商業發展的現狀精選(九篇)
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第1篇：商業發展的現狀范文
近年來，隨著我國經濟體制的不斷發展和完善，在我國金融體系當中，中小商業銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分，對于社會經濟的進步，具有重要的意義。中線商業銀行的出現，使得原有的壟斷的局面，發生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進了金融業向買方市場的發展和轉變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴大，外資銀行大量進入我國，同時隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業銀行的發展受到了較大的影響。在這樣的發展背景下，中小銀行應基于發展現狀，明確發展問題，盡快摸索出新的發展對策，從而得到良好的生存與可持續的發展。
中小商業銀行的概述
中小商業銀行的含義、范疇。對于中小商業銀行的界定，主要是根據資產額為標準進行的。除了傳統的五大國有商業銀行之外，中小商業銀行主要包括了城市農村信用社、股份制、區域性的商業銀行等，都是其中的組成部分。
我國設立、發展中小商業銀行的意義。對中小商業銀行進行建立和發展，非常的關鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經濟體制、改革金融體制、促進銀行同業競爭等方面，都發揮了巨大的作用。中小商業銀行能夠對我國經濟結構的變化進行適應，對國有商業銀行機構收縮帶來的市場空白進行填補。
我國中小商業銀行的現狀
我國中小商業銀行的資金規模分析。近年來，我國中小商業銀行的資金規模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業銀行當中，已經超過了110萬億元的總資產規模，同比產生了30%以上的增長量。
我國中小商業銀行盈利能力分析。中小商業銀行的規模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩定性稍顯不足。
我國中小商業銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業銀行存款市場份額，達到了85%以上的比例，而在中小商業銀行當中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當中，貸款占比、資產占比、凈利潤占比等，五大國有商業銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業銀行的15.49%、15.64%、14.23%。
我國中小商業銀行資產質量分析。截止到2016年底，我國中小商業銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發生了較大幅度的下降。同時，達到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產生了一定的降低。資產質量正在不斷提升。
我國中小商業銀行競爭力分析。在我國中小商業銀行競爭力方面，已經上市的地方商業銀行競爭力由于其它股份制商業銀行，甚至可能超過國有商業銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業銀行，要比國有商業銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。
我國中小商業銀行在發展中存在的題
我國的中小商業銀行，在發展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發展程度嚴重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經營區域，在金融服務方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產生較高的中間業務收入；在內部結構方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當的問題，可能會進行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風險處置有待深化。
地方政策干預。在很多地區，中小商業銀行的發展，會受到地方政府及政策的較大干預。地方政府，可能會對中小商業銀行進行控股，所以能夠控制這些中小商業銀行。在市場競爭中，中小商業銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業銀行的干預更加容易，中小商業銀行的發展難以與市場實際情況相匹配。
高素質人才欠缺。在我國中小商業銀行當中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業銀行的很多關鍵位置和關鍵領域上，都欠缺高素質的專業人才，不能為中小商業銀行的發展提供較大的幫助，所以，中小商業銀行在發展中，會產生阻礙及影響。
市場定位不準確。當前有很多中小商業銀行，都是在原有信用社的基礎上發展和建立的，采用的經營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進行很好的體現。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業銀行的傳統觀念，沒有進行很好的創新。對于自身在傳統業務、資金實力方面與其它銀行的優劣勢，沒能進行很好的認識，仍然希望以傳統業務帶動銀行發展，市場定位上存在著較大的問題。
客戶群選擇范圍小。我國當前的很多中小商業銀行，往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質量不足的情況。中小商業銀行由于自身規模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業身上。中小企業小額貸款，缺乏穩定性，提供有限的資產的能力，低技術含量的產品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產，造成中小商業銀行的壞賬。
我國中小商業銀行發展的對策建議
結合我國的實際情況，在中小商業銀行發展當中，利率風險管理系統應該建立提高定價能力；積極引進人才，優化管理層，加強人才培養；通過兼并和重組擴大自身的規模；創新金融產品和服務，增加業務創新；細分市場，努力做到精而細；加強內控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產品創新，突出特色，明確定位，提高資產的質量，建立存款保險制度，增強抵御風險的能力。
實行跨區域發展。對于我國中小商業銀行來說，應當大力推動跨區域發展，追求規模經濟，區域風險規避。中小商業銀行一旦實現規模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規模都能夠得到擴大。通過跨區域發展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優勢，在金融業市場競爭中，取得更為理想的生存與發展。
大力發展網絡業務。中小商業銀行和大型國有商業銀行相比，跨區域網點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統的金融服務、地理位置、機構網點，資產規模，將帶來更大的限制。因此，中小商業銀行應加大力度發展網絡業務，不斷完善和優化網絡銀行，實現個性化、低成本、寬空間的網絡業務服務，為中小商業銀行帶來的競爭優勢也會體現在發展和競爭上。
對中間業務進行開展。對于中小商業銀行來說，較低的中間業務是一個重要的業務風險和巨大的利潤空間，因此應當受到中小商業銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務，能夠戰斗和留住更多的客戶。中小商業銀行應當基于客戶的實際需求，匯票業務，收費業務、保險業務，代表工資業務、信用卡業務，儲蓄信用卡業務，信用卡業務和其他中間業務發展，從而吸收大量的低成本存款。
加強對中小企業服務
第2篇：商業發展的現狀范文
關鍵詞：商業化；過度商業化；古鎮旅游；可持續
古鎮旅游依托的是具有獨特自然與人文景觀的歷史文化名城。所謂古鎮，往往指的是有深厚文化積淀，在歷史傳承中形成了獨特文化價值、重大歷史價值或紀念意義的城鎮。古鎮特殊的歷史文化價值，不僅體現了特定時代和地域的歷史、文化、民俗、藝術形式以及生活形態等豐富內涵，同時也是我們研究過去歷史的重要依據。在體驗旅游、人文旅游不斷發展的今天，獨樹一幟的特色文化旅游開發已成為古鎮旅游主打的“名片”。近二十年，在古鎮旅游業的發展，給當地帶來了巨大的經濟利益，然而，隨著開發的急速擴張，也暴露出諸如自然與人文生態環境、風土民情和原住民生活遭到破壞的問題。
一、古鎮旅游開發的商業化與過度商業化
商業化是基于社會生產和產品的價值轉換而存在的。當勞動產品經過價值交換進入流通領域之后就成為了商品，在此，作為一般等價物的貨幣應運而生，正如馬克思所說，從商品到貨幣是一次驚險的跳躍。如果掉下去，那么摔碎的不僅是商品，而是商品的所有者。因此，生產者要引進先進技術，加強管理，提高自己的勞動生產率，降低成本，努力提高產品的質量和服務，就是要面向市場，生產滿足市場需求的產品和服務，為了順利實現這驚險的跳躍。古鎮旅游開發就是以提供滿足游客需求的產品和服務核心，當然也符合這個市場規律。
（一）商業化與“過度”商業化的概念之別
商業化指的是以提供商品為手段，以營利為主要目的的行為，是將有利于生產的一切活動擴大變成商品及服務并進行交換。工業革命之后，機器化大生產催生了一個龐大的商業體系，商業化對人類社會的發展產生的直接影響應該主要包括如下幾方面：一是商業化促進生產社會化，解放和發展生產力，協調生產關系和生產過程，促使工業產品充分而迅速地實現價值，從而建立循環、高效、完善的工業體系。二是商業化也可以充分動員社會資源，有效生產和積累社會財富，滿足人們日益增長及不斷差異化的物質文化需求。三是商業化通過教育、文化、技術革新不斷為工業大生產提供豐富的生產要素，創造就業機會，并為擴大再生產培養和提供消費者。
明清以來，由于市民階層的興起，正是商業的繁榮成為了促進城鎮發展的重要動力，隨著近現代交通運輸等基礎設施條件的改善，城鎮的商業化步伐加快。商業的興衰在很大程度上決定了歷史文化古鎮的興衰，商業在促進城鎮城市化過程中發揮重要作用，說“從商業的基礎上長成的永久性的社區，我們不妨稱之為‘鎮’”，這種城市化是建立在商業貿易和農業商品化、手工業基礎上，是在大中城市市場帶動下萌生起來的。事實上，旅游和商業從來都是密不可分的。現代旅游經濟是建立在市場經濟基礎上，以旅游產品的生產和交換為主要特征的旅游活動。商業化，既是對古鎮進行旅游開發的必然結果，也是促進古鎮旅游興盛的基本途徑。
馬克思在《哲學的貧困》中描述過商品交換的歷史變化：從中世紀交換的只是剩余產品的前商品階段，到一切產品、整個工業活動都處在商業范圍之內的商品階段，“最后到了一個時期，人們一向認為不能出讓的東西，這時都成了交換和買賣的對象……這個時期，甚至像德行、愛情、信仰、知識和良心等最后也成了買賣的對象。這是一個普遍賄賂、普遍買賣的時期，或者用政治經濟學的術語來說，是一切精神的或物質的東西都變成交換價值并到市場上去尋找最符合它的真正價值的評價的時期”，這就是全面商業化的階段，不僅極大地推動了城市的繁榮，與此同時也造成了商品拜物教和人的異化。
（二）過度商業化的意涵
“過度”商業化，顯然已經超越了商業化的社會發展必然性及其生產關系的進步性，正如波德里亞所說，極度擴張的生產與商業化使得“堆積與豐盛”顯然成為工業社會給人印象最深的描寫特征。這種由人而產生的物的堆積與豐盛，“像可惡的科幻小說中的場景一樣，反過來包圍人、圍困人。”造成了人的異化和當代資本主義社會的深層矛盾。旅游開發過度商業化，就是指在旅游開發過程中，簡單地將旅游景區作為旅游經濟開發對象來對待，過分強調其經濟功能，片面追求經濟效益，一味遷就投資商和開發商的不合理要求，采用開放式而非循環式的旅游經濟模式的過渡開發的行為。
二、麗江古鎮旅游開發過度商業化的表現
麗江古鎮是曾經的茶馬古道上的中轉集散重鎮，于1997年被列為世界文化遺產之后聲名鵲起，以其悠久的歷史和深邃、古樸、奇特的文化和自然優勢贏得了全世界的美譽，從而一躍成為了新興文化旅游熱點，被譽為“高原姑蘇”、“東方瑞士”。然而，高速發展的同時也帶來了一系列問題，最突出的當然是古鎮原有的活態文化資源日漸消失。古鎮原有的古樸韻味一點點退去，不再滿足游客期望，甚至被聯合國教科文組織亮出紅牌。
商業化是旅游發展過程中的必然現象，古鎮的旅游商業化能增加居民就業機會、促進經濟發展，同時也改變了古鎮的傳統空間結構，使古鎮傳統風貌特色有所消退。對商業模式的依賴在短時間內會得到經濟的飛速發展，但是伴隨著城市結構和形態的變化，如果不能產生與之相匹配的資源循環與可持續的生產系統，這種依賴性反而極易導致城鎮的快速衰落。根據實地考查的情況，下面對麗江古鎮旅游開發過度商業化的表現及古鎮發展的現狀進行列表分析，如表1所示。
通過表1的整理分析可見，麗江古鎮的發展現狀和古鎮旅游開發過度商業化的表現出現了高度的一致性，不難看出這絕非巧合，表明了麗江古鎮旅游開發已經呈現出過度商業化的傾向。
三、古鎮旅游開發過度商業化的原因
近年來古鎮旅游熱的興起，有其社會心理原因，現代化進程加速了人的異化，也加深了人的焦慮情緒，古鎮沉淀的古老文化氛圍與質樸的生活方式，可以滿足人們逃離都市喧囂與緩解壓力的心理需求，從而在對人類古老生活與人性本真的懷舊中，獲得心靈的慰籍與平靜。因而，可以說社會心理需求是造成古鎮旅游熱深層原因。此外，經濟發展與國民收入的提高為人們走出家門、各地旅游奠定了經濟基礎。因此，古鎮旅游熱度持續高漲，與此同時古鎮旅游開發不斷加速。
商業化是古鎮旅游開發的必然結果，商業化促進了古鎮旅游業的繁榮，但是，消費社會背景下生產的極度擴張與商品過剩性堆積，造成了資本主導下以不斷創造新業態為發展模式的產業格局。隨著資本的深化，古鎮旅游在利益趨動下的盲目開發導致商業地租高啟，從而形成了古鎮空心化現狀，古鎮空間結構的改變伴隨著文化形態的改變，傳統空間結構的消解使古鎮的生活型功能退化、商業型功能突顯，并超越了古鎮自身代謝與循環的能力，同時也使得商業化的積極意義被解構，逐漸陷入因“過度”商業化而形成的發展陷阱。具體來說，可以從以下幾個方面來分析造成麗江古鎮旅游開發過度商業化的原因。
（一）從古鎮旅游開發的角度分析
旅游開發的高速發展，一方面推進經濟發展，另一方面也導致了古鎮的過度商業化問題。古鎮內各項基礎設施建設、環境改造、建筑布局無不是圍繞著旅游開發的需要進行。發展旅游業成為提升保護和管理古鎮水準的一個重要因素，一切為旅游提供服務導致了古鎮旅游開發在定位上的偏離。古鎮旅游功能的開發缺乏科學的規劃，忽視了傳統文化與生活方式的延續，致使當下古鎮充滿著現代商業社會的浮躁，缺乏當地民族文化內涵，商業化的“過度”不可避免。在全國旅游業大發展的背景下，麗江旅游業的發展取得了令人矚目的成績，成就了“麗江模式”，也給今天古鎮旅游過度商業化埋下了伏筆。首當其沖的是，暴漲的游客數量必然導致對相關服務設施的要求不斷膨脹，古鎮的建筑形式、建筑風貌、空間結構等勢必會發生改變，為滿足大量游客需求而急速發展的古鎮商業背后也潛伏著一系列生態問題。其次便是政府和企業等面對巨大商機而對古鎮旅游資源的大力開發，不注重整體和長遠利益，出現了過度開發，資源浪費，管理滯后等問題，加劇了古鎮旅游商業的不健康發展。
（二）從古鎮管理角度分析
地處西部邊疆，經濟文化整體發展水平落后，古鎮管理水平較低、技術滯后，管理人員專業水準不高，缺乏應有的保護意識。麗江古鎮在對旅游服務上投入了巨大力量，但主要的管理手段還是停留在提供單一服務上。政府沒有正確認清自己在古鎮保護和開發中的位置，使麗江古鎮管理部門只重視效率而不重視公共道德，只重視產出而不重視投入，只注重個人和部門利益最大化而不注重公共利益最大化等。政府是古鎮的開發者也是古鎮的保護者，認為只有開發好了才有資金來保護古鎮，從而忽略了不合理開發對古鎮可能造成的破壞，于是一方面為了追求經濟效益而一味地開發古鎮，放松了對其的保護監督，另一方面也給當地居民、旅游開發者一個誤導，從而逃避遺產保護的責任，最終促成了古鎮的不健康發展。比如管理部門對麗江古鎮商鋪價格控制的無力導致了房租高啟的局面，據調查：東大街一家面積約為20平方米的日用雜貨店年租金高達約5萬元人民幣，而位于次繁華階段新義街的一家面積約為20平方米的民族服飾店的年租金也要約3萬元人民幣。利益趨使房東把房子租給出價最高的商家而不注重其經營性質，從而加劇了傳統文化氛圍的破壞和民族特色的流失。
（三）從古鎮居民的心理角度分析
麗江古鎮急速的商業發展和快速增加的商機給古鎮的居民造成了極大的心理沖擊，在巨大的利益誘惑以及與現代物質享受不相稱的傳統居住條件的綜合對比之下，大量的古鎮居民外遷，選擇居住條件和環境都更好的新城居住，把房子租給了大量的外地商家，從而給古鎮旅游商業的爆發提供了最為直接的條件。同時隨著原住居民的大量外遷，古鎮的文化傳統也逐漸被沖淡甚至斷裂，與巨大的利益相比，文化的傳承對于百姓的心理影響顯得蒼白無力。
（四）從政策法規角度分析
相關政策法規的滯后制約了古鎮旅游開發的健康發展，健全的法制體系是維護和保障世界遺產的真實性和完整性的重要保證。雖然1983年出臺的《麗江納西族自治縣城市總體規劃》和1994年出臺的《云南省麗江歷史文化名城保護管理條例》引領麗江古鎮的保護工作步入了法制化的道路，但目前我國還沒有一部完整的世界遺產保護法規出臺。面對蓬勃的古鎮旅游商業浪潮，相關政策法規的滯后性的負面影響被不斷放大，從而加劇了古鎮旅游開發過度商業化的步伐。
四、古鎮保護與可持續發展的對策
各地遺產正面臨著嚴重的威脅，導致這種現象的原因是多方面的，但盲目開發，無序開發，錯位開發，過度開發和超容量開發仍然是最主要的原因之一。但通過一些合理的措施和建議可以改善古鎮目前所面臨的“危機”，擺脫旅游開發過度商業化的困擾，實現古鎮旅游的長久，健康發展。可持續發展理論可追溯到古典經濟學家對經濟發展與資源稀缺性矛盾的研究，對經濟發展模式的探討伴隨著人類與自然和環境資本的維系與延續。1972年在瑞典首都斯德哥爾摩召開了首屆世界人類環境會議，首次提出“可持續發展”這一概念，1987年世界環境與發展委員會在《我們共同的未來》中，提出“可持續發展就是既滿足當代人的需要，又不對后代滿足他們需要的能力構成危害的發展” 。可見，可持續發展在經濟增長理論中往往涉及到代際公平的問題，關涉人類對未來的可預見程度，可持續發展不僅是一個經濟問題，也是環境問題與社會問題。可持續發展的核心是發展，就是追求資源、人口、環境的協調發展。可持續發展要求在嚴格控制人口增長、提高人口素質和保護環境、資源永續利用的條件下進行經濟和社會建設，保持發展的持續性和良好勢頭（512）。Martain（1995）指出旅游開發應建立在可持續性標準的基礎上。伴隨著1994年國務院的《中國21世紀議程――中國21世紀人口、環境與發展白皮書》，可持續發展研究成為國內學術研究熱點，從可持續發展概念、資源配置原則、基本要素、區域與生態平衡等多維度展開了研究。
因此，旅游可持續發展是指旅游開發為未來留有生存和發展空間，同時保證生態環境、歷史文化、風俗習慣等多樣性、有序性、完整性不被破壞的前提下，一方面滿足社會和經濟效益，另一方面使旅游者體驗到旅游所帶來的物質、精神、文化等方面的享受，改善當地居民的生活質量。1995年西班牙“可持續發展世界會議”，世界旅游組織、聯合國教科文組織和環境規劃署通過了《旅游可持續發展》及《旅游可持續發展行動計劃》，旅游可持續發展達成世界共識。旅游可持續發展評價指標體系不僅包括了旅游業發展現狀與趨勢，也包括了系統環境與區域協作四個部分。
古鎮旅游開發在面對過度商業化帶來的生態破壞、環境污染、活態文化資源消逝等現狀，需要遵循循環經濟理論，實現旅游的可持續發展。麗江古鎮在旅游開發及發展的過程中要解決好生態破壞、特色消逝等問題，可持續發展理論可供參考。結合可持續發展的相關理論要求，麗江古鎮旅游可持續發展要強調旅游經濟發展和自然生態、社會效益的協調統一，社會、歷史文化的可持續是古鎮旅游可持續發展的目的。
（一）樹立可持續發展理念
理念決定了行為選擇，對古鎮可持續性發展而言，首先，要樹立正確的古鎮遺產保護的理念，加強對古鎮遺產價值重要性的認識。提高管理人員、商戶、游客、旅游從業人員以及原住民對古鎮遺產價值的認識，從而轉變對古鎮遺產開發就是挖掘其商業價值的單一認識，真正發展好古鎮旅游。其次，經營與開發理念要建立在遺產保護之上，而非一味的追求經濟利益的最大化，堅持保護古鎮的原真性，整體性和可持續性。合理開發，適度開發，健康發展從而杜絕過度商業化現象的再生和擴大。發揮非政府組織等民間機構與行業協會的監督作用，從而保障古鎮保護的再投入。再次，要改變政府的管理理念，政府應認識到古鎮文化生態資源的稀缺性和不可再生性、公共性和有價值性，形成保護和開發相輔相成的理念。充分體現社會公平，正確處理政府與群眾，原住居民和外來人員，商戶和游客，開發和保護等之間的關系，實現公共利益的最大化。
（二）政府要成為古鎮旅游開發可持續的管理主體
完善的地方政府管理職能、科學的制度安排是合理配置古鎮環境、人文、原住民與開發商各方資源的基礎，是實現市場機制與文化傳承有機結合的主導力量，是對制約古鎮可持續發展各種因素進行有效管理的主體。地方政府建立統一管理部門，監督和指導古鎮開發，規范和約束古鎮保護；建立獨立的人才資源管理體系，培養和引進專業人才，提升古鎮旅游開發的專業化水平；建立古鎮居民，商戶，企業等都能參與古鎮管理的相關機制，達到優先管理的目標，實現人人監督，自覺保護的目的。一個高效、成熟、恰當作為的政府是古鎮可持續發展的決定性因素。
（三）開發可持續創新的旅游產品
旅游產品開發要往多元化、專業化、品牌化的方向發展，開發新的旅游資源和新型旅游產品應致力于弘揚少數民族文化特色，挖掘內涵，提升品質，保證旅游產品的開發不是盲目的為了短期的經濟效益。納西古樂、東巴文化等都是很好的素材，《麗水金沙》、《印象麗江》等也都是很好的代表，但是僅僅有這些是遠遠不夠的。所以要深度挖掘古鎮文化，提高文化產品的檔次，讓旅游產品系列化、多樣化、高品質化。從而提升古鎮旅游商業發展的品質，有效抵制其盲目發展、畸形發展，促進其健康合理的可持續發展。
（四）其他方面的可持續
除了前文所提到的方面，古鎮自身還應有效改善其生態環境和人文環境，改善古鎮內硬件和軟件等基礎設施，合理規劃城市等，為古鎮旅游商業的健康發展提供必要的外部條件。同時要擴大古鎮的資金來源，形成古鎮發展的強力保障，加強古鎮文化傳承力度和內涵挖掘力度，將傳統文化融入到市場運營機制當中，有效阻止古鎮開發因盲目追求利益而形成的過度商業化現象。政策法規也是遺產可持續發展的重要保障之一，只有建立高效運作的綜合決策和協調管理機制，完善遺產的可持續發展政策，法律法規體系，加強立法管理，才能促進古鎮遺產的健康發展，可持續發展。如此，古鎮的開發和發展才能步入陽光大道。
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第3篇：商業發展的現狀范文
關鍵詞：中間業務 江陰農村商業銀行 SWOT分析 應對措施
自1993年十四屆三中全會提出利率市場化改革的基本設想到1996年啟動我國利率市場化改革，至今已有20個年頭，基本實現了債券市場利率、同業拆借利率的市場化定價。且中國人民銀行決定自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構自主確定貸款利率水平。金融機構貸款利率的全面開放昭示著利率市場化的進一步加深，可以預見在不久的將來，存款利率也將完全開放。這一趨勢對我國2013年第一季度利息收入占總收入76%的商業銀行而言是一個巨大的挑戰。
在西方國家實行混業經營以來，商業銀行金融產品不斷推陳出新。美國的中間業務范圍涵蓋傳統銀行業務、信托業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務。而我國的中間業務大都卻還停留在籌資功能強、操作簡單的勞務型、低收益業務上。如何擺脫現在這種情況，增加商業銀行的非利差收入，拓展商業銀行中間業務，是商業銀行必須要考慮的問題。
一、我國商業銀行中間業務現狀
隨著我過經濟和金融市場的發展，商業銀行在我國的國民經濟中占據著越來越重要的作用，對我國經濟社會的影響也越來越強。
（一）商業銀行中間業務定義
《商業銀行中間業務暫行規定》對中間業務的定義是：中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。并將其劃分為九大類：支付結算類中間業務、銀行卡業務、類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類托管業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務和其他中間業務。
（二）商業銀行中間業務運行情況
從各商業銀行年報來看，在經歷了前幾年的迅速擴張之后，2012年中間業務增速有所放緩，這主要是受監管政策和市場行情因素的影響。盡管如此，各商業銀行仍把中間業務當作戰略發展的重點。各商業銀行營業收入和中間業務收入在2012年皆呈現上升態勢，其中，股份制商業銀行和城市商業銀行同業收入增幅趕超營業收入增幅，北京銀行同業收入增幅甚至達到了66%。而大型商業銀行同業收入增幅低于營業收入增幅，說明其中間業務的發展速度低于其資產與負債業務的發展速度。
從各商業銀行中間業務收入結構來看，除顧問和咨詢收入外，2012年中間業務其他條線均取得了不同程度的增長。各商業銀行中間業務收入增幅各有偏重，中國銀行收入增幅最大的是銀行卡收入（39.13%），農業銀行和民生銀行則是業務（57.5%，200.23%），招商銀行是資產托管業務（51.51%），北京銀行是信貸承諾業務（249.61%），南京銀行則是支付結算業務（72.97%）。其中，各商業銀行均在資產托管業務有較大增幅，顧問和咨詢收入則均出現負增長。而信貸承諾業務則出現兩極分化，作為北京銀行增幅最大的業務卻是農業銀行跌幅最大的業務。
（三）商業銀行中間業務面臨的問題
就目前而言，我國商業銀行中間業務主要集中在支付結算、銀行卡、等傳統業務范疇中，具體存在以下幾個問題。
1、傳統中間業務占據主導地位，新興中間業務雖快速發展但市場份額仍較小
許多商業銀行開立中間業務的目的是對資產業務、負債業務進行補充，使客戶不因中間業務的缺乏而流失，并沒有把中間業務當作一個主要業務板塊來對待，也沒有意識到中間業務的巨大盈利空間。而且由于中間業務發展時間較短，品種單一，且主要集中在一些操作相對簡單，技術含量不高的業務上，如支付結算、工資、代收水電費等。而對技能要求較高、為客戶提供全方位的智能服務的中間業務如理財咨詢、資產評估等中間業務才剛剛起步，有的甚至還未開展。
2、法律制度不健全
由于我國金融業起步較晚，雖然在業務上取得了很大成就，但中間業務相關法律法規仍不健全。僅有《商業銀行中間業務暫行規定》和其他一些指導性文件。而商業銀行分業經營的原則雖然在一定程度上控制了商業銀行經營性風險，但也使得有很多附加值高的中間業務不敢大力開展，只敢小規模試點，而涉及到金融衍生品的交易托管類業務更是大受影響。
3、定價機制不完善
商業銀行通過開展中間業務，為廣大客戶提供金融服務，收取手續費和傭金來獲得收入。但目前，商業銀行中間業務缺乏統一規范的定價系統，并且沒有合理的監督機制來監管各商業銀行的不合理收費。而商業銀行以防止客戶流失為目的開設的中間業務項目，通常只收取較低的手續費和傭金，并不能體現中間業務的服務性特征。這樣一來，商業銀行中間業務的利潤就會降低，其發展中間業務的積極性就會不足，金融創新就難以發展。
二、江陰農商行現狀
2001年，江陰農村商業銀行正式注冊，由一個傳統的合作制農村信用社轉化為具有現代企業組織形式的股份制農村商業銀行。在這十幾年，董事會圍繞股東大會各項決策，以服務三農為宗旨，立足業務發展，以江陰發達的經濟為依托，實現了跨越式的發展。
截至2012年底，江陰農村商業銀行資產總額為733.73億元，較2011年增加170.77億元.所有者權益總額為51.71億元，較2011年增加7.77億元，增長率為17%。2012年，全行實現利潤總額12.33億元，凈利潤10.04億元，比2011年增加1億元。營業收入23.65億元，比2011年增加4.4億元，增長率為22.85%。其中，手續費及傭金收入5432萬元，占收入總額的2.29%。相較于第一部分分析的各家商業銀行，江陰農村商業銀行中間業務收入占比非常低，發展潛力巨大。
目前，江陰農村商業銀行中間業務主要有以下幾項：結算及業務、銀票業務、第三方存管業務、個人理財業務、貴金屬業務。中間業務的大力開展拓寬了江陰農村商業銀行的客戶范圍，在原來老客戶的基礎上，中小企業特別是高新技術企業、青年客戶不斷增多。
江陰農村商業銀行2001年成立時共有員工769人，其中碩士及以上學歷2人，大學本科學歷24人，占員工總數比例分別是0.26%和3.12%。到2012年年底，江陰農村商業銀行共有正式職工1031人，其中碩士及以上學歷35人，大學本科學歷584人，占員工總數比例分別是3.39%和56.64%。由此可見，江陰農村商業銀行員工的受教育程度結構、專業結構發生了巨大的變化，整體素質不斷提升，團隊創造能力、溝通能力、學習能力有了進一步的鞏固和提高。
三、江陰農村商業銀行發展中間業務的SWOT分析
（一）優勢
江陰農村商業銀行的優勢主要有三點。第一，作為江陰地區網點最多的商業銀行，江陰農村商業銀行在開發農村市場方面有得天獨厚的優勢。憑借眾多的網點，江陰農村商業銀行的中間業務可以推廣到江陰的各個角落，而與中小企業、農戶的良好業務關系，則有利于設計并發展一些適合農村、農業、農民的特殊中間業務，來填補大型商業銀行在農村的空白。第二，憑借其靈活的經營機制，快速高效地辦理中間業務，由于其管理決策層較少，對市場的變化可以做出快速的反應，采取正確的應對措施，并及時地傳達到各個支行、網點，這是有層層決策層的大型商業銀行所做不到的。第三，國內外成功商業銀行提供了大量的中間業務經驗。國外商業銀行中間業務已經非常成熟，美國的商業銀行提過2萬多項中間業務服務，并且國內的中國銀行等也已提供了符合我國國情的三千多項中間業務，這就為江陰農村商業銀行新設中間業務提供了成熟的經驗，減少了開發新業務的成本與風險。
（二）劣勢
江陰農村商業銀行開展中間業務主要有以下不足：第一，江陰農村商業銀行的盈利來源主要還是利差收入，中間業務占的比例很小，對中間業務的重視程度不夠。第二，缺乏有效的管理系統。整個銀行對中間業務的管理并沒有形成一個整體的有效的系統，而是將中間業務分散于各個部門，由各個部門各自管理。第三，防范風險能力較小。由于江陰農村商業銀行資產總額、凈資產較少，使得其面對變化多端的市場時，風險承受能力較差，這是農村商業銀行的先天不足。而對于中間業務操作風險、信用風險，缺乏相應的風險管理機制和專項審計稽核制度，在一定程度上造成了銀行經驗管理者對中間業務風險狀況把握不準確，從而對中間業務的發展推廣造成影響。第四，產品品種較少，江陰農村商業銀行目前涉及的中間業務主要有支付結算、個人理財、貴金屬等，產品品種數量嚴重不足，不能滿足客戶的不同需求。第五，創新能力不足。受電子銀行覆蓋面較小和高端復合人才嚴重缺乏制約，江陰農村商業銀行中間業務沒有實現創新，現開設的中間業務基本上都是借鑒其他商業銀行的成功經驗。
（三）威脅
江陰農村商業銀行中間業務的發展面臨著以下威脅：第一，國際經濟形勢動蕩，歐債危機沒有得到有效控制，新興國家經濟增速放緩，國內經濟形勢不容樂觀，銀行壞賬率節節攀升，銀行業面臨巨大挑戰，系統風險、信用風險必然對江陰農村商業銀行的發展造成一定的威脅。第二，競爭對手不斷增多。目前，國內開展中間業務的商業銀行很多，而大型商業銀行因為中間業務開班較早，資金實力雄厚，占據了中間業務市場的大部分市場份額，使得江陰農村商業銀行的生存空間較小。。第三，客戶需求多樣化。新時期的金融消費者，已經不僅僅從存貸款利率來選擇銀行，而是更加注重選擇有助于創造自身價值的綜合性高端銀行。市場需求的多樣化勢必要求銀行提供更全面、更精細、更個性化的產品和服務，這對江陰農村商業銀行的創新能力是一個巨大的挑戰。
四、應對辦法
（一）完善中間業務定價機制
江陰農村商業銀行應該根據市場需求情況、產品開發能力和同業競爭情況來制定中間業務收費標準。一般而言，如果是作為資產與負債業務的補充，防止客戶流失，本身不具備競爭優勢的中間業務，如支付結算類中間業務，應實行較低的定價策略，以低廉的價格來吸引客戶。如果是本身具備極強的競爭優勢，市場需求廣泛，獨創性強，可復制性低的中間業務，如理財咨詢、資產評估，應實行較高的定價策略，占據較大的市場份額，以期獲得較大利潤。
（二）加強培養和引進人才
完善人才培訓機制，提高現有員工專業素質，制定科學的培訓計劃，對江陰農村商業銀行現有的中間業務從業人員進行較高層次的脫產與在職培訓，使其更專業化、復合化。建立合理的激勵機制，吸引更多高端人才的加盟，為江陰農商行中間業務的發展提供有力的人力資源保障。
（三）大力促進電子化發展
建立江陰農商行自己的金融數據庫，為中間業務的發展與創新提供數據上的支持。充分利用先進的計算機、通訊、網絡技術，建立完善高效的市場信息傳遞處理系統和綜合服務信息系統，為中間業務的發展與創新提供技術上的支持。
參考文獻：
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第4篇：商業發展的現狀范文
為避免國內經濟受到美國次級抵押貸款引發了全球的金融危機的直接沖擊，我國采取了較為寬松的貨幣政策，社會信用總額擴展迅速，各家商業銀行積極擴大信貸規模，積極發放信貸。當然隨著寬松貨幣政策的實施，這也造成了我國市場流動性泛濫，CPI指數一直保持高位，引起社會對通脹的擔憂。為控制經濟過熱，央行通過準備金手段收緊流動性，并采取了信貸規模窗口指導，限制商業銀行的信貸投放。
由于歷史及體制原因，我國商業銀行的利差收入在總收入的占比非常高。根據2011年各上市商業銀行公布的2011年上半年財務報表顯示，各家上市商業銀行利息收入占比仍然很高，基本保持在2/3以上。而隨著我國資本市場的發展和利率市場化的逐步推進，我國間接融資總額減少和存貸款利差的縮小，都會導致以利差收入為主的國內商業銀行在盈利方面面臨著重大考驗。
中間業務是指銀行不需動用自己的資金，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費的業務，各家商業銀行日益加強了對中間業務的重視程度。而在中間業務中，投資銀行業務扮演者越來越重要的角色。
而一般來說，投資銀行是商業銀行利用自身人才、資源、技術等優勢，為客戶提供財務咨詢、投融資決策的服務。這也是國內商業銀行在分業經營體制下，嘗試開展的新型業務，目前除了尚不能開展交易所市場的證券承銷（IPO）、經紀和交易等券商類業務外，已涉及銀行間市場承銷經紀與交易、重組并購、財務顧問、結構化融資與銀團貸款、資產證券化、資產管理、投融資顧問等多數投資銀行業務。近年來，隨著企業直接融資規模的擴大，投資銀行業務已成為商業銀行拓展中間業務的重要領域。
深圳作為一個改革開放的窗口，其金融總量一直保持在國內大中城市的前列，金融各行業發展勢頭非常良好，金融市場交易活躍，而且金融資產質量和效益不斷提高。而××銀行深圳分行作為××銀行總行的直屬分行，一直堅持改革創新，努力改進服務、調整資產負債結構，并加強業務風險管理。
一、以××銀行深圳分行為例，我國商業銀行投資銀行業務發展現狀
商業銀行主要中間業務包括結算業務、投資銀行、理財業務、業務、外匯業務、銀行卡、擔保業務、電子銀行、托管業務、養老金、憑證工本費等十幾項，因各行所處經濟環境、客戶特點等不同，各行的中間業務的不同項目的比重有所不同。
2011年根據該行具體特點和授權，深圳××行的投資銀行業務包括如下兩大類：一類是基礎類投行業務，包括常年財務顧問、信息一點通、評級顧問、資信服務、一般投融資顧問等；另一類是品牌類投行業務，包括了私募股權投資基金（PE主理業務）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產收益權理財業務、股票收益權理財業務等。
為協調和統籌該行投資銀行業務發展，分行下轄投行部，負責全分行投資銀行業務的拓展、業務指導、輔助審查、協調各單位等職能。
在2011年，該行投行業務收入占比在所有業務板塊中排名第一位。而在投行業務收入中，基礎類投行業務占比47%、理財推薦類29%、股權融資14%、并購重組5%、其他5%。
盡管投行業務發展勢頭良好，但是轄屬各支行投行業務發展仍存在較大差異，存在發展不平衡的問題，其中收入金額前兩名支行的投行收入占全部支行收入的30%，前七名支行的投行收入占全部支行收入的60%，而且仍有部分支行未發生任何投行業務。
該行投行部人員不超過15人，負責全行28個一級支行、120多個二級支行的業務指導和營銷推動。
二、當前投行業務發展過程中的問題
（一）投行業務尤其是基礎類投行業務基本上由銀行資產業務轉化而來，往往無切實有效的投行服務
一般情況下，銀行提供的投行業務尤其是基礎類投行業務大部分是由銀行貸款業務所轉化或帶來的，主要方式是將貸款綜合收益率與貸款利息的差額部分作為投行中間業務收取。比如審批一筆貸款3億元，5年期，綜合收益率（即客戶支付的總成本）為同期同檔次利率上浮30%，但是在簽訂的借款合同上的貸款利率僅為同期同檔次利率上浮10%，那么綜合收益率和貸款利率的差額部分往往可以納入投行中間業務予以收取，盡管2012年2月份國家出臺規定，要求銀行表內貸款不能附加收費，但是銀行往往通過其他渠道予以解決。
這樣就造成了部分投行中間業務的收取并非獨立的，而這些投行業務既不是獨立的服務項目，也沒有相關服務方案，更沒有真實提供任何投行服務。
（二）投行業務設置較為簡單，無創新權限，個性化服務不足
一般情況下，為控制風險，各商業銀行的投行部門的產品設計及其創新權限僅限于總行，并沒有轉授權至一級分行或直屬分行，所以其提供的服務品種大部分為標準化服務，業務設置非常簡單，各省行或直屬行只需要按照總行的設計成果予以營銷即可，如果有需要變通的，往往需要與總行相關部門進行溝通，這樣不可避免的出現溝通效率很差的問題。
另外，由于是標準化服務，所以其很多產品無法針對客戶個性化特點來制定個性化服務，以滿足客戶需要。
（三）投行業務授權不足，人員配備捉襟見肘
根據現有授權，分行僅有辦理業務的職能，而無相應審批職能。幾乎所有業務均需要分行乃至總行相關部門的審批。
以××銀行深圳分行為例，該分行共有28個一級支行，轄屬120多個二級支行網點，而投行部所有員工總共不超過15個（含總經理及內務工作人員），而由于投行業務種類較為分散，而且需要與總分行的各部門進行溝通，工作較為繁雜，人力不足勢必影響業務的辦理，也已經成為制約投行業務發展的重要因素。
三、發展商業銀行投資銀行業務的發展思路
（一）銀行應提供切實有用的投行服務，以基礎類投行業務為切入點，鞏固和競爭優質信貸客戶
我國商業銀行應提高業務創新意識，并積極采用個性化服務，為企業提供真實有用的投資銀行服務，并使得該服務能對客戶帶來好處。
我國商業銀行應依托客戶、信息及渠道優勢，大力發展基礎類投行業務，比如信息類服務，財務顧問等等。
信貸客戶方面，應繼續挖掘信貸客戶資源，尤其是要認真思考服務的內容、效果等因素，切實提供滿足客戶需要的投行業務。
各行不要僅限于銀行自身的信貸資源，而應該充分挖掘所有客戶的需求，利用自身優勢，為客戶尤其是無貸戶提供有用的信息資訊或服務。
根據現階段信貸規模偏緊的特點，投行部門也應該以此為契機，配合分行貸款規模資源的經營思路，通過提供相應的投行服務適當提高該行融資服務的議價能力，并降低貸款被他行置換的可能性。
（二）持續創新、打造品牌投行業務，深化公司與投行業務互動發展
該行品牌類業務包括包括了私募股權投資基金（PE主理業務）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產收益權理財業務、股票收益權理財業務等等業務，在當今信貸緊縮，客戶融資需求不能通過信貸渠道有效解決的情況下，重點做好相應投行業務，真正有效的拓寬企業融資渠道。例如對于有授信額度但是無規模可放的情況，積極采取理財委托貸款予以解決融資規模；對于擁有能帶來現金流或收益的資產的客戶，可以通過投行部門的設計，將表內貸款業務包裝成財產收益權或股票收益權理財業務；對于暫時無有效資產或有效擔保、但發展前景非常好的企業，可通過股權投資基金主理銀行業務或股權融資等方式加以解決，等等。
再例如，現階段隨著我國經濟結構調整、產業升級、企業走出去步伐的加快，越來越多的優秀企業通過并購實現跨越式增長，國內和跨境并購市場發展迅猛。據不完全統計，我國并購市場已披露案例的交易完成規模從2006年的1434.8億元上升至2010年的6921.52億元，市場的迅猛發展為商業銀行并購重組顧問業務提供了良好發展機遇。各行要認清形勢，大力發展該項投行業務。
在實際工作中要充分發揮投行業務的先導作用，首先通過投行業務可以階段性滿足客戶融資需求，為銀行公司業務的后續營銷打好基礎。而且可以在業務辦理過程中，主動將其他基礎類投行業務加以運用，并在充分了解信貸政策和信貸規模情況的基礎上，實現投行業務和公司業務的良性互動。
（三）加強投行團隊建設，實現投行營銷模式轉型
首先應持續加強投行團隊建設，可以通過增加人員或者發動支行人員積極參加資格認證，尤其要引導擁有企業理財師資格的人員積極投入到分支行投行業務的營銷和辦理工作中。以XX銀行深圳分行為例，已經擁有48名一級企業理財師、8名二級企業理財師和9名高級企業理財師，但是大都是其他崗位的員工，該行應從中挖掘優秀人員充實到投行服務團隊中，或者引導他們在自身崗位上適當履行投行業務的營銷和辦理職責。
同時應該在實際工作中做好投行業務和產品的培訓和宣傳力度，通過多種方式和渠道提高投行業務從業人員的營銷意識和服務能力，確保投行業務持續健康發展和再創佳績。
（四）加強引導和監管，防范投行業務辦理過程中出現的風險
投行業務是目前商業銀行發展最快、創新最為活躍的業務，也是監管機構、社會各界關注的焦點之一。所以各商業銀行應切實按照國家有關規范商業銀行不規范經營的規定執行，認真處理好投行業務收入增長迅速與規范經營的關系，認真落實“依法合規、服務匹配、協議完備、客戶自愿”的原則，尤其是要保證收費與服務相匹配，讓客戶覺得物有所值，堅決杜絕只收費不提供服務的行為。
業務辦理中要認真落實各種要求，認真做到每筆業務有方案、每個方案有項目、每個項目有內容、每項服務有記錄。
終上所述，盡管現在我國商業銀行投資銀行業務發展較為迅速，但是也存在很多的問題，但是只要監管部門、商業銀行、客戶三方共同做好協調，一定會將該業務發展的更好。
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第5篇：商業發展的現狀范文
關鍵詞：商業銀行；托管業務；對策建議
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2008)12-0082-04
托管業務是個舶來品。國內于1998年起步。作為新興的中間業務之一，倍受關注。本文擬分析國內托管業務發展的現狀和問題。并探討商業銀行發展托管業務的對策。
一、托管業務發展的現狀
1、托管業務法規制度基本確立。我國商業銀行的資產托管業務模式，是借鑒國際上成熟的資產托管人制度，依托《信托法》的法律基礎，結合我國的具體國情確立和完善起來的。《證券投資基金管理暫行辦法》(1997.11)、《中華人民共和國證券投資基金法》(2003.10)和《證券投資基金托管資格管理辦法》(2004.11)等一系列法規制度的頒布實施，標志著我國托管業務制度框架的基本確立。引入托管人制度，將資金運作的后臺管理工作從投資管理人處分離出來，交由信譽良好、專業性更強的托管銀行來完成，形成外部第三方對投資管理人的制約，有效防范投資管理人的道德風險，提高了公信力和受托資產的安全性。
2、托管銀行運營架構初步搭建。商業銀行在資產托管業務方面近十年的實踐和發展中。逐步建立了一套托管業務體系：一是基本的運作體系。各托管銀行均設有獨立的資產托管部門，配備獨立的托管業務技術系統，設置獨立的托管業務賬戶系統。二是基本的內控制度。各托管銀行資產托管部內部，都設有獨立的監督稽核部門，負責托管運營的日常監督、風險控制及制度執行情況的檢查等工作。這種日常的流程控制與商業銀行已有的審計、稽核等部門的定期檢查相結合，更好地保證了托管業務內部控制的有效性。三是基本的工作團隊。各托管銀行已初步培養了一批具備一定托管業務知識、經驗，經過市場考驗的托管業務營銷、運營、風險控制和投資監控業務人員。
3、托管銀行隊伍逐漸壯大。由1998年的工、農、中、建、交五大銀行，發展為包括光大、招商、浦發、中信、民生、華夏、興業、北京和深發展在內的14家銀行。
4、托管業務品種不斷擴充。托管業務從證券投資基金(以下簡稱公募基金)起步，到目前已有10余類品種，以公募基金為大頭。近年來，全國社保基金、保險資產、企業年金、QFII、QDII、券商集合理財、集合信托計劃、特定客戶理財、產業基金、私募證券投資基金、私募股權基金等業務相繼推出，各監管部門在相關的管理辦法中，都明確要求引入托管機制。雖然不同的資產管理品種，當事人各方的法律關系各有不同，對托管人的受托責任也有一定的區別，但托管人的基本職責和定位是一樣的，都要求其承擔財產保管職責，目的是提高資金運作的安全性，促進信托資產管理業務的健康發展。
5、托管數量和規模迅速攀升。以公募基金為例，1998年底有基金5只，規模100億份；到2007年底，有基金385只，規模2.23萬億份。規模在10年間增長了222倍，年均增長182％。
6、托管收入成倍增長。以公募基金為例，1998年托管費收入1619萬元，2007年則為47.56億元，增長了292倍，年均增長187％。為商業銀行貢獻了可觀的中間業務收入，但在中間業務收入中的占比不高，約為1％左右。
二、托管業務發展的趨勢
如果說前10年是探索的10年，那么未來的10年將是托管業成熟的10年。將呈現以下幾個重要的趨勢：
1、托管市場規模迅速增長。隨著資本市場的快速發展，托管市場也將水漲船高。第一，資本市場將進一步快速增長。到2020年，我國資本市場的深度和廣度將大為拓展，股票、債券、商品期貨和金融衍生品市場全面發展，市場層次更為豐富，市場規模不斷擴大。資本市場將包含豐富的投資產品、多樣化的交易平臺，形成滿足多層次投融資需求的市場體系，為托管銀行做大做強提供廣闊的平臺。第二，機構投資者成長的巨大空間將給托管業務提供巨大商機。到2020年，伴隨資本市場發展進入相對成熟階段，證券期貨經營機構的發展也將進入新的時期。以基金管理公司為主的資產管理機構全面發展，我國資本市場成為以機構投資者為主的市場。較保守地預測，僅公募基金每年將以30％的速度增長，到2012年，其規模將達11.88萬億元，是2007年底的3.7倍。
2、產品多元化格局逐漸形成。托管業務雖仍以公募基金為大頭，但將逐步呈現出品種多元化的格局，業務品種不斷豐富。一是已有的品種進一步擴張。如，保險資產托管業務將保持強勁的發展勢頭。二是不同性質的基金將陸續進入托管行列。首當其沖的是社會保障系列基金，如住房公積、醫療保險、工傷保險、失業保險等，為達到保值增值的目的，也將陸續實行市場化運營，引入投資托管機制。三是資本市場創新催生的托管新品種。證券產品及其交易方式將繼續不斷創新，托管業處理的產品與服務種類也將更加多樣復雜，從單純的股票、債券發展到股指期貨、風險資本基金、對沖基金、外匯或掉期基金等。
3、服務內涵不斷擴展和深化。由于證券產品日趨復雜化、多樣化，使得投資機構也相應地需要托管銀行提供更多、更復雜的服務。托管銀行將從最初的單一證券托管業務，發展到一系列與證券處理相關的附加服務。如，在商業銀行綜合經營趨勢的引導下，托管銀行將隨著政策開放，逐步推出融資融券、交易經紀的高端服務功能。
4、全球化擴張趨勢凸現。2002年12月實施的《合格境外機構投資者境內證券投資管理暫行辦法》，將國外資本引入國內；2007年7月實施的《合格境內機構投資者境外證券投資管理試行辦法》，將國內資本放行國外，商業銀行托管業務也由此邁出了走向國際化的第一步。隨著相關法規的建立健全和投資者對境內外市場認識的深化，國際托管業務將有較大增長，而且，更重要的是，國內商業銀行將逐步認識、學習國外托管業務服務的內容和標準，并不斷向其靠攏。
5、托管銀行將出現分化整合。一方面，托管銀行之間會出現融合、兼并發展的趨勢。托管業務具有較強的獨立性與可拆分性，當商業銀行出現戰略調整或競爭虧損的情況，會選擇整體轉讓或部分剝離托管業務的作法。另一方面，托管銀行的市場地位會出現多樣化的形態，例如會出現全能托管、優勢托管、全球托管、次級托管等不同的分化結果。
三、托管業務存在的問題
1、市場競爭激烈，中小托管銀行生存和發展的空間相對狹小。首先，托管業務是個規模化的業務，本大利小，只有達到一定的托管規模，技術投入、渠道培育和人員成本才能發揮邊際效應，才能有穩定的利潤。
從國外情況看，規模過小的托管業務最終都被大的托管機構并購，被迫放棄。
第二，爭取規模的市場競爭十分激烈，中小銀行的處境較為艱難。規模的獲得很大程度上取決于業務資源交換，如基金托管，誰主代銷誰托管。銷售能力的大小，直接決定商業銀行能否爭取到托管業務。基金公司，尤其是有一定規模、業績較好的基金公司，往往綁定渠道廣和網點多的幾家大銀行，形成了“強者愈強、弱者恒弱”的態勢。
第三，同質化競爭愈演愈烈。對公募基金以外的業務品種，各家托管銀行大打價格戰，甚至出現零收費。近兩年國內托管業已經開始探索差異化競爭的策略問題，但各家銀行還遠未走出同質化競爭的狀態。甚至有的小銀行還在競相加入這個趨同競爭的行列。
2、服務內容有待進一步深化和延伸。隨著社保基金、企業年金、信托資產、委托資產、OFⅡ資產、保險資產等資產托管業務在國內全面鋪開，增值服務的需求正在不斷增加。銀行托管服務目前基本局限于財產保管、交易結算、會計核算及估值服務等基本托管服務，大量的增值類托管服務，如基金業績評價、風險管理、信息提供、現金管理、資金(包括債券)管理，乃至融資融券等高附加值的服務內容基本上沒有開展或沒有進行正常的商業意義的運作。托管銀行要想在競爭中贏得優勢，已不能僅僅局限于提供資產保管、資金清算等傳統的服務，而必須提供包括增值服務在內的一站式服務與一體化解決方案。
3、技術系統有待進一步升級和完善。總體上說，國內托管銀行技術水平還處于初級階段。業務系統雖然經過多次升級改善，但是總體性能水平多半還處于封閉式、分割化、半自動的狀態，存在系統繁雜、分割現象嚴重、封閉性強和管理統計功能差等問題，更無法提供客戶遠程登陸等功能。日常運營還處在點狀運營階段。各方面條件尚不能適應今后大規模運營的需要。
4、托管業務人員的素質有待進―步提高。從托管銀行內部來講，最大的挑戰還是人才。目前最需要的是既了解資產管理行業內的產品特性。又知道在后臺如何處理的人才。同時，隨著我國資本市場國際化程度的不斷提高，托管業對于熟悉國際托管業務規則，具備國際托管經驗的專門人才的需求也將大幅增加。
四、托管業務發展的對策
對每一個托管銀行來說，做大做強托管業務，說到底，還是要解決好幾個最基本的問題。一是走什么路、自身的特色是什么、以什么為發展目標?即“何處去”的問題；二是在國內商業銀行紛紛搭建金融集團架構和打造流程銀行的今天，托管部門在全行或整個集團一盤棋中，處于什么方位，體制上如何定位?即“在哪里”的問題；之后，還要解決業務創新即“做什么”和優化服務即“怎么做”的問題。
(一)解決好“何處去”的問題
一是要有別于國際托管同業。外資銀行的客戶優勢、全球托管經驗、全球機構網絡和高水平的專業隊伍。使國內托管銀行暫時無法與之就國際托管業務展開競爭。明智的做法是，與外資銀行就國際業務開展合作，成為其在中國的次托管人或選擇其為境外的次托管人。利用國內托管業尚未完全對外開放的有利時機，把主要精力放在國內業務上，依托國內優勢，提前占據較大市場份額。
二是要有別于國內托管同業。在競爭中選擇適合自身的發展戰略，如全面領先、全面追隨、部分領先、部分追隨，或差異化競爭、規模化競爭、專項優勢競爭等等。從國外的經驗看，經過30年的發展，托管銀行經過競爭、整合，最終形成了三類并存的格局：以全能、全球發展見長的巨型環球托管人，如紐約、道富、花旗；以某些地區、行業和客戶見長的中等規模托管人，如布朗兄弟、北美信托銀行等；以專注某一特定市場見長的小規模托管人，如百慕大信托、匯豐等。從目前情況看，國內中小銀行一定要避開與大銀行的同質化競爭，走有自身特色的道路，不求最大，但求最佳。
(二)解決好“在哪里”的問題
對于大銀行而言，可以積極探索設立托管子公司的路子。從可行性看，設立托管子公司要具備三個要件：一是政策上有可能。這需要商業銀行與監管部門積極溝通、積極爭取，既然銀行系基金公司、金融租賃公司和信托公司已有先例，設立托管公司的難度不會太大。二是業務本身有一定獨立性。相對于傳統銀行業務而言，托管業務獨立性較強，從托管產品的研究、開發，系統的開發、維護，業務運營，到產品的銷售和客戶服務等。自成體系。三是有一定的業務基礎。幾家大銀行業務品牌已初步樹立，業務規模的原始積累已基本完成，生存無虞。從必要性看，有利于建立以市場為導向的靈活的托管業務經營管理機制，形成從托管產品研究、開發、銷售到運營的一體化經營，有利于發揮托管業務系統整體合力，不斷開發出市場和客戶需要的托管產品，提高托管產品適應市場的能力。
對于中小銀行而言，托管部門在流程銀行中宜定位于中、后臺。由公司部、市場部負責市場調研、客戶營銷、產品推廣、市場維護等，騰出托管部專業人員集中從事中、后臺業務，其中將通過細分客戶，設計不同的托管產品，根據風險承受能力與收益預測，制定相應的市場準入、退出機制以達到產品創新、風險收益平衡的經營目標；后臺則憑借統一、實時、專業的托管系統，專司交易、清算、核算、估值、績效評估、流程控制、風險管理等，以強勢的中、后臺業務博弈資產托管市場。
(三)解決好“做什么”的問題
緊貼市場，與時俱進地開創新業務領域，持續深化托管業務內涵，是拓展市場，求得生存和發展的必由之路。
1、拓寬托管業務邊際，加大對諸如產業基金、信托資產、私募基金、QDI I等資產托管業務的研究與開發，探索證券借貸等托管衍生業務可行性，以適應我國資本市場大力發展機構投資者的需求。對產業基金的托管，應重點研究產業基金與一般證券資產托管的異同點、對銀行托管服務的特殊要求，開發相應的技術系統，探索托管業務流程和風險防范措施；對信托資產和私募基金的托管，應借助銀行的銷售渠道，選擇業績優良、風險控制能力強、償付能力高的投資管理人，把銀行的理財服務與托管業務結合起來；對QDI I資產的托管，應在全面的市場調查基礎上，準確進行客戶定位，順應客戶需求聯動發展本外幣財富管理業務，同時，慎重選擇境外托管人，在與之合作中，逐步向國際托管標準靠攏；對證券借貸業務，應跟蹤監管部門關于融資、融券的政策動向，借鑒外資銀行經驗，探索作為中介機構的操作流程，如交易申請、交易撮合、借人方提供擔保品、證券撥付、盯市、證券返還等。
2、深化服務內涵，逐步實現證券交易全程服務、一站式服務。交易前包括：市場信息提供及分析咨詢，資產組合管理及合規分析等；交易中包括：執行交易指令，從事證券借貸、現金與外匯管理等；交易后包括：交易確認與清算，業績分析，資產組合會計、稅收、紅利支付及報告等。特別是隨著“直接貫通程序”實現，交易周期縮短，托管行在交易的前期即與機構投資者接觸并參與交易過程，而不僅僅只在交易完成，進入確認、清算時才加入，使托管服務真正實現一站式、一體化的目標。
(四)解決好“怎么做”的問題
l、提高服務標準。現在的QFⅡ托管業務是一個很好的實踐契機，努力學習QFⅡ全球托管人的服務標準，以此為基礎提高其他托管業務的服務標準，進而提高自身服務水平，進一步規范各項服務的流程，如月報、季報、專題報告、投票、信息服務等，明確解決問題的時效、特殊情況的處置程序、客戶反饋制度等。
2、實現差異化服務。構建客戶關系管理系統，通過數據挖掘和數據分析，了解客戶詳細信息、確定客戶需求、貢獻度等方面的特征，進而實現針對客戶特點提供個性化投資配套服務。
3、重視技術系統的開發。保持技術系統須與客戶需求的高度吻合，于細節處滿足客戶的需要。一是在生產運行上，以直通式處理為目標，逐步實現高度自動化的通訊手段和先進的托管技術系統。提高運行的效率和質量，減少手工操作誤差、降低風險和人力成本。二是在客戶服務上，大力推廣網上銀行服務，盡快建立起“托管服務網銀專頁”，實現托管服務的標準化與高效化。
第6篇：商業發展的現狀范文
關鍵詞：商業銀行；信息化建設；金融信息
一、引言
近幾年，我國國民經濟水平日益提高，全世界各國、各行業現代化信息技術不斷提升，信息化建設作為現代化商業銀行的主要項目被廣泛發展起來，并化身為商業銀行新的內部技術、管理運行方法。雖然商業銀行信息化建設對于其未來發展和規模來說都是好處極多，但是說到底作為一種新的模式，信息化建立在我國發展時間有限，也存在一些發展中的障礙和不足。
隨著我國各項事業的進步與發展，人們越來越習慣高頻率、高效率的工作方式，信息化建設作為一種新興的銀行信息管理系統被更多商業銀行所采用。而信息化程度高低作為商業銀行管理的主要方式成為整體管理中的重要組成部分，也是銀行之間競爭激勵的主要管理模式。目前我國的商業銀行信息化建設問題較為突出，面對不斷攀升的大數據和各種高強度業務對客戶信息的準確要求，我國商業銀行如何借鑒國際先進經驗，同時在吸取國外在信息化建設教訓的基礎上，探索更為有效的商業銀行信息化管理手段對于商業銀行自身的健康發展尤為重要。
二、關于商業銀行信息化建設的相關概述
1.商業銀行
商業銀行，區別于傳統意義上的金融機構，其主要就是作為營利單位，發放多種金融產品并進行相關銀行業務拓展增加其企業資本的一種金融機構。因此，對于商業銀行進行判斷，可以看其是否以營利為主。
2.信息化建設
信息化建設是在經濟不斷發展和現代科學技術發展基礎上提出來的，也是隨著計算機科學和互聯網為基礎，將企業管理制度、手段甚至是流程通過計算機數據形式體現出來。信息化建設包括了多個方面，企業內部的客戶信息、員工信息、財會、質量等等方面都可以通過信息系統建立方式體現出來，其高效性、便捷性、實時性、準確性也越來越被更多的企業管理者重視并使用。
商業銀行信息化建設并不簡單，剛開始的建立無論是時間還是人力的消耗量都大，所以，需要很多方面的支持幫助，而建立完善的法律制度供給和良好的信息化體系無疑是商業銀行市場健康發展的必要外部環境。人們的生活越來越離不開信息化技術的使用，商業銀行也是如此。面對當今信息化建設如此受企業的歡迎，也使銀行意識到建立一個系統科學的信息化體系刻不容緩。所以，在研究商業銀行信息化過程中其發展概況、原因都是應該研究的重點，創建完備的商業銀行信息化管理體系對于商業銀行的未來發展來說作用明顯。
3.商業銀行信息化發展過程
由于我國相應的科研技術、信息化掌握能力以及管理者認識程度存在缺失，商業銀行信息化的建立并不完善，問題較多。盡管近些年，美國、日本等國家的商業銀行在使用信息化建設中取得明顯進展，但由于國情等多個原因，我國商業銀行信息化發展過程依然和美國等國存在差距。盡管存在差距，但不得不提的是在認識到信息化建立重要性后，我國商業銀行也在積極找尋方法力圖建立屬于自己的信息化系統。
事物的發展既存在優點，也或多或少的存在缺點。這就是說一方面，商業銀行要積極發展自身的信息化；另一方面，由于信息化發展時間有限，存在的不良方面可能給商業銀行帶來不好的影響，尤其是經濟效益的影響。面對商業銀行的信息化建設，管理者一定要樹立正確的價值觀，始終站在科學發展的理論角度上開展信息化建設工作，確保銀行掌握的信息化技術朝著健康、和諧、高效的角度發展，在未來實現高收益與低風險乃至零風險的最終目標。商業銀行信息化的發展是有規律的，只要商業銀行能夠從自身出發，嚴格按照制定的信息化管理制度規定辦事，在為客戶辦理相應業務或是內部數據完善的時候做到嚴格監管、嚴格審核，就能夠對完善商業銀行信息化建設作出重大貢獻，最終實現商業銀行高效益的目的，為商業銀行的長遠發展奠定堅實的基石，早日成為商業銀行信息化建設發展管理方面成功的典范。
三、商業銀行信息化建設的概況及存在問題
1.商業銀行信息化建設發展概況
所謂信息化建設管理具體指的就是商業銀行依照世界銀行及各界發展趨勢，基于自身的大數據就相應信息進行的一種完備的信息化數據庫整理，通過數據庫的整理查閱可以更快的使銀行進行各項業務的辦理工作。商業銀行在自身效益提升的同時，也將信息化的建立放到發展的軌道中，隨著商業銀行對信息化科技水平要求的重視，通過多樣方法建立健全其內部數據庫成為商業銀行信息化建設過程中管理的方法。
總的來說我國商業銀行信息化完善工作和管理水平并不是很高，或者是遠遠低于其他國家乃至港澳臺地區。信息系統不健全，銀行內部管理不力、工作人員自身等多個問題共同組成商業銀行信息化建設出現的問題，這些原因綜合在一起就是形成我們現在看到商業銀行信息化尚不完善的主要原因。對于國家和商業銀行來說，只有找到有效的解決方法才能是我國商業銀行在世界各國的信息化管理處于不敗之地，才能是我國的商業銀行能夠向更好、更遠的地方發展。
2.商業銀行信息化建設管理存在的問題
（1）相關法律制度比較落后
我國商業銀行管理方面同西方發達國家相比存在明顯的不足，主要是商業銀行信息化建設在我國的存在時間短，HIA正在信息化建立的道路上嘗試前進、找尋機會積極投入到現實工作階段。以美國為首的西方國家在應對商業銀行信息化建設出現風險的時候，大多會拿出于其利益點相違背的法律法規保護自己，以此來促進商業銀行對信息化系統的完善工作，對于我國來講，這種依靠法律的強制力來保障自身權益的方法是切實可行的。
（2）缺乏完善的商業銀行信息化體系
從我國商業銀行完善信息化體系的角度來看，一方面是由于我國的信息化建設發展時間較短，從開始到現在也就不到二十年的時間，缺乏相對比較完善的信息化建設體系，例如對信用卡顧客關于其自身信譽記錄的有利消息和不利消息都存在著不完善，數據不全或者花費時間較長的情況，嚴重影響了對客戶辦理相關業務時對于信息的準確判定。另一方面我國商業銀行信息化的相關審核和監管工作還都是趨于傳統的人為工作，嚴重影響了信息化的高效性、時效性和操作性，增加了更多在時間上的浪費、審核處理程序繁雜，缺乏科學化現代化的監管。
（3）發展規模與信息化程度不相稱，發展空間很大
對于任何企業包括商業銀行在內，發展的根本保障是經濟基礎，經濟水平的高低決定了商業銀行的發展規模和未來的發展規劃和前景。隨著經濟發展能力托大，我國商業銀行營利水平和規模都發生了極大變化，但過分注重經濟增長，導致目前在很大程度上關于客戶信息、數據信息跟不上發展的腳步也是不爭的事實，建立完善的信息化體系成為重中之重。
四、針對我國商業銀行信息化建設中存在問題的建議對策
1.建立健全的信息化建設管理制度
正所謂“沒有規矩不成方圓”，任何行業在針對其在管理方面的重要項目或是業務時都會制定相應的管理辦法和制度，為的就是希望通過制度來確保相應事項順利進行。隨著近些年我國在商業銀行等經濟領域存在的犯罪問題看，信息化建設也應當通過強有力的嚴格信息化建設管理制度進行保障，確保商業銀行健康發展下去。在制定信息化建設管理制度過程中，一定要結合銀行自身和我國實際國情，在二者基礎上制定出符合銀行未來發展戰略的管理制度。
2.制定標準的客戶管理，完善信息化管理體系
首先，商業銀行應該明確一點，就是商業銀行的主要服務對象就是客戶，因此，信息化建設應當以客戶的需求和要求為基礎建立。對于我國目前的商業銀行信息化管理看，其對于客戶在信息化的使用大多停留在“幕后”，即對客戶相應信息的安全把控上，而促進銀行實際銷售的客戶業務并沒有涉及到信息化，所以，對于這方面銀行還是有一點管理上不足。隨著現代化信息技術不斷健全，商業銀行將通過更為直觀和對比的數據全面了解客戶實際需求及范圍，同時通過豐富充足的客戶信息和其最初業務信息在信息化分析基礎上，挖掘更深層次的銀行業務。
對于完善信息化管理體系，主要指的完善的信用體系是各商業銀行內部建立統一的信息化體系系統，保證商業銀行之間存在一定程度上互通的聯系，例如，其中一家商業銀行不知道顧客的個人實際情況是否良好，影響其作出錯誤的判斷。通過建立完備信息化體系，使得商業銀行間構建出良好的客戶個人信息誠信網網，一旦需要辦理信用卡的客戶出現過信譽危機或是在偏遠地區的小型商業銀行有關信用卡詐騙行為，將會很快的被商業銀行了解，有效的杜絕或降低風險發生，這個也是在商業銀行辦理業務方面，信息化建立體現的最完善的一個方面。
3.銀行內部加強信息化培訓，嚴格要求內部人員專業化
對于銀行來講，從自身出發意識到信息化建設對于商業銀行發展重要性是具有現實意義的。因此，銀行應該定期對銀行內部人員進行專業知識、專業能力和信息化技巧方面的培訓，保證商業銀行內部員工樹立正確的信息化建立意識，做到專業化、制度化和不盲目。商業銀行是一個需要高素質人才的地方，對人員的專業素質要求和個人素養要求都比較高，因此銀行在篩選人員的時候，一定要注意其對相關專業知識的掌握以及工作經驗等，對于已經在銀行從事工作人員，不能采取放任態度，要定期在銀行內部組織專業知識和技能的培訓，使工作人員對信息化建設的認識逐漸重視，避免風險問題的發生。
4.制定并完善信息化建設管理相關法律制度
法律是一個國家管理社會的必要手段，只有受到法律的保護才能夠真正實現自身的安全，通過法律保證更能確保商業一行內部信息的安全性，確保其信息化可以平穩、快速、有保障的建立，由于信息化等隱私性、高保護性內容被納入到國家法律法規，具有國家意志性，可以通過法律手段有效保護。這個就法律發揮其強大作用的時候。
對于完善商業銀行信息化建設管理我們可以借鑒西方發達國家的成功經驗，建立健全相關的法律法規。如日本已經將信息化建設存在的風險納入大到國家的刑法中，對于一系列違法行為都會嚴加懲處，更是增加了信息化建設和安全的法律地位。
五、結論
商業銀行對于我國來講他的地位是特殊的，也是其他任何行業不能夠撼動的，商業銀行就像是一個大的中轉站一樣，我國人民的錢存到里面，商業銀行再用這些資金去進行其他的業務管理，這樣良性循環，極大的促進了我國經濟的平穩運行和快速發展，因此商業銀行一旦出現信息管理上的失誤或者偏差，不僅對于人民來說，對于國家來說都是一個“災難”。對于商業銀行來說，其自身的信息化建設一定要引起管理者的重視，通過商業銀行信息化建立質量上的提升為商業銀行的發展提供有力的保障，在激烈的競爭中也能夠永遠保持這樣的先進性和穩定性，為我國國民經濟增長做出貢獻。最后希望本文能夠對商業銀行信息化建立的研究在實際運用上提供理論上的支持和幫助，為推動我國商業銀行信息化完善和發展，相信未來我國商業銀行發展也更加科學完善。
參考文獻：
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第7篇：商業發展的現狀范文
【關鍵詞】商業銀行 客戶營銷 現狀分析 發展策略
當前，隨著愈來愈多的外資銀行進入我國，我國商業銀行之間的競爭逐漸變得激烈起來。在這種形勢下，傳統的規模經營服務模式已經無法滿足銀行本身發展的需求，交易的規模也無法非常精準的反應銀行經營利潤。有調查表明，我國商業銀行百分之六十的利潤是由百分之十的客戶提供的，因此和交易的規模相比，優質、高端客戶正變得越來越重要，所以，客戶的營銷工作重要性逐步提升。
一、我國商業銀行客戶營銷管理現狀
和外資銀行相比，我國商業銀行客戶營銷工作開展時間比較晚，雖然經過近幾年的發展，該項工作收獲了一些成果。
（1）商業銀行逐漸變得重視形象的建設，每一家商業銀行形象鮮明的服務已經是客戶對銀行進行識別和判定的一種重要指示。很多銀行設置了客戶作為，綜合各方面因素來為客戶提供更加舒適的服務環境，提升客戶對銀行的滿意度和信任度。
（2）銀行的競爭意識普遍增強，多家銀行在很多繁華地段都設立分析機構和經營網點，在為客戶提供更加便捷服務的同時也提升了自身占據的市場份額和競爭力。
（3）業務種類逐漸變得更加豐富與多樣。很多銀行都在不同的時間段推出了有獎儲蓄、信用卡等服務形式，以便于能夠最大限度的滿足客戶的需求。
（4）加強宣傳，提升銀行本身和新產品的知名度。部分銀行為了提升新型產品的知名度，都不約而同的加大了宣傳力度。
二、商業銀行發展環境的變化分析
（一）客戶基本需求的變化
從某種程度上來講，商業銀行的營銷工作是隨著客戶需求的變化而不斷變化的，這直接關系到銀行能否健康發展。當前，伴隨著我國綜合國力的不斷攀升，民眾的生活水平以及自由支配收入顯著提高，因此人們對銀行的需求出現了很大的改變，他們由基本的儲蓄和貸款轉而向著金融理財類產品轉變。但是通常情況下普通客戶自身是不具備專業的理財知識的，因此他們對專業的理財人員有了更多的需求。
（二）經營風險的變化
入市以來，隨著我國社會主義市場經濟體制的確立以及外來資本的進入，我國傳統商業銀行的經營風險顯著提升，這就要求它們必須從多個方面來進行改變，降低經營風險。在這種情況下，銀行與客戶企業之間的關系也逐漸由最基本的信貸關系轉變為了投資、融資以及資產管理等服務型內容。
（三）現代網絡信息技術的發展對商業銀行的發展影響越來越大
以計算機技術、網絡技術和信息技術為代表的現代互聯網技術在商業銀行中的應用愈來愈廣泛，并對商業銀行的發展起到了愈來愈重要的作用。比如大數據技術。采用大數據技術能夠將銀行各個網點的數據進行集中采集和處理，并通過一定的運算從中篩選出重要的客戶信息，提升了客戶營銷工作的效率和效果。
三、商I銀行客戶營銷的發展策略
（一）開展差異化服務，緊抓優質客戶
現在，在商業銀行行業中基本上都認同“二八定律”，即銀行經營過程中百分之八十的利潤是由百分之二十的客戶奉獻的。和外資銀行相比，我國商業銀行由于客戶營銷工作開始時間較晚，因此在發掘百分之二十優質客戶這一方面工作效率還遠遠不足。國外銀行在發展過程中在挖掘優質客戶方面投入了大量的資源，并且借助現代技術建立了客戶數據庫，通過數據庫的分析與運算他們能夠更迅速的發現這百分之二十的優質客戶。比如，一個潛在的優質客戶在與銀行的貸款業務中提出希望利率能夠有一定幅度的下浮，銀行雖然會在這筆貸款中利潤較低或者虧本，然而卻能夠在該客戶的其他業務中賺取到更多的利潤，這時假如銀行對該客戶各方面情況了解不清晰，那么極有可能不敢經營這項業務，給自身帶來很大損失。
（二）重視對新型優質客戶的挖掘
在當前社會發展形勢下，新興行業以及新型企業往往都會涌現出一大批的優質客戶。因此，商業銀行在經營過程中，應該重視新型企業以及新興行業。通過對新興行業和新興企業的調查與研究，及時的在最佳時間點對成長性優秀的新型企業提供服務，與其建立起穩固的合作關系，并通過一系列的優惠措施和手段來不斷鞏固這種關系。
（三）建立新型的銀企管系，盡可能滿足不同客戶的需求
我國銀行發展過程中會受到各方面因素的影響，這些因素也有可能會影響到銀行和企業之間的合作關系。因此，在新形勢下，銀行應該不斷提升自身的技術，豐富業務種類，以此來確保能夠和企業構建起更加優秀的以利益為紐帶的新型戰略關系，將優質客戶牢牢穩固住。與一般的客戶相比較，優質客戶有著更多的服務需求。因此，在對優質客戶的營銷與服務過程中，銀行工作人員要充分認識這一點，從服務種類、效率以及質量等方面來進行強化，最大程度的滿足優質客戶的需求。這就要求商業銀行在發展過程中要強化自身電子化以及網絡的建設進程，從而更加便捷的為客戶提供高質量的服務。
（四）改革銀行內部管理，適應客戶需求
在對優質客戶的營銷工作中，不僅僅需要優質的外部環境，而且還需要銀行改革內部的管理，為優質客戶營銷工作奠定良好的工作基礎。
（1）構建起上下級聯動機制，提升對客戶的服務效率。通過調查我們可知，在對客戶進行營銷的過程中，優質客戶抱怨最多的一個問題就是效率問題。銀行想要解決這一問題，提升服務效率，最為重要的一點就是從縱向上提升服務層次、減少管理和審批環節，加大上級行直接經營的力度。對一些大型企業集團客戶，商業銀行應組成由總、分、支行客戶經理組成的服務小組，開通“直通車”，提高評估。業務審批的效率其二是從橫向上加強銀行各級機構的營銷部門。產品管理部門。技術支持保障部門彼此之間的信息交流，共同參與對優質客戶的服務方案設計、產品的營銷及售后服務等，形成統一的整體。
（2）強化信息管控，技術精準的把控到優質企業與項目。新時代，信息為王。在對新興客戶爭奪過程中，信息是制勝的關鍵，誰先掌握到了精準的客戶信息，誰就能夠在客戶營銷工作中占據有利位置，更容易獲取客戶端信任，建立合作關系。所以，商業銀行在工作中還應該和政府相關部門加強溝通與聯系，及時精準的掌握各個高新技術企業或者項目的信息。可以說，只有比別的銀行先一步獲取有用信息，才能夠在競爭中占據有利地位，為優質客戶的發掘與合作打下良好的基A。
（3）要對新興客戶研究制訂分類的信用評價體系、貸款政策和策略。因為新興客戶都有不同于一般企業的特點，而我國商業銀行現行的信用等級評價體系是針對傳統成熟企業設計的，不完全適合對它們評價。因此，對前文所述的高科技企業，跨國公司，上市公司等潛在優質客戶，我們都必須在信用評價上做出一定的修改，制定分類的信貸指導政策，以便做出更全而、準確的判斷
（4）完善客戶經理制和產品經理制。商業銀行不僅要進一步深化客戶經理制，培養市場營銷的主力軍，通過縱向暢通的客戶服務系統，集中優勢對優質客戶進行差異化營銷，同時還要根據產品品種或類別設置產品經理，負責產品的管理、銷售推進和開發，作為與前臺業務營銷和客戶經理相適應的后臺。客戶經理、產品經理的職能相互依存，相互制約，共同構成優質客戶服務體系的兩條主線。
（5）建立合理有效的激勵約束機制。我國商業銀行在客戶營銷工作中，不但要進行制度的改革以及創新，還要構建合理有效的獎勵約束機制。銀行作為服務型企業，他的業務量和利潤率存在于服務過程中，而人在服務過程中占據著決定性的地位，也就是講，客戶營銷工作人員的職業素養和積極性決定了營銷活動的效率。所以，銀行應該重視對營銷工作人員的激勵，不斷提升其業務能力。
四、結語
綜上所述，穩固當前已有的優質客戶，不斷深入挖掘新型優質客戶是我國現代商業發展中非常關鍵的一項工作。銀行要重視對百分之二十優質客戶的營銷與管理，在加強自身軟硬件建設的同時，還要積極改革內部制度，從各方面、全方位的為優質客戶的管理提供便利條件，只有這樣，上下級聯動，才能夠確保我國商業銀行在激烈的市場競爭中仍舊能夠得以健康快速發展。
參考文獻：
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第8篇：商業發展的現狀范文
【關鍵詞】商業銀行中間業務；發展現狀；存在問題
一、商業銀行中間業務的分類以及特征
（一）商業銀行中間業務的分類
商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。種類繁多，中國人民銀行暫行規定把商業銀行的中間業務分為九大類，分別是：支付結算類中間業務、銀行卡類中間業務、類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務、基金托管業務、咨詢類中間業務以及其他類中間業務。中間業務作為商業銀行利潤的一個增長點，越來越受到各個商業銀行的重視。2003年6月26日《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的頒布，標志著我國商業銀行不僅僅是靠存貸利差來滿足銀行需要，隨著近幾年商業銀行中間業務的拓展，中間業務在商業銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經成為商業銀行利潤增長的一個增長極。
（二）商業銀行中間業務的特征
商業銀行的中間業務由于不動用銀行資金，是商業銀行的表外的業務，因此在性質上具有中介的性質，而且現在我國商業銀行的中間業務已有近300種，種類非常的多，而且服務面廣，通過接受委托，收取手續費來獲利。這些性質就決定了商業銀行中間業務的成本相對較低，風險較小。
二、商業銀行業務發展的現狀
更好的分析商業銀行中間業務的發展狀況，本文分別從國有商業銀行以及股份制商業銀行分別選取兩家對其中間業務收入占總收入的比重進行對比分析：
從上表可以看出，由于各商業銀行相繼推出新的產品，我國商業銀行中間業務在總體上成上升的趨勢，并且國有商業銀行在形式上要好于股份制商業銀行。中國銀行由于負責國際結算類，所以其中間業務所占的比例明顯的高于其他商業銀行。
但是，由于我國商業銀行所采用的是分業經營的機制，西方國家大都是混業經營的機制，商業銀行中間業務收入所占的比例同西方商業銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業銀行在收入中所占的比例平均在50%左右，已經超過了存貸利差。
三、商業銀行中間業務發展的問題
（一）認識問題
資產、負債、中間業務構成商業銀行的三大業務，但是傳統觀念在商業銀行的發展中仍占主導的地位。很多的商業銀行仍認為中間業務在其整個的生產經營中無足輕重，有部分銀行甚至把中間業務作為其“附屬產業”，其主要的精力還是放在傳統的資產業務和負債業務上。由于傳統觀念在商業銀行經營中根深蒂固，近年來我國商業銀行的創新一直只是停留勞動密集型的最基本的方面。并且，由于監管的謹慎性，在一定程度上導致了商業銀行在中間業務創新上缺乏積極性。沒有引起經營領導層的足夠的重視。使我國商業銀行中間業務的發展受到了一定程度的影響。
（二）資源投入有限，高素質科技人員不足
中間業務特別是新興的中間業務大多是大力資本和科技含量高的業務，它的運作需要大量的科技投入。雖然目前各商業銀行已經基本上達到了行業性、區域性聯網的階段，但仍處于傳統的金融業務與現代的金融業務之間，層次不高。中間業務的發展缺乏專業人才，中間業務是金融行業的一個高科技的、知識密集型的業務，它涉及范圍廣，屬于高級服務，因此中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富的人才，既懂技術，又要會管理。但是，目前我國商業銀行的從業人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業背景，但精通金融、法律以及企業管理和計算機等多方面的復合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務手段也相對落后，導致中間業務難以得到更深層次的發展，在一定程度上制約了中間業務的發展速度。
（三）中間業務的產品品種較多，但覆蓋范圍相對狹窄
從目前我國商業銀行中間業務的發展情況來看，我國商業銀行中間業務正逐漸受到關注，無論是從質的方面還是從量的方面來看，都取得了很大的進步。但是目前我國的商業銀行中間業務其產品已經有了上千個品種，而且從目前發展的趨勢來看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡單的業務上，比如對技能要求也較低的結算支付類以及委托類的勞動密集型業務，如工資、代收水電氣費等。而技能要求高、為客戶提供智力服務并可以從中收取手續費的資產評估、資信調查、企業信用等級評估、個人理財以及金融衍生類品種才剛剛起步，有的甚至還未開展。
（四）中間業務的市場營銷不到位
從西方商業銀行發展中間業務的狀況分析來看，它們的市場營銷已經成為了維系銀行生存和發展的重要方式，成為擴大其中間業務范圍的主要手段；而在我國，商業銀行多年來一直將“大眾營銷”和“市場占領”作為其經營和占據市場，獲得競爭的重點。我國的商業銀行在設計某種中間業務產品的過程中，首先是將其實現標準化，然后適合普遍的大眾購買。新產品的誕生不僅耗費大量的廣告宣傳資金，而且由于標準化的特點導致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業務品種與同一地區的市場需求并不能相適應，缺乏針對性。另外，國內商業銀行在推廣中間業務產品過程中一般不會使用任何銷售手段，而是習慣性的等待客戶自己上門。這必然會導致客戶對銀行中間業務的辦理及收費等問不能得到及時的了解，進而對新品種的認同度不高。所以，我國商業銀行目前的市場營銷還不到位，總的來說，還是缺少必要的、專業化的營銷團隊，影響了中間業務的發展和創新，影響了銀行品牌發揮應有其應有的作用。
四、商業銀行發展中間業務的對策建議
（一）建立健全中間業務的管理體系
目前，大多數商業銀行都沒有專門的中間業務部，而是分散在其他若干部門。因此各商業銀行總行應制定全行的業務經營戰略管理，加強中間業務的集中領導和統一管理，促使中間業務的快速發展。其次，必須注重中間業務經營的規范化管理，加強內部監控，設立風險評價部門，對潛在風險和防范化解措施進行分析。
（二）市場目標定位
一方面，我國的商業銀行需要深入的調查市場的需求，了解客戶反饋，進行同行動態產品的替代等，爭取推出市場反映強烈的產品，提高市場的競爭力。另一方面，銀行還要明確營銷目標，采取適當的促銷手段，配備專職的客戶經理，
為高端客戶提供一對一的差別化服務。
（三）引進高素質人才、加大投入力度
商業銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業管理、計算機等專業知識的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長效培訓的機制，給思想先進、積極肯干并具有業務拓展意識的員工提供再學習的機會。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性和創造力，壯大銀行中間業務隊伍，提高從業人員的素質，適應業務的發展需要。
（四）營銷培養品牌
商業銀行應加大投入研發中間業務新產品，敢于突破傳統中間業務的經營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，利用西方先進的技術，設計開出為我國消費者接受的中間業務種類。例如：開辦私人銀行業務，為私人或企業提供理服務，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業務；拓展信貸服務對象的中間業務，如項目評估、資產評估、信用等級評定、財務顧問、投融資顧問、企業上市包裝、企業并購重組策劃等高附加值的服務等。
參考文獻
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第9篇：商業發展的現狀范文
關鍵詞：上海市；羽毛球；運動
中圖分類號：G847 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）05-0-01
羽毛球運動的雛形是公元前5世紀，中國流行的一種叫做“踢毽子”的游戲。它是起源于日本，誕生于英國的一種體育運動，不僅以其千變萬化的技術吸引著成千上萬的觀眾，更隨著在世界的推廣與規范，其競技性也越來越強，極大程度地鍛煉著羽毛球愛好者的拼搏精神和完美身段，并得到了“觀賞性與競技性相結合的藝術”的美譽！這一運動作為我國傳統的優勢項目，它有著廣泛的群眾基礎。近幾年，隨著我國全民健身思想的實施，上海市羽毛球行業市場在數量與規模上都有了飛速的發展。
一、羽毛球行業的價值分析
1.鍛煉價值
羽毛球運動具有健身功能。長期進行羽毛球鍛煉，可使心跳強而有力、肺活量加大、耐力提高；可以做到運動量的自我控制，從而達到運動中的安全隱患得到良好的保障。因為羽毛球運動可以根據自己的需求，合理的掌控運動量，并且，在參與所謂的比賽過程中，又沒有直接性的身體接觸，所以說，這種運動的安全系數比較高。羽毛球運動能增進心理健康，它能有效地緩解因繁忙的工作帶來的所謂精神上的壓力，從而達到增進心理健康的目的，容易上手，簡單易行，老少皆宜。運動中的相關規則相對來說，比較簡單，很容易了解。在某種意義上講，它還能合理的改善人際交往關系。參與羽毛球運動時，需要與自己的同伴或是對手進行簡單的交流與溝通，以有效地鍛煉人的表達和交往能力，從而擴大自己的交際網。
2.商業價值
所謂的商業價值就是指其市場效益。我們就拿明星效益來說，我國的羽毛球成績，在不斷的提高中，一次又一次的世界級比賽的見證，運動員不斷揮灑的汗水，不斷付出的艱辛過后，終于出現了一道絢爛的彩虹。我國羽毛球運動員在各個賽場上取得的優異成績，更讓國人更加關注羽毛球運動。這也讓運動員們的身影、名字不斷以報紙、雜志、電視和網絡等形式展現在國人面前。尤其是我國的頭號男單運動員，林丹，自成就大滿貫夢想以來，現如今，已經成為了各個商家金光閃閃的大招牌。運動員獲得殊榮之后，并與各個商家合作，給各品牌做代言。這些運動員不斷以各種形式出現在國人面前，必然會使國人更多的去關注羽毛球運動，這也就促進了我國羽毛球市場的發展，從而為我國帶來源源不斷的商業價值。現如今，羽毛球運動由于自身的優勢，將會成為多數人們以達到鍛煉身體的一個很好的體育項目，這也就慢慢的帶動羽毛球在上海市，乃至全國的普及率和羽毛球人口的比例。而伴隨參與羽毛球運動的一系列產物，例如：羽毛球拍、羽毛球鞋、羽毛球服飾和球場的租用、請教練等等的消費，也就慢慢增加起來，以達到刺激羽毛球行業市場的不斷發展。
二、上海羽毛球行業發展有利條件
1.羽毛球職業化發展
隨著中國羽毛球職業化改革，以羽毛球俱樂部等團體為中心組織的各類聯賽得到了很好的發展。這也讓一些商家看到了許多噱頭，從而增加了對羽毛球行業的投資。
2.羽毛球俱樂部的開展
以羽毛球俱樂部等團體為中心組織的各類聯賽的發展為羽毛球行業市場的發展，提供了資本。這種聯賽的創立同時也激活了上海市的羽毛球行業市場，帶動了羽毛球相關產業的整體發展。
3.經濟的促進
國內經濟的良好增長，同時也為羽毛球行業市場，創造了良好的條件。然而，經濟增長的直接產物就是促進市民的消費，據最新消費資料統計，目前上海市市民的消費品中，羽毛球產品的消費量，名列前矛。現在的市面上已經有越來越多的人參與進了羽毛球運動中，這也直接為上海市羽毛球行業市場的發展，奠定了良好的基礎。
三、羽毛球行業發展存在的問題
1.管理理念落后
大部分俱樂部中，管理層人員的經營理念較為落后，根本就沒有把這種團體當做一個企業去管理。上海市的職業羽毛球俱樂部里面并沒有請專業的經營管理人員去做企業的老板，所以，就導致了缺乏那種既懂羽毛球，又懂得如何經營和管理的人員，結果就造成了團體自身體質的不健全。
2.市場開發不足
偏過于重視競賽市場的開發，而對于以全民健身為主消費品和體育培訓方面等市場化的開發，就有許多不足之處，導致這些市場的相對落后。
3.國內羽毛球行業市場的發展不平衡
在一些經濟發達地區，如上海、廣東等地的羽毛球市場相對來說開發的比較好，而經濟條件相對較差的地區，羽毛球行業市場就不是很理想。另外就是上海市以這種俱樂部等團體為主的組織的管理體制也不夠完善。目前，我國的羽毛球行業的管理體制處于計劃經濟向市場經濟的過度階段，是由國羽中心組織聯賽，地方羽協承辦，俱樂部等團體出資聯合經營的一種管理體制。它是以依靠國羽中心的相關指令和與法規的約束，并與一些團體組織協商相結合，羽毛球俱樂部等團體組織沒有機構設置，而與俱樂部等團體組織相結合的企業又沒有真正意義上去參與這種團體組織的運行工作，所制定的相關體制在總體上還有些欠佳，可操作性比較薄弱，所以說，執法過程中以權代法、壓法的一些現象還是不斷出現。
就目前來講，上海市羽毛球市場，還是一個很不錯的投資方向。在具備資金與良好的管理體制的時候，還是可以考慮的。同時，也希望廣大有能力的人才，能積極投向上海市羽毛球市場中來，為上海市羽毛球行業市場貢獻一份力量。
