機(jī)動(dòng)車(chē)輛市場(chǎng)發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：機(jī)動(dòng)車(chē)輛市場(chǎng)發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn) 產(chǎn)品創(chuàng)新 現(xiàn)狀

一、我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的演進(jìn)過(guò)程

我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)歷了屢次變臉,由最初的一家公司開(kāi)辦,到目前的經(jīng)營(yíng)主體多樣化;隨著標(biāo)的的多樣化,車(chē)險(xiǎn)名稱(chēng)從汽車(chē)保險(xiǎn)更名為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。伴隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來(lái),下面從不同時(shí)期來(lái)回顧我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)演進(jìn)過(guò)程中的一些重要階段和標(biāo)志性事件。

解放初期機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身及機(jī)動(dòng)車(chē)輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn),在國(guó)外稱(chēng)為汽車(chē)保險(xiǎn)。20世紀(jì)50年代初,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)。不久出現(xiàn)爭(zhēng)議,認(rèn)為車(chē)險(xiǎn)以及三者險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,會(huì)導(dǎo)致交通事故增加,對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響,于是人保公司1955年停辦車(chē)險(xiǎn)。改革開(kāi)放初期中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了全面恢復(fù)和快速發(fā)展的新時(shí)期。最初,汽車(chē)保險(xiǎn)承保的標(biāo)的只有汽車(chē),隨著其發(fā)展,保險(xiǎn)標(biāo)的范圍擴(kuò)大。目前,世界上許多國(guó)家仍沿用汽車(chē)保險(xiǎn)這一名稱(chēng),而我國(guó)已于1983年11月將其改為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn),使其有了更規(guī)范的名稱(chēng)。針對(duì)我國(guó)原有機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的不足,中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2000年重新修訂了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款,并于7月1日開(kāi)始正式執(zhí)行新的“機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款”。與舊的條款相比,新條款明確指出了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同。對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,新條款規(guī)定投保人和保險(xiǎn)人可以選擇以下三種方式之一協(xié)商確定:按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定;按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定;由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定。2001年7月,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司宣布正式啟動(dòng)“事故車(chē)輛定損系統(tǒng)”。2002年1月頒布實(shí)施的我國(guó)《道路交通法》規(guī)定,對(duì)無(wú)人員傷亡的輕微交通事故,處理時(shí)交警不再負(fù)責(zé)定責(zé)和調(diào)解,所以,占據(jù)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)最大份額的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司首先在一些地區(qū)試行“碰撞賠案快速處理辦法”。我國(guó)2002年3月4日《改革機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問(wèn)題的通知》(保監(jiān)發(fā)[2002]26號(hào)):機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率不再由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制訂,而是由各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整,經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案后,向社會(huì)公布使用。2002年8月15日《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知》(保監(jiān)發(fā)[2002]87號(hào)):自2003年1月1日起在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施新的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度,2000年版機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款不再在全國(guó)統(tǒng)一執(zhí)行。條款變化的特點(diǎn)為:2000年采用統(tǒng)頒條款;2003年采用個(gè)性化產(chǎn)品。2002年中國(guó)保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了從2003年1月1日起車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率及條款在全國(guó)放開(kāi),這一規(guī)定的出臺(tái),引發(fā)了各家保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上的激烈競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自主制訂了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)改革方案,設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了8個(gè)主條款和配套的11個(gè)附加條款,成為首家獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、實(shí)施車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的保險(xiǎn)公司。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司也隨即公布了其制作的我國(guó)首張完整的車(chē)險(xiǎn)精算費(fèi)率表,該份費(fèi)率表是在平安保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)上,參照國(guó)外先進(jìn)模式和經(jīng)驗(yàn)制作的。新費(fèi)率表在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率的基礎(chǔ)上,引入了13項(xiàng)費(fèi)率修正系數(shù),體現(xiàn)了在從人、從車(chē)、從地域因素下的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。2006年7月1日,伴隨機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)即推出了包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種的A,B和C三套行業(yè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。在2006版行業(yè)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,經(jīng)過(guò)修訂和擴(kuò)充,在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的牽頭下,由中國(guó)人保、中國(guó)平安、太平洋三家公司聯(lián)合制定,開(kāi)發(fā)完成了2007版車(chē)險(xiǎn)行業(yè)條款,分A、B、C三款,于2007年4月1日正式啟用。截至2009年底,全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量已超過(guò)1.86億輛,全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)私咏?億人,機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)也得到了長(zhǎng)足發(fā)展。國(guó)內(nèi)大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都在經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2009年10月1日起隨著新《保險(xiǎn)法》的開(kāi)始實(shí)施,各產(chǎn)險(xiǎn)公司也分別對(duì)06版機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款A(yù)款、B款和C款進(jìn)行修訂,截止2009年11月底,中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等數(shù)十家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司紛紛獲得保監(jiān)會(huì)的新條款審批。大多數(shù)公司已經(jīng)在2009年10月1日之前正式啟用09版車(chē)險(xiǎn)新條款。

二、我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀與動(dòng)力

按保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要誘導(dǎo)因素來(lái)進(jìn)行劃分,可將產(chǎn)品創(chuàng)新劃分為四種類(lèi)型:即順應(yīng)需求論、制度供給論、技術(shù)推進(jìn)論和綜合誘導(dǎo)論?；仡櫸覈?guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品演進(jìn)的過(guò)程,可以看出以上幾種誘導(dǎo)因素在不同階段分別起著作用。市場(chǎng)的需求是原始動(dòng)力,而制度的創(chuàng)新是基本保障,技術(shù)進(jìn)步是后援保障,三者相輔相成共同促進(jìn)了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)按投保方式分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)的代表險(xiǎn)種是交強(qiáng)險(xiǎn),商業(yè)保險(xiǎn)的代表險(xiǎn)種是商業(yè)ABC三款綜合車(chē)險(xiǎn)條款。交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱(chēng)是:機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),是國(guó)家或地區(qū)基于公共政策考慮,為維護(hù)社會(huì)公眾利益,以頒布法律或行政法規(guī)的形式來(lái)強(qiáng)制實(shí)施的汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)。2009年10月改版采用09新車(chē)險(xiǎn)條款。目前險(xiǎn)種分基本險(xiǎn)種和附加險(xiǎn)種兩部分,大部分公司基本險(xiǎn)種包括車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。另有部分保險(xiǎn)公司把基本險(xiǎn)種進(jìn)行了細(xì)分或補(bǔ)充。如人保公司把車(chē)輛損失險(xiǎn)細(xì)分為家庭自用汽車(chē)損失險(xiǎn)、非營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失險(xiǎn),平安公司把第三者責(zé)任險(xiǎn)細(xì)分為第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)、第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn),天安公司把第三者責(zé)任險(xiǎn)細(xì)分為第三者人身傷害責(zé)任險(xiǎn)、第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn),華安公司在基本險(xiǎn)種中補(bǔ)充了駕駛員座位責(zé)任險(xiǎn),天安公司在基本險(xiǎn)種中補(bǔ)充了乘客傷害責(zé)任險(xiǎn)、駕駛?cè)藗ω?zé)任險(xiǎn)等。

下面來(lái)了解我國(guó)目前市面上最新的09版機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新情況:人保、平安、中銀保險(xiǎn)及國(guó)壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)險(xiǎn)別對(duì)比圖表。

三、保障體系

結(jié)合我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新歷程,盡管市場(chǎng)的需求是原始動(dòng)力,但是同樣需要技術(shù)和制度的保障,車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品核心后援保障緯度強(qiáng)調(diào)的是與產(chǎn)品創(chuàng)新相配套的各個(gè)重要環(huán)節(jié)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效支持,對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品價(jià)值的市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)予以有效保障。其中公司文化背景和客戶(hù)資源管理體系的建立、完善、銷(xiāo)售渠道的支持、風(fēng)險(xiǎn)管控的落實(shí)、產(chǎn)品適當(dāng)宣傳、公司投資能力等都能滿(mǎn)足產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出時(shí)的一些假想。

1.制度和法規(guī)方面的保障。我國(guó)經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的公司主要是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司,而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的監(jiān)管主體是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。行業(yè)唯一的《保險(xiǎn)法》已經(jīng)過(guò)兩次修訂。于2009年10月1日實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》中,第136條規(guī)定:“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí),應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批、備案的具體辦法,由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前款規(guī)定制定?！钡?37條規(guī)定:“保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用,限期修改;情節(jié)嚴(yán)重的,可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率?！钡?38條規(guī)定:“國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系,對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控?！?/p>

2.新技術(shù)的采用。車(chē)險(xiǎn)車(chē)品創(chuàng)新無(wú)論從經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的每一步,還是從銷(xiāo)售渠道和方式上看,都離不開(kāi)新技術(shù)的推廣,電腦的推廣使得保險(xiǎn)單從過(guò)去的手寫(xiě)保單變遷到機(jī)器打印,人工核保定損變遷到遠(yuǎn)程定損,電話、數(shù)碼相機(jī)、DV機(jī)、電子筆、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通訊設(shè)施的使用使得車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品從展業(yè)、投保、核保、承保、查勘、定損、理算、續(xù)保等環(huán)節(jié)得以現(xiàn)代化。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的厘定也源自精算技術(shù)的發(fā)展。

3.投保意識(shí)和服務(wù)意識(shí)的提升。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放,車(chē)主風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升,保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的白熱化,銷(xiāo)售渠道的創(chuàng)新等共同催生了消費(fèi)者的投保意識(shí)和保險(xiǎn)公司的服務(wù)意識(shí)。這些也成為車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的保障體系。

參考文獻(xiàn):

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[3]趙明嵐,邱劍.節(jié)能保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新.保險(xiǎn)研究,2009,(3).

第2篇：機(jī)動(dòng)車(chē)輛市場(chǎng)發(fā)展范文

一、效率第一的同時(shí)，不斷強(qiáng)化內(nèi)部各項(xiàng)管理，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)各方面的積極因素，不斷吸引全社會(huì)的科技人才和投資者加盟，為共同建設(shè)和開(kāi)發(fā)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)不懈的努力。隨著總公司“大招商、招大商”戰(zhàn)略目標(biāo)的整體推進(jìn)，在開(kāi)發(fā)區(qū)組建一個(gè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛管理機(jī)構(gòu)，有效的實(shí)施人員與車(chē)輛的管理，已經(jīng)成為促進(jìn)當(dāng)前開(kāi)發(fā)區(qū)迅速發(fā)展壯大的迫切需要。

一、組建交安委的必要性

1、高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)目前現(xiàn)有各類(lèi)型機(jī)動(dòng)車(chē)輛*余輛，駕駛?cè)藛T*余人，根據(jù)二期擴(kuò)建規(guī)劃，預(yù)計(jì)到明年底機(jī)動(dòng)車(chē)輛將增加到*余輛，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)藛T也將增加到*余人。

2、已經(jīng)和即將進(jìn)駐開(kāi)發(fā)區(qū)的外地的，以及在其他交安委上戶(hù)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛和人員，由于異地車(chē)輛審驗(yàn)、工作聯(lián)系等方面的繁瑣和不便，待開(kāi)發(fā)區(qū)交安委組建后，必將有一批機(jī)動(dòng)車(chē)輛和人員轉(zhuǎn)入管理。

3、高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)位于太原市南部學(xué)府街，地理位置十分突出。在開(kāi)發(fā)區(qū)四周又云集著各類(lèi)大中型機(jī)動(dòng)車(chē)輛交易市場(chǎng)，加之長(zhǎng)風(fēng)大街的開(kāi)通，東西南北，四通八達(dá)，車(chē)流量較之以往成倍增加，具有良好的組建條件和管理環(huán)境。

二、交安委的管理方案和管理規(guī)模

1、管理名稱(chēng)及法人

1、1管理名稱(chēng)：太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)總公司交通管理安全委員會(huì)

1、2隸屬單位：太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)總公司

1、3法人代表：*

1、4負(fù)責(zé)人：*

2、組織機(jī)構(gòu)：

2、1主任：1人

2、2內(nèi)勤：1人（負(fù)責(zé)車(chē)輛和駕駛?cè)藛T的檔案管理〕

2、3車(chē)管員：2人

2、4安全管理：1人

3、管理辦法

3、1主任由總公司選派一名具有多年交通管理實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)人員擔(dān)任。

3、2其他所需人員全部面向社會(huì)實(shí)行公開(kāi)招聘。擇優(yōu)錄用。

3、3制定崗位實(shí)施細(xì)則，嚴(yán)格各項(xiàng)管理規(guī)定。

3、4實(shí)行年度測(cè)評(píng)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、競(jìng)爭(zhēng)上崗，采取末位淘汰的新機(jī)制。

4、辦公地址：鑒于高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的極佳投資環(huán)境，場(chǎng)址選擇在高新開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)大樓為最優(yōu)方案。

三·經(jīng)濟(jì)分析：

1、市場(chǎng)前景

1、1太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)，正處于全市結(jié)構(gòu)調(diào)整、城市建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為關(guān)鍵的一個(gè)非常時(shí)期，開(kāi)發(fā)區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)輛與駕駛?cè)藛T增長(zhǎng)較快，要求簡(jiǎn)便快捷的管理需求量較大。

1、2高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)目前尚無(wú)具有一定規(guī)模，且又具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的交通管理機(jī)構(gòu)?？偣窘话参慕M建成立，依托開(kāi)發(fā)區(qū)良好的投資環(huán)境，通過(guò)先進(jìn)合理的計(jì)算機(jī)管理手段，必將對(duì)開(kāi)發(fā)區(qū)駕駛?cè)藛T以及各類(lèi)型機(jī)動(dòng)車(chē)輛實(shí)施有效的管理，具有穩(wěn)定的管理基礎(chǔ)。

1、3隨著人們生活水平的日益提高，家用汽車(chē)的普及，通過(guò)不斷完善管理服務(wù)意識(shí)與管理服務(wù)質(zhì)量，以嚴(yán)格的管理，規(guī)范的運(yùn)作，良好的服務(wù)，樹(shù)立誠(chéng)實(shí)可信的管理形象，必將吸引周邊地區(qū)一大批機(jī)動(dòng)車(chē)輛和駕駛?cè)藛T入戶(hù)掛靠。逐步拓展管理范圍。

2、資金來(lái)源

2、1申請(qǐng)國(guó)家預(yù)算內(nèi)撥款

2、2向國(guó)內(nèi)各大銀行及財(cái)政信托公司貸款

2、3自籌組建初期投資和鋪底流動(dòng)資金*萬(wàn)

3、費(fèi)用估算：先期投資年費(fèi)用約*萬(wàn)余元

其中：場(chǎng)地租賃費(fèi)：*元

辦公設(shè)備：*元

人員費(fèi)用：編制定員5人，年平均工資*元，年工資總費(fèi)用為*元

其他費(fèi)用：*元

4、效益估算

4、1目前開(kāi)發(fā)區(qū)現(xiàn)有車(chē)輛*輛，單車(chē)年管理費(fèi)*元，年收益*元。

4、2隨著管理規(guī)模的不斷擴(kuò)大，預(yù)測(cè)在明年底前將吸納各類(lèi)轉(zhuǎn)戶(hù)遷移機(jī)動(dòng)車(chē)輛*余輛，年收益*萬(wàn)元。

第3篇：機(jī)動(dòng)車(chē)輛市場(chǎng)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)；中小型保險(xiǎn)公司；發(fā)展模式

一、中國(guó)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著國(guó)民生產(chǎn)總值的連年快速增長(zhǎng)，使人們生活物質(zhì)水平的也得到快速提升，人們對(duì)汽車(chē)的需求也帶動(dòng)了汽車(chē)銷(xiāo)售量的爆發(fā)性增長(zhǎng)。車(chē)險(xiǎn)也隨之蓬勃發(fā)展起來(lái)。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的地位也越來(lái)越重要。從2000年以來(lái)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入已占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的60%以上。從各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)上的份額來(lái)看，我國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)目前還仍然屬于寡頭市場(chǎng)，盡管共有38家中資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)此業(yè)務(wù)，但在市場(chǎng)上占?jí)艛嗟匚坏娜匀皇侵袊?guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司三大保險(xiǎn)公司。它們占據(jù)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額達(dá)84%，除老三家外的其他中小型保險(xiǎn)公司占據(jù)大約16%的份額。從其中可以看出中小型保險(xiǎn)公司一直處于夾縫中求生存的狀態(tài)，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入以及占財(cái)險(xiǎn)份額都相對(duì)較低，這也是導(dǎo)致現(xiàn)在中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展壁壘的原因之一。

二、中小型保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

從03年開(kāi)始的全國(guó)范圍機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革，使得眾多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始自主開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)輛產(chǎn)品和自主厘定費(fèi)率。這樣的轉(zhuǎn)變使得保險(xiǎn)公司的費(fèi)率差異化，車(chē)險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)越加的激烈，其中也不乏各保險(xiǎn)公司之間價(jià)格的惡性競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格戰(zhàn)的廝殺也屢屢出現(xiàn)，如增加保單責(zé)任以吸引投保人或者給予中介回扣從而變相降低保險(xiǎn)費(fèi)率等。這樣的廝殺導(dǎo)致眾多中小型保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部分長(zhǎng)期性虧損，這種非良性的發(fā)展勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂以及投保人的權(quán)益受損。因此如何引導(dǎo)或者開(kāi)發(fā)新的發(fā)展模式是中小型保險(xiǎn)公司亟待思考的。

三、中小型保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)發(fā)展模式的探討

盡管目前的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的利潤(rùn)已經(jīng)被慘烈的價(jià)格戰(zhàn)打壓的異常稀薄，但是為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，奪取市場(chǎng)上的客戶(hù)資源，從而促進(jìn)公司其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，很多公司仍然不遺余力得在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中搏殺，所以中小型的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)自己的發(fā)展模式進(jìn)行一些思考，從價(jià)格戰(zhàn)中擺脫出來(lái)才是最后取勝的法寶。

1.車(chē)險(xiǎn)保單的六西格瑪質(zhì)量管理

6σ管理法是1986年由摩托羅拉公司的比爾•史密斯(Bill.Smith）提出，是一種統(tǒng)計(jì)評(píng)估法,其核心是追求零缺陷生產(chǎn),防范產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),降低成本,提高生產(chǎn)率和市場(chǎng)占有率,提高顧客滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。用到車(chē)險(xiǎn)保單中，6σ管理則是要從根本上提升保單的質(zhì)量，從保單承保的內(nèi)容到保單承保、理賠流程中服務(wù)的提升，使得投保人的客戶(hù)體驗(yàn)達(dá)到比較高的滿(mǎn)意度，繼而投保人會(huì)對(duì)這樣的高品質(zhì)保險(xiǎn)公司有相當(dāng)?shù)闹艺\(chéng)度。這樣中小型保險(xiǎn)公司才能在與“老三家”的競(jìng)爭(zhēng)中顯出優(yōu)勢(shì)。

（1）保單的費(fèi)率厘定以及對(duì)多種因素的考慮

保單的費(fèi)率應(yīng)嚴(yán)格遵循精算的要求，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，而不是一味的打價(jià)格戰(zhàn)，攪亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?，F(xiàn)在市場(chǎng)中的車(chē)險(xiǎn)保單費(fèi)率厘定的標(biāo)準(zhǔn)單一，未充分考慮投保車(chē)輛的其他因素，這會(huì)造成對(duì)投保人的不公平以及市場(chǎng)效率的缺失。從而嚴(yán)格對(duì)費(fèi)率的厘定以及對(duì)其他投保因素的考慮，可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使客戶(hù)得到個(gè)性化的產(chǎn)品。

（2）保單承保過(guò)程

現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)常出現(xiàn)的投保人與保險(xiǎn)公司的糾紛，大多是由于投保時(shí)，人未向投保人解釋清楚保險(xiǎn)責(zé)任的范圍以及賠償金額的確定方法，導(dǎo)致投保人產(chǎn)生誤解。這樣的問(wèn)題會(huì)使保險(xiǎn)公司的形象大打折扣，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)，這無(wú)疑是對(duì)中小型保險(xiǎn)公司巨大的打擊。因而，保險(xiǎn)人在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，要提高自己的專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)，本著專(zhuān)業(yè)的態(tài)度將車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品介紹給投保人。

（3）對(duì)于定損的流程，保險(xiǎn)公司則應(yīng)當(dāng)最大程度的加快反應(yīng)速度，在定損效率上讓顧客感受到方便快捷。理賠是否足額也會(huì)影響投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的滿(mǎn)意度。

加強(qiáng)對(duì)各個(gè)流程的管理，人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的提升，對(duì)于提升投保人忠誠(chéng)度以及公司聲譽(yù)都是有著重要作用。

2.車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的覆蓋策略

車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)被老三家占據(jù)了較大份額，中小型保險(xiǎn)公司要如何立足，這就涉及到公司市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)的問(wèn)題。

市場(chǎng)中有些中小型的保險(xiǎn)公司順利打入4S店，眾所周知，4S店一般是只認(rèn)可老三家這樣實(shí)力雄厚的公司的，所以，在一定程度上這樣的模式是值得中小型保險(xiǎn)公司借鑒和參考的。

首先從汽修廠切入，與汽修廠簽訂直賠協(xié)議，獲得前期合作機(jī)會(huì)。并且將現(xiàn)有的客戶(hù)送一部分到此汽修廠進(jìn)行維修，待達(dá)到一定量后，要求汽修廠出本公司的保險(xiǎn)單。這樣共同維護(hù)雙方的客戶(hù)，達(dá)到雙贏的結(jié)果。

然后，將部分的送修車(chē)輛分流到4S店，因?yàn)閺哪壳?S店的盈利點(diǎn)來(lái)看，主要是它的服務(wù)，而不是汽車(chē)銷(xiāo)售，所以將希望在4S店享受高品質(zhì)服務(wù)的客戶(hù)引到4S店，模仿前面與汽修廠的模式，4S店達(dá)到一定送修量后要求出單，與4S店實(shí)現(xiàn)共贏。這樣又進(jìn)一步拓展了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)。

待兩方都合作到一定階段后，保險(xiǎn)公司已經(jīng)積累了一定量的客戶(hù)，此時(shí)在市場(chǎng)的話語(yǔ)權(quán)增強(qiáng)，那些小型的二級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商一般是跟隨大流，則會(huì)在4S店與汽修廠的影響下選擇與此保險(xiǎn)公司合作。這樣的一個(gè)由點(diǎn)拓展到面，從而延伸覆蓋出去的模式在一定程度上可以幫助中小型企業(yè)占領(lǐng)和瓜分剩余市場(chǎng)。

四、為了避免在現(xiàn)今慘烈的價(jià)格戰(zhàn)中一味壓低自己的利潤(rùn)空間，各保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)積極探索新的車(chē)險(xiǎn)發(fā)展模式，從產(chǎn)品質(zhì)量到人員素質(zhì)的提升，再到市場(chǎng)拓展覆蓋的策略。這樣，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)才能健康有序的發(fā)展，脫離價(jià)格低質(zhì)量低的怪圈，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院；四川；成都；611130）

參考文獻(xiàn)：

［1］ 張慶洪,何清,機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)［M］,北京：機(jī)械工業(yè)出版社,2005：7,8

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第4篇：機(jī)動(dòng)車(chē)輛市場(chǎng)發(fā)展范文

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)規(guī)模最大的險(xiǎn)種，長(zhǎng)期以來(lái)困擾著保險(xiǎn)企業(yè)的高賠付率問(wèn)題隨著全國(guó)各地車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的扭虧為盈而逐漸得到解決。自2009年以來(lái)全國(guó)各地車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不同程度地實(shí)現(xiàn)了盈利，據(jù)《楚天金報(bào)》2010年5月31日?qǐng)?bào)道，2010年一季度湖北省車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)整體扭虧，這是自2007年以來(lái)全行業(yè)首次盈利。而過(guò)去幾年國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率在-7%左右，根本無(wú)法盈利。隨著汽車(chē)市場(chǎng)的不斷壯大，私家車(chē)越來(lái)越多，比如武漢市私人小汽車(chē)平均每年增長(zhǎng)20%，機(jī)動(dòng)車(chē)保有量已經(jīng)于2010年8月份突破100萬(wàn)兩，因此機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)也越來(lái)越受到公眾的關(guān)注，保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)時(shí)不得不與時(shí)俱進(jìn)，緊盯市場(chǎng)進(jìn)行價(jià)格的調(diào)整、銷(xiāo)售渠道的創(chuàng)新、服務(wù)的創(chuàng)新，力爭(zhēng)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持支柱險(xiǎn)種的盈利。

本文對(duì)湖北保險(xiǎn)市場(chǎng)上的近20家經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的企業(yè)的車(chē)險(xiǎn)財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行深入分析，比較各企業(yè)的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效，為激烈競(jìng)爭(zhēng)的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者提供決策依據(jù)。

二、湖北省車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)呈現(xiàn)的新特點(diǎn)

車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重頭戲，湖北省作為中部六省市中的龍頭，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模越來(lái)越大，在激烈的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，各競(jìng)爭(zhēng)主體紛紛進(jìn)行創(chuàng)新以適應(yīng)日益規(guī)范的市場(chǎng)，使得近年來(lái)湖北車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上呈現(xiàn)出一系列新的特點(diǎn)。

（一）競(jìng)爭(zhēng)朝著規(guī)范有序的方向發(fā)展 競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是市場(chǎng)發(fā)揮作用的重要機(jī)制，但是沒(méi)有秩序的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)破壞競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用的發(fā)揮。三年前，湖北省車(chē)險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)異常激烈，一些人將車(chē)險(xiǎn)價(jià)格打三四折出售，在隨后的幾年，監(jiān)管部門(mén)一直在整頓車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的“亂打折”，出臺(tái)一系列管理規(guī)定，采取正式與非正式的監(jiān)管手段，扭轉(zhuǎn)了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序的局面。隨著大宗車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)紛紛采取公開(kāi)招標(biāo)的方式選擇承保機(jī)構(gòu)，過(guò)去一些不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段以及保險(xiǎn)企業(yè)互相攻擊對(duì)方、挖墻腳的現(xiàn)象也在減少。各家經(jīng)營(yíng)主體在一種公開(kāi)透明的平臺(tái)上文明競(jìng)爭(zhēng)。

（二）價(jià)格不再是競(jìng)爭(zhēng)的唯一手段 服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)成為制勝法寶。在過(guò)去車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格折扣是業(yè)內(nèi)最大的，各種明折與暗折加起來(lái)使得保險(xiǎn)公司最后收取的保費(fèi)極低，最后的結(jié)果是保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損，投保人難以享受到高質(zhì)量的售后服務(wù)，這種惡性循環(huán)導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成為保險(xiǎn)企業(yè)的雞肋，食之無(wú)味，棄之可惜。近年來(lái)，各保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體痛定思痛，逐漸拋棄了這種飲鴆止渴的做法。而市場(chǎng)信息的公開(kāi)透明遏制了車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的惡性競(jìng)爭(zhēng)，車(chē)輛出險(xiǎn)信息共享平臺(tái)的推出為嚴(yán)格執(zhí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠的相關(guān)規(guī)定提供了依據(jù)，防范了投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，堵住了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠的漏洞。各經(jīng)營(yíng)主體將車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重心轉(zhuǎn)到服務(wù)上來(lái)。比如平安產(chǎn)險(xiǎn)于2011年3月份與東風(fēng)本田汽車(chē)有限公司在武漢簽署了“總對(duì)總”車(chē)輛保險(xiǎn)戰(zhàn)略合作協(xié)議，客戶(hù)出險(xiǎn)后，可享受報(bào)案、理賠、維修打包的一站式服務(wù)，從而出現(xiàn)了武漢市首款專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，將車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)契合為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上的一個(gè)環(huán)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的雙贏格局。

（三）營(yíng)銷(xiāo)渠道不斷創(chuàng)新 電話銷(xiāo)售成為車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的主渠道。車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及千家萬(wàn)戶(hù)，是比較適合于個(gè)人銷(xiāo)售的產(chǎn)品，也正因此，在車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，個(gè)人人隊(duì)伍曾經(jīng)發(fā)揮了巨大的作用。但是隨著電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，電話營(yíng)銷(xiāo)和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)正逐漸取代個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員成為車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的主渠道，而電銷(xiāo)和網(wǎng)銷(xiāo)顯而易見(jiàn)的優(yōu)勢(shì)既節(jié)約了企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，又降低了車(chē)險(xiǎn)價(jià)格，使保險(xiǎn)企業(yè)和客戶(hù)都得到了實(shí)惠。因此，車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)正經(jīng)歷一場(chǎng)渠道革命，將對(duì)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。同時(shí)，渠道的創(chuàng)新還帶動(dòng)了服務(wù)的創(chuàng)新。比如中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)武漢市分公司電子商務(wù)部作為人保在全國(guó)第一批開(kāi)通電話車(chē)險(xiǎn)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，截止至2010年11月底，該部2010年電話車(chē)險(xiǎn)實(shí)收保費(fèi)達(dá)到1.033億元，同期增幅164%，成為人保財(cái)險(xiǎn)武漢全市系統(tǒng)第二家保費(fèi)過(guò)億的支公司，也是全國(guó)第四家保費(fèi)過(guò)億元的電銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)單位。 目前該部已形成了包括免費(fèi)送單上門(mén)、電話咨詢(xún)、 快速理賠、 理賠回訪、車(chē)務(wù)服務(wù)等在內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程。

三、湖北省各保險(xiǎn)企業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛經(jīng)營(yíng)的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)比較分析

本文主要選取下列財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)湖北車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)近20家企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效進(jìn)行比較分析：

（一）承保機(jī)動(dòng)車(chē)臺(tái)數(shù) 機(jī)動(dòng)車(chē)承保臺(tái)數(shù)及其增長(zhǎng)率是反映企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模的重要指標(biāo)，是保費(fèi)收入的直接來(lái)源。由圖1可知，2010年湖北省機(jī)動(dòng)車(chē)輛承?？偱_(tái)數(shù)為427.38萬(wàn)臺(tái)，其中人保、太保和平安三家企業(yè)合計(jì)承保數(shù)量達(dá)到319.53臺(tái)，占比達(dá)75%，其他十幾家企業(yè)總共占25%。全省承保臺(tái)數(shù)增長(zhǎng)率為34.48%，其中人保、太保和平安三家企業(yè)平均承保臺(tái)數(shù)增長(zhǎng)率為78.3%，遠(yuǎn)高于全省水平。從數(shù)據(jù)看，投保人仍然選擇老資格的品牌企業(yè)作為投保首選，而國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)三巨頭占據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的四分之三的份額，足見(jiàn)品牌的力量。

（二）機(jī)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入及其增長(zhǎng)率比較 保費(fèi)收入及其增長(zhǎng)率是體現(xiàn)企業(yè)業(yè)務(wù)拓展能力的重要指標(biāo)。由圖2可知，2010年全省機(jī)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入764149.06萬(wàn)元，其中人保、太保和平安三巨頭保費(fèi)合計(jì)509757.55萬(wàn)元，占比約66%。保費(fèi)增長(zhǎng)率反映了企業(yè)的業(yè)務(wù)后勁，2010年全省保費(fèi)收入增長(zhǎng)率為45.73%，其中平安漲幅最大，達(dá)到124.47%，顯示了該企業(yè)超強(qiáng)的增長(zhǎng)后勁。

（三）機(jī)車(chē)險(xiǎn)賠款支出及賠付率比較 賠款支出及綜合賠付率反映了保險(xiǎn)公司的償付能力，通過(guò)對(duì)各企業(yè)該項(xiàng)指標(biāo)的對(duì)比分析，可以檢驗(yàn)各企業(yè)承保機(jī)車(chē)險(xiǎn)的質(zhì)量。由圖3可知，2010年全省賠款支出352759.41萬(wàn)元，其中人保、太保和平安三家企業(yè)合計(jì)賠款支出230090.83萬(wàn)元；全省綜合賠付率64.67%，其中渤海保險(xiǎn)的綜合賠付率最高，達(dá)到96.73%。全省機(jī)車(chē)險(xiǎn)賠付水平比較穩(wěn)定。

（四）承保利潤(rùn)及利潤(rùn)率比較 車(chē)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的最大險(xiǎn)種，其承保利潤(rùn)及利潤(rùn)率指標(biāo)直接反映了經(jīng)營(yíng)的績(jī)效。由圖4可知，2010年湖北車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)首次出現(xiàn)扭虧為盈，雖然各家企業(yè)盈利水平有高有低，其中華泰保險(xiǎn)機(jī)車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)率最高，達(dá)到25.78%；有五家企業(yè)仍然沒(méi)有擺脫虧損的局面，但總體趨勢(shì)是車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)開(kāi)始成為保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源，這為車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán)打下了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也是市場(chǎng)監(jiān)管和市場(chǎng)創(chuàng)新的初見(jiàn)成效的具體體現(xiàn)。

四、綜合評(píng)價(jià)

車(chē)輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)既關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，又是公眾最為關(guān)注的險(xiǎn)種，所以對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范與監(jiān)管成為一個(gè)長(zhǎng)期的任務(wù)。從2011年1~4月的發(fā)展趨勢(shì)看，機(jī)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)論是從承保臺(tái)數(shù)還是保費(fèi)收入都比去年同期有增長(zhǎng)，其中承保臺(tái)數(shù)較去年同期增長(zhǎng)18.41%，保費(fèi)收入較去年同期增長(zhǎng)8.13%；而全省綜合賠付率為62.02%，低于全國(guó)機(jī)車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率0.4個(gè)百分點(diǎn)。因此，湖北車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)在過(guò)去的基礎(chǔ)上只要進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)渠道、注重提升服務(wù)質(zhì)量，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效會(huì)逐步穩(wěn)定上升。

另一方面，湖北車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)取得成績(jī)的同時(shí)，也仍然存在著一些不容忽視的問(wèn)題。比如在車(chē)險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)、車(chē)險(xiǎn)理賠機(jī)制、險(xiǎn)種設(shè)置等方面還需要進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，在成本核算方面需加大力度。只有扎實(shí)推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上規(guī)模、上層次，從收支兩個(gè)方面鞏固車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)取得的成績(jī)，湖北車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)才能真正地扭虧為盈。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：機(jī)動(dòng)車(chē)輛市場(chǎng)發(fā)展范文

                                        自治州中級(jí)人民法院

                                            民事判決書(shū)

    

                                                          （2001）興民終字第739號(hào)

    上訴人（原審被告）中國(guó)人民保險(xiǎn)公司黔西南分公司。地址：興義市神奇路。

    法定代表人羅明輝，系該分公司經(jīng)理。

    委托人王海燕、鄒邦慧，權(quán)衡律師事務(wù)所律師。

    被上訴人（原審原告）陸發(fā)維，男，1963年10月10日生，漢族，貴州省興仁縣人，興義汽車(chē)經(jīng)貿(mào)實(shí)業(yè)總公司職工，住興義市向陽(yáng)路小學(xué)宿舍。

    上訴人中國(guó)人民保險(xiǎn)公司黔西南分公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)州保險(xiǎn)公司）為與被上訴人陸發(fā)維財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服興義市人民法院（2001）義民重字第18號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理，上訴人州保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人羅明輝未到庭，其全權(quán)委托人王海燕，被上訴人陸發(fā)維到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

    經(jīng)審理查明：1996年8月14日，被上訴人陸發(fā)維將其自有的車(chē)號(hào)為貴E10660號(hào)五十鈴大貨車(chē)一輛向上訴人州保險(xiǎn)公司投保，險(xiǎn)種為車(chē)輛損失險(xiǎn)和附加險(xiǎn)（車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)），保險(xiǎn)期限為1年，保單編號(hào)為96汽字A1304號(hào)。陸發(fā)維交納保險(xiǎn)費(fèi)4888元。1996年11月陸發(fā)維擬將該車(chē)出賣(mài)，于同年11月3日與吳世德夫婦訂立“車(chē)輛買(mǎi)賣(mài)協(xié)議”約定買(mǎi)方先支付8萬(wàn)元，余款須于同月30日前付清，協(xié)議之日起車(chē)輛的各種規(guī)費(fèi)由買(mǎi)方繳納。同年11月5日，陸發(fā)維與吳世德之子吳鴻愿又訂立一份車(chē)輛“交易協(xié)議”，其內(nèi)容與前一份協(xié)議大致相同，但

約定第一次付款金額為9萬(wàn)元。吳世德付清第一筆款9萬(wàn)元后陸發(fā)維將貨車(chē)交由其管理使用，后因吳世德一直未付清余款，故雙方一直未辦理車(chē)輛過(guò)戶(hù)手續(xù)。1996年12月2日，陸發(fā)維與吳世德、吳鴻愿又達(dá)成如下協(xié)議：甲方陸發(fā)維與乙方吳世德、吳鴻愿共同經(jīng)營(yíng)該車(chē)，貨源由乙方組織，乙方每月交甲方3000元，各種規(guī)費(fèi)及修理費(fèi)、駕駛員工資由營(yíng)運(yùn)所得總利潤(rùn)支付，余?？顨w乙方；乙方若將買(mǎi)車(chē)余款一次性付清，甲方將車(chē)輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給乙方。

    1997年1月6日5時(shí)30分，吳鴻愿、吳世德聘請(qǐng)的駕駛員孫華駕駛貴E10660號(hào)車(chē)運(yùn)貨從廣西田林向隆林方向行駛，行至盤(pán)百線137KM＋150M處時(shí)，因車(chē)輛制動(dòng)失效，恰逢下坡轉(zhuǎn)彎，導(dǎo)致車(chē)輛失控，傾覆損壞，乘車(chē)人員屈坤華腰椎骨骨折的交通事故。該事故經(jīng)田林縣公安局交警大隊(duì)作出責(zé)任認(rèn)定，由駕駛員孫華負(fù)事故的全部責(zé)任。1997年1月7日，陸發(fā)維作為車(chē)主向州保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)部交納查勘費(fèi)200元，同年1月13日州保險(xiǎn)公司派工作人員王玉華、蔣萬(wàn)福作為代表召集國(guó)光修理廠等4家修理廠對(duì)肇事車(chē)輛修復(fù)進(jìn)行招投標(biāo)，駕駛員孫華在場(chǎng)，最后國(guó)光修理廠中標(biāo)，修復(fù)肇事車(chē)共支付修理費(fèi)37003元。1997年6月5日，田林縣交警大隊(duì)召集駕駛員孫華及傷者屈坤華進(jìn)行調(diào)解，雙方對(duì)賠償問(wèn)題未達(dá)成協(xié)議，交警大隊(duì)當(dāng)日下達(dá)交通事故損害賠償終結(jié)書(shū)。屈坤華向興義市人民法院提起民事訴訟，要求判令吳鴻愿、吳世德支付其誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、傷殘補(bǔ)助費(fèi)等合計(jì)37417．20元。興義市人民法院在審理過(guò)程中，認(rèn)為陸發(fā)維系肇事車(chē)車(chē)主，遂將陸發(fā)維追加為該案被告參加訴訟，于1997年12月30日作出（1997）義民初字第242號(hào)民事判決，判令吳世德支付屈坤華誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等合計(jì)17517．92元。該款已由陸發(fā)維墊支由吳世德交付法院執(zhí)行完畢。隨后陸發(fā)維依保險(xiǎn)合同約定向州保險(xiǎn)公司索賠。州保險(xiǎn)公司于1999年10月17日作出拒賠通知書(shū)，理由為：陸發(fā)維于1996年11月5日已將貴E10660號(hào)車(chē)轉(zhuǎn)賣(mài)給吳鴻愿，該行為違反了《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款》第23條的規(guī)定，故對(duì)陸發(fā)維的索賠予以拒賠。1999年11月9日，陸發(fā)維訴至原審法院，請(qǐng)求判令州保險(xiǎn)公司支付其保險(xiǎn)賠償款50643．20元。此外，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》（1996年7月）第17條規(guī)定：“根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率，負(fù)全部責(zé)任的免賠20％?！?/p>

    興義市人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：陸發(fā)維雖與吳鴻愿訂立書(shū)面協(xié)議進(jìn)行車(chē)輛買(mǎi)賣(mài)，但未付清車(chē)款，后雙方再次協(xié)議經(jīng)營(yíng)該車(chē)，直至吳付清車(chē)款方能辦理車(chē)輛過(guò)戶(hù)手續(xù)，故該車(chē)的所有權(quán)并未發(fā)生轉(zhuǎn)移，貴E10660號(hào)車(chē)的車(chē)主仍是陸發(fā)維，州保險(xiǎn)公司以陸發(fā)維在投保期間內(nèi)非法轉(zhuǎn)賣(mài)車(chē)輛而拒絕賠償?shù)睦碛扇狈κ聦?shí)依據(jù)，不能成立，此外在答辯中提出陸發(fā)維的索賠已過(guò)保險(xiǎn)合同中規(guī)定期限而拒賠的主張無(wú)充分有效的證據(jù)證實(shí)，故不予采信。州保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)交警部門(mén)作出的責(zé)任認(rèn)定對(duì)該交通事故造成的損失按責(zé)賠償。陸發(fā)維關(guān)于傷者的請(qǐng)求賠償數(shù)額23961元超出了保險(xiǎn)單中注明的車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額20000元，故對(duì)超出的部分不予支持。該院依照《中華人民共和國(guó)民法通則》第5條、第85條、第105條第1款、第110條、第134條第1款第（7）項(xiàng)、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第13條、第23條第1款及《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》的規(guī)定判決：由被告中國(guó)人民保險(xiǎn)公司黔西南分公司支付原告陸發(fā)維如下賠款：汽車(chē)修理費(fèi)及材料費(fèi)37003元、施救費(fèi)2090元、傷者醫(yī)療、誤工等費(fèi)用20000元，合計(jì)59003元的80％即賠償47274．40元；由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司黔西南分公司返還陸發(fā)維預(yù)交的事故查勘費(fèi)200元；對(duì)原告的其余請(qǐng)求不予支持。案件受理費(fèi)3025元（含其他訴訟費(fèi)1000元），由陸發(fā)維承擔(dān)240元，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司黔西南分公司承擔(dān)2785元。

    州保險(xiǎn)公司不服興義市人民法院的上述民事判決，向本院提起上訴稱(chēng)：1．原判認(rèn)定事實(shí)有誤，陸發(fā)維將投保車(chē)輛非法買(mǎi)賣(mài)是事實(shí)。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款》，非法買(mǎi)賣(mài)的車(chē)輛不予賠償；2．陸發(fā)維的賣(mài)車(chē)行為有兩份協(xié)議，應(yīng)查清真實(shí)性，其索賠有欺詐性。陸發(fā)維答辯認(rèn)為：上訴人所稱(chēng)非法轉(zhuǎn)賣(mài)車(chē)輛無(wú)事實(shí)及法律依據(jù)；原判對(duì)車(chē)上人員傷害賠償金計(jì)算上按80％計(jì)算有誤。

    本院認(rèn)為：陸發(fā)維與吳世德訂立的“車(chē)輛買(mǎi)賣(mài)協(xié)議”屬雙方真實(shí)意思表示，且不違反法律或社會(huì)公共利益，應(yīng)屬有效機(jī)動(dòng)車(chē)買(mǎi)賣(mài)合同。合同成立后吳世德即給付部分購(gòu)車(chē)款，陸發(fā)維將貴E10660號(hào)車(chē)交付吳世德父子管理使用，但因吳世德父子一直未付清車(chē)款，故雙方至今未辦理車(chē)輛過(guò)戶(hù)手續(xù)。因機(jī)動(dòng)車(chē)屬于特殊的動(dòng)產(chǎn)，其所有權(quán)變動(dòng)適用不動(dòng)產(chǎn)的規(guī)定，即必須進(jìn)行過(guò)戶(hù)登記才能發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)所有權(quán)轉(zhuǎn)移。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄒ唬返?條的規(guī)定，本案中貴E10660號(hào)車(chē)所有權(quán)尚未發(fā)生轉(zhuǎn)移，陸發(fā)維仍然是該車(chē)所有權(quán)人，故其有權(quán)依據(jù)訂立的保險(xiǎn)合同約定，要求州保險(xiǎn)公司履行賠償義務(wù)。

    州保險(xiǎn)公司在上訴中提出陸發(fā)維系非法轉(zhuǎn)賣(mài)車(chē)輛，故不予賠償?shù)睦碛芍饕牵宏懓l(fā)維與吳世德的交易未在汽車(chē)交易市場(chǎng)進(jìn)行，且未通知保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)，同時(shí)陸發(fā)維在索賠過(guò)程中有隱瞞事實(shí)、偽造單證的欺詐行為。該理由的依據(jù)是國(guó)務(wù)院辦公廳（1985）65號(hào)通知，按國(guó)家工商行政管理局《關(guān)于汽車(chē)交易市場(chǎng)管理的暫行規(guī)定》第6條及《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》第23、24、25、26條的規(guī)定。

    經(jīng)核查，陸發(fā)維與吳世德進(jìn)行車(chē)輛買(mǎi)賣(mài)時(shí)其交易地興義市尚無(wú)省一級(jí)人民政府指定并經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記、領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)的舊機(jī)動(dòng)車(chē)交易市場(chǎng)，故雙方的買(mǎi)賣(mài)行為不存在非法交易情形。陸發(fā)維與吳世德及其子吳鴻愿各訂立一份內(nèi)容相近的車(chē)輛交易協(xié)議，但訂立協(xié)議后的實(shí)際付款人是吳世德，陸發(fā)維與吳鴻愿稍后訂立的協(xié)議應(yīng)作為對(duì)前一協(xié)議的補(bǔ)充完善，且該車(chē)一直是吳世德、吳鴻愿共同經(jīng)營(yíng)管理，故陸發(fā)維與吳世德訂立的交易協(xié)議才是雙方真實(shí)意思表示并實(shí)際履行的有效協(xié)議。陸發(fā)維與吳世德在訂立買(mǎi)賣(mài)協(xié)議后一直未辦理車(chē)輛過(guò)戶(hù)手續(xù)，在車(chē)輛所有權(quán)未發(fā)生轉(zhuǎn)移的情況下未事先通知保險(xiǎn)人并不違反《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》（1996年7月）第23條的規(guī)定，該行為不能作為上訴人拒賠的理由。同時(shí)州保險(xiǎn)公司也不能提供陸發(fā)維有隱瞞事實(shí)、偽造單證進(jìn)行欺詐的有效證據(jù)。因此州保險(xiǎn)公司提出的上訴理由缺乏充分有效的證據(jù)及法律依據(jù)進(jìn)行印證，故本院不予采納。陸發(fā)維答辯認(rèn)為對(duì)車(chē)上人員傷害賠償金按80％計(jì)算有誤，該理由不符《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》（1996年7月）第17條的規(guī)定，故本院不予支持。原判認(rèn)定主要事實(shí)清楚，適用法律正確，程序合法，判決結(jié)果公正合理，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百五十三條第一款第（一）項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：

    駁回上訴，維持原判。

    二審案件受理費(fèi)2030元由上訴人中國(guó)人民保險(xiǎn)公司黔西南分公司承擔(dān)。

    本判決為終審判決。

                                                                    審  判  長(zhǎng)  雷  勇  

                                                                    審判員  王  柱  

                                                                    審判員  劉遠(yuǎn)益  

                                                                  二一年十二月三十日  

    本件與原本核對(duì)無(wú)異                                                      （院?。?nbsp; 

                                                                     書(shū)記員  辜爽（代）

    

    點(diǎn)評(píng)：

    本案屬典型的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)索賠案件。經(jīng)修訂后的保險(xiǎn)法越來(lái)越貼近市場(chǎng)，也會(huì)極大地促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮和發(fā)展，隨著國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)登陸中國(guó)市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)越來(lái)越激烈，保險(xiǎn)服務(wù)水平將決定各保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額，甚至決定能否在市場(chǎng)中立足。隨之產(chǎn)生的大量保險(xiǎn)合同案件已陸續(xù)訴諸法院，法院公正、及時(shí)的審理，能夠及時(shí)化解糾紛，落實(shí)保險(xiǎn)人、投保人的應(yīng)負(fù)責(zé)任，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)良性、協(xié)調(diào)發(fā)展。

    本判決書(shū)對(duì)保險(xiǎn)案件事實(shí)敘述清楚，加之本案屬二審案件，主審法官能夠緊緊抓住本案爭(zhēng)議之保險(xiǎn)標(biāo)的——車(chē)輛所有權(quán)是否已經(jīng)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)還是否有效這一主線，展開(kāi)事實(shí)理解上、法律適用上的論證，隨著論證的深入展開(kāi)，爭(zhēng)議的脈絡(luò)也越來(lái)越清晰，最終落實(shí)到投保人陸發(fā)維有轉(zhuǎn)讓車(chē)輛的意思表示，因受讓人未付清應(yīng)付款項(xiàng)，且并未辦理機(jī)動(dòng)車(chē)輛產(chǎn)權(quán)過(guò)戶(hù)手續(xù)這一事實(shí)。由此法院依法、依事實(shí)有理由認(rèn)定本案的保險(xiǎn)法律關(guān)系并未發(fā)生變化，兩級(jí)法院均作出保險(xiǎn)責(zé)任不能免除的判決，應(yīng)在情理之中。

第6篇：機(jī)動(dòng)車(chē)輛市場(chǎng)發(fā)展范文

從市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)獲悉，在近日舉行的全市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總經(jīng)理高峰會(huì)上，經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人保、太保、平安、華泰、天安、太平、大地等七家產(chǎn)險(xiǎn)公司簽訂了《天津市保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)自律公約》。該公約的簽訂旨在維護(hù)天津市保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，規(guī)范機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的正當(dāng)權(quán)益，防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

據(jù)悉，簽訂自律公約的財(cái)險(xiǎn)公司保證以最大誠(chéng)信原則為廣大客戶(hù)服務(wù)，保證在宣傳本公司產(chǎn)品時(shí)，不與其它公司產(chǎn)品進(jìn)行比較，不對(duì)其它公司的產(chǎn)品和信譽(yù)進(jìn)行詆毀，嚴(yán)禁欺詐和誤導(dǎo)投保人，實(shí)行公平競(jìng)爭(zhēng)。簽約公司保證嚴(yán)格按保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案的條款和費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)；凡符合優(yōu)惠條件的，應(yīng)當(dāng)明折明扣，維護(hù)消費(fèi)者的利益。簽約公司不得違規(guī)參與保險(xiǎn)招投標(biāo)。簽約公司保證不與非法人建立業(yè)務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)或傭金只能支付給經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的合法保險(xiǎn)人，手續(xù)費(fèi)或傭金最高不得超過(guò)實(shí)收保費(fèi)的8％，并且憑保險(xiǎn)中介專(zhuān)用發(fā)票作賬支付。業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)要于簽單后30日內(nèi)結(jié)算完畢，分期付款的應(yīng)收保費(fèi)應(yīng)在保險(xiǎn)單正本、副本上注明，或者附有客戶(hù)書(shū)面要求并要設(shè)專(zhuān)賬管理。同一筆業(yè)務(wù)不得通過(guò)兩家及以上的人、重復(fù)支付手續(xù)費(fèi)或傭金；不得以其它險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)費(fèi)用變相支付給車(chē)險(xiǎn)人；不得對(duì)直接投保的業(yè)務(wù)支付手續(xù)費(fèi)或傭金。嚴(yán)禁使用各種手段進(jìn)行非法退費(fèi)、坐收坐支，截留保費(fèi)、做假賠案、做假賬、私設(shè)小金庫(kù)、向?qū)I(yè)公司現(xiàn)金支付手續(xù)費(fèi)等。一旦發(fā)現(xiàn)，除進(jìn)行行業(yè)處罰外，還要報(bào)請(qǐng)保險(xiǎn)監(jiān)管和執(zhí)法部門(mén)依法懲處，歡迎業(yè)內(nèi)人士和社會(huì)各界予以監(jiān)督。

今晚報(bào)

第7篇：機(jī)動(dòng)車(chē)輛市場(chǎng)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率；償付能力；費(fèi)率市場(chǎng)化

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一直以來(lái)都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)，市場(chǎng)化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革問(wèn)題一直以來(lái)都是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問(wèn)題，筆者就車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問(wèn)題略談拙見(jiàn)，并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。

一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車(chē)險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開(kāi)了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過(guò)程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國(guó)范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過(guò)程中遇到了諸多的問(wèn)題。

2006年，進(jìn)行了新一輪的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革，并在同一年推出了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)交強(qiáng)險(xiǎn)）。這一輪的條款費(fèi)率改革主要是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定基本險(xiǎn)條款和費(fèi)率，將基本險(xiǎn)條款分為A、B、C三款，并厘定相應(yīng)的費(fèi)率，各家保險(xiǎn)公司只能從這三款條款費(fèi)率中進(jìn)行選擇并執(zhí)行，但附加險(xiǎn)的條款費(fèi)率還是由各家保險(xiǎn)公司自己制定。2007年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)常見(jiàn)的附加險(xiǎn)條款費(fèi)率也進(jìn)行了統(tǒng)頒，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“限折令”，規(guī)定各家保險(xiǎn)公司出具的車(chē)險(xiǎn)保單最低折扣不能低于七折，從而進(jìn)一步加強(qiáng)了費(fèi)率的統(tǒng)一性。

2007年8月，平安保險(xiǎn)公司根據(jù)其建立了多年的電話直銷(xiāo)平臺(tái)積累的直銷(xiāo)業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)率先推出了電話直銷(xiāo)費(fèi)率，費(fèi)率市場(chǎng)化改革又向前邁進(jìn)了一步。

費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)于有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋較廣、在市場(chǎng)上運(yùn)行比較成熟的經(jīng)營(yíng)主體顯現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的。

二、車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的意義

（一）實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的最大受益方是被保險(xiǎn)人

實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率致使保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下，保險(xiǎn)企業(yè)在高費(fèi)率、高成本、高手續(xù)費(fèi)、低利潤(rùn)的情況下經(jīng)營(yíng)，這既有損于保險(xiǎn)客戶(hù)的利益，又不利于保險(xiǎn)企業(yè)自身的健康發(fā)展，造成了保險(xiǎn)客戶(hù)與保險(xiǎn)公司雙輸?shù)木置?。而?chē)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行市場(chǎng)化勢(shì)必帶來(lái)保險(xiǎn)企業(yè)之間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是直接的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，車(chē)險(xiǎn)總體費(fèi)率水平勢(shì)必呈下降趨勢(shì)，被保險(xiǎn)人將是最大的受益方，即現(xiàn)在被中間環(huán)節(jié)收取的手續(xù)費(fèi)將會(huì)留在被保險(xiǎn)人的口袋里，如在廣東搞車(chē)險(xiǎn)試點(diǎn)改革時(shí)，深圳保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況也印證了這一點(diǎn)。深圳車(chē)均保費(fèi)由2001年第一季度末的6683元下降到2002年同期的4070元，下降了39%。

（二）實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化能夠促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化

費(fèi)率放開(kāi)后，各保險(xiǎn)企業(yè)將會(huì)意識(shí)到良好的服務(wù)、差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品直接關(guān)系到公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，并對(duì)穩(wěn)定客戶(hù)起著重要的作用。各家保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的目標(biāo)市場(chǎng)制訂條款，根據(jù)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)、駕駛員信息、市場(chǎng)狀況、行駛地域、安全記錄等條件確定費(fèi)率，即車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率從原來(lái)的只考慮隨車(chē)因素，轉(zhuǎn)變到不僅考慮從車(chē)因素,還要考慮從人因素和地域因素等。因而更加具有個(gè)性化、更加符合客戶(hù)自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中扮演著非常重要的角色，客戶(hù)因此有了更多的選擇的機(jī)會(huì)。各保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)各自的目標(biāo)市場(chǎng)推出有特色的服務(wù)方案，滿(mǎn)足不同消費(fèi)者的需求。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新都是勢(shì)在必行的，各保險(xiǎn)企業(yè)也會(huì)順應(yīng)市場(chǎng)的需求成立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)更新的工作。

（三）實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化能夠促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步規(guī)范

在統(tǒng)頒費(fèi)率情況下，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)條款都是相互復(fù)制的產(chǎn)品，基本沒(méi)有區(qū)別，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)只能集中在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中，各保險(xiǎn)企業(yè)變相地降低價(jià)格，這種競(jìng)爭(zhēng)慢慢演變成高手續(xù)費(fèi)、高返還、高退費(fèi)等變相降低費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的無(wú)序、惡性競(jìng)爭(zhēng)，為了贏得市場(chǎng)，尤其是一些小公司，違規(guī)操作屢見(jiàn)不鮮。費(fèi)率市場(chǎng)化將引導(dǎo)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向產(chǎn)品和服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，使保險(xiǎn)企業(yè)的違規(guī)行為得到一定的緩解。

三、車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化條件尚未完全成熟

車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到今天，應(yīng)該說(shuō)費(fèi)率市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨。但是，市場(chǎng)主體不斷增多，市場(chǎng)行為不規(guī)范，市場(chǎng)不成熟，相應(yīng)法律法規(guī)不健全，監(jiān)管不到位等情況仍存在。所以，實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的條件仍不完全具備。

（一）市場(chǎng)主體不成熟

根據(jù)2006中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)中顯示,截止2006年年底,全國(guó)共有非壽險(xiǎn)公司38家，其中中資公司25家，外資公司13家，大型非壽險(xiǎn)公司繼續(xù)占據(jù)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大部分市場(chǎng)份額。中國(guó)人保、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合保險(xiǎn)占領(lǐng)市場(chǎng)份額共計(jì)76.8%。其中，中國(guó)人保占有的市場(chǎng)份額為45.1%，市場(chǎng)集中度仍然很高。在實(shí)行了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，車(chē)險(xiǎn)的利潤(rùn)空間縮小，占有大市場(chǎng)份額的老公司可利用市場(chǎng)先入者的優(yōu)勢(shì)，在維持原有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，開(kāi)展新業(yè)務(wù)，挖掘新市場(chǎng)以攫取高利潤(rùn)回報(bào)。但新進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的公司由于受技術(shù)、人力資源和資金實(shí)力的限制，沒(méi)有建立起廣闊的服務(wù)覆蓋網(wǎng)絡(luò)，缺乏產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新能力,尚沒(méi)有能力進(jìn)入新產(chǎn)品市場(chǎng)，費(fèi)率市場(chǎng)化后，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)轉(zhuǎn)向理性發(fā)展，各公司紛紛推出了多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，面對(duì)這樣的市場(chǎng)局面，新公司該何去何從呢？

另一方面新公司由于成立時(shí)間較晚，沒(méi)有積累數(shù)據(jù)，費(fèi)率厘定缺乏經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的支持。特別是長(zhǎng)時(shí)間的統(tǒng)頒費(fèi)率，保險(xiǎn)公司缺少專(zhuān)業(yè)的精算技術(shù)和專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)。此種情況下進(jìn)行費(fèi)率市場(chǎng)化，會(huì)帶來(lái)新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)。只有使市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體企業(yè)制度健全，才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)得以有序發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化才能順利地實(shí)施。

（二）中介市場(chǎng)不規(guī)范影響費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程

在我國(guó)，因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)車(chē)險(xiǎn)所知不多，保險(xiǎn)企業(yè)又沒(méi)有足夠的能力把車(chē)險(xiǎn)送到每位購(gòu)車(chē)人眼前，車(chē)商又大多可以提供買(mǎi)車(chē)、上牌、辦保險(xiǎn)等的一條龍服務(wù)，消費(fèi)者逐漸習(xí)慣于由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商代辦保險(xiǎn)。但汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在很大程度上要賺取高額保費(fèi)的高費(fèi)，因此使車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率居高不下。對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商不但負(fù)責(zé)辦保險(xiǎn)，還負(fù)責(zé)幫助修理車(chē)輛，為了穩(wěn)定客戶(hù)來(lái)源，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商經(jīng)常會(huì)在“賠與不賠”或“可修可不修”的情況下偏向客戶(hù)，這無(wú)疑增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增加了理賠成本。這些情況也同樣出現(xiàn)在部分修理廠，更有甚者，部分修理廠制作假案以騙取保險(xiǎn)賠款。中介市場(chǎng)的不規(guī)范為費(fèi)率市場(chǎng)化設(shè)置了障礙。

（三）監(jiān)管制度不完善

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化要求保險(xiǎn)監(jiān)管模式為以保險(xiǎn)公司償付能力為重心的監(jiān)管模式，而目前我國(guó)的監(jiān)管模式是對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為與償付能力并重監(jiān)管的模式。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行市場(chǎng)化加大了監(jiān)管部門(mén)對(duì)費(fèi)率厘訂、差異化條款、差異化費(fèi)率，惡性競(jìng)爭(zhēng)，理賠服務(wù)等的監(jiān)管難度，因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)為費(fèi)率市場(chǎng)化做足準(zhǔn)備工作，要求各保險(xiǎn)公司將最近年度本公司的償付能力情況進(jìn)行測(cè)算，待市場(chǎng)成熟后，把償付能力作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)，并且根據(jù)償付能力狀況對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管。從世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，多數(shù)國(guó)家在實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程中，保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對(duì)償付能力的監(jiān)管。

（四）沒(méi)有建立起相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精算制度

保險(xiǎn)公司主要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理的能力在很大程度上決定了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，而精算則是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。因此，各家保險(xiǎn)公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就需要切實(shí)提高自身的精算水平。以精算技術(shù)為平臺(tái)，制訂不同的費(fèi)率，以便投保人根據(jù)自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)選擇真正需要的風(fēng)險(xiǎn)保障項(xiàng)目。

保險(xiǎn)公司只有具備了足夠的精算能力才能夠厘定合理的費(fèi)率，有效地管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)放開(kāi)費(fèi)率后，就必須監(jiān)督保險(xiǎn)公司厘定的費(fèi)率是否充足合理，這同樣需要精算提供保證。

（五）缺乏公眾的支持與理解

車(chē)險(xiǎn)改革是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，在深化改革的過(guò)程中必然會(huì)出現(xiàn)諸種利益主體之間的矛盾。我國(guó)在長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的管理方式下的保險(xiǎn)市場(chǎng)正在經(jīng)歷一次市場(chǎng)化改革，費(fèi)率市場(chǎng)化是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，費(fèi)率市場(chǎng)化問(wèn)題需要社會(huì)公眾正確的理解與支持，需要社會(huì)輿論正確的導(dǎo)向。對(duì)改革的艱巨性和長(zhǎng)期性應(yīng)該有清醒的認(rèn)識(shí)，對(duì)于我們將遇到的困難，我們應(yīng)該有充分的準(zhǔn)備，而不應(yīng)在改革中對(duì)改革產(chǎn)生的暫時(shí)的負(fù)面作用夸大報(bào)道，打擊改革的積極性。

從行業(yè)發(fā)展看，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化是一種趨勢(shì)。但我們同時(shí)必須認(rèn)清現(xiàn)實(shí)的情況，不可盲目執(zhí)行，依據(jù)各方面條件成熟的程度，逐步推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程。沒(méi)有完全成熟的條件與穩(wěn)固的基礎(chǔ)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率完全市場(chǎng)化所產(chǎn)生的后果只能導(dǎo)致無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

四、對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法

（一）擴(kuò)大直銷(xiāo)業(yè)務(wù)的比例

保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的銷(xiāo)售渠道主要以業(yè)務(wù)為主，即使通過(guò)業(yè)務(wù)員拓展的業(yè)務(wù)也是以業(yè)務(wù)為主。這造成保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售渠道的單一，單一的銷(xiāo)售渠道使得保險(xiǎn)公司對(duì)人的依賴(lài)程度加大，無(wú)法掌握業(yè)務(wù)的主動(dòng)權(quán)，對(duì)人的行為沒(méi)有掌控權(quán)，所以保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)大力發(fā)展車(chē)險(xiǎn)的直銷(xiāo)方式。首先網(wǎng)上投保模式，被保險(xiǎn)人可通過(guò)網(wǎng)上咨詢(xún)并投保的方式直接購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，不須通過(guò)中間人。對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，省去費(fèi)，被保險(xiǎn)人可以得到直接的優(yōu)惠；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，也可直接與被保險(xiǎn)人接觸，拉進(jìn)了與被保險(xiǎn)人的距離。其次是電話直接預(yù)約投保模式，雖然電話直銷(xiāo)有時(shí)會(huì)給被保險(xiǎn)人造成反感，但此類(lèi)業(yè)務(wù)確實(shí)能為被保險(xiǎn)人帶來(lái)實(shí)惠，為保險(xiǎn)公司節(jié)約成本。第三是業(yè)務(wù)員直銷(xiāo)方式，此種銷(xiāo)售方式是指業(yè)務(wù)員直接與被保險(xiǎn)人接觸，當(dāng)面為被保險(xiǎn)人解答關(guān)于保險(xiǎn)方面的知識(shí)，并為被保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)投保方案，為被保險(xiǎn)人提供直接、全面的服務(wù)。不斷地拓展?fàn)I銷(xiāo)渠道,擴(kuò)大直銷(xiāo)業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)總量中的比例,繞過(guò)鴻溝,才能為車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的真正市場(chǎng)化鋪平道路。

（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部建設(shè)

費(fèi)率市場(chǎng)化是一個(gè)長(zhǎng)期且漫長(zhǎng)的過(guò)程，保險(xiǎn)公司應(yīng)制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃，從經(jīng)營(yíng)理念、人才與服務(wù)創(chuàng)新三方面下手，為費(fèi)率市場(chǎng)化做好準(zhǔn)備。首先，在統(tǒng)頒費(fèi)率的情況下，保險(xiǎn)公司無(wú)須參與費(fèi)率的制定，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)是保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額的大小等問(wèn)題，市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)有所改變，應(yīng)把追求利潤(rùn)最大化作為重心，摒棄只追求規(guī)模不注重效益的做法，逐步培養(yǎng)理性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。其次，人才的競(jìng)爭(zhēng)是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心問(wèn)題，應(yīng)抓緊具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的精算人員，核保核賠人員和銷(xiāo)售人員的引進(jìn)與培養(yǎng)。市場(chǎng)化后各家保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系、駕駛員賠付情況、車(chē)輛行駛地區(qū)、氣侯環(huán)境等因素制訂費(fèi)率，精算人員的重要性可想而知。再次，保險(xiǎn)公司賣(mài)給客戶(hù)的是一張保險(xiǎn)單，實(shí)際上賣(mài)給客戶(hù)的是一種特殊的服務(wù)，沒(méi)有差異化的服務(wù)，保險(xiǎn)公司很難在市場(chǎng)上立足，很難得到客戶(hù)的認(rèn)可。服務(wù)創(chuàng)新尤其緊迫，保險(xiǎn)公司應(yīng)在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的市場(chǎng)目標(biāo)提供不同的服務(wù)，只有這樣，公司才會(huì)有品牌效應(yīng)，讓客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司有明顯的印象。

（三）加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的技術(shù)指導(dǎo)和行規(guī)監(jiān)管的功能

根據(jù)“大數(shù)法則”，單個(gè)保險(xiǎn)公司所積累的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)很難真實(shí)、準(zhǔn)確反映車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基本狀況，因此，應(yīng)盡量發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展精算工作，將國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)聚集起來(lái)，集合國(guó)內(nèi)的全部技術(shù)力量，并成立專(zhuān)門(mén)的車(chē)險(xiǎn)精算組織，為車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化創(chuàng)造科學(xué)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和技術(shù)基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要逐步建立保險(xiǎn)公司完善的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析、披露制度，以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)資源的行業(yè)共享。這對(duì)經(jīng)營(yíng)歷史短、業(yè)務(wù)規(guī)模小、車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)歷史數(shù)據(jù)積累少的公司顯得尤為必要。

無(wú)限制的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，極大地威脅到保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與生存，最終威脅到被保險(xiǎn)人的利益，因此行業(yè)內(nèi)部應(yīng)有嚴(yán)格自律制度，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，保證市場(chǎng)健康有序地發(fā)展。

（四）監(jiān)管部門(mén)對(duì)費(fèi)率由直接管理過(guò)渡為間接管理，同時(shí)不斷完善相關(guān)法律、法規(guī)

統(tǒng)頒費(fèi)率情況下，費(fèi)率由保監(jiān)會(huì)制訂，各保險(xiǎn)公司執(zhí)行，費(fèi)率市場(chǎng)化后，保監(jiān)會(huì)不再制訂費(fèi)率，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況厘定費(fèi)率，但由各保險(xiǎn)公司厘定費(fèi)率，不代表監(jiān)管部門(mén)對(duì)費(fèi)率放任自流，也就是說(shuō)費(fèi)率市場(chǎng)化不等于費(fèi)率自由化，在市場(chǎng)失靈時(shí)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)添補(bǔ)這個(gè)缺陷，對(duì)費(fèi)率進(jìn)行間接管理，而不是原先的直接制訂費(fèi)率。首先，對(duì)費(fèi)率的監(jiān)管應(yīng)分險(xiǎn)種監(jiān)管，對(duì)關(guān)系社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)計(jì)民生的險(xiǎn)種仍由監(jiān)管部門(mén)直接管理，如交強(qiáng)險(xiǎn)，此險(xiǎn)種關(guān)系到全社會(huì)的利益，關(guān)系到百姓的生活，應(yīng)由監(jiān)管部門(mén)直接制訂費(fèi)率，由保險(xiǎn)公司執(zhí)行，對(duì)其它不關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定的險(xiǎn)種則可由保險(xiǎn)公司自已定價(jià)，監(jiān)管部門(mén)只進(jìn)行調(diào)控。其次，監(jiān)管手段應(yīng)多采用經(jīng)濟(jì)手段、行政手段或法律手段，而不是直接干預(yù)。再次，應(yīng)不斷完善《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)，讓保險(xiǎn)公司有法可依，有法必依。規(guī)范保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為，減少保險(xiǎn)公司的違法行為，營(yíng)造一個(gè)健康、良好的市場(chǎng)環(huán)境，真正為費(fèi)率市場(chǎng)化起到保駕護(hù)航的作用。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：機(jī)動(dòng)車(chē)輛市場(chǎng)發(fā)展范文

一、汽車(chē)保險(xiǎn)的起源

(一)近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一——汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)

汽車(chē)保險(xiǎn)是近展起來(lái)的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來(lái)的。汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過(guò)了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

(二)汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國(guó)

1.英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)，成為汽車(chē)保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車(chē)火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車(chē)保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車(chē)輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開(kāi)始，保險(xiǎn)公司提供的汽車(chē)險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國(guó)成立了汽車(chē)保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車(chē)輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國(guó)。

2.實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。第一次世界大戰(zhàn)后，英國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過(guò)程中，政府又針對(duì)實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車(chē)禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國(guó)成立了汽車(chē)保險(xiǎn)局。汽車(chē)保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按年度汽車(chē)保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒(méi)有依法投保強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無(wú)法獲得賠償時(shí)，由汽車(chē)保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國(guó)現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國(guó)，僅次于美國(guó)和日本。據(jù)英國(guó)承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過(guò)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%，足見(jiàn)其重要地位。

二、汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展成熟

(一)汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國(guó)

美國(guó)被稱(chēng)為是“輪子上的國(guó)家”，汽車(chē)已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)總量為1360億美元，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的45.12%。其中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動(dòng)車(chē)輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為540億美元，占39.7%。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為26.1%。美國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，較為完善的法律法規(guī)，使美國(guó)成為世界上最發(fā)達(dá)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

1.汽車(chē)保險(xiǎn)問(wèn)世。美國(guó)最早開(kāi)始承保汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國(guó)旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車(chē)人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車(chē)碰撞損失險(xiǎn)保單問(wèn)世，1902年開(kāi)辦汽車(chē)車(chē)身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.通過(guò)《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車(chē)保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車(chē)所有人必須于汽車(chē)注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車(chē)輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱(chēng)為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實(shí)施的目的在于要求汽車(chē)駕駛?cè)藢?duì)未來(lái)發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無(wú)法強(qiáng)制每一汽車(chē)使用人履行賠償義務(wù)，車(chē)禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過(guò)了汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國(guó)第一個(gè)頒布汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車(chē)主都應(yīng)持有汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書(shū)。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車(chē)注冊(cè)的先決條件。以后，美國(guó)的其他州也相繼通過(guò)了這一法令。

3.保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過(guò)多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開(kāi)始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車(chē)意外事故中遭受身體傷害，而駕車(chē)人是事故責(zé)任人，但是駕車(chē)人可能：(1)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)；(2)雖有汽車(chē)保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車(chē)保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國(guó)大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)已要求銷(xiāo)售汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。

4.無(wú)過(guò)失汽乍保險(xiǎn)。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車(chē)保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車(chē)人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車(chē)事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無(wú)法解決諸如下列一些問(wèn)題：(1)受害人的索賠過(guò)程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過(guò)失；(2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來(lái)自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車(chē)保險(xiǎn)制度的改革者們?cè)?0世紀(jì)70年代提出了將無(wú)過(guò)失責(zé)任的法律制度推及到汽車(chē)保險(xiǎn)中。

所謂無(wú)過(guò)失責(zé)任法律制度，指無(wú)論當(dāng)事人有無(wú)過(guò)失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個(gè)“純”無(wú)過(guò)失汽車(chē)保險(xiǎn)將完全取消受害人肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險(xiǎn)給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無(wú)過(guò)失保險(xiǎn)并不存在，各州的無(wú)過(guò)失汽車(chē)保險(xiǎn)僅部分的限制受害人肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過(guò)了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過(guò)的方式要求對(duì)方賠償。通過(guò)無(wú)過(guò)失汽車(chē)保險(xiǎn)，汽車(chē)事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國(guó)車(chē)險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷(xiāo)售方式

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，美國(guó)形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法，這套方法代表了國(guó)際車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上的最高水平。盡管美國(guó)各州車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級(jí)計(jì)劃下決定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車(chē)輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動(dòng)車(chē)的型號(hào)、車(chē)況、最高車(chē)速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車(chē)銷(xiāo)售商保險(xiǎn)方式以外，直銷(xiāo)方式在美國(guó)已很普遍。現(xiàn)在美國(guó)主要有三種直銷(xiāo)方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的B2C模式。美國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過(guò)這種網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)方式取得的。繞過(guò)了車(chē)行這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來(lái)了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷(xiāo)模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。(3)由保險(xiǎn)公司向客戶(hù)直銷(xiāo)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車(chē)市或者以其他的方式，把車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶(hù)的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶(hù)的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶(hù)對(duì)于車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問(wèn)題，挖掘市場(chǎng)潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國(guó)

與中國(guó)相似，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放度較高，有120多家經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。特gcJ是車(chē)險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的17.8%。車(chē)險(xiǎn)排名前1啦的公司市場(chǎng)份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國(guó)公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。

德國(guó)車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道主要靠機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司(A)和同時(shí)為多家公司(B)兩類(lèi)。其中，通過(guò)A類(lèi)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的保單占整個(gè)保單總量的74.4%，通過(guò)B類(lèi)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的保單占13.0%。A類(lèi)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的保單比重較大與德國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國(guó)，如果投保人和保險(xiǎn)人無(wú)異議的話，車(chē)險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國(guó)車(chē)輛出險(xiǎn)率很低，因此A類(lèi)機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國(guó)的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車(chē)的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出——法國(guó)

法國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)充分，產(chǎn)品豐富，市場(chǎng)細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國(guó)有146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車(chē)輛保險(xiǎn)。2002年法國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國(guó)GDP的1%。調(diào)查表明，在法國(guó)100%的車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，82%的車(chē)輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)，87%的車(chē)輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國(guó)發(fā)生的400萬(wàn)起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的50.3%，車(chē)損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏?guó)法律對(duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車(chē)事故發(fā)生率，允許客戶(hù)在因飲酒而不能駕車(chē)時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂(lè)場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車(chē)的客戶(hù)提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車(chē)修理研究中心，為保戶(hù)提供修車(chē)價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠?chē)修理廠提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對(duì)中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的啟示

(一)車(chē)險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能

從第一份汽車(chē)保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車(chē)保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)不體現(xiàn)了車(chē)險(xiǎn)為保障受害人因車(chē)險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國(guó)外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過(guò)降低事故發(fā)生率來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。而當(dāng)客戶(hù)出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶(hù)提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶(hù)修車(chē)時(shí)提供替代車(chē)服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤(rùn)，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來(lái)彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤(rùn)來(lái)源，當(dāng)客戶(hù)出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國(guó)外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。

(二)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國(guó)側(cè)重不同

通過(guò)觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國(guó)家的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車(chē)輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車(chē)型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國(guó)由于國(guó)情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國(guó)是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國(guó)家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國(guó)人行事又較為散漫，所以美國(guó)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車(chē)，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國(guó)的車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國(guó)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)中車(chē)型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700%。

中國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國(guó)家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國(guó)車(chē)險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國(guó)家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的車(chē)險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國(guó)國(guó)情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。

(三)車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)以為主以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

各發(fā)達(dá)國(guó)家車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售均主要依靠機(jī)構(gòu)，特別是德國(guó)由機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國(guó)保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷(xiāo)售方式，電話直銷(xiāo)，網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)的份額開(kāi)始不斷上升，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的車(chē)險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

發(fā)達(dá)國(guó)家車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。美國(guó)務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類(lèi)繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車(chē)服務(wù)，給投保人最大的便利。英國(guó)保險(xiǎn)公司最先免費(fèi)為投保人檢查車(chē)輛，防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先。而法國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)以社會(huì)管理功能突出而著稱(chēng)。

中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)贏得市場(chǎng)份額。

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第9篇：機(jī)動(dòng)車(chē)輛市場(chǎng)發(fā)展范文

xx年，中支公司在省分公司各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)及全體同仁的關(guān)心支持下，完成了籌建工作并順利開(kāi)業(yè)，在業(yè)務(wù)的發(fā)展上也取得了較好的成績(jī)，占領(lǐng)了一定的市場(chǎng)份額，圓滿(mǎn)地完成了省公司下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)，在此基礎(chǔ)上，公司總結(jié)xx年的工作經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合地區(qū)的實(shí)際情況，制定如下工作計(jì)劃：

一、加強(qiáng)業(yè)管工作，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)、規(guī)范的承保服務(wù)體系。承保是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的源頭，是風(fēng)險(xiǎn)管控、實(shí)現(xiàn)效益的重要基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)公司生存的基礎(chǔ)保障。因此，在xx年度里，公司將狠抓業(yè)管工作，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。1、對(duì)承保業(yè)務(wù)及時(shí)地進(jìn)行審核，利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)及定價(jià)體系來(lái)控制承保風(fēng)險(xiǎn)，決定承保費(fèi)率，確保承保質(zhì)量。對(duì)超越公司權(quán)限擬承保的業(yè)務(wù)進(jìn)行初審并簽署意見(jiàn)后上報(bào)審批，確保此類(lèi)業(yè)務(wù)的嚴(yán)格承保。2、加強(qiáng)信息技術(shù)部門(mén)的管理，完善各類(lèi)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的處理平臺(tái)，通過(guò)建設(shè)、使用電子化承保業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，建立完善的承?；A(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并繕制相關(guān)報(bào)表和承保分析。同時(shí)做好市場(chǎng)調(diào)研，并定期編制中、長(zhǎng)期業(yè)務(wù)計(jì)劃。3、建立健全重大標(biāo)的業(yè)務(wù)和特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，確保風(fēng)險(xiǎn)的合理控制，同時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況，執(zhí)行有關(guān)分?；蛟俦ｋU(xiǎn)管理規(guī)定，確保合理分散承保風(fēng)險(xiǎn)。4、強(qiáng)化承保、核保規(guī)范，嚴(yán)格執(zhí)行條款、費(fèi)率體系，熟練掌握新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的操作，對(duì)中支所屬的承保、核保人員進(jìn)行全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)，以提高他們的綜合業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的保障。

二、提高客戶(hù)服務(wù)工作質(zhì)量，建設(shè)一流的客戶(hù)服務(wù)平臺(tái)。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的不斷增加，各家保險(xiǎn)公司都加大了對(duì)市場(chǎng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的力度，而保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的不是有形產(chǎn)品，而是一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)投資的服務(wù)，因此，建設(shè)一個(gè)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的客服平臺(tái)顯得極為重要，當(dāng)服務(wù)已經(jīng)成為核心內(nèi)容納入保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值觀，成為核心競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，客服工作就成為一種具有獨(dú)特理念的一種服務(wù)文化。經(jīng)過(guò)xx年的努力，我司已在市場(chǎng)占有了一定的份額，同時(shí)也擁有了較大的客戶(hù)群體，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的不斷深入，客服工作的重要性將尤其突出，因此，中支在xx年里將嚴(yán)格規(guī)范客服工作，把一流的客服管理平臺(tái)運(yùn)用、落實(shí)到位。1、建立健全語(yǔ)音服務(wù)系統(tǒng)，加大熱線的宣傳力度，以多種形式將熱線推向社會(huì)，讓眾多的客戶(hù)全面了解公司語(yǔ)音服務(wù)系統(tǒng)強(qiáng)大的支持功能，以提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)滿(mǎn)意最大化。2、加強(qiáng)客服人員培訓(xùn)，提高客服人員綜合技能素質(zhì)，嚴(yán)格奉行“熱情、周到、優(yōu)質(zhì)、高效”的服務(wù)宗旨，堅(jiān)持“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則，嚴(yán)格按照崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)流程的規(guī)定作好接、報(bào)案、查勘定損、條款解釋、理賠投訴等各項(xiàng)工作。3、以中心支公司為中心，專(zhuān)、兼職并行，建立一個(gè)覆蓋全區(qū)的查勘、定損網(wǎng)點(diǎn)，初期由中支設(shè)立專(zhuān)職查勘定損人員3名，同時(shí)搭配非專(zhuān)職人員共同查勘，以提高中支業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)，切實(shí)提高查勘、定損理賠質(zhì)量，做到查勘準(zhǔn)確，定損合理，理賠快捷。4、在xx年6月之前完成XX營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部、YY營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部?jī)蓚€(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的下延工作，至此，全區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)基本完善，為公司的客戶(hù)提供高效、便捷的保險(xiǎn)售后服務(wù)。

三、加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高市場(chǎng)占有率，做大做強(qiáng)公司保險(xiǎn)品牌。根據(jù)xx年中支保費(fèi)收入XXXX萬(wàn)元為依據(jù)，其中各險(xiǎn)種的占比為：機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)85%，非車(chē)險(xiǎn)10%，人意險(xiǎn)5%。xx年度，中心支公司擬定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃計(jì)劃為實(shí)現(xiàn)全年保費(fèi)收入XXXX萬(wàn)元，各險(xiǎn)種比例計(jì)劃為機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)75%，非車(chē)險(xiǎn)15%，人意險(xiǎn)10%，計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)將從以下幾個(gè)方面去實(shí)施完成。1、機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)是我司業(yè)務(wù)的重中之重，因此，大力發(fā)展機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮公司的車(chē)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，打好車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的攻堅(jiān)戰(zhàn)，還是我們工作的重點(diǎn)，xx年在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上要鞏固老的客戶(hù)，爭(zhēng)取新客戶(hù)，側(cè)重點(diǎn)在發(fā)展車(chē)隊(duì)業(yè)務(wù)以及新車(chē)業(yè)務(wù)的承保上，以實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)更上一個(gè)新的臺(tái)階。2、認(rèn)真做好非車(chē)險(xiǎn)的展業(yè)工作，選擇拜訪一些大、中型企業(yè)，對(duì)效益好，風(fēng)險(xiǎn)低的企業(yè)要重點(diǎn)公關(guān)，與企業(yè)建立良好的關(guān)系，力爭(zhēng)財(cái)產(chǎn)、人員、車(chē)輛一攬子承保，同時(shí)也要做好非車(chē)險(xiǎn)效益型險(xiǎn)種的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)工作，在xx年里努力使非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在發(fā)展上形成新的格局。3、積極做好與銀行的業(yè)務(wù)工作。xx年10月我司經(jīng)過(guò)積極地努力已與中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、福建興業(yè)銀行等簽定了兼業(yè)合作協(xié)議，xx年要集中精力與各大銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)上的溝通聯(lián)系，讓銀行充分地了解中華保險(xiǎn)的品牌及優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取加大銀行在業(yè)務(wù)上對(duì)我司的支持與政策傾斜力度，力求在銀行業(yè)務(wù)上的新突破，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略目標(biāo)，為公司實(shí)現(xiàn)效益最大化奠定良好的基礎(chǔ)。

在新的一年里，雖然市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，但有省公司的正確領(lǐng)導(dǎo)，中支將開(kāi)拓思路，奮力進(jìn)取，去創(chuàng)造新的業(yè)績(jī)，為做大做強(qiáng)公司保險(xiǎn)事業(yè)而奮斗。