農(nóng)村金融信用體系精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融信用體系范文

【關(guān)鍵詞】 苗族文化； 農(nóng)村金融； 信用

貴州是我國(guó)典型的少數(shù)民族聚居省，貴州苗族人口420萬(wàn)，苗族是貴州31個(gè)少數(shù)民族中人口最多的，同時(shí)貴州苗族人口也占國(guó)內(nèi)苗族人口的53.47%。一直以來(lái)在我國(guó)少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)，民族文化對(duì)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有舉足輕重的作用。本文針對(duì)貴州苗族農(nóng)村普遍存在經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境普遍脆弱的現(xiàn)狀，探索如何利用苗族特有的民族文化來(lái)構(gòu)建苗族農(nóng)村地區(qū)金融信用體系，并提出利用苗族特有文化構(gòu)建苗族農(nóng)村地區(qū)金融信用體系的基本設(shè)計(jì)思路和具體操作步驟，從而推動(dòng)苗族農(nóng)村地區(qū)金融良性發(fā)展，以優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境帶動(dòng)苗族農(nóng)村地區(qū)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

一、剖析造成貴州廣大苗族農(nóng)村金融信用脆弱的主要原因

從早期的古典經(jīng)濟(jì)學(xué)算起，關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系有兩種機(jī)制作用一直備受關(guān)注，一方面是貨幣影響經(jīng)濟(jì)的機(jī)制，另一方面是金融中介和金融市場(chǎng)影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的機(jī)制。根據(jù)這兩種機(jī)制大體上可將金融增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)觀點(diǎn)分為金融無(wú)關(guān)論、金融促進(jìn)論與金融從屬論。然而對(duì)于絕對(duì)貧困的貴州，尤其是廣大苗族農(nóng)村地區(qū)，由于歷史和自然的原因?qū)е略摰貐^(qū)經(jīng)濟(jì)的極端落后。長(zhǎng)期以來(lái)少數(shù)民族農(nóng)村的信用意識(shí)淡薄，信用體系缺失，苗族農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化，從而嚴(yán)重地制約了農(nóng)村信貸，鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至縣各大商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)紛紛撤離，即使留存下來(lái)也變成了純粹的攬儲(chǔ)器和“抽血機(jī)”。苗族農(nóng)村各金融主體經(jīng)營(yíng)思想基本上是高攬儲(chǔ)低貸放，大部分貸款投放到縣城及以上經(jīng)濟(jì)，即使鄉(xiāng)鎮(zhèn)保存下來(lái)的郵儲(chǔ)銀行也完全是只存不貸。不難看出貴州現(xiàn)在的苗族農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不但沒(méi)有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相反還使得極度困難的苗族農(nóng)村地區(qū)金融資本更是雪上加霜?？梢哉f(shuō)苗族農(nóng)村金融在一定程度上還抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。苗族是貴州第一大少數(shù)民族，占全國(guó)苗族人口的一半多，廣大苗族農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r將直接影響到貴州“十二五”期間整體發(fā)展戰(zhàn)略。

貴州廣大苗族農(nóng)村金融信用脆弱的主要原因：首先，貴州苗族農(nóng)村極端落后的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)導(dǎo)致可用于抵押擔(dān)保的標(biāo)的物缺失，同時(shí)農(nóng)民資金奇缺無(wú)法開(kāi)展農(nóng)村互助合作；其次，金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)普遍低下，帶來(lái)對(duì)信貸制度的教條和刻板理解；再次，地方政府對(duì)金融的支持能力有限；最后，由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致信貸成本高，信貸風(fēng)險(xiǎn)大。

二、利用苗族傳統(tǒng)文化構(gòu)建苗族農(nóng)村地區(qū)金融信用體系的思路

（一）利用苗族管理文化解決信息不對(duì)稱問(wèn)題

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在復(fù)雜信用關(guān)系上的經(jīng)濟(jì)。因此，在金融生態(tài)建設(shè)中，社會(huì)信用體系建設(shè)極為重要，良好的社會(huì)信用體系是金融生態(tài)有序進(jìn)行的前提。社會(huì)信用不僅需要道德約束、法律約束，在民族地區(qū)更需要民族文化來(lái)約束。因此在苗族地區(qū)要充分利用苗族村寨特有的民族文化，建立以寨主信用、寨老信用、苗寨委員會(huì)信用和苗寨會(huì)員信用為一體的金融信用體系，可以在一定程度上解決農(nóng)村普遍存在的信用體系中最難的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

在苗族村寨特有的民族文化中，寨主是苗族村寨的最高管理者，寨主的形成有世襲制，也有推選產(chǎn)生的。無(wú)論哪種方式產(chǎn)生的寨主，必須由德才兼?zhèn)?、熱心苗族文化傳承的人?dān)任。寨主主要負(fù)責(zé)牽頭管理整個(gè)村寨的民族文化、民風(fēng)民俗、節(jié)慶活動(dòng)，有義務(wù)協(xié)助政府部門(mén)組織活動(dòng)，保護(hù)和開(kāi)發(fā)民族文化，帶領(lǐng)全村人增收致富；調(diào)解村寨糾紛、懲罰等事務(wù)主要是寨主召集寨老們聚在一起討論，對(duì)于寨主的決定，寨老的意見(jiàn)起重要作用。而苗族寨老通常由村寨中年高德劭者擔(dān)任，有公推和自然形成。寨老主要是負(fù)責(zé)主持制定維護(hù)本村寨社會(huì)治安、公私財(cái)產(chǎn)分配、倫理道德的族約寨規(guī)；主持召開(kāi)村民大會(huì)，制裁違背族約寨規(guī)的人和事，調(diào)處村民內(nèi)房族之間糾紛；代表本村寨調(diào)處與鄰村寨之間的矛盾和糾紛，當(dāng)村寨鄰里之間或房族之間因財(cái)產(chǎn)、債務(wù)等問(wèn)題引起矛盾和糾紛時(shí)，出面召集當(dāng)事人雙方會(huì)議進(jìn)行調(diào)處，按族約寨規(guī)裁決和處罰，并負(fù)責(zé)裁決的執(zhí)行；活路頭是寨中的勤勞致富和養(yǎng)殖種植能手，可以全面指導(dǎo)養(yǎng)殖種植，在村民中通常是致富的榜樣。

利用苗族管理文化解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的基本步驟：

1.成立苗寨會(huì)。苗族農(nóng)村根據(jù)地域成立苗寨會(huì)，苗族個(gè)體工商戶和農(nóng)戶以家庭為單位加入苗寨會(huì)，成為苗寨會(huì)員，與寨會(huì)簽訂族約寨規(guī)，接受寨會(huì)的統(tǒng)一管理和監(jiān)督。

2.建立苗寨會(huì)委員會(huì)管理制度。以寨主、寨老、姓氏家族長(zhǎng)、活路頭和村民代表組成苗寨會(huì)委員會(huì)，實(shí)行苗寨會(huì)委員會(huì)管理寨會(huì)制度。寨會(huì)委員會(huì)成員都是有事理事，無(wú)事生產(chǎn)，無(wú)償服務(wù)，沒(méi)有奉祿，也沒(méi)有特權(quán)。

3.各苗寨委員會(huì)與地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簽訂金融互惠互利信貸協(xié)定。約定本寨會(huì)員儲(chǔ)蓄必須存入該金融機(jī)構(gòu)，而該金融機(jī)構(gòu)則向會(huì)員提供優(yōu)惠利率的信貸服務(wù)和寬松的信貸額度。

4.寨會(huì)會(huì)員要從金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，向金融機(jī)構(gòu)貸審委員會(huì)提出申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)貸審委員會(huì)預(yù)審?fù)ㄟ^(guò)后，通過(guò)苗寨委員會(huì)對(duì)申請(qǐng)人資格和信用情況進(jìn)行咨詢審查，苗寨委員會(huì)通過(guò)表決，簽字建議金融機(jī)構(gòu)給以申請(qǐng)人信貸額度和期限。

5.金融機(jī)構(gòu)根據(jù)苗寨會(huì)委員建議的信貸額度和期限向申請(qǐng)人發(fā)放貸款，同時(shí)按每筆信貸資金的一定比例（如0.5%）向苗寨會(huì)委員會(huì)劃撥咨詢服務(wù)費(fèi)。該費(fèi)用除極少部分用于苗寨委員會(huì)日常會(huì)議之外，其余大部分作為本寨會(huì)風(fēng)險(xiǎn)信貸基金，存入該金融機(jī)構(gòu)。

第2篇：農(nóng)村金融信用體系范文

借鑒美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，提出通過(guò)完善農(nóng)村金融組織體系，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的法律保障機(jī)制完善我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

關(guān)鍵詞:

農(nóng)村金融;金融服務(wù)體系;美國(guó)

1美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展演變

聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織(FAO)公布的數(shù)據(jù)顯示，1994～2014年20年的時(shí)間里，美國(guó)糧食貿(mào)易出口份額一直占據(jù)世界糧食貿(mào)易出口的首位。而美國(guó)之所以可以成為全世界最重要的農(nóng)產(chǎn)品輸出國(guó)，主要是得益于其農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)不斷完善的過(guò)程。第一階段:農(nóng)村金融服務(wù)體系的萌芽。20世紀(jì)以前，美國(guó)尚未實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，本土農(nóng)業(yè)也不發(fā)達(dá)，其對(duì)于金融服務(wù)的需求并不十分突出，因此這一時(shí)期美國(guó)沒(méi)有建立專門(mén)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)［1］。但這一時(shí)期美國(guó)一些城市的商業(yè)銀行已經(jīng)被政府允許向農(nóng)村發(fā)放用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸資金，這實(shí)際上就是早期的農(nóng)村金融服務(wù)，只是這一時(shí)期無(wú)論是在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)方面還是在政策支持方面都較為缺乏。第二階段:農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。進(jìn)入20世紀(jì)后，伴隨著農(nóng)業(yè)機(jī)械在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，美國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展迅速，直接推動(dòng)了美國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化的進(jìn)程。此時(shí)僅僅依賴城市商業(yè)銀行較為分散的信貸資金支持已經(jīng)難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。不僅如此，伴隨著美國(guó)城市工業(yè)的迅速發(fā)展，城市商業(yè)銀行積累了大量的資本，這些資本如何多元化運(yùn)用也成為當(dāng)時(shí)美國(guó)政府必須考慮的難題。在這樣的背景之下，美國(guó)政府開(kāi)始考慮構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系，這既可化解當(dāng)時(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金困境，也可為提高城市資本的利用率開(kāi)辟新的路徑［2］?；诖?，美國(guó)政府于1916年制定了一系列農(nóng)業(yè)信貸法律，明確提出將在政府主導(dǎo)之下建立農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并投放專門(mén)的農(nóng)村信貸資金，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)，美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系框架初步形成。第三階段:農(nóng)村金融服務(wù)體系的成熟。20世紀(jì)30年代后，美國(guó)政府開(kāi)始重視農(nóng)村金融服務(wù)體系服務(wù)對(duì)象的多元化，開(kāi)始將農(nóng)民福利、農(nóng)業(yè)組織發(fā)展等項(xiàng)目納入農(nóng)村金融資金支持范圍，并積極支持專業(yè)性農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。1933年，美國(guó)成立了由借款人組成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)，主要面向農(nóng)民提供中短期信貸資金。作為美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系最為基層的組織，該協(xié)會(huì)的建立標(biāo)志著美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系邁入成熟的階段［3］。自此，美國(guó)形成了以農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系，共同支持美國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的特點(diǎn)

2．1多元化的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)最為重要的組織載體，所有的金融服務(wù)活動(dòng)必須在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的支持下才能順利開(kāi)展。美國(guó)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化，主要包括農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)等。農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)主要包括聯(lián)邦中期信用銀行、美國(guó)農(nóng)村合作銀行和美國(guó)土地銀行合作社，其中聯(lián)邦中期信用銀行是美國(guó)農(nóng)業(yè)信用合作系統(tǒng)的重要組成部分，它由美國(guó)12個(gè)信用區(qū)組成，該系統(tǒng)主要面向美國(guó)農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供中短期貸款;美國(guó)農(nóng)村合作銀行由美國(guó)13家合作銀行組成，1988年這13家合作銀行共同成立中央合作銀行，專門(mén)解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過(guò)程中的資金問(wèn)題;美國(guó)土地銀行合作社主要由各地的土地銀行合作社組成，其主要任務(wù)是向農(nóng)場(chǎng)主以及經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)的企業(yè)提供長(zhǎng)期貸款。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要包括三類:第一類是農(nóng)村商業(yè)銀行，主要為農(nóng)戶提供貸款方面的服務(wù);第二類是商業(yè)保險(xiǎn)公司，美國(guó)允許各類商業(yè)保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶提供一定的涉農(nóng)貸款，貸款多為5年以上的中長(zhǎng)期貸款;第三類是農(nóng)村經(jīng)銷商，這是美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的一大創(chuàng)新，美國(guó)允許農(nóng)村各類經(jīng)銷商向農(nóng)戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，比如預(yù)付款、應(yīng)收賬款的回收等，有效地拓展了農(nóng)村金融貸款資金的來(lái)源［4］。美國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村電氣化管理局、小企業(yè)管理局、農(nóng)民家計(jì)局以及商業(yè)信貸公司，由政府主導(dǎo)成立，且不以盈利為目的。

2．2健全的農(nóng)村金融服務(wù)法律體系健全的法律體系是美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的一大特色。早在1916年，美國(guó)就出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)和支持農(nóng)業(yè)信貸的法律。1933年，美國(guó)出臺(tái)《農(nóng)業(yè)信貸法》。作為美國(guó)第一部農(nóng)業(yè)金融方面的專門(mén)性部門(mén)法，該法律的出臺(tái)標(biāo)志著美國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展步入法治化時(shí)代。同年，美國(guó)出臺(tái)《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》，其中對(duì)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等問(wèn)題做出了相應(yīng)的規(guī)定。1938年，美國(guó)出臺(tái)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，其中對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)入農(nóng)作物生產(chǎn)領(lǐng)域做出了相應(yīng)規(guī)定。1996年，美國(guó)出臺(tái)《農(nóng)業(yè)完善和改革法》，進(jìn)一步完善了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸政策。經(jīng)過(guò)近100年的發(fā)展，目前美國(guó)已經(jīng)有100多個(gè)涉及農(nóng)村金融服務(wù)的法律和法規(guī)，這是美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)高效運(yùn)行的重要保障。

2．3完善的農(nóng)村信貸管理機(jī)制美國(guó)農(nóng)村信貸管理機(jī)制具有以下特征:一是完善的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的特定性導(dǎo)致其所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)較大，因此美國(guó)要求所有農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在發(fā)放信用貸款過(guò)程中，必須重點(diǎn)審查農(nóng)戶的人品、資產(chǎn)狀況、償債能力、現(xiàn)金流狀況等。美國(guó)政府要求各農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在發(fā)放信用貸款過(guò)程中堅(jiān)持審慎的原則，以避免信用風(fēng)險(xiǎn)。二是嚴(yán)格的貸款流程。美國(guó)政府要求各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行信用貸款流程，并針對(duì)不同的信用貸款客戶規(guī)定了不同的貸款流程，對(duì)于違法發(fā)放貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)定了嚴(yán)格的處罰措施。三是健全的農(nóng)村信用查詢體系。在信用貸款過(guò)程中，信用查詢十分重要，特別是在農(nóng)村信用貸款市場(chǎng)，貸款客戶多為數(shù)額較小的短期貸款，如果不能及時(shí)查閱到貸款客戶的信用信息，就難以推進(jìn)信用貸款的發(fā)放。基于此，美國(guó)建立了全世界最為發(fā)達(dá)的個(gè)人信用查詢系統(tǒng)，這為農(nóng)村信用貸款審批提供了極大的便利。

3美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)我國(guó)的啟示

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)起步時(shí)間較晚。與美國(guó)相比，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較為缺乏。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，很多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)投資方面的意愿不強(qiáng)，嚴(yán)重制約著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展［5］。不僅如此，目前我國(guó)金融體系中真正用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸資金嚴(yán)重不足，普通農(nóng)戶很難通過(guò)金融機(jī)構(gòu)獲得信用貸款。我們可借鑒美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。

3．1完善農(nóng)村金融組織體系我國(guó)應(yīng)構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。具體說(shuō)來(lái)，一是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)中的主導(dǎo)作用。應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的資金來(lái)源，調(diào)整存貸比結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大其支農(nóng)資金的投放比例。二是強(qiáng)化各商業(yè)銀行的支農(nóng)責(zé)任。與美國(guó)相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域更為廣泛，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民和企業(yè)更多，因此其貸款需求更為強(qiáng)烈。在這樣的背景之下，僅僅依靠農(nóng)村商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)顯然難以滿足我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的資金需求。應(yīng)強(qiáng)化各類商業(yè)銀行的支農(nóng)責(zé)任，鼓勵(lì)其向農(nóng)村地區(qū)投放信用貸款。三是積極培育新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。應(yīng)積極在農(nóng)村地區(qū)培育村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村小額貸款公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。

3．2構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的法律保障機(jī)制應(yīng)重視農(nóng)村金融方面的立法工作。一是完善農(nóng)村合作金融立法。我國(guó)已出臺(tái)《商業(yè)銀行法》，但其中對(duì)于農(nóng)村合作金融的事項(xiàng)并沒(méi)有做出明確規(guī)定，這不利于推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展和創(chuàng)新。建議《商業(yè)銀行法》對(duì)農(nóng)村合作金融方面的事項(xiàng)做出補(bǔ)充說(shuō)明，對(duì)于農(nóng)村合作金融組織的成立、運(yùn)行機(jī)制、資金來(lái)源以及監(jiān)管模式做出明確規(guī)定，以支持和保障農(nóng)村金融的發(fā)展。二是完善農(nóng)村信用體系立法。我國(guó)應(yīng)盡快完善農(nóng)村信用體系立法，將農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的信用信息納入征信系統(tǒng)之中，嚴(yán)格確定農(nóng)村各類信用參與主體的標(biāo)準(zhǔn)，為我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)提供良好的信用環(huán)境。

參考文獻(xiàn):

［1］趙海燕．美國(guó)的農(nóng)村金融體制給我國(guó)農(nóng)村金融改革提供的借鑒［J］．黑龍江金融，2007(5):19－22．

［2］劉姣華．美國(guó)農(nóng)村金融體系及其借鑒［J］．科技創(chuàng)業(yè)月刊，2008(5):54－56．

［3］孫保營(yíng)．國(guó)外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和啟示［J］．當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2008(19):44－45．

［4］于海．中外農(nóng)村金融制度比較研究［M］．北京:中國(guó)金融出版社，2003:70．

第3篇：農(nóng)村金融信用體系范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融體系；經(jīng)濟(jì)

中圖分類號(hào)：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2011）12-0326-01

中國(guó)是發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村金融的戰(zhàn)略意義尤為突出。如何解決占人口2/3的農(nóng)民因農(nóng)村要素市場(chǎng)難以流轉(zhuǎn)、普遍缺乏抵質(zhì)押條件、信息不對(duì)稱等原因而導(dǎo)致的農(nóng)村金融服務(wù)不足問(wèn)題，是當(dāng)前破解三農(nóng)難題、助推農(nóng)民致富的一個(gè)重要命題。

一、中國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融服務(wù)的需求與供給矛盾

在嚴(yán)厲的金融管制和半封閉的金融環(huán)境下，政府作為金融制度的供給者，其所有的措施體現(xiàn)金融供給者對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的制度安排，表現(xiàn)為滿足制度生產(chǎn)者和制度供給者本身的需求，而不適應(yīng)金融需求者的需求，使農(nóng)村金融的供給嚴(yán)重滯后于需求。農(nóng)村金融的供給主體是由正規(guī)金融組織與非正規(guī)金融組織組成的。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在“農(nóng)”字面前望而卻步；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在經(jīng)營(yíng)中還不能實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)，政策性金融支農(nóng)弱化；改革中的農(nóng)村信用合作社也步履維艱；非正規(guī)金融目前發(fā)展較快，但因其利率較高，監(jiān)管不善也存在諸多問(wèn)題，農(nóng)村金融需求的主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。但是，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，周期長(zhǎng)，自身又難以提供有效的抵押，獲貸機(jī)率很?。欢r(nóng)村中小企業(yè)由于發(fā)育成長(zhǎng)的環(huán)境較差，加之農(nóng)村企業(yè)“散、小、差”的狀況，以及堆積如山的問(wèn)題貸款。這降低了農(nóng)村企業(yè)的獲貸可能性。

2.農(nóng)村金融體系外部環(huán)境的不適宜

首先，政策性約束問(wèn)題。從某種程度上來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融體制改革不僅沒(méi)有促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善，反而嚴(yán)重削弱了農(nóng)村金融的實(shí)力。例如，在農(nóng)村信用合作社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”過(guò)程中，進(jìn)行資產(chǎn)剝離時(shí)，一部分高風(fēng)險(xiǎn)的貸款強(qiáng)制地劃轉(zhuǎn)給了信用社，并有一批優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)管理人才從信用社流出，農(nóng)村信用合作社的競(jìng)爭(zhēng)能力受到削弱。其次，政策扶持力度不夠。以農(nóng)村信用合作社為例，一是沒(méi)有稅率優(yōu)惠，二是保值貼息的政策性支出沒(méi)有補(bǔ)貼，三是轉(zhuǎn)存利率倒掛。

3.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不協(xié)調(diào)

農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中具有不可替代的作用。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)也表明，許多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)都是采取合作社的形式。政府通過(guò)出臺(tái)一些優(yōu)惠政策來(lái)支持合作金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融體系中仍然發(fā)揮了重要作用。信用社的發(fā)展通常與合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展是一致的。如果只有信用社，但是沒(méi)有合作經(jīng)濟(jì)組織，就不可能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)更好的發(fā)展成果。如今，中國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展面之所以面臨困境，就是因?yàn)槠湓谵r(nóng)村地區(qū)缺乏經(jīng)濟(jì)合作。事實(shí)上，現(xiàn)在中國(guó)已經(jīng)沒(méi)有實(shí)際的合作經(jīng)濟(jì)了。50年代初，由于當(dāng)時(shí)已經(jīng)取消了農(nóng)民對(duì)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利和自由身份，所以農(nóng)業(yè)的合作運(yùn)動(dòng)在本質(zhì)上其實(shí)是集體運(yùn)動(dòng)。隨著家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制的建立，集體經(jīng)濟(jì)也逐漸消失了，這就失去了農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的向?qū)?。截至目前，中?guó)已經(jīng)沒(méi)有了實(shí)際的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)。

二、發(fā)展農(nóng)村金融體系的策略

1.建立和完善農(nóng)村金融發(fā)展的政策

當(dāng)前，要在穩(wěn)定和延長(zhǎng)現(xiàn)有政策期限的基礎(chǔ)上，綜合采取一系列扶持政策，引導(dǎo)、激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù)與支持。一是繼續(xù)實(shí)施財(cái)稅扶持政策，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。二是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和化解互動(dòng)機(jī)制。三是進(jìn)一步出臺(tái)扶持政策，幫助化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期支農(nóng)形成的不良貸款包袱，尤其是要幫助化解鄉(xiāng)村兩級(jí)集體拖欠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)。

2.建立和完善促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的文化環(huán)境

加快農(nóng)村社會(huì)征信制度建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。各級(jí)政府要積極支持配合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深入開(kāi)展創(chuàng)建“文明信用農(nóng)戶”、“誠(chéng)信社區(qū)”等建設(shè)活動(dòng)。要建立正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制，對(duì)信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用企業(yè)等在資金上給予重點(diǎn)傾斜，并實(shí)行優(yōu)先、優(yōu)惠政策支持和服務(wù)；對(duì)金融信用等級(jí)度差的，在信貸支持上實(shí)行疏遠(yuǎn)政策，并通過(guò)媒體公開(kāi)曝光，實(shí)施停止貸款、停止開(kāi)戶、停止結(jié)算等措施予以制裁。

3.建立和完善保障農(nóng)村金融發(fā)展的法治環(huán)境

要加快農(nóng)村合作金融的立法步伐；建立完善農(nóng)村資金回流機(jī)制，取消對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款歧視政策；優(yōu)化農(nóng)村金融外部法律環(huán)境。健全社會(huì)信用維護(hù)機(jī)制和協(xié)作機(jī)制，加快建立工商、稅務(wù)、司法、金融等部門(mén)共享的公共信息平臺(tái)，加大司法執(zhí)行力度，提高案件執(zhí)行率，聯(lián)手控制各種形式逃廢金融債務(wù)的行為。

4.政策性金融功能的強(qiáng)化

國(guó)外成功的農(nóng)村金融模式表明，政策性金融組織、商業(yè)性金融組織、合作性金融組織必須相互配合、相互補(bǔ)充才能很好的發(fā)揮農(nóng)村金融體系的作用。政府下一步的工作不僅要在法律制度上對(duì)政策性金融進(jìn)行保障，而且要從農(nóng)村金融體系的全局出發(fā)，合理布局政策性金融組織。同時(shí)，政府補(bǔ)貼機(jī)制的完善 ，商業(yè)銀行撤離農(nóng)村市場(chǎng)、農(nóng)信社走商業(yè)化道路原因在于常規(guī)的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式無(wú)法克服與農(nóng)戶進(jìn)行交易時(shí)過(guò)高的交易費(fèi)用，另一方面國(guó)家對(duì)利率實(shí)行管制，上下浮動(dòng)的幅度是一定的。商業(yè)銀行在既定的價(jià)格下要么無(wú)法彌補(bǔ)成本，要么利潤(rùn)太低，于是紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)。盡管現(xiàn)在民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的門(mén)檻低了，但是資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的決定力量是利潤(rùn)?！稗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新還有賴于利率形成機(jī)制的進(jìn)一步市場(chǎng)化和自由化，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以按照自定的價(jià)格供給金融產(chǎn)品?！钡嵌唐趦?nèi)我國(guó)實(shí)行利率市場(chǎng)化的可能性不大，如果沒(méi)有補(bǔ)貼政策的支持，民營(yíng)資本將很難在農(nóng)村扎根。

農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，為了使農(nóng)村金融體系更好的服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須加大農(nóng)村金融體系的建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張寧,劉磊.中國(guó)農(nóng)村金融的癥結(jié)與出路[J]經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索,2008(02).

第4篇：農(nóng)村金融信用體系范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村;金融需求;服務(wù)體系創(chuàng)新

通過(guò)三十年的農(nóng)村金融體系的改革,我國(guó)農(nóng)村金融體系在政策的推進(jìn)下取得了一定的成效。正逐步形成了一個(gè)政策、商業(yè)和合作合理分工的農(nóng)村金融組織體系,但是仍然無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中對(duì)資金不斷增大的需求。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略背景下,現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革與創(chuàng)新,盡快形成完善的新型農(nóng)村金融體系,以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求。本文從農(nóng)戶金融需求的角度描述了農(nóng)戶金融需求的特征以及農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題,并提出了農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的舉措。

1.農(nóng)村金融需求特征

1.1 農(nóng)村金融需求主體多元化,需求層次多樣化

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入,農(nóng)戶的金融服務(wù)需求由更多地滿足基本生活需要向更多的滿足生產(chǎn)需要轉(zhuǎn)變。其次,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中涌現(xiàn)出各種所有制形式、各種經(jīng)濟(jì)組織類型和各種經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的多元化的經(jīng)濟(jì)主體。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化和多層次化決定了農(nóng)村金融需求主體的多元化,不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融需求的多樣化。另外,農(nóng)村產(chǎn)生了新的金融需求領(lǐng)域,諸如為農(nóng)民提供農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息、就業(yè)信息、職業(yè)技能培訓(xùn)以及管理組織協(xié)調(diào)勞動(dòng)力輸出等,這些均需要信貸資金支持。

1.2 農(nóng)村信貸資金需求總量逐步擴(kuò)大

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在不斷升級(jí),產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷得到調(diào)整,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正從原有的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)向擴(kuò)大再生產(chǎn)轉(zhuǎn)變,由勞動(dòng)密集型向資金技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式也正由粗放型轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、規(guī)?；?、集約化經(jīng)營(yíng),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化程度越來(lái)越高,這些都對(duì)農(nóng)村信貸資金產(chǎn)生越來(lái)越大的需求。

1.3 金融服務(wù)種類需求增加

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民收入的逐步提高,人們對(duì)金融知識(shí)和產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)也逐步增多;生產(chǎn)和生活的需要也促使農(nóng)村金融服務(wù)種類的增加,由過(guò)去簡(jiǎn)單的存款、貸款需求逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)于結(jié)算、匯兌、金融咨詢、租賃、信托、保險(xiǎn)、信用卡、有價(jià)證券的買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù)的多樣化需求。

1.4 金融優(yōu)惠政策的迫切化

首先,廣大農(nóng)戶迫切需要有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的各類農(nóng)業(yè)扶貧性貸款和農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的支持和幫助。其次,廣大中低收入階層和缺乏擔(dān)保的農(nóng)戶希望充分發(fā)揮小額農(nóng)戶貸款等作用以滿足他們的資金需求。再次,廣大農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)希望農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款抵押擔(dān)保條件及利率的執(zhí)行和逾期罰息方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和照顧[1]。另外受金融危機(jī)的影響大量農(nóng)民工返鄉(xiāng),農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)的資金需求也急需金融優(yōu)惠政策。

2.農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

農(nóng)村金融體系包括三個(gè)層次的內(nèi)容(如圖2.1所示):一是宏觀層次的金融服務(wù)支撐體系,包括相關(guān)法律、規(guī)章和監(jiān)管等。二是中觀層次的組織體系與基礎(chǔ)設(shè)施,即商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織等一系列農(nóng)村金融組織體系及其配套系統(tǒng)。三是微觀層次的金融服務(wù)提供者,即金融服務(wù)從業(yè)人員和工作者。

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展與改革,我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系已大幅改善,但仍然存在某些薄弱環(huán)節(jié)。其存在的突出問(wèn)題有以下幾個(gè)方面:

2.1 法律體系不完備

就目前農(nóng)村金融法律體系來(lái)看,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入、退出法律主要是《商業(yè)銀行法》與《破產(chǎn)法》;而對(duì)于在農(nóng)村金融中起基礎(chǔ)作用的農(nóng)村信用合作社卻沒(méi)有專門(mén)的立法;同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法也較落后,《保險(xiǎn)法》中僅規(guī)定“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、法規(guī)另行規(guī)定”,從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式等仍適用《保險(xiǎn)法》中商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定,而由于農(nóng)村的特殊情況有時(shí)候并不完全適用。

2.2 農(nóng)村金融組織體系不完善

一個(gè)功能完善的農(nóng)村金融組織體系,應(yīng)當(dāng)是一個(gè)既包括商業(yè)性金融、政策性金融,也包括互助合作性金融等多種性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu),既包括銀行業(yè),也包括保險(xiǎn)、信托、租賃等多種金融形式,既適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)和中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展需要,又符合金融運(yùn)行規(guī)律的一個(gè)金融體系[2]。從目前現(xiàn)狀來(lái)看,我國(guó)大部分地區(qū)農(nóng)村金融組織體系還不完善。

2.2.1 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺失

一是國(guó)有商業(yè)銀行逐步收縮在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),貸款權(quán)限進(jìn)一步上收,支農(nóng)信貸資金投放力度減弱。同時(shí),各國(guó)有商業(yè)銀行在以盈利為目的的利益驅(qū)動(dòng)下,對(duì)貸款的選擇性增強(qiáng),準(zhǔn)入門(mén)檻不斷提高,支農(nóng)貸款逐年減少。作為商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行雖然仍有涉農(nóng)貸款,但主要是向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款,一般不直接面向個(gè)體農(nóng)戶。

二是政策性金融機(jī)構(gòu)缺位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行其職能主要限于國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù),支持農(nóng)業(yè)綜合業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒(méi)有有效運(yùn)作起來(lái),對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。未真正發(fā)揮農(nóng)村政策性金融的職能作用。

三是農(nóng)村信用社力量薄弱。農(nóng)村信用社是我國(guó)金融體系的重要組成部分,是農(nóng)村金融的主力軍。但由于歷史性包袱沉重,國(guó)家優(yōu)惠政策落實(shí)難;社會(huì)信用體系不健全,農(nóng)貸投放及風(fēng)險(xiǎn)控制難,影響了其作用的發(fā)揮。

四是郵政儲(chǔ)蓄功能單一,吸收的存款極少用于支持農(nóng)村;郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展剛起步,其作用尚未充分發(fā)揮。

2.2.2 農(nóng)村融資擔(dān)保體系建設(shè)滯后

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏有效的抵押物,而商業(yè)銀行和信用社等金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避不良債務(wù)的發(fā)生,幾乎沒(méi)有開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù),更沒(méi)有專門(mén)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),融資擔(dān)保體系落后。

2.2.3 農(nóng)村保險(xiǎn)體系缺位

農(nóng)村特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),而且還存在著自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以有效地穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn),提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的收益保障程度,還可以為潛在的農(nóng)業(yè)投資提供風(fēng)險(xiǎn)保障,降低固有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期,便于其獲得信貸資金支持。

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”特征,加上不可預(yù)測(cè)因素多,預(yù)期收益低,保險(xiǎn)公司缺乏開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低,貸款風(fēng)險(xiǎn)集中于金融機(jī)構(gòu)。

2.2.4 非正規(guī)金融存在著體制

農(nóng)村金融市場(chǎng)上正規(guī)金融的缺位,為非正規(guī)金融孳生和發(fā)展提供了空間。非正規(guī)金融包括民間自由借貸、合會(huì)、私人錢(qián)莊和新型的小額貸款公司等。非正規(guī)金融對(duì)推進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè),緩解農(nóng)村金融供需矛盾發(fā)揮了較好的作用。由于非正規(guī)金融采用較少抵押甚至無(wú)抵押的貸款方式,且放貸手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單、靈活、及時(shí),信息發(fā)現(xiàn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制內(nèi)生于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的圈層結(jié)構(gòu),適應(yīng)特殊的農(nóng)村金融需求特別是農(nóng)戶需求的特點(diǎn),因此在目前的農(nóng)村信用領(lǐng)域占有重要地位(常戈,2007)[3]。

然而,這種金融借貸關(guān)系單純依賴社會(huì)關(guān)系作為其信用的保證,具有很大的不確定性和較大的風(fēng)險(xiǎn),其運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范型,非正規(guī)金融供給的合法性長(zhǎng)期受到質(zhì)疑,也一直被排除在國(guó)家正規(guī)法律體系之外,其持續(xù)發(fā)展自然受到各種限制和阻礙。這大大限制了民間金融生存和發(fā)展的空間。

2.2.5 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢

2006年,銀監(jiān)會(huì)放松了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策,允許村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村合作互助組織等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。但從幾年來(lái)各地新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置來(lái)看,發(fā)展還是比較緩慢的。

2.3 基層從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低

從基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)來(lái)看,由于大多數(shù)人員是通過(guò)內(nèi)部招工進(jìn)來(lái)的,沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)系統(tǒng)培訓(xùn),文化和業(yè)務(wù)素質(zhì)較低,專業(yè)知識(shí)貧乏,且知識(shí)更新速度慢?；鶎訌臉I(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)比較低,難以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

3.農(nóng)村金融體系不完善對(duì)農(nóng)村金融需求的影響

農(nóng)村金融體系不完善給農(nóng)村金融需求造成不良的影響,突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

3.1 資金外流嚴(yán)重,導(dǎo)致農(nóng)村資金供應(yīng)不足

統(tǒng)計(jì)資料顯示:我國(guó)的廣大農(nóng)村地區(qū)幾乎都存在資金外流的現(xiàn)象。農(nóng)村資金流失主要有兩條渠道。一是基層農(nóng)村機(jī)構(gòu)吸收的資金通過(guò)上存、購(gòu)買(mǎi)特種存款、國(guó)庫(kù)券等渠道外流。二是農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸的單一金融服務(wù)功能,分流了農(nóng)村閑置資金,使其在農(nóng)村市場(chǎng)中起著“抽血機(jī)”的作用,成為農(nóng)村資金流向城市的重要渠道。農(nóng)村資金的嚴(yán)重外流導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢。

3.2 農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款困難

農(nóng)民貸款難的問(wèn)題比較普遍,原因主要有兩點(diǎn):

一是農(nóng)業(yè)具有天然弱質(zhì)性,農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大和收益低,不良貸款率高,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置呈收縮態(tài)勢(shì),金融服務(wù)品種單一,農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。這也是農(nóng)村金融需求得不到滿足的重要原因。二是由于缺乏農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和信用擔(dān)保體制,金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)缺乏利益驅(qū)動(dòng),銀行在辦理涉農(nóng)貸款時(shí)要承擔(dān)較大的信用風(fēng)險(xiǎn),因此缺乏支農(nóng)貸款的積極性。

3.3 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)單一、金融品種缺乏

近年來(lái),隨著農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求趨向多樣化。從統(tǒng)計(jì)資料看,農(nóng)村金融業(yè)務(wù)仍然比較單一,多數(shù)地區(qū)金融業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新,新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村沒(méi)有普及,缺少信貸服務(wù)品種的創(chuàng)新。此外,由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面太低,大部分村鎮(zhèn)的農(nóng)民無(wú)法享受便捷的金融服務(wù)。同時(shí),貸款的期限、品種、付息方式等難以滿足現(xiàn)實(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)資金的需求。

4.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的舉措

針對(duì)目前農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)、農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀以及所帶來(lái)的影響,筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系,以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展(見(jiàn)圖3.1[4])。

4.1 制定法律、法規(guī),嚴(yán)格監(jiān)管,完善農(nóng)村金融支撐體系

由于農(nóng)村金融體系的多元化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性等問(wèn)題,完備的法律體系支撐是非常重要的。要制定相關(guān)法律、法規(guī)來(lái)規(guī)范約束農(nóng)村金融市場(chǎng)。其次,銀監(jiān)會(huì)要調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策,鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的金融機(jī)構(gòu),大力推廣村鎮(zhèn)銀行、合作互助社、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍和覆蓋面。要進(jìn)一步整合農(nóng)村金融資源,逐步建立和完善集政策性金融、商業(yè)性金融和民間金融為一體的多層次、多類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),構(gòu)建功能齊全、分工協(xié)調(diào)且競(jìng)爭(zhēng)合理的多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)體系[5]。最后,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小、分布廣泛,監(jiān)管的難度大、成本高,為此必須明確銀行類機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體和職責(zé),提高監(jiān)管的針對(duì)性和有效性,徹底消除目前存在的監(jiān)管真空。

4.2 完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系

4.2.1 充分發(fā)揮各類銀行金融機(jī)構(gòu)的作用

首先,應(yīng)大力加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融支農(nóng)力度,拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的政策性銀行。

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)利用工行、中行、建行撤消大批農(nóng)村機(jī)構(gòu)因而競(jìng)爭(zhēng)較少之機(jī),跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)整合布局機(jī)構(gòu),定位于工業(yè)化及區(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)領(lǐng)域。要加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)的支持力度[6]。

其次,加大商業(yè)性金融的支農(nóng)力度。由于商業(yè)金融受利益的驅(qū)使極少進(jìn)入天生弱勢(shì)的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè),可以采取立法形式硬性規(guī)定或補(bǔ)償機(jī)制激勵(lì)商業(yè)銀行增加農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款額度?；蚴浅雠_(tái)鼓勵(lì)與引導(dǎo)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)并將一定比例的資金投向農(nóng)業(yè)的相關(guān)政策,扭轉(zhuǎn)現(xiàn)行金融政策安排中的“抑農(nóng)”傾向。

再次,繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,發(fā)揮信用社支農(nóng)主力軍作用。首先,要明確信用社的功能性定位。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村信用社被視為準(zhǔn)政策性金融機(jī)構(gòu),承擔(dān)了支持三農(nóng)的重任。農(nóng)村信用社應(yīng)定位于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu),應(yīng)立足農(nóng)村,以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成分為業(yè)務(wù)對(duì)象,按擇優(yōu)扶持原則開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)[7]。其次,進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革。最后,積極完善支持農(nóng)村信用社的政策。增加對(duì)農(nóng)戶的信貸支持力度,提高小額信用貸款的額度。

最后,郵政儲(chǔ)蓄銀行要盡快完成機(jī)構(gòu)設(shè)置,加快人才隊(duì)伍的培養(yǎng),借助網(wǎng)點(diǎn)廣、掌握農(nóng)業(yè)人口資金多的優(yōu)勢(shì),按照經(jīng)營(yíng)范圍積極開(kāi)展業(yè)務(wù),在信貸投入、支付結(jié)算等方面為“三農(nóng)”發(fā)展提供符合地方特色的金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村資金的綜合利用。

4.2.2 創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保方式

一是鼓勵(lì)農(nóng)戶資源互助擔(dān)保,建立專門(mén)的擔(dān)?；?催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),從事農(nóng)業(yè)擔(dān)保服務(wù);二是完善信用評(píng)級(jí)制度,建立農(nóng)戶信用記錄;發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保,降低信用風(fēng)險(xiǎn)。三是引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù),探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式;四是發(fā)展政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。貫徹政府分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和金融可持續(xù)的原則,大力推進(jìn)以政府引導(dǎo)為主和農(nóng)戶參與的農(nóng)村信用擔(dān)保體系的建設(shè)。

4.2.3 建立農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)體系

對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),商業(yè)性保險(xiǎn)不愿涉足,所以應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持,把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái),成立專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍和試點(diǎn)品種。其次,應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn),通過(guò)政策補(bǔ)貼或委托的方式,鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。第三,應(yīng)引導(dǎo)建立互助保險(xiǎn)組織,嘗試建立政府補(bǔ)貼、農(nóng)戶自繳、保險(xiǎn)公司承擔(dān)保費(fèi)的“三三制“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式”[8]。

建立農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的最大障礙是經(jīng)營(yíng)能否收益的問(wèn)題?？墒紫葟娘L(fēng)險(xiǎn)較小的險(xiǎn)種做起,逐步積累經(jīng)驗(yàn),隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展,其抵抗災(zāi)害的能力不斷加強(qiáng),賠付的概率會(huì)減少。

4.2.4 充分利用非正規(guī)金融發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信用資金的需求大多具有規(guī)模小、時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn),而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于信貸交易成本和收益的考慮,很難滿足這類資金需求。非正規(guī)金融具有正規(guī)金融所不具備的制度優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、速度優(yōu)勢(shì)(魏琳,2007)[9],可以有效滿足農(nóng)戶的金融需求。因此,要正確對(duì)待和處理非正規(guī)金融在農(nóng)村金融運(yùn)行中的積極作用和負(fù)面影響,引導(dǎo)非正規(guī)金融合規(guī)、有序發(fā)展;應(yīng)通過(guò)法律法規(guī)在制度層面上給予民間金融合理的生存發(fā)展空間,使其作為農(nóng)村金融體系必要的、有益的補(bǔ)充,讓合理的地下金融“陽(yáng)光化”,發(fā)揮金融服務(wù)功能,從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.2.5 加快農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng),改善農(nóng)村金融環(huán)境,促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善有著重要的意思。要開(kāi)放農(nóng)村市場(chǎng),降低準(zhǔn)入門(mén)檻,鼓勵(lì)各類新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

4.3 建立資金回流機(jī)制

一是加快郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立步伐,使其成為能夠辦理綜合業(yè)務(wù)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu),向農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶開(kāi)展存貸款零售業(yè)務(wù),以市場(chǎng)化的手段引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制,改農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”為新農(nóng)村建設(shè)的“助推器”,拓寬農(nóng)村資金來(lái)源渠道。二是農(nóng)村信用社要加快電子化建設(shè)步伐,構(gòu)筑資金由城市向農(nóng)村回流的渠道,解決農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足的問(wèn)題。三是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行,應(yīng)規(guī)定或運(yùn)用鼓勵(lì)措施使其當(dāng)年新增存款的一定比例用于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,防止農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。

4.4 創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日新月異的發(fā)展,要滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的融資需求,就必須不斷加大金融創(chuàng)新力度,在觀念、產(chǎn)品、服務(wù)方式和管理體制上求突破。

金融產(chǎn)品是金融服務(wù)的重要載體,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念,積極開(kāi)發(fā)創(chuàng)新適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品,進(jìn)一步完善信貸業(yè)務(wù),推進(jìn)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)、農(nóng)民和外來(lái)人員創(chuàng)業(yè)、科技發(fā)展等貸款種類和助學(xué)、住房、汽車等個(gè)人消費(fèi)貸款,為農(nóng)村社會(huì)發(fā)展提供安全、優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)。同時(shí)要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù),積極開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù),積極開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)、基金、保險(xiǎn)、資金融通等業(yè)務(wù),推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新,不斷增強(qiáng)服務(wù)功能[10]。

創(chuàng)新貸款方式。金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)掌握農(nóng)戶的資金需求狀況,簡(jiǎn)化貸款手續(xù),按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限,努力滿足農(nóng)民生產(chǎn);改革貸款方式,提高小額信用貸款的額度,完善貸款抵押擔(dān)保機(jī)制,擴(kuò)大擔(dān)保權(quán)適用范圍。

4.5 實(shí)施農(nóng)村金融政策優(yōu)惠機(jī)制

實(shí)施農(nóng)村金融政策優(yōu)惠機(jī)制,一是建立農(nóng)村貸款利率風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,在地方財(cái)力許可的前提下,對(duì)金融機(jī)構(gòu)“涉農(nóng)”貸款給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,以減少企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本,減輕農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。二是建立完善的貸款利率定價(jià)機(jī)制,金融機(jī)構(gòu)要分行業(yè)、分類別測(cè)算確定貸款利率浮動(dòng),提高金融支農(nóng)的政策效果。三是金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作,擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)抵押擔(dān)保貸款范圍,并結(jié)合自身實(shí)際開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村居民需要的消費(fèi)信貸品種,拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸領(lǐng)域[11]。

4.6 提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)

針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低的情況,對(duì)新從業(yè)人員進(jìn)行上崗前培訓(xùn),對(duì)在職人員進(jìn)行定期培訓(xùn),并定期考核。對(duì)從業(yè)人員要從嚴(yán)從緊以提高其業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)。

5.結(jié)論

農(nóng)村金融創(chuàng)新的目的是滿足農(nóng)村金融需求主體的金融訴求。從本文以上分析可以看出我國(guó)農(nóng)村金融體系存在著體系不健全,資金外流嚴(yán)重,金融產(chǎn)品單一等問(wèn)題,農(nóng)村金融體系不能滿足農(nóng)村主體對(duì)金融的需求。只有切實(shí)地從農(nóng)村金融需求出發(fā),建立有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融體系,農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新才是有意思的。

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第5篇：農(nóng)村金融信用體系范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；監(jiān)管；納什均衡

一、我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管存在的缺陷

目前，我國(guó)已經(jīng)初步建立起一個(gè)分工負(fù)責(zé)、相對(duì)獨(dú)立的金融監(jiān)管組織體系，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷加強(qiáng)。但從審慎性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況看，現(xiàn)行的農(nóng)村金融監(jiān)管體制還存在許多缺陷，尚不能有效監(jiān)控農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。集中表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)風(fēng)險(xiǎn)控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效

一個(gè)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系應(yīng)由三個(gè)系統(tǒng)構(gòu)成：市場(chǎng)約束條件下的外部銀行、證券、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會(huì)監(jiān)督體系。但目前這三個(gè)體系均存在問(wèn)題：首先外部監(jiān)管系統(tǒng)證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)由于機(jī)構(gòu)、人員、素質(zhì)有限難以有效監(jiān)管。由于歷史遺留，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不在三會(huì)有效監(jiān)管范圍之內(nèi)。缺少了必要的約束機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)；其次被監(jiān)管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如具有國(guó)有商業(yè)銀行和準(zhǔn)集體性質(zhì)的農(nóng)村信用合作社，由于產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)的缺陷使得內(nèi)控機(jī)制難以有效建立，內(nèi)部資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)負(fù)債率高，流動(dòng)性資產(chǎn)比重低，農(nóng)村信用合作社運(yùn)作帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)性。第三社會(huì)監(jiān)督體系發(fā)展滯后，外部審計(jì)服務(wù)機(jī)構(gòu)行為不規(guī)范、不誠(chéng)信，輿論監(jiān)督、信息披露制度尚不健全，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不足因素。

(二)農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯(cuò)位，使外部監(jiān)管職能難以充分發(fā)揮

證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)集金融監(jiān)管、維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定多重職能于一身，在缺乏存款保險(xiǎn)制度和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的大前提下，監(jiān)管部門(mén)在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的時(shí)候，只得以犧牲監(jiān)管效率、降低監(jiān)管要求或與監(jiān)管對(duì)象某種程度的妥協(xié)來(lái)維護(hù)社會(huì)、金融穩(wěn)定；同時(shí)復(fù)雜的內(nèi)外部條件和環(huán)境的制約，地方保護(hù)主義和部門(mén)利益的影響，監(jiān)管權(quán)力與責(zé)任不對(duì)稱，給三會(huì)對(duì)其監(jiān)管帶來(lái)了難度；再加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有很大的扶農(nóng)性，政策性的特征與商業(yè)銀行的特性有很大的差異，使得三會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管措施在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管時(shí)顯得不足，金融監(jiān)管職能難以充分發(fā)揮。

(三)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與中央銀行之間信息不對(duì)稱，難以形成高效監(jiān)管合力

目前，銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，中央銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息難以共享。監(jiān)管機(jī)構(gòu)基本上處于分兵把守，各自為戰(zhàn)的狀態(tài)，監(jiān)管的政策措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，中央銀行與金融監(jiān)管部門(mén)在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)或退出市場(chǎng)等救助方面，由于信息不對(duì)稱?？赡茉斐捎捎谥醒脬y行救助過(guò)度，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的“能力風(fēng)險(xiǎn)”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，或?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供了監(jiān)管套利的可能性。另一方面可能由于救助不足影響整個(gè)金融穩(wěn)定。

(四)監(jiān)管理念落后、監(jiān)管內(nèi)容陳舊，使得監(jiān)管效率很低

目前世界通行的金融監(jiān)管理念早已越過(guò)行政管理和合規(guī)性監(jiān)管時(shí)代，取而代之的是以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心、涵蓋從準(zhǔn)入到退出的一整套完整的監(jiān)管內(nèi)容和體系，即預(yù)防性為核心的事前監(jiān)管、金融稽查或檢查、維護(hù)性的事后救助監(jiān)管等完善的監(jiān)管內(nèi)容和體系。而我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管理念還基本上停留在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)審批和合規(guī)性檢查階段，而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村信用合作社日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)性監(jiān)管非常不夠。

農(nóng)村金融中很大一塊是農(nóng)村信用社的監(jiān)管，為了更具體更深人地分析農(nóng)村金融，細(xì)化到農(nóng)村信用社的監(jiān)管這個(gè)分枝上，并引入經(jīng)濟(jì)學(xué)上的博弈論來(lái)分析這一問(wèn)題。希望能通過(guò)這深入淺出的分析管中窺豹，對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管能了解地更好。

二、我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管模型分析――農(nóng)村信用社納什均衡分析

農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管的特定主體對(duì)農(nóng)村信用社的市場(chǎng)準(zhǔn)入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及市場(chǎng)退出等進(jìn)行全方位監(jiān)督管理的活動(dòng)。作為政府宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控及規(guī)制金融活動(dòng)的一項(xiàng)重要手段，其基本含義是維持農(nóng)村信用社安全及穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而從整體上確保農(nóng)村金融體系的安全和農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定。目前農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有：中國(guó)人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，省級(jí)聯(lián)社。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)人民銀行按照對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管模式對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行監(jiān)管，這與農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)實(shí)存在著較大差別，而且中國(guó)人民銀行身兼兩職的職能沖突必然導(dǎo)致對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管的削弱。中國(guó)人民銀行在對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管過(guò)程中監(jiān)管效率不高，難以適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的要求。

具體體現(xiàn)為：人民銀行直接行使行業(yè)管理職能，集金融監(jiān)管與行業(yè)管理于一身，金融監(jiān)管定位不準(zhǔn)，監(jiān)管責(zé)任不能有效落實(shí)，監(jiān)管責(zé)權(quán)不對(duì)稱，監(jiān)管程序不完善。由于監(jiān)管和自律相混合導(dǎo)致農(nóng)村信用社外部約束乏力。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用社開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的行為可有兩種純策略選擇：即信用社是選擇合理經(jīng)營(yíng)(可持續(xù)方式)，還是不合理和違規(guī)經(jīng)營(yíng)(不可持續(xù)方式)。合理經(jīng)營(yíng)時(shí)信用社的收益為v，不合理和違規(guī)經(jīng)營(yíng)時(shí)收益為u，假定u>v，政府在金融監(jiān)督方面也有兩個(gè)可供選擇的純策略：檢查與不檢查。假設(shè)政府檢查需耗費(fèi)一定的費(fèi)用c，一旦發(fā)現(xiàn)信用社進(jìn)行不合理和違規(guī)經(jīng)營(yíng)，則處以懲罰f，在這個(gè)博弈中，信用社與政府的決策，均由雙方獨(dú)立做出。即一方在做出選擇時(shí)。不知道另一方的選擇。同時(shí)假定兩局中人對(duì)各種情況下各自的得益是清楚的。在此假定前提下。將信用社與政府的博弈作為完全信息靜態(tài)博弈來(lái)考察，二者的博弈矩陣如圖1所示。

(一)當(dāng)v>u時(shí)，納什均衡是(可持續(xù)不檢查)

(二)當(dāng)v>u-f時(shí)的情況

l、f

2、f≥c時(shí)，納什均衡是(不持續(xù)檢查)

(三)當(dāng)u>v>u-f時(shí)的情況

1、f

2、f≥c時(shí)，純戰(zhàn)略的納什均衡不存，但存在混合戰(zhàn)略的納什均衡

用v代表政府的檢查概率，即政府檢查的概率為y，不檢查的概率為1-y。x代表信用社不可持續(xù)的概率，即信用社選擇不合理和違規(guī)經(jīng)營(yíng)的概率為x。合理經(jīng)營(yíng)的概率為1-x。給定x時(shí)，政府選擇檢查(y=1)和不檢查(y=0)的期望收益分別為：πG(1，x)=(f-e)x+(-c)(1-x)=fx-h

πG(1，x)=0x+0(1-x)=0

解πG(1，x)=πG(1，x)，得x*=c/f

即如果信用社選擇不可持續(xù)的概率小于c/f，政府的最優(yōu)選擇是不檢查，如果

信用社選擇不可持續(xù)的概率大于c/f，政府的最優(yōu)選擇是檢查。如果信用社選擇不可持續(xù)的概率等于c/f，政府可隨機(jī)選擇檢查或不檢查。

同理，給定y時(shí)，信用社選擇不可持續(xù)和持續(xù)的期望收益分別為：

πE(y，1)=(u-f)y+u(1-y)=u-fy

πE(y，0)=vy+v(1-y)=b

解πE(y，1)=πE(y，0)，得y*=(u-v)/f

即如果政府檢查概率小于(u-b)/f，信用社的最優(yōu)選擇是不可持續(xù)方式，如果政府檢查概率大于(U-v)/f，信用社的最優(yōu)選擇是可持續(xù)方式，如果政府檢查概率等于(u-v)/f，信用社可隨機(jī)選擇可持續(xù)或不可持續(xù)方式。即混合策略納什均衡為(c/f,1-e/f)，((u-f)/f，1-(u-v)/f)。其意義是在均衡情況下，信用社以h/f的概率選擇不合理和違規(guī)經(jīng)營(yíng)。以1-h/f的概率選擇合理經(jīng)營(yíng)，政府以(u-v)/f的概率選擇檢查，以1-(u-v)/f的概率選擇不檢查。

以上經(jīng)濟(jì)博弈分析的啟示是：信用社選擇不合理和違規(guī)經(jīng)營(yíng)的概率與政府檢查的費(fèi)用c成正比，即可理解為政府查處的難度越大，檢查費(fèi)用越高或檢查效率越低。則信用社違法的行為就越多；但與政府的處罰力度f(wàn)成反比。而政府檢查的概率與信用社不合理和違規(guī)經(jīng)營(yíng)所得的額外利益u-v的大小成正比，即其利益越大，則違法行為就越多，從而檢查也多；而與政府對(duì)信用社的懲罰力度f(wàn)成反比。從中可以得出，整頓農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，促進(jìn)信用社進(jìn)行農(nóng)村金融資源的可持續(xù)開(kāi)發(fā)。政府應(yīng)該積極采取各種措施增大實(shí)行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的信用社的經(jīng)營(yíng)收益。同時(shí)，政府應(yīng)降低實(shí)行不合理和違規(guī)經(jīng)營(yíng)的信用社的非法所得，加大對(duì)信用社違法行為的處罰力度等。當(dāng)u-v=0時(shí)，信用社就不會(huì)有不合理和違規(guī)經(jīng)營(yíng)的利益沖動(dòng)了。政府還應(yīng)多方面多渠道地進(jìn)行金融法律法規(guī)宣傳，教育，提高信用社及員工的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，積極引導(dǎo)信用社走上可持續(xù)開(kāi)發(fā)的道路。

三、農(nóng)村金融監(jiān)管制度的對(duì)策

(一)轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，建立全新的監(jiān)管思想

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的脆弱性。正式金融的高風(fēng)險(xiǎn)性和非正式金融的不規(guī)范性，決定了我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管的復(fù)雜性。因此，農(nóng)村金融監(jiān)管制度改革與創(chuàng)新既要借鑒現(xiàn)代金融監(jiān)管新思想和成功經(jīng)驗(yàn)，又要立足我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管理念的三個(gè)轉(zhuǎn)變。一是由合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)控制并重監(jiān)管轉(zhuǎn)變。既要加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方式、方法，防止風(fēng)險(xiǎn)積累擴(kuò)大，又要加強(qiáng)合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序和農(nóng)村金融穩(wěn)定。

(二)由封閉控制型向開(kāi)放透明型轉(zhuǎn)變

在不涉及國(guó)家秘密和金融企業(yè)商業(yè)秘密的前提下。按照有關(guān)規(guī)定公開(kāi)監(jiān)管政策規(guī)定、監(jiān)管程序辦法和各類監(jiān)管信息、報(bào)告。這樣不僅有利于保護(hù)存款人利益，也有利于實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)管信息共享，約束監(jiān)管人和被監(jiān)管人行為，還有利于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和投資人投資和理財(cái)行為。三是由隨機(jī)粗放監(jiān)管向制度化、集約化監(jiān)管轉(zhuǎn)變。切實(shí)解決監(jiān)管制度規(guī)定和流程過(guò)于原則、監(jiān)管內(nèi)容過(guò)于粗放、檢查監(jiān)督過(guò)于隨機(jī)等問(wèn)題，引進(jìn)國(guó)際規(guī)范的監(jiān)管方式、方法。二是加快修訂相關(guān)法律法規(guī)，健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系，規(guī)范監(jiān)管準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，規(guī)范有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)的處理和救助，明確停業(yè)整頓、關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)與程序。以及存款人利益保障措施等，建立起全面、科學(xué)、操作性強(qiáng)、約束力大，與國(guó)際慣例接軌，又與我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際相結(jié)合的銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系。

第6篇：農(nóng)村金融信用體系范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融體系；交易成本；產(chǎn)權(quán)改革

從2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行在四川開(kāi)業(yè)拉開(kāi)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的序幕發(fā)展至今，村鎮(zhèn)銀行體系已初具規(guī)模。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行是在國(guó)家建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的背景下，借鑒國(guó)外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，伴隨農(nóng)村商業(yè)銀行，小額農(nóng)貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)而產(chǎn)生的。從某種意義上講，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是帶著政策的光環(huán)誕生的，是政策的產(chǎn)物。

1 我國(guó)農(nóng)村金融組織體系現(xiàn)狀及問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村金融組織體系包含兩個(gè)層次，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社以及各種正規(guī)金融組織和民間金融組織。就正規(guī)金融體系而言，這樣一個(gè)以政策性、商業(yè)性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農(nóng)村地區(qū)。

1.1 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策支農(nóng)功能弱化

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行的是總分行制，省以下分支機(jī)構(gòu)的缺位使得它的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)目標(biāo)難以得到至上而下的貫徹，不得不將大量業(yè)務(wù)委托農(nóng)業(yè)銀行，一方面農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)利性特征讓它有足夠的動(dòng)力來(lái)挪用這部分資金甚至直接占為己有；另一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)過(guò)分局限于糧棉收購(gòu)，對(duì)于亟待政策資金扶持的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)近乎漠視。

1.2 農(nóng)業(yè)銀行的撤離造成農(nóng)村商業(yè)金融安排空位

自1979年從中國(guó)人民銀行中分離出來(lái)以后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融體系中一直處于核心地位，主導(dǎo)農(nóng)村金融。然而隨著改革的深入，各類銀行業(yè)務(wù)的交叉使農(nóng)業(yè)銀行不再固守農(nóng)村金融這一傳統(tǒng)領(lǐng)域，而逐步將眼光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融以外的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在商業(yè)化的思路指引下，農(nóng)業(yè)銀行更明顯的以一個(gè)商業(yè)銀行的姿態(tài)參與同其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，營(yíng)利性成為其首要目標(biāo)，并由此開(kāi)始了大規(guī)模的“洗腳上岸”式的戰(zhàn)略調(diào)整，大量拆并縣及其以下的分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)中心開(kāi)始向大中城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)銀行的撤離，必然造成農(nóng)村金融主體的缺失，直接在原有金融體系中打開(kāi)缺口，造成商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)部分產(chǎn)生供給空白。

1.3 農(nóng)村信用社存在諸多問(wèn)題

1.3.1 產(chǎn)權(quán)歸屬不清

信用社發(fā)展到如今，信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系卻變得越來(lái)越模糊：一些農(nóng)村信用社的員工并沒(méi)有將信用社當(dāng)成是農(nóng)民的，而把他當(dāng)成是商業(yè)銀行看待，為農(nóng)意識(shí)淡薄；一些農(nóng)民也不把信用社當(dāng)成是自己的，而是把他當(dāng)成是國(guó)家的或是商業(yè)的銀行。

1.3.2 不良貸款比重高，資產(chǎn)質(zhì)量差

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低效益性和較大的不確定性，使得農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款面臨較大的損失風(fēng)險(xiǎn)。

從上表中可以看到：近些年，農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，但從絕對(duì)比重來(lái)看，其比率依然很高。過(guò)高的不良資產(chǎn)比率使農(nóng)信社面臨巨大的經(jīng)營(yíng)壓力，而不得不審慎對(duì)待農(nóng)村貸款，限制其農(nóng)村業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

2 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，完善農(nóng)村金融體系

2.1 培育了新的農(nóng)村金融主體，彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空位”

從交易成本的角度來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必不可少。所謂“交易成本”是指利用經(jīng)濟(jì)制度的成本。即交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。

交易方式或交易機(jī)構(gòu)的選擇取決于實(shí)現(xiàn)交易成本的最低。在交易層次比較低的時(shí)候，民間金融和合作金融的優(yōu)勢(shì)比較明顯，而當(dāng)交易層次提高以后，伴隨資金交易的擴(kuò)大，商業(yè)金融的規(guī)模效應(yīng)就會(huì)體現(xiàn)出來(lái)。隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大，信息不對(duì)稱的問(wèn)題就暴露出來(lái)，相應(yīng)的彌補(bǔ)資金風(fēng)險(xiǎn)的信息成本會(huì)增加，這些通過(guò)大額資金借貸的高利率體現(xiàn)出來(lái)。但對(duì)于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有的安全評(píng)估成本會(huì)因?yàn)橘Y金規(guī)模的增加而降低其單位水平，同時(shí)單位簽約成本也會(huì)因此而降低，如圖1所示。

圖1

所以為實(shí)現(xiàn)交易成本最小化，不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有自己不同的市場(chǎng)定位，民間金融和合作機(jī)構(gòu)應(yīng)著力于分散性、小額性的資金需求，而對(duì)于集中性、大額性和共性化的市場(chǎng)需求，則安排商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)能使交易成本最低。 　我國(guó)現(xiàn)有金融體系中本來(lái)包含有商業(yè)金融的安排，但是，農(nóng)業(yè)銀行的“洗腳上岸”已經(jīng)在事實(shí)上打破了原有的“三足鼎立”的局面，直接形成商業(yè)金融的缺位，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融體系交易成本的非最優(yōu)化。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行是按照公司制新組建起來(lái)的企業(yè)法人，或是其他商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。從性質(zhì)上來(lái)說(shuō)，它屬于商業(yè)銀行，按照商業(yè)性的原則在農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，它的設(shè)立彌補(bǔ)了農(nóng)行撤離所留下的農(nóng)村商業(yè)金融空位，也緩和了這種空位下的交易成本問(wèn)題，從而保持了原有體系的完整。

2.2 創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革

我國(guó)農(nóng)村金融體系的重建不應(yīng)該只單純依靠設(shè)立幾家新的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)組織的改革同樣重要，對(duì)于農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，改革的核心在于重塑合作制。

另一個(gè)關(guān)鍵在于競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的培養(yǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體入住農(nóng)村，從業(yè)務(wù)來(lái)看，它和農(nóng)信社存在很大的交叉領(lǐng)域；從水平上來(lái)看，農(nóng)信社屬土生的金融，管理技術(shù)和水平遠(yuǎn)不如下鄉(xiāng)的這些村鎮(zhèn)銀行。

2.3 帶來(lái)協(xié)整效應(yīng)，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效供給

第7篇：農(nóng)村金融信用體系范文

農(nóng)村金融服務(wù)“點(diǎn)多面廣”，一般而言，衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的指標(biāo)包括：農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等多個(gè)方面。農(nóng)戶（農(nóng)村中小企業(yè)）融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化等問(wèn)題也主要體現(xiàn)在這些方面。近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)金融需求和農(nóng)村金融固有的業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的矛盾日益突出，在市場(chǎng)化改革過(guò)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員減少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融服務(wù)空白。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2011年末，全國(guó)仍有1696個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4%；農(nóng)村人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為2.99個(gè)，平均每1萬(wàn)農(nóng)民擁有的金融機(jī)構(gòu)是1.56個(gè)，每5.77個(gè)行政村分布1個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從青海省情況來(lái)看，截至2011年末，青海省尚有133個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。全省373個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.63個(gè)，低于全國(guó)平均水平（2.99個(gè)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；全省4163個(gè)行政村，每6.86個(gè)行政村才分布1個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，低于全國(guó)平均水平（1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)/5.77個(gè)行政村）；平均每萬(wàn)名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.33個(gè)，低于全國(guó)平均水平（1.56個(gè)網(wǎng)點(diǎn)/每萬(wàn)名農(nóng)民）。實(shí)踐表明，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備比較優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)往往無(wú)法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，也無(wú)法解決因嚴(yán)重的信息不對(duì)稱而帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)和巨額成本等問(wèn)題。中國(guó)并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)，特別缺少根植農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的微型金融組織。農(nóng)村金融有效供給不足的出現(xiàn)既有正規(guī)金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風(fēng)險(xiǎn)大導(dǎo)致的非正規(guī)金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發(fā)揮不充分、財(cái)政資金不到位等方面的原因。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行四家，但資金實(shí)力雄厚且具有一定支農(nóng)條件的農(nóng)業(yè)銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，很少直接服務(wù)于農(nóng)戶；郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村存款占比高而貸款服務(wù)較少、從農(nóng)村虹吸資金回流城市的現(xiàn)象依然存在；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投放于糧棉油收購(gòu)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，直接投放農(nóng)村企業(yè)較少。農(nóng)村信用社實(shí)際成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的唯一金融機(jī)構(gòu)，但“一社難支‘三農(nóng)’”。農(nóng)村金融市場(chǎng)“批發(fā)＋零售”的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額868.5億元，其中：全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達(dá)145.68億元，占全省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的16.77%；郵政儲(chǔ)蓄銀行各項(xiàng)存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達(dá)49%，各項(xiàng)貸款余額為31.37億元，其中三農(nóng)貸款余額僅為3.65億元，占各項(xiàng)貸款余額的11.6%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項(xiàng)貸款余額163.47億元，糧油收購(gòu)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款占了近60%。目前，我國(guó)推動(dòng)和建設(shè)的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織，它是由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起設(shè)立的，以自負(fù)盈虧、財(cái)務(wù)上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。2000年，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行支農(nóng)再貸款為資金來(lái)源，在地方政府的配合下開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。到2006年底，農(nóng)戶小額信貸余額占到農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額的近30%，一定程度上擴(kuò)大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農(nóng)信社的商業(yè)化改革，農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)性面臨巨大挑戰(zhàn)。2006年底，銀監(jiān)會(huì)宣布在青海等6個(gè)省區(qū)選擇36個(gè)試點(diǎn)區(qū)域，放寬銀行類金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，以完全不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務(wù)。但這一制度創(chuàng)新的預(yù)期金融服務(wù)改善效應(yīng)還沒(méi)有充分顯現(xiàn)，影響面很小，相關(guān)政策對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立提出較嚴(yán)格的要求，使得部分新型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均設(shè)在縣級(jí)及以下地區(qū)，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來(lái)，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生了大量金融需求，其中有部分農(nóng)村金融需求具有較強(qiáng)的政策性金融性質(zhì)，但目前我國(guó)政策性金融定位不清，運(yùn)行機(jī)制不健全，影響了政策性金融服務(wù)職能的發(fā)揮。作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用僅局限于糧棉油收購(gòu)；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行對(duì)于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等，缺乏政策性金融的支持。以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計(jì)發(fā)放各類社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市生活垃圾無(wú)害化處理等項(xiàng)目，用于農(nóng)村公路建設(shè)項(xiàng)目的資金較少。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)以銀行類信貸為主，保險(xiǎn)、證券等發(fā)展相對(duì)滯后，特別是沒(méi)有建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。由于缺乏公共資金支持，西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)顯現(xiàn)出明顯的供求“雙冷”局面。現(xiàn)行公共財(cái)政制度安排，使得西部農(nóng)村信貸資源的相當(dāng)一部分被用于治病救人等本應(yīng)由公共財(cái)政資金承擔(dān)的投入上，金融財(cái)政化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。此外，目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上，涉及兩個(gè)或兩個(gè)以上市場(chǎng)的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險(xiǎn)沒(méi)有形成相互結(jié)合、互為補(bǔ)充的發(fā)展局面。農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，金融業(yè)務(wù)科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農(nóng)村信用社在全省布設(shè)ATM機(jī)171臺(tái)，平均每?jī)蓚€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺(tái)，并且已布設(shè)ATM機(jī)的網(wǎng)點(diǎn)又不具備自動(dòng)存款功能，農(nóng)牧民群眾在信用社非營(yíng)業(yè)時(shí)間無(wú)法正常辦理存取款業(yè)務(wù)和刷卡消費(fèi)，給群眾生產(chǎn)生活造成一定不便。同時(shí)，由于人才、資源、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等條件的制約，一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有獨(dú)創(chuàng)性，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足，貸款難、部分涉農(nóng)金融產(chǎn)品供求脫節(jié)的現(xiàn)象依然存在。一是貸款擔(dān)保方式仍不夠靈活。目前，農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保方式主要是保證、抵押和質(zhì)押，對(duì)大部分農(nóng)村種養(yǎng)大戶來(lái)說(shuō)，根本無(wú)法提供合法有效的貸款抵押和收入穩(wěn)定的擔(dān)保人做擔(dān)保。而對(duì)貸款額度也有嚴(yán)格的限制，一般控制在10萬(wàn)元以內(nèi)，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續(xù)繁瑣。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)由于審批權(quán)限上收、風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，在實(shí)際貸款過(guò)程中，根據(jù)額度的不同，需要不同級(jí)別的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時(shí)間就越多，通常需要兩周甚至一個(gè)月以上的時(shí)間，大大超過(guò)了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求。目前涉農(nóng)機(jī)構(gòu)雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式，但受信貸規(guī)模限制及對(duì)資金流動(dòng)性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差，特別是缺乏資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保公司、征信登記等金融中介機(jī)構(gòu)，金融教育發(fā)展相對(duì)滯后，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)金融的認(rèn)識(shí)和自身金融意識(shí)還比較薄弱。一是農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保體系尚未建立和健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境、政策因素影響大，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，抵押擔(dān)保品有限，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展評(píng)估、擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等的成本較大，導(dǎo)致在農(nóng)村開(kāi)展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，農(nóng)村金融中介發(fā)展滯后，尚有的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較少，資本金少，風(fēng)險(xiǎn)化解能力和代償能力很低，不能適應(yīng)農(nóng)村需要。二是作為農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的農(nóng)戶和中小企業(yè)對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)有限，加之農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展不足和相對(duì)落后，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的吸引力不足，各金融機(jī)構(gòu)不愿主動(dòng)到農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整。農(nóng)村個(gè)人基本信息與信用記錄不完整，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個(gè)人信用的基礎(chǔ)上，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)大，隨著各銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的強(qiáng)化，致使部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權(quán)授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來(lái)看，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規(guī)并未對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際情況作出具體規(guī)定，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問(wèn)題。隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏的問(wèn)題越來(lái)越突出，但此領(lǐng)域的法律法規(guī)不完善，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)展形成了障礙。此外，部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對(duì)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的保護(hù)有待加強(qiáng)。

國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗(yàn)借鑒

從美國(guó)、印度、孟加拉等國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系來(lái)看，它們都建立與其經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，以及相應(yīng)的財(cái)稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，上述國(guó)家都制訂了專門(mén)的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強(qiáng)有力的法律支持。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)村金融服務(wù)不是由單一的某類型或某一家銀行機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，而是由政府主導(dǎo)扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。以上國(guó)家的農(nóng)村金融服務(wù)體系中，政府通過(guò)出資組建農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以及對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在稅收、利差補(bǔ)貼等方面實(shí)施各種優(yōu)惠政策，進(jìn)行了大力扶持。美國(guó)鼓勵(lì)在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進(jìn)行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對(duì)不同的服務(wù)對(duì)象，實(shí)行差異化的服務(wù)策略；孟加拉的格萊珉銀行對(duì)貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實(shí)行小組聯(lián)保貸款制度。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理部門(mén)是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，具體業(yè)務(wù)則由私營(yíng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展，美國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了大力支持；印度推行的“自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃”就是采用團(tuán)體擔(dān)保代替抵押，從而有效地分散了信用風(fēng)險(xiǎn)。（1）財(cái)稅政策，包括：通過(guò)出臺(tái)支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；對(duì)涉農(nóng)貸款、保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。（2）金融貨幣政策，包括：對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)降低或免收存款準(zhǔn)備金，以保證涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金充足；給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)遇到的資金問(wèn)題。（3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，就必須同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)2-3家機(jī)構(gòu)，并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

第8篇：農(nóng)村金融信用體系范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；融資；效率

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）02-0208-02

一、研究背景分析

2013年3月5日出臺(tái)的政府工作報(bào)告中提出，要毫不放松地抓好“三農(nóng)”工作，鞏固和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位。其別強(qiáng)調(diào)，要大力促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，特別是“三農(nóng)”的金融支持，拓寬實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資渠道，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下支持、保護(hù)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，關(guān)鍵是增加信貸投入，提高融資效率。2011年，全國(guó)財(cái)政支出109 987.78億元，三農(nóng)支出9 937.55億元，約占總支出的9%，所占比重仍然較低。當(dāng)前，低下的融資效率無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。首先，城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡導(dǎo)致農(nóng)村資金大規(guī)模流向城市。其次，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村本身的信貸支持力度不夠。一是目前尚未建立完善的社會(huì)征信體系。二是農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)不明確。三是國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)收縮。四是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)過(guò)度。五是國(guó)家政策優(yōu)勢(shì)不明顯導(dǎo)致掌握大規(guī)模資金的農(nóng)村信用社呈現(xiàn)出非農(nóng)化、城市化的傾向。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)論（Rural Financial Systems Paradigm）逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論（Subsidized Credit Paradigm）（主張政府這只“看得見(jiàn)的手”介入農(nóng)村金融市場(chǎng)，將大量低息貸款和政策性資金注入農(nóng)村，存在資金回收率低的缺陷），強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)的作用。該理論認(rèn)為，為了有效提高農(nóng)村儲(chǔ)蓄動(dòng)力、維持農(nóng)村金融體系的正常運(yùn)作，利率必須由市場(chǎng)來(lái)決定。

以2001年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者Stiglitz為首的對(duì)不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)和信息不對(duì)稱問(wèn)題的研究成果，構(gòu)成了農(nóng)村金融不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論的基礎(chǔ)。盡管農(nóng)村金融市場(chǎng)固有的市場(chǎng)缺陷要求政府介入其中，但前提是必須具有完善的體制結(jié)構(gòu)。Ghatk（2000）、Laffont & N’Guessan（2000）等的研究表明，小組貸款能夠提高信貸市場(chǎng)的效率同時(shí)，強(qiáng)調(diào)解決農(nóng)村金融市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱和高交易成本問(wèn)題。

（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融市場(chǎng)均衡理論的研究和應(yīng)用

在完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的條件下，高成本要求有高利率予以覆蓋、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與客戶的信息嚴(yán)重不對(duì)稱、農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍缺乏抵押擔(dān)保等因素形成了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。何廣文（2005）等認(rèn)為，避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)危機(jī)和農(nóng)村金融組織系統(tǒng)重組的高成本，需要構(gòu)建需求型導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系。

2.政府在農(nóng)村金融中的角色和定位的研究

政府在農(nóng)村金融中的作用，一是過(guò)高的市場(chǎng)化均衡利率對(duì)農(nóng)村信貸資金的需求造成影響；二是目前主流的經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究政府在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展如何進(jìn)行補(bǔ)貼最為有效。三是壟斷條件下的農(nóng)村金融市場(chǎng)價(jià)格自由決定現(xiàn)象帶來(lái)的是農(nóng)村金融效率與社會(huì)福利的極大損失。

三、我國(guó)農(nóng)村金融融資效率的現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的現(xiàn)狀

截至2012年末，我國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)及主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、城市信用社、村鎮(zhèn)銀行、財(cái)務(wù)公司農(nóng)村貸款余額14.54萬(wàn)億元，農(nóng)戶貸款余額3.62萬(wàn)億元，農(nóng)業(yè)貸款余額2.73萬(wàn)億元，分別占全部金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的23.1%、5.8%和4.3%。近年，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展成績(jī)顯著。一是建成了多元化的農(nóng)村金融組織服務(wù)體系，以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性農(nóng)村金融、以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)性金融、以農(nóng)村信用社為代表的合作金融、以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融組織。二是建立了農(nóng)村金融創(chuàng)新機(jī)制，出現(xiàn)了林權(quán)抵押貸款以及多戶聯(lián)保等多種新型的貸款模式。

但是，農(nóng)村金融市場(chǎng)供給嚴(yán)重不足，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)目前仍然單一，而四大國(guó)有銀行逐步撤銷農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。而且，農(nóng)村地區(qū)尚未建立完善的社會(huì)征信體系、部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在脫農(nóng)傾向，再加之農(nóng)村基本金融服務(wù)發(fā)展滯后，更增加了農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的現(xiàn)狀

農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)按其組織形式大致可分為三種形式：一是無(wú)組織無(wú)機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資，如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等；二是有組織無(wú)機(jī)構(gòu)的各種金融會(huì)如標(biāo)會(huì)、搖會(huì)等；三是政府沒(méi)有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢(qián)莊、典當(dāng)行等。其中尤以第三種最為典型?，F(xiàn)在的私人錢(qián)莊多是一些私人資金中介組織，它以經(jīng)營(yíng)者的自有資金作為擔(dān)保，低息借入，高息貸出，賺取借貸利差。

根據(jù)學(xué)者們迄今為止所做的統(tǒng)計(jì)推斷，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)其資金范圍在2 000億―14 000億元之間，較為可信的范圍為8 000億―14 000億元。這表明，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村有強(qiáng)大的金融支持作用。但是，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)僅是依靠“信用”這一道德范圍的約束，有時(shí)甚至要依靠暴力手段來(lái)維持資金鏈的循環(huán)，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的正規(guī)化。

四、我國(guó)農(nóng)村金融融資存在的問(wèn)題及成因分析

（一）部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在脫農(nóng)傾向，農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重

2007年，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄四類機(jī)構(gòu)在縣域吸收的儲(chǔ)蓄存款總額大約在12萬(wàn)億以上，當(dāng)年全部涉農(nóng)貸款大約在5萬(wàn)億左右。按此估算，農(nóng)村資金外流大約在7萬(wàn)億左右。城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡，不僅導(dǎo)致農(nóng)村資金大規(guī)模流向城市，還造成部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)地域范圍向外拓延。由此造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少、信貸資金短缺的局面。

（二）農(nóng)村信用環(huán)境制約農(nóng)村金融發(fā)展

在農(nóng)村，農(nóng)民所擁有的財(cái)產(chǎn)，如土地、房屋等，為集體所有性質(zhì)，無(wú)法形成金融機(jī)構(gòu)能普遍接受的抵押物。隨著城鎮(zhèn)化的腳步加快，缺乏資金的農(nóng)戶只能進(jìn)行簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，無(wú)法提高生產(chǎn)效率和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。而那些有能力從金融機(jī)構(gòu)貸款的人，往往會(huì)將這部分貸款以較高的利率貸給真正需要資金的農(nóng)戶和中小企業(yè)，這樣就形成了隱名貸款，加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越頻繁的出現(xiàn)“慎貸”的情況。

（三）農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，難以滿足農(nóng)民的金融需求

一方面，隨著國(guó)有銀行的不斷撤出，農(nóng)村的金融供給日益下降；另一方面，農(nóng)民很難從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得生產(chǎn)急需的資金。在現(xiàn)行的信貸政策下，農(nóng)民和中小企業(yè)難以得到需要的貸款，只能維持簡(jiǎn)單的生產(chǎn)，使得收入提高速度放緩，進(jìn)一步造成存款增長(zhǎng)緩慢，形成了農(nóng)村金融的惡性循環(huán)。

（四）農(nóng)村基本金融服務(wù)發(fā)展落后

受農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后的約束，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備陳舊，且覆蓋面小，難以滿足農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的基本需求，更談不上金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。在較為偏遠(yuǎn)的山區(qū)，金融服務(wù)至今仍是一片空白。農(nóng)民參與金融活動(dòng)成本較高，而且，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類單一，主要是存貸款和簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)，無(wú)法滿足農(nóng)村地區(qū)日漸多樣化的金融服務(wù)需求。

五、提高我國(guó)農(nóng)村金融融資效率的建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村基本金融服務(wù)

農(nóng)村金融體系的首要任務(wù)是滿足農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的基本需求，只有滿足了最基本的需求，農(nóng)村資金才有可能留在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。首先，必須積極發(fā)展現(xiàn)代支付工具，在具備條件的場(chǎng)所廣泛布設(shè)ATM機(jī)和POS機(jī)，積極發(fā)展電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面。其次，應(yīng)增加金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類和范圍，加快金融服務(wù)功能轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展多元化中間業(yè)務(wù)而不是簡(jiǎn)單停留在存貸款業(yè)務(wù)。對(duì)金融空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)加強(qiáng)督促，努力使偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民受益。

（二）構(gòu)建農(nóng)村商業(yè)性金融體系

以重慶農(nóng)商行的成功為例，建立農(nóng)村金融體系尤為重要。在農(nóng)村商業(yè)性金融體系構(gòu)建的過(guò)程中，首先必須堅(jiān)持農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革這一基本方向。其次，要完善農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，但并不降低準(zhǔn)入門(mén)檻。同時(shí)，強(qiáng)化中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的作用，根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r提供有針對(duì)性的服務(wù)，不可唯利是圖盲目撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。

（三）繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社長(zhǎng)生于農(nóng)村，發(fā)展于農(nóng)村，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有其深遠(yuǎn)的影響。農(nóng)村信用合作社改革主要是解決兩個(gè)問(wèn)題：一是明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)；二是理順管理體制，增強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)的功能。據(jù)此，首先，地方政府要制訂、實(shí)施因地制宜的發(fā)展規(guī)劃，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，引導(dǎo)農(nóng)村信用社堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”；其次，政府要堅(jiān)持“政企分開(kāi)”的政府職能改革要求，不直接參與到農(nóng)村信用社的日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中來(lái)。

（四）改善農(nóng)村信用環(huán)境，建立完善的社會(huì)征信體系

第一，加大農(nóng)村地區(qū)信用宣傳力度，開(kāi)展多種形式的信用及金融知識(shí)的教育活動(dòng)，不斷提高農(nóng)民的信用意識(shí)。第二，加強(qiáng)社會(huì)征信體系建設(shè)，廣泛開(kāi)展信用村鎮(zhèn)、信用社區(qū)農(nóng)戶檔案建設(shè)，積極開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作。第三，建設(shè)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，保證信用信息在金融機(jī)構(gòu)之間通暢傳遞，提高信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)水平。第四，營(yíng)造良好的法制環(huán)境，建立健全“守信受益，失信懲戒”的信用約束機(jī)制，降低信貸記錄較好利息的，嚴(yán)查隱名貸款，提高對(duì)記錄不良者放貸門(mén)檻。

參考文獻(xiàn)：

[1] 郭峰.我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作管理研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2013，（1）.

[2] 姚耀軍.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析[J].財(cái)經(jīng)研究，2006，（4）.

第9篇：農(nóng)村金融信用體系范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融服務(wù)體系；系統(tǒng)性考察

一、引言

黨的十六屆五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的號(hào)召，為三農(nóng)的發(fā)展帶來(lái)了難得的歷史機(jī)遇。而社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)、三農(nóng)發(fā)展都離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。可以說(shuō)，農(nóng)村金融的發(fā)展，直接影響著社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)；完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系是保證社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要條件。為此國(guó)家十分重視農(nóng)村金融的改革與發(fā)展，從資金、體制、政策等多方面進(jìn)行扶持，以期更好地推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了質(zhì)和量的要求。一方面新農(nóng)村建設(shè)將需要巨大的資金量。而資金來(lái)源主要是財(cái)政資金、社會(huì)資金、信貸資金。即使考慮財(cái)政加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的資金投入，從經(jīng)驗(yàn)角度來(lái)看，新農(nóng)村建設(shè)的資金需求主要將由金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿足。其中，農(nóng)村金融將是其中的主力。另一方面新農(nóng)村建設(shè)要求農(nóng)村金融服務(wù)體系的服務(wù)方式更加多樣化，服務(wù)功能更加全面化。新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域，多層次，多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸，又有產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的全方面的金融需求，還有結(jié)算理財(cái)?shù)刃枨?。這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系的服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式、服務(wù)功能更加全面多樣化。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r

（一）農(nóng)村金融總量穩(wěn)步增加，但供給缺口巨大。截至2007年底，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)到7.7萬(wàn)億元，增長(zhǎng)16.6%，約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的27.8%。但是服務(wù)覆蓋率只有56%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，難以滿足廣大農(nóng)戶、農(nóng)企的日益龐大的金融需求。

（二）農(nóng)村金融資源分布不平衡。農(nóng)村金融資源分布不平衡主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是空間地區(qū)上的不平衡，另一方面是結(jié)構(gòu)上不平衡?？臻g地區(qū)上的不平衡主要指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給大大多于不發(fā)達(dá)地區(qū)。在我國(guó)體現(xiàn)在東部地區(qū)金融資源供給相對(duì)充足，而中西部金融資源供給不足。結(jié)構(gòu)上的不平衡主要指金融資源集中于優(yōu)質(zhì)客戶，而中低收入農(nóng)戶、小型農(nóng)企的金融資源供給不足。

（三）農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)不充分。分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，只設(shè)有一家銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全國(guó)還有8231個(gè)，甚至還有3302個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以農(nóng)村金融市場(chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，難以形成有效競(jìng)爭(zhēng)。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)置有減少的趨勢(shì)，并且都存在一定的缺陷。從整體上講，農(nóng)村地區(qū)涵蓋各種各樣的金融機(jī)構(gòu)。其中，有代表政策性金融的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；代表商業(yè)性金融的四大國(guó)有商業(yè)銀行；代表合作性金融的農(nóng)村信用社；還有郵政儲(chǔ)蓄銀行也遍布城鄉(xiāng)。同時(shí)，保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)也將辦事處設(shè)置到縣。而事實(shí)上，從平均角度考慮，金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率是相當(dāng)?shù)偷?，分布是不均衡的，而且現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在缺陷并呈現(xiàn)出逐漸減少的傾向。

商業(yè)性金融撤并分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務(wù)萎縮，支農(nóng)作用大大下降。首先，為應(yīng)對(duì)日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行推行集約化經(jīng)營(yíng)和商業(yè)化運(yùn)作。將大量的無(wú)盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，全力加強(qiáng)城市布局，從而使農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向委縮。其次，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)變，基本放棄收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的涉農(nóng)貸款，反而將從農(nóng)村吸存的資金投入城市市場(chǎng)中收益高，見(jiàn)效快的項(xiàng)目，造成農(nóng)村資金的外流，嚴(yán)重影響了支農(nóng)作用。

政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一，無(wú)法滿足農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。目前政策性金融機(jī)構(gòu)中只有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與“三農(nóng)”有一定的聯(lián)系。其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用，而不能在農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面支農(nóng)，嚴(yán)重制約了其在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。

合作性金融機(jī)構(gòu)自身存在缺陷，難以承擔(dān)支持新農(nóng)村建設(shè)的重任。合作性金融機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社，與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的關(guān)系最密切，本應(yīng)是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，但是目前來(lái)講，由于其自身問(wèn)題較多嚴(yán)重限制了支農(nóng)能力。（1）資金來(lái)源狹窄缺乏，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。農(nóng)村信用社主要是吸存農(nóng)村地區(qū)的資金，又由于在和商行、郵儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)吸收存款方面處于不利地位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的資金來(lái)源缺乏。（2）深化改革尚未完成，還存在不確定性。截止07年底，農(nóng)村信用社在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、組織形式等方面發(fā)生了許多的變化，但是深化改革工作只是取得了階段性成果，未完全完成，未來(lái)還需繼續(xù)加大改革力度，完善規(guī)章制度，健全經(jīng)營(yíng)管理。（3）歷史遺留問(wèn)題未完全清理，負(fù)擔(dān)較重，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)有心乏力。由于農(nóng)村信用社歷史經(jīng)營(yíng)狀況不佳，造成了大量的不良貸款和虧損掛賬，累積了較大的風(fēng)險(xiǎn)，這將限制其支農(nóng)的能力和水平。（4）人才和技術(shù)的相對(duì)落后。農(nóng)村合作社長(zhǎng)期在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，吸引人才和技術(shù)升級(jí)更新的能力較差，造成服務(wù)能力和服務(wù)水平長(zhǎng)期低下。

郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間尚短，在經(jīng)驗(yàn)、人才、經(jīng)營(yíng)能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣。2006年12月31日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)有中國(guó)郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。其前身是郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)-農(nóng)村資金外流的主要元兇，擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)36000個(gè)，其中三分之二分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，是我國(guó)連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行具有無(wú)歷史包袱，網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大，資金充沛等明顯優(yōu)勢(shì)，必會(huì)在農(nóng)村金融服務(wù)體系中占據(jù)重要的地位，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)出重要的作用。但是，由于它缺乏經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)營(yíng)管理人才，使其前景不甚明朗，制約了支農(nóng)能力。

其他金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額較小，影響甚微。農(nóng)村地區(qū)的其他金融機(jī)構(gòu)主要包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等。其中，落戶農(nóng)村的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)其經(jīng)營(yíng)行為也只是城市業(yè)務(wù)的延伸，沒(méi)有結(jié)合農(nóng)村實(shí)際、真正服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的業(yè)務(wù)。諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于賠付率過(guò)高，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險(xiǎn)的份額和品種。非正規(guī)金融市場(chǎng)活躍但缺乏規(guī)范。由于非正規(guī)金融市場(chǎng)發(fā)育層次低，運(yùn)作極不規(guī)范，沒(méi)有法律保護(hù)和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品種類較少，難以滿足農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)日益多樣化的金融需求。目前，大多數(shù)農(nóng)村金融部門(mén)仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，以基本的存、貸、匯服務(wù)為主。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，只有結(jié)算、代收代付等少量銀行中間業(yè)務(wù)。城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運(yùn)用，至于投資顧問(wèn)、金融咨詢、評(píng)估、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險(xiǎn)基本屬于空白。而隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢(shì)，收入增長(zhǎng)的主要源泉轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)之外，如外出就業(yè)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)等，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨復(fù)雜，其金融需求亦日趨復(fù)雜。不僅有存貸款需求，也產(chǎn)生了對(duì)包括結(jié)算、匯兌、金融咨詢、保險(xiǎn)、信托、租賃、信用卡、保管箱、有價(jià)證券買(mǎi)賣(mài)等在內(nèi)的金融服務(wù)的需求。所以如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融工具帶來(lái)的各種實(shí)惠和便利，滿足農(nóng)村農(nóng)民和企業(yè)的需求，是當(dāng)前農(nóng)村金融體系所要解決的問(wèn)題之一。

（三）農(nóng)村金融體系金融服務(wù)能力弱化。一是農(nóng)村金融服務(wù)能力低下，不能適應(yīng)新情況、新需求。目前農(nóng)村金融服務(wù)仍以農(nóng)戶小額信貸為主。隨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村個(gè)體生產(chǎn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，生產(chǎn)形式的產(chǎn)生變化，生產(chǎn)周期也加長(zhǎng)，對(duì)資金的需求量加大。這也是農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。由于小額農(nóng)貸具有還款期限短，與生產(chǎn)周期不配套，資金額度小等缺點(diǎn)，所以對(duì)這部分需求，難以得到滿足。二是金融服務(wù)出現(xiàn)缺位。隨著國(guó)有商行紛紛撤并機(jī)構(gòu)、收縮戰(zhàn)線、權(quán)限上移，導(dǎo)致一些地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)了斷層現(xiàn)象。國(guó)有商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)撤銷后，其業(yè)務(wù)一般移交給農(nóng)村信用社，而農(nóng)村信用社的電子聯(lián)行結(jié)算系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿足全國(guó)性通存通兌以及網(wǎng)上支付等市場(chǎng)需要。這對(duì)企業(yè)交易結(jié)算、資金周轉(zhuǎn)和農(nóng)戶匯款產(chǎn)生了不利的影響，造成了一定的金融服務(wù)缺位現(xiàn)象。三是金融服務(wù)方向偏差。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要將精力放在具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，給予他們足夠的信貸支持。但對(duì)于農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)體系建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)性、根本性的建設(shè)投入的支持力度不夠，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展構(gòu)成了不利的影響。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。由于目前我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)不完善，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)，并且缺乏違信處罰機(jī)制，對(duì)拖逃債務(wù)人的處罰難以落到實(shí)處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情。（2）農(nóng)村信用環(huán)境不如人意。由于農(nóng)民自身素質(zhì)不高，又不注重信用培養(yǎng)，缺乏信用意識(shí)、農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳等都造成了農(nóng)村信用環(huán)境較差。（3）農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。農(nóng)村金融服務(wù)體系中缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并且有部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的中介環(huán)境。（4）農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不成熟。各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場(chǎng)化，從而不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放，不利于激發(fā)廣大農(nóng)民的投資欲望，不利于吸引工商資本投資農(nóng)業(yè)，不利于新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)行。

四、結(jié)論