農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

摘要農(nóng)村商業(yè)銀行引領(lǐng)著我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展和進(jìn)步。但是，在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制與管理中，農(nóng)村商業(yè)銀行仍然存在很多問題。本文就我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀，提出了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

一、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀

（1）風(fēng)險(xiǎn)控制體系不夠健全。首先，缺乏一支高素質(zhì)、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面的人才數(shù)量有限，質(zhì)量不高，精通于風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究的專業(yè)人才更是嚴(yán)重缺乏；其次，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)的建設(shè)相對(duì)滯后，多數(shù)的農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)處于起步階段，很多銀行也沒有適合本身的風(fēng)險(xiǎn)量化和評(píng)估模型，缺乏足夠的數(shù)據(jù)收集和積累，難以做到風(fēng)險(xiǎn)控制的高效率和精確度的要求。很多農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系大同小異，沒有自身的特色。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的著重點(diǎn)放在信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，沒有根據(jù)商業(yè)銀行本身的實(shí)際情況提出控制策略和操作規(guī)范，也缺乏系統(tǒng)全面的風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)，這樣的農(nóng)村商業(yè)銀行很難抵御金融市場(chǎng)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)有待加強(qiáng)。商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制很大程度上依賴于工作人員的素質(zhì)水平，但是農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人力資源數(shù)量和質(zhì)量有限，專業(yè)技能也不達(dá)標(biāo)，肯定會(huì)影響到銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，加大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行高層的管理人員如果不能充分意識(shí)到內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性，也會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生很大的影響，甚至給銀行帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源分布存在不合理之處，平均每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員比城市商業(yè)銀行要少得多，人力資源的匱乏增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

（3）缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。目前，很多農(nóng)村商業(yè)銀行的制度執(zhí)行的不夠嚴(yán)格，沒有按照現(xiàn)代化的商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)對(duì)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)了很多問題，例如：管理層和監(jiān)督層分工不合理；工作人員職責(zé)混亂；整體效率低下；決策質(zhì)量不高等，這無疑加大了商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來惡劣的影響。

（4）農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)有限。與城市商業(yè)銀行相比較，農(nóng)村商業(yè)銀行的資金質(zhì)量和數(shù)量明顯較之差距較大，而且農(nóng)村商業(yè)銀行存在的不良貸款比例比城市高，無疑增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行很容易受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，受到區(qū)域經(jīng)營(yíng)的限制，加之貸款的集中率高，投入與產(chǎn)出不協(xié)調(diào)，使得其在處理內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和自身資產(chǎn)之間關(guān)系時(shí)受到影響，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

（1）完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度。首先需要將影響銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的各種要素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，從整體到局部對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行全方位的整理，列舉出風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)及前因后果，并歸入到統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中。其次，設(shè)立戰(zhàn)略性的風(fēng)險(xiǎn)控制長(zhǎng)期和短期的目標(biāo)，結(jié)合現(xiàn)狀針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過程中的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行改進(jìn)，考慮農(nóng)村商業(yè)銀行的性質(zhì)和規(guī)模的基礎(chǔ)上完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系的目標(biāo)。完善相關(guān)的法律制度，要保證農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理有法可依，工作人員有組織、有紀(jì)律，務(wù)必讓工作人員和操作流程遵守相關(guān)的制度規(guī)定，將內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（2）健全激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理。內(nèi)部控制管理不僅要加強(qiáng)上級(jí)對(duì)下級(jí)的控制管理，還需要員工加強(qiáng)自身的管理。首先，完善考核和激勵(lì)機(jī)制，有利于調(diào)動(dòng)工作人員的積極性，引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行整體將內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控作為首要的工作目標(biāo)，降低銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。另外，將農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的激勵(lì)機(jī)制和考核機(jī)制相結(jié)合，有利于防范銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化內(nèi)部控制體系的執(zhí)行力，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。工作人員應(yīng)以身作則，提高自身的道德修養(yǎng)和素質(zhì)水平，嚴(yán)于律己，在自身的崗位上發(fā)揮出最好的水平。

（3）提高工作人員的素質(zhì)。銀行從業(yè)人員的素質(zhì)水平與銀行風(fēng)險(xiǎn)控制有著很大的聯(lián)系，因此，銀行務(wù)必加強(qiáng)對(duì)工作人員的教育培訓(xùn)，全面提升其職業(yè)素質(zhì)和專業(yè)能力。農(nóng)村商業(yè)銀行人力資源嚴(yán)重匱乏的情況下，高素質(zhì)銀行骨干一定要有嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的態(tài)度，把握好銀行的整體業(yè)務(wù)，及時(shí)進(jìn)行查漏補(bǔ)缺。要想預(yù)防銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，首先要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，然后加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，將責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，在辦理銀行信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，重點(diǎn)審點(diǎn)人士，對(duì)貸款企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行詳細(xì)評(píng)估，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)原有的根據(jù)工齡和職位決定薪酬高低的方式進(jìn)行改革，將員工專業(yè)技能、工作效率、質(zhì)量與獎(jiǎng)罰掛鉤，以激發(fā)工作人員的積極性，提高風(fēng)險(xiǎn)控制管理的質(zhì)量和效率。

（4）完善信息化系統(tǒng)的建設(shè)。一是將銀行的各種信貸業(yè)務(wù)信息準(zhǔn)確無誤地存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)里面，同時(shí)將員工的資料與記錄進(jìn)行保存，提高工作的準(zhǔn)確度。二要做到信息的絕對(duì)保密和安全，保證銀行所有的數(shù)據(jù)信息不被泄露。三是在信息化系統(tǒng)中增加實(shí)時(shí)控制和信息反饋的功能，以提供給銀行高層人員，便于他們隨時(shí)了解銀行的狀況，制定出適合銀行實(shí)際情況的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制方案，最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融體系的重要組成部分，但是現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防范措施仍然不夠完善，很多內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制問題需要解決。因此，相關(guān)的工作人員務(wù)必要完善農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，將內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制措施落到實(shí)處，盡可能地降低內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)帶來的生命財(cái)產(chǎn)損失。

第2篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；改革；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一、農(nóng)村商業(yè)銀行概述

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的定義

農(nóng)村商業(yè)銀行（Rural commercial bank）是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的地方性股份制金融機(jī)構(gòu)。近幾年，隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)了高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，農(nóng)村對(duì)金融的需求也日益增加。在傳統(tǒng)的農(nóng)村金融系統(tǒng)中，農(nóng)村信用合作社占主要地位，但農(nóng)村信用社多以提供存取款業(yè)務(wù)為主，貸款供給極少，這也嚴(yán)重妨礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在此金融背景下，通過對(duì)農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改革，建立農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)，從而極大地完善農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村商業(yè)銀行主要有支持“三農(nóng)”、支持地方經(jīng)濟(jì)的特色發(fā)展、服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展、抵御金融危機(jī)等重要作用。當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行在國(guó)家不斷推進(jìn)金融改革的過程中，將面臨著更復(fù)雜的形勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇共存。

2.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2003年我國(guó)第一家農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌成立至今，農(nóng)村商業(yè)銀行不斷發(fā)展，銀行數(shù)量不斷增加，也積累了很多成功的經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行在不斷改善農(nóng)村金融環(huán)境的同時(shí)，也使得農(nóng)村信用治理模式也發(fā)生了深刻的變化。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)已組建農(nóng)村商業(yè)銀行約303家，并有農(nóng)村合作銀行約210家，另外，還有約1400家農(nóng)村信用合作社已經(jīng)基本達(dá)到組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件。由此可見，在短短的十年間，農(nóng)村商業(yè)銀行得到了飛速發(fā)展。通過研究當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的地域分布可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)南方省份的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量遠(yuǎn)超過北方省份；其次，由于東南沿海農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量也相對(duì)較多，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的西北地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量就要少很多；另外，農(nóng)業(yè)大省山東、河南、江西、安徽、湖南等省份也是農(nóng)村商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的省份。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行存在的問題

1.內(nèi)部問題

（1）思想認(rèn)識(shí)不到位

在多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的組建過程中，原有的農(nóng)村合作農(nóng)村商業(yè)銀行在較短的時(shí)間內(nèi)完成股份制改革，體制上完成了轉(zhuǎn)變，但管理層人員在思想上對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的性質(zhì)及職能認(rèn)識(shí)不足，農(nóng)商行不能發(fā)揮改善農(nóng)村金融環(huán)境的作用。

（2）經(jīng)營(yíng)管理制度欠缺

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行股份制銀行的組織架構(gòu)，股權(quán)主要為法人股及自然人股，法人股則主要是以地方的民營(yíng)企業(yè)為主，相比其它商業(yè)銀行，缺少優(yōu)質(zhì)股東，獨(dú)立董事及監(jiān)事等管理層人員主要為科研學(xué)者，對(duì)于銀行缺乏相應(yīng)的掌控及管理能力，這在一定程度上制約了農(nóng)商行的發(fā)展；其次，缺乏完善的人事管理制度，人員的選拔、聘用、考核、監(jiān)督及激勵(lì)制度不完善，影響了工作人員日常的辦事效率。

（3）缺乏優(yōu)秀的管理創(chuàng)新人才

農(nóng)村商業(yè)銀行尚處于發(fā)展初期，各項(xiàng)管理制度尚未完善，人才儲(chǔ)備不足，缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才，極大制約了農(nóng)商行的進(jìn)一步發(fā)展壯大。

（4）缺少資金支持

農(nóng)村商業(yè)缺少足夠的公信力，缺少像國(guó)有銀行和全國(guó)股份制銀行那樣的資金支持，在吸收存款時(shí)也會(huì)面臨不同程度的地域限制，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中缺少足夠的資金支撐。

2.外部危機(jī)

（1）外部競(jìng)爭(zhēng)壓力較大

農(nóng)村商業(yè)銀行的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力主要來自兩個(gè)方面，一是國(guó)有銀行占主導(dǎo)地位的金融系統(tǒng)制約農(nóng)商行的發(fā)展，二是只從事存款業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄對(duì)農(nóng)商行造成的擠出效應(yīng)，另外，現(xiàn)存的其它金融機(jī)構(gòu)也增加了農(nóng)商行的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（2）消費(fèi)者的選擇增加

伴隨著某些地區(qū)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，農(nóng)村商業(yè)銀行失去了原有的壟斷地位。特別是在郊區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部以及村鎮(zhèn)，隨著金融機(jī)構(gòu)的增多，消費(fèi)者更愿意選擇擁有較高認(rèn)知度的國(guó)有銀行，且消費(fèi)者的金融需求偏好發(fā)生變化，對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的需求增加，這些都制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（3）銀行業(yè)務(wù)發(fā)展滯后

伴隨著人民生活水平的不斷提高，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型、服務(wù)方式、管理手段都發(fā)生了巨大的改變，個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷增加，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行都新型服務(wù)方式逐漸完善，而農(nóng)村商業(yè)銀行受限于自身資源的缺乏，現(xiàn)代化建設(shè)步伐明顯滯后，這也是農(nóng)商行的外部危機(jī)之一。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述及產(chǎn)生原因

1.農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因各種因素的不確定變動(dòng)而受到損失的可能性，主要包括外匯風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、貨幣的購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及資本風(fēng)險(xiǎn)等。一般情況下，不確定的經(jīng)濟(jì)行為是造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，銀行往往會(huì)因經(jīng)營(yíng)策略不恰當(dāng)而引發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行處于發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，隨之而來的是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加。農(nóng)商行為追求商業(yè)利益最大化，在金融活動(dòng)中往往會(huì)選擇淡化財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這也使得本就處于高風(fēng)險(xiǎn)銀行業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行面臨更為危險(xiǎn)的境地。只有認(rèn)真分析農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因，才能真正保證農(nóng)商行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因

（1）銀行自身的粗放式管理

農(nóng)村商業(yè)銀行自身的粗放式管理是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因之一。作為農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)策略的制定者，管理層的管理水平及管理理念對(duì)于銀行的發(fā)展至關(guān)重要，若經(jīng)營(yíng)策略不當(dāng)，則很容易產(chǎn)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行大多是由農(nóng)村信用合作社經(jīng)過改革組建而成的，農(nóng)商行的管理層大多是原有的農(nóng)村信用合作社的管理人員，這也造成了農(nóng)商行的管理人員整體素質(zhì)不高，粗放式管理理念增大了出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的信息獲取渠道有限，作為一個(gè)服務(wù)“三農(nóng)”的銀行企業(yè)，如果不能實(shí)時(shí)得了解關(guān)于“三農(nóng)”的市場(chǎng)信息，那么在實(shí)際的工作過程中勢(shì)必給農(nóng)商行的財(cái)務(wù)狀況帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）缺乏足夠的控制能力

當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行由于組建時(shí)間較短，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的應(yīng)對(duì)能力，也沒有良好的控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。這種控制能力的缺乏主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，首先，在放貸過程中缺乏有效的監(jiān)管，放貸流程缺乏規(guī)范；在放貸過程中，只注重放貸速度，忽略放貸質(zhì)量，潛在風(fēng)險(xiǎn)逐年加大，也弱化了銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。其次，多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)失衡，籌資負(fù)債規(guī)模較大，資本周轉(zhuǎn)困難等。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要為廣大農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展自然氣候的影響較大，降水情況、旱澇災(zāi)害以及其它自然災(zāi)害都是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一，這也造成了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，對(duì)于本來就缺乏控制與管理能力銀行系統(tǒng)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

（3）新形勢(shì)下面臨更多挑戰(zhàn)

當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行在國(guó)家不斷推進(jìn)金融體系改革的大背景下，面臨著復(fù)雜的形勢(shì)與嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。首先，隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，政府放開了商業(yè)銀行的利率限制，農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)了新的利率風(fēng)險(xiǎn)；雖然在國(guó)家法定準(zhǔn)備金政策的支持下，農(nóng)商行的存貸利差相比其他銀行有優(yōu)勢(shì)，備付金率等指標(biāo)均優(yōu)于其他商業(yè)銀行，但農(nóng)商行存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、“錢荒”現(xiàn)象較為嚴(yán)重等問題，面對(duì)新的利率風(fēng)險(xiǎn)也增大了出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的幾率。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品缺失，服務(wù)方式單一，現(xiàn)代化建設(shè)滯后，而當(dāng)前各大商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品不斷增加，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代化服務(wù)平臺(tái)逐步完善，農(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè)明顯落后，這些新的挑戰(zhàn)也給商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)定發(fā)展埋下了隱患。

四、控制農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的改革對(duì)策

1.提高管理水平

不斷提升銀行人員的專業(yè)素質(zhì)，提高管理水平。農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制首先應(yīng)從人事改革入手，建立新的人事管理制度，加大工作人員專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)力度，定期組織學(xué)習(xí)活動(dòng)，加強(qiáng)金融服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變；工作人員應(yīng)學(xué)習(xí)最新的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制理論，從而有效控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)不斷提高管理人員的管理水平，盡可能引進(jìn)專業(yè)的金融管理人才指導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的制定，提高管理水平，從管理層控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。另外，應(yīng)逐步重視控制逆選擇，對(duì)于不合格的被擔(dān)保人和標(biāo)的，應(yīng)該一律排除，不斷提高貸款質(zhì)量。

2.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力

不斷強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的危害降至最低。首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的清算回收，將任務(wù)分配給個(gè)人，并將個(gè)人利益與責(zé)任掛鉤，規(guī)范信貸操作流程，完善擔(dān)保制度，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。其次，應(yīng)加快銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在保證盈利的前提下，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，在融資手段上多向外部相對(duì)穩(wěn)定的金融環(huán)境融資。另外，面對(duì)利率市場(chǎng)化的沖擊應(yīng)不斷提高利率風(fēng)險(xiǎn)控制能力，最大限度降低利率波動(dòng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響。

3.加強(qiáng)信息交流

信息是金融行業(yè)的命脈，要有效控制農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)加強(qiáng)信息交流，建立完善的農(nóng)業(yè)信息分享平臺(tái)，方便農(nóng)村商業(yè)銀行了解農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀。緊密結(jié)合“三農(nóng)”工作，堅(jiān)持立足于農(nóng)村市場(chǎng)。根據(jù)實(shí)時(shí)的農(nóng)業(yè)信息推出特色的金融產(chǎn)品，不斷擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)；另外，針對(duì)可預(yù)見的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，組織專業(yè)金融分析人員研究應(yīng)對(duì)策略，將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

4.積極擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)

積極擴(kuò)展農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，提高銀行服務(wù)的深度和廣度，從而有效規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，應(yīng)擴(kuò)寬貸款支持范圍，對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)、建房以及其它合理消費(fèi)活動(dòng)予以支持；其次，應(yīng)拓展業(yè)務(wù)類型，針對(duì)農(nóng)民個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w要求，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式，形成更多的理財(cái)產(chǎn)品；另外，還應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)代化銀行建設(shè)，根據(jù)自身發(fā)展情況，聯(lián)合其他商業(yè)銀行建立網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)平臺(tái)，并改進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)模式，以適應(yīng)國(guó)家金融改革的要求。

五、總結(jié)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸成為金融行業(yè)的重要組成部分。從2003年第一家農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌成立至今，全國(guó)已陸續(xù)有303家農(nóng)村商業(yè)銀行組建完成，這些農(nóng)商行大多分布在東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)以及農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的省份；農(nóng)商行的高速發(fā)展也暴露出了管理制度不完善、外部競(jìng)爭(zhēng)壓力大、存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等問題。通過分析可以得出，農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要包括銀行自身的粗放式管理、農(nóng)村信息流通不暢、缺乏足夠的控制能力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性以及地方政府的干預(yù)等幾個(gè)方面；要想控制農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該不斷提高管理水平，努力加強(qiáng)信息交流，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并積極擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)，不斷深化農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)改革，真正提高我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在金融行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化 農(nóng)村商業(yè)銀行 支持能力 因子分析

一、引言

我國(guó)在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化這條道路上有過艱辛的探索，也取得了不錯(cuò)的發(fā)展，但隨著我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷加快，新型城鎮(zhèn)化道路開拓不僅需要國(guó)家政策的支持，當(dāng)?shù)卣呢瀼貓?zhí)行，更需要金融部門的支持?？紤]到現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布現(xiàn)狀及競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，農(nóng)村商業(yè)銀行在新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的支持力度會(huì)在很大程度上影響到新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的效果。目前針對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)效率分析較多，對(duì)于現(xiàn)階段新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持力度的分析也都在定性的分析之上，所以對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段具有代表性的一些農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于對(duì)新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力在定量方面的分析就顯得很有必要。

二、文獻(xiàn)綜述

隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷深化，一些學(xué)者也對(duì)這個(gè)問題做出了很多的研究，他們也提出了一些改善意見。其中，許濤，張文強(qiáng)等（2011）通過湖南省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)與金融發(fā)展的實(shí)證研究，分析了金融服務(wù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的問題及原因，并指出了金融助推農(nóng)村城鎮(zhèn)化的路徑選擇；王士偉（2011）通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持的現(xiàn)狀進(jìn)行概述，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持方面急需解決的問題提出了相應(yīng)的對(duì)策與建議。張童煒（2009）分析了美國(guó)社區(qū)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與影響江蘇省農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，然后運(yùn)用AHP方法建立了江蘇省農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，得出江蘇省3家農(nóng)村商業(yè)銀行存在著業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力薄弱、盈利能力薄弱、人才缺乏以及技術(shù)水平低等問題，最后給出了提高江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的針對(duì)性建議。楊青楠、解晟實(shí)（2011）通過數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法（DEA）對(duì)國(guó)內(nèi)幾家農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行效率評(píng)測(cè)，得出了除上海農(nóng)村商業(yè)銀行（規(guī)模效率低），其他農(nóng)商行在總體上的運(yùn)營(yíng)效率及在現(xiàn)有的條件下的管理水平普遍有效。

三、我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的現(xiàn)狀及金融支持瓶頸

隨著2001年張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行作為試點(diǎn)單位成立，我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過十多年的發(fā)展，已由當(dāng)初的3家試點(diǎn)銀行發(fā)展到了100多家。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模最大的省份是江蘇省、安徽省、廣東省。東部地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量要明顯多于中西部地區(qū)，說明中西部地區(qū)在農(nóng)村商業(yè)銀行這一塊還留有很大的一塊空白需要發(fā)展。

四、我國(guó)現(xiàn)在金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化還存在著一些支持瓶頸，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面

1.金融支持資金供求矛盾存在；2、農(nóng)村貸款環(huán)境的制約（農(nóng)村貸款者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，易出現(xiàn)不良貸款）；3、政府提供的撥款有限（政府擔(dān)心“免費(fèi)乘車”現(xiàn)象出現(xiàn)）；4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)目較少，類型較為單一，主要是農(nóng)村信用社、小額貸款公司和郵政儲(chǔ)蓄。新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（如：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行等）較少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)；5、農(nóng)村傳統(tǒng)借貸觀念的影響（如：“欠債還錢”、“父?jìng)舆€”等傳統(tǒng)觀念）。

五、因子分析法下我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中支持能力評(píng)價(jià)

（一）樣本及指標(biāo)選取

由于一些農(nóng)村商業(yè)銀行是最近一兩年才建立的，考慮到數(shù)據(jù)的可得性便選取了2012年北京農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村商業(yè)銀行等十七家農(nóng)村商業(yè)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)值為樣本。影響到農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力的主要因素有：農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模、支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化的硬件設(shè)施、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供的資金支持力度、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供貸款的盈利能力等等。所以選取的指標(biāo)有：設(shè)置機(jī)構(gòu)數(shù)量、ATM設(shè)立點(diǎn)數(shù)量、員工數(shù)量、總資產(chǎn)、總貸款、凈利潤(rùn)、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款額（涉農(nóng)貸款額+小微企業(yè)貸款額）、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款率（（涉農(nóng)貸款額+小微企業(yè)貸款額）/總貸款）、存貸款比率（貸款總額/存款余額）、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款利潤(rùn)貢獻(xiàn)（涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款率×凈利潤(rùn)）。這些指標(biāo)的作用方向都為正向。

（二）數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理

不同指標(biāo)的量綱和數(shù)量級(jí)不同，所以需要對(duì)輸入的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。本文通過SPSS（17.0版）實(shí)現(xiàn)了對(duì)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理。

（三）進(jìn)行因子分析

1.變量相關(guān)性分析

通過SPSS軟件中操作可以得到 “相關(guān)系數(shù)矩陣”，其中大部分相關(guān)系數(shù)都較高，各變量呈較強(qiáng)的線性相關(guān)關(guān)系，能夠從中提取公共因子，適合進(jìn)行因子分析。

2.巴特利特球度檢驗(yàn)和KMO檢驗(yàn)

巴特利特球度檢驗(yàn)就是檢驗(yàn)相關(guān)系數(shù)矩陣是否為單位矩陣，是否適合作因子分析。其中原假設(shè)是：該相關(guān)系數(shù)矩陣是單位矩陣，不適合作因子分析。若對(duì)應(yīng)的伴隨概率值（sig）小于給定的顯著性水平，則原有變量適合作因子分析；反之則不適合。KMO檢驗(yàn)就是衡量這組數(shù)據(jù)相關(guān)程度的總體水平。本文中，通過SPSS軟件中的操作，可以得到 KMO的值是0.701，符合Kaiser給出的常用的KMO度量標(biāo)準(zhǔn)中的一般水平，巴特利特球度檢驗(yàn)的伴隨概率大約為0，是小于5%的顯著性水平的，應(yīng)該拒絕原假設(shè)，是可以通過巴特利特球度檢驗(yàn)的。故原有變量是可以作因子分析的。

3.提取公共因子

提取公共因子的原則是信息的保留量為原始信息的85%以上。通過運(yùn)用軟件多次提取，最后得出提取三個(gè)公共因子便可以能保留91.91%的原始信息。

4.因子的命名解釋

采用最大方差法對(duì)因子載荷矩陣實(shí)施正交旋轉(zhuǎn)以使因子具有命名解釋性。根據(jù)SPSS軟件操作后得到旋轉(zhuǎn)成份矩陣，即表2。

從表2可以看出，員工數(shù)量、ATM設(shè)立點(diǎn)數(shù)量、涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款額、凈利潤(rùn)和涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款利潤(rùn)貢獻(xiàn)在因子1上有較高的因子載荷，第一個(gè)因子F1可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務(wù)的動(dòng)力支持。設(shè)置機(jī)構(gòu)數(shù)量、總資產(chǎn)、總貸款、存貸款比率在因子2上有較高的因子載荷，第二個(gè)因子F2可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力。涉農(nóng)貸款率在因子3上有較高的因子載荷矩陣，第三個(gè)因子F3可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度。

5.計(jì)算因子得分，進(jìn)行因子排名

采用回歸法估計(jì)因子得分系數(shù)，得出因子得分系數(shù)矩陣，本實(shí)證分析通過SPSS軟件操作可以得到如表3的因子的分系數(shù)矩陣。

根據(jù)表三，利用各個(gè)標(biāo)準(zhǔn)變換后的值乘以在各個(gè)因子下的得分，然后再求和便得到了各農(nóng)村商業(yè)銀行不同因子得分及排名，結(jié)合各個(gè)因子得分又可以計(jì)算綜合得分F=0.44472×F1+0.34341×F2+0.13098×F3以及綜合排名，即表4。

六、結(jié)論

結(jié)合表四可以得出17家農(nóng)村商業(yè)銀行在因子F1（農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務(wù)的動(dòng)力支持）得分較高的是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行和廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行；在因子F2（農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力）得分較高的是北京農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行和天津農(nóng)村商業(yè)銀行；在因子F3（農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度）得分較高的是江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行和滄州融信農(nóng)村商業(yè)銀行。同時(shí)也可以看出并不是經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度越高的地區(qū)對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持深度就越強(qiáng)，主要是因?yàn)橘Y金實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的資金支持占該銀行總的資金利用的比例較低。

在綜合得分與排名方面：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行和廣東順德商業(yè)銀行的綜合得分較高，對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力較高?？梢钥闯鰧?duì)于新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化支持能力最強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)銀行大都分布在經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的地區(qū)，特別是集中在4個(gè)直轄市；而發(fā)展起步較晚或者實(shí)力較弱的銀行在支持新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化上的能力就較低。通過比較沿海地區(qū)和非沿海地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力，大體可以看出沿海地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行（如：上海農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行）對(duì)于新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力要比非沿海農(nóng)村商業(yè)銀行（如：滄州融信農(nóng)村商業(yè)銀行、新余農(nóng)村商業(yè)銀行和淮北農(nóng)村商業(yè)銀行）的支持能力高。

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村擁有很好的發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)，更存在著很好的發(fā)展機(jī)遇，因此已經(jīng)成立或者準(zhǔn)備成立的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)就農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務(wù)的動(dòng)力支持、農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度這三個(gè)方面下工夫，特別是對(duì)于綜合得分較低的農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過在這三個(gè)不同的方面找到與其他農(nóng)村商業(yè)銀行的差距，一一進(jìn)行改善和提高，最后達(dá)到對(duì)新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化支持能力的綜合提高。在不斷提高在農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中的支持能力過程中，更好的實(shí)現(xiàn)在自身不斷盈利發(fā)展的情況下，能更好的服務(wù)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。

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第4篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

（一）功能定位合理化是滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。在我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)模式下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后。鑒于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)低盈利和高風(fēng)險(xiǎn)的總體現(xiàn)狀，四大國(guó)有銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行被賦予更多的支農(nóng)義務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行在履行其政策性義務(wù)的同時(shí)，如何伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取得自身持續(xù)穩(wěn)定的協(xié)同發(fā)展，成為農(nóng)村商業(yè)銀行功能定位合理化的必然要求。

（二）功能定位合理化是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。總體上河北省農(nóng)村商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)效率均有大幅提升，但是金融產(chǎn)品單一、服務(wù)相對(duì)滯后的態(tài)勢(shì)并沒有較大改善。

（三）功能定位合理化是實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的客觀要求。新成立農(nóng)村商業(yè)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人，同時(shí)受到省聯(lián)社、銀監(jiān)會(huì)、人民銀行的多方監(jiān)管。它既要滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一系列的政策性指標(biāo)，又要滿足投資者持續(xù)盈利要求。在多方監(jiān)管的博弈下，使農(nóng)村商業(yè)銀行陷入兩難的境地。因此，只有明晰農(nóng)村商業(yè)銀行的功能定位，才能使各方監(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其職，共同促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的健康穩(wěn)步發(fā)展。

河北省農(nóng)村商業(yè)銀行功能定位面臨的問題

邢臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行的掛牌成立，標(biāo)志著河北省農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行邁出了關(guān)鍵的第一步。但是改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行在滿足農(nóng)村金融資源供給和自身可持續(xù)發(fā)展方面再次陷入兩難的境地。

（一）缺乏足夠的政策支持。農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于農(nóng)村信用社，改制的初衷自然就是希望從宏觀上構(gòu)建一個(gè)完善有效的農(nóng)村金融體系，保障農(nóng)村金融需求的供給，這就不可避免的要求農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)。但是經(jīng)濟(jì)相對(duì)薄弱的農(nóng)村市場(chǎng)根本無法滿足商業(yè)銀行的盈利性要求，地方政府又沒有給予農(nóng)村商業(yè)銀行相匹配的政策性支持，導(dǎo)致其根本無法在承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)的同時(shí)持續(xù)發(fā)展下去。

（二）缺乏健全的自由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。按照《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》規(guī)定，涉農(nóng)貸款比例不低于80%，五級(jí)分類下不良貸款比例要低于8%；資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%，以保證農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的使命。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱，一方面缺乏符合標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保品、信用等級(jí)、資金使用情況、還款能力等方面的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)；另一方面信貸資產(chǎn)的質(zhì)量低下、隱性呆賬壞賬比率較高。

（三）“兩難”中的“離農(nóng)”傾向。在兼顧政策性和盈利性的兩難矛盾中，勢(shì)必會(huì)造成農(nóng)村商業(yè)銀行在功能定位上的模糊不清。一方面，河北省二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在的事實(shí)在短期內(nèi)無法有效改變，地方政府強(qiáng)加的政策標(biāo)準(zhǔn)就制約了農(nóng)村商業(yè)銀行同其他金融機(jī)構(gòu)的公平自由競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，作為農(nóng)村商業(yè)銀行的股東，大多來自工商業(yè)，他們投資的目的顯然不是為了服務(wù)農(nóng)村，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

農(nóng)村商業(yè)銀行功能定位合理化的措施

（一）構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系。為了保證農(nóng)村商業(yè)銀行合理進(jìn)行功能定位，有必要構(gòu)建一整套適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的農(nóng)村金融體系。主要體現(xiàn)在：建立高效的農(nóng)村資金循環(huán)系統(tǒng)，將吸收的當(dāng)?shù)卮婵钔ㄟ^有效引導(dǎo)回流到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中去；建立一整套完善的符合農(nóng)村金融系統(tǒng)發(fā)展的財(cái)稅優(yōu)惠政策，促進(jìn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村；建立健全符合農(nóng)業(yè)政策性需求的存款保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

（二）明確監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，健全激勵(lì)約束機(jī)制。要保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的有效發(fā)揮，就必須建立一套與農(nóng)村金融環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。作為承載著服務(wù)“三農(nóng)”政策性任務(wù)的農(nóng)村商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該設(shè)計(jì)出一套與其所承擔(dān)政策性任務(wù)相適應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)，而是直接套用其他國(guó)有商業(yè)銀行的監(jiān)管方法。雖然是按照市場(chǎng)化運(yùn)作，但是作為地方性的中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有區(qū)別的、相匹配的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)同樣是必須的。

第5篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；模式；途徑

全面推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，既可做到強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)與發(fā)展，又可以樹立商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的良好形象，進(jìn)一步開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，提高盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。以當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的實(shí)際情況來看，雖然在支農(nóng)建設(shè)中起到重要作用并獲取諸多成效，但是與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的根本要求存在差距，如思想觀念滯后、金融產(chǎn)品單一、服務(wù)意識(shí)匱乏等。根據(jù)這一實(shí)際情況，商業(yè)銀行必須采取有力的改進(jìn)措施，進(jìn)一步強(qiáng)化金融創(chuàng)新，更好地滿足形勢(shì)發(fā)展要求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的同時(shí)，獲得自身長(zhǎng)足性發(fā)展。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要意義

1.1　實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地滿足農(nóng)村客戶各項(xiàng)需求

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)水平的提高，客戶已經(jīng)對(duì)金融產(chǎn)品提出了多元化的需求，并朝向個(gè)性化發(fā)展。作為農(nóng)村商業(yè)銀行來說，必須改進(jìn)觀念，加快金融創(chuàng)新的步伐，才能更好地滿足農(nóng)村客戶各項(xiàng)需求，才能在不斷發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)中保持領(lǐng)先地位。

1.2　實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)

當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)正加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)入全新階段，由此帶來了農(nóng)村社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變遷，也對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)帶來更多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。新農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展，離不開金融手段的支持，而金融工具、金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的改革與創(chuàng)新，也是農(nóng)村商業(yè)銀行支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要表現(xiàn)。

1.3　實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

隨著金融市場(chǎng)的全面開放，為我國(guó)商業(yè)銀行的金融要素重組提供了動(dòng)因，增強(qiáng)了金融資源的優(yōu)化配置，整體提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但是當(dāng)前國(guó)內(nèi)股份制銀行飛速發(fā)展起來，再加上各種民營(yíng)銀行的應(yīng)運(yùn)而生，給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來極大沖擊與影響。如果農(nóng)村商業(yè)銀行繼續(xù)固守成規(guī)，而不進(jìn)行任何改進(jìn)與創(chuàng)新，必將在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

1.4　實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地落實(shí)改革需要

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的改革集中于產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明晰、約束機(jī)制的強(qiáng)化，進(jìn)一步拓展服務(wù)范圍、創(chuàng)新服務(wù)方法，逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)籌發(fā)展。而這些要求的具體落實(shí)，必須加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)金融科技的創(chuàng)新，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)，實(shí)現(xiàn)試點(diǎn)改革的根本目標(biāo)。

1.5　實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好的提高服務(wù)質(zhì)量

農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改革成立的，由于農(nóng)村信用社原有體制和員工素質(zhì)較低，而且一直依靠本地人員和網(wǎng)點(diǎn)較多的優(yōu)勢(shì)，從未真正參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)質(zhì)量和效能較為低效，服務(wù)意識(shí)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新，能為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展注入新的動(dòng)力，更好的發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，才能取得更好更快發(fā)展。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的模式與途徑

2.1　金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，具有一定的復(fù)雜性、多樣性特征，而農(nóng)村商業(yè)銀行作為本土的銀行，應(yīng)該結(jié)合本地的實(shí)際情況，根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實(shí)際情況，有可能要按照一鎮(zhèn)一品，根據(jù)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)的特色，開發(fā)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村生產(chǎn)需求、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，具有一定實(shí)用性可可操作性。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)開展低成本的金融服務(wù)，支持農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展。針對(duì)農(nóng)戶以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，既要提供基礎(chǔ)性的存取款、匯兌等業(yè)務(wù)，也要提供特色農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款，農(nóng)戶小額信用貸款、扶貧貸款、生源地助學(xué)貸款等服務(wù)；另一方面，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的現(xiàn)狀，加快對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶的大額貸款支持，進(jìn)一步投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)貸款資金；實(shí)行農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)的中長(zhǎng)期貸款等，開放土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、農(nóng)林權(quán)質(zhì)押的信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“雙贏”。

2.2　不斷完善商業(yè)銀行的內(nèi)部制度

以當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展來看，雖然已經(jīng)建立了各種規(guī)章制度，但是由于基層的管理制度落實(shí)意識(shí)薄弱，并沒有發(fā)揮應(yīng)有效果。對(duì)于公司的上層來說，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化股東的結(jié)構(gòu)，采取適當(dāng)?shù)募泄蓹?quán)方法，提高單個(gè)法人的持股比例，同時(shí)鼓勵(lì)持有股份較少的股東將股權(quán)轉(zhuǎn)讓，形成相對(duì)控股的股東。另外，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員的激勵(lì)和約束力度，落實(shí)改革收入的分配制度，遵循“按勞分配、多勞多得”原則，逐步提升管理人員的持股比例，將個(gè)人利益與銀行利益緊密結(jié)合，調(diào)動(dòng)工作的主動(dòng)性與積極性，避免發(fā)生舞弊、等行為；細(xì)致落實(shí)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及經(jīng)營(yíng)層的工作范圍與職能體系，進(jìn)一步增強(qiáng)權(quán)責(zé)的規(guī)范化、制度化，發(fā)揮內(nèi)部管理與控制結(jié)構(gòu)的積極作用。最后，還要發(fā)揮監(jiān)督機(jī)制的作用，在商業(yè)銀行內(nèi)部形成多層次的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，既要保障落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度，也要以自身實(shí)際情況為出發(fā)點(diǎn)，提高落實(shí)的可操作性。

2.3　構(gòu)建金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

由于我國(guó)農(nóng)業(yè)處于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，降低農(nóng)村商業(yè)銀行可能面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，非常重要。首先，設(shè)置小額農(nóng)業(yè)貸款的擔(dān)?；穑傻胤秸蛘呙裾块T出資，補(bǔ)償由于自然災(zāi)害而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也可針對(duì)部分小額農(nóng)用貸款項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保；或者奠定在“農(nóng)戶聯(lián)?！钡幕A(chǔ)上，成立專業(yè)服務(wù)于“三農(nóng)”的貸款擔(dān)保中介；其次，針對(duì)在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸時(shí)產(chǎn)生的虧損，國(guó)家應(yīng)該給予適當(dāng)?shù)刎?cái)政貼息，減免所得稅或者營(yíng)業(yè)稅，以各項(xiàng)優(yōu)惠措施的方法對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行補(bǔ)償；如果農(nóng)戶小額貸款已經(jīng)形成不良資產(chǎn)，則上級(jí)部門應(yīng)準(zhǔn)許農(nóng)村商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)自主核銷，以增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力；再次，鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款，包括小學(xué)生、中學(xué)生在內(nèi)的助學(xué)貸款，幫助農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)人才發(fā)展戰(zhàn)略，為今后農(nóng)村建設(shè)提供人才保障。

2.4　積極改進(jìn)中間業(yè)務(wù)

在我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，中間業(yè)務(wù)是非常重要的環(huán)節(jié)，也是規(guī)避過于依賴貸款弊端、降低資本壓力的必經(jīng)之路。但是農(nóng)村商業(yè)銀行在個(gè)人中間業(yè)務(wù)開展過程中存在諸多薄弱之處，亟待改善。在今后開展中間業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)更好地為客戶提供綜合平臺(tái)。首先，爭(zhēng)取提高客戶資源的占有率，夯實(shí)良好的客戶基礎(chǔ)；其次，進(jìn)一步完善銀行的個(gè)人服務(wù)功能，發(fā)揮團(tuán)隊(duì)的作用；再次，改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)方法，創(chuàng)新更多的服務(wù)產(chǎn)品，擴(kuò)大服務(wù)的范圍，獲得更廣泛的盈利空間。

2.5　積極開展服務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，不僅僅是名稱的更改，更重要的是體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，要想在改革后取得較好的社會(huì)認(rèn)可度的快速發(fā)展，必須從源頭上抓好，要從根源上手，要引入全新的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和服務(wù)理念，加強(qiáng)對(duì)員工思想的教育，引入專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，對(duì)全行的規(guī)范化服務(wù)和市場(chǎng)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行全面培訓(xùn)，使全體人員特別是高管人員能夠及時(shí)了解社會(huì)經(jīng)濟(jì)的前詹性和對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的敏感性，提高服務(wù)技巧和服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

2.6　實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一

一方面，處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)樹立“以盈利和核心”的根本目標(biāo)。全面開拓農(nóng)村市場(chǎng)，在農(nóng)村市場(chǎng)中占據(jù)有利地位，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的優(yōu)化配置，同時(shí)落實(shí)社會(huì)效益目標(biāo)。其工作的重點(diǎn)應(yīng)集中以下幾方面：其一，加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)、高科技企業(yè)的支持力度；其二，參與到主導(dǎo)區(qū)域產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)域中，如交通、能源、電訊等；其三，支持生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)，落實(shí)惠民惠農(nóng)目標(biāo)。另一方面，政府部門也要對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行財(cái)政支持，確保商業(yè)銀行在財(cái)政資金的引導(dǎo)下，全面實(shí)現(xiàn)資金優(yōu)化配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。

由上可見，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)方法、服務(wù)手段的創(chuàng)新，推出全新農(nóng)村金融產(chǎn)品，將更好地促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)性發(fā)展。嚴(yán)格遵循國(guó)家的各項(xiàng)法律法規(guī)、政策，積極參與到體制改革中，在強(qiáng)化自身治理機(jī)制的基礎(chǔ)上，更好地滿足三農(nóng)金融事業(yè)的發(fā)展需求，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系的支柱作用。

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第6篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 市場(chǎng)現(xiàn)狀 組織體系 完善

引言

中國(guó)農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國(guó)家層面對(duì)農(nóng)村資金的流動(dòng)進(jìn)行引導(dǎo)，后者主要是對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革[1]。本文通過對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進(jìn)行分析，以了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的未來發(fā)展方向，有針對(duì)性的推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

一、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面：

第一，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應(yīng)該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。

第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間相對(duì)較短，因此與國(guó)有商業(yè)銀行等相比，居民對(duì)其認(rèn)可度較低。另外其銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲(chǔ)，導(dǎo)致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。

第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢(shì)，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟(jì)效益不佳[2]，難以有效推動(dòng)農(nóng)村 市場(chǎng)的深入發(fā)展。

二、中國(guó)農(nóng)村金融組織體系的完善

完善中國(guó)農(nóng)村金融體系，應(yīng)重視雙重四元金融機(jī)構(gòu)的有效構(gòu)建，一方面強(qiáng)調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機(jī)構(gòu)的組成，同時(shí)還需要重視證券、銀行、保險(xiǎn)與信托租賃四種金融業(yè)務(wù)組織的作用。

第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導(dǎo)力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行區(qū)別對(duì)待與分析，在堅(jiān)持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)。比如，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，要建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行，并進(jìn)行市場(chǎng)化的運(yùn)作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來縣聯(lián)社的基礎(chǔ)上，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行核算，并進(jìn)行重新登記，設(shè)置股權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對(duì)原有信用社進(jìn)行規(guī)范，國(guó)家需要采取有力的支持對(duì)策，以有效推動(dòng)其深入發(fā)展。

第二，加強(qiáng)縣級(jí)以下農(nóng)業(yè)銀行的建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的推動(dòng)力。國(guó)家要推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要突出強(qiáng)調(diào)國(guó)家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)家扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮自身的引導(dǎo)性作用，通過其資金、網(wǎng)點(diǎn)與技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，最大限度的發(fā)揮國(guó)有銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響。分析中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，其核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過占領(lǐng)大部分的農(nóng)村市場(chǎng)而有效的推動(dòng)了自身的發(fā)展，因此應(yīng)強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際進(jìn)行必要的改組與合并，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務(wù)內(nèi)容。

第三，將農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場(chǎng)。中國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄事業(yè)發(fā)展對(duì)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的深入改革，郵政儲(chǔ)蓄的弊端也開始逐漸顯現(xiàn)出來，比如較高的資金價(jià)格、不合理的計(jì)價(jià)方式、只存不貸的服務(wù)內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)與金融秩序的角度分析，應(yīng)當(dāng)逐步撤銷郵政儲(chǔ)蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時(shí)縣級(jí)以上的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也可以并入其他的國(guó)有商業(yè)銀行，以充分實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)與健康發(fā)展。

第四，建立健全農(nóng)村基本保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)。近些年以來，隨著中國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問題開始日益展現(xiàn)出來，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，同時(shí)也需要人壽與醫(yī)療保險(xiǎn)，因此應(yīng)充分開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)內(nèi)容與服務(wù)種類。這要求相關(guān)部門建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)辦理過程中還需要強(qiáng)調(diào)強(qiáng)制保險(xiǎn)與資源保險(xiǎn)的有效結(jié)合。

第五，有效引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國(guó)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對(duì)于滿足“三農(nóng)“金融服務(wù)需求，完善對(duì)農(nóng)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有重要意義，因此要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)融資的基本要求，這里需要充分強(qiáng)調(diào)政策性支持對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響性作用。

三、結(jié)論

綜上所述，通過對(duì)現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個(gè)特點(diǎn)，即貨幣化程度的加深、財(cái)務(wù)狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲(chǔ)蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問題的重要載體，從根本上影響著中國(guó)社會(huì)的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問題，推動(dòng)農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學(xué)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序化經(jīng)營(yíng)模式顯得尤為重要。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚耀軍.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析[J].財(cái)經(jīng)研究，2006；32（4）：103-114.

第7篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

一、農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

1.跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的區(qū)域選擇情況

現(xiàn)階段，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)采取逐級(jí)跨越，由縣跨越市、由市跨越省，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。響應(yīng)國(guó)家“三農(nóng)”政策，重新審視農(nóng)村商業(yè)銀行的定位。與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)力有限，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也比城市商業(yè)銀行弱。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將自身定位在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)或偏遠(yuǎn)的山區(qū)。實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式可以采取在當(dāng)?shù)亟⒋彐?zhèn)銀行、開設(shè)多個(gè)支行，實(shí)行股份制，吸引投資者或者兼并等措施。

2.跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的模式表現(xiàn)

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展初期多半是建立村鎮(zhèn)銀行，積累行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，等待時(shí)機(jī)成熟后轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他城市。例如，蘇州市張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行在山東等地開設(shè)了一家控股村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行建立村鎮(zhèn)銀行旨在吸引當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的企業(yè)進(jìn)行投資入股，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域最主要的途徑之一就是開設(shè)異地支行，由于村鎮(zhèn)銀行品牌相對(duì)單一，難以與村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)始人聯(lián)想在一起。因此，開設(shè)異地支行能夠強(qiáng)化品牌效應(yīng)，塑造積極形象。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段，我國(guó)已有16家農(nóng)村商業(yè)銀行開設(shè)異地支行。農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域另外兩大途徑為實(shí)行股份制以及對(duì)外兼并。例如，江蘇省常熟市在天津、武漢等地區(qū)銀行合作入股。

3.跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)遇到的問題

（1）存在行政過度干預(yù)的現(xiàn)象

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)由于行政過度干預(yù)，致使經(jīng)營(yíng)策略難以落實(shí)。在異地支行的日常經(jīng)營(yíng)方面尤為明顯，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)下級(jí)村鎮(zhèn)銀行行政干預(yù)更為嚴(yán)重。于地方政府而言，保障當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，建設(shè)市政工程，難以離開銀行資金的支撐，而農(nóng)村商業(yè)銀行異地支行發(fā)展需要政府部門的文件支持，故而行政干預(yù)在所難免。

（2）人才缺乏

人才是保證銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，銀行開設(shè)異地支行需要專業(yè)人才進(jìn)行支援。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行異地支行的工作人員大多由總行委派或者公開招聘而來。由于資金有限，總行不會(huì)將資金投入到閑置的人員上，因此，總行委派的都是少數(shù)的精英骨干，而公開招聘的人員培訓(xùn)到上崗耗時(shí)較長(zhǎng)，難以適應(yīng)本行環(huán)境。

（3）控險(xiǎn)制度較差

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)時(shí)間尚短，銀行的內(nèi)控制度、控險(xiǎn)措施以及管理制度上均不完善，信息系統(tǒng)加密技術(shù)不夠先進(jìn)，難以保障銀行信息的安全，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行泄漏商業(yè)機(jī)密事件以及風(fēng)險(xiǎn)案件頻發(fā)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的幾點(diǎn)建議

1.改進(jìn)戰(zhàn)略規(guī)劃

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，不僅是一個(gè)機(jī)遇，同時(shí)，還伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)。只有結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境、銀行內(nèi)部實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力考慮，制定出可行性戰(zhàn)略規(guī)劃。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)著眼于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，與固有的客戶保持密切溝通，這也是促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的有利途徑。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制，儲(chǔ)備充足的轉(zhuǎn)型資金，從而夯實(shí)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。第三，應(yīng)響應(yīng)國(guó)家“三農(nóng)”政策以及調(diào)整好自身的定位，做好跨區(qū)域的區(qū)域選擇工作，立足于自身的經(jīng)營(yíng)模式和傳統(tǒng)的客戶，保障戰(zhàn)略規(guī)劃能夠順利實(shí)施。

2.探索新的模式

現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行不具備上市資格，轉(zhuǎn)型資金不充足，難以吸引投資者，由于資本實(shí)力不強(qiáng)，市場(chǎng)流通渠道狹窄。擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模需要消耗大量資金，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行需要探索新的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式。第一，在當(dāng)?shù)亟⒋彐?zhèn)銀行，與當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的企業(yè)與單位保持密切聯(lián)系，尋求合作機(jī)會(huì)，第二，擴(kuò)大金融便利站的網(wǎng)點(diǎn)，提升覆蓋率，使更多的人使用這一自助設(shè)備，從而節(jié)約經(jīng)營(yíng)資金。第三，與其他金融機(jī)構(gòu)合作，實(shí)行股份制，互惠互利，共同發(fā)展。再者，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化預(yù)算管理以及經(jīng)濟(jì)管理工作，進(jìn)一步控制好跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的成本。

3.做好人才儲(chǔ)備

農(nóng)村商業(yè)銀行重要資源之一就是人力資源，人才是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的前提條件，銀行專業(yè)人才培養(yǎng)耗時(shí)較長(zhǎng)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在制定戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí)，應(yīng)考慮積極吸納人才，為日后的經(jīng)營(yíng)做好準(zhǔn)備工作。完善績(jī)效考核機(jī)制，做到不僅培養(yǎng)人才，還能留住人才。

4.完善控險(xiǎn)措施

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展，應(yīng)事先制定好風(fēng)險(xiǎn)管理措施、內(nèi)控措施、規(guī)范化操作管理。第一，控制各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)符合指定要求，儲(chǔ)備充足的資金。第二，強(qiáng)化信息安全管理技術(shù)，通過先進(jìn)嚴(yán)密的管理技術(shù)，防止商業(yè)機(jī)密泄漏。第三，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)不定期培養(yǎng)內(nèi)部工作人員的專業(yè)知識(shí)，提升職業(yè)素養(yǎng)，完善績(jī)效考核機(jī)制和懲處措施，防止不必要的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

第8篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 前景分析

一、中國(guó)農(nóng)村金融：制度演變與機(jī)構(gòu)組成

（一）制度演變

自1979年開始市場(chǎng)化改革以來，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

1.第一階段（1979～1993年）。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)為標(biāo)志，初步形成了以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，以農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。

2.第二個(gè)階段（1994～1995年）。以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立為標(biāo)志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國(guó)務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計(jì)劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實(shí)際進(jìn)度大大落后于這一階段所設(shè)計(jì)的目標(biāo)。另外一個(gè)重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)。對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國(guó)人民銀行直接承擔(dān)。

3.第三個(gè)階段（1996年至今）。以1996年國(guó)務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標(biāo)志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

（二）機(jī)構(gòu)組成

經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示：

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

可以把受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動(dòng)稱為正規(guī)金融組織或活動(dòng)。中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個(gè)組成部分：

（1）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的一個(gè)銀行，其分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布中國(guó)所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國(guó)有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行就一直進(jìn)行著商業(yè)化改革。但在1994年中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務(wù)，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

（2）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務(wù)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場(chǎng)化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。

（3）中國(guó)農(nóng)村信用合作社。是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。

2.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

非正規(guī)金融組織或活動(dòng)包括所有處于中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動(dòng)得到了經(jīng)濟(jì)管理當(dāng)局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，中國(guó)人民銀行開始加大了對(duì)非正規(guī)金融組織和活動(dòng)的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會(huì)，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。

需要說明的是，農(nóng)村合作基金會(huì)是80年代中期興起的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營(yíng)資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)歸農(nóng)業(yè)部而不是中國(guó)人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會(huì)的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會(huì)不受貨幣當(dāng)局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農(nóng)村合作基金會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)所造成的沖擊，1997年，當(dāng)局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會(huì)的決定。

二、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善

我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲(chǔ)蓄具有單一金融服務(wù)功能，只提供儲(chǔ)蓄服務(wù)；我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對(duì)利率和資金使用的控制、高額的運(yùn)營(yíng)成本以及缺乏贏利的激勵(lì)等，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期陷入困境，據(jù)估計(jì)，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認(rèn)為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)沒有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境惡化

第9篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷中出現(xiàn)的管理問題

（一）市場(chǎng)營(yíng)銷模式單一，營(yíng)銷策略不到位

在市場(chǎng)營(yíng)銷方面，部分農(nóng)村商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行，還習(xí)慣于坐等用戶上門，沒有將銀行產(chǎn)品或者服務(wù)通過適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行報(bào)道、宣傳和說明以便引起客戶的注意和興趣，激發(fā)客戶辦理信貸業(yè)務(wù)等。許多農(nóng)村客戶習(xí)慣接受柜臺(tái)服務(wù)，或者更習(xí)慣于傳統(tǒng)的貸款方式，很少愿意涉及新的信貸業(yè)務(wù)，尤其是中老年客戶對(duì)新出現(xiàn)的信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷方式的接受程度較低。

在大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行所在的地區(qū)，由于當(dāng)?shù)刈匀粭l件和開放程度有限，當(dāng)?shù)鼐用竦南M(fèi)水平有限，網(wǎng)上銀行、電子業(yè)務(wù)等成立的時(shí)間短等原因，人們對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷策略和信貸資本狀況缺乏相應(yīng)的了解，認(rèn)可程度還較低，造成吸收存款困難，這里仍有部分的居民，只在農(nóng)行辦理存取款業(yè)務(wù)。分行的工作人員的觀念也仍停留在以往那種單一的經(jīng)營(yíng)模式之中，客觀上制約了分行網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（二）信貸管理和營(yíng)銷理念還有待提高

傳統(tǒng)信貸營(yíng)銷中，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場(chǎng)調(diào)查較為簡(jiǎn)單，大部分是根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果中出現(xiàn)頻數(shù)最高的需求將服務(wù)推向當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。這種狀況的形成一方面是由于技術(shù)水平的限制，另一方面則是銀行管理員信貸管理和營(yíng)銷理念不夠完善。農(nóng)村商業(yè)銀行的部分管理人員沒有真正從信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的角度更新農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理的理念，對(duì)資本“吸收意外損失”的作用也只存在表面上的認(rèn)識(shí)。在日常的農(nóng)村商業(yè)銀行管理中對(duì)資本充足率對(duì)信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力關(guān)注的也比較少，缺乏必需的信貸管理的緊迫感，依然處于較為被動(dòng)的地位。

（三）農(nóng)村信貸營(yíng)銷市場(chǎng)的開拓難度大

由于歷史發(fā)展的原因，農(nóng)村商業(yè)銀行若想將資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，一般只能依靠增量帶動(dòng)和存量活化。但是，我們也看到，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)范圍主要是“三農(nóng)”，當(dāng)機(jī)構(gòu)設(shè)置在貧困山區(qū)或少數(shù)民族地區(qū)等地的時(shí)候，其發(fā)展速度就必然要受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展速度的制約。另一方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)信貸發(fā)放管理的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制的實(shí)施較為嚴(yán)格，這使得較多的分支機(jī)構(gòu)普遍保守、被動(dòng)，很難放開手腳進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的拓展。當(dāng)?shù)卣膊扇×撕芏啻胧⒄郀?zhēng)取給農(nóng)村商業(yè)銀行，但很明顯這有點(diǎn)杯水車薪。越是不敢發(fā)展，就要不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，其束縛就越大。這就形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信貸營(yíng)銷市場(chǎng)的開拓。

二、完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)營(yíng)銷的幾點(diǎn)建議

（一）實(shí)施營(yíng)銷項(xiàng)目化管理，提升管理水平

營(yíng)銷項(xiàng)目化管理能夠在一定程度上打破銀行傳統(tǒng)架構(gòu)中的等級(jí)觀念，使農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸營(yíng)銷上到一個(gè)新的高度。從營(yíng)銷項(xiàng)目確立到項(xiàng)目管理完成，是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。農(nóng)村商業(yè)銀行各個(gè)項(xiàng)目管理層的人員在實(shí)際運(yùn)行過程中必須提高部門之間的溝通能力，培養(yǎng)合作模式下的“團(tuán)隊(duì)精神”。國(guó)內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行多采用“職能型組織結(jié)構(gòu)”，在實(shí)施營(yíng)銷項(xiàng)目化管理的過程中，這些銀行可以突破本機(jī)構(gòu)現(xiàn)在的職能界限，建立一種更加高效的“矩陣型結(jié)構(gòu)”。這種結(jié)構(gòu)的表現(xiàn)特點(diǎn)就是項(xiàng)目人員除了向原職能部門經(jīng)理負(fù)責(zé)之外，同時(shí)還向市場(chǎng)營(yíng)銷相關(guān)的負(fù)責(zé)人報(bào)告，這對(duì)部門之間難免會(huì)產(chǎn)生的摩擦起到了減少作用，降低了項(xiàng)目運(yùn)作的成本，有效地利用了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的資源，拓寬了信貸營(yíng)銷范圍，銀行內(nèi)部向心力得到提高。

（二）更新營(yíng)銷服務(wù)觀念，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷能力

隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和客戶需求的多元化，新的發(fā)展形勢(shì)給傳統(tǒng)銀行帶來的既是嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，更是難得的機(jī)遇。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要在服務(wù)和營(yíng)銷上進(jìn)一步加大力度，更新服務(wù)理念，深化服務(wù)內(nèi)涵。要針對(duì)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐目蛻艚Y(jié)構(gòu)狀況，統(tǒng)籌規(guī)劃總體的市場(chǎng)營(yíng)銷和客戶戰(zhàn)略，改變農(nóng)村商業(yè)銀行以往較為不合理的服務(wù)方式。在營(yíng)銷策略、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)形象、信貸服務(wù)規(guī)范等方面努力達(dá)到全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，全面樹立農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民朋友和企業(yè)單位中的形象。同時(shí)，將各種信貸業(yè)務(wù)品種有機(jī)地整合到一起，統(tǒng)一對(duì)客戶進(jìn)行營(yíng)銷，推進(jìn)與本省、本地區(qū)銀行的一體化經(jīng)營(yíng)模式，形成較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，突出基層農(nóng)行自身的特色，把個(gè)人零售業(yè)務(wù)作為服務(wù)營(yíng)銷的重點(diǎn)，同時(shí)進(jìn)一步拓展差別化的經(jīng)營(yíng)服務(wù)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民朋友和企業(yè)單位提供更加符合他們特點(diǎn)、方便、周到的服務(wù)。

（三）提高整體服務(wù)層次，建立客戶溝通模式

農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人要經(jīng)常與員工溝通、與客戶溝通。一般員工也要經(jīng)常性與客戶溝通，并且要相互之間進(jìn)行內(nèi)部溝通，這需要農(nóng)村商業(yè)銀行建立一些有效的溝通平臺(tái)或溝通渠道。例如，銀行可以長(zhǎng)期性地通過電話、網(wǎng)絡(luò)、郵件、留言簿、定期客戶交流會(huì)以及定期專門回訪客戶等方式對(duì)客戶的意見或建議進(jìn)行有效地收集，達(dá)到客戶和員工之間的溝通與交流的目的。同時(shí)建立整個(gè)銀行體系內(nèi)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)急管理措施，對(duì)客戶在使用業(yè)務(wù)過程中反映的問題、在回訪中收集的建議或意見、客戶對(duì)服務(wù)不滿而進(jìn)行的投訴等，要認(rèn)真對(duì)待，建立一套登記、處理、反饋的應(yīng)急體制。同時(shí)，推出適合農(nóng)村地區(qū)中低收入階層的信貸服務(wù)?？梢栽趯で蠛献鞯幕A(chǔ)上，了解農(nóng)村本地的重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，主動(dòng)加強(qiáng)與政府相關(guān)部門以及當(dāng)?shù)刂匾髽I(yè)人士的溝通與聯(lián)系。通過建立這種良好的客戶溝通模式，進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體服務(wù)層次。

（四）從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況出發(fā)，尋找信貸結(jié)構(gòu)新載體

農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)狀況的好壞取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上。調(diào)整信貸和管理結(jié)構(gòu)不只是簡(jiǎn)單的控制和收縮。這需要農(nóng)村商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化規(guī)律及時(shí)掌握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏，加快信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。不能再采取以往的“坐等上門”方式爭(zhēng)取與維持客戶資源，更不可以在用以往那種簡(jiǎn)單審查的方式和“一刀切”的營(yíng)銷管理模式。新的形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須積極主動(dòng)地深入到當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)、居民家中，做足市場(chǎng)開拓的前期分析和調(diào)查，建立健全信貸市場(chǎng)營(yíng)銷的信息資料庫(kù)，掌握本地信貸結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全方位坐標(biāo)，包括地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、投資環(huán)境等。然后，冷靜分析，果斷出擊，定能取得好的成績(jī)。

三、結(jié)論

無論從農(nóng)村商業(yè)銀行的資本或資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來講，農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)狀況都還不夠理想。面對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行存在的市場(chǎng)營(yíng)銷模式單一，營(yíng)銷策略不到位；信貸市場(chǎng)開拓難度大，資本監(jiān)管手段不足等發(fā)展現(xiàn)狀。政府部門必須創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行信貸監(jiān)管，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行信貸綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行資金的安全性。

同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行自身必須更新服務(wù)觀念，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷理念，從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況出發(fā)，尋找信貸結(jié)構(gòu)的新載體，提高自身的管理水平。進(jìn)而使我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行更好地滿足廣大農(nóng)民的服務(wù)需求，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，提高我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

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