農(nóng)村金融改革精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融改革范文

（一）提升農(nóng)村金融服務(wù)水平

提升農(nóng)村金融服務(wù)水平是麗水農(nóng)村金融改革措施的核心要素之一。眾所周知麗水之所以能夠成為我國農(nóng)村金融改革的實驗區(qū)域之一就是因為麗水的農(nóng)村金融服務(wù)水平較高。因此在這一前提下麗水為了更好地對自身的優(yōu)勢進行發(fā)揮則需要進一步的提升自身的農(nóng)村金融服務(wù)水平。即在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中對自身的農(nóng)村服務(wù)金融水平進行提升。從而能夠在完善農(nóng)村金融服務(wù)體系和建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域得到全新的進展，并且能夠有效的破解麗水農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的瓶頸和缺陷。

（二）打造惠民利民金融工程

打造惠民利民金融工程是麗水發(fā)展農(nóng)村金融的重要內(nèi)容。由于麗水自身是經(jīng)濟發(fā)達省份中的欠發(fā)達地區(qū)并且麗水同時也是全國聞名的農(nóng)業(yè)大市，這使得打造惠民利民金融工程成為促進麗水農(nóng)村金融體系發(fā)展的重要突破口。除此之外，打造惠民利民的金融工程還有助于解決麗水當?shù)厝r(nóng)需求大并且融資難與此同時城鄉(xiāng)差距大和普惠難等之前一直困擾麗水農(nóng)村金融發(fā)展的難題與缺陷，從而促進麗水農(nóng)村金融整體水平的有效提升。

二、麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示

（一）合理選擇改革切入點

合理選擇改革切入點是麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示的基礎(chǔ)和前提。眾所周知在之前的農(nóng)村金融改革過程中，麗水通過多年的實踐已經(jīng)獲得了一定程度的體制與內(nèi)容創(chuàng)新。并且通過多年來大量的細致工作，麗水能夠更加合理的選擇改革的切入點，這也是麗水農(nóng)村金融改革取得成果的重要原因，也是許多進行弄成就金融改革城市值得借鑒的地方。

（二）立足實際的改革路徑

立足實際的改革路徑是麗水農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容。在選擇相應(yīng)的金融改革路徑過程中麗水極其重視根據(jù)麗水的實際情況來對改革路徑進行選擇，從而使得麗水農(nóng)村金融的整體平均增速達到了同比增長14.04％，這一增速高出了全國城市平均水平的5.72%。即通過立足實際的改革路徑選擇，麗水的經(jīng)驗可以讓別的城市在借鑒的過程中也注重根據(jù)自身的世界情況來選擇合適的改革路徑，最終促進農(nóng)村金融改革整體水平的有效提升。

（三）推動農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉

推動農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉是完善麗水農(nóng)村金融體系和農(nóng)村信用體系的重要組成部分。根據(jù)2012年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示。麗水全市的行政村信用評價以及達到了全省的第3位，其整體水平已經(jīng)高出了全國平均水平的5.12%。之所以能夠在農(nóng)村信用體系獲得如此大的成果，與麗水注重推動農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉有著緊密的聯(lián)系。即麗水通過推動農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉來進一步完善自身的農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)和農(nóng)業(yè)信用基礎(chǔ)，最終使得自身的農(nóng)戶信用評價面達到92%，并且這一體系已經(jīng)成為了重要的成果經(jīng)驗并且開始推向全國，從而為其他城市農(nóng)村金融和農(nóng)村信用的發(fā)展帶來了重要的啟示。

（四）發(fā)揮金融的社會管理功能

發(fā)揮金融的社會管理功能對于麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示的重要性是不言而預(yù)的。麗水在自身的農(nóng)村金融改革中不僅僅將金融是為單純的經(jīng)濟組成部分，還將其視為重要的社會管理功能。即通過金融體系的改革來完善相應(yīng)的社會管理功能，在解決麗水農(nóng)民跳低收入問題和農(nóng)戶脫貧問題的同時也更好地促進了麗水整體的社會和諧穩(wěn)定與健康發(fā)展。

三、對我國農(nóng)村金融改革工作的建議

（一）堅持政府與人民銀行主導(dǎo)的改革模式

堅持政府與人民銀行主導(dǎo)的改革模式是我國農(nóng)村金融改革工作的基礎(chǔ)和前提。通過上文對于麗水經(jīng)驗的分析我們可以分析，只有堅持在政府和人民銀行的主導(dǎo)下農(nóng)村金融改革才能取得自身應(yīng)有的成效并且將獲得的成果與經(jīng)驗擴展到全國，從而讓更多的城市和區(qū)域的農(nóng)村金融改革得到更好的借鑒，在這一過程中沒有地方政府和人民銀行的有效配合則這些工作難以得到有效的開展。

（二）構(gòu)建多元化農(nóng)村金融組織體系

構(gòu)建多元化農(nóng)村金融組織體系對于我國農(nóng)村金融改革工作的重要性是不言而喻的。在麗水市農(nóng)村金融改革過程中，麗水非常注重對自身的金融組織體系進行多元化的構(gòu)建和發(fā)展，并且在增加農(nóng)村金融服務(wù)種類、和擴大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍以及加強農(nóng)村金融風(fēng)險控制等方面都有著出色的表現(xiàn)。這一經(jīng)驗告訴我們，如果想要在農(nóng)村金融改革中有效解決資金供給不足、機構(gòu)發(fā)展水平低等制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融改革的瓶頸問題，構(gòu)建多遠化的農(nóng)村金融組織體系無疑是效果良好的建議和措施，并且這一措施在許多城市的農(nóng)村金融改革實踐中也得到了良好的應(yīng)用并且取得了豐碩的實踐成果。

（三）打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系

打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系是我國農(nóng)村金融改革工作的重要組成部分。需要注意的是，在我國農(nóng)村金融改革過程中通過打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的金融體系，可以有效的建立新型的農(nóng)村金融組織風(fēng)險擔(dān)保機制和相應(yīng)的農(nóng)村損失財政補償機制，這些機制的建立是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系的重要組成部分。除此之外，通過打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系還可以更好地使全國各地的農(nóng)民安心的進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。與此同時能夠有效降低農(nóng)村金融的服務(wù)成本和運營成本與此同時提高農(nóng)村金融服務(wù)的具體效率和服務(wù)的針對性，在協(xié)調(diào)農(nóng)村金融供需關(guān)系和借貸需求的同時，最終促使我國農(nóng)村金融體系整體水平得到全面的提升。

（四）構(gòu)建低成本、高效率的支付結(jié)算體系

構(gòu)建低成本、高效率的支付結(jié)算體系是我國農(nóng)村金融改革工作的核心要素之一。在麗水農(nóng)村金融改革中重要的經(jīng)濟文件《麗水市農(nóng)村金融改革試點總體方案》中指出了構(gòu)建低成本并且高效率的支付結(jié)算體系是麗水農(nóng)村金融改革進行的重要支柱。針對這一情況，我國在借鑒麗水經(jīng)驗的同時也應(yīng)當注重構(gòu)建低成本并且高效率的支付結(jié)算體系，即通過綜合的運用信貸、證券、保險、信托和擔(dān)保等金融資源來對自身的結(jié)算體系進行持續(xù)的完善，從而為全國性的農(nóng)村金融改革提供重要的經(jīng)濟支柱。

四、結(jié)語

第2篇：農(nóng)村金融改革范文

當前圍繞農(nóng)村信用合作社體制改革所進行的爭論，其焦點在于合作制在我國農(nóng)村到底具備不具備生存條件？如果具備，那么農(nóng)村信用合作社應(yīng)該如何規(guī)范和發(fā)展？如果不具備，那么農(nóng)村金融組織的主體形式應(yīng)該是什么？實際上，關(guān)于合作制問題的爭論由來已久，這個事實本身可能已經(jīng)在一定程度上表明，合作制這種金融組織形式在我國農(nóng)村確實存在著客觀需求。然而，圍繞合作制問題長期爭論不休，而且至今尚未得出明確結(jié)論，可能也在一定程度上意味著合作制是否存在客觀需求，不一定是我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展過程中最基本的問題。最基本的問題可能是需要進一步認清現(xiàn)階段我國經(jīng)濟金融發(fā)展的主要特征，并以此為基礎(chǔ)對我國農(nóng)村金融改革的基本思路作出新的選擇。

一、合作制問題為什么會爭論不休？

關(guān)于合作制問題的爭論，大致可以歸納為兩種較有代表性的觀點。一種觀點認為，我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制的原則，所以農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點應(yīng)該是按照合作制原則改造現(xiàn)有的農(nóng)村信用合作社（龔方樂，2000）。這種觀點可以稱之為堅持合作制的觀點。另一種觀點則認為，我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經(jīng)表明，這些原則在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域是行不通的，因此，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行（謝平，2001）。這種觀點可以稱之為放棄合作制的觀點。

根據(jù)合作金融理論，合作制原則包括以下一些要點：（1）實行一人一票制的民主管理；（2）對所有人平等開放；（3）不以盈利為目的；（4）不負債經(jīng)營以保護會員利益等（史紀良，2000）。如果用這些原則來衡量，那么，長期以來我國農(nóng)村信用合作社的確是非常不規(guī)范的。但是，在不同時期導(dǎo)致不規(guī)范的原因卻是不一樣的，所以不能不進行具體分析。

首先，改革開放以前，在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制下，既不存在市場經(jīng)濟主體和市場經(jīng)濟運行機制，也不具備與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的社會信用環(huán)境，因而也就根本不可能存在作為市場經(jīng)濟主體的、符合合作制原則的農(nóng)村信用合作社。當時的農(nóng)村信用合作社不過是為打擊農(nóng)村高利貸而設(shè)立的、為農(nóng)民發(fā)放口糧和基本生活（醫(yī)?。┵J款與傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制相配套的政府機構(gòu)的附屬物。事實上，當時不但缺乏實行合作制原則的主觀意愿，也不具備實行合作制原則的客觀條件。所以，對這個時期里合作制問題的爭論實際上沒有多大實際意義。

其次，從改革開放以來到90年代中期，隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入和市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融業(yè)也獲得了前所未有的發(fā)展，農(nóng)村信用合作社也伴隨著金融業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來。然而，居于壟斷地位的國有銀行基本上還是作為政府機構(gòu)而不是市場經(jīng)濟主體來辦，仍然相當缺乏經(jīng)營自和承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險的能力。所以一直由（四大國有銀行之一的）農(nóng)業(yè)銀行管理的農(nóng)村信用合作社的發(fā)展也主要是表現(xiàn)為數(shù)量型的擴張，其性質(zhì)和經(jīng)營仍然主要受到行政體制的影響。但是，市場經(jīng)濟體制的初步形成和社會信用環(huán)境的初步改善，使農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)問題越來越引起關(guān)注。在明確國有商業(yè)銀行改革的大方向是必須辦成與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的商業(yè)銀行的同時，農(nóng)村信用合作社要按照合作制原則來辦的觀點也日益成為主流觀點。并且，合作的某些原則，如合作社“由社員人股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)”等，已經(jīng)寫入了國務(wù)院的有關(guān)文件之中。但也不能不看到，一方面，農(nóng)村信用合作社的改革進程必然會受到國有商業(yè)銀行改革進程的制約，即在國有商業(yè)銀行尚未能做到自主經(jīng)營，自負盈虧之前，很難想像合作社原則會在農(nóng)村信用合作社得到有效貫徹實施。另一方面，社會信用環(huán)境還相當不盡如人意，按合作制原則經(jīng)營農(nóng)村信用合作社的客觀條件還有一定差距。所以，在這個時期里關(guān)于合作制問題的爭論盡管已經(jīng)越來越具有實際意義，卻還難以有效實施。

再次，從90年代后期以來，我國經(jīng)濟發(fā)展和體制改革都進入了一個以注重規(guī)范為主要特征的階段。這一特征在金融領(lǐng)域里表現(xiàn)得尤為明顯。一系列整頓金融機構(gòu)，規(guī)范金融秩序的措施陸續(xù)出臺；無論在城市金融領(lǐng)域還是在農(nóng)村金融領(lǐng)域都相繼發(fā)生了一些前所未有的破產(chǎn)、關(guān)閉、兼并、重組等案例。這些案例，一方面暴露出一些原來早以潛伏著的金融風(fēng)險并形成了一定的經(jīng)濟損失（這是早晚都必然會發(fā)生的事情）。另一方面也大大增加了人們的風(fēng)險意識，對市場經(jīng)濟秩序進一步趨向規(guī)范和改善社會信用環(huán)境起到了相當積極的促進作用（這是不可否認的客觀事實），從而為金融機構(gòu)行為規(guī)范化營造了更加良好的外部條件。所以，從90年代后期以來，關(guān)于合作制問題的討論越來越熱烈，而且也越來越具有現(xiàn)實意義，以至于可以說，它已經(jīng)不是一個能不能實行的問題，而是變成一個如何實行的問題了。

如此看來，堅持合作制的觀點和放棄合作制的觀點各有短長。堅持合作制的觀點始終看到合作制原則在我國農(nóng)村存在著生存和發(fā)展的客觀需要，而且這種客觀需要隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展和體制條件的演變而變得越來越具有實際意義，這是正確的。但是，這種觀點忽略了是否具有按合作制原則辦農(nóng)村信用社的主觀意愿也是實行條件之一，如果不同時具備這個實行條件，再強烈的客觀需要也難以轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實。放棄合作制的觀點則正確地指出，幾十年來我國農(nóng)村信用合作社之所以遠離合作制原則，其中一個重要原因，就是因為缺少按照合作制原則去辦農(nóng)村信用社的主觀意愿。而只要缺少這個主觀意愿，不但在客觀條件不具備時，就是在客觀條件具備時，合作制原則也難以得到有效的貫徹執(zhí)行。但是，正像客觀條件是可以改變的一樣，主觀意愿也是可以發(fā)生變化的，尤其是當客觀條件已經(jīng)變化之后，主觀意愿的變化就具有更大的可能性和必然性，而放棄合作制的觀點正是忽略甚至否定了這一點。由于這兩種觀點各有短長，所以雖然爭論不休，卻很難有實際結(jié)果，而事物的實際發(fā)展很可能會是另外一種結(jié)果，這種結(jié)果正是我們下面所要討論的。

二、我國經(jīng)濟金融發(fā)展現(xiàn)階段的主要特征

經(jīng)過2O多年的改革開放，我國經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟體制都有了很大變化，呈現(xiàn)出一些新的階段性特征。這些特征不僅在城市經(jīng)濟領(lǐng)域有明顯體現(xiàn)，而且在農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域也有明顯體現(xiàn)。一是由于各地區(qū)經(jīng)濟的普遍發(fā)展，國民經(jīng)濟總量水平顯著提高，綜合經(jīng)濟實力大大增強，從而使經(jīng)濟發(fā)展的主要動力正在從數(shù)量型擴張向效益型提高轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變對經(jīng)濟體制也提出了相應(yīng)的客觀要求，促成其發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。二是伴隨著經(jīng)濟總量的擴大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經(jīng)濟組織類型、各種經(jīng)濟發(fā)展水平

的經(jīng)濟主體在市場中都已穩(wěn)定地占有相當?shù)谋壤叶汲尸F(xiàn)出良好的發(fā)展前景。這一特點在東南沿海經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)體現(xiàn)的尤為明顯。多層次化是指在全國經(jīng)濟共同發(fā)展的過程中，不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平之間的差距進一步拉大。這一特點在農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為突出，東部經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)和西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)人均GDP水平相差十幾倍甚至幾十倍。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多元化和多層次化，對經(jīng)濟組織結(jié)構(gòu)也提出了多元化和多層次化的客觀要求，并促成了經(jīng)濟組織結(jié)構(gòu)向多元化和多層次化的方向轉(zhuǎn)變。三是與經(jīng)濟總量和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)所發(fā)生的變化相適應(yīng)，經(jīng)濟體制進一步呈現(xiàn)市場化。現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展對經(jīng)濟體制的要求已經(jīng)不再是簡單的放權(quán)讓利，而是越來越強烈地要求按照公平競爭的原則加以規(guī)范。削除不公平競爭，整頓不規(guī)范市場秩序，不僅成為經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，而且也成為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟能否進一步發(fā)展的必要條件。這一特點集中表現(xiàn)為各經(jīng)濟主體的市場風(fēng)險意識普遍得到增強，市場競爭能力普遍得到提高。而市場風(fēng)險意識的增強和市場競爭能力的提高，反過來又為市場經(jīng)濟主體的進一步發(fā)育提供了更堅實的基礎(chǔ)。

經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟體制現(xiàn)階段的上述特征在金融領(lǐng)域也得到明顯體現(xiàn)。一是伴隨著經(jīng)濟總量的擴大，金融總量也迅速擴大；與此同時，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也呈現(xiàn)出從數(shù)量型增長向效益型增長的轉(zhuǎn)變。二是金融機構(gòu)也明顯多元化，這不僅表現(xiàn)為金融組織體系的多元化，即非國有獨資金融機構(gòu)的種類和數(shù)量不斷增多；而且表現(xiàn)為金融市場體系的多元化，即非國有獨資金融機構(gòu)業(yè)務(wù)量在金融市場業(yè)務(wù)總量中所占的比例不斷上升。三是金融體制也進一步市場化。金融作為高風(fēng)險行業(yè)，在過去一些年里吃了更多不公平競爭、不規(guī)范市場秩序的苦頭，因而也形成了更強烈的風(fēng)險意識和規(guī)范競爭要求，這為進一步規(guī)范金融市場競爭提供了更加有利的條件。

經(jīng)濟金融發(fā)展現(xiàn)階段特征對農(nóng)村金融改革的要求可以概括為：通過多元化和規(guī)范競爭促進發(fā)展。但是長期以來我們受單一化傳統(tǒng)思維模式的影響，總是想找到一種辦法來解決所有問題。這種思維模式至今仍困擾著我們對農(nóng)村金融改革思路的設(shè)計。如前所述，堅持合作制的觀點盡管在主張按合作制原則來辦農(nóng)村信用合作社這一點上是無可非議的，但似乎把合作制原則絕對化了，以為僅靠這一種辦法便能解決農(nóng)村金融改革和發(fā)展中的所有或主要問題。再如前所述，放棄合作制的觀點盡管在分析我國農(nóng)村信用合作社不規(guī)范的歷史原因方面是十分深刻的，但卻因此否定合作制原則今后仍然可以得到貫徹執(zhí)行，這就像因為國有商業(yè)銀行過去不規(guī)范而得出今后必然不能規(guī)范的結(jié)論一樣顯得缺乏內(nèi)在邏輯的～致性；而且用組建股份制商業(yè)銀行的單一化思路來取代農(nóng)村信用合作社，實際上也流露出受傳統(tǒng)思維模式影響的痕跡。說到底，像其它方面的改革一樣，農(nóng)村金融改革思路也不是一個單純的主觀設(shè)計問題，而是如何認識農(nóng)村金融發(fā)展的客觀需要，從而按照或適應(yīng)這種客觀需要去設(shè)計。在農(nóng)村經(jīng)濟金融已經(jīng)并且還將更加明顯地呈現(xiàn)出多元化發(fā)展特征的今天，我們需要對此有更加清醒的認識。

三、轉(zhuǎn)換思路，推動農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場向規(guī)范化方向發(fā)展

為什么要提出農(nóng)村金融改革轉(zhuǎn)換思路，為什么要提出農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場向規(guī)范化的方向發(fā)展，這要從目前正在試點的以縣為單位的農(nóng)村信用聯(lián)社一級法人說起。去年曾經(jīng)提出過兩種農(nóng)村金融改革方案，一種是把農(nóng)村信用聯(lián)社改造為由農(nóng)業(yè)銀行控股的農(nóng)村合作銀行；一種是取消各個獨立的農(nóng)村信用社的法人資格，以縣為單位組建只有一級法人資格的農(nóng)村信用聯(lián)社。后來在江蘇開展了以組建縣農(nóng)村信用聯(lián)社一級法人為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融改革試點工作。這項工作計劃于今年內(nèi)結(jié)束。屆時有可能允許各地農(nóng)村信用聯(lián)社依據(jù)本地實際情況進行選擇。或者組建農(nóng)村合作銀行，或者組建一級法人的縣農(nóng)村信用聯(lián)社。如果從實際情況出發(fā)，由于中西部地區(qū)經(jīng)濟金融條件較差，距離組建股份制農(nóng)村合作銀行的差距較大，因此自愿組建農(nóng)村合作銀行的可能性不是很大，數(shù)量不會很多。即使在東南沿海經(jīng)濟金融條件較為發(fā)達的地區(qū)，也會因農(nóng)村合作銀行的組建要求高、經(jīng)營約束嚴而缺乏自愿性。我們曾在寧波市9家縣級農(nóng)村信用聯(lián)社（包括已于3年前完成了一級法人組建的鄞縣聯(lián)社）搞了一次十分深入的調(diào)查，結(jié)果表明，除了1家條件有一定差距的聯(lián)社自愿改造為農(nóng)村合作銀行以外，其余8家（既有具備條件的，也有暫不具備條件的）都不愿意改造為農(nóng)村合作銀行，而只愿意改組為縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人。其原因主要在于現(xiàn)有的縣農(nóng)信聯(lián)社從主客觀兩方面都難以適應(yīng)股份制商業(yè)銀行的改造要求。如果可以另作選擇的話，不少縣農(nóng)信聯(lián)社愿意選擇股份合作制，實際上是指望利用這種變通體制，既可以享受到股份制擴充資本金等方面的好處，又可以免受股份制治理結(jié)構(gòu)對經(jīng)營者的約束。由此看來，在目前情況下實際選擇的結(jié)果很可能會是縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人遠遠多于農(nóng)村合作銀行。

那么，對縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人這種改革方案到底應(yīng)如何看待呢？第一，這種方案不失為從實際出發(fā)的一種現(xiàn)實選擇。但是，也不能不同時看到，這種方案只能作為一種過渡性制度安排（而且過渡期越短越好），而不宜作為一種長期性制度安排。因為縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人不是一種規(guī)范的金融企業(yè)組織形式，與我國金融改革和發(fā)展的要求相比，它既沒有賴以生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)，也缺乏有效的內(nèi)控機制，極易受到來自外部的行政干預(yù)而演變?yōu)閲乐氐膬?nèi)部人控制。第二，從宏觀管理角度選擇這種方案的一個主要考慮恐怕在于，通過把農(nóng)村信用合作社的法人組織擴大，達到把農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險納人到可控范圍的目的。因為國有商業(yè)銀行體系龐大，且有國家信用作擔(dān)保，其系統(tǒng)性風(fēng)險基本上處于可控范圍。而農(nóng)村信用合作社各自為政，不成系統(tǒng)，其系統(tǒng)性風(fēng)險沒有國家擔(dān)保，也超出地方政府財力的承受能力，所以需要采取某種方式將農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險納入可控范圍。但是，這可能是一種過高的期望值。以前通過擴大法人組織以降低金融風(fēng)險的嘗試（如海南發(fā)展銀行兼并18家城市信用社）沒有成功的先例；已有的縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人試點經(jīng)驗也表明，除非政府拿錢（如江蘇），否則即使擴大了法人組織，縣農(nóng)信聯(lián)社的風(fēng)險也不會得到降低或有效控制（如三年前已實行了一級法人的寧波市勤縣農(nóng)信聯(lián)社）。而如果政府有足夠的錢的話，那么與其扶植過渡性制度安排，不如扶植長期性制度安排。第三，這種方案即使作為一種過渡性制度安排，在選擇時也必須有一個重要的前提條件，這就是要同時作出長期性制度安排。不但要明確長期性制度安排是過渡性制度安排的必然演變方向，而且要鼓勵并創(chuàng)造條件讓長期性制度安排能夠同時生長。否則，過渡性制度安排將失去過渡的實際意義。

由此可見，我國農(nóng)村金融改革的基本思路需要從以單一模式為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐远嘣Ｊ綖橹?，從以過渡性制度安排為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐蚤L期性制度安排為主。這里特別需要強調(diào)指出的是，這兩個轉(zhuǎn)變是相互聯(lián)系的，不可分割的。既然在現(xiàn)階段經(jīng)濟金融發(fā)展條件下，縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人或股份制農(nóng)村合作銀行都不宜作出單一性的制度安排，那么，就應(yīng)該允許（可以是逐步允許）多種形式的金融組織形式在農(nóng)村同時生存和發(fā)展，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的客觀需要。目前，這些適宜在農(nóng)村經(jīng)營和發(fā)展的金融組織形式不僅包括原有的農(nóng)村信用聯(lián)社（獨立法人的和縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人的）、農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機構(gòu)等；還應(yīng)包括合作制的農(nóng)村信用社、股份合作制的農(nóng)村信用社、股份制的農(nóng)村合作銀行（可以由農(nóng)業(yè)銀行控股，也可以不由農(nóng)業(yè)銀行控股）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分支機構(gòu)（對原有的、以承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)為主的農(nóng)村信用合作社進行改造）、國有獨資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)、股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)、甚至外資和合資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)等；以及證券公司的分支機構(gòu)、保險公司的分支機構(gòu)、信托投資公司和財務(wù)租賃公司的分支機構(gòu)或網(wǎng)點等。

然而，允許多種金融組織形式在農(nóng)村金融領(lǐng)域共同生存、競爭和發(fā)展，并非單純出于農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)多元化的考慮，更重要、更長遠的考慮在于把農(nóng)村金融領(lǐng)域的過渡性制度安排和長期性制度安排結(jié)合起來，并且更突出地強調(diào)長期性制度安排。所以，除了縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人這種過渡性的農(nóng)村金融組織形式之外，其它的農(nóng)村金融組織形式（包括政策性農(nóng)村金融組織形式）都要在生存和發(fā)展的過程中格外強調(diào)規(guī)范化。只有農(nóng)村金融組織（從治理結(jié)構(gòu)到內(nèi)控制度）按規(guī)范化的要求進行組建或改組，其經(jīng)營行為才能夠規(guī)范，才能逐步形成規(guī)范化的農(nóng)村金融市場，才能從根本上化解農(nóng)村金融風(fēng)險。不同形式的農(nóng)村金融組織形式其規(guī)范化的要求有所不同，但結(jié)合目前我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的實際情況，有必要強調(diào)以下幾種形式的規(guī)范化。

合作制的農(nóng)村信用合作社。合作制原則前面已經(jīng)列舉過。目前農(nóng)村信用合作社之所以不規(guī)范．主要是沒有按照這些原則來辦，而是按照國有商業(yè)銀行的模式在辦農(nóng)村信用合作社，再繼續(xù)這樣辦下去是沒有出路的。應(yīng)該明確，按合作制原則辦農(nóng)村信用合作社的目的是為廣大農(nóng)村居民提供社區(qū)化的、互（非盈利性）的、數(shù)額有限的金融服務(wù)。那些技術(shù)要求高、數(shù)額大、盈利性的金融服務(wù)應(yīng)該由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)去承擔(dān)。因此，目前多數(shù)農(nóng)村信用合作社都應(yīng)該按照一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務(wù)等原則逐步進行規(guī)范化改造。在歐、美那些經(jīng)濟金融條件高度發(fā)達的國家里，互的信用合作金融組織至今仍大量存在的事實表明，我國農(nóng)村信用合作社無論在經(jīng)濟金融條件較不發(fā)達地區(qū)，還是較發(fā)達地區(qū)都有著廣闊的生存和發(fā)展空間。為此，還需解決的另一個認識障礙是，農(nóng)村信用合作社機構(gòu)規(guī)模小并不是導(dǎo)致金融風(fēng)險或防范化解金融風(fēng)險不力的原因，而組織制度和經(jīng)營行為不規(guī)范才是真正的原因所在。所以，通過規(guī)范農(nóng)村信用合作社的組織制度和經(jīng)營行為才是解決當前農(nóng)村信用社風(fēng)險真正有效的途徑。

第3篇：農(nóng)村金融改革范文

關(guān)鍵詞：省域金融 農(nóng)村金融 農(nóng)村信用社 改革模式

金融是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的核心，直接決定著資源配置的方向和效率。在社會主義和諧新農(nóng)村的建設(shè)過程中，有效的金融支持十分重要。然而，相對于國有銀行和城市商業(yè)銀行的改革進程而言，我國各省的農(nóng)村金融改革則相對滯后。江蘇雖地處經(jīng)濟相對發(fā)達的長三角地區(qū)，但和其他許多省份一樣，本區(qū)內(nèi)的農(nóng)村金融改革也十分滯后于城市商業(yè)銀行等非農(nóng)金融機構(gòu)的改革，因而具有一定的代表性。本文以江蘇為例，探討省域內(nèi)農(nóng)村金融改革中的模式選擇問題。

省域內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)概況及其改革重點

目前，活躍在江蘇農(nóng)村金融市場的金融機構(gòu)主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲蓄和一些非正規(guī)的民間金融組織。農(nóng)業(yè)銀行雖然提出了“一行兩制”的改革思路，但其商業(yè)金融機構(gòu)的性質(zhì)決定了其在農(nóng)村提高金融服務(wù)的對象主要是龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等等；作為政策性金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在江蘇還主要是向（糧、棉、油）購銷企業(yè)提供金融服務(wù)，其覆蓋的農(nóng)村區(qū)域也十分狹窄；農(nóng)村郵政儲蓄目前還處于只存不貸的經(jīng)營機制中；民間金融機構(gòu)的合法性也一直處于爭論中。

所有上述因素，都決定了他們在江蘇農(nóng)村金融市場還很難對廣大農(nóng)戶提供有效金融支持。農(nóng)村信用社具有覆蓋面廣、直接服務(wù)農(nóng)戶等特點，因此在未來很長的一段時間內(nèi)，農(nóng)村信用社將繼續(xù)擔(dān)當江蘇農(nóng)村金融主力軍的角色。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄均屬于全國性金融機構(gòu)，他們的改革任務(wù)將主要由其總行來承擔(dān)，江蘇應(yīng)做好他們改革的配合工作，實現(xiàn)“三農(nóng)”在江蘇的和諧發(fā)展。在此背景下，農(nóng)村信用社的改革將毫無疑問成為江蘇農(nóng)村金融改革的重點。

省域內(nèi)農(nóng)村金融改革模式選擇面臨的問題

第一，江蘇各地的農(nóng)村信用社怎么改革，是否該借鑒江蘇銀行的改革經(jīng)驗將城市金融改革的成熟經(jīng)驗延伸過來，采取全省合并的統(tǒng)一模式，這是首先要解決的一個重要問題。全省合并的優(yōu)點是顯而易見的，如資本規(guī)模大、抵抗風(fēng)險的能力強等等。同時，合并的困難也是很明顯的，如各地信用社資產(chǎn)相差懸殊的狀況使得統(tǒng)一的阻力不可小視、過多的不良資產(chǎn)、薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境中到哪里去籌集充足的資本金等等。如果不合并，其優(yōu)點和缺點也十分明顯。不合并的優(yōu)點是各地信用社可以根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況和自身的經(jīng)營狀況制定適合自身利發(fā)展的改革思路；不合并的缺點是，每一個信用社資產(chǎn)規(guī)模均很難形成較強的抵抗風(fēng)險能力。

第二，政策性金融將在很大程度上為農(nóng)戶提供資金支持，但其高成本性、低盈利性將限制其持續(xù)發(fā)展。商業(yè)性金融將很可能使很多農(nóng)戶無法獲貸，從而無法發(fā)揮支農(nóng)作用并阻礙新農(nóng)村的和諧建設(shè)進程。那么，未來農(nóng)信社的經(jīng)營方針是政策性金融還是商業(yè)性金融，或者借鑒農(nóng)業(yè)銀行“一行兩制”的經(jīng)驗兼顧商業(yè)經(jīng)營和政策扶持，或是還有其他可能的方式。

第三，關(guān)于采取什么樣的產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營形式，一種觀點認為農(nóng)信社應(yīng)改制成股份制商業(yè)銀行，但其反對者認為股份制商業(yè)銀行不利于對弱勢群體給予幫助，不利于緩解社會矛盾，合作金融機構(gòu)才是農(nóng)信社的改革方向；還有一種觀點認為，股份合作制保持了股份制企業(yè)籌集資金、按股分紅和經(jīng)營管理方面的合理內(nèi)核，集股份制與合作制優(yōu)點于一體，股份合作制才是農(nóng)信社的改革方向；但也有反對者認為，股份合作制具有股權(quán)相對封閉、管理自我循環(huán)等缺點。從江蘇已改革的農(nóng)信社來看，有股份制商業(yè)銀行，有股份合作制農(nóng)村合作銀行，幾種形式在實施中均出現(xiàn)了一些問題，如委托缺乏效力、“內(nèi)部人控制”明顯、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險嚴重等等。未改制的信用社采取哪一種產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營形式，各地農(nóng)信社還需要什么樣的制度創(chuàng)新，均有待研究。

省域內(nèi)農(nóng)村金融改革模式選擇建議

針對第一個問題，本文認為目前不宜采取全省合并的統(tǒng)一模式，但從長期來看，條件成熟的農(nóng)信社可以相互合并，甚至是全省歸一。

首先，與城市金融相比，農(nóng)村金融有著許多不同的特征，如農(nóng)村覆蓋面廣、信息不對稱程度高、信貸額度小、經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱、非生產(chǎn)性信貸多、缺乏足夠抵押物、信貸成本高等特點。因而，江蘇城市金融全省合并的模式還很難延伸到農(nóng)信社的改革上來。

其次，從金融供給來看，蘇南蘇北農(nóng)民收入的區(qū)域差異較大，由此形成的金融供給能力明顯不同。從金融需求而言，蘇北的支農(nóng)任務(wù)明顯重于蘇南，非生產(chǎn)性支出在蘇北的金融需求比重明顯高于蘇南，因而目前不宜采取全省合并的策略。各地農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟特征、生態(tài)環(huán)境等因素，制定適合自身的改革思路，不全省并一也將有利于鼓勵競爭，各地信用社應(yīng)著力加強信貸管理和內(nèi)部管理制度建設(shè)，充分保證信貸質(zhì)量。

再次，江蘇省應(yīng)改變目前縣級信用社資本過低的現(xiàn)狀，可考慮地級市內(nèi)縣級農(nóng)信社的統(tǒng)一合并，區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平接近、經(jīng)營特點類似的農(nóng)信社之間，可以考慮跨越地級市進行合并。一定范圍內(nèi)跨市合并的模式既有利于提高抗風(fēng)險能力，還將有利于解決地方政府對農(nóng)信社過多行政干預(yù)的問題。在改制時，資產(chǎn)歷史質(zhì)量較差的農(nóng)信社可考慮在股東結(jié)構(gòu)中吸引國有銀行、城市銀行、外資銀行或其他跨省市的農(nóng)信社等銀行金融機構(gòu)，這樣不但可以充實資本金，而且也可以通過他們的“股東身份”將先進的經(jīng)營理念和高超的風(fēng)險處理能力借鑒過來。目前，對江蘇農(nóng)信社而言，最緊迫的任務(wù)是盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r(nóng)信社的獨立性。省聯(lián)社要在尊重法人經(jīng)營權(quán)的前提下，樹立服務(wù)意識，充分發(fā)揮人才、信息、管理上的優(yōu)勢，建立有效的金融創(chuàng)新機制，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場主體需要、具有差異性和多樣性的系列金融產(chǎn)品。

最后，江蘇應(yīng)通過財政支持與市場激勵的有效結(jié)合，建立起完善的南北合作機制。對于需要幫助的蘇北一些農(nóng)信社，江蘇可考慮依賴蘇南成功農(nóng)商行的資本和經(jīng)營水平實施市場化的并購或控股。這不只是解決資金的問題，更是在很大程度上傳輸了經(jīng)營理念、經(jīng)營管理技術(shù)，這將會從根本上改善農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量差的狀況。即使對于較成功的農(nóng)商行，也應(yīng)積極引進銀行業(yè)的戰(zhàn)略投資者，將戰(zhàn)略投資者的利益與農(nóng)商行的利益通過市場化的機制捆在一起，從而積極提升江蘇農(nóng)村金融的綜合競爭力，并為走出江蘇、邁向全國奠定強有力的基礎(chǔ)。在強化農(nóng)村金融組織社會服務(wù)意識的同時，對于承擔(dān)了緊急援助、支農(nóng)等某些政策的扶持業(yè)務(wù)，政府可進行適當?shù)亩愂諆?yōu)惠或政策支持。稅收支持可打破單位性質(zhì)的約束，從單位享受稅收支持調(diào)整為具體貸款投向或業(yè)務(wù)享受稅收支持。

針對第二個問題，本文認為政策性和商業(yè)性并存，是江蘇農(nóng)信社經(jīng)營方針改革的主要方向，但目前江蘇農(nóng)信社的功能定位應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為主。

首先，無論在發(fā)展中國家還是在發(fā)達國家的金融市場，商業(yè)金融和政策性金融并存是各國農(nóng)村金融市場發(fā)展的共同特征?；蛘哒f，商業(yè)性金融在農(nóng)村不會取代政策性金融，這是由各國經(jīng)濟發(fā)展水平在不同階段、不同地區(qū)、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間差異形成的金融需求不一致造成的。只要在任何社會的某一發(fā)展階段，其經(jīng)濟發(fā)展的非均衡性和多層次性是客觀存在的，作為農(nóng)村合作金融組織的組建主體和服務(wù)對象的經(jīng)濟弱勢群體就會一直存在，政策性金融組織的存在就具有客觀必要性。

其次，明確各類管理部門職能并強化服務(wù)意識，是確保江蘇商業(yè)金融與政策性金融共同協(xié)調(diào)發(fā)展的重要保障。對于農(nóng)村金融機構(gòu)自主經(jīng)營的部分，管理部門應(yīng)盡量減少不合理的干預(yù)，應(yīng)通過相應(yīng)法律法規(guī)的完善來加強監(jiān)管。農(nóng)村金融機構(gòu)的水平目前并不高，這需要管理部門進行政策指引并組織成功的銀行來進行技術(shù)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)。管理部門應(yīng)積極引導(dǎo)各級農(nóng)村金融組織構(gòu)建信息共享平臺，減少借款人的信息不對稱，組建科學(xué)信用評估體系，共同提高信用評估水平。在遵循相關(guān)法律法規(guī)的前提下，對于已改制的農(nóng)村商業(yè)銀行，管理部門應(yīng)充分尊重農(nóng)商行股東大會的意見，將管理層的外部治理與農(nóng)商行的內(nèi)部治理有效結(jié)合。土地、公安、工商、安全、消防等其他管理部門應(yīng)簡化程序，強化服務(wù)意識，積極配合農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)改革和新區(qū)域業(yè)務(wù)拓展。

再次，在實行政策性金融與商業(yè)金融共同發(fā)展的模式時，應(yīng)建立對歷史遺留問題的有效市場化解機制。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在縣鄉(xiāng)機構(gòu)的缺乏，許多農(nóng)村信用社承擔(dān)了較多的“三農(nóng)”領(lǐng)域的一些政策性金融功能，同時也遺留下了許多壞賬等歷史問題，一些地區(qū)的農(nóng)信社甚至出現(xiàn)了連央行票據(jù)都不能兌現(xiàn)的現(xiàn)象。對于這些歷史問題，目前的解決途徑主要是政府主導(dǎo)，一些業(yè)績不錯的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行承擔(dān)起了“救火”的奉獻角色，紛紛新增資金或技術(shù)。對于較發(fā)達的農(nóng)村商業(yè)銀行而言，這種奉獻是必須的，這對于縮小地區(qū)差異，構(gòu)建和諧江蘇有著十分積極的意義。然而，如果這種政策性輔助成為常態(tài)，那么政策性金融的負擔(dān)將大大增加，因此應(yīng)該盡快建立起歷史遺留問題的有效市場化解機制?？傮w上，江蘇農(nóng)信社的改革應(yīng)當是商業(yè)金融與政策性金融共存，相互補充，共同發(fā)展。

針對第三個問題，本文認為江蘇農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)各農(nóng)村不同的經(jīng)濟發(fā)展水平的需要，實行不同的產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營形式。

首先，合作制不是一種理論上的所有權(quán)形式，而是一種經(jīng)營形式，合作制金融企業(yè)的所有權(quán)是個人所有權(quán)和集體所有權(quán)的復(fù)合形式，不能把二者混淆起來。當前，江蘇農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度的改革成功與否，不僅取決于能否正確選擇適合不同地區(qū)發(fā)展水平的農(nóng)村合作金融產(chǎn)權(quán)制度，而且關(guān)鍵取決于在明晰產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)上的法人治理結(jié)構(gòu)的完善程度。

其次，明晰產(chǎn)權(quán)只是農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革的階段性目標，而建立相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)才是產(chǎn)權(quán)制度改革的根本目標。由此可見，把產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)作為一個完整系統(tǒng)來探討江蘇農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)改革和制度創(chuàng)新，具有十分重要的理論意義和現(xiàn)實意義。股份制農(nóng)村商業(yè)銀行這種模式只適合工業(yè)化程度較高、對農(nóng)業(yè)信貸要求不多而支農(nóng)任務(wù)相對較輕的蘇南地區(qū)。股東治理模式并不適合蘇北農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革，他們的產(chǎn)權(quán)改革應(yīng)遵循利益相關(guān)者共同治理模式。

再次，在具體的經(jīng)營過程中，江蘇應(yīng)不斷創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，提高風(fēng)險管理技術(shù)。目前，對于絕大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)而言，目前的競爭手段還主要依賴價格，普遍存在高息攬儲、高息貸款現(xiàn)象。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在目前一年期貸款利率只有7%不到的利率政策下，月息1%-2%的貸款利率卻在許多農(nóng)村商業(yè)銀行大量存在，這種利息負擔(dān)給本來就需要扶持的“三農(nóng)”雪上加霜，毫無疑問不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)的平均經(jīng)營效率普遍低于城市商業(yè)銀行。目前，江蘇農(nóng)村金融突出性的人才匱乏主要表現(xiàn)為金融IT的科技人才和風(fēng)險管理人才奇缺。因此，江蘇應(yīng)積極考慮單位與高校聯(lián)合培養(yǎng)、送出去培訓(xùn)和請進來指導(dǎo)相結(jié)合。對于條件成熟的農(nóng)商行，可考慮充分利用本行與戰(zhàn)略投資者的利益捆綁和合作機制，加大培訓(xùn)投入。對于優(yōu)秀人才，可考慮股權(quán)激勵等多種手段。

深化農(nóng)村金融組織改革，改進農(nóng)村金融服務(wù)，不僅關(guān)系到農(nóng)村金融組織的穩(wěn)定健康發(fā)展，而且事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的大局。無論采取何種形式，能否有效解決農(nóng)村金融組織產(chǎn)權(quán)主體虛置問題，能否解決農(nóng)村金融組織“三會”制度虛設(shè)與“三權(quán)制衡機制”缺失的問題，能否解決農(nóng)村金融組織實現(xiàn)自主經(jīng)營與有效抑制政府行政干預(yù)問題是江蘇農(nóng)村金融組織利益相關(guān)者共同治理模式成敗的關(guān)鍵。因此，對于農(nóng)村金融改革模式的選擇，要因地制宜，不搞一刀切。要根據(jù)自身特點和當?shù)貙嶋H需要，確定發(fā)展方向，選擇最優(yōu)改革模式和運行機制。

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3.全雯鈺.加快農(nóng)村信用社發(fā)展的對策探討[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2014（1）

第4篇：農(nóng)村金融改革范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資制度金融機構(gòu)

一直以來，以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問題是困擾我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會的重大和現(xiàn)實的問題。當前，農(nóng)村經(jīng)濟社會條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產(chǎn)品的供給，便成為了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。

1、我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問題

1.1中央和地方政府財政投入不足

根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準公共產(chǎn)品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。據(jù)統(tǒng)計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000-2003年繼續(xù)下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

l.2政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理

從農(nóng)業(yè)投資內(nèi)部而言，我國農(nóng)業(yè)投資主要由農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項費用、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和農(nóng)村水利氣象等部門的事業(yè)費及其他費用這幾部分構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計資料，我國政府農(nóng)業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農(nóng)業(yè)投資中的主體部分投向了農(nóng)業(yè)事業(yè)費、支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農(nóng)業(yè)科技(農(nóng)業(yè)科技三項費用只是農(nóng)業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)中，主要投向了大中型水利建設(shè)。例如，2005年國家財政用于農(nóng)業(yè)的支出為2450.3億元，其中支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項事業(yè)費占73.1％，基本建設(shè)占20.9％，科技三項費用占0.8％，其他占5.1％。而不同的投資方向?qū)r(nóng)業(yè)增長與發(fā)展所起的作用是不同的。

1.3區(qū)域差別大，西部地區(qū)資金支農(nóng)力度低

從區(qū)域來看，由于歷史以及當前的經(jīng)濟發(fā)展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區(qū)對農(nóng)業(yè)投資的力度相對薄弱，資金運作的效率總體上也低于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計資料，除人均財政直接對農(nóng)業(yè)項目支出外，其他指標同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當年凈增存款額、當年凈增貸款額、農(nóng)業(yè)貸款余額、外商對農(nóng)業(yè)的實際投資額差距都在50％以上。

1.4金融支持不夠

從目前來看，我國農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資發(fā)展進程中，普遍存在以下三大問題：(1)農(nóng)村正規(guī)金融供給增長不足。目前，農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，但從發(fā)揮的作用看，這四家機構(gòu)在農(nóng)村的作用并不明顯。中國農(nóng)業(yè)銀行是國有商業(yè)銀行，由于贏利動機的存在，實施“有所為有所不為”戰(zhàn)略一放棄農(nóng)村，進軍城市；郵政儲蓄僅是一個儲蓄銀行沒有貸款業(yè)務(wù)，功能過于單一；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行已演變?yōu)椤笆召忋y行”，只負責(zé)糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實際支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上。然而在實際運作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。(2)農(nóng)村信貸需求滿足度不高，民間借貸現(xiàn)象突出。我國農(nóng)村金融體系存在嚴重缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異?；钴S；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強的生命力。(3)農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農(nóng)貸款多為1年期以下，按農(nóng)戶養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期，年均利潤40％～50％計算，若貸款1000元1年后到期還本利，農(nóng)戶無法實現(xiàn)簡單再生產(chǎn)，更不能進一步滾動發(fā)展，再加上額度偏低，不能有效滿足農(nóng)村市場發(fā)展需要；農(nóng)村企業(yè)債券尚處于空白狀態(tài)，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農(nóng)。

2、農(nóng)村金融問題存在的原因分析

2.1農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低，資本形成能力不足

我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投融資。農(nóng)村自然條件相對較差，基礎(chǔ)落后，在中西部貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)仍處于靠天吃飯的境地，抗風(fēng)險能力弱。農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達，區(qū)域經(jīng)濟布局不合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需用的固定資產(chǎn)多，生產(chǎn)周期長，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進步滯后，特別是我國政府長期以來實行了對農(nóng)副產(chǎn)品低價收購的政策，更使工農(nóng)產(chǎn)品價格“剪刀差”有日益擴大的趨勢，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下，因而投資農(nóng)村往往得不到平均利潤；農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營規(guī)模在現(xiàn)有的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的制度下上不去，不易取得規(guī)模報酬。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟效益低”的特點非常明顯，不僅難以吸引非農(nóng)業(yè)部門資金，就是農(nóng)業(yè)部門自身即便產(chǎn)生了利潤也不大可能轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)進行再投資。

2.2農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的責(zé)任劃分上缺乏科學(xué)性和合理性

在我國農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過程中，一些本來應(yīng)該由中央政府提供的公共產(chǎn)品卻通過政府的行政權(quán)威轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級政府，造成基層政府事權(quán)大于財權(quán)。而基層政府財力不斷萎縮，據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2000年，全國財政收入1.34萬億元，其中中央占51％，省級占10％，地(市)級占17％，而有著2千多個縣級財政、4萬多個鄉(xiāng)級財政的兩級財政收入共計僅占22％，這種財權(quán)與事權(quán)的不對稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產(chǎn)品的能力。

2.3投資環(huán)境不理想，缺乏對資金的吸引力

由于我國農(nóng)村公共產(chǎn)品所具有的非競爭性或非排他性的特征決定了農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給具有外部性和社會性，基于資金的趨利性原則，除了國家及地方政府為協(xié)調(diào)國家經(jīng)濟發(fā)展的需要為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供公共財政資金外，其他的農(nóng)村金融機構(gòu)、企業(yè)和國外的金融機構(gòu)都不愿意投資于農(nóng)村公共產(chǎn)品。

3、新農(nóng)村建設(shè)背景下改革農(nóng)村金融體系制度的對策建議

3.1加大財政支農(nóng)的力度

應(yīng)逐步加大財政支農(nóng)的投入力度，并且逐步調(diào)整財政支農(nóng)投入份額及其遞增比例，主要是農(nóng)村基本建設(shè)投入占計劃內(nèi)基本建設(shè)投入總額的比例、支農(nóng)支出占財政支出的比例、農(nóng)業(yè)科技三項費占科技三項費的比例等，確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性和持續(xù)性。同時還要適應(yīng)WTO規(guī)則，建立和完善新形勢下的政府扶持農(nóng)業(yè)政策。改變傳統(tǒng)的以高關(guān)稅和價格支持為主的直接式農(nóng)業(yè)扶持保護政策，向通過“綠箱”政策進行的間接式農(nóng)業(yè)扶持保護政策轉(zhuǎn)變，加大對農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入，增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給，減少農(nóng)村農(nóng)民增收的私人成本。

3.2明晰公共財政的投資范圍與力度

明晰公共財政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資的范圍與結(jié)構(gòu)偏差，抑制地方投資規(guī)模盲目擴張。根據(jù)地方農(nóng)村公共產(chǎn)品的特性，對政府投資領(lǐng)域逐步進行分類界定，明確政府投資主要集中在非競爭性的投資領(lǐng)域，對有收費機制、收益穩(wěn)定的公共產(chǎn)品投資項目(如供水等)，完全交給社會投資者投資；對一些有收益機制但效益難以做到投資收益平衡的設(shè)施項目，政府通過適當?shù)难a貼等政策，鼓勵社會資金規(guī)范、有序地投入。一般認為，凡是能夠通過市場調(diào)節(jié)的領(lǐng)域，由市場根據(jù)等價交換原則來實現(xiàn)。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民使用的農(nóng)機具、農(nóng)藥、化肥、薄膜等流動資金的投資適宜由農(nóng)民來承擔(dān)。因為這些投資所形成的效益分割，成本與效益對比關(guān)系比較明顯。新晨

3.3完善農(nóng)村金融公共產(chǎn)品供給支持體系

目前亟待需要解決的是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍。通過拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村政策性貸款的指導(dǎo)和統(tǒng)一管理，以確保農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮支農(nóng)的主導(dǎo)作用，增加農(nóng)村農(nóng)民收入，為農(nóng)村公共產(chǎn)品供給提供資金支持。其次，構(gòu)造分工明確、相互配合、運轉(zhuǎn)良好的農(nóng)村公共產(chǎn)品金融支持體系，逐步建立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社和中國農(nóng)業(yè)銀行為兩翼，國家開發(fā)銀行和其他商業(yè)銀行等機構(gòu)為有效補充的穩(wěn)定的活躍的農(nóng)村金融信貸體系。

此外，建立農(nóng)村信用擔(dān)保及保險體系，為供需結(jié)合創(chuàng)造條件。盡快組建成立農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心等信用擔(dān)保體系，解決當前貸款缺乏抵押擔(dān)保的現(xiàn)狀；授予更多的保險機構(gòu)參與農(nóng)村保險市場，通過獎勵、補貼、政策優(yōu)惠等，推動保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸保險等業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險補償機制，降低農(nóng)村資金市場風(fēng)險，促進供需有效結(jié)合。

第5篇：農(nóng)村金融改革范文

核心內(nèi)容：處在弱勢地位的“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟，需要各種金融和相關(guān)配套服務(wù)通力合作，共同培育，創(chuàng)造一個規(guī)范、和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

改革開放三十年來，我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)村面貌和農(nóng)民生活發(fā)生了翻天覆地的變化，但城鄉(xiāng)之間的“剪刀差”不僅沒有縮小，反而明顯拉大。金融機構(gòu)與農(nóng)村市場漸行漸遠，縣域金融服務(wù)裹足不前，農(nóng)村金融被日益“邊緣化”、“非農(nóng)化”，農(nóng)村勞動力、土地和資金等所謂的三要素大量外流……諸多問題和矛盾盤根錯節(jié)，越來越突出，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，阻礙了城鄉(xiāng)一體化進程。

“農(nóng)民富，天下安。”深化農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融生態(tài)，改進縣域金融服務(wù)，事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，刻不容緩、勢在必行。

深化農(nóng)村金融體制改革

近年來，各級黨政高度重視“三農(nóng)”問題，制定了一系列支農(nóng)、促農(nóng)、惠農(nóng)政策和措施，鼓勵工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村，引導(dǎo)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，致力于建設(shè)、發(fā)展農(nóng)村金融大業(yè)。黨的十七大更是強調(diào)：要創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運行安全的農(nóng)村金融體系，對農(nóng)村金融體制改革提出了總要求。

但是，由于農(nóng)業(yè)受氣候、土質(zhì)、水源、物種等自然條件和政策、科技、裝備、資金等社會環(huán)境所制約，生產(chǎn)過程中存在著諸多不確定因素；而且農(nóng)民受自身固有的積弊陋習(xí)，未能端正思想認識，普遍視補貼性貸款為一種政府救濟、無償扶貧資金，因而頻頻違約，故意拖欠還貸，部分低利率的優(yōu)惠貸款因缺乏監(jiān)管，甚至被少數(shù)居心不良的權(quán)貴違規(guī)用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)投資；農(nóng)行和農(nóng)信社獨享補貼性低利率優(yōu)惠政策，把眾多商業(yè)性金融機構(gòu)排斥于農(nóng)村金融市場大門之外，與公平、公正、公開競爭的游戲規(guī)則背道而馳。

凡此種種，在高成本、大風(fēng)險、低收益的現(xiàn)實面前，金融機構(gòu)紛紛選擇了撤離，農(nóng)村信貸資金流失殆盡，造成廣大農(nóng)村地區(qū)因“貧血”而發(fā)展乏力，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展無以為繼。

農(nóng)村金融體制改革，當務(wù)之急應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織的作用，允許國有商業(yè)銀行參與經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，強化其服務(wù)“三農(nóng)”功能，在農(nóng)村金融體系內(nèi)部引入適度競爭機制，在競爭中不斷提高金融服務(wù)整體水平，推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)健康、有序地穩(wěn)步向前發(fā)展。

改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

長期以來，廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民獲得的金融服務(wù)，僅限于農(nóng)村信用合作社的小額貸款。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的進一步調(diào)整，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)正在向現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，“三農(nóng)”信貸資金需求呈現(xiàn)出層次化、多元化態(tài)勢，曾經(jīng)作為農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)信社，已經(jīng)明顯力不從心，陷入尷尬境地。

各級金融部門對于開拓金融業(yè)務(wù)重視有余，而對培養(yǎng)金融人才認識不足，農(nóng)村金融從業(yè)人員因缺乏系統(tǒng)專業(yè)的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，個人綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平參差不齊。一些信貸人員缺乏主動開拓農(nóng)村市場、為農(nóng)民弱勢群體謀福利的敬業(yè)精神，甚至嫌貧愛富，“支工不支農(nóng)，支富不支窮”，利用公共資源大搞“腐敗貸”，任意改變資金流向，這無異于雪上加霜，增加了農(nóng)民從正規(guī)渠道獲得貸款的困難。

而另一方面，民間信貸活動卻屢遭人為的抑制、打壓，大量閑散資金派不上用場。農(nóng)業(yè)保險覆蓋面偏低，險種單一；農(nóng)村證券業(yè)、基金業(yè)、理財業(yè)務(wù)幾乎處于空白狀態(tài)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀。

改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，必須適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展要求，把維護農(nóng)民合法權(quán)益放在首位，充分發(fā)揮資本市場的作用，建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村金融投資公司和農(nóng)村資金互助社等多層次農(nóng)村金融體系，實現(xiàn)農(nóng)村自然資源與資本相融合、農(nóng)村金融與產(chǎn)業(yè)一體化。

應(yīng)該正視民間金融對于農(nóng)村金融的重要補充作用，引導(dǎo)鼓勵合法的民間金融從地下走向臺前，服務(wù)農(nóng)村金融市場，活躍農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，滿足農(nóng)民融資需求，支援當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新農(nóng)村建設(shè)。

與此同時，相關(guān)配套措施積極跟進，大膽嘗試調(diào)整農(nóng)貸制度和信貸投向結(jié)構(gòu)，放寬農(nóng)村金融準入政策和擔(dān)保抵押條件，加快發(fā)展和完善商業(yè)性保險、專業(yè)性保險、政策性保險等不同渠道的農(nóng)業(yè)保險體系，建立和健全農(nóng)產(chǎn)品期貨擔(dān)保、信用擔(dān)保、財政擔(dān)保等多種形式的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機制，最大限度地降低、化解和防范農(nóng)村金融風(fēng)險，為農(nóng)村信貸資金保駕護航。

加強農(nóng)村金融人才隊伍建設(shè)，培養(yǎng)一支政治過硬、作風(fēng)正派、業(yè)務(wù)精通的高素質(zhì)“農(nóng)金”人才隊伍，為農(nóng)村金融業(yè)的繁榮和騰飛儲備力量。

總而言之，處于弱勢地位的“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟，需要各種金融和相關(guān)配套服務(wù)通力合作，才能共同培育創(chuàng)造出一個規(guī)范和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

改進縣域金融服務(wù)

縣域經(jīng)濟是以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為腹地的區(qū)域性經(jīng)濟，它上聯(lián)國家和省城，下接鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，其戰(zhàn)略地位十分顯要。目前，縣域經(jīng)濟在GDP總量中已經(jīng)占到了一半以上，成為國民經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)。

然而，由于縣域金融機構(gòu)政策性、商業(yè)性和合作模糊不清，大量撤并基層營業(yè)網(wǎng)點、裁減人員，致使縣域金融服務(wù)嚴重缺位，功能衰竭，成為制約縣域經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的一大障礙。

一些政策性銀行，比如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，因其信貸功能過于單一，在新形勢下對縣域經(jīng)濟的支持作用明顯弱化，業(yè)務(wù)漸趨萎縮，被人戲稱為“長不大的孩子”。而國有商業(yè)銀行又因貸款權(quán)限上收，信貸管理煩瑣，對縣域經(jīng)濟的信貸支持，反而不如民間借貸。農(nóng)村信用社則因身份不明、歸屬不清；體制不順、功能不全，集資手段落后，結(jié)算渠道不暢，背負著沉重的不良貸款和虧損掛賬等歷史包袱，長期陷入經(jīng)營困境而不能自拔。郵政儲蓄更因只存不貸，存款上劃，大量吸走有限的農(nóng)村資金，源源不斷地流向非農(nóng)領(lǐng)域，成了農(nóng)村資金的“抽水機”。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行必須重新定位和轉(zhuǎn)變職能，嘗試改組成為政策性和商業(yè)性兼容的金融機構(gòu)，擴大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)田水利基本建設(shè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)等的服務(wù)范圍，尋求更大的發(fā)展空間。

國有商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其信息靈通、結(jié)算速度快、業(yè)務(wù)種類全的優(yōu)勢，下放貸款權(quán)限，放寬貸款門檻，簡化審批程序，加快審批速度，提高工作效率。正確調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，增加新的業(yè)務(wù)品種，依法辦事，靈活經(jīng)營，力爭實現(xiàn)效益性、流動性和安全性的完美統(tǒng)一。

農(nóng)村信用社也應(yīng)充分利用自身營業(yè)網(wǎng)點多，小額貸款方便、快捷的長處，改進服務(wù)手段，完善服務(wù)功能，強化服務(wù)質(zhì)量，全面建立農(nóng)民信用、金融服務(wù)需求檔案，廣納存款，增資擴股，千方百計增強經(jīng)營實力。創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品，加大對農(nóng)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營帶頭人、社會主義新農(nóng)村建設(shè)中堅骨干的扶持力度。

郵政儲蓄應(yīng)擯棄“只存不貸最安全”的思想，由單純的吸收存款，向資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)等領(lǐng)域發(fā)展，進一步鞏固市場地位。堅決堵住農(nóng)村資金外流渠道，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流農(nóng)村，為“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、縣域經(jīng)濟服務(wù)。

縣域金融機構(gòu)還應(yīng)加大科技投入，加快信息化、數(shù)字化金融工程建設(shè)，擴大電子網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，早日實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)、跨行、異地、實時通存通兌，為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、多功能、多層次的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

第6篇：農(nóng)村金融改革范文

近幾年來，隨著國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能由綜合業(yè)務(wù)向單一糧食收購貸 款轉(zhuǎn)變以及農(nóng)村信用社體制改革難以真正突破，農(nóng)村金融體系的整體功能削弱，已難以 適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

一是農(nóng)村金融市場缺乏競爭。1996年以來的農(nóng)村金融改革并沒能促進農(nóng)村信貸市 場的競爭。改革促使農(nóng)業(yè)銀行逐步從農(nóng)村市場撤出其貸款業(yè)務(wù)，并關(guān)閉了農(nóng)業(yè)合作基金會和 其他非正規(guī)金融機構(gòu)，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小為糧 棉油收購貸款，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨立支撐農(nóng)村金融主渠 道的職能，但由于各種原因，不少信用社無法名副其實地長期承擔(dān)農(nóng)村金融“主 力軍”的角色。

二是單一模式難以滿足多樣化的需求。目前以農(nóng)村信用社為主體的單一模式的正規(guī)農(nóng)村金 融體制，無法兼顧我國東中西部的地區(qū)差 別，滿足不同地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)對金融服務(wù)的需求。 三是農(nóng)村資金的大量外流和貸款難。 四是信貸等金融服務(wù)不能滿足農(nóng)民的需求。小型農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢在于其小范 圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對稱。但由于我國農(nóng)村金融改革在所有者 權(quán)益和治理結(jié)構(gòu)上沒有取得突破，控制風(fēng)險只能通過加強管理――貸款決策權(quán)的集中――來 解決，但集中的貸款決策權(quán)無法解決信息不對稱問題，無法對需求變化作出靈敏的反應(yīng)。

農(nóng)村金融體制改革是系統(tǒng)工程

我國農(nóng)村金融體系 的發(fā)展方向應(yīng)是：將一個主要通過行政指令來決定資源配置的、政策性和商業(yè)性不分的半計 劃經(jīng)濟模式的農(nóng)村金融體系，轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€多樣化的、以商業(yè)性金融機構(gòu)和合作金融機構(gòu)為主 導(dǎo)、由政策性金融和民間金融作為補充的農(nóng)村金融體系。這里的合作金融機構(gòu)指的是真正的 、以服務(wù)社員為目標、能夠自負盈虧的合作金融機構(gòu)。

第7篇：農(nóng)村金融改革范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村經(jīng)濟；農(nóng)村金融；金融改革

1.我國農(nóng)村金融改革及發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，我國農(nóng)村金融取得了一定成就，但也存在著一定問題。具體而言，當前我國農(nóng)村金融主要存在問題有以下幾方面：

1.1 農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后制約農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)業(yè)是支撐農(nóng)村金融活動的基礎(chǔ)，為農(nóng)村金融各項活動正常發(fā)展提供了重要支撐，而農(nóng)業(yè)的發(fā)展也提供了農(nóng)村金融活動的需求。而金融交易規(guī)模及頻率的提升也能夠為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展提供促進作用，而當前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展相對落后，農(nóng)村金融活動規(guī)模較小，頻率較低，農(nóng)業(yè)發(fā)展的滯后對農(nóng)村金融改革與發(fā)展產(chǎn)生了抑制作用。

1.2 農(nóng)村金融受制于行政力量制約，發(fā)展活力不足

我國農(nóng)村金融制度受政府活動影響顯著，而政府為主導(dǎo)的農(nóng)村金融體系往往只注重政府宏觀目標，難以對具體收益與成本進行合理分析，因此，農(nóng)村金融體系效益較低。同時，政府對農(nóng)村金融中非政府為主體的需求誘致型金融創(chuàng)新進行了嚴格的控制，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場中的公有制金融機構(gòu)壟斷，制約了農(nóng)村金融活力的發(fā)揮。

1.3 金融體系尚未完善

由于我國農(nóng)村金融市場發(fā)展時間較短，農(nóng)村金融體系尚不完善。一方面，金融體系不完善導(dǎo)致金融市場上供給主體較少，使得農(nóng)村金融市場中供給不足，難以滿足日益增長的農(nóng)村金融服務(wù)需求。另一方面，金融體系的不完善還導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品難以滿足日益增長的多元化需求。

1.4 農(nóng)村抵押擔(dān)保能力不足，難以滿足信貸需求

農(nóng)村金融因其低回報、低效益，農(nóng)村經(jīng)濟的軟弱性，農(nóng)戶資產(chǎn)的貧乏必，導(dǎo)致農(nóng)戶在對正規(guī)金融機構(gòu)提出信貸需求時擔(dān)保物不足，農(nóng)戶家里的車輛、大件家電、貴重物品通常用來作為質(zhì)押品來取得貸款。而農(nóng)村中的一般資產(chǎn)，或者是使用權(quán)利一般不被正規(guī)金融機構(gòu)所接受，還不能開展使用林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)和庫存產(chǎn)品。

這就使得農(nóng)村的有效抵押擔(dān)保能力不足，導(dǎo)致正規(guī)金融機構(gòu)的向農(nóng)戶放貸供給無法大幅增加。反之，由于相互間信息較為對稱，并且交易費用較低，導(dǎo)致非正規(guī)金融的借貸規(guī)模較大，常年保持高位運轉(zhuǎn)。

2.推進農(nóng)村金融改革的必要性分析

近年來，我國的農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展過程中起到了十分重要的作用。其具體作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

2.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求

農(nóng)村金融在繼續(xù)支撐傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，有力的支持了高產(chǎn)、高效和高質(zhì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，推動了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化技術(shù)的運用，促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的加速，促進了現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展步伐，有效地提升了農(nóng)業(yè)的商品化、集約化、基地化和產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化，促進了農(nóng)業(yè)各部門的綜合協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.2 有效提升農(nóng)村經(jīng)濟活力

農(nóng)村金融促進了農(nóng)業(yè)發(fā)展中各類經(jīng)濟形式的發(fā)展，農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中各類經(jīng)濟聯(lián)合體合作制、股份制、私營企業(yè)以及集體經(jīng)濟產(chǎn)生了較大的推動作用，促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的活力。

2.3 有效調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展道路

農(nóng)村金融促進了農(nóng)村的外向型經(jīng)濟發(fā)展，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整具有重要意義，同時促進了農(nóng)村人力資本流動的合理化，加快了農(nóng)村的城市化進程。

2.4 提升農(nóng)民生活水平

農(nóng)村金融為農(nóng)村居民提供了豐富多樣的金融服務(wù)，有效的提升了人民生活水平?；诖?，我們認為，農(nóng)村金融改革發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，農(nóng)村金融已經(jīng)與農(nóng)村經(jīng)濟緊密結(jié)合在了一起，二者相輔相成。

3.推進農(nóng)村金融改革發(fā)展的建議

3.1 正規(guī)金融組織

（1）商業(yè)性銀行

從商業(yè)性銀行來看，國有商業(yè)銀行應(yīng)降低存款準備金的上繳比重，調(diào)低商業(yè)銀行上繳利潤比例，限制農(nóng)村資金外流。針對農(nóng)村資金從國有銀行流失的問題，可以強制性規(guī)定將一定比例的新增存款投放至農(nóng)村信貸市場之中，專門用于農(nóng)村建設(shè)，而禁止資金外流到其他領(lǐng)域去獲取高額回報利潤。具體而言，商業(yè)性銀行應(yīng)積極鞏固農(nóng)村市場，充分發(fā)揮自身平臺優(yōu)勢，延伸“三農(nóng)”服務(wù)平臺，另外，還應(yīng)對企業(yè)和縣域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進行大力扶持。

（2）政策性銀行

從政策性銀行角度來看，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)充分發(fā)揮其政策性金融業(yè)務(wù)對農(nóng)業(yè)的帶動，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化為導(dǎo)向，靈活運用各類農(nóng)業(yè)政策，在有效提升現(xiàn)有業(yè)務(wù)運行效率的同時，大力調(diào)整發(fā)展定位，提升對農(nóng)村特色經(jīng)濟和民營企業(yè)的扶持。

而國家開發(fā)銀行則應(yīng)多元化其服務(wù)功能，大力擴展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開拓農(nóng)村市場。其具體措施為：首先應(yīng)統(tǒng)一管理農(nóng)業(yè)政策性信貸業(yè)務(wù)、扶貧資金和國家其他支農(nóng)資金，對于難以商業(yè)化運營的相關(guān)農(nóng)村業(yè)務(wù)，應(yīng)盡量將其納入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)板塊之中；其次，應(yīng)大力開展農(nóng)村綜合開發(fā)、村落基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧貸款等金融服務(wù)，應(yīng)對那些投資規(guī)模大、周期長、經(jīng)濟效益見效慢、資金回收期長的項目進行重點扶持，加大對縣域及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的扶持；最后，應(yīng)主動承擔(dān)起政策性擔(dān)保和資金批發(fā)業(yè)務(wù)，同時應(yīng)為農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展提供資金支持。

3.2 非正規(guī)金融組織

（1）農(nóng)村資金互助社

當前我國農(nóng)村地區(qū)融資較苦難，基于此，應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村資金互助社，大力開拓農(nóng)村資金互助業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮自己互助在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用，為農(nóng)民和企業(yè)提供各類金融服務(wù)，多元化農(nóng)村金融服務(wù)，提高農(nóng)村金融發(fā)展水平。

（2）農(nóng)村民間金融

應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村民間金融，具體而言，：首先，應(yīng)從政策層面上對農(nóng)村民間金融進行合法界定，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融在合法化和規(guī)范化的框架內(nèi)有序發(fā)展；其次，加強對民間金融的監(jiān)督和引導(dǎo)；最后，引導(dǎo)民間資本進入正規(guī)金融組織。

（3）多元化擔(dān)保抵押體系

應(yīng)建立起所有制形式多樣化的擔(dān)保機構(gòu)，從政策和法規(guī)上尉多種所有制形式擔(dān)保機構(gòu)的生產(chǎn)提供支持，構(gòu)建起政策性擔(dān)保為主，互助擔(dān)保為輔，商業(yè)擔(dān)保積極參與的多元化擔(dān)保體系。

4.結(jié)論

本文對農(nóng)村金融改革發(fā)展進行了研究，文章認為當前我國農(nóng)業(yè)金融存在的問題主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后制約了農(nóng)村金融發(fā)展、農(nóng)業(yè)發(fā)展受制于行政力量制約，發(fā)展活力不足、金融體系尚不完善以及抵押擔(dān)保能力低，信貸需求難以滿足等問題，同時，文章同農(nóng)村經(jīng)濟活力、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)發(fā)展道路調(diào)整以及農(nóng)民生活水平提升等方面對農(nóng)村金融改革發(fā)展的必要性進行了分析。最后，文章針對我國農(nóng)業(yè)金融現(xiàn)狀，從正規(guī)金融組織和非正規(guī)組織兩方面提出了提升我國農(nóng)村金融改革發(fā)展的具體對策。

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作者簡介：

第8篇：農(nóng)村金融改革范文

當前圍繞農(nóng)村信用合作社體制改革所進行的爭論，其焦點在于合作制在我國農(nóng)村到底具備不具備生存條件？如果具備，那么農(nóng)村信用合作社應(yīng)該如何規(guī)范和發(fā)展？如果不具備，那么農(nóng)村金融組織的主體形式應(yīng)該是什么？實際上，關(guān)于合作制問題的爭論由來已久，這個事實本身可能已經(jīng)在一定程度上表明，合作制這種金融組織形式在我國農(nóng)村確實存在著客觀需求。然而，圍繞合作制問題長期爭論不休，而且至今尚未得出明確結(jié)論，可能也在一定程度上意味著合作制是否存在客觀需求，不一定是我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展過程中最基本的問題。最基本的問題可能是需要進一步認清現(xiàn)階段我國經(jīng)濟金融發(fā)展的主要特征，并以此為基礎(chǔ)對我國農(nóng)村金融改革的基本思路作出新的選擇。

一、合作制問題為什么會爭論不休？

關(guān)于合作制問題的爭論，大致可以歸納為兩種較有代表性的觀點。一種觀點認為，我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制的原則，所以農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點應(yīng)該是按照合作制原則改造現(xiàn)有的農(nóng)村信用合作社（龔方樂，2000）。這種觀點可以稱之為堅持合作制的觀點。另一種觀點則認為，我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經(jīng)表明，這些原則在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域是行不通的，因此，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行（謝平，2001）。這種觀點可以稱之為放棄合作制的觀點。

根據(jù)合作金融理論，合作制原則包括以下一些要點：（1）實行一人一票制的民主管理；（2）對所有人平等開放；（3）不以盈利為目的；（4）不負債經(jīng)營以保護會員利益等（史紀良，2000）。如果用這些原則來衡量，那么，長期以來我國農(nóng)村信用合作社的確是非常不規(guī)范的。但是，在不同時期導(dǎo)致不規(guī)范的原因卻是不一樣的，所以不能不進行具體分析。

首先，改革開放以前，在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制下，既不存在市場經(jīng)濟主體和市場經(jīng)濟運行機制，也不具備與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的社會信用環(huán)境，因而也就根本不可能存在作為市場經(jīng)濟主體的、符合合作制原則的農(nóng)村信用合作社。當時的農(nóng)村信用合作社不過是為打擊農(nóng)村高利貸而設(shè)立的、為農(nóng)民發(fā)放口糧和基本生活（醫(yī)?。┵J款與傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制相配套的政府機構(gòu)的附屬物。事實上，當時不但缺乏實行合作制原則的主觀意愿，也不具備實行合作制原則的客觀條件。所以，對這個時期里合作制問題的爭論實際上沒有多大實際意義。

其次，從改革開放以來到90年代中期，隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入和市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融業(yè)也獲得了前所未有的發(fā)展，農(nóng)村信用合作社也伴隨著金融業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來。然而，居于壟斷地位的國有銀行基本上還是作為政府機構(gòu)而不是市場經(jīng)濟主體來辦，仍然相當缺乏經(jīng)營自和承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險的能力。所以一直由（四大國有銀行之一的）農(nóng)業(yè)銀行管理的農(nóng)村信用合作社的發(fā)展也主要是表現(xiàn)為數(shù)量型的擴張，其性質(zhì)和經(jīng)營仍然主要受到行政體制的影響。但是，市場經(jīng)濟體制的初步形成和社會信用環(huán)境的初步改善，使農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)問題越來越引起關(guān)注。在明確國有商業(yè)銀行改革的大方向是必須辦成與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的商業(yè)銀行的同時，農(nóng)村信用合作社要按照合作制原則來辦的觀點也日益成為主流觀點。并且，合作的某些原則，如合作社“由社員人股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)”等，已經(jīng)寫入了國務(wù)院的有關(guān)文件之中。但也不能不看到，一方面，農(nóng)村信用合作社的改革進程必然會受到國有商業(yè)銀行改革進程的制約，即在國有商業(yè)銀行尚未能做到自主經(jīng)營，自負盈虧之前，很難想像合作社原則會在農(nóng)村信用合作社得到有效貫徹實施。另一方面，社會信用環(huán)境還相當不盡如人意，按合作制原則經(jīng)營農(nóng)村信用合作社的客觀條件還有一定差距。所以，在這個時期里關(guān)于合作制問題的爭論盡管已經(jīng)越來越具有實際意義，卻還難以有效實施。

再次，從90年代后期以來，我國經(jīng)濟發(fā)展和體制改革都進入了一個以注重規(guī)范為主要特征的階段。這一特征在金融領(lǐng)域里表現(xiàn)得尤為明顯。一系列整頓金融機構(gòu)，規(guī)范金融秩序的措施陸續(xù)出臺；無論在城市金融領(lǐng)域還是在農(nóng)村金融領(lǐng)域都相繼發(fā)生了一些前所未有的破產(chǎn)、關(guān)閉、兼并、重組等案例。這些案例，一方面暴露出一些原來早以潛伏著的金融風(fēng)險并形成了一定的經(jīng)濟損失（這是早晚都必然會發(fā)生的事情）。另一方面也大大增加了人們的風(fēng)險意識，對市場經(jīng)濟秩序進一步趨向規(guī)范和改善社會信用環(huán)境起到了相當積極的促進作用（這是不可否認的客觀事實），從而為金融機構(gòu)行為規(guī)范化營造了更加良好的外部條件。所以，從90年代后期以來，關(guān)于合作制問題的討論越來越熱烈，而且也越來越具有現(xiàn)實意義，以至于可以說，它已經(jīng)不是一個能不能實行的問題，而是變成一個如何實行的問題了。

如此看來，堅持合作制的觀點和放棄合作制的觀點各有短長。堅持合作制的觀點始終看到合作制原則在我國農(nóng)村存在著生存和發(fā)展的客觀需要，而且這種客觀需要隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展和體制條件的演變而變得越來越具有實際意義，這是正確的。但是，這種觀點忽略了是否具有按合作制原則辦農(nóng)村信用社的主觀意愿也是實行條件之一，如果不同時具備這個實行條件，再強烈的客觀需要也難以轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實。放棄合作制的觀點則正確地指出，幾十年來我國農(nóng)村信用合作社之所以遠離合作制原則，其中一個重要原因，就是因為缺少按照合作制原則去辦農(nóng)村信用社的主觀意愿。而只要缺少這個主觀意愿，不但在客觀條件不具備時，就是在客觀條件具備時，合作制原則也難以得到有效的貫徹執(zhí)行。但是，正像客觀條件是可以改變的一樣，主觀意愿也是可以發(fā)生變化的，尤其是當客觀條件已經(jīng)變化之后，主觀意愿的變化就具有更大的可能性和必然性，而放棄合作制的觀點正是忽略甚至否定了這一點。由于這兩種觀點各有短長，所以雖然爭論不休，卻很難有實際結(jié)果，而事物的實際發(fā)展很可能會是另外一種結(jié)果，這種結(jié)果正是我們下面所要討論的。

二、我國經(jīng)濟金融發(fā)展現(xiàn)階段的主要特征

經(jīng)過2O多年的改革開放，我國經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟體制都有了很大變化，呈現(xiàn)出一些新的階段性特征。這些特征不僅在城市經(jīng)濟領(lǐng)域有明顯體現(xiàn)，而且在農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域也有明顯體現(xiàn)。一是由于各地區(qū)經(jīng)濟的普遍發(fā)展，國民經(jīng)濟總量水平顯著提高，綜合經(jīng)濟實力大大增強，從而使經(jīng)濟發(fā)展的主要動力正在從數(shù)量型擴張向效益型提高轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變對經(jīng)濟體制也提出了相應(yīng)的客觀要求，促成其發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。二是伴隨著經(jīng)濟總量的擴大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經(jīng)濟組織類型、各種經(jīng)濟發(fā)展水平的經(jīng)濟主體在市場中都已穩(wěn)定地占有相當?shù)谋壤?，且都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。這一特點在東南沿海經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)體現(xiàn)的尤為明顯。多層次化是指在全國經(jīng)濟共同發(fā)展的過程中，不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平之間的差距進一步拉大。這一特點在農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為突出，東部經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)和西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)人均GDP水平相差十幾倍甚至幾十倍。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多元化和多層次化，對經(jīng)濟組織結(jié)構(gòu)也提出了多元化和多層次化的客觀要求，并促成了經(jīng)濟組織結(jié)構(gòu)向多元化和多層次化的方向轉(zhuǎn)變。三是與經(jīng)濟總量和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)所發(fā)生的變化相適應(yīng)，經(jīng)濟體制進一步呈現(xiàn)市場化?，F(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展對經(jīng)濟體制的要求已經(jīng)不再是簡單的放權(quán)讓利，而是越來越強烈地要求按照公平競爭的原則加以規(guī)范。削除不公平競爭，整頓不規(guī)范市場秩序，不僅成為經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，而且也成為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟能否進一步發(fā)展的必要條件。這一特點集中表現(xiàn)為各經(jīng)濟主體的市場風(fēng)險意識普遍得到增強，市場競爭能力普遍得到提高。而市場風(fēng)險意識的增強和市場競爭能力的提高，反過來又為市場經(jīng)濟主體的進一步發(fā)育提供了更堅實的基礎(chǔ)。

經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟體制現(xiàn)階段的上述特征在金融領(lǐng)域也得到明顯體現(xiàn)。一是伴隨著經(jīng)濟總量的擴大，金融總量也迅速擴大；與此同時，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也呈現(xiàn)出從數(shù)量型增長向效益型增長的轉(zhuǎn)變。二是金融機構(gòu)也明顯多元化，這不僅表現(xiàn)為金融組織體系的多元化，即非國有獨資金融機構(gòu)的種類和數(shù)量不斷增多；而且表現(xiàn)為金融市場體系的多元化，即非國有獨資金融機構(gòu)業(yè)務(wù)量在金融市場業(yè)務(wù)總量中所占的比例不斷上升。三是金融體制也進一步市場化。金融作為高風(fēng)險行業(yè)，在過去一些年里吃了更多不公平競爭、不規(guī)范市場秩序的苦頭，因而也形成了更強烈的風(fēng)險意識和規(guī)范競爭要求，這為進一步規(guī)范金融市場競爭提供了更加有利的條件。

經(jīng)濟金融發(fā)展現(xiàn)階段特征對農(nóng)村金融改革的要求可以概括為：通過多元化和規(guī)范競爭促進發(fā)展。但是長期以來我們受單一化傳統(tǒng)思維模式的影響，總是想找到一種辦法來解決所有問題。這種思維模式至今仍困擾著我們對農(nóng)村金融改革思路的設(shè)計。如前所述，堅持合作制的觀點盡管在主張按合作制原則來辦農(nóng)村信用合作社這一點上是無可非議的，但似乎把合作制原則絕對化了，以為僅靠這一種辦法便能解決農(nóng)村金融改革和發(fā)展中的所有或主要問題。再如前所述，放棄合作制的觀點盡管在分析我國農(nóng)村信用合作社不規(guī)范的歷史原因方面是十分深刻的，但卻因此否定合作制原則今后仍然可以得到貫徹執(zhí)行，這就像因為國有商業(yè)銀行過去不規(guī)范而得出今后必然不能規(guī)范的結(jié)論一樣顯得缺乏內(nèi)在邏輯的～致性；而且用組建股份制商業(yè)銀行的單一化思路來取代農(nóng)村信用合作社，實際上也流露出受傳統(tǒng)思維模式影響的痕跡。說到底，像其它方面的改革一樣，農(nóng)村金融改革思路也不是一個單純的主觀設(shè)計問題，而是如何認識農(nóng)村金融發(fā)展的客觀需要，從而按照或適應(yīng)這種客觀需要去設(shè)計。在農(nóng)村經(jīng)濟金融已經(jīng)并且還將更加明顯地呈現(xiàn)出多元化發(fā)展特征的今天，我們需要對此有更加清醒的認識。

三、轉(zhuǎn)換思路，推動農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場向規(guī)范化方向發(fā)展

為什么要提出農(nóng)村金融改革轉(zhuǎn)換思路，為什么要提出農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場向規(guī)范化的方向發(fā)展，這要從目前正在試點的以縣為單位的農(nóng)村信用聯(lián)社一級法人說起。去年曾經(jīng)提出過兩種農(nóng)村金融改革方案，一種是把農(nóng)村信用聯(lián)社改造為由農(nóng)業(yè)銀行控股的農(nóng)村合作銀行；一種是取消各個獨立的農(nóng)村信用社的法人資格，以縣為單位組建只有一級法人資格的農(nóng)村信用聯(lián)社。后來在江蘇開展了以組建縣農(nóng)村信用聯(lián)社一級法人為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融改革試點工作。這項工作計劃于今年內(nèi)結(jié)束。屆時有可能允許各地農(nóng)村信用聯(lián)社依據(jù)本地實際情況進行選擇?；蛘呓M建農(nóng)村合作銀行，或者組建一級法人的縣農(nóng)村信用聯(lián)社。如果從實際情況出發(fā)，由于中西部地區(qū)經(jīng)濟金融條件較差，距離組建股份制農(nóng)村合作銀行的差距較大，因此自愿組建農(nóng)村合作銀行的可能性不是很大，數(shù)量不會很多。即使在東南沿海經(jīng)濟金融條件較為發(fā)達的地區(qū)，也會因農(nóng)村合作銀行的組建要求高、經(jīng)營約束嚴而缺乏自愿性。我們曾在寧波市9家縣級農(nóng)村信用聯(lián)社（包括已于3年前完成了一級法人組建的鄞縣聯(lián)社）搞了一次十分深入的調(diào)查，結(jié)果表明，除了1家條件有一定差距的聯(lián)社自愿改造為農(nóng)村合作銀行以外，其余8家（既有具備條件的，也有暫不具備條件的）都不愿意改造為農(nóng)村合作銀行，而只愿意改組為縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人。其原因主要在于現(xiàn)有的縣農(nóng)信聯(lián)社從主客觀兩方面都難以適應(yīng)股份制商業(yè)銀行的改造要求。如果可以另作選擇的話，不少縣農(nóng)信聯(lián)社愿意選擇股份合作制，實際上是指望利用這種變通體制，既可以享受到股份制擴充資本金等方面的好處，又可以免受股份制治理結(jié)構(gòu)對經(jīng)營者的約束。由此看來，在目前情況下實際選擇的結(jié)果很可能會是縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人遠遠多于農(nóng)村合作銀行。

那么，對縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人這種改革方案到底應(yīng)如何看待呢？第一，這種方案不失為從實際出發(fā)的一種現(xiàn)實選擇。但是，也不能不同時看到，這種方案只能作為一種過渡性制度安排（而且過渡期越短越好），而不宜作為一種長期性制度安排。因為縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人不是一種規(guī)范的金融企業(yè)組織形式，與我國金融改革和發(fā)展的要求相比，它既沒有賴以生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)，也缺乏有效的內(nèi)控機制，極易受到來自外部的行政干預(yù)而演變?yōu)閲乐氐膬?nèi)部人控制。第二，從宏觀管理角度選擇這種方案的一個主要考慮恐怕在于，通過把農(nóng)村信用合作社的法人組織擴大，達到把農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險納人到可控范圍的目的。因為國有商業(yè)銀行體系龐大，且有國家信用作擔(dān)保，其系統(tǒng)性風(fēng)險基本上處于可控范圍。而農(nóng)村信用合作社各自為政，不成系統(tǒng)，其系統(tǒng)性風(fēng)險沒有國家擔(dān)保，也超出地方政府財力的承受能力，所以需要采取某種方式將農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險納入可控范圍。但是，這可能是一種過高的期望值。以前通過擴大法人組織以降低金融風(fēng)險的嘗試（如海南發(fā)展銀行兼并18家城市信用社）沒有成功的先例；已有的縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人試點經(jīng)驗也表明，除非政府拿錢（如江蘇），否則即使擴大了法人組織，縣農(nóng)信聯(lián)社的風(fēng)險也不會得到降低或有效控制（如三年前已實行了一級法人的寧波市勤縣農(nóng)信聯(lián)社）。而如果政府有足夠的錢的話，那么與其扶植過渡性制度安排，不如扶植長期性制度安排。第三，這種方案即使作為一種過渡性制度安排，在選擇時也必須有一個重要的前提條件，這就是要同時作出長期性制度安排。不但要明確長期性制度安排是過渡性制度安排的必然演變方向，而且要鼓勵并創(chuàng)造條件讓長期性制度安排能夠同時生長。否則，過渡性制度安排將失去過渡的實際意義。

由此可見，我國農(nóng)村金融改革的基本思路需要從以單一模式為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐远嘣Ｊ綖橹鳎瑥囊赃^渡性制度安排為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐蚤L期性制度安排為主。這里特別需要強調(diào)指出的是，這兩個轉(zhuǎn)變是相互聯(lián)系的，不可分割的。既然在現(xiàn)階段經(jīng)濟金融發(fā)展條件下，縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人或股份制農(nóng)村合作銀行都不宜作出單一性的制度安排，那么，就應(yīng)該允許（可以是逐步允許）多種形式的金融組織形式在農(nóng)村同時生存和發(fā)展，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的客觀需要。目前，這些適宜在農(nóng)村經(jīng)營和發(fā)展的金融組織形式不僅包括原有的農(nóng)村信用聯(lián)社（獨立法人的和縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人的)、農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機構(gòu)等；還應(yīng)包括合作制的農(nóng)村信用社、股份合作制的農(nóng)村信用社、股份制的農(nóng)村合作銀行（可以由農(nóng)業(yè)銀行控股，也可以不由農(nóng)業(yè)銀行控股）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分支機構(gòu)（對原有的、以承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)為主的農(nóng)村信用合作社進行改造）、國有獨資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)、股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)、甚至外資和合資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)等；以及證券公司的分支機構(gòu)、保險公司的分支機構(gòu)、信托投資公司和財務(wù)租賃公司的分支機構(gòu)或網(wǎng)點等。

然而，允許多種金融組織形式在農(nóng)村金融領(lǐng)域共同生存、競爭和發(fā)展，并非單純出于農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)多元化的考慮，更重要、更長遠的考慮在于把農(nóng)村金融領(lǐng)域的過渡性制度安排和長期性制度安排結(jié)合起來，并且更突出地強調(diào)長期性制度安排。所以，除了縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人這種過渡性的農(nóng)村金融組織形式之外，其它的農(nóng)村金融組織形式（包括政策性農(nóng)村金融組織形式）都要在生存和發(fā)展的過程中格外強調(diào)規(guī)范化。只有農(nóng)村金融組織（從治理結(jié)構(gòu)到內(nèi)控制度）按規(guī)范化的要求進行組建或改組，其經(jīng)營行為才能夠規(guī)范，才能逐步形成規(guī)范化的農(nóng)村金融市場，才能從根本上化解農(nóng)村金融風(fēng)險。不同形式的農(nóng)村金融組織形式其規(guī)范化的要求有所不同，但結(jié)合目前我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的實際情況，有必要強調(diào)以下幾種形式的規(guī)范化。

合作制的農(nóng)村信用合作社。合作制原則前面已經(jīng)列舉過。目前農(nóng)村信用合作社之所以不規(guī)范．主要是沒有按照這些原則來辦，而是按照國有商業(yè)銀行的模式在辦農(nóng)村信用合作社，再繼續(xù)這樣辦下去是沒有出路的。應(yīng)該明確，按合作制原則辦農(nóng)村信用合作社的目的是為廣大農(nóng)村居民提供社區(qū)化的、互（非盈利性）的、數(shù)額有限的金融服務(wù)。那些技術(shù)要求高、數(shù)額大、盈利性的金融服務(wù)應(yīng)該由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)去承擔(dān)。因此，目前多數(shù)農(nóng)村信用合作社都應(yīng)該按照一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務(wù)等原則逐步進行規(guī)范化改造。在歐、美那些經(jīng)濟金融條件高度發(fā)達的國家里，互的信用合作金融組織至今仍大量存在的事實表明，我國農(nóng)村信用合作社無論在經(jīng)濟金融條件較不發(fā)達地區(qū)，還是較發(fā)達地區(qū)都有著廣闊的生存和發(fā)展空間。為此，還需解決的另一個認識障礙是，農(nóng)村信用合作社機構(gòu)規(guī)模小并不是導(dǎo)致金融風(fēng)險或防范化解金融風(fēng)險不力的原因，而組織制度和經(jīng)營行為不規(guī)范才是真正的原因所在。所以，通過規(guī)范農(nóng)村信用合作社的組織制度和經(jīng)營行為才是解決當前農(nóng)村信用社風(fēng)險真正有效的途徑。

第9篇：農(nóng)村金融改革范文

進入新世紀以來，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，我國城鎮(zhèn)化進程不斷加快。截至2009年底，全國城鎮(zhèn)人口達6.22億，城鎮(zhèn)化水平達46.6％?！笆濉逼陂g。我國城鎮(zhèn)化水平預(yù)計超過50％，進入城市社會。這是我國經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時期，必將引起產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、就業(yè)結(jié)構(gòu)、人口分布結(jié)構(gòu)以及對金融需求結(jié)構(gòu)的調(diào)整與變遷。因此，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和資源配置的樞紐，也必須進行相應(yīng)調(diào)整與變革，以適應(yīng)城鎮(zhèn)化進程中不斷擴張的金融需求。

一個完善的金融體系是由金融調(diào)控體系、組織體系、市場體系和監(jiān)管體系等構(gòu)成，并相互之間形成一個相互配合、相互促進、統(tǒng)一協(xié)調(diào)的運行機制，只有如此才能發(fā)揮金融體系的整體功能，提高配置資源的效率?；仡櫸覈r(nóng)村金融30年來的改革，基本上是沿著一條“機構(gòu)主導(dǎo)”的改革路徑，而且這種改革是政府主導(dǎo)下的強制性制度變遷，主要是圍繞改善農(nóng)村金融供給、協(xié)調(diào)農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)村金融服務(wù)需求者之間的關(guān)系而進行的，其核心內(nèi)容是金融組織體系和組織機構(gòu)的變革。而金融市場由于受政策性因素的影響，改革相對滯后。因此，并沒有從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的矛盾，改革的績效也并不顯著?？偨Y(jié)我國農(nóng)村金融改革的經(jīng)驗教訓(xùn)，提出農(nóng)村金融改革必須從“機構(gòu)主導(dǎo)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆袌鲋鲗?dǎo)”，才是今后我國農(nóng)村金融改革路徑的正確選擇。

二、文獻綜述

對金融發(fā)展與經(jīng)濟關(guān)系的研究，可以追溯到上世紀60年代。隨著發(fā)展經(jīng)濟學(xué)的興起，一些西方學(xué)者開始關(guān)注發(fā)展中國家金融制度落后、經(jīng)濟增長緩慢的原因，金融與經(jīng)濟之間的關(guān)系得到了更多的理論研究與實證分析。

美國經(jīng)濟學(xué)家H.T.帕特里克(Hugh.T.Patrck，1966)針對發(fā)展中國家金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系，提出了兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式。前者強調(diào)的是金融服務(wù)的需求方面。即經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的需求導(dǎo)致了金融機構(gòu)、金融資產(chǎn)與負債和相關(guān)金融服務(wù)的產(chǎn)生。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的增長，各經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的需求越來越多，金融市場供求關(guān)系的變化必然導(dǎo)致金融機構(gòu)和金融服務(wù)供給的增加，這近似于以上所稱的“市場主導(dǎo)”。后者強調(diào)的是金融服務(wù)的供給方面，即金融機構(gòu)、金融資產(chǎn)與負債和相關(guān)金融服務(wù)的供給總是先于經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的需求，這近似于以上所稱的“機構(gòu)主導(dǎo)”，即通過變革金融機構(gòu)來增加金融服務(wù)的供給，滿足農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求。帕特里克認為，在實踐中，“需求追隨”現(xiàn)象和“供給領(lǐng)先”現(xiàn)象常常交織在一起，但二者之間存在一個最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟發(fā)展的早期階段，“供給領(lǐng)先”型金融往往居于主導(dǎo)地位。隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，“需求追隨”型金融逐漸居于主導(dǎo)地位。帕特里克的這一分析比較符合金融發(fā)展的客觀實際，但主要是強調(diào)金融機構(gòu)與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系及其發(fā)展的先后順序問題。

1993年，美國哈佛大學(xué)金融學(xué)教授默頓(R.Merton)和博迪(Z.Bodie)提出了金融體系改革的“功能觀”理論，并以金融市場和金融中介的功能為基礎(chǔ)，對金融業(yè)的改革提出了獨到的見解。默頓和博迪認為，從功能觀點看，首先要確定金融體系應(yīng)具備哪些經(jīng)濟功能，然后再去尋找一種最好的組織機構(gòu)。而一種組織機構(gòu)是否最好，又要取決于時機和技術(shù)。他們指出：金融體系的最主要功能是在一個不確定的環(huán)境中，有利于資源在時間和空間上的配置。顯然，金融體系的核心功能就是為了實現(xiàn)資源配置功能，其最終目標是提高資源配置效率。

基于金融中介和市場功能上的差異。默頓和博迪(1993，1995)在功能觀的框架內(nèi)提出了“金融創(chuàng)新螺旋”理論，即如果從靜態(tài)的角度進行分析，金融中介和金融市場的確是兩個競爭性的制度安排，在金融體系中各自發(fā)揮不同的功能作用。然而，如果動態(tài)地看待整個金融系統(tǒng)的演進，則兩者恰恰呈現(xiàn)為互補性的關(guān)系，彼此相互加強，相互促進，并以此推動金融體系朝著充分效率的理想目標前進，這一研究深化了人們對現(xiàn)代金融體系中市場和金融中介關(guān)系的認識，對我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義。

農(nóng)村金融改革問題，既是我國金融體制改革的一個重要內(nèi)容，又是影響農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)濟發(fā)展的一個重要因素。因此，國內(nèi)學(xué)者對我國農(nóng)村金融改革問題進行了大量的理論分析和實證研究。研究大致從兩個方面展開，其一是圍繞著金融機構(gòu)的變革與調(diào)整進行研究，即所謂的“機構(gòu)主導(dǎo)”路徑。該觀點認為，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的改革和發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟的組織形式和經(jīng)營方式都發(fā)生了巨大的變化，對金融服務(wù)的需求也明顯增加，但農(nóng)村金融機構(gòu)改革和發(fā)展滯后是導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足的主要原因。史晉川(1998)、李瑋(2000)、彭川西等(2001)認為，是農(nóng)村金融的組織體系與農(nóng)村發(fā)展不相適應(yīng)導(dǎo)致農(nóng)村信貸增長緩慢；馬曉河、藍海濤(2003)認為，農(nóng)業(yè)銀行的退出和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一也是重要原因。王芳(2005)認為，從宏觀層面上來看，由于農(nóng)村金融組織存在結(jié)構(gòu)性缺陷，使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭，缺乏效率。雖然農(nóng)村金融組織有政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種形式，但卻缺乏多元性、復(fù)合性和有效性的農(nóng)村金融組織。因此，農(nóng)村金融改革必須堅持機構(gòu)主導(dǎo)。宋濤(2005)認為，“供給優(yōu)先”金融模式必須在我國農(nóng)村金融發(fā)展格局中占據(jù)主導(dǎo)地位，這是我國農(nóng)村金融發(fā)展的必然戰(zhàn)略選擇。謝平(2001)則認為，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行，黨國英(2004)也認為，合作金融組織有歷史過渡性質(zhì)，現(xiàn)在的農(nóng)村信用社應(yīng)鼓勵它走商業(yè)銀行之路。

從以上的研究看，盡管視角不同、方法不同，但都主要是從金融供給角度分析農(nóng)村金融存在的問題，并圍繞著“供給優(yōu)先”模式提出相應(yīng)的改革建議，即通過金融機構(gòu)的變革完善金融組織體系，增加金融供給，滿足農(nóng)村金融需求，也就是所謂的“機構(gòu)主導(dǎo)”或“機構(gòu)觀”改革路徑。

其二是圍繞農(nóng)村金融市場的培育與完善進行研究，即所謂的“市場主導(dǎo)”。光(2003)、林家彬(2003)等認為，農(nóng)民貸款難是政府對農(nóng)村金融市場管理過嚴造成的，存在著嚴重的金融抑制現(xiàn)象；張軍(1997)、江署霞(2001)等認為，非正規(guī)金融對滿足農(nóng)村金融需求具有重要的作用，但由于受市場準人的限制，其作用難以發(fā)揮：劉玉平(2006)認為，中國農(nóng)村金融制度的演進是以金融--機構(gòu)觀”為理論基礎(chǔ)，從而使農(nóng)村融資制度的每一次變革基本上都是圍繞著金融機構(gòu)的調(diào)整來展開。長期以來形成的農(nóng)村融資問題非但沒有得到有效解決，而且“金融淺化”趨勢日趨明顯。問題的原因既不在現(xiàn)行的信貸政策，也不在現(xiàn)有的金融機構(gòu)，更不在億萬中國農(nóng)戶，而是在于“機構(gòu)觀”所架構(gòu)起來的現(xiàn)行農(nóng)村金融制度。因此，以金融“功能觀”來重構(gòu)中國農(nóng)村金融制度的改革思路，這才是唯一出路。何廣文(2001)認為，根

據(jù)中國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的特點及現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題，優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑在于金融機構(gòu)的多樣化。而實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場，建立多種金融機構(gòu)并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的機制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)。多種金融機構(gòu)并存，才能促進市場競爭，提高市場效率，更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。另外，姚耀軍(2006)李喜梅(2008)等也對農(nóng)村金融改革選擇“功能觀”路徑的可行性和重要意義進行了深入分析。以上觀點認為，單靠金融機構(gòu)的改革難以解決農(nóng)村金融問題，必須輔之以金融市場的改革，并把市場改革作為金融改革突破口，引入競爭機制，實現(xiàn)金融機構(gòu)多元化，消除市場壟斷，才能真正滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的需求。

三、“市場主導(dǎo)”改革路徑的分析

所謂市場導(dǎo)向就是建立和培育一個統(tǒng)一、開放、競爭、有序的金融市場。通過金融市場的供求、價格和競爭機制，發(fā)揮市場的引導(dǎo)和調(diào)節(jié)作用，引導(dǎo)各類金融服務(wù)主體參與市場競爭；通過市場機制調(diào)節(jié)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和供求結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)供求均衡，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和城鎮(zhèn)化進程中對金融服務(wù)的需求。只有如此，才能實現(xiàn)我國農(nóng)村金融多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的發(fā)展目標。

改革30多年來，我國早已確立社會主義市場經(jīng)濟的改革方向，市場體系日趨完善，市場在優(yōu)化資源配置，引導(dǎo)生產(chǎn)和消費等各個方面發(fā)揮著巨大的作用，整個社會經(jīng)濟活動已被納入到市場體系當中。然而，作為要素市場重要組成部分的農(nóng)村金融市場卻遠遠落后于我國市場化的改革進程。農(nóng)村金融市場依然是一個半封閉、被分割、無競爭、低效率的市場。市場功能存在缺陷。市場機制的作用也就難以發(fā)揮。因此，農(nóng)村金融制度無論如何變革，金融機構(gòu)無論如何調(diào)整，如果沒有一個功能完善的金融市場，改革就難以收到滿意的效果。所以，重新審視農(nóng)村金融改革思路，選擇“市場導(dǎo)向”的改革路徑，才能破解農(nóng)村金融改革的困局，消除農(nóng)村長期存在的金融抑制現(xiàn)象，滿足城鎮(zhèn)化進程中不斷增長的、多元化的金融需求。

(一)從金融市場的功能分析

所謂市場是指商品交易的場所，它是連接市場供求主體的紐帶，離開市場就無法完成交易。市場主要是通過價格信號來調(diào)節(jié)供求結(jié)構(gòu)和供求規(guī)模，實現(xiàn)供求均衡，滿足供求雙方各自的交易目的。一般認為，金融市場具有促進資本集中、引導(dǎo)資金流向、方便資金轉(zhuǎn)換、降低交易成本和分散風(fēng)險等功能，是經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的基本前提。金融市場不但具有上述市場的一般性，而且還具有自己的特殊性，因為金融市場所交易的是一種特殊商品，即貨幣資本商品。在現(xiàn)代經(jīng)濟條件下，貨幣作為價值尺度和交易媒介，既發(fā)揮著價格信號的引導(dǎo)作用，又是各種商品和要素完成交易的手段，具有不可替代的作用。因此，金融市場在整個經(jīng)濟活動中居于核心和樞紐地位，是實現(xiàn)社會資源優(yōu)化配置的基礎(chǔ)，金融市場的完善程度標志著一國市場經(jīng)濟的成熟程度。

(二)從金融市場的特征分析

一個發(fā)育成熟的市場必然是一個統(tǒng)一、開放、競爭、有序的市場，這是發(fā)揮市場機制，實現(xiàn)市場功能的前提條件。長期以來，由于市場準人的限制，我國農(nóng)村金融市場實際上是一個半封閉的市場，金融市場主體不能自由進出，必然導(dǎo)致市場供給主體缺失。這便會產(chǎn)生兩個直接后果，一是農(nóng)村民間借貸市場，即農(nóng)村非正式金融的產(chǎn)生和興起，盡管在不同時期金融監(jiān)管當局對農(nóng)村非正式金融存在著不同程度的打壓，但農(nóng)村的民間借貸市場一直都比較活躍，特別是在沿海發(fā)達地區(qū)更是如此，一定程度上彌補了農(nóng)村金融市場缺陷。二是由于市場準入的限制，農(nóng)村金融市場只有信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三大金融供給主體，也就是所謂的合作性金融、商業(yè)性金融和政策性金融。由于人為的業(yè)務(wù)分工不同，農(nóng)發(fā)行只負責(zé)農(nóng)產(chǎn)品購銷等政策性業(yè)務(wù)，服務(wù)范圍有限；農(nóng)業(yè)銀行在進行商業(yè)化改革以后，調(diào)整了經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，撤并了農(nóng)村基層的部分網(wǎng)點，收縮了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；農(nóng)村信用社也就成了農(nóng)村金融市場最主要的供給主體。但由于信用社自身的改革不到位。經(jīng)營管理水平低，資金總量小等，難以支撐起農(nóng)村金融的需求。而由于市場準入的限制，其它金融機構(gòu)不能自由進出，必然導(dǎo)致農(nóng)村金融市場壟斷的形成，壟斷使市場缺乏競爭和低效率，表現(xiàn)在農(nóng)村金融市場資金供給不足，借貸成本高，借貸條件要求苛刻等方面，這是農(nóng)民貸款難、貸款貴的一個重要原因。

由于我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的二元性，金融體系也表現(xiàn)出明顯的城鄉(xiāng)二元性特征，農(nóng)村金融市場成為一個被分割的市場。這種分割表現(xiàn)在兩個方面：一是城鄉(xiāng)之間的分割。在分散的小農(nóng)經(jīng)濟條件下，信息不完全，交易成本高以及特質(zhì)性風(fēng)險的存在，嚴重扭曲了金融機構(gòu)在城鄉(xiāng)之間的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)關(guān)系，即把負債業(yè)務(wù)主要放在農(nóng)村，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)卻集中在城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，加劇了農(nóng)村金融市場供求矛盾。據(jù)嚴浩坤(2009)推算，截至2007年，農(nóng)村資金通過金融管道流入城市的數(shù)量至少應(yīng)在5萬億元以上。二是表現(xiàn)在區(qū)域之間的分割。主要是縣域之間的分割，這種分割限制了資金的合理流動，加劇了市場的壟斷性。

(三)從農(nóng)村金融改革的實踐看

我國農(nóng)村金融改革基本上是沿著“機構(gòu)導(dǎo)向”的改革路徑進行的，農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過幾次變革與調(diào)整，對服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用。但是，農(nóng)村金融供求矛盾并沒有真正解決。在農(nóng)村，金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一，金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的問題仍然突出，這說明單靠金融機構(gòu)的改革不能解決農(nóng)村金融問題。一個完善的金融體系，不但要有多層次、多元化的金融機構(gòu)，還必須有一個機制靈活、運轉(zhuǎn)有效的金融市場，兩者互為條件、相互促進，才能發(fā)揮金融機構(gòu)的金融供給功能?；仡櫸覈r(nóng)村金融制度改革，農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過三次大的變革與調(diào)整，基本上形成了以合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融為主的農(nóng)村金融組織體系，但為什么這些金融機構(gòu)的功能作用并不如意，其根本原因是缺乏一個開放、競爭、運行有效的金融市場。因此，當前農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵是開放金融市場，培育競爭機制，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

四、結(jié)論與建議

無論是理論分析或是從我國農(nóng)村金融改革的實踐看，以“機構(gòu)主導(dǎo)”的改革路徑都未能真正解決農(nóng)村金融的供求矛盾，其主要原因是缺乏一個有效的金融市場。因此，今后的農(nóng)村金融改革應(yīng)從“機構(gòu)主導(dǎo)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆袌鲋鲗?dǎo)”，加快培育農(nóng)村金融市場，通過市場機制的引導(dǎo)和調(diào)節(jié)作用，進一步發(fā)揮金融機構(gòu)的資金供給功能。同時，我國農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過三次大的變革與調(diào)整，總體而言在不斷完善，特別是農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革以及向農(nóng)村商業(yè)銀行或合作銀行過渡，標志著農(nóng)村信用社改革邁出了關(guān)鍵的一步。目前急需解決的是農(nóng)村金融市場如何培育和完善的問題。所以，以“市場主導(dǎo)”的改革路徑是今后農(nóng)村金融改革

的必然選擇。

(一)放寬農(nóng)村金融市場進入限制

放寬市場準入是培育和完善農(nóng)村金融市場的前提條件，也是進行增量調(diào)整，促進金融機構(gòu)多元化的主要手段，并為農(nóng)村非正規(guī)金融向正規(guī)金融的轉(zhuǎn)型鋪平路道。促進農(nóng)村民間借貸的合法化和規(guī)范化，有利于解決農(nóng)村金融市場覆蓋率低、金融產(chǎn)品單一、供給不足的問題。放寬市場準入可以激發(fā)市場活力，形成適度競爭的市場機制，使不同規(guī)模、不同性質(zhì)、不同經(jīng)營模式的各類金融機構(gòu)相互競爭、相互補充、共同發(fā)展，全面提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。2006年12月20日銀監(jiān)會的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，為放寬農(nóng)村金融市場準入邁出了關(guān)鍵的一步，也是農(nóng)村金融改革從“機構(gòu)主導(dǎo)”向“市場主導(dǎo)”的重大轉(zhuǎn)折，對今后農(nóng)村金融的改革與發(fā)展具有重大的意義。

(二)推進利率市場化進程

利率是資本使用的價格，是調(diào)節(jié)市場供求的重要杠桿。在市場經(jīng)濟條件下，價格是通過市場供求關(guān)系決定的，反過來又調(diào)節(jié)供求，實現(xiàn)市場均衡。價格高低反映出資源的稀缺程度，在價格信號的引導(dǎo)下實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，利率作為借貸市場價格同樣具有引導(dǎo)資金要素配置的作用。然而，由于我國農(nóng)業(yè)貸款利率受到嚴格限制，農(nóng)信社的利率浮動也非常有限，利率不能真實反映資源的稀缺程度，導(dǎo)致農(nóng)村借貸資金供給不足。而民間借貸由于實行了市場化利率，其借貸活動一直比較活躍。金融產(chǎn)品是一種同質(zhì)性的產(chǎn)品，其競爭主要是圍繞價格進行，沒有市場化的利率，也就談不上競爭：沒有競爭也就沒有創(chuàng)新、沒有效率，更談不上均衡、合理的利率。因此，推進利率市場化是農(nóng)村金融改革的重要一環(huán)。要想使商業(yè)金融機構(gòu)回歸農(nóng)村市場，使農(nóng)信社改革順利進展下去，必須加快利率市場化進程。

(三)完善農(nóng)村金融市場體系

隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，對金融產(chǎn)品的需求不但在規(guī)模上有所增加，而且在結(jié)構(gòu)上也會出現(xiàn)新的變化。因此，在不斷完善貨幣市場的同時，要逐步建立農(nóng)村資本市場、期貨市場、保險市場等，完善農(nóng)村金融市場體系。一是發(fā)展資本市場，通過證券融資解決農(nóng)村龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)融資難問題：培育農(nóng)村資金拆借市場，為農(nóng)村信用社及其他農(nóng)村機構(gòu)融通資金提供便利。二是加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，利用期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)和規(guī)避風(fēng)險的功能，轉(zhuǎn)移農(nóng)民所面臨的價格風(fēng)險和市場經(jīng)營風(fēng)險：同時，有利于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織化程度，大力發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作組織，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；蛯I(yè)化，穩(wěn)步提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和增加農(nóng)民收入。三是積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險市場，充分發(fā)揮保險機制在經(jīng)濟補償、抗災(zāi)防損和完善社會保障體系中的重要作用。農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險大，單個農(nóng)戶和企業(yè)承受能力低，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是提高我國農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力的重要環(huán)節(jié)。要完善多種形式的農(nóng)村保險體系。開發(fā)適合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民需要的各種保險產(chǎn)品與服務(wù)，逐步建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度和農(nóng)業(yè)再保險體系。

(四)優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，健全農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保機制

加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，不斷完善農(nóng)村金融法律制度，規(guī)范政府及各類金融主體的行為，提高金融生態(tài)的適應(yīng)性和穩(wěn)定性。完善宏觀政策環(huán)境，消除不利于農(nóng)村金融發(fā)展政策歧視，提高金融市場效率。

加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融基層網(wǎng)點布局，完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在支付結(jié)算、信用卡、、咨詢等中間業(yè)務(wù)方面，要逐步實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化，進一步推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，真正建立一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，實施多種抵押擔(dān)保辦法，探索實行農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)等動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等擔(dān)保形式。應(yīng)允許多種所有制形式的擔(dān)保機構(gòu)并存，通過政策優(yōu)惠鼓勵各類信用擔(dān)保機構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)。有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，建立小額農(nóng)貸擔(dān)保基金。