商業銀行數字化轉型的思考精選(九篇)

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第1篇：商業銀行數字化轉型的思考范文

關鍵詞：商業銀行；信用風險；經濟新常態；金融科技；業務轉型

現階段市場經濟是高度發達的，也可以說是信用經濟的時代。追溯金融行業經營中的風險點、業務開展中出現的逾期、不良狀況，可以看出商業銀行對信貸風險管理的必要性，特別是信用風險全過程研判尤為重要。

1商業銀行業務轉型的特點

1.1服務對象多元化

隨著科學技術的不斷發展，金融科技為廣大居民的生活帶來許多便利。為擴大便利渠道，商業銀行和金融科技公司必須共同努力，為大眾提供一個融合金融產品和服務的多元化應用平臺。現階段類似微信平臺的應用軟件越來越多，這些軟件都以原有的社交模式為基礎，拓展了商業模式和服務功能，還實現了銀行提現、購物等諸多實用功能。例如，抖音平臺可以通過觀看視頻獲得金錢獎勵，還可以進行相應的購物。商業銀行以不斷提供多種服務以滿足不同客戶的需求。多元化金融服務意味著商業銀行越來越多轉向綜合或混合業務活動，在金融科技新規下，商業銀行應繼續擴大與信托、投資公司、保險公司、上市公司和有影響力的金融科技公司的合作，打造適應混合經營，以服務更多客戶。商業銀行多元化目標意味著商業銀行不僅要追求直接目標，還要追求間接目標。通過精心規劃、設置中間業務以及廣泛的銀信合作等，直接、間接地為廣大客戶提供更為優質的服務，最終目的是獲得穩健的經營成果。

1.2服務領域個性化

隨著金融技術的大力發展，人們對于金融行業的服務要求也發生了變化，更加注重服務的形式，并且對企業發展中的智能化、個性化服務的要求日漸增多，在服務過程中越來越注重用戶體驗；企業客戶也希望銀行通過全面和量身定制的服務提供附加值。由于我國目前金融市場的結構，我國的金融服務主要集中在網絡貸款和移動支付等領域。微信支付、云閃付等平臺在消費者中的普及度和接受度非常高，這些應用軟件都體現出金融科技的蓬勃發展。為了更好應對金融科技遇到的挑戰，商業銀行在發展過程中，需要不斷進行學習升級專業能力，積極借鑒與金融科技密切相關的實踐經驗，加大開發個性化服務的力度。在金融科技環境下，商業銀行將通過自主研發或租用融合大數據、云計算等高端技術鏈，來完善自身的金融科技平臺，以此為客戶提供更加全面、高效的優質服務。

1.3金融產品規模化

隨著金融科技的出現，創新的金融科技產品在我國蔓延開來，金融科技產品推出快，發展前景良好。許多金融科技公司積極應用和推廣大數據及云計算技術進行數據挖掘和專業分析，使金融服務更加普惠便捷。金融科技公司對金融產品的廣泛使用令人震驚，也極大刺激和推動了商業銀行積極應用金融科技，開發大型金融產品。

2商業銀行發展過程中對于信用風險理論的界定

2.1關于信用風險的界定

信用風險一直都是商業銀行發展中，最難處理的問題。信用風險在傳統上的定義是指當事人不遵守約定，不按照相關約定進行債務償還的風險；同時也指銀行的債務到了約定的還款日期，但是還款人員卻因為個人原因或其他情況，無法在規定的時間內將所拖欠的金額進行償還，這會給貸款人的各項業務帶來嚴重的信用風險。此外，還可以通過廣義和狹義兩個方面對信用風險的理念進行定義。廣義上的信用風險實際上與對于商業客戶破產的風險直接相關；狹義上的信用風險主要指的是我國各大型商業銀行存在的信用風險，這種情況的影響因素可以劃分出內外兩部分。第一，所有影響信用風險的外部因素，如自然災害、社會和政治沖擊等，都是由外部力量決定的，其中一些是不可逆轉的，同樣也不會根據個人的想法做改變。第二，通常需要考慮能夠影響信用風險的內部因素，例如信貸量、銀行政策、期限和收益率等。

2.2關于商業銀行發展中信用風險的界定

想要更好的明確信用風險，能夠明白其在商業銀行發展中的重要性，有必要對商業銀行的信用風險進行理論上的明確界定，減少因為理念混淆所產生的各種負面影響。在進行各種經濟理論演變的總結中，不難發現各經濟學者對于信用風險的不同看法，并且還都提出了各自的觀點。當前理論界最重要的表述如下：（1）銀行業操作性的風險實際上就是商業銀行的信用風險受各種不確定性因素的影響，而導致其他資金流失的機會存在；（2）問題是關于商業銀行信用風險考慮的主要原因，是債務人在貸款時能否按期得到足夠的資金和能力，也是導致借款人出現違約的主要風險；（3）銀行的信用風險主要是由不確定性等因素造成，貸款資金有時也會在銀行業務的正常經營和管理中遭受損失；（4）與銀行信用風險、不良貸款、其他相關比率有關。

3信用風險對商業銀行的重要意義

信用風險雖然會導致損失，但是有時也會產生經濟優勢。信用風險體現在金融風險的方方面面，它是金融市場本身的一個屬性，對交易和信用交易具有一定的調節作用。信用風險按照定義也是一種風險，在發生信用風險的時候也會為企業或人員帶來嚴重的損失。很多時候，信用風險會給商業銀行帶來更為直接的經濟損失。有時，信用風險所造成的經濟損失是非常高的。但是，要知道收益與風險并存的。在風險居高不下的時候，其伴隨的收益現象也是非常樂觀的。現代商業銀行在風險之后追求利潤。因此，信用風險越高，風險溢價就越高，風險調整后的回報折價就越大。很多時候信用風險會給銀行的發展帶來一定的經濟損失，當信用風險值越來越高時，所處的信用環境會越來越差，這就導致企業或者個人不能夠很好地按照約定履行合同，對銀行的商業發展帶來負面影響。對于此類銀行的發展狀況，很多客戶是存有疑慮的，使其在進行存款或者辦理金融業務的時候存在安全顧忌，也就無形中影響到銀行資金的來源，是引發銀行部業務下滑的惡劣現象。信用風險的存在一定程度上降低了銀行業的工作效率。為了實現無風險回報，由于相關的信用風險，人們更多地投資風險較低的金融產品，而較少投資風險較高的產品。最終，導致金融產品的有效性降低。這對應生產要素的價格，導致生產率下降。另外，當前信用風險計量評估不完全準確，同時，信用風險的存在給企業融資帶來了很大困難，影響了銀行和券商的需求。需要對信用風險進行監控，這實際上增加了銀行的經營成本。

4轉型期我國商業銀行的信用風險存在的主要問題

4.1銀行業市場份額集中度偏高

從類別上看，商業銀行的市場份額很大，無論是負債還是資產。我國銀行業金融機構的所有資產和負債基本上都是市場化的，其生存條件取決于工作條件的增減和貸款人數量以及銀行的發展。選定的分支，定義缺乏靈活性直接增加了銀行信貸資產的風險。商業銀行的市場份額越大，但其盈利能力卻不是趨同關系。

4.2我國商業銀行資產質量較差

盡管近年來我國通過清償、減持等多種方式處理了一些不良資產，但我國國有商業銀行仍存在大量不良資產，主要是通過發行國債的方式相繼將不少不良資產讓出。目前，我國商業銀行不良貸款利率仍然較高。盡管銀行努力提高信貸質量，但效果有限。例如，國有商業銀行的不良貸款和不良貸款余額高于同期國有銀行和外資銀行的余額。我國商業銀行資產結構過于狹窄，轉型期盈利能力較低，商業銀行的業務模式比較簡單。

4.3負債結構不合理，資產負債期限結構不對稱

經過詳細的調查分析，我國銀行各類存款的比例在70%左右。至于存款結構，其中的儲蓄賬戶占人口的大部分，這也使得我國商業銀行中長期貸款的余額始終超過定期存款的余額。同時，中長期貸款在貸款總額中的比重有所提高。由于商業銀行資產負債總體平衡，在時間結構上存在不一致。

4.4資本充足率偏低

我國商業銀行實施股權改革，主要商業銀行資產大幅增加。與主要國際銀行的數量相比，它們的持股比例約為12%，雖然在數據之間幾乎沒有差距，非常接近領先的國際銀行，但是在資本充足率上依然偏低，不滿足新巴塞爾協議的要求。

5完善我國商業銀行信用風險控制的對策

5.1建立適合我國商業銀行的多層次風險管理組織

為打造適合我國商業銀行基本情況的風險管理機構，需要積極創建相對獨立的信用風險管理機構。作為控制商業銀行信用風險的決策機構，銀行董事會也是整個系統的最高權力機構。它的職責包括深入了解影響整個銀行的風險；根據董事會職責，風險評估委托給董事會委員會和戰略規劃委員會。商業銀行的風險分析委員會通常設在風險管理領域。其任務包括監控整個銀行的風險，并根據風險情況，監控所有中高級管理人員的道德風險。保護銀行免受中高層管理人員的道德傷害。戰略規劃委員會作為董事會的重要機構，主要負責制定本行風險管理戰略、制定戰略目標和實施措施。5.2完善風險管理的相關流程企業要想從整體上管理銀行的信用風險，最重要的是要建立適合我國的風險管理機構。同時，要建立使中國商業銀行逐步承擔風險的風險管理流程。了解商業銀行的演變和風險。必須定義適當的產品、領域、業務和風險管理權限。有效的審批機制可以更好地防控信用風險；銀行是金融產品面向市場的第一站點，發生信用風險的概率較高。因此，作為其職責的一部分，銀行的員工必須承擔信用風險、市場風險、操作風險和其他風險，特別是在對沖信用風險時。全面收集商業銀行信用風險數據，分析銀行業務和管理數據，科學評估風險，確保風險可控。

5.3塑造我國商業銀行文化體系，預防信用風險

構建信用風險的文化體系，是進一步發展商業銀行企業文化的核心。信用風險的文化體系建立，可以更好地使全體員工增強對風險管理的意識，使其能夠更好地識別風險因素，提高所有員工的風險意識。管理標準可以有意識地將不同的風險管理實踐、規則和系統整合到日常業務中，企業文化深深植根于公司治理之中，通過創建全體工作人員共同認可的價值體系，才能對企業發展戰略的制定和實施產生積極的推動作用。任何企業的思想文化都要以人為本，銀行企業在發展中也要以這種理念，全面地進行發展，為企業的發展前景做導向，引入獨立的人事管理作為開發新價值管理模式的主要內容，是推動企業精神不斷提升的重要動力。現階段由于經濟金融的快速變化，銀行企業之間的市場競爭也日漸激烈。企業文化的力量深深地植根于銀行企業發展的凝聚力和創造力當中，并且也是銀行增加企業核心競爭力的重要部分。重要的是要發展以人為本的領導理念，并制定提升人才和領導力的理念。要提升和保持團隊精神，員工需要形成共同的愿景和大局觀，優化資源配置，在互動和團隊合作中互惠互利，提高整體競爭力。

5.4完善我國商業銀行信用風險預警機制管理體制

經過吸取先進國家的實踐經驗，我國將信用風險的預警系統設置在商業銀行的總部處，總部要求各子公司按照各子公司或部門的規定提供財務信息。在此基礎上，總行實施宏觀、中觀、微觀三個預警層級和縱向監測預警機制。為了真正實現早期風險監測的計算機化和自動化，需要創建一個敏感的、暢通的信息系統，用于早期風險監測，不能簡單停留在人工控制的水平。信用風險防范預警系統可分為三個模塊：數據輸入、數據結算和數據輸出。首先，分析我國現有大型商業銀行的風險狀況，創建風險預警指標，完成數據采集和預處理，這是輸入模塊。商業銀行信用風險預警系統建立后，預警系統的指標構成應及時適應我國宏觀經濟發展的變化和國際經濟形勢的變化。對于三個階段，每個階段都必須建立最新的中央監測指標，以充分檢驗商業銀行的預警系統，同時根據審計結果對各項指標進行調整優化。此外，銀行的信用風險也會隨著經濟政策法規的變化以及金融理論的創新而發生變化。作為信用風險預警系統，各項預警指標必須不斷調整。

6結語

綜上所述，認真學習并充分借鑒目前在監控國內外企業信用風險的技術和方法方面，首先需要充分結合我國的實際情況，分析我國商業銀行在監管方面面臨的一些挑戰和信用風險管理，有助于改進我國商業銀行當前的信用風險監督和治理水平。有效推動當前我國整個金融體系的穩步發展，也極大地推動了我國特色社會主義國民經濟的健康、快速增長。

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