互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；跨專業(yè)創(chuàng)新人才

1“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下培養(yǎng)金融創(chuàng)新人才的重要意義

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的聯(lián)系越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)成為“互聯(lián)網(wǎng)+”的率先發(fā)揮社會影響力的重要代表，對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的學(xué)院也越來越多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間并不長，2013年才被認(rèn)為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，我國高校已經(jīng)形成了比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)人才和金融人才的培養(yǎng)，但是，具有“金融知識+互聯(lián)網(wǎng)知識”特征的互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)相對較少，這為我國高等院校的跨專業(yè)人才培養(yǎng)改革提供了新的機(jī)遇。不少高校已經(jīng)認(rèn)識到了互聯(lián)網(wǎng)金融人才供給面臨的巨大壓力，國內(nèi)一流高校逐漸開始重視互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。如清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、北京航天航空大學(xué)軟件學(xué)院相繼開設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)金融碩士專業(yè)，而河北師范大學(xué)、浙江金融學(xué)院等則聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，面向社會共同培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才。目前互聯(lián)網(wǎng)金融教學(xué)改革在部分高校展開，但如何在實施的過程中不斷完善相應(yīng)的人才培養(yǎng)機(jī)制，成為目前金融跨專業(yè)教育領(lǐng)域關(guān)注的重點問題之一。探討互聯(lián)網(wǎng)金融跨專業(yè)創(chuàng)新人才培養(yǎng)具有重要的意義和應(yīng)用價值。第一，順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代金融跨專業(yè)培養(yǎng)復(fù)合型人才的要求。金融與信息技術(shù)的深度結(jié)合，要求金融專業(yè)必修跨越到信息等專業(yè)，有利于打破自然科學(xué)和社會科學(xué)的界限，提高復(fù)合型人才的培養(yǎng)質(zhì)量。第二，緩解地方急需金融人才的困境。我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，急需大量業(yè)務(wù)熟練，擁有當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源以及廣泛人脈的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，展開互聯(lián)網(wǎng)金融背景下跨專業(yè)創(chuàng)新人才培養(yǎng)對促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要意義。

2現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)存在的問題

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)與社會需求存在一定的脫節(jié)。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有：第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)出生的模式，還有金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)平臺、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品銷售等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的演變，還有基于區(qū)塊鏈等技術(shù)的比特幣等。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)以及云計算等技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式會進(jìn)一步豐富，對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的能力要求也會增強(qiáng)?，F(xiàn)階段大部分金融人才的培養(yǎng)，主要介紹貨幣銀行學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理以及中央銀行學(xué)等，主要還是介紹傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與金融發(fā)展?fàn)顩r，與現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)與社會需求的匹配性，有待進(jìn)一步增強(qiáng)。第二，現(xiàn)行人才培養(yǎng)對信息和科技的涉及不夠深入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是學(xué)科跨度大的專業(yè)，除了傳統(tǒng)金融外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的信息、計算機(jī)等都設(shè)計到，學(xué)生需要掌握互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個大的專業(yè)知識和技能，依據(jù)市場需求，比較合理的確定互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)，所涉及到互聯(lián)網(wǎng)知識，究竟要要有多廣，要有多深，是互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)需要解決的重要問題。金融專業(yè)如何與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的IT、通信和信息等專業(yè)融合發(fā)展，現(xiàn)有文獻(xiàn)已經(jīng)討論到融合跨越發(fā)展，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的IT、通信和信息等知識領(lǐng)域的深度和廣度仍不清晰。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融實踐課程開設(shè)比例不夠大?，F(xiàn)有開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的院校，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的人才需求進(jìn)行工作崗位分析，根據(jù)工作崗位的知識、技能、素質(zhì)等復(fù)合型人才培養(yǎng)的要求，在理論和實踐課程體系考慮不夠充分，互聯(lián)網(wǎng)金融是偏應(yīng)用型的專業(yè)，需要大量的實踐課程引導(dǎo)，而目前很多高校對跨學(xué)科、跨專業(yè)的知識教學(xué)環(huán)節(jié)安排不合理，實踐教學(xué)環(huán)節(jié)的課程教學(xué)安不充分，不能滿足人才培養(yǎng)的需要。

3互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)的政策建議

（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)理念。目前教育界已經(jīng)認(rèn)識到了，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，需要培養(yǎng)滿足市場要求的復(fù)合型人才。但由于對金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變認(rèn)識不夠深刻，互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)理念急需優(yōu)化。針對市場需求以及以“業(yè)務(wù)技能”為導(dǎo)向的需求變化，理清金融專業(yè)人員、工程技術(shù)人員和市場運(yùn)營人員三類人才的需求特征，優(yōu)化將人才培養(yǎng)理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融跨專業(yè)人才培養(yǎng)理念上，必須重視增加實踐教學(xué)的內(nèi)容，充分利用和擴(kuò)展富含互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的實踐教學(xué)環(huán)境，充分利用校外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實踐基地的設(shè)備，培養(yǎng)理念和教學(xué)目標(biāo)的轉(zhuǎn)變，向重視培養(yǎng)理論與實踐結(jié)合的金融學(xué)復(fù)合型人才轉(zhuǎn)變。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識范文

一、應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才的要求

互聯(lián)網(wǎng)金融是“跨學(xué)科”行業(yè)，需要金融和互聯(lián)網(wǎng)兩方面的專業(yè)知識，對金融人才的要求比傳統(tǒng)金融人才要高。因此，應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才應(yīng)以金融機(jī)構(gòu)實際需要為取向，掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)，熟悉金融相關(guān)知識，具有實踐能力和動力能力，適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、電子化、全球化發(fā)展的需要，具體來說應(yīng)具備以下幾方面的素質(zhì)：

（一）具有扎實的金融專業(yè)理論知識

扎實的金融專業(yè)知識是應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才的基本要求。互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，金融主體呈現(xiàn)多元化特征，網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，這就要求金融人才不僅要掌握傳統(tǒng)金融知識，具備各項金融基本技能，還要掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用。正因如此，金融人才能夠借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，正確評估互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險，管理好互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融整體的發(fā)展。

（二）具有較強(qiáng)的自主學(xué)習(xí)和動手能力

如今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融創(chuàng)新瞬息萬變，金融人才還需要具備獲取新知識的能力。在掌握老師課堂上講授的金融知識基礎(chǔ)上外，還應(yīng)該具備自主學(xué)習(xí)的能力，要主動地去吸收課堂上沒有講過的或者是講授較少的理論和實踐成果，這樣才能不斷提高自身的專業(yè)素質(zhì)。只有這樣才能跟上金融業(yè)快速發(fā)展的步伐。同時，還要具有實際操作能力，金融人才僅掌握金融專業(yè)理論知識是不能滿足實際工作要求的，還要把學(xué)到的理論知識應(yīng)用到實踐當(dāng)中去。動手能力強(qiáng)的金融人才，能較快地熟悉金融業(yè)務(wù)，還能通過不斷地實踐去發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，提升自己的業(yè)務(wù)水平。

（三）具有良好的綜合素質(zhì)

金融業(yè)是一個特殊的行業(yè)，變化性強(qiáng)，風(fēng)險性大，合作性強(qiáng)，金融人才要具備適應(yīng)這種變化的能力，首先必須具有創(chuàng)新的思維。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要不斷的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融需要的是應(yīng)用創(chuàng)新型人才。金融人才不能只局限與對傳統(tǒng)金融理論知識的掌握，還要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融變革下創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。其次，金融人才還要良好的溝通能力，金融業(yè)務(wù)的完成多是需要團(tuán)隊合作的。在團(tuán)隊合作中，有效的溝通是成功的前提，可以更好地提高工作效率，避免產(chǎn)生內(nèi)耗和誤差。最后，還要具有一定的風(fēng)險意識、危機(jī)意識。網(wǎng)絡(luò)安全是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要問題，金融風(fēng)險一旦發(fā)生，很容易給經(jīng)濟(jì)帶來嚴(yán)重的后果。金融人才要有一定風(fēng)險意識和危機(jī)意識，才能更好地分析出金融業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險，提出相應(yīng)的風(fēng)險管理策略。此外，應(yīng)用型金融人才的素質(zhì)要求還需要良好的職業(yè)操守、熟練的計算機(jī)應(yīng)用能力及流利的外語語言表達(dá)能力等內(nèi)容。

二、獨(dú)立學(xué)院應(yīng)用型創(chuàng)新人才培養(yǎng)現(xiàn)狀

江蘇省有26所獨(dú)立學(xué)院，金融畢業(yè)生有4680人。但多數(shù)獨(dú)立院校都是模仿普通高校的金融教學(xué)課程安排，沒有突出創(chuàng)新型金融人才的培養(yǎng)特色。通過對筆者所在獨(dú)立學(xué)院的畢業(yè)生進(jìn)行調(diào)查顯示，2015年金融專業(yè)畢業(yè)學(xué)生為180人，其中金融行業(yè)就業(yè)生人數(shù)154人，其他非金融行業(yè)就業(yè)人數(shù)26人，具體情況見圖1。

同時通過對用人單位的調(diào)查顯示，超過半成的用人單位認(rèn)為獨(dú)立院校和普通院校培養(yǎng)人才存在明顯的差別，不愿意招收獨(dú)立學(xué)院的學(xué)生。傳統(tǒng)的金融行業(yè)如銀行、證券公司等招收的基本都是重點院校的本科生甚至研究生，獨(dú)立學(xué)院的畢業(yè)生數(shù)量不多，且工作崗位多是營銷崗位，管理崗位非常少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司中，有近30%獨(dú)立院校的金融專業(yè)畢業(yè)生實習(xí)或就業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司招聘更注重學(xué)生的實踐經(jīng)驗和學(xué)習(xí)能力，需要更熟悉風(fēng)控、法律、產(chǎn)品等跨界交叉的復(fù)合型人才，同時也注重學(xué)生的思維方式，看是否能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新時代，獨(dú)立學(xué)院人才培養(yǎng)必須要緊跟金融市場的變化，要大力培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)需求的應(yīng)用創(chuàng)新人才。但在現(xiàn)實中，獨(dú)立學(xué)院的金融人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)模式與課程的設(shè)置還存在較大一些問題，具體如下：

（一）人才培養(yǎng)目標(biāo)和方向不明顯

獨(dú)立學(xué)院是我國民辦高等教育的重要組成部分，是本科教育的補(bǔ)充。大多數(shù)獨(dú)立院校金融人才培養(yǎng)目標(biāo)定位為應(yīng)用型人才，但是教學(xué)計劃多是照搬母體金融專業(yè)，因此，獨(dú)立學(xué)院學(xué)生在教學(xué)大綱、教材、考試試卷、考核方式等方面都是和母體學(xué)生一樣，其培養(yǎng)的金融人才并沒有真正突出應(yīng)用創(chuàng)新型人才的特點。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，金融業(yè)出現(xiàn)新的就業(yè)方向和就業(yè)模式，獨(dú)立學(xué)院應(yīng)該重視金融機(jī)構(gòu)不同的金融人才需求，必須突出自身的應(yīng)用創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的特色，未來才能有更長久的發(fā)展。

（二）重理論教學(xué)，輕應(yīng)用能力培養(yǎng)

獨(dú)立學(xué)院多是仿一本、二本院校的人才培養(yǎng)模式，強(qiáng)調(diào)學(xué)習(xí)完整的金融框架結(jié)構(gòu)和理論知識，授課教材使用重點院校的書籍，教學(xué)方法單一，教學(xué)方式以灌輸為主，教學(xué)內(nèi)容更新不及時，學(xué)生被動聽課，缺乏主動參與課程討論的積極性；同時，我國金融學(xué)教學(xué)整體偏重對宏觀經(jīng)濟(jì)的分析，對微分析觀金融的課程不多，公司財務(wù)，企業(yè)融資等課程在金融專業(yè)并沒有作為核心主干課程來學(xué)習(xí)。金融理論與實踐相脫節(jié)，學(xué)生在工作中不知如何更好的將理論運(yùn)用于實踐，應(yīng)用能力較差。

（三）不重視師資培訓(xùn)，教師綜合素質(zhì)有待提高

獨(dú)立學(xué)院教師不完全都是本校招聘的教師，還有大部分外聘母體學(xué)校教師。因此，獨(dú)立學(xué)院招聘的教師大多都要承擔(dān)較多的教學(xué)任務(wù)，忽視了對教師科研能力的培養(yǎng)，師資培訓(xùn)機(jī)會不多，學(xué)校支持力度不大。同時多數(shù)教師是從學(xué)校畢業(yè)直接到學(xué)校工作，沒有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)歷，授課時理論聯(lián)系實踐的部分可能講解較少，不利于學(xué)生的應(yīng)用能力的培養(yǎng)。

三、獨(dú)立學(xué)院應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才的培養(yǎng)對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對金融人才培養(yǎng)提出越來越高的要求，因此獨(dú)立學(xué)院要順應(yīng)時代變化，尋求具有自身特色的金融人才培養(yǎng)策略。

（一）調(diào)整金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，改變傳統(tǒng)的教學(xué)模式，增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及風(fēng)險管理課程的內(nèi)容

在金融學(xué)人才培養(yǎng)方案的制定和實施過程中，中圍繞“厚基礎(chǔ)、強(qiáng)能力、重實踐、高素質(zhì)、”的應(yīng)用創(chuàng)新型人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，重視學(xué)生的基礎(chǔ)，注重學(xué)生實踐能力、創(chuàng)新精神的培養(yǎng)，提高學(xué)生的人文素質(zhì)和科學(xué)素質(zhì)等。同時改變傳統(tǒng)的以教師為中心、學(xué)生被動接受的教學(xué)模式，注重培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，鼓勵老師采用多樣化的教學(xué)方法，教師可以先設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融的某一熱點問題，讓學(xué)生課后查閱資料，撰寫案例分析報告，在課堂分享展示，實行老師授課與學(xué)生討論相結(jié)合、理論與實踐相結(jié)合的靈活的教學(xué)模式。在教學(xué)內(nèi)容上，改變以貨幣、銀行為主體的貨幣銀行學(xué)課程體系，增加以金融市場學(xué)為主體的課程，如金融工程、金融產(chǎn)品精算等方面的內(nèi)容。在教學(xué)過程中針對互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點問題，利用余額寶、P2P等經(jīng)典案例讓學(xué)生了解金融業(yè)的現(xiàn)狀，從而讓學(xué)生更直觀的感受互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和經(jīng)營流程。

（二）加強(qiáng)師資隊伍建設(shè)，培養(yǎng)高素質(zhì)雙師型教師隊伍

建立一支優(yōu)秀的師資隊伍是提高獨(dú)立學(xué)院金融專業(yè)教學(xué)和科研水平的關(guān)鍵。學(xué)校應(yīng)鼓勵教師到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)修或調(diào)研，從而增強(qiáng)教師的專業(yè)性和實踐性，積累工作經(jīng)驗。教師可以指定主要教材和輔助教材，彌補(bǔ)一本教材難以達(dá)到理論與實踐結(jié)合的缺陷。學(xué)院可以開展了“三段式評教”活動，從學(xué)期初、學(xué)期中和學(xué)期末三個時段進(jìn)行了學(xué)評教，及時反饋了學(xué)生的意見和建議，學(xué)評教結(jié)果與年度績效考核掛鉤，這樣有效監(jiān)督了教師的教學(xué)活動，激發(fā)了教師的教學(xué)積極性，有利于建立了一個合理的高效的人才質(zhì)量保障體系。

（三）增加實訓(xùn)基地，給學(xué)生提供實踐機(jī)會

為解決金融學(xué)專業(yè)的理論知識與金融企業(yè)實際操作脫鉤的矛盾，培養(yǎng)學(xué)生的實踐能力和動手能力，學(xué)院需積極與銀行、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、P2P公司等金融企業(yè)加強(qiáng)合作，建立校企合作關(guān)系，學(xué)生校外參與金融企業(yè)的實踐，讓學(xué)生了解金融市場政策的變化及環(huán)境現(xiàn)狀，儲備從事金融業(yè)的能力和經(jīng)驗，培養(yǎng)創(chuàng)新能力、分析能力和解決問題能力的綜合素質(zhì)。企業(yè)可以通過提供實習(xí)，及時發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀的金融人才，為己所用，從而實現(xiàn)學(xué)校與金融企業(yè)的雙贏。針對一些互聯(lián)網(wǎng)金融熱點問題，可以專業(yè)人員走進(jìn)校門開展講座，讓學(xué)生及時了解最新動態(tài)及發(fā)展方向。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識范文

據(jù)統(tǒng)計，在過去的25年間，遼寧省的金融行業(yè)呈現(xiàn)出了發(fā)展較迅速的趨勢，生產(chǎn)總值從九十年代初期的1063億元提高到了目前的29737億元，是九十年代初期的近30倍，年均生產(chǎn)總值增速高達(dá)14%，雖然相對全國15%左右的增速還偏低，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)存款額由1991年866億元提高到2016年43，000億元，增速為16%。因受經(jīng)濟(jì)危機(jī)輻射，2008年后遼寧經(jīng)濟(jì)增速日益減慢。但是對于作為老工業(yè)基地的遼寧來說，這一增速已經(jīng)說明了在過去一段時間，遼寧省金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢較好。

二、?|寧省金融學(xué)專業(yè)人才供求問題分析

（一）專業(yè)人才培養(yǎng)體系滯后，導(dǎo)致金融學(xué)在專業(yè)人才供給不足

隨著金融業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，金融從業(yè)人員數(shù)量也將因此不斷增長。就遼寧省而言，隨著振興東北老工業(yè)基地的政策不斷推行，遼寧自貿(mào)區(qū)摘牌，伴隨著一系列的金融政策的出臺，在未來一段時間，遼寧的金融行業(yè)也將呈現(xiàn)上升趨勢，同時對于金融行業(yè)的人才供給也提出了更高的要求。但是就遼寧省內(nèi)各高校金融學(xué)專業(yè)的現(xiàn)狀來看，除幾所在省內(nèi)金融專業(yè)比較有名的高校外，總體而言其他綜合性大學(xué)在金融學(xué)專業(yè)生源方面對于相對劣勢?？傮w錄取分?jǐn)?shù)線并不是很高，同時由于金融學(xué)專業(yè)吸收到的生源大多為本科第二批次甚至第三批次，因此，受到生源質(zhì)量的影響，學(xué)生整體素質(zhì)并不是很突出，使得部分教學(xué)目標(biāo)很難能夠按照既定目標(biāo)去完成，對教學(xué)目標(biāo)的完成程度也大打折扣，從而導(dǎo)致人才供給質(zhì)量存在一定的欠缺，因而間接導(dǎo)致人才的供給數(shù)量不足，存在一定的缺口。

（二）金融行業(yè)的快速發(fā)展，造成金融學(xué)專業(yè)人才的巨大需求

近幾年，對于金融行業(yè)來說，雖然金融體系還存在著一定的不足，但是無論從銀行、證券、保險到基金、期貨等，金融行業(yè)的各個方面都得到了快速發(fā)展。銀行業(yè)一直是金融人才最集中的行業(yè)，就業(yè)人員接近金融業(yè)總?cè)藬?shù)的一半。然而隨著銀行業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，未來幾年銀行業(yè)用人需求將繼續(xù)穩(wěn)定在低速增長狀態(tài)，而保險、證券、基金等行業(yè)的用人需求將在未來幾年內(nèi)保持高漲。

金融行業(yè)的快速發(fā)展，帶動了金融人才市場需求的轉(zhuǎn)型，據(jù)調(diào)查，未來幾年對金融專業(yè)人才的需求將轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)合型、專業(yè)化與創(chuàng)新型相結(jié)合。復(fù)合型人才是應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新型業(yè)態(tài)發(fā)展而提出的新的要求，復(fù)合型人才要求金融學(xué)專業(yè)人才不僅就要具有高水平的金融專業(yè)知識，同時還必須要具有互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識和技能；隨著社會分工的不斷細(xì)化，金融行業(yè)對于專業(yè)人才的需求也不斷提高，要求專業(yè)人才不僅要具備一定的專業(yè)資質(zhì)還應(yīng)該具有一定的從業(yè)經(jīng)驗；全新金融業(yè)態(tài)的不斷興起，更需要創(chuàng)新型人才的存在。金融行業(yè)井噴式發(fā)展，需要依靠金融學(xué)專業(yè)人才來運(yùn)作、管理和控制金融風(fēng)險的發(fā)生，從而更好的服務(wù)金融行業(yè)的發(fā)展。

（三）自貿(mào)區(qū)的發(fā)展對金融學(xué)專業(yè)人才的新要求

2017年4月遼寧自貿(mào)區(qū)成功揭牌，自貿(mào)區(qū)的成立之后最需要的就是人才，但是最為緊缺的就是復(fù)合型金融類人才，金融人才是推動自貿(mào)區(qū)發(fā)展的原動力。對于自貿(mào)區(qū)需求的金融學(xué)專業(yè)人才來說，除了應(yīng)該具有較強(qiáng)的金融專業(yè)知識，還應(yīng)該具有加強(qiáng)的創(chuàng)新精神和較高的金融行業(yè)職業(yè)道德，同時還需要有較好的外語溝通能力，能夠進(jìn)行流暢的外語交流。因此，自貿(mào)區(qū)的成立不僅僅是對于國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)的學(xué)生提出了新的要求，同時也對金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生提出了更高的要求。

三、遼寧省金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)建議

（一）加強(qiáng)校企合作力度

高校是培養(yǎng)人才的搖籃，在金融行業(yè)人才培養(yǎng)方面，包括自貿(mào)區(qū)在內(nèi)的企業(yè)應(yīng)盡量多的與各高校進(jìn)行通力合作。在原有的教學(xué)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大校企聯(lián)合辦學(xué)的規(guī)模和合作項目。高校應(yīng)該發(fā)揮自身的科研優(yōu)勢，多調(diào)研、多了解金融行業(yè)人才需求狀況，針對企業(yè)用人單位的需求與意見，進(jìn)行專業(yè)課程設(shè)置、改革創(chuàng)新以符合企業(yè)用人的培養(yǎng)方案，例如，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷興起，企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的需求較大，但就目前各高校的專業(yè)設(shè)置情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)少之又少，因此對于金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生來說，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)、計算機(jī)等專業(yè)知識的教學(xué)訓(xùn)練?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶群與傳統(tǒng)金融不同，傳統(tǒng)金融行業(yè)現(xiàn)今使用的系統(tǒng)理論、風(fēng)控模型等并不能直接應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融中，所以傳統(tǒng)金融業(yè)內(nèi)的人才也并不是完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人員大多還在探索從經(jīng)營模式到產(chǎn)品構(gòu)建等一系列問題，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要的人才也必須是復(fù)合型、創(chuàng)新型人才。同時，作為企業(yè)也應(yīng)該走進(jìn)高校、走進(jìn)課堂，真正讓學(xué)生感受到企業(yè)實踐的重要性，讓學(xué)生能夠感受到企業(yè)的靈魂，使學(xué)生提前進(jìn)入角色，更早的為金融行業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

（二）創(chuàng)新培訓(xùn)體系

課程體系是人才培養(yǎng)的基石，為了適應(yīng)未來金融行業(yè)發(fā)展的需要，當(dāng)下必要的工作之一就是緊貼金融行業(yè)的發(fā)展趨勢對金融學(xué)專業(yè)人才的特殊需要，開設(shè)相關(guān)課程，不斷完善課程體系建設(shè)，按需培養(yǎng)。同時，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”、自貿(mào)區(qū)的建立，勢必會出現(xiàn)更多創(chuàng)新型金融服務(wù)，因此符合要求的金融學(xué)專業(yè)人才儲備也勢在必行。在課程體系建設(shè)方面，我們要充分構(gòu)建其合理性、延續(xù)性、適應(yīng)性，并在教學(xué)過程中注重培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)精神，以滿足對金融人才的新需求。

（三）培養(yǎng)應(yīng)用型人才

金融學(xué)專業(yè)的應(yīng)用范圍可以說比較廣泛，不僅可以使用在傳統(tǒng)的金融行業(yè)，還可以在互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)新型金融行業(yè)中得到廣泛應(yīng)用。金融機(jī)構(gòu)人才戰(zhàn)略也需緊跟金融業(yè)變化趨勢做出調(diào)整。隨著金融各細(xì)分行業(yè)迅猛增長，金融機(jī)構(gòu)類型不斷增多，企業(yè)也愈加重視人才的綜合能力。同時，為滿足金融業(yè)發(fā)展新趨勢的要求，金融機(jī)構(gòu)在引進(jìn)人才時，會特別重視特定業(yè)務(wù)所需的專業(yè)能力以及面對新興業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識范文

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲?審計風(fēng)險 風(fēng)險控制

這幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展前景越來越廣闊，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)展起來。目前，我國開始進(jìn)入信息化時代，這也給互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。企業(yè)要在這個競爭激烈的市場中占據(jù)一席之地，就要不斷積累大量的互聯(lián)網(wǎng)金融審計以及現(xiàn)代風(fēng)險評估的經(jīng)驗和控制措施。例如，我國發(fā)展得比較好的企業(yè)――阿里巴巴以及天貓商城等電子商務(wù)企業(yè)。這些電子商務(wù)企業(yè)能夠得到快速的發(fā)展主要取決于互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)了現(xiàn)實與虛擬金融結(jié)合的目標(biāo)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的迅猛發(fā)展，對此類企業(yè)的監(jiān)督與管理也成為人們熱議的話題，相關(guān)部門開始加大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度，但是細(xì)致的監(jiān)管制度尚未建立健全。關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險未來的走向，可以有效保證互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行安全，進(jìn)而推動互聯(lián)網(wǎng)金融更好地發(fā)展。審計工作可以有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生，進(jìn)而對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到保駕護(hù)航的作用。

一、現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲?/p>

現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬛饕侵?，把整個企業(yè)的戰(zhàn)略管理理論以及運(yùn)營理論等方面應(yīng)用到審計工作中來，進(jìn)而實現(xiàn)審計方式的創(chuàng)新，同時也標(biāo)志著我國審計工作未來更好的發(fā)展。目前，大多數(shù)國家在進(jìn)行審計實踐時，在現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫹矫嬉呀?jīng)獲得了一定的成績。因此，我國也開始有大量的學(xué)者以及專家開始加大對現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫷难芯苛Χ?，為推動我國審計工作更好地發(fā)展而努力。

曾經(jīng)一位美國的會計專業(yè)的教授對現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬤M(jìn)行過研究，其表示因為目前企業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)比較復(fù)雜，進(jìn)而導(dǎo)致審計環(huán)境也隨之變得復(fù)雜化。對于傳統(tǒng)的審計方式來說，很難全面地挖掘和處理企業(yè)資產(chǎn)管理中存在的問題。而現(xiàn)代化的風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬁梢杂行У靥幚磉@一問題，進(jìn)而保障企業(yè)資產(chǎn)安全。

總體來說，現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫷闹饕饔镁褪歉玫匾?guī)避企業(yè)存在的風(fēng)險，從而給企業(yè)資產(chǎn)提供更大的安全保障。在進(jìn)行企業(yè)風(fēng)險審計時，審計人員要結(jié)合企業(yè)的實際情況進(jìn)行風(fēng)險評估和判斷，根據(jù)評估結(jié)果來給審計工作提供合理的依據(jù)，以保證審計結(jié)果的精準(zhǔn)度。而對于傳統(tǒng)的審計方式來說，它只是把企業(yè)內(nèi)部控制作為審計的依據(jù)，結(jié)合內(nèi)部控制的審計結(jié)果，來實現(xiàn)對企業(yè)的風(fēng)險評估。

二、我國應(yīng)用現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫶嬖诘膯栴}

（一）內(nèi)部控制制度不健全

在企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險審計的過程中，大多數(shù)的審計人員還要根據(jù)企業(yè)的實際情況來制定完善的內(nèi)部控制管理制度，通過這個制度來實現(xiàn)對企業(yè)的風(fēng)險評估。如果企業(yè)沒有建立完善的內(nèi)部控制管理體系，就會使得企業(yè)的管理層高于企業(yè)內(nèi)部控制層。在這種情況下，注冊會計師要出具內(nèi)部控制的審計報告，不僅需要消耗大量的時間和人力，而且在操作上也存在一定的難度系數(shù)，無法保證審計結(jié)果，以至于給風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫻ぷ鞯恼ｉ_展帶來了阻礙。

（二）審計人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)有待提高

風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬜蠲黠@的特性就是把被審計的企業(yè)置身于一個特定的環(huán)境中，如特定的工作范圍、特定的管理模式、特定的信息技術(shù)環(huán)境等。如果這個被審計的企業(yè)中存在經(jīng)營風(fēng)險，就要根據(jù)這些經(jīng)營風(fēng)險作出相應(yīng)的審計風(fēng)險判斷，根據(jù)審計結(jié)果來推斷企業(yè)中是否存在的現(xiàn)象。由此我們可以清楚地看出，這對審計人員的綜合素養(yǎng)提出了嚴(yán)格的要求。審計人員不僅要具備專業(yè)的審計能力，同時還要全面了解企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略，要根據(jù)市場需求以及企業(yè)的經(jīng)營模式來制定完善的風(fēng)險審計標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，我國企業(yè)的會計管理人員還要具備較豐富的實踐經(jīng)驗，才可以更加順利地展開企業(yè)會計工作。但是根據(jù)目前的情況來看，雖然我國具備大量的會計專業(yè)人才，他們又具備審計能力，但是可以執(zhí)行現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫻ぷ鞯膹?fù)合型人才的數(shù)量比較少。調(diào)查顯示，我國具備專業(yè)審計能力的人數(shù)占會計人數(shù)的65.62%，而具備現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬆芰Φ娜藬?shù)僅占會計人數(shù)的8.23%，復(fù)合型人才的數(shù)量少之又少，進(jìn)而導(dǎo)致我國審計人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)有待提高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融審計風(fēng)險控制

（一）建立網(wǎng)絡(luò)審計信息中心

對于現(xiàn)在的審計風(fēng)險模型來說，在進(jìn)行會計師注冊時，需要全面地了解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的各項信息，并根據(jù)每個企業(yè)的實際情況，來合理地設(shè)計企業(yè)現(xiàn)代風(fēng)險審計流程。因此，為了保障審計結(jié)果的準(zhǔn)確性，審計部門要跟軟件開發(fā)部門建立一個完善的互聯(lián)網(wǎng)金融審計信息中心，并在此中心里配置相關(guān)的設(shè)備和軟件，以此給審計人員的現(xiàn)代風(fēng)險審計工作提供便利，同時可以讓審計人員更全面地掌握企業(yè)的運(yùn)營目標(biāo)、管理模式等信息。建立完善的審計信息中心，不僅可以保證審計結(jié)果的真實性，同時也給審計人員的審計工作提供了有利的條件，有效緩解了審計風(fēng)險的發(fā)生概率。

（二）提高審計人員的素質(zhì)

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫻ぷ鲿r，只有結(jié)合審計要求協(xié)調(diào)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的審計能力，方能更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點主要包含三個方面，一是風(fēng)險高；二是管理弱；三是多元化。因此，為了保證審計結(jié)果的精準(zhǔn)性，首先需要定期安排審計人員進(jìn)行專業(yè)知識的培訓(xùn)，培養(yǎng)出一支具備高能力、高素養(yǎng)的專業(yè)性審計團(tuán)隊，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融這種具備一定復(fù)雜性的審計工作。其次，在提升審計人員綜合素養(yǎng)能力的同時，還要實現(xiàn)審計人員的復(fù)合化需求，通過聘請專業(yè)的專家、學(xué)者開展相關(guān)知識講座的方式，不僅可以保證審計人員學(xué)到專業(yè)知識，同時也能提高審計質(zhì)量以及效率，進(jìn)而推動互聯(lián)網(wǎng)金融更好地發(fā)展。

（三）促進(jìn)分管機(jī)構(gòu)完善監(jiān)管細(xì)則

根據(jù)目前的情況來看，我國大多數(shù)的會計審計總會存在管理標(biāo)準(zhǔn)落后的問題，而且在管理方面又容易出現(xiàn)一些漏洞。因此，為了有效地防止互聯(lián)網(wǎng)金融審計風(fēng)險的發(fā)生，就要嚴(yán)格遵守謹(jǐn)慎性原則，促進(jìn)分管機(jī)構(gòu)完善監(jiān)管細(xì)則。在建立監(jiān)管細(xì)則時，要秉持公開、公平、公正的原則，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)以及發(fā)展?fàn)顟B(tài)進(jìn)行全面的剖析，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融審計工作的規(guī)范性，保證審計人員的工作效率，最終降低審計風(fēng)險。

四、結(jié)語

通過本文的闡述，使得我們對現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)金融審計有了更深入的認(rèn)識，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，應(yīng)用現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬙?，不僅可以有效地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在的經(jīng)營風(fēng)險以及管理風(fēng)險，同時也能幫助有關(guān)分管企業(yè)在執(zhí)行指導(dǎo)意見的基礎(chǔ)上建立和完善監(jiān)管細(xì)則。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，應(yīng)用現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲?，不僅可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資產(chǎn)安全，同時也能推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更好地發(fā)展。

（作者單位為大連國陽土地房產(chǎn)評估有限公司）

參考文獻(xiàn)

[1] 方琦.基于現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫷幕ヂ?lián)網(wǎng)金融審計初探[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2015（06）：231-232.

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管邊界 金融消費(fèi)者

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中市場主體的變化決定了監(jiān)管邊界的變化

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)張了投資者概念的范疇

由于互聯(lián)網(wǎng)特有的廣泛性和傳播性，先募集資金后對接項目，容易形成資金池，甚至為支付前期貸款利息而采用的龐氏騙局，通過眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的擴(kuò)散，影響社會穩(wěn)定，同時風(fēng)險的鏈條式傳染，會傳導(dǎo)到正規(guī)金融體系，誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。例如P2P網(wǎng)貸平臺的出借人多為普通自然人，容易被平臺宣稱的高收益所吸引，購買了與自身風(fēng)險識別能力和承受能力不匹配的產(chǎn)品，其準(zhǔn)確理解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的難度較大，[1]自身合法權(quán)益受到損害就更為普遍了。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為普通民眾提供了可得性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，原本相對獨(dú)立的證券投資者、保險投保人、銀行存款人等身份逐漸模糊、趨于融合，且隨著投資門檻的降低，投資者的風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承受能力相應(yīng)下降，在購買金融產(chǎn)品中面臨的投資風(fēng)險更高。加之普通投資者人數(shù)的放大，個體利益損失時的救濟(jì)能力明顯不足，相比于機(jī)構(gòu)投資者和專業(yè)投資者更處于弱勢地位，因而需要將消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域作一定的延伸和擴(kuò)張理解，對金融消費(fèi)者予以監(jiān)管保護(hù)和獨(dú)立考量。

（二）金融消費(fèi)者理論的提出決定了監(jiān)管邊界的延伸

傳統(tǒng)學(xué)說認(rèn)為，金融消費(fèi)者是指因生活需要而購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人。金融創(chuàng)新使分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)下，原本涇渭分明的銀行存款人、股市投資人以及保險投保人等普通金融主體的界限開始變得模糊，[2]進(jìn)而產(chǎn)生了外延更為廣泛的"金融消費(fèi)者"概念。[3]但鑒于消費(fèi)者概念和消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)的宗旨是為了平衡社會利益，保障交易雙方中的弱勢群體，[4]因此金融消費(fèi)者的保護(hù)范圍不應(yīng)擴(kuò)大至非生活層面或者非個體市場行為，否則就違背了市場競爭環(huán)境中自由和平等的基本交易規(guī)則。[5]

所以，金融消費(fèi)者理論的提出，擴(kuò)大了金融監(jiān)管的目標(biāo)范疇，延伸了監(jiān)管邊界。雖然金融消費(fèi)者概念并非發(fā)端于互聯(lián)網(wǎng)金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融和金融可得性方面的貢獻(xiàn)，促使大量普通投資者購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，提高了金融消費(fèi)者保護(hù)的必要性和重要性。于我國而言，2008年全球金融危機(jī)中受到的直接沖擊不大，金融消費(fèi)者的直接損失并不明顯，故而金融消費(fèi)者保護(hù)的動力相比于其他國家稍顯不足，但是2010年左右開啟的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，則再次強(qiáng)化了金融消費(fèi)者概念的重要性和拓展金融監(jiān)管邊界的必要性。

二、克服傳統(tǒng)法律規(guī)制弊端的解決路徑

（一）金融法保護(hù)的滯后

首先，在分業(yè)經(jīng)營的格局下，金融法同樣表現(xiàn)為銀行法、證券法和保險法的分立，且基本以金融組織法和金融行為法作為法律文本的主要構(gòu)成部分，金融公法的成分與色彩更為濃重，掩蓋了金融私法和金融交易的本質(zhì)特征，無法適應(yīng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的復(fù)合性，特別是對于不在交易場所公開交易的非標(biāo)類產(chǎn)品，往往成為監(jiān)管的陰影區(qū)域。

其次，金融行業(yè)主導(dǎo)下的金融立法，缺乏包括金融消費(fèi)者在內(nèi)的市場主體的充分博弈，過多強(qiáng)調(diào)了金融行業(yè)的整體利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，保障金融安全的代價往往是由包括金融消費(fèi)者在內(nèi)的投資者承擔(dān)損失或消化風(fēng)險，無法完整地反映包括金融消費(fèi)者在內(nèi)的金融市場參與主體的利益訴求和價值平衡。

再次，由于金融法分業(yè)監(jiān)管和分業(yè)立法導(dǎo)致規(guī)則的不一致，容易形成制度的套利空間。例如合格投資者規(guī)則在公司、合伙企業(yè)、私募投資基金、信托等領(lǐng)域的法律法規(guī)中并不統(tǒng)一，在投資者數(shù)量上，采取有限合伙企業(yè)形式的私募基金投資者人數(shù)不超過50人；采取有限公司形式的私募基金投資者人數(shù)不超過50人；采取股份公司形式的私募基金投資者人數(shù)不超過200人；采用信托形式的非公開募集基金合格投資者累計不得超過200人。人數(shù)上的差異使得采取不同組織形式可以調(diào)整投資者數(shù)量限制。

（二）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的不適應(yīng)

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條規(guī)定，"消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)"。其在實際適用過程中，因為強(qiáng)調(diào)"消費(fèi)需要"作為是否符合"消費(fèi)者"身份的構(gòu)成要件和判斷依據(jù)，導(dǎo)致金融投資者被排除在消費(fèi)者保護(hù)法的理論范疇之外。但中國消費(fèi)者協(xié)會在其編寫的《全國消協(xié)組織投訴調(diào)解案例選編》（內(nèi)部資料）以及《保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益案例精選集》[6]中收錄金融保險方面的投訴案件共計17宗，其中保險投訴案例為11宗，由此推斷，消費(fèi)者協(xié)會將調(diào)解保險投訴案件視作協(xié)會的固有職能，投保行為屬于生活消費(fèi)范疇。

另外，由于我國行政機(jī)關(guān)處于"條塊分割"的局面，金融法由一行三會作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來執(zhí)行，而《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》則由國家工商總局負(fù)責(zé)實施，中國消費(fèi)者協(xié)會及各地消費(fèi)者協(xié)會分別由國家工商行政管理總局和地方工商行政管理機(jī)關(guān)歸口管理或者代為管理。[7]工商局只能針對金融機(jī)構(gòu)設(shè)立登記等事項行使行政職能，對于金融消費(fèi)者保護(hù)則往往難以直接依法行權(quán)，亦造成了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的尷尬，即便將金融消費(fèi)者納入該法保護(hù)對象范疇，由于執(zhí)法主體的局限，亦無法實際實現(xiàn)對金融市場中的消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

三、金融消費(fèi)者的概念界定

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的保護(hù)對象是消費(fèi)者，屬于典型的經(jīng)濟(jì)法范疇，若考慮經(jīng)濟(jì)法的功能之一是維護(hù)市場健康運(yùn)行，平衡市場與行政監(jiān)管之間的平衡與良性互動，彌補(bǔ)市場失靈和政府失靈，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，則可以將金融消費(fèi)者納入經(jīng)濟(jì)法的保護(hù)對象范疇，以彰顯法律職能。在我國，政府的規(guī)范性文件中首次使用"金融消費(fèi)者"概念的是銀監(jiān)會于2006年12月頒布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，此后，在一行三會層面相繼成立了消費(fèi)者保護(hù)局。

（一）金融消費(fèi)者概念的提出與差異化立法

隨著金融業(yè)務(wù)的復(fù)合與重疊，以及金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面越來越廣泛，這些投資者已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)意義上的證券投資者、保險投保人和銀行存款人的概念，形成獲得特定金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)人群，金融產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)也逐漸向生活性商品和服務(wù)過渡。因此，金融消費(fèi)者概念的提出不僅擴(kuò)展了消費(fèi)者含義的外延，而且也拓展了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的金融產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)。

英國在2000年《金融服務(wù)和市場法案》（Financial Service and Market Act，簡稱FSMA）中首次使用了"金融消費(fèi)者"的概念，[8]排除了因貿(mào)易、商業(yè)、職業(yè)目的而接受金融服務(wù)自然人。此外，還在兩個方面做了新規(guī)定，其一是金融監(jiān)管的目標(biāo)之一界定為"確保對消費(fèi)者利益保護(hù)的適當(dāng)水平"。其二"投資商品"覆蓋領(lǐng)域擴(kuò)大到存款、保險、集合投資計劃單位、期權(quán)、期貨以及預(yù)付款等。在界定金融消費(fèi)者概念時，英國將其區(qū)分為兩類投資者：專業(yè)消費(fèi)者（Professional Consumer）和非專業(yè)消費(fèi)者。2010年4月成立消費(fèi)者金融教育局（CFEB），并于從同年7月開始頒布了《金融服務(wù)法案2010》，規(guī)定了對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和對金融機(jī)構(gòu)行為的約束。

美國1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》中把"金融消費(fèi)者"定義為："主要為個人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融商品或服務(wù)的個體。"而在2010年的《多德?弗蘭克華爾街改革和個人消費(fèi)者保護(hù)法案》中，則將保護(hù)金融消費(fèi)者作為重要的立法目標(biāo)之一，法案要求在聯(lián)邦儲備委員會下成立消費(fèi)者金融保護(hù)局，以保障消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品時能夠獲取全面、真實、準(zhǔn)確、完整的信息，防止在住房貸款、信用卡消費(fèi)等金融產(chǎn)品購買環(huán)節(jié)出現(xiàn)欺詐，以防范金融機(jī)構(gòu)提品和服務(wù)時侵害消費(fèi)者權(quán)益。其中，消費(fèi)者包括"個人或人、受托人或代表行使的個人代表"，而金融產(chǎn)品或服務(wù)則包括"主要為了個人、家庭成員或家用目的而獲得的金融機(jī)構(gòu)提供的任何金融產(chǎn)品或者服務(wù)，但不包括保險業(yè)務(wù)與電子渠道服務(wù)"。此時，該法案對于金融消費(fèi)者尚局限于信用卡、儲蓄、房貸等金融消費(fèi)領(lǐng)域。而對于投資高風(fēng)險金融產(chǎn)品的個人投資者則被列入投資者而非金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域，如投資累計期權(quán)產(chǎn)品的投資者。[9]

日本從1996年始效仿英國開展金融"大爆炸"改革，但由于對金融消費(fèi)者保護(hù)缺乏足夠的重視，導(dǎo)致金融產(chǎn)品不斷地規(guī)避法律框架，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為時有發(fā)生，故而在2000年《金融商品銷售法》和2006年《金融商品交易法》中均規(guī)范了金融機(jī)構(gòu)在銷售金融產(chǎn)品時的勸誘和宣傳方式。在《金融商品銷售法》中，"金融消費(fèi)者"被定義為界定為"不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體"。[10]總結(jié)出來，金融消費(fèi)者包含兩個要件：，所有金融行業(yè)的消費(fèi)者，包括自然人和法人；不具備金融專業(yè)知識。在《金融商品和交易法》中，由于日本用統(tǒng)一監(jiān)管取代了之前的分業(yè)監(jiān)管，故而"金融產(chǎn)品"的概念拓展到有價證券、貨幣、外匯、金融衍生商品以及富有投資特點的金融產(chǎn)品，如外幣存款及衍生存款、以外幣計價的保險、變額保險和年金和商品期貨等。[11]

而2011年臺灣地區(qū)頒布的《金融消費(fèi)者保護(hù)法》第三條規(guī)定："本法所定金融服務(wù)業(yè)，包括銀行業(yè)、證券業(yè)、期貨業(yè)、保險業(yè)、電子票證業(yè)及其他經(jīng)主管機(jī)關(guān)公告之金融服務(wù)業(yè)。" 第四條："本法所稱金融消費(fèi)者，指接受金融服務(wù)業(yè)提供金融商品或服務(wù)者，但不包括下列對象：專業(yè)投資機(jī)構(gòu)和符合一定財力或?qū)I(yè)能力之自然人或法人。"所以，將三、四兩個條款綜合分析，臺灣地區(qū)界定的金融消費(fèi)者主要指"接受銀行業(yè)、證券業(yè)、期貨業(yè)、保險業(yè)、電子票證業(yè)及其他金融服務(wù)業(yè)提供的金融商品或服務(wù)的人，但專業(yè)投資者以及有一定財力或?qū)I(yè)能力的自然人和法人除外。"[12]

從理論界來看，學(xué)者們對金融消費(fèi)者概念的詮釋主要集中在"與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系并接受金融服務(wù)"、"為生活需要購買、使用金融商品"或"因生活需求購買或使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)"的"自然人"這些核心概念上。也有學(xué)者從個人的金融需求角度對金融消費(fèi)者的內(nèi)涵作進(jìn)一步的界定--"個人的金融需求包括支付結(jié)算需求、信用需求和金融資產(chǎn)運(yùn)用需求，因此，辦理銀行存貸款、購買保險合同、投資股票債券、申請信用卡等諸多滿足個人金融需求的主體都是金融消費(fèi)者。"[13]

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的延伸解讀

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融交易在交易標(biāo)的、交易內(nèi)容、交易方式等方面顛覆了傳統(tǒng)金融交易模式，因而互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的特殊性決定了引入金融消費(fèi)者保護(hù)理念的必要性。

第一是交易內(nèi)容的信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易中，大量采用了高度的專業(yè)性、技術(shù)性和復(fù)雜性信息組合，在信息的解讀能力和風(fēng)險的識別能力方面不足，會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者相比于普通消費(fèi)者更處于信息不對稱的劣勢局面。

第二是交易標(biāo)的的無形化。互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，不僅區(qū)別于普通商品服務(wù)交易的有形動產(chǎn)或無形服務(wù)，而且也不同于金融交易中的憑證單據(jù)，消費(fèi)者無法從網(wǎng)絡(luò)中獲得產(chǎn)品或服務(wù)的直觀感知，消費(fèi)者在交易決策中嚴(yán)重依賴于金融產(chǎn)品和服務(wù)提供者的信息披露。

第三是交易方式的電子化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融交易中的廣泛適用，導(dǎo)致大量資金劃撥依賴于電子結(jié)算機(jī)制，在為消費(fèi)者提供便捷的金融交易渠道的同時，對技術(shù)的過度依賴也加大了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險。

第四是交易文本的格式化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易基本通過網(wǎng)絡(luò)平臺來完成，故而作為投資方的金融消費(fèi)者無法與融資方進(jìn)行溝通，在文本選擇和條款修訂方面獲得機(jī)會。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者不僅要承受普通格式合同的合同風(fēng)險，而且因信息不對稱加重了風(fēng)險承擔(dān)。[14]

第五是互聯(lián)網(wǎng)營銷方式的高度勸誘性。金融產(chǎn)品和服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行銷售，往往會通過特定的網(wǎng)頁設(shè)計、點擊程序安排，誘發(fā)消費(fèi)者的激情消費(fèi)。譬如正常瀏覽新聞或社交網(wǎng)絡(luò)頁面時，通過彈窗設(shè)計，吸引注意力，同時對高收益進(jìn)行顯目宣傳，忽略或者需要通過多次點擊方能獲悉該產(chǎn)品或服務(wù)的全部信息及風(fēng)險提示。

如上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性決定了應(yīng)當(dāng)把包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的投資行為界定為消費(fèi)行為，適用金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)法律規(guī)則。對于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置了投資者適當(dāng)性規(guī)則，需要滿足合格投資者條件，方能進(jìn)入市場進(jìn)行投資。但互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的客戶群體則缺乏投資門檻限制，目前也不作投資者適格性的限制，故而可以通過金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)來彌補(bǔ)目前投資者適格性規(guī)則的欠缺。

在互聯(lián)網(wǎng)金融加劇混業(yè)經(jīng)營情況下，將來監(jiān)管應(yīng)當(dāng)統(tǒng)合監(jiān)管，而不僅僅是對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者進(jìn)行監(jiān)管。立法必須突破權(quán)力主導(dǎo)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的傳統(tǒng)思維。防止行政權(quán)力在中間的濫用，而是要以權(quán)利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)管的基本宗旨。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，用戶至上、權(quán)利本位的精神應(yīng)該成為將來立法的指導(dǎo)思想，金融監(jiān)管者的主要任務(wù)是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者和金融消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者身份的界定

金融消費(fèi)者身份的界定主要考慮兩大要素：其一，是否考察消費(fèi)者的專業(yè)知識、投資經(jīng)驗及財產(chǎn)狀況？其二，是否引入金融產(chǎn)品與服務(wù)的風(fēng)險識別與評級以區(qū)分金融消費(fèi)者和金融投資者？以下詳述：

第一，高風(fēng)險或?qū)I(yè)性金融產(chǎn)品或服務(wù)對投資者的適當(dāng)性要求較高，包括專業(yè)知識、投資經(jīng)驗和財產(chǎn)狀況均設(shè)置最低門檻。所以，根據(jù)風(fēng)險程度所區(qū)分的金融產(chǎn)品和服務(wù)可以視作金融消費(fèi)者和金融投資者之間的界定標(biāo)準(zhǔn)。

第二，經(jīng)濟(jì)學(xué)中投資[15]與消費(fèi)[16]是相互排斥的兩個概念，區(qū)別在于投資屬于高風(fēng)險行為，投資財產(chǎn)既有增值的可能性也有減值的可能性，但消費(fèi)則屬于低風(fēng)險乃至無風(fēng)險行為。傳統(tǒng)觀念中，證券市場交易行為屬于投資行為，而以個人或家庭身份的存款、保險等行為屬于消費(fèi)行為。[17]但由于傳統(tǒng)觀念中的投資行為和消費(fèi)行為的邊界逐漸模糊?，F(xiàn)代社會中個人或家庭不僅通過銀行存款、購買理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品或接受類似金融服務(wù)，還傾向于將資產(chǎn)投資于證券市場以優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置，實現(xiàn)財富增值。[18]因而證券市場投資者出現(xiàn)大眾化趨勢。此外，傳統(tǒng)觀念中，投資者直接投資于發(fā)行人發(fā)行的有價證券，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，投資者和融資方之間的中介機(jī)構(gòu)越來越復(fù)雜，并隨著不同類型的金融機(jī)構(gòu)的加入而不斷拉伸交易鏈條，投資者和有價證券發(fā)行人，即融資方之間形成投資關(guān)系，而投資者與金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)之間則構(gòu)成金融服務(wù)關(guān)系，此時的投資者應(yīng)當(dāng)界定為金融消費(fèi)者。

綜上，金融消費(fèi)者是指與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系，購買金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)的自然人，其中具有專業(yè)知識、投資經(jīng)驗和財產(chǎn)規(guī)模的消費(fèi)者，由于具備一定的風(fēng)險識別和風(fēng)險承擔(dān)能力，進(jìn)而購買高風(fēng)險金融產(chǎn)品或接受高風(fēng)險金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)區(qū)分為金融投資者，故而金融消費(fèi)者是總概念，金融投資者成為金融消費(fèi)者當(dāng)中的子概念。即便具有專業(yè)知識、投資經(jīng)驗和財產(chǎn)規(guī)模的消費(fèi)者，如果不投資于高風(fēng)險的金融產(chǎn)品，不接受高風(fēng)險的金融服務(wù)，只購買簡單的理財產(chǎn)品甚至銀行存款，則依然屬于金融消費(fèi)者序列。由此，金融消費(fèi)者概念的界定，應(yīng)當(dāng)采取行為標(biāo)準(zhǔn)和主體標(biāo)準(zhǔn)的雙重標(biāo)準(zhǔn)予以明確。

四、監(jiān)管邊界的厘定--互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利的內(nèi)涵分析

要實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，必須首先明確消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行消費(fèi)活動時的權(quán)利內(nèi)容。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者安全權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融非常依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，因而信息安全和技術(shù)穩(wěn)定成為保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易的重要條件。消費(fèi)者安全權(quán)是保障其參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易的重要權(quán)利，其權(quán)利客體主要是財產(chǎn)安全和人身安全，其中隱私保護(hù)和信息安全是人身安全的重要內(nèi)容，而資金安全則是財產(chǎn)安全的重要部分。

互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，大量信息通過網(wǎng)絡(luò)來傳送數(shù)據(jù)和信息，故而信息安全保障異常重要，一旦發(fā)生信息泄露，不僅導(dǎo)致提供信息的消費(fèi)者受到損失，而且平臺信息的泄露會波及該平臺的其他消費(fèi)者利益。譬如第三方網(wǎng)絡(luò)支付最重要的風(fēng)險表現(xiàn)在平臺資金賬戶信息安全問題。為防止第三方支付平臺企業(yè)在消費(fèi)者信息系統(tǒng)維護(hù)方面存在道德風(fēng)險，銀監(jiān)會于2014年4月17日頒布了10號文《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，其"為切實保護(hù)商業(yè)銀行客戶信息安全，保障客戶資金和銀行賬戶安全，維護(hù)客戶合法權(quán)益"，要求商業(yè)銀行"做好客戶信息安全與保密工作。商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作開展各項業(yè)務(wù)，對涉及到的客戶金融信息管理，應(yīng)嚴(yán)格遵循有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管制度的規(guī)定，嚴(yán)格遵照客戶意愿和指令進(jìn)行支付，不得違法違規(guī)泄露。"當(dāng)然，不只是第三方支付平臺，包括P2P、股權(quán)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)均在向消費(fèi)者提供金融服務(wù)的同時，也根據(jù)消費(fèi)者提供的年齡、住所、資產(chǎn)規(guī)模、收入水平、聯(lián)系方式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析提取消費(fèi)者的需求信息，以便針對性營銷。但若該信息因過失泄露而被他人惡意使用，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的財產(chǎn)安全和人身安全造成重大損害。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知情權(quán)

知情權(quán)（right to know）通俗而言是"公民對與自己有關(guān)的事務(wù)或者有興趣的事務(wù)及公共事務(wù)有接近和了解的權(quán)利"。[19]在金融產(chǎn)品和服務(wù)逐漸豐富與專業(yè)的同時，交易雙方不斷失衡的信息不對稱決定了金融消費(fèi)者容易因誤導(dǎo)和欺詐而受損，[20]金融消費(fèi)者無從知曉其購買的產(chǎn)品或服務(wù)的實際運(yùn)作情況，只能依賴于金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面做到真實、準(zhǔn)確、完整、客觀、全面。[21]具體到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，消費(fèi)者的知情權(quán)主要指金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)知悉該產(chǎn)品或服務(wù)的影響其投資決策的必要信息。目前多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在營銷過程中對于產(chǎn)品和服務(wù)的介紹、風(fēng)險等級的說明、相關(guān)法律法規(guī)與行業(yè)政策風(fēng)險等不同程度地出現(xiàn)不完全披露。同時，現(xiàn)行金融法規(guī)缺乏對金融機(jī)構(gòu)信息披露的具體規(guī)定，且由于政出多門，各類相似金融產(chǎn)品的披露標(biāo)準(zhǔn)和程度有所差異，為經(jīng)營者提供了政策套利的空間。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者選擇權(quán)

與前述權(quán)利相似，金融消費(fèi)者選擇權(quán)是消費(fèi)者法定的自主選擇權(quán)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的延伸與復(fù)制。選擇權(quán)的核心內(nèi)涵包括兩點，其一是自主判斷自主決策，其二是自擔(dān)風(fēng)險自負(fù)盈虧。其中，自主判斷自主決策要求能夠保證主觀上的自愿和客觀上的自由。金融消費(fèi)者選擇權(quán)的法理依據(jù)是金融消費(fèi)者的對投資資金的所有權(quán)和金融交易的平等權(quán)?？琢顚W(xué)根據(jù)金融牌照制度，將金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分為準(zhǔn)行政性業(yè)務(wù)、準(zhǔn)壟斷性業(yè)務(wù)和競爭性業(yè)務(wù)，并區(qū)分對應(yīng)不同內(nèi)涵的自主選擇權(quán)。[22]互聯(lián)網(wǎng)金融多屬于競爭性業(yè)務(wù)，牌照特征并不明顯。消費(fèi)者在購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或接受其服務(wù)時，常見的三種減損其自主選擇權(quán)的條款分別是金融機(jī)構(gòu)免責(zé)或限制其自身責(zé)任的條款、金融機(jī)構(gòu)單方收費(fèi)條款和金融機(jī)構(gòu)對于合同有爭議的模糊地帶擁有終局解釋權(quán)的條款。

所謂的"自主選擇"在互聯(lián)網(wǎng)金融語境下的含義即包括三個層面：其一是金融消費(fèi)者有權(quán)自主決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)或第三方不得強(qiáng)迫其進(jìn)行金融消費(fèi)；其二是金融消費(fèi)者有權(quán)自主選擇交易對手和交易平臺，不受限制；其三是金融消費(fèi)者有權(quán)與交易對手自主約定爭議解決方案。通過這三個維度的"自主選擇"能夠確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方法律地位的平等。

注釋：

[1]干云峰：《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管問題研究》，載《上海商學(xué)院學(xué)報》2014年第2期。

[2]于春敏：《金融消費(fèi)者的法律界定》，載《上海財經(jīng)大學(xué)學(xué)報》2010年第4期。

[3]Financial Services and Markets Act 2000， Part I. 5（3）.

[4]孫穎：《消費(fèi)者保護(hù)法律體系研究》，中國政法大學(xué)出版社2007年版，第52頁。

[5]馬建威：《金融消費(fèi)者法律保護(hù)：以金融監(jiān)管體制改革為背景》，載《政法論壇》2013年第6期。

[6]中國消費(fèi)者協(xié)會編：《保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益案例精選集》，中國工商出版社2005年版，第126-178頁。

[7]葉林：《金融消費(fèi)者的獨(dú)特內(nèi)涵--法律和政策的多重選擇》，載《河海大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）》2012年第5期。

[8]Financial Services and Markets Act 2000， Part I. 5（3）

[9]參見黎金榮：《后危機(jī)時代"金融消費(fèi)者"的法律界定與立法建議》，載《財政與金融》2012年第2期。

[10]參見張?zhí)炜骸队鹑谙M(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制評析》，載《商業(yè)時代》2010年第8期。

[11]參見劉迎霜：《我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑探析--兼論對美國金融監(jiān)管改革中金融消費(fèi)者保護(hù)的借鑒》，載《現(xiàn)代法學(xué)》2011年第3期。

[12]杜晶：《"金融消費(fèi)者"的界定及其與金融投資者的關(guān)系》，載《中國青年政治學(xué)院學(xué)報》2013年第4期。

[13]何穎：《金融消費(fèi)者芻議》，載《金融法苑》2008年總第75期。

[14]李健男：《金融消費(fèi)者法律界定新論--以中國金融消費(fèi)者特別保護(hù)機(jī)制的構(gòu)建為視角》，載《浙江社會科學(xué)》2011年第6期。

[15]投資是指犧牲或放棄現(xiàn)在可用于消費(fèi)的價值以獲取未來更大價值的一種經(jīng)濟(jì)活動。

[16]消費(fèi)則指換取社會產(chǎn)品來滿足現(xiàn)實需要的行為。

[17]何穎：《金融消費(fèi)者芻議》，載《金融法苑》2008年總第75期。

[18]杜晶：《"金融消費(fèi)者"的界定及其與金融投資者的關(guān)系》，載《中國青年政治學(xué)院學(xué)報》2013年第4期。

[19]熊玉梅：《論金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)--以美國CFPA法案為視角》，載《金融與法律》2010年第3期。

[20]樓建波、劉燕：《情勢變更原則對金融衍生品交易法律基礎(chǔ)的沖擊--以韓國法院對KIKO合約糾紛案的裁決為例》，載《法商研究》2009年第5期。

[21]全面性是指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就金融商品或金融服務(wù)的特點向金融消費(fèi)者進(jìn)行全方位的介紹，不能只介紹有利信息而不介紹不利信息；客觀性是指金融機(jī)構(gòu)在對金融商品或者金融服務(wù)進(jìn)行宣傳、介紹時，要實事求是，不得作虛假宣傳或進(jìn)行虛假陳述&及時性是指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在合理的時間內(nèi)進(jìn)行信息披露，使金融消費(fèi)者能夠在最短的時間內(nèi)得到自己所需要的信息，把握時機(jī)并及時作出相應(yīng)的判斷和決策，否則可能會導(dǎo)致金融消費(fèi)者投資的預(yù)期落空。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識范文

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為現(xiàn)有金融體系帶來了沖擊與改變，為金融創(chuàng)新注入了新的活力，但互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬特質(zhì)也使其面臨著更多風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)為金融行為，而金融行為的內(nèi)核則是對信用進(jìn)行風(fēng)險定價。探究完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用管理機(jī)制的基本策略，對完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系，驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展，具有重要意義。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風(fēng)險 擔(dān)保機(jī)制 內(nèi)部控制

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與內(nèi)涵

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念簡述

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)參與主體間交互式聯(lián)系的形成，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念逐漸走進(jìn)民眾視野。從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的虛擬化金融市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場提供的主要金融產(chǎn)品及服務(wù)主要包括P2P小額貸款、項目眾籌、第三方支付、大數(shù)據(jù)服務(wù)、門戶線上金融服務(wù)及線上銀行服務(wù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)起步于第三方線上支付服務(wù)，并逐漸向吸取資金、合作貸款等業(yè)務(wù)發(fā)展，逐漸形成了具有虛擬化特點、小額化特色的金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有操作虛擬化、業(yè)務(wù)門檻低、交易成本低、專業(yè)要求低等特點，其體系下的產(chǎn)品與服務(wù)更容易贏得普通民眾的青睞，具有更強(qiáng)的可操作性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融體系帶來了較大沖擊。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，逐漸向資金吸取、貸款發(fā)放、第三方支付領(lǐng)域輻射，而這三類金融服務(wù)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)體系的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷深化，對傳統(tǒng)金融服務(wù)，尤其是銀行業(yè)務(wù)的市場地位、市場份額、市場優(yōu)勢帶來了很大沖擊；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)對利率市場化機(jī)制的形成以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要驅(qū)動作用，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國金融市場的發(fā)展注入了新的活力。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然以互聯(lián)網(wǎng)平臺及信息技術(shù)為發(fā)展基礎(chǔ)，但其本質(zhì)是承載金融產(chǎn)品和服務(wù)的市場平臺，而不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融仍然面臨著信息不對稱等問題，且由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性與平臺性特質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中將面臨更多維度的風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險成因

（一）擔(dān)保體系不完善

擔(dān)保體系不完善是互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的主要成因之一。由“余額寶”、“百度百賺”等產(chǎn)品引領(lǐng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系，具有在短期內(nèi)快速吸取大額資金的特征。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品購買門檻低，交易程序簡便，交易費(fèi)用低，發(fā)行平臺受眾基礎(chǔ)好，這些產(chǎn)品在營銷與發(fā)行上更容易與目標(biāo)及潛在目標(biāo)客戶群體形成對接，快速構(gòu)筑起信息循環(huán)平臺，因而這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往能夠牽制大額資金，如余額寶的資金規(guī)模一度飆升至5700億元。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計與發(fā)行方則不具備如傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般的流動性風(fēng)險敞口管理與剛性兌付能力，難以為規(guī)模如此龐大的資金鏈條匹配相應(yīng)的擔(dān)保體系。除產(chǎn)品設(shè)計與發(fā)行方外，政府、金融機(jī)構(gòu)、個人、現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)均難以為其提供與之相契合的擔(dān)保保障體系，使此類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品暴露在巨大的風(fēng)險之中。

（二）內(nèi)控機(jī)制不健全

相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商在產(chǎn)品設(shè)計與發(fā)行環(huán)節(jié)上，內(nèi)部風(fēng)險控制能力較弱，加之大額資金的杠桿效應(yīng)，內(nèi)控機(jī)制不健全將引致較大的信用風(fēng)險。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多將吸取的大額資金投資于貨幣型基金，其本質(zhì)為理財產(chǎn)品，卻具有剛性兌付特征，在實際操作中，此類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品普遍具有以新還舊的資金鏈模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計與發(fā)行機(jī)構(gòu)在不具備體系化、戰(zhàn)略化內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制的條件下，大量進(jìn)行此類操作，很容易造成類似“資產(chǎn)池”效應(yīng)的信用風(fēng)險。

（三）信息不對稱

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍為體系化的金融服務(wù)行為，而并非其所依托的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺資源。金融產(chǎn)品及服務(wù)的內(nèi)核為信用風(fēng)險定價，而互聯(lián)網(wǎng)金融體系的虛擬性特質(zhì)加劇了信息不對稱風(fēng)險，致使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系暴露在更大的風(fēng)險敞口中。P2P和眾籌項目是兩類主要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，雖然此類產(chǎn)品可依托互聯(lián)網(wǎng)資源整合平臺快速對接參與主體，滿足短期流動性需求，但受制于受眾群體專業(yè)知識和項目考核虛擬化瓶頸，此類產(chǎn)品的債權(quán)主體很難通過傳統(tǒng)的盡職調(diào)查、項目考察等方式綜合研判項目價值，進(jìn)一步拉伸了信息缺口，致使產(chǎn)品信用風(fēng)險大幅提升。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險管理機(jī)制的基本策略

（一）強(qiáng)化外部監(jiān)管

強(qiáng)化外部監(jiān)管是完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險管理體系的基本策略之一。針對互聯(lián)網(wǎng)金融體系特點，以更加宏觀的視角設(shè)計頂層監(jiān)管機(jī)制，將為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供更強(qiáng)的制度保障，引導(dǎo)其形成體系化、規(guī)范化的擔(dān)保與風(fēng)險預(yù)警、管理機(jī)制，從整體上規(guī)范資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)，有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信用風(fēng)險。

（二）健全內(nèi)控機(jī)制

健全內(nèi)控機(jī)制可從內(nèi)部形成支撐優(yōu)勢，從而完善產(chǎn)品現(xiàn)金流鏈條，使信用風(fēng)險更加可控。在實踐中，應(yīng)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商完善產(chǎn)品設(shè)計與發(fā)行環(huán)節(jié)，在有效對接受眾群體的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化產(chǎn)品現(xiàn)金流循環(huán)設(shè)計，做好資金流動性管理。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商應(yīng)為其提供的產(chǎn)品及服務(wù)建立內(nèi)部管控機(jī)制，在保證風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上合理匹配現(xiàn)金流預(yù)期，規(guī)范項目選擇，避免大規(guī)模資金缺口的產(chǎn)生，從產(chǎn)品層面管控信用風(fēng)險。

（三）完善主體信用管理體系

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺的大數(shù)據(jù)整合優(yōu)勢，構(gòu)筑以互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體為對象的跨區(qū)域信用管理體系，對增強(qiáng)信息透明度，降低信用風(fēng)險具有重要意義。一方面，要進(jìn)一步完善信用風(fēng)險管理內(nèi)容，將與金融行為有關(guān)的基礎(chǔ)信息均納入數(shù)據(jù)庫，使信用管理信息輻射項目基本情況、項目主體信息、個人信用記錄、個人財產(chǎn)持有、薪酬信息、項目主體財務(wù)及關(guān)聯(lián)信息等要素；另一方面，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)管理優(yōu)勢，構(gòu)筑跨區(qū)域信息交流平臺，優(yōu)化操作模式，保證信息時效性，形成交互式的信用信息管理循環(huán)，從而削弱互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的信用風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳灝文，陳國斌，遲國泰.網(wǎng)絡(luò)銀行信用風(fēng)險淺析[J].大連理工大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2009(02).

[2]王銳.關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的思考[J].福建金融，2006(01).

[3]李真.互聯(lián)網(wǎng)金融:內(nèi)生性風(fēng)險與法律監(jiān)管邏輯[J].武漢金融，2014(05).

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第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 沖擊

隨著阿里巴巴和諸多電商企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已成為當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)熱點，2012年亦被成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年。一般我們把互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融服務(wù)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)和金融的相互交叉和相互影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一定程度上改變了企業(yè)和個人的籌資和投資方式，它提供了一種有別于通過銀行的間接融資的籌資方式，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的沖擊

（一）分流商業(yè)銀行存款

在電子商務(wù)中交易中，由于第三方平臺的中間擔(dān)保功能的存在導(dǎo)致，客戶的資金在支付給對方時會有一部分資金暫時滯留在第三方支付平臺，這樣就在一定程度上影響了企業(yè)的收款時間，進(jìn)而影響到了商業(yè)銀行的儲蓄結(jié)構(gòu)。2013年支付寶滯留的資金已超過200億元。同時隨著第三方平臺業(yè)務(wù)的拓展，尤其是其資金管理業(yè)務(wù)的開展，使得第三方支付平臺的資金收益率高于銀行存款的利率，進(jìn)一步分流了商業(yè)銀行的存款。

（二）沖擊銀行貸款業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在信息處理上往往比商業(yè)銀行更為快捷，在應(yīng)對企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)時，也可以有針對性地考慮到中小企業(yè)資金需要的特點，為其設(shè)計合理的金融產(chǎn)品。中小企業(yè)在用款方面往往具有周期短、貸款頻繁、用款急的特點，網(wǎng)絡(luò)金融往往具有方便快捷的優(yōu)勢。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款范圍主要是現(xiàn)有銀行金融服務(wù)體系無法覆蓋的小微企業(yè)。因此，在短期內(nèi)不會還對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成重大影響。

（三）擠壓銀行中間業(yè)務(wù)

一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺上支付的價格更低，而且支付方便的特點，并可以延期支付，有利于購買者享受更好的產(chǎn)品服務(wù)。另一方面，第三方支付平臺不斷利用其線上優(yōu)勢的同時，通過POS網(wǎng)絡(luò)與代收賬款系統(tǒng)的構(gòu)建逐步實現(xiàn)了線下的收單和付款業(yè)務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的向金融業(yè)務(wù)滲透，如匯付天下的基金申購費(fèi)用僅為銀行承銷的40%，也對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來沖擊。

（四）瓜分銀行客戶資源

在傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付中，商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)僅僅提供了款項支付的通道，難以掌握客戶的資金流動狀況。第三方支付平臺通過自己虛擬網(wǎng)關(guān)的建設(shè)，可以直接了解客戶信息，掌握客戶的資金流動情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過對客戶資金流和信息流的掌握，使得其可以對客戶信息進(jìn)行研究分析，進(jìn)而制定合乎投資者需求的營銷計劃，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在于商業(yè)銀行爭奪客戶資源中處于有利地位。龐大的客戶資源也勢必為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大的市場空間和利潤空間。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融企業(yè)合作

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單地替代商業(yè)銀行，而是在商業(yè)銀行難以涉及的區(qū)域進(jìn)行補(bǔ)充。商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)和運(yùn)營模式，積極探索新的發(fā)展模式，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。以支付寶為代表的第三方支付平臺，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行支付效率的不足。通過數(shù)據(jù)平臺的合作可以使得商業(yè)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)金融的信息優(yōu)勢，進(jìn)而降低經(jīng)營成本，拓展業(yè)務(wù)渠道，保持市場的領(lǐng)先地位。

（二）努力提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)積極探索建立以客戶為導(dǎo)向的金融服務(wù)體系努力提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢。首先，通過建立客戶體驗系統(tǒng)使得之前的零散體驗變?yōu)橄到y(tǒng)的體驗，進(jìn)而促進(jìn)投資者對于金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解，增加客戶嘗試新的投資工具的熱情。其次，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新金融服務(wù)體系，使得金融服務(wù)可以貼近生活，從而突破傳統(tǒng)的管理方式，為投資者提供具有個性化的金融服務(wù)。

（三）加快銀行的網(wǎng)絡(luò)化水平

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來使得商業(yè)銀行也要積極地融入到互聯(lián)網(wǎng)中，進(jìn)而將銀行業(yè)務(wù)逐步網(wǎng)絡(luò)化。首先，商業(yè)銀行應(yīng)積極地與一些中小企業(yè)在線融資合作，尋求新的市場拓展方式，進(jìn)而減少對傳統(tǒng)商業(yè)銀行對固定營業(yè)網(wǎng)點的依賴。如中國工商銀行積極構(gòu)建“融e購”第三方交易平臺，使得線上交易和線下交易緊密結(jié)合起來，使得物資配送和資金流動、信息流動緊密地結(jié)合起來。

（四）挖掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對人才的素質(zhì)提出了更高的要求，這種復(fù)合型人才既要懂得計算機(jī)軟件操作、數(shù)學(xué)建模，有要有扎實的經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)功底。在銀行招聘中應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)應(yīng)聘人員的學(xué)科交叉背景，同時在員工入職培訓(xùn)中積極的開展互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普及互聯(lián)網(wǎng)金融的基本知識，宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展動態(tài)，并定期或者不定期的組織有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)知識競賽，努力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的復(fù)合型的人才。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉志堅，肖玉秀.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及啟示[J].市場研究，2014.

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[3]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國掀起了創(chuàng)新熱潮，如P2P、眾籌和第三方支付等一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迅猛。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，突破了時間與空間的限制，擺脫了傳統(tǒng)金融對資金樞紐的依賴，無論身處何地，只需一臺電腦甚至是一部智能手機(jī)，資金供需雙方就可以直接連接起來。

從1號店到天貓超市，從余額寶到財付通，從衣食住行到吃喝玩樂，互聯(lián)網(wǎng)金融潛移默化地融入大眾日常生活，極大地改變了傳統(tǒng)金融格局。

然而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的同時，我們對其風(fēng)險和監(jiān)管的認(rèn)知與實踐卻相對滯后。就目前情況而言，中國雖有上億人投資互聯(lián)網(wǎng)金融，投資金額超萬億，但是投資人大多數(shù)是經(jīng)熟人介紹投資，普遍存在盲從心理，一旦金融行業(yè)出現(xiàn)低迷預(yù)兆，就會集中、迅速地將資金轉(zhuǎn)出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國金融體系或者信用體系中有舉足輕重作用，如果這個體系發(fā)生了信用危機(jī)，將給整個國家的信用體系和經(jīng)濟(jì)建設(shè)造成重大影響。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題

（一）現(xiàn)行監(jiān)管制度不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度大大超過了人們的想象，政府一直在努力制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，但是很多時候都是事后的彌補(bǔ)，監(jiān)管機(jī)制滯后于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展之勢，監(jiān)管機(jī)制的不完善與現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的野火燎原之勢極不對稱。

2016年，銀監(jiān)會正式四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動各方面的規(guī)定，但是仍然存在漏洞，比如網(wǎng)貸資金第三方存管的具體辦法、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，這些方面還需要補(bǔ)充完善。

（二）監(jiān)管方式手段不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，在經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營方式和范圍上都發(fā)生了很大的改變，但互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上沒有改變傳統(tǒng)金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其實是融資平臺，有的甚至從事洗錢活動，因此不能單純從互聯(lián)網(wǎng)金融角度設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法，也不能直接將傳統(tǒng)金融的監(jiān)管法規(guī)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

“互?網(wǎng)+金融”更多地表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)電商和金融服務(wù)業(yè)務(wù)之間的跨界經(jīng)營，這種方式可言提高金融服務(wù)效率，降低交易成本，但是也亟待互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門出臺新的監(jiān)管方式和政策。

（三）社會信用體系不健全

我國從1999年開始試點建設(shè)個人信用體系以來，到2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，個人征信已經(jīng)有了較大的發(fā)展。但我們應(yīng)看到目前為止，信用體系主要是由中國人民銀行主導(dǎo)，我國依舊沒有完整的商業(yè)性信用評級機(jī)構(gòu)。在銀行個人征信報告系統(tǒng)中，沒有非銀行客戶的個人信用信息，這顯然對第三方支付市場的風(fēng)險規(guī)避會有一定的影響。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展建議

（一）明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體

完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，首先要明確監(jiān)管主體。2015年，我國出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，分類明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任。P2P監(jiān)管細(xì)則、互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法也都相繼出臺。但是部分有爭議的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管還有待完善，需要明確監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)問題了發(fā)生監(jiān)管機(jī)構(gòu)推諉扯皮的現(xiàn)象。

（二）制定行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制

要維護(hù)投資者的合法權(quán)利和資金安全，還需要制定行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制。嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制，不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展，也降低了投資者的投資風(fēng)險，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展大有裨益。

不僅要制定準(zhǔn)入門檻，還要給企業(yè)提供退出機(jī)制。任何行業(yè)在發(fā)展的過程中都不可能只進(jìn)不出，明確退出機(jī)制同制定準(zhǔn)入門檻一樣，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合理規(guī)范化可持續(xù)發(fā)展的重要措施。通過適度的競爭，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勝劣汰、轉(zhuǎn)型升級。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露制度，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

金融市場上買賣的金融產(chǎn)品實質(zhì)上是在交易產(chǎn)品包含的信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融無法做到像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、信息披露監(jiān)管，傳統(tǒng)金融市場的監(jiān)管方法及監(jiān)管工具也不適用，但信息不對稱將嚴(yán)重影響金融市場發(fā)揮其資源配置功能，這就要求給金融消費(fèi)者足夠的信息讓消費(fèi)者根據(jù)信息進(jìn)行價值的判斷。因此信息披露的監(jiān)管與控制非常有必要。

在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過程中，消費(fèi)者由于信息不對稱以及專業(yè)知識缺乏等原因一直處于劣勢，消費(fèi)者權(quán)利時常遭受金融機(jī)構(gòu)的侵害。這也要求互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要從保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露制度。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融模式；互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)這一新事物出現(xiàn)后不久，國外的金融業(yè)就嘗試將互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)之中。在上世紀(jì)70年代初期誕生于美國的Nasdap系統(tǒng)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融從設(shè)想邁入實踐，并于90年代實現(xiàn)了快速發(fā)展。反觀中國，互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是在2011年之后，直到2013年6月“余額寶”的面世帶動相關(guān)高收益的網(wǎng)上理財產(chǎn)品風(fēng)靡一時，“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”也被公眾定格在了2013年。由此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模也快速擴(kuò)大。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

21世紀(jì)信息產(chǎn)業(yè)革命的興起，移動支付、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)迅速發(fā)展，進(jìn)入人類生產(chǎn)生活的方方面面，金融行業(yè)由此造成的大眾消費(fèi)方式及人們傳統(tǒng)金融理念的改變促使了金融脫媒趨勢的形成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，從當(dāng)前的發(fā)展模式來看，主要分為第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及眾籌融資三種模式。

1.第三方支付。第三方支付是商業(yè)活動中買賣雙方之間的交易支付平臺，這些獨(dú)立平臺須具有一定的實力與信譽(yù)保障。國內(nèi)第三方支付市場加速發(fā)展始于2004年，2008年后經(jīng)歷爆發(fā)式發(fā)展， 2010年由于《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺，第三方支付被賦予了合法身份，正式納入國家監(jiān)管體系。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（Peer-to-peer）即點對點借貸，是通過網(wǎng)絡(luò)平成相關(guān)交易手續(xù)的借貸交易。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以幫助投資者尋找資質(zhì)好的資金需求者，可使得投資者獲得的收益高于銀行的存款利息。中國小微企業(yè)興起，但傳統(tǒng)的資本市場在很大程度上無法滿足其融資需求，這成為了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展的一大機(jī)遇。P2P模式誕生時間不長，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，在歐美國家等發(fā)達(dá)國家呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。而近幾年來的中國P2P模式，同樣發(fā)展迅速，至今已超兩千家。

3.籌模式。眾籌是指為了支持發(fā)起的個人或組織籌集資金的行為，即大眾籌資或群眾集資。眾籌對提供項目的企業(yè)和投資者具有雙向的作用，一方面，眾籌平臺的企業(yè)必須提供相關(guān)數(shù)據(jù)信息，讓投資者去判斷一個項目是否有投資的價值，這可以節(jié)省風(fēng)投的時間，去搜集難以搜集的必要信息；另一方面，眾籌平臺所呈現(xiàn)出有價值的企業(yè)，能吸引到更多投資人的關(guān)注。在2014年到2016年，我國眾籌平臺數(shù)量快速增長，在爆炸式增長的同時也暴露出很多問題。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新鮮事物在其發(fā)展初期必然會由于外部環(huán)境以及內(nèi)部調(diào)整的不一致而出現(xiàn)諸多弊端。同樣，我國快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融以法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、信息安全風(fēng)險以及流動性風(fēng)險最為突出。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的法律風(fēng)險。作為一種新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的多種業(yè)務(wù)模式需要各自不同的具有針對性的監(jiān)管方式，而傳統(tǒng)金融行業(yè)的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的單一的監(jiān)管方式已經(jīng)不適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但在其進(jìn)入門檻、經(jīng)營管理等方面的法律法規(guī)尚未跟進(jìn)，法律風(fēng)險在很大程度上來自于監(jiān)管的缺失。具體而言，第一，入門法規(guī)的缺失使得素質(zhì)參差不齊的運(yùn)營者大量涌入市場，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象叢生，經(jīng)營不善，造成了投資者的損失；其次，運(yùn)營法規(guī)的缺失使一些平臺違規(guī)經(jīng)營，向客戶承諾高收益，甚至有一些平臺從事信用卡套現(xiàn)、洗錢等非法活動。第三，在消費(fèi)者權(quán)利維護(hù)方面也存在著法律缺失?？傊?，監(jiān)管部門立法滯后以及監(jiān)管部門的不明確是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生法律風(fēng)險的重要原因。

2.互聯(lián)金融發(fā)展面臨的操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不恰當(dāng)?shù)牟呗栽O(shè)定以及操作人員對金融業(yè)務(wù)的不熟練造成了損失而導(dǎo)致的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依附于計算機(jī)技術(shù)、軟件等來提供金融服務(wù)的，因此操作人員的專業(yè)技能和職業(yè)道德對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響舉足輕重。我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚速度快，2013年才正式起步，如今快速發(fā)展的態(tài)勢迫切的需要強(qiáng)專業(yè)性、復(fù)合型人才的支撐，因為一旦操作人員出現(xiàn)操作不當(dāng)或由于道德原因的故意破壞、泄露信息等行為就會導(dǎo)致交易無法正常進(jìn)行，會給企業(yè)和平臺帶來損失，給行業(yè)的發(fā)展帶來負(fù)面影響。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指在合約到期日之前合約者沒有履行或完全履行義務(wù)的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易成本較小，信用違約不會帶來大的損失，從而滋養(yǎng)企業(yè)的肆無忌憚，失信行為頻繁發(fā)生。我國征信體系的不完善致使許多平臺出現(xiàn)大量的借款人逾期還款違約的信用行為。一些P2P平臺簡化借款人的信用審核程序致使資金鏈斷裂、信貸公司關(guān)門倒閉。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在資金運(yùn)營上的漏洞，利用期限錯位的方式，制造龐氏騙局，即利用后面投資者投入的資金對之前投資者進(jìn)行償還。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的信息安全風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展高度依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)備和電子支付平臺，而我國計算機(jī)研發(fā)創(chuàng)新能力不足，金融技術(shù)難以滿足不斷加快發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展需求。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融需要嚴(yán)格保護(hù)好客戶的敏感信息，管理好信息系統(tǒng)，一旦管理不善出現(xiàn)漏洞時，將會引發(fā)賬戶資金被盜、客戶信息泄露、交易異常等事故。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)是新興事物，對群眾的安全教育仍未普及，用戶缺乏安全知識，不法分子利用這一點通過短信、郵件或假冒官方客服誘騙用戶密碼進(jìn)行非法訪問，給國民財產(chǎn)安全造成了不可小覷的損失。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的流動性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的流動性風(fēng)險來自于兩個方面，一是由資產(chǎn)和負(fù)債的差額及期限的不匹配所引發(fā)的金融機(jī)構(gòu)在到期時無法履行債務(wù)的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為了追求較高的借貸配對成功率，將貸方的債權(quán)分拆或?qū)Ψ植鸬呢浛钤O(shè)定不同的還款時間，這樣就會造成資金提前或推遲到現(xiàn)，易導(dǎo)致資金鏈的斷裂，使流動性風(fēng)險增加。另一方面是由于客戶群體的流動造成金融市場的不穩(wěn)定而產(chǎn)生的流動性風(fēng)險。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，諸多問題隨之顯露出來，從目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，總體處于一個高風(fēng)險的狀態(tài)。法律缺失、O管不健全和征信體系不完善等問題給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了諸多挑戰(zhàn)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全。目前，中國在監(jiān)管體制上不斷完善、創(chuàng)新以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的需求，但仍存在著監(jiān)管的缺位，整體上滯后于發(fā)展現(xiàn)狀?？v觀歐美等發(fā)達(dá)國家，完善的監(jiān)管體制促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。以美國為例，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在不同模式上均設(shè)有針對性的法律法規(guī)。第一，在第三方支付行業(yè)既給予充分發(fā)展和創(chuàng)新的空間，又通過《電子資金轉(zhuǎn)移法》、《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》等法律加強(qiáng)對第三方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。第二，作為P2P模式監(jiān)管的典范，美國實行雙層監(jiān)管體系，準(zhǔn)入門檻較高，只有在美國證券交易委員會和特定州政府雙方都登記過后才可以申請營業(yè)許可，并要求對信息進(jìn)行全面披露。第三，美國頒布了《創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》實現(xiàn)對眾籌融資平臺的監(jiān)管。該法案要求融資企業(yè)在一定程度上公開財務(wù)等信息以保障投資者的利益。而中國由于無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管寬松的生態(tài)環(huán)境致使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺野蠻生長，引發(fā)了流動性、信用等各種風(fēng)險，影響整個行業(yè)的發(fā)展。

2.我國征信體系不完備?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，無論是第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還是眾籌融資都需要完善的征信體系提供數(shù)據(jù)以進(jìn)行風(fēng)險控制。我國征信建立起步較晚，2015年被稱為中國個人征信市場化元年，國家政府監(jiān)管部門對征信行業(yè)的發(fā)展也愈來愈重視，但我國征信行業(yè)立法滯后、層次較低、相關(guān)法律法規(guī)配套不銜接等問題仍舊突出。缺少相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范國家、企業(yè)和個人信息公開，互聯(lián)網(wǎng)平臺對借款人的分析不夠，獲取的信息不夠充分，加大了交易風(fēng)險，對國家、企業(yè)和個人的信息安全造成了一系列問題。

3.對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不到位。在消費(fèi)者權(quán)益保障方面的立法滯后，消費(fèi)者在權(quán)益受到侵害后難以找到維權(quán)的渠道。對于損失較大的消費(fèi)者，即使采取刑事訴訟的途徑進(jìn)行維權(quán)也很難得到理想的結(jié)果；對于損失較小的消費(fèi)者，會因為維權(quán)困難而選擇忍氣吞聲，久而久之，不僅會打擊消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的信心還會助長違法犯規(guī)者的氣焰，促使了非法行為的滋生蔓延。

四、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

1.加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法，完善監(jiān)管體制。完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)可有以下幾條舉措：首先對第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，眾籌融資等不同的業(yè)務(wù)模式制定針對性的專項法律法規(guī)，明確牌照發(fā)放、從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)運(yùn)作、監(jiān)管原則、審查標(biāo)準(zhǔn)以及對違規(guī)行為懲處等等各方面的規(guī)則。其次，準(zhǔn)確的劃分互聯(lián)網(wǎng)金融在法律層面的范疇，依據(jù)此明確各監(jiān)管主體的職責(zé)，規(guī)范交易主體的市場行為。另外，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的門檻、市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，協(xié)調(diào)好市場發(fā)展與監(jiān)管之間的關(guān)系，既要增強(qiáng)市場發(fā)展的創(chuàng)新力和活力，促進(jìn)市場競爭力，又要建立好公開公平公正的發(fā)展環(huán)境。要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、平臺披露相關(guān)信息，嚴(yán)格審查相關(guān)資料。

2.加強(qiáng)對我國征信體系的建設(shè)。我國征信建設(shè)起步較晚，因此必須加強(qiáng)征信的體系的建設(shè)，一要強(qiáng)調(diào)并明確界定“信用”的法律地位，增強(qiáng)大眾對信用重要性、失信后果的嚴(yán)重性、法律強(qiáng)制性的認(rèn)識，力求解決我國失信行為普遍，征信環(huán)境惡化等問題。二要建立健全與征信相關(guān)的法律法規(guī)并及時修訂完善已有的法律成果，借鑒國外發(fā)達(dá)國家的信用管理的立法經(jīng)驗，加快立法進(jìn)程，彌補(bǔ)法律漏洞。征信體系建設(shè)機(jī)制應(yīng)涵蓋從業(yè)人員的信用記錄、失信人員的黑名單以及失信懲戒機(jī)制等各個方面。監(jiān)管主體要明確互聯(lián)網(wǎng)平臺和機(jī)構(gòu)信息披露的具體做法，增強(qiáng)市場信息流動性，進(jìn)一步解決投資者，金融平臺和資金需求者之間的信息不對稱的問題。三要建立科學(xué)的信用評價指標(biāo)體系。監(jiān)管主體可以以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和機(jī)構(gòu)的規(guī)模、信用情況、風(fēng)控能力等為考察內(nèi)容建立信用評級體系，為投資者項目選擇提供準(zhǔn)確、真實的參考信息。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展僅僅發(fā)揮監(jiān)管部門對監(jiān)管對象的作用是不夠的，還要強(qiáng)化行業(yè)自律的監(jiān)管作用。由各級政府引導(dǎo)、協(xié)助成立行業(yè)自律組織，行業(yè)自律組織是監(jiān)管主體的有利補(bǔ)充，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展具有積極的作用，在監(jiān)管上具有監(jiān)管部門所沒有的監(jiān)管空間大等優(yōu)點；由監(jiān)管部門鼓勵、支持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律協(xié)會制定行業(yè)發(fā)展的價值理念、道德底線以及行為規(guī)范，建立行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，對違反相關(guān)規(guī)定的懲戒機(jī)制，從而規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和機(jī)構(gòu)的行為。

4.建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。第一，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)，健全消費(fèi)者保護(hù)制度。設(shè)立消費(fèi)者服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等提供投訴受理服務(wù)，拓寬消費(fèi)者維權(quán)渠道。第二，監(jiān)管部門應(yīng)提高辦公效率，及時高效的處理投訴，解決金融糾紛。公關(guān)部門應(yīng)提高執(zhí)法效率，堅決打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪活動，嚴(yán)厲打壓非法集資、非法吸收公共存款的相關(guān)非法機(jī)構(gòu)，構(gòu)建安全穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融投資交易環(huán)境；監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)合作，共同致力于解決互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的侵權(quán)、糾紛等問題。第三，通過新聞媒介加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)安全教育的宣傳。增強(qiáng)消費(fèi)者對金融行業(yè)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)、對金融風(fēng)險的了解，使消費(fèi)者考慮到存在的風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資，樹立安全防范意識，做好安全保護(hù)措施。消費(fèi)者樹立維權(quán)意識，提高維護(hù)權(quán)益的信心，在權(quán)利受到侵害后能及時找到正確、有效維權(quán)的途徑。同時，監(jiān)管部門應(yīng)該借助于行業(yè)自律組織在整個金融市場營造誠信經(jīng)營、自覺維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的行業(yè)環(huán)境。

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