城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

【關鍵詞】城市商業(yè)銀行 競爭力 風險管理

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢

城市商業(yè)銀行是在我國城市信用社的基礎上組建起的地方性股份制商業(yè)銀行。在激烈的市場競爭中，大部分的城市商業(yè)銀行都由于經(jīng)營不善出現(xiàn)了不同程度的虧損，甚至有的發(fā)生了支付危機，嚴重阻礙了城市商業(yè)銀行的發(fā)展，城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中的作用不斷削弱。那么如何實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的繁榮呢？這一問題已成為當前城市商業(yè)銀行發(fā)展的重大問題。要不斷轉變城市商業(yè)銀行的觀念，增強其經(jīng)營意識，提高其盈利能力。觀念是屬于思想意識的范疇，是指導經(jīng)營行為的動力，是決定城市商業(yè)銀行經(jīng)營成敗的關鍵。因此，城市商業(yè)銀行要適應市場經(jīng)濟的發(fā)展形勢，適應市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，不斷轉變經(jīng)營觀念。主要要轉變下列觀念：第一，要轉變“銀行以存款和貸款為主要業(yè)務”的觀念，實現(xiàn)銀行效益最大化。存款和貸款是銀行經(jīng)營的主要業(yè)務，但現(xiàn)代銀行應轉變經(jīng)營觀念，開發(fā)中間業(yè)務，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的多元化發(fā)展，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行經(jīng)營效益的最大化。第二，城市商業(yè)銀行要轉變“各自為政”的觀念，樹立整體意識。許多城市銀行的分支行仍各自為政，沒有同意的經(jīng)營理念，使得城市商業(yè)銀行經(jīng)營陷入困境，支行之間相互拆臺的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，造成城市商業(yè)銀行財務支出大量浪費，使得銀行的整體實力下降。

（二）城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

城商行充分發(fā)揮追趕優(yōu)勢，在銀行業(yè)中的地位大大提升。截至2011年12月末，銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)為111.5萬億元，同比增長18.3%。其中，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為9.98萬億元，同比增長27.1%，增速則高于股份制商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行。截至去年末，城商行占銀行業(yè)金融機構比例已經(jīng)達到9%；而在2003年末，城商行總資產(chǎn)不過1.46萬億元，占銀行業(yè)金融機構的比例僅為5.3%。

根據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計，城市商業(yè)銀行2010年資產(chǎn)增速接近40%，為銀行業(yè)平均水平的兩倍。到2010年末，全國城市商業(yè)銀行的存款達到了6.1萬億元，貸款規(guī)模達到了3.6萬億元，而中小企業(yè)貸款額僅為1.1萬億元，比上年年初增加了44%多。銀監(jiān)會人士表示，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)擴張速度快，主要是因為城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模基數(shù)比較低，城市商業(yè)銀行開設網(wǎng)店的規(guī)模收益較高，規(guī)模的擴張能大幅提高銀行的盈利能力。

國務院發(fā)出關于成立城市商業(yè)銀行的通知以來，建立在城市信用社基礎上的大批城市商業(yè)銀行成立，并得到了迅速發(fā)展。目前為止，全國已成立多家城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行經(jīng)營范圍比較窄，主要以城市中小企業(yè)和城市居民為服務對象。城市商業(yè)銀行在地方經(jīng)濟的發(fā)展過程中起到了重要的作用，在行業(yè)的整頓重組、化解和防范風險、支持地方經(jīng)濟建設等方面發(fā)揮了巨大作用。但在這一過程中，也出現(xiàn)了較多的問題，城市商業(yè)銀行大都不同程度的面臨較多難題，尤其是城市商業(yè)銀行面臨這財務支出困難、管理水平差、支付壓力大等高風險問題，這些存在的問題隨時都可能引發(fā)金融風險。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的主要問題

由于我國市場經(jīng)濟體制的不完善，經(jīng)濟發(fā)展過程中存在很多問題。中央政府與地方政府之間存在著利益糾紛，中央政府過分強調(diào)地方GDP，而忽略了經(jīng)濟發(fā)展過程中面臨的其他問題。這促使地方政府過分謀求經(jīng)濟增長，而忽略了農(nóng)民增收、就業(yè)問題、和諧發(fā)展等社會問題。中央政府和地方過分地使用“宏觀調(diào)控”和“窗口指導”等手段影響銀行發(fā)展，同時造成了市場經(jīng)濟體制的不完善，不能給城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供一個公平、開放的發(fā)展環(huán)境。

城市商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中面臨著一系列的問題。

（一）城市商業(yè)銀行的基礎比較薄弱

城市商業(yè)銀行是從城市信用社改造來的，歷史很短。城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模比較小，經(jīng)營基礎比較脆弱，再加上城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款占比較高。一方面，城市商業(yè)銀行成立初期，沒有形成有效的管理制度，許多城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)核實工作不嚴格、資產(chǎn)風險高、財務風險沒有充分披露，也沒有形成有效的監(jiān)督管理制度，風險準備不足。另一方面，城市商業(yè)銀行一般歸屬于地方政府，經(jīng)營活動受地方行政干預比較嚴重，造成經(jīng)營活動沒有自，資產(chǎn)質(zhì)量不高，資產(chǎn)狀況惡化，盈利水平較低。

（二）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯

城市商業(yè)銀行基本上都是由個地方城市的城市信用社改制而成，是在我國特殊歷史條件形成的。城市商業(yè)銀行的經(jīng)營地域范圍狹窄，一般限制在本市，經(jīng)營的區(qū)域性較強。城市商業(yè)銀行拓展業(yè)務的能力有限，很難把銀行業(yè)務做大。受區(qū)域性與地方性限制的城市商業(yè)銀行，經(jīng)營動力有限，發(fā)展規(guī)模受到限制。

（三）城市商業(yè)銀行公司治理和內(nèi)控制度不完善

城市商業(yè)銀行在建立初期，大都未建立完善的經(jīng)營管理制度。公司治理結構和內(nèi)部控制方面缺乏有效的管理制度。公司治理結構不完善，內(nèi)部控制薄弱，高級管理層和公司業(yè)務人員離職率高，人才流動性太高，導致業(yè)務不穩(wěn)定，經(jīng)營沒有可持續(xù)性。有的城市商業(yè)銀行還存在違法、違規(guī)經(jīng)營，導致銀行的呆賬、壞賬嚴重，公司資產(chǎn)質(zhì)量嚴重下降。這些都嚴重制約了銀行的發(fā)展。

第2篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

【關鍵詞】城市商業(yè)銀行 電子商務平臺 互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步與繁榮，科學技術迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡時代日益來臨。近年來，隨著高新技術逐漸廣泛應用于人們的日常生產(chǎn)生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式轉變?yōu)殡娮咏灰祝纱丝梢姡ヂ?lián)網(wǎng)在當前信息化網(wǎng)絡時代的現(xiàn)代化社會中日漸發(fā)揮著重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨為社會領域的發(fā)展都提供了極大的方便，促進了社會各行業(yè)的發(fā)展，但是也在一定程度上為各行業(yè)帶來相應的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行作為國家股份制的新產(chǎn)物也面臨諸多挑戰(zhàn)，因此本文對于城市商業(yè)銀行如何運用好互聯(lián)網(wǎng)金融的研究具有重要現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)基礎上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸消失

城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢正逐漸消失是互聯(lián)網(wǎng)基礎上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之一。自從城市商業(yè)銀行誕生以來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢便主要集中在四個方面，分別為商業(yè)銀行在國家相關政策的紅利方面、商業(yè)銀行的相應資金成本方面、商業(yè)銀行的最低信用成本方面以及商業(yè)銀行的作業(yè)成本方面，上述四個方面不僅是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)優(yōu)勢表現(xiàn)，同時也是城市商業(yè)銀行在同行業(yè)中發(fā)展比較突出的方面。但是隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)時代日益到來，信息化網(wǎng)絡時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發(fā)展提供了比傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行更為平等的競爭環(huán)境和競爭平臺，致使以往城市商業(yè)銀行中所獨有的傳統(tǒng)優(yōu)勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺則更受人們的歡迎，由此互聯(lián)網(wǎng)基礎上的城市商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸在競爭環(huán)境加劇的前提下消失。

（二）城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降

城市商業(yè)銀行的地位正逐漸下降是互聯(lián)網(wǎng)基礎上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之二。在現(xiàn)代信息化網(wǎng)絡時代中，由于互聯(lián)網(wǎng)的崛起，城市商業(yè)銀行雖然感受到重要的發(fā)展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰(zhàn)，在當今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂，城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降。城市商業(yè)銀行自誕生至今，在人們的生產(chǎn)生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經(jīng)濟發(fā)展范圍內(nèi)發(fā)揮著獨有的作用，同時也是調(diào)節(jié)社會主義市場經(jīng)濟關系和維護世界和諧穩(wěn)定的重要方式，在世界發(fā)展中占有十分重要的地位。但是就互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業(yè)銀行的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)以其快速、方便等諸多優(yōu)點逐漸降低城市商業(yè)銀行的實體地位。就銀行的本質(zhì)而言，風險的主要根源在于互聯(lián)網(wǎng)時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環(huán)境和平臺的優(yōu)勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應渠道經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創(chuàng)新發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間

（一）商業(yè)銀行應積極開展電子商務平臺業(yè)務

在社會經(jīng)濟文化不斷進步以及互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下，城市商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)共存，雖然互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及應用使城市商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到限制，但是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也存在相應的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行應積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，通過積極開拓新的發(fā)展空間使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境成為保障其自身發(fā)展的重要支撐。城市商業(yè)銀行應該在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下積極開展電子商務平臺業(yè)務，就目前城市商業(yè)銀行總體的發(fā)展而言，城市商業(yè)銀行具有先天性的發(fā)展優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的城市商業(yè)銀行開展電子商務平臺業(yè)務是其能夠在現(xiàn)代化社會中繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的重要保障，其主要原因在于城市商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結算和信貸等方面的優(yōu)勢也相對明顯，但城市商業(yè)銀行在開展電子商務平臺業(yè)務過程中，也應主義銀行在戰(zhàn)略定位和競爭定位方面的創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行應充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融

城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的另一發(fā)展空間體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融。市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展空間的拓取，主要是在商業(yè)銀行發(fā)展各種業(yè)務過程中，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡科技的力量，與最新化的互聯(lián)網(wǎng)金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補的結構。通常情況下，金融機構所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉換強以及信用風險管理。城市行業(yè)銀行憑借其相對龐大的資金優(yōu)勢在資金流動性轉換方面做得比較到位，而互聯(lián)網(wǎng)新金融勢力則以其信息方便快捷的優(yōu)勢在風險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使二者通過優(yōu)勢互補實現(xiàn)良好的合作，從而不斷促進城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展。

三、城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢

（一）正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進銀行的健康發(fā)展

正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進銀行的健康發(fā)展是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡時代中，城市商業(yè)銀行應正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對于城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰(zhàn)，因此正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融，有效在城市商業(yè)發(fā)展中運用互聯(lián)網(wǎng)金融，將能夠有效促進城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應在其自身發(fā)展過程中，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，將二者之間的優(yōu)勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的有效發(fā)展。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進線上評級風險控制制度

利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進線上評級風險控制制度是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步與信息化網(wǎng)絡時代的進一步發(fā)展，城市商業(yè)銀行中的風險控制機制也應隨著網(wǎng)絡信息逐漸轉變，面對互聯(lián)網(wǎng)時代下的網(wǎng)絡信用主體身份認定不明確的情況下，應當利用互聯(lián)網(wǎng)金融對相應信息進行及時的掌握、創(chuàng)新和變化，從而實現(xiàn)城市商業(yè)銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業(yè)銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網(wǎng)化的方向推進。同時尤其要注重互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下城市商業(yè)銀行對風險控制的模式思路進行改革和創(chuàng)新，通過改變城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險控制思想，有效發(fā)揮網(wǎng)絡線上的作用，推進城市商業(yè)銀行線上評級風險的控制制度。

（三）通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進城市商業(yè)銀行的改革

通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進城市商業(yè)銀行的改革是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的根本發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡時代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會有更多、更好的發(fā)展機遇和發(fā)展狀態(tài)。隨著現(xiàn)代城市商業(yè)銀行逐漸實行三位一體的發(fā)展趨勢，并且商業(yè)銀行平臺逐步向個性化需求方面發(fā)展，城市商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對而更多的客戶及其相關信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業(yè)銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力和核心競爭能力。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運用，能夠在信息化網(wǎng)絡時代中一定程度的提高城市商業(yè)銀行的改革。

隨著經(jīng)濟文化的進步與世界經(jīng)濟一體化趨勢的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應用于社會各行業(yè)中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業(yè)都應積極在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求發(fā)展。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)基礎上的城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行概括，同時從商業(yè)銀行應積極開展電子商務平臺業(yè)務和城市銀行應充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間進行探討，并從正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進銀行的健康發(fā)展、推進線上評級風險控制制度以及全面推進城市商業(yè)銀行的改革對城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。

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第3篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

【關鍵詞】城市商業(yè)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 市場競爭力

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

1、存款余額連年增加,資產(chǎn)總額遞增,盈利能力增強。隨著呆壞賬的大量剝離,財務費用大副下降后,城市商業(yè)銀行盈利能力有了較大提高。截至2009年末,全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模達5.68萬億元,存款規(guī)模達4.65萬億元,貸款規(guī)模達2.89萬億元,對中小企業(yè)貸款余額超過1.38萬億元。資產(chǎn)利潤率大于1%的城市商業(yè)銀行從2002年的1家增加到2006年的29家,與此同時虧損面大幅減少。這說明城市商業(yè)銀行盈利條件明顯改善,逐漸成為我國金融領域一支充滿活力、具有競爭力的生力軍。整體局面固然可喜,但也要清醒地認識到,近年來城市商業(yè)銀行整體經(jīng)營環(huán)境的改善是提升銀行績效的重要因素。自2003年監(jiān)管當局實行嚴格資本監(jiān)管以來,國有商業(yè)銀行流動性過剩問題日益凸現(xiàn),對于將同業(yè)市場作為重要資金來源的城市商業(yè)銀行,無疑降低了成本,提高了利差。

2、資本充足率有所提高,但仍需保持。資本不足一直是我國城市商業(yè)銀行存在的突出問題,然而隨著近年來我國對城市商業(yè)銀行的引導和支持,城商行的資本狀況不斷好轉。截至2008年,銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示,我國城市商業(yè)銀行平均資本充足率達到13%,此外,案件數(shù)量和涉案金額也控制在較低水平,2008年城市商業(yè)銀行案件發(fā)生率比上年下降65%。以上數(shù)據(jù)顯示,近年來我國城市商業(yè)銀行資本狀況得到了大力改善,資本充足率達到了國家水平。面對中國金融業(yè)對外資的不斷開放,城市商業(yè)銀行也面臨著來自多方的挑戰(zhàn),保持自身資本的持續(xù)穩(wěn)定提高,是城市商業(yè)銀行的工作之重。

3、城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率有所下降,但問題仍然存在。沉重的歷史包袱制約著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。大量的呆賬、壞賬導致的巨額不良資產(chǎn)存量一直束縛著我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展,使之陷入惡性循環(huán)。盡管少數(shù)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比率并不低于城市商業(yè)銀行,但是城市商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)的壓力更大、難度更高。雖然近年來城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善,但仍然存在許多問題。之所以如此,緣于城市商業(yè)銀行與眾不同的特殊性:首先,城市商業(yè)銀行起源于城市信用社,因此就一般情況而論,其資產(chǎn)質(zhì)量更差、遺留問題更多;其次,與國有商業(yè)銀行相比,城市商業(yè)銀行的身份與地位決定了它在化解不良資產(chǎn)過程中,較難得到國家財力與政策的特殊傾斜。降低城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率,唯有逐漸改變銀行自身經(jīng)營機制和提升治理水平才是真正出路。

4、城市商業(yè)銀行成立時間不長,公司治理和內(nèi)部控制制度不完善,缺乏防范金融風險,保障銀行體系安全穩(wěn)健運行的能力。與國外商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行在公司治理和內(nèi)部控制制度上表現(xiàn)出相對不健全、潛在的問題和風險較多的特點。我國城市商業(yè)銀行經(jīng)營中出現(xiàn)管理成本低,沒有一套完整有效的內(nèi)部風險管理體系和與之相適應的若干管理工具,與國際領先水平有很大差距的特點。在2010年全國城市商業(yè)銀行工作會議暨城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第六次會議上,中國銀監(jiān)會主席劉明康就對城市商業(yè)銀行提出“要建設良好的公司治理結構和治理機制”,根據(jù)國際經(jīng)驗和城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀,應從所有權、內(nèi)部約束激勵約束機制、信息披露制度等方面加強城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理。

二、提高我國城市商業(yè)銀行競爭力的建議

1、立足自身努力提高資本充足率。擴充資本,增強抗風險能力,進一步調(diào)整資本充足率和降低不良資產(chǎn)率。全國的城市商業(yè)銀行基本上都進行了增資擴股,中國人民銀行正在鼓勵各家城市商業(yè)銀行進一步通過增資擴股來優(yōu)化資本結構,增強抵抗風險的能力。在城市商業(yè)銀行增資擴股的過程中,中國人民銀行鼓勵吸引符合入股條件的民營企業(yè)、私營企業(yè)入股,鼓勵引進國際金融機構或外國商業(yè)銀行參股。根據(jù)資本性質(zhì)和來源的不同,城市商業(yè)銀行引資比例有所區(qū)別:引進的外資所持股份不能超過城市商業(yè)銀行注冊資本的15%,引進的國內(nèi)機構投資者所持的股份不能超過城市商業(yè)銀行總股本的15%,引進的個人投資者所持的股份不能超過城市商業(yè)銀行總股本的5%。與此同時,可以進一步加強對風險資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化過程,將風險權重較高的貸款或其他高風險資產(chǎn)打包轉化成現(xiàn)金,降低加權風險資產(chǎn)總額,從而降低對資本的要求相應提高資本充足率。

2、進一步提高城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平。城市商業(yè)銀行通過引進外資參股,既能引進國外的先進經(jīng)驗,提高自身管理水平,也將對城市商業(yè)銀行立足本地、走向全國、融入世界的國際化進程有著積極的影響。在法人治理機制上城市商業(yè)銀行應圍繞公司治理和風險控制這兩個關鍵問題,實現(xiàn)向規(guī)范性發(fā)展的轉變,完善董事會及風險管理委員會、審計委員會和人事薪酬委員會一整套完整、科學的管理機制,建立嚴格的目標責任制和激勵約束機制,抓好從業(yè)人員的培訓和培養(yǎng),加強內(nèi)部管理,要達到在保證資金安全的前提下,滿足其流動性,爭取最大盈利水平的目標,從而加速我國城市商業(yè)銀行管理水平的提高。

3、進一步提高盈利能力。事實上,隨著金融業(yè)競爭的白熱化,中間業(yè)務已經(jīng)成為提升銀行競爭力的一座富礦。一些銀行界的人士認為,中間業(yè)務的市場還很大。隨著股份制銀行、外資銀行的進駐,帶來了更多、更新的金融新產(chǎn)品,人們對多元化金融產(chǎn)品的需求日益增強。隨著經(jīng)濟的繁榮和現(xiàn)代金融市場發(fā)展出現(xiàn)的新變化,城市商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能定位,并越來越更注重開拓以服務為重點的中間業(yè)務,利用在技術信息、機構網(wǎng)絡、信譽等方面的優(yōu)勢,積極為客戶提供咨詢、、擔保、結算等廣泛的業(yè)務服務。

4、促進創(chuàng)新力的培養(yǎng)和提高。提高創(chuàng)新能力是城市商業(yè)銀行競爭力的重點之一。城市商業(yè)銀行要盡快實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營的多元化,積極探索和開拓銀行業(yè)務,加強金融產(chǎn)品和金融工具的創(chuàng)新,推動整個業(yè)務體系的整合,使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)實現(xiàn)較好的配置,達到優(yōu)勢互補,提高其競爭力。今后,金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐會更快,這對城市商業(yè)銀行來說是難得的機遇。及時提升產(chǎn)品創(chuàng)新水平,將最新的科技手段應用到金融市場上,創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品和交易方式,既可以增加獲得利潤的途徑,又可以贏得更多的客戶。同時,應積極探索世界新進銀行的高端產(chǎn)品,從中吸取精華,力求掌握創(chuàng)新的主要方向,盡快與國際接軌。目前,城市商業(yè)銀行要轉變經(jīng)營理念,產(chǎn)品創(chuàng)新要根據(jù)客戶的具體要求并顯現(xiàn)出鮮明的個性,最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需求。

5、加強銀行專業(yè)人才建設。人才資源是提升城市商業(yè)銀行競爭力的關鍵。市場經(jīng)濟條件下的商業(yè)銀行離不開競爭,而競爭主要是人才的競爭。現(xiàn)代商業(yè)銀行擁有了高層次的人才,就能夠做出正確的決策。因此,城市商業(yè)銀行要有“求賢若渴”的觀念,并建立起一支與業(yè)務經(jīng)營相適應的人才隊伍。首先要加強對人才的培養(yǎng)。目前城市商業(yè)銀行員工隊伍中不乏優(yōu)秀的人才,但從總體上看,整體素質(zhì)仍不高。對現(xiàn)有員工的培養(yǎng),應堅持以提高質(zhì)量為主,堅持因人而異的方針,不能片面地追求數(shù)量和單純地追求學歷。要全面地培養(yǎng)人才,促進思想、業(yè)務素質(zhì)全面發(fā)展。其次要加強人才的引進。要建立人才的吸引機制,即在穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)秀人才的前提下,做到求賢若渴,不拘一格,善于發(fā)現(xiàn)、挖掘、引進人才,將具備綜合素質(zhì)的現(xiàn)代高級決策管理人才吸引進來。再次要加強對人才的使用。做好培養(yǎng)年輕人的工作,對一些嶄露頭角的優(yōu)秀苗子,應大膽選拔,讓這些優(yōu)秀人才在具體的工作實踐中經(jīng)受鍛煉,盡快成為銀行的棟梁之才。

市場經(jīng)濟為各市場主體提供了廣闊的發(fā)展舞臺,也毫不留情地檢驗著市場主體的資格,每一個市場主體只有找準角色和位置,才能在市場的舞臺上占有一席之地。總的來說,城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢應因其具體情況而有所不同,應充分考慮到各城市商業(yè)銀行存在的差異,進而分析各種發(fā)展模式的前提條件、自身的資源約束、所面臨的內(nèi)外部環(huán)境,找出自身的優(yōu)勢和劣勢,做出符合自身實際的戰(zhàn)略定位與規(guī)劃,這樣才能在競爭激烈的金融市場中占有一席之地。

【參考文獻】

[1] 金維虹:現(xiàn)代商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務營銷、管理與實務[M].中國金融出版社,2001.

第4篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

[關鍵詞] 城市商業(yè)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問題 解決方法和途徑

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

截至2005年9月底，中國已建成城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額達到18833億元，占所有銀行機構總資產(chǎn)的比重為5.1%。營業(yè)網(wǎng)點數(shù)接近6000個，從業(yè)人員則超過了1O萬人，業(yè)已成為中國銀行體系中的一個重要組成部分。由于全國的110多家城市商業(yè)銀行，大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務社合并而來，所以中國城市商業(yè)銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢：（1）城市商業(yè)銀行的基礎比較薄弱；（2）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯；（3）公司治理和內(nèi)控制度不完善；（4）個別地區(qū)和部分城市商業(yè)銀行的風險問題突出。我國加入WTO以后，對城市商業(yè)銀行來說，挑戰(zhàn)大于機遇。外資銀行的進入勢必導致進一步瓜分國內(nèi)市場的加劇，各家銀行將傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體，這對實力較弱、規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行來說是不利的；同時外資銀行先進經(jīng)營理念的實施，先進管理模式的引入，先進產(chǎn)品和服務的全面展開，先進人力資源戰(zhàn)略的運用都將給正在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。

二、城市商業(yè)銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略目標的方法和途徑

1.運用資產(chǎn)重組手段進行城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置

不良資產(chǎn)比重過大、資本充足率較低是目前壓在城市商業(yè)銀行頭上的兩座大山，而通過資產(chǎn)置換、不良資產(chǎn)剝離等手段就可以有效的解決以上的問題。

2.以體制聯(lián)合與合作形式推進城市商業(yè)銀行做強做大

從當前商業(yè)銀行的狀況看，彼此間加強聯(lián)合與合作，走聯(lián)合發(fā)展之路是一種必然選擇。這不僅是順應金融體制深化改革和銀行業(yè)務發(fā)展的客觀要求，也是城市商業(yè)銀行應對“入世”挑戰(zhàn)，尋求解決自身發(fā)展中存在的客觀要求。

城市商業(yè)銀行之間結成戰(zhàn)略聯(lián)盟是一種較為緊密的聯(lián)合形式，成員之間從業(yè)務往來、經(jīng)營戰(zhàn)略，對外關系上開展全方位的合作。首先，聯(lián)盟成員間業(yè)務上加強合作，建立聯(lián)盟內(nèi)統(tǒng)一的電子聯(lián)行系統(tǒng)，開辦通存通兌等業(yè)務。其次，在經(jīng)營策略上，聯(lián)盟成員應協(xié)調(diào)一致，避免內(nèi)部過度競爭。這一種做法就是在全國按大經(jīng)濟區(qū)組建城市聯(lián)合商業(yè)銀行。

3.采取市場并購手段實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)發(fā)展

城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可循，一是尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部追加投資，擴充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。 隨著金融業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行之間通過收購、兼并等多種途徑進行資本和資產(chǎn)的優(yōu)化和重組勢在必行。城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)中的“弱勢群體”，在市場競爭中除與不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產(chǎn)的重組，實現(xiàn)資源的整合。

4.通過股份制改造和上市實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的良性發(fā)展

長期以來，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權不是很明晰，內(nèi)部治理機制并沒有充分發(fā)揮作用。近幾年來，一些城市商業(yè)銀行開始意識到問題的嚴重性，而優(yōu)化股權結構是改善公司治理結構的起點，城市商業(yè)銀行如果進行股份制改造，引入國內(nèi)外高素質(zhì)的戰(zhàn)略投資人，就可以實現(xiàn)股權的多元化，降低政府在城市商業(yè)銀行中的“一股獨大”的地位，可以有效解決城市商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象。另外，如果城市商業(yè)銀行能夠實現(xiàn)上市就可以建立起常態(tài)的資本補充機制和更加完善的公司治理結構。

對于城市商業(yè)銀行來講，資本補充和公司治理都是亟待解決的問題。一是借助外力的推動，通過引入國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，城市商業(yè)銀行至少可以借鑒國內(nèi)、國際先進經(jīng)驗，完善法人治理結構，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運行機制，實現(xiàn)決策的科學化，民主化；二是可以引入先進管理技術、管理理念和公司制度；三是學習國外同業(yè)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐；四是補充資本金，切實維護廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場平臺進行行更有效的資本運營，進而更有利于城市商業(yè)銀行間的聯(lián)合以及并購重組。

參考文獻：

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［2］王輝民． 城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略研究．濟南金融［J］．2006．

［3］閻冰竹． 城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展道路．中國金融［J］．2005，1．

第5篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

【摘要】

2008年，我們對中國有代表性的省份境的20個城市商業(yè)銀行的運營情況進行了比較深入的實地調(diào)查，所得出的一些調(diào)查結論大致反映了我國城市商業(yè)銀行目前的整體運營狀況。

【關鍵詞】

商業(yè)銀行；抽樣調(diào)查

我國商業(yè)銀行自1995年開始組建以來，整體經(jīng)營績效在向著好的方向發(fā)展但現(xiàn)狀仍不容樂觀從我們的調(diào)查結果可以看到一個重要的變化趨勢，那就是各個地區(qū)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況都在逐年向著好的方向發(fā)展，這說明商業(yè)銀行股份制改造的成效非常明顯，其效率都在穩(wěn)步提高。首先，在經(jīng)營地域受到嚴格限制的情況下，各城市商業(yè)銀行的分支機構數(shù)量在改制后非但沒有大幅提高，反而呈現(xiàn)不斷下降的趨勢，這說明各城市商業(yè)銀行自改制后都開始關注本企業(yè)的成本和收益分析，通過統(tǒng)籌考慮，有選擇地關閉了一些沒有經(jīng)濟效益的分支機構。其次，員工數(shù)量保持穩(wěn)定甚至在下降。第三，盈利能力不斷提高。

城市商業(yè)銀行基本上由地方政府控股，內(nèi)部治理結構有很大改善的空間根據(jù)調(diào)查結果，各地方政府在城市商業(yè)銀行的平均直接持股比例是24.2%，如果再加上地方政府通過其他企業(yè)或機構間接持股的數(shù)量，應該說地方政府對城市商業(yè)銀行仍擁有絕對控制權。由調(diào)查可知，中國城市商業(yè)銀行的股權結構不盡合理，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：（1）地方政府對城市商業(yè)銀行的參與過度；（2）股權過于集中于一個或幾個大股東之手；（3）國有企業(yè)或國有控股企業(yè)所持有的股權比重也很大，而真正關心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強；居民人均收入高，信用文化發(fā)達；地方政府對私有產(chǎn)權的保護意識較高；等等。我們對所有已設立城市商業(yè)銀行的29個省市的人均財政收入水平和其城市商業(yè)銀行的平均不良貸款率進行了簡單的線性回歸，結果發(fā)現(xiàn)各省市城市商業(yè)銀行的平均不良貸款率和人均財政收入水平之間存在較明顯的負相關關系。

城市商業(yè)銀行之間的經(jīng)營績效存在明顯兩極分化的現(xiàn)象中國城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效的兩極分化不僅表現(xiàn)為城市商業(yè)銀行在地區(qū)之間的差距正在擴大，而且表現(xiàn)為各個城市商業(yè)銀行之間的差距也在不斷擴大。后一種差距的擴大不僅發(fā)生在地處不同地區(qū)的兩個銀行之間，而且出現(xiàn)在同一地區(qū)的兩個銀行之間。單個城市商業(yè)銀行之間存在巨大差異雖然和銀行外部治理環(huán)境的優(yōu)劣有很大關系，但更主要的原因在于金融當局針對城市商業(yè)銀行的各項制度建設嚴重滯后于城市商業(yè)銀行的發(fā)展，結果造成城市商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況受到很多偶然因素的影響，特別是管理者個人意志的影響，以至形成目前城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效參差不齊的現(xiàn)象。

城市商業(yè)銀行整體規(guī)模擴張迅猛，但各行、各地區(qū)存在較大差異根據(jù)我們對三省20個城市商業(yè)銀行的調(diào)查結果，從2000年到2003年的四年時間內(nèi)，中部省份城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模擴張了1.58倍，西部省份擴張了2.15倍，東部省份更是擴張了2.75倍之多。

城市商業(yè)銀行所提供的金融服務應當很好反映其作為市民銀行的形象金融管理層對城市商業(yè)銀行的目標定位是市民銀行，即它們主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務。但是，根據(jù)此次對三省城市商業(yè)銀行的調(diào)查結果，我們發(fā)現(xiàn)，中國城市商業(yè)銀行充當市民銀行的角色并不是很充分。這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）貸款對象過于偏重大型國有企業(yè)，過于偏重地方基礎設施建設項目。（2）城市商業(yè)銀行在提供非傳統(tǒng)金融服務方面也存在很大的不足。（3）收入和支出結構不合理。（4）在提供中間服務的方式選擇上存在不足之處。（5）負債業(yè)務過于偏重大客戶。（6）信用卡業(yè)務開展得不夠充分。

城市商業(yè)銀行分紅比例過高調(diào)查顯示，如果不考慮城市商業(yè)銀行的歷史遺留問題（高比例的不良貸款和低比例的壞賬準備），目前城市商業(yè)銀行大多在賬面上實現(xiàn)了當年盈利。

由城市商業(yè)銀行的共性特征所引發(fā)的思考：首先，各地區(qū)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效是由內(nèi)部治理結構和外部治理環(huán)境這兩個方面的因素共同決定。中國城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結構存在缺陷是一個普遍現(xiàn)象，各地區(qū)并無明顯的差異，因此，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效在地區(qū)間所表現(xiàn)出的巨大差異基本上與城市商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結構無關，外部治理環(huán)境的優(yōu)劣成為決定城市商業(yè)銀行經(jīng)濟績效地區(qū)性差異的一個非常關鍵的因素，它有時甚至能夠部分彌補因內(nèi)部治理結構的缺陷所造成的效率損失。其次，決定城市商業(yè)銀行外部治理環(huán)境優(yōu)劣的

一個最為關鍵的指標是民營經(jīng)濟在一個地區(qū)所占的比重。再次，公司內(nèi)部治理結構的優(yōu)劣對城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展則起著決定性的作用。最后，我們應該正確認識中國城市商業(yè)銀行的股權多元化。但是，根據(jù)我們的調(diào)查結果，中國城市商業(yè)銀行的股權多元化并沒有取得事先預期的經(jīng)濟效果，究其原因，主要有以下幾個方面：（1）城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權仍不是很明晰，而且很多法人股東的產(chǎn)權本身就不很清楚，內(nèi)部治理機制并沒有充分發(fā)揮作用；（2）地方政府仍然在各城市商業(yè)銀行處于絕對控制地位，它們對銀行經(jīng)營活動的干預仍然很頻繁，從而大大抵消了股權多元化改革所帶來的好處；（3）城市商業(yè)銀行外部治理環(huán)境對經(jīng)營活動的限制也使得股權多元化的利益無法充分釋放出來，以至于城市商業(yè)銀行外部治理環(huán)境的優(yōu)劣成為決定城市商業(yè)銀行經(jīng)濟績效的最重要的因素。（4）中國對私有產(chǎn)權的保護還不是很到位，這使得一些民營資本缺乏長期的聲譽激勵，短期行為嚴重，通過套取關聯(lián)貸款把銀行變成圈錢工具的現(xiàn)象十分突出。因此，在城市商業(yè)銀行改革的初級階段，股權多元化改革應充分考慮這些銀行所面臨的實際情況，而不能僅從理論出發(fā)，片面強調(diào)股權多元化。在一些歷史遺留問題沒有得到徹底解決之前，過分強調(diào)股權的多元化甚至是有害的，因為中國銀行業(yè)的改革必須依靠政府的強有力支持才有可能取得成功。

參考文獻：

第6篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

一、我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行的前身是20世紀80年代設立的城市信用社。從20世紀80年代初到90年代，全國各地的城市信用社發(fā)展到5000多家，其中大多數(shù)城市信用社都存在經(jīng)營管理不善、不良資產(chǎn)嚴重和風險失控等問題。1995年，為了化解城市信用社積累的地方金融風險，國務院決定在中心城市及發(fā)達地區(qū)的城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務社清產(chǎn)核資的基礎上，由城市企業(yè)、居民和地方財政入股組建城市合作銀行，其業(yè)務主要是為中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務。1998年，城市合作銀行全部改名為城市商業(yè)銀行。我國中西部地區(qū)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大都不到600億，被稱為中小城市商業(yè)銀行。近年來，我國中小城市商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量大幅度提高，整體經(jīng)營狀況明顯改善，不良貸款余額與不良貸款率一直保持 “雙降”，在深化我國金融體制改革、促進地方經(jīng)濟發(fā)展和維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。

二、我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

我國中小城市商業(yè)銀行經(jīng)過15年來的發(fā)展，雖然取得了較大的成績，但其經(jīng)營和發(fā)展仍然存在較為嚴峻的問題。主要有：嚴格的經(jīng)營地域限制、資本充足率偏低、兩極分化嚴重、受地方政府干預較多、公司治理及內(nèi)部制度不完善、風險集中度普遍較高、金融服務質(zhì)量不高等。

（一）銀行治理結構不完善

我國中小城市商業(yè)銀行雖然是按照《中華人民共和國公司法》和《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》組織設立并運作，但在銀行治理結構方面仍然存在缺陷，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：

1.雖然中小城市商業(yè)銀行大都通過引入現(xiàn)代企業(yè)制度初步形成了對銀行經(jīng)營者的產(chǎn)權約束，但地方政府在中小城市商業(yè)銀行中的絕對控股地位使得銀行實際上缺乏一個人格化的產(chǎn)權主體來行使對銀行的所有權，由此產(chǎn)生了中小型城市商業(yè)銀行所有者缺位的現(xiàn)象；另一方面，中小城市商業(yè)銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經(jīng)董事會或股東大會選舉產(chǎn)生，有些銀行也會出現(xiàn)政府直接指派的現(xiàn)象，地方政府一股獨大，不可避免地會產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”問題。

2.股權結構的不合理必然導致銀行內(nèi)部治理結構的缺陷。由于中小城市商業(yè)銀行實際被控制在少數(shù)政府資本人手中，使得股東大會、董事會、監(jiān)事會等權利部門不能發(fā)揮正常作用，無法對銀行人行使有效的監(jiān)督。股東大會不能發(fā)揮應有的作用，難以保護中小股東的利益；董事會并不進行獨立決策，而是通過聽取行長報告來決定銀行重大事項；行長的政府任命制，使得董事會和監(jiān)事會無法制約高級管理人員的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。

（二）人力資源管理水平較低

中小城市商業(yè)銀行是在城市信用社的基礎上建立起來的，大多數(shù)員工是從原城市信用社整體接收而來，這些員工所接受的金融方面的教育較少，專業(yè)知識薄弱。一般操作型人員偏多，高素質(zhì)人才十分缺乏，尤其是經(jīng)驗豐富、具有戰(zhàn)略眼光的優(yōu)秀人才。其在人力資源管理方面主要存在以下問題：缺少高素質(zhì)人才，尤其是能力強的專業(yè)技術人才和高端管理人才；激勵方式不合理，對員工的管理存在重學歷、輕能力和重資歷、輕潛力的情況；人力資源培訓力度不夠，缺乏完善的培訓體系，培訓的效果不能得到很好的反饋，而且培訓人員不能很好地將培訓所學應用到具體的工作崗位中。

（三）市場定位不清晰，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

中小城市商業(yè)銀行的市場定位應該是“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務城市居民”，應立足于本地市場，通過發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢來為中小企業(yè)提供金融服務。但是，目前大多數(shù)中小城市商業(yè)銀行并未很好地堅持這一定位，未能形成自身的特色。市場定位不清晰帶來的最大的問題就是產(chǎn)品同質(zhì)化。隨著銀行業(yè)競爭的加劇，中小城市商業(yè)銀行必須花費更多的時間和精力開發(fā)出新的金融產(chǎn)品來滿足客戶的需求，以在競爭中處于有利地位。但受制于經(jīng)營管理水平和人員素質(zhì)的限制，大多數(shù)中小城市商業(yè)銀行采取對大銀行的“跟蹤策略”，金融產(chǎn)品與服務、客戶群同國有商業(yè)銀行和股份制銀行基本雷同，高附加值產(chǎn)品匱乏。中小城市商業(yè)銀行和其他大銀行搶大客戶、大項目，沒有形成自己穩(wěn)定的客戶群，不能為本地中小企業(yè)和市民提供所需要的金融產(chǎn)品和服務。

三、我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展對策

（一）完善公司治理結構

與規(guī)范化的商業(yè)銀行相比，我國中小城市商業(yè)銀行仍然存在很多不足，法人治理結構不完善，不能形成有效的制約監(jiān)督。中小城市商業(yè)銀行應進一步優(yōu)化股權結構，通過增資擴股、引進民營資本及外資等方式，降低地區(qū)財政局在銀行股權中一股獨大的局面，減少地區(qū)政府對銀行日常運行的干預；定期召開股東大會，充分發(fā)揮股東對銀行重大決策行使表決權的作用；健全董事會制度，有效發(fā)揮董事的監(jiān)督和制衡作用；強化監(jiān)事會職能，充分發(fā)揮監(jiān)事會在我國中小城市商業(yè)銀行日常運營中的監(jiān)督作用；完善信息披露制度。

（二）進行準確的市場定位

我國中小城市商業(yè)銀行自成立以來，一直堅持“立足于地方經(jīng)濟，立足于中小企業(yè)，立足于廣大市民”的市場定位。中小城市商業(yè)銀行在規(guī)模擴張的過程中，要處理好質(zhì)量和規(guī)模的矛盾，應該更重視服務質(zhì)量，樹立品牌形象，在追求規(guī)模的同時保證質(zhì)量。中小城市商業(yè)銀行要堅持正確的市場定位，做到以下4點：

1.定位于中小型和微型客戶。大銀行一般不愿意服務于這三類客戶，但這塊市場容量是非常大的，對我國中小城市商業(yè)銀行而言，是市場潛力最大的市場。

2.服務和經(jīng)營模式差異化和精準化的定位。我國中小城市商業(yè)銀行應該對中型、小型和微型客戶進行進一步的客戶細分，建設適合本行的細分客戶群，針對目標客戶群提供特定的服務產(chǎn)品，并做好客戶關系管理，提高客戶滿意度。

3.大力發(fā)展零售業(yè)務。零售業(yè)務將是未來商業(yè)銀行轉型的方向和競爭主戰(zhàn)場，我國中小城市商業(yè)銀行重點服務的是中小型和微型客戶，其業(yè)務更多為零售業(yè)務，這是我國中小城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢，必須樹立品牌形象以提高客戶的忠誠度。

4.培育適合本行的風險管理制度。我國中小城市商業(yè)銀行必須培育風險管理能力，確立適合本行的風險管理制度。此外，還要做好跨區(qū)域發(fā)展的風險控制。跨區(qū)域經(jīng)營在管控模式、業(yè)務拓展、管理流程等方面面臨著挑戰(zhàn)，需要很強的風險管理水平和風險控制能力，需要更先進的科技實力作為支撐。在跨區(qū)域發(fā)展過程中，要處理好農(nóng)村和城市的矛盾。對于我國中小城市商業(yè)銀行而言，中小型和微型客戶的市場潛力最大，農(nóng)村也是一個大市場，不能對大城市盲目迷信而忽視農(nóng)村市場。

（三）重視人力資源管理

和其他行業(yè)相比，銀行業(yè)從業(yè)人員學歷層次普遍較高，工作崗位專業(yè)性強。可以說，高端專業(yè)和管理人才群體，是銀行未來的業(yè)務發(fā)展和競爭優(yōu)勢所在。但是銀行的專業(yè)和管理人才往往需要在銀行工作過程中逐漸發(fā)展和培養(yǎng)，銀行管理層的成長和發(fā)展往往需要經(jīng)歷“專業(yè)――專業(yè)管理――跨專業(yè)管理――機構管理”的過程。高端專業(yè)和管理人才群體的形成不僅需要高質(zhì)量的“苗子”，還需要良好的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境和“人才培養(yǎng)、辨識”機制。

對我國中小城市商業(yè)銀行而言，要樹立人才資源是第一資源的觀念，大力在人力資源上進行投資，改進人力資源管理方式，吸引并留住人才。

（四）拓展零售業(yè)務和中間業(yè)務

1.拓展零售業(yè)務。零售業(yè)務具有市場化程度高和風險小等特點，其開展依賴于銀行與客戶間的直接聯(lián)系，適合體制靈活、風險承受能力較弱的中小銀行開展，近年來也成為我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展的重點方向。

我國中小城市商業(yè)銀行應進一步拓展零售業(yè)務市場。如積極開發(fā)汽車貸款、旅游貸款、教育貸款、個人公積金貸款等；探索開發(fā)個人住房擔保貸款、個人保單質(zhì)押貸款等個人貸款業(yè)務，加快零售業(yè)務的縱深發(fā)展；還應開辦各種銀行卡業(yè)務，實現(xiàn)一卡多用，為城市居民提供便利。在此基礎上，還應該深入發(fā)掘中小企業(yè)市場，完善金融服務品種，為中小企業(yè)進行理財、項目融資和投融資規(guī)劃等業(yè)務。

第7篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

［關鍵詞］城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展問題與對策

我國城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社，其經(jīng)營活動被嚴格限制在所在城市，不允許跨地區(qū)經(jīng)營，即實行單一城市制經(jīng)營模式。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融活動的日益頻繁，這一經(jīng)營模式的弊端日漸顯現(xiàn)，成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的制肘。自2000年開始，城市商業(yè)銀行要求跨地區(qū)發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城市商業(yè)銀行也為此進行了積極探索。中國銀監(jiān)會在2004年11月了《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，然后在2006年又了《城市商業(yè)銀行異地分支機構管理辦法》，正式明確了城市商業(yè)銀行設立異地分支機構的具體要求和相關操作流程。由此，為城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展掃除了政策上的障礙。隨后，一大批城市商業(yè)銀行相繼在異地設立分支機構，實現(xiàn)了跨地區(qū)發(fā)展。

一、我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的意義

1.有利于城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展

城市商業(yè)銀行原有的單一城市制經(jīng)營模式，使資金的跨地區(qū)流動和結算超出了其自身的能力，因而造成其客戶流失。例如，一些企業(yè)在規(guī)模較小時，與當?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行關系很好，但當這些企業(yè)實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營后，由于城市商業(yè)銀行不能跨地區(qū)經(jīng)營，無法再為其提供金融服務，所以它們只能放棄城市商業(yè)銀行而選擇其它銀行，這樣就導致城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展受到限制。再如，銀行卡的發(fā)放已成為各商業(yè)銀行追逐的熱點，但是對于城市商業(yè)銀行來說，如果異地沒有營業(yè)網(wǎng)點，就無法擴大這方面的業(yè)務。所以，城市商業(yè)銀行有必要跨地區(qū)發(fā)展，以拓展業(yè)務發(fā)展空間。

2.有利于城市商業(yè)銀行分散風險

對于城市商業(yè)銀行而言，分散風險是非常重要的。因為城市商業(yè)銀行資金有限，不可能把資金投入到風險較大的金融產(chǎn)品中，也不能把資金過度集中投入，這樣也會帶來風險。而跨地區(qū)發(fā)展就可以很好的解決分散風險的問題。一方面，城市商業(yè)銀行可以在各個地區(qū)分別進行資金投入，“不把雞蛋放在同一個籃子里”，以達到分散投入分散風險的目的。另一方面，跨地區(qū)發(fā)展可以使城市商業(yè)銀行獲得更多的信息，以避免信用風險和道德風險。特別是對于跨地區(qū)經(jīng)營的客戶，如果城市商業(yè)銀行不能在異地開設分支機構，就很難獲得客戶在異地的信息，久而久之，這種信息不對稱就有可能導致產(chǎn)生信用風險和道德風險，給城市商業(yè)銀行帶來損失。

3.有利于城市商業(yè)銀行公平競爭

隨著我國金融業(yè)的全面開放，外資銀行大量涌進，導致國內(nèi)銀行業(yè)競爭更加激烈，各家商業(yè)銀行傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體。在這種情況下，如果城市商業(yè)銀行仍然實行單一的城市制經(jīng)營模式，就會面臨非常不利的局面：一方面本地市場份額不斷縮水；另一方面又無法向外地拓展市場。顯然，這對于城市商業(yè)銀行是不公平的。城市商業(yè)銀行必須走出去，實行跨地區(qū)發(fā)展，開辟新的利潤來源，以提高自身價值和競爭力。

二、我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展中存在的問題

1.缺乏科學規(guī)劃，扎堆進入發(fā)達地區(qū)

從已經(jīng)實現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行來看，大多數(shù)城市商業(yè)銀行在跨地區(qū)發(fā)展時，沒有根據(jù)自身的優(yōu)劣來制定科學的、清晰的規(guī)劃，而是紛紛選擇進入發(fā)達地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計，已實現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)展的59家城市商業(yè)銀行設立的162家異地分支機構中，位于長三角經(jīng)濟圈的有45家，位于珠三角經(jīng)濟圈的有11家，位于環(huán)渤海經(jīng)濟圈的有39家，合計95家，占比59%。這將進一步加劇我國金融資源分布的地區(qū)不平衡狀況，也使得這些地區(qū)銀行間的競爭更加激烈，從而使城市商業(yè)銀行面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。

2.業(yè)務高度同質(zhì)化，缺乏自己的特色

對于大多數(shù)跨地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行而言，異地分支機構的業(yè)務單調(diào)且雷同，未能充分利用和發(fā)揮自己原有的特色和優(yōu)勢。究其原因，主要是城市商業(yè)銀行在信息科技方面的落后，在其原有的科技系統(tǒng)平臺上，一些新型產(chǎn)品、新的功能無法運行，從而制約了其產(chǎn)品創(chuàng)新活動。

3.定位模糊，競爭力不強

城市商業(yè)銀行在未進行跨地區(qū)發(fā)展之前，定位是清晰的：服務于地方經(jīng)濟，服務于中小企業(yè)和城市居民。但實現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)展之后，定位開始模糊。一些城市商業(yè)銀行為了迅速擴大規(guī)模，不顧自身條件的限制，盲目與國有銀行、其它股份制銀行爭奪大企業(yè)、大項目，結果導致成本上升，利潤下降。

4.盲目擴張，導致資本充足率下降

近年來，隨著跨地區(qū)發(fā)展的不斷推進，城市商業(yè)銀行的貸款增長速度和增長量均創(chuàng)歷史記錄，且高于全國平均水平。例如三家上市的城市商業(yè)銀行：寧波銀行、南京銀行、北京銀行，2009年前三季度貸款增長速度分別為：61．95％、58．43％和40．09％ ，分別為去年同期增速的1．78倍、I．87倍和1．79倍。這直接導致城市商業(yè)銀行資本充足率下降。例如，寧波銀行資本充足率從2008年末的16．15％下降至2009年9月末的l1．25％ ；南京銀行更是從24．12％下降至13．2l％。

5.缺乏管理人才和管理經(jīng)驗

隨著城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的規(guī)模越來越大，管理人才和管理經(jīng)驗的缺乏日漸顯現(xiàn)。由于歷史的原因，城市商業(yè)銀行的人員整體素質(zhì)遠不如國有銀行和其它股份制銀行。而必要的人才是確保城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的前提，因此，一些城市商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展進程已受到制約。對異地分支機構缺乏有效管理也使得城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的連續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，有的“過度管理”，有的過度放松“。這些問題的存在都不利于城市商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

三、促進我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的建議

1.堅持自身優(yōu)勢，明確自身定位

目前，我國銀行體系基本上形成了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和外資銀行的格局。國有商業(yè)銀行和其它股份制商業(yè)銀行的市場定位立足于國家重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、國有大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，而對中小企業(yè)則設置了較高的融資門檻。同時，外資銀行鑒于目前在經(jīng)營范圍和營業(yè)網(wǎng)點方面的劣勢，與中資銀行的競爭主要集中在高端客戶的爭奪上。在這種格局下，城市商業(yè)銀行將自身定位于為中小企業(yè)融資服務是明智選擇。首先，這種定位使得城市商業(yè)銀行與其它商業(yè)銀行形成錯位競爭。無論從資產(chǎn)總量上，還是從資本金規(guī)模以及資本金補充渠道上來看，城市商業(yè)銀行都處于劣勢，無法與它們直接競爭。所以，城市商業(yè)銀行只有將自身定位于為中小企業(yè)服務，才能在競爭中站穩(wěn)腳跟。其次，城市商業(yè)銀行在多年的發(fā)展中與中小企業(yè)關系密切，建立了良好的合作關系，可以說，城市商業(yè)銀行自身的特點與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合。

2.不斷創(chuàng)新，提高競爭力

城市商業(yè)銀行在跨地區(qū)發(fā)展過程中，產(chǎn)品、服務等方面存在的雷同單調(diào)等問題，是快速發(fā)展中難以避免的，但是可以通過不斷學習，不斷創(chuàng)新，加以改進。例如，可以利用自身優(yōu)勢，挖掘自身潛力，有針對性地設計特色服務產(chǎn)品；還可以借鑒國外成功經(jīng)驗，這將會更好的贏得市場。一些城市商業(yè)銀行已經(jīng)開始了這方面的嘗試，如北京銀行率先進入文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，其發(fā)放的文化創(chuàng)意企業(yè)貸款占北京金融機構發(fā)放貸款總額的90％以上；寧夏銀行在全國首家開辦伊斯蘭銀行業(yè)務，填補了內(nèi)地金融服務的空白。

3.進軍農(nóng)村金融市場

城市商業(yè)銀行在跨地區(qū)發(fā)展時，應做好科學規(guī)劃，遵循“循序漸進”的原則，這樣就可以避免出現(xiàn)扎堆進入發(fā)達地區(qū)、業(yè)務雷同等問題。并且可以考慮進入農(nóng)村金融市場，進一步拓展市場空間。進入農(nóng)村金融市場的渠道主要有兩個：一是在縣城設立支行；二是發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。例如，南京銀行參與發(fā)起設立了蕪湖津盛農(nóng)村合作銀行，成為首家入股農(nóng)村合作金融機構的城市商業(yè)銀行。

4.大力培育人才

在知識經(jīng)濟時代，銀行業(yè)的競爭說到底是人才的競爭。為了保證跨地區(qū)發(fā)展的順利進行，城市商業(yè)銀行必須具有業(yè)務熟練、經(jīng)驗豐富的各類人才。除了引進所需人才外，城市商業(yè)銀行應將人才的培養(yǎng)放在重要位置，要建立合理的培養(yǎng)機制、晉升機制、薪酬制度，以激勵企業(yè)員工；要加強企業(yè)文化建設，培養(yǎng)員工的使命感，增強企業(yè)的凝聚力，以促進企業(yè)更好的發(fā)展。

參考文獻：

[1]張吉光：城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策建議 . 內(nèi)蒙古金融研究 ， 2010.02

第8篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

【關鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務 研究

商業(yè)銀行中間業(yè)務廣義上講“是指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”（2001年7月4日人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》）。它包括兩大類：不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務和形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務。我國的中間業(yè)務等同于廣義上的表外業(yè)務。中間業(yè)務最基本的性質(zhì)就是商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務的時候不直接作為信用活動的一方出現(xiàn)，即并不直接以債權人或債務人的身份參與，這是中間業(yè)務同負債業(yè)務和資產(chǎn)業(yè)務最根本的區(qū)別。至今，中間業(yè)務已經(jīng)成為與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務共同構成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支注。

中間業(yè)務在國際金融舞臺上扮演著越來越重要的角色，美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%則來自于中間業(yè)務，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重要收入來源，是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標志之一。我國城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務還處于起步階段，雖然城市商業(yè)銀行走過了10多年的路程，取得了不錯的業(yè)績，已經(jīng)成為我國銀行業(yè)金融機構的重要一員，但是中間業(yè)務收入占總收入這一比例不足3%。因此加快發(fā)展我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務已經(jīng)勢在必行。

一、城市商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀監(jiān)會的2010年報顯示，截至去年底，我國城市商業(yè)銀行數(shù)量達到147家，共有從業(yè)人員20.66萬名；農(nóng)村商業(yè)銀行85家，從業(yè)人員9.67萬名；農(nóng)村合作銀行223家，從業(yè)人員8.11萬名；農(nóng)信社2646家，從業(yè)人員55.09萬名。我國銀行業(yè)金融機構共有法人機構3，769家，營業(yè)網(wǎng)點19.6萬個，從業(yè)人員299.1萬人。我國商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展起步比較晚，中間業(yè)務收入在營業(yè)收入中占的比重比較底低，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行目前一般在20%左右，而國外商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比要達到30%～40%左右。銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)標明，截止2009年末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額為376.9億元，不良貸款率為1.3%，不良貸款率遠遠低于34.23%的歷史最高水平，不良貸款率和不良貸款繼續(xù)保持“雙降”的態(tài)勢；截至2011年底，中國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為99845億元，同比增長27.1%，占銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)比例為9.0%，中間業(yè)務收入占總收入這一比例不足3%，但客觀地說，城市商業(yè)銀行中間業(yè)務開展情況普遍不理想。

二、城市商業(yè)銀行中間業(yè)務的SWOT分析

為分析城市商業(yè)銀行的整體市場環(huán)境和未來發(fā)展模式，必須深刻研究城市商業(yè)的發(fā)展形勢，在對城市商業(yè)銀行優(yōu)勢（Strenghths）、劣勢（Weaknesses）、機會（Opportunities）和威脅（Threats）等因素進行動態(tài)分析中，即用SWOT分析法對城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢進行研究。

（一）城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1.得到當?shù)卣拇罅χС帧ｋ`屬于地方政府是絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同點，城市商業(yè)銀行離不開政府的支持，同樣也受著政府的干預。城市商業(yè)銀行在上級黨委、政府的正確領導和監(jiān)管部門的監(jiān)管指導下，始終以支持地方經(jīng)濟建設為己任，牢牢把握“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務城鎮(zhèn)居民”的市場定位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅持以質(zhì)效發(fā)展為核心，強調(diào)效益立行和資產(chǎn)強行，建立科學高效的風險防控、市場營銷、績效評價、資源配置四大長效體系，實現(xiàn)了自身業(yè)務與地方經(jīng)濟的共同發(fā)展。

2.管理容易，應對力靈活。城市商業(yè)銀行機構較小，人員較少，管理扁平化，管理鏈條較短，高度靈活、決策快速，采用新的技術手段和管理方法相對較為容易，而且能夠更容易、更靈活地調(diào)整，以應對市場的變化。

3.經(jīng)營策略創(chuàng)新。城市商業(yè)銀行必須在經(jīng)營策略上有所創(chuàng)新，走特色化道路，把中小企業(yè)作為主要的客戶，把大企業(yè)客戶集中到總行營業(yè)部辦理，并且對不同的商體客戶進行不同的分類，建立相應的企業(yè)特色支行、城市居民客戶支行、農(nóng)戶客戶支行專門服務對應的特色客戶，摸索探討行之有效的服務操作模式，使每家支行都成為小企業(yè)金融服務的專業(yè)機構。

4.中間業(yè)務投入低，風險小，較為靈活。中間業(yè)務主要是依托銀行自身在技術、人才、信息、機構和設備等方面的綜合優(yōu)勢，幾乎不占用較多的銀行資金，為客戶辦理各種委托事項并從中收取手續(xù)費和傭金，所以中間業(yè)務的投入低，風險小，較為靈活。

（二）城市商業(yè)銀行的劣勢

1.經(jīng)營風險高。城市商業(yè)銀行脫胎于城市信用合作社，與地方具有根深蒂固的聯(lián)系，對地方政府依賴性較強，因此具有一些固定的缺陷，經(jīng)營風險一般高于大中型銀行。城市商業(yè)銀行經(jīng)營范圍只集中于小部分地區(qū)，因此資產(chǎn)組合缺乏分散性，客戶集中度和貸款集中度較高，此外經(jīng)營地域的集中式的城市商業(yè)銀行對臨沂的經(jīng)濟發(fā)展以及支柱產(chǎn)業(yè)的波動較為敏感。

2.城市商業(yè)銀行的客戶主要是以中小企業(yè)為主，資產(chǎn)質(zhì)量存在隱患。城市商業(yè)銀行雖然能夠通過風險定價來追求合理的風險調(diào)整后的回報，但中小企業(yè)抵御經(jīng)濟波動的能力弱，城市商業(yè)銀行關注類貸款占比較高，從而對資本金要求較高。

3.網(wǎng)點和分支機構相對較少，難以形成規(guī)模效應，存在的沉淀效應明顯弱于國有商業(yè)銀行和大部分股份制銀行，流動性管理難度較大。中間業(yè)務量占總收入的比重較低，品種和收入相對單一，自身創(chuàng)新動力不足。城市商業(yè)銀行的規(guī)模比較小，城市商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品和服務種類較少，缺乏規(guī)模經(jīng)濟效應。

4.城市商業(yè)銀行內(nèi)部對中間業(yè)務的重視不夠。城市商業(yè)銀行中間業(yè)務只占較小的比重，對中間業(yè)務的重視遠遠地低于對資產(chǎn)負債的重視，把它置于次要地位，經(jīng)常服務于存貸款業(yè)務。甚至有些小的城市商業(yè)銀行幾乎不開展中間業(yè)務，甚至把中間業(yè)務作為一種優(yōu)惠顧客的手段。

（三）城市商業(yè)銀行的機會

1.城市商業(yè)銀行作為具有較強地方的金融機構所在的城市，滲透率遠遠高于其他銀行業(yè)金融機構，能夠分享到城市經(jīng)濟快速發(fā)展的成果。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民的生活水平有了很大的提高，同時金融資產(chǎn)配置日益多樣化，人民對銀行傳統(tǒng)的需要呈現(xiàn)出下降趨勢，增加了對傳統(tǒng)金融服務以外的其他金融服務的需求。城市商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，對現(xiàn)有的資源進行補充、重組和充分利用，可以滿足不同層次金融消費者的需求。

2.城市商業(yè)銀行最主要的目標客戶群體是中小企業(yè)和民營經(jīng)濟，這是中國經(jīng)濟最具活力、發(fā)展速度最快的部分，為城市商業(yè)銀行獲取較高的風險調(diào)整后的收益創(chuàng)造了條件。

3.城市商業(yè)銀行和當?shù)卣约捌髽I(yè)保持良好地政銀、政企關系。熟悉當?shù)氐恼谓?jīng)濟形勢，具備貼近企業(yè)的信息優(yōu)勢，管理機制靈活，激勵機制日趨市場化，能夠不管擴大在當?shù)氐氖袌龇蓊~。

4.科技的發(fā)展推動著城市商業(yè)銀行開展中間業(yè)務。隨著信息化的發(fā)展，金融產(chǎn)品也逐漸的網(wǎng)絡化，電子銀行，網(wǎng)絡技術的發(fā)展，為城市商業(yè)銀行開展中間業(yè)務提供了強而有力的手段。

（四）城市商業(yè)銀行的威脅

和國有商業(yè)銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中面臨巨大的威脅和劣勢。

1.品牌不突出。由于城市商業(yè)銀行是城市銀行和國有銀行商業(yè)銀行相比，品牌和聲譽認同度較低。

2.網(wǎng)點覆蓋率較低。由于較長時間收到監(jiān)管政策的限制，城市商業(yè)銀行只在較少的城市有分行，相比國有銀行而言規(guī)模不大。

3.專業(yè)人員匱乏，從業(yè)人員技術水平不高。由于城市商業(yè)銀行可能會在經(jīng)濟并不是很發(fā)達的中小城市，所以很多專業(yè)人員不愿意到城市商業(yè)銀行就業(yè)，多以目前很多城市商業(yè)銀行中間業(yè)務的從業(yè)人員數(shù)量較少，人員結構也不合理，高素質(zhì)專業(yè)人員明顯缺乏。從業(yè)人員對中間業(yè)務的重視程度不高，而且很多城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務不能為銀行和員工帶來直接的經(jīng)濟效益，員工對此類業(yè)務缺乏一定的積極性。

三、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的具體策略

一是目前城市商業(yè)銀行中間業(yè)務的科技含量不高，沒有競爭力。而且，城市商業(yè)銀行與國有銀行相比，網(wǎng)店資源也比較落后，城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務更應該重視電子化建設，包括大力發(fā)展電子支付系統(tǒng)，加大與網(wǎng)上銀行用戶的互動，大規(guī)模拓展新型中小企業(yè)的金融服務。隨著現(xiàn)代科學技術的發(fā)展，未來銀行間的競爭將是科技力量的競爭。科技的進步、技術的領先將使銀行在未來的競爭中去的優(yōu)勢。我國城市商業(yè)銀行要打破過去傳統(tǒng)的概念和運作方式，廣泛使用電子計算機技術，逐步實現(xiàn)中間業(yè)務自動化、綜合管理信息化和客戶服務全面化。城市商業(yè)銀行要結合所服務的特定的地方金融市場，加強利用信息科技的能力，促進業(yè)務經(jīng)營及管理的創(chuàng)新。圍繞提高區(qū)域市場需求響應的快速性、決策信息的高效性以及科技管理模式的合理性，進行產(chǎn)品、服務科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。將信息技術與特定顧客服務、風險控制系統(tǒng)、綜合經(jīng)營管理等建設有效相結合，為實現(xiàn)有特色的可持續(xù)發(fā)展提供強大支持。

二是加快實現(xiàn)中間業(yè)務經(jīng)營的多元化，目前西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的種類豐富，據(jù)統(tǒng)計，西方國家商業(yè)銀行所使用過的中間業(yè)務品種已達2萬種，如美國銀行業(yè)中間業(yè)務的范圍包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務、信托業(yè)務、投資銀行業(yè)務、基金業(yè)務和保險業(yè)務等，它們既可以從事貨幣市場業(yè)務，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務。與經(jīng)歷中間業(yè)務創(chuàng)新浪潮后的西方國家商業(yè)銀行相比，目前，城市商業(yè)銀行中間業(yè)務仍以傳統(tǒng)的結算、匯兌、收付等業(yè)務品種為主，咨詢類、代客理財?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務品種較少，金融衍生類工具基本空白。要加快中間業(yè)務的發(fā)展，城市商業(yè)銀行應該積極進行中間業(yè)務的產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富中間業(yè)務的品種、提高產(chǎn)品附加值。我國的商業(yè)銀行業(yè)務范圍顯的狹窄，因此我國要加快新業(yè)務的市場和產(chǎn)品的開發(fā)。城市商業(yè)銀行應該充分利用信息、技術、人才和客戶優(yōu)勢積極發(fā)展非股票交易的綜合化銀行業(yè)務，開發(fā)諸如代保管有價單證、首飾、貴重物品，投融資顧問，代辦理財，代辦租賃電話銀行等及其他滿足市民需求的中間業(yè)務，城市商業(yè)銀行應大力發(fā)展個人銀行業(yè)務和與資本市場有關的綜合化銀行業(yè)務；除此之外，商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務，從專業(yè)化走向多元化、全能化，從分業(yè)經(jīng)營走向綜合經(jīng)營。

三是依靠于地方政府是絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同點，城市商業(yè)銀行離不開政府的支持，同樣也受著政府的干預。中間業(yè)務的發(fā)展不僅是商業(yè)銀行新的利潤增長點、新的發(fā)展契機，而且還是城市商業(yè)銀行現(xiàn)代化的標志，是金融理論創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。因此推動我國城市商業(yè)銀行的體制改革需要中間業(yè)務作為必要的催化劑，而中間業(yè)務的長遠發(fā)展也離不開商業(yè)銀行體制改革的深化。近年來，金融管理部門已經(jīng)相繼出臺了一系列的法律法規(guī)，為城市商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新提供法律支持，方政府的支持是防范和化解金融風險的重要條件，有效監(jiān)管是文件發(fā)展的保證。地方政府在臨商銀行發(fā)展中間業(yè)務的職責是為臨商銀行發(fā)展壯大創(chuàng)造良好地內(nèi)外部環(huán)境，在內(nèi)部幫助其化解風險，在外部幫助其壯大實力；規(guī)范政府自身在內(nèi)的經(jīng)濟主體，避免各種變異行為，避免對臨商銀行中間業(yè)務的發(fā)展造成不良的各種干預。

四是完善中間業(yè)務的組織管理體系。城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務是跨業(yè)務條線的，既有公司業(yè)務的中間業(yè)務，也有零售業(yè)務、小企業(yè)業(yè)務和資金業(yè)務的中間業(yè)務。在專業(yè)化經(jīng)營的條件下，如何協(xié)調(diào)和統(tǒng)一銀行整體中間業(yè)務的發(fā)展使城市商業(yè)銀行要解決的問題。為推動中間業(yè)務的發(fā)展，城市商業(yè)銀行需要建立統(tǒng)一的中間業(yè)務統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機構，統(tǒng)一制定中間業(yè)務的發(fā)展目標和新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，開展中間業(yè)務統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。在中間業(yè)務的績效考核和利益分配方面，中間業(yè)務收入要在中間業(yè)務統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機構和所屬業(yè)務條線管理部門之間進行雙邊計價，提高相關部門發(fā)展中間業(yè)務的積極性，此外，城市商業(yè)銀行還要健全中間業(yè)務風險內(nèi)控和監(jiān)管制度，加強對中間業(yè)務的內(nèi)部稽核和監(jiān)督，堅持業(yè)務拓展與風險防范并重的原則，簡歷中間業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程，防范中間業(yè)務操作風險，加強中間業(yè)務的培訓，提高中間業(yè)務的服務質(zhì)量。

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第9篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

城市商業(yè)銀行作為我國金融體系的組成部分之一，存在著盲目擴張規(guī)模，超常規(guī)或負重發(fā)展的現(xiàn)象，使城市商業(yè)銀行蘊藏的金融風險，可能直接影響到地方經(jīng)濟、金融的發(fā)展和穩(wěn)定。

一、城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀

銀行不良資產(chǎn)是在現(xiàn)實條件下不能給銀行帶來預期收益的資產(chǎn)，也就是銀行信貸資產(chǎn)。造成貸款利息不能按時足額回收，甚至本金都難以收回或無法收回的不良信貸資產(chǎn)。全國城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)20.37萬億元，總負債為19.54億元，不良貸款率是7.73%，僅次于國有商業(yè)銀行，不良資產(chǎn)的規(guī)模841.7億元。

二、城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的特點

（一）不良資產(chǎn)的類型特殊

銀行業(yè)以及經(jīng)濟發(fā)展過程中銀行和企業(yè)之間的特殊性，構筑了我國銀行特有的信貸資產(chǎn)特征，信貸資產(chǎn)中有相當多是信用貸款，即使有擔保或抵押，也大都是廠房、機器設備等難以轉化為現(xiàn)金流的資產(chǎn)。城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)中除普遍類型外，地方政府在城市建設中的貸款占到很大比例。這類貸款基本沒有擔保物，以地方政府出具的財政還款承諾為發(fā)放保證。

（二）清理不良資產(chǎn)的條件缺乏

為清理國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，采取投入巨額財政資金，成立了四大金融資產(chǎn)管理公司收購剝離的銀行不良資產(chǎn)。而城市商業(yè)銀行因其特定的地域條件，決定了其不良資產(chǎn)的清理只能靠地方政府財政支持，但地方政府的財政能力存在較大的差別。往往是財政能力越弱的地方城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率越高。因此，完全依靠財政解決不良資產(chǎn)是不太可能的。

（三）不良資產(chǎn)的資料完備性差

由于不良資產(chǎn)的形成過程復雜，加之技術管理水平落后，許多貸款資金的回收情況沒有系統(tǒng)的管理和記錄，或者只有簡單的借款人和應收款項資料。特別是城市商業(yè)銀行更是受人員素質(zhì)和硬件設備的局限，不良資產(chǎn)的回收情況幾乎沒有管理和記錄檔案。

（四）不良資產(chǎn)信息不對稱的情況嚴重

許多銀行內(nèi)存有的貸款企業(yè)信息都已過時，無利用價值，加之，不良資產(chǎn)涉及戶數(shù)眾多，一些動態(tài)情況只有經(jīng)辦的人員才熟悉。這樣，債務企業(yè)與銀行之間，銀行的基層客戶經(jīng)理與管理層之間，都不同程度地存在信息不對稱問題。

三、不良資產(chǎn)的基本成因

（一）歷史原因

由于受行政性組建方式的影響，造成我國城市商業(yè)銀行的先天不足。在組建時，本應清產(chǎn)核資，摸清家底，落實不良資產(chǎn)，這是一項十分重要的基礎性工作，但成立初期，對申報資產(chǎn)真實性未進行認真復核落實，成為新組建城商行的一大包袱和潛虧隱患。

（二）外部原因

1.國家的金融環(huán)境

城市商業(yè)銀行自成立以來，一直存在不能跨區(qū)域開展業(yè)務的限制，直到2004年才得以解除，銀監(jiān)會允許城市商業(yè)銀行在具備相當業(yè)績和管理能力的情況下，在適當范圍內(nèi)擴大發(fā)展空間，鼓勵根據(jù)自愿和市場原則與其他城市商業(yè)銀行實施兼并重組。

2.地方政府的干預

地方政府為了本地經(jīng)濟發(fā)展，常常干預銀行貸款的投向，損害銀行貸款的自主性和科學性，銀行不得不為地方項目和大型工程貸款，甚至為沒有任何發(fā)展前景、沒有償債能力的國有企業(yè)一再貸款。

3.自身原因

城市商業(yè)銀行自身沒有建立起完善的法人治理結構，對不良資產(chǎn)的核實不足、重視不夠，經(jīng)營過程中戰(zhàn)略定位不明確，人員配備不到位，制度和機制的不完善，不良資產(chǎn)處置不力等是造成不良資產(chǎn)風險的原因。

四、城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)風險的化解

（一）城市商業(yè)銀行的整體重組

鼓勵城市商業(yè)銀行引進合格的戰(zhàn)略投資者，或者進行跨區(qū)域之間的整合，增強城商行的競爭力。對不良資產(chǎn)進行分類管理：由于歷史和地方政府原因造成的不良資產(chǎn)，在地方政府的大力支持下進行剝離和處置，經(jīng)營過程中產(chǎn)生不良資產(chǎn)由城商行按照市場化原則處置。

（二）地方政府的支持

1.地方政府轉變觀念，打破地方保護主義和局部利益的傳統(tǒng)觀念，逐步退出在城市商業(yè)銀行的股份，放棄對商業(yè)銀行的行政控制權和人事任免權，通過法人治理結構的完善，真正辦成市場化的自主經(jīng)營、自負盈虧的商業(yè)銀行。

2.在不良資產(chǎn)的處置過程中，與國資委積極協(xié)調(diào)，并與債務企業(yè)協(xié)商，提供相應的政策優(yōu)惠和資金周轉支持，爭取資金回收最大化。

3.協(xié)調(diào)政府有關部門提供支持

市政府有關部門將對公存款、結算及其他銀行業(yè)務放在城商行進行，通過增加其存款量，新增貸款，降低不良貸款率。

4.通過不良資產(chǎn)處置結果的考核辦法進行激勵

為了實現(xiàn)不良資產(chǎn)回收率的最大化，地方政府對剝離出的不良資產(chǎn)處置進行結果考核，按照回收的現(xiàn)金流制定分時間、回收比例每年從財政資金中安排資金進行獎勵。

（三）城市商行自身不良資產(chǎn)的處置

1.建立不良資產(chǎn)處置的內(nèi)部控制系統(tǒng)

建立不良資產(chǎn)的數(shù)據(jù)庫，包括：重要借款人、貸款、抵押品、擔保人的信息；建立抵押資產(chǎn)的現(xiàn)狀資料；處置過程跟蹤資料；根據(jù)定價的假定條件，計算出內(nèi)部基準價值；處置的法律文件和有關批文等。

建立嚴格的計劃和監(jiān)控制度。對剝離的不良資產(chǎn)制定詳細的財務預測、資產(chǎn)出售的預期現(xiàn)金流量、營運資金需求和預計的財務結果等計劃。

2.建立起處置的激勵機制

行內(nèi)資產(chǎn)管理中心對不良資產(chǎn)處置項目經(jīng)理可采取與行內(nèi)其他崗位有所不同的考核激勵制度，以調(diào)動項目經(jīng)理的積極性、避免處置過程中的道德風險，制定考核指標和相應的掛鉤獎勵措施。