儲蓄銀行和商業銀行的區別精選(九篇)

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第1篇：儲蓄銀行和商業銀行的區別范文

【關鍵詞】 次貸危機； 住房金融制度； 合同契約型

一、我國住房金融制度的現狀

（一）住房金融制度的類型

從國際住房金融制度發展的歷史來看，目前占主導地位的住房金融制度有三種：強制儲蓄型、合同契約型和資本市場型。

強制儲蓄型是政府憑借國家權威和信用，通過國家法律和行政規定等強制手段要求雇主和雇員將雇員工資收入的一定比例定期存入制定機構，該機構以優惠貸款方式支持雇員住房消費，其本質是一種社會保障機制，以新加坡的中央公積金制度最為成功。

合同契約型住房金融制度中，政府一般采取適當干預政策保證本國住房金融制度實施。以德國為例，政府采取由政府出面構建多模式綜合性住房金融體系以滿足不同階層居民需要、設立具有保障性質的建房貸款制和建房互助儲金制以鼓勵私人建房和購房，同時對住房儲蓄提供獎勵、免稅等優惠以鼓勵中低收入階層購房。

資本市場型是通過資本市場籌集住房資金的一種住房金融制度。以美國為例，該國利用住房抵押貸款二級市場，解決一級市場“存短貸長”的矛盾，控制住房金融機構的利率風險、流動性風險，穩定經營收益，促進一級市場的發展，形成一級市場和二級市場之間的良性互動。

（二）我國住房金融制度的現狀

我國的住房金融是隨著住房制度改革和住房商品化、社會化而逐漸建立與發展起來的。在過去相當長的時期里，住房一向被看作是公共消費品，住房消費市場的主體基本上是各種社會集團，而個人作為住房的最終消費者并不直接進入市場，整個社會缺乏一種依靠最終消費者自己的力量消費住房的壓力和動力。

自20世紀80年代以來，就如何發展我國的住房金融，國內曾進行過很多探索。如1987年煙臺和蚌埠的住房儲蓄銀行試點，1991年上海建立住房公積金制度的試點，2004年天津中德住房儲蓄銀行的成立，2005年12月，中國建設銀行國內首單個人住房抵押貸款證券化產品MBS的推出等。

客觀公正地說，中國的住房金融雖然起步晚，發展也不盡如人意，但是至今已初步建立起頗具中國特色的住房金融體系，即以“住房公積金”為核心，以各大商業銀行房地產信貸部為運行主體的一種住房金融模式。這種住房金融體系可以首先大致分為房地產開發金融和個人住房金融兩大塊，前者為開發商，投資商、建筑商的住房建設等提供融資；后者則給居民個人購房提供金融支持。個人住房金融又可大致分為政策性住房金融和商業性住房金融兩大類，前者俗稱為“委托性”業務，以住房公積金的運作為核心；后者又叫“自營性”業務，以商業銀行的個人住房抵押貸款為主要方式。

這是種以強制儲蓄型的住房公積金制度為主導、合同契約型和資本市場型為輔的住房金融發展格局。強制儲蓄型的住房公積金制度是現階段的主要模式，住房公積金制度是我國現階段的合理選擇。我國人均收入水平低，住房主要還是依靠政府解決，資本市場不發達，投融資渠道不暢。同時，住房公積金具有籌資數額大、資金期限長、籌資成本低等優點，特別適應我國目前住房消費的要求，應予加強和完善。但作為強制儲蓄的公積金制度，制約了市場機制在住房資金配置中的作用，不符合國際住房金融的市場化發展趨勢，而且我國的公積金制度覆蓋范圍狹窄，不能適應經濟體制、人事制度、戶籍制度的改革要求，再加上公積金制度內在的難以解決的公平性和保值增值的問題，決定了它從長遠來看很難成為我國住房金融發展的主體模式。

二、次貸危機給我們的啟示

次貸危機爆發之前，美國的“資本市場型”住房金融制度被認為是世界上最先進和最完備的制度，進而也是各國金融當局學習和研究的主要內容。然而次貸危機爆發之后，特別是當次貸危機日益演變成由美國向全世界擴散的金融風暴時，各國都開始反省自己在住房金融制度或多或少“資本”化過程中存在的問題和不足，我國尤其應該從美國次貸危機中汲取經驗教訓。

（一）住房金融制度的基礎：適合自己的國情

美國“資本市場型”住房金融制度是建立在資本市場較為發達，金融制度相對完備的基礎之上的，其一級市場活躍著的是體系化的信貸評級制度和歷史悠久的評級公司；其二級市場不僅有政府擔保下的“兩房”、各類增級公司，還有歷來活躍的投資銀行。可以說，美國的住房金融制度是在各種力量的推動下形成的，能為住房市場帶來高效率、高流動性的住房與金融的有機安排。我國目前不具備這些市場條件和市場主體，因此這一制度并不適合我國國情。以新加坡為代表的“強制儲蓄型”制度，非常適合于新加坡國家小、不需較高流動性，易于統一行動的特點，是與“資本市場制”相對立的一個典型。

建立適合我國國情的住房金融制度必須著重考慮兩點：首先是我國二元型的社會結構，這種社會結構下城鄉住房市場的二元化，決定了我國的住房金融制度不能一刀切；其次是我國與住房金融制度的各項配套尚未健全，特別是誠信系統的缺失，決定了我國的住房金融制度必須以穩定為基礎，不能過分冒進。

（二）住房金融制度的關鍵：監管

盡管各國在建立住房金融制度時都充分考慮了自己的國情，然而這一制度一旦成型，必須有強有力的監管，來制約住房金融制度給國民經濟帶來的風險。美國次貸危機的根源之一，便是監管的缺失。消費習慣的提前化、政府對住房金融體系風險的漠視、投資銀行對風險資產趨之若鶩，都是危機爆發的前兆。而適時適當的監管，是有可能化解這場危機的。2008年10月，前美聯儲主席格林斯潘親自向公眾承認此次危機中的監管不足問題。可見，一種體系再完善，也必須將監管視作關鍵。

反觀我國，在住房金融活動的監管方面，主要由銀行監督管理委員會負責。銀監會主要是對開發商貸款和個人住房抵押貸款業務進行監督，可以說，銀監會是監控住房金融風險的主體。由于我國實行的是分業經營、分業監管的金融模式，銀監會和證監會之間并無實際交叉，對于現實生活中的混業經營活動，無法進行有力監管，在部分機構實施住房抵押貸款證券化業務后，此類住房金融業務的風險，成為監管的空白點。

三、次貸危機后我國住房金融制度的發展方向―合同契約型住房金融制度

鑒于“強制儲蓄型”和“資本市場型”住房金融制度的不足以及由次貸危機引發的金融風暴給我們的經驗教訓，筆者認為，合同契約型可以成為我國住房金融制度發展的主要方向。

（一）我國已具備合同契約型住房金融制度的運行條件

合同契約型住房金融制度的運行依賴于：第一，較為穩定的市場利率和通貨膨脹率；第二，金融自由化程度相對較低，住房合同儲蓄機構在資金籌措方面具有相對的壟斷地位；第三，合同儲蓄機構是非贏利性的，需要政府財力直接或者間接的支持。

我國目前不僅具備這三個方面的條件，其中某些條件還是十分成熟的。首先，我國公有制為主體的經濟體制決定了政府可以為合同契約型住房金融制度提供政策支持和經濟支持；其次，我國的金融密度和金融深度都處于較低水平，商業銀行仍然是占主體地位的金融機構，這為合同契約型制度的實施提供了較好的基礎；最后，我國“利率非市場化”的現狀，決定了市場利率的穩定性和通脹率的可控性。應該說，我國是具備運行合同契約型住房金融制度的基本條件的。

（二）合同契約型作為我國主要住房金融制度的主要原因

如果說運行條件僅僅說明了合同契約型制度在各國的共性的話，那么，選擇合同契約型作為我國住房金融制度是出于以下三個方面的考慮：

首先，我國地區經濟發展很不平衡，城市發展遠遠快于農村發展，城市居民收入大于農民收入，東部發展快于中西部，行業之間的發展水平和速度也有所區別，這些復雜因素決定了我國的住房金融制度必須能夠滿足不同階層居民的需要。合同契約型制度可以滿足這一特殊要求。在德國，政府根據城鄉發展的不同特點，設立了不同層次的儲蓄金融機構。其中，政府建立的國營銀行，負責全面的住房金融業務；抵押貸款銀行主要負責城市的住房金融業務；互助儲金信貸社則負責農村的住房金融業務。針對不同地域發展的特殊情況，儲蓄合同在期限、還款方式上也有所不同，這些都是我國將來發展合同契約型制度時可以借鑒的經驗。

其次，合同契約型制度的核心之一是封閉運行機制，即存貸款利率由存貸款雙方共同商定，不與資本市場發生聯系的機制。這一機制不但將住房金融制度運行過程中產生的風險限制在住房市場和儲蓄機構之間，而且對于監管當局來講，有很大的便利性，特別適合我國分業監管的格局。

最后，我國目前儲蓄率仍處于較高水平，金融市場的主體――政府、一般企業、金融機構、居民等的資產都擁有較高的流動性，甚至存在“流動性過剩”現象。因此，合同契約型制度所謂的資金來源單一且不穩定，容易出現流動性風險等問題，在我國很難出現。

（三）關于合同契約型住房金融制度全面實施的幾點設想

1.政府在住房金融制度中的作用

首先，可以由政府出資建立國有的住房儲蓄銀行，制定優惠政策扶持地方住房儲蓄機構的發展。美國次貸危機的經過表明，實施較為保守運作的住房儲蓄銀行在促進美國住房產業發展的同時，也保證了合同契約型機構的相對穩定。目前我國的住房儲蓄銀行多從事地區性業務，唯一一家中外合資的住房儲蓄機構――中德住房儲蓄機構由于起步較晚、宣傳力度不夠、覆蓋面不廣等原因，很難與一般商業銀行競爭。由政府作為發起者，必將給住房儲蓄銀行帶來足夠的流動性和影響力。

其次，在合同儲蓄制度通過住房儲蓄銀行得到貫徹，這一體系逐漸成熟之后，政府應當出臺相應措施。比如住房儲蓄銀行相對應的存款保險制度等對該體系進行完善。

2.對合同契約型住房金融制度的監管

目前我國銀行監督管理委員會在實施監管職能時，主要分四部分，對國有銀行、非國有銀行、外資銀行、其他銀行機構等進行監管，其中并未將住房儲蓄銀行作為專門的機構進行管理。為了對合同住房金融制度進行有效監管，一方面，銀監會應該設立專門機構對住房儲蓄機構的運作進行監管；另一方面，銀監會和證監會之間在條件成熟時進行的證券化業務進行監管方面的合作。

3.相關法律制度的配套

目前與住房金融制度相對應的法律有《中華人民共和國城市房地產管理辦法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》等，行政法規僅有《國務院關于修改的決定》，沒有專門針對合同契約型制度的法律法規。

針對合同契約型制度可能產生的合同風險、違約風險、流動性風險、監管問題等，法律上仍處于相對空白狀態。應當制定針對此類風險的專門法律法規，保證我國住房金融市場得到健康良好的發展。

【參考文獻】

第2篇：儲蓄銀行和商業銀行的區別范文

關鍵詞：農村信用社SWOT分析法：市場戰略

一、用SWOT分析法對銀行業市場進行分析

(一)行業整體狀況分析

根據銀行業現狀，本文將銀行業分為3大類，國有銀行(建行、中行、農行、工行四大國有銀行)、股份制商業銀行(含外資銀行在內)與農村信用社(含城市信用社及郵政儲蓄銀行)。我們通過通用的SWOT(S代表優勢、w代表劣勢、0代表機會、T代表威脅)來分析3大類的不同情況。

1、國有銀行。(1)優勢(S)：有國資背景，資本雄厚：與國有大企業有著緊密的關系，在大企業和大項目上有著強勢的競爭優勢；網點眾多；有著強有力的政府資源，企業及個人的委托代收業務和債券業務及理財業務有著先天優勢。(2)劣勢(w)：相對股份制商業銀行，內部管理機制不靈活，缺乏競爭意識；縣一級基層機構收縮較多，沒有競爭力；機構層次較多，基層權限受限，缺乏靈敏度；冗員較多，資產質量有待提高。(3)機會(o)：四大國有銀行全部上市，提高了資本充足率；股份制改造和公司治理改造，引進了戰略投資者，吸收了國際金融人才和先進的管理經驗。(4)威脅(T)：股份制商業銀行憑借先進的理念和管理手段在個人業務尤其是理財業務上超越了國有銀行：股份制商業銀行引入了大量的管理人才和關系人才，與國有企業及上市公司建立了人脈關系，同時先進的理念和管理手段都增加了它們在上市公司和大型項目上與國有銀行競爭的實力。

2、股份制商業銀行。(1)優勢(S)：公司產權清晰，風險管理能力較強：善于學習先進的經營理念和管理手段，科學技術運用較快，金融產品創新較快：公司層次較少，反應靈敏；吸收了大量的關系人才和管理人才，增強了競爭優勢。(2)劣勢(w)：基本只在一級城市，網點較少；相對國有銀行而言。總資產規模較小，資本金較低。(3)機會(O)：老百姓觀念的變化，對理財的重視，對電子化接受度的提高，有效地彌補了網點少的缺點：國有企業的民營化及民營企業的快速崛起，對股份制銀行的接受度較高；政府機構及國有企業的行業內部對銀行業務有偏向性的規定政策減少，降低了國有銀行的壟斷地位。(4)威脅(T)：國有銀行的改造取得了一定的成功，對于國內外的先進理念和技術加快了學習和運用進度。加快了金融產品的創新：國有銀行的電子網絡平臺的建設取得很大的成功。

3、農村信用社(城市商業銀行和郵政儲蓄銀行)。(1)優勢(S)：機構層次較少。網點較多，基層網點自較大，經營靈活；具有本地優勢，與客戶關系緊密，尤其是農村信用社在農村市場：由于國有銀行的退出，在農村市場農村信用社具有壟斷地位：政府給予一定的扶持政策。(2)劣勢(w)：管理理念落后，人員素質較差，科技手段落后，電子化水平不高：總資產和自有資本金不高，抗風險能力差；產品單一，基本以存貸業務為主，產品創新能力不足；個人服務產品較少，中間業務發展較慢。缺乏核心競爭產品和競爭手段；不良資產的占比較高，風險管理能力差；除郵政儲蓄銀行外，農村信用社與城市商業銀行異地結算不通暢。(3)機會(O)：中小企業的資金需求較大，而國有銀行涉足較少；農村市場的發展，城中村改造的推動，鄉鎮企業的崛起；信用社產權改革及商業化的推動，政府機構的參與支持及戰略投資者的引進。(4)威脅(T)：國有銀行有重返縣一級市場的趨勢；國有銀行和股份制商業銀行已經開始推動介入中小企業市場；信用社體制改革的道路一直不通暢。業務多元化阻力較大，受到國家的政策限制較多。

(二)銀行業競爭者角色分析

市場競爭中一般可分為4種角色：市場領導者、市場挑戰者、市場追隨者和市場補缺者，相應可采取的市場營銷戰略也是不相同的。通過以上分析，我們再選取

注：1、網點數因素即包括網點的個數，也包括網點的就近性因素在內。2、政府資源主要是指政府背景因素。3、營銷價格主指存貸款價格，中間業務的價格的定價靈活度。4、反應速度主指基層網點對營銷及貸款審批的處理速度其中的行業內關鍵因素對這3大類銀行進行直觀評價(強、中、弱的評價僅以行業內三類銀行的相對比較而言)。

從表1可以看出，在金融行業，四大國有商業銀行資本雄厚，在市場中占有主導地位，處于市場領導者地位：股份制商業銀行和外資商業銀行憑借著雄厚的科技實力和管理水平、創新能力，處于挑戰者和市場追隨者地位，而農村信用社、城市商業銀行和郵政儲蓄銀行的各種能力上都處于弱勢，目前只能處于市場補缺者的地位。

(三)銀行業客戶群體分析

為了找到農村信用社的市場戰略，首先需要確定農商行以后的市場營銷目標客戶群。根據客戶需求的不同，目前行業內統分為5大類：大中型企業、事業單位、中小企業(含微小企業和個體工商戶在內)、城市居民和農村居民。不同的客戶由于需求的不同，對銀行要素的關注度有一定的區別，不同的銀行需要根據自己的實際來選擇與自己相適應的客戶群體。從客戶的關注度因素分析來看：

1、大中型客戶因為本身資本的強勢，對銀行業的各個方面的要求都非常高。只適合國有大銀行和資金實力較為雄厚的股份制銀行。

2、事業單位對結算要求不高，但是對于服務態度關注，以人脈關系維護為主。

3、中小企業者和農村居民因為其在金融市場的弱勢，對銀行的要求不高，只對自身密切相關的因素關注。如：中小企業主要需要從銀行獲得融資，因而對銀行的處理速度最為關注，然后是業務品種是否能滿足需要，而農村居民因為農村營業網點的稀少，對網點的就近性是最關注因

注：以上各項因素的解釋同表1；高、中、低是以客戶對銀行各要素的關注度相對評價素，然后才是對網點的結算功能和服務態度的關注，對其他因素一般不太重視。

4、城市居民由于可供選擇的銀行較多。對銀行的就近方便性、結算和服務要求都較高。

二、農村信用社的市場戰略定位

農村信用社在金融行業中暫時處于弱勢地位，除了目前在農村和二級地市因為國家政策的引導而導致的國有銀行的戰線收縮而占有的地域優勢外，尚不具備任何實質上的競爭優勢。因而，信用社的營銷戰略應該循序漸近地實行SWOT法中的ST策略(主動進攻策略)和WO策略(扭轉型策略)：

首先，發揮優勢，搶占金融行業內的弱勢客戶群體。利用國家加大對“三農”投

入的大好時機，依托“三農”為根本發展壯大。搶占好有利地位，做好“三農”的本土銀行，以回避國有銀行的網點回歸農村市場帶來的不利影響：利用本土優勢和自身經營的靈活性，加大對中小企業的投入，成為中小企業發展的“中堅”支持力量，在國有銀行與股份制銀行還沒有大規模進入中小企業市場前，搶占部分市場。

其次，利用農村信用社改革的機會，引進戰略投資者和先進銀行的管理經驗，縮小與其他銀行在業務和管理上的差距，擴大城區企事業和居民的市場。

三、農村信用社可實施的發展策略

(一)堅持準確的市場定位

農村信用社應該堅持“立足城鄉、立足地方，服務‘三農’(農民、農村和農業)和‘三市’(市政、市企和市民)，服務中小企業、服務百姓”的市場定位。要繼續保持在農村市場和“城中村”的市場優勢地位，發展在城區的地方特色服務功能：加強團結與地方政府機構的關系，在地方機構的支持下適當地介入本地的一些重要點產業和重點項目開發；要定位于城鄉中小企業與城鄉居民，加強業務創新，提高功能。按照自身的核心業務優勢和客戶需求。進行產品創新，建立“以市場為導向，以客戶為中心。靈活機動為手段”的競爭優勢。

(二)加快實施產權改革步伐

要加快信用社的改革步伐，積極進行商業化產權改革，建立現代化的公司管理制度，消減體制的“枷鎖”，促進農村信用社管理規范化，同時擴大農村信用社的發展空間。如將農村信用社的銀行地位合法化，大大有利于農村信用社中間業務的發展：同時，在實施產權改革的同時。可以實行“走出去，引進來”的戰略，引進先進銀行的投資和管理經驗，來提高內部管理水平。

(三)實施營銷手段更新

1、信用社要實施品牌營銷戰略。尤其是對于改組為農村商業銀行的信用社來說，要考慮實施完善的CIS策略，加強形象和品牌宣傳，提高社會知名度，傳達給客戶準確的市場定位和品牌產品，做到讓客戶認識信用社，接觸信用社再到扎根信用社，培養顧客的忠誠度。

2、網絡銀行和電話銀行的發展。改變了傳統銀行的依靠營業網點的擴張方式，將逐步削弱信用社網點多的競爭優勢，因而信用社要提前做好應對。在對公業務上。應積極發展先進的統一網上企業銀行平臺和電話銀行；在零售業務上，應著力于發展個人網上銀行平臺、電話銀行、店內網點、離行式自助銀行和私人理財工作中心。并將這些業務渠道建成具有銷售功能新的利潤中心。

3、以支行為單位建立產品“專營行”，打造品牌產品和品牌銀行。

4、要根據客戶的貸款品種、擔保檔次、貢獻度、信譽度指標綜合測算利率浮動幅度，確定貸款利率，實施一戶一價、一筆一價”的內部貸款計價機制，要著手在內部建立信用積分評分模型，對企業和個人貸款進行考核評分，用于貸款定價和貸款風險控制，同時也作為一種營銷的杠桿手段。

5、與國家政策銀行、郵政銀行及股份制商業銀行建立合作關系，進行業務合作，進行資源互補。

(四)實現產品創新

各地的信用社要充分利用自己的本地優勢。按照自身的核心業務優勢和客戶需求，進行產品創新。

1、業務創新。加快現有的產品改造、整合、包裝，創新存款、貸款、結算、銀行卡等業務新品種。通過抵押貸款、質押貸款、循環貸款、物流貿易貸款、銀團貸款、信用評級授信貸款等一系列新的金融產品推出，適應中小客戶的金融產品個性化需求。通過加快農戶聯保、小額農戶信用貸款、“企業+農戶”整體聯保及授信貸款、農村房產及土地抵押貸款等業務的開發滿足農村及農戶的發展需求，通過加快發展個人結算、個人理財、個人消費貸款、各種代收代付業務和個人信用卡等業務品種來滿足城鄉居民的需求。

2、服務創新。開辦匯兌、資金拆借、擔保、租賃、保險、代保管、銀行卡、外匯、信用證等業務，提供咨詢、保險、產銷信息等方面的綜合服務。不僅在傳統的結算、電話費、有線電視費、代扣稅款、工資等代收代付以及信用卡等產品上，而且在咨詢服務類、投資融資類等高附加值中間業務發展方面能夠有所突破。

3、技術創新。通過網上銀行、電話銀行系統、短信平臺系統、大(小)額支付系統、支票影像系統等業務的上線和推廣，增強綜合競爭力。尤其需要加大電子設備的投入，提升現有的支付結算系統的功能，提高人民銀行大支付系統、各省信用社之間的點對點實時到賬系統、省內的通存通兌系統的覆蓋范圍，降低結算“短板”對業務發展的遏制。

(五)實施管理創新

1、加快電子化管理和業務技術平臺的開發。信用社由于網點眾多且分散，人員眾多，信息傳遞路線較長的問題較為突出，容易出現操作風險管理“真空”，因此，更要充分借鑒其他商業銀行的經驗，對現有的業務操作系統和管理系統進行系統化的技術改造，建立各種電子系統，實施電子實時在線監測和在線管理，建立公共業務平臺，在線實時解決基層實際問題。

2、用先進的管理思想和管理方法，對銀行業務進行全程式、標準化管理。使銀行管理實現由事后反映向事前控制轉變，并完善內部管理。實行全面成本管理，增強決策的科學性。

3、重組業務流程，提高運營效率。要充分借助于現代化信息技術的力量，重新思考和設計銀行的業務流程，建立以客戶為中心的業務流程和團隊組織，要在提高風險控制能力的同時，提高基層業務經營的靈活性。信用社可以借鑒其他銀行的經驗，將組織結構借助電子網絡技術構造大總行小分行的布局，建立總行中心輻射、業務部門前后臺分離的組織模式，進一步使基層分支機構的職能簡單化，強化基層的營銷功能，總行對分支機構要適當授權，保持基層經營的靈活性，但是總行要通過加強制度控制、程序控制和稽查工作來實現風險監控工作。信用社還可以借鑒其他銀行經驗。建立風險戰略意識，統一風險管理口徑，建立一個獨立的風險管理部門，專門負責全轄內的信貸風險、市場風險和操作風險的管理工作。

第3篇：儲蓄銀行和商業銀行的區別范文

中郵集團，即此前剛剛設立的中國郵政集團公司。作為中國郵政儲蓄銀行（下稱郵儲銀行）目前惟一的出資人，它能否真正履行出資人職責、準確把握戰略定位，是郵儲銀行能否成功轉型的關鍵。

2006年6月22日，銀監會批準籌建中國郵政儲蓄銀行；年底，銀監會批準郵儲銀行開業，注冊資本金為200億元，由中國郵政集團公司全資持有。不過，目前郵儲和郵政的關系還在理順過程中。“可能還要幾年的時間，才能開始股份制改革。”蔡鄂生表示。

作為分管政策性銀行、金融資產管理公司、非銀行金融機構和郵儲監管工作的銀監會副主席，蔡鄂生近一年來多次在不同場合直陳郵儲現狀諸多利弊。甚至一度有分析稱，蔡鄂生或將出任郵儲銀行董事長。對此訛傳，蔡鄂生不禁莞爾，“對于郵儲改革，我在不同場合談得比較多，可能造成了誤解。”

今年56歲的蔡鄂生有豐富的銀行監管經驗。1975年進入央行后，他曾在人事司、金融管理司等多個崗位上任職；2001年5月起，蔡擔任國有重點金融機構監事會主席，并于2005年12月出任中國銀監會副主席。他上任一年來，積極推動郵儲改革。在接受《財經》雜志專訪時，他不時征引日本郵儲、德國郵儲的案例。

“不是新銀行，不是傳統銀行”

“現在外界對郵儲的批評意見集中在哪些方面？”采訪一開始，蔡鄂生便向《財經》記者發問：“是不是指責郵儲銀行的使命不明確？”

郵儲銀行被稱為“綠色銀行”，成立之初即是中國農村服務體系的重要組成部分。截至2006年底，郵政儲蓄存款余額達1.6萬多億元，規模僅次于四家國有商業銀行；郵政綠卡發卡量達1.4億張，是第三大發卡機構；郵政儲蓄網點超過3.7萬個，其中三分之二以上分布在縣及縣以下農村地區，是中國連接城鄉的最大金融網。

在銀監會批準的郵儲的公司章程里，郵儲銀行這樣作出了市場定位：充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。

但在外界看來，郵儲目前的使命和戰略定位并不清晰。學界觀點分歧集中在三方面：一是在郵儲銀行的性質定位上，究竟是商業銀行還是政策性銀行；二是在市場定位上，是面向城市和工商企業，還是面向農村和社區；三是在業務定位上，主要經營批發銀行業務，還是定位為零售銀行。

蔡鄂生明確稱，郵儲不應擔負政策；但他亦承認，將郵儲的主要業務之一定位于服務農村金融，是監管當局力推的結果。在他看來，其他商業化銀行真正為農民服務缺失很大，而郵儲的定位恰恰比較適合農村的微小企業貸款。“郵儲的資金60％以上來自農村，即9000多億元在農村，今后郵儲資金要更多服務于農村，回流資金的規模至少超過成立之前。這塊針對農村的服務怎么做，服務方式和盈利模式怎么配合，是郵儲面臨的最重大考驗。”

截至2006年11月末，郵儲通過與農信社、農發行等農村金融機構開展協議存款、購買金融債、置換央行再貸款等方式，向農村返還資金余額1016億元，占郵儲自主運用資金總額的12％。

2006年12月31日，郵儲銀行成立的同時，郵儲銀行的高管任職資格也獲得銀監會通過，中國郵政集團公司總經理劉安東出任郵儲銀行董事長，國家郵政局郵政儲匯局原局長陶禮明出任郵儲銀行行長。

“中郵集團已經意識到服務于農村金融是很大的機會。”蔡鄂生說，“關鍵是厘清觀念。辦好郵儲銀行，首先要讓中郵集團受益，因此要積極地探索郵儲的發展方向、財務狀況、盈利模式。”

但他指出，不要期望郵儲馬上遭遇革命性變化；郵儲和郵政分開只是第一步，要立足于現實來制定戰略，這需要相當長的一段時間。

“第一，不要以為這是一家新成立的銀行；第二，不要以為完全按照傳統商業銀行體制運行――那是不現實的。”蔡鄂生指出，郵儲銀行的激勵機制也不一樣，“如果郵儲也向其他商業銀行一樣，用高薪的方式引進人才，在城市展開高端客戶的爭奪，那可能就是死路一條。”

蔡鄂生也提到，不僅是對郵儲，現在整個農村的發展和整個農村金融服務的配套措施，要根據農村金融改革方案的全局來定，這也包括相應的財政稅收政策調整等，“我相信通過市場走出來，按照市場的規律和標準來衡量各種機構的行為，機制才可以理順。”

艱難的垂直

目前郵儲銀行從中郵集團分離的第一步還沒有完成。歷史上郵儲和郵政血脈相連，中國郵政從財政上長期依賴郵儲，2003年之后，郵政系統的利潤主要來自郵儲。郵儲一直沒有自己完整的資產負債表，財務并沒有從郵政獨立出來，只有業務的資產負債表，盈利是和集團其他業務混在一起統一核算，也沒有獨立的資本金。

“郵儲銀行一定要放在整個郵政改革的大框架中統一考慮。”蔡鄂生說，現在郵政需要厘清自己的盈利模式。目前郵政法還在修改中，與郵政和郵儲改革的過程并行。這與其他發達國家的先立法再改革的做法有很大區別，“因此我們真的是摸著石頭過河。”

目前的中郵集團仍然是二級法人制，即其二級公司都是省級獨立法人公司，按省進行財務結算。郵政已有的按物流、郵儲、速遞、保險等業務專營線成立的子公司，也都隸屬其省級公司，而不是直接隸屬于集團公司，這意味著各省的郵政都具相當的獨立性，且都和郵儲之間有著相當緊密的依賴關系。

由于牽涉郵政幾十萬大軍，郵儲銀行從郵政系統獨立出來之后，各地郵政系統如何提高郵政普遍服務的效率和效益，這對于郵政改革的成功也是很重要的一環。

到目前為止，郵儲內部尚未進行大規模人員調整。“目前的問題主要是集團和子公司之間的利益如何理順。發達地區相對容易，不同地區要通過實踐來摸索。現在的政策是先給個牌照，通過一年的工作搭起整個架構。”

據《財經》記者了解，郵儲組織體系改革的第一步，是將按照扁平化管理要求實行總分行管理模式；在北京成立郵儲總行，對省級郵政儲匯局進行改組，按行政區劃，建立省級分行，郵儲省級以下機構，根據不同情況和實際需要，設立精簡的地市級管理機構。郵儲銀行實行一級法人制，各級分支機構不具備法人資格，在總行授權范圍內開展活動。

與此同時，剛剛結束的全國郵政工作會議傳來消息，郵政改革思路已然確定。郵政公司和郵儲銀行只掛牌至省級，主要分為函包匯發等普遍服務專業、物流速遞專業和郵政金融專業三大板塊；地市和縣市級由于承擔普遍服務職責，仍然稱郵政局。郵儲將在保留郵政網絡吸儲功能的基礎上，與郵政合屋辦公，共用營業平臺，對網點進行分類、分級考核，實行市場化經營管理，自負盈虧。

蔡鄂生直言：“郵儲的省分行不能跟其省郵政公司建立隸屬關系，未來形式上通過網點明確關系，不能讓中郵集團的省公司來控制郵儲的省分行。”這樣，郵儲銀行將按照“流程銀行”管理模式設立內部機構，引入戰略事業部管理制度，形成清晰合理的業務管理線條和報告路線，各業務之間相互獨立，上下垂直、專業化管理，按照企業內部管理會計要求，對其業務單獨考核核算，進行成本和風險控制。

郵儲銀行目前的資本金只有200億元，其中很大一部分是中郵集團以固定資產的方式投入。郵儲銀行正式成立后，未來擴大規模發放貸款的數量必然受到資本金的約束，預計中郵集團將通過融資或發展再拿出一部分現金，相對完善其初步的資本金。

蔡鄂生表示：“郵儲股東單一問題是影響公司治理的主要制約因素。中郵集團不會是惟一的大股東，可以通過引入戰略投資者或上市融資增加其資本金；總體看，從郵政獨資到股權多元化乃至公開上市是國外郵儲改革的成功模式。但我們要走到那一步，還需相當一段時間。”

此前外界屢有建言稱，與國內銀行相比，郵儲目前在資產業務、風險控制方面有較大差距，即使整體改制為商業銀行，比較好的辦法還是讓一家全國性商業銀行與郵儲銀行相互持股，逐步進行銀行經營管理技術與經驗的嫁接與轉移，這樣才能最大程度控制改制風險。

對此蔡鄂生表示：“交叉持股是下一步的事情，現在還在清產核資的階段。郵儲一定要在股份化之前，把現有資產價值摸清楚，否則誰進來都是不負責任的，無論企業、銀行進來都無法談論價格；現在市場都在搶銀行的股份，郵儲不做好內部重組就賣不出滿意的價格。”

“全牌照”沒有時間表

郵儲銀行轉型后，將獲得何種業務的經營牌照，亦是坊間最為關注的問題之一。

“我們現在給予郵儲的資產業務牌照是有限制的，但絕對不會耽誤它的業務發展。資產業務的全面開展，只能根據內外部條件的成熟程度逐步進行，銀監會沒有具體時間表。”蔡鄂生介紹，郵儲銀行初期仍將以吸收存款為主，資金由總行集中批發運用。

在日本和歐洲，郵儲銀行都是通過大宗批發行業務起步轉型的。日本郵儲銀行改革模式，開始時，通過大藏省的資金運用部來投資，后改為直接在市場上進行債券投資；德國的郵儲轉型模式是，最初即由監管部門給予其包括零售業務在內的全方位牌照，但通過和貨幣當局監管部門溝通，對其業務發展有具體規劃，各項業務按照規劃分步推進。

相形之下，中國郵儲的歷史背景有一定特殊性。中國的郵儲誕生之初，即是為了提供吸收存款的普遍服務職能，郵儲吸納的存款以固定利率上存至央行。但隨著利率市場化和流動性的日益充裕，郵儲就需要尋找新的盈利方向。

目前郵儲自主運用資金已超過8500億元，主要由總行通過批發方式進行集中運用，且運用渠道非常狹窄。2006年以來，銀監會先后批準郵儲開辦定期存單小額質押貸款業務的部分試點、同業存款、銀團貸款等多項業務，不過，它的大部分資金實際上仍用于投資債券和銀行存款。

根據2005年出臺的《郵政體制改革方案》，郵政儲蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉出；加上新增儲蓄資金，未來兩年將超過1.2萬億元。這部分巨額資金的運用壓力越來越大。

2006年3月開始，銀監會陸續批準郵儲在北京、天津、山東、浙江等13個省市開展定期存單小額質押貸款業務試點，這是郵政儲蓄恢復開辦以來首次推出的零售信貸業務。對于郵政儲蓄來說，放貸是“新手上路”，因此備加謹慎。目前，每個地市的市區和市縣最多允許三個網點開辦此業務，短短數月已累計發放貸款2.6萬筆，金額9億元。

第4篇：儲蓄銀行和商業銀行的區別范文

雖然商業銀行這個概念在祖國大陸出現的時間不長，但祖國大陸很重視對商業銀行的法制建設，于1995年5月10日便制定了《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》），專門規范商業銀行的行為，保護商業銀行的合法權益。而我國臺灣地方的商業銀行存在的歷史較長，但并沒有對商業銀行進行專門的立法，僅在其“銀行法”中對商業銀行作了專章規定。

《中華人民共和國商業銀行法》分總則、商業銀行的設立和組織機構、對存款人的保護、貸款和其他業務的基本規則、財務會計、監督管理、接管和終止、法律責任和附則9章91條，已于1995年7月1日正式實施。

除了《商業銀行法》以外，有關商業銀行的重要法規還有：在銀行機構方面主要有《外資金融機構管理條例》、《金融稽核檢查處罰規定》；在銀行業務方面主要有《信貸資金管理暫行辦法》、《借款合同條例》、《貸款通則》、《同業拆借管理試行辦法》、《儲蓄管理條例》、《信用卡業務管理辦法》、《銀行結算辦法》、《關于對商業銀行實行資產負債比例管理的通知》、《中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關于查詢、凍結、扣劃企事業單位、機關、團體銀行存款的通知》，等等。

在臺灣地方的商業銀行“立法”中，最重要的當屬“銀行法”的制定與修訂。“銀行法”于1931年制定，分通則，銀行之設立、變更、停業、解散，商業銀行，儲蓄銀行，專業銀行，信托投資公司，外國銀行，罰則，附則等9章51條。當時政府在大陸，由于忙于內戰，以后又爆發了，該法實際上并未予以實施。1947年重新修訂，條文增加到119條之多，并正式得以實施，到臺灣后仍在實施。其后也多次進行過修訂。其中以1975、1985、1989年的修訂較為重要。1989年的修訂為最近的一次大幅修訂，涉及的條文達30余條；其目的主要在于配合民營銀行的開放，健全銀行制度，促進銀行業務的自由化以及整頓金融紀律，維護金融秩序。

除了“銀行法”外，我國臺灣地方有關商業銀行的“法規”主要還有：在銀行機構方面，有“交通銀行條例”、“中國農民銀行條例”、“中國國際商業銀行條例”、“中國輸出入銀行條例”等。在銀行業務方面有“支票存款戶處理辦法”、“銀行辦理限額支票及限額保證支票存款業務辦法”、“銀行金融債券發行辦法”、“銀行對企業授信規范”、“銀行辦理短期周轉性授信作業準則”、“銀行辦理中長期授信作業準則”、“銀行辦理票據承兌、保證及貼現業務辦法”，等等。

二、商業銀行的定義及業務范圍

何謂“商業銀行”，祖國大陸的《商業銀行法》與我國臺灣地方的“銀行法”的規定有所不同。《商業銀行法》第2條規定：“本法所稱的商業銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。”而我國臺灣地方的“銀行法”在第70條中規定，所謂商業銀行，指以收受支票存款，供給期限在一年內的短期信用為主要業務的銀行；在第52條中規定，銀行為法人。這都是從揭示商業銀行的業務范圍入手來給商業銀行下定義。比較而言，祖國大陸關于商業銀行的定義充分揭示了現代商業銀行的三大基本特征：即設立的合法性（必須依法成立）、業務的特殊性（特定的銀行業務）和組織的法律性（必須是企業法人），概念完整、精確；而臺灣地方的“銀行法”關于“商業銀行”的定義既沒有要求其設立的合法性，也沒有對其作定性描述，僅在另一條款中（第52條）籠統提到銀行是法人，概念顯得零碎，使人無法從整體上來認識商業銀行。

從商業銀行的業務范圍來看，祖國大陸的《商業銀行法》允許商業銀行可以從事的業務范圍，與臺灣地方的“銀行法”允許商業銀行從事的業務范圍大體相同，包括吸收存款（包括儲蓄存款）、發放貸款、辦理結算、投資公債、中介等金融業務；但祖國大陸還允許商業銀行從事同業拆借、買賣外匯、發放長期貸款等業務；而臺灣地方只允許商業銀行辦理短期和中期貸款，不能發放長期貸款，不能直接吸納居民儲蓄存款，也沒有關于商業銀行能否開展外匯買賣業務的規定。可見，臺灣地區的商業銀行可以經營的業務范圍比起大陸的商業銀行要窄一些。

祖國大陸的《商業銀行法》明確禁止商業銀行從事信托投資、股票經營，禁止向企業投資以及向非自用的不動產投資，違者將予以重罰。各商業銀行原來自辦的信托投資公司按規定要么與銀行脫鉤，要么停辦信托業務，實行銀行業與信托業、證券業徹底分離。我國臺灣地方的“銀行法”也不允許商業銀行從事上述幾項業務；并對自用不動產的投資額也作了明確的限制：除營業用倉庫外，不得超過其于投資該項不動產時的凈值；投資營業用倉庫的，不得超過其投資于該倉庫時存款總金額的5％。此外，臺灣地方的法規還規定，商業銀行自身不得開展儲蓄業務和信托業務；商業銀行內雖可附設儲蓄部和信托部，但各部的資本、營業及會計必須獨立。而吸納儲蓄存款，正是祖國大陸商業銀行的一項極其重要的業務，是商業銀行信貸資金的主要來源。

三、商業銀行的設立

商業銀行作為一個法人企業，應當依法成立，即依法定程序設立，辦理相應的審批登記手續。

我國臺灣地方的“銀行法”對商業銀行的設立提出了一些基本的要求，規定：銀行的設立，須報經“財政部”許可；經許可設立者，應依“公司法”的規定設立公司，收足資本金額；辦妥公司登記后，再執有關文件向“財政部”申請核發營業執照；銀行及其分友機構非經法定程序設立，不得開始營業；銀行所發行的股票應為記名式股票；并且，非經“財政部”許可，同一人持有同一銀行之股份，不得超過其已經發行股份總數的5％；同一關系人持有的股份總數不得超過5％。這里，所謂“同一人”指同一自然人或同一法人：“同一關系人”的范圍，包括本人、配偶、二親等以內的血親，以及以本人或配偶為負責人的企業。銀行增設分支機構，應開具分支機構計劃及所在地，申請“財政部”許可并核發營業執照。

祖國大陸的《商業銀行法》也就商業銀行的設立作了許多具體的規定。與我國臺灣地方的“銀行法”規定有許多不同。

首先，明確規定了設立商業銀行應當具備的條件。該法第12條規定，設立商業銀行應當具備下列條件：（1）有符合《商業銀行法》和《公司法》規定的章程；（2）有符合《商業銀行法》規定的注冊資本最低限額。其中：設立商業銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，城市合作商業銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，農村合作商業銀行的注冊資本最低限額為5，000萬元人民幣；注冊資本應當是實繳資本。（3）有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事長（行長）、總經理和其他高級管理人員；（4）有健全的組織機構和管理制度；（5）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與專業有關的其他設施等。

其次，明確規定設立商業銀行必須經中國人民銀行審查批準。《商業銀行法》具體規定了設立商業銀行時應當向中國人民銀行提交的文件、資料、申請書的基本內容，申請設立程序等；規定經批準設立的商業銀行，由中國人民銀行頒發經營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。

第三，為了保證商業銀行的正常運營，《商業銀行法》還對擔任商業銀行的高級管理人員的任職條件提出了具體的要求。

第四，關于商業銀行的股東限制方面，《商業銀行法》的限制時相對要寬松些，只是要求任何單位和個人購買商業銀行的股份總額達10％時，要事先經中國人民銀行批準，與臺灣地方的“銀行法”規定的非經“財政部”批準，同一人持有同一銀行的股份不得超過5％，同一關系人持有的股份總數不得超過5％相比，允許同一人持有的股份百分比要高，而且也沒有關于“同一關系人”持股數額的限制。

第五，在關于商業銀行的分支機構方面，《商業銀行法》規定的比我國臺灣地方的“銀行法”的規定具體、全面一些。《商業銀行法》規定，商業銀行根據業務需要可以在中華人民共和國境內外設立分支機構。設立分支機構須經中國人民銀行批準。在中華人民共和國境內設立分支機構，應按照規定撥付與其規模相適應的營運資金。撥付各分支機構營運資金的總和，不得超過總行資本總額的60％。設立分支機構必須向中國人民銀行申辦相關批準手續，并向工商行政管理部門辦理登記。《商業銀行法》還規定，商業銀行總行對其分支機構實行全行統一核算，統一調度資金，分級管理的財務制度；商業銀行分支機構不具有法人資格，在總行的授權范圍內依法開展業務，其民事責任由總行承擔。針對以前全國性商業銀行按行政區劃層層設立，導致機構重疊、各分支機構內部相互進行業務競爭、以及地方政府對商業銀行的不當干涉等弊端，《商業銀行法》明確規定，在中華人民共和國境內的分支機構，不按行政區劃設立。

四、商業銀行的形式

無論是祖國大陸的商業銀行法律，還是我國臺灣地方的商業銀行“法規”，都承認商業銀行為法人，具有獨立的法律地位。如臺灣地方的“銀行法”第52條就規定，“銀行為法人”；而祖國大陸的《商業銀行法》更是將商業銀行定位為“企業法人”。所謂“企業法人”，即具有法人資格的企業。企業是專門從事商品生產經營活動、并以營利為最終目的的社會經濟組織。因此，將商業銀行定位為“企業法人”，既明確了商業銀行的法律地位，也明確了它的經濟性質，有利于商業銀行在合法的前提下追求經濟利益最大化。

任何銀行都需通過特定的法律形式表現出來。鑒于銀行在國民經濟中的重要地位，祖國大陸的商業銀行法律及臺灣地方的商業銀行“法規”都不允許商業銀行采用獨資或合伙的形式，也不允許采用無限責任公司等公司形式；但是，是采用有限責任公司形式還是股份有限公司形式，卻存在差別。

祖國大陸的《商業銀行法》在規定商業銀行的法律形式時指出：“商業銀行的組織形式、組織結構適用《中華人民共和國公司法》的規定”（第17條），而《公司法》規定的公司法律形式包括有限責任公司和股份有限公司兩種。可見，祖國大陸的法律允許商業銀行既可以采用有限責任公司形式，也可采用股份有限公司的形式，而國有商業銀行則只能采有限責任公司的法律形式（國有獨資公司）。我國臺灣地方的“銀行法”則規定：銀行的法律形式，除法律另有規定或“銀行法”修正施行前經專案核準外，以股份有限公司為限。

五、商業銀行的變更與終止

商業銀行的變更包括商業銀行的合并與分立、名稱變更、資本總額的增減、分支機構的增減、辦公地點的遷移等等。我國臺灣地方的“銀行法”規定，銀行合并或銀行名稱、組織結構，資本總額、本行及分支機構所在地等項內容發生變更的，應經“財政部”許可，并辦理公司變更登記及申請換發營業執照“。祖國大陸的《商業銀行法》亦規定，商業銀行的名稱、注冊資本、總行或分支機構所在地、業務范圍、持有資本總額或者股份總額百分之十以上的股東，章程修改等變更的，必須經中國人民銀行批準；商業銀行合并、分立的，必須適用《公司法》的規定，并報中國人民銀行審查批準。

在關于商業銀行的終止方面，祖國大陸的《商業銀行法》與臺灣地方的“銀行法”的規定有較大的區別。

第一，關于終止的原因，臺灣地方的“銀行法”只是規定了銀行自動解散、因違法而被撤消許可二項原因，沒有規定是否可以申請和宣告銀行破產；而祖國大陸的《商業銀行法》則規定了銀行解散、被撤消和被依法宣告破產三項原因，明確允許商業銀行可以破產。

第二，關于終止程序，臺灣地方規定，銀行經股東會決議解散的，應當申敘理由，附具股東會記錄及清償債務計劃，申請“財政部”核準：“財政部”核準解散時，應即撤銷其許可。祖國大陸的《商業銀行法》則規定，商業銀行因分立、合并或者出現公司章程規定的解散事由而需要解散的，應向中國人民銀行提出申請，并附解散理由和支付存款的本金和利息等清償計劃，經中國人民銀行批準；商業銀行不能支付到期債務，由人民法院依法宣告破產的，事先須經中國人民銀行的同意。

第三，關于銀行終止時的清算，我國臺灣地方規定，銀行解散時或銀行因違法而被勒令停業至撤銷許可時，應進行清算。一般情況下，適用股份有限公司有關普通清算規定；若清算發生顯著障礙或銀行因不能支付即期債務有礙銀行健全經營而被撤銷許可的，依特別程序進行清算。銀行進行清算后，非經清償全部債務，不得以任何名義退還股本或分配股利。祖國大陸的《商業銀行法》明確規定，銀行解散的，由銀行自己依法成立清算組進行清算，按照清償計劃及時償還存款本金和利息等債務，中國人民銀行監督清算過程；商業銀行因吊銷經營許可證被撤消的，由中國人民銀行依法成立清算組進行清算；商業銀行被依法宣告破產的，由人民法院組織中國人民銀行等有關部門和有關人員成立清算組，進行清算。為了保護作為存款人的廣大城鄉儲戶的合法權益，祖國大陸的《商業銀行法》還特別規定，“商業銀行破產清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應當優先支付個人儲蓄存款的本金和利息”（第71條）。而臺灣地方的“銀行法”中就沒有這種特別規定。

六、商業銀行的接管與停業

祖國大陸的《商業銀行法》充分借鑒別國的成功做法，設立了商業銀行的接管制度。根據規定，當商業銀行已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，中國人民銀行可以對該銀行實行接管；接管的目的是對被接管的銀行采取必要措施，以保護存款人的利益，恢復銀行的正常經營能力。

我國臺灣地方的“銀行法”中也有關于“銀行停業”的制度；但“銀行停業”與祖國大陸規定的“銀行接管”有著本質的區別。

首先，目的不同。“銀行接管”的唯一目的在于對被接管的商業銀行采取必要措施，以保護存款人的利益，恢復商業銀行的正常經營能力；而“銀行停業”的目的首先是對商業銀行的違法行為進行懲罰，然后才是防止商業銀行破產和信用危機。

第5篇：儲蓄銀行和商業銀行的區別范文

摘 要：現有住房公積金管理機制和管理手段已不適應當前經濟發展形勢，本文重點指出其存在的問題，并根據我國國情以及借鑒外國的先進管理模式的基礎上提出了改革構想，旨在更好地完善我國的住房公積金管理工作。

關鍵詞 ：住房公積金 政策性金融

我國住房公積金制度建立20年來，在提高職工住房消費能力，支持保障性住房建設，實現住有所居目標，促進經濟社會全面發展方面，發揮了十分重要的積極作用。黨的十八屆三中全會《決定》針對住房公積金制度的改革，提出“健全符合國情的住房保障和住房供應體系，建立公開規范的住房公積金制度，改進住房公積金提取、使用、監管機制。”這為住房公積金制度的改革完善既提出了要求也指明了方向，是我們制定住房公積金制度的立足點和出發點。

一、改進住房公積金管理機制的構想

現行住房公積金機制是將一個有機整體劃分為決策、運作、監管三大塊，涉及眾多部門，顯得極為凌亂，影響了效率，無法有效防控風險。

（一）變分散管理為全國統一管理

可以考慮將住房公積金監督管理機制整合，然后與運作機制剝離，縱向上實行監管與運作相分離。組建國家住房公積金監管總局和省級住房公積金監管局，承擔住房公積金的監督職能。設區市以下機構承擔住房公積金的歸集、使用和賬戶管理職能，主要負責住房公積金的繳存、提取、使用和個人賬戶日常管理，淡化其管理職能，加強其服務職能，實行企業化運作。撤銷區市住房公積金管理委員會，取消住房公積金聯席會議制度。將住房公積金支持保障性住房建設的項目貸款及融資調劑權上收到省級。

（二）賦予運營機構金融手段

當今絕大多數國家都建立了政策性住房金融機構，以解決中低收入者的住房問題。 新加坡的住房金融體系包括政策性金融機構、郵政儲蓄銀行和私人商業銀行，其中，政策性金融占絕對主導地位，份額約占85%左右。尤其是其“公積金+公共組屋”的模式非常具有代表性。德國重要的住房金融機構包括政府性儲蓄銀行、抵押銀行和合作性儲蓄銀行，而政府性儲蓄銀行依托可靠的政府信用吸收個人存款、發放房地產貸款，占有全國一半左右的儲蓄市場及30%左右的住房建設和消費支持份額。

我國的住房金融市場卻是單一路徑的金融支持態勢，住房金融支持體系過度依賴商業性機構，不但加重了普通民眾的購房負擔，同時增加了房地產市場的波動和銀行業的風險。所以，形成以政策性住房金融機構為主體的住房金融體系是大勢所趨。

賦予住房公積金機構必要的金融手段，變委托貸款為直接放貸，不僅有利于鏟除因支付委托手續費而頻發腐敗的土壤，而且有利于減少貸款委托環節，提高效率。

賦予住房公積金金融手段，可以有兩種思路。一是賦予住房公積金中心必要的金融手段，二是將住房公積金管理中心改組為住房公積金銀行（或住房銀行）。

（三）監管機制基本框架

1、賦予住房公積金中心金融手段模式下的機制框架。國家層面，在國務院（或國務院組成部門）設立國家住房公積金監管總局，省級層面，設立隸屬于國家總局的省級住房公積金監管局，下設省住房公積金執法總隊，市級層面設立區市住房公積金中心（取消名稱中的“管理”二字，承擔貨幣住房保障職能），下設縣級住房公積金管理部。

2、住房公枳金銀行模式下的機制框架。國家層面，在國務院（或國務院組成部門）設立國家住房公積金監管總局，下設省級住房公積金監管局、中國住房公積金銀行（中國住房銀行）。省級層面，設立隸屬于國家總局的省級住房公積金監管局，下設中國住房公積金銀行（中國住房銀行）省級總行和設區市分行，業務受上級住房公積金銀行（中國住房銀行）指導，行政關系由省監管局領導。設區市住房公積金分行下設縣級支行。較大規模的的縣級市也可以設立分行。按照精簡高效的原則，直轄市、新疆建設兵團可以不設住房公積金監管局，只設住房公積積金銀行，其監管工作由國家總局直接負責。住房公積金銀行省以下分行也可以按經濟區域設置。

二、重點解決以下幾個問題

（一）從政策和法律上給予大力支持

1、加快公積金法制建設。住房公積金制度的法律基礎是國務院于1999年頒布、經2002年略作修改的《住房公積金管理條例》，其內容與我國當前的經濟社會發展已不相適應，需要加快修訂，并早日出臺《住房公積金法》。

2、住房公積金要實行強制繳存。一旦沒有強制繳存，資金來源就會萎縮，造成住房公積金的存量急劇下降，嚴重影響向社會提供住房保障作用的發揮。

3、實行有別于市場化的利率政策。我國也可考慮建立住房公積金存貸款利率區別于銀行業利率機制，以保持制度特色，增強吸引力。

（二）落實機構經費來源和銀行注冊資本金

1、監管機構經費來源。國家和省級住房公積金監管機構的管理經費可以納入國家財政預算，也可以從住房公積金運營收益中解決。從目前情況看，機構經費來源雖不是大問題，但必須在改革方案中予以考慮。

2、住房公積金銀行注冊資本金來源。如果賦予住房公積金管理中心金融手段，則不存在注冊資本金的問題。但一旦改組為住房公積金銀行，就必須考慮注冊資本金的來源問題。可以設想先實施全國行業統一管理，然后在此基礎上利用集中實現的增值收益，作為組建住房公積金銀行的注冊資本金，可以解決成立銀行所需要的注冊資本金問題，避免因機構改革增加國家財政注入資金的壓力。

總之，完善住房公積金制度，改進住房公積金監管機制是全社會關注的重大事件，涉及復雜的頂層設計，牽扯諸多部門利益，來自方方面面的阻力肯定不小。只要高舉中國特色社會主義偉大旗幟，按照十八屆三中全會精神的部署和要求，以國家和人民利益為重，堅定信心，就沒有闖不過的“火焰山”。未來的住房公積金制度必將煥發青春，以嶄新的姿態在我國經濟社會發展中發揮獨具優勢的重要作用。

參考文獻：

[1]何欣華 王友志 李海霞，改革住房公積金制度的基本構想，《住房公積金研究》.2014年第2期，總第41期.

[2]姜學軍 何山，探析住房公積金中心向政策性金融的轉變，《長春工業大學學報(自然科學版)》，第6期2012年12月.

第6篇：儲蓄銀行和商業銀行的區別范文

關鍵詞：新農村建設；金融支持；調查

中圖分類號：F832．1 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2006）10－0057－03

一、欠發達地區農村經濟發展現狀與新農村建設目標的現實差距

1．農村經濟發展相對落后，新農村建設起步較晚。作為經濟欠發達地區的一個農業大市，鹽城市下轄7縣（市）3區共138個鄉鎮，近800萬人口中，農業人口就有近510萬人，占總人口63．75％，2005年，鹽城市農業增加值已達到225億元，糧食產量483．96萬噸棉花產量17．19萬噸農民人均純收入達到4893元。但與蘇南等發達地區相比，鹽城市仍屬于經濟欠發達地區，農業占GDP的比重22．25％高于全省平均水平14．65個百分點。“十五”期間農村經濟發展相對較慢，“一產”年均增速5．8％分別低于“二產”、“三產”年均增速11．7個和7．2個百分點。[1]新農村建設起步較晚，據對全市20個鄉鎮問卷調查，60％的表示新農村建設處于剛起步階段，40％的鄉鎮表示新農村建設尚未起步。[2]

2．農民收入水平增長較慢，整體素質有待提高。“十五”期間，鹽城市農民收入由2000年的3445元增加到2005年的4893元，年均增長了7．3％。但由于仍以傳統農業收入為主，農民收入近70％來自農業。加上農村土地有限，生產方式還比較落后，農業抵御市場風險和自然災害的能力很弱，因此僅靠現有土地和種養方式很難實現農民收入的突破。2005年全市農民純收入比全省平均水平相差383元，低于平均水平7．26％。與蘇南發達地區相比，鹽城市農村二、三產業發展速度不快，經濟效益偏低，對農民增收的支撐能力弱。同時農村勞動力素質總體偏低現象比較突出，具有一技之長的人還比較少，受過專業培訓的農戶也少。

3．農業產業化尚未形成規模，綜合競爭力依然較弱。“十五”時期，鹽城市農業產業化有了較快發展，全市擁有年銷售收入在500萬元或利稅在50萬元以上的農業龍頭加工企業683個，比“九五”期間增長近一倍。2005年，全市市以上重點龍頭企業實現銷售收入122．49億元，利稅7．79億元。但農業總體競爭力還不強，多數農民在農作物種植和畜產品養殖過程中，更多地追求數量的增長，不注重質量的提高，忽視了品牌效應和集約效應，農民進入市場的組織化程度還不高，帶動農民增收不明顯。與此同時，企業農產品加工大多停留在初級生產、加工上，精深加工很少，農產品科技含量低，附加值不高，競爭力較弱，產業化經營尚處在初級發展階段。

4．新農村建設基礎設施投入不足，金融支持力度尚需加強。2005年末，全市完成固定資產投資500億元，其中農村固定資產投資205億元，占投資總額的41％，但總體來看，農村基礎設施建設投入依然不足，2005年末農村固定資產投資占投資總額的比重比2000年下降26個百分點，與農業發展的需求已不相適應。從金融支持農村經濟發展情況看，近年來金融支持力度有所增強，2005年末累計發放農業貸款95．45億元，占貸款總額20％，“十五”期間農業貸款年均增速為39．27％，高于貸款增速27個百分點。[3]但從信貸投向看，農村基礎設施建設、農業產業化及農村經濟結構調整等方面資金投入明顯不足，對金融支持需求力度不斷加大。

二、欠發達地區新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾

1．需求多樣性與金融機構單一性之間的矛盾。以現代農業、現代農民和現代農村為核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。農民增收、農業產業化發展、農業結構調整以及農村基礎設施建設、城鎮化建設等都需求大量資金投入，這些除了地方財政投入外，更需要金融支持。而目前欠發達地區農村金融體系現狀是：一是國有商業銀行“不為”，逐步撤離縣域農村地區。二是政策性銀行“不能”，機構職能難以發揮。目前農發行僅限于單一的國有糧棉油流通環節信貸服務，對改善農業生產條件、調整農村產業結構和促進農民增收作用乏力。三是合作金融“不力”，難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融機構基本形成了農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面。而農村信用社經營實力有限，服務“三農”的能力有限。

2．需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。新農村建設是以產業化―工業化―城鎮化的“三化”為主要途徑和標志的，對資金增量需求很大，隨著農村經濟產業化、現代化步伐的加快，資金需求呈現剛性增長態勢。顯然僅靠國家的財政投入是遠遠不夠的，需要國家財政、金融機構及社會資本的共同投入。解決資金的來源問題，是新農村建設最現實也是最關鍵的方面之一。從目前農村金融現狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業銀行農村金融供給逐年減少。二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農村資金大量外流。遍布于鄉村的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是只存不貸，成為名副其實的農村資金“抽水機”。

3．需求時代性與金融服務傳統性之間的矛盾。隨著社會主義新農村建設的不斷深入，農村經濟對金融服務的要求也不斷變化，金融需求時代性特征越來越明顯。而從目前金融服務情況看，其服務的傳統性與時代性需求矛盾不斷顯現，主要表現在：一是金融服務品種單一。目前大多數農村金融部門仍然以傳統存、貸、匯服務手段為主，中間業務和外匯業務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創新。二是金融產品的適應性較差。首先為貸款期限短，目前涉農銀行業機構多沿用傳統農業貸款發放辦法，發放1年期以下的短期流動資金貸款，與農業生產的長周期、季節性的特點不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在3－5萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信5000元以內，最高授信額度僅為1－2萬元，與規模農業和特色農業發展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，國有商業銀行調整經營戰略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。

4．需求新生性與金融服務功能落后性之間的矛盾。社會主義新農村建設的推進和加快，必然會產生對金融服務新的需求，而現有的金融服務很難滿足新農村建設的新生需求，其主要表現為：一是農業產業保險支持空白。農業生產對自然有著特殊的依賴性，產量風險遠大于工業制造業，因此，需要引入農業保險來分散農業風險。二是農村擔保體系建設滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農村經濟發展、加快新農村建設的瓶頸之一。三是現代農村物流體系建設緩慢。現代物流作為現代服務業向生產、建設、商貿等領域滲透和延伸，是調整經濟結構、轉變經濟增長方式的重要內容。建設新農村就必須加快建立現代農村物流體系，而目前金融對現代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。鹽城市農業人口眾多，但農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成為欠發達地區農業和農村經濟發展的主要制約因素之一。

三、創新金融服務支持欠發達地區新農村建設的思考

1．組建農村資金供給主體。一是成立新型社區銀行。社區銀行大都是小型銀行機構，與大、中型的銀行機構相比存在著明顯的差異：社區銀行的盈利模式在于滿足社區成員的個性化金融需求，多數以合作制形式組成的社區銀行，既沒有股東的概念，也沒有客戶的概念，是以社區成員個性化生活中的現實金融需求為導向，提供高效、便利化的“一對一”式金融服務。雖然社區銀行也與大銀行一樣，有著自身的盈利目標，但是社區銀行更注重承擔應盡的社區責任。二是成立郵政儲蓄銀行。目前應加快郵政經營體制改革，引導郵政儲蓄走商業化經營道路，盡快成立郵政儲蓄銀行，使其與其它郵政業務分業經營，成為真正的商業銀行，充分利用其巨大的資金優勢，成為支持新農村建設的又一重要力量。三是成立政策性農業保險機構。農業保險既不同于民政部門的救濟救災，也有異于一般商業性保險的最大收益原則，其本質是政策性保險，是政府對農業和農村經濟實施保護的一項重要內容，屬于特殊的準公共物品，因此應逐步把農業保險業務從商業保險中分離出來，成立專門的政策性農業保險公司。四是成立農業專業擔保機構。要根據有關法律規定，突破傳統的擔保模式，依法建立符合農村實際的多種形式農業專業擔保機構，逐步形成農業信貸風險補償機制，提升信貸支農的整體效益。同時針對農戶和農村中小企業的實際情況，研究多種擔保辦法，積極探索實行林權質押、動產質押、倉單質押、土地質押等擔保形式，從多層面、多渠道解決農戶及農村企業貸款擔保難問題。

2．強化農村金融服務功能。一是重構農業政策性金融功能。農業政策性金融必須服從和服務于國家在不同階段、不同地區的農業產業政策，積極配合農村經濟的持續發展，而不是以盈利為主要目的。農業發展銀行要積極拓展業務范圍，其業務重點在原有的支持糧棉油等農副產品收購的基礎上，轉向支持農產品的專業化、現代化、產業化生產，并延伸到相關農產品的加工與進出口業務；國家開發銀行要積極承擔起農業基本建設、農業綜合開發和城鎮化建設貸款等業務，將這類業務從商業銀行徹底剝離，更加集中、統一、高效地運用農業政策性資金。二是改革中國農業銀行業務功能。目前工行、中行、建行已經逐步撤出農村領域，農業銀行成為我國商業銀行在農村領域的主要力量。在新的歷史時期和市場條件下，應當充分發揮商業銀行的優勢，將農業銀行定位于服務農業的商業銀行。[4]三是拓展保險機構業務功能。要大力鼓勵現有商業性保險公司進入農業保險市場，政府可以通過補貼或委托的方式，為農業保險提供再保險支持，這樣既不違背商業保險的利潤原則，也有利于風險的分攤。四是創新農村信用社業務功能。農村信用社應當按照社會主義新農村建設要求，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，拓寬服務領域，改善服務方式，增加服務品種，增強服務功能。農村信用社可以大力開發創新金融產品，發展中間業務，在此基礎上進一步完善信貸業務，推出農戶、個體工商戶、私營企業、中小企業貸款種類和助學、住房、汽車等消費貸款業務，提供優質、快捷、高效的信貸服務；針對農戶和農村中小企業的實際情況，研究實行多種形式的抵押、質押辦法；探索實行土地經營權抵押、生產資料動產質押、養殖水面使用權抵押、經濟林權抵押以及農業龍頭企業為農戶擔保等方式，逐步解決大額農業貸款擔保難的問題。

3．拓寬農村融資渠道。一是政府投資基金。基礎設施建設滯后是制約農村經濟發展的重要因素，這在經濟基礎薄弱的欠發達地區表現尤為突出。因此建議各級政府應盡快建立政府投資基金，加大對欠發達地區財政轉移支付力度，將有限的財政資金投入到道路、能源、電力、通訊及信息等公共基礎設施建設，著力克服農村經濟發展中瓶頸制約因素。二是民間金融資本。在農村正式金融無法有效地供給資金以滿足農村經濟發展的資金需求的情況下，那么民間金融的作用就不能低估乃至否定。現階段，應將重點放在規范市場方面，在充分發揮正式金融安排的作用的同時，鼓勵和發展符合國家法律規范的農村非正式金融，讓農村非正式金融登堂入室，成為農村金融體系中的重要組成部分。三是郵政儲蓄資金。在郵政儲蓄機構沒有改革到位之前，應設法引導郵政儲蓄資金有效回流支持新農村建設。首先人民銀行應適度降低轉存款利率，其次積極引導郵政儲蓄資金進入金融市場，購買國家重點建設債券、定向投入農業和農村的國債以及政策性銀行發行的金融債券。四是證券資本市場。要加快農業產業化龍頭企業上市進程，改革完善現有企業上市規定，對農村支柱產業、農業化龍頭企業及農村現代物流企業等可設立特定的審批程度和上市條件，專門建立“農業風險投資板塊”，加快涉農企業直接融資能力。

4．創新資金價格體系。一是創新貸款利率定價機制。對農戶、農村企業短期貸款資金需求，利率要少上浮。對采取質押、抵押和保證等不同擔保方式的貸款，在利率上浮幅度也應有所區別，應綜合評估貸款的風險狀況，據此確定上浮檔次。對農戶和個體工商戶貸款，按照評定的信用等級的不同，確定不同的利率浮動幅度；認真落實社員和信用戶利率優惠政策，盡可能地給農民以利率優惠，千方百計減輕農民利率負擔。二是創新農業保險定價機制。要將農業產業保險與其他商業性保險區分開來，建立優惠保險費率和賠償體系，使農業保險能真正發揮其在新農村建設中的重要作用。同時建議政府對農業保險給予財政補貼。實行政府財政補貼農業保險保費制度，由省政府、市、縣政府分別提供一定比例的保費補貼，同時，多渠道、多形式的籌措保費給予農戶補貼，從而增強農戶對災害的防御能力。三是建立城鄉差別利率機制。要加快推進農村金融的利率市場化改革，實行適度的城鄉差別利率；完善中央銀行調節機制，實現金融資源在城鄉間的合理配置；限定縣域金融機構上存資金比例，對上存資金利率實行最高限管理。四是規范引導農村民間借貸利率。目前民間金融發展較快，特別是在廣大農村，少數經濟欠發達地區農村民間借貸利率過高，農戶及農村企業支出負擔較重，在合理規范民間金融基礎上，應重點規范引導農村民間借貸利率。

參考文獻：

[1] 鹽城市統計年鑒．2005．

[2] 中國人民銀行鹽城市中心支行問卷調查．

第7篇：儲蓄銀行和商業銀行的區別范文

[關鍵詞]政策性銀行;關鍵轉型期 ;政策取向;發展模式

一、三年來國家開發銀行商業化轉型的實踐

國家開發銀行(以下簡稱開行)成立于1994年,是直屬國務院領導的政策性金融機構。成立16年來,開行的業務領域從“兩基一支”等重大建設項目,擴展到歷屆政府所關注和力爭解決的中小企業、中低收入家庭住房、“三農”、助學貸款等社會民生領域和國際業務,成為我國中長期投融資領域和對外合作的主力銀行。截至2010年3月底,開行的資產總額4.6萬億元,其中人民幣貸款余額3.2萬億元,外匯貸款余額超過1010億美元,金融債券余額3.3萬億元,資本充足率11.6%,不良貸款率僅為0.9%,撥備覆蓋率達到277%,2009年實現凈利潤超過300億元,[1]保持了優良的經營業績。

2007年,根據國務院的部署,國家開發銀行開始推行商業化運作。3年以來,面對國際金融危機和國內外復雜多變的經濟形勢,開行充分發揮中長期投融資在逆經濟周期波動中的調節作用,積極貫徹國家“保增長、擴內需、調結構”的戰略部署,成為政府應對危機的重要政策工具;與此同時,抓住國際金融危機導致資源價格大幅下跌的歷史機遇,成功運作了中俄石油、中巴石油等一大批具有國際影響力的“貸款換資源、貸款換能源、貸款換市場”的戰略性重大項目,充分體現了開發性金融的獨特優勢和機構價值。在此期間,逆勢中推進的商業化運作也取得階段性成果,股權結構和治理結構得以改進,科學決策機制不斷優化,綜合化經營的業務協同優勢更加明顯,在商業化改革中沒有剝離一分錢的不良資產。但實事求是 的講,3年來,隨著改革的不斷深化,開行面臨的新風險不斷凸顯,深層次矛盾不斷積累,改革成本和制度轉換成本不斷加大,開行的商業化轉型進入到關鍵轉折期。

二、國家開發銀行改革進入關鍵轉型期的本質特征

(一)國際因素:國際金融危機以來,政策性金融機構、國家信用、市場化運作重 新出現相互交織融合的新動向

一是歐美各國政府重視采用政府信用,甚至采用注資、擔保、增信、接管、購買債務等直接 救市手段,增強金融機構,特別是帶有政府背景的金融機構的信用,并迅速 穩定了金融體系。比如英國政府向皇家蘇格蘭銀行注資455億英鎊,使其國有化比例達到84% ;美國政府向花旗銀行注資450億美元,并對其3060億美元的有毒資產提供擔保,接管了陷 入困境的“房利美”和“房地美”,維持其準級的機構債信,取消了對其未來三年的資 助上限。

二是政策性金融機構的作用進一步顯現。比如作為日本“國策銀行”①――日本興業銀行 雖然早 從2000年開始民營化轉型(后更名為瑞穗實業銀行),但在債券籌資和拓展海外業務上,仍 然享有日本政府強有力的隱形信用支持。國際金融危機以來,在日本政府的授意和窗口 指導下,瑞穗實業銀行對陷入危機的大型企業和實體經濟采取了一系列的政策性救助措施。

2010年1月,根據日本政府“必須保證航空業繼續正常運行"的要求,瑞穗實業銀行牽頭組成 銀團向困境之中的日本航空公司(JAL)提供2000億日元的貸款承諾,并為其債務提供擔保 ,成為日本政府應對日航危機的重要金融工具。德國復興信貸銀行向危機中 的金融機構提供了122億歐元的援助,并負責管理德國政府1000億歐元的企業救助基金。

反思和借鑒應對危機的經驗教訓,各國政府開始重新審視并重新定位政策性金融機構的作用 與價值,特別是在經濟危機時期的制度安排。歐美各國政府對政策性金融體系的重構,直 接影響到中國金融改革的決策層和金融監管機構對政策性銀行的改革方向和最終定位,并導 致目前改革方向的暫時“缺失”。

(二)制度因素

長期以來,我國對儲蓄類商業銀行的制度安排比較健全,但卻一直沒有建 立與開發性、中長期、批發性、債券融資等與政策性金融特征相適應的制度安排、監管標準 和法律規定,比如對承擔政府使命的業務缺乏明確的政策補償、缺乏持續的資本補充機制和 渠道、對債券銀行的債信缺乏全面的通盤規劃和制度說明、對中長期批發性業務缺乏區別于 商業銀行差異化的監管指標和評價標準、對開發性金融的創新模式缺乏專利保護等。這些 制度安排的“缺失”,導致國家開發銀行的改革得不到持續的制度保障,改革方向不斷出現 爭議和偏離,改革的成本和隱含的危機不斷累積和擴大。

(三)改革關鍵轉型期的本質特征

改革方向的 “暫時缺失”與外部制度安排的 “長期缺 失”,這“兩個缺失”的同時并存是國家開發銀行改革進入關鍵轉型期的本質特征。導致出 現“兩個缺失”并存的根本原因,是后危機時代中國政策性銀行改革的探索性、復雜性和 艱巨性的經濟規律使然,而并非人為因素。這時候,如果在改革方向上不予以明晰,在 外部制度安排上不予以明確的話,國家開發銀行的可持續發展甚至生存都將處于危險的邊 緣,甚至影響中國整個金融體系的穩定。

三、 對處于關鍵轉型期的國家開發銀行改革的分析與評價

毫無疑問,處于關鍵轉型期的國家開發銀行,國家銀行的性質沒有變,其服務于國家中長期戰略的目標沒有變,從事“兩基一支”、基層民生金融、“走出去”的開發性業務沒有變,債券銀行的籌資渠道沒有變、中長期批發性的業務模式沒有變。“國家開發銀行”的名稱和定位,決定了開行就是要用開發性金融的方法,想國家之所想,急國家之所急,圍繞國家中長期發展戰略和目標發揮作用,切實實現和維護好國家核心利益,這是開行的責任和價值所在。[3]但是,為完成這一任務所必須解決的問題和外部的環境發生了變化。2007年之前,開行一直在立足于政策性銀行框架下從事開發性業務,2007年之后,開行則要不斷適應在商業銀行框 架下從事開發性業務。但無論在哪種框架下,有四點是必須要予以澄清的。

(一)政策性銀行的商業化轉型不是簡單的“去政府信用化”

實踐表明,政府信用是維護金融市場穩定的最后一道防火墻,它具有不隨市場波動的能力, 是保持市場系統性穩定的基礎。總結國外政策性金融機構的轉軌實踐,反思這次金融危機的經驗教訓,我們得到的基本經驗就是:無論在發達國家還是發展中國家,開發性金融機構是政府信用的重要載體,是嫁接政府和市場之間的橋梁,是平抑經濟周期波動、穩定市場信心的重要手段。居安思危,未雨綢繆,我們不僅要考慮經濟增長時期,而且更要考慮在經濟下行和危機時期的制度安排。通過政府信用和開發性金融機構的有效融合,達到既防控風險、又體現政府意圖的目的。比如作為日本“國策銀行”①――日本興業銀行從2000年開始民 營化轉型(后更名為瑞穗實業銀行),但在債券籌資和拓展海外業務上仍然享有日本政府強有力的隱形信用支持。[4 ]國際金融危機以來,在日本政府的授意下,瑞穗實業銀行對陷入危機的大型企業和實體經濟采取了一系列的救助措施。2010年1月,根據日本政府“必須保證航空業繼續正常運行"的要求,瑞穗實業銀行牽頭組成銀團向困境之中的日本航空公司(JAL)提供2000億日元的貸款承諾(約21億美元),并為其債務提供擔保,成為日本政府應對日航危機的重要金融工具。

政府信用在國家開發銀行的商業化轉型中的作用更為明顯。開行是中國最大的金融債券發行行,如果簡單的“去政府信用化”,硬性切割國家信用在開行轉型期和轉型后的連續性,必將造成3.3萬億存量債券的大幅貶值,數千億新增債券的發行困難,開行資金鏈的斷裂將波及整個金融系統,形成系統性風險,進而危及國家的經濟安全。

(二)開發性業務與商業化運作不是相互排斥,而是相互兼容

開發性業務就是在中國目前的國情和發展階段下,把政府的組織優勢和開行的融資優勢相結合,把服務國家戰略和商業化運作相結合,通過構造市場化融資平臺,發揮融資先導作用,以融資推動整合資源,打通和培育商業金融不愿進入的瓶頸領域,變為商業運作和可持續發展的競爭性成熟領域,積極承擔社會責任,并為實現國家戰略和政府意圖提供強有力的金融支持。[5]簡單的講,開發性業務就是政府財政力所不及、商業銀行不愿意做、資 本市場無法覆蓋,沒有成熟的信用、機構、制度、市場建設的戰略性或導向性業務。商業化運作,通俗的講就是按照銀行規律辦事、防范風險、講求效益、確保貸款項目陽光運作,保證國有資產保值增值。多年來,開行良好的經營業績以及在電力市場、城建領域、 助學貸款、國際合作業務的成功實踐表明,無論是在政策性銀行框架下,還是在商業銀行框架下,開發性業務與商業化運作能夠有效融合、相互兼容,發揮協同作用的,這也必將是政策性銀行商業化轉型后的必經之路。

(三)開發性業務在中國現階段不是或有或無,而是大有作為

1.中國的國情和發展階段決定了中國將長期處于工業化、城市化的建設階段,這與西方發達國家后工業化、消費經濟階段的金融需求有根本不同。開發性金融機構在中長期投融資領域的獨特優勢,決定了在推進中國城鎮化、促進區域協調發展、轉變經濟增長方式等領域具有不可替代的作用。[6]此外,與中長期債券融資相匹配的中長期大額信貸投資 ,有效避免了商業銀行“短貸長借”的期限錯配風險。

2.開發性金融機構“保本微利”與“承擔社會責任”的經營理念和上市后的商業銀行“利潤最大化”的經營目標有根本不同。因此,開發性金融機構在融資支持基層民生業務、中西部、“三農”、資源開發等薄弱環節和瓶頸領域,在融資推動信用建設、構建健康市場主體的制度領域,具有天然的內生動力。

3.中國經濟社會發展的不平衡性和多樣性,決定了金融生態和金融體系的多樣性。實踐證明,功能完善的金融體系既要有中短期的儲蓄銀行,又要有中長期債券銀行。中國不缺乏同質化的零售銀行和儲蓄銀行,過度競爭理論告訴我們:清一色商業銀行之間的過度競爭反而不利于金融資源配置效率和金融體系運行效率的提高。開發性金融機構與商業銀行的特點有根本不同,它承接了中長期投融資領域內的優勢,保持了中長期債券銀行的特點,貫徹國家意圖,緩解社會瓶頸,有利于形成分工合理的金融布局,有利于在經濟下行期平抑經濟非理性波動,穩定市場信心。[7]

4.開發性金融機構具有服務國家“走出去”戰略的特殊優勢。國際市場中“貸款換資源、換能源”重大項目多是國家戰略性、政策性業務,中資企業的國際并購業務和資本、產品與服務的國際化往往受到西方國家在政治、外交、經濟上的重重阻攔。工、農、中、建等商業銀行大多已經上市,受外資股東、治理結構和信息披露的限制,不適合承擔此類業務。而開行具有中長期項目運作優勢,具有國際慣例所認可的開發性機構優勢,具有成功運作多個重大項目的先行優勢。目前正是中西方力量此消彼長,我國在經濟上爭奪更大話語權的歷史契機,也是算政治利益帳、算國家戰略帳、算利益全局大帳的關鍵時刻,如果能給予開行大額外資資金來源等政策支持,則一定能夠為國家謀求更大利益。

(四)處于關鍵轉型期的開行改革具有制度性和系統性特征

處于關鍵轉型期的國家開發銀行,其改革是具有制度性和系統性特征的。任何單一層面上的舉措,都不可能使轉型順利進行。我們分析的邏輯為:

1.通常業務模式舉措得當,能使開行進入新的“利潤空間"。但是,國家信用的缺失、持續的資金來源與資本補充機制的缺位,足以使得開行開創的新事業和提升的高效率化為烏有。

2.新定位的調整和重構,可以明確改革方向,釋放組織效率。但是,定位的調整和重構存 在著一條底線,這就是與中長期、債券類銀行向適應的制度安排和監管標準。缺失或背離這條底線,將無法激活現有模式的活力,無法客觀評價真實績效,導致開行競爭能力下降甚至影響生存,為進一步的改革設置障礙。或者說,今天取得的所謂“改革成果”,將成為下一步改革的對象。

3.對“商業性”機構屬性考慮的過多,可能會導致短時間內效率的提高。但是,離開了開發性金融業務,我們無法告訴各部門做什么是正確的,怎樣做是合理的,做到何種程度是可以接受的,這使得“商業化”的改革難以到位,不足以形成組織力量,去實現整體的戰略目標。

鑒于此,處于關鍵轉折期的開行改革路徑也變得清晰,那就是:必須從機構定位、制度安排、監管標準、業務重點、發展模式等多個層次上做出系統的思考,才能抓住關鍵,找到系統的突破口,成功地走向未來。[8]

四、 國家開發銀行成功走向未來的政策選擇和發展模式

(一)主管部門應明確國家開發銀行的定位和改革方向

定位:開發性金融機構,而非單純的商業銀行;改革方向:在商業銀行框架下,開發性 業務的商業化運作。在開發性金融機構的定位下,開發是國有全資的,主要從事中長期投融資領域,保持中長期債券銀行的特點和優勢,發揮開發性業務與商業化運作的協同作用,服務國家發展戰略和長期目標,積極承擔社會責任,緩解社會發展瓶頸制約。

(二)保持國家信用的連續性,建立與中長期、債券銀行相適應的制度安排

從目前開行改革的風險看,債信和國家信用的連續性問題是最亟待解決的當務之急。第一,對債券銀行給予政府信用支持,既是保障債券銀行穩定運行的基礎,又是國際慣例的通行做法。考慮到未來經濟形勢面臨極大不確定性,為保持我國債券市場和金融市場的穩定性,建議繼續保持政府信用在開行債券籌資中的連續性。第二,擴大開行債券籌資的發行渠道,直接吸納社會投資者、機構投資者的資金,提高資金來源的穩定性。第三,對大額外匯資金來源給予政策支持。

(三)建立穩定的資本金補償機制,近期內不宜上市或引入國外戰略投資者

開行作為國有全資的政府的金融機構,擔負開發性業務和履行社會責任的職能,資本市場高盈利回報的要求和信息披露的限制與開行的機構定位不符合,外資股東的掣肘也不利于開行貫徹國家戰略。因此,建議在資本金補充機制上,一方面采取“放水養魚”的政策,給予稅收返還、減少分紅、股東持續增資等扶持措施;另一方面“廣開財路”,積極引入社保基金 、地方政府注資等帶有國家性質的戰略投資者,增強開行可持續發展能力。

(四)建立區別于傳統商業銀行的監管標準

1.在資產負債比例管理、貸款集中度、收益率等核心監管指標方面,建立與儲蓄類商業銀行差異化的監管標準。

2.完善與支持發展、承擔社會責任相適應的非經濟因素的評價體系。

3.完善與“走出去”和國際合作業務相匹配的監管標準。

4.完善對混業經營模式下的金融控股集團的監管標準。

(五)業務模式上大力推動銀團貸款業務

大力拓展銀團貸款業務是開行在信貸限額約束下迅速做大資產規模和突破貸款集中度約束的現實選擇。借鑒日本興業銀行等國外政策性銀行的轉型經驗,第一,成立獨立的銀團業務部門專業推動銀團業務;第二,采用雙重記帳的利益分配制度實現不同部門的密切合作;第三,通過人員交叉派遣和雙重考核機制的人事制度打破不同部門利益界限和框框。[9]

(六)打造國際一流的、金融控股公司下的混業經營的發展模式

此次國際金融危機的一個直接后果就是推動了金融機構從分業經營走向混業經營。國際一流金融集團大多采用金融控股公司框架下的混業經營模式。比如日本瑞穗金融集團,包含銀行、證券、信托、其他業務等四大板塊,以及瑞穗實業銀行、瑞穗銀行、瑞穗證券、瑞穗信托四大具有獨立法律地位的核心子公司。②

借鑒從國際一流金融機構的發展模式,國家開發銀行改革的現實選擇必然是從政策性銀行走向商業銀行框架下的開發性金融機構,從單一信貸業務走向混業經營,從國內優秀銀行走向國際一流金融機構的歷程。其發展模式,要走“混業經營 + 資本經營 + 國際化經營”之路;在組織結構上,要采取金融控股公司下“銀行母公司―非銀行子公司”的模式;在經營策略上,主要從事中長期業務和基層金融民生業務,通過打造完整的金融產業鏈,形成“銀行業務+投資銀行+管理資產”的業務模式。

注 釋:

①日本興業銀行由于具有政策性背景的中長期信用業務又被稱為“國策銀行”,即貫徹政府政策,介于政策性銀行和商業銀行之間,又被稱為準政策性銀行。

②瑞穗實業銀行在中長期信用和大客戶融資中具有優勢,主要從事公司業務和海外業務;瑞穗銀行則在日本國內零售業務和中小企業業務中保持著領先地位。

主要參考文獻:

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[2]陳 元. 后經濟危機階段:加速發展路徑的強制性變遷 [J]. 管理世界,2009(9).

[3]蔣超良在國家開發銀行2009年社會責任報告會答謝詞,[N/OL]. ,2010.04.07

[4]日本瑞穗實業銀行瑞穗綜合研究所. 關于原日本興業銀行的資金籌措及銀行 資產負債管理(ALM) ,[R],2008.03,7-9

[5]國家開發銀行 中國人民大學聯合課題組. 開發性金融論綱 [M].北京:中 國人民大學出版社,2006.

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[7]姚中民.政策性銀行向開發性金融機構轉型的思考[J].理論前沿. 2006(9).

[8]孫 杰.國家開發銀行商業化運作的框架性構想[J].金融研究,2007(4).

[9]賀 晨,孫 杰.瑞穗金融集團整合經驗和轉型歷程[J].現代日本經濟,2009(1) .

The Policy Orientation and Development Model of China Development Bank in the key Transition Period

―― The Reform Strategy of Chinese Policy-Related Bank

He Chen1 Sun Jie2

第8篇：儲蓄銀行和商業銀行的區別范文

關鍵詞：商業銀行 廣告營銷 策略

央視市場研究公司做的《中國銀行市場廣告投放分析報告》顯示，從2003年開始，銀行業廣告投放一直保持高速增長，廣告投放總量的增長每年都保持在30%以上，2006年廣告市場規模達到19.6億元，是2003年的2.4倍。銀行業廣告市場規模呈現迅速高速增長的趨勢充分反映了市場競爭的加劇。國有銀行保持在廣告投放總量市場份額第一的位置，在四年廣告總體投放中，占比為44%。而股份制銀行作為市場最為活躍的一群，一直面臨著較大的市場壓力，競爭意識最為強烈，從廣告投放總量上看，已經逼近國有銀行四年總體投放，占比達到37%。廣告作為一種非人格化的溝通策略，已在國內各商業銀行的營銷策略中得到廣泛而頻繁地使用。

一、從廣告投放看銀行業的幾個變化

（一）經營理念的轉變。當前我國的金融市場已發生了三個方面的主要變化：一是國內同業競爭局面已經形成。新型股份制銀行已成為商業銀行行列中的重要力量。保險、證券、信托等金融企業在金融市場中的占有份額也逐年加大，成為國有商業銀行不容忽視的有力競爭對手。二是國際金融市場競爭態勢業已顯現。作為世界服務貿易總協定的簽約國之一，我國已將銀行業作為優先開放的行業清單提交相關國家和地區。因而，國有商業銀行所面臨的外國同業競爭的壓力也越來越大。三是國內金融市場需求多樣化已成為現實。隨著社會公眾現代金融意識不斷增強，買方市場的形成，金融市場上對金融產品的需求呈多樣化，如何面對不斷變化的市場需求，以具有獨家特色的金融服務去滿足各個層次的客戶需要，是各商業銀行所無法回避的嚴峻現實。

面對國內金融市場的激烈競爭，各銀行都意識到需要在營銷觀念和策略上進行深層次的變革，以適應市場的需求，求得在競爭中的生存與發展。銀行必須走出去，樹立以客戶為導向的經營觀念，讓人們充分地了解、熟悉其銀行企業，進而接受它。廣告成為其中一個重要的途徑。

（二）品牌意識加強。所謂品牌意識就是指一個企業對品牌和品牌建設的基本理念，它是一個企業的品牌價值觀、品牌資源觀、品牌權益觀、品牌競爭觀、品牌發展觀、品牌戰略觀和品牌建設觀的綜合反映。當一個企業非常清楚地知道“他的企業、他的產品和所提供的服務在市場上、在消費者中間的影響力，以及這種影響力所造成的認知度、忠誠度和聯想度，并能夠采取適當的戰略將品牌融入消費者和潛在消費者的生活過程”時，他也就在一定的意義上培育了自己的品牌意識。品牌能有效地增加產品的附加值，為企業帶來更高的市場份額和新的利潤來源。品牌意識為企業制定品牌戰略鑄就強勢品牌提供了堅實的理性基礎，成為現代競爭經濟中引領企業制勝的戰略性意識。

由于銀行機構越來越多、產品同質化越來越嚴重，商業銀行需要借助品牌來塑造個性，擴大知名度，增強識別性和消費者的認同性。所以品牌營銷在銀行營銷中將占據越來越重要的位置。經營成功將依賴于對客戶需求的深層理解，而銀行品牌的廣告宣傳恰恰是與客戶之間溝通的最有效手段之一。招商銀行推出的金葵花理財服務為例，招商銀行將他所有的理財產品，統稱在這個品牌下，無論在平面和影視，都是以這個品牌來宣傳，讓消費者容易記住和形成視覺記憶，是一個比較成功的品牌推廣。

（三）產品多元化，盈利能力增強。隨著我國經濟高速發展，社會福利和醫療保障及養老保險制度等方面的改革，居民的消費、儲蓄、投資觀念有了很大的變化，居民個人對銀行產品和需求也開始涉足貸款領域，消費信貸、住房貸款、汽車貸款等個人貸款所占的比重將越來越大，各類信用卡業務也日益增多。另外，由于股票市場與基金市場的高收益，各銀行也推出了與股票、基金掛鉤的各類理財產品。這些產品信息通過廣告傳達給消費者，給消費者提供了廣泛的理財機會，同時，也增強了自身的盈利能力。銀行廣告的投入規模與增長幅度也說明了這一點。

二、銀行業廣告營銷存在的問題及營銷策略選擇

廣告是現代商業銀行不可或缺的營銷策略。廣告與人員推銷、公關活動、直接銷售以及贊助等都屬于促銷策略，廣告策略只是營銷策略的一個分支，其實施不僅要與同一層次的策略配套，還要與比它高一層次的策略協調，從而發揮營銷策略整體的系統聯動作用。廣告策略的準確運用將會極大地促進我國商業銀行在自身的發展，加強自身的競爭力。但是我國的銀行廣告還是存在一些問題。如廣告沒有全局觀，各省區各自為政，缺乏正確的企業定位，造成消費者無法形成一個連貫的品牌認知；廣告投放的隨意性強，目標消費群體不明確等。

如何充分利用廣告上的投資，來加強產品的吸引力，更好地塑造企業品牌形象，從而在目前混亂的廣告市場競爭環境中脫穎而出？我們認為可以從以下幾個方面進行考察。

（一）廣告策略的基礎

1.準確的自我認知，形成統一的全局觀。自我認知是指詳細了解企業內部條件，包括企業擁有的人、財、物資源、信息資源、管理體系等等，了解本銀行企業在該市場中所處的地位，是處在市場的導入期、成熟期、衰退期中的哪個階段。因為處在不同時期的銀行采取的廣告策略有很大不同。分支行廣告要與總行廣告風格保持一致，總行要對分支行廣告監督管理，分支行在全局觀指導下，又要針對自身的特點進行廣告策略。

2.做好客戶市場調研，有的放矢。客戶市場調研實際上就是對消費者進行研究。首先應該對市場進行細分，這可按不同標準進行，如按客戶性質標準把客戶分為個人客戶和團體客戶；按地域因素分為本地客戶和異地客戶；按客戶對銀行的忠誠程度分為忠誠型、不堅定型、變化型和游離型；按行為因素分為追求利益型和規避型等等。通過對市場細分，了解市場規模、位置和未來發展趨勢，為銀行選擇目標市場找出依據。其次要對消費者心理進行研究。廣告要創造消費者內心所期望的產品或服務，使消費者達到一種內在的滿足。相反，廣告創造了與人們期望不相符的東西，就會使其產生一種嚴重的失落感，被推銷的產品就會陷入困境。

3.競爭對手分析，知己知彼。競爭分析包括分析競爭對手的優劣勢和當前定位，并把本企業目前的狀況與競爭對手比較，做到知己知彼，才能在自身企業的廣告定位上突出自身優勢，并與其他企業差異化。

（二）廣告定位

定位理論的創始人艾·里斯和杰·特勞特曾指出：“定位是一種觀念，它改變了廣告的本質”。“定位是你對未來的潛在顧客心智所下的功夫，也就是把產品定位在你未來潛在顧客的心中”。準確的廣告定位是說服消費者的關鍵，并有利于本企業與它企業的產品識別。現代社會中的企業組織在企業產品設計開發生產過程中，根據客觀現實的需要，企業必然為自己的產品所針對的目標市場進行產品定位，以確定企業生產經營的方向，企業形象定位又是企業根據自身實際所開展的企業經營意識、企業行為表現和企業外觀特征的綜合，在客觀上能夠促進企業產品的銷售。

企業形象廣告定位。企業形象是組織的識別系統在社會公眾心目中留下的印象，是企業物的要素和觀念的要素在社會上的整體反應。一般而言，不同的企業，經營理念、經營風格、價值觀、企業文化等等都是不一樣的，那么，企業形象廣告定位應該突出本企業在風格、理念、文化上的特征，更關鍵的是展示一種文化，標示一種期盼，表達一種精神，奉送一片溫馨，提供一種滿足，從而在公眾心目中樹立企業的品牌形象。

2.產品廣告定位。現在各行推出的產品和服務品種繁多，在眾多的產品推廣戰中，如何讓消費者認知自身的產品呢

（1）市場細分法。廣告在進行定位時，要根據市場細分的結果，進行廣告產品市場定位，而且不斷地調整自己的定位對象區域。只有向市場細分后的產品所針對的特定目標對象進行廣告宣傳，才可能取得良好的廣告效果。

（2）品質定位法。如花旗銀行為了實現“花旗永遠不睡覺”的響亮承諾，建立了一套完善的基礎設施和高效穩定的應用系統，確保每一個客戶打電話到呼叫中心，任何時刻都會有人接聽，而不只是電話錄音，雖然付出的代價不少，但花旗銀行由此獲得了巨大成功。

（3）功效定位法。在廣告中突出產品的功效，比如產品的收益性、安全性、便利性。金融產品與普通商品的最大區別就在于：它的質量衡量標準主要體現在安全性、便利性和收益性三個方面。安全性是人們對金融產品的最基本要求，即保障資金安全，規避金融風險；便利性是指如何讓消費者享受到快速、便捷的金融服務；收益性是指在保障資金安全的基礎上，消費者對于獲取更多回報的要求。如今，銀行為了搶占營銷制高點，在金融產品包裝上可謂煞費苦心，“金鑰匙”、“樂得家”、“圓夢寶”等金融產品品牌相繼步入老百姓的視野。奇怪的是，多數公眾能說出產品名稱，卻無法說清產品的內容。可見，銀行新產品的宣傳只停留在介紹產品名稱的階段，產品所包含的服務內容卻未向公眾廣泛介紹。銀行促銷缺少通過產品廣告宣傳讓客戶了解產品內容，引導客戶根據個人的需要選擇創新產品的環節。所以在廣告宣傳中有必要從消費者角度出發，加強產品內容、功效的介紹。

3.選擇恰當的媒體組合。在廣告定位完成以后，銀行就應根據目標選擇符合要求的媒體。其標準是花費的廣告費用最少而效果最好。廣告媒體是銀行進行產品廣告宣傳的物質手段，是廣告信息的載體。廣告媒體主要有報紙和雜志、電視和廣播、計算機網絡、公眾傳媒、高層建筑頂部和道路兩旁的燈箱以及機動車輛的車身等戶外廣告媒體。這些媒體各有利弊，因區域、對象不同以及自身的局限性，有的廣告媒體出現和影響的地區很廣，而有的廣告媒體則很小，且受眾的針對性也不同，因而在宣傳效果上會產生很大的差異。

另外，我們還不能忽略自身媒體的宣傳功能。銀行營業網點的液晶顯示屏、銀行給VIP客戶定期投寄的內部刊物等都是可以被開發利用的。在營業網點，液晶屏幕上及時的全球股市匯市的最新動向及財經新聞可能會比反復放著一個穿著靚麗的美女說“XX信用卡”之類的廣告更讓整個銀行網點的形象高大起來。內部刊物中財經類的內容會比生活類內容更受客戶歡迎。像花旗銀行的《花旗財富貴賓專刊》，是被很多專業人士奉為重要參考的。而我們的自媒體也應借此傳達和體現銀行獨有品牌和業務的特質。

4.及時測定廣告效果，廣告計劃穩中有變。廣告宣傳一段時間后，銀行要及時測定廣告的效果，依據效果調整產品或廣告的設計，最大限度地滿足目標市場中顧客的需求。

廣告效果比率=業務量增加額/廣告費用增加額廣告費用收效率=S2-S1/P×100%（S1——廣告前的平均業務量；S2——廣告后的平均業務量；P——廣告費用）

西方商業銀行曾有一例產品廣告很成功的案例：英國儲蓄銀行以397280英鎊的廣告支出換取了5000萬英鎊的投資，其中有3/4來自新的投資者。按以上公式推算，英國儲蓄銀行的廣告效果比率為93.75%，收效率為94.4%。我們國內銀行進行產品廣告也要經常及時地測定廣告效果，若效果比率、收效率偏低時就要好好總結問題出在哪兒？是定位不準，還是和消費者溝通不夠？找到問題癥結，及時調整廣告計劃，而不能一味求穩，對效果視而不見，也不能一味求變，從而影響產品形象的認知。

參考文獻：

第9篇：儲蓄銀行和商業銀行的區別范文

摘 要 武漢市在我國中部崛起戰略中扮演主要角色，特別是東湖新技術開發區被國務院批準為第二個國家自主創新示范區，為中小企業的孵化和成長提供了得天獨厚的條件。在眾多融資途徑中，信貸是中小企業獲得資金的重要方式。我國各銀行也紛紛推出各自針對中小企業的信貸產品。筆者通過對現有銀行信貸產品的調查，分析不同信貸產品的共性與個性，有助于對現有產品的完善和創新。

關鍵詞 我國銀行 中小企業信貸產品

一、中小企業信貸面臨主要困境

盡管中小企業的發展為我國經濟發展帶來了巨大的活力，但從很大程度上說，其自身仍存在著種種弊端。這些弊端也成為了限制其信貸能力的重要因素。

首先，中小企業規模小，財務體系多存在缺陷。中小企業財務制度的不健全直接導致了信息透明度低，因而銀行很難快速準確掌握中小企業的財務指標，難以全面掌握企業生產經營狀況、償債能力、盈利能力等情況，進而無法對其進行準確的風險評估與控制。

第二是中小企業抵押品不健全。顧名思義，中小企業總資產額度較低，而且一般資產負債率較高，導致再申請新貸款抵押不足，這也是中小企業在信貸活動中普遍遇到的問題。

第三是中小企業多數存在管理水平不成熟，持續經營時間較短的問題。其信用風險、道德風險較高。同時，中小企業抵御風險的能力相對較差，其拖欠貸款甚至違約的可能性都高于一般的成熟的大企業。這也是銀行面對中小企業惜貸的一個重要原因。

二、武漢市各銀行現有中小企業信貸產品調查

筆者于2010年11月至2011年1月對在武漢市駐有分支機構的十四家境內銀行和一家外資銀行進行了調查，其中十四家境內中資銀行均有針對中小企業的貸款品種，而作為外資銀行的法國興業銀行尚未開設針對中小企業的信貸業務。

在國有四大銀行中，中國銀行在武漢成立了中國銀行武漢市小企業專業支行，專門為該市的中小企業提供金融支持；此外，中國工商銀行在武漢也推出了自己獨具特色的中小企業貸款―― “小企業便利貸”。這套產品在一般貸款產品的基礎上，整合符合小企業的特點設計，包含房產便利貸、存貨便利貸、擔保便利貸、單證便利貸、采購便利貸、存款便利貸以及訂單便利貸八種不同產品，其區別主要體現在貸款抵押或擔保的不同上。此外，工商銀行還專門為小企業推出了網貸通產品，主要特點是利用網絡信息系統進行實時處理，保障了客戶的提款效率。

交通銀行也推出了其面對中小企業的貸款產品――展業通。其特點是抵押質押方式多樣。值得一提的是，展業通中提供了小企業法人賬戶透支的業務，最高透支額度為100萬，這在一定程度上可以緩解小企業經營的融資壓力。

郵政儲蓄銀行推出了“好借好還”個人商務貸款，其服務對象是中小企業主和股東。該類貸款規定了必須用于該企業進行合法生產經營活動。貸款采取個人授信額度方式，經一次額度申請，最長有效期限為五年。但是，該貸款品種額度較小，最高只有100萬，這也是郵政儲蓄銀行貸款產品的一個特點。

多家股份制銀行都推出了聯保貸款產品。比如光大銀行中小企業部的聯保模式，華夏銀行的聯貸聯保產品、民生銀行的聯保貸款等等。這種聯保貸款一般需要三家以上且相互之間無關聯的企業結成聯保組，小組成員的貸款額度取決于聯保小組的自身情況。其中，華夏銀行的聯貸聯保產品的擔保更為靈活，可以選擇單純的聯保，或者聯保與第三方擔保、抵押、商鋪使用權、存貨應收賬款等質押相結合的方式進行，進一步發揮了企業的信貸能力。

在各種貸款品種中，最能體現中小企業發展、成長特點的還是以企業自有專利權、商標權、科技創新能無形資產為抵押的貸款種類。如武漢農村商業銀行推出的“權利融”產品，提出可以將商標專用權、專利權（國家知識產權局認可的發明專利或實用性專利，且專利項目處于實質性的實施階段）等作為質押物。

三、調查分析

通過以上調查結果可見，各家銀行都已開始重視中小企業貸款業務，并紛紛推出了各自的貸款產品。但貸款產品對小企業貸款環境和自身條件考量程度卻有很大區別。從不同的角度考量中小企業貸款的潛力，銀行開發出了不同的貸款產品。這些產品有些側重于抵押質押物品的現值，有些則注重其未來價值和發展潛力，還有些對企業法人的信用有較大依賴。但無論從哪個角度來說，只要這些產品能相對傳統貸款品種給中小企業帶來更多的信貸資源，就充分發揮了其價值。從現在金融理論與實踐發展的方向來看，如何進一步拓寬抵押質押品的涵蓋面，充分挖掘中小企業未來潛在價值作為抵押質押依據，同時有效控制風險是中小企業貸款發展的方向。而在這方面，我國銀行業還有很長的道路要走。

參考文獻：

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