現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點精選(九篇)

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第1篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點范文

商業(yè)銀行風(fēng)險多發(fā)，不管是從加強風(fēng)險管理方面還是要解決審計資源緊缺的矛盾問題上看，都需引入現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲?。通過引入現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬆Ｊ娇朔鹘y(tǒng)審計存在的問題，對商業(yè)銀行內(nèi)部審計進(jìn)行改善，提高我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計的質(zhì)量和風(fēng)險管理水平，這對完善我國銀行內(nèi)部審計體制也有重要的意義。

一、現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲媰?nèi)涵概述

現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬍菚嫀熢谡莆掌髽I(yè)經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部制度的基礎(chǔ)上，將企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和會計報表錯誤風(fēng)險作為導(dǎo)向，判斷企業(yè)財務(wù)報表是否存在錯報風(fēng)險，并對財務(wù)報表進(jìn)行實質(zhì)性的測試最終得出結(jié)論的一種審計方法。現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫷膶?dǎo)向就是被審計單位中的重大錯報風(fēng)險，對其可能出現(xiàn)的內(nèi)外部風(fēng)險因素作評估，以確定審計的重點以及范圍。風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬍沁m應(yīng)現(xiàn)代銀行高風(fēng)險形勢的一種方法?，F(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫲延邢薜膶徲嬞Y源集中到高風(fēng)險領(lǐng)域進(jìn)行合理配置，在提高審計的效率和效果上都有重要作用。

商業(yè)銀行可以說是一個社會財富管理的中心，但是就是因為處于這樣一個中心的位置也使得商業(yè)銀行成為風(fēng)險的中心。因為銀行風(fēng)險防范失誤造成的各種銀行案件使得商業(yè)銀行不得不去尋找一種新的防范方式，而且這種防范方式應(yīng)該是既可以幫助商業(yè)銀行降低風(fēng)險又能夠降低銀行的成本的。在此形勢下，現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫅?yīng)運而生。

商業(yè)銀行現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向內(nèi)部審計指商業(yè)銀行內(nèi)部的審計人員在審計中通過識別風(fēng)險、測試壓力等方式對審計資源進(jìn)行優(yōu)先分配，并分配到銀行高風(fēng)險領(lǐng)域。此種審計方法通過分析影響商業(yè)銀行戰(zhàn)略風(fēng)險的因素，對被審計單位的風(fēng)險進(jìn)行識別和評估，做好商業(yè)銀行內(nèi)部的補充測試，全面對商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險測量，最終得出報告。

二、現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲?a href="http://www.baojiexiang.com/haowen/265005.html" target="_blank">特點分析

同傳統(tǒng)的審計方式進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn),現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬀哂幸韵绿攸c。

(一)審計內(nèi)容和方法的創(chuàng)新

現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬵嵏擦藗鹘y(tǒng)的審計模式，是一種具有創(chuàng)新性的審計方法。無論是內(nèi)容上還是方法上，現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬐瑐鹘y(tǒng)審計方法都有很大的不同。首先，現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲媽徲嫷墓ぷ鲀?nèi)容進(jìn)行了拓展，其內(nèi)容不僅包含了內(nèi)部控制和銀行內(nèi)部管理，還增加了諸如銀行風(fēng)險評估以及預(yù)測等新的內(nèi)容。以往的審計主要重視發(fā)現(xiàn)問題，而現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫴坏⒅貑栴}的發(fā)現(xiàn)更重視對銀行中潛在的風(fēng)險進(jìn)行評估和解決。可以說，現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫺匾暤氖菍ι虡I(yè)銀行的風(fēng)險管理。

(二)對價值增值功能的重視

現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫃氖贾两K都是以關(guān)注風(fēng)險為起點，以風(fēng)險的防范為落腳點的。通過降低銀行的風(fēng)險對于提高銀行自身的價值也十分有益。另外，現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬕矎淖畛醯牟殄e防弊和資產(chǎn)保護(hù)等功能逐步擴展到了事前發(fā)現(xiàn)問題、改善經(jīng)營和提高銀行經(jīng)濟效率等方面。銀行可將審計部門最終的審計報告作為風(fēng)險分析的依據(jù)，也可以作為其改善內(nèi)部管理的一個參考。因此，可以說現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向設(shè)計對于銀行的價值增值功能是存在的。

(三)加強對銀行各類風(fēng)險的重視

傳統(tǒng)的審計模式下，在財務(wù)業(yè)務(wù)導(dǎo)向、管理導(dǎo)向?qū)徲嬤^程中都沒有關(guān)注銀行的各類風(fēng)險?，F(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲媽L(fēng)險管理、銀行治理和內(nèi)部控制的審查融合在一起，實現(xiàn)了審計的綜合性。這種審計模式只考察銀行的一些資料，對銀行內(nèi)控的評估也還沒有達(dá)到影響銀行戰(zhàn)略的水平。而現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬕呀?jīng)開始關(guān)注企業(yè)戰(zhàn)略同企業(yè)可持續(xù)成長的關(guān)系，而且為所有者提供了更為全面的銀行信息，在商業(yè)銀行中的地位不可小覷。

(四)具有針對性和靈活性的審計方法

因為業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)擴展到了銀行的風(fēng)險和治理上，且有繼續(xù)擴張的趨勢，因而，其審計方法也要相應(yīng)的進(jìn)行更新。業(yè)務(wù)范圍的廣泛性必然會使得現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫷姆椒ㄟ\用具有廣泛性。例如，對商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險分析時，需要使用一些數(shù)理分析方法，這是傳統(tǒng)審計方法中很少使用的?，F(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬙趯︺y行各部門進(jìn)行審計工作時需要具體問題具體分析，采取對應(yīng)的方法進(jìn)行審計，使風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫹椒ň哂嗅槍π院挽`活性。

(五)參與式審計的重視

傳統(tǒng)審計中審計人員同被審計單位通常會讓人有一種警察和小偷的感覺。審計部門往往被稱為稽核部門，被認(rèn)為是僅對企業(yè)和單位進(jìn)行業(yè)務(wù)和財務(wù)數(shù)據(jù)的審核單位?，F(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬍沟眠@種關(guān)系得到改善，在具體的審計過程中允許被審計人員參與，共同發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。因而，也能提高被審計人員的積極性，在提升審計效率上也大有裨益。

(六)強調(diào)事前預(yù)防、實時監(jiān)控

傳統(tǒng)審計方式對商業(yè)銀行進(jìn)行審計主要是對其過去的交易事項和內(nèi)部控制體系提出意見。在經(jīng)濟環(huán)境不斷變化的背景下，只對銀行以往的歷史資料進(jìn)行審核很難為銀行提出預(yù)警。

現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲媱t彌補了這一不足，通過強調(diào)對銀行風(fēng)險進(jìn)行實時監(jiān)控，做好風(fēng)險預(yù)防工作，一旦出現(xiàn)問題立即審核，使得商業(yè)銀行有足夠的時間做好風(fēng)險防范。審計人員也從事后檢查者的角色向風(fēng)險預(yù)測者角色轉(zhuǎn)變，能夠為銀行應(yīng)對風(fēng)險提出專業(yè)建議。

三、現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬙谖覈虡I(yè)銀行內(nèi)部審計中的應(yīng)用

現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫵绦颍褐贫▽徲嬘媱?、實施審計程序、編制審計報告。制定審計計劃是審計程序的開始，主要了解被審銀行的基本環(huán)境和經(jīng)營情況等。實施階段是現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫷闹饕A段，審計人員應(yīng)按照審計計劃對被審單位進(jìn)行審計測試。最后階段就是根據(jù)分析測試工作對被審單位進(jìn)行評價形成審計意見，并出具審計報告?，F(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬙谏虡I(yè)銀行內(nèi)部審計中的具體實施分為以下幾點。

(一)全球經(jīng)營環(huán)境下戰(zhàn)略風(fēng)險識別

商業(yè)銀行的戰(zhàn)略風(fēng)險管理應(yīng)根據(jù)已經(jīng)制定好的戰(zhàn)略加以實施，在風(fēng)險識別、評估和監(jiān)控的基礎(chǔ)上處理風(fēng)險造成的損失，最大程度的降低銀行成本，并獲得最大安全保障的動態(tài)管理?，F(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫈[脫了傳統(tǒng)內(nèi)部審計的束縛，為商業(yè)銀行風(fēng)險的防范提出了更好的建議。審計部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮商業(yè)銀行的戰(zhàn)略風(fēng)險。

戰(zhàn)略風(fēng)險識別就是對影響銀行經(jīng)營業(yè)績的不確定因素進(jìn)行識別，需對銀行經(jīng)營情況、市場情況以及其所處的環(huán)境進(jìn)行了解，同時內(nèi)部審計部門也應(yīng)當(dāng)識別一些積極的成功因素和影響銀行戰(zhàn)略目標(biāo)實現(xiàn)的威脅因素。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略風(fēng)險識別是動態(tài)的，會因為銀行經(jīng)營環(huán)境的變化而發(fā)生改變。

(二)內(nèi)部審計對商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險分析

現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬆Ｊ酵瑐鹘y(tǒng)審計模式的一個重要差別在于，現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬛匾晫︺y行中主要風(fēng)險的識別，將優(yōu)先的審計資源集中到銀行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而不是重復(fù)的對銀行內(nèi)部控制有效性進(jìn)行審計。商業(yè)銀行最為關(guān)鍵的經(jīng)營環(huán)節(jié)也是進(jìn)行風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫷拿舾协h(huán)節(jié)，也是審計中內(nèi)部審計剩余風(fēng)險的主要來源。商業(yè)銀行在進(jìn)行現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫊r需要重視一些高風(fēng)險領(lǐng)域。

1、高額貸款和個人消費貸款

商業(yè)銀行為減少交易成本會大量給一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)或客戶高額貸款。這些客戶辦理貸款時銀行也會相應(yīng)的為其提供方便。這種做法雖然能夠提高銀行優(yōu)質(zhì)客戶對其的滿意度，但也會因貸款的集中性給銀行帶來更大風(fēng)險，尤其是在經(jīng)濟危機的時候很難規(guī)避損失。另外，近年來，越來越多的人購置車輛和房產(chǎn)，因此由此產(chǎn)生的貸款也在增加。有的不法分子正是利用商業(yè)銀行業(yè)務(wù)劇增而無法對每筆貸款進(jìn)行仔細(xì)核查的機會，虛報價格，通過各種不法手段套取銀行的貸款。

2、易被挪用的銀行票據(jù)及憑證等

商業(yè)銀行有著特殊性的經(jīng)營內(nèi)容，其中有一些工具流動性很強，比如商業(yè)銀行中的庫存現(xiàn)金和有價證券，或者一些承兌匯票等等。

3、會計期末的復(fù)雜和異常交易

在會計季度期末會涉及銀行員工的績效考核問題。為了能夠在考核中拿到較好的成績，提高自身的業(yè)績，一些銀行人員會掩蓋風(fēng)險，甚至進(jìn)行違規(guī)交易?，F(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬓鑼@些異常和復(fù)雜交易重點審查，避免舞弊行為發(fā)生。

4、違反銀行監(jiān)管法規(guī)教育

商業(yè)銀行間的競爭大，為保證銀行業(yè)績增長會通過高息攬存等方式收益率較高的理財產(chǎn)品，實際上這種做法屬于吸收存款，有違監(jiān)管規(guī)定且風(fēng)險較大。

(三)現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向在商業(yè)銀行內(nèi)部審計中實質(zhì)性程序

實質(zhì)性程序是風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲媽︺y行進(jìn)行審計過程中最為關(guān)鍵的一環(huán)。實施實質(zhì)性測試應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險評估為基礎(chǔ)，通過觀察、復(fù)合等方法對商業(yè)銀行的經(jīng)營和財務(wù)情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以獲取直接的審計證據(jù)。該程序包括實質(zhì)性分析程序和細(xì)節(jié)測試2個主要部分。前者是在分析銀行異常數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上確定將要進(jìn)行細(xì)節(jié)測試的對象。后者是對銀行內(nèi)部進(jìn)行審計的詳細(xì)過程，是獲得審計證據(jù)的主要途徑。

(四)商業(yè)銀行內(nèi)部控制測試

對商業(yè)銀行進(jìn)行內(nèi)部控制測試是為了能夠確保銀行各活動能夠持續(xù)運行，能夠保障商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全，可以規(guī)避舞弊和違規(guī)事件的發(fā)生，最終保障銀行財務(wù)資料的真實性和完整性。現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫴皇钦f要完全的擯棄傳統(tǒng)的審計模式，內(nèi)部控制對銀行固然重要，但對內(nèi)部控制進(jìn)行測試也是現(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嬛械闹匾獌?nèi)容，不過這種測試僅僅只能作為其補充。對商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險導(dǎo)向內(nèi)部審計主要是對其內(nèi)控體制的存在性以及機制的有效性進(jìn)行測試。商業(yè)銀行的審計部門首先應(yīng)該對內(nèi)部控制系統(tǒng)實施符合性測試，在得出測試結(jié)果的基礎(chǔ)上對內(nèi)部控制中的一些薄弱環(huán)節(jié)以及高風(fēng)險領(lǐng)域再作實質(zhì)性的測試。

(五)出具審計報告

審計人員在對前面所述程序進(jìn)行審計后，應(yīng)當(dāng)對結(jié)果出具審計報告?，F(xiàn)代風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲媹蟾嬉鶕?jù)前期的審計結(jié)果并結(jié)合審計人員經(jīng)驗判斷對商業(yè)銀行已經(jīng)評估和預(yù)測的風(fēng)險進(jìn)行報告。其中應(yīng)包括已經(jīng)有效控制和未進(jìn)行管理控制的風(fēng)險。

四、結(jié)論

第2篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點范文

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行：組織結(jié)構(gòu)：效率評價

一、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)的演變歷程

(一)組織結(jié)構(gòu)理論

組織結(jié)構(gòu)是指組織的基本架構(gòu)，是對完成組織目標(biāo)的人員、工作、技術(shù)和信息所作的制度性安排，是組織職能和效率的統(tǒng)一體．體現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營特點和戰(zhàn)略思想。對于商業(yè)銀行來說，其經(jīng)營傳遞效率和管理的有效忖乃至核心競爭力的形成需要合理有效的組織結(jié)構(gòu)安排。

(二)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的演變

1．業(yè)主制。由商業(yè)銀行業(yè)主直接指揮員工進(jìn)行業(yè)務(wù)活動，員工只能聽從所有者的指揮，沒有任何經(jīng)營權(quán)和決策權(quán)。

2．職能式組織結(jié)構(gòu)。職能式結(jié)構(gòu)是一種集權(quán)的組織結(jié)構(gòu)，又稱U型模式，其特點是金字塔型。即總經(jīng)理是商業(yè)銀行的最高領(lǐng)導(dǎo)者，在總經(jīng)理下面按職能不同設(shè)立管理機構(gòu)，各業(yè)務(wù)部門由副總經(jīng)理或經(jīng)理管理．每個部門又按照需求分設(shè)各具體業(yè)務(wù)部門如營業(yè)部、信貸部等。

3．事業(yè)部式組織結(jié)構(gòu)。又稱H模式，其特點是在最高管理層的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，將整個組織劃分為若干事業(yè)部，各個事業(yè)部實行相對獨立經(jīng)營、獨立核算．擁有高度經(jīng)營自主的權(quán)力，根據(jù)最高管理層的方針、政策和統(tǒng)一制度，全權(quán)指揮其所轄各單位的生產(chǎn)經(jīng)營活動，對上級賦予任務(wù)全面負(fù)責(zé)。

4．矩陣式組織結(jié)構(gòu)。矩陣式組織結(jié)構(gòu)又稱M型模式．它把按職能部門和按工作性質(zhì)劃分的小組結(jié)合起來．形成一個矩陣的管理方陣．使同一名管理人員既同原職能部門保持組織上業(yè)務(wù)上的聯(lián)系又參加完成某一小組任務(wù)的工作。

5．網(wǎng)絡(luò)狀結(jié)構(gòu)。在該結(jié)構(gòu)中，每一個員工的信息來源和工作要求不僅僅限于縱向職能部門和橫向的管理部門，他將按照實際需求對多個任務(wù)做出響應(yīng)。同時也接受多個方向的信息和要求。這種方式將極大地發(fā)揮員工的技能，減少組織間的摩擦．增加組織的靈活性和競爭力。

(三)現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)的主流結(jié)構(gòu)和特點

矩陣式是適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行需求的最適合的模式，并逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)的主流模式。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行正加速推進(jìn)組織架構(gòu)的矩陣式改造．以提高市場競爭力。矩陣式組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)點主要表現(xiàn)為：

1．矩陣式組織結(jié)構(gòu)有利于緩解高級管理層的協(xié)調(diào)壓力，使其集中精力制定戰(zhàn)略目標(biāo)、決策和規(guī)劃，并對其執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督。

2．矩陣式組織結(jié)構(gòu)能有效發(fā)揮員工的專長．減小銀行的人員規(guī)模，提高人員的利用率。

3．矩陣式管理能夠促進(jìn)業(yè)務(wù)運作在橫向和縱向上的交叉制約。強化風(fēng)險管理和內(nèi)部控制。

二、我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)特征及存在的問題

(一)商業(yè)銀行現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)的特征

由于歷史原因．我國商業(yè)銀行在機構(gòu)設(shè)置上，基本上是按照行政區(qū)劃進(jìn)行設(shè)置的，經(jīng)過市場化改革以后．逐步形成了獨具特色的組織結(jié)構(gòu)特征：

1．在組織結(jié)構(gòu)方面．商業(yè)銀行采用的是職能式的總分行制。其經(jīng)營模式有行政色彩。主要表現(xiàn)在總行對下屬分支機構(gòu)的管理沿用了國家機關(guān)的管理模式，塒人、財、物的管理和調(diào)配均采用行政管理模式。

2．分支機構(gòu)的設(shè)置以行政區(qū)域劃分，而且布局雷同?？傂凶鳛橐患壏ㄈ?，對全國各級分行實行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一度、分級管理，各級行在總行授權(quán)范圍內(nèi)開展經(jīng)營。

(二)我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)存在的問題

1．部門之間分工不明確，職能交叉重疊，內(nèi)耗十分嚴(yán)重。排隊論中的Earlang公式證明了這樣的道理：如果工作分的過細(xì)，設(shè)置的部門過多，會影響商業(yè)銀行效率的發(fā)揮．不能適應(yīng)現(xiàn)代多變的金融市場和激烈的競爭需要。

2．由于機構(gòu)層次多、管理跨度大．加上分支行受自身利益驅(qū)動等多種因素影響使得總行機關(guān)對分支機構(gòu)控制失靈。

3．溝通成本的劇增和銀行規(guī)模的不斷擴大會延長垂直的信息溝通渠道，從而會增加信息傳遞時間，而且可能造成信息在傳遞過程中失真．導(dǎo)致延誤時機和決策失誤等情況發(fā)生

4．金融資源配置分散化和低效率，使商業(yè)銀行盈利能力下降。由于各地區(qū)經(jīng)營環(huán)境和管理水平差別很大，一些經(jīng)濟總量很小，發(fā)展緩慢的地區(qū)也設(shè)立了很多機構(gòu)，這就造成了國有商業(yè)銀行機構(gòu)中較為嚴(yán)重的規(guī)模不經(jīng)濟問題。

三、我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)再造

我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)上存在的問題已成為制約其發(fā)展的瓶頸，因此進(jìn)行商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造是提高競爭力，迎接金融全面開放的必需之舉。本文提出我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造的設(shè)想如下：

1．在組織結(jié)構(gòu)上實施矩陣式組織結(jié)構(gòu)。由于目前銀行的業(yè)務(wù)種類，基本上已經(jīng)和國外大銀行的業(yè)務(wù)種類相同，因此采用國際主流的組織結(jié)構(gòu)可以解決現(xiàn)存的組織協(xié)調(diào)問題，使高層領(lǐng)導(dǎo)更多地集中精力制定重大決策和戰(zhàn)略規(guī)劃，加強銀行快速響應(yīng)能力。

2．扁平化組織結(jié)構(gòu)改造。我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)中一個突出的問題就是設(shè)置不合理，委托鏈條長，分支結(jié)構(gòu)多。解決這個問題的關(guān)鍵就在于充分利用現(xiàn)代技術(shù)，進(jìn)行扁平化組織結(jié)構(gòu)改造，建設(shè)成大總行．小分行結(jié)構(gòu)。營銷渠道設(shè)立為總行一分行一分理處三級設(shè)立．徹底消除省分行、地市分行、縣分行的區(qū)別。

3．按照經(jīng)濟區(qū)域設(shè)置分行。按照經(jīng)濟區(qū)域設(shè)置銀行分行就是說按照各地經(jīng)濟發(fā)展水平和市場信貸需求設(shè)置商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，而不再延用原有的思維模式，即不管是否盈利．只參照行政區(qū)域設(shè)置分支機構(gòu)．對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r及銀行的投入產(chǎn)出比考慮的較少。

4．充分利用新型銀行模式，發(fā)展離行式銀行服務(wù)。如自助銀行、電話銀行、呼叫中心、手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行等

四、我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造的效率評估

(一)效率評估模型介紹

本文采用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(dataenvelopmentanalysis—DEA)來對商業(yè)銀行進(jìn)行效率評價。該模型由Chames、Cooper和Rhodes-位學(xué)者于1978年提出，利用數(shù)學(xué)線性規(guī)劃將企業(yè)的多項投入與多項產(chǎn)出項目數(shù)據(jù)，投射在坐標(biāo)空問上，求出最大產(chǎn)出或最小投入為效率邊界．以衡量各決策單位(DecisionMakingunits，DMu)的生產(chǎn)效率。這種方法有以下優(yōu)勢：

1．DEA無需構(gòu)造一個確定的基本生產(chǎn)函數(shù)和估計函數(shù)參數(shù)系數(shù)。可避免函數(shù)型態(tài)的人為錯誤設(shè)置所導(dǎo)致的不準(zhǔn)確結(jié)果：

2．DEA可以通過數(shù)學(xué)規(guī)劃方式客觀產(chǎn)生權(quán)數(shù)并且有效處理投入(或產(chǎn)出)單位不一致的問題；

3．DEA可以有效處理定性與定量投入(或產(chǎn)出)指標(biāo)的問題。

DEA方法能在同其它銀行相比較的情況下測量出某一銀行相對效率。每個銀行都有相同的投入和產(chǎn)出變量，它通過將一個銀行所提供的服務(wù)和其資源同其它銀行相比較，將多個投入和產(chǎn)出變量轉(zhuǎn)變?yōu)樾试u價指標(biāo)。將效率最高的銀行的效率定為1。其它銀行的效率定在0到1之間。對一組銀行中某一個銀行相對效率的計算如下：假定這組銀行的個數(shù)為n個．每個銀行都有s個輸出變量和m個輸入變量。Yjk表示第k個銀行的第j個輸出變量，Xik是第k個銀行的第i個的輸入變量。第k個銀行的相對效率Ek，計算公式為：

其中，V，U分別是第k個銀行的第i個輸出變量和第i個輸入變量所占的權(quán)重。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析對權(quán)重的選擇是在沒有負(fù)的權(quán)系數(shù)的情況下，使得每個銀行的效率評價指標(biāo)最大化，而且所估計的效率指標(biāo)不大于l對于具體銀行，數(shù)據(jù)包絡(luò)分析模型可以看作線性規(guī)劃問題，決策變量是銀行的輸入和輸出變量的權(quán)系數(shù)。對于第k個銀行(k=1，2，……n)在該公式中定義的相對效率E，使得E最優(yōu)化的問題可以轉(zhuǎn)化成如下的線性規(guī)劃問題：

其中，iX為第i個決策單元的m維投入向量，jY為第i個決策單元的s維產(chǎn)出向量。kX、kY是被評價的第k個銀行的投入、產(chǎn)出向量。這里的OIU是第k家銀行的效率值，滿足0≤e≤l。當(dāng)e=1時，表示該銀行是效率前沿面上的點，因而處于有效狀態(tài)。該模型是在規(guī)模收益不變的前提下得出的模型，其經(jīng)濟含義是當(dāng)?shù)趉家銀行的產(chǎn)出水平保持不變(投入導(dǎo)向)時，如以樣本中最佳表現(xiàn)(處于效率前沿面上)的銀行為標(biāo)準(zhǔn)，實際所需要的投入比例。1-0就是第k家銀行多投入的比例。也就是可以減少(或稱浪費)投入的最大比例。

(二)投入與產(chǎn)出指標(biāo)的選擇

本文運用DEA方法進(jìn)行商業(yè)銀行的效率評價，考慮計算過程的復(fù)雜性和數(shù)據(jù)的可取性，同時由于各個商業(yè)銀行經(jīng)營管理情況不同，所以本文以一家商業(yè)銀行的所屬分行情況進(jìn)行比較，不同商業(yè)銀行之間的比較情況在本文不作討論。所選取的指標(biāo)體系主要為：投入指標(biāo)：期內(nèi)平均人數(shù)(x1)、期內(nèi)資產(chǎn)平均額(x2)、期內(nèi)成本(x3)；產(chǎn)出指標(biāo)：期內(nèi)存款余額(y1)、期內(nèi)貸款余額(v2)、期內(nèi)利潤(y3)。

(三)實證分析

現(xiàn)以某商業(yè)銀行10家分行在上述投入、產(chǎn)出指標(biāo)上的數(shù)據(jù)，如下表所示。

將上述各家分行的投入、產(chǎn)出的數(shù)據(jù)輸入Matlab6．5軟件(Mat1ab軟件是由Mathw0rkS公司用C語言編寫的著名的工程數(shù)學(xué)應(yīng)用軟件，具有強大的矩陣運算能力和方便、直觀的編程功能)，經(jīng)過計算機處理后.計算結(jié)果如下

第3篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點范文

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行：組織結(jié)構(gòu)：效率評價

一、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)的演變歷程

(一)組織結(jié)構(gòu)理論

組織結(jié)構(gòu)是指組織的基本架構(gòu)，是對完成組織目標(biāo)的人員、工作、技術(shù)和信息所作的制度性安排，是組織職能和效率的統(tǒng)一體．體現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營特點和戰(zhàn)略思想。對于商業(yè)銀行來說，其經(jīng)營傳遞效率和管理的有效忖乃至核心競爭力的形成需要合理有效的組織結(jié)構(gòu)安排。

(二)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的演變

1．業(yè)主制。由商業(yè)銀行業(yè)主直接指揮員工進(jìn)行業(yè)務(wù)活動，員工只能聽從所有者的指揮，沒有任何經(jīng)營權(quán)和決策權(quán)。

2．職能式組織結(jié)構(gòu)。職能式結(jié)構(gòu)是一種集權(quán)的組織結(jié)構(gòu)，又稱U型模式，其特點是金字塔型。即總經(jīng)理是商業(yè)銀行的最高領(lǐng)導(dǎo)者，在總經(jīng)理下面按職能不同設(shè)立管理機構(gòu)，各業(yè)務(wù)部門由副總經(jīng)理或經(jīng)理管理．每個部門又按照需求分設(shè)各具體業(yè)務(wù)部門如營業(yè)部、信貸部等。

3．事業(yè)部式組織結(jié)構(gòu)。又稱H模式，其特點是在最高管理層的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，將整個組織劃分為若干事業(yè)部，各個事業(yè)部實行相對獨立經(jīng)營、獨立核算．擁有高度經(jīng)營自主的權(quán)力，根據(jù)最高管理層的方針、政策和統(tǒng)一制度，全權(quán)指揮其所轄各單位的生產(chǎn)經(jīng)營活動，對上級賦予任務(wù)全面負(fù)責(zé)。

4．矩陣式組織結(jié)構(gòu)。矩陣式組織結(jié)構(gòu)又稱M型模式．它把按職能部門和按工作性質(zhì)劃分的小組結(jié)合起來．形成一個矩陣的管理方陣．使同一名管理人員既同原職能部門保持組織上業(yè)務(wù)上的聯(lián)系又參加完成某一小組任務(wù)的工作。

5．網(wǎng)絡(luò)狀結(jié)構(gòu)。在該結(jié)構(gòu)中，每一個員工的信息來源和工作要求不僅僅限于縱向職能部門和橫向的管理部門，他將按照實際需求對多個任務(wù)做出響應(yīng)。同時也接受多個方向的信息和要求。這種方式將極大地發(fā)揮員工的技能，減少組織間的摩擦．增加組織的靈活性和競爭力。

(三)現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)的主流結(jié)構(gòu)和特點

矩陣式是適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行需求的最適合的模式，并逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)的主流模式。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行正加速推進(jìn)組織架構(gòu)的矩陣式改造．以提高市場競爭力。矩陣式組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)點主要表現(xiàn)為：

1．矩陣式組織結(jié)構(gòu)有利于緩解高級管理層的協(xié)調(diào)壓力，使其集中精力制定戰(zhàn)略目標(biāo)、決策和規(guī)劃，并對其執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督。

2．矩陣式組織結(jié)構(gòu)能有效發(fā)揮員工的專長．減小銀行的人員規(guī)模，提高人員的利用率。

3．矩陣式管理能夠促進(jìn)業(yè)務(wù)運作在橫向和縱向上的交叉制約。強化風(fēng)險管理和內(nèi)部控制。

二、我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)特征及存在的問題

(一)商業(yè)銀行現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)的特征

由于歷史原因．我國商業(yè)銀行在機構(gòu)設(shè)置上，基本上是按照行政區(qū)劃進(jìn)行設(shè)置的，經(jīng)過市場化改革以后．逐步形成了獨具特色的組織結(jié)構(gòu)特征：

1．在組織結(jié)構(gòu)方面．商業(yè)銀行采用的是職能式的總分行制。其經(jīng)營模式有行政色彩。主要表現(xiàn)在總行對下屬分支機構(gòu)的管理沿用了國家機關(guān)的管理模式，塒人、財、物的管理和調(diào)配均采用行政管理模式。

2．分支機構(gòu)的設(shè)置以行政區(qū)域劃分，而且布局雷同。總行作為一級法人，對全國各級分行實行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一度、分級管理，各級行在總行授權(quán)范圍內(nèi)開展經(jīng)營。

(二)我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)存在的問題

1．部門之間分工不明確，職能交叉重疊，內(nèi)耗十分嚴(yán)重。排隊論中的Earlang公式證明了這樣的道理：如果工作分的過細(xì)，設(shè)置的部門過多，會影響商業(yè)銀行效率的發(fā)揮．不能適應(yīng)現(xiàn)代多變的金融市場和激烈的競爭需要。

2．由于機構(gòu)層次多、管理跨度大．加上分支行受自身利益驅(qū)動等多種因素影響使得總行機關(guān)對分支機構(gòu)控制失靈。

3．溝通成本的劇增和銀行規(guī)模的不斷擴大會延長垂直的信息溝通渠道，從而會增加信息傳遞時間，而且可能造成信息在傳遞過程中失真．導(dǎo)致延誤時機和決策失誤等情況發(fā)生

4．金融資源配置分散化和低效率，使商業(yè)銀行盈利能力下降。由于各地區(qū)經(jīng)營環(huán)境和管理水平差別很大，一些經(jīng)濟總量很小，發(fā)展緩慢的地區(qū)也設(shè)立了很多機構(gòu)，這就造成了國有商業(yè)銀行機構(gòu)中較為嚴(yán)重的規(guī)模不經(jīng)濟問題。

三、我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)再造

我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)上存在的問題已成為制約其發(fā)展的瓶頸，因此進(jìn)行商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造是提高競爭力，迎接金融全面開放的必需之舉。本文提出我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造的設(shè)想如下：

1．在組織結(jié)構(gòu)上實施矩陣式組織結(jié)構(gòu)。由于目前銀行的業(yè)務(wù)種類，基本上已經(jīng)和國外大銀行的業(yè)務(wù)種類相同，因此采用國際主流的組織結(jié)構(gòu)可以解決現(xiàn)存的組織協(xié)調(diào)問題，使高層領(lǐng)導(dǎo)更多地集中精力制定重大決策和戰(zhàn)略規(guī)劃，加強銀行快速響應(yīng)能力。

2．扁平化組織結(jié)構(gòu)改造。我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)中一個突出的問題就是設(shè)置不合理，委托鏈條長，分支結(jié)構(gòu)多。解決這個問題的關(guān)鍵就在于充分利用現(xiàn)代技術(shù)，進(jìn)行扁平化組織結(jié)構(gòu)改造，建設(shè)成大總行．小分行結(jié)構(gòu)。營銷渠道設(shè)立為總行一分行一分理處三級設(shè)立．徹底消除省分行、地市分行、縣分行的區(qū)別。

3．按照經(jīng)濟區(qū)域設(shè)置分行。按照經(jīng)濟區(qū)域設(shè)置銀行分行就是說按照各地經(jīng)濟發(fā)展水平和市場信貸需求設(shè)置商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，而不再延用原有的思維模式，即不管是否盈利．只參照行政區(qū)域設(shè)置分支機構(gòu)．對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r及銀行的投入產(chǎn)出比考慮的較少。

4．充分利用新型銀行模式，發(fā)展離行式銀行服務(wù)。如自助銀行、電話銀行、呼叫中心、手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行等

四、我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造的效率評估

(一)效率評估模型介紹

本文采用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(dataenvelopmentanalysis—DEA)來對商業(yè)銀行進(jìn)行效率評價。該模型由Chames、Cooper和Rhodes-位學(xué)者于1978年提出，利用數(shù)學(xué)線性規(guī)劃將企業(yè)的多項投入與多項產(chǎn)出項目數(shù)據(jù)，投射在坐標(biāo)空問上，求出最大產(chǎn)出或最小投入為效率邊界．以衡量各決策單位(Decision Makingunits，DMu)的生產(chǎn)效率。這種方法有以下優(yōu)勢：

1．DEA無需構(gòu)造一個確定的基本生產(chǎn)函數(shù)和估計函數(shù)參數(shù)系數(shù)。可避免函數(shù)型態(tài)的人為錯誤設(shè)置所導(dǎo)致的不準(zhǔn)確結(jié)果：

2．DEA可以通過數(shù)學(xué)規(guī)劃方式客觀產(chǎn)生權(quán)數(shù)并且有效處理投入(或產(chǎn)出)單位不一致的問題；

3．DEA可以有效處理定性與定量投入(或產(chǎn)出)指標(biāo)的問題。

DEA方法能在同其它銀行相比較的情況下測量出某一銀行相對效率。每個銀行都有相同的投入和產(chǎn)出變量，它通過將一個銀行所提供的服務(wù)和其資源同其它銀行相比較，將多個投入和產(chǎn)出變量轉(zhuǎn)變?yōu)樾试u價指標(biāo)。將效率最高的銀行的效率定為1。其它銀行的效率定在0到1之間。對一組銀行中某一個銀行相對效率的計算如下：假定這組銀行的個數(shù)為n個．每個銀行都有s個輸出變量和m個輸入變量。Yjk表示第k個銀行的第j個輸出變量，Xik是第k個銀行的第i個的輸入變量。第k個銀行的相對效率Ek，計算公式為：

其中，V，U分別是第k個銀行的第i個輸出變量和第i個輸入變量所占的權(quán)重。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析對權(quán)重的選擇是在沒有負(fù)的權(quán)系數(shù)的情況下，使得每個銀行的效率評價指標(biāo)最大化，而且所估計的效率指標(biāo)不大于l對于具體銀行，數(shù)據(jù)包絡(luò)分析模型可以看作線性規(guī)劃問題，決策變量是銀行的輸入和輸出變量的權(quán)系數(shù)。對于第k個銀行(k=1，2，……n)在該公式中定義的相對效率E，使得E最優(yōu)化的問題可以轉(zhuǎn)化成如下的線性規(guī)劃問題：

其中，iX為第i個決策單元的m維投入向量，jY為第i個決策單元的s維產(chǎn)出向量。kX、kY是被評價的第k個銀行的投入、產(chǎn)出向量。這里的OIU是第k家銀行的效率值，滿足0≤e≤l。當(dāng)e=1時，表示該銀行是效率前沿面上的點，因而處于有效狀態(tài)。該模型是在規(guī)模收益不變的前提下得出的模型，其經(jīng)濟含義是當(dāng)?shù)趉家銀行的產(chǎn)出水平保持不變(投入導(dǎo)向)時，如以樣本中最佳表現(xiàn)(處于效率前沿面上)的銀行為標(biāo)準(zhǔn)，實際所需要的投入比例。1-0就是第k家銀行多投入的比例。也就是可以減少(或稱浪費)投入的最大比例。

(二)投入與產(chǎn)出指標(biāo)的選擇

本文運用DEA方法進(jìn)行商業(yè)銀行的效率評價，考慮計算過程的復(fù)雜性和數(shù)據(jù)的可取性，同時由于各個商業(yè)銀行經(jīng)營管理情況不同，所以本文以一家商業(yè)銀行的所屬分行情況進(jìn)行比較，不同商業(yè)銀行之間的比較情況在本文不作討論。所選取的指標(biāo)體系主要為：投入指標(biāo)：期內(nèi)平均人數(shù)(x1)、期內(nèi)資產(chǎn)平均額(x2)、期內(nèi)成本(x3)；產(chǎn)出指標(biāo)：期內(nèi)存款余額(y1)、期內(nèi)貸款余額(v2)、期內(nèi)利潤(y3)。

(三)實證分析

現(xiàn)以某商業(yè)銀行10家分行在上述投入、產(chǎn)出指標(biāo)上的數(shù)據(jù)，如下表所示。

將上述各家分行的投入、產(chǎn)出的數(shù)據(jù)輸入Matlab6．5軟件(Mat1ab軟件是由Mathw0rkS公司用C語言編寫的著名的工程數(shù)學(xué)應(yīng)用軟件，具有強大的矩陣運算能力和方便、直觀的編程功能)，經(jīng)過計算機處理后.計算結(jié)果如下

第4篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點范文

關(guān)鍵詞：廣告；商業(yè)銀行；投資；儲蓄；效用

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-7712 （2013） 14-0000-02

近年來，銀行業(yè)在飛速發(fā)展的同時，也進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行之間的競爭，國內(nèi)從傳統(tǒng)的四大國有銀行到現(xiàn)在各種商業(yè)銀行百花齊放，國外銀行也參與到我國商業(yè)銀行的競爭中來。使得這個圈子的競爭更加激烈。不少的商業(yè)銀行的廣告策略也日趨成熟，最大的目的就是為了留住現(xiàn)有的顧客群，吸引更多的潛在顧客群。

一、商業(yè)銀行客戶群的模式轉(zhuǎn)變

首先，商業(yè)銀行在2000年之前，更多的功能是后臺運營，而前臺的服務(wù)功能做的差距不小。隨著市場競爭的不斷激烈，一些較小規(guī)模的商業(yè)銀行的興起和一些創(chuàng)新型的商業(yè)銀行金融工具的推出，讓各大商業(yè)銀行意識到了競爭的日益激烈。因此，商業(yè)銀行市場運作的成功與否，就是在于顧客群，有了忠誠的顧客群才會有銀行的立足之地。

其次，商業(yè)銀行對待客戶群的策略也發(fā)生了轉(zhuǎn)移。隨著生活水平和收入水平的提高，顧客對商業(yè)銀行的選擇也在發(fā)生著變化。顧客開始從對銀行的規(guī)模選擇逐漸轉(zhuǎn)變到服務(wù)的滿意度選擇，要求銀行的管理模式要從以銀行為主體到以客戶群為核心的轉(zhuǎn)變。同樣的，針對客戶群體的這些轉(zhuǎn)變，銀行對待客戶群的策略就要發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)移，才能符合客戶群的需要，銀行要逐漸從發(fā)展新客戶到留住現(xiàn)有客戶，保證現(xiàn)有客戶的忠誠度的前提下，再去發(fā)展新的客戶。

二、客戶群的管理的內(nèi)涵和步驟分析

商業(yè)銀行對客戶群的管理內(nèi)涵主要涵蓋三個方面：

其一，從管理學(xué)的角度來看，商業(yè)銀行對客戶群的管理主要目的就是為了改善銀行和客戶之間的關(guān)系，把客戶群作為銀行的重要的戰(zhàn)略資源，而且是一種可再生并且具備“傳染性”的長期資源來對待，通過完善的客戶服務(wù)和深入的客戶調(diào)查分析，培養(yǎng)自己的忠誠客戶。

其二，通過信息共享和內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程，銀行把客戶群的資料傳遞給自己的銷售、客戶服務(wù)專員，強化銀行對客戶群的跟蹤和服務(wù)能力，建立銀行和客戶的一對一的專業(yè)化服務(wù)，實現(xiàn)銀行利益和客戶價值的最大化。甚至根據(jù)大多數(shù)的顧客調(diào)研，來指定以顧客群為核心的產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)設(shè)計，擴大銀行的盈利份額。

其三，面對龐大的客戶群管理，銀行會建立一套以電子商務(wù)為基礎(chǔ)的、面對客戶的自動化的客戶服務(wù)、決策支持系統(tǒng)，實現(xiàn)以傳統(tǒng)的管理模式到現(xiàn)代的電子商務(wù)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代化管理模式。

商業(yè)銀行的客戶群管理的步驟主要分四步：

第一，信息調(diào)研

信息調(diào)研是客戶群管理的前期輔助工作，也是最基礎(chǔ)的工作，包括信息的搜集、整理、分類等，這里的信息搜集既要包含銀行本身的信息，也要包括銀行外部壞境的信息和銀行客戶群的信息。

第二，信息溝通

通過信息溝通，一方面可以減少信息搜集過程中出現(xiàn)的信息不對稱的偏差，避免客戶群對銀行的懷疑心理，降低客戶群對投資銀行的風(fēng)險心理。另外，還可以外部投資者、媒體等保持良好的公共關(guān)系。促進(jìn)銀行在行業(yè)中的地位和形象。

第三，危機處理

當(dāng)有危機發(fā)生時，銀行應(yīng)該第一時間提出有效的方案加以應(yīng)對，在最快的時間內(nèi)消除危機可能給銀行帶來的負(fù)面影響。

第四，信息反饋

就是在客戶關(guān)系管理過程中，將得到的各方信息包括客戶群對銀行的評價、反饋，對某個金融方案或計劃的態(tài)度，以及其他的利益和觀點，進(jìn)行歸納篩選，將這些整理后的信息反饋給銀行的管理高層。

三、廣告對商業(yè)銀行客戶群的效用探討

面對眾多的競爭對手，商業(yè)銀行想要脫穎而出，不僅需要良好的硬件設(shè)施和軟件服務(wù)，同樣還需要“酒好也怕巷子深”的警惕和覺悟，本文就廣告對商業(yè)銀行客戶群的效用探討從兩個方面入手：即一般客戶群和投資客戶群。

（一）一般客戶群

一般客戶群體主要針對收入水平不高的工薪階層，這些客戶群選擇自己的服務(wù)銀行時，通常都有一種“占便宜”的心理，譬如有些商業(yè)銀行的存款返現(xiàn)金活動等，對這些一般的客戶群就具有較強的吸引力，或者存款附帶一定的保險額度，都具備一定的吸引力，銀行的廣告指定、播出，要有一定的傾向針對于一般客戶群，針對一般客戶群最直接的廣告方式，是一些城市的公交宣傳欄或者小區(qū)的宣傳廣告或者電梯廣告，比較容易直接被一般客戶群所面對，而且這些直接接觸性的廣告對客戶群的吸引力也是最直觀的。

（二）投資客戶群

對于投資客戶群來說，銀行的廣告效用能否直接有效主要要考慮三個方面的問題。

第一，銀行信息披露的充分與否

信息披露是任何投資客戶群都比較關(guān)心的一個核心信息。充分、真實而完整的信息披露表明一個企業(yè)對投資客戶群的負(fù)責(zé)的態(tài)度以及投資透明度。一方面是銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的信息疲勞的強制性要求，另一方面是商業(yè)銀行針對自己銷售的金融工具進(jìn)行進(jìn)一步的信息披露，讓自己的投資客戶群可以更加清晰的明白自己的資金的增減情況。

第二，是否針對不同類型的投資者政策不同

投資者分為現(xiàn)有投資者和潛在投資者，包括個人投資者也包括機構(gòu)投資者。銀行廣告效用若要達(dá)到最大化，關(guān)鍵是看是否有效針對投資的需求，制定相應(yīng)的策略方案。譬如，潛在的投資者可能對銀行所處的行業(yè)地位、金融工具的表現(xiàn)等等不甚了解，面對這樣的潛在投資者，銀行就要針對需要，主要和他們交流一些銀行的行業(yè)地位、特點和經(jīng)營模式，以及銀行金融衍生工具的價值和特點等。而一些機構(gòu)投資者對銀行的背景、特點和業(yè)務(wù)較為熟悉，銀行面對機構(gòu)投資者，要以長期的眼光，以銀行的中長遠(yuǎn)的規(guī)劃和長期的戰(zhàn)略發(fā)展來吸引他們。以達(dá)到高效溝通的目的。

第三，廣告效用的發(fā)揮離不開有效的溝通

目前，證券行業(yè)快速發(fā)展，銀行上市數(shù)量不斷增多，且投資品種種類繁多，銀行想要客戶更加深入的了解自己的投資產(chǎn)品，除了廣告的外部吸引，最為重要的就是離不開和客戶群的有效的、深入的溝通。通過和客戶群有效的溝通，讓他們對銀行的產(chǎn)品有比較深入的了解，更加全面的認(rèn)識銀行，發(fā)現(xiàn)其獨特的價值，是銀行當(dāng)前非常重要的一個任務(wù)。銀行對投資客戶群的管理的目的之一就是通過與投資客戶群的溝通，讓他們對銀行有深入的了解和認(rèn)同，在溝通的過程中，銀行首先要注意把投資客戶群當(dāng)作銀行長期戰(zhàn)略發(fā)展關(guān)系對待，要保持誠懇、平等、相互尊重，取得投資客戶群的信任。其他，溝通要講究技巧和方式方法，要善于運用資本營運的營銷技術(shù)，促進(jìn)溝通的效果。銀行通過和投資客戶群的溝通維持銀行和投資者的良好的雙邊關(guān)系，從而創(chuàng)造關(guān)系價值，簡單之：溝通創(chuàng)造價值。

（三）廣告效用的大小和商業(yè)銀行的“虛實”比例有密切關(guān)系

商業(yè)銀行的廣告現(xiàn)在可謂五花八門，有的從銀行的人文關(guān)懷入手，有的從銀行可以帶來的收益前景為切入點，但是無論廣告的形式如何，播放的頻率大小，廣告的效用的衡量最終還是要和商業(yè)銀行實際所提供的服務(wù)和收益緊密聯(lián)系的。如果說廣告是“虛”，那么商業(yè)銀行自身的軟硬件設(shè)施、服務(wù)產(chǎn)品的成熟度、服務(wù)跟蹤，信息反饋等則是“實”，如果“虛”遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于“實”，那么客戶群一旦選擇銀行進(jìn)行試驗性的體現(xiàn)，就會發(fā)現(xiàn)這種虛實落差過大，也不會繼續(xù)選擇該商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)；如果“虛”和“實”對等，這時的廣告就是效用最大化的，商業(yè)銀行一方面可以最大化的把自己的產(chǎn)品和服務(wù)推廣給消費者，另一方面又可以讓顧客群來實際體驗時，真心能夠感受到廣告中所說的“虛”就是“實”。倘若“虛”大大的低于“實”，這只能說明廣告的失敗，該廣告沒有把商業(yè)銀行實際能夠提供的產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)給客戶群，無疑會讓商業(yè)銀行大打折扣。

在“虛”和“實”的把握中，現(xiàn)代商業(yè)銀行一般情況下，都是把“虛”略高于“實”，既能最大的限度的讓現(xiàn)有顧客群和潛在顧客群倍商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)大大吸引，又不會“實”的體驗而對商業(yè)銀行大大失望。在廣告的“虛”和“實”的權(quán)衡中，商業(yè)銀行本身一定要把握這個度量，最好就是讓虛實相當(dāng)，廣告只是呈現(xiàn)的外部吸引，隨著時間的推移，顧客的口碑才是商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中獲取制勝的法寶。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點范文

關(guān)鍵詞：地方性商業(yè)銀行；市場定位；經(jīng)營模式

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2015年10月22日

一、明確地方性商業(yè)銀行的市場定位

隨著我國金融市場的不斷發(fā)展與壯大，地方性商業(yè)銀行的競爭日益激烈。明確的市場定位成了體現(xiàn)競爭力的關(guān)鍵，專業(yè)化是社會發(fā)展的主流趨勢，也是在市場經(jīng)濟體制中贏得市場的必由之路?；丈蹄y行雖然不能和國有商業(yè)銀行相提并論，但是其市場定位從一開始就很明確：專注于小微金融服務(wù)。

（一）徽商銀行的市場定位。市場定位是由阿爾賴斯提出的一個重要營銷學(xué)概念。其實質(zhì)就是將本企業(yè)與其他企業(yè)分開，讓客戶能明確感受到本企業(yè)與其他企業(yè)的巨大差距，從而實現(xiàn)贏取客戶。一個城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展，明確的市場定位是前提。根據(jù)所在地方性的特點，找準(zhǔn)自己的市場地位，針對地方性發(fā)展目標(biāo)確立銀行所要服務(wù)的客戶，并結(jié)合客戶需求，創(chuàng)新銀行自身的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，滿足所在市場的需求，讓客戶能深切感受到地方性商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行之間的服務(wù)差距。

從成立之初，徽商銀行的定位就很明確，通過專業(yè)的小微金融服務(wù)，培育了一批中小企業(yè)，并成功幫助小微企業(yè)解決資金問題，實現(xiàn)銀企互利共贏。截至2014年末，徽商銀行小微企業(yè)貸款余額956.02億元，占全行各項貸款比例為43.47%，通過不斷夯實客戶基礎(chǔ)，徽商銀行小微企業(yè)客戶達(dá)到34，049戶，其中法人小微企業(yè)客戶8，629戶，較成立之初增長了126.9%?；丈蹄y行已成為安徽中小企業(yè)的引路人。

（二）地方性商業(yè)銀行應(yīng)明確其市場定位。改革開放以來，四大國有銀行表面上看分工明確，服務(wù)體系完善，各盡其能，似乎很符合中國的市場定位原則，但實質(zhì)上這種分工并不是以市場經(jīng)濟為原則的，而是高度集中的計劃經(jīng)濟的產(chǎn)物。商業(yè)銀行的出現(xiàn)與興起，打破了這種各司其職的僵局，就是由于其高度明確的市場定位。其銀行體系的運營對我國的金融體系發(fā)展與改革、金融效率的提高發(fā)揮了巨大作用。近年來，地方性商業(yè)銀行的崛起更是推動這一進(jìn)程的發(fā)展。明確的市場定位，一是有利于地方性商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。而由于徽商銀行與中小企業(yè)的緊密聯(lián)系，從而可以推動地方性中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；二是有利于優(yōu)化資源配置。在中國的金融體系中，商業(yè)銀行有著舉足輕重的作用，所以地方性商業(yè)銀行可以根據(jù)市場定位以資金效益為原則實現(xiàn)資產(chǎn)配置，打斷了行政對經(jīng)濟活動的干預(yù)，形成公平競爭的市場機制，促進(jìn)市場經(jīng)濟的最優(yōu)配置。

二、地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

（一）現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營模式的特點。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部體制都采取總分行制度，而且廣泛實行地區(qū)總部制度。例如，美聯(lián)銀行有7萬多員工，資本市場部有1.3萬人，零售業(yè)務(wù)部有2.4萬人?？傂袑Ψ中械墓芾硎峭ㄟ^各個職能部門來實現(xiàn)的，總行職能部門是實現(xiàn)銀行高效管理的主要途徑；在經(jīng)營中使用大部門、小分行的模式進(jìn)行管理。大分行的形象通過大總部來體現(xiàn)，業(yè)務(wù)精英主要集中于總部，分工細(xì)致，專業(yè)性強。而分行的職能簡單明確，不用很大，利用數(shù)量多的優(yōu)勢，滿足地方性的業(yè)務(wù)營銷和業(yè)務(wù)拓展需求；通過調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，實行經(jīng)營管理。銀行的業(yè)務(wù)種類往往要涉及多個專業(yè)，所以將各個專業(yè)性人員集中安排在總行部門，利用各人專業(yè)差異性拉攏客戶、服務(wù)客戶，既能全力發(fā)揮人才特長，又能節(jié)省人力資本；實行矩陣式管理方法。打破平常的監(jiān)管空白點，形成結(jié)構(gòu)中每個成員都有兩個主管，項目經(jīng)理也可以對本項目中屬于各個專業(yè)職能部門的成員命令及對其所管轄項目承擔(dān)主要責(zé)任。

（二）徽商商業(yè)銀行經(jīng)營模式。徽商銀行的創(chuàng)立打破傳統(tǒng)，以城市商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，首先建立區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，并很快被其他地方性商業(yè)銀行所借鑒?？v觀城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史，在我國的金融體系下，城市商業(yè)銀行大多由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社等合并而來，有效地帶動了我國地方性經(jīng)濟發(fā)展，為我國銀行業(yè)的發(fā)展開啟新的篇章。但由于在組建之前，各信用社的資產(chǎn)能力與其他商業(yè)銀行相比較弱，管理較為松散，業(yè)務(wù)發(fā)展也較為單一，所以城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍也被局限于各地區(qū)，用于化解地方性金融危機，穩(wěn)定地方經(jīng)濟，局限性成為限制城市商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。加上中國加入WTO以后，外資銀行涌入，與國內(nèi)固有大型商業(yè)銀行的競爭加劇，讓城商銀行的生存形勢更加緊迫。

徽商銀行的出現(xiàn)，為中國銀行業(yè)增加了一條股份制商業(yè)銀行的新道路，也為城商銀行跨區(qū)域經(jīng)營建立起一個新模式――合并重組。以徽商銀行作為存續(xù)公司，采取“6+7”的吸收合并模式：在合肥市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，吸收合并蕪湖、安慶等5家城市商業(yè)銀行，以及六安、淮南等4座城市的7家城市信用社，組建成一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。成功突破了城商銀行區(qū)域性的局限性，提高了整體經(jīng)營實力和抗風(fēng)險能力，并帶動了整個安徽地區(qū)的經(jīng)濟總水平，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）徽商商業(yè)銀行可借鑒之處。地方性商業(yè)銀行的弊端就是資本能力低，在市場競爭中不占優(yōu)勢，而徽商銀行通過合并重組的形式，擴大自身的資本實力，并借鑒國際現(xiàn)代銀行的管理體制，管理集中，建立起一家具有強大市場競爭力的現(xiàn)代地方性商業(yè)銀行。這種經(jīng)營模式可被其他地方性商業(yè)銀行所借鑒。利用地方本身固有的城市商業(yè)銀行，增強區(qū)域性的經(jīng)濟合作，并合并類似小型農(nóng)村信用社等小型商業(yè)銀行，提升整體的資產(chǎn)力量，但是在考慮合并的同時，要堅持各項經(jīng)營指標(biāo)都能達(dá)標(biāo)的各行社；加強管理，對銀行從業(yè)人員灌輸競爭意識，摒除舊傳統(tǒng)中的“鐵飯碗”意識，讓從業(yè)人員認(rèn)識到本行的市場地位，并鼓勵積極創(chuàng)新，多利用具有創(chuàng)新意識的人才。

三、地方性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展

現(xiàn)代商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，指的是不動用銀行資產(chǎn)，利用銀行的人才、機構(gòu)、技術(shù)、信息、網(wǎng)絡(luò)和信譽等特殊功能和優(yōu)勢，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行降低經(jīng)營成本、增強資金流動性的需要，由于中間業(yè)務(wù)的大多數(shù)類型的交易成本低，在商業(yè)銀行的經(jīng)營成本資金所占的比重小，更有利于降低銀行在經(jīng)營過程中的成本支出。近年來，地方性商業(yè)銀行的崛起使中國的銀行業(yè)競爭日益激烈，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新無疑是地方性商業(yè)銀行應(yīng)對國內(nèi)甚至國際市場激烈競爭的需要。

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概況。在我國金融體系下，國有四大商業(yè)銀行仍占據(jù)著主導(dǎo)地位，這就使地方性商業(yè)銀行的從業(yè)人員工作態(tài)度消極，完全沒有競爭意識與創(chuàng)新意識。地方性商業(yè)銀行仍然是把重心放在區(qū)域性經(jīng)濟發(fā)展上，而沒有考慮創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，從而帶動銀行整體競爭力與實力的提升。對中間業(yè)務(wù)的重視程度仍然不及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；銀行從業(yè)人員對中間業(yè)務(wù)的專業(yè)性不強，缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識和專業(yè)素質(zhì)。中間業(yè)務(wù)要求的技術(shù)含量相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較高，這就需要從業(yè)人員接受相關(guān)的培訓(xùn)與學(xué)習(xí)。地方性商業(yè)銀行沒有專業(yè)性的人員，所以才沒有創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的能力；地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營策略不夠完善。中國的商業(yè)銀行發(fā)展相較外國還是落后的，對中間業(yè)務(wù)的重視程度仍低于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，所以在銀行的經(jīng)營策略規(guī)劃過程中，對中間業(yè)務(wù)的比重少。正是由于缺乏對應(yīng)的經(jīng)營策略，地方性商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展沒有明確的方向，從而在競爭中缺少優(yōu)勢。

（二）徽商銀行的中間業(yè)務(wù)。徽商銀行在激烈競爭中搶占先機，經(jīng)營過程中及時有效的加重中間業(yè)務(wù)的比例。增加中間業(yè)務(wù)渠道后，中間業(yè)務(wù)增長迅速，使總收入占比大幅上升。近年來，安徽經(jīng)濟發(fā)展形勢大好，徽商銀行抓取機遇，在保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正常運營的基礎(chǔ)上，拓展中間業(yè)務(wù)，在信用卡、銀團(tuán)貸款等方面積極創(chuàng)新，同時推出徽商銀行自己的金融品牌并積極宣傳，以一種全新的姿態(tài)面對市場。通過這些改革，帶動安徽經(jīng)濟大幅增長，在地方性金融市場建立起自己獨樹一幟的經(jīng)營體系，為其他地方性商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的借鑒。

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第6篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 運營業(yè)務(wù) 流程優(yōu)化

一、商業(yè)銀行運營業(yè)務(wù)流程再造的價值分析

傳統(tǒng)商業(yè)一行業(yè)務(wù)運營方式多是采用后臺運營方式，這已經(jīng)不能夠滿足現(xiàn)代企業(yè)和個人快速融資的需要。因此，改革和創(chuàng)新商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程，讓后臺運營模式逐漸向前臺轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)后臺與前臺運營流程的有效對接對商業(yè)銀行快速提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)具有重要的現(xiàn)實意義。這種改革不但能夠提高商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品的營銷能力，同時還可以減少各種不必要的時間成本的浪費，提高商業(yè)銀行的運營效率，讓客戶對商業(yè)銀行的忠誠度進(jìn)一步提高。因此，商業(yè)銀行改革原有業(yè)務(wù)流程模式，建立現(xiàn)代化的新型業(yè)務(wù)模式，會極大提高商業(yè)銀行的市場生存能力。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行運營業(yè)務(wù)流程再造存在的問題

（一）網(wǎng)點全功能、柜員全流程，前重后輕。

以往商業(yè)銀行主要采用營業(yè)網(wǎng)點作業(yè)方式開展業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點規(guī)模小，但是功能較為齊全，這給上銀行工作人員帶來很多現(xiàn)實的困難問題：一是造成營業(yè)人員工作量增加，很多營業(yè)員在做好前臺服務(wù)工作同時還要承擔(dān)很多后勤工作。二是造成業(yè)務(wù)工作效率低下，客戶對銀行工作滿意度不高。三是網(wǎng)點承擔(dān)的功能過多，而上級主管銀行的工作壓力相對較輕，這造成前重后輕的弊端。

（二）重復(fù)審查環(huán)節(jié)過多，流程周期太長

商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務(wù)中，尤其是在辦理授信貸款等業(yè)務(wù)中，審查環(huán)節(jié)過多，“事難辦、門難進(jìn)”的現(xiàn)象比較突出。很多商業(yè)銀行客戶不滿意銀行過低的工作效率，對商業(yè)銀行的工作頗有微詞。同時我國商業(yè)銀行還存在流程周期過長的弊端，使得商業(yè)銀行經(jīng)常出現(xiàn)各種運營風(fēng)險等。

（三）缺少“以客戶為中心”的多樣化流程

我國商業(yè)銀行在服務(wù)客戶中，并沒有真正做到“以客戶為中心”，這一點與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行形成鮮明的對比。我國商業(yè)銀行目前存在諸如過于注重銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、程序化，不能夠真正立足客戶需要開展個性化的金融服務(wù)等弊端。沒有真正建立依據(jù)不同客戶特點，開發(fā)相關(guān)理財產(chǎn)品的高效機制。雖然近幾年隨著商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的不斷推出，這種狀況有所好轉(zhuǎn)，但是對比國外商業(yè)銀行差距還是比較明顯。

（四）后臺運營集約化比率低

我國目前商業(yè)銀行重視前臺專業(yè)營業(yè)人員工作職責(zé)、業(yè)務(wù)要求的規(guī)定，但是相反后臺運營集約化比率相對較低。由于前后臺工作比重不能夠進(jìn)行有機的劃分，經(jīng)常出現(xiàn)前臺一片繁忙，而后臺人員無所事事的現(xiàn)象。人員搭配和崗位設(shè)置的不科學(xué)，經(jīng)常會造成營業(yè)成本的增加，降低銀行工作效率。

四、國內(nèi)商業(yè)銀行運營業(yè)務(wù)流程再造的建議

（一）從橫向和縱向上進(jìn)行運營組織結(jié)構(gòu)重構(gòu)

我國商業(yè)銀行要改變以往前重后輕的崗位設(shè)置和運營模式，要從橫向和縱向兩個角度重新構(gòu)建運營組織架構(gòu)。具體做法：從橫向角度看，要嚴(yán)格劃分前臺和后臺人員的崗位職責(zé)和人員編制。改變以往營業(yè)網(wǎng)點小而全的做法，讓他們多承擔(dān)金融服務(wù)功能，把結(jié)算功能適當(dāng)上升到各個分行和支行。從縱向角度看，要實行扁平化管理方式，減少金融業(yè)務(wù)中各種不必要的環(huán)節(jié)，縮減業(yè)務(wù)流程時間，提高業(yè)務(wù)效率。最終建立業(yè)務(wù)模塊垂直管理、統(tǒng)一核算、各負(fù)其責(zé)的新型動態(tài)業(yè)務(wù)開展模式。總之，我國上商業(yè)銀行必須要從組織結(jié)構(gòu)和運營模式方面進(jìn)行深刻的橫向和縱向的改革，這樣才能夠真正提高商業(yè)銀行的工作效率。

（二）從流程間的邏輯關(guān)系入手進(jìn)行流程梳理、簡化業(yè)務(wù)流程

現(xiàn)代商業(yè)銀行要想提高運營效率，必須要重視從流程環(huán)節(jié)著手，切實減少各種可有可無的環(huán)節(jié)，建立高效暢通的新型業(yè)務(wù)流程模式。具體做法如下：一是要把各種同質(zhì)化的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，采用統(tǒng)一的工序進(jìn)行集約化管理，如對待各個部門需要進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)輸入工作可以成立專業(yè)部門負(fù)責(zé)；二是減少各種不必要的授權(quán)操作，建立網(wǎng)點主管授權(quán)為主、中心主管統(tǒng)一核查的業(yè)務(wù)流程方式；三是細(xì)化不同營業(yè)崗位職責(zé)，建立有效并行業(yè)務(wù)流程模式，形成各個銀行成員之間工作的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，發(fā)揮“一加一大于二”的積極效果等?？傊喕瘶I(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，暢通業(yè)務(wù)流程，細(xì)化業(yè)務(wù)職責(zé)，形成業(yè)務(wù)合力，是提高商業(yè)銀行工作效率的必要保障。

（三）從價值鏈入手實行戰(zhàn)略聯(lián)盟及非核心業(yè)務(wù)外包

要想減輕商業(yè)銀行工作人員的工作壓力，提高工作效率，還可以把商業(yè)銀行的一些非核心業(yè)務(wù)交于銀行外的其他機構(gòu)和人員負(fù)責(zé)。這種非核心業(yè)務(wù)外包方式不斷能夠解決當(dāng)前商業(yè)銀行人手不足問題，同時還可以節(jié)約相應(yīng)的運營成本，提高商業(yè)銀行的競爭力。這樣做還可以讓商業(yè)銀行集中有限的資源開展更多核心金融業(yè)務(wù)。建立商業(yè)銀行與利益管理單位的戰(zhàn)略同盟，進(jìn)行非核心業(yè)務(wù)的外包，最終會讓商業(yè)銀行以最小的投入獲得最大的回報，讓相關(guān)商業(yè)銀行在日益激勵的金融市場競爭中占據(jù)更多優(yōu)勢地位，贏得更大自由發(fā)展空間。

第7篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點范文

一、一個經(jīng)營效益考核體系

構(gòu)建良好的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式，必須建立合理的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效益和管理方法的考核體系。農(nóng)村的存貸具有地域性和產(chǎn)業(yè)特色性，建立農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效益指標(biāo)考核體系有利于發(fā)揮商業(yè)銀行在農(nóng)村特殊地域和特殊產(chǎn)業(yè)的作用。尤其是在農(nóng)產(chǎn)品的收購中更能體現(xiàn)考核體系的重要性，只有加強對農(nóng)產(chǎn)品收購的貸款比重，才能促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品更好地融入資本市場，通過市場的方式促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的流動，而對農(nóng)產(chǎn)品收購的貸款比重的增強實際上更加考核了整個農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。農(nóng)產(chǎn)品收購貸款只是其中考評的一種，建立農(nóng)村客戶為中心的信貸管理機制、拓展新型產(chǎn)業(yè)化重點客戶、對不良用戶進(jìn)行加息罰息的措施等都是經(jīng)營效益和管理方法的考評。

二、一個業(yè)務(wù)推廣方案

農(nóng)村商業(yè)銀行在我國是屬于新興的金融機構(gòu)，既是中小商業(yè)銀行，又是農(nóng)村金融機構(gòu)。目前農(nóng)村商務(wù)銀行的業(yè)務(wù)功能總體來講不是太多，因此要構(gòu)建良好的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式，就要設(shè)計農(nóng)村商務(wù)銀行的業(yè)務(wù)推廣方案。也就是根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，借鑒城市商業(yè)銀行的經(jīng)驗，逐漸增加一些業(yè)務(wù)功能。這些功能要突破匯兌業(yè)務(wù)的局限，努力開拓發(fā)展農(nóng)村個人的金融業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、理財投資業(yè)務(wù)以及諸如金融保險等近年來時興的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)?？傊艳r(nóng)村商業(yè)銀行這些功能盡量朝多元化的方向發(fā)展，而且每個相關(guān)業(yè)務(wù)要進(jìn)行細(xì)化，形成一個合理總體的業(yè)務(wù)方案。

三、進(jìn)行企業(yè)化管理

從某種意義上講我國很多商業(yè)銀行依然保持者計劃經(jīng)濟的痕跡，也就是很多商業(yè)銀行實際上是一個事業(yè)單位性質(zhì)的，在商務(wù)功能、銀行管理上沒能體現(xiàn)商業(yè)銀行的性質(zhì)。但是近年來我國很多商業(yè)銀行紛紛改制轉(zhuǎn)型，取得了良好的效果。農(nóng)村商業(yè)銀行也是商業(yè)銀行的一種，因此也要建立健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度，對農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行企業(yè)化管理。也就是在業(yè)務(wù)流程要符合市場經(jīng)濟的需求，要實行企業(yè)化的改造。在人力資源管理制度上也要實行企業(yè)化的招人、用人、管人機制，也就是一定要做到適崗適才，把那些精通銀行業(yè)務(wù)、具有管理能力、道德素質(zhì)高的人才聘選進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行里去。而且在農(nóng)村商業(yè)銀行的高管選擇是首先要以銀行的業(yè)務(wù)能力為主，要對高管進(jìn)行合理配置與管理，總之不管是在業(yè)務(wù)流程還是在人才選拔上都要實行企業(yè)化的管理。

四、一個統(tǒng)一的監(jiān)管體系

隨著十幾年來制度的不斷推進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)銀行取得相當(dāng)多的成果，在促進(jìn)支持“三農(nóng)”方面也發(fā)揮了更為重要的作用，己經(jīng)成為我國銀行體系中的重要組成部分，其安全穩(wěn)健運行對地區(qū)經(jīng)濟金融的發(fā)展和穩(wěn)定至關(guān)重要。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險比起城市來要小一些，但是近年來隨著農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險也逐步加大，因此為了降低農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，就要構(gòu)建統(tǒng)一的內(nèi)部監(jiān)管體系。構(gòu)建統(tǒng)一的內(nèi)部監(jiān)管體系就要積極發(fā)揮銀行的內(nèi)部審計和內(nèi)控機制的作用，也就是通過內(nèi)部審計可以對風(fēng)險進(jìn)行終于基本的防控，及時了解銀行業(yè)務(wù)的各種情況，從而有步驟的實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)。內(nèi)部審計和內(nèi)控機制也是對農(nóng)村商業(yè)銀行高管和工作人員的一種監(jiān)督，對他們的日常行為，從事的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行有效地監(jiān)督和管理，總之建立統(tǒng)一的監(jiān)管體系，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展具有重大意義。

五、結(jié)語

第8篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

它的特點有以下幾點：（1）便捷性。無需到銀行營業(yè)網(wǎng)點，客戶只需擁有一部智能手機或電腦設(shè)備，就可以輕松完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地方便了客戶。這種便捷性是它最大的特點。（2）普惠性。傳統(tǒng)金融服務(wù)大都只針對中高端收入群體或大型企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)作為渠道，降低了金融服務(wù)的成本，提高了服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使小微企業(yè)和低收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務(wù)。（3）風(fēng)險性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險表現(xiàn)在兩方面。一是信用風(fēng)險大，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律尚不完善，因為互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，所有容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大，中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及領(lǐng)域

（一）第三方支付。根據(jù)2010年央行在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中的定義，第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。2010年至今，央行一共了五批第三方支付牌照，持牌單位共計269家。目前第三方支付已成為線上線下全面覆蓋的綜合支付工具，2014年，第三方支付市場整體交易規(guī)模達(dá)23萬億元，同比增長54.2%，其中第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)59924.7億元，同比增長391.3%。第三方支付公司的運營模式可以歸為兩種，一是獨立的第三方支付模式，包括快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等。二是以支付寶、財付通為代表的依托于自有電商網(wǎng)站，提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。

（二）P2P網(wǎng)貸。P2P（Peer-to-Peerlending），即點對點信貸，是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群。網(wǎng)貸平臺數(shù)量近兩年在國內(nèi)迅速增長，迄今比較活躍的有350家左右，而總量截止到2015年4月底已有3054家。與銀行貸款相比，網(wǎng)絡(luò)借貸的特點是：信息搜集和處理效率更高、業(yè)務(wù)流程更簡便、突破了傳統(tǒng)的“重?fù)?dān)?！憋L(fēng)險控制手段。

（三）大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息，掌握客戶的消費習(xí)慣，使金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。

（四）眾籌模式。眾籌即大眾籌資，指通過互聯(lián)網(wǎng)方式籌款項目并募集資金，以實物、服務(wù)或股權(quán)等為回報募集資金的模式，參與方包括籌資人、平臺運營方和投資人，按項目回報方式分為股權(quán)眾籌、獎勵眾籌、公益眾籌和債權(quán)眾籌四種方式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是貸款，具有貸款金額大、需要抵押物、周期長、手續(xù)煩索等特點，面向的客戶是大中型企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融貸款流程簡化、貸款時間短、貸款種類多樣性，在服務(wù)小微企業(yè)及個人貸款業(yè)務(wù)方面具有很大的優(yōu)勢。目前，阿里小貸已經(jīng)搭建了分別面向阿里巴巴B2B平臺小微企業(yè)的阿里貸款，和面向淘寶、天貓平臺上小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者的淘寶貸款，推出了淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、阿里信用貸款等微貸產(chǎn)品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。第三方支付平臺對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)影響很大，分流了商業(yè)銀行儲蓄存款。以阿里巴巴為例，2013年6月阿里開通余額寶，這是支付寶打造的余額增值服務(wù)，把錢轉(zhuǎn)入余額寶即購買了由天弘基金提供的貨幣基金，可獲得收益，而且余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)購支付，靈活提取。余額寶一經(jīng)推出即給我國商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。2015年4月，數(shù)據(jù)顯示余額寶對接的天弘增利寶貨幣基金一季度規(guī)模再增1327.88億元，達(dá)7117.24億元，已經(jīng)對商業(yè)銀行的活期存款形成了分流和競爭，其威脅不容小覷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。一是直接沖擊銀行卡結(jié)算、收付等結(jié)算業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，第三方支付價格更低，絕大部分普通會員都是免費使用，并且具有延遲支付功能，所以更被大多數(shù)消費者所接收和喜愛。二是逐步向基金、保險等金融領(lǐng)域滲透。2013年證監(jiān)會新版《證券投資基金銷售管理辦法》，明確擴大基金銷售機構(gòu)類型，使第三方支付滲透到基金銷售行業(yè)。在保險領(lǐng)域，2015年4月20日，保監(jiān)會批復(fù)中國人民人壽保險股份有限公司發(fā)起設(shè)立第三方支付公司――寶付通，而在此之前，中國平安、安邦保險、合眾人壽等公司通過直接收購、間接持股、大股東控股等不同方式已經(jīng)設(shè)立了“關(guān)聯(lián)的”第三方支付公司。至此，第三方支付依靠明顯的價格優(yōu)勢，通過基金、保險等業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)、理財業(yè)務(wù)進(jìn)行競爭。

四、我國商業(yè)銀行應(yīng)該采取的應(yīng)對策略

（一）加強同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作。這種合作表現(xiàn)在：一是技術(shù)上的合作。商業(yè)銀行是個高度依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，所以我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作，開發(fā)出更多的適合本銀行的軟件系統(tǒng)。二是客戶信息共享的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)掌握著大量小微企業(yè)的銷售、信用等寶貴信息，商業(yè)銀行應(yīng)主動與其合作，為資質(zhì)良好的小微企業(yè)客戶提供融資服務(wù)。三是打造小微企業(yè)線上融資平臺。商業(yè)銀行可以拿出一部分資金與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)共建小微企業(yè)線上融資平臺，擴大自己在小微信貸的市場份額。

（二）以客戶為中心，提高服務(wù)效率。首先要細(xì)分客戶類型，根據(jù)不同客戶的財務(wù)狀況和理財目標(biāo)，重整業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，滿足客戶的個性化需求；其次推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，打造一站式金融服務(wù)平臺，為客戶提供“一攬子金融綜合服務(wù)方案”；最后以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以市場為導(dǎo)向，加強客戶的參與和體驗程度，提高用戶滿意度。

（三）加強網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行雖有著信用度高、風(fēng)險低、企業(yè)客戶群龐大的特點，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行必須加強網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，才能順應(yīng)時展的潮流。

（四）重視復(fù)合型人才隊伍建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要既熟悉金融業(yè)務(wù)，又精通新技術(shù)運用的人才，但目前我國商業(yè)銀行人才隊伍中最缺乏的就是這種IT金融復(fù)合型人才。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該在新員工招聘時向復(fù)合型人才傾斜，更應(yīng)該在工作中制定專門的培訓(xùn)計劃，培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的人才，打造自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的核心競爭力。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點范文

1.商業(yè)銀行開展市場營銷是金融業(yè)市場化的需要。市場營銷以研究顧客需求為起點，以滿足顧客的需求為終點。伴隨中國計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，金融體制發(fā)生了深刻變革，銀行的角色也由國家財政的會計和出納向“金融百貨公司”，甚至“金融超市”轉(zhuǎn)變，成為真正意義上的銀行，這種角色的順利轉(zhuǎn)變需要商業(yè)銀行充分發(fā)揮自己的功能，研究市場上各種交換主體的特點，并在適當(dāng)?shù)臅r間、適當(dāng)?shù)牡攸c、以適當(dāng)?shù)姆绞綖檫m當(dāng)?shù)氖袌鲋黧w提供最適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。這正是市場營銷所要解決的主要問題。

2.商業(yè)銀行經(jīng)營方式與功能特點決定了其必須加強市場營銷。商業(yè)銀行的功能是通過金融服務(wù)來實現(xiàn)，服務(wù)是商業(yè)銀行最基本的經(jīng)營方式。金融服務(wù)具有一般服務(wù)的無形性、不可分性、差異性和周期性等特點，要有效地克服或避免由金融服務(wù)所形成的不足，要求商業(yè)銀行運用市場營銷原理，通過服務(wù)項目、網(wǎng)點、人員、促銷等策略及策略組合，去適應(yīng)金融市場的需求。

3.強化市，場營銷是市場經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行競爭致勝的有效途徑。在缺乏競爭和價格壟斷的時代，銀行只需坐等業(yè)務(wù)上門。但隨著金融經(jīng)濟環(huán)境的深刻變化，銀行經(jīng)營職能的轉(zhuǎn)換，金融電子化的飛速發(fā)展，客戶投資渠道的多樣化及各金融機構(gòu)競爭加劇，致使商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤空間日益變窄，所以銀行要生存和發(fā)展，必須接受市場營銷思想，將市場營銷的原理和方法結(jié)合金融業(yè)的實際移植到金融中去，尋找新的經(jīng)濟增長點和新的競爭資源，獲得新的競爭優(yōu)勢。

4.追求利潤最大化是商業(yè)銀行開展市場營銷的內(nèi)在動力。市場經(jīng)濟條件下利潤是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的物資基礎(chǔ)，但其本身并不創(chuàng)造利潤，利潤是其在金融服務(wù)過程中從服務(wù)對象那里轉(zhuǎn)移而來的。因此，商業(yè)銀行欲追求利潤的最大化，必須及時導(dǎo)人市場經(jīng)營理念，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，通過贏得顧客滿意來贏得更多的利潤。市場導(dǎo)向、顧客滿意正是市場營銷最基本的觀點。

二、市場營銷在現(xiàn)代商業(yè)銀行中的運用

商業(yè)銀行開展市場營銷其實是引人現(xiàn)代企業(yè)制度的一項創(chuàng)新活動。商業(yè)銀行的市場營銷就是從客戶需求出發(fā)，把可贏利的銀行服務(wù)引向經(jīng)選擇的客戶的管理活動，它把組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、工具創(chuàng)新有機地結(jié)合在一起。具體而言在于以下三個方面。

(一)商業(yè)銀行市場營銷的戰(zhàn)略性運用

1.開展市場調(diào)查，分析市場機會。(1)開展市場資源與客戶需求調(diào)查。銀行客戶的需要主要有三種:已實現(xiàn)的需要、待實現(xiàn)的需要和潛在待開發(fā)的需要。銀行客戶購買金融商品服務(wù)的動機有兩種:理性動機和非理性動機。理性動機是銀行客戶為收益回報、資金流動性、分散風(fēng)險、方便性以及長期金融支持等理性利益而產(chǎn)生的動機;非理性動機則是指銀行客戶為獲得自我滿足、被承認(rèn)、被贊賞、個人權(quán)力、影響力等情感性利益而產(chǎn)生的動機。商業(yè)銀行根據(jù)客.戶需求及劫機，有目的地去調(diào)查區(qū)域內(nèi)資金的總量、結(jié)構(gòu)分布及增長潛力，摸清資金的大致流向和流量，分析銀行業(yè)務(wù)拓展空間及潛力。(2)開展同業(yè)競爭態(tài)勢的調(diào)查。主要通過調(diào)查客戶對本行及其他行所提品、服務(wù)質(zhì)量、效率的滿意度，分析彼此在整體及單項業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢、市場占比和發(fā)展?jié)摿σ约敖?jīng)營管理的獨到之處和疏漏所在，尋求進(jìn)一步占領(lǐng)市場、擴大市場份額的途徑。

2.進(jìn)行市場細(xì)分、選擇目標(biāo)市場。每個市場上都有各種不同的人，人們有許多不同的生活方式、不同的需要偏好和不同的購買行為。將客戶細(xì)分，可以使銀行選擇最有賺利潛力的客戶，集中資源提供最適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、分行策略及推廣策略，提高服務(wù)質(zhì)量和賺利水平，節(jié)約經(jīng)營成本，保持競爭能力。細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)有很多，就零售市場而言，可分為富人客戶群、高收人客戶群、專業(yè)技術(shù)人員客戶群、學(xué)生和老年人客戶群等細(xì)分市場;就批發(fā)市場而言，可按機構(gòu)客戶帳戶規(guī)模大小、按地理位置、按行業(yè)、按客戶企業(yè)經(jīng)營業(yè)績等因素細(xì)分市場。在細(xì)分的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行根據(jù)自身的特點對各個標(biāo)準(zhǔn)的重要性進(jìn)行評估、排序，因為銀行不可能滿足一切客戶的一切需求，只能分辨出那些對該行最具吸引力、最有利的細(xì)分市場，按照有取有舍、有進(jìn)有退的原則最終確定近期、中期、遠(yuǎn)期目標(biāo)市場。如建設(shè)銀行以“大行業(yè)、大企業(yè)”為重要目標(biāo)，確定了435家客戶，以其作為基本客戶群體;工商銀行將有市場、效益好、高信譽的國有大中型企業(yè)，國家參資的大型股份制或合資企業(yè)、信用等級為AAA級的中小企業(yè)作為優(yōu)秀客戶群，對其實行逐級負(fù)責(zé)制和客戶經(jīng)理制，重點作好貸款營銷工作;農(nóng)業(yè)銀行以市場為導(dǎo)向，以效益為標(biāo)準(zhǔn)，打破區(qū)域、行業(yè)、所有制界限，把有生命力的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)良客戶作為支持的重點;中國銀行實施向重點地區(qū)、重點行業(yè)、重點客戶、重點產(chǎn)品傾斜的發(fā)展戰(zhàn)略。

3.確定市場定位。商業(yè)銀行在細(xì)分市場及選擇目標(biāo)市場后，就必須在客戶心目中樹立銀行形象及自己產(chǎn)品的信譽，也就是進(jìn)行市場定位。如建設(shè)銀行以“中國建設(shè)銀行、建設(shè)美好生活、創(chuàng)造美好明天”為己任;中國銀行在香港鳳凰衛(wèi)視播出“竹林篇”、“麥田篇”、“江河篇”等系列廣告，表達(dá)中行所秉具的中國傳統(tǒng)文化的博大精深和豐富底蘊;農(nóng)業(yè)銀行樹立“中國農(nóng)業(yè)銀行，聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的橋梁”的品牌形象;工商銀行與建設(shè)銀行還推出了簡潔、明快、富有感染力的新識別系統(tǒng)。又如，英國巴克萊銀行首先在英國化學(xué)、機器制造、有色金屬、編織等工業(yè)領(lǐng)域立足;而荷蘭著名的萬貝銀行則長期以貿(mào)易融資見長;而一家連鎖制的小型商業(yè)銀行則可能選擇儲蓄和小型企業(yè)貸款為主業(yè)。

(二)商業(yè)銀行市場營銷的戰(zhàn)術(shù)性運用

確定商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)，明確商業(yè)銀行定位后，就要認(rèn)真實施市場營銷組合戰(zhàn)略，即運用戰(zhàn)術(shù)性策略，具體如下:

1.產(chǎn)品策略。金融產(chǎn)品本質(zhì)上是一種服務(wù)，它是一系列服務(wù)的總和。(l)核心產(chǎn)品。它是顧客購買銀行產(chǎn)品時所追求的特定利益。如滿足客戶存儲閑置資金并達(dá)到安全和增值需要的是存款，滿足客戶生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)資金需要的是貸款，滿足客戶資金快捷地在空間轉(zhuǎn)移需要的是匯兌結(jié)算。(2)形式產(chǎn)品。它是核心產(chǎn)品借以實現(xiàn)的形式，如存貸款、結(jié)算都有多種形式，并通過一定的具體程序辦理，辦理過程中的服務(wù)手段、服務(wù)方式、服務(wù)質(zhì)量等對客戶的滿意度有著直接影響。(3)期望產(chǎn)品。它是客戶與銀行打交道時所期望的一整套屬性和條件，如客戶對銀行的諸項服務(wù)都有一定的期望與要求。(4)附加產(chǎn)品。它是客戶購買銀行產(chǎn)品時所獲得的全部附加服務(wù)和利益，如銀行提供的咨詢、便民措施、電話預(yù)約上門服務(wù)等。(5)潛在產(chǎn)品。它是銀行為滿足客戶增加或改變的需求，使客戶獲得意想不到的驚喜而作出的努力。如今，我國大多數(shù)銀行的競爭主要還停留在前三種產(chǎn)品上，如銀行開展的“三項服務(wù)、十項承諾”、延時服務(wù)、夜市服務(wù)、ATM、POS服務(wù)、個人金融服務(wù)以及不同的存貸款品種服務(wù)等。但一個精明的銀行家應(yīng)從產(chǎn)品的整體概念出發(fā)，不斷創(chuàng)新，全方位滿足客戶需求，做到“人無我有、人有我新、人新我精、人精我換”，努力使自己與競爭者區(qū)別開來，贏得競爭優(yōu)勢。

2.分銷策略。也即網(wǎng)點優(yōu)化策略。它是指銀行的分支機構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點的空間布局，銀行營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量及分布狀況，在一定程度上反映了其信用程度。網(wǎng)點優(yōu)化策略包括:(1)網(wǎng)點選址的優(yōu)化。即銀行應(yīng)按經(jīng)濟區(qū)劃合理布局，判斷其業(yè)務(wù)輻射范圍及人員配備是否滿足區(qū)域內(nèi)客戶的需要，對其市場占比、增長潛力及贏利狀況作出基本估價，分別按照發(fā)展型、維持型、收縮型、放棄型等四種不同組合加以分類，從而作出升格、降格、撤消、新設(shè)、遷移、門面裝修等策略。除分支機構(gòu)外，銀行還可在法律允許的區(qū)域內(nèi)，在超級市場、百貨公司內(nèi)設(shè)置自動柜員機，甚至有的銀行還發(fā)展到在顧客家里辦理銀行業(yè)務(wù)。(2)網(wǎng)點功能優(yōu)化。即用市場營銷理念全面改進(jìn)現(xiàn)有網(wǎng)點的分工并使其功能優(yōu)化，注重網(wǎng)點的實體環(huán)境，加大業(yè)務(wù)量集中、資金流量大的地區(qū)的網(wǎng)點密度，如建設(shè)銀行按照“鬧市區(qū)、大門面、多功能、網(wǎng)絡(luò)化、特高產(chǎn)”原則設(shè)置機構(gòu)網(wǎng)點。

3.促銷策略。即銀行采取各種渠道把產(chǎn)品和服務(wù)向顧客宣傳、說服，從而促進(jìn)和影響人們的購買行為和消費方式。(l)廣告促銷。銀行通過電視、電臺、報刊雜志、標(biāo)語等媒體，將有關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，傳遞給目標(biāo)市場和社會公眾。(2)人員促銷。銀行通過信貸營銷人員、儲蓄會計臨柜人員等，以及上門服務(wù)、上街?jǐn)[攤設(shè)點，進(jìn)行宣傳。(3)公共關(guān)系促銷。由于產(chǎn)品的無形性、員工與顧客的直接接觸性、產(chǎn)品消費的持續(xù)性、買賣關(guān)系的互動性、多種產(chǎn)品的相互依賴性以及多重社會關(guān)系的制約性等，這些特性決定了現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營過程中明確的“關(guān)系”特征，即商業(yè)銀行只有在多重關(guān)系的互動中才能實現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展，商業(yè)銀行的市場營銷應(yīng)該具有鮮明的“關(guān)系中心”特征。所有營銷活動都必須在把握、推動、創(chuàng)造和調(diào)整交織在商業(yè)銀行運作空間中的關(guān)系體系中，實現(xiàn)需求分析、市場定位、營銷組合的運用和計劃控制，尋求推動自身平衡發(fā)展的持續(xù)動力。有人認(rèn)為關(guān)系營銷是市場營銷觀念的一次理性成長。維護(hù)與客戶群體的關(guān)系是商業(yè)銀行營銷運作的中心、與央行、同業(yè)、媒體、地方政府等的關(guān)系是商業(yè)銀行獲得良好發(fā)展的外部環(huán)境的保證、與內(nèi)部員工的關(guān)系則關(guān)系到整個營銷活動的成敗。(4)刺激性促銷。它是指銀行采取一系列具有短期誘導(dǎo)發(fā)生的戰(zhàn)術(shù)性促銷方式來刺激客戶迅速產(chǎn)生購買行為。如銀行推出的有獎貼息儲蓄、對員工采取儲蓄承包、存款獎勵等措施。

4.價格策略。銀行業(yè)經(jīng)營產(chǎn)品的價格集中反映在利率和服務(wù)項目的收費標(biāo)準(zhǔn)上，由于我國目前中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，金融服務(wù)性項目很少，所以金融企業(yè)價格竟?fàn)帉嶋H上就是利率的競爭。但銀行產(chǎn)品定價有其特殊性，受政府金融政策、法規(guī)的管制較嚴(yán)，一般只能運用浮動利率政策適當(dāng)定價。隨著利率市場化進(jìn)程加快，利率將作為商業(yè)銀行競爭的一種重要手段而有所作為。