農(nóng)村商業(yè)銀行利率精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

一、 農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施金融利率市場(chǎng)化的必然性

如果對(duì)率實(shí)施管制，將會(huì)使大量的社會(huì)福利遭受損失。對(duì)我國(guó)之前采用利率管制的影響分析，可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行采取的是法定利率，法定利率的后果就是，四家國(guó)有商業(yè)銀行可以通過(guò)合謀或者約定，聯(lián)合起來(lái)制定掠奪式的價(jià)格，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律相違背，此時(shí)，資金商品的價(jià)格已經(jīng)脫離了市場(chǎng)供求，不僅沒(méi)有起到縮小市場(chǎng)均衡利率與法定管制利率之差異的作用，反而使得兩種利益之間的差異越來(lái)越大。同時(shí)，市場(chǎng)化機(jī)制最法定利率的影響下被逐漸削弱，市場(chǎng)份額逐漸涌向經(jīng)營(yíng)良好的商業(yè)銀行中，因此，截止到目前為止，我國(guó)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)高效率、真正的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，浪費(fèi)資源的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，社會(huì)總福利的凈損失較大。所以，利率市場(chǎng)化能夠提高社會(huì)總福利。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)化利率是唯一能夠體現(xiàn)貨幣資金供求關(guān)系的手段，發(fā)現(xiàn)貨幣資金價(jià)格的前提是，必須有一套完善的利率體系對(duì)其進(jìn)行支撐，只有如此，資金的合理流動(dòng)才能得到保證，從而達(dá)到優(yōu)化資配置的目的。西方發(fā)達(dá)國(guó)家基本上實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化，因此，我國(guó)實(shí)行利率市場(chǎng)化改革已是必然。

王國(guó)松提出，我國(guó)政府對(duì)利率實(shí)施管制，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定等方面取得了諸多成就，但是，成就的取得也付出了較大的代價(jià)，只有放寬利率管制，實(shí)施利率市場(chǎng)化才是長(zhǎng)久之計(jì)。

徐相華指出，利率市場(chǎng)化的實(shí)施，使得存款利率上限被打破，將會(huì)把社會(huì)大量資金吸引到銀行中，銀行的存款成本得以增加，為開(kāi)展貸款等其它業(yè)務(wù)提供了資金支持。取消下限限制，貸款利息收入將會(huì)較少，從而減少了存款和貸款之間的凈利差，而對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源就是存貸款凈利差。

鑒于農(nóng)村商業(yè)而銀行的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要是存貸款凈利差，而農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理的能力又非常弱，因此，有必要對(duì)利率進(jìn)行管制。但是，出于保護(hù)目的的利率從管理無(wú)疑將農(nóng)村社行業(yè)銀行置于溫室之中，農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力更弱，經(jīng)營(yíng)管理能力不足。此外，如果對(duì)利率進(jìn)行限制，將會(huì)有大量涌入股票、基金等其它機(jī)構(gòu)，因此，急需進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革。

二、 農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施金融利率市場(chǎng)化的機(jī)遇

首先，在利率市場(chǎng)化的條件下，農(nóng)村商業(yè)銀行擁有自主定價(jià)權(quán)，通過(guò)定價(jià)，就可以掌握資金市場(chǎng)供求情況，對(duì)資源實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置十分有利。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要綜合考慮經(jīng)營(yíng)成本等其它因素，從而制定出科學(xué)的價(jià)格戰(zhàn)略；另一方面，能夠促進(jìn)負(fù)債管理和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，從而降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

其次，利率市場(chǎng)化改革發(fā)展到一定階段，受到利率風(fēng)險(xiǎn)的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)日益激烈，農(nóng)村商業(yè)銀行為了占有更多市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就必須加快創(chuàng)新步伐，從而逐漸取消，而中間業(yè)務(wù)將會(huì)成為農(nóng)村商業(yè)銀行獲取收益的主要途徑，這樣就能夠有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不僅滿足了客戶的要求，經(jīng)濟(jì)效益也得到了快速增長(zhǎng)，有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的起步較晚，中間業(yè)務(wù)還不是很成熟，在總業(yè)務(wù)中的比重較小，需要對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善。

農(nóng)村商業(yè)銀行為了滿足利率市場(chǎng)化的要求沒(méi)必然會(huì)加大計(jì)算機(jī)技術(shù)的投入力度，建立了相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)和健全的科技平臺(tái)，在新形勢(shì)下，無(wú)論是在管理，還是在經(jīng)營(yíng)方面，將會(huì)得到較大提升。農(nóng)村商業(yè)銀行將更直接的面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以將內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)與市場(chǎng)利率有效的結(jié)合起來(lái)，從而提高績(jī)效考核與內(nèi)部資源配置的合理性。同時(shí)，積極發(fā)展基于信息科技的操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量手段，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，風(fēng)險(xiǎn)管控水平得以提高，不良資產(chǎn)比率大大降低。

三、 農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施金融利率市場(chǎng)化面臨的挑戰(zhàn)

1、 傳統(tǒng)盈利模式面臨挑戰(zhàn)

前文所述，未實(shí)施利率市場(chǎng)化改革之前，農(nóng)村商業(yè)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要來(lái)自于存貸款的凈利差，依賴資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張，利率市場(chǎng)化的實(shí)施將會(huì)導(dǎo)致信貸需求萎縮，同時(shí)，將會(huì)增加信貸資產(chǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)，一些規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)較好的企業(yè)將會(huì)逐漸將融資渠道由農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向其它金融機(jī)構(gòu)，貸款需求降低，這也就意味著銀行存款數(shù)量降低，進(jìn)而降低貸款資金價(jià)格，由此可見(jiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也將受到影響，僅僅依靠資金規(guī)模擴(kuò)張，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村商業(yè)銀行生存需要，農(nóng)村商業(yè)銀行只能對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，盡可能實(shí)現(xiàn)資本收益最大化。

2、 行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈

國(guó)有商業(yè)銀行等大型銀行，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展都比較成熟，經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道廣泛，而農(nóng)村商業(yè)銀行過(guò)度依賴存貸款差，這主要是因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)自身的實(shí)際情況決定的，因此，在實(shí)行利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，面臨風(fēng)險(xiǎn)最大的就是農(nóng)村商業(yè)銀行。我國(guó)銀行一直處于非市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，利率上下限有明確規(guī)定，在此情況下，提高服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等成為各大銀行搶占市場(chǎng)份額的主要手段，而價(jià)格問(wèn)題，基本不會(huì)考慮。而取消了利率上下限之后，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)與客戶自主協(xié)商定價(jià)的空間，如果銀行供給大于客戶需求，也就是所謂的買(mǎi)方市場(chǎng)下，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈，客戶將會(huì)重點(diǎn)關(guān)注銀行的服務(wù)質(zhì)量。存貸款利率的市場(chǎng)化，價(jià)格不再成為固定因素，并且已經(jīng)成為提高銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，此時(shí)，博弈現(xiàn)象將會(huì)出現(xiàn)。這樣一來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為就必須以價(jià)格為出發(fā)點(diǎn)，致使農(nóng)村商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)。

3、 風(fēng)險(xiǎn)管理水平面臨挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化后，由市場(chǎng)決定利率的變動(dòng)，也就是說(shuō)市場(chǎng)資金供求將直接決定利率的多少，因此，加劇了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，為了占取更多的市場(chǎng)份額，很有可能出現(xiàn)以較高的貸款利率貸給信用等級(jí)較低的主體。面對(duì)上述情況，農(nóng)村商業(yè)銀行只能將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向小微業(yè)務(wù)，以此避免利差的縮小，但是，農(nóng)村商業(yè)銀行很難對(duì)中小企業(yè)以及個(gè)人的信用等進(jìn)行全面掌握，違約率也較高，因此，增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大。而農(nóng)村商業(yè)銀行具有明顯的地域性特點(diǎn)，主要設(shè)立在縣城及以下地區(qū)，信用環(huán)境建設(shè)較落后，融資主體信用意識(shí)差，此外，利率的不確定性，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理和流動(dòng)性管理難度增加。

4、 定價(jià)能力面臨挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化后，農(nóng)村商業(yè)銀行需要綜合考慮各種因素，從而制定存貸款利率。農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏定價(jià)管理的量化基礎(chǔ)，定價(jià)管理技術(shù)落后，自主定價(jià)的能力面臨巨大挑戰(zhàn)。

四、 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融利率市場(chǎng)化改革的措施

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行的起步較晚，各項(xiàng)業(yè)務(wù)還不成熟，作為一個(gè)新興的金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有傳統(tǒng)銀行長(zhǎng)久發(fā)展所形成的路徑依賴，同時(shí)，也沒(méi)有龐大的不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)。因此，作為農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)以服務(wù)“三農(nóng)”為基礎(chǔ)，積極開(kāi)展存貸款業(yè)務(wù)，使之逐漸完善，將自身的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，更好的為“三農(nóng)”服務(wù)，真正起到“輸血”的作用，貢獻(xiàn)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。對(duì)于其它銀行在發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題，對(duì)于其他類(lèi)型銀行在發(fā)展中也要時(shí)刻提醒自己，不要重蹈覆轍，同時(shí)，也要積極借鑒發(fā)展良好的銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，無(wú)論是總結(jié)教訓(xùn)，還是借鑒經(jīng)驗(yàn)，都不要忘記與自身實(shí)際情況做對(duì)比，對(duì)于不合理的地方及時(shí)改進(jìn)，對(duì)于不足的地方，進(jìn)一步增強(qiáng)，盡可能在利率市場(chǎng)化的大背景下，以優(yōu)化的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和先進(jìn)的管理水平實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的最大化。

其次，利率市場(chǎng)化后，銀行主要的運(yùn)營(yíng)工具是價(jià)格。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要以實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況為基礎(chǔ)，組成定價(jià)部門(mén)，逐漸實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定運(yùn)行，定價(jià)部門(mén)的任務(wù)就是要根據(jù)金融產(chǎn)品的不同，從而測(cè)算利率水平，根據(jù)客戶的實(shí)際情況，制定有差別的定價(jià)。存款業(yè)務(wù)方面要綜合考慮業(yè)務(wù)范圍內(nèi)市場(chǎng)的資金需求規(guī)模，從而制定出有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的存款利率，這樣做能夠有效避免資金浪費(fèi)和閑置問(wèn)題，貸款業(yè)務(wù)要根據(jù)自身的實(shí)際情況量入為出，保證貸款利率水平符合自身承擔(dān)能力，避免違規(guī)放貸或者過(guò)量放貸。值得注意的是，利率市場(chǎng)化并不代表，存貸款的利率上下限就沒(méi)有限制，因此，為了保證農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展，需要對(duì)利率水平建立彈性指標(biāo)。農(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)論是在規(guī)模上，還是在實(shí)力上，其所能承受的能力都要弱于國(guó)有商業(yè)銀行等大型銀行，根據(jù)自身?xiàng)l件制定科學(xué)合理利率彈性指標(biāo)，是農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

第三，在利率市場(chǎng)化之前，農(nóng)村商業(yè)銀行既有的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)主要關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化后，要增加對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的管控職能。農(nóng)村商業(yè)銀行整體構(gòu)成比較簡(jiǎn)單、規(guī)模小，為控制成本，沒(méi)有必要與國(guó)有商業(yè)銀行等大型銀行一樣建立專(zhuān)門(mén)對(duì)口的利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)建立利率風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)測(cè)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)量，通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)信息的分析測(cè)量，建立符合農(nóng)村商業(yè)銀行自身特點(diǎn)的測(cè)量模型和測(cè)量軟件，以此來(lái)衡量利率風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)程度、發(fā)生頻率和影響范圍，對(duì)潛在的利率風(fēng)險(xiǎn)有較準(zhǔn)確的掌握，進(jìn)而協(xié)同定價(jià)部門(mén)一起采取措施避免風(fēng)險(xiǎn)或者把風(fēng)險(xiǎn)影響降到最低。

第四，利率市場(chǎng)化后，國(guó)有商業(yè)銀行等大型銀行的壓力將會(huì)增加，很可能拓展農(nóng)村市場(chǎng)，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行必須提高服務(wù)質(zhì)量，將服務(wù)質(zhì)量作為競(jìng)爭(zhēng)因素，打造農(nóng)村商業(yè)銀行品牌，增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度和粘合度。同時(shí)，凈利息收入占總收入比例將會(huì)縮小，農(nóng)村商業(yè)銀行在靈活運(yùn)用自主定價(jià)開(kāi)展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，要爭(zhēng)取大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。保證農(nóng)村商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠與農(nóng)村金融服務(wù)需求相適應(yīng)，逐漸優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利。

第2篇：農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

實(shí)際上，變相的利率浮動(dòng)在我國(guó)一直存在。多年來(lái)郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社甚至有的國(guó)有商業(yè)銀行都搞過(guò)“貼水”存款。

農(nóng)村信用社利率改革試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)的情況說(shuō)明，利率市場(chǎng)化將給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)兩大沖擊，一是農(nóng)村信用社提高存款利率導(dǎo)致商業(yè)銀行存款流失，二是商業(yè)銀行降低貸款利率減少經(jīng)營(yíng)收入。不用說(shuō)，這些影響都是負(fù)面的。會(huì)加劇銀行利率風(fēng)險(xiǎn)

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，有一些國(guó)家在利率市場(chǎng)化后出現(xiàn)了銀行倒閉增加的情況。從我國(guó)的情況來(lái)看，近年來(lái)一些中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了困難，風(fēng)險(xiǎn)較大。利率市場(chǎng)化后，如果不能建立有序的競(jìng)爭(zhēng)秩序，如果不能建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)體系，如果不能提高經(jīng)營(yíng)管理水平，那么毫無(wú)疑問(wèn)，商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行虧損倒閉的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增加。

值得注意的是，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，市場(chǎng)利率波動(dòng)對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響越來(lái)越大，因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)利率走勢(shì)的預(yù)測(cè)和分析。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，這是進(jìn)行有效的資產(chǎn)負(fù)債管理的前提條件。

為了防范和化解利率市場(chǎng)化后我國(guó)銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，需要及早采取一些預(yù)防性措施，例如建立存款保險(xiǎn)體系，充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律性組織的作用來(lái)保證有序競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家已經(jīng)頒布的限制不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的法律來(lái)約束商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為。在利率市場(chǎng)化過(guò)程中，為防止利率失控還應(yīng)在一定時(shí)期內(nèi)進(jìn)行必要的利率管制，如對(duì)貸款利率設(shè)定下限、對(duì)存款利率設(shè)定上限等。會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為的變革

一是有利于落實(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自，真正做到《商業(yè)銀行法》規(guī)定的“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束。商業(yè)銀行依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉”。

二是有利于商業(yè)銀行推出新的金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行在對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品調(diào)價(jià)的同時(shí)，還必須注重新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

三是有利于商業(yè)銀行科學(xué)確定經(jīng)營(yíng)成本，制定價(jià)格，合理配置資金資源，提高效益。

第3篇：農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

關(guān)鍵詞：經(jīng)營(yíng)成本；利率市場(chǎng)化；金融服務(wù)；商業(yè)銀行；經(jīng)驗(yàn)啟示

中國(guó)利率市場(chǎng)化始終以金融市場(chǎng)為中心進(jìn)行改革。目前，利率市場(chǎng)化變革經(jīng)歷了三個(gè)階段：同業(yè)拆借利率市場(chǎng)化、貸款利率與貼現(xiàn)利率市場(chǎng)化，及存款利率市場(chǎng)化?，F(xiàn)已進(jìn)入最后階段，即所謂存款利率化的開(kāi)放。2009年以來(lái)，房地產(chǎn)行業(yè)興起，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)外貸款增多，資本開(kāi)始縮減，充足率明顯降低。相繼，商業(yè)銀行出現(xiàn)的再融資困難問(wèn)題，成為市場(chǎng)熱議話題，也受到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注。隨后，金融資本監(jiān)管政策逐步推出。2015年10月24日，中國(guó)人民銀行宣布，為降低社會(huì)融資成本，自當(dāng)日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存、貸款基準(zhǔn)利率。其中，一年期存款利率下調(diào)0.25%至1.5%，一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25%至4.35%，人民幣存款準(zhǔn)備金率下調(diào)0.5%。從上述引發(fā)的現(xiàn)象及下調(diào)數(shù)據(jù)來(lái)看，利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)進(jìn)入新階段，對(duì)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)改革，尤其是商業(yè)銀行利率變化，有著積極影響。

一、美國(guó)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)分析

（一）優(yōu)化資產(chǎn)配置，利用信用評(píng)分制度降低風(fēng)險(xiǎn)提高收益

利率市場(chǎng)化改革之后，美國(guó)商業(yè)銀行以證券化形式將缺乏流動(dòng)性和具有風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，投資于券市場(chǎng)，成為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)配置資產(chǎn)的另一個(gè)比較顯著趨勢(shì)。這種方式，使得投資者不僅能夠獲得穩(wěn)定報(bào)酬，還能降低投資的風(fēng)險(xiǎn)，委托資產(chǎn)能夠達(dá)到預(yù)期收益效果。資產(chǎn)證券化的應(yīng)運(yùn)而生，拓寬了資管業(yè)務(wù)的投資渠道，配置資產(chǎn)更加靈活，促使商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)不斷成熟。同時(shí)，美國(guó)商業(yè)銀行以信用評(píng)分制度，降低市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了經(jīng)營(yíng)效益。例如，花旗銀行在發(fā)展初期為了控制資本運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，借助信息評(píng)估技術(shù)，建立并完善了信用評(píng)分體系。依據(jù)該制度，提高了該行運(yùn)營(yíng)效益，還可以根據(jù)客戶信用進(jìn)行定價(jià)，提供更多金融服務(wù)。截止2015年，花旗銀行借助信用評(píng)分系統(tǒng)，在四十多個(gè)國(guó)家近兩千個(gè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，擁有超過(guò)2500萬(wàn)賬戶，零售業(yè)務(wù)收入占總收入比重的65%以上?，F(xiàn)階段，該銀行零售業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)，每年以20%速度發(fā)展，成為花旗銀行增長(zhǎng)最快的一部分。

（二）利用差異化經(jīng)營(yíng)策略培養(yǎng)競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)

美國(guó)商業(yè)銀行為提升自身運(yùn)營(yíng)能力，以及在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，采用客戶定位的差異化模式。具體而言，商業(yè)銀行專(zhuān)注于居民用戶與中小型企業(yè)，促使商業(yè)銀行集中資源，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)、周全的服務(wù)，從而為美國(guó)商業(yè)銀行在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。美國(guó)商業(yè)銀行以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶群，中小企業(yè)的貸款額占其總貸款額的一半以上，有的銀行甚至能達(dá)到80%。同時(shí)，美國(guó)商業(yè)銀行利用虛擬網(wǎng)點(diǎn)作為金融創(chuàng)新措施，繞過(guò)法律對(duì)跨地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制，以全天候服務(wù)方式、低成本優(yōu)勢(shì)，為其分支機(jī)構(gòu)帶來(lái)較大收益。此外，美國(guó)商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)普遍性、可視性與交互性等新特征，大量推出網(wǎng)上銀行的新產(chǎn)品和服務(wù)，取得了巨大利潤(rùn)。據(jù)中商情報(bào)網(wǎng)數(shù)據(jù)資料顯示，截止2015年，從美國(guó)家庭用戶各年齡段綜合來(lái)看，網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行的滲透率超過(guò)了40%，其中利潤(rùn)在商業(yè)銀行總利潤(rùn)中占比較高，超過(guò)了40%。

（三）利用交叉銷(xiāo)售模式節(jié)約成本，提高商業(yè)銀行盈利效率

美國(guó)商業(yè)銀行為克服傳統(tǒng)單一營(yíng)銷(xiāo)模式的弊端，適應(yīng)日益發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求，不斷挖掘現(xiàn)有客戶群體對(duì)其它金融產(chǎn)品的多元化需求，并開(kāi)展相關(guān)服務(wù)或者開(kāi)拓橫向市場(chǎng)，形成了現(xiàn)有交叉銷(xiāo)售模式。利用該模式，美國(guó)商業(yè)銀行交易成本在逐步降低，取得了較大收益效果。例如，富國(guó)銀行作為美國(guó)規(guī)模較大的商業(yè)銀行之一，除運(yùn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，近年來(lái)開(kāi)展了退休金管理、地產(chǎn)信托、財(cái)富管理等在內(nèi)的八十多項(xiàng)業(yè)務(wù)，覆蓋金融產(chǎn)品近百種。這些產(chǎn)品與服務(wù)的研發(fā)，為富國(guó)銀行開(kāi)展交叉銷(xiāo)售模式提供了前提條件。據(jù)測(cè)算，富國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)拓一個(gè)新客戶的成本要高于維護(hù)老客戶成本的4倍。但利用交叉銷(xiāo)售模式，從商業(yè)銀行現(xiàn)有客戶群體中，挖掘客戶其他金融產(chǎn)品的需求，并加以營(yíng)銷(xiāo)，由此極大降低了銀行營(yíng)銷(xiāo)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)UN Comtrade Database 數(shù)據(jù)顯示，2014年全年，富國(guó)銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)每個(gè)老客戶交叉銷(xiāo)售數(shù)量為6.05個(gè)金融產(chǎn)品，較2006年5.6個(gè)增加了將近2倍，縮減成本近2.2倍?？梢?jiàn)，通過(guò)交叉銷(xiāo)售模式，富國(guó)銀行可以降低營(yíng)銷(xiāo)成本，進(jìn)而提高客戶的忠誠(chéng)度，以此提升了商業(yè)盈利能力。

二、利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)商業(yè)銀行面臨問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本明顯增加，盈利能力逐步減弱

隨著央行逐漸放寬對(duì)存、貸款利率的上限，商業(yè)銀行之間為獲取存款資金，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)成為一種重要競(jìng)爭(zhēng)措施。在此過(guò)程中，城市商業(yè)銀行處于弱勢(shì)地位，往往會(huì)采取明顯高于大型商業(yè)銀行的存款利率浮動(dòng)水平來(lái)競(jìng)爭(zhēng)客戶資金，其結(jié)果是存款付息成本的抬升。以1年定期儲(chǔ)蓄存款為例，2015年9月14日，銀監(jiān)會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)部分區(qū)域商業(yè)銀行的存款定價(jià)進(jìn)行定時(shí)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，城商行1年期儲(chǔ)蓄存款利率的算術(shù)平均值為2.41%，分別較國(guó)有銀行及股份制銀行高出20.5%和8.07%。同時(shí)，存款是商業(yè)銀行資金的主要來(lái)源，存款利率的上升，將直接加重商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，收益率處于低下水平。據(jù)中商情報(bào)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2015年全年， 我國(guó)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行資本收益率僅為5%，較2014年的5.6%的收益率來(lái)說(shuō)，呈現(xiàn)下降趨勢(shì)；同期，英美發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行平均資本收益率均超過(guò)了20%，英國(guó)商業(yè)銀行更多，超過(guò)26%。雖然，現(xiàn)階段我國(guó)股份制商業(yè)銀行盈利能力較獨(dú)資銀行強(qiáng)，即便如此，2015年我國(guó)僅有5家股份制商業(yè)銀行進(jìn)入世界1000家大銀行榜中，但平均收益也僅為14%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的收益水準(zhǔn)。

（二）貨幣市場(chǎng)定價(jià)基準(zhǔn)缺失，商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)收益率下降

目前，我國(guó)商業(yè)銀行在利率產(chǎn)品定價(jià)方面，缺乏統(tǒng)一合理的貨幣市場(chǎng)價(jià)格基準(zhǔn)?；谧陨順I(yè)務(wù)特點(diǎn)和管理需要，各商業(yè)銀行直接采用抵質(zhì)押利率、回購(gòu)利率、采集SHIBOR和法定基準(zhǔn)利率加成等定價(jià)方法。由此致使各商業(yè)銀行間價(jià)格參數(shù)出現(xiàn)異常，貨幣市場(chǎng)資金利率失衡，特別是短期資金利率，對(duì)以商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣類(lèi)基金產(chǎn)品為主的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)市場(chǎng)收益率走勢(shì)產(chǎn)生不利影響。據(jù)中商情報(bào)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，中小商業(yè)銀行與大型國(guó)有商業(yè)銀行、非保本與保本理財(cái)產(chǎn)品、中長(zhǎng)期與短期理財(cái)產(chǎn)品之間的利差水平與貨幣市場(chǎng)短期資金利率間呈負(fù)相關(guān)。例如，2015年以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間，上述各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的利差水平、貨幣市場(chǎng)短期資金利率，同業(yè)拆放利率相關(guān)系數(shù)分別為-0.52、-0.75、-0.84，均為負(fù)數(shù)；以及2016年二季度某一時(shí)間段內(nèi)，國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)收益率高于中小商業(yè)銀行理財(cái)收益率、中長(zhǎng)期限產(chǎn)品收益率低于短期限產(chǎn)品收益率，呈負(fù)相關(guān)。種種跡象表明，當(dāng)前資金面緊張時(shí)，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品之間利差水平收窄，甚至出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，其理財(cái)產(chǎn)品收益也呈下降趨勢(shì)。

（三）對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利模式產(chǎn)生了較大沖擊

存貸款業(yè)務(wù)利息差收入，是我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的主要渠道。在放開(kāi)利率管制的情況下，商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)主要依靠大中型公司客戶，導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、信貸投向“同質(zhì)化”現(xiàn)象較為嚴(yán)重。據(jù)鳳凰財(cái)經(jīng)網(wǎng)站報(bào)道，2015年我國(guó)商業(yè)銀行貸款平均增幅為18.22%，較2010年26.37%下降了8個(gè)百分點(diǎn)；同期，貸款占總資產(chǎn)的比重為37.84%，較2009年49.38%下降11個(gè)百分點(diǎn)，降幅明顯，很大一部分表內(nèi)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外。以寧波商業(yè)銀行為例，寧波商業(yè)銀行2014年、2015年同期貸款占總資產(chǎn)比重低于35%，同業(yè)及投資類(lèi)資產(chǎn)在總資產(chǎn)中卻占53%～54%的份額。由此可以看出，利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了較大沖擊。

同時(shí)，存款利率放松管制后，存款定價(jià)差異化程度提高，大型商業(yè)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)可能會(huì)被中小商業(yè)銀行價(jià)格優(yōu)勢(shì)所削弱，其存款市場(chǎng)客戶結(jié)構(gòu)受到?jīng)_擊。利率市場(chǎng)化沖擊最大的是商業(yè)銀行戰(zhàn)略客戶，對(duì)于這類(lèi)客戶，隨著金融脫媒和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，以債券和股票發(fā)行為主要形式的直接融資會(huì)更大規(guī)模、更快速度地替代傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。例如，與傳統(tǒng)間接融資相較，直接融資與表外融資的新興模式，更為大型客戶所使用。據(jù)央行最新統(tǒng)計(jì)資料表明，2015年全國(guó)直接融資與表外融資比例較高，在社會(huì)融資規(guī)模中超過(guò)了51%的比例，較上年提高6個(gè)百分點(diǎn)。這兩種融資規(guī)模規(guī)模超過(guò)傳統(tǒng)貸款，成為重要的商業(yè)銀行融資渠道，大型客戶傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)會(huì)被新興融資模式分流。

（四）商業(yè)銀行利率浮動(dòng)變化較大，不利于利率市場(chǎng)的穩(wěn)定

隨著物價(jià)指數(shù)攀升、居民理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，市場(chǎng)利率化變革下，商業(yè)銀行存款來(lái)源渠道被逐漸分割。尤其是近些年，伴隨攬儲(chǔ)難度增大，商I銀行為獲取存、貸款，不斷變化存貸利率，嚴(yán)重影響了利率市場(chǎng)的穩(wěn)定。據(jù)中商情報(bào)網(wǎng)資料顯示，2015年浦發(fā)銀行、民生銀行及興業(yè)銀行3個(gè)月、6個(gè)月及12個(gè)月定期存款利率維持在1.5%、1.75%、2%的水平，與基準(zhǔn)利率相比，上浮約36%、34%、33%，而三年期定存利率上浮超過(guò)十個(gè)百分點(diǎn)。這些利率的變化，對(duì)整體金融機(jī)構(gòu)利率調(diào)整及穩(wěn)定，產(chǎn)生較大的動(dòng)蕩。更為明顯的是，部分地區(qū)商業(yè)銀行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)明顯，利率變動(dòng)也有較大變化。例如，2015年長(zhǎng)沙銀行、重慶銀行等銀行一年期定存上浮超過(guò)40%，更有甚者，如部分湖南、湖北小型商業(yè)銀行定存利率上浮超過(guò)60%。由于存款利率上浮，致使存款資產(chǎn)質(zhì)量不足，資產(chǎn)穩(wěn)定性較差，導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受多重危機(jī)，不利于利率市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化變革的優(yōu)化策略

（一）拓展商業(yè)銀行資產(chǎn)交易業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)的工具和手段，以此提高存款吸引力，控制存款成本。 推進(jìn)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，例如并購(gòu)貸款、信貸資產(chǎn)出售、信貸資產(chǎn)證券化以及供應(yīng)鏈融資、應(yīng)收賬款抵押貸款等業(yè)務(wù)，進(jìn)而適應(yīng)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理流動(dòng)的需要，盤(pán)活不良資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資本流通。為了拓展盈利空間、減少對(duì)存貸利差收入的依賴，商業(yè)銀行可以通過(guò)開(kāi)展新興中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、國(guó)際中間金融服務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)，以及投資基金等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。同時(shí)，在規(guī)避商業(yè)銀行創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)不斷加大理財(cái)產(chǎn)品 、私人銀行服務(wù)及金融衍生服務(wù)等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度。此外，我國(guó)商業(yè)銀行正處于利率市場(chǎng)化變革的轉(zhuǎn)型期，還應(yīng)開(kāi)拓較為豐富的銀行交易產(chǎn)品種類(lèi)，推進(jìn)交易業(yè)務(wù)的研發(fā)，以此主動(dòng)適應(yīng)新型市場(chǎng)變化，迎合海內(nèi)外客戶及各類(lèi)型企業(yè)需求，構(gòu)建新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）完善金融產(chǎn)品定價(jià)體系，提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在如下幾個(gè)方面進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)體系的持續(xù)建設(shè)。在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，聯(lián)合重點(diǎn)企業(yè)，利用中小企業(yè)融資需求大、發(fā)展迅速的特征，改善客戶結(jié)構(gòu)。全方位考量產(chǎn)品價(jià)格，更進(jìn)一步地支持中小企業(yè)客戶。應(yīng)遵循巴塞爾新資本協(xié)議的要求，增強(qiáng)資本管理能力，改革商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)（FTP），建立健全內(nèi)部評(píng)價(jià)等風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，改良內(nèi)部評(píng)價(jià)等風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，考察各業(yè)務(wù)單元的績(jī)效，對(duì)各金融產(chǎn)品的盈利水平與價(jià)格進(jìn)行綜合考核。利用高效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算貸款違約率以及違約損失率，以此支持金融產(chǎn)品定價(jià)方案。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)建立依據(jù)各部門(mén)、客戶、產(chǎn)品的進(jìn)一步細(xì)分和成本核算的金融管理機(jī)制，對(duì)客群進(jìn)行適當(dāng)分層，制定針對(duì)個(gè)人客戶與公司客戶的更為細(xì)化的分類(lèi)方式。

（三）強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債與流動(dòng)性精細(xì)化管理

在利率市場(chǎng)化條件下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)達(dá)到流動(dòng)性管理精準(zhǔn)性和專(zhuān)業(yè)性標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)管控城商行核心存款，以適應(yīng)銀行間市場(chǎng)和存款的波動(dòng)性增強(qiáng)趨勢(shì)。一方面，我國(guó)城商行要盡快完善專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)和模型量化分析人員團(tuán)隊(duì)，內(nèi)部培養(yǎng)和外部引進(jìn)并舉，進(jìn)行資產(chǎn)流動(dòng)性與資產(chǎn)負(fù)債的管理與細(xì)分，著力改善流動(dòng)性管理團(tuán)隊(duì)和資產(chǎn)負(fù)債管理團(tuán)隊(duì)的人員結(jié)構(gòu)。另一方面，應(yīng)注重金融資本的管理與應(yīng)用，強(qiáng)化戰(zhàn)略性專(zhuān)業(yè)決策系統(tǒng)與資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)，不斷改善資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，完善資金結(jié)構(gòu)，全方位統(tǒng)籌不同業(yè)務(wù)線（如：小型和微型企業(yè)、公司、金融市場(chǎng)與零售業(yè)），兼顧各產(chǎn)品的盈利與資源消耗。

（四）優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拓展金融業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域

利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行應(yīng)更加注重綜合性運(yùn)營(yíng)，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，由之前存貸利差發(fā)展模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合業(yè)務(wù)均衡發(fā)展模式，促進(jìn)收益渠道多角度延伸，以達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的效果。拓寬電子銀行業(yè)務(wù)渠道，增強(qiáng)跨領(lǐng)域、跨市場(chǎng)的電子銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，開(kāi)拓手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行支付等多種業(yè)務(wù)，注重互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新思路與新理念的運(yùn)用。應(yīng)遵循網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的發(fā)展規(guī)律，不斷創(chuàng)立適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融特色的若干金融產(chǎn)品組合，與電商平臺(tái)既合作又競(jìng)爭(zhēng)，將線上和線下信息有效融合起來(lái)，進(jìn)一步完善“電子銀行品牌”與“電子銀行渠道”。同時(shí)，完善“電子銀行渠道”，優(yōu)化非利差收入業(yè)務(wù)。如零售服務(wù)、中間服務(wù)、同業(yè)市場(chǎng)服務(wù)、投行服務(wù)與金融市場(chǎng)服務(wù)等。既要加快業(yè)務(wù)速度，又要增大業(yè)務(wù)量，積極開(kāi)拓利率市場(chǎng)化的衍生服務(wù)，加大創(chuàng)新服務(wù)收入在利潤(rùn)增長(zhǎng)中的比重，不斷推進(jìn)新興業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）利用利率差鼓勵(lì)中小科技企業(yè)的快速發(fā)展

當(dāng)前，各商業(yè)銀行應(yīng)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，調(diào)整現(xiàn)有盈利模式，鼓勵(lì)中小型科技企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，加快發(fā)展速度。一方面，商業(yè)銀行可使用利率差方式，發(fā)展穩(wěn)健信貸業(yè)務(wù)，為中小科技企業(yè)爭(zhēng)取信貸規(guī)模。同時(shí)，聯(lián)合其他商業(yè)銀行發(fā)揮合力作用，通過(guò)對(duì)接總行資產(chǎn)池等途徑，引入各類(lèi)合理資金，擴(kuò)大中小科技企業(yè)信貸量；或?yàn)橹行】萍计髽I(yè)募集信托資金、私募資金與機(jī)構(gòu)資金提供媒介平臺(tái)，保障創(chuàng)新型中小企業(yè)對(duì)信貸資金的基本需求。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)科技型中小企業(yè)融資“時(shí)間短、次數(shù)多、速度快”的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)信用評(píng)審工具，以簡(jiǎn)潔評(píng)分卡取代復(fù)雜的u審報(bào)告，可以極大提升科技型中小企業(yè)的融資效率。這樣整體將有利于更多企業(yè)向科技創(chuàng)新方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)動(dòng)力轉(zhuǎn)換。

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第4篇：農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

（一）利率市場(chǎng)化不等于利率自由化在探討

我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的時(shí)，很多人喜歡用利率自由化這個(gè)提法。其實(shí)，這種提法是不大準(zhǔn)確的。利率市場(chǎng)化是利率管制的對(duì)稱(chēng)語(yǔ)，指的是將利率決定權(quán)交給市場(chǎng)，由市場(chǎng)資金供求狀況決定市場(chǎng)利率。市場(chǎng)主體可以在市場(chǎng)利率的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同金融交易各自的特點(diǎn)，自主決定資金交易時(shí)的實(shí)際利率。而利率自由化則是西方國(guó)家在放開(kāi)利率管制初期時(shí)，相對(duì)于原來(lái)嚴(yán)格的金融抑制而作出的形象描述，它只是大體描述了利率改革的總體趨勢(shì)，但是并沒(méi)有全面、準(zhǔn)確地把握利率改革的深刻內(nèi)涵。近幾年，我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革問(wèn)題也越采越引入關(guān)注，不少人由于缺乏對(duì)利率市場(chǎng)化改革的理性認(rèn)識(shí)，往往以為利率市場(chǎng)化就是利率完全脫離政府的調(diào)控，完全實(shí)現(xiàn)自由浮動(dòng)，即利率“自由化”了。很顯然，這種認(rèn)識(shí)是片面的，是不利于我們來(lái)正確地實(shí)施我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革。

利率市場(chǎng)化并不完全排斥政府對(duì)金融的宏觀調(diào)控，只不過(guò)政府要從原來(lái)直接調(diào)控利率的位置上退出，讓市場(chǎng)來(lái)作為主導(dǎo)而已。但是此時(shí)的政府還要從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)間接控制和調(diào)整利率水平。一個(gè)普遍的事實(shí)是，在利率市場(chǎng)化改革完成之后，中央銀行在放松對(duì)利率直接管制的同時(shí)，也加強(qiáng)了間接調(diào)控的力度，即通過(guò)調(diào)整再貼現(xiàn)率、法定準(zhǔn)備金率、公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)等手段間接市場(chǎng)利率水平。當(dāng)利率被市場(chǎng)過(guò)于高估（低估）時(shí)，中央銀行就可以通過(guò)在公開(kāi)市場(chǎng)上買(mǎi)進(jìn)（賣(mài)出）大量國(guó)債等債券品種，使債券的價(jià)格升高（降低），進(jìn)而影響利率水平的下降（上升）。而且，中央銀行還可以通過(guò)調(diào)整再貼現(xiàn)率來(lái)影響商業(yè)銀行的運(yùn)行成本，以此來(lái)影響商業(yè)銀行的存貸款利率，最終影響市場(chǎng)的利率水平。以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的美國(guó)為例，它在1986年完全廢除Q號(hào)規(guī)則后，美聯(lián)儲(chǔ)仍然通過(guò)它所掌握的貼現(xiàn)率來(lái)調(diào)控市場(chǎng)利率的變動(dòng)幅度，銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和公眾始終習(xí)慣于把美聯(lián)儲(chǔ)的貼現(xiàn)率當(dāng)成一個(gè)重要的指標(biāo)來(lái)看待。因此，利率市場(chǎng)化絕不是利率的完全自由化，而只是說(shuō)明利率是由市場(chǎng)所根本決定的而已，政府在利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化之后仍然需要根據(jù)利率的變動(dòng)情況來(lái)適時(shí)通過(guò)金融工具來(lái)間接影響市場(chǎng)利率水平，以糾正市場(chǎng)運(yùn)行的盲目性?；诖耍适袌?chǎng)化的提法相對(duì)于利率自由化而言，更為準(zhǔn)確些。

（二）利率市場(chǎng)化改革的風(fēng)險(xiǎn)不容低估

為了加速我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程，不少人往往過(guò)多地探討利率改革的重大意義而忽視了改革所可能面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)，這也是不妥的?？陀^地來(lái)，我國(guó)推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的風(fēng)險(xiǎn)還是很大的。

1.利率市場(chǎng)化可能給國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化最直接的沖擊對(duì)象就是銀行系統(tǒng)，其中，四大國(guó)有商業(yè)銀行就顯得尤為突出。從近期我國(guó)在溫州一帶進(jìn)行的利率市場(chǎng)化改革的試點(diǎn)情況來(lái)看，信用社普遍呈現(xiàn)出了存、貸款利率同時(shí)提高的發(fā)展勢(shì)頭，經(jīng)營(yíng)狀況良好。與農(nóng)村信用社相比較，中、農(nóng)、工、建等四大國(guó)有商業(yè)銀行的情況則令人堪憂。首先，農(nóng)村信用社主要面向廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展小額的存貸款業(yè)務(wù)，并且外資銀行和股份制銀行大多還未進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)不激烈；而在城市中，國(guó)有商業(yè)銀行則要同時(shí)面對(duì)來(lái)自股份制銀行和外資銀行的挑戰(zhàn)，它所面臨的競(jìng)爭(zhēng)要大大高于農(nóng)村信用社。另外，國(guó)有商業(yè)銀行有著沉重的負(fù)擔(dān)，大量的不良資產(chǎn)還未完全剝離，呆、壞賬的數(shù)量也相當(dāng)龐大，銀行內(nèi)部的控制機(jī)制還未健全，自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大。而且由于表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展緩慢，國(guó)有商業(yè)銀行的主要收入還是來(lái)自于存貸款的利差。在這種情況下，實(shí)施利率市場(chǎng)化后，國(guó)有商業(yè)銀行為了吸引業(yè)務(wù)，必將爭(zhēng)先降低貸款利率，提高存款利率，導(dǎo)致銀行間的惡性利率競(jìng)爭(zhēng)，這樣就在很大程度上降低了國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。在信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)實(shí)條件下，很容易出現(xiàn)逆向選擇以及借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因?yàn)橹挥羞`約概率極高的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)才愿意以高利率借款。如此以來(lái)，最終很有可能導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行的呆、壞賬比率進(jìn)一步升高。因此，利率市場(chǎng)化改革對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行所可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

2.利率市場(chǎng)化可能給各類(lèi)企業(yè)帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

由于長(zhǎng)期的利率管制，我國(guó)的官方利率嚴(yán)重背離市場(chǎng)上的實(shí)際利率水平 （被低估），一旦放開(kāi)管制，利率必然向市場(chǎng)均衡水平靠近，再加上人們對(duì)通貨膨脹的預(yù)期增加等因素，利率市場(chǎng)化后必將導(dǎo)致利率的不斷上升。很顯然，利率升高對(duì)借款人是不利的，就而言，我國(guó)的國(guó)有企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)都會(huì)受到較大的負(fù)面影響。一方面，國(guó)有企業(yè)負(fù)債率普遍過(guò)高，資本金不足，企業(yè)資金過(guò)分依賴銀行貸款，利率升高將導(dǎo)致國(guó)有大型企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)大大加重，增加國(guó)有企業(yè)改革的難度；另一方面，有可能導(dǎo)致中小型企業(yè)由于風(fēng)險(xiǎn)高于國(guó)有大型企業(yè)，就不得不以高貸款利率，或其他高成本的方式得到銀行貸款，致使其融資成本加大甚至喪失信用融資機(jī)會(huì)，最后可能引致企業(yè)放棄預(yù)定的收益較好的投資項(xiàng)目，從而打擊了處于發(fā)展階段的中小企業(yè)的投資積極性。

3.利率市場(chǎng)化可能給資本市場(chǎng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化對(duì)資本市場(chǎng)的影響沒(méi)有時(shí)滯只有預(yù)期，所有持有金融資產(chǎn)的投資者會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)利率上升而賣(mài)出證券，從而導(dǎo)致證券價(jià)格進(jìn)一步下跌，使其實(shí)際收益率上升，逐漸向市場(chǎng)利率靠攏。而利率的階段性上升將導(dǎo)致資本市場(chǎng)中股票和債券的價(jià)格下跌，這對(duì)于我國(guó)還不成熟的股市來(lái)說(shuō)無(wú)疑是雪上加霜。另外，由于利率波動(dòng)的頻率和幅度加大，股票和債券的價(jià)格變動(dòng)將更加頻繁，持有這些金融資產(chǎn)的投資者將承擔(dān)更大的利率風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展還很不成熟，投資者缺少可以選擇的用以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生工具，再加上金融監(jiān)管體制的不完善，使得投資者的基本權(quán)益難以得到有效保障。這樣一來(lái)，利率波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)最終都要由投資者自行承擔(dān)+

4.利率市場(chǎng)化可能給市場(chǎng)均衡帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

在IS-LM模型中，利率是商品市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)相互作用的紐帶，它取決于儲(chǔ)蓄、投資、貨幣供給和貨幣需求這四個(gè)變量，而這四個(gè)變量又取決于各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，特別是企業(yè)的行為，因此從這個(gè)意義上說(shuō)，利率將在很大程度上受到企業(yè)行為的影響。而另一方面，一個(gè)市場(chǎng)機(jī)制健全的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，利率的變動(dòng)也必然會(huì)影響著各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)行為。利率是借貸資本的價(jià)格，利率的變動(dòng)通過(guò)影響儲(chǔ)蓄、消費(fèi)和投資，最終也將影響到企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)行為。所以在健全的市場(chǎng)體系中，市場(chǎng)化的利率和企業(yè)行為之間將會(huì)形成一種良性的互動(dòng)機(jī)制。不過(guò)，我們必須清醒地看到，在我國(guó)整個(gè)市場(chǎng)體系尚未健全的時(shí)候，放開(kāi)利率很有可能導(dǎo)致國(guó)民經(jīng)濟(jì)的部分失調(diào)。國(guó)民經(jīng)濟(jì)是一個(gè)有機(jī)的統(tǒng)一整體，局部失衡會(huì)引起其他部分的連鎖反應(yīng)。這個(gè)過(guò)程如果某個(gè)環(huán)節(jié)遇到阻滯，就會(huì)延長(zhǎng)調(diào)整時(shí)間，使價(jià)格信號(hào)扭曲甚至失靈。在我國(guó)市場(chǎng)的體系中，商品市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、勞動(dòng)力市場(chǎng)以及社會(huì)保障市場(chǎng)等都有其內(nèi)在的聯(lián)系，利率作為貨幣市場(chǎng)的價(jià)格，也反映著其他市場(chǎng)的均衡。但目前除商品市場(chǎng)相對(duì)較為完善以外，其他市場(chǎng)發(fā)展緩慢，仍有待進(jìn)一步完善。而各個(gè)市場(chǎng)的價(jià)格不能形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，必然會(huì)使得利率的調(diào)整作用無(wú)法擴(kuò)散到其他市場(chǎng)。如果利率的調(diào)節(jié)作用不能得到充分發(fā)揮，那么最嚴(yán)重的后果就很可能使得某個(gè)市場(chǎng)出現(xiàn)嚴(yán)重的波動(dòng)而無(wú)法恢復(fù)均衡。

（三）利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程應(yīng)該循序漸進(jìn)而不能急于求成

國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)育情況以及銀行監(jiān)管水平的高低等等都會(huì)直接影響著利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程和結(jié)果。從國(guó)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，許多國(guó)家的利率市場(chǎng)化改革都花了十余年的時(shí)間。美國(guó)的利率市場(chǎng)化改革從醞釀到最終完成，先后用了16年的時(shí)間。從 1970年討論和利率管制的不良效果和產(chǎn)生問(wèn)題開(kāi)始，到1986年3月，美國(guó)金融當(dāng)局是按照先大額定期存款、小額定期存款，后儲(chǔ)蓄存款的順序逐步解除了對(duì)存款利率的管制，實(shí)現(xiàn)了存款利率的市場(chǎng)化。韓國(guó)是政府主導(dǎo)性的金融體制，進(jìn)入20世紀(jì)80年代，為了適應(yīng)新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展和開(kāi)放政策的需要，韓國(guó)政府確定了金融市場(chǎng)化政策，但是一直到1997年，韓國(guó)才完全實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化。馬來(lái)西亞則更是經(jīng)過(guò)20多年曲折的過(guò)程才實(shí)現(xiàn)了利率的市場(chǎng)化。

多年來(lái)，我國(guó)的體制一直是處于政府嚴(yán)格管制下的政府主導(dǎo)型的金融體制。在這種情況下，驟然放開(kāi)利率管制勢(shì)必會(huì)對(duì)整個(gè)國(guó)民產(chǎn)生重大的沖擊。幾十年計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制形成的運(yùn)作模式不可能在朝夕之間就能得到根本性的改變，因此必須遵循循序漸進(jìn)的改革進(jìn)程，逐步調(diào)整和理順各種利益關(guān)系，健全和完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，逐漸建立和健全以中央銀行利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸歇利率水平的市場(chǎng)利率體系及其形成機(jī)制。改革的總體思路應(yīng)該是找準(zhǔn)突破口，循序漸進(jìn)。即：以人民銀行基準(zhǔn)利率的選擇、金融市場(chǎng)利率放開(kāi)的先后順序安排和商業(yè)銀行利率管制的逐步取消等三方面為突破口，先放開(kāi)資本市場(chǎng)利率和直接融資市場(chǎng)利率，再放開(kāi)貨幣市場(chǎng)的長(zhǎng)期存貸款利率，最后放開(kāi)貨幣市場(chǎng)的短期利率。具體而言，就是先放開(kāi)外幣利率（2000年9月已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施），后放開(kāi)本幣的利率；先放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的利率，再放開(kāi)城市金融機(jī)構(gòu)的利率；先放開(kāi)貸款利率，后放開(kāi)存款利率。同時(shí)，發(fā)揮中央銀行、銀行同業(yè)公會(huì)在利率形成中的監(jiān)管作用。通過(guò)漸進(jìn)式的改革進(jìn)程，可以有效地減輕利率市場(chǎng)化改革所可能給我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的沖擊和。

（四）利率市場(chǎng)化改革應(yīng)該注重與其他配套措施的協(xié)調(diào)配合

如上文所述，利率市場(chǎng)化改革的作用發(fā)揮程度是以完整健全的市場(chǎng)機(jī)制為前提的，因此在利率市場(chǎng)化改革的同時(shí)，我們應(yīng)該注意相關(guān)配套措施的同步推進(jìn)。

首先，要推進(jìn)金融市場(chǎng)的統(tǒng)一，擴(kuò)大金融市場(chǎng)的規(guī)模，促進(jìn)市場(chǎng)化利率信號(hào)的形成。，我國(guó)的金融市場(chǎng)還很不平衡。重資本市場(chǎng)而輕貨幣市場(chǎng)，重股票市場(chǎng)而輕債券市場(chǎng)，重同業(yè)拆借市場(chǎng)而輕票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)的比較突出。由于市場(chǎng)化利率的信號(hào)質(zhì)量，取決于金融市場(chǎng)的規(guī)模、運(yùn)行的效率以及對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響力和覆蓋面等因素。因此只有建立統(tǒng)一健康的金融市場(chǎng)，使得金融市場(chǎng)上形成的利率信號(hào)能夠準(zhǔn)確地反映整個(gè)市場(chǎng)資金的供求狀況，才能為整個(gè)利率市場(chǎng)化改革的穩(wěn)步推進(jìn)形成一個(gè)可靠的基準(zhǔn)性利率，也才能最終實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化對(duì)經(jīng)濟(jì)狀況的及時(shí)傳導(dǎo)和調(diào)整作用。

其次，要大力推進(jìn)國(guó)有銀行的商業(yè)化改革，積極進(jìn)行銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。伴隨著金融體制的改革，必須進(jìn)一步加快國(guó)有銀行的商業(yè)化步伐。在國(guó)有商業(yè)銀行建立起制度的同時(shí)，努力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低銀行利潤(rùn)對(duì)存貸利差的依賴性。另外，還要不斷健全國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，建立健全對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)制度，減少由于信息不對(duì)稱(chēng)而帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在借鑒西方國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，國(guó)有商業(yè)銀行要積極開(kāi)發(fā)以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)為主要內(nèi)容的金融衍生產(chǎn)品，如遠(yuǎn)期利率協(xié)議，利率期貨和期權(quán)，互換和互換期權(quán)，利率上限、下限和雙限期權(quán)等，以此來(lái)有效地降低利率波動(dòng)所可能帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

再次，要加快國(guó)有企業(yè)改革的步伐，早日建立現(xiàn)代企業(yè)制度。利率市場(chǎng)化改革的一個(gè)重要目的就是使得經(jīng)濟(jì)主體可以根據(jù)利率的變化來(lái)靈活調(diào)整自己的經(jīng)濟(jì)行為。只有企業(yè)真正市場(chǎng)化了，有自主發(fā)展和調(diào)整的權(quán)力，利率市場(chǎng)化才真正具有意義。就目前而言，產(chǎn)權(quán)主體不明晰，內(nèi)部約束機(jī)制難以形成，現(xiàn)代企業(yè)制度沒(méi)有完全建立等等，都是困擾國(guó)有企業(yè)走向市場(chǎng)，進(jìn)而承受利率變化影響的制約性因素。因此，在利率市場(chǎng)化改革的同時(shí)，要加快國(guó)有企業(yè)的股份制改造步伐，使大多數(shù)的國(guó)有企業(yè)真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度。從而為利率市場(chǎng)化改革創(chuàng)造較好的經(jīng)濟(jì)主體環(huán)境。

第5篇：農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行;財(cái)務(wù)管理;預(yù)算管理;風(fēng)險(xiǎn)防范

加入WTO后，我國(guó)銀行業(yè)逐步與國(guó)際接軌，制度建設(shè)不斷完善，金融業(yè)務(wù)日益規(guī)范。但也隨之面臨外資金融機(jī)構(gòu)的沖擊，面對(duì)今后國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻考驗(yàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行亟待加快完善和強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理。

一、當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理存在的突出問(wèn)題

1.缺乏健全的財(cái)務(wù)管理機(jī)制

受諸多因素影響，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理機(jī)制還不夠健全。一是重財(cái)務(wù)核算和賬務(wù)處理，輕決策支持和成本控制，導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理機(jī)制作用發(fā)揮不明顯；二是財(cái)務(wù)資金投放管理落實(shí)不到位，還不能有效實(shí)現(xiàn)有效資金的合理配置，導(dǎo)造成大量資金浪費(fèi)；三是財(cái)務(wù)管理資金控制力度不足，使得成本開(kāi)支大幅度增加，削弱了經(jīng)濟(jì)效益。

2.財(cái)務(wù)管理信息化進(jìn)展相對(duì)緩慢

財(cái)務(wù)管理信息化水平不高，發(fā)展進(jìn)程不快，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。一是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)未能得到充分利用，內(nèi)部信息管理尚未規(guī)范，不利于實(shí)現(xiàn)資源共享；二是財(cái)務(wù)管理人才特別是復(fù)合型知識(shí)人才還比較匱乏，諸多有效的財(cái)務(wù)管理工作無(wú)法高效開(kāi)展；三是財(cái)務(wù)信息化管理人力不足，財(cái)務(wù)信息化管理的積極性、自主性不高。

3.成本核算缺乏科學(xué)方法的支持

當(dāng)前，不少農(nóng)村商業(yè)銀行仍采用傳統(tǒng)的增量預(yù)算法進(jìn)行成本核算，還是以基期成本費(fèi)用水平為基礎(chǔ)，通過(guò)調(diào)整原有費(fèi)用項(xiàng)目的方式進(jìn)行編制預(yù)算，往往缺乏針對(duì)性、結(jié)構(gòu)性、靈活性以及系統(tǒng)性，極易與實(shí)際相互脫節(jié)，還難以實(shí)現(xiàn)預(yù)算目標(biāo)，不利于控制成本、提高效率。

二、強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的對(duì)策

1.構(gòu)建“扁平化”、垂直式財(cái)務(wù)管理模式

“扁平化”財(cái)務(wù)管理模式作為新型的財(cái)務(wù)管理模式，主要通過(guò)調(diào)整財(cái)務(wù)管理權(quán)限，最終實(shí)現(xiàn)五個(gè)“統(tǒng)一”，即：統(tǒng)一編制財(cái)務(wù)預(yù)算和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系、統(tǒng)一制定財(cái)務(wù)管理制度和財(cái)務(wù)計(jì)劃、統(tǒng)一進(jìn)行費(fèi)用和固定資產(chǎn)的配置、統(tǒng)一進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債定價(jià)以及統(tǒng)一調(diào)度資金?！氨馄交钡呢?cái)務(wù)管理模式自推行以來(lái)，極大提高了財(cái)務(wù)管理效率和水平。但實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，其在優(yōu)化資源配置、節(jié)約成本方面還不能取得預(yù)期效果。必須在此基礎(chǔ)上，引入垂直管理機(jī)制，可以由董事長(zhǎng)或行長(zhǎng)承擔(dān)戰(zhàn)略決策職責(zé)，總行財(cái)務(wù)部門(mén)承擔(dān)戰(zhàn)術(shù)決策職責(zé)，支行財(cái)務(wù)部門(mén)承擔(dān)常規(guī)性財(cái)務(wù)控制職責(zé)，支行應(yīng)自覺(jué)接受總行監(jiān)督管理，并定期抽調(diào)管理人員到總行接受培訓(xùn)和再教育，不斷提升從業(yè)素質(zhì)，以此實(shí)現(xiàn)垂直式的財(cái)務(wù)管理體系，確保有效資源的合理配置，進(jìn)一步降低成本支出。

2.建立健全財(cái)務(wù)管理制度和管理體系

一是完善財(cái)務(wù)管理體系。通過(guò)相應(yīng)增設(shè)財(cái)務(wù)崗位，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析、預(yù)算決策編制、電算信息管理力量；必須調(diào)整財(cái)務(wù)管理流程，不斷規(guī)范財(cái)務(wù)預(yù)算、財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)核算以及財(cái)務(wù)控制的方法步驟。二是完善財(cái)務(wù)管理制度。必須更新觀念，拓寬思路，打破傳統(tǒng)滯后的用人制度，采取雙線負(fù)責(zé)制等舉措，對(duì)財(cái)務(wù)管理層人員進(jìn)行垂直管理。

3.加大財(cái)務(wù)預(yù)算管理力度

積極整合人力成本、信息成本以及物資成本資源，全面落實(shí)預(yù)算管理。構(gòu)建完善財(cái)務(wù)預(yù)算體系和財(cái)務(wù)預(yù)算管理制度，以此為平臺(tái)，將經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)納入預(yù)算之中，實(shí)現(xiàn)固定預(yù)算向滾動(dòng)預(yù)算的轉(zhuǎn)變，確保財(cái)務(wù)預(yù)算管理運(yùn)行的規(guī)范化、秩序化。

4.全面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

一是通過(guò)建立相互制約的崗位機(jī)構(gòu)，組建一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)防范隊(duì)伍；運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，最大限度實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)收支監(jiān)管和控制的信息化、現(xiàn)代化。二是全面落實(shí)財(cái)務(wù)審計(jì)制度和集中招標(biāo)采購(gòu)管理。切實(shí)加大對(duì)日常支出的監(jiān)控管理，保證財(cái)產(chǎn)安全。三是切實(shí)抓好五個(gè)方面的機(jī)制落實(shí)。(1)利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。運(yùn)用先進(jìn)金融衍生工具，實(shí)現(xiàn)利率風(fēng)險(xiǎn)的置換或轉(zhuǎn)移；(2)利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制。在準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和測(cè)量利率風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行利率變化狀況，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)；(3)利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。建立利率風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，全面評(píng)判利率風(fēng)險(xiǎn)損失；(4)利率風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。通過(guò)投保等方式，由投保企業(yè)承擔(dān)利率變化造成的相應(yīng)賠償；(5)利率風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。合理分配有效資金，分散利率風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)論

提升財(cái)務(wù)管理質(zhì)量效益是增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的一項(xiàng)重要工作。必須通過(guò)擴(kuò)大財(cái)務(wù)管理范疇，健全財(cái)務(wù)管理制度，加強(qiáng)全面預(yù)算管理，構(gòu)建現(xiàn)代化財(cái)務(wù)管理信息化平臺(tái)等一系列財(cái)務(wù)創(chuàng)新管理，不斷深化財(cái)務(wù)管理職能，完善財(cái)務(wù)規(guī)范制度，實(shí)現(xiàn)高效能信息化服務(wù)，不斷促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展。

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第6篇：農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，利率風(fēng)險(xiǎn)容易誘發(fā)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)危機(jī)。即使在利率市場(chǎng)化改革比較成 功的美國(guó)，許多金融機(jī)構(gòu)也因不適應(yīng)利率市場(chǎng)化后利率頻繁波動(dòng)的沖擊而紛紛倒閉。美國(guó)從 1982年開(kāi)始到1986年3月，大約用了5年的時(shí)間完成了利率市場(chǎng)化，在這一過(guò)程中及其之后， 美國(guó)遇到的最嚴(yán)重的問(wèn)題就是銀行倒閉數(shù)量的增加。在利率市場(chǎng)化初期，美國(guó)每年倒閉的銀 行達(dá)兩位數(shù)，1985年達(dá)到了三位數(shù)，此后則急劇增加，在1987年至1991年期間每年平均倒閉 銀行200家，最多的一年竟有250家銀行倒閉。而在利率管制時(shí)期，銀行倒閉的數(shù)量特別少， 比如從1943年至1974年，停、關(guān)的銀行都不到10家。為防止我國(guó)出現(xiàn)驚人相似的一幕，商業(yè) 銀行必須提高認(rèn)識(shí)，完善制度和辦法，建立利率風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化提出的 嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)1997年9月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)制定的《利率風(fēng)險(xiǎn)管理原則》，商業(yè)銀行通常面 臨的利率風(fēng)險(xiǎn)主要有成熟期錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)、選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、基本點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)和收益曲線風(fēng)險(xiǎn)等。這幾類(lèi) 利率風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)商業(yè)銀行均有體現(xiàn)。

成熟期錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行負(fù)債和資產(chǎn)利率敏感性不相匹配的情況下，利率變動(dòng)會(huì)對(duì) 銀行凈利差收入產(chǎn)生影響。目前我國(guó)商業(yè)銀行的存貸款期限結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，存款中定期存款 占了相當(dāng)?shù)谋戎?，而在貸款中，短期貸款則占了絕大多數(shù)。這表明，我國(guó)銀行的利率敏感性 資產(chǎn)大于利率敏感性負(fù)債。在這種情況下，利率的下調(diào)往往會(huì)減少銀行的凈利差收入。

選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)存貸款合同都含有與利率相關(guān)的各種選擇權(quán)。在利率上升時(shí)，存款客 戶可能會(huì)提取未到期存款，然后再以新的較高的利率重新存款；而在利率下降時(shí)，貸款客戶 有可能提前還貸，然后再以新的較低的利率重新申請(qǐng)貸款。這都會(huì)降低銀行的凈利息收入。 因此，在利率上升或下降時(shí)，商業(yè)銀行都會(huì)面臨客戶在不同程度上的選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

基本點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。在利率放開(kāi)的初期，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，商業(yè)銀行存貸款利差會(huì)有縮小的 趨勢(shì)。在以利差收入為銀行主要收入來(lái)源的情況下，這一趨勢(shì)給我國(guó)銀行帶來(lái)的沖擊是不言 而喻的。

收益曲線風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，長(zhǎng)期利率要高于短期利率，即收益曲線的斜率是正的。但在 經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張階段，由于貨幣政策的逆向短期操作，短期利率可能會(huì)高于長(zhǎng)期利率。由于在成熟 的金融市場(chǎng)上，銀行存貸款利率多以國(guó)庫(kù)券收益為基準(zhǔn)來(lái)制定，若收益曲線由正變負(fù)，銀行 的長(zhǎng)期未清償浮動(dòng)利率貸款的重新定價(jià)利率與短期存款利率的利差就會(huì)大幅降低甚至為負(fù)。

我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的構(gòu)建

巴塞爾《利率風(fēng)險(xiǎn)管理原則》指出，商業(yè)銀行穩(wěn)健利率風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則包括四方面 內(nèi)容：一是董事會(huì)和高級(jí)管理層要對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)妥善監(jiān)控；二是制定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理政策和程 序；三是建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)；四是完善內(nèi)控制度并接受獨(dú)立的外部審計(jì)。這是 國(guó)際銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的普遍要求。而我國(guó)商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理還處于低水平階段，對(duì) 利率風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不充分，對(duì)利率變動(dòng)不敏感，沒(méi)有明確的利率風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策和程序，缺 乏利率風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、辦法和技術(shù)，也缺乏科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，更談不上建立模型化的利 率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量系統(tǒng)以及實(shí)施利率風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制和外部審計(jì)。這種狀況亟待改變，不斷加快的 利率市場(chǎng)化改革正在呼喚利率風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的盡快建立。

設(shè)立利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或崗位。德國(guó)實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化后，德國(guó)的商業(yè)銀行大多設(shè)立了風(fēng) 險(xiǎn)管理部，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)包括利率風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各種金融風(fēng)險(xiǎn)的分析，為各業(yè)務(wù)部門(mén)提供各種風(fēng)險(xiǎn) 方面的信息，便于作出合理的決策。在我國(guó)，為了強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把利 率風(fēng)險(xiǎn)管理職能賦予某一部門(mén)（如風(fēng)險(xiǎn)管理部）或者設(shè)立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)。該部門(mén)應(yīng)負(fù)責(zé)研究利 率風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，制定利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度和措施，監(jiān)測(cè)和管理利率風(fēng)險(xiǎn)。

明確利率風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任和分工，建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度。由于我國(guó)商業(yè)銀行大多尚未 建立科學(xué)、有效的利率定價(jià)程序，在利率市場(chǎng)化后，存款利率、貸款利率的初步方案應(yīng)由存 款管理部門(mén)和貸款管理部門(mén)分別負(fù)責(zé)，并吸收利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)參加評(píng)審，由總行最高管理 層確定。通過(guò)逐步探索，最終要根據(jù)銀行各分支機(jī)構(gòu)規(guī)模的大小以及管理制度的完善程度， 建立既能控制風(fēng)險(xiǎn)，又具有效率的存貸款利率定價(jià)分級(jí)授權(quán)管理制度。

做好基礎(chǔ)性的資料積累和數(shù)據(jù)分析工作，盡快提高利率定價(jià)能力。利率市場(chǎng)化本質(zhì)上就 是金融產(chǎn)品的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行擁有更多的利率自主定價(jià)權(quán)后，競(jìng)爭(zhēng)方式將由非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng) 為主轉(zhuǎn)向以價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主，銀行可以根據(jù)客戶的信用等級(jí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)程度、銀行經(jīng)營(yíng)成本和 綜合收益等因素，實(shí)行差別利率和浮動(dòng)利率。科學(xué)合理的利率定價(jià)，需要銀行的真功夫，包 括對(duì)資金成本的核算，對(duì)綜合收益的預(yù)測(cè)，對(duì)資金供求關(guān)系的分析，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估 以及營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)策略的研究等方面。而目前我國(guó)商業(yè)銀行基本上缺乏利率定價(jià)的經(jīng)驗(yàn)，因此， 要抓緊做好利率定價(jià)的基礎(chǔ)性工作，明確利率定價(jià)的原則和需考慮的因素，建立利率定價(jià)模 型，提高利率定價(jià)的效率和水平。

盡快建立符合我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的利率走勢(shì)預(yù)測(cè)、利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和利率風(fēng)險(xiǎn)管理的 計(jì)算機(jī)模擬分析模型，提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性。利率走勢(shì)預(yù)測(cè)模型可以通過(guò)借鑒宏觀經(jīng) 濟(jì)管理部門(mén)、金融管理部門(mén)和有關(guān)研究機(jī)構(gòu)的研究成果來(lái)建立，根據(jù)對(duì)利率的預(yù)測(cè)和市場(chǎng)變 化情況，及時(shí)對(duì)有關(guān)金融產(chǎn)品定價(jià)進(jìn)行調(diào)整，不斷增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)利率變化的科學(xué)預(yù)測(cè)能力、綜 合分析能力和快速反映能力。利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和利率風(fēng)險(xiǎn)管理的模型要充分利用本行的有關(guān)數(shù) 據(jù)資料，如各時(shí)期利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債總額缺口大小和方向、資產(chǎn)負(fù)債存續(xù)期 等，采用國(guó)際銀行業(yè)通用的重新定價(jià)法或模擬法進(jìn)行分析，并設(shè)計(jì)出各種降低利率風(fēng)險(xiǎn)、增 加收益的方案，為管理層決策提供科學(xué)依據(jù)。

適當(dāng)放松金融管制，鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)銀行借助金融衍生工具規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)愈發(fā)市場(chǎng) 化的利率體制，西方商業(yè)銀行創(chuàng)造出許多防范利率風(fēng)險(xiǎn)的工具，如利率期貨、利率期權(quán)、利 率互換等，值得我國(guó)借鑒。但在具體運(yùn)用這些風(fēng)險(xiǎn)防范工具時(shí)，必須注意各種工具的不同特 性：利率期貨主要適用于規(guī)避因利率波動(dòng)帶來(lái)的資產(chǎn)凈值變化；利率互換比較適用于規(guī)避由 利率變化所引起的凈收入的變化；利率期權(quán)則可用來(lái)保護(hù)凈利息收入，防止凈利息下降。因 此，商業(yè)銀行要根據(jù)實(shí)際情況有選擇地靈活運(yùn)用并注意各種工具的搭配組合。

第7篇：農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 利率風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

一、我國(guó)利率市場(chǎng)化現(xiàn)狀

我國(guó)的利率市場(chǎng)化遵循的是漸進(jìn)式改革模式，整體上是按“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；存款先大額長(zhǎng)期、后小額短期”的步驟展開(kāi)的。利率市場(chǎng)化的最終目標(biāo)是建立健全由市場(chǎng)供求決定的利率形成機(jī)制，形成央行調(diào)控貨幣政策工具引導(dǎo)市場(chǎng)基準(zhǔn)利率，基準(zhǔn)利率引導(dǎo)各市場(chǎng)利率的基本格局，逐步提高貨幣政策的有效性。

1996年6月1日放開(kāi)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)利率，實(shí)現(xiàn)由拆借雙方根據(jù)市場(chǎng)資金供求自主確定利率。1997年6月銀行間債券市場(chǎng)正式啟動(dòng)，同時(shí)放開(kāi)了債券市場(chǎng)債券回購(gòu)和現(xiàn)券交易利率。2000年9月21日實(shí)行外匯利率管理體制改革，放開(kāi)了外幣貸款利率。2002年初在全國(guó)八個(gè)縣農(nóng)村信用社進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革試點(diǎn)，貸款利率浮動(dòng)幅度由50%擴(kuò)大到100%，存款利率最高可上浮50%。2004年10月，金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款利率基本過(guò)渡到上限放開(kāi)，實(shí)行下限管理的階段，并允許存款下??；2005 年7月21日人民幣與美元脫鉤，匯改正式啟動(dòng)。

到目前為止，包括國(guó)債、金融債券在內(nèi)的非存貸款利率已基本實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化；包括銀行業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券市場(chǎng)、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)市場(chǎng)在內(nèi)的貨幣市場(chǎng)以及外匯市場(chǎng)也已走上了市場(chǎng)化的道路；同時(shí)，擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)貸款的利率浮動(dòng)幅度，增強(qiáng)了銀行貸款的自主管理能力。

二、利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，商業(yè)銀行將由傳統(tǒng)的法定利率的接受者逐步變?yōu)槭袌?chǎng)利率的制定者，這無(wú)疑在為商業(yè)銀行帶來(lái)更大的經(jīng)營(yíng)自主性同時(shí)也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中存在著很多對(duì)利率敏感的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，如果對(duì)這些資產(chǎn)與負(fù)債的頭寸和期限安排不當(dāng)，在利率發(fā)生波動(dòng)的情況下，商業(yè)銀行就有可能遭受?chē)?yán)重的利息損失，甚至破產(chǎn)倒閉，這就是所謂的利率風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何在利率市場(chǎng)化改革中進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行必須正視的首要問(wèn)題?；镜睦曙L(fēng)險(xiǎn)按照來(lái)源的不同，可以分為重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、收益曲線風(fēng)險(xiǎn)、基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)和期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)是最主要的利率風(fēng)險(xiǎn)，它產(chǎn)生于金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)、負(fù)債和表外項(xiàng)目頭寸重新定價(jià)時(shí)間和到期日的不匹配。通常把某一時(shí)間段內(nèi)對(duì)利率敏感的資產(chǎn)和對(duì)利率敏感的負(fù)債之間的差額稱(chēng)為“重新定價(jià)缺口”。只要該缺口不為零，則利率變動(dòng)時(shí)，會(huì)使銀行面臨利率風(fēng)險(xiǎn)。另外，重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)的凈收入，也會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)價(jià)值。

（二）收益曲線風(fēng)險(xiǎn)

收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)是指由于收益曲線斜率的變化，導(dǎo)致期限不同的兩種債券的收益率之間的差額發(fā)生變化。收益率曲線斜率一般為正，但當(dāng)發(fā)生通貨膨脹或是通貨緊縮的時(shí)候，收益率曲線的斜率就會(huì)變化，于是就產(chǎn)生收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)。

（三）基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)

基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)是利率風(fēng)險(xiǎn)的另一重要來(lái)源，它產(chǎn)生于具有相同的重新定價(jià)特征耳的資產(chǎn)負(fù)債或表外項(xiàng)目利率的非完全同步變動(dòng)。具有相同有效期或者相同的重新定價(jià)特征的金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)、負(fù)債和表外項(xiàng)目的未來(lái)現(xiàn)金流會(huì)因?yàn)槔实牟煌阶兓l(fā)生非預(yù)期的變化。

我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收益大部分來(lái)自存貸款凈利息收入。當(dāng)商業(yè)銀行根據(jù)基準(zhǔn)利率的變化調(diào)整存貸款利率時(shí)，如果利差減小，必然影響銀行正常的利息收入。

（四）期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和表外項(xiàng)目中隱含的期權(quán)。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，期權(quán)常常隱含在一些資產(chǎn)和負(fù)債之中。比如貸款者有提前還款的權(quán)利，活期存款的存款方有權(quán)隨時(shí)提款而不受任何經(jīng)濟(jì)損失，定期存款也可以在支付罰息的情況下提前支取。銀行相當(dāng)于這些隱含期權(quán)的賣(mài)方。由于期權(quán)的賣(mài)方可以在有利的時(shí)候執(zhí)行這些隱含期權(quán)，如果不能充分管理這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，這些隱含期權(quán)特有的非對(duì)稱(chēng)性將給銀行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）階段性風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化進(jìn)程中商業(yè)銀行面臨的階段性風(fēng)險(xiǎn)是指放開(kāi)利率管制的初期，商業(yè)銀行因不能適應(yīng)市場(chǎng)化利率環(huán)境而產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。主要來(lái)自以下三個(gè)方面：首先，商業(yè)銀行對(duì)利率水平顯著提高不能適應(yīng)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大，威脅宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。其次，利率市場(chǎng)化后利率水平大幅波動(dòng)，商業(yè)銀行缺乏利率風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，外部的金融市場(chǎng)也難以提供相應(yīng)的金融工具讓其進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和對(duì)沖等操作。最后，利率市場(chǎng)化導(dǎo)致商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，存貸利息差的縮小給商業(yè)銀行帶來(lái)盈利降低甚至虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

三、利率市場(chǎng)化過(guò)程中商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

（一）加強(qiáng)表內(nèi)業(yè)務(wù)管理

表內(nèi)業(yè)務(wù)建設(shè)主要是指通過(guò)調(diào)整商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)來(lái)規(guī)避和防范利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)衡量系統(tǒng)

包括進(jìn)行利率敏感性缺口分析和持續(xù)期缺口分析。

（三）開(kāi)展表外業(yè)務(wù)或發(fā)展利率衍生工具

例如遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率期貨、利率期權(quán)以及利率互換。

（四）強(qiáng)化內(nèi)部控制

通過(guò)建立完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序和完善的利率風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)，獨(dú)立進(jìn)行外部審計(jì)，逐步提高商業(yè)銀行定價(jià)能力。

（五）完善外部環(huán)境建設(shè)

建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，加快完善我國(guó)的金融市場(chǎng)構(gòu)建，建立與發(fā)展金融衍生市場(chǎng)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化 改革 “十二五”

利率是最基本的市場(chǎng)化貨幣政策工具。一切貨幣控制工具最終都是通過(guò)利率手段起作用的。長(zhǎng)期以來(lái)，由于存貸款利率管理制的存在，銀行成為最大受益者，在價(jià)格壟斷和市場(chǎng)壟斷的雙重保護(hù)下，銀行粗放型擴(kuò)張的成長(zhǎng)怪圈難以打破。從1996年中國(guó)放開(kāi)銀行間同業(yè)拆借利率起步，利率市場(chǎng)化改革歷時(shí)已近15年，由于這一改革牽一發(fā)而動(dòng)全身，其內(nèi)涵和外延遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)金融體系本身。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川2011年初指出，下一步要根據(jù)“十二五”規(guī)劃的要求，有規(guī)劃、有步驟、堅(jiān)定不移地推動(dòng)利率市場(chǎng)化。這顯示了人民銀行在“十二五”期間推進(jìn)利率市場(chǎng)化的決心。本文將在回顧中國(guó)利率市場(chǎng)化歷程的基礎(chǔ)上，分析中國(guó)利率市場(chǎng)化的困局表現(xiàn)，并就“十二五”期間推進(jìn)利率市場(chǎng)化提出對(duì)策建議。

一、中國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程回顧

從利率的內(nèi)涵和利率決定理論可以看出，利率是一種重要的金融變量，其水平應(yīng)由市場(chǎng)供求關(guān)系決定。而我國(guó)在20世紀(jì)90年代中期以前，一直實(shí)行高度集中統(tǒng)一的利率管理體制。這種體制的主要缺陷在于：人為地扭曲資金價(jià)格，不利于資源的優(yōu)化配置，不利于金融資產(chǎn)的合理定價(jià)，容易助長(zhǎng)資金“黑市”的形成等等。

從1996年6月1日開(kāi)始，中國(guó)首先放開(kāi)了銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)利率，從而揭開(kāi)了我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的第一幕。隨之在貸款利率的浮動(dòng)幅度和貸款利率種類(lèi)方面做出了一系列的調(diào)整。2002年3月21日，中央銀行在浙江、黑龍江、吉林、福建、內(nèi)蒙古和四川等地的農(nóng)村信用社展開(kāi)了對(duì)存貸款利率改革的試點(diǎn)工作。2004年1月1日起央行擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。在中國(guó)人民銀行制定的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行、城市信用社貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的1.7倍，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的2倍，金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間下限保持為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍不變。2004年11月，央行再次放寬了金融機(jī)構(gòu)貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間，并允許人民幣存款利率下浮。

2005年中國(guó)人民銀行貨幣政策分析小組在“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化報(bào)告”中指出，市場(chǎng)化改革的總體思路確定為：先放開(kāi)貨幣市場(chǎng)利率和債券市場(chǎng)利率，再逐步推進(jìn)存、貸款利率的市場(chǎng)化。存、貸款利率市場(chǎng)化按照“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額”的順序進(jìn)行。作為我國(guó)利率市場(chǎng)化的重要舉措，2007年1月金融市場(chǎng)盼望已久的中國(guó)基準(zhǔn)利率雛形亮相，這個(gè)由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心的“上海銀行間同業(yè)拆放利率”(簡(jiǎn)稱(chēng)“shibor”)正式運(yùn)行，通過(guò)建立以此為基準(zhǔn)的市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制和市場(chǎng)利率體系，逐步推進(jìn)存貸款方面的利率改革。

“十一五”期間，人民銀行累計(jì)簡(jiǎn)化、放棄了120多種利率的管理；形成了兩套利率體系：一套是中央銀行利率體系，一套是客戶利率體系。同期，中國(guó)銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)利率、債券回購(gòu)利率、票據(jù)市場(chǎng)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率、國(guó)債與政策性金融發(fā)行利率和二級(jí)市場(chǎng)的利率都己經(jīng)完全實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化。

二、中國(guó)利率市場(chǎng)化的困局表現(xiàn)

雖然我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)取得了一定的成果，但真正實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化還有一段很長(zhǎng)的路要走。目前，中國(guó)利率市場(chǎng)化推進(jìn)的困局主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是金融市場(chǎng)發(fā)展不平衡，金融監(jiān)管手段滯后。盡管“十一五”期間，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，但是我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展還遠(yuǎn)未成熟，充滿著投機(jī)，并不能很好地實(shí)現(xiàn)企業(yè)的直接融資的需要，并且主要存在于沿海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的區(qū)域，不利于滿足企業(yè)對(duì)資金的需求和資金市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)。盡管這幾年金融監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，監(jiān)管效果有所提高，但仍缺乏深度和廣度。在實(shí)行利率市場(chǎng)化之后，中央銀行已不再直接對(duì)利率進(jìn)行管制，但依然會(huì)通過(guò)間接的手段來(lái)監(jiān)管和調(diào)控利率，確保利率的穩(wěn)定和金融市場(chǎng)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

二是商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)存在缺陷。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間收入占比約為10%，利差收入占了營(yíng)業(yè)收入的90%左右。我國(guó)利差水平在全世界都是最高的，這主要由于亞洲金融危機(jī)之后，特別是2000年前后，國(guó)內(nèi)為幫助銀行消化不良資產(chǎn)，輕裝上陣，設(shè)定了較高的利差。但這之后一直沒(méi)有調(diào)回到正常水平。特別是工農(nóng)中建上市后，較高的利差為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)帶來(lái)了很高的利潤(rùn)。同時(shí)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入確定（缺乏）大幅快速提升的條件；尤其是我國(guó)中小銀行偏多，收入結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單；因此各界很擔(dān)心的一點(diǎn)是，利率市場(chǎng)化后，真的放開(kāi)存貸款利差，這個(gè)合理的水平在哪里？銀行利差收窄，會(huì)使銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)绊懡鹑诘姆€(wěn)定。

三是社會(huì)信用缺失。利率市場(chǎng)化是一種市場(chǎng)化行為,市場(chǎng)又有其自身的缺陷,而社會(huì)信用缺失會(huì)放大市場(chǎng)機(jī)制的缺陷。目前我國(guó)的信用約束機(jī)制不強(qiáng),信用基礎(chǔ)十分脆弱,整個(gè)社會(huì)的信用意識(shí)非常淡薄。一是從銀行的角度看,表現(xiàn)為銀行利率定價(jià)中出現(xiàn)“人情利率”。利率市場(chǎng)化后，銀行不僅有“貸”與“不貸”的權(quán)利，而且有以什么樣的利率價(jià)格貸出去的權(quán)利，這種權(quán)利很容易導(dǎo)致銀行出現(xiàn)“人情利率”。二是從企業(yè)的角度看，社會(huì)信用的缺失使銀行對(duì)企業(yè)在貸款前出現(xiàn)“逆向選擇”和企業(yè)貸款后的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題。這些現(xiàn)象的存在必然使利率的傳導(dǎo)效應(yīng)大打折扣。

三、“十二五”期間推進(jìn)中國(guó)利率市場(chǎng)化的對(duì)策建議

利率市場(chǎng)化改革的核心問(wèn)題，是要增強(qiáng)利率具有的“可調(diào)性”和“傳遞性”，使其能夠真正發(fā)揮“指示器”的作用。發(fā)展中國(guó)家利率管理體制改革的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)反復(fù)證明：只有根據(jù)不同國(guó)家的不同情況，選擇利率改革的最佳方案，才能有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)發(fā)展進(jìn)程。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)金融條件和已經(jīng)取得的成果，借鑒其它國(guó)家利率市場(chǎng)化的有益經(jīng)驗(yàn)，在“十二五”期間，推進(jìn)我國(guó)利率市場(chǎng)化應(yīng)采取如下對(duì)策：

一是繼續(xù)堅(jiān)持漸進(jìn)式的改革方式。無(wú)論中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的復(fù)雜性和艱巨性，還是國(guó)外實(shí)施利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，都表明利率市場(chǎng)化改革必須 采取漸進(jìn)方略。要為利率市場(chǎng)化創(chuàng)造條件，不論是宏觀還是微觀上我們都必須以漸進(jìn)式的改革方式核心。漸進(jìn)式的金融自由化改革，有利于降低一次性利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，避免銀行經(jīng)營(yíng)受到利率市場(chǎng)化的大幅度沖擊，促進(jìn)金融體系安全平穩(wěn)發(fā)展，也與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)各種機(jī)制尚不成熟的現(xiàn)況相吻合?！笆晃濉逼陂g，中國(guó)確定了利率市場(chǎng)化進(jìn)程的順序：先放開(kāi)銀行間利率，后放開(kāi)客戶利率；先放開(kāi)外幣利率，后放開(kāi)本幣利率；先放開(kāi)貸款利率，后放開(kāi)存款利率；先放開(kāi)大額存款利率，后放開(kāi)小額存款利率。我們應(yīng)在這一總思路下逐步加重市場(chǎng)化的比重，減少行政干預(yù)，從大局著眼，漸進(jìn)、穩(wěn)步的加以推進(jìn)。

二是增加國(guó)債的發(fā)行品種，形成國(guó)債的收益率曲線。市場(chǎng)各種金融產(chǎn)品的定價(jià)要靠無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率曲線。在國(guó)家政策目標(biāo)利率下，國(guó)債的利率水平會(huì)影響其他金融工具的定價(jià)，例如，企業(yè)債券的利率應(yīng)該在國(guó)債收益率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)形成，因此，必須形成國(guó)債的收益率曲線。中國(guó)國(guó)債的期限基本是在1年以上，1年期以下的不多，因?yàn)橹醒脬y行票據(jù)發(fā)行和國(guó)債發(fā)行不能期限重合，否則容易產(chǎn)生利率確定上的困難?，F(xiàn)在，中央銀行票據(jù)減少發(fā)行，國(guó)債已經(jīng)實(shí)行余額管理，我們應(yīng)該充分利用國(guó)債余額發(fā)行機(jī)制，增加國(guó)債發(fā)行的品種，讓國(guó)債形成完整的收益率曲線，讓商業(yè)銀行和市場(chǎng)主體按照政策利率方向和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率曲線自主定價(jià)，這應(yīng)該是“十二五”期間改革很重要的方面。

三是進(jìn)一步放開(kāi)利率上下限。繼續(xù)進(jìn)一步放開(kāi)貸款利率下限、存款利率上限和特殊的優(yōu)惠利率，其余應(yīng)逐步放松利率管制，實(shí)行資本價(jià)格市場(chǎng)化，由各商業(yè)、專(zhuān)業(yè)銀行自主靈活決定。當(dāng)前的問(wèn)題是，有存款利率上限和貸款利率下限管理，央行控制了存貸利差，使得貨幣市場(chǎng)利率不能夠有效傳導(dǎo)到客戶利率，利率傳導(dǎo)不通暢。央行控制存貸款利差，好處是保護(hù)了銀行的盈利能力，避免商業(yè)銀行用利率進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng);缺點(diǎn)是不利于提高銀行的定價(jià)能力，不利于培育銀行的自律精神。因此，要逐步放松對(duì)存貸款利差的控制，讓商業(yè)銀行自主定價(jià)。讓商業(yè)銀行從各類(lèi)金融工具的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)中觀察市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的狀況，也才能夠提高其自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。特別是在2008年國(guó)際金融危機(jī)后，在其他國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)都忙著為生存而奮斗的時(shí)候，正是我們練內(nèi)功的好時(shí)候，因此，現(xiàn)在正是推進(jìn)利率市場(chǎng)化，讓商業(yè)銀行在市場(chǎng)中學(xué)會(huì)游泳的最好時(shí)機(jī)。

四是建立政策利率向市場(chǎng)利率的傳導(dǎo)機(jī)制。建立政策利率向市場(chǎng)利率的傳導(dǎo)機(jī)制，是建立間接調(diào)控體系的基礎(chǔ)。央行的目標(biāo)利率，本來(lái)應(yīng)該是同業(yè)拆借利率。但是，目前的狀況讓中央銀行很為難，大量的外匯占款讓銀行被動(dòng)投放了很多基礎(chǔ)貨幣。在這種情況下，怎樣用好公開(kāi)市場(chǎng)的工具和存款準(zhǔn)備金的工具，把流動(dòng)性控制好，是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。只有當(dāng)中央銀行在公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)上有足夠主動(dòng)權(quán)的時(shí)候，它才能影響同業(yè)拆借利率，才能形成影響市場(chǎng)的政策目標(biāo)利率。

參考文獻(xiàn)：

[1]安駿麟.對(duì)推進(jìn)我國(guó)利率市場(chǎng)化的幾點(diǎn)思考[J].中國(guó)商界,2010(12)

第9篇：農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

一、加快發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性

(一)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)體系的需要

隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)清理整頓力度的不斷加大，金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)發(fā)生了不小變化。經(jīng)過(guò)幾年的整頓改革，四大銀行縣城分支機(jī)構(gòu)被撤并三成，股份制商業(yè)銀行基本上是國(guó)家控股或變相的國(guó)家控股，城市信用社被強(qiáng)制合并為城市商業(yè)銀行，農(nóng)村合作基金會(huì)全部關(guān)閉。金融機(jī)構(gòu)的整頓改革固然帶來(lái)了集約化效應(yīng)，但同時(shí)也帶來(lái)了基層地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系不合理，基層融資出現(xiàn)真空現(xiàn)象等負(fù)面影響。而加快民營(yíng)銀行的發(fā)展步伐，將有利于完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)體系和滿足不同地區(qū)各類(lèi)企業(yè)和農(nóng)民的融資服務(wù)需求。

(二)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制形成的需要

經(jīng)濟(jì)理論和實(shí)踐都反復(fù)證明，壟斷性越強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)性越弱，而沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)就沒(méi)有活力。目前四大銀行牢牢控制了絕大部分的市場(chǎng)份額。在表示市場(chǎng)集中度的幾項(xiàng)指標(biāo)中，除利潤(rùn)額指標(biāo)外，四大國(guó)有商業(yè)銀行其它幾項(xiàng)指標(biāo)之和都超過(guò)了70％的水平。這表明國(guó)有商業(yè)銀行在整個(gè)銀行體系中的相對(duì)規(guī)模過(guò)大，市場(chǎng)集中度過(guò)高，而且市場(chǎng)集中度與資產(chǎn)利潤(rùn)率相背離，表現(xiàn)出了明顯的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。筆者認(rèn)為，打破金融這種壟斷的要害就是在已設(shè)立的民營(yíng)銀行的基礎(chǔ)上加快民營(yíng)銀行的發(fā)展，通過(guò)大量生機(jī)勃勃的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)改善金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，給體制僵化和效率低下的國(guó)有商業(yè)銀行施加強(qiáng)大的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，產(chǎn)生提高效率和進(jìn)行機(jī)制轉(zhuǎn)換的動(dòng)力。

(三)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的需要

可以說(shuō)，近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿褪侵行∑髽I(yè)的強(qiáng)有力增長(zhǎng)，但中小企業(yè)在融資方面并沒(méi)有得到金融機(jī)構(gòu)的有力支持。一方面，因中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)上的自身缺陷，其提供的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)信息很難被大型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)理人所接受，從而無(wú)法獲得大銀行的有力金融支持。另一方面，農(nóng)村信用社受資金規(guī)模的限制，不能充分滿足中小企業(yè)的貸款需求，于是中小企業(yè)在兩難之下只好求助“地下錢(qián)莊”，從而面臨著融資難、融資成本較高的困難。這不僅阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，也不利于借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)則可以彌補(bǔ)這一點(diǎn)。民營(yíng)銀行以數(shù)量眾多的中小銀行為主，它們分散各地，對(duì)各地的中小企業(yè)情況比較了解，取得信息的成本低，運(yùn)作比較靈活，可以補(bǔ)充大銀行留下的死角，為中小企業(yè)開(kāi)辟新的融資渠道，

(四)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)抗?fàn)幍男枰?/p>

根據(jù)我國(guó)人世時(shí)所作的承諾，加入世貿(mào)組織5年后，中國(guó)的金融業(yè)天門(mén)將向外敞開(kāi)。截至2007年底，在華外資銀行已達(dá)90家(不含下設(shè)分行)，其中21家被銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)改制為內(nèi)地法人銀行。外資銀行憑借其各方面的優(yōu)勢(shì)與我國(guó)銀行展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，從而不可避免地會(huì)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)造成巨大的沖擊。而我國(guó)金融體制改革相對(duì)緩慢，對(duì)內(nèi)開(kāi)放不足，在整個(gè)銀行體系中占主體地位的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，歷史包袱沉重，盈利能力不足，不良資產(chǎn)比率居高不下。這些不利因素都使其在與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，很難與外資銀行抗衡。相反，具有“小、快、靈”體制優(yōu)勢(shì)的民營(yíng)銀行沒(méi)有歷史包袱，容易吸收外資銀行的優(yōu)點(diǎn)和長(zhǎng)處，更容易適應(yīng)環(huán)境，更具有競(jìng)爭(zhēng)力，能增強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的活力和實(shí)力，最大限度填補(bǔ)國(guó)內(nèi)金融業(yè)存在的市場(chǎng)間隙。因此，加快民營(yíng)銀行的發(fā)展，進(jìn)而建立一批具有國(guó)際先進(jìn)水平的民營(yíng)銀行，有助于金融業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，緩和加入WTO對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的沖擊。

二、制約民營(yíng)銀行發(fā)展的因素分析

(一)缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)制度

民營(yíng)銀行制度成熟的國(guó)家經(jīng)驗(yàn)告訴我們，發(fā)展民營(yíng)銀行首先需要產(chǎn)權(quán)明晰的產(chǎn)權(quán)硬約束的制度環(huán)境。而我國(guó)在產(chǎn)權(quán)制度改革上雖取得了一定的成績(jī)，但依然沒(méi)有徹底實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)，產(chǎn)權(quán)依然存在軟約束問(wèn)題。這一點(diǎn)在金融業(yè)中顯得尤為嚴(yán)重。就拿最為接近“產(chǎn)權(quán)明晰”的民生銀行來(lái)看，資金來(lái)源雖來(lái)自民間，但因按“民有、黨管、國(guó)營(yíng)”模式組建，銀行的控制權(quán)、人事權(quán)其實(shí)不同程度地掌握在政府手中，那么銀行就不能完全按市場(chǎng)機(jī)制開(kāi)展業(yè)務(wù)尋求發(fā)展、形成嚴(yán)格的自我約束機(jī)制。這一狀況阻礙著我國(guó)民營(yíng)銀行的規(guī)范化發(fā)展。

(二)缺乏充分和統(tǒng)一的金融監(jiān)管規(guī)則

因我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行民營(yíng)銀行阻入政策，對(duì)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出及監(jiān)管缺乏充分和統(tǒng)一規(guī)范的規(guī)則約束，行政管制色彩相對(duì)濃厚。一家銀行能否組建及如何組建均無(wú)法可依，無(wú)規(guī)則可循，主要取決于行政指令，并由行政部門(mén)主持組建。退出方式也相類(lèi)似。金融監(jiān)管無(wú)論在法規(guī)、制度和措施方面，還是在基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管手段和技術(shù)方面都處于空白狀態(tài)，這種狀態(tài)使民營(yíng)銀行缺乏在規(guī)范規(guī)則條件下健康發(fā)展。

(三)利率尚未完全市場(chǎng)化

從存款業(yè)務(wù)來(lái)看，民營(yíng)銀行的資金主要來(lái)自民間，而這些資金偏好追求較高的風(fēng)險(xiǎn)收益率。如果民營(yíng)銀行按現(xiàn)行相對(duì)固定且較低的利率與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，要吸收這部分存款是不可能的。從貸款業(yè)務(wù)來(lái)看，民營(yíng)銀行的貸款客戶主要是中小民營(yíng)企業(yè)，這些企業(yè)存在管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況透明度較低、可供貸款擔(dān)?；虻盅旱馁Y產(chǎn)不足等問(wèn)題，民營(yíng)銀行提供貸款自然需要更高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，收取相對(duì)較高的利率。這要求民營(yíng)銀行具有更大的自由度來(lái)決定存貸款利率。而這一點(diǎn)又與現(xiàn)行利率管制相悖。

(四)缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境

民營(yíng)銀行賴以生存的一個(gè)重要前提，是要有一個(gè)高度市場(chǎng)化和相對(duì)寬松的金融環(huán)境，同業(yè)之間能夠平等地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。而在我國(guó)，國(guó)有銀行憑借特殊的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)；就享有國(guó)家的隱含擔(dān)保，不用擔(dān)心破產(chǎn)，所以公眾對(duì)其信任百般。相比之下，民營(yíng)銀行沒(méi)有那么幸運(yùn)，它們一無(wú)國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，二元存款保險(xiǎn)體系，三無(wú)法律保護(hù)、政策的有力扶持，四無(wú)規(guī)模，必然影響公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信任度，從而形成不利于民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)的制度環(huán)境。

三、加快發(fā)展民營(yíng)銀行的對(duì)策建議

(一)加大政策支持力度

就我國(guó)目前的民營(yíng)銀行政策環(huán)境來(lái)說(shuō)，雖然民營(yíng)銀行是金融業(yè)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，但目前國(guó)家并沒(méi)有對(duì)民營(yíng)銀行釋放出足夠的官方信息，國(guó)家政策還不夠明朗，缺乏力度。所以，民營(yíng)銀行目前并未享有金融業(yè)國(guó)民待遇，并沒(méi)有被一視同仁。民營(yíng)銀行得不到國(guó)家有力政策支持就得不到大

的發(fā)展。因此，政府要高度重視民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題，給予更多的政策支持，取消各種不必要的歧視，使更多的民營(yíng)銀行盡快進(jìn)入金融市場(chǎng)，發(fā)揮其對(duì)金融業(yè)的作用。

(二)完善現(xiàn)代企業(yè)制度、規(guī)范政府行為

我國(guó)銀行企業(yè)存在嚴(yán)重產(chǎn)權(quán)約束軟化的問(wèn)題，這使民營(yíng)銀行難以規(guī)范發(fā)展。因此，辦民營(yíng)銀行必須規(guī)范政府行為：一方面要求徹底實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰，做到不能讓政府控股，或者最好不讓政府參股，以避免政府行為的干擾；另一方面要求政府行為必須實(shí)行公開(kāi)、公平、公正原則，依法行使管理職能，以形成高效率的政府管理機(jī)制，減少民營(yíng)銀行在發(fā)展中不應(yīng)有的政策性負(fù)擔(dān)，使民營(yíng)銀行輕松上陣，穩(wěn)健快速發(fā)展。

(三)在定價(jià)方面，應(yīng)率先實(shí)行民營(yíng)銀行利率市場(chǎng)化

從支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、規(guī)范民間金融秩序的目的出發(fā)，應(yīng)率先實(shí)行民營(yíng)銀行利率市場(chǎng)化，即允許民營(yíng)銀行在央行規(guī)定的浮動(dòng)幅度范圍內(nèi)適當(dāng)上調(diào)企業(yè)和個(gè)人的存款利率，允許民營(yíng)銀行自主地根據(jù)不同的貸款對(duì)象和貸款種類(lèi)，適當(dāng)確定不同的貸款利率。這樣可以帶來(lái)三種功效：一是適當(dāng)提高存款利率水平，有利于增加民營(yíng)銀行的存款客戶及資金來(lái)源，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金保障；二是相應(yīng)調(diào)整貸款利率水平，提高盈利率，可扭轉(zhuǎn)民營(yíng)銀行當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)；三是通過(guò)擴(kuò)大民營(yíng)銀行利率決定權(quán)，可以引導(dǎo)民間資本進(jìn)入合法、合規(guī)的金融市場(chǎng)，使非法的地下資金轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I(yíng)銀行的合法運(yùn)營(yíng)資金，進(jìn)而有利于金融市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展。

(四)建立、完善民營(yíng)銀行金融監(jiān)管法規(guī)

1、建立并嚴(yán)格執(zhí)行完全市場(chǎng)化的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則。對(duì)申請(qǐng)開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行進(jìn)行嚴(yán)格審批是實(shí)現(xiàn)有效金融監(jiān)管的起點(diǎn)，也是民營(yíng)銀行穩(wěn)健發(fā)展的基石。因此，要求申報(bào)單位必須提交各種詳細(xì)而真實(shí)的文件資料。

2、應(yīng)按市場(chǎng)化的原則建立經(jīng)營(yíng)監(jiān)管法規(guī)。為了入市后的民營(yíng)銀行有一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的保障，除了靠銀行自律、自控之外，監(jiān)管部門(mén)要備一套經(jīng)營(yíng)監(jiān)管法規(guī)。而經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的基礎(chǔ)在于信息的及時(shí)性與真實(shí)性。因此，監(jiān)管部門(mén)必須設(shè)計(jì)出一套機(jī)制來(lái)快速準(zhǔn)確獲得銀行運(yùn)行的真實(shí)信息，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題。

3、應(yīng)按市場(chǎng)化的原則建立退出法規(guī)。為了保證整個(gè)金融體制的穩(wěn)定，必須有民營(yíng)銀行的退出法規(guī)。應(yīng)當(dāng)建立明確的金融紀(jì)律和對(duì)違紀(jì)行為的處罰規(guī)定，特別是要有一整套金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的程序，必須非常清楚地規(guī)定由誰(shuí)來(lái)執(zhí)行銀行的破產(chǎn)清算，必須在破產(chǎn)程序中保證廣大儲(chǔ)戶的利益，防止把民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)集中到中央銀行，避免在金融業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)

良好的社會(huì)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融的基石。由于民營(yíng)銀行服務(wù)對(duì)象主要集中于中小企業(yè)，而中小企業(yè)數(shù)量多、分布廣，信譽(yù)度偏低。民營(yíng)銀行在獲取信息的手段和渠道、分析信息的能力均有不足。由于信息不對(duì)稱(chēng)民營(yíng)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。解決這一問(wèn)題需要企業(yè)自覺(jué)的誠(chéng)信意識(shí)與誠(chéng)信行為。在我國(guó)，守信氛圍還沒(méi)有形成，單靠企業(yè)本身自覺(jué)是不可能的，所以需要政府在其中發(fā)揮有效的監(jiān)督和管理作用。政府應(yīng)組織成立專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，建立一個(gè)真實(shí)可靠的信用評(píng)級(jí)制度，向銀行提供有關(guān)企業(yè)信譽(yù)的信用資歷和信用證明；同時(shí)建立嚴(yán)格的違信懲罰制度、增強(qiáng)企業(yè)守信意識(shí)、樹(shù)立守信形象以增強(qiáng)民營(yíng)銀行貸款信心。

(六)加強(qiáng)國(guó)家投入，增強(qiáng)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力