農村合作金融前景精選(九篇)
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第1篇：農村合作金融前景范文
一、農村金融工作改革的重要性及其時代意義
近年來，在我國的廣大農村，金融市場多元化的格局已經形成，以農業銀行、農發行、郵政儲蓄銀行為主的多家金融機構出現了程度不同的競爭勢態。隨著農村經濟發展和生產建設步伐的加快，一些新的金融組織也在不斷的出現，如當前我國的村鎮銀行和小額貸款公司等，而且隨著機制和服務等方面的靈活創新，逐漸在農村金融市場占據了一定的位置。除此而外，一些外資的銀行也紛紛以各種途徑和服務方式向我國的農村金融領域滲透。在這樣的形勢下，我國的農村合作銀行的發展必將面對更大的競爭和嚴峻的挑戰，因此，實時地加快農村金融工作改革，積極探索適合農村合作銀行發展的新思路是時展的必然需要，是農村金融市場改革的新形勢和新選擇。為加強農村合作銀行對我國邊遠地區新農村建設的支持與市場化服務，保障支農資金的及時有效投入。積極推進農村金融機構改革，我國邊遠地區的農村合作銀行的機構網點的分布存在不合理現狀，應該以農村經濟發展的實際需要為依托進行設置。由于時代的進步和科技的發展，農村金融領域的現代化管理與科技化網絡服務已成必然趨勢，農村合作銀行在改革探索中不斷更新觀念，探索更加具有競爭實力的人性化金融服務模式，使處在一線的重要支農金融機構的金融服務覆蓋到千家萬戶。使我國邊遠地區的農村合作銀行更加科學有效地服務于農業生產和農村經濟建設中。密切聯系群眾，加快創新發展，把農村合作銀行的發展前景與農民的整體利益結合起來，在實踐中探索新的思路與服務方式。這不僅是農村信用社改革發展的需要，更是時展的必然選擇。
二、農村合作銀行改革面臨的主要問題
構建符合市場經濟發展規律的新型農村金融組織管理體系，完善法人治理結構，是當前農村合作銀行面對的主要問題。伴隨著經濟發展與金融領域的改革，農村信用社的機構與體制改革一直在進行。然而由于新的競爭對象不斷出現，新的競爭態勢呈多元化發展跡象。再加上傳統觀念影響下的農村信用社的法人治理模式沒有得到根本性改革。事實上，在分析我國的傳統農村信用社與在原來的合作社基礎上發展成為的現代金融企業具有本質的差異，農村合作銀行的全體工作人員必須面對這一根本性的改革，它不是簡單地頭銜與稱謂的改變，需要從管理理念與服務水平上達到市場經濟競爭實力的整體標準。在此過程中，農村信用社已有的法人治理結構就會出現與現代企業管理體制不相適應的可能。如何從根本上解決農村合作銀行的決策者與執行者和監督者之間的三權分離與相互制衡，是農村金融合作組織改革中面臨的重大的、不可回避的問題。伴隨著機制的改革，傳統農村信用社的人力資源改革工作成為又一重大難題。當前許多地區的農村金融機構人事改革中，都出現了人才短缺與現代化管理不相協調的局面。由于傳統體制的影響，年齡結構的斷層發展成為農村信用社人事改革不可回避的難題，工作隊伍的大齡化與知識結構的單一化不適應現代企業的競爭與發展。尤其邊遠地區的鄉鎮農村信用社缺乏現代金融業務所需的各種專業人才，這顯然不利于一線支農金融企業的現代化管理，在客觀上影響著農村合作銀行的競爭與發展。
三、強化自身管理適應農村金融市場改革
在農村金融市場改革過程中，進一步加強農村合作銀行的機制改革，完善法人治理結構，加強科學而先進的信貸管理業務，優化融資質量與水平。把握好金融與農村經濟發展的整體動向，降低金融融投資的風險管理。農村合作銀行首先要解決好市場的定位問題。始終以農村合作銀行的主要經營市場是農村，主要服務對象是農民，服務目標的最佳選擇是農村經濟與金融企業的共同發展。在具體工作中，必須要把支農的貸款投放總量和覆蓋面達到一定的高度。對存在非農的貸款業務，采取必要手段，鎖定它的余額，實施強力的清收，并逐年壓縮。農村合作銀行推行貸款支農的責任制度，爭取把全部的資金有效地運用到支持農業生產和農村經濟建設中。為此，農村合作銀行實行定期的統計分析和監測工作，防止存量的貸款劣變。以人力資源管理為主的現代化經營理念逐步滲透到農村金融工作的每一個環節，按照專業化的要求去實施業務管理。在強化管理的同時，必須加大業務培訓和繼續教育的力度，保障人才的儲備與適應現代化程序管理與業務拓展的需要，把員工的業務素質和風險意識緊密結合起來，以強有力的精神和一流的業務水平投身到金融市場競爭的大潮中，更加科學有效地服務于農業生產與農村經濟建設。
四、結束語
在農村合作銀行面對的金融改革過程中，進一步明確產權關系，把責、權、利與現代化企業管理理念緊密結合，探索更加先進高效的服務方式，把金融企業發展與農民的根本利益聯系起來。在金融隊伍建設與企業管理方面，要以增強市場競爭實力提升員工的綜合文化素質為重要依托，把具有現代化經營發展的理念貫穿到每一個工作環節，保障農村金融市場的有序化管理，促進一線金融支農產業的可持續發展。
參考文獻
[1]謝平.中國農村信用合作社體制改革的爭論.金融研究，2004(4）.
第2篇：農村合作金融前景范文
關鍵詞：農村信用社改革問題建議
一、當前農村信用社改革中存在的問題
1.發展戰略不明確
全國農村信用社改革按國家宏觀政策組建聯社、合作銀行或商業銀行。對于基層的信用社來講，他們缺乏對自身及所處的經濟環境的清醒的認識。牌子變了，內部體制如何及時轉變，以后的發展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。
農村商業銀行和農村合作銀行具有金融空間結構效率方面的比較優勢：(1)體制完善、經營靈活；(2)扎根于地方，網點多、人脈熟；(3)信貸資產質量優；(4)農村金融格局的調整為農村商業銀行和農村合作銀行的發展提供了契機。通過以上對農村商業銀行和農村合作銀行優勢的分析，進一步明確了農村商業銀行和農村合作銀行的市場定位不在于和國有商業銀行、全國性股份制商業銀行爭業務、搶客戶，而在于要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持當地的經濟發展提供全方位的金融服務。
2.市場定位不準確
綜觀我國當前的金融市場，各家商業銀行在目標客戶的選擇和業務拓展方向上存在趨同化現象：一是沒有基于市場競爭的行業分工，業務范圍與經營領域基本一致；二是金融產品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業、政府相關部門等，而對于與農相關的產業及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農業，農村經濟中非國有企業、個體農戶的金融約束。
由于發展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現國家宏觀金融政策下的信用社發展目標，二是會偏離自身發展的正常軌道。
3.經營管理體制落后
由于長期以來農村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產購建、現金管理、統計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監督制度執行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監督，使農村信用社產生內部道德風險，成為形成大量不良資產、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。
二、進一步深化農村信用社改革的對策建議
1.進一步完善銀行經營管理體制，積極開展聯合與并購
農村商業銀行和農村合作銀行股份制的治理結構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業競爭，農村商業銀行和農村合作銀行要本著審慎經營和穩健發展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度、監察審計制度，并建立與銀行發展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。
2.正確確定農村金融機構的市場定位
農村商業銀行和農村合作銀行一般都組建在我國經濟發達地區，所面臨的農村經濟環境已發生了巨大的改變。農村經濟已不是單一的第一產業、第二產業、第三產業均衡發展，伴隨著鄉鎮企業“改制”，私營經濟和股份經濟成分大幅增加，大多數農民己經向第二產業和第三產業轉移、向城鎮集中，第二產業和第三產業已經成為當地農村經濟的主體。
面對農村經濟和地方產業結構的變化，農村商業銀行和農村合作銀行要及時轉變傳統的支農觀念，調整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農”擴展到立足于支持地方經濟的發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。
3.制定符合宏觀經濟金融形勢發展要求的發展戰略
建立健全規范和完善的法人治理結構，實現決策的民主化、管理的科學化，是農村商業銀行和農村合作銀行向現代金融企業轉變的必然要求，也是金融機構可持續發展的根本保證。與目標相適應的智力結構應包括：有效的董事會、監事會對管理層的監督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。雖然農村商業銀行和農村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現代企業制度的要求還有一定距離，特別是在職權的劃分、職能的發揮、職責的承擔上仍需進一步規范。
4.優化農村金融機構的基本企業隊伍建設
市場環境在改變，競爭對手在進步，農村商業銀行和農村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發展。面對客戶的改變，農村商業銀行和農村合作銀行的員工也必須發生相應的轉變，全面提高自身素質，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業務技能，在工作中尋求創新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關系到農村商業銀行和農村合作銀行的市場競爭力和發展前景。除提高員工的素質外，農村商業銀行和農村合作銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經營理念和管理方法。
5.進一步與市場經濟接軌，發展農村客戶群體
隨著農村經濟的發展和客戶群體的成長，農村商業銀行和農村合作銀行原有的金融產品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業務發展的瓶頸。農村商業銀行和農村合作銀行的經營領域受區域的局限，無法跨區域設置經營網點，結算渠道也不象全國性商業銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區域限制的，如果在某個環節上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。
因而，通過產品創新，憑借網絡聯結將經營的觸角向區域外延伸，就成為在現有政策限制下農村商業銀行和農村合作銀行挽留客戶資源的次優選擇。
三、結束語
在中國，農信社改革是采用股份制商業銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區經濟發展的特點及農信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優劣之分，關鍵是要選擇最適合本地區實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農信社的改革才能有成功的前提。
中國農信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農信社改革不斷向前推進，使其成為中國農村金融的一個支撐，扶持中國“三農”問題的解決。
參考文獻：
[1]溫鐵軍.新農村建設理論探索[M].北京出版社，2006，05.
[2]程思危.改革與發展：推進中國的農村金融[M]經濟科學出版社，2005.
第3篇：農村合作金融前景范文
關鍵詞：農村合作銀行；思想政治工作；金融體系
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）06-00-01
改革開放以來，我國的廣大農村地區在國家的大力支持下，已經逐漸從傳統的農田耕種到農、林、牧、副、漁全面發展，農民的生活狀況得到了顯著的改善。并且，金融系統也正在與農村地區進行積極的合作，建立了眾多的合作銀行，有效的解決了農民的發展資金問題，為其擴大再生產提供了強大的資金保障。然而，在這可喜的改變背后，我們還應該清醒的認識到，這些金融服務單位一般都存在著規模小、家底薄的特點。而且，職工的思想政治素質相對較低，這一點很有可能為金融危機的出現埋下隱患。因此，加強農村合作銀行的思想政治工作是十分必要的。
一、做到以人為本，加強思想政治教育
對于企業來講，員工是一個非常關鍵的生產要素，是企業生存與發展的根本。因此，企業的領導應該正確的對待這一問題，在工作中，要充分考慮到職工的想法，堅持民主的管理方式，調動廣大職工的積極性和聰明才智，切忌剛愎自用。在進行員工的思想政治工作時，務必立足于依靠廣大員工，與其共同分享相關的政策法規，共同探索出高效的工作方式以及如何更好的增強自身思想政治素養。并且，在各項工作中，要體恤員工的辛苦，積極幫助其解決問題，使其從內心中認可，切忌講空話，而無實際行動。只有領導以身作則，才能真正的影響到員工的行為方式，才能自覺的加強思想政治素養。
二、加強人才隊伍的培養
現代的企業理念中，對人力資源給予了高度的重視，各行各業都在積極推進“人才強企”戰略。從企業的長遠發展來看，抓好科技與管理人才建設，是實現企業宏偉計劃的關鍵環節。因此，在人才的聘用以及管理方面，務必做到以自身實力吸引人才，以公平的待遇對待人才，以情感及發展前景留住人才。并且，還要對人才進行再教育和在提高，根據不同的崗位，制定出詳細的培訓考核計劃，使職工既能夠覺得自己每天都有所得，還要產生一種緊迫感，從而在這種環境中不斷提升自己的專業水平以及思想政治水平。所以，在進行職工的思想政治教育工作的時候，還要注重職工工作以及專業技能的提升，充分認識到職工所具備的各項優勢，并有側重的予以開發，幫助員工體現出自身價值，這樣既可以幫助員工建立自信，還能夠促進其更好的發揮自己的潛能，提高工作效率，最關鍵的是讓其建立起一種對企業的向心力，真正的想要與企業共同發展。這樣一來，培養職工愛崗敬業精神，忠于企業，誠信待客也就水到渠成了。員工會自覺地嚴格要求自己，積極的從企業未來發展著想，并形成高尚的思想政治品質。
三、關心職工工作與生活，實現企業可持續發展
企業關愛職工，職工則關愛企業，企業善待職工，職工則回報企業。要帶著對職工的深厚感情做工作，既教育人，引導人、鼓舞人、鞭策人，又尊重人、理解人、關心人、幫助人。從感情上、政治上、經濟上、生活上了解職工的需求，給予充分的滿足，切實保障職工群眾的各種基本權益，真正做到為職工群眾誠心誠意辦實事，盡心竭力解難事，堅持不懈辦好事。人是有感情的，要重視感情和心靈力量。對職工在感情上要著眼于親情、友情，以人為本，愛心管理，做到真情、真心、真誠，有人情味，情相融、心相通、力相合。職工的心，企業的根，企業最無價的東西是人心。要多做平衡心理、解疑釋惑、溫暖人心的工作，給職工鼓氣提神，讓職工心通氣順、心情舒暢、精神振奮地投入到工作和生產中去。
職工心情舒暢了，就能充分發揮積極性、主動性、創造性。對職工要尊重、信任、維權，維護職工尊嚴。尊重職工的人格，政治上平等，發揮工會、職代會、民主管理、民主監督、民主決策的職能，讓職工知情參政，增加工作的透明度，充分發揚民主，做好政務公開。當職工感到被信任、被欣賞時，他們的工作效率就會更高，就有動力把工作做得更好。但尊重不等于遷就，信任不等于放任，以人為本也并不是對人的放任，是通過教育引導、激勵制約等有效途徑使人向著主動、積極的方向發展。要保障和維護好職工的合法權益。必須考慮把改革的力度、發展的速度和職工可承受的程度統一起來，以改革促進和諧，以發展鞏固和諧，以穩定保障和諧。凡涉及職工權益的重大問題必須經職代會討論通過，做什么事情都要考慮職工答應不答應、高興不高興、滿意不滿意。同時要教育職工正確對待個人利益與集體利益、眼前利益與長遠利益的關系。要通過艱苦細致的工作，特別對一些熱點、難點、重點、敏感性問題，采取積極主動的措施，及時進行化解，把問題解決在萌芽狀態，保持好企業內部的安定穩定。
四、結語
隨著我國金融行業的不斷完善與發展，逐漸形成了較為規范的金融運行體系，并且，在廣大的農村地區，也建立了各種合作銀行為廣大的農民服務。銀行歷來對職工的思想政治工作都是非常重視的，只有思想過硬的員工，才能抵制住金錢的誘惑。本文重點探索如何在金融業改革發展的新形勢下，加強農村合作銀行的思想政治工作。
參考文獻：
[1]李春勝,賈林,趙明.農村合作銀行利率定價過程中存在的問題及對策——以二連農村合作銀行為例[J].內蒙古金融研究,2011,10.
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第4篇：農村合作金融前景范文
帶著感情支農
新鄭農村合作銀行堅持立足縣域，服務“三農”的宗旨，與“三農”結下了深厚的感情，探索出了一條與地方經濟共生共贏的新路子。一是從主觀感知上建立感情。近年來，當多家商業銀行出于支農成本高、風險大、經濟效益低的考慮，紛紛收縮或退出“三農”領域的信貸投放時，該行卻恪守“以行興農、以農促行”的經營理念，認清支持“三農”是助推社會主義新農村建設和統籌城鄉經濟發展的動力和源泉。只有“三農”發展了，農合行才能擁有廣闊的發展空間和資源基礎等道理，始終勇挑支農重任。二是從客觀實踐中培養感情。該行及前身農信社自2004年以來，累計向當地投放貸款105億元，涉農占85％以上。截至2008年11月底，各項貸款占全市金融機構貸款總量的46％，各項存款占全市金融機構存款總量的40％，真正做到了取之于民，用之于民，資金取之于當地，用之于當地，發揮了地方經濟發展中的“噴灌機”和“發動機”作用。通過大力支農，增進了城鄉之間的感情。三是在支持企業渡過難關中升華感情。2006年，全國爆發了禽流感疫情，該行在正確分析判斷疫情趨勢和畜禽市場前景后，向河南雛鷹禽業發展有限公司提供了400萬元的貸款，提振了養殖戶信心和勇氣，使其絕處逢生，成為中原最大的畜禽養殖、深加工一體化企業和國家級農業龍頭企業。
自覺主動支農
在河南省農村信用社的直接領導和整體部署下，新鄭農合行按照扎實推進、務求實效的原則，全力以赴滿足農民有效貸款需求，有效緩解了農民貸款難問題。一是積極主動推行“信用工程創建”和“陽光信貸承諾服務”兩大工程建設，引領信貸人員自覺主動支農。一些政府“告狀戶”、“頭痛戶”，在該行的資金和信息支持下，做起了生意，開辦了企業，不但推動了當地經濟發展，而且保護了“一方平安”，促進了“一方和諧”。二是主動降低“三農”貸款利率，惠及農戶。堅持“返利于農”的原則，主動在政策范圍內盡可能下調貸款利率，并推出了支農中長期貸款，適應了“新農業”和“大農業”發展需要。三是該行主動履行社會責任，配合當地政府，保質保量做好城市和鄉鎮低保補助、五保戶補助、糧食綜合補貼、獨生子女補助、軍烈屬補助、退耕還林補貼等二十多項工作量大、政策性強、成本高、無利潤的代收代付工作，把國家對民生的關愛和實惠落到了千家萬戶。四是引導信貸人員積極營銷貸款。該行從機制上有效激勵、從制度上有力約束，推進了業務快速發展，顯著提升了貸款質量，信貸人員工作效率明顯提高，營銷貸款力度明顯增強。
創新方式支農
該行深度挖掘新鄭市大棗全國聞名、產量比較豐富、附加值較高的資源優勢，確立了“立足三農，支持民營，培育高端，實現多贏”的指導思想，開發出了“壯大龍頭、帶動龍身、擺動龍尾”的貸款營銷組合，累計向當地大棗龍頭企業――河南省新鄭奧星實業有限公司投放貸款3億元，使該公司成為國內檔次最高、加工規模最大、知名品牌最多、輻射帶動最強的紅棗深加工龍頭企業。該行還積極開發住房按揭貸款、耐用消費品貸款、個人綜合授信、企業綜合授信等業務。創新推出“三個聯保體”貸款。一是以小額五戶聯保貸款為主的小額農戶聯保體貸款：二是大額農戶聯保體貸款，即在三種以上不同行業中，每5戶形成一個聯保體，最高限額30萬元，每戶貸款額度不等；三是經營聯保體，五種不同行業個體工商戶形成聯保體，最高限額50萬元，且每戶貸款額度不等。該行通過不斷創新，滿足了“三農”經濟發展的多樣化和大額化的資金需求。
提高效率支農
隨著農村市場經濟的發展和城鄉一體化步伐的加快，“三農”對高效快捷的金融品種和現代金融服務手段需求與日俱增，需要銀行不斷改進流程，轉變服務方式，提高效率支農。一是該行本著對外簡化、對內強化的原則，減少環節，簡化手續，打通了快捷優惠的辦貸綠色通道，也從源頭和機制上杜絕了信用風險，有效提高了支農的效率。二是建立并及時更新農戶經濟檔案，發掘和培育了一大批優良客戶，扶持了一些信用村鎮。現在，自動上門還貸的越來越多，“賴債戶”、“釘子戶”越來越少：主動填寫貸款登記薄的越來越多，托人找關系的越來越少。減少了信貸人員的工作量和放貸壓力，使其能夠抽出大量的時間和精力，去調查客戶需求、分析市場前景，為客戶排憂解難，形成了高效、便捷的信貸運作機制，達到了政府滿意、社會滿意、客戶滿意、自身發展的目的。
建長效機制支農
第5篇：農村合作金融前景范文
企業文化是企業的靈魂，而使命目標、價值觀是企業文化的核心。在我們向具有核心競爭力的現代金融企業邁進中，建立充滿生機與活力的新型企業文化，重塑價值理念，實現共同愿景，具有十分重要的意義。
一、對企業文化的再認識。是實現農村合作銀行核心競爭力的前提
(一)充分認識現代金融企業文化建設在深化改革中的作用
處于深化改革階段的現代金融企業文化建設，是對原有企業文化的繼承和發展，是在深化農村金融體制改革背景下的創新，農村合作銀行為謀求長期的生存和發展，就要重塑現代金融企業文化，充分發揮其作用，消除某些管理者對企業文化建設的模糊認識，要從管理者對核心競爭力的角度，認識企業文化的作用。
(二)重新提煉農村合作銀行的核心價值觀
核心價值觀在企業文化培育發展過程是一個系統工程，是企業核心競爭能力的靈魂，更需要農村合作銀行所有員工長期不懈的努力。因此，在深化改革中，必須重新審視過去企業文化建設中對核心價值觀的表述，重新認識農村合作銀行的企業使命，重新提煉農村合作銀行的核心理念，從全面理解把握和不斷創新企業文化的角度出發，精心提煉適合本企業發展的核心價值觀，精心設計企業文化內容，貫徹到企業經營的每個環節中去，不斷提升農村合作銀行的企業文化核心競爭力，最終推動股份合作制改革的完成。
(三)促使企業文化管理與企業制度管理有機結合
企業文化的最高境界是“形神合一”，企業的“形”包括一切外在的東西，包括企業制度、流程、策略、組織結構、責權體系、領導風格、產品等，而“神”則是指愿景、價值觀、使命、精神、經營理念等這些指導企業發展的思想。農村合作銀行所有的管理人員，既要注重企業文化的建設，也要加強對企業文化的管理。應當懂得如何影響企業文化，如何調動員工的積極性，使員工的個人目標與企業的最終目標相一致，充分發揮員工的創造思維能力，以達到農村合作銀行進入良性發展軌道的目標。
(四)注重實踐，豐富和發展企業文化的內容
企業文化是一種動態的經濟文化，具有很強的實踐性。沒有一勞永逸的企業文化建設，它總是潛移默化、不斷充實發展的。只有通過不斷地實踐才能把理念轉化為企業的制度、流程、策略等各項行為。在深化改革階段建設企業文化，要調整好企業內部的組織機構，建立和形成文化建設所要求的組織體系，并在實踐中不斷變革、完善。要注意總結經驗，不斷摸索適合農村合作銀行情況的方式，把企業文化建設與經營管理有機結合起來，推動深化改革與業務發展工作。
二、企業家是企業文化建設的第一設計者。更是實現農村合作銀行核心競爭力的根本保證
第一，要有自覺的文化理性意識。高度的文化自覺是優秀企業家敏感的文化意識的體現，是企業文化戰略自覺地融于企業整體的基石，是營造企業文化內涵的核心，只有具備企業家群體這一理性意識，才能使企業文化與時俱進。就農村合作銀行而言，這種理性意識，要體現在怎樣把上級的各項工作要求切實落到具體工作中，并取得成效。
第二，要有沉穩的文化定力。企業家群體的文化定力，包括企業家從業的抱負和信仰，堅韌不拔，執著如一的文化追求，清晰理智的文化思路，總攬全局的主線、鮮明不為任何外力所惑的文化戰略。有了這樣的文化定力，企業家群體能在傳統與現代之間，服務與經營之間，企業與社會之間，物質文明與精神文明之間科學地把握企業的一切。因此，農村合作銀行要創造條件培育和發展自覺學習、善于學習，時刻關注世界知識前沿及其發展趨勢，銳意改革、大膽創新的企業家和復合型人才隊伍。
第三，要有科學的企業文化理論。企業文化理論主要是能否將企業文化與企業生產經營、科學管理相結合，使兩者融為一體，相輔相成地發展。先進的企業文化能為企業發展打好扎實的思想基礎、經濟基礎、競爭基礎。通過客戶細分，實施目標客戶戰略和個性化服務等作為典型，提高營銷能力；通過增加服務過程的知識性、人文性和綜合化、精細化程度的效應分析，提升服務競爭力等等。
第四，要有積極的文化措施。一個企業家群體在制定企業文化建設措施時，應充分考慮自身實際，向廣大員工灌輸企業文化價值觀念，進行優秀團隊精神教育，認真組織員工以“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新”為主要內容，以體現“以人為本，崇尚信譽，追求卓越，服務社會”為風范，融入企業文化建設之中。通過這些措施，有效地促進了企業經營管理，使企業文化建設有聲有色。
三、企業文化建設的核心內容。是實現農村信用社核心競爭力的重要支撐
第一，以弘揚企業精神為中心。企業精神是企業文化的集中表現，是企業的靈魂。企業精神依存于員工的意識之中，同時又通過員工的實踐活動作用于企業的各種經營生產活動。企業精神是這種經營活動的思想和精神力量，集中體現了一個企業的目標追求、經營理念、管理原則。
第二，以提高員工素質為根本。現代市場的競爭歸根結底是人才的競爭、素質的競爭。企業的一切經營生產活動都需要通過員工來實現，員工是企業的基礎。所以，必須把培養高素質的員工隊伍作為企業文化建設的根本和龍頭。
第三，以體現員工價值為保障。企業文化就是企業的“人化”。一個企業的發展前景不僅取決于它當前的現狀，而且取決于其發展的潛力。它的根本特點不只是高層領導的思考，而是全員都“動”起來，企業才有活力，也只有大家向同一個目標努力，創業才有合力。科學發展觀強調以人為本，不僅僅是為了激發員工的積極性，其中也包括對員工生活的關心和對其人格、權益的尊重。為此，既要積極發揮黨政工團等組織職能作用，組織開展健康向上的文體活動及全員健身活動，也要努力圍繞社會關注的大事、熱點，策劃一些有影響力的公益活動，大力宣傳農村合作銀行“統一形象標準，統一服務標準，統一網點設施，統一廣告用語”的優越感，同時也在社會上塑造農村合作銀行的社會認同感。
第6篇：農村合作金融前景范文
關鍵詞:農民增收;農業產業化;農村合作經濟組織
中圖分類號:F306文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)14-0046-02
一、發展農村合作經濟組織的意義
農村合作經濟組織是在不改變,不削弱農民獨立自主經營地位,不影響農民生產積極性的前提下,通過資本聯合、勞動聯合、農產品加工及銷售聯合等方式,將單個分散經營的農戶組織成為市場經濟中的平等競爭主體,融入到市場經濟當中,從而實現分散經營的農戶與市場連接起來的新型合作經濟組織。它有助于農戶對市場經濟的適應和競爭,實現農業生產與市場需求的對接,加快農業產業化進程,加強科技服務,增加農民收入。農村合作經濟組織是社會主義市場經濟在農村的一個發展方向,也是農業生產經營制度改革過程中的新一輪制度創新。
1.發展農村合作經濟組織,有助于提高農民市場地位,增加農民收入
農業生產受到自然風險和市場風險的雙重制約,我國的特殊國情及復雜歷史原因導致了我國農業發展相對落后,農民是地道的弱勢群體。他們的經濟利益經常會受到各方面的侵害,如農業增產既會面臨市場供需失衡導致的“谷賤傷農”現象,又可能面臨來自農產品加工企業的壓級壓價,結果是增產不能增收。農村合作經濟組織在保持農民產權相對獨立的前提下,通過自愿結合將分散的農戶組織起來,形成一定規模的加工、儲運、銷售體系,把生產和流通、經營和服務結合起來,不僅可以獲得加工、銷售環節增值形成的利潤,提高農業自身的經濟效益,提高農業生產的專業化和集約化水平,有效地抵御自然風險,而且使家庭經營與大市場有機結合,提高農民進入市場的組織化程度,提高農民的談判地位和競爭力,能夠有效地降低生產、交易成本,增強抵御市場風險的能力。
2.發展農村合作經濟組織,有助于提高農村產業化,實現農產品的規模經營
農村合作經濟組織將千萬家分散的農戶統一起來,不僅可以通過生產過程的橫向聯合與產前、產中、產后各環節的縱向聯合,實現農戶之間資源優勢互補,有效地引導農村民間資本進入農業產業化經營領域,實現規模經營,而且可以通過實現生產標準、操作規程、質量標準、農資供應等環節的統一,不斷強化農業生產的質量和過程管理,實現優質品牌的塑造和品牌戰略的實施。
3.發展農村合作經濟組織,有助于及時為農戶提供各種技術服務,進一步完善農業服務體系
農村合作經濟組織通過與高等院校及科研機構的專家和技術人員聯合,相比單個農戶而言,擁有強大的技術優勢。另外它本身又是農戶的聯合體,能及時有效地了解農戶在生產過程中面臨的問題和迫切需要的技術,因而農村合作經濟組織可以通過印發科技材料,舉辦各種培訓班等途徑及時地為農民講解種養技術,當農戶出現問題時也能親臨農戶進行檢查處理,關注農作物病變,使每個農戶都能掌握專業生產的技術,保證正常生產。在一定程度上,農村合作經濟組織又把科技推廣、提高農產品質量、品種改良等滲透到生產、流通各個環節,進一步完善農業社會化服務體系,有利于實施科技興農戰略,推進農業可持續發展。
二、我國農村合作經濟組織發展存在的主要問題
農村合作經濟組織作為聯系社會各經濟主體間利益互動的紐帶,對改善生產條件,推動科技進步,健全社會化服務,促進專業化生產,加強集約化經營,提高勞動者素質,實現農業產業化經營和城鄉一體化建設,發揮著橋梁、中介和示范作用。據農業部的調查,農村合作經濟組織的成員與一般農戶比較,人均年收入通常要高出10%～40%。然而,目前由于經濟、法律、農民觀念以及政府等諸多因素的影響,我國農村合作經濟組織發展存在著許多問題,主要表現在以下幾個方面:
1.運作不規范
目前,我國建立的農村合作經濟組織大多數是在上級部門要求的形式下由鄉鎮牽頭,機關干部領辦起來的,帶有一定的行政性。政府在合作經濟組織的運作過程中充當了主角,很多經營方面的事都由政府包攬,然而,很多領導特別是鄉鎮的一些領導和農民還不清楚農村經濟合作組織職責和運作要求,在組織成立和指導運營各種合作社、生產協會等合作組織時,思路不清,致使合作經濟組織偏離了民營化軌道,沒有形成利益共沾、風險共擔的經營機制,沒有真正成為一個自主經營、自負盈虧、自我發展的獨立經濟實體。多數合作經濟組織沒有建章建制,制度約束力不強,管理手段落后,應變能力不強,規避風險能力弱,在市場風云驟然變化面前束手無策。
2.點多規模小,總體效益不高
從地域上來看,農村合作經濟組織基本以村為單位,以家庭為載體,通過一家帶動幾戶、十幾戶;從數量上來看,大有星火燎原之勢,有的縣就有近千個組織但質量上存在著致命缺陷。大部分農業合作組織的業務僅僅局限于一個鄉鎮或一個縣,普遍是以村、社、戶為單位,跨鄉鎮的都很少,同類合作社之間也缺乏橫向和縱向的聯合。
3.地區發展不平衡
我國幅員遼闊,東西方、南北方經濟存在著很大差異。不同地區不同的發展環境,導致在對待農村合作組織的認識上也存在很大的差別,有些地方接受快,有些地方接受的相對緩慢。另外,讓人費解的現象是城市郊區的農村本應充分利用緊靠城市能及時捕獲市場信息的地理優勢,大規模發展農村合作經濟組織,實現農業生產與市場對接,搞活經濟,然而,在現實生活中,卻恰恰相反,不僅很少成立農村經濟合作組織,甚至有些地區都不知道此組織為何物。
4.組織化程度低,專業化特色不明顯,作用難發揮
當前的農業合作組織大多是由分散農戶自發組成,往往是大宗農副產品上市之前臨時拼湊起來的,沒有按合作制的機制來運作,組織結構比較松散,沒有真正形成緊密的經濟實體。另外很多農村合作經濟組織定位不明確,既搞銷售,又搞技術服務,“小而全”問題比較突出,沒有形成專業特色,開拓市場能力較差。這兩點在很大程度上制約了合作經濟組織作用的發揮。
5.缺乏相關法律法規
任何事物的良好發展都需要適宜的法律環境,需要相關的法律法規的規范,農村合作經濟組織的發展也不例外。然而,目前我國沒有專門關于合作經濟的法律規范,農村合作經濟組織的發展缺乏一個良好的法律環境。農村合作經濟組織的法律地位始終沒有明確,政府無法對其進行規范的管理。
三、加強農村合作經濟組織發展的對策思路
1.堅持因地制宜,多元化發展農村合作經濟組織
我國地域廣闊,各地的自然、經濟發展水平不同,城鄉居民需要不同,農產品的生產也帶有很強的地域特點。這些因素決定了我國農村合作經濟組織的建立和發展不可能采用統一模式。因此,我們要堅持因地制宜,多元化發展的原則。要從實際出發,因地制宜舉辦不同特色、不同規模的合作社,實現百花齊放、分類指導。在組織形式上,可以是合作社,也可以是股份合作組織和其他合作經濟組織;在興辦主體上,可由農民自辦和聯辦,可以由農民與國家技術經濟部門、事業單位聯辦,可以由依托龍頭企業辦,也可以由供銷社和其他涉及部門牽頭辦;在發展模式上,可以是合作經濟組織辦龍頭企業,也可以是龍頭企業牽頭辦合作組織經濟,或者是采用“公司+專業合作社+農戶”的模式。總之,只要能解決農民的實際困難,能幫助農民辦實事,都應大膽地試驗和發展。在成功邁出第一步,建立適宜形式的農村合作經濟組織之后,還要做好歸納總結和推廣成功經驗的工作,用成功實例正確引導其健康有序的發展。
2.制定合理的法律法規,引導和協調農村合作經濟組織的建立和發展
農村合作經濟組織是隨著農業產業化的發展而產生的新型組織,是一種獨特的經濟組織形式。它是農民在自愿的基礎上建立起來的,不以利潤為目的,主要功能是為社員提供交易上的必要服務。因而它不同于公司企業,必須有專門的法律法規來規范。我國近年來已先后制定了公司法、合伙企業法和私營企業法規,唯獨沒有制定關于合作社的法律。制定和頒布一部有關農村合作經濟組織的法律,有助于農村合作經濟組織的依法成立、依法運行以及保障合法權益。制定合理的法律法規,在法律上賦予其法律地位,明確其法律責任,使其發展得到法律保護;正確引導社會對農村合作經濟的認識;加強對合作經濟組織這一團體的社會管理,從而有序地規范合作經濟組織的建立與運行。
第7篇：農村合作金融前景范文
[關鍵詞]農村金融壟斷 特許經營權 農村經濟
[中圖分類號]F323.9 [文獻標識碼]A [文章編號]1000―7326(2008)01―0085―06
一、中國農村金融壟斷的格局
壟斷(Monopoly)作為市場經濟的主要產物，已被人們關注了幾個世紀，但在壟斷概念的定義中還存在較大差異。較普遍的看法，壟斷是指在市場交易中，少數當事人或經濟組織(極端而言可以只有一個經濟主體)，憑借自身的經濟優勢或超經濟勢力，對商品生產、商品價格、商品數量及市場供求狀態實行排他性控制(直至實行排他性獨占)，以牟取長期穩定超額利潤的經濟行為。主流經濟學將壟斷劃分為自然壟斷、經濟性壟斷和行政性壟斷不同類型。自然壟斷因資源、技術經濟特點而形成對市場的強勢占有：經濟壟斷是指因經濟因素形成的絕對占有；行政壟斷則因政府部門運用公共權力等非經濟勢力阻止其他競爭者的進入。
對于壟斷的研究一直存在兩種對立的意見，一種意見是壟斷損害競爭，并帶來社會福利的凈損失。歐文?費雪(Ieving Fisher，1923)對壟斷下了一個最簡單的定義是：“競爭的缺乏。”正如新帕爾格雷夫大詞典的總結“對于壟斷的各種看法或批評總是與各個作者對于競爭的具體認識相聯系的”。到目前為止，關于壟斷的危害研究主要集中在效率、福利損失、尋租腐敗這樣三個方面。另一種意見認為，壟斷有利于技術創新、降低成本。同時可使消費者受益。
由于因技術與市場開拓等形成的壟斷具有很強的即時效應，這類壟斷隨時會被別的競爭者超越而喪失壟斷優勢，因此對于自然壟斷和經濟壟斷，在理論上與各國的反壟斷實踐上均存爭議。
行政壟斷是國家通過行政手段或具有嚴格等級制的行政組織來進行排他性控制的方式。行政性壟斷起源于重商主義，是商人與權力勾結和博弈的產物。從經濟學文獻中，我們可以發現早在1601年，被認為是壟斷起源的最早文獻就指出壟斷與權力的關聯：“讓我們看看壟斷(monopoly)這個詞的含義，monos是單一(unit)的意思，polys則是指公民權(civitas)，因而這個詞的含義是：對某種公共物品(城市或國家的)限于由某一私人使用。并把這個使用者叫做壟斷者；似乎，某些具有私人利益的人也支配公共財富，我們完全可以稱這種人為巨額財富的支配者。”在古典經濟理論中，亞當?斯密(Adam Smith)可說是最早將壟斷與政治利益和權利聯系的經濟學家，在1776年的《國富論》中曾多次提到壟斷，他指出：“法律給制靴商和制鞋商壟斷的地位，不僅對我們的牧場主而且對我們的鞣皮商都實行壟斷”，并認為“擴張市場，縮小競爭，無疑是一般商人的利益……因此這一階級所建議的任何新商業法規，都應當十分小心地加以考察，因為他們這類人的利益從來不是和公眾利益完全一致，一般地說他們的利益在于欺騙公眾甚至在于壓迫公眾”。
金融壟斷的特征是社會的金融資源集中在少數金融機構手中，并形成對金融資源的濫用而造成對社會利益的侵害。
金融作為現代社會經濟的核心樞紐，是社會經濟發展不可或缺的助推器。從全球農村經濟的發展歷程看，凡是農村金融不發達或資金供求失衡的地域，農村經濟必然處于落后態勢。我國農村經濟長期處于欠發達狀態的一個重要原因，是農村金融抑制下金融中介功能不全導致資本要素配置渠道不暢，農村與農戶經濟發展必需的資金供給嚴重缺欠。而這種金融抑制格局的形成主要緣于金融特許權制度與行政規制框架下的金融資源強勢壟斷。
自改革開放以后，中國政府一直積極推進經濟體制的轉軌，在金融領域推進了放權讓利式改革，多種金融機構并存，多元化金融體系雛形開始顯現。我國農村部分地區曾出現由基層自發組織、地方政府默許最后得到中央政府認可的農村合作基金會，打破農信社和農業銀行強勢壟斷格局，然而，這種嘗試最終因管理與風險問題而被取締。
中國目前農村金融架構可分三層：
政策性金融機構――中國農業發展銀行：1994年成立，主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付，不直接涉及農業農戶，目前在農村的資金融通中作用十分有限，主要業務限于發放糧棉貸款。2005年，農發行的涉農存貸比為負的40.5％。
商業性金融機構――中國農業銀行：1994年以前，中國農業銀行是兼具商業性和政策性業務于一身，以農村地區為主的綜合性銀行。伴隨著商業化改革，1997年后農行政策性業務迅速剝離，開始強調以利潤為核心。并從1999年起，大規模撤離農村，逐步收縮縣以下營業網點，經營的核心轉移到城市，對普通農戶和農村中小企業的金融服務處于萎縮狀態。成為農村資金外流的一個重要樞紐，從2000-2005年，農業銀行對農村的貸款余額年均增長為3.4％，2005年，農村涉農存貸比僅達36.7％。
合作性金融機構――農村信用合作聯社：源自于解放區和國統區、以小額資金存貸的自助式合作金融試驗，建國后，在1951年被中央作為農村金融供給機構的有效形式在全國廣泛推廣，它是中國農村金融領域獲得金融特許經營權的合法機構，也是唯一與農戶具有直接業務往來的正規金融機構。然而，近50年的發展與改革結果，中國的農村信用社所沿襲的是一個不斷偏離合作金融組織互助扶弱性質的異化過程。農村信用社已由合作制變成了官辦機構，受益權主體發生了錯位，社員不再是真正的受益者。1996年國務院關于農村金融體制改革的決定曾規定農村信用合作社超過50％的貸款必須投向其成員。但這一規定并未真正有效實施。事實上是經濟弱小者的個體農戶難以獲得需要的貸款份額。有學者研究指出，從1984年以來，農村信用社農戶貸存比趨于下降，1999年已降至0.19，即農村信用社向農戶發放的貸款還不到其從農戶吸收的存款的1/5。最近幾年在各項政策的推動下有所回升，2005年，全國農信社存貸差為0.47。但仍大大低于全國平均存貸差水平。中國人民銀行的統計數據顯示，從1999-2005年，金融機構農業存貸款占所有貸款比重一直在5-6％之間。
諾斯的研究表明，制度變遷路徑的選擇主要受制于一個集團內部的權力結構和社會的偏好結構。制度一旦形成則有其慣性作用。任何改革都是社會利益和權力的結構性重組，是社會利益集團的博弈。這就決定，改革推進過程必然處于非帕累托最優狀態。經過近30年的改革，從形式上看，中國已基本上建立起了以政策金融、商業金融為核心的正規農村金融體系，然而，這幾層金融主體的一個共同特點是 普遍的情形。
建國50年來，除農村信用合作社外，其他各種農村民間金融組織一直沒有獲得合法地位。20世紀80年代中期，我國實行包括農村合作基金會在內的十大農村改革實驗，試圖解決農村貸款難的問題。到1996年，全國農村合作基金會的存款規模為農村信用合作社的1/9。一項全國性的調查表明，農村合作基金會45％的貸款提供給了農戶，24％的貸款提供給了鄉鎮企業，兩項合計占69％。可惜農村合作基金會由于行政干預、管理不善等問題產生了大批呆帳、壞帳，有的地方還出現了重大沖突。1998年7月被全部取締。農村金融需求與金融供給的巨大缺口，不得不靠私人借貸＼地下錢莊等方式來籌集發展資金。研究資料顯示，從1986年開始，農村民間借貸規模已經超過了正規信貸規模，而且每年以19％的速度增長。溫州銀監部門的統計數字表明，溫州全市中小企業資金來源總額中，來自國有商業金融機構的貸款僅占24％，其余76％全部來自民間金融。
中央財經大學課題組對全國20個省份的地下金融狀況進行實地抽樣調查顯示，目前全國地下信貸規模已近8000億元之巨，地下融資規模占正規途徑融資規模的比重平均達28.07％。調查表明，非正規金融途徑獲得的借貸占農戶借貸規模的比重超過了55％。近年來我國地下錢莊每年洗出的黑錢就高達2000億元。私募基金總額已超過8000億元。
三、走出農村金融壟斷格局的構想
反壟斷可以說是伴隨現代市場經濟發育與成熟的一個孿生物。大多數市場經濟國家都經歷過這個過程，這也是政府介入的一個重要原因。之所以要反壟斷是基于經濟學的一個基本原理：壟斷對競爭的遏制并產生不公平與低效能。 “壟斷越強的領域競爭力越弱”。目前，全國所有農村地區基本上都只有農信社一家在提供服務。打破壟斷、引入適當競爭，為亟待發展的中國農村建立有效的資金供求體系已經迫在眉睫。
中國農村的行政型金融壟斷源于金融特許經營權制度設計與管理因素，鑒于此，走壟斷格局的路徑可以從以下三方面考慮：
一是構建適合中國農村實際的政策金融、合作金融和商業金融相結合的農村金融體系。國內外農村發展經驗表明，只有建立有效的正式與非正式金融部門并舉的金融制度體系，在政策扶持、輔金融供給體系的基礎上，引入競爭機制才能真正解決農村融資困境，因此，必須打破金融壟斷。允許并鼓勵民間金融組織成長，在國有金融機構的基礎上培育和發展不同模式的民營金融組織，有效降低農村的融資成本，提高融資效率，是下一步農村金融改革制度設計上應著重考慮的問題。這些年，農村合作基金會、各種民間信貸、甚至高利貸在中國一直有著頑強的生命力就充分說明：農村金融市場空間廣闊、需求旺盛，須盡快構建合理金融體系去引導和促進其發展。
二是在金融設置與改革上要重視農村金融消費弱勢群體的需求，要有與之相對應的金融服務體系。決定金融服務業發展的根本因素是信息以及建立在信息基礎上的信用；全球150多年合作金融發展實踐表明，以合作制為原則的合作金融組織最能較充分地利用區域的信息存量，最容易了解到區域內各種中小企業、農戶的經營狀況、項目前景和信用水平，因此，也最容易克服“信息不對稱”和由此而導致的交易成本較高這一金融服務業的障礙，合作金融這種模式特別適合金融消費的弱勢群體。合作金融組織歷來就是“弱勢群體的銀行”，這也就是合作制自誕生以來150多年一直發展不衰的原由。從中國的現實看，廣大農村弱勢群體只有在與之匹配的金融實體發育成熟的過程中才能得到真正的發展，構建真正為弱勢群體提供金融服務和資金支撐的金融機構，是解決三農難題的關鍵。因此，農村信用社的改革必須充分考慮到這一點。
三是監管體系、監管法律與金融發展和制度改革的配套。長期以來，在金融體制改革和模式取向中。我們的制度設計與監管存在兩大誤區：一個誤區是，將金融監管與金融發展配套不當而導致的后果歸咎為金融模式所引發的問題和風險。這些年來我國民間金融，包括城市信用社、農村信用社、農村合作基金等出現的眾多風險問題，并非這種模式本身的問題，而是監管不足、制度設計缺陷所產生。金融業是個風險較大、容易出現“欺詐”行為的行業；任何金融業的健康發展都是需要監管的，沒有有效的監管則難免會產生風險，尤其在市場機制發育不充分、未形成有效市場的情況下。另一個誤區是我們的制度設計和監管一直未將反壟斷問題提上議事議程，中國的金融壟斷監管與限制直到今日仍是空白，我國現行制度下沒有一個具體實施金融反壟斷的監管部門。2003年隨著銀監會的掛牌，我國“一行三會”的金融監管格局形成。這對于金融監管的細化與完善起到一定作用。銀監會成立后從“避險、合規”目標出發，也在不斷加大對銀行業、包括信用社在內的農村金融機構的監管力度。客觀評價，金融監管的效能在提高，下一步中央銀行與銀監會的一個重要任務應是著重探討金融體制與金融監管的配套模式。建立一套有效的監管標準和手段去應對金融開放和多種模式發展格局下的風險防范，規范和培育競爭的金融市場。
四、結論
中國農村經濟發展滯后，“三農”問題長期難以真正解決的一個主要制約因素是處于弱勢狀態下的廣大農戶缺乏啟動和發展資金，與城市居民相比，廣大農戶的金融資源使用權普遍缺失。導致這種格局的根本原因在于宏觀政策與制度設計上的偏頗。在讓一部分人先富與部分地區先發展的戰略思路下，改革開放20多年客觀上采取了一條犧牲農村和農民的利益的社會經濟發展戰略，流向農村地區的金融資源本來就不充足。而長期以來我們對除國有金融機構以外的其他類型金融組織的嚴格限制，使得農村金融機構單一并處于高度的金融資源與業務的壟斷局面，加上作為弱勢群體互助合作的農村信用社合作，在不斷的變化發展過程中互質與扶弱功能的背離，在這種多因素合力作用下，我國農村金融供給嚴重不足，農村資金倒流，并由此造成農村經濟落后，在這一系列的惡性循環中，農村金融壟斷而產生的金融抑制是癥結的關鍵。這種行政性的金融壟斷又源于我們的金融制度設計與監管的失誤，因此，本文的基本結論是：
1．處于弱勢狀念的廣大農村地區的農民和城市居民一樣，有權享受包括金融服務在內的社會公共產品利益，我們的制度設計與政策制定應盡快將完善農村金融體系、為弱勢農戶提供有效的金融服務使之充分享受金融資源權納入議事日程，這是解決農民問題的關鍵要素之一。
第8篇：農村合作金融前景范文
新需求 新觀點 新目標
黑林子支行的前身是農村信用社，由“社”到“行”，不僅僅是名稱變了，服務功能也增加了，服務“三農”的內容更加多樣化了，更增強了使命感和責任感。支行以致富農民為己任，自覺加快推進農村全面建設小康社會的步伐。
黑林子支行堅持服務“三農”的發展方向，幾年來，通過信貸支持產業結構調整，累計投放支持以轉化糧食為重點的畜牧業貸款2500萬元，使當地畜牧業實現較快發展，已成為該鎮農村經濟的一大產業，挑起農民增收的大梁，據不完全統計，黑林子鎮到2005年底，豬、牛、羊、禽分別發展到147500、800、170、25000頭(只)，牧業總產值達到2．5億元，占農業總產值的62％，今年計劃實現總產值2．9億元。
創新思路 創新方法 創新品種
黑林子支行圍繞養殖產業加大創新力度。
創新服務“三農”思路。根據現階段農村經濟發展的新形勢，在支持服務“三農”的指導思想上支行著力抓好3個轉變：由過去主要支持分散的農業種植業向主要支持養殖產業化項目轉變；從主要支持農戶脫困溫飽型消費向主要支持農戶奔小康型消費，進而拉動社會生產和流通轉變；從單純支持農村農民轉變為既直接支持在鄉農民從事農業增產增收，又支持大量農民向城鎮，特別是中心城鎮的非農產業轉移，促進農村工業化、城鎮化進程，開辟“以工促農、以城帶農”，從非農產業途徑增收的渠道。
創新服務“三農”方法。主要表現在3個方面：在充分挖掘內部人力資源的基礎上，按照“靠農民、辦農事、謀農利”的創新思路，在懂農業、知農情、新農民的村干部、種養大戶中，選擇知情人。建立村級靠農為農的支農服務聯系點，做好便農利農的金融服務，以拓寬服務“三農”范圍，改進服務“三農”貸款方式，提高服務“三農”效率。在支農工作中，該行把扶持貧困戶作為重點職責，做到有計劃、有措施、有目標，定扶持對象、定脫貧時間，一包到底。每年每名信貸員扶持5個貧困戶，全鎮扶持的100多戶基本脫貧。
創新服務“三農”貸款品種。針對養殖業發展需求，黑林子支行通過多方面的調查研究，探索創新貸款新品種，對信用等級高、凈資產較多，市場有前景的規模種養大戶，開辦信貸業務，全力支持養殖業發展。
扶植千家萬戶養殖。2004年該信用社向全鎮投放小額信用貸款400萬元。其中養殖業占70％。支持農民養牛8000頭、養豬15萬頭、養羊6000只、養雞60萬只、養鹿120頭。在信用社的扶持下全鎮興起了“養殖熱”，涌現出一批具有一定規模的養殖專業戶。
扶持養殖專業村。八岔溝養豬村就是一個典型的養殖村。全村共有農戶719戶、農業人口2628人，是黑林子鎮第一大村，也是養豬專業村。近年來，信用社平均每年為該村投入養殖貸款120萬元，支持全村農民發展養殖業。到2005年12月為止，全村養殖戶已發展到597戶，占全村總戶數的83％。當你走進八岔溝村時，“家家有圈舍，戶戶都養殖”的喜人場面就會展現在你的面前。養豬專業戶李文堂，在信用社的支持下，僅一年功夫，收入大增，2005年信用社為他貸款3萬元，扶持他飼養生豬350頭，共獲利87500元。全村養豬超過200頭的有11戶，超過100頭以上的有29戶，超過50頭的有82戶。除扶持養豬戶外，信用社還扶持5戶養雞大戶，年出欄活雞2萬只。2005年全村養殖收入達739萬元，戶均增加收入5000元以上。
頭道崗村是該鎮遠近聞名的養牛屯。來到村頭，首先映入眼簾的是吉林省皓月肉類有限公司的大型宣傳牌：“皓月公司頭道崗黃牛規范化養殖基地"16個大字。養牛屯共有農戶70戶，養牛的就有60戶，占全村總戶數的86％。2006年支行為該屯投入養殖貸款30萬元，積極扶持農民養牛，其中養100頭以上的就有8戶，養牛50頭以上的有10戶。全村每年可出欄肉食黃牛5000頭。按平均每頭獲利700元計算，全屯每年靠養牛收入就可達到350萬元。
重點扶持養殖大戶。對養殖大戶進行調查摸底，征求意見，2006年決定對大戶信貸傾斜。
放農戶貸款 建信用工程壯縣域經濟
農戶小額信用貸款是信用社聯系農民的金融紐帶，是解決全鎮農戶貸款難的有效載體。支行將從強化員32"支農先要親農知農”的意識人手，切實轉變作風，進村人戶，逐戶抓實建檔、評級、授信、頒證(貸款證)4項基礎工作，當好“知農經濟戶籍”，“支農理財能手”，建立全鎮“農戶個人信用征信系統”，完善“農戶守信升級、失信降級”的動態獎懲機制。農民憑證需錢就貸，有錢就還，切實解決了農民貸款難的問題，在強化農戶信用意識、提升信用戶比重的前提下，農戶小額信用貸款額度也逐年增加，農戶小額信用等級逐步提升。目前全鎮共有農戶9514戶，貸款戶7117戶，其中優秀戶占90％以上。
第9篇：農村合作金融前景范文
摘 要：金融是經濟的劑，實體經濟的發展離不開金融的支持。農業這樣一個高成本、高風險的行業更需要現代金融創新的支持。為了探尋供應鏈金融對農業的支持情況，本文定義了農業供應鏈金融，通過對崇義縣農業供應鏈金融發展的現狀的調查，分析了其存在問題及形成這些問題的原因，最后得出了促進農業供應鏈金融發展的對策建議。
關鍵詞 ：農業 供應鏈金融 運行機制
眾所周知，農業是我國國民經濟的基礎。然而由于農業具有弱質性和高風險性，以及農企大多為小微企業的緣故，農業發展中金融資源短缺的現象嚴重，廣大的農戶和農企融資困難。本文通過對崇義縣農業供應鏈金融的運行機制的研究，了解供應鏈金融對崇義縣農業的支持情況，分析崇義縣供應鏈金融目前主要存在的問題，并提出相關的對策和建議。
一、農業供應鏈金融的內涵
供應鏈金融是指商業銀行對一個產業的單個企業或上下游多個企業提供全面的服務,在真實的特定產品交易背景下以供應鏈上的核心企業的信用狀況為依據,以企業間的交易行為所能產生的確定的未來的現金流為還款資金,采用相關的動產保護措施為供應鏈核心企業的上下游中小企業進行融資[1]。
而農業供應鏈金融指的是通過把農業和優勢農產品供應鏈上的企業或個人與其上下游中小企業、農戶或消費者利益進行捆綁，結合擔保和第三方物流的監督，科學合理設計金融產品，來滿足農業供應鏈上各環節融資需求，推進農業供應鏈整體協調運轉的系統性解決方案[2]。和傳統農村授信業務的單對單和點對點模式相比，農業供應鏈金融從全局出發，以當地優勢農業或特色農產品為依托，以供應鏈的核心企業為中心，聯接上下游中小農企和農戶，提供支持整個農業供應鏈的融資方案。這不僅能解決中小農企和農戶的融資難題，同時能提高農業供應鏈的效率和競爭力。
二、崇義縣農業供應鏈金融發展現狀
1、崇義縣農戶聯保和中小企業聯保的發展現狀
為解決農村金融機構與農戶之間的信息不對稱和由此無形中增加了貸款成本的問題，我國在1994年引入孟加拉聯保貸款的模式[3]。該類貸款目前在我國發行多年，大多數商業銀行都會從事此類業務。崇義縣從事農村金融機構的機構主要包括：中國農業銀行崇義縣支行、郵政儲蓄銀行崇義縣支行、農村信用合作社崇義縣分社、贛州農商銀行等。開展農戶聯保、中小企業聯保的情況（見表1），在崇義縣，開展農戶聯保業務很普遍，但中小企業聯保業務的開展很少。農信社最先開展農戶聯保貸款業務，并取得了較好的業績（如表2）：
2、農村合作社主導的農業供應鏈金融發展現狀
崇義縣農業合作社主導的農業供應鏈金融僅有贛州農商銀行開展（如表3），其余多為銀行等金融機構直接向有往來的農業組織提供貸款，不屬于農業合作社主導的農業供應鏈金融模式。
總體而言，崇義縣農業供應鏈金融發展現狀是：以農戶聯保和中小企業聯保為主，農業合作社主導的農業供應鏈金融為輔的一個局面。
三、崇義縣農業供應鏈金融存在的癥結
1、金融機構缺乏提供農業供應鏈金融服務的動力
目前在崇義縣開展農業供應鏈金融的金融機構，主要有農村信用社崇義縣分社、郵政儲蓄銀行崇義縣支行、中國農業銀行崇義縣支行和其他一些地方性商業銀行的分支機構，如贛州銀行開展農業供應鏈金融的相關業務，而大多實力雄厚的股份制商業銀行開展農業供應鏈金融業務的鮮有耳聞。即使是已經開展農業供應鏈金融業務多年的一些金融機構，如農業銀行，因為成本和風險的原因也表達出想退出相關業務的想法，金融機構缺乏開展農業供應鏈金融業務的動力。
2、農戶和中小企業聯保貸款的支持額度不夠
目前崇義縣開展農戶聯保貸款業務的金融機構多于開展中小企業聯保貸款的金融機構，但是貸款額度小，相對成本而言并不劃算。而且崇義縣目前正在加快農業產業化的建設步伐，需要更大數量的資金支持，但是農戶貸款和中小企業聯保貸款的支持額度不夠，很難對崇義縣農業產業化發展起到更大的支持作用。
3、農村合作社主導的農業供應鏈金融業務開展面較窄
崇義縣的農村合作組織提供支持的金融服務較少，而且農村合作組織提供的金融服務的對象也多為有往來業務的客戶，通過農村合作組織為農戶提供服務的供應鏈金融業務較少，相關金融產品缺乏，資金量更是十分有限，制度尚不完善。
四、農業供應鏈金融運行中存在的問題的原因分析
1、崇義縣金融機構經營理念和管理制度落后
目前，崇義縣的金融機構的風險管理能力不夠，創新能力弱，經營理念也落后于其它地區。這些都具體體現在以下兩點中：
（1）不能準確評估中小企業物權擔保風險
供應鏈金融十分重視債項評價，對存貨和應收賬款等廣義的動產擔保物權尤為重視。這些擔保資產的專用性強，需要金融機構準確評估其價值，達到降低潛在的金融風險的目的[4]。而目前，崇義縣的金融機構除了不動產的估價外，還做不到準確的評估中小企業物權擔保風險。因此造成授信過程中“一刀切”的局面，限制了農業供應鏈的作用與發展。
（2）片面規避農戶的信用風險
崇義縣的金融機構，如農業銀行對農戶貸款等業務的管理不善，不能正確評估農戶的信用風險，并通過產品創新來弱化有機農業的風險指標。是在國家政策的干預下才開展此類業務，看不到農業發展的良好前景，未曾主動去開展此類業務，甚至打算取消這類業務的開展，經營理念落后，片面的規避農戶信用風險。
2、崇義縣農業供應鏈金融缺乏真正意義上的核心企業
農業供應鏈融資實質上是依賴核心企業的信用，將核心企業的信用轉化為上下游成員的融資能力，幫助供應鏈中各成員的解決融資問題。所以核心企業的經營狀況和規模實力對農業供應鏈融資起到了決定性的作用。
崇義縣農業龍頭企業數量雖多，如新視野公司，齊云山集團等等，但經營狀況和實力一般，實際上起不到我們所預期的核心企業應該起到的作用。目前崇義縣農業的核心企業本身都更多的依賴于企業內部的生產管理，帶動不了供應鏈中的中小農企。而且，由于這些企業管理不規范，財務體制不健全等問題突出，崇義縣開展農業供應鏈金融業務的有關金融機構出于對龍頭企業經營狀況的擔心，在提供農業產業鏈融資上多持保守態度。
3、崇義縣農業供應鏈金融保障體系建設不足
農業具有投資大、見效慢、周期長等特點，這些加大了農業活動的風險性，農業保險正好是降低分散該風險的有效措施。雖然崇義縣農業發展的不錯，設立了相關的農業保險。然而投保成本高、保障程度低，一直以來并沒有起到應有的作用。崇義縣農業保險的缺位阻礙了農業產業化發展的進程，也影響了金融機構開展農業供應鏈金融的動力及效率。
五、推進農業供應鏈金融發展的對策建議
1、金融機構提高農業供應鏈金融服務能力
（1）加強組織管理。銀行需要設立專門的供應鏈金融管理機構。目前銀行內職能部門分散，缺乏協調，很難形成統一的指揮，大大降低了供應鏈金融的競爭優勢。加強供應鏈金融業務處理流程缺乏規范化管理，減少審批環節，能提高銀行業務的辦理效率。
（2）構建信息服務平臺。供應鏈金融業務要求銀行和企業之間實現高度的物流，資金流鏈接和實時的信息共享，構建融資信息服務平臺可以有效的減少銀行和企業之間的信息不對稱問題，推動供應鏈金融的發展
（3）建立完善的風險控制體系。目前大部分銀行主要以融資信息的簡單靜態分析為主，再加以很難獨立的收集和分析供應鏈中所有企業的相關數據信息，使得銀行對供應鏈金融很難有個全面的把握。銀行有必要建立一套即使準確的預警評價系統，以便于銀行能夠有效快速的獲得供應鏈的相關信息，及時的做出反應，最大程度的減少風險，保證供應鏈的有效運行。
2、強化核心企業在農業供應鏈金融中的作用
核心企業作為供應鏈金融中最重要的環節之一，在供應鏈的運轉中起著不可或缺的作用。核心企業應當發揮自己的作用，為自己的上下游的相關企業和農戶提供資金，以維持供應鏈整體的良性發展。核心企業需要利用自己的大企業的優勢，向銀行推薦與自己長期合作的有信用的供應商或者銷售商，并為其做擔保，幫助上下游企業和農戶們獲得銀行的貸款，來解決他們資金不足的問題。或者自身向銀行借用于維持供應鏈金良性運作的貸款，并且自己根據上下游企業與自己的合作項目的大小來給他提供短期資金，并且簽訂相關協議，并且加以嚴格規定交貨日期、還款日期等，以確保貸款的風險。這樣核心企業不僅使得自身的供應鏈更加牢固，提高了自身資金管理的效率，而且也解決與核心企業相關的中小企業和農戶們的資金問題。
3、政府主導、多方參與完善農業供應鏈金融的保障和配套措施
（1）加強農業保險建設
農業保險對農民來說是轉移風險的一個工具,對政府來說是進行保護和發展農業的一個重要手段。政府應實行統一的農業保險經營模式，一方面既確保了農業保險的業務覆蓋免，另一方面避免了農業保險業務過程的逆向選擇問題。同時，充分發揮基層服務組織的作用，充分發揮基層服務組織的作用,實現農業保險承保理賠到戶,確保農業保險規范經營。并借助基層服務組織的力量,不斷加大農業保險政策、產品知識、操作流程的宣傳力度,不斷提高農民保險意識和政策水平。
（2）良好的信用環境和法治建設
農業供應鏈金融的發展需要一個良好的信用環境。為了建設良好的信用環境，有關部門首先要對企業會計制度的監督，堅決打擊企業做假賬、假報表的違法行為。其次要對企業的財務狀況和信用狀況進行真實準確的評估，嚴格監管企業的財務狀況，減少企業的虛假信息。
在法制方面，政府應該加快修訂和完善相關的法律法規，為供應鏈金融的風險防范提供法律保障，促其健康有序發展；同時，從法律角度保護相關主體合法的權利，盡力簡化供應鏈金融業務的操作程序，明確各方的權利義務，降低合同談判成本。
參考文獻：
[1] 陳曉梅.農業供應鏈金融的運行機制研究[J].河南工程學院院報，2013.9.P14.
