互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：技術(shù)創(chuàng)新；突破性技術(shù)；創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)；谷歌創(chuàng)新模式

中圖分類號(hào)：F49

谷歌，作為云計(jì)算產(chǎn)業(yè)三大巨頭之一，在云計(jì)算開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)范疇內(nèi)都遙遙領(lǐng)先，這成果就歸功于其一直推崇技術(shù)創(chuàng)新，力求不斷更新人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)的視野。谷歌逐漸用云計(jì)算改變當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)以及軟件市場(chǎng)的格局，在未來(lái)，谷歌將用云計(jì)算給互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)帶來(lái)一個(gè)新的紀(jì)元。

1 技術(shù)創(chuàng)新在網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)中的成功案例―谷歌云計(jì)算之崛起

近年來(lái)流行的Google App Engine（以下簡(jiǎn)稱GAE）為谷歌在云計(jì)算這個(gè)領(lǐng)域中先拔頭籌。先看看谷歌自己對(duì)GAE的解釋。

Google App Engine 可讓用戶在 Google 的基礎(chǔ)架構(gòu)上運(yùn)行您的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序。App Engine應(yīng)用程序易于構(gòu)建和維護(hù)，并可根據(jù)用戶的訪問(wèn)量和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)需要的增長(zhǎng)輕松擴(kuò)展。使用 Google App Engine，將不再需要維護(hù)服務(wù)器：用戶只需上傳應(yīng)用程序，它便可立即提供服務(wù)。

App Engine是谷歌在2008年5月面向?qū)Ｗ⒂趹?yīng)用編程的小型網(wǎng)絡(luò)初創(chuàng)公司推出的一個(gè)編程平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)只支持Python編程語(yǔ)言，雖然平臺(tái)是免費(fèi)的，但是用戶未經(jīng)許可將無(wú)法使用很多資源。谷歌2009年2月起開(kāi)始向使用App Engine平臺(tái)的開(kāi)發(fā)商收費(fèi)，在5月初又在平臺(tái)上增加了對(duì)Java編程語(yǔ)言的支持。

谷歌此次技術(shù)創(chuàng)新從內(nèi)到外的改變了軟件應(yīng)用和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的格局，從外部將管理費(fèi)用降低，軟件升級(jí)簡(jiǎn)單化；從內(nèi)部將所有的軟硬件和平臺(tái)開(kāi)發(fā)都轉(zhuǎn)化成了服務(wù)，可以說(shuō)是從傳統(tǒng)上量的提高轉(zhuǎn)變成了質(zhì)的飛躍。Google Apps目前已經(jīng)成為微軟和Google兩大巨頭較量的重量級(jí)“戰(zhàn)場(chǎng)”，Google利用云計(jì)算所提供的免費(fèi)的在線辦公軟件搶走不少微軟Office的忠實(shí)用戶。

在2009年6月10日，谷歌的新聞會(huì)上公開(kāi)了幾個(gè)數(shù)字，Google Apps擁有超過(guò)175萬(wàn)企業(yè)在使用，總用戶數(shù)量超過(guò)1500萬(wàn)，其中管理的郵件就超過(guò)了4000TB。這些數(shù)字都表明了GAE從一個(gè)小型實(shí)驗(yàn)型服務(wù)已然成長(zhǎng)到擁有巨大市場(chǎng)份額和眾多擁護(hù)者的普及型服務(wù)，而所有這些都是建立在云計(jì)算所引發(fā)的技術(shù)創(chuàng)新基礎(chǔ)上迅速完成的，短短幾年的時(shí)間，云計(jì)算的加入就足以使谷歌撼動(dòng)了屹立多年靠Office賺取巨額利的微軟。我們不得不說(shuō)，追求技術(shù)質(zhì)變的“Key Move”作為谷歌標(biāo)志性的創(chuàng)新舉措，是谷歌吸引用戶和占領(lǐng)并引導(dǎo)市場(chǎng)的一把金鑰匙。

2 從云計(jì)算看互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的未來(lái)

2.1 云計(jì)算在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中的發(fā)展趨勢(shì)

云計(jì)算技術(shù)在未來(lái)幾年內(nèi)發(fā)展的幾個(gè)猜想：第一，云服務(wù)將發(fā)展離線工作模式來(lái)作為"永遠(yuǎn)在線"保證的補(bǔ)充（比如說(shuō)Gmail的脫機(jī)模式）；第二，云存儲(chǔ)將解決輸入/輸出延遲，管理費(fèi)用和安全性問(wèn)題；第三，由于大量企業(yè)將在線處理業(yè)務(wù)，企業(yè)用戶將青睞通過(guò)社會(huì)媒體來(lái)進(jìn)行宣傳和推廣，企業(yè)用戶重視在線管理他們的信譽(yù)，互聯(lián)網(wǎng)和社會(huì)媒體的融合將是云計(jì)算的另一個(gè)副產(chǎn)品；第四，由于云計(jì)算的所有存儲(chǔ)和計(jì)算都在服務(wù)器中實(shí)現(xiàn)，云將開(kāi)發(fā)出強(qiáng)大的災(zāi)難恢復(fù)模塊以保障數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)可靠；第五，私有云會(huì)逐漸被市場(chǎng)淘汰，在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中，我們看到的應(yīng)該是幾片“大云”，以大供應(yīng)商的形式在市場(chǎng)上提供服務(wù)。

拋開(kāi)技術(shù)層面的分析，云計(jì)算業(yè)務(wù)在中國(guó)市場(chǎng)具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?008年初，IBM與江蘇無(wú)錫市政府合作建立了無(wú)錫軟件園云計(jì)算中心，正式宣告了云計(jì)算在中國(guó)的商業(yè)應(yīng)用的起點(diǎn)。這也說(shuō)明，在未來(lái)10年甚至20年內(nèi)，只要中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)趨勢(shì)不變，國(guó)際國(guó)內(nèi)的IT供應(yīng)商都將會(huì)以中國(guó)作為云計(jì)算業(yè)務(wù)發(fā)展的熱點(diǎn)區(qū)域。

2.2 突破性技術(shù)創(chuàng)新將引導(dǎo)未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)由網(wǎng)絡(luò)技術(shù)主宰，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更新?lián)Q代之迅猛有目共睹。1981年第一臺(tái)PC機(jī)問(wèn)世以來(lái)，以微軟的操作系統(tǒng)更換速度為例，從1985年11月Microsoft公司推出Windows 1.0到2009年8月Windows 7網(wǎng)絡(luò)版，其間經(jīng)歷了14年，從最初的每年有新版本的，到2006年起每季度有新版本的，到2009年起每月有新版本的，更新速度之迅猛讓人應(yīng)接不暇。在微軟操作系統(tǒng)中捆綁的IE瀏覽器系列軟件從1995年的IE1到如今的IE9，從最初的版本簡(jiǎn)單，到最后的每天都有新的補(bǔ)丁上傳到官網(wǎng)，其發(fā)展的速度絕對(duì)凌駕于Windows之上。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新之速度在今后必然會(huì)以分秒來(lái)計(jì)算。

再回到之前的案例，從Google的案例分析，企業(yè)是否能夠主宰市場(chǎng)，主要表現(xiàn)在技術(shù)獨(dú)占權(quán)和控制專用資產(chǎn)兩個(gè)方面是否具有決定性的優(yōu)勢(shì)。獨(dú)占權(quán)主要體現(xiàn)創(chuàng)新者保持突破性技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的能力，一般以專利、技術(shù)訣竅或商業(yè)秘密的形式表現(xiàn)出來(lái)。與互聯(lián)網(wǎng)的特性相結(jié)合，漸進(jìn)性技術(shù)創(chuàng)新已經(jīng)不能給企業(yè)帶來(lái)豐厚的回報(bào)，唯有突破性技術(shù)創(chuàng)新才能使企業(yè)在這個(gè)行業(yè)中，做到獨(dú)占主流技術(shù)，獲得互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的大份額。

3 結(jié)論

綜上所述，從Google云計(jì)算的案例分析，以及對(duì)突破性技術(shù)創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)應(yīng)用的分析，可以得出以下三點(diǎn)結(jié)論：

第一，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中企業(yè)在建立的突破性技術(shù)創(chuàng)新的模型中，前期階段需要做到了“三大領(lǐng)先”：思路領(lǐng)先，投資領(lǐng)先，技術(shù)領(lǐng)先；中期階段需要增加資源可擴(kuò)容性，加快產(chǎn)品開(kāi)發(fā)周期；后期階段需要支持第三方開(kāi)發(fā)，尋找新的市場(chǎng)需求。在此模型的基礎(chǔ)上，再輔以良好的突破性創(chuàng)新意識(shí)和科學(xué)的突破性技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)架構(gòu)，則可以成功的迎合用戶，引導(dǎo)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)發(fā)展的走向。

第二，預(yù)測(cè)云計(jì)算技術(shù)將在未來(lái)10年內(nèi)逐漸走向成熟。以2010年為起始點(diǎn)，云計(jì)算平臺(tái)成熟需要10年時(shí)間，非云終端將則將在15年后退出歷史的舞臺(tái)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中的企業(yè)是否能夠主宰市場(chǎng)，主要表現(xiàn)在技術(shù)獨(dú)占權(quán)和控制專用資產(chǎn)兩個(gè)方面是否具有決定性的優(yōu)勢(shì)，即擁有突破性創(chuàng)新技術(shù)，同時(shí)擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)平臺(tái)。

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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，對(duì)整個(gè)金融生態(tài)產(chǎn)生了全方位的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一般是指以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)、新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式上的創(chuàng)新主要集中在五個(gè)方面：支付方式、銷售渠道、投融資方式、信息化金融和金融組織架構(gòu)。支付方式的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在第三方支付技術(shù)的興起，典型例子有支付寶和財(cái)富通等。銷售渠道方面的創(chuàng)新代表是互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶，具體是指利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行銷售或者為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)，典型的例子包括91金融超市、余額寶、百度理財(cái)平臺(tái)等。資金供需方式的創(chuàng)新主要在P2P、眾籌和大數(shù)據(jù)金融三個(gè)方面。P2P是一種新興人對(duì)人的直接小額借貸模式，典型的有拍拍貸和人人貸等，眾籌是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)籌款項(xiàng)目并募集資金的方式，典型的例子有點(diǎn)名時(shí)間和追夢(mèng)網(wǎng)等；大數(shù)據(jù)金融是指金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)上的海量數(shù)據(jù)，通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息建?？蛻舻南M(fèi)習(xí)慣，進(jìn)行營(yíng)銷、小額信貸和風(fēng)控方面的服務(wù)，具體例子有阿里小貸和京東供應(yīng)鏈貸款等。信息化金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融企業(yè)利用信息技術(shù)對(duì)于其業(yè)務(wù)流程的改造，使得企業(yè)電子化、信息化和互聯(lián)網(wǎng)化，典型的例子是各大行的網(wǎng)上銀行。金融組織架構(gòu)上的創(chuàng)新就是一些有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)申請(qǐng)相關(guān)牌照或者收購(gòu)中小金融機(jī)構(gòu)而進(jìn)軍金融行業(yè)的模式創(chuàng)新，典型的有網(wǎng)商銀行和蘇寧在線等。

本文集中探討大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘這三種技術(shù)對(duì)于整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)的改造，以及創(chuàng)造出的新金融服務(wù)業(yè)態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融核心支撐技術(shù)

金融領(lǐng)域涉及銀行、證券、保險(xiǎn)及其他相關(guān)內(nèi)容，包括銀行信貸、信用評(píng)分、市場(chǎng)分析、投資組合、保險(xiǎn)定價(jià)、智能定損、金融欺詐等。傳統(tǒng)的基于統(tǒng)計(jì)模型的分析方法只能處理少量的數(shù)據(jù)，而且對(duì)于分析的數(shù)據(jù)集也有一些較強(qiáng)的假設(shè)，比如要求數(shù)據(jù)滿足一定的概率分布，或者要求關(guān)系為線性。隨著銀行、證券和保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)信息化程度的不斷增加，數(shù)據(jù)量不斷擴(kuò)大，數(shù)據(jù)類型不斷增多，傳統(tǒng)的分析方法已經(jīng)不能使用。在互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景下，以云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)由于不苛求嚴(yán)格數(shù)據(jù)假設(shè)，為銀行、證券、保險(xiǎn)及其其他相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以及刻畫(huà)金融市場(chǎng)規(guī)律的趨勢(shì)帶來(lái)了新的工具和分析手段。

1、云計(jì)算技術(shù)

隨著云計(jì)算的不斷發(fā)展，它的商業(yè)價(jià)值被迅速認(rèn)可，同時(shí)人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴也越來(lái)越強(qiáng)，就是在這樣的背景下互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)引擎搜索等一系列互聯(lián)網(wǎng)工具，形成資金融通、支付和信息中介等新興業(yè)務(wù)形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融引起一種全新的融資模式，使得各種中介機(jī)構(gòu)和銀行、券商、交易所的作用減弱，大部分的資金融通可直接在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。云計(jì)算的主要概念是“一切皆服務(wù)”，是服務(wù)的集合，其技術(shù)框架有IaaS（基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)）、PaaS（平臺(tái)即服務(wù)）、SaaS（軟件即服務(wù)）三種形式。云計(jì)算技術(shù)在金融中的一般架構(gòu)如圖1所示。

云計(jì)算技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，更多的是對(duì)金融機(jī)構(gòu)IT基礎(chǔ)架構(gòu)上以及對(duì)于金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)方式上面的革新。云計(jì)算技術(shù)由于“資源共享”的特性可以降低金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)硬件成本。另外，云計(jì)算的“動(dòng)態(tài)響應(yīng)”特性，保證了業(yè)務(wù)的靈活性。云計(jì)算技術(shù)可以幫助金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新（如圖2所示）。云計(jì)算具有靈活、開(kāi)放和易于整合等特點(diǎn)，特別適合金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)上下游產(chǎn)業(yè)整合以及與縱向戰(zhàn)略合作，為金融企業(yè)鞏固市場(chǎng)地位和開(kāi)拓新市場(chǎng)提供方式和手段。例如，銀行的傳統(tǒng)借貸模式可以經(jīng)過(guò)云計(jì)算技術(shù)的改造，加入更多的外部數(shù)據(jù)比如電子商務(wù)平臺(tái)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)、中小企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)和工商稅務(wù)系統(tǒng)，從而降低銀行向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，降低平臺(tái)向中小企業(yè)提供貸款的成本。

2、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)

數(shù)據(jù)挖掘一般是指從大量的數(shù)據(jù)中提取人們感興趣的、事先不知道的、隱含在數(shù)據(jù)中的有用的信息和知識(shí)的過(guò)程，并且把這些知識(shí)用概念、規(guī)則、規(guī)律和模式等方式展示給用戶，從而解決信息時(shí)代的“數(shù)據(jù)過(guò)量，知識(shí)不足”的矛盾。金融數(shù)據(jù)挖掘的一般過(guò)程如圖3所示。

在金融市場(chǎng)中，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的用處極廣。在銀行業(yè)務(wù)方面，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以從用戶的銀行賬戶信息中進(jìn)行挖掘，對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，進(jìn)行貸款審批；可以對(duì)銀行不同的客戶進(jìn)行細(xì)分，提供差異化的服務(wù)；也可以對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，降低壞賬率，提高銀行利潤(rùn)。

在證券業(yè)務(wù)方面，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以對(duì)復(fù)雜的數(shù)據(jù)建模，利用股票的歷史數(shù)據(jù)通過(guò)技術(shù)分析預(yù)測(cè)股票未來(lái)價(jià)格走勢(shì)；利用歷史收益―風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行建模，考慮預(yù)期的不確定性，針對(duì)不同客戶的情況構(gòu)建最優(yōu)的投資組合，控制風(fēng)險(xiǎn)，提高收益；利用挖掘技術(shù)構(gòu)建自動(dòng)交易系統(tǒng)，用以避免在做投資決策時(shí)候受到投資者情緒的干擾，從而造成更大的損失。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)挖掘算法也有廣泛的應(yīng)用前景。利用數(shù)據(jù)挖掘算法，可以分析并界定保險(xiǎn)欺詐或者企業(yè)破產(chǎn)的行為特征，針對(duì)于異常情況進(jìn)行實(shí)時(shí)的預(yù)警和監(jiān)測(cè)，這個(gè)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。

數(shù)據(jù)挖掘的算法主要包括參數(shù)統(tǒng)計(jì)方法、非參數(shù)統(tǒng)計(jì)方法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和支持向量機(jī)。其在金融機(jī)構(gòu)中的適用情況如表1所示。

參數(shù)統(tǒng)計(jì)和非參數(shù)統(tǒng)計(jì)屬于傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)學(xué)方法，兩者的差別在于對(duì)于樣本總體的分部是否已知。參數(shù)統(tǒng)計(jì)是假定總體分布類型已知，對(duì)一些未知參數(shù)比如比較均值、方差等參數(shù)進(jìn)行推斷。但是金融數(shù)據(jù)并不能很好地滿足這個(gè)假設(shè)，所以算法適用性較差。非參數(shù)統(tǒng)計(jì)對(duì)總體假定較少，結(jié)果穩(wěn)定性較好，有更廣泛的適用性。

人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，也簡(jiǎn)稱神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，是20世紀(jì)80年代以來(lái)人工智能領(lǐng)域興起的研究熱點(diǎn)。它是一種模仿生物的神經(jīng)元和神經(jīng)結(jié)構(gòu)行為進(jìn)行信息處理的數(shù)據(jù)模型，使得機(jī)器可以像人腦一樣的學(xué)習(xí)和判斷。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是一種自學(xué)習(xí)模型，并不需要對(duì)于數(shù)據(jù)樣本做出假定，適用性廣，可以用于分類、聚類和預(yù)測(cè)等，目前已經(jīng)廣泛應(yīng)用于金融市場(chǎng)建模中。

支持向量機(jī)是一種于上世紀(jì)90年代中期發(fā)展起來(lái)的基于統(tǒng)計(jì)學(xué)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法。通俗來(lái)說(shuō)，它是一個(gè)二類分類模型，利用特征空間上的間隔最大的線性分類器。它的優(yōu)勢(shì)主要在解決非線性、小樣本以及高維模式識(shí)別上。它優(yōu)于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是在于它可以避免神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)中可能得到局部最小化解的問(wèn)題。另外，它有著嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碚摶A(chǔ)和數(shù)學(xué)證明，不像神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的有效性主要基于參數(shù)的調(diào)優(yōu)，而這個(gè)過(guò)程很大程度上取決于經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然，支持向量機(jī)也有局限性，它無(wú)法處理大規(guī)模樣本，也不能直接處理多分類問(wèn)題。

3、大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量大、種類繁多、價(jià)值密度低和處理速度快等特點(diǎn)。金融業(yè)是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者，其數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，包括各種股票、期貨、衍生品、債券等在內(nèi)的金融報(bào)價(jià)、交易數(shù)據(jù)，各類公司的業(yè)績(jī)報(bào)告以及研究報(bào)告，官方對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，金融媒體的新聞報(bào)道，這些渠道每天產(chǎn)生海量的TB或者PB級(jí)別的數(shù)據(jù)。

傳統(tǒng)分析方法以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在如此大量的數(shù)據(jù)面前束手無(wú)策，大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)的出現(xiàn)填補(bǔ)了這一空白。最早得到廣泛應(yīng)用的為Hadoop，它是一個(gè)實(shí)現(xiàn)了MapReduce分布式處理算法的、離線的、基于磁盤(pán)的大數(shù)據(jù)批處理平臺(tái)。隨著技術(shù)的發(fā)展，陸續(xù)出現(xiàn)了基于內(nèi)存的大數(shù)據(jù)處理模型Spark和基于流式計(jì)算的計(jì)算模型Storm。Spark改進(jìn)了Hadoop基于磁盤(pán)的數(shù)據(jù)處理模式，將大數(shù)據(jù)的處理速度提高了數(shù)十倍，提供了近實(shí)時(shí)的處理延遲。Storm是針對(duì)實(shí)時(shí)的流式處理場(chǎng)景，它把數(shù)據(jù)建模一個(gè)不斷流動(dòng)的“流”，是一種實(shí)時(shí)的處理模型。這三個(gè)系統(tǒng)目前是主流的大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)，在不同的應(yīng)用場(chǎng)景下相互補(bǔ)充，形成了一套完整的大數(shù)據(jù)技術(shù)體系。金融大數(shù)據(jù)分析的一般架構(gòu)如圖4所示。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)促進(jìn)了包括高頻交易、市場(chǎng)情緒分析、智能營(yíng)銷、信貸風(fēng)險(xiǎn)分析、實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理和個(gè)人征信等的金融創(chuàng)新，適用情況如表2所示。

高頻交易是指交易者利用軟件或者硬件的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行大量的交易進(jìn)行獲利的一種方式?，F(xiàn)在主流方式是通過(guò)分析金融大數(shù)據(jù)，建立一些市場(chǎng)變動(dòng)的模型，識(shí)別出特定市場(chǎng)的模式，然后根據(jù)模式進(jìn)行交易的過(guò)程。

市場(chǎng)情緒分析是指從社交媒體中的數(shù)據(jù)中提取市場(chǎng)情緒，并開(kāi)發(fā)基于情緒的交易算法。在出現(xiàn)積極的市場(chǎng)情緒的時(shí)候進(jìn)行買入操作，而在出現(xiàn)意外情況或者其他消極市場(chǎng)情緒的時(shí)候拋出訂單。

智能營(yíng)銷是指通過(guò)綜合用戶各方面的信息，包括歷史數(shù)據(jù)、瀏覽數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等識(shí)別客戶的行為模式，分析用戶需求和興趣，并根據(jù)結(jié)果進(jìn)行特定的產(chǎn)品推薦、客戶體驗(yàn)優(yōu)化或者客戶挽留等精準(zhǔn)營(yíng)銷。

基于大數(shù)據(jù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析是一種多維度分析中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析方法。通常做法是收集公司大量日常交易、運(yùn)營(yíng)活動(dòng)、財(cái)務(wù)狀態(tài)等數(shù)據(jù)用以分析一個(gè)企業(yè)真實(shí)的運(yùn)轉(zhuǎn)情況，從而準(zhǔn)確評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理是指通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各種維度、不同的數(shù)據(jù)渠道來(lái)實(shí)時(shí)監(jiān)控用戶的風(fēng)險(xiǎn)變化，比如監(jiān)控用戶財(cái)務(wù)變化、意外事件、市場(chǎng)氛圍、運(yùn)營(yíng)情況來(lái)獲得全面、立體、實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)監(jiān)測(cè)。

基于大數(shù)據(jù)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)利用更多的數(shù)據(jù)維度，包括一個(gè)人的消費(fèi)數(shù)據(jù)、教育數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、職業(yè)數(shù)據(jù)等，對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估，提高評(píng)估的準(zhǔn)確性，提高機(jī)構(gòu)利潤(rùn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的展望和建議

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將掀起金融機(jī)構(gòu)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。所謂鯰魚(yú)效應(yīng)指的是引入外部競(jìng)爭(zhēng)者，往往會(huì)激發(fā)組織內(nèi)部的活力。對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，沒(méi)有足夠創(chuàng)新和提高服務(wù)的動(dòng)力。這個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)公司就像進(jìn)入的鯰魚(yú)，為沒(méi)有活力的池塘注入新鮮的動(dòng)力。這個(gè)時(shí)候，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)奮起反抗，通過(guò)提高自己的業(yè)務(wù)水平和創(chuàng)新能力與野心勃勃的闖入者進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)?？梢钥吹?，未來(lái)的互聯(lián)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，也會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)更多的實(shí)惠。為了互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，筆者提出以下建議。

1、金融監(jiān)管部門(mén)需要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，同時(shí)建立有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

創(chuàng)新意味著活力和發(fā)展，政府需要鼓勵(lì)和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康、合理的方向有序的發(fā)展：一是加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品的研究，加大技術(shù)研發(fā)投入，培養(yǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)復(fù)合型人才，以適應(yīng)新市場(chǎng)下的監(jiān)管需求。二是加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融產(chǎn)品的監(jiān)管，需要明確牽頭部門(mén)，建立統(tǒng)一安全標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、傳輸標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)備案登記制度，合理控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是P2P等風(fēng)險(xiǎn)比較大的新興模式。三是加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，監(jiān)管部門(mén)需要建立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)下的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)中的消息披露、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)以及消費(fèi)者信息保護(hù)（特別是隱私保護(hù)）的具體規(guī)定。四是監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的征信機(jī)制和平臺(tái)，政府可以牽頭整合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（比如銀行）的用戶信用信息、政府本身的工商信用數(shù)據(jù)庫(kù)和納稅數(shù)據(jù)和主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的信用信息，建立一個(gè)覆蓋多方面的全國(guó)性征信系統(tǒng)，消除信息不對(duì)稱性，保護(hù)消費(fèi)者。

2、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)金融法律法規(guī)學(xué)習(xí)和宣傳，加強(qiáng)法律意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)的生存之道在于“創(chuàng)新”與“顛覆”，這在其與很多傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合中得到充分體現(xiàn)。但是金融行業(yè)與其他普通行業(yè)有所不同，金融市場(chǎng)的穩(wěn)定有序直接關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以必然需要受到更多的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)自身需要意識(shí)到這一點(diǎn)，改變以往“自由”的習(xí)慣，在金融創(chuàng)新產(chǎn)品金融研發(fā)、宣傳的過(guò)程中，遵守相關(guān)法律法規(guī)，避免出現(xiàn)一些打擦邊球、走灰色地帶等有潛在危險(xiǎn)的行為。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

回首2015年，全球領(lǐng)先的多媒體通訊核心設(shè)備和行業(yè)設(shè)備供應(yīng)商?hào)|進(jìn)技術(shù)繼續(xù)高歌猛進(jìn)，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，與行業(yè)結(jié)合戰(zhàn)略深入推進(jìn)，在金融領(lǐng)域創(chuàng)新突破，實(shí)現(xiàn)品牌和市場(chǎng)雙豐收，書(shū)寫(xiě)東進(jìn)發(fā)展新篇章。

關(guān)鍵詞一：擁抱互聯(lián)網(wǎng)

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)浪潮正深刻影響著各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域，改變著消費(fèi)者的行為和思維模式。作為與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系最為緊密的行業(yè)，通信業(yè)受到最直接的影響。

對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)而言，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中，也需要一個(gè)優(yōu)質(zhì)的通信網(wǎng)絡(luò)來(lái)予以支撐并賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這對(duì)東進(jìn)來(lái)說(shuō)，恰恰是一個(gè)巨大機(jī)會(huì)，而這源于東進(jìn)在通信行業(yè)的深厚積淀和強(qiáng)大的研發(fā)實(shí)力。

自2007年Keygoe系列多媒體交換機(jī)推出以來(lái)，東進(jìn)旗下的Keygoe家族不斷發(fā)展壯大，Keygoe1000系列多媒體交換機(jī)、Keygoe3000系列多媒體交換機(jī)、Keygoe200系列多媒體處理板，再到全新的Keygoe 9000系列多媒體交換機(jī)，產(chǎn)品推出速度之頻繁、蘊(yùn)含技術(shù)之高端、對(duì)業(yè)界影響力之大，使得東進(jìn)每推出一款Keygoe系列多媒體交換機(jī)引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注，不斷推動(dòng)CTI行業(yè)深入發(fā)展。

對(duì)于目前通信行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，東進(jìn)已在技術(shù)、產(chǎn)品以及應(yīng)用等方面做足工夫，幫助運(yùn)營(yíng)商積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、擁抱未來(lái)，以更高效的方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務(wù)模式的多樣化和創(chuàng)新，這也正是東進(jìn)“與行業(yè)結(jié)合是通信業(yè)未來(lái)發(fā)展重點(diǎn)”戰(zhàn)略的進(jìn)一步深化和落地。

在此大背景下，東進(jìn)Keygoe9000系列多媒體交換機(jī)在過(guò)去的一年大出風(fēng)頭。

據(jù)了解，東進(jìn)Keygoe9000多媒體交換機(jī)以全I(xiàn)P化的系統(tǒng)架構(gòu)和強(qiáng)大的多媒體處理能力，與基礎(chǔ)電信運(yùn)營(yíng)商的NGN/IMS實(shí)現(xiàn)對(duì)接，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將NGN/IMS延伸到企業(yè)客戶的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，幫助基礎(chǔ)電信運(yùn)營(yíng)商和增值服務(wù)提供商為企業(yè)客戶提供融合多媒體業(yè)務(wù)，助力企業(yè)在新興的IP網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)快速創(chuàng)新和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，并保護(hù)已有投資。

在實(shí)際應(yīng)用中，包括東進(jìn)Keygoe9000多媒體交換機(jī)在內(nèi)的產(chǎn)品在通信、制造、電子商務(wù)、公共事業(yè)、政府、航空等多個(gè)行業(yè)得到廣泛應(yīng)用，助力傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞二：金融創(chuàng)新

近些年來(lái)，隨著信息化技術(shù)的高速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷推陳出新，金融支付、金融安全問(wèn)題受到金融機(jī)構(gòu)和廣大用戶的高度關(guān)注。對(duì)于金融設(shè)備供應(yīng)商來(lái)說(shuō)，這既是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)，考驗(yàn)的是企業(yè)的技術(shù)實(shí)力。

得益于東進(jìn)的研發(fā)實(shí)力以及對(duì)金融行業(yè)客戶需求的敏銳把握，在過(guò)去的一年，東進(jìn)的技術(shù)研發(fā)在金融領(lǐng)域有著諸多的創(chuàng)新突破。

2015年10月在上海舉辦的2015中國(guó)國(guó)際金融展上，東進(jìn)攜旗下針對(duì)金融行業(yè)的IT產(chǎn)品和解決方案亮相展會(huì)，在展會(huì)期間大放異彩。

據(jù)了解，除了主打的eNAC電子支付網(wǎng)控器和VPC語(yǔ)音支付安全設(shè)備登臺(tái)亮相外，東進(jìn)還隆重推出三款新設(shè)備――DT511即時(shí)制卡設(shè)備、金融聲紋驗(yàn)證機(jī)和金融數(shù)據(jù)密碼機(jī)。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：智能化服務(wù)；高校圖書(shū)館；運(yùn)營(yíng)模式

圖書(shū)館是高校知識(shí)文化的聚集地，肩負(fù)著傳承文明，服務(wù)社會(huì)的歷史使命，更是廣大師生共同學(xué)習(xí)和探索知識(shí)的精神寶庫(kù)，所以互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書(shū)館的智能化、時(shí)代化、人文化建設(shè)尤為重要?，F(xiàn)代智能化閱讀已經(jīng)不僅僅停留在傳統(tǒng)的紙質(zhì)媒體如期刊、報(bào)紙、圖書(shū)等載體，在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，利用移動(dòng)電子終端設(shè)備可以使閱讀可以具有可視性、可聽(tīng)性、可讀性?；ヂ?lián)網(wǎng)+高校圖書(shū)館旨在于圖書(shū)館的數(shù)字化圖書(shū)資源建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)為廣大讀者師生提供互動(dòng)閱讀、移動(dòng)閱讀、廣泛閱讀、碎片閱讀新模式。在互聯(lián)網(wǎng)+的大時(shí)代背景下，與現(xiàn)代科技相集合的高校圖書(shū)館創(chuàng)新智能閱讀建設(shè)有著可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義。我國(guó)高校圖書(shū)館必須走出一條具有自身高校特色的互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書(shū)館智能服務(wù)創(chuàng)新策略及運(yùn)營(yíng)模式。

1 智能服務(wù)創(chuàng)新須與高校圖書(shū)館現(xiàn)代化模式緊密接軌

在互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書(shū)館的智能化新時(shí)代，大環(huán)境以及讀者的變化已經(jīng)對(duì)高校圖書(shū)館產(chǎn)生了影響，這集中表現(xiàn)在服務(wù)的方式、內(nèi)容、理念、用戶幾個(gè)方面。高校圖書(shū)館正在從原始圖書(shū)館向圖書(shū)館2.0、圖書(shū)館3.0梯度建設(shè)。高校圖書(shū)館不再像從前僅僅需要提供檢索借閱、書(shū)籍采編、咨詢服務(wù)等基礎(chǔ)單一服務(wù)，而是更加趨向于專業(yè)化、多樣化、碎片化、零散化、互動(dòng)化等虛擬服務(wù)方式轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)+高校圖書(shū)館的智能化理念側(cè)重于以讀者為服務(wù)中心，多方面層次注重用戶體驗(yàn)，摒棄傳統(tǒng)圖書(shū)館相對(duì)封閉的服務(wù)方式。在用戶體驗(yàn)層面，需要滿足讀者自身專業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)的個(gè)性需求提供隨時(shí)、隨地、任意場(chǎng)合的“懶人化”服務(wù)，使獲取具有高效便利性的同時(shí)又能夠滿足廣大師生的及時(shí)化信息需求，能夠提供專業(yè)深化的資源信息服務(wù)。其在資源上要求能夠提供多樣化，專業(yè)融合交互化、個(gè)性化、全面廣泛化的一站式閱讀體驗(yàn)。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書(shū)館的智能化服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)涵蓋在逐步轉(zhuǎn)型過(guò)程中的角色創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型、超越。對(duì)于廣大師生讀者需求應(yīng)最大化滿足，以人為本，以讀者為中心，從以文獻(xiàn)資源建設(shè)為主的原始模式逐漸過(guò)渡，高效集成信息大同融合，并對(duì)師生讀者的個(gè)人隱私和信息進(jìn)行保護(hù)，形成互相信任的機(jī)制體制。在高校智慧化的建設(shè)中高校圖書(shū)館的智能化應(yīng)與之相互呼應(yīng)，互相促進(jìn)，相輔相成。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書(shū)館的智能化服務(wù)建設(shè)必須要具備長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，走可持續(xù)發(fā)展的路線，堅(jiān)持綠色、低能、環(huán)保、健康的整體發(fā)展路線，并持之以恒的為之努力。

結(jié)合目前高校圖書(shū)館中的用戶需求互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書(shū)館的智能化服務(wù)建設(shè)可以在原有的傳統(tǒng)基礎(chǔ)服務(wù)層級(jí)上進(jìn)行優(yōu)化改良創(chuàng)新，例如目前一些高校就利用電子移動(dòng)終端閱讀設(shè)備構(gòu)建了“行走中的圖書(shū)館”，用新理念在原有的基礎(chǔ)模式進(jìn)行開(kāi)發(fā)，既能整合圖書(shū)館現(xiàn)有資源又能節(jié)約投入成本。當(dāng)然，對(duì)于開(kāi)展新的服務(wù)項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)新的應(yīng)用技術(shù)，需要升級(jí)拓展館內(nèi)原有的自動(dòng)化集成管理系統(tǒng)，改善單一圖書(shū)館的應(yīng)用局限性，在圖書(shū)館內(nèi)覆蓋wifi、藍(lán)牙、校園網(wǎng)等，構(gòu)建基本的網(wǎng)絡(luò)通信結(jié)構(gòu)，引進(jìn)電子服務(wù)終端設(shè)備、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)RFID等能夠更好地實(shí)現(xiàn)泛在化智能服務(wù)。對(duì)于新技術(shù)和核心設(shè)備可以與第三方合作機(jī)構(gòu)聯(lián)盟共建，既能彌補(bǔ)資金問(wèn)題又能解決技術(shù)上的不足，能夠?qū)崿F(xiàn)服務(wù)利益和效益的最大化。

必須以創(chuàng)新性技術(shù)人才為依托，接受新思想、學(xué)習(xí)新技術(shù)、提高服務(wù)認(rèn)識(shí)、對(duì)設(shè)備操作進(jìn)準(zhǔn)把控，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書(shū)館智能服務(wù)化有深刻認(rèn)知，對(duì)于圖書(shū)館館員進(jìn)行定期的素質(zhì)和業(yè)務(wù)培養(yǎng)，提高行業(yè)準(zhǔn)入和資質(zhì)認(rèn)證制度，培養(yǎng)智能化推廣和服務(wù)研究團(tuán)隊(duì)，從而推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書(shū)館的智能服務(wù)建設(shè)。

2 智能服務(wù)圖書(shū)館基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)模式以人為本

在保留原有的傳統(tǒng)圖書(shū)館基礎(chǔ)人工服務(wù)外，互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書(shū)館智能服務(wù)能應(yīng)該引導(dǎo)廣大師生讀者利用館內(nèi)電子移動(dòng)終端設(shè)備實(shí)現(xiàn)自助試服務(wù)，對(duì)于新書(shū)查詢、借閱須知、截止日期、館內(nèi)部門(mén)分布、延期繳費(fèi)等服務(wù)項(xiàng)目可以實(shí)現(xiàn)用戶的自主、自助化參與，使圖書(shū)館的資源配置達(dá)到最大程度優(yōu)化。圖書(shū)館館員需要引導(dǎo)師生用戶在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的支持下，使用電子移動(dòng)終端設(shè)備進(jìn)行快捷高效的自我服務(wù)。

目前，各個(gè)高校圖書(shū)館之間已經(jīng)不再是各自為戰(zhàn)、信息閉塞。而是對(duì)于資源共享和服務(wù)共享有的新的認(rèn)知高度。高校圖書(shū)館聯(lián)盟就是這種互惠合作模式，是高校間進(jìn)行閱讀一站式合作，將彼此的資源進(jìn)行整合優(yōu)化，跨越了時(shí)間、空間、館間達(dá)成相互資源溝通的合作形式。其實(shí)這不單單是資源共享，這同時(shí)也解決了資金、版權(quán)、管理等一系列問(wèn)題。在人工智能數(shù)字化的基礎(chǔ)上，各門(mén)學(xué)科分門(mén)別類，有效整合，對(duì)于學(xué)科知識(shí)的深入性、廣泛性、專業(yè)性都能夠形成統(tǒng)一體系。

新時(shí)代的學(xué)生讀者和教育工作者個(gè)性化逐步增強(qiáng)，對(duì)于此互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書(shū)館的智能服務(wù)也要體現(xiàn)個(gè)性性，開(kāi)放性、廣泛性、包容性。每個(gè)讀者用戶都能夠通過(guò)注冊(cè)賬戶建立自己的閱讀服務(wù)，根據(jù)讀者大數(shù)據(jù)下的閱讀偏好信息有針對(duì)性的推薦讀者相關(guān)書(shū)籍，使服務(wù)具有延展性，這種個(gè)性化服務(wù)體現(xiàn)的是讀者與智能圖書(shū)館的交互參與，構(gòu)造讀者隱私性個(gè)人閱讀空間，讓其真正享受到互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書(shū)館智能服務(wù)舒適性、安全性、貼合性、專業(yè)性、個(gè)性性。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書(shū)館智能服務(wù)不僅要有敢為人先，勇于創(chuàng)新的精神，更要重視頂層設(shè)計(jì)、尋求合作與支持，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書(shū)館智能化的品牌推廣，積極進(jìn)行有策略性的宣傳。只有讓智能化圖書(shū)館服務(wù)深入廣大師生讀者心中，才能夠營(yíng)造出積極地、個(gè)性的創(chuàng)新氛圍和運(yùn)營(yíng)模式。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，金融的支付清算（償付）、動(dòng)員儲(chǔ)蓄（吸存）、轉(zhuǎn)化投資（放貸）最基本的三個(gè)功能，煥發(fā)出了新的生機(jī)。技術(shù)與金融的融合，改進(jìn)了金融的效率，將金融服務(wù)受眾擴(kuò)大到更廣泛的地域?qū)用婧拖聦尤后w，逐步具有了普惠金融的屬性。

發(fā)展普惠金融是黨的十八屆三中全會(huì)提出的重要經(jīng)濟(jì)策略，是實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)目標(biāo)的重要金融支持系統(tǒng)。傳統(tǒng)金融的普惠性不夠，表現(xiàn)為低收入者、小微經(jīng)濟(jì)體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)難以獲得有效的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，正在改變著這種局面，推進(jìn)中國(guó)的金融走向普惠金融之路。目前，移動(dòng)支付、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)基金理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售、網(wǎng)絡(luò)證券交易、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)放貸等都大大降低了老百姓的轉(zhuǎn)賬、投資、理財(cái)?shù)确?wù)準(zhǔn)入門(mén)檻。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛使用，使得金融信息的傳播更快，范圍更廣，基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)級(jí)技術(shù)大大降低了信用搜尋成本，提高了網(wǎng)絡(luò)金融效率。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還存在若干限制因素，客觀上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性。如投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較高，P2P網(wǎng)貸利率高、風(fēng)控不力，網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資項(xiàng)目真實(shí)性存在問(wèn)題，對(duì)于金融管理部門(mén)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度大，缺乏相應(yīng)規(guī)制問(wèn)題。

與線下民間借貸相比，互聯(lián)網(wǎng)借貸成本有一定的下降，這是信息透明化的貢獻(xiàn)，但是，與普惠金融的可接受成本目標(biāo)而言，還有一定差距。特別是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)可持續(xù)性被大大削弱，而普惠金融的三大支柱之一就是商業(yè)的可持續(xù)性。

因此，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要在降低運(yùn)營(yíng)成本方面下功夫，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行、金融機(jī)構(gòu)還是民間類金融機(jī)構(gòu)，亦或是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司，互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)公司，降低成本的途徑是有效的風(fēng)控和持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新能力。風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成了金融的主要成本，技術(shù)創(chuàng)新可以降低這種成本。比如，大數(shù)據(jù)的挖掘技術(shù)，就是亟待攻克的關(guān)鍵技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)搜索公司，在這方面具有先天優(yōu)勢(shì)，采用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的合作共享模式，非互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)型企業(yè)在提供金融服務(wù)方面需要與技術(shù)類公司進(jìn)行分工協(xié)作，獲得協(xié)同發(fā)展的收益。從而降低成本，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性。

互聯(lián)網(wǎng)金融代表著信息化普惠金融體系建設(shè)的方向，是建立真正普惠性金融體系的必由之路。因此，對(duì)于需要加強(qiáng)金融服務(wù)的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)，加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施與金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)至關(guān)重要。

鼓勵(lì)依托信息技術(shù)的金融服務(wù)創(chuàng)新，制定相應(yīng)的支持政策。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新要給予一定的支持，但必須在有效的監(jiān)管范圍內(nèi)開(kāi)展創(chuàng)新。當(dāng)然，法律和監(jiān)管政策需要提供適當(dāng)空間，實(shí)施差別化的政策，給予基礎(chǔ)性金融服務(wù)提供商更多的包容性。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代；企業(yè)；財(cái)務(wù)管理；創(chuàng)新

1引言

近年來(lái)，企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，企業(yè)要想占據(jù)主動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)地位，務(wù)必結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)展要求，利用先進(jìn)信息技術(shù)創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理模式、優(yōu)化財(cái)務(wù)管理流程，這對(duì)企業(yè)整體管理水平提升、企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益增加有重要意義。由此可見(jiàn)，本文探究這一論題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代介紹

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代屬于信息技術(shù)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步的產(chǎn)物，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代特點(diǎn)表現(xiàn)在三方面，分別為信息透明化、信息數(shù)字化、經(jīng)濟(jì)平臺(tái)化。企業(yè)能夠借助互聯(lián)網(wǎng)掌握合作對(duì)象的基本信息，同時(shí)，還能利用云技術(shù)掌握資源動(dòng)態(tài)變化情況，此外，企業(yè)通過(guò)搭建互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)平臺(tái)強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，這對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作向信息化方向發(fā)展起到了推動(dòng)作用。企業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代進(jìn)行財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新并不是一帆風(fēng)順的，創(chuàng)新管理過(guò)程中遇到了較多問(wèn)題，具體問(wèn)題總結(jié)如下。

3當(dāng)前企業(yè)財(cái)務(wù)管理常見(jiàn)問(wèn)題

3.1財(cái)務(wù)管理模式單一

企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作涉及的內(nèi)容較多，要想提高財(cái)務(wù)管理效率，優(yōu)化財(cái)務(wù)管理值，務(wù)必結(jié)合時(shí)展需要?jiǎng)?chuàng)新財(cái)務(wù)管理模式。當(dāng)前，企業(yè)財(cái)務(wù)管理模式單一，財(cái)務(wù)管理思想、財(cái)務(wù)管理方法長(zhǎng)時(shí)間得不到更新和補(bǔ)充，進(jìn)而財(cái)務(wù)管理工作會(huì)頻繁出錯(cuò)，最終財(cái)務(wù)管理效果達(dá)不到預(yù)期要求。

3.2財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善

雖然“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代在財(cái)務(wù)信息獲取、分析、存儲(chǔ)等方面發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)增加了財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，如果企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠完善，抑或是財(cái)務(wù)工作者信息安全維護(hù)意識(shí)淡薄，那么財(cái)務(wù)信息丟失概率會(huì)大大提高，導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新效果與預(yù)期要求相差甚遠(yuǎn)。

3.3財(cái)務(wù)管理信息化進(jìn)程較慢

近年來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)展步伐逐漸加快，然而企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化速度未能及時(shí)跟進(jìn)，財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新工作僅形式化推進(jìn)，企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作仍按照原有管理模式、管理流程組織資金籌資、資金投放、資金營(yíng)運(yùn)和資金分配，長(zhǎng)此以往，企業(yè)財(cái)務(wù)管理會(huì)陷入混亂狀態(tài)，這對(duì)企業(yè)持續(xù)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生不利影響。

4“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下企業(yè)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新措施

由于財(cái)務(wù)管理是企業(yè)在資金的籌集、投放、營(yíng)運(yùn)和分配過(guò)程中組織財(cái)務(wù)活動(dòng)、處理財(cái)務(wù)關(guān)系的一項(xiàng)綜合性管理工作，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代創(chuàng)新企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作時(shí)，主要從以下幾方面入手，這不僅能減少財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新阻力，而且還能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新目標(biāo)。

4.1籌資方面的財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新

企業(yè)首先改變資金籌集思想，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)拓寬籌資渠道、增加資金數(shù)量，這能為企業(yè)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新工作持續(xù)推進(jìn)提供充足的資金支持。然后，企業(yè)拓展籌資工具，根據(jù)當(dāng)前運(yùn)行實(shí)際在證券網(wǎng)站發(fā)放證券，這能為企業(yè)決策提供正確引導(dǎo)。最后，合理控制籌資成本，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)組織多樣化籌資活動(dòng)，促使企業(yè)實(shí)現(xiàn)低成本、高收益的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)，同時(shí)，能為接下來(lái)投資創(chuàng)新奠定良好基礎(chǔ)。

4.2投資方面的財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新

企業(yè)實(shí)現(xiàn)投資方面的財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)全面考慮投資回報(bào)率，盡可能提高企業(yè)現(xiàn)有資源利用率，創(chuàng)造并珍惜投資機(jī)會(huì)。同時(shí)，企業(yè)適當(dāng)優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，以此實(shí)現(xiàn)資源共享，調(diào)動(dòng)投資主體參與財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新的積極性，并且創(chuàng)設(shè)良好的投資環(huán)境、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，這對(duì)投資項(xiàng)目增加有促進(jìn)作用。此外，擴(kuò)大投資范圍，投資主體借助網(wǎng)絡(luò)搜索適合的投資項(xiàng)目、分析投資項(xiàng)目反饋信息，以便為財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新方案調(diào)整提供依據(jù)。

4.3營(yíng)運(yùn)方面的財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新

企業(yè)在資金營(yíng)運(yùn)方面進(jìn)行財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新時(shí)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精細(xì)化管理營(yíng)運(yùn)資金，這不僅能夠降低企業(yè)在營(yíng)運(yùn)資金管理方面的負(fù)擔(dān)，而且還能縮短營(yíng)運(yùn)資金管理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間，經(jīng)營(yíng)成本能夠得到合理控制，最終企業(yè)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新目標(biāo)能夠及時(shí)實(shí)現(xiàn)。搭建財(cái)務(wù)管理大數(shù)據(jù)平臺(tái)，以此監(jiān)督資金營(yíng)運(yùn)情況，一旦發(fā)現(xiàn)資金出現(xiàn)營(yíng)運(yùn)問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)解決，必要時(shí)結(jié)合各種網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，將財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新工作具體落實(shí)。

4.4分配方面的財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新

要想實(shí)現(xiàn)資金分配方面的財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新目標(biāo)，務(wù)必創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理工作流程，對(duì)以往煩瑣的業(yè)務(wù)流程重組，打破絕對(duì)的部門(mén)界線，同時(shí)，構(gòu)建流程型群體，確保企業(yè)財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、決策能夠統(tǒng)一進(jìn)行，引導(dǎo)企業(yè)資金流良性循環(huán)。在這一過(guò)程中應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+”財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)于整體供應(yīng)鏈，省略不必要的中間環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈與財(cái)務(wù)管理間的整合，最終企業(yè)資金能夠合理配置，資金分配效率能夠大大提高，此方面的財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新目標(biāo)能夠及時(shí)實(shí)現(xiàn)。除此之外，企業(yè)財(cái)務(wù)工作者還應(yīng)熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在創(chuàng)新性財(cái)務(wù)管理理念的指導(dǎo)下應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、共享財(cái)務(wù)信息，同時(shí)，財(cái)務(wù)人員應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)變化情況為財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新工作提供建設(shè)性意見(jiàn)。這不僅符合財(cái)務(wù)創(chuàng)新性管理需要，而且還能大大提高財(cái)務(wù)管理效率，優(yōu)化財(cái)務(wù)管理質(zhì)量。

5結(jié)語(yǔ)

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代到來(lái)后，企業(yè)為提高綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、增加經(jīng)濟(jì)效益，在籌資、投資、營(yíng)運(yùn)、分配等方面落實(shí)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新工作，這不僅是對(duì)以往財(cái)務(wù)管理模式的創(chuàng)新，而且還能豐富互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在企業(yè)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新方面的經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平提高、財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新能力提升有重要意義。此外，企業(yè)財(cái)務(wù)員工綜合素質(zhì)、創(chuàng)新意識(shí)的逐漸增強(qiáng)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新工作穩(wěn)步推進(jìn)也有一定的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、商業(yè)模式、組織方法將成為各個(gè)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)配置。有三項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)與應(yīng)用為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)創(chuàng)造了變革的基礎(chǔ)：一是無(wú)所不在的終端，包括手機(jī)及其各種信息傳感設(shè)備（如智能眼鏡、腕表等）的普及。二是空前強(qiáng)大的后臺(tái)云計(jì)算能力，包括計(jì)算與存儲(chǔ)能力，從GB到PB及至EB級(jí)的跨越。三是不斷升級(jí)的寬帶網(wǎng)絡(luò)。這三項(xiàng)技術(shù)的成熟讓每個(gè)行業(yè)都具備了收集、傳輸及處理大數(shù)據(jù)的能力。

如果說(shuō)18世紀(jì)工業(yè)革命的生產(chǎn)資料是以物理的礦產(chǎn)、化學(xué)元素為對(duì)象的話，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的生產(chǎn)資料就是大數(shù)據(jù)。新的計(jì)算及計(jì)算技術(shù)與應(yīng)用正在將過(guò)去以“流程”為核心帶向以“數(shù)據(jù)”為核心，大數(shù)據(jù)及大數(shù)據(jù)處理的能力會(huì)成為每個(gè)企業(yè)、每個(gè)行業(yè)的“新大腦”。

但是，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的前景依然面臨著技術(shù)及觀念的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)始者們從未想到他們?cè)谏鲜兰o(jì)60年的程序、設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，是為這么大規(guī)模的社會(huì)應(yīng)用做準(zhǔn)備?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的核心是TCP/IP網(wǎng)絡(luò)傳輸協(xié)議，這種協(xié)議的基本假設(shè)是“覓錯(cuò)和糾錯(cuò)”，它對(duì)傳輸時(shí)速、質(zhì)量的要求是人們稱之為“Best Effort”的網(wǎng)絡(luò)（盡最大努力的技術(shù)），而不是“Mission Critical”（有時(shí)間、質(zhì)量要求的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議）。

在所有的關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)都以互聯(lián)技術(shù)為基礎(chǔ)時(shí)，這種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)必須具有高可靠性、適時(shí)性及安全性的要求。回顧電應(yīng)用的歷史，也曾用五六十年的時(shí)間完成了從直流電到交流電，從小規(guī)模應(yīng)用到成為社會(huì)核心基礎(chǔ)設(shè)施的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)從消費(fèi)者到產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用，可能也需要這種技術(shù)演進(jìn)和優(yōu)化變革的過(guò)程。

觀念挑戰(zhàn)可能更大。我們的思想觀念大都還停留在工業(yè)化時(shí)代，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化是企業(yè)傳統(tǒng)技術(shù)構(gòu)架、商業(yè)模式及組織方式的變革。各個(gè)行業(yè)的信息化負(fù)責(zé)人（CIO）會(huì)成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的阻礙者，所以現(xiàn)在企業(yè)的CIO必須變?yōu)槭紫ヂ?lián)網(wǎng)官。

觀念之外的挑戰(zhàn)，來(lái)源于企業(yè)的最高領(lǐng)導(dǎo)者及社會(huì)、政府各個(gè)方面。“安全威脅及不可靠”可能是最多涉及的問(wèn)題。觀念方面更大的挑戰(zhàn)可能是對(duì)社會(huì)法律、規(guī)則制定的要求。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的企業(yè)物質(zhì)資產(chǎn)逐漸被“大數(shù)據(jù)”資產(chǎn)所取代，它的所有權(quán)的劃定、交易定價(jià)等也才剛剛開(kāi)始。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；專利；金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：D923.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年10月16日

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要專利保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念首先來(lái)自于IT界，一般是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務(wù)的行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的不斷進(jìn)步與創(chuàng)新加速，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸形成。根據(jù)服務(wù)形式的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融歸為三大模式：首先，以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行為代表的O2O模式；其次，是以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融居間服務(wù)；最后，以余額寶、傭金寶、放心保等金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，交易支付、融資、清算、投資等傳統(tǒng)的金融活動(dòng)得以創(chuàng)新與發(fā)展。

專利是對(duì)創(chuàng)新成果的法律保護(hù)。專利具有獨(dú)占性和排他性的特點(diǎn)，沒(méi)有經(jīng)過(guò)專利權(quán)利人的許可，任何人不得隨意使用受專利保護(hù)的創(chuàng)新成果。由于專利制度的存在，使創(chuàng)新者的利益得到了有力的維護(hù)，從而激發(fā)了人們發(fā)明創(chuàng)造的積極性。但是，對(duì)于大多數(shù)發(fā)明創(chuàng)造而言，如果要使其成為專利的保護(hù)對(duì)象，其發(fā)明人還需向有關(guān)部門(mén)申請(qǐng)、登記，經(jīng)審查、批準(zhǔn)后方可使其成為權(quán)利人。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生不少的符合專利保護(hù)條件的創(chuàng)新成果，前面提及的各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式中都有可能蘊(yùn)含著這樣的發(fā)明創(chuàng)造。不過(guò)，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的專利意識(shí)還不夠強(qiáng)，特別是對(duì)金融方面的專利還覺(jué)得陌生，使一些本應(yīng)能得到專利保護(hù)的創(chuàng)新成果錯(cuò)失取得權(quán)利的良機(jī)。而發(fā)達(dá)國(guó)家，特別是美國(guó)的金融企業(yè)已經(jīng)能夠嫻熟地運(yùn)用專利保護(hù)自己的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)媒體報(bào)道，美國(guó)的一家眾籌平臺(tái)EquityNet，就申請(qǐng)并得到了“企業(yè)融資電子平臺(tái)的監(jiān)控工具和方法”的專利，類似這樣的例子不勝枚舉。相比之下，我國(guó)的差距還很大。以眾所周知的余額寶為例，自2013年6月阿里推出“余額寶”后，各種跟風(fēng)模仿者接踵而至，快速形成了“寶寶”俱樂(lè)部，如果阿里能夠善于運(yùn)用專利保護(hù)好這一創(chuàng)新產(chǎn)品，就有可能避免所謂“寶寶”大戰(zhàn)的出現(xiàn)。

二、專利對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新保護(hù)的方式

我國(guó)專利法保護(hù)的對(duì)象有發(fā)明、實(shí)用新型和外觀設(shè)計(jì)。發(fā)明又分為產(chǎn)品發(fā)明和方法發(fā)明?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)的蓬勃發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起提供了有力的技術(shù)支撐。專利是對(duì)具有新穎性、創(chuàng)造性和實(shí)用性的技術(shù)方案的保護(hù)。沒(méi)有相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不起來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)研發(fā)的新技術(shù)，只要具有專利的“三性”，都可將其申請(qǐng)專利，從而對(duì)該技術(shù)享有獨(dú)占性的權(quán)利。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)講，其在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新成果大多應(yīng)歸于方法發(fā)明。這種方法發(fā)明對(duì)應(yīng)的專利被業(yè)界稱為“金融商業(yè)方法專利”。它是指在金融領(lǐng)域內(nèi)，對(duì)一些具有處理金融信息能力的裝置或系統(tǒng)申請(qǐng)的專利。顧名思義，金融商業(yè)方法專利是商業(yè)方法專利的一個(gè)類別，要理解這一概念，首先要清楚方法專利和商業(yè)方法專利。依據(jù)專利法原理，方法專利保護(hù)的對(duì)象是方法發(fā)明，是指發(fā)明的最終表現(xiàn)形態(tài)為一種實(shí)現(xiàn)某種技術(shù)效果的程序或步驟。方法發(fā)明是對(duì)自然規(guī)律的利用而不能是智力活動(dòng)的規(guī)則和方法。傳統(tǒng)的商業(yè)方法由于并不涉及利用自然規(guī)律提出計(jì)算方案并解決技術(shù)問(wèn)題，被排除在專利保護(hù)的客體之外。對(duì)商業(yè)方法給予專利保護(hù)是自上個(gè)世紀(jì)末由美國(guó)開(kāi)始的。Signature金融集團(tuán)與道富銀行就一項(xiàng)金融專利對(duì)簿公堂一案，由此確立了商業(yè)方法也能夠被授予專利的理念。美國(guó)法院之所以承認(rèn)商業(yè)方法的專利權(quán)，是因?yàn)檫@些商業(yè)方法與機(jī)器設(shè)備融為一體，能夠解決技術(shù)問(wèn)題，在整體上可以構(gòu)成技術(shù)方案。

商業(yè)方法專利正是從金融領(lǐng)域特別是與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融領(lǐng)域萌生出來(lái)的。單純的商業(yè)方法雖然不可以得到專利，但當(dāng)商業(yè)方法有了計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等硬件的依托，就可能符合專利授權(quán)的條件。其實(shí)，不管人們?nèi)绾味x互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的融合。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新當(dāng)然不會(huì)是撇開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新，也不會(huì)是脫離金融業(yè)務(wù)所進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新。因而，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的成果如果符合專利授權(quán)的條件，那自然是落入金融商業(yè)方法專利的保護(hù)范圍。前面提到的EquityNet所擁有的專利，就屬于這樣的金融商業(yè)方法專利。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)已在我國(guó)積極申請(qǐng)商業(yè)方法專利，這會(huì)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成一定的阻礙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要避免重蹈某些行業(yè)曾出現(xiàn)過(guò)的“有制造、無(wú)創(chuàng)造；有創(chuàng)造、無(wú)產(chǎn)權(quán)”覆轍，就應(yīng)早日拿起專利的武器，保護(hù)好自己的創(chuàng)造和創(chuàng)新成果。已經(jīng)走在金融創(chuàng)新前列的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)務(wù)之急是要認(rèn)真檢索和研究互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的專利及相關(guān)布局，檢索了解他們已在互聯(lián)網(wǎng)金融專利申請(qǐng)和授予方面的成果，學(xué)習(xí)美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)如何布局互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈上的專利。此外，作為政府專利管理部門(mén)要積極搭建互聯(lián)網(wǎng)金融專利公共服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展金融專利預(yù)警，協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立和完善專利保護(hù)體系。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融競(jìng)爭(zhēng)；新業(yè)態(tài)；金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-0751（2017）03-0027-05

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，嶄新的數(shù)字金融時(shí)代已經(jīng)悄然而至?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間功能的融合逐步改變著傳統(tǒng)金融生態(tài)、業(yè)態(tài)和模式，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融服務(wù)提出了新的需求。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等金融的“外行人”逐步踏入金融領(lǐng)域，為客戶提供金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，推進(jìn)普惠金融快速發(fā)展；另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供方式，降低金融產(chǎn)品與服務(wù)的成本，改變金融的格局與環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融基于各自的優(yōu)勢(shì)融合發(fā)展，為金融體系的完備、金融業(yè)務(wù)的豐富提供了新的思路，為金融模式的創(chuàng)新提供了新的途徑和方向，引導(dǎo)創(chuàng)造更加豐富的金融新業(yè)態(tài)。

一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展催生金融的物質(zhì)基礎(chǔ)和功能基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展產(chǎn)生了金融的物質(zhì)基礎(chǔ)和功能基礎(chǔ)，為金融模式創(chuàng)新提供了必要條件。

1.互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融物質(zhì)基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融物質(zhì)基礎(chǔ)主要包括技術(shù)基礎(chǔ)、平臺(tái)基礎(chǔ)和客戶基礎(chǔ)等。

第一，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等為代表的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，深刻改變著傳統(tǒng)金融模式，推進(jìn)了金融深化發(fā)展，為金融模式創(chuàng)新提供了支撐。云計(jì)算通過(guò)分擔(dān)電腦存儲(chǔ)、計(jì)算及擴(kuò)展等功能，提高了用戶計(jì)算能力和信息服務(wù)能力，通過(guò)交叉配置服務(wù)時(shí)間滿足服務(wù)需求時(shí)間分布不同的用戶需求，提高服務(wù)響應(yīng)效率。陳甚澍（2012）認(rèn)為云計(jì)算技術(shù)能夠降低銀行業(yè)的成本、風(fēng)險(xiǎn)，提升其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。大數(shù)據(jù)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘、分析等方式創(chuàng)造價(jià)值，成為驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新、提高生產(chǎn)率、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的重要基礎(chǔ)。謝平（2013）指出，大數(shù)據(jù)為金融活動(dòng)參與者的信用評(píng)級(jí)提供了支撐。在大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠緩解信息不對(duì)稱，從而降低違約概率。

第二，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是一個(gè)虛擬的空間，用于匹配參與者雙方的需求?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的平臺(tái)基礎(chǔ)主要由三個(gè)層面構(gòu)成：一是數(shù)據(jù)層，主要是運(yùn)用數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)，對(duì)原始基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和反饋；二是規(guī)則層，主要由交易規(guī)則、運(yùn)營(yíng)規(guī)則、管理規(guī)則、安全規(guī)則等構(gòu)成；三是應(yīng)用層，主要是為金融需求者提供集支付、理財(cái)為一體的綜合服務(wù)。當(dāng)在模式創(chuàng)新基礎(chǔ)上的用戶累積數(shù)量達(dá)到質(zhì)變之后，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的應(yīng)用層、規(guī)則層和數(shù)據(jù)層會(huì)出現(xiàn)聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新的局面，呈現(xiàn)出向綜合化或橫向化方向發(fā)展的趨勢(shì)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)的客戶基礎(chǔ)強(qiáng)調(diào)了兩個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：一是互聯(lián)網(wǎng)的客戶基礎(chǔ)旨在匯集客戶資源，覆蓋長(zhǎng)尾市場(chǎng)，這要求單個(gè)客戶邊際服務(wù)成本足夠低和客戶數(shù)量足夠大以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。借助于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道能夠有效獲取大量客戶，同時(shí)降低單個(gè)客戶的邊際服務(wù)成本。二是互聯(lián)網(wǎng)滿足客戶的個(gè)性化、差異化和便捷化的服務(wù)需求。隨著市場(chǎng)用戶信息的不斷透明化，客戶需求不斷凸顯個(gè)性化，借助互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶的細(xì)分，充分挖掘客戶潛在需求，針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)，從客戶需求出發(fā)提升服務(wù)價(jià)值。

2.互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融功能基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融功能基礎(chǔ)主要包括支付功能、信息功能和資源配置功能。其中，支付功能是金融的基礎(chǔ)設(shè)施，信息功能是金融資源配置的基礎(chǔ)，資源配置是提高配置效率的支撐。

第一，傳統(tǒng)支付是對(duì)交易者之間、金融機(jī)構(gòu)之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行清償?shù)囊幌盗薪M織和安排。而互聯(lián)網(wǎng)背景下的支付是以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)通信技術(shù)為支撐，實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償?shù)闹贫扰c組織安排。以運(yùn)營(yíng)商為主體的模式下，運(yùn)營(yíng)商通常將用戶手機(jī)賬戶作為移動(dòng)支付賬戶，通過(guò)扣除用戶話費(fèi)進(jìn)行支付交易。以銀行為主體的模式下，銀行通過(guò)運(yùn)營(yíng)商獲得通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，將用戶的銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，通過(guò)銀行卡賬戶進(jìn)行支付。在以第三方支付機(jī)構(gòu)為主體的模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)與運(yùn)營(yíng)商、銀行和商家合作，共同完成支付交易，合作方權(quán)責(zé)明確，有效提高了支付效率。

第二，互聯(lián)網(wǎng)的信息功能不僅優(yōu)化了傳統(tǒng)金融的“提供價(jià)格信息”的功能，而且使“價(jià)格信息”的內(nèi)涵得以豐富。一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，加快了信息的流動(dòng)和資金的流動(dòng)速度，從而使利率指標(biāo)更加準(zhǔn)確地反映資金的供需狀況，引導(dǎo)資金的配置效率，為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了價(jià)值增長(zhǎng)。二是信息的流影樗孀胖Ц痘疃，對(duì)這些支付活動(dòng)蘊(yùn)含的信息進(jìn)行分析和挖掘，了解客戶偏好、信用狀況等信息，通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值增長(zhǎng)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)在資源配置方面具有顯著優(yōu)勢(shì)。一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)均能進(jìn)行科學(xué)高效處理，解決傳統(tǒng)金融忽視的小微領(lǐng)域的信用評(píng)價(jià)問(wèn)題，大大降低交易成本，為普惠金融的發(fā)展提供技術(shù)保障。二是互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)跨國(guó)界、跨時(shí)區(qū)和跨領(lǐng)域配置資源，拓展傳統(tǒng)金融配置的范圍和邊界，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供廣闊的市場(chǎng)和完善的交易工具，可深化金融發(fā)展，優(yōu)化資源配置。

二、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下金融模式創(chuàng)新的動(dòng)力分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展形成了金融的物質(zhì)基礎(chǔ)和功能基礎(chǔ)，這是金融模式創(chuàng)新的必要前提。從國(guó)內(nèi)實(shí)踐看，金融抑制、制度變遷和信息不對(duì)稱為互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的金融模式創(chuàng)新提供了環(huán)境和空間，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融新生態(tài)。

1.信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱是現(xiàn)實(shí)中普遍存在的問(wèn)題，針對(duì)金融行業(yè)更為突出。信息不對(duì)稱影響了金融交易的效率，并增大了金融交易風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行不能對(duì)企業(yè)信用狀況進(jìn)行全面了解，從而不能確定企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)成本，導(dǎo)致商業(yè)銀行只能依據(jù)平均風(fēng)險(xiǎn)值來(lái)確定企業(yè)利率水平。由此導(dǎo)致的結(jié)果是，低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)由于借貸成本高于自身預(yù)期而退出信貸市場(chǎng)，信貸市場(chǎng)存在更多的是借貸成本低于自身預(yù)期的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。在此背景下，必將推動(dòng)信貸市場(chǎng)利率上升，同時(shí)增加信貸市場(chǎng)的整體風(fēng)險(xiǎn)，從而造成大量的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，使中小企業(yè)融資更加困難。

互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上可被視為一種在信息技術(shù)推動(dòng)下形成的“新金融中介”。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提高信息傳遞效率，使信息的傳遞和反饋更加透明和有效，緩解資金供求雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題，改善資金配置效率。例如，P2P、網(wǎng)絡(luò)眾籌等金融模式的出現(xiàn)，從市場(chǎng)痛點(diǎn)出發(fā)，有效彌補(bǔ)了市場(chǎng)空白，推動(dòng)了金融模式創(chuàng)新發(fā)展。

2.制度變遷

制度變遷（institutional change）是指新制度（或新制度結(jié)構(gòu)）產(chǎn)生、替代或改變舊制度的動(dòng)態(tài)過(guò)程。制度變遷是以一種效率更高的制度替代原制度，突破原有制度的制約，解放生產(chǎn)力，適應(yīng)生產(chǎn)關(guān)系，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。我國(guó)金融業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距的根本原因在于金融制度滯后。從金融制度變遷的層面來(lái)看，我國(guó)原有的金融體系產(chǎn)生于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，伴隨著改革開(kāi)放的逐步推進(jìn)，我國(guó)的金融體系逐步從計(jì)劃型向市場(chǎng)型轉(zhuǎn)變。然而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的牌照壟斷、利率市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢，忽視中小微企業(yè)等因素使金融體制改革整體滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。金融體系的發(fā)展滯后又阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展極大地推動(dòng)了我國(guó)金融制度變遷。我國(guó)金融體制改革進(jìn)一步為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的制度環(huán)境。在法律層面，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，國(guó)務(wù)院及各省部委紛紛出臺(tái)相關(guān)規(guī)章，鼓勵(lì)和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。在政策層面，降低金融行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新發(fā)展、加快利率市場(chǎng)化改革、大力發(fā)展普惠金融、完善金融監(jiān)管機(jī)制等支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策相繼出臺(tái)。在征信層面，互聯(lián)網(wǎng)金融與征信體系相互支持、相互促進(jìn)，專門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

3.金融抑制

對(duì)金融進(jìn)行過(guò)度管理會(huì)導(dǎo)致金融配置效率低下，甚至金融秩序無(wú)序。金融市場(chǎng)資源配置的扭曲導(dǎo)致形成金融抑制，使得金融資源不能發(fā)揮作用，從而制約了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。像許多發(fā)展中國(guó)家一樣，我國(guó)目前仍然存在著金融抑制的特征，例如政府規(guī)定的存貸款利率、信貸資金流向限制、信貸配額限制、銀行開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)限制等。

金融抑制導(dǎo)致了金融服務(wù)缺口不斷擴(kuò)大，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的土壤，金融抑制下的市場(chǎng)需求是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。由于金融抑制的存在，大量的金融資源被配置到了政府項(xiàng)目及國(guó)有企業(yè)等大企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)及一些新興產(chǎn)業(yè)的支持力度不足?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展推動(dòng)了金融模式的創(chuàng)新發(fā)展，為金融抑制局面的改變提供了支撐?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的金融模式實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)內(nèi)交易成本的降低、交易效率的提高以及信息不對(duì)稱的降低，對(duì)資金需求者的信用和風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行評(píng)價(jià)，將分散化的金融資源高度融合，推進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下金融模式創(chuàng)新的方向

依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在邏輯關(guān)系，從經(jīng)濟(jì)社會(huì)屬性、產(chǎn)業(yè)組織屬性和功能屬性等角度分析金融模式創(chuàng)新方向，為未來(lái)的金融模式創(chuàng)新提供指導(dǎo)。

1.基于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)社會(huì)屬性的演進(jìn)方向分析

金融功能伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展變化而向前發(fā)展。注重用戶體驗(yàn)、滿足用戶心理價(jià)值感知和提供個(gè)性化金融服務(wù)的理念向傳統(tǒng)金融持續(xù)滲透，成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融功能轉(zhuǎn)型的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。農(nóng)業(yè)文明背景下，經(jīng)濟(jì)具有較強(qiáng)的自給性、區(qū)域性和封閉性等特征，此時(shí)的金融功能僅是貨幣功能。工業(yè)文明背景下，經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出全球化、一體化特征，生產(chǎn)要素跨地區(qū)和跨國(guó)界流動(dòng)，金融功能從支付結(jié)算到信貸功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)資源的優(yōu)化配置。信息文明背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展豐富了信息交流的空間和信息價(jià)值創(chuàng)造的渠道，信息數(shù)據(jù)出現(xiàn)了跨時(shí)空、跨虛實(shí)的交互。經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)金融從服務(wù)生產(chǎn)功能向滿足客戶個(gè)性化金融服務(wù)需求與價(jià)值創(chuàng)造功能轉(zhuǎn)變。

在此背景下，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融模式創(chuàng)新的出現(xiàn)，融合了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)基因、創(chuàng)新思維和消費(fèi)方式，創(chuàng)造出不同于傳統(tǒng)金融的服務(wù)方式和商業(yè)模式，改變了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)用戶的信息獲取方式和金融消費(fèi)習(xí)慣。這在追求金融活動(dòng)更加高效便捷的同時(shí)，也滿足了廣泛用戶在支付、融資與投資等方面的金融需求。以關(guān)注用戶體驗(yàn)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融打上了關(guān)注內(nèi)心、關(guān)注精神、關(guān)注感受的廣義虛擬經(jīng)濟(jì)思想烙印，蘊(yùn)含著社會(huì)生活價(jià)值重塑的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生態(tài)變遷邏輯。

2.基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)屬性的演進(jìn)方向分析

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)屬性演進(jìn)方向表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與金融系統(tǒng)的相互交織和動(dòng)態(tài)演變過(guò)程?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界滲透和傳統(tǒng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)創(chuàng)新，使原本不交叉的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了跨界融合。這一過(guò)程不僅包括“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)思維向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)滲透，而且包括金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技g推進(jìn)金融服務(wù)模式創(chuàng)新。

金融模式創(chuàng)新本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間各種金融交易和組織形式持續(xù)交織、耦合與互動(dòng)，生成新模式的過(guò)程。從互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以電子化、信息化等方式進(jìn)行金融交易，并融入以人為本、注重用戶體驗(yàn)、滿足用戶心理價(jià)值和提供個(gè)性化服務(wù)等內(nèi)容，具有形態(tài)虛擬化、運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化等特征。金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以信息技術(shù)為依托，需要更加注重以人為本，更加強(qiáng)調(diào)滿足用戶心理需求，讓其因享受個(gè)性化和差異化的服務(wù)而感知價(jià)值。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)對(duì)信息數(shù)據(jù)等無(wú)形資源的挖掘和分析，使價(jià)值形成方式擺脫了傳統(tǒng)有形資源的路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將價(jià)值創(chuàng)造與社會(huì)需求整合在一起，形成了以金融民主化、普惠化為特征的產(chǎn)業(yè)組織屬性和價(jià)值創(chuàng)造的演進(jìn)路徑。

3.基于互聯(lián)網(wǎng)金融功能屬性的演進(jìn)方向分析

以長(zhǎng)尾理論為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)降低邊際成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的邊際效益遞增規(guī)律使個(gè)性化金融服務(wù)模式進(jìn)一步優(yōu)化，資金的時(shí)間、空間匹配邊界和規(guī)模得以極大的擴(kuò)展。互聯(lián)網(wǎng)背景下的虛擬經(jīng)濟(jì)時(shí)代，新的金融產(chǎn)品、金融需求、金融服務(wù)以及新的交易關(guān)系不斷出現(xiàn)，沖擊并顛覆著傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的傳統(tǒng)金融模式與功能，使金融模式創(chuàng)新成為必要和可能，并推動(dòng)了金融模式創(chuàng)新進(jìn)一步發(fā)揮壯大。正如林左鳴（2011）所強(qiáng)調(diào)：“正是此類讓虛擬價(jià)值走上前臺(tái)的規(guī)則變化和觀念更新，使商業(yè)模式創(chuàng)新成為必要并且可能?！?/p>

虛擬經(jīng)濟(jì)重新定義了金融行業(yè)的價(jià)值分工和商業(yè)模式，讓虛擬價(jià)值走上前臺(tái)，利用新思維、新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融商業(yè)模式和服務(wù)功能進(jìn)行創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是將金融業(yè)態(tài)模式和本質(zhì)功能加以網(wǎng)絡(luò)化和及時(shí)化，是對(duì)傳統(tǒng)金融功能進(jìn)行的有益拓展，營(yíng)造了新的金融生態(tài)圈及其價(jià)值創(chuàng)造方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融精確對(duì)接用戶的需求盲點(diǎn)，讓金融回歸普惠和民主化，讓服務(wù)更加個(gè)性化和定制化，滿足用戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式演進(jìn)與功能拓展，既取決于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)的滲透，又取決于現(xiàn)代社會(huì)大眾對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)更高層次的需求體驗(yàn)。通過(guò)金融模式創(chuàng)新與功能拓展，可向用戶開(kāi)放金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的制定權(quán)和所有權(quán)，為用戶提供具備互聯(lián)網(wǎng)基因的生活體驗(yàn)和全新的金融消費(fèi)生態(tài)鏈。

四、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下金融模式創(chuàng)新的路徑與對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，迎合了我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)，帶動(dòng)了金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)，改變著傳統(tǒng)金融生態(tài)和模式，不斷地促進(jìn)傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式、運(yùn)營(yíng)模式和服務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。

1.金融模式創(chuàng)新的路徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)業(yè)的不斷完善和成熟，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸開(kāi)始拓寬業(yè)務(wù)范圍，不僅為金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，還在不斷地創(chuàng)新和探尋新型的業(yè)務(wù)模式。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的路徑有兩類：一是依賴技術(shù)進(jìn)步而實(shí)現(xiàn)的移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)和直銷銀行等；二是依賴與傳統(tǒng)金融合作而實(shí)現(xiàn)的綜合性平臺(tái)和智慧銀行等。

第一，基于技術(shù)進(jìn)步的金融模式創(chuàng)新。從技術(shù)層面來(lái)看，移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)和直銷銀行等將是金融模式創(chuàng)新的新渠道。在移動(dòng)支付方面，未來(lái)支付模式將圍繞“金融+生物識(shí)別”開(kāi)展。目前，利用指紋、聲波、人臉、虹膜、指靜脈等生物識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用集中在開(kāi)戶身份核驗(yàn)、繳費(fèi)支付認(rèn)證、自助機(jī)無(wú)卡取現(xiàn)等場(chǎng)景，如招商銀行的“ATM刷臉取款”、民生銀行的“手機(jī)銀行指紋支付”以及阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的“刷臉付”“聲波付”“空付”等。多渠道探索生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景，是未來(lái)金融模式創(chuàng)新的一個(gè)重要途徑。在金融數(shù)據(jù)平臺(tái)方面，未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是“平臺(tái)+數(shù)據(jù)+金融”。利用大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)用戶數(shù)據(jù)的分析、挖掘，對(duì)用戶信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，以及對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)等，推進(jìn)金融模式深化發(fā)展。在直銷銀行方面，由于沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，直銷銀行可以有效降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。比如匯豐銀行的直銷銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道、手機(jī)銀行方式或其他電子渠道提品或服務(wù)。

第二，合作基礎(chǔ)上的金融模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作方式從“大數(shù)據(jù)+電商平臺(tái)”向“大數(shù)據(jù)+綜合性平臺(tái)”轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，能夠積累大規(guī)模的用戶，并通過(guò)平臺(tái)規(guī)則、互動(dòng)機(jī)制為用戶提供差異化的金融服務(wù)。合作背景下形成的數(shù)據(jù)、平臺(tái)和金融三位一體的運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流、信息流、物流的綜合化管理，在此基礎(chǔ)上能夠?yàn)橛脩粼O(shè)計(jì)出具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，包括支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、融資擔(dān)保和財(cái)富管理等，實(shí)現(xiàn)互利多贏的全新商業(yè)模式。未來(lái)將形成三大模式：一是以浦發(fā)銀行為代表，關(guān)注消費(fèi)金融和支付功能，利用高效的平臺(tái)處理終端，構(gòu)建跨平臺(tái)、跨幣種、跨渠道的支付體系；二是以招商銀行為代表，關(guān)注創(chuàng)新財(cái)富管理服務(wù)，構(gòu)建一個(gè)提供資訊、金融產(chǎn)品精選、在線理財(cái)顧問(wèn)的全流程財(cái)富管理平臺(tái)；三是以華夏銀行為代表，關(guān)注中小微企業(yè)融資服務(wù)功能，打造立足于支付結(jié)算、現(xiàn)金管理為代表的綜合金融服務(wù)體系和創(chuàng)新的銀企合作模式。

2.金融模式創(chuàng)新的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與金融模式的創(chuàng)新深化，重塑了金融體系的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)金融模式創(chuàng)新的重要影響，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探討促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新的對(duì)策，為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下的金融模式創(chuàng)新提供支持。

第一，借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維?；ヂ?lián)網(wǎng)思維體現(xiàn)為尊重用戶體驗(yàn)、開(kāi)放包容以及公平普惠等。傳統(tǒng)金融企業(yè)應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，為其金融模式的創(chuàng)新發(fā)展提供方向參考。重視客戶對(duì)金融服務(wù)需求的細(xì)微變化，根據(jù)用戶多層次、多元化的特點(diǎn)，通過(guò)差異化、定制化的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)；學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，化商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，最大化地滿足用戶個(gè)性化金融服務(wù)需求。

第二，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。依托互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘、整理和分析數(shù)據(jù)，把握產(chǎn)品發(fā)展方向和用戶需求偏好，精準(zhǔn)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和提供個(gè)性化金融服務(wù)，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)；線上線下方式相互配合，實(shí)現(xiàn)用戶獲取便捷化的金融服務(wù)。線下主要是進(jìn)行獲客和增加客戶體驗(yàn)，線上主要是推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的便捷化。

第三，推進(jìn)服務(wù)渠道創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)終端設(shè)備的普及，金融服務(wù)或金融交易能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行。在此背景下，傳統(tǒng)金融企業(yè)必須瞄準(zhǔn)金融服務(wù)趨勢(shì)，推進(jìn)服務(wù)渠道創(chuàng)新。通過(guò)開(kāi)發(fā)各種軟件，利用線上銀行業(yè)務(wù)替代線下業(yè)務(wù)，提高工作效率。比如鄭州銀行的“簡(jiǎn)單派”和“鼎融易”，通過(guò)自建或整合外部渠道，為其上下游客戶提供金融服務(wù)；利用廣告宣傳、新聞媒體和口碑等方式，推廣渠道影響力。

第四，激發(fā)人才創(chuàng)造力。創(chuàng)新的關(guān)鍵在于人才，激發(fā)人才的創(chuàng)造潛力是商業(yè)銀行金融模式創(chuàng)新成功的基礎(chǔ)。通過(guò)引進(jìn)具備互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才，依靠技術(shù)溢出效應(yīng)和流動(dòng)效應(yīng)，帶動(dòng)創(chuàng)新；通過(guò)內(nèi)部人才培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)人才轉(zhuǎn)型，支持創(chuàng)新；通過(guò)內(nèi)部選拔或外部引進(jìn)的路徑培養(yǎng)高端金融人才，支持金融模式創(chuàng)新，加快產(chǎn)品與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

第五，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，風(fēng)險(xiǎn)傳播速度更快，沖擊力度更大，需要對(duì)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管控。要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和管理機(jī)制。通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理體系，將外部數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為預(yù)警信號(hào)，對(duì)用戶進(jìn)行有效監(jiān)管，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

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