互聯網金融相關政策精選(九篇)
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第1篇：互聯網金融相關政策范文
一、互聯網金融發展現狀
（一）我國互聯網金融發展現狀。
從我國互聯網近幾年的發展狀況來看，大量的金融平臺由開始的第三方支付逐漸衍生出了多種模式，已然改變了當代傳統的金融模式，通過不斷的研究與發展，互聯網金融逐步發展為以P2P模式為主的網貸業務和理財業務。P2P模式的金融平臺將金融業務從線下交易轉變為線上交易，增強了資金的互通性，將傳統金融的局限性打破。眾籌屬于面向大眾的一種籌資方式，具有形式多樣化的特點和平民化等特點，利用這一金融平臺實現理財和資金增值的目的。
（二）大連地區互聯網金融發展現狀。
在傳統的思維當中，金融業務是以銀行為中心展開活動的，但是在技術和社會思想觀念的逐漸發展下，互聯網技術的普及對當代社會中很多攜帶標簽的業務和領域帶來了不同的發展機遇和平臺，也就是說互聯網將金融行業的發展推上了頂峰。與此同時，在互聯網的廣泛影響下，銀行等金融行業受到了較大的沖擊，在現如今的情形下，銀行必須迎合時代的腳步，推陳出新，快速將互聯網金融大眾化、市場化，以此來搶占市場份額。隨著各式各樣電子商務平臺的更新，互聯網金融快速侵占了大連市的多數產業，作為一個發達的沿海城市，互聯網金融帶動了巨大的經濟利益。現在，主要有互聯網形式的傳統金融，以及通過銀監會批準的金融公司亦或是P2P平臺等等。從目前P2P的發展現狀來看，從2012年開始到2018年為止，從剛開始不足200家到2017年的4，500家左右，互聯網金融業發展規模不斷壯大，總成交量從2012年初的80多億元到2017年7，000多億元，成交規模的壯大正突顯著互聯網金融行業的飛速發展。但是在2016～2018年期間，因行業內部監控力度不夠、外部環境政策不明確，P2P平臺數量正逐步減少，停業與整改問題不斷從行業內部顯現出來。互聯網金融業發展勢頭不可阻擋，但如何在發展過程中正確的引導，是互聯網金融業發展的重重之重，同時P2P金融平臺也因為缺乏行業規范與個人信用考察等方式出現資金斷裂借款人員逾期未還款的現象，這些因素都制約著互聯網金融行業的進一步發展。
二、大連地區互聯網金融對傳統金融行業的影響
（一）大連地區互聯網金融對傳統行業的業務沖擊。
在大連市互聯網金融的崛起過程中，以迅雷之勢瞬間橫掃了當地的商業銀行等金融行業，其中以傳統銀行業務為最，互聯網金融的發展，強行改變了傳統銀行的業務辦理理念，搶占了中小型銀行的業務及市場份額，對中小型銀行機構的發展造成了巨大的沖擊，隨著互聯網金融的進一步發展，傳統銀行將會大幅度減少或是徹底消失，而金融自身便是一個虛擬的存在，是管理債務債權的一種形式。因此，作為同樣以虛擬性存在的互聯網行業與金融行業進行了無縫的連接，成就了互聯網金融。在這樣的情況下，首先受到影響的便會是地方性的銀行網點，地方性的銀行網點是完全存在于互聯網空間中的，可能被一個個取代；其次，互聯網金融將打破傳統的時間和地點觀念，只需要互聯網便可以完成想要辦理的業務和服務。在此，貨幣是銀行和金融的首要概念，那么現有的貨幣大多攜帶國家主權的烙印，因此會攜帶國家性的限制，美元發展狀態也表示互聯網金融將代替貨幣職能；最后便是規章制度的沖擊，大連地區有很多自己的規章制度設立在金融行業上，無論在信用卡辦理還是在交易過程中，此前仍有許多業務不能通過互聯網來辦理，但隨著互聯網金融的逐漸成熟，這些以往難以在網上辦理的業務終將被攻破。現在的交易資金限額和面簽等都會限制時間和服務范圍等，因此，在一定時間期限下便會過時。大連內部網絡金融機構和傳統機構的相互貫通，會將金融資本和產業資本之間的連接更為密切，例如眾籌這個項目，便是金融資本和產業資本的完美結合。在這樣的基礎之上大連地區的金融業和其他地區的金融業便會出現淡化的現象，使得金融業和實體經濟之間自然地結合在一起。
（二）大連地區互聯網金融對傳統金融的促進作用。
首先，互聯網金融的發展使得大連地區商業銀行的功能越來越國際化，商業銀行對網絡手機銀行的開發和應用較為重視，從而使手機銀行業務競爭較為強烈。在地方平臺的迅速發展過程中，移動銀行已經得到了大連地區群眾的廣泛認可和關注。大連銀行作為地方銀行，是從2006年開始普及中小分行和小型業務的，隨著大連市幾家大型商業銀行的資本注入，網絡支付平臺和實體銀行之間的銜接便顯得尤為重要，銀行結構的重組也已經是線上線下互動的必然要求。為了保障PC銀行、手機銀行、電話銀行、自動柜員機及各類網站等各個組織之間的自然銜接，加強客戶在不同業務上的體驗，強化各種渠道之間的多元化協調和發展，在此基礎上，大連區域內的理財產品能夠將金融組織內部的業務進行瓜分。從競爭的視角來看，若一項業務的市場發展背景較好，金融體制也相對寬松，競爭者便會增多，傳統金融組織便會強化各方面的業務。與此同時，各大銀行意識到人民群眾儲蓄存款消耗嚴重這一普遍問題，為了能夠更快更好地解決好這個問題，提出一些有效的方法策略，例如使用理財產品來緩解這一現象的產生從而推動傳統金融的發展。最后再加強大連地區證券基金單位和保險機構與互聯網企業的合作，從而來達到合作共贏的目的。
三、大連地區互聯網金融發展存在的問題
（一）大連地區互聯網配套基礎設施不完善。
雖然大連市在互聯網覆蓋上初具規模，但具體條件和基礎設施仍不夠完善，需要進一步增強。大連市部分地區基本上都覆蓋了網絡，但是農村的部分村落由于過于分散，而網絡主要設置在商店等核心位置，偏僻地方的人們仍然無法使用網絡。手機和臺式電腦是人們介入互聯網最主要的途徑，跟移動手機相比，家庭用的臺式計算機的覆蓋率比較高。但就互聯網金融的覆蓋比例和發展水平而言較其他城市仍較為落后。
（二）大連地區互聯網金融監管政策不完善。
就過去的幾年來說，遼寧互聯網金融市場發生了一些結構上的變化，就大連來說越來越多的地區互聯網金融業務逐漸呈大幅度趨勢的進入其中，非但沒能產生有利的影響甚至還出現了一系列的跑路、破產事件，不少著名的金融平臺也沒能逃脫其中，就比如速貸、信貸都相繼被國家相關機構調查，歸根到底都是由于大連互聯網金融的監管制度并沒有完全成型，對互聯網金融的監控手段較為欠缺。因此，大連地區為了能夠預測并解決網貸行業的風險，制定了一連串的相關政策，但是這些政策的出臺并沒有成功解決這個問題，導致失敗的原因還是因為這些政策不夠詳細具體，不能對具體的情況開展有效的處理。
（三）大連地區互聯網金融創新人才缺乏、創新力度不足。
隨著信息時代的到來，越來越多的人意識到創新的重要性。而對于互聯網金融來講創新更是吸引眼球增加交易量的必要措施之一，互聯網創新五花八門，其宗旨都是用創新去開拓市場吸引更多的消費者。但大連地區目前的互聯網創新處于新意缺乏期，創新流于形式，大部分是偽創新，披推著創新的外衣，內在卻是欺騙著消費者，侵犯消費者權益，以游離于犯罪邊緣的形式去創新，固然短時間會取得比較令人滿意的成效，但從長期來看，它便于違法犯罪的“新意”并不能對互聯網金融起到推動作用，反而會給互聯網金融的發展帶來不利的影響，讓互聯網金融、P2P平臺等的形象在人們的心中并不樂觀。沒有在金融方面做到有效的創新，只是為了規避監管，這種創新并不是創新。大連地區亟須互聯網金融人才的引進，以保障互聯網金融的創新力度。
四、大連地區互聯網金融發展對策
（一）優化基礎設施建設。
大連政府應該加強與郵電企業合作，郵電行業作為最傳統的通訊行業，有著其必然存在的理由，隨著社會的不斷進步，物質和信息的交流變得尤為突出。因此，郵電行業作為通訊交流的基礎環節必須快速的完善起來。這也是最應該建設的一個主要環節。郵電設施涉及到的領域很寬泛，具體包括電信、通信、信息以及網絡這四個主要方面。時常會混淆電信和通信的關鍵點：電信指傳遞信息的方式是否是通過電磁系統來進行運輸的，而通信則不涉及到具體傳輸信息的介質。隨著通訊設備不斷地發展，信息的傳遞方式變得越來越完善，速度也隨之加快。為了更加快速準確地傳播信息和使用信息，大連政府必須更好地發展郵電設施的結構使其更加完善，在施工時選擇最為優質的傳播介質，爭取達到設施全面覆蓋的目的。
（二）完善市場監管流程。
要想更好地完善目前的市場監管流程，就必須按照市場需求采取相關措施。最應該做的就是，修整法律法規的體系，使其符合整個市場的要求。為了優待利益相關者可以采取政府扶持的方法，同時為了制約相關人員，政府也要使用規范的手段。首先作為優勢的一項政策就是當消費金融服務的對象是個人或者是中小型企業時，一旦個人想辦理貸款業務，不需要其他方抵押以及擔保。其中沒有注意到的一個問題就是忽略了個人信用的問題。我國目前的信用體系不夠詳盡，為了解決這一問題，提升個人信用保障體系迫在眉睫，并加強相關政策的建立。因此，大連地區政府需出臺相關政策。第一，要求廣大人民群眾共同提高個人信用；第二，注重加強監管金融市場。隨著各種相關規范政策的制定，能力不夠的就會被市場遺棄，能力較強的也會被重用。
（三）充分認識促進互聯網金融健康發展的重要性。
互聯網金融能夠健康良性的發展是具有重要意義的，因此要保證對互聯網金融的高度重視。互聯網金融作為互聯網技術與金融行業的結合體，不僅具有較強的虛擬性，更擁有極高的快速增長性，是促進金融行業快速發展的重要領域。因此，一個良好健康的互聯網金融發展環境不僅有利于經濟的快速增長，更能推動傳統金融業務的升級與轉型，加快大連市金融服務體系完善的步伐，提供較高的經濟增長點，帶動整個大連市經濟的快速增長。
（四）加強業務監管和風險防控意識。
（1）強化業務監管和風險防控意識。對于互聯網金融而言，其具有較強的虛擬性和不確定性，因此會面臨著較大的風險。而互聯網金融風險又具有很強的隱蔽性和傳染性，因此相關部門的監管與把關是十分必要的。加強業務監管，創造良好的交易環境，有效地規避金融風險，這樣才能保證金融行業發展的穩定性；（2）建立綜合監管聯系機制。通過分管副市長牽頭，整合發改委、金融局、銀監局、證監局等政府機構組成的聯合監管機構，通過加強各部門間監管聯系，組成聯合監管網絡，建立完善的監管機制，努力解決監管不到位的問題；（3）加強互聯網金融業務監管。按照《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》和各金融監管部門出臺的業務監管辦法，嚴格把關，加強業務監管與審計力度，嚴厲打擊違法違規業務行為。此外，還需加強金融風險隱患排查力度，及早將風險扼殺在搖籃里，保證互聯網金融的健康發展環境。（五）構建城市范圍的大數據誠信體系，為互聯網金融發展保駕護航。構建獨屬于城市的誠信體系，不僅合法化也更加權威化。一個良好的誠信體系，可以有效地降低互聯網金融中出現的壞賬率。建立大數據誠信體系是從整個城市的數據當中收集，從中發現蛛絲馬跡，從而將信用較差，有壞賬情況的人排出互聯網金融。這樣不僅對互聯網金融內部是一個凈化，同時也可以預防逾期還款、壞賬等情況的發生。將個人的信用與互聯網金融掛鉤，才可以使網絡的虛擬化成為現實化。積極地整合互聯網中的資源，將P2P平臺的所有數據進行有效的整合篩選，將信用較低的及時排除，才能在惡劣影響事件發生前及時阻止。
五、大連地區互聯網金融發展創新展望
第2篇：互聯網金融相關政策范文
1.針對個人類客戶利潤獲取方式保障性低，因為缺乏監管，所以易出現流動性風險。互聯網金融運作模式主要是將大量個人儲蓄類存款轉化為單位存款，并將這批資金以企業單位形式轉存銀行，在這樣的情況下，如果出現集中性提取存款的行為，則會導致流動性風險。
2.互聯網金融不具備銀行間同業拆借的功能，因此無法應對大規模資金提取風險。
3.存在安全性問題。交易對象不清，網絡技術安全隱患不確定，個人信息的保護沒有保障等，這三點都加大了互聯網金融潛在的風險。互聯網金融作為第三方支付中介無法承擔相關責任，而銀行則有保障客戶安全的義務。同時，互聯網金融目前對于一些對識別性要求較高的交易業務顯得有些無能為力，網絡上傳送的合同顯然沒有當面蓋章簽字可靠，這也是互聯網金融安全性不夠的一方面。
4.同質化嚴重，尚未形成差異化的競爭格局。目前中國互聯網金融發展較快，但眾多互聯網金融公司在金融產品和金融服務的研發以及管理經營模式上都是極其相似的，沒有依托自身的特點和市場情況以及消費者的需求，開發出具有較強競爭性和特點的服務。長此以往，既不利于互聯網金融的發展，也有可能導致全局性的金融風險。
5.作為實體金融機構，銀行除了提供各項服務以外還承擔一部分支援經濟建設的社會責任，而互聯網金融不具備這樣的社會責任。互聯網金融表現的社會責任主要是增加就業，保障收入。相比，銀行則能推動經濟發展，因此也會導致銀行與互聯網金融之間漸行漸遠。日后，銀行的業務側重點可能更多針對企業和單位，而互聯網金融則會吸引更多的個人業務。雖然互聯網也很有可能逐漸涉足企業業務領域，但這需要強有力的監管手段來保證安全性的一系列問題，勢必是個漫長的過程。
6.部分互聯網金融機構的合法性以及他們所經營的業務的合法性難以界定，有違法違規的現象存在。例如，有些互聯網金融企業開展的業務超過了自身的業務范疇，有的進行變相吸收存款，有的進行非法集資活動，這都是違法的現象，侵害了消費者的權益。由于互聯網金融管理缺乏相應的法律法規，市場準入沒有國家標準，投資者無法確認互聯網金融機構的合法性，也無法了解互聯網金融機構的資質、信用度等情況，投資者的合法權益難以得到保障。
7.互聯網金融監管措施欠缺。監管政策、監管手段、監管隊伍缺失，但目前銀監會正在出臺相關政策對互聯網金融進行監管，規范的同時也是在一定程度上對其提供保障。雖然余額寶等網絡金融理財產品的收益在降低，但其市場可行性卻在提高，對著時間推移，接受互聯網支付的人會越來越多，實體銀行的一部分業務也會逐漸被互聯網金融所取代。
二、加強互聯網金融監管的建議
近一段時間，政府加強了對互聯網金融的監管，在兩會上，互聯網金融首入政府工作報告，加強互聯網金融的監管已提上政府工作日程。互聯網金融行業的發展與監管問題引起了國家有關管理部門的高度重視，加強對互聯網金融的監管，也更加有益于整個行業的健康發展。一是完善互聯網金融法律法規體系。法律法規是實施金融監管、保障金融安全的根本措施，建立健全相應的法律法規體系是互聯網金融行業健康持續發展的重要保證。首先，現有法律中有涉及互聯網金融的，要及時進行修訂、更新與補充。其次，可以從金融消費者權益保護、社會體系構建、信息網絡安全維護等方面加快立法進程。二是建立有效的監管體系。正因為互聯網金融跨行業、跨地域的經營模式，中國應盡快建立起正規監管與行業自律相結合，跨部門跨地域的多層次互聯網金融監管體系。加強金融監管部門的溝通與協調，推動金融監管的改革，充分發揮互聯網金融企業自律的作用，可以嘗試建立網上互聯網金融監管平臺，實時對互聯網金融實施監管。三是完善市場準入機制與互聯網金融監管制度。首先，加強機構準入的監管，可以根據不同類型的互聯網金融企業特點，進行分類管理，嚴格審查機構的資質、信用度等情況。其次，加強業務準入的監管，實施有限牌照制度，對于互聯網金融產品要進行登記備案，同時對其銷售和后期資金運作進行規范，防止其超過自身的業務范圍，進而損害消費者的權益。再次，加強資格準入的監管，從業者要具備相關資格，高級管理人員要實行資格準入管理，推行市場化原則，試行公開招聘制度，防范互聯網金融高管人員的道德風險。四是加強網絡安全，保護消費者的合法權益。首先完善互聯網金融投訴機制，暢通互聯網金融消費的投訴受理渠道。其次建立互聯網金融個人信息保護制度，加強對互聯網金融參與者的個人信息保護，維護消費者的合法權益。第三建立互聯網金融咨詢中心，對消費者提供咨詢服務。第四可以建立金融風險投資預警平臺，對非法或者具有高風險的互聯網金融產品及時向參與者提出預警。
第3篇：互聯網金融相關政策范文
[關鍵詞]互聯網金融；風險特征；法律建設
在2014年，互聯網金融首次被寫入政府報告中，為保障金融創新，政府部門提出完善金融監管協調機制的要求。在2014-2018的五年間，互聯網金融在政府報告中從未“缺席”，充分體現出互聯網金融監管的重要性。
一、互聯網金融法律風險的內涵
互聯網金融是指將互聯網、計算機等技術與傳統金融機構配合應用，共同開展融資、投資與支付等金融業務。我國互聯網金融概念最早出現于2012年，經過數年發展，已經形成相對規范的產品類型，包括支付結算類、投資理財類與融資類三種；推出的互聯網金融產品包括第三方支付、理財產品、融資平臺等，如余額寶、阿里小貸。互聯網金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風險等特征，各類風險嚴重阻礙行業發展。在互聯網金融領域，由于其發展迅猛，相關立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢等違法現象頻發，法律風險較突出，需受到立法機關與行政機關的重視，并采取有效措施來防范風險。在互聯網金融風險中，有一般風險、安全風險、特殊風險與法律風險等多種類型。法律風險可以看作是其他風險的關鍵點，法律法規的不完善，是引發其他風險的主要原因，其關鍵點體現在以下三方面：
(一)落腳點在互聯網金融監管領域，一般風險、安全風險與特殊風險的有效防范措施均是保障政策法規的實施，通過對違法犯罪行為的大力懲處，來約束行業行為，保障消費者的合法權益。可見，法律風險為其他風險的落腳點，政府部門需從法律風險入手，明確法律風險的產生原因與解決措施，完善政策法規，強化互聯網金融的監管，規避其他風險的出現，促進互聯網金融市場的健康發展。
(二)隱患點目前我國互聯網金融正處于發展階段，配套法律法規不夠完善，存在空白區域。互聯網金融業屬于金融行業的一部分，具備金融行業的風險連鎖效應，極易出現多種風險爆發的現象，從而引發嚴重的經濟損失。在法律風險出現后，連鎖效應會引發其他風險隱患。如果法律風險爆發的領域涉及到境外業務，可能會對其他國家的金融市場產生影響，因此需加強對法律風險的管控。
(三)爆發點在互聯網金融交易中，各類風險均通過法律風險呈現，法律法規是保障互聯網金融交易雙方合法權益的關鍵，風險的出現會引發利益失衡，從而觸犯法律法規，導致法律風險。例如，在互聯網金融交易中，金融機構出現的消費者信息泄露問題，可稱之為操作風險。而站在消費者角度，個人信息泄露表示自身的隱私權被侵害，涉及《消費者權益保護法》的條例，可將其歸納到法律風險的范疇[1]。
二、互聯網金融法律風險管控中的不足
(一)互聯網金融法律監管不到位互聯網金融行業的發展，遠快于我國金融法律的出臺效率，這使得互聯網金融的某些領域存在法律空白，影響了行業的健康發展。結合我國互聯網金融發展現狀，法律監管不到位主要體現在以下兩點：1.市場監管不到位。在互聯網金融平臺，消費者對金融產品與金融業務的了解，均來自于金融機構提供的信息，交易雙方存在嚴重的信息不對稱問題。例如，在我國大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔保公司；且政府部門在擔保公司的監管方面存在缺位問題，一旦擔保公司出現問題，將會影響金融產品的正常使用，嚴重時會對消費者造成經濟損失。2.缺乏市場準入機制。互聯網金融平臺的股權眾籌業務較受歡迎，但我國法律法規并未認可該模式，可將其認定為非法集資。同時，網絡銀行的開通是否需營業執照、網絡銀行的監管等工作，均缺乏法律法規的明確規定，極易導致行業亂象。由此可見，在互聯網金融領域，存在嚴重的市場中準入機制缺位問題，極易引發法律風險。
(二)現有法律法規與互聯網金融業務存在矛盾互聯網金融屬于新興產業，與傳統金融存在差異，所以適用于傳統金融的相關法律法規，很多與互聯網金融業務存在矛盾。在《商業銀行法》方面，其與互聯網金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業銀行可以經營證券、信托與保險等行業的服務項目，且上述三個領域需分行經營管理。在第三方支付出現后，其業務涉及到證券、信托與保險，這與《商業銀行法》相悖。同時，在“一行兩會”管理模式下，第三方支付存在缺少行業標準與準入機制等問題，影響互聯網金融交易的安全。在《擔保法》方面，其與互聯網金融中的融資理財存在矛盾。該法律涉及的擔保方式包括買賣、貨物運輸等傳統形式，雖然融資理財也屬于網絡買賣服務，但《擔保法》中并未提及服務雙方的擔保責任與義務，易引發融資風險。例如，在P2P業務中，某平臺提出會為融資人提供本金保障，但在互聯網金融交易中，該平臺的風險備用金出現問題，則融資人的損失找不到承擔主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯網金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型。互聯網金融的發展，出現了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發非法集資案件。
(三)消費者合法權益難以保障雖然政府部門根據互聯網金融市場現狀，修訂了《消費者權益保護法》，但其關于互聯網金融服務的具體司法解釋與操作細則，并未涉及；針對互聯網用戶面臨的隱私權與肖像權等合法權益侵害問題，政府部門出臺了網絡侵害人身權益的相關法規，但并未涉及消費者的財產權；針對互聯網刑事案件，政府部門修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯網交易的電子證據具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據收集與應用難度較大，不利于消費者合法權益的保障。
三、完善互聯網金融法律的建議
(一)營造健康的互聯網金融環境針對互聯網金融面臨的法律風險，政府部門需加強監管，創設健康互聯網金融環境，保障該行業的健康可持續發展。在互聯網金融監管方面，歐美國家的成效顯著，可借鑒其成功經驗，結合我國國情及互聯網金融市場現狀，創新監管法律與監管模式。歐美國家主要采用分類監管模式，制定市場準入制度與信息強制披露制度，保障互聯網金融環境的健康。例如，在第三方支付方面，美國會對金融機構開展資質審查，向符合要求的機構發放相應的牌照，明確其責任義務及享有的權利；歐盟出臺的相關法律明確指出，只有金融類企業才可成為第三方支付平臺。在網絡信貸方面，通過政策法規的引導及互聯網金融行業的自律約束，實現市場監管，美國設立金融監管局專門負責P2P的管理；歐盟出臺消費者權益保護法律，約束互聯網金融交易。參考歐美國家的經驗，我國可從以下三方面開展行業監管：第一，制定分類監管制度，根據互聯網金融業務的類型，將其劃分到不同部門，分別負責支付結算類、投資理財類、融資類金融業務的相關工作，避免多頭監管或推諉責任現象的出現；第二，制定市場準入與強制信息披露制度，如第三方支付機構、銷售基金等機構的許可制度等，結合金融機構信用制度，提升互聯網金融行業自律水平；第三，開展專項立法，根據我國互聯網金融發展現狀，結合現有政策法規與指導意見，構建專門的互聯網金融行業規范法規，為互聯網金融行業的健康發展提供法律支持[3]。
(二)推進互聯網金融法律建設在傳統金融領域，主要通過《商業銀行法》等法律法規開展管理，在互聯網金融業務出現后，政府部門出臺了《電子簽名法》與《反洗錢法》等法規，約束互聯網金融市場。但和互聯網金融市場的迅猛發展相比，相關法律法規存在顯著滯后問題，并不適用于互聯網金融現狀，導致法律風險得不到有效管控。就此，政府部門需加強互聯網金融法律建設，完善互聯網金融相關政策法規，具體可從以下幾方面入手：1.促進不同部門的協作。在以往的金融立法中，由主管部門制定相應的監管法律。互聯網金融與傳統金融差異較大，涉及多個部門與法律，傳統的金融立法模式不適用于互聯網金融。就此，政府部門需促進多個職能部門的協作，共同參與互聯網金融立法工作，確保互聯網金融法律涵蓋交易的各個方面，保障互聯網金融的有序健康發展。同時，不同部門的協作，可避免職能部門從自身入手，與其他部門的法律存在矛盾，保障互聯網金融法律的統一性與協調性。2.加速法律法規的更新修訂。針對互聯網金融行業出現的最新業務與產品，政府部門需出臺相關的法律條例，約束其交易流程與手段，避免互聯網金融法律出現空白區域，讓不法分子無可乘之機。3.整合政策法規。互聯網金融不僅與金融法律法規相關，還涉及刑法等內容，為避免現行刑法與互聯網金融存在矛盾，政府部門需整合多項政策法規，合理界定互聯網金融的概念與界限，保障互聯網金融的健康發展。例如，政府部門需從《刑法》等角度入手，準確界定正常融資與非法集資的概念、表現等內容。
第4篇：互聯網金融相關政策范文
互聯網金融是指傳統金融企業以互聯網和信息通信技術為基礎平臺，不斷拓展自身業務。根據資料顯示，截至2016年7月，互聯網金融行業一共產生了1497件投資與融資等事件，而互聯網金融注冊公司已經超過了3159家，總體交易規模占國家經濟總量的20%左右，是我國經濟社會中十分重要的一部分。互聯網金融在投資、融資以及信息中介服務方面等創新彌補了傳統金融行業的不足，互聯網金融發展十分迅速，前景也比較好，因此對于互聯網金融展開分析很有必要。
二、互聯網金融?l展的趨勢
互聯網金融作為這個時代的新鮮事物，既擁有互聯網的便利性也能對金融起到增值的作用。互聯網金融由于互聯網平臺擁有大部分網民，它的發展也以顧客的需要以及相應要求為主體。通過對它進行分析，總結出互聯網金融未來發展趨勢有如下幾方面。
1.第三方支付平臺成為支付方式主流
隨著網絡技術以及智能移動設備的發展，作為互聯網金融的代表之一，支付寶等第三方支付平臺得到快速發展。現在網上購物已經得到人們的廣泛認可，同時第三方支付平臺也支持線下支付，人們平時出門都不用帶現金就可以完成購物。據資料顯示，2016年我國第三方支付網上交易規模將達到15.6 萬億元，發展十分迅速。
2.投資群體年輕化
根據資料顯示，網民中年輕人使用互聯網金融中相關業務的比例高達“88%”，逐漸成為互聯網金融使用者的主力軍。主要是年輕人上網的人數比較多，能夠更好的吸收新鮮事物，而且隨著那些工作者的工作能力的增加，工資的增加，能夠實現定期還貸，對于互聯網金融業務有很好的促進作用。
3.存貸款業務更加便利
隨著互聯網金融的迅速普及，現在普通百姓貸款十分便利。傳統的金融機構比如銀行對于中小企業的融資以及普通群眾存在放貸難等問題，而互聯網金融的借貸業務能夠提供一定的援助。互聯網的應用廣泛性以及機構簡易性使得金融企業成本以及交易成本降低，從而促使供需雙方都有可能達成投融資模式。
三、互聯網金融對國民經濟的影響
1.互聯網金融對傳統金融的補充與完善
互聯網金融在實質上并沒有取代傳統金融，只是在一定程度上進行補充與完善。首先，互聯網提高信息利用效率。互聯網金融的原理是通過網絡技術包括第三方網上支付平臺等電子商務以及社交平臺等形成一個巨大的數據庫，通過計算機對這些數據進行處理，輸出所需信息，提高了將金融市場的信息轉為己用的效率。同時，互聯網金融業務方面也能得到很好的拓展。其次，降低了企業成本。互聯網金融通過網絡的方式進行信息處理以及風險評估，獲取市場信息的成本較低，同時解決風險的成本比傳統金融也有所下降，并且在互聯網上進行投資與融資能有效提高資金配置，減少交易成本，因此互聯網金融在成本花費方面有所下降。最后，操作靈活。由于互聯網金融沒有復雜的機構設置，操作方面更為靈活，決策管理也更為有效。交易也能得到較大的簡化，更具有可操作性。
2.有效促進金融體制改革
互聯網金融讓傳統金融得到補充與完善，目前，隨著支付寶、微信、京東的快速發展，彌補了電子商務在運作與管理方面的不足之處，這些互聯網金融的崛起與發展對于深化金融體制改革以及為資本市場的多樣性注入活力有很好的促進作用。互聯網金融在理財、借貸、融資與投資等方面的創新為傳統銀行提供了借鑒之處，共同為金融體制改革做出努力。
3.加快中小企業的發展
互聯網金融服務對象主要是以用戶為主，只有順應經濟發展的新常態，帶動所有人一起創新、一起創業才能讓經濟更好更快發展。各個地方小企業的成立與發展對于我國經濟來說尤為重要，互聯網金融提高了金融服務的范圍，尤其是小企業、個體創業者以及普通老百姓等這些群體。比如人們在銀行借貸需要很多手續以及信用考慮，而且一般小企業向銀行的借貸會比較困難，以支付寶為例，這些企業可以通過支付寶里面的螞蟻花唄等工具進行貸款，有了資金的支持，才能夠實現發展。這些方面的創新能夠加快中小企業的發展。
4.完善法律法規、加強相關部門的有效監督
互聯網金融作為新時代產物，依托于風險管理以及信息安全，在很多方面存在漏洞以及不足，而目前，互聯網金融方面的相關政策不是很完善，缺少相關的監管部門，企業內部控制能力也比較差等等這些突出的問題，不利于互聯網金融的長遠發展。所以為了保證互聯網金融對于風險的有效控制以及加強對用戶的信息保密等方面需要法律法規的約束以及相關部門的有效監督，加強互聯網的安全，減少互聯網金融的風險，保障用戶的利益。
第5篇：互聯網金融相關政策范文
關鍵詞：互聯網金融；中小企業；融資模式
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.059
1 鄭州市中小企業融資現狀
作為河南省省會城市的鄭州是河南經濟的風向標。鄭州市中小企業在全市企業中占比80%，其GDP貢獻率以及稅收貢獻率分別占全市的60%與75%，同時解決了全市80%常住人口的就業問題。雖然中小企業在鄭州市經濟發展中具有非常重要的地位，但是一直以來，其融資狀況不容樂觀。鄭州市中小企業一直面臨融資難的困境。無法有效融資，是制約中小企業健康發展的關鍵因素。較大的資金缺口必然導致中小企業無法擴大生產規模與科技創新，鄭州市中小企業的融資現狀在河南省具有一定的代表性，無法有效融資不僅會影響到鄭州市經濟發展，同時會影響到河南地區的經濟發展。因此，鄭州市中小企業融資難是亟待解決的問題。
2 鄭州市中小企業融資難原因分析
2.1 中小企業自身原因
中小企業自身存在的局限性是導致融資難的重要因素之一。首先，公司治理結構不完善。多數中小企業為家族式企業，缺乏有效的治理層結構，企業的經營權與所有權未分離，導致產權界定模糊，企業經營風險增大。其次，財務制度不健全。多數中小企業的財務制度不完善，缺乏有效的管理制度，必然導致財務信息失真，降低金融機構對其信任度，從而增加融資難度。第三，缺乏有效的抵押物與擔保物。銀行在借出資金時，會考慮借款人的擔保物、償債能力以及信用狀況等因素。中小企業由于資產規模與經營規模較小，很難提供能夠滿足融資要求的抵押物與擔保物，因此，銀行會降低中小企業的融資額度，甚至拒絕借出資金。
2.2 金融機構方面的原因
由于中小企業與金融機構之間存在信息不對稱，銀行無法及時獲取中小企業的真實經營狀況、財務信息等數據，銀行為降低貸款風險，因此在借出資金時會優先考慮信用狀況良好，財務狀況透明的大型企業的融資需求。金融機構在借出資金時存在選擇性偏好，導致中小企業的融資需求無法得到及時有效的滿足。
2.3 政府政策方面的原因
首先，以國有企業為主導的觀念影響較深，缺乏對中小企業的重視。其次，缺乏有效的政策支持。雖然近年來，政府先后制定了相關政策法規促進中小企業的發展，但是仍未從根本上解決中小企業融資難的現狀。
3 互聯網金融背景下鄭州市中小企業融資模式
互聯網金融即“互聯網+金融”，它是基于傳統金融領域與互聯網行業相結合而產生的新興領域。互聯網金融其本質是利用云計算、大數據、移動支付以及搜索引擎等互聯網技術實現資金融通的一種新型金融服務模式與理念。互聯網金融背景下，傳統融資模式出現新的變化，利用互聯網金融為中小企業融資服務具有明顯優勢，鄭州市中小企業可選擇的互聯網金融融資模式主要包括以下幾種。
3.1 P2P網絡貸款融資模式
P2P網絡貸款融資模式，即點對點信貸。它是指資金供求雙方利用第三方提供的交易平臺各自的投融資信息，交易雙方利用交易平臺實現資金對接。目前，較為流行P2P平臺包括陸金所、點融網、拍拍貸等網絡平臺，這些平臺具有信息及時、真實；貸款審批流程便捷；交易量大等特點。P2P平臺在一定程度上能夠滿足中小企業的融資需求。
3.2 互聯網金融眾籌模式
眾籌是指大眾籌資，它由項目籌資人在互聯網平臺上進行項目宣傳和發起籌資，并吸引投資者在平臺上進行投資的融資模式。互聯網金融眾籌融資模式對中小企業而言，能夠降低其融資成本。該融資模式對創業型企業，尤其是科技型中小企業的作用明顯。
3.3 信息化金融機構服務平臺
信息化金融機構是互聯網背景下金融創新的產物。信息化金融機構的特點包括：金融服務更加高效便捷；資源整合能力更為強大；金融創新產品更加豐富。對于信息化金融機構而言，提升服務質量是增強綜合競爭力的重要保障，金融機構能否針對客戶的不同需求推出個性化、定制化的產品是其必須面對的考驗。在信息化金融機構快速增長的背景下，鄭州中小企業能夠獲取更多的融資機會和融資渠道。
參考文獻
[1]寧曙然.基于中小企業融資視角下的P2P網絡借貸問題研究[J].湖北經濟學院學報（人文社會科學版），2015，（09）.
第6篇：互聯網金融相關政策范文
日前，央行針對第三方支付出臺了各項限制舉措，如二維碼支付、虛擬信用卡被叫停、《支付機構網絡支付業務管理辦法》征求意見稿，不僅導致相關聯第三方企業的股票應聲大落，亦瞬間引起了業內和普通民眾的激烈討論，看來央行對第三方支付已經開始大步涉入，第三方支付未來將充滿眾多變數。
是“金融監管”還是“護犢子”？眾說紛紜
按理說，央行本就是對金融機構乃至金融業進行監督管理的特殊的金融機構，它出臺相關金融舉措無可非議，然而本次央行針對第三方支付的相關制度卻引起了眾多討論，各種聲音層出不窮。
央行相關部門負責人指出，此舉主要是維護支付體系穩定，確保相關支付產品在風險可控的基礎上有序退出。近年來，雖然支付服務創新加快，對提高支付效率發揮了積極作用，但部分支付機構在客戶審核、支付安全等方面存在風險隱患，與現行支付業務規則有一定的沖突。
不錯，此舉的確有助于規范第三方支付，防止網絡金融詐騙，網絡洗錢，規范網絡支付環境，確保網民支付和轉賬的安全，但在互聯網金融發展得如火如荼，阿里騰訊等第三方支付不斷推陳出新，傳統金融機構面臨前所未有的挑戰的時候，出具相關政策，免不了會引起很多人的各種猜想。
網上有個段子說“有個小朋友跟一個大哥哥打了架。大哥哥反應慢，陷入失利狀態，于是趕緊打電話給他爸爸，結果他爸爸今早帶著警棍打了小朋友一頓“。雖是笑說，但是從中不難看出，人們對央行針對第三方支付的舉措還是有很多不同看法，央行此舉難免有“護犢子”之嫌。
連鎖反應將不斷出現
O2O或成O……2……O。眾所周知，移動支付（主要是第三方支付）是實現O2O的關鍵所在，在阿里和騰訊借助支付征戰O2O市場，通過打車的土豪補貼，瘋狂的過年紅包，讓眾多網民認知了移動支付，并體驗到移動支付的便利性，正想借助網民養成支付習慣發力，讓O2O開始落地的時候，央行的態度，可謂"當頭一棒"，讓O2O重新出發。目前多家零售商開始叫停二維碼支付，如新世界百貨（指香港新世界）暫停新推其 “微樂付卡”，其他一些業者則開始進入觀望狀態。
第7篇：互聯網金融相關政策范文
【關鍵詞】互聯網金融 農村金融 發展 策略
一、引言
由于互聯網得到廣泛應用，人們對于互聯網的接受度與認可度越來越高，無論是理財、投資或者融資，或者簡單地掌握或管理部分金融產品，人們更傾向于呆在家里利用互聯網或優質的客戶服務實現上述內容，并且成為了現階段眾多產品和行業轉型的方向。本地區的經濟發展會受到農村地區是否建立了健全的金融體系、完善的金融門戶、人們是否樹立正確的財富管理觀念等方面的影響，例如，經營個體規模、特色產業發展等等，人們越來越關心與重視這些能良好地適應農村地區社會經濟環境發展的形式，同時在金融監管的實踐過程中獲得有效的支撐，所以，在互聯網環境下，農村金融體系發揮著重要的作用。
二、互聯網金融發展特點
（一）范圍廣并且產品多
在當前互聯網金融背景下，客戶所獲得的金融產品與服務不再受到時空的現狀，具有廣闊的覆蓋范圍。存在網上銀行、手機銀行、支付寶、余額寶、財付通、微信錢包等各種豐富的互聯網金融產品，這些產品與服務能適應客戶多元化與個性化的需要，實現雙方的互惠互利。
（二）成本低并且效率高
互聯網金融利用網絡平臺結合客戶需求，通過簡單的操作程序自動確定信息的價格，完成交易，擺脫了傳統機構人工操作的制約，客戶不需要進行長時間的排隊，高效便捷，成本低廉且無壟斷利潤。由于互聯網金融在營業網點與固定成本上不需要投入資金，在資本與管理上節省了大量的成本。
（三）發展快并且存在潛在風險
在國內，作為新興產業的互聯網金融獲得迅猛發展，然而也埋下了一些安全隱患。我國當前尚未制定嚴格的法律政策與監管模式對互聯網金融進行規范。另外，互聯網金融安全與信用問題、不規范的金融行為均會嚴重影響互聯網金融的正常運行，進而成為客戶信息與利益的安全隱患。
三、我國農村金融發展存在的問題
（一）農村金融機構缺乏
農村信用合作社、農村郵政儲蓄機構等屬于我國農村金融機構的傳統類型，它們缺乏多元化的服務業務，商業性金融層次不夠，服務基本上局限在農業企業與農業項目上，缺乏充足的農村金融網點與健全的金融基礎設施，難以實現農村客戶在金融方面的需要，因而造成金融市場參與率不高的后果。農民文化素質不高，未能樹立正確的金融理念，缺乏產品意識與法律觀念，再加上民間借貸服務管理存在混亂，進而也造成進行民間借貸時對自身的利益產生不利影響。
（二）政府扶持力度不夠
國家對三農問題越來越重視，積極建設新農村。然而對于現代金融的發展，僅僅政府僅僅針對政策性金融機構提供資金支持，未能涉及民間金融機構與農戶企業，因而對金融支農作用造成限制，并且政府長期扶持政策性金融機構，也削弱了民間金融機構的競爭力。農村金融的資金流動在三農建設上的利用率不足。
（三）農村金融產品和服務單一
農村金融產品與服務不夠多元化，面對日益增長的現代農業金融需求，傳統金融產品與服務逐漸淘汰，而開始發展貸款、期貨、保險、證券等金融業務，未能充分融合農村金融與民間金融。與此同時，農村金融機構人員未能接受專業培訓，對于現代信息化金融服務的知識與技能掌握不足，由于現代農村市場主體日益增加，農業產業化趨勢加強，因而必須提供多元化的金融服務。因此，亟待進一步健全目前的金融服務體系。
四、互聯網金融下農村金融發展策略
（一）提升農村人們金融資本管理意識
目前，人們承認依然存在城鄉差距，同時對城鄉均衡發展帶來制約作用，然而，針對當前有關政策與各個行業不斷進軍農村的現狀來看，人們必須大力發展農村經濟，尤其要堅信互聯網金融行業將獲得良好的發展，這主要是由于該方面存在巨大的潛在發展與改革空間。過去大部分農村家庭資本管理意識不強，人們對最基礎的儲蓄都不夠重視，就更不用說保險、股票及證券等金融產品了。2013年僅有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，大多數人未能缺乏儲蓄觀念，更沒有形成良好的儲蓄習慣。面對農村互聯網金融發展的大趨勢，若要將資本管理的作用與相關金融產品知識傳遞給群眾，幫助其樹立良好的思享意識是首要任務。人們可以在普及教育期間潛移默化地培養金融管理意識，教授資本管理手段與方法，向人們傳遞管理財富的使用觀念，普及金融機構與金融門戶有關的知識。在此基礎上，使得接受能力較強的年輕人能逐漸形成理財理念，樹立財富管理意識，以便其將來合理運用持有的資金進行創業、投資或者其他金融運作。唯有首先幫助人們樹立其金融管理意識，才能在結合互聯網技術的過程中進一步研究與努力，借助互聯網的優勢，才能進一步推動農村金融多元化的發展。
（二）積極尋求合作與政策支持
推動一個地區的金融發展水平僅僅借助一方面的力量是遠遠不夠的，必須各個方面和行業相互合作，進而促進整個金融業的發展。金融行業其實是較為繁復且分工明確的資本管理系統。在國內利率市場化改革和金融管制較為寬松的環境下，目前各個地區與各個經濟個體獲得了嶄新的發展機遇，并且帶來了新的利益增長點，做為有目標且有經濟頭腦的人們也應當越來越重視農村這一巨大的金融市場，挖掘其潛在的市場價值。就國家政策宏觀角度來看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，再加上互聯網金融個體的促進作用，開始重點扶持和幫助農村地區的部分小微企業，建設綠色通道，提供財政資金扶持，為個體經營者與小微企業主等帶來了發展后勁與支持。除此之外，由于頒布了相關政策，目前經濟發展越來越集中在由經濟發達的城市帶動欠發達的城鎮鄉村的發展，固定區域之間相互幫助，行業之間展開良好的交流合作，均為農村地區的特色經濟與金融行業現代化發展提供了動力。其實，這一地域間、行業間的合作發展是適應現代化經濟發展需要而采用的全新模式，各個個體間互幫互助，通過人為方式拉近聯系，均能在相互作用之中產生新的利益增長點，極大影響群眾的思想觀念，就未來發展而言，每一次的合作均帶有鮮明的現實意義。
（三）創建個性金融發展模式
和城市相比，通常農村地區經濟發展的制約因素較多，包括交通不便、自然條件不佳或者人為因素等。人們只有對農村地區的現狀有全面透徹的把握，才能在本地區更好地引入互聯網金融概念以及具體形態，以此保證在將來探索金通發展體系的過程中，有針對性、有目的、有序地開展。就以部分農村地區為例，其經濟支柱產業為農業，缺乏大量的經營主體，人們掌握資本安全性不強，難以獲得農村貸款，缺乏完善的保險體系，因而對金融的發展均產生限制作用。因此，對于這些地區互聯網金融發展方案的制定，首先必須廣泛普及互聯網，改革地區的個性問題，促進農民家庭正確使用合法網絡平臺與電子商務平臺等，積極投入到融資、投資與儲蓄活動之中，并且要提高人們的風險防范與控制意識，正確管理資金，避免上當受騙，帶來資金上的嚴重損失。對于經常發生自然災害的地區的人們，可指導其講自身的儲蓄轉移到網絡融資平臺，利用高收益增加資本，保證自身財富的穩定與安全。政府部門相關人員或村鎮地區領導必須在獲得廣大民眾的同意后，幫助各個家庭制定合理的規劃方案管理家庭資本，還可以結合本地區的經濟發展優勢，遵循法律法規進行資本融通，指導廣大村民共同發家致富，優化金融結構，提高金融發展水平，合理拓展的金融發展空間。
五、總結
由于國家越來越重視建設與發展新農村，利用信息網絡、大力建設基礎設施、調整通訊方式等途徑，逐漸縮小了城鄉差距，未來，城鄉居民對于保險、證券、基本存款等財富和理財產品上的管理上將無任何差別，利用互聯網就能完成所有的操作與管理，與此同時，將極大推動我國互聯網金融事業朝著現代化方向發展。
參考文獻
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第8篇：互聯網金融相關政策范文
法經濟學是一門經濟學和法學交叉的前沿科學，它為當前很多法律問題的分析和研究提供了一個全新的視野，因此本文試圖結合互聯網金融的特點，借助法經濟學中的交易成本理論，制度變遷理論等，來對互聯網金融進行一番剖析。從這一視角出發來詮釋互聯網金融的運行模式價值所在及其政策問題，旨在為認識及促進互聯網金融發展提供理論參考與實踐依據。
關鍵詞：互聯網金融生態；新制度經濟學；交易費用；制度變遷
一.引言
互聯網金融發展速度迅猛，對小微企業的發展具有十分重要的作用及意義，作為我國經濟主要發動機的小微企業缺乏有效資金供給制度，其問題恰恰出在高度管制且效率低下的金融體系。近年來，隨著市場化內在需求的愈加強烈，我國頒布或修訂的法律中越來越多地增加了一些有利于互聯網金融發展的法律規范和制度；而企業自身也通過市場摸索，利用或規避各種現有規定，在實踐中發展出一系列互聯網融資的創新規則。互聯網金融在歐美已初具規模，對活躍經濟、繁榮市場的作用日益明顯。在我國，互聯網金融發展的環境并不成熟，但其對促進小微企業發展發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。在巨大的民間投融資需求和國際示范效應下，我國互聯網金融開始探索自己的發展道路，并在與相關政策和法規不斷博弈中發展。
二.互聯網金融發展的法經濟學分析
（一）互聯網金融與交易成本
在制度經濟學中，交易成本包括搜尋與締造契約成本。傳統金融市場信息不完全及不對稱的直接后果是交易成本較高，當交易成本超過收益時，交易停止，而整個金融市場規模隨之停止。互聯網金融通過大數據判斷交易雙方的信用情況、經濟狀況等，并通過互聯網進行談判、簽約，后續監控與管理同樣通過網絡實現，上述環節均大大節約交易成本。以股權眾籌為例，股權眾籌作為互聯網金融的模式之一，是一種依托眾籌平臺、針對高成長預期的小微企業初創期的、獨立于正規金融體系之外的新興投融資形式，其最大的創新在于完全打破了傳統證券融資的體系和流程，普通民眾可以通過眾籌平臺直接參與初創企業的股權投資，與企業共擔風險和共享收益。同樣，初創企業借助眾籌平臺通過互聯網直接融資，眾籌平臺具有社區特征和社會化媒體特性，能夠將籌資人的項目信息快速傳播給公眾，從而借助公眾的社會網絡將信息幾何級擴散，短期內集聚大量社會資本，其融資渠道被有效拓寬，融資成功率明顯提高。此外，眾籌平臺可以匯集集體知識，形成對項目或產品的概念驗證和商業模式評估體系，從而建立規范化和標準化的融資交易流程，降低平均契約締造成本。綜上所述，眾籌平臺的范圍經濟和集聚效應降低了股權眾籌交易雙方的搜尋成本；規范化的交易流程與融資契約，降低了單次交易的契約締造成本。因此，股權眾籌融資節約了融資雙方的交易成本，提升了融資效率。
（二）互聯網金融與誘致性變遷
制度經濟學的誘致性變遷理論模型可用于解釋互聯網金融的迅猛發展。誘致性制度變遷是由某種在原有制度安排下無法得到的獲利機會引起。當制度非均衡時，社會中的某個人（群體）會響應獲利機會自發倡導、組織和實行新的制度供給。造成制度非均衡的一個重要原因在于產品相對價格的長期變動，金融產品稀缺性的增加導致其相對價格提高，誘使產生所謂網絡借貸p2p平臺、股權眾籌這類互聯網金融業務。亞當?斯密1776年發表鴻篇巨著《國富論》里包含了經濟均衡經濟思想也就是他所謂“看不見的手”的著名論斷。市場是配置資源最有效率的手段，隨著市場的自發調節，資源配置效率可以達到最優，這就是斯密定理。目前我國金融市場實際是被國有金融機構壟斷的，以銀行業為例，國有四大銀行為首的商業銀行一直在存貸款領域占據壟斷地位。我國的小微企業很難拿到銀行貸款，需要到黑市或者高利貸市場籌措資金。由于我國現行的體制，銀行外部競爭壓力較小，銀行之間市場競爭程度低，交易成本高，難以實現帕累托效率，進而導致了我國金融行業的整體低效率。隨著我國金融改革的不斷深入，我國商業銀行的壟斷地位不斷受到挑戰。互聯網金融的新興力量，利用互聯網逐步對金融行業進行滲透，極大地沖擊了商業銀行的業務。在這種情況下，不少商業銀行也開始轉變自己的發展策略，開始開展與商業銀行相關業務有競爭關系的互聯網金融業務。所以，互聯網金融的發展，在促進小微企業融資并對傳統銀行業產生沖擊的同時，倒逼商業銀行加強創新、提高服務質量，活躍了我國金融市場，無疑是具有正面意義的。
此外，如果考慮到制度安排之間的實施是彼此依存的，某個制度安排的實施（如加強金融管制）也可能會引起其他制度安排（如互聯網金融）的服務需求，從而成為誘致性制度變遷的動力。現行商業銀行法和其他金融制度的制度壓抑與需求沖動的裂痕造就了以互聯網金融為主體的非商業銀行小微企業融資體系。我國現有的金融制度實際已經處于非均衡狀態，互聯網金融的制度變遷能夠增加制度和個人的收益。目前中國互聯網金融遠未達到制度制衡，制度供給不足與需求過剩之間的矛盾是根本原因。對金融壟斷和高度管制缺乏重點關注的任何建議，以及在此基礎上實施的修補措施，都無法從根本上破解金融改革的困局。解決之道，惟有放松對金融創新的管制，變革現行高度壟斷的金融體系，才能從根本上增加針對小微企業的資金供給。但是，這又無可避免地涉及金融政策走向乃至國家經濟發展模式的根本轉變。若基于經濟學的角度看法律的話，即法經濟學的視角，法律也是應該講求效率的。此乃法經濟學的價值追求，法經濟學的價值標準在于：法律在追求公正的同時，也不應排斥效率；一個有效率的法律制度才是適宜的制度安排。
三.結語
第9篇：互聯網金融相關政策范文
隨著“大數據”“云服務的發展”，互聯網金融相伴而生；傳統的金融機構受到了強烈沖擊，一些互聯網企業或者其他行業也紛紛涉足金融行業，軟件行業中用友網絡、電商企業中的京東白條、京寶貝等以及如雨后般春筍的P2P網貸及眾籌網。傳統金融機構與互聯網巨頭的跨界合作，如中證百度百發100指數、南方浪大數據100指數、大數據300指數；保險行業，余額寶正式推出兩款保險理財產品甚至電信行業也在進入互聯網金融行業：浙江聯通與百度及富國基金合作。
傳統金融行業面臨新的挑戰及機遇，對金融人才的需求及職業技能也產生了相應的變化。
二、互聯網金融人才需求旺盛，呈爆發式增長
由于伴隨著互聯網金融創新的不斷涌現及各類新型的金融公司也隨之誕生。這些新型金融機構都來自不同經營領域，進入一個新的不熟悉的業務后，就需要相關的人才儲備。不同的崗位，其職責及技能要求，有哪些呢？筆者對希望通過分析人才招聘網站，通過用人單位的招聘需求，分析人才培養所需要的技能。以下以國內國內最大的人才招聘網站之一：前程無憂網站（51job.com）“互聯網金融”為關鍵字，進行搜索，以下是分析得出的結果。
（一）互聯網金融人才需求急劇增加
隨著互聯網金融的急速升溫，在無憂網，可以看到對互聯網金融人才需求明顯上升，筆者曾在2014年8月份及2014年12月份，分別做過二次搜索，發現12月份搜索的結果相比8月份，有大幅的增加。12月份，輸入“互聯網金融”關鍵字，有6467條，相比8月份4452條結果、上升了45%。其中具體的人才需求，都在不同程度上上升。具體見下圖，從下圖可以看出，目前對互聯網金融平臺的需求最高，從8月份的218條上升到325條，這也說明有很多機構在搭建互聯網金融平臺，籌建互聯網金融公司。而其他的互聯網金融公司、產品經理、事業部、P2P網貸等人才需求也出現了不同程度的上升。
（二）不同企業需求的人才不同
1.傳統金融機構欲發展互聯網金融，需要互聯網經驗的人才。不同的行業對互聯網金融人才的需求不同，以往單純的互聯網公司，現在計劃進入互聯網金融行業，缺少的是金融人才，如理財規劃師，風控人員；而傳統的金融機構如銀行、證券、基金等機構，已經有了金融人才儲備，但是缺乏既懂得金融又懂電商運營的技術人才，這時只能從一些電商公司挖人了，如阿里巴巴基本成了目前各家金融機構的人才庫，大量的人才從阿里巴巴流失到金融機構。
通過分析前程無憂網站，筆者發現，如計劃跨界進入互聯網金融領域的，往往是從互聯網公司挖人。如職位具體要求：1.具有互聯網公司2年以上的運營經驗。2.熟悉金融P2P業務，具有較好的金融基礎理論、財務管理知識、投資理論知識，熟悉行業管理的法律、法規和其他相關政策。前程無憂的職位統計顯示，證券和基金公司們招聘、挖角電商人才已經超過投資研究者的數量。
2.電商公司發展互聯網金融。以阿里小貸、東京白條為代表的金融化電商公司。從去年2月份開始，阿里金融一直在大規模“招兵買馬”。貸款審核、金融分析、技術架構師是阿里金融最感興趣的人才，具有花旗、匯豐等外資銀行背景的存貸款人員是阿里最青睞的潛在對象。
3.P2P網貸、眾籌是目前互聯網金融的一種新型發展模式。從目前調研的情形看，大部分資金是從傳統的制造業、煤炭、房地產分流出來的資金。從前程無憂的招聘啟事，主要從某房地產公司、教育傳媒機構、制造業等跨界，進入P2P網貸行業，P2P網貸行業需要最多的就是互聯網金融產品經理及風險分析員、營銷人員。如廈門的某P2P網貸公司，員工100人，招收了80余營銷人員，剩余的管理層及風險管理、后勤人員不到20人。
三、高職、大專層次互聯網金融專業畢業生職業定位
現在高職已經開設互聯網金融專業，而新的專業的人才培養目標及課程與傳統截然不同；通過分析前程無憂網站中對互聯網金融人才的招聘需求，具體的職位、崗位職責、崗位任職條件及具體的招聘公司，便于高職互聯網金融專業在制定金融人才培養計劃及設置相關的課程時，能提供相關的參考作用。筆者了以大專、高職人才及互聯網金融為關鍵字展開了搜索。本科及碩士的人才培養模式不在這里討論。
筆者發現在互聯網金融人才中，適合高職、大專層次的學生崗位的主要有如下職位：P2P銷售經理、互聯網金融產品經理、風險經理、數據專員、銷售經理，具體見表1。
從搜索的結果可以看出：招聘對象主要集中于以營銷型人才、風險控制人員、產品經理、數據分析員為主要對象。從這份表格的崗位職責與任職條件，也可以以此來制定互聯網金融高職層次的人才培養定位及核心課程。
（三）目前高職金融人才培養模式定位
目前的人才培養模式中，主要定位為技能型的人才培養模式。但是由于金融機構對畢業生的學歷要求高，如XX證券公司，對營銷人員的要求就是“211+985”高校畢業生；同樣這種現象也出現在銀行及保險的管理層。高職學生畢業后，主要從事于基層營銷，特點是“好用、適用、頂用”，由于有較好的專業素質，深受用人單位的喜愛。這現象也從以往的畢業生中得到了驗證，以筆者所在的學校中，2012、2013級的畢業生，大部分都是從事于金融營銷活動，如在中小擔保公司、保險行業，從事營銷活動；而伴隨這兩年P2P的集聚升溫，大部分畢業生開始涉及互聯網金融行業。
（四）加強互聯網金融營銷型人才培養
所以，筆者建議：目前高職或者大專院校的金融專業，隨著人才市場對互聯網金融的需求升溫，重點應該放在培養符合本地需求的互聯網金融營銷型人才。加強營銷型課程、商務禮儀、電子商務、數據分析方面的課程，具體可以從下面幾個方面去培養：
1.產品營銷經理，在人才培養方面，應該具有良好的客戶產品溝通能力，保持與客戶的良好接觸、了解客戶的資產，向客戶推薦合適的產品。這要求進入專業的學生，要具有理財知識及營銷知識。如在廈門地區培養合適的P2P營銷人次，可以采用訂單式培養模式。目前，根據筆者的了解，在廈門的P2P網貸公司中，營銷人員嚴重匱乏，甚至只要有畢業生去面試，就會被錄取。
2.風險分析員，在傳統的金融行業，風險管理，已經是比較重要的職位。但是，在互聯網金融時期，這一位置凸顯重要性，因為有的客戶在網上是見不到面，同時，客戶的征信狀況了解得又不是非常的徹底。尤其是，最近P2P中，大量的平臺倒閉，客戶違規等現象，屢屢發生，如著名的P2P公司宜信，虧損8個億，大量的呆賬、壞賬威脅著企業的生存。所以，風險分析員在互聯網金融中至關重要。
3.數據分析員，在互聯網金融中，數據的分析重要也上升。2014年，一個名字“大數據”始終響徹在金融行業，通過數據分析，挖掘客戶的潛在需求。如招商銀行通過互聯網搜集和分析客戶信息數據和行為數據等鎖定潛在客戶，并借助互聯網的行為定向、地域定向和內容定向等方法實施精準營銷。招行通過對客戶交易記錄進行分析，有效識別出潛在的小微企業客戶，并利用遠程銀行和云平臺實施交叉銷售，取得了不錯的效果。對此職位的需求，深圳市前海大豐收互聯網金融服務有限公司為例：其要求是以1年以上數據統計、分析和挖掘或者行業研究等方面的相關工作經驗；關注細節，對數據敏感，具備良好的數據分析能力、邏輯推理能力和預測能力；主要是熟悉SPSS、EXCEL等相關軟件。所以，高職金融專業，也應該相應加大此類課程的教學及能力培訓。
