金融機構評級管理辦法精選(九篇)

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第1篇：金融機構評級管理辦法范文

[關鍵詞]信貸資產；證券化；法律規制；改革

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.25.087

1 基本概念

1.1 信貸資產證券化及其流程

所謂信貸資產證券化，概言之，就是貸款人將手中持有的擬進行證券化的信用貸款（例如住房貸款或者汽車貸款）與其他貸款隔離開來組成資產池，出售給第三方特殊目的機構SPV，再由SPV對其進行信用評級和信用增級，然后出售給證券承銷商，最終在二級市場上出售給投資者。貸款人就是信貸資產證券化的發起人，在實踐中也是貸款服務機構SPV起到的是風險隔離的作用，將信貸資產的風險與發起人信用完全隔離。在將信貸資產出售給投資者后，將所得收益扣除服務費后返還給發起人。原始債務人將本金以及利息支付給SPV，再由SPV支付給投資人。原始債務人能否按期還本付息是影響投資人收益的最重要的因素。

1.2 我國信貸資產證券化發展歷程

從2005年12月起對銀行業信貸資產進行證券化試點，到2008年由于美國次貸危機的影響而暫停了2009-2010年信貸資產證券化的業務，2012年出于優化銀行資本充足率，活躍經濟流動性的需要，又重啟了信貸資產證券化。這期間信貸資產證券化業務經歷了興起到低谷到再度興起逐步走向繁榮的過程。下圖是2005-2014年各年發行信貸資產支持證券總量的趨勢。

2 監管現狀以及問題分析

2.1 2005-2012年相關規范性文件梳理

2005年是我國信貸資產證券化的起步階段，銀監會在此期間出臺的《信貸資產證券化試點管理辦法》和《金融機構信貸資產證券化監督管理辦法》起到的主要是規范市場，引導符合條件的市場主體參與到資產證券化業務中來，增強金融市場活力的作用。在兩部法規頒行實施后四年間即2005-2008年，累計發行資產支持證券達688.16億元。每年新發行債券累計增長198%雖然相對于龐大的信用貸款存量市場來說微不足道，但發展迅速。2008年銀監會出臺的《關于進一步加強信貸資產證券化業務管理的通知》背景是2008年的信貸資產證券化規模較之前有了較大增長。但是隨之而來的次貸危機使得信貸資產證券化業務被監管部門叫停，2008年的《通知》沒有發揮其應有的作用。2010年出臺的《關于進一步規范金融機構信貸資產轉讓業務的通知》主要規范銀行業金融機構對外出售信貸資產的行為，實質是起到了規范資產證券化一級市場，為信貸資產證券化重啟做鋪墊的作用。2012年央行，銀監會，財政部聯合《關于進一步擴大信貸資產有關事項的通知》標志著信貸資產證券化的正式重啟，《通知》借鑒了美國的《多德佛蘭克華爾街改革與消費者保護法》規定發起人持有以本機構出售的信貸資產為標的資產支持證券的5%，從源頭上保證基礎資產池中資產的質量；同時采用兩家評級機構的雙評級模式，力求提高評級結果的可信度。

2.2 對發起人的監管

（1）對發起人資質的要求。2005年的《信貸資產證券化試點管理辦法》對發起人的規定中意義最為重大的就是明確了發起人必須是銀行業金融機構，這是對發起人資格的限定。由于此時我國信貸資產證券化業務剛剛起步，因此并未對發起人的責任義務作出細化規定。同年12月1日起實施的《金融機構信貸資產證券化監督管理辦法》明確了兩點，第一：嚴格區分已經轉移的風險和尚未轉移的風險；對于仍然保留的風險應按照預期或有損失計提風險資本。第二：要求發起人向投資人提示，同時也明確了：基礎資產在出表后獨立于發起人，發起人對轉移后的基礎資產不承擔責任。該條規定實際上是對信貸資產證券化中最核心的概念：破產隔離制度的表述。破產隔離，就是將發起人的信用與基礎資產的信用完全隔離，只要原始債務人無違約情況，即使發起人破產，投資人的利益也能夠得到很好的保護。

（2）對發起人轉讓信貸資產的要求。關于發起人信貸資產轉讓的要求銀監會在2005年《監督管理辦法》2010年《通知》中做了規定，主要分為以下幾部分：第一，確定了轉讓對象為可以產生預期現金流的、同質的資產，在資產池中的資產組合應為同質資產。第二，轉讓要求，根據《2010年通知》金融機構轉讓信貸資產必須達到真實出售，主要有以下標準：法律方面，不得安排回購條款，辦理抵押變更登記，重新建議債權債務關系；會計處理方面，將已轉移的信貸資產移出資產負債表，按會計準則關于金融資產轉讓的規定進行處理；在資本計提方面，要將該部分信貸資產從加權風險資產中移出，停止計提風險資本。

2.3 對信用評級機構的監管

信用評級（Credit Rating），又稱資信評級，是一種為社會提供資信信息，或為單位自身提供決策參考的社會中介服務。在上述銀監會以及其他相關部門的五個規范信貸資產證券業務的規范性文件中，主要規定在2012年《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會財政部關于進一步擴大信貸資產證券化試點有關事項的通知》第四條：其主要內容分為三個方面：一是在銀行間債券市場發行資產支持證券初始評級應當聘請兩家具有評級資質的資信評級機構，進行持續信用評級；二是鼓勵建立投資者付費的信用評級模式；三是鼓勵投資者建立內部評級機制，實現自主評級，減少對外部評級的依賴。

該條規定的目的在于：首先，通過增加評級機構的數量來提高評級結果的可信度；其次，探索建立投資者付費，而非發行人或債券承銷商的評級模式由于美國次貸危機爆發中，評級機構起到了極大的負面作用，主要表現即投資銀行或資產支持證券的發行人為使產品獲得廣大投資者的青睞，出高額的評級費請評級機構為其進行包裝，而評級機構為獲得高額利潤給予大量的次級債券高評級（AAA以上）。因此監管者希望可以有投資者付費進行信用評級，避免之前在美國市場上評級機構與發行人，債券承銷人的利益捆綁，從而使評級機構全心全意為投資者服務，實現對投資者利益的有效保護。

3 目前存在的問題及改進建議

在次貸危機后，我國及時借鑒了美國旨在保護投資者權益的《多德佛蘭克華爾街改革與消費者保護法案》中第九章C節（改進信用評級機構監管）和D節（對資產支持證券流程的改進）的內容，繼而由央行，銀監會，財政部聯合《關于進一步擴大信貸資產證券化有關事項的通知》，一定程度上彌補了之前通過的相關法律文件的不足。但是其中仍然存在一些問題。主要有：第一，對信用評級的規定仍然不夠充分，已出臺的規定主要內容未得到有效落實。在新的文件中，參與評級機構由之前的一家增加為兩家，從理論上講有可能會使可信度增加，但在實際情況下很難產生實質性效果；第二，沒有確立對評級機構的約束，由于信用評級機構在金融危機中扮演了不光彩的角色。因此在《多德法案》中對評級機構的責任義務做了詳盡的規定：第三，關于強制發起人購人次級資產支持證券5%的規定，看似實現了發起人與投資人的利益捆綁，就好比強迫生產三聚氰胺牛奶商在出售牛奶之前要讓自己的兒子喝牛奶，但是這種做法存在三個問題：一是如果牛奶在奶農出售給奶商的環節就出了問題，這種方法是無法檢測出來的。二是很難保證這種規定不會使發起人在一開始階段就提高定價，反而損害了投資者的利益。三是我國信貸資產證券化市場處在初級階段，在這種情況下，既要保證信貸資產證券化業務的高增長，又要保證基礎資產的高質量恐難兩全。

第2篇：金融機構評級管理辦法范文

450億元外匯儲備注資中行建行

國家外匯管理局1月6日向外公布消息稱，到2003年12月31日止，國家動用450億美元外匯儲備為中國銀行和中國建設銀行進行股份制改造試點，補充資本金的注資工作已經完成。我國這次采取了資產劃撥、一次到位的辦法向試點銀行注資，而且未在國際市場拋售債券。本次所注資本仍屬中央銀行資產，但性質上不同于在國際金融市場上投資運作的資金。

銀監會新舉措加強風險監管

為全面動態評價銀行風險，加強對股份制商業銀行的監管，銀監會日前推出《股份制商業銀行風險評級體系（暫行）》。該體系參照國際通行的“駱駝”評級法，根據我國日常監管工作的實際，以資本充足性、資產安全性、管理嚴謹性、支付流動正常性和收益合理性作為判斷的主要依據，將我國風險評級辦法建立在科學系統的定量和定性分析基礎上。

四外資行獲準拓展人民幣業務

匯豐、日本瑞穗實業、花旗、東亞等四家外資銀行在上海的分行近日獲準向中外企業提供人民幣服務。銀監會稱，還在繼續審查其它外資行的申請，預計近期內將有更多的外資行獲準向中資企業提供人民幣服務。另外，香港永隆銀行、上海商業銀行和大新銀行也獲準在深圳設立分行。

證券業最大數據倉庫建成

國內證券行業數據容量最大、最完整的TB級數據倉庫一期工程日前在上海證券交易所正式建成。該數據倉庫以完整的單一數據視圖,涵蓋了上證所自1990年創所以來的所有歷史數據,包括各類金融產品的成交、申報、持有等原始信息,新股申購、新股發行等信息和各類與證券市場相關的信息，系統總容量達8TB。

去年銀行不良貸款大幅“雙下降”

銀監會統計顯示，按照一逾兩呆口徑，截至2003年末，銀行業金融機構（本外幣）不良貸款余額2.4萬億元，比年初下降1574億元；不良貸款率15.19%，比年初減少4.69個百分點，實現了不良貸款比例和不良貸款余額“雙下降”的目標。

資本充足率管理出新規

2月27日，中國銀監會了《商業銀行資本充足率管理辦法》。該辦法是中國銀監會綜合借鑒新老巴塞爾資本協議制訂的一套符合中國國情的資本監管制度。這一將于3月1日正式施行的辦法共五章，主要內容包括資本充足率計算、監督檢查、信息披露等，體現了審慎監管的理念，規范了商業銀行資本充足率的計算方法。

香港銀行推出個人人民幣業務

中銀香港以及香港三大發鈔銀行之一的渣打銀行2月25日正式推出個人人民幣存款、兌換和匯款服務,中銀香港還表示，爭取在近期內推出人民幣銀行卡。星展銀行也于2月25日在港推出了個人人民幣業務。

去年處置5000億元不良資產

銀監會數據顯示,截至2003年末，我國四家金融資產管理公司共累計處置不良資產5093.7億元，累計回收現金994.1億元，占階段性處置不良資產的19.52%。

域外動態

“花旗”收購“韓美”

2月20日，美國花旗銀行與股東達成協議，收購韓國韓美銀行價值1.5萬億韓元的股權。收購完成后，花旗銀行將成為第一家獲得韓國商業銀行控股權和經營權的外國金融機構。韓美銀行是韓國排名第七的商業銀行，其總資產達55.8萬億韓元。花旗銀行的收購之舉無疑將引起韓國金融界的“地殼變動”，引發韓國金融業結構的重新調整。

渣打銀行面臨股權收購戰

渣打銀行最大股東邱德拔2月22日去世，這使得渣打銀行未來所有權的歸屬陷入了不確定中。邱德拔共擁有渣打銀行13.5%的股份，按目前市值計算，相當于9億美元。如果這部分股權要出售，將可能導致一場針對渣打的收購戰。據市場人士分析，有意收購渣打銀行股權的可能包括巴克萊銀行、花旗集團、摩根大通以及馬來西亞豐隆集團主席郭令燦。

日本金融集團不良資產劇減

日本五大金融集團最近相繼發表的2003年第四季度財務決算報告顯示，截至2003年12月底，這些大型金融集團的不良資產總額為10.61萬億日元，比上季度減少了1.8萬億日元。去年第四季度，瑞穗金融集團、三井住友金融集團和理索納金融集團分別減少不良資產6200億、5440億和5165億日元，三井托拉斯金融集團和住友信托分別減少不良資產1060億和300多億日元。

意大利改革金融資產監管體系

意大利內閣會議2月3日通過了對本國金融資產監管體系進行改革的議案。根據議案,意大利股市資產監管委員會的權力將大大加強，同時將在意大利中央銀行、股資監管委等金融監管機構之間建立一個協調機構,以最大限度保護投資者的利益。

企業創新

避險增值信托計劃面世

2月20日，中信信托與中國農業銀行聯合推出了避險增值類集合資金信托計劃。該產品計劃期限2年，年預期凈收益率3%至5%，投資起點5萬元，募集資金主要投向銀行間債券市場，一年后允許投資者申請贖回，其價格和風險要低于資本市場。對信托公司來說，這一產品突破了信托公司無異地分支機構的瓶頸，因為可拿銀行銷售網絡為己所用。

新華財經－雷曼兄弟推出中國債券指數

2月24日,新華財經和雷曼兄弟公司在京宣布，將聯手推出新華雷曼中國債券指數。這將是中國第一個全面的債券指數。新指數系列擬于今年3月15日開始,其起始日期為今年1月1日。該指數將涵蓋136只債券,市場價值總額約為18060億元人民幣。

國內首只保本基金發行

2月16日，國內首只保本基金――銀華保本增值證券投資基金發行。該基金對投資者明確承諾本金有保證,并由擔保人北京首都創業集團提供擔保,突破了傳統的投資基金理念,滿足了投資者在保本基礎上資產增值的雙重需求,有助于使日益增多的居民儲蓄轉化為投資。由于投資者認購踴躍，該基金于27日提前結束發行，募集規模達60億元。

首個工業森林財產信托問世

2月初，我國首個工業森林財產優先信托權益投資計劃推出。該信托投資計劃委托人為世華科技，受托人為中泰信托。其中優先信托權益價值為人民幣1.7億元，占信托林木資產全額的40%,信托期限為3年。其信托利益以現金方式每年向受益人分配一次。年回報率5%。同時，受益人也可以在第二個信托年度結束前三個月要求回購。

金融IT

太平洋保險新財務系統正式實施

太平洋保險集團從2月起正式啟動實施新的財務系統，該項目由太保與畢博管理咨詢共同完成，方案內容包括財務共享中心建設、舊系統改造和接口、保單會計、分險種核算、資金集中管理等。太保集團高層表示，希望通過財務系統的全面實施建成ITSP的核心項目。

網絡巨頭瞄準零售銀行

在日前舉行的思科亞太金融系統高層論壇上，思科系統（中國）副總裁透露，思科幫助中國銀行業設立的第一個新型的零售銀行將在北京出現。他表示，思科及其合作伙伴意識到多渠道零售對金融客戶的重要性，共同打造了“新型銀行網點”的完整樣板。通過合作伙伴的先進技術和方案，思科可以幫助客戶把現有的銀行網點改進成真正以客戶為中心的環境。

用友全球化戰略

2月18日，國內最大的金融IT廠家之一用友管理軟件公司了它的國際化戰略，將其未來三年的發展目標直指亞洲第一的位置，并力爭2010年進入全球管理軟件廠商第一梯隊，成為世界級軟件企業。

高偉達即將推出金融衍生產品支持系統

《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》從2004年3月1日起正式施行，國內金融IT企業高偉達集團迅速做出反應。近日，該公司宣布將于今年夏天推出風險管理與金融衍生產品支持系統等產品，同時提供與之配套的技術服務與業務培訓。據悉，高偉達公司即將推出的系統包含一個完整的金融數學工具庫與蒙第卡羅模擬引擎，可提供完整的市場風險與信用風險管理功能。其中市場風險子系統包括VaR估算、風險特征與贏虧結構、資產敏感性分析、位移曲線分析、對沖策略分析、資產負債差距分析等功能。

金融日歷牌

1月15日 保監會頒布修改后的《外國保險機構駐華代表機構管理辦法》。

1月18日 銀監會通報金融資產管理公司處置不良資產情況。

2月1日 《國務院關于推進資本市場改革開放和穩定發展的若干意見》公布；

《銀行業監督管理法》、《中國人民銀行法修正案》、《商業銀行法修正案》開始實施；

《證券公司客戶資產管理業務試行辦法》實行；證券發行上市保薦制度正式實施。

2月4日 銀監會《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》。

2月5日 政策性金融債計入國家債券投資比例。

2月9日 四外資銀行獲準為內地企業提供人民幣服務；

銀監會專項檢查鋼鐵、電解鋁等部分行業貸款。

2月10日 全國銀行、證券、保險工作會議召開；

中國證監會工作會議、中國保監會工作會議、中國人民銀行工作會議、中國銀監會工作會議召開。

2月12日 紐約銀行北京代表處成立。

2月13日 荷蘭商業銀行5000萬美元QFII投資額度被削減,日興資產5000萬美元投資額度獲批準。

2月14日 2004年基準利率國債發行計劃公布。

2月15日 首家中外合資住房儲蓄銀行――中德住房儲蓄銀行在天津開業。

2月16日 外資行首次進入國債一級市場。

2月18日 標準普爾調升中國外幣評級；招行百億可轉債方案出爐。

2月20日 南方證券54億元國債招標成功；中行副董事長被免職。

2月22日 銀監會推出《股份制商業銀行風險評級體系（暫行）》。

2月25日 國家外匯管理局《關于規范非居 民個人外匯管理有關問題的通知》；

中銀香港、渣打銀行等多家香港銀行正式推出個人人民幣業務;

證監會《關于做好股份有限公司終止上市后續工作的指導意見》，退市平移機制出臺。

2月26日 券商、保險公司、農信社首度入圍公開市場一級交易商。

2月27日 銀監會《商業銀行資本充足率管理辦法》;

首家外商獨資財務公司中國國際財務誕生。

2月28日 銀監會《商業銀行與內部人和股東關聯交易管理辦法（征求意見稿）》;

瑞士信貸第一波士頓獲準開立QFII人民幣賬戶。

觀點

中國經濟適應能力增強

2月18日，標準普爾上調了中國長期和短期外幣評級，兩者分別上升為BBB+和A-2，評級展望為正面。標普有關人士表示：該評級的調升反映了中國經濟結構改革已使整體經濟有更強的適應能力，而且政府的財政狀況改善，使國家有能力繼續進行長遠的改革。

與此同時，標普還將中國移動(香港)、中海總公司和中海油有限公司的長期評級由BBB調升為BBB+。同時獲評級調升的還有國家開發銀行和中國進出口銀行，兩者的長期外幣評級由BBB調升至BBB+，短期外幣評級則由A-3調升至A-2，評級展望均為穩定。兩家銀行都是獲中央政府支持的政策性銀行，調升是保持與國家外幣評級一致。

標普對中國大陸12家商業銀行及中國國際信托投資公司的評級并未受到最近上調中國信貸評級的影響。調整中國國際信托投資公司和12家商業銀行的評級將取決于各家實體信貸質量的改善程度、政府可能提供進一步支持的立場及它們自身強化風險管理控制的程度。

上月，在中國政府宣布向中國銀行和中國建設銀行注資450億美元后，標準普爾分別將兩家銀行的BB+長期外幣信貸評級前景由穩定上調至正面。

證券市場政策調控體系初步建立

2月2日，《國務院關于推進資本市場改革開放和穩定發展的若干意見》正式公布，眾多專家對這一資本市場的綱領性文件發表了自己的看法。

國務院發展研究中心金融所副所長巴曙松認為,《若干意見》的出臺表明證券市場政策調控體系初步建立。這有利于市場形成穩定的政策預期,防止和避免相關政策的搖擺或突變對市場造成沖擊；它表明了國務院肯定在發展中解決資本市場問題的基調,使得妨礙資本市場發展的一系列制度障礙問題有望得到具體解決；它體現了對投資者尤其是公眾投資者的尊重。

經濟學家韓志國則提出,中國資本市場的第一次革命是建立規則和搭建平臺。但是,市場是處于扭曲狀態下帶病運行的:資本的本性不明顯，市場特點不突出，資本機制和市場機制都在一定程度上出現了扭曲。因此,《若干意見》的推出,表明下一步資本市場將走向解決市場機制和市場主體的第。

保險資金直接入市不會“拋棄”基金

“保險資金直接入市”近期成為市場中的熱門話題，而該資金的直接入市對現有的基金市場將產生多大的影響呢？專業人士普遍認為，保險公司直接入市后，大型保險公司可能采勸”直接”和“間接”兩條腿走路來投資證券市場，而中小型的保險公司投資重點還是基金。但在具體的基金品種上，封閉式基金可能受到較大影響。

新華人壽基金部經理郭立說，保險資金追求長期穩健收益，這種屬性與基金理念吻合，對那些堅持價值投資理念的基金會比較認可。

趨勢

上市公司掀起金融創新潮

1月30日，TCL集團甫一登陸深交所，就受到市場追捧，當日成交金額達到36.79億元，股價升幅78.17％，換手率高達50.59%。其換股合并整體上市的創新模式，也成為并購重組的經典案例。

2月份，這一事件的“標桿”意義充分體現出來。眾多上市公司正在積極進行金融創新探索的消息陸續傳入市場中，如第一百貨（600631）實現百聯集團的整體改制后，通過IPO整體上市；中軟股份（600536）反向收購母公司中國軟件實現整體上市；武鋼股份(600005)將換股合并、定向增發與IPO整體上市三者結合。金融創新在上市公司資產重組過程中開始扮演越來越重要的角色,甚至有業內人士認為它“極有可能成為資產重組的第一推動力?！?/p>

我國上市公司特別是早期由國企改制上市的公司，大多是通過剝離母公司部分資產上市的，由此不僅帶來了大量關聯交易所形成的虛假業績和大股東侵害上市公司及中小股東權益等問題，也為上市公司規范運作留下了大量隱患，而且在某種意義上，也是股權分裂局面加劇的一個重要因素。而隨著上市公司及其母公司的發展，資金瓶頸愈發凸現，眾多上市公司急需擴大籌資規模。在此過程中，如何既滿足籌資需要又合理調節不同利益群體（上市公司、流通股股東及非流通股股東）之間的關系，如何解決上市公司的支付瓶頸問題，如何在籌資的同時促進公司治理結構的優化，為長遠發展奠定基礎，都成為上市公司面對的重大難題。

TCL換股并能整體上市成功，正是因為其較好地解決了這些問題：整體上市避免了大量關聯交易；以流通股作為支付對價,解決了并購的支付瓶頸；合理的換股價位解決了不同利益群體的利益分配協調，在程序設計上特別強調對中小股東的保護,增加公司重大問題決策的民主性，也使公司的治理結構得到進一步優化。

對于有著許多歷史遺留的復雜問題的上市公司而言，通過金融創新的積極探索為這些問題尋找答案已成為他們重要的選擇。金融創新過程的本身也成為對上市公司綜合能力的一次極大考驗。

政策看板

國務院提出發展資本市場的九條意見

2月1日,國務院《國務院關于推進資本市場改革開放和穩定發展的若干意見》（以下簡稱《意見》），這是自1992年以來，國務院首次就發展資本市場的作用、指導思想和任務進行全面明確的闡述，對發展資本市場的政策措施進行整體部署?！兑庖姟穼Y本市場的重要性給予了充分的肯定，基本廓清了股市“邊緣化”之慮。對全流通問題提出要“積極穩妥”地解決，并強調要“切實保護投資者特別是公眾投資者的合法權益”?！兑庖姟芬囡@示高層已無意通過二級市場減持國有股。同時在“保險公司直接入市”、“開展基金管理公司融資試點”、“券商可貸款融通資金”等方面也有較大突破。

金融衍生產品交易有章可循

中國銀監會2月4日正式《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》，辦法旨在對金融機構衍生產品交易進行規范管理,并有效控制金融機構從事衍生產品交易的風險。其主要內容是：1、明確了衍生產品的定義和金融機構衍生產品交易業務的分類；2、明確了金融機構衍生產品交易業務的市場準入條件和標準；3、明確了金融機構衍生產品交易業務的風險管理和監管規定。同時辦法還特別規定，金融機構從事與外匯、股票和商品有關的衍生產品交易以及場內衍生產品交易，應遵守國家外匯管理及其它相關規定。

全國銀行、證券、保險工作會議召開

2月10日，全國銀行、證券、保險工作會議在北京召開。會議以宏觀調控與金融改革兩條主線貫穿始終，明確了今年金融工作的重點和總體要求?？偫碓跁咸岢?，要正確認識當前經濟、金融形勢，充分發揮金融在宏觀調控中的重要作用，促進經濟快速平穩發展。積極推進金融改革，加強金融監管，整頓金融秩序，加快信用體系建設，努力開創金融改革和發展新局面。此次會議也表明中央已經認為我國金融改革到了關鍵時期，金融領域勢必將成為未來幾年中央關注的重點。

聲音

詹靜濤:國債市場統一將有重大突破

財政部國庫支付局局長詹靜濤在2004年記賬式國債和憑證式國債承銷團組建會議上表示，今年財政部將加快國債市場的統一步伐。主要思路為：同一托管機構可以對不同場所交易的國債進行統一的托管和清算，各類機構均可根據各自資金性質和交易習慣自主選擇交易場所。

第3篇：金融機構評級管理辦法范文

資產證券化在中國的這種實踐還有許多問題需要及時加以研究和解決，但邁出第一步畢竟不易。從微觀層面來看，資產證券化有利于銀行分散和轉移信用風險、增加資產流動性、拓展融資渠道、改善資產負債結構、在真實出售的情況下釋放資本，同時為金融市場提供多樣化的投資工具。從宏觀層面來看，資產證券化通過信用風險的重新分配和轉移，有助于改變金融風險過多集中于銀行體系的狀況，并且將風險從不愿意或者沒有能力承擔風險的一方，轉移到愿意并有能力承擔的一方。特別是在我國金融市場發展處于關鍵時期、銀行業進入全面對外開放的情況下，實施資產證券化，不僅在我國金融市場引進了新的金融業務和產品，而且還有利于推動對相關法律制度、監管制度以及其他制度體系的改革，從而對我國銀行業的改革、創新與發展產生深遠的影響。

然而，在我國這樣一個市場轉型國家，資產證券化在金融市場上出現，確有一些理論和實踐方面的問題需要研究、討論，當前來自各方面的不同意見、議論甚至誤解都有一定的合理性。如有人認為，銀行只要實施了資產證券化，就一定能將資產轉移至資產負債表外，從而通過減少風險加權資產來提高資本充足率。這就是一種誤解(雖然存在這種誤解是可以理解的)。巴塞爾委員會1988年的《資本協議》基本沒有涉及證券化業務，當時大多數銀行監管當局也未能重視證券化業務的風險并提出明確的監管要求。因此，不少銀行機構利用這一監管真空，在未能有效轉移風險的情況下，僅僅采用證券化交易來規避監管資本要求。隨著資產證券化業務的發展，監管機構才逐漸認識到，資產證券化不一定必然實現風險的轉移，而是既可能完全轉移風險，也可能將風險部分或全部保留在銀行。如果在銀行保留風險的情況下免除資本要求，將會造成資本充足率的高估。1992年9月，巴塞爾委員會了一份指導性文件《資產轉移與資產證券化》，第一次系統性地提出了資產證券化的監管問題，討論了監管當局需要關注的主要風險和應當遵循的監管原則，要求監管者對證券化業務的風險轉移程度作出判斷，必要時應要求銀行計提資本。雖然該文件沒有提出具體的監管資本計算方法，但在其指導下，美國、英國等資產證券化業務比較發達的國家，開始了對資產證券化實施監管的探索與實踐，陸續制定了關于資產證券化的監管規定，并在后來為其他許多國家和地區的銀行監管當局所借鑒。另外，從法律上講，資產證券化交易結構的嚴謹性、有效性需要相應的法律予以保障，交易主體之間的權利義務也需要法律來進行界定。但是，資產證券化在不同的法律框架下存在不同的法律障礙。例如，資產證券化最早出現在美國，其標志是1968年美國國會通過住宅及城市發展法，該法規定政府國民抵押協會有權購買及收集住房抵押貸款，并且有權出售由這些按揭貸款組合的股份給公眾投資者。并且，美國是普通法系國家，可以不斷通過判例解決金融市場發展中的重大問題，因此，美國雖然沒有關于資產證券化的專門立法，但通過其《證券法》(1933年)、《證券交易法》(1934年)、《投資公司法》(1940年)、《藍天法》等幾部主要法律支撐起比較完善的資產證券化法律框架。在這種法律框架下，資產支持證券在美國迅速發展，余額現已接近8萬億美元，占到整個債券市場余額的三分之一，成為促進美國金融市場發展的重要推動力量。但是，在我國進行資產證券化實踐必然面臨許多新問題、新情況，因此研究在不同的法律框架下如何進行資產證券化實踐是不可或缺的。

從大多數國家資產證券化監管實踐的共性來看，銀行監管機構對資產證券化業務最關注的是，資產證券化的各個參與主體承擔了哪些風險，是否對風險進行了有效的管理，以及是否根據所承擔的風險計提了相應的監管資本。因此，大多數國家都將資本監管作為監管資產證券化業務的核心內容。發起銀行如果確實通過資產的真實出售有效轉移了風險，就無需再為這部分資產計提監管資本；但如果還保留了相當數量的風險，則必須計提相應的監管資本，某些情況下還需要扣減監管資本。同時，這些國家的資產證券化監管法規還針對銀行在證券化業務中扮演的不同角色(如是作為發起機構，還是信用增級提供機構、投資機構或服務機構)，提出了一定的操作性和風險管理要求，要求其有效管理資產證券化過程中的信用風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險等，并對因擔當多種角色而可能產生的利益沖突采取相應的控制措施。

雖然大多數國家的資產證券化監管法規對證券化業務規定了監管資本的計算原則和方法，但總體來說，這些資本監管規則普遍比較簡單、零散，缺乏風險敏感性和系統性，松嚴程度也有較大差別。為此，巴塞爾委員會在制定((新資本協議))之初，就將資產證券化的資本監管作為一個單獨的課題，成立專門的工作組，經過反復討論和修改，終于形成了《新資本協議》的“資產證券化框架”，對資產證券化業務提出了統一的資本計提標準、監督管理和信息披露要求。這是資產證券化監管實踐發展的里程碑?！缎沦Y本協議》的“資產證券化框架”具有以下特點：一是在第一支柱(最低資本要求)對資產證券化業務提出了標準法和內部評級法兩種具體的資本計算方法，而且在第二支柱(監管當局監督檢查)和第三支柱(市場約束)又就證券化業務的監督檢查和信息披露問題專門作出了規定，使“資產證券化框架”在整個《新資本協議》中具有特殊而重要的地位，并由其自身的三個支柱構成了一個相對獨立的體系。二是對資產證券化采用了較寬泛的開放式的定義，除了適用于傳統型證券化外，還在銀行監管實踐中，第一次系統地對合成型證券化提出了明確具體的監管資本要求。三是緊緊圍繞證券化交易的“經濟實質”，要求監管者超越證券化的法律形式和會計處理方式，分析判斷銀行是否通過證券化交易有效轉移了風險。四是摒棄了在起草初期以及其他監管當局在《新資本協議》前采用的根據銀行擔當的不同角色計提資本要求的做法，通過引入“證券化風險暴露”的概念，針對銀行所承擔的風險實質提出資本要求。五是對采用內部評級法的銀行設置了監管資本上限，但對采用標準法的銀行卻沒有規定上限。

在我國，《新資本協議》及其他國家和地區的資產證券化監管法規，為制定我國的資產證券化監管政策和標準提供了良好的參考與借鑒。銀監會在制定《金融機構信貸資產證券化試點監督管理辦法》(以下簡稱《監管辦法》)過程中，充分借鑒了國際上這些較為成熟的監管實踐經驗，同時也結合我國的資產證券化試點工作特點，力求以頒布和實施《監管辦法》為契機，建立一個符合我國銀行業發展現狀的資產證券化業務監管框架。

《監管辦法》是在由有關法律、行政法規和人民銀行、銀監會聯合的《信貸資產證券化試點管理辦法》確定的在我國開展資產證券化試點的基本法律框架之下，由銀行監管機構制定的資產證券化業務監管規定?！侗O管辦法》針對銀監會所監管金融機構在證券化交易中擔當的不同角色，在市場準入、業務規則與風險管理、監管資本等方面制定了監管標準，提出了監管要求，目的是督促和指導金融機構在證券化業務過程中有效管理可能產生的各類風險。

在市場準入方面，總的思路是既要促進金融機構業務創新活動，又要從源頭控制和防范風險；既要借鑒國際成熟經驗，又要結合我國實際情況。從這個總的思路出發，《監管辦法》對資產證券化業務實行市場準入管理的基本原則是：第一，按照科學設限、簡化審批程序、提高審批效率的原則，在資產證券化交易各參與主體中，重點對最核心的兩類機構——發起機構和受托機構規定了準入條件和程序。第二，準入管理按照機構資格審 批和證券化方案審批兩個層次來進行。信托投資公司擔任受托機構，首先需要獲得擔任特定目的信托受托機構的資格，其次還需向銀監會報送證券化業務方案。發起機構審批的重點則是資產證券化方案設計的科學性、合理性。第三，采用由發起機構和受托機構聯合報送申請材料的方式。這樣，既有利于簡化審批程序、提高審批效率，也有利于銀監會在準人管理中對資產證券化方案進行整體把握。

在業務規則與風險管理方面，《監管辦法》首先對資產證券化業務的各個參與主體提出了統一的風險管理要求，要求其根據本機構的經營目標、資本實力、風險管理能力和信貸資產證券化業務的風險特征，確定開展信貸資產證券化業務的方式和規模，建立、實施內部的新業務審批政策和程序；制定、實施證券化業務的風險管理政策和程序，并將其納入總體的風險管理體系；董事會和高級管理層制定開展證券化業務的總體戰略和政策等。其次，《監管辦法》還分別對發起機構、受托機構、信用增級機構、貸款服務機構、資金保管機構、資產支持證券投資機構制定了具體的業務規則，提出了相應的風險管理要求?！侗O管辦法》重點強調了金融機構的內部風險隔離和風險揭示問題，要求參與證券化交易的金融機構建立有效的內部風險隔離機制，避免因擔任多種角色而產生利益沖突；同時要求金融機構向投資者充分揭示在證券化交易中所承擔的義務、責任及其限度，以便投資者在充分知曉、正確評估風險的情況下，作出理性的投資決策。

第4篇：金融機構評級管理辦法范文

縣域銀行業信貸投放仍顯不足

縣域銀行業“血源”增勢強勁，但“心動”放緩。截至2011年7月末，延邊州縣域（除延吉市以外的七個縣）銀行存貸款余額分別為474.37億元和191.65億元，同比分別增加90.16億元和19.49億元，同比分別增長23.47%和11.32%，貸款增速低于存款增速12.15個百分點；新增存貸款分別為46.53億元和17.45億元，增量存貸比為37.50%，比去年同期下降41.79個百分點。

縣域信貸資金流出嚴重，導致縣域信貸資金“失血”?？h域銀行存貸差額在2011年7月末達到282.72億元，同比多增70.67億元；縣域信貸資金凈流出額為255.57億元，同比多增82.06億元，同比增長47.29%。按行別看，除農業發展銀行凈流入24.14億元外，其余8家銀行全部凈流出。其中，工商銀行19.01億元、農業銀行36.02億元、中國銀行10.63億元、建設銀行32.09億元、郵儲銀行91.14億元、農信社57.53億元、農村合作銀行32.66億元、村鎮銀行0.62億元，說明縣域信貸資金流出問題仍嚴重，縣域信貸資金失血。

國有商行信貸投放不足，支持縣域經濟“體力”欠佳。7月末，縣域國有商業銀行存貸款余額分別為206.05億元和67.62億元，存量存貸比為32.82%；新增存款26.14億元、新增貸款8.40億元，增量存貸比為32.13%，比去年同期下降52.34個百分點。按行別看，工、農、中、建行的存貸比分別為49.96%、21.50%、24.09%和36.91%，國有商業銀行存貸比遠低于75%的上限標準。

農信社成為名副其實的信貸支農“三甲醫院”。到2011年7月末， 農信社存款和貸款分別比年初增加10.72億元和6.91億元，分別增長9.20%和10.31%，增量存貸比為64.46%。農信社貸款余額73.91億元，占全部縣域銀行貸款余額的38.57%；累計發放貸款36.59億元，占縣域貸款累放額的41.55%。

村鎮銀行“血壓”過高，處于超負荷經營狀態。村鎮銀行存款和貸款余額7月末分別為18971萬元和14910萬元，存量存貸比為78.59%，比2011年年初的存比（84.17%）下降5.58個百分點。其原因是，由于村鎮銀行存貸比過高，延邊州銀行監管部門責令下降存貸比，但村鎮銀行存貸比仍超過銀行監管部門的75%的上限，仍超負荷經營。

縣域銀行業信貸投放明顯不足的原因

縣域金融管理滯后且創新不足

縣域銀行信貸審批權有限束縛了其放貸自。為加強信貸管理，各行、社對所屬縣域金融機構實行了授權管理，核定一定的信貸審批權限。但各行、社對縣域經濟最了解的縣域金融機構的貸款審批權限一般都核定在較小的額度內，有的甚至沒有貸款權限。在公司貸款方面，四大國有商行、郵儲根本沒有審批權。在個人貸款方面，四大國有銀行中只有農行有質押貸款100萬元以內和農戶聯保5萬元以內審批權，其余各類貸款的審批權均在上級銀行?？h域郵儲只有個人擔保貸款和工商戶擔保貸款審批權，額度在10萬元以內?？h域銀行機構在信貸管理上沒有話語權，只有組織資金權、貸款調查權和收貸權，束縛了其放貸自。具有法人資格的縣域農信社的貸款權限也受到省級聯社的控制。

審批手續煩瑣，不適應縣域貸款“少急頻”的需求。在貸款權限控制下，縣域絕大部分貸款都要層層上報審批，審批環節增加，審批時間較長。如農信社公司貸款的審批時間一般在7天左右，有的甚至長達2個月，難以滿足縣域中小企業和“三農”貸款“少急頻”的需求。

農村金融產品創新仍顯不足，信貸產品針對性不強。目前，縣域銀行業雖然推出了較多融資新產品，但實際投放額微乎其微，貸款滿足率較低。延邊州七個縣域中，只有敦化和安圖分別開展林權抵押和土地承包權抵押貸款。敦化從2009年5月開始開展林權抵押貸款，2011年前7個月累計發放貸款598萬元；安圖從2010年1月開展土地承包抵押貸款，2011年前7個月累計發放512萬元。無法滿足延邊州縣域經濟發展的貸款需求，尤其是針對不斷涌現的各種新型組織和縣域經濟主體資產特點創新的產品不多。農民專業合作社和專業農場對資金需求量大，但因沒有有效抵押擔保物等原因貸款投放明顯不足，農民專業合作社和專業農場貸款滿足率僅為25%和10%左右。而且小額信用貸款限額不能適應當前規?；N養殖的需要。

縣域金融外部環境存在問題

縣域經濟弱質特征制約縣域信貸投入。一方面因縣域工業大多競爭力不強、農業受自然災害影響大、大多數農村合作組織管理松散等，縣域信貸投放風險較大，銀行投入積極性不高。另一方面，縣域多數是小企業，沒有抵押資產；農民及合作組織擁有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流轉市場難以成為抵押物。調查顯示，缺乏抵押擔保是縣域貸款未能滿足的最主要原因。

融資中介服務及相關配套體系發展滯后。相對縣域經濟發展融資新需求，融資中介發展明顯滯后。一是擔保公司規模偏小，全轄7個縣域中有6家擔保公司，資本金在1000～3000萬元左右，其中2家擔保公司經營處于停止狀態，尤其缺乏針對縣域經濟特點的專業擔保公司。二是土地、林權等相關資產評估、產權交易等中介機構僅在極少數縣市開始試點并制定了相關辦法。三是抵押貸款評估存在登記環節多，收費高，甚至有重復評估登記和亂收費等問題。據金融機構反映，貸款過程中，資產評估、抵押登記等費用超過貸款金額的3%，而且手續煩瑣，效率不高。四是農業保險險種仍然不足，水產、水果、蔬菜等較多的農副產品不在保險風險覆蓋范圍內。此外，相關法律體系缺乏及時跟進也一定程度上影響了金融機構對縣域的支持。

地方政府對金融支持的引導作用有待進一步加強。一是財政資金杠桿撬動作用有待進一步發揮，包括進一步建立健全專項財政貼息、信貸風險補償和信貸投入獎勵等措施。二是縣域經濟發展有待進一步提質。當前縣域經濟發展缺乏中長期規劃，政府在培養合格經濟主體等工作方面欠細，對一些新型組織發展缺乏必要的引導和規范。三是政府推動銀企對接的作用有待進一步加強。包括通過政策對接、規劃對接、項目對接等，推動銀企溝通，形成多方合作共贏的局面。

對銀行業加大對縣域經濟的信貸支持的建議

銀行改進管理、創新信貸產品并加大投放

進一步完善信貸資金授權授信管理。改進信貸管理，優化內部資金管理的權責機制，加大對縣域經濟的信貸支持。當前應根據各地經濟發展規劃、效益狀況和銀行管理水平，在遵守資產負責比例管理的前提下，適當放寬基層分支機構的信貸投放自。一是適當下放中小企業短期流動資金貸款審批權限，減少中間環節。二是對有價證券作質押的貸款可放寬限制額度。三是適當下放辦理銀行票據承兌貼現業務的權利。

進一步創新縣域銀行業的金融產品。在成本可算、風險可控、信息充分披露的原則下，加快開發適應縣域小企業和居民需要的金融產品，為縣域提供多元化的金融服務。一是繼續完善農戶小額信用貸款，進一步放寬貸款對象、拓展貸款用途、提高貸款額度、合理確定期限、科學設定利率、改進服務方式，將農戶小額信貸打造成獨具特色的支農信貸品牌。二是開發適應小企業生命周期和融資需求的信貸產品，滿足不同行業、不同類型、不同發展階段小企業的需求。開發消費類貸款品種，滿足縣域各種合理消費需求。三是大力發展農村青年創業、農民工返鄉創業就業小額貸款業務，開辟創業信貸綠色通道。四是逐步將城市開辦開發的保險、個人理財、信息咨詢等金融產品推廣到縣域地區。

實施差別化的信貸政策，創造寬松的縣域監管環境。監管部門考核縣域法人銀行機構的部分監管指標應適當開點“綠燈”，并為其加大新增存款一定比例用于當地貸款的力度提供較為寬松的監管環境。

一是銀監部門對于縣域法人金融機構的監管考核要和國有商業銀行、股份制商業銀行區別對待，差別化管理，對于像撥備覆蓋率、貸款損失準備金率、資本充足率等監管指標的考核可確定一個最低比例，然后要求其在一定的時間內（如五年）達到規定要求，也可制訂一定的鼓勵政策，調動縣域法人金融機構達標。

二是在信貸管理政策的制訂上要結合縣域中小企業、商戶、農戶的特點為其量身定做符合其生產經營實際的個性化信貸管理辦法，盡快出臺《縣域中小企業貸款管理辦法》、《縣域農戶貸款管理辦法》等信貸管理規定，使縣域法人金融機構發放貸款能夠有專門的規章執行。

三是人民銀行應盡快完善征信系統建設，將縣域中小企業、商戶、農戶的信息盡快納入征信系統，并探索建立縣域中小企業、商戶、農戶的信用評級體系，加大對征信評級的運用力度，使縣域法人金融機構能夠依據征信系統中的信用評級發放貸款，為其放貸提供便利。

地方政府創建良好的縣域金融發展環境

創建良好的縣域金融發展環境，需要銀、政、企三方共同努力，實現銀政聯合、銀企聯動、銀銀聯手。

地方政府應盡快出臺配套措施，支持金融創新?？h及縣以上政府應授權或指定土地經營承包權、林權使用權、大型農用生產設備等權利和抵押品的確權、登記、評估、交易流轉等職能部門，聯合銀監等部門制訂具體的管理辦法；支持培育規模較大、管理規范的物流公司發展，為銀行辦理倉單質押貸款創造條件。

適當減免稅費標準，營造良好的政策環境?？h級政府及相關職能部門要適當簡化有關手續，減免或降低企業辦理抵押貸款和銀行處置抵貸資產的稅費標準。地方財政拿出部分資金，按照一定比例補貼企業抵押資產的評估、登記、公證費用，降低企業經營成本。

加大金融債權案件審理和執行力度，營造良好的法制環境。司法部門對各類審結勝訴而未執行到位的金融債權案件，應在全面清理排查基礎上，成立執行專班，集中強制執行，提高依法維護金融債權的威懾力；對于已經執行到位的款項及時移交有關銀行業金融機構；對新發生的貸款債權案件，要做到快審快結。

第5篇：金融機構評級管理辦法范文

20世紀初期，歐美國家汽車工業得到了大力發展。隨著生產規模的擴張、消費市場的擴大和金融服務及信用制度的建立與完善，汽車金融公司應運而生。

從汽車金融公司的發展歷史來看，歷史上第一家汽車金融公司是1919年美國通用汽車公司設立的通用汽車票據承兌總公司。1930年，德國大眾汽車公司推出了針對本公司生產的“甲殼蟲”汽車的購車儲蓄計劃，向“甲殼蟲”的未來消費者募集資金。此舉首開了汽車金融服務向社會融資的先例，為汽車金融公司的融資開辟了新的道路。

加入世貿組織以后，中國的經濟更具蓬勃生機。中國汽車金融公司就是在這種大背景下產生的。2003年10月中國出臺了《汽車金融公司管理辦法》。同年底，三家汽車金融公司獲得批準籌建，即上海通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融（中國）有限公司、 豐田汽車金融（中國）有限公司。2004年8月，福特汽車信貸公司宣布也獲得中國銀監會批準在中國籌建專業汽車金融公司。同時，經過半年多的廣泛征求意見后，中國人民銀行和中國銀監會聯合了《汽車貸款管理辦法》，取代了1998年的《汽車消費貸款管理辦法》。目前，中國的汽車金融公司達到了9家。隨著中國汽車金融市場的逐步發展和完善，將會有更多的企業認識到汽車金融的必要性，并涉足汽車金融業。

二、我國汽車金融公司發展中的問題

隨著汽車金融公司在中國的發展，越來越多的問題也凸現出來。據有關數據顯示，截至2004年，汽車消費信貸壞賬高達900多億元。加上國家宏觀調控的影響，汽車金融業務萎縮。汽車金融公司面臨的主要問題有：

（一）社會化信用體系的缺失

汽車金融發展的一個重要基礎是完善的信用評價體系。我國由于處于市場經濟發展的初期，社會征信體系遠未發育成熟。消費者信用記錄非常分散，企業難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個人信用制度能為汽車金融業的發展提供切實保障。由于國內還未形成完整的全面的信用評價體系，導致整個社會個人信用評價成本較高。

（二）經營模式單一

多樣化的經營模式是國外汽車金融公司的主要盈利方式，包括融資租賃、信托租賃、相關中間業務等等。而根據中國《汽車金融公司管理辦法》規定，汽車金融公司只能從事單一的汽車信貸業務以及轉讓和出售汽車貸款應收款業務，不能涉及汽車租賃等盈利性較高的中間業務，這一條件限制使得汽車金融公司投資手段非常單一。

（三）高端人才缺乏及融資渠道狹窄

《汽車金融公司管理辦法》對汽車金融公司高級管理人員實行了嚴格的核準制。但就目前狀況來看，懂金融、懂汽車、具備實際操作經驗的人才非常少。國外汽車金融公司可以通過商業票據發行、公司債券、購車儲蓄、以應收賬款質押向銀行借款、商業銀行等機構投資者出售應收賬款、應收賬款證券化。而根據中國《汽車金融公司管理辦法》規定，汽車金融公司只能接受境內股東單位3個月以上期限的存款、轉讓和出售汽車貸款應收款業務、向金融機構借款。因此，外資汽車金融公司在中國的融資渠道相對狹窄，從其母公司獲得資金支持也將非常有限。汽車金融公司是資產負債限制較多的一類專業化金融機構，它的風險分散機制不如商業銀行靈活。因此，相對來說汽車金融公司的風險集中度也較高。

三、對我國汽車金融公司發展的建議及對策

（一）建立健全社會信用體系

建立健全我國社會信用體系，為汽車金融公司的發展營造良好的社會信用條件。當前要從四個方面推進社會信用體系建設：一要規范市場經濟秩序。二要建立完善的信用信息服務體系。重點建設征信機構體系和評價機構體系。積極發展專業化的社會征信機構，逐步開放征信服務市場。三要健全和完善信用監管體系和相關制度。加強征信市場監督管理，建立對信用評級機構、評級結果事后的評價制度，引入市場化的征信機構篩選機制。抓緊制定信用服務行業標準，推動信息共享。加快征信規章建設，健全失信懲罰機制。四要強化市場經濟下的信用意識和信用道德規范制約信用的失衡。在市場經濟環境下，市場主體的行為準則首先應是講信用，無論是法人還是公民，都應該樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機制。

（二）汽車金融公司與商業銀行合作

目前，我國汽車金融服務的主要機構仍然是商業銀行。但由于商業銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和制造商的利益關系，不能保證對汽車業連續和穩定的支持，往往在汽車市場不景氣更需要金融扶持時，出于本身的利潤及風險考慮，銀行會收縮相應的金融服務。另外，商業銀行的汽車金融服務也多限于傳統的信貸業務，無法為制造商提供風險管理、市場營銷等一系列方面的服務。商業銀行相比于汽車金融公司，它所提供的汽車金融服務只是一種附屬業務，盡管銀行意識到了汽車金融市場的巨大，但在整個銀行的經營中還不能算是主流業務。而汽車金融公司在業務運營上，不管是從金融產品的設計開發、銷售到售后服務都有一套標準化的業務操作流程，從而大大節省了交易費用，贏得了規模經濟優勢。而商業銀行的服務無論從質量還是形式上都無法與專業化的汽車金融公司相比。

所以，在當前的政策和市場環境下，汽車金融公司和商業銀行的合作應該更具操作性，也更加方便消費者。一方面是商業銀行擁有大量資產、廣泛的客戶群體和信用資料以及完善的分支機構和結算網絡，卻因缺乏專業優勢無法控制風險而被迫收緊乃至于退出汽車信貸市場；另一方面是汽車金融公司憑借價格優勢和專業服務優勢欲大舉進軍汽車信貸市場，卻受制于資金瓶頸。二者的合作是優勢互補，形成了商業銀行、汽車金融公司、消費者、經銷商和汽車廠商之間多方共贏的局面，從而推進我國汽車信貸市場的發展。

(三)拓寬融資渠道

第6篇：金融機構評級管理辦法范文

一、依托商務誠信建設，推動征信文化進企業

人行海北中支以機構信用代碼證為推動力，以貸款卡辦理和年審為基礎信息建設手段，以金融支持企業名錄為銀企對接平臺，以開設征信培訓班為征信素質提升途徑，以推動專業信用評級為最終導向，多方推進全州商務誠信建設，推動征信文化進企業。至2014年6月末，共計發放代碼證3325張，其中存量2293張，增量1032張；共發放貸款卡395張，累計年審貸款卡575張/次；金融支持企業名錄3期，共涉及企業152戶/次；開辦征信業務培訓班兩期，參訓企業學員達100人；共推薦7家企業參加專業評級公司的評級。

二、依托各類宣傳教育，推動征信文化入民心

一是在征信服務窗口建立征信知識宣傳角，為前來辦理業務的人員提供多樣化的征信知識。二是借助媒體深入群眾生活和金融機構網點廣布優勢，開展信用記錄關愛日、征信知識宣傳周、征信專題宣傳月活動。三是舉辦各類征信專題講座和培訓班，為干部職工、金融機構基層工作人員、州民族職業技術學校和農牧區小學生開展針對性的培訓和講座。四是堅持“幫扶+宣傳”，在向村民送去溫暖和關懷的同時，建立起征信宣傳長效機制，多種方式的宣傳營造了社會公眾誠實守信的氛圍。

三、基層央行征信文化建設中的難點

（一）受經濟基礎的制約，公眾對征信文化重要性認識

征信體系三階段主要事件一覽表不足由于經濟落后，受教育程度不高，公眾難以理解到征信文化對經濟社會發展的重要影響，無法了解到征信文化對推動政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設的重要作用。

（二）受管理體制的制約，征信文化影響力有待加強

目前，征信文化建設工作仍處于探索階段，尚未形成完善成熟的管理體制。雖然各級人民銀行牽頭成立了由本地區各部門參與的領導小組，但實際上征信工作僅由人民銀行的征信部門依靠行政手段來推動，沒有真正形成部門合力，征信文化的社會影響力不大。

（三）受可用資源的制約，征信文化傳播力有待提升

海北州有歷史悠久的賽馬文化、放生文化，也有得天獨厚的旅游文化，但是征信文化還沒有找到與傳統文化的有效結合點，導致征信文化不能借助當地特色文化進行強有力的傳播。當前，征信文化在挖掘地方傳統原生態文化資源上還相當膚淺，尚未被社會廣泛接受。

（四）受征信機制的制約，征信文化推動力有待加強

征信文化的建設需要一套行之有效的制度作保障，要有一批業務精良的干部隊伍做先鋒。目前，基層銀行業金融機構有較為完善的業務制度，而征信文化管理制度僅處于制定宣傳方案、上報宣傳總結等膚淺層面。人民銀行分支機構業務部門僅有一名專職征信人員，基層金融機構僅有1名兼職人員，無專人負責征信文化宣傳，人力資源明顯不足。

四、新形勢下基層央行征信文化建設路徑選擇

（一）農村及時跟進征信文化建設

在農村信用體系建設不斷推進的大背景下，信用農戶、信用村和信用鄉鎮覆蓋面越來越大，只有征信文化建設及時跟進才能提升農牧區的整體征信文化水平，進一步鞏固信用創建成果。一是建立信用村宣信站，建議以信用村為單位建立起征信文化宣傳站，指定3-5人的固定宣傳員，定期接受征信知識培訓、按期開展農牧民培訓班、收集和宣講誠實守信典型案例；二是借助助農取款服務點，開展征信文化宣傳，及時公布最新的征信文化知識。

（二）企業繼續加強征信文化建設

一是各金融機構加快執行《海北州中小企業信用評級管理暫行辦法》，多方面應用評級結果，增強海北州企業參與評級的積極性和主動性。二是引入專業信用評級機構，讓有信用有前景的企業參與到專業評級活動中，盡早累積信用財富，并以此帶動示范，使全州企業樹立一種遵守市場規則，履約信貸合同，共同建造海北好信用的大信用意識。三是海北州社會信用體系建設領導小組為企業和有關部門工作人員繼續組織開設征信培訓班，全面提升企業工作人員征信文化知識水平。

（三）央行主動強化征信文化建設

一是將《征信業管理條例》、《個人信用信息基礎數據庫管理辦法》作為行員必修科目，讓央行每位職工做到知征信、懂征信、用征信的水平。二是將征信崗位人員資格認證制度貫徹到每位征信工作人員，為群眾提供專業化、高質量的征信服務。三是以征信文化建設為主題，深化調查研究和實踐探索，切實提升征信文化在征信事業中的整合力和指導力。

（四）宣傳教育全面推動征信文化建設

一是建立征信知識進學校長效機制，為海北州職業技術學校畢業班的學生開立必修科目，并要求達到一定學分，使海北州職校成為信用文化培育基地。二是建立征信教育進機關機制，讓征信文化知識成為公務員必修課，培養公務員信用意識，促進政府公信力。

（五）加大失信懲戒力度促征信文化大發展

第7篇：金融機構評級管理辦法范文

關鍵詞:大型企業負債籌資方式研究

一、向金融機構直接貸款

國有大型企業集團可以依靠良好自身信譽，在依法合規的前提下，本著“誠實信用、平等互利、共同發展”的原則，與政策性銀行、商業銀行和股份制銀行以及其他金融機構銀建立長期戰略合作伙伴關系，與金融機構簽訂長期銀企全面合作協議，確保及時足額的籌措資金。

從目前情況來看，由省級人民政府主導組建的國有大型企業集團，一般具有較高的社會知名度，對于區域經濟的發展起著舉足輕重的作用，且信用評級單位給予了較高的信譽評級，一般可以獲取國有銀行、股份制銀行授予的較大額度的綜合授信，可以保證其生產經營、資源開發、項目建設等多元化資金需求。向金融機構直接借款的優、缺點主要表現為：

(一) 金融機構短期借款

籌資的優點：融資速度快，融資風險一般，成本較低，融資資格的限制性條件少，融資資金的使用限制性條件較少?；I資的缺點：融資數額較小。

(二)金融機構長期借款

籌資的優點:籌資速度快，籌資成本較低低，借款彈性較大，不必公開企業經營情況，有財務杠桿效應，融資資格的限制性條件一般?；I資的缺點:財務風險較大、籌集資金的使用限制性條件較多。

二、發行企業債券

按照1993年由國務院的《企業債券管理條例》規定，國有大型企業集團在進行項目建設而籌集資金時，可以優先采用發行企業長期債券的方式籌資，且債券發行利率在報主管部門批準后，一般比同期長期貸款利率有所優惠。企業長期債券作為金融機構長期借款的有益補充，發行長期債券的優、缺點（與銀行長期借款籌集資金相比）主要表現為：

優點:融資額較大；融資成本較低；有利于保障股東的控制權；可發揮財務杠桿作用；期限長、資金來源更加穩定，具有優化資本結構的作用。

缺點:籌資風險高；融資資格的限制性條件較多；融資資金的使用限制性條件多。

三、發行短期融資券

按照中國人民銀行2005年第2號令《短期融資券管理辦法》和2008年第1號令《銀行間債券市場非金融企業債務融資工具管理辦法》規定，企業集團可以發行短期融資券，一般期限為一年，到期后應足額兌付，并可以在兌付后滾動發行。短期融資券作為金融機構短期借款的必要補充，發行短期融資券的優、缺點（與銀行短期借款籌集資金相比）主要表現為：

優點：融資成本低；融資便利快捷；一次籌集資金數額大；可以發揮財務杠桿作用；能提高企業的信譽，提升企業形象。

缺點：融資風險大；融資資格的限制性條件較多；融資速度較慢；融資資金的使用限制性條件較多。

四、國有大型企業集團負債籌資建議

綜上所述，針對國有大型企業集團負債籌資管理現狀，提出如下建議及意見，穩定區域金融市場，優化企業集團資金管理水平。

(一)創建集團統一的籌資管理制度

從目前情況來看，由于企業集團整合初期，各項財經管理規章制度尚不健全，不利于負債籌資管理。要將負債籌資管理作為資金管理與控制的重要內容，力爭建立“以資本為紐帶，以資金運營效益最大化為中心，以籌資渠道管控為重點，以信息化為手段，以提高企業集團發展水平為目標”的籌資管理指導思想。集團公司建立健全一套統一的籌資管理體系和制度，在規范集團公司及成員單位的籌資資金集中管理，提高集團整體的籌資資金使用效率，防范負債籌資經營風險，保證資金安全等方面發揮重要作用。進一步提高集團負債籌資資金管理水平和風險防范的能力，促進國有大型企業集團可持續發展。

(二)設立集團資金結算中心

從目前情況來看，企業集團在重組整合初期，由于獨立法人單位較多，籌資管理各自為政，資金管理處于松散狀態。要成立集團層面的資金結算中心，作為相對獨立的職能管理服務部門，具體負責企業集團及成員單位日常的貨幣資金集中管理、負債籌資管理、經營資金結算管理等工作。通過不斷完善各項結算中心資金管理制度，對集團成員單位實施資金集中管理，確保集團公司整體資金需求，有效規避負債籌資風險，提高資金使用效率。同時，積極做好資金結算中心的運營管理工作，積累比較豐富的資金管理經驗，為今后設立企業集團財務公司的日常運營、防范控制經營風險奠定基礎。

(三)嚴格劃定籌資及擔保權限

集團公司向政策性銀行、商業銀行和其他金融機構辦理金融機構貸款或其他籌資業務，應由集團公司總部授權結算中心統一辦理。集團公司所屬各專業公司、直屬機構及基層單位，無論是否具備獨立法人資格，未取得集團公司正式批復或授權，均不得辦理籌資業務。集團公司對外擔保，一律報經上級主管部門批準后，由集團公司統一辦理；集團公司對內擔保由集團總部職能部門牽頭，會同法律事務、風險管理等部門會審后辦理。未經集團公司批準，所屬單位不論是否獨立法人，一律不得提供對內對外擔保。

第8篇：金融機構評級管理辦法范文

【關鍵詞】信貸資產 證券化 風險

一、信貸資產證券化的含義

商業銀行信貸資產符合資產證券化對于資產的要求：即資產缺乏流動性，但未來還有穩定的現金流流入。商業銀行為了進行資產負債管理，運用精巧的現金流的分割和組合技術，將商業銀行信貸資產匯集成資產池，根據資產池內資產的期限和現金流的重新組合，以分類后的信貸貸款未來收益或變現收益為現金流支持，在資本市場上發行不同期限、不同回報率的有價證券的過程。

二、資產證券化的運行原理

資產證券化是以基礎資產可預見的未來現金流為支撐在金融市場上發行證券的過程。同時，證券化還是通過資產的重組對收益和風險進行重新分配的過程。因此，資產重組原理、風險隔離原理和信用增級原理成為所有證券化運作的三大基本原理。

（一）利用“資產重組原理”組建資產池

資產的原始權益人在分析自身融資需求的基礎上，根據需求確定資產證券化目標；然后對自己所擁有的能夠產生未來現金流的信貸資產根據資產重組原理進行組合，形成一個資產池。

（二）利用“風險隔離原理”來設計破產隔離

設立特別目的機構后，原始權益人把基礎資產出售給特別目的機構，這種出售必須是“真實出售”，即資產在出售以后原始權益人即使遭到破產清算，已出售資產也不會被列入清算資產的范圍。通過這種安排，基礎資產與原始權益人之間就實現了破產隔離。

（三）利用“信用增級原理”來提高資產支撐證券的信用等級

為了吸引更多的投資者并降低發行成本， 特別目的機構必須對整個資產證券化交易進行信用增級，以提高所發行證券的信用級別。信用增級的手段有很多種，主要可以分為內部增級和外部增級，事實上破產隔離就是內部增級方式之一。

三、我國商業銀行信貸資產證券化存在的問題及分析

資產證券化是金融市場的一種創新性產品，20世紀六十年代由美國率先創造并在世界上迅速發展起來。我國商業銀行信貸資產證券化從2005年的建元資產證券化為起點。發展多年來，我國的資產證券化運作機制中存在諸多問題，阻礙著我國證券化發展和資本運作效率的提高。

（一）資產池中信貸資產的選擇和分布

1.信貸資產的標準化程度不高。我國信貸資產數額龐大，但是各個信貸資產的標準化程度不高，這使得資產證券化時可選擇的基礎資產的難度提高，進而限制了資產證券化的發展。

2.信貸資產的資產分布過于集中。首先對于中國現實發行的資產證券化產品，其信貸資產多集中于中國的經濟發達地區，資產的地域分散化不高，容易積聚地域風險，如溫州的民間借貸引發的地方風險。其次，信貸資產的債務人所屬行業也過于集中。銀行的信貸資產債權集中于某幾種特殊行業，如房地產業在銀行的信貸資產比例偏高。

（二）特殊目的載體的地位

1.信托資產的政府隱性擔保。特殊目的公司的職責在于作為獨立性機構，自行承擔風險，自負盈虧。而中國信托公司往往具有政府背景，信貸資產證券化信托產品的發行與定價與政府聯系密切，信用風險并未完全風險隔離，存在政府對信托公司及證券化產品的隱形擔保問題。

2.資產證券化信托產品的法律問題。在我國現行的法律環境下，盡管與公司形式的特殊目的載體相比，以信托形式為載體的資產證券化方案較為可行，而且受到《信托法》、《信托投資公司管理辦法》、《信托投資公司資金信托管理暫行辦法》的強力支持，但也存在著一些法律障礙。

（三）資產證券化的相關服務體系的建立與完善問題

資產證券化操作過程涉及三類市場主體，即發起人、中介機構以及投資者，其中中介機構主要包括特殊目的載體、信用評級機構、信用增級機構、投資銀行等一些為資產支持證券的順利發行提供種種服務的機構，這一類主體在資產證券化過程中起著不可或缺的重要作用。但是，在我國的金融市場上，這一類主體還很缺乏，還沒有具備相應職能的機構，盡管有些中介機構如信用評級機構、證券公司具備了證券化要求的部分職能，但并不專業化，業務水準遠遠達不到資產證券化的要求，這是我國資產證券化面臨的最大問題。其中主要體現在信用評級機構和信用增級機構的發展問題上

（四）投資主體缺失

目前我國的個人投資者并沒有太多的資金投資于資本市場。因為資產證券化自身的復雜性，個人投資者很難進行深入細致的分析和把握，也很難進行有效地投資組合以回避非系統風險。再者，證券化的產品大多在銀行間債券市場中發行，而且對于次級債券會對機構投資者定向發行，大大限制了個人投資者的參與力度。對于機構發行者的集合資金信托計劃也設置了百萬級的投資門檻，更令個人投資者望而卻步。而且對于機構投資者來說，由于法律方面和銀行間債券交易者的限制，社會養老基金、商業性保險機構等機構也無法參與到資產證券化的交易中來。

四、對策建議

（一）提高貸款產品的標準化程度和運作環節獨立性

發起人在擇取資產池的貸款時遇到困難，原因就在于貸款產品過于零散，標準化程度不高，對于證券化產品的設計造成很大的阻礙。所以，要在中國更好的發展資產證券化，關鍵是要提高貸款產品的標準化程度。再者信托制機構大多存在國有背景，風險并未完全隔離，特別目的機構的獨立性和資產的真實出售受到很大挑戰。所以，應該進一步提高信托公司在資產證券化運作機制中的獨立地位，提高證券化的運行效率。

（二）完善信用評級制度和增級方式

我國的信用體系不完善，信用評級缺位，且評級公司過于單一，影響其評級的公正性。評級方式主要采用內部評級和外部評級兩種。我國主要采用內部評級，優點是可以減少外部成本，但也提高了發起人自身的風險，風險管理缺位。外部評級主要采用擔保或保險的金融手段，將風險轉移，然而我國金融衍生品市場不發達，外部評級的可用手段不多。所以，要進一步完善信用評級制度和增級方式。

（三）培育完善資本市場，放寬機構投資者入市限制

資產支持證券的發行和流通需要一個良性和規范的市場環境，需要一些有實力、有遠見的機構投資者參與進來。要進一步發展和完善中國的資本市場，政府應改革現有的政策規定，進一步放寬對機構資金包括保險資金、商業銀行資金、外資等入市限制，以促進資本市場投資需求的充分發育，提高資本市場的運行效率，推動商業銀行資產證券化業務的開展。

（四）健全資產證券化的有關法律法規

資產證券化是一個相對復雜的過程。從資產的發起、特別目的機構的設立、結構性融資等等過程都需要相應的法律作為規范，而其所涉及的多個市場主體之間的權利義務，要有相關的法律作為標準?，F階段我國關于信貸資產證券化的法律依據主要有《信貸資產證券化試點管理辦法》、《資產支持證券信息披露規則》、《金融機構信貸資產證券化試點監督管理辦法》。與國外成熟的資產證券化國家相比，都有著明顯的不足。通過立法和試點并行的辦法，制訂了相應的規章制度來指導資產證券化的工作，才能使其在我國的資產證券化真正健康的高速發展。

（五）建立統一的資產證券化監管體系

首先需要明確監管的主體。資產證券化過程涉及多個部門，如計委、財政部、中國人民銀行、證監會、地方政府等等。眾多的部門管理顯然不利于提高監管效率，而新設一個專門監管機構又會加大經濟負擔。證監會擁有豐富的證券監管經驗，并且在全國范圍內又有比較完備的監管體系，因此對資產證券化的監管應以證監會為主導，各監管部門的權限要進行明確的劃分，在履行職責時要加強協調和溝通。

參考文獻

[1]李景欣.信貸資產證券化問題研究[M].北京：人民郵電出版社，2008.

[2]耿軍會，尹繼志.信貸資產證券化試點重啟的意義及相關問題[J].企業經濟，2013.

第9篇：金融機構評級管理辦法范文

市場經濟是信用經濟。建設全市企業信用體系，是市場經濟規律的內在要求，是健全社會主義市場經濟體制的必然途徑，是*走新型工業化道路的重要舉措，是構建和諧*的重要組成部分。加快推進全市企業信用體系建設，有利于強化政府對企業的監督管理，增強服務社會的功能；有利于提升全市對外開放形象，擴大市內外企業的經濟合作；有利于金融機構深化對企業還貸能力的認識，加強對企業的信貸服務；有利于提高企業的綜合管理水平，增強企業的核心競爭力。各級各有關部門要充分認識建設全市企業信用體系的重要意義，按照政府的統一部署，切實履行自身職責，確保全市企業信用體系建設各項工作順利推進。

二、明確建設企業信用體系的指導思想和目標任務

建設企業信用體系的指導思想是：以“堅持科學發展，構建和諧*”為主題，以提高企業信用意識和信用水平為基礎，營造良好的信用環境，打造“誠信*”品牌，促進全市經濟社會又好又快發展。

建設全市企業信用體系的總體目標是：從20*年起，用三年時間建成較為完備的企業信用體系，促進絕大多數企業誠實守信、依法經營，使*企業的誠信品牌得到社會的普遍認同。一是設立設施先進、功能齊全、覆蓋全市各類企業的信用信息中心，建立實現信用信息聯合征集、權威和多方共享的社會化企業信用信息體系；二是加大對企業家及企業高級管理人員的培訓，不斷提高企業家對企業的管理水平，增強企業家的信用意識，努力培養一支誠實守信、善于經營的企業家隊伍；三是通過加大企業信用征集體系、標準體系、獎懲體系、服務體系等方面的建設，強化對企業的監管，進而規范市場，改善融資環境，逐步形成公平競爭、合理競爭的良好市場經濟秩序，推動企業在誠信中快速健康發展，促進“信用*”的建設。

三、明確建設企業信用體系的主要措施

企業信用體系建設是我市從無到有具有開創性的一項系統工程，需要通盤考慮、整合力量、統籌實施。

（一）建立信用信息征集體系。成立全市企業信用信息管理中心，作為市企業信用體系建設工作領導小組辦公室的下設工作機構；制定《*市企業信用信息管理辦法》，著重對分布在工商、稅務、質監、社保、法制、環保、國土、房管、公安等部門、機構的現有企業信用信息資源進行整合，構建“*市企業信用信息中心數據庫”。各職能部門要及時、準確更新并向中心報送相關信息，中心將接收到的信息匯總、整理并按程序報批后，通過黨政網站、互聯網站等形式向社會公布。通過建立信用信息征集體系，實現信息的統一、規范管理，達到支持企業發展、共享信息資源的目的。

（二）建立信用標準體系。企業信用信息劃分為身份信息、業績信息、提示信息和警示信息，企業信用信息系統相應劃分為企業身份信息系統、企業業績信息系統、企業提示信息系統和企業警示信息系統。企業信用信息系統建成后，通過制定規范的企業信用評級方法、程序等，建立企業信用評價機制和等級標準制度。

（三）建立信用獎懲體系。一是建立企業信用公示制度。通過將企業信用情況進行內部通報和在公眾網、報刊上公示等多種形式，向社會公開企業信用狀況，積極宣傳表彰優秀誠信企業和企業經營者，通報缺信、失信的企業和企業經營者。二是建立企業信用獎懲制度。對每年評出的優秀守信企業，市政府給予授牌表彰獎勵，并在行政許可、行政審批等方面開辟“綠色通道”；在稅費減免、項目支持、土地征用、金融信貸等方面給予政策優惠，優先扶持其擴大生產規模，擴大市場；在評先、評優、評級等方面優先評定；減少或免予年度檢查，減少其產品的周期性檢驗、檢測。對有失信行為但愿意及時改正的企業，有關部門要予以幫助和教育，并可免予或減輕處罰，幫助企業增強信用意識，規范信用行為，提高信用等級。對失信、缺信的企業及其法人，取消其評先、評優、評級資格，降低資質等級，限制企業投資、貸款、融資及參與有關經濟活動，對因失信造成公眾利益受損的，責令其依法對受損者予以經濟賠償，同時向社會公布失信企業的失信情況，執法部門要加大對這些企業的檢查、監督力度。強化對中介機構的監管，提升中介機構執業的道德水準，提高服務水平，凡在中介服務中弄虛作假、提供虛假報告、謀取私利、損害國家、企業和公眾利益的，一經發現，一律停業整頓，情節嚴重的依法吊銷執照，直至追究法律責任。

（四）建立信用服務體系。有關部門要充分發揮職能作用，制定企業信用體系建設配套政策，做好服務工作，保護企業合法權益。市政府在中國中小企業網中建立*企業網站，各縣（市、區）要相應建立企業網站，實現國家、省、市、縣四級聯網。要在網站企業信用信息情況，并開展企業信用推介活動。確定每年九月第一個星期為*市“信用周”，開展“信用周”活動，著力營造“政府誠信、企業守信、人人講誠信”的信用環境；建立信用培訓制度，堅持每年至少2次對企業家及高管人員進行法律法規和市場、金融、WTO及專業技能、經營管理等知識培訓，提高企業家隊伍的整體素質；建立企業信用管理人才庫，形成企業經營者推薦選拔任用新機制；定期舉辦“信用論壇”，普及信用理念，傳播信用管理知識和技術。

（五）建立新型政銀企關系。建立金融聯席會、金融形勢分析會、政銀企座談會、優良項目推介會、優勢發展企業推介會、金融機構服務項目推介會、信貸資金供需洽談會制度，加強政銀企合作。凡政府召開工業經濟形勢分析會，邀請金融機構負責人參加；凡金融機構召開金融形勢分析會，邀請政府有關領導和部門負責人參加。市政府每年向金融機構推薦50—100戶有技術、有效益、有市場但缺發展資金的“三有一缺”企業，由政府和金融機構共同予以扶持。

（六）認真抓好金融安全發展試點。把企業信用體系建設與金融安全發展示范區建設相結合，在現有試點工作的基礎上，市政府切實引導企業做好生產經營、財務管理和信用管理等工作，并每年向金融機構推薦試點企業；同時，將“十一五”期間擬重點培育上市的企業作為企業信用體系建設市級重點指導企業，為企業上市打好基礎。

四、切實加強組織領導

全市企業信用體系建設在市政府統一領導下組織實施。各縣（市、區）人民政府、市級各部門、轄區內銀行業金融機構和企業要加強領導，落實責任，積極參與，確保企業信用體系建設工作有序推進。

（一）加強組織領導。市政府成立以市長為組長、分管副市長為副組長、相關部門負責人為成員的市企業信用體系建設工作領導小組，負責全市企業信用體系建設工作。市政府將企業信用體系建設工作納入市政府年度綜合目標考核。各縣（市、區）政府要按照市政府統一部署，切實加強對企業信用體系建設工作的領導，推進企業信用體系建設各項工作，確保如期完成目標任務。

（二）落實部門職責。全市企業信用體系建設的組織協調工作由市經委牽頭負責。市企業信用體系建設領導小組辦公室要加強對市企業信用信息管理中心的管理和領導，確保企業信用信息系統的建設、維護、更新和日常管理。市中小企業信用促進會要協助市企業信用體系建設工作領導小組辦公室，建立以中小企業為主體，以信用登記、信用評估、風險預警、風險管理等為主要環節的全市中小企業信用制度；協助有關部門建立中小企業信用獎懲機制；按照中小企業融資“政府+金融機構+擔保公司+信用促進會+企業”五方聯動促進辦法，配合市級有關部門，做好企業信用建設、信用監督、信用擔保和銀行貸款的推薦工作。市級有關部門要成立企業信用建設工作機構，落實主抓領導和工作人員，充分發揮職能作用，強化監管，指導和幫助企業規范信用行為，提高企業信用水平。有企業信用信息征集任務的市級有關部門要按照《*市企業信用信息管理辦法》，負責確定需記入和公布的本系統有關企業信用信息的具體項目、范圍和標準，收集、整理本系統的信息，并按照統一規定及時、準確地向市企業信用信息管理中心提供真實、合法、完整的企業信用信息。市級有關部門對提供的有關情況承擔相應的法律責任。