傳統金融存在的問題精選(九篇)

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第1篇：傳統金融存在的問題范文

隨著網絡經濟的飛速發展.傳統金融業遭遇了極大的挑戰與機遇.以電子支付、網絡交易為特征的網絡金融運行模式迅速發展被市場所接受。一方面，網絡金融所具有的虛擬化、一體性與高效性的特性極大地促進了金融市場的發展進步：但另一方面.網絡金融的這些特性中也隱藏著新的風險.如何防范這些風險是我們在發展網絡金融過程中需要認真思考的問題。

【關鍵字】

網絡金融；安全風險；防范措施

本文介紹了網絡金融的概念以及它的發展歷史，對網絡金融在發展過程中存在的主要問題進行了深入分析，在此基礎上對如何加強風險防范以促進我國網絡金融的健康發展提出了積極的對策建議。

1網絡金融的概念

所謂網絡金融，又稱電子金融，從狹義上講是指在國際互聯網上開展的金融業務， 包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動。

2網絡金融的發展

20世紀，信息技術應用于金融業大體經歷了三個發展階段：輔助傳統業務階段、金融機構電子化階段和網絡金融初級階段。

2.1輔助傳統業務階段

信息技術在金融業的推廣是從計算機的單機應用開始的。20世紀60年代以來，以計算機聯機應用系統為代表的信息技術的誕生，使得金融機構得以在機構內部以及外部開展活動。在進入80年代之后，出現了水平式金融信息傳輸網絡、電子資金轉賬等系統信息技術，這應該是網絡金融早期發展的主要貢獻。

2.2金融機構電子化階段

從20世紀80年代后期到90年代中后期，以銀行為主體的金融行業逐漸實現了電子化的業務操作階段，并不斷研發除了與電子業務相適應的終端服務體系。銀行陸續推出了以自助方式為主的在線銀行服務、自動柜員機等電子網絡金融服務的多種方式，大大簡化了傳統人工業務的繁瑣性，也給客戶帶來了便捷的體驗。

2.3網絡金融初級階段

在20世紀80年代后期到90年代中后期，傳統金融業開始向網絡金融業轉變。到目前為止，不僅在歐美發達國家，而且在亞洲新加坡、日本、中國等國家也相繼興起了網絡金融服務。隨著信息網絡技術在金融領域的日益成熟、網絡金融服務商的日益增多和強大，傳統金融服務向網絡金融轉移必將是金融創新發展的主要趨勢。

3網絡金融存在的安全風險

網絡金融安全伴隨著網上交易的整個過程。網絡金融活動中的安全風險，主要表現在：

3.1網絡安全問題突出

由于中國計算機網絡建設時間比較短，安全經驗不足，暴露出的網絡安全問題相對較多。一方面，網絡傳輸載體本身安全性能不穩定。另一方面，是很少應用網絡安全技術，這在地方性金融局域網表現更為明顯。

3.2金融裝備落后

我國金融電子設備的核心技術人部分都是從國外進口的，國產化率低、創新自主知識產權少，在金融電子化過程中，整個金融系統內的操作平臺，都對國外技術的依賴性越來越人，以及電子支付系統等核心技術，都對國外技術的依賴性越來越大，由于平臺軟件源代碼未公開，導致我國金融安全的基礎相當薄弱。

3.3交易監管滯后

由于網絡金融交易的不透明、虛擬性、開放性，增大了交易者之間身份確認、交易真實性驗證、信用評價方而的信息不劉稱，決定了網上支付和結算系統全球化，提高了信用風險程度。目前，我國網絡金融運作隊存在管理經驗不足、手段不全等問題。

4網絡金融的風險防范措施

4.1加強網絡金融系統的基礎建設

我國在信息技術的發展方面起步較晚，目前我國使用的計算機軟硬件系統大多是引進國外相對落后的產品，這也在很大程度上對我們進行網絡金融風險防范帶來了不利影響。因此，我們應重視信息技術的發展，加快我國信息產業發展進程，大力發展先進的、具有我國自主知識產權的信息技術，以加強網絡金融系統的基礎建設。只有如此，才能從根木上防范和減少網絡金融安全風險及技術選擇與支持風險。

4.2加快電子商務和網絡銀行的立法進程

一般來說，網絡系統安全問題和網絡金融立法的滯后與模糊是造成法律風險的原因之一。針對目前網絡金融活動中出現的問題，加快法制建設步伐，盡快出臺有關網上交易和網上銀行的法律法規，降低銀行的法律風險，規范網絡金融參與者的行為。電子商務立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據。其次，對電子商務的安全保密也必須有法律保障，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務環境。再次，充分運用政策手段，鼓勵網上銀行按健康的發展方向開展業務。

4.3建立大型共享型網絡銀行數據庫

要保障網絡銀行的資產安全，必須要解決信息不對稱以及信息透明度的問題。依靠數據庫技術儲存、管理和分析處理數據，這是現代化管理必須要完成的基礎性工作。網絡銀行數據庫的設計應該采用社會化大協作的思路，以客戶為中心進行資產、負債和中間業務的科學管理，不同銀行可實行借款人信用信息共享制度。對有一定比例的資產控制關系、業務控制關系、人事關聯關系的企業或企業集團，通過數據庫進行歸類整理、分析、統計，統一授信的監控。

4.4建立網絡金融統一的技術標準

目前我國金融系統電子化建設存在規劃不統一、商業銀行技術標準不統一、等問題。應制定金融業統一的技術標準。中國金融認證中心的成立為此奠定了基礎。確立統一的發展規劃和技術標準，才有利于統一監管，增強網絡金融系統內的協調性，減少支付結算風險，并有利于其它風險的監測。

網絡金融的發展為人們提供了便利、快捷的金融服務，但也帶來了前所未見的網絡金融風險，這些風險的存在大大影響了交易和資金的安全性，影響了金融業的健康向上發展。因而，防范網絡金融風險，以保障網絡金融業務對經濟發展的良性促進作用是非常必要的。

【參考文獻】

[1]季玉山， 王倩.我國網絡金融發展中存在的問題及對策研究[J]. 經濟縱橫， 2002（6）.

[2]黃宗捷. 網絡金融[M]. 北京：中國財政金融出版社， 2001.

[3]王元月等.網絡金融的興起及其在我國的發展[J]. 金融理論與教學， 2012（6）.

第2篇：傳統金融存在的問題范文

關鍵詞：互聯網金融；中小企業；融資

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.060

1 引言

近年來，我國中小企業發展很快，在整個國民經濟發展中發揮著重要的作用，為我國GDP的增長做出了極大的貢獻。根據統計資料顯示，截止到去年年末，全國登記備案的中小企業超過2000萬家，個人獨資企業超過5400萬戶，中小企業利稅貢獻穩步提高。以工業領域為例，截至2015年末，全國規模以上中小工業企業36.5萬家，占總體比例97.4%；總共實現稅金2.5萬億元，占總體比例49.2%；完成利潤4.1萬億元，占總體比例64.5%。而且，中小企業成為職工就業的主要渠道，全年提供了80%以上的城鎮就業崗位。

隨著中小企業的發展壯大，業務規模擴張迅速，需要大量的資金投入予以支持。然而，由于自身條件所限，得不到銀行等實體金融機構的間接融資，已經成為眾多中小企業主要面臨的困境。具體表現在以下幾點：（1）金融機構融資成本過高。（2）自身信用缺失。（3）融資渠道過少。

互聯網金融的出現為中小企業融資開辟了新的模式。本文通過分析互聯網金融所具有的優勢，研究互聯網金融為中小企業融資的途徑，以及在現實應用中存在的問題和解決措施。

2 互聯網金融的概念和優勢

2.1 信息流通性更強

互聯網金融采用云計算、大數據、社交網絡、移動支付等先進互聯網手段，打破了傳統金融機構的信息壁壘，使得中小企業在獲取貸款融資信息方面更為容易，極大程度上消除了市場信息不對稱問題。

2.2 貸款門檻更低

當前，絕大多數中小企業因為自身所限仍無法通過傳統融資方式獲取資金，而互聯網貸款模式成本低、門檻低，不僅用廠房、寫字樓、設備可以抵押，而且還可以用汽車、商品房等進行抵押，靈活多樣的形式為中小企業貸款提供便捷。

2.3 監管相對寬松

銀行等金融機構壟斷金融領域的情況已經不復存在，大量的互聯網企業可以借機開展更多的金融業務，為中小企業及老百姓日常的金融需求提供更多服務，使得金融業務更加市場化。

3 互聯網金融現有融資模式剖析

3.1 供應鏈融資模式

供應鏈融資模式主要是一種BP網貸模式，是指企業對個人的網絡小額貸款，典型代表是阿里巴巴公司的阿里小貸。近幾年，阿里公司針對其供應商和經銷商的網絡信貸模式，具有“短期、小額、純信用”的特點。它根據積累在電子商務平臺上的大數據，特別是客戶的信用數據，對企業個人進行信用評級，并以此批量發放小額貸款。

3.2 P2P網絡貸款模式

P2P網絡貸款模式是個人對個人的網貸模式，是由P2P公司創建一個供資金需求者和供給者進行信息的網絡平臺，使供需雙方可以直接聯系，為用戶提供直接的投、融資服務。

3.3 眾籌模式

眾籌模式是指發起人通過眾籌網站籌資項目，向公眾募集資金，同時用股權、產品等形式作為回報。這種模式使有創造力的人通過網絡平臺展示自己項目和創意，從而籌集資金，使每個人都有可能獲得從事某項創作或活動的資金。

4 互聯網金融融資在現實應用中存在的問題和解決措施

4.1 網絡安全方面

互聯網金融對互聯網信息技術有著很大的依賴性，融資雙方進行交易時沒有實體場所，這就為金融行為增添了網絡安全隱患。對此，應加大互聯網金融企業網絡安全建設，完善業務交易流程，對于交易程序中出現的漏洞，做到“早發現，早治理”。

4.2 法律法規方面

目前，我國針對互聯網金融領域的法律法規還很少，導致了互聯網金融融資風險比較大，所以建議在現有金融行業法律法規的基礎上，結合互聯網本身特點，制訂出針對中小企業互聯網金融融資的法律法規。

4.3 對傳統金融領域的影響

互聯網金融的出現影響了商業銀行的傳統業務，容易引起銀行的反感。其實互聯網金融的本質是金融，只是在銷售途徑和經營策略上改變了傳統的方式，但在產品設計和產品結構上跟銀行、證券、保險等金融領域所經營的產品沒有區別。因此，互聯網金融企業可以和銀行等金融機構進行合作，實現雙方的共贏。

4.4 金融監管的空缺

互聯網金融融資雖然具有極大的潛力，但是它創新的金融形式面臨著金融監管上的空白問題。國務院、中央銀行、銀監會、保監會、證監會等機構對互聯網金融的發展都持有積極的支持態度，并且進一步探討如何將互聯網金融納入監管的方案。所以，解決互聯網金融監管的空缺問題需要政府、金融機構、互聯網金融企業的共同努力。

參考文獻

[1]徐潔，隗斌賢，揭筱紋.互聯網金融與小微企業融資模式創新研究[J].商業經濟與管理，2014，（4）.

第3篇：傳統金融存在的問題范文

關鍵詞：互聯網金融；P2P；網上銀行；現狀

隨著現代社會的不斷發展和信息技術的不斷前進，互聯網金融事業不斷與金融領域結合，互聯網金融在我國的發展已經達到了比較高的發展階段，并且出現了各種形式多種規模.在當前這個時期，互聯網金融代替了傳統金融領域的舊形式，通過互聯網這個平臺，我們可以籌集不同資金，支付的網絡化等，通過互聯網進行支付活動，并且進行一些相關項目，在目前的發展現狀和總結分析，就是我們在本文之中要進行探討的主要內容.

1我國互聯網金融發展的現狀

1.1互聯網金融的發展出現了多種模式

在這之前我們已經了解到，關于互聯網的應用已經出現了很多方面的形式，當前的社會腫么互聯網技術不斷更新和發展，傳統的互聯網應用技術已經不能滿足大眾的需求，因此，現階段互聯網今日能夠不斷更新換代，到目前為止一共出現了各種各不相同的六種模式[1].1.1.1傳統金融業務所謂傳統的互聯網金融業就是指我國國內的很多銀行機構，通過互聯網這一媒介，進行各種不同模式的改編，開設網上銀行系統，建立網上支付和交易平臺，實行網上信貸業務，網上交易、保險業務以及一些相關的互聯網金融信息服務等都包括在內.1.1.2第三方支付模式通過第三方交易，我們能夠很好的看到在我國的互聯網領域內利用電子商務的形式進行不同的支付，買家和賣家都有其基本的信息作為保障，由第三方提供支付平臺[2].1.1.3大數據金融模式我們所說的大數據金融模式，就是在我們平常的利用電子商務進行交易的過程之中所產生的各種非數據化的準們畫的整合和歸納，從而能夠為投資者提供一定的交易模式.1.1.4P2P網絡借貸模式p2p是我國當前的一種網絡的借貸模式，就是能夠使得我國的互聯網交易平臺能夠比較直接的通過現代互聯網這個途徑進行合理合法的借貸.1.1.5眾籌模式我們所說的眾籌模式，就是通過互聯網的信息，能夠在短時間內籌集資金.1.1.6第三方金融服務平臺模式通過第三方交易平臺進行交易，能夠為我國的金融領域的各種產品發展提供合理的模式.

1.2互聯網金融模式不斷得到創新和豐富

1.2.1互聯網金融模式的創新現狀在我國的互聯網金融的發展方面，他包含了很多不同的模式和方面，最近幾年，我國金融領域不斷得到更新和發展，信息技術不斷蔓延到社會的各個領域，我們通過互聯網進行交易活動，不進能夠方便快捷地完成一些事情，而且能夠在一定程度啊降低我們的交易成本，隨著科學技術的不斷發展，我國互聯網的發展模式也不斷地得到更新和發展[3].主要表現在一些幾個方面:首先，在我國的銀行服務領域，通過互聯網進行交易的方式越來越普遍，不進方便快捷，而且安全性也有一定的保障.我們可以通過互聯網進行第三方支付，進行網上購物或者轉賬活動.還可以再這個方便的平臺上進行銀行的一些借貸業務，當面社會，互聯網借貸項目也有一定程度的發展.在另一方面，我國的互聯網進行第三支付時有一定的保障，它不僅與一些保險公司進行合作，保障我們的財產安全，還能夠保證我們的個人信息不被泄露.通過這些工作，我國的互聯網金融業務的安全性不斷推陳出新，日益更新的互聯網金融系統得到了很大的發展，線上和線下共同合作，保障安全，降低風險，提高效率.1.2.2交易規模快速發展壯大自從21世紀初的發展，我國在互聯網金融領域的交易規模和范圍不斷的擴大，我國的銀行網上第三方交易、各種網絡借貸活動和互聯網金融交易形式的設計范圍不斷擴大，領域不斷拓展，是我國經濟活動領域的重要力量.并且，我國的網上銀行交易由2008年時的285.4萬元迅速增長，在2014年時達到了1549萬元的業績，在這期間的發展中，我國的網上第三方交易活動也得到了不斷的發展，互聯網的交易量迅速增長.網絡信貸業務也不斷發展，在前幾年的增長速度非常迅速，有時竟然能夠達到200%，通過互聯網進行金融交易的手段不斷得到發展，因此交易的規模不斷發展[4].

2我國互聯網金融發展存在的問題

2.1我國互聯網金融發展過程中暴露出來的管理問題

我國的互聯網技術不斷發展，但是在發展過程中也面臨許多的問題和弊端[5].在這些新興的信息產業風起云涌的時候，沒有完善的制度和法律規范進行一定的約束，沒有有效的管理手段和措施，因此我國當前的互聯網進入產業的發展之中存在著一些問題，這些問題都是由于互聯網信息產業的發展過程之中沒有建立健全相應的法律制度規范，因而不斷暴露出一些問題.（1）關于大數據金融的發展，他最先是由互聯網的電子信息產業和銀行共同合作而產生的主要的媒介，并且，我們的電子信息領域再后來又進行了不同層次的分化，建立了各種電子信息支付平臺、各種形式的數據庫資源等.（2）在另一方面，我國的互聯網不斷發展，在最近的幾年里發展尤為迅速，因此，我國的一些傳統產業和傳統的商品形式受到了強烈的影響，這也在一定的程度上沖擊了我國的其他方面的發展.（3）最后，通過網絡信貸業務的發展，我國的很多企業都受到了影響，網絡借貸的不斷發展致使我國一些企業的經濟發展不斷受到沖擊.

2.2互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善

我國的互聯網技術不斷更新，信息技術的發展不斷向前推進，但是在互聯網的信用發展方面還缺乏一定的制度和體系保障，使得這些在我國的互聯網金融產業方面不斷出現信用問題，一些網絡協議的安全性比較差[6].網絡本身就具有兩面性，并且在網絡中存在著很多潛在的風險.網絡通訊也具有很多的特點，比如便捷、高效等，但是其中網絡通訊的全面對外開放性更加增大了網絡通訊的風險，使病毒、黑客等有了更便捷的途徑對其進行攻擊，導致我國的互聯網金融系統面臨更大的發展危險.由于我國的市場經濟起步較晚，研究也不成熟.所以我國的金融系統大多沿用外國發達國家的金融體系，但是由于自身認識的局限性，我國并不能很好的利用國外的金融管理體系，并且在使用過程中也存在著很大的問題.并且還出現了外國的系統與我國客戶的終端系統不兼容的情況，更加增加了我國金融體系的危險.

2.3互聯網金融監管體系不完善

我國的互聯網金融監管體系發展的時間并不長，是借鑒了金融監管體系的各種特點以后，結合互聯網金融自身的優勢，慢慢發展形成的.這一體系的出現在互聯網金融發展的初級階段可以適應市場的發展，并對互聯網金融體系有一定的促進作用.它主要是針對傳統的金融互聯網機構的相關監管管理，并且在對市場中新出現的互聯網金融相關業務方面起到了一定的約束和促進作用.總的來說互聯網金融體系對我國的金融市場有一定的促進作用，但是由于其自身的發展不完善，隨著金融體系的快速發展也漸漸出現了一些漏洞[7].比如說我國的監管力度主要在銀行為首的大多數的網絡金融體系，而忽略了非銀行主導的網絡融資機構的監管，并且出現了各種各樣的問題，導致我國銀行業的貸款系統得不到升級、非銀行主導的網絡融資在無人監管的情況下得到飛速的發展且風險也隨之增加.上述出現的這些漏洞只是一部分，而這些問題的出現會在一定程度上阻礙我國的互聯網金融系統的發展.

3我國互聯網金融發展的對策建議

3.1加強對互聯網金融發展的管理，提高互聯網金融發展的效率

我們在前面已經提到過我國的互聯網金融體系是在互聯網技術快速發展的背景之下，結合了金融體系的特點和互聯網體系的優點而產生的一種新型體系，但是由于出現的較晚，我國在進行監管方面缺乏專業的經驗也進一步說明了我國互聯網金融的發展趨勢比互聯網金融管理體系更好.結合現階段的網絡金融模式可以得出，我國的互聯網金融正在向新型的模式轉變，這一點也更一步地說明了我國的傳統金融系統和網絡金融體系的管理方法并不相同，對于傳統的金融模式應該出臺相應的政策和設定專門部門進行監管，而對于互聯網金融體系也更應該結合網絡的特點進行相關改進和預防.

3.2完善互聯網金融發展的技術和信用體系，降低互聯網金融發展的風險

只有做好互聯網信息技術和互聯網信用度的提高才能保證網絡金融體系快速、穩定地發展，一方面我們應對我國互聯網金融發展過程中遇到的困難制定出相關改良措施，另一方面提高互聯網金融體系本身的完整性.具體地實現互聯網金融體系的完善，第一點，為了我國互聯網金融體系的順利發展，應該結合國外發達國家網絡技術，形成一套專業的互聯網技術適應技術；第二點，充分利用周邊環境等資源，完善我國的網絡金融數據；第三點，鼓勵對于網絡金融體系的深入研究和創新，更進一步地提高網絡的可靠性和嚴密性.

3.3進一步整合、發展和完善互聯網金融發展的模式及其內容

3.3.1做好相關模式間的整合工作我國當前的互聯網金融中的交易狀況與傳統金融系統的交易不同，在某些方面存在著相似之處，但是在很多其他方面存在著不同，甚至相互沖突，針對這些問題，我國應該制定出相應的措施做好兩種模式之間的相互促進工作[8].相關措施如下；(1)現在市場經濟中存在的第三方支付對于我國傳統金融中銀行的存取款業務、貸款業務等業務的影響問題，我國金融行業應實行提高利率和加速利率市場化，以此來增強我國銀行的業務能力以及經濟推進.3.3.2加強商業銀行征信系統建設和開放的力度為了我國的網絡金融的進一步創新發展與促進其長遠健康的發展，傳統金融系統應在增大商業銀行系統的開放力度的同時，進一步深化建設商業銀行的證信系統.對于我國現存的網絡金融體系中的漏洞問題，為了促進其在現存市場經濟中健康發展，應努力構建出完善的保險體系和強大的信用體系[9].

3.4完善互聯網金融監督和安全防范制度體系

健全的網絡金融體系是網絡金融系統長遠發展的主要前提和保障.為了解決我國現存的網絡金融體系的監管不力的問題，主要有以下幾點措施：(1)明確網絡金融的明確定義，為了徹底清除在互聯網金融的發展過程中的隱患，應確定好對互聯網進行監督的主要監管部門；(2)針對互聯網金融系統中存在的風險問題，政府部門制定出規范互聯網金融體系的行為；(3)社會中自發地組織管理組織，對于現存的網絡金融系統起到一定的監管作用[10]；(4)盡力做到對于網絡金融的完善，即完美的運行互聯網金融體系，要做到這一點應該結合市場經濟的發展規律和金融市場中存在的風險，允許適當的錯誤存在，理性地看待“完美”問題[11]；(5)不僅政府和社會方面要做出相應的努力，金融體系本身的一些參與成分如銀行監管委員會等，也要制定出合理的措施，促進各銀行之間的合作與聯系，從而促進互聯網金融的長遠可持續發展.

4結語

第4篇：傳統金融存在的問題范文

一、互聯網金融時代，金融信息安全面臨的主要挑戰

互聯網金融信息安全不僅面臨著互聯網自身存在的安全風險，還面臨著金融業務新技術與新形勢的挑戰，后者也為互聯網金融的發展提供了諸多發展障礙。1、互聯網金融信息安全保障體系的建設速度滯后于互聯網金融業務的發展速度。由于互聯網技術的不斷創新與發展，為金融業務提供了全新的發展平臺與端口，眾多理財、保險類互聯網金融業務乘著互聯網技術的發展態勢不斷涌出，在相關的金融信息安全保障體系尚未建立與完善之際，這種互聯網金融業務的發展無疑是一種如履薄冰的繁榮。網絡病毒的侵襲使得這種互聯網金融業務的安全運行成為了一種偶然，如果不能及時構建嚴密的金融信息安全保障體系，那么互聯網金融的發展則會變成無稽之談。2、層出不窮的互聯技術應用是當前金融信息安全面臨的最大挑戰。由于第三方支付平臺的出現以及大數據等新興分析技術的興起，打破了傳統金融業務的運行機制，也為消費者的金融信息安全增添了更多威脅。互聯技術應用已經成為互聯網金融發展的重要支撐，因此必須為其制定出相應的安全管理策略，來保證其安全運行。3、網絡安全防控是互聯網金融信息安全防范的難點。互聯網金融發展面臨的另一重要安全隱患便是互聯網自身存在的安全漏洞。互聯網由于其自身的開放性和匿名性特點，為許多網上金融犯罪提供了便利，這也是互聯網金融信息安全防范的重難點。要想依附互聯網這一平臺展開相關金融業務，必須在網絡安全防控方面有所作為。

二、相關對策建議

1、完善頂層設計，盡快構建適應互聯網金融發展需要的金融信息安全保障體系。互聯網金融的安全平穩運行離不開相關保障體系的保駕護航，我國當前已經存在的金融信息安全保障體系主要是根據傳統金融信息安全問題而建立的，這顯然已經不適應當前發展得日新月異的互聯網金融的信息安全需要。所以，國家必須做好相關頂層設計，在安全保障技術方面提供最嚴密、最尖端的技術支持，加快金融信息安全方面的人才建設，在對當前金融信息安全保障體系進行完善的前提下，時刻關注互聯網金融業務的整體發展態勢，以實現金融信息安全問題的有效預測與防范。2、加快安全網絡體系建設，最大限度提升金融網絡防御攻擊的水平。作為互聯網金融業務發展依附的主要平臺，互聯網有必要進一步減少自身存在的安全隱患，從而為金融網絡的自身防御提供高安全系數的保障。互聯網可基于大數據分析，對于不同的金融業務平臺進行相關數據分析，為互聯網金融業務所的平臺進行信用評估，從而為消費者進行選擇時提供相關參考性意見。3、加強對新生金融實體從事互聯網金融業務的信息安全保障。新生金融實體開通互聯網金融業務時，在很大程度上會存在信息安全保障不到位的現象，因此，國家需要對這些新生互聯網金融業務進行相關審批，制定出相關的考核檢驗標準，考核檢驗新生互聯網金融業務的整體發展實力以及相關安全保障體系的建設與投入，嚴格遵守為消費者負責的態度，為我國的互聯網金融發展的大環境保駕護航。4、積極探索適合監管互聯網金融的金融信息安全防范措施。由于我國互聯網金融的發展處在發展初期，因此缺乏相關管理經驗，所以，我國可以借助國外先進互聯網金融信息安全管理經驗，對我國的互聯網金融信息安全保障體系建設提供相應的支持。還可以展開國際互聯網金融信息安全管理合作，因為互聯網金融是面向世界各國的業務，單純依靠一個國家的力量無法對涉及國際金融信息安全的問題實現有效處理。

三、結語

第5篇：傳統金融存在的問題范文

摘要我國作為農業大國，農村金融服務對農業經濟的發展具有重要意義。文章分析了我國“二元經濟”結構導致農村金融服務發展存在的五個方面的主要問題：即金融服務不足、金融供給不足、服務水平低、制度不完善以及民間金融無序發展，這個問題的存在制約了農村經濟發展和農民的增收。因此，從農村金融發展存在的問題出發，探尋相應的對策，促進符合農村地區金融體系的發展，為農業產業發發展提供有效的金融資金供給，是當前金融發展和經濟發展面臨的一項重要任務。

關鍵詞金融服務金融供給農村金融體系民間金融

我國是一個農業大國，農業經濟的發展不僅關乎國計民生，也是諸多現代化工業經濟的基礎，近年來中央的一號文頻頻都是關注農村經濟發展問題，可見農村經濟的發展無論從經濟發展角度，還是政府工作角度都已成為重中之重。但由于長期以來城鄉“二元經濟”結構，不但使得農村地區的經濟遠遠落后于城市地區，而且也導致城鄉金融服務發展嚴重不平衡。

金融服務發展的不平衡主要體現在金融資源的優化配置，經濟相對發達的城市地區已形成良好的金融資源優化配置機制，吸引了大量金融資源向城市地區進行集中，促進了城市地區的高速發展；而農村地區由于經濟發展較為落后，缺乏資本吸引力，導致缺乏基本的金融服務，更是無法進行有效的金融資源優化配置，成為金融服務體系中較為薄弱的環節，使得農村金融供給與農村經濟發展之間的矛盾日漸顯現，同時農村金融服務也暴露出諸多問題。因此，梳理農村金融服務存在的問題，并探討相應的對策，具有一定的現實意義。

一、農村金融服務存在的主要問題

（一）農村地區金融服務覆蓋不足

目前我國在農村地區服務機構配置明顯不足，截止2012年年底，全國金融機構服務網點達到近21萬個，其中在鄉鎮地區的服務網點僅約為6萬個，約占網點總數的29%。且多數金融機構服務網點都設置在經濟較為發達的中東部地區，經濟相對落后的西北部地區服務網點覆蓋愈加不足，據統計截止2012年年底約1500個鄉鎮無金融服務機構，仍處于金融機構服務空白區[1]。

（二）農村地區金融供給不足

以金融機構在農村地區的短期貸款發放情況為例：盡管短期農業貸款自2007年以來在逐年增長，但在2006年以前，該項貸款占短期貸款總額的比重卻一直低于10%，只是在2006年來才突破10%，達到13.40%。到2012年底，短期貸款中的農業貸款余額仍不足15萬億元，占全部貸款余額的比重僅21.6%。可見，目前金融機構在農村地區信貸資源供給有限，并不能滿足農業經濟發展對資金的需求，呈現出了農村金融供給嚴重不足的局面[1]。

（三）農村金融服務水平相對較低

由于在農村地區的金融服務機構不足，使得對農金融服務功能逐漸弱化，農民無法享受的與城市相同的優質服務，農村金融服務一直處于較低的水平，難以滿足農民對金融服務的需求。主要體現在三個方面：一是金融服務機構不足，金融機構為了提升盈利水平，對長期處于非盈利或是虧損的農村網點進行撤并，將大部分網點資源集中設置在縣級鄉鎮區域，造成了金融服務機構在農村地區的網點不斷減少；二是服務方式較為落后，設置在農村地區的網點均采用傳統人工處理的方式，目的是減少計算機和網絡等現代信息化基礎設備的投入，從而達到縮減成本目的，最終導致其各項金融服務較為落后；三是服務效率較低，由于采用傳統的人工進行處理，在開展各項服務時效率明顯遠遠落后于基于信息化的城市服務網點，尤其是涉農貸款方面，一般在農村地區辦理的涉農貸款平均要比城市慢3-5個工作日[2]。

（四）農村金融創新不足

在農村地區設置網點的金融機構，尤其在相對偏遠或是經濟較為落后的農村地區，一般金融均開展最為傳統的存、貸款服務，諸如代銷國債、基金、銀行卡等依托于現代信息技術的業務均不在農村地區的網點進行開展。此外，在農村地區的金融機構為了收益的考慮，都對小額短期貸款較為鐘情，并未真正研究如何根據農民需求開展多樣化的服務，造成服務產品缺乏，導致無法滿足新型農業經濟發展需要。

（五）對農金融政策和制度不完善

目前國內任何金融機構信貸基本都是基于擔保和可變現抵押，通過這兩種方式來規避風險。由于我國目前并未建立一套行之有效的制度體系，同時農村地區的信用體系幾乎空白，但目前農村地區在大多數農民缺乏有效的擔保方式和可變現的抵押物的現實情況下，金融機構又不得不采用農民在當地“信用”作為貸款依據，從而大大的增大了農村地區的金融供給風險，最終導致金融機構對農村地區的金融供給不斷萎縮[3]。

(六)民間金融市場活躍但缺乏規范

由于農村地區長期存在金融服務不足的局面，使得民間互相借貸較為活躍，造成了非法的高利貸行為迅速蔓延，據不完全統計目前活躍在農村地區的高利貸已達到萬億之巨，我國東部地區是高利貸盛行的聚集地，據相關數據顯示東部地區農村民間借貸是農村金融供給的主要來源，高達70%，數額已超過7000億。規模龐大的民間借貸的無序發展，不但影響金融秩序的穩定，而且因高利貸頻發的欺詐、違約、暴力事件還將嚴重影響到農村地區社會穩定，造成該現象的主要原因是缺乏相應的法律法規對民間金融時常進行規范，民間金融市場惡待規范。

二、改進農村金融服務的對策建議

我國作為一個農業大國，農業經濟的發展和農民的收入對經濟發展和社會穩定至關重要，農村經濟產業化是促進農村地區經濟發展和增加農民收入的有效途徑之一，產業化經濟的發展必須具有與之配套的金融供給作為基礎。顯然通過以上對農村地區金融存在的問題可以看出我國目前農村金融服務短缺的現象較為嚴重。加大對農村地區的金融服務是政府和金融機構迫切而又長期需要完善的工作，對于農村金融供給建議從以下五個方面進行改進和完善：

（一）完善農村金融相關優惠政策制度

農村地區金融供給不足的一個主要原因是金融機構投入產出率較低，因此金融機構不愿增加農村地區的金融供給。因此為了促進新興農村產業經濟的發展，政府應該制定相關優惠政策，在網點的設立，人力的投入和利率的補貼等多方面對發展農村地區的金融機構進行扶持，引導金融機構向農村地區發展，從而解決農村地區金融機構不足的問題。

（二）完善農村信用保險體系

農村地區金融供給不足的另一個重要原因是大多數農民收入的穩定性較差，缺乏有效的擔保方式和可變現的抵押物，使得農村金融供給的風險較大。因此，建立農業信用保險體系勢在必行：首先逐漸建立健全以“政府扶持、商業運作”農業保險體系，增強農民抵抗各種自然災害的能力；然后以現有信用體系為基礎，并根據農業的特殊性建立農民信用體系，為農村地區金融供給提供保障，降低供給風險[4]。

（三）加大政策性金融機構對農業的投入

農業發展銀行和國家開發銀行作為政策性的金融機構，是國家戰略經濟發展的重要金融供給支柱，因此通過出臺政策推動兩家機構加大對關系國計民生的農業產業經濟投入，形成兩家政策金融機構穩定農村金融供給扶持政策，和長效機制。

（四）促進民間金融組織的規范發展

擴大民間金融的試點范圍，使得民間資本成為農村金融供給的有效補充。具體措施包括：首先，加快制定相關法律體系，為民間金融合法、公開地存在提供政策法規基礎；其次,要培育各種的民間金融組織，如互助合作銀行或合作基金等[5]；再次，建立存款保險制度、擔保補償制度及市場退出機制，為民間金融的可持續發展提供有效的制度保障。

（五）推進涉農所有權確權登記和農村經濟產業化發展

首先加緊推行涉農的林權、土地承包權、住房和宅基地等的確權登記，并出臺相關的評估、抵押和轉讓的配套機制；其次推進農村經濟產業化發展，推進“公司+農戶”的發展模式。通過以上措施可以改變農村地區貸款無抵押和無擔保的僵局，從而降低農村金融供給風險，促進金融機構對農村的金融供給。

參考文獻 ：

[1]中國人民銀行農村金融服務研究小組.中國農村金融服務報告2012.中國人民銀行.2013(1).

[2]王秀蘭.包頭市農村金融發展存在的問題及對策建議.內蒙古科技與經濟.2009(21)：16-18.

[3]周澤炯.對農村金融體系發展存在問題的調查與分析.經濟縱橫.2010(4)：90-93.

第6篇：傳統金融存在的問題范文

一、地方金融機構業務管理過程中存在的問題

在我國地方金融行業的發展過程中，當地政府發揮了重要的主導作用，政府制定了地方金融發展總體規劃，對地方金融行業進行控制，使得各個地區的金融行業發展更加有序。但是當前地方金融管理依舊存在一些問題，這些問題不僅有來自政府方面的，也有來自于金融機構本身的問題。

（一）政府的引導作用缺失

在地方金融機構的發展過程中，政府應該要制定和實施地方金融發展總體規劃，對金融行業發展的各種激勵措施進行調整，從而不斷激勵金融機構的積極性和主動性，為金融行業的發展貢獻更多力量。另外，政府還應該要為金融機構提供更多咨詢服務，根據全國乃至全世界的金融行業趨勢，對地方金融機構的改革和發展進行指導，幫助金融機構規避風險。但是當前很多地方政府在對地方金融機構進行指導的時候出現了一些問題，比如一些激勵措施不夠明顯，金融環境沒有得到優化等，這些都會對地方金融行業的發展產生嚴重的影響。另外，還有很多地方政府在對金融行業進行管理的時候采用傳統的計劃經濟體制，對地方金融機構的各項工作進行管理，從而使得地方金融機構業務管理效率不高，甚至還會導致地方金融機構經濟發展出現倒退的現象。

（二）地方金融機構本身的問題

1、地方金融機構管理人員的綜合能力水平不高。地方金融機構業務管理人員是業務管理過程中的主要力量，隨著近年來我國的經濟水平的不斷提升，地方金融機構的管理部門開始對傳統的工作理念和模式進行改革，地方金融機構的業務管理工作受到的重視程度有所提升，但是在實際的工作中，業務管理人員對金融業務進行管理的時候方法還比較落后，績效管理的標準體系不夠完善，對地方金融機構的發展狀況不夠了解，因此使得地方金融機構業務管理水平不高。

2、內部控制制度不夠完善。在地方金融機構的業務管理過程中，應該要加強對內部控制的重視，對于地方金融機構而言，金融業務管理的目的就是為了使得銀行的經濟效益實現最大化，在這個過程中內部控制制度應該要不斷完善，在地方金融機構的發展過程中，任何一個環節中都有可能會遇到風險，內部控制就可以對各種風險進行控制，因此內部控制是地方金融機構發展的基礎。但是當前很多銀行在發展過程中，更多的重視銀行的經濟利益，對內部控制反而有所忽略，因此導致內部控制的制度不夠健全。

二、加強地方金融機構創新管理的重要性

（一）有助于對地方金融機構進行全面管理

地方金融機構在改革發展的過程中，其業務范圍不斷拓展，比如各種理財項目越來越豐富，理財范圍也越來越廣泛，規范化管理是地方金融機構發展過程中的一個重要內容，地方政府在金融管理過程中發揮了重要作用，通過對地方金融發展方向的規劃，為金融機構提供更多指導，比如可以給金融機構提供更多業務發展的指導，使得地方金融機構不斷拓展其業務范圍，在新形勢下對地方金融機構經濟管理過程中出現的各種風險進行規避。

（二）有助于完善地方金融機構的監督體系

地方政府對金融機構的管理不僅包括各種咨詢和指導，同時也包括對金融機構的監督，無論是外界監督還是金融機構的內部控制，都受到多種因素的制約。因此，在地方金融機構的發展過程中，地方政府的監督尤其重要，應該要對規范化管理的體系進行完善，使得地方政府的監督能夠與金融機構的內部控制進行有效地結合，讓地方金融機構接受更加全面的監督管理。

三、地方金融機構規范化管理的策略

（一）轉變傳統的地方金融機構管理觀念

由于傳統的觀念影響很深，因此使得很多地方政府在對金融機構進行管理的時候管理制度落后，對金融機構的指導和監督管理存在一些不足的地方。在經濟新常態背景下加強地方金融機構管理模式創新，則首選需要地方政府對傳統的金融管理理念進行改革，地方政府應該要對金融管理具備更強的責任心，完善地方金融機構治理的結構，使地方金融結構實現對所管轄的部門的治理作用，并且對每一個轄區的管理結構進行組織，確保政府的轄區管理都不會出現漏洞，促進地方金融行業整體實現良好的發展。其次要增強對風險的管控能力，地方政府應該要對金融風險的管理機制進行改善，制定相應的風險管控方案，金融機構在發展過程中一旦出現了相應的風險，則應該要及時采取相應的應急方案進行處理，及早清除風險，政府金融管理部門要對易出現金融風險的階段進行定期監控和監察，提高風險防范意識。

（二）建立多元化區域金融體系，加強激勵措施的完善

隨著我國金融管理體制的不斷創新，地方政府應該要不斷優化社會資金的配置效率，使得社會資金能夠更合理地投放到金融領域中，從而促進金融行業的快速發展。另外，對于地方政府而言，要建立多元化的金融體系，使得社會資金能夠用在最需要的社會領域中，促進資金的二次利用。另外，對于金融領域發展所需要的資金需要，政府要積極引導其他的領域不斷進行資金投入，拓展融資渠道，地方政府要發揮金融調節作用，對社會不同領域中的資金流進行分析和研究，從而發揮出政府應有的宏觀調控作用，使得各個領域的資金能夠融合在一起，為地方金融行業的發展提供更堅實的支持。

此外，地方政府還要積極發揮主導作用，對金融行業發展過程中的各種激勵措施進行完善，根據社會發展趨勢對激勵措施進行調整，從而促進金融機構的健康發展。比如對金融管理的建設部門、管理部門、策劃部門采取各種激勵措施，通過物質獎勵和精神獎勵激發了工作人員的工作積極性，從而使得區域金融規劃能夠得到落實，促進各地金融行業的快速發展。

（三）加強地方金融機構內部控制與外部監督聯合管理制度的建立

地方政府在金融管理過程中發揮的另一個重要角色就是監督管理，在加強地方金融管理創新的過程中，地方政府也應該要不斷加強對金融機構的監督力度，引導金融機構的內部控制力度的不斷提升，實現外部監督與內部審計的有效結合。第一，不斷健全金融機構的內部控制與政府監督的聯合機制，對傳統的管理理念進行改革，從地方金融機構的管理者到地方金融機構的工作人員，都應該要加強對內部控制融合發展的認識，從而能夠在地方金融機構的發展過程中營造一種健康、公正地工作環境，接受當地政府的監督和審計，對金融機構發展過程中存在的各種違法違紀行為進行有效規避。第二，要加強內部控制與外部監督的聯合，定期組織風險排查。在當前的發展過程中，對地方金融機構的監督和檢查則主要是通過紀檢監督部門來完成的，金融機構的內部控制主要是在地方金融機構內部完成的，這兩個工作是分開的，為了要加強對地方金融機構的監督管理，可以重新進行規劃，從全局角度出發，積極排查各部門所存在的問題并且及早認識到各部門所存在的風險隱患。不同的部門成員之間可以加強溝通和聯系，就地方金融機構發展過程中的一些問題進行分析，對金融機構出現的一些不正常的賬務問題要進行核查，從而確保地方金融機構的發展更加規范、透明、健康。比如在政府監督部門與金融機構之間可以建立統一的信息共享機制和標準，內部控制部門以及政府監督部門對各種審計信息進行共享，從而使得內部控制可以發揮出更加明顯的作用。

第7篇：傳統金融存在的問題范文

關鍵詞：系統論；互聯網金融；生態建設

金融生態系統是金融組織為了自身的生存發展，同生存環境以及內部的金融組織建立的長期的緊密聯系的過程中，進行具體的合作、分工進而形成的特定結構，可以執行部分功能性作用的動態平衡系統。這一概念的提出，對傳統的金融生態系統產生了較大影響，衍變成一種全新模式的金融生態系統。以大數據和云計算等為核心的信息技術對互聯網金融商業發展模式產生了顛覆式的改革。進而誕生了互聯網金融生態這一全新概念，文章在系統論的基礎上，對互聯網金融生態建設作出重點分析。

1我國互聯網金融發展的現狀

1.1互聯網金融產業政策的現狀

目前我國地方政府結合當地的實際金融情況，提出了互聯網金融產業的政策措施，以刺激互聯網金融產業的發展，其中北京政府于2013年10月提出將海淀區作為互聯網金融服務業的試點，結合戶口等方面的政策對互聯網金融人才進行評級和認定。

1.2互聯網金融機構的發展現狀

當前金融大環境下，我國互聯網金融企業主要分為三類，即互聯網企業、金融機構和跨界經營的普通企業。其中在產業鏈的模式下延伸的互聯網金融企業近年來發展速度迅猛，其中以第三方支付方式和互聯網基金的阿里巴巴和騰訊網是互聯網金融產業的龍頭企業，百度的移動支付與互聯網基金也成為互聯網金融機構的核心產業，其他產業如招商銀行主要以理財模式進行融資發展，宜信財富主要以P2P和個人征信的模式在互聯網金融產業立于不敗之地。為我國互聯網金融機構的發展做出巨大貢獻。

1.3互聯網金融用戶的發展現狀

當前金融環境下，互聯網金融領域主要包括理財、第三方支付、P2P小額信貸、新型電子貨幣等金融網絡服務平臺，主要的用戶集中在網民方面。有相關數據顯示，互聯網金融服務產品網民間的使用率高達61.3%，使用規模達到3.7億人以上，其中以第三方支付的認知度最高，認知度高達76.3%，認知規模超過2.8億人。由此可見，互聯網金融用戶在日趨龐大，互聯網金融生態呈現出穩步發展的態勢。

2我國互聯網金融生態系統存在的問題

2.1互聯網金融發展處于初級階段

目前我國互聯網金融產業的模式較多，但由于受互聯網技術的制約，我國互聯網金融發展仍然處于初級階段，互聯網金融對傳統的金融模式不能產生實質性的沖擊和影響。在金融領域應用較為廣泛的第三方支付模式和P2P網貸模式，2013年度互聯網支付的規模占整個支付系統的0.31%，占電子支付的0.83%。P2P網貸模式下，市場占有率在整個社會的融資體系中受到一定程度的限制，由此可見，我國互聯網金融生態系統發展還不夠成熟，處于發展的初級階段，很多問題亟待解決。

2.2互聯網金融服務的安全性亟待解決

互聯網金融服務發展存在一系列的風險因素，互聯網金融本質特點是風險經營和定價管理。互聯網金融安全性問題不僅關系到金融企業的供求雙方的安全，同樣關系到國家的整體金融發展戰略。典型案例如2012年6月新研發的金融產品“淘金貸”，于3日正式上線運營，以秒標的營銷方式籌集百萬資金，于8日開始網站無法打開停止運營，于12日犯罪嫌疑人落網歸案。由此可見，互聯網金融服務存在較大風險隱患，亟需解決互聯網金融信息保障機制，保障用戶數據安全、交易安全和網站安全等應急服務。

2.3互聯網金融服務法律體系不健全

目前我國對于互聯網金融服務的法律相對匱乏，現有的法律規定也只是一些部門的政策規章，法律效力極為缺乏。主要原因包括：原有金融法律法規和具體監管體系，不能夠適用于互聯網的金融發展的需要，現有金融法律對互聯網金融法律的定位不夠明確，定義模糊不清，對于非法集資、非法經營的行為，法律上沒有相關的法律法規進行制約。互聯網的信息安全管理體系不夠健全，使互聯網金融服務系統出現問題時，出現無法可依的現象，嚴重影響供求雙方的利益，影響社會的和諧穩定，因此，建立互聯網金融服務法律體系是當前亟待解決的重要問題之一。

3互聯網金融生態建設的對策

3.1理性對待互聯網金融的發展趨勢

面對互聯網金融發展對傳統金融產業的不斷沖擊，要求我們要以理性的視角看待互聯網金融發展的趨勢，從可持續發展的角度來講，互聯網即溶生態建設是我國金融行業的一種綜合化、市場化的全新嘗試，是對傳統金融行業的積極的補充。因此，對于傳統金融行業的從業者與監管者，要以一種理性平和的心態去面對互聯網金融生態系統的發展，從互聯網金融發展的角度，結合現有的自身金融體制發展所遇到的困境和問題，進行擇優改革，取其精華、去其糟粕，進而完善自身的傳統的金融模式，改革金融體制，優化互聯網金融生態系統中的各項內容，分析互聯網的優勢為傳統的金融模式提供改革模型和行為。

3.2積極構建互聯網金融信用體系

互聯網金融系統的發展需要強大、安全的互聯網金融信用系統的強大支撐，有效的互聯網金融信用系統能夠確保金融資源的合理有效配置，避免了互聯網金融的風險因素。建立健全互聯網金融信用體系，是互聯網金融生態系統發展的基石。目前，不少互聯網金融企業面臨著信用問題，需要完善整個互聯網金融行業的規范標準和法律依據，通過對云計算和大數據的運用，建立以互聯網信用數據為基礎的社會信用體系，具體包括征信系統、注冊登記系統以及信息披露系統等的信用體系，進而加快互聯網金融生態系統的安全、和諧發展。

3.3完善互聯網金融的法律體系

構建一個公平、公正、公開的金融法律體系是互聯網金融生態體系發展的有力保障，對于目前互聯網金融環境中存在的欺詐現象，建立健全互聯網金融法律體系迫在眉睫。首先要對互聯網金融的消費者權益進行合法保護，在增強消費者互聯網風險教育的同時，加快盡力法律體系的建設步伐，設立互聯網金融的相關法律法規，針對目前所出現的典型問題，進行立法建設，提高立法的等級和效力，促進互聯網金融行為有法可依，規范互聯網的經營主體的金融行為，加強法律和道德上的約束，使互聯網金融系統在法律的保障下，平穩快速的發展。

3.4建立科學合理的互聯網金融生態觀

建立科學合理的互聯網金融生態系統是服務實體經濟的終極目標，互聯網金融生態系統要將系統內的資源、能量有效的與系統外保持平衡的輸入與輸出關系，降低金融產品的區域限制和準入門檻。形成系統內外的良性發展格局。作為一種新型的金融商業模式，在不改變金融配置資源本質的前提下，給予金融配置方式一種全新的理念和方法，使原本稀缺的金融資源，達到最高層次的經濟效益，進而促進整個實體經濟社會的全面發展。

第8篇：傳統金融存在的問題范文

關鍵詞：互聯網金融；信用風險；防控工作

從我國進入改革開放至今已有四十余年的時間，而我國的金融行業的發展與改革也持續了四十余年。隨著信息技術的不斷完善，我國的金融行業也逐漸傾向于互聯網金融。隨著高技術性的互聯網金融走入人們的視野，人們不斷增加的金融服務要求也已經得以滿足。雖然，目前的互聯網金融與傳統線下銀行的借貸過程非常相似，看似都是投資人、借款人以及金融中介之間的關系，但是他們在傳統接待中的關系與在互聯網金融中的關系是完全不同的。在傳統銀行借貸過程中，投資人與借貸人是沒有直接債務關系的，但對于互聯網金融而言，網絡平臺只是借貸人與投資人之間的信息紐帶，投資人與借貸人之間是存在債務關系的。而互聯網技能平臺是不用承擔任何的投資風險的，這點也是與銀行有所差別的。除此之外，互聯網金融是一種對于傳統金融模式的延伸，他們主要是服務于那些傳統金融模式無法服務的企業與個人。另外，互聯網金融還存在很多各種類型的信用風險，比如：違約風險和欺詐風險。所以，對于目前的互聯網金融而言，對其存在的風險進行及時的防控是非常有必要的。本文主要對目前的互聯網金融做出了詳細的研究，對互聯網金融中存在的信用風險作出了具體的闡釋，并給出了相應的策略。

一、互聯網金融中的信用風險簡述

信用風險，顧名思義，就是在整個借貸過程中由于種種原因無法履行合約導致借貸過程中的任何一方受到資金或者其他方面的損失，在不履行合約的過程中，違約方就會對另一方構成信用風險。即使是管理機制較為完善的銀行也會在日常經營中面臨各種不同的風險，其中發生頻次最高的就是在信貸過程中產生的風險。而對于目前的互聯網金融而言，其面臨的最主要的風險就是信用風險。很多互聯網借貸平臺都是通過網絡為投資者和借貸人搭建了一個借貸平臺。在這一過程中，也會造成信用風險的出現。主要的信用風險形式就是很多貸款人在借款之后無法償還所借貸的資金，這種行為就會為網絡借貸平臺和投資人帶來無法收回資金的風險。造成這種現象的主要原因是，由于互聯網金融平臺主要針對的接待對象通常是收入不穩定且自身貧困的償還能力不強的人群，再加上很多時候互聯網金融平臺的收費過高，這就很容易造成借款人無法償還資金的狀況。與此同時，還有一部分的原因是由于目前我國并不存在完善的信用登記機制，所以很多時候互聯網金融平臺并不能對借貸人的真實信用狀況做出準確的評估。對于目前的互聯網金融而言，其信用風險往往是潛在的，當這種信用風險一旦爆發就會對互聯網金融平臺造成不可逆的影響。對于很多經營能力較弱的互聯網金融平臺而言，有很多信用能力較差的個人或企業會故意騙取資金，然后再將所騙取的資金進行房地產或者股市等高風險的投資，然后再惡意逾期，這時就會對投資者和借貸平臺帶來非常嚴重的損失。除此之外，還存在一種狀況，由于目前我國的信用等級機制還不夠完善，這就導致很多人在出現惡意逾期之后并不會被記錄下來，這就使得很多信用較好的企業和個人在進行借貸的過程中并沒有任何優勢。甚至還有可能會導致“劣質借貸人驅逐優質借貸人”這種狀況的出現，對整個互聯網金融的可持續發展帶來了不良的影響。

二、互聯網金融信用風險的防控策略

（一）提升對互聯網金融風險相關知識的普及。在目前的新形勢影響下，互聯網金融行業對于消費者的保護工作也越來越重視。同時，互聯網金融行業還在以下幾個方面不斷的改進，分別是：資金的保留、交易方式、相關權力的管理以及政府的監管力度。在降低互聯網金融的信用風險時，首先需要明確相關的責任。提升對有關服務提供者的標準化管理，在此過程中還需要保障消費者對于風險評估、風險通知以及風險防控等方面的知情權。保證消費者的安全意識得以提升，從而使得消費者的違約意愿得以降低，最終使得互聯網金融平臺和投資者的信用風險都得以降低。（二）建立完善的征信制度。要有效降低互聯網金融中存在的信用風險，還需要建立起完善的個人征信制度與體系。在建立出完善的征信制度之后，互聯網金融可以通過大數據和云計算以及央行所提供的相關信貸資料對借貸人進行個人信用的評估。通過這樣一個過程，也可以有效地降低互聯網金融行業中存在的信用風險。而互聯網金融行業，是一種新興的金融行業，想要保證其穩步發展就必須要保證將互聯網金融與傳統的金融模式進行融合，通過傳統金融中的基礎信貸信息，創建出一種完善的征信體系，以此來促進互聯網金融行業的持續發展。另外，在完善征信系統時，可以原先掌握的信息對征信進行補充，實現征信系統的全面性和準確性。保證對消費者的真實信用狀況做好測評，且嚴格保密消費者的個人信息，一旦出現泄漏，將受到嚴厲的懲處。（三）完善相應的法律條文。要保障目前的互聯網金融能夠持續發展，另一個必要的因素就是完善的法律條文。如果國家能夠針對目前的互聯網平臺確立出完善的監管體系，并制定相關的法律法規，也一定能降低互聯網金融行業中的信用風險。如果國家能夠為互聯網金融行業設立出明確的監督管理部門，并將其責任明確劃分，如果其不履行相關的監督責任或者出現責任推移的問題就會有相應的法律法規對其進行約束。這樣，就會有效地降低互聯網金融中信任風險的出現。（四）建設大數據平臺。在進行消費者數據收集的過程中，首先需要將傳統金融中已經存在的數據進行統計，其次再結合央行征信系統，海關稅務系統以及公檢法身份系統進行有效信息的統一。在此之余，還需要將電信服務商信息，互聯網消費信息、基礎生活繳費信息和日常支付信息進行相結合。最后在進行非結構化數據收集時，一定要注重該數據收集的方法已經不能再局限于文本信息，更應該傾向于語音、視頻或者指紋信息的手機。在這個過程中，還需要注意的一點就是，要對消費者的信息進行及時歸檔，不能讓不法分子獲取消費者信息對其進行盜刷盜用，一定要保證必須是消費者本人的實際操作。(五)健全相關的監管體系。隨著大數據時代的來臨，互聯網金融行業的領域也在不斷的擴大。在這種狀況下如果還對這種新興的金融模式采用那種原有的監管模式，一定程度上會增加互聯網金融出現信用風險的可能性。所以，在這樣的情況的影響下，一定要對原先的分業監管和混業監管進行重新的定義。首先需要明確的一點是銀保監會和證監會這一類的有關部門一般都是積極發揮著金融行業外部的監督作用，在互聯網金融興起之后，應該根據互聯網金融中企業與個人的特點來進行監管部分的細節劃分，針對不同的特性進行專業化的信息化的具體監督管理措施。使得互聯網金融評判的日常營運能夠保證正常且規范。從而降低真空管理的可能性。

三、結語

隨著我國的互聯網金融行業開始飛速發展，互聯網金融行業中掩藏的信用風險也逐漸浮現出來了。由于互聯網金融行業中的交易雙方以及互聯網平臺之間都存在著較為微妙的局限，同時還由于目前我國的征信體系不夠完善，監管手段不夠高效，相關法律的制定也不夠完備，使得對我國互聯網金融中信用風險的管控手段與互聯網金融的發展速度不成正比。隨著大數據時代的到來，很多行業都具備了大數據時代的共性，豐富、實時、高效，互聯網金融行業也不例外，在進行互聯網金融的信用風險防控時，一定要注意做好對事前、事中及事后的全方位信用風險防控，增加對大數據的加以利用，建立完善的數據平臺，實現消費者信息的有效整合和共享。構建多方面的篩選來降低互聯網金融中的信用風險，創建出一種監管制度完善，法制系統健全的金融環境，促進我國互聯網金融的持續良性發展。

參考文獻：

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[3]劉敏悅,孫英雋.互聯網金融對商業銀行信用風險的影響研究———基于股份制商業銀行面板數據的實證分析[J].經濟研究導刊,2020(14):141-143+146.

第9篇：傳統金融存在的問題范文

1 三足定理以及貢獻

三足定理主要是在金融效率以及金融安全的基礎上提出的，與“消費者保護”之間正好構成一個等邊三角形，其中消費者保護、金融效率以及金融安全等就是三個“足”。同時，在金融法中，“三足定理”表示不管是消費者保護，還是金融效率以及金融安全，它們都有著同等重要的位置，是改革金融體制、金融立法以及設定金融管理目標的重要原則，所以需要在“三足”之間尋找一種平衡[1]。

“三足定理”思路的提出，在很大程度上突破了傳統金融法制的局限，通過對消費者保護、金融效率以及金融安全等的平衡，進一步完善和優化金融法制，推動金融法制朝著更加科學的方向發展，滿足當前金融市場的各項發展需求。一方面，“三足定理”將消費者保護納入了金融范圍，并且將其看做是法制改革的參照指標，為金融效率和金融安全之間的平衡提供了可行路徑，改變了以往想要平衡二者卻找不到具體平衡指標和理想方案的局限[2]。另一方面，“三足定理”從幾何學的角度出發，借鑒和參考等邊三角形所具有的穩定性特點，成功建立起了消費者保護、金融效率以及金融安全等三足制衡的博弈模型，針對金融法制存在的價值目標，探索了一種良好、高效的互動機制，從而推動金融系統的健康平衡發展。

2 我國金融法制存在的問題以及改革路徑

2.1 金融法制存在的問題

雖然我國金融市場已經發展較為完善，并且取得了良好的成果，但是在金融法制方面還存在一些問題需要解決。具體來說，金融市場缺乏良好的創新，運行效率不高，而且也缺乏規范化的運行機制，國際競爭能力相對較低。同時，在后危機時期，金融市場發展中還面臨著金融安全維護和安全方面的難題。另外，與其他發達國家相比，我國的金融市場發展還不均衡，各個地區、各個行業之間的金融資源分配存在失衡現象，不僅擴大了區域間、行業間的收入差距，再加上社會財富存在的分配不均現象，使得社會矛盾不斷加劇，從而無法將金融市場所具有的合理分配效應充分體現出來[3]。因此，需要不斷改革和優化金融法制，引導金融市場朝著健康的方向發展。

2.2 金融法制改革的具體路徑

（1）優化配置金融機構。金融機構作為金融市場提供服務的主體，是市場發展中最為活躍的一個要素。通過優化配置金融機構，不僅可以調整金融市場的整體構成，同時能夠改善金融市場的實際發展和運行情況。首先，制定金融市場的準入制度，將金融特許制范圍放寬，允許其他機構參與金融市場活動，并且對其進行合理的規范，將非金融機構納入到金融監管工作中去。其次，提升金融市場主體多元化，將傳統金融市場中國有企業的壟斷局面打破，構建完善的競爭機制，提高金融機構的競爭意識，增強金融市場的發展活力，維持良好的競爭秩序，不斷增強金融發展水平和效率[4]。最后，推動金融機構朝著政策性發展，拓展金融機構的服務廣度和深度，注重金融立法，通過政策手段規范金融機構的各種經營發展行為，在找準金融機構市場定位的同時，將其所具有的社會功能充分發揮出來。

（2）優化和改革金融市場體系。金融市場體系的優化和改革作為一個系統性工程，需要全局考慮市場發展情況，探索改革路徑，確保金融公平、金融效率以及金融安全能夠均衡發展。首先，提升資本市場的層次性，加快國際板和場外交易市場的發展建設步伐，使得創業板、主板以及中小板能夠得到完善，為中小企業提供各種融資渠道，針對券商以及上市公司等完善退出機制，不斷加強期貨和債權市場的發展建設，根據市場的不同層次構建相對應的監管機制，確保金融市場活動有序進行[5]。其次，注重保護消費者權益，加強金融消費者保護層面的傾向，不斷消除金融市場存在的信息不對稱現象，提升市場發展運行的有效性，同時專門設立消費者保護機構，做好相關的立法工作，積極尋找一種有效模式幫助金融消費者更好的獲得司法救濟權益。最后，提升金融體系的普惠性，將城鄉之間存在的二元結構打破，均衡配置城?l的金融資源，加快建設鄉鎮的基礎金融設施，對一些規模較小的金融機構提供支持，激勵和引導金融機構為弱勢群體和弱勢產業提供服務，將資本市場引入鄉鎮地區，讓全國各區人民都能夠有機會享受到金融服務，推動我國金融市場進一步發展和完善。