商業(yè)銀行信貸政策精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

在2008年，美國次貸危機引起了全球金融危機，并在全球蔓延開來，全球主要經濟體的宏觀經濟指標遭到了極大程度的下降，是二戰(zhàn)后對實體經濟最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來，對于我國新興市場和發(fā)達國家的經濟指標逐漸恢復了平穩(wěn)的狀態(tài)，全球經濟也順利擺脫了金融危機而逐步走進了“后危機時代”。從這次金融危機中，我們可以發(fā)現(xiàn)，鑒于我國農村商業(yè)銀行關于資產證券化經營的業(yè)務仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機沖擊的影響并不是十分嚴重。但是，國內外經濟形勢的不穩(wěn)定性以及我國對宏觀經濟政策作出調整所帶來的波動，導致農村商業(yè)銀行在后危機時代面臨著新的信貸風險問題，為此，對于農村商業(yè)銀行信貸風險的研究仍然是一項重點課題，農業(yè)商業(yè)銀行也要加強信貸風險管理方面的工作，提高自身的抗風險能力。

二、后危機時代農村商業(yè)銀行面臨新的信貸風險因素

（一）中小企業(yè)信貸風險加大

中小企業(yè)信貸融資難的問題一直是阻礙我國經濟健康發(fā)展的一大因素，在全球金融危機的沖擊下，我國中小企業(yè)也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來越突出，所以，為了更好地解決國際金融危機給中小企業(yè)帶來沖擊的問題，我國政府以及相關的金融機構分別就中小企業(yè)信貸融資問題制定了相應的政策和采取了實際性的措施，以求確保我國經濟能夠持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，并有效解決當前我國中小企業(yè)在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進而緩解當前中小企業(yè)資金緊張的壓力。但是與此同時，也使農村商業(yè)銀行承受起較大的信貸風險。另外，相關的政策批準中小企業(yè)能過通過專有知識技術、商標使用權、許可專利和版權等無形資產作為質押，但是存在一個十分嚴重的問題就是無形資產的變現(xiàn)能力相對較弱，農村商業(yè)銀行并不像處理有形資產那樣，能夠通過拍賣、租賃和轉讓等多種渠道對資金進行及時的回收，同時，還存在貸款抵押形同虛設的隱患。

（二）信貸風險加大

我國政府為了更加有效地應對金融危機所帶來的危害，采取了適當?shù)呢泿艑捤烧撸M管在2009年我國經濟呈現(xiàn)出較為迅速的增長，但是對于投資和房地產行業(yè)的依賴程度比較高，導致農村商業(yè)銀行對開展信貸業(yè)務方面的風險比較大、與此同時，我國一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規(guī)模遠遠超過直接融資的規(guī)模，這就意味著農村商業(yè)銀行體系在其經營過程中會承擔起更多的信貸風險。據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，農村商業(yè)銀行所開展的信貸業(yè)務主要集中在房地產行業(yè)、水生產、制造業(yè)、交通運輸業(yè)和供應行業(yè)等五大行業(yè)中，造成農村商業(yè)銀行在這些行業(yè)中承接較大的信用風險。鑒于篇幅有限，本文簡述房地產業(yè)與農村商業(yè)銀行信貸風險的關系：由于該行業(yè)屬于資金密集型的，也就是說其對于資金的依賴程度較高，但就實際情況而言，房地產行業(yè)自我積累資金的能力是相當有限的，其健康的發(fā)展離不開金融機構的大力支持。鑒于對房地產行業(yè)給予過度的金融支持會容易引起房地產行業(yè)的危機，尤其對于長期寬松的信貸政策而言，實行較低的利率政策會對房地產的投資性需求帶來不斷的刺激，從而增加了房地產的消費性需求，也伴隨著投機行為頻繁發(fā)生，金融風險不斷堆積，一方面給房地產行業(yè)造成了較大的風險隱患，另一方面，對金融機構在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國在住房抵押貨款還沒有實現(xiàn)證券化，所以不良貸款的風險就由農村商業(yè)銀行來承擔，而導致農村商業(yè)銀行在風險轉移及相關方面的工作承受了較大的阻礙。

三、后危機時代農村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

（一）組織結構存在不合理性

從外國的商業(yè)銀行在信貸組織上的設置來看，其主要是通過采用條塊互相結合的矩陣型結構管理體系，對于信貸業(yè)務的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業(yè)線管理層次之外，對于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對較高的要求。相比之下，我國農村商業(yè)銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過長、橫向部門之間的分工與制衡關系尚未明確確立等問題。同時，還沒有完全建立起專門的信貸決策機構，導致農村商業(yè)銀行在信貸決策工作效率難以實現(xiàn)根本性的提高。雖然我國農村商業(yè)銀行在近些年來關于其內部管理組織結構進行了一定程度的調整，但是信貸管理組織機構在結構上仍談是不夠合理，同時也引起了管理方面工作的新問題。

（二）信貸文化建設未能適應當前經濟發(fā)展的步伐

由于信貸文化是基于長期實踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關的法律法規(guī)制度、不成文的習慣性做法與價值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農村商業(yè)銀行企業(yè)文化的一個不可或缺的部分，只有具有強大生命力的信貸文化才能對信貸風險予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來，在農村商業(yè)銀行，一直都存在過分重視罰款而輕視管理、重視對外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當然，這些粗放性經營行為的存在，與農村商業(yè)銀行中的信貸人員缺乏必要的風險防范意識有密切的聯(lián)系，因為信貸人員風險意識偏低，所以才導致了違規(guī)貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進一步演變成不良貸款。

（三）農村商業(yè)銀行缺少風險管理專業(yè)型人才

由于信貸風險所需要的知識水平較高、技能要求強，所以對于農村商業(yè)銀行而言，要想從根本上加強信貸風險管理和防范工作，就需要銀行內部配備具有綜合素質較強的風險管理人才，這部分人才不但對信貸風險方面的知識有比較全面的了解，還有將信貸風險防范與其他學科領域交叉運用。但是就我國農村商業(yè)銀行的具體情況而言，在這方面的風險管理人才還是相當缺乏，而金融科學家或者金融工程師的數(shù)量更是少之又少。基于我國農村商業(yè)銀行對信貸風險管理方面的工作開展得比較晚，發(fā)展速度比較緩慢，內部的風險管理在風險管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠遠不能跟上社會進步的步伐，難以滿足國家社會和經濟方面上的種種需求。

（四）農村商業(yè)銀行信貸風險管理量化水平偏低

農村商業(yè)銀行在信貸風險中所帶去的風險度量方式可以進一步分為定性和定量兩種具體的方法，國內大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風險衡量方面，存在較大的不準確性和較強的主觀性，因此也受到極大的爭議。從定量的方法來考察，農村商業(yè)銀行通常都是采用較為傳統(tǒng)的比例分析法等靜態(tài)分析法，并沒有很好地結合信貸風險量化測量工具的使用，缺乏一套科學的統(tǒng)計分析和人工智能現(xiàn)代信貸風險管理體系，難以對整個貸款進程實行動態(tài)監(jiān)控，也就意味著無法時刻注意到信貸風險的動態(tài)變化。

四、強化后危機時代農村商業(yè)銀行信貸風險能力的建議

（一）完善信貸組織機構的建設

筆者建議，對于農村商業(yè)銀行應當開設一定數(shù)量的專業(yè)化程度相對較高的部門來對信貸業(yè)務的組織管理工作進行統(tǒng)一負責并管理，其中涉及資產分析部門、風險審查部門、信貸政策制定的部門和風險審查部門等等。值得注意的是，各個部門之間不應該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過相互溝通和相互監(jiān)督的工作方式來加強彼此之間業(yè)務上的交流和協(xié)作，從根本上轉變舊體制下農村商業(yè)銀行信貸部所存在的“一統(tǒng)”信貸部業(yè)務的形勢。同時，在開展信貸業(yè)務的同時，還要注意結合審貸分離制度的實行，將貸款前調查、貸款時審查還有貸款后檢查等三項工作彼此分離開來，由不同部門的工作人員和獨立的人員承擔起相應的工作。

（二）營造良好的信貸氛圍

基于當前農村商業(yè)銀行信貸文化建設方面所存在的缺陷，筆者提出建議應當加強銀行工作人員風險管理意識，逐漸建立起圍繞風險防范為核心的信貸文化氛圍?？梢酝ㄟ^對工作人員開展各種不同形式的教育和培訓，進一步強化信貸人員的相關領域的知識和風險管理和防范意識。與此同時，要時刻跟進貸款后的管理工作，把握當前農村商業(yè)銀行貸款數(shù)量，實時對信貸風險進行了解和控制。

（三）打造一支信貸風險管理的專業(yè)型隊伍

鑒于信貸風險管理工作的需要，對于其工作人員提出了比較高的專業(yè)知識和工作能力方面的要求，一個優(yōu)秀的信貸風險管理人員，應當綜合具備財務、計算機、金融和法律等相關方面的知識。另一方面，還應當注意做好防止人員流失的工作，將其進行分散化，應對部分人才流失對于整個信貸風險管理隊伍所產生的沖擊。

（四）改進當前的風險管理和控制方法

盡管從近幾年發(fā)展的情況來看，風險管理方法和技術較傳統(tǒng)而言取得了較大的進步，國家社會上的大型銀行逐漸關注定量分析的運用。但是我國農村商業(yè)銀行在信貸風險管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎上，進一步直接通過采用國際模型的分析，建立起適合我國國情的信貸風險定量評價模型。因此，需要對當前的信貸風險管理方法做出調整，努力爭取控制風險的主動權。

五、結論

在當前后危機時代，農村商業(yè)銀行走向國際化是一個不可逆轉的趨勢，同時在其融入國際化的過程，如何做好信貸風險管理工作是農村商業(yè)銀行當前面對的一個重要難題和課題。農村商業(yè)銀行要在健全內部引用風險控制機制的基礎上，進一步把握好當前市場信息的變化，滿足市場的需求，實現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

作者:羅芳 李政 單位:1.江西服裝學院 2.江西省蘆溪縣政府

參考文獻：

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第2篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

一、商業(yè)銀行信貸行為影響貨幣政策傳導的機理

信貸體系是貨幣政策傳導的重要途徑之一，商業(yè)銀行的信貸行為對貨幣政策傳導的貨幣渠道與信貸渠道都會有直接和間接的影響。在經濟的發(fā)展過程中，從長期看，商業(yè)銀行與中央銀行的目標是基本一致的。但在經濟周期的不同階段，兩者存在潛在的利益沖突：

央行的目標是熨平經濟周期波動，保持經濟穩(wěn)定增長，因而貨幣政策往往選擇與經濟周期方向相左的操作。通常，央行根據(jù)宏觀經濟運行狀況的變化制定短期和長期政策目標，并通過運用政策工具和操作指標實現(xiàn)政策目標。

而商業(yè)銀行追求的是效益的最大化和風險的有效控制，尋求資金流動性、安全性和收益性的最佳結合點。從商業(yè)銀行和中央銀行對經濟周期的行為反映來看，商業(yè)銀行信貸行為具有明顯的順周期特征：在經濟周期的上升階段，企業(yè)資金需求旺盛，盈利狀況趨好，還本付息能力較強，銀行預期樂觀，加大信貸投放的沖動強烈；而在經濟的下行階段，企業(yè)的投資預期收益降低，還款能力較弱，商業(yè)銀行預期也變得悲觀，信貸投放趨于謹慎，經濟周期的波動導致銀行信貸周期的形成可以看出，商業(yè)銀行信貸行為具有明顯的順經濟周期傾向。

央行和商業(yè)銀行目標的差異必然會導致行為取向上的不同。因此，在實際的經濟運行中，商業(yè)銀行的行為調整與貨幣政策的取向經常的不一致，導致貨幣政策傳導效率受到影響。

當貨幣政策隨著經濟周期變化而調整時，決定商業(yè)銀行信貸行為的是政策執(zhí)行成本收益率的變化。如果選擇順貨幣政策的行為導致凈收益的增加，商業(yè)銀行的理性選擇就是順貨幣政策而為。此時，商業(yè)銀行主觀上是為追求自身的最大利益，客觀上則有益于央行貨幣政策目標的實現(xiàn)。而如上所述，更多的時候，商業(yè)銀行基于風險和利潤的權衡，往往會選擇逆貨幣政策操作，商業(yè)銀行信貸行為調整與貨幣政策的取向的不一致，成為弱化宏觀調控效果的重要因素。

央行可以通過直接控制或間接影響商業(yè)銀行的信貸行為來增強貨幣政策傳導的有效性。但是，盡管貨幣政策內含有可以強制性實現(xiàn)目標的功能，而歷史的教訓使央行和商業(yè)銀行都認識到一旦這種“強制性”出現(xiàn)在信貸市場上，不僅僅是貨幣政策的有效性會大大地被削弱，商業(yè)銀行的利益也會嚴重受損，直接控制可能違背貨幣政策實施的初衷。因此，中央銀行對商業(yè)銀行信貸規(guī)模的控制，更多的是通過法定存款準備金率調整、窗口指導等相對溫和的、間接性調控手段，運用數(shù)量型、價格型等調控工具，使商業(yè)銀行預期的成本收益率發(fā)生變化，促使其改變資產負債的結構，增加或減少可貸款數(shù)量，影響中介指標變化，進而把市場主體的經濟行為變化導人央行預期的路徑之中。然而，這往往會導致對銀行信貸行為缺乏硬約束，這成為商業(yè)銀行與中央銀行進行博弈的前提。

假設中央銀行與商業(yè)銀行博弈爭議由信貸增長規(guī)模引起的，央行與商業(yè)銀行同時開出自己希望的信貸增長規(guī)模分別是πc，πb。在經濟的上升周期，信貸增長給商業(yè)銀行帶來的收益更為直接，其對信貸擴張沖動強烈，將努力擴大信貸規(guī)模；中央銀行為防止經濟過熱，傾向于信貸規(guī)模實行一定控制，故我們認為πc＜πb。經過雙方的博弈，筆者認為，只有在區(qū)間(πc，πb)上才能達成信貸規(guī)?？刂破跫s。經濟下行周期，商業(yè)銀行為防范信貸風險，傾向于縮小信貸規(guī)模；而中央銀行為防止經濟進一步下滑，傾向于放松信貸規(guī)模，故此時πb＜πc。博弈后的信貸規(guī)?？刂破跫s將在區(qū)間(πb，πc)上達成。

作為中央銀行，為了使均衡的博弈向πc攏，應采取以下幾點策略：

一是“宣示”貨幣政策。貨幣政策措施的出臺意味著不僅是央行貨幣政策操作手段的豐富，更重要的是起到了穩(wěn)定的信號傳遞作用：樹立了央行在貨幣政策執(zhí)行上的“強硬”姿態(tài)，增強了央行在與商業(yè)銀行就信貸規(guī)模控制上的“談判力”，可以對商業(yè)銀行形成穩(wěn)定的調控預期，抑制銀行的信貸投放偏差。

二是增強政策信息透明。在現(xiàn)實中，對商業(yè)銀行和中央銀行而言，雙方的要價更多地建立在自己的談判能力上。如果不存在任何不確定性，雙方都不會開出一個離期望值遠的要價。中央銀行通過政策信號的釋放使政策更為透明化，有利于商業(yè)銀行增強對政策的理解和把握能力，促進博弈契約的達成。

二、相關建議

(一)提高貨幣政策的透明度和連續(xù)性

當政策信息不對稱或經濟運行不確定性因素增加時。商業(yè)銀行信貸行為更多地依賴于對中央銀行“類型”的判斷，央行越“強硬”，政策信息越明確，中央銀行的信貸規(guī)?？刂颇繕嗽娇尚?，商業(yè)銀行也將更主動配合貨幣政策的實施，中央銀行的貨幣政策也更有效。同時，要保持貨幣政策的連續(xù)性，形成商業(yè)銀行對貨幣政策的穩(wěn)定預期。

(二)不斷豐富貨幣政策操控手段

目前，中央銀行主要通過法定存款準備金率和利率等工具，調控貨幣供應及信貸增長，但政策效果不十分理想，建議央行不斷豐富貨幣政策工具，增強調控手段的多樣性和靈活性。

(三)增強基層央行對貨幣政策的執(zhí)行力

建議將目前由總行行使的各種貨幣政策工具和手段，分層次、分階段地向各級分支機構下放，賦予基層央行更多的調控措施，特別是要能夠有效調控地方性金融機構的信貸增長，進一步疏通貨幣政策傳導渠道，增強調控區(qū)域經濟金融運行的能力。

第3篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

【P鍵詞】資產證券化；風險因素；風險管理

一、引言

信貸資產證券化興起于20世紀60年代末的美國，是金融創(chuàng)新的一個重大舉措，對銀行發(fā)展有著重要作用。我國從2005年開始此項業(yè)務，2008年金融危機時暫停擴張，2012年再度開閘。央行、銀監(jiān)會、財政部也聯(lián)合下發(fā)了《關于進一步擴大信貸資產證券化試點有關事項的通知》，這也是信貸資產證券化市場將大幅擴張的信號。因此，對我國的資產證券化業(yè)務面臨的風險分析與把控也日趨重要。

二、美國資產證券化的發(fā)展

20世紀60年代末，美國銀行生存壓力加大，為提高資產流動性實現(xiàn)風險解捆，銀行開始進行資產證券化。美國的信貸資產證券化市場的重要特點如下。

（一）信用評級機制

美國的結構融資資信評級體系已經相當完善，在多個方面都建立了評估標準。信用評級準則的完善能一定程度上降低發(fā)行人和投資者的風險，加快市場的透明化建設，加快市場的發(fā)展和成熟。

（二）信用增級機制

在美國信用增級運用普遍，信用增級主要來自于兩方面：內部信用增級和外部信用增級。內部信用增級主要有兩種方式，即優(yōu)先和次級結構以及超額抵押方式。外部信用增級主要依靠的給證券提供信用擔保的機構本身的信譽和運營能力。外部信用增級主要有銀行擔保、金融擔保公司的擔保和保險公司的擔保。

（三）機構設置

特設機構（SPV）是為了確保證券化目標能夠順利實現(xiàn)，特設機構能夠實現(xiàn)破產隔離和真實銷售，將資產與發(fā)起人相隔離。特設機構也是降低市場風險和投資者投資風險的重要機構。

（四）法律規(guī)范

美國作為全球資產證券化發(fā)行金額最大的國家，其法律基礎和金融制度也是比較完善的。第一部與之相關的法律是《聯(lián)邦證券法》（1933年），是之后的資產證券化相關法規(guī)的基石。1984年頒布了《加強二級抵押貸款市場法案》。1999年出臺了《金融服務法》等等。

（五）政府參與

美國政府對資產證券化主要采用間接干預和法律引導的作用。首先由政府設立機構在資產證券化市場上起到一個帶頭示范作用，鼓勵大量私營金融機構進入到資產證券化證券的二級市場，擴大了市場規(guī)模提高了市場流動性。

三、信貸資產證券化風險因素

信貸資產證券化風險主要有兩個類別：來自于基礎資產的風險和證券化過程中產生的諸如信息不對稱等的其他風險。

（一）信用風險

信用風險又稱違約風險，它是指信貸資產證券化參與主體對他們所承諾的各種合約的違約所造成的可能損失。

（二）操作風險

信貸資產證券化是一個復雜的過程，其中牽涉的業(yè)務非常多，這也是銀行操作風險的主要來源。主要包括破產風險、管理風險和定價風險。

（三）信息不對稱風險

在資產證券化過程中，銀行及其他參與機構有著信息的掌握權，擁有信息優(yōu)勢。而市場上的投資者相對來說處于劣勢，這使得投資者依賴于證券的評級以及擔保的種類。

四、對策建議

通過分析美國資本證券化的發(fā)展以及美國2008年次貸危機的經驗和教訓，結合我國實際情況和特點，本文提出以下應對策略。

（一）規(guī)范信用評級

對資產支持證券評級不當是引發(fā)金融危機的一個重要誘因，金融危機期間，涉及的資產支持證券評級均偏高。因此，應規(guī)范信用評級。

（二）建立完善的信息披露制度

不同于普通證券，信貸資產證券化證券要對基礎資產池的信息進行全面、真是、客觀的披露，可以從一定程度上消除信息不對稱問題。

（三）金融監(jiān)管制度緊隨金融創(chuàng)新

金融監(jiān)管是防止道德風險的重要方面。在面對金融創(chuàng)新時，首先要做的是金融監(jiān)管制度的同步，對新興業(yè)務嚴格審查，有效監(jiān)管和控制，防止金融風險失控。

（四）政府參與規(guī)范市場

政府積極參與和支持是資產證券化業(yè)務能順利開展并迅速發(fā)展的重要原因，政府應該對市場發(fā)展有一個前瞻性的把握，在積極修改和出臺現(xiàn)行法律法規(guī)的基礎上對未來對出規(guī)劃，為資產證券化市場提供穩(wěn)定的政策環(huán)境和法律支持。

（五）信貸資產證券化風險共擔

在目前的市場上，證券的風險基本由投資者承擔，導致了銀行對資產證券化證券風險的不敏感性。為提高銀行對風險的把控，資產證券化證券的風險應該由銀行和投資者共擔。

（六）重視資產證券化的風險轉移

資產證券化能分散銀行不良貸款帶來的風險，并將其轉嫁到投資者身上。但是，從整個金融體系中來說，這個風險并沒有被消除掉。為保證金融體系的健康運行，銀行不應該僅僅思考風險轉移，更應該做到穩(wěn)健經營，從根本上處理不良資產。

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第4篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

關鍵詞：信貸政策調整；小微企業(yè)；金融支持

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2013（3）-0045-04

本文將銀行機構分為國有大型銀行、全國性中小銀行、地方法人金融機構和外資銀行四類，分別研究貨幣政策的變化對各類機構的小微企業(yè)信貸業(yè)務的影響，針對不同銀行對貨幣政策的不同反應提出具有針對性的建議，以此促進銀行類機構小微企業(yè)信貸業(yè)務的良性開展。

一、信貸政策調整對小微企業(yè)信貸支持影響的理論分析

一般來講，商業(yè)銀行行為是在特定條件下的企業(yè)行為，容易受到行為環(huán)境、行為成本和最終行為效用等變量的影響。因此，中央銀行可以通過對有關變量進行調整，進而校正和調控商業(yè)銀行的信貸行為，這種調整實際上構成了貨幣政策傳導機制的組成部分。

（一）貨幣政策傳導機制及其對商業(yè)銀行信貸行為的影響

就貨幣政策的傳導渠道來說，目前存在三種觀點，也代表了三條渠道，即“利率渠道”、“貨幣渠道”和“信貸渠道”。其中，利率渠道強調，由于存在一定的價格剛性，短期名義利率的變化通過預期機制引起長期名義利率的變化和實際利率水平的變化，進而影響長期投資成本（及其耐用品消費投資等），最終影響總需求。貨幣渠道強調通過貨幣政策的調整和操作來影響資產的相對價格，從而引導人們進行資產結構調整，進而影響到總需求。而信貸渠道則強調通過貨幣政策的調整和操作，影響信貸供給并進一步影響投資和消費需求。由于我國信用制度不完善、直接融資市場不發(fā)達，這一特征決定了銀行系統(tǒng)在全社會的資金配置中發(fā)揮著不可替代的重要作用，企業(yè)主要通過間接融資方式獲取投資所需資金。因此，我國貨幣政策主要通過信貸配給機制進行傳導。

貨幣政策的傳導主要包括了兩個層面的傳導過程，上游由中央銀行通過貨幣政策的制定和實施直接影響金融機構的行為，下游則由金融中介機構傳導到廠商的行為。其中，貨幣政策調整對商業(yè)銀行信貸行為的影響扮演著舉足輕重的作用。當中央銀行采取緊縮性貨幣政策時，銀行可貸資金減少導致貸款減少；而當中央銀行采取擴張性的貨幣政策時，銀行可貸資金增加。與此同時，利率、資產價格等其他變量也會發(fā)生相應變化，使得銀行對資產負債結構進行調整，從而帶動銀行信貸行為發(fā)生相應變化。

（二）貨幣政策影響銀行信貸行為的差異性

經過一定的傳導渠道，貨幣政策調整會對商業(yè)銀行的信貸行為產生影響，但其影響的方向、程度大小與效果如何，一方面，取決于貨幣政策走向（緊縮還是擴張），以及央行采取的具體措施及時間把握，另一方面，作為貨幣政策工具的受體，即商業(yè)銀行自身的特性也會導致其對貨幣政策的反應各異。根據(jù)資產規(guī)模、資本實力、流動性、盈利能力、市場地位、客戶群體等因素的不同，不同類型銀行執(zhí)行貨幣政策的意愿、能力以及最終效果必然存在較大差異。特別是某一區(qū)域內的全國性銀行分支機構，其信貸決策缺乏自主性，信貸資金的運用受到其總行在全國范圍內配置的影響，勢必導致其受到調控的影響、信貸行為發(fā)生的變化與地方性法人機構之間存在明顯差別。

例如，區(qū)域內的國有大型銀行，由于其信貸資金調用、收益水平、業(yè)務風險都將受到其總行的制約，同時其相對其他銀行在一些國有大型企業(yè)或者壟斷機構具有一定的競爭優(yōu)勢，因此大型企業(yè)貸款勢必會成為其市場重點，在信貸政策調整時，特別是流動性收緊時，其大型企業(yè)貸款受到的影響相對較小，小微企業(yè)貸款業(yè)務將會受到較大沖擊。而地方法人機構相對大型機構或者全國性機構，產品和服務的競爭力相對較弱，當市場面趨緊，國有大型銀行和股份制銀行出于資產安全考慮時會加大對大中型企業(yè)的營銷力度，此時會侵蝕法人機構的大中型企業(yè)市場份額，同時由于小微企業(yè)會面臨國有大型銀行或股份制銀行的信貸收縮，使得法人機構面臨的小微企業(yè)信貸需求上升，收益水平提高，使得法人機構的小微企業(yè)信貸業(yè)務相對增長較快。

二、信貸政策調整對小微企業(yè)信貸業(yè)務影響的實證分析

（一）指標設計

1、因變量（CLP）。為了充分反映各類銀行在信貸政策調整情況下的小微企業(yè)信貸決策的調整，本文以小微企業(yè)貸款相對占比，即以某銀行小微企業(yè)的市場占有率除以其各項貸款的市場占有率作為反映各類銀行對小微企業(yè)信貸支持力度變化的指標，通過小微企業(yè)貸款相對市場占有率的變化反映銀行支持力度的變化：

其中：CLP為t季度末第i類銀行的小微企業(yè)貸款相對占比；分子為t季度末第i類銀行小微企業(yè)貸款余額占同一時點上所有銀行小微企業(yè)貸款余額的百分比；分母為t季度末第i類銀行各項貸款余額占同一時點上所有銀行各項貸款的百分比。

2、自變量?？紤]到各類銀行的信貸行為除會受到信貸政策調整的影響以外，還會受到當?shù)亟洕l(fā)展狀況及銀行家對未來經濟發(fā)展預期等因素的影響，因此本文選取如下指標進行考察：

貸款增速（LR）。一般以貨幣投放量指標來反映貨幣信貸政策的調整，經常選用M2作為考察指標，但考慮西安區(qū)域的M2獲取存在較大難度，且容易造成偏差，因此本文選取西安市全部金融機構每季度各項貸款的同比增速作為M2的替代指標。

扶持政策的虛擬變量指標（D）。本指標主要反映考察期內有關小微企業(yè)扶持的政策變化，此虛擬變量取0，1兩個值，國務院提出金融和財稅方面扶持小微企業(yè)發(fā)展的舉措以及人行中小企業(yè)信貸政策導向效果評估制度實施之前（2011年10月12日）取0值，之后取1。

區(qū)域經濟發(fā)展指標（GDP）。GDP被經常作為反映區(qū)域經濟發(fā)展水平的指標，但本文考察的是季度變化，而若選擇GDP規(guī)模作為考察指標，其季度變化特征明顯，會受到季度因素的較大影響，因此本文選取各季度的GDP同比增速，由此避免季度因素的影響。

銀行家心理預期指標（BI）。本文關于銀行家心理預期方面的指標借鑒人民銀行銀行家調查問卷的成果，選取各季度的銀行家信心指標作為考察指標。

（二）樣本及考察期限

根據(jù)信貸調整周期的變化及數(shù)據(jù)的可獲性，本文考察期為2009年1季度到2012年2季度，考察樣本為國有大型銀行（SOB）、全國性中小銀行（NWB）、地方法人金融機構（LB）及外資銀行（FB）四類銀行機構的相關情況。

（三）數(shù)據(jù)處理及結果分析

1、數(shù)據(jù)的季節(jié)因素調整?？紤]到銀行貸款投放量及GDP指標會受季節(jié)因素影響，為了剔除季節(jié)波動對結果的影響，利用Eviews軟件對自變量里的各項貸款增速及GDP增速做了季節(jié)調整。同時，考慮到經濟變化的實際情況相對于預期通常反應滯后，我們將模型中銀行家信心指數(shù)滯后一期來觀察結果。

2、Hausman檢驗結果。本文選擇面板數(shù)據(jù)模型進行分析?？紤]到各類銀行由于銀行規(guī)模、貸款結構和市場定位等因素存在明顯差別，其小微企業(yè)信貸行為及決策也存在明顯差距，因此本文選擇變截距變系數(shù)模型。但在數(shù)據(jù)處理之前需要進行固定效應和隨機效應的選擇。判定固定效應模型和隨機效應模型孰優(yōu)孰劣，取決于Hausman檢驗結果。Eviews進行的Hausman檢驗結果如表1所示：

Hausman檢驗的結果顯示在1%的置信水平上拒絕零假設，即個體固定效應模型比個體隨機效應模型更適合于檢驗信貸政策調整對各銀行小微企業(yè)信貸行為的影響。

3、固定效應結果及分析。使用最小二乘法對模型進行固定效應回歸，得到估計結果：模型F檢驗的P值為0，說明在1%的置信區(qū)間水平上拒絕原假設，且R平方接近1，說明樣本模型擬合度較高，模型成立。分析單個自變量系數(shù)，可得到如下幾點結論：

（1）信貸政策調整對不同銀行信貸行為的影響差異明顯。從結果來看，信貸政策調整對地方法人機構和外資銀行小微信貸投放具有顯著的正向影響，說明由于地方法人機構和外資銀行主要企業(yè)客戶群體為中小企業(yè)，所以當信貸政策寬松時，其信貸投放增加主要集中在中小微企業(yè)領域，而當信貸政策收緊時，這一領域的貸款投放受到的影響也較為明顯。而信貸政策調整對國有大型銀行和全國性中小銀行的小微企業(yè)信貸投放具有較弱的負向作用，這與前面的假設是相吻合的，即隨著信貸政策放松，國有大型銀行和全國性中小銀行也會增加信貸投放力度，而國有大型銀行的信貸投放更多是集中于大型企業(yè)或優(yōu)質的中型企業(yè)，全國性中小銀行的投放則集中于中型企業(yè)和大型企業(yè)，雖然小微企業(yè)信貸也會有所增加，但相對增速卻比較低，所以其小微企業(yè)信貸相對比例反而會呈現(xiàn)走低的現(xiàn)象。

（2）經濟發(fā)展有助于法人機構和中小銀行的小微企業(yè)信貸投入。從結果來看，經濟發(fā)展對各類銀行的小微企業(yè)信貸投放的影響并不顯著。但從影響的方向來看，經濟發(fā)展對地方法人機構和全國中小銀行的小微企業(yè)信貸投放起到正向的作用，這是由于經濟發(fā)展向好時，小微企業(yè)的經營形式趨好，其信貸需求增加，滿足銀行信貸條件的企業(yè)數(shù)量增加，有效需求提高，再加之中小企業(yè)信貸在這兩類銀行信貸中的比重較大，因此其相對占比會略有上升，反之亦反。而經濟發(fā)展對國有大型銀行和外資銀行的小微企業(yè)信貸表現(xiàn)出較弱的反向作用。其中對于國有大型銀行來說，與信貸政策變化的影響相類似，隨著經濟發(fā)展向好，大型企業(yè)和中型企業(yè)的信貸需求會明顯增加，國有大型銀行會重點滿足大型和中型企業(yè)的信貸需求，使得小微企業(yè)信貸相對占比呈現(xiàn)下降趨勢，盡管這種趨勢可能并不明顯。而外資銀行客戶重點雖然在中小企業(yè)，但由于這類銀行的客戶管理較為成熟，其客戶更多是優(yōu)質的中小企業(yè)客戶，這類客戶的有效信貸需求受到經濟發(fā)展變化的影響相對較小，且從近年來外資銀行的客戶變化趨勢來看，外資銀行的客戶群體有向中型企業(yè)集中的特點，所以經濟發(fā)展對其小微企業(yè)信貸相對占比呈現(xiàn)較弱的負向作用。

（3）銀行家信心變化對銀行小微企業(yè)信貸起到正向作用。從結果來看，銀行家信心指數(shù)對國有大型銀行、全國中小型銀行和地方人機構的小微企業(yè)信貸投放呈現(xiàn)出正向作用，盡管不是非常明顯。說明當銀行家對未來發(fā)展的判斷樂觀時，會加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，而對未來發(fā)展的判斷趨于悲觀時，出于風險控制等原因，會收縮對小微企業(yè)的信貸投放。同時從結果來看，銀行家信心指數(shù)對地方法人機構的小微企業(yè)信貸投放力度的影響相對最大（系數(shù)和顯著性均支持），這與法人機構信貸結構中小微企業(yè)貸款比重較大有直接的關系。而在外資銀行方面，銀行家信心指數(shù)對其小微企業(yè)信貸投放的影響卻呈現(xiàn)出負向作用，這主要與考察期內，外資銀行的主要客戶群體由小型企業(yè)向中型企業(yè)變化相關。

（4）優(yōu)惠政策的出臺促使國有大型銀行和中小銀行加大了小微企業(yè)信貸的投放力度。從實證檢測結果來看，國務院支持政策的出臺和央行對中小企業(yè)信貸政策導向效果評估制度的實施促使國有大型銀行和中小銀行加大了小微企業(yè)信貸的投放力度。當然需要明確的是這其中也包括考察期內統(tǒng)計口徑調整的影響。同時地方法人金融機構和外資銀行的小微企業(yè)貸款占比并沒有增加，反而是下降的，其中對于地方法人機構來說，隨著國有大型和中小銀行對小微企業(yè)信貸投放力度的加大，對其優(yōu)質客戶的侵蝕現(xiàn)象逐步顯現(xiàn)，其小微企業(yè)信貸投放的風險性應引起有關方面的關注。而外資銀行的原因與前面所述原因相同，但其逐步降低小微企業(yè)信貸投放的趨勢應引起監(jiān)管部門的注意，需要加大對外資銀行的信貸決策引導力度，避免其對小微企業(yè)的信貸支持力度進一步下滑。

綜合以上實證分析結果，可以證明貸款增速、GDP增速、銀行家信心指數(shù)對銀行業(yè)支持小微企業(yè)的力度是有影響的，但不同類型銀行對三種因素的反應及反應度是不相同的。

三、有效解決小微企業(yè)融資問題的對策建議

（一）引導商業(yè)銀行信貸行為向著宏觀調控的目標與方向調整

次貸危機以來，我國貨幣政策調控取得了一定成效，但基層銀行機構在信貸業(yè)務調整過程中仍存在一定問題。因此，作為基層人民銀行，需要進一步密切監(jiān)測各商業(yè)銀行的信貸業(yè)務變化情況，加強信息溝通，及時貨幣政策走勢、金融市場發(fā)展態(tài)勢的相關信息，包括新的政策導向及市場預期變化情況等，并將各銀行執(zhí)行貨幣政策的效果及時反饋，引導商業(yè)銀行結合自身業(yè)務特色，進行合理的市場定位，確保各機構的信貸行為趨于理性，朝著宏觀政策調控的方向發(fā)展。

（二）建立與完善信貸政策導向效果評估長效機制

進一步完善信貸政策導向評估機制，逐步建立健全相應的監(jiān)督考核機制、懲戒約束機制，督促、推動商業(yè)銀行在信貸準入、信貸審批等方面積極進行流程再造，不斷強化經營管理，勇于承擔社會責任，充分發(fā)揮其在區(qū)域經濟發(fā)展中的促進與支持作用?；鶎尤嗣胥y行要在執(zhí)行國家貨幣政策的前提下，根據(jù)國家產業(yè)政策和宏觀調控的方向，針對不同類型商業(yè)銀行的行為特征，加強分類指導，綜合運用再貸款、再貼現(xiàn)、差額存款準備金動態(tài)調整等政策工具，實施差別化的調控與指導，引導轄內商業(yè)銀行加大對地區(qū)優(yōu)勢支柱產業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)、傳統(tǒng)產業(yè)改造升級、現(xiàn)代服務業(yè)等領域的信貸投放，繼續(xù)改善對“三農”、中小企業(yè)和民生領域的融資服務，通過建立激勵約束機制，鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當?shù)刭J款，起到區(qū)別對待、有所側重的實質作用，最終達到有效引導商業(yè)銀行促進地方經濟全面協(xié)調發(fā)展的目標。

（三）構建多元化的融資體系

基層人民銀行要積極關注地區(qū)社會融資總規(guī)模的動態(tài)變化，不斷推動區(qū)域資本市場的發(fā)展，在風險可控的前提下，要積極探索運用股權融資、債務融資、商業(yè)承兌匯票融資、信托投資、融資租賃、風險投資等方式，弱化區(qū)域內企業(yè)、個人對銀行信貸的過度依賴，拓展其他融資渠道，做大地區(qū)社會融資規(guī)模。地方政府要結合地區(qū)實際，適時向上爭取或出臺財政、稅收、重點項目資金安排等方面的優(yōu)惠政策，逐步完善區(qū)域尤其是縣域范圍內的投融資環(huán)境，引導信貸資金在本地區(qū)的良性循環(huán)。

參考文獻

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[3]劉濤.國有商業(yè)銀行與非國有商業(yè)銀行信貸行為比較：1996-2002[J].經濟科學，2003，（6）：65-72。

第5篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

關鍵詞：信貸政策 信貸結構 效應

一、信貸政策對信貸結構調整的理論分析

（一）理論基礎

理論上而言，廣義的貨幣政策不僅是指貨幣政策的總量調控，還應該包括貨幣政策的結構調整，即調控貨幣在不同地區(qū)、不同產業(yè)的分布，也包括其在不同企業(yè)、不同執(zhí)行單位的分布，也就是通常所說的信貸政策。在實際操作中，各國貨幣當局通常把總量控制作為貨幣政策的首要著力點，并在科學確定貨幣政策總量的同時，輔之以相應的信貸政策，通過“窗口指導”，引導信貸投向，以實現(xiàn)信貸資源的最優(yōu)配置。發(fā)達國家中央銀行信貸政策一般只作為短期的窗口指導，不承擔結構調整、信貸創(chuàng)新等多重任務。而我國的信貸政策不僅要進行窗口指導，還要規(guī)范和引導商業(yè)銀行信貸創(chuàng)新。從貨幣理論看，信貸政策的窗口指導職能是屬于貨幣政策范疇的，而諸如出臺消費信貸政策、助學貸款政策、證券公司股票質押貸款政策等規(guī)范和引導商業(yè)銀行信貸創(chuàng)新的職能，實際上并不屬于貨幣政策的范疇，而是具有典型的中國特色，中國目前市場經濟仍不發(fā)達，信貸市場信息不對稱產生信的貸配給現(xiàn)象出現(xiàn)信貸市場失靈，信貸配給理論否定了利率自主調節(jié)，市場自動出清的假說，為政府的市場干預提供了理論依據(jù)。為彌補市場失靈的缺陷，克服市場波動，維護市場穩(wěn)定，提高資源配置效率，政府有必要采取積極的信貸政策，引導信貸結構趨于平衡。信貸資金的結構配置和使用效率，很大程度上決定著全社會的資金配置結構和運行效率。信貸政策的實施效果，極大地影響著貨幣政策的有效性。信貸政策的有效實施，對于疏通貨幣政策傳導渠道，發(fā)展和完善信貸市場，提高貨幣政策效果發(fā)揮著積極的促進作用。

（二）信貸政策與貨幣政策協(xié)調配合方式

要更好地分析信貸政策的有效性，首先要正確理解信貸政策與貨幣政策的區(qū)別與聯(lián)系。信貸政策和貨幣政策相輔相成，相互促進。兩者既有區(qū)別，又有聯(lián)系。通常認為，貨幣政策主要著眼于調控總量，通過運用利率、準備金率、匯率、公開市場操作等貨幣政策工具借助市場平臺調節(jié)貨幣供應量和信貸總規(guī)模，根據(jù)國家宏觀調控需要，著力解決市場有效運行狀態(tài)下的資金總量調控問題,促進社會總供求大體平衡，從而保持幣值穩(wěn)定。信貸政策主要著眼于解決經濟結構問題，綜合運用經濟、法律、行政等多種政策工具，配合國家宏觀調控戰(zhàn)略和產業(yè)政策，通過引導信貸投向，調整信貸結構，著力解決“市場失靈”或“市場分割”狀態(tài)下的資金結構性配置問題，促進產業(yè)結構調整和區(qū)域經濟協(xié)調發(fā)展。從調控手段看，貨幣政策調控工具更市場化一些；而信貸政策的有效貫徹實施，不僅要依靠經濟手段和法律手段，必要時還須借助行政性手段和調控措施。

信貸政策的內在要求是結構性、區(qū)別對待的政策，貨幣政策的內在要求是總量性、一視同仁的政策?，F(xiàn)階段，我國信貸政策發(fā)揮作用的不少領域是貨幣政策難以覆蓋的。信貸政策是宏觀經濟政策的重要組成部分，是我國中央銀行根據(jù)國家宏觀調控和產業(yè)政策要求，對金融機構信貸總量和投向實施引導、調控和監(jiān)督，促使信貸投向不斷優(yōu)化，實現(xiàn)信貸資金優(yōu)化配置并促進經濟結構調整的重要手段。

（三）信貸政策傳導機理分析

信貸政策傳導過程一般包括三個環(huán)節(jié)：信貸政策工具或手段，信貸政策媒介和信貸政策目標。信貸政策通過信貸政策工具或手段的運用，影響個人、企業(yè)、銀行等媒介的信貸行為，從而實現(xiàn)其目標。

我國中央銀行信貸政策力求在多重目標之間取得平衡，尋求最佳效果。在眾多目標中，信貸政策主要關注三個目標，一是調整信貸結構，二是鼓勵信貸創(chuàng)新，三是防范信貸風險，同時兼顧其他目標。根據(jù)本文的研究方向，我們主要是考慮信貸政策的調整信貸結構這一目標的實現(xiàn)效應。要實現(xiàn)信貸結構調整目標，只有通過信貸政策工具或手段的運用。

中國目前的信貸政策大致包含四方面內容：一是與貨幣信貸總量擴張有關，政策措施影響貨幣乘數(shù)和貨幣流動性。比如，規(guī)定汽車和住房消費信貸的首付款比例、證券質押貸款比例等等；二是配合國家產業(yè)政策，通過貸款貼息等多種手段，引導信貸資金向國家政策需要鼓勵和扶持的地區(qū)及行業(yè)流動，以扶持這些地區(qū)和行業(yè)的經濟發(fā)展；三是限制性的信貸政策。通過“窗口指導”或引導商業(yè)銀行通過調整授信額度、調整信貸風險評級和風險溢價等方式，限制信貸資金向某些產業(yè)、行業(yè)及地區(qū)過度投放，體現(xiàn)扶優(yōu)限劣原則。四是制定信貸法律法規(guī)，引導、規(guī)范和促進金融創(chuàng)新，防范信貸風險。

二、影響信貸政策對信貸結構調整效應的原因分析

（一）信貸政策目標多重性導致目標的不確定性。目前，國內對信貸政策沒有廣泛一致都接受的內涵界定。從政策實踐看，中央銀行信貸政策措施覆蓋宏觀調控的方方面面，既有對不同行業(yè)，如農業(yè)、中小企業(yè)、房地產等方面的信貸政策支持，也有對不同地區(qū)，如西部開發(fā)、東北振興、中部崛起等方面的信貸政策支持；既有對不同社會群體，如大學生、下崗職工、農民工等的信貸政策支持，也有對“非典”、禽流感、雪災、地震災害、豬肉漲價等應急性事件的信貸政策支持；同時，現(xiàn)階段我國信貸政策很大程度上還具有推動金融創(chuàng)新、完善信貸管理制度、促進金融生態(tài)環(huán)境建設、防范金融風險等方面的衍生職能。正是因為實際操作中信貸政策涵蓋內容寬泛，信貸總量和信貸結構分不開，信貸管理和信貸風險防范分不開，信貸政策、貨幣政策和信貸風險監(jiān)管政策之間是什么關系缺乏有足夠說服力的界定，信貸政策的目標、工具和傳導機制缺乏系統(tǒng)的理論闡釋，信貸政策、貨幣政策、財政政策和產業(yè)政策如何加強有機協(xié)調配合缺乏明確、清晰的制度保障。

（二）信貸政策長期化效應缺乏保障。目前，我國中央銀行和銀監(jiān)會的實際工作大部分涉及信貸政策，但現(xiàn)行《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》沒有清晰明確各自的“信貸政策”管理職責?！吨腥A人民共和國中國人民銀行法》第四條明確中國人民銀行的十三項職責、第二十三條明確中國人民銀行可以運用的六項貨幣政策工具中都沒有明確提到信貸政策或信貸政策“窗口指導”?！吨腥A人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一章第三條和第三章第十五條關于銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的目標、業(yè)務范圍和職責界定中也沒有明確規(guī)定是否包含信貸政策管理的內容。信貸政策宏觀管理法律依據(jù)不明確，直接結果是中國人民銀行和銀監(jiān)會在信貸政策制定、管理和組織實施方面職責不清，信貸政策管理責任模糊，短期、應急性的單項貸款政策或貸款管理制度比較多，信貸政策長期、系統(tǒng)的制度設計和制度建設工作有待加強。

（三）信貸政策傳導機制不暢導致信貸政策效果不明顯。一是信貸政策一般是非市場調節(jié)手段，而且沒有明確的法律保障，再加上部門間監(jiān)管協(xié)調不充分，信貸政策的“窗口指導”大多是“軟約束”，導向力不夠，從而影響了信貸政策的有效傳導；二是政策宣傳解釋不到位，社會認知度不高，影響信貸政策順暢傳導；三是信貸政策制度設計缺乏符合市場特點的激勵約束機制，市場主體執(zhí)行信貸政策內在動力不足。信貸政策媒介由于自身的利益驅動，逐利的動機讓他們可能不按信貸政策導向進行信貸行為，從而弱化了信貸政策的效應。對商業(yè)銀行來說，由于信貸增長是各商業(yè)銀行最為主要的利潤來源，利益的驅動會促進商業(yè)銀行在信貸結構安排上更傾向于目前效益較好的地區(qū)和行業(yè)以及利潤較高的中長期貸款，這樣就較難改變目前的信貸集中到部分地區(qū)、部門行業(yè)和期限結構的錯配，正是這種利益的驅動與信貸政策的結構調整出發(fā)點的矛盾阻礙了信貸政策的傳導，從而弱化了信貸政策的實施效果。

三、優(yōu)化信貸結構，提高信貸結構調整效應的建議

（一）多種調節(jié)手段組合使用，提高信貸政策調整效應。一是比例控制。合理控制中長期貸款比例，擴大流動資金貸款比例；合理控制國有大型企業(yè)集團的貸款比例，擴大中小企業(yè)的貸款比例；合理控制重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點地區(qū)的信貸比例，擴大能源、科技、環(huán)保等可持續(xù)發(fā)展產業(yè)的信貸比例。二是利率調節(jié)。實行結構性的利率政策，使利率政策和信貸政策銜接起來。具體地說，對固定資產投資實行行業(yè)差別利率，對社會效益好、經濟效益低的社會發(fā)展項目和出口企業(yè)實行低利率政策等，對高能耗、高污染的行業(yè)實行高利率政策。三是拓寬再貸款的信貸調節(jié)功能。近年來再貸款，主要是調劑金融機構的資金頭寸和保證其支付能力。下一步要偏重于結構調整，按照國外一般做法，融資的主要領域有：政策性融資；對出口進行優(yōu)惠融資；對優(yōu)先發(fā)展和重點支持的產業(yè)進行傾斜式的融資。四是延伸具有信貸政策功能的一般性貨幣政策工具。一方面在再貼現(xiàn)方面，通過對不同行業(yè)的不同再貼現(xiàn)率，誘導商業(yè)銀行增加支持發(fā)展的產業(yè)的貨幣供給，減少對限制發(fā)展的產業(yè)的貨幣供給。另一方面，進一步運用差別準備金制度。依據(jù)對國有商業(yè)銀行用于優(yōu)先或限制發(fā)展產業(yè)部門的信貸投放量或投資量確定低的或高的準備金參數(shù)等等。

（二）深化信貸政策管理體制改革，提高中央銀行信貸政策執(zhí)行力。一是明確法律依據(jù)和部門監(jiān)管職責，加強信貸政策監(jiān)管協(xié)調。適時修訂相關法律法規(guī)；建立部門協(xié)調機制；加強信貸政策制度建設和政策系統(tǒng)性設計；把信貸政策的實施和國家經濟社會發(fā)展戰(zhàn)略、國家產業(yè)政策及財稅政策、政策性金融的定位與改革以及貨幣政策手段的運用有機結合起來，形成多個部門和多種政策工具的有機聯(lián)動效應。二是抓住調控重點，加強總結評估和國際比較研究，創(chuàng)新信貸政策管理模式，拓寬信貸政策調控視野。三是積極創(chuàng)新信貸產品，完善市場化激勵約束機制，推動信貸政策產品化。沒有信貸產品，信貸政策調控缺乏有效依托和支撐。不注重建立市場化激勵約束機制，信貸政策調控有可能損害金融效率，缺乏可持續(xù)性。四是加強政策宣傳解釋，提高信貸政策的社會認知度和公信力。通過加強靈活多樣的政策宣傳解釋，建立中央銀行與地方政府、金融機構和社會公眾的信息交流互信機制，使全社會在更大范圍內理解央行的信貸政策導向，感受到央行信貸政策的調控效力，努力探索開創(chuàng)央行信貸政策管理新局面。

（三）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，進一步增強對信貸資金的吸納能力。首先，優(yōu)化產業(yè)結構，以推進農業(yè)產業(yè)化為核心，加快農村經濟結構調整，以推進工業(yè)化為突破口，增強工業(yè)經濟的主導作用，進一步調整第三產業(yè)內部結構，提高第三產業(yè)整體發(fā)展水平。提高經濟實體經濟的附加值，提升信貸主體的競爭力，從而吸引資金投入。其次，是優(yōu)化信用環(huán)境。各級政府部門加快金融安全區(qū)建設，創(chuàng)造一個良好的金融支持環(huán)境，尤其要進一步總結完善企業(yè)、個人信用體系建設，逐步建立統(tǒng)一的適合企業(yè)和個人信用評級和授信制度，引導金融機構信貸投向信用較高的企業(yè)和個人，促進金融支持經濟良性可持續(xù)發(fā)展。第三，要加快擔保體系的建設，采取多種方式擴大擔?；?，解決中小企業(yè)和社會弱勢群體貸款難的瓶頸問題?？梢栽O立中小企業(yè)和社會弱勢群體大額貸款擔?；穑龑Ы鹑跈C構信貸投向社會弱勢群體。

參考文獻：

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第6篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

關鍵詞:制約;信貸增長;主要因素;解決對策

中圖分類號:F832.35 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)08-0086-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.21

海南欠發(fā)達地區(qū)大部分是少數(shù)民族地區(qū),人口相對稀少,經濟總量相對較小,資源卻相對豐富,有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g,是海南建設國際旅游島的重要組成部分,然而,海南欠發(fā)達地區(qū)卻因各種因素的制約影響了信貸的增長,既逐年拉大的存貸差,又嚴重制約了區(qū)域的經濟發(fā)展。本文以海南省白沙縣為例,在分析制約海南欠發(fā)達地區(qū)信貸增長因素的基礎上,提出促進海南欠發(fā)達地區(qū)信貸增長的對策建議。

一、海南欠發(fā)達地區(qū)信貸開展的基本情況

1998年后海南欠發(fā)達地區(qū)(以白沙縣為例)信貸開展情況從總體來看,總體呈現(xiàn)以下特點。

1.信貸投放形式呈現(xiàn)多元化,但投放較為集中。1998年后,各商業(yè)銀行、農村信用社的信貸投放形式主要有財產抵押貸款、小額信用貸款和政府貼息惠農小額貸款、助學貸款等。白沙縣近2年來信貸投放80%集中于市政工程、“三農”和個人住房,縣融資平臺貸款全部投放于環(huán)境整治和市政建設行業(yè)①。

2.農村信用社成為信貸投放主力軍,但投放筆數(shù)多、數(shù)額小。近幾年來,工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行等國有商業(yè)銀行進行股改,信貸權限上收,信貸投放十分有限,2005至2009年,白沙縣農業(yè)銀行、工商銀行和建業(yè)銀行信貸業(yè)務十分有限,2006至2008年新增貸款額不足500萬元,郵政儲蓄銀行2007年剛成立,信貸業(yè)務開展也十分有限。為此,近幾年來,白沙縣的信貸投放主要以農村信用社為主,信貸份額占70%②,但因經濟發(fā)展原因,信貸投放以農村信用貸款、小額抵押貸款和惠農貸款為主,形成了投放筆數(shù)多,但每筆投放量小的格局。

3.信貸發(fā)展不平衡。受地理、人口、經濟基礎等多種原因的影響,2007年以前,白沙縣的信貸主要以縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口相對密集和經濟相對繁榮的地區(qū)為主,信貸業(yè)務占98%,南開、青松、細水等一些偏遠的農村基本上沒有信貸業(yè)務,近幾年,受國家信貸政策的扶持和鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的推動,南開、青松、細水等一些偏遠的農村才初步有信貸業(yè)務,但僅占10%③。

4.貸款方式較少,抵質押貸款額占貸款余額99%。白沙縣當前的貸款方式主要兩種,一種是抵質押貸款,另一種是小額信用貸款,抵質押貸款主要以土地、房產、工資為主,2009年僅縣政府土地抵質押貸款余額為6250萬元。占全年抵質押貸款余額的19.8%。信用貸款主要是惠農貸款,2009年惠農貸款200多萬元。

二、制約海南欠發(fā)達地區(qū)信貸增長的主要因素分析

制約海南欠發(fā)達地區(qū)信貸增長的因素有多方面,既有經濟發(fā)展總量小、新興產業(yè)開發(fā)滯后、企業(yè)用戶抗風險能力差等因素,又有銀行體制機制改革、信貸促銷等因素,經調查筆者認為制約海南欠發(fā)達地區(qū)信貸增長主要是以下四種因素。

1.經濟實體的規(guī)范性經營管理。在一個經濟實體中,經濟實體經營管理的規(guī)范性與信貸規(guī)模存在互相促進、互相依賴的關系。經濟實體經營管理越規(guī)范,信用度就越高,銀行的信貸支持風險性就越小,信貸投入量就可能逐年增加。反過來經濟實體獲得銀行的信貸支持,經濟實體就越做越強,對信貸的需求也就逐年增大。這種相互促進、互利共贏、共同發(fā)展格局已在一些規(guī)范性管理的企業(yè)中得到充分的印證。反之,一些經濟實體存在經營管理混亂、產權證件不齊全、產品質量低劣、信用度差等問題,按照銀行信貸風險管理要求,這些經濟實體難于獲得銀行的信貸支持。缺少銀行信貸支持經濟實體,只能靠民間借貸維持運轉,既增加了經濟實體的成本投入,也影響了信貸投放量的增長。以海南省白沙縣的白沙橡膠木材加工廠為例,該廠因沒有規(guī)范性管理財產證件不齊全而難于獲得銀行信貸資金支持,每年缺口近30萬元左右資金只能向個人高息借貸,以維持運轉。

2.信貸中介機構建立健全。信貸中介機構是銀行與信貸用戶之間的橋梁,縣域信貸中介機構建立越完善,服務于當?shù)劂y行與信貸用戶的力度就越強,既分擔銀行信貸風險,解決信貸用戶在資產核查、財產評估、產權抵押等銀行一時難于解決的問題,又及時解決信貸用戶信貸資金問題。信貸中介機構在銀行與信貸用戶的搭橋牽線,服務于銀行與信貸用戶的作用,在國內發(fā)達縣市已得到證實。相反,以海南省白沙縣為例,白沙縣缺少服務于信貸方面社會會計事務所、財產評估公司、財產擔保公司等社會中介機構,從而造成銀行有良好信貸用戶,卻因資產難于確認、財產難于評估或獲得財產擔保而放棄,從而影響銀行信貸資金的投放,也就影響信貸增長。如2009年政府推行商品房建設,部分購房者須以現(xiàn)住的舊房(1991―2005年建設的房產)作抵押向銀行貸款購房,而舊房剩余價值卻因當?shù)貨]有評估公司進行評估,而難于向銀行質抵押貸款。

3.信貸營銷宣傳。信貸營銷宣傳是銀行向信貸用戶宣傳信貸政策、信貸衍生品,是銀行信貸促俏的有效手段,特別是海南欠發(fā)達地區(qū)都是在中部山區(qū),道路崎嶇,信息閉塞,群眾文化素質相對較低,加上近幾年各銀行推行改革,撤銷大部分營業(yè)網點,造成金融宣傳難于到村到戶,群眾對信貸政策、信貸衍生品了解甚少,一些具備貸款條件的個體工商戶、農戶思想上存在想貸又懼貸,既影響了信貸的增長,又誤了“三農”的發(fā)展。以海南省白沙縣信用社為例。2007年以前,因沒有信貸營銷員到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農村去進行調查營銷,信貸基本上原地踏步,2008年新招一批信貸員下鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行宣傳發(fā)動后,有條件的個體工商戶、農戶積極申請貸款發(fā)展經濟,信貸量明顯上升,僅2009年就完成新增貸款12740萬元,增幅130%①。

4.經濟項目開發(fā)的力度。經濟項目的開發(fā)多與少、大與小都直接影響到信貸的規(guī)模,并與信貸規(guī)模成正比,經濟項目開發(fā)多且大,資金需求量就大,銀行的信貸資金就可以找到出路,銀行的信貸資金的投入必定促進當?shù)亟洕a值的增加,從而促進社會總收入和財稅收入的增長。社會收入和財稅收入的增加,必壯大地區(qū)經濟實力,營造良好的投資環(huán)境,引進更多的經濟項目投資,從而持續(xù)擴大信貸規(guī)模。這經濟項目的開發(fā)與信貸規(guī)模相互促進、相互制約的例子已在我國發(fā)達地區(qū)得到檢驗。以海南省白沙縣為例,2009年白沙縣開發(fā)經濟項目明顯增加,達到20宗,僅縣政府就向國開行貸款6250萬元②,用環(huán)境整治和市政建設,創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。

三、促進海南欠發(fā)達地區(qū)信貸增長的對策建議

1.構建政、銀、企溝通協(xié)調合作平臺。一是成立以政府為主導的政、銀、企溝通協(xié)調合作平臺,建立健全政、銀、企溝通協(xié)調合作平臺會議制度,完善政、銀、企溝通協(xié)調合作機制,明確信息員;二是定期召開政、銀、企溝通協(xié)調合作平臺會議,分析當前經濟金融發(fā)展形勢,互通信息,讓政府、銀行、企業(yè)互相深入了解政策措施、掌握項目開發(fā),共同探索的解決信投資的難點、熱點問題,同時,掌握市場動態(tài),從而讓銀行了解政府、企業(yè)的投資規(guī)模和信貸需求,及時做好信貸資金支持地方發(fā)展的準備,促進信貸資金的投入;三是發(fā)揮政府的主導作用,由縣市政府出面協(xié)調解決銀行信貸政策在營運中遇到的各種難點、熱點問題。如海南省白沙縣農村信用社開設林權抵押貸款業(yè)務中,遇到農戶只有林權證,沒有土地證的情況,林權貸款業(yè)務難于開展時,政府有關部門和白沙縣農村信用社分別協(xié)調林業(yè)局和省聯(lián)社,從而促進林權貸款業(yè)務順利開展[1]。

2.建立健全縣市信貸中介機構和融資平臺。一是引進社會信貸中介機構。如海南省白沙縣應引進社會會計事務所、財產評估公司、抵質押貸款擔保公司,提高貸款人的抵質押貸款的財產評估、資產清算、財產擔保效率,降低銀行信貸風險,既解決財產難評估、擔保等信貸難題,又解決銀行懼貸、惜貸問題。二是在政府相部門中建立健全行業(yè)中介機構。如建立健全林權產業(yè)評估部門、橡膠產業(yè)評估部門、長期熱帶作物評估部門,既解決“三農”財產抵質押貸款問題,又解決銀行對林權、橡膠、果樹等財產確認問題,降低信貸風險。三是建立健全以政府、協(xié)會、合作社為主導的融資歷平臺。如以縣市政府儲備土地為抵質押的融資歷平臺;以橡膠、林權協(xié)會會員財產為抵質押的融資平臺;以服務、加工業(yè)會員財產為抵質押的融資平臺。通過融資平臺壯大資產量,擴大融資規(guī)模,增加信用度,提高負債能力,從而獲得銀行較大的授信額度和信貸支持。

3.發(fā)揮各商業(yè)各銀行在信貸營銷、融資中作用。一是加強信貸營銷,特別是近年來各商業(yè)銀行因體制改革,實行減員增效,撤消大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網點,造成偏遠的企業(yè)、個體工商戶、農民對于了解各商業(yè)銀行信貸政策、信貸辦理辦法、流程,使一些符合信貸條件的企業(yè)、個體工商戶、農民懼貸、難貸。為此,作為銀行業(yè)的管理監(jiān)督部門銀監(jiān)局、中國人民銀行應整合轄區(qū)信貸政策、信貸資源、營銷人員深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、廠礦、企業(yè)、農村進行信貸營銷宣傳,排解信貸難題;二是各級政府、銀監(jiān)局、中國人民銀行及各商業(yè)銀行聯(lián)合整合社會各類信貸資源,引導成立各種融資聯(lián)合體,壯大融資規(guī)模,增強抵質押貸款擔保能力,提升銀行授信額度;三是中國人民銀行、各商業(yè)銀行應配合各級政府加強對各廠礦、企業(yè)的規(guī)范性經營管理的指導,增強廠礦、企業(yè)財產、資產透明度,提高信用等級,以獲得銀行信貸。

參考文獻:

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①③數(shù)據(jù)來源:筆者根據(jù)2008、2009年白沙縣統(tǒng)計年鑒相關數(shù)據(jù)整理得出。

②數(shù)據(jù)來源:筆者根據(jù)《2009年中國人民銀行白沙縣支行統(tǒng)計報表》相關數(shù)據(jù)整理得出。

第7篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

銀行信貸風險產生于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務，是指貸款不能按期收回而造成信貸資金及其收益損失的可能性，其具體表現(xiàn)為不良貸款，即未能如期償還的貸款。從定義我們可以看出銀行信貸風險是一種概率事件，其研究的損失只是一種概率事件而不是現(xiàn)實事件，同時銀行的信貸風險又是一種動態(tài)的經濟行為。其包含兩方面的含義：一方面是借款人能否如約對貸款進行還本付息的不確定性；另外一方面是由于大量不良貸款的形成導致商業(yè)銀行危機的可能性。信貸風險不能被消滅，只能降低與化解。影響信貸風險的因素主要有諸如國家經濟狀況的改變、社會政治因素的變動以及自然災害等不可抗拒因素的產生等外部因素，以及商業(yè)銀行貸款的規(guī)模、商業(yè)銀行貸款的結構、商業(yè)銀行的運營收入等內部因素。商業(yè)銀行的信貸風險管理就是圍繞這些因素進行的。

商業(yè)銀行信貸風險管理貫穿于貸款政策的制定、客戶的選擇，直至貸款的收回及有問題貸款的識別和處理的整個銀行信貸業(yè)務過程中，在強調風險可能造成損失的同時也強調對風險的防控。其目標就是通過建立有效的信貸管理體系，制定正確的貸款政策和科學的工作規(guī)律，提高貸款的質量，保持資產的流動性，以應付提款、支付和彌補虧損，能敏銳識別貸款各環(huán)節(jié)出現(xiàn)的預警信號，并及時采取有效措施予以管理和控制，同時能夠獲得足夠的利潤。

二、商業(yè)銀行信貸風險管理的必要性

當前，世界經濟正處于金融危機之后的緩慢恢復期，而我國經濟形勢又十分復雜，我國的商業(yè)銀行的不良貸款率遠超過外資銀行、股份制銀行。同時，基于商業(yè)銀行本身既是經營貨幣的金融企業(yè)，又是經營風險的行業(yè)，在銀行的各種風險中，信貸業(yè)務是商業(yè)銀行的核心業(yè)務，信貸風險管理成為銀行風險管理的核心內容之一。銀行貸款質量的優(yōu)劣、信貸資產所面臨風險的大小對銀行的經營成果乃至生存發(fā)展有著至關重要的影響。從本質上說，信貸風險管理是解決銀行資本的有限性與業(yè)務發(fā)展無限性之間矛盾的有效工具。因此加強銀行信貸風險管理具有十分重要的意義。

1.加強信貸風險的管理是銀行自身發(fā)展的要求

商業(yè)銀行經營本身的特殊性，使其比一般的企業(yè)經營具有更大的風險，而信貸風險是各種經濟風險的集中反映。同時，商業(yè)銀行形成資產的大部分資金來源于存款，其具有的高提取性、高流動性和短期限性等特點將導致商業(yè)銀行的資產與負債在流動性與期限性方面往往不一致。一旦商業(yè)銀行的信貸資產質量惡化，不良貸款大量形成，就會加劇商業(yè)銀行資產與負債在流動性與期限性的不對稱，從而有可能導致銀行擠兌風潮的出現(xiàn)，甚至銀行倒閉。如今隨著金融業(yè)的全面開放，各銀行對此的危機意識不斷加強，信貸風險管理已成為商業(yè)銀行核心競爭力的重要體現(xiàn)。因此商業(yè)銀行信貸風險管理已成為銀行自身極度需要發(fā)展和強化的內容。

2.加強信貸管理是防范金融風險不斷增大的需要

隨著經濟不斷的發(fā)展，其中所蘊涵的風險不斷地被釋放出來，如房地產貸款行業(yè)波動風險、虛構交易風險、擔保方式變異風險等。另外，世界經濟金融風險對我國的金融業(yè)影響比較顯著。例如2007年美國第二大次級抵押貸款導致的金融危機迅速蔓延至全球金融市場帶來的風險是巨大的。目前我國的資本市場的功能正處于不斷完善之中，市場發(fā)展還有很長的路要走，企業(yè)融資的主要方式仍是間接融資，企業(yè)過分依賴銀行信貸，給銀行業(yè)帶來了巨大的風險與壓力。因此，銀行需要信貸風險管理來對此進行防范。

3.強化信貸風險管理是推進銀行業(yè)務國際化，與國際慣例接軌的必由之路

外資銀行的進入使銀行業(yè)得競爭不斷加劇。加入WTO之后，我國依照承諾開發(fā)國內銀行業(yè)，外資銀行大量進入我國，外資銀行普遍具有較強的技術優(yōu)勢，國內的銀行在這方面望塵莫及，致使許多優(yōu)質客戶資源轉向外資銀行，使國內銀行的信貸風險加劇。

三、商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

近些年來我國國有商業(yè)銀行在信貸資產風險管理方面已采取了多種措施，并取得明顯的成績和進步，但存在的問題仍然較多。這給我國商業(yè)銀行的經營管理敲響了警鐘，告知我們必須深入剖析信貸風險管理中的漏洞。主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.銀行內部風險控制不夠健全

商業(yè)銀行內部監(jiān)控薄弱是普遍存在的問題。近年來發(fā)生的多起騙貸案件及屢見不鮮的信貸操作制度不健全、執(zhí)行不到位等問題，充分暴露了國內商業(yè)銀行內部控制存在的缺陷。具體表現(xiàn)在：(1)部門、崗位的制約力度有限。與專業(yè)銀行時期相比，國有銀行的信貸管理組織機構的架構沒有實質性的變動，仍是傳統(tǒng)的垂直管理機構體系中，部門的細分化程度不夠，信貸政策的制定、實施、檢查等仍然集中在單一部門。(2)審批制度不科學。雖然有負責任的層次把關，但還是很難準確判斷貸款發(fā)放后能否安全收回。各級審批人員只從表面資料或者形式上判定還貸能力強弱，而無法判斷貸款發(fā)放后能否收回。(3)信貸風險管理組織及方法較落后。內部風險控制的不健全常常造成銀行信貸操作風險。一方面地域經濟發(fā)展不平衡以及商業(yè)銀行的地域性政府管理，導致一些信貸業(yè)務內部控制程序呈現(xiàn)出非標準化特征，缺乏統(tǒng)一規(guī)范；另一方面在信貸前沒有對客戶進行量化，在審批決策上實行的“行長負責制”使審查獨立性受到挑戰(zhàn)，信貸發(fā)放后檢查階段無法對借貸對象的動態(tài)變化做出及時反映。

2.外部信貸環(huán)境存在缺陷

目前，我國的商業(yè)銀行監(jiān)管體系是以中國人民銀行為監(jiān)管當局，以現(xiàn)場與非現(xiàn)場稽核為監(jiān)管手段，以市場準入、業(yè)務運營、市場退出為重點的監(jiān)管環(huán)節(jié)。雖然確立了我國特色的銀行監(jiān)管體系，但在實際中我國的商業(yè)銀行監(jiān)管仍然存在很多問題，比如：相關的法律法規(guī)還不夠完善、審慎基礎的會計制度尚未建立，現(xiàn)代化的監(jiān)管體系仍然處在建設之中、一些問題銀行的處置方式非市場化等等。

3.信貸制度執(zhí)行力不足

在信貸業(yè)務中，一些關鍵部門的信貸制度缺乏執(zhí)行力是信貸業(yè)務操作風險產生的一個重要原因。雖然在商業(yè)銀行的制度中有些對關鍵崗位提出了明確的要求，但是這些制度在實際中執(zhí)行比較困難，經常由于這樣那樣的借口與原因使信貸制度形同虛設。另外，在信貸業(yè)務中也沒有設置專門的部門來評估檢查經營部門在遵守執(zhí)行信貸政策、工作流程和操作規(guī)范的情況，這種現(xiàn)象常常導致許多經營部門出現(xiàn)越權貸款、違規(guī)貸款。銀行對貸后管理配備的人員較少，貸后管理制度也不夠完善，加上風險預警機制尚未建立起來，貸后風險追究不落實，因而造成新的不良貸款繼續(xù)產生。因而，加強貸后管理工作顯得尤為重要。

4.銀行員工的業(yè)務水平有待提高

銀行員工水平的高低直接關系到信貸資產質量的好壞。商業(yè)銀行需要既懂銀行信貸業(yè)務又懂借貸對象的經濟業(yè)務與相關金融法律的復合型人才，但是就我國商業(yè)銀行目前情況來看，這樣的員工數(shù)量稀少，遠遠不能滿足信貸業(yè)務的需求，同時很多業(yè)務員的水平還有待提高。

四、加強商業(yè)銀行信貸管理的幾點建議

1.不斷完善內部控制機制

信貸決策的正確與否直接關系到信貸的風險水平的高低，因此嚴格的內控制度不可或缺。信貸業(yè)務的組織除了有縱向的總行、分行的專業(yè)線管理之外，進一步強調橫向的部門之間的分工與制約，才能較好地實現(xiàn)風險控制與資源配置效率的最佳結合。風險管理部門不能只停留在對已產生的風險進行監(jiān)測，而應參與信貸業(yè)務的全過程完善內部控制機制就是在組織結構上確保崗位制約，嚴格信貸管理，從決策的開始至結束，對每個環(huán)節(jié)都進行嚴格的控制，完善激勵與約束機制。具體的要做到：(1)提高信貸人員的綜合素質，建立信貸專家管理隊伍，包括對市場了解以及相關政策法律的熟悉；(2)轉變銀行的經營思想，強化內部控制與內部管理；(3)改變風險管理部門的審計主體，逐步摒棄“行長負責制”；(4)提高資產負債比例管理技術，借鑒西方以及國內的成功經驗，主動調整資產負債結構；(5)加強與同行業(yè)之間的交流溝通，共同防范信貸風險；(6)嚴格程序管理，對每一筆貸款做到嚴格監(jiān)控。內部控制體系建設是系統(tǒng)工程，需要強化各部門職責，使其互相配合，提高內控體系的效率。

2.構建和完善合理的外部監(jiān)管體系

構建和完善合理的外部監(jiān)管體系要從以下3個方面入手：(1)完善商業(yè)銀行各項相關的法律法規(guī)。要想做到商業(yè)銀行在監(jiān)管過程中有法可依，在當前乃至將來想當長的一段時期內，必須大力的加強商業(yè)銀行監(jiān)管法律框架建設，對待監(jiān)管的執(zhí)法力度也必須得到加強，提高依法監(jiān)管的水平和效率。(2)審慎會計原則與審慎監(jiān)管標準同時實施。審慎監(jiān)管標準與審慎會計原則是在防范金融風險與促進金融體系安全穩(wěn)健運行中起到重要作用，審慎監(jiān)管標準與審慎會計原則是從亞洲金融危機中吸取的重要經驗教訓。(3)建立現(xiàn)代化得監(jiān)管系統(tǒng)。銀監(jiān)會對被監(jiān)管商業(yè)銀行機構持續(xù)監(jiān)管、保證監(jiān)管質量和監(jiān)管效率的基礎是準確、及時的信息獲得。我國商業(yè)銀行在電子化建設方面與國際同行相比較還是比較落后的，因此必須借鑒國際理念，建立自己現(xiàn)代化的監(jiān)管系統(tǒng)。

3.注重對信貸人才的培養(yǎng)

一方面銀行應加緊人才的引進，充實風險管理的各個階層，不能因為種種原因降低信貸崗位專業(yè)人員的素質。另一方面，各商業(yè)銀行應加強對信貸人員的培訓和教育，將績效管理與教育培訓結合，使他們在培訓中不僅可以獲得新知識、新技能，更重要的是獲得團隊協(xié)作精神。另外，通過培訓和考核等提高信貸人員識別風險的能力及自我管理，建立以信貸員為核心的風險早期發(fā)現(xiàn)機制，一個信貸員的知識水平、業(yè)務能力以及主觀能性發(fā)揮與銀行信貸資產的質量是緊密相連的。信貸人員與銀行應該結成命運的共同體，只有這樣才能實現(xiàn)風險的早期發(fā)現(xiàn)和控制。

第8篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

關鍵詞：綠色信貸；赤道原則；商業(yè)銀行

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）36-0118-02

一、中國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）中國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

在中國，綠色信貸指政府部門通過金融行業(yè)的杠桿原則來調節(jié)信貸的支持，就是對不符合環(huán)境條件的企業(yè)與項目不提供信貸的支持，而且采取相應措施收回已經發(fā)放的貸款。而對綠色環(huán)保行業(yè)則實施貸款綠色通道政策。目前，中國關于綠色信貸的研究主要是信貸風險和信貸作用這兩個方面。

在風險方面，（2011）指出，在中國，違反環(huán)境保護的法律、法規(guī)的企業(yè)相對突出，導致增加銀行的信貸風險。在這種情況下，商業(yè)銀行風險管理有綠色信貸環(huán)境的幫助，總結了國際金融服務提供商業(yè)銀行貸款風險的實踐，以及對中國實施綠色信貸的參考，有利于中國推進綠色信貸。但因為它是新事物，商業(yè)銀行的理解和實施綠色信貸仍然有著很多的困惑。主要在實施過程中存在過多的依賴于環(huán)境保護部門的相關信息，還有環(huán)境的保護和企業(yè)社會責任意識的缺失等等問題。而中國環(huán)境保護部門的信息更新和落實又存在準確性和及時性方面的問題，致使很多企業(yè)可以有漏洞和空子可鉆，加大了綠色信貸的風險。

在綠色信貸的作用方面，黨春芳（2011）指出綠色信貸的目的是引導資金和貸款流入國家環(huán)保事業(yè)的企業(yè)和機構，并且從破壞、污染環(huán)境的企業(yè)和項目中實施懲罰性的高利率，以此來收回部分資金，從而實現(xiàn)資金的綠色配置。還有就是在建立完善市場機制的前提下，商業(yè)銀行可以開展節(jié)能減排信貸業(yè)務的觀點，并分析商業(yè)銀行在節(jié)能減排中發(fā)揮的作用。

目前，國內商業(yè)銀行推進相對光滑的綠色信貸，在創(chuàng)新信用等級方面，綠色信貸進展緩慢，制約了綠色信貸的發(fā)展。對赤道原則是否適應中國國情，還需要實踐，本文希望通過對主要發(fā)達國家商業(yè)銀行的比較分析目前開展綠色信貸條件，以此實現(xiàn)赤道原則，完善法律法規(guī)，明確減排責任制度。政府的支持和國家的激勵機制也是開展綠色信貸必不可少的，這些為進一步開展綠色信貸提供了寶貴的經驗。

（二）中國銀行綠色信貸情況

在中國銀行山東省分行，為了支持應對國際金融危機的挑戰(zhàn)，銀行打出了以“綠色”、“低碳”為目的的信貸方式，2012年一年時間向綠色經濟、低碳項目和民生工程在本地和國外的信信貸高達1 000多億元，為山東的經濟社會的發(fā)展做出了杰出的貢獻，并獲得了“金融創(chuàng)新獎”由省政府發(fā)出。在個人理財方面，2012年中國山東省分行消費信貸新投出250多億元的貸款，連續(xù)三年增長位于同行業(yè)首位，促進全省消費的增長，改善人民的生活。

二、中國商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務存在的主要障礙

（一）缺乏相關法律制度與規(guī)章標準

雖然國家制定了 《關于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信用風險的意見》并作為指導綠色信貸的政策，但缺乏一個統(tǒng)一的操作規(guī)則，具體的綠色信貸指導目錄的缺乏，導致商業(yè)銀行仍然存在選擇的空間，缺乏剛性約束，經營綠色信貸標準和法規(guī)的缺失。雖然說中國的綠色信貸的發(fā)展還處于起步階段，主要是因為相比在世界上，更加成熟完善的“赤道原則”中國的《環(huán)境政策和法規(guī)的實施意見》對信用風險，等一系列的綠色信貸政策，是一個綜合性的，行動的基本規(guī)律，對大和廣泛的內容，缺乏具體的貸款指南或環(huán)境風險評價與管理標準。在各大商業(yè)銀行的宏觀指導下，雖然頒布了規(guī)定的相關制度，但由于關鍵的概念是不一致的（如環(huán)保產業(yè)的定義等），速度和效果將大打折扣。

（二）政府的激勵與監(jiān)督制約機制不完善

由于缺乏政府支持和監(jiān)督制約機制，商業(yè)銀行更多地考慮商業(yè)利益，而不是環(huán)境保護，對一些界限不清，或短期內難以暴露環(huán)保問題的企業(yè)和個人仍然給予信貸支持。 由于缺乏監(jiān)督和約束機制，各商業(yè)銀行執(zhí)行綠色信貸政策的力度存在較大的差異，導致各商業(yè)銀行不公平競爭，挫傷銀行遵紀守法的積極性。

（三）信息共享和溝通機制不完善

環(huán)境保護部門和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會簽署了信息共享協(xié)議，他們和中國人民銀行聯(lián)合了《提高信息共享的工作全面實施綠色信貸政策的通知》，將企業(yè)的環(huán)境績效信息在銀行信貸管理系統(tǒng)。三部委發(fā)表了《對環(huán)境保護政策法規(guī)實施防范各級環(huán)保部門的意見》，要求信用風險與商業(yè)銀行建立一個統(tǒng)一的信息共享平臺，完善信息溝通機制，企業(yè)環(huán)境信息共享。但是這是不重要的任務。由于當?shù)丨h(huán)保部門和商業(yè)銀行的分支機構屬于不同的管理部門，建立雙方溝通的渠道很困難。

（四）缺乏完善的風險評級標準

綠色信貸作為一種工具、概念和方法，其核心內容是一致的，即在商業(yè)銀行信貸管理和交付，加入貸款申請人的環(huán)保信息，節(jié)能減排和環(huán)境風險的檢查和評估的情況下，為了符合綠色環(huán)保的要求的企業(yè)延長信用，發(fā)揮為綠色環(huán)保的支持作用。這需要一定的標準的審查。審查標準也需要適應中國的國情，中國的綠色信貸發(fā)展時間太短，盲目地引進國外的標準是不行的。我們需要的是借鑒，然后參考中國國情進行一定的調整，來確定這個標準并實行。

三、國內商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務發(fā)展對策

（一）建立切實可行的法律法規(guī)

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會作為行政監(jiān)督機制，它有能力控制和監(jiān)督商業(yè)銀行。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)督管理的商業(yè)銀行，必須建立環(huán)境風險謹慎的操作規(guī)則。商業(yè)銀行的社會責任，在分類標準建立貸款項目對環(huán)境和社會環(huán)境和貸款項目實施社會影響評價，不僅要確保銀行能真正實施綠色信貸，而且必須建立環(huán)境風險謹慎的操作規(guī)則。為了建立綠色信貸法律制度的監(jiān)督建立可行法律法規(guī)。

（二）建立有效的政府監(jiān)督制約機制與政府激勵推進機制

政府的環(huán)境保護部門必須與政府監(jiān)管機構一起工作，建立實施綠色信貸政策和激勵推進機制的有效監(jiān)督和制約機制，為商業(yè)銀行推行綠色信貸提供基礎，并為商業(yè)銀行實施綠色信貸提供壓力和動力。其中，不僅要有商業(yè)銀行的違規(guī)行為對環(huán)境的非法程序或“項目”的企業(yè)信用行為的責任和懲罰措施，而且也要進行有效的綠色信貸商業(yè)銀行和企業(yè)奉行的政策獎勵。

（三）建立良好的政策環(huán)境

銀監(jiān)會的調查數(shù)據(jù)顯示，目前“兩高”（高污染、高耗能）行業(yè)的生產，工業(yè)增長速度仍然較快，在貸款總量上有上升，而且這增幅的下降趨勢不明顯，商業(yè)銀行控制的“兩高”行業(yè)貸款仍然是非常困難的任務?；诖?，政府部門的監(jiān)管應放在一起。建立激勵和約束機制，要落實責任追究違法行為，要真正激勵實行綠色信貸政策的銀行和企業(yè)，引導銀行和其他金融行業(yè)支持環(huán)境保護工作的行業(yè)。增加懲罰污染企業(yè)和商業(yè)銀行增加貸款的行為，增加商業(yè)銀行違規(guī)發(fā)放貸款的金融風險，同時也創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，不斷完善配套政策。首先，綠色信貸行業(yè)的支持，從目前來看，經濟效益不好，如風力發(fā)電和垃圾發(fā)電等行業(yè)，需要財政政策和稅收政策的支持，給予鼓勵和保證，這樣使得銀行等金融行業(yè)敢于發(fā)放貸款支持。第二，政府應該建立在商業(yè)銀行實施綠色信貸政策。綠色信貸不僅是銀行和金融業(yè)應履行的社會責任，也是一個銀行，用來降低風險和防范其金融業(yè)的有效途徑，但在足夠的約束和激勵政策的缺乏條件下，商業(yè)銀行履行社會責任將是不夠的。

（四）進一步完善信息共享和溝通機制

為了進一步提高環(huán)境保護部門和商業(yè)銀行之間的信息溝通和共享，首先，環(huán)境保護部門和商業(yè)銀行應該各管其職。目前，中國很多企業(yè)有嚴重的環(huán)境污染，但由于地方政府給予當?shù)丨h(huán)保部門的壓力，在這些大的利潤的條件下，政府部門采取的是不管的態(tài)度，大量的環(huán)境污染信息只能由NGO透露。出現(xiàn)這樣一種結果，環(huán)保部門應擴展到企業(yè)環(huán)境信息采集，建立和完善監(jiān)督機制和環(huán)境保護中心。重點行業(yè)的定期檢查；環(huán)保企業(yè)要隨時抽查；加大違法企業(yè)的處罰；對重點企業(yè)項目類型增加審查；加大社會監(jiān)督和制約企業(yè)環(huán)境違法行為；防止商業(yè)銀行為非法企業(yè)污染環(huán)境企業(yè)提供信貸支持；提高企業(yè)的環(huán)境整體意識。商業(yè)銀行應完成貸款企業(yè)的信息收集，跟蹤貸款公司使用，由國家行業(yè)的貸款審查規(guī)定的項目增加，減少污染工程行業(yè)，貸款數(shù)量也要規(guī)避風險，同時，加強對商業(yè)銀行信息和環(huán)境保護部門的溝通。因為當?shù)丨h(huán)保部門和商業(yè)銀行的分支機構分別屬于不同的管理部門，所以信息共享的路徑很長，信息傳遞周期很長，導致信息更新很慢。環(huán)保部門和商業(yè)銀行應完善信息溝通機制，共同構建一個完整的企業(yè)環(huán)境保護的數(shù)據(jù)庫，環(huán)境保護和中央銀行應當建立聯(lián)席會議制度，提高企業(yè)信息共享的強度，同時要求商業(yè)銀行以企業(yè)環(huán)境信息作為判斷是否提供信貸支持的重要依據(jù)。

參考文獻：

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[5] 黨春芳.關于中國商業(yè)銀行推行綠色信貸的思考[J].現(xiàn)代經濟探討，2011，（2）.

第9篇：商業(yè)銀行信貸政策范文

對于結構的調整與優(yōu)化已經成為當前我國的改革與發(fā)展所面臨的主要問題，后金融危機時代的中國商業(yè)銀行更加的需要信貸結構的調整與優(yōu)化。

我們正處于“十二五”規(guī)劃的嶄新歷史時期，面對著日益復雜和多變的國際金融形勢以及國內的經濟發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行的信貸結構調整與優(yōu)化正在被提上議事日程，綜合分析，對于我國的商業(yè)銀行產生影響的因素是多種多樣的，涵蓋的范圍是極其廣泛的，因此商業(yè)銀行的信貸結構調整與優(yōu)化是一項極具復雜性和綜合性的工程。

2.我國的商業(yè)銀行進行信貸結構調整與優(yōu)化的重要性與必要性

商業(yè)銀行是目前中國的一種極其重要的金融主體，它在社會生活以及經濟生活的很多個領域所發(fā)揮的作用是無可替代的。但是，我國的商業(yè)銀行在規(guī)模不斷擴張的同時并沒有注重對其經營方式以及信貸結構的調整與優(yōu)化。這導致了信貸資源的開發(fā)與利用仍然處于傳統(tǒng)的低端狀態(tài)。因此，總體上的信貸資產質量正在不斷下降，在發(fā)展過程中所呈現(xiàn)出的矛盾和問題日益尖銳，嚴重阻礙中國的金融甚至是整個中國經濟與社會的發(fā)展。

我國正處于結構轉型的重要戰(zhàn)略機遇期，產業(yè)結構的調整以及經濟結構的調整將會是以后很長一段時期以內我們開展工作的重點內容。無論從哪一方面來講，商業(yè)銀行都應該在新一輪的經濟結構調整中抓住機遇，銳意改革，將資金投向更加具有發(fā)展前景和和資金回報率更高的支柱產業(yè)，以及一些具有強大生命力和發(fā)展?jié)摿Φ男屡d產業(yè)。這種做法所取得的效益將會是多重的，不僅會為中國的經濟結構調整提供更加有力的資金支持，還可以使商業(yè)銀行在投資中獲得更高的回報，以有效地抵御風險和危機。

3.我國的商業(yè)銀行信貸結構調整與優(yōu)化的策略

對于商業(yè)銀行的信貸結構的調整與優(yōu)化是一項長期而艱巨的任務，需要很多個方面的共同努力。商業(yè)銀行的信貸資產在總量上的分布構成了商業(yè)銀行的信貸結構形式。

一般情況下，我們認為商業(yè)銀行為了應對宏觀的經濟走勢的變化所做出的政策以及其他各個方面的調整不屬于商業(yè)銀行信貸結構的重大調整。雖然這些調整也都具有很強的時效性和適應性，但是其對于整個的商業(yè)銀行信貸結構所造成的影響還是較小的。

信貸結構的調整所依據(jù)的主要內容有不同的發(fā)展階段所面臨的特殊問題以及不同階段的信貸目標等各種因素。這個調整過程具有動態(tài)性和長期性。商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)生是以各種信貸資源的有效配置為前提的，因此現(xiàn)代結構的調整與優(yōu)化需要對信貸資源做出結構做出合理的規(guī)劃，進行更加科學與有效地配置。另外，商業(yè)銀行的信貸結構調整必須遵循一定的基本原則，主要包括效益型、安全性以及流動性。在商業(yè)銀行進行信貸結構調整與優(yōu)化的過程中，一定要注意資源配置與分布的合理性。

A.加強政府的宏觀調控作用

現(xiàn)代的企業(yè)制度以及商業(yè)銀行制度使得銀行的經營與發(fā)展的目標之一是追求利潤和價值，不能夠完全在政府的控制之下開展工作和發(fā)展業(yè)務。但是，在商業(yè)銀行進行產業(yè)結構調整與優(yōu)化的過程中，相關的政府部門要對自己在此過程中所發(fā)揮的作用作出重新的定位。正確的思考與確定政府在商業(yè)銀行的結構調整與優(yōu)化中的作用應該是一項極其重要的工作內容，我們要致力于建立一種極具先進性的管理機制，在充分考慮市場需要的基礎上對政府和商業(yè)銀行之間的關系進行確認。建立一種政銀分離和權責明確的機制。既要保證政府對于商業(yè)銀行發(fā)展與結構調整與優(yōu)化適當監(jiān)督和指導作用，又要保證商業(yè)銀行一定的自主權利。

在這個基本的關系框架內，政府可以通過行政手段、經濟手段和法律手支持和引導商業(yè)銀行的發(fā)展，同時也對其作出一定的監(jiān)督和控制。

B.正確認識市場經濟對于商業(yè)銀行的結構優(yōu)化與調整的重要性

市場經濟的運行和發(fā)展有其固有的規(guī)律性與必然性。我們應該在對其進行正確認識的基礎上開展商業(yè)銀行的結構調整與優(yōu)化。因為現(xiàn)代市場經濟環(huán)境下的商業(yè)銀行發(fā)展必然會受到市場的作用和影響。

C.合理分析當前中國的宏觀經濟形勢

我國正處于經濟高速發(fā)展的歷史時期，經濟總量和經濟發(fā)展速度前所未有。但是，商業(yè)銀行在進行結構調整與優(yōu)化的過程中應該正確面對現(xiàn)實，充分分析情況，不能以追求經濟效益作為唯一目標。

D.及時解決商業(yè)銀行現(xiàn)存的結構性矛盾

在我國的宏觀經濟大體走勢良好的情況下，供需保持了基本平衡狀態(tài)，但是結構性的矛盾仍然是不可避免和不容忽視的。在這個基本前提之下，信貸政策取向的著力點應該作出調整，改變在擴大生產性貸款投放上的大批量的現(xiàn)狀，而應把大力調整經濟結構、擴大基礎性投資和拉動消費需求作為信貸政策取向的基本點。同時還應該注意對于消費的刺激，這是增加信貸向外投放的一個主要功能，可以在消費與生產之間達成平衡，有利于國家總體宏觀形勢的發(fā)展。