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公司獲獎新聞稿范文一易達大數(shù)據(jù)榮獲20XX優(yōu)秀大數(shù)據(jù)應用服務商稱號
11月25日成都易達數(shù)安科技有限公司(易達大數(shù)據(jù))在20XX大數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)百強(Big Data 100)企業(yè)評選會上榮膺20XX優(yōu)秀大數(shù)據(jù)應用服務商獎項。
此次參與評選的企業(yè)都是來自全國實力雄厚的大數(shù)據(jù)領域企業(yè),經(jīng)歷層層評選,易達大數(shù)據(jù)有幸獲得20XX優(yōu)秀大數(shù)據(jù)應用服務商的獎項,這也是業(yè)界對易達大數(shù)據(jù)自成立以來,在大數(shù)據(jù)安全保護領域做出的突出成績給予的肯定。
本次評選,旨在通過對大數(shù)據(jù)基礎設施、大數(shù)據(jù)平臺、大數(shù)據(jù)應用開發(fā)等領域成功企業(yè)的發(fā)掘和包裝,讓關注大數(shù)據(jù)市場的渠道商能夠?qū)Υ髷?shù)據(jù)市場的市場機會、生態(tài)合作模式有更清晰的認知,通過對不同領域成功經(jīng)驗的總結(jié)和推廣,達到推動大數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)的持續(xù)發(fā)展的目的。
隨著互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃的提出,大數(shù)據(jù)正在快速的融入各個領域的企業(yè)。
云計算、物聯(lián)網(wǎng)等市場的蓬勃發(fā)展進一步提升了大數(shù)據(jù)市場的增速,商業(yè)伙伴咨詢機構(gòu)的研究數(shù)據(jù)顯示,20XX年,中國大數(shù)據(jù)市場的容量將超過100億人民幣,在數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)計算、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)呈現(xiàn)等領域,活躍著數(shù)百家提供不同類型產(chǎn)品與服務的企業(yè),另有數(shù)千家IT渠道商表示希望能夠在大數(shù)據(jù)領域?qū)ふ业綕撛诘氖袌鰴C會,大數(shù)據(jù)市場正成為IT渠道生態(tài)關注的重心之一。
作為國內(nèi)首家專注于大數(shù)據(jù)保護的解決方案提供商,易達大數(shù)據(jù)在中國市場已占據(jù)有利地位,將為中國企業(yè)帶來國內(nèi)領先的數(shù)據(jù)保護服務,并成為中國大數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)最有價值的合作伙伴。
公司獲獎新聞稿范文二杭州千島湖濱江希爾頓度假酒店榮獲
十大旅游會議酒店以及十大新開特色酒店殊榮
杭州千島湖濱江希爾頓度假酒店于20XX年7月26日盛大開業(yè),酒店位于千島湖畔,酒店擁有自然采光的大宴會廳、7個多功能廳和1個董事會會議室可供客人根據(jù)會議規(guī)模選擇大小,能容納30-600名來賓,帶給客人便捷、科技的商旅體驗。
會議廳設計靈活多變,可隨實際用途分隔及組合。
配備高速寬帶接口和無線網(wǎng)絡,先進完善的影音器材,一應俱全。
尊貴高雅的會議室,齊全的會議設備,體驗最舒適及全面的會議感受。
極佳的私密性,是公司年會的最佳選擇。
酒店自開業(yè)以來得到地方政府大力支持并接待了來自全國各地的散客,影視明星,旅游團,媒體記者,政府會議等。
皆是無限贊美酒店奢華富麗設施與完美的國際品質(zhì)服務水準。
酒店倚靠周邊旖旎風光,被美譽為是千島湖最長湖岸線上的世外桃源,靜謐優(yōu)雅又不失大氣宏偉。
20XX年11月26日,在論壇第六屆峰會,六屆白金獎頒獎典禮上,杭州千島湖濱江希爾頓度假酒店被中外酒店論壇組織、中外酒店雜志社授予了十大旅游會議酒店以及十大新開特色酒店的榮譽。
中外酒店白金獎設置于20xx年09月,源于競爭機制往市場化方向健康發(fā)展的大環(huán)境,源于國際傳媒輪胎的評選人物和企業(yè)排行行為創(chuàng)就的企業(yè)行業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)優(yōu)的成功典范。
即社會環(huán)境需要,市場需要,行業(yè)產(chǎn)業(yè)需要,起源時應用中外酒店雜志和中外酒店論壇已在行業(yè)產(chǎn)業(yè)具有的影響力和公信力而成為評選核心。
這不僅是對酒店全體員工辛勤工作付出的肯定,更是對千島湖,這樣一個擁有豐富旅游資源,文化底蘊的旅游勝地的無限贊美。
公司獲獎新聞稿范文三3月20日北京安家世行融資擔保有限公司在20**年普惠金融論壇上榮膺20XX年度最受信賴小微企業(yè)金融服務100強獎項。
本次論壇由國培機構(gòu)、中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究院主辦,中國小微企業(yè)融資研究中心、《中小企業(yè)融資高層參考》雜志承辦,互聯(lián)網(wǎng)金融千人會、中關村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會協(xié)辦。
同時,受到了工業(yè)和信息化部中小企業(yè)發(fā)展促進中心、中國人民大學商學院、北京軟件和信息服務交易所的支持,以及人民網(wǎng)、鳳凰網(wǎng)、騰訊網(wǎng)、和訊、中國經(jīng)營報、經(jīng)濟觀察報、金融時報、中國金融家、中國證券報、中華工商時報的媒體支持。
本次論壇由普惠金融之傳統(tǒng)小微金融觸網(wǎng)發(fā)展趨勢探索普惠金融之互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢預判的主題演講,以及以小貸公司、擔保公司與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展思維(從合作模式角度談)為主題的圓桌論壇組成。
轉(zhuǎn)變思維,喚醒沉睡的數(shù)據(jù),傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)前所未有。嘗試建立強大穩(wěn)定的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng),開發(fā)創(chuàng)新數(shù)據(jù)應用,實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,是銀行業(yè)大數(shù)據(jù)時代迫在眉睫的任務。
數(shù)據(jù)屬性的現(xiàn)實窘境
銀行業(yè)具有天然的數(shù)據(jù)屬性,但相比電商企業(yè),其經(jīng)營管理數(shù)據(jù)采集、管理及挖掘方式明顯落后。與其他傳統(tǒng)銀行一樣,中國農(nóng)業(yè)銀行也面臨數(shù)據(jù)經(jīng)營的壁壘。
中國農(nóng)業(yè)銀行軟件開發(fā)部副總經(jīng)理王實紅將其現(xiàn)實困境總結(jié)為三點。首先,農(nóng)行自身缺乏數(shù)據(jù)占領能力,幾十年信息化建設為農(nóng)行積累了海量存貸客戶信息的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),而面向非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)需要農(nóng)行徹底顛覆傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫建設和數(shù)據(jù)擴展的理念和方式,同時也要滿足數(shù)據(jù)存儲的低成本、低能耗、高可靠性的目標?!?/p>
其次,龐大的數(shù)據(jù)來源和分析工具的產(chǎn)生,催生互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)態(tài)直接瓜分傳統(tǒng)金融業(yè)務市場?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在信息收集和處理層面的天然優(yōu)勢,可提供從支付、轉(zhuǎn)賬到小額信貸、理財?shù)确?,觸及傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心領域。
而傳統(tǒng)銀行面臨的商業(yè)運營模式變革是陣痛的核心?!盎ヂ?lián)網(wǎng)金融、移動金融、金融IC卡的普及及應用環(huán)境的成熟倒逼銀行改變面向客戶提品、服務的渠道和形式?!?王實紅認為:“從管理視角看,銀行信息化中的數(shù)字證書、數(shù)據(jù)信息及網(wǎng)絡模式下的流程化管理,乃至銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式必須融入大數(shù)據(jù)時代,借助大數(shù)據(jù)手段謀求突破?!?/p>
數(shù)據(jù)治理 理念先行
“強化數(shù)據(jù)治行是農(nóng)行應對之道的核心?!蓖鯇嵓t表示,要強調(diào)大數(shù)據(jù)的開發(fā)利用,建立分析數(shù)據(jù)的習慣,提升全行數(shù)據(jù)質(zhì)量管理,真正做到人人心中有“數(shù)”,用數(shù)據(jù)說話,準確描述事實,反映邏輯,將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為資源。
在手段上,農(nóng)行通過建設大數(shù)據(jù)平臺解決數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。該平臺可概括為四個基礎平臺、五類數(shù)據(jù)服務、九大技術創(chuàng)新?!皹?gòu)建農(nóng)行企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫是建設四大基礎平臺的第一步,目的是處理存貸客戶信息為主的核心結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)?!?/p>
第二是建立信息共享平臺,以存儲、處理行內(nèi)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),輔助處理其他第三方數(shù)據(jù);第三是建設實時流計算平臺,通過平臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)快速采集、交換和應用,主要面向?qū)崟r性要求較高的業(yè)務場景;第四是建立高性能數(shù)據(jù)處理平臺,以高性能特點來提升對綜合數(shù)據(jù)的處理能力。
“農(nóng)行大數(shù)據(jù)平臺的五類數(shù)據(jù)服務包括:一是通過指標、報表查詢服務,通過指標庫的構(gòu)建為每個業(yè)務條件,提供常用查詢服務;二是采用特定工具構(gòu)建功能強大的查詢知識庫,來滿足各類靈活的查詢需求;三是定制化信息服務,通過智能資源管理平臺,集中面向不同業(yè)務定制化的個;四是多維數(shù)據(jù)分析服務,通過提供圖形化界面、拖拽式操作方式,支持業(yè)務從各個緯度綜合分析;五是采用回歸算法實現(xiàn)深度數(shù)據(jù)挖掘。” 王實紅說。
王實紅介紹說,農(nóng)行的核心創(chuàng)新點在于首度引入國產(chǎn)高性能數(shù)據(jù)庫應用?!稗r(nóng)業(yè)整體架構(gòu)是融合體系、異構(gòu)相容,目前已使用MPP數(shù)據(jù)庫、Hadoop,以及Oracle等深度融合的體系架構(gòu)。我們通過構(gòu)建統(tǒng)一的智能資源管理平臺,實現(xiàn)各類資源智能化,通過建立動態(tài)混合的調(diào)用機制,保證高性能穩(wěn)定運轉(zhuǎn),同時,我們也基于多形態(tài)的災備技術,確保高可用機制。”
數(shù)據(jù)應用 實效為先
農(nóng)行大數(shù)據(jù)平臺建設以“數(shù)據(jù)是基礎,治理是保障,技術是支撐,分析是關鍵,應用是目標”為原則,核心目標是實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值在業(yè)務應用中轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)力,構(gòu)建數(shù)據(jù)價值利用的有效閉環(huán),真正實現(xiàn)從數(shù)據(jù)支撐到數(shù)據(jù)運用的轉(zhuǎn)變。“而只有堅定不移地進行數(shù)據(jù)治理,提高數(shù)據(jù)質(zhì)量,更好地滿足數(shù)據(jù)挖掘需求,才能為數(shù)據(jù)價值在業(yè)務中的深入應用打下好的基礎?!蓖鯇嵓t向記者表示。
為此,農(nóng)行明確了大數(shù)據(jù)應用的方向,即通過實施大數(shù)據(jù)應用促進全行經(jīng)營理念、業(yè)務運營、組織流程不斷創(chuàng)新,全力打造信息化銀行和智慧銀行。主要是目標要營銷更精準、服務更貼心、管理更精細、監(jiān)管更透明、風險更可控、決策更智能。
據(jù)王實紅介紹,目前農(nóng)行大數(shù)據(jù)應用主要集中在七大領域。
隨著P2P網(wǎng)貸、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等的廣泛應用,互聯(lián)網(wǎng)金融、供應鏈金融等概念的推廣與普及,大數(shù)據(jù)正逐漸成為巨大的經(jīng)濟資產(chǎn),并帶來全新的發(fā)展方向、商業(yè)模式和投資機會,對傳統(tǒng)銀行業(yè)乃至整個金融業(yè)的“顛覆性創(chuàng)新”正以迅雷不及掩耳之勢迅速發(fā)展,銀行所面臨的競爭不僅僅來自于同行業(yè)內(nèi)部,外部的挑戰(zhàn)也日益嚴峻。
面對這場“數(shù)據(jù)大戰(zhàn)”,11月22日中信銀行信用卡中心在京主辦了數(shù)據(jù)“酷”高峰論壇,針對在大數(shù)據(jù)背景下,銀行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新等為全新課題進行了深刻地探討,中信銀行信用卡中心總裁陳勁、《互聯(lián)網(wǎng)周刊》總編姜奇平發(fā)表了精彩的演講,《失控》一書的作者凱文·凱利(KK)先生也應邀出席峰會并發(fā)表演說,通過對十二項顛覆性技術的介紹,形象的描述了互聯(lián)網(wǎng)金融未來的趨勢,闡述了一系列前瞻性的觀點。
可能在20年前,我們無法想象辦理與錢有關的業(yè)務可以不在銀行柜臺,也無法想象足不出戶在家用一臺電腦、一根網(wǎng)線就能購買到心儀的東西,更想象不到小小的手機竟可以做到與網(wǎng)絡7×24小時無縫連接……不可否認的是,今天我們的整個生活習慣和形態(tài)隨著智能手機與互聯(lián)網(wǎng)技術的強勢崛起而發(fā)生了顛覆性改變。
毋庸置疑,以大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技已經(jīng)在我們的生活的處處呈現(xiàn),并在產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場敏感度和“大數(shù)據(jù)”處理經(jīng)驗等方面都擁有明顯的優(yōu)勢,并逐漸對銀行形成較大的威脅。但互聯(lián)網(wǎng)畢竟是一個工具,金融也是一樣。大數(shù)據(jù)時代銀行要想擁有更大的市場,要看的應該是客戶更習慣更喜歡進入哪個平臺。而客戶更習慣進入哪個平臺的決定因素可能是:誰能夠提供更多樣、更精準、更便宜、更快捷、更讓客戶喜歡的服務。
如此看來,雖然銀行危機四伏,但同樣是帶來了新的機遇和挑戰(zhàn),而今,銀行真正面臨的是去學習和改變,正如中信銀行信用卡中心總裁陳勁所總結(jié)的“聯(lián)結(jié)帶來學習,學習帶來信任,信任帶來改變”。在新的浪潮下,相信銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的力量將打造出真正的核心競爭力。
關鍵詞:大數(shù)據(jù)時代;互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)銀行
一、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢
(一)龐大的客戶基礎。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)奠定了龐大的客戶基礎。目前,互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)深入到千家萬戶,社會中的每個人無時無刻不在和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生聯(lián)系,這就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢:客戶基礎龐大。
(二)廣泛的服務覆蓋。大數(shù)據(jù)時代的到來,為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了新的能量,金融服務渠道不斷拓展,普惠性的特點不斷顯現(xiàn)出來。互聯(lián)網(wǎng)打破了時間與空間上對于金融領域的限制,大數(shù)據(jù)能夠為金融業(yè)提供有針對性且成本低廉的普惠金融產(chǎn)品,這就在很大程度上提高了金融產(chǎn)品的服務范圍以及客戶的覆蓋率。
(三)低廉的交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托信息技術,通過移動互聯(lián)的手段對客戶進行金融服務,這樣不但提高了金融產(chǎn)品的透明度,還有效的降低了企業(yè)的管理成本與交易成本?;ヂ?lián)網(wǎng)金融成本低的特點還賦予了其強大的生命力與活力,讓互聯(lián)網(wǎng)金融在激烈的市場競爭中占據(jù)了一定優(yōu)勢。
(四)先進的數(shù)據(jù)技術。從客戶準入方面分析,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過網(wǎng)絡痕跡的處理技術,在運營的過程中積累大量的客戶“軟信息”,然后通過計算機進行數(shù)據(jù)分析從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標準化,實時調(diào)查和監(jiān)督客戶的交易行為,及時甄別異常狀況,消除各種交易障礙。從產(chǎn)品營銷方面分析,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過電子商務平臺把互聯(lián)網(wǎng)中的各種資源相互融合,能夠集中整合目標客戶,及時的進行有效營銷。
二、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新
(一)創(chuàng)新服務理念。金融企業(yè)屬于服務業(yè),很多的金融產(chǎn)品其本身就是為客戶提供某種特定的服務,因此,金融企業(yè)必須要樹立以客戶為中心的服務宗旨,不能閉門造車,忽視客戶的需求以及和客戶之間的交流。同時,金融企業(yè)還要不斷的提高金融產(chǎn)品的服務質(zhì)量,盡最大努力滿足客戶的需求,提供服務水平。維持固有用戶對企業(yè)的忠誠,同時不斷開發(fā)和吸引新用戶的加入。另一方面,金融企業(yè)應該依托互聯(lián)網(wǎng),搜集各種客戶信息,通過大數(shù)據(jù)技術對相關信息進行仔細的分析與提煉,及時、準確的掌握客戶需求,為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更好的為客戶服務提供一定的幫助,制造出更加貼近市場的金融產(chǎn)品,同時還能讓企業(yè)在激烈的市場競爭中占據(jù)一定的優(yōu)勢,贏得更多的客戶的信賴。作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),理念領先等于跑贏了市場競爭的第一步,對企業(yè)以后的發(fā)展壯大奠定了非常堅實的基礎。
(二)醞匭碌囊滴窳煊頡T詿笫據(jù)時代,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要創(chuàng)新征信手段,不斷探索融資模式?,F(xiàn)階段,我國大部分大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資需求都得到了很好的滿足,只有中小企業(yè)由于其自身條件差,融資難一直都是其發(fā)展過程中的一個難題?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要得到得快的發(fā)展,就必須要不斷開拓新的業(yè)務領域,狠抓中小企業(yè)對融資的需求。通過大數(shù)據(jù)技術,對各個中小企業(yè)的信用情況進行詳細的了解,根據(jù)具體情況把中小企業(yè)分為不同的信用等級,在企業(yè)申請貸款的時候,根據(jù)信用等級發(fā)放貸款。這樣既滿足了中小企業(yè)對于融資的需求,還提高了企業(yè)的業(yè)務量,對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和中小企業(yè)來說都是非常有利的。
(三)搭建一流的服務平臺。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,金融企業(yè)的很多業(yè)務都能通過互聯(lián)網(wǎng)來完成,這不但加快了企業(yè)對客戶的服務的速度,還為金融企業(yè)拓展了客戶群,增加了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務量。大數(shù)據(jù)時代的到來,使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要建立一個信息公開的服務平臺,方便企業(yè)在這一平臺上來獲取金融服務,同時還能實現(xiàn)各個企業(yè)的信用狀況信息的共享,讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠在這一平臺上了解更多的企業(yè)信用方面的信息,方便互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根據(jù)不同的企業(yè)提供不同的融資政策。利用這一平臺,還能夠最大限度的滿足中小企業(yè)對融資的需求,及時了解中小企業(yè)的需求以及對金融服務的反饋信息,為更好的為中小企業(yè)提供服務奠定了基礎,也為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提升自我服務水平提供了鑒定手段,最終實現(xiàn)中小企業(yè)和金融企業(yè)的雙贏。
三、傳統(tǒng)銀行如何應對大數(shù)據(jù)時代的金融創(chuàng)新
(一)基于大數(shù)據(jù)洞悉客戶需求,提高銀行服務意識。作為傳統(tǒng)銀行,面對金融業(yè)的創(chuàng)新,我們必須要積極的行動起來,不能坐以待斃。傳統(tǒng)銀行必須緊跟時展方向,提高自身的服務意識,利用大數(shù)據(jù)技術,深入發(fā)掘客戶的需求,最大限度的滿足客戶的需要。我國的傳統(tǒng)銀行由于其長期處于壟斷地位,其競爭意識比較淡漠,服務意識也相對較差,面對大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展,傳統(tǒng)銀行必須要加快轉(zhuǎn)型的步伐,不然很可能被市場所淘汰。傳統(tǒng)銀行應該加強對員工的服務意識的管理,提高員工的服務水平。利用大數(shù)據(jù)思維,及時準確的洞悉客戶需求。通過數(shù)據(jù)模型與在線資信的調(diào)查,確認客戶需求,根據(jù)不同客戶的信用等級施行差異化的貸款定額,在降低銀行經(jīng)營風險的同時,擴大銀行的業(yè)務量,增加銀行的經(jīng)濟效益。
(二)樹立大數(shù)據(jù)理念,開拓新的業(yè)務領域,提升銀行核心競爭力。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新,傳統(tǒng)銀行也要緊跟時展步伐,不能只對優(yōu)質(zhì)企業(yè)和大企業(yè)開展融資業(yè)務。目前,傳統(tǒng)銀行的發(fā)展已經(jīng)遇到了瓶頸,如果不能開拓新的業(yè)務領域來促進企業(yè)的進一步發(fā)展,那么傳統(tǒng)銀行想取得更大的發(fā)展將會非常困難,因為優(yōu)質(zhì)企業(yè)和大企業(yè)對于銀行服務的需求已經(jīng)基本飽和,傳統(tǒng)銀行必須要高度重視中小企業(yè)的融資需求,運用大數(shù)據(jù)技術,深入了解中小企業(yè)的實際情況,設立專門的服務機構(gòu)為其提供金融服務,解決中小企業(yè)融資難問題的同時,提供傳統(tǒng)銀行的業(yè)務量和經(jīng)濟效益。傳統(tǒng)銀行應該以內(nèi)部數(shù)據(jù)為基礎,充分的利用大數(shù)據(jù)鏈條中的數(shù)據(jù),建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準,不斷強化對數(shù)據(jù)挖掘和分析處理的能力,在全行積極推廣決策基于數(shù)據(jù)的理念,通過科學的數(shù)據(jù)做出正確的決策,提升銀行的核心競爭力。
(三)全面整合銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù),搭建大數(shù)據(jù)平臺。我國的傳統(tǒng)銀行應該全面整合內(nèi)部和外部的相關信息,根據(jù)這些信息進行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析,建立一個銀行數(shù)據(jù)分析和共享平臺,通過這一平臺的建立,提高傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)分析能力,保證銀行管理層決策的準確性。另外,信息共享平臺的建立有利于傳統(tǒng)銀行更進一步的了解相關企業(yè)實際的信用情況和還款能力,降低銀行的壞賬金額,提高銀行的利潤率。另一方面,各個企業(yè)也能通過這一平臺實現(xiàn)和銀行的業(yè)務往來,提高傳統(tǒng)銀行的辦事效率,對增加傳統(tǒng)銀行的業(yè)務量也非常的有利。因此,作為傳統(tǒng)銀行,必須要合理運用大數(shù)據(jù)技術,盡快建立一個大數(shù)據(jù)平臺,為企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更大的價值。
四、總結(jié)
總之,大數(shù)據(jù)時代的到來促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新以及傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型,為我國的金融企業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。因此作為金融企業(yè)一定要抓住機會,加快發(fā)展步伐,尤其是我國的傳統(tǒng)銀行,必須轉(zhuǎn)變思路,跟上時代的發(fā)展潮流,為企業(yè)長期穩(wěn)定的發(fā)展打下基礎。(作者單位:山西財經(jīng)大學)
參考文獻:
[1] 孫杰,賀晨.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].財經(jīng)科學,2015,01:11-16.
關鍵詞:金融功能觀 互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P
金融功能觀視角
金融功能觀代表Merton(1995)指出:現(xiàn)實中的金融機構(gòu)并不是金融體系的一個重要組成部分,機構(gòu)的功能才是重要組成部分,同一經(jīng)濟功能在不同的市場中可由不同的機構(gòu)或組織來行使。按Merton研究,金融系統(tǒng)主要有六大功能,即:為貨物或服務的交易提供支付系統(tǒng);為從事大規(guī)模、技術上不可分的企業(yè)提供融資機制;為跨時間、跨地域和跨產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟資源轉(zhuǎn)移提供途徑;為管理不確定性和控制風險提供手段;提供有助于協(xié)調(diào)不同經(jīng)濟領域分散決策的價格信息;當金融交易的一方擁有信息而另一方?jīng)]有信息時,金融系統(tǒng)提供了處理不對稱信息和激勵問題的方法。
這些金融功能可以劃分為四個具有遞進關系的層次,即:基礎功能(指服務功能和中介功能)、核心功能(指資源配置)、擴展功能(指經(jīng)濟調(diào)節(jié)和風險規(guī)避功能)、衍生功能(金融體系為進一步提高資源配置效率而派生出的功能,如信息傳遞、公司治理、引導消費、財富再分配等)。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式
(一)第三方支付
即一些和各大銀行簽約、在銀行監(jiān)管下提供交易支持的第三方獨立機構(gòu),具體模式有:一是以快錢為代表的獨立第三方支付模式,即沒有擔保功能,僅為用戶提供支付產(chǎn)品和系統(tǒng)解決方案;二是以支付寶為首的依托自有電商網(wǎng)站提供擔保功能的第三方支付模式,即買方在電商網(wǎng)站選購商品后,使用第三方平臺進行貨款支付,待買方檢驗物品進行確認后,通知平臺付款給賣家。
(二)P2P貸款
即個人通過第三方平臺在收取一定利息的前提下向其他個人提供小額借貸,具體模式有:一是以宜信為代表的債權(quán)擔保模式,即投資者和借貸者之間錯位,P2P企業(yè)在二者之間進行打包轉(zhuǎn)讓,自身既是投資者的債務人,也是借貸者的債權(quán)人;二是以平安陸金所為代表的項目批發(fā)模式,即廣泛對接銀行、信托、保險等,把投資者的資金匹配到具體產(chǎn)品中;三是以拍拍貸為代表的線上運營模式,其主要利用互聯(lián)網(wǎng)開展投融資宣傳和貸款;四是線下信用嫁接模式,即利用傳統(tǒng)銀行團隊的運營經(jīng)驗,結(jié)合線下抵押和質(zhì)押流程模式,為線上融資開展服務。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶
即利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品銷售及提供相關服務的平臺,其普遍采用“搜索+比價”的模式,將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上,用戶通過對各種金融產(chǎn)品價格、特點的對比,自行挑選合適的金融產(chǎn)品。
(四)大數(shù)據(jù)金融
指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),以云計算為信息處理基礎,通過對數(shù)據(jù)進行實時分析和挖掘來掌握客戶的消費習慣,并準確預測客戶行為,從而為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)或平臺在營銷和風險控制方面提供有效指導。
(五)眾籌融資
指用“團購+預購”的形式,向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)讓小企業(yè)、藝術家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意,爭取大家的關注和支持,能否獲得資金除了取決于項目的商業(yè)價值外,更主要的是網(wǎng)友的喜歡程度,支持者的回報是實物(如產(chǎn)品)或媒體內(nèi)容(如視頻)。
以上分析可總結(jié)為表1。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能
(一)基礎功能
金融的基礎功能是指能提供清算、結(jié)算的金融服務及資金融通功能。
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過第三方支付完成金融的基礎清算功能。目前,第三方支付通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務,逐步成為清算結(jié)算的重要媒介。從表2可見,2008年金融危機后中國互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付并未受到影響,截至2013年末,中國互聯(lián)網(wǎng)普及率已達45.8%,第三方支付的普及率也達42.1%,照此推算,中國每4人中就有1人在應用著第三方支付,第三方支付正在替代傳統(tǒng)支付。
金融的中介功能即在資金赤字者和盈余者之間進行調(diào)劑,P2P貸款和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶可實現(xiàn)該功能。P2P貸款借助互聯(lián)網(wǎng),繞過銀行也一樣實現(xiàn)了資金赤字者和盈余者之間的調(diào)劑?;ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶聯(lián)合銀行、保險、基金等產(chǎn)品,將眾多產(chǎn)品放在同一平臺供客戶選擇,客戶通過這一平臺可以快速貸款,也可以購買理財產(chǎn)品,從而完成資金融通。
(二)核心功能
資源配置是指對相對稀缺的資源在各種不同用途上加以比較作出的選擇,如何用最小的成本進行更合理的資源配置是現(xiàn)代金融功能的核心?;ヂ?lián)網(wǎng)金融中的P2P貸款、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、金融門戶都可以實現(xiàn)這一功能,它們在資源配置中呈現(xiàn)兩大優(yōu)勢:一是資源配置成本更低。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配,資金供求雙方通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易,消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品,金融機構(gòu)可以避免開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本,借貸雙方都節(jié)約了成本;二是資源配置效率更高?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要由計算機處理,操作流程完全標準化,客戶不用排隊等候,業(yè)務處理速度更快,如阿里小貸的商戶從申請貸款到發(fā)放只需幾秒鐘,日均可完成貸款1萬筆。
(三)擴展功能
金融的擴展功能主要是指金融系統(tǒng)能夠提供必備的風險規(guī)避途徑及手段,互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)金融是極好的風險分散與管理模式。風險的出現(xiàn)很大程度上歸因于信息不對稱的存在,而大數(shù)據(jù)金融在化解信息不對稱方面的能量遠大于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。大數(shù)據(jù)能夠通過海量數(shù)據(jù)的核查和評定,及時發(fā)現(xiàn)并解決可能出現(xiàn)的風險點,對于風險發(fā)生的規(guī)律性有精準的把握。雖然銀行有很多支付流水數(shù)據(jù),但是各部門不交叉,數(shù)據(jù)無法整合,銀行從客戶獲得的數(shù)據(jù)零散且有限,而大數(shù)據(jù)金融的海量數(shù)據(jù)及云計算能力保證了數(shù)據(jù)的全面、及時,因此相比傳統(tǒng)金融機構(gòu),大數(shù)據(jù)金融的風險管理能力更強。
(四)衍生功能
互聯(lián)網(wǎng)金融具備的衍生功能包括:一是具有更強的信息提供功能。中國現(xiàn)存大數(shù)據(jù)金融的兩種模式提供的信息已非常豐富,此外還有社交網(wǎng)絡、搜索引擎帶來的大量信息,在云計算的保障下,資金供需雙方信息被搜索引擎組織和標準化,形成連續(xù)、動態(tài)的豐富信息集合;二是具備激勵功能?;ヂ?lián)網(wǎng)金融中發(fā)生的借貸一般都有明晰的產(chǎn)權(quán)制度,這種產(chǎn)權(quán)制度具有很好的激勵功能。相比銀行的管制利率,互聯(lián)網(wǎng)金融中的借貸利率主要受自身供求關系決定,收益往往高于同期銀行存款收益,激勵了民間資金的增值受益。此外,P2P借貸利率更加市場化,這激勵了中國加快利率市場化改革;三是具有一定的引導消費功能。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更快速地將眾多新奇有創(chuàng)意的想法提供給消費者,眾籌融資就是個典型的例子,從而引導消費。最后,互聯(lián)網(wǎng)金融的服務對象主要是廣大中低收入者及創(chuàng)業(yè)人群,這會帶來一定的社會效益。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能缺陷
(一)經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能不足
金融的經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能主要是指貨幣政策、財政政策、匯率政策、產(chǎn)業(yè)傾斜政策等通過金融體系的傳導實現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟的目的,也包括政府專門設立金融機構(gòu)(主要是政策性金融機構(gòu))引導經(jīng)濟發(fā)展。經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能目前對互聯(lián)網(wǎng)金融還是空白,這主要歸因于互聯(lián)網(wǎng)金融的自發(fā)性。當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種模式,尤其是完成資源配置的各種模式幾乎都是自發(fā)形成的,如P2P、大數(shù)據(jù)金融、眾籌融資等,各種宏觀調(diào)控政策幾乎無從插手,且現(xiàn)存模式發(fā)生的資金金額普遍較小,即使自發(fā)中有一定的經(jīng)濟調(diào)節(jié)作用,也由于互聯(lián)網(wǎng)金融的無序受到很大干擾。
(二)風險管理能力沒有極致發(fā)揮
大數(shù)據(jù)金融的存在使互聯(lián)網(wǎng)金融有較強的風險分散能力,但目前這一金融功能沒有極致發(fā)揮,主要原因:一是行業(yè)進入門檻低和無監(jiān)管導致互聯(lián)網(wǎng)平臺不穩(wěn)。目前我國信用體系不完善,信貸風險本就不可避免,而互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低、準入門檻低和缺乏監(jiān)管等特點,使其在信貸風險外更易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路、非法集資和詐騙等風險;二是網(wǎng)絡安全風險大?;ヂ?lián)網(wǎng)金融許多優(yōu)勢源于網(wǎng)絡的便捷,而這也是互聯(lián)網(wǎng)金融最薄弱的一環(huán),一旦遭遇黑客攻擊,互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響,危及消費者的資金和個人信息安全;三是系統(tǒng)風險大?;ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者眾多,公眾性的特點使其容易觸及法律紅線,引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策
(一)構(gòu)建適于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式
中國新興的互聯(lián)網(wǎng)金融適用的監(jiān)管模式應為:法律震懾下的行業(yè)自律與市場淘汰相結(jié)合。完善法律是前提,以此震懾互聯(lián)網(wǎng)金融不能觸碰法律紅線。此前提下以行業(yè)自律、鼓勵為主的方式引導互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,這就需要國家給予2014年初成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會一定權(quán)限,使其擁有一些可給予互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的鼓勵措施,讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在守法經(jīng)營中得到鼓勵。還要允許市場淘汰的運作,讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在不斷完善與創(chuàng)新中發(fā)展,保留互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。
(二)引導互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行互補發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融先天存在經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能缺失的不足,站在金融發(fā)展角度,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行必然存在互補關系,互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能的缺失由傳統(tǒng)銀行經(jīng)濟重要調(diào)節(jié)渠道的優(yōu)勢來彌補。為此,政府可鼓勵二者以利益互換的方式互補發(fā)展。如鼓勵銀行開發(fā)對互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方托管,盡管成本高,但這是銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融領域的良好通道。
(三)全面引入第三方托管
全面引入第三方托管的方式將會降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風險,主要引入領域是P2P貸款。第三方托管將完成收款、付款和賬戶內(nèi)資金劃撥,全面加強賬戶資金的安全管理。目前已有部分P2P企業(yè)引入第三方托管,為推動互聯(lián)網(wǎng)金融長遠發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會應倡議P2P企業(yè)全面引入,并以此作為享受協(xié)會相關扶持的條件。具體可考慮引入第三方支付組織為主、銀行為輔的方式,這既利于協(xié)會的監(jiān)管,也利于中國整體金融發(fā)展。
參考文獻:
1.謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究.金融研究,2012(12)
關鍵詞:大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng);互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟
中圖分類號:F49
互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到今天,發(fā)微博、寫博客、網(wǎng)上購物、瀏覽網(wǎng)頁這些都是日常生活常做的事。在與互聯(lián)網(wǎng)、信息系統(tǒng)等的交互中,我們創(chuàng)造了海量數(shù)據(jù),加上無處不在的傳感器和微處理器收集、處理的數(shù)據(jù),互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)量越來越龐大,傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)架構(gòu)無法及時對這些數(shù)據(jù)集進行處理、管理和分析。2011年互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心(IDC)的報告中提到,互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)正在以每年超過50%的速度增長,其增長的速度已經(jīng)超過了摩爾定律(Moore's Law)的預測,數(shù)據(jù)量已由TB級上升到了PB級。與大數(shù)據(jù)(Big Data)相關的科學、技術和應用迅速發(fā)展成為信息科學領域的熱點,引起相關部門、學術領域?qū)<业臉O大興趣。
1 大數(shù)據(jù)及其特點
大數(shù)據(jù)并不是新出現(xiàn)的概念,它之前在物理學、天文學、自動化等學術領域,以及金融、通訊等相關行業(yè)已經(jīng)存在相當長的時間。近年來,隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的快速發(fā)展,大數(shù)據(jù)開始被越來越多的關注。2012年3月,美國政府宣布計劃啟動“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計劃(Big Data Research and Development Initiative)”并投入巨資,以推動大數(shù)據(jù)的收集、儲存、管理、分析和相關技術問題的研究。美國政府認為大數(shù)據(jù)在未來信息時代必將產(chǎn)生深遠的影響。我國的《“十二五”國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》同樣提出支持大數(shù)據(jù)存儲、處理相關技術的研發(fā)與產(chǎn)業(yè)化。在學術研究領域,《Nature》和《Science》等知名刊物相繼出版??瘉硖接憣Υ髷?shù)據(jù)的研究。大數(shù)據(jù)正在成為各方關注的熱點。
大數(shù)據(jù)的定義為:所涉及的資料量規(guī)模巨大,無法通過目前主流軟件工具,在合理時間內(nèi)達到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營決策的資訊。通常指收集超過100TB的數(shù)據(jù),并且是高速、實時的數(shù)據(jù)流。大數(shù)據(jù)不僅描述海量數(shù)據(jù),還包括數(shù)據(jù)的復雜形式、數(shù)據(jù)的快速時間特性以及對數(shù)據(jù)的分析、處理等專業(yè)化處理,并最終獲得有價值信息的能力。其基本特征一般用4個V來總結(jié)Volume(數(shù)據(jù)規(guī)模大)、Variety(數(shù)據(jù)種類多)、Value(數(shù)據(jù)價值密度低)和velocity(數(shù)據(jù)處理速度快)。由于大數(shù)據(jù)的復雜性和不確定性,其結(jié)構(gòu)不適合原本的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。
2 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟指人們在互聯(lián)網(wǎng)上的經(jīng)濟活動的總和?;ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟是隨著信息網(wǎng)絡化的發(fā)展而逐漸產(chǎn)生的一種經(jīng)濟現(xiàn)象。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中,生產(chǎn)、交換、分配、消費等經(jīng)濟環(huán)節(jié),主體的經(jīng)濟行為,獲取經(jīng)濟信息,進行預測、決策甚至包括交易過程都嚴重依賴互聯(lián)網(wǎng)絡。
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的主要特點表現(xiàn)在以下幾個方面:
(1)效率高?;ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的交易大部分依靠互聯(lián)網(wǎng)來進行,買賣雙方無需見面,業(yè)務處理速度更快,并且?guī)坠P交易可以同時進行,無需按順序排隊。知名商業(yè)模式如阿里小貸,依托信用數(shù)據(jù)庫,客戶從申請貸款到發(fā)放有時只需要幾秒鐘,提高了工作效率;(2)成本低?;ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟中,買賣雙方通過相應的網(wǎng)絡平臺自行完成商品的定價和交易,買方可以在開放、透明的平臺上尋找自己需要的商品,賣方則可以避免開設經(jīng)營場所的資金投入,降低運營成本,既帶來了便利,同時也降低交易成本;(3)風險大。一是信用風險大。特別是P2P網(wǎng)貸平臺,由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管,成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺曾先后曝出詐騙事件。二是網(wǎng)絡安全風險大。一旦遭遇黑客攻擊,互聯(lián)網(wǎng)的正常運作會受到影響,進而危及消費者的資金安全和個人信息安全;(4)覆蓋廣?;ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式下,消費者能夠突破時間和地域的限制,在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的商品,客戶基礎更廣泛。據(jù)調(diào)查,中國35歲以下的城市青年,有60%的人使用過網(wǎng)上銀行進行支付;(5)發(fā)展快。隨著電子商務等的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟取得快速增長。如余額寶以其門檻低、操作便捷的特點在中國開啟了全民理財時代,上線18天用戶數(shù)達到250多萬,半年時間發(fā)展到4303萬;
3 大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟
大數(shù)據(jù)主要來自互聯(lián)網(wǎng)滲透入人們?nèi)粘Ia(chǎn)、生活等方面使用網(wǎng)絡留下的印跡,如瀏覽網(wǎng)頁、網(wǎng)上購物等。大數(shù)據(jù)技術旨在從龐大的數(shù)據(jù)中提取出有價值的數(shù)據(jù)信息。隨著發(fā)展,大數(shù)據(jù)可能會在未來成為最大的商品,數(shù)據(jù)的大量使用將會使大數(shù)據(jù)變成一個大產(chǎn)業(yè)。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)盈利的關鍵,在于提高大數(shù)據(jù)的信息含量和價值。
根據(jù)IDC和相關機構(gòu)的研究結(jié)果,大數(shù)據(jù)可以在如下幾個方面挖掘出新的商業(yè)價值:
(1)對顧客群體進行細分,根據(jù)細分結(jié)果針對每個群體采取對應的商業(yè)行為;(2)運用大數(shù)據(jù)分析,發(fā)掘顧客新的需求動向,提高投資行為的目的性和預見性,提高投入回報;(3)提高大數(shù)據(jù)研究成果的產(chǎn)業(yè)化,帶動整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展;(4)對商業(yè)模式、商品服務進行創(chuàng)新。有一個形象的比喻,傳統(tǒng)商業(yè)像是通過后視鏡觀察發(fā)生的情況;而大數(shù)據(jù)分析則像是通過望遠鏡觀察,更可能預見未來可能會發(fā)生的情況。從這個比喻中可以看出大數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)商業(yè)的優(yōu)越性,大數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)分析方面的預見性是傳統(tǒng)商業(yè)無法做到的。
此外,一方面大數(shù)據(jù)能夠明顯提升企業(yè)獲取數(shù)據(jù)的準確性和及時性,降低企業(yè)的交易成本;另一方面,大數(shù)據(jù)能夠幫助企業(yè)分析海量數(shù)據(jù),根據(jù)分析結(jié)果控制企業(yè)的投資方向和生產(chǎn)行為,有的放矢,降低企業(yè)經(jīng)營風險。
4 結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代,出現(xiàn)了許多新的商業(yè)模式和商業(yè)現(xiàn)象。網(wǎng)絡的快速發(fā)展帶動個人的瀏覽行為、搜索行為、網(wǎng)絡交易、社交互動等的快速發(fā)展,巨量數(shù)據(jù)儲存在互聯(lián)網(wǎng)上,帶來了新的商業(yè)機會。對于企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的發(fā)展而言,如何利用好大數(shù)據(jù)來精準分析和深入挖掘客戶需求,是目前企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代面臨的新機遇和挑戰(zhàn)。未來,大數(shù)據(jù)面臨的技術難題會逐步得到解決,屆時,大數(shù)據(jù)將成為帶動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟快速發(fā)展一個重要引擎。
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8月13日召開的“互聯(lián)網(wǎng)金融·中國峰會2013”,盡管只是2013中國互聯(lián)網(wǎng)大會的一個分論壇,但會場上氣氛之熱烈,所受到的關注之廣泛,也許連會議主辦者都始料不及。論壇上,來自政府有關部門、學術機構(gòu)、商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等行業(yè)各方的代表先后發(fā)言。雖然各位嘉賓都在發(fā)言中對互聯(lián)網(wǎng)金融抱積極的肯定的總體態(tài)度,但在具體問題上還是旗幟鮮明,各有側(cè)重。
對于外界而言,從每位嘉賓短暫的15分鐘演講中領會其主旨也許并不容易。所幸互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛,其他行業(yè)需要用幾年才能完成的轉(zhuǎn)變在這里可能幾個月就可以實現(xiàn)。在峰會結(jié)束后僅僅一個多月的時間里,行業(yè)已經(jīng)發(fā)生了諸多深刻的變化:有關部門將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提上日程;第三方支付與銀聯(lián)在支付清算領域的爭斗升溫;以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主力的民營企業(yè)進軍銀行業(yè)此時回顧一個多月前那場論壇上嘉賓的發(fā)言,會有更為清晰、深切的領會。
劉士余:創(chuàng)新不要忘記底線
央行副行長劉士余因公務繁忙耽誤了一點時間,在吃完午飯之后才前往會場。他一登臺即借此調(diào)侃道:“我對互聯(lián)網(wǎng)金融的熱衷,還沒有達到讓我放棄吃兩口飯的程度?!?/p>
在演講中,劉士余表示互聯(lián)網(wǎng)金融不可小視,不僅自身取得了長足發(fā)展,而且對傳統(tǒng)金融行業(yè)“起到了巨大的推進和推動作用?!钡酉聛碓掍h一轉(zhuǎn):“我們要防止好的事情,在開頭的時候因為它的普遍現(xiàn)象,使正常發(fā)展受到挫折。就是說有一定的法律風險,尤其對P2P來講?!眲⑹坑鄵腜2P脫離平臺功能,走向線下,演變成資金池。接著,他為互聯(lián)網(wǎng)金融劃定了兩條不可逾越的底線:一個是非法吸收公共存款,另一個是非法集資?!拔医裉旖栌没ヂ?lián)網(wǎng)金融論壇,把這個問題講清楚,我支持大家的發(fā)展,欣賞大家的發(fā)展,配合大家發(fā)展的同時,我不希望有的同志觸犯法律,我更多地支持大家在不違法的底線上尋找我們的空間,這是法律風險。還有信用和操作風險。P2P的平臺內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)了道德問題,我覺得有必要提醒大家,注意操作和信用風險?!?/p>
在余下的時間里,劉士余著重闡述了國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策,同時表示,監(jiān)管部門會充分尊重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的自身規(guī)律,尊重行業(yè)開拓者的創(chuàng)新精神。不會把“看得見的手”伸到健康發(fā)展的有機體里。
謝平:基于理論的大膽預測
雖然身為中國投資有限責任公司副總經(jīng)理,但謝平深厚的學術背景使得其個人的學者屬性更強。事實也的確如此,作為國內(nèi)最早研究互聯(lián)網(wǎng)金融的專家,“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念最早的提出者,和其他嘉賓相比,謝平的演講內(nèi)容富于理論性和思辨性。
謝平首先一語道破金融產(chǎn)品的本質(zhì):“從抽象理論來考慮,所有的金融產(chǎn)品,有可能都是不同數(shù)據(jù)的組合?!庇纱顺霭l(fā),謝平以第三方支付、P2P 、阿里小貸、余額寶等產(chǎn)品為例對金融產(chǎn)品的數(shù)據(jù)屬性進行了具體解釋。謝平表示,互聯(lián)網(wǎng)金融最上升的狀態(tài),就是互聯(lián)網(wǎng)貨幣。并預言:“現(xiàn)在所有的互聯(lián)網(wǎng)金融只是對現(xiàn)有的商業(yè)銀行,證券公司提出挑戰(zhàn),將來發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)貨幣的形態(tài)就是對央行的挑戰(zhàn)了?!?/p>
謝平還講道,互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行融資和證券市場融資的不同之處在于其是更加民主化、大眾化的金融模式,“就像用蘋果手機上的APP一樣,不懂金融的也會用?!被诖髷?shù)據(jù),信息不對稱的情況將逐漸減少,未來金融業(yè)的分工和專業(yè)化可能在互聯(lián)網(wǎng)金融中被淡化,市場參與者和產(chǎn)品開發(fā)者,可能都是普通用戶,“每一個人都有可能在互聯(lián)網(wǎng)金融上發(fā)明自己喜歡的產(chǎn)品,這個是互聯(lián)網(wǎng)金融將來最核心的東西?!背酥?,基于大數(shù)據(jù)的征信系統(tǒng),可以有效降低數(shù)據(jù)和風險不對稱,從而減少詐騙、非法集資以及違約的風險?!霸诖髷?shù)據(jù)的前提下,可以給出任何資金需求者的風險定價,或者叫動態(tài)違約概率,你給出這個概率的成本非常低。這種情況下,我們現(xiàn)在商業(yè)銀行這一套風險定價就被顛覆了?!?/p>
最后,謝平向聽眾傳遞了兩條重要消息。首先,第二季度的央行貨幣政策報告首次引用“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一名詞,并給予互聯(lián)網(wǎng)金融正面的評價。謝平對臺下的與會專家調(diào)侃道:“互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有列入辭典,也沒有教科書,大家可以努力一下?!绷硗?,謝平在介紹保監(jiān)會近期批準“純互聯(lián)網(wǎng)的保險公司”成立的同時,也對于相關領域的監(jiān)管提出了疑問:“好多年以前銀監(jiān)會討論過,該不該批純互聯(lián)網(wǎng)的銀行,后來討論的結(jié)果不敢批,原因就是沒有辦法監(jiān)管,但是保監(jiān)會這次批了,我不知道跟現(xiàn)有的監(jiān)管怎么銜接?!?/p>
王曉蕾:需重視個人隱私保護
海量的用戶信息數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融領域,與傳統(tǒng)金融機構(gòu)展開競爭的殺手锏。不止在金融領域,如今,“大數(shù)據(jù)”是一個可以讓各行各業(yè)的人們興奮的字眼。
相比之下,中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾在互聯(lián)網(wǎng)金融峰會2013上的發(fā)言卻顯得有些“不合時宜”。當別人言必稱“大數(shù)據(jù)”時,她的演講主題恰恰是“互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與個人隱私保護”。王曉蕾首先坦言,由于互聯(lián)網(wǎng)的存在,未來每一個人、每一個企業(yè)都會變成透明的“玻璃人”。但她卻對此感到恐懼,“特別是當我想到互聯(lián)網(wǎng)總有第三雙只眼睛盯著我的一舉一動,我是不寒而栗的。我跟很多人講過,在國內(nèi)最早用網(wǎng)銀的是我,但是我知道互聯(lián)網(wǎng)有一系列的說法之后,我對網(wǎng)銀非常謹慎?!?/p>
如今,網(wǎng)站的隱私條款里會明確告知網(wǎng)站將對用戶進行追蹤、定位、發(fā)送郵件等,由用戶選擇是否接受。但這種選擇真的有意義么?“我說不同意,整個網(wǎng)站對我就關閉了。在這樣的情況下,我們真的沒有選擇的權(quán)力嗎?在互聯(lián)網(wǎng)帶給我們方便的時候,我們真的要喪失安全感嗎?”由此,王曉蕾提出,個人隱私的保護應該和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展并重。
互聯(lián)網(wǎng)上個人隱私保護可謂老生常談,問題在于如何落實。王曉蕾對現(xiàn)行的“同意原則”在互聯(lián)網(wǎng)領域的適用性提出質(zhì)疑:“如果在傳統(tǒng)系統(tǒng)當中,你不同意采集,采集者不掌握你的信息。我個人理解互聯(lián)網(wǎng)是不一樣的,只要在網(wǎng)上活動,你的活動軌跡就在那兒,平臺的運營者已經(jīng)完成采集工作,已經(jīng)掌握你的相關信息。如果在這種條件下,繼續(xù)把數(shù)據(jù)保護的重點放在個人同意的原則下,我認為是不恰當?shù)摹!蓖鯐岳僬J為,數(shù)據(jù)的掌握者和數(shù)據(jù)的使用者最應該成為數(shù)據(jù)保護的主要責任人,但目前這種責任被淡化了。她指出,法律應就數(shù)據(jù)使用的相關規(guī)則做出明確規(guī)定。
2016年,是互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展的關鍵年。
隨著專業(yè)協(xié)會成立、專項整治工作相繼展開,各項動作都推動互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向正軌。作為新型的金融業(yè)務模式,互金行業(yè)也開始重尋行業(yè)本質(zhì),主抓風險控制和業(yè)務轉(zhuǎn)型。
一批跑得快的互金公司已經(jīng)在業(yè)務轉(zhuǎn)型和合規(guī)調(diào)整的路上了。信和財富事業(yè)部總經(jīng)理徐磊鋒向記者表示,金融是強監(jiān)管性質(zhì)的行業(yè),有力的監(jiān)管是為了推動行業(yè)更好地發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應積極主動地迎合監(jiān)管、擁抱監(jiān)管,在走向規(guī)范的過程中,持續(xù)做好風控,積極創(chuàng)新,發(fā)掘出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更大的潛力。
總結(jié)來看,為了適應新的互金業(yè)態(tài),大部分公司都將調(diào)整重點放在加強風險控制和提高創(chuàng)新能力兩大方面。
風控是前提
互聯(lián)網(wǎng)金融在誕生之初,憑借其便捷、低門檻的優(yōu)勢,不僅為缺少融資渠道的中小企業(yè)乃至個人提供了融資機會、降低了融資成本,也為機構(gòu)和個人投資者提供了全新投資渠道和較高投資收益。
然而,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在無監(jiān)管形勢下的野蠻生長,潛藏于“繁榮”外衣下的“爆破點”開始逐漸凸顯。近兩年來,P2P等網(wǎng)貸平臺跑路、無法兌付問題層出不窮,究其原因,不外乎搞資金池、資金鏈斷裂等不合理操作。從根本上看,很大一部分原因在于風控工作尚存不足。
“風控是互聯(lián)網(wǎng)金融得以健康有序發(fā)展的關鍵一環(huán),做好風控是重中之重?!边@幾乎成為業(yè)內(nèi)共識。從各機構(gòu)的風控手段看,多層級審核、大數(shù)據(jù)風控、投資者權(quán)益保護都是必不可少的環(huán)節(jié)。
以信和財富為例,信和財富與信和匯誠、信和匯金合作建立了“一體兩翼”的風控保障合作機制,所有涉及交易的信息全部走線下,精準實地考察借款人所提供資料的真實性;并且,通過三方的合作,優(yōu)化升級“O2O安全閉環(huán)”,形成了涵蓋全信借生命周期的風控保障體系。
另外,信和財富取得了金杜律師事務所、綠茶網(wǎng)等國內(nèi)知名法務平臺的法律支持,以法律手段加強逾期管控,積極維護出借人的合法權(quán)益。信和財富把各項風控工作融入進企業(yè)管理和業(yè)務流程中,構(gòu)建了風險控制的三道防線,有效預防和降低了出借人面臨的投資風險。
創(chuàng)新是武器
在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展幾年后,適時適度的監(jiān)管不僅是對當前互金行業(yè)種種亂象的一次大清理,也為今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了基調(diào)。
隨著近期“Fintech”等熱詞的出現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又迎來了一波新浪潮,大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術,為互聯(lián)網(wǎng)金融打開了一扇新的大門。如何穩(wěn)步創(chuàng)新,運用新技術創(chuàng)新業(yè)務模式、提高風控能力,是下一階段的新挑戰(zhàn)。