農商銀行貸款政策精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農商銀行貸款政策主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農商銀行貸款政策范文

農民和土地有著天然的聯系，兩者魚水相依。然而，作為農民最大的資本，過去由于確權難、評估難、流轉難等問題不能用作銀行貸款的抵押物。近年來，青島農商銀行加速探討農村產權流轉抵押貸款，通過創新農村抵押貸款模式，努力撬動了農村“沉睡的資本”。受訪人王振軍便是萊西市首筆農村土地承包經營權抵押貸款的受益人。

種植大戶遭遇增信難題

王振軍經營的振軍家庭農場主要種植小麥和玉米，種植面積502畝。今年，農場收成不錯，王振軍計劃趁機擴大生產，增加新的農機具，改造農田水利配套設備。然而，與許多農村種養大戶普遍遇到的問題相同，振軍家庭農場雖然租賃了數百畝甚至上千畝土地，但是卻沒有銀行傳統抵押物，獲得銀行授信只能依靠聯戶聯保，授信金額只有20萬元，資金的短板讓農場的發展受到限制。在王振軍為增加授信而犯愁的時候，青島農商銀行主動找上了門，“量體裁衣”創新授信模式，為農場獲得貸款積極找尋“出路”。

在詳細的現場調查并核實了農場的經營發展現狀、現金流等情況后，青島農商銀行認為可以用該行新推出的農村土地經營權抵押貸款業務為其解決燃眉之急，即將農村土地承包經營權作為貸款抵押物，為家庭農場提供抵押擔保。

土地抵押盤活“沉睡資本”

土地承包經營權流轉對島城金融機構來說是個新鮮事物。雖然早在2014年4月，青島市農委和人民銀行就聯合印發了《青島市農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法（試行）》，但受制于多方面原因，該模式的推廣困難重重。尤其在萊西市，之前并無成功先例。因此，為振軍家庭農場開辦農村土地承包經營權抵押貸款需一邊辦理，一邊摸索。

對此，青島農商銀行先是積極走訪，取得農場17戶原始承包人的同意；接著，與河頭店鎮政府農業主管部門、萊西市農業局協調，了解和研究土地承包經營權評估、抵押登記等相關工作。為確保貸款快速到位，該行協助農場在兩天內為其148.66畝土地申辦了《農村土地經營權證》，并辦理了貸款抵押登記。最終，憑借土地經營權證為抵押，振軍家庭農場獲得了新增授信40萬元。青島農商銀行萊西支行零售部經理王榮華告訴筆者：“農村土地承包經營權抵押貸款的成功開辦標志著萊西轄內土地承包權這種長期‘睡眠’狀態的資源今后可盤活成為三農發展的‘活資產’，為破解農戶經營融資難題提供了新的渠道。”

多措并舉業務全面破題

在振軍家庭農場成功辦理農村土地承包經營權抵押貸款的同時，青島農商銀行也加快了該業務在其他縣市推廣和落實的速度和力度。該行制定了詳細的《農村土地承包經營權抵押貸款操作流程》，并對相關信貸人員展開了系統培訓，在全轄展開了農村土地承包經營權證發放情況的專項統計，制定印發了《關于加快推進土地承包經營權抵押貸款發放的通知》。經過緊張周密的籌備，青島農商銀行平度支行、膠南支行、膠州支行都相繼實現了農村土地承包經營權抵押貸款的“破題”，總金額達到350萬元。其中膠南支行克服黃島、膠南兩區合并帶來的發證困難，僅用兩天時間完成了貸款的發放工作，創造了農村土地承包經營權抵押貸款的貸款發放記錄；膠州支行將土地承包權與林權抵押相結合，成功為核桃專業合作社授信150萬元。此外，該行萊西支行、膠州支行、膠南支行辦理的業務均是當地首筆農村土地承包經營權抵押貸款。

第2篇：農商銀行貸款政策范文

關鍵詞：“十一五”；銀行業；概況

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）03-0061-03

“十一五”期間，天津市濱海新區被納入國家重點戰略發展規劃。伴隨各項金融綜合配套改革和金融深化舉措的逐步實施，天津市金融組織體系逐步健全，內部治理結構不斷完善，傳統銀行業務得到進一步鞏固，金融創新業務突飛猛進，不良資產處置成效顯著，資本充足率和資金實力顯著增強，各項業務取得良性發展。2008年下半年以來，面對紛繁復雜的國際、國內形勢，天津市銀行業金融機構積極應對國際金融危機帶來的不利影響和沖擊，認真貫徹執行各項宏觀調控政策，不斷加大信貸投放力度，有力地支持了天津市經濟總體實現又好又快發展。

一、金融聚集效應顯著增強，銀行業金融機構類別和數量不斷增加，資產規模逐步擴大

“十一五”期間，伴隨越來越多的金融機構入駐天津，銀行機構類別和數量不斷增加，金融聚集效應顯著增強。2010年天津市金融業實現增加值560.7億元，占GDP的比重6.2%，較“十五”末增加1.8個百分點。五年間，先后有浙商銀行、廣東發展銀行、北京銀行、上海銀行、盛京銀行、大連銀行、哈爾濱銀行、錦州銀行、齊魯銀行、威海銀行、河北銀行共11家中資銀行，恒生銀行、東亞銀行、星展銀行、三菱東京日聯銀行、瑞穗實業銀行、友利銀行、華一銀行、大華銀行、德國商業銀行、德意志銀行10家外資銀行以及中石化財務公司，共22家金融機構在津設立分支機構。天津濱海農村商業銀行、天津農商銀行，薊縣、北辰和東麗、津南四家村鎮銀行，天津港、摩托羅拉兩家財務公司，工銀、民生、興業三家銀行系金融租賃公司等法人機構相繼掛牌成立，企業銀行和外換銀行成為在津設立駐華總部的外資法人銀行，郵政儲蓄銀行天津分行也于2006年起正式開業。

截至2010年末，天津市共有中外資銀行業金融機構67家。其中，中資銀行31家，外資銀行23家，村鎮銀行4家，財務公司4家，信托公司2家，金融系租賃公司3家。銀行類機構營業網點2593個，從業人員達5萬余人。2010年末銀行業金融機構資產總額19760億元，是“十五”末期的1.87倍。其中，天津市18家地方性法人銀行機構注冊資本金共281.6億元，渤海銀行、天津銀行、天津農商銀行、天津濱海農商銀行四家法人銀行的資本充足率均達到或超過10%。

二、傳統銀行業務繼續鞏固和增強，金融創新業務發展迅速

（一）存貸款增速等主要業務發展指標走在全國前列

近年來天津市各項存、貸款一直保持快速增長勢頭，在全國位列前茅。五年間，天津市銀行機構各項存、貸款平均增速分別為21.5%和23.9%，比全國平均水平高2個和4個百分點，增速遠快于北京和上海地區。2010年末，天津市銀行機構各項存款、儲蓄存款、各項貸款在全國按余額的位次分別為16位、19位和13位，排名較“十五”末期均有所上升。

（二）各項存款規模增長迅速，資金實力顯著增強

五年間，天津市銀行類金融機構本外幣各項存款平均增長速度達21.5%，比“十五”期間加快了2.2個百分點。截至2010年末，本外幣各項存款余額16499億元，同比增長18.8%。其中，企事業單位存款和儲蓄存款余額分別達7140億元和5634億元，分別占全部存款的43%和34%。

從各項存款增長的結構特點看，“十一五”時期因宏觀經濟增長處于快速上升周期，企業投資需求旺盛，獲得貸款資金和盈利水平相應增加，企事業存款和財政存款均實現快速增長。其中，企事業存款平均增速達23.9%，比“十五”期間加快近3個百分點，高于同期儲蓄存款平均增長水平7個百分點。財政性存款的平均增速高達34%。于此同時，盡管儲蓄存款受城鄉居民收入水平提高等因素帶動，增長速度較“十五”時期有所回升，平均增速上升2.3個百分點。但隨著居民理財投資渠道逐步多元化，儲蓄存款在銀行資金來源構成中的比重也呈現逐年下降趨勢，由“十五”末期的42%，下降為“十一五”末的34%。

（三）注重信貸總量增長與調整優化結構緊密結合

“十一五”時期天津市銀行機構不斷加大信貸投放力度，積極調整信貸投放結構，在保障天津市重點項目建設資金需求的同時，較好地滿足了中小企業發展，以及三農、助學、保障性住房等民生工程項目的合理資金需求，為支持全市經濟持續快速發展提供了有力的資金支持。

五年間，天津市金融機構本外幣各項貸款平均增長速度達23.9%，比“十五”期間加快了5.3個百分點，高于同時期GDP增速5.4個百分點。從各年份貸款增長情況看，在經歷了2006、2007年較為平穩的增長周期后，2008年受國際金融危機影響貸款增速略有回落。2009年國家出臺系列刺激經濟的政策措施對金融機構貸款投放引導作用顯著，當年貸款增加3464億元，增速達47.2%，創歷史新高。自2010年初開始，貸款增長有所減緩。截至2010年末，天津市全金融機構本外幣各項貸款余額13774億元，全年新增2623.7億元，同比增長23.5%。

從貸款期限結構看，天津市銀行業金融機構各項貸款增長結構繼續向長期化趨勢發展。五年間，中長期貸款平均增長速度達32.7%，分別高于同期短期貸款和票據融資平均增速25和18個百分點，中長期貸款余額占比由“十五”期末的48%，增加到“十一五”末的67%，增加了將近20個百分點，新增額占比更是高達74%。

從貸款市場份額看，天津市銀行業金融機構貸款的市場份額結構特點主要表現為政策性和國有銀行仍占決定主導地位，但市場占比逐年下降。股份制和城市商業銀行則呈逐步擴張趨勢，外資銀行仍維持較小的市場份額。截至2010年末，天津市政策性和國有商業銀行貸款占比為53%，比2005年末下降了9個百分點；股份制和城市商業銀行貸款占全市貸款總量的31%，比2005年末提高了近8個百分點；外資銀行市場份額變化不大，仍維持在3%左右的水平。值得一提的是，近兩年銀行系金融租賃公司的組建興起，使非銀行類金融機構的貸款市場份額明顯擴大。近兩年，相繼成立的三家金融租賃公司累計新增貸款670億元，占到全市貸款增量的10％以上，非銀行類金融機構的市場份額也從2008年末的2.6%，一躍增至2010年末的7%。

從貸款的國民經濟行業分布看，天津市金融機構各項貸款在三次產業中的分布呈一、二產業逐年下降，第三產業逐年上升的特點。截至2010年末，各項貸款在三次產業的比重依次為0.7%，22.1%和77.2%，一、二次產業比“十五”末期下降3.3和12個百分點，第三產業比“十五”末期提高了15個百分點。近兩年，伴隨國家系列刺激經濟增長政策的實施，貸款投向的行業重點進一步向“水利、環境和公共設施管理”、“交通運輸、倉儲和郵政業”等基礎設施行業轉移，目前介入這兩個領域的貸款超過貸款總量的34%。相比之下，“房地產業”貸款受國家宏觀政策調控影響占比有所下降，至2010年末占貸款總量的9%，比2005年末下降了3個百分點。

“十一五”期間，人民銀行和銀行業監管部門持續推動銀行業金融機構加大對“三農”服務力度，努力解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。多方拓寬信貸支農渠道，鼓勵支農產品及服務創新，大力推廣農戶小額信貸、聯保貸款等金融服務形式。2010年末，天津市農發行、農行、農商銀行、濱海農村商業銀行等主要農村服務機構的涉農貸款余額達1138億元，占全部銀行業貸款總量的8.3%，比2007年末增長約115%。與此同時，為滿足小企業多樣化、個性化的融資需求，銀行業金融機構普遍專門設立了中小企業部，以更新經營理念，創新信貸產品，提高對小企業的金融服務水平。截至2010年末，天津市銀行業金融機構的小企業貸款余額為1051億元，比年初增加193億元，同比增長12.6％，小企業貸款的不良率下降3.3個百分點。

（四）積極拓寬創新業務領域，提高金融服務水平

“十一五”期間，天津市銀行業金融機構積極開展業務品種創新，通過發行諸如代客理財產品、資金信托計劃、資產證券化項目等形式，增強盈利能力和抗風險能力，同時大力拓展電子銀行、銀行卡和代收代付等中間業務。截至2010年末，天津市中資銀行機構各類理財產品資金414億元，接近“十五”末期的30倍。2010年全年銀行卡發卡總量達5709萬張，交易金額4469億元，分別為2005年的2.3和8.4倍；從實現效益上看，2010年天津市國有和股份制銀行機構共實現中間業務收入50億元，比上年增長24%，占全年利潤總額的16.2%。其中，支付結算業務收入15.4億元，同比增長8.4%，融資顧問業務收入10.2億元，同比增長6.9%，業務收入5.7億元，同比增長68.9%，銀行卡業務收入5.6億元，同比增長21.1%。

三、資產質量和盈利能力明顯改善，風險控制能力顯著增強

“十一五”期間，天津市銀行業金融機構逐步構建了產權明晰，資本充足，內控嚴密，經營良好的發展模式，盈利水平在外部環境不斷變化的形勢下逐年穩步提高。2010年，天津市銀行業金融機構實現利潤總額308億元，比上年同期增長42％，人均利潤60萬元，比上年同期增長29％。總資產利潤率達1.6％，比上年同期提高0.25個百分點。從利潤增長結構來看，2010年天津市金融機構分別實現利息凈收入和手續費收入467億元和64億元，占全部營業收入的80％和11％，分別比“十五”末期的比重提高了23和8個百分點。

第3篇：農商銀行貸款政策范文

    一、現階段我縣金融工作中存在的突出問題

   （一）民營小微企業貸款難貸款貴問題依然突出。為降低銀行經營風險，辦理抵質押、企業互保聯保仍然是各家金融機構針對轄區民營小微企業貸款比較常用的方式。但是，部分企業由于自身缺乏必要抵質押物，加之近幾年擔保圈風險企業的暴露，導致各家銀行對民營小微企業貸款的發放更加謹慎。同時，據不完全統計，民營小微企業的貸款利率也較大型企業高出3-4個百分點，企業貸款成本依然較高。

   （二）部分金融機構金融產品服務創新力度不足，制約企業融資需求滿足。2016年以來，雖然我縣金融機構不斷加大信貸產品的創新水平，但部分金融機構的信貸產品創新力度和發放規模仍顯不足，無法更大程度的滿足轄區企業特別是中小民營企業貸款融資需求。應收賬款質押貸款、知識產權質押貸款、銀稅貸款和頗具地方特色的貸款發放規模依然較小，同時在信貸支持模式和機制上，部分金融機構缺乏規劃和設計，引致企業辦理銀行貸款的效率不高。

   （三）防范金融風險的壓力依然較大。一是企業貸款風險后續影響依然存在，同時今年以來轄區部分企業也出現了不同程度的風險暴露，這對轄區金融環境造成了一定程度的下行風險；二是整體不良貸款依然較高，清收任務繁重。截至2019年6月末全縣金融機構不良貸款余額為6.12億元，較年初減少2.49億元，但上半年各行通過各種渠道核銷不良貸款3.34億元，實際不良貸款較年初增長0.85億元。

   （四）信貸資金期限錯配導致企業流動性緊張。最近兩年，各金融機構從防范金融風險角度進一步壓縮了中長期貸款，新增貸款除農發行項目貸款和房貸外80%以上是以短期流貸為主，縣域企業生產周期與銀行資金供給時間存在突出矛盾，客觀上加大了企業資金騰挪頻率，加劇了企業經營的流動性風險。

二、政策建議

（一）因行施策，進一步優化縣域金融環境。雖然目前我縣不良貸款仍處可控區間，但部分企業金融風險的不斷暴露仍使轄區金融環境不斷承壓，特別是農商行、齊商銀行和恒豐銀行等不良貸款較多的金融機構今年仍面臨較大壓力，下一步希望各家行根據本行實際切實縮減不良資產規模。

第4篇：農商銀行貸款政策范文

“我們立足南粵大地，堅持服務中小微企業，并為此出臺了一系列有針對性的政策”，廣州農商銀行小微金融事業部負責人在接受SMEIF記者采訪時表示。

短小頻急“微小貸”

據該負責人介紹，為了更好地服務中小微企業，該行于2010年8月與德國國際項目咨詢公司（簡稱“IPC”）合作，引進國際先進的小額信貸技術，針對因缺乏有效抵押物而難以獲得銀行貸款的小微企業主開發了“微小貸”產品。并成立微小貸專營機構——小微金融事業部，全面開展微小企業貸款業務。

“微小貸”產品在設計上契合廣大小微企業“短、小、頻、急”的貸款需求，按貸款額度及擔保方式分為“微貸”及“小貸”兩個產品。“微貸”業務提供最高額度為50萬元的免抵押貸款，借款人和保證人均無戶籍限制，借款人只需在廣州經營，保證人具備獨立經濟能力即可；“小貸”業務貸款額度為50至500萬元，針對小微企業主缺乏房產等不動產抵押物的特點開發了多樣化擔保方式，提供存貨抵押、公司保證、設備抵押等單一或組合抵押方式，打破了小微企業主“沒有房產辦不到貸款”的傳統藩籬。

具體而言，“微小貸”產品特色主要體現在：

1．擔保靈活。突破擔保條件對準入及額度的約束，解決擔保難的問題。“微小貸”以借款人的償債能力為核心，并不依賴于傳統的擔保。通過一系列的調查、分析、交叉檢驗技術，準確計量和驗證客戶的真實財務狀況，重點關注客戶現金流，從而作出合理的判斷和決策。其中50萬元以下的貸款屬于微小企業（主）貸款，只需要提供1名保證人即可；50－500萬元以下的貸款屬于小企業（主）貸款，接受多樣化的抵（質）押物，且抵（質）押率比傳統貸款業務大大提高。該行推出的小貸拳頭產品，可接受原材料、半成品、產成品等任一類型的存貨作抵押；同時實現存貨浮動抵押，無需第三方監管，抵押后只要求存貨最低保有量，所有存貨仍可運轉自如。

2．資料簡單。微小企業財務管理普遍不很規范，“公私”帳戶不分，微小貸款主要依賴信貸員現場檢查與資料核實，為客戶制作財務報表，還原客戶真實財務狀況，解決信息不對稱問題。客戶只需要提供基本的資料即可申請貸款，簡化了貸款手續，降低了貸款的準入門檻。

3．審批快捷。微小貸款采用“流程銀行”模式，實行封閉式管理,從人員招聘、培訓到貸款調查、審批均在同一部門完成。業務審批環節分為調查、審貸會集體決議兩個環節，縮短了業務流程，提高了工作效率。其中微貸原則上在3個工作日完成審批，小貸最快5個工作日完成審批。

4.費用減免，減輕客戶負擔。

（1）微小貸款以直接營銷為主，免除客戶中介業務費用；

（2）以信貸員現場及非現場調查為基礎，對擔保物進行價值認定，并視擔保物的保存狀況而決定是否購買保險，免除或減輕了評估或保險費用；

（3）50萬元以下的貸款只需提供一個擔保人，實現零費用。

5、利率靈活。該行根據微小貸產品不同的金額、期限、擔保方式，向客戶提供了靈活多樣的利率選擇，對信譽良好的續貸客戶給予較大程度的利率優惠，有效減輕了小微企業的融資成本。

服務大市場

目前，廣州農商銀行已在白云、番禺、海珠、黃埔、花都、增城等區域組建12家微小貸業務中心，從業人員超過100人，輻射近百個專業市場，遍及服務、貿易、生產、加工、養殖、運輸等多個行業領域的小微型企業和個體工商戶，其中外地客戶占比高達80%。現“微小貸”業務發放貸款逾3000筆，貸款金額10億元，續貸比例達到90%，其中70%的客戶在續貸時授信額度增加。

2011年6月以來，該行通過搭建多方對話平臺，加強與各區政府、街道辦、村社、工商聯、行業商會（協會）、工業園（區）、商圈商戶溝通聯系，主辦或參與各種“政、銀、商（會）、企”對話近20場、涉及中小微企業貸款客戶超過1000家；分別與廣東省皮革協會、番禺區政府、中大國際輕紡城、獅嶺皮具商會等開展多邊業務交流會，促進了后續融資業務的順利對接。

第5篇：農商銀行貸款政策范文

關鍵詞：中小商業銀行；風險成因；防范對策

一、引言

我國中小商業銀行雖然資金實力不及大型銀行，但憑借其立足地方，對地方經濟及企業的了解比較深入全面，掌握著信息成本優勢，成為中小企業提供金融服務的主力軍，在我國銀行業中起著拾遺補缺的作用，成為我國金融體系的重要組成部分。同時，發展中小商業銀行在我國金融改革中起著“試驗田”的作用，一直走在我國金融創新的前頭。1989年，招商銀行獲準開辦離岸金融業務，成為首家在國際資本市場上籌資的銀行；1991年，原深發銀行股票在深圳證券交易所上市交易，開創了銀行股份公眾持股的先河；1996年，廣發銀行收購中銀信托投資公司，成為首家并購非銀行金融機構的銀行；同年，民生銀行成立，成為第一家民營企業持股并主要以民營企業為主要服務對象的商業銀行；1996年底，亞洲開發銀行參股光大銀行，并由此成為首家利用外資的銀行。由此可見，我國中小商業銀行穩健高效的運行對于我國中小企業發展以及金融改革具有重要意義。以服務中小城市和農村經濟為主的中小商業銀行，也勢必在我國城鎮化進程和產業結構升級過程中發揮它們不可替代的作用。因此，鑒于對商業銀行風險管理提出越來越高的要求以及中小商業銀行在我國金融體系和國民經濟中的特殊地位，研究我國中小商業銀行風險的形成原因并防患于未然具有非常重要的現實意義。

二、我國中小商業銀行的基本現狀

截至2012年底，我國銀行業共有12家股份制商業銀行、144家城市商業銀行、337家農村商業銀行、147家農村合作銀行、1927家農村信用社。2011年全國性中小股份制商業銀行、城市商業銀行以及農村商業銀行總的資產負債增速都在20%以上，尤其是農村商業銀行，增速更是在50%以上。農商行資產規模快速擴張的主要推動因素是農商行法人機構數量猛增。由于2011年農村合作金融機構加快了股權改造和經營機制轉換，大量符合農商行準入條件的法人機構直接改制為農商行。2011年末，農商行法人機構數量是2010年末的2.5倍。2011年末，中小股份制商業銀行資產負債增速比上一年分別下降了2.8個百分點和2.4個百分點，城市商業銀行下降了11.07個百分點和12.07個百分點。兩者資產總額占銀行業金融機構資產總額分別是16.2%和8.81%，分別較上年提升0.6個百分點和0.57個百分點。

2011年末，全國性中小股份制商業銀行貸款與墊款金額為9.51萬億元，同比增長15.16%，增速比上年降低5.71個百分點，降幅比2010年降低了9.29個百分點；主要城市商業銀行[]貸款增速基本在15%-25%，大部分主要城市商業銀行貸款增速較上一年僅下降2-3個百分點，增速降幅明顯變緩。引起中小商業銀行商業銀行貸款增速全面下降的主要原因是2011年央行繼續實行緊縮的貨幣政策，連續6次提高商業銀行存款準備金率，并將保證金存款納入準備金存繳范圍。這兩方面都壓縮了商業銀行的可貸資金規模。另外，大部分全國性中小股份制商業銀行貸存比高于70%，超過了64.39%的行業均值，這進一步限制了全國性中小股份制商業銀行的貸放規模。從貸款結構上看，個人類貸款占貸款總額雖然不及公司類貸款，但增速迅猛，其占比有所提高。從全國性中小股份制商業銀行個人類貸款結構上來看，個人住房貸款占比下降，消費類、經營類及信用卡分期付款業務占比上升。隨著擴大內需政策的深化，個人貸款比重將進一步提高。

銀監會積極出臺政策鼓勵商業銀行加大對小微企業的貸款投放力度。根據政策，小微企業貸款總額超過一定比例的商業銀行，銀監會將優先支持其發行小微企業金融債，為銀行支持小微企業信貸提供專項資金。截至2012年5月底，全國性中小股份制商業銀行已累計發行小微企業金融債1600億元。多家城市商業銀行也向銀監會提交了發行小微企業金融債的申請。其中哈爾濱銀行和蘭州銀行分別獲批25億元和50億元的額度。

2011年末，中小商業銀行存款增速基本在10%-20%之間。其中全國性中小股份制商業銀行存款余額同比增長15.92%，增速降低9.23個百分點，而大部分主要城市商業銀行存款增速也降低了10個百分點左右。從存款客戶類型來看，2011年末全國性中小股份制商業銀行公司類存款增速比上年降低了15.38個百分點，個人類存款增速比上年提高了0.48個百分點，致使個人類存款占比提高了0.58個百分點。從存款期限結構來看，2011年末全國性中小股份制商業銀行活期存款增速為6.69%，定期存款增速為20.96%，存款定期化特征明顯。這一現象的主要原因是2011年股票等資本市場呈現下行趨勢，而金融機構存款基準利率上調，使得銀行定期存款收益率增加。

2011年，全國性中小股份制商業銀行營業收入達5402.74億元，同比增長38.33%，增速比上年提高了0.29個百分點。大部分城市商業銀行營業收入增速在30%以上，多家超過40%，其中包商銀行增速高達67%。但大部分主要城市商業銀行營業收入出現回落。18家主要城市商業銀行中有11家增速低于2010年，其中5家增速甚至下降10個百分點以上。2011年，12家全國性中小股份制商業銀行成本收入比都有所下降，中信銀行、浦發銀行和恒豐銀行降至30%以下；但是部分城市商業銀行由于風險撥備增加和分支機構擴張，其成本收入比有所下降；農村商業銀行成本收入比大多也在45%的監管范圍之內。

如下表所示，2012年全國性中小股份制商業銀行、城市商業銀行和農商行整體的不良貸款率較上年均有所下降，城市商業銀行和農商行總的不良貸款額較上年有所增加。從具體銀行來看，12家全國性中小股份制商業銀行中有6家不良貸款額較上年有所增加，2家不良貸款率小幅上升；除北京、上海、南京、徽商、富滇等幾家城市商業銀行外，大部分主要城市商業銀行不良貸款額上升，除大連銀行外，主要城市商業銀行不良貸款率下降。2012年，農商行加強了對新增不良貸款的控制，同時通過處置土地等抵押資產清收不良貸款，資產質量有所提高。

2012年12家全國性中小股份制商業銀行資本充足率和核心資本充足率總體有所提高，但絕大部分中小股份制商業銀行的資本充足率和核心資本充足率仍低于同期銀行業平均12.7%的資本充足率和10.2%的核心資本充足率。具體來看，有4家銀行的資本充足率有所下降，有4家銀行的核心資本充足率有所下降，其中浙商銀行的資本充足率和核心資本充足率下降的幅度較大。2012年主要城市商業銀行資本充足狀況和核心資本充足狀況整體上要好于全國性中小股份制商業銀行，但有較多銀行的這兩個指標較上年小幅下降。具體來看，18家主要城市商業銀行中有4家銀行的資本充足率下降，有3家銀行的核心資本充足率下降。

三、我國中小商業銀行發展存在的風險及成因

1.信用風險及其成因

中小商業銀行的主要服務對象是中小企業，但中小企業大多處在初創期，面臨著較大的風險。據有關部門統計，中小企業兩年內的市場淘汰率達30%，而四到五年的淘汰率將近翻了一番。高淘汰率使中小企業經營年限較短，缺少可用于抵押的資產，而且落后的財務制度建設無法產生可靠的會計信息。在中小商業銀行缺乏對中小企業信息記錄的情況下，中小商業銀行貸款決策過程中的成本和難度將會大大提高。特別是服務“三農”的農商行和村鎮銀行，由于農產品收成和價格的波動大且難預測，產生不良貸款的可能性更加大。因此，中小商業銀行服務對象經營穩定性差，違約風險識別難度大。

中小商業銀行信貸資產客戶集中度以及行業集中度大，其整體信貸質量易受單一客戶風險和行業風險影響。中小商業銀行服務于區域或地方經濟的特點，使得中小商業銀行信貸資產易集中于地方特色和優勢的產業，導致信用風險無法在各行各業中充分分散，因此易受行業周期或產業沖擊的影響。與此同時，中小商業銀行易受地方政府產業政策的影響，容易將大量的貸款集中于政策支持型產業。面對大型商業銀行和外資銀行的激烈競爭，再加上中小商業銀行本身信貸人員風險意識較弱，受短期經濟利益的驅動，中小商業銀行可能會與大型商業銀行爭奪大客戶。雖然大客戶會給中小商業銀行帶來巨大收益，但它們所需資金相對于中小商業銀行資本來說較大，在中小商業銀行信貸資產組合中所占權重過大，一旦違約，大客戶的信貸資產給中小商業銀行帶來的損失可能是毀滅性的。如果中小商業銀行無法獲得企業之前貸款余額的相關信息，導致多家銀行對其重復授信，則會加大這種風險。據統計，順德、江陰、吳江三家農商行前五大行業貸款占比超過了90%，順德、武漢、廣東南海三家農商行最大十家客戶貸款比例超過了50%。

城市商業銀行的跨區域經營特點，可能會加大城市商業銀行的信用風險。自2008起的三年里，我國城市商業銀行異地擴張迅速。2011年，隨著監管部門對城市商業銀行異地設點監管的加強，城市商業銀行新增異地分行迅速減少。城市商業銀行脫離本地區進行異地經營，可能會喪失原來本地經營的信息優勢和成本優勢，而進入一個陌生的城市經營，則對當地的企業缺乏了解，信息收集成本也將會增大。此外，如果城市商業銀行沒能在異地建立起良好的聲譽，該地區的企業和居民對于異地城市商業銀行的認同感一般不及本地的城市商業銀行，因此在銀行選擇上一般會偏好于本地城市商業銀行。所以，城市商業銀行在缺乏核心競爭力的情況下，新設的異地分行勢必在當地銀行業處于競爭劣勢。處于劣勢的城市商業銀行為了在當地生存可能會降低信貸門檻，進行非常規經營，從而導致信用風險增加。

2.市場風險及其成因

隨著人民幣匯率市場化改革的推進，匯率波動幅度增大。人民幣匯率從盯住美元到如今允許單日最大2%的波動幅度，客觀上加大了中小商業銀行所面臨的匯率風險及其管理難度。隨著中小商業銀行（主要是全國性中小股份制商業銀行和城市商業銀行）國際業務的迅速發展，銀行所持有的外幣凈資產不斷增加，從而外幣資產將面臨匯率波動帶來的風險。

隨著利率市場化改革的不斷推進，商業銀行自主確定存貸款利率的空間也將越來越大。目前存款利率浮動區間上限已調整為基準利率的1.1倍，這對銀行資本成本管理提出了更高的要求；貸款利率浮動區間下限也已調整為基準利率的0.7倍，這對銀行根據不同客戶的狀況確定不同貸款價格的能力提出了更高的要求。存款利率浮動區間上限和貸款利率浮動區間下限相對基準利率的擴大增大了銀行自主定價的空間，但同時也使銀行資產負債面臨更大的利率風險。

根據銀監會2004年的《商業銀行市場風險管理指引》規定，截至2008年，我國國有銀行、全國性和區域性的商業銀行和絕大多數的城市商業銀行已經對交易賬戶和銀行賬戶進行了明確的劃分，并且建立了市場風險內部評價模型。但對于大多數中小商業銀行來說，業務范圍相對較窄，銀行資產除了貸款，更多的是銀行間債券。相比于銀行賬戶資產，交易賬戶資產少，銀行缺乏分類管理的動機。自2008金融危機發生以來，監管部門對銀行金融衍生品交易持有更加謹慎態度，絕大多數中小商業銀行不具備金融衍生品交易的資格，使得中小商業銀行缺乏風險對沖的工具。在這兩方面的作用下，中小商業銀行對交易賬戶和銀行賬戶劃分主動性不強，劃分滯后，造成中小商業銀行市場風險管理和風險資本計提缺乏合理依據。

中小商業銀行在具體業務操作中存在安全隱患：部分中小商業銀行交易賬戶的交易、結算以及會計記錄沒能有效隔離，為操作人員的非常規交易提供了機會；由于中小商業銀行專業工作人員較少，各個工作崗位無法進行定期輪崗；交易資金額度授權缺乏對被授權人能力和素質的充分考察，導致資金額度不足或超額；對市場風險管理人員績效考核缺乏客觀依據，考核指標與交易賬戶利潤等同，使得中小商業銀行交易賬戶資產盲目擴張規模，忽視潛在風險。

3.操作風險及其成因

中小商業銀行對操作風險認識不夠，操作風險管理意識淡薄。我國中小商業銀行操作風險管理理念引入在信用風險和市場風險之后，對其重視程度也不及后兩者，主要是由于存在以下認識：操作風險發生的機率小，存在僥幸心理；操作風險是基層部門的事，缺少專業的操作風險管理人員和部門。同時，中小商業銀行對操作風險的認識也不夠全面，往往把操作風險就等同于操作性風險。而實際上，操作風險不僅包括由人在具體業務過程中操作引發的風險因素，還涵蓋了業務流程設計不合理、系統失靈、突發事件等相對客觀的風險因素。

中小商業銀行操作風險管理體系不健全。首先，中小商業銀行尚未建立完整的操作風險管理框架，沒有專業的操作風險管理部門對銀行操作風險進行全面系統地監管。銀行各部門信息交流少，操作風險管理無法相互協調，相互督促。其次，操作風險管理方法落后。中小商業銀行操作風險管理起步晚，信息系統建設落后，操作風險識別、計量仍以定性為主，無法運用相關模型進行客觀、科學的計量。最后，操作風險管理缺乏前瞻性和預見性。中小商業銀行風險管理處于“頭痛醫頭，腳痛醫腳”的被動狀態，往往是操作風險損失發生了，才去完善相關制度流程。

中小商業銀行內部控制制度未能有效運行。完善的內控是預防銀行操作風險的重要保障。但是在我國“重人情，輕規則”的處事方式和官本思想的影響下，中小商業銀行在具體業務操作上往往隨機應變，業務操作流程形同虛設；中小商業銀行分行和支行行長權力大而缺乏有效監督，一旦行長有違規操作的動機，銀行操作風險損失就無法避免，我國發生的很多騙貸案就是由于行長造成的。而相對地，銀行內部審計人員在不是對董事會報告工作的情況下，工作獨立性差，有時即使發現操作過程中存在違章違規，出于利潤動機和高層的壓力，問題也沒能夠及時有效地解決。

四、我國中小商業銀行風險防范對策

1.相關部門要加強對債權人利益保護的立法，營造誠實守信的社會環境

立法要重視對債權人債權清償力的保護，確保企業在破產時對債務有足夠的清償力。增強法律條例的實際可行性，簡化相關的法律訴訟流程，降低法律訴訟的成本，對于債務人惡意失信的行為要予以公正嚴厲的處罰，增加債務人失信違約的成本，從而減少社會失信違約事件的發生，營造良好的信用環境。

2.地方政府要加強社會擔保體系、社會征信體系以及貸款保險制度建設

中小商業銀行為地方經濟發展做出了巨大貢獻，地方政府可以出臺積極政策推動地方擔保機構的發展，在客戶違約時為中小商業銀行提供還款第二來源。征信機構充分利用《征信業管理條例》允許的信用信息采集方式，完善企業和個人的信用信息，為中小商業銀行授信提供信息支持。大型保險公司利用其規模優勢可以分散風險。中小商業銀行將信貸資產向保險公司投保，在一定程度上轉移銀行信貸資產面臨的產業風險。

3.銀行監管部門加強對中小商業銀行風險的監管，嚴格控制對城市商業銀行跨區域經營的審批

監管過程中要對中小商業銀行進行有效區分，實行有差別的監管。對于那些交易賬戶資產較少的中小商業銀行可以暫時不要求其對賬戶進行區分。而對于交易賬戶資產規模達到一定標準的中小商業銀行，可以根據交易賬戶資產具體規模限定其從事金融衍生品交易的范圍和規模，提高中小商業銀行市場風險管理的能力。

4.銀行要建立和完善現代公司治理結構和組織框架，重點加強相關規章制度的執行力

明確股東大會和董監高各自的職能以及權責，構建一個職責清晰、相互制約的公司治理結構。合理安排部門和崗位，對于每一個崗位都應制作崗位說明書，明確每個工作人員的權限和責任及其所涉及業務的操作流程，對不相容職位要進行有效隔離，實行輪崗制度。

5.中小商業銀行要強化銀行經營的風險意識，建立風險管理激勵機制

銀行在招聘任何崗位職工時，除了考察應聘者的勝任能力外，要重點考察其思想品德狀況。各部門、各工作人員在從事銀行各業務時都需要強化風險意識和銀行穩健經營的理念，不冒進，利潤和風險并重，業務部門和風險部門并重。尋求恰當方法衡量風險部門對銀行經營的貢獻，而不是完全參考銀行利潤，建立風險管理績效和激勵機制。

6.中小商業銀行要提高風險管理的技術水平

一方面，要大力引進或培養風險管理方面專業人才，另一方面，積極向國內外同行學習風險評估的方法，設計符合中小商業銀行特點的風險計量模型。同時，中小商業銀行在經營過程中要注重相關數據的搜集和處理，為量化管理打好基礎。

參考文獻：

[1]郭偉.中小商業銀行信用風險管理研究[D].哈爾濱：哈爾濱工程大學，2010.

[2]褚曉麗.新形勢下中小商業銀行的信用風險管理研究[J].商，2012（18）：123-124.

[3]郝健龍.商業銀行中小企業客戶信用風險控制研究[D].遼寧：大連海事大學，2012.

[4]呂彥.地方中小商業銀行市場風險管控難點及監管建議[J].金融發展研究，2008（9）：73-75.

[5]洪楚.我國中小商業銀行交易賬戶的劃分與市場風險管理思考[J].時代金融，2012（21）：151-152.

第6篇：農商銀行貸款政策范文

關鍵詞：利率市場化;互聯網金融;銀行轉型戰略

歷史上的甲午之年都是不平靜之年。同樣，2014年的甲午之年對我國金融市場而言同樣是不平靜的一年。這一年的9月20日，阿里巴巴在紐約上市，成為美國股票市場歷史上最大的IPO，預示著互聯網電子商業模式將以更快的速度席卷我國城鄉各地，對傳統銀行業沖擊最大的P2P互聯網金融模式將推動傳統銀行加快改變經營和盈利模式的進程;11月17日，上海證券市場“滬港通”正式開啟，標志著人民幣國際化步伐加快;11月22日，中國人民銀行下調存貸款基準利率，并把存款利率上浮幅度從2013年的1.1倍擴大到1.2倍，預示著我國利率市場化的進程已經提速; 11月30日，國務院和中國人民銀行又下發了《存款保險條例（草案）》征求意見稿，標志著解決利率市場化后銀行破產、兼并問題的方案即將出爐。在國家經濟、金融改革等諸多變革因素的影響下，傳統銀行業只有通過戰略規劃調整實現快速轉型創新，才能在金融改革的大浪中站穩腳跟，求得發展。本文主要結合利率市場化對銀行業的財務影響以及各類銀行的競爭優、劣勢等方面淺析中小銀行應當選擇的轉型戰略。

一、利率市場化對銀行財務的主要影響

傳統銀行業的經營利潤主要來自經營存、貸款的利差收入，其盈利公式可以簡化描述為：銀行利潤=資產（貸款）規模×利率-負債（存款）規模×利率-經營費用。在互聯網金融沖擊和利率市場化的影響下，上述銀行利潤的會計要素將發生重大變化，深度影響未來銀行利潤的變化趨勢

1.存款利率易升難降，整體呈上升趨勢

發端于2013年6月的“余額寶”吸引了廣大民眾將“零用閑錢”歸集存放變成準定期的高利率存款，迫使大型股份制商業銀行在2014年初紛紛推出類余額寶的理財產品，強力對抗互聯網金融對銀行存款的分流。在兩力角逐下，銀行的資金成本快速上升，突出表現為：利率最低廉的活期存款轉化為準定期的存款，利率較高的定期存款通過理財產品的演化變成更高利率的負債。據統計，福建、湖北、青海、黑龍江4個省份的農村信用社、農商銀行2014年的存款平均利率比2011年上升了27.59%，凈利潤增幅同比平均下降了20%以上。

2.貸款利率易降難升，整體呈下降趨勢

在存款利率大幅上升的背景下，大部分商業銀行基本采取了提高貸款基準利率上浮比率的應對策略，以保證有足夠的利差空間完成利潤考核指標。但互聯網金融方便、快捷、廉價的融資方式打破了銀行壟斷經營金融媒介的局面，銀行貸款利率難于保持高位，在利率市場化后期，金融競爭更加激烈，貸款利率必然處于下行態勢，且下降幅度將超過存款利率的上升幅度，存貸款凈息差將快速縮窄。例如，福建、湖北、青海、黑龍江4個省份的農村信用社、農商銀行2014年的存、貸款凈息差平均比2012年下降了19.55%，高于同期存款利率上升幅度9.5個百分點。據專家預測，到2015年，全國銀行業整體凈息差將比2013年縮小0.2―0.5個百分點，在全面實行利率市場后將再縮小0.5-1.0個百分點，一部分中小金融機構可能出現經營虧損的局面。

3.經營費用上下波動劇烈，整體震蕩上行

為了應對互聯網金融對存、貸款業務的分流以及銀行間的同質化競爭，各家銀行不惜血本，紛紛加大計算機軟硬件投入和加快社區金融便利店的布設以及提高金融人才的招聘薪酬，固定投資成本和人力變動成本將隨著業務競爭的激烈程度而劇烈變動，而且呈現水漲船高的態勢。例如，福建某城市商業銀行近三年投入軟件開發、升級的費用高達2.7億元，占每年度營業收入的比例接近10%，比一般年度的投入比例高出5個百分點，管理費用顯著上升。

4.銀行經營利潤快速下降，股東分紅壓力急劇上升

多數銀行目前的資產75%以上集中在貸款業務，負債80%以上集中在存款業務。在貸款利率下降以及存款利率和管理費用率雙上升的三個會計要素作用下，銀行的經營利潤呈現快速下降的趨勢，股東分紅壓力急劇上升。例如，2011年至2014年上半年期間，16家上市銀行的平均利潤增長率從28.95%下降到10.64%，股金分紅不及投資者預期而出現股價跌破凈資產的現象經常出現。

二、縣域中小銀行的特殊經營壓力

以農村信用社、農商銀行、城市商業銀行、村鎮銀行為代表的縣域中小銀行業金融機構基本上是以縣級法人機構為單位進行獨立核算、自負盈虧的。人均業務規模小、保本點高、業務機構單一等先天性競爭劣勢決定了其抗財務風險能力明顯低于大型股份制商業銀行，在利率市場化的趨勢下面臨特殊的經營壓力。

1.縣域銀行機構快速增設，同業競爭加劇。

近年來，特別是2012年利率市場化改革加速以來，股份制商業銀行和城市商業行跨區域增設機構明顯增多;村鎮銀行在國家政策的支持和引導下在全國縣域遍地開花;農業銀行和郵政儲蓄銀行經營重心下移縣域;小額貸款公司及其他融資性公司也大量組建。如：福建、湖北、黑龍江三個省在2012年、2013年期間縣域共新增銀行機構292家。僧多粥少的格局拉低了縣域中小金融機構的經營利潤。

2.業務結構單一，新業務利潤增長點較少

長期以來，監管部門對縣域中小銀行的新業務準入監管較嚴，如理財業務、外匯結算、融資業務、票據承兌與貼現業務等只允許規模較大、監管評級較高的中小銀行開辦，大部分小規模的縣域中小銀行未能獲得新業務開辦權，90%以上的業務收入集中在貸款利息收入，中間業務收入占比不到5%，單一的收入結構嚴重影響了未來業務的競爭能力。

3.大額建設費用攤銷面窄，基礎運營成本較高

當前銀行業最大的投資成本可以說是IT建設成本。要保持一家銀行正常經營、管理的軟、硬件系統至少要100個以上，需要培養一大批計算機開發、維護人員和購建嚴密的災備系統才能保證24小時業務不間斷運行。國有大型商業銀行通過總行開發、全國各地分支機構分攤共享的機制可以攤薄高昂的IT建設費用。縣域中小銀行麻雀雖小五臟俱全，所有的IT建設費用只能靠本機構自行消化，單位固定成本遠遠高于大型銀行。據某家縣域銀行測算，該行每筆結算業務分攤的IT建設費用高達2元以上，導致資產利潤率低于同行的50%以上。

三、中小銀行的轉型戰略

中小銀行雖然不具有大型銀行的規模優勢，但具有貼近市場、靈活經營的優勢，加上豐富的人緣、地緣、親緣等資源，通過實施轉型創新戰略，能夠在利率市場化趨勢中保持差異競爭優勢。

1.細分城鄉市場，鞏固和提升貸款議價能力。

城鄉個體工商戶、居民、農戶對貸款的需求金額不大，對利率不敏感，但要求貸款審批快，滿足隨貸隨用的需求。而縣域中小銀行的營業網點遍布城鄉各地，對市場反應敏捷、授信決策鏈短，能夠滿足小額、快速的個人融資需求，較高的貸款利率能夠被接受。因此，縣域中小銀行應逐漸淡出大型銀行密集的城市紅海領域，轉向大型銀行難于觸及的城鄉結合部和廣大農村的藍海領域，進一步細分市場，做好個性化授信服務，保持較高的貸款定價權，維持適當的利差空間，為消化其他財務費用打下基礎。

2.搶抓改革機遇，提高市場份額

利率市場化和存款保險制度看似對中小銀行不利，但中小銀行卻可以化危機為商機，通過發放靈活便捷的小額貸款獲得較高的貸款收益率，騰出一定的存款利率上浮空間從其他商業銀行吸引50萬元以下的存款資金，抓住城鎮化建設的有利商機，做大存貸款基數，通過薄利多銷的方式穩固和拓展城鄉個人存貸款市場，保持穩健的盈利能力。

3.取得政府支持，用好用活優惠政策。

從2009年開始，國家陸續出臺了對中小銀行的扶持政策，如對農戶小額貸款的利息收入免征營業稅，對村鎮銀行按貸款平均余額每年給予2%的補貼，對農村信用聯社的股金分紅所得稅減半征收等。中小銀行應用好用活這些優惠政策化解經營風險，減輕財務負擔，集中優勢資源投入軟硬件建設，提高科技研發、創新能力，為經營轉型提供強有力的后臺支撐。

4.抱團取暖，發揮小法人大系統的優勢。

第7篇：農商銀行貸款政策范文

[關鍵詞]信息不對稱　微型企業　滇西

微型企業一般是指投資在5萬元左右、從業人數在5至1c人(有的甚至1至2人)的“迷你”企業，經營項目以勞動密集型、工藝加工型及社區服務型居多，個體工商戶、農民專業合作組織等都屬于微型企業。近幾年來，在宏觀經濟政策、法律和“三農”問題不斷改善的大背景下，滇西的微型企業如雨后春筍般興起，其在活躍市場、方便生活、增加就業等方面發揮著無可替代的作用。滇西要在未來保持健康高速的經濟增長，需要微型企業有更快的發展。而劉明康(2006)認為，目前微型企業發展仍面臨嚴重困難，其中最大的困難之一就是融資難。對于滇西的微型企業來說也不例外，融資問題已經成為制約滇西微型企業發展的重要瓶頸，如果長期得不到解決，將阻礙滇西經濟的持續快速發展，不利于實現城鄉、區域統籌發展。云南省金融機構信貸資金(見表1)2008年的數據表明，金融機構對私營及個體貸款總額還處在一個相當低的水平，2008年金融機構對私營企業的貸款額占工業貸款總額的6.84％，占商業貸款總額的18.86％，而私營和個體企業大多屬于微型企業，這從另一個側面說明滇西微型企業貸款的情況亦是如此。這與微型企業對GDP的貢獻不成正比例，如果金融機構自身不對微型企業的貸款難問題進行有效解決，必然會導致微型企業的畸形發展，從而惡化滇西微型企業的生存環境。

一、滇西微型企業選擇銀行貸款的必然性分析

1、微型企業向銀行貸款的內部特點

微型企業的資金需求特點是短、頻、快。如果為了短期資金缺口而到資本市場融資，成本太大，收益太小；如果選擇銀行貸款，則融資成本低。從微型企業的貸款需求看，企業資金缺乏是制約其發展的瓶頸，加之其自身抵御風險的能力差，微型企業需要的是一種可靠且大量持續的資金供給，而具有這種特點的金融產品只有通過銀行貸款才能獲得。民間融資、內部融資都是無法滿足其要求的。從信息特點看，微型企業的各方面信息不具有“公開性”，與要求公開信息的債權股票融資相比，銀行的私募性質正好滿足了微型企業對自身信息的保密性要求。

2、微型企業向銀行貸款的外部環境

從政府層面講，自2005年4月的微型企業融資國際研討會開始，不論是政策上還是技術上，國家均予以微型企業信貸有利的環境。2005年8月頒布的《銀行開展小企業貸款業務指導意見》提出了商業可持續的小企業貸款模式；2005年11月23日，國家開發銀行與內蒙古包頭商業銀行、浙江臺州市商業銀行分別簽訂了《微小企業貸款項目合作協議》，標志著國家開發銀行正式啟動了“中國商業可持續微小企業融資項目”，同時投入大量資金用于微型企業貸款領域的技術培訓。

從銀行角度講，我國商業銀行信貸業務正面臨在“紅海”中拼殺的局面，外資銀行的搶灘、融資方式的轉變都使其面臨尷尬。若要在信貸業務上尋找新的利潤增長點，商業銀行有必要開啟“藍海”戰略，尋找新的目標客戶、新的市場領域，而這個新的客戶和市場便是微小企業。同時，工商銀行在2007年的小額信貸領域已提供了成功的實踐依據。

由以上分析可知，不論從微型企業的角度考慮，還是從銀行和政府的利益出發，微型企業、銀行及政府之間合作的結果是互利，而實際上，盡管客觀環境有所改善，但在滇西普遍存在的現象仍是：微型企業得不到銀行的貸款，銀行不愿意放貸給微型企業，政府不能靈活解決銀行與微型企業間的問題。究其原因，即在微小企業和銀行的博弈中，雙方的信息不對稱問題沒有得到解決。

二、微型企業向銀行貸款難的信息不對稱分析

在微型企業向銀行貸款中，信息不對稱是相對于微型企業和銀行而言。與銀行相比，微型企業占有信息優勢，能夠掌握更多、更真實的企業內部信息，是一階信息，而銀行通過有限渠道了解到的微型企業信息則是二階信息，是不完全的。這種信息不對稱也體現在兩方面：一是事前信息的不對稱，會造成逆向選擇；二是事后信息的不對稱，會導致道德風險。

微型企業和銀行間的事前不對稱信息主要包括兩個方面：一是有關微型企業“硬信息”，二是有關微型企業“軟信息”。微型企業的“硬信息”包括會計信息、資本運營信息、預期收益信息等。而且大多數微型企業由于規模小、經營管理不規范、信用觀念淡薄、財務制度不健全，與《貸款通則》有關條款所要求的貸款條件差距大。同時，微小企業經營靈活，經營業務經常發生變化，因此銀行難以通過企業財務報表、銀行資金賬戶等方式迅速、有效地收集企業的信譽、財務、業務狀況等信息，更難以像對大型企業尤其是上市公司貸款那樣從公開媒體獲取企業的相關信息。

可見，銀行對于這兩類信息的掌握都處于劣勢，企業的“硬信息”雖然是一種可以用數據和書面資料反映的信息，但銀行還是無法可靠地取得，而且}艮多數據和書面資料并非真實的。例如，有的微型企業使用兩套賬，對付政府部門的是一套賬，自己進行會計核算的則是另外一套賬。對于軟信息，銀行很難在第一次放貸或短時期內了解到。

微型企業和銀行間的事后信息不對稱表現在：在雙方簽訂貸款合同后，企業追求預期收益最大化，利益的驅使會使中小企業特別是偏好風險的企業，更傾向于投資風險較大的項目。例如企業得到資金后，可能改變原來的承諾，從事銀行不希望看到的高風險活動。這種貸款后的雙方信息不對稱，會造成“道德風險”。銀行基于對期望收益的考慮，在對風險不能把握的情況下，采用提高利率的措施，結果是，誘使借款人選擇更高風險的項目，道德風險行為仍然存在。

三、解決滇西微型企業和銀行間信息不對稱的技術路徑

1、微型企業要改進傳遞有效信號的基本技術

(1)在“硬信息”的傳遞方面，首先，要完善財務制度以建立財務信息披露機制，這就要求微型企業一定不能缺少財務管理人員。其次，通過政府強制手段提高微型財務人員的技能(尤其是村級財務人員)并同時加強職業道德培訓。對財務人員頒發資格證書，無證人員不得擔任財務崗位。最后，建立有效的內部治理機制，按現代企業管理方法，對企業各種項目的計劃和管理要以書面形式表達出來，做好非財務信息披露的準備。

(2)在“軟信息”的傳遞方面，企業主要樹立誠信經營的理念，在和銀行談判的過程中注重技巧，讓對方(銀行)清楚地知道本企業的優勢，以一個領導者的個人魅力讓對方了解自己、了解企業，在雙方重復博弈的過程中建立起一種信任。

與微型企業獲得資金后所得到的投資收益相比，上述兩項

成本應該是相對低的。但任何一個微型企業要想讓自己和眾多的競爭者區別開來，還是需要付出很大代價。而究其根源，一個微型企業要發出成功的信號，必須增加其實力，包括“軟實力”和“硬實力”兩方面。

2、銀行要掌握適用于微小企業的信貸技術

微貸業務和傳統銀行業務不同，它需要業務員去市場上尋找客戶和潛在的客源，同時需要對微型業主進行全程的溝通和了解，了解他們企業的發展前景、企業所在地的客源等。因此，銀行在控制風險上就需要對微貸業務員有一整套的管理、培訓、考核和激勵機制。在這一機制中，要考慮兩類風險：銀行和企業之間的風險、銀行和信貸員的之間風險，重點有以下幾個方面。

首先，通過培訓提供給微貸員有效的信貸分析技術。如美國小企業貸款的新技術：業主信用評分法，即根據小企業業主的個人信用記錄，由計算機統計模型軟件進行自動評分，以分值的高低作為貸款決策的基本依據。小企業信用評分依據可以包括業主的月收入、債務余額、財產、就業情況、住宅所有權及以往壞賬、欠賬等，以及一切能的企業信用資料。

其次，建立信貸員正向的激勵約束機制，信貸員的收入既與其新發展的客戶數量和發放的貸款筆數有關，又與其名下的貸款質量相關。這樣信貸員會設法準確掌握并深入分析微型企業的一階信息。

最后，要強化內部審計。微貸業務依賴于信貸員去獲取和處理信貸決策所需的信息，決策人員難以證實其真實性，因此，銀行強化內部審計可以識別程序和流程上的缺陷及信貸員的道德風險。

3、政府要加強金融創新的力度

政府在銀行與微型企業之間起著關鍵的作用。政府不斷地進行金融機構制度的改革與創新，不僅可以提高銀行對微型企業貸款的效率，也可以保證貸款的質量。

首先，政府應出面完善微型企業信用擔保體系，促進社會信用評價體系建設。由于微型企業本身的資產情況與銀行的發放貸款體系存在著矛盾，這就要求政府建設的信用擔保體系為微型企業提供融資中介。

第8篇：農商銀行貸款政策范文

一、*區金融機構及小額貸款機構的現狀

（一）區域內金融機構現狀

通過區金融與相關部門對轄區金融機構基本情況進行了摸底調查，其基本情況為：駐轄區銀行金融單位19家，網點布局187個，其中：中國人民銀行1個，工商銀行31個，建設銀行33個，中國銀行16個，農業銀行6個，國家開發銀行1個，交通銀行8個，富滇銀行19個，農村信用合作聯社33個，廣東發展銀行2個，華夏銀行6個，上海浦東發展銀行3個，招商銀行3個，中信銀行3個，光大銀行5個，民生銀行1個，深圳發展銀行2個。中國郵政儲蓄銀行12個。

（二）區域內小額貸款公司現有數量及放貸情況

“*區小額貸款公司工作領導小組”成立后，區金融辦積極主動配合省市部門做好小額貸款公司招標資格預審工作，共審核投標單位9家，最終成立了兩家小額貸款公司：*市*區和諧小額貸款公司和*市*區*小額貸款有限公司。兩家公司的經營情況如下：

1、*市*區和諧小額貸款公司

該公司注冊成立于2009年元月7日,注冊資本金1000萬元，截至3月31日，共貸出款項12筆，金額1026萬元，嚴格執行國家相關金融方針和政策,在法律、法規規定的范圍內開展業務,自主經營、自負盈虧、自擔風險。作為常規融資渠道的補充,該公司積極響應國家政策,針對小企業“短、頻、急”的特點發放小額貸款,以解小企業發展的燃眉之急,為其提供一個合法、快捷、有效的融資途徑,將為*市區域經濟的發展提供資金支持。公司開業以來截止5月12日，累計發放貸款1313萬，其中涉農貸款12筆，金額813萬，占比為61.91%，中小企業貸款3筆，金額300萬，占比為22.85%。

2、*市*區*小貸公司

該公司經批準于2009年2月27日成立，注冊資本金5200萬元，3月3日正式開業，自開業以來，該公司嚴格遵守相關規定，嚴格審批和發放貸款，截止5月12日，共累計發放貸款3190.5萬元，其中，支農貸款占比為62.79%，中小企業貸款占比為8.20％；累計收回貸款400萬元，貸款收息率為100%，不良貸款率為0，各項業務平穩發展，但在近2個月的運行中也遇到了一些問題和團難。

兩個小貸公司貸款主要發放方向為農村種植業、養殖業以及小企業貸款，用途主要是種植業方面的樹苗采購、養殖業的魚苗購買，小企業的流動資金周轉以及少量的個人貸款，在貸款方式上主要采取私人房產抵押、擔保、個人擔保和應收賬款擔保幾種方式。利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發生的款項分析，支農方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業貸款和個人貸款則利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在3個月以內。

從兩個試點小貸公司成立以來的經營情況來看，均能認真執行對貸款發放方向、利率水平的監管要求，也未發生吸收社會存款的現象，至今經營狀況正常。

二、*區小企業及涉農企業的基本情況及存在問題

全區個私企業戶數近32000戶，占全市個私企業戶數的13％左右。其中：個體工商戶近25000戶，私營企業近7000戶。

通過相關部門的了解與數據分析，全區中小企業與涉農企業有如下特點：

一是總體發展水平較低，缺乏龍頭企業。我區小企業、非公經濟雖然近年來取得了較大發展，但與沿海地區，特別是江浙等經濟發達地區相比，在經濟總量、稅收貢獻、企業質量等方面仍存在較大差距。并且由于我區非公經濟起步晚，基礎差，自我積累能力較弱，對技改和新產品開發的投入不足。突出表現為產品科技含量低，名特優拳頭產品少，自主名特優品牌少，大企業、大集團少。因而在日益激烈的市場競爭中，競爭力仍不夠強。

二是行業分布和產業結構不夠合理。*區的非公有制經濟由于受地理位置、可用土地的制約，一直以來都以傳統的商貿業、餐飲業為主，雖然區劃調整后地域面積擴大，但商貿業仍然在全區的非公經濟總量中占據了絕對的主導地位。全區非公經濟過于集中于批發、零售、餐飲行業，而從事農業產業化與農產品加工、高新技術和高附加值的生產型企業較少，產業結構的比例不夠合理。中心城區與城郊鄉鎮之間發展不平衡的情況較突出。

三是發展資金不足、融資渠道不暢。資金短缺是制約廣大中小企業、非公經濟發展的主要問題之一，雖然黨的十五大、十六大以后，中央明確指出要鼓勵和支持非公有制經濟的發展，對非公有制企業要一視同仁。但由于國有銀行加快向商業銀行轉變，加強對不良資產和金融風險的防范，而個體私營企業又難覓資產雄厚的擔保者。盡管近年*區也成立了融資擔保公司，但由于僧多粥少，并且擔保條件過高，遠遠不能滿足企業的需要。因此真正能夠得到銀行貸款支持的企業并不多。在資本市場融資方面，更是步履艱難。資金短缺使一些市場前景好，科技含量高的項目不能及時上馬，影響了企業的進一步發展和壯大。

四是非公企業自身存在一定的缺陷和局限性。從總體上說，我區非公有制經濟普遍存在著規模小、水平低、科技含量不高；企業經營決策水平低，盲目發展，急功進利，在宏觀調控和激烈的市場競爭中容易陷于困境；同時，由于一些非公有制企業內部管理，企業理念、誠信的規范化、制度化尚不健全。這就難于對企業做出一個相對公平、合理的評估，給政策的有效執行也帶來了一定的難度。

三、小額貸款資金供給與需求現狀分析

對于小企業和涉農企業而言，由于基層金融格局的失衡，造成了貸款資金的需求一直與各類金融機構所能提供的資金供給存在較大矛盾。

（一）網點分布上的失衡。四大國有銀行先后逐漸淡出了農村市場，而市場上的股份制銀行考慮到管理能力、風險控制和成本因素，往往在城郊結合部設置少量的點做零售業務，不涉足對公貸款，農村則不在考慮范圍之內。而許許多多的小企業考慮業務性質和成本因素，特別是涉農企業的經營場所基本上座落在城郊結合部甚至農村，這樣的現實造成了企業與銀行在服務對接上的極度不對稱。

（二）資金需求與供給上的失衡。近年來，隨著金融管理的進一步規范，各大商業銀行出于規避風險，提高利潤和降低不良資產率的需要，在從事貸款業務方面對于貸款對象、貸款項目往往“嫌貧愛富”，“重大輕小”，從貸款結構上看，又主要集中于中長期項目貸款，對于企業流動資金貸款增量較小，造成在城郊結合部、農村區域資金供給無法滿足現實需要。

（三）涉農貸款管理較難。各大商業銀行作為金融支持主體，主要集中在城市基礎設施建設項目上，涉及農村的，主要是一些小型農田水利工程。在實際工作中，支農中存在諸多困難，制約了支農工作的正常開展，作為農村金融的主力軍農信社多年來的實踐經驗，其難點主要集中在貸前調查實施、貸款風險規避、貸款擔保落實、貸款責任承擔、貸后管理、貸款催收、收貸效果幾個方面。

四、兩家小額貸款公司面臨的困難

目前，兩家小額貸款公司經營狀況正常，但據其反映，面臨許多自身難以克服的困難。

（一）稅負較重收益偏低。盡管小額貸款公司從事金融服務業，但性質上并不屬于金融機構，必須按照工商企業來納稅。這就是說，小額貸款公司要負擔5.56%的營業稅及附加，25%的企業所得稅。如以一家注冊資本規模為5000萬元、可融資規模為2500萬元的公司為例，如果能保持全年85%的資金使用率，按照平均15%的利率，全年利息收入為956萬元，需繳納53萬元的營業稅及附加，再去除120萬元的人員成本、130萬元的房租等，另有2500萬元融資的年利息，需133萬元。不僅如此，小額貸款公司還需提取1%至3%的壞賬準備金，如按1%提取即68萬元。照此計算，這家小額貸款公司可得利潤為452萬元，再扣除25%的所得稅113萬元，企業最終的凈利潤僅有339萬元，資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計算，收益率也只有7.8%左右，比傳統的制造業還低。”因此按照目前的情況分析，小額貸款公司在未來1-3年難以產生很好的經濟效益，

（二）只貸不存難引“活水”。融資難、成本高。“只貸不存”，造成小額貸款公司資金來源緊張，流動性也大打折扣。根據規定，小額貸款公司可以向兩家以下金融機構融入不超過注冊資本50%的資金。但事實是，受限于“非金融機構”的身份，他們融資不能享受銀行間同業拆借利率，相反，只能依照企業貸款利率，從大銀行“批發”貸款額度進行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉而增加“三農”和中小企業的融資成本。而目前從我們掌握的情況看，*尚未有哪家銀行出臺關于小貸公司貸款的政策，小貸公司若需要貸款同樣面臨提供擔保或抵押的難題，小額貸款公司向銀行融資渠道的不通暢，將直接影響到融資規模和應有效能的發揮。

（三）征信缺位風險難控。由于小額貸款公司爭取的多是一些銀行不愿做的客戶，通過信用擔保、房產再抵押等創新的方式進行交易，潛在的壞賬風險要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規避風險上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機構，還未加入人民銀行企業征信系統，小額貸款公司無法獲得申請貸款的企業以往的誠信記錄。因此每做一筆業務，小額貸款公司都要多花很多精力，對客戶的社會背景等詳加調查。這在很大程度上加大了公司風險控制的難度。

（四）業務創新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場力圖在業務創新方面做積極嘗試，但在辦理業務中我們遇到這樣的情況：一是如對采礦權開采抵押的問題，據了解未在*省國土資源局備過案的銀行一律不得辦理抵押登記，若要通過備案必須具有采礦資質的認證。很多銀行尚未取得該項資格，小貸公司就更不易了。二是小額貸款公司在辦理抵押物抵押登記時需要做二次公證、手續麻煩、延誤時間降低效率。三是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結算賬戶的制約，對其客戶的貸款項目派生的存款，以及同城票據交換等條件尚未解決，也制約其業務發展與創新。四是受跨區和超限業務額度的限制，也制約著小額貸款公司的發展。

五、*區小額貸款公司發展規劃的建議和意見

從區域內金融機構的數量、前期已成立的小額貸款公司經營情況和區域內中小企業、涉農企業的特點來看，中小企業與涉農企業發展所帶來的融資需求與現有金融體系的資金供給矛盾分析上來看，我們提出以下區域內小貸公司發展規劃方面的建議和意見：

（一）增加小額貸款公司數量。由于商業銀行融資服務的政策性限制，短期內希望有較大政策突破和依靠金融產品創新解決問題是不現實的，在小企業、涉農企業的資信評估、授信、抵押擔保、發放周期上較難實現突破，因此，適當增加小額貸款公司數量，可以從一定程度上緩解相關方面的供求矛盾，進一步完善農村金融服務體系，同時，小額貸款公司數量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務質量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。因此，我們提出：在未來幾年內繼續爭取上級部門的支持，新增多家小額貸款公司。

（二）擴大小額貸款公司的規模。由于小貸公司只貸不存，資金來源成為其規模擴大和可持續發展的最關鍵問題，同時，其資本金規模也相應限制了其服務能力的規模。因此，一方面，對于新成立小貸公司，我們應該優先考慮注冊資本金大的企業參與；另一方面，對于已成立的小貸公司，我們要鼓勵他們增資擴股，不斷擴大資金本規模。

（三）小額貸款公司的主要服務對象與規模問題。按照《*省小額貸款公司管理辦法（試行）》的要求，對小額貸款公司的經營范圍和主要服務對象都作了明確規定，比如“貸款的投向主要用于支持農民、農業和農村經濟發展，面向‘三農’發放的貸款不得低于貸款總額的50%”，“為廣大農戶和小企業提供短期小額貸款服務”等等，因此，就其服務對象而言，已確定為：小企業和農戶，而兩者中涉農企業與農戶發放貸款必須要過半。

針對上述問題，我們認為，小額貸款公司對于經營范圍與服務對象上的考慮主要問題集中在支持的方式和程序上，即：采取什么樣的方式介入到農村生產生活；如何創新產品有效填補銀行在支農方面的不足；如何降低經營風險的同時靈活經營，拓寬放款渠道、簡便貸款程序；小貸公司如何與農戶、小企業進行有效溝通，政府相關部門其中的定位與作用等等。

我們的建議是：

一是通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關信息，把中小企業、農村投資需求及時反饋給公司，通過經貿、工商聯、就業、農業、林業、水務等相關部門的配合與探索，找準需求，發現小貸公司的經營切入點，這樣，公司的服務對象、貸款規模才能有較好的拓展。

二是積極向省市反映，爭取給予政策扶持。結合小貸公司實際困難，積極向省市反映如下情況：

1、一方面政府應結合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經營模式盡快成熟，降低金融風險；另一方面，在嚴格監管、控制風險的前提下，適當提高小額貸款公司資金杠桿率，并協調銀行對一些資質好的公司給予同業拆借優惠利率。

第9篇：農商銀行貸款政策范文

關鍵詞：小額信貸；格萊珉銀行；可持續發展

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）015-0-02

我國自1993年開始引入小額信貸，已經有二十多年了。我國小額信貸總體來說分為三種：

第一種是以民營為主的小額貸款公司，民營小額貸款公司資金來源受限制，所以占的比例不大，如溫州億兆小額貸款公司，禾本小額貸款公司。

第二種是以村鎮為主的農商銀行，農商銀行近幾年迅速發展，在小額信貸中比例日漸壯大，比如平安普惠。

第三種是以商業銀行為主的小額信貸模式。商業銀行開創出一系列新型小額信貸業務，比如助學貸款，創業貸款等等，旨在幫助窮人改善環境，而且由國家政策重點扶持，這類小額信貸機構占了極大的比例。

一、我國小額信貸業存在的問題及原因分析

（一）我國小額信貸發展中存在的問題

我國是個發展中國家，由于社會、自然、歷史與經濟發展等緣故，一些省份和城市依舊脫貧。雖然小額信貸在我國發展迅速，在扶貧工作上取得了了顯著的效果，但小額信貸仍存在貸款利率高，覆蓋面不廣等、資金來源有限等問題，其中最突出的問題是小額信貸機構缺乏經營的可持續性。

（二）我國小額信貸存在問題的原因分析

1.對小額信貸認識的局限性

中國的小額信貸起初是借用外國的經驗，我國小額信貸只以扶貧為主，注重農村的發展。專家表明，我國小額信貸被單一地認為扶貧工具，而忽略了小額信貸機構自身的可持m性發展，所以導致眾多小額信貸因為資不抵債而紛紛關閉，只依靠捐助和政府資金，沒有穩定的資金來源，從而不能實現可持續發展的目標。

2.小額信貸受到政府較嚴格的監管

（1）小額信貸融資受限

國際上小額信貸適應市場規則，因時因地而異，而我國小額信貸大部分機構受到政府的干預，極大的限制了小額信貸的自由發展。因為小額信貸機構無法獲取合法的金融機構的地位，無法吸取存款擴充資金，也不能向銀行貸款來擴充業務。資金來源是由國際組織和一些政府的扶貧貸款。然而，只依靠國際上的捐款與貸款無法實現可持續性發展。

（2）小額信貸利率受限

小額信貸機構必須要通過政府的審批，信貸利率受政府嚴格的監管，政府為了減輕貧困人群的還款壓力，規定小額信貸利率不能高于商業銀行貸款利率。作為一個福利性小額信貸機構的宗旨是這樣沒錯，但是，盈利性的小額信貸機構，較低利率的小額信貸，無法彌補經營成本，導致小額信貸機構紛紛關閉，無法長期開展小額信貸業務。

（3）小額信貸機構內部管理機制不健全

很多小額信貸公司就是因為產權結構不清晰，所以導致了公司管理混亂，效率大大降低，甚至還出現了一些貸款挪用的問題。部分小額信貸機構，市場定位不明確，產品同質化嚴重，難以與銀行形成錯位競爭。

二、國外小額信貸發展的模式及經驗

依照是否以盈利為目標， 小額貸款可分為福利性小額信貸機構與制度性小額信貸機構。最成功的典范就是格萊珉銀行模式（GB）和印尼人民銀行鄉村信貸部（BRI）模式。

（一）格萊珉銀行模式

格萊珉銀行于1983年正式成立，其所有權的92%由會員擁有，8%由政府所有。主要向貧困農民尤其是婦女提供存、貸款、保險和技術培訓等綜合業務，享受政府的免稅優惠政策及法律支持。它通過整存零貸、五人互助小組模式、共同救濟基金、隨機回訪和貸款人培訓等一整套嚴格的風險防范機制來保證貸款資金的安全性。其特性有以下幾點：

貸款目標群體是以窮困人民為主。格萊珉銀行主要致力于幫助窮人解決基本的生存問題，其服務對象是貧窮、有一定生產經營能力且有資金需求但得不到金融幫助的階層，尤其是農村貧困婦女群體（約占95%）。

格萊珉銀行資金來源最早是來自于創立人，后來有國際上的援助資金，但是僅僅靠這些資金是遠遠不夠的。格萊珉銀行還采取了一系列的措施刺激、鼓勵成員儲蓄，為銀行的經營提供了更多的資金。通過對成員的培訓增強其儲蓄觀念和理財意識，并通過支付較高的利率吸引成員的小額存款。

格萊珉銀行具有獨特的組織系統，實行“小組擔保機制”。格萊珉銀行組織系統由銀行自身組織機構和借款人組織兩部分組成。格萊珉銀行與其他銀行不一樣的地方是GB在支行后還有下一級營業部：鄉村中心。鄉村中心定期舉行中心會議，會議主題十分廣泛，包括商討某一小組成員的貸款計劃和還款安排、發放新的貸款、收取還款，還包括有關生產技術及經驗的交流等。中心會議提供了互相學習和交流的平臺，并且有利于掌握各會員小組的經濟發展動態和資金使用情況，及時發現相關的風險。借款人組織分為二級：會員小組和會員。鄉村中心和借款小組是鄉村銀行運行的基礎。以小組為單位成員互相擔保，每組由五位情況相近非親戚的成員組成，五位成員相互制約，互利互助，如果一個成員不還貸款，那么將無法再次貸款。大概7個小組可以組成一個交流大會組織，定期開展會議，報告小組內財務情況，分享就業經驗，改善生活水平，提高償還率。

貸款程序簡便，貸款機制不斷創新以提高還貸率。格萊珉銀行的小額貸款額度一般在100美元至500美元之間，都是無抵押借款，但是對借款人資金的用途有所限制，必須用于規定的方向。貸款程序簡便，并且貸款實行分批分期實行動態信用額度的貸款，還款方式為分期還款，為的是提高償還率，對于遵守規則、按時還貸款的人員，實施繼續貸款制度，并給予一系列優惠。

（二）印尼人民銀行鄉村信貸部――BRI模式

印尼人民銀行鄉村信貸部致力于為農村地區提供金融服務，以盈利為目標，注重小額貸款機構財務的可持續性發展，它是一種正規金融公司運作小額信貸的典范。BRI總行對央行與財政部擔當，下設地區性人民銀行、下層銀行與鄉銀行。鄉銀行是最基礎運營的單位，鄉銀行能自行運行一些貸款基礎事項，比如回收和發放貸款，核算貸款和創新貸款方式，減少了貸款程序的繁雜。

BRI的資金主要來源于農戶的儲蓄，為了吸引小額游資，推出了存款激勵機制，存款越多，利率越高。與格萊珉銀行不同，貸款者以個體的形式直接申請貸款，不需要組成擔保小組，但個人需要提供不低于貸款額度的擔保品，不過抵押品的范圍很廣泛。還款機制十分靈活，可以按月、季度、半年三種方式分期還款。為了促進還款率，也對借款人出了一系列優惠政策，對于按時還款者，會退還一些利息作為鼓勵，BRI不僅對貸款業務有所創新，也針對員工做了一系列措施，公司采取員工獎勵制度，即將公司盈利的10%獎勵于員工，這樣更激發了員工的工作效率。

一般來說，在BRI存款利率是和存款金額成正比，所以深受居民們喜愛，因貸款利率遠大于存款利率，所以BRI銀行實現了收入能彌補成本，并通過利潤的深度和廣度繼續擴大業務（胡秋靈 ， 張蘇鳳 ，2010）。另外，可以提升內部環境，優化公司配置，來降低成本，減少一系列不必要的支出，可以更好的實現BRI的可持續性發展。

（三）國外小額貸款的經驗總結

1.選擇適合自己國情的小額信貸發展模式

各國的小額信貸有所差異，主要包含正規金融公司形式、非政府公司形式、金融機構與非政府組織綜合形式、鄉銀行形式、社區合作銀行形式和福利基金組織形式。如何選擇最適合國情的小額信貸，都必須結合經濟體制和金融發展狀態充分研究和考慮，選出適合本國的小額信貸發展形式。比如BRI利用存款作為貸款資金，利用利差來彌補成本，完美的實現小額信貸的可持續性發展。

2. 良好的小額信貸外部環境

（1）各國對小額信貸發展均采取支持的做法

一國政策對行業機構有相當大的影響，好的政策能保證平穩發展，小額信貸也是如此，小額信貸能很好地改善農村經濟，所以大部分國家都是給予全力支持，并給與一系列優惠政策，比如稅收優惠和資金捐助。

（2）加強小額信貸監管，控制小額信貸風險

一般認為，小額信貸需要吸收公眾存款或者利用銀行再貸款來作為自有資金放貸，然而吸收公眾存款和再貸款需要一定的監管才能不發生系統性的金融風險。根據小額信貸機構的類型確定監管的程度，要分析小額信貸機構的存款狀況，資金狀況，貸款狀況，服務效果，以及對小額信貸的監管成本等。

（3）對小額信貸的放貸利率采取標準市場化

放寬對小額信貸的利率限制，貸款利率需考慮公司的運營成本。小額貸款額度小、成本高、還款期限短，這一政策也保證了有錢人不來貸款。所以，要想小額信貸能更好的發展，就得實行利率寬松制度，當然利率也不能太高，不然會加大窮人的負擔。

三、實現小額信貸機構持續健康發展的對策

一方面，絕大多數農村地區，特別是中西部地區廣大中低收入群體，急需相應的金融服務；另一方面，中國的小額信貸機構面臨資本短缺，經營缺乏可持續性。國際上的成功的小額信貸模式為我國提給了有利的經驗和借鑒。

（一）重新認識小額信貸內涵

國際上的小額信貸機構可以為盈利性的也可以為非盈利性的。在企業理論中，傳統的觀點是建立在企業決策過程完全理性和有效市場的前提下，它認為公司的功能是經濟性的，企業如果不把升值與擴大作為目標，是沒辦法在自由競爭的市場中生存的。如果沒有政府補貼，一定要保證小額信貸機構合理的利潤空間。

（二）小額信貸提供良好的外部環境

我國小額信貸面對的問題都和政府過度干預和管轄有關，直接造成小額信貸利率低，資金來源困難，小額信貸進入我國市場審批難等影響，深化改革應根據促進小額信貸機構發展、放寬利率、降低金融機構準入門檻和適度稅收優惠等政策。

1.通過制度創新解決小額信貸資金來源

我國的小額信貸機構因為中央銀行規定只能用自己的資金來放貸，所以我國小額信貸只能貸款不能吸收存款。雖然中央銀行是為了降低風險，防止市場亂套，但是小額信貸不能吸收存款這一政策，相當于斷了小額信貸的后路，讓小額信貸實現可持續性發展有相當大的難度。通過準入資格和監管可以對小額信貸進行風控吸收公眾的存款。

2.商業性小額信貸的利率也要遵循市場化原則

按企業常理來說，利潤大于成本才能開展下去，對于小額信貸業務也是如此，只有放貸獲得的盈利大于經營成本，才能進行正常經營。由于小額信貸的管理成本大于銀行貸款的成本，所以覆蓋其營業成本的利率一般要大于正式金融公司的商業銀行貸款利率。對于急需資本的窮困人群與小型公司信用級別較低，其借款成本本來就應該高于其他具有良好信用的客戶。根據以上分析，小額信貸應該隨著市場的變化自由浮動。

3.加強規范和監管是小額信貸機構發展的必要保證

根據國際慣例，我國應實行審慎制，給予小~信貸明確的金融地位，有利于對小額信貸機構的監管，鼓勵小額信貸機構進行一定程度的金融創新，開創多元化小額信貸機構，降低市場風險，促進小額信貸可持續性發展。

（三）小額信貸自身內部改進

1.完善小額信貸內部機制

首先是要建立清晰的產權結構。只有在公司的產權結構清清晰晰，公司才能更高效的運行。其次是完善公司的管理制度，以及信息管理制度，尤其是信息管理制度中的信息監督制度，信息監督制度能很好的跟蹤客戶貸款信息，做好風控，能極大的提高還款率。

2.實行更加靈活多樣的經營形式

通過網絡和拜訪小額信貸公司，了解到小額信貸的特點和運作方式，本人覺得小額信貸應著重把資金提供于創業方面的貧困人群，因他們能很大的提供就業崗位，帶動經濟。主要做好“銀行不做、銀行認為風險大不做”的業務。

參考文獻：

[1]吳曉靈，焦瑾璞.中國小額信貸藍皮書（ 2009 -2010） [M].經濟科學出版社，2011.

[2]陳亞玲.國內外小額信貸的比較分析[J].中國農村經濟，2011.

[3]易超.印度尼西亞小額貸款的發展現狀分析[J].西南財經大學出版社，2015.

[4]劉西川，金鈴，程恩江.推進農村金融改革擴展窮人的信貸市場――中國非政府小額信貸和農村金融國際研討會綜述[J].中國農村經濟，2006（8） ： 74-78.