農村金融研究精選(九篇)
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第1篇：農村金融研究范文
【關鍵詞】農村經濟發(fā)展 金融抑制 農村金融發(fā)展
一、引言
當前,我國社會主義新農村建設正進入關鍵時期,在社會主義新農村建設中,如何發(fā)展農村經濟是其重要的前提和內容。
對金融與經濟發(fā)展關系的研究始于20世紀60年代,戈德史密斯得出了很多值得重視和進一步研究的結論,但其理論是以發(fā)達國家的經濟狀況為依據(jù)的。20世紀70年代,麥金農和肖以發(fā)展中國家的貨幣金融作為研究對象,分別從金融壓抑與金融深化兩個不同角度,系統(tǒng)地闡述了貨幣金融與經濟發(fā)展的關系。20世紀80年代,內生增長模型的興起為研究金融發(fā)展與經濟增長理論提供了新的思路。20世紀90年代,致力于金融發(fā)展的經濟學家把內生增長與內生金融中介或金融市場并入金融發(fā)展模型,建立了諸多復雜模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等學者認為,金融發(fā)展與經濟增長之間的關系取決于經濟發(fā)展所處的階段,在經濟發(fā)展初期,良好的金融系統(tǒng)在促進經濟增長的過程中可以顯現(xiàn)出巨大作用。
既然在經濟發(fā)展初期和起步階段,金融的發(fā)展對經濟發(fā)展有重要的促進和支持作用,那么我國在建設社會主義新農村的時候,如何發(fā)揮金融的支撐和牽引作用就成為一個重要的理論和實踐問題。
二、我國農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀
1、我國農村金融的供給抑制
當前我國農村金融的供給型抑制主要表現(xiàn)為雙重供給不足,即正規(guī)金融部門的制度供給不足和資金供給不足。具體來說,表現(xiàn)在以下幾個方面。
(1)農村金融組織體系供給不足。改革開放以來,我國農村金融制度幾經變革,形成了現(xiàn)行的農業(yè)政策性銀行、國有商業(yè)銀行、農村信用合作社和郵政儲蓄銀行等正規(guī)金融組織體系,這些金融組織在促進農村經濟發(fā)展的過程中曾經發(fā)揮了重要作用。但近年來,隨著國家農村金融政策的調整,特別是國有銀行商業(yè)化和農村合作基金會整頓,目前能向農村提供資金的金融組織非常有限。
在這種背景下,我國農村金融組織體系的供給明顯不足。主要表現(xiàn)為:一是農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一,服務農村經濟的功能缺陷明顯;二是中國農業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調整,大量消減鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機構,即使有分支機構,也是只吸收存款而不貸款,導致對農業(yè)的服務功能減弱;三是農村信用合作社的管理體制存在諸多障礙,影響了農村信用合作社發(fā)展壯大,雖然目前正在進行改革,但是效果還有待觀察;四是村鎮(zhèn)銀行雖然在進行試點,但目前還處于試驗階段,大量鋪開還有待時日。
(2)存在嚴格的農村金融管制。發(fā)展中國家的金融管制現(xiàn)象普遍存在,我國也不例外,但我國的金融管制卻存在明顯的城鄉(xiāng)差別,農村比城市的金融管制更加嚴厲。很多在城市進行的金融創(chuàng)新,在農村是不被允許的;在農村取消合作基金會,但又禁止農村成立新的金融機構,這無形中延誤了農村民間金融組織的形成和發(fā)育。雖然近年來允許在湖北等地進行農村村鎮(zhèn)銀行試點,但是該制度存在諸多不確定性,其效果還有待進一步觀察。
(3)農村資金的流失現(xiàn)象嚴重。我國農村中資金流失現(xiàn)象十分嚴重,農戶以凈存款人的身份為其他經濟部門貢獻了金融剩余。農村資金通過金融渠道外流的主要途徑有:一是農村信用社的資金非農化;二是郵政儲蓄銀行轉移了一塊農村資金;三是縣域層次金融收縮和資金外流加劇了縣級以下農村資金的稀缺。近年來,隨著國有商業(yè)銀行改革的深入,國有商業(yè)銀行在降低不良資產率和防范金融風險的同時,通過逐步撤并分支機構、上收信貸管理權限等改革措施,事實上造成了縣域和農村金融的萎縮,直接導致縣域和農村資金的外流。
2、我國農村金融需求受到抑制
我國農村面臨著這樣一個事實:農村金融供給不足,農戶對正規(guī)金融部門的資金需求也相對不足。作為承貸主體的農戶和農村集體組織對農貸的需求表現(xiàn)疲軟。這種情況意味著,我國農村中的金融抑制在一定程度上源于農戶對借貸資金的需求不足。
農戶的融資需求不足,一方面是自然需求不足,主要原因在于農村商品化程度低,貨幣化程度有限,降低了農戶對資金的交易性需求。另一方面是人為需求不足,這是政策壓抑的結果,其根源在于制度供給短缺。
三、我國農村金融發(fā)展不足的后果
1、農村居民對金融機構的依存度降低
我國農村仍然采用傳統(tǒng)的生產方式維持簡單再生產,資金需求量小且以自籌為主,農田基本建設和農業(yè)技術改造主體缺位。農村的金融服務已出現(xiàn)斷層,形成農村地區(qū)市場的金融服務真空地帶。以湖北省為例,截至2008年底,湖北省金融機構存款余額為13575億元,貸款余額9093億元;湖北省農村信用社各項存款1300億元,其中“三農”貸款490億元;所有金融機構對“三農”貸款總額550億元,占總貸款額約6%。農村金融體系發(fā)展的滯后,影響了我國農業(yè)技術的進步,阻礙了農業(yè)生產力水平的提高,固化了二元經濟結構。
2、信用狀況惡化
農村金融監(jiān)管體系的不健全導致了農村信用惡化。各方(地方政府、金融機構工作人員、債務人)考慮到國家對農村經濟建設的支持,不會讓農村金融機構破產倒閉,從而產生道德風險,對農村金融機構進行過度干預,政策貸款、關系貸款和裙帶貸款盛行。這些都影響了農村金融經營效益的提高和管理水平的改善。另外,現(xiàn)行的農村金融和財稅狀況導致農業(yè)增長有限,農業(yè)比工業(yè)、商業(yè)的利潤率低,資金不斷流出農業(yè)和農村,造成農村信用狀況的惡化,從而制約了整個國民經濟的發(fā)展。
四、我國農村金融的發(fā)展建議
1、重構我國的農村金融體系
重構我國的農村金融體系,必須遵循金融發(fā)展的客觀規(guī)律,從我國農村的實際出發(fā),構建政府指導下的商業(yè)性金融、合作性金融、個人借貸和政策性金融等多種組織形式相互競爭、協(xié)同發(fā)展的農村金融體系。它應該遵循這樣幾個原則:第一,政府要轉變職能,放棄對農村金融機構的具體組織和參與,將重點放在建立完善農村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場方面;第二,要完善市場機制,市場機制是這一體系運行的基礎。第三,要適應農村金融需求,以中小金融機構為主,建立多元化金融機構相互競爭、共同發(fā)展的金融體系。
為實現(xiàn)這一目標,我國農村金融體系可以加快創(chuàng)新,采取如下措施:一是加快信用社的改制和改革,將其組建為農村商業(yè)銀行;二是進一步加強村鎮(zhèn)銀行的組建力度,使村鎮(zhèn)銀行成為農村金融的一個重要主體;三是鼓勵在縣域層面大面積地組建小額貸款公司;四是鼓勵和規(guī)范農村中居民之間的借貸;五是合理定位政策性金融業(yè)務范圍,充分發(fā)揮其政策性金融職能。
2、實施土地金融制度
在金融支持農村經濟發(fā)展的過程中,農業(yè)長期信貸投入不足是一個十分突出的問題。土地金融制度就是為解決這個問題而產生的一項制度安排。土地金融是利用土地作為長期信用的擔保品,來獲取資金融通的一種長久性金融流通措施,通常稱為土地抵押信用。完善的土地金融制度在聚集資金、分散風險與配置土地資源上具有突出的作用。土地金融制度的特征主要表現(xiàn)在兩個方面:一是債權可靠,安全性高;二是土地金融具有持久的自償性。
針對我國農村中抵押物少和抵押屬性低下的現(xiàn)狀,可以利用土地使用權作為抵押,這樣在滿足農民對資金需求的同時,又維護了信貸資金的安全。針對土地金融制度的實施,建議在農村建立土地使用權抵押銀行,專門經營土地抵押信貸業(yè)務;同時,建立土地使用權交易所,規(guī)范土地使用權的流通轉讓。這樣既可以滿足了農村特別是農業(yè)對資金的需求,又盤活了農村土地使用權,在一定程度上克服了現(xiàn)在農村經營過度分散、生產效率過低的問題。
3、建立農村金融存款保險制度
農村中的主要金融機構農村信用社雖然說是合作制,但是國家實際承擔了隱性擔保。隨著農信社改革的進行,農村金融主體會出現(xiàn)多元化和民營化的發(fā)展趨勢。要滿足農村經濟發(fā)展對資金的多元化要求,就必須發(fā)展多元化的資金供給主體。這些資金可能來自于當?shù)氐乃饺恕⒋迕瘛⒊鞘懈辉ｋA層、某些法人投資等等。從2006年年底開始,隨著加入世界貿易組織承諾的落實,中國金融市場將對外普遍開放,所有制將更加多元化。在此背景下,再由國家承擔隱性擔保已經非常不合時宜了。
由于農村金融中需求主體都是中小企業(yè)、個體工商戶和農戶,其供給的主體必然會是中小型銀行或者非銀行金融機構。要使儲戶對中小金融機構保持信心,特別是在經濟狀況不好和金融機構暫時困難的情況下,對農村中小金融機構中的存款實施保險制度是十分必要的。我國農村可以利用國家給予的寬松政策條件,在轄區(qū)內率先實施農村存款保險制度,同時鼓勵大量中、小金融機構參與到農村金融發(fā)展和經濟發(fā)展中來。
4、改善農村金融監(jiān)管制度
從制度經濟學的角度看,好的制度可以通過合理確定制度目標和規(guī)則,使參與者的利益最大化行為推動制度目標以最低成本實現(xiàn)。因此,在推進我國農村金融監(jiān)管制度創(chuàng)新的過程中,要遵循以下原則:一是要所有參與的市場金融主體都接受監(jiān)管并且受到同等待遇,防止某些市場金融主體因為受到歧視而轉入地下,維護農村金融的公平有效競爭;二是要正確處理存款人利益與被監(jiān)管者利益之間的關系,保護存款人合法權益,并在此基礎上維護被監(jiān)管者的權利,促使其快速發(fā)展;三是農村金融努力實現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范性與統(tǒng)一性,這既是對完善監(jiān)管制度的要求,又是促進農村金融發(fā)展的制度保證。
總之,在經濟發(fā)展初期,由于經濟發(fā)展與金融發(fā)展的正相關關系非常明顯,所以我國農村經濟的快速可持續(xù)發(fā)展離不開金融發(fā)展這個重要的推手。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展機制建設的時候,要率先在金融機制上實現(xiàn)突破,克服金融中存在的抑制問題,從而帶動農村經濟大發(fā)展,實現(xiàn)社會主義新農村建設的目標。
【參考文獻】
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第2篇：農村金融研究范文
“普惠金融體系”是聯(lián)合國在宣傳2005小額信貸年時率先廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。國內最早引進這個概念的是中國小額信貸發(fā)展網絡。為了開展2005年國際小額信貸年的推廣活動，他們利用這個概念進行宣傳。焦謹璞于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個概念。國內對“普惠金融”還沒有一個明確的定義。按照社會公平原則和國際法中“普惠制”一般原則，“普惠金融”應理解為可以讓社會成員普遍享受的并且對落后地區(qū)和弱勢群體給予適當優(yōu)惠的金融體系，包括金融法規(guī)體系、金融組織體系，金融服務體系和金融工具體系，而金融服務中的信貸支持是核心內容。隨著中國經濟的改革深入，收入差距也在不斷拉大，社會不平衡問題越來越突出。通過發(fā)展普惠金融，改善金融服務，特別是增加對貧困群體的金融服務供給，給有能力的窮人一個融資的機會，使他們能憑借自己的能力改變命運。這將對促進社會和諧、增進社會福利產生積極的影響。
二、金惠工程與農村金融教育的效應分析
在中國金融學會、相關金融院校及四川、貴州等試點省各級農村金融教育試點工作協(xié)調小組和各級地方政府的大力支持下，農村金融教育在志愿者師資隊伍建設、教材建設和農戶培訓試點等方面取得了新的進展。一是積極開展農村金融教育師資、志愿者等人員的培訓工作，形成了一支志愿者師資隊伍；二是完成了農戶培訓系列系列教材的編寫；三是成功開啟了農戶培訓。先后在四川、貴州、湖北、陜西、山西、內蒙古等省開啟了農村金融教育農戶培訓的試點，有關各方共同參與。目前，基金會正在探索農村金融教育進課堂模式，以期借助初中階段較為系統(tǒng)和規(guī)范的金融知識教育，培養(yǎng)青少年的金融素養(yǎng)，并且通過他們帶動家長。同時，探索金融博物館在推動金融啟蒙和金融教育中的作用。農村金融教育活動的積極開展，提高了參訓農民的金融意識。通過教育培訓，一些農民在學習金融知識、了解金融業(yè)務后，生產和生活方式發(fā)生了積極的變化，逐步改變了傳統(tǒng)的思想觀念、思維方式和行為習慣，金融意識、理財意識、誠信意識和發(fā)展意識得到了一定程度的提高。促進了農村金融從業(yè)人員素質的提高。作為農村金融從業(yè)人員的志愿者，通過參與農村金融教育培訓，他們的服務理念、服務方式發(fā)生轉變。在他們的影響下，不少金融從業(yè)人員增強了服務意識，主動服務、熱忱服務，帶動了其他從業(yè)人員素質的提高。金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化。如一些試點地區(qū)的人民銀行把農村金融教育培訓與農村社會信用體系建設兩個試點工作整體推進，在教育培訓的同時，加大了征信知識宣傳力度，加快了農戶信用檔案建立，推動了信用村鎮(zhèn)、信用縣的建設，降低了金融機構的服務成本，為農村金融發(fā)展營造了良好的信用環(huán)境。推動了金融業(yè)務的創(chuàng)新。近年來，試點地區(qū)在農村金融創(chuàng)新方面進行了積極探索，各類新型農村微小金融組織紛紛設立，逐步建立起了多元化的農村金融組織體系，包括農村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等面向“三農”服務的金融機構和非金融組織。新型農村金融機構的設立，增加了農村地區(qū)的金融供給，改善了農戶金融的可獲得性。
三、農村金融教育發(fā)展中的主要問題
（一）培訓師資的制度安排方面
從我們的調查研究中發(fā)現(xiàn)，各地所開展的農村金融教育活動，培訓師資（或志愿者）絕大多數(shù)來自金融部門，如農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農村駐地的其他金融企業(yè)等。這樣的師資構成，有其開展農村金融教育的獨特優(yōu)勢：即由于他們來自業(yè)務部門，開展相應的金融業(yè)務宣傳與培訓能做到知行合一，有利于提高培訓效果。但突出問題在于，農村金融教育是公益事業(yè)，是志愿者基于社會責任感自覺從事的服務大眾的活動，如果此項工作長期、大量地由以追求利潤最大化為目標的金融企業(yè)來承擔，在人手緊、本職工作任務重的情況下，金融教育公益活動時間就很難保證，或者在很多情況下，只能是完成任務。在不影響正常業(yè)務開展的情況下，無法保證抽出太多專門時間進行集中宣傳教育工作，而只能在周末休息時間做志愿者服務工作，投入的時間也很有限。大量的宣傳教育內容需要分散在工作人員平時做業(yè)務時順便介紹。另外，農村金融教育也是一項系統(tǒng)工程，而以金融從業(yè)人員中的志愿者為主體從事這項系統(tǒng)性的工作，似乎這是一種錯配。因此說，現(xiàn)行的培訓師資結構安排是一個值得商榷的問題。
（二）培訓課程及教學內容方面
從試點地區(qū)開設的培訓課程來看，主要有《誠信教育與防止金融詐騙》、《家庭預算管理》、《債務管理》和《金融機構服務》、《農村金融改革與小額信貸》、《農業(yè)小額保險》、《農村合作經濟》等，這此課程及相應的內容雖有必要，但問題在于：一是培訓主要以基金會提供的教材為主，培訓內容統(tǒng)一化、標準化，還不能完全適應不同層次客戶的需要；二是教材深度難掌握。農村金融教育工作涉及到很多方面，既要考慮知識的傳播，也要考慮到農戶自身素質及具體需求，區(qū)別不同的對象，講授不同的內容。三是受訓者的年齡的差別、對知識的接受能力亦不同，如果教育活動不顧這些差異，培訓效果一定會大打折扣。針對這些問題，培訓者如何因需施教、因材施教，這也是一個值得思考的問題。
（三）培訓教學手段及教學形式方面
這主要表現(xiàn)在二個方面：一是農村金融教育在很多試點地區(qū)還是孤軍備戰(zhàn)，沒有與科技教育、產業(yè)發(fā)展、金融創(chuàng)新有機結合，教育培訓的綜合作用未能有效發(fā)揮。二是培訓的方式還比較傳統(tǒng)，多數(shù)還是基于志愿者下到各村屯網點，與農戶面對面進行授課培訓，這樣做雖然效果較好，但由于每次培訓的農戶人數(shù)很有限，大范圍培訓目標的實現(xiàn)必然導致志愿者的大量重復勞動，這無疑增加了培訓的成本。
（四）培訓教學實效性方面
一是部分農戶學習積極性不高。已有的調查顯示，如四川南江縣近20萬農村青壯年常年外出務工，還有一些舉家外出多年未歸，平常家中多為老、弱、病、殘、小人員，與金融打交道少，對金融知識學習意愿不高，接受能力較差，這在很大程度上影響了教育活動的效果。二是集中組織有難度。已經習慣于分散單干的廣大農戶，要集中組織起來并非易事，從客觀上說，各家有各家的活，彼此要忙自己的農業(yè)生產；從主觀上來看，不少農戶對金融教育活動的重要性認識不夠，認為這些活動與自己關系不大，用處不大，因此便不愿參加。三是培訓經費來源保障不足，影響培訓的持續(xù)性。目前開展的金融培訓，承辦主體主要有農村信用社、人民銀行等，農戶由于居住較為分散，交通不便，一些試點地區(qū)集中培訓一次還需負擔農戶伙食費、交通費等，培訓成本相對較高，培訓費用沒有明確的來源渠道，長期性和持續(xù)性難以保證。
四、促進農村金融教育持續(xù)發(fā)展的思考
（一）優(yōu)化培訓師資結構
確立由大中專金融類院校教師為志愿者主體，當?shù)亟鹑趶臉I(yè)人員及學生積極參與的培訓師資志愿者隊伍結構。如果由大中專金融類院校教師作為志愿者主體，一是由于他們知識的專業(yè)知識的系統(tǒng)性與全面性，有利于發(fā)揮他們的專業(yè)所長，有助于改善培訓效果；二是在時間方面，學校一年的兩個假期，為承擔一定的培訓工作提供時間保障；三是可以為廣大專業(yè)教師開展社會實踐與服務社會提供一個鍛煉的平臺，這其實是一件雙贏的好事；同時，在培訓經費方面，由選派學校為各自的志愿者提供一定的食宿費、交通費是完全可行的，這類似于前些年由政府安排給有關單位的扶貧支教任務，這類模式值得借鑒。在教師為志愿者主體的基礎上，當?shù)亟鹑跈C構從業(yè)人員的積極參與，也可發(fā)揮他們在培訓中的自身優(yōu)勢；另外，在高校選派一些金融專業(yè)高年級的學生，利用寒暑假積極參加這項活動，有助于進一步擴大志愿者隊伍，當然這也是大學生服務社會的重要途徑。
（二）根據(jù)不同的需求，提供多樣化的培訓內容套餐
一是完善課程設計。目前中國金融教育基金會組織編寫的農戶教材主要包括四個模塊：信用意識、貸款、人民幣反假和防金融詐騙。總體來說，知識性的內容居多而技能訓練和態(tài)度培養(yǎng)較少，但是微型金融組織和反饑餓組織的窮人金融教育項目每一個模塊都包括知識性的內容，金融技能的訓練以及金融態(tài)度的培養(yǎng)。因此，在我國農村金融教育教材編寫修改和現(xiàn)場培訓活動中應逐步完善這三個層次的內容，不僅要傳授金融知識，還要訓練農戶的金融技能，同時宣傳倡導良好的金融態(tài)度。二是突出普及和培訓重點。在農村金融教育的培訓上，要有重點地突出以下幾方面的知識：一是金融常識的普及。通過普及金融常識，提高農民金融意識，促進金融產品與農民生產生活的結合，提高致富能力，同時增強金融風險防范意識和能力。二是銀行信貸政策和征信知識的教育，促進農民正確申請和有效運用貸款，提高資金使用效率，增強誠信意識，營造良好金融環(huán)境。三是理財知識。對有較高金融需求的農戶來說，隨著投資性需求的不斷增長，需要對其進行資本市場知識和財產性收入知識的培訓。四是對支農和惠農政策的宣傳教育，使農民充分理解和使用國家的一系列農村金融政策和財政政策，促進自身的發(fā)展。
（三）大膽創(chuàng)新，豐富培訓教學形式
努力整合開發(fā)培訓教學資源。在充分整合利用現(xiàn)有教學資源的基礎上，一是將農村金融教育培訓內容納入政府相關部門下一年度培訓計劃。二是充分利用農村黨員遠程教育網絡系統(tǒng)，力爭將農村金融教育培訓內容掛到全縣遠程教育輔助教學網站上，從而既能豐富網站內容，又能拓展農村金融教育培訓途徑。三是做到“送出去”與“請進來”相結合。在送金融知識下鄉(xiāng)的同時，可適時與“請進來”相結合。如現(xiàn)在一些中西部省區(qū)如廣西，近年來積極組織貧困村“兩委”干部集中南寧進行培訓，借此機會，可以考慮在原有培訓內容的基礎上，新增設金融教育方面的培訓內容。這樣做，既確保了農村金融教育的培訓效果，同時，又減輕了單獨開展培訓工作的組織難度，培訓費用也大大地減少。
（四）加強對培訓工作的管理，增強實效性
第3篇：農村金融研究范文
【關鍵詞】國庫；農村；金融改革；研究
一、問題的提出
近年來，針對金融體系中農村金融這個最為薄弱環(huán)節(jié)，圍繞“農村地區(qū)金融組織體系基本完善、社會融資總量顯著增加、現(xiàn)代金融服務實現(xiàn)鄉(xiāng)村全覆蓋、金融生態(tài)環(huán)境明顯改善”等目標，以安徽省金寨縣等為代表的農村金融綜合改革試驗區(qū)相繼試水。2014年4月，國務院辦公廳下發(fā)了《關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》（〔2014〕17號），明確提出深化農村金融機制改革、大力發(fā)展農村普惠金融、引導加大涉農資金投放、創(chuàng)新農村金融產品和服務方式、完善農村金融基礎設施等九點意見。
考慮當前農村地區(qū)非線性非均衡發(fā)展現(xiàn)狀，需要更多的金融服務主體參與到農村金融綜合改革進程中。國庫作為金融與財政政策的有效契合點，近年來通過自身履職，有效的滿足了農村地區(qū)部分支付和理財需求，并取得一定成果。但國庫在農村金融服務體系建設上，仍缺少系統(tǒng)的方案和制度安排。國庫如何立足自身優(yōu)勢，發(fā)揮國庫惠農作用，加大支持農村金融綜合改革力度，不斷完善配套制度設計，既對推進現(xiàn)代化服務型國庫建設顯得至關重要，也對統(tǒng)籌協(xié)調金融與財政政策實施，體現(xiàn)農村地區(qū)公共利益，提高金融惠農效率具有現(xiàn)實意義。
二、國庫支持農村金融綜合改革現(xiàn)狀的調查――以金寨縣為例
1.基本情況
2012年6月，在前人大委員長吳邦國視察后，金寨縣啟動了農村金融綜合改革，在安徽省率先成為農村金融綜合改革示范縣。截至2013年末，金寨縣新組建了江淮、徽銀2家村鎮(zhèn)銀行、1家典當行，國元農保公司、省擔保集團、省產權交易中心、華安、海通證券先后在金寨縣設立了分支機構。金寨縣各項貸款73.7億元，較2012年增長34.4%，增幅躍居全市之首；增量存貸比54.9%，較改革前提高了22.5個百分點。全縣還設置了226個農村村級金融服務站、168個鄉(xiāng)村銀行卡助農取款服務點，基本實現(xiàn)了金融服務、金融知識宣傳的全覆蓋。
2013年，金寨縣公共財政預算收入（1）6億元，較2010年增加了4.11%；財政支出30.38億元，較2012年增加了16.89%；國庫日均庫存余額為5.6億元，較2012年增長24.44%。金寨縣金融綜合改革雖取得了突出成效，但其國庫資金收入、支出仍相對較低。可見，國庫資金的運行效率、效益仍需提升，需要完善國庫服務機制，加快國庫資金周轉，提高國庫對農村金融綜合改革的支持度。
2.國庫支持農村金融綜合改革現(xiàn)狀
目前，金寨縣農村金融綜合改革工作方興未艾，作為重要金融服務部門，金寨縣支庫積極開展了實踐探索，通過主動參與、拓展履職、豐富工具、推進國債“下鄉(xiāng)進村”等方式，積極支持農村金融綜合改革，并取得一定效果。
（1）國庫信息化服務水平不斷提升，農村地區(qū)稅款繳納便利化明顯增強。自2008年起，安徽省推廣運行財稅庫銀橫向聯(lián)網（以下簡稱：TIPS）業(yè)務。截至2013年末，金寨縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放POS刷卡繳稅設備7臺， TIPS業(yè)務占比已達98%以上，在全省縣域地區(qū)名列前茅，極大方便了農村納稅人的繳稅。
（2）深入推進國債下鄉(xiāng)進村活動，滿足農民理財需求能力明顯提高。2014年，依托 “送國債服務下鄉(xiāng)”活動平臺，金寨縣在全縣226個農村金融服務站、168個銀行卡助農取款服務點開展宣傳，完善了農村地區(qū)金融服務環(huán)境。截至2014年10月，金寨縣農村國債銷售銀行網點達到6個，占比達到1/3，較活動開展前網點數(shù)量凈增加了5個，農村網點國債銷售數(shù)量突破300萬元，較2013年同期增長了5倍以上。
（3）推動國庫集中支付改革擴面，農村財政體制改革進程快速推進。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，金寨縣國庫集中支付改革基本實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，2013年集中支付資金總量達到6.19億元。在農村金融綜合改革推進過程中，增加金寨縣農村商業(yè)銀行為集中支付銀行，積極推廣直接支付業(yè)務，將直接支付范圍延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，集中支付總量明顯增加。
（4）提高國庫資金清算效率，涉農資金直接結算渠道不斷豐富。2013年9月，國庫數(shù)據(jù)集中核算系統(tǒng)（以下簡稱：TCBS）在安徽省成功上線，有效促進了國庫資金清算效率提升，減少國庫資金清算環(huán)節(jié)，實現(xiàn)通過支付系統(tǒng)直接辦理各類國庫資金收納、支出、退庫。特別是對涉農資金撥款業(yè)務，相關資金清算在途時間有1-3天縮短至1小時以內。
三、當前國庫支持農村金融綜合改革的制約因素
1.組織體系存在缺陷，國庫支持農村金融綜合改革缺乏落腳點。目前，金寨縣改革后實際在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的銀行機構網點低于2個/鄉(xiāng)鎮(zhèn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構網點數(shù)量限制了國庫對行的可選性，甚至會出現(xiàn)服務條件不足但仍不得不授予其國庫業(yè)務資格的銀行機構。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級國庫的裁撤，造成國庫健全農村金融服務體系方面缺乏落腳點。隨著農村經濟規(guī)模的進一步擴大，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展，“強鎮(zhèn)擴權”的改革推進，公共服務需求和公共利益訴求的提高，對完善國庫組織、延伸國庫服務觸角、健全農村國庫服務體系的需求將越來越迫切。
2.服務機制先天不足，國庫支持農村金融綜合改革缺乏著力點。以金寨縣為例，在農村地區(qū)財政集中支付改革進程中，主要突出了鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政專戶作用，國庫被動式“清算”削弱了資金服務功能。大量的惠農資金通過財政專戶發(fā)放，增加了資金流轉環(huán)節(jié)，延長了資金鏈，無法直接到達最終收款人。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2013年末，金寨縣各銀行機構共設置各類財政專戶（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所）203個，其中僅農村財政管理局專戶就設置了有30個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均都設置了3個以上專戶，分別對應三資管理、財政補貼等資金。
3.惠農服務工具應用創(chuàng)新力度不夠，國庫支持農村金融綜合改革缺乏突破點。一是農村稅費繳納量的增長，迫切需要國庫拓展農村稅費繳納渠道。而農村社會保障推進，社保基金繳費問題也日益突出，農民迫切需要國庫在村一級提供繳稅（費）“一站式”服務。二是惠農涉農資金發(fā)放量的增長，農民也迫切要求資金在最短時間內安全到達個人手中，需要國庫開發(fā)出更安全、高效、便捷的直接支付工具。三是受農村國債承銷機構網點稀少、國債發(fā)行期設計缺陷、國債信息不對稱等機制問題，農村地區(qū)“購債難”問題仍較突出。
4.國庫支農信息挖掘不深，國庫支持農村金融綜合改革缺乏支撐點。目前國庫服務農村的信息管理上，既缺乏專門的信息統(tǒng)計平臺，又缺乏專門的信息報告體系，造成在支持農村金融綜合改革推進過程中，國庫缺乏直觀的、準確的信息數(shù)據(jù)支撐，進而在涉農資金的監(jiān)測、服務工具的拓展等方面喪失了數(shù)據(jù)來源。
5.農村存量資金收益渠道狹窄，國庫支持農村金融綜合改革資金收益有待提升。2012年、2013年金寨縣國庫庫存日均余額分別達到4.5億元和5.6億元。隨著金融綜合改革配套資金需求不斷加大，迫切需要國庫提高存量資金收益，通過國庫現(xiàn)金管理，熨平國庫資金波動，發(fā)揮國庫協(xié)調財稅政策和貨幣政策協(xié)調作用。
四、破解國庫支持農村金融綜合改革難題的方案設計
1.加強國庫服務組織體系建設，延伸國庫服務觸角
健全基層國庫農村服務組織，特別是在城鎮(zhèn)化政策背景下，結合國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃、農村金融綜合改革意見，探索并強化農村地區(qū)重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫服務組織建設，圍繞金融綜合改革中“金融服務室”、“銀行卡助農取款點”等新設置的金融設施，延伸國庫服務觸角，將國庫服務向鄉(xiāng)村一級推進，為國庫在鄉(xiāng)村履職提供落腳點。另一方面，夯實縣級國庫服務組織。在支持農村金融綜合改革進程中，注重發(fā)揮縣級國庫職能作用，加強基層國庫隊伍建設，將縣級國庫作為人民銀行對外服務的重要抓手，將支持農村金融綜合改革作為縣級國庫履職重點予以推進。
2.完善國庫惠農工作機制，加大工作協(xié)調配合
一是完善財政惠農資金管理服務機制，建立統(tǒng)一的涉農資金服務平臺，及時為各級政府、農村經濟組織和農戶提供惠農資金各類信息。二是完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級集中支付管理機制。從降低風險、減少成本和提高效率出發(fā)，建議將鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級集中支付收回至人民銀行國庫辦理，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政預算資金的安全性、流動性和合規(guī)性，也為分散資金的集中使用奠定基礎。三是完善服務機制，推廣直接發(fā)放業(yè)務，保證全部惠農資金通過國庫單一賬戶直接發(fā)放到最終收款人賬戶。四是積極協(xié)調改革各方，發(fā)揮國庫橋梁紐帶作用，完善財政資源、金融資源的合理分配機制。
3.豐富國庫惠農服務工具，提升國庫服務能力
一是豐富農村地區(qū)稅費繳納信息化工具。在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)特別是村級金融服務室或流動金融服務網點（2）布放自助繳稅（款）設備，方便農村納稅人或繳款人就近、高效、便捷的完成稅款和社保基金繳納。二是大力推廣國庫直接發(fā)放工具，將國庫直接發(fā)放工具與農村“一卡通”工程緊密結合，實現(xiàn)惠農資金一步到賬，在最短時間內讓農民享受到國家惠農政策。三是完善國庫各項退稅支付工具，簡化涉農退稅手續(xù)，做好退稅質押平臺建設，積極支持農村實體經濟發(fā)展，切實服務好農村小微企業(yè)和個體工商戶。四是完善儲蓄國債服務下鄉(xiāng)機制，持續(xù)推進“國債送下鄉(xiāng)”活動，實現(xiàn)農村銷售網點全覆蓋，滿足農村日益增長的購債需求。
4.挖掘國庫支農信息價值，推進各項政策落實
一是加強支農信息服務平臺建設。在推進普惠金融的基礎上，聯(lián)合財政部門建設涉農資金管理服務平臺，發(fā)揮對涉農資金發(fā)放、運用的資金統(tǒng)一監(jiān)督、監(jiān)測作用。二是加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級預算執(zhí)行統(tǒng)計分析，建立對農村財政預算資金運用專項統(tǒng)計制度，加大國庫信息服務，提高預算資金執(zhí)行效率，可以更好地促進農村經濟發(fā)展。三是加強國庫調研分析，充分利用國庫信息化優(yōu)勢和服務優(yōu)勢，掌握農村地區(qū)第一手信息資料，開展調查研究，為支持農村經濟發(fā)展、財稅改革和金融綜合改革提供決策依據(jù)。
5.推進縣域國庫現(xiàn)金管理，完善涉農資金調控機制
針對農村金融綜合改革中的“資金”短板，積極發(fā)揮國庫資金撬動、引導作用，在保證資金運行效率、安全的基礎上，結合涉農資金運行特點，在縣域國庫資金開展現(xiàn)金管理試點，允許農村金融綜合改革區(qū)國庫現(xiàn)金管理先行先試，提高國庫資金收益。同時，通過國庫現(xiàn)金管理，拓展農村資金來源，撬動、引導銀行機構加大支農信貸投入，建立信貸資金和社會資金投向農村的激勵機制，擴大縣域內金融機構新吸收存款主要用于當?shù)匦Ч?/p>
注釋：
（1）公共財政預算收入=中央級公共財政預算收入+地方級公共財政預算收入+出口退稅（正數(shù)）+ 國有資本經營預算收入。
（2）安徽省人民政府《關于金融服務“三農“和實體經濟發(fā)展的意見》（皖政〔2014〕50號）明確要“實施金融服務‘村村通’工程，設立金融服務室或其他簡易、流動服務網點。
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第4篇：農村金融研究范文
（一）國外研究
隨著經濟全球化的快速發(fā)展，金融機構提供金融服務的范圍變得更廣，從金融機構獲得融資也變得更容易，但是在某種程度上仍然是有限的。金融的發(fā)展給大多數(shù)人獲得好處的同時，仍然有一些企業(yè)和個人特別是那些貧困地區(qū)不能共享金融的服務和便利。庫茲涅茨（1955）提出，在早期發(fā)展中不平等現(xiàn)象是普遍存在的，并且呈現(xiàn)繼續(xù)擴大蔓延的趨勢。這一假設獲得美國和其他發(fā)達國家的早期發(fā)展情況的證實和支持，但是在發(fā)展中國家卻不適用，因為一些再分配的政策不可避免地對工作和儲蓄產生負面影響。托爾斯滕•貝克、阿斯利和羅斯（2007）認為，金融改革的重點應該是消除負面影響，應該選擇一個積極的政策和措施，以逐步完善金融市場，提高人民的經濟實力和參與的可能性。《服務所有的人——建設普惠金融體系》闡述了現(xiàn)在世界上最新的普惠金融體系的相關概念以及小額信貸的發(fā)展，介紹了基本要求和服務目標。他們提倡的概念和普惠金融高度一致，讓所有的人，尤其是貧窮軟弱的人群享有相同的金融支持，讓窮人受益于所有金融服務，小額信貸的基本任務是為窮人提供信貸服務和使低收入人群脫貧。
（二）國內研究
2006年中國學者焦謹璞在亞太地區(qū)小額信貸論壇第一次提出“普惠制”金融體系的概念。焦謹璞認為普惠金融是小額信貸的擴展，體現(xiàn)的是公平的金融。杜曉山（2006）認為普惠性金融體系框架是包括落后地區(qū)和貧困人口在內的金融服務有機地溶入于微觀、中觀和宏觀三個層面的金融體系，將金融服務廣泛普及到那些被排斥于金融服務之外的大規(guī)模的貧困和中低收入客戶群體。杜曉山（2008）還認為商業(yè)銀行既要可持續(xù)發(fā)展又要服務弱勢群體，應發(fā)展普惠制金融體系。周孟亮、張國政（2009）從理論和實踐兩方面分析普惠性金融形成的淵源，他們認為在新型農村金融服務體系建設過程中開始強調普惠金融服務理念。張海峰（2010）分析了商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設的動機，比較了商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務方面的優(yōu)劣勢，認為商業(yè)銀行在參與普惠金融體系建設上須找準自身定位，選擇合適途徑，并注意控制風險。馬建霞（2011）認為在普惠金融制度構建中，政策性金融因其自身的局限性，面臨變革，不應成為普惠金融促進制度的重要角色，并提出將弱勢群體的經濟發(fā)展權在憲法中加以明確規(guī)定，建立專門的普惠金融促進法律制度，建立有效的監(jiān)管機制，特別是在民間金融方面加強立法。概括來說，普惠金融是指能有效、全方位的為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，它實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務，更好地支持實體經濟發(fā)展。
二、普惠金融對農村金融扶貧的意義
（一）普惠金融可以增強農村小額信貸的可獲得性
從目前的現(xiàn)狀來看，大多數(shù)金融機構的經營策略和營銷目標客戶都只考慮高價值客戶，而對于農村中小企業(yè)、微型企業(yè)和農村貧困的家庭和個人等中低端客戶群體，部分金融機構對他們的重視力度不夠，導致這個群體無法享受正常的金融服務。現(xiàn)在，全世界超過10億人沒有真正享受可持續(xù)的金融服務便利，小額信貸仍然不同程度的邊緣化，因此，只有為窮人服務的金融服務進入中國整體金融服務體系，小額信貸才可能會大規(guī)模可持續(xù)發(fā)展，因此為更加有效對農村進行金融扶貧，發(fā)展普惠金融勢在必行。
（二）普惠金融發(fā)展可以有效地促進農村金融體系的建設
農村金融是中國金融體系中最薄弱的一環(huán)。到2014年末，中國仍有1570個金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前，金融機構通過開設簡易便民點、布設自助服務終端、開設標準化網點等多種形式，使金融服務覆蓋行政村52萬個。全國已組建的新型惠農金融機構92.9%以上的貸款投向了小微企業(yè)和“三農”。全國核準設立村鎮(zhèn)銀行覆蓋已達1045個縣（市），縣域覆蓋率達54.57%。普惠金融發(fā)展將加快建設農村金融體系，提高農村金融服務覆蓋面的廣度和深度。
（三）普惠金融發(fā)展可以幫助國家擴展惠農服務和政策觸角
國家的扶貧政策如何實施一直是一個難題。例如，新農業(yè)保險基金的收集、轉移、管理、傳輸，以及為確保安全、便捷地落實農民養(yǎng)老相關優(yōu)惠政策，在每個環(huán)節(jié)都需要有相應的金融支持。普惠金融發(fā)展和完善農村金融體系可以讓農民不再需要長途跋涉到城市去領取養(yǎng)老金，真正的優(yōu)惠政策將會付諸實踐。
（四）普惠金融可以有效地促進農村經濟的發(fā)展
2013年中國畜牧漁業(yè)產值為9.7萬億元，同比增長8%。2013年中央專項扶貧投入達到了394億元，中央專項彩票公益金總收入406億元，達到了創(chuàng)紀錄的水平。隨著政府和相關部門逐步加快農村經濟市場和流通體系的建設，農村經濟金融等交易活動越來越普遍，農業(yè)特殊產品等交易規(guī)模越來越大，對支付與結算等基本金融服務要求變得越來越高，傳統(tǒng)的金融服務越來越滿足不了農村日益增長的金融需求，對普惠金融發(fā)展也提出了更高的要求。
三、農村金融扶貧工作取得的成效
截至2014年末，我國大部分農村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上都設有了銀行服務網點，部分農村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網點覆蓋率達到了90%以上，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設有金融服務網點的也基本上設有銀行自助設備等金融基礎設施，金融機構服務覆蓋率的提高，大大促進金融扶貧工作取得實效。截至2014年末，我國各金融機構涉農貸款余額達23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，其中農戶貸款余額達5.4萬億元，同比增長高達19%。涉農貸款7年累計增長285.9%，7年間年均增速達21.7%。同時，農業(yè)保險發(fā)展迅速，2007至2014年，累計提供風險保障5.72萬億元，累計向1.68億戶農戶支付賠款958.62億元。2014年全年農業(yè)保險承保農作物面積已突破15億畝，占全國主要農作物播種面積的61.6%，大大降低了農作物的種植風險，農業(yè)保險的發(fā)展，有效的降低了農戶和銀行信貸資金的風險。
（一）多層次農村金融組織體系基本形成，金融服務覆蓋面不斷擴大
隨著農村經濟的不斷發(fā)展，各類新型金融機構不斷入駐縣域發(fā)展中，而各類新型金融機構明確的市場定位，將有力地支持農村經濟的發(fā)展。一是農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍不斷延伸擴大，在重點保障糧棉油收購儲備的基礎上，結合自身風險情況和實際經濟發(fā)展情況，積極支持農業(yè)農村各項基礎設施建設。二是農業(yè)銀行改革不斷推進，通過注資1300億人民幣等值美元，幫助其剝離8157億元賬面不良資產，大大提升了銀行的資產質量，同時，央行通過開展“三農金融事業(yè)部”試點，大大提升了農業(yè)銀行的支農力度，成效明顯。三是降低農村地區(qū)金融機構準入門檻，農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小型金融機構發(fā)展迅速，將擴大金融支持農村地區(qū)覆蓋面，截至2014年末，全國各地已組建村鎮(zhèn)銀行1152家，各項貸款余額4862億元，同比增長34.01%，其中農戶貸款達到2111億元，小微企業(yè)貸款2405億元，兩項貸款占比高達92.9%，有效的促進了農村經濟的發(fā)展。
（二）農村信用社改革繼續(xù)深化，成為了支持農村地區(qū)經濟發(fā)展的主力軍
農村信用社改革不斷深入，通過明晰產權關系，強化約束機制，按照國家政策增強服務農村經濟功能，農村信用社朝著正規(guī)化發(fā)展，其改革也不斷深入，部分地區(qū)農村信用社改制成合作銀行和農村商業(yè)銀行，效果良好。中央政府通過財政補貼和減免稅費等方式對農信社進行政策支持，金額接近2690億元，同時，地方政府配合中央政策，相應支持1227億元，為信用社的改革創(chuàng)造了良好的財稅優(yōu)惠環(huán)境，有效地激發(fā)各方參與信用社改革的積極性，其中，引入社會資本投資達4458億元。通過改革，農村信用社內部制度不斷完善，資產質量不斷提升，財務狀況越來越好，在縣域銀行間競爭實力顯著提升，其中，資本充足率達到11.8%，不良貸款率降至4.5%以內，經營風險逐漸縮小，信用能力顯著提高。隨著農村信用社的快速發(fā)展，有效填補了部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務空白，據(jù)統(tǒng)計，農村信用社負責全國98.4%的農村金融服務空白地區(qū)和67.7%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構空白覆蓋任務，有效的提升了農村經濟金融服務水平，進一步發(fā)揮了支持農業(yè)的主要力量。
（三）農村金融服務網絡覆蓋面不斷擴大
自2009年以來，農村金融服務網絡覆蓋面不斷擴大，中央推出了全國農村金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋工作，加快農村金融服務體系建設，以促進城鄉(xiāng)金融服務均等化為核心，不斷減少金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量，累計填補了無金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)1249個。金融服務覆蓋面不斷的深入，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步擴大到行政村，截至2014年末，全國已實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋，24個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構的全覆蓋，共有52萬個行政村設立了助農取款服務點，金融服務變得越來越便利，農民享受的金融服務也越來越完善。
（四）有效的農業(yè)信貸和服務創(chuàng)新
按照“不少于去年的貸款增長、不低于平均貸款增長”的“兩個不低于”目標，從2009年以來，農業(yè)貸款已連續(xù)四年完成該目標，各金融機構不斷加強金融政策和產業(yè)政策協(xié)調，加大支農力度，支持現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展，在2012年末，各金融機構對農村基礎設施和基本農田建設貸款余額比2007年底增加1.8萬億元，有效地支持了農村地區(qū)基礎設施的建設，為農村地區(qū)經濟發(fā)展提供了良好的基礎環(huán)境，通過推進農村金融產品和服務創(chuàng)新探索一批成本低、可再生的、容易促進的金融服務模式，進一步改善農村金融需求滿意度。
四、當前農村金融扶貧工作面臨的問題
（一）農村金融產品單一，創(chuàng)新不足
1.信貸產品形式單一。一是國有大型商業(yè)銀行服務對象大都是大中型企業(yè)和優(yōu)質客戶，在支持農村經濟發(fā)展的信貸產品開發(fā)上積極性不高，產品開發(fā)相對滯后，涉農信貸產品單一；二是對于服務農村的中小型金融機構，由于缺乏必要的高級管理人才和創(chuàng)新人才，在經營理念和創(chuàng)新方面相對落后，信貸產品以傳統(tǒng)的信貸服務為主，產品形式單一。雖然，目前開發(fā)了部分創(chuàng)新金融產品，如聯(lián)保貸款、林權抵押、信用貸款、倉單抵押貸款、“公司+農戶”貸款和其他形式的信貸產品，但是，隨著農村經濟的發(fā)展，銀行信貸產品運用于農村經濟金融的需求增加，如農村個人消費貸款用途審批苛刻嚴格及信貸產品開發(fā)不足等，與農村經濟發(fā)展的新形勢不相適應；三是對農村金融需求的多層次懷、多樣性、差異性重視不夠，沒有根據(jù)客戶類型的不同進行差別化的金融服務，在一定程度上，增加了企業(yè)和農民的融資成本負擔。
2.農業(yè)保險產品缺乏。一是農業(yè)保險的覆蓋面太小，我國農業(yè)保險的覆蓋面十分狹窄，隨著農村經濟的發(fā)展，經濟農作物日益豐富，產品多樣化，但是保險產品更新慢，很多新型農作物不能作為理賠對象；二是農業(yè)保險的供給主體單一，縣城保險機構較為缺乏，主要以傳統(tǒng)的壽險和財險保險機構為主，新型保險機構相對較少；三是由于缺乏有效的管理機制，道德風險、逆向選擇等因素導致保險欺詐現(xiàn)象時有發(fā)生，農業(yè)保險業(yè)務管理困難，進而限制了其他商業(yè)保險公司對農業(yè)保險業(yè)務的發(fā)展。
（二）農村金融基礎設施建設滯后，制約了農村經濟的進一步發(fā)展
完善的金融基礎設施是促進地方農村經濟發(fā)展的基本保障，目前，農村金融基礎設施主要存在的問題是：服務網點少、自助設備缺乏、設備陳舊老化、部分自助設備年久失修、管理混亂等。一些鄉(xiāng)村旅游景點和農家樂等地區(qū)的銀行服務設備建設滯后，助農取款設備、POST機、自助設備等建設滯后，影響游客在農村的消費熱情，部分自助設備存在加鈔不及時等情況，給群眾服務帶來了不便，銀行硬件設施的不完善嚴重制約著農村經濟的發(fā)展。
（三）農村信用社的不良貸款率偏高
目前，農村信用體系建設相對滯后，農村商業(yè)銀行對農戶、農村企業(yè)等信用狀況缺乏了解，銀企信息不對稱。同時，農戶跟農村中小企業(yè)抵押物相對缺乏，很大一部分農戶貸款為信用貸款，中小企業(yè)抵押物大都為價值不高的廠房設備，容易受自然災害、價格變動和政策條件的影響，貸款存在較大的風險。因此，也造成了農村商業(yè)銀行不良貸款相對于其他金融機構較多。從貸款對象來看，一是農戶種養(yǎng)貸款展期較多，違約率較高；二是農村個體戶、微型企業(yè)資金周轉慢，展期較多，從貸款類型來看，信用貸款相對于抵押貸款違約率較高，從期限來看，短期貸款展期率較高。
（四）農民對信貸產品可獲得性較低
各金融機構在審核貸款申請人材料時，難以了解貸款人的信用狀況，同時，農戶缺乏必要的抵押物，難以達到各金融機構的放款門檻標準，加上農戶在種養(yǎng)方面缺乏必要的技術，缺乏有效的管理和存在自然風險，各金融機構在發(fā)放農戶貸款時相對謹慎，造成了農戶對銀行信貸產品可獲得性較低，主要表現(xiàn)在：一是農戶申請貸款時，審批時間長，貸款可獲得性概率相對較小；二是獲得的貸款額度相對較低，農戶信用貸款基本上在5萬以內，對于一些家庭農場來說，獲得的貸款遠遠滿足不了資金的需求；三是獲得的貸款期限較短，一年內的短期貸款相對較多，部分農作物種養(yǎng)周期長，造成了農戶資金周轉困難；四是獲得的貸款利率上浮優(yōu)惠少，由于農戶貸款不良貸款率較高，又缺乏必要抵押物，各金融機構在發(fā)放貸款時給予的利率優(yōu)惠較少。
五、金融扶貧困境的原因
（一）金融服務主體單一，金融覆蓋面小
隨著經濟金融的發(fā)展，金融機構發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行、農村商業(yè)銀行、小額貸款公司、金融投資公司等小型金融機構入駐農村地區(qū)，給農村經濟發(fā)展提供了良好的金融支持。但是，從整體金融體系服務農村經濟來看，金融服務主體較為單一，從目前情況來看，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有網點的金融機構，主要是農村信用社和農業(yè)銀行，受人力、物力、資金和市場的限制，其他金融機構服務網點主要開設在縣城，對農村經濟金融支持力度有限，服務覆蓋面有限，部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融服務空白區(qū)。主要表現(xiàn)在：一是國有商業(yè)銀行的改制，撤銷了國有銀行在縣域經濟中的服務網點，國有四大行中的建行、工行和中行大部分縣域服務網點被撤銷、農行雖然縣域網點未被撤銷，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點大部分被撤銷，雖然目前四大行開始又逐步入駐縣域經濟，但是，僅僅是在縣城開設網點，金融扶貧力度相對較小；二是以農村信用社和農行為主的在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設網點的銀行業(yè)金融機構，受自身資本約束，對農村經濟支持力度有限；三是以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為主的新型金融機構，開設時間短，經營制度不完善，資產規(guī)模較小，業(yè)務開展服務面相對較窄，服務范圍有限。
（二）金融機構支農制度建設滯后
在支農制度中，存在著金融機構在農村的信貸準入限制過于嚴格，而基層分支機構的貸款權限低，貸款期限控制過緊，支農貸款利率偏高的問題。目前，農戶小額貸款期限一般在一年之內，而農村養(yǎng)殖業(yè)和經濟果樹業(yè)開發(fā)項目的見效期一般需要2至3年，個別項目甚至需要5年時間，短期的信貸投入難以發(fā)揮資金扶持作用。農戶貸款抵押擔保難，大多數(shù)農民可以用作抵押的只有房產，但是農村居民房產不僅價值低而且難以變現(xiàn)，擔保抵押物缺失已成為農民貸款難的突出問題。
（三）農村金融扶貧缺乏有效的激勵約束機制
由于利潤最大化的內在要求，農村貧困人口在農村地區(qū)很難吸引金融機構。而政府對涉農金融機構提供的相應優(yōu)惠政策的力度不夠，導致農業(yè)金融機構沒有動力提高貸款和創(chuàng)新農村金融產品。同時，由于欠發(fā)達地區(qū)財力緊張，一些對弱勢群體的信貸優(yōu)惠政策得不到地方配套財政政策的支持，從而使金融機構沒有放貸的積極性。
（四）農村信用體系不完善，制約了金融機構金融扶貧的積極性
農村信用體系建設相對滯后，各金融機構在辦理相關貸款時，由于缺乏對農村個體或者農村企業(yè)的信用情況的了解，導致銀行信貸資金風險加大，銀行發(fā)放的貸款額度相對較小、期限較短，放款門檻相對也會提高，加大了農戶和農村經濟組織的融資難度，同時，由于對農戶和農村經濟組織的信用情況不了解，導致銀行不良貸款增加，進一步制約了金融機構金融扶貧的積極性。
（五）金融扶貧宣傳不到位、農民金融知識缺乏
一是農村經濟、金融政策宣傳不到位，主要體現(xiàn)在，國家有關部門在相關會議上明確提出農村經濟的重要性，提出要大力發(fā)展農村經濟，然而受各地農村經濟發(fā)展情況不同，部分地區(qū)存在喊口號的多，真正結合實際情況落實政策的少；二是對金融機構支農獎勵政策宣傳不到位，如央行的支農再貸款、支小再貸款、財政的涉農增量補貼、小企業(yè)貸款風險補償資金等政策宣傳不到位，導致部分金融機構沒有認真學習相關政策文件，貸款投向沒能偏向三農方面；三是對農戶跟農村個體戶相關優(yōu)惠政策宣傳不到位，如：小額擔保貸款涉及的部門有婦聯(lián)、街道辦事處、人事局、財政、經辦行、人民銀行等部門，雖然涉及的部門眾多，但是，由于對政策的宣傳不到位，很多地區(qū)的小額擔保貸款申請人少，小額擔保貸款基金額度低，農戶獲得的貼息金額少。
六、解決金融扶貧工作問題的對策
（一）引進專業(yè)人才，豐富和創(chuàng)新農村金融產品
1.豐富銀行金融產品。金融機構在防范借貸風險、保證資產安全的基礎上，積極開發(fā)符合地方農村經濟實際發(fā)展情況的金融產品。如，針對農村經濟的發(fā)展特點，加大對農村經濟發(fā)展過程中對金融產品和服務的需求等調研，結合農村經濟社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)和優(yōu)勢產業(yè)，加大市場細分，針對不同的客戶群研發(fā)不同的金融產品，實施差異化服務戰(zhàn)略。根據(jù)農村經濟的不斷發(fā)展，及時更新和創(chuàng)新金融服務品種，如，加大農業(yè)保險開發(fā)、創(chuàng)新?lián)！ⅰ⒆赓U、保管等業(yè)務，積極開展個人理財、信息咨詢等高端服務、創(chuàng)新銀行卡功能等，為農村企業(yè)和農戶提供適合的特色化的金融服務內容。同時，要創(chuàng)新抵押擔保方式，大力發(fā)展小額信用貸款、聯(lián)保貸款、農村“三權”抵押貸款、倉單抵押貸款等，滿足農戶和企業(yè)的資金需求，提升農戶貸款獲得率。
2.創(chuàng)新銀行抵押物，擴大貸款抵押物范圍。各銀行業(yè)金融機構，要根據(jù)各地農村經濟發(fā)展情況，敢于創(chuàng)新，創(chuàng)新擴大農村擔保物范圍，探索土地承包經營權，農業(yè)生產設備、林權、宅基地使用權作為抵押品，創(chuàng)新股本、倉單或存單、應收帳款和其他權利質押貸款，多方聯(lián)保等方式來解決扶貧問題。
3.豐富政策性農業(yè)保險品種，提高農業(yè)保險覆蓋面，強化農業(yè)保險業(yè)務的監(jiān)管。農業(yè)保險的開發(fā)和推進，能有效的降低農戶種養(yǎng)風險跟農村中小微企業(yè)經營風險，有效提升農戶和中小企業(yè)風險償付能力，降低銀行信貸資金風險，對于農村經濟的發(fā)展有著強有力的保障作用，因此要大力開展推進農村農業(yè)保險。一是要敢于創(chuàng)新農業(yè)保險品種，隨著農村經濟的不斷發(fā)展，各種特殊農作物產業(yè)發(fā)展迅速，各保險公司應根據(jù)地方農業(yè)實際發(fā)展情況，積極開發(fā)適合地方農村經濟發(fā)展的各類保險，豐富保險品種，創(chuàng)新保險業(yè)務。二是地方政府要加強與保險公司的合作協(xié)調，出臺相關優(yōu)惠政策，鼓勵和引導各保險機構加強協(xié)作，建立一個統(tǒng)一的政策農業(yè)保險經營模式，降低地方農村經濟的整體風險，如可以出臺相關優(yōu)惠財稅政策，對于開發(fā)新的農業(yè)保險和農業(yè)保險業(yè)務開展較好的保險公司給予相關的財稅補貼等，調動各保險公司的積極性。三是要盡快建立“以農業(yè)再保險為主體，農業(yè)巨災風險基金為輔”的政策性農業(yè)保險風險應急機制，確保風險的最小化。四是要加大對農業(yè)保險業(yè)務的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管力度，防止發(fā)生欺騙農村金融消費者等欺騙行為，堅決打擊非法農業(yè)保險行為，降低道德風險，相關部門要認真處理涉及農業(yè)保險投訴咨詢，切實維護好農民的合法權益。
4.加強農村地區(qū)基礎網點金融人才隊伍的建設。一是加強農村金融人才隊伍建設水平。注重打造一支懂金融理論、基本技能，熟悉金融業(yè)務、農村經濟，能正確分析和判斷經濟形勢，有很強的應變能力的農村財務團隊。二是加強教育和培訓，注重培養(yǎng)人才的創(chuàng)新能力。在提高思想教育和農村金融人才業(yè)務能力的基礎上實現(xiàn)農村金融人才創(chuàng)新能力的提高。三是完善人才激勵機制。制定完善的激勵規(guī)章制度，實行分類管理，獎懲分明，規(guī)范化管理。
（二）加強農村金融基礎設施建設，擴大金融服務范圍，提升銀行服務水平
1.加強農村地區(qū)銀行服務網點建設。隨著農村經濟的快速發(fā)展，農戶、農村中小微企業(yè)對金融服務的要求越來越高，銀行服務網點的建設完善是農村經濟發(fā)展的必要保障。一是金融監(jiān)管部門要逐步放寬農村地區(qū)金融網點開設的門檻，鼓勵相關金融機構在風險可控的前提下積極入駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是各金融機構要根據(jù)地方經濟發(fā)展實際情況，按照國家相關政策，積極推進網點建設，完善網點服務。三是政府相關部門要加大引導，及時出臺相關政策，通過提供土地費用減免、資金補貼、稅收優(yōu)惠等相關財稅優(yōu)惠政策，鼓勵各金融機構積極推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網點建設，填補部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網點空白區(qū)。
2.發(fā)展農村金融服務業(yè)務，促進服務內容的多元化。根據(jù)農村經濟弱質的特點，金融機構應實行農民和企業(yè)差異化的金融服務，不斷創(chuàng)新金融服務品種。如開展特殊農業(yè)保險、提供良好的金融理財產品、積極開發(fā)特色中間業(yè)務，不斷完善銀行卡服務功能，推進個人金融、信息咨詢等高端服務，根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟發(fā)展的情況不同，針對地方特色農業(yè)產業(yè)和龍頭企業(yè)，制定特色服務產品，切實促進服務的多元化。
3.加強農村地區(qū)自助設備和支付服務電子化水平的建設。繼續(xù)加強農村電子支付服務的水平，引導農村居民更多的使用非現(xiàn)金方式進行日常結算業(yè)務。推廣銀行卡助農取款服務，建立覆蓋農村金融服務網絡，繼續(xù)探索加強綜合服務功能的有效途徑。如，在部分旅游景點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、特色產業(yè)實驗區(qū)、農業(yè)園開發(fā)區(qū)等地區(qū)，幫助設立銀行自助設備，提升金融服務的便利性，實現(xiàn)銀企雙贏。積極配合政府有關部門的惠農政策的實施，根據(jù)地方實際情況推廣移動支付等電子支付產品，推動各類農業(yè)補貼等資金安全、快速的到達相關賬戶，提高農村建設資金的便捷性。
（三）進一步促進農村金融機構的改革
1.深化農村信用社體制改革。繼續(xù)深化農村信用社體制改革，完善風險防控制度，穩(wěn)步推進農村信用社產權制度改革，提升風險處置能力，探索省級聯(lián)社改革的總目標，建立制衡制度，堅持淡化行政管理，加強服務功能，強化市場化管理，不斷完善財務制度，提升自身實力，以市場導向為基礎，貫徹落實國家相關貨幣政策，提高農村信用社服務地方三農力度。
2.繼續(xù)深化農業(yè)銀行“三農金融事業(yè)部”改革。完善相關制度，創(chuàng)新管理體制，做實“三級督導、一級經營”的管理體制和“六個單獨”的運行機制，引導其重點支持農村企業(yè)和縣域發(fā)展。
3.培養(yǎng)和發(fā)展新型農村金融機構。放寬新型農村金融機構準入門檻，豐富農村地區(qū)金融服務主體，完善農村金融服務體系，引導農村新型金融機構加大支農力度，如放寬村鎮(zhèn)銀行、農村商業(yè)銀行、小額擔保貸款公司、金融投資公司等中小金融機構的準入制度，鼓勵此類中小金融機構在風險范圍內，擴大服務面，開發(fā)特殊金融產品，提高支農力度，實現(xiàn)金融機構與農村經濟相互促進的良性發(fā)展局面。
4.加強農村社會信用體系的建設。一是要聯(lián)合相關部門，在縣城和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）組織開展征信知識宣傳活動，強調個人信用的重要性。二是要認真做好農村中小企業(yè)數(shù)據(jù)征集工作，及時對中小企業(yè)數(shù)據(jù)進行更新。三是要加強對當?shù)剞r村合作金融機構開展農戶信用評價體系建設的指導、協(xié)調，督促當?shù)剞r村合作金融機構按照農戶信用信息采集指標及數(shù)據(jù)格式，及時完成有關農戶信用信息的采集、錄入工作。
（四）政府相關部門要加強金融扶貧政策，落實完善激勵政策
1.政府相關部門應加強合作，出臺和完善相關優(yōu)惠政策。一是運用財稅政策引導社會資金流向貧困地區(qū)，緩解貧困地區(qū)發(fā)展所需資金不足的問題。對在貧困地區(qū)投資辦企業(yè)的，在稅收上給予一定的優(yōu)惠，對在貧困地區(qū)進行基礎設施建設、資源開發(fā)的可在一定時間內給予免稅照顧，從事營利性項目開發(fā)的，可給予較非貧困地區(qū)更為優(yōu)惠的減免稅政策。地方財政出資建立“三農”、扶貧信貸擔保或獎補基金，支持鼓勵金融機構加大對貧困地區(qū)的信貸投入和金融服務；給積極開發(fā)農村金融產品、布放金融服務網點（含助農取款點）的金融機構給予適當獎勵。二是地方政府積極引進爭取國家扶貧開發(fā)項目，認真做好扶貧開發(fā)基礎設施項目申報準備工作，通過國家扶貧開發(fā)項目，帶動地方農村經濟的發(fā)展。三是國家、省和地方應加強合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢為融資搭建平臺。利用省級政府融資平臺在基礎性、公益性項目建設上的投資主體功能，充分發(fā)揮政策導向作用，不斷完善地方相關融資平臺，逐步將承擔的經營性項目建設的市縣融資平臺轉型為市場化企業(yè)，同時，通過相關優(yōu)惠政策引導民間投資進入相關基礎設施建設項目。
2.金融監(jiān)管部門認真落實相關貨幣政策。充分發(fā)揮央行三大貨幣政策優(yōu)勢，加強支農惠農扶持力度，一是在政策許可范圍內，人民銀行通過靈活運用支農再貸款、差別存款準備金率等政策工具，引導信貸資金投入扶貧開發(fā)領域。同時，為加大支農再貸款支持力度，引導擴大涉農信貸投放，在全國范圍內推廣拓寬支農再貸款適用范圍政策，并要求各個部門加強支農再貸款使用效果的監(jiān)測評估，進一步發(fā)揮支農再貸款指導農村金融機構擴大“三農”信貸的功能。二是通過發(fā)行短期融資債券、中期票據(jù)、中小企業(yè)票據(jù)，探索區(qū)域資產證券化融資、減貧和發(fā)展籌資渠道。
（五）加強金融宣傳向農村普及
第5篇：農村金融研究范文
關鍵詞：開發(fā)性金融；農村金融；雙失靈
中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1000-176X(2009)06-0062-05
一、引 言
改革開放30年來，盡管我國農村金融服務已明顯改善，但農村金融依然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，農村金融市場效率低下的問題仍然沒有從根本上得到解決。首先，金融機構數(shù)量減少，部分地區(qū)還存在金融服務空白，農村信貸需求滿足程度低。據(jù)統(tǒng)計，2007年末全國縣域金融機構的網點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9 811個，全國仍有2 868個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構，占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%［1］。在中國1.2億個有貸款需求的農戶中，只有50%的農戶從金融機構取得貸款，大部分農戶是通過民間渠道獲取資金，這與農業(yè)的基礎地位、農村對國民經濟的貢獻極不相稱。其次，農村資金缺口巨大，農村資金大量通過金融渠道流向城市。我國農業(yè)信貸資源總體缺乏，有關部門在分析投資者行為特征、預測農業(yè)發(fā)展趨勢的基礎上，根據(jù)建立的計量經濟模型，2001―2007年我國農業(yè)資金缺口由373.29億元上升到777.87億元，缺口程度由 4.74%上升到 6.26%，并呈逐漸上升之勢［2］。與此同時農村金融空洞化，由于四大國有銀行縣以下金融機構的加速撤并，以及對農村地下金融的打擊和郵政儲蓄的涌現(xiàn)，使得中國農村平均每年有800億元左右的資金從農村向城市虹吸。我國是世界上最大的發(fā)展中國家，13億人口中有8億左右生活在農村地區(qū)。“三農”問題是我國政府最關心的問題。建立健全農村金融服務體系，對于推動農村經濟發(fā)展，保持農村長期穩(wěn)定，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，構建和諧社會具有重大意義。制約當前我國農村經濟發(fā)展的一個關鍵的癥結是農村金融效率低下問題。歷經多次改革的農村金融效率依然低下的深層次原因是什么？如何化解農村金融市場的低效率問題，從而使它擺脫農村發(fā)展的短板地位？這是關系到中國農村能否進一步加快發(fā)展的重要命題。
二、研究綜述
對于我國農村金融市場效率低下的深層次原因，學者們從不同方面進行了深入的研究。我國大多數(shù)學者基于愛德華•S.肖和羅納德•I.麥金農的“金融抑制理論”，從市場失靈的角度研究我國農村金融效率問題，結合金融抑制理論和我國農村金融市場的發(fā)展情況，把我國農村金融市場存在的金融抑制分為供給抑制、需求抑制、供給型和需求型抑制共存三種類型。何廣文、宋立、譚秋成、馮興元等主要集中于金融供給主體和金融環(huán)境方面探討金融供給約束，認為正規(guī)金融機構支農弱化、長期壓制非正規(guī)金融機構，金融環(huán)境殘缺不全，農村經濟基礎薄弱，金融法律環(huán)境不完善，社會信用體系不完善。需求抑制論主要關注農業(yè)和農戶的需求特征導致的金融抑制。高帆認為，農業(yè)較高的自然風險、農產品較明顯的市場風險、土地制度的制約、較低的農村市場化程度抑制了農戶的生產性借貸資金需求［3］。馬曉河、藍海濤認為，農戶的融資需求不足，一方面是農村商品化程度低，貨幣化程度低導致的自然需求不足；另一方面是制度供給短缺導致的需求性金融抑制［4］。張杰等學者從供給和需求兩個方面剖析農村金融市場。張杰從我國農貸制度變遷的長期歷史視角，指出中國的農村信貸市場長期以來是一種非生產性市場。在正式信貸市場上受到約束的農戶也就是那些在生產信貸市場上需求得不到滿足的農戶，他們不能期望在非正式信貸市場上得到滿足。這種市場分割刻畫了中國農貸供求結構的最主要特征［5］。田力認為農村地區(qū)受到了金融的供給約束和金融供給受到了農村經濟的需求約束，以及中國農村經濟體制和農村金融體制的雙重制約［6］。殷本杰對建立在不完全競爭理論基礎的金融約束進行了深入的研究，提出了有選擇性的、市場化的政府干預理論［7］。張杰、尚長風對政府是否介入持有謹慎的態(tài)度，認為政府干預要以農村經濟現(xiàn)狀與制度結構的現(xiàn)實需求為基礎，否則政府的干預與初衷將會背道而馳［8］。杜彪根據(jù)諾思的國家與制度變遷理論，分析了中央政府和地方政府在農村金融制度變遷中扮演的角色。指出現(xiàn)有農村金融制度安排主要是這兩大利益主體博弈的產物，而農戶作為利益相關者卻不能參與其中，這種不完整的利益博弈機制必然導致農村金融制度安排的殘缺［9］。
筆者認為，從我國農村金融市場來看，農村金融制度不完善是我國農村金融效率較低的主要原因，它體現(xiàn)為在農村信用中市場失靈和政府失靈并存。在我國農村金融市場上，“市場失靈”與“政府失靈”交錯作用，尤其是政府對農村金融不恰當?shù)母深A不僅未能有效彌補市場機制的缺陷,相反還加劇了農村金融市場失靈。結果使得農村金融市場競爭缺失，資金缺口擴大，農村金融效率日益低下。一些學者也持有同樣的觀點。周立認為，由于農村金融市場存在四大基本問題：嚴重的信息不對稱、抵押物缺乏、特質性成本與風險、非生產性借貸為主，使農村金融市場自然發(fā)育狀態(tài)下出現(xiàn)“市場失靈”和“負外部性”，需要政府介入。但政府介入后，又往往以正式金融制度取代非正式金融制度，進一步惡化農村融資環(huán)境，又帶來了“政府失靈”。兩大“失靈”，使得農村資金的非農化成為常態(tài)［10］。潘理權等指出由于市場機制的先天缺陷和政府干預的后天失調而導致農村金融受到抑制，從而不能有效發(fā)揮金融促進農村經濟社會發(fā)展的現(xiàn)象［11］。
三、我國農村金融市場效率問題的原因分析
1.農村信用社寡頭壟斷下農村金融市場競爭不充分
農村信用社處于農村金融最基層，網點眾多，這些都賦予了它得天獨厚的壟斷條件。1998年以來，四大國有商業(yè)銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網點機構，分支機構總量減少的比例平均在39%左右，而縣及縣以下區(qū)域退出的分支機構的比例高達95%。四大國有商業(yè)銀行的主動撤退，自然形成了農村信用社在農村金融市場的獨占地位。沒有經過任何博弈與競爭，農村信用社不勞而獲取得了農村金融市場的控制權。但是，農村信用社的壟斷地位不是市場自然形成的，實質上更多是由于政府對農村金融的一種強制性制度安排，主要體現(xiàn)為對農村信用社的政策扶持與對民間金融的限制與壓制。
在國有商業(yè)銀行逐漸退出農村金融市場的同期，農村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境, 已是危機重重，農村信用社虧損掛賬已經遠遠超過其實際資產。在市場化改革的引導下，農村信用社仍留在農村金融市場顯然并非它的本意，而主要是政府對農村金融的一種制度性安排。道格拉斯•C.諾思在《經濟史上的結構和變革》中指出：政府在提供制度時，它不僅要追求自身效用最大化，同時它還是不同利益集團的均衡者［12］。如果政府控制下的所有金融機構撤離農村金融市場，政府就失去對農村金融市場的控制，從而失去了獲取壟斷租金的來源。更重要的是，政府還失去與廣大農戶進行溝通的一條最為重要的橋梁，也就很難扮演利益集團均衡者的角色，這些不良影響不僅是經濟上的，可能更多還是政治等諸多方面。顯然，政府不可能放棄對農村金融市場的控制，農村信用社便成為其控制農村金融市場理想的工具［9］。針對農村信用社的績效問題，中央政府連續(xù)推出的1996方案、2002方案、2003方案、2004方案等，都是以農村信用社改革為中心，努力使之成為合作制金融機構和支農主力軍。
在扶持農村信用社的同時，政府對民間金融一直持歧視和打壓的態(tài)度。最為典型的例子是政府對農村合作基金會的清理。在中國農村地區(qū)，農村合作基金會曾是與農村信用社有過競爭關系的惟一的農村金融組織。作為農村金融體系中的非正規(guī)金融組織之一，農村合作基金會對農村經濟的發(fā)展做出了顯著貢獻。一項全國性的調查表明，1996年農村合作基金會45%的貸款提供給了農戶，24%的貸款提供給了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。這不僅大大超過了農業(yè)銀行的相應貸款比例，而且超過了農村信用社的貸款中投入農村經濟的比例［13］。由于農村合作基金會不受貨幣當局的利率管制，因此其貸款利率較農村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高［14］。為了消除來自農村合作基金會的競爭對農村信用社經營所造成的沖擊，1997年政府做出了清理整頓、關閉合并農村合作基金會的決定。隨后在1998―1999年，包括村級基金會在內的整個農村合作基金會被政府明令取締。經過對非正規(guī)金融組織的打壓，農村信用社在農村金融市場的壟斷地位得以強化與維護。
戈德史密斯指出，金融機構的市場集中程度能夠反映出金融發(fā)展水平。高度壟斷的金融市場必然伴隨競爭的無效率［15］。壟斷地位誘使農村信用社產生了追求利潤的沖動。目前央行規(guī)定農信社貸款利率可以在基準利率0.9―2.3倍范圍內浮動。在實際執(zhí)行過程中，農村信用社對除小額貸款外的貸款大部分實行“一浮到頂”的信貸政策。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，農村信用社在所有發(fā)放貸款中，貸款利率在基準利率的基礎上上浮1.1―1.5倍的貸款占全部貸款的30.5%，上浮1.5倍以上的占63%［1］。
2.正規(guī)金融機構實施信貸配給導致農村資金需求滿足率較低
農村的信貸需求主體主要是農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。由于農村經濟貨幣化程度低，農戶的經濟活動信息不能在市場上得到反映，農戶的市場交易信息記錄對外缺失。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多屬于小型甚至微型企業(yè)，財務制度不健全，經營不規(guī)范，財務信息不夠標準與透明。此外，受規(guī)模不經濟的影響，外部評級機構一般不會對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進行信用評級，金融機構也不可能通過外部評級機構獲取鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信息。所以金融機構難以掌握貸款申請人的真實資信狀態(tài)，在農村金融市場信息不對稱表現(xiàn)得更加突出。
在難以獲得有效信息、信貸風險較大的情況下，為了預防賴賬損失，基于政策約束被迫留下來的金融機構如農村信用社，通常堅持信貸合同要有抵押物。但農村可用來抵押的物品主要是農村的土地、房屋、勞動力以及農機具等，資金的借貸雙方對抵押物估價大相徑庭，加上抵押物執(zhí)行機制缺失，金融機構可能不愿意接受這些抵押物［16］。除了自有抵押資產之外，擔保和保險都有分散風險和轉移風險的功能。擔保和保險是把信譽證明和資產責任結合在一起的金融中介行為，可以排除貸款申請人向金融機構融資時信息不對稱、信貸風險較大與擔保品不足的障礙，補充受擔保者信用的不足，改變資金供求雙方的利潤流和剩余控制權配置結構，分散金融機構在農村信貸市場的風險，促進融資交易的發(fā)生，對于貸款申請人獲得貸款來說是十分重要的支持因素。但是，信貸農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信息不透明、信貸風險較大、缺乏有效抵押物等內生性特征必然導致商業(yè)性質的擔保和保險在農村市場的缺位。
上述農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的自身特性所導致的市場失靈將長期存在，解決農村信貸市場上信息不對稱問題，需要政府“看得見的手”發(fā)揮作用。根據(jù)國際慣例，政府在農村金融市場上主要通過提供政策性金融、農業(yè)風險經濟補償制度和政策性擔保來增加農村金融市場的資金供給。遺憾的是，我國政府在應該提供服務的這些領域，改革開放以來并沒有明顯作為。一方面，農村政策性金融供給不足，政府未能彌補農村公共性金融產品不足的缺陷。雖然政府已賦權與農業(yè)發(fā)展銀行，但農業(yè)發(fā)展銀行的職能范圍比較狹小，主要在農村基礎設施建設、農村生態(tài)環(huán)境建設、扶持重點地區(qū)和行業(yè)等方面提供信貸支持，在滿足微觀經濟主體的資金需求方面明顯不足。另一方面，農業(yè)風險經濟補償機制不健全，農村金融的體制性風險不能得到有效解決。目前,我國農業(yè)災害損失主要依靠兩種方式進行災害救助。第一種方式是政府農業(yè)災害救濟，但這種補償性質的災害救濟受到國家財力不足的限制。第二種方式是由中國人民保險公司和新疆兵團財產保險公司開辦的農業(yè)保險，由于缺乏相應政府補貼等政策支持，加之農業(yè)保險的高賠付率，這兩家保險公司經營農業(yè)保險一直處于虧損狀態(tài)。盡管近年有一些新的措施，如籌建涉農保險公司，但仍然遠遠不能滿足農村經濟發(fā)展的巨大需求。再者，目前政府參與組建的擔保機構雖然數(shù)量上有了一定突破，但在經營機制上存在較多問題：一是擔保機構普遍面臨著規(guī)模較小、運作不規(guī)范和風險補償機制缺乏等問題。二是擔保側重于大客戶信貸擔保服務，游離于農村市場之外。
Stiglitz & Weiss模型研究了信貸市場上信息不透明對市場效率影響，提出逆向選擇與道德風險的存在會加大信貸市場風險，同時加大合約締結成本。并指出為降低風險保證信貸市場的效率，金融機構往往采用標準信貸合同，同時進行信貸配給，即使貸款申請人愿意支付更高的利率也不能得到貸款［17］。而政府在農村金融市場的缺位更進一步強化了金融機構的信貸配給行為。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2007年末，農村信用社的存款余額為4.9萬億元，全部貸款余額為3.2萬億元。2007年末，中國有農戶約2.3億戶，有貸款需求的農戶約有1.2億戶，其中，獲得農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款的農戶數(shù)7 800萬戶，僅占全國農戶總數(shù)的33.2%［1］。而在獲得貸款的農戶中，所得貸款額也只能滿足其一部分資金需求。作為現(xiàn)階段農村金融的供給主體，農村信用社的信貸供給能力并沒有得到完全釋放。
3.農村信用意識不足加大了金融機構的信貸風險
經濟發(fā)展水平與市場信用是一種正相關關系，經濟發(fā)展水平高，市場信用水平越好，反之亦然。農村經濟組織主體一般知識水平低下，再加上收入水平較低，他們的投資與消費并不主要依賴于市場上的經濟資源交換，因此他們往往缺乏信用意識。
此外，經濟主體的信用意識不僅與其自身的財產和發(fā)展?jié)撃芟嗦?lián)系，而且還取決于全社會的信用文化、道德水準和法律制度、信用征集及網絡傳遞等公共基礎設施，取決于社會信用環(huán)境的積累與共享程度。信用環(huán)境具有準公共產品的性質，政府有責任參與其中的生產與供給。但是，目前政府未能提供有效的制度來保障農村金融良好發(fā)展的信用環(huán)境。一是缺乏健全的農村金融法律制度。目前,與農村金融發(fā)展密切相關的法律法規(guī)，如合作金融法、民間金融法、農業(yè)保險法等都未出臺，大量的農村金融活動不能得到合法地位并獲得法律的保護。二是農村征信體系建設不到位。我國農村信用體系建設相對滯后，部分地區(qū)農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農村金融機構發(fā)放貸款必須花費龐大的信息費用搜集農戶信息，構成了農村金融交易的巨大成本。三是執(zhí)法力度不強。地方政府執(zhí)法能力有限使得農村金融活動普遍缺乏法律法規(guī)的制約，即使已經建立起來的農村地區(qū)的征信系統(tǒng)也難以發(fā)揮其應有作用，農村金融詐騙案和逃廢金融債務的現(xiàn)象時有發(fā)生。
四、開發(fā)性金融：一個解決農村金融效率問題的制度設計
開發(fā)性金融是指具有政府賦權法定國家信用的金融機構，以市場業(yè)績?yōu)橹еㄟ^融資推動制度建設和市場建設以實現(xiàn)政府特定經濟和社會發(fā)展目標的資金融通方式。開發(fā)性金融是針對制度落后和市場失靈，以市場干預有效性理論為基礎，為維護國家經濟金融安全、增強競爭力而出現(xiàn)的一種金融形式，它不同于以單純追逐盈利目標為主的商業(yè)性金融。開發(fā)性金融通過政府賦權經營和催生市場機制，運用建設市場的方法實現(xiàn)政府意圖從而將經濟發(fā)展引入良性發(fā)展軌道。開發(fā)性金融資產的管理方式也與國債不同，國債資金是用財政預算方式管理，沒有金融的損益平衡要求，而且不承擔體制建設和市場建設的任務。開發(fā)性金融的融資領域介于國債和商業(yè)金融之間，需要通過市場建設、體制建設進行推動，以政府協(xié)調強化金融資產管理的方式來實現(xiàn)優(yōu)質資產，保證損益平衡和承受整體風險。我國的開發(fā)性金融是基于國家開發(fā)銀行的業(yè)務實踐產生和發(fā)展起來的。國家開發(fā)銀行依托國家信用，通過金融債券籌資實現(xiàn)了國家信用證券化，成功地將商業(yè)銀行等機構的短期資金轉化為長期集中大額資金，為三峽工程、京九鐵路和南昆鐵路、西電東送、西氣東輸、南水北調等一大批基礎設施、基礎產業(yè)和支柱產業(yè)領域的國家重大項目建設提供了有力的資金支持。經過10多年的發(fā)展，開發(fā)性金融形成了在沒有市場（制度）的地方建立市場（制度）、在市場（制度）不完全的地方補充市場（制度）的特殊機制設計。
1.通過融資推動項目建設和所及領域的制度及市場建設，在實現(xiàn)政府發(fā)展目標的同時建設制度、建設市場
在10多年的實踐過程中，國家開發(fā)銀行逐步總結出“二十字方針”，作為開發(fā)性金融機構運行的指導思想，即：“政府熱點、雪中送炭、規(guī)劃先行、信用建設、融資推動”［18］。其中，政府熱點，是把經濟社會發(fā)展中的熱點難點問題（如物質瓶頸、體制瓶頸）作為國家開發(fā)銀行的工作重點；雪中送炭，是指國家開發(fā)銀行用開發(fā)性金融打通融資渠道，支持政府實現(xiàn)發(fā)展目標；規(guī)劃先行，是指在更高層次將國家開發(fā)銀行業(yè)務優(yōu)勢和政府組織優(yōu)勢相結合，加強產業(yè)規(guī)劃、區(qū)域規(guī)劃和城市規(guī)劃，包括制定制度、設計融資框架、規(guī)劃區(qū)域產業(yè)比較優(yōu)勢、整合核心競爭力，推動各地規(guī)劃先行；信用建設，是指將信用建設貫穿于項目開發(fā)、評審、貸款發(fā)放、本息回收等信貸全過程和業(yè)務所及領域，大力建設市場制度和信用結構，防范金融風險，確保資產質量，這是國家開發(fā)銀行幾年來成功實踐的核心原則；融資推動，是指通過逐筆貸款、逐個項目為載體進行融資推動，是以優(yōu)質資產質量和資金良性循環(huán)為基礎，能實現(xiàn)比以往貸款更大規(guī)模和更高效率的融資服務支持。
2.以國家信用為基礎，市場業(yè)績?yōu)橹е龠M融資體制的完善和信用制度的發(fā)展
開發(fā)性金融依托國家信用，通過金融債券籌資，實現(xiàn)了國家信用證券化，成功地將商業(yè)銀行等機構的短期資金轉化為長期集中大額資金，貫通了與資本市場的連接，而且增強了我國資本市場分散長期風險的功能。在實踐中，開發(fā)性金融機構通過與地方政府簽訂金融合作協(xié)議、約定共建信用、貸款支持、承諾還款來源和方式等內容，在其所進入的投融資領域初步形成了政府信用、企業(yè)信用、市場信用相結合以及社會監(jiān)督與法律保障緊密聯(lián)系的信用結構，有效地彌補了我國市場體系建設和投融資體制轉軌過程中的信用缺損。開發(fā)性金融通過對政府增信原理的運用，實現(xiàn)國家法定信用和自身市場業(yè)績的完整統(tǒng)一。開發(fā)性金融機構通過運用地方政府增信，可更好地貫徹和發(fā)揮宏觀調控職能。通過先進的市場業(yè)績來體現(xiàn)和支撐政府信用，同時運用政府信用提升市場業(yè)績。
3.將融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調優(yōu)勢相結合，推動經濟發(fā)展和市場建設
政府推動市場發(fā)展是社會主義初級階段融資體制的基本特征。政府和市場之間相互結合、相互作用，在當前具有較高效率。在合理地預測市場發(fā)展空間的基礎上,國家開發(fā)銀行與政府及相關部門簽訂開發(fā)性金融合作協(xié)議，對政府授信的額度取決于政府在本地區(qū)市場建設和制度建設的成效；同時，開發(fā)性金融實行“政府選擇項目入口、開發(fā)性金融孵化、形成市場出口”的融資機制。由地方政府根據(jù)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃確定項目，申請國家開發(fā)銀行貸款。開發(fā)性金融沿著政府目標以融資為杠桿，通過政府協(xié)調，對項目法人進行孵化、培育、完善、考核，推動治理結構、法人、現(xiàn)金流的建設，發(fā)育大小不一的市場主體。在運行過程中，國家開發(fā)銀行并不直接進入已經高度成熟的商業(yè)化領域，而是從不成熟的市場做起。只要是市場缺損、法人等制度缺損，而又有光明市場前景的投融資領域，能夠通過市場建設可以整合體制資源取得盈利的，都是開發(fā)性金融發(fā)揮作用的領域。
4.實行政府機構債券和金融資產管理方式相結合，保證自身損益平衡
在資金來源上，開發(fā)性金融享有在市場上發(fā)行金融債券的特許權，屬于政府機構債券，從而建立了長期穩(wěn)定的資金來源。(1)建立了市場化的籌資機制。開發(fā)性金融從1998年開始發(fā)行金融債券，2000年實現(xiàn)債券發(fā)行的完全市場化。(2)建立了承銷團發(fā)債機制，形成了每周有規(guī)律進行債券發(fā)行的制度，確保了長期穩(wěn)定的資金來源。(3)不斷創(chuàng)新債券品種和發(fā)行方式，努力降低發(fā)行成本。開發(fā)性金融先后推出3個月至30年期的不同期限債券,推出了浮動利率債券、推出了通過兩次招標確定利率和滾動發(fā)行的遠期利率債券、選擇權債券，并成功地發(fā)行境內美元債券。
五、利用開發(fā)性金融提高農村金融市場效率
利用開發(fā)性金融解決我國農村金融市場效率低下問題，主要可以通過以下幾個途徑：
1.滿足需要政策性引導的融資需求
十七屆三中全會明確提出要加大對農村金融的政策支持力度，積極發(fā)揮財稅政策的杠桿作用，引導和改善農村金融資源配置，逐步建立市場主導與政府扶持相結合、財稅政策與金融政策相結合的支農長效機制。未來一段時期，農村金融基礎設施建設、落后地區(qū)開發(fā)、發(fā)展中小企業(yè)和農村經濟結構調整等，都是我國亟須注重的突出事項和熱點、難點問題。在解決這些問題方面，開發(fā)性金融具有不可或缺的作用。
2.支持需要開發(fā)性扶持的融資需求
開發(fā)性扶持主要是指對國家重點發(fā)展的產業(yè)、行業(yè)和區(qū)域，提供數(shù)額大、期限長的貸款，并發(fā)揮資金導向作用。通過一系列制度安排，可以利用國家信用在尚不成熟的領域和將來成熟的市場之間搭建一座橋梁。農業(yè)產業(yè)化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉型、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擴大規(guī)模等都屬于需要給予開發(fā)性扶持的領域和方向。國家開發(fā)銀行按照市場經濟的規(guī)則，與地方政府共同構建融資平臺，進行企業(yè)法人治理結構、項目信用結構和現(xiàn)金流、資金監(jiān)管機制以及償還機制的建設。將信用建設貫穿于項目開發(fā)、評審、貸款發(fā)放、本息回收全過程，實現(xiàn)項目建設和體制建設的雙目標，為后期商業(yè)銀行的進入提供示范和條件。
3.引領整合不同融資方式
一般而言，融資渠道可分為三類：財政融資、信貸融資、證券融資。它們各自的功能和規(guī)則不同，三者之間有一定的內在關聯(lián)性，但又不能互相替代和從屬。我國地域廣泛，經濟發(fā)展水平差異較大，各類經濟主體對不同的融資渠道需求側重點不同。各種融資渠道也有其特定的目標客戶。要充分調動和發(fā)掘資源潛力和各種融資方式的相對優(yōu)勢因素，必須對不同類型融資方式在農村金融市場引領整合，進而形成合力效應。開發(fā)性金融就具有這種引領合力的作用。國家開發(fā)銀行以信貸服務為基礎，跨越了信貸和證券（發(fā)行債券）兩種融資領域；同時,在財政資金與政府政策支持下，更多的是追求社會發(fā)展目標，可以有效彌補財政融資的不足。而且，開發(fā)性金融對商業(yè)性金融的引領輻射效應，是以經濟手段推進政府導向上的商業(yè)性信用的增長、集聚與安全可靠性，最終優(yōu)化全社會的資金配置結構和綜合效益。
開發(fā)性金融通過發(fā)揮政策性引導、開發(fā)性扶持、引領整合不同融資方式等途徑，將會促進農村金融市場依次開放，逐步建立有序競爭的多層次農村金融機構體系，深化農村金融市場改革，實現(xiàn)農村金融市場效率的穩(wěn)步提高。
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第6篇：農村金融研究范文
【關鍵詞】 互聯(lián)網金融 農村金融 發(fā)展路徑
一、相關研究成果
近年來，互聯(lián)網金融成為經濟熱點問題，其發(fā)展也極為迅猛，其各種模式不斷發(fā)展壯大。2015年10月印發(fā)了《關于促進農村電子商務加快發(fā)展的指導意見》，指出使實體經濟與互聯(lián)網產生結合，有利于促進消費、擴大內需，推動農業(yè)升級、農村經濟發(fā)展、農民收入增加。這些政策的出臺為互聯(lián)網金融進軍農村市場提供了催化劑，表明了互聯(lián)網金融對于促進農村金融的發(fā)展起著非常重要的作用。那么，互聯(lián)網金融是從哪些方面更好地促進農村金融的發(fā)展是我們探究的問題。
關于互聯(lián)網金融對農村金融發(fā)展的影響探究，學術界也有很多觀點。李敏從金融服務便利性、拓寬授信覆蓋面、降低金融服務價格、擴大農民選擇范圍四個方面探究互聯(lián)網金融促進農村金融普惠的實現(xiàn) [1]。祝國平等從困擾農村普惠金融發(fā)展的關鍵矛盾入手，著重從金融覆蓋率、信息不對稱、交易成本與信用環(huán)境等角度分析互聯(lián)網金融模式對解決農村金融固有問題的作用機制[2]。劉志平提出互聯(lián)網金融在近幾年迅速崛起發(fā)展，對我國農村金融、經濟的發(fā)展帶來很多啟示[3]。
本文主要研究農村金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及亟待解決的問題，分析互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，并從下文四個方面論述互聯(lián)網金融對農村金融發(fā)展的促進作用，最后，針對農村金融以及經濟的發(fā)展問題給出政策建議。
二、農村金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的問題
農村金融發(fā)展是實現(xiàn)農村經濟公平發(fā)展、健康增長的重要前提。近年來，農村金融發(fā)展的落后是阻礙農村經濟發(fā)展的絆腳石，我國大多數(shù)的農村地區(qū)由于金融機構數(shù)量的缺少、金融服務低、金融基礎設施不完善和資金短缺、融資模式單一等諸多問題，嚴重制約著農村經濟的發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）農村金融服務體系的不健全
我國農村的地區(qū)的新型金融機構：村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農村資金互助社，基本覆蓋存取款、小額貸款以及支付轉賬結算等業(yè)務，但是仍然存在融資模式比較單一、渠道固定化、金融產品種類單一等問題，并且在理財、證券、保險等業(yè)務上，適合農民需求的產品少之甚少。同時，由于政策扶持體系的不完善，商業(yè)銀行改革以來，不少金融機構撤離了農村金融市場，金融機構數(shù)量的缺乏，造成機構網點覆蓋率偏低，農民接受金融服務更加困難。
（二）農村互聯(lián)網基礎設備薄弱
由于受到科學技術、經濟發(fā)展、社會環(huán)境等因素的制約，在我國大多數(shù)農村地區(qū)的互聯(lián)網發(fā)展受到限制。盡管3G、4G等移動網絡得到了大規(guī)模覆蓋，農村部分地區(qū)也已接觸到淘寶、支付寶、網上銀行等金融產品，但相對于城鎮(zhèn)，農村地區(qū)由于基礎設施不完備、制度不健全等，互聯(lián)網普及率仍很低，阻礙著農村金融與經濟的發(fā)展與進步。具體見表1：
農村互聯(lián)網普及率保持穩(wěn)定，截至2016年6月為31.7%。但是，城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網普及率超過農村地區(qū)35.6個百分點，城鄉(xiāng)差距仍然較大。中國力爭在2020農村互聯(lián)網普及率達到52%，相對于2016年的31.7%來講，52%是個很大的飛躍。這些也從側面反映了中國農村的互聯(lián)網普及待進一步完善。
（三）農村金融市場的信用結構有待改善
當前，我國城市地區(qū)已經全面創(chuàng)建了征信系統(tǒng)，但是農村地區(qū)的信用體系仍處于初始發(fā)展階段，有待進一步完善。第一，從信用意識方面來看，城市與r村教育程度的差異，決定了農村對信用需求與遠低于城鎮(zhèn)，農村的信用意識有待加強，信用結構需要改善；第二，從信用評價角度來看，農村用戶的信用信息并沒有進行統(tǒng)計與記錄，很難進行考量，對于借貸也沒有信用保證。因此，農村信用體系建設中還存在著許多問題急需解決。
三、互聯(lián)網金融對農村金融發(fā)展的促進作用
互聯(lián)網金融指的是通過或依托互聯(lián)網技術和工具進行資金融通和支付及相關信息服務等業(yè)務的行為。劉[4]在理論上指出互聯(lián)網金融是互聯(lián)網與金融發(fā)展的融合，互聯(lián)網具有開放共享、人人參與的理念，并在實現(xiàn)大數(shù)據(jù)獲取和分析上具有先天優(yōu)勢，金融則是實現(xiàn)資源的跨期配置，降低信息不對稱程度，兩者具有天生的融合性。
近年來，我國互聯(lián)網金融發(fā)展過程中先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務的網絡化、第三方支付、P2P網絡借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務平臺等六種模式，得到不斷創(chuàng)新和豐富。互聯(lián)網金融迅速發(fā)展，不斷拓展至農村市場，對于農村金融發(fā)展有著較大的影響作用。下面從金融服務的便利性、金融服務的價格優(yōu)惠、融資的可獲得性、完善農村金融基本設施四個方面來討論互聯(lián)網金融對農村金融的促進實現(xiàn)作用。
（一）互聯(lián)網金融有利于農村金融服務的便利性
近年來，隨著人民收入水平的提高，上網費用的下降等，使用智能手機的農村網民的規(guī)模一路升高，詳見下圖2一是：轉賬、結算等業(yè)務無需去當?shù)貙嶓w金融機構去辦理，只需用手機銀行或者網絡銀行即可辦理，二是：一些簡單的金融產品以及物品的購買，可以用移動支付，如微信支付、支付寶支付等。
（二）互聯(lián)網有利于農村金融服務的價格優(yōu)惠
互聯(lián)網金融從以下方面降低了金融服務的價格，一是：互聯(lián)網金融的發(fā)展使得信息不對稱問題得到緩解，降低了交易成本和運行成本；二是：互聯(lián)網金融提高金融機構的業(yè)績，從而降低了農村金融成本。
由于農村經濟發(fā)展落后以及交通線的不便利性，在對各種信用信息收集時需要跨越較大的地理區(qū)域，消耗大量的時間及金錢，增加交易成本。而互聯(lián)網金融可以利用龐大的信息數(shù)據(jù)庫，將不對稱的信息扁平化，對農村用戶的基本信用信息、違約記錄，以及網絡行為、消費行為等數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計整理分析，并綜合利用數(shù)學模型進行分析處理，更加準確地掌握農村用戶的信用信息，使得金融市場的配置效率更高。
（三）互聯(lián)網金融有利于農村融資可獲得
P2P網貸平臺、互聯(lián)網化的金融機構、基于互聯(lián)網的電商平臺，再加上移動運營商的推進作用，在一定程度上可以緩解農村信用信息不對稱問題，提高農戶融資的可獲得性。最主要的問題還是信息問題，可以利用互聯(lián)網技術大數(shù)據(jù)的處理。以下是農村互聯(lián)網金融的四種發(fā)展模式，如表1：
（四）互聯(lián)網金融有利于改善農村金融的基礎設施
互聯(lián)網金融有利于改善農村金融的基礎設施，體現(xiàn)在以下三個方面：加快完善農村支付體系、有利于農村征信體系的建立、有助于提高農村的金融知識的教育水平。
現(xiàn)在，農民取糧食補貼金可以從銀行卡助農取款服務點支取出，手機會收到“種植補貼XX元”，讓農民更加放心，這也表明了農村的支付體系更加健全。農村用戶等弱勢群體融資難、融資貴的關鍵還是信息不充分，也或者是獲取信息花費的成本高于收益，導致其不貸款。網絡技術的發(fā)達使得對于農民信息數(shù)據(jù)的分析更為標準化、結構化，節(jié)約了大量的成本，提高金融服務的效率。同時，科學技術、經濟進步使得越來越多的農民擁有智能手機，可以通過上網查詢大量有關金融方面的知識，提高農村的金融教育水平。
四、結束語與建議
近年來，“中央一號”文件持續(xù)聚焦“三農”，彰顯了“三農”工作“重中之重”的地位，國家對于農村金融發(fā)展的重視程度逐漸加強。但在當前階段，農村互聯(lián)網金融暴露出一些問題和風險隱患，引起各界社會的密切關注。應在規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網金融的基礎上降低農村的互聯(lián)網成本，提高農村的互聯(lián)網普及率；加強農村 的網絡知識教育以及金融知識的教育，加強推進農村互聯(lián)網金融的發(fā)展的強度；完善國家對農村的信用激勵機制，完善信用體系；增加農村地區(qū)金融機構的網點覆蓋率，為農民融資提供更加安全、便捷的金融服務。
【參考文獻】
[1] 李敏.互聯(lián)網金融視角下農村普惠金融的實現(xiàn)機制、難點及對策[J].浙江金融，2015，12：14-19.
[2] 祝國平，程呈，劉軍君.互聯(lián)網金融對我國農村普惠金融發(fā)展的作用[J].長春金融高等專科學校學報，2015，03：13-18.
第7篇：農村金融研究范文
現(xiàn)階段，我國很多地區(qū)仍存在較為嚴重的二元經濟結構，發(fā)展農村經濟，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展已成為新農村建設的重點。縱觀近期文獻，農村經濟的發(fā)展和農村金融的發(fā)展呈現(xiàn)正相關的關系，但這種關系表現(xiàn)得并不明顯，主要原因在于，我國農村金融發(fā)展的阻滯給農村經濟的發(fā)展帶來威脅。
一、相關關系原因分析
（一）四大國有商業(yè)銀行退出農村金融市場
從2000年開始，在我國農村，中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區(qū)。從而導致農村金融供應機構以及資金供應出現(xiàn)嚴重缺口，與當時農村經濟機制改革產生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國農村經濟發(fā)展面臨著積重難返的威脅。
（二）缺乏良好的農村金融環(huán)境
現(xiàn)階段農村經濟的發(fā)展缺乏良好的農村金融運行環(huán)境：一是我國目前的農村金融機構還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產品充分供應；四是應加強農村社會保險等方面的配套改革。
（三）農村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場
在農村，私人借貸極為普遍，構成了農村借貸的主要方面。農戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產，當入不敷出時，農戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規(guī)農村金融機構獲得借款非常困難。調查顯示，農民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊含著極大的風險。
（四）存款保險體系不健全
存款保險制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強金融機構抗風險能力、防止擠兌危機方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國農村金融體系缺乏相關的存款保險制度，從而為農村經濟的發(fā)展埋下了隱患。
二、政策建議
（一）改革缺乏有效的協(xié)調機制和外部支持環(huán)境
現(xiàn)有農村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過度。因此應該加強監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。
農村金融改革同時需要一個良好的金融運行環(huán)境。一是需要相應的法律和制度支持，我國目前的農村金融機構還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關準備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產品充分供應，促進農村商業(yè)金融服務的改善；四是加強農村社會保險、醫(yī)療保險等方面的配套改革，以促進農村金融市場的發(fā)展。
（二）推進農村金融改革與城市金融協(xié)調發(fā)展
金融改革始于城市，這就造成了農村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農村金融改革落后于城市金融，農村金融供給不能適應需求的變化。農村經濟和農業(yè)結構的戰(zhàn)略性調整帶來了農村金融需求的變化。經濟發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結構特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經濟工作的重心。池小萍在“農村金融和農村經濟的互動式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農村金融服務對象的特殊性、服務地域的廣闊性而導致經營管理難度較大，而使以利潤為導向的金融機構望而卻步。因此，應注意農村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進的協(xié)調性。
（三）完善我國農村存款保險制度
鑒于我國目前存在的良莠不齊的農村信用環(huán)境，設置強制投保可以避免“劣幣驅逐良幣”效應。并且強化準入機制，提高市場準入門檻，將經營效益差的信用單位排出農村金融市場，確保農民的財產安全。
（四）注重農村金融的多元化發(fā)展，實現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。
雖然非正規(guī)農村金融市場充斥了正規(guī)農村金融市場，但我們不能否認非正規(guī)農村金融市場對農村經濟發(fā)展的重要意義。不同性質市場的存在可以形成一個良性的競爭環(huán)境。為了獲得更多的收益，雙方會不約而同地改善經營模式，加強管理，而最終獲益者為廣大農民，為“三農”問題的解決提供保障。
例如，進行以利潤為導向、成本收益平衡、運行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新，通過降低運營成本、提高利率的方法從多個渠道減少對捐贈的依賴。
（五）區(qū)別化對待，滿足不同地區(qū)的農村建設要求
我國不同地區(qū)農村的經濟狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應區(qū)別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農村信用合作社按照行政區(qū)的等級劃分，逐層削減規(guī)模，使農村信用合作社真正的深入農村，切實為農民解決問題。這樣，既可以節(jié)省農民辦理事務的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農村建設的步伐。
（六）完善金融所有制結構，加快資金回流
有數(shù)據(jù)顯示，農村建設常出現(xiàn)資金運用不合理的情況。因此可規(guī)定對資金運用達不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動退出農村存款市場。加快資金的回流，為農村的建設提供充分的資金流支持。
參考文獻
[1] 周霆，鄧煥民.中國農村金融制度創(chuàng)新論[M].中國財經出版社，2005.
[2]薛紅，賴景生.基于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌視角下重慶市農村金融與農村經濟相關關系分析[J].管理學家.2009（04）.
[3]彭藝，彭紫云. 農村金融促進農村經濟發(fā)展的實證分析：以中部地區(qū)為例[J]. 理論探討.2010（04）.
[4]池小萍. 農村金融與農村經濟的互動式發(fā)展[J]. 中國流通經濟.2006（06）.
第8篇：農村金融研究范文
論文摘要：近年來，我國農村經濟發(fā)展雖取得了舉世矚目的成就，但農村經濟發(fā)展的速度仍有待提高。因而我們可以得出：作為農村經濟發(fā)展核心的農村金融勢必在某些方面存在問題。本文將從已有文獻對農村經濟和農村金融關系的研究成果出發(fā)，探究促進我國農村經濟持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展的政策，為相關部門的政策出臺提供借鑒。
現(xiàn)階段，我國很多地區(qū)仍存在較為嚴重的二元經濟結構，發(fā)展農村經濟，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展已成為新農村建設的重點。縱觀近期文獻，農村經濟的發(fā)展和農村金融的發(fā)展呈現(xiàn)正相關的關系，但這種關系表現(xiàn)得并不明顯，主要原因在于，我國農村金融發(fā)展的阻滯給農村經濟的發(fā)展帶來威脅。
一、相關關系原因分析
（一）四大國有商業(yè)銀行退出農村金融市場
從2000年開始，在我國農村，中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區(qū)。從而導致農村金融供應機構以及資金供應出現(xiàn)嚴重缺口，與當時農村經濟機制改革產生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國農村經濟發(fā)展面臨著積重難返的威脅。
（二）缺乏良好的農村金融環(huán)境
現(xiàn)階段農村經濟的發(fā)展缺乏良好的農村金融運行環(huán)境：一是我國目前的農村金融機構還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產品充分供應；四是應加強農村社會保險等方面的配套改革。
（三）農村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場
在農村，私人借貸極為普遍，構成了農村借貸的主要方面。農戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產，當入不敷出時，農戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規(guī)農村金融機構獲得借款非常困難。調查顯示，農民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊含著極大的風險。
（四）存款保險體系不健全
存款保險制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強金融機構抗風險能力、防止擠兌危機方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國農村金融體系缺乏相關的存款保險制度，從而為農村經濟的發(fā)展埋下了隱患。
二、政策建議
（一）改革缺乏有效的協(xié)調機制和外部支持環(huán)境
現(xiàn)有農村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過度。因此應該加強監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。
農村金融改革同時需要一個良好的金融運行環(huán)境。一是需要相應的法律和制度支持，我國目前的農村金融機構還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關準備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產品充分供應，促進農村商業(yè)金融服務的改善；四是加強農村社會保險、醫(yī)療保險等方面的配套改革，以促進農村金融市場的發(fā)展。
（二）推進農村金融改革與城市金融協(xié)調發(fā)展
金融改革始于城市，這就造成了農村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農村金融改革落后于城市金融，農村金融供給不能適應需求的變化。農村經濟和農業(yè)結構的戰(zhàn)略性調整帶來了農村金融需求的變化。經濟發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結構特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經濟工作的重心。池小萍在“農村金融和農村經濟的互動式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農村金融服務對象的特殊性、服務地域的廣闊性而導致經營管理難度較大，而使以利潤為導向的金融機構望而卻步。因此，應注意農村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進的協(xié)調性。
（三）完善我國農村存款保險制度
鑒于我國目前存在的良莠不齊的農村信用環(huán)境，設置強制投保可以避免“劣幣驅逐良幣”效應。并且強化準入機制，提高市場準入門檻，將經營效益差的信用單位排出農村金融市場，確保農民的財產安全。
（四）注重農村金融的多元化發(fā)展，實現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。
雖然非正規(guī)農村金融市場充斥了正規(guī)農村金融市場，但我們不能否認非正規(guī)農村金融市場對農村經濟發(fā)展的重要意義。不同性質市場的存在可以形成一個良性的競爭環(huán)境。為了獲得更多的收益，雙方會不約而同地改善經營模式，加強管理，而最終獲益者為廣大農民，為“三農”問題的解決提供保障。
例如，進行以利潤為導向、成本收益平衡、運行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新，通過降低運營成本、提高利率的方法從多個渠道減少對捐贈的依賴。
（五）區(qū)別化對待，滿足不同地區(qū)的農村建設要求
我國不同地區(qū)農村的經濟狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應區(qū)別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農村信用合作社按照行政區(qū)的等級劃分，逐層削減規(guī)模，使農村信用合作社真正的深入農村，切實為農民解決問題。這樣，既可以節(jié)省農民辦理事務的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農村建設的步伐。
（六）完善金融所有制結構，加快資金回流
有數(shù)據(jù)顯示，農村建設常出現(xiàn)資金運用不合理的情況。因此可規(guī)定對資金運用達不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動退出農村存款市場。加快資金的回流，為農村的建設提供充分的資金流支持。
參考文獻：
[1] 周霆，鄧煥民.中國農村金融制度創(chuàng)新論[m].中國財經出版社，2005.
[2]薛紅，賴景生.基于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌視角下重慶市農村金融與農村經濟相關關系分析[j].管理學家.2009（04）.
[3]彭藝，彭紫云. 農村金融促進農村經濟發(fā)展的實證分析：以中部地區(qū)為例[j]. 理論探討.2010（04）.
第9篇：農村金融研究范文
【關鍵詞】金融功能；金融體系；新農村
一、引言
作為一個農業(yè)大國，農業(yè)和農村經濟的發(fā)展狀況對我國經濟的影響至關重要。但當前我國農村金融體系卻由于種種原因無法發(fā)揮其進行有效資金配置支持新農村建設的功能，資金的外流、農村經濟主體的融資需求無法得到滿足等問題嚴重制約著農業(yè)和農村經濟發(fā)展。實踐證明，新農村的建設需要在借鑒國內外農村金融體系建設的同時，引入與之相適應的合作性金融組織及其他民間金融形式，并在此基礎之上明確農村金融體系中各機構功能定位。
只有加強農村金融體系的重構，尋找適合我國農村經濟發(fā)展的金融模式才是解決“三農”問題、建設社會主義新農村的必由之路。
二、金融功能與金融體系結構
金融功能論認為，金融的功能主要體現(xiàn)在三個方面：清算和支付結算功能、聚集和分配資金的功能、管理風險的功能。三個功能中資金配置功能最重要：資金配置好，下期生產中的剩余就多、資金回報率就高，從而可動員的資金就多；同時，把資金配置到最有效率的地方，風險就小。“功能觀”的提出突破了傳統(tǒng)“機構觀”在既定金融組織條件下進行研究的局限，揭示了金融功能的客觀性、穩(wěn)定性和內生性特征，從而為審視與思考質性和量性相統(tǒng)一的金融可持續(xù)發(fā)展，以及以此為目標的金融體制改革提供了一個更為優(yōu)越和準確的視角。
由于不同金融組織結構在發(fā)揮各自金融功能方面存在的差異性及體現(xiàn)出的優(yōu)勢與劣勢，所以存在最適的金融組織結構，即最適金融組織結構是由金融功能決定的。首先，金融功能比金融機構更穩(wěn)定，即隨著時間推移和區(qū)域的變化，金融功能的變化要小于金融機構的變化；其次，金融功能優(yōu)于組織結構，即金融機構的功能比金融機構的組織結構更重要，只有機構不斷創(chuàng)新和競爭才能最終導致金融體系具有更強的功能和更高的效率。從功能觀點看，首先要確定金融體系應具備哪些經濟功能，然后據(jù)此來設置或建立可以最好地行使這些功能的機構。
三、農村金融體系功能定位及異化問題
1.政策性金融組織及其存在的問題
政策性金融是由政府組織或發(fā)起的，以國家信用為基礎，不以盈利為目的，專門為農業(yè)提供特別貸款、配合政府農業(yè)政策或者貫徹宏觀調控意圖，支持和保護農業(yè)生產，促進國民經濟協(xié)調發(fā)展和農民收入稱定增長的一種特殊性的資金融通活動。
我國農業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農業(yè)政策性金融所應該具有的功能以及農業(yè)經濟發(fā)展的實際需要極不相稱，出現(xiàn)了政策性金融難以支持農業(yè)發(fā)展的現(xiàn)象。這是當前我國農業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。一方面，目前政策性銀行的籌資功能弱化，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款。受限于中央銀行的貨幣政策，有時難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發(fā)放農業(yè)生產方面所需的中長期資金。另一方面，財政補貼資金難以及時、足額到位。企業(yè)因為沒有必要的利益補償而無力執(zhí)行按保護價收購政策，農業(yè)政策性金融的價格支持功能也將難以發(fā)揮。
2.商業(yè)性金融功能及其存在的問題
商業(yè)性金融指各種以商業(yè)盈利為目的的金融形式。包括中國農業(yè)銀行等各類型商業(yè)銀行以及郵政儲蓄、民間金融、農業(yè)保險等組織。農行等機構職能是吸收存款，負責扶貧、農業(yè)綜合開發(fā)及糧棉油經營企業(yè)附營業(yè)務貸款、農、林、牧、漁及農產品加工業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、商業(yè)貸款及農村基礎設施貸款。郵政儲蓄在吸收存款的基礎上，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，實現(xiàn)郵政儲蓄資金返還農村。民間金融組織作為正規(guī)金融的有益補充，提供農戶間、農村企業(yè)間、農戶與農村企業(yè)間的小額信貸。保險組織則提供農業(yè)保險、農村人身保險、農村證券經紀業(yè)務、農村信托租賃業(yè)務、農村企業(yè)財務顧問和咨詢業(yè)務。
對于商業(yè)銀行，由于農村金融業(yè)務稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行不愿在農村投入資金，而集中于城市開展業(yè)務，支農力度減弱。同時，商業(yè)銀行對農村資金的“倒吸”，更使大量資金由農村流向城市。民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應農村經濟的發(fā)展需要。民間金融大都是私人放貸，其投放資金的目的是追求資金的高時間價值，因而引發(fā)了“高利貸”的出現(xiàn)，使得農村的融資成本高，農民承擔不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農村建設。
3.合作性金融功能及其存在的問題
合作金融是經濟上的弱勢群體按照合作原則，即自愿、互利原則所組成的金融互助組織，信貸活動不具有競爭性，不以營利為唯一和主要目的，帶有扶弱功能。當前我國農村合作性金融包括農村合作銀行、合作社，以及農村資金互助社。農村合作銀行主要業(yè)務包括傳統(tǒng)的存款、放款、匯兌等，主要發(fā)放農戶生活性、生產性小額貸款，對農村微觀經濟組織提供資金支持。
農村信用合作社作為合作性金融已經失去了其合作的性質。當前我國大部分農村信用合作社轉型為農村銀行，實行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農化傾向不斷加強，農戶間互助合作的性質不斷減弱。另外我國合作性金融信貸資金實力弱，只能為農民生產提供日常的流動資金，在農業(yè)發(fā)展中充當拾遺補漏的角色，難以滿足“三農”發(fā)展的信貸需求。
四、農村金融體系功能異化原因分析
政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農村金融體系的主要構成并沒有發(fā)揮降低農業(yè)投資風險，提高農業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于以下幾個方面：
1.農村金融投資風險收益不對稱
首先農民信譽問題導致農村金融投資風險高。農民的整體素質較低，信用觀念淡薄，加之金融機構沒有健全的客戶信用體制，導致農村金融機構的不良資產巨大，特別是農村信用社承受著巨大的不良資產的壓力，發(fā)展非常困難，無法提供充足的信貸支持。
另外農業(yè)邊際收益低導致金融收益無法提高。我國目前的農業(yè)發(fā)展水平較低，受天氣等外在因素影響較大，農業(yè)這種較低的邊際收益使得金融產品的成本無法提高。在市場經濟條件下，伴隨著我國各大金融機構的改制，各經濟主體均以追求經濟利潤為最終目標，使得農業(yè)自身積累的資金很大部分通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道流向工業(yè)領域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機效應”。
2.國家長期傾向的工業(yè)化政策
對于發(fā)展中國家而言，發(fā)展本國經濟、加快工業(yè)化進度是提升本國競爭力的核心。我國的經濟發(fā)展迅速，很大一部分原因在于農業(yè)對工業(yè)給予的資金支持。盡管目前國家對農業(yè)的重視度越來越高，但長期的工業(yè)化政策已使農業(yè)及農村付出很大的代價。國家的這種長期政策性傾向造成了農村金融匱乏，資金支持嚴重不足的歷史烙印。
3.農村金融機構自身服務方面的缺陷
農村金融機構一直是支持新農村建設的主力軍，承擔著支農任務，但在服務功能、服務手段、管理機制、人員素質等方面，農村金融機構遠落后于城市金融機構。受人才、交通、通訊、技術、資金等因素制約，農村金融服務產品單一，科技含量低，創(chuàng)新能力不足，無法適應農村特有的金融環(huán)境。
五、基于功能觀的金融體系重構
正是由于以上種種原因，使得金融機構不愿涉足農業(yè)，各大金融機構的經營理念與支持農業(yè)發(fā)展沖突，使得新農村建設舉步維艱。因此要通過體系重構來加強農業(yè)金融業(yè)務的利益性，同時開展各種擔保來降低農業(yè)風險，從而真正發(fā)揮出農村金融的支農作用。
1.加強金融體系間的功能整合以提高盈利能力
要加強政策性金融與商業(yè)性金融體系功能整合。首先要創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)農業(yè)政策性金融生產扶持功能的內在要求，考慮逐步實行與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過對投資項目發(fā)放基礎性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導商業(yè)性金融的進入。其次創(chuàng)新?lián)C制，動員商業(yè)銀行及其它社會資金流入。擔保是政策性金融機構對其它金融機構所發(fā)放的符合政策意圖的貸款給予償還保證。
2.創(chuàng)新“銀企”合作方式促進金融體系功能實現(xiàn)
以扶持龍頭企業(yè)為重點，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務，穩(wěn)步推進農村城鎮(zhèn)化和重點基礎設施項目的建設，支持縣域中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)展。在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務通過外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營銷職能轉包給信貸經紀公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。
3.加強政府宏觀調控，保障金融體系功能運行
利用地方政府擁有信息網絡等資源優(yōu)勢，建立農村村民信用體系與信用評估，以期降低農村貸款風險。大力加強信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠信體系構建，促進農村金融環(huán)境的良性循環(huán)。加大對農村金融機構的扶持力度，通過完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵、引導商業(yè)銀行為農業(yè)和農村經濟提供金融服務。通過制定由人民銀行將其他金融機構尋找出路的資金以再貸款的形式直接批發(fā)給農村金融機構等措施，擴大其資金來源，提高其資金運作能力。
4.引導民間金融滲入彌補功能不足
民間借貸具有制度優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、速度優(yōu)勢。民間借貸中的當事人彼此比較了解，與融資相關的信息極易獲得且高度透明，相對低的信息搜尋成本和管理成本使得民間借貸交易過程快捷，融資效率高。建立多樣化的農村民間金融組織，不僅能夠滿足農村經濟發(fā)展的資金需求，而且能在多種金融組織的自由競爭中提高正規(guī)金融機構的金融服務水平與效率，同時也會促使民間金融走向規(guī)范化道路｡
5.開辟直接融資渠道，引導農業(yè)走產業(yè)化、資本化道路
在現(xiàn)有的農村金融體制下，當銀行信貸為主要的資金支持功能無法滿足新農村建設的需要時，就需要建立以資本市場和票據(jù)市場融資為輔的融資方式。通過發(fā)行股票、債券等直接融資方式，扶持農業(yè)產業(yè)中龍頭企業(yè)走集團化、證券化道路。通過市場機制配置資金，促進農村產業(yè)結構不斷地優(yōu)化升級，促進農業(yè)向產業(yè)化、高科技化轉變，最終建立多種融資模式，使信貸市場和資本融資市場等多種融資市場并存，使得新農村建設的融資渠道多樣化。
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