網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)范文

1、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的現(xiàn)狀從近幾年公安機(jī)關(guān)查處的金融網(wǎng)絡(luò)犯罪行為來(lái)看，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融犯罪的行為主要表現(xiàn)在以下三種形式：第一，利用黑客技術(shù)非法入侵網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。此類(lèi)犯罪具有高科技性和隱蔽性，也是網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的最主要犯罪形態(tài)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，非法入侵網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，竊取客戶(hù)信息實(shí)施犯罪占到了互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪35%。一些網(wǎng)絡(luò)犯罪份子利用自己手中所掌握的高超的計(jì)算機(jī)技術(shù)，通過(guò)攻擊網(wǎng)上銀行、證券信息系統(tǒng)和個(gè)人主機(jī)，竊取用戶(hù)個(gè)人信息和賬號(hào)密碼。并通過(guò)盜取的這些信息來(lái)盜取客戶(hù)銀行資金，或者將客戶(hù)信息進(jìn)行販賣(mài)。第二，“網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”的橫行。現(xiàn)在釣魚(yú)網(wǎng)站橫行，大量不法分子通過(guò)設(shè)計(jì)釣魚(yú)網(wǎng)站，建立虛假的證券、金融網(wǎng)站，來(lái)騙取用戶(hù)注冊(cè)，以此來(lái)獲取客戶(hù)信息。或者通過(guò)發(fā)送含有病毒和木馬程序的電子郵件，來(lái)破壞用戶(hù)電腦系統(tǒng)，以獲取其個(gè)人信息，進(jìn)而竊取其資金。第三，網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)活動(dòng)猖獗，且具有極強(qiáng)的隱蔽性。互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，給我們生活帶來(lái)了極大的便捷，也給洗錢(qián)犯罪提供新的手段。從事洗錢(qián)犯罪的不法分子，通過(guò)獲取他人賬號(hào)，在網(wǎng)絡(luò)電子購(gòu)物網(wǎng)站進(jìn)行消費(fèi)，通過(guò)此將不法資金合法化。同時(shí)因?yàn)橘?gòu)物網(wǎng)站一般世界各個(gè)角落，以使得其犯罪很難被發(fā)現(xiàn)。

2、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的主要特點(diǎn)通過(guò)以上現(xiàn)象，我們可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪具有新的特點(diǎn)，現(xiàn)在將其特點(diǎn)歸納如下：首先，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的犯罪分子呈現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化、高智商等特點(diǎn)。從事網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的不法分子，往往都是對(duì)計(jì)算機(jī)有著深入的研究并掌握著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人。這些人往往有著較高智力水平，其破壞能力巨大，反偵查能力也是一流。其犯罪行為也往往具有極強(qiáng)的隱蔽性和技巧性，讓人防不勝防。其次，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪往往具有很高的收益，通過(guò)入侵銀行的系統(tǒng)，往往不法分子可以攫取巨額的收益。根據(jù)公安部門(mén)的有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，作案金額一般都在30萬(wàn)到40萬(wàn)元以上，已經(jīng)破獲的案件中最高的金額高達(dá)1500萬(wàn)元。巨額的收益往往刺激著犯罪分子前仆后繼的進(jìn)行犯罪。再者，犯罪本身具有隱蔽性和成本低等特點(diǎn)。相比較傳統(tǒng)的作案手段，網(wǎng)絡(luò)犯罪往往是其策劃階段較長(zhǎng)，其一旦實(shí)施起來(lái)，僅需數(shù)秒就可侵入他人計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，盜取有用信息，且可以及時(shí)毀滅證據(jù)，因此此類(lèi)犯罪具有極強(qiáng)隱蔽性，且不易于留下證據(jù)。而且這類(lèi)犯罪所需成本極低，僅僅需要支出少量的費(fèi)用，便可以獲得巨額的財(cái)富，因此刺激一些人鋌而走險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的司法認(rèn)定

傳統(tǒng)理論中，往往把這種犯罪依據(jù)其所要達(dá)到的不法占有他人財(cái)產(chǎn)的目的，將其認(rèn)定為財(cái)產(chǎn)犯罪，而忽視這種行為損害了計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)有序性和完整性的法益。因此，利用網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行金融犯罪，應(yīng)該構(gòu)成兩個(gè)獨(dú)立罪名，一個(gè)是根據(jù)其侵害的財(cái)產(chǎn)法益的方式不同認(rèn)定財(cái)產(chǎn)犯罪，另一方面是根據(jù)其破壞計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的形式，認(rèn)定其非法侵入金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)犯罪和破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)犯罪。非法入侵計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)犯罪，是指以破壞計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全為手段，非法侵入他人不對(duì)公眾所開(kāi)放的系統(tǒng)中去。而金融行業(yè)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)具有一定保密性，但是因?yàn)闃I(yè)務(wù)需要，需要與外界電腦進(jìn)行連接，不可避免的會(huì)遭受到不法的入侵。而不法分子不管出于何目的，只要通過(guò)無(wú)權(quán)限的手段進(jìn)入到其本不該進(jìn)入的領(lǐng)域，都將視為非法入侵他人計(jì)算機(jī)系統(tǒng)犯罪。破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)犯罪，是指利用非法程式侵入他人系統(tǒng)，并對(duì)他人系統(tǒng)進(jìn)行破壞和篡改，導(dǎo)致他人計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭到破壞，以至于不能正常運(yùn)用。而在金融網(wǎng)絡(luò)犯罪中，這種情況普遍存在。往往不法分子都是通過(guò)木馬和病毒程序破壞他人的安全系統(tǒng)，進(jìn)入他人系統(tǒng)之后對(duì)他人網(wǎng)絡(luò)實(shí)行破壞，以實(shí)現(xiàn)其不法目的。在實(shí)現(xiàn)其不法目的之余，也對(duì)他人的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)進(jìn)行了破壞，因此也就構(gòu)成了本罪。而行為人傳播計(jì)算機(jī)病毒的行為，因?yàn)槠鋵?duì)他人電腦系統(tǒng)具有極強(qiáng)的破壞性，就可以單獨(dú)認(rèn)定為此罪。

三、結(jié)語(yǔ)

第2篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)對(duì)與防范

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的涵義、種類(lèi)

（一）涵義。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，主要是指，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的風(fēng)險(xiǎn)形式總稱(chēng)。網(wǎng)絡(luò)金融是在互聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展之后，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷結(jié)合下形成的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式很多，其中，操作金融風(fēng)險(xiǎn)、安全金融風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)金融風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)等都是較為重要的風(fēng)險(xiǎn)形式。

（二）具體種類(lèi)

1、安全風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。就現(xiàn)階段而言，網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)崩潰、病毒攻擊、計(jì)算機(jī)磁盤(pán)破壞等內(nèi)外因素。由于上述一系列因素的客觀、廣泛存在，使得網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)一直都是制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的重要所在。其中，來(lái)自黑客群體的有意攻擊，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)不斷滋生的集中體現(xiàn)。

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中衍生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要是伴隨著支持網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的技術(shù)系統(tǒng)而客觀存在的，任何開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融的金融機(jī)構(gòu)都需要選擇一定的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)系統(tǒng)予以體現(xiàn)，然而，相關(guān)的金融技術(shù)系統(tǒng)難免存在技術(shù)缺陷或者系統(tǒng)漏洞，這都會(huì)引發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，另外，我國(guó)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的金融團(tuán)隊(duì)技術(shù)陳舊，系統(tǒng)更新不及時(shí)等一系列不良因素也能引起相應(yīng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中衍生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，主要是由網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)金融客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的，很多情況下，為了更好地獲取網(wǎng)絡(luò)金融支持，一些網(wǎng)絡(luò)金融客戶(hù)利用信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，將自己的信用情況進(jìn)行“隱蔽”，結(jié)果使得相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)由于信息不對(duì)稱(chēng)原因，難以對(duì)這些金融客戶(hù)的信用情況進(jìn)行明確了解，以至于引發(fā)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中衍生的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)因?yàn)橛?jì)算機(jī)系統(tǒng)崩潰等客觀原因，員工操作等主觀原因的廣泛存在而引發(fā)，對(duì)于從事網(wǎng)絡(luò)金融的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，上述要素的存在，會(huì)在一定程度上損害金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在廣大金融客戶(hù)群體中的信心，從而形成相應(yīng)的金融信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的不良影響

與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式更具多元化，且具有更為明顯的風(fēng)險(xiǎn)破壞性，相對(duì)而言，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)防范成本更高。

（一）風(fēng)險(xiǎn)形式呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。與傳統(tǒng)金融不同，網(wǎng)絡(luò)金融的交易范圍更廣，涉及技術(shù)更為高端，而網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)受到網(wǎng)絡(luò)金融高效性、廣泛性、實(shí)時(shí)性的特點(diǎn)影響，其金融形式更具多元化特征。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其具體形式不僅包括：信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等一般風(fēng)險(xiǎn)形式，也包括：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等形式。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)形式更具多元化，意味著網(wǎng)絡(luò)金融在不斷發(fā)展的過(guò)程中，會(huì)面臨更加復(fù)雜的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)在更大程度地對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的具體發(fā)展形成不同的不良影響。

（二）破壞性更大。網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)展，是依托互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性實(shí)現(xiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)的日臻成熟不僅能夠?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融的繁榮提供網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支持，而且也會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的滋生，形成一定的不良影響，不僅如此，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的開(kāi)放性，乃至無(wú)國(guó)界性，使得網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至金融危機(jī)更具破壞性。總而言之，與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的破壞性更大。

（三）防范成本更高。以商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)為代表的傳統(tǒng)金融主要以紙質(zhì)貨幣結(jié)算形式為主，而傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)一旦形成，則能夠擁有一定的時(shí)間，進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，其金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)防范成本較低，與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)金融在不斷發(fā)展的過(guò)程中，形成了實(shí)時(shí)性、高效性鮮明優(yōu)勢(shì)，而網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)同樣具有相應(yīng)的發(fā)展特點(diǎn)，在這樣的情況下，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)已有的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，卻因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融形式的實(shí)時(shí)性、高效性特點(diǎn)，為風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、風(fēng)險(xiǎn)防范舉措的實(shí)施提高了解決難度，增加了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范成本。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)防范對(duì)策

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷呈現(xiàn)復(fù)雜化、多樣化特點(diǎn)，并且形成了一系列較為明顯的不良影響，為此，我國(guó)相關(guān)政府部門(mén)、各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)都要結(jié)合自身實(shí)際，提出網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)防范對(duì)策。

（一）加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)建設(shè)，需要從加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)基礎(chǔ)建設(shè)、硬件基礎(chǔ)建設(shè)角度入手，其一，從團(tuán)隊(duì)基礎(chǔ)建設(shè)來(lái)看，很多網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的滋生，都源于相關(guān)金融機(jī)構(gòu)人才的缺失上，所以，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)人才素養(yǎng)的不斷提升，為形成較為優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才建設(shè)，提供多途徑、全方位的發(fā)展基礎(chǔ)保障。

從硬件基礎(chǔ)建設(shè)來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)普遍趨于陳舊，并不能更好地為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供更多的硬件保障，進(jìn)而引發(fā)一系列金融風(fēng)險(xiǎn)，由此，相關(guān)政府部門(mén)、各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)都需要結(jié)合各地發(fā)展實(shí)際情形，推動(dòng)現(xiàn)有計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)的升級(jí)、更新，并積極形成核心技術(shù)生產(chǎn)保有優(yōu)勢(shì)，為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展形成更為良好的硬件基礎(chǔ)保障氛圍。

（二）構(gòu)建防范機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)金融防范機(jī)制的形成、加強(qiáng)，是充分應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不斷有序、高效發(fā)展的關(guān)鍵舉措。防范機(jī)制的具體實(shí)施，可以主要從強(qiáng)化防范職能、建設(shè)防范隊(duì)伍、形成防范制度等幾大方面入手，形成必要的防范脈絡(luò)。其一，強(qiáng)化防范職能。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)貴在防范，所以，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)要重視金融防范職能的實(shí)施比例，將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范作為日常工作的常備部分予以保障性實(shí)施，其二，建設(shè)防范隊(duì)伍。構(gòu)建專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范團(tuán)隊(duì)，為實(shí)現(xiàn)金融防范工作開(kāi)展形成必要的團(tuán)隊(duì)實(shí)施保障，其三，形成防范制度。各級(jí)政府部門(mén)，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)都要形成網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，將所有的業(yè)務(wù)防范行為都置于不斷完善的制度之下，并逐步形成“制度防范保障+人才防范保障+職能防范保障”的風(fēng)險(xiǎn)防范脈絡(luò)。

（三）強(qiáng)化法制建設(shè)。我國(guó)現(xiàn)有的法律現(xiàn)狀，并不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)具體開(kāi)展，所以，各級(jí)立法機(jī)關(guān)要充分借鑒西方國(guó)家的法律建設(shè)情況，為我國(guó)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的安全性、便捷性，形成更具針對(duì)性地專(zhuān)有法律建設(shè)，不斷填補(bǔ)、完善應(yīng)有的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面的法律、法規(guī)。而不斷強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融法制建設(shè)的關(guān)鍵還在于，各級(jí)政府機(jī)構(gòu)更要依托政府管理優(yōu)勢(shì)，促使不同地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部法制觀念，將網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展不僅滿(mǎn)足、從屬于中央、地區(qū)不同的法律法規(guī)之下，更要依存于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部法制機(jī)制之下。

（四）形成全面信用制度。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在不斷開(kāi)展的過(guò)程中，由于信用制度的相對(duì)缺失，經(jīng)常性地引發(fā)一系列潛在或者明顯的金融風(fēng)險(xiǎn)，由此，在這一情況下，我國(guó)各級(jí)政府部門(mén)必須要積極引導(dǎo)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)形成必要的信用制度。歸納而言，我國(guó)政府部門(mén)要引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)效仿傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建個(gè)人信用制度，并逐步實(shí)現(xiàn)信用信息共享機(jī)制，為我國(guó)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)充分開(kāi)展，尤其為網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范形成必要的信用保障氛圍。

四、結(jié)語(yǔ)

本文以“網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)及防范”為主要研究主題，著重從網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要種類(lèi)分析入手，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的不良影響進(jìn)行簡(jiǎn)要闡述，繼而提出網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)防范對(duì)策。

（作者單位：成都信息工程大學(xué)龍泉校區(qū)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 黃劍.論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

第3篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 風(fēng)險(xiǎn) 金融監(jiān)管

一、網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)的發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融是金融與因特網(wǎng)的融合，是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代實(shí)現(xiàn)資金迅速配置與流通的新金融模式。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展很快，擁有著高效率、低成本的優(yōu)勢(shì)。但是在既沒(méi)有行業(yè)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、又缺乏監(jiān)督管理的情況下，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)各種亂象。總的來(lái)看，在我國(guó)“一行三會(huì)”金融監(jiān)管模式下，目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管仍是以原有監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管范圍為主，沒(méi)有設(shè)立新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有增添新的監(jiān)管條款，所以我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管還存在一些問(wèn)題。

二、目前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管部門(mén)自身技術(shù)、業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的綜合性、高科技性對(duì)監(jiān)管部門(mén)人員的自身水平素質(zhì)提出了更高的要求，既要熟悉相關(guān)的專(zhuān)業(yè)管理知識(shí)和金融業(yè)務(wù)，又要有一定的計(jì)算機(jī)水平和計(jì)算機(jī)信息工程實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。只有在擁有高科技軟硬件配備的情況下，才能談得上對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)管。而且，如果沒(méi)有一支高水平高素質(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍，在監(jiān)管傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比重較小、現(xiàn)代化程度高的網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)就會(huì)出現(xiàn)困難，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)發(fā)出一些科技含量高的、新的金融產(chǎn)品時(shí)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)它的監(jiān)管就會(huì)顯得十分不足。

（二）相關(guān)法律法規(guī)不完善

現(xiàn)有金融法律體系主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。大部分國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)金融起步比較晚，有關(guān)法規(guī)對(duì)交易各方的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定也不是很清楚，與網(wǎng)絡(luò)金融配套的法律法規(guī)也不完善。網(wǎng)絡(luò)銀行推動(dòng)了金融創(chuàng)新的腳步，金融監(jiān)管的監(jiān)管手段和法律法規(guī)可能會(huì)越來(lái)越落后于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和創(chuàng)新。這些年來(lái)，雖然在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研小組開(kāi)展了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及其監(jiān)管等問(wèn)題的調(diào)研，但是，一部統(tǒng)一的、規(guī)范化的網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī)政策出臺(tái)還需要一定時(shí)間。

（三）現(xiàn)行監(jiān)管體系覆蓋面不足，網(wǎng)絡(luò)金融管理零亂

現(xiàn)在的金融監(jiān)管體系對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，主要是針對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，重點(diǎn)是通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)憑證、銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。然而在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代，帳務(wù)收支無(wú)紙化，處理過(guò)程抽象化，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化，業(yè)務(wù)內(nèi)容的大量增加，均使現(xiàn)行監(jiān)管方式運(yùn)行效率大打折扣，監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)方面的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

目前，我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主要由三方負(fù)責(zé)：央行、銀監(jiān)會(huì)、政府部門(mén)。此外，有企業(yè)主管部門(mén)管理的，也有歸工商管理的，還有一些類(lèi)似于民間借貸中介的P2P貸款平臺(tái)沒(méi)有具體對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)。可以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管處于法律真空地帶，央行和銀監(jiān)會(huì)等都無(wú)法確定權(quán)限實(shí)施監(jiān)管。管理零亂是造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范和監(jiān)管不統(tǒng)一等亂象的主要原因。

（四）傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管受到挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)金融有著形態(tài)虛擬化、業(yè)務(wù)邊界模糊化、運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化等特點(diǎn)，一旦各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間配合不到位，監(jiān)管范圍模糊，就會(huì)導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管、交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空，大大降低了監(jiān)管的有效性。網(wǎng)上金融交易過(guò)程基本全部在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，其特點(diǎn)使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)脫離了時(shí)間和地域的限制。由于各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間配合不協(xié)調(diào)，信息不能共享，監(jiān)管范圍不清，容易造成監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，不利于有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的建議

（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系

我國(guó)現(xiàn)行的金融法律如證券法和商業(yè)銀行法等，其立法基礎(chǔ)是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，很少有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)內(nèi)容。與網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展相比，我國(guó)相關(guān)領(lǐng)域的立法進(jìn)程較為緩慢，目前涉及網(wǎng)絡(luò)金融的法律僅包括刑法、電子簽名法等。所以，我國(guó)需要及時(shí)修訂金融法律，補(bǔ)充相關(guān)條款。要從金融產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會(huì)信用體系的構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)的安全維護(hù)等方面加快網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律的立法進(jìn)程，慢慢建立起網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的基礎(chǔ)法律體系。

（二）培養(yǎng)復(fù)合型網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才

由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的不斷深化與升級(jí)，現(xiàn)在的人力資源結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新與監(jiān)管的需求，亟需一批綜合型、復(fù)合型人才，不僅要具備豐富的學(xué)識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)具備良好的職業(yè)道德操守。首先，大學(xué)要順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)，將銀行、保險(xiǎn)、證券等金融類(lèi)課程與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)課程交叉教學(xué)，重點(diǎn)開(kāi)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管類(lèi)課程，為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展儲(chǔ)備高素質(zhì)人才。其次，適度引進(jìn)國(guó)外專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才，在改善本國(guó)人才結(jié)構(gòu)的同時(shí)，學(xué)習(xí)國(guó)際上先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)。最后，要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管人員的教育提升。可以通過(guò)交流訪(fǎng)問(wèn)、委托培養(yǎng)、考察學(xué)習(xí)等方式對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行在職培訓(xùn)，使其充分認(rèn)識(shí)到潛在網(wǎng)絡(luò)隱患。

（三）加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)

要協(xié)調(diào)各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在條件成熟時(shí)形成統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門(mén)。從我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、法律環(huán)境、金融經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)、金融監(jiān)管水平來(lái)看，現(xiàn)階段我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的原則是符合我國(guó)的國(guó)情的。但面臨我國(guó)已加入WTO的現(xiàn)狀及網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，我們應(yīng)特別關(guān)注混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管問(wèn)題。在目前并不能快速轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管體制的情況下，要注重加強(qiáng)各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)，加強(qiáng)彼此溝通與合作，避免監(jiān)管真空或交叉，同時(shí)也要積極為建立集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制創(chuàng)造條件，并且在條件成熟的時(shí)候?qū)⒔鹑诒O(jiān)管集中于一個(gè)部門(mén)。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱(chēng)電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開(kāi)展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱(chēng)，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶(hù)為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過(guò)去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場(chǎng)創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開(kāi)始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿(mǎn)足客戶(hù)全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局，金融市場(chǎng)開(kāi)始走向國(guó)際聯(lián)合。另一方面，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國(guó)際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過(guò)去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開(kāi)放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)界金融交易量越發(fā)巨大，一國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)不能完全控制本國(guó)的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類(lèi)：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來(lái)越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無(wú)法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶(hù)終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問(wèn)題都很容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問(wèn)題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問(wèn)題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國(guó)此類(lèi)法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

四、建議應(yīng)采取的對(duì)策針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專(zhuān)門(mén)的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。（7）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

【參考文獻(xiàn)】

第5篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的條件

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的把互聯(lián)網(wǎng)和金融聯(lián)系在一起，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的出現(xiàn)是時(shí)代和科技發(fā)展的必然結(jié)果，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生需要三個(gè)條件。

第一是當(dāng)今的社會(huì)屬于高度發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)表明，到了2014年6月為止的時(shí)候，我國(guó)的網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到了6.32億，并且僅僅半年新增長(zhǎng)的網(wǎng)民人數(shù)有1442萬(wàn)人，所以可以看出我國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量基數(shù)是十分巨大的，而且全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)普及率達(dá)到了46.9%，如此高的網(wǎng)絡(luò)普及率就保證了互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的客戶(hù)源頭，同時(shí)隨著科技的進(jìn)步和發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)手機(jī)也得到了大范圍的推廣，并且一些高科技的技術(shù)例如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)搜索的出現(xiàn)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)層面上提供了支持。

第二是金融服務(wù)的對(duì)象在降低交易成本方面有著十分巨大的需求空間。但是傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)本身的信息高度就不對(duì)稱(chēng)，本身的融資成本和時(shí)間上的損耗等等一些客戶(hù)比較關(guān)注的成本都是比較高的，所以就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融這種創(chuàng)新的金融模式出現(xiàn)的需求增加了，正是這種內(nèi)在的需求才為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了一個(gè)催化劑的作用。

第三是傳統(tǒng)金融的供給和需求出現(xiàn)了斷層，因此相較于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)的話(huà)要想維持發(fā)展就需要大量的資金來(lái)進(jìn)行增值保值，不過(guò)相對(duì)于一些中小企業(yè)作為主要的金融群體來(lái)說(shuō)的話(huà)融資難的貸款利率相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較高的，這就對(duì)一些商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)的比較難以向外貸款，所以就使得傳統(tǒng)的金融供求結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了畸形，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上就緩解了這種畸形機(jī)構(gòu)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)本身具有著很大的不同，其中最為主要的一點(diǎn)不同的地方就是在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)模式上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式主要分為了三大部分。

第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)就是通過(guò)第三方支付公司來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)交易。所謂了第三方支付是指具備一定信用和實(shí)力保障的非銀行機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，依靠通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在用戶(hù)與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。主要的收入就是靠交易的傭金和行業(yè)用戶(hù)的資金信貸利息，以及進(jìn)行一些業(yè)務(wù)所獲得的的服務(wù)費(fèi)等。這類(lèi)模式以易寶支付、快錢(qián)、拉卡拉、匯付天下等為典型代表。

第二個(gè)主要的金融業(yè)務(wù)就是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。主要指的就是資金供求的雙方通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平成資金匹配與融通的行為，就是說(shuō)借款人可以通過(guò)這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)找到本身具有一定實(shí)力的貸款人，這樣來(lái)一起分擔(dān)一筆借款的風(fēng)險(xiǎn)的行為。這個(gè)業(yè)務(wù)模式主要是通過(guò)向借款人一次性收取費(fèi)用或者向貸款人收取管理費(fèi)用等來(lái)獲得收益的。

第三個(gè)主要的金融業(yè)務(wù)模式就是大數(shù)據(jù)金融。主要說(shuō)的就是通過(guò)集合海量的非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過(guò)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的分析來(lái)掌握客戶(hù)的交易信息和消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)客戶(hù)的金融行為進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。這樣就能夠在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)上采取十分有力的對(duì)策，提高信貸效率，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式可以分為以阿里小貸為代表的平臺(tái)模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

（一）交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史不是很長(zhǎng)，尤其是在金融領(lǐng)域里屬于一個(gè)新興的金融產(chǎn)業(yè)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融本身最主要的一個(gè)特點(diǎn)就是以互聯(lián)網(wǎng)為主要的依托，網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行交易的主要平臺(tái)。因此相較于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，具有著最明顯的一個(gè)特點(diǎn)就是成本的交易比較低廉，只要在網(wǎng)絡(luò)上就可以進(jìn)行手續(xù)的辦理。可以說(shuō)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易的時(shí)候只要有網(wǎng)絡(luò)就可以辦理，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融辦理的時(shí)候幾乎不需要什么成本，本身不受資本資金的管理，也不受貸存的管理，因此就減少了很多方面的的資金資本。

（二）交易時(shí)間短范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行業(yè)務(wù)的主要平臺(tái)就是網(wǎng)絡(luò)，隨著現(xiàn)代社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的普及率不斷的提高和網(wǎng)民基數(shù)的擴(kuò)大，人們?cè)絹?lái)越多的接觸到了網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)極大的擴(kuò)大了人與人交往的網(wǎng)絡(luò)。因此在網(wǎng)絡(luò)極大普及的便利條件下投資者可以直接在網(wǎng)絡(luò)上尋找投資的目標(biāo)和進(jìn)行金融交易的對(duì)象，這樣一來(lái)相較于傳統(tǒng)的金融來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融超越的時(shí)間和空間的界限，這樣的金融交易就可以跨越時(shí)間和空間進(jìn)行金融貿(mào)易。所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)交易具有的更大的特點(diǎn)就是交易的范圍十分廣闊，幾乎只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋就可以進(jìn)行金融貿(mào)易。另外互聯(lián)網(wǎng)金融在操作的過(guò)程中可以很快的進(jìn)行，減少了傳統(tǒng)金融中那些繁雜的手續(xù)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行的時(shí)候交易的時(shí)間更短了，也就提高了金融的效率，可以給客戶(hù)帶來(lái)更高效快捷的服務(wù)。

（三）交易效率高

隨著時(shí)代的進(jìn)步和社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)已經(jīng)越來(lái)越成熟，尤其是在金融領(lǐng)域來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)越來(lái)越多的應(yīng)用在了云計(jì)算和大數(shù)據(jù)處理當(dāng)中，其中的操作和運(yùn)行的程序也日益的標(biāo)準(zhǔn)和完善，所以在交易的速度上得到了大幅度的提升。比如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶(hù)從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬(wàn)筆，成為真正的“信貸工廠(chǎng)”。這些都是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，所以可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融在辦理一些金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，比傳統(tǒng)金融更加的高效和快捷，省掉了很多繁雜的手續(xù)。在這樣的背景下，客戶(hù)的選擇傾向就會(huì)自然而然地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，在奠定客戶(hù)基礎(chǔ)的同時(shí)，也通過(guò)不斷的實(shí)驗(yàn)進(jìn)行改進(jìn)，創(chuàng)造更好的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)范文

網(wǎng)絡(luò)金融課程就是因教學(xué)需要，嘗試性地將信息技術(shù)和金融理論與實(shí)務(wù)相融合的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)金融課程的建設(shè)也是順應(yīng)金融電子化和財(cái)會(huì)電算化的發(fā)展趨勢(shì)，而對(duì)其從業(yè)人員素質(zhì)提出新要求的必然選擇。

網(wǎng)絡(luò)金融課程定位

金融類(lèi)高職院校是以培養(yǎng)高級(jí)技術(shù)應(yīng)用型人才為目標(biāo)的高等院校。網(wǎng)絡(luò)金融課程的培養(yǎng)目標(biāo)是通過(guò)理論與技術(shù)的學(xué)習(xí)與實(shí)踐，培養(yǎng)適應(yīng)金融電子化業(yè)務(wù)發(fā)展的操作員與技術(shù)維護(hù)人員。所以，網(wǎng)絡(luò)金融課程在教學(xué)方面的重點(diǎn)是注重信息技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。例如：金融電子化業(yè)務(wù)解決方案的分析，以及如何結(jié)合不同金融企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)選擇解決方案；金融電子化業(yè)務(wù)軟硬件的現(xiàn)狀與發(fā)展；金融電子化業(yè)務(wù)的技術(shù)應(yīng)用與維護(hù)；金融電子化業(yè)務(wù)的安全評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)防范等。

學(xué)校對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融課程的定位是：以技術(shù)應(yīng)用為核心、以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)電子化的技術(shù)應(yīng)用與技術(shù)維護(hù)的專(zhuān)業(yè)課程。網(wǎng)絡(luò)金融課程通過(guò)以技術(shù)應(yīng)用提高營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)能力為主線(xiàn)設(shè)計(jì)教材體系；以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征和金融電子化為引導(dǎo)，以電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生與發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)模式、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)與清算、網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營(yíng)管理、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)督、網(wǎng)絡(luò)金融安全等為主要內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)金融教材以基礎(chǔ)理論夠用為度，專(zhuān)業(yè)技術(shù)與業(yè)務(wù)應(yīng)用突出其針對(duì)性和實(shí)用性。

網(wǎng)絡(luò)金融課程的內(nèi)容

網(wǎng)絡(luò)金融課程的內(nèi)容由信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)理論、金融理論與業(yè)務(wù)等部分組成，并形成知識(shí)模塊。

第一知識(shí)模塊由信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)理論、金融電子化理論整合形成網(wǎng)絡(luò)金融理論綜述；第二知識(shí)模塊由電子技術(shù)與貨幣理論組成，有機(jī)地將虛擬貨幣與實(shí)物貨幣理論進(jìn)行融合，形成網(wǎng)絡(luò)金融的貨幣理論；第三知識(shí)模塊由計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)知識(shí)整合形成網(wǎng)絡(luò)金融主要業(yè)務(wù)平臺(tái)功能綜述；第四知識(shí)模塊由計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)等知識(shí)整合形成虛擬銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)功能綜述；第五知識(shí)模塊由計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和銀行會(huì)計(jì)知識(shí)整合形成電子支付平臺(tái)功能綜述；第六知識(shí)模塊由計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、多媒體技術(shù)、信息安全技術(shù)、知識(shí)管理技術(shù)和金融管理知識(shí)整合形成虛擬金融管理平臺(tái)功能綜述；第七知識(shí)模塊由計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和金融監(jiān)管知識(shí)整合形成虛擬金融監(jiān)理平臺(tái)功能綜述；第八知識(shí)模塊由計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息安全技術(shù)和金融安全管理知識(shí)整合形成虛擬金融安全管理平臺(tái)功能綜述。

網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)模塊中對(duì)學(xué)生技能培養(yǎng)的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)

網(wǎng)絡(luò)金融課程的八個(gè)知識(shí)模塊中，有三個(gè)模塊著重對(duì)學(xué)生技能的培養(yǎng)，為此，學(xué)院根據(jù)需求制定了以下標(biāo)準(zhǔn),請(qǐng)見(jiàn)下表。

網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)踐教學(xué)設(shè)計(jì)方案

利用信息化技術(shù)處理金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是按軟件提供的模板進(jìn)行操作，所以，熟練應(yīng)用軟件是基本技能。

網(wǎng)絡(luò)金融課程模擬實(shí)習(xí)主要分兩種途徑進(jìn)行，一是整合利用免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行模擬操作，二是利用綜合實(shí)驗(yàn)室的業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)和應(yīng)用軟件對(duì)網(wǎng)上銀行、證券和保險(xiǎn)進(jìn)行模擬實(shí)踐。但是，模擬實(shí)踐與真實(shí)業(yè)務(wù)還是存在一定的差距，因?yàn)楦骷医鹑跈C(jī)構(gòu)不會(huì)將自己正在使用的軟件賣(mài)給學(xué)校或其他機(jī)構(gòu)作模擬練習(xí)，除非他們自己對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)。另外，對(duì)于一些小軟件可以通過(guò)安裝與運(yùn)行來(lái)了解其功能。例如，CA證書(shū)軟件、電子鑰匙、數(shù)字簽名、客戶(hù)管理等軟件。

雖然利用免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行模擬操作成本很低，但網(wǎng)絡(luò)資源是有限的，并且有些業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上是不可能進(jìn)行模擬的。例如，CA認(rèn)證、電子鑰匙加解密、數(shù)字簽名、客戶(hù)管理等。如果將以上兩種途徑有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，就可以起到互相補(bǔ)充的作用。

1.利用網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行網(wǎng)上銀行實(shí)習(xí)模擬

網(wǎng)上公司銀行服務(wù)模擬：網(wǎng)上銀行服務(wù)中一般可以為注冊(cè)用戶(hù)提供如下網(wǎng)上公司銀行服務(wù)模擬。東亞銀行省略/maindoc/whp_servchina/，進(jìn)入東亞銀行網(wǎng)站主頁(yè)，選擇網(wǎng)上公司銀行服務(wù)，然后在下拉菜單中選擇示范，網(wǎng)上公司銀行服務(wù)流程與內(nèi)容就會(huì)根據(jù)你的選擇進(jìn)行演示，多次重復(fù)實(shí)踐就會(huì)熟悉該軟件的功能與如何操作的具體步驟和方法。

個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模擬：網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)模擬一般由花旗銀行省略/portal/citiwm_home_center.jsp、招商銀行省略、中國(guó)建設(shè)銀行省略、中國(guó)銀行省略、中國(guó)工商銀行省略、廣東發(fā)展銀行省略、深圳發(fā)展銀行省略等網(wǎng)站提供。雖然各網(wǎng)站提供的服務(wù)或業(yè)務(wù)分類(lèi)有細(xì)微的差異，但是基本功能是相同的。首先選擇一家網(wǎng)站，進(jìn)入主頁(yè)面，選擇個(gè)人銀行模擬，或選擇個(gè)人銀行菜單，在下拉菜單中選擇演示項(xiàng)目，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)流程以及內(nèi)容就會(huì)根據(jù)你的選擇進(jìn)行演示，多次重復(fù)實(shí)踐就會(huì)熟悉該軟件的功能與如何操作的具體步驟和方法。

電子支付安全模擬主要是通過(guò)對(duì)中國(guó)金融認(rèn)證中心省略/網(wǎng)站的瀏覽和學(xué)習(xí)，通過(guò)知識(shí)園地、解決方案和產(chǎn)品與服務(wù)，了解電子支付安全的要求和流程，以及電子印章、金融信息安全管理機(jī)制和相關(guān)軟件的應(yīng)用。學(xué)生也可以通過(guò)對(duì)不同網(wǎng)站的比較，了解目前網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與功能。

2.利用網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行網(wǎng)上證券模擬實(shí)習(xí)

模擬炒股的證券服務(wù)系統(tǒng)由盛潤(rùn)2000、勝者之星、證券之星、天一證券等網(wǎng)站提供。學(xué)生可以選擇其中一家網(wǎng)站注冊(cè)參加模擬炒股。注冊(cè)成功后系統(tǒng)會(huì)給模擬炒股者提供虛擬資金50萬(wàn)元或10萬(wàn)元人民幣，模擬炒股者在網(wǎng)上炒股，除了資金和股票是虛擬的，其他操作與真實(shí)炒股沒(méi)有區(qū)別。例如：選股、委托買(mǎi)入或賣(mài)出、撤單、查詢(xún)等。通過(guò)一或兩個(gè)月的操作，學(xué)生自己可以根據(jù)虛擬賬面資金分析自己的成績(jī)。另外，也可以進(jìn)入招商銀行網(wǎng)站選擇手機(jī)銀行演示，模擬仿真手機(jī)炒股。

3.利用網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行網(wǎng)上保險(xiǎn)模擬實(shí)習(xí)

進(jìn)入保險(xiǎn)網(wǎng)站后，可以了解我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)顩r，查看各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類(lèi)，了解網(wǎng)上投保的流程，了解各險(xiǎn)種的特點(diǎn)與利益。例如：中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)有限公司省略/，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司省略/，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司省略/cn/index.shtml，美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司www1.省略/aia/等，都可以查詢(xún)相關(guān)的內(nèi)容。學(xué)生也可以通過(guò)對(duì)不同網(wǎng)站的比較，了解目前網(wǎng)上保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與功能。

教學(xué)方法的改革探索

在改革網(wǎng)絡(luò)金融課程的教學(xué)方法上，學(xué)校利用博客進(jìn)行了有益的探索（省略/zjswljrzy）。學(xué)校的博客教學(xué)網(wǎng)站主要包括：案例、電子貨幣、教學(xué)視頻、網(wǎng)絡(luò)金融關(guān)鍵詞、網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)具、網(wǎng)絡(luò)金融拓?fù)鋱D、網(wǎng)絡(luò)金融在線(xiàn)測(cè)試、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)上保險(xiǎn)在線(xiàn)實(shí)習(xí)、網(wǎng)上銀行在線(xiàn)實(shí)習(xí)、學(xué)生作業(yè)、中國(guó)金融認(rèn)證中心等。

學(xué)校的網(wǎng)絡(luò)金融課程在歷時(shí)五個(gè)月的教學(xué)中，采用博客這種新的教與學(xué)的互動(dòng)模式進(jìn)行試驗(yàn)，參與試驗(yàn)的學(xué)生是金融專(zhuān)業(yè)05級(jí)兩個(gè)班的103位學(xué)生。實(shí)驗(yàn)初期，學(xué)生對(duì)新的教與學(xué)的互動(dòng)模式不太適應(yīng)，不知道如何學(xué)習(xí)與交流，但在教師的引導(dǎo)下，逐漸都進(jìn)入了狀態(tài)，部分學(xué)生討論的話(huà)題還有了一定的深度。例如：探討網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)、Q幣問(wèn)題等。103位學(xué)生都創(chuàng)建了自己的博客，并對(duì)博客教學(xué)的方法、教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行了討論，很多學(xué)生還發(fā)表了自己的學(xué)習(xí)體會(huì)、網(wǎng)上調(diào)研的心得與調(diào)研報(bào)告。學(xué)生對(duì)教學(xué)內(nèi)容的訪(fǎng)問(wèn)量達(dá)到10182人次；對(duì)教學(xué)內(nèi)容發(fā)表的評(píng)論達(dá)1972人次；對(duì)教學(xué)內(nèi)容的疑惑與見(jiàn)解提交的留言有720人次。其中，孫麗麗同學(xué)的作業(yè)還被其他院校的教師引用。

采用博客教學(xué)最突出的效果是增強(qiáng)了學(xué)生自主學(xué)習(xí)的主動(dòng)性；拓展了師生之間、學(xué)生之間的互動(dòng)空間；開(kāi)放式教學(xué)吸引了更多的其他學(xué)校師生、行業(yè)職員參與交流討論，擴(kuò)大了交流的范圍和受益的群體。

總結(jié)歷時(shí)五年的信息技術(shù)與金融專(zhuān)業(yè)課程整合的思考與實(shí)踐，學(xué)校深感雖取得了一點(diǎn)成績(jī)，并積累了一些經(jīng)驗(yàn)，但同時(shí)也面臨許多困惑。例如，有些軟件在實(shí)驗(yàn)室只能做部分實(shí)驗(yàn)，整體運(yùn)行缺乏應(yīng)有的數(shù)據(jù)資源。如果能與金融機(jī)構(gòu)共同建立校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室，并且聘請(qǐng)行業(yè)專(zhuān)家管理和指導(dǎo)學(xué)生，或者對(duì)過(guò)去的數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，替換真實(shí)的客戶(hù)名、單位名等，也許就會(huì)緩解運(yùn)行缺乏數(shù)據(jù)資源的矛盾。另外，利用免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)資源雖然成本低，但是存在不可控、不確定的因素較多。因?yàn)椋赓M(fèi)網(wǎng)絡(luò)資源針對(duì)的群體是消費(fèi)者而不是學(xué)生，提供的資源也是滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求而不是教學(xué)需求，這些都是學(xué)校不可控的因素。所以，目前可利用的網(wǎng)絡(luò)資源也不足，課程整合不能完全依賴(lài)免費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)資源。如果有某家金融機(jī)構(gòu)建立有償網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并提供真實(shí)的實(shí)踐環(huán)境，或者學(xué)校與行業(yè)機(jī)構(gòu)在校外共同建立培訓(xùn)基地，面向社會(huì)有償提供網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)服務(wù)，也許會(huì)緩解這一矛盾。

綜上所述，信息技術(shù)與金融專(zhuān)業(yè)課程整合還需要進(jìn)一步探索與實(shí)踐，課程內(nèi)容與教學(xué)實(shí)踐還需要進(jìn)一步完善。

作者簡(jiǎn)介：

李逸凡，浙江金融職業(yè)學(xué)院黨委書(shū)記，副研究員，研究方向是現(xiàn)代教育技術(shù)與應(yīng)用；

第7篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行，制約因素

一網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融服務(wù)概述

入世以來(lái)，金融業(yè)與國(guó)際接軌使得國(guó)內(nèi)銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)外的銀行競(jìng)爭(zhēng)不僅局限于傳統(tǒng)領(lǐng)域，而很大程度上體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域上。網(wǎng)絡(luò)銀行又稱(chēng)在線(xiàn)銀行，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行與電子商務(wù)結(jié)合的模式，現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向用戶(hù)提供各種金融服務(wù)的銀行。它是以商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共網(wǎng)絡(luò)為傳播媒介，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)為操作終端的“三位一體”的新興銀行。

隨著國(guó)民個(gè)人收入水平和家庭生活質(zhì)量的不斷提高，個(gè)人對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟛粩嗌钊耄问节呄蚨嘣€(gè)人金融服務(wù)就是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，按客戶(hù)劃分市場(chǎng)，對(duì)居民和個(gè)人家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱(chēng)。網(wǎng)絡(luò)銀行提供個(gè)人金融服務(wù)主要是網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和網(wǎng)上增值服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行基于BtoC商務(wù)模式下提供給個(gè)人支付網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的方式。這一業(yè)務(wù)構(gòu)成BtoC電子商務(wù)的核心服務(wù)項(xiàng)目。網(wǎng)上增值服務(wù)主要是提供給個(gè)人的賬戶(hù)信息查詢(xún)、投資咨詢(xún)、股票分析、開(kāi)戶(hù)、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險(xiǎn)以及通過(guò)經(jīng)濟(jì)人購(gòu)買(mǎi)各種金融產(chǎn)品等服務(wù)。

二網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)的特點(diǎn)分析

1.便利性的多元服務(wù)分析

個(gè)人或家庭從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)下進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)世界的金融服務(wù)，便利性是網(wǎng)絡(luò)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的一大關(guān)鍵點(diǎn)。首先，個(gè)人用戶(hù)可以不再受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，24小時(shí)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上個(gè)人賬戶(hù)的查詢(xún)、掛失，改密碼、消費(fèi)貸款、理財(cái)?shù)榷喾N業(yè)務(wù)。其次實(shí)現(xiàn)了任意時(shí)間下在線(xiàn)支付網(wǎng)上購(gòu)物、訂票、繳費(fèi)和證券買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù)。如招商銀行提供的個(gè)人銀行大眾版本中就提供了一卡通理財(cái)、存折理財(cái)、信用卡理財(cái)、網(wǎng)上支付卡的申請(qǐng)和理財(cái)、一卡通繳費(fèi)、存折繳費(fèi)、國(guó)債投資和消費(fèi)者貸款等業(yè)務(wù)；中國(guó)工商銀行提供的個(gè)人金融服務(wù)則包含了個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)和住房貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯業(yè)務(wù)、個(gè)人中間業(yè)務(wù)、個(gè)人電子銀行以及個(gè)人理財(cái)?shù)取＿@些多元服務(wù)的提供可以使客戶(hù)足不出戶(hù)完成所需的個(gè)人金融服務(wù)。

2.引導(dǎo)性的客戶(hù)定位分析

近兩年，我國(guó)的國(guó)民人均收入不斷增加，銀行利率的連續(xù)調(diào)整，股市的火爆，商品房?jī)r(jià)的政策控制等多方面都加深了個(gè)人或家庭對(duì)金融服務(wù)的需求。因此商業(yè)銀行必須在詳細(xì)了解自己的目標(biāo)用戶(hù)群的偏好、行為模式下結(jié)合自己網(wǎng)站的主題，實(shí)現(xiàn)清晰的網(wǎng)頁(yè)和內(nèi)容引導(dǎo)。改變過(guò)去同一化、大眾化的服務(wù)方式，達(dá)到高層次化、專(zhuān)門(mén)化的金融服務(wù)水平。傳統(tǒng)的一些商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分層，主要是根據(jù)持有可投資性資產(chǎn)的數(shù)額進(jìn)行分類(lèi)。而網(wǎng)絡(luò)銀行則主要是根據(jù)個(gè)人客戶(hù)所需的理財(cái)功能的多少對(duì)個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行分層。進(jìn)入招商銀行的主頁(yè)下可以清晰的看到個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容的鏈接，進(jìn)入個(gè)人銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)頁(yè)后，客戶(hù)層次分類(lèi)清晰的顯現(xiàn)。個(gè)人銀行專(zhuān)業(yè)版、個(gè)人銀行大眾版、銀證通/銀基通、財(cái)富財(cái)戶(hù)專(zhuān)業(yè)版。個(gè)人客戶(hù)可以根據(jù)每一種網(wǎng)上銀行服務(wù)的系統(tǒng)介紹、功能介紹、功能演示、申請(qǐng)指南、操作指導(dǎo)、常見(jiàn)問(wèn)題解答來(lái)了解和確定自己所需網(wǎng)絡(luò)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。

3.資訊性的內(nèi)容認(rèn)知分析

我國(guó)正處于建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)體系的過(guò)程中，新舊體制的交替，充滿(mǎn)著種種的不確定性。網(wǎng)上個(gè)人金融服務(wù)是金融行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)不久的衍生品，目前我國(guó)個(gè)人客戶(hù)對(duì)其相關(guān)知識(shí)的認(rèn)知和普及率還是十分低下。銀行在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)行個(gè)人金融服務(wù)就特別注重內(nèi)容認(rèn)知這個(gè)環(huán)節(jié)。內(nèi)容認(rèn)知主要包含了各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知、操作步驟的認(rèn)知、安全認(rèn)知等。在招商銀行的網(wǎng)上個(gè)人銀行的主頁(yè)上，可以看到一網(wǎng)通、移動(dòng)數(shù)字證書(shū)、專(zhuān)業(yè)版轉(zhuǎn)賬匯款等各種業(yè)務(wù)的內(nèi)容介紹；也可以看到各種業(yè)務(wù)之間區(qū)別的內(nèi)容介紹；同時(shí)可以點(diǎn)擊安全說(shuō)明，了解實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)所面臨的一些安全性問(wèn)題。通過(guò)這些內(nèi)容的介紹，功能介紹、演示，能夠是個(gè)人很快掌握相關(guān)的個(gè)人網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)和運(yùn)作。

三發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)的制約因素

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）十九次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告分析，截至2007年1月我國(guó)上網(wǎng)用戶(hù)總數(shù)達(dá)到13700萬(wàn)，其中15%的網(wǎng)民平時(shí)會(huì)在網(wǎng)上購(gòu)物；透過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行股票或基金買(mǎi)賣(mài)的比例有14%；而其它理財(cái)?shù)确?wù)為5.8％，還不超過(guò)6％。這一系列數(shù)據(jù)可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)形式還比較單一，存在很大的上漲空間，因此需要大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行中個(gè)人金融服務(wù)。但是在發(fā)展的同時(shí)，必須面對(duì)以下所分析的制約因素。

1.個(gè)人的文化觀念相對(duì)落后

首先從中國(guó)國(guó)民分析來(lái)看，大部分人受到傳統(tǒng)文化的影響，對(duì)財(cái)富的認(rèn)識(shí)還主要是積累現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄，投資理財(cái)?shù)母拍钸€沒(méi)有轉(zhuǎn)變。其次能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的個(gè)人，基本要求就是必須配備電腦和文化素質(zhì)較高。對(duì)于家中沒(méi)有電腦和文化素質(zhì)較低的個(gè)人則現(xiàn)目前無(wú)法實(shí)現(xiàn)個(gè)人的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，但是這一部分家庭在整個(gè)國(guó)民家庭中卻占有絕大多數(shù)。進(jìn)一步分析，即便是家中配備電腦，文化素質(zhì)較高，能很快熟悉網(wǎng)絡(luò)個(gè)人金融服務(wù)的家庭很多也不愿意參與網(wǎng)上的個(gè)人金融服務(wù)。因?yàn)樗麄冞€存有顧慮，交易是否安全，帳號(hào)、密碼是否容易被泄露，有多大的風(fēng)險(xiǎn)等等一系列安全和法律問(wèn)題。

2.商業(yè)銀行的宣傳意識(shí)相對(duì)落后

一方面當(dāng)前我國(guó)的銀行主要是從完善功能和技術(shù)領(lǐng)先的角度投入了網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融服務(wù)，對(duì)于個(gè)人金融服務(wù)這個(gè)潛在的市場(chǎng)的需求了解甚少，而且潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的個(gè)人需求還需要很長(zhǎng)一段時(shí)間；另一方面?zhèn)€人金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展與信用體系的完善密不可分，我國(guó)目前的信用體系發(fā)展緩慢，個(gè)人征信體系尚未建立，因此網(wǎng)上按揭等業(yè)務(wù)的開(kāi)展也無(wú)從談起；另外銀行受傳統(tǒng)觀念的影響，認(rèn)為開(kāi)展個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)投入大，成本高，業(yè)務(wù)規(guī)模小，總體看得不償失。這一系列的問(wèn)題最終使得銀行不愿意過(guò)多的投資開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)，更不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)對(duì)此業(yè)務(wù)進(jìn)行大量的宣傳和推廣。只是為了保持該銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，搭建了這一平臺(tái)。

3.網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)環(huán)境不完善，信用機(jī)制不健全

個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有150年的歷史， 而我國(guó)才進(jìn)行試點(diǎn)。我國(guó)的信用體系發(fā)育程度低，許多客戶(hù)不愿意采用信用結(jié)算交易方式， 而是以現(xiàn)金交易、匯款等方式進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)具有充分開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)，因此交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證， 對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使我國(guó)應(yīng)盡快建立和完善社會(huì)信用體系， 以支持網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)盡快健康的開(kāi)展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，個(gè)人客戶(hù)資信零散不全， 有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。第三，稅務(wù)等與電子支付相關(guān)部門(mén)的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

4.政府法律、法規(guī)制定落后

由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)銀行下的金融法律、法規(guī)建全的新課題。網(wǎng)上銀行的個(gè)人金融服務(wù)開(kāi)展誘發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)犯罪，個(gè)人與銀行之間的各種風(fēng)險(xiǎn)加大，因此必須建立一套完善的法律、法規(guī)來(lái)進(jìn)行規(guī)范管理，保障個(gè)人與銀行之間的權(quán)利與義務(wù)。現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行執(zhí)行的是在2001年6月中國(guó)人民銀行頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，這一辦法的實(shí)施，對(duì)規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)個(gè)人客戶(hù)的合法權(quán)益起到了積極的作用，但在許多細(xì)節(jié)與技術(shù)問(wèn)題上仍無(wú)明確規(guī)定。目前網(wǎng)絡(luò)銀行多采用協(xié)議形勢(shì)，與個(gè)人客戶(hù)簽訂合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，出現(xiàn)問(wèn)題通過(guò)仲裁解決。然而一旦問(wèn)題出現(xiàn)，又涉及責(zé)任認(rèn)定、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等。由于缺乏相關(guān)法律，使得問(wèn)題難以得到真正有效的解決。

5.具備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融知識(shí)的人才缺乏

網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)與高科技行業(yè)完美結(jié)合的產(chǎn)物，因此網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。這就要求必須具有一批既掌握網(wǎng)絡(luò)高科技知識(shí)，又精通金融業(yè)務(wù)知識(shí)的復(fù)合型的專(zhuān)業(yè)人才。通過(guò)他們實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的無(wú)縫連接，從而提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的整體應(yīng)用水平。但是我國(guó)現(xiàn)目前的教育體制下培養(yǎng)的是在各自領(lǐng)域下的專(zhuān)業(yè)人才，同時(shí)具備計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融知識(shí)的復(fù)合型人才幾乎是空白。更進(jìn)一步的是我國(guó)面臨外資銀行激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)。

四 、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)的前景

與國(guó)外銀行比較，國(guó)內(nèi)銀行最薄弱的環(huán)節(jié)就是個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面，主要停留在作為消費(fèi)節(jié)余的存取款范圍，理財(cái)、支付、信貸等個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)占有率極低，而對(duì)方在理財(cái)、支付、信貸和信用資料積累有著相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)駐我國(guó)后，勢(shì)必會(huì)搶去這一業(yè)務(wù)大量的市場(chǎng)份額。因此我國(guó)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營(yíng)模式，樹(shù)立以個(gè)人客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念下，鎖定更多自己的目標(biāo)客戶(hù)群體，同時(shí)根據(jù)客戶(hù)的需求確定自己的業(yè)務(wù)方向不斷完善和發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上金融服務(wù)，在面對(duì)國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的環(huán)境中，獨(dú)占鰲頭，立于不敗之地！

作者單位：重慶師范大學(xué)物理學(xué)與信息技術(shù)學(xué)院

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[4]蔣小萍．試分析網(wǎng)絡(luò)銀行的利弊［J］．消費(fèi)導(dǎo)刊,2006,3:55-57.

第8篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】MSAP，專(zhuān)線(xiàn)接入，組網(wǎng)，金融

前言。隨著金融類(lèi)用戶(hù)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)種類(lèi)逐漸增多，業(yè)務(wù)流量逐漸增加，近年來(lái)，以國(guó)有大型商業(yè)銀行為代表的多家金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始對(duì)其三級(jí)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)升級(jí)、提速改造。如何進(jìn)行合理的方案設(shè)計(jì)成為問(wèn)題的關(guān)鍵。

1.影響方案的關(guān)鍵因素

金融類(lèi)用戶(hù)普遍采用業(yè)務(wù)大集中的方式，各分支行、分理處產(chǎn)生的交易業(yè)務(wù)、OA業(yè)務(wù)、視頻監(jiān)控流和VoIP等業(yè)務(wù)統(tǒng)一匯聚到省行IDC中心進(jìn)行交互處理，由于多數(shù)銀行分支距離IDC中心較遠(yuǎn)，需要通過(guò)租用運(yùn)營(yíng)商的傳輸網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的高效、安全的傳輸。

金融用戶(hù)對(duì)專(zhuān)線(xiàn)接入業(yè)務(wù)有如下需求：（1）將基層業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)CT的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)匯聚到數(shù)據(jù)中心；（2）保證業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)高度的可靠性和安全性；（3）業(yè)務(wù)和帶寬的擴(kuò)展需求；（4）優(yōu)質(zhì)服務(wù)和快速響應(yīng)；（5）利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源接，就近機(jī)房提供客戶(hù)的專(zhuān)線(xiàn)接入客戶(hù)；（6）彈性網(wǎng)絡(luò)，保證客戶(hù)的帶寬和業(yè)務(wù)擴(kuò)容；（7）端到端的網(wǎng)絡(luò)管理覆蓋，保證客戶(hù)的服務(wù)感受；（8）前期投資盡量合理，提高投資回報(bào)率，縮短投資回收周期。

1.1金融類(lèi)客戶(hù)特點(diǎn)及分類(lèi)

按照各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，將其分為職能型銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)等六大類(lèi)，依據(jù)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布特點(diǎn)，可分為兩大類(lèi)：分布類(lèi)型一：網(wǎng)點(diǎn)主要分布在市區(qū)和郊縣的金融機(jī)構(gòu)，包括職能型銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)；分布類(lèi)型二：其分支網(wǎng)點(diǎn)廣泛分布到市區(qū)、郊縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，包括郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以及個(gè)別大型商業(yè)銀行，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。

1.2運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)條件

1.2.1機(jī)房分類(lèi)。運(yùn)營(yíng)商的機(jī)房根據(jù)其擁有的傳輸設(shè)備、數(shù)據(jù)設(shè)備、機(jī)房空間、光纖線(xiàn)纜、供電等資源的不同，可分為A＼B＼C三類(lèi)。

1.3建設(shè)方案的選擇。從上述描述可看到，最終采用的何種方案，需要綜合考慮客戶(hù)的分布、運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)的特征及具體業(yè)務(wù)的需求。在選擇解決方案時(shí)，可通過(guò)以下方式逐步判斷。步驟一：判斷客戶(hù)類(lèi)型，得出可被接入的運(yùn)營(yíng)商機(jī)房；步驟二：運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)支持能力判斷，得出可選的業(yè)務(wù)承載方式；步驟三：客戶(hù)需求提煉，得出可用的終端設(shè)備類(lèi)型。根據(jù)運(yùn)營(yíng)商機(jī)房資源情況，本篇分別對(duì)EOS與EOP接入方案進(jìn)行分析。以期為后續(xù)的解決方案提供建議。

2、基于EOS承載的接入解決方案

基于EOS承載的接入解決方案適用于密集城區(qū)客戶(hù)接入的場(chǎng)景。該類(lèi)客戶(hù)分支點(diǎn)一般會(huì)相對(duì)集中，且同類(lèi)用戶(hù)數(shù)量較多，同一區(qū)域可接入的客戶(hù)潛力大，靠近A/B類(lèi)機(jī)房，可以利用 A/B類(lèi)機(jī)房傳輸容量較大，光纜及端口等資源豐富的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)業(yè)務(wù)的快速開(kāi)通。

2.1.1.1方案說(shuō)明。本方案通過(guò)在用戶(hù)接入遠(yuǎn)端放置MSTP遠(yuǎn)端設(shè)備提供多業(yè)務(wù)的接入方式，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)業(yè)務(wù)的STM-1上聯(lián)，局端采用的MSAP平臺(tái)提供多種接入的匯聚，在保證金融類(lèi)客戶(hù)高可靠性接入的同時(shí)，能夠?qū)崿F(xiàn)其他用戶(hù)、其他接入方式的彈性接入。可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)端設(shè)備的統(tǒng)一網(wǎng)管。用戶(hù)IDC中心用MSAP平臺(tái)實(shí)現(xiàn)接入業(yè)務(wù)的千兆匯聚落地，滿(mǎn)足用戶(hù)的需要。

方案特點(diǎn)：（1）客戶(hù)分支點(diǎn)使用MSAP配套的小型MSTP設(shè)備，即插即用，實(shí)現(xiàn)多業(yè)務(wù)的單STM-1上聯(lián)，方便運(yùn)營(yíng)商邊緣網(wǎng)絡(luò)向SDH的平滑演進(jìn)；（2）局端MSAP設(shè)備可以提供多STM-1業(yè)務(wù)的接入，節(jié)省匯聚層傳輸設(shè)備寶貴的端口資源；同時(shí)可以通過(guò)擴(kuò)展卡實(shí)現(xiàn)其他不同用戶(hù)、不同業(yè)務(wù)的彈性接入；（3）單線(xiàn)接入用戶(hù)接入性?xún)r(jià)比高。

3、基于EOP承載的接入解決方案建議

基于EOP承載的接入解決方案適用于運(yùn)營(yíng)商接入局端沒(méi)有SDH傳輸資源或STM-1接口資源有限的局端。此類(lèi)機(jī)房多為B類(lèi)和C類(lèi)機(jī)房，并且以C類(lèi)機(jī)房居多。采用基于EOP承載方式可以解決運(yùn)營(yíng)商SDH資源短缺，并且可以最大限度的利用運(yùn)營(yíng)商原有PDH設(shè)備，提高運(yùn)營(yíng)商的投資收益。在部分同時(shí)涉及B類(lèi)、C類(lèi)機(jī)房的情況下，可以采用EOS和EOP混合組網(wǎng)的方式，因地制宜，滿(mǎn)足金融類(lèi)客戶(hù)專(zhuān)線(xiàn)接入的需要。在運(yùn)營(yíng)商局接入機(jī)房，可以選用MSAP接入平臺(tái)，也可利用協(xié)轉(zhuǎn)設(shè)備接入遠(yuǎn)端后通過(guò)局端PDH設(shè)備實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的上傳；用戶(hù)端可通過(guò)光纖收發(fā)器接入運(yùn)營(yíng)商接入機(jī)房的MSAP平臺(tái)或協(xié)轉(zhuǎn)設(shè)備，或者利用用戶(hù)端原有的PDH設(shè)備，通過(guò)ETH協(xié)轉(zhuǎn)設(shè)備實(shí)現(xiàn)用戶(hù)以太網(wǎng)業(yè)務(wù)的。

4、案例分析

河北中國(guó)工商銀行專(zhuān)線(xiàn)接入項(xiàng)目

河北工行根據(jù)總行要求，要對(duì)現(xiàn)有三級(jí)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)改造，新構(gòu)建的通信網(wǎng)絡(luò)有如下要求：

1、采用MSTP進(jìn)行組網(wǎng)，為工行各網(wǎng)點(diǎn)為FE電口，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)速率為4M，自助網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)速率為2M。，市行端接口采用GE（端口），網(wǎng)點(diǎn)接口為以太網(wǎng)接口。

2、每個(gè)本地網(wǎng)組網(wǎng)時(shí)可根據(jù)實(shí)際情況混合使用MSTP和MSAP兩種接入方式。如原有網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備已經(jīng)支持MSTP方式，只需要考慮擴(kuò)容MSTP光端機(jī)板卡即可。如原有網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備為PDH，建議更換為MSAP設(shè)備。

方案說(shuō)明：經(jīng)反復(fù)討論，河北聯(lián)通最終選擇MSAP機(jī)框配合TP類(lèi)遠(yuǎn)端為客戶(hù)提供高質(zhì)量的以太網(wǎng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)方案如下圖所示：

方案特點(diǎn)：

（1）功能好：定位接入層，功能完善，滿(mǎn)足大客戶(hù)接入需要。①擴(kuò)展性強(qiáng)，可靈活支持E1＼FE＼SDH等多種上聯(lián)方式；②具備良好的終端兼容能力；③支持內(nèi)嵌DCN方式，支持Corba北向接口，具備標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)管接口，方便管理維護(hù)

（2）部署快：規(guī)劃、建設(shè)、擴(kuò)容快速。①規(guī)劃快速：支持環(huán)網(wǎng)、鏈、星及在環(huán)網(wǎng)上的鏈形擴(kuò)展；②建設(shè)快速；③擴(kuò)容快速。

第9篇：網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)范文

摘 要：進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，世界網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的發(fā)展勢(shì)態(tài)。我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也呈現(xiàn)了較為快速的發(fā)展。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)還逐漸向金融領(lǐng)域融入。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的融入下，使得金融活動(dòng)更具高效與快捷，與此同時(shí)也給金融安全帶來(lái)一些較為明顯的威脅。本課題筆者在分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下我國(guó)金融安全現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全的強(qiáng)化策略進(jìn)行了探究，希望以此為解決我國(guó)金融安全問(wèn)題提供一些具有價(jià)值的參考憑據(jù)。

關(guān)鍵詞 ：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì) 金融安全 問(wèn)題

引言

近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)了迅猛的發(fā)展勢(shì)態(tài)。與此同時(shí)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也較為快速地發(fā)展起來(lái)。而隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融活動(dòng)的形式及內(nèi)容更加豐富起來(lái)。但是，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)存在虛擬化與電子化的特點(diǎn)的，這些特點(diǎn)均會(huì)帶來(lái)不同程度的金融安全問(wèn)題。對(duì)于金融安全問(wèn)題來(lái)說(shuō)，主要體現(xiàn)在兩大方面，一方面網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，另一方面為金融業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)[1]。針對(duì)這些分析的存在，本課題在分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全問(wèn)題的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全的強(qiáng)化策略進(jìn)行探究便具有較為深遠(yuǎn)的重要意義。

1、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與金融安全相關(guān)內(nèi)容概述

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的高速發(fā)展帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，我們常聽(tīng)說(shuō)的“網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)”、“網(wǎng)上銀行”以及“電子商務(wù)”均屬于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的范疇[2]。尤其是電子商務(wù)，這些年來(lái)在我國(guó)風(fēng)靡一時(shí)，成為了帶動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要主體之一。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)指的是將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)作為基礎(chǔ)，以高新信息技術(shù)作為核心，進(jìn)一步對(duì)經(jīng)濟(jì)資源進(jìn)行有效整合的一種全新經(jīng)濟(jì)模式。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)所涵蓋的領(lǐng)域諸多，包括網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)、網(wǎng)絡(luò)廣告、收索引擎以及網(wǎng)絡(luò)支付等。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也存在諸多特征，比如具有開(kāi)放性特征、具有虛擬化特征以及具有環(huán)保性特征等。

金融安全指的是把金融風(fēng)險(xiǎn)控制在可能引發(fā)金融危險(xiǎn)的最低限度。要想使金融安全得到有效保障，構(gòu)建系統(tǒng)化的金融體系顯得尤為重要，該體系的構(gòu)建能夠使金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，從而使危機(jī)的發(fā)生實(shí)現(xiàn)有效防范與避免。有學(xué)者提出金融屬于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心部分，由此可見(jiàn)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中是占據(jù)非常重要的地位的。長(zhǎng)期實(shí)踐表明，金融安全是存在諸多影響因素的，比如金融監(jiān)管體系不夠完善、又如投融資體制不夠完善等。最為明顯的是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的條件下，使得金融安全遭遇巨大的挑戰(zhàn)[3]。比如一些網(wǎng)絡(luò)病毒的出現(xiàn)，又比如一些不法分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道損害企業(yè)利益等行為，這都將在不同程度上引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這些問(wèn)題的存在，在分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國(guó)經(jīng)濟(jì)安全所存在的問(wèn)題并制定相關(guān)強(qiáng)化策略便顯得極為重要。

2、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國(guó)金融安全現(xiàn)狀分析

2.1 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國(guó)金融安全面臨的主要威脅分析

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國(guó)金融安全面臨著的威脅種類(lèi)諸多，主要包括：

（1）法律威脅。指的是交易各方在義務(wù)與權(quán)利等方面沒(méi)有做出明確的分配，從而形成了違反法律相關(guān)條例的狀況[4]。在我國(guó)，由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中在金融安全方面的立法上還較為落后，體現(xiàn)出相關(guān)法律法規(guī)不具完善性的特點(diǎn)，從而導(dǎo)致金融交易承受很大程度上的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）信息安全威脅。現(xiàn)狀下，怎樣能夠使信息安全得到充分有效的保障，成為了世界各界人士所關(guān)心的問(wèn)題之一。在電子支付發(fā)展迅速的情況下，使電子支付網(wǎng)端以及手機(jī)移動(dòng)設(shè)備信息終端等的安全性飽受考驗(yàn)。對(duì)于信息安全威脅來(lái)說(shuō)，主要體現(xiàn)為數(shù)據(jù)的隨意篡改、信息的丟失以及信息失竊等。在不法分子入侵水平逐漸提高的條件下，使信息安全威脅進(jìn)一步加大。

（3）技術(shù)威脅。該威脅主要體現(xiàn)在兩大方面：一方面是金融系統(tǒng)自身的威脅；另一方面為金融系統(tǒng)外來(lái)威脅[5]。其中，自身威脅包括相關(guān)工作人員操作不當(dāng)或者在內(nèi)部程序上面處理不當(dāng)而出現(xiàn)的威脅。金融系統(tǒng)自身威脅出現(xiàn)，便會(huì)進(jìn)一步造成企業(yè)內(nèi)部重要信息數(shù)據(jù)丟失，或者發(fā)生企業(yè)內(nèi)部員工欺詐行為等，從而導(dǎo)致企業(yè)遭遇巨大的經(jīng)濟(jì)損失。系統(tǒng)外部威脅主要有黑客攻擊以及病毒入侵等。一旦企業(yè)遭遇這些威脅，便會(huì)帶來(lái)不小的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此融入先進(jìn)技術(shù)，保證企業(yè)運(yùn)行系統(tǒng)的可靠性及安全性便顯得極為重要。

2.2 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全引發(fā)威脅的主要因素分析

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下金融安全引發(fā)威脅的主要因素體現(xiàn)在兩方面：

（1）計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)因素。在進(jìn)行金融活動(dòng)過(guò)程中，需要將計(jì)算機(jī)作為活動(dòng)運(yùn)行的基礎(chǔ)工具。然而，現(xiàn)狀下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)所使用的計(jì)算機(jī)其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在諸多安全隱患，比如遭遇黑客攻擊、感染病毒以及信息基礎(chǔ)設(shè)施受到嚴(yán)重?fù)p壞等。這些問(wèn)題的存在均會(huì)導(dǎo)致金融活動(dòng)受到阻礙。還有造成一些犯罪分子利用企業(yè)在金融活動(dòng)過(guò)程中出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞，進(jìn)一步竊取企業(yè)機(jī)密，導(dǎo)致企業(yè)遭遇巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（2）金融機(jī)構(gòu)自身因素。金融機(jī)構(gòu)自身在管理方面如果做得不到位，也將引發(fā)金融安全風(fēng)險(xiǎn)。在管理制度建設(shè)不足的情況下，企業(yè)內(nèi)控便失去有效依據(jù)，進(jìn)一步便會(huì)導(dǎo)致企業(yè)金融活動(dòng)的開(kāi)展無(wú)法得到有效保障。顯然，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，做好內(nèi)部管理是非常重要的。

3、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全的強(qiáng)化策略探究

3.1 構(gòu)建完善的金融安全法律法規(guī)

要想使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全得到有效強(qiáng)化，構(gòu)建完善的金融安全法律法規(guī)顯得極為重要。在對(duì)相關(guān)完善的法律法規(guī)進(jìn)行構(gòu)建的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對(duì)金融活動(dòng)參與者的行為加以規(guī)范，保障金融教育的合法性以及安全保密性。現(xiàn)狀下，我國(guó)已經(jīng)擁有了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》以及《電子簽名法》等，這些法律對(duì)于金融安全的保護(hù)來(lái)說(shuō)，均有一定的局限性[6]。因此，便需要在此基礎(chǔ)上，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家在金融安全方面所制定的完善法律法規(guī)，進(jìn)一步對(duì)《網(wǎng)絡(luò)銀行法》、《網(wǎng)絡(luò)金融法》等法律法規(guī)加以構(gòu)建，以此使我國(guó)在進(jìn)行金融活動(dòng)過(guò)程中能夠有法可依。

3.2 及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)金融安全意識(shí)

如前所示，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下對(duì)金融安全造成威脅的因素主要體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)因素與金融機(jī)構(gòu)自身因素方面。因此，要想使金融安全得到有效強(qiáng)化，及時(shí)轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人士觀念便顯得尤為重要，這樣才能夠使這些人員的金融安全意識(shí)得到有效強(qiáng)化。與此同時(shí)，還需要增強(qiáng)全民的金融安全意識(shí)，這樣才能夠充分保障金融活動(dòng)在開(kāi)展過(guò)程中的安全性及有效性。

3.3 構(gòu)建系統(tǒng)化的金融安全預(yù)警體系

對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融安全預(yù)警系統(tǒng)加以構(gòu)建，能夠使我國(guó)金融安全得到充分有效的保障。在金融安全預(yù)警體系構(gòu)建之后，便能夠?qū)ξ覈?guó)金融安全的具體情況進(jìn)行定量分析，進(jìn)一步作出相關(guān)評(píng)價(jià)模型，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的全程動(dòng)態(tài)評(píng)估。在金融安全預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建過(guò)程中，需要分為四個(gè)等級(jí)進(jìn)行構(gòu)建，即為：國(guó)家區(qū)域地區(qū)金融機(jī)構(gòu)[7]。以此構(gòu)建系統(tǒng)化的金融安全預(yù)警系統(tǒng)，從而及時(shí)將金融活動(dòng)中所存在的問(wèn)題及時(shí)有效的反饋出來(lái)，進(jìn)一步為金融活動(dòng)的安全性及有效性起到充分有效的保障。3.4 做好金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的強(qiáng)化工作基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下， 要想使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理得到有效強(qiáng)化，需要做好金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各個(gè)環(huán)節(jié)的強(qiáng)化工作，比如構(gòu)建完善的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部構(gòu)建相關(guān)管理制度，從而規(guī)范內(nèi)部人員行為，進(jìn)一步使各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效避免，從而使金融安全得到充分有效的保障。與此同時(shí)，還需要對(duì)高效的管理信息系統(tǒng)加以構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程監(jiān)控及評(píng)估，從而使內(nèi)部控制能夠?qū)崿F(xiàn)順利進(jìn)行[8]。并且，還需要對(duì)內(nèi)部審計(jì)進(jìn)行強(qiáng)化，規(guī)范內(nèi)部審計(jì)人員行為，做好系統(tǒng)生成日志文件的定期檢查工作，具備分析、處理潛在安全隱患的能力。除此之外，還需做好計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的維修養(yǎng)護(hù)工作，定期做好查殺病毒工作，安裝優(yōu)化的防病毒軟件，以此使金融機(jī)構(gòu)信息安全得到充分有效的保障，進(jìn)而使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全問(wèn)題得到有效避免。

4、結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國(guó)金融安全還存在一些較為明顯的問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題的存在對(duì)我國(guó)金融安全進(jìn)行強(qiáng)化便顯得尤為重要。然而，這是一項(xiàng)系統(tǒng)化的工作，不能一蹴而就，需要從多方面進(jìn)行完善，比如構(gòu)建完善的金融安全法律法規(guī)、及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)金融安全意識(shí)、構(gòu)建系統(tǒng)化的金融安全預(yù)警體系以及做好金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的強(qiáng)化工作等。相信從以上方面做好，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國(guó)金融安全將能夠得到有效強(qiáng)化，進(jìn)一步為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展起到推波助瀾的作用。

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作者簡(jiǎn)介：