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網(wǎng)絡(luò)金融特征

第1篇：網(wǎng)絡(luò)金融特征范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣；貨幣屬性；金融系統(tǒng)風險

一、引言

目前學術(shù)界關(guān)于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對金融系統(tǒng)的影響主要持有兩種觀點：一種觀點認為網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣會對金融體系產(chǎn)生一定的沖擊，因為它能夠發(fā)揮現(xiàn)實流通中貨幣的作用（付竹，2007）；另一種觀點認為作為“提貨憑證”功能的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣不具備貨幣職能，對金融體系不會產(chǎn)生影響（帥青紅，2007）。鑒于學術(shù)界目前的爭論，本文從貨幣職能出發(fā)，分析網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的性質(zhì)，以及對電子貨幣與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣進行比較，探討網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對金融系統(tǒng)的潛在風險沖擊。

二、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的特征

1. 從貨幣職能的角度看網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的性質(zhì)。貨幣是充當一般等價物的特殊商品，它具備五大職能——價值尺度、流通手段、支付手段、貯藏手段和世界貨幣。當前的世界貨幣體系為牙買加體系，在該體系下，紙幣已經(jīng)與黃金脫鉤，它僅僅是實體貨幣的符號，國家的信譽保證使其執(zhí)行貨幣的全部職能，而本身不具有實體價值。網(wǎng)絡(luò)貨幣顯然不能符合作為貨幣的所有條件，只是在一定范圍內(nèi)行使貨幣的部分職能。

從價值尺度職能看，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣不能夠履行價值尺度的職能。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與網(wǎng)絡(luò)運營商所提供的商品和服務(wù)之間并非是直接對價的關(guān)系，而是分別對商品和網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣二次定價的一次體現(xiàn)，它是通過商品價值與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣在量上掛鉤實現(xiàn)的，即“商品價值——貨幣”、“網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣——貨幣”這樣的兩個等價關(guān)系。因此表面上看，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣可以以一定比例兌換網(wǎng)絡(luò)運營商所提供的商品和服務(wù)，但執(zhí)行價值尺度職能的仍然是貨幣。

從流通手段看，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的流通手段職能受到了較大的限制。貨幣作為流通手段主要體現(xiàn)其在商品和服務(wù)交換中發(fā)揮中間媒介的作用，它在交易中應具有普遍接受性。然而網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣具有一定的特質(zhì)性，表現(xiàn)為在網(wǎng)路運營商之間形成比較龐大的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)聯(lián)盟的成本較高，共同使用同一種虛擬貨幣的難度很高，這樣就在很大程度上限制了網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣流通的范圍。而且，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與商品之間的單向流通在一定程度上違背了貨幣作為一般等價物的職能，即網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣只限于直接購買網(wǎng)絡(luò)運營商提供的商品和服務(wù)，而已購買的虛擬商品反過來，不能夠通過官方的平臺再“賣出”，交換網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。以騰訊網(wǎng)中的“q幣”為例，在其網(wǎng)站里，“q幣”只能在網(wǎng)站內(nèi)購買商品和服務(wù)，而沒有有效的平臺將商品“賣出”以換回“q幣”。

從支付手段來看，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣只具備部分支付手段職能。支付手段職能是隨著商品賒賬買賣的產(chǎn)生而出現(xiàn)的，貨幣被用來支付債務(wù)以及利息等。由于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣使用范圍的限制，網(wǎng)絡(luò)運營商之間無法形成共同使用同一種虛擬貨幣的貨幣聯(lián)盟，因此既無法用其購買非發(fā)行公司提供的商品服務(wù)，也無法被用來支付和償還債務(wù)。

從貯藏手段和世界貨幣的角度來看，目前網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行缺乏一定的信用支持，而且在法律上也并沒有對虛擬貨幣的定價或運營商倒閉后的清償做出明確的規(guī)定。使得網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的價值不具備穩(wěn)定性，無法實現(xiàn)保值增值，并不具備貯藏手段職能。此外，由于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行和適用范圍具有一定的局限性，只是對相對價值進行表示的符號，它不具備世界貨幣的職能。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣僅僅能夠履行部分貨幣職能，只能在有限范圍內(nèi)具備流通手段和支付手段。

2. 電子貨幣與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣性質(zhì)差異。

（1）發(fā)行主體與信用。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣和電子貨幣在其發(fā)行上具有一個共性，即都需要通過支付相當數(shù)量的法幣。對于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣來講，虛擬貨幣需求者必須向發(fā)行商支付符合比例要求的實物貨幣，以獲得充值型虛擬貨幣；相似的，電子貨幣需求者也必須向發(fā)行機構(gòu)交付紙幣，以獲得等量的電子貨幣。但從發(fā)行性質(zhì)和信用的角度來看，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣和電子貨幣的差異還是比較明顯的。

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行主體是普

企業(yè)或者公用事業(yè)機構(gòu)，主要目的是為了便于發(fā)行商銷售非金融商品和服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣能夠給網(wǎng)站注冊用戶之間進行虛擬商品交易提供交易媒介。例如，騰訊公司發(fā)行q幣的目的是為了銷售其提供的qq附加服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行過程在本質(zhì)上是用戶對發(fā)行商的產(chǎn)品預付費用，是發(fā)行商對虛擬貨幣購買者提供的一種商業(yè)信用。電子貨幣的發(fā)行機構(gòu)主要是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，其發(fā)行是在金融監(jiān)管機構(gòu)（中央銀行或銀監(jiān)會）的監(jiān)控之下。電子貨幣的發(fā)行目的是為了降低貨幣流通的交易成本。除了為與發(fā)行者有協(xié)議的商家提供購買各種實物商品與服務(wù)之外，電子貨幣能夠為普遍商品交易提供更為方便的交易媒介。電子貨幣發(fā)行的信用保證是金融機構(gòu)的注冊資本金和存款準備金，因此它提供的是一種銀行信用。

（2）借幣收費過程。借幣收費過程指的是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣有條件的兌換實物貨幣，它是從q幣購買非騰訊商品的過程抽象出來的一般概念。借幣過程中的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是以一種單向結(jié)算工具存在的，不具備真正意義上的貨幣職能。我們以網(wǎng)絡(luò)企業(yè)如何借用q幣來實現(xiàn)自身商品銷售為例來具體描述借幣收費過程，非騰訊公司與騰訊公司簽訂協(xié)議，規(guī)定其商品在獲得q幣支付后，可以將其收取的q幣向騰訊公司換取人民幣，或者將其收取的q幣賣給qq用戶，以獲得人民幣，進而獲得真正的利潤。相比較之下，電子貨幣與實物貨幣之間的兌換是無條件的，不存在所謂借幣收費的過程，它實質(zhì)上是紙幣代用物。

三、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣運行對金融體系產(chǎn)生潛在風險

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣具備兩種屬性，即商品屬性和貨幣屬性。其中，商品屬性使其本質(zhì)屬性，貨幣屬性為衍生屬性。目前，相對于商品屬性來講，盡管網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的貨幣屬性不顯著，只能在一定范圍內(nèi)承擔交易媒介和支付手段的貨幣職能，表面上看不會給金融體系造成脆弱性。但伴隨著網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的貨幣屬性不斷強化，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣使用范圍的不斷擴大和管理層的漸次認同而逐步擴大，大額儲值的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣使用范圍的不斷延伸，難免會給我國金融體系帶來的系統(tǒng)性風險。 1. 網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對銀行業(yè)的潛在風險。在網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與實物貨幣實現(xiàn)兌換的情況下，在網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣支付領(lǐng)域內(nèi)可能會使商業(yè)銀行面臨“支付脫媒”的窘境。商業(yè)銀行的核心職能之一是給經(jīng)濟體系提供支付服務(wù)，這種支付服務(wù)應覆蓋各個經(jīng)濟各個領(lǐng)域。但如果隨著網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣應用領(lǐng)域的不斷擴大，在該領(lǐng)域內(nèi)完成的各類支付完全由網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣完成而非法幣，同時虛擬貨幣與法幣之間可以自由兌換，則商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的支付服務(wù)就會在相當程度上被“擠出”，形成商業(yè)銀行“支付脫媒”的現(xiàn)象。此外，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的微支付功能的實現(xiàn)，使得商業(yè)銀行支付服務(wù)邊界收縮，分散了市場利益，支付市場的競爭格局產(chǎn)生重新調(diào)整，使銀行業(yè)在支付領(lǐng)域的壟斷地位下降。

2. 網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對現(xiàn)實貨幣流通的沖擊風險。目前網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對現(xiàn)實的貨幣發(fā)行和流通體系的風險沖擊有限，是因為其與現(xiàn)實中貨幣的兌換沒有實現(xiàn)直接的雙向流通通道，只是單向流通的。但事實上，事物并非總是一成不變的，由于第三方的介入，使得實物貨幣與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣之間已經(jīng)實現(xiàn)了雙向兌換。目前在我國出現(xiàn)了一種新興的行業(yè)，以銷售和兌換網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣為主要業(yè)務(wù)，以的方式銷售虛擬貨幣并在此過程中收取傭金。它作為中介方，使得人民幣與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的相互兌換，而且是以相當?shù)偷某杀緦崿F(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與人民幣的可兌換。例如，“云網(wǎng)”就是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的兌換銀行。

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與人民幣可相互兌換的實現(xiàn)將會對顯示的貨幣流通產(chǎn)生一定的沖擊，對現(xiàn)實貨幣體系造成一定的系統(tǒng)風險。由于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與人民幣有聯(lián)系，可能會出現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的投機行為，并產(chǎn)生多米諾骨牌效應，沖擊現(xiàn)實正常的金融秩序。如果網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的供給方出現(xiàn)資金短缺，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的需求方便會大量囤積虛擬貨幣，以謀取獲得未來價格上漲所帶來的利潤。在這種情況下，會出現(xiàn)人民幣和網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣價值大幅波動的情形，紊亂金融秩序。此外，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的出現(xiàn)會給洗錢提供渠道，黑錢可以通過網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的買賣實現(xiàn)合法化，破壞貨幣流通秩序。

3. 網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對貨幣政策的潛在風險。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行會干擾流通中的貨幣供給量，使狹義貨幣供給量m1失真。由于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與流通中的實物貨幣之間具有一定的替代性。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)

行及其特有的貨幣創(chuàng)造乘數(shù)將造成流通中需要的通貨量減少，使其不能真實的反應流通領(lǐng)域的貨幣需求，從而弱化了中央銀行的貨幣政策調(diào)控效果。此外，鑄幣稅的競爭將會造成網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與實物貨幣兌換比較失真，一定程度上弱化了中央銀行對貨幣發(fā)行的壟斷權(quán)。與中央銀行發(fā)行法幣相似，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)在發(fā)行網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的過程中，由于購買者從購買到贖回虛擬貨幣的時間不一致，使得虛擬貨幣的供給者在這段時間內(nèi)獲得無息貸款即網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的鑄幣稅，這時會涌現(xiàn)大量網(wǎng)絡(luò)企業(yè)主體為了攫取網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣鑄幣稅而發(fā)行虛擬貨幣，使得虛擬貨幣的發(fā)行量激增，而干擾網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的價值標準，影響其與人民幣兌換比價。

四、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的風險防范與監(jiān)管建議

1. 加強網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣監(jiān)管，強化央行貨幣發(fā)行的壟斷地位。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)行機構(gòu)不但可以發(fā)行虛擬貨幣，而且獲得鑄幣稅收益。對于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣可能沖擊基礎(chǔ)貨幣，挑戰(zhàn)央行貨幣發(fā)行壟斷權(quán)，央行應加強對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣發(fā)行的監(jiān)管，通過建立監(jiān)管平臺，嚴格監(jiān)控流通中的虛擬貨幣數(shù)量，同時對從事網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣兌換的網(wǎng)站和企業(yè)進行監(jiān)管，以控制虛擬貨幣兌換真實貨幣的途徑。此外，央行應回收網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣鑄幣稅收益，具有鑄幣稅收益的虛擬貨幣應由央行發(fā)行，而那些沒有鑄幣稅收益的局限于虛擬網(wǎng)絡(luò)世界的虛擬貨幣，其發(fā)行權(quán)可以下放給私人機構(gòu)。

2. 嚴格控制虛擬貨幣的發(fā)行、使用范圍和兌換。在我國，虛擬貨幣交易涉及的稅收征管、貨幣流量監(jiān)控、法律監(jiān)督缺乏系統(tǒng)嚴格的管制，隨著網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣和人民幣之間實現(xiàn)雙向兌換，由于技術(shù)和政策的漏洞會產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的私下交易、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣發(fā)行泛濫以及洗錢行為。因此，在監(jiān)管過程中，需要以網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的交易、發(fā)行和兌換為最重要的檢測方面，通過公布各虛擬貨幣發(fā)行量實時報告，公布各個發(fā)行公司信用等級認證結(jié)果，限制各虛擬貨幣發(fā)行和交易量。同時，在央行的監(jiān)控下通過披露發(fā)行公司信息，實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的有效控制，防止通貨膨脹。

3. 商業(yè)銀行應強化產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。為了防范網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對商業(yè)銀行可能產(chǎn)生的“支付脫媒”以及壟斷地位下降的風險，商業(yè)行應創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)，加大技術(shù)創(chuàng)新，開發(fā)適宜的小額低收費微支付產(chǎn)品。在現(xiàn)有電子貨幣支付服務(wù)的基礎(chǔ)上，加強與第三方，尤其是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣發(fā)行方合作。同時提高技術(shù)，將支付服務(wù)向虛擬網(wǎng)絡(luò)市場滲透，提高在社會各領(lǐng)域的金融服務(wù)能力，提高商業(yè)銀行運營效率。

參考文獻：

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第2篇：網(wǎng)絡(luò)金融特征范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運行模式。

二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構(gòu)放棄過去那種以單個機構(gòu)的實力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務(wù)融合和機構(gòu)集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風險從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導致的技術(shù)風險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導致的經(jīng)濟風險。首先，從技術(shù)風險來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應的安全技術(shù)的發(fā)展狀況。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運行無法達到預想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風險，該風險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。其次，從經(jīng)濟風險來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風險：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應，并迅速擴散。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導和管理機構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程。（7）銀監(jiān)會應提高對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標準。

【參考文獻】

第3篇：網(wǎng)絡(luò)金融特征范文

關(guān)鍵詞：區(qū)域金融；差異化發(fā)展

1.我國金融發(fā)展的條件

1.1網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟盛行f

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是21世紀新崛起的經(jīng)濟形勢，是在互聯(lián)網(wǎng)平臺支持下發(fā)展出來的金融行為。我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟以互聯(lián)網(wǎng)支持下的購物平臺發(fā)展為主流，隨之崛起的還有其他配套式的經(jīng)濟服務(wù)，如物流和支付方式等。簡而言之，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟以電子商務(wù)為主要形式在我國蓬勃發(fā)展，我國居民對網(wǎng)絡(luò)支付方式的需求刺激銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展，由此引發(fā)了理財投資領(lǐng)域的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。在物流業(yè)的支持下，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的覆蓋范圍越來越大，對居民的生活方式和消費行為的影響越來越深遠。如今，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的一個重要領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的盛行，為國民消費提供了更廣闊的平臺。1.2國民消費行為變化全國經(jīng)濟的飛速發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的盛行，使我國金融發(fā)展處在一個良好的條件下，這一條件就是，國力的提升、生活的穩(wěn)定使得國民消費行為發(fā)生了根本的變化，60年代主導的社會中，存儲是主要的金融行位，隨之而來的是大量的資本積累；80年代主導的社會中，消費需求提升，各種精神消費增多，提前消費成為一種“時尚”，貨幣流通速度加快，金融飛速發(fā)展，社會資本在大量的積累前提下得以高效利用。由于國民消費行為更加積極，國家金融發(fā)展更為迅速，這一點在全國范圍內(nèi)均得到印證。

1.3區(qū)域發(fā)展資源

我國幅員遼闊，不同地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展方面所依靠的資源不一樣，全國的金融環(huán)境就呈現(xiàn)出多樣化的形式。例如，我國東南沿海地區(qū)已經(jīng)大量吸引外資，提前實現(xiàn)了金融市場的改革和整合，而我國內(nèi)陸地區(qū)在近10那年才有大動作的改革，這是由于市場經(jīng)濟已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的主導，一切根據(jù)消費者的需要以及國家經(jīng)濟、全球經(jīng)濟的整體形勢進行經(jīng)濟政策的制定以及企業(yè)經(jīng)濟規(guī)劃已經(jīng)成為目前我國國家經(jīng)濟以及企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的主要方向，原本由政府直接管控的國有企業(yè)，在市場經(jīng)濟條件下，逐漸以重組整合的方式，尋求新的發(fā)展。國企的重組和其他現(xiàn)代金融模式成為我國內(nèi)陸金融發(fā)展的大環(huán)境，也因此帶來諸多有利資源。

2.我國區(qū)域金融差異化發(fā)展的可行性

2.1區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境特征

我國總體的金融發(fā)展以經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)化、國民消費行為和區(qū)域資源特征為前提，這三個條件在不同地區(qū)發(fā)展程度不一致，表現(xiàn)形式不一致，因此，我國存在著非常明顯的區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境特征。從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟來看，雖然網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟已經(jīng)做到全國覆蓋，但是，配套服務(wù)發(fā)展慢的地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展仍受到限制，我國東北、西北、西南地處偏遠，交通不便，運費和貨運時間成為制約網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的主要原因，而江浙滬一帶，則介由發(fā)達的貨運和倉儲條件，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展中獨占鰲頭；從國民消費行為來看，城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在著非常明顯的差異，這成為了城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展區(qū)域化差別巨大的主要原因；從區(qū)域資源特征來看，東北地區(qū)占據(jù)著重工業(yè)和資源類企業(yè)充足的優(yōu)勢，西北和西南地區(qū)占據(jù)著自然環(huán)境資源優(yōu)勢，東南地區(qū)占據(jù)著對外金融貿(mào)易優(yōu)勢，各個地區(qū)的金融發(fā)展主要形式、發(fā)展速度各不相同。因此，差異化發(fā)展是我國現(xiàn)代金融發(fā)展的宏觀戰(zhàn)略。

2.2區(qū)域金融發(fā)展經(jīng)驗

我國金融區(qū)域化發(fā)展在20世紀80年代已經(jīng)踐行過并取得了良好的成績，隨著改革開放而來的“先富后富”策略和沿海經(jīng)濟區(qū)發(fā)展策略，以及后來的直轄市經(jīng)濟開發(fā)策略，是區(qū)域金融發(fā)展的典型政策，這些政策確實以區(qū)域金融差異化發(fā)展為主要策略，以區(qū)域金融發(fā)展帶動了全國整體金融發(fā)展。可以說，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展、國民消費水平提升，與當時的區(qū)域金融差異化發(fā)展關(guān)系極大；另外一種由于區(qū)域自身特征導致的差異化發(fā)展，同樣取得了良好的效果，即城市與農(nóng)村的金融發(fā)展差異化，城市金融發(fā)展狀況遠比農(nóng)村先進，城市發(fā)展起來之后，為農(nóng)村人民提供了更好的就業(yè)環(huán)境，農(nóng)村居民有更多副業(yè)可以獲得勞動報酬，這也促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。由我國區(qū)域金融發(fā)展經(jīng)驗來看，區(qū)域金融差異化發(fā)展是可行的。

3.區(qū)域金融差異化發(fā)展的策略

3.1對不同地區(qū)金融發(fā)展進行差異化管理

金融管理是促進金融發(fā)展的前提，也是金融發(fā)展的“操盤手”，科學的管理規(guī)劃和管理政策能夠促進區(qū)域金融的快速、健康發(fā)展。在我國金融發(fā)展環(huán)境區(qū)域特征明顯、金融發(fā)展要素差別巨大的情況下，區(qū)域金融差異化管理是實現(xiàn)金融發(fā)展的最主要策略。由于我國區(qū)域之間存在很大的差異性,因而對不同區(qū)域的金融應該采用不同的金融模式。但是,對于東部沿海地區(qū)而言,這些地區(qū)的金融模式呈現(xiàn)出相互競爭和優(yōu)勝劣汰等混合形式。但是,這些地區(qū)的地方政府一直支持不同金融模式的發(fā)展。當然,推進民間資本區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展是主要的形式,從而能夠較好地發(fā)揮民間資本的重要作用。但是,對于一些經(jīng)濟發(fā)展比較差的地區(qū),我國政府也對這些地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)調(diào)整給予了很大的支持,因而需要重視金融機構(gòu)的發(fā)展,從而不斷的推進金融機構(gòu)的變革,以提高金融機構(gòu)的水平。因此,實施具有差異化的金融發(fā)展模式，對區(qū)域金融進行差異管理，對于促進我國金融行業(yè)的發(fā)展非常重要,從而為市場金融的發(fā)展具有很大的促進作用。

3.2大力推進金融創(chuàng)新

我國目前金融發(fā)展的條件之一是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的最明顯特征就是創(chuàng)新。創(chuàng)新使得網(wǎng)絡(luò)成為金融發(fā)展的助力，這體現(xiàn)在銀行參與網(wǎng)絡(luò)金融，進行產(chǎn)品開發(fā)和五福變更方面，由此引發(fā)的金融優(yōu)勢不言而喻。因此，在區(qū)域金融差異化發(fā)展中，金融創(chuàng)新仍是最主要的對策。具體體現(xiàn)在一下兩個方面，首先，隨著我國經(jīng)濟體制改革越來越深化,金融的發(fā)展水平也要與國際接軌,金融創(chuàng)新將越來越多,新的金融工具、金融業(yè)務(wù)、金融服務(wù)方式將層出不窮。提升區(qū)域金融發(fā)展水平在新形勢下可以利用金融創(chuàng)新手段,鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)新的金融產(chǎn)品,提供更貼心的金融服務(wù),煥發(fā)金融自身發(fā)展活力。同時,對金融創(chuàng)新的監(jiān)管也要跟上,保證金融有序發(fā)展；其次，創(chuàng)新金融形勢，即對資本的融合、應用以及規(guī)劃進行創(chuàng)新，民間資本參與區(qū)域金融你那個發(fā)展非常必要，對民間資本的融資形式進行創(chuàng)新，加強管理并進行良性引導，鼓勵民間資本參與區(qū)域市政建設(shè)和經(jīng)濟建設(shè)，從區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的條件角度，對資本的應用提供指導性建議并參與民間資本使用的規(guī)劃，不僅是各個區(qū)域政府的經(jīng)濟調(diào)控職責，也是推進金融創(chuàng)新的有效策略。

3.3完善金融法律體系

區(qū)域金融差異化發(fā)展不可能簡單地限制在某一個區(qū)域內(nèi)，經(jīng)濟繁榮必然帶來資本的流通和市場交流，同時產(chǎn)生一些矛盾。如果相關(guān)法律不能做出提前保障，那么，區(qū)域金融差異化發(fā)展對我國金融整體發(fā)展的促進作用非但展示不出來，還可能造成一些不利影響。目前，我國有關(guān)金融體系的法律體系還并不完善,因而需要整合我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管的法律,從而保證我國有關(guān)金融法律實用性和有效性。區(qū)域金融對于我國經(jīng)濟的發(fā)展也具有一定的促進作用,因此,我國需要建立健全、完善的金融法律體系,以保證我國金融行業(yè)的健康發(fā)展。因此,為了進一步解決我國區(qū)域金融發(fā)展中的差異性,建立完善的金融法律體系顯得至關(guān)重要。國家和地方政府應該對區(qū)域金融和國家整體金融發(fā)展狀況進行研究，做出預判，對可能存在的金融風險和矛盾進行分析，制定相關(guān)法律，做到提前防范，并為可能實現(xiàn)的金融交流提供相關(guān)的法律平臺，以進一步促進區(qū)域金融的差異化發(fā)展并實現(xiàn)國家金融的整體繁榮。

3.4重視金融人才的引進和培養(yǎng)

高素質(zhì)金融人才是決定區(qū)域金融競爭力的關(guān)鍵因素。因此，建議金融業(yè)用人單位可以通過提供優(yōu)惠條件，從東部發(fā)達地區(qū)或者國外引進高素質(zhì)人才，或出資送單位自有人才外出求學，逐步建設(shè)形成一支高素質(zhì)的金融隊伍。此外，就其區(qū)域金融差異的原因，也與居民的金融意識有關(guān)。因此，金融發(fā)展欠發(fā)達的地區(qū)，如中部、西部地區(qū)的保險公司可以通過報紙、網(wǎng)絡(luò)、電視、公益廣告、廣告牌等方式宣傳保險及相關(guān)知識，普及保險知識，提高大眾的保險意識，讓居民知道，資本運作可以獲得收益，從而理性引導購買相關(guān)保險產(chǎn)品，將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，獲得收益。

4結(jié)語

綜上所述，我國金融發(fā)展的大環(huán)境和基本條件都指向著區(qū)域化差異化發(fā)展這一金融政策。各個地區(qū)不同的市場條件、金融發(fā)展的有利資源和可行性為全國金融差異化發(fā)展提供了各種借鑒。差異化管理是實現(xiàn)差異化發(fā)展的前提，進行金融創(chuàng)新，不僅能夠使各個地區(qū)金融你那個發(fā)展的有適合特征凸顯出來，還能夠?qū)崿F(xiàn)區(qū)域性的金融交流和行業(yè)整合；進行金融法律的完善，是實現(xiàn)差異化發(fā)展的保障；引進和培養(yǎng)金融人才，是實現(xiàn)差異化發(fā)展之必要。隨著科學的金融發(fā)展政策的制定和細節(jié)的完善，我國經(jīng)濟能夠在區(qū)域金融差異化發(fā)展中得到進一步的壯大。

作者:董碩單位:開源證券股份有限公司河南分公司

參考文獻：

[1]高清蒞.環(huán)渤海區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)特征研究[J].河北企業(yè),2016(11)

[2]覃雯靜.我國金融區(qū)域發(fā)展差異分析[J].全國商情,2016(08)

第4篇：網(wǎng)絡(luò)金融特征范文

互聯(lián)網(wǎng)金融風險現(xiàn)狀

0引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在近些年有了很大進步，在各種形式的金融模式應用下，受到各方面因素的影響，就存在著各種各樣的風險，這些風險對互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展就有著很大阻礙。通過從理論層面加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險的控制研究，就能為互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制提供理論支持。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征以及發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征體現(xiàn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，形成了比較鮮明的特征，其中在互聯(lián)網(wǎng)金融的效率高特征上表現(xiàn)的比較突出。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要計算機技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行支持，對金融產(chǎn)品的計算效率就能有效提高，方便金融信息的查詢以及搜索。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率的特征比較突出的展現(xiàn)。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低特征也比較突出。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是通過虛擬網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)就對方的信息全面性的了解，對各利益間的需求也能得到有效滿足從而就能在交易的定價方面有效的制定，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應用下進行交易，能夠節(jié)省大量大時間以及資金，在交易的整體成本上能大大的降低。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性特征也比較突出。互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性特征，主要是由于網(wǎng)絡(luò)是開放性的，比較容易受到外部的攻擊造成信息丟失和損壞。在受到操作方面的失誤也會存在著相應風險問題。還有就是在相關(guān)的法律上沒有針對性完善化的制定，這就會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，在金融風險的防范上沒有法律保障。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展中，在勢頭上有著加強。銀行業(yè)務(wù)中的支付業(yè)務(wù)規(guī)模在逐步的擴大化，對余額寶等理財業(yè)的發(fā)展也有著促進作用。互聯(lián)網(wǎng)貨幣的雛形在當前已經(jīng)逐步的形成。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下的金融領(lǐng)域的發(fā)展，在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面有著種類的多樣化，網(wǎng)絡(luò)市場和實體經(jīng)濟市場的結(jié)合發(fā)展趨勢愈來愈明顯化，在互聯(lián)網(wǎng)的貨幣雛形也已經(jīng)形成。互聯(lián)網(wǎng)貨幣作為重要的支付內(nèi)容，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有著很大促進作用。在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方面，也逐漸的對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展起到很大促進作用，對其核心競爭力的提高有著顯著成效。

通過互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢利用，在網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)上和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，這就能有效形成全新的發(fā)展模式，對金融機構(gòu)的戰(zhàn)略發(fā)展模式的調(diào)整有著促進作用。在發(fā)展過程中的管理理念方面的發(fā)展也有著促進作用。在當前各銀行的門戶網(wǎng)站業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步開展，在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量方面也有著很大增多，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就能形成積極促進作用。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國的當前信用稀缺空白也進行了有效填補。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風險以及風險控制策略探究

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的類型比較多，其中在技術(shù)風險方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過對計算機技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行的應用，在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營中，由于受到技術(shù)層面的因素影響，就會帶來相應的風險。在這些技術(shù)的應用時，能對金融業(yè)務(wù)的有序進行有著促進作用，但是技術(shù)應用過程中，也會出現(xiàn)技術(shù)問題從而對互聯(lián)網(wǎng)金融的運作產(chǎn)生很大影響。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融風險中的技術(shù)性風險，主要就是在系統(tǒng)性的安全風險上以及技術(shù)選擇風險和技術(shù)支持風險幾個重要層面。從技術(shù)選擇風險上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在設(shè)計中存在著不足，就比較容易出現(xiàn)信息傳輸效率低以及技術(shù)使用效果不佳的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險中的法律風險類型也是比較突出的。在法律風險方面，主要就是由于沒有結(jié)合實際的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，制定相應的法律風險防范制度等，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險問題不能收到法律的保障。在互聯(lián)網(wǎng)金融的立法層面相對比較滯后，在風險的法律監(jiān)管方面沒有得到加強，這就造成了一些不法人員鉆法律的空子，對互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展就形成了很大阻礙。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融風險中的市場選擇風險也是比較突出的。市場選擇風險是和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)信息沒有對稱下出現(xiàn)的檸檬市場。信息的不對稱就會使得市場選擇欺騙性，對用戶的資金就會丟失。這樣在風險問題上就表現(xiàn)的比較突出。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風險中操作風險也是比較突出的。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易是通過網(wǎng)絡(luò)進行的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的安全在操作過程中就要能規(guī)范化實施。但是受到各種因素的影響，由于在實際的操作中沒有按照規(guī)定操作，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融操作風險的發(fā)生，對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性就不能有效保障，從而帶來風險。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制策略探究

加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效控制，就要能注重相應策略的科學實施，筆者結(jié)合實際對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的控制策略進行了探究，在這些策略的科學實施下，就能促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展。

第一，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律層面的保障。要想互聯(lián)網(wǎng)金融風險有效控制和降低發(fā)生率，在法律層面進行完善就比較關(guān)鍵。對互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管法律加以完善實施，將其納入到社會主義法律體系中，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管原則要嚴格遵循。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，針對性的加強監(jiān)管，按照綜合監(jiān)管的原則，將功能性監(jiān)管的作用充分發(fā)揮，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及服務(wù)平臺綜合性監(jiān)管，這對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范就有著促進作用。還要注重聯(lián)合監(jiān)管原則的遵循，構(gòu)建完善的監(jiān)管機構(gòu)，以及在監(jiān)管的制度方面能完善建立。只有這樣才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效防治。

第二，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范，就要注重互聯(lián)網(wǎng)金融的準入以及退出的監(jiān)管強化。要能針對性的對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體機構(gòu)，在資產(chǎn)以及規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)安全的要求上進行提高。注重財務(wù)的良好運營以及服務(wù)模式的優(yōu)化實施。在對違反準入資格的要求的，就要加大懲處的力度，對參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管標準統(tǒng)一性以及公平性能充分重視。在對模式監(jiān)管以及功能監(jiān)管的作用上也要充分發(fā)揮，將功能性的監(jiān)管作為主要的發(fā)展方式，對不同經(jīng)營模式科學化應用，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管盲區(qū)出現(xiàn)。

第三，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系完善建立。對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險有效防范，就要能充分注重安全體系的優(yōu)化。要充分重視對當前的互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境進行優(yōu)化，將計算機系統(tǒng)的防火墻技術(shù)科學實施，對密鑰的安全防護技術(shù)要積極有效的應用，將計算機的安全性得以保障。從技術(shù)手段上有效實施，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營運行中的安全性，避免受到病毒以及黑客的攻擊。在數(shù)據(jù)管理工作方面也要能加強，按照技術(shù)標準規(guī)范來進行選擇網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)加以科學化的應用，對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的風險要能積極有效的降低。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效防范，要能充分重視社會信用體系的完善建立。對征信手段的應用要注重創(chuàng)新，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息能全面采集，將覆蓋面能夠全面真實系統(tǒng)化的呈現(xiàn)。對互聯(lián)網(wǎng)平臺的實時運營數(shù)據(jù)以及個人信用卡的使用等信息，都要能歸入到數(shù)據(jù)庫管理，在信息庫的信息共享目標加以實現(xiàn)。這樣就能有助于對個人的以及企業(yè)的信用進行綜合性評價，這對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的降低就能起到保障作用。還要注重線上線下的方法應用，對客戶的身份驗證以及信用進行評估，對客戶的信用評價機制進行完善化制定，這些都能有助于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效控制。

第五，注重互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，對潛在的風險隱患加強防范。互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，要注重職業(yè)道德的遵守，相關(guān)企業(yè)要注重對從業(yè)人員的專業(yè)化培訓，使其能在技術(shù)水平上以及理論水平上和職業(yè)道德等層面獲得綜合性的提高。在行業(yè)自律組織的建立方面也要加強，對一些違反互聯(lián)網(wǎng)金融準則的要能加強懲處，在行業(yè)保護以及行業(yè)的協(xié)助方面發(fā)揮自身的作用價值。

3結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在當前比較迅速，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制措施的科學化實施，對風險控制效率的提高就能起到保障作用。面對當前日益復雜的經(jīng)濟環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制工作就要能從多方面充分重視，在技術(shù)手段的應用上以及理論層面的完善化都要注重。只有在這些基礎(chǔ)層面得到了加強，才能有助于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。參考文獻：

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第5篇：網(wǎng)絡(luò)金融特征范文

網(wǎng)絡(luò)信息化時代，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代金融的發(fā)展要求，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展為人們提供了便利、快捷的金融服務(wù)，但也帶來了前所未見的網(wǎng)絡(luò)金融風險。本文從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)信息平臺兩個方面，分析了網(wǎng)絡(luò)金融的風險特征，并對相應的金融風險提出了一些建議和措施，對新時期網(wǎng)絡(luò)金融風險的防范具有現(xiàn)實的指導意義。

【關(guān)鍵詞】

網(wǎng)絡(luò)；金融風險；安全

網(wǎng)絡(luò)金融是指在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺上開展的金融業(yè)務(wù)活動，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等等金融業(yè)務(wù)，人們可以通過網(wǎng)絡(luò)足不出戶處理金融問題和享受金融服務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)合為我們帶來一系列便捷的同時，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣面臨的相同風險暴露，同時也有其獨有的風險特征，如何預防這些潛在的金融風險，對于金融風險的有效測度和及早預防，引起了越來越多的社會關(guān)注。

1 網(wǎng)絡(luò)金融的風險特征分析

金融風險指的是在進行金融活動時，在一定時期內(nèi)，由于商品價格、金融資產(chǎn)價格、利率、匯率偏離了預期值而給造成的損失。金融風險來自于金融活動中的不確定性，而這種不確定性將給投資者帶來損失。網(wǎng)絡(luò)金融風險在傳統(tǒng)金融風險的基礎(chǔ)上又有其自身的特點，歸納起來主要有兩個方面：一是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)導致的業(yè)務(wù)風險，二是基于網(wǎng)絡(luò)信息平臺的技術(shù)風險。

1.1 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)風險

1.1.1信用體制不健全帶來的信用風險

在我國市場經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，我國的很多銀行尤其是國有銀行在金融市場中所表現(xiàn)出來的交易雙方信息不對稱性越來越明顯，特別是一些涉及到企業(yè)利潤、個人收入等信息中，各銀行的透明度非常低，人們很難在外部對此有較多的了解。如果我國不能盡快出臺相關(guān)的規(guī)范個人信用體系的方律法規(guī)，會對我國金融體系留下巨大隱患。而信用建設(shè)是一個緩慢的過程，一旦信用違約會帶來嚴重的后期影響。這也在一定程度上制約和影響網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

1.1.2法律風險

網(wǎng)絡(luò)金融的法律風險表現(xiàn)以下2個方面：一是相應的法律缺失。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)涉及諸多法律，主要有：消費者權(quán)益保護法、財務(wù)披露制度、隱私保護法、知識產(chǎn)權(quán)保護法等，對任何一項法律條文的疏忽都可能使金融機構(gòu)處在法律風險的風口浪尖。網(wǎng)絡(luò)金融在我國還處于初步發(fā)展階段，缺乏配套的法律體系。二是法制的模糊和不確定性。在網(wǎng)絡(luò)金融交易中如果出現(xiàn)利益的損失，責任是歸于銀行或者客戶仍舊模糊，進而導致網(wǎng)絡(luò)金融犯罪率的上升，阻礙網(wǎng)絡(luò)金融的良好發(fā)展。法律風險不能保證交易的安全，出現(xiàn)糾紛時更不能依法解決問題，就不能從根本上創(chuàng)建一個安全的網(wǎng)絡(luò)金融交易環(huán)境。

1.2 網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風險

1.2.1操作風險

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作風險一方面來自網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)。傳統(tǒng)商業(yè)金融機構(gòu)為支持網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展，必須選擇一種網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)解決方案，而其所選擇的方案可能存在設(shè)計缺陷或被錯誤操作，這就造成了網(wǎng)絡(luò)金融的操作風險。同時，金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題往往依賴外部市場的技術(shù)服務(wù)支持來解決。這種做法在一定程度上適應了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的需要，提高了金融機構(gòu)的工作效率，但也使傳統(tǒng)商業(yè)金融機構(gòu)暴露在可能出現(xiàn)的操作風險之中。

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作風險另一方面來自網(wǎng)絡(luò)金融客戶。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)職員的操作失誤、系統(tǒng)錯誤等均可能導致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)操作風險，網(wǎng)絡(luò)金融客戶在使用網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時的疏忽大意也可能導致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作風險。

1.2.2安全風險

網(wǎng)絡(luò)金融的安全風險是網(wǎng)絡(luò)金融風險的急待解決的問題也是制約其快速發(fā)展的一個重要的影響因素。銀行網(wǎng)絡(luò)金融的安全風險的源頭來自3個方面：一是銀行端，銀行內(nèi)部系統(tǒng)風險管理不完善，存在嚴重的安全漏洞，缺少相應的處理機制；二是用戶端，用戶在使用過程中，不注意提高防范意識，沒有及時下載、更新防毒軟件，致使敏感信息被竊取；三是第三方平臺，黑客利用截取的“動態(tài)密碼”假冒用戶登錄到網(wǎng)銀，進行犯罪活動，使用戶遭受損失。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)上黑客的攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，他們利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。

2 網(wǎng)絡(luò)金融的風險測度及管理分析

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融風險的不同類型，我們可以通過合理方式進行科學管理和監(jiān)督，促進我國網(wǎng)絡(luò)金融的健康快速發(fā)展。

2.1 完善網(wǎng)絡(luò)信用體系

2.1.1建立統(tǒng)一規(guī)范的個人信用體系

我國的個人信用體系基本屬于空白，因此，我國要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，必須加快信用制度和個人信用體系建設(shè)，這是降低網(wǎng)絡(luò)金融虛擬性所帶來的風險的有力保證。要完善信用體系，首先必須建立個統(tǒng)一規(guī)范的個人信用體系，明確規(guī)定個人信用評價標準。金融機構(gòu)應以傳統(tǒng)紙質(zhì)結(jié)算為基礎(chǔ)，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，并實現(xiàn)個人信用信息共享。用以提供個人信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個人信用資信認證、信用等級評估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個人信用體系。對新興的網(wǎng)絡(luò)金融，健全的個人信用體系，完善的社會信用制度是減少金融風險、促進金融業(yè)規(guī)范發(fā)展有力的制度保障。

2.1.2解決信息不對稱問題

現(xiàn)代社會是網(wǎng)絡(luò)時代，商品的交易通過網(wǎng)絡(luò)完成，個人、企業(yè)和金融機構(gòu)之間的交易也轉(zhuǎn)移到電子商務(wù)平臺上，而網(wǎng)絡(luò)上充斥各種各樣的信息，導致人們搜集和辨別信息的成本加大，造成信息不對稱，一些虛假的信息阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。金融監(jiān)管機構(gòu)應該及時真實的信息，提高人們的信息搜集效率，改變由信息不對稱引起的網(wǎng)絡(luò)金融風險的局面。同時，結(jié)合當達的信息技術(shù)，運用微博微信等信息平臺，開放官方平臺，提供信息交流的渠道，減少信息不對稱。

2.2 健全防范和控制網(wǎng)絡(luò)金融風險的法制體系

我國目前已初步制定《中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》等計算機使用安全保障等方面的法規(guī)，但防范和控制網(wǎng)絡(luò)金融風險的法制體系建設(shè)還遠遠落后于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，相關(guān)配套法律體系很不健全。我國制定最早關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律是2001年7月9號頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，但其局限性無法有效防范網(wǎng)絡(luò)金融風險，因此我國需要結(jié)合目前的網(wǎng)絡(luò)金融所處的外部環(huán)境制定相關(guān)法律。這方面可以借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，在其基礎(chǔ)上，盡快出臺《電子商務(wù)法》，對數(shù)字簽名、電子憑證的有效性進行明確規(guī)定，明確電子商務(wù)中銀行和客戶雙方的權(quán)利和義務(wù)。同時，相關(guān)金融監(jiān)管部門應該增加對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

2.3 提高網(wǎng)絡(luò)金融的安全系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)安全問題是影響網(wǎng)絡(luò)金融功能的最重要的因素之一。安全要求是保密性、完整性、身份驗證和不可抵賴性。雖然我國有一些安全防范措施，但是網(wǎng)絡(luò)金融風險一直存在。目前我國使用的計算機軟硬件系統(tǒng)大多是引進國外相對落后的產(chǎn)品。這也在很大程度上對我們進行網(wǎng)絡(luò)金融風險防范帶來了不利影響。因此，我們應重視信息技術(shù)的發(fā)展，加快我國信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展進程，大力發(fā)展先進的、具有我國自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，以加強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高計算機軟硬件系統(tǒng)的安全防御能力。只有如此，才能從根本上防范和減少網(wǎng)絡(luò)金融安全風險及技術(shù)選擇支持風險。

2.4 加強金融部門內(nèi)部風險測度和管理能力

我國作為新興的市場國家，金融體制和金融規(guī)范還不是特別完善，金融風險相對還較大，而對于金融風險的測度及管理工具的應用尚不成熟。其中，VAR模型，也就是VALUE AT RISK，中文名譯為“在險價值”，指的是在正常的市場環(huán)境下，投資機構(gòu)在一段時間內(nèi)可能面臨的發(fā)生損失的最大值。該模型是基于統(tǒng)計分析的風險度量工具，有著極大的優(yōu)越性，它是一種定量的，科學的測量工具。

VAR是一種金融風險管理的的有效工具，它能夠很好地衡量市場風險，給金融監(jiān)管機構(gòu)的管理帶來很好地參考。對于金融監(jiān)管機構(gòu)而言，需要提高金融監(jiān)管水平，更好地預防相關(guān)的風險事件。因此，我們可以借鑒國外比較成熟的評級模型，例如var模型等，研發(fā)適合中國經(jīng)融機構(gòu)的評級模式，更加詳細地呈現(xiàn)金融客戶的信息情況，提高銀行風險監(jiān)督管理的水平。此外，監(jiān)管局需要做好檢驗工作，有效的信息反饋，及時的做好網(wǎng)絡(luò)金融風險管理，力促網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

3 結(jié)論

網(wǎng)絡(luò)信息化時代，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代金融的發(fā)展要求，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展為人們提供了便利、快捷的金融服務(wù)，但也帶來了前所未見的網(wǎng)絡(luò)金融風險。我國在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中還處于探索階段，因而，防范網(wǎng)絡(luò)金融風險，以保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)對經(jīng)濟發(fā)展的良性促進作用是非常必要的。因此需要銀行、監(jiān)督機構(gòu)等相關(guān)主體結(jié)合起來，共同降低網(wǎng)絡(luò)金融的風險，有效促進網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展，提供一個高效率的金融環(huán)境。

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第6篇：網(wǎng)絡(luò)金融特征范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；網(wǎng)絡(luò)金融；風險分析；防范

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”綜述

“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念最早在2013年由騰訊董事會主席兼CEO、人大代表馬化騰提出，2015年3月5日在政府工作報告中也對“互聯(lián)網(wǎng)+”的涵義進行了詳細解讀，并提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略。所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+”是指某傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的有機結(jié)合，而不是純粹的簡單相加。互聯(lián)網(wǎng)加一個傳統(tǒng)行業(yè)，它意味著機遇和市場，意味著對該傳統(tǒng)行業(yè)的整體提升。“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略是指利用Internet這個平臺，運用現(xiàn)代信息技術(shù)和通信技術(shù)等，把傳統(tǒng)的各個行業(yè)與Internet強強聯(lián)手，創(chuàng)造出各個行業(yè)嶄新的領(lǐng)域和高度，從而實現(xiàn)經(jīng)濟的大繁榮大發(fā)展。當前，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)滲透到生活、工作、交友、交通、金融等各行各業(yè)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下，傳統(tǒng)行業(yè)得到的不是顛覆，而是更加的“高大上”了。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的傳統(tǒng)金融行業(yè)的新變化

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下，傳統(tǒng)的金融行業(yè)乘著金融網(wǎng)絡(luò)化的春風而得到突飛猛進的發(fā)展，以網(wǎng)上支付，網(wǎng)上交易為主的網(wǎng)絡(luò)金融運行方式也迅速的普及開來并且越來越完善，越來越成熟。網(wǎng)絡(luò)金融即互聯(lián)網(wǎng)加上傳統(tǒng)的金融行業(yè)，它是計算機網(wǎng)絡(luò)與金融行業(yè)的有機結(jié)合，其主要業(yè)務(wù)形式有電子銀行、電子支付、電子證券和期貨以及網(wǎng)上保險等。傳統(tǒng)金融主要的技術(shù)依托是人，而網(wǎng)絡(luò)金融主要的技術(shù)依托是計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，但是技術(shù)依托所帶來的影響不僅僅是表面上的，傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融最重要的不同點更在于思維理念的進步。網(wǎng)絡(luò)金融能充分利用當前先進的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，發(fā)揮計算機的優(yōu)勢，在大大提高運行速度的同時，提高了工作效率，為相關(guān)的金融企業(yè)降低了成本，使相關(guān)企業(yè)在激烈的市場競爭中擁有自己的競爭優(yōu)勢。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融的風險來源及形式

網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)一般沒有實際的地點，交易的時候只有網(wǎng)址，所有進入活動都是通過Internet網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)，你所能感知到的只是數(shù)字的增和減。這一特征為網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)或企業(yè)節(jié)省了房屋租賃的成本，也讓客戶能夠足不出戶就能完成交易。但是，從本質(zhì)上說，網(wǎng)絡(luò)金融是具有虛擬性的，在網(wǎng)絡(luò)金融的市場中，變化和交換的只有信息，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融具有一定的風險性，而且與傳統(tǒng)金融的風險形式及來源不同。隨著網(wǎng)上金融的貿(mào)易的廣泛應用，各式各樣的網(wǎng)絡(luò)金融形式及網(wǎng)上貿(mào)易出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪行為也變得更加的復雜和隱蔽。

1.技術(shù)不夠完善和健全。網(wǎng)絡(luò)金融是依托現(xiàn)代化的設(shè)備和完善的軟件來運行的，硬件和軟件的可靠程度出現(xiàn)某些漏洞或問題時，那么技術(shù)風險就存在了。例如，因外部支持服務(wù)終止時出現(xiàn)了服務(wù)質(zhì)量難以保證的風險；遭到黑客入侵，使程序被修改，電腦中病毒；內(nèi)部職工私自盜取資料，造成企業(yè)經(jīng)濟損失。

2.容易發(fā)生傳染風險。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)是由多方共同構(gòu)建的電子交易網(wǎng)絡(luò)，每一方都是相互作用，相互聯(lián)系的，只要其中某一個關(guān)節(jié)出現(xiàn)了問題，很有可能造成整個系統(tǒng)的無法正常運作。另一方面，在金融網(wǎng)絡(luò)遠程處理的過程中，由于整個過程較為復雜，難免導致傳染風險的累積。

3.網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)不健全。雖然我國在近30年來，信息行業(yè)得到了日新月異的發(fā)展，國家部分也頒布實施了一些網(wǎng)絡(luò)的法律法規(guī)，但是我國在網(wǎng)絡(luò)金融的立法方面還只是處于初級階段，存在著法律盲點等問題和缺陷。

4.信任危機。由于某些網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)自己違法經(jīng)營，存在一些欺騙客戶的行為，或者由于網(wǎng)絡(luò)故障致使客戶暫時無法使用賬戶，都有可能會引發(fā)人們對網(wǎng)絡(luò)金融的信任危機。

另外，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融相比有其特殊性，但也存在一定的共性，比如，網(wǎng)絡(luò)金融的風險來源除了上述4點之外，與傳統(tǒng)金融一樣，也都存在著來自市場和自身缺陷的其他風險等。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融風險的控制和防范

1.健全相關(guān)法律法規(guī)，加強安全管理。在如今信息時代的浪潮中，我國有過網(wǎng)絡(luò)金融方面的立法有待進一步健全和完善，這是實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)安全健康發(fā)展的外部保障。立法方面，歐美等發(fā)達國家發(fā)展時間較長，我國可以向國外發(fā)達國家汲取經(jīng)驗，借鑒精華。

2.規(guī)范市場管理，完善市場監(jiān)管體制。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展需要有序高效的市場管理模式，在科學方針的指導下，按照系統(tǒng)化的標準與原則，構(gòu)建出一整套統(tǒng)一的行業(yè)標準和技術(shù)規(guī)范[3]。另一方面，還需要有強有力的市場監(jiān)管體制來保證網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管層的整體調(diào)控能力。

3.不斷進行硬軟件的技術(shù)創(chuàng)新和更新?lián)Q代，改進網(wǎng)絡(luò)的運行環(huán)境，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全體系。硬件與軟件是網(wǎng)絡(luò)金融進行網(wǎng)上交易活動的基礎(chǔ)，有必要對硬軟件進行技術(shù)創(chuàng)新。電子產(chǎn)品更新?lián)Q代的速率很快，我們網(wǎng)絡(luò)金融更新的速度也要跟上，一般任何產(chǎn)品的生命周期都是有限的，保持及時更新，走在潮流的前頭，才能保證不被市場所淘汰。網(wǎng)絡(luò)的運營環(huán)境是客戶直接接觸的地方，由此可見，良好的運行環(huán)境對于網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)或企業(yè)的信譽度是十分重要的，我們勢必要改進網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境并且構(gòu)建出有效的安全體系。

4.培養(yǎng)復合型金融管理人才。目前網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)劃的重中之重就是企業(yè)人才的培養(yǎng)和結(jié)構(gòu)的合理配置，管理人員的職業(yè)技能和素養(yǎng)對于企業(yè)的市場潛力和競爭力起著至關(guān)重要的作用。就培養(yǎng)優(yōu)秀的復合型管理人才，要針對不同特點的員工實行有針對性的培養(yǎng)方案，使員工在金融知識和管理知識方面的潛力都能得到充分的發(fā)揮，使每位員工都能在自己的崗位上貢獻最大的自我價值，為企業(yè)發(fā)展添磚加瓦。

參考文獻：

[1]張玉喜.網(wǎng)絡(luò)金融的特征及風險管理[J].投資研究，2002（7）.

第7篇：網(wǎng)絡(luò)金融特征范文

上海的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新能力突出并且擁有全國最好的投資市場的環(huán)境，使得各垂直細分領(lǐng)域的行業(yè)先行者大多都在上海起步，比如盛大網(wǎng)絡(luò)、攜程、前程無憂、土豆等企業(yè)，它們都是各自領(lǐng)域中里程碑式的企業(yè)。

電子商務(wù)行業(yè)：上海擁有1號店、麥考林、新蛋網(wǎng)、攜程旅游網(wǎng)、我的鋼鐵網(wǎng)等，它們在各自類型的電子商務(wù)網(wǎng)站中都處于領(lǐng)先地位。上海作為整體經(jīng)濟水平領(lǐng)先全國的城市，城市人均的消費能力強，這為電子商務(wù)在上海的發(fā)展提供了廣闊的市場空間，由此上海也催生了一批電子商務(wù)行業(yè)中早期的入行著。上海自由開放的環(huán)境也為國外電子商務(wù)企業(yè)在中國提供了土壤，新蛋網(wǎng)就是其中典型的例子，外資企業(yè)的進入提高了行業(yè)的競爭格局，同時為中國企業(yè)走向國際化，并且引入國外電子商務(wù)先進的物流理念、商業(yè)運作等優(yōu)勢。除此之外，上海獨特的創(chuàng)新理念還開創(chuàng)出新的電子商務(wù)商業(yè)模式，1號店就是最好的例子，以大品種、快消品的方式切入，把控用戶需求的同時也解決了大品種商品體積大、分量重等難題。上海開放、創(chuàng)新、高經(jīng)濟的優(yōu)勢為電子商務(wù)行業(yè)孕育出一批獨具特色的典型企業(yè)。

網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)：上海擁有幾家大型的網(wǎng)絡(luò)游戲運營公司如盛大、巨人、九城等行業(yè)上市公司，上海的環(huán)境對于網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)有利有弊。上海的不足之處在于兩點，第一是游戲技術(shù)人員需求缺口龐大，第二是上海物價和高人力成本的限制，從全國整體上看略遜于其他地區(qū)。上海同樣擁有其他城市不具備的優(yōu)勢，豐富的媒體資源和廣告主資源推動了上海網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)的發(fā)展，如China—Joy等展會。

金融服務(wù)與支付行業(yè)：上海作為中國第一大經(jīng)濟金融中心為這兩個行業(yè)注入豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場發(fā)展空間，成就了一批行業(yè)中獨樹一幟的企業(yè)，如銀聯(lián)、快錢、大智慧、東方財富網(wǎng)等企業(yè)。在金融服務(wù)行業(yè)方面，上海經(jīng)濟金融中心環(huán)境與寬松的政策給予金融服務(wù)行業(yè)足夠的發(fā)展空間和優(yōu)勢。支付行業(yè)方面，上海主要以企業(yè)客戶為主，機構(gòu)數(shù)量眾多。

視頻行業(yè)：上海擁有全國近半數(shù)的在線視頻運營商以及全國最大的IPTV、互聯(lián)網(wǎng)電視運營商百視通，尤其是百視通，通過與銀聯(lián)的合作，成立了專注于解決電視支付的企業(yè)一銀視通，打通了電視支付通道，為未來上海視頻行業(yè)新業(yè)務(wù)的開拓打下了良好的基礎(chǔ)。同時，在主管部門的大力推動下，還成立了以視頻為核心功能的上海紫竹高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，為行業(yè)發(fā)展提供全方面服務(wù)。

中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

2011年預計移動互聯(lián)網(wǎng)份額進一步提升，網(wǎng)絡(luò)游戲份額進一步萎縮。在艾瑞咨詢對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的分類中，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)游戲依舊占據(jù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的半壁江山。其中，2010年，電子商務(wù)市場份額由09年的25.8%增至33.6%，躍居行業(yè)首位；網(wǎng)絡(luò)游戲市場份額下降4.9個百分點，持續(xù)萎縮。網(wǎng)絡(luò)廣告、移動互聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎以13.5%、12.8%、7.1%分列3至5位。艾瑞咨詢預計，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的強勁增長，其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟細分行業(yè)市場份額中的比例也將持續(xù)增長，而同時網(wǎng)絡(luò)游戲份額將進一步萎縮。

移動互聯(lián)網(wǎng)正從萌芽期向成長期過渡，智能移動終端的普及以及移動支付方案優(yōu)化解決，降低了用戶支付門檻，促進中國移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。2011年中國移動互聯(lián)網(wǎng)投資筆數(shù)占整個互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟投融資筆數(shù)的17%，移動互聯(lián)網(wǎng)的投融資熱度正在延續(xù)。移動互聯(lián)網(wǎng)的盈利模式也在不斷嘗試，營銷和電商成為其中重要的部分，促進整個移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。2011年移動電商與移動營銷市場規(guī)模較2010年分別同比增長了416.2%和101.7%。伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟細分行業(yè)市場份額中的比例也將持續(xù)增長。

2011年上海互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀

盛大游戲占首位，網(wǎng)購企業(yè)異軍突起，生活信息服務(wù)類企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。

2011年上海互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)總收入TOP10中，盛大集團以66億元的年收入占據(jù)榜首，一號店、易迅網(wǎng)、新蛋網(wǎng)與麥考林等四家網(wǎng)購企業(yè)分列第三、第四、第七和第十位。伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，眾多網(wǎng)購也快速發(fā)展，這次榜單中有四家網(wǎng)購企業(yè)進入前十就是很好的例證。這些網(wǎng)購企業(yè)分別依托其細分領(lǐng)域市場，綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，使之在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中占有一席之地。

攜程以37.3億元的年收入位居榜單第二。前程無憂、大眾點評網(wǎng)分別位列第八和第九位。這些企業(yè)分別提供旅游信息、招聘信息與本地消費平臺。這些企業(yè)迎合市場需求，將眾多線下生活需求轉(zhuǎn)移至線上交易，并獲得良好發(fā)展。但是，另一方面，這些企業(yè)也正面臨著其他巨頭企業(yè)進入該行業(yè)競爭與其他細分行業(yè)壓縮市場的壓力。攜程網(wǎng)在不斷開展新業(yè)務(wù)，尋找新收入增長點的同時，于2011年4月成立酒店點評平臺驢評網(wǎng)，實行多元化發(fā)展。中房信提供中國房地產(chǎn)信息綜合服務(wù)，2011年總收入為15.2億元，排名第六。

2011年上海三組用戶年齡分布

2011年上海市網(wǎng)購用戶中，28.4%的用戶是25—30歲的人群，19—24歲的占27.2%，占比第三的用戶人群為31—35歲，比重為14.0%。

艾瑞分析認為，上海市網(wǎng)購用戶的年齡段主要分布在19—40歲之間，這和該人群的經(jīng)濟實力和對網(wǎng)購的接受程度有關(guān)。

2011年上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶中，53.8%的用戶是18歲以下人群，18—24歲占19.2%，除此之外，40歲以上人群占8.1%成為占比第三的用戶群體。

艾瑞分析認為，上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶低齡化特征明顯，從網(wǎng)絡(luò)游戲年齡結(jié)構(gòu)比率上較全國有所不同，進入就業(yè)期的用戶人群在網(wǎng)絡(luò)游戲上投入的精力相對較小，以學生用戶為主。

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)用戶行為監(jiān)測工具iUser—Tracker的監(jiān)測數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2012年3月上海金融服務(wù)用戶以19至30歲的年輕人為主，其中19—24歲的用戶為27.2%，25—30歲的用戶為24.2%。值得注意的是，18歲及以下的用戶比例為10.6%。

上海金融服務(wù)用戶年齡結(jié)構(gòu)良好，適宜上海金融服務(wù)后續(xù)用戶規(guī)模增長。18歲及以下的上海金融用戶基本是由于網(wǎng)購的快速發(fā)展，從而催生了其網(wǎng)上銀行的開辦；同時，其他金融服務(wù)也有向低齡人群滲透的傾向。19至30歲的上海金融用戶，網(wǎng)銀、資訊、基金證券保險等需求兼而有之，因此，該比例人口較多。這部分人群在自身習慣養(yǎng)成的同時，會潛移默化地擴大其影響至其父母輩或子女輩。在未來，新生代對于新事物的接受力增強，同時受到其上代的影響，上海金融用戶規(guī)模將有整體的良好發(fā)展。

上海支付行業(yè)特點

從業(yè)企業(yè)特征：機構(gòu)數(shù)量眾多，企業(yè)客戶為主。目前上海支付行業(yè)主要呈現(xiàn)如下特點：機構(gòu)數(shù)量眾多，業(yè)務(wù)種類齊全；以獨立的第三方支付公司為主；以B2C和B2B業(yè)務(wù)為主。從機構(gòu)數(shù)量來看，目前已獲牌照的101家支付企業(yè)中位于上海的最多，有34家，占比33.7%；其次為北京，有24家，占比23.8%；第三為廣東，有14家，占比13.9%。從業(yè)務(wù)戰(zhàn)略選擇上來看，目前上海支付企業(yè)重點發(fā)展B2C和B2B業(yè)務(wù)，圍繞企業(yè)客戶，在原有的線下業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，引入與行業(yè)、企業(yè)商務(wù)流程，推行業(yè)解決方案和金融綜合支付服務(wù)。但從個人端和整體市場的影響力來看，支付寶和財付通的滲透率遙適領(lǐng)先于上海本地支付企業(yè)，因此，未來上海支付企業(yè)應加大企業(yè)品牌建設(shè)和推廣力度。

市場環(huán)境特征：經(jīng)濟金融中心，寬松的政策環(huán)境。上海作為中國第一大經(jīng)濟金融中心，聚集了中國最大規(guī)模的工、商企業(yè)，囊括了全國所有的金融市場要素，這為支付企業(yè)提供了豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場發(fā)展空間。同時，上海政府在金融、工商、稅務(wù)等多方面給予了支付企業(yè)極大的政策支持，幫助支付企業(yè)提升市場競爭力，積極開發(fā)創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)，營造行業(yè)健康發(fā)展環(huán)境。2011年3月2日，上海市金融辦、經(jīng)濟信息化委、商務(wù)委、人民銀行上海分行聯(lián)合了《關(guān)于促進本市第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，明確了扶持第三方支付企業(yè)發(fā)展的政策。首先是資金支持，規(guī)劃一定的資金用于支持符合條件的第三方支付企業(yè)的發(fā)展；其次是鼓勵傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、政府行政事業(yè)單位和公共服務(wù)等領(lǐng)域積極應用電子支付平臺，拓展第三方支付的行業(yè)應用；第三是對符合條件的第三方支付企業(yè)，按照相關(guān)規(guī)定進行軟件企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、技術(shù)先進型服務(wù)企業(yè)、高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化等資質(zhì)認定，以便其享受相關(guān)優(yōu)惠政策。

用戶環(huán)境特征：整體收入較高，創(chuàng)新支付方式推進乏力。通過對比全國支付用戶的基本屬性可以發(fā)現(xiàn)，上海地區(qū)用戶整體收入水平較高，通過第三方支付月均支付金額也較高。但在第三方支付方式的選擇上更傾向于傳統(tǒng)的信用卡和借記卡網(wǎng)上支付方式，以移動支付和快捷支付為代表的創(chuàng)新支付方式推廣乏力。這一方面受限于上海地區(qū)支付企業(yè)個人端創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣力度不足；同時也與上海地區(qū)用戶理性消費觀念更為強烈有關(guān)。然而從消費者期待使用的支付方式類別來看，隨著移動支付安全的提升和支付環(huán)境的完善，未來手機上網(wǎng)、手機近端刷卡以及移動POS機支付等創(chuàng)新支付方式在上海地區(qū)將迎來較大的發(fā)展空間。

上海在線視頻行業(yè)特點

從業(yè)企業(yè)特征：行業(yè)的先行者。中國在線企業(yè)主要分布在上海和北京兩地，上海企業(yè)以土豆、PPTV、PPS、樂視等企業(yè)為代表，其中土豆是中國最早的垂直視頻網(wǎng)站；而PPTV～I]PPS則是中國成立最早，用戶量最大的P2P客戶端提供商；樂視則在版權(quán)營銷方面突出，是中國唯一一家核心收入來源來版權(quán)分銷的企業(yè)，可見上海企業(yè)在創(chuàng)新性和運營上有著極高的敏銳度。隨著移動聯(lián)網(wǎng)時代的到來，上海企業(yè)在這一領(lǐng)域也走在了行業(yè)的前列，目前土豆是中國視頻企業(yè)中手機端業(yè)務(wù)收入最高的企業(yè)之一，PPTV的APP市場占有率處于全行業(yè)第一。

市場環(huán)境特征：產(chǎn)業(yè)上下游聚集，集群效應明顯。隨著中國在線視頻行業(yè)的發(fā)展，視頻運營商正在逐步向產(chǎn)業(yè)鏈的上下游滲透，尤其為了降低版權(quán)購買成本，各大企業(yè)都開始布局影視內(nèi)容制作發(fā)行業(yè)務(wù)。上海無論是在影視制作還是發(fā)行，均是全國的聚集地，同時，上海紫竹高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)是全國第一家高科技的視頻基地，為視頻企業(yè)在上海生根發(fā)展提供了良好的環(huán)境。

用戶環(huán)境特征：需求明確精準，對新技術(shù)接受度高。上海地區(qū)各項新媒體業(yè)務(wù)發(fā)展處于全國領(lǐng)先位置，無論是IPTV、互聯(lián)網(wǎng)電視、移動電視等業(yè)務(wù)的用戶量和滲透率均為全國第一，這一方面是依托于百視通和SMG在新媒體開拓上作出的努力，另一方面與上海用戶對新技術(shù)、新應用的接受程度很高有關(guān)。上海作為全國經(jīng)濟最發(fā)達的地區(qū)，用戶的收視終端也是全國最先進的，這催生了高清電視、付費電視等業(yè)務(wù)的發(fā)展，為全國視頻新業(yè)務(wù)開拓提供了良好的先行試驗環(huán)境。同時，由于上海用戶的生活節(jié)奏很快，這也決定了上海用戶在視頻上的黏性較低，沒有大段的收視時長，因此上海用戶的碎片化特征也比較明顯，這決定了移動視頻和短視頻在上海在發(fā)展更快于全國其他地區(qū)。

上海發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的優(yōu)勢

縱觀上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，主要具備以下幾個優(yōu)勢：

第一，良好的工業(yè)基礎(chǔ)以及文化氛圍是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的肥沃土壤。作為“兩中心，一龍頭”，上海的工業(yè)化程度領(lǐng)先全國，信息化建設(shè)的推進有條不紊。在此基礎(chǔ)之上，上海互聯(lián)網(wǎng)用戶普及率在全國處于領(lǐng)先水平，這給上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展提供了龐大的用戶規(guī)模。

并且，上海作為時尚之都，文化氛圍濃厚，上海市民的經(jīng)濟能力、接受能力以及消費欲望相對較高，將來普通用戶的信息消費愿望也會非常強烈，依靠這些優(yōu)勢必將創(chuàng)造出大量的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟價值。

第二，靈活的市場環(huán)境以及政策配套是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的堅實保障。上海作為中國的金融貿(mào)易物流中心，擁有健全的富有彈性的金融市場體系和強大的物流運輸能力，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)以及電子商務(wù)能夠充分依托這些豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場發(fā)展空間快速地進行成長。

并且上海市政府在金融、工商、稅務(wù)等多方面都給予這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供了寬松的政策環(huán)境，幫助這些公司能夠更好更快地進行發(fā)展。

第三，領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及人才儲備是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的有力支撐。上海擁有健全的現(xiàn)代通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)施及規(guī)模巨大的有線、無線網(wǎng)絡(luò)群體，各行各業(yè)的實體網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)較好，與其他城市相比，上海具有良好的城市功能空間布局，并且有線電視網(wǎng)絡(luò)相對集中，通過有線電視可以發(fā)展許多嘗試性的數(shù)字、模擬混合的有線網(wǎng)絡(luò)。此外，未來無線網(wǎng)絡(luò)也將日益發(fā)達，信息化的建設(shè)引起了政府、企業(yè)、民眾等各界的高度重視，在這樣的氛圍中必能迅速推進信息化進程，為上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展添磚加瓦。

第8篇：網(wǎng)絡(luò)金融特征范文

銀行涉足P2P方興未艾

2013年，我國銀行開始涉足P2P借貸服務(wù)行業(yè)，然而這一過程卻頗為曲折。2013年4月，招商銀行正式推出了專門面向中小企業(yè)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺――“小企業(yè)E家”。這一服務(wù)一經(jīng)推出，馬上被外界解讀為“銀行P2P業(yè)務(wù)第一單”。“小企業(yè)E家”自2013年9月開始了為期一個月的投融資平臺試運行，試運行期間平臺共融資項目8期。截至當年10月中旬推出第七個項目時，這項業(yè)務(wù)交易量已達1.4391億元。這相當于國內(nèi)首家P2P平臺――拍拍貸――五年總交易量的三分之一。

然而，接下來事態(tài)的發(fā)展卻使得眾多觀察家與投資人大跌眼鏡。2013年11月，招商銀行“小企業(yè)E家”停止運營。據(jù)外界傳聞，招商銀行“小企業(yè)E家”被有關(guān)部門叫停。由于招行此前在推介該新項目時的信用認證均標注“本息安全”，通過“安全對接銀行兌付憑證”保證投資人一定比例的資金兌付。因此，招行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺遭暫停的真正原因可能在于平臺擔保的問題。但招商銀行對于平臺被暫停所給出的說法則是“目前正在對投融資平臺的技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、用戶體驗等方面進行優(yōu)化和升級”，至此，“小企業(yè)E家”停止運營一事愈發(fā)顯得撲朔迷離。

不過，時至2014年，讓“銀行家”們興奮的情況出現(xiàn)了――招商銀行“小企業(yè)E家”金融服務(wù)平臺在暫停3個月之后重啟，其P2P項目收益率由6%提升至7%左右，同時伴隨著投資門檻的大幅提高，原有的“本息安全”標識則不見蹤影，而平臺上的產(chǎn)品一經(jīng)推出很快就被一搶而空。緊接著，P2P借貸服務(wù)行業(yè)內(nèi)“銀行系”異軍突起，多家銀行隨即宣布進軍P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)行業(yè)，試圖在此新興市場中分得一杯美羹。

需要思考的是，招商銀行“小企業(yè)E家”金融服務(wù)平臺經(jīng)歷的“起落”過程反映出的“產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新紅線”究竟應當劃落至何處？在筆者看來，由于目前有關(guān)部門尚未制定出可以依據(jù)的法律、法規(guī)，所以銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時，應務(wù)必做到如履薄冰，謹慎前行――至少要做到不能涉嫌刑事犯罪。

當然，這并不意味著“非銀行主體”參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)就可以觸碰刑事法律紅線，而是說銀行應當做到極致的審慎義務(wù)來參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)。因為銀行在我國的特殊地位，使得其不僅僅處于公眾儲蓄守護者的地位，而且在某種程度上還代表著國家信用。一旦銀行從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)觸碰刑法，公眾存款勢必受到威脅，而這會進一步導致國家信用受到質(zhì)疑，如此一來，后果將不堪設(shè)想。

銀行P2P模式及其法律風險

“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)”似乎頗具“天然的”行業(yè)風險，即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺的興盛伴隨著相對頻繁的“擠兌”和“倒閉”事件。2012年之前，P2P借貸平臺倒閉的總數(shù)量約為20家，而自2013年10月至2013年12月的短短的三個月內(nèi)，P2P借貸服務(wù)平臺就已經(jīng)倒下了70多家，單月出現(xiàn)嚴重問題的平臺則高達41家。人們不禁疑惑，銀行究竟怎樣參與“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)”才會避免步此后塵？在筆者看來，由于刑法在某種程度上可以被解讀為各部門法的“保障法”，因此，分析銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的模式及其刑事法律風險對避免銀行“誤入歧途”具有重要意義。

銀行P2P模式

一般認為，現(xiàn)有的“銀行系”P2P平臺分為三種模式：第一種是銀行自建P2P平臺，比如招商銀行“小企業(yè)e家”、包商銀行的“小馬bank”;第二種是由子公司入股新建獨立的P2P公司，例如國家開發(fā)銀行子公司國開金融設(shè)立的“開鑫貸”;第三種就是銀行所在集團設(shè)立的獨立P2P公司，如平安集團的“陸金所”。此三種模式的共同點，系“銀行直接參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺建設(shè)”，因此，其所面臨的刑事法律風險在本質(zhì)上是一致的。筆者將此三類模式的刑事法律風險歸結(jié)為“銀行建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺的刑事法律風險研究”。

基于“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)”的基本原理，銀行建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺應當明確平臺的中介性質(zhì)，其自身只能起到居間作用，為債權(quán)人及債務(wù)人提供達成借貸合同的機會，協(xié)助、撮合債權(quán)人、債務(wù)人達成債權(quán)債務(wù)協(xié)議，銀行“本身不得提供擔保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實施集資詐騙。”因此，銀行建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺必須把握好自身在“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)”中的定位，否則可能涉及“非法吸收公眾存款罪”的刑事法律風險。

銀行P2P法律風險

銀行雖然可以合法吸收公眾存款，且是公眾存款的管理單位，但是，其不當行為仍然可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。所謂“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”，是指違反國家金融管理法律規(guī)定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金，且同時具備下列四個條件的行為：第一，未經(jīng)有關(guān)部門依法批準或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金;第二，通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳;第三，承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報;第四，向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。

為了避免銀行建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺”陷入非法吸收公眾存款罪的刑事指控，有必要對以上“四個條件”進行具體分析。

首先，要把握銀行建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺”進行P2P借貸服務(wù)是否具有“非法性”的特征。非法性特征是指違反國家金融管理法律規(guī)定吸收資金，具體表現(xiàn)為未經(jīng)有關(guān)部門依法批準吸收資金和借用合法經(jīng)營的形式吸收資金兩種。銀行在建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺”進行P2P借貸服務(wù)時，必須取得相關(guān)資質(zhì)，取得相關(guān)部門的批準，不能隨意利用其在吸收公眾存款方面具有的天然優(yōu)勢違法吸收公眾存款、借用合法經(jīng)營形式吸收公眾資金。

其次，要把握銀行建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺”進行P2P借貸服務(wù)是否具有“公開性”的特征。公開性特征是指通過足以使不特定的多數(shù)人知曉的方式向社會公開宣傳。建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺”進行P2P借貸服務(wù)勢必進行網(wǎng)絡(luò)營銷，因此，銀行在進行營銷時，務(wù)必應當使自身作為“中介平臺”，不能夠直接以自己名義集資信息。

再次，要把握銀行建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺”進行P2P借貸服務(wù)是否具有“利誘性”的特征。利誘性是指集資人向公眾承諾其在一定期限內(nèi)以貨幣等方式還本付息或者給付回報。銀行建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺”進行融資時，不得對債務(wù)人承諾保本付息，不得以利息誘使投資人進行投資。

最后，應把握銀行建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺”進行P2P借貸服務(wù)是否具有“社會性”的特征。社會性特征是指向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。社會性是非法集資的本質(zhì)特征，禁止非法集資的重要目的在于保護公眾投資者的利益。銀行在建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺”進行P2P借貸服務(wù)時，應當對吸收資金對象進行一定限制，在起到銀行自身作為中介平臺的作用的前提下，應盡力限縮其集資行為的社會輻射能力，僅針對具備抗風險能力的公眾提供服務(wù)。

可見，從本罪構(gòu)成要件來看，銀行建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺一旦在客觀上未經(jīng)有關(guān)部門批準或者使用公眾儲蓄的形式吸收資金（如歸集客戶資金搞資金池），且公開向社會宣傳，并承諾返本付息，主觀上具有非法吸收公眾存款的故意，即明知自己的行為會發(fā)生危害社會的結(jié)果，希望并放任這種結(jié)果的發(fā)生，則該銀行構(gòu)成本罪，以非法吸收公眾存款罪定罪處罰。

在筆者看來，上述風險的產(chǎn)生原因在于平臺本身的定位錯誤，為追求利益最大化，將原有的“信息中介平臺”演變?yōu)榫哂薪鹑跈C構(gòu)業(yè)務(wù)屬性的借貸平臺，這在現(xiàn)階段必然會觸碰國家相關(guān)政策和法律。因此，銀行建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺”應當作為中介機構(gòu)，不得演變?yōu)槲沾婵睢l(fā)放貸款的非法金融機構(gòu)，甚至演變成非法集資。

銀行P2P刑事責任預防

銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)應當設(shè)立“反洗錢”機制。我國《刑法》規(guī)定了洗錢罪。因此，銀行在參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時，應當依照《中華人民共和國反洗錢法》的規(guī)定，設(shè)立相應的反洗錢機制，審查借貸雙方資金是否為犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，維護我國正常的金融秩序，避免銀行受到“洗錢罪”的牽連。此外，我國刑法還規(guī)定了“掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益罪”，銀行在從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時，應當審查來源的合法性，防止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)成為犯罪分子銷贓的渠道。

銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)應當設(shè)立“反瀆職”機制。我國《刑法》規(guī)定了“職務(wù)侵占罪”、“貪污罪”、“挪用資金罪”、“挪用公款罪”等罪名。究其共性，主要予以維護國家機關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位以及非國家機關(guān)、企業(yè)等單位工作人員的職務(wù)廉潔性。銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時，依照銀行主體的不同，銀行工作人員可能觸及“職務(wù)侵占罪”、“貪污罪”、“挪用資金罪”和“挪用公款罪”等罪名，這就要求銀行在參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時，建立相應的反瀆職機制，確保相關(guān)工作人員職務(wù)行為廉潔性，在從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時應盡職、盡責，以規(guī)避“職務(wù)侵占罪”、“貪污罪”、“挪用資金罪”、“挪用公款罪”等罪名的指控。

銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)應當設(shè)立“公民個人信息保護”機制。我國《刑法》規(guī)定了“出售、非法提供公民個人信息罪”、“非法獲取公民個人信息罪”，其主要是為了保護防止公民個人信息被非法使用，保護公民的合法權(quán)益。銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時，應當設(shè)立相應的“公民個人信息保護”機制，不向合法居間、借貸關(guān)系外的第三方出售、非法提供公民個人信息，不得為了招攬客戶非法獲取公民個人信息，以避免“出售、非法提供公民個人信息罪”、“非法獲取公民個人信息罪”的指控。

第9篇：網(wǎng)絡(luò)金融特征范文

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化的興起

基于現(xiàn)代高新技術(shù)的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，不僅顛覆著傳統(tǒng)的發(fā)展模式，也給人們的生活和工作帶來了巨大的改變和影響。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的快速發(fā)展也將宏觀和微觀經(jīng)濟主體的經(jīng)營模式，思維模式、規(guī)則等改變。作為當前經(jīng)濟發(fā)展的核心產(chǎn)業(yè)金融業(yè)所遭遇的影響是最大的，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一種新型的金融服務(wù)類型，有多種名稱，家庭銀行、遠程電子銀行、在線銀行、自助銀行等，網(wǎng)絡(luò)終端使用呈現(xiàn)多樣化趨勢，網(wǎng)絡(luò)銀行正在飛躍式發(fā)展。

（一）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化的概念

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化，又簡稱網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)（INTERNET BANKING 或E-BANKING），是指金融機構(gòu)利用INTERNET網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以銀行的內(nèi)部計算機為主體，在依托銀行自身構(gòu)建的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)或者公共的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)作為傳輸?shù)拿浇槲镔|(zhì)，以單位或者個體的人輸入計算機信息為網(wǎng)絡(luò)終端的“三位一體”的銀行服務(wù)網(wǎng)，在INTERNET上開設(shè)的新型銀行業(yè)務(wù)的過程。隨著客戶對銀行便捷服務(wù)越來越高的期待，隨著網(wǎng)絡(luò)對信息的傳遞渠道和媒介不一樣，也讓傳遞的方式在不斷更新，銀行電子商務(wù)的快速發(fā)展也改變著銀行電子化技術(shù)的革新發(fā)展，這不光是提高了銀行業(yè)務(wù)辦理的自動化程度，商業(yè)銀行必須進一步發(fā)展銀行電子化技術(shù)，以科學、先進的信息技術(shù)為引導，把銀行整個系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營操作流程、業(yè)務(wù)服務(wù)功能進行大范圍的更新升級，將會給銀行客戶帶來更加人性化、個性化、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)和體驗。

（二）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化的特征

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化開展主要是建立在更新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上，銀行作為金融服務(wù)的中介結(jié)構(gòu)，在當前為了更好的適應新形勢的發(fā)展變化要求，必須要從自身性質(zhì)上改變傳統(tǒng)銀行特征，不斷掌握電子信息產(chǎn)業(yè)特征，改變自身，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，革新自己的經(jīng)營模式，從而更好的適應社會的發(fā)展。金融服務(wù)的過程是各種綜合信息的收集與分析的過程，網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融中介機構(gòu)凸顯信息產(chǎn)業(yè)的特征。由于網(wǎng)絡(luò)的強大信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行能更加快捷提供高附加值的綜合理財服務(wù)，同時還能減少信用風險和道德風險。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還會使電子貨幣成為日常業(yè)務(wù)的載體，人類使用的貨幣從最初的事物貨幣到銀行券，紙幣到如今的信用卡，智能卡等電子貨幣，一切的銀行交易，業(yè)務(wù)都將數(shù)據(jù)化，電子化。網(wǎng)絡(luò)銀行在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下可以提供“3A”（Anytime Anywhere Anyway）服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)還廣泛滲透在經(jīng)濟生活的各方面。

（三）對傳統(tǒng)金融制度的沖擊

新的經(jīng)濟環(huán)境的改變，會讓一些傳統(tǒng)的舊事物被逐漸淘汰，因此在新情況和新環(huán)境下，銀行業(yè)要把握住網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟對實體經(jīng)濟的沖擊，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，革新服務(wù)模式，提供新的金融產(chǎn)品，滿足顧客更高的用戶需求，減少客戶流失，增強在新環(huán)境下的銀行適應能力。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的交易成本在不斷降低，信息不對稱的問題也在逐步簡化，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間在不斷增加。網(wǎng)絡(luò)銀行的3A優(yōu)勢將改變銀行的經(jīng)營理念，實體的分支服務(wù)點將減少。網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的服務(wù)方式對傳統(tǒng)的銀行支付制度提出挑戰(zhàn)。銀行的網(wǎng)絡(luò)化管理制度也會使銀行的組織發(fā)生變化，營銷方式發(fā)生變化。在電子貨幣代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的網(wǎng)絡(luò)銀行交易過程中，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營對傳統(tǒng)金融監(jiān)管制度產(chǎn)生強烈沖擊。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展

在1996年6月，聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會就制定了《電子商務(wù)示范法》，自此各國家地區(qū)的銀行、證券公預示司和保險公司等金融服務(wù)企業(yè)紛紛建立了自己的網(wǎng)站，為客戶提供最新的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，ATM機，POS機，到無人銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍不斷冒出，形成了完整的全方位金融電子服務(wù)。當然，創(chuàng)造出特色金融產(chǎn)品，樹立自己的品牌，是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的成敗關(guān)鍵，為了吸引客戶，銀行也將研究出自己的金融產(chǎn)品，做出更個性化，人性化的產(chǎn)品，當然銀行之間的聯(lián)盟也是必要的，未來的網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭力壓力巨大。

（一）發(fā)展的意義

商業(yè)銀行的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，突破了時空的局限，交易不再受時間、空間、地點的限制。銀行與客戶的聯(lián)系方式也發(fā)生了改變，這樣也可以關(guān)閉一部分的銀行分支機構(gòu)，減輕銀行的人力物力投入。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)來自網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，除開系統(tǒng)的開發(fā)測試費用，物力與人力的投入較少，為銀行獲取更多的利潤提供條件。

（二）發(fā)展的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行不僅是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的代替和延伸，更重要的網(wǎng)絡(luò)銀行孕育了新的商機和金融品種創(chuàng)新，在世界范圍內(nèi)的發(fā)展中，美歐一直領(lǐng)先全球發(fā)展，全球各國跟進不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，瓜分市場份額。在互聯(lián)網(wǎng)這個多變的世界，客戶的需求不斷增加，同行的競爭壓力越來越大，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者必須不斷完善業(yè)務(wù)功能，做到最好，細分市場，特色經(jīng)營。網(wǎng)絡(luò)銀行依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，服務(wù)各種電子商務(wù)，在客觀上需要與其他銀行，電信公司，政府部門，網(wǎng)絡(luò)公司等進行合作。而且，網(wǎng)絡(luò)銀行需要擴大市場，開發(fā)更多的業(yè)務(wù)模式，滿足客戶需求。與此同時，網(wǎng)絡(luò)銀行也需要聯(lián)盟合作，建立完善的合作制度，金融監(jiān)管制度也需要更嚴格的監(jiān)管。

（三）發(fā)展中存在的問題