養老金融生態精選(九篇)

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第1篇：養老金融生態范文

[論文關鍵詞]農村社會養老保險；基礎養老金；子女參保

一、引言

為應對人口老齡化危機．2009年9月我國開始試點新的農村社會養老保險．農民老有所養逐漸成為現實。與老農保相比。新農保的亮點之一就是規定：“凡年滿60周歲．未享受城鎮職工基本養老保險待遇的農村有戶籍老人，不用繳費，就可以按月領取基礎養老金．但其符合參保條件的子女應當參保繳費。”①國家出臺這樣的政策．一方面是要讓農村老人都享受到由國家財力支持的養老待遇，另一面也是為引導更多中青年農民積極參保。但在政策實際執行中。卻出現了雖處于同一試點地區的年滿60周歲的農村戶籍老人。有的沒領到基礎養老金的現象。

一些農村老人被排除在享受基礎養老金待遇之外．這首先就有悖于建立“普惠式”新農保的初衷，進而還會引發新的社會不公。而各試點地區對老人“符合參保條件的子女”的理解不同．導致各地對老人應參保子女的范圍界定不同．從而又給新農保工作造成管理上的混亂。除此之外。通過子女參保作為附加條件而實現的高參保率．還將使地方財政本來就困難的落后試點地區的新農保繳費補貼不堪重負。所以，為保證廣大農民的切身利益和新農保的長期施行．及時解決這些問題．修正并完善農民基礎養老金領取與子女參保“掛鉤”這一政策規定就顯得尤為必要。

二、農民基礎養老金領取與子女參保“掛鉤”產生的問題

1．有悖于建立“普惠式”新農保的初衷，進而還會引發新的社會不公

社會保障作為“社會安全網”和“減震器”．是緩解社會矛盾、維護社會公平的重要手段．“普惠性”是其重要特征。啵村社會養老保險作為社會保障體系的重要組成部分。自然也具有這樣的特征。因此，建立“普惠式”的農村養老保險便成為2009年推行新農保的重要目標之一。但在新農保的實際推行中，《指導意見》中有關“老人符合參保條件的子女應當參保繳費”的規定，卻在事實上違背了建立“普惠式”新農保的初衷．進而還可能引發新的社會不公平。

根據規定。若老人符合參保條件的子女未參保，老人就不能領取基礎養老金。這在無形中就形成了一種自動篩選機制．從而導致部分老人成為這一惠農政策下的“邊緣人”。當然，這并不是國家設計該參保繳費機制的初衷。提高參保率。增加養老基金積累，讓更多農民享受到有國家財政支撐的社會養老保險才是其目標所在。但當面對這樣一群因制度安排原因所形成的“邊緣人”。我們就不得不對新農保所倡導的“應保盡保”或建立“普惠式”新農保的目標提出質疑。因為這些現實與目標的偏差．已在事實上證明了這樣的規定是有悖于國家建立“普惠式”新農保的初衷的。另外，社會保障還具有收入再分配的功能．可以達到促進社會公平的目的。但新農保中關于老人基礎養老金領取與子女參保“掛鉤”的做法卻使得一些農村老人被排除在基礎養老金領取范圍之外．這勢必將造成新的社會不公。因為恰恰是這些被制度“邊緣化”的老人(如其子女是因經濟困難而無法參保)。無論是依靠自我還是子女養老都缺乏保障。所以，他們才是更需要國家這部分基礎養老金來保障其基本生活的人群。

2．由于新農保試點各地對老人符合參保條件的子女范圍界定不同，將給新農保工作造成管理上的混舌

據調查．由于新農保試點各地對“符合參保條件的子女應當參保繳費”這一規定理解不同。就導致各地對符合參保條件的子女范圍界定也不同。歸納起來主要有三種：第一種是所有與老人戶籍在同一個村委會，年齡在l6---59周歲之間且沒有參加城鎮職工基本養老保險的兒子、兒媳、未婚的女兒及入贅的女婿、女兒都屬于老人應當參保的子女：第二種是老人所有的子女都應當參保；第三種是根據戶籍登記情況，與老人戶籍在一起的子女必須參保。又由于目前新農保還處于縣級統籌。所以。即便在同一省份的各地對老人符合參保條件的子女的范圍界定也不盡相同，這必將給新農保今后的省級或更高層次統籌帶來困難。

從政策執行效果看．三種范圍界定標準是各有優劣。第一二種界定從短期看．有利于擴大新農保覆蓋面，增加了養老金的積累。但從長期看，這樣的規定(尤其是第二種)已帶有半強制性繳費性質，破壞了新農保自愿參保的原則，也侵害了老人的權益，會給新農保的長期推行造成心理抵觸和不穩定影響。第三種界定雖然對老人應參保子女的范圍界定要小些，但實際中，又出現了部分不愿參保的子女為不影響老人領取基礎養老金而提出與自己原本同一戶籍的老人“分戶”的現象。而且在有的地區，這種“分戶”現象還愈演愈烈，使得“符合參保條件的子女應當參保繳費”這一規定不僅沒能起到提高新農保參保率的作用。反而給當地的戶籍管理部門增加了工作負擔。不僅如此，部分農民利用“分戶”這種“搭便車”行為來逃避參保．還將造成一定的社會道德風險。進而給新農保的實際管理工作造成混亂。

3．通過“捆綁式”繳費機制實現的高參保率，使地方財政困難的落后試點地區參保繳費補貼不堪重負

已有調查數據顯示．自新農保試點以來，部分地區新農保參保率已高達90％甚至接近100％。對于這樣的成績．我們在給予充分肯定的同時，又不能不思考：這90％或者近100％的參保率背后。“符合參保條件的子女應當參保繳費”這一帶有附加條件性質的規定所帶來的參保貢獻又是多大?尤其是在那些經濟不夠發達．農民參保意識比較薄弱的試點地區。

事實證明，在這些地區，影響許多中青年農民參加新農保最直接或者最重要的因素就是為了讓自家老人能夠領取到國家的基礎養老金。而這樣的直接后果就是提高了當地的新農保參保率。但是，當越來越多的農民都出于這樣的目的而參保時，則會導致當地財政的不堪重負。因為按照新農保<指導意見》規定。地方政府每年至少要給新農保參保人不低于30元的繳費補貼(也即通常所說的“進口補”)。在那些地方財政困難的落后試點區．按照每年最低30元的繳費補貼算，每年給參保人的補貼就不是個小數目。再加上通過附加條件來達到的高參保率。就更會遠遠地超過其實際的財政負擔能力。這樣，一旦形成養老金的資金漏洞，地方政府給參保人的繳費補貼也就難以兌現，那整個新農保政策的執行也會面臨難以為繼的危險。

三、解決問題的建議

雖然新農保試點過程中．農民基礎養老金領取與子女參保“掛鉤”的做法出現了上述種種問題，但總的來說，這樣的規定是符合中國農村目前實際的。原因主要有二：一是農民不同于城鎮職工．很多沒有用人單位．故參保的隨意性很大；二是我國農民社會養老意識薄弱，對新農保政策也缺乏了解。其對參保的抵觸性也很大。如果國家不實行這種引導性甚至帶有一定強制性的參保政策．估計新農保在試點階段就會遭到“冷落”，到老齡化危機真正到來之時．國家和個人都將無從應對。所以，在目前經濟和社會條件下，不能對“符合參保條件的子女應當參保繳費”這一規定加以完全否定。當然，也不能對該政策執行中存在的種種問題置之不理。關鍵是要找到解決問題的辦法，完善這一政策。筆者的相關建議主要有：

   　1．縮小并明確老人應參保子女的范圍，要求只要與老人同戶籍的子女參保，老人就可領取基礎養老金

這樣的規定．大大降低了農村老人領取基礎養老金的門檻，更多老人納入領取之列．同時還可減輕因各地政策不一帶來的社會不公和新農保管理工作的混亂。為使此建議真正發揮作用。筆者還建議配以三項具體措施：一是國家要在新農保《指導意見》基礎上，以政策形式對新規定的老人應參保子女的范圍加以明確．從而避免各地區再存在不同理解。二是地方政府相關部門要堅決杜絕與老人同一戶籍的子女因不愿參加新農保而與老人“分戶”現象的發生。三是各試點地區政府要重點關注被排除在農村五保戶、低保戶、殘疾人優撫等范圍之外的繳費困難群體．讓他們不要總是成為優惠政策的“邊緣人”。對這類人群，在實際調查前提下，可以為其代繳部分養老金．使他們也能夠參加到新農保中來。

2．加大對新型農村養老保險的宣傳力度．加快社會保險法等與農村養老保險相關的法律出臺

新型農村養老保險開始實施時間較短．所以目前大部分農民對此還缺乏充分的了解和認識。再加上老農保所帶來的負面影響。使得部分農民還擔心自己參保會重蹈覆轍。所以。在廣大農村加強對新農保的宣傳乃當務之急。對農民基礎養老金領取與子女參保“掛鉤”政策的宣傳．一方面是要向農民講明國家制定該政策的初衷是為了引導大家積極參保．同時還需向老人的參保子女說明，子女繳費是在為自己以后積累養老金，老人基礎養老金并不會擠占他們所繳納的保險費。這樣讓農民們了解到政策的有利性．更多的農民就會自黨參保，也才能有效避免上述“捆綁式”參保所帶來的種種問題。

加快社會保險法等相關法律出臺也有利于解決農民基礎養老金領取與子女參保“掛鉤”產生的問題。目前．我國還沒有專門法律對新農保的參保范圍、基金籌集、養老金待遇以及基金監督管理等作出規定。所以，政策執行具有較大的隨意性和不穩定性。在“捆綁式”繳費機制下．即便是已參保的農民也還有許多的顧慮。如自己所繳納保費的安全問題、養老金的待遇水平問題、新農保與其他養老制度的銜接問題等。這些顧慮，都可能成為今后已參保農民退保的影響因子。所以，通過“捆綁”帶來的高參保率．并不能成為農村養老保險發展的長久之計。只有權威性的相關法律制定出來。才能給農民帶來“定心丸”的作用。屆時，即便沒有農民基礎養老金領取與子女參保“掛鉤”的硬性規定．農民們也會積極參保的。

3．充分發揮農村其他惠農政策的幫扶作用，通過多種方式增加農民收入，讓更多農民有能力繳納養老保險費。這是解決上述問題走出“捆綁式”繳費模式的根本出路

在我國經濟落后地區，農民收入較低。繳納保費對于一些低收入家庭來說。增加了經濟負擔。在溫飽問題沒有或者剛好得到解決的時候．很多中青年農民并沒有為今后的養老問題作過多打算．他們更關注當前的問題．如：子女的教育問題、父母的贍養問題、看病問題、就業問題等等。所以。國家應充分發揮農村義務教育、新型農村合作醫療、種糧直補等現有惠農政策的幫扶作用，幫助農民解決好當前困難。同時，還應通過加大對農業基礎設施和科技的投入。增加糧食產量并幫助中青年農民充分就業等來增加農民的經濟收入。只要解決好農民生產生活中的現實困難并使農民經濟收入增加，其自然就有參保繳費的能力。對老人基礎養老金領取與子女參保“掛鉤”這一做法也會從心理上更容易接受，從而由被動參保變為主動參保。至此，上述種種問題也就迎刃而解

4．強化新農保基金的安全監管，確保資金保值增值，這是新農保持續穩定發展的長久之計

第2篇：養老金融生態范文

一、我國養老金改革面臨的矛盾問題相互交織

（一）養老金改革面臨的主要問題

1、養老金收支缺口增大和地區差異顯著

在我國養老金制度由現收現付轉為部分積累制時，沒有明確隱性債務的解決途徑，希冀通過提高繳費率來達到制度運行中的自行消化。然而，在人口老齡化、人均預期壽命提高的大背景下，社會統籌賬戶入不敷出，出現統籌賬戶擠占個人賬戶的問題。養老金未實現全國統籌，又進一步放大了不同地區的收支差距。目前，存在大量資金結余的省份大都是人口流入地，這些地區利用大量年輕勞動力流入的窗口期進行征繳擴面，短期內獲得豐厚的收入紅利，但長期看，不能改變人口年齡結構老化后制度面臨的財務失衡風險。由于大量流入的年輕勞動力將在未來10―20年內逐步老化，養老金財務壓力可能被驟然放大。

2、個人賬戶做實試點停滯不前

探索做實個人賬戶的試點進行了十幾年，但截止2011年底，做實的只有2703億元。2008年金融危機以來，做實改革試點停滯不前，中央已允許個別省份從做實的個人賬戶中取錢來補足統籌部分所缺的資金。

3、養老金保值增值壓力大

國家對個人賬戶養老金投資實行嚴格管制，由財政專戶管理，只能購買國債和轉存銀行定期存款，投資渠道單一，個人賬戶養老金回報率普遍維持低水平。從全國層面看，2011年底，基本養老金累計結存1.9萬億元，其中，90%以上基金資產是銀行存款，投資于國債的比例不到10%。十多年來，基本養老金的年均收益率不到2%，同期通貨膨脹率為2.14%，實際投資收益為負數。為增強養老金保值增值能力，一些地方如廣東省，已將部分基金委托于社保基金理事會管理。

4、雙軌制下的待遇差距及企業職工的行政“調待”機制

由于企業和機關事業養老金制度改革不同步，制度模式、待遇計發辦法和調整辦法都不同，從2001年開始，兩個制度間的待遇差距不斷擴大，引發了許多社會矛盾。目前，機關事業單位養老金的平均替代率約為80%，大大高于企業職工的約50%。為平衡這一差距，自2002年起，國務院已決定連續13年提高企業退休人員的養老金水平，年均提高幅度為10%。這種行政指令性“調待”方式短期內起到了積極作用，但導致社會對于養老金待遇調整的預期不明確，離散了原有制度設計的收入關聯關系，也導致政府必須進行剛性的待遇提高，顯著增加財務壓力。調整待遇標準計算方式不科學，存在逆向轉移支付的可能，對于特定群體調整缺乏公平性，已經導致了在職職工工資與養老金待遇倒掛的問題。

5、統籌層次提高面臨多重利益博弈

從1995年開始，國務院多次提出提高養老金統籌層次，但實際進展并不順利。截止2012年底，全國僅有北京、上海、天津、重慶、陜西、青海、等省實現了基本養老保險基金省級統收統支，絕大多數省區還停留在建立省級、地市級調劑金階段，個別省還未建立省級調劑金制度。統籌層次的提高，對于養老負擔輕的地區來說，意味著部分資金無法自行掌控，而對于養老負擔重的地區來說，則意味著一部分財政養老兜底的責任可以不用承擔。由于欠發達地區在實行省級統籌時，得到中央財政補助的資金，目前已經實現省級統籌的地方大多屬于欠發達地區。為確保養老金的按時足額發放，中央財政從1998年開始建立了養老保險補助制度，補助資金從1998年的20多億元增加到了2012年的2100億元，平均增長率達到38%。值得注意的是，在一些經濟欠發達、老年人口比重較高的地區，為保證養老金按時足額發放，各級財政按照“誰家的孩子誰抱走”原則分解任務量，使得原來已經提高的統籌層次又逐級降低，成為市級統籌，甚至是縣級統籌。

6、繳費率總體較高和地區差異顯著

與多數國家比較，我國社會保險費率偏高，給企業和參保者帶來了較重負擔，影響靈活就業人員參保，促使單位和個人規避繳費。養老保險費率各地差距也較大。截至2011年底，全國實際執行的企業基本養老保險繳費率共有16種標準，最高為22%，最低為10%，有8個省份尚未實現省內費率統一，有的省份標準多達12種。繳費率地區差距造成的一個嚴重后果是，企業負擔不平衡，地區發展機會不公平。中央財政補助金在支撐著分割的養老制度運行，中央財政的補貼實質上是留在了少數幾個發達的盈余大省，而其低繳費率一定程度上是由年輕外來務工人員支撐的，這就使得發達地區獲得額外的發展紅利。相關研究表明：2010年平均每個跨省流動人口為打工地“創造”的養老基金收入為3424元，廣東、上海、北京、浙江等省份，外來注入人口因素造成基金結余率上升超過10個百分點。

7、企業年金和個人自愿保障發展滯后

養老金發展長期注重政府，忽視市場，決策層和理論界關注的焦點一直是基本養老保險制度模式及運行情況，對應由市場起作用的企業年金和個人自愿儲蓄保障的關注不足。2011年，企業年金覆蓋率僅有0.36%，只有不到5%的城鎮就業人口參加了企業年金計劃。90%以上的企業年金基金來自大型國有企業，中小企業還不到總額的1%。小規模企業尤其是人數少于500人的企業，普遍缺乏企業年金制度。商業養老保險發展規模小，產品重理財、輕保障。

（二）養老金制度改革迫切需要頂層設計

1、養老金改革面臨的問題相互交織

在人口老齡化加劇的背景下，養老金收支缺口大，財務風險突顯。受統籌層次低的影響，收支缺口和繳費率的地區差距都較為明顯。在現有養老金投資管理體制下，基金保值增值面臨挑戰，使個人賬戶做實試點難以推進。同時，由于要確保養老金足額按時發放，必須維持較高繳費率，這就使人們用于養老的資金更多集中于基本養老保險，擠占企業年金發展空間。企業年金和職業年金發展滯后，又增加了機關事業單位改革的阻力，增強了行政性“調待”壓力。養老金收支缺口的增大、較高的繳費率都與轉制成本有關，在解決這一問題上，已有2000年國有股減持的教訓，2000年成立全國社保基金理事會，但養老儲備資金何時啟用仍是未知數。

2、養老金制度自身長期平衡發展的需要

養老金是一個人在不同生命周期和不同代人之間的收入――消費平滑制度，更多地受人口老齡化程度、退休年限、投資收益率等長期因素影響，要經歷一個漫長的考驗。然而，我國養老金制度的長期平衡需求正在受到一些政策性規定、行政考核等短期因素的影響，威脅制度的可持續發展。如地方政府通過擴面征繳來緩解短期支付壓力，增加長期支付風險；養老金保值增值的長期投資需求與短期政治安全考慮之間的矛盾等。

3、地方探索創新的空間日益受限

1997年，城鎮職工基本養老保險制度全國統一后，各地原有的實踐探索有所消減，地方政府不再具有大規模改革的權力，缺乏制度創新上的積極性，但仍是養老金的運行和管理主體，這就使得養老金的運行和管理涉及中央政府和地方政府的一些深層利益博弈。欠發達地區“搭便車”和發達地區的地方保護主義并存，突出體現在繳費率、統籌層次、基金保值增值等非常具體的問題上，需要中央政府的統籌安排。

二、養老金改革任務的邏輯關聯分析

（一）十八屆三中全會《決定》提出的養老金改革任務

一是堅持社會統籌和個人賬戶相結合的基本養老保險制度，這就否定了很多地方實際操作中的混賬管理現狀，穩定統賬結合的基本制度模式并逐漸定型；二是完善個人賬戶制度，健全多繳多得激勵機制。肯定個人賬戶制度，改變過去多年提出的“逐步做實個人賬戶”要求，指出目前個人賬戶制度存在著缺陷，其實現形式和內容有待完善；三是實現基礎養老金全國統籌，堅持精算平衡原則。明確了統賬分賬管理，養老金自身要與財政保持一定距離，并注重長期精算平衡；四是推進機關事業單位養老保險制度改革。按照統賬結合的基本模式，破除養老保險“雙軌制”，建立體現機關事業單位特點的職業年金制度；五是整合城鄉居民基本養老保險制度；六是建立健全合理兼顧各類人員的社會保障待遇確定和正常調整機制。以職工和居民收入為基礎合理確定社會保障水平，建立綜合考慮收入增長、物價變動等主要因素的正常調整機制；七是適時適當降低社會保險費率；八是研究制定漸進式延遲退休年齡政策，綜合考慮我國人口結構、就業結構變化趨勢和社會保障可持續發展要求，采取與此相適應的漸進式調整延遲退休年齡辦法，逐步完善職工退休年齡政策；九是加強社會保險基金投資管理和監督，推進基金市場化、多元化投資運營；十是健全社會保障財政投入制度，完善社會保障預算制度；十一是加快發展企業年金、職業年金、商業保險，構建多層次社會保障體系。

（二）養老金制度改革是制度體系的完善和關鍵變量的調整

養老金制度改革主要任務中，制度模式確定是戰略層面的，制度體系完善是戰役層面的，關鍵變量調整是戰術層面的。任務一奠定了制度基本模式，堅定了制度信心，其余所有改革任務都以此為基礎展開，是戰略層面的改革。涉及制度體系完善的改革有任務二、三、四、五、九、十、十一。其中任務五、任務十一是增量改革，推進城鄉統一制度建設，是出于城鄉居民公平社保權利的要求；發展企業年金、職業年金和商業保險是為提高制度的可持續性。任務二、三、四、九、十更多是存量改革。任務六、七、八是在制度體系下的關鍵變量調整，適時適當降低社會保障費率可以為多支柱體系發展讓渡空間，也可以平衡不同地區的繳費負擔，降低企業用工成本；漸進式延遲退休年齡可以激勵繳費，降低當期支出，有利于緩解支出壓力；科學合理的待遇調整機制可以使退休人員公平享受經濟社會發展成果，也有利于平衡不同群體利益矛盾。

（三）養老金制度改革主要任務間的相互關系

養老金制度各項改革任務是緊密聯系、相互交融的，任何一項改革舉措都可能對其他改革產生影響，同時又需要其他改革協同配合。

第一，如何完善個人賬戶制度決定了基金管理體制改革的方向和財政投入的責任界定。如果采用“現收現付的名義賬戶制”，在人口老齡化背景下，可以有多少資金用于投資運營存在不確定性。若將企業和個人繳費全部納入個人賬戶來投資運營，實質上是改變了統賬結合的制度模式。若只將現有8%個人繳費形成的個人賬戶基金投資運營，國家還需要設定一個保底利率，相當于國家承擔最終責任，這都影響基金投資管理運營的模式和社會保障財政投入制度。如果 “做實個人賬戶”，基金投資管理需要在做實基礎上才能運行，面臨兩個問題：一是做實資金的財政壓力；二是基金投資運營的風險，在國家強制建立的養老保險制度下，需要財政兜底責任。

第二，降低社會保險費率要以基礎養老金全國統籌為條件，將推進企業年金快速發展。在現有企業職工基本養老保險制度企業繳費20%、個人繳費8%的情況下，仍有很多地方出現收支缺口，降低社會保險費率將使收支缺口進一步擴大。由于收支缺口地區差距明顯，在大數法則作用下，提高統籌層次將在全國范圍統籌調劑使用養老金，平衡收支缺口差距，據相關測算，基礎養老金全國統籌將使養老保險繳費率下降10個百分點。繳費率的下降也會讓渡企業年金發展空間。

第三，機關事業單位養老金制度改革的順利推進要求建立職業年金制度，在此基礎上才能建立健全兼顧各類人員的社保待遇調整機制。機關事業單位養老金制度要統一進行改革，但不能夠削高補低，降低機關事業單位人員的退休金水平向企業看齊，那樣的改革注定難以成功。因此，需要明確改革的目標模式是建立統賬結合的養老金制度，并建立職業年金制度。目前我國現行養老金體系面臨的最大不公平問題是機關事業和企業人員間養老待遇差距問題，建立健全合理兼顧各類人員的社保待遇確定和正常調整機制，重點是保持合理的機關事業和企業職工養老金待遇差距，逐步提高企業職工養老金水平。

三、養老金改革任務的配套關系分析

（一）需要配套條件的改革

在現有制度不變的基礎上，實現基礎養老金全國統籌才能為降低社會保險費率提供條件，也只有降低了費率，企業年金發展空間才會增大，才可能為機關事業單位養老金制度改為統賬結合模式奠定條件，當然，也可以為機關事業單位人員優先建立職業年金制度，保障改革后的待遇水平不降低，但這會使雙軌制帶來的不公平問題更為突出，影響第六項改革任務的實現。機關事業養老金制度改革后，才可能在不同人群間建立合理的社保待遇確定和調整機制。

（二）相互影響制約的改革

完善個人賬戶的方向確定需要考慮基金投資管理運營和財政投入，而個人賬戶的發展方向也對未來的個人賬戶基金投資管理和財政投入產生重要影響。

（三）相對獨立的改革事項

整合城鄉居民基本養老保險制度和漸進式延遲退休年齡是相對獨立的改革事項，一個是增量改革，一個是關鍵變量的調整，不需要更多的其他改革的配合即可完成。

四、養老金改革任務的可行性分析

從養老金改革實踐進展及面臨的主要障礙出發，分析養老金制度改革主要任務的可行性（見表1）。

五、養老金改革的重點和優先序

養老金制度改革應以牽扯性大、群眾普遍關注和見效性的改革作為突破口和重點：一是實現基礎養老金全國統籌。這是各項改革任務的邏輯起點，對其他改革任務的牽扯性大，且可很大程度上增進制度的公平性。二是機關事業單位養老金制度改革。這是群眾關注的養老金重大公平問題，它可以成為倒逼養老金制度深化改革的楔子，既可使企業職工受益，又可促進建立多層次的養老保障體系，提高制度的公平性和可持續性。三是整合城鄉居民基本養老保險。這是促進城鄉社保公平發展的重要改革事項，且是相對獨立的改革事項，見效快并已開始實施。

（一）“一步到位”實現基礎養老金全國統籌

基礎養老金全國統籌不需要從市、縣級統籌到省級統籌再到全國統籌的步伐，可“一步到位”實現全國統籌。一是以基礎養老金全國統收統支為核心，實現制度統一化，包括：統一繳費基數計算口徑，統一企業繳費率，統一征繳收入，統一待遇支付，統一制度運行規范與監管，統一經辦機制與信息系統。二是實行統賬分離并平行運行。企業繳費全部納入社會統籌賬戶，社會統籌賬戶基金歸國家統一管理，采取現收現付財務模式，提升制度在不同地區、不同人群、不同代際間的共濟性。養老金制度轉軌帶來的隱性債務可通過社會統籌賬戶在發展中逐步解決。三是在對一定時期內收支狀況進行精算平衡分析基礎上，確定統一的企業繳費率，可確定在12%―20%之間。四是明確中央政府為責任本位并實行全額預算管理。繳費形成的社會統籌賬戶不足于當期發放時，由中央財政補貼解決。五是明確歷史結余和虧損的處理方式。實行新舊財務分離，在全國統籌前已經積累的養老保險基金均明確為地方所有，凡是全國統籌之日前出現的收支虧空，由中央、省級政府與地方政府按照一定比例分擔。六是構建適應全國統籌的垂直管理體制。設置具有獨立法人地位的國家養老保險總局，全面負責經辦基礎養老保險日常業務與基金管理工作。將現有各省市社會保險經辦機構中的養老保險經辦任務和人員的一部分獨立出來，建立國家養老保險地區分局。

需要注意的是，全國統籌不是萬能良藥，它可以為適時適當降低繳費率奠定基礎，有利于縮減不同地區的養老金收支缺口，有利于推動實現統賬分離管理，但它無法降低未來的支付壓力，仍需要完善個人賬戶制度設計來共同防范老齡風險。從完成這一改革的障礙來看，重在打破利益格局，需要將基礎養老金全國統籌與完善個人賬戶制度相結合，調動地方積極性。

（二）做實做小個人賬戶，在中央與地方政府間分賬管理

如何完善個人賬戶制度？是采取“名義賬戶”還是“逐步做實賬戶”？判斷的依據在于哪種形式有利于“健全多繳多得激勵機制，確保參保人權益”。

表2從一般意義上對兩種方案的優劣進行比較，不同方案的具體效應如何還取決于制度設計。在現有統賬結合制度模式不變的情況下，做實個人賬戶存在的困難，一方面是資金問題，即使是分期做實，給中央和地方的財務壓力也很大；另一方面，中央和地方政府缺少做實的動機。現有養老金投資管理體制下，做實基金大部分只能存入銀行，且對做實的地方，中央沒有明確的激勵措施，地方政府缺乏做實動力。對于中央政府來說，做實個人賬戶是制度“補漏”，在短期政治生態下做實動力也不足。

針對這些問題，本文主張做實做小個人賬戶，需要的制度配套設計有：一是完善多繳多得的激勵機制，國家規定最低強制個人繳費率下限和上限，近期可規定下限為3%，上限不超過8%，具體費率由省級政府在全省范圍內統一確定。遠期可適當放寬上限費率，鼓勵多繳多得。二是解決做實的資金問題，吸收各地做實個人賬戶試點經驗教訓，統籌賬戶和個人賬戶進行分賬管理，個人賬戶本就是個人繳費形成，完全可當期做實。三是完善做實的動力機制，在中央和地方政府間進行分權，由各省區政府負責進行個人賬戶基金的管理運營。四是統一規定個人賬戶基金投資回報率，以便為個人賬戶所有者提供公平、穩定的安全預期。五是改革養老金投資管理制度，進行市場化、多元化投資運營，投資風險由地方政府承擔，調動地方政府積極性，同時完善實賬運營、投資收益、受托人管理等問題。

在以上政策組合下，做實做小個人賬戶的優勢有：一是做小個人賬戶的當期財務壓力小；二是與現有各地做小做實改革試點可以有效銜接；三是與財政保持一定距離，完善多繳多得機制；四是調動地方政府積極性，給地方政府足夠的作為空間。因此，做小做實個人賬戶是完善個人賬戶制度的一個較為明智的政策選擇。

（三）統一推進機關事業單位養老保險制度改革

第3篇：養老金融生態范文

中國未富先老

于2010年11月1日零時開展的第六次全國人口普查（以下簡稱“六普”），于2011年4月28日截止。國家統計局局長馬建堂公布了“六普”的主要數據。

這次人口普查，60歲及以上人口占13.26%，比2000年人口普查上升2.93個百分點，其中65歲及以上人口占8.87%，比2000年人口普查上升1.91個百分點。 按照國際慣例，65歲及以上人口占總人數比例達到7%，就進入老齡化社會，而中國也采用這個標準。從各省份“六普”數據中我們看到，在65歲及以上人數占比一項中，達到10%的省份有6個，比2000年第五次全國人口普查（以下簡稱“五普”）時增加了5個。越過7%“紅線”的省份已經達到了26個，比10年前過“紅線”的省份多了13個。而低于7%“紅線”的僅有廣東、寧夏、青海、新疆、等五個省份。對比10年前的“五普”數據，老齡人口比重前五的省份已經由原來的東部地區開始向全國范圍擴散。“五普”顯示，65歲以上人口占比最高的五個省（自治區、直轄市）分別為上海市、浙江省、江蘇省、北京市、天津市，比例最高的上海達到11.5%。這些省份主要位于東部地區。10年后，65歲以上人口占比前五的省（自治區、直轄市）分別是重慶、四川、江蘇、遼寧、安徽，其中，比例最高的重慶為11.56%。這五個省份已經不再局限于東部地區，而是在中國四個不同的區域。

人口老齡化是世界趨勢，然而由于歷史、社會、政策等因素的影響，中國的人口老齡化又有自己的特點：老齡人口絕對數量大。根據“六普”數據顯示，中國60歲以上老齡人口為1.77億，是世界之最。預計到2050年，中國60歲以上老年人口將達到4.3億以上，占世界老年人口的22.3%，比發達國家地區的老年人口總和還多；人口老齡化速度快。同2000年第五次全國人口普查相比，60歲及以上人口的比重上升2.93個百分點，65歲及以上人口的比重上升1.91個百分點。而0~14歲人口的比重下降6.29個百分點，可以看出中國正在跑步邁入老齡化社會；與發達國家相比，中國進入老齡化社會經濟發展水平不高。發達國家的老齡化伴隨著城市化和工業化，呈現漸進的步伐，當其65歲人口占7%時，人均GDP達到1萬美元，而中國的人均GDP僅為800美元，可以這樣說，發達國家是先富后老，而中國是未富先老。老年人口高齡化情況明顯。預計到2015年，80歲以上的高齡老人將達到2400萬，約占老年人口11.1%，年均凈增高齡老人100萬，增速超過中國人口老齡化速度，高齡化進一步加速。高齡人口喪偶和患病的機率高、生活自理能力差，更加考驗社會的養老保障水平。

中國養老面臨空前壓力

每年的重陽節前后，老人們會得到格外的關注：領導慰問，親友來訪，政府送來津貼禮品，這些都會讓老人家里和養老院里熱鬧一番。但老人臉上的笑容、節日的喜慶氣氛、社會的一時關注，卻不能掩蓋中國老齡化社會的現狀，不能緩解養老問題給社會帶來的壓力，不能化解老人缺養的現實問題。更何況，中國是在經濟尚不發達的時候就已經“未富先老”，這意味著社會能提供的資源非常有限，各方面對此的準備也顯得格外倉促。

醫療保障體制不健全

中國老年人口是高患病、高傷殘、高醫療費用的群體,他們消耗著近80％的醫療資源,醫療費用占整個GDP的8～9%。老年人的醫療費用占其一生醫療支出的約2/3。老年人平均健康壽命僅占壽命的70%,而長達10年左右幾乎被各種大小病痛所困擾。完全或部分喪失生活自理能力的老人由2000年2260萬增至2012年4000多萬,增長近一倍。由此導致醫療保險支出急劇增加,2012年達2030億元,比2004年上漲235%。

雖然經過了30年的改革和發展,中國醫療體制改革逐步深化,但仍然存在很多問題，如城鄉、區域間醫療資源分布不合理、醫療保障體系與醫療公平不相適應等。由于醫療資源分布向城市及經濟發達地區集中,特別是醫療衛生技術人才明顯集中在城市及經濟發達地區,這就使得農村公共衛生服務基礎設施落后,老年群眾看病難、看病貴。

而無論是農村還是城市，全國只有享受國家公費醫療保障的少數人得到了較實在的醫療保障,其他均處于一種較為脆弱的醫療保障之中。居民看病自費比例逐年攀升,個人負擔加重,醫療公平明顯不足。從實際醫療消費看,一些老人即使參加了基本醫療保險,享受基本醫療保險待遇,但由于統籌基金起付標準設置的門檻過高,參保老人自付醫療費用比例高,很多老人患了大病、重病或慢性病,統籌基金和個人賬戶支付就會嚴重不足,且存在較大缺口,參保老人不得不用現金支付很高的醫療費用,這給低收入和多病老人帶來巨大的經濟負擔。全民基本醫療保障對醫療費用承受能力提出更高挑戰。

相較于歐美國家，中國還存在“兩低”現象，即養老保險覆蓋率較低、統籌層次低

從參保人數來看，在中國,納入基本社會養老保險的人群只占總人口的15％,低于20%的國際最低標準。基本醫療保險制度理論上應當覆蓋全體公民，但目前實際覆蓋率還很低，城鎮職工2.7億人中，參保的有1.8億；城鎮非從業居民2.4億中，參保的只有3千多萬；農村居民7.6億人參保。

從養老保險資金的來源和支付看，不同身份和不同地域的就業者差別也極大。就不同身份來說，對于公務員以及全額撥款事業單位就業人員，個人不需要繳納養老保險金，這部分人的基本養老保險金主要來自國家財政預算；對于其他事業單位，特別是已經改制為企業的事業單位，其職工按照企業職工繳納和享受基本養老保險金；對于企業職工而言，其基本養老金又由兩個部分構成：社會統籌賬戶基金（基礎養老金）和個人賬戶養老金，其繳費和使用也均由兩個部分構成；對于城鎮個體工商業主及城鎮個體工商戶從業者和零散就業人員而言，參加基本養老保險的繳費基數為當地上年度在崗職工平均工資，繳費比例為20%，其中8%記入個人賬戶，退休后按企業職工基本養老金計發辦法計發基本養老金。這樣的參保方式也造成了被保險人隊伍的參差不齊。

除了上述規定本身對不同勞動者的差異之外，為了照顧到中國地域遼闊、經濟發展水平差異很大這一事實，國家有關養老保險體制的政策法規在一些具體操作方面也給了省、市、自治區一定的自。

目前由于還沒有建立起國家層面的養老統籌格局,絕大部分還是市縣級統籌,個別省份建立了省級統籌,養老保障制度的“適用性”和“便攜性”差,有關養老保險具體的改革方案、政策制度和基金的調劑等問題都是由地方政府決定,而各地在繳費和待遇標準等具體政策方面千差萬別,經濟發達的沿海地區養老金積累已達幾百個億,而老工業區及一些經濟不發達的貧困地區卻收不抵支,養老基金難以在全國范圍內進行調劑,致使勞動力跨區域流動也存在著諸多的困難。而各地根據自身情況所制定的一些地方法規則使全國養老保險體制的統一性和完整性進一步遭到破壞。

由于養老制度的不健全，使得中國養老保險收支嚴重不平衡。據統計,1980年在職職工與退休人員的供養比是13∶1,1990為10∶1,到2003年,這個比例已經銳減到3∶1。此外,每年新增退休人員300多萬人。有專家指出，雖然現行的一些新規在完善養老保險制度方面邁出了扎實的一 步，可是要解決中國養老金危機， 從長遠看來，還必須使巨額的隱性債務缺口有所著落，使國家統籌和個人賬戶上有所積累，否則，光靠當期財政補貼難以應付老齡化高峰所帶來的壓力。所以如果現行政策不盡快改變,社會統籌養老金收支均衡赤字將在2016年后凸顯。

養老資源嚴重缺乏

中國已成為世界上老得最快、老人最多的國家，養老已經成為中國年輕人必須面對的難題之一。隨著計劃生育這代獨生子女的雙親衰老，越來越多的“4+2+1”模式家庭，將面臨經濟上、時間上等諸多的養老問題。

家庭養老一直是中國養老的主要方式。然而，獨生子女政策造就的“四二一”式的家庭結構，注定了這種方式難以為繼。“80”后們結婚后面對的是兩個人要贍養四個老人，甚至更多，其間的緊張和壓力已經日漸體現，加之社會轉型所帶來的新舊思維變化，造就了兒女和老人在贍養上必然的差異態度和行為沖突。盡管社會養老在中國已經不是新鮮事兒，但在信奉“養兒防老”的中國，把失能老人送進養老機構仍是很多家庭不得已的選擇。

盡管近年來中國養老服務事業有所發展，但與老齡化進程加速、社會養老需求不斷增長的形勢仍不相適應。養老資源緊缺、服務水平低下、體制機制滯后已成為制約中國養老服務事業發展的三道“門檻”。

來自民政部的數據顯示，目前中國老年人口為1.69億，養老床位約250萬張，每千名老人占有養老床位不到15張，不僅與發達國家平均每千名老人占有養老床位數約70張的水平差距很大，也低于有些發展中國家，如巴西每千名老人占有養老床位20至30張。

目前，中國大多數民辦養老院還處于投資階段，大多數養老院都是靠對租用的民房倉庫或閑置房屋進行改建，不但存在環境差、設施陳舊簡陋等問題，很多建筑設計也不符合老年人生活習慣，且往往因缺乏資金無力改建或因受場地限制難于擴建。

另外，中國養老服務大多停留在基本的生活照料上，服務水平不高，服務方式單一。民辦養老院的服務相對落后，整體管理水平較低，工作人員缺乏專業知識和技能。由于護理人員缺乏，一個護理員往往服務七八個甚至十幾個老人，使老人無法得到精心照料。

雖然各地都認識到了養老產業的可觀前景，但不少民辦養老機構都反映，作為民辦福利機構，雖然國家政策表示要給予支持，但目前基層政府和部門管得多、服務得少。

一位民辦養老機構的負責人表示，她創辦的養老公寓是當地養老服務社會化的試點，但還是障礙不少。有些部門認為社會福利事業是政府的事，懷疑企業參與的動機，處處設防。一些民營養老機構還反映，國家對福利機構用地、用水、用電的優惠在多數地方成了一紙空文。

由此可見，當前中國的養老服務業要健康地發展，就必須要掃清體制、機制障礙，按照政府與市場相互支撐互相促進的思路，政府負責提供基本的養老經濟保障，通過市場提供多樣化、多層次的養老服務，既保證公益性與福利化，又促進養老市場健康發展。

探索中國養老出路

目前，中國有三種養老模式——機構養老、居家養老和社區養老。探索中國養老出路，并不是摒棄這三種模式，而是改善這三種模式，關鍵在于這三種養老模式真正能給老年人提供什么樣的服務。

機構養老

主要的養老機構就是敬老院，記者調查發現，大多數老人不愿意選擇到敬老院養老。除受傳統觀念影響外，受訪的老人表示，去敬老院養老不自由、飲食不衛生、服務不到位，在敬老院消費遠遠高于在家養老。敬老院自身硬件設施差、服務產品單一、可供老年人精神養老的條件缺乏，成為很多老人不愿意到敬老院的一大重要原因。

很多敬老院入住率不到一半，經營不佳，難以滿足老人養老的需求，原因還是養老機構自身問題。在經營不佳的狀況下，只能低成本運行。而低成本、低服務，最后導致需求方減少。其實，養老市場存在很大的供需矛盾，首先是人才缺乏，包括高端的管理人才、普通的照料人員和護理人員。加上大家對養老業的陌生，很少有人會投資養老市場，這就導致低成本運行，所提供的也是不完善的服務。

養老不是沒有需求，這么龐大的一個群體，關鍵是提供什么樣的服務產品。養老不只是三餐一睡、一張麻將桌，養老機構應該是一條龍服務，應該興辦老年學校、老年福利院、敬老院，老年醫療康復中心，老年文化活動中心等，讓老年人在養老機構里真正的老有所學、老有所養、老有所醫、老有所樂。

居家養老

居家養老模式，可以較好地解決老人的孤獨感和對生命消亡的恐懼感。除了精神照料，還要滿足老人多層次的需求，老人們是需要交流、溝通的，是需要運動的，關鍵是怎樣科學、合理的安排。現在居家養老模式中的“日托照料”，就是體現出對老人的精神照料、飲食照料、運動照料、疾病照料，個人愛好、個人興趣、健康狀況等全方位的照顧。

另外，居家養老模式中的“家庭照料”也很關鍵。“家庭照料”不只是需要一個保姆，因為保姆做不了一個專業護理人員的工作。比如，老人得了疾病從醫院回到家后，能吃什么？什么時間睡覺？什么時間吃藥？甚至在看護的過程中，出現病情的反復等，這些問題是需要一個專業的醫生或者具有護理經驗的人員對其進行照料，才能夠解決的，更重要的是保姆難以解決老人精神層面的需求。

但是，居家養老模式并不完全能解決老人的生活問題。有很多老人是生活不能自理的、空巢的，他們更希望能夠有一個地方可以住下來。在這樣的情況下，他就應該到養老機構去，就應該到看護中心去。但是，我們又沒有那么多的資金去建那么多的養老院，所以建一些居家養老照料中心，讓不同層面的老人都能夠找到一個適合自己養老的方式，不失為一種好辦法。

而且，現階段讓所有的老年人都選擇去養老院養老并不現實，更多的老年人還是要居家養老，但是現在的居家養老概念需有別于傳統意義上的家庭養老，它更主要是一種借助社會力量的社區服務模式。

社區養老

較之機構養老、居家養老，社區養老模式有明顯的優勢。因為社區能更好地了解老年人的需求，通過社區成員和志愿工作者的調查，最大限度地滿足老年人不同層次的需求，從而有針對性地提供服務；此外，社區作為家庭之外老年人生活的第二空間，有利于老年人形成自己的人際網絡，熟悉的環境使得他們可以更好地溝通感情等。

各級政府、相關部門應當高度重視社區養老，將其列入地方發展與社區建設總體規劃，成為各級政府、相關部門的議事日程和工作目標；進一步完善維護老年人權益的法律、法規，加大執法和監督力度，打擊侵犯老年人合法權益的不法行為；對社區養老服務產業提供一定的政策支持、稅收優惠，降低其運營成本，使其更好地為老年人服務；加大資金投入，給予財政支持，建立專項基金，同時還要鼓勵社會各界積極捐助，保證社區養老的發展和相關設施的建設。

近年來，中國已經開始考慮在住宅設計上逐漸適應社會老齡化的發展，比如有些社區提倡創建無障礙社區等，目的就是為了給老年人以及行動不方便的人群提供方便。同時，衛生間內做好防滑措施，房屋應當寬敞明亮，屋內光線充足。另外，在老年人家中安裝報警系統，報警系統可隨時與社區工作人員或者小區保安進行互動等。

不僅僅住宅要適應人口老齡化發展，社區更要注重老齡化發展的趨勢。作為老年人主要活動的場所地，社區應該盡可能地為老年人提供豐富多彩的活動和娛樂場所，讓老年人老有所樂。

同樣，一些社保方面的專家認為，以社區為核心、家庭為基礎，專業的老年衛生機構為依托，集預防、醫療、康復、護理和臨終關懷為一體，構建社區-家庭雙向互動的養老體系，是未來養老模式發展的一種方向。

資料：主要發達國家養老啟示

美 國

在美國，雖然社會非常發達，但是還是以家庭養老為主，真正進入機構養老院的只有20%，其余都是家庭養老。很多美國老人都拿著退休金到風景優美、適宜養老的國度、地區養老，如美國的退休老人到佛羅里達、夏威夷、墨西哥海濱購房長住，安度晚年。

目前在美國的一些地方，“以房養老”已被許多美國人認為是一種最有效的養老方式。美國是“以房養老”模式的鼻祖。許多美國老年人在退休前10年左右就開始為了自己的養老而購買房子，然后把富余的部分出租給年輕人使用，利用年輕人支付的房租來維持自己的退休生活。由于美國的房屋出租業比較發達，美國人支出的房租大約占個人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益也比較可觀。

除此之外，美國政府和一些金融機構向老年人推出了“以房養老”的“倒按揭”貸款，至今已有20多年的經驗。“倒按揭”發放對象為62歲以上的老年人，有三種形式，前兩種與政府行為相關，后一種則由金融機構辦理，不需政府的認可手續。除美國之外，加拿大也是“倒按揭”貸款業務發展比較快的國家之一。

美國伊薩卡市是紐約州下屬的一個相當于縣級的小城市。全市人口約4萬多人，其中有一座規模中等的養老院，生活著約100位老人，這所養老院屬于中上等水平，是全美養老連鎖企業之一，每位老人入院前要交納一筆不菲的費用。養老院拿這筆錢搞投資以創值、增值，他們的股票還上市，這些都由經濟專家管理和經營，并得到政府的支持，所得大部分用于養老院事業。老人用賣掉自己房產的錢來安度晚年，他們不為子女留遺產，也不給子女增加負擔。

養老院設備齊全，環境優美。院內有圖書館、大禮堂、舞廳、音樂廳等各種活動室，餐廳是自選式的，能自理的老人可以到餐廳選擇愛吃的食品，不能自理的有專人推著輪椅到另一個餐廳用餐。大院內種滿各種樹木和鮮花、室內走廊寬敞明亮，擺放多種綠色植物和花卉、兩側墻上都裝有扶手，每隔不遠就有舒適的座椅。老人的子女也經常來養老院看望他們的父母。

為了防止老人整天生活在暮氣沉沉的氛圍中，他們把幼兒園請進養老院、孩子們的餐廳與老人的大餐廳在一起，他們的歡聲笑語給老人們帶來了歡樂和活力。有的老人沒事就到幼兒園來看孩子們嬉笑打鬧。一些有能力的老人，每人親手鉤織一個毛線的小被子，送給幼兒園供孩子們午睡時用，而孩子們通過與老人的接觸也潛移默化地了解到，除爸爸媽媽以外，還有這樣一個人群，就是爺爺和奶奶（因為在國外極少有祖孫三代生活在一起的大家庭），這對培養孩子們的愛心也是有益的。該院還定期把動物園里的小動物運來，供老人和幼兒園的孩子們參觀。還定期舉辦音樂會，一些被護理員推著輪椅來的老人，雖不會和大家一起唱歌，但可以看得出，他們的情緒也受到感染，變得愉快興奮。

盡管中美養老社區產業環境不同，但是美國的案例至少有以下啟示：首先，在中國養老社區看似前途無限，但是這筆錢未必好掙。在具體運營過程中，各種服務細節千頭萬緒，能否打造成熟的產品是成功的前提;其次，介入養老社區產業應理性規劃，切忌一哄而上，尤其應注意財務風險，穩健擴張;再者，無論“重資產”模式還是“輕資產”運作，老年社區的生意要長遠，只有回歸到基本的服務品質，才是王道。

歐洲

歐洲的國家政策傾向于讓老年人居住在獨立的公寓中。建筑將三種元素結合在一起：城市意味、社區功能和生態目標。代表樓盤有荷蘭弗萊德利克斯堡老年人公寓。通過建筑元素的集合處理，讓老年公寓不顯孤獨。

異地養老、跨國發展養老產業在歐洲漸成潮流。挪威的卑爾根、奧斯陸、貝魯姆等市已經先后在西班牙南部開設了大型養老公寓，那里低廉的地產價格，充足的陽光，吸引著越來越多的企業和老年人。北歐其它國家的老人到西班牙養老，看中的不僅是那里的自然環境，還有功能齊全的養老設施、良好的公共醫療衛生服務、保險服務等。與此同時，西班牙的實業家們也盯緊了那些希望來西班牙養老的北歐人的“錢口袋”，異地養老實在是一項互利雙贏的好事情，已經被越來越多的國家、企業和老年人所認可。

歐洲養老產業的巨大發展潛力不僅僅吸引了歐洲的企業，許多歐美一流的大公司也開始搶灘登陸。全美最大的老年人生活服務提供商加國安老院，已在德國開辦9家聯合企業，在英國開辦了15家，正在開發西歐市場。該公司在倫敦附近開設的一家老年公寓，每月的費用雖高達4000英鎊，但仍客源不斷，經營業績一路飆升。

據歐盟和美國退休者協會2006年的一份報告，在挪威、荷蘭和丹麥，96%的老人獨居，居家養老服務需求巨大。在英國，居家養老服務是老齡產業最活躍的一個因素，價值110億英鎊的居家養老服務產業，多數被大公司控制。這個市場在德國也很強盛，目前有10000多家養老院為體弱的老人提供居家養老服務，服務老人數量近8年內上升了23%。

英國的老年社區建筑規模大，有各種各樣的俱樂部，開設的課程和組織的活動超過80種以上，具有完善的配套設施與功能區劃分，是集合了居住、商業服務、度假療養為一體的大型綜合社區。英國是世界上較早進入“銀發”時代的國家，對老年人采取的社區照顧的模式，取得了相當不錯的成效。這一模式，對于逐漸步入老齡化的中國，有相當大的借鑒意義。現在，英國65歲以上的老年人超過1000萬，約占全國總人口的18％，75歲以上的老年人亦有370萬。英國人的平均壽命，男性已增至71歲，女性更是增至77歲。如今英國已出現了一些“老年人城市”，如貝克斯希爾、海斯汀、伊斯特邦等，這些度假城市風景如畫，退休的老年人紛紛遷入安度晚年，城市中老齡人口已占20%～50%。

在丹麥，目前最流行的是自助養老社區（DIY），環境優美、設計精當。在那里，老人們可以做自己想做的事，可以約上老友，或是志趣相同的伙伴住在一起，一塊兒釣釣魚、養養花，共同建設屬于他們自己的家園，獨享的公寓，共享的餐飲、花園，個性化的小手工藝車間、小農場等，老人們只要想到的，在這兒都能得到充分地滿足，他們還可共同租用特別的照料服務，這種社區在哥本哈根郊區每月要1000歐元。

德國的養老社區特點是老年住宅與養老院相結合。德國老年產業分為兩種體系：社會住宅體系，養老院體系。社會住宅體系里的老年住宅，內部多為無障礙設計，政府對老人住房采取補貼措施。在生活援助方面，老年住宅房產主與民間福利團體簽訂提供服務的合同，該合同可成為房產主獲得建設資金貸款的融資條件。養老院體系里的老年住宅是一種接近住宅形式的養老院。在規劃上，設計者把社會體系的老年住宅和養老院毗鄰建設，以便在設置服務網點和急救站時，兩者能共用。

亞洲

日本老齡人的生活質量是在良好的社會保險保障體系的基礎上實現的。提供無障礙設施的老齡人住宅產品、具有看護性質的老齡人住宅產品、能和家人共同生活(二代居)的住宅產品。代表樓盤有港北新城，老年人住宅產品與其他租售性質的住宅產品混合設計在一個生活社區內，突出自助自理。

據日本總務省2001年6月公布的人口統計，日本65歲以上的老人達2227萬，占總人口的17.5%。隨著社會的發展，養老方式也逐漸由家庭走向社會，其中，把居家養老與社會養老結合起來，是目前日本流行的養老方式。日本的企業在養老方面也在做出各種嘗試，松下國際電子公司已經設立了專門的養老院部門，準備在大阪建造一所具有高科技含量的綜合型養老院。在那里，老年人可以和機器寵物玩耍，還能通過互聯網與親朋好友保持聯系。韓國三星等公司也在積極開拓針對不同消費層的老年公寓。

在新加坡，養老院一般興建在成熟的社區中。公寓戶型一般分為35平方米和45平方米，為一位或兩位老年人提供生活空間，住宅的戶型設計及內部結構設計都出于標準的特殊化考慮。

鏈接：國內養老嘗試

重慶城鄉居民社會養老保險提前全國一年實現全覆蓋

重慶于2009年7月于全國率先開展城鄉居民養老保險試點工作，城鄉居民社會養老保險提前全國一年實現全覆蓋，基礎養老金比國家標準高25元人民幣，企業退休人員人均養老金水平達到1600元人民幣。截至2011年11月底，全市參保人數達到1102萬，其中農村戶籍983萬，城鎮戶籍119萬，參保率為85%。老年參保人員共362萬，其中農村戶籍304萬，城鎮戶籍58萬，共發放養老金55.87億元人民幣，全面完成年度目標任務。

南京試點以房養老

2012年4月22日，南京市民政局下發《南京市老齡事業發展第十二個五年規劃》，將通過一系列舉措，使南京的老人老有所養、老有所醫、老有所教、老有所學。據悉，在養老保障方面，南京將穩步推進機關事業單位養老金社會化發放試點工作，繼續完善新型農村基本養老保險制度，不斷完善城鄉居民養老保險和高齡老人養老補貼制度，到2015年時實現城鄉基本養老保險制度并軌。南京鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金部門建立公益性中介機構，開展“以房養老”(也叫住房反向抵押，貸款人將自己的產權房抵押給金融機構，以定期取得一定數額養老金或接受老年公寓服務的一種養老方式)試點業務，使老年人基本生活有切實可靠的收入保障，不斷提高老年人的生活質量。

青島城鄉居民養老保險實現基礎養老金翻番

從2012年7月1日起，青島市將提高青島市城鄉居民養老保險基礎養老金標準，從以前的55元人民幣/月提高到110元人民幣/月，實現基礎養老金待遇翻番。預計將直接惠及全市93萬城鄉居民養老保險待遇領取人員，進一步提高青島市248.7萬參保城鄉居民的幸福指數。為此，每年增加財政投入6.16億元人民幣。屆時月平均養老金將達到202元人民幣左右。截至2012年2月底，青島市城鄉居民養老保險累計參保人數248.7萬人，待遇發放人數89.4萬人，累計收繳保險基金71.8億元人民幣，發放養老金23.4億元人民幣。月人均養老金147元人民幣左右，基本實現應保盡保，實現了人人享有社會保障。

河南省“全民養老”納入試點數量全國第一

第4篇：養老金融生態范文

居家養老是指老年人按照我國民族生活習慣，選擇居住在家庭中，而不是入住在養老機構內，安度晚年生活的傳統養老方式。

適合人群：由于受傳統文化的影響，更多的中國老人還是選擇在家頤養天年，特別是高齡老人和對到養老院和護理院養老都存在著一定的偏見或顧慮的老人。

居家式社區養老

老年人在家庭居住與社會化上門服務相結合的一種新型養老模式。這種模式可以確保老人、子女、養老服務人員、政府各取所需，促使資源得到充分利用。社區居家養老彌補了家庭養老的不足，是目前政府大力倡導的一種新型養老模式。

適合人群：子女工作太忙照顧不到，又不想離開家的空巢老人。

機構養老

包括養老院、養老公寓等多種情形。喜歡過群體生活的老年人，尤其是孤寡老人居住于養老院，或組建大型的老年社區，組織大量的老年人自愿前來入住，社區內為老年人提供所需要的各方面專門化服務。機構養老將是未來養老的一大主體方式。

適合人群：喜歡熱鬧的單身老人。

以房養老

老人將自己的產權房抵押或者出租出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式。通過一定的金融機制或非金融機制，將住房蘊含的價值尤其是自己身故后住房仍然會保留的巨大價值，在自己生前變現套現用來養老。以房養老目前已經受到社會的極大關注。

適合人群：對于手頭有房，無子女或者不愿意將房產留給子女的老人。

鄉村養老

鄉村的空氣新鮮，生態環境優越，生活成本低廉，吸引了眾多的退休老人前來養老。有的城市老人本來家鄉就在農村，退休后是葉落歸根；有的老人是收入低，居住城市感覺生活成本昂貴，故希望在農村養老可生活得輕松些；有的老人喜歡貼近大自然，終日種草養花，爬山嬉水，整日與大自然做伴也是人生一大樂趣，所以催生鄉村養老這一養老模式。

適合人群：“樹挪死，人挪活”，這是人們耳熟能詳的口頭禪。一些老年人雖入晚境，但生命的韌度不減，常想換個地方換個活法。無疑，鄉村養老的多種新型模式，對這樣的老年人誘惑多多。

異地養老

鑒于不同地域的房價、生活成本和生態環境的巨大差異，從那些生活成本高，而居住環境惡劣的大城市移出，遷移到生態環境優越，生活成本較低的城鎮養老居住。

適合人群：經濟條件不太好但喜歡旅游的老人，旅游養老兩不誤。

售房入院養老

老年人將自己的住房對外出售，用這筆錢財居住到較好的養老院養老，既可以節約社會資源，又使得養老生活增添了眾多的樂趣,將部分售房款送交壽險公司辦理養老壽險，可以保障自己晚年的生活無憂。

適合人群：有房產、又不愿與子女同住，喜歡熱鬧的老年人。

售后回租

人們將已具有完全產權的住房先行出售，再通過“售后回租”的方法達到以房養老的目標。既可以獲取一大筆款項用于養老生活，又能保持晚年期對住房甚至是原有住房的長期乃至終生的使用權，照常有房可居，對老人的更好養老增添了相當的保險系數。

適合人群：不愿意離開家，投資比較謹慎的老年人。

租房入院養老

人們將具有完全產權的住房先行出租，再通過另租房居住或入住養老公寓、養老院的方法達到以房養老的目標。既保障晚年期照常有房可居，并獲取持續穩定的租金收入用于養老生活，又能保證在自己身故后原有住房仍能照常遺留給子女，符合國人養兒防老、遺產繼承的傳統習俗。

適合人群：有一套以上住房或住房面積較大的老人。

基地養老

在大城市周邊生態環境優越、交通便利、經濟相對不夠發達的區域，建造大規模的養老基地，將城市的老年人自愿移入居住，實施基地養老。這一做法既可大大提升養老的品位和生活質量，又相對節約了養老成本。老年人居住在基地養老后，還可以將原居住于城市的已閑置住房，通過出租或出售的方法將價值搞活。

適合人群：有一定經濟實力，喜歡親近自然又不愿離家太遠的老年人。

大房換小房

老人退休后，賣出原居住的大屋，再買進適合居住的小屋，用售房購房的差價款作股市或債券投資，可為養老提供更有實力的保障。老人還可將該筆差價款辦理養老年金壽險，每年支取現金用來養老，等到一定年份再將該小房用以房養老的辦法，繼續獲取現金流入，養度晚年。或者把這個小房子對外出售，自己住到養老院安度晚年。

適合人群：住房處于市區較為中心位置的老人。

合居養老

一些老人可以商議將自己的住房出售，將錢財合并一起，對養老問題做個特殊組合，在較好的地段合資購買面積較大，功能較好的住宅，大家居住一起，合作購房，共同居住開銷，結成一個養老的生活共同體搭伴養老。養老生活成本也大幅度降低，又消除了寂寞空虛感。

適合人群：若干志同道合且又收入較低、住房環境較差的老年人。

集中養老

浙江省的農村，以鄉鎮為單位舉辦養老機構，將村莊的“三無”老人適度集中一起居住養老，由政府來買單。此舉解決了農村老人的眾多問題，受到好評。

適合人群：農村的“無兒女、無固定收入、無法定贍養義務”老人。

家內售房養老

美國的許多家庭有一種富有特色的家庭內部售房養老的交易行為。父母將自有住宅出售給子女，借以換得房款做養老金。這是將父母與子女的贍養與繼承關系，用金錢的方式加以明碼標價、等價交換，對不愿意贍養父母而只喜歡承繼房產的子女是一大打擊。

適合人群：容易接受新觀念的老年人。

旅游養老

如今，出現了一些候鳥式的老人，分別在青島、哈爾濱、杭州、海口、昆明等名勝景點購買住宅，一年四季作觀光游覽式的養老。

適合人群：退休后身體狀況頗佳，經濟條件非常好，樂意于趁腿腳靈便時好好游覽祖國的大好河山的老人。

鐘點托老

在居住社區內像舉辦幼兒園那樣舉辦一兩個托老所，或者說老年活動室等，向老人們提供飲食、娛樂、圖書等，老人們白天在此托管，兒女們也感覺到很放心。

適合人群：住在社區內的老人。

遺贈扶養

老人同親朋好友約定，由對方負責養自己的老，自己死亡后，將住房遺贈給對方。這是我國幾千年來民間社會廣泛流傳，今日仍由國家法律認可的“遺贈扶養”模式。它作為“你給我住房，我為你養老”的以房換養的鼻祖，已有了悠久歷史。

適合人群：沒有子女又希望和熟悉的人同住的老年人。

招租養老

老人在家中招徠年輕的大學生做房客，一掃往日的沉悶暮氣，身邊既多了人員照顧，又有一筆可觀的房租做為生活費補充；對年輕大學生而言，也有助于解決住房和情感歸宿問題；城市的住房資源也得到較好運用，極大地緩解了住房的緊張局面，可謂是一舉三得。

適合人群：城市中的孤寡老人。

小型家庭養老

利用自己的住房，把其裝修成適合老年人居住的場所，一般10張床左右，雇用養護員或由原家庭成員為受養員服務。

適合人群：半自理和不能自理的老人。

貨幣化養老

第5篇：養老金融生態范文

一、指導思想與發展設想

以黨的十為指導，深入貫徹落實科學發展觀，適應經濟發展新常態，堅持以服務經濟社會發展為宗旨，以“民生為本、人才優先”為主線，全面實施人才強縣戰略，不斷健全覆蓋城鄉的社會保障體系，進一步深化機關事業單位人事制度改革，推進工資收入分配制度改革，共建和諧勞動關系，大力提升基本公共服務能力，努力實現人力資源和社會保障事業全面協調可持續發展。

二、目標規劃與具體措施

（一）統籌城鄉就業更加充分。一是實施發展經濟與促進就業并舉的戰略。加強就業政策與產業、貿易、財稅、金融等政策的協調，開展公共投資和重大項目拉動就業評估，推動穩定經濟增長、調整經濟結構與擴大就業規模、優化就業結構相結合，增加就業崗位，提高就業質量。二是完善市場化就業機制。貫徹落實《就業促進法》，完善就業服務體系，落實城鄉統一的就業失業登記機制，采取更加積極的措施，推進農村勞動力轉移就業。2020年農村勞動力轉移比例達75%以上，城鎮登記失業率控制在3%以內。三是加強職業技能培訓。進一步整合培訓資源，擴大校企合作范圍和規模，大力開展訂單式、定向式、定崗式培訓，積極開展職業技能競賽和崗位技能提升培訓活動，重點加強高技能人才培養，引導企業建立技能勞動者使用與培訓考核相結合、待遇與業績貢獻相聯系的激勵機制。四是完善就業困難群體幫扶機制。進一步落實優惠政策，鼓勵和引導用人單位吸納就業困難人員就業，大力開展部門結對幫扶活動，采取有效幫扶措施，幫扶下崗失業人員再就業。五是推動全民創業，以創業帶動就業。緊緊圍繞我縣“一主四輔”發展格局，以新型城鎮化和城鄉一體化建設為引領，結合特色工業、高效農業、生態旅游等重點產業，開發編制創業項目，培育創業孵化基地和創業點，打造特色創業園區，落實并出臺更加優惠的創業政策，重點針對農村轉移勞動力、退伍軍人和大學生這三大群體，加強創業服務引導，掀起全民創業熱潮，以創業帶動就業。

（二）社會保障體系更加完善。堅持全覆蓋、保基本、多層次、可持續方針，健全覆蓋城鄉的社會保障制度體系，大力實施全民參保登記計劃，以非公經濟組織從業人員、農民工、靈活就業人員為重點，加快實現參保人員全覆蓋，提高社會保障待遇水平。嚴格規范基金征繳行為，強化依法征收。堅持社會統籌和個人賬戶相結合的基本養老保險制度，完善多繳多得激勵機制。實現企業職工、城鄉居民養老保險相互轉移接續。根據上級部署，推進機關事業單位養老保險制度改革，提升城鄉居民基本養老保險制度一體化水平。城鄉基本社會保險覆蓋率穩定在95%以上，十三五期末達到98%以上，2020年社會保障卡普及率達90%以上。落實養老金正常增長機制，確保養老金按時足額發放。深化醫保付費方式改革，城鄉居民醫療保險政策范圍內報銷比例達75%以上。落實工傷預防、康復與補償相結合的現代工傷保險制度。發揮保險基金保障作用，擴大養老、醫療、失業、工傷、生育保險覆蓋率。

第6篇：養老金融生態范文

>> 淺談西漢時期的“和親”政策 西漢時期隸書發展的不平橫性 西漢時期的內附胡人 西漢時期的意識形態 淺談西漢時期匈奴的幾次內部爭斗 古羅馬時期與西漢時期的審美藝術之比較 西漢時期退休官吏的“養老金”/孔子的“罵人”藝術 西漢時期的黃腸題湊、金縷玉衣 淺談西漢時期以八公山為題材的文學作品 淺析西漢時期函谷關地理位置變遷的自然地理因素 西漢時期桑弘羊與司馬遷經濟思想之淺議 西漢時期并州北部四郡糧食供給研究 西漢時期河西羌人“饒妻制”原因試析 秦\西漢時期關中通往隴西郡交通線路考析 商賈傳奇（十）鹽鐵官營 西漢鹽鐵會議探析 鹽鐵論爭與西漢文學“崇文過武”主題的形成 《鹽鐵論》與西漢經濟轉型中的學術及文學生態 《鹽鐵論》與西漢治國思想之爭 蜀漢鹽鐵專營政策淺析 常見問題解答 當前所在位置：l

（2）詳見馬非百《桑弘羊傳》1981年10月中州書畫社出版，第70-75頁。

（3）詳見羅慶康《漢代專賣制度研究》1991年6月中國文史出版社，第45-47頁。

（4）詳見高敏《秦漢時期的官私手工業》一文，刊《南都學壇》，1991年第2期。

（5）南：《桑弘羊經濟思想與經濟改革述評》，《金融管理與研究》1993年第2期。

（6）見《史記》卷30《平準書》。

（7）見《史記》卷30《平準書》。

（8）見《鹽鐵論?復古篇》。

（9）高凱：《略論漢代官營鹽鐵業的利和弊》，《鄭州大學學報（哲學社會科學版）》1992年第3期。

（10）晉文：《桑弘羊與西漢鹽鐵官營》，《江蘇大學學報（社會科學版）》2010年第4期。

第7篇：養老金融生態范文

一、上半年主要工作

（一）政銀企結合力度進一步加強。一是通過建立區直機關正科職領導干部聯系重點企業服務機制，搭建企業和政府溝通平臺，及時解決企業生產經營中出現的困難和問題，推進全區重點項目建設及重點企業快速發展，確保高標準完成全年目標任務。二是定期召開政銀企座談會，搭建銀企合作平臺，更新了“區銀政企聯系手冊”，收集了金融機構、企業的相關信息，加強銀行與企業間的互動，篩選區內有融資需求的重點骨干企業、潛力企業與金融部門對接，搭建溝通交流平臺。

（二）金融生態環境進一步優化。進一步完善金融監管體系，并注意發揮銀行、保險、小貸等行業協會的自律作用，高度重視金融生態環境建設。金融辦加強對區擔保公司和小額貸款公司的監管力度，組織專班對全區擔保公司和小貸公司進行風險排查，使其健康平穩發展，防范金融風險，加強地方信用體系建設，著力優化金融生態環境。

（三）金融服務方式進一步創新。隨著全區重點項目的全面展開，搬遷安置農戶和居民數量不斷增多，征地拆遷補償款也隨著工程進展陸續發放到位。我局針對安置農戶的合理理財和風險防范等問題，在全區上下開展“金融知識進萬家”活動，目前農業銀行、農商銀行、中國郵政儲蓄銀行已相繼在搬遷農戶較多的重點村居開展專題講座，并走村入戶上門講解金融理財知識，給村民量身定做理財產品，幫助農民辦理養老統籌，確保資金安全發放到農民手中。大力發展普惠金融，完善農村金融體系，讓農民不再需要長途跋涉到城市網點領取養老金，真正將惠農政策落到實處。同時，結合5月份全國防范打擊非法集資宣傳月活動，組織開展全區打擊非法集資宣傳工作。

（四）企業上市氛圍進一步形成。一是在全區符合條件的科技型企業中調查摸底，積極宣傳市政府關于鼓勵企業進入資本市場掛牌上市的有關扶持政策，鼓勵企業利用資本市場開展融資，規范發展。二是建立后備企業資源庫。在重點企業中開展走訪調研，深入了解后備企業從事的經營范圍、產品類別、經營現狀，企業推進新三板上市的進程等。組織意向企業積極申報相關資料，目前向市金融辦申報了兩家企業相關資料，分別為龍騰紅旗和科技。三是幫助企業和券商對接。聯系證券公司走進企業，積極幫助企業了解政策。近期帶領華泰證券相關負責人實地走訪了龍騰紅旗、和達利復合材料，了解企業的意向，建立合作服務初步意向。

二、下半年工作安排

（一）扎實抓好“一雙對接”。一是要抓實銀企對接。早謀劃早動手，總結對接經驗，創新對接形式，綜合對接與專項對接相結合，擴大對接覆蓋，推進銀企對接，狠抓對接成果落實。創新形式，繼續組織主要為中小企業提供金融服務的對接活動。二是要抓好政銀合作。區金融辦要積極擴大與轄區金融機構的聯系與合作，進一步深化“金融知識進萬家”活動，建立完善長效機制。

第8篇：養老金融生態范文

密切關注國內外經濟形勢，加強財稅統計和分析預測，切實增強組織收入的主動性和預見性。強化稅收征管保障平臺建設，提升依法治稅水平。加強非稅收入管理，增強政府統籌調控能力。優化支出結構，嚴格財政預算管理，政府帶頭過緊日子，加強財政政策把關，確保行政運行經費零增長，“三公”經費負增長，政府樓堂館所一律不得新建，把有限的財力更多地用于民生建設和服務發展上，確保重點支出保障到位。

圍繞重大項目推進，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用,加強財政政策資金的激勵引導，促進各類資本協同發展，推動經濟發展方式轉變，提升經濟綜合實力。一是加快工業經濟轉型升級。圍繞“十大產業鏈”建設和傳統優勢產業轉型升級“雙百”行動計劃，完善財政支持政策，更好地發揮對民間投資的引導作用，促進企業加大技改和研發投入，淘汰落后產能，提高工業經濟發展整體質量。二是加快實施創新驅動。支持特色園區建設，引導創新資源整合，推動新興產業集聚發展、加快發展。支持實施“__英才計劃”，激發人才創新創業活力。推進創新型企業培育“十百千”計劃，加快高新技術企業培育。三是加快服務業發展。圍繞“服務業三年行動計劃”，進一步優化服務業引導資金支持方向，促進現代服務業與新興產業、先進制造業融合發展。四是落實各類穩增長財政政策。實施積極的財政政策，促進擴大內需，穩定外貿出口。落實各類財稅優惠扶持政策，清理和規范行政事業性收費減免政策，增強實體經濟對穩增長的支撐作用。五是提升資金使用效果。遵循市場規則，逐步減少競爭性領域財政支出，加強產業發展重點薄弱環節財政扶持。擴大財政資金有償使用試點范圍，運用市場化模式放大財政資金引導作用。加強財政對金融的引導，放大財政支持經濟發展的作用。運用績效考評和信息公開等手段，規范產業資金項目申報和使用管理，提升產業扶持政策的有效性。

進一步加大支農投入，積極引導社會資金投向“三農”發展，加快富民進程，提升城鄉一體化水平。一是穩步推進農業現代化。支持高效設施農業建設工程，完善農業經營服務體系，推進農業產業化。加大水利、氣象現代化建設，鞏固農業生產基礎。二是深化農村改革加快富民進程。推進農村土地規模流轉，支持農民合作社提檔升級，引導家庭農場發展，支持村級集體經濟發展，落實各項惠農補貼，加快農村勞動力轉移，拓寬農民增收渠道。三是推動城鄉一體化。支持中心鎮建設，提升城鎮化發展質量，促進公共資源向農村延伸，逐步完善農村公共服務。加大城鄉生態環境保護力度，建立農業生態補償機制，支持“生態綠城”和美麗鄉村建設。

牢固樹立民生財政理念，加強基本公共服務體系建設，積極推進公共事業重點領域改革，統籌兼顧，量力而行，確保民生和社會事業建設不斷取得新進步。一是優化教育投入機制。更加注重優化教育支出結構，支持教育均衡發展，促進教育公平。加大學前教育投入力度，著力解決“入園難、入園貴”問題。支持教育布局調整，推進校安工程建設和教育債務化解工作，促進教育事業可持續發展。二是加大就業支持力度。實施積極的就業政策，重點支持就業服務體系建設和高技能人才培養。綜合利用財政獎補、貼息等措施，幫助城鄉困難群體、高校畢業生和農村轉移勞動力等重點人群就業創業。三是完善社會保障體系。繼續提高企業退休職工基本養老金、城鄉居民基礎養老金、城鄉低保和低保邊緣家庭補助標準。多渠道籌措資金，加快社會化養老服務事業發展。優化殘疾人保障基金支出結構，加強殘疾人社會保障和服務體系建設投入。四是推進醫療衛生體制改革。加大基本公共衛生服務財政投入，推進醫療基本公共服務均等化。穩步提高城鄉居民醫保財政補助標準和各類醫療保險參保人員醫療補償待遇，落實好大病保險政策。五是支持辦好重大民生實事項目。支持實施“三改”和住房保障工程，繼續實施公交優先，推進歷史文化名城建設，完善城

第9篇：養老金融生態范文

【關鍵詞】養生養老模式；家庭養生養老；自我養生養老；社會養生養老

一 前言

中國的養生養老事業總體來說可以分為三個階段，第一階段為傳統養老院階段，運營主體為政府，社會保障水平低；第二階段為老年公寓階段，運營主體為政府和開發商，政府給予一定支持；第三階段為老年社區階段，運營主體以開發商為主，社會保障體系完善。當前，我國養生養老事業正處在第二階段向第三階段發展過程中，即從運營主體為政府和開發商，政府給予一定支持的狀態向運營主體以開發商為主，社會保障體系完善的狀態過渡。

2011年末，全國60歲及以上老年人口已達1.8499億，占總人口的比重達13.7%。按照老齡化評判標準，我國已成為人口老齡化國家。到2050年，中國的老齡人口總量將超過4億人，老齡化水平將超過30%。形象地說，現今每十人中有一個老年人，而40年后，每十人中老年人數量可能會達到四個。

在中國跑步進入老齡化社會的壓力背景下，根據具體經濟發展水平和社會結構，分析和歸納現有的養生養老模式，確定未來養生養老模式的發展趨勢，用來妥善解決老齡人口的養生養老問題，已經刻不容緩。

二 養生養老模式分類

養生養老模式，是指由誰為老年人提供養生養老資源保障，包括經濟保障、生活照料和精神慰藉等三個方面。根據養生養老資源來源不同，養生養老可化分為家庭養生養老、自我養生養老和社會養生養老這三種基本模式。這三種養生養老模式不是對立和互相排斥的，在大多時候是以一種養生養老模式為主，其他養生養老模式為輔，也有可能三種模式相互結合。

家庭養生養老即“家庭既提供養生養老的經濟保障，又擔負著老年人的日常生活照料重任，直至老年人生命終結，贍養生養老人、照顧老人是統一于家庭之中，在家庭內部完成”。

自我養生養老是指養生養老資源既不依靠子女和親屬，也沒有養生養老金或退休金，而是主要依靠自己。包括互助養生養老、以房養生養老、異地養生養老（異地置房養生養老、旅游養生養老、候鳥式養生養老、鄉村田園養生養老等）方式。

社會養生養老主要指養生養老資源來自于社會，即主要是依靠離退休金和社會保障生活。包括居家養生養老和機構養生養老。

三 各種養生養老模式的利與弊

1.家庭養生養老

家庭養生養老主要指老年人按照我國民族生活習慣，選擇居住在家庭中，主要由有血緣關系的家庭成員對老人提供贍養服務的養生養老模式。該種模式比較適合不愿意脫離熟悉環境且子女有經濟能力、照顧精力和照顧時間的老年人。在以東方文化為底蘊的日本、新加坡等國家，家庭養老仍占主體地位。

這種模式的優勢一是以血緣關系為紐帶，易為人們接受，具有一定的穩定性；二是供養成本低，家庭只需要提供少量的物資就能保障老年人的基本生活及照料。但家庭養老也有缺點，隨著獨居老人的增多，安全性如何保障成了一大難題，老人一旦發生意外，鄰居、家人又沒有及時發現，很可能耽誤救治。

2.自我養生養老

自我養生養老包括互助養生養老、以房養生養老、異地養生養老（異地置房養生養老、旅游養生養老、候鳥式養生養老、鄉村田園養生養老等）方式。

互助養生養老：是指老人與家庭外的其他人或同齡人，在自愿的基礎上結合起來，相互扶持、相互照顧的模式。在德國，有很多老年人共同購買一棟別墅，分戶而居，由相對年輕的老人照顧高齡老人。瑞士也建立了很多“結伴而居”的“室友之家”。

以房養生養老：是指將自己的產權房出售、抵押或者出租出去，以獲取一定數額養老金或養老服務的養老模式。在老齡化現象日益突出、獨生子女負擔加重的中國社會，采用反向抵押的逆按揭方式“以房養老”，無疑是未來老年人減輕養老負擔的一種很好的方式，但這種模式目前在我國遇到的最大問題是傳統觀念的羈絆，大多數老人難以真正義無反顧地將舍棄“家園”，甚至覺得這樣做有負于自己的子女，子女們在感情上也很難接受老人的遺產變成保險公司財產的現實。

異地養生養老：是遵循比較優勢原理，利用移入地和移出地不同地域的房價、生活費用標準等的差異或利用環境、氣候等條件的差別，以移居并適度集中方式養老。包括了異地置房養生養老、旅游養生養老、候鳥式養生養老、鄉村田園養生養老等方式。

（1）異地置房養生養老：主要指在海南、大連、青島等氣候、環境宜人的城市或大城市的周邊地帶異地置房的養生養老模式。

因為這些異地置房情況的存在，由此衍生出的基地養生養老即指在大城市周邊生態環境優越、交通便利、經濟相對不夠發達的區域，建造大規模的養老基地，將城市的老年人自愿移入居住，實施基地養老。適合有一定經濟實力，喜歡親近自然又不愿離家太遠的老年人。這一模式既可大大提升養老的品位和生活質量，又相對節約了養老成本。老年人居住在基地養老后，還可以將原居住于城市的已閑置住房，通過出租或出售的方法將價值搞活。如美國就建立了大量的“退休新鎮”、“退休新村”，吸引老人移居養老。

（2）旅游養生養老：指老人退休后，到各地去欣賞秀美景色，體會不同的風土民情，在旅游過程中實現了養老的養老模式。旅游機構通過與各地的養老機構合作，為老年人提供醫、食、住、行、玩等一系列周到服務。

（3）候鳥式養生養老：是指老年人像候鳥一樣隨著季節和時令的變化而變換生活地點的養老方式。這種方式優點是能使老年人享受到最好的氣候條件和最優美的生活環境，缺點就是經濟成本會比較高，對老人的身體素質要求也較高，需要充分考慮旅途風險。美國的佛羅里達，日本的福岡、北海道，韓國的濟州島都是老年人相對集中的“遷徙”目的地。

（4）鄉村田園養生養老：由于鄉村的空氣新鮮、生態環境優越、生活成本低廉，喜歡大自然的老年人退休后選擇在鄉村的田園、牧場、小鎮等地養老，每日養花弄草、游山玩水，頤養天年的養老模式。

3.社會養生養老

社會養生養老主要是包括了居家養生養老和機構養生養老。

居家養生養老：即以家庭養老為基礎，以社會服務為依托的一種社會化養老模式。該種模式適合子女無暇照顧，有一定自理能力且不愿意離開原有熟悉環境的老年人。居家養老服務的主要內容包括基本生活照料、休閑娛樂設施支持等。居家養老服務的提供者主要有：居家養老服務機構、老年社區、老年公寓、托老所、志愿者。目前，歐美等發達國家接受居家養老服務的老年人的比例在80%左右。

這種模式將居家和社會化服務有機結合起來，使老年人既能繼續留在熟悉的環境中，又能得到適當的生活和精神照顧，免除后顧之憂。

機構養生養老：即將老年人集中在專門的養老機構如老年公寓、老年醫院、護理院和具有福利性質的福利院、敬老院等中養老的模式。目前，西方發達國家有5%～15%的老年人采用機構養老，其中北歐大約為5%～12%，英國大約為10%，美國大約為20%。

該模式的優點在于通過集中管理，能夠使老年人得到專業化的照顧和醫療護理服務，無障礙的居住環境設計也使老年人的生活更加便利；缺點在于容易造成老人與子女、親朋好友間情感的缺失，而且成本較高。

四 養生養老模式的趨勢

基于上述國情和國際經驗，以及考慮我國傳統居住文化的特點，國家和地方政府確立了基本養老保障政策――即以家庭養老為基礎，以社區養老為依托，以機構養老為補充――并提出構建“9073”養老格局――即90%的老年人在社會化服務協助下通過家庭照顧實現養老，7%的老年人通過社區照顧服務養老，3%的老年人入住養老服務機構集中養老。

但是在人口老齡化、高齡化、少子化以及城市化、現代化等多重矛盾夾擊下，中國的家庭養老模式雖然依舊占據主要地位，由于養老問題造成家庭矛盾激化的情況比比皆是，我國相關的養生養老模式在其他方向也亟待發展。未來我國的養老養生模式的發展趨勢主要有兩個方面，一類是高端化的自我養生養老模式，另一類是社會化的社會養生養老模式。

高端化的自我養生養老模式是指在中國由于人口眾多，隨著這幾年人民生活進一步提高，醫療衛生等條件進一步完善，中國的老年人口比例越占越大；還有一些富有的人群逐步走入老齡化，他們完全承擔得起高端化的自我養生養老包括旅游養生養老、候鳥式養生養老、異地養生養老、鄉村田園養生養老等方式，使得差異性養生養老具備了廣闊的市場。房地產開發商在有區位優勢的地方，相繼開發出一些大型的老年社區，規模不等。社區建筑規劃專門考慮老人特點，住宅以低層建筑為主；實施嚴格的人車分流；區內實現無障礙步行道、無障礙防滑坡道；特別對方位感、交通安全、道路暢達均作了強調空間導向性的安排；室內有低按鍵設置；并提供各種專門為老人服務的配套設施。體現一種不孤獨、不依賴、不滿足溫飽，富于文化內涵，充實、健康的老年生活。目前一些敏銳的房地產開發企業，金融基金，保險公司，醫院等已經介入中高端養生養老產業中。

社會化的社會養生養老模式是指養老的責任并非專屬子女，該盡到責任的還包括政府和社會。在當代社會， 社會化養老是保證“老有所養”的最可靠途徑， 是現代社會文明進步的標志。在歐美發達國家， 社區養老服務是一項社會福利事業， 主要就是由政府投入。近年有一系列的措施，中國政府正在致力于建立普惠式的養老保障體系，在城鎮， 為城鎮職工建立了一個強制性的“基本養老制度”；2010年， 民政部已制定統一高齡養老津貼制度，全國八十歲以上的老年人均可享受津貼；民政部也正在進行相關規劃， 將在全國社區普及老年人日間照料中心， 并開展專業護理員的培訓工作。政府在養老問題上正在承擔更多的責任，社會化的養生養老模式也必將是一種發展趨勢。

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