金融業(yè)的發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

（一）發(fā)達(dá)國(guó)家（地區(qū)）電子貨幣的發(fā)展?fàn)顩r

電子貨幣于1990年誕生之后，在歐美等國(guó)率先進(jìn)行研發(fā)并投入使用，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中逐漸獲得了越來(lái)越重要的地位。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，在卡基電子支付產(chǎn)品方面出現(xiàn)了信用卡、借記卡、預(yù)付卡、消費(fèi)卡、電話卡、各類(lèi)IC卡（IC電話卡、IC公交卡、地鐵卡、校園IC卡等）、電子錢(qián)包、智能卡等?？ɑa(chǎn)品在發(fā)達(dá)國(guó)家（地區(qū)）被廣泛用于小額交易支付，發(fā)展非常迅速。較著名的歐美卡基產(chǎn)品品牌有Modeus、Visa、萬(wàn)事達(dá)組織下的MasterCard、Maestro及Mondex、CashCard、Avant、Chipknip、Dexit等。各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)銀行方興未艾。在亞洲發(fā)達(dá)地區(qū)，地鐵公交卡較為發(fā)達(dá)，有韓國(guó)的T-money交通卡、日本的Suica卡、香港的八達(dá)通（Octopus）、新加坡的SingaporeCashCard等。其中的一些還可以在小額支付場(chǎng)所使用。在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，基于軟件和網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)基電子支付產(chǎn)品的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)慢于卡基產(chǎn)品，投入使用的產(chǎn)品也相對(duì)較少，較有代表性的有美國(guó)的Beenz幣、著名的比特幣（BitCoin）、荷蘭的E-Cash等。由圖1可知，電子貨幣在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的交易額總體呈上升趨勢(shì)。新加坡是亞洲乃至全球信息化程度最高的國(guó)家之一，在電子支付和電子貨幣領(lǐng)域發(fā)展迅猛，處于領(lǐng)先地位。日本于07年開(kāi)始普及電子貨幣后用戶(hù)激增，交易量增長(zhǎng)緊隨新加坡之后。接著是比利時(shí)、荷蘭、意大利等較早發(fā)行電子貨幣的國(guó)家，其中荷蘭和意大利的電子貨幣發(fā)展較快，比利時(shí)的電子貨幣業(yè)務(wù)有衰退的趨勢(shì)。其他歐洲國(guó)家（如法國(guó)、德國(guó)等）的狀況略顯低迷。美國(guó)、英國(guó)和香港的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺失，無(wú)法獲得。從表1、圖2中可得出，新加坡的電子貨幣交易額占GDP比重最高，比利時(shí)的比例逐年降低，荷蘭電子貨幣的發(fā)展較為平穩(wěn)。意大利和日本電子貨幣交易額占GDP的比重增長(zhǎng)顯著。08年經(jīng)濟(jì)危機(jī)雖然使各國(guó)經(jīng)濟(jì)衰退，但在絕大多數(shù)國(guó)家，電子貨幣仍保持較快發(fā)展。伴隨著09年后各國(guó)經(jīng)濟(jì)回暖，此比重反而由于GDP恢復(fù)增長(zhǎng)而有所回落。此外，雖然眼下電子貨幣交易值在一國(guó)GDP中所占份額非常小，其對(duì)一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如現(xiàn)金、支票等支付工具，但是隨著時(shí)間的推移，電子貨幣在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)強(qiáng)勁的發(fā)展會(huì)使其占GDP的比重會(huì)越來(lái)越大，其對(duì)經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易發(fā)展的推動(dòng)作用將越來(lái)越不可忽視。

（二）我國(guó)電子貨幣的發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)電子貨幣起步稍晚。隨著金融體制改革的深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的需求才為電子貨幣產(chǎn)品的研發(fā)與推廣提供了土壤。我國(guó)的電子貨幣產(chǎn)業(yè)緊跟世界市場(chǎng)發(fā)展大潮，用戶(hù)市場(chǎng)龐大，發(fā)展?jié)摿薮?。在?guó)內(nèi)的卡基電子產(chǎn)品中，由于銀行被禁止發(fā)行儲(chǔ)值卡，非銀行機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)值卡業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)，且主要為單用途儲(chǔ)值卡。①“截止目前，國(guó)內(nèi)典型的卡基電子貨幣主要有香港八達(dá)通卡、上海公交卡、廣州羊城通卡、廈門(mén)易通卡等。”除了公共交通領(lǐng)域外，各種儲(chǔ)值卡還在其他的小額支付領(lǐng)域大放異彩。②IC卡在其他領(lǐng)域獲得了快速應(yīng)用，在金融、電信、社會(huì)保障、稅務(wù)、公安、交通、建設(shè)及公用事業(yè)、石油石化、組織機(jī)構(gòu)代碼管理等許多領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。同時(shí)，隨著中國(guó)銀聯(lián)的成立和網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)的完成，銀行卡業(yè)務(wù)作為電子貨幣的主體業(yè)務(wù)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中占據(jù)日益重要的地位，大大方便了人們?nèi)粘Ｉ钪械闹Ц督Y(jié)算活動(dòng)。而央行數(shù)據(jù)表明，③截至2010年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡已達(dá)24.15億張，IC卡占比僅3.7%。我國(guó)的網(wǎng)基電子產(chǎn)品發(fā)展勢(shì)頭迅猛，虛擬貨幣市場(chǎng)規(guī)模巨大，產(chǎn)品使用廣泛。④“國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場(chǎng)規(guī)模，并以年均15％———20％的速度成長(zhǎng)?！弊畹湫偷拇懋a(chǎn)品有騰訊公司推出的Q幣、Q點(diǎn)及游戲幣業(yè)務(wù)，百度公司的百度幣業(yè)務(wù)，網(wǎng)易公司的“網(wǎng)易一卡通”等，被人們廣泛用于網(wǎng)上虛擬交易過(guò)程以獲得網(wǎng)絡(luò)虛擬產(chǎn)品和現(xiàn)實(shí)中的實(shí)物產(chǎn)品。

二、電子貨幣的發(fā)展對(duì)金融業(yè)的影響

（一）電子貨幣發(fā)展給金融業(yè)帶來(lái)的不利影響

1.電子貨幣的發(fā)行使中央銀行面臨更加復(fù)雜的金融環(huán)境，貨幣供應(yīng)量、貨幣乘數(shù)、基礎(chǔ)貨幣、貨幣流通速度測(cè)定的難度加大，央行控制能力減弱，金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控面臨更多挑戰(zhàn)。（1）電子貨幣的內(nèi)生性導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)體系中的貨幣供給機(jī)制的變化，貨幣供給數(shù)量變得難以測(cè)算，央行貨幣政策執(zhí)行效果可能出現(xiàn)偏差，通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)加劇。理論上任何具有足夠信用的金融機(jī)構(gòu)主體都可以發(fā)行電子貨幣，而在實(shí)際中，電子貨幣也主要由銀行系之外的非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行。因此電子貨幣的出現(xiàn)使得中央銀行無(wú)法再壟斷貨幣的發(fā)行權(quán)，同時(shí)電子貨幣供給主體的增加會(huì)產(chǎn)生貨幣供給中的競(jìng)爭(zhēng)，從而削弱央行對(duì)經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)貨幣供給總量的控制能力，貨幣的供應(yīng)總量日益受到經(jīng)濟(jì)主體內(nèi)部因素和市場(chǎng)因素的影響，使得宏觀經(jīng)濟(jì)中不確定的因素大大增加，央行貨幣政策的制定和執(zhí)行面臨重重困難。（2）電子貨幣的發(fā)行使傳統(tǒng)貨幣供給理論中的相關(guān)變量呈現(xiàn)新的變化規(guī)律，經(jīng)濟(jì)體內(nèi)各因素的相互作用更加復(fù)雜，對(duì)現(xiàn)行貨幣供給理論提出重大挑戰(zhàn)。第一，在電子貨幣時(shí)代，主流經(jīng)濟(jì)學(xué)中由貨幣乘數(shù)控制的貨幣供給過(guò)程M=mB（M是貨幣供給量，m是貨幣乘數(shù)，B為基礎(chǔ)貨幣），將逐漸失去其理論前提和理論意義。因?yàn)橹醒脬y行通過(guò)貨幣乘數(shù)m來(lái)控制貨幣供給量M的理論前提是：①“貨幣乘數(shù)m必須是足夠穩(wěn)定的，是收斂的，或者是可以通過(guò)別的變量來(lái)預(yù)測(cè)的?！倍娮迂泿虐l(fā)行主體的多元化將使m主要由網(wǎng)絡(luò)電子金融市場(chǎng)上電子貨幣交易的信息流速度內(nèi)生地決定，從而使m具有發(fā)散性、不穩(wěn)定性特征，并隨著科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨向無(wú)窮大。同時(shí)，電子貨幣使用率的升高也會(huì)使基礎(chǔ)貨幣由流通中現(xiàn)金和銀行存款準(zhǔn)備金組成的傳統(tǒng)理論漸漸失去理論意義。第二，雖然現(xiàn)在電子貨幣還處于發(fā)展初期，通貨的使用率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于電子貨幣的使用率，但其流通已經(jīng)使貨幣乘數(shù)m、基礎(chǔ)貨幣B、貨幣流通速度V等基礎(chǔ)變量呈現(xiàn)出新的變化規(guī)律：②基礎(chǔ)貨幣B的規(guī)模將縮小，③貨幣乘數(shù)m將變大，貨幣流通速度V呈上升趨勢(shì)。首先，基礎(chǔ)貨幣B將減少。電子貨幣對(duì)流通中通貨的替代作用使持有現(xiàn)金用以交易的需求降低，人們傾向于將手頭的現(xiàn)金存入銀行。由于定期存款的利息率相比活期要高，銀行的定期存款將增加，銀行面臨的客戶(hù)隨機(jī)提款的風(fēng)險(xiǎn)將大大降低。銀行準(zhǔn)備金包括法定準(zhǔn)備金與超額準(zhǔn)備金，法定準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行等存款性金融機(jī)構(gòu)按照法定準(zhǔn)備金率繳存中央銀行的存款準(zhǔn)備，超額準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行為保持一定的流動(dòng)性自愿持有的準(zhǔn)備金。由于可能面對(duì)的結(jié)算和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在不斷減小，同時(shí)電子貨幣也漸同庫(kù)存現(xiàn)金一樣有了代替準(zhǔn)備金的作用，中央銀行會(huì)降低法定準(zhǔn)備金率。各大銀行也會(huì)為了通過(guò)貸款收入提高收益水平，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力壓縮超額準(zhǔn)備金規(guī)模。因此基礎(chǔ)貨幣數(shù)量將不斷減少。決定貨幣乘數(shù)m的幾個(gè)變量通貨—存款比率c、法定準(zhǔn)備金比率r、超額準(zhǔn)備金比率e和定期存款—活期存款比率t在電子貨幣時(shí)代將產(chǎn)生新的變化并導(dǎo)致m的上升。電子貨幣具有替代現(xiàn)金通貨的作用，同時(shí)可以在一瞬間以低成本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金與儲(chǔ)蓄存款的轉(zhuǎn)換，這將導(dǎo)致居民和企業(yè)等經(jīng)濟(jì)部門(mén)不斷增持電子貨幣減少現(xiàn)金持有量，使c不斷減小。使現(xiàn)金漏損率的減少，貨幣乘數(shù)m增大。交易中對(duì)現(xiàn)金的需求量減少會(huì)使銀行體系的法定準(zhǔn)備金率r和超額準(zhǔn)備金率e降低，這也將導(dǎo)致m上升；定期存款的收益率要高于活期存款，人們?cè)趦?chǔ)蓄時(shí)將更多選擇定期存款，使定期存款—活期存款比率t升高，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)減少，貨幣乘數(shù)m增大。同時(shí)電子貨幣的發(fā)展也使金融資產(chǎn)和各層次貨幣轉(zhuǎn)換速度加快，增加銀行超額準(zhǔn)備金持有的機(jī)會(huì)成本，使m增大。在電子貨幣的發(fā)展初期貨幣流通速度V有所下降，此后隨著電子貨幣的逐步發(fā)展，V將呈上升趨勢(shì)。電子貨幣在進(jìn)入市場(chǎng)初期會(huì)加速各層次貨幣間的轉(zhuǎn)換速度，被替代的傳統(tǒng)貨幣會(huì)更多地轉(zhuǎn)換成收益率較高、穩(wěn)定性較強(qiáng)的高層次貨幣，因此其對(duì)傳統(tǒng)貨幣中的現(xiàn)金M0、和狹義貨幣供應(yīng)量M1的替代作用是最強(qiáng)的。由此產(chǎn)生的替代轉(zhuǎn)換效應(yīng)會(huì)降低貨幣流通速度V。此后，電子貨幣的虛擬性和高流動(dòng)性使其在代替?zhèn)鹘y(tǒng)通貨的同時(shí)產(chǎn)生替代加速效益。同時(shí)其替代作用會(huì)使流通中通貨量減少并導(dǎo)致貨幣流通速度的提高。因此，在電子貨幣較發(fā)達(dá)階段V將會(huì)增大。第三，各貨幣層次的界限將日益模糊，貨幣定義的困難導(dǎo)致貨幣政策的制定失去計(jì)量基礎(chǔ)。M0、M1、M2、M3等貨幣層次是以各金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的速度劃分的，而電子貨幣用戶(hù)通過(guò)電子指令可以在一瞬間實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金和定期活期存款的轉(zhuǎn)換，使金融資產(chǎn)的流動(dòng)性差異不斷縮小，各層次貨幣的定義和劃分變得困難，貨幣政策制定的準(zhǔn)確性受到挑戰(zhàn)。

2.電子貨幣的發(fā)行與流通在削弱央行現(xiàn)行貨幣政策的執(zhí)行效果的同時(shí)，還將影響其貨幣政策的選擇?！半娮迂泿诺膬?nèi)生性使中央銀行的貨幣控制能力減弱，貨幣政策中介指標(biāo)、貨幣政策工具和貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制都有所演變?！雹埽?）電子貨幣的發(fā)展影響到貨幣中介指標(biāo)的準(zhǔn)確性，使其由數(shù)量型向價(jià)格型轉(zhuǎn)變。貨幣中介指標(biāo)分為以貨幣供給量為中介指標(biāo)的數(shù)量型和以利率、匯率等價(jià)格變量作為中介指標(biāo)的價(jià)格型兩種。電子貨幣的內(nèi)生性、虛擬性和高流動(dòng)性使貨幣供給量指標(biāo)的可測(cè)性受到分散發(fā)行、各層次貨幣轉(zhuǎn)換加速、金融資產(chǎn)替代性增強(qiáng)、貨幣流通速度加快等方面影響。貨幣流通速度和貨幣乘數(shù)的不穩(wěn)定變化將影響指標(biāo)的可控性并可能導(dǎo)致貨幣政策的偏差。因此，雖然貨幣供應(yīng)指標(biāo)適合我國(guó)國(guó)情，但在電子金融時(shí)代其有效性將會(huì)大打折扣。電子貨幣對(duì)利率的直接影響相對(duì)較小。電子貨幣信用貨幣的創(chuàng)造可能導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量的不穩(wěn)定從而導(dǎo)致匯率波動(dòng)。現(xiàn)金通貨的減少使利率的傳導(dǎo)作用減弱，中央銀行對(duì)市場(chǎng)利率的控制更加困難，但是這種影響并非根本性的。因此從整體上看，價(jià)格型中介指標(biāo)更為合理。（2）電子貨幣的迅速發(fā)展使得中央銀行的貨幣政策工具的執(zhí)行效果大打折扣。中央銀行的貨幣政策工具主要包括法定準(zhǔn)備金、公開(kāi)市場(chǎng)操作和再貼現(xiàn)率。除了使不可預(yù)見(jiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和隨機(jī)提款要求減少，電子貨幣在取代一部分有準(zhǔn)備金要求的儲(chǔ)蓄的同時(shí)還為各種金融創(chuàng)新提供契機(jī)，為商業(yè)銀行合法規(guī)避準(zhǔn)備金交繳創(chuàng)造條件。這都導(dǎo)致央行法定準(zhǔn)備金規(guī)模壓縮，使其穩(wěn)定利率和貨幣供應(yīng)量的操作變得困難。央行最大的負(fù)債是流通中的通貨，電子貨幣的流通降低了對(duì)現(xiàn)金和活期存款的需求，使央行的資產(chǎn)負(fù)債表大幅縮水，導(dǎo)致其在公開(kāi)市場(chǎng)進(jìn)行大規(guī)模買(mǎi)入賣(mài)出貨幣政策操作時(shí)可能出現(xiàn)資產(chǎn)不足，對(duì)貨幣政策實(shí)施產(chǎn)生負(fù)面影響；而央行通過(guò)提高再貼現(xiàn)率所提高的商業(yè)銀行信貸成本也可以通過(guò)商業(yè)銀行增發(fā)一定量不需準(zhǔn)備金要求的電子貨幣來(lái)沖銷(xiāo)，使央行貨幣政策效果折損。（3）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展大大縮短了貨幣政策的傳導(dǎo)時(shí)滯，加快了貨幣政策傳導(dǎo)速度，對(duì)央行政策制定的科學(xué)性、合理性提出更高要求。電子貨幣時(shí)代，貨幣傳導(dǎo)機(jī)制將更多通過(guò)虛擬的網(wǎng)上銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)，其對(duì)貨幣政策的反應(yīng)和作用機(jī)制比起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要迅速的多，這對(duì)央行的宏觀調(diào)控能力提出更多挑戰(zhàn)。因此，中央銀行更要制定合理的貨幣政策，暢通貨幣傳導(dǎo)機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

3.電子貨幣的發(fā)展使中央銀行制定和實(shí)施貨幣政策的獨(dú)立自主性受到挑戰(zhàn)，影響央行職能的行使。（1）電子貨幣的流通降低了對(duì)現(xiàn)金和活期存款的需求，使央行的資產(chǎn)負(fù)債平衡表大幅縮水，導(dǎo)致其在公開(kāi)市場(chǎng)進(jìn)行貨幣政策操作時(shí)資產(chǎn)不足。（2）電子貨幣的發(fā)行會(huì)減少央行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)帶來(lái)的鑄幣稅收入，影響央行貨幣政策的自主性。鑄幣稅的中央銀行最核心的收入，鑄幣稅的減少會(huì)導(dǎo)致央行資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模大幅縮減，從而影響央行立自主地制定和實(shí)施貨幣政策。從上表2可知，主要國(guó)家鑄幣稅收的減少在GDP總量中通常大致占30％———65％，這會(huì)大大影響到央行行使職能的獨(dú)立性。由此圖可看出，各國(guó)央行鑄幣稅收入占GDP的比重在不斷減少，各國(guó)之間比重的差距也在不斷縮小。這除了受全球通脹的趨勢(shì)影響外，很大程度上還收到了電子貨幣分散發(fā)行的打擊。（3）經(jīng)濟(jì)全球化背景下電子金融市場(chǎng)上電子貨幣交易的開(kāi)放性和跨國(guó)性使一國(guó)的貨幣政策難免會(huì)受到其他國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的影響，產(chǎn)生相互協(xié)調(diào)的需求。在電子金融交易市場(chǎng)上沒(méi)有時(shí)間和地域的限制，大量資金以跨國(guó)交易的方式迅速出入各國(guó)國(guó)界。因此，營(yíng)造一個(gè)安全穩(wěn)定高效的全球電子支付結(jié)算平臺(tái)，維護(hù)全球經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要各國(guó)政府和中央銀行的努力和配合，相互交流及合作，在問(wèn)題和危機(jī)面前的協(xié)調(diào)互助必不可少。

4.電子貨幣的發(fā)展使商業(yè)銀行面對(duì)多重壓力和挑戰(zhàn)。（1）由于電子貨幣眼下還不完全是能創(chuàng)造貨幣的強(qiáng)力貨幣，基礎(chǔ)貨幣的減少會(huì)削弱商業(yè)銀行創(chuàng)造存款貨幣和提供貸款的能力，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行的收益水平。商業(yè)銀行向社會(huì)提供資金、創(chuàng)造存款貨幣來(lái)創(chuàng)造收益的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)要依賴(lài)于基礎(chǔ)貨幣，基礎(chǔ)貨幣的減少會(huì)削弱商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，使其面臨更大的生存危機(jī)。（2）中央銀行可能為了維持資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模而提高商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金率，使商業(yè)銀行面對(duì)更大生存壓力。（3）電子貨幣使銀行體系中間業(yè)務(wù)中的支付結(jié)算業(yè)務(wù)面臨沉重打擊，此外準(zhǔn)備金數(shù)量的減少使銀行對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至是非金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在不斷縮小。電子貨幣的出現(xiàn)使銀行體系苦心搭建起來(lái)的支付結(jié)算平臺(tái)在方便快捷的電子金融支付平臺(tái)面前徹底失去優(yōu)勢(shì)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者從銀行及其分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)展到眾多的非銀行金融機(jī)構(gòu)，銀行利潤(rùn)面臨嚴(yán)重縮水。準(zhǔn)備金數(shù)量的減少更是使銀行體系特有的穩(wěn)定性和信用度降低。

5.技術(shù)進(jìn)步使金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出新的特征，使其更加難以預(yù)測(cè)和覺(jué)察。一旦危機(jī)爆發(fā)，破壞力極大。電子貨幣的發(fā)展并沒(méi)使金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)發(fā)生變化，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)依然存在，交易過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)更加突出并表現(xiàn)出新的特點(diǎn)。如：黑客利用電子貨幣系統(tǒng)缺陷攻擊并進(jìn)行偷盜后，可能導(dǎo)致電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)面臨巨大信譽(yù)危機(jī)，通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)一旦蔓延，就可能造成持幣者的恐慌和擠兌風(fēng)潮，危機(jī)其他發(fā)行機(jī)構(gòu)，形成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，危害巨大。2011年6月25000比特幣的偷盜事件就說(shuō)明了這點(diǎn)。

6.電子貨幣加劇了金融市場(chǎng)的波動(dòng)，金融市場(chǎng)的監(jiān)管和秩序維持面臨許多難題，維護(hù)金融業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展任重道遠(yuǎn)。電子貨幣交易的虛擬性、匿名性和跨國(guó)性為國(guó)際熱錢(qián)的快進(jìn)快出和“洗錢(qián)”等違法犯罪活動(dòng)打開(kāi)了方便之門(mén)。使用網(wǎng)上銀行，只需一個(gè)電子口令在一瞬間就可以完成大筆資金的跨國(guó)轉(zhuǎn)移，而且事后很難追查相關(guān)責(zé)任人，這為熱錢(qián)進(jìn)出導(dǎo)致國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩、洗清贓款的真實(shí)來(lái)源和所有權(quán)關(guān)系等犯罪活動(dòng)創(chuàng)造了條件。

（二）電子貨幣的發(fā)展對(duì)金融業(yè)的有利影響

1.電子貨幣大大簡(jiǎn)化了支付結(jié)算過(guò)程電子貨幣本身虛擬化、低成本的特征及其遍布全球的快速便捷的網(wǎng)絡(luò)支付體系大大降低了支付結(jié)算費(fèi)用，加快了跨國(guó)金融資產(chǎn)間的轉(zhuǎn)換。生產(chǎn)、印刷、存儲(chǔ)、運(yùn)輸、替換、銷(xiāo)毀電子貨幣的費(fèi)用幾乎為0，極大降低了服務(wù)商的運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，支付結(jié)算服務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)主體的增加將促使各支付結(jié)算機(jī)構(gòu)提高效率和服務(wù)質(zhì)量，為人們提供更多更加安全高效、方便貼心的服務(wù)。2.電子貨幣的發(fā)展使央行在公開(kāi)市場(chǎng)進(jìn)行大筆買(mǎi)賣(mài)操作時(shí)節(jié)約大量成本公開(kāi)市場(chǎng)操作是各國(guó)中央銀行最常用的貨幣政策操作，相比調(diào)整再貼現(xiàn)率和準(zhǔn)備金率的操作具有更高的精確性、靈活性和更強(qiáng)的調(diào)控能力，并且能大大縮短貨幣政策調(diào)控的反應(yīng)時(shí)滯，因而對(duì)央行具有重要意義。較傳統(tǒng)貨幣而言，虛擬電子貨幣所具有的跨國(guó)性、高流動(dòng)性和高效率性使央行在進(jìn)行有價(jià)證券買(mǎi)賣(mài)和外匯買(mǎi)賣(mài)等大規(guī)模資金吞吐的公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)中節(jié)約大量運(yùn)輸、管理成本，大幅提高公開(kāi)市場(chǎng)操作交易和結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)效率，從而以更低成本實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，穩(wěn)定匯率、利率和幣值的目標(biāo)。3.電子貨幣的發(fā)展有利于推動(dòng)商業(yè)銀行服務(wù)理念的更新商業(yè)銀行在多元化、國(guó)際性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，應(yīng)致力于提供更加安全高效和人性化的服務(wù)，在提高中間業(yè)務(wù)的品質(zhì)的同時(shí)，積極尋求拓展業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新，加大在保險(xiǎn)、資產(chǎn)負(fù)債管理、證券交易、投資咨詢(xún)等方面的投入，減少對(duì)基礎(chǔ)貨幣的依賴(lài)，以此應(yīng)對(duì)支付結(jié)算領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。4.電子貨幣的發(fā)展加快了我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)代化的步伐為了在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，更多金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)自己的電子貨幣交易系統(tǒng)進(jìn)行技術(shù)改造和創(chuàng)新，提高其安全性和方便性以招攬更多顧客。這將提升支付結(jié)算行業(yè)整體技術(shù)含量，從而提高一國(guó)國(guó)家支付體系的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的環(huán)境中降低支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣的發(fā)展使商業(yè)銀行可以通過(guò)各種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新拓寬籌資渠道、提高資金流動(dòng)性，從而合法規(guī)避金融監(jiān)管，降低金融成本。

三、規(guī)范電子貨幣業(yè)務(wù)，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的有關(guān)對(duì)策

（一）對(duì)中央銀行而言1.中央銀行應(yīng)逐步摒棄傳統(tǒng)的通過(guò)基礎(chǔ)貨幣B來(lái)控制貨幣供應(yīng)量M的宏觀調(diào)控方式，推動(dòng)貨幣政策中介指標(biāo)由數(shù)量型向更合理的價(jià)格型轉(zhuǎn)變。2.中央銀行應(yīng)當(dāng)選用適當(dāng)?shù)呢泿耪吖ぞ撸ㄈ缫箅娮迂泿虐l(fā)行機(jī)構(gòu)繳納一定的準(zhǔn)備金作為發(fā)行電子貨幣的安全資產(chǎn)擔(dān)保、要求電子貨幣發(fā)行者對(duì)其發(fā)行的電子貨幣建立無(wú)償贖回機(jī)制）來(lái)防范信用擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)。3.央行應(yīng)盡快適應(yīng)電子金融時(shí)代的形勢(shì)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管重心的轉(zhuǎn)移。中央銀行無(wú)法延續(xù)紙幣時(shí)代的遺留傳統(tǒng)，繼續(xù)監(jiān)管電子貨幣的流通過(guò)程，而應(yīng)該制定電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，保證發(fā)行者的信用水平，使電子支付結(jié)算行業(yè)保持較高的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)良莠不齊的現(xiàn)象導(dǎo)致系統(tǒng)性危機(jī)而對(duì)各金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)體造成傷害；制定一系列法規(guī)行規(guī)等規(guī)范行業(yè)秩序，避免出現(xiàn)不必要的市場(chǎng)漏洞給予不法分子投機(jī)套利的機(jī)會(huì)，為電子貨幣的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。4.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性監(jiān)管，維護(hù)國(guó)家金融安全。建立電子貨幣安全支付標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)防熱錢(qián)異常流動(dòng)、洗錢(qián)、偷漏稅、跨國(guó)走私販毒等非法活動(dòng)危害本國(guó)經(jīng)濟(jì)體安全；嚴(yán)防黑客對(duì)電子貨幣賬戶(hù)進(jìn)行攻擊、盜竊的非法行為并建立危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行電子金融產(chǎn)品的質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。（二）對(duì)網(wǎng)上銀行而言1.遵循網(wǎng)上銀行和電子貨幣使用客戶(hù)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商及電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)間確立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系原則，遵守中央銀行的一系列法律法規(guī)，維護(hù)電子貨幣交易平臺(tái)安全穩(wěn)定。2.對(duì)每筆交易進(jìn)行審核和實(shí)時(shí)監(jiān)督，對(duì)來(lái)源可疑、使用目的不明的大筆國(guó)際資金的流動(dòng)動(dòng)向應(yīng)加強(qiáng)關(guān)注和審查，若發(fā)現(xiàn)危害國(guó)家金融安全的非法資金運(yùn)動(dòng)當(dāng)立即舉報(bào)。

第2篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

（一）江西經(jīng)濟(jì)總量和存貸款規(guī)模較小經(jīng)濟(jì)決定金融，一個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定著其金融總量和經(jīng)濟(jì)金融化程度。今年上半年，江西省GDP為5901.63億元，增長(zhǎng)10.2%，在全國(guó)排名第19位，占全國(guó)GDP比重的2.38%，在中部六省中經(jīng)濟(jì)總量最小。金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為18701.99億元，占全國(guó)比重的1.8%；各項(xiàng)貸款余額為12250億元，占全國(guó)比重的1.7%；存貸款規(guī)模在中部六省中也最小?？梢钥闯?，江西省金融機(jī)構(gòu)本外幣存貸款占全國(guó)的比例小于經(jīng)濟(jì)總量占全國(guó)的比例，反映出江西經(jīng)濟(jì)金融化程度低于全國(guó)的水平。

（二）金融機(jī)構(gòu)體系不健全1.江西金融機(jī)構(gòu)組織體系尚待完善。目前尚未在江西開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的國(guó)內(nèi)知名銀行有：平安銀行、廣東發(fā)展銀行、渤海銀行、浙商銀行、徽商銀行、江蘇銀行等。已進(jìn)軍國(guó)內(nèi)但未在江西設(shè)點(diǎn)的國(guó)外銀行有：花旗、匯豐、恒生、東亞、摩根大通、荷蘭銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)、三菱銀行等。2.銀行機(jī)構(gòu)覆蓋面不夠。目前江西省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在中心城市，縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)較少，縣域“三農(nóng)”金融服務(wù)大多依靠農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社承擔(dān)。5大國(guó)有銀行中，只有農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋，工中建行在部分縣域沒(méi)有設(shè)立支行；交通銀行僅覆蓋到地級(jí)市，且只有6家二級(jí)分行。7家大型股份制銀行絕大部分只在南昌設(shè)點(diǎn)，部分銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地市設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，但都沒(méi)有進(jìn)駐縣域。目前江西還沒(méi)有自己的省級(jí)銀行，江西省內(nèi)的5家地方城市商業(yè)銀行服務(wù)范圍有限。各銀行的服務(wù)定位同質(zhì)化，趨農(nóng)化趨勢(shì)明顯，造成對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)等金融服務(wù)供給不足。3.其他金融機(jī)構(gòu)還不健全。除銀行外，其他金融機(jī)構(gòu)還不健全，業(yè)務(wù)發(fā)展還比較緩慢，規(guī)模還不夠大，所提供的金融商品和金融服務(wù)在數(shù)量、種類(lèi)、范圍等方面還有很大的局限性，與市場(chǎng)主體的需求存在較大差距，難以適應(yīng)江西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。（1）擔(dān)保公司。截至2013年9月底，全省共有擔(dān)保公司170家，擔(dān)保金額285億元。從擔(dān)保額來(lái)看，擔(dān)保總金額較小，沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的作用。從具體業(yè)務(wù)開(kāi)展來(lái)看，擔(dān)保公司審核比銀行還嚴(yán)，并要求企業(yè)提供反擔(dān)保，收費(fèi)高，小微企業(yè)難以進(jìn)入，沒(méi)有起到真正的作用。并且一些擔(dān)保公司在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)存在不按規(guī)定及時(shí)賠付或賴(lài)賬行為。（2）信托公司。目前全國(guó)有68家信托公司，信托資產(chǎn)規(guī)模近9萬(wàn)億元。而江西只有中航信托和中江國(guó)際信托2家，2012年末托管資產(chǎn)分別為1395億元和1361億元，難以滿(mǎn)足江西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資需求。此外，信托產(chǎn)品在營(yíng)銷(xiāo)渠道上過(guò)多依賴(lài)銀行，要真正做到立足區(qū)域，輻射全國(guó)，從省外挖掘高凈值金融資產(chǎn)客戶(hù)、合格投資者及機(jī)構(gòu)投資者，引入資金服務(wù)于江西經(jīng)濟(jì)還有較長(zhǎng)一段路要走。（3）租賃公司。2012年底，全國(guó)在冊(cè)運(yùn)營(yíng)的各類(lèi)融資租賃公司約560家，融資租賃合同余額約15500億元。目前江西沒(méi)有全國(guó)、全省大型的租賃公司，只有2家小型的租賃公司，營(yíng)業(yè)額度也不大，遠(yuǎn)達(dá)不到市場(chǎng)需求。4.部分小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范（1）小額貸款公司利率較高。截至今年7月底，江西省已批復(fù)籌建小額貸款公司217家，其中212家已獲批開(kāi)業(yè)，貸款余額240億元，貸款總量還不大。雖然這些資金給中小民營(yíng)企業(yè)解了燃眉之急，但與銀行貸款不同，這些小額貸款公司的融資成本很高，企業(yè)難以承受。（2）地下錢(qián)莊、民間集資、高利貸等十分混亂。這些機(jī)構(gòu)監(jiān)管難，風(fēng)險(xiǎn)大，融資成本高，經(jīng)營(yíng)很不規(guī)范，企業(yè)一旦進(jìn)入，大部分難以承受而導(dǎo)致破產(chǎn)，會(huì)拖垮一批中小企業(yè)。

（三）市場(chǎng)直接融資量較小。到目前為止，我省已有23家企業(yè)發(fā)行了69只債務(wù)融資工具，累計(jì)發(fā)行額466.4億元；在境內(nèi)上市的33家公司，直接募集資金75.5億元；私募也開(kāi)始起步。這些直接融資雖然有效地解決了企業(yè)的融資需求、拓寬了融資渠道、降低了融資成本，但是，跟發(fā)達(dá)省份比較還有一定差距。2012年全國(guó)直接融資占社會(huì)融資總規(guī)模的15.9%，江西還不足10%；全國(guó)銀行間市場(chǎng)債務(wù)融資工具的發(fā)行量和存量，江西只占到0.49%和0.45%。

（四）金融創(chuàng)新不足。受競(jìng)爭(zhēng)需要、利率最大化、監(jiān)管要求、金融脫媒、需求多樣化、科技發(fā)展等內(nèi)外部多種因素影響，近年來(lái)金融產(chǎn)品創(chuàng)新快速增長(zhǎng)。但從金融產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)律來(lái)看，一般是從國(guó)外至國(guó)內(nèi)、從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)至經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、從體制活躍的外資及中小股份金融機(jī)構(gòu)向國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)散。就江西而言，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐緩慢，中小股份金融機(jī)構(gòu)也發(fā)展不快，在很大程度上決定江西金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐較慢，金融新產(chǎn)品創(chuàng)新周期較長(zhǎng)。而且由于商業(yè)銀行貸款權(quán)限、創(chuàng)新權(quán)限等集中在總行，受總行授權(quán)、政策等制約，難自主地實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新和政策突破。

（五）政府對(duì)金融業(yè)發(fā)展的支持還不到位1.政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未形成。對(duì)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”、小微等風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款和非盈利性項(xiàng)目貸款沒(méi)有給予一定的補(bǔ)償，以降低這些金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。2.社會(huì)信用體系建造尚不完善。江西的金融生態(tài)環(huán)境不佳，社會(huì)信用度不高，部分人信用觀念不強(qiáng)，一些企業(yè)和擔(dān)保公司甚至少數(shù)政府存在賴(lài)債行為，導(dǎo)致很多銀行貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。截至2013年6月底，江西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款比年初增加3.24億元，股份制商業(yè)銀行不良貸款比年初增加3.06億元，城市商業(yè)銀行不良貸款余額比年初增加3.5億元。江西的社會(huì)征信系統(tǒng)還不完善，人民銀行征信系統(tǒng)、工商登記、納稅記錄信息不能共享，銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)。江西銀行間還存在高息攬存等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，社會(huì)上非法民間集資、高利貸等行為較為普遍。

二、對(duì)江西金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的建議

江西省委省政府提出了“發(fā)展升級(jí)、小康提速、綠色崛起、實(shí)干興贛”的發(fā)展方針，要求金融機(jī)構(gòu)大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持招商引資和城市建設(shè)重點(diǎn)項(xiàng)目、支持“三農(nóng)”、支持小微、支持民生工程等等，資金需求量非常大，僅靠現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品是不行的，必須要完善金融體系建設(shè)，大力推進(jìn)江西的金融改革與創(chuàng)新。

（一）進(jìn)一步完善金融體系建設(shè)。培育多元化的金融組織體系，適應(yīng)多樣化、多類(lèi)型的金融需求。按照種類(lèi)齊全、分工專(zhuān)業(yè)、定位明確、充分競(jìng)爭(zhēng)的要求，培育多元化的金融組織體系。1.完善銀行體系建設(shè)。按照種類(lèi)齊全、分工專(zhuān)業(yè)、定位明確、充分競(jìng)爭(zhēng)的要求，培育多元化的銀行組織體系，適應(yīng)多樣化、多類(lèi)型的金融需求。（1）組建江西省自己的商業(yè)銀行。對(duì)江西現(xiàn)有發(fā)展基礎(chǔ)較好、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的地方小銀行進(jìn)行整合，做大做強(qiáng)，并可向集銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、租賃、基金等為一體的江西金融控股集團(tuán)發(fā)展。（2）組建專(zhuān)業(yè)性銀行。如交通、水投等，或?qū)ΜF(xiàn)有的大型企業(yè)財(cái)務(wù)公司進(jìn)行整合，形成特色的產(chǎn)業(yè)銀行、企業(yè)銀行等，對(duì)重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行專(zhuān)門(mén)支持。（3）實(shí)施優(yōu)惠政策引進(jìn)境內(nèi)外銀行在江西設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。（4）組建村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村合作互助資金會(huì)等機(jī)構(gòu)，滿(mǎn)足農(nóng)村多樣化的金融需求，提高服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的力度。（5）放低金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上放寬經(jīng)營(yíng)范圍，允許和鼓勵(lì)民間資本和外資參股地方小型商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)資本實(shí)力。（6）放寬網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置限制。促進(jìn)國(guó)有銀行、政策性銀行和其他商業(yè)銀行向縣域延伸設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。2.發(fā)展本土特色的非銀行金融機(jī)構(gòu)。引進(jìn)和發(fā)展本土特色的信托公司、租賃公司、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、小貸公司、證券公司、期貨公司、基金管理公司等，通過(guò)增資擴(kuò)股、合并重組等方式擴(kuò)大其規(guī)模和實(shí)力?？梢灾攸c(diǎn)著手以下金融公司的建立。（1）租賃公司。設(shè)立程序、要求比較簡(jiǎn)單，成立起來(lái)快。建議成立全省大型的租賃公司（注冊(cè)資本金達(dá)20~30億元）、專(zhuān)業(yè)類(lèi)的租賃公司（如建筑房產(chǎn)類(lèi)、機(jī)械設(shè)備類(lèi)），為大項(xiàng)目、大資產(chǎn)提供租賃融資，盤(pán)活政府、企業(yè)的固定資產(chǎn)。（2）擔(dān)保公司。建立完善政府財(cái)政擔(dān)保公司，不以盈利為目的，積極支持地方小微企業(yè)發(fā)展。組建各種商會(huì)擔(dān)保公司，為本商會(huì)企業(yè)擔(dān)保。建立具有地方特色的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司，如萬(wàn)年金豬擔(dān)保公司模式，為地方品牌產(chǎn)業(yè)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。

（二）積極完善金融市場(chǎng)建設(shè)。江西要積極進(jìn)行金融市場(chǎng)的建設(shè)，加快構(gòu)建一個(gè)場(chǎng)內(nèi)場(chǎng)外并進(jìn)、公募私募并存的立體式直接融資體系。1.積極推進(jìn)債券發(fā)行。發(fā)行地方重點(diǎn)建設(shè)債券、重點(diǎn)企業(yè)債券和公司可轉(zhuǎn)換債，增強(qiáng)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、企業(yè)的融資能力。2.鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市融資。支持鼓勵(lì)我省優(yōu)質(zhì)企業(yè)通過(guò)主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板等首發(fā)上市融資，鼓勵(lì)已上市企業(yè)并購(gòu)重組和再融資。3.穩(wěn)健發(fā)展各類(lèi)金融交易市場(chǎng)。如大宗商品交易中心、產(chǎn)權(quán)交易中心、股權(quán)交易中心、金融資產(chǎn)交易中心等等，由地方政府批準(zhǔn)，由地方政府管理，搭建面向非上市、非公眾公司提供金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、產(chǎn)權(quán)股權(quán)轉(zhuǎn)讓、私募融資等金融服務(wù)的平臺(tái)。如江西已成立了江西股權(quán)交易市場(chǎng)。4.創(chuàng)新發(fā)展券商柜臺(tái)市場(chǎng)。券商柜臺(tái)市場(chǎng)是由券商主導(dǎo)設(shè)置的進(jìn)行債券、股票等交易的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，非常有發(fā)展?jié)摿Γ绹?guó)90%的債券交易是通過(guò)柜臺(tái)市場(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的）。我國(guó)還在起步試點(diǎn)階段，目前有15個(gè)券商已經(jīng)獲得了創(chuàng)建柜臺(tái)市場(chǎng)的資格，但僅運(yùn)營(yíng)較低端的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，個(gè)性化、創(chuàng)新金融產(chǎn)品還處于研究起步階段。

（三）加大金融創(chuàng)新力度1.加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。江西金融業(yè)要大力借鑒經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)、復(fù)制出可以根植江西經(jīng)濟(jì)土壤的金融產(chǎn)品，為江西經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。（1）加大特色產(chǎn)行業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新。在現(xiàn)有貸款規(guī)模限制情況下，要充分發(fā)揮江西資源優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新對(duì)陶瓷、銅、鎢、稀土、臍橙、南豐蜜橘等產(chǎn)行業(yè)融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品。如黃金租賃業(yè)務(wù)。（2）加大國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。要充分利用境內(nèi)外市場(chǎng)，吸引境外低成本資金。積極支持符合條件的外向型企業(yè)境外發(fā)行中長(zhǎng)期債券；積極向上爭(zhēng)取和充分運(yùn)用好外債指標(biāo)，指導(dǎo)和幫助外向型企業(yè)境外借用短期外債；鼓勵(lì)和支持符合條件的外向型企業(yè)境外上市融資，并積極協(xié)助外向型企業(yè)按照實(shí)際需要加快資金回流；鼓勵(lì)和支持外向型企業(yè)集團(tuán)向境外子公司放款，幫助其拓展海外業(yè)務(wù)。如通過(guò)內(nèi)保外貸、參融通、進(jìn)出口代付、國(guó)際保理、福費(fèi)廷等產(chǎn)品到境外融資，即降低企業(yè)融資成本，又不占貸款規(guī)模。（3）積極探索保險(xiǎn)資金進(jìn)入融資市場(chǎng)。目前全國(guó)保險(xiǎn)公司可用資金量將近7.4萬(wàn)億元，其中50%可用于投資有關(guān)金融產(chǎn)品，通過(guò)開(kāi)辦委托貸款、不動(dòng)產(chǎn)投資、股權(quán)債權(quán)投資、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目資產(chǎn)投資等業(yè)務(wù)，讓保險(xiǎn)閑置資金流動(dòng)起來(lái)。加大農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)發(fā)展的支持力度，將更多的產(chǎn)品納入保險(xiǎn)范疇，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平和覆蓋面。（4）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。支付牌照的頒發(fā)為支付行業(yè)提供了很好的發(fā)展契機(jī)，而第三方支付企業(yè)的行業(yè)模式也快速發(fā)展，大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，為企業(yè)提供理財(cái)和產(chǎn)業(yè)鏈融資。第三方支付公司擁有大量的商戶(hù)，其中有的商戶(hù)有理財(cái)需求，有的商戶(hù)有融資需求。這些需求在支付公司的系統(tǒng)中運(yùn)行，營(yíng)銷(xiāo)成本低，而且利用歷史和實(shí)時(shí)的交易信息可以高效評(píng)估信用。金融機(jī)構(gòu)和第三方支付公司合作為商戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和融資服務(wù)，或?yàn)橛脩?hù)提供網(wǎng)絡(luò)信用服務(wù)。隨著第三方支付的發(fā)展所帶來(lái)的一系列解決誠(chéng)信問(wèn)題的技術(shù)與措施出臺(tái)，圍繞這一趨勢(shì)促成誠(chéng)信建設(shè)，利用交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，從而引發(fā)更多的基于信任的信貸、投資等金融活動(dòng)，進(jìn)一步提升了金融活動(dòng)效率，豐富金融市場(chǎng)服務(wù)模式。2.加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、租賃等行業(yè)之間的業(yè)務(wù)組合。積極進(jìn)行新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)，把綜合業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)理念與金融市場(chǎng)上結(jié)構(gòu)化、個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)理念有機(jī)地結(jié)合，豐富金融服務(wù)內(nèi)涵。如銀行、信托公司和證券公司三家合作，開(kāi)辦“信貸資產(chǎn)證券化”業(yè)務(wù)，可以釋放出信貸規(guī)模，緩解放貸壓力。又如銀行和保險(xiǎn)合作，建立存款保險(xiǎn)制度，保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

第3篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】發(fā)展問(wèn)題 汽車(chē)金融業(yè) 策略研究

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)取得了進(jìn)一步發(fā)展，人們的生活水平得到不斷改善，并處于不斷提高階段，與此同時(shí)，各大類(lèi)型的汽車(chē)產(chǎn)品開(kāi)始走進(jìn)人們的生活，并成為了生活消費(fèi)當(dāng)中的一個(gè)重要內(nèi)容。隨著汽車(chē)產(chǎn)品使用力度的不斷加大，一系列與汽車(chē)相關(guān)聯(lián)的服務(wù)開(kāi)始推出，汽車(chē)金融業(yè)也是眾多汽車(chē)服務(wù)行業(yè)之一。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)正處于起步發(fā)展階段，大部分汽車(chē)金融結(jié)構(gòu)都處于萌芽階段，金融服務(wù)技術(shù)和水平與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家仍然存在著一定的差距。因此，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)如何謀求發(fā)展，已成為相關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司、機(jī)構(gòu)面臨的一大重要課題。本文就關(guān)于國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展問(wèn)題展開(kāi)研究與分析。

一、汽車(chē)金融業(yè)的定義概述

汽車(chē)金融業(yè)指的是在汽車(chē)的流通工作提供相關(guān)性的金融服務(wù)活動(dòng)，其是一個(gè)綜合化的組織機(jī)構(gòu)，由多種不同的汽車(chē)服務(wù)機(jī)構(gòu)工作建構(gòu)而成，包括有：汽車(chē)金融企業(yè)、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行等。汽車(chē)金融業(yè)是汽車(chē)行業(yè)與金融行業(yè)的整合物，在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家地區(qū)，金融行業(yè)的發(fā)展能在一定程度上推動(dòng)汽車(chē)業(yè)的發(fā)展，對(duì)汽車(chē)的消費(fèi)市場(chǎng)起著重要的影響作用。金融業(yè)的發(fā)展之所以能推動(dòng)汽車(chē)業(yè)的前進(jìn)，與其所持有的服務(wù)方式是分不開(kāi)的。一個(gè)健全的汽車(chē)金融服務(wù)體系必須具備以下三大功能，才能推動(dòng)汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展：一是汽車(chē)金融業(yè)能夠?yàn)槠?chē)制造廠家提供融資服務(wù)，為汽車(chē)制造企業(yè)提供一定的貸款資金支持;二是汽車(chē)金融業(yè)能夠?yàn)槠?chē)銷(xiāo)售商家提供建設(shè)性銷(xiāo)售策略，提高商家所需的消費(fèi)市場(chǎng)信息，優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)策略;三是汽車(chē)金融業(yè)能為汽車(chē)用戶(hù)提供信貸業(yè)務(wù)、租賃融資、汽車(chē)保險(xiǎn)等。

二、國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)汽車(chē)消費(fèi)用戶(hù)信貸不足。

(二)汽車(chē)金融公司服務(wù)能力低下。

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)正處于起步發(fā)展階段，絕大部分的汽車(chē)金融公司所投入的注冊(cè)資金不高;融資渠道不明確，缺乏了長(zhǎng)期穩(wěn)定、合作有效的低成本融資渠道;再加上，由于部分汽車(chē)金融業(yè)根基尚未站穩(wěn)，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的地位不突出，這就使得其在發(fā)行公司債券的時(shí)候加大了難度?？梢?jiàn)，在影響國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展的因素中，缺乏融資渠道、融資難是當(dāng)中的關(guān)鍵因素。

(三)汽車(chē)金融的法律政策有待完善。

目前，我國(guó)尚未針對(duì)汽車(chē)金融業(yè)設(shè)立一套規(guī)范系統(tǒng)的政策法規(guī)，雖已初步建立了與汽車(chē)金融業(yè)服務(wù)相關(guān)的部門(mén)機(jī)構(gòu)與規(guī)章制度，但相關(guān)配套法規(guī)尚未完善，缺乏規(guī)范性和系統(tǒng)性。直到2008新修訂的《汽車(chē)金融公司管理方法》出臺(tái)，才真正明確了汽車(chē)金融業(yè)的服務(wù)方向和方式。然而，由于該管理方法過(guò)于呆板，已無(wú)法適應(yīng)21世紀(jì)的發(fā)展需要。這是因?yàn)槎鄶?shù)城市地區(qū)的當(dāng)?shù)卣痪邆淞艘恍┰瓌t性文件，而沒(méi)有科學(xué)合理、細(xì)致性的經(jīng)濟(jì)法規(guī)，使得當(dāng)?shù)仄?chē)金融業(yè)相關(guān)的政策法規(guī)欠缺完善，嚴(yán)重影響了汽車(chē)金融業(yè)務(wù)工作的開(kāi)展。

三、國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展前景預(yù)測(cè)與應(yīng)對(duì)策略分析

立足國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)的汽車(chē)金融行業(yè)確實(shí)存在一系列需要解決的難題。但是我們?nèi)匀幌嘈?，隨著國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，以及國(guó)外先進(jìn)融資技術(shù)的不斷引進(jìn)，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和水平必將得到進(jìn)一步提高，我國(guó)的汽車(chē)金融行業(yè)也能向?qū)I(yè)化、規(guī)范化、合法化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

(一)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展前景。

目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)群體主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如：上海、廣州、北京等，而且汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者近年來(lái)有著年輕化的勢(shì)頭。我國(guó)汽車(chē)信貸滲透率與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的距離逐漸縮短。尤其是在近幾年，人們?yōu)榱藵M(mǎn)足出行需要，開(kāi)始配置了私家車(chē)，私家車(chē)的普及率大幅度提高，貸款購(gòu)車(chē)一詞正逐步走進(jìn)群眾的視野。另外，《汽車(chē)金融公司管理辦法》的公布，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)汽車(chē)金融行業(yè)的關(guān)注力度，日后定會(huì)逐步出臺(tái)更加規(guī)范化的汽車(chē)金融法規(guī)政策，規(guī)范汽車(chē)金融行業(yè)，拓展汽車(chē)金融業(yè)融資渠道，進(jìn)而長(zhǎng)遠(yuǎn)地保證汽車(chē)金融行業(yè)健康穩(wěn)定地發(fā)展。

(二)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展應(yīng)對(duì)策略。

1、建立符合我國(guó)特殊國(guó)情的經(jīng)營(yíng)模式

在探討有利于國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式時(shí)，我們應(yīng)該從我國(guó)特殊國(guó)情出發(fā)，立足國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，畢竟相比于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)與他們?nèi)匀淮嬖谥容^明顯的差距。首先，我國(guó)是一個(gè)擁有高達(dá)十四億人口的大國(guó)，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，經(jīng)濟(jì)水平相差較大，無(wú)論是在人均資源的占有率上，還是在人均消費(fèi)的比例上，都與發(fā)達(dá)國(guó)家存在一定的差距。其次，目前國(guó)內(nèi)交通狀況并不樂(lè)觀，交通事故發(fā)生率較高且大城市擁堵嚴(yán)重，再加上在法律政策上的制約，國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)雖然發(fā)展速度飛快，但是仍然無(wú)法跟上國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，難以滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的發(fā)展需要。此外，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，服務(wù)水平一般、缺乏了自身產(chǎn)品品牌，再加上國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，相對(duì)于國(guó)內(nèi)汽車(chē)生產(chǎn)廠家的資金投入和產(chǎn)出來(lái)講，大部分汽車(chē)金融企業(yè)是難以額外支付如此大金額的融資資金。故此，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展必須立足我國(guó)特殊國(guó)情，符合實(shí)際，而不能一味地追求發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展模式。

2、建立具有多元化的服務(wù)模式

由于受到我國(guó)特殊國(guó)情的制約與當(dāng)前國(guó)內(nèi)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的影響，再加上當(dāng)前國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)所沿用的模式具備了不同的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，且都具有特定的適用范圍和消費(fèi)群體，這也同時(shí)決定了國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)不能建立單一的服務(wù)模式，而是要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)，結(jié)合汽車(chē)產(chǎn)品的特點(diǎn)和消費(fèi)群體，建立多元化汽車(chē)服務(wù)模式，以適用消費(fèi)大眾多種不同的需求。

3、健全社會(huì)和個(gè)人信用保障體系

汽車(chē)金融業(yè)要想得到發(fā)展，就必須依靠健全、完善的社會(huì)信用體制，在此背景下，汽車(chē)消費(fèi)信貸得以健康發(fā)展的核心在于建立完善的個(gè)人信用保障體系。故此，必須要從社會(huì)和個(gè)人信用保障體系入手，加大完善力度。一方面，應(yīng)以公正公開(kāi)、客觀全面為原則，培育企業(yè)和個(gè)人信用調(diào)查的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，搭建信用橋梁，建立起個(gè)人與企業(yè)共同所有的信用檔案。另一方面，應(yīng)把相關(guān)信息集中起來(lái)，建立一個(gè)向社會(huì)公開(kāi)的共享資信體系，并由專(zhuān)門(mén)的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用等價(jià)評(píng)估。

4、銀企合作，拓寬融資渠道

部分汽車(chē)金融企業(yè)由于缺乏長(zhǎng)期穩(wěn)定的融資渠道，而影響了自身產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。故此，相關(guān)汽車(chē)金融企業(yè)應(yīng)從融資入手，在開(kāi)展融資工作的過(guò)程中，以國(guó)家相關(guān)法規(guī)政策為基礎(chǔ)，在不脫離國(guó)家政策法規(guī)的范圍內(nèi)，制定可行的融資計(jì)劃，加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作，合理利用銀行相關(guān)服務(wù)，共同發(fā)展汽車(chē)金融業(yè)。在此過(guò)程中，汽車(chē)金融相關(guān)企業(yè)可以采用長(zhǎng)期貸款和短期貸款并存的方式，脫離過(guò)往的單一中長(zhǎng)期貸款方式，實(shí)施三者并存籌資方式。譬如說(shuō)，企業(yè)在支付大金額資金的時(shí)候可以以中長(zhǎng)期貸款方式為主，而對(duì)數(shù)目較少的資金支付時(shí)可以實(shí)施短期貸款，那么，只要資金可以進(jìn)行周轉(zhuǎn)，就可以立刻把短期貸款歸還銀行，倘若企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，無(wú)法準(zhǔn)時(shí)償還短期貸款，也可以將短期貸款轉(zhuǎn)為中期或者長(zhǎng)期貸款方式，形成短、中、長(zhǎng)并存的多層次貸款結(jié)構(gòu)，以保持自身企業(yè)的信用度。

四、結(jié)語(yǔ)

汽車(chē)金融業(yè)作為汽車(chē)市場(chǎng)的新興行業(yè)之一，有關(guān)行業(yè)只有立足當(dāng)前國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)現(xiàn)狀，對(duì)其發(fā)展前景及其發(fā)展策略進(jìn)行分析，才能緊握時(shí)展脈搏，與時(shí)俱進(jìn)，進(jìn)而找準(zhǔn)發(fā)展渠道，促進(jìn)汽車(chē)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

業(yè)內(nèi)目前來(lái)說(shuō)還沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融形成一個(gè)統(tǒng)一的定義，諸多學(xué)者對(duì)此還有一定爭(zhēng)議，但從主流視角來(lái)說(shuō)，一般將互聯(lián)網(wǎng)金融分為廣義的和狹義的。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指將現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是指凡是具備互聯(lián)網(wǎng)精神的一切金融業(yè)態(tài)行為，主要包括銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而進(jìn)行的線上服務(wù)，以及各大互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)機(jī)構(gòu)（如：支付寶等）向客戶(hù)直接或間接地提供的金融服務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過(guò)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通的金融業(yè)態(tài)行為，具體包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等。

二、業(yè)務(wù)范圍的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的范圍集中于小額的、分散的金融需求領(lǐng)域，并在這一領(lǐng)域內(nèi)異常活躍，而銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)卻不能在這一領(lǐng)域提供有效的金融服務(wù)，恰好給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個(gè)很好的發(fā)展空間。

以P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指借貸雙方通過(guò)第三方的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將資金借貸需求進(jìn)行匹配，資金需求方可以通過(guò)平臺(tái)找到有出借能力并且愿意出借的人群，或者幫助中小投資者們通過(guò)一起分擔(dān)一筆借款額度實(shí)現(xiàn)在一定收益下分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，也幫助投資者在信息充分的條件下選擇有利的收益。這在某種程度上解決了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，使借款人得以較低的利率籌得使用資金，給貸款人提供了一種全新的理財(cái)方式，滿(mǎn)足了部分資金量較小的投資者的理財(cái)需求。而銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則難以如此，由于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融中介作用，所以就難以形成借貸雙方的信息順利流通，引發(fā)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。同時(shí)，銀行的投資理財(cái)門(mén)檻相對(duì)較高，對(duì)資金量較小的投資者來(lái)說(shuō)，可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品少之又少。

三、業(yè)務(wù)規(guī)模的分析

根據(jù)中國(guó)人民銀行的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛，而且業(yè)務(wù)規(guī)模也越來(lái)越大，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了不小的沖擊。就以第三方支付來(lái)說(shuō)，截至2013年8月，在獲得許可的250家第三方支付機(jī)構(gòu)中，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的有97家。2013年，支付機(jī)構(gòu)共處理了互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153多億筆，金額總計(jì)達(dá)到9萬(wàn)億元。由此可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模日漸龐大，已經(jīng)成為一支不可忽視的力量。反觀以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)，雖然其資產(chǎn)規(guī)模在145萬(wàn)多億左右（從目前各傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所公布的數(shù)據(jù)來(lái)看），資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)金融龐大，但其盈利能力卻令人擔(dān)憂。據(jù)《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》顯示，商業(yè)銀行資本利潤(rùn)率（ROE）已經(jīng)連續(xù)兩年有所下降。2013年，主要商業(yè)銀行的ROE為20.05%，比上年度下降了0.67個(gè)百分點(diǎn)。主要商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈營(yíng)業(yè)收入2.8萬(wàn)億元，增長(zhǎng)11.32%。在利潤(rùn)來(lái)源上，凈利息收入仍然是營(yíng)業(yè)收入的主要來(lái)源，中間業(yè)務(wù)收入增速有所上升。

四、風(fēng)險(xiǎn)防范的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有其共同點(diǎn)，也有其各自的特色。以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下六種，一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，二是利率風(fēng)險(xiǎn)，三是信貸風(fēng)險(xiǎn)，四是投資風(fēng)險(xiǎn)，五是匯率風(fēng)險(xiǎn)，六是資本風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就其本質(zhì)而言，它本身就是一種金融活動(dòng)，只不過(guò)它是傳統(tǒng)金融活動(dòng)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，所以其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也包括傳統(tǒng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。但除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著其自身特有的風(fēng)險(xiǎn)，即現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作與管理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范一般是通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其自身風(fēng)險(xiǎn)特性的不同，所以其風(fēng)險(xiǎn)防范也有其自身的特色。一是在應(yīng)對(duì)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)從提升技術(shù)設(shè)備軟硬件、加強(qiáng)密鑰管理和日常信息備份管理、應(yīng)對(duì)黑客或病毒攻擊時(shí)的預(yù)警方案以及定期的系統(tǒng)漏洞檢查和必要的黑客攻擊防范演習(xí)等方面著手；二是在應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)操作與管理風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融往往是通過(guò)加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員職業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)和規(guī)范日常操作以及操作權(quán)限的管理。三是在應(yīng)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)方面，應(yīng)盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面的法律法規(guī)，從而形成促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展的法律體系。四是在應(yīng)對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)方面，應(yīng)該主動(dòng)參與到政府的相關(guān)決策中去，建言獻(xiàn)策，同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)自律。

五、監(jiān)管與規(guī)范的分析

在監(jiān)管方面，傳統(tǒng)金融業(yè)所面臨的監(jiān)管較為嚴(yán)格，有著較為完備的監(jiān)管法律體系，以及中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管，還有較為規(guī)范的行業(yè)自律協(xié)會(huì)，而且還有世界范圍內(nèi)的監(jiān)管準(zhǔn)則（即巴塞爾協(xié)議），業(yè)務(wù)及行業(yè)發(fā)展較為規(guī)范。而互聯(lián)網(wǎng)金融則有所不同，不僅監(jiān)管的法律體系目前還沒(méi)有成形，而且還缺乏應(yīng)有的監(jiān)管主體和行業(yè)自律協(xié)會(huì)，監(jiān)管制度比較混亂，這不僅會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，而且還有可能引發(fā)系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

盡管當(dāng)前業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有諸多爭(zhēng)議，更有甚者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)介入過(guò)多的監(jiān)管，但筆者認(rèn)為既然互聯(lián)網(wǎng)金融是一種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，就應(yīng)對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，至于是否要以商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式以一而貫之，筆者認(rèn)為大可不必。對(duì)其監(jiān)管搞“一刀切”的形式，往往只會(huì)事與愿違，而應(yīng)分清當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的類(lèi)別，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管加以借鑒，制定出適合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管政策，并分派給相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化監(jiān)管的主體和責(zé)任，同時(shí)由業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)牽頭成立相關(guān)的行業(yè)自律協(xié)會(huì)，加強(qiáng)自身的監(jiān)督管理，而且相關(guān)立法機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，從而形成具有互聯(lián)網(wǎng)金融自身特色的監(jiān)管制度。

六、當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策

《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中曾指出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有利于普惠式金融的發(fā)展，具有大量的市場(chǎng)需求，應(yīng)該予以支持。因此筆者認(rèn)為在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為金融業(yè)發(fā)展的亮點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也是傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型的方向。但如前所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中也暴露出許多發(fā)展問(wèn)題，以下筆者就針對(duì)這些問(wèn)題提出一些解決對(duì)策。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的影響越來(lái)越大，所以加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設(shè)，不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，而且也是維護(hù)我國(guó)金融穩(wěn)定的客觀要求。對(duì)于其法律體系建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)充分考慮其參與者的廣泛性，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，對(duì)處于弱勢(shì)群體的中小投資者應(yīng)予以適當(dāng)?shù)姆蓛A斜。對(duì)于利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行非法集資和非法吸收公眾存款等違法行為要依法及時(shí)處理，維護(hù)公眾合法權(quán)益。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，其監(jiān)管必然涉及多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或部門(mén)，此時(shí)各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或部門(mén)的信息共享、協(xié)調(diào)合作機(jī)制就顯得尤為重要。同時(shí)，應(yīng)盡可能地發(fā)揮其行業(yè)自律用，正確處理好自律管理與政府監(jiān)管的關(guān)系，將業(yè)內(nèi)從業(yè)資格管理等行業(yè)自律管理與政府的市場(chǎng)準(zhǔn)入管理和監(jiān)督管理等有效的統(tǒng)一起來(lái)。

第5篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：地方金融；金融體系；市場(chǎng)定位

文章編號(hào)：1003-4625(2009)05-0042-05　中圖分類(lèi)號(hào)：F830.3　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、從發(fā)展現(xiàn)狀看：國(guó)外地方金融業(yè)十分發(fā)達(dá)，我國(guó)相對(duì)薄弱

一般而言，從廣義看，地方金融是指在一定行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立的，為地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的金融組織和金融市場(chǎng)。它包括兩個(gè)層次的內(nèi)容：一是指全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)在一定行政區(qū)域范圍內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)及其融資業(yè)務(wù)；二是指僅在一定行政區(qū)域范圍內(nèi)設(shè)立，與地方政府事權(quán)相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)及金融業(yè)務(wù)。狹義的地方金融僅包括在一定行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立的，與地方政府職能相適應(yīng)的金融組織形態(tài)。本文所指的地方金融是狹義的地方金融?？紤]到我國(guó)地方金融業(yè)的主體是地方銀行業(yè)，其他地方金融機(jī)構(gòu)如證券保險(xiǎn)信托等機(jī)構(gòu)發(fā)展還比較薄弱，因此，本文研究之地方金融業(yè)主要是指地方銀行業(yè)。

(一)地方金融在西方國(guó)家金融業(yè)中占據(jù)非常重要的位置

美國(guó)的地方商業(yè)銀行主要包括社區(qū)銀行、儲(chǔ)蓄和貸款協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行和信用社等。美國(guó)的地方商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)和資產(chǎn)總額占本國(guó)所有銀行的份額分別為61％和32％，而且分布相當(dāng)密集，每萬(wàn)平方公里國(guó)土面積上的分支機(jī)構(gòu)數(shù)有6個(gè)，每萬(wàn)人擁有的分支機(jī)構(gòu)數(shù)平均為2.2個(gè)。美國(guó)的地方金融根植于地方(社區(qū))文化土壤之中，能夠充分利用地方(社區(qū))的信息存量，熟悉當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目前景、業(yè)主能力和信用水平，與本地客戶(hù)之間存在著天然的親和力，因此，地方金融機(jī)構(gòu)成為向中小企業(yè)和社區(qū)居民提供金融服務(wù)的主力軍。

德國(guó)的金融業(yè)一直實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，因此，德國(guó)的金融機(jī)構(gòu)基本上都稱(chēng)為銀行，按照業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍可劃分為兩類(lèi)，即綜合銀行和專(zhuān)業(yè)銀行。到目前為止，德國(guó)的金融機(jī)構(gòu)有3260家，其中商業(yè)銀行323家、儲(chǔ)蓄銀行607家、信用合作銀行2253家、不動(dòng)產(chǎn)抵押銀行35家、住房貸款協(xié)會(huì)34家、專(zhuān)門(mén)的公共銀行17家、郵政儲(chǔ)蓄匯劃銀行1家。其中德國(guó)地方性金融機(jī)構(gòu)是指地方性信貸銀行、儲(chǔ)蓄銀行、信用合作社。目前地方性金融機(jī)構(gòu)共有3030家，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的93％，分布在全國(guó)的各個(gè)地區(qū)，業(yè)務(wù)一般限制在本地區(qū)，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。

(二)我國(guó)地方金融在整個(gè)金融業(yè)中的地位越來(lái)越重要，但是發(fā)展還面臨很多問(wèn)題

隨著金融體制改革的深入發(fā)展，地方中小銀行已成為我國(guó)金融體系的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。截至2008年底，我國(guó)已有城市商業(yè)銀行113家，城市信用社78家，農(nóng)村信用社19348家，農(nóng)村商業(yè)銀行13家，農(nóng)村合作銀行80家，最近兩年還陸續(xù)試點(diǎn)成立了幾十家村鎮(zhèn)銀行，等等。從總體來(lái)看，我國(guó)地方中小銀行整體發(fā)展勢(shì)頭是好的，具有較快的成長(zhǎng)性。我國(guó)地方銀行業(yè)的總資產(chǎn)、存款、貸款呈逐年上升的趨勢(shì)，經(jīng)營(yíng)狀況也在不斷改善，不良貸款額和不良貸款率逐年下降。經(jīng)過(guò)這些年的改革發(fā)展，一方面地方中小銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制不斷完善，另一方面，它在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益提高，已成為銀行體系中最具生命力和活力的群體之一。

但由于先天不足和后天競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的影響，我國(guó)地方中小商業(yè)銀行無(wú)論是國(guó)際比較還是與國(guó)內(nèi)其他銀行比較，甚至與所服務(wù)的經(jīng)濟(jì)主體的要求相比較均存在較大的差距。一是資金規(guī)模比較小、基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。與國(guó)有銀行以及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行相比，地方中小銀行的資產(chǎn)規(guī)模、分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、市場(chǎng)份額等各方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及這些大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。不管是城市商業(yè)銀行還是農(nóng)村信用社，其歷史遺留問(wèn)題較多，不良資產(chǎn)規(guī)模偏高，基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，經(jīng)不起風(fēng)吹雨打，稍有不慎就會(huì)出問(wèn)題。二是業(yè)務(wù)單一，市場(chǎng)定位有偏差。由于規(guī)模小，使得地方中小銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上受到限制，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。但是，大多數(shù)地方中小銀行并沒(méi)有根據(jù)自身的比較優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位。三是法人產(chǎn)權(quán)機(jī)制不健全，內(nèi)控機(jī)制薄弱。四是促進(jìn)地方中小銀行的制度環(huán)境不健全。

二、從經(jīng)營(yíng)模式看：國(guó)外地方金融業(yè)各具特色

(一)美國(guó)社區(qū)銀行的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)模式

美國(guó)社區(qū)銀行采取獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式。美國(guó)的社區(qū)銀行是由居民和企業(yè)自發(fā)建立、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的中小金融機(jī)構(gòu)，它以市場(chǎng)為導(dǎo)向，為社區(qū)中小企業(yè)和居民提供特色化的產(chǎn)品和服務(wù)。首先，美國(guó)的社區(qū)銀行是由社區(qū)中的居民和企業(yè)自發(fā)成立，高度自治的。美國(guó)社區(qū)銀行可以根據(jù)客戶(hù)的性質(zhì)特征，產(chǎn)品服務(wù)的成本，自主地設(shè)定產(chǎn)品服務(wù)的價(jià)格，爭(zhēng)取發(fā)展的空間。其次，美國(guó)社區(qū)銀行組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，各部門(mén)實(shí)行職能分工，彼此之間協(xié)調(diào)性能好，管理者直接控制和調(diào)動(dòng)資源，可以迅速做出決策，能夠?qū)⒂邢拶Y源集中于若干效益好的項(xiàng)目，達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)。再次，經(jīng)營(yíng)資本多元化，內(nèi)控制度完善。社區(qū)銀行不是國(guó)有資本壟斷的投資或純粹意義上的民營(yíng)資本的投資，多元化是其基本特征之一，這就為社區(qū)銀行完善法人治理結(jié)構(gòu)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)德國(guó)極具特色的合作金融模式

與美國(guó)中小銀行的完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、各自為政不同，德國(guó)地方性銀行采取了合作發(fā)展的模式。在德國(guó)，合作的模式普遍存在。主要表現(xiàn)為德國(guó)地方性銀行合作發(fā)展的模式和極具特色的單元金字塔式合作金融體制模式。眾多地方性中小銀行共同出資組建了代表其利益的合作集團(tuán)。合作集團(tuán)對(duì)外主要開(kāi)辦地方性中小銀行不介入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，與其形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的合作對(duì)象。同時(shí)，組建的集團(tuán)法人還為這些地方性中小銀行提供技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持，統(tǒng)一建立業(yè)務(wù)平臺(tái)，統(tǒng)一開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，統(tǒng)一研發(fā)金融產(chǎn)品，使地方性中小銀行在付出較小的成本下?lián)碛邪l(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)支持，業(yè)務(wù)可以四通八達(dá)。而這些地方性中小銀行各自在相對(duì)獨(dú)立的區(qū)域開(kāi)展業(yè)務(wù)，避免了交叉競(jìng)爭(zhēng)。

德國(guó)合作金融的單元金字塔式體制模式是由自下而上逐級(jí)入股和自上而下服務(wù)的合作銀行體系、依托聯(lián)邦中央銀行的行業(yè)審計(jì)的監(jiān)督體系以及信用合作與其他合作社相互融合的行業(yè)自律體系組成。

三、從市場(chǎng)定位看：準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是美德地方金融業(yè)成功的關(guān)鍵

市場(chǎng)定位是指企業(yè)根據(jù)自身和競(jìng)爭(zhēng)者在市場(chǎng)上所處的位置，針對(duì)客戶(hù)的特點(diǎn)，把市場(chǎng)按不同的子目明確細(xì)分，確立自己所要服務(wù)的特定市場(chǎng)，包括各種現(xiàn)實(shí)和潛在的市場(chǎng)需求。“c―A―P”模型描述了企業(yè)市場(chǎng)定位的三維要素，即客戶(hù)(Client)、競(jìng)爭(zhēng)地(Areal和產(chǎn)品(Product)，一個(gè)“C―A―P”組合就是企業(yè)的一個(gè)“定位單元”，每個(gè)“定位單元”都表示著企

業(yè)在既定經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的一個(gè)具有自身特點(diǎn)的市場(chǎng)定位。

(一)客戶(hù)定位：美國(guó)、德國(guó)的地方金融機(jī)構(gòu)將中小企業(yè)、居民個(gè)人和農(nóng)戶(hù)作為自己的客戶(hù)群

美國(guó)社區(qū)銀行憑借其深厚的信息積累，通過(guò)簡(jiǎn)便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，為中小企業(yè)提供優(yōu)良的服務(wù)。例如，美國(guó)社區(qū)銀行平均把17％的總資產(chǎn)用在小企業(yè)上，而大銀行的這個(gè)比率為5％。在農(nóng)場(chǎng)營(yíng)運(yùn)貸款中，由社區(qū)銀行提供的則占61％。而在小額農(nóng)場(chǎng)貸款(低于50萬(wàn)美元的農(nóng)場(chǎng)房地產(chǎn)貸款和營(yíng)運(yùn)貸款)中，社區(qū)銀行的占比則高達(dá)74％以上。

德國(guó)各地方性銀行主要面向當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民開(kāi)展業(yè)務(wù)，形成了市民、中小企業(yè)、儲(chǔ)蓄銀行共同發(fā)展、共同繁榮的局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，71％的中小企業(yè)和德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行集團(tuán)持有業(yè)務(wù)關(guān)系，44％的中小企業(yè)在德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)立其主賬戶(hù)，中小企業(yè)得到的貸款總額中的42％是由德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行發(fā)放的。

(二)競(jìng)爭(zhēng)地定位：美、德都將“地方”或“社區(qū)”作為自己的競(jìng)爭(zhēng)地

美國(guó)社區(qū)銀行以“社區(qū)”為自己的主要競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域，從實(shí)際情況看，社區(qū)銀行多為州立銀行，是為州及更小范圍的地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的。德國(guó)地方中小銀行提出了“源于一方，造福一方”的市場(chǎng)定位，各銀行主要面向當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民開(kāi)展業(yè)務(wù)，因而被當(dāng)?shù)鼐用裾J(rèn)為是“我的銀行”。

(三)產(chǎn)品服務(wù)定位：美國(guó)偏重個(gè)性化的產(chǎn)品，德國(guó)強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的綜合性

1　美國(guó)地方中小銀行最為突出的特點(diǎn)就是針對(duì)客戶(hù)提供個(gè)性化的產(chǎn)品和人性化的服務(wù)

鑒于自身的資金規(guī)模，社區(qū)銀行以向客戶(hù)提供零售服務(wù)為主，同時(shí)，社區(qū)銀行十分重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下去，由過(guò)去單純經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為多元化經(jīng)營(yíng)，積極開(kāi)發(fā)信托、保險(xiǎn)、證券、咨詢(xún)等新業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足顧客的多樣化需求。社區(qū)銀行為小企業(yè)提供的貸款服務(wù)都是量身定做的。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶(hù)的貸款時(shí)，客戶(hù)不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的代表，信貸人員還會(huì)考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開(kāi)銷(xiāo)特征等等個(gè)性化的因素，因而社區(qū)銀行做出信貸決定相當(dāng)迅速，在處理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上效率非常高。

2　德國(guó)地方中小銀行在各自相對(duì)獨(dú)立的區(qū)域內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的綜合性

基于德國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制，德國(guó)地方中小銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)更為強(qiáng)調(diào)綜合性。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，他們開(kāi)辦各種形式的存款，吸收各種類(lèi)型的資金。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，既發(fā)放貸款，也從事證券投資；在其他業(yè)務(wù)方面，廣泛開(kāi)展各種類(lèi)型的中間業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的多方面要求。

四、從制度環(huán)境看：恰當(dāng)?shù)恼摺⒅贫仁俏鞣降胤浇鹑诮】蛋l(fā)展的關(guān)鍵

(一)對(duì)地方金融業(yè)的發(fā)展提供政策制度支持

1　采取限制競(jìng)爭(zhēng)的管制措施。美國(guó)為保護(hù)中小商業(yè)銀行，采取的限制競(jìng)爭(zhēng)管制措施主要包括利率管制和地域管制兩個(gè)方面。美國(guó)政府于1933年制定的《格拉斯――斯蒂格爾法》中的Q條例授權(quán)聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)對(duì)會(huì)員銀行吸收定期及儲(chǔ)蓄存款規(guī)定最高的利率限制。1864年頒布的《國(guó)家銀行法》規(guī)定銀行只能在單一的行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)。日本的業(yè)務(wù)管制除了銀行與證券業(yè)務(wù)分離的管制外，在銀行業(yè)內(nèi)部實(shí)行長(zhǎng)短期業(yè)務(wù)分離。如規(guī)定地方銀行專(zhuān)門(mén)從事短期貸款業(yè)務(wù)，不得從事長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，主要開(kāi)展流動(dòng)資金貸款。同時(shí)規(guī)定，地方銀行不得在規(guī)定區(qū)域外擴(kuò)建分行，這種做法類(lèi)似美國(guó)的跨州業(yè)務(wù)限制。

2　對(duì)地方中小銀行發(fā)展給予政策傾斜。美國(guó)依據(jù)地區(qū)差異和銀行規(guī)模的大小制定有所差別的金融政策，這是美國(guó)銀行制度的顯著特點(diǎn)。美國(guó)金融當(dāng)局曾針對(duì)不同類(lèi)型的銀行，在資本金、法定準(zhǔn)備金率、備付金、庫(kù)存現(xiàn)金以及庫(kù)存現(xiàn)金與存款的比率方面都做了不同的規(guī)定?？偟木袷菍?duì)大銀行在資本金、法定準(zhǔn)備率、庫(kù)存現(xiàn)金等方面要求比較高，而對(duì)社區(qū)銀行等小銀行的要求則比較低。對(duì)信用社給予有別于商業(yè)銀行體系的政策扶持是美國(guó)當(dāng)局(包括國(guó)會(huì))的一貫立場(chǎng)。美國(guó)對(duì)信用社的扶持政策主要包括：一是始終如一地推行對(duì)信用社的免稅待遇；二是切實(shí)保障信用社的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)利，比如信用社可自主決定其存貸款利率、人事任免；三是信用社不交存款準(zhǔn)備金；四是建立與信用社一體的、服務(wù)于信用社及其會(huì)員的信合保險(xiǎn)，為信用社及會(huì)員提供充分的財(cái)務(wù)安全保障。

3　市場(chǎng)準(zhǔn)人政策比較寬松。美國(guó)中小銀行的蓬勃發(fā)展得益于其建立之初比較寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)人政策。19世紀(jì)，美國(guó)曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)一段“自由銀行時(shí)期”，此時(shí)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)人要求非常寬松。1837年，美國(guó)密執(zhí)安州議會(huì)通過(guò)的《自由銀行條例》規(guī)定：任何個(gè)人或集團(tuán)只要有充足資本并履行法定義務(wù)，都能獲得銀行執(zhí)照。同時(shí)規(guī)定州銀行與國(guó)民銀行都不得跨州設(shè)立分行，這種保護(hù)市場(chǎng)環(huán)境特別有利于小規(guī)模銀行活躍發(fā)展。

(二)對(duì)地方金融業(yè)采取較為嚴(yán)格的監(jiān)管制度

1　政府專(zhuān)職監(jiān)管與行業(yè)自律組織相結(jié)合的監(jiān)管體系

美國(guó)社區(qū)銀行的監(jiān)管體系是以社區(qū)銀行內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，政府相關(guān)部門(mén)的專(zhuān)職監(jiān)管為核心，自律組織的自律監(jiān)管為依托，中介組織的社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充。在政府監(jiān)管上，州特許社區(qū)銀行要受到美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和州政府的金融監(jiān)管。聯(lián)邦特許社區(qū)銀行不但要受到美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和州政府的金融監(jiān)管，同時(shí)還要受到美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行和美國(guó)貨幣監(jiān)理署的金融監(jiān)管。聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行著重監(jiān)管信用，貨幣監(jiān)理署著重監(jiān)管業(yè)務(wù)，存款保險(xiǎn)公司著重監(jiān)管資產(chǎn)的流動(dòng)情況，而州政府則監(jiān)管社區(qū)銀行是否恪守了相關(guān)的各項(xiàng)金融法規(guī)，特別是是否恪守《社區(qū)再投資法》的各項(xiàng)規(guī)定。在自律監(jiān)管方面，美國(guó)已經(jīng)形成了多個(gè)社區(qū)銀行自律協(xié)會(huì)。

德國(guó)銀行、證券及保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)一由聯(lián)邦金融監(jiān)察局及聯(lián)邦中央銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。聯(lián)邦金融監(jiān)察局不在地方設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，對(duì)合作銀行的監(jiān)管只是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)合作銀行的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、流動(dòng)性監(jiān)管及監(jiān)管數(shù)據(jù)和信息的獲得主要依靠合作社審計(jì)聯(lián)合會(huì)和聯(lián)邦中央銀行及其分行，德國(guó)有11個(gè)區(qū)域性合作社審計(jì)協(xié)會(huì)，由各類(lèi)合作社繳納會(huì)費(fèi)共同組織成立，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)各類(lèi)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)。

2　嚴(yán)格的資本充足率監(jiān)管

20世紀(jì)80年代末期，美國(guó)當(dāng)局根據(jù)巴塞爾協(xié)議修正了資本的定義，使資本的內(nèi)容更加合理和完善，在其資本充足性管理體系的基礎(chǔ)上，形成了較為完整的資本充足性管理體系，包括以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的資本管理、杠桿比率管理和資本預(yù)警系統(tǒng)。從法律上要求監(jiān)管部門(mén)在銀行資本不足時(shí)采取必要干預(yù)，這使銀行出現(xiàn)問(wèn)題往往不會(huì)嚴(yán)重到不可收拾的境地。

(三)存款保險(xiǎn)制度

考慮到地方金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，一般都配套有存款保險(xiǎn)制度。例如，美國(guó)是世界上最早建立全國(guó)性存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，早在1933年美國(guó)國(guó)會(huì)就通過(guò)《格拉斯－斯蒂格爾法》，根據(jù)該法第12B條款，于1934年1月1日創(chuàng)辦了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)。美國(guó)于1991年頒布了《1991年聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改善法》。日本在1971年4月正式公布

存款保險(xiǎn)法，建立存款保險(xiǎn)制度，并成立了日本存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)日本存款保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱(chēng)DICJ)。開(kāi)始日本存款保險(xiǎn)制度對(duì)存款實(shí)行全額保護(hù)，由于容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)，從2002年4月1日開(kāi)始，日本宣布正式廢除自1996年以來(lái)實(shí)行的對(duì)存款的全額保護(hù)政策，恢復(fù)存款限額保護(hù)政策。

五、借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國(guó)地方金融業(yè)健康快速發(fā)展

(一)根據(jù)不同的地方金融機(jī)構(gòu)確立不同的經(jīng)營(yíng)模式

1　城市商業(yè)銀行、城市信用社改制為股份制商業(yè)銀行?？梢钥紤]以現(xiàn)行的一級(jí)法人制為目標(biāo)管理模式，模仿美國(guó)的社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，用現(xiàn)代金融企業(yè)制度角度來(lái)改革當(dāng)前的城市商業(yè)銀行、城市信用社的股權(quán)結(jié)構(gòu)，使其從“地方國(guó)有控股公司”轉(zhuǎn)變?yōu)榻⑵瓞F(xiàn)代企業(yè)制度的股份制商業(yè)銀行，繼續(xù)發(fā)揮其體制和機(jī)制優(yōu)勢(shì)，以產(chǎn)權(quán)界定清晰的股份制為基礎(chǔ)，根據(jù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，努力建立健全風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、用人機(jī)制、分配機(jī)制、業(yè)務(wù)管理與考核機(jī)制等各項(xiàng)科學(xué)管理機(jī)制。

2　借鑒德國(guó)合作金融的模式規(guī)范我國(guó)的農(nóng)村信用社。德國(guó)的合作金融非常成功，我國(guó)可以效仿其模式，通過(guò)組建基層合作銀行、地區(qū)性合作銀行和中央農(nóng)村合作銀行，逐步形成一個(gè)自下而上層層控股、自上而下逐級(jí)管理和服務(wù)的多級(jí)法人體系。上級(jí)合作銀行為下級(jí)合作銀行所有，并以參股的形式成為上一級(jí)的股東。上級(jí)行的權(quán)力機(jī)構(gòu)由下級(jí)行委派代表按合作制原則選舉產(chǎn)生理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)；上級(jí)行對(duì)下級(jí)行實(shí)施管理、協(xié)調(diào)和服務(wù)，由此形成一個(gè)多級(jí)法人、層層入股的“金字塔”式農(nóng)村合作銀行結(jié)構(gòu)體系，這種體系既不是行政隸屬，也不是強(qiáng)迫命令，而是建立在民主管理的基礎(chǔ)上，由社員“自下而上”形成合意，再“自上而下”貫徹執(zhí)行，建立分工明確、管理有效的行業(yè)管理體系。

3　引導(dǎo)民間金融等非正規(guī)金融組建社區(qū)銀行。通過(guò)組建社區(qū)銀行將非正規(guī)金融引入正規(guī)化、合法化金融領(lǐng)域，其意義將十分深遠(yuǎn)。運(yùn)用非公有制的經(jīng)濟(jì)成分，明確所有權(quán)，建立完善的內(nèi)控制度和有效的公司治理制度。

(二)確立正確的市場(chǎng)定位

1　客戶(hù)定位于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、城鄉(xiāng)居民和農(nóng)戶(hù)。城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社以及農(nóng)村合作銀行的規(guī)模一般比較小，資金實(shí)力薄弱，無(wú)法單獨(dú)承擔(dān)大型項(xiàng)目融資和滿(mǎn)足大型企業(yè)的信貸資金需求。但是地方中小銀行具有明顯的地方性特征，一般管理層次較少，與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密，信息反饋靈活，金融交易成本低，因而更適于以當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)以及城鄉(xiāng)居民為主要客戶(hù)群，為其提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和零售業(yè)務(wù)，發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行不可替代的作用。

2　競(jìng)爭(zhēng)地定位于當(dāng)?shù)爻鞘谢蚩h域的區(qū)域范圍。作為地方金融，地方中小銀行不應(yīng)像全國(guó)型銀行一樣，積極拓展外地市場(chǎng)，不斷設(shè)立外地分支機(jī)構(gòu)，不斷追求“做大”自己，而應(yīng)當(dāng)深深扎根本地區(qū)域，充分發(fā)揮其在當(dāng)?shù)氐牡鼐壢司墐?yōu)勢(shì)，“做強(qiáng)”而不“做大”。地方中小銀行由于自身規(guī)模較小，資本金不足，難以同大銀行進(jìn)行全面的競(jìng)爭(zhēng)，出于自身的特色考慮，應(yīng)將其競(jìng)爭(zhēng)地定位于“當(dāng)?shù)亍?。要?shù)立服務(wù)中小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民的理念。地方中小銀行只有把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏，才能獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定的發(fā)展。

3　產(chǎn)品定位在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上追求個(gè)性化產(chǎn)品和人性化服務(wù)。地方中小銀行要在立足傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷追求業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，強(qiáng)化消費(fèi)信貸、投資類(lèi)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，樹(shù)立自己的服務(wù)品牌，實(shí)行差別化金融服務(wù)。要結(jié)合自己的地緣優(yōu)勢(shì)、人緣優(yōu)勢(shì)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，盡可能為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供量體定做的人性化的服務(wù)與產(chǎn)品，增加產(chǎn)品的吸引力。

(三)構(gòu)建有利于地方金融業(yè)發(fā)展的制度環(huán)境

1　對(duì)地方銀行業(yè)給予政策支持。對(duì)我國(guó)的地方性中小銀行，第一，為地方銀行、社區(qū)銀行、合作銀行的發(fā)展提供法律保障，要制定專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，確保這些中小銀行有穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。第二，應(yīng)取消對(duì)地方中小銀行的不公平的歧視性政策，只要條件允許，中小銀行享受的權(quán)益、開(kāi)展的業(yè)務(wù)應(yīng)與國(guó)有銀行一樣。第三，政府應(yīng)對(duì)地方中小銀行在財(cái)稅利率政策上給予扶持。如在稅收政策上給予一定的優(yōu)惠，降低稅率、減免稅收等；實(shí)行有別于國(guó)有商業(yè)銀行的靈活的利率政策，適當(dāng)放寬中小銀行利率浮動(dòng)幅度等。第四，針對(duì)目前我國(guó)的情況，地方政府還要在資金上給予支持，有效化解城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社的歷史包袱，讓他們輕裝上陣參與競(jìng)爭(zhēng)，更好地為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)。第五，要正面宣傳，對(duì)社會(huì)輿論進(jìn)行引導(dǎo)。各級(jí)地方政府可以利用報(bào)紙、廣播、電視等媒體廣泛宣傳地方商業(yè)銀行，制造正面輿論，增強(qiáng)社會(huì)各界對(duì)地方商業(yè)銀行的信心，鞏固其“市民銀行”的地位，引導(dǎo)社會(huì)資金向其流動(dòng)。

2　適當(dāng)放寬地方銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人，尤其是要對(duì)民營(yíng)資本的放開(kāi)。放寬金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人關(guān)鍵是：如果它符合一定的條件、遵循一定的行為準(zhǔn)則和行為規(guī)范，政府原則上就應(yīng)該按照固定的模式，頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，允許它開(kāi)業(yè)。放寬金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入雖然在一定程度上會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)，但從國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)看，良性的競(jìng)爭(zhēng)秩序和高效的資源配置的出現(xiàn)都是建立在相對(duì)寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策基礎(chǔ)上，尤其是對(duì)地方金融活力增強(qiáng)、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言更加重要。

第6篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：碳金融；商業(yè)銀行；SWOT分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311（2012）08-0093-02

1碳金融概述

1.1 碳金融概念目前，國(guó)內(nèi)外對(duì)于“碳金融”尚未形成一個(gè)統(tǒng)一的概念。國(guó)外主要從環(huán)境金融中應(yīng)對(duì)氣候變化方面延伸出碳金融概念。索羅亞?拉巴特和羅德尼?懷特在2007年出版的《碳金融：氣候變化的金融啟示》一書(shū)中認(rèn)為，碳金融是指探討在碳排放受限制約束的情況下，在一個(gè)排放二氧化碳等溫室氣體必須付出代價(jià)的世界中所產(chǎn)生的金融問(wèn)題。因此，碳金融的定義包括三層含義：一是代表環(huán)境金融的一個(gè)分支；二是探討與碳約束社會(huì)有關(guān)的金融財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)；三是預(yù)期會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的基于市場(chǎng)的工具，用來(lái)轉(zhuǎn)移環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和完成環(huán)境目標(biāo)[1]。國(guó)內(nèi)的謝懷筑、于李娜（2010）從狹義和廣義兩個(gè)角度對(duì)碳金融做出界定：狹義上，碳金融是指企業(yè)就政府分配的溫室氣體排放權(quán)進(jìn)行市場(chǎng)交易所導(dǎo)致的金融活動(dòng)；廣義上，碳金融則泛指服務(wù)于限制碳排放的所有金融活動(dòng)[2]。

本文所研究的碳金融則指在《京都議定書(shū)》框架下特定從事金融行業(yè)的主體所進(jìn)行的限制溫室氣體排放的金融活動(dòng),包括銀行貸款、碳交易中介服務(wù)、直接投融資、碳指標(biāo)交易、碳金融衍生品交易等。

1.2 國(guó)外銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析國(guó)外銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟。其碳金融業(yè)務(wù)由最初的為碳交易提供貸款和中介服務(wù)逐漸發(fā)展為直接投融資、參與碳指標(biāo)交易及碳金融衍生品交易等方面。本文在對(duì)國(guó)外銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)分析基礎(chǔ)上，總結(jié)歸納得出國(guó)外銀行業(yè)現(xiàn)有碳金融業(yè)務(wù)類(lèi)型如表1所示。

從表1可以看出，國(guó)外銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多樣化特征，其業(yè)務(wù)既有對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，同時(shí)也開(kāi)發(fā)出碳金融中介服務(wù)、碳指標(biāo)交易和碳金融衍生品交易等新型業(yè)務(wù)。國(guó)外銀行業(yè)已經(jīng)成為碳交易市場(chǎng)的重要參與者。

2商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的SWOT分析

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)比重高達(dá)90%，幾乎沒(méi)有業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這種單一的經(jīng)營(yíng)方式直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間越來(lái)越窄。因此我國(guó)商業(yè)銀行迫切需要一個(gè)契機(jī)改變這一現(xiàn)狀。自碳金融出現(xiàn)以來(lái)，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)積極參與其中，我國(guó)商業(yè)銀行也邁出了可喜的一步。截至2009年年末，興業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放節(jié)能減排項(xiàng)目貸款223筆，金額165.83億元。2008年，浦發(fā)銀行率先推出針對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的《綠色融資綜合服務(wù)方案》[3]。但是，隨著碳金融的愈演愈烈，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)碳金融的參與不應(yīng)僅僅是這一步。為了商業(yè)銀行更好的開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)，本文根據(jù)SWOT法，從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅四方面來(lái)進(jìn)行分析。

2.1 優(yōu)勢(shì)①有利的政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境。我國(guó)很早就提出了科學(xué)發(fā)展觀這一重大戰(zhàn)略思想，提倡建設(shè)“環(huán)境友好型”和“資源節(jié)約型”社會(huì)。因此，當(dāng)碳金融在全球興起時(shí)，我國(guó)能較快的對(duì)其做出積極的應(yīng)對(duì)。這為商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造了一個(gè)積極的政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境。②巨大的發(fā)展空間。我國(guó)擁有十分豐富的碳減排資源。截至目前，我國(guó)提供的碳減排量約占全球市場(chǎng)的1/3，并有增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。此外，根據(jù)《京都議定書(shū)》，中國(guó)在2012年以前不需要承擔(dān)減排義務(wù)，在中國(guó)境內(nèi)減少的溫室氣體排放量，都可以以有價(jià)商品的形式出售給發(fā)達(dá)國(guó)家[4]。這為商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。③明顯的成本優(yōu)勢(shì)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，溫室氣體的減排成本為100美元/噸碳以上。而在中國(guó)，其成本僅為發(fā)達(dá)國(guó)家的1/5左右。這種巨大的成本差異會(huì)促使發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)在我國(guó)尋求合作項(xiàng)目，這為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)提供了機(jī)會(huì)。

2.2 劣勢(shì)①碳金融市場(chǎng)尚未健全。截至目前，我國(guó)相繼成立了北京環(huán)境交易所、天津排放權(quán)交易所等碳交易相關(guān)市場(chǎng)，但是仍缺乏成熟的碳交易制度及統(tǒng)一的碳交易平臺(tái)，使得碳金融現(xiàn)狀與碳金融市場(chǎng)之間極度的不匹配，一定程度上影響了商業(yè)銀行在碳金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)。②碳金融業(yè)務(wù)單一。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在碳金融實(shí)踐中的探索主要集中在綠色貸款和CDM項(xiàng)目融資上(CDM即清潔劑發(fā)展機(jī)制，指發(fā)達(dá)國(guó)家提供資金和技術(shù)，與發(fā)展中國(guó)家開(kāi)展合作項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)“經(jīng)核證的減排量”（CERs）)。如中國(guó)銀行積極加大綠色信貸投入，并實(shí)行“環(huán)?！币黄狈駴Q制；興業(yè)銀行開(kāi)發(fā)并成功運(yùn)作了7種節(jié)能減排模式用于CDM項(xiàng)目融資[5]。然而，這些舉措僅僅是將其現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)復(fù)制到碳金融領(lǐng)域，對(duì)于較高層次的碳金融投資及衍生品交易仍是一片空白。③相關(guān)技術(shù)、人才匱乏。相對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，碳金融業(yè)務(wù)更需要具備化工、金融、法律、外語(yǔ)等知識(shí)的綜合型人才。而我國(guó)大部分商業(yè)銀行傾向于引進(jìn)金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才，對(duì)于復(fù)合型人才的儲(chǔ)備還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另外，商業(yè)銀行尚未建立起健全的碳金融管理系統(tǒng)和支付應(yīng)用系統(tǒng)，束縛了碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3 機(jī)會(huì)①有利于推進(jìn)商業(yè)銀行的國(guó)際化。自我國(guó)加入WTO后，商業(yè)銀行面臨的嚴(yán)峻問(wèn)題之一就是憑借什么應(yīng)對(duì)國(guó)際上的激烈競(jìng)爭(zhēng)。碳金融作為全球金融界的“新寵”，其發(fā)展前景十分廣闊。我國(guó)商業(yè)銀行要緊緊抓住這一機(jī)遇，利用自身優(yōu)勢(shì)提高自身在國(guó)際碳金融領(lǐng)域的地位。②有利于減輕國(guó)際政治壓力。據(jù)國(guó)際環(huán)境署2004年12月10日的統(tǒng)計(jì)，中國(guó)的二氧化碳排放量占全球排放總量的13%，位居世界第二，并有增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)[6]。美國(guó)與歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于《京都議定書(shū)》規(guī)定的我國(guó)在2012年之前不需要承擔(dān)減排義務(wù)本身就存在很大不滿(mǎn)。若我國(guó)商業(yè)銀行積極參與到碳金融的發(fā)展中，一定程度上有利于減輕我國(guó)在國(guó)際舞臺(tái)上面臨的政治壓力。

2.4 威脅對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，碳金融是一把“雙刃劍”，帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也伴隨著極大的未知風(fēng)險(xiǎn)。主要有：①政策風(fēng)險(xiǎn)?！毒┒甲h定書(shū)》到2012年將失去法律效力，中國(guó)在國(guó)際碳金融市場(chǎng)的角色具有未知性。因此，我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式與方向存在不確定性。②法律風(fēng)險(xiǎn)。由于碳金融業(yè)務(wù)往往涉及國(guó)內(nèi)外多個(gè)市場(chǎng)主體,所以容易產(chǎn)生復(fù)雜的法律關(guān)系,因此商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。③氣候風(fēng)險(xiǎn)。碳排放與能源的消費(fèi)正相關(guān)，而能源的消費(fèi)與氣候變化息息相關(guān)，因而碳交易市場(chǎng)價(jià)格及相關(guān)業(yè)務(wù)的盈利前景在很大程度上受制于氣候變化[7]。

3我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的對(duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)遵循“積極發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，努力克服劣勢(shì)，緊緊抓住機(jī)遇，勇敢迎接挑戰(zhàn)”這一主線開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)：

3.1 借助宏觀環(huán)境、低成本優(yōu)勢(shì)，挖掘碳金融潛力我國(guó)的政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，國(guó)家倡導(dǎo)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的科學(xué)發(fā)展，支持且鼓勵(lì)低碳類(lèi)綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行可以借助這一穩(wěn)健的宏觀環(huán)境，充分利用我國(guó)開(kāi)發(fā)碳減排項(xiàng)目的低成本優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)出多元化的碳金融業(yè)務(wù)。

3.2 加大政策扶持，健全碳交易市場(chǎng)首先，政府應(yīng)建立完善的激勵(lì)和約束機(jī)制，一方面對(duì)切實(shí)開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)且成績(jī)顯著的商業(yè)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)，另一方面要嚴(yán)格處罰違背我國(guó)發(fā)展碳金融這一要求的銀行。同時(shí)，政府還應(yīng)出臺(tái)減免稅收、財(cái)政貼息等扶持政策，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)的積極性。其次，我國(guó)還應(yīng)建立成熟的碳交易制度，制定統(tǒng)一的碳交易規(guī)則，從而形成一個(gè)全國(guó)性的碳交易市場(chǎng)與平臺(tái)，保證商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

3.3 拓寬碳金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域目前，我國(guó)商業(yè)銀行除了繼續(xù)完善綠色貸款和融資服務(wù)，還可以從以下三個(gè)方面發(fā)掘碳金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域：第一，依托于碳金融的投資業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)積極的將投資業(yè)務(wù)拓展到碳金融領(lǐng)域，改變以往以“高能耗、高污染”行業(yè)為主導(dǎo)的投資方向，優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。第二，基于CDM的中介服務(wù)。商業(yè)銀行可以利用其在信息和渠道等方面的優(yōu)勢(shì)，為中國(guó)的CDM項(xiàng)目出售方和國(guó)外購(gòu)買(mǎi)方提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，并從中收取一定的費(fèi)用。此外，商業(yè)銀行還可以通過(guò)開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)的資金賬戶(hù)，擔(dān)當(dāng)CDM項(xiàng)目的資金管理人，保證CDM項(xiàng)目下的資金的流動(dòng)性。第三，碳交易服務(wù)。目前，我國(guó)還沒(méi)有足夠的能力完全參與到碳交易市場(chǎng)中，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該虛心學(xué)習(xí)國(guó)外銀行業(yè)在這方面的經(jīng)驗(yàn)，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)介入碳交易市場(chǎng)，參與到碳指標(biāo)交易中。在此基礎(chǔ)上，還可以考慮開(kāi)發(fā)碳金融衍生品，構(gòu)建起我國(guó)完善的碳金融服務(wù)體系。

3.4 防范碳金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于政策風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要時(shí)刻關(guān)注國(guó)際相關(guān)組織的政策、制度的變化，從而作出相應(yīng)的調(diào)整。對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇聲譽(yù)度比較好的律師事務(wù)所制定有關(guān)合同，防范法律風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行帶來(lái)的不利后果。

3.5 注重人才培養(yǎng)一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變過(guò)去在招聘人才時(shí)的側(cè)重點(diǎn)，更加注重對(duì)熟悉金融、環(huán)境和能源等專(zhuān)業(yè)的綜合型人才的引入；另一方面，加大對(duì)現(xiàn)有人才的綜合培訓(xùn)，增強(qiáng)碳金融專(zhuān)業(yè)人才建設(shè)。

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第7篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；發(fā)展前景

互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)時(shí)代的到來(lái)對(duì)金融業(yè)的影響越大越大，不少民眾開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)互動(dòng)，但這種熱潮自然會(huì)帶給銀行壓力。例如，2014年3月，有88.8萬(wàn)用戶(hù)在陸金所中注冊(cè)參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，據(jù)2014年1月金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行1月份存款大幅減少9402億元等，從上述數(shù)據(jù)可說(shuō)明，目前應(yīng)重點(diǎn)思考互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別，兩者究竟該如何合作才能更好地面對(duì)未來(lái)金融事業(yè)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下對(duì)金融的認(rèn)識(shí)和思考

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變?nèi)祟?lèi)社會(huì)生活的“第三種革命”，是繼續(xù)工業(yè)革命和農(nóng)業(yè)革命后的又一次社會(huì)變革。而互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)整與轉(zhuǎn)型、規(guī)范與發(fā)展在中國(guó)金融變革的大背景下也受到了廣泛的關(guān)注，在發(fā)展的同時(shí)也在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)，利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)資金融通的新興服務(wù)模式。從表現(xiàn)形式上分析，金融業(yè)中融入互聯(lián)網(wǎng)是我國(guó)深化金融改革和加快金融創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域，也是當(dāng)前最具創(chuàng)新活力和增長(zhǎng)潛力的新興業(yè)態(tài)。在2013年，相關(guān)經(jīng)濟(jì)研究學(xué)者指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)辦理金融業(yè)務(wù)，其本質(zhì)是加工傳遞金融信息，從而完成資金的融通。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式有第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資網(wǎng)站等。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為內(nèi)生性金融創(chuàng)新模式，為了便于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便捷化服務(wù)，加速了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，降低服務(wù)成本，提高金融資源配置效率。除此之外，它還與傳統(tǒng)金融業(yè)相互滲透和融合，不僅能更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，還能進(jìn)一步提高中國(guó)金融業(yè)的總體競(jìng)爭(zhēng)力。然而這種金融形態(tài)也給傳統(tǒng)金融帶來(lái)沖擊，其較強(qiáng)的靈活性和創(chuàng)新性及突顯的技術(shù)優(yōu)勢(shì)給商業(yè)銀行創(chuàng)造了跨領(lǐng)域沖擊，不管是在經(jīng)營(yíng)模式上還是盈利模式及服務(wù)模式方面都融入了經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。由于沒(méi)有時(shí)間和具體地域限制，以致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式自身具有很多不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性。網(wǎng)絡(luò)金融因虛擬賬戶(hù)的產(chǎn)生避免了傳統(tǒng)監(jiān)管的體系，無(wú)形中又增大了潛在風(fēng)險(xiǎn)，從上述風(fēng)險(xiǎn)可看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在發(fā)展的同時(shí)還要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理?？傊S著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的不斷滲透，也為其注入了全新的活力，逐漸開(kāi)啟金融變革的新時(shí)代。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）互聯(lián)網(wǎng)融資。P2P（Pear to Pear）指互聯(lián)網(wǎng)上端對(duì)端信息交互方式和關(guān)系發(fā)生特征，其網(wǎng)絡(luò)借貸指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)個(gè)體和個(gè)體之間的直接借貸，是一種典型的直接融資模式，其特點(diǎn)是脫離在債權(quán)債務(wù)屬性中脫離了傳統(tǒng)資金媒介，主要以個(gè)人對(duì)個(gè)體的信息獲取和資金流向。個(gè)人借貸行為在我國(guó)至少存在了一千多年，形成這種關(guān)系的人物網(wǎng)一般親朋好友或本鄉(xiāng)本土。但隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)讓這種人物網(wǎng)得到了擴(kuò)展，即使是陌生人也能相互借貸，一時(shí)間，民間借貸、利率市場(chǎng)化和銀行脫媒都成為當(dāng)下熱潮。例如，P2P借貸服務(wù)平臺(tái)在2013年末呈現(xiàn)出爆發(fā)性的態(tài)勢(shì)，雖然表面形式看似火爆，但實(shí)際交易質(zhì)量卻令人擔(dān)憂，其中復(fù)合交易占P2P貸款的72.4%，剩余為純線上交易份額。再加上國(guó)家針對(duì)此方面沒(méi)有設(shè)立必要的監(jiān)管約束，許多貸款公司接連發(fā)生許多惡性事件，甚至在2014年初呈現(xiàn)倒閉趨勢(shì)。因此，關(guān)于P2P貸款行業(yè)的發(fā)展，市場(chǎng)也應(yīng)予以重新審視，以理性的態(tài)度看待此行業(yè)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。電子商務(wù)的極大發(fā)展和第三方支付平臺(tái)有著緊密的聯(lián)系，大量客戶(hù)的積累為后續(xù)金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售打下了良好的基礎(chǔ)，還能充分利用備付金賬戶(hù)所沉淀的資金。在銷(xiāo)售實(shí)物商品的同時(shí)，第三方平臺(tái)還會(huì)借此機(jī)會(huì)擴(kuò)展理財(cái)產(chǎn)品，如2013年，以最短時(shí)間內(nèi)銷(xiāo)售額突破億元的就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，取得了開(kāi)賣(mài)時(shí)間短收獲效益大的效果。2013年6月13日，支付寶開(kāi)啟了余額寶服務(wù)，截止到12月底，客戶(hù)數(shù)已達(dá)到4303萬(wàn)人，自上線以來(lái)，累計(jì)申購(gòu)金額為1.4億筆。支付寶在余額寶之前就積累了較高的客戶(hù)好評(píng)度，也是第三方支付平臺(tái)中運(yùn)用率較高的支付方式，極高的信譽(yù)度讓多少支付寶客戶(hù)在主觀上已經(jīng)把高息活期存款和余額寶劃分為一體了，以便捷性、外部環(huán)境及收益水平等優(yōu)勢(shì)領(lǐng)跑于其他支付平臺(tái)，尤其在技術(shù)方面突破了利率管制，實(shí)現(xiàn)了活期存款利率市場(chǎng)化。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融業(yè)的發(fā)展前景

雖然目前互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)沖擊到了傳統(tǒng)金融業(yè)，但仍然不影響傳統(tǒng)金融保持主導(dǎo)地位，互聯(lián)網(wǎng)滿(mǎn)足了大眾金融需求和現(xiàn)有金融體系的不足，通過(guò)其發(fā)展既能解決中國(guó)金融發(fā)展中的空白，還能激發(fā)中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的潛力，有助于規(guī)范民間金融。國(guó)務(wù)院總理在2014年3月的十二屆全國(guó)政協(xié)二次會(huì)議上中的政府報(bào)告中提到：“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”。由此可看出，我國(guó)已然非常重視互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷性特性讓交易主體、用戶(hù)體驗(yàn)及交易渠道擁有巨大優(yōu)勢(shì)，盤(pán)活了一定的資金存量，以碎片化和經(jīng)營(yíng)化的理財(cái)滿(mǎn)足了小額散戶(hù)需求。但也不能忽視傳統(tǒng)金融的作用，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融的一種具有批發(fā)客戶(hù)資源、信用和風(fēng)控能力等優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)則以零售客戶(hù)為主，雖然后者放款速度快，但卻具有相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)性，互聯(lián)網(wǎng)金融要結(jié)合自身特點(diǎn)及學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)，不斷彌補(bǔ)自身不足，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目的。

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)利用雙方的優(yōu)勢(shì)在各自的領(lǐng)域內(nèi)充分發(fā)展，在幫助中小微企業(yè)融資方面以P2P平臺(tái)進(jìn)展也獲得了中小微企業(yè)部門(mén)的認(rèn)可，2013年相關(guān)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予了高度評(píng)價(jià)。為此，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融業(yè)的發(fā)展前景首先應(yīng)與傳統(tǒng)金融垂直連接，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域可以借助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制、政策及人才等優(yōu)勢(shì)快速融入市場(chǎng)，獲得廣大客戶(hù)的認(rèn)可。其次，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸通過(guò)在貸款持續(xù)時(shí)間內(nèi)鎖定投資人的方式解決傳統(tǒng)銀行遺留的長(zhǎng)期貸款和短期貸款之間不協(xié)調(diào)的期限錯(cuò)配問(wèn)題，讓投資人的債權(quán)在次級(jí)交易市場(chǎng)中達(dá)到流動(dòng)性和高收益的雙贏。第三，加快我國(guó)利率市場(chǎng)化的最終形成。針對(duì)此方面有兩個(gè)小點(diǎn)：1）加劇理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)：商業(yè)銀行的發(fā)展受資產(chǎn)證券化的影響，P2P平臺(tái)下的設(shè)計(jì)更靈活，提升了年化投資收益率。2）分流儲(chǔ)蓄存款：以支付寶旗下的“余額寶”為例，它的存在形式是貨幣市場(chǎng)基金+“T+0”的支付，尤其傳統(tǒng)銀行目前面臨越來(lái)越大的吸收存款壓力，不斷倒逼中國(guó)的利率市場(chǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)了活期存款的利率市場(chǎng)化。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融促使中國(guó)金融業(yè)形成混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式：未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可利用信息優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)無(wú)縫推送個(gè)性化金融產(chǎn)品和對(duì)客戶(hù)的精準(zhǔn)定位，增加用戶(hù)對(duì)平臺(tái)的黏性，之后利用非信貸類(lèi)金融產(chǎn)品平臺(tái)降低風(fēng)險(xiǎn)，并將平臺(tái)積累的信用數(shù)據(jù)匯集至一起，面向社會(huì)建立信用平臺(tái)，盡可能地在一個(gè)平臺(tái)上滿(mǎn)足客戶(hù)多種金融需求。

四、結(jié)語(yǔ)

信息技術(shù)為社會(huì)傳媒、商業(yè)模式等都帶來(lái)了巨大的變化，當(dāng)下金融業(yè)也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為大眾提供更為便捷的經(jīng)濟(jì)服務(wù)。在創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)規(guī)范監(jiān)督、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，正確處理金融創(chuàng)新與防控風(fēng)險(xiǎn)，以新融合，新實(shí)踐和新活力促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 莫易嫻.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融業(yè)的發(fā)展格局[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2014

（4）：1-10.

第8篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】地方；金融業(yè)；發(fā)展；措施；建議

金融工作辦公室是政府負(fù)責(zé)金融監(jiān)督、協(xié)調(diào)、服務(wù)的辦事機(jī)構(gòu)，其主要工作職責(zé)是貫徹執(zhí)行國(guó)家金融工作的方針、政策，督促落實(shí)各主管部門(mén)有關(guān)金融、保險(xiǎn)等工作的決定和工作部署；會(huì)同有關(guān)部門(mén)編制和修訂地方性金融業(yè)發(fā)展中長(zhǎng)期規(guī)劃和工作計(jì)劃；提出改善金融發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)發(fā)展的政策建議；協(xié)調(diào)與處理金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作，加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和小額擔(dān)保公司信用體系建設(shè)，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；協(xié)助、配合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，改善金融發(fā)展環(huán)境，推動(dòng)投融資體制改革，開(kāi)辟各種融資渠道。

長(zhǎng)島縣金融辦自成立以來(lái)在有關(guān)部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)下，積極創(chuàng)新金融思路和方式，穩(wěn)定推進(jìn)企業(yè)融資上市，不斷加大金融監(jiān)管力度，全面提升金融服務(wù)水平，為促進(jìn)我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)發(fā)展提供金融支持。

一、積極推進(jìn)多層次資本市場(chǎng)發(fā)展、推進(jìn)小額貸款公司和民間融資公司的籌建工作，為中小企業(yè)融資開(kāi)辟新渠道

1.為有效配置金融資源，增加“三農(nóng)”和小微企業(yè)資金供給，按照《山東省人民政府辦公室關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》等文件精神和省要求，經(jīng)煙臺(tái)市金融辦推薦，目前我辦正在積極配合由蓬萊京魯漁業(yè)有限公司作為主發(fā)起人的蓬萊市德豐小額貸款有限公司來(lái)我縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

2.推進(jìn)民間融資機(jī)構(gòu)的籌建工作，為中小企業(yè)融資開(kāi)辟新渠道。金融辦加強(qiáng)與企業(yè)的溝通聯(lián)系，深入申辦企業(yè)對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)摸底，了解、掌握融資渠道和幫助解決申報(bào)過(guò)程中遇到的實(shí)際問(wèn)題，積極與省、市金融辦溝通對(duì)接已將我縣民間資本管理公司的放貸范圍擴(kuò)大至長(zhǎng)島、蓬萊和開(kāi)發(fā)區(qū)三地，目前金融辦正在按照市金融辦最新下發(fā)的《2015煙臺(tái)市民間融資機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展工作方案》和《長(zhǎng)島錦潤(rùn)民間資本管理有限責(zé)任公司申報(bào)材料審核意見(jiàn)》積極引導(dǎo)企業(yè)對(duì)申報(bào)材料進(jìn)行補(bǔ)充完善，想盡一切辦法開(kāi)辟和拓寬中小企業(yè)的融資渠道，助力中小企業(yè)的發(fā)展。

3.積極邀請(qǐng)駐煙證券公司有關(guān)人員來(lái)我轄區(qū)進(jìn)行實(shí)地考察，對(duì)我縣有上市意向的幾家企業(yè)有關(guān)管理人員進(jìn)行了提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和上市融資管理的專(zhuān)題培訓(xùn)，并將這幾家企業(yè)的實(shí)際情況制作成匯報(bào)材料上交給駐煙證券公司的有關(guān)人員，最大力度的對(duì)企業(yè)實(shí)施推介，助力企業(yè)到資本市場(chǎng)進(jìn)行有效的、更大規(guī)模的融資。

二、編擬我縣金融業(yè)發(fā)展意見(jiàn)督促我縣資本市場(chǎng)和企業(yè)融資工作健康發(fā)展

我辦借鑒煙臺(tái)各縣市區(qū)鼓勵(lì)企業(yè)上市有關(guān)政策和反復(fù)匯總財(cái)政、發(fā)改、漁海、人民銀行、銀監(jiān)和金融機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司等部門(mén)意見(jiàn)編擬的《關(guān)于進(jìn)一步加快金融業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》已報(bào)給有關(guān)政府主管部門(mén)等待批復(fù)，爭(zhēng)取能夠早日以政府文件出臺(tái)，以督導(dǎo)和促進(jìn)我縣資本市場(chǎng)和企業(yè)融資工作健康發(fā)展。

三、根據(jù)實(shí)際情況出臺(tái)區(qū)域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)考核辦法，鼓勵(lì)、督促、監(jiān)管各金融機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)、健康發(fā)展

根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際并結(jié)合省經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)有關(guān)文件要求，廣泛征求金融機(jī)構(gòu)意見(jiàn)，匯同人民銀行和銀監(jiān)局修訂完善了《長(zhǎng)島縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)考核暫行辦法》，現(xiàn)已通過(guò)縣政府辦公室文件下發(fā)，以鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)支持力度，盤(pán)活存量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、防范風(fēng)險(xiǎn)。以實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的雙贏模式。

四、優(yōu)化金融環(huán)境，防范化解債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1.金融辦加強(qiáng)對(duì)漁村金融債務(wù)沉重問(wèn)題的督導(dǎo)，積極督促建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、恒豐銀行等金融機(jī)構(gòu)努力向上爭(zhēng)取政策，目前農(nóng)業(yè)銀行正與砣磯鎮(zhèn)、縣第三育苗場(chǎng)等采取一戶(hù)一議的辦法進(jìn)行協(xié)商處置債務(wù)，當(dāng)前兩戶(hù)利息已爭(zhēng)取市行同意核銷(xiāo)，本金的核減工作已提報(bào)省行爭(zhēng)取批復(fù)中；恒豐銀行經(jīng)總行批準(zhǔn)已與砣磯鎮(zhèn)達(dá)成回購(gòu)協(xié)議；郵儲(chǔ)銀行正在向省行爭(zhēng)取在縣內(nèi)開(kāi)展首家以海域使用權(quán)作為抵押物的貸款業(yè)務(wù)。有效的防范和化解了債務(wù)危機(jī)，確保了地方經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)。

2.組織人民銀行、經(jīng)信局等部門(mén)籌備召開(kāi)銀企洽談會(huì)，搭建銀企合作平臺(tái)。目前縣金融辦已將縣經(jīng)信局、交通局、旅游局提報(bào)的企業(yè)融資項(xiàng)目匯總表分別送達(dá)各相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，各金融機(jī)構(gòu)正與企業(yè)進(jìn)行聯(lián)系商洽，努力形成合作意向；人民銀行長(zhǎng)島支行目前正在組織各金融機(jī)構(gòu)籌備推介材料的上報(bào)和審核工作。

第9篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)況

目前的我國(guó)的金融市場(chǎng)是資金供給和資金需求及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)同時(shí)大量存在的格局。2013年，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸呈井噴式增長(zhǎng)。除西藏、寧夏、青海、吉林以及黑龍江這幾個(gè)地方，其余地方的省市都有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，且全國(guó)借貸總數(shù)接近1000億元。到2014年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更是創(chuàng)下新高，總交易量已經(jīng)超過(guò)1000億元。與此同時(shí)，問(wèn)題出現(xiàn)了。新生的東西必然伴隨著它不成熟的因素，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也不例外。首先，它是“三無(wú)”的狀態(tài)，無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)監(jiān)管組織、無(wú)行業(yè)準(zhǔn)則。其次，它的集聚狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)集聚、資金集聚、技術(shù)集聚以及人才的集聚。這些都會(huì)讓網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展不平衡，比如，“陸金所”為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其投資就是“秒殺”狀態(tài)。但是，還有90%的網(wǎng)貸平臺(tái)都是損失的。到2013年的國(guó)慶過(guò)完，平均一天就會(huì)倒閉一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。因?yàn)槿藗儗?duì)新生的事物總會(huì)有畏懼和懷疑，所以會(huì)更愿意選擇那些成熟的，高信譽(yù)的借貸平臺(tái)，從而就會(huì)致使網(wǎng)貸平臺(tái)的“單腳發(fā)展”。

制約金融發(fā)展的因素有很多，而信息不對(duì)稱(chēng)卻是阻礙金融發(fā)展的最大因素。互聯(lián)網(wǎng)金融，講究的就是在大數(shù)據(jù)時(shí)代利用信息數(shù)據(jù)化降低資金的交易成本，而信息的不及時(shí)就會(huì)使交易成本增高，使風(fēng)險(xiǎn)很難定價(jià)，這樣，必然就會(huì)增加交易成本，阻礙金融發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分為兩種發(fā)展模式，第一種以阿里金融為代表的，以電商為基礎(chǔ)的注冊(cè)用戶(hù)內(nèi)的貸款，也就是互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈借貸；第二種就是上文提到以“陸金所”為代表的P2P平臺(tái)。當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款主要還是小額的，通常是指50萬(wàn)元以上的單筆金額。這樣不僅很好的解決傳統(tǒng)金融的真空地帶，還可以調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、解決微小企難融資的現(xiàn)狀，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，最終帶動(dòng)整個(gè)金融領(lǐng)域的成長(zhǎng)。

有需求才會(huì)有市場(chǎng)。有相互借貸，資金融通的需要，金融行業(yè)才會(huì)產(chǎn)生和存在，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是這個(gè)時(shí)代的需求。我國(guó)的企業(yè)大概有6000多萬(wàn)家，而這中間只有1%的是大企業(yè)，其余的都是中小微企業(yè)。這些客戶(hù)的融資相對(duì)困難，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻能很好的彌補(bǔ)，能給我國(guó)的金融帶來(lái)升華和創(chuàng)新。

二、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的比較

1.二者的相同點(diǎn)

首先，從本質(zhì)上來(lái)講，二者都是金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是在時(shí)代的發(fā)展下，對(duì)傳統(tǒng)的金融的一種的升華，它們都是為客戶(hù)提供對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)。其次，核心問(wèn)題一致，都是風(fēng)險(xiǎn)控制和信用問(wèn)題，也就是信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。都是想通過(guò)降低信息的不對(duì)稱(chēng)，從而得到更多更有意義的數(shù)字，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.二者的不同點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有很多不一樣的地方。比如運(yùn)行方式不一樣、服務(wù)對(duì)象不一樣、范疇不一樣等等。然而毋庸置疑的是，互聯(lián)網(wǎng)金額必會(huì)成為時(shí)代的主旋律。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融的來(lái)到，已經(jīng)讓整個(gè)金融行業(yè)得到了一次全面的創(chuàng)新和升級(jí)，更好的完善了傳統(tǒng)金融。

首先，便捷的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的信息數(shù)字，結(jié)合傳統(tǒng)金融的運(yùn)行方式和管理手段，來(lái)提供更為方便的服務(wù)。比如我們生活中的繳納水費(fèi)、電費(fèi)等。它的整個(gè)管理理念是全新的，應(yīng)變能力強(qiáng)，服務(wù)效率高，簡(jiǎn)單方便。

其次，抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)。在我國(guó)，信用體系還處于成長(zhǎng)階段，各方面還不夠成熟，傳統(tǒng)的金融貸款后期和中期的風(fēng)險(xiǎn)控制成本極高。而互聯(lián)網(wǎng)金融是一種分散管理體制。它的信用信息的披露更為有效，貸中和貸后都會(huì)有實(shí)時(shí)的動(dòng)態(tài)的跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)比較分散。再加上它本身面對(duì)的客戶(hù)就是較小較獨(dú)立的，因而，也有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散。

第三，文化體制的區(qū)別。傳統(tǒng)金融有悠久的歷史和高度的行業(yè)壟斷，并且，傳統(tǒng)的金融要想生存，必須要有深厚的人脈和豐富的市場(chǎng)資源。而互聯(lián)網(wǎng)金融，相信只要提到互聯(lián)網(wǎng)這三個(gè)字，每個(gè)人都會(huì)聯(lián)想到“高效、快捷、公開(kāi)、透明、開(kāi)放”等等，這也就是互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。開(kāi)放的思維、高校的節(jié)奏，公平的環(huán)境勢(shì)必都會(huì)為傳統(tǒng)的金融體制融入新的文化思想。

第四，銷(xiāo)售渠道的改變。傳統(tǒng)金融大家都很熟悉，就是利用巨大的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)收集客戶(hù)，進(jìn)行銷(xiāo)售。而互聯(lián)網(wǎng)金融大多是網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，通過(guò)利用電商交易數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，評(píng)價(jià)小微型企業(yè)的信用等級(jí)，從而進(jìn)行貸款定價(jià)。這樣就會(huì)大幅度的減低借貸的運(yùn)營(yíng)成本，數(shù)據(jù)來(lái)源也方便快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上就是寄附在互聯(lián)網(wǎng)的身上產(chǎn)生存在的，所以它的發(fā)展也是依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)的成長(zhǎng)和分析數(shù)據(jù)的人才。而單個(gè)的互聯(lián)網(wǎng)金融是不能獲取所有的有利的數(shù)據(jù)的，所以，以后的金融想要進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，勢(shì)必會(huì)聯(lián)合共享多方面的數(shù)據(jù)。

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的展望

1.傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)很重要的共同點(diǎn)，就是本質(zhì)一致，因而，它們的發(fā)展必然是交互融合的?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融不能避免。傳統(tǒng)的金融有經(jīng)驗(yàn)、人才、信譽(yù)以及制度體系等方面的優(yōu)勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容豐富、客戶(hù)廣泛、服務(wù)便捷。只要二者能有效整合，一定能夠帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)，形成更鮮明的特色，更好的打入金融市場(chǎng)，最終促進(jìn)企業(yè)的成長(zhǎng)，帶動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展。

2.擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域

現(xiàn)在的時(shí)代是大數(shù)據(jù)的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代的產(chǎn)物。因而，它能快捷的得到大量的數(shù)據(jù)和信息，有效的整合交易、支付、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。同時(shí)，它也可以準(zhǔn)確定位客戶(hù)，從而為其提供更專(zhuān)業(yè)、更貼合客戶(hù)的服務(wù)，增加和培養(yǎng)客戶(hù)的忠實(shí)度和信賴(lài)度，同時(shí)提升自己的信譽(yù)。通過(guò)這些，從各個(gè)角度，來(lái)不斷擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更為全面。拿理財(cái)來(lái)舉例，可以推行不是信貸類(lèi)型的金融產(chǎn)品。像基金、信托以及最常見(jiàn)的保險(xiǎn)等，可以實(shí)施更完整有效的監(jiān)管體系，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)整合多個(gè)平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)，建立完善的信用系統(tǒng)來(lái)評(píng)價(jià)客戶(hù)的信用，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，從事前到事后，都積極跟進(jìn)、實(shí)時(shí)追蹤，保證交易的正常完成。

3.推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的創(chuàng)新

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程還很短，但是，短短幾年的時(shí)間，已經(jīng)對(duì)人類(lèi)的生活產(chǎn)生了根本性的改變。移動(dòng)支付、搜索引擎、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等等，無(wú)一不在改變?nèi)藗兊慕鹑谏睢＿@種新型的“互聯(lián)網(wǎng)融資模式”不是直接的資本市場(chǎng)的融資，也不是間接的商業(yè)銀行的融資，是一種具有自己特色的融資。這種融資模式，支付更加便捷，信息對(duì)稱(chēng)程度極高，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)也也低的多，任何的金融機(jī)構(gòu)都不能掌控。直接交易，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，成本更低，資金就會(huì)加速流通和運(yùn)轉(zhuǎn)，金融市場(chǎng)就會(huì)更加活躍。

4.有利于利率市場(chǎng)化的形成

以余額寶為例，實(shí)行的是“T+0”的支付+貨幣市場(chǎng)基金，這就瓜分了商業(yè)銀行的存款。分流儲(chǔ)蓄存款，就會(huì)使商業(yè)銀行的存款壓力變大，就能有效的帶動(dòng)儲(chǔ)蓄存款的利率市場(chǎng)化。同時(shí)，新的理財(cái)途徑的出現(xiàn)，必然會(huì)讓老牌的商業(yè)銀行更加緊張。因?yàn)樗鼈兊南拗戚^多，比如資產(chǎn)證券化等等，就會(huì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品的缺乏，金融品種的單一，不能充分的吸引客戶(hù)。而相較之下，P2P的平臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活多樣，具有更高的年化投資收益。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立和完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也會(huì)帶來(lái)一系列的問(wèn)題，比如監(jiān)管組織的缺失、誠(chéng)信管理的問(wèn)題。同時(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融交易其實(shí)就是虛擬網(wǎng)絡(luò)交易，因而它本身的透明度就會(huì)較低，易引發(fā)金融問(wèn)題。因而，建立一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系就顯得尤為重要。而金融高層也正在計(jì)劃按互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品分類(lèi)進(jìn)行具體監(jiān)管。比如說(shuō)，余額寶等被列為基金產(chǎn)品，就劃分給證監(jiān)會(huì)管轄；而P2P網(wǎng)絡(luò)則規(guī)劃到信貸業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)會(huì)管理監(jiān)督；至于保險(xiǎn)等范疇，自然是保監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。并且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟，其自制自律組織都會(huì)慢慢成立和發(fā)展，從而促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的穩(wěn)定與規(guī)范。