商業銀行的前景精選(九篇)

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第1篇：商業銀行的前景范文

關鍵詞：商業銀行；并購基金；參股型并購基金

一、引言

并購基金于2000年之后在中國興起，但初期的發展速度并不是很快，在2010年后并購基金才進入高速增長期。國務院27號文提出積極探索設立專門的并購基金等兼并重組融資新模式，證監會、國資委、發改委等部委也積極推動政策型并購基金的設立，證監會明確提出支持包括設立并購基金等并購融資模式的探索，并擬與國家發改委聯手牽頭共同推動控股型并購基金和參股型并購基金的組建，豐富并購支付的方式和工具。自2006至2015年國內并購基金共有418支，其中披露募集金額的基金327支，募資規模為1829.92億元。2015年185支新募資基金數創歷史新高。從投資來看，2007年至2015年并購基金在中國市場共完成131起并購投資，其中披露金額的案例有126起，投資金額達到504.07億元。2015年投資案例55起，投資金額212.22億元，投資筆數和金額較往年相比均實現了較高漲幅。日前，國務院辦公廳印發《關于推動中央企業結構調整與重組的指導意見》，對推動中央企業結構調整和重組工作做出部署。作為國企改革的一項主要內容，并購基金迎來了巨大的發展契機，在市場變革的驅動下，我國的并購基金將進入多重利好時期。

二、參股型并購基金的基本模式

并購基金（Buyout Fund）屬于私募股權基金的一種。并購基金是專注于對目標企業進行并購的基金，其投資手法是，通過收購目標企業股權，獲得對目標企業的控制權，然后對其進行一定的重組改造，持有一定時期后再出售。相比較其他風險投資而言，并購基金選擇的對象主要是成熟型企業，旨在獲取企業的控制權進而在提升企業價值后退出。并購基金作為特殊的并購主體，相對于一般的并購而言，主要不同在于其在并購中擔當的角色。首先并購基金是作為一種金融資本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通過投資于成熟型的具有穩定現金流的企業，對其進行并購重組，在實現企業價值增值后再從被投資企業退出以獲利；其次是作為專業化的投資管理機構，協助被并購企業改善經營、提高管理效率、提升業績，進而實現企業價值的提升，因此成功的并購不僅能夠改善企業短期的經營狀況而且能夠從長遠促進企業的產業升級。

但限于我國金融市場、企業家理念和職業經理人市場尚不成熟，國外以PE為主導的控股型并購基金模式并不完全適用于中國本土。相比之下，國內大多數并購基金采取了與產業資本深度合作的參股型并購模式。即對于PE而言，并不取得目標企業的控制權，而是利用財務性融資、對資本市場的精確判斷及資源整合等優勢，協助產業資本對目標企業進行收購重組，再擇機選擇合理方式退出；對于整體并購交易而言，仍是以獲取目標企業的絕對控制權為目的。如果說控股型并購基金是實施以PE為主導的收購重組，那么參股型并購基金則實施以產業資本（多為上市公司）為主導、以PE為輔助的收購重組，其中PE往往發揮著財務顧問、輔助融資和增值服務的作用。

三、商業銀行充當PE機構設立并購基金的優勢及前景分析

商業銀行作為傳統金融機構，具有客戶資源廣泛、融資產品豐富、具有較高公信力等優勢，并且隨著近年來利率市場化和金融脫媒等一系列進程的加劇，商業銀行進入轉型發展時期，紛紛成立非銀行金融平臺，拓展自身的經營領域，旨在發揮協同效應，保持自身的競爭能力。因此，借助子公司的專業牌照和制度優勢，銀行不僅可以參與并購基金的設立，而且還可以發揮投貸聯動功能，滿足并購方在并購中全方位的金融需求。

以建設銀行為例，自股改以來，建行積極穩步推進綜合化經營戰略，大力拓展非銀行金融平臺、延伸綜合服務功能，現已覆蓋租賃、信托、投行、期貨、壽險、基金和專業銀行等行業和領域，持有的非銀行金融牌照領先同業，綜合性銀行集團架構基本搭建，為推動全行戰略轉型提供了重要支撐。經過幾年的發展，子公司在所屬行業確立一定競爭優勢，產品線和服務功能日益完善，市場位次躋身行業前列。2014年末，建信信托受托管理資產規模躍居全行業第二，建信人壽保費收入保持銀行系第一，建信基金公募基金規模名列行業前九，建信租賃新增租賃資產規模進入行業前三，建銀國際IPO承銷項目數量在香港全部投行中名列第一。隨著母子公司業務聯動不斷深入，協同效應不斷提升，2014年，協同業務量達到2492億元，同比增長87%；子公司通過集合信托、融資租賃、債券承銷、公開募股、直接投資等手段，為集團客戶提供綜合投融資規模新增1785億元，成為建行傳統信貸業務的重要補充，對維護客戶關系、增強客戶粘性發揮了重要作用。

此外，5月26日，建設銀行投貸聯動金融中心在蘇州落戶。該中心由建設銀行與子公司建銀國際聯合經營，將建設銀行傳統專業信貸服務于建銀國際投行產品鏈相結合，協調建行集團股權資金與信貸資源，為客戶不同發展階段量身打造投貸結合全面綜合的金融服務方案。

綜上所述，商業銀行在參與并購基金的設立及運營過程中，通過提供相關的債權、股權等多類型投融資服務以及相應的財務顧問等融智型服務，凸顯其價值創造本質，充分發揮其在金融工具及資源整合方面的優勢，打造資源平臺，以市場化方式將具有經濟價值的各項資源進行有機、科學的配置，建立高效的并購資本生態系統，并使之產生的價值最大化，從而促進銀行業務全面穩健的發展。

第2篇：商業銀行的前景范文

關鍵詞：商業銀行；個人理財；競爭策略

我國現有商業銀行的個人理財業務是基于商業銀行傳統業務的延伸業務，其尚且處于個人理財業務市場當中的初級階段。我國商業銀行范疇內的個人理財業務的概念是指：各家銀行綜合自身渠道、人才、技術和管理等各方面人才優勢，結合自身所處的資金鏈上游資源優勢，通過運用各種理財工具、軟件等方式去幫助目標客戶的個人、家庭實現其投資目標、日常生活目標、資金保價、免稅等等需求目標的一種具有金融性質的綜合型服務。在國外，商業銀行的個人理財業務基本要占到其營業額的17%及以上。那么，隨著我國市場經濟和改革開放進程不斷的深化，與國際市場接軌機會越來越多，我國商業銀行的個人理財業務也必將向著國際商業銀行收支比率去靠攏。

1 必須提高商業個人理財業務競爭力原因所在

1.1 我國市場資源豐富，個人理財業務具有較好前景

隨著城鎮現代化的發展和我國改革開放進程不斷的深入，讓我國居民生活逐漸從溫飽問題開始步入全面小康的階段。我國居民大多數已經開始有了剩余的工資、日常經營收入，讓其固定的月存款、年存款的數額不斷增加。在這一現狀之下，為商業銀行個人理財業務的開展奠定了良好的基礎。另一方面，隨著居民資金、安全、職業保障體系的不斷完善，居民在面對財產風險方面的意識也在不斷提高。基于這樣的現狀，我國居民越來越希望能夠使其資金不斷升值，并在投資過程中擁有相對較低風險的理財業務的推廣。面對我國居民日益增長的需求，商業銀行如何滿足居民需求來設計個人理財方案就非常重要了。

1.2 個人理財業務是國際環境中競爭取勝的關鍵

在我國加入WTO組織之后，世界商業銀行、券商、基金等組織開始逐漸的進入中國，我國的金融業務、銀行業務也面臨著外界市場的嚴峻考驗。如何在產品研發方面與世界接軌，如何在產品方面制定方面滿足國際化標準，成為我國商業銀行個人理財業務在中國乃至世界大背景下發展的重中之重。但是，由于我國商業銀行個人理財業務起步較晚，特別是一些具有專業性質的個人資信服務、資產評估個人理財期間等項目才進入試運行期。所以，我國商業銀行應當重視個人理財業務在銀行整體業務當中所占比重，給予其發展推動資金和重視，規范自身業務標準、內容，不斷開發與世界接軌的新產品。

1.3 個人理財業務是創新業務，是銀行新利潤增長點

隨著銀行業務多元化的發展和我國金融體制的不斷改革、完善，我國商業銀行依照陳舊、傳統模式所開展各類公司、零售業務為銀行所帶來的利潤率已經趨于平緩，不再具備市場開發和高速增長的潛力。而個人理財業務是一項新興業務，其依靠傳統模式的發展，是傳統銀行經營、市場營銷模式的衍生產品。個人理財業務是一項創新型產品，其能夠在傳統模式價值鏈當中運作，并帶來傳統模式價值鏈的新的增長。商業銀行開展個人理財業務的重要性和必要性在國家范圍內的成功案例已經比比皆是，例如：美國花旗銀行的個人銀行業務的利潤率為70%，其中個人理財業務就為其利潤率貢獻了整整50%。

1.4 我國商業銀行的傳統零售業務的風險較大

在我國商業銀行傳統的零售業務已經受到了我國資本市場泡沫經濟和宏觀經濟調控的影響，特別是在我國“官官相互”現狀嚴重的情況下，使得對關聯企業貸款、延期支付等增加銀行壞賬幾率大大增加。特別是對于我國住房抵押貸款業務，其對于銀行來說存在著高額的風險，并且還會受到資本充足率的制約。而對于個人理財業務來說，其占用銀行的流動資金相對較少，對銀行和客戶雙方的風險都非常低。個人理財業務能夠在相對較短時間能夠為銀行提供豐厚的收益，大大減少壞賬、呆賬幾率發生，從而能夠保證銀行資金的收回率大大提高。那么，大力發展個人理財這項優勢業務將是各個銀行之間相互競爭中取勝的關鍵競爭策略之一。

2 當前商業銀行個人理財業務存在的問題與原因分析

2.1 經營模式單一，產品內容同質化嚴重

當前，我國商業銀行的個人理財業務尚處于其初步發展階段，在多樣化產品、品牌的背后隱藏著同質化、單一化的缺陷，并且個人理財業務在銀行整體業務當中所占比重僅僅只有8%左右。基本我國所有商業銀行都會擁有屬于自身的一款個人理財業務，但是這些產品的開發、品牌建立不是通過自身銀行管理層的創新，而是通過競爭對手之間快速的模仿所建立的，這些產品根本就不具備市場競爭優勢。

2.2 個人理財業務后期管理缺乏

當前，我國商業銀行對于個人理財業務的發展，已經與個人理財業務創立的初始方向漸行漸遠。我國個人理財業務無法進行高質量、有成效的后期服務。在個人理財產品進行銷售之后，我國商業銀行僅僅對客戶提供一些簡單的服務，例如：個人轉賬免手續費的業務、代扣代繳業務等等。這些業務無法滿足需求業務客戶保價升值的目的，并且讓客戶對同質化、無用化產品的選擇大傷頭腦。另外，對于我國個人理財業務的準入標準和服務對象也大多局限在中產階級以上家庭，對于低層顧客的需求并沒有得以滿足。

2.3 分行業經營現象嚴重

我國商業銀行理財業務由于收到了國家經濟政策、宏觀調控相關規定的影響，只能從事商業銀行所固有的一些個人理財業務，而對于保險、券商行業個人理財業務的設計大多數是通過、分銷的形式，這種局面導致了商業銀行與我國保險、券商行業之間無法進行獨立成才。過度分行經營會大大提高商業銀行的經營成本，對于商業銀行來說其資金優勢也不能夠得以保持。由于過多依靠競爭對手才能夠提高自身產品績效，讓我國商業銀行個人理財業務在國際當中的競爭力大大下降。

2.4 個人理財業務從業人員素質偏低

我國國內商業銀行從業人員非常依靠銀行的銷售崗位選拔，而不是通過專職培訓建立自身個人理財業務團隊。通過客戶經理、柜員崗位的歷練盡管能夠讓個人理財從業人員熟悉業務、鍛煉營銷能力，但是對于像個人理財這樣一個需要復合型、混合型人才的業務，卻是遠遠不夠的，沒有戰略眼觀、經濟、管理知識的從業人員不能叫做一名合格的個人理財業務從業人員。

3 當前我國商業銀行個人業務的競爭策略研究

3.1 開發多元化產品，細分消費市場

商業銀行個人理財業務是為了向顧客提供更有用的產品。對于商業銀行努力研究、開發新業務就非常的關鍵。商業銀行做好對自身產品研發的保密制度，以專利的形式開發屬于自身品牌的產品，在同質化商品競爭中取得一席之地。另外，我國商業銀行也應當對現有產品市場進行細分，為不同用戶開放、設計不同類型的能夠滿足其需求的個人理財業務。例如，可以依據客戶的風險承受度、家庭收入水平、個人回報期望值等眾多因素為其設計科學的個人理財計劃。

3.2 優化客戶服務，提高服務的質量

當前，商業銀行的個人理財業務應當能夠為客戶提供優質的客戶服務，其成效的優良應當以顧客售后反饋為標準。為客戶提供具有實質作用的個人理財產品是這一方面得以實現的關鍵。我國商業銀行應當轉變傳統營銷觀念，將推銷銀行產品轉變到為優質客戶提供銀行解決方案上來。并且，應當將顧客視為商業銀行的核心競爭力和其重要的無形資產。例如，商業銀行可以通過大力發展以個人住房貸款為核心的個人理財業務，通過采用合理分期、資產評估、售后還款計劃等綜合方案來得以實現。這一業務一方面能夠減少銀行所面臨的資金回收風險，另一方面也能夠促使更多人來購買，提高銀行業務量，增加銀行利潤。

3.3 改變分行經營向綜合經營靠攏

我國商業銀行應當努力轉變現有經濟模式下分行經營給其帶來的威脅，將其擁有資金上游的優勢充分發揮出來。我國銀行應當爭取與券商、基金、保險等行業開展戰略合作，而不是分銷、代銷的模式。戰略合作模式能夠使銀行大大減少相關產品的成本，并且能夠獲得對產品需求者有用的信息。在現有模式經營下，商業銀行所提供的服務非常簡單，通過相互之間戰略合作，打開固有思想和相互之間的約束壁壘，能夠提高其合作之間的親密程度，減少由于信息傳遞造成的信息失真情況發生幾率。

3.4 提高從業人員素質，優化個人理財團隊

我國商業銀行應當努力提高從業人員素質，培育屬于銀行自身的一支專業化、固定化的團隊。商業銀行應當將個人理財人員培育提上日常，建立專屬部門開展業務，而不是像現有隸屬于客戶服務類業務。這支隊伍不僅要具有專業理財知識和優秀營銷能力，而且還要具有券商、保險、管理咨詢等等各個方面的知識。商業銀行可以優秀行業導致講座、個人職業規劃設計、實際優秀案例的分析來組建這支隊伍。人才對于商業銀行之間的競爭尤為關鍵，其不可模仿性、不可替代性也決定了人力資源是其一項重要的資產。

4 結語

我國商業銀行應當努力提高個人理財業務在整體業務當中所占的比重，通過開發多元化產品，對消費市場細分，在改變分行經營向綜合經營轉變過程中努力提高從業人員素質，制定適合屬于每個個體理財目標實現的規劃，從而優化客戶服務，提高服務的質量。只有這樣才能夠充分利用我國個人理財業務的人口資源、需求能力，從而提高我國個人理財業務在國際環境中競爭的優勢。

參考文獻

第3篇：商業銀行的前景范文

關鍵詞:私人銀行業務;商業銀行;綜合化服務

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業發展的主要因素。我國開展私人銀行業務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業務收入由于相對收入穩定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。

一、私人銀行業務的基本界定

私人銀行業務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協助接管企業、運營企業,一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業務和國內目前通常提及的銀行零售業務、個人理財服務都有著明顯的區別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價

值鏈。

二、我國發展私人業務的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業務的必要性

西方商業銀行的中間業務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現階段我國商業銀行中間業務的發展方向,大力發展私人銀行業務對于提高國有商業銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業務的基礎

我國社會財富增加是從兩方面來體現的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續增長,截至2007年三季度末,我國城鄉居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之 ,社會財富格局的變化為商業銀行拓展私人銀行業務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業務的需求。

2.開展私人銀行業務是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業賴以生存和發展的傳統壟斷利潤,商業銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業務,各大金融機構注重私人銀行業務,也是因為其高額回報率。

3.發展私人銀行業務是與外資銀行競爭的需要

自 2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環境正在形成。

(二)開展私人銀行業務的現狀

1.我國商業銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財的服務功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(CRM),并欲尋找業內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發非常先進的個人財富管理業務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業務市場;我國私人銀行業務已經開始發展起來。

2.我國商業人銀行私人業務水平低

對國內銀行來說,所開展的私人金融業務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業務拓展提供有效的工具。因此,我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比,總體規模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業務是國內新興的金融業務,是知識密集型行業,要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業務理論及操作技能,目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經理,每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。

第4篇：商業銀行的前景范文

一、良好的風險管理是商業銀行持續穩定發展的基礎

銀行經營的本質是風險的承擔與管理。銀行風險成因具有多源性，表現結果具有惟一性，存在具有隱蔽性，暴露具有滯后性，控制風險也帶有短期利益的犧牲性。

只有重視風險管理才能使銀行樹立長期穩健經營的理念。加強風險控制與追求短期目標是對立的。商業銀行的許多經營者為了個人利益，片面追求規模擴張，過度追求短期收益，無視風險控制，實際上，這樣的短期收益背后隱藏著巨大的風險。

風險管理是正確定價銀行產品和全面管理成本的基礎。商業銀行的成本不僅包括運營成本，還包括風險成本。商業銀行持續健康發展的前提是獲取穩定收益，穩定收益取得的基礎是實現全面管理成本和正確定價銀行產品，它們之間是統一的。由于銀行風險的暴露具有滯后性，所以，加強風險管理必須具有較強的風險識別、評估和控制能力。否則，一旦風險暴露，由于事前沒有進行有效風險成本管理和恰當產品定價，很可能給銀行帶來災難性的后果。反之，若當初進行產品定價時，充分考慮風險狀況，銷售價格合理，獲取的收益可以有效覆蓋風險。

良好的風險管理能夠提升銀行核心競爭力。很多人認為銀行的核心競爭力是產品、服務。實際上，在未來銀行業的競爭中，獲勝的是那些擁有強大風險管理能力的銀行。辨證地看，風險對于商業銀行來說就是機遇和利潤來源。如果一家銀行善于經營和管理風險，通過自身強大的風險管理能力，完全可以將風險轉化為收益。相反，風險管理能力差的銀行，只能是躲避風險，同時也就喪失了發展機會。另外，按照《巴塞爾新資本協議》要求，商業銀行持續經營必須滿足8%的資本充足率。這意味著商業銀行每擁有8元資本金，可以從事100元的資產業務，前提是不能有不良資產。在這一條件約束下，風險管理水平高的銀行將獲得更大的發展機會，也就具有更大競爭能

力。

二、持續健康發展能夠提高商業銀行的風險管理能力

所謂商業銀行持續健康發展，是指資本充足、內控嚴密、撥備提足、利潤做實，這是動態的、長久的、經得起非系統性風險考驗的。應該說，持續健康發展是商業銀行經營追求的目標，良好的風險管理是保證持續健康發展的手段。

先進的管理體制和組織架構是維系商業銀行持續健康發展的前提，也是實施有效風險管理的主要內容。現代金融企業內部管理體制的設定必須做到協調一致、相互統一。以風險管理體制和績效考核體制為例，相對看，前者是長期目標，后者是短期目標。這就要求風險管理體制必須同績效考核體制密切聯系，通過績效考核體制反映、貫徹風險管理體制，風險管理體制的某些思想也可通過績效考核體制來執行。否則，由于績效考核目標的短期性，勢必要積聚風險隱患。孤立設定任何方面的制度，既不利于銀行發展，也不利于風險管理。持續健康發展的商業銀行的經營模式是決策效率高、成本低、信息對稱、反饋渠道暢通和便于風險控制。銀行具備可持續發展條件后，出于成本、效益和效率考慮，應采用事業部制組織架構，每個事業部都是單獨的運營單位、利潤中心和風險管理中心。先進商業銀行本身的管理體制和組織架構就是一種風險管理能力。

持續健康發展的商業銀行實現的收益積累為實施有效風險控制提供可能。風險管理是有成本的。商業銀行實施風險管理分為主動管理和被動管理兩個方面。主動風險管理是一種事前的風險防范措施，主要包括風險分散、轉嫁等。被動風險管理是一種事后風險管理策略，有風險抑制、補償等。無論是風險的主動管理還是被動管理，重要基礎是有收益積累作為支撐，不然只能選擇風險規避，或者被風險蠶食直至破產。客觀規律表明，風險與收益同在，并成正比關系。所以，商業銀行為了實現股東價值的最大化，必須在自身承受能力允許條件下，敢于承擔風險，以期獲得更大利潤。換句話說，不是所有商業銀行的產品風險事前都能準確預測到，關鍵是具備抵抗風險的能力。提高抵抗風險能力的基礎是充實的資本、先進的體制和強大的歷史收益積累。只有這樣，商業銀行才能實現收益與風險的統一，發展才能變為可持續的和步入良性循環的軌道。

三、正確駕馭風險與收益的關系，實現商業銀行持續健康發展

全新商業銀行管理理念是以追求股東價值最大化和保持銀行長期發展能力為目標，注重經風險調整后的資本收益率的持續提高。把握好風險與收益的關系，必須堅持以市值為核心的管理思想，重視資本的約束作用和提高風險經營的能力。

一是樹立以市值為核心的商業銀行管理思想。商業銀行的所有經營活動，包括市場開拓、產品創新、風險管理和資本配置，最終目的是為實現銀行市值的長期穩定增長。銀行管理者的主要任務是不斷提高股東的投資收益率，為股東創造價值。股東價值有兩個來源，即紅利收入和股票價格變動，也就是市值。根據有關資料統計，紅利占投資收益的比例很小，主要收益來源是市值增長。這樣，市值就成為股東價值的最終追求。市值變化是銀行潛在收益波動和風險再評估的綜合體現。所以，對于商業銀行來說，創造收益和管理好風險同等重要。

二是必須重視資本對銀行的約束作用。對于銀行來說，除了要承擔一般企業的資本作用外，抵御風險是銀行資本的首要功能。銀行作為高負債率經營的企業，公眾信任是其發展基礎，資本則是公眾信任銀行的基礎。公司以股東為核心考慮問題是現代市場經濟的顯著特征，為了平衡內外部利益關系，銀行需要維持一定的資本水平。資本具有約束銀行追求風險調整后的收益、提高資產質量、合理安排資產結構、保持適度發展規模和速度的作用。重視資本約束性作用就是關注風險管理，因為資本是銀行風險的最后防線。

第5篇：商業銀行的前景范文

關鍵詞：商業銀行反洗錢防范途徑

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：

隨著經濟全球化的飛速發展，國際資本流動日益增多，伴隨而來的洗錢犯罪活動也日趨猖獗。商業銀行作為國際資金流動的重要環節，為了防止犯罪分子為掩飾其犯罪所得或為犯罪分子提供資助，以及通過金融或者其他渠道轉移其非法所得的資金與財產，先要分析清楚犯罪分子通過銀行洗錢活動的主要途徑以及其在管理中存在的問題。

一、通過銀行進行洗錢犯罪活動的主要途徑及銀行內部管理中存在的問題

（一）銀行結算帳戶。犯罪分子運用匿名存儲、信貸回收、偽造票據、多賬戶間的非法資金轉移等洗錢方法，均是通過銀行結算賬戶得以實施。通過開立、使用、租借、變更銀行結算賬戶等手段完成入賬、分賬和融合等交易行為，達到其洗錢目的。其方式有：以開辦實體或空殼公司為名開立銀行結算賬戶，以正當經營的名義將非法所得混入合法收入賬戶中，通過依法納稅使非法收入合法化，如案；通過個人結算賬戶或采取變更結算賬戶的方式進行洗錢；以及利用“地下錢莊”賬戶進行的洗錢活動。

銀行在結算賬戶管理中存在以下幾個問題：一是放松開戶條件。對除基本存款賬戶以外其他賬戶的開立沒有數量限制，商業銀行為擴大市場份額，不惜放寬開立銀行結算賬戶的條件，為犯罪分子輕易在多個開戶行開立多個銀行結算賬戶大開方便之門。二是賬戶年檢形同虛設，給犯罪分子利用年檢管理的漏洞開展洗錢活動提供可乘之機。三是對轉賬資金審查不嚴，沒有按規定保管其相關資料，無法為反洗錢提供有效資料。

（二）現金管理。“現金為王”定律反映出洗錢犯罪者崇尚現金的嗜好和傾向。目前，銀行在現金日常管理方面存在的問題主要體現在：一是對現金收支審查不嚴。“存款不問來源”、“取款不管用途”，放棄了對現金收支的審查。二是把放松現金管理作為爭搶客戶的手段之一。對開戶單位的現金管理睜一只眼閉一只眼，有時甚至為違規單位出謀劃策，繞著“紅燈”放行。三是大額登記和報備制度執行差。銀行對開戶單位日常開支所需的庫存現金限額管理基本上流于形式；在大額現金存取款管理方面，只重視取款人的身份識別，而忽略對存款人的身份識別；或者不按照規定進行身份登記，漏登、錯登、少登現象時有發生。

（三）銀行卡。銀行卡作為新興的支付結算工具已越來越得到社會的普遍認可，但也因其在技術、法律法規及管理等方面還存在著諸多問題，容易被犯罪分子利用從而成為洗錢犯罪的工具。銀行在防范銀行卡洗錢方面存在的主要問題有：一是反洗錢意識淡薄，人們往往容易忽視，難以把銀行卡與洗錢犯罪聯系起來。二是銀行卡了解客戶信息更難。有的為了完成開卡指標，隨意發放銀行卡。三是銀行卡反洗錢法規不健全。特別是國際信用卡正成為很多人為規避法律大量攜外匯進出境的重要工具。四是銀行卡反洗錢監測較難，系統安全性問題仍然存在。

（四）網上銀行。網上銀行以其網絡性、匿名性和隱蔽性等特點已逐漸成為當前商業銀行主要的業務渠道和市場競爭手段之一。網上銀行在提供便捷金融服務同時，也為不法分子洗錢提供了新的洗錢渠道。銀行在網上銀行業務方面往往容易出現以下問題：一是申請網上銀行業務不夠規范。在網上銀行業務發展初期，對客戶申請網上銀行業務審核不嚴，犯罪分子很輕易完成洗錢的最為關鍵的一步——開通網上銀行業務。二是忽略了網上銀行可疑支付交易，尤其是客戶身份可隱秘運作的特點。銀行仍然把發現可疑交易的重點放在傳統業務上，只關注大額存取現金、轉賬等日常柜面上實時發生的業務，忽視了網上銀行交易內容。三是尚未建立起行之有效的網上銀行可疑支付交易識別機制，使網上交易的反洗錢監管出現真空。四是缺乏足夠的網絡技術打擊網絡洗錢犯罪。

（五）反洗錢工作協查。商業銀行在反洗錢協查工作方面往往容易出現以下問題：一是部分商業銀行將經營目標簡單定位為“經營利潤最大化”，忽視了應該承擔的社會責任和應履行的反洗錢義務，疏于對員工的培訓和教育。二是配合人民銀行反洗錢專項檢查不夠積極主動，對人民銀行布置的協查任務完成不及時、或敷衍應對。三是發現洗錢線索不及時向人民銀行或公安機關舉報。

二、商業銀行防范洗錢案件發生的有效途徑

為建立案件防控的長效機制，切實防范洗錢案件發生，商業銀行要狠抓基礎管理，提高反洗錢意識和執行力，完善內控管理體制，提高系統安全性。在日常工作中，商業銀行要著重要抓好以下環節：

（一）嚴把賬戶開立準入關口，真正做到“了解你的客戶”。嚴格執行客戶身份識別和登記制度，認真審查存款人信息資料的真實性，對于證件資料不全、臨時使用、內部管理混亂的客戶要從嚴控制開戶。另外，在單位一般賬戶、專用賬戶和個人賬戶的開戶數量上也要進行限制。要嚴格個人銀行結算賬戶異地開戶條件。個人如有需要異地開立個人銀行結算賬戶，除提交個人身份證外，還需提供異地居住地或經營地證明，防止不法分子利用異地多頭開立個人銀行結算賬戶進行洗錢、逃稅等非法活動。其次，要共同構建公共信息網絡體系，提升資源利用效率。銀行要建立與公安、海關、稅務、工商、技術監督等部門的橫向網絡，加強對客戶貿易、業務結算資金往來的真實性監督，防范存款人資金被騙取和大額可疑資金逆向交易案件的發生。定期做好對結算賬戶的年檢工作，及時刷新賬戶信息，補充完善客戶資料。

（二）強化現金管理意識，充分發揮現金管理在維系銀企協作關系的紐帶作用。一是轉變觀念，正確認識現金管理工作。要從大局出發，堅決杜絕大額支現、頻繁支現以及超范圍、超結算起點支現等情況。在管理方式上，變過去被動、機械的“卡”和“堵”為主動的、靈活的“引”和“疏”。二是建立大額現金支取收費制度，有效遏制重現金輕轉賬的結算行為。三是不定期開展對開戶單位現金使用情況的現場檢查。四是加強基層金融機構從業人員的業務培訓，提高現金管理人員業務理論水平，相對穩定現金專管人員隊伍，使現金管理工作在日常工作中不斷完善、創新，以達到現金管理目的。

（三）牢固樹立銀行卡反洗錢意識，構筑全方位反洗錢戰線。要充分利用征信系統，完善銀行卡管理制度，從源頭上堵塞漏洞；要建立銀行卡舉報獎勵機制，根據銀行卡的特點，建立舉報機制；同時，要進一步健全和完善反洗錢舉報獎勵制度，確保舉報人的人身安全，增強全民反洗錢積極性，形成全社會共同打擊洗錢犯罪的高壓態勢，讓銀行卡洗錢無處藏身。

第6篇：商業銀行的前景范文

一、引言

隨著近幾年國有商業銀行以及國有企業的股權的改革，2005年以來國內商業銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國建設銀行在香港上市，2006年6月中國銀行先后在香港和上海證券市場上市，2006年10月，中國工商銀行實現了在香港和上海兩地同時上市，并創下了全球融資規模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業銀行在也于06年在香港上市。至此，我國現共有14家上市銀行 ，無論從股權結構還是整個銀行業的面貌，中國的銀行業發生了顯著地變化。

縱觀國內已有的關于股權結構的論文，基本都停留在05年以前的實證研究，忽略了近兩年國內國際的大環境的變化，以及國有銀行上市以后的表現；同時它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認為進一步全面地對中國商業銀行進行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業銀行，分別對銀行的效率表現和股權結構的相關作用進行深入地分析，找到當代銀行業的發展特點。

二、我國商業銀行的績效分析

（一）財務指標分析法

1.財務指標體系。按照商業銀行資金“三性”平衡原則和商業銀行經營目標要求，從反映被測度商業銀行的盈利能力、費用控制能力、資產質量與安全性、資產流動性和發展能力五個方面設立財務指標，建立財務指標體系，測度商業銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據財務指標的重要性確定財務指標體系中各項指標的權重如下：盈利能力方面占60%，費用控制能力方面占10%，資產質量方面占10%，資產流動性方面占10%，發展能力方面占10% 。

（二）中國商業銀行財務效率的測度和評價

本文主要測度9家上市銀行（4家股改后的國有商業銀行和5家股份制商業銀行）的效率水平。利用有關財務指標數據，經過計算得到2000～2009年中國商業銀行的財務效率值、平均值及排名；由于國有銀行與05年前后實行了股改，因此其測算的數據標準有變化，筆者按照三種情況進行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國有銀行與股份制銀行的整體排名。

在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國有銀行的財務效率值相比而言極低；盡管國有銀行實行了股改，但由于極強的股權壟斷性特征，國有控股商業銀行的排名已久靠后；改制對國有銀行帶來了部分好轉的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對股權結構與商業銀行的效率進行進一步地實證分析。

三、上市商業銀行績效與股權結構的實證分析

（一）單因素模型的構建與分析

1.變量的選擇與定義

（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績效的綜合指標

（2）解釋變量：

Fl:第一大股東的持股比例

F5:前5名大股東的持股比例之和

F10:前10名大股東的持股比例之和

HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度

2.單因素模型的構建及實證分析

其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績效，依次類推。

模型估計結果說明：

1）從 的估計值來看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對上市商業銀行的效率都具有負的相關關系；第一股東的持股比例過大，不利于銀行的充分監督和控制以及市場化經營；而前五大股東持股比例和與商業銀行效率之間的關系，通過研究股權比例數據筆者發現，由于國有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒有起到股權的相互制衡作用，這說明股權過度集中不利于銀行的效率。

2）t檢驗值：分別針對 ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對應的t統計量的絕對值大于2，所以應拒絕原假設。同時可以從修正的擬合優度大小看出， 的檢驗效果最好。

（二）加入控制變量的多因素模型的變量設置及計量分析

由于上面的單因素模型分析中，筆者擔心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個控制變量對銀行效率進行更完整地解釋。

1.多控制變量的設置

結合銀行效率研究的國際經驗和我國商業銀行的實際特點,我們從規模、創新、穩定性、盈利能力、配置、公司治理、股權結構以及營業范圍等八個方面去構建解釋銀行效率的模型，重點考察其中股權結構的作用。我們選取了分別反映銀行規模、創新程度、穩定性、盈利能力、資產配置5個變量以及股權配置這一解釋變量。

2.模型設置及計量分析

通過共線性的檢驗，筆者發現總收入的對數與股權配置的各指標有很強的相關性，同時與銀行穩定性之間也有很強的相關性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關性影響，進而得到計量模型如下：

對該模型進行回歸分析，回歸結果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。

從回歸結果發現，筆者發現以下幾個問題：

（1）LD、INO對S的影響作用不顯著。但系數仍可說明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過考察銀行現階段的發展程度，筆者認為是由以下幾個原因造成：

由于社會主義社會這一基本的國家性質，我國銀行業監管十分嚴格，總存款占總貸款的比例都有著嚴格地控制，不存在明顯的市場化波動，因此對銀行的效率影響并不顯著；2、我國的金融市場化進程還不夠完善，我國的銀行業盡管在不斷地改革中，但銀行業務依然以存貸款業務為主，因此銀行業的創新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產證券化程度還不高，對資本市場和銀行業的發展還未起到顯著作用。

（2）STA與S有一定的相關性，但由于t檢驗值較低，其相關性不顯著，即資本充足率對商業銀行的效率有正的相關性，資本充足率大小代表銀行系統的穩定性強弱，對銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數非常高，可見其對銀行效率的相關性很高，ROA越大，銀行效率越高。

（3）觀察解釋變量的系數值和t檢驗值發現：F10在模型中的解釋力度最高，說明其它四個變量對F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結果，其負的系數說明股權分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負的相關系數說明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設相背離。

前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負相關關系，他們的持股比例和越高，商業銀行的效率越差。筆者認為這是由于在中國特有的國情下，前五大股東和前十大股東的股權分配不具有明顯的差異，股權主要集中在第一、二大股東手中，股權的流動性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場上的競爭以及銀行內部高效率的管理控制。另外，通過觀察國有銀行的現有股權情況可以發現，國有商業銀行盡管通過了上市、以及股權改革，但由于很強的壟斷型股權結構的存在，依然對公司內部治理的有消極作用。

四、商業銀行效率分析的政策挑戰及建議

本文首先從我國銀行業的發展歷程探討了股權結構模式對商業銀行績效的影響及其發展趨勢；結合國內外已有研究，發現股權結構的影響主要在于前十大股東的股權結構作用。本文進一步運用我國銀行業的數據進行實證考察, 結果顯示股權結構對我國商業銀行績效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負相關關系。

股權結構作用于銀行公司治理和行為方式, 進而對經營績效產生影響。完善的股權結構是商業銀行公司治理體系有效運轉的基礎部分, 能夠促進商業銀行效率的提升。但是, 完善的股權結構并不愈味著我國商業銀行績效的自動提高, 只有通過借助市場機制的力量, 尤其是資本市場對產權的爭奪機制、信息監控和投票機制, 才能推進銀行經營機制的科學轉換, 進而提升銀行的公司治理整體水平與經營績效市場競爭能夠提高商業銀行效率, 但只有在逐步完善股權結構的過程中, 市場機制才能發揮作用。總而言之, 股權結構對商業銀行效率的影響與市場競爭程度有關, 而市場競爭對商業銀行效率的影響與股權結構的完善程度相關。

參考文獻：

[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫羅斯•A.金融機構的績效――效率、創新和監管.澤民奧斯,徐諾金等譯.中國金融出版社.2005:85-96.

第7篇：商業銀行的前景范文

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 競爭 策略選擇

一、引言

目前，互聯網金融似乎已成為最熱門詞匯之一。阿里小貸以及其與券商合作的資產證券化項目，P2P網絡借貸數量激增、以及眾多商業銀行試水網上綜合商城等，這些互聯網金融項目改變了人們的生活和生意方式，實現了虛擬金融與現實金融之間的轉換。互聯網金融仍還在高速發展，網上銀行、第三方支付、網上保險銷售、金融理財產品網上銷售等多種網絡金融形式的不斷出現，用直接、美觀、簡易的交互方式實現了客戶的需求，改變了人們對傳統貨幣金融理論、傳統金融渠道的認識。互聯網金融正在改變傳統銀行，傳統金融的生態鏈面臨著重大的挑戰。

二、互聯網金融給銀行帶來的挑戰

目前的互聯網金融企業以及其開展的在支付、結算和融資領域金融業務，給銀行的傳統經營管理帶來了三個挑戰。

首先，客戶群體流失的挑戰。隨著互聯網金融企業涉足的業務增加，這些業務都越來越貼近人們生活和工作的需求，日常購買、生活支付、快捷融資等等，其便捷的交易方式帶來的對于銀行傳統業務的替代性越來越大。客戶流失嚴重、中間業務收入不斷受到擠壓、資產業務的競爭也不斷加劇。

其次，銀行現有優勢受到的挑戰。我國傳統銀行靠著自身政策的優勢，在資金來源的成本、信用成本上有著這些互聯網金融企業無可比擬的優勢。但是在現有的互聯網金融體制下，可以運用強大的客戶資源和技術條件，完全有能力從客戶的消費中獲取信息，并且逐步解決其較高的信用成本。另外，互聯網金融符合金融多元化的主流趨勢，在技術成熟風險可控的前提下，越來越多的業務會得到監管當局的認可，從而互聯網金融企業可以拿到金融牌照，解決在政策上的劣勢。最后，就資金成本的劣勢，互聯網金融企業也可運用第三方支付的資金沉淀去解決。

最后，銀行存在著轉型發展和拓展中間收入的挑戰。激烈的銀行競爭，使得現有銀行的存貸綜合利差不斷降低，越來越多的互聯網金融項目也使得銀行原本的中間業務收入不斷減少。銀行如何發展非利差業務以滿足監管對資本充足率的約束和降低業務風險，以及如何發展更多的中間業務以吸引更多的客戶來源和拓展中間業務收入已經成為銀行現在越來越緊迫的挑戰。

三、互聯網金融背景下商業銀行競爭策略分析

（一）與互聯網金融企業開展合作，創建合作雙贏機會

面對互聯網企業的競爭，商業銀行不應逃避，而應該積極應對。雖然是競爭對手，但是仍可以有相互合作的機會，從而消除惡意競爭，成為合作伙伴。雙方應該充分利用對方各自的優勢，開發更為人性化的金融產品和支付工具，創造互利互惠合作共贏的模式。如互聯網企業擁有電子商務、網絡支付、掌握大量的客戶資源和消費信息，并且擁有專業的互聯網信息技術，而商業銀行擁有大量的企業客戶，與傳統的制造業、物流業、工商業等大中型企業有長期穩定的合作關系，在這些客戶的基礎上，可以資源共享，優勢互補，實現業務的交叉銷售。另外，又比如像阿里巴巴等金融企業擁有大量的中小企業的信息，而中小企業的信貸相比于大企業擁有更高的利率。而銀行又有自己一套專業的風險管理措施，若雙方相互合作，則也可以優勢互補，從而創造更高的經營效益。由此可見，只有互聯網金融與傳統金融有機的結合，才會煥發出更大的生命力，同時也能使得商業銀行能夠不斷的改善現有中間業務的服務水平，并不斷創新出新的中間業務，更好的滿足客戶的需求，防止更多的客戶流失，最終形成新的利潤增長極。

（二）重視客戶體驗，不斷提升服務水平

從目前互聯網金融企業推出的業務來看，其簡易的操作、人性化的人機交互、快捷的交易流程吸引了越來越多的客戶，使得傳統銀行的客戶不斷的流失。商業銀行若想繼續保持現有的客戶，就必須高度重視優良的客戶體驗。改變原有的產品設計思維，從客戶的角度出發設計金融產品、改善金融服務、策劃營銷手段、優化業務流程。一是主動的分析客戶的存款、貸款、匯款、消費、投資理財等各類信息，從中分析得出客戶消費的習慣、支出的方向和投資的偏好，學習互聯網金融企業，運用這些數據來為每個客戶量身定做優質的金融產品和提供專有的金融服務。二是要簡化現有業務的操作流程，在風險可控的情況下，不斷優化服務流程，不斷減少客戶的交易成本，做到快速便捷的服務。三是學習互聯網金融企業，運用自身門戶網站、電子郵件和網上商城等網絡手段，積極開展網絡、電子渠道的營銷手段，開發較好的人機交互界面，及時有效的滿足客戶需求。

（三）培養適合互聯網金融時代的復合型人才

快速的發展的互聯網金融業務對人才也提出了較高的要求，這些人才不僅要懂金融，還要懂互聯網技術，互聯網金融的競爭在一定程度上表現為人才的競爭。銀行原有的金融人才已經不能跟上快速發展，不斷求變的互聯網金融時代，所以銀行更應大量的發掘和培養既精通互聯網網絡技術，又熟悉銀行業務運行和管理的復合型人才。這樣才能在這個競爭激烈的時代，運用互聯網技術和計算機技術，分析客戶的消費需求和交易需求，把客戶的新型需求與傳統的銀行內部流程和管理結合起來，設計出新的符合客戶需求的產品。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012.

第8篇：商業銀行的前景范文

論文摘要:為了加強風險管理，我國一些銀行開始實行風險經理制，但我國風險經理制的發展尚處于初級階段，在運行過程中存在對職責認識不清、管理領域狹窄、風險經理缺乏約束權力、與客戶經理的關系沒有理順以及風險經理的素質參差不齊等問題，針對這些問題提出了相應的對策。

為了加強風險管理，我國各家商業銀行近幾年陸續推行了風險經理制。風險經理制是通過在各類業務風險控制的關鍵環節設置風險經理，實現控制風險目的的一種內部管理制度，是現代商業銀行風險管理體系的有效手段，也是銀行提高風險管理質量的現實選擇。

一、我國商業銀行風險經理隊伍存在的問題

中國多家商業銀行都推行了風險經理制，各銀行在風險控制的關鍵環節設置了風險經理崗位、明確了風險經理的技術職務以及細化了風險經理的職責，為商業銀行防范和控制風險發揮了很大的作用。但由于我國的風險經理制尚處于初期階段，在運行過程中還存在諸多問題。

1.風險經理的設里沒有完全到位。盡管實行風險經理制的銀行已經認識到設置風險經理的重要性，也頒布了一些具體實施細則和管理辦法，但在實行過程中，部分基層行對風險經理的職責認識不足，風險經理除了要履行風險經理的職責外，仍要承擔其他的工作，如信貸審查、報表統計、具體的貸后管理工作等。每個支行配備的風險經理本來就十分有限，如果再承擔其他的工作，風險管理的質量勢必會受到一定的影響。

2.風險經理所涉及的風險管理領域過于狹窄。大多數銀行設置的風險經理僅僅是業務風險經理，只對部分業務的風險進行管理，如中國農業銀行2004年頒布的《中國農業銀行信貸風險經理管理辦法(試行)》僅針對信貸風險，且重點放在貸后風險的管理上。事實上，除了信貸風險以外，銀行面臨的風險還很多，如市場風險、操作風險，等等，風險經理應該承擔起對商業銀行全面風險管理的職責。

3.風險經理缺乏約束權力。在風險監管過程中，風險經理對被監管對象要有一定的約束權力才能使監管行為得到有效的保障。現實中的風險經理只是專業技術崗位，而不是行政職務，只能對被監管對象起到提示作用，而不是強制作用。各銀行只對風險經理的工作范圍、職責進行細化，沒有賦予風險經理任何權力。因此，監管對象對風險經理提出的問題和整改建議往往是不予理睬，更不可能加以積極的配合和實施，風險監管的效果往往不理想。

4.風險經理與客戶經理之間的關系沒有理順。實行客戶經理制度與風險經理制度的目的都是實現銀行利益的最大化。但在實施過程中，客戶經理與風險經理有時會出現一些矛盾。具體體現在兩方面:一方面，當風險經理的監管行為與銀行客戶經理拓展市場存在一定矛盾時，客戶經理沒有認識到風險經理是在幫助其加強風險防范，認為風險經理是專門來查問題的，只從自身經營和短期利益的角度考慮，對風險經理的監管采取回避態度，風險經理的工作得不到客戶經理的有效配合。另一方面，由于客戶經理的基礎工作不到位，致使風險經理從客戶經理那里很難獲取有關詳細的信息，造成風險經理有時候做的工作比客戶經理的還要細，有時風險經理發現的問題，客戶經理都難以及時意識到。

5.風險經理的素質參差不齊。目前，各商業銀行配備的風險經理基本上是由原來銀行的風險管理部付人員來承擔，素質參差不齊，而全面風險管理涉及多種風險類型、多個風險主體、多種風險測度方法，需要具備專業化的知識和職業化銀行風險經理隊伍方能擔當起實施全面風險管理的重任。此外，到目前為止，我國還沒有建立起一套完整的考核風險經理資格的認證體系。

二、商業銀行培育風險經理隊伍的對策及建議

培育商業銀行風險經理隊伍是商業銀行實行全面風險管理的需要，也是《新巴塞爾協議》對銀行業的基本要求，更是我國商業銀行有效化解不良資產的有效途徑。

1.商業銀行應培育良好的風險管理文化，為風險經理制的運作創造良好的外部環境。商業銀行的任何活動都蘊涵風險，風險管理的意識和理念必須貫徹到全員、全行，貫徹到業務拓展的全過程。風險管理文化既包括知識和行為層面，又包括制度和精神層面。知識文化是銀行風險管理的智力基礎;行為文化是風險管理理念、員工精神面貌、人際關系以及價值觀的動態體現;制度文化是風險管理文化的制度保障;精神文化是風險管理文化的核心。這四個層面互為依賴、密不可分，貫穿于商業銀行風險管理的全過程。因此，只有營造了濃厚的風險管理文化和在全行倡導風險管理理念，銀行風險經理才有用武之地。

2在銀行分設業務風險經理和職能風險經理，確保風險管理戰略的實現。在商業銀行現有的風險管理部門設置職能風險經理，負責對各業務部門和分行的宏觀和中觀的風險監控管理，負責對全行的各種風險進行計量、控制和報告;在前臺的業務部門和授信審查部門設置業務風險經理，前者主要負責控制操作風險，后者主要負責控制信用風險和市場風險。這樣既保證了風險的全面管理，又實現了銀行業務從初始階段就保持對風險的重視，從而確保了全面風險管理戰略的實施。

3.協調好客戶經理與風險經理之間的關系，實現商業銀行業務發展與風險管理并重的目標。風險經理和客戶經理都應從銀行長遠利益出發，遵循業務發展和防險管理并重的原則，樹立通過風險管理促進發展的理念，并將這一理念貫徹到各自的崗位和工作環節中。具體來說，風險經理應從銀行的全局利益和長遠發展出發，對相關客戶和市場進行詳盡的考察和分析，確定其風險等級，及時提出相應的預防和改進措施，為客戶經理開拓業務提出建設性意見;客戶經理要及時向風險經理反饋客戶的信息，為風險經理的風險評定提供有價值的參考資料。只要客戶經理和風險經理能有效協調與合作，商業銀行的業務發展和風險管理一定能達到理想的目標。

第9篇：商業銀行的前景范文

 

關鍵詞：商業銀行；海外經營；戰略

一、我國銀行海外經營的SWOT分析

(一)優勢

(1)初具規模，為跨國經營的進一步發展奠定了良好的基礎

中國銀行作為第一家走出國門、實現跨國經營的國有銀行，到2000年底，擁有559個海外分支機構，其中包括18家分行，代表處、財務公司等7家。90年代以來，四大國有銀行在國際化方面都己開始起步并積累了一些經驗，這為其未來的國際化發展奠定了基礎。目前，四大國有銀行和交通銀行、光大銀行、招商銀行等幾家較大的股份制銀行都把國際化作為未來發展的目標。

(2)資本實力雄厚，為跨國經營的進一步發展提供了必要的保證。

(3)后發優勢。在別人走過的路上，我們可以直接拿來許多東西，包括市場經濟的經驗教訓、體制管理等等，我們不必從頭走過，至少可以減少一些學習、開發成本。

(4)政府的支持

“走出去”戰略是江總書記近幾年來反復倡導的、我國在新形式下對外開放的戰略決策。目前，我國官方外匯儲備超過2000億美元，近幾年來人民幣幣值穩定，同時綜合國力的提高也使政府有能力支持我國銀行跨國經營的進一步發展。

(二)劣勢

不言而喻，外資銀行的優勢就是中資銀行的劣勢，這是從總體上和體制上而言的。

(1)員工隊伍素質不高，專業化水平也有待提高，人才資源管理水平低，職業精神有待提高；

(2)外資銀行擁有當今世界領先水平的科技手段和一流的裝備，科學意識、法律意識和風險意識強；我國銀行正處在由粗放經營向集約經營的轉型之中，到2002年才開始推行貸款質量五級分類管理：

(3)外資銀行以客戶為導向，根據不同地區的經濟狀況及不同客戶的需求選擇高效益、低成本，高回報、低風險的業務產品和服務手段，業務組合性強，易做到群體化和個性化服務。而我國銀行跨國經營還處在創立期，產品結構和功能相對簡單，還未上升到客戶關系管理層次；

(4)開拓、創新能力不強；

(5)外資跨國銀行歷史悠久，有成熟的銀行文化和良好的團隊精神，而且與跨國公司關系密切，具有全球性資源綜合利用的便利條件，在客戶競爭方面有相對優勢。而我國銀行跨國經營起步晚，建立關系網絡有待時日；

(6)外資跨國銀行經營范圍廣，廣泛涉及傳統銀行業務、投資銀行業務、信托業務、共同基金業務和保險業務，采用全能銀行模式。我國銀行跨國經營時主要從事傳統銀行業務，而對投資銀行業務等涉及較少；

(7)我國銀行跨國經營多采用行這種組織形式，而分行等高級形式偏少。行只是在其他國為自己行有關業務，本行對它無硬約束，但其形式簡單，投資成本極少，所以成為最常見的形式。

(三)機遇

(1)按照《金融服務協議》，成員方對來自他方的金融服務商，應提供公平的競爭環境，給予國民待遇。在市場準入方面，每一成員國給予其他成員國的服務和服務提供者的待遇，應不低于根據其承擔義務計劃表中所同意和規定的期限限制和條件。同時，還規定了透明度原則。我國己加入WTO，在開放我國金融市場的同時，我們也有了新的機遇，在享受“國民待遇”的條件下進入其他成員國；

(2)我國海外投資迅猛發展，客觀上為銀行跨國經營提供機遇。銀行的跨國經營與企業的跨國經營的發展是密不可分的。企業的海外經營需要本國銀行分支機構的服務，尤其是在海外投資經驗不足時，我國銀行的海外分支機構更應努力為海外企業提供全方位的服務，包括貸款、貿易結算、非貿易結算、保函、證券發行、市場信息咨詢等方方面面，因此，我國企業海外投資的發展，為銀行提供了機遇；

(3)網絡技術的發展，為我國銀行跳躍性發展提供機遇。網上銀行作為新鮮事務，同時來到中外資銀行面前，中資銀行雖有差距，但也是在差不多同一條起跑線上。

二、我國商業銀行海外經營的戰略選擇

(一)制訂全球化戰略目標

(1)股東國際化。股東既投入資本又可以成為客戶，一舉兩得。同時，引入國外股東還可以硬化約束機制，對我國銀行完善法人治理結構有很大的促進作用。所以爭取到境外上市應該是國際化目標之一。但許多國家對銀行業的外國直接投資(商業存在)有股權限制，目前完全自由化承諾的國家數量只有26個。所以采用合資的方式可以作為第二目標選擇。

(2)客戶國際化。服務于本國企業應成為首選目標，一是追隨本國的客戶，二是領先于本國的客戶，幫助客戶完成　進入該國市場前的準備工作。其次是服務于當地客戶。

(3)雇員國際化。分支機構的主要負責人從總行派出或從本國其他分支機構抽調外，其他的一般人員則可以錄用當地員工，高級管理人員可以考慮在全球范圍內招聘。

(4)機構國際化。目前，除了中國銀行在海外的分支機構較分散以外，其他幾家銀行的海外分支機構主要集中在國際金融中心。就近期目標，一是可考慮在國際金融中心設立分行等高級形式的分支機構；二是在與我國具有密切經貿關系的區域金融中心設立代表處的形式的分支機構；三是在獨聯體、中東、非洲、南美、東歐等發達程度較低的國家和地區設立行或代表處等形式的分支機構，以備后期發展。

(5)業務國際化。由于我國銀行國際化大致還處在國際銀行向跨國銀行邁進的階段，有的還處在創立期，目標可定為批發業務的國際化，同時積極拓展業務品種。

(6)利潤國際化。業務的國際化。其直接結果是改變了銀行的利潤形成結構，機構的國際化并不必然帶來利潤的國際化，所以，到海外設立分支機構，一定要以利潤最大化為目標，而不能任其虧損。

(7)管理國際化。從全球的角度，而不是單從本土的角度出發，統一經營理念和管理體制，而在具體操作上各國差異大，應該實行“本土化”。

(二)業務拓展戰略