養(yǎng)老行業(yè)前景分析精選(九篇)

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第1篇：養(yǎng)老行業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞 養(yǎng)老地產(chǎn) 親和源模式 商業(yè)模式

一、中國(guó)當(dāng)前養(yǎng)老地產(chǎn)趨勢(shì)分析

20世紀(jì)70年代起，中國(guó)為減輕人口過(guò)多給國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)實(shí)行了計(jì)劃生育。如今，近40年過(guò)去，計(jì)劃生育有效遏制中國(guó)人口增長(zhǎng)的同時(shí)，也給中國(guó)人口結(jié)構(gòu)造成一些負(fù)面影響――未富先老。

中國(guó)當(dāng)前仍是一個(gè)國(guó)情復(fù)雜的發(fā)展中國(guó)家，面對(duì)提前進(jìn)入老齡化的社會(huì)問(wèn)題，政府應(yīng)對(duì)尤顯吃力。此情此景下，政府積極扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，鼓勵(lì)社會(huì)參與養(yǎng)老體系的建立，由此揭開(kāi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化的帷幕。再者，從市場(chǎng)需求角度而言，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)背后隱藏的是驚人的商機(jī)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表示，我國(guó)2005年老年市場(chǎng)需求為6000億元，2010年達(dá)到1萬(wàn)億，2020年將達(dá)2萬(wàn)億；[1]更為樂(lè)觀的推斷顯示，到2050年，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)需求有望突破17萬(wàn)億[2]――而目前市場(chǎng)每年為老年人提供的各類(lèi)產(chǎn)品還不足500億元，供需不平衡導(dǎo)致的巨大缺口，催化了我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品種類(lèi)多樣，而其中，老年住宅則是老年生活必不可少的一部分――以上海為例，據(jù)“上海老人養(yǎng)老方式選擇及住房需求”的專(zhuān)題調(diào)研結(jié)果顯示，上海至少有41.4%的老年人可視為老年住宅的潛在消費(fèi)者。[3]至此，復(fù)合了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、養(yǎng)老服務(wù)、商業(yè)地產(chǎn)運(yùn)營(yíng)和金融創(chuàng)新等屬性的養(yǎng)老地產(chǎn)應(yīng)運(yùn)而生。[4]當(dāng)前養(yǎng)老地產(chǎn)市場(chǎng)上的資本主體基本形成了以“房企系”、“保險(xiǎn)系”和“實(shí)業(yè)系”為主導(dǎo)，房地產(chǎn)私募基金投資商與國(guó)外養(yǎng)老投資機(jī)構(gòu)并存的市場(chǎng)格局。由于養(yǎng)老地產(chǎn)的商業(yè)地產(chǎn)屬性，使得房企在養(yǎng)老市場(chǎng)中有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，也因此成為中國(guó)養(yǎng)老地產(chǎn)的先鋒，面前市場(chǎng)上出現(xiàn)的養(yǎng)老地產(chǎn)主要都出自“房企系”。

但養(yǎng)老地產(chǎn)又有著不同于商業(yè)地產(chǎn)的特性――適老化。適老化使得養(yǎng)老地產(chǎn)開(kāi)發(fā)不能僅是關(guān)注居住功能，還必須匹配有相當(dāng)程度的養(yǎng)老設(shè)施和養(yǎng)老專(zhuān)業(yè)服務(wù)化。同時(shí)，由于養(yǎng)老地產(chǎn)更多是一種過(guò)程經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)業(yè)鏈的整合度在這個(gè)產(chǎn)業(yè)里更顯重要。由于以上原因，加之我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的起步較晚，目前養(yǎng)老地產(chǎn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出一種“小而散”的狀態(tài)。雖然已有不少房企涉足這一產(chǎn)業(yè)，但大多過(guò)度關(guān)注住房的功能建設(shè)而忽略養(yǎng)老服務(wù)，以運(yùn)營(yíng)商業(yè)地產(chǎn)的模式開(kāi)發(fā)養(yǎng)老地產(chǎn)，使得市場(chǎng)開(kāi)發(fā)效果不佳。另一方面，養(yǎng)老地產(chǎn)在規(guī)劃、開(kāi)發(fā)、持有、運(yùn)營(yíng)以及后期服務(wù)環(huán)節(jié)中皆需要大量的資金支持，呈現(xiàn)出投資規(guī)模大、回報(bào)周期長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)等特點(diǎn)，融資難也因此成為養(yǎng)老地產(chǎn)的又一難題，私募資金、信托基金等金融機(jī)構(gòu)借此進(jìn)入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，但資金與產(chǎn)能是否能有效結(jié)合仍是一個(gè)未解之謎。養(yǎng)老地產(chǎn)似乎呈現(xiàn)出一種“雷聲大，雨點(diǎn)小”的局面，難題亟需解決。

幾乎進(jìn)軍養(yǎng)老地產(chǎn)的所有企業(yè)都把心思放在了如何提高住宅的適老功能上，結(jié)局就是養(yǎng)老產(chǎn)品的同質(zhì)化，這樣的產(chǎn)品不僅是缺乏對(duì)客戶(hù)的吸引力，更糟糕的是，企業(yè)似乎完全沒(méi)有挖掘出客戶(hù)的真正需求。這一切使得養(yǎng)老地產(chǎn)的市場(chǎng)參與者目前都面臨這樣的問(wèn)題：如何創(chuàng)造企業(yè)價(jià)值？如何傳遞企業(yè)價(jià)值？如何獲取企業(yè)價(jià)值？――這是商業(yè)模式所要回答的問(wèn)題。

從商業(yè)模式的完整性考慮，目前國(guó)內(nèi)大部分養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目還處于開(kāi)發(fā)期或試運(yùn)營(yíng)期，極少有成熟的商業(yè)模式。盡管如此，但市場(chǎng)仍存在行業(yè)模范――“北有太陽(yáng)城，南有親和源”。北京太陽(yáng)城老年公寓和上海親和源項(xiàng)目作為國(guó)內(nèi)最早進(jìn)入養(yǎng)老地產(chǎn)市場(chǎng)的兩個(gè)項(xiàng)目，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)已經(jīng)基本進(jìn)入盈虧持平的穩(wěn)定狀態(tài)。其中，親和源模式以其獨(dú)還特新穎性受到眾多企業(yè)的青睞，爭(zhēng)相模仿。親和源地處上海市浦東區(qū)，它憑借其獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和商業(yè)模式，輻射帶動(dòng)了周?chē)貐^(qū)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。例如，杭州綠城集團(tuán)的烏鎮(zhèn)?雅園項(xiàng)目、杭州金色年華老年公寓、杭州的萬(wàn)科隨園?嘉樹(shù)項(xiàng)目等；同時(shí)親和源還在積極發(fā)展著連鎖模式，在浙江海寧、浙江寧波、山東濰坊、遼寧等地開(kāi)設(shè)連鎖店，著力擴(kuò)大企業(yè)影響力。另外，親和源多次承辦中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高峰論壇，積極發(fā)揮產(chǎn)業(yè)先鋒作用，是當(dāng)前養(yǎng)老地產(chǎn)行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者。

二、親和源模式解讀

親和源股份有限公司前身為上海康橋公共事業(yè)投資有限公司，成立于2005年3月，由上海新建橋企業(yè)集團(tuán)有限公司和康橋鎮(zhèn)集體資產(chǎn)管理有限公司共同出資設(shè)立。2007年8月公司正式改制成為親和源股份有限公司，注冊(cè)資本由10000萬(wàn)元增加到20000萬(wàn)元，并引入新的股東上海日揚(yáng)房地產(chǎn)有限公司和上海親和源投資有限公司，公司控股股東為上海新建橋企業(yè)集團(tuán)有限公司。公司主要從事老年產(chǎn)業(yè)的投資及經(jīng)營(yíng)管理。2003年，該公司提出了親和源會(huì)員制社區(qū)構(gòu)想；2007年，親和源會(huì)員制社區(qū)正式開(kāi)始運(yùn)營(yíng)。運(yùn)營(yíng)至今，親和源已成為業(yè)內(nèi)典范。

最初，親和源的首次嘗試是失敗的。2007年，該項(xiàng)目正式投放市場(chǎng)，但是市場(chǎng)反響并不如人意，2007～2008年，出售的會(huì)員卡不到幾十張，那時(shí)整個(gè)社區(qū)總共才有11戶(hù)人家。究其原因，在2007年時(shí)，中國(guó)社會(huì)里人們對(duì)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老仍持懷疑態(tài)度。國(guó)辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普遍呈現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量差，但對(duì)于民辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，不夠堅(jiān)固強(qiáng)大的資金鏈?zhǔn)抢夏耆俗畲蟮囊蓱]。老人對(duì)于橫空出世的親和源信任度極低，在其看來(lái)，親和源的養(yǎng)老模式是具有風(fēng)險(xiǎn)的，老人不愿把畢生的積蓄投入一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。價(jià)值觀念的問(wèn)題困擾了親和源，這使得親和源必須對(duì)已有的商業(yè)模式進(jìn)行調(diào)整。

針對(duì)此狀況，親和源做出了相應(yīng)的調(diào)整，例如展開(kāi)高強(qiáng)度的宣傳，利用報(bào)紙、廣播、電視等提升親和源氣知名度，同時(shí)，社區(qū)運(yùn)用口碑營(yíng)銷(xiāo)的方式，不斷提升老人對(duì)親和源的信任度，從觀念上影響老年人的養(yǎng)老方式。再者，親和源在和客戶(hù)的約定上寫(xiě)了這樣一條――“如果企業(yè)因故破產(chǎn)，則按照國(guó)家相關(guān)的法律，由政府負(fù)責(zé)處理清算或者交給其他同類(lèi)的公司繼續(xù)運(yùn)營(yíng)”，以此打消了老年人對(duì)企業(yè)破產(chǎn)對(duì)社區(qū)影響的疑慮。2009年5月，國(guó)務(wù)院批復(fù)同意上海南匯和浦東兩區(qū)合并。這一決策對(duì)地處南匯地區(qū)的親和源養(yǎng)老社區(qū)影響頗大，突增的客戶(hù)源，使得親和源的銷(xiāo)售有了突破。至2010年，親和源獲得摯信資本的一億元風(fēng)投，已經(jīng)銷(xiāo)售了450多張卡，有600余人入住。2013年9月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》。鑒于今年來(lái)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)的快速、擴(kuò)大發(fā)展，政府意識(shí)到發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是應(yīng)對(duì)老齡化問(wèn)題的長(zhǎng)久之計(jì)，亦是當(dāng)前擴(kuò)內(nèi)需、增就業(yè)的巨大潛力所在，加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)勢(shì)在必行。外在環(huán)境的優(yōu)勢(shì)為當(dāng)前親和源的平穩(wěn)發(fā)展提供了先決條件，使得親和源能合理調(diào)整、發(fā)展自己的商業(yè)模式。隨著當(dāng)前親和源由虧損逐漸轉(zhuǎn)向正常化運(yùn)作，親和源所形成的現(xiàn)有商業(yè)模式逐漸獲得認(rèn)可，成為各大企業(yè)爭(zhēng)相模仿的對(duì)象。

（作者單位為浙江工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1] 閻永勝.中日老齡產(chǎn)業(yè)問(wèn)題比較研究[J].大連大學(xué)學(xué)報(bào)，2008（5）：116.

[2] 李巍.養(yǎng)老服務(wù)商業(yè)模式設(shè)計(jì)[J].商界評(píng)論，2014（4）：98-100.

第2篇：養(yǎng)老行業(yè)前景分析范文

商業(yè)銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)數(shù)年發(fā)展，規(guī)模和效益都有很快增長(zhǎng)，成為中間業(yè)務(wù)重要的組成部分，然而由于認(rèn)識(shí)和定位上的偏差，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍停留在初始階段，缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃，現(xiàn)有的資源不能充分利用。通過(guò)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析，有利于理清思路，理順關(guān)系，促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的共贏。

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營(yíng)模式以為主。現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還以模式為主，這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于：不占用銀行資金，沒(méi)有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；可以為未來(lái)全面進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域積累管理經(jīng)驗(yàn)，提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，在開(kāi)辦初期適宜采取這一模式；短期內(nèi)可以收到明顯的經(jīng)濟(jì)效益。缺點(diǎn)是缺乏長(zhǎng)期性，不能獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更大的收益。

（二）產(chǎn)品以分紅躉交類(lèi)為主。客戶(hù)在銀行柜面購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，很容易與銀行存款進(jìn)行比較，所以客戶(hù)比較喜歡的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品還是與銀行存款相似，投資短、收益快的躉繳產(chǎn)品。目前熱銷(xiāo)的各渠道的銀保壽險(xiǎn)產(chǎn)品（表略）：2005年5月20日，中國(guó)“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”揭曉,此次評(píng)選完全是通過(guò)中國(guó)目前訪問(wèn)量最高、最受歡迎的保險(xiǎn)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站--保網(wǎng)，由全國(guó)各地的網(wǎng)友投票產(chǎn)生的。其結(jié)果具有廣泛的代表性和權(quán)威性。入選的“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”（表略）均反映了老百姓的心聲。兩表對(duì)比顯示,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅躉繳產(chǎn)品為主，同期市場(chǎng)需求以保障型期繳產(chǎn)品為主，二者存在很大差異。

（三）業(yè)務(wù)拓展以柜員個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)為主。客戶(hù)去銀行辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知之甚少，主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)的比例很低，完全依靠銀行基層柜員的說(shuō)明和鼓動(dòng)。商業(yè)銀行為快速發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，把業(yè)務(wù)收入按比例獎(jiǎng)勵(lì)給經(jīng)辦人員，提高柜員的積極性。

（四）客戶(hù)以傳統(tǒng)的銀行客戶(hù)群為主。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?jù)調(diào)查,在14萬(wàn)億元居民儲(chǔ)蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養(yǎng)老、教育等,也就是應(yīng)當(dāng)至少有5萬(wàn)億元會(huì)流向保險(xiǎn)公司。同時(shí),一項(xiàng)對(duì)于銀行高端客戶(hù)的調(diào)查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶(hù)約占銀行客戶(hù)的15%左右,其中64%的此類(lèi)客戶(hù)考慮在三年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品,這些潛在客戶(hù)的理財(cái)金額人均高達(dá)14.4萬(wàn)元。所以說(shuō)，銀行的VIP客戶(hù)群體是銀代產(chǎn)品的潛在客戶(hù)群。

銀行保險(xiǎn)前景分析和發(fā)展思路

銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司激烈，這直接反映在產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對(duì)客戶(hù)的爭(zhēng)奪上。保險(xiǎn)公司與銀行業(yè)互融成必然。互融有兩種形式，一種是混業(yè)經(jīng)營(yíng)。工行利用工銀亞洲涉足保險(xiǎn)業(yè)、中信銀行參股信誠(chéng)人壽、平安收購(gòu)福建亞洲銀行，中行所屬的中銀保險(xiǎn)正式運(yùn)營(yíng)，到交行和建行已向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)發(fā)起或合資成立保險(xiǎn)公司，金融混業(yè)的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關(guān)系。目前，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作還停留在協(xié)議合作階段，但隨著保險(xiǎn)資金“1+1”銀行獨(dú)家托管制2006年即將實(shí)施，保費(fèi)歸集、賬戶(hù)開(kāi)立、投資運(yùn)用、理賠支付等全部交給一家銀行實(shí)現(xiàn)，銀保互融性不斷增強(qiáng)，農(nóng)行尋找適合的保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，成立合資公司建立更深層次的合作關(guān)系也是發(fā)展的必然。銀行保險(xiǎn)作為一項(xiàng)可以為銀行、保險(xiǎn)、客戶(hù)三方帶來(lái)利益的具有廣闊發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù)，正是銀行應(yīng)積極投入，努力發(fā)展增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的良好渠道。

（一）合理定位，明確發(fā)展方向。銀行應(yīng)根據(jù)自身的可用資本數(shù)量和管理水平選擇走混業(yè)經(jīng)營(yíng)或形式與保險(xiǎn)行業(yè)互融。目前我國(guó)國(guó)有大型商業(yè)銀行資本充足率不高，過(guò)去一直采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)還比較陌生，缺乏保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員，但具有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、信譽(yù)良好、網(wǎng)絡(luò)完備、擁有一大批穩(wěn)定的客戶(hù)群體等優(yōu)勢(shì)，最好的途徑就是先走，然后在積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，條件成熟時(shí)選擇直接投資方式。中小股份制商業(yè)銀行管理水平和資本充足率較高，網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，所以不適合走模式，選擇直接投資的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，然后由其他大型銀行業(yè)務(wù)，則更為有利。

（二）加強(qiáng)銀保合作，建立保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的準(zhǔn)入退出機(jī)制。保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，商業(yè)銀行在開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，有必要制定完善的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。銀保合作關(guān)系的確立方面，國(guó)有商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系的確立是自上而下的，為此，銀行可以選擇實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司“擇優(yōu)而代”，從而提高效益，降低風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身信譽(yù)、利益。經(jīng)營(yíng)行應(yīng)在上級(jí)行允許的范圍內(nèi)，結(jié)合當(dāng)?shù)馗骷冶ｋU(xiǎn)公司的履約能力、人員配置、行業(yè)道德等主、客觀因素，確定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，然后可以按照“業(yè)績(jī)排隊(duì)、末位淘汰”的原則，建立起保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。產(chǎn)品的甄別方面，個(gè)性化、具有理財(cái)+保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合是保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，功能要加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，把握市場(chǎng)行情，仔細(xì)研究各家保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有產(chǎn)品類(lèi)別和明細(xì)條款，在同等類(lèi)型的產(chǎn)品中，擇優(yōu)推介；另外，要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的溝通與交流，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)適合銀行客戶(hù)群的銀保產(chǎn)品，如與按揭貸款有聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品、與信用卡透支有聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品、責(zé)任險(xiǎn)等。

第3篇：養(yǎng)老行業(yè)前景分析范文

【關(guān)鍵詞】高速公路 自有物業(yè)可行性

一、高速公路自有物業(yè)的必要性分析

（一）高速公路的社會(huì)屬性凸顯

高速公路的服務(wù)設(shè)施應(yīng)為連續(xù)行駛的用路者提供解除疲勞、緊張，以及滿(mǎn)足生理要求的場(chǎng)所，或?yàn)槠?chē)加油，或?qū)?chē)輛作必要的檢查、維修等需求，以確保行駛安全、舒適。免費(fèi)通行措施的推行及城市化發(fā)展腳步加快無(wú)疑對(duì)高速公路沿線設(shè)施的服務(wù)質(zhì)量提出了更高的要求，這需要有專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行品質(zhì)提升。

（二）服務(wù)區(qū)管理經(jīng)營(yíng)模式亟待改善

全國(guó)高速公路服務(wù)區(qū)的管理方式主要為：經(jīng)營(yíng)單位與業(yè)主簽訂租賃經(jīng)營(yíng)協(xié)議后，不單在服務(wù)區(qū)內(nèi)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)還須承擔(dān)服務(wù)區(qū)的對(duì)外服務(wù)、服務(wù)區(qū)資產(chǎn)維護(hù)、維修，而業(yè)主或行業(yè)主管單位則以條文管理的方式對(duì)自主經(jīng)營(yíng)的服務(wù)區(qū)進(jìn)行檢查、監(jiān)督。服務(wù)區(qū)經(jīng)營(yíng)單位作為該服務(wù)區(qū)一定期限內(nèi)的承租方，其經(jīng)營(yíng)的根本是在有限的租賃經(jīng)營(yíng)期限內(nèi)取得較大的經(jīng)濟(jì)效益；而作為服務(wù)區(qū)的業(yè)主單位，則期望服務(wù)區(qū)作為一項(xiàng)資產(chǎn)，能通過(guò)良好的經(jīng)營(yíng)管理實(shí)現(xiàn)保值增值，并做好對(duì)社會(huì)的各項(xiàng)服務(wù)。這種租賃經(jīng)營(yíng)、監(jiān)督管理的方式先天存在不足，導(dǎo)致管理效率的低下以及經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的失衡，經(jīng)營(yíng)模式亟待改善。

（三）高速品牌系統(tǒng)工程維護(hù)發(fā)展的必然趨勢(shì)

高速品牌的創(chuàng)立和維護(hù)是一項(xiàng)長(zhǎng)期、艱巨、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，本文通過(guò)將高速公路從最初的規(guī)劃設(shè)計(jì)到隨后的施工、運(yùn)行，直至最終的拆除、報(bào)廢的一個(gè)完整的壽命周期的分析來(lái)對(duì)其品牌建設(shè)管理進(jìn)行考量。

圖1 全壽命周期的費(fèi)用分布圖

圖2 全壽命周期費(fèi)用的構(gòu)成圖

成立自有物業(yè)公司，針對(duì)現(xiàn)有項(xiàng)目和未來(lái)發(fā)展規(guī)劃中運(yùn)營(yíng)管理周期較長(zhǎng)的項(xiàng)目設(shè)立專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)品牌維護(hù)，有利于及時(shí)補(bǔ)充運(yùn)行費(fèi)用、維修費(fèi)用、更新費(fèi)用，確保了項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)管理期間品牌的連貫性。

二、高速公路自有物業(yè)的可行性分析

（一）高速公路自有物業(yè)的PEST分析

PEST分析法是對(duì)企業(yè)外部一般環(huán)境進(jìn)行分析的一種工具，包括政治（Politic），經(jīng)濟(jì)（Economic），社會(huì)（Society）、技術(shù)（Technology）四個(gè)方面的因素。

（1）政策導(dǎo)向。2000年后，在物業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了十幾年發(fā)展、變革、重組后，國(guó)家加大了物業(yè)行業(yè)的重視和培植力度。《2012年政府工作報(bào)告》曾提出“大力發(fā)展社會(huì)化養(yǎng)老、家政、物業(yè)、醫(yī)療保健等服務(wù)業(yè)”，第一次明確了物業(yè)發(fā)展方向。多個(gè)省市也提出“服務(wù)業(yè)增加值占全市生產(chǎn)總值的比重達(dá)到50%”，“建立健全物業(yè)管理制度，提高物業(yè)管理水平”的目標(biāo)和發(fā)展思路，將服務(wù)產(chǎn)業(yè)的重要性提高到更高的層次。宏觀政策的導(dǎo)向性作用，意味著物業(yè)行業(yè)將迎來(lái)發(fā)展的黃金時(shí)期。

（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境。在過(guò)去十年期間，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)始終保持7%以上的增長(zhǎng)速度，在全球經(jīng)濟(jì)中比重不斷上升。經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展，必將導(dǎo)致社會(huì)運(yùn)輸總需求以及公路的車(chē)流量的不斷增長(zhǎng)。服務(wù)業(yè)比重與城市化水平不斷提高是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)及社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是衡量和判斷其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會(huì)現(xiàn)代化水平、社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)水平的主要標(biāo)志。因而，建立高質(zhì)量的物業(yè)服務(wù)公司將會(huì)有著巨大的前景。

（3）社會(huì)環(huán)境。物業(yè)管理企業(yè)經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，已經(jīng)逐步形成有序的理性競(jìng)爭(zhēng)、品質(zhì)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)，同時(shí)，具有一級(jí)資質(zhì)的物業(yè)服務(wù)企業(yè)僅占7.93%，現(xiàn)階段物業(yè)服務(wù)企業(yè)的整體規(guī)模仍較小，也給新進(jìn)入的企業(yè)創(chuàng)造了競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)和條件。

整個(gè)社會(huì)對(duì)高速公路服務(wù)區(qū)服務(wù)的需求偏好在向服務(wù)內(nèi)容多元化與優(yōu)質(zhì)化方向轉(zhuǎn)變。隨著人們對(duì)生活質(zhì)量消費(fèi)水平的提高和“自駕游”的發(fā)展，司乘人員除了需要在服務(wù)區(qū)內(nèi)加油、用餐、休息外，更希望能在服務(wù)區(qū)內(nèi)客房、休閑和娛樂(lè)活動(dòng)。因此，建立服務(wù)優(yōu)質(zhì)，品牌特色鮮明的物業(yè)企業(yè)來(lái)配合高速公路的發(fā)展，對(duì)于公司的意義巨大。

（4）科技促進(jìn)。科技對(duì)高速公路物業(yè)企業(yè)的影響主要體現(xiàn)為信息技術(shù)背景下的管理和服務(wù)響應(yīng)要求的提高。全面信息化可以改變傳統(tǒng)作業(yè)和管理模式，大大提高企業(yè)的管理水平和生產(chǎn)效率。信息化已經(jīng)成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的有效手段和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要來(lái)源，物業(yè)公司應(yīng)該順利時(shí)代潮流，推動(dòng)公司信息化建設(shè)，從而使得企業(yè)在信息時(shí)代立于不敗之地。

（二）高速公路自有物業(yè)的SWOT分析

SWOT分析法是由美國(guó)哈佛商學(xué)院的安德魯斯（Andrews）教授于1985年提出，主要用于企業(yè)總體戰(zhàn)略定位。它是一種針對(duì)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)（Strength）、劣勢(shì)（weakness）、機(jī)遇（0pportunity）、威脅（Threat）四個(gè)方面進(jìn)行分析綜合考慮企業(yè)內(nèi)部條件和外部環(huán)境的因素，進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)價(jià)，從而選擇最佳經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的方法。

根據(jù)SWOT矩陣分析，可以看出物業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)采用SO戰(zhàn)略，所采取的戰(zhàn)略定位為：

依托系統(tǒng)內(nèi)部資源優(yōu)勢(shì)，采取滲透整合戰(zhàn)略，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；在提升服務(wù)水平的同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部成本控制，并鞏固在行業(yè)內(nèi)物業(yè)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)地位。

三、高速公路自有物業(yè)的前景分析

自有物業(yè)將會(huì)在服務(wù)區(qū)招商未完成階段開(kāi)放停車(chē)、如廁、飲用水的基本功能，降低高速公路行車(chē)人員的投訴率；自有物業(yè)將可以正式承接高速相關(guān)產(chǎn)業(yè)的物業(yè)服務(wù)，基于共同的目標(biāo)追求，能夠比外聘物業(yè)公司更主動(dòng)地與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)部門(mén)實(shí)現(xiàn)零距離配合，共同滿(mǎn)足業(yè)主需求；自有物業(yè)將可以為高速行業(yè)如收費(fèi)站等提供辦公樓管理、餐廳服務(wù)等業(yè)務(wù)，給員工創(chuàng)造舒適、溫馨、和諧的辦公生活環(huán)境，為打造高速名片做出貢獻(xiàn)；自有物業(yè)可以為高速公路ETC建設(shè)導(dǎo)致的收費(fèi)人員安置提供通道，確保企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；自有物業(yè)將可以參與市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，承接市場(chǎng)上的各類(lèi)資產(chǎn)的物業(yè)服務(wù)，在城市建設(shè)發(fā)展進(jìn)程中獲得一定的發(fā)展空間，為裝扮城市提供服務(wù)。建立自主物業(yè)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益及前景均十分可觀。

四、結(jié)論

根據(jù)高速公路的外部環(huán)境、內(nèi)部能力和現(xiàn)狀分析，并參考PEST分析和SWOT分析得出的結(jié)果，建立自主的物業(yè)服務(wù)公司完全具有可行性。自主物業(yè)服務(wù)公司的設(shè)立將利用高速公路的資源構(gòu)建物業(yè)服務(wù)平臺(tái)，為各業(yè)務(wù)窗口創(chuàng)造以專(zhuān)注于核心業(yè)務(wù)的環(huán)境，使之實(shí)現(xiàn)高效率的經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，強(qiáng)化高速品牌的維護(hù)和提升，以全壽命周期管理的視角切入，為產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)性提供支援。物業(yè)服務(wù)的設(shè)立在順應(yīng)經(jīng)濟(jì)和城市發(fā)展的基礎(chǔ)上，也將成為高速公路新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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06）[S].人民交通出版社，2006.

第4篇：養(yǎng)老行業(yè)前景分析范文

此外,老年人身故后,繼承人是否可以贖回房產(chǎn)、以及贖回的方式在不同模式下也是不同的。這種差別主要由于各國(guó)法律環(huán)境、參與機(jī)構(gòu)、金融環(huán)境等的不同造成的。住房反向抵押貸款的產(chǎn)生,主要源于兩方面的原因:一是人口老齡化,養(yǎng)老壓力增大;二是住房自有化率提高,居民資產(chǎn)大部分固化在住房上。與儲(chǔ)蓄、股票、債券等金融資產(chǎn)一樣,住房是家庭資產(chǎn)的重要組成部分,對(duì)于普通老年居民來(lái)說(shuō),他們工作期間的大部分積累都凝結(jié)在住房上,由于住房屬于不動(dòng)產(chǎn),交易變現(xiàn)比較困難,不能像其他金融資產(chǎn)那樣可以用于支付老年人的生活及醫(yī)療費(fèi)用,一旦退休,他們的生活質(zhì)量不可避免下降。住房反向抵押貸款的推出,就是在不改變房主居住條件的前提下,盤(pán)活這部分固定資產(chǎn),實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

我國(guó)發(fā)展住房反向抵押貸款背景分析

我國(guó)發(fā)展反向抵押貸款的必要性。我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)。按國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn),60歲以上的老年人口超過(guò)總?cè)丝诘?0%,或65歲以上的老年人口超過(guò)總?cè)丝诘?%,即可看作是人口老齡化社會(huì)。第5次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示,2000年,我國(guó)60歲及以上的人口已達(dá)到1.32億人左右,占總?cè)丝诘?0.26%;65歲及以上的人口為8811萬(wàn)人,占總?cè)丝诘?.96%。按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),我國(guó)從2000年開(kāi)始正式進(jìn)入老齡化社會(huì)。近幾年來(lái),老年人口占比高居不下。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)字顯示,2005年,60歲及以上和65歲及以上的人口占總?cè)丝诘谋壤^第5次全國(guó)人口普查時(shí)分別上升了0.76%和0.73%。根據(jù)全國(guó)老齡委辦公室2006年的《我國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》,2020年以前為快速老齡化階段,從2021年到2050年是加速老齡化階段,到2050年,我國(guó)老年人口總量將超過(guò)4億人,老齡化水平推進(jìn)到30%以上。我國(guó)是在尚未實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化、經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的情況下進(jìn)入老齡社會(huì)的。發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí),人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值一般在5000至10000美元以上,我國(guó)目前人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值僅超過(guò)1000美元,給我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

現(xiàn)有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不健全。1991年,我國(guó)開(kāi)始養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革,十四屆三中全會(huì)明確提出建立企業(yè)職工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶(hù)相結(jié)合的制度。經(jīng)過(guò)十幾年的建設(shè),新的社會(huì)養(yǎng)老保障制度初步形成,但一系列現(xiàn)實(shí)問(wèn)題不容回避。目前的社會(huì)保險(xiǎn)模式只是名義上的個(gè)人賬戶(hù)制度,實(shí)質(zhì)依然是現(xiàn)收現(xiàn)付制,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的實(shí)質(zhì)缺口很大。根據(jù)世界銀行2005年5月公布的數(shù)據(jù),按照目前的制度模式,2001年到2075年間,我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的收支缺口將高達(dá)9.15億元。我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)水平較低,不足以保證老年人的生活水平。

家庭養(yǎng)老功能弱化。從20世紀(jì)70年代我國(guó)推行計(jì)劃生育政策以來(lái),我國(guó)家庭從結(jié)構(gòu)復(fù)雜、規(guī)模龐大的傳統(tǒng)模式,向結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、規(guī)模較小的現(xiàn)代模式轉(zhuǎn)化,倒金字塔式“四二一”結(jié)構(gòu)的家庭所占比重越來(lái)越高。數(shù)據(jù)顯示,到2050年,每100名年輕人負(fù)擔(dān)的老人將達(dá)到49人,傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”的家庭養(yǎng)老模式很難承擔(dān)如此龐大的養(yǎng)老責(zé)任。

我國(guó)發(fā)展住房反向抵押貸款的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。經(jīng)過(guò)近二十年房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,我國(guó)擁有房產(chǎn)的家庭占比提高,第5次全國(guó)人口普查對(duì)住房的調(diào)查顯示,城市中擁有各種自由產(chǎn)權(quán)住房的家庭高達(dá)72%。由我國(guó)老齡科學(xué)研究中心組織的“我國(guó)城鄉(xiāng)老年人口狀況一次性調(diào)查”顯示,到2003年底,全國(guó)城鎮(zhèn)老年人家庭約有2000多萬(wàn)戶(hù),城鎮(zhèn)老年人家庭戶(hù)均住房面積為70.3平方米。按照房產(chǎn)均價(jià)2000元/平方米計(jì)算,老年人家庭擁有房產(chǎn)的財(cái)富價(jià)值達(dá)2.8萬(wàn)億元。我國(guó)多年實(shí)行低收入、低消費(fèi)的政策,絕大多數(shù)老年人并沒(méi)有多少積蓄,難以保證他們退休后的生活水平。但在我國(guó)福利住房制度改革階段,老年人往往以低于市場(chǎng)的價(jià)格獲得住房,從而成為“房子富人”。如果能夠盤(pán)活這批資產(chǎn),將在很大程度上解決我國(guó)老年人養(yǎng)老問(wèn)題。近幾年來(lái),我國(guó)金融市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)也取得較快發(fā)展。商業(yè)銀行存款、國(guó)家外匯儲(chǔ)備、保險(xiǎn)公司資產(chǎn)規(guī)模都持續(xù)大幅增長(zhǎng)。2006年我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用額約17883.3億元,比上年增長(zhǎng)26.83%。隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,北京、上海、廣州等城市的住房二級(jí)市場(chǎng)已經(jīng)全面啟動(dòng)。據(jù)專(zhuān)家預(yù)測(cè),今后幾年,北京等大城市的二手房交易量每年將以15%至20%的速度遞增。國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和住房二級(jí)市場(chǎng)的逐步成熟,為發(fā)展住房反向抵押貸款提供了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)條件。但是,住房反向抵押貸款在我國(guó)還是全新的產(chǎn)品,距離真正投向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)還有許多不確定性和阻礙因素。

缺少?lài)?guó)家的政策支持。住房反向抵押貸款不僅是一個(gè)金融產(chǎn)品,更是具有明顯社會(huì)屬性的社會(huì)產(chǎn)品。住房反向抵押貸款的推出是為了解決社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題,得到多數(shù)國(guó)家政府的支持。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,在發(fā)展初期政府進(jìn)行引導(dǎo)示范,提供資金發(fā)展公立的咨詢(xún)機(jī)構(gòu);積極開(kāi)展政策宣傳、解釋工作,促進(jìn)潛在需求變成現(xiàn)實(shí)需求;制定稅收減免等優(yōu)惠政策,并通過(guò)保險(xiǎn)或擔(dān)保等,降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);出臺(tái)有關(guān)法律法規(guī),制定比較詳實(shí)的實(shí)施計(jì)劃,規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為,為業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。目前,我國(guó)的政策導(dǎo)向不明朗,缺少相應(yīng)的法律法規(guī),政策變動(dòng)和規(guī)劃變遷都會(huì)給住房反向抵押貸款的推出帶來(lái)不確定性。我國(guó)城市土地屬于國(guó)有,土地有償有限期使用,土地使用權(quán)實(shí)行批租制度,規(guī)劃用途為住宅的土地使用年限為70年,70年到期后地面附著物的計(jì)價(jià)和處置目前尚不明朗。盡管《物權(quán)法》已經(jīng)出臺(tái),但對(duì)房地產(chǎn)的價(jià)值影響仍有不確定性因素,無(wú)形中加大了貸款機(jī)構(gòu)(保險(xiǎn)人)的風(fēng)險(xiǎn)。隨著城市的迅速發(fā)展,城市建設(shè)和重新規(guī)劃設(shè)計(jì)到路橋建設(shè)、城區(qū)改造,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局調(diào)整也會(huì)帶來(lái)搬遷,有關(guān)住宅拆遷補(bǔ)償?shù)恼咦呦蚝茈y預(yù)料。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)缺乏規(guī)避工具。鑒于稀缺資源土地的不可再生性,從長(zhǎng)期來(lái)看,房地產(chǎn)的價(jià)值是上升的,雖然會(huì)有周期性的波動(dòng),應(yīng)該不會(huì)大幅度下降。實(shí)際上,房地產(chǎn)受到土地供給的限制,供求難以達(dá)到均衡容易形成泡沫,現(xiàn)實(shí)中房?jī)r(jià)暴跌的例子并不鮮見(jiàn)。由于房產(chǎn)是反向抵押貸款的惟一還款保證,房產(chǎn)價(jià)值的變化與反向抵押貸款的安全性和收益息相關(guān)。一旦對(duì)房產(chǎn)行情預(yù)測(cè)失準(zhǔn),房地產(chǎn)泡沫破裂的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)嫁到反向抵押貸款提供機(jī)構(gòu),破壞性相當(dāng)大。美國(guó)等國(guó)家也是在規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)及金融工具出現(xiàn)后,才獲得長(zhǎng)足發(fā)展的。美國(guó)Finan-cialFreedom計(jì)劃通過(guò)證券化運(yùn)作,把原來(lái)由貸款機(jī)構(gòu)獨(dú)家承擔(dān)的房產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)、利率變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)分散給了眾多個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者,由大家共同承擔(dān),從而使貸款人的風(fēng)險(xiǎn)程度大大下降。我國(guó)現(xiàn)行的金融環(huán)境缺少風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,住房反向抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)完全高度集中于提供商,不利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的主動(dòng)性。

中介市場(chǎng)發(fā)展滯后。住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)辦涉及房地產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢(xún)、法律等中介市場(chǎng)的發(fā)育。反向抵押貸款業(yè)務(wù)首先要求對(duì)申請(qǐng)貸款的房屋價(jià)值進(jìn)行評(píng)估,在保險(xiǎn)合同結(jié)束時(shí)要通過(guò)中介結(jié)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行處置。評(píng)估的準(zhǔn)確性直接關(guān)系到貸款金額的大小以及貸款提供商的風(fēng)險(xiǎn)水平。同時(shí),通過(guò)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司交易房產(chǎn)可以有效降低保險(xiǎn)公司處置成本。我國(guó)房地產(chǎn)評(píng)估市場(chǎng)建立時(shí)間較短,評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)混亂,執(zhí)業(yè)人員整體素質(zhì)不高,市場(chǎng)管理不統(tǒng)一,評(píng)估程序不規(guī)范,評(píng)估結(jié)果不科學(xué)等,使得房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估的準(zhǔn)確性受到質(zhì)疑,給住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)的推出造成不利影響。

傳統(tǒng)觀念的阻礙。我國(guó)的文化傳統(tǒng)和消費(fèi)觀念與國(guó)外差別很大。西方國(guó)家崇尚獨(dú)立,子女長(zhǎng)大成人后父母沒(méi)有義務(wù)給予經(jīng)濟(jì)幫助,很多人選擇將遺產(chǎn)捐贈(zèng)給慈善機(jī)構(gòu)而不是留給子女,高額的遺產(chǎn)稅也強(qiáng)化了這種做法。而在我國(guó),社會(huì)捐贈(zèng)行為并不普遍,法律對(duì)成年子女對(duì)父母的贍養(yǎng)義務(wù)及遺產(chǎn)的繼承權(quán)有嚴(yán)格的規(guī)定,遺產(chǎn)稅目前尚未推出。在這種文化背景下,我國(guó)居民能否接受住房反向抵押貸款還需要驗(yàn)證。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范。住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)在開(kāi)辦時(shí)需要投入大量資金,在長(zhǎng)達(dá)十幾年、數(shù)十年的時(shí)間內(nèi)需要持續(xù)向借款人支付貸款,資金回收卻要在房主死亡、永久性搬遷乃至出售房屋之后,在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)市場(chǎng)情況可能發(fā)生很大變化,支出的剛性和收入的不確定性,容易使貸款提供商的資金周轉(zhuǎn)陷入困境,出現(xiàn)嚴(yán)重的支付危機(jī),進(jìn)而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)發(fā)展住房反向抵押貸款前景分析

反向抵押貸款的組織模式選擇。住房反向抵押貸款的組織模式可以是完全市場(chǎng)模式、完全政府模式以及二者的兼顧。我國(guó)發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的模式應(yīng)該在政府主導(dǎo)下,充分發(fā)揮包括人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在內(nèi)的整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勢(shì),聯(lián)合商業(yè)銀行、房地產(chǎn)中介的力量,走政府模式與市場(chǎng)模式相結(jié)合的道路。住房反向抵押貸款模式承擔(dān)了社會(huì)管理的重要職能,具有促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定,推動(dòng)和諧社會(huì)建設(shè)的重要作用,同時(shí)也承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn),完全具有外部經(jīng)濟(jì)屬性,政府有責(zé)任支持該業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)信用體系建設(shè)不健全,法制環(huán)境不完善,單純市場(chǎng)化運(yùn)作容易出現(xiàn)問(wèn)題。由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)關(guān)系眾多老年人的切身利益,任何環(huán)節(jié)的失誤都會(huì)造成社會(huì)負(fù)面影響。開(kāi)發(fā)該業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大,需要政府在稅收、資金來(lái)源等方面給與開(kāi)辦機(jī)構(gòu)政策性鼓勵(lì)和扶持。從已經(jīng)推行該業(yè)務(wù)的國(guó)家來(lái)看,都經(jīng)歷了普及基礎(chǔ)知識(shí)、提供業(yè)務(wù)咨詢(xún)的重要階段。為增強(qiáng)居民的信心,這項(xiàng)工作離不開(kāi)政府的介入。

反向抵押貸款的產(chǎn)業(yè)模式選擇盡管美國(guó)模式有其不可取代的優(yōu)勢(shì),但在我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老體系尚不健全的情況下,現(xiàn)階段很難采取這種完全以政府為主的模式,從國(guó)內(nèi)金融體系的建設(shè)來(lái)看,保險(xiǎn)業(yè)在住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)上具有無(wú)可替代的優(yōu)勢(shì)。從住房反向抵押貸款產(chǎn)品性質(zhì)來(lái)看,主要包含了利率風(fēng)險(xiǎn)、客戶(hù)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等。其中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn))屬于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,一般通過(guò)建立共同保險(xiǎn)基金、政府擔(dān)保,或者通過(guò)資產(chǎn)證券化實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移或共擔(dān),無(wú)論由銀行或是保險(xiǎn)公司承當(dāng)產(chǎn)品的提供商都無(wú)法最終化解該風(fēng)險(xiǎn),必須由政府提供政策支持,建立保險(xiǎn)基金或?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)證券化,從而消除該風(fēng)險(xiǎn),這也是我國(guó)推行住房反向抵押貸款最大的障礙。剔除該風(fēng)險(xiǎn)的影響,保險(xiǎn)業(yè)在甄別利率風(fēng)險(xiǎn)、客戶(hù)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)方面具有壽險(xiǎn)精算技術(shù)優(yōu)勢(shì)。人壽保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)的配比方面,本來(lái)就以長(zhǎng)期資產(chǎn)為主,因而流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)明顯低于銀行等其他金融機(jī)構(gòu),具有先天優(yōu)勢(shì)。道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)則需要在具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)中加強(qiáng)客戶(hù)選擇,建立激勵(lì)約束機(jī)制。發(fā)展住房反向抵押貸款保險(xiǎn)業(yè)大有可為,充分表現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)管理職能、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的重要作用。

反向抵押貸款的經(jīng)營(yíng)模式選擇。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),我國(guó)住房反向抵押貸款可以采用以保險(xiǎn)業(yè)為主或“銀保合作”模式。在以保險(xiǎn)業(yè)為主的模式下,主要的做法是保險(xiǎn)公司將已經(jīng)擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年投保人的房屋產(chǎn)權(quán)抵押,利用精算方法計(jì)算其每月可獲得的金額,直到貸款人亡故,保險(xiǎn)公司將其抵押的房屋收回,進(jìn)行銷(xiāo)售,拍賣(mài)或出租。在“銀保合作”模式下,有兩種操作辦法:一是以保險(xiǎn)公司為主設(shè)計(jì)年金產(chǎn)品,銀行將貸款用于購(gòu)買(mǎi)這種產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向客戶(hù)定期發(fā)放年金;二是借款者首先將住宅抵押給銀行,銀行跟借款人商定反抵押貸款的期限(如10年)并每月向借款人發(fā)放月付款,同時(shí)銀行每月向保險(xiǎn)公司支付一定的保金投保用于購(gòu)買(mǎi)延期年金。如果達(dá)到期限,借款人還健在,其后的月付款由保險(xiǎn)公司支付;如借款人去世,銀行可將房產(chǎn)回收,然后通過(guò)房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置。以保險(xiǎn)業(yè)為主模式的主要優(yōu)點(diǎn)可以使保險(xiǎn)公司的精算技術(shù)力量、經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老金的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)、豐富的理賠經(jīng)驗(yàn)以及保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)配置特點(diǎn)得到充分發(fā)揮。但是,開(kāi)展此業(yè)務(wù)需要在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)提供大量的資金,特別是在業(yè)務(wù)開(kāi)展的開(kāi)始幾年之內(nèi),現(xiàn)金流出會(huì)非常大,而沒(méi)有任何的現(xiàn)金流入,加上該業(yè)務(wù)具有的非贏利屬性,如果沒(méi)有政府相關(guān)政策的支持,保險(xiǎn)公司獨(dú)自開(kāi)展此業(yè)務(wù)將面臨較大的資金壓力及盈利壓力。在“銀保合作”模式下,一方面,商業(yè)銀行擁有大量的資金,財(cái)力雄厚,能夠滿(mǎn)足反抵押貸款的啟動(dòng)預(yù)算,結(jié)合壽險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)等方面的優(yōu)勢(shì),使得該模式比僅由保險(xiǎn)公司或商業(yè)銀行單獨(dú)開(kāi)展反抵押貸款業(yè)務(wù)具有明顯的優(yōu)勢(shì)。在銀行提供大量啟動(dòng)資金的情況下,銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況要比保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)要高,這有助于減輕保險(xiǎn)公司的資金壓力。另一方面,由于“銀保合作”模式涉及銀行和保險(xiǎn)兩家金融機(jī)構(gòu),在制度的設(shè)計(jì)中要考慮合理的利益分配,以便調(diào)動(dòng)兩家機(jī)構(gòu)的積極性。我國(guó)現(xiàn)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體制,反抵押貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。年金保險(xiǎn)產(chǎn)品由人壽保險(xiǎn)公司提供,根據(jù)客戶(hù)的不同需求,在具體設(shè)計(jì)中可以采取靈活的年金支付方式,包括等值、遞增或遞減式年金、通貨膨脹率掛鉤式年金。還可以推行信用額度產(chǎn)品,即投保人可以獲得一個(gè)固定的信用額度,在每次限額內(nèi)可以靈活取用;也可采用信貸額度與一固定時(shí)間內(nèi)分期等值年金相結(jié)合的方式,其中信貸額度中未使用的額度將按與貸款利率相同的利率隨著時(shí)間而增長(zhǎng)。在確定借款者的領(lǐng)取金額時(shí),可以考慮只對(duì)房產(chǎn)全部?jī)r(jià)值的一部分提供貸款,以減少未來(lái)房產(chǎn)價(jià)值變化的不確定性對(duì)保險(xiǎn)公司的影響,特別是未來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)整體低迷時(shí)該業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司的不良影響,這樣做亦可從一定程度上降低房產(chǎn)的維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品可以考慮一套允許養(yǎng)老者“贖回”的辦法,在不損害保險(xiǎn)公司利益的前提下,為投保者留下一個(gè)隨時(shí)可以退出的通道。

在設(shè)計(jì)年金產(chǎn)品之初要考慮到投保人可能會(huì)在未來(lái)贖回房產(chǎn),保險(xiǎn)公司應(yīng)該在要求投保人償還全部給付金本息之外,還可要求投保人按預(yù)定的某一比例對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償,“贖回”視同于投保人清償了曾以房產(chǎn)權(quán)抵押向保險(xiǎn)公司借的一種高息貸款。借款人亡故后,保險(xiǎn)公司還可以給予其子女以購(gòu)買(mǎi)這套房屋的優(yōu)先權(quán)。當(dāng)然其價(jià)格要由房屋的所有者———保險(xiǎn)公司來(lái)提出,這有助于滿(mǎn)足我國(guó)有些老年人希望身后讓其子女繼續(xù)擁有這套房屋的愿望。反向抵押貸款保證保險(xiǎn)。為預(yù)防老年人居住的房屋因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等事故損失,房屋價(jià)值減少,導(dǎo)致老年房主到期不能履行或不能完全履行反向抵押借款合同約定的房屋交付責(zé)任,由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)反向抵押貸款保證保險(xiǎn),承擔(dān)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的全部或部分還貸責(zé)任,保障貸款人或年金保險(xiǎn)人已發(fā)放的貸款額度不受損失。房屋保險(xiǎn)。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供的保障老年房主的財(cái)產(chǎn)安全的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。反向抵押貸款保證保險(xiǎn)在實(shí)際中保障的是年金保險(xiǎn)人的利益,而房屋保險(xiǎn)則是保障老年人的利益,當(dāng)其賴(lài)以生活的房屋遭受火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等事故導(dǎo)致?lián)p失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償超過(guò)還貸責(zé)任部分的財(cái)產(chǎn)損失。利率保險(xiǎn)。對(duì)未來(lái)的利率走向,往往很難給與預(yù)期。這就需要對(duì)利率實(shí)施相應(yīng)的保險(xiǎn),以對(duì)可能發(fā)生的利率的增減變化,并對(duì)由此帶來(lái)的收益或損失,能夠建立一種在借款人和保險(xiǎn)公司之間的收益分享或損失共擔(dān)的新機(jī)制。

經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。反向抵押貸款產(chǎn)品在經(jīng)營(yíng)模式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品差別很大。反向抵押貸款并不是一個(gè)單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品,而是一組保險(xiǎn)產(chǎn)品構(gòu)成的保險(xiǎn)計(jì)劃,既需要壽險(xiǎn)公司的參與,也需要財(cái)險(xiǎn)公司的加盟,相互補(bǔ)充、相互促進(jìn),共同保障方案的順利實(shí)施。反向抵押貸款在不同的階段需要不同性質(zhì)機(jī)構(gòu)的參與。客戶(hù)評(píng)估階段以及房屋交付階段,都需要借助房地產(chǎn)中介的力量。該產(chǎn)品計(jì)劃的順利實(shí)施,需要不同的機(jī)構(gòu)和客戶(hù)打交道,如何保證服務(wù)及信譽(yù),如何保證老年客戶(hù)的利益不受到損害,這些面臨很大的挑戰(zhàn)。分析美國(guó)HECM計(jì)劃,可以看出,該計(jì)劃之所以能夠在美國(guó)得到很好地開(kāi)展,原因之一就是因?yàn)閹缀跛械姆吹盅嘿J款合約都最終轉(zhuǎn)售給聯(lián)邦抵押貸款協(xié)會(huì),即聯(lián)邦抵押貸款協(xié)會(huì)為所有的反抵押貸款合約提供了流動(dòng)性保證,一旦反抵押貸款數(shù)額超出房產(chǎn)價(jià)值,超出部分由聯(lián)邦抵押貸款協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)支付,從而避免了業(yè)務(wù)開(kāi)展機(jī)構(gòu)的損失。為了順利地在我國(guó)開(kāi)展該業(yè)務(wù),可以考慮由政府機(jī)構(gòu)同意向借款人收取保險(xiǎn)費(fèi)用,建立反抵押貸款保險(xiǎn)基金,對(duì)借款人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的可能損失進(jìn)行補(bǔ)償。保險(xiǎn)基金的成立,一方面保證了即使保險(xiǎn)公司倒閉,房主也可以按時(shí)拿到貸款;另一方面,如果貸款本息額超過(guò)住房?jī)r(jià)值,差額由保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償,使貸款機(jī)構(gòu)避免損失,從而消除借款人和貸款機(jī)構(gòu)的后顧之憂。保險(xiǎn)基金應(yīng)當(dāng)集中管理,統(tǒng)籌使用。一旦發(fā)生極端事故,保險(xiǎn)基金不足以?xún)斶€所需數(shù)額時(shí),應(yīng)當(dāng)由國(guó)家財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)充。

第5篇：養(yǎng)老行業(yè)前景分析范文

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，人民的生活水平不斷提高，日常生活必需的公共服務(wù)也越來(lái)越多，隨之而來(lái)需要交納服務(wù)費(fèi)用數(shù)量和品種也呈幾何式增長(zhǎng)，對(duì)繳費(fèi)系統(tǒng)的使用頻率越來(lái)越大。一些公用事業(yè)單位為提高服務(wù)水平，也在不斷拓展繳費(fèi)渠道和方式。例如，增加營(yíng)業(yè)廳的數(shù)量，委托一家或幾家銀行代為繳費(fèi)等。但是這些杯水車(chē)薪的舉措并不能從根本上緩解廣大老百姓的繳費(fèi)難問(wèn)題，其突出的矛盾表現(xiàn)在如下幾方面。

1）代收網(wǎng)點(diǎn)少，柜面矛盾突出。通過(guò)對(duì)浙江沿海某市的水費(fèi)、電費(fèi)等市民普遍關(guān)心的費(fèi)種的繳納情況調(diào)查，發(fā)現(xiàn)主要集中在工行、農(nóng)行和建行等幾個(gè)較大的商業(yè)銀行或者其自身的營(yíng)業(yè)服務(wù)廳。由于這幾家銀行的柜臺(tái)資源相對(duì)緊張，只布置一個(gè)窗口來(lái)應(yīng)付。而其自身的營(yíng)業(yè)服務(wù)大廳分布點(diǎn)又相對(duì)較少，根本不能覆蓋到全市的所有地方。同時(shí)公用事業(yè)單位的出賬期又相對(duì)集中，勢(shì)必會(huì)造成排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、付費(fèi)難和逾期又要繳納滯納金等局面，市民對(duì)此抱怨一直很大。

2）各銀行代收的種類(lèi)不全。往往一家銀行或一個(gè)營(yíng)業(yè)廳只能收取一個(gè)項(xiàng)目，勢(shì)必會(huì)造成為要付繳清全部費(fèi)用，需要跑多家銀行或營(yíng)業(yè)廳的尷尬局面。對(duì)于郊區(qū)或農(nóng)村的居民，這個(gè)情況就變得尤為突出。

3）付費(fèi)方式單一。現(xiàn)在市民的付費(fèi)主要是在銀行柜臺(tái)、收費(fèi)單位營(yíng)業(yè)廳支付現(xiàn)金或在銀行辦理“一卡通”委托扣款。隨著科技的發(fā)展，人民普遍對(duì)支付方式提出了更高的要求，比如實(shí)現(xiàn)足不出戶(hù)，網(wǎng)上付費(fèi)，電話付費(fèi)，手機(jī)付費(fèi)等。而這一些對(duì)于國(guó)內(nèi)大部分城市來(lái)說(shuō)，依然是一個(gè)空白。

4）外來(lái)人員的急劇增加。加劇繳費(fèi)難的矛盾，其大多數(shù)通過(guò)銀行或營(yíng)業(yè)廳現(xiàn)金繳費(fèi)，更增加繳費(fèi)難、排長(zhǎng)隊(duì)等矛盾。

綜上所述，廣大民眾和企事業(yè)單位對(duì)于繳費(fèi)這一生活基本需求的多樣化要求非常迫切。社會(huì)上也有不少企業(yè)也看到了這一塊的巨大市場(chǎng)前景，但是由于各個(gè)公用事業(yè)單位的繳費(fèi)模式復(fù)雜，繳費(fèi)類(lèi)型眾多，賬單周期各不相同等因素，因此無(wú)形中提高了涉足的門(mén)檻，參與的企業(yè)并

不多。

筆者認(rèn)為通過(guò)建立一個(gè)整合大部分繳費(fèi)費(fèi)種，方式多樣，使用靈活，安全便捷的繳費(fèi)系統(tǒng)，才能從根本上解決上述矛盾，更好地滿(mǎn)足日常生活的需要。同時(shí)，各銀行柜臺(tái)、各第三方支付機(jī)構(gòu)等通過(guò)此平臺(tái)提供的接口，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，即節(jié)約了公共資源的重復(fù)浪費(fèi)，也減少了各自開(kāi)發(fā)周期。

由此，城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)就應(yīng)用而生。具體來(lái)講，城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)是指一個(gè)能滿(mǎn)足老百姓日常各種繳費(fèi)需要的綜合服務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)把水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)以及通訊費(fèi)等所有貼近民生的各類(lèi)費(fèi)用都納入進(jìn)來(lái)。其突出特點(diǎn)是為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量和多方式的繳費(fèi)服務(wù)。

2城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)的現(xiàn)狀

迄今為止，全國(guó)已有多個(gè)城市實(shí)施了城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)或者是類(lèi)似的系統(tǒng)。由于該系統(tǒng)需要協(xié)調(diào)較多的公共資源，連接多個(gè)公用事業(yè)單位。因此需要建設(shè)的接口類(lèi)型眾多，不可避免的存在著一個(gè)較長(zhǎng)的建設(shè)周期。所以一般都由當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)，多方參與的模式。同時(shí)，鑒于資金結(jié)算主要在銀行進(jìn)行，所以銀行在這個(gè)系統(tǒng)中也扮演著一個(gè)重要的

角色。

國(guó)內(nèi)各大城市中起步較早的是上海。其通過(guò)多年運(yùn)營(yíng)，已與自來(lái)水公司、電業(yè)局和電信運(yùn)營(yíng)商等多家公用事業(yè)單位相連。廣大市民只要使用其發(fā)行公用事業(yè)繳費(fèi)卡（該卡需要預(yù)先在指定銀行充值），并通過(guò)其提供的網(wǎng)站、自助終端、電話、手機(jī)等多種便利的電子化付費(fèi)渠道，就可以方便地查詢(xún)及支付每月公用事業(yè)費(fèi)賬單。

發(fā)展較為成熟的是浙江省寧波市的付費(fèi)通系統(tǒng)。其運(yùn)營(yíng)模式是依托當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的同城跨行清算系統(tǒng)，充分運(yùn)用銀行柜臺(tái)資源，把原先只能在幾家銀行辦理的繳費(fèi)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大到全大市所有銀行網(wǎng)點(diǎn)，均衡了柜臺(tái)資源。老百姓可以就近選擇柜臺(tái)資源相對(duì)較空的銀行辦理業(yè)務(wù)，從很大程度上緩解了“繳費(fèi)難”和“排長(zhǎng)隊(duì)”的現(xiàn)象。并以此為基礎(chǔ)，又推出了銀行批量委托扣款業(yè)務(wù)，市民只要在全大市任何一個(gè)銀行開(kāi)立一個(gè)結(jié)算賬戶(hù)，就可以由銀行定期根據(jù)公用事業(yè)單位發(fā)來(lái)的扣費(fèi)信息在市民指定的結(jié)算賬戶(hù)上扣費(fèi)，大大節(jié)約了市民排隊(duì)繳費(fèi)的時(shí)間。

其他地區(qū)例如廈門(mén)市也開(kāi)通了繳費(fèi)信息查詢(xún)平臺(tái)。河南省一些地市的繳費(fèi)系統(tǒng)也在發(fā)展中。由于各地政府目前均已把改善民生作為自己工作的出發(fā)點(diǎn)，因此城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)籌建或在建的不少，有些已建的也在大力拓展新的業(yè)務(wù)，因此具有較好的發(fā)展前景。

3城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)的架構(gòu)和功能

如上所述，一個(gè)城市繳費(fèi)公共繳費(fèi)系統(tǒng)至少包含三大塊內(nèi)容，如圖1所示。

1）接入各類(lèi)公用事業(yè)單位。查詢(xún)欠費(fèi)信息，公用事業(yè)單位可以包含不同的種類(lèi)，例如：水、電、煤氣和通訊費(fèi)等。由于很多收費(fèi)機(jī)構(gòu)自身已有一套成熟的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，所以對(duì)接的報(bào)文就存在多種形式，這就要求城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)在建立之初就要充分考慮到開(kāi)放性和擴(kuò)展性，減少今后的二次改造。

2）提供給最終用戶(hù)通過(guò)各種使用渠道。廣大市民可以通過(guò)該界面發(fā)起查詢(xún)各類(lèi)欠費(fèi)信息和發(fā)起繳費(fèi)指令。當(dāng)然，這種使用界面的形式可以多樣，渠道可以各異。最基本的如公用事業(yè)單位自身的營(yíng)業(yè)大廳、銀行柜臺(tái)等。隨著科技的發(fā)展，也可以擴(kuò)展到如互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字電視、電話、手機(jī)、短信、POS、ATM、自助存取款等新興工具。

3）完成資金的結(jié)算。公共繳費(fèi)系統(tǒng)說(shuō)到底就是把市民賬戶(hù)的資金劃撥到公共事業(yè)的賬戶(hù)的過(guò)程。目前實(shí)現(xiàn)這過(guò)程的方法可以多樣。各個(gè)城市的做法也大不相同。例如：城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)商自己發(fā)行儲(chǔ)值卡，繳費(fèi)只要在儲(chǔ)值卡中扣除。或者直接連接各類(lèi)銀行，由銀行代為結(jié)算。有些做法更為徹底，直接接入當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行。后者作為跨行資金清算的主導(dǎo)單位，經(jīng)過(guò)這幾年的努力，已基本建立了以大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)為主干的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，與同城間所有商業(yè)銀行的支付渠道已經(jīng)暢通，所以通過(guò)此渠道的資金結(jié)算，方式最靈活，支持的銀行也最多。

4城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)建設(shè)中需注意的幾個(gè)問(wèn)題

4.1 公用事業(yè)單位的參與性

城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)的成功與否，前提就是公用事業(yè)單位的參與程度。若參與程度較低，那該系統(tǒng)的使用頻率肯定不高，市場(chǎng)將無(wú)法拓展。

在城市公共繳費(fèi)模式創(chuàng)新和建立過(guò)程中，地方政府一般扮演推動(dòng)繳費(fèi)模式創(chuàng)新的第一行動(dòng)集團(tuán)的角色，屬于制度變遷的主力軍，供水、電力、電信、燃?xì)狻⒔煌ê宛B(yǎng)老保險(xiǎn)等公用事業(yè)繳費(fèi)部門(mén)是第二行動(dòng)集團(tuán)。在政府這個(gè)初級(jí)行動(dòng)團(tuán)體的領(lǐng)導(dǎo)下執(zhí)行制度，屬于繳費(fèi)模式創(chuàng)新的直接推動(dòng)者和實(shí)施者，起著至關(guān)重要的作用。其參與和支持力度直接關(guān)系到創(chuàng)新的成敗。所以，一般都需要當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)，提出具體方案。公用事業(yè)繳費(fèi)部門(mén)沒(méi)有積極支持和響應(yīng)，或仍然沿用原來(lái)的繳費(fèi)辦法，或消極應(yīng)付，采取“上有政策，下有對(duì)策”的所謂“變通”或“技術(shù)性操作方式”，導(dǎo)致制度變遷協(xié)調(diào)難、執(zhí)行難、重復(fù)博弈、無(wú)形中增加了制度執(zhí)行的成本，最終將政府這一初級(jí)行動(dòng)團(tuán)體的努力化為泡影。因此，次級(jí)行動(dòng)團(tuán)體跟進(jìn)不力也是城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)展緩慢的重要原因之一。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，應(yīng)該從如下方面予以解決。

1）應(yīng)充分發(fā)揮新聞媒體的輿論導(dǎo)向作用。利用報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒介對(duì)這一繳費(fèi)模式的優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行宣傳。通過(guò)新聞通氣會(huì)、廣場(chǎng)宣傳和業(yè)務(wù)推介會(huì)等多種方式擴(kuò)大新模式的社會(huì)影響，努力扭轉(zhuǎn)社會(huì)公眾傳統(tǒng)的付款理念，降低和消除公眾對(duì)舊繳費(fèi)方式的路徑依賴(lài)。

2）應(yīng)抓大放小。抓住水、電、燃?xì)夂屯ㄐ诺汝P(guān)注民生的主要單位。先把這些單位納入到城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)中。通過(guò)這些費(fèi)用的日常運(yùn)行中，樹(shù)立示范作用。這樣對(duì)小的單位也有促進(jìn)作用。

4.2終端產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展

城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)的成功與否，除了前提條件外，另一個(gè)必要條件就是公眾的參與度。特別是這種民生工程，若民眾認(rèn)可度不高，那基本無(wú)法運(yùn)作。

在城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)中，要提高廣大市民的參與度，除了必要宣傳外，一個(gè)最主要的因素就是終端的足夠廣泛。但是單單靠城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)的運(yùn)行方去開(kāi)拓市場(chǎng)，難免有點(diǎn)力不從心。隨著中國(guó)人民銀行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》逐步試行，一大批第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)以一種嶄新的姿態(tài)出現(xiàn)在了公眾的視線中，并且在自己的一方領(lǐng)域占用了越來(lái)越多的市場(chǎng)份額。例如，中國(guó)銀聯(lián)商務(wù)公司和拉卡拉公司的POS系統(tǒng)、支付寶和財(cái)付通公司的網(wǎng)上付費(fèi)系統(tǒng)等等。如何把城市繳費(fèi)系統(tǒng)延伸到這些系統(tǒng)中，公共繳費(fèi)系統(tǒng)的運(yùn)行方就可以減少一大筆市場(chǎng)開(kāi)拓費(fèi)用，第三方支付機(jī)構(gòu)又能增加必要的民生服務(wù)，鞏固客戶(hù)的粘合度。因此是一個(gè)雙贏的結(jié)果。

第三方支付機(jī)構(gòu)的加入，最急需解決的就是系統(tǒng)接口的開(kāi)放性。由于城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)后端連接的公用事業(yè)單位的繳費(fèi)系統(tǒng)一般都有較為成熟的模型，接口各不相同，繳費(fèi)方式也不盡相同。系統(tǒng)的前臺(tái)又連接眾多第三方支付機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)的終端各不相同，例如：因特網(wǎng)、手機(jī)、POS機(jī)和電話等等，所以在這當(dāng)中盡量規(guī)范接口，做到通用性和開(kāi)發(fā)性是一個(gè)重要技術(shù)難關(guān)。

通過(guò)協(xié)調(diào)各參與方，盡量使用標(biāo)準(zhǔn)的接口，設(shè)計(jì)一套標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的接口。后續(xù)加入的機(jī)構(gòu)，盡量改造自身系統(tǒng)，去迎合這個(gè)接口，就可以最大程度減少系統(tǒng)的二次開(kāi)發(fā)和重復(fù)建設(shè)。

還要運(yùn)用合理的利益分配機(jī)制，通過(guò)經(jīng)濟(jì)杠桿引導(dǎo)。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式的確定應(yīng)遵循有利于業(yè)務(wù)發(fā)展的原則。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)在能夠繳費(fèi)系統(tǒng)運(yùn)行成本的基礎(chǔ)上保持較低水平，分配方式應(yīng)兼顧城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)的運(yùn)行方、第三方支付機(jī)構(gòu)、承辦銀行成本。效益和風(fēng)險(xiǎn)的，并對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行方、銀行和企業(yè)起到激勵(lì)作用，以充分發(fā)揮有關(guān)各方的工作積極性。

5前景分析

城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)的建立將是一個(gè)合作共贏的結(jié)果。因此具有廣闊的市場(chǎng)前景。

1）解決廣大老百姓的日常繳費(fèi)難問(wèn)題。系統(tǒng)建成后，廣大老百姓的繳費(fèi)渠道將不再局限在銀行柜臺(tái)或公用事業(yè)單位的營(yíng)業(yè)大廳，手機(jī)、自助終端及因特網(wǎng)等多種成熟渠道將被充分運(yùn)用到此系統(tǒng)中。不僅如此，委托銀行代為扣費(fèi)的方式等新型繳費(fèi)模式也將被發(fā)掘。從而從根本上解決老百姓繳費(fèi)難、排長(zhǎng)隊(duì)難的局面。這是城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

2）有利于公用事業(yè)單位拓寬繳費(fèi)渠道。各公用事業(yè)單位通過(guò)此系統(tǒng)收費(fèi)后，繳費(fèi)渠道大大拓寬。從原先只有自己的服務(wù)營(yíng)業(yè)廳或少數(shù)幾家銀行擴(kuò)大到自助繳費(fèi)終端和因特網(wǎng)等。今后隨著POS繳費(fèi)功能的開(kāi)通，各大型商場(chǎng)、小區(qū)便利店等也納入到其繳費(fèi)渠道中，大大降低了公用事業(yè)單位收費(fèi)成本，進(jìn)一步方便居民繳納費(fèi)用，提高了其服務(wù)

形象。

3）為第三方支付機(jī)構(gòu)增加收入和提高服務(wù)形象。廣大市民通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)提供的渠道進(jìn)行付費(fèi)，一方面通過(guò)分成手續(xù)費(fèi)，增加了第三方支付機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)收入，提高其貼近民生的服務(wù)形象，鞏固了其客戶(hù)的粘合度。同時(shí)在付費(fèi)的同時(shí)，也可以逐步推銷(xiāo)其他產(chǎn)品，無(wú)形的收入將不可低估。因此是一舉多得的工程。

6結(jié)論

通過(guò)本文的分析，城市公共繳費(fèi)系統(tǒng)作為城市一個(gè)新興的綜合服務(wù)系統(tǒng)，以服務(wù)民生為出發(fā)點(diǎn)，以通過(guò)高技術(shù)方便生活為目標(biāo)，以多方共贏的利益分配機(jī)制為手段，因此具有顯著的社會(huì)效益和可觀的經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)展前景十分廣闊。

同時(shí)，在系統(tǒng)建設(shè)時(shí)，可以充分借鑒部分先進(jìn)城市的成功做法，盡量做到設(shè)計(jì)規(guī)范，參與程度高，用戶(hù)體驗(yàn)性強(qiáng)，真正把此系統(tǒng)建設(shè)成為一個(gè)市民的實(shí)事工程。

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第6篇：養(yǎng)老行業(yè)前景分析范文

[關(guān)鍵詞]：土地輪轉(zhuǎn)；金融改革；教育改革；社會(huì)保障；人口轉(zhuǎn)移

一．對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中勞動(dòng)力價(jià)值的重新認(rèn)識(shí)以及如何建立農(nóng)村土地資源的輪轉(zhuǎn)制度

近來(lái)對(duì)于農(nóng)村土地問(wèn)題的爭(zhēng)論越來(lái)越多，多數(shù)意見(jiàn)認(rèn)為土地所有權(quán)問(wèn)題是解決農(nóng)村問(wèn)題的關(guān)鍵。我們認(rèn)為明確土地所有權(quán)并容許土地輪轉(zhuǎn)并不是解決農(nóng)村問(wèn)題的根本途徑，農(nóng)村問(wèn)題主要是農(nóng)民問(wèn)題，是多數(shù)農(nóng)民不知道該如何在商業(yè)化社會(huì)中尋找到適合自己的生存方式的問(wèn)題。一旦土地私有化，可以自由買(mǎi)賣(mài)，大量手頭缺少現(xiàn)金、生活貧困的農(nóng)民會(huì)立即以很低的價(jià)格出賣(mài)土地，而在出賣(mài)土地一段時(shí)期之后并不能保障自身生活條件的長(zhǎng)久改善，這樣農(nóng)村問(wèn)題就不能得到根本上的解決。我們說(shuō)農(nóng)村問(wèn)題的關(guān)鍵在于針對(duì)中國(guó)國(guó)情對(duì)農(nóng)村土地和勞動(dòng)力價(jià)值的重新認(rèn)識(shí)。

農(nóng)村問(wèn)題的關(guān)鍵在于在二元化的社會(huì)結(jié)構(gòu)中農(nóng)村的勞動(dòng)力價(jià)值沒(méi)有得到社會(huì)的充分認(rèn)可，農(nóng)業(yè)群體對(duì)社會(huì)所做出的貢獻(xiàn)沒(méi)能得到社會(huì)的恰當(dāng)評(píng)價(jià)。這牽涉到依據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而形成的理論對(duì)發(fā)展中國(guó)家問(wèn)題解釋能力的問(wèn)題，涉及到發(fā)展程度不同的國(guó)家對(duì)相同行業(yè)在國(guó)家中地位的價(jià)值判定是否應(yīng)該依據(jù)相同標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題，它的解決涉及到是否要依據(jù)自身情況而突破傳統(tǒng)理論的問(wèn)題。

我國(guó)農(nóng)業(yè)成本的低廉不是開(kāi)放的國(guó)際環(huán)境下的成本低廉，而是建立在我國(guó)社會(huì)的二元化結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的農(nóng)村和城市兩個(gè)組成部分之間的生活水平差距過(guò)大造成的相對(duì)的低廉。這種低廉是與我們?nèi)嫣岣呷嗣裆钏降哪康南噙`背的，也是諸多農(nóng)業(yè)問(wèn)題的根源，急需改變。

參照發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展的情況我們可以看到土地集中是在開(kāi)放的市場(chǎng)環(huán)境下降低勞動(dòng)力成本的根本途徑，在我國(guó)這樣的農(nóng)業(yè)人口大國(guó)土地的集中是需要十分慎重的，如果措施不得力就可能引起社會(huì)動(dòng)蕩。如前所述土地所有權(quán)的確定并不是最重要的，重要的是根據(jù)國(guó)家的具體情況采取相應(yīng)的措施解決土地集中以及農(nóng)民與土地分離之后的生活保障問(wèn)題。

承認(rèn)農(nóng)民對(duì)于土地?fù)碛薪^對(duì)的使用權(quán)就可以作為土地輪轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，依此以農(nóng)民現(xiàn)實(shí)承包土地為基礎(chǔ)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)進(jìn)行具體的土地使用權(quán)確認(rèn)，頒發(fā)法律憑證。容許農(nóng)村現(xiàn)有資金以及城市資金注入成立大型的農(nóng)業(yè)公司，從事種植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，公司依據(jù)法律程序向自愿出讓土地使用權(quán)的農(nóng)民征收土地，采取每年或者每月給與一定現(xiàn)金補(bǔ)助的形式把土地征用款發(fā)放給農(nóng)民，在農(nóng)民進(jìn)城時(shí)作為基本生活保障。

農(nóng)民可以按照自身意愿轉(zhuǎn)讓和收回土地使用權(quán)，但對(duì)于種植業(yè)這樣有一定周期性的行業(yè)，隨時(shí)交換土地使用權(quán)時(shí)不現(xiàn)實(shí)的，可以采用適當(dāng)?shù)男问饺缑磕昕梢栽谝粋€(gè)特定時(shí)間段進(jìn)行輪轉(zhuǎn)，或者采用農(nóng)業(yè)公司留取一定機(jī)動(dòng)土地進(jìn)行輪轉(zhuǎn)的方式即可。公司在一定時(shí)期后對(duì)于已經(jīng)在城鎮(zhèn)安居的農(nóng)民可以采用一次性支付的方式得到土地長(zhǎng)期使用權(quán)，政府和農(nóng)會(huì)共同對(duì)此行為進(jìn)行督管。需要國(guó)家和地方政府對(duì)于公司進(jìn)行扶持或者補(bǔ)助，以及針對(duì)其主體部分對(duì)于城鎮(zhèn)化的具體措施采取微調(diào)以配合整體戰(zhàn)略的實(shí)施。

采取這種方式的優(yōu)勢(shì)是：⑴實(shí)現(xiàn)了土地集中，為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的實(shí)施打下了基礎(chǔ)，給中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力成本的真正降低創(chuàng)造了條件。⑵避免了土地所有權(quán)的爭(zhēng)論，土地仍然屬于國(guó)家所有，但國(guó)家不參與對(duì)其產(chǎn)業(yè)利益的分配，產(chǎn)業(yè)利益的分配只在原有使用者和現(xiàn)有使用者之間進(jìn)行，操作層面僅僅存在土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)換。⑶避免了土地私有化和自由交易可能帶來(lái)的農(nóng)民拋售土地后失去長(zhǎng)期保障的現(xiàn)象。土地使用費(fèi)階段性發(fā)放無(wú)論是對(duì)于進(jìn)入城鎮(zhèn)的農(nóng)民還是繼續(xù)在農(nóng)村的農(nóng)民都相當(dāng)于一種社會(huì)保障。當(dāng)然這種保障是比較低的，仍然需要農(nóng)民在進(jìn)入城鎮(zhèn)后謀求新的職業(yè)。⑷給農(nóng)業(yè)人口城鎮(zhèn)化在農(nóng)村方面的進(jìn)行打下了基礎(chǔ)，起到了一定的社會(huì)保障作用，為農(nóng)業(yè)資本的形成和積累奠定了基礎(chǔ)。

二.教育改革問(wèn)題

我們說(shuō)學(xué)校教育的目的是為社會(huì)培養(yǎng)和輸送人才，這是從社會(huì)角度來(lái)說(shuō)的，它需要我們首先能夠認(rèn)清社會(huì)現(xiàn)實(shí)、了解社會(huì)需求。在我國(guó)現(xiàn)階段需要增加更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，這要求可以從直接增加就業(yè)機(jī)會(huì)和增加就業(yè)層次兩方面入手。前者在某個(gè)層面可以理解為增加企業(yè)數(shù)量，后者在某個(gè)層面可以理解為構(gòu)建新的就業(yè)形式。我們?cè)趯?duì)人才成長(zhǎng)的研究中發(fā)現(xiàn)這些能力的產(chǎn)生需要以認(rèn)知能力和實(shí)踐能力的增強(qiáng)為基礎(chǔ)。針對(duì)于此要求學(xué)校教育的目的應(yīng)該調(diào)整為提高學(xué)生的認(rèn)知能力和實(shí)踐能力。這在一方面讓學(xué)生能夠更迅速更清楚的看清所處環(huán)境的結(jié)構(gòu)，運(yùn)作機(jī)制，另一方面讓學(xué)生能夠在具體操作中達(dá)到知行統(tǒng)一。那么現(xiàn)階段教育改革的方向就應(yīng)該是，重新構(gòu)建教育的評(píng)價(jià)體系，增加教育層次，增加教育和社會(huì)就業(yè)的聯(lián)系程度。

現(xiàn)有大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)象并不是說(shuō)高學(xué)歷的人太多了，更多的是大學(xué)生本身和家長(zhǎng)沒(méi)有從以往人才培養(yǎng)的意識(shí)下走出來(lái)并忽略了社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，從而對(duì)大學(xué)生能力的認(rèn)可程度過(guò)高。本科多了讀碩士，碩士多了讀博士，似乎高學(xué)歷成了保障，事實(shí)上這種考試和評(píng)價(jià)制度下很多學(xué)生的認(rèn)知能力和社會(huì)生存能力都不高。這就需要改變教育制度和評(píng)價(jià)體系。

⑴在社會(huì)輿論方面引導(dǎo)整個(gè)社會(huì)重新認(rèn)識(shí)教育的目的，把大眾從高等教育是為了培養(yǎng)人才的意識(shí)下喚回，而真正認(rèn)識(shí)到教育僅僅是社會(huì)成員自身豐富并獲得一定認(rèn)識(shí)能力和社會(huì)實(shí)踐能力的一個(gè)過(guò)程。而在人才選拔上豐富各方面人才的選拔評(píng)價(jià)方法，甚至設(shè)立專(zhuān)門(mén)的人才評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)。

⑵在學(xué)校和教育部門(mén)方面增加教學(xué)科目設(shè)置，觸及社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域；增加教育的深度，特別是把教學(xué)科目和現(xiàn)在的科學(xué)研究以及文化研究的前沿相結(jié)合。這就為就業(yè)層面的豐富打下了基礎(chǔ)。同時(shí)以學(xué)校帶動(dòng)圖書(shū)館，帶動(dòng)社會(huì)形成一個(gè)良好的文化氛圍，為接納和承載更豐富層面的供給打下需求的基礎(chǔ)。

⑶增加教育和社會(huì)就業(yè)的聯(lián)系程度，一個(gè)很好的方式就是建立高效創(chuàng)業(yè)實(shí)驗(yàn)園區(qū)，由城鎮(zhèn)與高校相結(jié)合，社會(huì)各方出資構(gòu)建一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的龍頭，采取共同投資共同受益的方式架構(gòu)這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條。實(shí)驗(yàn)園采取實(shí)驗(yàn)組，孵化器，保障機(jī)構(gòu)以及評(píng)審機(jī)構(gòu)相結(jié)合的方式，學(xué)生可以根據(jù)自己所學(xué)計(jì)劃創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，報(bào)送評(píng)審機(jī)構(gòu)審核，通過(guò)審核則啟動(dòng)孵化器進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，實(shí)驗(yàn)園的保障機(jī)構(gòu)給與企業(yè)管理等方面的輔助，多方共同獲利。

這些措施讓學(xué)生所學(xué)是自己所向往的方向，并且能在學(xué)校直接和社會(huì)相接觸，避免了教育同社會(huì)、同就業(yè)的脫節(jié)，并且為社會(huì)生產(chǎn)多元化奠定了基礎(chǔ)。高校創(chuàng)業(yè)實(shí)驗(yàn)園與城鎮(zhèn)的合作避免了科研對(duì)大城市偏重的現(xiàn)象，更大程度調(diào)動(dòng)了資源。也由于研究成果當(dāng)?shù)貙?shí)施的原因，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，就業(yè)問(wèn)題解決，整體人群文化素質(zhì)的提高，以及城市建設(shè)，提高城市勞動(dòng)力吸納能力等問(wèn)題的解決都有利。

三.資本的啟動(dòng)和轉(zhuǎn)移問(wèn)題

在中小城市和城鎮(zhèn)集團(tuán)建設(shè)過(guò)程中，項(xiàng)目啟動(dòng)資金問(wèn)題是我們不得不考慮的。我們看到，銀行，保險(xiǎn)公司，和其他金融機(jī)構(gòu)以及個(gè)人并不是沒(méi)有資金，而是我們沒(méi)有對(duì)這些資金的投資加以很好的引導(dǎo)。我們看到部分省市已經(jīng)開(kāi)放民間資本對(duì)大型項(xiàng)目的投資，這是一種引導(dǎo)，但是我們說(shuō)對(duì)于城鎮(zhèn)化這樣需要大范圍、全方位投資的建設(shè)來(lái)說(shuō)這是不夠的。

我們說(shuō)一方面進(jìn)行農(nóng)村和小城鎮(zhèn)的金融改革，一方面增加城市金融機(jī)構(gòu)的投資范圍，規(guī)范投資方式，引導(dǎo)資本向農(nóng)村和小城鎮(zhèn)方向流動(dòng)是很必要的。除了金融機(jī)構(gòu)還可以放開(kāi)和鼓勵(lì)民間資本對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，并給與一定的政策傾斜。對(duì)于農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)減免稅收和其它費(fèi)用，利用金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦針對(duì)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資的基金，深入研究信貸基礎(chǔ)，在增加監(jiān)管力度的基礎(chǔ)上加大放貸力度。政府撥款籌建大型工、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，發(fā)展戰(zhàn)略性投資項(xiàng)目，發(fā)展軍工項(xiàng)目，從而帶動(dòng)所在地區(qū)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，讓一個(gè)項(xiàng)目帶動(dòng)一個(gè)地區(qū)，這就是把錢(qián)花在刀刃上。同時(shí)增加融資手段，建立民間融資機(jī)構(gòu)，使企業(yè)閑置資金可以進(jìn)行自主的投資項(xiàng)目選擇，得到更高的增值空間。

四.農(nóng)村，小城鎮(zhèn)金融改革問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體是農(nóng)村信用合作社，長(zhǎng)期以來(lái)它的操作都不是十分規(guī)范，這就帶來(lái)了很多爭(zhēng)論。我們看到多數(shù)爭(zhēng)論的焦點(diǎn)都在在我國(guó)是不是要走合作化道路上。有意見(jiàn)認(rèn)為應(yīng)該按照合作制原則改造農(nóng)村信用合作社，另有意見(jiàn)認(rèn)為應(yīng)該組建股份制商業(yè)銀行，而雙方都是以現(xiàn)有的合作社不符合合作制為依據(jù)。在我國(guó)一直存在這樣一種思想，就是用某種理論來(lái)規(guī)范行為，而沒(méi)有意識(shí)到理論的存在僅僅是對(duì)現(xiàn)象在某個(gè)時(shí)空條件下的解釋?zhuān)贸鲆环N理論，哪怕是一種在發(fā)達(dá)國(guó)家百試不爽的理論對(duì)于我們來(lái)說(shuō)也可能是根本沒(méi)有借鑒價(jià)值的。所以我說(shuō)農(nóng)村金融體系改革的問(wèn)題不在于“合作制”要不要存在，因?yàn)檫@種制度的理論基礎(chǔ)是不是能夠很好的解釋、解決中國(guó)現(xiàn)階段的問(wèn)題本身就是有待研究的，所以我們說(shuō)農(nóng)村金融體系改革不在于用如何現(xiàn)有的理論來(lái)指導(dǎo)，而在于用什么具體方式解決農(nóng)村金融所存在的問(wèn)題，這就是走中國(guó)特色道路思想的根本所在。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在金融領(lǐng)域也表現(xiàn)出一些特征。那就是金融總量的擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)多元化，和金融體制的市場(chǎng)化。但是我們看到，這種金融總量的擴(kuò)大在很多農(nóng)村地區(qū)并不是建立在更好地為農(nóng)民服務(wù)的基礎(chǔ)上的，而是為金融機(jī)構(gòu)自身利益服務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)的多元化對(duì)于多數(shù)農(nóng)村地區(qū)還是顯得很遙遠(yuǎn)的，而金融體制的市場(chǎng)化存在著很大的主觀意識(shí)，是為了市場(chǎng)化而市場(chǎng)化，而不是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流中根據(jù)用戶(hù)需求和自身發(fā)展的需要自然的向市場(chǎng)化方向靠攏。因此我們說(shuō)在城鎮(zhèn)化過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)要對(duì)自身利益的定位進(jìn)行一些調(diào)整，要把長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的眼前利益相協(xié)調(diào)，把膽子放大，工作做細(xì)，從具體的運(yùn)作方法上回避風(fēng)險(xiǎn)，這就要求在市場(chǎng)化的同時(shí)更多的為城鎮(zhèn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展建設(shè)服務(wù)，使服務(wù)種類(lèi)和數(shù)量與當(dāng)?shù)氐膶?shí)際經(jīng)濟(jì)需求相適應(yīng)，在一定時(shí)期內(nèi)淡化某些指標(biāo)的概念，把城鎮(zhèn)化的金融保障工作做的深入、切實(shí)。還可以一方面對(duì)信用社進(jìn)行改革，一方面引入新的大型金融機(jī)構(gòu)，這就從內(nèi)在改變?cè)薪鹑跈C(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)，又從外部引入了競(jìng)爭(zhēng)。讓它在新的思路下運(yùn)作，又在新環(huán)境下學(xué)會(huì)服務(wù)的規(guī)則，自然而然的向市場(chǎng)化方向轉(zhuǎn)變。這樣既改變結(jié)構(gòu)又構(gòu)造環(huán)境的方法正好是針對(duì)舊有金融機(jī)構(gòu)存在的各種問(wèn)題開(kāi)刀，所以能達(dá)到標(biāo)本兼治的效果。

在具體操作過(guò)程中要根據(jù)各地自身情況，對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的地區(qū)可以采用把信用聯(lián)社改造成為服務(wù)性農(nóng)業(yè)銀行的方式，對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的地區(qū)可以采用組織較高級(jí)別的農(nóng)村信用聯(lián)社的方式，便于更好的控制風(fēng)險(xiǎn)，以及在更大的范圍內(nèi)調(diào)動(dòng)資源。總之是以為農(nóng)民、為將要構(gòu)建的大型農(nóng)業(yè)企業(yè)、為城鎮(zhèn)化提供更好的、更周到的服務(wù)和保障為前提，有利于這個(gè)前提怎么樣行式的改革都可以。這就是解決方法從單一模式向多元化的轉(zhuǎn)變，這就是代表先進(jìn)生產(chǎn)力的發(fā)展方向，代表最廣大人民群眾的根本利益。

在具體操作過(guò)程中，不僅僅要容許組織形式上的多元化，也要容許所有制形式的多元化，容許城市資本、民間資本對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的注入，在各地形成多種所有制形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。一方面為農(nóng)村和小城鎮(zhèn)建設(shè)帶來(lái)了更多的資金，一方面也是構(gòu)建環(huán)境利用市場(chǎng)手段對(duì)于閑置資源的有效調(diào)動(dòng)，是為金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變營(yíng)造了大的環(huán)境。形成一系列的農(nóng)村合作聯(lián)社，一系列的城鎮(zhèn)商業(yè)銀行，讓他們更多的針對(duì)個(gè)體服務(wù)，甚至可以在一定時(shí)期以后可以把這種針對(duì)個(gè)體服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)組織起來(lái)形成一兩家新的農(nóng)業(yè)銀行。

在這個(gè)過(guò)程中需要注意的是在初期要對(duì)這些改革后的金融機(jī)構(gòu)加以保護(hù)，對(duì)其在市場(chǎng)環(huán)境下的不利因素加以控制，在某些方面減少大型銀行對(duì)它的競(jìng)爭(zhēng)威脅；金融機(jī)構(gòu)的自身定位在城鎮(zhèn)化過(guò)程中應(yīng)該更偏重于服務(wù)性，讓它能夠在農(nóng)村城鎮(zhèn)扎根并長(zhǎng)期發(fā)展；在城鎮(zhèn)化過(guò)程中與地方政府緊密聯(lián)系，更好地為城鎮(zhèn)化服務(wù)，在一定時(shí)期以后，城鎮(zhèn)建設(shè)初具規(guī)模，政府逐漸與其脫離；盡量做好基層工作，對(duì)于大項(xiàng)目最好移交大型銀行運(yùn)作，避免資金上的緊張。

在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)展中一個(gè)重要的問(wèn)題是信用問(wèn)題，特別是針對(duì)農(nóng)民個(gè)人的貸款，經(jīng)常是并不是沒(méi)有錢(qián)，而是不敢放貸，很多地方為了避免這種風(fēng)險(xiǎn)可以說(shuō)是花樣百出。總的來(lái)說(shuō)是現(xiàn)有的信用基礎(chǔ)有問(wèn)題。片面的強(qiáng)調(diào)自由和法律的作用并不能解決信用基礎(chǔ)的問(wèn)題，如何解決呢？既然承認(rèn)勞動(dòng)的價(jià)值，既然在農(nóng)村和小城鎮(zhèn)又有那么多需要做卻沒(méi)有人做的事情，可不可以采用金融機(jī)構(gòu)投資做勞動(dòng)密集型公益事業(yè)的形式來(lái)解決？就是說(shuō)容許金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作一些有長(zhǎng)遠(yuǎn)收益的公益性項(xiàng)目，和城鄉(xiāng)建設(shè)項(xiàng)目，這樣由于項(xiàng)目本身的盈利性能保障金融機(jī)構(gòu)的收益，特別是一些勞動(dòng)密集型的項(xiàng)目，可以對(duì)無(wú)力還貸的貸款者優(yōu)先雇傭，提供必要的生活條件，以其勞動(dòng)余額償還貸款。這樣就達(dá)到了建立放貸信用基礎(chǔ)的效果，緩解了個(gè)人貸款中出現(xiàn)壞賬的壓力，并且給小型金融機(jī)構(gòu)以穩(wěn)定的收益，而且還能建設(shè)一部分公益事業(yè)，這是四全其美的事情。在這樣的金融改革過(guò)程中，要加大監(jiān)管力度，特別是對(duì)于基層銀行和信用社的內(nèi)控機(jī)制的監(jiān)管。一方面是保證對(duì)于農(nóng)業(yè)和城鎮(zhèn)化的投資方向，一方面是保證資金運(yùn)作的安全性，一方面是抵制新的腐敗滋長(zhǎng)。在這個(gè)過(guò)程中針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題逐步完善相關(guān)的法律法規(guī)，為日后進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代驅(qū)除障礙、構(gòu)造環(huán)境。

五.人口向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移

人口向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移主要包括兩個(gè)方面，一方面是農(nóng)業(yè)人口的城鎮(zhèn)化過(guò)程，一方面是大城市人口的向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的過(guò)程。前者的轉(zhuǎn)移在數(shù)量上是主要的，這個(gè)過(guò)程對(duì)于接納城鎮(zhèn)來(lái)說(shuō)是總的需求增加的過(guò)程，是我們城鎮(zhèn)化的主要目的；后者在數(shù)量上并不是主體，他主要給城鎮(zhèn)帶來(lái)技術(shù)，思路，方法以及更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，只要在資金和政策上給以扶持就可以解決很大一部分勞動(dòng)力就業(yè)問(wèn)題并帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，所以對(duì)于接納城鎮(zhèn)來(lái)說(shuō)是一個(gè)總供給能力增強(qiáng)的過(guò)程。對(duì)于人員流動(dòng)的具體的環(huán)境構(gòu)建可以從以下一些層面進(jìn)行運(yùn)做：

⑴大城市低收入人群的轉(zhuǎn)移。

大中城市低收入群體及老年群體轉(zhuǎn)移問(wèn)題主要針對(duì)人群大致三部分構(gòu)成，一部分是離退休職工，他們有一定財(cái)產(chǎn)，有一些技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，能吃苦對(duì)生活要求不高；一部分是初高中畢業(yè)閑散人員，沒(méi)有什么財(cái)產(chǎn)或者家庭可以提供一些小額投資，有一些知識(shí)或技術(shù)和再學(xué)習(xí)能力，向往好的生活，不適合大城市激烈競(jìng)爭(zhēng)；一部分是有一定能力不喜歡大城市緊張生活的人員，有技術(shù)可以獨(dú)立創(chuàng)業(yè)，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，喜歡平淡的生活。這三種人在大城市中基本屬于活力相對(duì)不足的人群，但是只要給他們適當(dāng)?shù)沫h(huán)境就可以開(kāi)發(fā)出他們的潛力，改善自身生活水平，并為社會(huì)建設(shè)出力。

大中城市人員向小城鎮(zhèn)移動(dòng)的益處是可以解放大中城市中無(wú)活力人群對(duì)城市資源的占用，降低其生活成本，比如住房交通等，由于他們的讓出使城市能夠更大程度接納農(nóng)村能吃苦的年輕勞動(dòng)力，和一部分高學(xué)歷就業(yè)，提高城市活力，進(jìn)而加大城市用工需要，進(jìn)一步促進(jìn)就業(yè)和農(nóng)業(yè)人口非農(nóng)化進(jìn)程；同時(shí)帶動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展，相當(dāng)于一部分知識(shí)技術(shù)資金投資，為農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化增加接收能力，同時(shí)也能相對(duì)提高這部分人的生活水平；有利于城鄉(xiāng)交流。

相應(yīng)措施在城市方面要多方式啟動(dòng)移民工程，拿出多種針對(duì)不同情況人群的具體的操作方式，從生活環(huán)境改善和就業(yè)機(jī)會(huì)增加上引導(dǎo)；完善社會(huì)保障制度：對(duì)轉(zhuǎn)移人口給予優(yōu)惠政策，養(yǎng)老保險(xiǎn)等按期撥付；開(kāi)辟固定財(cái)產(chǎn)主要是房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，甚至可以政府接管一些，促進(jìn)其流動(dòng)；進(jìn)行正確的宣傳引導(dǎo)，組織考察團(tuán)等形式的組織讓有移動(dòng)意向的群體真正知道好處；開(kāi)放戶(hù)籍制度。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)方面提供足夠的房屋，良好的置業(yè)政策；提供小額創(chuàng)業(yè)貼息貸款；按照自身發(fā)展需要引導(dǎo)就業(yè)；盡量穩(wěn)定其工資待遇，解決子女教育等問(wèn)題。構(gòu)建良好的交通設(shè)施，便于往來(lái)。

需要考慮的問(wèn)題有：人民群眾的城鄉(xiāng)差別觀念——可以通過(guò)宣傳和引導(dǎo)將移動(dòng)人口實(shí)地考察來(lái)改變；傳統(tǒng)的贍養(yǎng)關(guān)系觀念——可以通過(guò)制度保障，說(shuō)服來(lái)改變；故土難離的觀念——可以用實(shí)際的生活水平提高作為主要引發(fā)點(diǎn)，并采取就近安置，提供便利交通來(lái)引導(dǎo)；與政府現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)政策有抵觸——可以做戰(zhàn)略上調(diào)整；資金困難——可以啟動(dòng)一部分民間資本，改造城鎮(zhèn)級(jí)金融服務(wù)項(xiàng)目，政府做貼息貸款等來(lái)實(shí)現(xiàn)。

⑵建立高校創(chuàng)業(yè)實(shí)驗(yàn)園區(qū)。

在高校教育改革方案實(shí)施的基礎(chǔ)上，采取高校與小城鎮(zhèn)合作創(chuàng)辦創(chuàng)業(yè)實(shí)驗(yàn)園的方式，把地方硬件和資金，市場(chǎng)資源直接提供給高校使用，把高校的學(xué)術(shù)和研究資源直接通過(guò)這種形式引入到城鎮(zhèn)建設(shè)中。讓就業(yè)和社會(huì)直接聯(lián)系起來(lái)。一方面對(duì)于學(xué)生相當(dāng)于在就業(yè)前直接接觸社會(huì)，在這個(gè)過(guò)程中就將有很大一部分人可以尋找到適合自己發(fā)展的方向，大大緩解就業(yè)難的問(wèn)題，一方面對(duì)于城鎮(zhèn)總將有一部分學(xué)生留在城鎮(zhèn)居住工作，這相當(dāng)于為城鎮(zhèn)留下了人才，為其日后的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。高校創(chuàng)業(yè)實(shí)驗(yàn)園區(qū)的建立還將附帶很多相關(guān)的科技文化研究成果，這些將有利于產(chǎn)業(yè)多元化和就業(yè)層次多元化的實(shí)施，從而在根本上改變我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為進(jìn)入后工業(yè)時(shí)代打下基礎(chǔ)。

⑶招商引資及建設(shè)老教授再創(chuàng)業(yè)機(jī)制。

招商引資就是繼續(xù)依靠自身自然資源和構(gòu)建的資源等條件吸引外來(lái)商業(yè)投資的過(guò)程，這里城鎮(zhèn)的引資主要是在前期以自身自然資源引資，在中期依靠地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)規(guī)劃而得來(lái)的資源優(yōu)勢(shì)，以及本地高校實(shí)驗(yàn)園研究成果等來(lái)吸引投資者。這主要是一個(gè)自身經(jīng)濟(jì)環(huán)境改良的問(wèn)題。發(fā)動(dòng)大企業(yè)參與到小城鎮(zhèn)建設(shè)中來(lái)，小城鎮(zhèn)的建設(shè)不僅僅是當(dāng)?shù)卣膯?wèn)題，不僅僅是移民的問(wèn)題，而是全國(guó)人民共同面臨的發(fā)展問(wèn)題，是中華民族能不能持久維系的問(wèn)題，是黨的戰(zhàn)略規(guī)劃能不能實(shí)施的問(wèn)題，是共同富裕能不能實(shí)現(xiàn)的問(wèn)題。所以我們要把企業(yè)投資與地區(qū)和全國(guó)范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，把對(duì)口支援與擴(kuò)大西部市場(chǎng)相結(jié)合，把企業(yè)投資和解決城鎮(zhèn)就業(yè)相結(jié)合，這才是解決農(nóng)村問(wèn)題和企業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展問(wèn)題的根本途徑。

我們經(jīng)常在城市的公園，茶舍看到很多離退休的老專(zhuān)家，老教授，其中的很大一部分人對(duì)于賦閑在家并不覺(jué)得舒適，反而喜歡去思考，喜歡融入社會(huì)，并且他們往往有獨(dú)特的視角，更高的認(rèn)知能力，以及豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，如果能夠在大城市人口移動(dòng)的過(guò)程中給他們提供好的生活條件，讓他們?cè)诔擎?zhèn)養(yǎng)老，并且開(kāi)始自己的第二次創(chuàng)業(yè)無(wú)疑是給城鎮(zhèn)增加了很大的社會(huì)資源。當(dāng)然對(duì)于這一部分老人有身體上和精力上的不足，我們可以通過(guò)組建適當(dāng)?shù)慕M織結(jié)構(gòu)的形式來(lái)彌補(bǔ)這些，并給與一定的項(xiàng)目啟動(dòng)資金，特別是致力于城鎮(zhèn)社會(huì)保障方面的項(xiàng)目要給與扶持。本著自愿的原則，在實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)，老有所為的基礎(chǔ)上更大的開(kāi)發(fā)社會(huì)資源，為城鎮(zhèn)建設(shè)服務(wù)。

⑷創(chuàng)辦政府或金融機(jī)構(gòu)督管下的創(chuàng)業(yè)投資咨詢(xún)公司以及資金上的保障。

很多民間項(xiàng)目無(wú)法啟動(dòng)的一個(gè)重要原因是沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)清醒的認(rèn)識(shí)，這樣也就沒(méi)有辦法做投資前景分析，甚至很多小本生意都讓投資者由于彷徨。而民間的投資咨詢(xún)公司很少針對(duì)中小投資者，能夠疏導(dǎo)的不能得到很好的疏導(dǎo)，這也是造成城市就業(yè)壓力的一個(gè)原因。

建立政府或者金融機(jī)構(gòu)督管下的針對(duì)小型投資者的咨詢(xún)公司就能夠很好的解決這些問(wèn)題，由于從業(yè)人員的眼界和專(zhuān)業(yè)分析能力能夠?qū)π⌒屯顿Y者的投資給與保障，又能夠適時(shí)掌握城市各行業(yè)的整體情況，甚至可以指導(dǎo)性的調(diào)整，這對(duì)于城市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也是十分有利的。在政府或者金融機(jī)構(gòu)的督管下才能保證真正的為中小投資者服務(wù)而不是謀求自身利益，并且可以和金融機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)化過(guò)程中為投資者提供的其他服務(wù)相協(xié)調(diào)，能夠更好的保障貸款的安全性。

農(nóng)業(yè)銀行和信用社在加大監(jiān)管和建立指導(dǎo)性投資咨詢(xún)公司的基礎(chǔ)上放寬放貸條件，對(duì)有前景和有戰(zhàn)略性的投資項(xiàng)目甚至可以給與政府保障或貼息的貸款。商業(yè)銀行和民間金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展相似的高監(jiān)管力度下的投資性貸款。

⑸構(gòu)建商務(wù)信息平臺(tái)。

小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)生活的不活躍一個(gè)很重要的原因在于沒(méi)有一個(gè)很好的信息交流平臺(tái)，不能夠給居民提供很好的信息渠道，不能夠給企業(yè)提供更多的商業(yè)信息。如果各城市能基于自身情況構(gòu)建一個(gè)電子化商務(wù)信息平臺(tái)，并在一定區(qū)域內(nèi)達(dá)到對(duì)各城市信息平臺(tái)的連接，那么他就將成為城市對(duì)外宣傳的一個(gè)窗口，同時(shí)使城市的整體商業(yè)環(huán)境的建設(shè)得到一個(gè)提升，也為本地企業(yè)走出去做好了基礎(chǔ)工作，為日后創(chuàng)業(yè)園的產(chǎn)業(yè)化打下伏筆。

⑹建立區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作聯(lián)盟制度，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)商品流通，打造區(qū)域性品牌。

在建設(shè)城鎮(zhèn)集團(tuán)的指導(dǎo)思想下，依靠區(qū)域聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)合作，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)的商品流通，并在此過(guò)程中打造區(qū)域性品牌，以?xún)?yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)以及地域性?xún)?yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)。地區(qū)各行業(yè)保持良好的信息溝通，讓本地區(qū)供求盡量在本地區(qū)解決，加快產(chǎn)品流通速度和數(shù)量，達(dá)到資本的本地積累本地化。從城鎮(zhèn)小而全的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向地區(qū)大而全的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。一方面合理保護(hù)了本地產(chǎn)業(yè)，一方面達(dá)到資本積累，為進(jìn)一步發(fā)展打下基礎(chǔ)。⑺居住和文化方面。

在城鎮(zhèn)建設(shè)問(wèn)題上要重視本土文化的延續(xù)，各地域要有自身的文化特色，不要都按照大城市的建設(shè)方法拉建設(shè)。重視生產(chǎn)與環(huán)境的關(guān)系，營(yíng)造良好的居住環(huán)境，為進(jìn)一步吸引城市和農(nóng)村人口創(chuàng)造條件，做到“引其來(lái)、使之安”。并且加大城鄉(xiāng)道路建設(shè)，便于城鄉(xiāng)交流。

對(duì)于個(gè)人購(gòu)房貸款進(jìn)一步放開(kāi)，采取多種形式為城市和農(nóng)村移民在城鎮(zhèn)的定居提供便利。對(duì)于農(nóng)村移民可以由政府和企業(yè)來(lái)投資進(jìn)行一部分移民的房屋建設(shè)，可以借鑒三峽移民的工作經(jīng)驗(yàn)。特別是對(duì)于移民和原住民的融合問(wèn)題，甚至可以把它當(dāng)作一項(xiàng)政治工作來(lái)作，細(xì)致到街道、居委會(huì)。加大對(duì)各地區(qū)歷史文化的深度發(fā)掘和宣傳教育工作，在教育學(xué)習(xí)和相互交流的過(guò)程中，逐步形成各地于自身的新的文化特質(zhì)。重視對(duì)這種新型文化積累的記錄、分析、整理工作。以居住的小區(qū)域?yàn)榛A(chǔ)使之成為文化交流的基層載體。

六．城鎮(zhèn)化過(guò)程中的社會(huì)保障問(wèn)題

我們看到農(nóng)民主要是靠土地、靠子女或者靠自我積累為自己提供保障。這種保障是對(duì)傳統(tǒng)思想的繼承，在歷史上對(duì)于社會(huì)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定是十分有利的。但是在當(dāng)前社會(huì)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化的情況下這種保障體系在保障能力上就顯得捉襟見(jiàn)肘。誠(chéng)然它為我們建設(shè)國(guó)家，發(fā)展經(jīng)濟(jì)做出了重大貢獻(xiàn)，贏得了時(shí)間，減小了壓力，但是這是與全面提高人民生活水平，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的目標(biāo)相違背的。所以在當(dāng)前這個(gè)條件已經(jīng)具備了的時(shí)候就需要著手對(duì)它進(jìn)行改變。

社會(huì)保障的作用是為低收入者提供生活保障、維持社會(huì)的穩(wěn)定并縮小收入分配的差距。我們看到我國(guó)各個(gè)地區(qū)的具體情況是很不相同的，這就要求在具體實(shí)施中不能采取一刀切的形式，不要把社會(huì)保障在這樣的過(guò)渡時(shí)期模式化。各地區(qū)要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，考慮到現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展因素，照顧到社會(huì)承載能力等問(wèn)題來(lái)實(shí)施社會(huì)保障。由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不同堅(jiān)持采取城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)分制的原則，對(duì)于城市和部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的城鎮(zhèn)應(yīng)該盡量把社會(huì)保障的相關(guān)事務(wù)交給市場(chǎng)來(lái)運(yùn)作；對(duì)于農(nóng)村部分根據(jù)土地流轉(zhuǎn)的具體辦法將一部分保障資金以農(nóng)業(yè)公司土地租賃款的形式發(fā)放，對(duì)于進(jìn)城的農(nóng)民再由當(dāng)?shù)卣龀志蜆I(yè)，這就有了生活保障，當(dāng)經(jīng)濟(jì)條件逐漸轉(zhuǎn)好的時(shí)候可以把這一部分人的保障交給市場(chǎng)來(lái)運(yùn)作。對(duì)于留在農(nóng)村的農(nóng)民，一部分將進(jìn)入農(nóng)業(yè)公司工作，社會(huì)保障由公司承擔(dān)，國(guó)家可以給與一定補(bǔ)貼和政策上的優(yōu)惠；一部分將仍然作為個(gè)體農(nóng)戶(hù)存在，但是將由于整體農(nóng)村人口數(shù)量的減少使收入增加，這一部分人可以采用聯(lián)保的形式，再由國(guó)家補(bǔ)貼一部分作為醫(yī)療，和最低生活保障。

農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化過(guò)程中的社會(huì)保障主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、最低生活保障、災(zāi)害與事故保險(xiǎn)四個(gè)方面。對(duì)于養(yǎng)老部分在這個(gè)時(shí)期應(yīng)該依然采用社會(huì)和家庭相結(jié)合的形式，這樣不會(huì)給社會(huì)造成過(guò)大壓力，也由于對(duì)親情的提倡利于整體社會(huì)的整合。醫(yī)療保險(xiǎn)可以采用國(guó)家補(bǔ)貼，群體聯(lián)保的形式來(lái)作為過(guò)渡。對(duì)于最低生活保障的問(wèn)題由于經(jīng)濟(jì)能力原因可以暫時(shí)擱置，只對(duì)于個(gè)別無(wú)勞動(dòng)能力的進(jìn)行救濟(jì)，在整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展到更高階段的時(shí)候再進(jìn)行規(guī)劃。災(zāi)害與事故保險(xiǎn)要以保險(xiǎn)公司為主，大面積鋪開(kāi)，這需要政府的政策參與和支持。我們看到上海周邊地區(qū)的農(nóng)業(yè)投保率是比較高的，其中不乏經(jīng)濟(jì)情況好的因素，但也有很多其他方面的經(jīng)驗(yàn)值得我們?cè)诔擎?zhèn)化過(guò)程中的災(zāi)害與事故保險(xiǎn)事務(wù)中借鑒。

七．建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以及政府的退出

我們說(shuō)在城鎮(zhèn)化過(guò)程中要更多的利用政府的指導(dǎo)、調(diào)配作用，能夠更好的集中力量辦大事，營(yíng)造環(huán)境。但是在這個(gè)過(guò)程中我們并不能忽略市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)，這就要求政府意識(shí)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)是經(jīng)濟(jì)行為主體獨(dú)立化的過(guò)程，給生產(chǎn)者，消費(fèi)者更多的自主性，讓經(jīng)濟(jì)行為主體能夠自己決定自己的經(jīng)濟(jì)行為方式，生活方式，以及對(duì)制度改善的參與。要求政府的經(jīng)濟(jì)決策分散化，從微觀決策領(lǐng)域退出，只在宏觀領(lǐng)域起作用。要求政府引導(dǎo)所有制形式向多元化轉(zhuǎn)變，要求政府逐漸退出產(chǎn)品和生產(chǎn)要素的定價(jià)過(guò)程，要求在政府的監(jiān)管下使經(jīng)濟(jì)行為逐漸規(guī)范化、制度化、法律化、秩序化、信用化。

我們看到很多社會(huì)問(wèn)題的研究者都對(duì)城鎮(zhèn)化問(wèn)題給出了自己的看法，而且很多看法都是有理論和現(xiàn)實(shí)依據(jù)的，對(duì)于解決城鎮(zhèn)化過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題是有一定價(jià)值的。而城鎮(zhèn)化進(jìn)程的緩慢在很大程度上是實(shí)施者對(duì)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)不足或者顧慮太多而帶來(lái)的實(shí)施力度不夠造成的，這就需要進(jìn)行一次從中央到地方到基層的思想梳理，使實(shí)施者通過(guò)這個(gè)學(xué)習(xí)、交流和再認(rèn)識(shí)的過(guò)程了解到城鎮(zhèn)化問(wèn)題的實(shí)質(zhì)和具體運(yùn)作中可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題，從而能夠選擇適當(dāng)?shù)姆椒ń鉀Q這些問(wèn)題，確保城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的順利實(shí)施。