商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：金融脫媒；中間業(yè)務(wù)；理財(cái)業(yè)務(wù)
中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）12-0102-01
自從我國改革開放以來，經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，居民的財(cái)富不斷增長以及對理財(cái)需求日益迫切。金融脫媒的趨勢越來越明顯，商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)的靠利差收入轉(zhuǎn)化收入多元化，就大量發(fā)展中間業(yè)務(wù)。目前中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行一大主要利潤來源，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)一項(xiàng)重點(diǎn)發(fā)展方向，既滿足客戶的需求，又給銀行帶來了收益。我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，目前有100家商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也存在諸多問題。
1 我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
理財(cái)業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)的收入在中間業(yè)務(wù)比重快速提高。目前我國商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的收入來源主要是銷售自有的銀行理財(cái)產(chǎn)品，代銷保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品、信托等產(chǎn)品，收取傭金和管理費(fèi)，然而我國商業(yè)銀行主要是根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好推薦自有的理財(cái)產(chǎn)品以及在銀行的代銷的基金。因此目前我國商業(yè)銀行自有銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，截止到2012年22日，中國商業(yè)銀行在2011年期間共發(fā)行了1.7萬款理財(cái)產(chǎn)品，與2010年相比增長了102%。銀行理財(cái)產(chǎn)品種類繁多。保險(xiǎn)、基金、信托產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品也是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)重要的部分，也能帶來極大的收益。雖然我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展，但是在發(fā)展過程中存在許多問題，認(rèn)識這些問題，有利于發(fā)展我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。
2 我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
2008年全球金融危機(jī)以來，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)暴露許多問題，其中一些問題引起銀監(jiān)會和銀行的重視，并逐步走向規(guī)范。
2.1 違規(guī)誤導(dǎo)客戶
商業(yè)銀行理財(cái)客戶經(jīng)理為了完成銀行規(guī)定的任務(wù)，在做理財(cái)產(chǎn)品的銷售時(shí)，為了讓客戶放心的購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，卻只強(qiáng)調(diào)理財(cái)?shù)氖找?，卻忽視對風(fēng)險(xiǎn)的解釋，或者解釋夸大該產(chǎn)品沒有風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)客戶問及該款產(chǎn)品不是保證收益理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，客戶經(jīng)理卻給客戶相應(yīng)的承諾，說出如出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)由他（她）賠償語言。這違反了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售規(guī)定，且導(dǎo)致客戶對這家銀行的不信任。
2.2 缺乏職業(yè)道德
由于理財(cái)客戶經(jīng)理收入主要是來自銷售產(chǎn)品的提成，然而每一種理財(cái)產(chǎn)品的傭金比例是不一樣的，沒有對客戶情況進(jìn)行的分析，卻給客戶推薦收益相同，風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品。收益相同，風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品獲取的傭金提成比例是不一樣的。另外理財(cái)客戶經(jīng)理對客戶信息了解十分清楚，卻把客戶信息資料賣給其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人，以獲得不正當(dāng)利益。如：據(jù)騰訊網(wǎng)2012年3月15日報(bào)道，招商銀行多名工作人員兜售客戶信息。
2.3 綜合專業(yè)能力不夠
對于理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，一般具有理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證，具有職業(yè)資格認(rèn)證的理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該在保險(xiǎn)、基金、股票等基本的投資工具有深入的了解。然而關(guān)于銀行理財(cái)師推薦的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品讓客戶不滿意，總是覺的銀行理財(cái)規(guī)劃師忽悠他們，因?yàn)榭蛻羲氲谋ｋU(xiǎn)與實(shí)際買的不是一回事，現(xiàn)在的保單或者是保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳彩頁使客戶產(chǎn)生歧義，而客戶經(jīng)理對保單或者宣傳彩頁也沒有弄清楚怎么回事，導(dǎo)致客戶購買以后，到保險(xiǎn)公司一問卻不是這樣。
2.4 產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重
目前我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化十分嚴(yán)重，每一家銀行的理財(cái)產(chǎn)品類似。商業(yè)銀行普遍以債券類理財(cái)產(chǎn)品為主，以及還有結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。中資銀行缺少投資海外的理財(cái)產(chǎn)品，國內(nèi)海外的理財(cái)產(chǎn)品主要是以外資銀行提供為主。理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)方式都類似，沒有個(gè)性化、特殊化，特別在做客戶營銷都是以禮品的方式吸引客戶，結(jié)果每家銀行都在拼禮品，造成了成本的增加。
3 對我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)建議
3.1 提高理財(cái)經(jīng)理合規(guī)意識
理財(cái)經(jīng)理銷售產(chǎn)品的時(shí)候首先要是考慮合規(guī)性，如果為了銷售產(chǎn)品而獲得利益，不考慮合規(guī)性，將對銀行的聲譽(yù)造成極大的影響。商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)首先要對理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行合規(guī)性培訓(xùn)，避免在具體銷售過程中產(chǎn)生不必要的麻煩。
3.2 重視理財(cái)經(jīng)理的職業(yè)道德
職業(yè)道德是一個(gè)行業(yè)的基本要求。一名合格的理財(cái)師首先應(yīng)了解客戶的基本情況并進(jìn)行分析，從而設(shè)計(jì)或者推薦滿足客戶目標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品，而不能先考慮自身的利益。職業(yè)道德還要求理財(cái)經(jīng)理對客戶的信息要進(jìn)行保密。因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視理財(cái)經(jīng)理的職業(yè)道德培養(yǎng)。
3.3 加強(qiáng)綜合性的人才建設(shè)
目前我國商業(yè)銀行缺乏綜合性的人才，主要是因?yàn)槔碡?cái)這個(gè)行業(yè)需要具有綜合性能力的人才，才能滿足客戶的需求。理財(cái)客戶經(jīng)理銷售的產(chǎn)品不僅僅是本行的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，只有具備綜合性的素質(zhì)的人才能更好的完成。因此加強(qiáng)綜合性的人才建設(shè)是非常重要的。
3.4 提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)
差異化的產(chǎn)品和服務(wù)是商業(yè)銀行之間競爭的重要武器。加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，從而滿足不同客戶的需求，進(jìn)而提高商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競爭力。因此，提供差異產(chǎn)品和服務(wù)對商業(yè)銀行發(fā)展具有重要的意義。
參考文獻(xiàn)
第2篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；資產(chǎn)；負(fù)債
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章編號：1672-3309（2013）07-70-02
隨著我國金融市場的不斷開放，外資銀行的進(jìn)入使競爭加劇，傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)已不能滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)營環(huán)境的變化，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的地位日益提升，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行提高競爭力的關(guān)鍵。因此要加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，增強(qiáng)核心競爭力。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義
2001年4月，中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》指出，中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成我國商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。也就是說，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行憑借自身資金、技術(shù)及信譽(yù)等多方面的優(yōu)勢，以中間人的身份為客戶辦理各項(xiàng)金融服務(wù)并從中收取一定手續(xù)費(fèi)的中介業(yè)務(wù)。
（二） 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)種類繁多，主要有以下三種類型：一是傳統(tǒng)型的銀行中間業(yè)務(wù)，如銀行承諾匯票等擔(dān)保類、貸款承諾類及國內(nèi)外支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)；二是創(chuàng)新型的銀行中間業(yè)務(wù)，如封閉式或開放式基金托管類中間業(yè)務(wù)、證券保險(xiǎn)等類中間業(yè)務(wù)、信用卡和借記卡銀行類中間業(yè)務(wù)、保管箱等其它類中間業(yè)務(wù)；三是技術(shù)型的銀行中間業(yè)務(wù)，如金融期貨、互換和期權(quán)等交易類中間業(yè)務(wù)和信息咨詢業(yè)務(wù)、企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)等咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)。但與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)意識和技術(shù)水平上存在較大差異，仍然處于初級階段。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的成因分析
（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的內(nèi)部原因
1.促進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部原因。
首先，我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展的同時(shí)，銀行業(yè)的現(xiàn)代化和市場化進(jìn)程也取得重大的突破和進(jìn)展。通過對國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革，并適時(shí)推動股份制銀行改造后的上市，大大提升了了我國銀行業(yè)的服務(wù)水平及其核心競爭力。在國有銀行進(jìn)行股份制改造過程中，涉及到很多因素，如建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)方面進(jìn)行重組以及是否上市等等，這些都要求我國商業(yè)銀行提高自身的資本充足率，優(yōu)化自身的經(jīng)營管理體制以及內(nèi)部運(yùn)營機(jī)制，同時(shí)還要建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系。這都促進(jìn)了我國商業(yè)銀行向高附加值和高收益的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。
其次，金融創(chuàng)新對我國商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位至關(guān)重要。面對日趨激烈的競爭，我國商業(yè)銀行根據(jù)市場的發(fā)展趨勢和銀行業(yè)的發(fā)展方向，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，樹立金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略地位，完善中間業(yè)務(wù)的管理流程，加大了中間業(yè)務(wù)的營銷力度和技術(shù)支持，加強(qiáng)了與證券、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，不斷推出中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。
2.制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部原因。
首先，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對人力資源綜合要求較高，如知識含量高、技術(shù)能力強(qiáng)等等，而我國商業(yè)銀行從業(yè)人員較多，高級人才十分匱乏，在一定程度上制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
其次，我國商業(yè)銀行經(jīng)營意識雖然已逐步提高，但仍認(rèn)為存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，對中間業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù)的意識和中長期發(fā)展規(guī)劃仍不足。而為搶奪有限的客戶資源，部分國內(nèi)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的開展呈現(xiàn)出少收費(fèi)，甚至零收費(fèi)的惡性競爭局面。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的外部原因
1.促進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部原因。
第一，隨著我國金融市場改革的不斷深入，國內(nèi)外銀行之間的競爭日趨激烈，尤其是收入可觀、附加價(jià)值高的中間業(yè)務(wù)更是各大商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)，這在一定程度上促進(jìn)了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，從而進(jìn)一步搶占市場制高點(diǎn)，為其帶來新的利潤增長點(diǎn)。
第二，金融國際化和自由化沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資金來源渠道和資金運(yùn)用途徑，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)已無法滿足經(jīng)營發(fā)展需要，促使商業(yè)銀行不斷拓寬業(yè)務(wù)范圍向中間業(yè)務(wù)發(fā)展，以應(yīng)對我國商業(yè)銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
第三，電子網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了先進(jìn)的技術(shù)支持，提高了中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率，降低了中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本，保障了中間業(yè)務(wù)的收益水平，促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)作方式的完善。
2.制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部原因。
首先，金融立法是制約商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要約束力量。在我國，無論是商業(yè)銀行自身還是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對中間業(yè)務(wù)都缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管和規(guī)范，特別是金融立法滯后，中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約。
其次，在中國傳統(tǒng)文化的影響下，中國居民認(rèn)為商業(yè)銀行具有無償提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的義務(wù)，而他們具有無償享受中間業(yè)務(wù)服務(wù)的權(quán)利，這樣意識偏差制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和運(yùn)作。
三、中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)方向
首先，外資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，其帶來的利潤所占的比重呈逐年上升趨勢。美國、日本、英國等發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重大，經(jīng)營范圍廣泛，業(yè)務(wù)品種豐富，科技手段先進(jìn)。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平較低、業(yè)務(wù)種類較少、所占的收入比較低、整體效益也較差。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)努力發(fā)掘自身的資源優(yōu)勢，如人才、資金等，不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類，拓展中間業(yè)務(wù)收入空間。
其次，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，且非銀行金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大也分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負(fù)債成本居高不下，銀行經(jīng)營面臨較大困難；而隨著利率市場化改革的不斷加快，存款和貸款之間的利差不斷縮小，在一定程度上減少了我國商業(yè)銀行的主要利潤來源。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類，以降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化內(nèi)部財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而更好地提高自身的盈利能力。
再次，改革開放的步伐不斷加快，人民生活水平顯著提高，可自由支配的資金不斷增多，對個(gè)人投資理財(cái)和日常消費(fèi)的需求日趨增加；中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，對投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等方面的需求顯著增長；進(jìn)出口貿(mào)易的迅猛發(fā)展，對結(jié)算和擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)需求不斷加大。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)從滿足企事業(yè)單位及個(gè)人的理財(cái)和消費(fèi)需求出發(fā)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。
四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
（一）加強(qiáng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法制建設(shè)
加強(qiáng)金融立法建設(shè)，不斷修改完善現(xiàn)行法律規(guī)范，使其適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，防范中間業(yè)務(wù)特別是創(chuàng)新衍生產(chǎn)品交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置金融監(jiān)管部門，加大金融監(jiān)管力度，確保我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有法律依據(jù)和科學(xué)監(jiān)管體系。
（二）加大我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的人才培養(yǎng)
完善人才培訓(xùn)機(jī)制，提高從業(yè)人員素質(zhì)，對從業(yè)人員進(jìn)行較高層次的培訓(xùn)；在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立合理的激勵(lì)機(jī)制，以此吸引更多高端人才加盟，從而為國內(nèi)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的人才保障。
（三）重視我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)革新
充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，加強(qiáng)技術(shù)革新，建立及時(shí)、靈活、準(zhǔn)確、高效的市場信息傳遞處理系統(tǒng)和綜合服務(wù)管理信息系統(tǒng)，提升金融創(chuàng)新產(chǎn)品在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用效率，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強(qiáng)大的技術(shù)支持。
參考文獻(xiàn)：
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第3篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；中間業(yè)務(wù)；措施
加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時(shí)代的步伐，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，本文主要論述我國目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度差
我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點(diǎn)。對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。
（二）中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品
我國商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬多種，主要是知識密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財(cái)、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。
（三）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低
長期以來，我國商業(yè)銀行沒有按照收入、成本、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)合理地對商業(yè)銀行收費(fèi)，而是對部分產(chǎn)品收費(fèi)，例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)，對部分產(chǎn)品不收費(fèi)如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時(shí)也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種，而我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)信息化技術(shù)手段還比較落后，同時(shí)我國銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施
（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度
目前商業(yè)銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，必需要認(rèn)識到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變原來的認(rèn)識，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競爭段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時(shí)還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進(jìn)，人才培養(yǎng)。
（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)因根據(jù)我國的實(shí)際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。
（三）合理確定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
近年來，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)動起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國際標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以為銀行業(yè)的競爭營造一個(gè)公平環(huán)境。同時(shí)，商業(yè)銀行可以改變原來的經(jīng)營模式，對一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性，也可以增加銀行的收入。
（四）改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段，積極引進(jìn)復(fù)合型人才
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開先進(jìn)的手段和復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進(jìn)原有的手段，同時(shí)要引進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進(jìn)程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才，也可以在原有人才儲備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。
隨著社會各界對金融服務(wù)的需求增加，銀行業(yè)的競爭加劇，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問題，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)不可待。
【參考文獻(xiàn)】
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第4篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)金融；現(xiàn)狀；對策
一、引言
伴隨著全球金融市場創(chuàng)新步伐的不斷加快，金融產(chǎn)品逐漸與居民的消費(fèi)結(jié)合起來。自20世紀(jì)90年代以來，美國房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)著快速的發(fā)展，其中，以住房抵押貸款為主的美國消費(fèi)金融市場的繁榮發(fā)展起到了積極的推動作用。在年輕居民群體“快速消費(fèi)”觀念的帶動下，商業(yè)銀行信貸消費(fèi)、住房信貸以及信用卡等消費(fèi)金融產(chǎn)品受到了社會各個(gè)群體的青睞。以美國為例，在2008年金融危機(jī)發(fā)生前，美國消費(fèi)信貸規(guī)模超越了全國GDP，而且消費(fèi)信貸對GDP的帶動作用不斷提高。與此同時(shí)，在國內(nèi)金融市場不斷開放、金融創(chuàng)新步伐加快的環(huán)境下，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品也日益豐富。目前，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品主要集中于住房抵押貸款、消費(fèi)信貸、汽車信貸以及信用卡等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。而且受人民幣升值、勞工成本上升的影響，出口對經(jīng)濟(jì)的拉動作用進(jìn)一步降低，這使得消費(fèi)成為未來中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新“引擎”，而消費(fèi)金融的超前性與杠桿性可以有效刺激國內(nèi)消費(fèi)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
二、目前商業(yè)銀行消費(fèi)金融的現(xiàn)狀
在國內(nèi)房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融在近年來也呈現(xiàn)著繁榮的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截至2012年底，所有金融機(jī)構(gòu)的境內(nèi)貸款規(guī)模為628100.53億元，比2011年底增長了3.6倍。其中，住戶貸款規(guī)模為161299.99億元，占境內(nèi)貸款的比重為25.68%。
同時(shí)，從中國人民銀行《金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表（按部門分類）》的數(shù)據(jù)顯示：自2008年以來，消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，從2008年的37210.29億元增加至2012年的104357.17億元，增長幅度達(dá)到2倍多。然而，消費(fèi)貸款占住戶貸款的比重卻在2009年達(dá)到最高點(diǎn)后逐年下滑。數(shù)據(jù)顯示：消費(fèi)貸款占住戶貸款的比重在2009年達(dá)到67.66%，但在隨后的3年時(shí)間里不斷下跌，2012年該比重為64.70%。另一方面，從消費(fèi)貸款的結(jié)構(gòu)來看：我國消費(fèi)貸款的結(jié)構(gòu)主要集中于中長期性消費(fèi)貸款。據(jù)《金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表（按部門分類）》的數(shù)據(jù)顯示：在2008年至2012年的期間里，中長期性消費(fèi)貸款占比一直維持在80%以上，盡管在這段時(shí)間里比重不斷下滑，但仍然無法撼動中長期性消費(fèi)貸款的主導(dǎo)地位。相反，短期性消費(fèi)貸款的比重卻僅僅只有10%多，這也說明目前我國消費(fèi)貸款主要集中于住房按揭貸款，短期的消費(fèi)貸款發(fā)展相對較為乏力。
三、解決對策與建議
在出口受阻、投資對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的副作用過大等問題的困擾下，國內(nèi)消費(fèi)需求的擴(kuò)大是未來中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力源泉?？v觀西方發(fā)達(dá)國家的擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，都離不開消費(fèi)金融的支持與配合。因此，商業(yè)銀行作為我國消費(fèi)金融市場主體，要在擴(kuò)大內(nèi)需的政策背景下，積極發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。具體體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
第一，結(jié)合客戶的消費(fèi)需求，積極開發(fā)新型消費(fèi)金融產(chǎn)品。當(dāng)前，消費(fèi)金融產(chǎn)品的單一是商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的一大“短板”。從西方發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)金融產(chǎn)品來看，產(chǎn)品種類非常豐富，而且功能覆蓋面也十分廣。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展策略，首先要結(jié)合客戶的消費(fèi)需求，積極開發(fā)新型的消費(fèi)金融產(chǎn)品，滿足客戶日益增長的多層次消費(fèi)需求。
第二，針對客戶消費(fèi)行為特征，做好消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的營銷。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)畢竟是服務(wù)，要發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)就必須針對客戶消費(fèi)行為的特征，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的營銷。一方面，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營銷。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的作用和地位日趨重要，商業(yè)銀行應(yīng)把握趨勢，通過網(wǎng)絡(luò)媒體、社交網(wǎng)絡(luò)、即時(shí)通訊工具等網(wǎng)上渠道加大產(chǎn)品營銷力度。網(wǎng)絡(luò)營銷中商業(yè)銀行與潛在用戶的交流互動能夠深入、有力地挖掘用戶需求，縮短用戶與銀行之間的距離，從而建立較緊密的關(guān)系。另一方面，深入發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)營銷。當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)仍然是許多消費(fèi)群體尤其是老年群體了解和獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的重要渠道，商業(yè)銀行應(yīng)充分調(diào)動引導(dǎo)員、大堂經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)柜員和客戶經(jīng)理對客戶實(shí)施精準(zhǔn)營銷。不同的銀行網(wǎng)點(diǎn)要以區(qū)域內(nèi)消費(fèi)者用戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)特點(diǎn)來制定不同的營銷方案。
第三，加快商業(yè)銀行消費(fèi)金融的信息化建設(shè)。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，人們的生活越來越趨于網(wǎng)絡(luò)化、信息化和智能化，信息消費(fèi)、網(wǎng)上消費(fèi)也將成為人們消費(fèi)的主要方式，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)消費(fèi)者消費(fèi)方式的變化，搶抓機(jī)遇，加快網(wǎng)絡(luò)金融、電商金融等電子渠道的推廣和建設(shè)。一方面，加強(qiáng)門戶網(wǎng)站與網(wǎng)上銀行建設(shè)。技術(shù)上的先進(jìn)性是保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)速度快、安全性高、用戶體驗(yàn)好的基礎(chǔ)條件，因此商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的構(gòu)造、應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計(jì)以及軟件與硬件平臺的優(yōu)化上，都需要先進(jìn)技術(shù)的支撐。在內(nèi)容與功能的優(yōu)化上，按照“大門戶”網(wǎng)絡(luò)金融的要求，將門戶網(wǎng)站打造成集金融資訊、客戶服務(wù)、產(chǎn)品銷售、投資理財(cái)于一體的綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，滿足客戶對全方位網(wǎng)上金融服務(wù)的需求。另一方面，加強(qiáng)移動金融發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)豐富完善掌上銀行產(chǎn)品體系，加強(qiáng)與移動金融市場主體全面合作，將掌上銀行打造成客戶移動金融的主門戶，滿足客戶不斷增長的移動金融服務(wù)需求。（作者單位：荊門市疾病預(yù)防控制中心）
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第5篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文
銀行機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于起步階段，但市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。第三，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。一項(xiàng)全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)，可見多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，普遍缺乏真正意義上的理財(cái)產(chǎn)品。
2.缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。
3.缺少系統(tǒng)支持。建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。
4.缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
1.對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財(cái)服務(wù)國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對銀行的貢獻(xiàn)度不及前者，但其數(shù)量眾多，集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案，對客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分，針對客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的理財(cái)服務(wù)。
2.積極培育理財(cái)意識和理財(cái)市場。作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營銷人員應(yīng)該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時(shí)為其出具個(gè)人理財(cái)建議書，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。
3.創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。長期以來，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù)，而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。
4.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。另一方面加強(qiáng)與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機(jī)構(gòu)開展合作。
參考文獻(xiàn)：
[1]楊弢.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究.中國集體經(jīng)濟(jì)，2007，（27）：87.
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第6篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文
一、我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）數(shù)量較少、業(yè)績突出且發(fā)展快
目前，我國共有銀行機(jī)構(gòu)（包括國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、各類農(nóng)信機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬億元。可是通過對比我們發(fā)現(xiàn)其中的民營銀行數(shù)目不超過10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%?？偭恐?，可以說微不足道。然而，這些民營銀行的業(yè)績都是相當(dāng)?shù)耐怀?，舉例而言行，2010年，臺州銀行的資產(chǎn)利潤率名列全國銀行業(yè)第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現(xiàn)也都相當(dāng)不錯(cuò)。2006年后民營銀行發(fā)展速度明顯快于省內(nèi)的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達(dá)到411億元、494億元和334億元，大大超過金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過或迫近了紹興銀行（377億元）。
（二）運(yùn)營形式靈活
舉例而言，浙江網(wǎng)商銀行的存貸模式區(qū)別于傳統(tǒng)國有銀行為小存小貸，即設(shè)定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限。并且依托阿里的背景，網(wǎng)商銀行主要向阿里平臺的電商商戶提供融資，并且針對現(xiàn)實(shí)有針對性的推出了網(wǎng)商貸（是圍繞阿里電商平臺，向電商平臺賣家推出融資產(chǎn)品）；旺農(nóng)貸（是結(jié)合阿里“千縣萬村”計(jì)劃，借助“村淘合伙人”模式，結(jié)合消費(fèi)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場景，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品）；信任付（是為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供賒購賒銷、信用支付等賬期金融服務(wù)）等產(chǎn)品來化解特定群體的資金融通需求，同時(shí)也一定程度上化解了中小商戶的融資難問題。
（三）發(fā)起人素質(zhì)良莠不齊，外部環(huán)境不健全
國家放開民間資本準(zhǔn)入的幅度是巨大的，可是相關(guān)規(guī)范政策的出臺卻是循序漸進(jìn)的，這其中的矛盾遇見民營企業(yè)資本需求得不到滿足的現(xiàn)狀及其容易導(dǎo)致非正式民間營運(yùn)的產(chǎn)生，而且從退出機(jī)制上來看當(dāng)下我國并沒有專門的《銀行破產(chǎn)法》對其作出詳細(xì)規(guī)定，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。民營銀行的“井噴”式設(shè)立的背景是國家放開銀行業(yè)市場準(zhǔn)入之后，無論是實(shí)力雄厚的大型國有經(jīng)營主體還是資本實(shí)力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運(yùn)作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業(yè)、資本來源、目的等導(dǎo)致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒有國有資本那樣容易控制。
（四）“新三十六條”并未得到真正落實(shí)
新36條明確說明，允許村鎮(zhèn)銀行有民間資本“主發(fā)起”，但是就目前的現(xiàn)狀來看并未得到真正的落實(shí)。具有說明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動籌建的“沈陽瑞豐銀行”等5家民營銀行最終未獲銀監(jiān)會批準(zhǔn)。可以見得允許民間資本進(jìn)入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經(jīng)營的主導(dǎo)地位。
二、民營銀行發(fā)展建議
（一）設(shè)置“省金融管理局”進(jìn)行監(jiān)管
目前，銀監(jiān)會的機(jī)構(gòu)與人才配備有限顧及自身繁重的任務(wù)的同時(shí)對于發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)已無過剩的精力，因此建議設(shè)置“再監(jiān)管”的隸屬于省級政府的省金融監(jiān)管局由中國人民銀行負(fù)責(zé)實(shí)行，專門監(jiān)管各類微型監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
（二）建立存款保險(xiǎn)制度，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
存款是銀行的主要資金來源，出于我國的特殊國情以及可以借鑒的國際經(jīng)驗(yàn)，必須建立存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)有效的存款保?U制度有利于防范流動性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定以及提高民營銀行的社會信譽(yù)，促進(jìn)公平競爭。建立保險(xiǎn)制度應(yīng)注意以下幾個(gè)問題：1.強(qiáng)制性保險(xiǎn)，指所有銀行機(jī)構(gòu)都必須參加，無一例外。2.出于流動性和運(yùn)營成本的考慮被保險(xiǎn)的范圍應(yīng)明確，例如實(shí)行小額保險(xiǎn)，對超出金額的存款不予投保；只投保居民儲蓄對于企業(yè)的存款可以不投保。3.省級和國家兩級組建保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，省級保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)小微型銀行（或者加上地方性銀行）機(jī)構(gòu)，全國性存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)其他大中型銀行機(jī)構(gòu)的投保事務(wù)。
第7篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文
商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起,向公司、個(gè)人客戶提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。早在上個(gè)世紀(jì)90年代末期,我國商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。近年來,隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟(jì)增長和個(gè)人財(cái)富的增加,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約,我國商業(yè)銀行
理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時(shí),也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題,提出規(guī)范、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。
一、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
(一)發(fā)展現(xiàn)狀
1.外匯理財(cái)產(chǎn)品。早期的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款,近年來受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響,商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初,憑借股市和金市的高溫,各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品。外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也大幅提高。
目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品有工商銀行“匯財(cái)通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財(cái)寶”。
2.人民幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證,向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。該理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全,且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益;產(chǎn)品流動性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。
由于貨幣市場利率走低,人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落,收益率下降,降低了對公眾的吸引力,一些行甚至停辦了人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。
2006年以來,一度跌入低谷的人民幣理財(cái)再次升溫,其主要特點(diǎn)是:一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間,較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動性明顯增強(qiáng)。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財(cái)產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回,允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后,客戶每個(gè)月都有一次贖回機(jī)會。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品,資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接,本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系,以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會、外管局批準(zhǔn),首家推出民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,利用國際金融市場的衍生交易,為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財(cái);光大銀行“陽光理財(cái)A 計(jì)劃”浮動收益產(chǎn)品,收益率與國際金融市場原生及衍生產(chǎn)品掛鉤,收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。如中行財(cái)富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù),將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置,為理財(cái)貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。
(二)存在的主要問題
1.將理財(cái)作為競爭手段。2005年前,商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入,而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率,甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品,將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ摺２簧俟煞葜粕虡I(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品,以理財(cái)產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭,鞏固中高端客戶,減少客戶流失。
2.潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對沖方面,缺乏科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
一是市場風(fēng)險(xiǎn)。推動人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差,一旦債券市場收益率大幅下降,這種套利的風(fēng)險(xiǎn)就會自然產(chǎn)生,有可能會導(dǎo)致銀行無力支付理財(cái)產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限,加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出,大量理財(cái)資金涌入貨幣市場,銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來,我國銀行間債券市場出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲,上交所國債指數(shù)從2004年4月初91.1點(diǎn)上漲到2005年10月中旬的109.73點(diǎn),上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運(yùn)行,債券收益率曲線整體下移,債券資產(chǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)越來越突出。外匯理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國際金融市場的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品,也存在較大的市場風(fēng)險(xiǎn)。目前外資銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品,有的與香港紅籌股掛鉤,有的與新興市場債券掛鉤,有的與商品指數(shù)以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前,美國聯(lián)邦儲備基金利率已達(dá)4.5%,且市場普遍有進(jìn)一步上升的預(yù)期,隨著美元與人民幣利差的進(jìn)一步拉大,許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具,投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配置效率的意愿比較強(qiáng)烈,一旦市場出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn),外幣理財(cái)市場將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對沖技術(shù),大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計(jì)、報(bào)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對沖,缺乏自主創(chuàng)新能力,也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。
二是操作風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品,內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理往往相對滯后,在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行對空白理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購書不作重要憑證管理,經(jīng)辦人員對相關(guān)操作規(guī)程不熟悉,或者分支行超計(jì)劃銷售,存在較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
三是流動性風(fēng)險(xiǎn)。對可提前終止的理財(cái)產(chǎn)品,如果因?yàn)槭袌隼首兓霈F(xiàn)大規(guī)模贖回,可能影響銀行的流動性,特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。
3.理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財(cái)資金管理不規(guī)范,沒有按理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議使用資金,發(fā)生理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。而且,商業(yè)銀行通常對出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理,只是在儲蓄存款科目反映,僅是作了凍結(jié)而已,資金實(shí)際用途難以監(jiān)控,增加了監(jiān)管的難度。
4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。為了保證金融理財(cái)師的服務(wù)質(zhì)量、維護(hù)市場秩序,許多國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對“金融理財(cái)師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認(rèn)證機(jī)構(gòu),通過對達(dá)到一定專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)的金融理財(cái)人員進(jìn)行認(rèn)證管理,提高行業(yè)公信力。國際注冊金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認(rèn)可的金融理財(cái)師認(rèn)證機(jī)構(gòu)。目前,我國還沒有完善的類似權(quán)威機(jī)構(gòu),只是于2004年9月,以中國金融教育發(fā)展基金會名義發(fā)起成立金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會,并于2005年8月加入了國際CFP組織,首次在國內(nèi)引進(jìn)國際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。
二、影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素
目前,我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心,還沒有過渡到以客戶為中心,業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上,盡管不同的銀行有不同的品牌,也紛紛建立理財(cái)中心,但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,僅是儲蓄功能的擴(kuò)展和最初級的咨詢服務(wù),沒有針對客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì),缺乏個(gè)性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn),是將其作為優(yōu)質(zhì)營銷服務(wù)的一個(gè)手段。影響理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面:
(一)外部環(huán)境因素
1.居民現(xiàn)代金融意識不強(qiáng)。由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后,加上商業(yè)銀行理財(cái)營銷過分側(cè)重于收益的宣傳,沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù),使大多數(shù)居民對風(fēng)險(xiǎn)與收益沒有正確的認(rèn)識。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù),對真正意義上的“代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識,更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品,對風(fēng)險(xiǎn)程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”,更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要,導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡單理財(cái)產(chǎn)品。
2.理財(cái)資金運(yùn)用渠道狹窄。
由于我國資本市場發(fā)育程度較低,金融市場交易品種少、市場容量小,加上外匯市場開放程度較低,國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財(cái)資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調(diào)控、資金緊張的情況下,理財(cái)產(chǎn)品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高,而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續(xù)下降,有些銀行甚至出現(xiàn)了常規(guī)業(yè)務(wù)收益補(bǔ)貼理財(cái)業(yè)務(wù)的倒掛現(xiàn)象。公務(wù)員之家
第8篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行，WTO，金融創(chuàng)新，客戶為中心，業(yè)務(wù)流程再造
所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，就是依托信息技術(shù)和各類網(wǎng)絡(luò)載體而興起的一種新型銀行服務(wù)，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等為典型代表，這種服務(wù)具有便利、實(shí)時(shí)、快捷等特點(diǎn)，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護(hù)客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時(shí)，我們也可以預(yù)見到，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)將成為一種標(biāo)準(zhǔn)，而最先適應(yīng)這場新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展，開發(fā)出最具個(gè)性、最具生命力、適應(yīng)市場需求的中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，必將是這場競爭的勝出者。[1]
1國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景
自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”營運(yùn)，網(wǎng)絡(luò)銀行以其出眾的業(yè)務(wù)發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者，之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營銷活動，目前國內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國內(nèi)商業(yè)銀行開拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競爭的新渠道。
1.1全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展
隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會信息化建設(shè)的不斷推進(jìn)，企業(yè)信息化、電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來越多的經(jīng)濟(jì)行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務(wù)。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計(jì)，2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)；隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點(diǎn)和優(yōu)勢，越來越多的民眾逐漸接受和認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)銀行，又據(jù)《錢江晚報(bào)》2005年8月26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到，據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟(jì)南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示，個(gè)人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的19.4%，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的35.7%；企業(yè)用戶中，使用了網(wǎng)上銀行的10.1％，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%；
1.2入世以后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性
2006年中國銀行業(yè)全面開放的承諾時(shí)限業(yè)已迫近，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢、管理優(yōu)勢也將進(jìn)一步凸顯，競爭必將進(jìn)一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時(shí)代的發(fā)展，推動信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行管理、金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)金融服務(wù)、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準(zhǔn)備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機(jī)的最佳金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆，做好了準(zhǔn)備。
2國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
自20世紀(jì)90年代始，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)大“U”型，但2003年之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速得以恢復(fù)，電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行及時(shí)抓住了市場機(jī)遇，調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權(quán)威雜志《銀行家》兩次將唯一的關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎――“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎項(xiàng)頒給了中國工商銀行網(wǎng)站，這是對國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術(shù)獲得了有國際IT業(yè)“奧斯卡”之稱的“CHP國際計(jì)算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)類的“21實(shí)際貢獻(xiàn)大獎”決賽提名獎項(xiàng)。
相對于傳統(tǒng)交易渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，從我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā)，并結(jié)合國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程，我國商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過程中，大都選擇了網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)互相支撐的“鼠標(biāo)＋水泥”的混合性模式，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為商業(yè)銀行的一個(gè)有機(jī)補(bǔ)充，通過大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，從而降低經(jīng)營成本，使之成為銀行服務(wù)的主渠道和客戶享受銀行服務(wù)的綠色通道。
2.1我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2.1.1我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r
1998年3月6日，中國銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這也是我國第一家開辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行購物及享受其它金融服務(wù)。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)的步伐。
到目前為止，境內(nèi)開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已有超過60家銀行，到2002年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過1000萬戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬億。根據(jù)2005年1月的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告(CNNIC)及銀行權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測，到2005年底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至1.4億戶，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的巨大推動力下，我國網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長。例如，工商銀行的新一代個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、各種在線繳費(fèi)業(yè)務(wù)、24小時(shí)無限額任意轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息及交易等服務(wù)。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)，還包括新興的貸記卡業(yè)務(wù)以及理財(cái)功能強(qiáng)大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務(wù)和輕松理財(cái)服務(wù)。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設(shè)計(jì)博得了用戶的親睞。
與國外發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展水平相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還僅僅處于初級階段，主要表現(xiàn)在如下的二個(gè)方面：
首先我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個(gè)方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。
銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。iResearch艾瑞市場咨詢根據(jù)中國工商銀行的公開數(shù)據(jù)顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶規(guī)模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機(jī)構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)；
個(gè)人客戶
規(guī)模企業(yè)客戶
規(guī)模網(wǎng)上銀行
交易額電子銀行
交易額柜面
替代率
2005
1485．73萬戶
32．45萬戶
42．2萬億
46．7萬億
26％
2004
972．23萬戶
11．70萬戶
34．0萬億
38．3萬億
第9篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文
[關(guān)鍵詞] 開放條件城市商業(yè)銀行市場定位業(yè)務(wù)
1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行（以下簡稱城商行）在中國金融舞臺上開始出現(xiàn)。其在我國的地位比較特殊，一向被看作是在四大國有商業(yè)銀行和13家股份制商業(yè)銀行之后的第三梯隊(duì)。城商行主要來源于原城市信用社的股份制改造，在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。雖然出現(xiàn)較晚，但數(shù)量在我國的商業(yè)銀行中最多，目前全國共有117家。根據(jù)中國加入WTO簽訂《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定――金融服務(wù)協(xié)議》的規(guī)定，2006年底我國金融業(yè)將對外資全面開放。開放后，數(shù)量眾多、出現(xiàn)時(shí)間晚、規(guī)模較小的城商行如何生存和發(fā)展是個(gè)值得關(guān)注的問題。本文就將以城商行為研究對象，就開放條件下其應(yīng)如何市場定位及進(jìn)行業(yè)務(wù)選擇進(jìn)行一些探討，以期能對城商行的發(fā)展提供幫助。
一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
城商行經(jīng)過10年有余的發(fā)展，當(dāng)前總體發(fā)展現(xiàn)狀可概括為以下幾點(diǎn)：
1.資本充足率低，不良貸款率高
資本充足率低和不良貸款率高這兩個(gè)問題是城商行自出生以來就有的先天不足，經(jīng)過多年發(fā)展，目前仍是困擾城商行的兩大難題。
資本充足率是衡量商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要指標(biāo)，城商行目前在這一指標(biāo)上總體較低，不符合要求。根據(jù)2004年2月27日，中國銀監(jiān)會頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，2007年1月1日以前商業(yè)銀行資本充足率必須達(dá)到8%，對于那些資本未能達(dá)標(biāo)的銀行，銀監(jiān)會將限制其機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，四大國有行和13家股份制商業(yè)銀行資本充足率總體情況較好（參見表1）。城商行中也有很多符合標(biāo)準(zhǔn)，如2005年底天津市商業(yè)銀行資本充足率為8.64%，北京銀行則高達(dá)10.83%。然而，資本充足率低的城商行更多，導(dǎo)致城商行的整體資本充足率較低。數(shù)據(jù)顯示，截至2005年末，城商行的總體資本充足率僅2.7%，其中核心資本比率為1.8%，在112家城商行中，有80%左右的銀行未能達(dá)到8%的最低監(jiān)管要求。
資料來源:各銀行網(wǎng)站2005年年度報(bào)告
不良貸款率是衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量好壞的標(biāo)準(zhǔn)，城商行目前在這一指標(biāo)上總體較高（參見圖1）。不良貸款率一般的警戒標(biāo)準(zhǔn)是15%，低于這一標(biāo)準(zhǔn)被認(rèn)為是資產(chǎn)質(zhì)量較好。在我國的金融機(jī)構(gòu)中，雖然四大國有行的不良貸款率最高，2005年為10.49%，但值得注意的是這主要集中在農(nóng)業(yè)銀行一家，其2005年不良貸款率為26.17%，而其他三家則都低于15%的警戒標(biāo)準(zhǔn)，2005年工行、中行、建行這一指標(biāo)分別為4.69%、4.62%、3.84%。對照而言，城商行不良貸款率高則是較為普遍的一種現(xiàn)象。
資料來源:根據(jù)中國銀監(jiān)會的《2005年商業(yè)銀行不良貸款情況表》整理得出
2.規(guī)模不斷擴(kuò)大，但總體仍表現(xiàn)為中小商業(yè)銀行，所占市場份額較小，實(shí)力較弱
自1995年城商行組建以來，規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其在我國加入WTO后，擴(kuò)張更快。2001年我國加入WTO時(shí)，城商行總資產(chǎn)為8730億人民幣，2005年底增至20367億人民幣，資產(chǎn)每年平均遞增27%，發(fā)展可謂十分迅速 。然而，城商行與國內(nèi)其他商業(yè)銀行相比，總體上仍屬于中小商業(yè)銀行之列，所占市場份額較小，實(shí)力較弱。以2005年的資料為例，國有商業(yè)銀行在我國僅四家，但其資產(chǎn)占國內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)的50%還強(qiáng);股份制商業(yè)銀行12家，其資產(chǎn)占國內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)的15%多些;城商行為112家，數(shù)量最多，而其資產(chǎn)占國內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)僅5%多些（參見表2）。
資料來源:根據(jù)中國銀監(jiān)會的《2005年總資產(chǎn)、總負(fù)債》整理得出
3.市場定位不清
城商行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。但目前仍有相當(dāng)數(shù)量的城商行表現(xiàn)出市場定位搖擺不定的現(xiàn)象，突出表現(xiàn)為很多城商行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項(xiàng)目。例如有資料顯示，目前如果按貸款對象進(jìn)行劃分，城商行向國有企業(yè)、500人以上的大型企業(yè)、100-500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對100人以下的小型私企平均為17.8%，而對家庭的消費(fèi)貸款（包括商品房按揭貸款、汽車消費(fèi)信貸，以及其他耐用消費(fèi)品貸款）更少，平均僅2.2%。
4.地方政府在城市商業(yè)銀行發(fā)展中扮演重要的角色
在城商行的利益格局中，地方政府一直扮演著重要的角色。城商行的發(fā)展離不開地方政府的支持，從地方政府來說，為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，能保留一家屬于自己的城商行是極為重要的事情。當(dāng)前，大多數(shù)城商行的第一大股東都為當(dāng)?shù)氐胤秸?。目前我國東、中、西部省份地方政府對城商行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%，全國地方政府對城商行平均持股為23.75。
二、城市商業(yè)銀行所具有的比較優(yōu)勢分析
1.眾多的中小企業(yè)是城市商業(yè)銀行發(fā)展的資源優(yōu)勢
當(dāng)前，中小企業(yè)在我國發(fā)展迅速，使城商行擁有一筆其他競爭主體無法比擬的客戶資源優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國中小企業(yè)在全部企業(yè)總數(shù)中占99%以上，在工業(yè)產(chǎn)值中占60%左右，實(shí)現(xiàn)利稅占40%，就業(yè)人數(shù)占75%，在新增就業(yè)機(jī)會中占80%以上，其增長速度為國有大中型企業(yè)的4倍 。對于快速發(fā)展的中小企業(yè)來講，銀行貸款仍是其目前眾多融資渠道中的首選（參見圖2）。但由于中小企業(yè)缺少可供抵押的固定資產(chǎn)和與生俱有的高風(fēng)險(xiǎn)性，其往往被大銀行排斥在外，從而出現(xiàn)目前中小企業(yè)融資難的普遍現(xiàn)象。這對規(guī)模較小的城商行來講，恰恰是一筆難得的客戶資源。
資料來源:中國人民銀行研究局課題組.中國中小企業(yè)金融制度調(diào)查.金融時(shí)報(bào)（第2版）.2004-6-22
2.城市商業(yè)銀行具有與客戶地域聯(lián)系密切，熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況的優(yōu)勢
城商行自成立之初，就面臨一個(gè)只能在本地經(jīng)營的區(qū)域限制，直到近來，監(jiān)管當(dāng)局才鼓勵(lì)其跨區(qū)域發(fā)展。長期的區(qū)域限制使城商行與本地客戶建立了長期的合作關(guān)系，熟悉當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)民俗，對本地客戶的客戶關(guān)系、經(jīng)營狀況、資信情況等十分了解。與之相對，國內(nèi)其他銀行及外資銀行不具有這種優(yōu)勢。因?yàn)橐环矫鎳鴥?nèi)其他銀行及外資銀行在某地方上不可能設(shè)置過多的分支機(jī)構(gòu)，從而加深對一地客戶的了解；另一方面國內(nèi)其他銀行及外資銀行在某地方即使設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，其經(jīng)理人員也會因經(jīng)常調(diào)換，使得其對地方客戶的了解程度相對較差。而且即使這些地方分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人員能夠了解地方客戶的經(jīng)營狀況，他們也很難向其上級機(jī)構(gòu)傳遞一地客戶的經(jīng)營信息。
3.城市商業(yè)銀行具有經(jīng)營靈活，決策效率高的優(yōu)勢
城商行規(guī)模普遍較小，屬于中小商業(yè)銀行之列，與大銀行相比，其具有決策層少、業(yè)務(wù)集中、決策效率高、同樣的技術(shù)條件下業(yè)務(wù)調(diào)整快的比較優(yōu)勢。以中小企業(yè)融資為例，企業(yè)要申請貸款，如果是大銀行常常要經(jīng)過多方面調(diào)查，再加上層層審批，所耗費(fèi)的時(shí)間很長?？墒浅巧绦袆t不同，一方面，他們熟悉本地情況，了解借款企業(yè)，省去了方方面面的調(diào)查，另一方面，簡單的管理結(jié)構(gòu)也使得貸款申請無須經(jīng)過層層審批，可以在較短的時(shí)間內(nèi)完成決策。例如，寧波市商業(yè)銀行提出，公司業(yè)務(wù)從申請到?jīng)Q定一般在3－5個(gè)工作日內(nèi)完成，并在實(shí)際操作中真切地做到了這一點(diǎn)。
4.地方政府支持的優(yōu)勢
如前所述，地方政府在城商行的發(fā)展中一直扮演著重要的角色。為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地方政府也很希望在本地經(jīng)營的城商行能夠不斷發(fā)展壯大，從而在多方面對地方城商行給予支持。在地方政府的支持下，“xx城商行是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行”這樣的觀念已經(jīng)深入人心，使城商行在當(dāng)?shù)負(fù)碛幸还P巨大的無形資產(chǎn)，這種優(yōu)勢是國有行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行及其他金融機(jī)構(gòu)所不具有的。
三、開放條件下城市商業(yè)銀行的市場定位與業(yè)務(wù)選擇
1.開放條件下城市商業(yè)銀行的市場定位
目前，中外銀行的目標(biāo)市場主要集中在大、中型城市,與117家城商行所住暫的城市重合。要在競爭激烈的市場生存并發(fā)展，城商行必須首先明確市場定位。對此，城商行的選擇應(yīng)是:
（1）企業(yè)客戶群體定位在中小企業(yè)。一方面這是城商行避免與競爭對手正面交鋒的唯一選擇。長期以來，我國四大國有商業(yè)銀行的市場定位主要立足于國家重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)和國有大型骨干企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，信貸業(yè)務(wù)主要集中于大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目。在看外資銀行在我國的市場定位，自我國加入WTO以來，外資銀行與中資銀行的競爭首先集中在對高端優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪上。花旗、恒生、渣打等大銀行對小存戶開始收取多項(xiàng)服務(wù)費(fèi)，從一個(gè)側(cè)面反映了其抓大放小的競爭策略。顯然，城商行在實(shí)力較弱的情況下與以四大行及外資銀行為首的大銀行爭奪大型優(yōu)質(zhì)客戶是不明智的。
另一方面這是城商行發(fā)揮比較優(yōu)勢的唯一選擇。目前中小企業(yè)在中國發(fā)展迅速，其在融資時(shí)首選的又是銀行貸款，但實(shí)際中卻面臨著大銀行不愿意向中小企業(yè)貸款的現(xiàn)象，這為城商行提供了豐富的客戶資源。對于中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，城商行因具有熟悉當(dāng)?shù)乜蛻糍Y信與經(jīng)營狀況的比較優(yōu)勢，因而可將這種風(fēng)險(xiǎn)降到最低。城商行為本地中小企業(yè)提供金融支持，也容易獲得地方政府的支持，從而可以降低經(jīng)營成本。
（2）個(gè)人客戶定位在大眾客戶和中產(chǎn)階層。與企業(yè)客戶群體定位類似，城商行在個(gè)人客戶定位上若想回避與大銀行發(fā)生正面交鋒，又能發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢獲得發(fā)展，就要選擇適合自己的個(gè)人客戶群體，這一群體就是大眾客戶和中產(chǎn)階層。這一客戶群體對基本的金融服務(wù)需求較多，如信用卡業(yè)務(wù)、汽車、住房信貸業(yè)務(wù)等。這對金融資源有限和業(yè)務(wù)范圍受地域限制的城商行恰好適合。長沙市商業(yè)銀行的成功是城商行應(yīng)將個(gè)人客戶定位在大眾客戶和中產(chǎn)階層的典型例證。該行在本市率先推出了汽車消費(fèi)貸款、二手房按揭貸款和“芙蓉醫(yī)?？ā钡柔槍Υ蟊娍蛻舻臉I(yè)務(wù)，使得該行七年內(nèi)從一家虧損嚴(yán)重的小銀行躋身于全國城商行的十強(qiáng)之列。
2.開放條件下城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)選擇
我國地域優(yōu)勢不同的城商行要想在開放條件下獲得發(fā)展，最重要的就是要取得當(dāng)?shù)乜蛻舻恼J(rèn)同，這就需要城商行根據(jù)客戶需要恰當(dāng)選擇業(yè)務(wù)。結(jié)合城商行的市場定位和比較優(yōu)勢，適合城商行發(fā)展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主要有以下三種:
（1）大力開發(fā)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)在我國始于2004年10月初光大銀行首推的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”。該業(yè)務(wù)具體操作方式是投資者通過儲蓄存款的形式購買該產(chǎn)品,銀行和投資者之間共同簽署一份承諾到期還本付息的理財(cái)合同;之后銀行將募集到的資金集中起來進(jìn)行投資,最后將扣除銀行應(yīng)得收益外的投資收益按照之前承諾還給投資者。由于這一業(yè)務(wù)具有收益較高、低風(fēng)險(xiǎn)、銀行的信譽(yù)保障等特征而受到投資者推崇。但自從2005年3月17日人民銀行將超額存款準(zhǔn)備金利率由1.62%調(diào)低至0.99%，導(dǎo)致貨幣市場的各種投資工具收益率急劇下降，使得該業(yè)務(wù)因收益減少而進(jìn)入低谷。
然而，對于城商行來說，在開放條件下必須始終堅(jiān)持大力發(fā)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。一方面，城商行會通過人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)而吸收存款，從而達(dá)到擴(kuò)大銀行規(guī)模以應(yīng)對開放條件下的競爭危機(jī)；另一方面，城商行開發(fā)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)所獲得的收益率將遠(yuǎn)高于股份制、國有、外資銀行開發(fā)同類產(chǎn)品的收益率。因?yàn)?，城商行面對的企業(yè)對象是融資困難的中小企業(yè)，在我國利率市場化進(jìn)程加快的步伐下，城商行可以將通過人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)募集到的資金進(jìn)行貸款利率較高的中小企業(yè)貸款。
（2）集中發(fā)展中小企業(yè)貸款。中小企業(yè)貸款應(yīng)是城商行始終要集中發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，其通過增大這一業(yè)務(wù)，會從中小企業(yè)的成長中獲得長遠(yuǎn)的、較高的盈利空間。在2004年10月底人民銀行加息后，城商行的貸款利率不再有上限設(shè)定，城商行的自主性得到加強(qiáng)，因此，對于中小企業(yè)貸款，可以通過貸款利率的調(diào)整來彌補(bǔ)會給銀行帶來的可能損失。而且即使城商行提高對中小企業(yè)的貸款利率，也不會面臨損失客戶的危機(jī)，因?yàn)閷τ谥行∑髽I(yè)來講，通過銀行貸款融資的成本要遠(yuǎn)低于通過民間金融融資的成本。以北京市規(guī)模較大的金寶典當(dāng)行為例，其一月期的融資利率為4.2%，人民銀行2006年8月19日公布的同期（按最短期6個(gè)月計(jì)算）流動資金貸款月利率為0.465%，二者相差甚多。
