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互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢(shì)

第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢(shì)范文

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的當(dāng)下，傳統(tǒng)的金融模式正面臨著深刻的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式已經(jīng)越來(lái)越為大眾所熟知，本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、概念、特征出發(fā)，以P2P網(wǎng)貸模式為例，探究互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作原理，分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 網(wǎng)貸發(fā)展趨勢(shì)

前言：

隨著信息技術(shù)的推廣和普及，網(wǎng)上購(gòu)物和投資悄然興起，互聯(lián)網(wǎng)上日益增長(zhǎng)的現(xiàn)金流動(dòng)催生了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，大量依托于互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式如雨后春筍般破土而出。面對(duì)叢生的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，廣大互聯(lián)網(wǎng)使用群體應(yīng)該如何適應(yīng)和看待他們，已經(jīng)成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

第三方支付平臺(tái)的持續(xù)論戰(zhàn)，日益激烈的同行競(jìng)爭(zhēng)以及網(wǎng)上金融理財(cái)模式的層出不窮，都在提醒著傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的崛起與發(fā)展已是大勢(shì)所趨，該如何應(yīng)對(duì)這一新興金融產(chǎn)業(yè)的崛起，又該怎樣參與其中，尋找新的商機(jī)，也是傳統(tǒng)金融行業(yè)必須考慮的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

本課題通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式中頗具代表性的P2P網(wǎng)貸模式進(jìn)行剖析，分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀和影響，同時(shí)，以大學(xué)生的視角看待這一行業(yè)的崛起，提出新的觀點(diǎn)和看法，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)用戶提供合理性的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、概念

互聯(lián)網(wǎng)與金融本是兩個(gè)不同的產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融則是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來(lái)的產(chǎn)物。這種新型產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)并非偶然，而是出于金融用戶的需要以及現(xiàn)代信息技術(shù)高速發(fā)展的推動(dòng)。從金融個(gè)體的角度來(lái)說(shuō)，金融行業(yè)希望能夠降低自己的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)提高運(yùn)作效率，從提供信息技術(shù)支持的IT行業(yè)來(lái)說(shuō)，將信息技術(shù)用于金融行業(yè)，也為信息技術(shù)的推廣起到了良好的作用，開辟了一個(gè)新的技術(shù)領(lǐng)域。供需雙方的合力最終促成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎，app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

二、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

今年來(lái)，我國(guó)不斷加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，各大商業(yè)銀行先后建立起中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行成為主流金融機(jī)構(gòu)，截至2012年初，上市銀行的電子銀行交易替代率已經(jīng)普遍超過(guò)了60%，而這一趨勢(shì)今后還將延續(xù)。同時(shí)，網(wǎng)上第三方支付平臺(tái)，網(wǎng)上理財(cái)，網(wǎng)上證券交易等金融模式也快速興起，構(gòu)成了我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，金融產(chǎn)業(yè)電子化、現(xiàn)代化已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)金融業(yè)的共識(shí)。

國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展較早，已較為成熟，自1995年美國(guó)花旗銀行率先在互聯(lián)網(wǎng)建立站點(diǎn)之后，許多國(guó)家紛紛掀起互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，現(xiàn)在發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)上銀行已具備多種功能，開展了各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可謂豐富，已經(jīng)建立起了完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

目前國(guó)內(nèi)外對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的劃分有不同的標(biāo)準(zhǔn)，不斷有新的金融模式產(chǎn)生，但以下幾種模式是公認(rèn)比較具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。下面重點(diǎn)介紹P2P網(wǎng)貸模式。

四、P2P網(wǎng)貸

曾有人稱P2P網(wǎng)貸(Peer-to-peer?Lending)是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的亮點(diǎn)，此言非虛。P2P網(wǎng)貸，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，國(guó)內(nèi)譯為“人人貸”。P2P網(wǎng)貸是指通過(guò)P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的直接信貸模式。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站(第三方公司)作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。P2P網(wǎng)貸的主要特點(diǎn)包括：參與者廣泛、門檻低，交易模式多變、交易方式靈活高效，風(fēng)險(xiǎn)高、收益高。由于P2P網(wǎng)貸的特點(diǎn)，使得這一金融模式一經(jīng)推出就出現(xiàn)了高速發(fā)展的趨勢(shì)。

自2006年開始，國(guó)內(nèi)P2P借貸平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)和發(fā)展。在短短的幾年內(nèi)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的年增長(zhǎng)速度就超過(guò)了300%。2013年第一季度已經(jīng)至少有132家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，而到了2013年年底，達(dá)到了800家，最新數(shù)據(jù)截止到2014年8月，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)1600家，2014年年末月成交量達(dá)到300億左右。

筆者曾親身參與過(guò)P2P網(wǎng)貸投資，選擇的網(wǎng)貸平臺(tái)是有利網(wǎng)，投入資金最高年利率可達(dá)11.57%，且投入資金由保險(xiǎn)公司擔(dān)保，如果出現(xiàn)貸方逾期還款，則由平臺(tái)負(fù)責(zé)償還借方的款項(xiàng)，在此需要提醒讀者的是，目前國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)雖然發(fā)展迅猛，但還缺乏行業(yè)規(guī)范，且網(wǎng)貸平臺(tái)魚龍混雜，不乏逾期無(wú)法交付借款的案例，如果之前沒(méi)有從事P2P網(wǎng)貸的經(jīng)歷又希望嘗試網(wǎng)貸理財(cái)，應(yīng)選擇正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)，如國(guó)家信用評(píng)級(jí)在A+或A級(jí)以上的平臺(tái)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

從長(zhǎng)期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融產(chǎn)業(yè)，在未來(lái)的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)將大有可為，越來(lái)越便捷，越來(lái)越多樣化和個(gè)性化將成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì)，但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也取決于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新力度，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)作方式，信息技術(shù)的發(fā)展速度以及政府部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融，將會(huì)出現(xiàn)更多金融模式，比如互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣（如比特幣），新的第三方支付模式，貨幣基金理財(cái)模式，電商推出的購(gòu)物平臺(tái)等，越來(lái)越多的企業(yè)會(huì)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也會(huì)遭受盲目投資的沖擊以及更加嚴(yán)格的監(jiān)管，但是，不能否認(rèn)的是，未來(lái)的發(fā)展方向就是信息技術(shù)，行業(yè)最終會(huì)走向規(guī)范化和制度化。

六、對(duì)于參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)用戶的建議

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展迅猛但良莠不齊，有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟，但有的金融模式才剛剛起步，還有待規(guī)范。選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資理財(cái)，首先必須選擇適合自己的投資理財(cái)方式，不能對(duì)收益期望過(guò)高，以至于落入高收益高風(fēng)險(xiǎn)的陷阱，甚至被不法分子利用。要有效區(qū)分哪些是高風(fēng)險(xiǎn)投資方式，比如股票。期貨，貴重金屬等，哪些是較低風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)方式，對(duì)于第三方支付平臺(tái)承諾的高回報(bào)率也應(yīng)理性看待，對(duì)于余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，可以嘗試使用。注意理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性，防止出現(xiàn)急需錢卻無(wú)法取現(xiàn)的情況，可以嘗試多種理財(cái)方式搭配使用，以期達(dá)到最合理的利益目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

[1]謝平鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012.12.

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融影響

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融即電子商務(wù)企業(yè)提供的以網(wǎng)絡(luò)為載體的支付結(jié)算、融資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，現(xiàn)階段通常將其視為互聯(lián)網(wǎng)精神和傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，其與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，不僅金融業(yè)務(wù)開展的媒介存在差異，而且使金融行業(yè)的透明性、參與度、協(xié)作性、可操作性得到優(yōu)化，中間成本降低，要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，應(yīng)以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式之間的關(guān)系產(chǎn)生正確的認(rèn)識(shí)為前提。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)和對(duì)策分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在漫長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)接口、信用中介和創(chuàng)造交易三個(gè)階段，現(xiàn)階段已經(jīng)形成較穩(wěn)定的形式，但與傳統(tǒng)金融模式相比仍處于成長(zhǎng)階段，出現(xiàn)爆發(fā)性規(guī)模增長(zhǎng)的可能性較大，為推動(dòng)其持續(xù)健康發(fā)展，應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)和對(duì)策展開研究。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式呈現(xiàn)出多樣化的特征，如眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、金融門戶等，但由于目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較為成熟，受到更有效監(jiān)管，所以在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍占據(jù)“唱主角”地位；其次，隨著國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)金融方面相關(guān)法律的不斷健全，私募股權(quán)融資等不規(guī)范平臺(tái)會(huì)面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)模相對(duì)較小的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)轉(zhuǎn)型、倒閉、并購(gòu)重組等現(xiàn)象的概率提升，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨“大洗牌”[1]。再次，隨著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的部分大型企業(yè)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，會(huì)主動(dòng)以投資、收購(gòu)等方式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，這在一定程度上推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的配套產(chǎn)業(yè)和配套服務(wù)的不斷完善，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的生態(tài)建設(shè)快速完善[2]。另外，在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的政策體系會(huì)不斷健全，使資本追逐的熱點(diǎn)逐漸向創(chuàng)新平臺(tái)轉(zhuǎn)移，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展，地方監(jiān)管、行業(yè)自律、社會(huì)組織等各方面均會(huì)得到強(qiáng)化，這必然推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制建立，為國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流創(chuàng)造條件。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策

1.差異分析，積極引入外部資源。這是現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)第三方支付和網(wǎng)絡(luò)借貸的市場(chǎng)集中度過(guò)高問(wèn)題的有效途徑，因?yàn)樵诖谁h(huán)境下中小企業(yè)在規(guī)模、產(chǎn)品、服務(wù)等方面同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，需要進(jìn)一步擴(kuò)大用戶群，并通過(guò)PE、VC等方式擴(kuò)大生存空間[3]。

2.強(qiáng)化監(jiān)管體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸完善，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式的缺陷逐漸暴露，建立人民銀行下的綜合監(jiān)管已經(jīng)成為必然選擇，例如阿里巴巴現(xiàn)階段已經(jīng)同時(shí)應(yīng)用第三方支付、小額貸款公司、基金、保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行等金融形勢(shì)，加大了分業(yè)監(jiān)管的實(shí)際難度。

3.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響逐漸顯現(xiàn)的過(guò)程中，兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系逐漸形成，在此環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要實(shí)現(xiàn)發(fā)展應(yīng)在對(duì)自身進(jìn)行SWOT分析，在數(shù)據(jù)挖掘、縮減成本服務(wù)優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮的基礎(chǔ)上，降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，使自身在平臺(tái)化發(fā)展的同時(shí)獲取更大的增值收益[4]。

4.強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，提升創(chuàng)新能力?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要科技人才大部分流入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在人才儲(chǔ)備和運(yùn)用方面存在一定的缺陷，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門全面的發(fā)揮監(jiān)管功能，所以應(yīng)強(qiáng)化其人才隊(duì)伍建設(shè)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，技術(shù)、平臺(tái)、軟件的開發(fā)相對(duì)市場(chǎng)實(shí)際需求存在一定的不足，應(yīng)強(qiáng)化科技人才在相關(guān)方面的創(chuàng)新能力，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

5.加大互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的相關(guān)宣傳。通過(guò)宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)相關(guān)知識(shí)，可以使消費(fèi)者在選擇應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，這在一定程度上可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融在安全風(fēng)險(xiǎn)方面對(duì)消費(fèi)者的影響，在宣傳的過(guò)程中要注意“因材施教”。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式在操作平臺(tái)、征信體系、參與者、信貸風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)行成本、信貸產(chǎn)品、信息處理等方面均存在差異：

（一）影響傳統(tǒng)金融模式的經(jīng)營(yíng)方式、交易安全

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)的過(guò)程中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式逐漸由人工渠道向電子渠道轉(zhuǎn)化，如我國(guó)建設(shè)銀行預(yù)計(jì)在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)電子銀行賬務(wù)易量占總交易量的比值將由40%提升至80%，甚至更多，可見(jiàn)傳統(tǒng)金融模式的銷售和服務(wù)渠道將逐漸由線下向線上轉(zhuǎn)變[5]。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的滲透息息相關(guān)，而互聯(lián)網(wǎng)的安全存在一定的隱患，這必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風(fēng)險(xiǎn)，特別是在虛擬貨幣、跨界業(yè)務(wù)的作用下，這種安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提升，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式在提供服務(wù)的過(guò)程中交叉性明顯，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患必然會(huì)影響傳統(tǒng)金融模式的交易安全[6]。再次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系發(fā)生了變化，例如，跨行服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)下的企業(yè)大量出現(xiàn)等，這對(duì)傳統(tǒng)金融模式的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、側(cè)重點(diǎn)等方面也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

（二）影響傳統(tǒng)金融模式的平臺(tái)和渠道

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的不斷豐富，其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的服務(wù)渠道的沖擊作用將逐漸顯現(xiàn)，例如，現(xiàn)階段傳統(tǒng)金融模式的理財(cái)、金融分銷、支付、信貸、貨幣、融資等方面已經(jīng)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，業(yè)務(wù)發(fā)生的比例呈現(xiàn)出明顯的縮減趨勢(shì)。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)跨時(shí)空傳輸、傳輸效率高等方面優(yōu)勢(shì)的作用下，逐漸縮減了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)和客戶之間信息不對(duì)稱的程度，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶實(shí)現(xiàn)交易的蓋提提升，所以傳統(tǒng)金融模式主體原有的調(diào)配資金融通的功能在一定程度上被嚴(yán)重削弱，這在一定程度上會(huì)使傳統(tǒng)金融模式脫媒的現(xiàn)象提前發(fā)生。例如傳統(tǒng)金融中介服務(wù)現(xiàn)階段可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和渠道高速實(shí)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融模式在此方面的客戶需求明顯縮減[7]。再次，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，特別是跨境電子商務(wù)，使經(jīng)濟(jì)交易的發(fā)生逐漸突破物理網(wǎng)點(diǎn)和銷售人員的限制，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的分銷成本縮減，這在一定程度上推動(dòng)了以互聯(lián)網(wǎng)為載體的分銷渠道的形成，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)代銷產(chǎn)生直接的沖擊。例如，在傳統(tǒng)金融模式中基金公司直銷和銀行代銷是基金產(chǎn)品銷售的主要渠道，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，基金公司為降低分銷成本會(huì)主動(dòng)選擇與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)等合作，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)渠道的分銷。

（三）對(duì)中央銀行和金融中介的具體影響

在中央銀行方面，首先，由于雖然貨幣政策以貨幣需求穩(wěn)定程度為主要依據(jù)，即使互聯(lián)網(wǎng)金融使用的虛擬貨幣在支付、結(jié)算兩方面均應(yīng)用，也并不會(huì)對(duì)貨幣政策產(chǎn)生直接的影響；其次，由于傳統(tǒng)貨幣在小額使用中的便捷性相比電子貨幣更加突出，電子貨幣交易會(huì)存在記錄，所以即使互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在短時(shí)間內(nèi)電子貨幣不具備完全取代傳統(tǒng)貨幣的可能，貨幣私有化的實(shí)現(xiàn)需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P、信托等金融模式在提供資金的過(guò)程中不同過(guò)商業(yè)銀行融資渠道，這在一定程度上減少了中央銀行儲(chǔ)備準(zhǔn)備金的數(shù)量，使其壟斷地位被一定程度的削弱。

在金融中介方面，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，會(huì)有意識(shí)的建設(shè)網(wǎng)上銀行，并結(jié)合客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度對(duì)網(wǎng)上銀行的功能進(jìn)行不斷的完善。另外，商業(yè)銀行貸款在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，會(huì)逐漸緩解銀行與客戶之間的不對(duì)稱問(wèn)題，使銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生調(diào)整，這雖然有利于中小企業(yè)獲取銀行貸款，但會(huì)加劇商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)銷售模式和產(chǎn)品特性、購(gòu)買者心理等因素決定，其受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響相對(duì)較小，雖然近期保險(xiǎn)行業(yè)中也應(yīng)用了“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，但其并未被保險(xiǎn)客戶全面接受。在一級(jí)市場(chǎng)方面，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用可以有效的縮減信息成本，對(duì)一級(jí)市場(chǎng)交易量規(guī)模的擴(kuò)大和電子交易規(guī)模的均衡等方面具有積極影響，可見(jiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中雖然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生較大的沖擊，但其積極作用也不容忽視。

四、結(jié)論

通過(guò)上述分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是信息科技和金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，其既繼承了傳統(tǒng)金融行業(yè)在結(jié)算、融資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫娴姆?wù)功能，又存在諸多創(chuàng)新點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間廣闊，但在實(shí)踐中人們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在安全風(fēng)險(xiǎn)等方面仍存在一定的欠缺，這要求在全面認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響基礎(chǔ)上，應(yīng)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷優(yōu)化發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢(shì)范文

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（1）金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，客戶對(duì)金融服務(wù)便捷性有更高的要求，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用能較大地降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。因此，金融機(jī)構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)金融是必然趨勢(shì)，也是我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要模式。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電商平臺(tái)等形式的多元化金融產(chǎn)品。

（2）非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融。根據(jù)服務(wù)內(nèi)容不同，可將非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以歸納為兩類：支付型及融資型。我國(guó)支付型互聯(lián)網(wǎng)金融主要為第三方支付平臺(tái)，它通過(guò)與銀行、企業(yè)和商戶合作，運(yùn)用銀行的支付結(jié)算功能，為企業(yè)和個(gè)人提供個(gè)性化的支付結(jié)算與增值服務(wù)。如支付寶、財(cái)付通等。融資型互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)為基礎(chǔ)，提供企業(yè)和個(gè)人提供各種金融產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通的模式，我國(guó)主要包括P2P、眾籌以及基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特點(diǎn)

（1）業(yè)務(wù)交易扁平化，覆蓋范圍廣，服務(wù)效率高。隨著平板電腦、手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間和空間的限制，能實(shí)現(xiàn)終端金融交易的同時(shí)進(jìn)行，交易流程相對(duì)簡(jiǎn)化且操作簡(jiǎn)單，減少了業(yè)務(wù)鏈條，客戶可以隨時(shí)享用金融服務(wù)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能將高度分散化的企業(yè)、個(gè)人等信息進(jìn)行系統(tǒng)集中處理，而后將相關(guān)產(chǎn)品信息快速反饋給客戶，可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的自由發(fā)展。

（2）業(yè)務(wù)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)化，運(yùn)行邊際成本低，發(fā)展創(chuàng)新快。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以在開放透明的交易平成金融交易，無(wú)需通過(guò)傳統(tǒng)的中介、無(wú)交易成本。同時(shí)，隨著交易平臺(tái)規(guī)模的提升，交易平臺(tái)對(duì)用戶的價(jià)值會(huì)隨著使用者數(shù)量的增加而增加，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)邊際成本呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)并趨近于零。由于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，為了保持競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，利用信息傳遞的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融也能快速有效地根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求的變化進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)

從廣義范圍來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都同屬于金融業(yè)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也有傳統(tǒng)金融業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融又是依托于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不具有的特殊風(fēng)險(xiǎn)，主要為技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)和新行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

1.技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，主要是指網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是依托安全的互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開展的，互聯(lián)網(wǎng)更新非常快，技術(shù)更新不及時(shí)，容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)漏洞，一旦發(fā)生計(jì)算機(jī)病毒、黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作受到較大影響，危及資金的安全和個(gè)人信息的安全。同時(shí)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)大多數(shù)從國(guó)外進(jìn)口，缺乏自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)。

2.新行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興行業(yè)，一方面，尚無(wú)明確的法律規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，一旦出現(xiàn)法律糾紛，交易雙方的利益難以得到有效保護(hù)。比如新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入資質(zhì)、交易者的身份認(rèn)證、個(gè)人信息保護(hù)、電子合同的有效性等方面還沒(méi)有明確的法律規(guī)定，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。另一方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管機(jī)制尚未真正形成，容易出現(xiàn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠，因其交易都在虛擬環(huán)境進(jìn)行，主要是通過(guò)密匙、數(shù)字驗(yàn)證等方式認(rèn)證交易雙方身份，除交易記錄外，不留下任何簽名，這易于被不法人員利用，從事非法交易。例如，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品片面強(qiáng)調(diào)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)，這有可能涉及非法集資和非法吸收公眾存款的風(fēng)險(xiǎn)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

三、防范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的建議

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法制體系建設(shè)，不斷改善互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)還不完善、不健全，還未建立行業(yè)準(zhǔn)入門檻、規(guī)范市場(chǎng)主體交易行為及網(wǎng)絡(luò)金融的指引文件，所以，應(yīng)當(dāng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設(shè)，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造良好的法律環(huán)境。同時(shí)要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)不被盜取、丟失，應(yīng)制定統(tǒng)一有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)制訂有效的技術(shù)方案，科學(xué)地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期安全發(fā)展。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)環(huán)境目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融處于初步發(fā)展階段，監(jiān)管體系既要保護(hù)金融創(chuàng)新又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。首先要建立互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)計(jì)調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。尤其是在社會(huì)融資總量中要把網(wǎng)絡(luò)信貸納入，督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)定期報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)資金狀況等方面的報(bào)表，建立起相應(yīng)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)日常風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析與預(yù)警，及時(shí)對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行提示，避免出現(xiàn)區(qū)域性或系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)采取“宜疏不宜堵”的政策，根據(jù)行業(yè)發(fā)展情況，對(duì)不同規(guī)模、不同風(fēng)險(xiǎn)特征的機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化的監(jiān)管政策，逐步建立分類監(jiān)管制度。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢(shì)范文

另一方面一些優(yōu)秀企業(yè)也在積極探索

市場(chǎng)的生存空間和變革之道

2016年可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管之年，政府整頓式監(jiān)管，市場(chǎng)唱衰，資本冷卻，以P2P模式為先，開啟了倒閉潮，整個(gè)行業(yè)面臨信任危機(jī)。然而，依然可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融在壓力之下，一方面走向合規(guī)，另一方面一些優(yōu)秀企業(yè)也在積極探索市場(chǎng)的生存空間和變革之道。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、金融法研究所所長(zhǎng)黃震：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

關(guān)于未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融走向何方，相信很多人既帶有疑問(wèn)、困惑，也帶有擔(dān)心，更有期待。

近三年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融跌宕起伏，引發(fā)來(lái)政策層面的關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的一場(chǎng)金融變革。黃震表示，“首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在中國(guó)，處于一個(gè)二元金融格局?！奔凑?guī)金融和非正規(guī)金融，二元結(jié)構(gòu)到今天依然沒(méi)有被打破，相信未來(lái)必然會(huì)被打破。這或?qū)⒁蕾囉诩夹g(shù)，即靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破。原來(lái)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的外在經(jīng)濟(jì)特征，因?yàn)橛辛死式y(tǒng)一為市場(chǎng)化后，監(jiān)管套利的空間在減少。

2015年這些熱詞在媒體上非常流行，這也反映了未來(lái)的走向。互聯(lián)網(wǎng)金融，未來(lái)三年有以下發(fā)展趨勢(shì)：

第一，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)唱主角。為什么?1、原因是我們的金融消費(fèi)者不成熟。在中國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)不完備的情況下，能夠信任誰(shuí)呢?信任由國(guó)家信用背書的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

2、錢現(xiàn)在很多，相對(duì)安全的還是銀行等金融機(jī)構(gòu)。因?yàn)檫^(guò)去我們一致認(rèn)為，大而不倒，是國(guó)家做信用背書。

3、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型，而且動(dòng)作越來(lái)越大。移動(dòng)金融已經(jīng)很方便了。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨大洗牌。有人說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將遭血洗，為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況?過(guò)去監(jiān)管思維是強(qiáng)政府思維，但是改革開放三十年以后，其實(shí)我們已經(jīng)出現(xiàn)了弱能力，想干的事情很多，但能做的事情很少，經(jīng)常出現(xiàn)一放就亂、一管就死的現(xiàn)象，關(guān)于怎么破解這個(gè)困局，到現(xiàn)在沒(méi)有找到更好的方法。但重要的是我們的這個(gè)行業(yè)魚龍混雜良莠不齊，需要進(jìn)行一個(gè)優(yōu)勝劣汰。

第三，產(chǎn)業(yè)巨頭紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。大家都看到了這個(gè)大趨勢(shì)，像海爾、碧桂園等傳統(tǒng)企業(yè)都來(lái)做互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融主要的路徑是什么?產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融。

第四，行業(yè)生態(tài)鏈逐漸建設(shè)完整。生態(tài)的發(fā)展要將從政策、為更多的第三方服務(wù)、和整個(gè)生態(tài)形成一個(gè)相互的關(guān)聯(lián)。

第五，資本追逐創(chuàng)新的平臺(tái)。過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)這么多問(wèn)題，很多是同質(zhì)化造成了惡性競(jìng)爭(zhēng)，所以需要有差異化，有真正獨(dú)特技術(shù)的平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是個(gè)技術(shù)活，最底層的技術(shù)就是ICT技術(shù)，在這方面如果有獨(dú)門絕技才可以。

第六，整個(gè)政策環(huán)境會(huì)有很大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)在2015年到2016年，最大的變化是政策環(huán)境的變化，市場(chǎng)環(huán)境沒(méi)有太大變化。

第七，監(jiān)管?，F(xiàn)在監(jiān)管正在落實(shí)中，九龍治水各管一段，這種管法恰恰跟互聯(lián)網(wǎng)金融不太適應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是跨界，現(xiàn)在回到各管一段很難，但監(jiān)管還是在不斷的改進(jìn)過(guò)程中。

第八，行業(yè)自律更加有力?，F(xiàn)在有很多打著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的名義，做線下金融是偽平臺(tái)，很多互聯(lián)網(wǎng)偽金融專家，偽協(xié)會(huì)組織，因此迫切需要加強(qiáng)行業(yè)自律。

第九，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。這一體系會(huì)日益成熟，但道路還很漫長(zhǎng)。金融消費(fèi)者現(xiàn)在非常需要教育，更主要的是需要學(xué)習(xí)，解決糾紛的機(jī)制要更多在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)上仲裁現(xiàn)在已經(jīng)開始探索這些方式，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融真正發(fā)展的基礎(chǔ)就在金融消費(fèi)者，要成為理性的負(fù)責(zé)的，并且具有有意識(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的消費(fèi)者。

第十，國(guó)際交流互動(dòng)更加頻繁?；ヂ?lián)網(wǎng)是無(wú)國(guó)界的，現(xiàn)在美國(guó)人也到中國(guó)進(jìn)行交流。英國(guó)和各地方也在學(xué)習(xí)中國(guó)怎么做互聯(lián)網(wǎng)金融。

易寶支付CEO唐彬：在冬天里尋求機(jī)遇

今年，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)無(wú)比寒冷的嚴(yán)冬。而2000年初時(shí)，是互聯(lián)網(wǎng)的第一波冬天，從那個(gè)冬天挺過(guò)來(lái)的企業(yè)成為了今天非常有影響力的企業(yè)，例如E-bay。

現(xiàn)在正值冬天，時(shí)間可能會(huì)久一點(diǎn)，到之后的三年、五年都有可能。在這一輪嚴(yán)冬中，偉大的企業(yè)正在醞釀，冬天其實(shí)是一個(gè)最好的時(shí)機(jī)，是大自然給我們休養(yǎng)生息醞釀未來(lái)的時(shí)候。

而如何挺過(guò)去，唐彬認(rèn)為重要的有三點(diǎn)：

第一回歸本源，本源是客戶。當(dāng)企業(yè)認(rèn)為客戶是投資人，把PPT寫得很棒，表面很光鮮把錢融過(guò)來(lái)，但是，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)冬天，資本是嫌貧愛(ài)富、錦上添花的，大部分投資人暫時(shí)不投了，真正能給你錢的不是投資人是客戶，所以要回歸客戶，這是做商業(yè)的根本。

第二回歸金融。有人以為做金融就是靠創(chuàng)新把客戶服務(wù)好就夠了，其實(shí)還不行，還需要服務(wù)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

今天互聯(lián)網(wǎng)金融為什么碰到很多困難?

一方面是行業(yè)發(fā)展早期良莠不齊劣幣驅(qū)逐良幣這一問(wèn)題，制度安排不到位;另一方面是價(jià)值鏈沒(méi)有成型，比如資金存管，資金存管不好，沒(méi)法相信。它的傳統(tǒng)模式是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)尾原則。這時(shí)借鑒第三方支付是怎么成功的，到今天中國(guó)零售市場(chǎng)里，80%零售市場(chǎng)，銀行只是后臺(tái)的接口而已，今天10張機(jī)票里有8-9張是易寶支付的，因?yàn)橐讓氃诤笈_(tái)，整個(gè)支付作為基礎(chǔ)金融解決了。P2P作為理財(cái)市場(chǎng)，資本市場(chǎng)怎么被引進(jìn)?現(xiàn)在最大痛點(diǎn)之一，銀行服務(wù)不好，新興的支付行業(yè)有機(jī)會(huì)。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入冬天實(shí)際上是給我們時(shí)間沉下來(lái)理性地思考，然后休養(yǎng)生息、醞釀未來(lái)的新的生機(jī)。冬天里面很多劣幣會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融冬天淘汰掉，真正有技術(shù)實(shí)力的、以客戶為中心的也能沉下來(lái)的企業(yè)，等待兩三年的時(shí)間，到春天一來(lái)時(shí)就會(huì)上大臺(tái)階，就像當(dāng)年的谷歌在2003年上市。相信2018年互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)有一波企業(yè)上市。幾十年一放就亂、一改就死，金融是為商業(yè)服務(wù)的，金融是為生活服務(wù)的，金融不能靠抵押要靠技術(shù)，這就是冬天里面希望的改變的。

麥子金服COO楊恒：從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技的進(jìn)化

互聯(lián)網(wǎng)金融在2009-2014年的七八年間，整個(gè)行業(yè)在飛速地發(fā)展，是一個(gè)變化與演變的過(guò)程。在向垂直細(xì)分和縱深分化的過(guò)程中，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈非常復(fù)雜，但生態(tài)結(jié)構(gòu)已經(jīng)開始逐步完善起來(lái)，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)到P2P平臺(tái)，再到傳統(tǒng)小貸公司，以及有場(chǎng)景的電商平臺(tái)的滲透滲入，包括資金監(jiān)管和需求。這幾年的時(shí)間里，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)業(yè)開始逐步完善，各個(gè)玩家在夯實(shí)自己的基礎(chǔ)，在打造產(chǎn)業(yè)鏈的布局。

此時(shí)的麥子金服也在做一個(gè)轉(zhuǎn)型就是移動(dòng)化和垂直化。在整個(gè)5年的時(shí)間，把所有的資源進(jìn)行了移動(dòng)化，產(chǎn)品進(jìn)行移動(dòng)化、場(chǎng)景進(jìn)行移動(dòng)化，垂直化布局。這個(gè)其實(shí)只是一部分，他們目前的整個(gè)資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，包括產(chǎn)業(yè)鏈的布局。

隨著行業(yè)的發(fā)展，整個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)入到從萌芽到發(fā)育的過(guò)程，核心的關(guān)鍵詞是垂直化，向細(xì)分領(lǐng)域、向整個(gè)行業(yè)的縱深進(jìn)行延展，開始初步形成原始的叢林，像一個(gè)叢林社會(huì)一樣，里面的動(dòng)物包括植物，結(jié)構(gòu)非常多，生物多樣性在這個(gè)階段發(fā)展地非常明顯，開始進(jìn)入野蠻生長(zhǎng)的階段。

類似于團(tuán)購(gòu)行業(yè)，未來(lái)一定是幾家從角逐中優(yōu)勝。資金端的整合，狀態(tài)、產(chǎn)業(yè)程度要比資產(chǎn)端整合程度要大很多。對(duì)于資產(chǎn)端來(lái)講，每一個(gè)資產(chǎn)端面對(duì)的是細(xì)分的市場(chǎng)、細(xì)分的產(chǎn)業(yè)，對(duì)于資金端，面對(duì)同一個(gè)人群，面對(duì)整個(gè)中國(guó)廣大有投資理財(cái)需求的用戶，市場(chǎng)同質(zhì)化程度更高，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)幾年會(huì)是這么一個(gè)演變的趨勢(shì)，向垂直化、長(zhǎng)久化的生態(tài)平臺(tái)過(guò)渡，由此進(jìn)入繁榮的階段。

在這樣的趨勢(shì)下，金融科技就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)發(fā)展方向。一種是為金融公司提供技術(shù)服務(wù)的公司，包括硬件、軟件及風(fēng)控體系等科技能力或解決方案，還有一種是采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等手段開展金融服務(wù)的公司。

戰(zhàn)略方向朝著這個(gè)方向走，核心是技術(shù)架構(gòu)怎么搭?

規(guī)劃層核心有四點(diǎn)。第一，未來(lái)要做金融資產(chǎn)綜合交易平臺(tái)。目前市場(chǎng)上金融資產(chǎn)類型非常多樣，例如通過(guò)統(tǒng)一的平臺(tái)接入技術(shù)的服務(wù)框架，包含到目前整個(gè)中國(guó)市場(chǎng)當(dāng)中，所有類型的金融資產(chǎn)類型;第二，當(dāng)把這些更多類型的資產(chǎn)對(duì)接進(jìn)來(lái)之后，麥子金服的用戶和多賬戶體系是能打通的，包括基金賬戶、理財(cái)賬戶，或者類似像保理P2P資產(chǎn)賬戶要全部整合在一起。在基礎(chǔ)平臺(tái)上會(huì)形成多業(yè)務(wù)線、多產(chǎn)品線、多事業(yè)部，最后希望和業(yè)務(wù)線和合作方做金融技術(shù)服務(wù)輸出。

此外，在《財(cái)經(jīng)界》記者會(huì)后采訪中，楊恒回應(yīng)外界認(rèn)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)際地位名不副實(shí)時(shí)表示：“從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)大的產(chǎn)業(yè)來(lái)看，現(xiàn)在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)并不比世界上任何一個(gè)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)弱，甚至在很多領(lǐng)域中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)是領(lǐng)先于全球互聯(lián)網(wǎng)的，全球來(lái)講美國(guó)和中國(guó)兩個(gè)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)是最強(qiáng)的，但是會(huì)發(fā)現(xiàn)一些局部領(lǐng)域，甚至中國(guó)開始反超，以前叫做copy to China，現(xiàn)在搞反了，現(xiàn)在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域包括認(rèn)知、技術(shù)，尤其商業(yè)模式向美國(guó)輸出，中國(guó)可能在技術(shù)研發(fā)能力確實(shí)跟美國(guó)有差距，但是中國(guó)最擅長(zhǎng)商業(yè)模式創(chuàng)造以及運(yùn)營(yíng)效率，現(xiàn)在有這么一個(gè)趨勢(shì)，這是一個(gè)大的產(chǎn)業(yè)背景?！?/p>

具體說(shuō)到互聯(lián)網(wǎng)金融，他在與美國(guó)同行交流后得出結(jié)論，我們跟美國(guó)同行技術(shù)上基本一致，包括債管體系，甚至包括人工智能，人工智能在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里面的應(yīng)用，目前來(lái)看還是非常早期，目前最深入的切入點(diǎn)在智能投顧，智能投顧可能在人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融里實(shí)踐當(dāng)中的第一步，目前來(lái)說(shuō)，在美國(guó)和中國(guó)，我們起步時(shí)間差不多是一致的，而智能投顧要想真的在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里面，更多是財(cái)富管理端要想應(yīng)用好，取決幾個(gè)條件：

一是資產(chǎn)類型足夠豐富，如果資產(chǎn)類型不足夠豐富無(wú)法做理財(cái)需求的金融匹配，這個(gè)角度美國(guó)在這個(gè)方面會(huì)有一些優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗慕鹑隗w系更發(fā)達(dá)，金融資產(chǎn)類型更多，這不是技術(shù)上面的差距，而是金融頂層的差距，更多是在技術(shù)層面是兩個(gè)概念。

二是大數(shù)據(jù)計(jì)算上，智能投顧，目前大數(shù)據(jù)計(jì)算，中國(guó)擁有的數(shù)據(jù)計(jì)算能力更多的是在BAT和其他大的互聯(lián)網(wǎng)公司，他們擁有的數(shù)據(jù)量更加龐大，但仍然屬于剛剛才開始起步的狀態(tài)，智能投顧概念真正開始流行并且進(jìn)入到一個(gè)實(shí)踐階段，主要還是在2016年一季度，現(xiàn)在還遠(yuǎn)遠(yuǎn)可以到蓋棺定論的時(shí)候，誰(shuí)領(lǐng)先誰(shuí)，這個(gè)行業(yè)發(fā)展太快了，不跑個(gè)三五年真的很難跑出相對(duì)領(lǐng)先地位的玩家。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)模式；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新策略；研究

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）003-000-02

伴隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸向金融滲透，第三方支付平臺(tái)以及虛擬電子貨幣等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，拓寬了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)市場(chǎng)與范圍，減少了金融交易的成本和時(shí)間?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，一方面影響著我國(guó)傳統(tǒng)的金融，改善了我國(guó)現(xiàn)行的金融體系，另一方面豐富了普通客戶的金融需求，促進(jìn)了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。

一、在商業(yè)模式視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式

1.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是商業(yè)模式視角下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的形式之一，利用客戶資金散而大的特點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道聚集巨量資金，進(jìn)而與基金、銀行等傳統(tǒng)投資渠道合作，設(shè)計(jì)高收益產(chǎn)品。余額寶是天弘基金與阿里巴巴于2013年合作之后推出的新型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，余額寶的出現(xiàn)引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的大發(fā)展，一定程度上推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。而微信理財(cái)通、百度理財(cái)?shù)却笈ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，更將互聯(lián)網(wǎng)金融的威力具象到了每一個(gè)客戶面前。

2.眾籌與“P2P網(wǎng)絡(luò)信貸”

眾籌和“P2P網(wǎng)絡(luò)信貸”具有類似的基本情況。它們都具有新的組織形式、新市場(chǎng)、新方法以及新產(chǎn)品等特點(diǎn)，它們都創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)結(jié)構(gòu)、金融市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)方法以及金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)等各個(gè)方面。眾籌的代表公司有追夢(mèng)網(wǎng)、淘夢(mèng)網(wǎng)以及點(diǎn)名時(shí)間等，“P2P網(wǎng)絡(luò)信貸”的代表公司有宜信、人人貸以及平安陸金所等等。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行處于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)階段和早期階段，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式，提高了銀行業(yè)務(wù)的辦事效率和質(zhì)量，客戶不需要為辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)專門跑去銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)將網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)方式變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，這在一定程度上拓寬了金融企業(yè)的服務(wù)范圍。網(wǎng)絡(luò)銀行的成熟與發(fā)展為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與改善奠定了基礎(chǔ)。

4.第三方支付

處于獨(dú)立階段的第三方支付，為互聯(lián)網(wǎng)金融開辟了新的金融市場(chǎng)，從2011年開始發(fā)放牌照到2014年底，我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了269家具有經(jīng)營(yíng)牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，第三方支付市場(chǎng)的規(guī)模逐步擴(kuò)大，傳統(tǒng)的金融行業(yè)在第三方支付的沖擊下，逐漸加速互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索。國(guó)內(nèi)有代表性的第三方支付公司有銀聯(lián)在線、支付寶、財(cái)付通等。

5.其他互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式

目前像蘇寧云商、京東商城以及阿里小貸這些公司在大數(shù)據(jù)金融運(yùn)用模式方面已開始卓有成效的摸索，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新，銀率網(wǎng)、融360以及好貸網(wǎng)這些公司對(duì)其他的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有很好的借鑒和參考。Q幣、比特幣等虛擬貨幣、數(shù)字金融以及金融門戶尚未成熟，仍舊處在初期的發(fā)展階段。這三者的創(chuàng)新的側(cè)重點(diǎn)不同，新產(chǎn)品是虛擬貨幣的側(cè)重點(diǎn)，新方法是數(shù)字金融的側(cè)重點(diǎn)，新的組織結(jié)構(gòu)是金融門戶的側(cè)重點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展探究

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍舊處在初級(jí)發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融具有劣勢(shì)，但同時(shí)它也具有優(yōu)勢(shì)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展劣勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)技術(shù)的要求高，可以說(shuō)正是由于對(duì)高新科學(xué)技術(shù)的合理切實(shí)的應(yīng)用，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的成本才會(huì)比較低；互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新中存在資金安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等，由于我國(guó)目前尚未形成完善的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范，所以相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)比較大，另外，與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的的案件存在成本高、調(diào)查慢以及取證難等缺點(diǎn)，同時(shí)信用的違約成本也較小；我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，發(fā)展時(shí)間短、規(guī)模小、程度低，而且尚未實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的對(duì)接，致使相應(yīng)的法律體系尚未系統(tǒng)化的建立，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏行業(yè)規(guī)范以及市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，因此，金融監(jiān)管相對(duì)比較困難。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強(qiáng)的方便性和快捷性，消費(fèi)者基本已經(jīng)可以隨時(shí)隨地完成金融交易，縮短了交易的時(shí)間，減少了交易的成本，為交易雙方提供了便利；互聯(lián)網(wǎng)金融受地域限制較小，所以它的服務(wù)空間大、服務(wù)范圍廣、覆蓋率高；互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，相比于人工操作，計(jì)算機(jī)自動(dòng)化操作具有很強(qiáng)的便利性，而且工作時(shí)間也不受約束和限制；在互聯(lián)網(wǎng)金融的條件下，不存在所謂的壟斷利潤(rùn)、交易成本以及中介，交易雙方是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下進(jìn)行甄別匹配、定價(jià)交易的，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低的優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的一場(chǎng)改革，它不可能取代傳統(tǒng)的金融行業(yè)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融只是側(cè)重于資產(chǎn)端的服務(wù)，而對(duì)于負(fù)債端的服務(wù)由于很多客觀因素的存在其影響力很小。

三、商業(yè)模式視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略

互聯(lián)網(wǎng)金融可以顯著降低成本、帶來(lái)極致的客戶體驗(yàn)、并在大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方面實(shí)現(xiàn)突破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，但是商業(yè)模式視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管體系和制度尚未建立，致使互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，其所帶來(lái)的不穩(wěn)定因素的存在一定程度上也會(huì)影響社會(huì)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進(jìn)步的今天，金融行業(yè)必須不斷的創(chuàng)新商業(yè)模式視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融，建立相應(yīng)的服務(wù)保障制度、資金管理體制、法律體制、引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)、培養(yǎng)高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才、借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)等方法和策略。

1.商業(yè)模式視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)建立完善的金融體制

相比于傳統(tǒng)的金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間短，而且其具有很強(qiáng)的復(fù)雜性，因此，我國(guó)要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶服務(wù)保障制度建設(shè)、資金管理體制建設(shè)、相關(guān)的法律體系建設(shè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制建設(shè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患做好必要的防范工作，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理體制，對(duì)消費(fèi)者、資金等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)象以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督和管理，促使互聯(lián)網(wǎng)金融更加的規(guī)范化、科學(xué)化。

2.樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)具有便捷性、開放性以及免費(fèi)性等特點(diǎn)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與其他行業(yè)的融合和發(fā)展，促使其他行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生了前所未有的轉(zhuǎn)變，便利了其他行業(yè)的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)相互融合的產(chǎn)物，要想實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，我們必須樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)理念，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)發(fā)展和創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和形式，激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展活力，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)，創(chuàng)新出新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，加快資金的流通和周轉(zhuǎn)速度，從而滿足我國(guó)中小型企業(yè)的融資要求，促進(jìn)“金融脫媒化”在全球的發(fā)展。

3.大力發(fā)展電子商務(wù)

金融行業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展在全球范圍內(nèi)已經(jīng)成為一種潮流和趨勢(shì)，電子商務(wù)對(duì)銀行的要求提高，傳統(tǒng)的金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式無(wú)法適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展要求，在電子商務(wù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，移動(dòng)支付以及網(wǎng)絡(luò)支付等支付方式的產(chǎn)生為電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展提供了機(jī)遇，第三方支付牌照的發(fā)放將互聯(lián)網(wǎng)金融合法化?？梢哉f(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新土壤就是電子商務(wù)，因此，我們要大力發(fā)展電子商務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

4.拓展傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)，順應(yīng)時(shí)代潮流建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)

我國(guó)的金融市場(chǎng)不同于發(fā)達(dá)國(guó)家，民間以及公開市場(chǎng)的資金需求量大，金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模較小而且數(shù)量較少，金融市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，因此，我國(guó)的資金供給困難，融資方式和渠道單一化，在這種情況下催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)。從國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展過(guò)程中，我們能夠看出，由于傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)無(wú)法滿足社會(huì)各界對(duì)資金的需求，在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)和引導(dǎo)下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了發(fā)展，正如馬克思和恩格斯的觀點(diǎn)，市場(chǎng)需求的擴(kuò)大引起了手工業(yè)技術(shù)的創(chuàng)新以及變革。近幾年，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的要求，對(duì)傳統(tǒng)的金融體系產(chǎn)生沖擊，我國(guó)相關(guān)的金融體系也在此浪潮之下進(jìn)入轉(zhuǎn)折發(fā)展階段。

四、小結(jié)

2014年，中央更明確提出要把我國(guó)建設(shè)成為網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)，只有信息化才能國(guó)際化，并做出了建設(shè)一支政治強(qiáng)、業(yè)務(wù)精、作風(fēng)好的強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)隊(duì)伍的總體部署。伴隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與其他行業(yè)的融合度也不斷加深，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融行業(yè)的業(yè)務(wù)和服務(wù)提供了便利，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，更好地滿足了客戶對(duì)金融的要求，促進(jìn)金融業(yè)的與時(shí)俱進(jìn)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，商業(yè)模式視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展和完善，實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的更加高效合理地交叉融合，分享、協(xié)作、開放以及平等的互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)滲透到金融行業(yè)等各個(gè)行業(yè)之中，投資理財(cái)、供應(yīng)鏈金融以及P2P小額信貸等金融業(yè)務(wù)逐漸網(wǎng)絡(luò)化專業(yè)化，深刻地改變了我國(guó)傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，并且深入地影響社會(huì)大眾的生產(chǎn)和生活。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫利濱.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)[J].科學(xué)中國(guó)人，2014，16.

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管

2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)異軍突起，以阿里巴巴“余額寶”為代表的新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品為我國(guó)金融市場(chǎng)注入了新的活力。截至2014年2月，余額寶銷售規(guī)模已達(dá)4000億元，用戶達(dá)6100萬(wàn)戶，戶均持有額達(dá)6500元。2014年3月，互聯(lián)網(wǎng)金融首次寫入政府工作報(bào)告，并提出了要“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。因此，在此背景下，深入探討制約我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的障礙因素并采取切實(shí)有效措施對(duì)推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展具有積極意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到蓬勃發(fā)展

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在各種質(zhì)疑聲中得到蓬勃發(fā)展的，2013年是其發(fā)展史上的重要里程碑：2月，國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司得到保監(jiān)會(huì)的正式批準(zhǔn)；6月，支付寶聯(lián)合天弘基金推出余額寶；7月，中國(guó)人民銀行為百度百付寶和新浪支付等27家公司發(fā)放了第三方支付牌照；8月，互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研小組在中國(guó)人民銀行成立并對(duì)阿里巴巴公司進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研；10月百度強(qiáng)勢(shì)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融并迅速推出“百度理財(cái)B”等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品；12月，為供應(yīng)商提供的融資服務(wù)的京東商城“京保貝”上線。

從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)格局來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可分為傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是借助互聯(lián)網(wǎng)渠道提供金融服務(wù)，即網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮著的渠道作用。招商銀行于1997年率先推出中國(guó)第一家網(wǎng)上銀行，隨后工農(nóng)中建等銀行均建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)《2010年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶27194.11萬(wàn)戶，企業(yè)客戶574.41萬(wàn)戶。非金融機(jī)構(gòu)主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、創(chuàng)富貸（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)、挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)APP，以及第三方支付平臺(tái)等。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來(lái)看，主要包括支付結(jié)算和信貸這兩大領(lǐng)域。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付得到飛速發(fā)展。中國(guó)最早的第三方支付企業(yè)是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司。截至2013年11月，獲得人民銀行頒發(fā)“支付業(yè)務(wù)許可證”的第三方支付機(jī)構(gòu)共有250多家，其整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億。從信貸領(lǐng)域來(lái)看，在我國(guó)主要是創(chuàng)富貸（P2P）模式的各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。從2006年開始，國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)并快速發(fā)展。根據(jù)《2013中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書》披露，2013年國(guó)內(nèi)P2P信貸公司總共超過(guò)300家，貸款余額約為268億元，是2012年的4.8倍，預(yù)計(jì)到2014年底，將超過(guò)1000億元。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的障礙

（一）安全障礙

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等金融業(yè)務(wù)，因此，能否保證網(wǎng)絡(luò)安全是其生存發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著2013年“棱鏡門”事件爆發(fā)、美國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)重要資料遭黑客曝光、Apple、Facebook 、Twitter 等科技巨頭相繼被入侵，用戶數(shù)據(jù)泄漏等網(wǎng)絡(luò)安全事件的不斷爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問(wèn)題受到廣泛關(guān)注。在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)金融安全事件也層出不窮：2013年3月，支付寶轉(zhuǎn)賬信息被谷歌抓??；2013年6月，“超級(jí)網(wǎng)銀”授權(quán)漏洞風(fēng)波爆發(fā)，安徽的陳女士在網(wǎng)購(gòu)時(shí)被騙子誘導(dǎo)進(jìn)行了“超級(jí)網(wǎng)銀”授權(quán)支付操作，短短24秒內(nèi)10萬(wàn)元被騙；2013年8月，光大烏龍指事件爆發(fā)；8月，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“網(wǎng)贏天下”由于不堪擠兌壓力，宣布永久停止服務(wù)；2014年3月，央行要求暫停二維碼支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，稱相關(guān)支付產(chǎn)品安全性還有待完善；2014年3月，國(guó)內(nèi)最大、最具影響力的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)門戶網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”遭遇黑客攻擊；2014年3月，攜程泄密門事件爆發(fā)，其安全支付日志可遍歷下載，導(dǎo)致大量用戶銀行卡信息泄露……。在此背景下，2013年10月，由中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合多方機(jī)構(gòu)共同發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟在上海宣布成立；2013年12月，央行等五部委印發(fā)了《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知》，對(duì)比特幣的性質(zhì)、地位、流通等方面做出了明確的規(guī)定與詳細(xì)的解讀。雖然我國(guó)為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題做出了巨大努力，但由于網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)犯罪等金融安全防范的艱巨性、長(zhǎng)期性、復(fù)雜性和系統(tǒng)性，防范網(wǎng)絡(luò)金融安全的道路依然漫長(zhǎng)。

（二）法制障礙

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)勢(shì)不可擋蓬勃發(fā)展起來(lái)，但與此相關(guān)的較為完善法律條文卻尚未出臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體為了自身的利益進(jìn)行違規(guī)操作，二是互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對(duì)滯后，不適應(yīng)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此，出現(xiàn)違法亂紀(jì)現(xiàn)象，民事糾紛，個(gè)人信息泄露等一系列問(wèn)題。已經(jīng)實(shí)施的商業(yè)銀行法、證券法、基金法等法規(guī)缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體規(guī)定。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易法則是與用戶簽訂網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，一旦出現(xiàn)權(quán)利義務(wù)的糾紛，在進(jìn)行民事調(diào)解與法律訴訟中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)滯后，缺乏相關(guān)的具體規(guī)定，用戶的權(quán)利往往得不到切實(shí)有效的保護(hù)。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，制定防范和偵破互聯(lián)網(wǎng)金融安全的法律法規(guī)需要漫長(zhǎng)的過(guò)程，世界各國(guó)都不能有效克服互聯(lián)網(wǎng)金融的立法滯后現(xiàn)象。因此出現(xiàn)違法亂紀(jì)現(xiàn)象，民事糾紛，個(gè)人信息泄露等一系列問(wèn)題也是屢見(jiàn)不鮮。尤其是我國(guó)，現(xiàn)有刑法制度只有六條有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律條文，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的需要。

（三）監(jiān)管障礙

互聯(lián)網(wǎng)的開放性、多樣性和虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)逐漸相同，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象日益突出，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間的界限日趨模糊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，尤其是中國(guó)加入WTO后，原來(lái)的分業(yè)監(jiān)管模式面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，我們開始重視混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管。目前尚未有法律明確各部門的權(quán)責(zé)，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管真空。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，還處于監(jiān)管空白地帶，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)局面，我國(guó)目前的分業(yè)監(jiān)管體制無(wú)法發(fā)揮作用，這種分業(yè)監(jiān)管體制造成了監(jiān)管真空的存在，監(jiān)管的效率也被大大降低，但監(jiān)管成本卻顯著增加，這不利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)健康發(fā)展。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)新生事物，監(jiān)管層對(duì)其研究還不夠深入，對(duì)隨之涌現(xiàn)出的問(wèn)題的性質(zhì)認(rèn)識(shí)模糊，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的新興事物究竟會(huì)遭遇怎樣的監(jiān)管環(huán)境造成了困惑，帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在一定程度上存在著真空現(xiàn)象。

（四）技術(shù)障礙

在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)使用上，缺乏專業(yè)的相配套的技術(shù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。開放的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密匙管理及加密技術(shù)，以及計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客的攻擊，引起交易主體的資金缺失。同時(shí)，個(gè)別企業(yè)在開發(fā)和使用相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)平臺(tái)時(shí)由于急于求成，系統(tǒng)沒(méi)有經(jīng)過(guò)充分有效的實(shí)驗(yàn)測(cè)試，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)往往存在一定的安全漏洞，容易造成“后門”與漏洞的出現(xiàn)，從而引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融安全事件[1]。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自于技術(shù)落后，也可能來(lái)自于信息傳輸過(guò)程。由于目前我國(guó)使用的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施大都需要從國(guó)外進(jìn)口，我們?nèi)狈哂懈呖萍甲灾髦R(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施方面存在漏洞，這對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全構(gòu)成了潛在威脅[2]。

（五）價(jià)格障礙

由于互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、特殊性和多樣性，這使得低成本和高效率成為互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大優(yōu)點(diǎn)，客戶從中獲得了極大的利益，也是其最吸引人的地方。我國(guó)的利率也是官定利率，未能實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化，這也使得網(wǎng)上投保的價(jià)格優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)不出來(lái)。

三、破解我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展障礙的對(duì)策

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

第一，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全保障，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身高度信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要強(qiáng)化其互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)其自身的高度信息化，要加大研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理信息系統(tǒng)尤其是防范網(wǎng)絡(luò)病毒傳播、黑客攻擊等方面的網(wǎng)絡(luò)安全管理系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)展開，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制需由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，保證互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行所依賴的硬件環(huán)境能夠安全有效地運(yùn)轉(zhuǎn)，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力。第二，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的管理。提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的監(jiān)測(cè)管理能力，保護(hù)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融安全，強(qiáng)化監(jiān)測(cè)、預(yù)警、分析和防范互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，推廣數(shù)字證書等網(wǎng)絡(luò)金融交易技術(shù)。第三，加大投入，努力研發(fā)具有自身特色的具有世界一流技術(shù)水準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)產(chǎn)品。加大人力物力與財(cái)力的投入，從多方面構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全防線。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域現(xiàn)行法律法規(guī)，創(chuàng)造公平、公正的市場(chǎng)環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體雙方應(yīng)履行以下幾方面的義務(wù)：一是風(fēng)險(xiǎn)揭示義務(wù)，保證信息的公開透明；二是格式化的合同對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，明確標(biāo)示重點(diǎn)條款等。對(duì)現(xiàn)行的針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂、充實(shí)與完善，特別是要及時(shí)修訂現(xiàn)有法律法規(guī)中與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不相適應(yīng)的部分，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和用戶各自應(yīng)承擔(dān)的民事與刑事責(zé)任，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪加大量刑力度。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全保障，就要建立和完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的監(jiān)測(cè)管理能力，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身高度信息化。同時(shí)，開展國(guó)際合作，共同打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。

（三）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)

1.創(chuàng)新金融監(jiān)管思路，提升監(jiān)管質(zhì)量和效能

（1）正確處理監(jiān)管與創(chuàng)新的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不是扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新型、靈活性與便利性，而是要著力解決互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的金融事務(wù)在發(fā)展創(chuàng)新過(guò)程中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題、新趨勢(shì)，監(jiān)管的重點(diǎn)是及時(shí)預(yù)警其面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，積極幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)切實(shí)解決發(fā)展中遇到的各種難題，及時(shí)化解各種潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生相關(guān)金融安全事件，及時(shí)采取措施進(jìn)行干預(yù)，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。同時(shí)，要切實(shí)提升金融監(jiān)管的效率，切實(shí)克服工作中的推諉、扯皮與不作為等現(xiàn)象，切實(shí)將為人民服務(wù)和群眾路線落實(shí)到實(shí)處[3]。

（2）樹立混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下的統(tǒng)一監(jiān)管新思路。雖然我國(guó)目前采用的是分業(yè)監(jiān)管模式，但從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的實(shí)際運(yùn)作來(lái)看，現(xiàn)代金融業(yè)的分工和專業(yè)化大為淡化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)愈發(fā)明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類日趨多樣化。在此背景下，有不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極拓展市場(chǎng)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷，在一定程度上忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理與風(fēng)險(xiǎn)性管理，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力造成了部分企業(yè)為了應(yīng)對(duì)短期業(yè)績(jī)的考核走上了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的道路，從而累積了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）構(gòu)建橫向合作監(jiān)管體制，加強(qiáng)門檻準(zhǔn)入。人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)可以形成支付操作衍生機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管體系。構(gòu)建橫向合作監(jiān)管體制，加強(qiáng)門檻準(zhǔn)入同時(shí)，建立資金安全監(jiān)控機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)。

2.完善行業(yè)監(jiān)管措施，促進(jìn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展

充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用，調(diào)動(dòng)行業(yè)監(jiān)管積極性，我國(guó)應(yīng)著力加強(qiáng)金融監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)和溝通，與時(shí)俱進(jìn)地推動(dòng)金融監(jiān)管改革，及時(shí)預(yù)警[4]。通過(guò)督促會(huì)員遵守法律法規(guī)和履行自律公約，制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)保障會(huì)員合法權(quán)益，積極為此公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等途徑，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的自律管理。同時(shí)廣泛開展國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合，積極學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念、監(jiān)管法律、監(jiān)管方式與方法，積極推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展。

（四）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，通過(guò)手機(jī)、電話等大量的行為狀態(tài)記錄，存儲(chǔ)到云端服務(wù)器。加大投入，加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)統(tǒng)一平臺(tái)的建設(shè)。加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，督促各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)切實(shí)落實(shí)行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與安全風(fēng)險(xiǎn)。各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加大技術(shù)研發(fā)的投入，加強(qiáng)技術(shù)人員的培訓(xùn)，構(gòu)建規(guī)范嚴(yán)密的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)平臺(tái)。

（五）取消價(jià)格管制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)格市場(chǎng)化

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶除了要承擔(dān)原有的交易費(fèi)用外，還要承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)費(fèi)、電話費(fèi)甚至?xí)T費(fèi)，與互聯(lián)網(wǎng)金融理論上所具備的能夠降低交易費(fèi)用的優(yōu)勢(shì)背道而馳[5]。這樣一來(lái)，就極大地限制了消費(fèi)者在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的熱情。為此，要進(jìn)一步加快利率市場(chǎng)化的步伐，切實(shí)降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)收費(fèi)，營(yíng)造價(jià)廉物美的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；成因；趨勢(shì)；分析

如果說(shuō)，金融危機(jī)意味著挑戰(zhàn)；那么，新的技術(shù)便意味著機(jī)遇。歷史的經(jīng)驗(yàn)告訴我們：危機(jī)，既是變革的背景，也是變革的動(dòng)力。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了。什么是互聯(lián)網(wǎng)金融呢？當(dāng)前尚無(wú)明確的、獲得廣泛認(rèn)可的定義。這里緣引《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。自2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮便蓬勃興起，各種不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品猶如春筍般破土而出，如支付寶、比特幣、陸金所等，它們滿足了不同客戶的金融需求。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)為第三方支付、金融互聯(lián)網(wǎng)化、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的成因

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融為什么會(huì)產(chǎn)生呢？與其他行業(yè)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也是通過(guò)銷售自己的產(chǎn)品來(lái)滿足它們自身的需要和客戶需求，從中獲取利潤(rùn)，并實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

1.金融市場(chǎng)需求的變化拉動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生

近年來(lái)，金融市場(chǎng)上的個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)面臨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的巨大變化，最顯著的變化就是利率波動(dòng)性的日益增強(qiáng)，這改變了金融產(chǎn)品的需求狀況。利率的大幅度波動(dòng)產(chǎn)生巨額資本損益，并增加了投資回報(bào)的不確定性。與利率走勢(shì)和回報(bào)率的不確定性相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)就是利率風(fēng)險(xiǎn)，隨著利率風(fēng)險(xiǎn)的上升，就會(huì)加大對(duì)能夠控制這種風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。這種市場(chǎng)需求促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)對(duì)于具有盈利性金融產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)，從而拉動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生。

2.信息技術(shù)的迅猛發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了條件

推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的供給中最為重要的變化就是計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，這種技術(shù)就是我們所說(shuō)的信息技術(shù)，它不僅降低了處理金融交易過(guò)程的成本，使得金融機(jī)構(gòu)能夠從這種為公眾創(chuàng)建新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的過(guò)程中獲取利潤(rùn)，而且降低了投資者獲取信息的難度。這為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生提供了條件。

3.政府監(jiān)管促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生

在日常融資過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)很大一部分中小企業(yè)不能從銀行借到錢的現(xiàn)象，是因?yàn)樵诶使苤茥l件下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于成本層面的考慮，不情愿為中小企業(yè)貸款；相同條件下，只有做大額、中額貸款，才能得到理想的經(jīng)濟(jì)效益。這使人們不得不尋找新的融資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融便產(chǎn)生了。所以，政府的監(jiān)管在一定程度上促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生。

4.政府的鼓勵(lì)和支持使互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展

在2015年的政府工作報(bào)告中，總理提出：“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)?！闭墓膭?lì)和支持極大地促進(jìn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品終端化和移動(dòng)化

移動(dòng)終端由于不受地點(diǎn)空間的限制，具有安全、便捷等特點(diǎn)，它還可縮短交易時(shí)間。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，縮短交易時(shí)間便有更多的時(shí)間去做其他事情；對(duì)商戶來(lái)說(shuō)，縮短交易時(shí)間意味著提高資金流通速度和增加交易金額。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在未來(lái)將朝著移動(dòng)終端不斷發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)加快

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定：“征信業(yè)務(wù)是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供的活動(dòng)?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融征信體系將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)的核心基礎(chǔ)設(shè)施，在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)征信的需求將變得更加迫切，有關(guān)部門將會(huì)統(tǒng)籌加快建設(shè)進(jìn)程，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系方面的研究，完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的征信制度建設(shè)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系規(guī)范化

任何金融創(chuàng)新都能帶來(lái)效益和風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一些業(yè)務(wù)已經(jīng)頻發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融快速產(chǎn)生以及行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)，但沒(méi)有相關(guān)針對(duì)性監(jiān)管措施。在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展到成熟期的時(shí)候，監(jiān)管部門將會(huì)頒布實(shí)施行業(yè)規(guī)范、加強(qiáng)行業(yè)自律，政府也將會(huì)頒布相關(guān)專門法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施宏觀監(jiān)管，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、持續(xù)發(fā)展。

4.新技術(shù)的不斷產(chǎn)生和應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要前提條件之一是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件系統(tǒng)與電腦程序相互對(duì)接。在未來(lái)的發(fā)展中，人們將會(huì)不斷研發(fā)先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)技術(shù)，并將其應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，不斷加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加智能、安全。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融現(xiàn)狀發(fā)展趨勢(shì) 研究

一、引言

隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展如雨后春筍，尤其是中國(guó)加入WTO之后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正在接受著來(lái)自全球銀行業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但與此同時(shí)，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，我們必須要積極有效地應(yīng)對(duì)全球金融服務(wù)提供商的挑戰(zhàn)，建立新的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融自產(chǎn)生之日起就得到了迅速的發(fā)展，但是仍然存在許多的問(wèn)題，因此，了解、分析我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，就是保障我國(guó)保持金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要方法。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及意義

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的變化，它不僅在技術(shù)上有了很大的改進(jìn)，而且在金融行業(yè)的管理方式和管理觀念上面都很大的改變。它具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.信息化和虛擬化。在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行生產(chǎn)和流通的是信息（包括貨幣、價(jià)格、中介服務(wù)等），這種現(xiàn)象它就決定了市場(chǎng)的信息化和虛擬化。

2.高效性與經(jīng)濟(jì)性。相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更加先進(jìn)，處理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)也更加快捷，它具有更好的靈活性，并且已經(jīng)沒(méi)有時(shí)間和空間的束縛，能夠?yàn)榭蛻籼峁└S富、更方便的服務(wù)，大大提高了服務(wù)效率。

3.一體化。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，主要原因在于金融網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程當(dāng)中，客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)當(dāng)代社會(huì)發(fā)展具有重要的意義，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更全面直接廣泛，提高了工作效率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶對(duì)原有的傳統(tǒng)金融分支機(jī)構(gòu)的依賴性越來(lái)越小，取而代之的則是網(wǎng)絡(luò)交易。而網(wǎng)絡(luò)交易無(wú)須面對(duì)面進(jìn)行交易，這樣不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，還提高了客戶的金融交易需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融極大地降低了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)需構(gòu)建龐大的辦公場(chǎng)所，雇傭眾多的營(yíng)業(yè)員工，在各地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這些都大大降低了投資成本、營(yíng)業(yè)費(fèi)用和管理費(fèi)用。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的全球化服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，高科技技術(shù)如雨后春筍般出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了語(yǔ)言和地域方面的限制，使得網(wǎng)上銀行的跨國(guó)服務(wù)更加容易，同時(shí)也會(huì)接觸越來(lái)越多的客戶，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)濟(jì)。

三、我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

（一）我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融取得的成績(jī)

我國(guó)自從20世紀(jì)70年代開始進(jìn)行金融電子化的進(jìn)程，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的開展打下了良好的基礎(chǔ)。通過(guò)近三十年的發(fā)展，已經(jīng)初步形成了互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的基本技術(shù)及運(yùn)營(yíng)框架。目前，企業(yè)網(wǎng)上銀行功能非常豐富，還有質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等等。網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年，主要是以工商銀行和招商銀行為首的，取得了非常大的成績(jī)，在國(guó)際上獲得了很多大的獎(jiǎng)項(xiàng)。

（二）我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

雖然，我國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)初具成效，但是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融所進(jìn)行的交易量所占比重還相當(dāng)小，表現(xiàn)在客戶范圍小，交易額小，風(fēng)險(xiǎn)性大等缺點(diǎn)。主要體現(xiàn)在支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境尚未完全建立、金融業(yè)缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、金融認(rèn)證體系尚未完善和互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律有待配套。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成沖擊與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融業(yè)的支柱是支付和信用，其核心分別是錢和信息，但如今這兩方面都能夠不同程度地借助互聯(lián)網(wǎng)完成。但是，由于目前中國(guó)信用體系并不完善，相關(guān)政策不夠健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然面臨種種問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

金融伴隨著科技的發(fā)展形式日新月異，從網(wǎng)銀到第三方支付，從國(guó)際電匯到電子商務(wù)。手機(jī)支付、網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)、網(wǎng)上小額貸款……互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)的融合日益加深，互聯(lián)網(wǎng)金融大概可以分為三個(gè)層次：替換、優(yōu)化和創(chuàng)新。替換是指對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程中某環(huán)節(jié)的直接替換；優(yōu)化是再造金融業(yè)流程本身，即簡(jiǎn)化、優(yōu)化或重構(gòu)；而創(chuàng)新則是創(chuàng)造新的金融業(yè)務(wù)流程。由此，我們可以得出移動(dòng)化、電商化、自金融將成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展方向。

“移動(dòng)化”主要指移動(dòng)支付的快速發(fā)展。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2012年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)54.2%，其中第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元。這使得銀行服務(wù)逐漸從前臺(tái)走向后臺(tái)。

“電商化”是指電商企業(yè)基于交易信息和信用評(píng)估為小微企業(yè)提供的信貸服務(wù)。其中最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款，金融從數(shù)千元到數(shù)十萬(wàn)元不等。

而“自金融”模式則是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速傳播的特點(diǎn)，為用戶提供直接的投融資服務(wù)，資金的需求方和供給方都是個(gè)人，取代了原有的機(jī)構(gòu)渠道來(lái)進(jìn)行融資和貸款。宜信、拍拍貸、人人貸等小額網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是提供此類服務(wù)的代表性平臺(tái)。

五、小結(jié)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是以科技為基礎(chǔ)的，在全球化日益加劇的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起也是迎合了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，從現(xiàn)階段的發(fā)展來(lái)看其發(fā)展現(xiàn)狀仍然存在著許多問(wèn)題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)仍會(huì)是未來(lái)一個(gè)高增長(zhǎng)、高增加值的產(chǎn)業(yè)。由其發(fā)展所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益不可估量。電子化的時(shí)代需要電子化的經(jīng)濟(jì)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的在未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的責(zé)任任重道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1] 趙艷.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的難點(diǎn)及對(duì)策探究[J].學(xué)理論，2011（01）.

[2] 熊建宇.網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)及安全體系構(gòu)建[J].科技信息，2010（31）.

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢(shì)范文

一、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的立法缺失，法律法規(guī)體系不完善

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融立法初期階段的工作尚未完善，對(duì)于如何立法，如何對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行約束等問(wèn)題尚未形成統(tǒng)一意見(jiàn)。隨著新型互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的層出不窮，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，現(xiàn)有法律如《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《保險(xiǎn)法》相關(guān)條例已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成長(zhǎng)需要。目前政策文件僅鼓勵(lì)或扶持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，如《中國(guó)人民銀行法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法規(guī)一定程度上規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，但只限于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》、《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法實(shí)施細(xì)則》、《電子簽名法》等法律僅從互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)做出規(guī)范?？梢?jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)立法工作嚴(yán)重缺失，還未建立起完善的法律法規(guī)體系。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全，監(jiān)管主體不明確

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交叉廣，參與主體來(lái)源復(fù)雜，如何按照金融業(yè)務(wù)行為的功能、性質(zhì)和潛在影響，科學(xué)合理地明確其相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門和監(jiān)管規(guī)則，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的趨勢(shì)所在。而目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全，監(jiān)管主體不明確，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：其一，中國(guó)人民銀行監(jiān)管所出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》雖然明確了央行的主管審批權(quán)，制定了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn)，僅起到維護(hù)支付競(jìng)爭(zhēng)秩序和避免防范支付風(fēng)險(xiǎn)的作用，對(duì)新興起的余額寶、快錢、支付寶等平臺(tái)缺少相關(guān)法律的規(guī)范管理：其二，雖然銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管工作內(nèi)容已被國(guó)家明確，但由于只處在起步階段，所以調(diào)研水平，監(jiān)管力度和范圍依然不強(qiáng)。銀監(jiān)會(huì)只對(duì)正規(guī)銀行業(yè)監(jiān)管具有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)范圍，而對(duì)非法集資民間借貸只偏重配合職能并不能起到真正有效的監(jiān)管。其三，工信部與工商行政部門監(jiān)管范圍較小，分別監(jiān)管從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和投資擔(dān)保公司，而多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和金融模式只由工信部門采取技術(shù)性監(jiān)管，缺少針對(duì)性強(qiáng)、監(jiān)管效率高的監(jiān)管部門。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系不成熟，企業(yè)監(jiān)管水平較低

目前，我國(guó)各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重點(diǎn)工作僅圍繞拓展市場(chǎng)份額和盈利方面，并且因經(jīng)營(yíng)年限短、經(jīng)驗(yàn)不足、企業(yè)監(jiān)管水平有限等原因，未能建立起完善的內(nèi)控制度，征信體系尚待完善。在聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，美、英兩已國(guó)建立一個(gè)“信用至上”的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境，成熟完善的經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景，使互聯(lián)網(wǎng)金融公司能夠誠(chéng)實(shí)守信，基本保障了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)范作用、促進(jìn)了自律。而我國(guó)雖然也建立了征信信用體系，但仍處于起步階段，面臨著信用體系不完善、信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系建設(shè)不夠完備、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏以及在信息安全體系建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防控的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足等問(wèn)題。因此目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管基本信用體系仍有邊際及局部惡化的跡象，兌付風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，據(jù)統(tǒng)新聞網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，截至2016年4月，信用債市場(chǎng)發(fā)生的償付風(fēng)險(xiǎn)事件已多達(dá)10余起，其中6起已發(fā)生實(shí)質(zhì)性違約，2起債券雖未到期，但主體現(xiàn)金流嚴(yán)重枯竭。在涉險(xiǎn)主體中，除已發(fā)生違約的山東山水、天威集團(tuán)和廣西有色等再度發(fā)生違約事件外，另有亞邦集團(tuán)、淄博宏達(dá)、云峰集團(tuán)和春和集團(tuán)等相繼出現(xiàn)償付困難現(xiàn)象。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息存在安全隱患

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大量數(shù)據(jù)與信息業(yè)務(wù)開展，交易信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳輸，這就對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息安全提出了更大要求。目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息面臨著較大安全隱患。一方面，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息防護(hù)能力較差，網(wǎng)民信息資料容易被泄露，被不法分子利用進(jìn)行非法操作。另一方面，操作人員違規(guī)操作，私下出售用戶與投資者雙方交易信息，并以此牟利，致使雙方交易信息泄露。這將在一定程度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成毀滅性沖擊，甚至?xí)l(fā)互聯(lián)網(wǎng)金市場(chǎng)的混亂現(xiàn)象，導(dǎo)致其坍塌。據(jù)《安全報(bào)告》顯示，僅2015年一年內(nèi)，中國(guó)網(wǎng)民人均有8條個(gè)人信息或隱私被泄露，大部分網(wǎng)站均存在安全漏洞；另?yè)?jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)的《中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告》顯示，近一年來(lái)，網(wǎng)民因個(gè)人信息被盜、詐騙信息與垃圾信息等原因?qū)е碌慕?jīng)濟(jì)損失近805億元。網(wǎng)上支付方面，消費(fèi)者賬號(hào)“裸奔”，隨時(shí)存在著被“釣”風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟秘書處稱，截至2016年2月，聯(lián)盟累計(jì)認(rèn)定并處理釣魚網(wǎng)站高達(dá)80076個(gè)。網(wǎng)上借貸方面，因個(gè)人信息泄露貸款不成反被騙的現(xiàn)象也層出不窮，如2015年11月22日浙江的張先生收到“銀行經(jīng)理”的“低息貸款”短信后，因?yàn)榧毙栀Y金將自己的相關(guān)身份信息通過(guò)短信告知了對(duì)方，并在對(duì)方的要求下辦理了網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬、賬戶關(guān)聯(lián)等業(yè)務(wù)，兩天后發(fā)現(xiàn)賬戶上15萬(wàn)保證金已被分3次轉(zhuǎn)走了14.73萬(wàn)元?？梢?jiàn)，目前用戶交易信息安全問(wèn)題仍面臨著復(fù)雜嚴(yán)峻的安全態(tài)勢(shì)。

二、發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)分析做法