商業銀行業發展趨勢精選(九篇)
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第1篇：商業銀行業發展趨勢范文
關鍵詞:商業銀行;零售業務;趨勢
銀行零售業務是商業銀行以客戶為中心戰略的集中體現,已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創造核心競爭力的主要手段,是商業銀行利潤來源的重要組成部分和可持續發展的基礎及動力。國際經驗充分表明,隨著商業銀行業務重心向零售業務的轉移,零售業務在銀行的利潤來源中已經占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業銀行零售業務的發展,已經成為我國金融界的現實課題。本文試從我國商業銀行零售業務的現狀進行分析,探索其發展趨勢。
一、我國商業銀行零售業務的現狀
零售業務是商業銀行重要的利潤來源,零售業務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業發展的大趨勢。國外銀行零售業務已有數百年的發展歷史,無論大中小商業銀行,無論全國性銀行還是地區性銀行,無論分業性銀行還是混業性銀行,沒有一家商業銀行不開展零售業務。比如美國的銀行業,其零售業務的增長不僅表現在資產運用方面,在收益構成上也表現得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業銀行零售業務近年剛剛興起,零售銀行、個人業務、貴賓理財、私人銀行、零售經紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發展多年的老產品也被賦予更多的新意,網點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發生重大變革。據統計,2005年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。雖然我國商業銀行零售業務與發達國家相比,還有很大的差距,但經過多年的發展,已經形成了一定的規模,具有以下特征:
1.零售客戶的數量眾多,總體業務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業銀行幾乎每家在國內都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業務。同數百萬的法人客戶的業務量相比,它的業務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶特別是優質客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。
2.零售客戶尚未形成規模經濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構客戶,個人客戶的數量大、單體貢獻小,所以它需要規模經濟,達到了一定的量才有收益。零售業務不能向批發業務一樣計算單筆業務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據客戶的貢獻進行市場細分,然后根據細分的市場來做經營發展的規劃和重點,來提高整體的盈利水平。
3.零售業務各自為戰,忽視流程觀念。國內商業銀行不太重視流程。它的業務常常是按照部門來分割,所有的零售業務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優勢。
4.單渠道經營為主,尚未全面形成多渠道的經營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現金交易到轉賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話到人機對話。離柜業務,它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質憑證,直接同網絡或者主機聯系進入到中后臺,一下子就辦完業務了。國外的商業銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網點的成本很高,它包括不同的區位、價格、規模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內較大的商業銀行現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內商業銀行在電子銀行方面的優勢能得到鞏固和發展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優勢。
5.商業銀行零售業務產品單一、服務單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業銀行內部的引導方向也有問題。長期以來,商業銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結中非常難改變。商業銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。
二、我國商業銀行零售業務發展趨勢
國內商業銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真分析自身的優勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現有資源,挖掘潛能,全面推進零售業務的升級。加快國內商業銀行零售業務的發展應該從以下幾方面入手:
1.統一思想認識,轉變營銷觀念。零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點,可以很好地規避系統性風險。如果經營得當,零售業務將是一種常青樹業務,可在不同的經濟周期中持續增長。而且零售業務的盈利能力高、業務成本低、風險低,因而必將成為持續發展的主要盈利業務之一。商業銀行要充分認識零售業務的重要性和可行性,及時轉換經營觀念,調整經營戰略,真正把零售業務當作主要業務來抓,將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重,把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段,使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。
2.做好市場細分和品牌的規劃,真正樹立起客戶導向的理念。要重點關注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學生、青年職業人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應的品牌是電子產品,應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群,對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產品,要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。對非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內率先推出私人銀行業務,提供各種資產管理、財產信托、稅務咨詢等服務。總的來說,對不同的客戶要有不同的經營策略。因為優質的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業務的發展壯大。
3.加強零售業務產品研究和開發,滿足客戶多元化需求。經驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業銀行要緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,真正形成以客戶為中心的產品創新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善。二是不斷開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業務產品類型的基礎上,結合本行實際,積極開發有市場潛力的金融產品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產品開發過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業務”,樹立安全、穩健、優質的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。
4.整合業務流程,大力發展電子銀行,提高多渠道服務能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看,電話銀行、網上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢,銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態,不僅實現了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務,而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內商業銀行電子銀行業務發展迅速,但是這種渠道結構和同業比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現渠道遷移,電子銀行業務還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網上銀行、電話銀行)交易筆數為21.6億,而營業網點交易筆數為10億,僅占全部交易筆數的31.6%,遠低于國內商業銀行。我國商業銀行要與外資銀行相抗衡,也應盡快推動網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設備的全面發展,加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷,著力發展個人網上銀行,為優質客戶提供更高更安全的網上銀行服務,從而不斷降低業務成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道,真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。
第2篇：商業銀行業發展趨勢范文
【關鍵詞】地方商業銀行；區域經濟發展；發展狀況
一、我國城市商業銀行發展進程
我國的城市商業銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當地居民和中小企業提供金融服務，但在當時擴張性財政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開始擴張，最終因管理低下、缺乏監管、違規投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風險。為有效防范風險，國務院決定對城市信用合作社開展清理整頓，并著手組建由城市企業、居民和地方財政投資入股組成的股份制商業銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業單位和個人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998 年統一更名為“城市商業銀行”。從此，股份制商業銀行就真正的建立起來了。
二、我國城市商業銀行發展現狀
（一）整體實力快速增長。2013 年，我國城市商業銀行資產總額達 15.18 萬億元，比 2012 年同期增長 22.93%，占銀行業金融機構的 10.03%；負債總額達 14.18 萬億元，比 2012 年同期增長 22.89%，占銀行業金融機構的 10.04%；截至 2013 年底，我國共有城市商業銀行 145 家。2014 年，中國城市商業銀行總資產超過 18 萬億元，占全部商業銀行資產總額的比重為 13.8%，不良貸款率低于商業銀行平均水平。
（二）地域發展關聯度高。截至 2014 年，全國共有 145 家城市商業銀行，其中千億元規模以上 29 家，已上市 3 家。總體上看，城市商業銀行發展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經濟總量以及金融環境的差異，成為導致不同地區城市商業銀行發展差異的主要因素。以全國范圍看，經營績效好的城市商業銀行主要集中在經濟較發達的地區，其中資產規模 5，000 億元以上的共 3 家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規模在 70 億元以上；資產規模在 2，000 億元至 5，000 億元的共 9 家，盈利規模在 25 億元至 45 億元之間；資產規模在 1，000 億元至 2，000 億元的共 17 家，盈利規模在10 億元至 25 億元之間；資產規模在 1，000 億元以下的共 116家。資產規模最大的 10 家城商行總資產占比 40.82%，凈利潤占比 37.18%，體現了較高的集中度和兩極分化程度。
三、我國城市商業銀行未來發展趨勢
（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發展
隨著銀行高科技的迅速發展，銀行的管理法規日臻完善，加上銀行自身的內部管理和內控制度愈來愈科學，我國城市商業銀行的職能將進一步延伸，向綜合化、全能化方向發展。銀行業務多元化，可以分散風險，增強其抗風險能力，能使得收入來源渠道也多元化，且各種業務直接可以做到交叉互補，因而可以從整體上增強銀行盈利能力，可以為客戶、為社會提供全方位、多功能的金融服務，這樣既節省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業的服務效率。城市商業銀行向綜合化發展、全能化運作，是一種發展方向和趨勢。
（二）把握利率市場化機制，提升競爭力
隨著中國人民銀行自 2013 年 7 月 20 日起全面放開金融機構貸款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再設置商業銀行和農村合作金融機構的存款利率浮動上限，我國利率市場化進程進入了一個新的階段。城市商業銀行應好好把握利率市場化機制，發揮其優勢，增強自身競爭力。利率市場化之后，商業銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業融資成本，提升金融服務水平，加大金融機構對企業，尤其是中小微企業的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實體經濟發展，也有利于經濟結構調整，促進經濟轉型升級；利率市場化后，金融機構也可從中獲利；貸款利率市場化以后，一些金融機構可能會上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場化后，銀行也更加嚴格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場化后，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠，同時促進信用體系向前邁進一步。
（三）發展虛擬銀行
傳統銀行的競爭力主要在于資產規模、機構網點、地理位置等，但網絡銀行的低成本與個性化服務能力使銀行的核心競爭力發生轉移，從而改變傳統銀行依靠營業網點的擴張方式。因此，網絡銀行將為城市商業銀行贏得競爭優勢。城市商業銀行要通過發展網絡銀行，充分利用高科技技術優勢，實現無網點業務擴張，通過利用設計的軟件系統，使客戶在網絡上進行查詢、轉賬、資金交易等業務，從而進一步突破業務的地域限制，這將是城市商業銀行未來的發展方向和趨勢。
四、城市商業銀行發展需要注意的問題
無論任何時候，都要正確處理穩健、發展、效益之間的關系。當前，城市商業銀行面臨著激烈的競爭，任何安于現狀、不求進取的想法都不利于城市商業銀行的發展。但是，加快發展必須堅持以依法合規、加強管理、防范風險為前提。從目前實際看，城市商業銀行發展中值得關注的不是發展的動力不足，而是發展中的沖動往往因渴求發展而忽視穩健的問題，所以城市商業銀行一定要處理好發展、效益與穩健三者之間的關系。決不以一時的發展、效益為代價而破壞穩健的基礎。發展是建立在穩健發展上的發展，效益是建立在穩健基礎上的效益，是實實在在的增長速度，是一種長期的、可持續的發展，這樣才算是走高質量的發展之路。
參考文獻：
第3篇：商業銀行業發展趨勢范文
一、中原城市群組建區域性商業銀行的SWOT分析
1.優勢分析
（1）區位優勢突出。該區域東鄰發展勢頭強勁的沿海發達地區，西接廣袤的西部地區，具有實施東引西進戰略，實現中部崛起的最佳地理位置。在已有隴海、京廣、焦枝等鐵路構成的鐵路交通區位優勢基礎上，隨著國家大通道連霍、京珠等高速公路的貫通，區位優勢更加突出；正在建設中的西氣東輸工程和南水北調中線工程，建成后將從根本上打破制約本區域經濟和社會發展的瓶頸。
（2）城鎮化進程較快，資源條件良好。中原城市群是我國中部地區城鎮最為密集的地區，也是我省城鎮化發展最快的地區。2006年，城鎮化水平為40.5%，高于全省平均水平8.9個百分點。同時，礦產資源和農副產品資源豐富，已發現礦種超過全省的3/5；糧食、油料、生豬、肉牛、林果、花木、煙葉、中藥材等豐富的農副產品資源也在全省乃至全國占有重要地位。
（3）具有一定優勢的產業基礎。中原城市群是我國中西部地區重要的能源、原材料和裝備制造業基地。鄭州的汽車、卷煙、電子信息制造業和商貿流通等有一定的比較優勢；洛陽的裝備制造、鋁電、石化、建材等產業占有重要地位；平頂山、焦作是大型能源基地；開封是具有悠久文化底蘊和古都韻味的特色城市；新鄉等城市輕紡、電器工業基礎較好；漯河的食品工業、許昌的電力裝備制造業等全國聞名。各具特色的產業為城市群的協調發展奠定了良好基礎。
2.劣勢分析
（1）區域一體化程度較低。中原城市群的區域一體化仍處在初期發展階段，各城市之間在經濟上分工合作程度較低，各類生產要素在區域內的流動還不很順暢，產業協作度低，在大規模吸引跨國公司、發展高新技術產業、營造金融貿易中心等方面力不從心。城鄉差別一直在擴大，都市區與郊縣農村在經濟發展水平、基礎設施完備程度、居民生活質量等方面的差距不斷增大，郊縣的發展跟不上中心城市的發展速度。
（2）總體發展水平不高。2006年，中原城市群的GDP總額達到7116.77億元，占河南省GDP總額的56.95%，工業增加值達到3701.68億元，占河南省工業增加值的61.38%；第三產業達到2271.96億元，占河南省的61.05%；社會消費品零售總額達到2186.51億元，占河南省的56.35%；年末居民儲蓄余額達7366.74億元，占河南省的64.10%。金融、房地產、現代物流等服務業發展也十分迅速，但整體發展水平仍比較低，而且中原城市群在河南省內經濟發展的突出程度也不夠。此外，由于中原城市群的范圍是按照行政區劃來確定的，西部的一些山區縣和東部的一些農業縣也被劃進中原城市群的范圍內，這也是中原城市群區域整體發展水平不高的一個重要原因。
（3）政府組織作用明顯。中原城市群位于河南省中部，區內各城市的發展并不具備相似的區位優勢和特殊的歷史淵源，區內各城市的發展水平參差不齊，經濟聯系也不夠緊密，只是由于空間上的相鄰和行政區劃的原因才得以劃在一個區域范圍內，因而政府組織的作用較為明顯，也特別重要。
3.機會分析
（1）促進中部崛起戰略構想的推動。2008年兩會通過的“十一五”規劃綱要，把“促進中部地區崛起”列為區域發展總體戰略的重要部分，這標志著“中部崛起”戰略正式進入實施階段。為配合“中部崛起”戰略的實施，國家發改委宏觀經濟研究院就“中原城市群”未來15年的發展從2004年8月開始展開專項研究，歷時一年多，完成了《中原城市群總體規劃研究報告》并于2006年2月通過專家評審，報告認為，中原城市群應成為中部崛起的增長極和重要支柱，應成為國家級制造業基地、商貿物流中心和文化旅游中心。同時，實現中原崛起的戰略構想，河南省提出了實施區域性中心城市帶動戰略，加快中原城市群發展，組織編制了《中原城市群總體發展規劃綱要》，對城市群內各城市的功能定位、產業布局、重大交通基礎設施等進行了統籌規劃，并印發了《關于實施中原城市群總體發展規劃綱要的通知》。
（2）加快中原城市群發展需要大量的資金。“十一五”期間，中原城市群的發展目標是：鄭州市的核心地位顯著提升，九市功能和主導產業定位基本明晰，發展的整體合力明顯增強；鄭汴洛城市工業走廊等四大產業帶初具雛型，培育形成一批優勢企業；初步形成以鄭州為中心，東連開封、西接洛陽、北通新鄉、南達許昌的大“十”字型核心區，奠定區域經濟協調發展的基礎；區域綜合交通運輸體系基本完善，形成區域內任意兩城市間兩小時內通達的經濟圈；城市功能顯著增強，人居環境進一步改善，和諧城市建設邁出實質性步伐。而這些的實現需要中原城市群擁有大量的資金。這些資金僅僅依靠中央政府或地方政府財政支持遠遠不夠，必須有強大的金融支持。基于目前中原城市群的金融現狀，組建區域性商業銀行正是解決之道。
4.威脅分析
（1）競爭對手的挑戰。河南城市首位度不夠，無法帶動全省經濟發展，缺乏一個輻射力強的中心城市作為帶動區域經濟發展的龍頭。鄭州是雖有良好的自然和經濟區位條件，從理論上有可能成長為新型的超特大城市，在中部地區獨樹一幟。但國內外經濟競爭的態勢嚴峻，爭奪“第四經濟圈”的戰役已悄然打響，僅靠鄭州自身發展，難以與中部“武漢大都市圈”、“長株潭城市群”相抗衡。另外，西部的“成渝城市群”、“關中城市群”也都虎視眈眈，無不做著占領“第四經濟圈”的美夢。因此，只有在合理發展鄭州的同時，加強以鄭州為中心的周圍城市間的橫向聯系，形成一堅強的大中城市核心區，以“群”的力量開展對外交流，以“群”的力量帶動全省發展。
（2）金融行業面臨激烈的競爭。隨著我國金融市場外資金融機構開放的承諾的兌現，我國金融業面臨著前所未有的挑戰，這樣也加劇了中原城市群內的金融機構間的競爭。中原城市群內的金融機構的存貸款金額相差很大，國有商業銀行和股份制商業銀行的存貸款金額自2003年至2006年一直都處于領先地位。城市商業銀行原是作為一股打破國有銀行壟斷的新興力量出現在市場上，但是隨著四大國有商業銀行改革步伐的加快，股份制商業銀行發揮自身特點，不斷進行金融創新，開發出新的金融產品，擴大了對城市商業銀行的優勢。現在，城市商業銀行在其面前已沒有任何優勢可言。同時，外資金融機構入駐鄭州，對這里的國有商業銀行、股份制銀行是很大的威脅。隨著外資銀行涉足更多的國內銀行業務，不僅會出現更多的客戶分流，還會導致更多的中高級金融人才的流失。
通過上面分析得出，中原城市群組建區域性商業銀行既有優勢也有劣勢，同時還有機不可失的機遇但也面臨著不容忽視的威脅。但總體而言，中原城市群面臨的優勢和機遇多于劣勢和威脅，這就為其組建區域性商業銀行打下了良好的基礎。
二、基于中原城市群的區域性商業銀行的構建模式
1.組建模式
（1）中原城市群的區域性商業銀行的組建方案。基于中原城市群目前的金融現狀，可以組建一家區域性股份制商業銀行。該銀行實行一級法人模式，采取城市商業銀行和城市信用社聯合重組模式，即在鄭州市商業銀行的基礎上聯合洛陽、開封、新鄉、焦作等地的5家城市商業銀行和開封、洛陽、新鄉、焦作及許昌的城市信用社將鄭州市商業銀行股份有限公司更名為中原銀行股份有限公司，以中原銀行作為存續公司，采取總分行制，總行設立在鄭州市，而各城市商業銀行和城市信用社成為分行，各分行下自設支行。合并各方股東持有的股份，根據各自清產核資報告、資產評估報告以及最終確認的折股比例，置換成中原銀行的股份。同時，被合并方注銷法人資格，積極引進國內外戰略投資者，學習其先進的經營理念、企業文化理念、管理體制、公司治理機制、內部考核激勵約束機制等等。
（2）健全公司治理結構，充實核心資本實力。嚴格按照新《公司法》的要求，科學合理界定股東大會、董事會、監事會的權責關系。要堅持“誰決策，誰負責”的原則，合理劃分董事會和管理層經營職責。
（3）積極穩妥的引進戰略投資者，增強競爭能力。對于一家銀行而言，要保持提高銀行的資本充足率，除不斷提高經營效益，降低不良資產外，增資擴股大力引進戰略投資者是快速彌補資本充足率不足更為有效的方法。
（4）積極進行管理創新，完善管理體系。實現由分散管理轉向集中管理，由目標管理轉向過程管理，完善管理體系。在集中統一管理上，就是在理順組織管理體制和建立管理信息系統的基礎上，按照一級法人體制要求確定清晰的授權體系，加強對資金調度、財務政策、人力資源和高風險資產的集中統一管理，形成有效的業務操作規范、行員行為規范和規章制度體系，全面提高業務發展的效率性和合規性。在過程管理上，就是要加強對規章制度、操作規范的貫徹落實和執行監督，注重對每一筆業務、每一個操作環節進行分析和監督，建立健全風險保障和檢測反饋機制，對銀行經營工作實行全方位和全過程的動態管理，形成有利的內部控制機制。
2.運營模式
（1）整合銀行間的信息網絡系統，形成一體化的服務鏈條。為了適應信息化時代銀行競爭日益激烈的要求，區域性商業銀行可以在本區域內先行開發側重于成本管理的信息系統，將已有的業務操作系統整合到大框架下，同時要求未來的業務操作系統開發也必須與之相容，在此基礎上，逐步將以成本管理為主的信息系統提升到包含更多信息內容的管理信息系統，最終目標是實現對內外部環境變化的實時反應。因此，對現有的業務操作系統和管理系統進行系統化的技術改造，建立健全一套現代化的銀行信息系統，這個系統具體包括柜臺業務處理系統、自動服務系統清算轉賬系統、辦公自動化系統、資產負債管理系統和決策支持系統。
（2）堅持業務創新，提升經營層次。銀行只有根據變化了的市場，不斷否定自己，對企業進行全方位的創新，才能保持可持續的發展。首先，不斷進行制度創新，制度創新是業務創新的前提和保證。在激烈的市場競爭中，借鑒國內外區域性商業銀行的經驗和做法，創新運營機制和管理模式，以制度創新催發經營動力，堅持創新與規范并重，抓好自身建設。同時，還應發揮充分依托各級地方政府的天然優勢，積極尋求允許范圍內的政策扶持。其次是產品創新，要將創新產品作為新的利潤增長點，廣泛開展票據貼現與承兌業務等，并不斷完善出口退稅、保兌倉貸款、國內保理等業務，在人無我有中取得競爭優勢。第三，進行市場創新。以分析客戶需求的具體與細節特征為出發點，為其提供全方位金融服務和針對性的金融產品，從長遠角度把握對市場的分析、定位與控制，不斷開發新的客戶群體和業務領域，形成市場優勢和良好的服務形象。
（3）建立完善的內部考核激勵約束體系。首先，建立完善的干部人事制度，建立一支勇于創新，勤勉敬業，作風過硬，會管理，善經營的管理人才隊伍，在選用干部上可實行競聘制、推選制、自薦制，讓一批年輕有業績的能人上來；同時，讓工作能力較低，業績不突出，綜合考評群眾意見較大的干部下去，從而徹底改變干部“上”、“下”用人渠道不暢的問題。其次，要建立完善的考核體系。要進一步深化薪酬機制改革，完善分配激勵機制，在薪酬方面，將全行人員的績效工資與工作實績掛鉤，從而拉開系統員工的工資檔次。在對經營機構的考核方面，以利潤為中心建立考核指標體系，兼顧在存款、貸款、不良貸款清收等硬指標，同時附之安全保衛、優質服務及有無被訴案件發生等軟指標進行考核。
（4）建立科學的風險管理體系。建立獨立于信貸業務部門的風險管理部門，該部門集中全行各類相關授信管理和項目貸款審批，但不與客戶接觸，通過業務部門調查了解客戶信息，按照內部貸款評審原則進行審批，業務部門負責貸款的發放和收回等工作，從組織機構上形成業務開拓和風險控制相互制約的關系。同時，還應建立全行的風險管理委員會，風險管理部門定期向風險管理委員會提交全行風險情況報告，同時向專管風險控制的行領導負責，這樣可以保持該部門的相對獨立性，保證其監管的公正合理性。此外，要發揮內部審計部門的作用，銀行業務部門的經理和重要崗位的員工，都必須實行強制休假制度。
（5）健全信息披露機制，提高銀行的透明度。健全信息披露機制的實質就是提高銀行的透明度建設，規范信息披露的原則、標準、方式、內容和可比性，增加銀行經營管理的透明度，接受相關利益者和社會的監督，讓董事會和高級管理層對他們的行為和表現完全負責，從而保護股東和利益相關者的權益。
第4篇：商業銀行業發展趨勢范文
一、商業銀行會計運營發展的重要性
隨著社會經濟迅猛發展，金融市場日漸繁榮，一方面為國民經濟水平的提升作出了重要貢獻；另一方面，為商業銀行等金融業的發展帶來了巨大的挑戰。商業銀行在我國經濟發展和社會建設中發揮著非常重要的作用，能夠為中小企業的發展提供充分的經濟支持，為中小企業安全融資提供充分的保障。但是，隨著我國網絡信息技術以及數字技術的不斷完善和優化，為我國金融業的發展創造了非常良好的機會，客戶要求日益增多，這使得我國商業銀行所面臨的市場競爭壓力越來越大，在激烈的金融市場競爭環境中，要使商業銀行能夠取得競爭優勢，占據有利地位，必須結合商業銀行自身在發展中的實際情況，找到適應商業銀行發展的管理運營模式。會計運營模式作為商業銀行內部管理運營模式的重要組成部分，加強會計運營模式管理，可以提高商業銀行的服務質量，利用自身魅力對客戶形成吸引力，為商業銀行發展更多有效客戶，可以為商業銀行創造良好的社會形象，為商業銀行創造更大的社會效益和經濟效益，不斷提升商業銀行的競爭力，進而使商業銀行能夠在市場競爭中取得競爭優勢。商業銀行會計運營發展具有非常重要的意義，可以為商業銀行實現可持續發展的重要戰略目標提供充分的保障。
二、商業銀行會計運營發展現狀
1.人員配置不合理。
隨著社會經濟迅猛發展，在一定程度上推動了商業銀行的發展，導致商業銀行業務拓展迅速，業務量迅速增長，銀行網點鋪設速度過快，增加了會計運營人員補充的壓力，導致很多工作難以開展，或開展質量比較低，部分銀行網點會計業務人員的穩定性比較差，崗位頻繁難以分工，崗位職責難以落實，造成會計運營工作質量差問題的出現。除此之外，由于銀行網點鋪設速度比較快，會計人員上崗倉促，未能進行全面系統的專業培訓，使得會計運營質量差，同時也為高質量的會計運營工作留下了很多安全隱患，會計人員上崗之后，工作安排過于緊密，或會計人員自身對進一步提升自身專業素質沒有形成強烈的認識，專業培訓活動少，會計人員綜合素質難以得到有效提高，這對會計運營工作的開展形成了極為不利的影響作用。
2.缺乏有效的控制機制。
商業銀行的不斷擴大和發展，業務量也在不斷增長，要在激烈的競爭市場中取得優勢，就應該結合中國人民銀行的控制機制不斷優化自身的技術，但是，現階段我國商業銀行會計風險控制機制仍然以傳統機制為主，在管理模式上以制度和人員管理為主，風險控制手段比較落后，一旦員工不按照相關制度規范進行操作，就會對會計運營工作質量形成極為不利的影響作用。除此之外，傳統風險控制模式主要是進行事后檢查監督，只有在風險事故發生之后才能發現問題，根據問題出現的原因采取補救措施，補救措施實施不及時就為會計運營工作的開展造成了很大的阻礙。為避免會計人員違反職業操守造成財務風險，近幾年商業銀行在會計運營管理中推出了會計人員委派責任制，即上級部門可以憑借自己的職權委派會計負責人員，這種制度的實施在一定程度上避免了財務風險的發生。但是，這種制度也存在一些問題，這些問題的存在對會計運營工作質量的提高形成了阻礙作用，例如，責任委派制度只能從表面上解決一些問題，但是根本上的問題并沒有得到有效解決，其實制度的實施并不能實現解決問題的根本目標。
三、商業銀行會計運營發展趨勢探討
1.建立完善的風險控制機制。
隨著商業銀行業務量和網點不斷擴展，要保證商業銀行服務質量優質，為銀行創造更多的經濟效益和社會效益，就需要對業務流程進行改造，不斷完善風險控制制度，只有這樣才能為商業銀行業務的連續性、安全性以及穩定性提供充分的保障。為了避免賬務系統出現運轉困難等問題造成嚴重的后果，可以建立完善的風險控制管理預警系統，在財務風險發生之前，對風險進行預估，充分考慮可能引發風險事故的因素，結合這些因素制定科學、有效的補救措施，在風險發生的時候，積極采取措施進行補救，最大限度將風險降到最低，為商業銀行的安全運營提供充分的保障。除此之外，我國大型國有銀行已經形成了比較完善的風險控制機制，商業銀行可以合理借鑒國有銀行的風險控制機制，并結合自身實際情況，建立能夠為自身運營管理提供保證的風險控制機制，在會計運營工作中貫徹落實風險控制機制，為商業銀行實現可持續發展戰略提供充分的保障。
2.優化人員配置。
會計人員需要執業資格證，也需要工作實踐經驗，商業銀行在進行人員篩選的時候，必須把握這幾個要素，慎重篩選會計人員，并對通過篩選的人員進行專業的崗前知識培訓，在培訓之后，進行專業知識考核，考核通過才能正式進入崗位，在進入崗位之后，也要定期或不定期進行專業知識考核，使會計人員能夠充分認識到不斷提升自身綜合素質和專業水平的重要性。除此之外，可以在商業銀行內部設置相應的監督機制和激勵機制，通過績效考核，提高人員工作積極性，給予員工適當的獎勵，充分調動員工工作熱情，使員工能夠將全身心投入到工作中，從而創造出更高的價值和社會效益，使商業銀行能夠在激烈的競爭中占據有利地位，取得競爭的優勢，保證商業銀行能夠實現長遠發展目標。客戶作為商業銀行發展的基礎，要實現長遠發展目標，就必須奠定堅實的基礎，在商業銀行未來的發展過程中，可以形成以客戶為中心的業務處理流程。
四、結語
第5篇：商業銀行業發展趨勢范文
西商行面對的挑戰主要來自于四大國有銀行、其他股份制銀行和外資銀行的挑戰。西商行現階段開辦的業務主要還是存貸款業務、中間業務和其他業務。而這些業務由于競爭的激烈，所能提供的利潤貢獻上升空間已經很小。截至2006年末，商行資產總額達383億元，貸款余額占資產總額的比重62.4%。而在成立之初貸款余額占資產總額的比重為34.32%。由此可以看出，西商行的發展主要是靠傳統銀行業的貸款業務，其比重甚至超過銀行業務50%。
二、西商行面臨的問題
1、扭曲的政銀關系
西商行與全國其他城市商業銀行一樣，立足于西安市的區域性銀行。但由于其從創建之初就跟政府有著深遠關系，所以其在商業化運行中必然不能脫離政府的指導，不能完全采取商業化運作。所以西商行自從誕生之日，就如同我國國有銀行一樣，存在著政企不分的嚴重問題。而這種問題使得西商行不能完全按照贏利的目的運行，也就不能按照組建目的發展，卻成了政府底下一個職能部門了。
2、扭曲的銀企關系
西商行的貸款業務，主要面對的是西安市的中小企業，但由于政府對西商行的政策性干涉，導致其貸款并不能完全按照分級原則要求的，對不同風險企業有不同貸款條件。有些企業本不符合信用貸款的原則，可在政府要求下，西商行不得不對其貸款，而一旦企業經營狀況不佳，則貸款就成為不良貸款。這也就是西商行不良貸款產生主要原因。
3、收入業務單一
西商行主營業務主要在傳統銀行業務，貸款業務占主要部分。而中間業務主要立足于替政府代收各種款項，如：地稅、交通罰款代收業務、個人三金，甚至替中國人壽保險公司代收保費。
三、如何利用資本市場促進西安商業銀行發展
資本市場與商業銀行雖然都是資本投資與籌集場所，但兩者運行方式完全不同。所以可以依靠與資本市場合作開拓西商行發展：
1、與證券公司合作典范：銀證合作
銀證合作是現階段商業銀行與證券公司關于證券市場合作比較好的項目，他確實為商業銀行提供了存款來源，增加了非儲蓄吸收的存款，因此各個商業銀行都開展了此項業務。這項業務的最佳之處在于與證券公司合作的獨有性。如果西商行與證券公司簽定合作協議，那所有在此證券公司開戶的客戶必須將自己的資金存入西商行，而不能存入其他銀行，這就為西商行提供了穩定的存款來源。根據中國證監會統計資料，2006年陜西省證券經營機構交易總額達到24410366.83萬元。根據分業經營規定，這些錢都必須通過商業銀行才能進入資本市場，而這些錢必然成為商業銀行主要存款來源之一。
但據目前所知，西商行并未開展這項業務，在資本市場日益發達的今天，如果再不開展資本市場業務，那西商行在商業化贏利中必然不能加快發展，也為銀行發展錯失一個很好的機會。
因此西商行可以考慮短期內資本市場合作發展的計劃可以有如下幾點：
（1）與證券公司合作開展銀證通業務。該類業務是按照國家規定必須將資本市場資金進入商業銀行的要求而開展，必須充分建立西商行與當地證券公司的合作關系。而證券公司也有與商業銀行合作的意愿，因為與更多的商業銀行建立銀證合作，能夠利用銀行營業網點廣泛的優勢，吸引更多客戶。西商行可以將自己營業網點附近的一些客戶吸引存款，為銀行帶來固定存款來源。但由于每家銀行都希望證券公司只有自身一家合作銀行以保證存款來源的獨有性，因此，需要西商行提供優惠條件吸引證券公司。
（2）證券公司部分業務：該類業務是現階段商業銀行未開展或未大規模開展的業務。證券公司因為自身規模限制，投入的不變成本不能過大，所以很多業務如果單純依靠自身完成，是需要投大量資金的，不利于證券公司降低成本的原則。
股票市場開戶業務，該類業務如果單純依靠證券公司完成，那證券公司必須配備大量人員，還有大量硬件資本，如經營場地、大量計算機，還有各種相應開支。2007年初幾個月，由于股市的持續增溫，使得股票市場開戶人數大大增加，開戶數已經超過一億。而由于未預期到，證券公司在面對增加的開戶數，無法增加開戶速度，不得不讓大量等待開戶的潛客戶排隊等待。因為開戶量在增加，而且西安各個證券公司都面對排隊開戶問題，所以證券公司從開戶絕對值量上看是大大增加的，但在市場份額上，卻不能明顯增加。而市場份額恰恰最是公司營業狀況重要指標之一，有時甚至大于營業額。如果證券公司能夠提供更好更快捷的服務，那勢必能增加公司形象，客戶滿意度上升，吸引更多客戶，增加市場份額。但若證券公司為提高開戶服務，而增加大量投資，那又占用公司大量資金，成本增加。因此可以考慮將此業務讓西商行。西商行在西安市有大量營業網點，其內部計算機網絡已經全國聯網，因此，可以考慮將開戶業務由西商行。西商行與合作證券公司可以通過建立計算機網絡，使銀行各個網點的計算機可以成為證券公司的遠程設備，與證券公司的聯網使得客戶在就近西商行營業網點內開戶，不必去較遠的證券公司開戶。這樣一來，既能增加證券公司開戶效率，提高服務，也能充分利用商業銀行資源，最終吸引客戶對證券公司和商業銀行來說都是有利的。這類業務尤其對在西安經營網點少的證券公司，彌補其經營場地少的缺陷。
這類業務已經逐漸在西安銀行間開展，中國建設銀行高新支行已經與其證券合作公司國信證券合作，每周定期銀行開戶業務。而國信證券西安分公司雖然在西安只有一個營業部，但在2006年全年交易額達到1614163.55萬元。可見業務的創新彌補了其硬件缺陷，使得其營業額達到全省第一（各證券公司營業部之間比較）。
2、銀行直接參與資本市場
西商行除了與證券公司合作部分業務，也可以直接參與資本市場業務。現階段西商行參與的金融市場業務主要是傳統業務，包括銀行間債券市場和國債發行。其業務主要在債券投資。但根據西商行統計數據，其傳統業務收益占總業務比重超過50%，資本市場業務比重低。這不符合銀行發展趨勢。未來商業銀行發展必然趨同于資本市場業務與傳統商業銀行業務占有相當地位甚至超過傳統業務。因為傳統業務可發展空間太小，不能滿足西商行業務發展、降低風險的要求，而資本市場業務可發展空間大，創新空間遠遠大于傳統業務。所以西安商業銀行須在拓展原有業務基礎上優先發展資本市場業務。
第6篇：商業銀行業發展趨勢范文
引言
互聯網金融這一趨勢的出現并不是一朝一夕的，從2005年起互聯網金融就已經在我國嶄露頭角。直到2011年人民銀行開始發放第三方支付牌照的決策，互聯網金融業務可以說是在我國全面的開展起來，將業務逐漸轉向互聯網。2012年至今，互聯網金融業務的應用已經深入每項銀行業務中，大部分銀行也以互聯網為依托，對其自身的業務不斷進行重組改造，建設線上創新型平臺，互聯網金融在支付領域、網絡信貸領域和籌資融資領域的發展都有目共睹，新型的互聯網金融，勢必會促使對商業銀行在其業務等領域帶來更帶大的突破。
一、商業銀行互聯網金融業務發展現狀
1.統籌兼顧高低層次客戶，創新個性化服務。互聯網金融立足于金融普惠，它將客戶群體定位為小微客戶，從而吸引了過去被銀行忽略的小微企業，在個人客戶等傳統金融服務之外的市場上，暫時有著較強的競爭力。自2011年開始，商業銀行逐漸拓寬到電子銀行業務，而且這項新業務的客戶數量在近年來增幅明顯。目前各家銀行比較迫切的戰略任務就是通過各種方式盡快吸引擴大客戶群體。這就促使商行立足大眾客戶需求來設計金融產品，分別從小微用戶和商戶兩端提供不同類型的金融中介服務，提供個性化的服務，逐步在電子商務的發展浪潮之下取得主導權。
2.重視數據分析，細化客戶需求。互聯網金融通過互聯網進行金融產品的推銷，擁有大量的數據來源和強大的數據分析工具，與傳統的商業銀行相比，其在信息收集和處理方面都具有優勢，這些信息為精準的營銷和個性化的定制服務提供了強有力的數據支持。而商行應充分利用數據帶來的價值，依據其歷史優勢，通過累積的客戶資源，建立起數據分析的習慣并且重視數據的開發利用，將數據有效地轉化為信息資源，了解客戶的消費方式和投資理念，做到客戶定位更加準確。
3.不斷開發網絡金融產品與支付工具。傳統的商業銀行操作流程煩瑣復雜，相比之下互聯網金融平臺的工序顯得簡單快捷得多。從發放貸款這項基本業務來看，商業銀行設置了多個流程，從借款申請和貸前調查，到風險評估和分級審核等，流程相當復雜，而網絡平臺發放貸款速度快而且產品類型多樣化，只需通過簡單的電腦操作，借款人就可以獲準通過貸款申請。另外，各個銀行建設互聯網客戶綜合服務平臺，作為重要的非物理渠道，構建出不同于傳統模式的業務平臺。
二、商業銀行互聯網金融業務發展模式分析
1.P2P模式。P2P模式近幾年來在我國的快速發展，作為一個以網站為中介的互聯網融資模式，有其獨特的優勢。相比于傳統的融資模式，P2P模式下的資金借貸雙方能深入地了解到對方的信息及資料，并能據此準確地得知資金的用途。但是也暴露出了一些問題，例如，由于借款的對象大都是些小型企業，因此很有可能造成借出去的款項很難全額收回的風險。
2.第三方支付模式。借助電子支付手段漸漸成為人們日常消費的支付習慣，第三方支付模式完成了消費者和銀行之間的電子支付平臺的搭建。作為互聯網的第三方支付系統，除了上述的這些方式，還包括各種移動電子工具的支付方式，時下使用度最高的則為支付寶和財付通這兩種。在這個互聯網高速發展的時代，電子支付體系發展也逐漸地展現出支付的便捷化、身份的數字化、服務通用化。
3.電商模式。電商模式是互聯網金融中最為常見的模式之一。當前，電商平臺是以互聯網技術為主要的基礎，正是因為有這么多電商的存在，互聯網技術的發展才日益成熟穩健。
4.網銀模式。網銀是標準的傳統金融與互聯網結合的模式。該項模式借助了互聯網技術，使其成為金融渠道，在傳統金融服務模式之外，為人們提供了更為方便快捷的金融服務，同時也為商業銀行節約了大量的金融服務成本。
三、商業銀行互聯網金融業務發展趨勢
互聯網金融的迅速發展已經為社會大眾提供了非常方便快捷的金融服務，互聯網金融服務的模式還是有待于進一步改革和創新。
1.潛在客戶的體驗和實踐。互聯網金融產品和服務不僅要注重現有客戶的維護，更要注意對一些潛在客戶的開發，增加潛在客戶的體驗機會，可通過更多的社交平臺如微博、微信等進行擴散。并且，在此服務品質體驗的基礎上更要借助于實踐，積極地謀求更有利于廣大社會群體的服務體系。
2.提高運作效率。互聯網金融可以進一步借助信息技術的優勢，開發更為方便快捷的產品，提高運行效率，降低服務成本，更好地滿足客戶不斷提高的要求。
3.信息透明化。互聯網金融企業掌握著大量的數據和信息，在具體業務操作過程中，要注重信息的透明化，對于資金借貸雙方都應提供對稱的信息數據，致力于建立一個更加公平、開放、透明的金融交易模式。
4.努力結合電商平臺，拓展新型金融服務。在近幾年的電商發展下，各大銀行也緊跟步伐，積極地推出新的產品服務，如交行推出交博會，農行推出 E 商管家，將電子服務和金融服務有機的結合的同時，還充分利用了互聯網創新服務特點，進一步豐富拓展銀行金融服務渠道，為客戶提供信息終端、交易終端等應用產品來滿足專業化高端客戶需求，從而提供更加貼身便捷的金融服務。
第7篇：商業銀行業發展趨勢范文
【關鍵詞】互聯網金融；城市商業銀行；未來發展
一、互聯網發展對城市商業銀行的挑戰
在現如今互聯網發展的環境下，城市商業銀行面臨著重要的發展機遇，同時其也受到了巨大的挑戰，如果不能有效的做好應對措施，那么城市商業銀行的發展堪憂。總的來說，其挑戰主要有以下幾個方面：
（一）銀行的地位開始下降
從銀行產生之處至今，其一直在世界范圍內發揮著重要作用，但是現代互聯網的發展正在降低銀行的實體地位。從本質上來說，風險的根源在于新金融勢力憑借平臺的優勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進行創新。另外，一大片互聯網電商的出現不斷沖擊著城市商業銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現最為突出。
（二）銀行傳統的優勢逐漸喪失
一直以來，銀行的優勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業成本四個方面，這也是商業銀行在發展中比較突出的方面，但是隨著互聯網時代的到來，新的金融工具為各個主體的發展提供了更加平等的競爭環境和平臺，也就是銀行傳統的優勢正在面臨被蠶食的風險。
（三）銀行的業務正受到互聯網金融市場的沖擊。
互聯網對城市商業銀行的沖擊主要變現在兩個個方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網購用戶，這些客戶是阿里集團做互聯網金融的基礎，而傳統銀行即使轉型做互聯網也沒有一個具備這樣的優勢。
其次是生活方式的沖擊，電子商務已經滲透到人們生活的各個角落，智能手機也伴隨著我們穿行于大街小巷，時時刻刻為我們進行網絡社交服務。消費者的習慣就是市場，就是互聯網金融的基礎。面對這樣的變化，銀行已經不能夠滿足未來客戶需求，現在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網上完成，互聯網金融在此背景下應運而生。在這強大的互聯網金融面前，傳統金融靠改變盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等并不完全有效。現在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。
二、商業銀行在互聯網環境下發展的空間
前面已經提到過，面對互聯網高速發展的時代，商業銀行的發展機遇與挑戰并存，積極開拓新的發展空間是商業銀行運用好互聯網金融發展自身的有力保障。
（一）積極開展電商平臺業務
城市商業銀行在總的發展來看，具有先天性的優勢，可以說開展電商平臺業務是其繼續發揮自身優勢的保障，因為城市商業銀行具有龐大的資金支持，同時在結算、信貸等方面的優勢極為明顯。但是，還應當看到商業銀行在這方面還有一些需要改進的地方：比如在戰略定位、競爭定位等方面還要有些創新。
（二）城市商業銀行要利用好新金融力
就要求在發展業務的過程中，城市銀行要充分利用現代科技的力量，和最新的金融力量進行互動，做好彼此之間的合作，實現優勢互補。眾所周知，金融機構所起到的融通功能在于流動性轉換和信用風險管理。銀行憑借資金優勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優勢在風險管理方面存在著潛力。這就是兩者進行合作互補的基礎。
三、城市商業銀行在互聯網金融環境下的未來發展
從上論述可以看出，在信息化的時代，商業銀行應當突破傳統銀行發展的模式，將自身放置在市場經濟發展的潮流之中，利用好現代科技和互聯網金融環境。其未來發展，筆者認為主要包括以下幾個方面。
（一）注重頂層設計，再造業務流程
商業銀行應從自身組織結構的頂層設計開始，對各項業務流程進行再造和重構，建立便捷、快速、高效的互聯網金融新形象。一是以業務電子化、網絡化為手段重構服務體系，組織架構實現扁平化，加強溝通效率；二是簡化業務操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環節。
（二）整合相應資源，打造平臺經濟
整合內外部資源，面向客戶需求，打造產品、服務、場景一體化的綜合金融服務平臺。可以選擇搭建網上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業合作，實現客戶流量的導入。在服務方面，打通物理網點、自助設備、網上銀行、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優勢。在產品方面，除實現線下產品線上化外，更加大力開發推出面向互聯網客戶的金融產品，形成一站式、多層次、全方位的產品銷售平臺。通過互聯網技術整合各類商業場景，打造融合生產、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業銀行的粘性。
（三）構建多方合作渠道，借力發力
商業銀行應尋求與各類機構開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯網金融生態圈。積極與電商、第三方支付合作，開發金融產品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機廠商的合作，實現營銷前移，將自身金融產品和服務與手機捆綁，達到與客戶的深度連結；與實體商戶合作，快速獲取各類應用場景；與金融同業合作，研發各類適合互聯網特點的金融產品。
（四）探索體質創新，實現專業化運作
打破傳統商業銀行的體制機制約束，建立起與互聯網金融發展相適應的專業化經營組織架構。商業銀行可探索考慮成立專門的互聯網公司或者事業部，建立與互聯網企業可比的薪酬激勵、人才引進與產品創新體制，在該體系內實現互聯網化的專業運作。同時，建立相應的客戶體驗團隊，幫助科技開發人員充分理解用戶需求，有助于完善產品各項功能，力爭在產品研發階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯網企業相仿，建立快速補償和風險容忍機制。通過上述體制改革與創新，重構與傳統商業銀行不同的日常經營運作模式，提高市場化程度。
參考文獻：
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[2]沈源.互聯網金融對我國傳統金融業的影響[D].對外經濟貿易大學
第8篇：商業銀行業發展趨勢范文
隨著改革開放程度的不斷加深，社會主義市場經濟體制發展已經更加的完善，這就在很大程度上改變了我國銀行的發展環境。隨著商業銀行的不斷發展，銀行之間的市場化競爭也變得更加的激烈，特別是城市商業銀行在實現跨區域發展的過程中，其所面臨的競爭環境也產生了十分顯著的變化。而在城市商業銀行跨區域發展的過程中，由于受到多方面因素的影響，其在發展的過程中出現了許多的問題，這些問題的存在不僅對城市商業銀行的發展產生了十分不利的影響，對整個國民經濟的發展也產生了一定的阻礙作用。因此，必須要強化對于我國城市商業銀行跨區域發展當中的經濟效應研究，從而提出相應的措施，更好的發揮出其在促進社會經濟發展方面的作用，為推動社會主義現代化建設做出更大的貢獻。
二、我國城市商業銀行跨區域發展現狀及原因
隨著我國市場經濟的不斷發展與完善，城市商業銀行業進入了快速的發展時期，其跨區域發展程度也得到了很大的提升，這就使得其不但對當地經濟的發展起到了十分重要的作用，對整個國民經濟的發展也產生了巨大的推動作用。
（一）城市商業銀行跨區域發展現狀
我國城市商業銀行跨區域發展始于2006年。當時，為解決城市商業銀行經營區域限制產生的問題，銀監會頒布《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》，采取“分而治之”的監管思路，明確鼓勵有實力的城市商業銀行通過收購、重組或直接設立分支機構等模式，在所在城市以外的郊區（縣）、周邊地區及鄰近其他經濟區布局，實現跨區域經營。2006年4月，上海銀行在寧波設立分行，成為我國第一家實現跨區域發展的城市商業銀行。2007年，原銀監會負責人提出“陽光普照”概念，在監管上要求對城市商業銀行進行審慎的同質同類監管，并同時允許城市商業銀行在異地設立分支機構，從而獲得與其他金融機構同等的權利。2009年，銀監會又頒布了《中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，進一步放松對中小商業銀行在中國西部和東北等地設立分支機構的限制，取消了對城市商業銀行運營資金的限制，使之能夠更好地發展地方金融、服務中小企業。這一系列政策建立起的城市商業銀行跨區域發展準入政策體系，刺激了城市商業銀行擴張，許多中型城市商業銀行也開始向縣級及省外市場輻射。而隨著各項政策的不斷出臺，我國的城市商業銀行也得到了很大程度上的發展，其在促進社會發展方面的作用得到了很大的發揮，對推動社會主義現代化建設做出了重大的貢獻。
（二）城市商業銀行跨區域發展原因
城市商業銀行是我國20世紀90年代中期對原有城市信用合作社進行改造的產物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經營過程中逐步積累起來的金融風險，因此，城市商業銀行從設立開始的定位就是“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”，事實上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業銀行模式，對促進區域經濟的協調發展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業銀行的定位又限制了其做大做強，特別是經濟相對落后地區的城市商業銀行吸儲能力較弱，無法滿足當地企業融資需求，迫使城市商業銀行發展必須探索跨區域經營之路。跨區域擴張能夠降低經營成本、貸款損失和破產概率，維持金融穩定，這些積極效應推動了城市商業銀行的跨區域擴張，是城市商業銀行發展的良性因素。
從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業銀行跨區域擴張源于中國金融業的對外開放。為實踐中國加入世界貿易組織的承諾，2006年11月15日，國務院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，正式對外開放中國金融業市場。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業銀行的跨區域擴張，都是為了應對金融業開放帶來的巨大競爭沖擊。此外，2008年爆發的全球金融危機也成為推動城市商業銀行跨區域擴張的外部動因在經濟下行周期，金融管制和市場準入相對前幾年有所放松，國內金融業改革和發展速度明顯加快。
三、城市商業銀行跨區域發展中面臨的問題
在我國城市商業銀行的跨區域發展當中，由于受到多方面因素的影響，使得其在進一步的發展當中面臨著許多的問題，這些問題的存在不僅對商業銀行的發展產生了極大的影響，對整個國民經濟的發展也造成了極大的阻礙。
（一）加劇金融資源區域分布不平衡
城市商業銀行在跨區域發展的過程中，受到利益的趨勢，往往會集中的進入到發達地區來進行發展，而這種情況的存在也就使得金融資源的區域分布不平衡性在很大程度上加劇了，這就對整個國民經濟的發展產生了十分不利的影響。根據相關統計數據表明，在我國目前的城市商業銀行的分支設立當中，東部發達地區要遠遠多于中西部地區，這就在很大程度上阻礙了中西部欠發達地區的發展，對整體國民經濟的發展產生了十分不利的影響。而在這些城市商業銀行的發展當中，由于其對發達地區的重視程度不斷提升，使得這一區域的商業銀行分布呈現出重疊的情況，這不僅會造成金融資源區域分布不平衡的加劇，還會在很大程度上造成金融資源的閑置浪費，對區域經濟的發展產生了十分不利的影響。特別是在城市商業銀行的發展當中，由于受到利益等多方面因素的驅使，許多的金融資源集中分布于東部發達地區，這就使得其在中西部的資源配置方面存在很大的不足，進而造成區域金融資源分布差距拉大的情況，對社會經濟的發展產生了十分不利的影響。
（二）加劇金融資源縱向分布不平衡
在我國以往的銀行體系當中，組成部分十分廣泛，通過農村信用社、股份制商業銀行、城市商業銀行以及國有銀行等組成了多層次的銀行體系。而在這一體系當中，不同的金融機構所服務的對象有著一定的區別，這就使得其能夠更好的為社會經濟的發展做出貢獻，保證各方面都能夠得到充足的資金支持，從而實現更為快速的發展。但是隨著城市商業銀行的不斷擴張與發展，我國以往多層次的銀行體系產生了一定的變化，甚至出現了一些斷層的情況，這就在很大程度上影響了我國金融機構服務的深度與廣度，加劇了金融資源縱向分布的不平衡，對整個國民經濟的健康穩定發展產生了十分不利的影響。特別是在一些城市商業銀行跨區域發展的過程中，對于發展速度與規模的追求過于極端，發展過程中過于重視復制大銀行發展的策略，并沒有充分的考慮到自身的實際情況，這不僅會對自身的發展產生十分不利的影響，還會對整個的金融業發展產生阻礙。
（三）加大銀行風險管理
在我國目前的城市商業銀行發展當中，由于對自身的實際情況并沒有一個清楚的認識，過于追求發展的規模與速度，這使得其在發展的過程中存在一些安全隱患，在很大程度上加大了銀行的管理風險，對其長遠發展產生了十分不利的影響。根據銀監會的相關規定，在對商業銀行進行監管評級的過程中，需要對其資產質量、資本充足率、資本管理、資金流動性、市場風險以及資金的盈利能力進行考慮，從而通過多方面因素的綜合評價，對商業銀行的發展有一個更為全面的認識。但是在我國目前的一些城市銀行跨區域發展當中，其在發展的過程中并沒有符合相應的評級標準，而是受到利益的驅使，在一些地區當中進行盲目違規的擴張，這不僅會在很大程度上加大城市商業銀行的經營風險，還會對地區經濟的發展產生十分不利的影響。特別是在一些地區的發展當中，地方政府為了更好的吸納資金，往往不會對城市商業銀行的實際情況進行詳細的考量評級，盲目的引進城市商業銀行，這不僅會對商業銀行自身的發展產生很大的阻礙，還會為自身地區的發展埋下隱患，進而影響到整個國民經濟的健康穩定。
（四）加大行業競爭
隨著現代經濟的不斷發展，城市商業銀行在發展的過程中面臨著經營業務同質化的情況，這就會在很大程度上加大了行業的競爭，而這種競爭的加劇也就使得商業銀行的發展面臨更大的風險，對其以后的風險管控產生了十分不利的影響。特別是在目前的城市商業銀行在進行分支的選擇當中，往往會集中在經濟較為發達的地區，在這些重點發展地區進行規模的擴張之后，商業銀行就會積極的謀取上市，從而吸納更多的社會資金，這就會在很大程度上影響整體的發展質量。而在城市商業銀行的發展當中，其以往的客戶定位產生了很大的變化，不再局限于中小企業以及個體戶的發展，而是與國有銀行之間進行大客戶的爭搶，這就在很大程度上加大了行業的競爭。但是在具體的業務開展當中，城市商業銀行所提供的服務往往有著很大的趨同性，并沒有形成獨具特色的產品，這也就使得其競爭力相對較低，在激烈的市場競爭環境下，城市商業銀行往往會出現一些惡性競爭的情況。而在這種不健康的競爭環境之下，城市商業銀行在促進社會經濟發展當中的作用也就很難得到有效的發揮，一些惡性競爭甚至會對整個國民經濟的健康穩定產生危害，進而影響到整個社會主義現代化建設。
四、發揮城市商業銀行促進區域經濟發展措施
為了更好的發揮出城市商業銀行在促進區域經濟發展方面的作用，必須要對其跨區域發展過程中面臨的問題進行分析，從而更好的采取相應的措施來應對這些問題，進而更好的為我國社會主義現代化建設作出貢獻。
（一）準確進行發展評估定位
隨著地區經濟的不斷發展，城市商業銀行的規模也有了很大程度上的提升，總體的資產規模已經突破十萬億元，但是其在整個銀行體系當中所占比例十分有限，僅僅占到約百分之十左右，其發展規模與質量和國有銀行以及大型銀行之間的差距十分明顯。甚至在一些城市商業銀行之間，這些差距也十分明顯。因此，為了更好的實現城市商業銀行的發展，其在制定自身發展戰略的過程中必須要進行準確的定位，通過對自身規模以及發展潛力的正確評估，制定出最為恰當的跨區域發展戰略，從而更好的為社會經濟的發展做出應有的貢獻。在近幾年間的發展當中，整體的金融環境已經發生了很大的變化，各地區對于城市商業銀行的進入持一種較為開放的態勢，希望借助其雄厚的資金來實現自身的更好的發展。但是這并不意味著商業銀行能夠盲目的進行跨區域的擴張，必須要在自身發展的實際情況基礎之上，與地區經濟發展相結合，找準自身的發展定位，從而更好的進行差異化發展，樹立獨具特色的品牌形象，從而更好的進行多層次銀行體系的建設。這就要求城市商業銀行在發展當中必須要充分的考慮自身的實際情況，發展基礎較好的商業銀行在開展跨區域發展的過程中，可以更好的實現自身實力的提升，從而最大程度上的增強自身的盈利能力。而對于一些基礎較為差的城市商業銀行來說，可以將工作的重點放在中小企業方面，通過較少資本獲得較大利益的方式，更好的促進自身的良好發展。
（二）完善銀行治理結構
在現代經濟的發展當中，作為經濟的核心，金融業的穩定直接影響著整個國民經濟的發展。而對于我國這樣一個社會主義國家而言，金融行業的穩定需要依賴于銀行業的穩定，只有保證各大銀行能夠在一個穩定的市場環境當中發展，才能更好的促進整體國民經濟的發展。而對于我國城市商業銀行的發展來看，政府的監管與控制起到了十分重要的作用，特別是在實行跨區域發展的過程中，分支的設立往往會受到地方政府因素的影響。城市商業銀行經營行政化的現象，對于其發展產生了十分不利的影響，特別是在適應市場競爭方面，很容易造成核心競爭力下降的情況。因此，為了更好的實現城市商業銀行的跨區域發展，為地區經濟的發展做出更大的貢獻，必須要對自身的治理結構進行不斷的完善，逐步的實行商業銀行民營化的經營管理模式，淡化政府在商業銀行發展當中的作用，從而充分的發揮出市場經濟的作用，促進其核心競爭力的提升。只有真正的發揮出市場在商業銀行發展當中的主導地位，才能從根本上避免盲目擴張情況的產生，通過開展深入的金融體制改革，完善自身的治理環境，從而在促進資本活力提升的同時，更好的開展相應的金融創新工作，為社會主義現代化建設做出更大的貢獻。
（三）加強管理人才培養
城市商業銀行的跨區域發展，離不開必要管理人才的支持，只有形成充足的人才貯備，才能為各項工作的開展提供可靠的保障。特別是在其跨區域發展的過程中，盡管會對當地的經濟產生積極的促進作用，但是同時也會產生相應的風險，特別是受到貸款集中度高、資本金薄弱以及融資渠道不足等問題的制約，經營管理風險也在不斷的加大。為了更好的應對城市商業銀行發展當中可能出現的一些風險，必須要強化對于管理人才的培養，促進其專業技能與職業道德水平的提升，從而為城市商業銀行的發展提供可靠的保障。特別是對于一些發展程度較高的城市商業銀行而言，其在進行跨區域發展的過程中必然會面臨一些人力資源方面的需求，只有形成充足的人才儲備，才能更好的滿足銀行發展的要求，在促進人才自身發展的同時，更好的提升商業銀行的發展水平。除此之外，商業銀行必須要不斷的加強對于風險管理人才的培養，從而應對各種不同地區發展當中可能出現的情況，進而采取差異化的處理方式，對經營風險進行動態化的監控，更好的降低商業銀行的經營風險，發揮出其在促進區域經濟發展方面的作用。
第9篇：商業銀行業發展趨勢范文
目前,我國商業銀行體系的結構是大型商業銀行、中型商業銀行、小型商業銀行三類,小型商業銀行由城市商業銀行和農村商業銀行以及村鎮銀行構成,其中城市商業銀行是由原城市信用社改制成立的,我國自1995年開始組建地方性城市商業銀行以來,經過10余年的變革和發展,到目前為止,我國地方性城市商業銀行已經發展到112家,資產總額1.69萬億元,占全國商業銀行資產總額的6.4%,分支機構5248個,員工隊伍10.92萬人,2004年實現利潤82億元,市場份額逐年增加,信譽穩步提高,已經成為我國商業銀行體系中最具生機和活力的中堅力量,為推動我國地方城市經濟的發展發揮著積極的作用。
我國地方性城市商業銀行是朝跨區域性的大中型商業銀行的方向發展?還是因地制宜朝著社區銀行的方向發展?筆者認為,就一般情況而言,后者才是我國小型地方性城市商業銀行的發展方向和正確定位。
一、我國地方性城市商業銀行的政策定位和職能定位決定了它的發展方向
地方性城市商業銀行是我國商業銀行體系中的重要組成部分和特殊群體,其前身是20世紀80年代在我國城市設立的城市信用社,在國有商業銀行起主導作用的情況下,城市信用社與農村作用社在國民經濟發展過程中起著積極的補充和輔助作用。
然而,隨著我國經濟、金融事業的發展,經濟體制的改革和創新,城市信用社在其發展過程中逐漸暴露出許多管理和行業方面的風險,突出表現為管理松散、信貸資產質量差、經營效益低下。部分城市信用社由于歷年虧損已經嚴重資不抵債,在我國個別城市甚至出現支付風險而被中國人民銀行接管。為整肅城市信用社,化解地方性金融風險,維護地方經濟、金融市場穩定,國務院、中國人民銀行決定在部分城市組建城市商業銀行,從1995年開始到目前為止,我國共組建了城市商業銀行112家。
我國銀行業的準入門檻高,監管較嚴,城市商業銀行成立時就受到政策限制。其一是經營范圍受到區域性限制,禁止跨區域經營;其二是經營范圍受到特定對象的限制,我國城市商業銀行的市場定位為立足地方經濟,立足中小企業、立足城市居民。我國地方性商業銀行的區域和地方特性十分明顯。
盡管我國個別城市商業銀行獲準跨區域經營,個別省份鏡內的所有城市商業銀行已獲準合并重組,但絕大多數的城市商業銀行的經營仍然受到政策的限制,中國銀監會領導曾經在談到城市商業銀行的發展與監管思路時表示,“根據發展狀況允許城市商業銀行跨區域發展,是銀監會堅持分類管理、擇優限劣監管原則的具體體現,對達到股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行,銀監會可以受理以防范風險為前提,在充分整合金融資源基礎上聯合重組,審慎設立分支機構,并按照審慎監管的要求從嚴審批,穩步推進。” “上海銀行跨區域經營目前是個案,謹防一哄而上。銀監會在具體審批時將從嚴把握并堅持四個原則:一是達標的原則。各項指標必須達到12家股份制商業銀行的中等以上水平;二是有利原則,即有利于地方經濟,有利于中小企業,有利于城市居民的原則;三是適合的原則,即新設立機構是否有適合的發展環境;四是市場原則,即商業和自愿的原則。”從監管當局領導的談話中可以看出,我國現階段對城市商業銀行跨區域經營和合并重組的金融政策是按照審慎監管的要求從嚴審批。事實上,我國絕大多數的城市商業銀行都達不到股份制商業銀行的中等水平,無論是內控機制、資本充足率、資產質量等差距都很大,要實現跨區域經營是不符合準入條件的。跨區域經營和合并重組既然是個案,同時準入的門檻也較高,我國大多數城市商業銀行都達不到要求,它們也只能走適合自身的發展道路。
監管當局的資本約束制度決定了城市商業銀行只能小規模經營。我國在當初組建地方性城市商業銀行的時候,根據人民銀行的有關規定,城市商業銀行最低的資本限額為1億元,大多數地方性城市商業銀行成立時募集的股本金在2億元之內,資本總額較少,城市商業銀行片面地追求規模擴張,在沒有進行增資擴股之前,將受到資本約束制度的制約。我國對外全面開放以后,根據巴塞爾協議的要求,金融企業的資本充足率必須達到8%,核心資本必須達到4%,城市商業銀行盲目追求規模擴張,將會受到監管當局的制裁。城市商業銀行小額資本金決定了它只能是小規模經營。
二、地理位置、經濟發展環境決定了地方性城市商業銀行的發展方向
經濟決定金融。改革開放以來,我國國民經濟發生了翻天覆地的變化,我國的銀行業體系也隨之發生了翻天覆地的變化。國有商業銀行不僅走向世界,股份制改造也基本完成,不僅實際引入了境外資本,而且引進了國外先進的管理理念,特別是我國區域經濟的發展,對我國經濟的發展起到了積極的領頭作用,毋容諱言。我國的經濟發展還不平衡,東部地區比西部地區的經濟要發達,沿海地區經濟比內地經濟發達。地方經濟的差異,決定了城市商業銀行之間的差異。一般來說,沿海城市的地方性城市商業銀行比內地的城市商業銀行資產規模大,資產質量高,發展環境好。資產規模超過100億元的城市商業銀行大部分分布在東部經濟發達地區和沿海城市,就湖南的地方性城市商業銀行來說,境內的長沙、株洲、湘譚、岳陽、衡陽的五家城市商業銀行和邵陽的城市信用社,只有長沙市商業銀行的資產規模超100億元人民幣,他們在計劃實現跨區域經營,朝著區域性商業銀行發展。其他的城市商業銀行的資產規模只有衡陽、株洲的城市商業銀行在50億元左右,岳陽、湘譚、邵陽的城市商業銀行的資產規模僅有20億元左右,內地的城市商業銀行的各項指標要發展到幾家股份制商業銀行的中等水平道路漫長。
就城市商業銀行管理理念而言,城市商業銀行與股份商業銀行、經濟發達地區的城市商業銀行與經濟欠發達地區的城市商業銀行、沿海地區的城市商業銀行與內地城市商業銀行也存在一定的差異。到目前為止,在112家城市商業銀行當中,已經正式完成引進外資工作的有七家,這七家城市商業銀行都分布在大城市和沿海經濟發達地區,其資產規模在全國商業銀行當中名列前茅,如北京銀行、南京城市商業銀行、濟南城市商業銀行、杭州城市商業銀行等,這些境外投資者在公司治理、風險管理和人員培訓方面對所投資的城市商業銀行都給予了有效的支持,絕大多數戰略投資者都派出了資深專家進入了城市商業銀行的決策層和高級經營管理層,有效改善了這些城市商業銀行的公司治理結構和經營管理理念,濟南城市商業銀行推出了由境外投資者提供技術開發的循環按揭信貸新產品。地理位置的差異、經濟發展的不平衡,造就了城市商業銀行之間的差異,少數城市商業銀行在銀監會的審慎監管下獲準實現跨區域經營,個別城市商業銀行正在積極籌備上市,但這只是少數,而對于我國大多數城市商業銀行而言,必須謀求自身的生存之道。
省域經濟的差異、地方經濟發展的不平衡決定了城市商業銀行的“包袱”不一樣,解決“包袱”的方式不一樣。我國從1995年開始組建城市商業銀行,其目的是為了解決城市信用社時期積累的嚴重金融風險,解決不良資產和歷史損失“包袱”,因而當初的工作核心任務就是防范和化解風險。據有關資料統計,截止2005年底,各級地方政府為了處置城市商業銀行的不良資產和歷史虧損,累計投入財力近400億元,使近30家處于高風險的城市商業銀行初步擺脫困境。各級地方政府為幫助城市商業銀行處置歷史風險,提高資產質量,促進城市商業銀行發展盡了最大的努力。但由于地方經濟發展的不平衡,財政收入的差異,各地市城市商業銀行的負擔也不一樣,經濟發達地區如成都、大連、青島等地的政府對城市商業銀行的不良資產置換,剝離及重組改造就分別投入財力10、17.6和2.4億元;長沙市政府不僅為商業銀行置換剝離不良資產投入財力8億元,還幫助長沙市商業銀行推出聯合委托貸款,并由市政府財政提供擔保,貸款到期后,這些貸款已按時償還,市民的委托存款已及時兌付,實現了政府、投資者、銀行“三贏”,積極推動了商業銀行的發展。而一些經濟欠發達的地、市,由于地方財政緊張,在城市商業銀行的發展過程中,不僅不能給予實際性的幫助和支持,而且在市政基礎設施建設等方面要求城市商業銀行提供信貸支持,這些建設項目的資金由于地方財政緊張又不能按時到位,導致了商業銀行的信貸資金流動性差,增加了商業銀行信貸資金的潛在風險。地方政府的行政干預是大多數地方性城市商業銀行無法回避的現實。
三、人力資源缺失決定了地方性商業銀行的發展方向
(一)地方性城市商業銀行人力資源現狀
地方性城市商業銀行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和發展的過程中,由于其規模較小,金融產品傳統單一,辦理業務程序簡單,因而吸收員工的時候要求較低,有些企業的操作工人或待業的城市、農村人員一夜之間可以變成城市信用社的“白領”,有的城市信用社家庭成員多,他們既不是出自高校大門,也沒有經過正規培訓就成了城市信用社的員工,員工整體素質較低,高尖端金融人材微乎其微。城市商業銀行成立后,信用社員工身份置換成了銀行員工,不少城市商業銀行從其成立之日起就普遍存在著人員過多而人才缺乏的矛盾。我國加入WTO以后,面對國外、國內同業的競爭,城市商業銀行人才缺乏的矛盾更加突出,他們一方面面臨減員的壓力,而另一方面又要招聘一些專業技術人才和高級經營管理人員,減與增的矛盾突出,而去與進又產生諸多的社會問題。筆者對內地城市的人材問題作過調查,據統計,內地城市商業銀行具有初級以上專業技術職稱的人員占全體員工的比例只有25%,具有中專以上學歷的人員占全體員工的比例只有59%,而全日制大中專院校畢業的員工卻很少,所占比例不到期15%。近年由于大學生就業難,為內地城市商業銀行招聘人材提供了契機,但由于諸多矛盾,也不能全面換血。
(二)地方性商業銀行與國有商業銀行和股份制商業銀行相比,引進人才受到諸多因素的制約
1、國有商業銀行和股份制商業銀行是全國范圍內或跨區域經營,大、中城市都設有分支機構,人才可以在區域范圍內或全國范圍內流動,人才的流向也是集中在大中城市或經濟發達地區,國有商業銀行和股份制商業銀行在境外設有分支機構,他們可以面向全國乃至全世界招聘精英人才,這是地方性城市商業銀行無法可比的。
2、國有商業銀行有國家信用作支撐,更具有其他金融機構所不具備的抗風險的能力,這也是他們招聘人才所具備的優勢。
3、薪酬分配制度上的“大鍋飯”制約了人才的引進,股份商業銀行完全可以按市場動作機制引進專業技術人才和高級管理人才,拉開收入檔次,實行“年薪制”。地方性城市商業銀行由于受到地方經濟發展的制約、地方觀念的束縛,人才與一般員工收入差異拉大,就會引發諸多矛盾,這種現象在內地城市商業銀行尤為突出,不少地方性城市商業銀行在推行減員增效制度改革和引入人才時也只能做到皆大歡喜,略有差別。如果引進精英人才,薪金作為一般員工對待,就目前情況而言,人才是不會屈就的。
(三)地方性城市商業銀行人才引進制度缺失
市場經濟的競爭就是人才的競爭。城市商業銀行由于成立的時間還不長,各項規章制度還不健全和完善,特別是人才的引進計劃、人才的培訓、人才的管理、人才的各項保障制度都來不及認真的分析、研究,人才引進和管理制度的缺失制約了城商行朝做大做強的方向發展,免力為之只能是事倍功半。
綜上所述,根據我國城市商業銀行所面臨國內實際情況,城市商業銀行應走一條與國有商業銀行、股份制商業銀行不同的發展道路,社區銀行應是我國地方性城市商業銀行發展方向的較好模式,同所有其他企業一樣,金融企業也應該是大、中、小并存,相互補充、互相協調發展。筆者認為,商業銀行體系結構應呈金字塔型,在數量上大型商業銀行在塔頂,中型商業銀行在塔中,小型 商業銀行在塔底;在資產規模上則是倒金字塔型。雖然社區銀行這一概念在我國金融界還不明朗,也沒有專門的人員和機構來進行探討和研究,缺乏系統的理論體系、相關制度和法律法規,但在國外,社區銀行已日漸發展成熟,與大、中型銀行并駕齊驅,對社區銀行的管理也設有專門的監管機構,并有健全和規范的行業規章制度。我國城市商業銀行成立的時間不長,正處在成長期,如何規范和發展城市商業銀行?值得我們理論界和監管部門深思!
參考文獻:
①《商業銀行法》;
②《巴塞爾協議》;
③巴曙松所著《社區銀行能否成為中國銀行業放松管制的突破口》;
④徐滇慶所著《金融改革的當務之急》;
