商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展趨勢精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展趨勢范文

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢

    銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動力。國際經(jīng)驗充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國金融界的現(xiàn)實課題。本文試從我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,探索其發(fā)展趨勢。

    一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

    零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。國外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業(yè)務(wù)利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個人業(yè)務(wù)、貴賓理財、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計,2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

    1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來看,對客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場,通過一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

    2.零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對公司和機(jī)構(gòu)客戶,個人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計算盈利水平,應(yīng)該對利潤貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場來做經(jīng)營發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來提高整體的盈利水平。

    3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費(fèi)成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優(yōu)勢。

    4.單渠道經(jīng)營為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對話到人機(jī)對話。離柜業(yè)務(wù),它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺,一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國外的商業(yè)銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業(yè)銀行離柜交易量的絕對數(shù)和相對數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業(yè)銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運(yùn)用電子銀行這樣的方式。如果國內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競爭中占有優(yōu)勢。

    5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問題。長期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

    二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

    國內(nèi)商業(yè)銀行要想在競爭中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級。加快國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

    1.統(tǒng)一思想認(rèn)識,轉(zhuǎn)變營銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險。如果經(jīng)營得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個人消費(fèi)者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識,科學(xué)設(shè)計零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

    2.做好市場細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類客戶群,對他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技與時尚、充滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對應(yīng)的品牌是理財產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財服務(wù),成為代表成功與財富、具有國內(nèi)領(lǐng)先地位的個人理財?shù)钠放啤Ψ浅８挥械目蛻艉妥罡叨说目蛻?要為他們提供高層次的尊貴理財服務(wù),包括嘗試著在國內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)。總的來說,對不同的客戶要有不同的經(jīng)營策略。因為優(yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

    3.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場發(fā)展變化,及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會和業(yè)務(wù)增長點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場競爭力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善。二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實際,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。

    4.整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個人財務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢,銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個人服務(wù)形態(tài),不僅實現(xiàn)了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來固定場所的運(yùn)營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠(yuǎn)低于國內(nèi)商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進(jìn)銀行卡和理財產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營銷,著力發(fā)展個人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道,真正為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

第2篇：商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】地方商業(yè)銀行；區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；發(fā)展?fàn)顩r

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程

我國的城市商業(yè)銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀(jì)80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)，但在當(dāng)時擴(kuò)張性財政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開始擴(kuò)張，最終因管理低下、缺乏監(jiān)管、違規(guī)投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風(fēng)險。為有效防范風(fēng)險，國務(wù)院決定對城市信用合作社開展清理整頓，并著手組建由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業(yè)單位和個人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998 年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。從此，股份制商業(yè)銀行就真正的建立起來了。

二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）整體實力快速增長。2013 年，我國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá) 15.18 萬億元，比 2012 年同期增長 22.93%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.03%；負(fù)債總額達(dá) 14.18 萬億元，比 2012 年同期增長 22.89%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.04%；截至 2013 年底，我國共有城市商業(yè)銀行 145 家。2014 年，中國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過 18 萬億元，占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比重為 13.8%，不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平。

（二）地域發(fā)展關(guān)聯(lián)度高。截至 2014 年，全國共有 145 家城市商業(yè)銀行，其中千億元規(guī)模以上 29 家，已上市 3 家。總體上看，城市商業(yè)銀行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經(jīng)濟(jì)總量以及金融環(huán)境的差異，成為導(dǎo)致不同地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展差異的主要因素。以全國范圍看，經(jīng)營績效好的城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，其中資產(chǎn)規(guī)模 5，000 億元以上的共 3 家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規(guī)模在 70 億元以上；資產(chǎn)規(guī)模在 2，000 億元至 5，000 億元的共 9 家，盈利規(guī)模在 25 億元至 45 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元至 2，000 億元的共 17 家，盈利規(guī)模在10 億元至 25 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元以下的共 116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的 10 家城商行總資產(chǎn)占比 40.82%，凈利潤占比 37.18%，體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。

三、我國城市商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢

（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展

隨著銀行高科技的迅速發(fā)展，銀行的管理法規(guī)日臻完善，加上銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)控制度愈來愈科學(xué)，我國城市商業(yè)銀行的職能將進(jìn)一步延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)多元化，可以分散風(fēng)險，增強(qiáng)其抗風(fēng)險能力，能使得收入來源渠道也多元化，且各種業(yè)務(wù)直接可以做到交叉互補(bǔ)，因而可以從整體上增強(qiáng)銀行盈利能力，可以為客戶、為社會提供全方位、多功能的金融服務(wù)，這樣既節(jié)省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。城市商業(yè)銀行向綜合化發(fā)展、全能化運(yùn)作，是一種發(fā)展方向和趨勢。

（二）把握利率市場化機(jī)制，提升競爭力

隨著中國人民銀行自 2013 年 7 月 20 日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再設(shè)置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動上限，我國利率市場化進(jìn)程進(jìn)入了一個新的階段。城市商業(yè)銀行應(yīng)好好把握利率市場化機(jī)制，發(fā)揮其優(yōu)勢，增強(qiáng)自身競爭力。利率市場化之后，商業(yè)銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業(yè)融資成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級；利率市場化后，金融機(jī)構(gòu)也可從中獲利；貸款利率市場化以后，一些金融機(jī)構(gòu)可能會上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場化后，銀行也更加嚴(yán)格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場化后，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠，同時促進(jìn)信用體系向前邁進(jìn)一步。

（三）發(fā)展虛擬銀行

傳統(tǒng)銀行的競爭力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個性化服務(wù)能力使銀行的核心競爭力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為城市商業(yè)銀行贏得競爭優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行要通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用高科技技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)無網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過利用設(shè)計的軟件系統(tǒng)，使客戶在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制，這將是城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向和趨勢。

四、城市商業(yè)銀行發(fā)展需要注意的問題

無論任何時候，都要正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關(guān)系。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行面臨著激烈的競爭，任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，加快發(fā)展必須堅持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險為前提。從目前實際看，城市商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動力不足，而是發(fā)展中的沖動往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問題，所以城市商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者之間的關(guān)系。決不以一時的發(fā)展、效益為代價而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實實在在的增長速度，是一種長期的、可持續(xù)的發(fā)展，這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展趨勢范文

一、中原城市群組建區(qū)域性商業(yè)銀行的SWOT分析

1.優(yōu)勢分析

（1）區(qū)位優(yōu)勢突出。該區(qū)域東鄰發(fā)展勢頭強(qiáng)勁的沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，西接廣袤的西部地區(qū)，具有實施東引西進(jìn)戰(zhàn)略，實現(xiàn)中部崛起的最佳地理位置。在已有隴海、京廣、焦枝等鐵路構(gòu)成的鐵路交通區(qū)位優(yōu)勢基礎(chǔ)上，隨著國家大通道連霍、京珠等高速公路的貫通，區(qū)位優(yōu)勢更加突出；正在建設(shè)中的西氣東輸工程和南水北調(diào)中線工程，建成后將從根本上打破制約本區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的瓶頸。

（2）城鎮(zhèn)化進(jìn)程較快，資源條件良好。中原城市群是我國中部地區(qū)城鎮(zhèn)最為密集的地區(qū)，也是我省城鎮(zhèn)化發(fā)展最快的地區(qū)。2006年，城鎮(zhèn)化水平為40.5%，高于全省平均水平8.9個百分點(diǎn)。同時，礦產(chǎn)資源和農(nóng)副產(chǎn)品資源豐富，已發(fā)現(xiàn)礦種超過全省的3/5；糧食、油料、生豬、肉牛、林果、花木、煙葉、中藥材等豐富的農(nóng)副產(chǎn)品資源也在全省乃至全國占有重要地位。

（3）具有一定優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。中原城市群是我國中西部地區(qū)重要的能源、原材料和裝備制造業(yè)基地。鄭州的汽車、卷煙、電子信息制造業(yè)和商貿(mào)流通等有一定的比較優(yōu)勢；洛陽的裝備制造、鋁電、石化、建材等產(chǎn)業(yè)占有重要地位；平頂山、焦作是大型能源基地；開封是具有悠久文化底蘊(yùn)和古都韻味的特色城市；新鄉(xiāng)等城市輕紡、電器工業(yè)基礎(chǔ)較好；漯河的食品工業(yè)、許昌的電力裝備制造業(yè)等全國聞名。各具特色的產(chǎn)業(yè)為城市群的協(xié)調(diào)發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。

2.劣勢分析

（1）區(qū)域一體化程度較低。中原城市群的區(qū)域一體化仍處在初期發(fā)展階段，各城市之間在經(jīng)濟(jì)上分工合作程度較低，各類生產(chǎn)要素在區(qū)域內(nèi)的流動還不很順暢，產(chǎn)業(yè)協(xié)作度低，在大規(guī)模吸引跨國公司、發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、營造金融貿(mào)易中心等方面力不從心。城鄉(xiāng)差別一直在擴(kuò)大，都市區(qū)與郊縣農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、基礎(chǔ)設(shè)施完備程度、居民生活質(zhì)量等方面的差距不斷增大，郊縣的發(fā)展跟不上中心城市的發(fā)展速度。

（2）總體發(fā)展水平不高。2006年，中原城市群的GDP總額達(dá)到7116.77億元，占河南省GDP總額的56.95%，工業(yè)增加值達(dá)到3701.68億元，占河南省工業(yè)增加值的61.38%；第三產(chǎn)業(yè)達(dá)到2271.96億元，占河南省的61.05%；社會消費(fèi)品零售總額達(dá)到2186.51億元，占河南省的56.35%；年末居民儲蓄余額達(dá)7366.74億元，占河南省的64.10%。金融、房地產(chǎn)、現(xiàn)代物流等服務(wù)業(yè)發(fā)展也十分迅速，但整體發(fā)展水平仍比較低，而且中原城市群在河南省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出程度也不夠。此外，由于中原城市群的范圍是按照行政區(qū)劃來確定的，西部的一些山區(qū)縣和東部的一些農(nóng)業(yè)縣也被劃進(jìn)中原城市群的范圍內(nèi)，這也是中原城市群區(qū)域整體發(fā)展水平不高的一個重要原因。

（3）政府組織作用明顯。中原城市群位于河南省中部，區(qū)內(nèi)各城市的發(fā)展并不具備相似的區(qū)位優(yōu)勢和特殊的歷史淵源，區(qū)內(nèi)各城市的發(fā)展水平參差不齊，經(jīng)濟(jì)聯(lián)系也不夠緊密，只是由于空間上的相鄰和行政區(qū)劃的原因才得以劃在一個區(qū)域范圍內(nèi)，因而政府組織的作用較為明顯，也特別重要。

3.機(jī)會分析

（1）促進(jìn)中部崛起戰(zhàn)略構(gòu)想的推動。2008年兩會通過的“十一五”規(guī)劃綱要，把“促進(jìn)中部地區(qū)崛起”列為區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略的重要部分，這標(biāo)志著“中部崛起”戰(zhàn)略正式進(jìn)入實施階段。為配合“中部崛起”戰(zhàn)略的實施，國家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院就“中原城市群”未來15年的發(fā)展從2004年8月開始展開專項研究，歷時一年多，完成了《中原城市群總體規(guī)劃研究報告》并于2006年2月通過專家評審，報告認(rèn)為，中原城市群應(yīng)成為中部崛起的增長極和重要支柱，應(yīng)成為國家級制造業(yè)基地、商貿(mào)物流中心和文化旅游中心。同時，實現(xiàn)中原崛起的戰(zhàn)略構(gòu)想，河南省提出了實施區(qū)域性中心城市帶動戰(zhàn)略，加快中原城市群發(fā)展，組織編制了《中原城市群總體發(fā)展規(guī)劃綱要》，對城市群內(nèi)各城市的功能定位、產(chǎn)業(yè)布局、重大交通基礎(chǔ)設(shè)施等進(jìn)行了統(tǒng)籌規(guī)劃，并印發(fā)了《關(guān)于實施中原城市群總體發(fā)展規(guī)劃綱要的通知》。

（2）加快中原城市群發(fā)展需要大量的資金。“十一五”期間，中原城市群的發(fā)展目標(biāo)是：鄭州市的核心地位顯著提升，九市功能和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)定位基本明晰，發(fā)展的整體合力明顯增強(qiáng)；鄭汴洛城市工業(yè)走廊等四大產(chǎn)業(yè)帶初具雛型，培育形成一批優(yōu)勢企業(yè)；初步形成以鄭州為中心，東連開封、西接洛陽、北通新鄉(xiāng)、南達(dá)許昌的大“十”字型核心區(qū)，奠定區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)；區(qū)域綜合交通運(yùn)輸體系基本完善，形成區(qū)域內(nèi)任意兩城市間兩小時內(nèi)通達(dá)的經(jīng)濟(jì)圈；城市功能顯著增強(qiáng)，人居環(huán)境進(jìn)一步改善，和諧城市建設(shè)邁出實質(zhì)性步伐。而這些的實現(xiàn)需要中原城市群擁有大量的資金。這些資金僅僅依靠中央政府或地方政府財政支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須有強(qiáng)大的金融支持。基于目前中原城市群的金融現(xiàn)狀，組建區(qū)域性商業(yè)銀行正是解決之道。

4.威脅分析

（1）競爭對手的挑戰(zhàn)。河南城市首位度不夠，無法帶動全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，缺乏一個輻射力強(qiáng)的中心城市作為帶動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的龍頭。鄭州是雖有良好的自然和經(jīng)濟(jì)區(qū)位條件，從理論上有可能成長為新型的超特大城市，在中部地區(qū)獨(dú)樹一幟。但國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)競爭的態(tài)勢嚴(yán)峻，爭奪“第四經(jīng)濟(jì)圈”的戰(zhàn)役已悄然打響，僅靠鄭州自身發(fā)展，難以與中部“武漢大都市圈”、“長株潭城市群”相抗衡。另外，西部的“成渝城市群”、“關(guān)中城市群”也都虎視眈眈，無不做著占領(lǐng)“第四經(jīng)濟(jì)圈”的美夢。因此，只有在合理發(fā)展鄭州的同時，加強(qiáng)以鄭州為中心的周圍城市間的橫向聯(lián)系，形成一堅強(qiáng)的大中城市核心區(qū)，以“群”的力量開展對外交流，以“群”的力量帶動全省發(fā)展。

（2）金融行業(yè)面臨激烈的競爭。隨著我國金融市場外資金融機(jī)構(gòu)開放的承諾的兌現(xiàn)，我國金融業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，這樣也加劇了中原城市群內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)間的競爭。中原城市群內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的存貸款金額相差很大，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的存貸款金額自2003年至2006年一直都處于領(lǐng)先地位。城市商業(yè)銀行原是作為一股打破國有銀行壟斷的新興力量出現(xiàn)在市場上，但是隨著四大國有商業(yè)銀行改革步伐的加快，股份制商業(yè)銀行發(fā)揮自身特點(diǎn)，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大了對城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢。現(xiàn)在，城市商業(yè)銀行在其面前已沒有任何優(yōu)勢可言。同時，外資金融機(jī)構(gòu)入駐鄭州，對這里的國有商業(yè)銀行、股份制銀行是很大的威脅。隨著外資銀行涉足更多的國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)，不僅會出現(xiàn)更多的客戶分流，還會導(dǎo)致更多的中高級金融人才的流失。

通過上面分析得出，中原城市群組建區(qū)域性商業(yè)銀行既有優(yōu)勢也有劣勢，同時還有機(jī)不可失的機(jī)遇但也面臨著不容忽視的威脅。但總體而言，中原城市群面臨的優(yōu)勢和機(jī)遇多于劣勢和威脅，這就為其組建區(qū)域性商業(yè)銀行打下了良好的基礎(chǔ)。

二、基于中原城市群的區(qū)域性商業(yè)銀行的構(gòu)建模式

1.組建模式

（1）中原城市群的區(qū)域性商業(yè)銀行的組建方案。基于中原城市群目前的金融現(xiàn)狀，可以組建一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。該銀行實行一級法人模式，采取城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組模式，即在鄭州市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上聯(lián)合洛陽、開封、新鄉(xiāng)、焦作等地的5家城市商業(yè)銀行和開封、洛陽、新鄉(xiāng)、焦作及許昌的城市信用社將鄭州市商業(yè)銀行股份有限公司更名為中原銀行股份有限公司，以中原銀行作為存續(xù)公司，采取總分行制，總行設(shè)立在鄭州市，而各城市商業(yè)銀行和城市信用社成為分行，各分行下自設(shè)支行。合并各方股東持有的股份，根據(jù)各自清產(chǎn)核資報告、資產(chǎn)評估報告以及最終確認(rèn)的折股比例，置換成中原銀行的股份。同時，被合并方注銷法人資格，積極引進(jìn)國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，學(xué)習(xí)其先進(jìn)的經(jīng)營理念、企業(yè)文化理念、管理體制、公司治理機(jī)制、內(nèi)部考核激勵約束機(jī)制等等。

（2）健全公司治理結(jié)構(gòu)，充實核心資本實力。嚴(yán)格按照新《公司法》的要求，科學(xué)合理界定股東大會、董事會、監(jiān)事會的權(quán)責(zé)關(guān)系。要堅持“誰決策，誰負(fù)責(zé)”的原則，合理劃分董事會和管理層經(jīng)營職責(zé)。

（3）積極穩(wěn)妥的引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，增強(qiáng)競爭能力。對于一家銀行而言，要保持提高銀行的資本充足率，除不斷提高經(jīng)營效益，降低不良資產(chǎn)外，增資擴(kuò)股大力引進(jìn)戰(zhàn)略投資者是快速彌補(bǔ)資本充足率不足更為有效的方法。

（4）積極進(jìn)行管理創(chuàng)新，完善管理體系。實現(xiàn)由分散管理轉(zhuǎn)向集中管理，由目標(biāo)管理轉(zhuǎn)向過程管理，完善管理體系。在集中統(tǒng)一管理上，就是在理順組織管理體制和建立管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，按照一級法人體制要求確定清晰的授權(quán)體系，加強(qiáng)對資金調(diào)度、財務(wù)政策、人力資源和高風(fēng)險資產(chǎn)的集中統(tǒng)一管理，形成有效的業(yè)務(wù)操作規(guī)范、行員行為規(guī)范和規(guī)章制度體系，全面提高業(yè)務(wù)發(fā)展的效率性和合規(guī)性。在過程管理上，就是要加強(qiáng)對規(guī)章制度、操作規(guī)范的貫徹落實和執(zhí)行監(jiān)督，注重對每一筆業(yè)務(wù)、每一個操作環(huán)節(jié)進(jìn)行分析和監(jiān)督，建立健全風(fēng)險保障和檢測反饋機(jī)制，對銀行經(jīng)營工作實行全方位和全過程的動態(tài)管理，形成有利的內(nèi)部控制機(jī)制。

2.運(yùn)營模式

（1）整合銀行間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，形成一體化的服務(wù)鏈條。為了適應(yīng)信息化時代銀行競爭日益激烈的要求，區(qū)域性商業(yè)銀行可以在本區(qū)域內(nèi)先行開發(fā)側(cè)重于成本管理的信息系統(tǒng)，將已有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)整合到大框架下，同時要求未來的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)開發(fā)也必須與之相容，在此基礎(chǔ)上，逐步將以成本管理為主的信息系統(tǒng)提升到包含更多信息內(nèi)容的管理信息系統(tǒng)，最終目標(biāo)是實現(xiàn)對內(nèi)外部環(huán)境變化的實時反應(yīng)。因此，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造，建立健全一套現(xiàn)代化的銀行信息系統(tǒng)，這個系統(tǒng)具體包括柜臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、自動服務(wù)系統(tǒng)清算轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。

（2）堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升經(jīng)營層次。銀行只有根據(jù)變化了的市場，不斷否定自己，對企業(yè)進(jìn)行全方位的創(chuàng)新，才能保持可持續(xù)的發(fā)展。首先，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，制度創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的前提和保證。在激烈的市場競爭中，借鑒國內(nèi)外區(qū)域性商業(yè)銀行的經(jīng)驗和做法，創(chuàng)新運(yùn)營機(jī)制和管理模式，以制度創(chuàng)新催發(fā)經(jīng)營動力，堅持創(chuàng)新與規(guī)范并重，抓好自身建設(shè)。同時，還應(yīng)發(fā)揮充分依托各級地方政府的天然優(yōu)勢，積極尋求允許范圍內(nèi)的政策扶持。其次是產(chǎn)品創(chuàng)新，要將創(chuàng)新產(chǎn)品作為新的利潤增長點(diǎn)，廣泛開展票據(jù)貼現(xiàn)與承兌業(yè)務(wù)等，并不斷完善出口退稅、保兌倉貸款、國內(nèi)保理等業(yè)務(wù)，在人無我有中取得競爭優(yōu)勢。第三，進(jìn)行市場創(chuàng)新。以分析客戶需求的具體與細(xì)節(jié)特征為出發(fā)點(diǎn)，為其提供全方位金融服務(wù)和針對性的金融產(chǎn)品，從長遠(yuǎn)角度把握對市場的分析、定位與控制，不斷開發(fā)新的客戶群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成市場優(yōu)勢和良好的服務(wù)形象。

（3）建立完善的內(nèi)部考核激勵約束體系。首先，建立完善的干部人事制度，建立一支勇于創(chuàng)新，勤勉敬業(yè)，作風(fēng)過硬，會管理，善經(jīng)營的管理人才隊伍，在選用干部上可實行競聘制、推選制、自薦制，讓一批年輕有業(yè)績的能人上來；同時，讓工作能力較低，業(yè)績不突出，綜合考評群眾意見較大的干部下去，從而徹底改變干部“上”、“下”用人渠道不暢的問題。其次，要建立完善的考核體系。要進(jìn)一步深化薪酬機(jī)制改革，完善分配激勵機(jī)制，在薪酬方面，將全行人員的績效工資與工作實績掛鉤，從而拉開系統(tǒng)員工的工資檔次。在對經(jīng)營機(jī)構(gòu)的考核方面，以利潤為中心建立考核指標(biāo)體系，兼顧在存款、貸款、不良貸款清收等硬指標(biāo)，同時附之安全保衛(wèi)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)及有無被訴案件發(fā)生等軟指標(biāo)進(jìn)行考核。

（4）建立科學(xué)的風(fēng)險管理體系。建立獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險管理部門，該部門集中全行各類相關(guān)授信管理和項目貸款審批，但不與客戶接觸，通過業(yè)務(wù)部門調(diào)查了解客戶信息，按照內(nèi)部貸款評審原則進(jìn)行審批，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放和收回等工作，從組織機(jī)構(gòu)上形成業(yè)務(wù)開拓和風(fēng)險控制相互制約的關(guān)系。同時，還應(yīng)建立全行的風(fēng)險管理委員會，風(fēng)險管理部門定期向風(fēng)險管理委員會提交全行風(fēng)險情況報告，同時向?qū)９茱L(fēng)險控制的行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，這樣可以保持該部門的相對獨(dú)立性，保證其監(jiān)管的公正合理性。此外，要發(fā)揮內(nèi)部審計部門的作用，銀行業(yè)務(wù)部門的經(jīng)理和重要崗位的員工，都必須實行強(qiáng)制休假制度。

（5）健全信息披露機(jī)制，提高銀行的透明度。健全信息披露機(jī)制的實質(zhì)就是提高銀行的透明度建設(shè)，規(guī)范信息披露的原則、標(biāo)準(zhǔn)、方式、內(nèi)容和可比性，增加銀行經(jīng)營管理的透明度，接受相關(guān)利益者和社會的監(jiān)督，讓董事會和高級管理層對他們的行為和表現(xiàn)完全負(fù)責(zé)，從而保護(hù)股東和利益相關(guān)者的權(quán)益。

第4篇：商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】城商行 跨區(qū)發(fā)展 風(fēng)險管理

一、引言

綿陽市商業(yè)銀行是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，由綿陽市財政局、9家城鄉(xiāng)信用社及90家企業(yè)等共同發(fā)起設(shè)立。與其他城市商業(yè)銀行相似，在成立之初，其經(jīng)營活動被限制在所在城市。這種單一城市制的經(jīng)營模式從當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和防范風(fēng)險的角度考有其必要性，但隨著一線城市商業(yè)銀行規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，單一城市制的弊端逐漸顯現(xiàn)。

首先，不利于降低貸款行業(yè)集中度和分散風(fēng)險；其次，當(dāng)某些客戶存在在所在城市之外開展業(yè)務(wù)的需求時，由于結(jié)算和匯路等的限制，城市商業(yè)銀行無法繼續(xù)為這些客戶提供服務(wù)，必然會導(dǎo)致客戶的流失；再次，由于經(jīng)營活動限制于一地，受地方政府行政影響過大，政企不分，也為未來安全經(jīng)營埋下了隱患。

此外，就綿商行本身而言，隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和銀行業(yè)對外開放，加之企業(yè)跨地域活動的日益頻繁，為了進(jìn)一步擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，追求和實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并且更好地為客戶提供服務(wù)，跨區(qū)域發(fā)展是其必經(jīng)之路。

二、跨區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀

在異地發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行和直接設(shè)立異地分支結(jié)構(gòu)是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展采取的兩種主要方式。在異地發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，在異地縣或縣級以下的行政村設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。綿商行現(xiàn)主要有一家村鎮(zhèn)銀行：即與國開行共同組建的綿陽市北川羌族自治縣富民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，但村鎮(zhèn)銀行僅在本地設(shè)立，還未實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展。

城市商業(yè)銀行另一種跨區(qū)經(jīng)營的方式是直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，顧名思義，該種跨區(qū)域發(fā)展模式是指城商行直接在目標(biāo)城市設(shè)立異地分行或者支行，從而實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。大多數(shù)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展都遵循精耕省內(nèi)、擴(kuò)展省外，先本經(jīng)濟(jì)區(qū)域、再跨經(jīng)濟(jì)區(qū)域，最后向全國輻射的原則。在做好本地經(jīng)營的基礎(chǔ)上，努力成為區(qū)域性銀行，最后突破區(qū)域性發(fā)展，輻射全國，這是城商行跨區(qū)域發(fā)展的三步走戰(zhàn)略。

就綿陽市商業(yè)銀行而言，截至目前，僅設(shè)立了一家異地分支機(jī)構(gòu)――廣元分行，作為其首家異地分行，自2011年3月29日正式開業(yè)以來，廣元分行取得了相當(dāng)優(yōu)異的成績。綿商行采用“一行兩治”的方式，通過內(nèi)部完善與外部營銷相結(jié)合，使其達(dá)到更好的發(fā)展。

三、跨區(qū)發(fā)展目標(biāo)

鑒于廣元分行的成功經(jīng)驗，加之成綿德經(jīng)濟(jì)區(qū)的建立，未來五年，綿陽市商業(yè)銀行可首先成都設(shè)立分行或支行。由于綿商行地處綿陽這一科技型城市，以中小企業(yè)為主，市場為主，科技企業(yè)為主是其發(fā)展之本。而科技無地域限制，企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來而引起資金跨區(qū)流動，為將科技與金融完美結(jié)合，為更好的服務(wù)科技型企業(yè)，綿商行可借這一優(yōu)勢先在成都設(shè)立科技支行，再以此為軸心，向周邊輻射。

除分支行外，綿商行在未來五年還可設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，一方面可以填補(bǔ)一些地區(qū)的市場空白，完善地方金融服務(wù)體系，另一方面，還將打破部分地區(qū)由郵儲和農(nóng)村信用社造成的金融壟斷，形成競爭機(jī)制，從而更好的服務(wù)三農(nóng)。而對綿商行自身而言，農(nóng)村金融未來發(fā)展前景較好，對其拓展業(yè)務(wù)，增加客戶，提高收益有很大幫助。

四、跨區(qū)發(fā)展將面臨的問題

（一）管理方式的改變增加操作性風(fēng)險和信用風(fēng)險

綿商行由于長期以來只在一個城市經(jīng)營，管理鏈條較短，內(nèi)控相對有效，各種風(fēng)險得到了比較有效的控制。跨區(qū)域經(jīng)營后，其管理鏈條將加長，內(nèi)控的有效性必將降低，必將導(dǎo)致操作性風(fēng)險發(fā)生的可能性增加。除此之外，對異地企業(yè)的財務(wù)、經(jīng)營等諸多情況無法完全、有效的了解，對部分企業(yè)貸款的管理也無法全面覆蓋，加之信息不對稱，銀行往往很難及時掌握異地貸款企業(yè)的信息，從而導(dǎo)致貸款風(fēng)險損失的幾率增大，加大了貸款的信用風(fēng)險。

（二）市場定位偏離

城商行在成立之初，市場定位為“立足地方、立足中小企業(yè)、立足市民”。隨著其規(guī)模的逐步擴(kuò)大和跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實施，城商行在實際經(jīng)營中存在與其市場定位偏離的想像。在異地設(shè)立分支行后，受到物理網(wǎng)點(diǎn)以及信息系統(tǒng)的制約，零售及小微企業(yè)業(yè)務(wù)起步發(fā)展較慢。為求盈利，異地分支行往往不顧自身實際限制，盲目地去追求大客戶，從而偏離了最初的市場定位，忽略了中小企業(yè)這一大客戶群，出現(xiàn)風(fēng)險累積的現(xiàn)象。

（三）人才儲備不足

與全國大型國有商業(yè)銀行、股份制銀行及外資行相比，綿陽市商業(yè)銀行在人才儲備方面存在著明顯的不足，尤其是管理人員極度欠缺。在風(fēng)險經(jīng)理、研究人員、產(chǎn)品經(jīng)理等重要崗位人才也比較缺乏；與此同時，培訓(xùn)機(jī)制發(fā)展較慢，不夠健全，無法結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)培養(yǎng)出所需要的人才。人才的匱乏使得綿商行在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯落后于國有商業(yè)銀行及股份制銀行，從而使其發(fā)展道路出現(xiàn)障礙。

（四）經(jīng)營成本大幅度增加

綿陽市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分行后，就要成立一級的管理部門，大量管理人員和管理費(fèi)用增加，增加了運(yùn)營成本。跨區(qū)經(jīng)營使分行與總行處于不同的城市，造成工作往來、指導(dǎo)調(diào)研、匯報請示等頻率增加，差旅費(fèi)用也相應(yīng)增加，從而導(dǎo)致管理成本的大幅上升。此外，城市商業(yè)銀行在異地的品牌認(rèn)知度較低，為了拓展業(yè)務(wù)，取得一席之地，需要投入大量的宣傳費(fèi)用。異地的通訊費(fèi)用也會相應(yīng)增加。管理成本的大幅增長，對效益的提高起了制約作用。

（五）異地政府協(xié)調(diào)相對困難

綿陽市商業(yè)銀行在綿陽市由于服務(wù)好、網(wǎng)點(diǎn)多、客戶歧視性政策少，本地居民對其的滿意度較高，社會口碑較好。同時為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地方政府往往希望本地的城商行能夠發(fā)展壯大，從而在諸多方面予以支持和關(guān)照，例如政府資金大多存儲在城商行，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目貸款也由當(dāng)?shù)爻巧绦胸?fù)責(zé)，其他金融服務(wù)項目如工資發(fā)放，水電費(fèi)收繳等也落戶在城商行，但跨區(qū)后，在異地的分支行無法享受這一支持和優(yōu)待，從而限制了城商行的跨區(qū)發(fā)展。

五、解決途徑及實施重點(diǎn)

（一）加強(qiáng)風(fēng)險管理，建立科學(xué)有效的內(nèi)控約束機(jī)制

綿商行由于發(fā)展時間短，機(jī)制不健全，其自身的風(fēng)險控制、流程銀行再造等各項工作尚處在探索狀態(tài)，所以建立科學(xué)有效的內(nèi)控機(jī)制，管理異地分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險尤為重要。

首先，設(shè)置風(fēng)險總監(jiān)，努力實現(xiàn)垂直管理。對于異地分行要因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定風(fēng)險管理制度和措施。

其次，施行全面風(fēng)險管理。以往的風(fēng)險管理較為被動，綿商行需建立風(fēng)險管理前移制度，完善風(fēng)險管理體制，盡快建立全面風(fēng)險管理體系。

再次，完善風(fēng)險培訓(xùn)體制，培育良好的風(fēng)險控制文化，鼓勵全體員工參與到風(fēng)險控制的工作中來。將風(fēng)險控制文化融入到企業(yè)文化中，使其貫穿城商行經(jīng)營管理的每一個環(huán)節(jié)。讓風(fēng)險意識成為員工日常工作的基本價值取向。

（二）合理定位，增強(qiáng)核心競爭力，增進(jìn)同行合作

綿陽市商業(yè)銀行正處于擴(kuò)張初期，在信息技術(shù)能力，專業(yè)水平，產(chǎn)品研發(fā)及資本規(guī)模方面都與大型國有商業(yè)銀行和股份制銀行無法匹及，所以，合理定位，是其是否能在競爭中爭取一席之地的一個關(guān)鍵因素。

主要可以分為三個方面：一是突“中”。積極向中小企業(yè)主、個體經(jīng)營者營銷貸款。對全市前50名企業(yè)及各行業(yè)前10名企業(yè)進(jìn)行調(diào)查摸底，評級授信。有重點(diǎn)、針對性地了解企業(yè)的需求，增進(jìn)銀企的了解、合作。二是重“小”。采取了“掃街”活動形式，組織宣傳組深入社區(qū)、街道，向座商、個體經(jīng)營戶宣傳綿商行經(jīng)營理念、產(chǎn)品、管理優(yōu)勢的同時，為個體經(jīng)營戶、超市等提供小鈔兌換、破鈔兌換等服務(wù)，以此來吸引當(dāng)?shù)乜蛻簟Ｈ枪ァ皩！薄ａ槍Ξ?dāng)?shù)氐氖袌鲞M(jìn)行深入摸底，準(zhǔn)確掌握各專業(yè)市場經(jīng)營規(guī)模，客戶實力、金融需求等情況，通過專業(yè)協(xié)會、市場管理處等中介牽線搭橋，探索專業(yè)化市場內(nèi)商戶聯(lián)保貸款方式，量身定制產(chǎn)品，為客戶提供差異化、特色化、精細(xì)化服務(wù)，走專業(yè)化市場發(fā)展之路。

（三）完善人力資源管理，做好人才的儲備工作

人才缺乏是制約綿商行跨區(qū)發(fā)展的一個重要因素，因此做好異地分行管理人員的儲備工作是重中之重。重點(diǎn)是吸收和培養(yǎng)大量金融人才，包括風(fēng)險管理、法律、信息科技、經(jīng)濟(jì)等各方面專業(yè)人員。在人員的招聘上實行分級管理制度，總分行關(guān)鍵崗位的高管人員由總行負(fù)責(zé)招聘，采取報備制，其他崗位在總行核定人員編制和招收數(shù)目后充分放權(quán)，由分行自行考核，招收相應(yīng)人員。同時對在崗員工要定期輪崗培訓(xùn)，發(fā)掘儲備人員。

（四）加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤?/p>

第5篇：商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展趨勢范文

西商行面對的挑戰(zhàn)主要來自于四大國有銀行、其他股份制銀行和外資銀行的挑戰(zhàn)。西商行現(xiàn)階段開辦的業(yè)務(wù)主要還是存貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)。而這些業(yè)務(wù)由于競爭的激烈，所能提供的利潤貢獻(xiàn)上升空間已經(jīng)很小。截至2006年末，商行資產(chǎn)總額達(dá)383億元，貸款余額占資產(chǎn)總額的比重62.4%。而在成立之初貸款余額占資產(chǎn)總額的比重為34.32%。由此可以看出，西商行的發(fā)展主要是靠傳統(tǒng)銀行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，其比重甚至超過銀行業(yè)務(wù)50%。

二、西商行面臨的問題

1、扭曲的政銀關(guān)系

西商行與全國其他城市商業(yè)銀行一樣，立足于西安市的區(qū)域性銀行。但由于其從創(chuàng)建之初就跟政府有著深遠(yuǎn)關(guān)系，所以其在商業(yè)化運(yùn)行中必然不能脫離政府的指導(dǎo)，不能完全采取商業(yè)化運(yùn)作。所以西商行自從誕生之日，就如同我國國有銀行一樣，存在著政企不分的嚴(yán)重問題。而這種問題使得西商行不能完全按照贏利的目的運(yùn)行，也就不能按照組建目的發(fā)展，卻成了政府底下一個職能部門了。

2、扭曲的銀企關(guān)系

西商行的貸款業(yè)務(wù)，主要面對的是西安市的中小企業(yè)，但由于政府對西商行的政策性干涉，導(dǎo)致其貸款并不能完全按照分級原則要求的，對不同風(fēng)險企業(yè)有不同貸款條件。有些企業(yè)本不符合信用貸款的原則，可在政府要求下，西商行不得不對其貸款，而一旦企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，則貸款就成為不良貸款。這也就是西商行不良貸款產(chǎn)生主要原因。

3、收入業(yè)務(wù)單一

西商行主營業(yè)務(wù)主要在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)占主要部分。而中間業(yè)務(wù)主要立足于替政府代收各種款項，如：地稅、交通罰款代收業(yè)務(wù)、個人三金，甚至替中國人壽保險公司代收保費(fèi)。

三、如何利用資本市場促進(jìn)西安商業(yè)銀行發(fā)展

資本市場與商業(yè)銀行雖然都是資本投資與籌集場所，但兩者運(yùn)行方式完全不同。所以可以依靠與資本市場合作開拓西商行發(fā)展：

1、與證券公司合作典范：銀證合作

銀證合作是現(xiàn)階段商業(yè)銀行與證券公司關(guān)于證券市場合作比較好的項目，他確實為商業(yè)銀行提供了存款來源，增加了非儲蓄吸收的存款，因此各個商業(yè)銀行都開展了此項業(yè)務(wù)。這項業(yè)務(wù)的最佳之處在于與證券公司合作的獨(dú)有性。如果西商行與證券公司簽定合作協(xié)議，那所有在此證券公司開戶的客戶必須將自己的資金存入西商行，而不能存入其他銀行，這就為西商行提供了穩(wěn)定的存款來源。根據(jù)中國證監(jiān)會統(tǒng)計資料，2006年陜西省證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)交易總額達(dá)到24410366.83萬元。根據(jù)分業(yè)經(jīng)營規(guī)定，這些錢都必須通過商業(yè)銀行才能進(jìn)入資本市場，而這些錢必然成為商業(yè)銀行主要存款來源之一。

但據(jù)目前所知，西商行并未開展這項業(yè)務(wù)，在資本市場日益發(fā)達(dá)的今天，如果再不開展資本市場業(yè)務(wù)，那西商行在商業(yè)化贏利中必然不能加快發(fā)展，也為銀行發(fā)展錯失一個很好的機(jī)會。

因此西商行可以考慮短期內(nèi)資本市場合作發(fā)展的計劃可以有如下幾點(diǎn)：

（1）與證券公司合作開展銀證通業(yè)務(wù)。該類業(yè)務(wù)是按照國家規(guī)定必須將資本市場資金進(jìn)入商業(yè)銀行的要求而開展，必須充分建立西商行與當(dāng)?shù)刈C券公司的合作關(guān)系。而證券公司也有與商業(yè)銀行合作的意愿，因為與更多的商業(yè)銀行建立銀證合作，能夠利用銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)廣泛的優(yōu)勢，吸引更多客戶。西商行可以將自己營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)附近的一些客戶吸引存款，為銀行帶來固定存款來源。但由于每家銀行都希望證券公司只有自身一家合作銀行以保證存款來源的獨(dú)有性，因此，需要西商行提供優(yōu)惠條件吸引證券公司。

（2）證券公司部分業(yè)務(wù)：該類業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段商業(yè)銀行未開展或未大規(guī)模開展的業(yè)務(wù)。證券公司因為自身規(guī)模限制，投入的不變成本不能過大，所以很多業(yè)務(wù)如果單純依靠自身完成，是需要投大量資金的，不利于證券公司降低成本的原則。

股票市場開戶業(yè)務(wù)，該類業(yè)務(wù)如果單純依靠證券公司完成，那證券公司必須配備大量人員，還有大量硬件資本，如經(jīng)營場地、大量計算機(jī)，還有各種相應(yīng)開支。2007年初幾個月，由于股市的持續(xù)增溫，使得股票市場開戶人數(shù)大大增加，開戶數(shù)已經(jīng)超過一億。而由于未預(yù)期到，證券公司在面對增加的開戶數(shù)，無法增加開戶速度，不得不讓大量等待開戶的潛客戶排隊等待。因為開戶量在增加，而且西安各個證券公司都面對排隊開戶問題，所以證券公司從開戶絕對值量上看是大大增加的，但在市場份額上，卻不能明顯增加。而市場份額恰恰最是公司營業(yè)狀況重要指標(biāo)之一，有時甚至大于營業(yè)額。如果證券公司能夠提供更好更快捷的服務(wù)，那勢必能增加公司形象，客戶滿意度上升，吸引更多客戶，增加市場份額。但若證券公司為提高開戶服務(wù)，而增加大量投資，那又占用公司大量資金，成本增加。因此可以考慮將此業(yè)務(wù)讓西商行。西商行在西安市有大量營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其內(nèi)部計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)全國聯(lián)網(wǎng)，因此，可以考慮將開戶業(yè)務(wù)由西商行。西商行與合作證券公司可以通過建立計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，使銀行各個網(wǎng)點(diǎn)的計算機(jī)可以成為證券公司的遠(yuǎn)程設(shè)備，與證券公司的聯(lián)網(wǎng)使得客戶在就近西商行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)開戶，不必去較遠(yuǎn)的證券公司開戶。這樣一來，既能增加證券公司開戶效率，提高服務(wù)，也能充分利用商業(yè)銀行資源，最終吸引客戶對證券公司和商業(yè)銀行來說都是有利的。這類業(yè)務(wù)尤其對在西安經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少的證券公司，彌補(bǔ)其經(jīng)營場地少的缺陷。

這類業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸在西安銀行間開展，中國建設(shè)銀行高新支行已經(jīng)與其證券合作公司國信證券合作，每周定期銀行開戶業(yè)務(wù)。而國信證券西安分公司雖然在西安只有一個營業(yè)部，但在2006年全年交易額達(dá)到1614163.55萬元。可見業(yè)務(wù)的創(chuàng)新彌補(bǔ)了其硬件缺陷，使得其營業(yè)額達(dá)到全省第一（各證券公司營業(yè)部之間比較）。

2、銀行直接參與資本市場

西商行除了與證券公司合作部分業(yè)務(wù)，也可以直接參與資本市場業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段西商行參與的金融市場業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，包括銀行間債券市場和國債發(fā)行。其業(yè)務(wù)主要在債券投資。但根據(jù)西商行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收益占總業(yè)務(wù)比重超過50%，資本市場業(yè)務(wù)比重低。這不符合銀行發(fā)展趨勢。未來商業(yè)銀行發(fā)展必然趨同于資本市場業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)占有相當(dāng)?shù)匚簧踔脸^傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可發(fā)展空間太小，不能滿足西商行業(yè)務(wù)發(fā)展、降低風(fēng)險的要求，而資本市場業(yè)務(wù)可發(fā)展空間大，創(chuàng)新空間遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。所以西安商業(yè)銀行須在拓展原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上優(yōu)先發(fā)展資本市場業(yè)務(wù)。

第6篇：商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展趨勢范文

自中國加入世界貿(mào)易組織以來，國際貿(mào)易規(guī)模不斷擴(kuò)大，我國商業(yè)銀行也獲得了前所未有的發(fā)展。但是外資銀行的大量涌進(jìn)，以及金融危機(jī)在全世界范圍內(nèi)造成的巨大影響，使我國商業(yè)銀行面臨著新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行要獲得長遠(yuǎn)發(fā)展，就要以投行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，逐漸進(jìn)入資本市場。本文就目前我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析和探討，旨在提出切實可行的戰(zhàn)略目標(biāo)和發(fā)展措施，推動我國商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；投行；發(fā)展趨勢

1 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2002年，我國工商銀行在整個銀行體系內(nèi)部率先建立投資銀行部，專門用來開展投資業(yè)務(wù)，自此，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛緊隨其后，推動了投資銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展。自2007年年底，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行以及興業(yè)銀行等先后成立了投資銀行部門，加大了投資銀行業(yè)務(wù)的普及力度。各商業(yè)銀行要獲得足夠的經(jīng)濟(jì)利益，實現(xiàn)銀行經(jīng)營方式和盈利模式的變革，就要積極發(fā)展投行業(yè)務(wù)。

中國工商銀行股份有限公司是我國國有商業(yè)銀行之一，其中間業(yè)務(wù)尤其是投行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，在整個商業(yè)銀行內(nèi)部具有較強(qiáng)的代表性。在我國境內(nèi)，中國工商銀行在2010年上半年的銀行業(yè)務(wù)總收益為86.66億元人民幣，已經(jīng)連續(xù)八年取得了跨越式發(fā)展，已經(jīng)達(dá)到80%的年均復(fù)合增長率，投行業(yè)務(wù)逐漸成為其核心收入來源。在海外，中國工商在香港設(shè)立了子公司——工銀國際，在較短的時間內(nèi)即獲得了業(yè)績的突破，在國際投行市場中占據(jù)重要地位。工行負(fù)責(zé)人曾表示，工行增長最快的新興業(yè)務(wù)即投資銀行業(yè)務(wù)。2002年我國銀行界普遍設(shè)立了專門的投資銀行部，工商銀行也逐步建立起以債券承銷、銀行貸款、資產(chǎn)證券化、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、重組并購顧問以及結(jié)構(gòu)化融資為基礎(chǔ)的“工商銀行投行模式”和投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。

2 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的基本問題

2.1 競爭環(huán)境、政策法規(guī)以及內(nèi)部條件等都制約了投行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展

在現(xiàn)有條件下，我國商業(yè)銀行有必要不斷優(yōu)化法律法規(guī)環(huán)境，以促進(jìn)投行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。受銀行分業(yè)制度的限制，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)范圍主要局限于債券融資，在股本融資市場中只能象征性的開展一些配套性業(yè)務(wù)。同時，商業(yè)銀行一般采取證券化以及組建合資資產(chǎn)管理等手段對不良資產(chǎn)進(jìn)行處置，導(dǎo)致其在會計處理、出資、外匯匯出以及稅收等方面存在一定的法律障礙。投行業(yè)務(wù)市場在我國發(fā)展歷程不是太長，但是國內(nèi)市場競爭的主體卻各具特色，包括合資投行、國內(nèi)知名投行、國內(nèi)券商、商業(yè)銀行以及民營咨詢公司等，多元化的市場競爭格局初步建成。

就商業(yè)銀行內(nèi)部而言，也存在一定的制約因素。商業(yè)銀行與投資銀行在很多方面存在較大的差異，主要包括企業(yè)文化、經(jīng)營體制、業(yè)務(wù)流程以及運(yùn)作機(jī)制等。比如，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行傾向于發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而投資銀行的服務(wù)意識更強(qiáng)；商業(yè)銀行受傳統(tǒng)企業(yè)文化的影響，在開拓市場和開發(fā)業(yè)務(wù)品種方面的壓力較小，而投資銀行在運(yùn)作機(jī)制上更顯成熟，效率更高。目前，人們開始重新認(rèn)識商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，指出商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營是大勢所趨，但如何在維持商業(yè)銀行整體架構(gòu)的前提下推動投行業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，從而實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展，仍值得我們深思。

2.2 投行業(yè)務(wù)發(fā)展的思路問題

目前，我國商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升日程，對發(fā)展投行業(yè)務(wù)的重要性有了初步認(rèn)識，但是在制定經(jīng)營策略時，并未將資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)放在同等重要的地位，也沒有充分認(rèn)識到其對增加銀行收入的重要作用，它在通常情況下被視為競爭客戶、穩(wěn)定存款、搶占市場份額以及提供服務(wù)的一種重要手段，所以重數(shù)量、輕結(jié)果以及貪大求全等問題屢見不鮮，阻礙了投行業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。由此可見，商業(yè)銀行對投行業(yè)務(wù)的重視力度不夠，特別是在開展業(yè)務(wù)階段，各部門缺乏必要的溝通和聯(lián)系，沒有形成強(qiáng)大的市場合力，難以充分發(fā)揮信息以及客戶的固有優(yōu)勢，導(dǎo)致大量機(jī)會的流失。

2.3 投行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待于進(jìn)一步提升

我國商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的時間相對較短，所以對投行專業(yè)知識的掌握不夠充分，尤其是精通投資銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)人員極度匱乏，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的拓展。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行能提供的投行業(yè)務(wù)服務(wù)有限，概括起來主要有以下幾類：投行人員在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，為客戶提供可靠的市場信息，努力爭取目標(biāo)客戶；將外部資源與企業(yè)實際情況結(jié)合起來，制定切實可行的政策措施，解決投行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的各種突出問題；詳細(xì)了解客戶需求，對企業(yè)的真實需求也要充分掌握。這些業(yè)務(wù)實施起來都要涉及大量的物力、人力，一般與復(fù)雜的產(chǎn)權(quán)交易結(jié)合起來。所以，投行的成功需要專業(yè)知識和合作團(tuán)隊的共同參與。例如，張裕集團(tuán)在重組并購財務(wù)顧問的過程中，工行總行充分發(fā)揮了領(lǐng)導(dǎo)作用，山東省分行、兩家會計師事務(wù)所、三家律師事務(wù)所以及一家中資銀行、一家外資銀行共同合作，為商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的開展奠定了堅實的基礎(chǔ)。由此可見，商業(yè)銀行目前的人員配備相對欠缺，難以滿足高層次投行業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。

3 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的若干建議

發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，它能逐步完善商業(yè)銀行的服務(wù)功能，降低資本占有、鞏固銀行與企業(yè)的關(guān)系以及提高商業(yè)銀行的盈利水平。所以，商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢，必須大力推進(jìn)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.1 實現(xiàn)收益結(jié)構(gòu)的調(diào)整，逐步提升投資銀行業(yè)務(wù)對企業(yè)收入增加的貢獻(xiàn)

實現(xiàn)收益結(jié)構(gòu)的多元化，能最大限度的滿足企業(yè)的利益需求，而且能在一定程度上降低市場波動對商業(yè)銀行造成的巨大沖擊，實現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行的多元化業(yè)務(wù)規(guī)模已初見雛形，但是中間業(yè)務(wù)所占的比例仍相對較低，所以在今后的發(fā)展中要加快收益結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，充分發(fā)揮多元業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。

3.2 實現(xiàn)我國商業(yè)銀行內(nèi)部資源的整合，保證各項業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展

目前，資本市場和直接融資取得了快速發(fā)展，商業(yè)銀行面對這種形勢，要加快資源整合的步伐，不斷發(fā)揮綜合金融服務(wù)的突出優(yōu)勢，實現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。商業(yè)銀行要大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，必須充分發(fā)揮其豐富的客戶資源。商業(yè)銀行各部門要實現(xiàn)各戶資源的共享，在滿足客戶金融服務(wù)需求的前提下，提升其對銀行的綜合貢獻(xiàn)度。

3.3 建成高質(zhì)量的專業(yè)化團(tuán)隊，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的綜合性金融服務(wù)

投資銀行業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，它的集成性和專業(yè)化更強(qiáng)，所以對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求也相對較高。要建立健全我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)管理體系，統(tǒng)一管理商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行內(nèi)部，要建立健全投資銀行業(yè)務(wù)部門，開展好投資銀行業(yè)務(wù)及各項配套業(yè)務(wù)。同時，要大力引進(jìn)復(fù)合型人才，逐步建成高素質(zhì)、高層次、實踐經(jīng)驗豐富、理論知識豐富以及熟練掌握各種復(fù)雜金融工具專業(yè)化團(tuán)隊，大力拓寬投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道。除此之外，要逐步建立起完善的客戶服務(wù)體系，探索組合營銷的新模式。客戶經(jīng)理要全面負(fù)責(zé)客戶關(guān)系的維護(hù)和管理，產(chǎn)品經(jīng)理要提供無條件的支持。商業(yè)銀行要組建高素質(zhì)的專業(yè)團(tuán)隊，將投行、公司、資金、會計、信貸以及國際等納入服務(wù)體系內(nèi)，積極開展跨專業(yè)的大型合作，保證服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)良。

3.4 進(jìn)一步完善定價和評價體系，理清收費(fèi)與收息的關(guān)系

（1）改變傳統(tǒng)觀念的束縛，逐步形成非利息收入和利息收入?yún)f(xié)調(diào)發(fā)展的收入格局。（2）建立健全利費(fèi)組合定價機(jī)制，在制定利費(fèi)結(jié)合的經(jīng)營策略時，綜合考慮客戶的償債能力和風(fēng)險狀況，對于未來潛力和外部競爭要充分考慮。對于風(fēng)險相對較大的客戶，可以在多種費(fèi)率定價的基礎(chǔ)上輔之以較高利率，而對于具備可靠償還能力的客戶，可以在較低費(fèi)率定價的基礎(chǔ)上輔之以較高利率。在制定利費(fèi)組合定價機(jī)制的過程中，還要健全利益分享機(jī)制和績效評價體系。

3.5 建立并完善導(dǎo)向性考核激勵機(jī)制

投資銀行業(yè)務(wù)作為一項新的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，并沒有建立起相對完整的激勵制度，經(jīng)營單位也不斷花費(fèi)較多的時間和精力去學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)和發(fā)展新客戶，所以投資銀行業(yè)務(wù)實際上并未取得顯著成效。由此，商業(yè)銀行要逐步建立起專門的投資銀行部，實現(xiàn)業(yè)務(wù)和人員的整合。同時，要給與投資銀行部一定的經(jīng)營決策權(quán)，以便于對市場環(huán)境及時做出反應(yīng)，抓住企業(yè)發(fā)展的最佳時機(jī)，實現(xiàn)內(nèi)外部資源的優(yōu)化配置，為投資銀行部拓展業(yè)務(wù)范圍和加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理奠定堅實的基礎(chǔ)。

3.6 充分發(fā)揮品牌優(yōu)勢，提高投行業(yè)務(wù)的核心競爭力

自中國加入WTO以來，銀行業(yè)也逐步形成了全面對外開放的新格局，商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢，必須不斷提升核心競爭力。商業(yè)銀行要提升核心競爭力，必須從經(jīng)營機(jī)制、研發(fā)能力、人力資本、管理能力、營銷網(wǎng)絡(luò)、企業(yè)文化以及品牌等方面著手。投資銀行業(yè)務(wù)作為一項新業(yè)務(wù)，競爭異常激烈，其不論在服務(wù)還是產(chǎn)品上的優(yōu)勢都易于模仿，業(yè)務(wù)策略優(yōu)勢也只在一定時期內(nèi)有效，而企業(yè)文化卻是推動商業(yè)銀行發(fā)展的不竭動力。所以商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要不斷形成品牌效應(yīng)，提升投行業(yè)務(wù)的核心競爭力。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]劉濤；我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展：回顧與展望[J]銀行家；2013（06）

第7篇：商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；城市商業(yè)銀行；未來發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對城市商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境下，城市商業(yè)銀行面臨著重要的發(fā)展機(jī)遇，同時其也受到了巨大的挑戰(zhàn)，如果不能有效的做好應(yīng)對措施，那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展堪憂。總的來說，其挑戰(zhàn)主要有以下幾個方面：

（一）銀行的地位開始下降

從銀行產(chǎn)生之處至今，其一直在世界范圍內(nèi)發(fā)揮著重要作用，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在降低銀行的實體地位。從本質(zhì)上來說，風(fēng)險的根源在于新金融勢力憑借平臺的優(yōu)勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進(jìn)行創(chuàng)新。另外，一大片互聯(lián)網(wǎng)電商的出現(xiàn)不斷沖擊著城市商業(yè)銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現(xiàn)最為突出。

（二）銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸喪失

一直以來，銀行的優(yōu)勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個方面，這也是商業(yè)銀行在發(fā)展中比較突出的方面，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，新的金融工具為各個主體的發(fā)展提供了更加平等的競爭環(huán)境和平臺，也就是銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢正在面臨被蠶食的風(fēng)險。

（三）銀行的業(yè)務(wù)正受到互聯(lián)網(wǎng)金融市場的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)對城市商業(yè)銀行的沖擊主要變現(xiàn)在兩個個方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網(wǎng)購用戶，這些客戶是阿里集團(tuán)做互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)銀行即使轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)也沒有一個具備這樣的優(yōu)勢。

其次是生活方式的沖擊，電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活的各個角落，智能手機(jī)也伴隨著我們穿行于大街小巷，時時刻刻為我們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)社交服務(wù)。消費(fèi)者的習(xí)慣就是市場，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。面對這樣的變化，銀行已經(jīng)不能夠滿足未來客戶需求，現(xiàn)在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網(wǎng)上完成，互聯(lián)網(wǎng)金融在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。在這強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)金融靠改變盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等并不完全有效。現(xiàn)在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的空間

前面已經(jīng)提到過，面對互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，積極開拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的有力保障。

（一）積極開展電商平臺業(yè)務(wù)

城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來看，具有先天性的優(yōu)勢，可以說開展電商平臺業(yè)務(wù)是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的保障，因為城市商業(yè)銀行具有龐大的資金支持，同時在結(jié)算、信貸等方面的優(yōu)勢極為明顯。但是，還應(yīng)當(dāng)看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進(jìn)的地方：比如在戰(zhàn)略定位、競爭定位等方面還要有些創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行要利用好新金融力

就要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量，和最新的金融力量進(jìn)行互動，做好彼此之間的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。眾所周知，金融機(jī)構(gòu)所起到的融通功能在于流動性轉(zhuǎn)換和信用風(fēng)險管理。銀行憑借資金優(yōu)勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優(yōu)勢在風(fēng)險管理方面存在著潛力。這就是兩者進(jìn)行合作互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

三、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的未來發(fā)展

從上論述可以看出，在信息化的時代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式，將自身放置在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流之中，利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。其未來發(fā)展，筆者認(rèn)為主要包括以下幾個方面。

（一）注重頂層設(shè)計，再造業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計開始，對各項業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實現(xiàn)扁平化，加強(qiáng)溝通效率；二是簡化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環(huán)節(jié)。

（二）整合相應(yīng)資源，打造平臺經(jīng)濟(jì)

整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場景一體化的綜合金融服務(wù)平臺。可以選擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢。在產(chǎn)品方面，除實現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場景，打造融合生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強(qiáng)用戶與商業(yè)銀行的粘性。

（三）構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力

商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類機(jī)構(gòu)開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運(yùn)營商和手機(jī)廠商的合作，實現(xiàn)營銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機(jī)捆綁，達(dá)到與客戶的深度連結(jié)；與實體商戶合作，快速獲取各類應(yīng)用場景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。

（四）探索體質(zhì)創(chuàng)新，實現(xiàn)專業(yè)化運(yùn)作

打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機(jī)制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵、人才引進(jìn)與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運(yùn)作。同時，建立相應(yīng)的客戶體驗團(tuán)隊，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產(chǎn)品各項功能，力爭在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補(bǔ)償和風(fēng)險容忍機(jī)制。通過上述體制改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營運(yùn)作模式，提高市場化程度。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展趨勢范文

隨著改革開放程度的不斷加深，社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展已經(jīng)更加的完善，這就在很大程度上改變了我國銀行的發(fā)展環(huán)境。隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，銀行之間的市場化競爭也變得更加的激烈，特別是城市商業(yè)銀行在實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的過程中，其所面臨的競爭環(huán)境也產(chǎn)生了十分顯著的變化。而在城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，由于受到多方面因素的影響，其在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了許多的問題，這些問題的存在不僅對城市商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，對整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生了一定的阻礙作用。因此，必須要強(qiáng)化對于我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)研究，從而提出相應(yīng)的措施，更好的發(fā)揮出其在促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用，為推動社會主義現(xiàn)代化建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。

二、我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀及原因

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與完善，城市商業(yè)銀行業(yè)進(jìn)入了快速的發(fā)展時期，其跨區(qū)域發(fā)展程度也得到了很大的提升，這就使得其不但對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了十分重要的作用，對整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生了巨大的推動作用。

（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當(dāng)時，為解決城市商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域限制產(chǎn)生的問題，銀監(jiān)會頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，采取“分而治之”的監(jiān)管思路，明確鼓勵有實力的城市商業(yè)銀行通過收購、重組或直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等模式，在所在城市以外的郊區(qū)（縣）、周邊地區(qū)及鄰近其他經(jīng)濟(jì)區(qū)布局，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。2006年4月，上海銀行在寧波設(shè)立分行，成為我國第一家實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行。2007年，原銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人提出“陽光普照”概念，在監(jiān)管上要求對城市商業(yè)銀行進(jìn)行審慎的同質(zhì)同類監(jiān)管，并同時允許城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從而獲得與其他金融機(jī)構(gòu)同等的權(quán)利。2009年，銀監(jiān)會又頒布了《中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，進(jìn)一步放松對中小商業(yè)銀行在中國西部和東北等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制，取消了對城市商業(yè)銀行運(yùn)營資金的限制，使之能夠更好地發(fā)展地方金融、服務(wù)中小企業(yè)。這一系列政策建立起的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策體系，刺激了城市商業(yè)銀行擴(kuò)張，許多中型城市商業(yè)銀行也開始向縣級及省外市場輻射。而隨著各項政策的不斷出臺，我國的城市商業(yè)銀行也得到了很大程度上的發(fā)展，其在促進(jìn)社會發(fā)展方面的作用得到了很大的發(fā)揮，對推動社會主義現(xiàn)代化建設(shè)做出了重大的貢獻(xiàn)。

（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展原因

城市商業(yè)銀行是我國20世紀(jì)90年代中期對原有城市信用合作社進(jìn)行改造的產(chǎn)物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經(jīng)營過程中逐步積累起來的金融風(fēng)險，因此，城市商業(yè)銀行從設(shè)立開始的定位就是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”，事實上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業(yè)銀行模式，對促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業(yè)銀行的定位又限制了其做大做強(qiáng)，特別是經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行吸儲能力較弱，無法滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資需求，迫使城市商業(yè)銀行發(fā)展必須探索跨區(qū)域經(jīng)營之路。跨區(qū)域擴(kuò)張能夠降低經(jīng)營成本、貸款損失和破產(chǎn)概率，維持金融穩(wěn)定，這些積極效應(yīng)推動了城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的良性因素。

從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張源于中國金融業(yè)的對外開放。為實踐中國加入世界貿(mào)易組織的承諾，2006年11月15日，國務(wù)院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，正式對外開放中國金融業(yè)市場。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，都是為了應(yīng)對金融業(yè)開放帶來的巨大競爭沖擊。此外，2008年爆發(fā)的全球金融危機(jī)也成為推動城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張的外部動因在經(jīng)濟(jì)下行周期，金融管制和市場準(zhǔn)入相對前幾年有所放松，國內(nèi)金融業(yè)改革和發(fā)展速度明顯加快。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展中面臨的問題

在我國城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中，由于受到多方面因素的影響，使得其在進(jìn)一步的發(fā)展當(dāng)中面臨著許多的問題，這些問題的存在不僅對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，對整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也造成了極大的阻礙。

（一）加劇金融資源區(qū)域分布不平衡

城市商業(yè)銀行在跨區(qū)域發(fā)展的過程中，受到利益的趨勢，往往會集中的進(jìn)入到發(fā)達(dá)地區(qū)來進(jìn)行發(fā)展，而這種情況的存在也就使得金融資源的區(qū)域分布不平衡性在很大程度上加劇了，這就對整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，在我國目前的城市商業(yè)銀行的分支設(shè)立當(dāng)中，東部發(fā)達(dá)地區(qū)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于中西部地區(qū)，這就在很大程度上阻礙了中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展，對整體國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。而在這些城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，由于其對發(fā)達(dá)地區(qū)的重視程度不斷提升，使得這一區(qū)域的商業(yè)銀行分布呈現(xiàn)出重疊的情況，這不僅會造成金融資源區(qū)域分布不平衡的加劇，還會在很大程度上造成金融資源的閑置浪費(fèi)，對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，由于受到利益等多方面因素的驅(qū)使，許多的金融資源集中分布于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，這就使得其在中西部的資源配置方面存在很大的不足，進(jìn)而造成區(qū)域金融資源分布差距拉大的情況，對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。

（二）加劇金融資源縱向分布不平衡

在我國以往的銀行體系當(dāng)中，組成部分十分廣泛，通過農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及國有銀行等組成了多層次的銀行體系。而在這一體系當(dāng)中，不同的金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的對象有著一定的區(qū)別，這就使得其能夠更好的為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)，保證各方面都能夠得到充足的資金支持，從而實現(xiàn)更為快速的發(fā)展。但是隨著城市商業(yè)銀行的不斷擴(kuò)張與發(fā)展，我國以往多層次的銀行體系產(chǎn)生了一定的變化，甚至出現(xiàn)了一些斷層的情況，這就在很大程度上影響了我國金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的深度與廣度，加劇了金融資源縱向分布的不平衡，對整個國民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在一些城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，對于發(fā)展速度與規(guī)模的追求過于極端，發(fā)展過程中過于重視復(fù)制大銀行發(fā)展的策略，并沒有充分的考慮到自身的實際情況，這不僅會對自身的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響，還會對整個的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

（三）加大銀行風(fēng)險管理

在我國目前的城市商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，由于對自身的實際情況并沒有一個清楚的認(rèn)識，過于追求發(fā)展的規(guī)模與速度，這使得其在發(fā)展的過程中存在一些安全隱患，在很大程度上加大了銀行的管理風(fēng)險，對其長遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，在對商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管評級的過程中，需要對其資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、資本管理、資金流動性、市場風(fēng)險以及資金的盈利能力進(jìn)行考慮，從而通過多方面因素的綜合評價，對商業(yè)銀行的發(fā)展有一個更為全面的認(rèn)識。但是在我國目前的一些城市銀行跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中，其在發(fā)展的過程中并沒有符合相應(yīng)的評級標(biāo)準(zhǔn)，而是受到利益的驅(qū)使，在一些地區(qū)當(dāng)中進(jìn)行盲目違規(guī)的擴(kuò)張，這不僅會在很大程度上加大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，還會對地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響。特別是在一些地區(qū)的發(fā)展當(dāng)中，地方政府為了更好的吸納資金，往往不會對城市商業(yè)銀行的實際情況進(jìn)行詳細(xì)的考量評級，盲目的引進(jìn)城市商業(yè)銀行，這不僅會對商業(yè)銀行自身的發(fā)展產(chǎn)生很大的阻礙，還會為自身地區(qū)的發(fā)展埋下隱患，進(jìn)而影響到整個國民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定。

（四）加大行業(yè)競爭

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中面臨著經(jīng)營業(yè)務(wù)同質(zhì)化的情況，這就會在很大程度上加大了行業(yè)的競爭，而這種競爭的加劇也就使得商業(yè)銀行的發(fā)展面臨更大的風(fēng)險，對其以后的風(fēng)險管控產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在目前的城市商業(yè)銀行在進(jìn)行分支的選擇當(dāng)中，往往會集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，在這些重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)進(jìn)行規(guī)模的擴(kuò)張之后，商業(yè)銀行就會積極的謀取上市，從而吸納更多的社會資金，這就會在很大程度上影響整體的發(fā)展質(zhì)量。而在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，其以往的客戶定位產(chǎn)生了很大的變化，不再局限于中小企業(yè)以及個體戶的發(fā)展，而是與國有銀行之間進(jìn)行大客戶的爭搶，這就在很大程度上加大了行業(yè)的競爭。但是在具體的業(yè)務(wù)開展當(dāng)中，城市商業(yè)銀行所提供的服務(wù)往往有著很大的趨同性，并沒有形成獨(dú)具特色的產(chǎn)品，這也就使得其競爭力相對較低，在激烈的市場競爭環(huán)境下，城市商業(yè)銀行往往會出現(xiàn)一些惡性競爭的情況。而在這種不健康的競爭環(huán)境之下，城市商業(yè)銀行在促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中的作用也就很難得到有效的發(fā)揮，一些惡性競爭甚至?xí)φ麄€國民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定產(chǎn)生危害，進(jìn)而影響到整個社會主義現(xiàn)代化建設(shè)。

四、發(fā)揮城市商業(yè)銀行促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展措施

為了更好的發(fā)揮出城市商業(yè)銀行在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用，必須要對其跨區(qū)域發(fā)展過程中面臨的問題進(jìn)行分析，從而更好的采取相應(yīng)的措施來應(yīng)對這些問題，進(jìn)而更好的為我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)作出貢獻(xiàn)。

（一）準(zhǔn)確進(jìn)行發(fā)展評估定位

隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行的規(guī)模也有了很大程度上的提升，總體的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破十萬億元，但是其在整個銀行體系當(dāng)中所占比例十分有限，僅僅占到約百分之十左右，其發(fā)展規(guī)模與質(zhì)量和國有銀行以及大型銀行之間的差距十分明顯。甚至在一些城市商業(yè)銀行之間，這些差距也十分明顯。因此，為了更好的實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，其在制定自身發(fā)展戰(zhàn)略的過程中必須要進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，通過對自身規(guī)模以及發(fā)展?jié)摿Φ恼_評估，制定出最為恰當(dāng)?shù)目鐓^(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，從而更好的為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在近幾年間的發(fā)展當(dāng)中，整體的金融環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，各地區(qū)對于城市商業(yè)銀行的進(jìn)入持一種較為開放的態(tài)勢，希望借助其雄厚的資金來實現(xiàn)自身的更好的發(fā)展。但是這并不意味著商業(yè)銀行能夠盲目的進(jìn)行跨區(qū)域的擴(kuò)張，必須要在自身發(fā)展的實際情況基礎(chǔ)之上，與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，找準(zhǔn)自身的發(fā)展定位，從而更好的進(jìn)行差異化發(fā)展，樹立獨(dú)具特色的品牌形象，從而更好的進(jìn)行多層次銀行體系的建設(shè)。這就要求城市商業(yè)銀行在發(fā)展當(dāng)中必須要充分的考慮自身的實際情況，發(fā)展基礎(chǔ)較好的商業(yè)銀行在開展跨區(qū)域發(fā)展的過程中，可以更好的實現(xiàn)自身實力的提升，從而最大程度上的增強(qiáng)自身的盈利能力。而對于一些基礎(chǔ)較為差的城市商業(yè)銀行來說，可以將工作的重點(diǎn)放在中小企業(yè)方面，通過較少資本獲得較大利益的方式，更好的促進(jìn)自身的良好發(fā)展。

（二）完善銀行治理結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展當(dāng)中，作為經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的穩(wěn)定直接影響著整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而對于我國這樣一個社會主義國家而言，金融行業(yè)的穩(wěn)定需要依賴于銀行業(yè)的穩(wěn)定，只有保證各大銀行能夠在一個穩(wěn)定的市場環(huán)境當(dāng)中發(fā)展，才能更好的促進(jìn)整體國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而對于我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展來看，政府的監(jiān)管與控制起到了十分重要的作用，特別是在實行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，分支的設(shè)立往往會受到地方政府因素的影響。城市商業(yè)銀行經(jīng)營行政化的現(xiàn)象，對于其發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，特別是在適應(yīng)市場競爭方面，很容易造成核心競爭力下降的情況。因此，為了更好的實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)，必須要對自身的治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行不斷的完善，逐步的實行商業(yè)銀行民營化的經(jīng)營管理模式，淡化政府在商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中的作用，從而充分的發(fā)揮出市場經(jīng)濟(jì)的作用，促進(jìn)其核心競爭力的提升。只有真正的發(fā)揮出市場在商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中的主導(dǎo)地位，才能從根本上避免盲目擴(kuò)張情況的產(chǎn)生，通過開展深入的金融體制改革，完善自身的治理環(huán)境，從而在促進(jìn)資本活力提升的同時，更好的開展相應(yīng)的金融創(chuàng)新工作，為社會主義現(xiàn)代化建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。

（三）加強(qiáng)管理人才培養(yǎng)

城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，離不開必要管理人才的支持，只有形成充足的人才貯備，才能為各項工作的開展提供可靠的保障。特別是在其跨區(qū)域發(fā)展的過程中，盡管會對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用，但是同時也會產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險，特別是受到貸款集中度高、資本金薄弱以及融資渠道不足等問題的制約，經(jīng)營管理風(fēng)險也在不斷的加大。為了更好的應(yīng)對城市商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中可能出現(xiàn)的一些風(fēng)險，必須要強(qiáng)化對于管理人才的培養(yǎng)，促進(jìn)其專業(yè)技能與職業(yè)道德水平的提升，從而為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供可靠的保障。特別是對于一些發(fā)展程度較高的城市商業(yè)銀行而言，其在進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展的過程中必然會面臨一些人力資源方面的需求，只有形成充足的人才儲備，才能更好的滿足銀行發(fā)展的要求，在促進(jìn)人才自身發(fā)展的同時，更好的提升商業(yè)銀行的發(fā)展水平。除此之外，商業(yè)銀行必須要不斷的加強(qiáng)對于風(fēng)險管理人才的培養(yǎng)，從而應(yīng)對各種不同地區(qū)發(fā)展當(dāng)中可能出現(xiàn)的情況，進(jìn)而采取差異化的處理方式，對經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行動態(tài)化的監(jiān)控，更好的降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，發(fā)揮出其在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用。

第9篇：商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展趨勢范文

目前,我國商業(yè)銀行體系的結(jié)構(gòu)是大型商業(yè)銀行、中型商業(yè)銀行、小型商業(yè)銀行三類,小型商業(yè)銀行由城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行構(gòu)成,其中城市商業(yè)銀行是由原城市信用社改制成立的,我國自1995年開始組建地方性城市商業(yè)銀行以來,經(jīng)過10余年的變革和發(fā)展,到目前為止,我國地方性城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到112家,資產(chǎn)總額1.69萬億元,占全國商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的6.4%,分支機(jī)構(gòu)5248個,員工隊伍10.92萬人,2004年實現(xiàn)利潤82億元,市場份額逐年增加,信譽(yù)穩(wěn)步提高,已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中最具生機(jī)和活力的中堅力量,為推動我國地方城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

我國地方性城市商業(yè)銀行是朝跨區(qū)域性的大中型商業(yè)銀行的方向發(fā)展?還是因地制宜朝著社區(qū)銀行的方向發(fā)展?筆者認(rèn)為,就一般情況而言,后者才是我國小型地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向和正確定位。

一、我國地方性城市商業(yè)銀行的政策定位和職能定位決定了它的發(fā)展方向

地方性城市商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中的重要組成部分和特殊群體,其前身是20世紀(jì)80年代在我國城市設(shè)立的城市信用社,在國有商業(yè)銀行起主導(dǎo)作用的情況下,城市信用社與農(nóng)村作用社在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著積極的補(bǔ)充和輔助作用。

然而,隨著我國經(jīng)濟(jì)、金融事業(yè)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)體制的改革和創(chuàng)新,城市信用社在其發(fā)展過程中逐漸暴露出許多管理和行業(yè)方面的風(fēng)險,突出表現(xiàn)為管理松散、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差、經(jīng)營效益低下。部分城市信用社由于歷年虧損已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債,在我國個別城市甚至出現(xiàn)支付風(fēng)險而被中國人民銀行接管。為整肅城市信用社,化解地方性金融風(fēng)險,維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)、金融市場穩(wěn)定,國務(wù)院、中國人民銀行決定在部分城市組建城市商業(yè)銀行,從1995年開始到目前為止,我國共組建了城市商業(yè)銀行112家。

我國銀行業(yè)的準(zhǔn)入門檻高,監(jiān)管較嚴(yán),城市商業(yè)銀行成立時就受到政策限制。其一是經(jīng)營范圍受到區(qū)域性限制,禁止跨區(qū)域經(jīng)營;其二是經(jīng)營范圍受到特定對象的限制,我國城市商業(yè)銀行的市場定位為立足地方經(jīng)濟(jì),立足中小企業(yè)、立足城市居民。我國地方性商業(yè)銀行的區(qū)域和地方特性十分明顯。

盡管我國個別城市商業(yè)銀行獲準(zhǔn)跨區(qū)域經(jīng)營,個別省份鏡內(nèi)的所有城市商業(yè)銀行已獲準(zhǔn)合并重組,但絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行的經(jīng)營仍然受到政策的限制,中國銀監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)在談到城市商業(yè)銀行的發(fā)展與監(jiān)管思路時表示,“根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r允許城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展,是銀監(jiān)會堅持分類管理、擇優(yōu)限劣監(jiān)管原則的具體體現(xiàn),對達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行,銀監(jiān)會可以受理以防范風(fēng)險為前提,在充分整合金融資源基礎(chǔ)上聯(lián)合重組,審慎設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批,穩(wěn)步推進(jìn)。” “上海銀行跨區(qū)域經(jīng)營目前是個案,謹(jǐn)防一哄而上。銀監(jiān)會在具體審批時將從嚴(yán)把握并堅持四個原則:一是達(dá)標(biāo)的原則。各項指標(biāo)必須達(dá)到12家股份制商業(yè)銀行的中等以上水平;二是有利原則,即有利于地方經(jīng)濟(jì),有利于中小企業(yè),有利于城市居民的原則;三是適合的原則,即新設(shè)立機(jī)構(gòu)是否有適合的發(fā)展環(huán)境;四是市場原則,即商業(yè)和自愿的原則。”從監(jiān)管當(dāng)局領(lǐng)導(dǎo)的談話中可以看出,我國現(xiàn)階段對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營和合并重組的金融政策是按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批。事實上,我國絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行都達(dá)不到股份制商業(yè)銀行的中等水平,無論是內(nèi)控機(jī)制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等差距都很大,要實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營是不符合準(zhǔn)入條件的。跨區(qū)域經(jīng)營和合并重組既然是個案,同時準(zhǔn)入的門檻也較高,我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行都達(dá)不到要求,它們也只能走適合自身的發(fā)展道路。

監(jiān)管當(dāng)局的資本約束制度決定了城市商業(yè)銀行只能小規(guī)模經(jīng)營。我國在當(dāng)初組建地方性城市商業(yè)銀行的時候,根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定,城市商業(yè)銀行最低的資本限額為1億元,大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行成立時募集的股本金在2億元之內(nèi),資本總額較少,城市商業(yè)銀行片面地追求規(guī)模擴(kuò)張,在沒有進(jìn)行增資擴(kuò)股之前,將受到資本約束制度的制約。我國對外全面開放以后,根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求,金融企業(yè)的資本充足率必須達(dá)到8%,核心資本必須達(dá)到4%,城市商業(yè)銀行盲目追求規(guī)模擴(kuò)張,將會受到監(jiān)管當(dāng)局的制裁。城市商業(yè)銀行小額資本金決定了它只能是小規(guī)模經(jīng)營。

二、地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境決定了地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向

經(jīng)濟(jì)決定金融。改革開放以來,我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化,我國的銀行業(yè)體系也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。國有商業(yè)銀行不僅走向世界,股份制改造也基本完成,不僅實際引入了境外資本,而且引進(jìn)了國外先進(jìn)的管理理念,特別是我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的領(lǐng)頭作用,毋容諱言。我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不平衡,東部地區(qū)比西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)要發(fā)達(dá),沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)比內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。地方經(jīng)濟(jì)的差異,決定了城市商業(yè)銀行之間的差異。一般來說,沿海城市的地方性城市商業(yè)銀行比內(nèi)地的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大,資產(chǎn)質(zhì)量高,發(fā)展環(huán)境好。資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的城市商業(yè)銀行大部分分布在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和沿海城市,就湖南的地方性城市商業(yè)銀行來說,境內(nèi)的長沙、株洲、湘譚、岳陽、衡陽的五家城市商業(yè)銀行和邵陽的城市信用社,只有長沙市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模超100億元人民幣,他們在計劃實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營,朝著區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展。其他的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模只有衡陽、株洲的城市商業(yè)銀行在50億元左右,岳陽、湘譚、邵陽的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模僅有20億元左右,內(nèi)地的城市商業(yè)銀行的各項指標(biāo)要發(fā)展到幾家股份制商業(yè)銀行的中等水平道路漫長。

就城市商業(yè)銀行管理理念而言,城市商業(yè)銀行與股份商業(yè)銀行、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行與經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行、沿海地區(qū)的城市商業(yè)銀行與內(nèi)地城市商業(yè)銀行也存在一定的差異。到目前為止,在112家城市商業(yè)銀行當(dāng)中,已經(jīng)正式完成引進(jìn)外資工作的有七家,這七家城市商業(yè)銀行都分布在大城市和沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),其資產(chǎn)規(guī)模在全國商業(yè)銀行當(dāng)中名列前茅,如北京銀行、南京城市商業(yè)銀行、濟(jì)南城市商業(yè)銀行、杭州城市商業(yè)銀行等,這些境外投資者在公司治理、風(fēng)險管理和人員培訓(xùn)方面對所投資的城市商業(yè)銀行都給予了有效的支持,絕大多數(shù)戰(zhàn)略投資者都派出了資深專家進(jìn)入了城市商業(yè)銀行的決策層和高級經(jīng)營管理層,有效改善了這些城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理理念,濟(jì)南城市商業(yè)銀行推出了由境外投資者提供技術(shù)開發(fā)的循環(huán)按揭信貸新產(chǎn)品。地理位置的差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,造就了城市商業(yè)銀行之間的差異,少數(shù)城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管下獲準(zhǔn)實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營,個別城市商業(yè)銀行正在積極籌備上市,但這只是少數(shù),而對于我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行而言,必須謀求自身的生存之道。

省域經(jīng)濟(jì)的差異、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了城市商業(yè)銀行的“包袱”不一樣,解決“包袱”的方式不一樣。我國從1995年開始組建城市商業(yè)銀行,其目的是為了解決城市信用社時期積累的嚴(yán)重金融風(fēng)險,解決不良資產(chǎn)和歷史損失“包袱”,因而當(dāng)初的工作核心任務(wù)就是防范和化解風(fēng)險。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,截止2005年底,各級地方政府為了處置城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和歷史虧損,累計投入財力近400億元,使近30家處于高風(fēng)險的城市商業(yè)銀行初步擺脫困境。各級地方政府為幫助城市商業(yè)銀行處置歷史風(fēng)險,提高資產(chǎn)質(zhì)量,促進(jìn)城市商業(yè)銀行發(fā)展盡了最大的努力。但由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,財政收入的差異,各地市城市商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)也不一樣,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如成都、大連、青島等地的政府對城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)置換,剝離及重組改造就分別投入財力10、17.6和2.4億元;長沙市政府不僅為商業(yè)銀行置換剝離不良資產(chǎn)投入財力8億元,還幫助長沙市商業(yè)銀行推出聯(lián)合委托貸款,并由市政府財政提供擔(dān)保,貸款到期后,這些貸款已按時償還,市民的委托存款已及時兌付,實現(xiàn)了政府、投資者、銀行“三贏”,積極推動了商業(yè)銀行的發(fā)展。而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地、市,由于地方財政緊張,在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,不僅不能給予實際性的幫助和支持,而且在市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面要求城市商業(yè)銀行提供信貸支持,這些建設(shè)項目的資金由于地方財政緊張又不能按時到位,導(dǎo)致了商業(yè)銀行的信貸資金流動性差,增加了商業(yè)銀行信貸資金的潛在風(fēng)險。地方政府的行政干預(yù)是大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行無法回避的現(xiàn)實。

三、人力資源缺失決定了地方性商業(yè)銀行的發(fā)展方向

(一)地方性城市商業(yè)銀行人力資源現(xiàn)狀

地方性城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和發(fā)展的過程中,由于其規(guī)模較小,金融產(chǎn)品傳統(tǒng)單一,辦理業(yè)務(wù)程序簡單,因而吸收員工的時候要求較低,有些企業(yè)的操作工人或待業(yè)的城市、農(nóng)村人員一夜之間可以變成城市信用社的“白領(lǐng)”,有的城市信用社家庭成員多,他們既不是出自高校大門,也沒有經(jīng)過正規(guī)培訓(xùn)就成了城市信用社的員工,員工整體素質(zhì)較低,高尖端金融人材微乎其微。城市商業(yè)銀行成立后,信用社員工身份置換成了銀行員工,不少城市商業(yè)銀行從其成立之日起就普遍存在著人員過多而人才缺乏的矛盾。我國加入WTO以后,面對國外、國內(nèi)同業(yè)的競爭,城市商業(yè)銀行人才缺乏的矛盾更加突出,他們一方面面臨減員的壓力,而另一方面又要招聘一些專業(yè)技術(shù)人才和高級經(jīng)營管理人員,減與增的矛盾突出,而去與進(jìn)又產(chǎn)生諸多的社會問題。筆者對內(nèi)地城市的人材問題作過調(diào)查,據(jù)統(tǒng)計,內(nèi)地城市商業(yè)銀行具有初級以上專業(yè)技術(shù)職稱的人員占全體員工的比例只有25%,具有中專以上學(xué)歷的人員占全體員工的比例只有59%,而全日制大中專院校畢業(yè)的員工卻很少,所占比例不到期15%。近年由于大學(xué)生就業(yè)難,為內(nèi)地城市商業(yè)銀行招聘人材提供了契機(jī),但由于諸多矛盾,也不能全面換血。

(二)地方性商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比,引進(jìn)人才受到諸多因素的制約

1、國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行是全國范圍內(nèi)或跨區(qū)域經(jīng)營,大、中城市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu),人才可以在區(qū)域范圍內(nèi)或全國范圍內(nèi)流動,人才的流向也是集中在大中城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在境外設(shè)有分支機(jī)構(gòu),他們可以面向全國乃至全世界招聘精英人才,這是地方性城市商業(yè)銀行無法可比的。

2、國有商業(yè)銀行有國家信用作支撐,更具有其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的抗風(fēng)險的能力,這也是他們招聘人才所具備的優(yōu)勢。

3、薪酬分配制度上的“大鍋飯”制約了人才的引進(jìn),股份商業(yè)銀行完全可以按市場動作機(jī)制引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才和高級管理人才,拉開收入檔次,實行“年薪制”。地方性城市商業(yè)銀行由于受到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約、地方觀念的束縛,人才與一般員工收入差異拉大,就會引發(fā)諸多矛盾,這種現(xiàn)象在內(nèi)地城市商業(yè)銀行尤為突出,不少地方性城市商業(yè)銀行在推行減員增效制度改革和引入人才時也只能做到皆大歡喜,略有差別。如果引進(jìn)精英人才,薪金作為一般員工對待,就目前情況而言,人才是不會屈就的。

(三)地方性城市商業(yè)銀行人才引進(jìn)制度缺失

市場經(jīng)濟(jì)的競爭就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行由于成立的時間還不長,各項規(guī)章制度還不健全和完善,特別是人才的引進(jìn)計劃、人才的培訓(xùn)、人才的管理、人才的各項保障制度都來不及認(rèn)真的分析、研究,人才引進(jìn)和管理制度的缺失制約了城商行朝做大做強(qiáng)的方向發(fā)展,免力為之只能是事倍功半。

綜上所述,根據(jù)我國城市商業(yè)銀行所面臨國內(nèi)實際情況,城市商業(yè)銀行應(yīng)走一條與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行不同的發(fā)展道路,社區(qū)銀行應(yīng)是我國地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展方向的較好模式,同所有其他企業(yè)一樣,金融企業(yè)也應(yīng)該是大、中、小并存,相互補(bǔ)充、互相協(xié)調(diào)發(fā)展。筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行體系結(jié)構(gòu)應(yīng)呈金字塔型,在數(shù)量上大型商業(yè)銀行在塔頂,中型商業(yè)銀行在塔中,小型 商業(yè)銀行在塔底;在資產(chǎn)規(guī)模上則是倒金字塔型。雖然社區(qū)銀行這一概念在我國金融界還不明朗,也沒有專門的人員和機(jī)構(gòu)來進(jìn)行探討和研究,缺乏系統(tǒng)的理論體系、相關(guān)制度和法律法規(guī),但在國外,社區(qū)銀行已日漸發(fā)展成熟,與大、中型銀行并駕齊驅(qū),對社區(qū)銀行的管理也設(shè)有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu),并有健全和規(guī)范的行業(yè)規(guī)章制度。我國城市商業(yè)銀行成立的時間不長,正處在成長期,如何規(guī)范和發(fā)展城市商業(yè)銀行?值得我們理論界和監(jiān)管部門深思!

參考文獻(xiàn):

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②《巴塞爾協(xié)議》;

③巴曙松所著《社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破口》;

④徐滇慶所著《金融改革的當(dāng)務(wù)之急》;