銀行信用風險防控建議精選(九篇)

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第1篇：銀行信用風險防控建議范文

【關鍵詞】銀行業 信用風險 大數據

銀行信用風險管理是指銀行通過制定信息政策，指導和協調各機構業務活動，對從客戶資信調查、付款方式的選擇、信用限額的確定到款項回收等環節實行的全面監督和控制，以保障應收款項的安全及時回收。大數據時代的來臨，使銀行業在信用風險管理方面的能力得到了大大的提升。

一、大數據給銀行信用風險管理帶來的機遇

1、推動風險決策模式的創新

現在商業銀行進行行風險決策，主要是由審批權限的工作人員的主觀性判斷，缺少全面的判斷信息，導致在作風險判斷時出現信息不對稱的情況。同時商業銀行對其判斷的標準不一致，使業務的整個流程工作效率降低，管理的復雜度也相應的提高，加大風控的難度。通過運用大數據技術，分析變量之間的關系，建立風控模型。借助風控模型為商業銀行在信用風險管理中做出準確的決策。同時，借此分析客戶的消費傾向，鎖定客戶群，增加客戶量，從而提升銀行的獲利能力。

2、促進風險量化管理技術發展

大數據可以通過風險決策模型，對風險進行量化，商業銀行可以通過量化管理技術，對客戶進行定位，掌握客戶自身狀態的變化規律，建立相應的點位，有利于商業銀行進行風控。根據對應的點位計算風險量化結果，對客戶進行信用評估。在這種動態的量化風險評估過程中，增加了銀行信貸風險管理能力。

3、推進風險管理體制改革

運用大數據技術的基本原理及理念，以客戶為中心建立信用風險管理體系。對客戶價值挖掘及針對性維護，然后對流失風險預測，建立穩定、準確的客戶流失預警機制。在此基礎上，完善各部門、各機構打造數據信息共享平臺。

二、大數據給銀行信用風險管理帶來的挑戰

大數據在商業銀行信用風險管理中運用，首先面臨的第一個挑戰是信息的集成與整合，因為面臨大量且復雜的數據，而且數據的來源、類型都是多樣化的。其次是大數據存儲與開發的難題，由于數據呈幾何倍數的增長，對數據的存儲和平臺的開發要求更高。然后是大數據信息安全管理，數據關聯到每個客戶、企業及銀行的安全問題，必須納入風險管理體系之中進行統一監管和治理。最后是大數據分析人才匱乏的挑戰，大數據人才必須具備很強的綜合分析能力及數據建模和數據挖掘的技術能力。

三、對策建議

1、建立多元化數據獲取渠道，加強對數據的收集與管控規范

銀行在日常的經營活動中產生了大量的數據，是構成整個社會大數據重要來源之一，因此，要對數據監控、數據處理和數據結果反映做出正確的反映。一是確定主要的數據采集渠道。二是一定要科學、依照規則來進行數據處理，杜絕以假亂真、以次充好的現象。三是處理后的結果要嚴格按照國家法律法規的規范進行使用，避免影響銀行聲譽的風險事項產生。

2、提升大數據的處理和分析技術水平

在銀行數據大集中的基礎上，采取數據倉庫技術作為銀行海量數據的提取的實現方法，將數據集中在數據倉庫中去，然后在這個基礎上對數據進行分析、挖掘和提煉。對于多元、高速、高噪音的數據，銀行必須制定出整合、整治和分析的解決方案。數據包括客戶信息。交易信息、郵件、客戶信函、票據、語音文檔等。

3、增加大數據平臺的投資與建設

大數據時代將帶動整個社會交易模式的轉變，在服務這一塊是逐漸向虛擬化發展，更多的服務將有網絡來承擔，強大的大數據平臺及網絡系統是銀行未來經營管理的利器。因此，銀行需要投入大量的資源用于建設適應大數據平臺發展的技術。優化系統的架構體系，提高全面的風險管理能力，使得體系更加具有靈活性和拓展性。資源的投入也應該具有一定的前瞻性并且兼顧到當前的實際情況。爭取在初期到成熟這個過度階段，盡可能的實現資源最大化利用。

4、高度重視適應大數據技術的人力儲備

大數據的發展離不開大數據的技術，當然更離不開擁有高技術人員。高質量的技術人員的儲備能給銀行帶來好的發展前景，同時可以提高風險管理能力。當前，擁有數據分析特長，有懂得行業知識的復合型人才少之又少，而大數據的發展直線前進，不會停留下腳步，所以銀行大數據技術的人力儲備迫在眉睫。當然這類復合型人才僅僅經過大學培養還遠遠不夠，還需要豐富的實戰經驗。我國銀行對此類人才的儲備相當不足，抓緊人力資源儲備更為迫切。

參考文獻：

[1]谷增軍.大數據時代商業銀行的信用風險防控之道[J].甘

肅金融，2015（02）.

[2]龐淑娟.大數據助推信用風險管理創新[J].銀行家，2015

第2篇：銀行信用風險防控建議范文

關鍵詞：商業銀行；信用卡業務風險；風險管理

國外信用卡發展的較為完善，已成為外國商業銀行主推的一個產品，與它們相比，我國涉足信用卡業務較晚，在風險管理的制度及技術上都存在缺陷。要使我國信用卡業務的健康持續發展，信用卡機制必須進行一系列改善。

一、信用卡業務風險的基本分析

1.信用卡業務風險的基本概念

（1）含義

信用卡業務風險是指在信用卡持卡人不能按時償還其透支額而給發卡行帶來資金損失的風險。

（2）成因

信用卡業務風險的成因分為：外部原因和內部原因。

①信用卡業務的外部風險主要是指非銀行內部員工如信用卡持有人、特約商戶等原因使得銀行利潤發生損失的不確定性。

a.欺騙性風險。如有的犯罪分子改變原有身份向發卡行申辦信用卡；有的犯罪分子惡意透支，到期銀行催收無果。

b.持卡人因病、失業等原因致無或減少收入，無法還貸，或一些持卡人過高估計自己的經濟能力，過度消費導致不能按期還款。

②信用卡業務的內部風險是指銀行內部人員違規或者，與犯罪人員違法合作，造成發卡行資金損失的不確定性。

a.缺乏高素質設備和人才。一方面是國內發卡行尚未引進國外先進技術設備，另一方面是我國信用卡從業人員專業技能存在不足，需加強專業知識的學習培訓。

b.風險管理機制滯后。目前大多數發卡行通常利用人工對某個靜態指標進行監測，往往事后才能對信用卡風險做出回應。

c.業務經營風險。發卡行在審核持卡人信息時，存在信息不對稱問題，沒有完全掌握客戶的經濟信用資料，過高的估計客戶的實力，給予其過高的授信額度，導致部分款項無法收回。

2.信用卡業務風險的特征

（1）特征

①受經濟周期的影響

經濟周期包括經濟繁榮和經濟衰落。當經濟繁榮時，持卡人較容易獲得高收入，保持收入穩定，能及時償還債務；而經濟低迷時，部分持卡人可能由于失業或收入降低等原因，無法如期償還債務。

②風險的滯后性

信用卡是貸記卡，在一定期限內，發卡行無從確切得知持卡人的資金狀況，只有確定支付到期后，才能確定該筆賬款是否能夠如數收回。

③具有很強的危害性

信用卡交易波及范疇大，一旦發生風險，會危害到各個交易主體，包含商業銀行、持卡人、商戶等，可能起到“牽一發動全身”的效果，影響整個社會的信用體系，某種程度上引發全社會的信用危機。

二、中國信用卡業務現狀及存在的問題

1.中國信用卡業務現狀

（1）業務發展快，前景廣闊

截至2016年第二季度，全國信用卡和借貸合一卡累計發卡已達4.73億張，同比增長9.26%；授信總額為8.052016萬億元，卡均授信額度為1.70萬元。說明在我國信用卡業務有著廣闊的發展空間。

（2）基本形成市場壟斷

2015年各大行新增發卡總量7568萬張，由表一可見，2015年工、農、廣、建、招、交等六大商業銀行信用卡業務規模優勢明顯，六行累計發卡合計5498萬張，占比高達72.65%。

（3）業務不良率高，風險防范不足

從已披露信用卡業務風險情況的銀行來看，排名前十的銀行的信用卡業務不良率均在1%以上，其中中國銀行不良率最高，達到了3.37%，較上年末上升了1.31%；只有平安銀行和興業銀行同比分別下降了0.27%和0.06%；其他銀行不良率均呈現上升趨勢。表2顯示，即使信用卡發行量增多，但商業銀行在業務風險防范上仍然存在不足。

2.我國信用卡業務風險管理存在的問題

即使通過30多年成長，我國商業銀行信用卡業務在風險管理的知識和技術上仍與國外存在不小的差距，大致反映在以下方面：

（1）法律法規不健全

當前信用卡根本大法《銀行卡條例》一直未能出臺，當前使用的法律仍是央行1999年頒發的《銀行卡業務管理辦法》，其根本對象是銀行卡，而非信用卡。

（2）社會征信系統不發達

我國沒有專業的進行個人征信體系建立的信用調查公司，而主要是由政府設置并管理，其運作受政府干預，具有高壟斷性，各家商業銀行獲取信用信息需要付出較大代價。

（3）風險管理內容單一

目前我國商業銀行的信用風險管理，集中在傳統業務，缺乏對新業務、新技術的管理。而發達國家則關注對交易風險、操作風險等多類型的風險控制。

（4）預防和防范意識薄弱

我國發卡行將主要的時間和金錢放在信用卡風險的事后防范，忽視了事前的風險預防和事中的風險控制。而且商業銀行主要側重單筆信用貸款，而非整個信用卡業務的總體風險。

三、加強商業銀行信用卡風險管理的原則與對策

1.管理信用卡業務風險應堅持的原則

（1）安全性原則

如同經營其他業務一樣，商業銀行進行信用卡業務經營，也應該依照安全性原則，按照規范流程標準化操作、謹慎信貸、及時催收，確保如期獲得利潤。

（2）預防性原則

商業銀行應該在授信客戶前，充分收集客戶信用資料，了解客戶資金狀況，及時避免信用卡業務風險，避免為了獲得利潤承擔不必要的風險。同時對本行發卡數據進行大數據分析，對不同客戶進行區分，找出同質客戶群w，制定多樣化的授信機制，并實時更新，更好的滿足客戶的需求。

（3）信息溝通與互換原則

我國各個主要機構掌握各自的數據信息，但是未建立統一的信息分享系統，未能發揮信息的集成優勢，未建立一站式信息共享機制，從銀行角度來說，商業銀行應注重加強同其他行業，尤其與公安及銀聯之間的信息共享與協作，避免信息的不準確傳遞造成利潤喪失。

（4）全面風險管理原則

商業銀行關于信用卡的風險管理應該提升到戰略的角度，從全局的角度考慮，制定相應的信用卡風險管理政策，事前應該對信用卡業務辦理者進行全方位的資信調查，預防風險；事中實時檢測，減少和轉移風險；事后避免風險。

2.信用卡業務風險管理的建議

（1）健全信用卡法律體系

大多數發達國家的信用卡業務發展較為成熟，其法律機制也較為完善，有值得中國司法部門學習的方面，要使我國信用卡市場繼續保持健康高回報的發展，完善信用卡法規勢在必行。一方面經營信用卡業務的各個單位，需要按照國家法規的要求，獲得相應經營資格，并需明確限定其經營范圍及權利與義務，不得為了盈利逾越法律；另一方面，商業銀行和持卡人在建立商業關系時，雙方都需明確各自承擔的權責與義務，最大程度的降低信用卡風險，避免日后爭端。

（2）建立個人征信制度

社會征信制度改革勢在必行，各行各業都應該建立互通的個人信用檔案，辦理重要業務時，能夠一站式查詢每個人的個人信用信息；同時國家需不斷提高個人信用標準，形成人人都重視誠信，人人都講究誠信的社會風氣；商業銀行具體問題具體分析，根據個人信用信息確定每個人的授信額度，個人征信制度的建立能夠很好的幫助管理信用卡業務風險。

（3）銀監會應加強對商業銀行的信用卡業務監督

y監會也應該加大對開設信用卡業務的各大銀行的監控管理，實時監督各機構的信用卡業務情況，對不符合要求的機構通報批評，對風險管控符合要求的商業銀行給予獎勵措施，切實發揮監管部門在行業內的正確導向作用。

（4）轉變觀念，強化風險管理意識

經濟發展的新形勢下，各商業銀行不要盲目為了逐利擴張，需要根據經濟發展潮流，尋求新的利潤增長點，在風險最小的情況下獲得最大的收益。對于信用卡業務亦是如此，高風險必定伴隨著高收益，各商業銀行信用卡業務壞賬率的上升，警戒商應謹慎做決定，協調風險與收益二者之間的關系。同時，各發卡行也需加強基層銀行內部員工的風險意識培訓，做到員工自覺規避不必要的信用卡業務風險，避免信用卡問題再次成為銀行業的一大“疑難雜癥”。

（5）建立有效的催收體系

信用卡的催收問題值得各發卡行關注。在充分掌握各持卡人的信息后，對未能按期償還欠款的持卡人給予充分重視，明確區分對方是無意透支或惡意透支。對無意透支的持卡人，持有寬容態度，而對惡意透支的持卡人，需及時采取相應的手段，靈活處理，保證最大程度的收回資金成本，必要時可尋求法律的幫助。

（6）加強數據分析，深度挖掘優質客戶

大數據時代，數據獲取及分析挖掘成為各發卡行尋求新利潤增長點的一種重要手段。在充分利用已掌握的信息資源基礎上，對數據進行細分，發現同質群體，積極開發新服務，區別對待客戶，對資信狀況好的客戶實行寬松政策，避免客戶流失，對資信狀況較差的客戶則需要嚴格的政策處理，從而實現客戶的差異性需求。

（7）加強技術升級和設備更新

科技成果層出不窮，犯罪方法也越來越高明。發卡行時刻保持謹慎，防止運作軟件出現漏洞，給犯罪分子可乘之機。根本手段是發卡行應積極開發新軟件，引進新技術，從技術水平上提高信用卡業務的風險防范水平。

參考文獻：

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第3篇：銀行信用風險防控建議范文

伴隨著信用卡發卡量以及卡均授信額度的增加，信用卡業務不良（90天以上）及壞賬（180天以上）絕對數及比率（不良額/透支額）均呈逐年上升態勢。來自銀行的數據顯示，截止到2014年第一季度， 全國銀行信用卡逾期半年未償信貸總額已經達到了281.95億元，與2008年同期相比增長了12倍。境內各發卡行的信用卡延滯賬戶余額至2013年底總計62.4億元，比年初增長54.1%，大多數銀行不良率均呈上升趨勢。來自平安銀行、浦發銀行、興業銀行、招商銀行以及建設銀行等五家上市銀行年報顯示，2012、2013以及2014上半年度的信用卡不良率呈現擴大趨勢，其中，建設銀行不良率最低，興業銀行不良率上升速度最快。處2012年信用卡不良率公布榜首的寧波銀行在2013年年報中回避了該數據。上述數據表明信用卡貸款余額的高速增長與持卡人還款能力的不匹配在不斷加劇。

來自警方的數據顯示，信用卡犯罪案件呈逐年上升的趨勢，涉案金額急劇攀升，案件類型以惡意透支型信用卡詐騙為主，涉案銀行集中于股份制商業銀行，多行共債情況較為普遍。

一、信用卡不良率上升的主要原因

（一）經濟大環境對持卡人的影響

對于不良率上升的原因，銀行業普遍共識為經濟大環境的影響。來自銀行的相關統計數據以及警務綜合平臺數據顯示，當前，不良透支（惡意透支）的主要人群為中小企業主、私營業主。該類人群原本多為銀行的優質客戶，具有較高的授信額度，但受經濟大環境影響，企業利潤下降、半停產、停產甚至倒閉的情況出現，該類人群逃債、惡意透支情況頻發。尤其由于受到銀行放貸緊縮的影響，部分中小企業主、私營業主為了獲得更多經營資金，不惜鋌而走險，利用信用卡透支政策，通過多行申請信用卡或頂額透支等方式，改變信用卡消費性貸款的用途，將其用于經營性貸款，大大增加了信用卡使用風險，這種現象在深陷危機中的鋼貿行業表現得尤為突出。此外，超前消費，超能力消費情況仍十分突出，尤其是經濟形勢轉弱后就業與工資風險與日益攀升的物價之間的矛盾日益突出，以年輕人為主的部分消費者不惜鋌而走險，或采取多行辦卡，以卡養卡，循環套用方式，或通過辦卡中介包裝資信材料，以申請高授信額度信用卡，抑或冒領、冒用信用卡、惡意透支、利用信用卡套現，使得銀行的信用卡壞賬風險進一步提高。調查顯示，7.38%的消費者持有6張以上信用卡，其中有1.35%的消費者持卡超過10張。在宏觀經濟下行時期，持卡人的償債能力出現下降，信用卡壞賬風險也更容易集中爆發。

（二）銀行防控重點選擇

通過數據分析以及銀行實地調研，我們發現，信用卡犯罪情況變化與銀行防控重點選擇存在正相關關系。如各行在辦卡環節均確立了“親見”制度，要求信用卡營銷人員“親見本人，親見原件，親見本人簽字”，以確保本人辦卡，杜絕代辦卡、冒用他人身份辦卡情況的發生。設立此項制度以來，冒用他人身份證件辦理信用卡案件大幅減少，成效明顯。而惡意透支案件數量及犯罪數額的銀行間差異也體現了各行的風控措施帶來的影響。

從整體看，我國銀行信用卡業務發展較晚，為了追求信用卡可能帶來的市場份額以及預期中間業務收益，各家銀行在早期均將跑馬圈地作為信用卡發展戰略，不惜采取增禮品，一卡拖數卡、許以高透支額等方式發行信用卡。然而，這種一味追求發卡量的做法并未能如期為銀行帶來收益，反而產生了大量的“睡眠卡”，問題卡，導致管理成本和各項費用的上升，使得銀行距離盈利越來越遠。對于這一點，股份制銀行的感受更為深刻。鑒于上述信用卡濫發所引發的現實風險，各行均提出從跑馬圈地向精耕細作轉向的信用卡發展戰略，由重視信用卡發卡量的擴張轉變為量質并舉。這主要體現在：（1）各行對發卡環節的考核均落腳在新增客戶數上，而不再將發卡量作為考核指標之一；（2）規定了較為詳細的辦卡規程及客戶準入條件，明確營銷人員的“親見”制度；（3）采取系統評分方式確定信用額度；（4）跟蹤用卡情況，及時反饋；（5）規范催收環節等。從調研情況看，各行均關注到信用卡風險問題，并在風控措施方面做出努力。信用卡發放與監管催收等均趨向理性。

然而，一個不容忽視的現實是，當前，為了對信用卡業務市場的占有擴張，同時受制于營業網點、辦公場所、職工人數以及既有客戶群體等方面的限制，仍有部分銀行有意識地放低申辦門檻、采用多點營銷、掃樓式線下推廣、高授信、多優惠、送禮品等方式爭取客戶，甚至采取變通措施，放任一些社會機構或社會人員代辦信用卡審批，用類似于攬儲的方式隨意發放信用卡。某些銀行在發卡審查時有意識忽略人民銀行征信系統中的相關信用提示，并將短期逾期后歸還的客戶視為對銀行利潤高貢獻人群，并據此作為提高的授信等級的依據，還有的銀行為了爭奪收單市場，獲取新的利潤增長點，大力推廣POS機的應用，放松對商戶POS機監管，或采取套碼方式拉攏商家，使得持卡人交易與真實商家嚴重不符，損害正當持卡人的合法利益，影響國家的金融監管秩序。

二、信用卡風險防范的幾點建議

我們認為，對于銀行而言，信用卡風險的防范措施的選擇不僅是出于收益與安全的平衡需要，還關涉到金融市場的穩定與繁榮，這是銀行等金融機構應盡的社會責任。而責任的落實，有賴于銀行個人資信檔案登記、評估、信用卡授信、監管等一系列機制制度化、規范化運作。為了有效遏制信用卡詐騙犯罪，需要銀行做到：

（一）完善個人資信評估機制

個人資信評估是銀行發卡授信的主要依據。當前各行對個人的資信情況評估主要結合人民銀行征信系統，通過聯網核查公民身份信息系統、電話回訪核實表外信息等不同渠道對信用卡申請附件進行調查，再通過各行授信評 分系統，采用系統評分方式，確定授信額度。然而，由于人民銀行征信系統數據尚不完善，同時，缺乏對個人資信評估機制的統一的制度化設計，各行對個人資信評估把握尺度不同，如對持卡人品格的評估，本應是有銀行控制信用卡風險最關鍵的環節，但由于至今尚未建立起一套科學的、可操作的制度和辦法，進憑印象評估，隨意性很大，有必要進一步完善與統一個人資信評估機制，這包括：（1）設定科學有效的資信評估指標，并隨著形勢的發展作適當的調整和補充。根據國內外學者文獻綜述，影響客戶信用卡還款的因素從以下幾個方面構成。一級指標有三個：基本屬性，包括年齡、受教 育程度、戶口性質、單位類型；經濟指標，如個人收入、金融資產、固定資產等；信用指標，如不良信用記錄情況、在本行存款情況、存在其他貸款情況、是否有附屬卡等。應根據上述研究成果，對個人申請人設定收入水平、支出水平、家庭月現金流量、歷史違約記錄等指標；（2）對資信評估指標進行量化處理，不同指標設定不同分值，并根據分值的高低確定申領人不同資信等級，對不同等級的申領人授予不同的信用額度。（3）充實完善個人信用信息基礎數據庫。現已有部分銀行已通過協商與房產部門、稅務部門、社會保障部門等合作，通過有償或無償使用方式，接入相關部門查詢端口，以確保客戶申報的正確性，并對授信提供支持。這樣的做法盡管增加了部分投入，但有效的降低了信用卡辦卡風險，取得了良好的經濟與社會效果，應予推廣。隨著征信法律體系的進一步完善，有望逐步將分散在各商業銀行、公安、稅務、社會保障、電信等部門的個人信用信息納入到個人信用信息基礎數據庫，發揮個人資信調查評估機構的作用。（4）建立風險信息共享信息庫，目前國內銀行之間對于個人客戶信用評級沒有統一的共享信息，使得在銀行在與信用卡持卡人的博弈中，處于信息劣勢地位，對持卡人多行辦卡，拆東墻補西墻惡意透支行為難以實現有效監管。應建立銀行間的信息互通平臺，實現包括不良持卡人信息、不良商戶信息、欺詐交易信息、信用卡犯罪信息在內的信用卡風險信息數據實時查詢。

（二）設定科學有效的技術標準

科學技術的創新與運用對銀行信用卡風險防范意義重大。這包括軟硬件兩方面：（1）應提高信用卡防偽標志的設計標準，大力推廣最新一代的智能卡，從基本的信息技術與防偽技術的應用方面手，提高造假難度，盡可能減少虛假信用卡數量。（2）加大科技力量投入和應用，大力推廣新技術新設備，實踐證明，對智能“e辦卡”2.0終端的運用有效的降低了第三方冒領信用卡的概率，該終端通過拍照，將身份與公安系統的身份證比對，第一時間驗證辦卡人的身份信息，來自銀行的信息顯示，該終端設備使用后，第三方冒領的比例是幾乎被降到零，大大降低了欺詐的概率。（3）針對數據安全風險，應注重保護程序的研發以保障金融機構客戶和持卡人的信息安全。

第4篇：銀行信用風險防控建議范文

1、信息搜集的主要內容。

主要劃分為清楚明白直接體現信貸風險的“硬信息”和反映潛在信貸風險、具有隱形相關性的“軟信息”，以及全流程信貸風險管理的十個方面。硬信息———企業相關財務數據：資產負債表、現金流量表與損益表相關數據，工商、稅務部門存放的與企業相關文件和銀行內部相關資料;軟信息———企業經營的潛在暗示性信息：用水量、用電量、機器運轉時期估算和維修保養周期數據、存貨盤點審計數據、往來供應商渠道商賬戶結算信息等。企業經營負責人個人相關信息：商譽、商會與商業伙伴評價、健康狀況、人品等，是否有不良嗜好、個性特點、知識結構與水平、經營風險防控能力、家庭情況等。

2、信息搜集后續分析處理的方法。

單一的硬信息可能存在缺陷和隱憂，如公司資本不足，通過申請墊資的方式滿足工商注冊登記要求；公司財務數據不真實、存在虛開票據和擔保等問題。同樣，單一的軟信息也有一定的風險，軟信息的判斷過于主觀化，忽視企業基本面和相關行業數據。因此，銀行在進行信貸風險管理的過程中，需要對“硬信息”和“軟信息”加以整合，需要建設規范化的信息數據處理系統，對信息進行整合和處理。

二、信息搜集分析處理的主要工作重點

在實際工作中，對企業財務數據的還原能力、強化信息分析處理防控風險管理的方法都是關鍵，具體而言：信貸準入方面：對行業風險敏感性、前瞻性不足，盲目進入“兩高一剩”行業及風險敏感性行業，客戶評級不審慎，評級結果虛高，甚至人為抬高信用等級，客戶評級結果應用不嚴格，盲目進入低信用等級客戶，客戶分類不審慎，分類結果偏離客戶分類標準，甚至偽造信息套取高分類結果，對客戶經營管理情況掌握不到位，盲目進入生產經營不正常、財務狀況不佳、發展戰略明顯失當的客戶，對客戶融資結構掌握不到位，盲目進入多頭融資、過度融資、涉及民間融資的客戶，對客戶對外投資情況掌握不到位，盲目進入過度投資、主營業務不突出的客戶，對客戶對外擔保情況掌握不到位，盲目進入對外擔保過度、擔保鏈復雜的客戶，對客戶信用記錄掌握不到位，盲目進入存在不良信用記錄或他行退出客戶，對客戶資金鏈掌握不到位，盲目進入資金鏈緊張、還貸來源不正常、涉及應急轉貸的客戶。授信管理方面：授信額度理論值測算不審慎，測算方法選用不正確，測算結果偏離客戶金融實務研究實際，授信額度核定不審慎，偏離客戶實際用信需求，存在過度授信問題。盡職調查方面：信貸調查不深入，實地調查缺失，調查方式單一，簡單采用問答式調查，第三方調查不到位，信貸調查資料收集不齊全，重要資料缺失，調查信息不全面，對關聯關系、資金用途、融資結構、對外投資、對外擔保、貸款歸行等關鍵信息了解不深入，客戶信息真實性核查不到位，財務數據等重要信息失真，信貸調查分析不到位，未客觀全面反映客戶經營及風險狀況，甚至刻意隱瞞重要風險信息。擔保管理方面：抵質押貸款占比低于同業平均水平，信用保證方式貸款占比偏高，單個客戶貸款抵質押比例與調查銀行信用份額明顯不匹配，保證人準入不嚴，保證人代償能力不足，擔保鏈復雜、關聯擔保普遍，對保證人動態監管不到位，出現重大不利變化應對不及時，導致擔保保障度下降，押品準入不嚴格，押品不合格或變現能力存在重大缺陷，押品估值評估不審慎、不規范，價值明顯高估，動態重估流于形式。用信管理方面：流動資金貸款發放與客戶用款計劃不匹配，固定資產貸款發放進度快于項目進度發放或資本金到位進度。貸后管理方面：貸后資金流向監管不到位，貸款資金被挪用，流向高風險領域，客戶賬戶資金監管不到位，對貨款歸行、賬戶結算量等關鍵信息異地情況應發現未發現，還款資金來源監管不到位，還款資金未有效控制，或還款資金來源不正常，評級分類動態管理不到位，對出現風險的客戶未及時調低等級，導致高等級客戶違約。風險分類制度執行不到位，對出現風險的業務未及時調整形態，資產質量反映不真實。

三、強化信息搜集分析處理的建議

風險管理工作要在對相關信息進行科學審視的基礎上，進一步整合強化，實現風險管理部門與其他部門攜手合作，內部系統互相掛鉤進行整體布局和防控、工作流程優化，從而確保信貸資產最優、客戶資產質量最佳、經營風險最小的目標。對此應：

1、切合大數據開展優化。

為順應大數據時代的潮流，迫切需要對信息數據進行整合，國外商業銀行將大數據應用于銀行風險的管理領域。美國一家名為SCOR的金融信息公司抓取并分析客戶的社交網站數據，為銀行提供更為準確的信用評估結果，降低銀行的信用風險和成本。SCOR公司收到銀行客戶的信用評估申請后，經客戶同意，將調取其在facebook、twitter等社交媒體的數據，分析客戶的行為特點，興趣愛好，甚至會根據該客戶朋友圈特性來對客戶信用風險來進行評估。社交數據真實反映客戶行為，能幫助銀行更準確地判斷客戶的違約風險，最終降低銀行的信用風險。要在商業銀行數據處理中心，依托互聯網、“云計算”信息技術，通過分析和應用海量非結構化的數據，推動企業業務價值,用高度的技術能力和知識，對信貸相關數據和信息進行處理，加強對下屬各級分支行的業務指導。通過金融云信息平臺，以數據信息大集中為依托，運用技術管理手段控制風險，使風險監控系統更好地發揮作用。

2、完善風險管理信息數據整合系統。

建立商業銀行信貸風險管理體系的最終目標是對信貸風險進行有效控制，防止和減少損失，保障其經營活動能安全、順暢地進行。具體而言，體現在兩個方面：一是在風險損失發生前，銀行可借助風險管理體系，預測風險發生的可能性和影響程度，做出有效的對策，預防和減小風險，以最低的損失來獲取控制風險的最佳效果；二是在風險損失發生之后，商業銀行采取有效的措施，使商業銀行不致于因風險的產生而造成更大的損失甚至危及其生存，并確保銀行盈利性目標的順利實現。在宏觀層面系統設置上，要進一步強調垂直化、單元化的風險管理部門組織結構建設。實行風險管理部門的內部獨立性，同時推廣先進風險管理工具，對分析與評估技術進行科學量化，確保信貸風險的整體系統控制。近日銀監會核準了六家銀行（工、農、中、建、交和招行）在集團和法人層面實施資本管理高級方法，具體范圍為第一支柱信用風險初級內部評級法、部分風險類別的市場風險內部模型法、操作風險標準法。商業銀行應切實將風險量化、資本約束作為經營管理的核心要求，形成風險、收益平衡的經營理念，通過充實客戶相關數據信息資料庫，構建健全的管理信息系統、風險控制系統和決策支持系統，在線實時監控系統，實現制度化和規范化，使得風險管理工作成為科學，而不是依賴于個人主觀判斷。

3、風險經理與客戶經理共同協調合作。

在制度的設計上，進一步落實風險經理與客戶經理平行工作制度，加強對企業財務真實數據的還原能力，同時高度關注對應性重點指標，出現異常變化立即開展現場核查，審慎評估風險，研究落實針對性措施。對重點區域、重點行業、重點業務、重點環節開展高強度的現場監管，在保持合規性監管高壓態勢的同時，進一步突出風險性檢查，切實提高現場監管檢查質量和效率，提高風險處置效率，嚴格風險處置紀律。要真實反映信貸資產質量，強化客戶評級和風險分類動態管理，及時按客戶評級和風險分類相關要求調整客戶評級和貸款形態，防止客戶直接違約，嚴控評級偏離度。對符合總行強制調整貸款形態的情形，必須及時進行形態調整，嚴控分類。對于為了完成階段性的工作指標，在較少考慮風險的情況下突擊放款的行為要堅決制止。

4、落實激勵約束機制和經營監管。

第5篇：銀行信用風險防控建議范文

單一的硬信息可能存在缺陷和隱憂，如公司資本不足，通過申請墊資的方式滿足工商注冊登記要求；公司財務數據不真實、存在虛開票據和擔保等問題。同樣，單一的軟信息也有一定的風險，軟信息的判斷過于主觀化，忽視企業基本面和相關行業數據。因此，銀行在進行信貸風險管理的過程中，需要對“硬信息”和“軟信息”加以整合，建設規范化的信息數據處理系統，設置科學系統的操作規范和內部工作制度。把防控信貸風險貫穿于全流程信貸業務的每個崗位、每個人員、每個環節、每個步驟，形成環環相連、環環緊扣、環環制約的管理鏈條。體量巨大、彼此孤立、各自為政的數據不是大數據，銀行需要加快數據治理步伐，將信息化建設過程中以各種形態結構散落在各個業務系統中的數據在邏輯上融為一體，并不斷提升數據質量。此外，銀行還需要與互聯網社區、電商企業進行深入合作，獲取更多的用戶行為信息，更加快速準確地掌握客戶的行為特征。

信息數據整合能力缺乏帶來的薄弱環節從基層行的角度來看，由于信息不對稱，客戶經理收集信息不全面，缺乏將企業財務數據還原真實的能力;風險經理監管不到位，缺乏強化信息數據整合來防控風險管理的方法和能力，從全流程信貸風險管理角度來講，當前強化信息數據整合對防控信貸風險工作存在以下一些薄弱環節：信貸準入方面，主要表現為對行業風險敏感性、前瞻性不足，盲目進入“兩高一剩”行業及風險敏感性行業，客戶評級不審慎，評級結果虛高，甚至人為抬高信用等級；客戶評級結果應用不嚴格，盲目進入低信用等級客戶，客戶分類不審慎，分類結果偏離客戶分類標準，甚至偽造信息套取高分類結果，對客戶經營管理情況掌握不到位，盲目進入生產經營不正常、財務狀況不佳、發展戰略明顯失當的客戶；對客戶融資結構掌握不到位，盲目進入多頭融資、過度融資、涉及民間融資的客戶；對客戶對外投資情況掌握不到位，盲目進入過度投資、主營業務不突出的客戶；對客戶對外擔保情況掌握不到位，盲目進入對外擔保過度、擔保鏈復雜的客戶；對客戶信用記錄掌握不到位，盲目進入存在不良信用記錄或他行退出客戶；對客戶資金鏈掌握不到位，盲目進入資金鏈緊張、還貸來源不正常、涉及應急轉貸的客戶等。授信管理方面，主要表現為授信額度理論值測算不審慎，測算方法選用不正確，測算結果偏離客戶實際，授信額度核定不審慎，偏離客戶實際用信需求，存在過度授信問題。盡職調查方面，主要表現為信貸調查不深入，實地調查缺失，調查方式單一，簡單采用問答式調查；第三方調查不到位，信貸調查資料收集不齊全，重要資料缺失，調查信息不全面；對關聯關系、資金用途、融資結構、對外投資、對外擔保、貸款歸行等關鍵信息了解不深入，客戶信息真實性核查不到位，財務數據等重要信息失真；信貸調查分析不到位，未客觀全面反映客戶經營及風險狀況，甚至刻意隱瞞重要風險信息等。擔保管理方面，主要表現為抵質押貸款占比低于同業平均水平，信用保證方式貸款占比偏高，單個客戶貸款抵質押比例與調查銀行信用份額明顯不匹配；保證人準入不嚴，保證人代償能力不足，擔保鏈復雜、關聯擔保普遍，對保證人動態監管不到位，出現重大不利變化應對不及時，導致擔保保障度下降；押品準入不嚴格，押品不合格或變現能力存在重大缺陷，押品估值評估不審慎、不規范，價值明顯高估，動態重估流于形式等。用信管理方面，主要表現為流動資金貸款發放與客戶用款計劃不匹配，固定資產貸款發放進度快于項目進度發放或資本金到位進度。貸后管理方面，主要表現為貸后資金流向監管不到位，貸款資金被挪用，流向高風險領域；客戶賬戶資金監管不到位，對貨款歸行、賬戶結算量等關鍵信息異地情況應發現未發現，還款資金來源監管不到位，還款資金未有效控制，還款資金來源不正常；評級分類動態管理不到位，對出現風險的客戶未及時調低等級，導致高等級客戶違約；風險分類制度執行不到位，對出現風險的業務未及時調整形態，資產質量反映不真實等。

二、強化信息數據整合對防控信貸風險的建議

信貸風險管理工作要在對信息與數據進行科學審視的基礎上，用信息數據整合來強化，實現風險管理與其他部門攜手合作，通過內部系統互相掛鉤進行整體布局和防控、工作流程優化，從而確保信貸資產最優、客戶資產質量最佳、經營風險最小的目標，筆者建議從以下四個方面著手。

（一）充分發揮指導作用最早提出“大數據”概念和時代到來的是全球知名咨詢公司麥肯錫，麥肯錫認為“數據已經滲透到當今每一個行業和業務職能領域，成為重要的生產因素。人們對于海量數據的挖掘和運用，預示著新一波生產率增長和消費者盈余浪潮的到來”。為順應大數據時代的潮流，筆者建議盡快對信息數據進行整合，在商業銀行的數據處理中心，采用“云計算”方式,用高度的技術能力和知識，對信貸相關數據和信息進行處理，在此基礎上，加強對下屬各級分支行的業務指導。通過金融云，以數據信息大集中為依托，運用技術管理手段控制風險，使風險監控系統更好地發揮作用。

（二）完善風險管理信息數據整合系統在宏觀層面系統設置上，要進一步強調垂直化、單元化的風險管理部門組織結構建設。實行風險管理部門的內部獨立性，同時推廣先進風險管理工具，對分析與評估技術進行科學量化，以利于綜合歸納各區域與領域的風險暴露，進行全面風險整合與對沖，確保信貸風險的整體系統控制。同時，通過充實客戶相關數據信息資料庫，構建健全的管理信息系統、風險控制系統和決策支持系統，實現制度化和規范化，使得風險管理工作有據可依，而不是依賴于個人主觀判斷。切實強化在線監管，充分發揮信貸管理系統、人行征信等內外部系統平臺的作用，深化信貸在線監控的廣度和深度，強化風險預警預報工作，提高風險監測水平，對監控發現的情況和問題，及時進行分類預警及管理，實施針對性風險控制和處置措施，增強風險監控及時性、有效性。

（三）發揮風險經理與客戶經理的作用在制度的設計上，推廣實行風險經理與客戶經理平行工作制度，按照各自的職責，遵循內部操作流程規范，平行獨立完成各自工作，并對其結果處理承擔相應責任，實現權責利的對等和統一。同時，客戶經理要有還原企業財務真實數據的能力，通過各種途徑收集到企業真實有效的財務數據，并將之納入到銀行的信貸信息系統中，同時高度關注行業動態、股權結構、管理層動向、經營戰略、對外擔保、融資結構、關鍵財務指標、銀行賬戶資金、信用記錄等因素的穩定性，一旦出現異常變化立即開展現場核查，并審慎評估風險，研究落實針對性措施。對重點區域、重點行業、重點業務、重點環節開展高強度的現場監管，在保持合規性監管高壓態勢的同時，進一步突出風險性檢查，切實提高現場監管檢查質量和效率，保證風險處置效率，嚴格風險處置紀律。此外，要真實反映信貸資產質量，強化客戶評級和風險分類動態管理，如果發現客戶出現風險信號，要及時按客戶評級和風險分類相關要求調整客戶評級和貸款形態，防止高等級客戶直接違約，嚴控評級偏離度。對符合強制調整貸款形態的情形，必須及時進行形態調整，嚴控分類。風險經理作為風險管理與控制的重要工作者，需要落實風險管理要求，確保業務部門貫徹風險管理原則，并及時通報風險報告分析結果，這極強的溝通能力與交流能力，并能靈活應對來自部門間的沖突和壓力。對此，要求風險經理逐步建立內部可靠和有效的信貸風險衡量機制：一是進一步強化信貸資產風險分類管理工作，嚴格分類標準，規范操作程序，加大檢查力度，解決貸款質量反映不實的問題，關鍵是要采取切實辦法消除經營行不能真實反映貸款形態的內因，建立獨立的、自下而上的貸款質量真實反映機制;二是啟動信貸風險內部評級的研發和推廣工作，內部評級法是利用銀行內部信用評級體系確定信用風險最低資本要求、確保銀行資本充足、反映銀行特殊風險的一種方法，它是新巴塞爾資本協議的核心，也是銀行風險管理的重點，風險經理要有規劃地對現有客戶和潛在客戶的行業信息、客戶自身財務信息、銀行各類業務系統積累信息、社會中介部門信息等進行全面規范和整合，逐步建立起信貸風險內部評級模型，對全部存量貸款、擬增信用可能違約的概率及違約時可能的損失進行量化，為建立形成銀行內部可靠有效的信貸風險管理工具奠定基礎。

第6篇：銀行信用風險防控建議范文

【關鍵詞】銀行；個人住房貸款；風險控制

中圖分類號：F84文獻標識碼A文章編號1006-0278（2015）08-032-01

個人住房貸款是指商業銀行向借款人發放的用于滿足其住房需求的貸款。與銀行一般貸款相比，具有長期性、零售性、分期償還性的特點。

一、個人住房貸款的主要風險點

（一）借款人風險

償債能力不確定的風險。個人住房貸款大多為中長期貸款，期限較長，在漫長的還款期內，借款人的家庭、工作、收入、健康等因素不斷發生變化，并影響著借款人的還款能力，借款人償債能力面臨著巨大的不確定性。另外借款人收入真實性風險。即落實借款人第一還款來源的可靠性。由于目前開收入證明的單位不必為證明的真實性承擔任何法律責任，且借款人工資收入、投資收入不夠清晰、明朗，因而對借款人收入真實性的考察比較困難，這是當前形成貸款風險的重要因素。

（二）銀行內部操作風險

銀行的操作風險主要體現在：一是貸前調查不實。由于銀行的工作人員素質層次不齊，對于貸款人編造虛假的證明資料沒有及時發現，導致銀行貸款被輕易騙取。二是貸時審查不嚴。有的銀行從業人員在進行貸中審批的時候并不是嚴格按照規則去審批借款人提供的證明材料。一些銀行考慮擴大市場份額，甚至降低貸款首付比例，或放寬審批條件，對信貸資產安全埋下的隱患。三是貸后檢查不及時。當前大部分銀行都將更多的精力財力投入到一線工作當中，忽略的了個人住房貸款的貸后管理，銀行的貸后工作人員由于種種原因不重視自己的工作，對貸后的管理工作流于形式，不能夠及時發現風險。

（三）法律風險

在個人住房貸款的業務中，因為我國還沒有完備的法律來規范約束這一行業，所以在沒有法律規范約束下，在給與向銀行申請個人住房貸款業務的申請人在要求單位或社會某部門提供相關資料證明時，這些部門或許是因為技術不成熟或許是因為自身責任心不夠等種種原因，給銀行一些不具有參考價值的信息數據，甚至是帶有誤導信息的，這樣就給銀行在個人住房貸款業務中帶來了不小的風險。銀行將接受抵押作為第二還款來源，并附帶抵押物可以得到順利合法的變現，是不良貸款在銀行這里解除銀行個貸風險的一個重要組成部分，但在實踐中，雖然說房地產進行抵押貸款后銀行有權處置這所房產，但因為它關系到社會穩定和居民安置等問題，在實際執行的時候將是非常困難的，使銀行的債權得不到有效的保護。

二、對銀行個人住房貸款風險控制的建議

（一）建立個人信用評級制度

個人資信狀況是影響個人住房貸款違約風險的重要因素之一。個人信用評級制度的缺失是導致我國貸款市場上信息嚴重不對稱的重要原因之一。因此，我國急需建立具有中國特色的個人信用評級制度，通過權威性的中介機構來規范信息披露過程，減輕個人住房貸款市場上信息不對稱問題，為銀行業提供信息服務。同時還應以立法的形式盡快建立個人信用檔案，并對信用檔案的記錄與移交、管與評級、披露與使用及責任與權益做出明確的規定。

（二）加強銀行內部人員培訓，提高業務素質

任何制度和措施都需要具體人員來落實，因此建設銀行應高度重視對個人住房貸款客戶經理的培訓工作。一是應當針對個人住房貸款的業務特點，編寫相應的培訓教材，下發到每一名客戶經理，通過集中講座和自學相結合的形式，提高客戶經理的業務素質和專業技能。二是定期組織個人住房貸款客戶經理的上崗考試，對于考試不達標的客戶經理，取消其從事個人住房貸款業務的資格。三是要加強對經辦人員的職業道德教育，提高從業人員政治素養和敬業精神。四是關注審批、評估、調查等關鍵崗位人員的配備和培訓，確保關鍵崗位風險防控的可靠性。

（三）加強法制建設

要形成一個良好的市場信用體系，其關鍵是要建立一套使守信者得益，失信者必然付出代價的制約機制來保證契約雙方的權利不受侵害，要做到這點就必須要有一個強有力的法律后盾作支撐。而我國的現狀是法律法規還不夠完善，訴訟時間長、費用高，更為嚴重的是法律判決執行難，對個人住房進行處置的法律判決執行就更難，使違約者得不到應有的懲罰，道德風險難以得到遏制。所以要遏制道德風險就必須加大執法力度，提高借款人的違約成本，使我國個人住房貸款市場的發展真正建立在法制化的軌道上來。

參考文獻：

[1]李宏斌.商業銀行流動性風險管理[M].湖南人民出版社，2007（6）.

第7篇：銀行信用風險防控建議范文

關鍵詞: 信用卡;套現;防范

中圖分類號: TH693.4

1 信用卡套現的常見方法

信用卡套現的常見方法如下:

(1)代人刷卡套現。持卡人主動替親朋好友或熟人刷卡消費,再由親朋好友或熟人向持卡人支付現金。現實生活中,有這樣的持卡人,對需要購買大件商品的朋友,他都會主動陪同購物,目的就是用自己的信用卡為朋友付款,然后朋友再向他支付現金。因為許多銀行在發行信用卡的同時都推出了增值服務,開展刷卡消費攢積分換禮品等活動。持卡人用這種方法套現,除了可以獲得一定期限內的免息貸款,還可以增加持卡人的信用卡積分進而換得銀行禮品。

(2)購物退貨套現。這種方法要求持卡人購買的物品必須是可以順利退貨的商品,例如機票、手機充值卡。中國國際航空公司和南方航空公司都規定頭等艙機票只要是在起飛前24小時退票,要全額現金退票,但不包含誤機狀態下改簽過的頭等艙機票。于是也就有人動起了兩家航空公司的歪念頭,在上述兩家航空公司自建營業廳刷卡購機票并出票,然后按照退票流程來操作即可輕松實現免費套現的愿望。

(3)POS機套現。持卡人將自己的信用卡拿到信用卡套現中介機構那里,在中介的POS機上刷卡,進行虛假交易,然后中介機構付給刷卡人現金。值得注意的是,持卡人通過中介POS機進行虛假交易刷卡套現后,需要向中介機構支付一筆不小的費用,一般在套現額的3%左右。對于一張授信額度全部用完的空卡,套現中介照樣能利用“信用卡延期透支功能”,進行虛假消費以“刷”出現金,不過要對持卡人收取15%―20%的手續費。這些套現中介獲得如此神通的方法也很簡單,只要以特約商戶的名義向銀行申請開通POS機,就可開展業務,賺取差價。按照中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法,根據經營范圍的不同,消費者刷卡消費,特約商戶需返給發卡行及銀聯0.5%到2%不等的費用(有的銀行按筆收取固定費用),但中介在“套現”后向持卡人收取的手續費更高,差價就這樣產生了。

(4)網上套現。據報道,目前有三個網站是“網上套現重災區” :淘寶網( 利用支付寶套現)、深圳騰訊公司所屬的“拍拍網” ( 利用財付通套現)、泊來品站點“貝寶” 網站( 使用E-mail 付款功能輕松套現)。以淘寶網為例,套現者可以先從親戚朋友那里借來身份證,在淘寶網上開個網上店鋪,然后套現者又冒充買家購買賣家(自家)的商品,利用自己的信用卡透支將錢轉移到支付寶賬戶,賣家在網上確認已將貨發出(其時根本就沒有貨發出),買家(套現者)確認已收到貨物并同意付款,貨款轉移到賣家的支付寶賬戶,賣家將支付寶里的貨款轉移到自己的儲蓄卡里,完成套現過程。

2 信用卡套現的主要原因

信用卡套現層出不窮的主要原因如下:

(1)信用卡刷卡透支存在較長免息期。

目前,各家銀行發行的信用卡多數是有柜面及ATM提現功能的,但需要支付手續費及透支利息,而且提現額度只有授信透支額的30%-50%,甚至更少。直接透支取現的話,銀行要收取日利率為萬分之五的透支利息,換算成年利率高達18.25%。而采用信用卡刷卡透支,各大銀行通常有20-56 天的免息還款期,在此期間銀行并不收取任何費用。持卡人即使采用成本較高的POS機套現,支付3%的手續費,也比從銀行直接透支取現合算。如果持卡人各家銀行的信用卡很多,還可以實現循環套現,享受銀行一定額度的無息貸款。

(2)中小企業和個體經營戶融資難。

信用卡套現,從側面反映出市場對小額短期貸款的正常需求無法滿足。目前,由于銀行出于控制貸款信用風險的考慮,通常更傾向于向經營狀況良好的大型企業貸款。中小企業和個體經營戶向銀行申請小額短期貸款仍存在一定困難。特別在無抵押無擔保情況下,中小企業和個體經營戶向銀行融資程序復雜或者融資發放時間過長,嚴重影響自身的流動資金周轉。中小企業和個體經營戶通過信用卡ATM取現額度有限且費用較高,在套現渠道豐富、成本相對較低的情況下,部分中小企業和個體經營戶就開始采用信用卡套現來融資。

(3)銀行和銀聯對信用卡市場監管不嚴。

首先,目前銀聯商務公司對特約商戶的審查較寬松,客戶申請時僅需提供營業執照、開戶許可證等一些基本資料,銀聯商務公司就會在派人簡單核查后即安裝POS機,由于受人力物力等因素的制約,銀聯與銀行常常沒有能力對所有特約商戶的運營情況和POS機的使用情況持續跟蹤檢查,這就為POS機套現帶來機會。其次,銀行為了開拓信用卡市場,放寬了對信用卡客戶的資格審查,加上銀行間缺乏信用卡信息共享系統,各銀行難以獲取客戶多頭開卡信息和違規信息,正常透支未納入征信系統,影響客戶綜合信用額度判斷,使一人多卡超額占用信用額度的現象長期存在。最后,部分銀行缺乏信用卡異常行為監測預警系統,對特約商戶異常的刷卡量、單一客戶異常透支等現象缺乏有效跟蹤預警和及時發現,從而信用卡套現現象越來越普遍。

3 建議

針對上述分析,對于信用卡套現防范,我們有以下建議:

(1)科學控制信用卡刷卡透支的免息期。

銀行應對信用卡客戶建立信用檔案,控制面向不同客戶的免息期。銀行應特別注意防范初次使用信用卡的客戶,一次性就將所有信用額度全部用完的情況,這種客戶可以適當縮短其免息期。對于曾經出現過惡意套現等不良行為的持卡人,銀行應取消其免息期,降低其信用額度,直至回收其信用卡。對于信用記錄良好沒有出現過惡意套現行為的持卡人,銀行則可以讓其享受規定范圍內較長的免息期和較高的信用額度。

(2)加強對信用卡單一客戶的管理。

首先,發卡銀行應嚴格落實信用卡賬戶實名制,積極利用聯網核查公民身份信息系統、人民銀行征信系統和中國銀聯銀行卡風險信息系統有效識別個人身份,對于未經核實的銀行卡存量賬戶要做專門標識。其次,對信用卡單一客戶用卡過程進行必要監控,發現潛在風險要及時排查,對信用卡單一客戶賬戶出現異常消費現象須引起足夠的重視,并制訂相應防范措施。

(3)加強對特約商戶的管理。

首先,銀行發展特約商戶要建立嚴格的實名審核和現場調查制度,充分利用聯網核查公民身份信息系統、人民銀行征信系統、中國銀聯銀行卡風險信息共享系統等核查方式,核實商戶法定代表人或負責人、授權經辦人的個人身份,了解商戶的經營背景、營業場所、經營范圍、財務狀況、資信等,必要時,要向公安部門、工商行政管理部門、商戶開戶行或其他單位進一步核實。其次,銀行和銀聯要建立特約商戶POS機交易數據庫和監控系統,設置可疑交易監控和分析指標,根據特約商戶的經營狀況和規律,建立風險控制模型。建立對特約商戶的定期現場檢查制度,對于新簽約商戶、出售易變現金商品(如珠寶、電腦等)商戶,以及發生過可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協助持卡人套現等不良記錄的高風險商戶,要提高現場檢查頻率。嚴格對消費撤銷、退貨、消費調整等高風險業務的交易授權管理。最后,如果發現特約商戶涉嫌信用卡套現行為時,收單銀行要及時調查核實,并予以糾正,情節嚴重者應終止其信用卡交易,并向公安機關報案。

參考文獻

[1] 戴維H布澤爾.銀行信用卡[M].北京:中國計劃出版社,2001.

[2]中國人民銀行景德鎮市中心支行課題組.信用卡套現現象剖析及對策思考[J].武漢金融,2007,(11).

[3]李東衛.信用卡套現的防控對策[J].中國信用卡,2009,(3).

第8篇：銀行信用風險防控建議范文

關鍵詞：物流金融運作模式風險控制物流企業

物流金融是發生在物流領域內的一種資金融通現象，其特點是由物流企業向物流客戶提供資金融通、結算、保險等服務項目，從而起到保證物流業務順利進行的目的。和任何一種經融業務一樣，物流金融在發揮積極作用的同時也存在多樣化的風險，控制不當也會給物流企業帶來損失。分析物流金融運作的模式及風險特點，對促進物流金融健康快速發展具有明顯的必要性和緊迫性。

一、物流金融的主要模式

物流金融不僅具有協助物流客戶拓展融資渠道、降低融資成本、提高資本使用效率的功能，而且能夠提高物流企業自身的服務能力和經營利潤。作為一種新型金融形式，雖然它在我國出現得相對較晚，但發展速度較快并且已經形成了多樣化的運行模式。

（一）物流結算金融模式

1代收貨款業務。代收貨款業務是物流公司在為物流客戶（供方和需方）雙方提供傳遞貨物的過程中代替賣方向買方收取貨款，然后將收取的貨款轉交賣方（發貨）企業，并以一定比例從中抽取傭金的行為。代收貨款業務一方面促進貨物流通給供求雙方提供了便利，另一方面增加了物流公司的收入。

2墊付貨款業務。墊付貨款業務是指在貨物運輸過程中收貨預先不向供貨方付款，而是由承攬運輸業務的物流公司替代收貨人預付一半貨款，在收貨人提貨時把全部貨款交付物流公司，再由物流公司轉交供貨方的一種業務形式。墊付貨款業務還有另外一種主要由銀行主導的運行模式，即供貨方將貨物的所有權移交給受理銀行，受理銀行確認后向供貨方提供需要的資金。當收貨方向辦理銀行償還所借的貨款后，由辦理銀行負責通知物流企業向收貨方發送貨物，由此貨權即轉移給給收貨方。物流公司在這種模式下承擔的責任是向銀行提供貨物信息、按協議運送貨物，同時承擔風險防控的功能。

3承兌匯票業務。承兌匯票業務涉及四個主體，分別是供貨方、收貨方、物流企業和有關銀行。按照規定業務四方主體要先簽訂《保兌倉協議書》。其中物流公司提供承兌擔保，收貨方進行反擔保并已承諾無條件回購貨物；同時必須向銀行申請開出承兌匯票，并按要求交納一定數量的保證金；銀行按照約定先開出承兌匯票；收貨方憑銀行承兌匯票和合同向供貨方采購需要的商品，物流公司對商品評估后入庫作為質押物；在承兌匯票到期時由承辦銀行予以兌現將貨款劃到供貨方賬戶；在收貨方向銀行完成還款后物流公司按照銀行的規定釋放質押物。

（二）物流倉單金融模式

物流倉單金融模式涉及生產性企業、承辦銀行和物流企業，其中物流企業在中間承擔生產型企業和銀行間融資橋梁的角色。其業務模式是生產性企業把一定數量的原材料作為質押物存入指定的融通倉，以此從承辦銀行融得需要的款項，然后視生產經營情況分期還款。物流企業替銀行保管質押物品、評估質押物價值、監管質押物去向并提供信用擔保服務。在這種模式中，生產性企業的收益是通過流動資產質押獲取所需的資金，銀行通過流動資產貸款業務獲得利息收入。物流企業一方面通過提供存放與管理貨物服務收取相應費用，另一方面通過提供價值評估與質押監管服務取得中介費用。

（三）物流授信金融模式

物流授信金融是商業銀行依據有關規定和條件，授予合規的物流企業一定的信貸額度，獲得授信的物流企業可以在銀行給定的信貸規模內，向物流客戶提供貸款的業務活動。物流企業能否獲得銀行的授信及其獲得額度的多少，取決于物流企業的資產規模、經營狀況、資產負債率和以往的信用狀況；物流企業對物流客戶通常采用質押貸款的方式，貸款業務過程中銀行不再參與具體的工作，由物流企業直接監控和辦理質押貸款業務。物流授信金融的突出特點，一是簡化了物流客戶以往在銀行申請質押貸款是需要辦理的繁雜手續，有利于物流客戶更加便捷地獲得所需的資金；二是把銀行從繁瑣的質押貸款業務中解放出來，從整體上有利于銀行提高工作效率；三是物流企業由于擁有更為充分的交易信息，由其負責物流領域質押貸款的發放有利于降低降低貸款風險。

三、不同模式下的金融風險控制

物流公司的介入雖然在一定程度上降低了金融風險的發生幾率，但并不意味著金融風險完全的消失，在提高融資效率的同時仍然存在各種各樣的金融風險，物流企業必須根據不同的金融模式采取相應的管控措施。

（一）物流結算金融模式風險控制

物流結算金融風險的發生和物流業務內容及其特點密切相關，概括起來主要包括供應鏈穩定性風險、質押物貶值、供應商回購違約風險、質押物倉儲安全風險和虛假及違規操作風險。防范不同特點和環節風險的發生，必須采取具有針對性的手段。

防范供應鏈風險，一是必須認真考察相關產品所處供應鏈不同環節的詳細情況，并事先建立有效的預警機制，做到事前嚴密防范事后處理不亂。二是提前預測可能發生的風險及其環節并采取對性的措施，防止重大損失的出現。三是風險出現后及時計量損失狀況，盡可能把損失控制在供應鏈各參與方所能承受的范圍之內。

防范質押物貶值風險，要點是隨時了解和把握質押物市場價格及其變動趨勢，防止質押物跌價造成損失。為此需要建立高效的信息搜集和處理平臺，在這方面需要物流公司和銀行加強合作，充分利用銀行分布在不同區域的分支機構搜集商品信息，并組織有關人員進行分析預測，以便從整體上把握質押物的價格及其變化，為防范風險的發生做好準備。

回購違約風險的發生，一般都是因為融資企業未能及時按照約定履行合同義務引起的，要避免回購違約風險的發生，最重要的是由物流企業擔負起對融資企業盡職考察的責任，調動各種資源從信用狀況、資產質量、運行效率、管理能力和管理團隊的道德水準等多方面入手，詳細考察融資企業的情況，力爭把潛在的風險消滅在萌芽之中。

控制安全風險的發生，關鍵是要從根本上提高物流企業的經營管理水平，制定詳細的風險控制規則，從生產經營、財務管理、人員管理等多方面著手，加強對風險控制制度執行情況的檢查，下大力氣詳細查找和努力排除風險隱患，把各種風險控制最低的水平。

規避操作風險的發生，核心是要嚴格考察供應鏈的交易情況，嚴格核實交易發生的背景和確保交易發生的真實性。發現和避免交易風險的發生，要點是必須根據交易的特點構建多層次監控體系，以便排除和清除可能的風險隱患。

（二）物流倉單金融模式風險控制

物流}單金融模式存在的主要有質押物風險、物流企業資質風險以及融資企業的經營風險、違規操作風險和道德欺詐風險。

有效應對以上各類風險，首先是要全面評估質押物所存在的潛在風險，包括審查質押物的所有權是否為融資企業所擁有，同時還要關注質押物的價格變動情況，如果發現質押物出現跌價現象，就要通知融資企業盡快補充貨物或者增加保證金。其次是堅持嚴格合理設立物流企業的準入門檻，要求物流企業必須制定嚴格的倉儲管理制度并配備合格的人力資源，能夠從多方面準確評估質押物的真實價值。第三是物流企業在受理融資貸款業務過程中，必須詳細考察融資企業的經營狀況，注意追蹤貸款資金的去向和用途。第四是和貸款銀行建立信息共享機制，嚴格按照規定開展金融業務并不斷完善操作流程，依靠嚴格的制度和有力的監督保障操作行為合乎規范。第五是為防范欺詐行為的發生，物流企業要不斷提高人員的金融業務素質，建立高效的內部運行監控體系，制定和實施嚴格的獎懲制度，從主觀和客觀兩方面防止出現風險和漏洞。

（三）物流授信金融模式風險控制

物流授信金融模式常見的風險主要有信用缺失風險和信息不對稱風險。防范信用風險的發生，要求物流企業必須規范其自身的制度和完善各項業務流程，實施穩健經營和積累良好資信資源，通過長期積累樹立良好的企業形象以提高銀行信用等級，為獲取更多的授信額度打好信用基礎。防范信息不對稱風險的核心就是要獲取融資企業獲取資金后的資金流向數據，以便實施資金流向的實時監管。解決這個問題的有效途徑，是構建資金信息系統平臺，通過平臺實現資金安全監管。

參考文獻：

[1]潘衛紅我國物流金融業務模式創新思考[J].商業經濟研究，2016（1）

[2]劉巍物流企業參與物流金融業務的風險評價[J].哈爾濱師范大學社會科學學報2016（5）

第9篇：銀行信用風險防控建議范文

關鍵詞：商業銀行公司治理深化改革途徑

商業銀行公司治理是現代銀行制度的核心，其優劣直接決定了商業銀行的市場競爭能力。隨著近年來我國眾多商業銀行陸續上市，商業銀行公司治理進入新的發展階段，進一步探討如何深化我國商業銀行公司治理改革，深入推動商業銀行按照新的營運框架有效運行就顯得尤為必要和迫切。

商業銀行公司治理的內涵、基本要素及現實意義

（一）商業銀行公司治理的內涵

公司治理(CorporateGovernance)是現代企業制度中最重要的組織架構。商業銀行公司治理是指在銀行法人資產的委托制度下，一組聯接并規范所有者(股東)、董事會、經理層和其他利益相關者之間權、責、利關系的制度安排。它規定了商業銀行各個參與者的責任和權利分布，明確了決策商業銀行事務時所應遵循的規則和程序。其核心是在商業銀行所有權和經營權分離的條件下，由于所有者和經營者的利益不一致而產生的委托關系。商業銀行公司治理的目標是降低商業銀行成本，實現股東利益和公司利潤最大化。

（二）良好銀行公司治理應具備的基本要素及特殊性

經合組織(OECD)認為，有效的公司治理應包括股東權利、股東平等待遇、利益相關者作用、信息披露和透明度、董事會職責五個方面的內容。巴塞爾銀行監管委員會(2005)主張良好的公司治理內容應包括：確立銀行的戰略目標和價值準則，并在全行傳達貫徹；制定并在全行貫徹明確的崗位責任制和問責制；確保董事會成員稱職，清楚理解其在公司治理中的角色，并對銀行的各項事務做出良好的獨立判斷；確保高級管理層實施適當的監督；充分認識并有效發揮內外部審計及其他控制部門對穩健公司治理的促進作用；確保薪酬政策和具體做法與銀行道德價值觀念、目標、戰略及控制環境相一致；保持公司治理的透明度；持續了解銀行的運營框架。

商業銀行的特殊性主要表現為：銀行公司治理的目標多元化。既要實現銀行價值最大化，又要維護金融體系的安全和穩健；多重委托關系的復雜性，使銀行公司治理面臨的利益沖突和所要解決的問題隨之復雜化，從而增大銀行公司治理難度；主要依靠內部治理發揮作用，外部治理作用有限；存款保險制度附帶產生的成本加大和存款人外部監督機制弱化的負激勵；商業銀行高負債、低資本金比率運營的資本結構及銀行并購成本大大超過一般企業等。

我國商業銀行公司治理現狀及深化改革的現實意義

（一）治理現狀

1.成績。建立了較為規范的公司治理框架和相互制衡的監督約束體制，股份制商業銀行普遍設立了包含股東大會、董事會、監事會和高管層的現代治理體系；決策機制和決策能力提高，業務運作不斷規范；引進戰略投資者，加大了中外銀行間的業務合作。據有關方面統計，到2007年年末，已有33家境外機構入股25家中資銀行，入股余額達212.5億美元。同時，在客戶互介、渠道共享、業務咨詢和培訓等方面合作力度和合作領域不斷加大；財務狀況具有明顯改善，盈利能力顯著提高；信息披露制度逐步建立，內控制度建設和內控能力不斷加強，風險防范體制漸趨完善。

2.缺陷。銀行產權結構仍較單一；董事會職能和結構有待改進；激勵約束機制有待加強；“內部人控制”現象仍然存在；信息披露制度和外部治理機制有待繼續完善等。

（二）現階段深化我國商業銀行公司治理改革的現實意義

良好的公司治理是銀行健康營運、提升市場競爭力的重要保障。深化商業銀行公司治理改革，有利于銀行正確確立戰略發展目標和實現目標途徑，有效執行經營決策；有利于降低委托成本，保持利益相關者利益均衡，建立有效制衡機制，降低金融風險，提高銀行運行效率；有利于提高銀行信用評價等級，獲得更加穩定、長期的資金流入，贏得更好的發展空間；有利于銀行集約化經營和銀行再造，建立現代商業銀行制度，提高市場競爭力；有利于提高銀行監管有效性。

深化商業銀行公司治理改革的途徑

（一）優化商業銀行股權結構并明晰產權關系

多元化的股權結構、明晰的產權管理關系是銀行公司治理規范的前提，也是國際先進銀行的有益經驗。優化我國商業銀行公司治理應在確保國有控股的前提下，通過公開招募法人股、有條件吸收自然人股東和國際戰略投資者參股，培育多種形式的持股主體，形成商業銀行多元化、社會化的股權結構，有效解決企業所有者、經營者與其他利益關聯者之間的責、權、利關系。特別是通過引進境外戰略投資者，外資股東進入董事會或參與銀行內部管理，發揮他們豐富的管理經驗專長。應將銀行產權主體落實到真正行使財產所有權的主體上，使銀行財產所有者(銀行投資者)可以憑借其對銀行投資額的比例真正行使管理銀行的權力并承擔義務，由此進一步形成明晰的產權關系和剛性約束的資本經營機制。

（二）增強董事會、監事會職能和責任

要保持董事會合理規模和結構，規范董事會構成和運作，擴大獨立董事比重，充分發揮獨立董事作用，提高董事會的權威性和獨立性，促使董事會客觀、公正、科學的進行決策。實行董事評價制度和董事責任追究制度。健全董事會內部組織結構，明確和完善其下屬風險管理、提名、薪酬及審計等委員會的運行架構設置及職責。廓清董事會、監事會與管理層的職責邊界。董事會對銀行總的戰略指導行使決策權，負責選拔、聘任重要管理者，設立獨立董事；監事會承擔著監督董事會、高級管理層履行職責、盡職的重任，應獨立行使經授權的監督權。同時，引入專職監事(外部監事)，改善監事會結構。

（三）構建有效的激勵與約束機制

為有效消除信息不對稱條件下人的“道德風險”，盡可能縮小委托人與人的目標差異，必須構建有效的激勵約束機制。首先，要構建科學的業績考核與評價體系，準確衡量決策機構、管理人員以及員工個人對于銀行業績的貢獻度。其次，建立以長期發展和業績為導向、與績效相掛鉤的長期激勵為主的薪酬結構，形成包括工資、獎金、社會保險、公積金、股票及股票期權等多種方式在內的收入分配新機制，以較好體現基本人力資本效應、資產增值效應和風險補償效應，使經營者貢獻與回報相匹配，長短期利益相結合。推行ESOP（員工持股計劃），實現企業成員“剩余索取權”，以提供長久性的激勵和約束。再次，改變“官本位”激勵機制，使高級經營管理者成為真正的職業經理人。同時，要穩定高級經營管理隊伍，適當延長行長任期，以保持銀行發展戰略和經營計劃的持續貫徹執行。最后，強化約束機制建設，實現激勵和約束對等。要建立良好的內部審計、監督和處罰制度，通過監事質詢、提出罷免建議、追究法律責任等方式，形成問責機制，強化負激勵。

（四）推行經濟資本管理建立有效內部控制體系

推行經濟資本管理，建立資本對效益和風險的雙重約束機制。具體措施：首先，強化經濟資本對風險資產總量約束和結構調整。以經濟資本作為資產業務計劃編制的先行指標和核心指標，科學決定和分配所屬分支機構的經濟資本總量和風險資產規模，以此約束各分支機構業務規模與風險資產擴張速度。在結構上，通過設定不同的經濟資本區域調節系數和分支機構增長率，優化經濟資本的區域配置；設置經濟資本不同的產品分配系數，以引導推動各分支機構改善產品結構；對不同信用等級的客戶分配不同經濟資本，以鼓勵對客戶的選優汰劣；對中間業務等戰略業務減少分配經濟資本，以激勵各分支機構增加中間業務收入。其次，強化資本回報對經營管理的約束，加強經濟資本占用與資本回報之間的內在關聯，明確期望的經濟資本回報率和經濟資本目標回報率要求，建立經濟資本有償使用機制。再次，建立以EVA和RAROC(風險調整后的資本收益率)為核心的績效評價管理體系，較準確地度量不同業務和產品對增進銀行價值的貢獻度，以便科學進行商業銀行經營目標設定、業務決策、資本配置和績效考核等活動，促進實現銀行價值最大化目標。

（五）加快風險管理體系建設

要大力推進風險管理組織機構改革工作，建立垂直的風險管理組織體系，逐步建立各部門各崗位共同參與的風險管理格局，推行風險經理與客戶經理平行作業；要積極推進風險管理系統建設，及時開發和建設風險管理系統平臺，全面加強對信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險等的評估、監測和控制；按矩陣式管理要求，搭建垂直化、集約化、專業化的業務單元經營管理模式，加快提高市場反映能力和風險防控能力；加大風險管理技術與方法研發和創新力度。要進一步推進內部評級工程建設，及時更新和完善信用風險、市場風險和操作風險的檢驗標準和管理技術；建立及時有效的市場風險分析報告機制、重大市場風險應急機制、新產品和新業務中的市場風險管理機制；建立對市場風險管理體系的評價和審查機制，形成市場風險管理定期審計機制，全面向董事會報告風險管理審計情況。

(六)完善信息披露制度并建立有效的監督機制

準確、及時、充分的信息披露是改善銀行公司治理的必備條件。要嚴格按照監管機構制定的信息披露標準、披露方式、披露范圍等要求，利用遠程通訊和銀行數據網絡，及時向市場和投資者披露信息。同時，引進國外商業銀行通行做法，進一步推進我國商業銀行信息披露制度建設。具體措施可考慮：引入銀行評級制度，增強銀行信息披露的壓力。在條件成熟時，應鼓勵和推行社會權威中介機構建立對商業銀行的評級制度；推動符合國際慣例的會計標準和資產風險評級體系，采用高質量的會計標準——國際會計準則，以增強信息的可比性；擴大信息披露范圍，增強經營透明度。通過全面披露銀行財務信息和非財務信息，使商業銀行各種利益相關者及時掌握情況，充分維護其合法權益；建立信息審計制度和對信息披露責任人的責任追究機制，以確保披露信息的真實性和準確性。

(七)加快競爭性市場環境建設

大力發展競爭性產品市場，發揮資本市場產生的替代效應，促使商業銀行改善內部治理；加大行業開放，鼓勵行業兼并，通過增加商業銀行生存壓力來促進治理結構優化；塑造市場約束機制，發揮資本市場中的股權市場治理機制和債權市場治理機制對于銀行公司治理優化的促進作用；加強外部監管。可按國際接軌監管要求對國內商業銀行進行評級，強化債權人約束，促進商業銀行自覺優化治理結構；大力培育競爭性的銀行家市場。通過銀行家市場的供求機制、競爭機制與價格機制的相互作用，形成由市場機制來甄選經營管理人員的競爭局面，切實降低成本，發揮銀行家市場對銀行公司治理的促進作用。

參考文獻：

1.何德旭，葛兆強.公司治理與銀行成長之關系探討.財貿經濟，2006