財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文

關(guān)鍵詞：實(shí)驗(yàn)教學(xué) 課程體系 教學(xué)方法 技術(shù)支持

金融系目前開設(shè)金融學(xué)、投資學(xué)和保險(xiǎn)學(xué)三個(gè)專業(yè)，這些專業(yè)都具有很強(qiáng)的實(shí)踐性。因此在理論課教學(xué)的同時(shí)，更需加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)。在構(gòu)建金融系特色實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系時(shí)，應(yīng)該把握好以下原則：一是符合從業(yè)實(shí)際情況。特色實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系應(yīng)符合銀行、保險(xiǎn)、證券實(shí)際，與金融業(yè)發(fā)展水平相適應(yīng)。二是強(qiáng)調(diào)實(shí)踐性。通過實(shí)驗(yàn)教學(xué)增強(qiáng)學(xué)生的專業(yè)技能，動(dòng)手能力和創(chuàng)新能力。三是突出實(shí)驗(yàn)課程體系的代表性。在課程中選擇最具代表性課程構(gòu)建特色實(shí)驗(yàn)課程體系。

經(jīng)過努力，我們對多門實(shí)驗(yàn)課進(jìn)行了一系列的探索，取得了經(jīng)驗(yàn)。但是還存在一些問題：一是沒有形成完整的實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系，實(shí)驗(yàn)課程之間內(nèi)容交叉；二是個(gè)別實(shí)驗(yàn)課教學(xué)方法不明確，缺乏完整的實(shí)驗(yàn)方案等問題。

一、構(gòu)建特色實(shí)驗(yàn)教學(xué)課程體系

構(gòu)建特色實(shí)驗(yàn)教學(xué)課程體系，整合現(xiàn)有資源，構(gòu)建三個(gè)專業(yè)的實(shí)驗(yàn)教學(xué)子系統(tǒng)。金融學(xué)專業(yè)的實(shí)驗(yàn)課包括：銀行業(yè)務(wù)、證券投資技術(shù)分析、國際金融學(xué)、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、金融期貨與期權(quán)學(xué)和網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)務(wù)；保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券投資技術(shù)分析、國際金融學(xué)、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理學(xué)；投資學(xué)專業(yè)包括期貨與期權(quán)交易、證券投資技術(shù)、國際金融學(xué)、金融工程學(xué)。

鑒于實(shí)驗(yàn)課程對學(xué)生培養(yǎng)中的重要作用，各門獨(dú)立實(shí)驗(yàn)課均已配備專門的實(shí)驗(yàn)教師。另外，進(jìn)一步完善了實(shí)驗(yàn)大綱和實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)書，組織資深教師討論和審核各門實(shí)驗(yàn)課的教學(xué)內(nèi)容、實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目、實(shí)驗(yàn)方案以及教學(xué)的模式、方法，避免重復(fù)和遺漏。形成標(biāo)準(zhǔn)化的教學(xué)大綱和教學(xué)內(nèi)容，設(shè)計(jì)規(guī)范化的實(shí)驗(yàn)教學(xué)環(huán)節(jié)。

二、形成特色實(shí)驗(yàn)教學(xué)方法

根據(jù)金融系三個(gè)專業(yè)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)課程自身的特點(diǎn)，實(shí)驗(yàn)課教學(xué)可采用以下符合金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)和投資學(xué)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的特色教學(xué)方法。

1.開放式教學(xué)法。打破封閉式的教學(xué)方法，采取請進(jìn)來、走出去的開放式教學(xué)方法。聘請銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專家走入學(xué)校，介紹實(shí)踐中的案例，分享成功的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教訓(xùn)。通過校企合作基地的方式，組織學(xué)生到基地實(shí)習(xí)，通過切身體會(huì)，了解實(shí)際操作存在的問題和解決方案。

2.模擬仿真教學(xué)法。通過模擬仿真教學(xué)讓學(xué)生身臨其境，親自操作，從而大大提高學(xué)生的動(dòng)手能力，達(dá)到事半功倍的效果。借助網(wǎng)絡(luò)開展模擬教學(xué)，如模擬證券市場交易、模擬網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、模擬電子貨幣支付結(jié)算。

3.經(jīng)典案例教學(xué)法。通過對金融、保險(xiǎn)、投資專業(yè)領(lǐng)域中的經(jīng)典案例的分析，既能檢驗(yàn)學(xué)生對理論知識的掌握情況，又能對理論進(jìn)行消化吸收，學(xué)以致用。分析案例時(shí)既需要學(xué)生各抒己見，集思廣益，又需要教師動(dòng)員和總結(jié)歸納。通過案例分析，能提高學(xué)生的興趣和感性認(rèn)識，增強(qiáng)其分析和解決問題的能力。

三、打造特色實(shí)驗(yàn)教學(xué)技術(shù)支持平臺(tái)

1.加強(qiáng)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的師資隊(duì)伍建設(shè)。加強(qiáng)對專、兼職實(shí)驗(yàn)教師政策傾斜，鼓勵(lì)高學(xué)歷、高職稱的教師參與實(shí)驗(yàn)教學(xué)。以保證實(shí)驗(yàn)教學(xué)水平，提高教學(xué)質(zhì)量；支持實(shí)驗(yàn)教師牽頭高級別的科研項(xiàng)目中；為實(shí)驗(yàn)教師提供培訓(xùn)和考察活動(dòng)的機(jī)會(huì)；不斷優(yōu)化實(shí)驗(yàn)教學(xué)隊(duì)伍，學(xué)習(xí)其他高校的先進(jìn)技術(shù)與管理方法。

2.加強(qiáng)對金融實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)中心的軟硬件支持。硬件方面，通過衛(wèi)星接收器與外界進(jìn)行數(shù)據(jù)信息交換；應(yīng)用服務(wù)器安裝各類應(yīng)用服務(wù)軟件；數(shù)據(jù)庫服務(wù)器主要儲(chǔ)存行情數(shù)據(jù)；PC機(jī)供學(xué)生實(shí)驗(yàn)使用；其它硬件還包括防火墻、交換機(jī)、電子顯示屏、投影機(jī)等。軟件方面應(yīng)包括操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、專業(yè)軟件、自主開發(fā)軟件四部分。目前已經(jīng)安裝使用的軟件有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)軟件、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)軟件和證券投資分析軟件。自主開發(fā)軟件，目前正在開發(fā)證券投資模擬賬戶軟件。數(shù)據(jù)庫資源，目前在數(shù)字化校園的環(huán)境下，已實(shí)現(xiàn)與圖書館的資源共享；購買專業(yè)數(shù)據(jù)庫，如Wind等；自主開發(fā)數(shù)據(jù)庫，把搜集到的金融數(shù)據(jù)、金融項(xiàng)目以及學(xué)生寫的金融類論文等都放到數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)中，形成特色數(shù)據(jù)庫資源。

3.積極指導(dǎo)學(xué)生參加各種社團(tuán)活動(dòng)。實(shí)驗(yàn)教師為學(xué)生開展各類金融社團(tuán)活動(dòng)提供支持。比如支持證券協(xié)會(huì)、理財(cái)協(xié)會(huì)、期貨投資協(xié)會(huì)等展開金融活動(dòng)；舉行一些金融學(xué)論壇、辯論賽、模擬炒股等的比賽活動(dòng)。組織學(xué)生參加省級、國家級大學(xué)生金融投資模擬交易大賽。

4.進(jìn)一步加強(qiáng)校外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)。在原有的中國人壽、中國人保、長安期貨、招商銀行、銀河證券、巨豐投資等校外實(shí)習(xí)基地的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)與實(shí)際金融部門的校企合作關(guān)系。通過校企合作，一方面可以為學(xué)生提供實(shí)習(xí)基地，提高學(xué)生的實(shí)際操作能力和社會(huì)競爭力；另一方面，金融系實(shí)驗(yàn)中心也可以成為金融機(jī)構(gòu)員工的培訓(xùn)基地，從而為社會(huì)提供服務(wù)。

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)學(xué)原理 案例教學(xué) 運(yùn)用

案例教學(xué)法,是啟發(fā)式教育方法中一種非常重要的方法,同時(shí)也是在教學(xué)過程中運(yùn)用較為廣泛的一種方法,主要運(yùn)用于一些實(shí)踐型較強(qiáng)的課程教學(xué)中,如計(jì)算機(jī)、機(jī)械、會(huì)計(jì)等專業(yè)的專業(yè)課程。保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營雖然有其特殊型,但在經(jīng)營實(shí)踐過程中同樣具有較強(qiáng)的操作型,而《保險(xiǎn)學(xué)原理》作為保險(xiǎn)專業(yè)的基礎(chǔ)專業(yè)課,同時(shí)具備了理論型和實(shí)踐型兩個(gè)方面的特點(diǎn)。因此,在《保險(xiǎn)學(xué)原理》的教學(xué)過程中,推廣應(yīng)用案例教學(xué)法刻不容緩。

1 案例選取是案例教學(xué)法的基礎(chǔ)

在案例教學(xué)過程中,典型案例的選擇往往是教學(xué)取得成功的一半。因此,案例的選擇尤為重要。在《保險(xiǎn)學(xué)原理》教學(xué)過程中,案例的選擇應(yīng)做到針對型、具有真實(shí)型、富有啟發(fā)型。為此,在選擇案例時(shí),我們必須做到:

1.1 準(zhǔn)確選擇案例 要準(zhǔn)確的選擇案例,作為教師,首先必須較好的把握整個(gè)教材,準(zhǔn)確理解教材中每個(gè)概念、原理的真正內(nèi)涵,而且還應(yīng)清楚的掌握這些原理之間的內(nèi)在聯(lián)系,即整個(gè)教材的知識結(jié)構(gòu)體系。在此基礎(chǔ)上,教師在選擇案例時(shí),可以根據(jù)教學(xué)的實(shí)際情況,并根據(jù)案例的特點(diǎn)將其進(jìn)行合理的分類。如可將案例分為實(shí)操型、描述型和分析型。同時(shí),案例的選擇還應(yīng)注意要選擇與教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)目的緊密相連的典型案例,寓教學(xué)理論于案例之中。如,在講解保險(xiǎn)合同的成立與生效時(shí),就應(yīng)該選擇在時(shí)間上具有較強(qiáng)模糊型的案例供學(xué)生探討,這樣既可以加強(qiáng)學(xué)生對“成立”與“生效”兩個(gè)概念區(qū)別的理解,又可以提高學(xué)生分析案例的能力。從而進(jìn)一步強(qiáng)化了案例教學(xué)的效果。

1.2 充分注意案例的實(shí)效型 為了最大程度的保證案例教學(xué)的效果,我們在選擇案例進(jìn)行教學(xué)時(shí),應(yīng)注意選擇與我們生活密切相關(guān)的案例作為教學(xué)的素材。這樣一方面可以加深學(xué)生的親切感,更好的理解案例講述的內(nèi)容,另一方面可以更好的激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。同時(shí),由于我國保險(xiǎn)業(yè)自改革開放以來,一直處于高速發(fā)展之中,而且也引起了越來越多的消費(fèi)者的親睞,所以保險(xiǎn)法也處于不斷的修改與完善之中,因此,我們在選擇案例時(shí),還應(yīng)充分考慮保險(xiǎn)法的調(diào)整,以保證案例教學(xué)真正與社會(huì)發(fā)展相符。

1.3 自編案例與引用案例相結(jié)合 保險(xiǎn)的重要功能之一就是穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì),顯然,保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)也應(yīng)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活密切相關(guān)。在保險(xiǎn)學(xué)案例教學(xué)過程中,案例的選擇一方面可以引用國內(nèi)外的一些經(jīng)典案例,另一方面,為了更好的滿足教學(xué)的需要,也可以根據(jù)收集的資料,結(jié)合課程內(nèi)容實(shí)際情況編寫案例,以保證所選取的案例具有更強(qiáng)的針對型、時(shí)效型。

2 案例分析是案例教學(xué)法的關(guān)鍵

在案例教學(xué)過程中,教師選擇好案例后,接下來應(yīng)該思考的問題是如何組織學(xué)生來對這些案例進(jìn)行分析。由于我們所選擇的案例通常都是保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)踐中的真實(shí)事件改編而來的,所以對這些案例的分析具有很強(qiáng)的針對型和實(shí)戰(zhàn)型,當(dāng)然也要求我們的學(xué)生具有較強(qiáng)的分析能力,尤其是將理論知識融入案例分析中,得出的結(jié)論又能指導(dǎo)我們的保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)踐,如保險(xiǎn)理賠工作的進(jìn)行。

讓學(xué)生掌握分析案例方法的過程是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。雖然每個(gè)案例反映的保險(xiǎn)事故不同,處理結(jié)果不同,但基本方法是一致的。以筆者的教學(xué)過程為例,案例的分析大致分為一下幾個(gè)步驟:首先將案例的內(nèi)容告知學(xué)生,并給3至5分鐘的時(shí)間讓學(xué)生去思考;其次是組織學(xué)生討論并要求學(xué)生主動(dòng)發(fā)言或提名式發(fā)言,讓學(xué)生就這個(gè)案例的看法充分發(fā)表他們的想法;最后組織學(xué)生聽取筆者的一些看法,而這一步也是傳授案例分析方法的過程。在講解案例分析方法時(shí),我們的重點(diǎn)應(yīng)該放在如何讓學(xué)生去挖掘這個(gè)案例本身需要解決的問題,然后根據(jù)這個(gè)問題去尋找我們所需要的原理或理論,當(dāng)一個(gè)案例中蘊(yùn)含著多個(gè)需要解決的問題時(shí),這一點(diǎn)就顯得尤為關(guān)鍵。例如,我們給出這樣一個(gè)案例:

2008年6月,王某為自己所經(jīng)營的零售店鋪以及店內(nèi)貨物向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。店鋪保險(xiǎn)金額為15萬元,店內(nèi)貨物的保險(xiǎn)金額為3萬元。并在簽單時(shí)一次繳清了保險(xiǎn)費(fèi)。2008年7月28日下午,店鋪因電線老化失火。王某在無法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的主要貨物(其價(jià)值據(jù)當(dāng)事人估計(jì)約2萬元)搬出放置街邊。由于王某的貨物基本上屬于生活零用物品,街上旁觀的人又比較多。在王某毫不提防的情況下,發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。最后王某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空,僅剩3000元余貨。而王某店鋪己經(jīng)被完全燒毀。事故發(fā)生后,王某向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為對店鋪損失15萬元應(yīng)當(dāng)賠償,王某未搬出店鋪的那部分貨物的損失1萬元也應(yīng)當(dāng)賠償。而對于因群眾哄搶的1700

0元貨物損失,保險(xiǎn)公司拒絕賠償。因?yàn)?搶劫屬于該保險(xiǎn)單中責(zé)任免除項(xiàng)目,對這部分損失,保險(xiǎn)公司無須賠償。雙方爭執(zhí)不果而訴訟。結(jié)果法院判決保險(xiǎn)公司敗訴,當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司向王某賠償全部損失。

運(yùn)用前面提到的案例分析方法,首先本案例需要解決的問題是多個(gè)原因?qū)е仑?cái)產(chǎn)損失,而多個(gè)原因?qū)е仑?cái)產(chǎn)損失很顯然適用近因原則。由于產(chǎn)生損失的原因有多個(gè),是近因原則中較為復(fù)雜的一種,這時(shí)我們就需要認(rèn)真去體會(huì)和理解關(guān)于近因的含義。在保險(xiǎn)理論中,近因是指導(dǎo)致事故發(fā)生的最有效、最直接的原因。結(jié)合本案例來看,雖然導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的原因有三個(gè),但其中火災(zāi)是導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的最有效、最直接的原因,而且其他原因也是火災(zāi)的必然結(jié)果,因此火災(zāi)是本案的近因。顯然,有了這個(gè)結(jié)論,我們處理結(jié)果同時(shí)也就產(chǎn)生了,即保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償王某的全部共計(jì)177000元損失。其申,賠償?shù)赇亾p失15萬,賠償貨物損失27000元。

當(dāng)然,我們在進(jìn)行案例教學(xué)時(shí),還應(yīng)該注意一下幾個(gè)問題:第一、絕不能用案例教學(xué)法來排斥和否定其他教學(xué)方法。因?yàn)?針對不同的教學(xué)內(nèi)容,每個(gè)教學(xué)方法都有其自身的優(yōu)點(diǎn),而且在教學(xué)過程中,這些方法往往是交叉適用的,也就是說,這些教學(xué)方法實(shí)際上是相輔相成的。第二、案例教學(xué)應(yīng)以教師為主導(dǎo),學(xué)生為主體。教師是整個(gè)教學(xué)過程的主導(dǎo)者,掌控整個(gè)教學(xué)進(jìn)程,積極引導(dǎo)學(xué)生對案例的思考;充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的主觀能動(dòng)型,對案例進(jìn)行討論;帶領(lǐng)學(xué)生對案例進(jìn)行歸納總結(jié)。第三、充足的時(shí)間是案例教學(xué)法取得良好效果的保證。由于案例教學(xué)涉及到學(xué)生對案例內(nèi)容的熟悉、思考和討論,最后還要對案例進(jìn)行總結(jié),所占用的時(shí)間較長,所以在進(jìn)行案例教學(xué)時(shí),一定要選擇好時(shí)間,以保證案例分析在一個(gè)教學(xué)單元內(nèi)得以完成,避免草草收場的情況發(fā)生,使得案例教學(xué)的效果大打折扣。

3 案例總結(jié)是案例教學(xué)法的根本

案例分析的過程是學(xué)生對案例分析方法的認(rèn)知過程,是讓學(xué)生懂得如何用所學(xué)知識運(yùn)用于實(shí)踐的過程,這個(gè)過程需要不斷的重復(fù)、積累,以量變的積累實(shí)現(xiàn)質(zhì)變的飛躍。但同時(shí),要使學(xué)生能夠更快、更好的領(lǐng)會(huì)案例分析的方法,進(jìn)行案例總結(jié)則是必不可少的環(huán)節(jié)。案例總結(jié)其實(shí)是對整個(gè)教學(xué)過程的總結(jié),是對學(xué)生思考、討論案例過程的總結(jié)。通過這個(gè)總結(jié),可以幫助學(xué)生思考很多的問題,例如:從案例教學(xué)的內(nèi)容和過程中,學(xué)到了什么?從中得到了哪些有價(jià)值的啟示?是否通過案例學(xué)習(xí)掌握了處理問題的新思路、新方法?在實(shí)際應(yīng)用中應(yīng)注意哪些問題?從以上的問題可以看出,總結(jié)的過程實(shí)際上也是幫助學(xué)生自身得到進(jìn)一步提升的過程。

通過這樣的總結(jié),不但使得案例教學(xué)效果得到較好的保證,使整個(gè)教學(xué)過程畫上圓滿的句號,而且也完成了理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)的結(jié)合。

參考文獻(xiàn):

[1]范喬希、王臣.案例教學(xué)法法在《保險(xiǎn)學(xué)》教學(xué)中的運(yùn)用.《統(tǒng)計(jì)教育》2006年第4期.

[2]周新竹.案例教學(xué)法法在《保險(xiǎn)學(xué)》教學(xué)中的運(yùn)用.《濟(jì)南職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)》2009年2月.

第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文

關(guān)鍵詞:義烏;金融業(yè);金融保險(xiǎn)人才

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中具有極為重要的作用,是構(gòu)建和諧社會(huì)的穩(wěn)定器。義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院作為一所地方高職院校,其金融保險(xiǎn)專業(yè)的設(shè)置必須要立足義烏實(shí)際情況,為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)。義烏金融市場的快速發(fā)展為該院培養(yǎng)高素質(zhì)技能型金融保險(xiǎn)專業(yè)人才提供了巨大的發(fā)展空間。

一、義烏金融業(yè)發(fā)展概況

(一)金融市場規(guī)模大,發(fā)展迅速

目前,義烏已有各類金融機(jī)構(gòu)近50家,其中銀行有18家,金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)百個(gè);證券營業(yè)部5家;保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)28家。還有一批銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括外資機(jī)構(gòu)有意進(jìn)入義烏。截止2008年底,義烏市金融機(jī)構(gòu)存貸款余額分別為1047.76億元和707.42億元,總量位列浙江省縣市第一位,分別占金華9個(gè)縣(市)區(qū)同類市場份額的40.66%和36.9%,已分別超過浙江省內(nèi)地級市衢州市、麗水市和舟山市同期的存貸款規(guī)模,與青海、寧夏等西部省區(qū)規(guī)模日益接近。2008年義烏市人均存貸額14.95萬元和10.1萬元,位居浙江省限時(shí)第一位,義烏已成為浙江省乃至全國金融業(yè)務(wù)增長最快的縣市之一。同時(shí),國際業(yè)務(wù)順利開展,與全球212個(gè)國家和地區(qū)都存在業(yè)務(wù)往來。保險(xiǎn)方面,2008年義烏市實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入15.36億元,比2006年增長44.39%,其中財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入6.46億元,壽險(xiǎn)保費(fèi)收入8.89億元,分別比2006年增長42.97%、45.44%。從1997年起連續(xù)蟬聯(lián)浙江省縣級市榜首。此外,兩年來義烏保險(xiǎn)業(yè)共計(jì)支付各類賠、給付款10.13億元,釋放出的巨大能量令人驚嘆。中國出口信用保險(xiǎn)公司專門推出“義烏中國小商品城貿(mào)易信用保險(xiǎn)”,是我國第一個(gè)專門幫助中小企業(yè)收匯、規(guī)避外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)的出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

(二)區(qū)域性金融中心初步形成

自義烏市作為“強(qiáng)縣擴(kuò)權(quán)”試點(diǎn)以來,該市就大力引進(jìn)境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)到當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu),聚集更多的金融資源,推動(dòng)地方產(chǎn)業(yè)資本和金融的融合。僅2008年上半年,全市新引進(jìn)的交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、郵政銀行、湘財(cái)證券等金融機(jī)構(gòu)相繼開業(yè),金融在調(diào)節(jié)運(yùn)行、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)等方面的功能不斷增強(qiáng),招商銀行也正在積極籌建之中。近年來義烏金融市場結(jié)售匯順差持續(xù)擴(kuò)大,國庫收支情況良好,金融市場表現(xiàn)活躍,現(xiàn)金投放增勢平穩(wěn)。2008年,義烏市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤32.82億元,同比增長36.25%,經(jīng)濟(jì)效益十分喜人,資產(chǎn)質(zhì)量與贏利能力顯著提高,不良貸款率只有1.76%,大大低于中國人民銀行所規(guī)定的3.5%的警戒線。近年來,義烏市金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不斷壯大,經(jīng)營實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng),良好的金融生態(tài)和發(fā)展前景,正吸引著越來越多的金融機(jī)構(gòu)來義烏設(shè)立分支機(jī)構(gòu),拓展金融市場,開辦金融業(yè)務(wù),也促使各進(jìn)駐義烏的股份制銀行紛紛得以“升格”。2006年,浙商銀行義烏分行的成立,是義烏金融體制改革創(chuàng)新的一次重大突破。2007年,進(jìn)駐義烏才幾年之久的興業(yè)銀行義烏支行升格為義烏分行,又是對義烏建設(shè)區(qū)域性金融中心的一次強(qiáng)力助推。

二、義烏金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)積極方面

1.金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。2007年下半年以來,義烏市各金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)應(yīng)對宏觀調(diào)控,不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新,通過出賣貸款資產(chǎn)、銀票、商票、國際國內(nèi)貿(mào)易融資項(xiàng)下的貸款業(yè)務(wù)、短期融資券、信托理財(cái)?shù)缺硗鈽I(yè)務(wù),放大、創(chuàng)造信用量達(dá)90億元以上;工行、中行、建行等金融機(jī)構(gòu),紛紛與商城集團(tuán)相互合作,進(jìn)行了大膽探索與實(shí)踐,向義烏市場首次推出市場商位使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),成功開辟出了以個(gè)體經(jīng)濟(jì)為主的商貿(mào)型小企業(yè)信貸市場。這一業(yè)務(wù)的開辦,有利于以個(gè)體經(jīng)濟(jì)為主的商貿(mào)型小企業(yè)發(fā)展,對以市場為根本的義烏經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極意義。金融機(jī)構(gòu)還向義烏市場全面推開非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù),以科技手段為特質(zhì)載體,開辟無障礙結(jié)算區(qū),推動(dòng)信用卡、聯(lián)名卡等金融產(chǎn)品在市場商位的使用。

2.金融服務(wù)不斷優(yōu)化。一是積極開展“深化金融服務(wù)”活動(dòng)。在2007年上半年各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展了“企業(yè)行”金融服務(wù)活動(dòng)。特別是注重對“轉(zhuǎn)型企業(yè)”的調(diào)查研究工作,全面、直觀了解企業(yè)目前存在的難點(diǎn)問題,為企業(yè)解難題、辦實(shí)事。二是積極開展“扶持重點(diǎn)優(yōu)勢企業(yè)”、“培育重點(diǎn)小企業(yè)”活動(dòng)。通過調(diào)查走訪確定一批有市場、有效益、有資金需求的中小企業(yè),加強(qiáng)對中小企業(yè)的支持力度。三是加大銀行卡推廣力度。各金融機(jī)構(gòu)與浙江銀聯(lián)、中國小商品城集團(tuán)公司聯(lián)手在國際商貿(mào)城二期箱包市場精品區(qū)設(shè)立刷卡無障礙區(qū),充分顯現(xiàn)集中效益。目前,國際商貿(mào)城刷卡無障礙區(qū)的POS機(jī)構(gòu)布機(jī)量達(dá)到2172臺(tái),布機(jī)率達(dá)54%,為市場創(chuàng)造了良好用卡環(huán)境。國際商貿(mào)城刷卡無障礙區(qū)也獲得了由中國銀聯(lián)、中國商業(yè)聯(lián)合會(huì)共同頒發(fā)的2007年度全國級“刷卡無障礙優(yōu)秀街區(qū)”稱號。

(二)不足之處

1.高端客戶私人理財(cái)需求正旺,但理財(cái)產(chǎn)品缺乏。在義烏,百萬富翁甚至千萬富翁級人群不僅數(shù)量多,而且增速快,這些處在財(cái)富“金字塔”頂端的有錢人,他們的需求是多樣化的、個(gè)性化的,僅僅提供一份資產(chǎn)配置遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。但是由于缺乏專業(yè)理財(cái)知識,理財(cái)方式相對單一,銀行存款的比率仍占據(jù)收入的1/3。同時(shí),義烏的金融市場產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏。各家銀行推出理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí),盡管名字千差萬別,實(shí)質(zhì)上經(jīng)常是把個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品、國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品或同業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行重新排列組合,再以一系列新穎名稱展示給客戶,而且不少理財(cái)品種對客戶條件有較多限制,因而缺乏廣泛的適應(yīng)性。因此,理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。相比而言,國外的銀行一般每隔一、兩個(gè)月左右就會(huì)推出一個(gè)新理財(cái)產(chǎn)品。

2.嚴(yán)重缺乏具有理財(cái)專業(yè)知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才。理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)高智力的中介服務(wù)業(yè)務(wù),是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù),涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域,對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。要求理財(cái)人員不僅要具備廣泛而又系統(tǒng)專業(yè)的金融知識,通曉各種金融商品和投資工具,還要掌握廣泛的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)知識和經(jīng)驗(yàn),并具有較強(qiáng)的市場營銷能力、人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。長期以來,我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局使得國內(nèi)的復(fù)合型人才非常匱乏,商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員,多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工,對證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識知之不多,文化素質(zhì)也普遍不高,其中能為客戶提供綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃的理財(cái)專家鳳毛麟角,與目標(biāo)客戶的綜合理財(cái)需求存在著巨大差距,這使我國商業(yè)銀行為客戶提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)受到不小的制約。高素質(zhì)的復(fù)合型理財(cái)人員匱乏,已成為制約我國商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸,更抑制了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的市場供給。

三、適應(yīng)地方需求的金融專業(yè)人才培養(yǎng)建議

義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院作為一所依托地方的高職院校,要積極地在人才培養(yǎng)目標(biāo)和模式上進(jìn)行調(diào)整,所培養(yǎng)的人才必須是盡快適應(yīng)第一線實(shí)際工作的、具有一定理論基礎(chǔ)的應(yīng)用型人才。

(一)以市場為導(dǎo)向確定人才培養(yǎng)目標(biāo)

培養(yǎng)目標(biāo)的確定是教學(xué)改革的首要問題,因?yàn)樗粌H關(guān)系到課程體系的建設(shè),而且還關(guān)系到學(xué)生的就業(yè)方向和進(jìn)一步深造。作為一所為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的高職院校的金融保險(xiǎn)專業(yè),應(yīng)根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況,把學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)確定為:具有從事金融類工作能力和扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識,以適合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和具有一定競爭力的,在一線從事金融工作的基層復(fù)合人才。高職院校金融保險(xiǎn)專業(yè)應(yīng)用型人才規(guī)格不應(yīng)該是精英型的,而應(yīng)該是大眾型的;在培養(yǎng)類型上,不應(yīng)該是研究型的而應(yīng)該是應(yīng)用型的;人才的主體規(guī)格為基礎(chǔ)實(shí)、知識寬、素質(zhì)高,有較強(qiáng)的創(chuàng)新意識和專業(yè)能力,以滿足社會(huì)基層對應(yīng)用型人才的需求。

(二)優(yōu)化課程體系

課程設(shè)置必須基于培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)特色,不能因人設(shè)課,也不能因傳統(tǒng)設(shè)課。聯(lián)系義烏金融市場實(shí)際,在學(xué)生已擁有金融保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與技能的前提下,專業(yè)課程設(shè)置可分為兩大模塊:

第一個(gè)模塊是商業(yè)銀行及投資理財(cái)方向。畢業(yè)后學(xué)生必須具備投資理財(cái)綜合能力,這一模塊開設(shè)的課程包括金融學(xué)、貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、現(xiàn)資理財(cái)、財(cái)務(wù)管理、投資銀行學(xué)、公司理財(cái)、商業(yè)銀行實(shí)務(wù)模擬等?？紤]到義烏市對理財(cái)專業(yè)人才的需求,應(yīng)該增加理財(cái)知識的理論講授和實(shí)戰(zhàn)實(shí)踐機(jī)會(huì)。

第二個(gè)模塊是保險(xiǎn)方向。畢業(yè)后到保險(xiǎn)公司工作的學(xué)生必須具備保險(xiǎn)展業(yè)、核保、出單、理賠、業(yè)務(wù)處理能力和保險(xiǎn)營銷能力,該模塊開設(shè)課程包括保險(xiǎn)概論、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、社會(huì)保障概論、保險(xiǎn)營銷實(shí)務(wù)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)。

(三)改革教學(xué)方法,提高學(xué)生解決問題的能力

在教學(xué)過程中,可綜合運(yùn)用多種教學(xué)方法,著重培養(yǎng)學(xué)生的解決實(shí)際問題的綜合素質(zhì)。包括:(1)案例教學(xué)。教師可以找到金融保險(xiǎn)活動(dòng)中的經(jīng)典案例,進(jìn)行修改后與相關(guān)教學(xué)內(nèi)容結(jié)合,首先讓學(xué)生討論,要求學(xué)生自主發(fā)言,積極思考,在討論中碰撞出“思想的火花”,教師進(jìn)行引導(dǎo)、揭示和總結(jié),課后要求學(xué)生作出案例分析報(bào)告。通過對各種經(jīng)典案例的分析與討論,有利于加深學(xué)生對所學(xué)專業(yè)理論的理解,培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際、分析解決問題的能力,增強(qiáng)學(xué)生實(shí)際操作能力,并能調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。(2)模擬教學(xué)。義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院正在建設(shè)的金融保險(xiǎn)類實(shí)驗(yàn)室有保險(xiǎn)教學(xué)軟件、證券交易模擬教學(xué)軟件、商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)模擬教學(xué)軟件。學(xué)生可以通過實(shí)驗(yàn)?zāi)M教學(xué)來了解金融業(yè)務(wù)交易的實(shí)際運(yùn)作,及時(shí)掌握各種資訊,了解全球金融業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢。更重要的是,與其他學(xué)科不同,金融業(yè)務(wù)模擬交易的數(shù)據(jù)都是實(shí)時(shí)的和真實(shí)的,通過模擬教學(xué)學(xué)生可以培養(yǎng)對市場的洞察力,使培養(yǎng)的金融保險(xiǎn)人才既具有扎實(shí)的理論基礎(chǔ),又具有較強(qiáng)的專業(yè)操作能力,這是一般的課堂教學(xué)和理論教學(xué)難以做到的。如可根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)作程序?qū)W(xué)生分成不同小組,在教師的指導(dǎo)下進(jìn)行業(yè)務(wù)模擬操作,由學(xué)生寫出業(yè)務(wù)操作報(bào)告,作為該門課程成績考核內(nèi)容之一。如在“證券投資學(xué)”課程中設(shè)置模擬股市交易,舉行“股王爭霸賽”,在保險(xiǎn)教學(xué)過程中進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)等模擬實(shí)務(wù)活動(dòng)。(3)業(yè)內(nèi)人士專題講座。在條件許可的情況下,可定期邀請富有經(jīng)驗(yàn)的金融業(yè)務(wù)部門的專業(yè)人士到學(xué)校開講座。業(yè)內(nèi)人士可就本地區(qū)金融發(fā)展的熱點(diǎn)、重點(diǎn)問題發(fā)表自己的意見和看法,提出解決問題的意見和建議。這對學(xué)生提前了解社會(huì)、認(rèn)識市情具有相當(dāng)重要的意義。也有利于增強(qiáng)學(xué)生對專業(yè)的感性認(rèn)識和專業(yè)前景的把握,也將壓縮課堂講課時(shí)間,留給學(xué)生較大的獨(dú)立學(xué)習(xí)和討論空間,從中獲益。

(四)注重專業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)

針對目前義烏市理財(cái)需求旺盛的狀況,有針對性地培養(yǎng)一批具有專業(yè)理財(cái)知識的人才。專業(yè)理財(cái)人員需熟悉經(jīng)濟(jì)、金融、證券、保險(xiǎn)、稅務(wù)、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)的知識和規(guī)章,能進(jìn)行資料搜集、加工,對個(gè)人理財(cái)、企業(yè)理財(cái)和理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展等制定規(guī)劃或方案,可以為投資者決策提供有價(jià)值的參考意見,能對市場發(fā)展趨勢進(jìn)行分析,為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。針對能力目標(biāo)將課程細(xì)化,對每一能力進(jìn)行小項(xiàng)目設(shè)計(jì),并具體到每一章節(jié)的進(jìn)程表。學(xué)生在校內(nèi)專業(yè)指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下,在專業(yè)理論學(xué)習(xí)與課堂實(shí)踐的同時(shí),可以有專門的活動(dòng)地點(diǎn)開展各類有校外兼職指導(dǎo)老師參加的投資與理財(cái)活動(dòng),如金融知識大講堂(包括證券、外匯、期貨交易模擬訓(xùn)練)、理財(cái)方案設(shè)計(jì)大賽等,應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)交流和溝通環(huán)節(jié),互相分享經(jīng)驗(yàn),學(xué)生將獲得更大的進(jìn)步。

(五)注重課外實(shí)踐性教學(xué)

要緊密聯(lián)系義烏實(shí)際,轉(zhuǎn)變教育觀念,注重課外實(shí)踐教學(xué)。目前義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融保險(xiǎn)專業(yè)已與義烏市內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)(包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等)合作建立了專業(yè)實(shí)習(xí)基地,并聘請了各機(jī)構(gòu)資深人士擔(dān)任實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師,針對不同的課程安排到不同的基地進(jìn)行實(shí)習(xí)。今后還要切實(shí)加強(qiáng)與實(shí)習(xí)基地的聯(lián)系,充分發(fā)揮實(shí)習(xí)基地的作用。我們同時(shí)也鼓勵(lì)學(xué)生充分利用假期自己聯(lián)系單位,到金融機(jī)構(gòu)參加社會(huì)實(shí)踐,協(xié)同金融機(jī)構(gòu)人員解決實(shí)際工作,真正做到學(xué)以致用。

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第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文

[關(guān)鍵詞] 責(zé)任保險(xiǎn) 第三者責(zé)任保險(xiǎn) 除外責(zé)任 酒后駕車……

今年1月份天安保險(xiǎn)公司沈陽分公司率先推出一種名為“非常事故損失特約險(xiǎn)”的險(xiǎn)種（也就是人們俗稱的“酒后駕車險(xiǎn)”，為保持內(nèi)容的統(tǒng)一性，以下將統(tǒng)稱為“酒后駕車險(xiǎn)”）。隨后數(shù)月間，天安保險(xiǎn)公司陸續(xù)在其20多家分公司中推廣這一新險(xiǎn)種。稍有保險(xiǎn)常識的人都應(yīng)該知道，酒后駕駛向來是機(jī)動(dòng)車第三人責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任。所以此險(xiǎn)種一經(jīng)推出立即引起業(yè)內(nèi)人士、媒體和民眾的廣泛關(guān)注。在事件的整個(gè)過程中，不少學(xué)者從各自的專業(yè)角度對“酒后駕車險(xiǎn)”發(fā)表了評論，有些評論甚至是截然不同的，的焦點(diǎn)是這個(gè)保險(xiǎn)的合法性?？v觀對此險(xiǎn)種合法性的評論，總體來說缺少理性的深入，大多數(shù)意見還只是停留在表面現(xiàn)象，存在一定的片面性。本文最大的任務(wù)是，立足于的視角，通過民法和保險(xiǎn)法的基本原則對“酒后駕車險(xiǎn)”合法與否做出解答。其次，希望借助于西方保險(xiǎn)界的某些先進(jìn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對這一險(xiǎn)種的修改提出些許建議。

首先讓我們了解一下“酒后駕車險(xiǎn)”的大致內(nèi)容。作為車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，該保險(xiǎn)條款規(guī)定：只有投保人在投保汽車損失險(xiǎn)和第三者人身傷害險(xiǎn)、第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn)、乘客和駕駛?cè)藗ω?zé)任險(xiǎn)之后，才可投?！熬坪篑{車險(xiǎn)”。同時(shí)該條款還規(guī)定，在事故責(zé)任書載明的駕駛?cè)孙嬀岂{車肇事，致使第三者人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)?，保險(xiǎn)公司依據(jù)本條款的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。每次事故損失的責(zé)任限額為25萬元人民幣，并設(shè)定每次賠償實(shí)行30%的絕對免賠率。據(jù)悉，該附加險(xiǎn)的費(fèi)率為0.8%。如上所述，若投保10萬元的“酒后駕車險(xiǎn)”需要每年繳納800元的報(bào)費(fèi)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)最多能獲得7萬元的保險(xiǎn)賠償，另外3萬元屬于絕對免賠額的范圍，由駕駛?cè)俗约撼袚?dān)。

今年8月中旬，保監(jiān)會(huì)首次就此險(xiǎn)種表態(tài)。其認(rèn)為，酒后駕車險(xiǎn)與我國先行法律之間不存在任何沖突，應(yīng)該大力扶持。該聲明還強(qiáng)調(diào)，責(zé)任保險(xiǎn)有利于維護(hù)事故中第三者的合法權(quán)益。今后除了“酒后駕車險(xiǎn)”以外，相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)也將是各大保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)。中國保監(jiān)會(huì)作為我國保險(xiǎn)市場的最高行政管理機(jī)構(gòu)，其聲明足以使該保險(xiǎn)獲得事實(shí)上的合法地位。但直到今天，學(xué)術(shù)界對此險(xiǎn)種的激烈爭論還未平息。這同樣表明，“酒后駕車險(xiǎn)”的合法性并不是絕對的，不論是在上還是在倫理道德上，仍存在不少?zèng)]有經(jīng)過充分論證的問題。針對此項(xiàng)保險(xiǎn)，界、法律界甚至社會(huì)學(xué)界的學(xué)者們可謂各抒己見。但大體上還是可以分為兩派。正方認(rèn)為，此保險(xiǎn)是市場的產(chǎn)物，并不背離我國先行法律框架。應(yīng)大力提倡。而反方則認(rèn)為，次保險(xiǎn)既不合理又不合法，其存在之于社會(huì)是弊大于利。筆者在閱讀各方意見之后，對其稍加整理歸納，現(xiàn)將每一方的依據(jù)羅列如下。這可能有利于我們發(fā)現(xiàn)問題的核心所在。

反方的主要依據(jù)有：1、與現(xiàn)行法律相左，所謂現(xiàn)行法具體指《民法通則》、《合同法》、《保險(xiǎn)法》和《交通管理?xiàng)l例》中的相關(guān)條文。2、酒后駕駛是一種故意行為，若允許對被保險(xiǎn)人的故意行為保險(xiǎn)無疑會(huì)引發(fā)極大的道德危險(xiǎn)。3、此保險(xiǎn)免除了肇事者的經(jīng)濟(jì)制裁，不利于對酒后駕駛的預(yù)防，并且間接助長了酒后駕車。4、現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)已具備保護(hù)受害方的功能，再設(shè)立酒后駕車險(xiǎn)實(shí)屬多余。5、有違公共道德。6、酒后駕駛造成事故的機(jī)率很大，從而有違保險(xiǎn)中的危險(xiǎn)不可預(yù)見性原則。

正方的依據(jù)主要有：1、法律并無明令禁止設(shè)立該保險(xiǎn)。2、作為第三人責(zé)任保險(xiǎn)，保障的是受害第三人的權(quán)益，而不是酒后駕車者的利益。3、傳統(tǒng)車險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)已將《交通管理?xiàng)l例》中明令禁止的闖紅燈、強(qiáng)行變道、逆向行駛等違章行為造成的損失作為保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠償。4、該保險(xiǎn)只減輕肇事者的民事責(zé)任，并不其行政和刑事責(zé)任。5、責(zé)任保險(xiǎn)合同作為私人間的交易不必太多干涉。

從上述正反兩方的依據(jù)來看，有些理由顯然是站不住腳的。例如反方的依據(jù)3，現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的確具有保護(hù)受害第三者的功能，但酒后駕車恰恰是其除外責(zé)任，受害者在這種情況下并不能從保險(xiǎn)公司受償。按照其保護(hù)受害者利益的邏輯，該保險(xiǎn)不是很有必要設(shè)立嗎？再看反方的依據(jù)6，酒后駕駛和交通事故的發(fā)生固然有密切的關(guān)系，但肯定沒有達(dá)到只要酒后駕駛就必然發(fā)生交通事故的程度。所以“酒后駕車險(xiǎn)”其實(shí)并未違反保險(xiǎn)中的危險(xiǎn)不可預(yù)見性原則。正方的依據(jù)5同樣大有問題。責(zé)任保險(xiǎn)合同是一種平等主體間的民事交易行為沒錯(cuò)，我們的確應(yīng)該保護(hù)各方的意思自由，但如同其他的民事行為一樣，行為雙方的自由并不是絕對的，而必須受到現(xiàn)行法律規(guī)范的約束。

在剔除雙方那些顯然站不住腳的依據(jù)之后，我們應(yīng)該可以發(fā)現(xiàn)正反兩方最核心的理由。保監(jiān)會(huì)以及支持“酒后駕車險(xiǎn)”的學(xué)者們把更多的注意力放在了對交通事故中對受害第三者利益的保護(hù)上，他們認(rèn)為第三者利益就是該保險(xiǎn)存在的最大合理性所在。而持反對意見的學(xué)者最集中的理由在于此險(xiǎn)種既違反了法律的強(qiáng)制性規(guī)定，也偏離了人們常說的“公序良俗”。筆者認(rèn)為，之所以會(huì)存在兩種截然不同的結(jié)論是由于人們考慮問題的出發(fā)點(diǎn)不同。很顯然，反對該保險(xiǎn)的一方是出于現(xiàn)實(shí)角度來認(rèn)識問題的，而支持方則跳出了現(xiàn)實(shí)中的制約，以一種更高層次的眼光，或者說是一種理想的眼光來分析問題的。這或許就是一種實(shí)然和應(yīng)然的斷檔吧！

我們很難評說這兩種路徑誰是誰非，但任何為解決現(xiàn)實(shí)問題而創(chuàng)設(shè)的機(jī)制都不可能完全脫離現(xiàn)行的法律基礎(chǔ)。當(dāng)代的社會(huì)是一個(gè)法制社會(huì)，雖然法律總是落后于人們的實(shí)踐，但是人類的任何創(chuàng)新都必須以現(xiàn)行法為依托，至少不能夠根本的違反現(xiàn)行法律的強(qiáng)制性規(guī)定。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，容許機(jī)制創(chuàng)新領(lǐng)先與法律，必然意味著對現(xiàn)行規(guī)范的大規(guī)模改動(dòng)，從而使法律適應(yīng)新的機(jī)制，這樣的成本顯然是巨大的。當(dāng)然，機(jī)制的創(chuàng)新可能代表著較之于現(xiàn)行規(guī)范更先進(jìn)的理念，我們當(dāng)然也不能無視他的存在，畢竟人類社會(huì)是不斷進(jìn)步的，這種進(jìn)步本來就意味著新規(guī)范代替舊規(guī)范。按照這樣的邏輯，當(dāng)我們在分析“酒后駕車險(xiǎn)”的問題時(shí)，首先就應(yīng)該考慮它是否與我國現(xiàn)行法律規(guī)范相違背，其次要思考的是保護(hù)受害第三者利益是否代表著責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢，再次這兩者的矛盾是否可以通過引入某種設(shè)計(jì)而加以調(diào)和。這后兩步只能算是筆者的一些理論思考，體現(xiàn)的可能是本文的“預(yù)期價(jià)值”，而第一步由于體現(xiàn)出的是“現(xiàn)實(shí)價(jià)值”，筆者也就會(huì)費(fèi)更多的筆墨對此加以闡述。

中國保監(jiān)會(huì)在有關(guān)聲明中指出，“酒后駕車險(xiǎn)”也就是“非常事故特約損失險(xiǎn)”，與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不一樣，它是一種責(zé)任保險(xiǎn)……最主要的目的是為了保護(hù)受到被保險(xiǎn)人行為損害的第三者的利益，使受害的第三者更有效的得到保護(hù)。我國《保險(xiǎn)法》第49條第2款規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。我們可稱之為廣義上的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，其具體又可細(xì)分為產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇工責(zé)任險(xiǎn)和汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)等種類。而狹義的第三者責(zé)任險(xiǎn)僅指以與特定的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的或施加在特定財(cái)產(chǎn)標(biāo)的上的行為相聯(lián)系而產(chǎn)生的民事法律賠償責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)1（后文凡出現(xiàn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，均取狹義概念）。例如汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)。參見文首的“酒后駕車險(xiǎn)”的保險(xiǎn)條款和保監(jiān)會(huì)的聲明可以初步斷定，該險(xiǎn)種從設(shè)計(jì)本意而言顯然屬于狹義的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，具體來說即汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)的基本理論是圍繞著第三者責(zé)任展開的。而第三者作為該種責(zé)任的相對人，也就決定了其在第三者責(zé)任險(xiǎn)中的特殊地位。我們應(yīng)該對第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的第三者范圍給予必要的關(guān)注。

第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的第三者不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的第三者。其范圍是受到法律限制的。在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)條款一般采用排除法對不屬于第三者范圍的民事主體予以明確規(guī)定。如我國的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》規(guī)定第三者是指本車司乘人員、搭乘人員、乘客以及違反交通規(guī)則的爬車吊車者（私有車輛還包括被保險(xiǎn)人的家庭成員）之外的民事主體。有學(xué)者還將第三者責(zé)任保險(xiǎn)中第三者構(gòu)成的特點(diǎn)概括為以下三點(diǎn)：一是第三者同被保險(xiǎn)人事先無任何利益上的合同關(guān)系或其他民事關(guān)系；二是第三者同被保險(xiǎn)人所保的標(biāo)的無任何事先必然的聯(lián)系；三是第三者同被保險(xiǎn)人的具體民事活動(dòng)事先無任何必然聯(lián)系。2比照這三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，筆者認(rèn)為“酒后駕車險(xiǎn)”將第三者范圍擴(kuò)展到“本車乘客”是不適當(dāng)?shù)?。既然能夠成為某車的乘客，其與駕駛者或乘坐車輛不可能毫無聯(lián)系的。這種聯(lián)系如果是血緣上的，則此人就不具備成為責(zé)任保險(xiǎn)第三者的資格。若這種聯(lián)系是合同關(guān)系，那么此人只能成為服務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)的第三者?？傊疾粚儆诘谌哓?zé)任保險(xiǎn)的第三者。設(shè)想這樣一種情況，車上的乘客明知駕駛者是酒后駕車，非但不對這種違法行為進(jìn)行勸阻，在交通事故發(fā)生后還能從保險(xiǎn)人處獲得賠償。這至少和一般人的道德準(zhǔn)則是存在出入的。法諺有“任何人不得因其不法行為而獲利”表達(dá)的正是這個(gè)意思。

以上我們僅僅是指出了“酒后駕車險(xiǎn)”在設(shè)計(jì)的形式上的一個(gè)缺陷。那么，是否當(dāng)該保險(xiǎn)將“本車乘客”排除在第三人范圍之外時(shí)，它的合法性就無可置疑了呢？我們認(rèn)為，即便排除了其形式上的缺陷，“酒后駕車險(xiǎn)”在內(nèi)容上與民法及保險(xiǎn)法的基本原則也存在根本的違反。

保險(xiǎn)是一種民事行為，具體說是一種合同行為。這就表明保險(xiǎn)合同的有效性要受到《合同法》的約束。我國《合同法》第7條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立、履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，損害社會(huì)公共利益?！痹摲ǖ?條還規(guī)定，“依法成立的合同受法律保護(hù)?！钡?1條規(guī)定，“有下列情形之一，合同無效：……（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！笨梢?，保險(xiǎn)合同的有效性與否不僅需要當(dāng)事人的合意，還必須符合法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。與此同時(shí)，我國有關(guān)道路交通管理的專門行政法規(guī)《道路交通管理?xiàng)l例》第26條規(guī)定，“機(jī)動(dòng)車駕駛員，必須遵守下列規(guī)定：……（六）飲酒后不準(zhǔn)駕駛車輛?！贝藯l規(guī)定已明確了駕駛者在駕駛過程中保持清醒狀態(tài)的義務(wù)。另外，我國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》與此相對應(yīng)，在第5條第7款將“駕駛員飲酒”認(rèn)定為保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任?！稒C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》從名稱上可能不具備行政法規(guī)的一般形式，因而也容易導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的雙方對此規(guī)定的忽視。其實(shí)，該保險(xiǎn)條款是由我國金融監(jiān)督管理部門制定的行政法規(guī)，保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人對它的強(qiáng)制性規(guī)定必須遵守，即使并未將條款的有關(guān)內(nèi)容寫進(jìn)保險(xiǎn)合同中去。那么《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》以責(zé)任免除的形式規(guī)定“酒后駕車”是否意味著，保險(xiǎn)公司有權(quán)利自由決定是免除自己的賠償責(zé)任還是保留呢？筆者認(rèn)為這種想法是沒有根據(jù)的。聯(lián)系《道路交通管理?xiàng)l例》等相關(guān)法律，從法律統(tǒng)一性角度來看，我們認(rèn)為以責(zé)任免除的形式規(guī)定“酒后駕車”實(shí)質(zhì)上是間接對這種行為的禁止。為了達(dá)到法規(guī)禁止酒后駕車的目的，責(zé)任保險(xiǎn)公司必須對酒后駕車所產(chǎn)生的民事責(zé)任實(shí)行免除。而不存在自由決定對賠償責(zé)任保留與否的可能性。換句話說，保險(xiǎn)公司沒有權(quán)利開設(shè)以承保酒后駕駛引起的民事賠償責(zé)任為內(nèi)容的險(xiǎn)種。

《合同法》作為保險(xiǎn)行為的一般法對其有約束力，那么《保險(xiǎn)法》作為保險(xiǎn)的特別法，其對保險(xiǎn)行為的約束力應(yīng)毫無疑問。我國《保險(xiǎn)法》第4條規(guī)定，“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實(shí)信用的原則。”這也再一次證實(shí)，保險(xiǎn)公司不能為違法行為提供經(jīng)濟(jì)保障，否則將有違保險(xiǎn)的宗旨，也是與我國的法律及社會(huì)公共利益相抵觸的。3

綜上所述，我們認(rèn)為設(shè)立“酒后駕車險(xiǎn)”與我國現(xiàn)行法律存在嚴(yán)重沖突。不知保監(jiān)會(huì)何以得出“非常事故特約損失險(xiǎn)與我國現(xiàn)行法律之間不存在任何沖突”的結(jié)論？當(dāng)然，以上所涉的法律沖突僅僅是在保險(xiǎn)設(shè)立層面上的沖突。如果我們以一種現(xiàn)實(shí)主義的態(tài)度認(rèn)可“酒后駕車險(xiǎn)”的合法存在性（我們在這里的探討畢竟只是純理論上的，從現(xiàn)實(shí)情況來看，保監(jiān)會(huì)的確已經(jīng)承認(rèn)了它的合法性）。筆者認(rèn)為該保險(xiǎn)與法律的沖突還將繼續(xù)影響到保險(xiǎn)合同的履行，具體而言，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后受害者能否真正受償并不確定。

我國《保險(xiǎn)法》第35條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)、操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全?！北槐ｋU(xiǎn)人不履行本條款規(guī)定的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起終止合同。很顯然，《道路交通管理?xiàng)l例》就是駕駛者應(yīng)遵守的安全、操作方面的規(guī)定。如前所述，該條例明令禁止酒后駕車。換句話說，駕駛者酒后駕車就意味著對其維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的違反。保險(xiǎn)公司完全有理由依據(jù)《保險(xiǎn)法》第35條的規(guī)定拒絕賠償。

天安保險(xiǎn)公司有關(guān)人士指出，傳統(tǒng)車險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)已將《道路交通管理?xiàng)l例》中明令禁止的闖紅燈、強(qiáng)行變道等違法行為造成的損失作為保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠償。所以酒后駕駛雖違反條例規(guī)定，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)履行賠償義務(wù)。有一點(diǎn)不可否認(rèn)，闖紅燈、強(qiáng)行變道等行為和酒后駕駛一樣同屬違反維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的行為。這就引出一個(gè)更深層的問題，是否一切違法行為都可以成為保險(xiǎn)人抗辯的事由？

以駕駛機(jī)動(dòng)車輛為例。任何正常人都有可能因一時(shí)疏忽而闖了紅燈，若不幸造成第三者損失就必須承擔(dān)民事賠償責(zé)任而花費(fèi)金錢的代價(jià)。責(zé)任保險(xiǎn)的目的正是將這種突發(fā)的危險(xiǎn)事故造成的損失“轉(zhuǎn)嫁”于保險(xiǎn)人一方。如果要求駕駛者完全遵守《道路交通管理?xiàng)l例》的所有規(guī)定，那么保險(xiǎn)人的義務(wù)將縮至僅對因不可抗力發(fā)生的交通事故承擔(dān)賠償責(zé)任。這與責(zé)任保險(xiǎn)的宗旨實(shí)在是背道而馳。但是，保險(xiǎn)標(biāo)的的安全程度與占有保險(xiǎn)標(biāo)的的被保險(xiǎn)人密切相關(guān)。為避免保險(xiǎn)制度有可能導(dǎo)致的道德危險(xiǎn)，避免社會(huì)財(cái)富之不必要的損失，法律不可能不對被保險(xiǎn)人設(shè)置維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的法定義務(wù)。有學(xué)者對被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的違反這一義務(wù)的責(zé)任條件從三方面加以界定（也就是說當(dāng)被保險(xiǎn)人滿足如下條件時(shí)保險(xiǎn)人才能拒絕履行賠償義務(wù)）：第一，被保險(xiǎn)人的故意或重大過失是其承擔(dān)違反維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)只責(zé)任的條件；第二，被保險(xiǎn)人未采取安全措施與保險(xiǎn)事故發(fā)生之間具有因果關(guān)系；第三，被保險(xiǎn)人對于安全措施的采取，應(yīng)能為而不為或者具有重大不當(dāng)。4將上述三條標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用到酒后駕車肇事后的索賠理賠中去，我們認(rèn)為，首先酒后駕車是一種故意行為；其次絕大多數(shù)酒后駕車導(dǎo)致的交通事故直接是由于駕駛者因飲酒而思想不能集中而引起的。（當(dāng)然，我們并不否認(rèn)在這些事故中有一部分即使駕駛者沒有飲酒也還是不能避免的。但若僅僅為了這很小一部分的事故而概括的對所有的酒后駕車進(jìn)行保險(xiǎn)顯然成本過于高昂。）第三，酒后駕車這種行為是完全可以避免的。綜上所述，酒后駕駛者應(yīng)自己承擔(dān)違反法定維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)所產(chǎn)生的責(zé)任，而保險(xiǎn)人可以“酒后駕車”作為承擔(dān)賠償責(zé)任的抗辯事由。現(xiàn)在來理解為什么保險(xiǎn)公司可以將闖紅燈、強(qiáng)行變道等違法行為列入保險(xiǎn)范圍就容易了：只要駕駛員并非出于故意或重大過失，保險(xiǎn)人沒有理由拒絕賠償。

以上我們用較多的篇幅論述了“酒后駕車險(xiǎn)”在設(shè)立上的違法性以及即使存在了這樣的保險(xiǎn)合同也會(huì)因?yàn)橐?guī)定而變成一紙空文。接下去，我們希望換一個(gè)角度——從保險(xiǎn)利益出發(fā)來繼續(xù)討論“酒后駕車險(xiǎn)”的合法性。保險(xiǎn)利益之于保險(xiǎn)的重要性可以經(jīng)典的概括為六個(gè)字，即“無利益，無保險(xiǎn)”。雖然保險(xiǎn)利益至今仍然是學(xué)術(shù)界一個(gè)沒能徹底搞清楚的。但是既然涉及了保險(xiǎn)問題又怎能繞得過保險(xiǎn)利益的問題呢？以下，筆者將結(jié)合對責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的認(rèn)識對“酒后駕車險(xiǎn)”之被保險(xiǎn)人是否具備保險(xiǎn)利益做些評論。

對保險(xiǎn)利益的定義，學(xué)者們的見解相差不多。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人（在責(zé)任保險(xiǎn)中投保人和被保險(xiǎn)人基本是重合的，下文對這兩個(gè)概念的運(yùn)用若無特別說明則指同一對象）對投保標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。5責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人對第三者承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人因承擔(dān)賠償責(zé)任而將減少現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)，或者失去應(yīng)得的利益，從而與其賠償責(zé)任的承擔(dān)具有上的利害關(guān)系。則被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。6對于此種保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)，美國法院認(rèn)為，責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益存在于被保險(xiǎn)人的全部財(cái)產(chǎn)及其順利地經(jīng)營業(yè)務(wù)所可獲得的一切經(jīng)濟(jì)利益上，投保人憑借此種保險(xiǎn)措施對于因偶然事故發(fā)生所蒙受的金錢損失或不利益獲得填補(bǔ)，此既所謂消極的期待利益。7因此，消極的期待利益之所以可以成為保險(xiǎn)利益，是基于投保人對其現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)有利益。8

筆者認(rèn)為這個(gè)結(jié)論是有誤導(dǎo)性的。我們可用反證法加以證明。假設(shè)一個(gè)投保了汽車第三人責(zé)任險(xiǎn)的人故意開車撞了人。此時(shí)他對現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)肯定是享有利益的，因?yàn)樗舫袚?dān)了賠償責(zé)任其現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)必然就會(huì)減少。但我們是否可以說，在這種情況下被保險(xiǎn)人因?yàn)閷ΜF(xiàn)有財(cái)產(chǎn)享有利益而對第三人責(zé)任險(xiǎn)也享有保險(xiǎn)利益，從而由保險(xiǎn)人代其承擔(dān)民事賠償責(zé)任呢？我想無論從哪個(gè)角度來回答這個(gè)問題，答案一定是否定的。

所以筆者認(rèn)為，判斷被保險(xiǎn)人是否對責(zé)任保險(xiǎn)享有保險(xiǎn)利益，不應(yīng)看他對現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)是否享有利益，而應(yīng)把重心放在對投保人潛在的對第三者的民事?lián)p害賠償責(zé)任的考察上。對此，有學(xué)者將責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益歸納為三個(gè)構(gòu)成要素：1、投保人必須有某種可能發(fā)生的潛在責(zé)任；2、這種潛在的責(zé)任應(yīng)該是保險(xiǎn)標(biāo)的；3、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間必須有某種法律上認(rèn)可的聯(lián)系。9我們不妨就用這三條標(biāo)準(zhǔn)來檢驗(yàn)“酒后駕車險(xiǎn)”的投保人是否擁有保險(xiǎn)利益。首先，我們認(rèn)為對于第一、三條標(biāo)準(zhǔn)，投保人還是符合的。因?yàn)閷τ谝粋€(gè)駕駛者來說，酒后肇事既不是必然發(fā)生的，也不是不可能發(fā)生的。這就表明駕駛者因酒后駕駛對第三人承擔(dān)責(zé)任只是一種潛在的可能性。當(dāng)然，被保險(xiǎn)人會(huì)因責(zé)任不發(fā)生而收益或因損害產(chǎn)生責(zé)任而受到損失，這也就是投保人與潛在責(zé)任之間法律上認(rèn)可的聯(lián)系?，F(xiàn)在問題就簡化為，完全由第2條標(biāo)準(zhǔn)來決定“酒后駕車險(xiǎn)”的投保人是否擁有保險(xiǎn)利益。換句話說，如果這種潛在的責(zé)任屬于責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的的話，投保人就有保險(xiǎn)利益，反之則沒有。

責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人致人損害而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。一般限于法定責(zé)任，即法律直接規(guī)定應(yīng)由行為人承擔(dān)的過失責(zé)任或嚴(yán)格責(zé)任。也就是說，責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的應(yīng)符合以下條件：第一，該責(zé)任的產(chǎn)生必須具有以外性或偶然性，被保險(xiǎn)人蓄意進(jìn)行的行為不屬于責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任；第二，責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任必須是依據(jù)法律規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律責(zé)任；第三，責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人承擔(dān)的具有財(cái)產(chǎn)責(zé)任性質(zhì)的民事賠償責(zé)任，而不包括其應(yīng)負(fù)的刑事、行政責(zé)任和非財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的民事責(zé)任。按照我國的《民法通則》和《道路管理?xiàng)l例》，酒后駕車造成第三者人身財(cái)產(chǎn)損失的應(yīng)依法承擔(dān)責(zé)任。另外，保監(jiān)會(huì)和天安保險(xiǎn)公司也再三強(qiáng)調(diào)，“酒后駕車險(xiǎn)”僅涉及投保人的民事賠償責(zé)任，并不肇事者接受行政和刑事處罰?？梢姡熬坪篑{車險(xiǎn)”之投保人的潛在責(zé)任符合責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的的后兩條標(biāo)準(zhǔn)。但是，酒后駕駛的蓄意性是不容否定的。僅次一條就可使酒后駕車所產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任不符責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的的要求。如果我們將被保險(xiǎn)人故意行為所造成的危險(xiǎn)或事故也納入保險(xiǎn)的范圍無疑會(huì)引發(fā)巨大的道德危險(xiǎn)。這等于在客觀上鼓勵(lì)了酒后駕駛這種違法行為。雖然天安保險(xiǎn)公司宣稱，“酒后駕駛的主觀故意并不妨礙酒后駕車事故的客觀存在”。但正如我們先前提到的，酒后駕車和事故的出現(xiàn)之間是有因果關(guān)系的。酒后駕駛的故意本身足以將事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任排除在責(zé)任保險(xiǎn)之外。

綜上所述，由于酒后駕車所產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任不屬責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的之列，以至于不滿足責(zé)任保險(xiǎn)投保人的保險(xiǎn)利益應(yīng)有的構(gòu)成要件。所以“酒后駕車險(xiǎn)”的投保人實(shí)際上是不擁有保險(xiǎn)利益的。按照“無利益，無保險(xiǎn)”的原則，他顯然沒有資格投保該險(xiǎn)種。既然如此，“酒后駕車險(xiǎn)”一方面要吸引大眾投保，另一方面大眾本身對該保險(xiǎn)又都不具備保險(xiǎn)利益，這不可謂不是一個(gè)巨大的矛盾！

以上，筆者分別從形式角度和實(shí)質(zhì)內(nèi)容角度對“酒后駕車險(xiǎn)”的合法與否做了較深入的。這個(gè)保險(xiǎn)在形式上較之標(biāo)準(zhǔn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)存在明顯的缺陷，在內(nèi)容上和現(xiàn)行法律存在根本的沖突，同時(shí)也違反了作為保險(xiǎn)基本原則之一的保險(xiǎn)利益原則。因此，我們認(rèn)為保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)該險(xiǎn)種是不恰當(dāng)?shù)?，“酒后駕車險(xiǎn)”缺少合法性的支持。

我們雖然已對“酒后駕車險(xiǎn)”合法與否的問題給出了一個(gè)明確的答案。但這些結(jié)論的得出莫不是建立在現(xiàn)行法和當(dāng)前占主流地位的法律思想基礎(chǔ)之上的。所以我們可把之前所做的一切分析看作是一種實(shí)然的路徑。與此同時(shí)，天安保險(xiǎn)公司、保監(jiān)會(huì)和該保險(xiǎn)的支持者們著重強(qiáng)調(diào)“酒后駕車險(xiǎn)”對第三者保護(hù)作用的聲音如此響亮，以至于我們無法忽視這些聲音的存在。那么，強(qiáng)調(diào)對第三者利益的保護(hù)是否就是責(zé)任保險(xiǎn)的方向呢？或者說，我們是否能在應(yīng)然的路徑上發(fā)現(xiàn)“酒后駕車險(xiǎn)”的些許合理性呢？

我們不得不承認(rèn)，隨著的高度發(fā)達(dá)所帶來的意外災(zāi)害的頻繁性和嚴(yán)重性的增加，保護(hù)受害第三者利益已經(jīng)成為大勢所趨。這首先體現(xiàn)在侵權(quán)行為法中預(yù)防性懲罰功能逐步后退，相反對受害者損失填補(bǔ)功能卻得到加強(qiáng)。而侵權(quán)行為法和責(zé)任保險(xiǎn)制度在一定程度上呈現(xiàn)相互促進(jìn)、相互作用的互補(bǔ)關(guān)系。10因?yàn)榍謾?quán)行為法只是在法律上確認(rèn)了損害人的民事賠償責(zé)任，受害者的利益若想得到真正的補(bǔ)償顯然還關(guān)系到損害人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等其他因素。這就決定了受害第三人利益的保障必須得到責(zé)任保險(xiǎn)制度的大力支持。我們欣喜的看到，已有學(xué)者將“優(yōu)先保護(hù)受害第三人利益”作為責(zé)任保險(xiǎn)制度的基本原則予以表述。11應(yīng)該說，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益是責(zé)任保險(xiǎn)的初始目的，受害第三人所受損失及時(shí)得到補(bǔ)償不過為其客觀結(jié)果。但隨著責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面的拓寬和法律化運(yùn)動(dòng)的深入，責(zé)任保險(xiǎn)正漸漸成為受害第三人甚至整個(gè)社會(huì)利益獲得保護(hù)的重要手段。從這個(gè)角度說，責(zé)任保險(xiǎn)具有保護(hù)被保險(xiǎn)人和受害第三人利益的雙重功能，但保護(hù)后者利益更顯其突出性和重要性。

當(dāng)今社會(huì)，酒后駕駛的確是一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象。據(jù)有關(guān)數(shù)字顯示，上海市僅今年七八兩月就查獲酒后駕車942起。考慮到酒后駕車的隱密性，真正的數(shù)字遠(yuǎn)不止這些。站在酒后駕車的受害第三人的角度而言，這種酒后駕車的頻發(fā)性對其人身和財(cái)產(chǎn)都構(gòu)成了巨大的威脅。在現(xiàn)實(shí)生活中，大部分受害者都很難及時(shí)得到賠償。即便求助于訴訟也往往要投入大量的精力，結(jié)果也不一定是令人滿意的。這一切其實(shí)都是導(dǎo)致社會(huì)不安定的隱患。但是，正如本問所論述的，在現(xiàn)行法框架內(nèi)，的確還難以做到不計(jì)較被保險(xiǎn)人主觀過錯(cuò)來保障受害第三人的權(quán)益。有學(xué)者將這種現(xiàn)象經(jīng)典地表述為“責(zé)任保險(xiǎn)人對于被保險(xiǎn)人的責(zé)任，與被保險(xiǎn)人對于第三人大責(zé)任，常不能銜接”。12具體的說，當(dāng)被保險(xiǎn)人為故意行為時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任與民事責(zé)任并不一致，被保險(xiǎn)人與受害第三人均不能從責(zé)任保險(xiǎn)中得到任何利益。在這種情況下，責(zé)任保險(xiǎn)的作用豈不無從發(fā)揮？這樣，民事責(zé)任無從分散其危險(xiǎn)，更無法提及損害賠償社會(huì)化這一遠(yuǎn)大目標(biāo)。

由上述分析可知，第三者責(zé)任保險(xiǎn)，具體說即“酒后駕車險(xiǎn)”，在實(shí)然和應(yīng)然兩方面還是存在不可調(diào)和性。一方面要在現(xiàn)行法律框架內(nèi)防止被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)，一方面按責(zé)任保險(xiǎn)的長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢要更注重對受害第三者的保護(hù)。這看似是兩個(gè)背道而馳的目標(biāo)，其實(shí)適當(dāng)?shù)亟梃b西方國家在此問題上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在制度上做些調(diào)整，還是有可能同時(shí)實(shí)現(xiàn)這兩個(gè)目標(biāo)的。

這種制度主要就是增加責(zé)任保險(xiǎn)人的事后追償權(quán)。具體內(nèi)容指：責(zé)任保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)法規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定應(yīng)當(dāng)不承擔(dān)支付保險(xiǎn)緊的責(zé)任，但依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)向受害人支付保險(xiǎn)賠償金的，保險(xiǎn)人在依法向受害人支付保險(xiǎn)賠償金之后，取得對被保險(xiǎn)人的求償權(quán)。那么對于酒后駕車這種行為，就需要我國法律取消酒后駕車為機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)除外責(zé)任的規(guī)定，同時(shí)要求責(zé)任保險(xiǎn)人即使在被保險(xiǎn)人酒后駕車肇事的情況下，仍須向受害者承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但事后擁有要求被保險(xiǎn)人返還保險(xiǎn)金的求償權(quán)。其實(shí)在國外早已存在類似于“酒后駕車險(xiǎn)”的險(xiǎn)種，但那些國家大都實(shí)行保險(xiǎn)公司的追償制度。我認(rèn)為這種制度有兩大優(yōu)點(diǎn)：首先，它能及時(shí)、完全的使受害者的利益得到補(bǔ)償；其次，損失歸根結(jié)底還是有被保險(xiǎn)人承擔(dān)的，因此也大大的降低了道德危險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性。其實(shí)嚴(yán)格來說，這已經(jīng)不能算作是真正的責(zé)任保險(xiǎn)了，我覺得它更像是一個(gè)重新分配社會(huì)公平的工具。因此，建議在我國現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的框架下，取消酒后駕車為除外責(zé)任的規(guī)定，同時(shí)引入責(zé)任保險(xiǎn)人的追償權(quán)制度。這樣一來，既達(dá)到了“酒后駕車險(xiǎn)”的預(yù)期目的，還防止了道德危險(xiǎn)。真可謂一箭雙雕。

我國責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)的真正發(fā)展至今也不過20年的時(shí)間，我們很難說它已經(jīng)形成了比較完善的體系，不論是上的還是實(shí)踐上的。而當(dāng)今的領(lǐng)域可謂是一個(gè)紛繁復(fù)雜的世界，幾乎每一天都會(huì)帶給我們新的驚喜。這種理論上的落后和實(shí)踐上的超前應(yīng)該說是一個(gè)相當(dāng)大的矛盾?！熬坪篑{車險(xiǎn)”可能只是眾多矛盾的一個(gè)縮影，它看似微小，其實(shí)卻挑戰(zhàn)著相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)的整個(gè)制度。面對這樣的新問題，就需要我們借助理論的力量認(rèn)清其本來面目，然后再放入實(shí)踐層面加以完善。本文僅僅在這方面做了些嘗試，拿來與理論界同仁一起探討。

1 樊啟榮編著：《責(zé)任保險(xiǎn)與索賠理賠》，第324頁，人民法院出版社，2002

2 樊啟榮編著：《責(zé)任保險(xiǎn)與索賠理賠》，第327頁，人民法院出版社，2002

3 丁鳳楚編著：《保險(xiǎn)法案例評析》，第302頁，漢語大詞典出版社，2003

4 尹田主編：《保險(xiǎn)市場的法律調(diào)控》，第304頁，社會(huì)出版社，2000

5 李玉泉著：《保險(xiǎn)法》，第69頁，法律出版社，1997

6 樊啟榮編著：《責(zé)任保險(xiǎn)與索賠理賠》，第70頁，人民法院出版社，2002

7 覃有土主編：《保險(xiǎn)法教程》，第75頁，法律出版社，1995

8 李玉泉著：《保險(xiǎn)法》，第76頁，法律出版社，1997

9 丁鳳楚編著：《保險(xiǎn)法案例評析》，第145頁，漢語大詞典出版社，2003

10 肖剛：《論責(zé)任保險(xiǎn)與侵權(quán)行為法的關(guān)系》，載《華東政法學(xué)院學(xué)報(bào)》2003年第4期（總第29期）

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文

【關(guān)鍵詞】校企合作 高職保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 教學(xué)改革

隨著保險(xiǎn)監(jiān)管制度的日益完善及保險(xiǎn)市場運(yùn)行機(jī)制的日趨規(guī)范，保險(xiǎn)公司之間的競爭愈發(fā)體現(xiàn)為保險(xiǎn)營銷人才的競爭，兼具保險(xiǎn)專業(yè)知識、服務(wù)創(chuàng)新意識和保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷能力的高職畢業(yè)生成為各保險(xiǎn)公司爭搶的熱點(diǎn)。保險(xiǎn)公司對其從業(yè)人員綜合素質(zhì)要求的提升，促使高職院校保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程培養(yǎng)目標(biāo)的定位也隨之發(fā)生深刻的變革。傳統(tǒng)的以課堂理論教學(xué)為核心的教學(xué)模式已不能適應(yīng)新的課程培養(yǎng)目標(biāo)定位的要求，加強(qiáng)校企合作是高職保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程改革的大勢所趨。

一、當(dāng)前高職院校保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程教學(xué)普遍存在的問題

（一）雙師素質(zhì)型教師匱乏

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程主要對接保險(xiǎn)人崗位，實(shí)踐性極強(qiáng)，對學(xué)生保險(xiǎn)職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)能力的培養(yǎng)起著支撐作用。因此，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程對授課教師素質(zhì)要求更高，教師既要掌握扎實(shí)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論知識，又要熟悉保險(xiǎn)人崗位的各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，同時(shí)還需要具備豐富的營銷技能。而現(xiàn)實(shí)情況是，多數(shù)高職院校保險(xiǎn)專業(yè)起步較晚，規(guī)模較小，師資儲(chǔ)備不足，專業(yè)教師隊(duì)伍中“雙師型”素質(zhì)教師和企業(yè)長期兼職教師占比低，大部分教師仍然是從學(xué)校到學(xué)校，從理論到理論，沒有保險(xiǎn)公司的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。[1]教師實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐技能的缺乏嚴(yán)重制約著保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程教學(xué)的效果和人才培養(yǎng)的質(zhì)量。

（二）保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)不到位

完整的實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容體系應(yīng)包含基本技能、專業(yè)技能、綜合技能三大模塊的訓(xùn)練，貫穿于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程的課內(nèi)實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)、實(shí)訓(xùn)室專項(xiàng)實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)、第二課堂素質(zhì)拓展環(huán)節(jié)、技能競賽環(huán)節(jié)、校外頂崗實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)。當(dāng)前許多高職院校的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程只注重于對保險(xiǎn)基本技能（投保單填寫、保險(xiǎn)條款解讀等）的重復(fù)訓(xùn)練，而對于保險(xiǎn)從業(yè)尤為重要的“職業(yè)禮儀、陌生拜訪、營銷話術(shù)、保險(xiǎn)規(guī)劃、銷售促成”等核心技能缺少必要的訓(xùn)練。[1]對保險(xiǎn)行業(yè)以“誠信”為核心的職業(yè)道德教育缺失，第二課堂和技能競賽環(huán)節(jié)未與課程的教學(xué)目標(biāo)統(tǒng)籌考慮，針對學(xué)生綜合技能培養(yǎng)的頂崗實(shí)習(xí)缺乏有效監(jiān)控。

（三）教學(xué)內(nèi)容與工作任務(wù)脫節(jié)

目前我國大多數(shù)高職院校的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程課程標(biāo)準(zhǔn)及教學(xué)大綱的制定仍然是封閉式的，缺乏保險(xiǎn)公司的有效參與；教材及授課內(nèi)容依然圍繞學(xué)科的系統(tǒng)性進(jìn)行，授課內(nèi)容與實(shí)際崗位工作任務(wù)脫節(jié)；教學(xué)方法和手段單一，仍采用傳統(tǒng)的教學(xué)模式，以教師的理論講授為主。

（四）考核方式不科學(xué)

多數(shù)高職院校保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程評價(jià)仍以理論知識記憶為主體，沒有重點(diǎn)關(guān)注學(xué)生在技能競賽和實(shí)踐中的動(dòng)手能力、分析和解決實(shí)際問題。尤其是在現(xiàn)行的高校實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)中占比重最大的頂崗實(shí)習(xí)，其完成情況主要通過提交實(shí)習(xí)手冊這一單一的形式來確認(rèn)，其他如假期撰寫社會(huì)調(diào)查報(bào)告、主動(dòng)參加生產(chǎn)實(shí)踐活動(dòng)等實(shí)踐學(xué)習(xí)任務(wù)則缺乏有效途徑來證實(shí)和檢驗(yàn)。

二、構(gòu)建基于企業(yè)需求的校企合作機(jī)制是課程教學(xué)改革的前提與保障

隨著對職業(yè)教育理念的理解不斷深入，各高職院校都把校企合作作為課程改革的必由路徑。然而，由于當(dāng)前校企合作雙方主體利益訴求的不同，校企合作過程中往往是學(xué)校一頭熱，而學(xué)校能為企業(yè)帶來的直接經(jīng)濟(jì)效益與企業(yè)的預(yù)期相距甚遠(yuǎn)，企業(yè)在度過最初的憧憬期后便喪失合作的動(dòng)力與熱情，導(dǎo)致大多數(shù)高職院校的校企合作流于表面形式。[2]校企合作深度和廣度的不足直接制約著課程教學(xué)改革的內(nèi)涵與效果。因此，從保險(xiǎn)公司的需求角度出發(fā)，與保險(xiǎn)公司建立雙贏的校企合作長效機(jī)制成為深化保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程教學(xué)改革的前提與保障。

保險(xiǎn)公司不是公益機(jī)構(gòu)，其參與校企合作必然服務(wù)于其追求企業(yè)利潤最大化的目標(biāo)。如果保險(xiǎn)公司在與學(xué)校合作過程中只是一味向?qū)W校輸血（提供實(shí)習(xí)基地、提供實(shí)訓(xùn)師資、參與專業(yè)建設(shè)等），而不能從校企合作過程中獲取相應(yīng)的利益，保險(xiǎn)公司必然會(huì)失去合作的動(dòng)力與熱情，合作也不會(huì)持久。保險(xiǎn)公司參與校企合作的初衷是看重于高職院校巨大的市場潛力和人才儲(chǔ)備優(yōu)勢：高職院校教師待遇好、收入穩(wěn)定，是車險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、子女教育規(guī)劃保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求主體；高職院校學(xué)生規(guī)模龐大，成千上萬的學(xué)生背后是成千上萬個(gè)家庭，市場容量很大；高職院校畢業(yè)生資源豐富，不乏既掌握扎實(shí)的保險(xiǎn)理論知識，又具備良好的營銷技能的優(yōu)秀人才。

高職院校應(yīng)轉(zhuǎn)變校企合作理念，主動(dòng)服務(wù)保險(xiǎn)公司。將欲取之，必先予之。高職院校要牢固樹立為保險(xiǎn)公司服務(wù)的思想，把為其服務(wù)視為自身的責(zé)任和義務(wù)，積極尋求為其提供服務(wù)的領(lǐng)域和方式。高職院?？稍谛?nèi)為保險(xiǎn)公司提供辦公場所開設(shè)校中廠――保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售中心，鼓勵(lì)和支持教職員工在項(xiàng)目中心購買車險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；高職院?？裳埍ｋU(xiǎn)公司定期來校向廣大師生做保險(xiǎn)理財(cái)知識講座，增強(qiáng)師生保險(xiǎn)意識，激發(fā)保險(xiǎn)需求和購買欲望；高職院?？梢詾楸ｋU(xiǎn)公司定向培養(yǎng)人才，將那些有意愿從事保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的學(xué)生集中組建訂單班，按企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)與要求執(zhí)行教學(xué)計(jì)劃，為保險(xiǎn)公司輸送一批批極具發(fā)展后勁的保險(xiǎn)專業(yè)人才。只要確實(shí)站在保險(xiǎn)公司的角度，將保險(xiǎn)公司視為自身發(fā)展的戰(zhàn)略合作伙伴，必能使保險(xiǎn)公司真正感覺到校企合作是其自身發(fā)展的需要，有效地激發(fā)保險(xiǎn)公司參與校企合作的積極性。

保險(xiǎn)公司只要在校企合作過程中充分感受到學(xué)校服務(wù)于企業(yè)的誠意，并收獲一定的經(jīng)濟(jì)效益，保險(xiǎn)公司才會(huì)更主動(dòng)、更深入地迎合學(xué)校的合作需求，積極參與專業(yè)建設(shè)、課程改革、教材編寫、實(shí)訓(xùn)教學(xué)、技能鑒定、課題研究、師資培訓(xùn)、考核評價(jià)、實(shí)訓(xùn)基地共建等工作，使校企合作的內(nèi)涵得到實(shí)質(zhì)性深化。

三、基于校企合作的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程改革的思路

（一）校企合作，打造專兼結(jié)合的高素質(zhì)雙師型教學(xué)團(tuán)隊(duì)

雙師型教學(xué)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)既要走出去，又要請進(jìn)來。走出去，是鼓勵(lì)與支持高職院校保險(xiǎn)專業(yè)教師利用假期及課余時(shí)間在保險(xiǎn)公司掛職鍛煉，直接從事保險(xiǎn)公司一線銷售崗位，這不僅能使專業(yè)教師的實(shí)踐銷售技能得到鍛煉與提升，還能使專業(yè)教師對保險(xiǎn)公司人才需求與崗位能力要求有更感性的認(rèn)識，更好地服務(wù)于課程教學(xué)改革。請進(jìn)來，是邀請保險(xiǎn)公司人力部門管理人員加入專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)，完善人才培養(yǎng)方案，探討課程設(shè)置、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法等改革方案，聘請保險(xiǎn)公司銷售精英擔(dān)任兼職教師，協(xié)助完成實(shí)訓(xùn)教學(xué)任務(wù)及校外實(shí)習(xí)指導(dǎo)任務(wù)。[3]

（二）校企合作，開發(fā)基于崗位能力的教學(xué)項(xiàng)目與教學(xué)內(nèi)容

在充分考慮高等職業(yè)教育“理論夠用”的要求下，理論知識的選取緊緊圍繞保險(xiǎn)人崗位工作任務(wù)完成的需要來進(jìn)行，兼顧保險(xiǎn)從業(yè)人員相關(guān)職業(yè)資格考試對知識、技能和職業(yè)道德的要求，實(shí)現(xiàn)理實(shí)一體和課證融合。[4]在保險(xiǎn)公司專業(yè)人員的指導(dǎo)下，圍繞保險(xiǎn)人保險(xiǎn)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售與咨詢等核心職業(yè)能力，以真實(shí)工作任務(wù)為載體，將教學(xué)內(nèi)容設(shè)置成五個(gè)理論教學(xué)項(xiàng)目（認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、保險(xiǎn)原則解讀、認(rèn)識財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、認(rèn)識人身保險(xiǎn)產(chǎn)品及熟悉保險(xiǎn)監(jiān)管制度）和六個(gè)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目（保險(xiǎn)需求分析、保險(xiǎn)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)職業(yè)禮儀訓(xùn)練、保險(xiǎn)銷售技能訓(xùn)練、保險(xiǎn)單證填制、保險(xiǎn)承保與理賠）。

（三）校企合作，創(chuàng)新教學(xué)模式，改革考核體系

靈活運(yùn)用項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)法、案例教學(xué)法、仿真教學(xué)法和角色扮演法，推行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程的理論知識與實(shí)踐技能一體化、教學(xué)內(nèi)容與工作任務(wù)一體化、教學(xué)場所與實(shí)踐場所一體化、考試與考證一體化的教學(xué)模式。研究保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程“工學(xué)交替”、“企業(yè)課堂”實(shí)施方案，將保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程中操作性很強(qiáng)的實(shí)訓(xùn)教學(xué)項(xiàng)目，如保險(xiǎn)營銷技能訓(xùn)練、承保與理賠教學(xué)項(xiàng)目等移到保險(xiǎn)公司及實(shí)際工作環(huán)境，由保險(xiǎn)公司的兼職教師帶領(lǐng)學(xué)生進(jìn)行客戶拜訪、話術(shù)演練，實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)和工作零距離結(jié)合，使學(xué)生在做中學(xué)，學(xué)中做。改革學(xué)生能力考核與評價(jià)體系，突出保險(xiǎn)職業(yè)能力培養(yǎng)的目標(biāo)。以職業(yè)能力考核為中心，采取理論筆考、技能競賽表現(xiàn)、實(shí)戰(zhàn)演練綜合測評等相結(jié)合的多樣化手段對學(xué)生能力進(jìn)行考核與評價(jià)，突出“過程化、能力化、成果化”三原則。

（四）校企合作，開展保險(xiǎn)技能競賽，以賽促學(xué)

在專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)的統(tǒng)籌下，與保險(xiǎn)公司充分溝通，共同制定基于保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)競賽和基于真實(shí)產(chǎn)品銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷競賽實(shí)施方案。通過技能競賽激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，并讓學(xué)生在競賽過程中鞏固已學(xué)過的知識和技能，培養(yǎng)實(shí)踐技能，實(shí)現(xiàn)以賽促學(xué)的目標(biāo)。

（五）校企合作，共建保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程教學(xué)資源庫，為學(xué)生搭建自主學(xué)習(xí)平臺(tái)

保險(xiǎn)公司經(jīng)過多年的積累，總結(jié)出了許多銷售經(jīng)典話術(shù)、陌生拜訪技巧，擁有豐富翔實(shí)的銷售成功案例、騙保案例、核保疏漏案例、理賠糾紛案例等，這些資源是高職院校所欠缺的，對學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)和經(jīng)驗(yàn)的積累十分有益。

四、基于校企合作的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程改革的實(shí)踐與成效

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程是廣東機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院精品資源共享課，課程教學(xué)團(tuán)隊(duì)于2012年9月全面啟動(dòng)基于校企合作的課程教學(xué)改革。教學(xué)團(tuán)隊(duì)運(yùn)用系統(tǒng)化的思維統(tǒng)籌教學(xué)改革，深入研究保險(xiǎn)公司與學(xué)校校企合作的利益結(jié)合點(diǎn)，從與友邦保險(xiǎn)廣州分公司建立互惠互利的校企合作長效機(jī)制著手，將深化與保險(xiǎn)公司校企合作的層次和內(nèi)涵作為保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程改革的切入點(diǎn)和改革成功的重要保障。學(xué)校與友邦保險(xiǎn)廣州分公司完善了互聘機(jī)制，保險(xiǎn)公司每年接受專業(yè)教師下企業(yè)實(shí)踐鍛煉，熟悉保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，學(xué)校吸收保險(xiǎn)公司管理人員加入專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)，每年選聘優(yōu)秀保險(xiǎn)公司員工擔(dān)任實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)老師和校外實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師；保險(xiǎn)公司專業(yè)人員全程參與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程教學(xué)項(xiàng)目的設(shè)置，根據(jù)保險(xiǎn)人的實(shí)際崗位任務(wù)，構(gòu)建了集理論、方法、實(shí)踐操作為一體的教學(xué)內(nèi)容體系，有效促進(jìn)了“任務(wù)驅(qū)動(dòng)、項(xiàng)目導(dǎo)向”教學(xué)方式的推行；友邦保險(xiǎn)廣州分公司在學(xué)校設(shè)立保險(xiǎn)產(chǎn)品項(xiàng)目中心，吸收那些取得保險(xiǎn)人證書的同學(xué)進(jìn)項(xiàng)目中心開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，項(xiàng)目中心每年五一前夕和十一前夕舉辦保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷競賽，主打產(chǎn)品是旅游意外傷害保險(xiǎn)，讓學(xué)生在真實(shí)的產(chǎn)品銷售中得到鍛煉和提升。

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程教學(xué)改革實(shí)施一年多來，金融專業(yè)學(xué)生對保險(xiǎn)課程的學(xué)習(xí)主動(dòng)性和積極性顯著增強(qiáng)，教學(xué)效果明顯改善，學(xué)生參加保險(xiǎn)銷售人員資格考試的通過率接近100%。與此同時(shí)，學(xué)生對保險(xiǎn)行業(yè)的看法有了極大的改觀，對保險(xiǎn)人崗位有了更深刻的了解，對于職業(yè)發(fā)展的定位也進(jìn)一步明晰，有志于從事保險(xiǎn)銷售的學(xué)生大幅增多。教學(xué)改革的推進(jìn)，極大提升了2010級和2011級友邦保險(xiǎn)訂單班的學(xué)生的保險(xiǎn)職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)能力，絕大多數(shù)訂單班學(xué)生一畢業(yè)就能順利進(jìn)入保險(xiǎn)公司熟練展業(yè)，基本實(shí)現(xiàn)了學(xué)校教學(xué)與保險(xiǎn)從業(yè)的無縫對接。

參考文獻(xiàn)

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第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)典案例范文

一、我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定

《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！币虼藢τ诒ｋU(xiǎn)人之詢問，投保人應(yīng)當(dāng)負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，這是非常明確的排除了被保險(xiǎn)人作為《保險(xiǎn)法》第16條如實(shí)告知義務(wù)履行主體的情形。當(dāng)然國內(nèi)也有學(xué)者主張被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)作為如實(shí)告知義務(wù)主體納入《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定的義務(wù)履行主體，并將2009年《保險(xiǎn)法》未將被保險(xiǎn)人承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)意見采納作為本次保險(xiǎn)法修訂工作中最大的失誤和遺憾之一。 但實(shí)際上，被保險(xiǎn)人作為告知義務(wù)主體從保險(xiǎn)合同履行的角度并不恰當(dāng)，因?yàn)閺挠喠⒑贤畷r(shí)，被保險(xiǎn)人并未參與合同條款的談判，對此并不知悉，也不可能成為其未知的保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，因此從保險(xiǎn)合同的履行角度，將被保險(xiǎn)人確定為告知義務(wù)履行主體，似乎違反了民事行為的明示原則，即只有知曉的合同條款才有效，否則即無效。從保險(xiǎn)合同的履行主體看，通常保險(xiǎn)合同當(dāng)事人包括投保人和保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人作為受到保險(xiǎn)合同保障的主體，享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)。我國《保險(xiǎn)法》第12條第5款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。”被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的實(shí)際受益人（即使在被保險(xiǎn)人與受益人非同一人的情況下，對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償有利于改善被保險(xiǎn)人的現(xiàn)實(shí)處境），與保險(xiǎn)利益息息相關(guān)，并掌握大量的保險(xiǎn)標(biāo)的信息，特別是在人身保險(xiǎn)方面，對于被保險(xiǎn)人的身體健康狀況被保險(xiǎn)人無異是最熟悉也最能提供準(zhǔn)確信息的人，但如果規(guī)定其要履行如實(shí)告知義務(wù)則顯然加重了投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人一方的責(zé)任，將可能存在投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)風(fēng)險(xiǎn)變更為投保人、被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而使違反如實(shí)告知義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，保險(xiǎn)人解除合同并不予賠償?shù)目赡苄砸诧@著增加，對保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人利益明顯不利，不符合當(dāng)前趨向于保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人利益的《保險(xiǎn)法》修訂精神。對于被保險(xiǎn)人提供人身保險(xiǎn)信息的要求，我國《保險(xiǎn)法》第16條并未明確規(guī)定被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)，在第二章“保險(xiǎn)合同”第二節(jié)“人身保險(xiǎn)合同”條款內(nèi)也并未出現(xiàn)被保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)的要求，在文意內(nèi)容上均以投保人履行告知義務(wù)代替，因此可以理解為保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同內(nèi)容并無被保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)的強(qiáng)制性規(guī)定。然而，對于海上保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)法第184條明確規(guī)定：“海上保險(xiǎn)適用《中華人民共和國海商法》的有關(guān)規(guī)定；《中華人民共和國海商法》未規(guī)定的，適用本法的有關(guān)規(guī)定。”海商法第12章“海上保險(xiǎn)合同”中使用的概念則普遍為“被保險(xiǎn)人”概念，這一概念貫穿“海上保險(xiǎn)合同”一章的始終。在《海商法》第216條第1款開宗明義的將海上保險(xiǎn)合同定義為“海上保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人按照約定，對被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，而由被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同”。在這里可以發(fā)現(xiàn)海商法下的“被保險(xiǎn)人”與保險(xiǎn)法下的“投保人”有相似之處，都具有簽訂保險(xiǎn)合同、支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，如《海商法》第261條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就海上保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成協(xié)議后，合同成立”，《保險(xiǎn)法》第10條第1款、第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。從上述條文的表述看，海商法下的“被保險(xiǎn)人”在一般情況下可以被理解為“投保人”，但在被保險(xiǎn)人的權(quán)利保障方面，《海商法》則賦予被保險(xiǎn)人更大的權(quán)利，同時(shí)也給予其更嚴(yán)格的要求，如海商法第222條第1款規(guī)定：“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告訴保險(xiǎn)人?！北槐ｋU(xiǎn)人在《海商法》下的告知義務(wù)，集《保險(xiǎn)法》下的“投保人”告知義務(wù)與“被保險(xiǎn)人”告知義務(wù)于一身，從而承擔(dān)了比保險(xiǎn)法下的“投保人”告知義務(wù)更大的責(zé)任，一方面由于海商法下的被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的簽訂者，承擔(dān)著保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的簽約者責(zé)任，作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)告知對方相關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的信息，另一方面作為被保險(xiǎn)人自身，受到如實(shí)告知自身船舶、貨物、營運(yùn)收入、預(yù)期利潤、船員工資等保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況，這種將“投保人”和“被保險(xiǎn)人”責(zé)任合二為一的告知義務(wù)顯然要大于僅限于“投保人”的告知義務(wù)，因此，與1992年11月7日通過的《海商法》相比，2009年2月28日修訂的《保險(xiǎn)法》對被保險(xiǎn)人無告知義務(wù)責(zé)任規(guī)定顯然更加寬松，也更有利于保護(hù)作為保險(xiǎn)活動(dòng)消費(fèi)者的被保險(xiǎn)人利益?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（2006年3月21日國務(wù)院令第462號公布），第11條規(guī)定：“投保人投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知重要事項(xiàng)。重要事項(xiàng)包括機(jī)動(dòng)車的種類、廠牌型號、識別代碼、牌照號碼、使用性質(zhì)和機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）、續(xù)保前該機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)?！币虼耍稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定的告知義務(wù)履行主體也是投保人而非被保險(xiǎn)人。

二、被保險(xiǎn)人作為告知義務(wù)履行主體的比較研究

在2010年4月1日施行的日本保險(xiǎn)法第4條、37條、66條中，均將投保人與被保險(xiǎn)人列為履行如實(shí)告知義務(wù)的主體，并在第28條、31條、55條、59條、84條、88條中規(guī)定了相應(yīng)的投保人與被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)責(zé)任，可見日本保險(xiǎn)法將被保險(xiǎn)人與作為如實(shí)告知義務(wù)主體。韓國商法（韓國玄巖社1999年版《小法典》）第651條規(guī)定：“簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，若保險(xiǎn)合同人或者被保險(xiǎn)人因故意或者過失未告知重要事項(xiàng)或者虛假告知時(shí)，保險(xiǎn)人自知道該事實(shí)之日起1個(gè)月內(nèi)，自簽訂合同之日起3年內(nèi)，可以終止合同。但是，保險(xiǎn)人已知該事實(shí)或者因重大過失而未能知道時(shí)，除外。” 可見，韓國商法將被保險(xiǎn)人列為履行如是告知義務(wù)的主體，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人可以被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)解除合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)金支付責(zé)任。我國臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第64條第1項(xiàng)規(guī)定：“訂立契約時(shí)，要保人對于保險(xiǎn)人之書面詢問，應(yīng)據(jù)實(shí)說明。”可以說臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法明文規(guī)定被保險(xiǎn)人并不負(fù)如實(shí)告知義務(wù)，但在臺(tái)灣地區(qū)“通說認(rèn)為被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)事故發(fā)生之本體，對于危險(xiǎn)狀況，最為了解，使之負(fù)有告知義務(wù)，將有助于評估承保之危險(xiǎn)程度?！?同時(shí)在司法實(shí)踐中，法院將被保險(xiǎn)人排除在如實(shí)告知義務(wù)履行主體之外，如臺(tái)灣地區(qū)司法院司法實(shí)務(wù)研究會(huì)第3期（告知義務(wù)人及違反告知義務(wù)之認(rèn)定）載明：“法律問題：人身保險(xiǎn)契約，如要保人與被保險(xiǎn)人不同一時(shí)，告知義務(wù)應(yīng)何人負(fù)擔(dān)？研討結(jié)論：保險(xiǎn)法第六十四條第一項(xiàng)僅規(guī)定要保人有告知義務(wù)，并未規(guī)定被保險(xiǎn)人有告知義務(wù)，至于保險(xiǎn)法第一百零五條僅規(guī)定人壽保險(xiǎn)契約訂立之限制，不能因此解為被保險(xiǎn)人有告知義務(wù)。” 我國澳門地區(qū)商法典第973條第1款規(guī)定：“投保人最遲應(yīng)于訂立合同時(shí)以完整及明確方式向保險(xiǎn)人聲明其所知悉或通常應(yīng)知悉且能影響風(fēng)險(xiǎn)評估之一切情，不論論此等情是否列于所收到之問卷。”可見澳門地區(qū)將被保險(xiǎn)人明確排除在如實(shí)告知義務(wù)的履行主體之外，只有投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人才可以按照第974條、975條之規(guī)定解除合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)金支付或者提高保險(xiǎn)費(fèi)。

三、我國司法實(shí)踐中的規(guī)定

在我國司法實(shí)踐中，法院一般認(rèn)定保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人非保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)履行主體，但在具體規(guī)定上則不盡相同。《浙江省高級人民法院關(guān)于審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》（浙高法〔2009〕296號）（2009年9月8日）第5條規(guī)定：“投保人詢問內(nèi)容不限于保險(xiǎn)人在投保單中設(shè)置的詢問內(nèi)容，但保險(xiǎn)人須對存在投保單中設(shè)置的詢問內(nèi)容以外的詢問事項(xiàng)負(fù)舉證責(zé)任。”浙江省高級人民法院雖然未明確規(guī)定被保險(xiǎn)人不負(fù)如實(shí)告知義務(wù)，但從第5條表述看，只有投保人存在如何回答保險(xiǎn)人詢問的問題，也就是回答詢問的并不包括被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)排除在外?！督K省高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的討論紀(jì)要》（蘇高法審委〔2011〕1 號）（2011年1月12日）第17條規(guī)定：“投保人對其不知道的事項(xiàng)未作披露，保險(xiǎn)人以投保人違反了如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持?！笨梢姡K省高級人民法院明確的如實(shí)告知義務(wù)履行人也是投保人，而非被保險(xiǎn)人，只有投保人對其知道的事項(xiàng)未予披露，保險(xiǎn)人才可以主張投保人違反了如實(shí)告知義務(wù)?！渡綎|省高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的意見（試行）》（2011年3月17日）第5條規(guī)定：“投保人與被保險(xiǎn)人非同一人時(shí)，保險(xiǎn)人主張被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)而拒絕承擔(dān)責(zé)任的，人民法院不予支持。”因此山東省高級人民法院明確規(guī)定被保險(xiǎn)人不負(fù)如實(shí)告知義務(wù)，只有在投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人作為投保人應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)。《廣東省高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》（粵高法發(fā)〔2011〕44號）（2011年9月2日）第4條規(guī)定：“對于不屬于投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除合同或免除責(zé)任的，人民法院不予支持。”因此，從第4條看，廣東省高級人民法院并未將被保險(xiǎn)人列為如實(shí)告知義務(wù)的履行人，被保險(xiǎn)人不屬于《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定的告知義務(wù)人。這里，雖然沒有明確將被保險(xiǎn)人排除在如實(shí)告知義務(wù)人之外，但從第4條文意看，只有屬于投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，投保人才負(fù)如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人主張投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的依據(jù)是投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道但并未如實(shí)告知，對被保險(xiǎn)人則不存在知道或應(yīng)當(dāng)知道而未告知的情況，被保險(xiǎn)人則沒有此項(xiàng)義務(wù)要求。但同時(shí)，《廣東省高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第7條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立或效力恢復(fù)時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)以保險(xiǎn)人書面（包括投保單、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查問卷或其它書面形式）詢問為限?！痹摋l出現(xiàn)了“投保人、被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)”表述，從字面理解應(yīng)當(dāng)是投保人與被保險(xiǎn)人均具有如實(shí)告知義務(wù)，似乎廣東省高級人民法院突破了《保險(xiǎn)法》第16條第1款的規(guī)定，將被保險(xiǎn)人納入了如實(shí)告知義務(wù)履行主體中來，但結(jié)合上下文意思，又會(huì)發(fā)現(xiàn)廣東省高級人民法院對如實(shí)告知義務(wù)的履行僅規(guī)定了投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的方式，如第4條、5條、6條，因此第7條的“被保險(xiǎn)人”是否因疏漏而增加不得而知。但不管怎么說，《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定由投保人履行如實(shí)告知義務(wù)是非常明確的，不存在任何理解的爭議問題，事實(shí)上，對于2009《保險(xiǎn)法》修訂之時(shí)，司法界、學(xué)術(shù)界及保險(xiǎn)業(yè)界均提出了由被保險(xiǎn)人承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)的修法建議，但由于種種原因最終未被采納，并在現(xiàn)行法下只能判定投保人是承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)的當(dāng)事人。 作為廣東省高級人民法院規(guī)定的司法文件直接突破《保險(xiǎn)法》第16條第1款之規(guī)定，加重了被保險(xiǎn)人的責(zé)任，顯屬不當(dāng)。《江西省高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見(一)》（贛高法〔2010〕280號）（2010年12月21日）第4條規(guī)定：“對于不屬于投保人、被保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人以投保人或被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除合同或免除責(zé)任的，不予支持?！睆脑摋l規(guī)定看，江西省高級人民法院似乎將被保險(xiǎn)人與投保人一道列為如實(shí)告知義務(wù)的履行人，如果屬于投保人、被保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，投保人、被保險(xiǎn)人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人以投保人或者被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)主張解除合同的，法院將予以支持，否則法院將以投保人、被保險(xiǎn)人不知道或不應(yīng)當(dāng)知道為由駁回保險(xiǎn)人主張解除合同。但由于該條是一個(gè)否定條款，即如果不屬于投保人、被保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人不得以投保人或被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)而主張解除合同，結(jié)合第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)人明知投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生后以投保人或被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除合同或免除責(zé)任的，不予支持?！迸c保險(xiǎn)人訂立合同當(dāng)時(shí)明知投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)相關(guān)的是法院對其主張“投保人或被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)”的不支持，也就是只要保險(xiǎn)人明知投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，而非明知投保人或者被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)，則其不得以“投保人或被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)”為由解除合同，因此，最后如實(shí)告知義務(wù)的歸屬仍然是投保人而非被保險(xiǎn)人?！陡＝ㄊ「呒壢嗣穹ㄔ好袷聦徟械诙リP(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件的規(guī)范指引》（2009年10月1日）第14條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人僅在保險(xiǎn)人主動(dòng)詢問的情況下負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。投保人如實(shí)告知的范圍以保險(xiǎn)人詢問問題為限，且限于保險(xiǎn)人詢問時(shí)投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況?！边@里也明確將如實(shí)告知義務(wù)界定為是投保人義務(wù)，將被保險(xiǎn)人排除在履行如實(shí)告知義務(wù)的主體之外。上述浙江、江蘇、山東、廣東、福建的規(guī)定是一致的，即按照《保險(xiǎn)法》第16條第1款的規(guī)定，將如實(shí)告知義務(wù)明確為投保人的專屬義務(wù)，只有投保人存在未履行如實(shí)告知的情況，保險(xiǎn)人可以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而主張解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

但同時(shí)，在2009年新《保險(xiǎn)法》生效前，北京市高級人民法院有不同的規(guī)定，規(guī)定被保險(xiǎn)人要履行如實(shí)告知義務(wù)。《北京市高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見（試行）》（2004年12月20日市高級人民法院審判委員會(huì)第138次會(huì)議通過）第13條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人對保險(xiǎn)人提出的詢問應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)?！币虼?，可以理解為在保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或收益人按照訂立保險(xiǎn)合同時(shí)一樣需要對保險(xiǎn)人提出的詢問如實(shí)告知，這種復(fù)效時(shí)的如實(shí)告知義務(wù)是派生于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的如實(shí)告知義務(wù)。但考慮《北京市高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見（試行）》是在《保險(xiǎn)法》2009年修訂之前，由于2009年《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定與1995年《保險(xiǎn)法》第16條、2002年《保險(xiǎn)法》第17條相比有重大修訂，因此《北京市高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見（試行）》與2009年《保險(xiǎn)法》相沖突的地方應(yīng)當(dāng)無效，包括2009年《保險(xiǎn)法》第16條第1款明確的如實(shí)告知義務(wù)履行主體為投保人而非投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。

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