商業銀行行業研究精選(九篇)
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第1篇：商業銀行行業研究范文
一、私人銀行盈利模式的內涵和理論基礎
私人銀行盈利模式是一個逐步形成的過程，且受經濟環境、政府政策等多種因素制約，因此，個體私人銀行會在適應環境和不斷創新的過程中形成自己特有的盈利模式。為順利展開對私人銀行盈利模式的研究，有必要界定盈利模式概念、探討構建盈利模式的核心因素、梳理現有盈利模式類型。
（一）盈利模式概念界定
盈利模式，指企業將人才、技術、品牌、外部資源環境等要素巧妙而有機地整合在一起，為企業創造價值的獨特經營模式1。盈利模式的核心是實現價值創造，即為客戶創造價值并實現自身價值的最大化。企業盈利模式可以分為兩種層面，一是戰略性盈利模式，即企業為實現自身價值作出的戰略安排；二是，經營性盈利模式，即企業的運營模式2，表現為企業在市場經營中逐步形成的賴以盈利的商務結構及其對應的盈利安排。
本文中私人銀行的盈利模式是指在一定的經濟環境下，通過將企業人才、技術、品牌等內部資源與外部資源進行有機整合，形成創造企業價值為目標的經營性盈利模式。同私人銀行盈利模式高度關聯的另一概念私人銀行的盈利能力，是指私人銀行利用自身內外資源獲取利潤的能力，是營銷能力、客戶資產管理能力、降低營業費用能力以及規避風險能力的綜合體現，也是私人銀行各個環節經營結果的體現。私人銀行經營的好壞通常可以表現為盈利能力的強弱，私人銀行盈利能力的強弱在一定程度上可以衡量企業盈利模式的優劣。
（二）構建私人銀行盈利模式的核心要素
盈利模式追求顧客價值以及自身價值最大化。縱觀企業成功的盈利模式，圍繞價值創造這一核心問題，盈利模式可以通過四個緯度來描述。
1.價值網絡。價值網絡是指企業與其客戶、供應商、戰略合作伙伴之間形成的交易結構和交易關系。在價值網絡中，私人銀行作為一個有機整體與外部發生聯系。
2.產品和服務。私人銀行提供滿足顧客需求的產品和服務，是任何一種商業模式的核心元素。私人銀行產品和服務的設計、開發、提供以及創新由客戶需求來界定。
3.價值鏈。私人銀行從價值創造流程的角度來建立、維持以及創造新的價值鏈，實現不同部門之間的相對獨立又相互協調。
4.財務因素。私人銀行綜合其收益模式（主要涉及利潤源、利潤點、利潤杠桿、利潤屏蔽以及利潤家）和成本結構，合理評價盈利能力、清償能力，以便提高利潤水平、拓寬利潤空間、控制財務風險。
（三）盈利模式類型
從盈利模式的形成角度來看，企業盈利模式可以分為自發盈利模式和自覺盈利模式兩種類型。自發盈利模式，是指企業面對市場競爭環境自發形成的盈利模式，具有隨機性、隱蔽性等特征。自覺盈利模式，是指企業通過經驗積累、市場分析之后，選擇適合自身需要的獨特經營模式，具有主動性、積極性等特征。
二、中外私人銀行盈利模式、盈利能力分析
（一）國際私人銀行盈利模式
國際私人銀行業務得盈利模式主要分為兩大模式：顧問咨詢模式（歐洲模式）和經紀商模式（美國模式）。隨著私人銀行業務在新興市場的拓展，出現了投資銀行模式、綜合模式。
資產管理費模式將資產管理業務置于銀行的核心地位，能夠更好的實現客戶利益與銀行股東利益的統一；顧問咨詢模式的利潤主要來源于資產管理費用收入，按照資產規模不同每年收取0.4%～1.5%不等的管理費，屬于典型的傭金盈利模式；國際上采取顧問咨詢模式盈利的私人銀行主要包括瑞士寶盛、蘇黎世EFG私人銀行控股中心（EFG國際）等。交易手續費模式主要為服務于顧客買賣證券的需要，收入主要來源于收取客戶手續費為主，投資者都必須繳納申購、贖回的手續費。客戶經理以價值低估的投資產品為對象，客戶在適當的時機進行“低買高賣”的投資操作，手續費收取根據私人銀行每筆交易的資規模決定，通常在0.2%～2%不等。
私人銀行盈利模式中，顧問咨詢模式和經紀商模式在其收入來源、收入結構、客戶特征、產品供給、經營策略等方面存在差異（見表1）。
表1 交易手續費模式和資產管理費模式的比較
私人銀行盈利模式是市場選擇的結果，市場競爭環境的變化和自身對盈利水平的目標要求差異將導致盈利模式的改變。根據波士頓咨詢機構的《2014年全球財富報告――借勢增長 破浪前行》表明，收入模式和資產回報率數表明財富管理機構（包括私人銀行和大型集團財富管理中心）正在漸漸偏向收費型定價模式。
投資銀行模式與新興市場的崛起密切相關，在該種一粒模式下，私人銀行業務僅作為投資銀行業務之外一項輔業務，為超高凈值客戶服務，投資銀行業務收入占有主要份額。綜合模式涵蓋公司信貸、個人信貸、私人財富管理以及投資銀行咨詢服務，盈利點存在多樣化特征，該類模式下私人銀行的收入來源除了資產管理費收入外，信貸業務利差收入、投資銀行手續費收入也是主要盈利來源。綜合模式受到瑞銀、瑞士信貸等綜合性、規模較大的金融集團的青睞。
（二）全球私人銀行盈利能力
根據《麥肯錫全球私人銀行調查報告》（2013）指出，亞洲私人銀行業利潤增長速度最快；預計未來四年全球私人銀行業利潤每年增長10%以上，將達到70億美元，其中絕對值增長35%在亞洲（不包括日本）；基于美國私人銀行滲透率低，北美私人銀行的利潤率小于西歐。
西歐：資產規模持續增長，盈利面臨壓力。西歐私人銀行的資產總額在2012年仍增長8%，但利潤率下降1%，僅1/4的私人銀行盈利能力超過經濟危機前。
西歐私人銀行利潤率（以2004年為基準）具體數據如圖1所示：
圖1 西歐私人銀行年化收益率情況
北美：利潤恢復增長。美國私人銀行的成本/AUM（析產管理規模）和收入/AUM都在下降；收益率總體上呈上升趨勢，成本下降是盈利提升的主要原因，一方面私人銀行收入率下降，主要由于超高端客戶偏愛低收費的保管賬戶，且這部分客戶經常得到費用折扣，同時低利率環境下利差被壓縮導致，另一方面，成本率下降，成本下降主要來源于人員和費用的減少。
亞洲：某些私人銀行盈利能力提高。亞洲私人銀行的平均利潤率（2012年）為17%，利潤率的變動情況如圖2所示：
圖2 亞洲地區私人銀行利潤率構成情況
亞洲私人銀行盈利能力整體提高的同時，私人銀行之間收益能力存在顯著差異，其中獲得最高收益的私人銀行收益率高達59%，最低收益者收益率為-7%，兩者之間的差異為66%，具體情況如圖3所示：
圖3 亞洲私人銀行最高收益者和最低收益者的情況
其他地區：各有特色，快速增長。其中，印度私人銀行增長非常迅速，資產規模在2012年大漲32%，利潤率持續增加，地理上主要分布在孟買和德里；中東地區私人銀行以離岸市場占主導，在岸市場日益重要；拉美地區大約67%的資產來源于巴西和墨西哥，一半投資于離岸市場。
（三）中國（境內）私人銀行盈利情況
根據招商銀行和貝恩聯合的《2013中國私人財富報告》表明，中國境內財富管理市場上，中資私人銀行、外資私人銀行、其他財富管理機構各自占據一定的市場份額，總體來講，中資私人銀行經過多年的市場開拓與培育，保持并強化了競爭優勢。在境內財富管理市場上，中資銀行依托其龐大的客戶基礎，借助強大的對共業務和遍布全國的網點，力求為高凈值人士打造全方位理財規劃管理平臺。同時，超過90%的受訪高凈值人士使用中資私人銀行進行財富管理，遠高于使用外資私人銀行和其他機構的比例。
中資銀行私人銀行經過7年多的努力，在客戶數量和客戶資產管理規模上取得相當的成就，在發展路線上采取追求規模收益的戰略（見表2.2），但究其盈利能力上來看并不理想。
表2 上市銀行私人銀行相關數據（2014年）
注：數據來源于各銀行2014年年報，部分數據據有差異屬四舍五入造成；*數據來源于優選財富投研中心。
上市銀行2014年年報中披露私人銀行盈利情況數據的僅有兩家銀行，分別為民生銀行和浦發銀行。民生銀行2014年年報披露，私人銀行業務2014年手續費、傭金收入為21.55億元，較去年收入增長4.56億元，同比上升26.84%；2014年民生銀行利潤總額為597.93億元，私人銀行對總行利潤貢獻率為3.6%。浦發銀行2014年年報披露，私人銀行業務貢獻凈收入超過18億元；浦發銀行2014年境內利潤總額為620.00億元，境內私人銀行業務對利潤總額的貢獻率為2.90%。通常情況下，私人銀行的盈利周期相對較長，單一私人銀行實現盈虧平衡需要5到6年時間，國際上私人銀行對總行利潤貢獻度在30%左右，我國私人銀行的盈利能力、盈利水平都有待進一步提高。
中資私人銀行基本上以產品銷售即傭金收入為主，根據客戶每筆交易的資產規模收取0.2%～2%不等的手續費，屬于“批次性”收費，采取交易手續費盈利模式。因此，目前私人銀行著眼于銷售業績的提升，更像是商業銀行經驗理念下的高端理財。私人銀行當前階段所能提供得服務與零售銀行沒有本質性得差異，私人銀行往往需要更高得回報率或更低得手續費率來吸引和留住客戶；同時，私人銀行大部分屬于總行領導下的二級部門，在利潤考核上尚未實現獨立核算、獨立考核，線條和考核體系尚不清晰，例如私人銀行的從業銀行大多數都有個人業務從業背景，那么私人銀行客戶的儲蓄金額定性為私人銀行的業績，還是作為個人零售銀行的業績。當前的市場環境和市場盈利策略下，中資私人銀行的盈利不容樂觀。
三、基于客戶細分下中資私人銀行盈利模式的構建
根據波士頓咨詢公司（BCG）的《2014年全球財富報告――借勢增長 破浪前行》指出，2013年中國（內地）擁有百萬美元資產家庭數量為2，378，000，全球排名中位居第二位，中國（內地）超凈值家庭（私人金融財富超過1億美元）為983，000，全球排名中位居第三位。中國內地基于人口基數的優勢，高凈值和超高凈值客戶數量上占據優勢，對面巨大的客戶群體使得中國私人銀行業務據有很大的潛力。
私人銀行必須制定富有吸引力的新顧客獲取策略和針對特定客戶群體的差異化價值主張，以助其贏得高凈值和超高凈值客戶的青睞，滿足其不斷增加的財富管理需求，最終使得客戶價值和公司價值實現。
（一）中資私人銀行盈利模式構建思路
市場細分是構建企業盈利模式的開端，是企業選擇不同盈利模式的依據之一。中資私人銀行業務區別于銀行的零售業務、投資管理業務等，定位于為高凈值客戶以及超高凈值客戶提供一攬子服務，其中包括財富管理等金融服務，也包括其他服務如健康醫療、家族傳承等。私人銀行的客戶群體為高凈值以及超高凈值客戶，客戶群體確定后對客戶進行細分，對客戶需求進行細分，對不同需求層次的客戶采取不同策略，提供不同的產品和服務，完成私人銀行產品線和服務線的構造。總體來說，私人銀行盈利模式外在表現為企業的業務（產品和服務）結構。
圖4 私人銀行盈利模式構建思路圖
（二）中資私人銀行盈利模式構建基礎――客戶細分
1.中國私人銀行客戶情況。私人銀行的客戶群體主要是高凈值客戶群體和超高凈值客戶群體。
高凈值客戶是指個人金融資產和投資性房地產等可投資資產總值較高的社會人群。中國私人銀行對高凈值人群劃分標準是金融資產超過600萬元人民幣的社會人群。截止2014年9月末，中國高凈值人群約6.7萬人，比上一年度增加了2500人，同比增長3.9%。2010年至2014年，高凈值人群規模穩步增長，但增長速度波動性較大，具體情況見圖5。
圖5 中國高凈值人群數量與增長率
數據來源：胡潤研究院。
高凈值人群主要由三部分人群構成：
企業主：指企業擁有者，約5.4萬人，占比80%；企業資產總量占其所有資產的62%。
炒房者：指投資房地產，擁有數套房產者，約1萬人，占比15%；房產投資量占其所有資產的60%。
職業股民：指收益主要來源股票投資收入，大約3350人，占比5%；股票、現金和其他投資總量占其所有資產的73%。
中國高凈值客戶財富管理目標（如圖5所示）。
超高凈值客戶是指個人金融資產和投資性房地產等可投資資產總值超過1億元人民幣的社會人群。截止2014年，中國超高凈值人群約17，000人，總計資產規模約為31萬億人民幣，平均資產規模18.2億元人民幣。這部分人群主要以企業主為主，其中，上市公司（含全部上市和部分上市）比例超過6成，在國內深交所和上交所上市的超過7成。中國超高凈值人群資產規模分布如圖6所示。
圖6 中國高凈值人士財富管理目標
注：數據來源于招商銀行――貝恩公司高凈值人群調研分析。
圖7 超高凈值人群資產規模分布
注：數據來源于胡潤研究院。
2014年，超高凈值人群的金融需求和非金融需求：
金融需求：最為資產規模級別最高的人群，超凈值人群中有7成表示有融資需求，且融資的目的以企業發展為主。企業發展需求中以企業擴張占比最高，達65%；其次為企業并購，占比27%；用于企業經營周轉的比例僅為8%。面對中國超高凈值客戶主要經營的企業正處于高速擴張及發展時期，資金需求較大，銀行為其提供良好的融資服務，有助于增加企業和銀行之間的黏性。
超高凈值企業的投資需求中，超過3/4的投資主體為企業，個人主體只占1/4，將超高凈值人群視為法人處理，從法人投資需求的角度出發更符合實際情況。企業投資需求中，42%人士表示投資的目的為資產增值，32%為規模擴展，15%為多元化經營。個人投資目標為財富增值和財富保值。
海外投資需求在高凈值人士金融需求中有明顯增加趨勢，因此離岸市場潛力巨大。超高凈值人士投資海外的主要目的為企業國際化和資產配置分散風險。離岸市場需要滿足高凈值人士的企業發展和個人財富的雙重需要。超高凈值人士在海外投資的過程中，遇到最大的挑戰是投資風險評估和了解當地法律稅收政策，其次依次表現為國際人才、文化差異、需求海外投資標的和獲取當地社會關系。
藝術品投資需求和大額保單需求也是高凈值人士的金融需求之一。
非金融需求：對于非金融服務方面，超高凈值人群的需求集中于健康醫療和家族傳承，分別占比54%和46%，其次為高端商務旅行、戶外旅行和國內社交平臺。
2.多重標準下的客戶細分。哥倫比亞商學院金融經濟學家拉里?賽爾登曾表示：“更精確地細分、再細分出客戶子群體，才是財富所在”。根據奧瑋咨詢公司對歐洲私人銀行業的調查結果顯示，40%的私人銀行都會采用財富加其他因素的細分標準，30%的機構會采用多重標準（如復雜程度、期望參與程度登），只有10%的機構僅根據財富或者資產規模進行客戶細分。私人銀行采取多重細分標準是未來的趨勢所在。
一是按照資產規模基礎下的客戶細分――挖掘客戶價值。針對高收入人群進行資產細分最為直接的方式是按照資產規模細分。截止2014年中國高凈值人士約為6.7萬人，按照職業和個人可投資資產兩個維度來細分，可以分為六大類：
*可投資資產規模在1千萬到5千萬的企業主
*可投資資產規模在5千萬到1億的企業主
*可投資資產規模在1億以上的企業主
*職業經理人/企業高管/專業人士
*專業投資人
*其他，主要包括全職太太、退休人士、演藝明星和體育明星。
在六大類的劃分下，出現了高凈值人士和超高凈值人士（可投資資產超過1億元）的劃分。超高凈值人士企業主相比于其他高凈值企業主，具有更強的財富保障和跨境財富配置的需求。
從理財渠道和投資習慣的維度觀察，企業主表現為“積極理財型”和“穩健被動型”兩種行為細分。“積極理財型”企業，除在機構理財渠道以外，還較多依靠自己或者家人、朋友的投資渠道進行理財。這部分人士對市場波動具有較深認識，對銀行平臺服務的效率和便捷性，以及投資理財顧問服務的專業性有很高的要求。“穩健被動理財型”企業主對于私人銀行投資渠道的依賴度較高，其主要精力放在個人事業經營上，希望選擇一個長期信賴、服務全面的財富管理機構來幫助其管理資產，節省個人在投資理財上的時間和精力，以穩健投資實現財富的保值增值，非常關注私人銀行工作的效率和可靠性，希望獲得高質量的綜合金融服務和穩健的理財業績。
二是按照客戶需求細分。美國波士頓咨詢公司將私人銀行客戶分為四類，根據客戶風險偏好不同，對私人私人銀行提供的產品和服務有不同的需求。
表3 私人銀行客戶依據風險偏好進行的需求分類
資料來源：波士頓咨詢公司報告。
上述四類客戶中，A、B兩類客戶的主要目的在于追求財富的增量和最大化，更傾向于復雜的私人銀行產品及高收益的投資工具，屬于激進型的客戶；C、D兩類客戶的主要目的在于保護財產，更傾向于低風險的資產管理產品及謹慎的投資策略，屬于傳統型的客戶。
中國高凈值客戶需求集中體現在財富增值、財富保、風險分散。近年來財富傳承的需求進一步顯現，高凈值人群重視家族財富的長久繁榮進行中長期規劃；高凈值人群中個人融資需求和企業融資需求較高，部分人群表示對特殊融資服務較感興趣（如私人飛機）；高凈值人群對于增值服務的需求，“生活品質類”和“財富規劃類”需求又有區別。總體而言，中國高凈值客戶的需求較為多樣化。
（三）資私人銀行盈利模式構建核心――財富配置
Chhabra（2006）提出了一個專門針對私人客戶的財富配置框架（WAF），他認為私人客戶面臨三類風險，一是使個人生活水平下降的個人風險（personal risk），二是資產價格波動帶來的市場風險（market risk），三是追求提升財富階層引致的志向風險（aspiration risk）。相應地，在資產配置時，應當將資產分為保護性資產（protective assets）、市場資產（market assets）和志向資產（aspiration assets）以分別用于管理個人風險、市場風險和志向風險。保護性資產強調安全第一，雖然收益較低但可以確保客戶的基本生活水平；市場資產的配置遵循現代資產組合理論，通過構建廣泛分散化的資產組合最小化非系統風險，獲得市場平均收益；志向資產追求絕對回報，配置于私募股權、對沖基金等高風險、高收益資產類型上。
一般來說，保護性資產應當完全覆蓋客戶的負債和生活支出，志向資產的比例可以是客戶能夠承受本金損失超過50%的資產比例，其余為市場資產。但實際上，客戶在投資決策中存在行為金融學描述的心理偏誤，一個私人銀行認為合理的資產配置方案不一定能打動客戶。最常見的心理偏誤有四種：損失厭惡（loss avertion）、獲得性偏誤（availability bias）、后悔厭惡（regret avertion）和過度自信（over-confidence）。損失厭惡是指人們面對同樣數量的收益和損失時，認為損失更加令他們難以忍受。在損失厭惡心理下，客戶要求資產的絕對安全，使出現損失的概率很小也不愿降低低收益資產的配置比例；或者抱定已虧損的資產不放，認為將來能夠回本，不顧目前可能失去的投資機會。獲得性偏誤是指容易聯想到的事件會讓人誤以為這類事件常常發生。在獲得性偏誤心理下，客戶在考慮權益類配置時容易聯想到2008年的股市崩盤并認為類似情形發生的可能性很大。后悔厭惡是指后悔帶來的痛苦可能比由于損失帶來的痛苦還要大，因此人們在決策時傾向于避免將來可能的后悔。在后悔厭惡心理下，客戶因為過去的投資虧損經歷而不愿意介入新的投資。過度自信是指人們過分相信自己的能力。在過度自信心理下，客戶配置了過多高風險資產而對安全性資產不屑一顧。總的來說，損失厭惡、獲得性偏誤和后悔厭惡容易使客戶配置過多保護性資產，過度自信容易使客戶配置過多志向資產。
總的來說，私人銀行依據客戶需求、客戶對風險的態度對客戶資產進行穩健或者積極的財富配置，并不斷優化財富配置方式是私人銀行盈利的關鍵所在。由于客戶存在一定的認知偏差，私人銀行提供的資產配置方式不一定被客戶所接受。私人銀行在專業上應當保持一定專業的態度，為客戶資產配置作為客觀選擇，避免客戶后悔。
四、關于中資私人銀行盈利模式的幾點建議
一是產品、服務創新和整合，發展私人銀行及其相關財富管理業務能夠順應市場變化。經歷2008年的金融危機，私人銀行業務基于其收入較為穩定的優勢，市場表現方面有一定的優勢。私人銀行業務在高凈值人群中具有一定的市場地位和吸引能力，隨著中國高凈值人士人數的持續增長，保證私人銀行穩定性的優勢前提下，加強產品創新與整合，為客戶提供個性化、專業化的服務，是私人銀行提高盈利能力的重要措施。
同時，和國外發展成熟的同業相比，國內私人銀行業務多以產品為驅動，產品和服務種類較為單一，私人銀行產品和服務同質化情況逐漸加重。面對客戶需求的多樣性，私人銀行根據客戶需求展開產品創新和整合，體現私人銀行專業化、個性化，有利于私人銀行提高產品認知度、提高客戶忠誠度和重復購買率。
二是大力發展離岸私人銀行服務。隨著人民幣國際化進程的推進，私人銀行客戶海外投資以及海外移民需求日益強盛。私人銀行應當抓住市場基于，積極開展海外市場業務布置，充分發揮銀行集團優勢，為海外投資或移民需求的客戶提供精通外匯、投資、法律等方面的專家，滿足客戶需求的同時，增加私人銀行的盈利點。
三是迎接數字化時代做好準備。在這個數字化技術日益重要的時代，私人銀開發先進而完善的數字能力，利用大數據管理客戶信息、產品（服務）信息、建立數字客戶溝通，通過直觀易用的數字產品和服務對傳統財富管理模式進行補充，有利于私人銀行形成獨特的競爭優勢。
四是構建私人銀行大產品服務平臺。中國私人銀行基于銀行背景在客戶獲取上具有得天獨厚的優勢，但是基于我國金融業分業經營的要求，私人銀行很難在直接進入某些金融市場，內部產品開發方面具有一定的局限性。因此，私人銀行加大對其他金融機構（基金、信托）等的深入合作，建立私人銀行產品服務大平臺，有利于私人銀行擴展業務外延，為客戶提供多樣化產品和服務。
五是從“賣產品”到“開藥方”轉變，加強資產顧問服務。私人銀行加強資產管理服務，為顧客提供專業化的指導，從產品導向轉變為資產管理導向，有利于私人銀行盈利渠道多元化，且改善私人銀行對產品的過于依賴的局面。
參考文獻
[1]周永亮.中國企業前沿問題報告.中國社會科學出版社，2001（10）.
第2篇：商業銀行行業研究范文
[關鍵詞] 商業銀行；渠道策略；全渠道
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 066
[中圖分類號] F830.33 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2015）21- 0128- 03
渠道是商業銀行為客戶提品和服務的途徑和方法，亦是營銷宣傳和實現利潤的載體和手段。隨著信息化、網絡化的飛速發展，人們的行為習慣正在發生改變，商業銀行需要不斷優化和發展渠道建設，以更好地適應和滿足日益多樣化的客戶需求。
1 渠道種類與特點研究
從渠道種類來說，商業銀行渠道不僅包括傳統意義上的物理網點，還包括自助設備、網上銀行、電話銀行、手機銀行等。
1.1 物理網點
物理網點，即傳統營業網點，是商業銀行最原始、最基本的渠道方式，具有其他渠道方式不可比擬的優勢，例如，能夠實現與客戶的面對面交流，幾乎能夠處理所有的客戶需求，是部分業務的唯一解決途徑。但是，物理網點也存在一定的局限性，例如，在區位方面，商業銀行的物理網點具有固定性的特點，對距離較近的客戶來說，該網點具有相對優勢，但對距離較遠的客戶來說，該優勢就轉變成了劣勢。在營業時間方面，物理網點有固定的營業時間，客戶辦理業務必須在營業時間內進行，相較于部分24小時開放的自助設備以及網上銀行，并不具備營業時間方面的優勢。在等候時間方面，通常情況下，客戶在物理網點辦理業務都需要等待一定的時間，如果在繁華區或者業務集中辦理的日子，那么等待的時間將會更長。同時，對于商業銀行來說，建設和維護物理網點需要投入更多的人力資源成本以及物資費用等。
1.2 自助設備
自助設備是較早出現的緩解物理網點工作壓力的渠道之一，同時，彌補了物理網點在區位、營業時間等方面的局限性。例如，部分自助設備被擺放在商場內、車站口等人流密集的地方，最大程度地吸引和方便客戶；部分自助設備提供二十四小時服務等。隨著科技的迅猛發展，自助設備不斷升級革新，其所能實現的功能也越來越多，由最初的存取款、查詢、轉賬等功能，發展到開卡、實時發卡、自助繳費等。
1.3 電話銀行
電話銀行是出現較早的突破物理位置局限的溝通渠道，能夠滿足客戶在不同地點實現部分簡單業務處理，但是，出于安全性以及操作風險等方面的考量，目前電話銀行普遍以業務的查詢、咨詢以及投訴等功能為主，與新興的手機銀行渠道并不是同一概念。
1.4 網上銀行
網上銀行，即通常所說的電子銀行，是目前各商業銀行普遍存在并重點建設的渠道之一。網上銀行能夠突破銀行網點空間和時間上的局限，滿足客戶隨時隨地實現部分業務辦理的需求。隨著科技的不斷發展，網上銀行也增加了越來越多的業務辦理功能，不僅能夠實現查詢、轉賬、匯款、信用卡還款等功能，還能夠購買理財、基金等產品，交納水、電、電話費。此外，為更好地吸引客戶，增加客戶黏性，部分銀行還建設了網上商城，不僅能夠滿足客戶的購買需求，還能夠通過不定期的與銀行優惠活動聯動，達到放大活動效果的目的。
1.5 手機銀行
手機銀行，亦被形象的稱為移動銀行，是近年來各商業銀行建設的主要渠道之一。目前我國手機網民已超過5億，手機上網比例超過PC，成為第一大上網終端，以“雙十一”為例，2014年11月11日當天，支付寶移動支付規模為1.97億筆、243億元人民幣，占總成交額的42.6%。因此，各商業銀行越來越重視手機銀行建設，并且通過減免手續費等措施，鼓勵客戶體驗手機銀行，引導客戶將手機銀行渠道作為辦理業務的主要渠道之一。
2 客戶需求與零售銀行業務渠道發展趨勢研究
隨著經濟以及網絡、信息技術的發展，人們的行為習慣以及需求也發生了顯著的變化，這也對商業銀行渠道建設提出了更高的要求。在時間觀念方面，市場經濟迅猛發展、工作和生活節奏逐漸加快，人們對商業銀行的服務效率提出了更高的要求，同時，也更需要多種更有效率、更便捷的渠道以供選擇；在終端配置方面，信息科技的發展、生活水平的提高，人們對電子終端的使用更加依賴，這也為商業銀行提供更多電子化渠道奠定了基礎；在信息獲取方面，信息化時代為人們提供了更多的信息以及更多的選擇，客戶不再是銀行業務的被動接受者，而越來越主動的參與經濟行為，對家庭和個人的金融行為更有想法和目標。
面對客戶需求和行為習慣的逐步變化，商業銀行需要緊跟時展形勢，在渠道建設方面不斷發展，以維持和吸引客戶，為在日益激烈的競爭中占據優勢地位奠定基礎。有預測顯示，未來客戶每月使用商業銀行各種渠道的頻率為：手機銀行約20～30次；電子銀行5～10次；ATM等自助設備3～5次；電話銀行5次左右；商業銀行物理網點僅1～2次。因此，未來銀行的渠道將向電子化、輕型化方向發展，形成以物理網點為基礎，電子渠道為重點，全渠道綜合化發展態勢。
3 零售銀行業務渠道建設存在的問題
3.1 渠道發展思路不清晰，渠道建設存在跟風現象
目前，商業銀行不僅產品同質化現象嚴重，渠道建設同質化現象同樣存在。在經歷過物理網點大規模擴張、電子銀行紛紛上馬，到之后的社區銀行熱、試水手機銀行等，銀行業渠道發展的這種跟風現象屢見不鮮。要采取怎樣的渠道策略，是商業銀行渠道建設首先應明確的問題。在科技化、信息化不斷發展的環境下，商業銀行越來越重視電子化渠道的發展，一是為緩解物理網點的業務壓力；二是為迎合信息化時代的客戶需求。此外，在交易成本方面，電子渠道比物理網點更具優勢。因此，大力發展電子渠道成為部分銀行渠道建設的重點內容，而替代率成為了提及頻率最高的衡量標準。據報道，目前上市銀行的平均替代率已經達到了60%，部分領先的銀行甚至超過了80%。雖然發展電子渠道是適應新形勢發展的要求，但是，由于發展方向和側重點存在差異，各商業銀行更應該結合自身發展要求以及各渠道特點，進行綜合考量，平衡發展。
3.2 渠道功能利用不充分
渠道應集交易、營銷、宣傳推廣等功能于一體，是銀行提品和服務、實現利潤的途徑。但是，目前的渠道建設多集中在交易功能上，并沒有充分體現其營銷以及宣傳推廣等功能。例如，物理網點能夠實現與客戶面對面的交流，增加客戶信任，是營銷與宣傳的最優質渠道之一。但是，目前由于受到考核機制的約束，客戶經理往往以完成績效任務為目標，對客戶多方面營銷以及挖掘潛在客戶程度不足。再以手機銀行為例，由于手機銀行尚處于起步階段，必然將建設重點多集中在基本業務和操作的客戶體驗上，在業務開通、登錄、響應速度以及頁面設置等方面不斷修正、完善，部分領先銀行已經將網上商城引入手機銀行界面，推進手機銀行更進一步發展，但是，該項業務仍存在巨大的發展空間。手機銀行在實現查詢、轉賬、匯款、繳費、支付等功能的基礎上，不僅可以增加更多的交易服務，更應該通過設置更多客戶與銀行間的互動，加強與客戶的溝通與交流，提高客戶體驗度，增加客戶黏性。
3.3 渠道間協同配合不足
目前商業銀行各渠道的發展相對獨立，沒有形成統一、相互聯系、相互配合的發展模式。例如，信息不能達到跨渠道共享；電子渠道與物理渠道沒有實現互聯互通，協同配合；業務架構、處理流程相對獨立等。
4 零售業務渠道發展建議
4.1 理清渠道發展思路，助力全渠道協調發展
新形勢給商業銀行渠道建設提出了更高的要求，不僅要兼顧物理網點、電子銀行、手機銀行、電話銀行等多渠道的平衡發展，更要將科技手段融入其中，為渠道賦予智能的概念，即所謂的全渠道發展。這種全渠道能夠使客戶通過各種渠道實現金融需求的同時，為客戶帶來更好地服務體驗，渠道變得更加便捷、更加智能，能夠對客戶行為產生記憶，并進一步根據客戶行為習慣判斷客戶喜好。其實，全渠道的概念已經初見端倪，例如，無論是使用電腦還是手機登錄購物網站，都會出現相同的界面，該界面能夠根據客戶的搜索或瀏覽記錄，優先顯示客戶可能感興趣的商品；銀行的自助設備能夠記錄客戶的提取習慣，將客戶習慣的提取幣種、金額等優先排列等。智能化的全渠道發展將是商業銀行渠道建設的主要方向。
4.2 充分挖掘渠道功能，提高渠道利用效率
在渠道建設方面，應充分挖掘各渠道功能，實現渠道的高效利用。例如，利用物理網點面對面的資源優勢，增強物理網點的綜合營銷能力。重點在于提高營銷人員業務技能和營銷意識，在維護現有客戶的基礎上，充分挖掘潛在客戶；利用電子渠道的時間和空間優勢，吸引更多客戶，并且增加與客戶間的交流、互動，比如設置專區，通過贈送信用卡積分等方式，鼓勵客戶分享旅游、購物、美食體驗，建立小企業主群、社區群等，有針對性地相關信息，增加客戶體驗度。充分利用各渠道優勢，最大限度地調動客戶積極性，挖掘客戶潛力。
4.3 提高渠道間關聯程度，增強渠道交叉銷售能力
提高渠道間的關聯程度，增強渠道交叉銷售能力，以此增強客戶黏性。正如富國銀行研究顯示，當客戶只有一個產品時，客戶的平均忠誠度為18個月；當增加一個產品，哪怕是活期存款后，客戶忠誠度將增加為4年；當客戶擁有3個產品時，忠誠度達到6年。同時，當客戶擁有越多的產品，銀行可獲得的平均利潤越多，客戶流失率越低。通過各渠道的協同配合，努力增強交叉銷售能力，當客戶在物理網點辦理一張信用卡、開立賬戶，在電子銀行進行一筆實時轉賬、購買理財產品，在手機銀行交納水電費、查詢基金收益等成為客戶習慣，那么將大大增強客戶黏性。各渠道應形成統一的力量，樹立一致的品牌形象，共同推進銀行發展。
主要參考文獻
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第3篇：商業銀行行業研究范文
近年來，我國商業銀行紛紛將視角轉移到投行業務上來，如中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行等國有商業銀行紛紛成立了投行部，專門從事與長期融資等資本市場相關的中間業務；一些股份制商業銀行如光大銀行、民生銀行、上海浦東發展銀行等，得益于在債券承銷和并購貸款兩項業務領域的競爭優勢。2010年商業銀行投行業務獲得了突飛猛進的發展，僅四大國有商業銀行2010年投行業務收入就合計達到了433.07億元，較2009年同期增長45%。2011年一季度債券發行量大增，央行公布的數據顯示，一季度企業債券凈融資4551億元，同比增長70%；同時一季度國家乳品行業、醫藥行業、房地產行業等產業政策的出臺更加快了相關行業內企業的并購步伐，這給銀行帶來挖掘投行業務收入的更多機會。
二、我國商業銀行開展投行業務的SWOT分析
（一）優勢分析
1．信譽優勢
我國商業銀行在社會經濟生活中有舉足輕重的地位和影響力，在各類金融機構中信用級別最高。其不僅具有卓著的聲譽、與客戶牢固的關系及對客戶情況和需求的深刻了解，而且有著豐富的企業融資經驗和技能，并與資本市場上的各類機構尤其是政府部門有著緊密良好的關系。
2．范圍經濟優勢
商業銀行有雄厚的資本、龐大的客戶群體、遍布全國各地的經營機構網點等，開展存貸業務的同時又提供債券承銷、基金代銷、項目融資、并購重組、資產管理、財務顧問、投融資顧問、資產證券化、金融衍生品等投資銀行業務，可以攤薄成本，降低平均物質資源使用費、技術維護費用及網點建設費用、人力成本費用和品牌宣傳費用。利用廣泛的網絡系統與分支機構為客戶提供全方位、多層次、綜合化的服務，降低平均經營成本，提高了經濟效益。
3．資金優勢
一方面，投資銀行在運作項目時需要投入較為巨大的流動資金；另一方面，證券承銷、兼并收購和股權直接投資等業務不僅涉及巨額資金的運作，而且需要承擔較高的風險。因此，這使得開展投行業務需要有強大的資金實力作為保障。商業銀行作為全社會的融資中介，集聚了充裕的資金，擁有強大的資金實力。所以，商業銀行天然具有拓展投行業務的能力和有利條件。
4．網點優勢
投資銀行業務是一種高附加值的中介服務行業，而這種服務需要一定的窗口來進行。我國商業銀行的機構網點分布有著無可比擬的良好基礎，并且在電話銀行、網上銀行等方面也有著十分雄厚的實力和可靠性，這使得機構和個人在實現利用網點優勢為政府、企業、投資基金等籌資主體多次銷售巨額國債、企業債和各類基金等服務時，具有很強的優勢
（二）劣勢分析
1．經營管理體制的制約
目前，在“分業經營、分業監管”現狀下，商業銀行只能從事部分簡單的、低風險、低收益的投資銀行業務，而與資本市場、資本運作相關的一些復雜的、高風險、高收益的業務項目無法直接開展。《商業銀行法》規定，商業銀行不得從事股票業務，不得向企業投資，這不僅使得商業銀行無法獲得IPO經營資格，堵住了直接融資額大門，而且使其無法在股票包銷和證券交易上服務客戶。這種規定雖然在風險防范上起到積極作用，但也束縛了風險防控優秀的銀行進一步發展投行業務。
2．產品服務能力和創新能力不強
創新是投行業務的源頭活水，也是商業銀行提高行業競爭力的有力方式。過去我國投資品種的匱乏和融資渠道的單一使得國內商業銀行可以獲得高額壟斷性利差，但這也造成我國商業銀行缺乏金融創新的能力。目前，商業銀行的投資銀行業務服務相對于外資金融機構和國內券商而言仍然相距甚大，而現有的銀行業監管環境也在一定程度上抑制了商業銀行在投資銀行業務領域的創新發展。
3．專業人才匱乏
一方面，商業銀行不夠完善的投行業務模式和薪酬激勵機制，使得商業銀行難以對高端投行人士形成吸引力。另一方面，由于自我培養的投行業務人才還不夠成熟，這使得商業銀行投資銀行專業人才較為匱乏。總體而言，我國商業銀行拓展投行業務的人才結構不盡合理，富有創新意識和創新能力的高素質人才短缺，專業管理人員數量不足。
（三）機遇分析
1．我國經濟金融發展較快
中國經濟持續多年保持了較快的增長勢頭，為金融的發展創造了有利的基礎環境。而金融體制改革的不斷深化，使得金融機構業務經營范圍和金融市場穩健逐步有序的開放。因此，我國商業銀行拓展投資銀行業務處于良好的經濟金融環境之中，面臨著較好的發展機遇。
2．市場對投行業務的發展有強烈需求
隨著中國經濟迅猛發展，國有企業改革的推進，我國企業對金融的需求呈現多元化，派生出了投資銀行業務需求，例如我國企業間的競爭不斷加劇，并購重組需求增加，這給商業銀行為企業策劃并購整合提供了廣闊的發展空間，而為了規避不良資產帶來的負面影響，商業銀行資產證券化的需求則十分強烈。商業銀行是企業融資的主要渠道，企業的需求正是商業銀行發展投資銀行業務的契機。
3．金融形勢變化為商業銀行帶來更多的新型投行業務機會
（1）直接融資占比上升，推升銀行投行業務潛力。據央行數據顯示，2011年一季度貸款融資占比繼續下降,當季人民幣貸款融資占同期社會融資規模的53.5%，同比下降4.1個百分點；而直接融資占比明顯上升，為2002年以來同期最高水平，其中企業債券融資占比為10.9%，同比提高4.9個百分點。企業直接融資意愿的增強，為商業銀行投行業務發展提供了廣闊的市場和創新的空間，也為銀行深入拓展咨詢顧問服務，打造資產管理平臺、股權投資平臺、低成本融資平臺等高附加值產品和服務奠定了基礎；更是堅定了商業銀行做大投行業務的決心，增加了拓展投行業務的信心。
（2）“新三板”擴容，撬動銀行投行機會。隨著2011年來“新三板”擴容的逐漸升溫，越來越多的金融機構開始關注“新三板”企業未來發展機遇所帶來的業務需求。“新三板”企業大多為科技型中小企業，其主要吸引力在于其成長性、創新性，投資價值較難被準確量化；而政策支持和IPO預期，使得"新三板"企業備受青睞。截至2011年3月，新三板共有掛牌公司81家，而這81家公司2010年共實現營業收入89.47億元，同比增長28%，其中75家實現盈利。新三板擴容也為銀行投行業務帶來了機遇。銀行憑借資金業務優勢，可以有利地撬動“新三板”企業的財務顧問、資產管理等投行業務，同時也為銀行結構化融資提供了機會。
（3）“國際板”推出，打破投行現有競爭格局。“國際板”的推出將為國內銀行的投行部門帶來新的機遇。在國內投行業務方面，銀行投行業務受現行政策法規以及起步晚、經驗不足等因素制約，在與券商投行及獨立投資銀行的競爭中具有一定劣勢，因此目前國內投行業務市場仍是券商的天下；但由于目前券商大多局限在國內市場中，“國際板”的推出，將使證券機構投行業務面臨挑戰。而近年來商業銀行，尤其是實力雄厚的大型商業銀行都在朝著綜合化、國際化的方向發展；各商業銀行拿牌照的步伐明顯加快，混業經營趨勢明顯，多家商業銀行在海外都有分公司，積累了豐富的客戶資源，這些都增添了銀行投行部在“國際板”市場投行業務方面的競爭優勢，打破現有的投行業務競爭格局。如果這些銀行能夠獲得國際板投行業務的資格，憑借其海外業務積累的經驗和客戶群以及銀行的資金優勢，銀行投行業務業績將會獲得成倍增長。
（四）面臨的威脅
1．國際金融環境存在變數
受次貸危機影響，我國經濟發展面臨嚴峻的形勢，實體企業未來的盈利前景不容樂觀，金融業的經營環境發生了前所未有的變化，金融機構的擴張和盈利能力面臨著較大的挑戰。金融危機帶來的諸多變化可能會使商業銀行在調整業務擴張結構時趨向于保守，這在短期內會對其開展投資銀行業務產生不利的影響，而拓展投資銀行業務的步伐可能將趨于放緩。
2．競爭對手的市場沖擊
在投資銀行業務領域，商業銀行不僅將面對外資金融機構在規模與業務創新方面帶來的競爭壓力，而且會遭遇處于壟斷地位的證券公司強有力的競爭，例如在IPO、證券交易等領域，證券公司更有排他性的經營優勢。此外，國內發展較為成熟的基金公司、資產管理公司和信托投資公司等也是某些投行業務領域的市場占有者。
三、我國商業銀行開展投行業務的策略選擇和對策
（一）創新業務模式，提高綜合化服務能力
要整合銀行和非銀行金融資源，積極與證券交易所、證券公司和信托投資公司等金融機構建立密切的合作關系，為企業客戶提供跨資金市場和資本市場的綜合解決方案。要加強商業銀行內部各部門的協作，整合管理資源和客戶資源，發揮協同效應，提高綜合金融服務能力。在為大企業客戶服務方面，探索財務顧問加多元化融資業務模式創新。在為中小企業客戶服務方面，積極探索以融資為核心的綜合服務模式創新。
（二）充分利用資金優勢，促進投行業務發展
國內商業銀行在參與優勢企業的并購活動時，可以在合規經營和風險可控的前提下，開展并購貸款業務。此外，商業銀行還應在有效防范風險的前提下，利用擔保業務資源撬動投行業務機會，提高綜合收益。合理利用擔保資源配合投行業務的發展，為企業設計融資方案，提升商業銀行在企業直接融資中的參與程度和角色地位，提高銀行的整體收益。建立科學的考核激勵機制和資源配置機制。建立穩定、明確的收入分享機制和風險承擔機制。
（三）重視人才和機制建設
投資銀行業務是一個智力高度密集型行業，需要有一批具有豐富實踐經驗和高超專業技術的經濟、管理、金融、財務、法律等方面的專門人才。在總部形成規模在百人以上的高水平投行專家團隊，建設重組并購、銀團貸款與結構化融資、資產轉讓與證券化等業務中心。在投行業務收入較多、投行業務資源較為豐富的分行成立獨立的投行部，配置專職投行人員。對于優秀的投行人員，要借鑒國外先進投行和國內證券公司等機構的經驗，真正實現收入與業績掛鉤的機制，發揮人才在競爭中的核心作用。
（四）建立投行業務全面風險管理機制，強化風險控制
第4篇：商業銀行行業研究范文
論文摘要：私人銀行及財富管理業務作為金融服務領域的一個重要部分及商業銀行高利潤的分支業務,在西方國家已得到了蓬勃的發展。中國的改革開放及經濟的穩步增長,為發展私人銀行業務提供了廣闊的空間。本文將從我國商業銀行私人銀行發展的現狀入手，剖析其中存在的一系列問題，從而提出一些發展建議。
私人銀行業務是現代商業銀行開發的高端個人理財服務業務。2005年,中國銀監會將其定義為“商業銀行客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務”。借鑒國際社會的經驗可知，我國已開始步入私人銀行業務迅速發展的階段,研究私人銀行業務,已成為我國金融工作的當務之急。
一、我國商業銀行私人銀行發展現狀及存在問題
國內銀行由于受到分業經營等方面制約,對全球資產運作的能力還有所欠缺,私人銀行業務剛處于起步階段。短短一兩年時間內,商業銀行在市場上推出的本、外幣理財產品已達20多個品牌、上百種理財產品品種,個人客戶理財資金已有上千億元的規模。但是,限于金融制度、金融監管，以及金融市場發育程度等多方面的制約,商業銀行個人理財業務的發展一波三折,始終處于不確定狀態。
目前主要存在的問題如下：
1.國內不完善的金融市場和運作制度
目前國內缺乏完全的金融產品創新環境和完善的金融市場,并且人民幣是非自由兌換貨幣,即使是外資銀行也面臨著同樣的問題,即投資范圍有限、無力開發多樣化的理財產品及理財規劃。國內不完善的金融市場和運作制度限制了私人銀行的理財產品的多樣化和創新。
2.組織體系改革滯后
私人銀行業務是一種向頂端富裕客戶及其家庭提供的全方位的財富管理服務,既包括運用信托、保險、基金等一切金融工具維護客戶資產在收益、風險和流動性之間的精準平衡,也包括與財富管理相關的一系列法律、財務、財產傳承、稅務籌劃等專業顧問服務，要求有非常完善、專業的服務體系。而目前國內銀行仍采用總分行的模式,個人客戶服務仍由多個部門分開經營,信息不夠暢通,資源未能最大限度共享,橫向及縱向的服務體系尚未形成。
3.缺乏私人銀行業務方面的人才和海外投資實踐經驗
私人銀行業務最大的挑戰就是聘請、培訓并留住人才。一個出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業經驗,并往往具備資產管理、客戶關系管理和法律及稅務相關知識和從業經驗,甚至對藝術品和奢侈品也有足夠的知識。頂級富裕客戶的信任在這個業務領域至關重要,而頂級富裕客戶不僅是對銀行家專業能力的信任,更是對其人品和職業操守的信任。缺乏私人銀行業務方面的人才及缺少海外投資實踐經驗是國內商業銀行發展私人銀行業務的又一大瓶頸。
二、我國商業銀行私人銀行業務發展建議
1.轉變經營意識, 調整組織機構
首先, 國內商業銀行必須深刻認識到加快發展私人銀行業務的必要性和緊迫性。摒棄傳統的“重批發、輕零售”的傳統經營理念, 將發展私人銀行業務作為商業銀行未來業務的戰略發展目標。其次, 私人銀行業務涉及銀行內部機構多、服務范圍廣、專業性要求高, 因此花旗、匯豐等都專門設立了私人銀行業務部門, 對此我國商業銀行可以很好地加以借鑒。一方面, 國內商業銀行應調整組織機構, 自上而下成立專門的私人銀行業務部門, 在個人金融服務方面形成合力; 另一方面要制定出相應的制度和業績考核辦法,理順工作機制, 落實工作職責。
2.加強配套體系的建設
首先, 建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭, 在今后的私人銀行業務中,銀行必須爭取相當的富裕私人客戶群, 而為獲得這組客戶群, 就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制, 并配套建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。其次, 建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系。由于現代商業銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業務應適應發展, 從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變為差異化服務。需要更密切地關注較富裕客戶的需求,提供更貼身的服務,按客戶需要制定戰略計劃,做好客戶財富管理的主要顧問,并對不同層次的市場提供不同的專業化服務。
3.加快培養和引進私人銀行業務專業人才
目前國際私人銀行業務中的許多產品都涉及相關的專業人才, 如證券、會計師、律師等。對我國銀行來講,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍, 通過多種途徑培養一批具有現代管理意識,負有責任感, 并且熟悉各種金融產品功能和具有較強市場研究和客戶開發管理經驗的個人客戶經理隊伍。
總的說來，隨著改革開放的深入發展，我國經濟總量的不斷提高，我國商業銀行私人銀行及財富管理業務的市場發展潛力是巨大的。如何有效地改善組織體系及營銷模式，更好地培養一批私人銀行業務方面的專業化人才，盡快縮小同國外商業銀行在這方面業務開展的差距，成為我國商業銀行開展私人銀行業務的一項重要任務。
參考文獻:
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第5篇：商業銀行行業研究范文
[關鍵詞]國有控股商業銀行其他股份制商業銀行高管薪酬
金融危機爆發后,為防止銀行業再次出現導致本次金融危機的過度冒險行為,美聯儲首次對銀行業高管的薪酬提出了監管的要求,其限薪政策計劃涵蓋了其管轄內的近6000家銀行,此項限薪政策的核心內容在于削減銀行高管的現金收入,取而代之的是發放銀行的股票,銀行高管需長期持有。同時,面對我國銀行業存在薪酬水平與業績和風險暴露相關性較低,薪酬結構中基本薪酬占比過高,導致薪酬的激勵作用不足的問題,我國銀監會也在不久前頒發了《商業銀行穩健薪酬監管指引》,其目的在于完善薪酬的約束激勵機制,其中一項重要的內容就是將銀行高管的薪酬與風險相掛鉤,通過薪酬的激勵約束對銀行的穩健經營起到一定程度的導向作用,抑制銀行高管的過度冒險行為,從薪酬數量上看,明確規定基本薪酬一般不高于其薪酬總額的35%;從薪酬支付機制上看,明確提出銀行高管的績效薪酬的40%以上應采取延期支付的方式,且延期支付期限一般不少于3年。由此看來,商業銀行對其高管的薪酬激勵約束機制的完善已成為提高自身經營效率,降低經營風險,并進而提高核心競爭能力的一項重要的手段,特別是對于我國目前存在著兩種不同類型的商業銀行,高管的薪酬激勵約束機制的完善變得至關重要。
一、國內商業銀行高管薪酬水平的差異及原因分析
在我國的銀行業中,主要有4家國有控股商業銀行,如中國工商銀行,中國銀行,12家其他股份制商業銀行,如招商銀行,民生銀行,然而,根據近年來對各家商業銀行的年度報表分析,中國工商銀行2007,2008年行長的稅后平均報酬約為162.3萬元,副行長的稅后平均報酬約為145.62萬元,中國銀行2007,2008年行長的稅后平均報酬約為163萬元,副行長的稅后平均報酬約為148.75萬元(由于2009年中國工商銀行,中國銀行的高管的最終薪酬正在確認過程中,因而沒有選取2009年數據進行分析),與此形成鮮明對比的是,股份制商業銀行中,招商銀行2007,2008,2009年行長的稅后平均報酬約為752萬元,副行長的稅后平均報酬約為438萬元,民生銀行2007,2008,2009年行長的稅后平均報酬約為845.2萬元,副行長的稅后平均報酬約為578.8萬元,由此可以得出結論,國有控股商業銀行在經營業績較好的情況下,其高管薪酬水平明顯低于其他股份制商業銀行,這種差異在很大程度上是由于兩種商業銀行成立時的歷史背景不同所造成的。
我國國有控股商業銀行在成立之初時代表了國家的意圖,擔當起積聚社會財富、支援國家建設的重任,并非單純追求自身利益的最大化,更多體現的是國家的政策傾向,在上市之初,也曾由國家出面,對國有控股商業銀行進行不良資產的剝離和注資行為,改善其資產質量,正是由于這種特殊的歷史背景,國有控股商業銀行的經營業績在一定程度上得益于國家的政策扶持,而不僅僅是依靠市場競爭的結果,在銀行高管的任命帶有一定的行政色彩的基礎上,導致了國有控股商業銀行的高管薪酬與經營業績的相關性較低,績效工資所占比重較小,最終出現其高管薪酬明顯低于其他股份制商業銀行的現象。
相比較而言,其他股份制商業銀行的成立和發展更多依靠的是自身的力量和積極參與到市場競爭的結果,并非依靠壟斷獲得利潤,在經營過程中,承擔了巨大的經營成本和風險,現在針對的優質客戶是不斷長期發掘與積累的成果,如今,在我國銀行業中,其他股份制商業銀行已經形成了較強的市場競爭能力,靈活多樣的經營模式,創新的組織結構。由市場競爭所選擇出來的銀行高管在這一發展過程中起到了正確的決策,卓越的戰略部署等巨大的作用,隨著有效的薪酬激勵制度的形成,銀行高管的薪酬與經營績效相掛鉤,薪酬水平有接近國際化高薪的趨勢。
二、國內商業銀行高管薪酬體制的利弊比較分析
在國內外對于銀行高管的薪酬政策相繼出臺的情況下,是否意味著國有控股商業銀行的較低薪酬水平符合國內外對銀行高管的限薪趨勢,而應該采取措施約束其他股份制商業銀行的較高的高管薪酬水平以避免其過度冒險行為?
對于國有控股商業銀行,政府對其的約束管制過多,同時缺乏有效的經濟激勵。(2006)曾今提出國有控股商業銀行和其他股份制商業銀行的共同問題都是短期激勵遠遠高于長期激勵,但是,從數據上觀察,在國有控股商業銀行的激勵體系中,主要問題卻是經濟激勵不足,其中,經濟激勵既包括長期激勵,也涵蓋短期激勵,所以說,談不上短期激勵高于長期激勵,只能說是行政激勵遠遠高于經濟激勵。這是由于國有控股商業銀行大部分股權由國家控制,對于其高管而言,更多的是帶有行政人員的色彩,因而,獲得職位上的提升成為了一種比較普遍的激勵方式。雖然通過行政激勵與約束可以適當避免高管的過度投機行為和盲目追求自身短期利益而忽視銀行長遠的發展,同時使其更加注重全體國民的利益和國家經濟的穩步運行,但是,不可否認的是,也存在眾多問題。第一,國有控股商業銀行的經營效率低下,缺乏市場競爭能力,在機構設置上冗員過多,人浮于事的現象較為嚴重。第二,銀行高層的崗位有限,單純依靠行政激勵已經無法滿足銀行高管的升職需求。第三,行政級別決定銀行高管的薪酬,同一行政級別中的薪酬分配存在嚴重的平均主義現象,沒有體現出對銀行經營業績的貢獻及造成的風險。
對于其他股份制商業銀行,卻存在著嚴重的短期激勵有余,而長期激勵與約束不足的問題。這在很大程度上是由其他股份制商業銀行創新的組織結構和分散的股權結構所引起的,在組織結構和股權結構方面,其他股份制商業銀行明顯優于國有控股商業銀行,特別是近年來,其他股份制商業銀行不斷增資擴股,并且以浦發銀行為代表率先開展了組織結構的創新,進一步增強了自身抵御風險和盈利的能力,經營業績穩步提升,大有與國外商業銀行競爭之趨勢。但是,在銀行組織結構的創新和股權的分散化的過程中,卻忽視了長期薪酬激勵機制的建設,過分強調短期薪酬激勵機制,由此產生部分弊端:第一,這導致銀行高管為追逐自身薪酬水平的最大化,使短期經營業績增長,而忽視了銀行長遠的發展。第二,銀行高管在不斷追求銀行短期利潤的同時,也加劇了經營的風險,違背了商業銀行穩健經營的原則,倘若放任置之,必然會加劇整個銀行業乃至金融業的穩定。
三、對于完善商業銀行高管薪酬體制的建議
對于國有控股商業銀行的薪酬體制的完善,許國平,葛蓉蓉(2006)的觀點是需要盡快取消行政級別,加強薪酬體制的改革,董事會應充分發揮決策職能,加大薪酬分配的透明度;賀建清(2009)則基于委托理論的角度,認為應改革國有控股商業銀行單一的產權結構,理順銀行與政府的關系,實行以經濟激勵為主、行政激勵與心理激勵相融合的激勵方式,允許經營者以多種形式參與銀行部分剩余分配。對于其他股份制商業銀行的薪酬機制的完善,周建松,郭福春(2006)認為缺少長期性的激勵約束機制,更多的是短期行為,因而需對銀行高管構建以股權激勵為主的長期激勵約束機制;喬海曙,王軍華(2006)則在優化薪酬激勵機制的基礎上,進一步提出了應當強化銀行治理結構和改善銀行外部相關環境。但是,對于這兩種不同類型的商業銀行薪酬體制,卻很少有人對其進行對比分析,并對這兩種薪酬體制通過互相取長補短的方式來加以完善。雖然(2006)的碩士學位論文已從國有控股商業銀行和其他股份制商業銀行的綜合比較中,認為國內商業銀行員工的平均薪酬水平相對較低,其他股份制商業銀行的高管薪酬水平高于國有控股商業銀行,而且,這兩種體制都存在只注重短期激勵效應的現金薪酬,而缺乏注重長期激勵效應的限制性股票和股票期權等薪酬形式的問題。但是,(2006)卻并沒有對此差異現象從兩種商業銀行薪酬制度的產生背景和各個體制本身的優劣進行對比說明。
對于國有控股商業銀行,當務之急是深化金融體制改革,在保證國有控股的情況下,在體制結構上向其他股份制商業銀行靠攏。這可以從兩個方面進行把握:一是積極推進國有控股商業銀行的股權結構體制改革,適當引進其他種類的戰略投資者。國有控股商業銀行的高管薪酬體制的激勵不足的問題,部分是由其特殊的股權結構所決定的,由于是國有控股加上投資主體過度單一化,因而出現了產權主體不明確,所有者嚴重缺位的現象,并進而導致行政激勵凌駕于經濟激勵之上的薪酬激勵體制,所以,多元化的投資主體的股權結構,不僅可以使眾多投資者對銀行高管的任命與監督起到一定的制衡與約束作用,而且可以強化銀行高管的經濟激勵。二是對國有控股商業銀行的組織結構進行改革,由傳統的事業部制轉向扁平化的矩陣型組織結構。在這一轉變過程中,減少人員的冗余現象,逐步取消國有控股商業銀行的行政級別,精簡管理層次,提高管理效率,并加強銀行高管的專業化程度,使其逐步走出行政制度約束,向市場化前進,與國際銀行業接軌,提高核心競爭能力。
在薪酬激勵機制的建設方面,國有控股商業銀行和其他股份制商業銀行都需要改善薪酬結構,增加長期激勵與約束的成分。對于國有控股商業銀行,首先是通過金融體制的改革并進而強化經濟激勵,如果條件允許,經濟激勵的強化方式采取在不增加現金薪酬的基礎上,進行長期股權形式的激勵,同時,輔之以其他形式的精神激勵,比如提供高管的業務培訓等,來彌補高管行政激勵逐漸缺失所產生的失落感,由于國有控股商業銀行的短期與長期經濟激勵目前都不充分,所以,在建立健全長期激勵與約束機制上難度較小。而對于其他股份制商業銀行,迫切需要增加銀行高管中長期薪酬占總薪酬的比重,通過減少銀行高管現金收入來降低銀行的經營風險,通過強化股票期權激勵來加大其對銀行長期利益的重視。針對目前我國的法律政策下股票期權在銀行高管中的推行存在有一定難度,茍開紅(2004)曾建議首先實施“虛擬增值權”計劃,該計劃是公司給予計劃參與人的一種權利,持有人可以不實際買賣股票,僅通過模擬股票認股權的方式獲得由公司支付的公司股票在規定時段內的市價差額,然后在未來法律政策允許的的情況下,該計劃可以和標準的股票期權計劃實現完全對接。
對于國有控股商業銀行和其他股份制商業銀行,都需要建立科學完善的績效考核依據。在績效考核依據制定過程中,并不能單純關注經營業績,而應加進經營風險指標,同時,既要有定量的因素,也要有定性的因素,定性指標要全面,細化,充分反映人的主觀因素,同時具有可操作性和靈活性,而定量指標要保證真實性,客觀性,杜絕人為的操控,在結合各個銀行的自身特點與市場環境的變化的基礎上,通過定量與定性相結合,主觀與客觀相結合,業績與風險相結合來完善考核績效考核依據。
參考文獻:
[1]許國平,葛蓉蓉.國有控股商業銀行薪酬制度改革的現狀與問題[J].金融研究,2006,(12):73-81.
[2]賀建清.基于委托—視角的國有商業銀行激勵約束機制分析[J].河南金融管理干部學院學報,2009(1):62-66.
[3]周建松,郭福春.中國其他股份制商業銀行激勵約束機制研究[J].廣東金融學院學報,2006,21(1):61-65.
[4]喬海曙,王軍華.我國其他股份制商業銀行薪酬激勵有效性研究[J].金融論壇,2006,(5):38-44.
[5].我國商業銀行薪酬激勵機制研究[D].青島:中國海洋大學,2006.1-49.
第6篇：商業銀行行業研究范文
關鍵詞：商業銀行；勝任力模型；構建和應用
中圖分類號：F830，33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2008)05-0034-04
勝任力是指能夠區分在特定的工作崗位和組織環境中績效水平的個人特征；勝任力模型則是指擔任某一特定任務角色所需具備的勝任力總和。目前，我國商業銀行正在進行包括推進股份制改造、健全內控機制、完善風險管理、開展金融創新、建立科學有效的人力資源機制、加強信息化建設在內的改革，而員工思想觀念的轉變和整體素質的提升則是這一改革的關鍵。勝任力模型無疑為我國商業銀行進行人力資源改革，提高員工能力素質和應對外資銀行的人才爭奪壓力提供了一套全新的視角、思路和方法。國內一些商業銀行和研究機構就我國商業銀行如何構建和應用勝任力模型進行了研究，針對商業銀行行長(黃勛敬等，2007)、個人業務客戶經理(魏鈞、張德，2007a)、公司業務客戶經理(魏鈞、張德，2005)、風險經理(魏鈞、張德，2007b)和地區分行全體員工的勝任力模型(樊蓓姣，2007；農行黨校2007春季班第五課題組，2007)進行了探討，但是由于在研究和探討過程中或多或少存在一些不足，從而影響了模型的具體實施。本文將對此進行分析，并提出相應改進建議。
一、現有模型缺乏對模型設計基礎的深入分析
按照勝任力模型應用的對象，可以將勝任力模型分為三個層次或三大類：一類是所有行業某一類職務的勝任能力模型；一類是某一行業某一類職務的勝任力模型，一類是某一企業的勝任力模型。由于勝任力模型是反映某一既定工作崗位中影響個體成功的心智模式、行為方式和知識技能總和，具有動態性和實效性，會因組織內部職位類別、職位水平和組織外部環境的不同而不同，因而一般在建立模型過程中，如果是為某個行業或跨行業的某一類職務服務，則應該基于該類職務的特點以及社會對該類職務的要求或期望，抽取有效的要素，概括出勝任力或勝任特征，如果是為某一具體企業服務，則應該首先探明該企業的使命、戰略目標、價值觀和企業文化，確保所構建的勝任力模型能夠體現企業價值觀和企業文化，符合企業戰略目標的需要，有利于企業團隊層面、組織層面能力的形成和業績的提升。
對于商業銀行勝任力模型的探討主要集中在后兩個類型，如為商業銀行行長、商業銀行個人業務客戶經理、公司業務客戶經理建立的行業通用勝任力模型就屬于第二類型的探討；某商業銀行某分行構建的該地區全體員工勝任力模型就屬于第三類型的探討。當前，商業銀行在上述兩類勝任力模型的構建中，缺乏對模型應用背景的詳細分析。以商業銀行公司業務客戶經理勝任力模型構建為例，其利用焦點團體訪談法和行為事件訪談法，通過對國內三家銀行36名業績優秀經理和36名績效一般經理行為事件訪談的基礎上形成問卷，并通過對北京、天津、上海等十個城市商業銀行的公司客戶服務經理進行調研以及探索性因素分析和驗證性因素分析，最終形成了商業銀行公司業務客戶服務經理勝任力模型。暫且不論其樣本量的大小是否具有代表性，其抽樣方法是否具有科學性，這種沒有對其客戶、公司業務客戶經理的上級領導、國外競爭對手公司客戶經理調研，沒有考慮中國資本市場發展、外資銀行競爭和中國商業銀行公司業務轉型的需要，而僅僅在對國內銀行公司業務客戶經理調研基礎上構建的公司業務客戶經理勝任力模型，其未來應用的“預測效度”本身就值得懷疑。再以某商業銀行某分行員工勝任力模型的構建為例，其員工勝任力模型來自于兩個方面：一是通過對其戰略和遠景的分析，形成了全員核心勝任力模型；二是通過訪談法和問卷法構建了中層管理人員和高層管理人員勝任力模型，并以此為基礎，形成了該地區分行員工勝任力模型。需要指出的是，對企業使命、戰略目標、價值觀和企業文化的分析，是企業員工勝任力模型構建的前提，而不是勝任力模型指標構建的組成部分。企業只有在明確戰略、文化對員工勝任力模型要求的前提下，通過對符合企業戰略、文化員工勝任力提煉、歸納、篩選和補充，而不是簡單地羅列指標，才能夠構建符合企業戰略目標和企業文化需要，能夠被廣大職工接受的員工勝任力模型。
二、現有模型設計方法不夠嚴謹且較單一
我國商業銀行勝任力模型的構建主要采用了行為事件訪談法(BEI)、問卷調查法、焦點團體訪談法，或者是上述三種方法的綜合。但是不管是行為事件訪談法，還是問卷調查法或焦點團體訪談法，其本質都是通過特定員工群體個人特質的發掘和歸納，形成勝任力模型的方法。勝任力模型構建方法除了上述方法之外，還有基于企業戰略的勝任力模型構建方法、基于價值觀的勝任力模型構建方法、基于無勝任能力的模型構建方法，這些方法可以統稱為演繹法，其本質是從企業外部環境和企業使命、愿景、戰略及價值觀中推導出特定員工群體所需勝任特征的方法。隨著近年來咨詢業的興起，咨詢機構開發了一種勝任力構建方法――限定選項法，通常由專業顧問根據對組織的初步了解，提出一組相當數量的勝任特征，然后通過相關人員集體討論的方式進行幾輪的篩選和調整，最終確定一套能力項目作為勝任力模型。各種方法的應用都有一定的前提假設和適應基礎，有其優點和不足。以歸納法為例，其假設前提是：在每個崗位都有一些人比其他人做得好；崗位的工作職責和業績評價標準相對穩定；行業該崗位績效標準基本相似或企業戰略和績效標準明確。對企業而言，運用歸納法構建勝任力模型具有以下優點：一是其建立在企業員工真實行為調查和分析基礎之上，具有較強的說服性。其應用效果較好；二是企業各級員工在建模時的充分參與，有利于員工素質模型推廣和應用。但也存在以下不足：一是該方法是建立在企業員工過去和現有行為績效分析基礎之上，沒有考慮到企業未來能力的需要；二是有可能忽略掉一些無法觀察或無法衡量的能力；三是模型建立的周期比較長，成本比較高，其數據的收集和分析也比較復雜；四是必須能夠依照企業績效標準明確區分員工的績效水平。正是各種勝任力模型構建方法都具有一定的優點和局限性，許多企業在設計能力素質模型中往往采用“綜合法”，即在時間和成本的限制下，綜合考慮各種方法的優缺點，整合性的運用有關方法來構建特定員工群體的勝任力模型。
目前，我國商業銀行在采用行為事件訪談法等方法時，缺乏對使用方法前提條件的探討，沒有在通盤考慮各種方法的優缺點基礎上綜合運用各種方法。盡管行為事件訪談法是建立在員工真實行為基礎上，相比其他方法具有較強的客觀性和說服性，但是該方法的采用是建立在崗位的工作職責和業績評價標準相對穩定、能夠有效區分訪談對象績效差異基礎之上。
以商業銀行行長勝任力模型為例，它通過應用行為事件訪談法，對不同績效行長勝任特征的差異比較，構建了行長勝任力模型。其區分績效優秀行長和一般行長的標準為：一是曾經榮獲上級單位頒發的“優秀行長”、“模范行長”、“金融系統先進工作者”等稱號的在崗商業銀行行長；二是其上級單位人力資源部門根據經營管理業績考核標準，對其評價考核為優秀的行長；三是近五年來所在的分支行從業員工人數必須超過50人。暫且不考慮外資銀行的進入和中國銀行業國際化發展會對商業銀行行長勝任力提出了什么樣要求，就其采用的業績區分標準存在以下問題：一是優秀行長、模范行長與金融系統先進工作者的評價標準是否一致；二是優秀行長、模范行長和金融系統先進工作者與經營管理業績考核標準之間是什么關系；三是不同商業銀行、不同地區分行的經營業績指標是否大體一致，評價優秀行長、模范行長的標準是否一致；四是員工人數必須超過50人的標準是否符合商業銀行行業特點，為什么不能更少或更多。缺乏對上述問題的討論，必然會影響到其構建的商業銀行行長勝任力模型的可信性和應用性。同時，國外對商業銀行行長的勝任力模型也有明確研究，我國商業銀行行長的能力素質模型與國外商業銀行行長勝任力模型之間的相互比較，以及隨著我國銀行業的國際化發展，我國商業銀行行長勝任力模型構建時是否應該借鑒國外模型的有關指標等問題都值得探討和研究。
三、現有勝任力模型指標體系構建不夠完整
一個完整的勝任力模型除了包括能力素質要素外，還應該包括能力素質級別及相應級別的行為描述，以便模型在實踐中的應用。這對于企業應用勝任力模型進行人力資源管理尤其重要。目前商業銀行勝任力模型的構建集中在對勝任力指標的識別方面，缺乏對相應指標素質級別及其對應行為案例的研究和描述。以某模型為例，其構建的商業銀行個人業務客戶經理勝任力模型包括資訊把握、風險掌控、效率提升、服務延伸、咨詢建議、沖突管理等6大類28項子特征，但對于商業銀行個人業務客戶經理所應具備的各項子特征所包含的能力素質級別和行為特征缺乏必要的描述，這使得該模型也只能停留在理論探討上，無法應用到商業銀行個人客戶經理人員的招聘選拔、考核激勵、培訓培養等具體管理活動中。
同時，目前商業銀行都基本建立起了崗位職責說明書，崗位職責說明書中對從事該崗位員工的任職資格一般都有明確的要求。一些商業銀行人力資源管理者據此認為勝任力模型是對崗位職責說明書的替代，將勝任力等同于崗位任職資格，員工只有具備崗位勝任力才能上崗。盡管目前對勝任力模型指標體系是否應該包括“動機、特質、自我概念、態度或價值、知識或認知行為技能――所有可以準確測量并能將績效優異者與績效一般者區分開的個體特征”的觀點還存在爭論，但是崗位職責說明書與勝任力模型之間并不是替代關系，而是相互補充，具體體現在以下幾點：一是崗位職責說明書是建立在分工的基礎上，其主要目的是對該崗位工作內容的界定和描述；二是崗位職責說明書所規定的任職資格是對從事該崗位人員條件的基本和必要要求，是區分合格和不合格員工的標準；三是勝任力模型描述了從事某一職務或崗位績優員工所具備的素質和能力，是區分優秀和一般員工的標準，其目的之一是幫助員工改進績效。這里所強調的勝任力模型指標體系的完整并不代表“大而全”，因此在構建商業銀行行長勝任力模型時，并非需要設置所謂的基準勝任力和優秀行長具備的超越性勝任力，使模型復雜化。
四、能力與職級關系缺乏必要的重視
我國多數商業銀行當前仍然沿用傳統的人力資源管理體系，即通過職位分析來確定各級崗位所需具備的任職要求，具體包括學歷教育、工作經驗、工作技能等方面，并在此基礎上對員工進行選拔、培訓和評價。而我國商業銀行勝任力模型的構建往往是針對某類職務，忽略了該類職務內部不同層級的能力素質差異。如以構建的商業銀行行長勝任力模型為例，從其訪談的對象而言，應該主要是商業銀行二級分行、支行的行長，那么所得到的勝任力模型能否適合商業銀行總行、一級分行行長，需要進一步研究。就其研究的本身而言，二級分行、支行行長所需要的能力素質是否相同也值得進一步探討。忽略不同職級勝任特征的差異，導致一些商業銀行人力資源管理者認為勝任力模型是對原有商業銀行職級管理體制的否定，是兩個完全不同的人力資源管理體系。在一個組織里，不同層級工作性質和所需要的知識和能力存在差異，需要具備不同的勝任力。因此，勝任力模型與商業銀行職級管理并非完全對立，人力資源管理的基礎不應單獨建立在能力體系或者是職位體系上，而應該是兩者的平衡體。今后在探討我國商業銀行某一類職務勝任力模型時，也應考慮從事該類職務人員不同層級之間勝任力的差異。
就單個企業勝任力模型而言，中國企業往往沒有構建統一的勝任力模型，使得組織內各職能部門或各地區在確定員工勝任力的過程中出現了大量的重復工作，造成了一定的資源浪費。同時，所構建的企業內部不同職位、職務之間的勝任力模型往往缺乏必要的聯系，也導致了勝任力模型應用上的困難性。這種現象在商業銀行勝任力模型構建中也存在。以某行某地區的全體員工勝任力模型為例，其構建的全體員工勝任力模型體系包括全員核心能力勝任力、中層管理勝任力、高層管理勝任力。其中中層管理勝任力包括溝通交流、執行實施、人員管理、運作管理；高層管理勝任力包括經營意識、創新變革、決策責任、營建團隊、交流溝通。顯然，這種員工勝任力體系中沒有基層管理的勝任力體系，同時中層管理勝任力體系與高層管理勝任體系之間缺乏必然的聯系。忽略不同職級之間勝任力的承接性和連續性，必然影響到未來模型在人員培養和晉升的應用。因此，對于單個商業銀行在構建自身的勝任力模型體系時，比較實用的方法是根據本公司戰略、文化的需要，首先搭建起一個各職級勝任力模型的整體框架。
五、忽視模型在管理中具體應用的探討
第7篇：商業銀行行業研究范文
從2002年至今，正式的全國股份制商業銀行行長聯席會議已經成功舉辦十屆。十年來，在監管部門的正確領導下，在股份制商業銀行的共同努力下，在各地方政府的大力支持下，全國股份制商業銀行行長聯席會議已成為各行研討戰略、凝聚智慧、共謀發展的重要交流平臺。今年在嚴峻的國內外經濟形勢下，國內銀行業和實體經濟困難重重，使得由民生銀行承辦的本屆聯席會議更加令人矚目。人們希望通過這次會議，看到股份制商業銀行在自身穩健經營、謀求發展的同時，如何為推動中國金融事業發展和經濟轉型做出應有的貢獻。
9月17日，來自各方的貴賓如約齊聚青城。呼和浩特的新城賓館，通往國賓樓會議廳的道路兩側，縱向懸掛起的紅色條幅，像青城人民伸出的熱情手臂，歡迎遠道而來的客人。早上8點多鐘，中國銀監會主席尚福林、主席巴特爾、中國銀監會主席助理閻慶民、副主席布小林、12家全國股份制商業銀行行長，以及其他有關人士陸續出現在這條由條幅引導的道路上，他們談笑風生，舉手投足間氣定神閑。
國賓北樓的會議廳經過民生銀行的精心布置氣氛熱烈而莊重。9點整，中國民生銀行行長洪崎正式宣布會議開始，中國民生銀行董事長董文標莊嚴地揭開了行長聯席會議會旗。
中國銀監會主席尚福林和政府主席巴特爾分別在開幕式上作了重要發言。尚福林主席在發言中充分肯定了股份制商業銀行作為中國銀行業中的一支重要力量，近年所取得的突出成績。他特別肯定了股份制商業銀行通過不斷加大金融創新力度，加強對小微企業金融服務體制、機制的改革，改進、提高金融服務水平，在支持實體經濟平穩較快發展方面做出的貢獻。最后，尚主席在發言中殷切期望股份制商業銀行今后要進一步加強金融服務、促進發展轉型、完善內部控制、嚴守風險底線，保持安全穩健運行，積極支持實體經濟穩步增長。政府主席巴特爾則在發言中強調了地方經濟在轉型升級過程中，同金融機構合作發展的重要性，他同時也希望各股份制商業銀行能夠更好地支持地方經濟重點領域，幫扶地方薄弱環節，從而實現雙方共贏互利。
2012年不論是對中國股份制商業銀行還是對實體經濟來說，都是極為艱難的一年。國際金融危機的影響余波未了，國際經濟形勢異常嚴峻，國內經濟受到嚴重影響，經濟形勢一路下滑，制造業企業面臨前所未有的生存困境。全國性股份制商業銀行如何在艱難的局面中，既能幫助實體經濟發展，又能在這一過程中促進自身發展，是擺在所有參會銀行行長面前的難題。為此，本次會議提出了“守住風險底線，支持實體經濟發展”的特殊主題。這個主題，既表明當前股份制商業銀行經營中面臨的潛在風險，又充分說明它們面對挑戰，堅定履行社會責任的決心和勇氣。
開幕式后，中國銀監會主席尚福林等領導召集各家參會銀行行長共同圍繞本次聯席會議的主題展開座談，共同探討股份制商業銀行如何更好地防范風險，為實體經濟發展做好金融服務。
討論結束后，參會行長們再次回到國賓樓的會議大廳，他們的笑容更加自信和從容。上午的討論，使銀行家們形成了新的共識：在經濟形勢嚴峻，銀行業整體資產質量下滑的情況下，股份制商業銀行需要采取正確的應對之策，一方面守住風險底線，確保風險可控，另一方面又要堅守社會責任，服務實體經濟，促進國家經濟結構的順利轉型。銀行家們確定了今后一段時間內的戰略方針，他們相互肯定又相互鼓舞。作為重要的金融力量，既要有單兵作戰的經驗和智慧，更要有抱團形成合力的默契和共識。當中國民生銀行副行長邢本秀宣讀12家全國性股份制商業銀行行長的名字，并邀請他們走上主席臺，共同簽署《“踐行社會責任，服務實體經濟”宣言》時，會場響起了熱烈的掌聲。12位行長，步履堅定，在會議主席臺上，他們鄭重地拿起筆，莊嚴地簽上了自己的名字。此時，會場樂聲陣陣，掌聲雷動，閃光燈不停地閃爍。讓我們也一同來記住這些銀行家以及他們背后的銀行吧。他們是——
朱小黃 中信銀行
馬蔚華 招商銀行
王 驥 平安銀行
利明獻 廣發銀行
李仁杰 興業銀行
郭 友 中國光大銀行
樊大志 華夏銀行
劉信義 上海浦東發展銀行
洪 崎 中國民生銀行
欒永泰 恒豐銀行
龔方樂 浙商銀行
趙世剛 渤海銀行
宣言的簽署意味著12家股份制商業銀行今后將承擔起切實推動實體經濟健康發展的重要職責，努力促使銀行業與實體經濟形成互相依存、互相促進、互相共贏的良好局面，也意味著股份制商業銀行將用更大的決心，更多的創新精神，更好的金融服務，營造銀行業與實體經濟共同發展的空間，為中國金融事業和實體經濟作出切實的貢獻。
宣言簽署完畢，中國民生銀行行長洪崎將行長聯席會議會旗鄭重地移交給下一屆會議主辦行——恒豐銀行副行長欒永泰手中。欒永泰副行長手舉大旗，在主席臺上高高揮動的時刻，場下所有人員報以熱烈的掌聲。掌聲飽含了對本次會議勝利閉幕的祝賀，也開始了對下一屆會議的更多期待。股份制商業銀行對未來中國金融事業的發展和影響，也正像這面會旗一樣，星火傳承，高高飄揚。?
相關鏈接
在由民生銀行主辦的2012年全國股份制商業銀行行長聯席會議上，12位參會行長共同簽署了《“踐行社會責任，服務實體經濟”宣言》。
《“踐行社會責任，服務實體經濟”
宣言》主要內容
《“踐行社會責任，服務實體經濟”宣言》共分六章，分別為：服務實體經濟原則、支持經濟轉型發展、完善金融服務體系、加快金融創新、有效控制轉型風險、共建長效機制。
“可持續發展原則、履行社會責任原則、國家政策導向原則、防范風險原則、金融創新原則、合作共贏原則”構成共同宣言的總則。
宣言指出，股份制商業銀行，一要把握信貸投放重點。將國家宏觀調控和產業結構調整政策納入中長期戰略規劃和年度經營計劃中，突出支持“五大新市場”，重點發展“四大戰略領域”。二要主動調整信貸結構。不斷優化信貸資源分布和信貸資產結構，加大對民營、小微、“三農”、社區等金融服務薄弱領域的支持力度。開展信貸模式創新，實行信貸資源的差異化配置。三要促進區域協調發展。將有限的信貸資源向經濟落后地區傾斜，推動產業梯度轉移和區域協調發展。
在完善金融服務體系方面，提出了三大做法。一是優化銀行組織體系。緊密結合經濟社會發展實際，完善銀行體系結構，推動機構扁平化，努力搭建綜合化經營平臺。二是延伸銀行服務半徑。發揮小微企業金融服務專營機構的作用，延伸服務網點，建立覆蓋全面的小微企業金融服務體系。積極參與村鎮銀行建設。推進支行專業化轉型，創新服務小微企業、服務社區的有效組織模式。三是拓寬金融服務渠道。強化以客戶為中心的經營理念，深入推進國際化、綜合化發展，提升一站式、全球化、綜合化的金融服務能力。發展自助銀行、網上銀行、手機銀行等電子銀行服務，滿足客戶需求，提升客戶服務效率。
今后股份制商業銀行金融創新的重點：一是產品服務創新。注重以市場為導向，推進金融產品研發，并借助現代金融技術設計產品服務，完善產品系統開發和推廣流程，提升金融產品創新層次。二是商業模式創新。不斷探索和創新適合實體經濟的高效、普惠、可持續的商業模式，提高金融服務的專業化水平。三是信息科技創新。借助信息技術促進銀行服務實體經濟內容和手段的創新。繼續推動電話銀行、手機銀行、網上銀行、電子商務等渠道的豐富和發展，整合客戶信息和業務處理系統。
第8篇：商業銀行行業研究范文
【關鍵詞】輕資產 商業銀行 信貸政策
一、輕資產時代的興起
在高度技術化的新經濟時代中，企業的競爭已由資源加工轉為信息加工，從運用能源轉為運用理念。全球500強公司基本都屬于輕公司，在這種背景下，輕資產運營模式成為一流企業的戰略典范。
目前我國經濟正處在轉型升級的熱潮中，隨著全球化、資本化、證券化新一輪經濟洗牌與市場變革的推進，以往的資源型制造企業不得不重新審視勞動力與土地成本、人民幣升值、商品能源漲價、出口受阻等許許多多生死攸關的現實問題。中國經濟將逐漸從資本密集型向以科技研發、品牌影響力、人力資本等為主導的輕模式轉變。現時的商業規律和經濟態勢已證明“輕資產”運營時代的到來。
二、輕資產時代的特征
輕資產時代三個顯著的特征是：（1）產業結構三產化（2）行業輕化（3）企業輕化。從產業結構來看：第二產業是重資產產業，強調產品價值；第三產業為輕資產產業，強調客戶價值。第二產業意味著生產，第三產業意味著消費。中國目前的問題主要是消費乏力，內需不足，這與中國目前過度重視重資產投資有很大關系。從行業分布來看：基于互聯網技術的中介服務平臺、信息安全管理、網絡游戲、網絡多媒體應用類企業，基于產業鏈、供應鏈延伸和細分的服務外包、服務配套、配件研發、商貿物流類企業，基于大數據技術的信息收集、處理、整合、傳播、存儲、挖掘、咨詢類企業，基于社會網絡趨勢的即時通訊類企業等新興的輕行業都在以出乎預料的速度迅猛發展，客觀上要求商業銀行必須進行行業投向的調整和金融產品的創新。從企業運營模式來看：“輕資產”是一個相對的概念，相對于占用大量資金的重資產（設備、廠房、原材料）而言，企業的經驗、規范的流程管理、品牌、客戶關系等無形資產占用資金較少，輕便靈活，麥肯錫認為，以“輕資產”模式擴張，與以自有資本經營相比，可以獲得更強的盈利能力、更快的速度與更持續的增長力。
三、輕資產時代為銀行帶來的挑戰
輕型產業和企業組織為金融機構帶來了新的投資機會，拓展了國內銀行服務的領域和對象，但與此同時，也對國內銀行提出了嚴峻挑戰。
一是對傳統信貸模式的挑戰。銀行對很多新型產業和企業的發展規律和風險特征還沒有完全掌握，顯然無法適應新型企業的“輕資產”特征，很多優質的輕型企業因缺少抵押物而被拒之門外。二是對銀行投融資體系的挑戰。區別于銀行所熟悉的傳統制造業，輕資產有其自身特點，針對傳統產業設置的銀行業務難免會產生不“合身”等問題。而對于風險投資基金、創業投資基金、小額貸款公司等金融機構而言，它們具有較為專業的研究經驗、靈活的抵質押方式、更高的風險容忍度，能夠更好地滿足新型產業和企業的融資需求，這對銀行打造全方位投融資體系提出了挑戰。三是對客戶細分與產品創新的挑戰。輕資產不是零資產，目前銀行通過細分輕資產，根據不同情況而為客戶設定解決方案的能力還有所欠缺。
四、商業銀行如何應對輕資產時代的挑戰
基于上述分析，商業銀行傳統的服務領域和對象正在發生變化，應在以下幾方面做好更充足的準備。一是轉變思想觀念，順應時展。面對企業輕資產運營時代的興起，經濟金融環境、社會融資體系和銀行經營模式與職能的深刻變化，商業銀行迫切需要認識到新形勢帶來的機遇和挑戰，進一步增強危機感和緊迫感，加快轉變傳統的思想觀念和工作方法。二是重視規律研究，成立市場研究小組。三是重視對企業客戶輕資產的價值和風險評估。商業銀行傳統的評估模式主要是對企業基于財務報表的經驗能力評估，而企業的商業模式、品牌、經驗、客戶資源、價值觀、文化、治理制度、管理流程等都屬于“輕資產”的范疇，我們對其的關注極為有限。四是轉變合作模式思路。其一，利用中央財政和地方財政中相應的產業發展專項資金等，開拓輕資產企業的資金來源；其二，利用“部行合作”機制，拓寬合作模式。例如我國文化部已先后與中國銀行等七家銀行建立合作機制，通過上市、發行各類債券、PE、VC、文化產業投資基金等融資模式，幫助企業直接融資，開拓了輕資產行業的信貸支持的新渠道。其三，商業銀行還可注重利用保險、政府擔保、擔保公司等分擔風險，拓寬合作途徑。五是通過對輕資產客戶的深度細分，實施差異化營銷及服務方案。對于沒有固定資產、沒有抵押擔保、而擁有較好的市場和固定客戶輕資產企業，商業銀行可以幫助其安排貿易融資類產品，制定針對現金流、物流管控的方案；對于有核心技術的企業，尤其是戰略型新興產業，商業銀行可以通過搭建業務平臺、銀政合作等來解決其融資；對于有知識產權的企業，商業銀行可為其提供知識產權質押融資業務等。
加強對輕資產特征企業客戶的重視和研究，要求商業銀行必須進行行業投向的調整和金融產品的創新。注重支持輕產業和輕企業，順應客戶的轉變，對商業銀行在優化客戶及業務結構和信貸政策改革等方面都提出了重要的啟示。
參考文獻
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第9篇：商業銀行行業研究范文
關鍵詞:商業銀行;行業分析;管理
中圖分類號:F830.33文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)08-0134-03
所謂“行業分析”,是指在對行業給予一個客觀、準確描述的基礎上,剖析行業的運行規律和發展趨勢,根據行業經營特征、資金流特征和產品特征等,明確對該行業的信貸政策、風險防范措施和營銷服務模式,為選擇具有比較競爭優勢的企業客戶奠定基礎。
一、商業銀行開展行業分析的重要意義
行業分析是證券分析師、風險投資基金、股票投資者以及銀行信貸經營人員等在進行行業、客戶遴選和價值發現過程中的共同課題。與其他使用者僅僅關注投資回報不同的是,商業銀行從行業分析中獲得的結論貫穿應用于信貸管理的客戶等級評定、項目評估、信貸執行和貸后管理全過程,并且需要根據行業的競爭模式、管理模式、交易模式、成本模式、發展周期變化、產品替代性、依賴性以及行業整體的財務狀況等對于一些關鍵評價指標、業務運作條件和產品進行動態調整,從而影響到商業銀行對于某個特定行業甚至某個客戶的信貸運作政策,甚至在一定程度上影響到商業銀行在整體信貸市場上的戰略決策。
行業分析是商業銀行行業市場定位的基礎工作。商業銀行所面對的市場是由所處不同行業的客戶所組成的,選擇合適的目標市場是商業銀行進行信貸運作必須考慮的問題之一,也即市場和客戶的定位問題。企業的發展無法完全脫離行業的整體形勢,行業的發展趨勢很大程度上決定了行業內企業的未來收益,某個特定行業中的所有客戶均具有類似的風險特征,行業的經營特征、管理模式和成本結構都會在一定程度上從該行業的企業運行過程中表現出來,通過行業分析,可以從整體上對一個行業進行把握,從而挑選出銀行業務發展的重點行業領域。
行業分析是信貸政策細化的關鍵步驟。信貸政策必須隨著國家宏觀調控政策、行業發展政策以及區域經濟政策的變化進行細化和調整。不同的行業在不同的行業發展階段,具有不同的風險要素和風險程度,行業的準入、退出或者在某個區域的信貸政策都需要以行業分析為前提。
行業分析挖掘的行業基本特征和經營規律,為業務和產品研發提供依據。每個行業的經營和運轉表現出來的資金流和貨物流特征,應該而且必須成為銀行在為其企業提供金融服務方案時的主要考查因素,產品銷售以及貨款支付的流程將成為銀行提供融資和結算等產品時必須考慮的因素,商業銀行的信貸運作也是圍繞行業資金流的波動性逐步展開的。
行業分析為獲取公司價值提供判斷依據。通過分析行業,可以解釋行業的運行規律和發展階段,從而得出對行業整體的信貸運作理念。更重要的,行業分析最終要落實到企業信貸運作方面,需要以行業的眼光去判斷公司,發現風險特征和業務機會。企業和所在行業之間的關系是點和點所在線的關系,企業的價值取決于企業的現在和未來收益,而行業的現狀和發展趨勢在很大程度上決定了行業內企業現在和未來收益。行業經營的基本特征和規律,則是行業內企業經營所必須遵循的,同時它也是標示行業內企業核心競爭力的體現,通過比較行業內企業競爭優勢,為獲取有價值企業提供依據。
二、商業銀行行業分析的主要內容
行業分析所要解決的問題首先是對行業給予一個客觀的、準確的描述,其次是對行業進行橫向的比較,在此基礎上對行業周期性規律和行業走勢規律進行判斷,分析該行業在經營管理和資金運用中的特征,然后明確銀行在該行業中的信貸政策,同時對典型企業的信貸運作提出意見和建議。行業分析主要包括行業發展階段界定、行業運營特征和規律、行業宏觀環境、行業供需狀況、行業基本數據、行業盈利能力以及行業內典型企業的分析。
(一)行業發展階段
常用的行業發展階段是依據生命周期理論來確定的,行業生命周期給出了行業在幼稚期、成長期、成熟期和衰退期的基本特征,我們可以據以判斷某個行業所處的發展階段。但是,由于行業生命周期理論并沒有考慮行業中諸多產品的種類、質量和替代性等差異性,而行業周期正是由行業中各類產品的周期所決定,因此,行業中各種產品的周期變化(產品生命周期理論是美國哈佛大學教授雷蒙德?弗農(Raymond Vernon)1966年在其《產品周期中的國際投資與國際貿易》一文中首次提出的)的疊加影響將行業周期變動更加平緩和難以判定,有時產品的技術進步和市場需求升級會使得該行業發展階段發生逆變,因此,在研究行業發展階段時,應結合該行業中產品的具體特點進行判斷。
另外,一種判斷行業發展階段的方法依據了經濟周期性之間的契合關系。在經濟周期發展的過程中,一般而言總是繁榮、衰退和恢復交替發生,不同的行業在經濟周期變化中的表現差異是很大的,可以將其劃分為平穩型、增長型、跟隨型,平穩型行業受經濟周期變化影響較小,因價值鏈較短和剛性需求,經營狀況能夠保持持久和穩定態勢;增長型的行業在一個經濟周期內能夠保持較大幅度的增長,獨立于經濟衰退時期;大部分行業都屬于第三類跟隨型企業,遵循經濟周期的變化趨勢,這一類行業在經濟的增長期獲利頗豐,并因經濟衰退盈利下滑。
(二)行業運營特征和規律
行業經營過程中,有別于其他行業的資金流、物資流特征和規律,影響了企業的融資模式和管理模式,這對于銀行全面介入行業金融服務至關重要。物資流是企業賴以生存的物質基礎, 泛指企業擁有或控制的,能給企業帶來經濟利益 ,能以貨幣計量的各種經濟資源;資金流是一段時間內用于表現財產、物資的貨幣在企業生產過程中的使用情況。在行業運行的穩定時期,行業內的大部分企業,其物資流和資金流具有一定共性,原材料的采購方式,生產儲運模式以及產品銷售模式,資金支付結算、回款時間等有差異,但是共性明顯。
(三)行業宏觀環境
諸如貨幣政策、外匯政策、行業發展規劃、稅收等國家宏觀調控政策均會對行業的發展帶來影響,特別是在市場經濟制度體系建立、完善過程中,現行制度的變革、新的法規和新制度出臺,都會對一些行業的經營格局和經營方式產生深遠的影響和深刻變化,在變革中可能會孕育著新的機會和挑戰;而伴隨著與國際市場緊密程度不斷加深,財政稅收方面的政策可能會對行業的發展起到關鍵作用。
(四)行業供需狀況
行業發展狀況最終還要依賴市場的供需狀況,對于目前以及未來一段時間市場的供求關系,需要從內部因素和外部因素兩個方面給予一個全面的分析。從內部看,應從較長的時間區間分析產品的升級換代和技術對于該行業的影響。絕大多數產品,從技術角度都有潛在的升級需要,不會一成不變,這既是生產商互相競爭的需要,也是為了迎合消費者不斷提高的產品體驗的需要。因此,對于行業中處于主導地位的幾項產品,應給予高度重視,對于推動其技術進步的內在力量和市場前景進行認真探討,對于新進入者,該行業的市場壁壘能否產生作用,市場的新供應者是否容易地進入該市場并對市場供應產生影響。從外部看,主要分析對與行業相關產品銷售量具有強相關關系的經濟、社會和政策變量,如經濟增長、人口數量、地域特征等,判斷這些不確定性因素可能會對產品銷售造成的影響,通過較長時間的影響因素和市場需求之間的對比,可以選定與市場需求直接相關的指標深入分析相關性。通過這些分析給出供應和需求的定量預測和趨勢判斷。
(五)行業基本數據
行業的整體經營和財務數據對于判斷該行業的當前運行狀態和發展趨勢都是非常重要的,多年數據積累也可以用于判斷行業發展與其他經濟因素之間的密切關系;另一方面,行業分析的目標是制定行業的信貸政策,并且通過行業的一些平均數據,從行業客戶中遴選出優質的和具有發展潛力的企業。對于商業銀行來說,需要從多個渠道獲取行業基本數據,如國家主管部門、行業協會、外部網站和科研單位等外部機構,獲取的數據包括近年來的產銷量、行業的銷售利潤率、資本積累率等,除此之外,銀行內部的生產系統產生的區域性或全國性的行業數據,也應進行統計和加工,用于本行在某個行業的信貸分析。
(六)行業盈利模式
每一個行業都有一條價值鏈,對于制造行業,從原材料的購買、儲運到產品的設計、生產再到品牌的打造和銷售,就形成了一條完整的產業鏈條。而在這條產業鏈條里,是有著好多個利潤區的,而且每個利潤區的利潤高低是不同的,有的利潤區高,有的稍高,有的則很低。對于某個行業來說,能夠成為獲取高額利潤的環節是有限的,有些利潤空間是部分獨占的,行業的保持長期穩定發展趨勢需要根據這些盈利環節設計發展戰略和模式,對于銀行來說,挖掘并分析這些利潤區對于挑選行業中的優秀企業是至關重要的。
(七)行業內典型企業的分析
行業的發展階段、基本特征、運營規律等都會在行業內的典型企業身上表現出來,對于行業的分析,最終目的是要揭示銀行在企業經營運行過程中應該采取的對策和措施,落腳點還是企業本身。選擇行業內的典型企業,可以是行業內的領頭羊企業,也可以是發展狀況欠佳的甚至是已經退出行業舞臺的企業,對于這些企業的分析,要能夠區別行業內共性的特征和該企業的個性化內容,從而對于行業分析和信貸政策和產品研發提供充分的依據。
三、商業銀行行業分析的組織和開展
商業銀行信貸風險一般可分為信用風險、市場風險和操作風險,在經營過程中,信貸運作過程中面臨的主要是信用風險。通過行業分析把握行業信貸規律,可以對商業銀行信用風險起到較好的控制作用,行業風險的定量或定性的判定,也可為行業風險和信貸業務對比定價以及行業主動性風險控制奠定基礎。近年來,隨著經濟和行業發展波動明顯尤其金融危機導致多數行業陷入低迷,商業銀行更應該重視行業分析工作,并從以下幾個方面做好該項工作。
行業分析的常態化。行業分析是一項長期堅持的基礎工作,商業銀行應從自己關注的焦點出發,建立適合自己信貸運作的行業數據庫和行業分析模型,根據行業發展的不同時期,定期進行修訂和完善;研究分析不同行業的共性和差異,提取用于信貸運作中企業的判斷標準和依據,并且對于行業的信貸政策,充分考慮地理區域差異,明確各區域的行業政策。
行業分析的組織化。應該在明確具體工作職責的基礎上安排專職或兼職人員承擔,行業分析人員應該接受系統的培訓,掌握行業分析的前沿技術;建立橫向和縱向協調聯系的溝通機制,對于行業經營發生變動、行業信貸政策執行中遇到的問題等情況,建立暢通的渠道,從經營部門迅速傳遞到決策部門。
行業分析的實用化。商業銀行授信業務將信用評級、項目評估和信貸分類的因素進行了整體把握,而行業分析為授信業務的全過程提供了判斷的依據、標準和風險管理控制策略,這些都是銀行風險管理的重要組成部分,行業所處的發展階段為行業進入和退出政策提供依據,行業運行數據為評級分類參數的調整提供參考等。除此之外,行業分析得出行業資金流、物資流和信息流的特征和規律,為銀行提供全面的金融服務明確了產品組合策略,為新產品的創新奠定設計基礎。
四、結論
行業分析是商業銀行信貸運作的基礎性工作。在國際、國內兩個金融市場逐漸融合的背景下,行業分析作為提高商業銀行信貸運作水平的重要工具,獲得了廣泛的共識和各家銀行的高度重視。本文對于行業分析的重要作用、行業分析的主要內容以及行業分析工作的實現方式進行探討,為商業銀行開展行業分析工作提供了參考。
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Discussion of the developing analytical work of the industry in the commercial bank
MA Zhen-ming,CHEN Xiao-ming
(Jinan Quancheng branch, Construction bank of China,Jinan 250014,China )
