商業(yè)銀行行業(yè)研究精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行行業(yè)研究范文

一、私人銀行盈利模式的內(nèi)涵和理論基礎(chǔ)

私人銀行盈利模式是一個(gè)逐步形成的過(guò)程，且受經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政府政策等多種因素制約，因此，個(gè)體私人銀行會(huì)在適應(yīng)環(huán)境和不斷創(chuàng)新的過(guò)程中形成自己特有的盈利模式。為順利展開(kāi)對(duì)私人銀行盈利模式的研究，有必要界定盈利模式概念、探討構(gòu)建盈利模式的核心因素、梳理現(xiàn)有盈利模式類型。

（一）盈利模式概念界定

盈利模式，指企業(yè)將人才、技術(shù)、品牌、外部資源環(huán)境等要素巧妙而有機(jī)地整合在一起，為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的獨(dú)特經(jīng)營(yíng)模式1。盈利模式的核心是實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造，即為客戶創(chuàng)造價(jià)值并實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的最大化。企業(yè)盈利模式可以分為兩種層面，一是戰(zhàn)略性盈利模式，即企業(yè)為實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值作出的戰(zhàn)略安排；二是，經(jīng)營(yíng)性盈利模式，即企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式2，表現(xiàn)為企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中逐步形成的賴以盈利的商務(wù)結(jié)構(gòu)及其對(duì)應(yīng)的盈利安排。

本文中私人銀行的盈利模式是指在一定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，通過(guò)將企業(yè)人才、技術(shù)、品牌等內(nèi)部資源與外部資源進(jìn)行有機(jī)整合，形成創(chuàng)造企業(yè)價(jià)值為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)性盈利模式。同私人銀行盈利模式高度關(guān)聯(lián)的另一概念私人銀行的盈利能力，是指私人銀行利用自身內(nèi)外資源獲取利潤(rùn)的能力，是營(yíng)銷能力、客戶資產(chǎn)管理能力、降低營(yíng)業(yè)費(fèi)用能力以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力的綜合體現(xiàn)，也是私人銀行各個(gè)環(huán)節(jié)經(jīng)營(yíng)結(jié)果的體現(xiàn)。私人銀行經(jīng)營(yíng)的好壞通?？梢员憩F(xiàn)為盈利能力的強(qiáng)弱，私人銀行盈利能力的強(qiáng)弱在一定程度上可以衡量企業(yè)盈利模式的優(yōu)劣。

（二）構(gòu)建私人銀行盈利模式的核心要素

盈利模式追求顧客價(jià)值以及自身價(jià)值最大化?？v觀企業(yè)成功的盈利模式，圍繞價(jià)值創(chuàng)造這一核心問(wèn)題，盈利模式可以通過(guò)四個(gè)緯度來(lái)描述。

1.價(jià)值網(wǎng)絡(luò)。價(jià)值網(wǎng)絡(luò)是指企業(yè)與其客戶、供應(yīng)商、戰(zhàn)略合作伙伴之間形成的交易結(jié)構(gòu)和交易關(guān)系。在價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中，私人銀行作為一個(gè)有機(jī)整體與外部發(fā)生聯(lián)系。

2.產(chǎn)品和服務(wù)。私人銀行提供滿足顧客需求的產(chǎn)品和服務(wù)，是任何一種商業(yè)模式的核心元素。私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、提供以及創(chuàng)新由客戶需求來(lái)界定。

3.價(jià)值鏈。私人銀行從價(jià)值創(chuàng)造流程的角度來(lái)建立、維持以及創(chuàng)造新的價(jià)值鏈，實(shí)現(xiàn)不同部門(mén)之間的相對(duì)獨(dú)立又相互協(xié)調(diào)。

4.財(cái)務(wù)因素。私人銀行綜合其收益模式（主要涉及利潤(rùn)源、利潤(rùn)點(diǎn)、利潤(rùn)杠桿、利潤(rùn)屏蔽以及利潤(rùn)家）和成本結(jié)構(gòu)，合理評(píng)價(jià)盈利能力、清償能力，以便提高利潤(rùn)水平、拓寬利潤(rùn)空間、控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）盈利模式類型

從盈利模式的形成角度來(lái)看，企業(yè)盈利模式可以分為自發(fā)盈利模式和自覺(jué)盈利模式兩種類型。自發(fā)盈利模式，是指企業(yè)面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境自發(fā)形成的盈利模式，具有隨機(jī)性、隱蔽性等特征。自覺(jué)盈利模式，是指企業(yè)通過(guò)經(jīng)驗(yàn)積累、市場(chǎng)分析之后，選擇適合自身需要的獨(dú)特經(jīng)營(yíng)模式，具有主動(dòng)性、積極性等特征。

二、中外私人銀行盈利模式、盈利能力分析

（一）國(guó)際私人銀行盈利模式

國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)得盈利模式主要分為兩大模式：顧問(wèn)咨詢模式（歐洲模式）和經(jīng)紀(jì)商模式（美國(guó)模式）。隨著私人銀行業(yè)務(wù)在新興市場(chǎng)的拓展，出現(xiàn)了投資銀行模式、綜合模式。

資產(chǎn)管理費(fèi)模式將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)置于銀行的核心地位，能夠更好的實(shí)現(xiàn)客戶利益與銀行股東利益的統(tǒng)一；顧問(wèn)咨詢模式的利潤(rùn)主要來(lái)源于資產(chǎn)管理費(fèi)用收入，按照資產(chǎn)規(guī)模不同每年收取0.4%～1.5%不等的管理費(fèi)，屬于典型的傭金盈利模式；國(guó)際上采取顧問(wèn)咨詢模式盈利的私人銀行主要包括瑞士寶盛、蘇黎世EFG私人銀行控股中心（EFG國(guó)際）等。交易手續(xù)費(fèi)模式主要為服務(wù)于顧客買(mǎi)賣證券的需要，收入主要來(lái)源于收取客戶手續(xù)費(fèi)為主，投資者都必須繳納申購(gòu)、贖回的手續(xù)費(fèi)。客戶經(jīng)理以價(jià)值低估的投資產(chǎn)品為對(duì)象，客戶在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)進(jìn)行“低買(mǎi)高賣”的投資操作，手續(xù)費(fèi)收取根據(jù)私人銀行每筆交易的資規(guī)模決定，通常在0.2%～2%不等。

私人銀行盈利模式中，顧問(wèn)咨詢模式和經(jīng)紀(jì)商模式在其收入來(lái)源、收入結(jié)構(gòu)、客戶特征、產(chǎn)品供給、經(jīng)營(yíng)策略等方面存在差異（見(jiàn)表1）。

表1 交易手續(xù)費(fèi)模式和資產(chǎn)管理費(fèi)模式的比較

私人銀行盈利模式是市場(chǎng)選擇的結(jié)果，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化和自身對(duì)盈利水平的目標(biāo)要求差異將導(dǎo)致盈利模式的改變。根據(jù)波士頓咨詢機(jī)構(gòu)的《2014年全球財(cái)富報(bào)告――借勢(shì)增長(zhǎng) 破浪前行》表明，收入模式和資產(chǎn)回報(bào)率數(shù)表明財(cái)富管理機(jī)構(gòu)（包括私人銀行和大型集團(tuán)財(cái)富管理中心）正在漸漸偏向收費(fèi)型定價(jià)模式。

投資銀行模式與新興市場(chǎng)的崛起密切相關(guān)，在該種一粒模式下，私人銀行業(yè)務(wù)僅作為投資銀行業(yè)務(wù)之外一項(xiàng)輔業(yè)務(wù)，為超高凈值客戶服務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)收入占有主要份額。綜合模式涵蓋公司信貸、個(gè)人信貸、私人財(cái)富管理以及投資銀行咨詢服務(wù)，盈利點(diǎn)存在多樣化特征，該類模式下私人銀行的收入來(lái)源除了資產(chǎn)管理費(fèi)收入外，信貸業(yè)務(wù)利差收入、投資銀行手續(xù)費(fèi)收入也是主要盈利來(lái)源。綜合模式受到瑞銀、瑞士信貸等綜合性、規(guī)模較大的金融集團(tuán)的青睞。

（二）全球私人銀行盈利能力

根據(jù)《麥肯錫全球私人銀行調(diào)查報(bào)告》（2013）指出，亞洲私人銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)速度最快；預(yù)計(jì)未來(lái)四年全球私人銀行業(yè)利潤(rùn)每年增長(zhǎng)10%以上，將達(dá)到70億美元，其中絕對(duì)值增長(zhǎng)35%在亞洲（不包括日本）；基于美國(guó)私人銀行滲透率低，北美私人銀行的利潤(rùn)率小于西歐。

西歐：資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，盈利面臨壓力。西歐私人銀行的資產(chǎn)總額在2012年仍增長(zhǎng)8%，但利潤(rùn)率下降1%，僅1/4的私人銀行盈利能力超過(guò)經(jīng)濟(jì)危機(jī)前。

西歐私人銀行利潤(rùn)率（以2004年為基準(zhǔn)）具體數(shù)據(jù)如圖1所示：

圖1 西歐私人銀行年化收益率情況

北美：利潤(rùn)恢復(fù)增長(zhǎng)。美國(guó)私人銀行的成本/AUM（析產(chǎn)管理規(guī)模）和收入/AUM都在下降；收益率總體上呈上升趨勢(shì)，成本下降是盈利提升的主要原因，一方面私人銀行收入率下降，主要由于超高端客戶偏愛(ài)低收費(fèi)的保管賬戶，且這部分客戶經(jīng)常得到費(fèi)用折扣，同時(shí)低利率環(huán)境下利差被壓縮導(dǎo)致，另一方面，成本率下降，成本下降主要來(lái)源于人員和費(fèi)用的減少。

亞洲：某些私人銀行盈利能力提高。亞洲私人銀行的平均利潤(rùn)率（2012年）為17%，利潤(rùn)率的變動(dòng)情況如圖2所示：

圖2 亞洲地區(qū)私人銀行利潤(rùn)率構(gòu)成情況

亞洲私人銀行盈利能力整體提高的同時(shí)，私人銀行之間收益能力存在顯著差異，其中獲得最高收益的私人銀行收益率高達(dá)59%，最低收益者收益率為-7%，兩者之間的差異為66%，具體情況如圖3所示：

圖3 亞洲私人銀行最高收益者和最低收益者的情況

其他地區(qū)：各有特色，快速增長(zhǎng)。其中，印度私人銀行增長(zhǎng)非常迅速，資產(chǎn)規(guī)模在2012年大漲32%，利潤(rùn)率持續(xù)增加，地理上主要分布在孟買(mǎi)和德里；中東地區(qū)私人銀行以離岸市場(chǎng)占主導(dǎo)，在岸市場(chǎng)日益重要；拉美地區(qū)大約67%的資產(chǎn)來(lái)源于巴西和墨西哥，一半投資于離岸市場(chǎng)。

（三）中國(guó)（境內(nèi)）私人銀行盈利情況

根據(jù)招商銀行和貝恩聯(lián)合的《2013中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》表明，中國(guó)境內(nèi)財(cái)富管理市場(chǎng)上，中資私人銀行、外資私人銀行、其他財(cái)富管理機(jī)構(gòu)各自占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，總體來(lái)講，中資私人銀行經(jīng)過(guò)多年的市場(chǎng)開(kāi)拓與培育，保持并強(qiáng)化了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在境內(nèi)財(cái)富管理市場(chǎng)上，中資銀行依托其龐大的客戶基礎(chǔ)，借助強(qiáng)大的對(duì)共業(yè)務(wù)和遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)，力求為高凈值人士打造全方位理財(cái)規(guī)劃管理平臺(tái)。同時(shí)，超過(guò)90%的受訪高凈值人士使用中資私人銀行進(jìn)行財(cái)富管理，遠(yuǎn)高于使用外資私人銀行和其他機(jī)構(gòu)的比例。

中資銀行私人銀行經(jīng)過(guò)7年多的努力，在客戶數(shù)量和客戶資產(chǎn)管理規(guī)模上取得相當(dāng)?shù)某删停诎l(fā)展路線上采取追求規(guī)模收益的戰(zhàn)略（見(jiàn)表2.2），但究其盈利能力上來(lái)看并不理想。

表2 上市銀行私人銀行相關(guān)數(shù)據(jù)（2014年）

注：數(shù)據(jù)來(lái)源于各銀行2014年年報(bào)，部分?jǐn)?shù)據(jù)據(jù)有差異屬四舍五入造成；*數(shù)據(jù)來(lái)源于優(yōu)選財(cái)富投研中心。

上市銀行2014年年報(bào)中披露私人銀行盈利情況數(shù)據(jù)的僅有兩家銀行，分別為民生銀行和浦發(fā)銀行。民生銀行2014年年報(bào)披露，私人銀行業(yè)務(wù)2014年手續(xù)費(fèi)、傭金收入為21.55億元，較去年收入增長(zhǎng)4.56億元，同比上升26.84%；2014年民生銀行利潤(rùn)總額為597.93億元，私人銀行對(duì)總行利潤(rùn)貢獻(xiàn)率為3.6%。浦發(fā)銀行2014年年報(bào)披露，私人銀行業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)凈收入超過(guò)18億元；浦發(fā)銀行2014年境內(nèi)利潤(rùn)總額為620.00億元，境內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)利潤(rùn)總額的貢獻(xiàn)率為2.90%。通常情況下，私人銀行的盈利周期相對(duì)較長(zhǎng)，單一私人銀行實(shí)現(xiàn)盈虧平衡需要5到6年時(shí)間，國(guó)際上私人銀行對(duì)總行利潤(rùn)貢獻(xiàn)度在30%左右，我國(guó)私人銀行的盈利能力、盈利水平都有待進(jìn)一步提高。

中資私人銀行基本上以產(chǎn)品銷售即傭金收入為主，根據(jù)客戶每筆交易的資產(chǎn)規(guī)模收取0.2%～2%不等的手續(xù)費(fèi)，屬于“批次性”收費(fèi)，采取交易手續(xù)費(fèi)盈利模式。因此，目前私人銀行著眼于銷售業(yè)績(jī)的提升，更像是商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)理念下的高端理財(cái)。私人銀行當(dāng)前階段所能提供得服務(wù)與零售銀行沒(méi)有本質(zhì)性得差異，私人銀行往往需要更高得回報(bào)率或更低得手續(xù)費(fèi)率來(lái)吸引和留住客戶；同時(shí)，私人銀行大部分屬于總行領(lǐng)導(dǎo)下的二級(jí)部門(mén)，在利潤(rùn)考核上尚未實(shí)現(xiàn)獨(dú)立核算、獨(dú)立考核，線條和考核體系尚不清晰，例如私人銀行的從業(yè)銀行大多數(shù)都有個(gè)人業(yè)務(wù)從業(yè)背景，那么私人銀行客戶的儲(chǔ)蓄金額定性為私人銀行的業(yè)績(jī)，還是作為個(gè)人零售銀行的業(yè)績(jī)。當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)盈利策略下，中資私人銀行的盈利不容樂(lè)觀。

三、基于客戶細(xì)分下中資私人銀行盈利模式的構(gòu)建

根據(jù)波士頓咨詢公司（BCG）的《2014年全球財(cái)富報(bào)告――借勢(shì)增長(zhǎng) 破浪前行》指出，2013年中國(guó)（內(nèi)地）擁有百萬(wàn)美元資產(chǎn)家庭數(shù)量為2，378，000，全球排名中位居第二位，中國(guó)（內(nèi)地）超凈值家庭（私人金融財(cái)富超過(guò)1億美元）為983，000，全球排名中位居第三位。中國(guó)內(nèi)地基于人口基數(shù)的優(yōu)勢(shì)，高凈值和超高凈值客戶數(shù)量上占據(jù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)面巨大的客戶群體使得中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)據(jù)有很大的潛力。

私人銀行必須制定富有吸引力的新顧客獲取策略和針對(duì)特定客戶群體的差異化價(jià)值主張，以助其贏得高凈值和超高凈值客戶的青睞，滿足其不斷增加的財(cái)富管理需求，最終使得客戶價(jià)值和公司價(jià)值實(shí)現(xiàn)。

（一）中資私人銀行盈利模式構(gòu)建思路

市場(chǎng)細(xì)分是構(gòu)建企業(yè)盈利模式的開(kāi)端，是企業(yè)選擇不同盈利模式的依據(jù)之一。中資私人銀行業(yè)務(wù)區(qū)別于銀行的零售業(yè)務(wù)、投資管理業(yè)務(wù)等，定位于為高凈值客戶以及超高凈值客戶提供一攬子服務(wù)，其中包括財(cái)富管理等金融服務(wù)，也包括其他服務(wù)如健康醫(yī)療、家族傳承等。私人銀行的客戶群體為高凈值以及超高凈值客戶，客戶群體確定后對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，對(duì)客戶需求進(jìn)行細(xì)分，對(duì)不同需求層次的客戶采取不同策略，提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，完成私人銀行產(chǎn)品線和服務(wù)線的構(gòu)造?？傮w來(lái)說(shuō)，私人銀行盈利模式外在表現(xiàn)為企業(yè)的業(yè)務(wù)（產(chǎn)品和服務(wù)）結(jié)構(gòu)。

圖4 私人銀行盈利模式構(gòu)建思路圖

（二）中資私人銀行盈利模式構(gòu)建基礎(chǔ)――客戶細(xì)分

1.中國(guó)私人銀行客戶情況。私人銀行的客戶群體主要是高凈值客戶群體和超高凈值客戶群體。

高凈值客戶是指?jìng)€(gè)人金融資產(chǎn)和投資性房地產(chǎn)等可投資資產(chǎn)總值較高的社會(huì)人群。中國(guó)私人銀行對(duì)高凈值人群劃分標(biāo)準(zhǔn)是金融資產(chǎn)超過(guò)600萬(wàn)元人民幣的社會(huì)人群。截止2014年9月末，中國(guó)高凈值人群約6.7萬(wàn)人，比上一年度增加了2500人，同比增長(zhǎng)3.9%。2010年至2014年，高凈值人群規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，但增長(zhǎng)速度波動(dòng)性較大，具體情況見(jiàn)圖5。

圖5 中國(guó)高凈值人群數(shù)量與增長(zhǎng)率

數(shù)據(jù)來(lái)源：胡潤(rùn)研究院。

高凈值人群主要由三部分人群構(gòu)成：

企業(yè)主：指企業(yè)擁有者，約5.4萬(wàn)人，占比80%；企業(yè)資產(chǎn)總量占其所有資產(chǎn)的62%。

炒房者：指投資房地產(chǎn)，擁有數(shù)套房產(chǎn)者，約1萬(wàn)人，占比15%；房產(chǎn)投資量占其所有資產(chǎn)的60%。

職業(yè)股民：指收益主要來(lái)源股票投資收入，大約3350人，占比5%；股票、現(xiàn)金和其他投資總量占其所有資產(chǎn)的73%。

中國(guó)高凈值客戶財(cái)富管理目標(biāo)（如圖5所示）。

超高凈值客戶是指?jìng)€(gè)人金融資產(chǎn)和投資性房地產(chǎn)等可投資資產(chǎn)總值超過(guò)1億元人民幣的社會(huì)人群。截止2014年，中國(guó)超高凈值人群約17，000人，總計(jì)資產(chǎn)規(guī)模約為31萬(wàn)億人民幣，平均資產(chǎn)規(guī)模18.2億元人民幣。這部分人群主要以企業(yè)主為主，其中，上市公司（含全部上市和部分上市）比例超過(guò)6成，在國(guó)內(nèi)深交所和上交所上市的超過(guò)7成。中國(guó)超高凈值人群資產(chǎn)規(guī)模分布如圖6所示。

圖6 中國(guó)高凈值人士財(cái)富管理目標(biāo)

注：數(shù)據(jù)來(lái)源于招商銀行――貝恩公司高凈值人群調(diào)研分析。

圖7 超高凈值人群資產(chǎn)規(guī)模分布

注：數(shù)據(jù)來(lái)源于胡潤(rùn)研究院。

2014年，超高凈值人群的金融需求和非金融需求：

金融需求：最為資產(chǎn)規(guī)模級(jí)別最高的人群，超凈值人群中有7成表示有融資需求，且融資的目的以企業(yè)發(fā)展為主。企業(yè)發(fā)展需求中以企業(yè)擴(kuò)張占比最高，達(dá)65%；其次為企業(yè)并購(gòu)，占比27%；用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的比例僅為8%。面對(duì)中國(guó)超高凈值客戶主要經(jīng)營(yíng)的企業(yè)正處于高速擴(kuò)張及發(fā)展時(shí)期，資金需求較大，銀行為其提供良好的融資服務(wù)，有助于增加企業(yè)和銀行之間的黏性。

超高凈值企業(yè)的投資需求中，超過(guò)3/4的投資主體為企業(yè)，個(gè)人主體只占1/4，將超高凈值人群視為法人處理，從法人投資需求的角度出發(fā)更符合實(shí)際情況。企業(yè)投資需求中，42%人士表示投資的目的為資產(chǎn)增值，32%為規(guī)模擴(kuò)展，15%為多元化經(jīng)營(yíng)。個(gè)人投資目標(biāo)為財(cái)富增值和財(cái)富保值。

海外投資需求在高凈值人士金融需求中有明顯增加趨勢(shì)，因此離岸市場(chǎng)潛力巨大。超高凈值人士投資海外的主要目的為企業(yè)國(guó)際化和資產(chǎn)配置分散風(fēng)險(xiǎn)。離岸市場(chǎng)需要滿足高凈值人士的企業(yè)發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的雙重需要。超高凈值人士在海外投資的過(guò)程中，遇到最大的挑戰(zhàn)是投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和了解當(dāng)?shù)胤啥愂照?，其次依次表現(xiàn)為國(guó)際人才、文化差異、需求海外投資標(biāo)的和獲取當(dāng)?shù)厣鐣?huì)關(guān)系。

藝術(shù)品投資需求和大額保單需求也是高凈值人士的金融需求之一。

非金融需求：對(duì)于非金融服務(wù)方面，超高凈值人群的需求集中于健康醫(yī)療和家族傳承，分別占比54%和46%，其次為高端商務(wù)旅行、戶外旅行和國(guó)內(nèi)社交平臺(tái)。

2.多重標(biāo)準(zhǔn)下的客戶細(xì)分。哥倫比亞商學(xué)院金融經(jīng)濟(jì)學(xué)家拉里?賽爾登曾表示：“更精確地細(xì)分、再細(xì)分出客戶子群體，才是財(cái)富所在”。根據(jù)奧瑋咨詢公司對(duì)歐洲私人銀行業(yè)的調(diào)查結(jié)果顯示，40%的私人銀行都會(huì)采用財(cái)富加其他因素的細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，30%的機(jī)構(gòu)會(huì)采用多重標(biāo)準(zhǔn)（如復(fù)雜程度、期望參與程度登），只有10%的機(jī)構(gòu)僅根據(jù)財(cái)富或者資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行客戶細(xì)分。私人銀行采取多重細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)是未來(lái)的趨勢(shì)所在。

一是按照資產(chǎn)規(guī)?；A(chǔ)下的客戶細(xì)分――挖掘客戶價(jià)值。針對(duì)高收入人群進(jìn)行資產(chǎn)細(xì)分最為直接的方式是按照資產(chǎn)規(guī)模細(xì)分。截止2014年中國(guó)高凈值人士約為6.7萬(wàn)人，按照職業(yè)和個(gè)人可投資資產(chǎn)兩個(gè)維度來(lái)細(xì)分，可以分為六大類：

*可投資資產(chǎn)規(guī)模在1千萬(wàn)到5千萬(wàn)的企業(yè)主

*可投資資產(chǎn)規(guī)模在5千萬(wàn)到1億的企業(yè)主

*可投資資產(chǎn)規(guī)模在1億以上的企業(yè)主

*職業(yè)經(jīng)理人/企業(yè)高管/專業(yè)人士

*專業(yè)投資人

*其他，主要包括全職太太、退休人士、演藝明星和體育明星。

在六大類的劃分下，出現(xiàn)了高凈值人士和超高凈值人士（可投資資產(chǎn)超過(guò)1億元）的劃分。超高凈值人士企業(yè)主相比于其他高凈值企業(yè)主，具有更強(qiáng)的財(cái)富保障和跨境財(cái)富配置的需求。

從理財(cái)渠道和投資習(xí)慣的維度觀察，企業(yè)主表現(xiàn)為“積極理財(cái)型”和“穩(wěn)健被動(dòng)型”兩種行為細(xì)分。“積極理財(cái)型”企業(yè)，除在機(jī)構(gòu)理財(cái)渠道以外，還較多依靠自己或者家人、朋友的投資渠道進(jìn)行理財(cái)。這部分人士對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)具有較深認(rèn)識(shí)，對(duì)銀行平臺(tái)服務(wù)的效率和便捷性，以及投資理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的專業(yè)性有很高的要求。“穩(wěn)健被動(dòng)理財(cái)型”企業(yè)主對(duì)于私人銀行投資渠道的依賴度較高，其主要精力放在個(gè)人事業(yè)經(jīng)營(yíng)上，希望選擇一個(gè)長(zhǎng)期信賴、服務(wù)全面的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)來(lái)幫助其管理資產(chǎn)，節(jié)省個(gè)人在投資理財(cái)上的時(shí)間和精力，以穩(wěn)健投資實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，非常關(guān)注私人銀行工作的效率和可靠性，希望獲得高質(zhì)量的綜合金融服務(wù)和穩(wěn)健的理財(cái)業(yè)績(jī)。

二是按照客戶需求細(xì)分。美國(guó)波士頓咨詢公司將私人銀行客戶分為四類，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，對(duì)私人私人銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)有不同的需求。

表3 私人銀行客戶依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行的需求分類

資料來(lái)源：波士頓咨詢公司報(bào)告。

上述四類客戶中，A、B兩類客戶的主要目的在于追求財(cái)富的增量和最大化，更傾向于復(fù)雜的私人銀行產(chǎn)品及高收益的投資工具，屬于激進(jìn)型的客戶；C、D兩類客戶的主要目的在于保護(hù)財(cái)產(chǎn)，更傾向于低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品及謹(jǐn)慎的投資策略，屬于傳統(tǒng)型的客戶。

中國(guó)高凈值客戶需求集中體現(xiàn)在財(cái)富增值、財(cái)富保、風(fēng)險(xiǎn)分散。近年來(lái)財(cái)富傳承的需求進(jìn)一步顯現(xiàn)，高凈值人群重視家族財(cái)富的長(zhǎng)久繁榮進(jìn)行中長(zhǎng)期規(guī)劃；高凈值人群中個(gè)人融資需求和企業(yè)融資需求較高，部分人群表示對(duì)特殊融資服務(wù)較感興趣（如私人飛機(jī)）；高凈值人群對(duì)于增值服務(wù)的需求，“生活品質(zhì)類”和“財(cái)富規(guī)劃類”需求又有區(qū)別?？傮w而言，中國(guó)高凈值客戶的需求較為多樣化。

（三）資私人銀行盈利模式構(gòu)建核心――財(cái)富配置

Chhabra（2006）提出了一個(gè)專門(mén)針對(duì)私人客戶的財(cái)富配置框架（WAF），他認(rèn)為私人客戶面臨三類風(fēng)險(xiǎn)，一是使個(gè)人生活水平下降的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)（personal risk），二是資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（market risk），三是追求提升財(cái)富階層引致的志向風(fēng)險(xiǎn)（aspiration risk）。相應(yīng)地，在資產(chǎn)配置時(shí)，應(yīng)當(dāng)將資產(chǎn)分為保護(hù)性資產(chǎn)（protective assets）、市場(chǎng)資產(chǎn)（market assets）和志向資產(chǎn)（aspiration assets）以分別用于管理個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和志向風(fēng)險(xiǎn)。保護(hù)性資產(chǎn)強(qiáng)調(diào)安全第一，雖然收益較低但可以確?？蛻舻幕旧钏剑皇袌?chǎng)資產(chǎn)的配置遵循現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論，通過(guò)構(gòu)建廣泛分散化的資產(chǎn)組合最小化非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，獲得市場(chǎng)平均收益；志向資產(chǎn)追求絕對(duì)回報(bào)，配置于私募股權(quán)、對(duì)沖基金等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益資產(chǎn)類型上。

一般來(lái)說(shuō)，保護(hù)性資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)完全覆蓋客戶的負(fù)債和生活支出，志向資產(chǎn)的比例可以是客戶能夠承受本金損失超過(guò)50%的資產(chǎn)比例，其余為市場(chǎng)資產(chǎn)。但實(shí)際上，客戶在投資決策中存在行為金融學(xué)描述的心理偏誤，一個(gè)私人銀行認(rèn)為合理的資產(chǎn)配置方案不一定能打動(dòng)客戶。最常見(jiàn)的心理偏誤有四種：損失厭惡（loss avertion）、獲得性偏誤（availability bias）、后悔厭惡（regret avertion）和過(guò)度自信（over-confidence）。損失厭惡是指人們面對(duì)同樣數(shù)量的收益和損失時(shí)，認(rèn)為損失更加令他們難以忍受。在損失厭惡心理下，客戶要求資產(chǎn)的絕對(duì)安全，使出現(xiàn)損失的概率很小也不愿降低低收益資產(chǎn)的配置比例；或者抱定已虧損的資產(chǎn)不放，認(rèn)為將來(lái)能夠回本，不顧目前可能失去的投資機(jī)會(huì)。獲得性偏誤是指容易聯(lián)想到的事件會(huì)讓人誤以為這類事件常常發(fā)生。在獲得性偏誤心理下，客戶在考慮權(quán)益類配置時(shí)容易聯(lián)想到2008年的股市崩盤(pán)并認(rèn)為類似情形發(fā)生的可能性很大。后悔厭惡是指后悔帶來(lái)的痛苦可能比由于損失帶來(lái)的痛苦還要大，因此人們?cè)跊Q策時(shí)傾向于避免將來(lái)可能的后悔。在后悔厭惡心理下，客戶因?yàn)檫^(guò)去的投資虧損經(jīng)歷而不愿意介入新的投資。過(guò)度自信是指人們過(guò)分相信自己的能力。在過(guò)度自信心理下，客戶配置了過(guò)多高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)而對(duì)安全性資產(chǎn)不屑一顧?？偟膩?lái)說(shuō)，損失厭惡、獲得性偏誤和后悔厭惡容易使客戶配置過(guò)多保護(hù)性資產(chǎn)，過(guò)度自信容易使客戶配置過(guò)多志向資產(chǎn)。

總的來(lái)說(shuō)，私人銀行依據(jù)客戶需求、客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度對(duì)客戶資產(chǎn)進(jìn)行穩(wěn)健或者積極的財(cái)富配置，并不斷優(yōu)化財(cái)富配置方式是私人銀行盈利的關(guān)鍵所在。由于客戶存在一定的認(rèn)知偏差，私人銀行提供的資產(chǎn)配置方式不一定被客戶所接受。私人銀行在專業(yè)上應(yīng)當(dāng)保持一定專業(yè)的態(tài)度，為客戶資產(chǎn)配置作為客觀選擇，避免客戶后悔。

四、關(guān)于中資私人銀行盈利模式的幾點(diǎn)建議

一是產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新和整合，發(fā)展私人銀行及其相關(guān)財(cái)富管理業(yè)務(wù)能夠順應(yīng)市場(chǎng)變化。經(jīng)歷2008年的金融危機(jī)，私人銀行業(yè)務(wù)基于其收入較為穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)表現(xiàn)方面有一定的優(yōu)勢(shì)。私人銀行業(yè)務(wù)在高凈值人群中具有一定的市場(chǎng)地位和吸引能力，隨著中國(guó)高凈值人士人數(shù)的持續(xù)增長(zhǎng)，保證私人銀行穩(wěn)定性的優(yōu)勢(shì)前提下，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新與整合，為客戶提供個(gè)性化、專業(yè)化的服務(wù)，是私人銀行提高盈利能力的重要措施。

同時(shí)，和國(guó)外發(fā)展成熟的同業(yè)相比，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)多以產(chǎn)品為驅(qū)動(dòng)，產(chǎn)品和服務(wù)種類較為單一，私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化情況逐漸加重。面對(duì)客戶需求的多樣性，私人銀行根據(jù)客戶需求展開(kāi)產(chǎn)品創(chuàng)新和整合，體現(xiàn)私人銀行專業(yè)化、個(gè)性化，有利于私人銀行提高產(chǎn)品認(rèn)知度、提高客戶忠誠(chéng)度和重復(fù)購(gòu)買(mǎi)率。

二是大力發(fā)展離岸私人銀行服務(wù)。隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程的推進(jìn)，私人銀行客戶海外投資以及海外移民需求日益強(qiáng)盛。私人銀行應(yīng)當(dāng)抓住市場(chǎng)基于，積極開(kāi)展海外市場(chǎng)業(yè)務(wù)布置，充分發(fā)揮銀行集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，為海外投資或移民需求的客戶提供精通外匯、投資、法律等方面的專家，滿足客戶需求的同時(shí)，增加私人銀行的盈利點(diǎn)。

三是迎接數(shù)字化時(shí)代做好準(zhǔn)備。在這個(gè)數(shù)字化技術(shù)日益重要的時(shí)代，私人銀開(kāi)發(fā)先進(jìn)而完善的數(shù)字能力，利用大數(shù)據(jù)管理客戶信息、產(chǎn)品（服務(wù)）信息、建立數(shù)字客戶溝通，通過(guò)直觀易用的數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)傳統(tǒng)財(cái)富管理模式進(jìn)行補(bǔ)充，有利于私人銀行形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四是構(gòu)建私人銀行大產(chǎn)品服務(wù)平臺(tái)。中國(guó)私人銀行基于銀行背景在客戶獲取上具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，但是基于我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的要求，私人銀行很難在直接進(jìn)入某些金融市場(chǎng)，內(nèi)部產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面具有一定的局限性。因此，私人銀行加大對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)（基金、信托）等的深入合作，建立私人銀行產(chǎn)品服務(wù)大平臺(tái)，有利于私人銀行擴(kuò)展業(yè)務(wù)外延，為客戶提供多樣化產(chǎn)品和服務(wù)。

五是從“賣產(chǎn)品”到“開(kāi)藥方”轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)資產(chǎn)顧問(wèn)服務(wù)。私人銀行加強(qiáng)資產(chǎn)管理服務(wù)，為顧客提供專業(yè)化的指導(dǎo)，從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)管理導(dǎo)向，有利于私人銀行盈利渠道多元化，且改善私人銀行對(duì)產(chǎn)品的過(guò)于依賴的局面。

參考文獻(xiàn)

[1]周永亮.中國(guó)企業(yè)前沿問(wèn)題報(bào)告.中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，2001（10）.

第2篇：商業(yè)銀行行業(yè)研究范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；渠道策略；全渠道

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 066

[中圖分類號(hào)] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2015）21- 0128- 03

渠道是商業(yè)銀行為客戶提品和服務(wù)的途徑和方法，亦是營(yíng)銷宣傳和實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的載體和手段。隨著信息化、網(wǎng)絡(luò)化的飛速發(fā)展，人們的行為習(xí)慣正在發(fā)生改變，商業(yè)銀行需要不斷優(yōu)化和發(fā)展渠道建設(shè)，以更好地適應(yīng)和滿足日益多樣化的客戶需求。

1 渠道種類與特點(diǎn)研究

從渠道種類來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行渠道不僅包括傳統(tǒng)意義上的物理網(wǎng)點(diǎn)，還包括自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等。

1.1 物理網(wǎng)點(diǎn)

物理網(wǎng)點(diǎn)，即傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，是商業(yè)銀行最原始、最基本的渠道方式，具有其他渠道方式不可比擬的優(yōu)勢(shì)，例如，能夠?qū)崿F(xiàn)與客戶的面對(duì)面交流，幾乎能夠處理所有的客戶需求，是部分業(yè)務(wù)的唯一解決途徑。但是，物理網(wǎng)點(diǎn)也存在一定的局限性，例如，在區(qū)位方面，商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)具有固定性的特點(diǎn)，對(duì)距離較近的客戶來(lái)說(shuō)，該網(wǎng)點(diǎn)具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，但對(duì)距離較遠(yuǎn)的客戶來(lái)說(shuō)，該優(yōu)勢(shì)就轉(zhuǎn)變成了劣勢(shì)。在營(yíng)業(yè)時(shí)間方面，物理網(wǎng)點(diǎn)有固定的營(yíng)業(yè)時(shí)間，客戶辦理業(yè)務(wù)必須在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)進(jìn)行，相較于部分24小時(shí)開(kāi)放的自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行，并不具備營(yíng)業(yè)時(shí)間方面的優(yōu)勢(shì)。在等候時(shí)間方面，通常情況下，客戶在物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)都需要等待一定的時(shí)間，如果在繁華區(qū)或者業(yè)務(wù)集中辦理的日子，那么等待的時(shí)間將會(huì)更長(zhǎng)。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，建設(shè)和維護(hù)物理網(wǎng)點(diǎn)需要投入更多的人力資源成本以及物資費(fèi)用等。

1.2 自助設(shè)備

自助設(shè)備是較早出現(xiàn)的緩解物理網(wǎng)點(diǎn)工作壓力的渠道之一，同時(shí)，彌補(bǔ)了物理網(wǎng)點(diǎn)在區(qū)位、營(yíng)業(yè)時(shí)間等方面的局限性。例如，部分自助設(shè)備被擺放在商場(chǎng)內(nèi)、車站口等人流密集的地方，最大程度地吸引和方便客戶；部分自助設(shè)備提供二十四小時(shí)服務(wù)等。隨著科技的迅猛發(fā)展，自助設(shè)備不斷升級(jí)革新，其所能實(shí)現(xiàn)的功能也越來(lái)越多，由最初的存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等功能，發(fā)展到開(kāi)卡、實(shí)時(shí)發(fā)卡、自助繳費(fèi)等。

1.3 電話銀行

電話銀行是出現(xiàn)較早的突破物理位置局限的溝通渠道，能夠滿足客戶在不同地點(diǎn)實(shí)現(xiàn)部分簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)處理，但是，出于安全性以及操作風(fēng)險(xiǎn)等方面的考量，目前電話銀行普遍以業(yè)務(wù)的查詢、咨詢以及投訴等功能為主，與新興的手機(jī)銀行渠道并不是同一概念。

1.4 網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行，即通常所說(shuō)的電子銀行，是目前各商業(yè)銀行普遍存在并重點(diǎn)建設(shè)的渠道之一。網(wǎng)上銀行能夠突破銀行網(wǎng)點(diǎn)空間和時(shí)間上的局限，滿足客戶隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)部分業(yè)務(wù)辦理的需求。隨著科技的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行也增加了越來(lái)越多的業(yè)務(wù)辦理功能，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等功能，還能夠購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、基金等產(chǎn)品，交納水、電、電話費(fèi)。此外，為更好地吸引客戶，增加客戶黏性，部分銀行還建設(shè)了網(wǎng)上商城，不僅能夠滿足客戶的購(gòu)買(mǎi)需求，還能夠通過(guò)不定期的與銀行優(yōu)惠活動(dòng)聯(lián)動(dòng)，達(dá)到放大活動(dòng)效果的目的。

1.5 手機(jī)銀行

手機(jī)銀行，亦被形象的稱為移動(dòng)銀行，是近年來(lái)各商業(yè)銀行建設(shè)的主要渠道之一。目前我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民已超過(guò)5億，手機(jī)上網(wǎng)比例超過(guò)PC，成為第一大上網(wǎng)終端，以“雙十一”為例，2014年11月11日當(dāng)天，支付寶移動(dòng)支付規(guī)模為1.97億筆、243億元人民幣，占總成交額的42.6%。因此，各商業(yè)銀行越來(lái)越重視手機(jī)銀行建設(shè)，并且通過(guò)減免手續(xù)費(fèi)等措施，鼓勵(lì)客戶體驗(yàn)手機(jī)銀行，引導(dǎo)客戶將手機(jī)銀行渠道作為辦理業(yè)務(wù)的主要渠道之一。

2 客戶需求與零售銀行業(yè)務(wù)渠道發(fā)展趨勢(shì)研究

隨著經(jīng)濟(jì)以及網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)的發(fā)展，人們的行為習(xí)慣以及需求也發(fā)生了顯著的變化，這也對(duì)商業(yè)銀行渠道建設(shè)提出了更高的要求。在時(shí)間觀念方面，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展、工作和生活節(jié)奏逐漸加快，人們對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)效率提出了更高的要求，同時(shí)，也更需要多種更有效率、更便捷的渠道以供選擇；在終端配置方面，信息科技的發(fā)展、生活水平的提高，人們對(duì)電子終端的使用更加依賴，這也為商業(yè)銀行提供更多電子化渠道奠定了基礎(chǔ)；在信息獲取方面，信息化時(shí)代為人們提供了更多的信息以及更多的選擇，客戶不再是銀行業(yè)務(wù)的被動(dòng)接受者，而越來(lái)越主動(dòng)的參與經(jīng)濟(jì)行為，對(duì)家庭和個(gè)人的金融行為更有想法和目標(biāo)。

面對(duì)客戶需求和行為習(xí)慣的逐步變化，商業(yè)銀行需要緊跟時(shí)展形勢(shì)，在渠道建設(shè)方面不斷發(fā)展，以維持和吸引客戶，為在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位奠定基礎(chǔ)。有預(yù)測(cè)顯示，未來(lái)客戶每月使用商業(yè)銀行各種渠道的頻率為：手機(jī)銀行約20～30次；電子銀行5～10次；ATM等自助設(shè)備3～5次；電話銀行5次左右；商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)僅1～2次。因此，未來(lái)銀行的渠道將向電子化、輕型化方向發(fā)展，形成以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，電子渠道為重點(diǎn)，全渠道綜合化發(fā)展態(tài)勢(shì)。

3 零售銀行業(yè)務(wù)渠道建設(shè)存在的問(wèn)題

3.1 渠道發(fā)展思路不清晰，渠道建設(shè)存在跟風(fēng)現(xiàn)象

目前，商業(yè)銀行不僅產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，渠道建設(shè)同質(zhì)化現(xiàn)象同樣存在。在經(jīng)歷過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模擴(kuò)張、電子銀行紛紛上馬，到之后的社區(qū)銀行熱、試水手機(jī)銀行等，銀行業(yè)渠道發(fā)展的這種跟風(fēng)現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。要采取怎樣的渠道策略，是商業(yè)銀行渠道建設(shè)首先應(yīng)明確的問(wèn)題。在科技化、信息化不斷發(fā)展的環(huán)境下，商業(yè)銀行越來(lái)越重視電子化渠道的發(fā)展，一是為緩解物理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)壓力；二是為迎合信息化時(shí)代的客戶需求。此外，在交易成本方面，電子渠道比物理網(wǎng)點(diǎn)更具優(yōu)勢(shì)。因此，大力發(fā)展電子渠道成為部分銀行渠道建設(shè)的重點(diǎn)內(nèi)容，而替代率成為了提及頻率最高的衡量標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)報(bào)道，目前上市銀行的平均替代率已經(jīng)達(dá)到了60%，部分領(lǐng)先的銀行甚至超過(guò)了80%。雖然發(fā)展電子渠道是適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展的要求，但是，由于發(fā)展方向和側(cè)重點(diǎn)存在差異，各商業(yè)銀行更應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展要求以及各渠道特點(diǎn)，進(jìn)行綜合考量，平衡發(fā)展。

3.2 渠道功能利用不充分

渠道應(yīng)集交易、營(yíng)銷、宣傳推廣等功能于一體，是銀行提品和服務(wù)、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的途徑。但是，目前的渠道建設(shè)多集中在交易功能上，并沒(méi)有充分體現(xiàn)其營(yíng)銷以及宣傳推廣等功能。例如，物理網(wǎng)點(diǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)與客戶面對(duì)面的交流，增加客戶信任，是營(yíng)銷與宣傳的最優(yōu)質(zhì)渠道之一。但是，目前由于受到考核機(jī)制的約束，客戶經(jīng)理往往以完成績(jī)效任務(wù)為目標(biāo)，對(duì)客戶多方面營(yíng)銷以及挖掘潛在客戶程度不足。再以手機(jī)銀行為例，由于手機(jī)銀行尚處于起步階段，必然將建設(shè)重點(diǎn)多集中在基本業(yè)務(wù)和操作的客戶體驗(yàn)上，在業(yè)務(wù)開(kāi)通、登錄、響應(yīng)速度以及頁(yè)面設(shè)置等方面不斷修正、完善，部分領(lǐng)先銀行已經(jīng)將網(wǎng)上商城引入手機(jī)銀行界面，推進(jìn)手機(jī)銀行更進(jìn)一步發(fā)展，但是，該項(xiàng)業(yè)務(wù)仍存在巨大的發(fā)展空間。手機(jī)銀行在實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)、支付等功能的基礎(chǔ)上，不僅可以增加更多的交易服務(wù)，更應(yīng)該通過(guò)設(shè)置更多客戶與銀行間的互動(dòng)，加強(qiáng)與客戶的溝通與交流，提高客戶體驗(yàn)度，增加客戶黏性。

3.3 渠道間協(xié)同配合不足

目前商業(yè)銀行各渠道的發(fā)展相對(duì)獨(dú)立，沒(méi)有形成統(tǒng)一、相互聯(lián)系、相互配合的發(fā)展模式。例如，信息不能達(dá)到跨渠道共享；電子渠道與物理渠道沒(méi)有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，協(xié)同配合；業(yè)務(wù)架構(gòu)、處理流程相對(duì)獨(dú)立等。

4 零售業(yè)務(wù)渠道發(fā)展建議

4.1 理清渠道發(fā)展思路，助力全渠道協(xié)調(diào)發(fā)展

新形勢(shì)給商業(yè)銀行渠道建設(shè)提出了更高的要求，不僅要兼顧物理網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多渠道的平衡發(fā)展，更要將科技手段融入其中，為渠道賦予智能的概念，即所謂的全渠道發(fā)展。這種全渠道能夠使客戶通過(guò)各種渠道實(shí)現(xiàn)金融需求的同時(shí)，為客戶帶來(lái)更好地服務(wù)體驗(yàn)，渠道變得更加便捷、更加智能，能夠?qū)蛻粜袨楫a(chǎn)生記憶，并進(jìn)一步根據(jù)客戶行為習(xí)慣判斷客戶喜好。其實(shí)，全渠道的概念已經(jīng)初見(jiàn)端倪，例如，無(wú)論是使用電腦還是手機(jī)登錄購(gòu)物網(wǎng)站，都會(huì)出現(xiàn)相同的界面，該界面能夠根據(jù)客戶的搜索或?yàn)g覽記錄，優(yōu)先顯示客戶可能感興趣的商品；銀行的自助設(shè)備能夠記錄客戶的提取習(xí)慣，將客戶習(xí)慣的提取幣種、金額等優(yōu)先排列等。智能化的全渠道發(fā)展將是商業(yè)銀行渠道建設(shè)的主要方向。

4.2 充分挖掘渠道功能，提高渠道利用效率

在渠道建設(shè)方面，應(yīng)充分挖掘各渠道功能，實(shí)現(xiàn)渠道的高效利用。例如，利用物理網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面的資源優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)的綜合營(yíng)銷能力。重點(diǎn)在于提高營(yíng)銷人員業(yè)務(wù)技能和營(yíng)銷意識(shí)，在維護(hù)現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，充分挖掘潛在客戶；利用電子渠道的時(shí)間和空間優(yōu)勢(shì)，吸引更多客戶，并且增加與客戶間的交流、互動(dòng)，比如設(shè)置專區(qū)，通過(guò)贈(zèng)送信用卡積分等方式，鼓勵(lì)客戶分享旅游、購(gòu)物、美食體驗(yàn)，建立小企業(yè)主群、社區(qū)群等，有針對(duì)性地相關(guān)信息，增加客戶體驗(yàn)度。充分利用各渠道優(yōu)勢(shì)，最大限度地調(diào)動(dòng)客戶積極性，挖掘客戶潛力。

4.3 提高渠道間關(guān)聯(lián)程度，增強(qiáng)渠道交叉銷售能力

提高渠道間的關(guān)聯(lián)程度，增強(qiáng)渠道交叉銷售能力，以此增強(qiáng)客戶黏性。正如富國(guó)銀行研究顯示，當(dāng)客戶只有一個(gè)產(chǎn)品時(shí)，客戶的平均忠誠(chéng)度為18個(gè)月；當(dāng)增加一個(gè)產(chǎn)品，哪怕是活期存款后，客戶忠誠(chéng)度將增加為4年；當(dāng)客戶擁有3個(gè)產(chǎn)品時(shí)，忠誠(chéng)度達(dá)到6年。同時(shí)，當(dāng)客戶擁有越多的產(chǎn)品，銀行可獲得的平均利潤(rùn)越多，客戶流失率越低。通過(guò)各渠道的協(xié)同配合，努力增強(qiáng)交叉銷售能力，當(dāng)客戶在物理網(wǎng)點(diǎn)辦理一張信用卡、開(kāi)立賬戶，在電子銀行進(jìn)行一筆實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，在手機(jī)銀行交納水電費(fèi)、查詢基金收益等成為客戶習(xí)慣，那么將大大增強(qiáng)客戶黏性。各渠道應(yīng)形成統(tǒng)一的力量，樹(shù)立一致的品牌形象，共同推進(jìn)銀行發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

[1]于越，安爽，王振宇. 關(guān)于商業(yè)銀行不同類型營(yíng)銷渠道及其特點(diǎn)的研究[J]. 財(cái)經(jīng)界，2014（4）.

[2]江西省城市金融學(xué)會(huì)課題組. 商業(yè)銀行渠道交叉營(yíng)銷管理模式研究[J]. 金融論壇，2011（6）.

第3篇：商業(yè)銀行行業(yè)研究范文

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛將視角轉(zhuǎn)移到投行業(yè)務(wù)上來(lái)，如中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行紛紛成立了投行部，專門(mén)從事與長(zhǎng)期融資等資本市場(chǎng)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)；一些股份制商業(yè)銀行如光大銀行、民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行等，得益于在債券承銷和并購(gòu)貸款兩項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。2010年商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，僅四大國(guó)有商業(yè)銀行2010年投行業(yè)務(wù)收入就合計(jì)達(dá)到了433.07億元，較2009年同期增長(zhǎng)45%。2011年一季度債券發(fā)行量大增，央行公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度企業(yè)債券凈融資4551億元，同比增長(zhǎng)70%；同時(shí)一季度國(guó)家乳品行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)等產(chǎn)業(yè)政策的出臺(tái)更加快了相關(guān)行業(yè)內(nèi)企業(yè)的并購(gòu)步伐，這給銀行帶來(lái)挖掘投行業(yè)務(wù)收入的更多機(jī)會(huì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1．信譽(yù)優(yōu)勢(shì)

我國(guó)商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中有舉足輕重的地位和影響力，在各類金融機(jī)構(gòu)中信用級(jí)別最高。其不僅具有卓著的聲譽(yù)、與客戶牢固的關(guān)系及對(duì)客戶情況和需求的深刻了解，而且有著豐富的企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)和技能，并與資本市場(chǎng)上的各類機(jī)構(gòu)尤其是政府部門(mén)有著緊密良好的關(guān)系。

2．范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行有雄厚的資本、龐大的客戶群體、遍布全國(guó)各地的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)等，開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)又提供債券承銷、基金代銷、項(xiàng)目融資、并購(gòu)重組、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投融資顧問(wèn)、資產(chǎn)證券化、金融衍生品等投資銀行業(yè)務(wù)，可以攤薄成本，降低平均物質(zhì)資源使用費(fèi)、技術(shù)維護(hù)費(fèi)用及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)費(fèi)用、人力成本費(fèi)用和品牌宣傳費(fèi)用。利用廣泛的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與分支機(jī)構(gòu)為客戶提供全方位、多層次、綜合化的服務(wù)，降低平均經(jīng)營(yíng)成本，提高了經(jīng)濟(jì)效益。

3．資金優(yōu)勢(shì)

一方面，投資銀行在運(yùn)作項(xiàng)目時(shí)需要投入較為巨大的流動(dòng)資金；另一方面，證券承銷、兼并收購(gòu)和股權(quán)直接投資等業(yè)務(wù)不僅涉及巨額資金的運(yùn)作，而且需要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這使得開(kāi)展投行業(yè)務(wù)需要有強(qiáng)大的資金實(shí)力作為保障。商業(yè)銀行作為全社會(huì)的融資中介，集聚了充裕的資金，擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力。所以，商業(yè)銀行天然具有拓展投行業(yè)務(wù)的能力和有利條件。

4．網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)

投資銀行業(yè)務(wù)是一種高附加值的中介服務(wù)行業(yè)，而這種服務(wù)需要一定的窗口來(lái)進(jìn)行。我國(guó)商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布有著無(wú)可比擬的良好基礎(chǔ)，并且在電話銀行、網(wǎng)上銀行等方面也有著十分雄厚的實(shí)力和可靠性，這使得機(jī)構(gòu)和個(gè)人在實(shí)現(xiàn)利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)為政府、企業(yè)、投資基金等籌資主體多次銷售巨額國(guó)債、企業(yè)債和各類基金等服務(wù)時(shí)，具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)

（二）劣勢(shì)分析

1．經(jīng)營(yíng)管理體制的制約

目前，在“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”現(xiàn)狀下，商業(yè)銀行只能從事部分簡(jiǎn)單的、低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的投資銀行業(yè)務(wù)，而與資本市場(chǎng)、資本運(yùn)作相關(guān)的一些復(fù)雜的、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的業(yè)務(wù)項(xiàng)目無(wú)法直接開(kāi)展?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務(wù)，不得向企業(yè)投資，這不僅使得商業(yè)銀行無(wú)法獲得IPO經(jīng)營(yíng)資格，堵住了直接融資額大門(mén)，而且使其無(wú)法在股票包銷和證券交易上服務(wù)客戶。這種規(guī)定雖然在風(fēng)險(xiǎn)防范上起到積極作用，但也束縛了風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)秀的銀行進(jìn)一步發(fā)展投行業(yè)務(wù)。

2．產(chǎn)品服務(wù)能力和創(chuàng)新能力不強(qiáng)

創(chuàng)新是投行業(yè)務(wù)的源頭活水，也是商業(yè)銀行提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的有力方式。過(guò)去我國(guó)投資品種的匱乏和融資渠道的單一使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以獲得高額壟斷性利差，但這也造成我國(guó)商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的能力。目前，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)服務(wù)相對(duì)于外資金融機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)券商而言仍然相距甚大，而現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管環(huán)境也在一定程度上抑制了商業(yè)銀行在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展。

3．專業(yè)人才匱乏

一方面，商業(yè)銀行不夠完善的投行業(yè)務(wù)模式和薪酬激勵(lì)機(jī)制，使得商業(yè)銀行難以對(duì)高端投行人士形成吸引力。另一方面，由于自我培養(yǎng)的投行業(yè)務(wù)人才還不夠成熟，這使得商業(yè)銀行投資銀行專業(yè)人才較為匱乏。總體而言，我國(guó)商業(yè)銀行拓展投行業(yè)務(wù)的人才結(jié)構(gòu)不盡合理，富有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)人才短缺，專業(yè)管理人員數(shù)量不足。

（三）機(jī)遇分析

1．我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展較快

中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年保持了較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭，為金融的發(fā)展創(chuàng)造了有利的基礎(chǔ)環(huán)境。而金融體制改革的不斷深化，使得金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍和金融市場(chǎng)穩(wěn)健逐步有序的開(kāi)放。因此，我國(guó)商業(yè)銀行拓展投資銀行業(yè)務(wù)處于良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境之中，面臨著較好的發(fā)展機(jī)遇。

2．市場(chǎng)對(duì)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展有強(qiáng)烈需求

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，國(guó)有企業(yè)改革的推進(jìn)，我國(guó)企業(yè)對(duì)金融的需求呈現(xiàn)多元化，派生出了投資銀行業(yè)務(wù)需求，例如我國(guó)企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，并購(gòu)重組需求增加，這給商業(yè)銀行為企業(yè)策劃并購(gòu)整合提供了廣闊的發(fā)展空間，而為了規(guī)避不良資產(chǎn)帶來(lái)的負(fù)面影響，商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化的需求則十分強(qiáng)烈。商業(yè)銀行是企業(yè)融資的主要渠道，企業(yè)的需求正是商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的契機(jī)。

3．金融形勢(shì)變化為商業(yè)銀行帶來(lái)更多的新型投行業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)

（1）直接融資占比上升，推升銀行投行業(yè)務(wù)潛力。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2011年一季度貸款融資占比繼續(xù)下降,當(dāng)季人民幣貸款融資占同期社會(huì)融資規(guī)模的53.5%，同比下降4.1個(gè)百分點(diǎn)；而直接融資占比明顯上升，為2002年以來(lái)同期最高水平，其中企業(yè)債券融資占比為10.9%，同比提高4.9個(gè)百分點(diǎn)。企業(yè)直接融資意愿的增強(qiáng)，為商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)和創(chuàng)新的空間，也為銀行深入拓展咨詢顧問(wèn)服務(wù)，打造資產(chǎn)管理平臺(tái)、股權(quán)投資平臺(tái)、低成本融資平臺(tái)等高附加值產(chǎn)品和服務(wù)奠定了基礎(chǔ)；更是堅(jiān)定了商業(yè)銀行做大投行業(yè)務(wù)的決心，增加了拓展投行業(yè)務(wù)的信心。

（2）“新三板”擴(kuò)容，撬動(dòng)銀行投行機(jī)會(huì)。隨著2011年來(lái)“新三板”擴(kuò)容的逐漸升溫，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始關(guān)注“新三板”企業(yè)未來(lái)發(fā)展機(jī)遇所帶來(lái)的業(yè)務(wù)需求?！靶氯濉逼髽I(yè)大多為科技型中小企業(yè)，其主要吸引力在于其成長(zhǎng)性、創(chuàng)新性，投資價(jià)值較難被準(zhǔn)確量化；而政策支持和IPO預(yù)期，使得"新三板"企業(yè)備受青睞。截至2011年3月，新三板共有掛牌公司81家，而這81家公司2010年共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入89.47億元，同比增長(zhǎng)28%，其中75家實(shí)現(xiàn)盈利。新三板擴(kuò)容也為銀行投行業(yè)務(wù)帶來(lái)了機(jī)遇。銀行憑借資金業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，可以有利地撬動(dòng)“新三板”企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等投行業(yè)務(wù)，同時(shí)也為銀行結(jié)構(gòu)化融資提供了機(jī)會(huì)。

（3）“國(guó)際板”推出，打破投行現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)格局?！皣?guó)際板”的推出將為國(guó)內(nèi)銀行的投行部門(mén)帶來(lái)新的機(jī)遇。在國(guó)內(nèi)投行業(yè)務(wù)方面，銀行投行業(yè)務(wù)受現(xiàn)行政策法規(guī)以及起步晚、經(jīng)驗(yàn)不足等因素制約，在與券商投行及獨(dú)立投資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中具有一定劣勢(shì)，因此目前國(guó)內(nèi)投行業(yè)務(wù)市場(chǎng)仍是券商的天下；但由于目前券商大多局限在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中，“國(guó)際板”的推出，將使證券機(jī)構(gòu)投行業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。而近年來(lái)商業(yè)銀行，尤其是實(shí)力雄厚的大型商業(yè)銀行都在朝著綜合化、國(guó)際化的方向發(fā)展；各商業(yè)銀行拿牌照的步伐明顯加快，混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯，多家商業(yè)銀行在海外都有分公司，積累了豐富的客戶資源，這些都增添了銀行投行部在“國(guó)際板”市場(chǎng)投行業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，打破現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)格局。如果這些銀行能夠獲得國(guó)際板投行業(yè)務(wù)的資格，憑借其海外業(yè)務(wù)積累的經(jīng)驗(yàn)和客戶群以及銀行的資金優(yōu)勢(shì)，銀行投行業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)將會(huì)獲得成倍增長(zhǎng)。

（四）面臨的威脅

1．國(guó)際金融環(huán)境存在變數(shù)

受次貸危機(jī)影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨嚴(yán)峻的形勢(shì)，實(shí)體企業(yè)未來(lái)的盈利前景不容樂(lè)觀，金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了前所未有的變化，金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張和盈利能力面臨著較大的挑戰(zhàn)。金融危機(jī)帶來(lái)的諸多變化可能會(huì)使商業(yè)銀行在調(diào)整業(yè)務(wù)擴(kuò)張結(jié)構(gòu)時(shí)趨向于保守，這在短期內(nèi)會(huì)對(duì)其開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利的影響，而拓展投資銀行業(yè)務(wù)的步伐可能將趨于放緩。

2．競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)沖擊

在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行不僅將面對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，而且會(huì)遭遇處于壟斷地位的證券公司強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，例如在IPO、證券交易等領(lǐng)域，證券公司更有排他性的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。此外，國(guó)內(nèi)發(fā)展較為成熟的基金公司、資產(chǎn)管理公司和信托投資公司等也是某些投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)占有者。

三、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的策略選擇和對(duì)策

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高綜合化服務(wù)能力

要整合銀行和非銀行金融資源，積極與證券交易所、證券公司和信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)建立密切的合作關(guān)系，為企業(yè)客戶提供跨資金市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的綜合解決方案。要加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部各部門(mén)的協(xié)作，整合管理資源和客戶資源，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，提高綜合金融服務(wù)能力。在為大企業(yè)客戶服務(wù)方面，探索財(cái)務(wù)顧問(wèn)加多元化融資業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。在為中小企業(yè)客戶服務(wù)方面，積極探索以融資為核心的綜合服務(wù)模式創(chuàng)新。

（二）充分利用資金優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)投行業(yè)務(wù)發(fā)展

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在參與優(yōu)勢(shì)企業(yè)的并購(gòu)活動(dòng)時(shí)，可以在合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，利用擔(dān)保業(yè)務(wù)資源撬動(dòng)投行業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，提高綜合收益。合理利用擔(dān)保資源配合投行業(yè)務(wù)的發(fā)展，為企業(yè)設(shè)計(jì)融資方案，提升商業(yè)銀行在企業(yè)直接融資中的參與程度和角色地位，提高銀行的整體收益。建立科學(xué)的考核激勵(lì)機(jī)制和資源配置機(jī)制。建立穩(wěn)定、明確的收入分享機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制。

（三）重視人才和機(jī)制建設(shè)

投資銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)智力高度密集型行業(yè)，需要有一批具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和高超專業(yè)技術(shù)的經(jīng)濟(jì)、管理、金融、財(cái)務(wù)、法律等方面的專門(mén)人才。在總部形成規(guī)模在百人以上的高水平投行專家團(tuán)隊(duì)，建設(shè)重組并購(gòu)、銀團(tuán)貸款與結(jié)構(gòu)化融資、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與證券化等業(yè)務(wù)中心。在投行業(yè)務(wù)收入較多、投行業(yè)務(wù)資源較為豐富的分行成立獨(dú)立的投行部，配置專職投行人員。對(duì)于優(yōu)秀的投行人員，要借鑒國(guó)外先進(jìn)投行和國(guó)內(nèi)證券公司等機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，真正實(shí)現(xiàn)收入與業(yè)績(jī)掛鉤的機(jī)制，發(fā)揮人才在競(jìng)爭(zhēng)中的核心作用。

（四）建立投行業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制

第4篇：商業(yè)銀行行業(yè)研究范文

    論文摘要：私人銀行及財(cái)富管理業(yè)務(wù)作為金融服務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)重要部分及商業(yè)銀行高利潤(rùn)的分支業(yè)務(wù),在西方國(guó)家已得到了蓬勃的發(fā)展。中國(guó)的改革開(kāi)放及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長(zhǎng),為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。本文將從我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手，剖析其中存在的一系列問(wèn)題，從而提出一些發(fā)展建議。 

私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的高端個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。2005年,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將其定義為“商業(yè)銀行客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)”。借鑒國(guó)際社會(huì)的經(jīng)驗(yàn)可知，我國(guó)已開(kāi)始步入私人銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的階段,研究私人銀行業(yè)務(wù),已成為我國(guó)金融工作的當(dāng)務(wù)之急。 

一、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題 

國(guó)內(nèi)銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)等方面制約,對(duì)全球資產(chǎn)運(yùn)作的能力還有所欠缺,私人銀行業(yè)務(wù)剛處于起步階段。短短一兩年時(shí)間內(nèi),商業(yè)銀行在市場(chǎng)上推出的本、外幣理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)20多個(gè)品牌、上百種理財(cái)產(chǎn)品品種,個(gè)人客戶理財(cái)資金已有上千億元的規(guī)模。但是,限于金融制度、金融監(jiān)管，以及金融市場(chǎng)發(fā)育程度等多方面的制約,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展一波三折,始終處于不確定狀態(tài)。 

目前主要存在的問(wèn)題如下： 

1.國(guó)內(nèi)不完善的金融市場(chǎng)和運(yùn)作制度 

目前國(guó)內(nèi)缺乏完全的金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境和完善的金融市場(chǎng),并且人民幣是非自由兌換貨幣,即使是外資銀行也面臨著同樣的問(wèn)題,即投資范圍有限、無(wú)力開(kāi)發(fā)多樣化的理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)規(guī)劃。國(guó)內(nèi)不完善的金融市場(chǎng)和運(yùn)作制度限制了私人銀行的理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和創(chuàng)新。 

2.組織體系改革滯后 

私人銀行業(yè)務(wù)是一種向頂端富?？蛻艏捌浼彝ヌ峁┑娜轿坏呢?cái)富管理服務(wù),既包括運(yùn)用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的精準(zhǔn)平衡,也包括與財(cái)富管理相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、財(cái)產(chǎn)傳承、稅務(wù)籌劃等專業(yè)顧問(wèn)服務(wù)，要求有非常完善、專業(yè)的服務(wù)體系。而目前國(guó)內(nèi)銀行仍采用總分行的模式,個(gè)人客戶服務(wù)仍由多個(gè)部門(mén)分開(kāi)經(jīng)營(yíng),信息不夠暢通,資源未能最大限度共享,橫向及縱向的服務(wù)體系尚未形成。 

3.缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才和海外投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn) 

私人銀行業(yè)務(wù)最大的挑戰(zhàn)就是聘請(qǐng)、培訓(xùn)并留住人才。一個(gè)出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗(yàn),并往往具備資產(chǎn)管理、客戶關(guān)系管理和法律及稅務(wù)相關(guān)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn),甚至對(duì)藝術(shù)品和奢侈品也有足夠的知識(shí)。頂級(jí)富?？蛻舻男湃卧谶@個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域至關(guān)重要,而頂級(jí)富裕客戶不僅是對(duì)銀行家專業(yè)能力的信任,更是對(duì)其人品和職業(yè)操守的信任。缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才及缺少海外投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的又一大瓶頸。 

 二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議 

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)意識(shí), 調(diào)整組織機(jī)構(gòu) 

首先, 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識(shí)到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性。摒棄傳統(tǒng)的“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念, 將發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。其次, 私人銀行業(yè)務(wù)涉及銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)多、服務(wù)范圍廣、專業(yè)性要求高, 因此花旗、匯豐等都專門(mén)設(shè)立了私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén), 對(duì)此我國(guó)商業(yè)銀行可以很好地加以借鑒。一方面, 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整組織機(jī)構(gòu), 自上而下成立專門(mén)的私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén), 在個(gè)人金融服務(wù)方面形成合力; 另一方面要制定出相應(yīng)的制度和業(yè)績(jī)考核辦法,理順工作機(jī)制, 落實(shí)工作職責(zé)。 

2.加強(qiáng)配套體系的建設(shè) 

首先, 建立市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng), 在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧? 而為獲得這組客戶群, 就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制, 并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。其次, 建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系。由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展, 從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。需要更密切地關(guān)注較富?？蛻舻男枨?提供更貼身的服務(wù),按客戶需要制定戰(zhàn)略計(jì)劃,做好客戶財(cái)富管理的主要顧問(wèn),并對(duì)不同層次的市場(chǎng)提供不同的專業(yè)化服務(wù)。 

3.加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才 

目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才, 如證券、會(huì)計(jì)師、律師等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)講,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍, 通過(guò)多種途徑培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代管理意識(shí),負(fù)有責(zé)任感, 并且熟悉各種金融產(chǎn)品功能和具有較強(qiáng)市場(chǎng)研究和客戶開(kāi)發(fā)管理經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍。 

總的說(shuō)來(lái)，隨著改革開(kāi)放的深入發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的不斷提高，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行及財(cái)富管理業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮摹Ｈ绾斡行У馗纳平M織體系及營(yíng)銷模式，更好地培養(yǎng)一批私人銀行業(yè)務(wù)方面的專業(yè)化人才，盡快縮小同國(guó)外商業(yè)銀行在這方面業(yè)務(wù)開(kāi)展的差距，成為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要任務(wù)。 

參考文獻(xiàn): 

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[3]連建輝孫煥民:走近私人銀行[m].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社出版,2006- 07 

[4]連建輝孫煥民:私人銀行業(yè)務(wù):高端財(cái)務(wù)管理的發(fā)展趨勢(shì)[n].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào) 

[5]陶銳:2006中外銀行對(duì)決貴賓理財(cái)[j].投資有道,2006 

第5篇：商業(yè)銀行行業(yè)研究范文

[關(guān)鍵詞]國(guó)有控股商業(yè)銀行其他股份制商業(yè)銀行高管薪酬

金融危機(jī)爆發(fā)后,為防止銀行業(yè)再次出現(xiàn)導(dǎo)致本次金融危機(jī)的過(guò)度冒險(xiǎn)行為,美聯(lián)儲(chǔ)首次對(duì)銀行業(yè)高管的薪酬提出了監(jiān)管的要求,其限薪政策計(jì)劃涵蓋了其管轄內(nèi)的近6000家銀行,此項(xiàng)限薪政策的核心內(nèi)容在于削減銀行高管的現(xiàn)金收入,取而代之的是發(fā)放銀行的股票,銀行高管需長(zhǎng)期持有。同時(shí),面對(duì)我國(guó)銀行業(yè)存在薪酬水平與業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)暴露相關(guān)性較低,薪酬結(jié)構(gòu)中基本薪酬占比過(guò)高,導(dǎo)致薪酬的激勵(lì)作用不足的問(wèn)題,我國(guó)銀監(jiān)會(huì)也在不久前頒發(fā)了《商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引》,其目的在于完善薪酬的約束激勵(lì)機(jī)制,其中一項(xiàng)重要的內(nèi)容就是將銀行高管的薪酬與風(fēng)險(xiǎn)相掛鉤,通過(guò)薪酬的激勵(lì)約束對(duì)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)起到一定程度的導(dǎo)向作用,抑制銀行高管的過(guò)度冒險(xiǎn)行為,從薪酬數(shù)量上看,明確規(guī)定基本薪酬一般不高于其薪酬總額的35%;從薪酬支付機(jī)制上看,明確提出銀行高管的績(jī)效薪酬的40%以上應(yīng)采取延期支付的方式,且延期支付期限一般不少于3年。由此看來(lái),商業(yè)銀行對(duì)其高管的薪酬激勵(lì)約束機(jī)制的完善已成為提高自身經(jīng)營(yíng)效率,降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),并進(jìn)而提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力的一項(xiàng)重要的手段,特別是對(duì)于我國(guó)目前存在著兩種不同類型的商業(yè)銀行,高管的薪酬激勵(lì)約束機(jī)制的完善變得至關(guān)重要。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行高管薪酬水平的差異及原因分析

在我國(guó)的銀行業(yè)中,主要有4家國(guó)有控股商業(yè)銀行,如中國(guó)工商銀行,中國(guó)銀行,12家其他股份制商業(yè)銀行,如招商銀行,民生銀行,然而,根據(jù)近年來(lái)對(duì)各家商業(yè)銀行的年度報(bào)表分析,中國(guó)工商銀行2007,2008年行長(zhǎng)的稅后平均報(bào)酬約為162.3萬(wàn)元,副行長(zhǎng)的稅后平均報(bào)酬約為145.62萬(wàn)元,中國(guó)銀行2007,2008年行長(zhǎng)的稅后平均報(bào)酬約為163萬(wàn)元,副行長(zhǎng)的稅后平均報(bào)酬約為148.75萬(wàn)元(由于2009年中國(guó)工商銀行,中國(guó)銀行的高管的最終薪酬正在確認(rèn)過(guò)程中,因而沒(méi)有選取2009年數(shù)據(jù)進(jìn)行分析),與此形成鮮明對(duì)比的是,股份制商業(yè)銀行中,招商銀行2007,2008,2009年行長(zhǎng)的稅后平均報(bào)酬約為752萬(wàn)元,副行長(zhǎng)的稅后平均報(bào)酬約為438萬(wàn)元,民生銀行2007,2008,2009年行長(zhǎng)的稅后平均報(bào)酬約為845.2萬(wàn)元,副行長(zhǎng)的稅后平均報(bào)酬約為578.8萬(wàn)元,由此可以得出結(jié)論,國(guó)有控股商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較好的情況下,其高管薪酬水平明顯低于其他股份制商業(yè)銀行,這種差異在很大程度上是由于兩種商業(yè)銀行成立時(shí)的歷史背景不同所造成的。

我國(guó)國(guó)有控股商業(yè)銀行在成立之初時(shí)代表了國(guó)家的意圖,擔(dān)當(dāng)起積聚社會(huì)財(cái)富、支援國(guó)家建設(shè)的重任,并非單純追求自身利益的最大化,更多體現(xiàn)的是國(guó)家的政策傾向,在上市之初,也曾由國(guó)家出面,對(duì)國(guó)有控股商業(yè)銀行進(jìn)行不良資產(chǎn)的剝離和注資行為,改善其資產(chǎn)質(zhì)量,正是由于這種特殊的歷史背景,國(guó)有控股商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)谝欢ǔ潭壬系靡嬗趪?guó)家的政策扶持,而不僅僅是依靠市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果,在銀行高管的任命帶有一定的行政色彩的基礎(chǔ)上,導(dǎo)致了國(guó)有控股商業(yè)銀行的高管薪酬與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的相關(guān)性較低,績(jī)效工資所占比重較小,最終出現(xiàn)其高管薪酬明顯低于其他股份制商業(yè)銀行的現(xiàn)象。

相比較而言,其他股份制商業(yè)銀行的成立和發(fā)展更多依靠的是自身的力量和積極參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果,并非依靠壟斷獲得利潤(rùn),在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,承擔(dān)了巨大的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn),現(xiàn)在針對(duì)的優(yōu)質(zhì)客戶是不斷長(zhǎng)期發(fā)掘與積累的成果,如今,在我國(guó)銀行業(yè)中,其他股份制商業(yè)銀行已經(jīng)形成了較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力,靈活多樣的經(jīng)營(yíng)模式,創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu)。由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所選擇出來(lái)的銀行高管在這一發(fā)展過(guò)程中起到了正確的決策,卓越的戰(zhàn)略部署等巨大的作用,隨著有效的薪酬激勵(lì)制度的形成,銀行高管的薪酬與經(jīng)營(yíng)績(jī)效相掛鉤,薪酬水平有接近國(guó)際化高薪的趨勢(shì)。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行高管薪酬體制的利弊比較分析

在國(guó)內(nèi)外對(duì)于銀行高管的薪酬政策相繼出臺(tái)的情況下,是否意味著國(guó)有控股商業(yè)銀行的較低薪酬水平符合國(guó)內(nèi)外對(duì)銀行高管的限薪趨勢(shì),而應(yīng)該采取措施約束其他股份制商業(yè)銀行的較高的高管薪酬水平以避免其過(guò)度冒險(xiǎn)行為?

對(duì)于國(guó)有控股商業(yè)銀行,政府對(duì)其的約束管制過(guò)多,同時(shí)缺乏有效的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。(2006)曾今提出國(guó)有控股商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行的共同問(wèn)題都是短期激勵(lì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于長(zhǎng)期激勵(lì),但是,從數(shù)據(jù)上觀察,在國(guó)有控股商業(yè)銀行的激勵(lì)體系中,主要問(wèn)題卻是經(jīng)濟(jì)激勵(lì)不足,其中,經(jīng)濟(jì)激勵(lì)既包括長(zhǎng)期激勵(lì),也涵蓋短期激勵(lì),所以說(shuō),談不上短期激勵(lì)高于長(zhǎng)期激勵(lì),只能說(shuō)是行政激勵(lì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。這是由于國(guó)有控股商業(yè)銀行大部分股權(quán)由國(guó)家控制,對(duì)于其高管而言,更多的是帶有行政人員的色彩,因而,獲得職位上的提升成為了一種比較普遍的激勵(lì)方式。雖然通過(guò)行政激勵(lì)與約束可以適當(dāng)避免高管的過(guò)度投機(jī)行為和盲目追求自身短期利益而忽視銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展,同時(shí)使其更加注重全體國(guó)民的利益和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步運(yùn)行,但是,不可否認(rèn)的是,也存在眾多問(wèn)題。第一,國(guó)有控股商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率低下,缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力,在機(jī)構(gòu)設(shè)置上冗員過(guò)多,人浮于事的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。第二,銀行高層的崗位有限,單純依靠行政激勵(lì)已經(jīng)無(wú)法滿足銀行高管的升職需求。第三,行政級(jí)別決定銀行高管的薪酬,同一行政級(jí)別中的薪酬分配存在嚴(yán)重的平均主義現(xiàn)象,沒(méi)有體現(xiàn)出對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)及造成的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于其他股份制商業(yè)銀行,卻存在著嚴(yán)重的短期激勵(lì)有余,而長(zhǎng)期激勵(lì)與約束不足的問(wèn)題。這在很大程度上是由其他股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu)和分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)所引起的,在組織結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面,其他股份制商業(yè)銀行明顯優(yōu)于國(guó)有控股商業(yè)銀行,特別是近年來(lái),其他股份制商業(yè)銀行不斷增資擴(kuò)股,并且以浦發(fā)銀行為代表率先開(kāi)展了組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新,進(jìn)一步增強(qiáng)了自身抵御風(fēng)險(xiǎn)和盈利的能力,經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步提升,大有與國(guó)外商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)之趨勢(shì)。但是,在銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新和股權(quán)的分散化的過(guò)程中,卻忽視了長(zhǎng)期薪酬激勵(lì)機(jī)制的建設(shè),過(guò)分強(qiáng)調(diào)短期薪酬激勵(lì)機(jī)制,由此產(chǎn)生部分弊端:第一,這導(dǎo)致銀行高管為追逐自身薪酬水平的最大化,使短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng),而忽視了銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。第二,銀行高管在不斷追求銀行短期利潤(rùn)的同時(shí),也加劇了經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn),違背了商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則,倘若放任置之,必然會(huì)加劇整個(gè)銀行業(yè)乃至金融業(yè)的穩(wěn)定。

三、對(duì)于完善商業(yè)銀行高管薪酬體制的建議

對(duì)于國(guó)有控股商業(yè)銀行的薪酬體制的完善,許國(guó)平,葛蓉蓉(2006)的觀點(diǎn)是需要盡快取消行政級(jí)別,加強(qiáng)薪酬體制的改革,董事會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮決策職能,加大薪酬分配的透明度;賀建清(2009)則基于委托理論的角度,認(rèn)為應(yīng)改革國(guó)有控股商業(yè)銀行單一的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),理順銀行與政府的關(guān)系,實(shí)行以經(jīng)濟(jì)激勵(lì)為主、行政激勵(lì)與心理激勵(lì)相融合的激勵(lì)方式,允許經(jīng)營(yíng)者以多種形式參與銀行部分剩余分配。對(duì)于其他股份制商業(yè)銀行的薪酬機(jī)制的完善,周建松,郭福春(2006)認(rèn)為缺少長(zhǎng)期性的激勵(lì)約束機(jī)制,更多的是短期行為,因而需對(duì)銀行高管構(gòu)建以股權(quán)激勵(lì)為主的長(zhǎng)期激勵(lì)約束機(jī)制;喬海曙,王軍華(2006)則在優(yōu)化薪酬激勵(lì)機(jī)制的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步提出了應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化銀行治理結(jié)構(gòu)和改善銀行外部相關(guān)環(huán)境。但是,對(duì)于這兩種不同類型的商業(yè)銀行薪酬體制,卻很少有人對(duì)其進(jìn)行對(duì)比分析,并對(duì)這兩種薪酬體制通過(guò)互相取長(zhǎng)補(bǔ)短的方式來(lái)加以完善。雖然(2006)的碩士學(xué)位論文已從國(guó)有控股商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行的綜合比較中,認(rèn)為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行員工的平均薪酬水平相對(duì)較低,其他股份制商業(yè)銀行的高管薪酬水平高于國(guó)有控股商業(yè)銀行,而且,這兩種體制都存在只注重短期激勵(lì)效應(yīng)的現(xiàn)金薪酬,而缺乏注重長(zhǎng)期激勵(lì)效應(yīng)的限制性股票和股票期權(quán)等薪酬形式的問(wèn)題。但是,(2006)卻并沒(méi)有對(duì)此差異現(xiàn)象從兩種商業(yè)銀行薪酬制度的產(chǎn)生背景和各個(gè)體制本身的優(yōu)劣進(jìn)行對(duì)比說(shuō)明。

對(duì)于國(guó)有控股商業(yè)銀行,當(dāng)務(wù)之急是深化金融體制改革,在保證國(guó)有控股的情況下,在體制結(jié)構(gòu)上向其他股份制商業(yè)銀行靠攏。這可以從兩個(gè)方面進(jìn)行把握:一是積極推進(jìn)國(guó)有控股商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)體制改革,適當(dāng)引進(jìn)其他種類的戰(zhàn)略投資者。國(guó)有控股商業(yè)銀行的高管薪酬體制的激勵(lì)不足的問(wèn)題,部分是由其特殊的股權(quán)結(jié)構(gòu)所決定的,由于是國(guó)有控股加上投資主體過(guò)度單一化,因而出現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)主體不明確,所有者嚴(yán)重缺位的現(xiàn)象,并進(jìn)而導(dǎo)致行政激勵(lì)凌駕于經(jīng)濟(jì)激勵(lì)之上的薪酬激勵(lì)體制,所以,多元化的投資主體的股權(quán)結(jié)構(gòu),不僅可以使眾多投資者對(duì)銀行高管的任命與監(jiān)督起到一定的制衡與約束作用,而且可以強(qiáng)化銀行高管的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。二是對(duì)國(guó)有控股商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革,由傳統(tǒng)的事業(yè)部制轉(zhuǎn)向扁平化的矩陣型組織結(jié)構(gòu)。在這一轉(zhuǎn)變過(guò)程中,減少人員的冗余現(xiàn)象,逐步取消國(guó)有控股商業(yè)銀行的行政級(jí)別,精簡(jiǎn)管理層次,提高管理效率,并加強(qiáng)銀行高管的專業(yè)化程度,使其逐步走出行政制度約束,向市場(chǎng)化前進(jìn),與國(guó)際銀行業(yè)接軌,提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

在薪酬激勵(lì)機(jī)制的建設(shè)方面,國(guó)有控股商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行都需要改善薪酬結(jié)構(gòu),增加長(zhǎng)期激勵(lì)與約束的成分。對(duì)于國(guó)有控股商業(yè)銀行,首先是通過(guò)金融體制的改革并進(jìn)而強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)激勵(lì),如果條件允許,經(jīng)濟(jì)激勵(lì)的強(qiáng)化方式采取在不增加現(xiàn)金薪酬的基礎(chǔ)上,進(jìn)行長(zhǎng)期股權(quán)形式的激勵(lì),同時(shí),輔之以其他形式的精神激勵(lì),比如提供高管的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等,來(lái)彌補(bǔ)高管行政激勵(lì)逐漸缺失所產(chǎn)生的失落感,由于國(guó)有控股商業(yè)銀行的短期與長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)激勵(lì)目前都不充分,所以,在建立健全長(zhǎng)期激勵(lì)與約束機(jī)制上難度較小。而對(duì)于其他股份制商業(yè)銀行,迫切需要增加銀行高管中長(zhǎng)期薪酬占總薪酬的比重,通過(guò)減少銀行高管現(xiàn)金收入來(lái)降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)強(qiáng)化股票期權(quán)激勵(lì)來(lái)加大其對(duì)銀行長(zhǎng)期利益的重視。針對(duì)目前我國(guó)的法律政策下股票期權(quán)在銀行高管中的推行存在有一定難度,茍開(kāi)紅(2004)曾建議首先實(shí)施“虛擬增值權(quán)”計(jì)劃,該計(jì)劃是公司給予計(jì)劃參與人的一種權(quán)利,持有人可以不實(shí)際買(mǎi)賣股票,僅通過(guò)模擬股票認(rèn)股權(quán)的方式獲得由公司支付的公司股票在規(guī)定時(shí)段內(nèi)的市價(jià)差額,然后在未來(lái)法律政策允許的的情況下,該計(jì)劃可以和標(biāo)準(zhǔn)的股票期權(quán)計(jì)劃實(shí)現(xiàn)完全對(duì)接。

對(duì)于國(guó)有控股商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行,都需要建立科學(xué)完善的績(jī)效考核依據(jù)。在績(jī)效考核依據(jù)制定過(guò)程中,并不能單純關(guān)注經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),而應(yīng)加進(jìn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo),同時(shí),既要有定量的因素,也要有定性的因素,定性指標(biāo)要全面,細(xì)化,充分反映人的主觀因素,同時(shí)具有可操作性和靈活性,而定量指標(biāo)要保證真實(shí)性,客觀性,杜絕人為的操控,在結(jié)合各個(gè)銀行的自身特點(diǎn)與市場(chǎng)環(huán)境的變化的基礎(chǔ)上,通過(guò)定量與定性相結(jié)合,主觀與客觀相結(jié)合,業(yè)績(jī)與風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合來(lái)完善考核績(jī)效考核依據(jù)。

參考文獻(xiàn):

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第6篇：商業(yè)銀行行業(yè)研究范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；勝任力模型；構(gòu)建和應(yīng)用

中圖分類號(hào)：F830，33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1428(2008)05-0034-04

勝任力是指能夠區(qū)分在特定的工作崗位和組織環(huán)境中績(jī)效水平的個(gè)人特征；勝任力模型則是指擔(dān)任某一特定任務(wù)角色所需具備的勝任力總和。目前，我國(guó)商業(yè)銀行正在進(jìn)行包括推進(jìn)股份制改造、健全內(nèi)控機(jī)制、完善風(fēng)險(xiǎn)管理、開(kāi)展金融創(chuàng)新、建立科學(xué)有效的人力資源機(jī)制、加強(qiáng)信息化建設(shè)在內(nèi)的改革，而員工思想觀念的轉(zhuǎn)變和整體素質(zhì)的提升則是這一改革的關(guān)鍵。勝任力模型無(wú)疑為我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行人力資源改革，提高員工能力素質(zhì)和應(yīng)對(duì)外資銀行的人才爭(zhēng)奪壓力提供了一套全新的視角、思路和方法。國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行和研究機(jī)構(gòu)就我國(guó)商業(yè)銀行如何構(gòu)建和應(yīng)用勝任力模型進(jìn)行了研究，針對(duì)商業(yè)銀行行長(zhǎng)(黃勛敬等，2007)、個(gè)人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理(魏鈞、張德，2007a)、公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理(魏鈞、張德，2005)、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理(魏鈞、張德，2007b)和地區(qū)分行全體員工的勝任力模型(樊蓓姣，2007；農(nóng)行黨校2007春季班第五課題組，2007)進(jìn)行了探討，但是由于在研究和探討過(guò)程中或多或少存在一些不足，從而影響了模型的具體實(shí)施。本文將對(duì)此進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)改進(jìn)建議。

一、現(xiàn)有模型缺乏對(duì)模型設(shè)計(jì)基礎(chǔ)的深入分析

按照勝任力模型應(yīng)用的對(duì)象，可以將勝任力模型分為三個(gè)層次或三大類：一類是所有行業(yè)某一類職務(wù)的勝任能力模型；一類是某一行業(yè)某一類職務(wù)的勝任力模型，一類是某一企業(yè)的勝任力模型。由于勝任力模型是反映某一既定工作崗位中影響個(gè)體成功的心智模式、行為方式和知識(shí)技能總和，具有動(dòng)態(tài)性和實(shí)效性，會(huì)因組織內(nèi)部職位類別、職位水平和組織外部環(huán)境的不同而不同，因而一般在建立模型過(guò)程中，如果是為某個(gè)行業(yè)或跨行業(yè)的某一類職務(wù)服務(wù)，則應(yīng)該基于該類職務(wù)的特點(diǎn)以及社會(huì)對(duì)該類職務(wù)的要求或期望，抽取有效的要素，概括出勝任力或勝任特征，如果是為某一具體企業(yè)服務(wù)，則應(yīng)該首先探明該企業(yè)的使命、戰(zhàn)略目標(biāo)、價(jià)值觀和企業(yè)文化，確保所構(gòu)建的勝任力模型能夠體現(xiàn)企業(yè)價(jià)值觀和企業(yè)文化，符合企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的需要，有利于企業(yè)團(tuán)隊(duì)層面、組織層面能力的形成和業(yè)績(jī)的提升。

對(duì)于商業(yè)銀行勝任力模型的探討主要集中在后兩個(gè)類型，如為商業(yè)銀行行長(zhǎng)、商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理、公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理建立的行業(yè)通用勝任力模型就屬于第二類型的探討；某商業(yè)銀行某分行構(gòu)建的該地區(qū)全體員工勝任力模型就屬于第三類型的探討。當(dāng)前，商業(yè)銀行在上述兩類勝任力模型的構(gòu)建中，缺乏對(duì)模型應(yīng)用背景的詳細(xì)分析。以商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理勝任力模型構(gòu)建為例，其利用焦點(diǎn)團(tuán)體訪談法和行為事件訪談法，通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)三家銀行36名業(yè)績(jī)優(yōu)秀經(jīng)理和36名績(jī)效一般經(jīng)理行為事件訪談的基礎(chǔ)上形成問(wèn)卷，并通過(guò)對(duì)北京、天津、上海等十個(gè)城市商業(yè)銀行的公司客戶服務(wù)經(jīng)理進(jìn)行調(diào)研以及探索性因素分析和驗(yàn)證性因素分析，最終形成了商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)客戶服務(wù)經(jīng)理勝任力模型。暫且不論其樣本量的大小是否具有代表性，其抽樣方法是否具有科學(xué)性，這種沒(méi)有對(duì)其客戶、公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手公司客戶經(jīng)理調(diào)研，沒(méi)有考慮中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展、外資銀行競(jìng)爭(zhēng)和中國(guó)商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要，而僅僅在對(duì)國(guó)內(nèi)銀行公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理調(diào)研基礎(chǔ)上構(gòu)建的公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理勝任力模型，其未來(lái)應(yīng)用的“預(yù)測(cè)效度”本身就值得懷疑。再以某商業(yè)銀行某分行員工勝任力模型的構(gòu)建為例，其員工勝任力模型來(lái)自于兩個(gè)方面：一是通過(guò)對(duì)其戰(zhàn)略和遠(yuǎn)景的分析，形成了全員核心勝任力模型；二是通過(guò)訪談法和問(wèn)卷法構(gòu)建了中層管理人員和高層管理人員勝任力模型，并以此為基礎(chǔ)，形成了該地區(qū)分行員工勝任力模型。需要指出的是，對(duì)企業(yè)使命、戰(zhàn)略目標(biāo)、價(jià)值觀和企業(yè)文化的分析，是企業(yè)員工勝任力模型構(gòu)建的前提，而不是勝任力模型指標(biāo)構(gòu)建的組成部分。企業(yè)只有在明確戰(zhàn)略、文化對(duì)員工勝任力模型要求的前提下，通過(guò)對(duì)符合企業(yè)戰(zhàn)略、文化員工勝任力提煉、歸納、篩選和補(bǔ)充，而不是簡(jiǎn)單地羅列指標(biāo)，才能夠構(gòu)建符合企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)和企業(yè)文化需要，能夠被廣大職工接受的員工勝任力模型。

二、現(xiàn)有模型設(shè)計(jì)方法不夠嚴(yán)謹(jǐn)且較單一

我國(guó)商業(yè)銀行勝任力模型的構(gòu)建主要采用了行為事件訪談法(BEI)、問(wèn)卷調(diào)查法、焦點(diǎn)團(tuán)體訪談法，或者是上述三種方法的綜合。但是不管是行為事件訪談法，還是問(wèn)卷調(diào)查法或焦點(diǎn)團(tuán)體訪談法，其本質(zhì)都是通過(guò)特定員工群體個(gè)人特質(zhì)的發(fā)掘和歸納，形成勝任力模型的方法。勝任力模型構(gòu)建方法除了上述方法之外，還有基于企業(yè)戰(zhàn)略的勝任力模型構(gòu)建方法、基于價(jià)值觀的勝任力模型構(gòu)建方法、基于無(wú)勝任能力的模型構(gòu)建方法，這些方法可以統(tǒng)稱為演繹法，其本質(zhì)是從企業(yè)外部環(huán)境和企業(yè)使命、愿景、戰(zhàn)略及價(jià)值觀中推導(dǎo)出特定員工群體所需勝任特征的方法。隨著近年來(lái)咨詢業(yè)的興起，咨詢機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了一種勝任力構(gòu)建方法――限定選項(xiàng)法，通常由專業(yè)顧問(wèn)根據(jù)對(duì)組織的初步了解，提出一組相當(dāng)數(shù)量的勝任特征，然后通過(guò)相關(guān)人員集體討論的方式進(jìn)行幾輪的篩選和調(diào)整，最終確定一套能力項(xiàng)目作為勝任力模型。各種方法的應(yīng)用都有一定的前提假設(shè)和適應(yīng)基礎(chǔ)，有其優(yōu)點(diǎn)和不足。以歸納法為例，其假設(shè)前提是：在每個(gè)崗位都有一些人比其他人做得好；崗位的工作職責(zé)和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)穩(wěn)定；行業(yè)該崗位績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)基本相似或企業(yè)戰(zhàn)略和績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)明確。對(duì)企業(yè)而言，運(yùn)用歸納法構(gòu)建勝任力模型具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是其建立在企業(yè)員工真實(shí)行為調(diào)查和分析基礎(chǔ)之上，具有較強(qiáng)的說(shuō)服性。其應(yīng)用效果較好；二是企業(yè)各級(jí)員工在建模時(shí)的充分參與，有利于員工素質(zhì)模型推廣和應(yīng)用。但也存在以下不足：一是該方法是建立在企業(yè)員工過(guò)去和現(xiàn)有行為績(jī)效分析基礎(chǔ)之上，沒(méi)有考慮到企業(yè)未來(lái)能力的需要；二是有可能忽略掉一些無(wú)法觀察或無(wú)法衡量的能力；三是模型建立的周期比較長(zhǎng)，成本比較高，其數(shù)據(jù)的收集和分析也比較復(fù)雜；四是必須能夠依照企業(yè)績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)明確區(qū)分員工的績(jī)效水平。正是各種勝任力模型構(gòu)建方法都具有一定的優(yōu)點(diǎn)和局限性，許多企業(yè)在設(shè)計(jì)能力素質(zhì)模型中往往采用“綜合法”，即在時(shí)間和成本的限制下，綜合考慮各種方法的優(yōu)缺點(diǎn)，整合性的運(yùn)用有關(guān)方法來(lái)構(gòu)建特定員工群體的勝任力模型。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行在采用行為事件訪談法等方法時(shí)，缺乏對(duì)使用方法前提條件的探討，沒(méi)有在通盤(pán)考慮各種方法的優(yōu)缺點(diǎn)基礎(chǔ)上綜合運(yùn)用各種方法。盡管行為事件訪談法是建立在員工真實(shí)行為基礎(chǔ)上，相比其他方法具有較強(qiáng)的客觀性和說(shuō)服性，但是該方法的采用是建立在崗位的工作職責(zé)和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)穩(wěn)定、能夠有效區(qū)分訪談對(duì)象績(jī)效差異基礎(chǔ)之上。

以商業(yè)銀行行長(zhǎng)勝任力模型為例，它通過(guò)應(yīng)用行為事件訪談法，對(duì)不同績(jī)效行長(zhǎng)勝任特征的差異比較，構(gòu)建了行長(zhǎng)勝任力模型。其區(qū)分績(jī)效優(yōu)秀行長(zhǎng)和一般行長(zhǎng)的標(biāo)準(zhǔn)為：一是曾經(jīng)榮獲上級(jí)單位頒發(fā)的“優(yōu)秀行長(zhǎng)”、“模范行長(zhǎng)”、“金融系統(tǒng)先進(jìn)工作者”等稱號(hào)的在崗商業(yè)銀行行長(zhǎng)；二是其上級(jí)單位人力資源部門(mén)根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其評(píng)價(jià)考核為優(yōu)秀的行長(zhǎng)；三是近五年來(lái)所在的分支行從業(yè)員工人數(shù)必須超過(guò)50人。暫且不考慮外資銀行的進(jìn)入和中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展會(huì)對(duì)商業(yè)銀行行長(zhǎng)勝任力提出了什么樣要求，就其采用的業(yè)績(jī)區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)存在以下問(wèn)題：一是優(yōu)秀行長(zhǎng)、模范行長(zhǎng)與金融系統(tǒng)先進(jìn)工作者的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是否一致；二是優(yōu)秀行長(zhǎng)、模范行長(zhǎng)和金融系統(tǒng)先進(jìn)工作者與經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)之間是什么關(guān)系；三是不同商業(yè)銀行、不同地區(qū)分行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)指標(biāo)是否大體一致，評(píng)價(jià)優(yōu)秀行長(zhǎng)、模范行長(zhǎng)的標(biāo)準(zhǔn)是否一致；四是員工人數(shù)必須超過(guò)50人的標(biāo)準(zhǔn)是否符合商業(yè)銀行行業(yè)特點(diǎn)，為什么不能更少或更多。缺乏對(duì)上述問(wèn)題的討論，必然會(huì)影響到其構(gòu)建的商業(yè)銀行行長(zhǎng)勝任力模型的可信性和應(yīng)用性。同時(shí)，國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行行長(zhǎng)的勝任力模型也有明確研究，我國(guó)商業(yè)銀行行長(zhǎng)的能力素質(zhì)模型與國(guó)外商業(yè)銀行行長(zhǎng)勝任力模型之間的相互比較，以及隨著我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行行長(zhǎng)勝任力模型構(gòu)建時(shí)是否應(yīng)該借鑒國(guó)外模型的有關(guān)指標(biāo)等問(wèn)題都值得探討和研究。

三、現(xiàn)有勝任力模型指標(biāo)體系構(gòu)建不夠完整

一個(gè)完整的勝任力模型除了包括能力素質(zhì)要素外，還應(yīng)該包括能力素質(zhì)級(jí)別及相應(yīng)級(jí)別的行為描述，以便模型在實(shí)踐中的應(yīng)用。這對(duì)于企業(yè)應(yīng)用勝任力模型進(jìn)行人力資源管理尤其重要。目前商業(yè)銀行勝任力模型的構(gòu)建集中在對(duì)勝任力指標(biāo)的識(shí)別方面，缺乏對(duì)相應(yīng)指標(biāo)素質(zhì)級(jí)別及其對(duì)應(yīng)行為案例的研究和描述。以某模型為例，其構(gòu)建的商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理勝任力模型包括資訊把握、風(fēng)險(xiǎn)掌控、效率提升、服務(wù)延伸、咨詢建議、沖突管理等6大類28項(xiàng)子特征，但對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理所應(yīng)具備的各項(xiàng)子特征所包含的能力素質(zhì)級(jí)別和行為特征缺乏必要的描述，這使得該模型也只能停留在理論探討上，無(wú)法應(yīng)用到商業(yè)銀行個(gè)人客戶經(jīng)理人員的招聘選拔、考核激勵(lì)、培訓(xùn)培養(yǎng)等具體管理活動(dòng)中。

同時(shí)，目前商業(yè)銀行都基本建立起了崗位職責(zé)說(shuō)明書(shū)，崗位職責(zé)說(shuō)明書(shū)中對(duì)從事該崗位員工的任職資格一般都有明確的要求。一些商業(yè)銀行人力資源管理者據(jù)此認(rèn)為勝任力模型是對(duì)崗位職責(zé)說(shuō)明書(shū)的替代，將勝任力等同于崗位任職資格，員工只有具備崗位勝任力才能上崗。盡管目前對(duì)勝任力模型指標(biāo)體系是否應(yīng)該包括“動(dòng)機(jī)、特質(zhì)、自我概念、態(tài)度或價(jià)值、知識(shí)或認(rèn)知行為技能――所有可以準(zhǔn)確測(cè)量并能將績(jī)效優(yōu)異者與績(jī)效一般者區(qū)分開(kāi)的個(gè)體特征”的觀點(diǎn)還存在爭(zhēng)論，但是崗位職責(zé)說(shuō)明書(shū)與勝任力模型之間并不是替代關(guān)系，而是相互補(bǔ)充，具體體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是崗位職責(zé)說(shuō)明書(shū)是建立在分工的基礎(chǔ)上，其主要目的是對(duì)該崗位工作內(nèi)容的界定和描述；二是崗位職責(zé)說(shuō)明書(shū)所規(guī)定的任職資格是對(duì)從事該崗位人員條件的基本和必要要求，是區(qū)分合格和不合格員工的標(biāo)準(zhǔn)；三是勝任力模型描述了從事某一職務(wù)或崗位績(jī)優(yōu)員工所具備的素質(zhì)和能力，是區(qū)分優(yōu)秀和一般員工的標(biāo)準(zhǔn)，其目的之一是幫助員工改進(jìn)績(jī)效。這里所強(qiáng)調(diào)的勝任力模型指標(biāo)體系的完整并不代表“大而全”，因此在構(gòu)建商業(yè)銀行行長(zhǎng)勝任力模型時(shí)，并非需要設(shè)置所謂的基準(zhǔn)勝任力和優(yōu)秀行長(zhǎng)具備的超越性勝任力，使模型復(fù)雜化。

四、能力與職級(jí)關(guān)系缺乏必要的重視

我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行當(dāng)前仍然沿用傳統(tǒng)的人力資源管理體系，即通過(guò)職位分析來(lái)確定各級(jí)崗位所需具備的任職要求，具體包括學(xué)歷教育、工作經(jīng)驗(yàn)、工作技能等方面，并在此基礎(chǔ)上對(duì)員工進(jìn)行選拔、培訓(xùn)和評(píng)價(jià)。而我國(guó)商業(yè)銀行勝任力模型的構(gòu)建往往是針對(duì)某類職務(wù)，忽略了該類職務(wù)內(nèi)部不同層級(jí)的能力素質(zhì)差異。如以構(gòu)建的商業(yè)銀行行長(zhǎng)勝任力模型為例，從其訪談的對(duì)象而言，應(yīng)該主要是商業(yè)銀行二級(jí)分行、支行的行長(zhǎng)，那么所得到的勝任力模型能否適合商業(yè)銀行總行、一級(jí)分行行長(zhǎng)，需要進(jìn)一步研究。就其研究的本身而言，二級(jí)分行、支行行長(zhǎng)所需要的能力素質(zhì)是否相同也值得進(jìn)一步探討。忽略不同職級(jí)勝任特征的差異，導(dǎo)致一些商業(yè)銀行人力資源管理者認(rèn)為勝任力模型是對(duì)原有商業(yè)銀行職級(jí)管理體制的否定，是兩個(gè)完全不同的人力資源管理體系。在一個(gè)組織里，不同層級(jí)工作性質(zhì)和所需要的知識(shí)和能力存在差異，需要具備不同的勝任力。因此，勝任力模型與商業(yè)銀行職級(jí)管理并非完全對(duì)立，人力資源管理的基礎(chǔ)不應(yīng)單獨(dú)建立在能力體系或者是職位體系上，而應(yīng)該是兩者的平衡體。今后在探討我國(guó)商業(yè)銀行某一類職務(wù)勝任力模型時(shí)，也應(yīng)考慮從事該類職務(wù)人員不同層級(jí)之間勝任力的差異。

就單個(gè)企業(yè)勝任力模型而言，中國(guó)企業(yè)往往沒(méi)有構(gòu)建統(tǒng)一的勝任力模型，使得組織內(nèi)各職能部門(mén)或各地區(qū)在確定員工勝任力的過(guò)程中出現(xiàn)了大量的重復(fù)工作，造成了一定的資源浪費(fèi)。同時(shí)，所構(gòu)建的企業(yè)內(nèi)部不同職位、職務(wù)之間的勝任力模型往往缺乏必要的聯(lián)系，也導(dǎo)致了勝任力模型應(yīng)用上的困難性。這種現(xiàn)象在商業(yè)銀行勝任力模型構(gòu)建中也存在。以某行某地區(qū)的全體員工勝任力模型為例，其構(gòu)建的全體員工勝任力模型體系包括全員核心能力勝任力、中層管理勝任力、高層管理勝任力。其中中層管理勝任力包括溝通交流、執(zhí)行實(shí)施、人員管理、運(yùn)作管理；高層管理勝任力包括經(jīng)營(yíng)意識(shí)、創(chuàng)新變革、決策責(zé)任、營(yíng)建團(tuán)隊(duì)、交流溝通。顯然，這種員工勝任力體系中沒(méi)有基層管理的勝任力體系，同時(shí)中層管理勝任力體系與高層管理勝任體系之間缺乏必然的聯(lián)系。忽略不同職級(jí)之間勝任力的承接性和連續(xù)性，必然影響到未來(lái)模型在人員培養(yǎng)和晉升的應(yīng)用。因此，對(duì)于單個(gè)商業(yè)銀行在構(gòu)建自身的勝任力模型體系時(shí)，比較實(shí)用的方法是根據(jù)本公司戰(zhàn)略、文化的需要，首先搭建起一個(gè)各職級(jí)勝任力模型的整體框架。

五、忽視模型在管理中具體應(yīng)用的探討

第7篇：商業(yè)銀行行業(yè)研究范文

從2002年至今，正式的全國(guó)股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議已經(jīng)成功舉辦十屆。十年來(lái)，在監(jiān)管部門(mén)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在股份制商業(yè)銀行的共同努力下，在各地方政府的大力支持下，全國(guó)股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議已成為各行研討戰(zhàn)略、凝聚智慧、共謀發(fā)展的重要交流平臺(tái)。今年在嚴(yán)峻的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)困難重重，使得由民生銀行承辦的本屆聯(lián)席會(huì)議更加令人矚目。人們希望通過(guò)這次會(huì)議，看到股份制商業(yè)銀行在自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、謀求發(fā)展的同時(shí)，如何為推動(dòng)中國(guó)金融事業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

9月17日，來(lái)自各方的貴賓如約齊聚青城。呼和浩特的新城賓館，通往國(guó)賓樓會(huì)議廳的道路兩側(cè)，縱向懸掛起的紅色條幅，像青城人民伸出的熱情手臂，歡迎遠(yuǎn)道而來(lái)的客人。早上8點(diǎn)多鐘，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林、主席巴特爾、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席助理閻慶民、副主席布小林、12家全國(guó)股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)，以及其他有關(guān)人士陸續(xù)出現(xiàn)在這條由條幅引導(dǎo)的道路上，他們談笑風(fēng)生，舉手投足間氣定神閑。

國(guó)賓北樓的會(huì)議廳經(jīng)過(guò)民生銀行的精心布置氣氛熱烈而莊重。9點(diǎn)整，中國(guó)民生銀行行長(zhǎng)洪崎正式宣布會(huì)議開(kāi)始，中國(guó)民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)莊嚴(yán)地揭開(kāi)了行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議會(huì)旗。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林和政府主席巴特爾分別在開(kāi)幕式上作了重要發(fā)言。尚福林主席在發(fā)言中充分肯定了股份制商業(yè)銀行作為中國(guó)銀行業(yè)中的一支重要力量，近年所取得的突出成績(jī)。他特別肯定了股份制商業(yè)銀行通過(guò)不斷加大金融創(chuàng)新力度，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)體制、機(jī)制的改革，改進(jìn)、提高金融服務(wù)水平，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展方面做出的貢獻(xiàn)。最后，尚主席在發(fā)言中殷切期望股份制商業(yè)銀行今后要進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)、促進(jìn)發(fā)展轉(zhuǎn)型、完善內(nèi)部控制、嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，保持安全穩(wěn)健運(yùn)行，積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)。政府主席巴特爾則在發(fā)言中強(qiáng)調(diào)了地方經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，同金融機(jī)構(gòu)合作發(fā)展的重要性，他同時(shí)也希望各股份制商業(yè)銀行能夠更好地支持地方經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域，幫扶地方薄弱環(huán)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)雙方共贏互利。

2012年不論是對(duì)中國(guó)股份制商業(yè)銀行還是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，都是極為艱難的一年。國(guó)際金融危機(jī)的影響余波未了，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)異常嚴(yán)峻，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重影響，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)一路下滑，制造業(yè)企業(yè)面臨前所未有的生存困境。全國(guó)性股份制商業(yè)銀行如何在艱難的局面中，既能幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又能在這一過(guò)程中促進(jìn)自身發(fā)展，是擺在所有參會(huì)銀行行長(zhǎng)面前的難題。為此，本次會(huì)議提出了“守住風(fēng)險(xiǎn)底線，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的特殊主題。這個(gè)主題，既表明當(dāng)前股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，又充分說(shuō)明它們面對(duì)挑戰(zhàn)，堅(jiān)定履行社會(huì)責(zé)任的決心和勇氣。

開(kāi)幕式后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林等領(lǐng)導(dǎo)召集各家參會(huì)銀行行長(zhǎng)共同圍繞本次聯(lián)席會(huì)議的主題展開(kāi)座談，共同探討股份制商業(yè)銀行如何更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做好金融服務(wù)。

討論結(jié)束后，參會(huì)行長(zhǎng)們?cè)俅位氐絿?guó)賓樓的會(huì)議大廳，他們的笑容更加自信和從容。上午的討論，使銀行家們形成了新的共識(shí)：在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻，銀行業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量下滑的情況下，股份制商業(yè)銀行需要采取正確的應(yīng)對(duì)之策，一方面守住風(fēng)險(xiǎn)底線，確保風(fēng)險(xiǎn)可控，另一方面又要堅(jiān)守社會(huì)責(zé)任，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的順利轉(zhuǎn)型。銀行家們確定了今后一段時(shí)間內(nèi)的戰(zhàn)略方針，他們相互肯定又相互鼓舞。作為重要的金融力量，既要有單兵作戰(zhàn)的經(jīng)驗(yàn)和智慧，更要有抱團(tuán)形成合力的默契和共識(shí)。當(dāng)中國(guó)民生銀行副行長(zhǎng)邢本秀宣讀12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)的名字，并邀請(qǐng)他們走上主席臺(tái)，共同簽署《“踐行社會(huì)責(zé)任，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”宣言》時(shí)，會(huì)場(chǎng)響起了熱烈的掌聲。12位行長(zhǎng)，步履堅(jiān)定，在會(huì)議主席臺(tái)上，他們鄭重地拿起筆，莊嚴(yán)地簽上了自己的名字。此時(shí)，會(huì)場(chǎng)樂(lè)聲陣陣，掌聲雷動(dòng)，閃光燈不停地閃爍。讓我們也一同來(lái)記住這些銀行家以及他們背后的銀行吧。他們是——

朱小黃　中信銀行

馬蔚華　招商銀行

王 驥　平安銀行

利明獻(xiàn)　廣發(fā)銀行

李仁杰　興業(yè)銀行

郭　友　中國(guó)光大銀行

樊大志　華夏銀行

劉信義　上海浦東發(fā)展銀行

洪　崎　中國(guó)民生銀行

欒永泰　恒豐銀行

龔方樂(lè)　浙商銀行

趙世剛　渤海銀行

宣言的簽署意味著12家股份制商業(yè)銀行今后將承擔(dān)起切實(shí)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要職責(zé)，努力促使銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)形成互相依存、互相促進(jìn)、互相共贏的良好局面，也意味著股份制商業(yè)銀行將用更大的決心，更多的創(chuàng)新精神，更好的金融服務(wù)，營(yíng)造銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的空間，為中國(guó)金融事業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)作出切實(shí)的貢獻(xiàn)。

宣言簽署完畢，中國(guó)民生銀行行長(zhǎng)洪崎將行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議會(huì)旗鄭重地移交給下一屆會(huì)議主辦行——恒豐銀行副行長(zhǎng)欒永泰手中。欒永泰副行長(zhǎng)手舉大旗，在主席臺(tái)上高高揮動(dòng)的時(shí)刻，場(chǎng)下所有人員報(bào)以熱烈的掌聲。掌聲飽含了對(duì)本次會(huì)議勝利閉幕的祝賀，也開(kāi)始了對(duì)下一屆會(huì)議的更多期待。股份制商業(yè)銀行對(duì)未來(lái)中國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展和影響，也正像這面會(huì)旗一樣，星火傳承，高高飄揚(yáng)。?

相關(guān)鏈接

在由民生銀行主辦的2012年全國(guó)股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議上，12位參會(huì)行長(zhǎng)共同簽署了《“踐行社會(huì)責(zé)任，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”宣言》。

《“踐行社會(huì)責(zé)任，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”

宣言》主要內(nèi)容

《“踐行社會(huì)責(zé)任，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”宣言》共分六章，分別為：服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)原則、支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展、完善金融服務(wù)體系、加快金融創(chuàng)新、有效控制轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)、共建長(zhǎng)效機(jī)制。

“可持續(xù)發(fā)展原則、履行社會(huì)責(zé)任原則、國(guó)家政策導(dǎo)向原則、防范風(fēng)險(xiǎn)原則、金融創(chuàng)新原則、合作共贏原則”構(gòu)成共同宣言的總則。

宣言指出，股份制商業(yè)銀行，一要把握信貸投放重點(diǎn)。將國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策納入中長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃和年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃中，突出支持“五大新市場(chǎng)”，重點(diǎn)發(fā)展“四大戰(zhàn)略領(lǐng)域”。二要主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。不斷優(yōu)化信貸資源分布和信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)民營(yíng)、小微、“三農(nóng)”、社區(qū)等金融服務(wù)薄弱領(lǐng)域的支持力度。開(kāi)展信貸模式創(chuàng)新，實(shí)行信貸資源的差異化配置。三要促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。將有限的信貸資源向經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)傾斜，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。

在完善金融服務(wù)體系方面，提出了三大做法。一是優(yōu)化銀行組織體系。緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際，完善銀行體系結(jié)構(gòu)，推動(dòng)機(jī)構(gòu)扁平化，努力搭建綜合化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。二是延伸銀行服務(wù)半徑。發(fā)揮小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的作用，延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，建立覆蓋全面的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。積極參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。推進(jìn)支行專業(yè)化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的有效組織模式。三是拓寬金融服務(wù)渠道。強(qiáng)化以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，深入推進(jìn)國(guó)際化、綜合化發(fā)展，提升一站式、全球化、綜合化的金融服務(wù)能力。發(fā)展自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)，滿足客戶需求，提升客戶服務(wù)效率。

今后股份制商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重點(diǎn)：一是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。注重以市場(chǎng)為導(dǎo)向，推進(jìn)金融產(chǎn)品研發(fā)，并借助現(xiàn)代金融技術(shù)設(shè)計(jì)產(chǎn)品服務(wù)，完善產(chǎn)品系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和推廣流程，提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次。二是商業(yè)模式創(chuàng)新。不斷探索和創(chuàng)新適合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高效、普惠、可持續(xù)的商業(yè)模式，提高金融服務(wù)的專業(yè)化水平。三是信息科技創(chuàng)新。借助信息技術(shù)促進(jìn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)容和手段的創(chuàng)新。繼續(xù)推動(dòng)電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等渠道的豐富和發(fā)展，整合客戶信息和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

第8篇：商業(yè)銀行行業(yè)研究范文

【關(guān)鍵詞】輕資產(chǎn) 商業(yè)銀行 信貸政策

一、輕資產(chǎn)時(shí)代的興起

在高度技術(shù)化的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代中，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已由資源加工轉(zhuǎn)為信息加工，從運(yùn)用能源轉(zhuǎn)為運(yùn)用理念。全球500強(qiáng)公司基本都屬于輕公司，在這種背景下，輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式成為一流企業(yè)的戰(zhàn)略典范。

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)型升級(jí)的熱潮中，隨著全球化、資本化、證券化新一輪經(jīng)濟(jì)洗牌與市場(chǎng)變革的推進(jìn)，以往的資源型制造企業(yè)不得不重新審視勞動(dòng)力與土地成本、人民幣升值、商品能源漲價(jià)、出口受阻等許許多多生死攸關(guān)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。中國(guó)經(jīng)濟(jì)將逐漸從資本密集型向以科技研發(fā)、品牌影響力、人力資本等為主導(dǎo)的輕模式轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)時(shí)的商業(yè)規(guī)律和經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)已證明“輕資產(chǎn)”運(yùn)營(yíng)時(shí)代的到來(lái)。

二、輕資產(chǎn)時(shí)代的特征

輕資產(chǎn)時(shí)代三個(gè)顯著的特征是：（1）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)三產(chǎn)化（2）行業(yè)輕化（3）企業(yè)輕化。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來(lái)看：第二產(chǎn)業(yè)是重資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品價(jià)值；第三產(chǎn)業(yè)為輕資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，強(qiáng)調(diào)客戶價(jià)值。第二產(chǎn)業(yè)意味著生產(chǎn)，第三產(chǎn)業(yè)意味著消費(fèi)。中國(guó)目前的問(wèn)題主要是消費(fèi)乏力，內(nèi)需不足，這與中國(guó)目前過(guò)度重視重資產(chǎn)投資有很大關(guān)系。從行業(yè)分布來(lái)看：基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的中介服務(wù)平臺(tái)、信息安全管理、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)多媒體應(yīng)用類企業(yè)，基于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈延伸和細(xì)分的服務(wù)外包、服務(wù)配套、配件研發(fā)、商貿(mào)物流類企業(yè)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息收集、處理、整合、傳播、存儲(chǔ)、挖掘、咨詢類企業(yè)，基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)趨勢(shì)的即時(shí)通訊類企業(yè)等新興的輕行業(yè)都在以出乎預(yù)料的速度迅猛發(fā)展，客觀上要求商業(yè)銀行必須進(jìn)行行業(yè)投向的調(diào)整和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。從企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看：“輕資產(chǎn)”是一個(gè)相對(duì)的概念，相對(duì)于占用大量資金的重資產(chǎn)（設(shè)備、廠房、原材料）而言，企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范的流程管理、品牌、客戶關(guān)系等無(wú)形資產(chǎn)占用資金較少，輕便靈活，麥肯錫認(rèn)為，以“輕資產(chǎn)”模式擴(kuò)張，與以自有資本經(jīng)營(yíng)相比，可以獲得更強(qiáng)的盈利能力、更快的速度與更持續(xù)的增長(zhǎng)力。

三、輕資產(chǎn)時(shí)代為銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

輕型產(chǎn)業(yè)和企業(yè)組織為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了新的投資機(jī)會(huì)，拓展了國(guó)內(nèi)銀行服務(wù)的領(lǐng)域和對(duì)象，但與此同時(shí)，也對(duì)國(guó)內(nèi)銀行提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一是對(duì)傳統(tǒng)信貸模式的挑戰(zhàn)。銀行對(duì)很多新型產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的發(fā)展規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)特征還沒(méi)有完全掌握，顯然無(wú)法適應(yīng)新型企業(yè)的“輕資產(chǎn)”特征，很多優(yōu)質(zhì)的輕型企業(yè)因缺少抵押物而被拒之門(mén)外。二是對(duì)銀行投融資體系的挑戰(zhàn)。區(qū)別于銀行所熟悉的傳統(tǒng)制造業(yè)，輕資產(chǎn)有其自身特點(diǎn)，針對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)設(shè)置的銀行業(yè)務(wù)難免會(huì)產(chǎn)生不“合身”等問(wèn)題。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)而言，它們具有較為專業(yè)的研究經(jīng)驗(yàn)、靈活的抵質(zhì)押方式、更高的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，能夠更好地滿足新型產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的融資需求，這對(duì)銀行打造全方位投融資體系提出了挑戰(zhàn)。三是對(duì)客戶細(xì)分與產(chǎn)品創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。輕資產(chǎn)不是零資產(chǎn)，目前銀行通過(guò)細(xì)分輕資產(chǎn)，根據(jù)不同情況而為客戶設(shè)定解決方案的能力還有所欠缺。

四、商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)輕資產(chǎn)時(shí)代的挑戰(zhàn)

基于上述分析，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象正在發(fā)生變化，應(yīng)在以下幾方面做好更充足的準(zhǔn)備。一是轉(zhuǎn)變思想觀念，順應(yīng)時(shí)展。面對(duì)企業(yè)輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)時(shí)代的興起，經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境、社會(huì)融資體系和銀行經(jīng)營(yíng)模式與職能的深刻變化，商業(yè)銀行迫切需要認(rèn)識(shí)到新形勢(shì)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，進(jìn)一步增強(qiáng)危機(jī)感和緊迫感，加快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念和工作方法。二是重視規(guī)律研究，成立市場(chǎng)研究小組。三是重視對(duì)企業(yè)客戶輕資產(chǎn)的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的評(píng)估模式主要是對(duì)企業(yè)基于財(cái)務(wù)報(bào)表的經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰υu(píng)估，而企業(yè)的商業(yè)模式、品牌、經(jīng)驗(yàn)、客戶資源、價(jià)值觀、文化、治理制度、管理流程等都屬于“輕資產(chǎn)”的范疇，我們對(duì)其的關(guān)注極為有限。四是轉(zhuǎn)變合作模式思路。其一，利用中央財(cái)政和地方財(cái)政中相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金等，開(kāi)拓輕資產(chǎn)企業(yè)的資金來(lái)源；其二，利用“部行合作”機(jī)制，拓寬合作模式。例如我國(guó)文化部已先后與中國(guó)銀行等七家銀行建立合作機(jī)制，通過(guò)上市、發(fā)行各類債券、PE、VC、文化產(chǎn)業(yè)投資基金等融資模式，幫助企業(yè)直接融資，開(kāi)拓了輕資產(chǎn)行業(yè)的信貸支持的新渠道。其三，商業(yè)銀行還可注重利用保險(xiǎn)、政府擔(dān)保、擔(dān)保公司等分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，拓寬合作途徑。五是通過(guò)對(duì)輕資產(chǎn)客戶的深度細(xì)分，實(shí)施差異化營(yíng)銷及服務(wù)方案。對(duì)于沒(méi)有固定資產(chǎn)、沒(méi)有抵押擔(dān)保、而擁有較好的市場(chǎng)和固定客戶輕資產(chǎn)企業(yè)，商業(yè)銀行可以幫助其安排貿(mào)易融資類產(chǎn)品，制定針對(duì)現(xiàn)金流、物流管控的方案；對(duì)于有核心技術(shù)的企業(yè)，尤其是戰(zhàn)略型新興產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行可以通過(guò)搭建業(yè)務(wù)平臺(tái)、銀政合作等來(lái)解決其融資；對(duì)于有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的企業(yè)，商業(yè)銀行可為其提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)等。

加強(qiáng)對(duì)輕資產(chǎn)特征企業(yè)客戶的重視和研究，要求商業(yè)銀行必須進(jìn)行行業(yè)投向的調(diào)整和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。注重支持輕產(chǎn)業(yè)和輕企業(yè)，順應(yīng)客戶的轉(zhuǎn)變，對(duì)商業(yè)銀行在優(yōu)化客戶及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和信貸政策改革等方面都提出了重要的啟示。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉閑月等. 企業(yè)輕資產(chǎn)商業(yè)模式的內(nèi)涵、動(dòng)因及運(yùn)營(yíng)中的戰(zhàn)略能力[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)， 2012（5）.

第9篇：商業(yè)銀行行業(yè)研究范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;行業(yè)分析;管理

中圖分類號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)08-0134-03

所謂“行業(yè)分析”,是指在對(duì)行業(yè)給予一個(gè)客觀、準(zhǔn)確描述的基礎(chǔ)上,剖析行業(yè)的運(yùn)行規(guī)律和發(fā)展趨勢(shì),根據(jù)行業(yè)經(jīng)營(yíng)特征、資金流特征和產(chǎn)品特征等,明確對(duì)該行業(yè)的信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)防范措施和營(yíng)銷服務(wù)模式,為選擇具有比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)客戶奠定基礎(chǔ)。

一、商業(yè)銀行開(kāi)展行業(yè)分析的重要意義

行業(yè)分析是證券分析師、風(fēng)險(xiǎn)投資基金、股票投資者以及銀行信貸經(jīng)營(yíng)人員等在進(jìn)行行業(yè)、客戶遴選和價(jià)值發(fā)現(xiàn)過(guò)程中的共同課題。與其他使用者僅僅關(guān)注投資回報(bào)不同的是,商業(yè)銀行從行業(yè)分析中獲得的結(jié)論貫穿應(yīng)用于信貸管理的客戶等級(jí)評(píng)定、項(xiàng)目評(píng)估、信貸執(zhí)行和貸后管理全過(guò)程,并且需要根據(jù)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)模式、管理模式、交易模式、成本模式、發(fā)展周期變化、產(chǎn)品替代性、依賴性以及行業(yè)整體的財(cái)務(wù)狀況等對(duì)于一些關(guān)鍵評(píng)價(jià)指標(biāo)、業(yè)務(wù)運(yùn)作條件和產(chǎn)品進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整,從而影響到商業(yè)銀行對(duì)于某個(gè)特定行業(yè)甚至某個(gè)客戶的信貸運(yùn)作政策,甚至在一定程度上影響到商業(yè)銀行在整體信貸市場(chǎng)上的戰(zhàn)略決策。

行業(yè)分析是商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)工作。商業(yè)銀行所面對(duì)的市場(chǎng)是由所處不同行業(yè)的客戶所組成的,選擇合適的目標(biāo)市場(chǎng)是商業(yè)銀行進(jìn)行信貸運(yùn)作必須考慮的問(wèn)題之一,也即市場(chǎng)和客戶的定位問(wèn)題。企業(yè)的發(fā)展無(wú)法完全脫離行業(yè)的整體形勢(shì),行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)很大程度上決定了行業(yè)內(nèi)企業(yè)的未來(lái)收益,某個(gè)特定行業(yè)中的所有客戶均具有類似的風(fēng)險(xiǎn)特征,行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特征、管理模式和成本結(jié)構(gòu)都會(huì)在一定程度上從該行業(yè)的企業(yè)運(yùn)行過(guò)程中表現(xiàn)出來(lái),通過(guò)行業(yè)分析,可以從整體上對(duì)一個(gè)行業(yè)進(jìn)行把握,從而挑選出銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域。

行業(yè)分析是信貸政策細(xì)化的關(guān)鍵步驟。信貸政策必須隨著國(guó)家宏觀調(diào)控政策、行業(yè)發(fā)展政策以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策的變化進(jìn)行細(xì)化和調(diào)整。不同的行業(yè)在不同的行業(yè)發(fā)展階段,具有不同的風(fēng)險(xiǎn)要素和風(fēng)險(xiǎn)程度,行業(yè)的準(zhǔn)入、退出或者在某個(gè)區(qū)域的信貸政策都需要以行業(yè)分析為前提。

行業(yè)分析挖掘的行業(yè)基本特征和經(jīng)營(yíng)規(guī)律,為業(yè)務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)提供依據(jù)。每個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)轉(zhuǎn)表現(xiàn)出來(lái)的資金流和貨物流特征,應(yīng)該而且必須成為銀行在為其企業(yè)提供金融服務(wù)方案時(shí)的主要考查因素,產(chǎn)品銷售以及貨款支付的流程將成為銀行提供融資和結(jié)算等產(chǎn)品時(shí)必須考慮的因素,商業(yè)銀行的信貸運(yùn)作也是圍繞行業(yè)資金流的波動(dòng)性逐步展開(kāi)的。

行業(yè)分析為獲取公司價(jià)值提供判斷依據(jù)。通過(guò)分析行業(yè),可以解釋行業(yè)的運(yùn)行規(guī)律和發(fā)展階段,從而得出對(duì)行業(yè)整體的信貸運(yùn)作理念。更重要的,行業(yè)分析最終要落實(shí)到企業(yè)信貸運(yùn)作方面,需要以行業(yè)的眼光去判斷公司,發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)特征和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。企業(yè)和所在行業(yè)之間的關(guān)系是點(diǎn)和點(diǎn)所在線的關(guān)系,企業(yè)的價(jià)值取決于企業(yè)的現(xiàn)在和未來(lái)收益,而行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)在很大程度上決定了行業(yè)內(nèi)企業(yè)現(xiàn)在和未來(lái)收益。行業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本特征和規(guī)律,則是行業(yè)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)所必須遵循的,同時(shí)它也是標(biāo)示行業(yè)內(nèi)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn),通過(guò)比較行業(yè)內(nèi)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),為獲取有價(jià)值企業(yè)提供依據(jù)。

二、商業(yè)銀行行業(yè)分析的主要內(nèi)容

行業(yè)分析所要解決的問(wèn)題首先是對(duì)行業(yè)給予一個(gè)客觀的、準(zhǔn)確的描述,其次是對(duì)行業(yè)進(jìn)行橫向的比較,在此基礎(chǔ)上對(duì)行業(yè)周期性規(guī)律和行業(yè)走勢(shì)規(guī)律進(jìn)行判斷,分析該行業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理和資金運(yùn)用中的特征,然后明確銀行在該行業(yè)中的信貸政策,同時(shí)對(duì)典型企業(yè)的信貸運(yùn)作提出意見(jiàn)和建議。行業(yè)分析主要包括行業(yè)發(fā)展階段界定、行業(yè)運(yùn)營(yíng)特征和規(guī)律、行業(yè)宏觀環(huán)境、行業(yè)供需狀況、行業(yè)基本數(shù)據(jù)、行業(yè)盈利能力以及行業(yè)內(nèi)典型企業(yè)的分析。

(一)行業(yè)發(fā)展階段

常用的行業(yè)發(fā)展階段是依據(jù)生命周期理論來(lái)確定的,行業(yè)生命周期給出了行業(yè)在幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期的基本特征,我們可以據(jù)以判斷某個(gè)行業(yè)所處的發(fā)展階段。但是,由于行業(yè)生命周期理論并沒(méi)有考慮行業(yè)中諸多產(chǎn)品的種類、質(zhì)量和替代性等差異性,而行業(yè)周期正是由行業(yè)中各類產(chǎn)品的周期所決定,因此,行業(yè)中各種產(chǎn)品的周期變化(產(chǎn)品生命周期理論是美國(guó)哈佛大學(xué)教授雷蒙德?弗農(nóng)(Raymond Vernon)1966年在其《產(chǎn)品周期中的國(guó)際投資與國(guó)際貿(mào)易》一文中首次提出的)的疊加影響將行業(yè)周期變動(dòng)更加平緩和難以判定,有時(shí)產(chǎn)品的技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)需求升級(jí)會(huì)使得該行業(yè)發(fā)展階段發(fā)生逆變,因此,在研究行業(yè)發(fā)展階段時(shí),應(yīng)結(jié)合該行業(yè)中產(chǎn)品的具體特點(diǎn)進(jìn)行判斷。

另外,一種判斷行業(yè)發(fā)展階段的方法依據(jù)了經(jīng)濟(jì)周期性之間的契合關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)周期發(fā)展的過(guò)程中,一般而言總是繁榮、衰退和恢復(fù)交替發(fā)生,不同的行業(yè)在經(jīng)濟(jì)周期變化中的表現(xiàn)差異是很大的,可以將其劃分為平穩(wěn)型、增長(zhǎng)型、跟隨型,平穩(wěn)型行業(yè)受經(jīng)濟(jì)周期變化影響較小,因價(jià)值鏈較短和剛性需求,經(jīng)營(yíng)狀況能夠保持持久和穩(wěn)定態(tài)勢(shì);增長(zhǎng)型的行業(yè)在一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)能夠保持較大幅度的增長(zhǎng),獨(dú)立于經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期;大部分行業(yè)都屬于第三類跟隨型企業(yè),遵循經(jīng)濟(jì)周期的變化趨勢(shì),這一類行業(yè)在經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)期獲利頗豐,并因經(jīng)濟(jì)衰退盈利下滑。

(二)行業(yè)運(yùn)營(yíng)特征和規(guī)律

行業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,有別于其他行業(yè)的資金流、物資流特征和規(guī)律,影響了企業(yè)的融資模式和管理模式,這對(duì)于銀行全面介入行業(yè)金融服務(wù)至關(guān)重要。物資流是企業(yè)賴以生存的物質(zhì)基礎(chǔ), 泛指企業(yè)擁有或控制的,能給企業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益 ,能以貨幣計(jì)量的各種經(jīng)濟(jì)資源;資金流是一段時(shí)間內(nèi)用于表現(xiàn)財(cái)產(chǎn)、物資的貨幣在企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的使用情況。在行業(yè)運(yùn)行的穩(wěn)定時(shí)期,行業(yè)內(nèi)的大部分企業(yè),其物資流和資金流具有一定共性,原材料的采購(gòu)方式,生產(chǎn)儲(chǔ)運(yùn)模式以及產(chǎn)品銷售模式,資金支付結(jié)算、回款時(shí)間等有差異,但是共性明顯。

(三)行業(yè)宏觀環(huán)境

諸如貨幣政策、外匯政策、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、稅收等國(guó)家宏觀調(diào)控政策均會(huì)對(duì)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)影響,特別是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度體系建立、完善過(guò)程中,現(xiàn)行制度的變革、新的法規(guī)和新制度出臺(tái),都會(huì)對(duì)一些行業(yè)的經(jīng)營(yíng)格局和經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響和深刻變化,在變革中可能會(huì)孕育著新的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn);而伴隨著與國(guó)際市場(chǎng)緊密程度不斷加深,財(cái)政稅收方面的政策可能會(huì)對(duì)行業(yè)的發(fā)展起到關(guān)鍵作用。

(四)行業(yè)供需狀況

行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r最終還要依賴市場(chǎng)的供需狀況,對(duì)于目前以及未來(lái)一段時(shí)間市場(chǎng)的供求關(guān)系,需要從內(nèi)部因素和外部因素兩個(gè)方面給予一個(gè)全面的分析。從內(nèi)部看,應(yīng)從較長(zhǎng)的時(shí)間區(qū)間分析產(chǎn)品的升級(jí)換代和技術(shù)對(duì)于該行業(yè)的影響。絕大多數(shù)產(chǎn)品,從技術(shù)角度都有潛在的升級(jí)需要,不會(huì)一成不變,這既是生產(chǎn)商互相競(jìng)爭(zhēng)的需要,也是為了迎合消費(fèi)者不斷提高的產(chǎn)品體驗(yàn)的需要。因此,對(duì)于行業(yè)中處于主導(dǎo)地位的幾項(xiàng)產(chǎn)品,應(yīng)給予高度重視,對(duì)于推動(dòng)其技術(shù)進(jìn)步的內(nèi)在力量和市場(chǎng)前景進(jìn)行認(rèn)真探討,對(duì)于新進(jìn)入者,該行業(yè)的市場(chǎng)壁壘能否產(chǎn)生作用,市場(chǎng)的新供應(yīng)者是否容易地進(jìn)入該市場(chǎng)并對(duì)市場(chǎng)供應(yīng)產(chǎn)生影響。從外部看,主要分析對(duì)與行業(yè)相關(guān)產(chǎn)品銷售量具有強(qiáng)相關(guān)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和政策變量,如經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、人口數(shù)量、地域特征等,判斷這些不確定性因素可能會(huì)對(duì)產(chǎn)品銷售造成的影響,通過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的影響因素和市場(chǎng)需求之間的對(duì)比,可以選定與市場(chǎng)需求直接相關(guān)的指標(biāo)深入分析相關(guān)性。通過(guò)這些分析給出供應(yīng)和需求的定量預(yù)測(cè)和趨勢(shì)判斷。

(五)行業(yè)基本數(shù)據(jù)

行業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)于判斷該行業(yè)的當(dāng)前運(yùn)行狀態(tài)和發(fā)展趨勢(shì)都是非常重要的,多年數(shù)據(jù)積累也可以用于判斷行業(yè)發(fā)展與其他經(jīng)濟(jì)因素之間的密切關(guān)系;另一方面,行業(yè)分析的目標(biāo)是制定行業(yè)的信貸政策,并且通過(guò)行業(yè)的一些平均數(shù)據(jù),從行業(yè)客戶中遴選出優(yōu)質(zhì)的和具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),需要從多個(gè)渠道獲取行業(yè)基本數(shù)據(jù),如國(guó)家主管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、外部網(wǎng)站和科研單位等外部機(jī)構(gòu),獲取的數(shù)據(jù)包括近年來(lái)的產(chǎn)銷量、行業(yè)的銷售利潤(rùn)率、資本積累率等,除此之外,銀行內(nèi)部的生產(chǎn)系統(tǒng)產(chǎn)生的區(qū)域性或全國(guó)性的行業(yè)數(shù)據(jù),也應(yīng)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和加工,用于本行在某個(gè)行業(yè)的信貸分析。

(六)行業(yè)盈利模式

每一個(gè)行業(yè)都有一條價(jià)值鏈,對(duì)于制造行業(yè),從原材料的購(gòu)買(mǎi)、儲(chǔ)運(yùn)到產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)再到品牌的打造和銷售,就形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。而在這條產(chǎn)業(yè)鏈條里,是有著好多個(gè)利潤(rùn)區(qū)的,而且每個(gè)利潤(rùn)區(qū)的利潤(rùn)高低是不同的,有的利潤(rùn)區(qū)高,有的稍高,有的則很低。對(duì)于某個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō),能夠成為獲取高額利潤(rùn)的環(huán)節(jié)是有限的,有些利潤(rùn)空間是部分獨(dú)占的,行業(yè)的保持長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展趨勢(shì)需要根據(jù)這些盈利環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和模式,對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),挖掘并分析這些利潤(rùn)區(qū)對(duì)于挑選行業(yè)中的優(yōu)秀企業(yè)是至關(guān)重要的。

(七)行業(yè)內(nèi)典型企業(yè)的分析

行業(yè)的發(fā)展階段、基本特征、運(yùn)營(yíng)規(guī)律等都會(huì)在行業(yè)內(nèi)的典型企業(yè)身上表現(xiàn)出來(lái),對(duì)于行業(yè)的分析,最終目的是要揭示銀行在企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行過(guò)程中應(yīng)該采取的對(duì)策和措施,落腳點(diǎn)還是企業(yè)本身。選擇行業(yè)內(nèi)的典型企業(yè),可以是行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)頭羊企業(yè),也可以是發(fā)展?fàn)顩r欠佳的甚至是已經(jīng)退出行業(yè)舞臺(tái)的企業(yè),對(duì)于這些企業(yè)的分析,要能夠區(qū)別行業(yè)內(nèi)共性的特征和該企業(yè)的個(gè)性化內(nèi)容,從而對(duì)于行業(yè)分析和信貸政策和產(chǎn)品研發(fā)提供充分的依據(jù)。

三、商業(yè)銀行行業(yè)分析的組織和開(kāi)展

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)一般可分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn),在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,信貸運(yùn)作過(guò)程中面臨的主要是信用風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)行業(yè)分析把握行業(yè)信貸規(guī)律,可以對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)起到較好的控制作用,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的定量或定性的判定,也可為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和信貸業(yè)務(wù)對(duì)比定價(jià)以及行業(yè)主動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制奠定基礎(chǔ)。近年來(lái),隨著經(jīng)濟(jì)和行業(yè)發(fā)展波動(dòng)明顯尤其金融危機(jī)導(dǎo)致多數(shù)行業(yè)陷入低迷,商業(yè)銀行更應(yīng)該重視行業(yè)分析工作,并從以下幾個(gè)方面做好該項(xiàng)工作。

行業(yè)分析的常態(tài)化。行業(yè)分析是一項(xiàng)長(zhǎng)期堅(jiān)持的基礎(chǔ)工作,商業(yè)銀行應(yīng)從自己關(guān)注的焦點(diǎn)出發(fā),建立適合自己信貸運(yùn)作的行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)和行業(yè)分析模型,根據(jù)行業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期,定期進(jìn)行修訂和完善;研究分析不同行業(yè)的共性和差異,提取用于信貸運(yùn)作中企業(yè)的判斷標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù),并且對(duì)于行業(yè)的信貸政策,充分考慮地理區(qū)域差異,明確各區(qū)域的行業(yè)政策。

行業(yè)分析的組織化。應(yīng)該在明確具體工作職責(zé)的基礎(chǔ)上安排專職或兼職人員承擔(dān),行業(yè)分析人員應(yīng)該接受系統(tǒng)的培訓(xùn),掌握行業(yè)分析的前沿技術(shù);建立橫向和縱向協(xié)調(diào)聯(lián)系的溝通機(jī)制,對(duì)于行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生變動(dòng)、行業(yè)信貸政策執(zhí)行中遇到的問(wèn)題等情況,建立暢通的渠道,從經(jīng)營(yíng)部門(mén)迅速傳遞到?jīng)Q策部門(mén)。

行業(yè)分析的實(shí)用化。商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)將信用評(píng)級(jí)、項(xiàng)目評(píng)估和信貸分類的因素進(jìn)行了整體把握,而行業(yè)分析為授信業(yè)務(wù)的全過(guò)程提供了判斷的依據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)管理控制策略,這些都是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分,行業(yè)所處的發(fā)展階段為行業(yè)進(jìn)入和退出政策提供依據(jù),行業(yè)運(yùn)行數(shù)據(jù)為評(píng)級(jí)分類參數(shù)的調(diào)整提供參考等。除此之外,行業(yè)分析得出行業(yè)資金流、物資流和信息流的特征和規(guī)律,為銀行提供全面的金融服務(wù)明確了產(chǎn)品組合策略,為新產(chǎn)品的創(chuàng)新奠定設(shè)計(jì)基礎(chǔ)。

四、結(jié)論

行業(yè)分析是商業(yè)銀行信貸運(yùn)作的基礎(chǔ)性工作。在國(guó)際、國(guó)內(nèi)兩個(gè)金融市場(chǎng)逐漸融合的背景下,行業(yè)分析作為提高商業(yè)銀行信貸運(yùn)作水平的重要工具,獲得了廣泛的共識(shí)和各家銀行的高度重視。本文對(duì)于行業(yè)分析的重要作用、行業(yè)分析的主要內(nèi)容以及行業(yè)分析工作的實(shí)現(xiàn)方式進(jìn)行探討,為商業(yè)銀行開(kāi)展行業(yè)分析工作提供了參考。

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Discussion of the developing analytical work of the industry in the commercial bank

MA Zhen-ming,CHEN Xiao-ming

(Jinan Quancheng branch, Construction bank of China,Jinan 250014,China )