財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征范文

(一)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還無法滿足我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求

目前我國(guó)的縣域經(jīng)濟(jì)正呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭，不論是從GDP的增速來看，還是GDP的增長(zhǎng)質(zhì)量來說，縣域經(jīng)濟(jì)無疑都成為了推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎，而且在我國(guó)各省市的人口分布中，縣域人口占到了全國(guó)人口的六成以上，這些勞動(dòng)力將繼續(xù)推動(dòng)我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，然而從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來看，不論是從我國(guó)的縣域人口承保人數(shù)，還是從縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)來看，縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀都難以匹配縣域經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展勢(shì)頭，我國(guó)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)展規(guī)模上還有待繼續(xù)擴(kuò)大，在發(fā)展品質(zhì)上還需要繼續(xù)加強(qiáng)，在經(jīng)營(yíng)管理上還應(yīng)該提高效率，在產(chǎn)品市場(chǎng)開發(fā)上還需要加大創(chuàng)新力度，因此說我國(guó)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)目前還難以滿足我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，還需要進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展，改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，滿足縣域人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)日益擴(kuò)大的需求。

(二)人們對(duì)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)的了解比較缺乏

雖然進(jìn)入21世紀(jì)以來，普通民眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解越來越豐富，保險(xiǎn)知識(shí)在人民群眾當(dāng)中越來越普及，但是，就我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們真實(shí)的保險(xiǎn)需求來說，現(xiàn)如今的保險(xiǎn)知識(shí)普及率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，尤其是在縣域人民群眾當(dāng)中，保險(xiǎn)知識(shí)的普及率更是匱乏，相關(guān)的縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解更是少之又少，可能一般民眾很少有人聽過這樣的保險(xiǎn)名詞。但是隨著人們生活水平的不斷提高，人們自有財(cái)產(chǎn)的不斷充實(shí)和豐富，對(duì)于縣域財(cái)產(chǎn)知識(shí)的需求也必將旺盛，這就需要我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極普及保險(xiǎn)知識(shí)，這既是對(duì)人民群眾現(xiàn)代金融知識(shí)的普及，也是對(duì)于潛在客戶的一種開發(fā)手段，既增加了人們財(cái)富配置的有效手段，又?jǐn)U大了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模，因此應(yīng)該加大力度普及縣域財(cái)產(chǎn)知識(shí)。

(三)縣域人們的保險(xiǎn)消費(fèi)具有很大的示范效應(yīng)

現(xiàn)代行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究表明，人們的很多經(jīng)濟(jì)行為并非總是表現(xiàn)出理性特征。反而很多時(shí)候人們都會(huì)表現(xiàn)出非理性的行為特征。最典型的就是人們?nèi)粘Ｐ袨榈摹把蛉盒?yīng)”，反映到人們的保險(xiǎn)消費(fèi)上就是很強(qiáng)的示范作用和從眾心理。尤其是目前出現(xiàn)很多的保險(xiǎn)理賠難，對(duì)于縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響，使得保險(xiǎn)長(zhǎng)時(shí)間在人們心中失去了信任。加上我國(guó)很多縣域地方的人群文化水平比較落后，封建思想還較為嚴(yán)重，導(dǎo)致很多時(shí)候人們寧愿通過祈求神明保佑來護(hù)財(cái)消災(zāi)，也不愿意通過保險(xiǎn)的方式來為自己的財(cái)產(chǎn)提供有效的保障。這樣就使得基于大數(shù)定律存在的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以生存發(fā)展下去，也為我國(guó)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了很大的阻礙。

(四)縣域人民的可投保財(cái)產(chǎn)有限

從我國(guó)的經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，目前我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入分配差距巨大，農(nóng)民收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)居民的收入水平，但由于縣域的人口基數(shù)要遠(yuǎn)多于城鎮(zhèn)居民，因此縣域人民的財(cái)產(chǎn)總量可能并不會(huì)比城鎮(zhèn)居民少太多，因此在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候必須考慮縣域財(cái)產(chǎn)分布格局的這一特點(diǎn)。尤其是廣大低收入階層有限的經(jīng)濟(jì)能力，很可能限制到他們?cè)诳h域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的消費(fèi)水平，從而使得縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨一定的瓶頸。

二、我國(guó)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)分析

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)凸顯保障功能迎來市場(chǎng)認(rèn)同

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)越來越迅速，然而在縣域經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)刻，其風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，如何在控制縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的情況下抓緊歷史發(fā)展機(jī)遇，縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以在這個(gè)過程中發(fā)揮巨大的功能和效用，保證縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量，通過引入商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將更加穩(wěn)健。縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的推進(jìn)，提高整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)健水平。在未來的發(fā)展過程中，隨著市場(chǎng)契約精神的確立，人們?cè)诶碣r過程中的用戶體驗(yàn)越來越好，人們將更加認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保障價(jià)值，同時(shí)政府部門也必將出臺(tái)相關(guān)政策推薦縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，未來隨著縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在市場(chǎng)中保障功能的進(jìn)一步發(fā)揮，其必將迎來投保人和政府部門的雙重認(rèn)同，同時(shí)也必將迎來一個(gè)快速的發(fā)展期。未來縣域的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品將更加突出創(chuàng)新的特點(diǎn)，將以縣域人民的經(jīng)濟(jì)行為特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)，做到因地制宜，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到市場(chǎng)營(yíng)銷，都充分考慮當(dāng)?shù)乜h域特征，從而使得縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更加符合市場(chǎng)的需求，滿足各地縣域人民對(duì)各種各樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

(二)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境更加優(yōu)化

縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在未來將成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障，同時(shí)其本身也將會(huì)成為我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成版圖，縣域財(cái)產(chǎn)保障縣域經(jīng)濟(jì)不斷飛速發(fā)展，而縣域經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展又反過來促進(jìn)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成長(zhǎng)壯大，這一良性循環(huán)不斷持續(xù)下去，就會(huì)為我國(guó)建設(shè)國(guó)富民強(qiáng)的小康社會(huì)提供不竭的動(dòng)力，同時(shí)政府部門也必將為這一趨勢(shì)創(chuàng)造各種有利條件，比如：優(yōu)化縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的法律環(huán)境，為縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展提供各種政策扶持，擴(kuò)大縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模，扶持社會(huì)信譽(yù)度高的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展壯大，通過市場(chǎng)機(jī)制促進(jìn)我國(guó)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勝劣汰。屆時(shí)，縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅僅擁有良好的外部市場(chǎng)環(huán)境、優(yōu)秀的企業(yè)內(nèi)部管理、同時(shí)也將獲得豐富的政策支持，從而在不斷幫助縣域經(jīng)濟(jì)健康全面協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)壯大自身的業(yè)務(wù)能力。

(三)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)融入更多的政策支持

縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在未來的縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中無疑將發(fā)揮更大的作用，在這一過程中必將出現(xiàn)市場(chǎng)失靈導(dǎo)致的一系列弊端存在。因此，在未來政府主導(dǎo)的縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將成為主流，尤其是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，總理曾經(jīng)提出要積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，做好政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。因此，中央政府首先積極推動(dòng)了縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，開創(chuàng)了政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的先河，因此在未來的縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，政府必將扮演更加重要的角色，地方政府在縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中將充分主導(dǎo)縣域保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)利用政府特有的資源，充分對(duì)本地區(qū)的地域特點(diǎn)和事故發(fā)生概率出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼辦法，制定相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)制度，充分保證保險(xiǎn)業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的防御能力，布置各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開展，引導(dǎo)提高社會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的重視程度。同時(shí)加大政府對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域的重點(diǎn)防御能力，保證保險(xiǎn)業(yè)的合理發(fā)展。

(四)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保熱情將持續(xù)上漲

雖然經(jīng)過幾十年的飛速發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)得到了快速的成長(zhǎng)壯大，但是從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋范圍來說，其發(fā)展仍然處于非常初級(jí)的階段，而且當(dāng)下的社會(huì)輿論對(duì)于保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)仍然不高，在縣域人口中，人們主動(dòng)購買保險(xiǎn)的意識(shí)仍然較弱，不僅如此，很多縣域政府部門的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為自身區(qū)域?yàn)?zāi)害事故少，因此對(duì)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重視程度也不夠。但是在未來隨著保險(xiǎn)價(jià)值的日益顯現(xiàn)，人們對(duì)保險(xiǎn)的重視程度會(huì)越來越高，投保熱情也將日益高漲。同時(shí)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀也將更加凸顯明顯的地域特征，各縣域的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也將建成更加符合當(dāng)?shù)貭I(yíng)銷特色的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，根據(jù)市場(chǎng)潛力和利潤(rùn)規(guī)模，不斷優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成，不斷吸收優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員充實(shí)團(tuán)隊(duì)，在改善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員隊(duì)伍結(jié)構(gòu)的同時(shí)，通過優(yōu)秀的隊(duì)伍結(jié)構(gòu)不斷激發(fā)員工發(fā)展的積極性。

三、結(jié)語

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征范文

1家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得了持續(xù)快速的發(fā)展，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)呈直線上升，保費(fèi)逐年增加。截至2016年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)總額高達(dá)872450億元。但作為“老三險(xiǎn)”之一的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展卻相對(duì)停滯，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入經(jīng)歷了上升與下降兩個(gè)階段，2002年，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)為24億元，之后四年連續(xù)下降至2006年的11億元；2008年以來，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)雖獲得持續(xù)增長(zhǎng)，由2008年的13億元上升至2014年的3370億元。然而，從家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)中的占比可以看出，我國(guó)進(jìn)入21世紀(jì)以來，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模大幅下降，投保率顯著降低，2002年，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)模最大，其保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用的308%，2003年開始持續(xù)下降，截至2014年，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用的042%。由此可知，我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展情況不容樂觀，存在著較為嚴(yán)重的問題。

2長(zhǎng)尾理論概述

長(zhǎng)尾理論由美國(guó)的克里斯?安德森提出，“長(zhǎng)尾”可具體化為統(tǒng)計(jì)學(xué)中冪律和帕累托分布的特征。長(zhǎng)尾理論認(rèn)為，受成本和效率的影響人們只關(guān)注重要的人或事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到關(guān)注。[1]

延長(zhǎng)銷售曲線的“尾部”可以通過生產(chǎn)工具的普及降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，依靠廉價(jià)的生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)更多種類產(chǎn)品的生產(chǎn)；而銷售曲線“尾部”的加厚要借助某些為大眾所熟悉的傳播工具降低企業(yè)的營(yíng)銷成本，增加客戶獲得尾部產(chǎn)品的途徑。同時(shí)，利用強(qiáng)大的搜索引擎連接企業(yè)的供給和消費(fèi)者的需求，提升客戶找到適合自己的產(chǎn)品的效率。

3基于長(zhǎng)尾理論分析我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的問題

通過長(zhǎng)尾理論可知，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是屬于“尾部”的非熱門險(xiǎn)種，投保率很低，既不受投保人的重視也不受保險(xiǎn)公司的重視，而使家庭財(cái)產(chǎn)陷入該困境的原因有如下幾點(diǎn)。

31從業(yè)人員素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一款“雞肋”型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，企業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高承保利潤(rùn)，不愿承保風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，這導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不加重視對(duì)該保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)。同時(shí)，從事家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的報(bào)酬較低，其保費(fèi)為保額的千分之一到千分之二，人完成一筆業(yè)務(wù)的傭金是保費(fèi)的千分之幾。激勵(lì)機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)工作人員缺乏工作熱情與效率低下，從而嚴(yán)重制約著家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

32承保范圍狹窄，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍限于自有居住的房屋，室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等，這在居民生活水平不高時(shí)的確能滿足投保需求。[2]但隨著人民生活水平的提高，財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化巨大，更需要迫切保護(hù)是的類似于珠寶、古玩、文件、有價(jià)證券等貴重物品，而這些又恰恰不在大多數(shù)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)范圍內(nèi)。目前，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，在保險(xiǎn)責(zé)任方面存在較大局限性，對(duì)于單保家庭裝修、盜竊以及短期臨時(shí)投保等需求均不被滿足。[3]根據(jù)“尾部理論”可知，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類較少，造成其銷售曲線的尾部不夠長(zhǎng)，這將導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展停滯。

33宣傳力度較小，營(yíng)銷渠道不暢

與醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被人們所知度極低，很大一部分原因在于其宣傳不到位，缺少國(guó)家政策的傾斜和廣大媒體的宣傳，不能深入到廣大人民群眾，正是因?yàn)槿藗內(nèi)鄙賹?duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不受重視而投保率不足。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷售渠道主要有直銷渠道、個(gè)人和兼業(yè)三種，缺乏新時(shí)代的營(yíng)銷渠道，與這個(gè)高速發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代并不匹配。營(yíng)銷渠道的不暢直接導(dǎo)致人們獲得家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的信息渠道堵塞，銷售曲線的“尾部”得不到加厚，這也是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得不到快速發(fā)展的又一大原因。

4基于長(zhǎng)尾理論的具體建議

41注重保險(xiǎn)從業(yè)人員的培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要重視人才的培養(yǎng)，制定相應(yīng)的激勵(lì)政策，提高從業(yè)人員的工作積極性，同時(shí)不僅加大了吸引廣大高校的專業(yè)人才的可能性，在一定程度上也將吸引國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀人才加入到我國(guó)的保險(xiǎn)隊(duì)伍。重視對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的教育與培養(yǎng)，通過培訓(xùn)與交流提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)技能與綜合素質(zhì)。在服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)充分考慮廣大群眾的根本利益，了解人們的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的真正需要，與構(gòu)建和諧社會(huì)結(jié)合起來。

42積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變單一結(jié)構(gòu)

在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要注重保險(xiǎn)型產(chǎn)品的完善，以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)客戶自主選擇保險(xiǎn)標(biāo)的物的形式。隨著金融投資業(yè)的發(fā)展，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)投資型產(chǎn)品，這不僅能迎合新時(shí)期人民的投保需要，也能為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚集社會(huì)閑置的資金。除此之外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)擴(kuò)展到衍生型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新領(lǐng)域去發(fā)掘新盈利熱點(diǎn)。最后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行調(diào)研，科學(xué)的區(qū)分各類保險(xiǎn)標(biāo)的，改變單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過研發(fā)人才與研發(fā)資金的投入，制定出性能齊全的產(chǎn)品組合。

43加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度，進(jìn)行渠道創(chuàng)新

加大對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳工作的資金支持，重視與新聞媒體的合作，同時(shí)深入廣大群眾，可通過問卷、走訪、大型的宣講會(huì)形式，擴(kuò)大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳的社會(huì)效應(yīng)，讓全社會(huì)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障家庭財(cái)產(chǎn)方面不可或缺的作用有認(rèn)識(shí)，從而增加人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率。由長(zhǎng)尾理論可知，長(zhǎng)尾效應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域較為顯著。因此，在創(chuàng)新營(yíng)銷渠道時(shí)應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的低成本高效率等優(yōu)勢(shì)建立網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)。同時(shí)，也可創(chuàng)新家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，通過銀行、社區(qū)服務(wù)中心、電視、廣播等收費(fèi)系統(tǒng)，加強(qiáng)人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)報(bào)銷的了解。

第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征范文

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，雖然名義上是保險(xiǎn)，但實(shí)質(zhì)上是擔(dān)保，是由保險(xiǎn)人為被保證人（貸款方）向被保險(xiǎn)人（銀行）提供的擔(dān)保業(yè)務(wù)，性質(zhì)屬保證擔(dān)保。但該擔(dān)保又不同于銀行承辦的擔(dān)保業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)公司辦理的具有保險(xiǎn)色彩的、特定范圍的保函業(yè)務(wù)。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是具有擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，既具有擔(dān)保法意義上的保證擔(dān)保性質(zhì)，又具有保險(xiǎn)法意義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)性質(zhì)，是保證擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)競(jìng)合的特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第三種觀點(diǎn)否定了第一、二種觀點(diǎn)，認(rèn)為一種行為要么是保險(xiǎn)行為，要么是保證行為，它不可能是兼而有之的兩種行為的混同或競(jìng)合。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬保險(xiǎn)，是純粹的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

筆者同意第三種觀點(diǎn)，認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人開發(fā)的純粹的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)符合商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的法律特征

1.從概念的邏輯結(jié)構(gòu)上分析，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)屬保險(xiǎn)范疇。

&nbsp2.從法律性質(zhì)分析，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)具備財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的所有法律特征。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的補(bǔ)償性保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的一種新業(yè)務(wù)，分析其主體、責(zé)任財(cái)產(chǎn)和責(zé)任形式可以看出保證保險(xiǎn)未脫離保險(xiǎn)業(yè)的常態(tài)。

3.從險(xiǎn)種開發(fā)本意分析，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種新型產(chǎn)品。

4.從經(jīng)濟(jì)制度理解，保險(xiǎn)制度的基本特征就是通過建立保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的責(zé)任財(cái)產(chǎn)來源于全體汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)投保人繳納的保費(fèi)。如果保費(fèi)計(jì)算合理的話，投保人數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，保險(xiǎn)基金能夠承擔(dān)投保的風(fēng)險(xiǎn)，這是汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的正常態(tài)勢(shì)。

5.與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)也包含兩項(xiàng)正當(dāng)利益，一是投保人的可保利益，二是保險(xiǎn)人的營(yíng)利。

6.汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依據(jù)貸款合同對(duì)借款人所享有的債權(quán)，而債權(quán)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)。

二、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)與保證合同存在根本區(qū)別

對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品定性，最有力的挑戰(zhàn)就是擔(dān)保說，即認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬保證擔(dān)保。下面，筆者通過對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同與保證合同的對(duì)比，可以進(jìn)一步明晰汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的純粹商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)。

一是合同主體不同。保證合同的主體是債權(quán)人和保證人，其中對(duì)保證人的資格，除了法律禁止作保證人的情況以外，擔(dān)保法未予以過多的限制，僅是一般性規(guī)定了應(yīng)具有代償能力。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同包括作為當(dāng)事人的投保人、保險(xiǎn)人和作為關(guān)系人的被保險(xiǎn)人，而投保人既可以由債權(quán)人（貸款人）充任，也可以由債務(wù)人（借款人）充任，實(shí)踐中多由債務(wù)人（借款人）充任。而保險(xiǎn)人只能是經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)享有保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

二是合同的內(nèi)容不同。保證合同是典型的單務(wù)無償合同，保證人除在一般保證中享有先訴抗辯權(quán)外，在保證合同中不享有任何權(quán)利。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同則是雙務(wù)有償合同，其內(nèi)容主要是由投保人交納保費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成。有人認(rèn)為對(duì)于擔(dān)保公司提供保證的保證合同為有償合同。筆者認(rèn)為此種觀點(diǎn)值得商榷。因?yàn)楸ＷC合同的無償性是指當(dāng)債務(wù)人不履行或者不能履行債務(wù)時(shí)，作為保證合同當(dāng)事人的債權(quán)人只享有權(quán)利，保證人卻只承擔(dān)義務(wù)。目前擔(dān)保公司雖然是有償提供保證，但其均是向主債務(wù)人（被保證人）收取一定的擔(dān)保費(fèi)用。而如上所述，保證合同的當(dāng)事人是債權(quán)人和保證人，不包括主債務(wù)人（被保證人），因此，保證人向主債務(wù)人（被保證人）收取擔(dān)保費(fèi)用或獲取其他利益并未改變保證合同的無償性。

三是責(zé)任性質(zhì)不同。在保證合同中，保證人是基于債務(wù)人的違約行為而代債務(wù)人履行債務(wù)，并不以債權(quán)人有實(shí)際損失為前提，且保證人承擔(dān)了保證責(zé)任后，對(duì)借款人享有追償權(quán)，因此，保證人所承擔(dān)的保證責(zé)任具有代償性。在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同中，只有因保險(xiǎn)事故的發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)人才在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，并且保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，除因第三人損害保險(xiǎn)標(biāo)的而造成汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人賠償后也不享有追償權(quán)。

四是責(zé)任方式不同。保證責(zé)任有一般保證責(zé)任和連帶保證責(zé)任之分；而汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)責(zé)任，只要約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就應(yīng)按照汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。

五是責(zé)任范圍不同。保證人一般是對(duì)約定的或法律規(guī)定的擔(dān)保范圍內(nèi)的債務(wù)承擔(dān)全部保證責(zé)任。而在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同條款中，一般約定免賠率10%，即保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)僅對(duì)借款購車人所欠貸款本金和貸款合同約定的貸款期間的利息承擔(dān)90％的賠償責(zé)任，并且賠償金額不超過保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。

六是抗辯權(quán)不同。保證合同中，保證人一般不得以自己與債務(wù)人（被保證人）之間的抗辯事由對(duì)抗債權(quán)人。而在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定享有廣泛的抗辯權(quán)，如果投保人為債務(wù)人（借款人），則保險(xiǎn)人與該債務(wù)人（借款人）之間的抗辯事由一般均可用于對(duì)抗被保險(xiǎn)人。

七是責(zé)任財(cái)產(chǎn)的來源不同。保證人用來承擔(dān)保證責(zé)任的財(cái)產(chǎn)，是保證人自己所有的財(cái)產(chǎn)，債權(quán)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)完全由保證人承擔(dān)。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人用來承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)來源于全體投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金，轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)表面看來是由保險(xiǎn)人承擔(dān)，但實(shí)際的承擔(dān)者是全體投保人。保險(xiǎn)人以自己的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)則屬于例外。

八是債權(quán)人行使權(quán)利的時(shí)效期間不同。債權(quán)人若在保證期間不為權(quán)利主張，保證債務(wù)消滅，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定，保證期間可由當(dāng)事人約定，當(dāng)事人未約定的，為主債務(wù)履行期屆滿后六個(gè)月；約定不明，為主債務(wù)履行期滿后二年。而根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第二十七條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的時(shí)效期間為自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年。

第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征范文

關(guān)鍵詞：虛擬財(cái)產(chǎn)；保險(xiǎn)

1互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使虛擬財(cái)產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大

2012年12月底我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)為5.64億，比2011年增加5090萬人，其中游戲用戶總數(shù)為1.9億，同比增長(zhǎng)18.7%。根據(jù)文化部的《2012年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)年度報(bào)告》，2012年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)收入規(guī)模達(dá)到601.2億元，同比增長(zhǎng)28.3%，根據(jù)該報(bào)告預(yù)測(cè)，2015年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)規(guī)模將超過1000億，符合增長(zhǎng)率超過20%。根據(jù)《2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)白皮書》，2009年中國(guó)網(wǎng)游虛擬物品市值351億元，其中一級(jí)市場(chǎng)交易規(guī)模為258億元，二級(jí)市場(chǎng)交易規(guī)模93億元。虛擬財(cái)產(chǎn)數(shù)量的不斷增加，以及其面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)刺激了互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。

2虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

2.1網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)

2011年7月6日，陽光保險(xiǎn)公司與網(wǎng)絡(luò)游戲公司GAMEBAR合作推出了全世界第一個(gè)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-“網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)”-，該產(chǎn)品由網(wǎng)絡(luò)游戲公司投保，應(yīng)對(duì)游戲用戶損失風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)游戲用戶的游戲賬號(hào)數(shù)據(jù)被盜或丟失時(shí)，如管理數(shù)據(jù)的游戲運(yùn)營(yíng)商負(fù)有責(zé)任，根據(jù)給保險(xiǎn)合同約定，在網(wǎng)游運(yùn)營(yíng)商對(duì)游戲用戶賠償后，保險(xiǎn)公司再向網(wǎng)游運(yùn)營(yíng)商支付相關(guān)賠款。該保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)創(chuàng)新之處在于創(chuàng)建了網(wǎng)游虛擬財(cái)產(chǎn)數(shù)據(jù)托管機(jī)制“寶物銀行”，引進(jìn)的第三方數(shù)據(jù)托管機(jī)構(gòu)是中國(guó)版權(quán)保護(hù)中心。

2.2 平安產(chǎn)線推出的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

2013年6月8日，平安產(chǎn)險(xiǎn)公司與騰訊公司在深圳簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，平安產(chǎn)險(xiǎn)將為騰訊公司的網(wǎng)絡(luò)游戲《御龍?jiān)谔臁诽峁┭b備保險(xiǎn)產(chǎn)品。該保險(xiǎn)產(chǎn)品是繼陽光保險(xiǎn)推出虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后的又一款新產(chǎn)品，其特點(diǎn)是國(guó)內(nèi)首款面向個(gè)人客戶銷售的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品具體內(nèi)容是投保人投保后保險(xiǎn)合同當(dāng)天生效，保險(xiǎn)期限為1個(gè)月，當(dāng)投保的游戲裝備丟失，無法找回時(shí)，可以申請(qǐng)至少“1元投保，百倍賠償”的現(xiàn)金賠付。

3虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面臨問題

虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的誕生在保險(xiǎn)界醞釀了九年左右，曾面臨一系列的問題例如網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)在較早的時(shí)間是否有存在價(jià)值是有爭(zhēng)議的，對(duì)于其能否成為保險(xiǎn)合同的標(biāo)的眾說紛紜。另外由于虛擬財(cái)產(chǎn)存在立法缺失，導(dǎo)致很多人不看好網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。雖然此類產(chǎn)品誕生了，但是2011年陽光保險(xiǎn)推出“網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)”后，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的后期運(yùn)營(yíng)上出現(xiàn)了很大困難，目前并沒有找到很好的盈利模式，這與虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的許多問題密切相關(guān)。

3.1道德風(fēng)險(xiǎn)難以識(shí)別和控制

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，道德風(fēng)險(xiǎn)是不可忽視的，在虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展中克服道德風(fēng)險(xiǎn)的難度則更大。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和非實(shí)名制，以及網(wǎng)絡(luò)盜竊手段的不斷發(fā)展，投保人知道自己的用戶信息可以用其他人的名義盜竊自己的虛擬財(cái)產(chǎn)，尤其是當(dāng)虛擬財(cái)產(chǎn)價(jià)值較大時(shí)監(jiān)守自盜的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大。

3.2損失頻率高與損失額度難以確定

虛擬財(cái)產(chǎn)被盜竊的概率很高，2011年360安全中心調(diào)查顯示五成網(wǎng)絡(luò)游戲用戶有過被盜經(jīng)歷，雖然被盜用戶虛擬財(cái)產(chǎn)可能有多種。較高的損失發(fā)生概率，對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付會(huì)形成不利影響。虛擬財(cái)產(chǎn)的損失額度確定也是棘手問題，首先網(wǎng)絡(luò)用戶的虛擬財(cái)產(chǎn)數(shù)量是經(jīng)常變化的，其次某項(xiàng)虛擬財(cái)產(chǎn)價(jià)值的確定在沒有充分活躍的市場(chǎng)交易時(shí)難以得到一個(gè)精確的數(shù)額。單一虛擬財(cái)產(chǎn)價(jià)值的不確定性和虛擬財(cái)產(chǎn)數(shù)量的不確定性，對(duì)投保與核保產(chǎn)生障礙。

3.3保險(xiǎn)產(chǎn)品的普及性較差

虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與現(xiàn)實(shí)生活中的保險(xiǎn)的一個(gè)重大不同點(diǎn)在于其標(biāo)的存在是數(shù)字化的虛擬的。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司核保是僅依賴自己的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須借助于網(wǎng)絡(luò)游戲公司和第三方獨(dú)立數(shù)據(jù)托管機(jī)構(gòu)。正是由于網(wǎng)絡(luò)游戲公司的產(chǎn)品各有其特點(diǎn)，導(dǎo)致虛擬財(cái)產(chǎn)并不相同，因此針對(duì)對(duì)單個(gè)游戲保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能沒有足夠大的市場(chǎng)容量，達(dá)到一定的規(guī)模效應(yīng)。

4虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面臨問題的額應(yīng)對(duì)策略

4.1保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)建眾多網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)商參與的用戶數(shù)據(jù)平臺(tái)，拓展與第三方獨(dú)立數(shù)據(jù)托管機(jī)構(gòu)的合作。

虛擬財(cái)產(chǎn)的虛擬性，使得保險(xiǎn)公司不能獨(dú)立完成虛擬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須與網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)商合作分享用戶數(shù)據(jù)，并且將數(shù)據(jù)托管到第三方獨(dú)立數(shù)據(jù)托管機(jī)構(gòu)，才能對(duì)承保后的核賠等業(yè)務(wù)行為提供支持。托管數(shù)據(jù)還能起到控制道德風(fēng)險(xiǎn)的作用，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，投保人監(jiān)守自盜的可能性也在降低。數(shù)據(jù)托管以后將會(huì)對(duì)搜集騙保行為的證據(jù)更簡(jiǎn)單，更客觀。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品普及性較差問題的解決仍然需要保險(xiǎn)公司與中國(guó)游戲運(yùn)營(yíng)商實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。不同虛擬財(cái)產(chǎn)的共同特征的歸類及價(jià)值的確定需要在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商之間達(dá)成共識(shí)，促使一種保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠?qū)Σ煌镜亩喾N虛擬財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保障。

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征范文

1.資金來源范圍廣。一般情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金主要來源于資本金和保費(fèi)，但是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的項(xiàng)目也在不斷更新。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金來源也是多樣化，資金的來源也從投保企業(yè)到投保個(gè)人，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金來源范圍比以前要更廣。2.資產(chǎn)分布集中。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)于財(cái)務(wù)管理都采用集中管理的原則，集中進(jìn)行收支，各個(gè)分布的保險(xiǎn)費(fèi)用的支付也可以通過現(xiàn)代的信息技術(shù)，如支付平臺(tái)、支付寶、網(wǎng)銀等方式直接把保費(fèi)上交到總公司，便于總公司的集中化管理。總公司集中管理金融資產(chǎn)及對(duì)實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行投資。所以，資產(chǎn)集中分布的情況下，企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也具有很大的隱患。3.財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)負(fù)債數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司屬于負(fù)債經(jīng)營(yíng)的公司，他們所收取的保費(fèi)大部分是短期的負(fù)債資金，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間的不確定性和保險(xiǎn)公司需要賠付的金額的不確定性，這就影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債的時(shí)間和付款金額。所以，也就增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。4.足夠的現(xiàn)金流動(dòng)。企業(yè)或者個(gè)人選擇做財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原因，是希望在發(fā)生意外和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠及時(shí)獲得賠償，不至于變成一無所有。所以，保險(xiǎn)本身也是一種分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞剑坏┩侗Ｈ税l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就需要有大額資金進(jìn)行賠付。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司需要有足夠的現(xiàn)金流動(dòng)，這樣才能夠保證及時(shí)賠付支出，便于保障投保人的權(quán)利，也能夠發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的作用。

二、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的含義

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是指公司在經(jīng)營(yíng)時(shí)的財(cái)務(wù)活動(dòng)中，因?yàn)橐恍o法預(yù)知的原因而導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理中存在風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)致使公司的財(cái)務(wù)管理結(jié)果與預(yù)期的結(jié)果相差甚遠(yuǎn)，有的導(dǎo)致公司的利潤(rùn)減少，有的給公司的財(cái)務(wù)造成損失。而造成這種風(fēng)險(xiǎn)的因素有市場(chǎng)原因、國(guó)家政策調(diào)控、公司內(nèi)部原因等，由于公司的財(cái)務(wù)管理貫穿于整個(gè)公司的經(jīng)營(yíng)范圍，所以不管是公司的資金籌集還是公司的長(zhǎng)短期投資等，都會(huì)存在一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。公司在一定財(cái)務(wù)目標(biāo)的指導(dǎo)下，對(duì)公司資產(chǎn)的管理、資金的管理以及利潤(rùn)的分配管理等，都是財(cái)務(wù)管理的內(nèi)容，而這些管理工作都會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。公司為了降低成本和提高資金運(yùn)用效率而采取財(cái)務(wù)管理工作，雖然會(huì)有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但也需要公司積極應(yīng)對(duì)，減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。所以，公司更要進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的賠付能力不足。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的賠付能力指的是企業(yè)或者個(gè)人的財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)事故以后，需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司按照合約進(jìn)行賠償?shù)哪芰Γ劝ㄒ话闱闆r下發(fā)生的事故，也包括特殊情況發(fā)生的事故。一個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的賠付能力決定保險(xiǎn)公司履行財(cái)務(wù)責(zé)任的能力，影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司賠付能力的因素有資本金、公積金和保險(xiǎn)費(fèi)率以及保險(xiǎn)資金的使用等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下也在不斷擴(kuò)大自己的規(guī)模，但很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)都是沒有目的進(jìn)行的，由于不重視經(jīng)營(yíng)方式，沒有認(rèn)清楚財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況，很多業(yè)務(wù)在不熟悉的情況下開展工作，就導(dǎo)致了一些公司出現(xiàn)虧損的現(xiàn)象。因此，最終的賠付能力就下降，伴隨出現(xiàn)的就是公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。2.財(cái)務(wù)管理中的信息失真增加了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的財(cái)務(wù)管理信息失真現(xiàn)象存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大自己的營(yíng)業(yè)規(guī)模，盲目增加業(yè)務(wù)，放寬保險(xiǎn)的條件，降低保險(xiǎn)費(fèi)用，或者開展違反協(xié)議的保險(xiǎn)。這主要是為了增加保費(fèi)，獲得更多的保單，這種違規(guī)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，最終會(huì)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，影響公司發(fā)展。此外，有的保險(xiǎn)公司存在虛假理賠現(xiàn)象，擴(kuò)大自己的保險(xiǎn)范圍，一旦投保人發(fā)生相應(yīng)的事故需要理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的責(zé)任就會(huì)很大。因此，不能以虛假的信息來套取投保人的錢，這些都是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理中的信息失真現(xiàn)象，會(huì)造成資金損失，增加財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)平臺(tái)建設(shè)不完整。造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的因素很多，市場(chǎng)、公司的信用、財(cái)務(wù)操作技術(shù)以及資產(chǎn)的管理等風(fēng)險(xiǎn)都是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在這些方面還存在一定的缺失。由于不重視這些風(fēng)險(xiǎn)，在技術(shù)處理時(shí)沒有嚴(yán)格的工作流程或者嚴(yán)密的處理方案，更沒有完整的技術(shù)平臺(tái)來解決這些問題，所以在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就不能及時(shí)作出反應(yīng)，也不能及時(shí)應(yīng)對(duì)。由于現(xiàn)在保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位，公司在經(jīng)營(yíng)上自然漏洞。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)平臺(tái)需要很好的完整的建設(shè)。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的對(duì)策

1.依據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況制定財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理要首先認(rèn)清公司所處的內(nèi)外環(huán)境，并且認(rèn)真分析公司的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，在變化的市場(chǎng)中不斷尋找公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理的應(yīng)對(duì)措施，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，調(diào)整策略，提高保險(xiǎn)公司的適應(yīng)能力。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新，面對(duì)不同的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理作出不同的應(yīng)對(duì)措施，并要不斷完善和更新策略，做好人員的安排，依據(jù)財(cái)務(wù)人員的個(gè)人特點(diǎn)，安排崗位，明確責(zé)任。這樣便于提高工作積極性，保證人才與崗位的對(duì)應(yīng)，減少財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性，這種因地制宜的方式制定財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施是一種全新的方式，應(yīng)該值得推廣。2.建立健全財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。建立保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，主要是對(duì)財(cái)務(wù)管理中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，監(jiān)測(cè)公司即將要出現(xiàn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，分析財(cái)務(wù)報(bào)表，這樣可以和正常的財(cái)務(wù)工作一起多角度分析和反映保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況。同時(shí)，建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系還能夠約束財(cái)務(wù)工作，讓財(cái)務(wù)工作人員在工作時(shí)能夠完全按照制度和工作流程辦事，減少期間出現(xiàn)的違規(guī)現(xiàn)象，幫助財(cái)務(wù)管理者認(rèn)清保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，提前預(yù)警到公司會(huì)遇到的財(cái)務(wù)管理的風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，為公司的發(fā)展減少損失，增加利潤(rùn)。3.增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的賠付能力，建立健全財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展需要擁有大量的資金作為支持。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該想辦法籌集更多的資金，不管是信用貸款還是依靠政府的宏觀政策，都要緩解資金壓力，這樣才能在遇到財(cái)產(chǎn)賠付的狀態(tài)下?lián)碛心芰r付。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在發(fā)展時(shí)要依據(jù)客觀實(shí)際情況，不能為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)而采取降低條件的簽單，或者虛假信息來欺騙顧客，這是拿自己的信用來做賭注，必然會(huì)在市場(chǎng)中喪失信譽(yù)，影響公司的發(fā)展。因此，應(yīng)該注重培養(yǎng)信譽(yù)，尋找合作伙伴應(yīng)該找信譽(yù)好的企業(yè)，方便進(jìn)行財(cái)務(wù)管理。建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制要確定應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方案和措施，制定企業(yè)財(cái)務(wù)戰(zhàn)略和計(jì)劃，優(yōu)化財(cái)務(wù)決策和控制方法，建立財(cái)務(wù)控制信息系統(tǒng)，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。

五、結(jié)語

我們認(rèn)識(shí)到在動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析的背景下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)工作存在的問題，結(jié)合保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況來看，我們要不斷完善財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)公司的內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的控制意識(shí)，有效規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，用發(fā)展的眼光看問題，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展作出努力。只有這樣，才能夠維持保險(xiǎn)行業(yè)的秩序，促進(jìn)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

作者:孫繼微 單位:中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司吉林分公司

參考文獻(xiàn)：

[1]田玲,王正文,許瀠方.基于經(jīng)濟(jì)資本的我國(guó)保險(xiǎn)公司投資風(fēng)險(xiǎn)限額配置研究[J].保險(xiǎn)研究,2011(11).

第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征范文

    (一)社會(huì)進(jìn)步對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的要求。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,保險(xiǎn)環(huán)境發(fā)生了變化,保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大量增加,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量大幅增長(zhǎng),保險(xiǎn)業(yè)開始進(jìn)入尋常百姓人家,與老百姓的生活密切相關(guān)。保險(xiǎn)業(yè)也隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越呈現(xiàn)多樣化的特征和要求,即:經(jīng)營(yíng)主體多樣化、運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制化、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化。

    (二)轉(zhuǎn)型時(shí)期保險(xiǎn)公司自身發(fā)展的要求。自2008年保監(jiān)會(huì)70號(hào)文《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》實(shí)施以來,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)真正迎來了轉(zhuǎn)型時(shí)期。在這一持續(xù)轉(zhuǎn)型過程中,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展對(duì)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)也提出新的要求。一是推行現(xiàn)代企業(yè)制度,提高公司治理水平的需要。現(xiàn)代公司經(jīng)營(yíng)行為既影響到了眾多利害關(guān)系人乃至整個(gè)社會(huì)的利益,其經(jīng)營(yíng)決策必須更加注重從內(nèi)部和外部共同對(duì)公司結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整,健全公司的經(jīng)營(yíng)決策機(jī)制,讓投資者、勞動(dòng)者(員工)、消費(fèi)者(被保險(xiǎn)人)、社會(huì)等更多地參與到公司治理中來,充分體現(xiàn)他們的意愿。只有良好的公司治理結(jié)構(gòu)才能做出準(zhǔn)確理性的決策,才能響應(yīng)市場(chǎng)的需求。二是業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展的需要。多年來,產(chǎn)險(xiǎn)公司糾結(jié)于“規(guī)模”、“效益”兩大主題,往往是做規(guī)模時(shí)忽視品質(zhì),什么樣的客戶都接受;求效益時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)吹毛求疵,對(duì)客戶挑三揀四,甚至出現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)拒保這種極端事件。其根本原因在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司社會(huì)責(zé)任意識(shí)的缺失,沒有適應(yīng)形勢(shì)需要而樹立相應(yīng)科學(xué)發(fā)展觀。因此在當(dāng)前轉(zhuǎn)型時(shí)期激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須開擴(kuò)視野,跳出狹隘的產(chǎn)品、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方式。深研保險(xiǎn)的功能,以保險(xiǎn)公司社會(huì)責(zé)任的承擔(dān),改善社會(huì)大眾對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的認(rèn)識(shí),獲得全社會(huì)最大多數(shù)的認(rèn)可,從而獲得保險(xiǎn)公司自身的快速發(fā)展。

    二、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承擔(dān)社會(huì)責(zé)任存在的問題及對(duì)策

    當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在履行社會(huì)責(zé)任方面還做得不夠,存在諸多問題。一是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)能力不強(qiáng)。當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,而有風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域明顯供給不足。主要表現(xiàn)為:一是產(chǎn)品條款同質(zhì)化十分嚴(yán)重。二是真正符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品供給明顯不足,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主要集中于風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)領(lǐng)域,如車輛險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)類,而社會(huì)領(lǐng)域的責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)以及中小企業(yè)保險(xiǎn)明顯呈現(xiàn)供給不足,許多保險(xiǎn)主體對(duì)傳統(tǒng)領(lǐng)域業(yè)務(wù)傾力競(jìng)爭(zhēng),甚至違規(guī)競(jìng)爭(zhēng),而面對(duì)真正需要保險(xiǎn)保障的所謂高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)即止步不前、畏首畏尾。這與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求和現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)是不相符的。二是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)不足。消費(fèi)者是企業(yè)的“上帝”,是保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的根本源泉。誠(chéng)信、公平地對(duì)待消費(fèi)者,尊重消費(fèi)者的知情權(quán),熱心地幫助他們選擇恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品是保險(xiǎn)公司應(yīng)盡的責(zé)任。然而,在現(xiàn)實(shí)中許多保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不嚴(yán),從單純追求規(guī)模或眼前考核利益出發(fā),不僅對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)不足,有時(shí)甚至做出了種種損害消費(fèi)者利益的行為。如理賠服務(wù)中設(shè)置重重障礙,出現(xiàn)“惜賠、少賠、不賠”現(xiàn)象,嚴(yán)重?fù)p害財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司履行社會(huì)責(zé)任的形象。三是依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄,違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象普遍。一些保險(xiǎn)公司為了自身的短期利益普遍存在違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象,通過各種手段打壓競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,很多行為不僅違反了行業(yè)行規(guī),也損害了其它同業(yè)的利益。

    三、面對(duì)這些問題,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)自身的能力建設(shè),勇于擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任,筆者提出如下建議

    (一)加強(qiáng)政保合作,大力推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)社會(huì)責(zé)任的承擔(dān)在經(jīng)營(yíng)中主要以責(zé)任險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和各種政保合作項(xiàng)目得以體現(xiàn)。在政府主導(dǎo)下推進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)是一個(gè)有效的途徑,政府是最大的客戶,加強(qiáng)政保合作是必由之路。當(dāng)前與人民生活息息相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn),主要有機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。隨著國(guó)家法制的完善,人民生活水平的日益提高,機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)已是惠及萬民,深入人心;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為國(guó)家農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的基本經(jīng)濟(jì)生活提供了有力的保障;各種責(zé)任險(xiǎn)為社會(huì)公共安全的維護(hù)作出了保障。

第7篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征范文

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 電子商務(wù) 業(yè)務(wù)渠道

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)概述

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到一定階段，在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的過程中，信息與通訊技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合創(chuàng)新所形成的新的業(yè)務(wù)模式。財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)具有創(chuàng)新性、高效率、虛擬化、交互性等特征，通過先進(jìn)信息技術(shù)可以顯著降低保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本，提升經(jīng)營(yíng)效率，豐富客戶服務(wù)，改善企業(yè)管理，促進(jìn)在線保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成和完善，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化分工，提升行業(yè)發(fā)展效率和質(zhì)量。按商務(wù)模式分，保險(xiǎn)電子商務(wù)主要分為面向企業(yè)客戶、團(tuán)體客戶的B2B 模式、面向個(gè)人客戶的B2C模式以及面向內(nèi)部員工和營(yíng)銷員的B2E模式。從服務(wù)方式分類，保險(xiǎn)電子商務(wù)可以分為基于互聯(lián)網(wǎng)模式和基于電話營(yíng)銷模式。

在宏觀經(jīng)濟(jì)及保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，以新型經(jīng)營(yíng)管理模式和創(chuàng)新渠道為特征的保險(xiǎn)電子商務(wù)，經(jīng)歷了數(shù)年的積累和探索，近幾年顯示了強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢(shì)。根據(jù)賽迪數(shù)據(jù)，2007年全球保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模占整體保費(fèi)收入的5.0%，其中，美國(guó)與歐洲市場(chǎng)占據(jù)了71.9%的規(guī)模。預(yù)計(jì)在今后10 年內(nèi)，在全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，將有31%的商業(yè)險(xiǎn)種交易和37%的個(gè)人險(xiǎn)種交易通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。根據(jù)美國(guó)CELENT咨詢公司報(bào)告，2011年美國(guó)壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直接銷售的份額增至8%左右，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)的份額增至35%左右，網(wǎng)絡(luò)影響的份額增至85%左右。2011年美國(guó)車險(xiǎn)總保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷約占30%，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)約占40%，網(wǎng)絡(luò)影響約占25%。2011年美國(guó)健康險(xiǎn)總收入中，網(wǎng)上直銷約占10%，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)約占30%，網(wǎng)絡(luò)影響約占到45%。

我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)起步較晚，但近十年取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，發(fā)展較歐美水平更為迅速。隨著保險(xiǎn)行業(yè)信息化建設(shè)的不斷深入，保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的重要性得到了廣泛共識(shí)，相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，并且已經(jīng)成為潛在的新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。2008年保險(xiǎn)電子商務(wù)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到了72.6億，五年內(nèi)平均年增長(zhǎng)率保持在160%以上的高速發(fā)展。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)現(xiàn)狀分析

自2005年4月1日《中華人民共和國(guó)電子簽名法》實(shí)施從而簽發(fā)第一份電子保單以來，揭開了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的序幕。

根據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，已有超過80%的保險(xiǎn)公司建立或籌建電子商務(wù)網(wǎng)中，其中46%的保險(xiǎn)公司建立了電子商務(wù)網(wǎng)站，22%的公司正在建設(shè)之中。人壽、人保、平安、太保、泰康等保險(xiǎn)公司均成立了專門的電子商務(wù)部門或?qū)I(yè)渠道部門，加大電子商務(wù)發(fā)展力度，建設(shè)成效逐步顯現(xiàn)，2009年網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保費(fèi)收入約為50億元。其中出口信用保險(xiǎn)公司電子商務(wù)建設(shè)成效較為明顯，2009年基于電子商務(wù)平臺(tái)交易額為21.4億元人民幣，有效支撐了短期信用險(xiǎn)承保規(guī)模的快速增長(zhǎng)。與此同時(shí)，中小保險(xiǎn)公司也逐步加大了電子商務(wù)建設(shè)的投入，作為開拓市場(chǎng)、提升營(yíng)業(yè)收入的重要手段，預(yù)計(jì)中小保險(xiǎn)企業(yè)的電子商務(wù)將在未來的三年至五年內(nèi)逐步發(fā)揮重要作用。

目前國(guó)內(nèi)建設(shè)的財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)已基本能夠覆蓋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，主要側(cè)重于宣傳、查詢，并逐步完善投保、核保、支付、保全功能。電子商務(wù)平臺(tái)提供的服務(wù)主要包括短期意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)卡激活、對(duì)個(gè)人用戶的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)以及針對(duì)企業(yè)客戶的貨運(yùn)險(xiǎn)、出口短期信用保險(xiǎn)等，及面向人和中介機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的管理和查詢功能。保險(xiǎn)公司穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，以此為契機(jī)逐步改進(jìn)內(nèi)部管理體制和流程，整合內(nèi)部資源提高利用效率，創(chuàng)新渠道建設(shè)，豐富在線保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高在線保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，努力為保戶提供較為全面更加便利的保險(xiǎn)服務(wù)，進(jìn)而形成具有特色的綜合性金融服務(wù)。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的重要意義

一是保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展和推廣，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變有著重要的意義和顯著的作用。保險(xiǎn)電子商務(wù)具有創(chuàng)新性、高效率、虛擬化、交互性等特征，是技術(shù)創(chuàng)新融合業(yè)務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物。以信息和通訊技術(shù)特有的高效率、低成本的特點(diǎn)，有助于解決保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的頑疾——高投入、高成本、高消耗、低效率的“三高一低”問題。

二是保險(xiǎn)電子商務(wù)同其他領(lǐng)域電子金融產(chǎn)生互動(dòng)和協(xié)同，有助于提升我國(guó)金融體系整體效率，也為保險(xiǎn)公司混業(yè)經(jīng)營(yíng)奠定了良好的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè)作為金融體系內(nèi)的重要組成部分，與銀行業(yè)和證券業(yè)有著緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)系和資金往來。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)，商業(yè)模式總體上具有很多的共性，具有高度的趨同性，在此環(huán)境中形成的具有高度趨同性的信息平臺(tái)，為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持平臺(tái)，有利于促進(jìn)和強(qiáng)化金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展建議

保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展可以有力促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)形成“以創(chuàng)新為動(dòng)力、以內(nèi)生增長(zhǎng)為活力的發(fā)展模式”，從而推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要目標(biāo)。

一是完善監(jiān)管制度建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)電子商務(wù)專項(xiàng)法規(guī)建設(shè)，盡快建立相關(guān)監(jiān)測(cè)體系，通過信息技術(shù)等現(xiàn)代化監(jiān)管手段，切實(shí)提升在保險(xiǎn)電子商務(wù)領(lǐng)域監(jiān)管能力。

二是完善行業(yè)信用體系、公共信息服務(wù)、安全認(rèn)證等行業(yè)公共支撐體系建設(shè)。加快行業(yè)信用體系建設(shè)。加強(qiáng)監(jiān)管、行業(yè)自律，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)積極參與，建立科學(xué)、合理、權(quán)威、公正的保險(xiǎn)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，逐步形成既符合我國(guó)國(guó)情保險(xiǎn)信用服務(wù)體系。

第8篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征范文

    一、保險(xiǎn)代位求償權(quán)概念與特征

    保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán),是指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定所享有的,代位行使被保險(xiǎn)人向造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。“保險(xiǎn)代位求償權(quán)是民商法代位權(quán)制度與保險(xiǎn)理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物。”

    保險(xiǎn)代位求償權(quán)最重要的法律特征有兩個(gè):一是來源的法定性。即保險(xiǎn)代位求償權(quán)來源于法律的直接規(guī)定,屬于保險(xiǎn)人的法定權(quán)利,當(dāng)事人不得通過約定而轉(zhuǎn)變。二是屬性為債權(quán)的請(qǐng)求權(quán)。代位求償權(quán)并非屬于債權(quán),而只是債權(quán)的請(qǐng)求權(quán),是保險(xiǎn)人將自己置于被保險(xiǎn)人的地位,代替被保險(xiǎn)人向第三人行使債權(quán)的請(qǐng)求權(quán),這種債權(quán)的請(qǐng)求權(quán)并非是保險(xiǎn)人對(duì)第三人的債權(quán),而是被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的債權(quán)。

    保險(xiǎn)代位求償權(quán)是法律特別賦予財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一項(xiàng)權(quán)利和義務(wù),人壽保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不享有或承擔(dān)這項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,因因第三人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后,在賠償金額范圍內(nèi)依法取得保險(xiǎn)代位求償權(quán),同時(shí)被保險(xiǎn)人自然承擔(dān)依法讓渡對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)法律之所以規(guī)定保險(xiǎn)代位求償權(quán),主要一方面是基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則(即不允許被保險(xiǎn)人因同一損失獲得雙重補(bǔ)償而產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美?;另一方面是為了防止因保險(xiǎn)行為而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn);再一方面有避開加害第三人逃避和免除其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

    二、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的產(chǎn)生和行使要件

    保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)是保險(xiǎn)公司依照《保險(xiǎn)法》享有的一項(xiàng)法定權(quán)利,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第45條的規(guī)定,保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)在第三人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故時(shí)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí),應(yīng)當(dāng)具備如下要件:1.保險(xiǎn)事故是由于第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害行為造成的;一般認(rèn)為,這種損害為侵權(quán)損害(但筆者對(duì)此持有異議,認(rèn)為既包括侵權(quán)損害,也包括違約損害)。2.保險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍,保險(xiǎn)公司已經(jīng)向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠償金;3、保險(xiǎn)人以自己的名義向第三者主張權(quán)利;權(quán)利范圍以不超過實(shí)際已經(jīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金為限。

    三、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的法律性質(zhì)

    (一)法定性

    法定性即該權(quán)利由法律規(guī)定,不以保險(xiǎn)合同約定為依據(jù),只要當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中沒有明確約定保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)代位求償權(quán),該權(quán)利即成立。需要說明的是,對(duì)于保險(xiǎn)人是否可以放棄保險(xiǎn)代位求償權(quán)以及放棄后如何處理的理由,下文將專門論述。

    (二)代位性

    代位性是保險(xiǎn)代位求償權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的直接求償權(quán)在對(duì)象、內(nèi)容方面沒有變化,僅僅是行使主體的不同。用俗語說是“保險(xiǎn)公司穿著被保險(xiǎn)人的鞋子走路”。因此,上述案件中,責(zé)任保險(xiǎn)的貸款人與借款人之間關(guān)于管轄的約定與借款利率、借款期限等借款合同的內(nèi)容一樣對(duì)保險(xiǎn)人有效。同樣,第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的抗辯同樣適用于保險(xiǎn)人,完全可以針對(duì)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人提起反訴。

    四、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的時(shí)效

第9篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征范文

一、當(dāng)前價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)面臨的挑戰(zhàn)

1、全球保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化是必然趨勢(shì)。不管是美國(guó)、日本，還是西歐各國(guó)，都已納入了全球保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的范圍。日本汽車保險(xiǎn)一直采用算定會(huì)費(fèi)率制度, 1997年,受日美保險(xiǎn)框架協(xié)議的影響,部分汽車保險(xiǎn)商品的保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)入部分自由化。1998年7月,日本政府廢除了各保險(xiǎn)公司的算定會(huì)費(fèi)率使用義務(wù),保險(xiǎn)費(fèi)率完全進(jìn)入自由化時(shí)代。韓國(guó)也是如此。2003年1月中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)車險(xiǎn)改革正式實(shí)施，各家保險(xiǎn)公司均根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和目前車險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際制訂了車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)永恒的競(jìng)爭(zhēng)主題，將在保險(xiǎn)市場(chǎng)全球化、自由化過程中對(duì)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)帶來最嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

2、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)一直是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)各階段各競(jìng)爭(zhēng)主體之間最基本、最有效的競(jìng)爭(zhēng)手段，這是由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律決定的。服務(wù)、品牌、人才、技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)都是建立在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)上的，一個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品或是服務(wù)若在同一檔次的細(xì)分市場(chǎng)上沒有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，是不可能在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟的。而我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尚處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求方尚未形成成熟的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，在這樣的市場(chǎng)中投保人選擇保險(xiǎn)公司第一標(biāo)準(zhǔn)就是價(jià)格，往往根據(jù)同類保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)上價(jià)格低的公司投保。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)更是各家保險(xiǎn)公司占領(lǐng)擴(kuò)大市場(chǎng)最直接、最有效的手段，國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)往往在其它優(yōu)勢(shì)的配合下采用直接的降價(jià)來占領(lǐng)和擴(kuò)大市場(chǎng)，因此價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略是國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在加入WTO以后所急需研究的最嚴(yán)峻的課題。

3、國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)主要來自于承保利潤(rùn)。從歷史上分析，這種利潤(rùn)結(jié)構(gòu)形成的主要原因是我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策所造成的，一方面是條款費(fèi)率的制訂缺乏科學(xué)性和高度同一性。前幾年保險(xiǎn)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)以前費(fèi)率由政府確定，明顯高于市場(chǎng)價(jià)格使國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均有較大的營(yíng)利空間，因此有比較大的降價(jià)空間。2003年以來由于非壽險(xiǎn)精算制度不完善，保險(xiǎn)市場(chǎng)損失率數(shù)據(jù)測(cè)算不準(zhǔn)確，由此制定的費(fèi)率不能反映保險(xiǎn)市場(chǎng)真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，在2003年車險(xiǎn)改革后，其費(fèi)率水平過低又導(dǎo)致了車險(xiǎn)市場(chǎng)車輛險(xiǎn)賠付率急劇上升，造成車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大面積虧損。另一方面2003年以前對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限制過嚴(yán)，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資金難以進(jìn)入資本市場(chǎng)以獲取資本市場(chǎng)的平均利潤(rùn)率，限制了國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的贏利空間。由此，過度價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的平均價(jià)格大幅度下降，就會(huì)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)（承保）利潤(rùn)，嚴(yán)重削弱其競(jìng)爭(zhēng)力，嚴(yán)重威脅到國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。

二、入世過程中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的策略

1、加大保險(xiǎn)資本運(yùn)作，改變現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化所造成的結(jié)果就是承保利潤(rùn)下降，甚至承保經(jīng)營(yíng)虧損，在這方面英國(guó)是一個(gè)很典型的例子，從1999年起英國(guó)的車輛險(xiǎn)市場(chǎng)已連續(xù)三年虧損。就國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說車險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面自由化后，也出現(xiàn)了相類似的情況。就目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策來分析，2004年2月1日，國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》提出：“支持保險(xiǎn)資金以多種方式直接投入資本市場(chǎng)”，“使基金管理公司和保險(xiǎn)公司為主的機(jī)構(gòu)投資者成為資本市場(chǎng)的主導(dǎo)力量”。從而放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍，保險(xiǎn)資金進(jìn)入資本市場(chǎng)的各種障礙已經(jīng)徹底取消。由此各公司應(yīng)將保險(xiǎn)資金的資本運(yùn)作作為公司的調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)。加強(qiáng)對(duì)資本市場(chǎng)的研究，吸引人才，培訓(xùn)一支優(yōu)秀的精于資本營(yíng)運(yùn)的專業(yè)人才隊(duì)伍。在條件成熟的情況下可以將總公司改制為金融控股公司，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由專業(yè)子公司來經(jīng)營(yíng)，利用保險(xiǎn)資金向其它行業(yè)滲透，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)與多元化經(jīng)營(yíng)相結(jié)合。中國(guó)人保已經(jīng)于2003年成功改制，并成立了控股公司、人保財(cái)險(xiǎn)公司和人保資產(chǎn)管理公司，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提供了成功的典范。實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)構(gòu)成多元化，大大提高保險(xiǎn)資金運(yùn)作的盈利能力，為迎接全面價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)打下基礎(chǔ)。

2、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的核算，努力降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，從而降低保險(xiǎn)費(fèi)率。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本主要包括保險(xiǎn)賠款，銷售費(fèi)用，管理費(fèi)用，稅收，利潤(rùn)附加值。筆者主要分析保險(xiǎn)賠款和銷售費(fèi)用。

保險(xiǎn)賠款是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主要成本，這一成本取決于保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的費(fèi)率、風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)管理及防范水平、查勘理賠等，帶有很強(qiáng)的技術(shù)性。這就要求國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加大對(duì)科學(xué)技術(shù)投入（包括人、財(cái)、物的投入），設(shè)立相關(guān)的機(jī)構(gòu)，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化所經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)理賠定損人員的培訓(xùn)和考核，不斷提高人員的綜合素質(zhì)，壓縮賠款水分，尤其要加大對(duì)保險(xiǎn)詐騙案件的防范與查處，從而減少保險(xiǎn)賠款，降低經(jīng)營(yíng)成本。

銷售費(fèi)用包括手續(xù)費(fèi)支出、業(yè)務(wù)人員的報(bào)酬和與銷售相關(guān)的管理費(fèi)用，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的第二大經(jīng)營(yíng)成本。現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的銷售渠道主要有直銷、個(gè)人（營(yíng)銷）、兼業(yè)、專業(yè)。不管是直銷業(yè)務(wù)，還是業(yè)務(wù)在現(xiàn)階段，擴(kuò)大銷售的辦法最根本的是提高報(bào)酬和手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，尤其是兼業(yè)業(yè)務(wù)盡管保監(jiān)會(huì)有規(guī)定的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但要以標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)與單位談保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能是紙上談兵。因此，要降低銷售費(fèi)用而提高保險(xiǎn)費(fèi)收入是不可能的。但我們從投保人的角度來分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司調(diào)整營(yíng)銷策略降低費(fèi)用是完全可能的，筆者認(rèn)為主要有以下幾點(diǎn)：一是將保險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷作為現(xiàn)階段著重發(fā)展的模式，在探索的基礎(chǔ)上，建立一整套保險(xiǎn)個(gè)人人的招收、培訓(xùn)、考核、晉升、激勵(lì)和管理制度，形成一支穩(wěn)定的、高素質(zhì)的個(gè)人營(yíng)銷隊(duì)伍。二是將保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)這一新的經(jīng)營(yíng)方式和商業(yè)模式作為保險(xiǎn)營(yíng)銷的趨勢(shì)。借助先進(jìn)的電子信息技術(shù)、利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)開發(fā)的保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)模式如保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市、網(wǎng)上金融超市、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣市場(chǎng)等。三是根據(jù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)對(duì)于一些險(xiǎn)種可以采取差異銷售策略，將手續(xù)費(fèi)以費(fèi)率優(yōu)惠的形式讓利于投保人，壓縮銷售的中間環(huán)節(jié)。即對(duì)上門投保、網(wǎng)上投保、電話直接預(yù)約投保的客戶給予一定的費(fèi)率優(yōu)惠，對(duì)于業(yè)務(wù)則不給予費(fèi)率優(yōu)惠，以此來吸引客戶，從而降低銷售成本。

3、細(xì)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。目前國(guó)內(nèi)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種大同小異，并沒有對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)的研究，進(jìn)而對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)根據(jù)不同的性質(zhì)、不同的需求和投保人的特征進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，從而開發(fā)適應(yīng)不同需求的不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在這種情況下由于產(chǎn)品的同質(zhì)性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，因此，開發(fā)差異化的險(xiǎn)種，選擇不同的細(xì)分市場(chǎng)銷售產(chǎn)品，可以在很大程度上降低價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈程度，緩和對(duì)公司經(jīng)營(yíng)的壓力。在保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未全面開放的情況下，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)自身各險(xiǎn)種的歷史經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行全面的、科學(xué)的、細(xì)致的分析，力求對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確了解。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)來確定開發(fā)適應(yīng)某一保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力爭(zhēng)經(jīng)過幾年的調(diào)整在國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上各保險(xiǎn)公司揚(yáng)長(zhǎng)避短、適度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)模式，從而降低惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)所帶來的后果，提高國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力。