商業(yè)分析發(fā)展路徑精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)分析發(fā)展路徑范文

低碳視角下城鄉(xiāng)雙向商貿(mào)流通農(nóng)業(yè)物流的發(fā)展路徑分析

低碳經(jīng)濟(low-carbon economy)源于英國白皮書《我們能源之未來：創(chuàng)建低碳經(jīng)濟》，本意是出于經(jīng)濟發(fā)展與能源安全、氣候變遷關(guān)系的考慮，隨著社會發(fā)展，很多學(xué)者都給出了不同的解釋。筆者認為低碳經(jīng)濟的核心內(nèi)涵是在市場機制基礎(chǔ)上通過制度創(chuàng)新及架構(gòu)設(shè)計，規(guī)制發(fā)生源，理順供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)，減少碳排放，節(jié)約能源，建立低碳排放的體系和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。對應(yīng)生產(chǎn)流通形式，低碳經(jīng)濟應(yīng)包括生產(chǎn)的低碳化、流通的低碳化、分配的低碳化和消費的低碳化四個體系。

流通的低碳化就是要使生產(chǎn)要素和產(chǎn)品能夠自由流通，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置。著眼于流通體系優(yōu)化有助于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)物流的低碳化。目前農(nóng)產(chǎn)品同時呈現(xiàn)了“菜貴傷民”和“菜賤傷農(nóng)”的兩種景象，一方面城市菜價及其他農(nóng)產(chǎn)品價格漲幅過快，另一方面農(nóng)戶卻增產(chǎn)沒有增收，甚至滯銷。

我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)物流運作模式

目前來看，農(nóng)村市場已成為我國商貿(mào)流通體系的重要組成部分。農(nóng)村市場分為農(nóng)資市場、農(nóng)副產(chǎn)品市場和日用品市場，參與主體多元化，活躍著多個生產(chǎn)要素。近幾年，國家對“三農(nóng)”日益重視，但長期以來農(nóng)村商貿(mào)流通與城市商貿(mào)流通沒有統(tǒng)籌，雙向流通不夠，制約了農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)。筆者按運營主體的不同將我國農(nóng)業(yè)物流運作模式主要概括為以下四種。

(一)以農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為運營主體的農(nóng)業(yè)物流運作模式

顯然，這種模式的主導(dǎo)者是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，它連接千家萬戶的農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)商、零售商。有的加工企業(yè)，自建商貿(mào)網(wǎng)點搞工貿(mào)一體化；還有的加工企業(yè)以加工外銷為主，把網(wǎng)點拓展到了國外。

其特點有：這種模式涉及面較窄，主要是針對一些須深加工的農(nóng)產(chǎn)品，如臨安山核桃、金華火腿、食用油等，但對于一些無須加工的初級農(nóng)產(chǎn)品往往顯得無能為力(劉磊，2005)。加工企業(yè)須是當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)才能擔(dān)當(dāng)主導(dǎo)者。企業(yè)上規(guī)模，加工精度深，加工費用相對低廉，能吸引供應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)民；吸引了供方，就會吸引銷方，批發(fā)商和零售商就會找上門來。加工企業(yè)的服務(wù)能力往往有限。加工企業(yè)主業(yè)加工，往往在物流服務(wù)如運輸、配送，特別是商品跨區(qū)域的流動上會顯得乏力。加工企業(yè)的輻射能力較弱。很多加工企業(yè)都建立了企業(yè)網(wǎng)站，產(chǎn)品信息、加工常識、技術(shù)支持一覽無余，但主要是朝“專而尖”方面發(fā)展，輻射面有限。

(二)以農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)為運營主體的農(nóng)業(yè)物流運作模式

這里的農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)偏“商”，包括農(nóng)產(chǎn)品連鎖企業(yè)、配送中心等。由它們來連接農(nóng)產(chǎn)品初級產(chǎn)品提供者農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)及城市終端的的消費者。

其特點有：農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)具有明顯的傾向性。它會選擇大的農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地進行合作，這樣才能有比較穩(wěn)定的貨源。農(nóng)戶、加工企業(yè)或生產(chǎn)基地須“抱成團”，以迎合這種傾向。流通企業(yè)往往對農(nóng)產(chǎn)品標準、農(nóng)藥殘留量、產(chǎn)品包裝甚至生產(chǎn)技術(shù)都有較嚴格的標準。而總體上，分散的聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，使得這種標準的執(zhí)行常常不到位。相對于加工企業(yè)為運營主體的運作模式來說，這種模式運作效率較高，并能降低一定的市場風(fēng)險。有實力的流通企業(yè)，往往運營網(wǎng)點廣泛，如上海聯(lián)華、樂購等，它們與農(nóng)民專業(yè)合作社簽訂直供合同，把城鄉(xiāng)對接起來(焦必方，2002)。但總體上來說，在這種運作模式下流向還是單一的。只是“農(nóng)村走向城市”，城鄉(xiāng)沒有互動，沒有雙向流通，而實際上農(nóng)村市場巨大。

(三)以農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)中心為運營主體的農(nóng)業(yè)物流運作模式

農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)中心，與農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場或農(nóng)貿(mào)市場有相同的地方，但又有所不同。它們功能相似，但在規(guī)模大小、輻射能力等方面有較大不同。農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)中心按其地理位置來分至少有兩種類型：一是城市里的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)中心，它主要連接的是批發(fā)商與零售商、公司用戶、終端消費者；二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)里的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)中心，它主要連接的是作為農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)者的農(nóng)戶與批發(fā)商。

該模式的主要特點有：農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)中心在目前農(nóng)業(yè)物流運作模式中占據(jù)了一個比較核心的地位。農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)中心往往又可以細分為副食品市場、水產(chǎn)品市場、蔬菜市場、水果市場、肉禽蛋市場和糧油市場(何秀容，2002)。它以批發(fā)為主，但往往批零兼營，同時具有市場管理、物流配載、工商稅務(wù)、產(chǎn)品檢測等功能。農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)中心能基本反映市場供、需的基本情況，但由于信息不對稱，批發(fā)商對作為生產(chǎn)者的農(nóng)戶和廣大消費者進行消息封鎖，從中賺取巨額利潤。一些批發(fā)中心信息平臺是缺失的，有一些批發(fā)中心即使有信息平臺，但透明度不高、信息更新不快、在線交易不暢。我國農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)中心從量上來說接近飽和，但從質(zhì)上來說，相對于現(xiàn)代意義上的批發(fā)市場還是存在較大距離。絕大多數(shù)批發(fā)中心還是處于粗獷性經(jīng)營中，專業(yè)市場不夠細分，精深度不夠，功能不完善，管理水平和服務(wù)水平較低。

(四)以農(nóng)產(chǎn)品物流企業(yè)為運營主體的農(nóng)業(yè)物流運作模式

此種模式下，龍頭農(nóng)產(chǎn)品物流企業(yè)擔(dān)當(dāng)農(nóng)業(yè)物流運營的大任，這也是商業(yè)繁榮下市場專業(yè)化分工的表現(xiàn)，它雖不是直接從事生產(chǎn)和銷售，卻能較有效地連接起分散的農(nóng)戶和城里人的餐桌。

該模式的主要特點有：龍頭物流企業(yè)利用搭建的信息化平臺，能幫助用戶獲取物流服務(wù)、流通速度、產(chǎn)品價格、在線交易等支持，特別受到廣大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性企業(yè)的青睞(駱溫平，2001)。此種模式下，組織結(jié)構(gòu)清晰明了，有利于農(nóng)戶、加工企業(yè)、批發(fā)商專注自己的核心競爭能力。現(xiàn)階段，跨區(qū)域的物流中心、物流園區(qū)尚在規(guī)劃和完善中。只有當(dāng)物流服務(wù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)達了，才能更好地服務(wù)于農(nóng)村和城市。絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)第三方物流企業(yè)尚在起步階段，管理水平、專業(yè)化服務(wù)、信息系統(tǒng)建設(shè)和數(shù)據(jù)共享都還很不健全，亟須完善。

低碳經(jīng)濟視角下構(gòu)建城鄉(xiāng)雙向流通的農(nóng)業(yè)物流模式

(一)農(nóng)業(yè)物流模式構(gòu)建應(yīng)堅持低碳經(jīng)濟原則

1.“低碳”原則。低碳，意味著農(nóng)業(yè)物流發(fā)展應(yīng)通過統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、合理規(guī)劃來優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品的流動，從對物流源的控制上實現(xiàn)物流資源的整合與共享，從而減少重復(fù)建設(shè)、提高車輛實載率，最大限度地降低碳排放，實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。

從農(nóng)業(yè)物流管理的角度來看，由于

長期以來城鄉(xiāng)割據(jù)，缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈成員各自為政，分散經(jīng)營，缺乏公共的、統(tǒng)一的及公信力信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，導(dǎo)致物流節(jié)點間銜接度不夠，貨流不暢。而在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展過程中，為滿足農(nóng)戶不斷變化的需求，農(nóng)業(yè)物流從服務(wù)內(nèi)容上看已經(jīng)從單純的運輸、倉儲等服務(wù)，擴展到以現(xiàn)代科技、管理、信息技術(shù)為支撐的綜合物流服務(wù)，從服務(wù)范圍上看逐漸向全國性、國際性方向發(fā)展，這些都顯示了農(nóng)業(yè)物流需要一個網(wǎng)絡(luò)化的綜合服務(wù)體系。

2.“經(jīng)濟”原則。經(jīng)濟，意味著要在規(guī)劃農(nóng)業(yè)物流網(wǎng)絡(luò)、控制物流源的基礎(chǔ)上和過程中，繼續(xù)保持經(jīng)濟增長的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)物流模式由于分段、分散，資源不夠整合，難以形成規(guī)模經(jīng)濟，物流成本居高不下，農(nóng)業(yè)物流供應(yīng)鏈整體性與農(nóng)業(yè)物流主體的個體性對接度不高，無法匹配農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展需求。通過布局農(nóng)業(yè)物流網(wǎng)絡(luò)，可對農(nóng)業(yè)物流資源進行整合，便于城鄉(xiāng)間商品和服務(wù)、資源與要素的順暢流動，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，可以使利益最大或成本最小，并兼顧生態(tài)環(huán)境，使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

(二)基于城鄉(xiāng)雙向商貿(mào)流通體系的農(nóng)業(yè)物流模式構(gòu)建

堅持低碳經(jīng)濟，首先應(yīng)從網(wǎng)絡(luò)布局著手，網(wǎng)絡(luò)是實體的“點”和虛擬的“連線”交織而成，故布“網(wǎng)”一定意義上重在布“點”，很顯然政府層面規(guī)劃就起到了主導(dǎo)性作用；除了組織的網(wǎng)絡(luò)化，政府公共信息平臺是城鄉(xiāng)能否雙向互動的關(guān)鍵。其次，經(jīng)營性企業(yè)從具體運營層面應(yīng)發(fā)揮主體性作用，我國目前的農(nóng)業(yè)物流運作模式，主要停留在“農(nóng)村走向城市”，城鄉(xiāng)沒有雙向流通，這樣一會使農(nóng)村廣大的市場需求沒有得到滿足，二也會致使流通成本居高不下；故若以核心企業(yè)充分發(fā)揮居間性作用，實現(xiàn)“城鄉(xiāng)對接”，不僅有利于流通環(huán)節(jié)低碳化，降低運營成本，也會極大地促進城鄉(xiāng)市場的開放與融合。

1.政府主導(dǎo)：以發(fā)展農(nóng)業(yè)物流節(jié)點構(gòu)建城鄉(xiāng)雙向商貿(mào)流通模式。這一模式是指通過發(fā)展農(nóng)業(yè)物流節(jié)點，建立節(jié)點之間的聯(lián)系，形成城鄉(xiāng)雙向的農(nóng)業(yè)物流服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。其流通組織模式如圖1所示。網(wǎng)絡(luò)化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物流的基本特征，農(nóng)產(chǎn)品流通效率直接依賴和受限于網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。鑒于前面的分析，筆者認為應(yīng)基于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物流服務(wù)體系，發(fā)展我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物流，從布局、結(jié)構(gòu)、區(qū)域上構(gòu)建和優(yōu)化農(nóng)業(yè)物流體系，形成城鄉(xiāng)一體化物流體系，使農(nóng)業(yè)和工業(yè)聯(lián)系日益緊密。發(fā)展農(nóng)業(yè)物流節(jié)點應(yīng)符合低碳化，應(yīng)優(yōu)化布局，避免重復(fù)布局、重復(fù)建設(shè)，必須擺正政府與市場之間的關(guān)系，既要充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)性作用，又要充分發(fā)揮市場的基礎(chǔ)性作用。

該模式的主要特點有：

第一，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物流服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是由節(jié)點、聯(lián)結(jié)、層次和活動有機結(jié)合而成的。由于節(jié)點功能和布局在很大程度上決定了農(nóng)業(yè)物流網(wǎng)絡(luò)布局和功能結(jié)構(gòu)，因此，通常將發(fā)展物流節(jié)點作為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物流的關(guān)鍵和重要切入點，發(fā)展物流節(jié)點應(yīng)堅持低碳經(jīng)濟的原則。

第二，農(nóng)業(yè)物流應(yīng)納入已有流通主道。農(nóng)副產(chǎn)品物流基地應(yīng)和工業(yè)物流基地、小商品物流基地并存于政府統(tǒng)籌規(guī)劃的分區(qū)域、多層次的物流園區(qū)。目前，我國農(nóng)業(yè)物流發(fā)展中的主要問題是線路和節(jié)點配套不好、各種運輸方式銜接不夠、區(qū)域布局不盡合理等，導(dǎo)致城鄉(xiāng)資源和要素不能順暢流動。如何按現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物流發(fā)展的客觀要求，構(gòu)筑我國大物流網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)區(qū)域和區(qū)域之間、線路和節(jié)點之間、各種運輸方式之間的協(xié)調(diào)，是我國交通和物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要解決的重大問題。

第三，在一個網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中，為了提供特定的商品和服務(wù)，必然需要網(wǎng)絡(luò)的許多成分共同參與，因而網(wǎng)絡(luò)成分之間是相互補充的(黃靜蘭，2003)。農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)商、加工企業(yè)、物流企業(yè)是農(nóng)副產(chǎn)品物流基地的組成成分，也扮演著主角，它們又有各自的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，共同作用、相互協(xié)調(diào)，促進了節(jié)點的發(fā)展。

第四，以專業(yè)合作社建設(shè)為重點，大力發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟。實踐證明，在堅持實行的前提下，通過組織農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟，是一條切實可行的路子。借鑒日本農(nóng)協(xié)的做法，由專業(yè)合作社組織農(nóng)民合作購買和合作銷售(趙慧峰，2002)。通過“合作購買”(主要針對化肥、配合飼料、農(nóng)藥、農(nóng)業(yè)機械等農(nóng)資品)和“合作銷售”(主要針對農(nóng)產(chǎn)品)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)間商品和服務(wù)的順暢流動，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置。

第五，政府公共信息平臺是農(nóng)產(chǎn)品物流網(wǎng)絡(luò)運行的重要技術(shù)支撐，通過政府公共信息平臺可以實現(xiàn)城鄉(xiāng)間商品的快速配載、農(nóng)資供應(yīng)、實時跟蹤，進行信息采集與傳輸、業(yè)務(wù)管理、客戶查詢及業(yè)務(wù)跟蹤、農(nóng)業(yè)科技合作、農(nóng)業(yè)咨詢服務(wù)，有效地減少物流中間環(huán)節(jié)和費用，并且由合作社組織合作銷售、合作購買，“統(tǒng)一計算，費用分擔(dān)”，使農(nóng)戶能取得穩(wěn)定的收入，調(diào)動了農(nóng)戶參與城鄉(xiāng)雙向商貿(mào)流通體系的積極性。其電子虛擬模式拓撲結(jié)構(gòu)如圖2所示。

政府公共信息平臺使得傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)物流網(wǎng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樵鲋敌偷奈锪骶W(wǎng)絡(luò)，一個物流資源共享、快速反應(yīng)、成本最優(yōu)的綜合體系。通過信息技術(shù)可以整合分散化的農(nóng)業(yè)資源，將上海、武漢、廣州、成都、沈陽、蘭州等各個區(qū)域農(nóng)業(yè)基地串聯(lián)在一起，資源共享；通過信息技術(shù)，有利于農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)更好地適應(yīng)市場變化，滿足客戶的需求；通過信息技術(shù)有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局的合理化，提高產(chǎn)業(yè)集中度和透明度，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟；通過信息技術(shù)，也有利于優(yōu)化我國農(nóng)業(yè)的組織架構(gòu)，有利于合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。

正是由于政府公共信息平臺才使“低碳”和“經(jīng)濟”得以兼顧。信息網(wǎng)絡(luò)包括內(nèi)部信息網(wǎng)絡(luò)和外部信息網(wǎng)絡(luò)。內(nèi)部信息網(wǎng)能夠在節(jié)點內(nèi)部得到共享，外部信息網(wǎng)可以使節(jié)點加強與外界的連接，每個農(nóng)業(yè)物流節(jié)點可以與其他任何節(jié)點發(fā)生聯(lián)系，快速交換信息，協(xié)同處理業(yè)務(wù)。故每個農(nóng)業(yè)物流節(jié)點既是一個獨立的主體，又處于一個大的網(wǎng)絡(luò)之中，因而信息網(wǎng)絡(luò)使城鄉(xiāng)市場成倍的放大，城鄉(xiāng)雙向商貿(mào)流通模式勢必快速發(fā)展。

2.企業(yè)主體：以核心企業(yè)為主導(dǎo)的“推拉結(jié)合”雙向驅(qū)動供應(yīng)鏈促進城鄉(xiāng)商貿(mào)流通。運用供應(yīng)鏈管理的基本思想來改造單純的“農(nóng)村走向城市”的農(nóng)產(chǎn)品“推式”供應(yīng)鏈，以市場為導(dǎo)向，構(gòu)造“一個核心(核心企業(yè))，兩個滿意(農(nóng)戶滿意和市民滿意)，四方(企業(yè)、農(nóng)戶、政府和市民)共贏”的新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化“雙向驅(qū)動”供應(yīng)鏈(如圖3所示)。這一“推拉結(jié)合”雙向驅(qū)動供應(yīng)鏈企業(yè)主體模式是對政府主導(dǎo)模式的補充和完善，只有這樣才能使城鄉(xiāng)流通環(huán)節(jié)低碳化，以城帶鄉(xiāng)，以鄉(xiāng)促城，實現(xiàn)城鄉(xiāng)市場的開放和融合。它是一個跨工、農(nóng)、商三個產(chǎn)業(yè)，連接多元直接和間接利益主體，伴隨多種要素(產(chǎn)品、信息、資金等)流動和競合關(guān)系的復(fù)雜產(chǎn)業(yè)鏈系統(tǒng)。

該模式的主要特點有：

第一，“核心企業(yè)”是供應(yīng)鏈的“中場組織者”。一方面核心企業(yè)和農(nóng)戶簽訂意向性協(xié)議書，將優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)副產(chǎn)品直供超市、便民店和菜市場；另一方面核心企業(yè)組織農(nóng)業(yè)日用品、農(nóng)資等下鄉(xiāng)，深化“萬村千鄉(xiāng)市場工程”，打造“農(nóng)村沃爾瑪”，實施惠民惠農(nóng)工程。

第二，“兩個滿意”是“推拉結(jié)合”雙向驅(qū)動供應(yīng)鏈的原動力。“兩個滿意”意味著“兩個市場”，兩個“推拉結(jié)合”。一個市場在城市，是“菜籃子”工程，是如何從“田間到餐桌”的問題，這個市場以“市民滿意”(CS)為拉手，以農(nóng)戶及其組織為農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的推手；另一個市場在農(nóng)村，這個市場剛好相反，以“農(nóng)戶滿意”(FS)為拉手，以市民及其企業(yè)為農(nóng)業(yè)日用品、農(nóng)資品的推手。核心企業(yè)所起的作用就是使“推拉手”手牽手，形成協(xié)同運作機制。

第三，“雙向驅(qū)動”的本質(zhì)是將現(xiàn)代流通方式引向廣闊農(nóng)村，將千家萬戶的小生產(chǎn)與千變?nèi)f化的大市場對接起來，構(gòu)建市場經(jīng)濟條件下的產(chǎn)銷一體化鏈條，實現(xiàn)企業(yè)、農(nóng)戶、政府和市民共贏。由于雙向流通，最終會形成流通成本低、運行效率高的低碳化農(nóng)產(chǎn)品營銷網(wǎng)絡(luò)。

第2篇：商業(yè)分析發(fā)展路徑范文

關(guān)鍵詞：新時期；商業(yè)銀行； 信貸業(yè)務(wù)；發(fā)展路徑

信貸（creditloan）是指債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動，這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式，可以說信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要贏利手段。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境正發(fā)生著深刻的變化， 基于目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的具體實踐情況，如何選擇新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑是當(dāng)前商業(yè)銀行關(guān)注的焦點。因此，研究新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳發(fā)展路徑具有十分重要的現(xiàn)實意義。鑒于此，筆者對新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳發(fā)展路徑進行了初步探討。

一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀不容樂觀，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中還存在著諸多亟待解決的問題，這些問題主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸體系不健全、商業(yè)銀行信貸規(guī)模的擴大和商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險防范較弱三個方面。

1.商業(yè)銀行信貸體系不健全

商業(yè)銀行信貸體系不健全，是當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中迫切需要解決的問題。就目前而言，由于我國商業(yè)銀行的信貸制度的缺陷，還不同程度地存在著信息不對稱情況，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，大多數(shù)商業(yè)銀行對個人及企業(yè)的信用登記不詳和信用評估不準，造成許多不良貸款難以追繳，影響著我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)工作的順利開展。商業(yè)銀行信貸體系不健全，還表現(xiàn)在片面地記錄極少數(shù)的信用內(nèi)容，不能夠全面有效地反映個人及企業(yè)的信用狀況。加之信貸人員違規(guī)操作時有發(fā)生，都使得我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)難以有效開展。

2.商業(yè)銀行信貸規(guī)模的擴大

商業(yè)銀行信貸規(guī)模的擴大，也是當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題之一。在我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，急速擴張的信貸規(guī)模使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險增加。急速擴張的信貸規(guī)模使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險增加。 據(jù)統(tǒng)計我國 2009 年上半年就貸出 7.4 萬億元，較 2008 年全年 4.2 萬億元新增貸款還要多，急速放貸無可避免導(dǎo)致信貸準則下降，以致銀行資產(chǎn)質(zhì)素轉(zhuǎn)壞，必然放寬審批貸款條件，未來或?qū)p害銀行的資產(chǎn)質(zhì)素；信貸急速擴張下，投資活動大增，為了完成已開展的投資項目，繼而又出現(xiàn)額外信貸需求，周而復(fù)始，一旦中央銀行收緊貨幣政策，已展開的項目將出現(xiàn)停工危機，導(dǎo)致銀行壞帳大量上升；信貸急速擴張下，不少貸款流入股市及樓市，導(dǎo)致資產(chǎn)價格上揚。

3.商業(yè)銀行的風(fēng)險防范較弱

商業(yè)銀行的風(fēng)險防范較弱，在一定程度上制約著商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行風(fēng)險是金融風(fēng)險的表現(xiàn)形式之一，總的來說，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏有效的風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險防范較弱。在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的實際工作中，盡管對某個投資預(yù)期利潤較高，但由于目前商業(yè)銀行操作風(fēng)險防范能力較弱，同時也存在著諸多不確定性，不斷地把商業(yè)銀行推向不熟悉的新風(fēng)險領(lǐng)域， 對銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展十分不利。

二、新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑

新時期發(fā)展商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳路徑，應(yīng)重點把握好新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑選擇，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)流程如圖1所示。

（一）新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑選擇

1.以信貸市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心

以信貸市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心，是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。目前，我國已初步構(gòu)建了多層次社會融資體系，由于市場發(fā)育不健全，金融生態(tài)環(huán)境尚待改善等因素，直接融資在社會融資體系的占比相對較低，以商業(yè)銀行信貸為主的融資模式仍占據(jù)主導(dǎo)地位。

2.以信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)性為基礎(chǔ)平臺

在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中，應(yīng)以信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)性為基礎(chǔ)平臺，夯實信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)。一般來說，在商業(yè)銀行中，儲蓄業(yè)務(wù)為個人金融服務(wù)奠定了客戶基礎(chǔ)，實現(xiàn)了儲蓄業(yè)務(wù)的全面快速發(fā)展。而信貸業(yè)務(wù)則為公司金融服務(wù)提供了基礎(chǔ)平臺。在新時期商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，信貸基礎(chǔ)管理是信貸管理的重要內(nèi)容， 信貸業(yè)務(wù)作為重要的載體， 要高度重視和不斷強化。

3.以中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略重點

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)正成為銀行系統(tǒng)內(nèi)爭奪的一個戰(zhàn)略制高點， 以中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略重點，將有利于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。就近幾年商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)上來看，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)比重上升，銀行信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸向中小企業(yè)業(yè)務(wù)延伸。從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢上來看，中小企業(yè)具有更高的定價優(yōu)勢和盈利優(yōu)勢，加之各地區(qū)對中小企業(yè)融資優(yōu)惠政策的實施，進一步增強了中小企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)方面的發(fā)展。不難看出，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中，以中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略重點將是發(fā)展商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的有效途徑。

中小企業(yè)融資方式有三種模式，分別是應(yīng)收賬款融資、保兌倉融資和融通倉融資，中小企業(yè)融資的三種模式如表1。

（二）新時期商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的具體步驟

1.完善商業(yè)銀行信貸體系

完善商業(yè)銀行信貸體系，在發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中必不可少。對商業(yè)銀行而言，完善商業(yè)銀行信貸體系，應(yīng)建立集中信貸管理系統(tǒng)，科學(xué)合理地管理信貸業(yè)務(wù)。與此同時，在商業(yè)銀行信貸體系的完善中，還應(yīng)推進和使用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，通過技術(shù)改造，把個人和企業(yè)信用指數(shù)信息網(wǎng)絡(luò)化，實現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)集中和共享。另外，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)安全方面，還應(yīng)建立信息安全保障體系，通過綜合性安全技術(shù)措施和安全基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，積極防御、綜合防范新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的安全。

2.增加對商業(yè)銀行的撥備

銀行一般采用撥備覆蓋率的指標來衡量對不良貸款的風(fēng)險防備，增加對商業(yè)銀行的撥備，有效地控制信貸風(fēng)險，對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生不可估量的作用。隨著銀行業(yè)貸款規(guī)模迅速擴張， 發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)在增加對商業(yè)銀行的撥備方面采取措施，使撥備覆蓋水平能夠為商業(yè)銀行未來有效發(fā)展做好基礎(chǔ)性的準備，從銀行信貸來說，必須要打破常規(guī)，增加金融對經(jīng)濟的巨大支持，才能夠?qū)?jīng)濟增長有巨大的推動力。

3.建立信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制

為確保風(fēng)險的預(yù)測分析和事前防范工作落到實處，進一步提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)水平， 建立信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制在發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的作用也不容忽視。在發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)過程中，建立信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，可以使商業(yè)銀行的風(fēng)險得到轉(zhuǎn)移，如可以通過銀行、借款個人或企業(yè)向保險公司辦理財產(chǎn)和資金保險， 當(dāng)貸款一旦發(fā)生不可預(yù)期的風(fēng)險時，將由保險公司按借款者的投保數(shù)額情況給予經(jīng)濟補償，這樣就實現(xiàn)了銀行的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

總之，新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是一項綜合的系統(tǒng)工程，具有長期性和復(fù)雜性。在探尋新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳發(fā)展路徑的時候，應(yīng)以信貸市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心、以信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)性為基礎(chǔ)平臺、以中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略重點，與此同時，還要完善商業(yè)銀行信貸體系、增加對商業(yè)銀行的撥備、建立信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，不斷探索新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最佳發(fā)展路徑，只有這樣，才能促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻：

[1]董明明.信息不對稱下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的幾個問題[J].商場現(xiàn)代化，2011（04）.

[2]陳曦.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險現(xiàn)狀、成因與對策分析[J].科技資訊，2009（04）.

第3篇：商業(yè)分析發(fā)展路徑范文

關(guān)鍵詞：專利權(quán) 私權(quán) 專利權(quán)路徑

一、引言

當(dāng)前科技日益進步，在經(jīng)濟、社會等方面發(fā)揮著越來越來越重要的作用，然而在知識產(chǎn)權(quán)理論方面卻不能應(yīng)對國際趨勢和現(xiàn)實問題的挑戰(zhàn)，這就需要加深對知識產(chǎn)權(quán)理論的研究和拓展，對知識產(chǎn)權(quán)的私權(quán)化進行分析，并對其作為私權(quán)的正當(dāng)性進行解釋，實現(xiàn)對專利權(quán)技術(shù)形成路徑和發(fā)明創(chuàng)造等專利權(quán)私權(quán)化體系的構(gòu)建。

二、專利權(quán)私權(quán)化的問題與背景

改革開放以來中國經(jīng)濟、社會取得了長足的發(fā)展，然而專利權(quán)的濫用，專利壁壘、專利聯(lián)營、專利與標準的結(jié)合等問題卻在一定程度上阻礙了科技的進步和科技的傳播。專利的效力和知識產(chǎn)權(quán)的隊形急需不斷增強和擴展，生命技術(shù)與物質(zhì)、商業(yè)方法需要不斷獲得專利法的保護。研究專利權(quán)私權(quán)屬性，必須從知識產(chǎn)權(quán)的調(diào)整對象和私權(quán)的傳統(tǒng)對比入手。從歷史的角度來探尋專利權(quán)私權(quán)的本質(zhì)屬性，對于權(quán)利的界定，并非所有的物都可以成為物權(quán)的課題，也不是所有發(fā)明技術(shù)和工商業(yè)標記都能成為知識產(chǎn)權(quán)的對象，這就需要從更深的層次來探究智力成果、工商業(yè)標記和商業(yè)形象私權(quán)化的路徑，以此來進一步促進其對專利權(quán)的保護，實現(xiàn)對知識產(chǎn)權(quán)理論的深化。

三、專利權(quán)私權(quán)化的合理性

專利權(quán)私權(quán)化其合理性主要從專利權(quán)的理論研究和現(xiàn)實中尋求，專利制度的起源和發(fā)展從側(cè)面體現(xiàn)了專利權(quán)私權(quán)和的必要性，近代自然權(quán)利理論學(xué)者認為，專利權(quán)是人們的智力勞動成果，是人們的一種勞動方式。國家知識對其進行法律上的承認，因而其創(chuàng)造者就應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的私權(quán)。精神產(chǎn)品依其特殊性和表現(xiàn)方式的不同，能夠直接的形成其外在性。創(chuàng)造性智力成果經(jīng)過人的意思表達，外化成特定形式的技術(shù)方案后，就能成為自由意志支配的對象。這就構(gòu)成了智力成果的存在合理性的條件。

功力主義理論認為只是產(chǎn)權(quán)制度的建立在于激勵增加知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)品的供給，確保人們獲得更充分的獲取權(quán)。專利制度的作用表現(xiàn)在刺激發(fā)明創(chuàng)造，促進社會科學(xué)的進步，對信息技術(shù)的廣泛傳播，防止社會資源的浪費起到了積極的作用。

經(jīng)濟分析法學(xué)理論學(xué)者認為，市場交易重要的前提是對產(chǎn)權(quán)進行界定，專利權(quán)的私權(quán)化正是這一前提的體現(xiàn)，其清晰的界定可以實現(xiàn)公平自愿交易，節(jié)約成本，刺激每一個生產(chǎn)者追求利益的最大化，實現(xiàn)資源的最合理利用，專利權(quán)私權(quán)化的界定，對于智力成果的創(chuàng)新和發(fā)展產(chǎn)生了巨大的刺激。

工具主義理論學(xué)者認為，知識產(chǎn)權(quán)被歸為無形的財產(chǎn)權(quán)，對這種抽象的財產(chǎn)通過專利權(quán)等正式程序進行實際的表現(xiàn)，就形成了外在的實體，而通過對相關(guān)實體形式進行控制，達到對其財產(chǎn)權(quán)控制的目的，專利權(quán)就是這種基于抽象而產(chǎn)生的獨占性的財產(chǎn)權(quán)。

從近論學(xué)者的觀點中我們看出，專利權(quán)私權(quán)化有其合理和正當(dāng)性，專利權(quán)私權(quán)化會促進科技進步及知識產(chǎn)權(quán)理論體系的完善。

四、專利權(quán)私權(quán)化路徑的研究

專利權(quán)私權(quán)化對于商業(yè)技術(shù)和知識的保護來說比商業(yè)秘密有優(yōu)勢，然而在近代之前對于專利權(quán)制度的弊端也飽受爭議，因為專利權(quán)往往會與壟斷權(quán)相聯(lián)系，樣就不利于市場競爭和技術(shù)的創(chuàng)新。從20世紀以來，專利權(quán)制度不斷完善，技術(shù)秘密的保護要求也越來越高，但商業(yè)秘密的保護并不是一項財產(chǎn)權(quán)利，國家對其保護和認可都相當(dāng)?shù)睦щy。商業(yè)秘密通常是秘密保護的，其所有人會采取各種措施來進行保密，但是還是存在因泄露或被竊取等因素存在，導(dǎo)致不能受到法律的保護。因此作為商業(yè)秘密保護的另一途徑專利權(quán)制度便成為商業(yè)秘密保護的有效途徑。專利權(quán)的保護，不僅能通過法律手段對商業(yè)秘密進行保護，并且對商業(yè)秘密保護的成本要求很低。

技術(shù)私權(quán)化對于物權(quán)也具有依附性。近代以來私權(quán)、權(quán)利都是建在物權(quán)體系上的。技術(shù)的進步與發(fā)展都依附于物，雖然專利權(quán)的出現(xiàn)比物權(quán)早，但是私權(quán)主要以物為對象，而不是以技術(shù)為對象，因此大多數(shù)的財產(chǎn)權(quán)都是以物權(quán)為基礎(chǔ)的，專利權(quán)的私權(quán)化也同樣的以物權(quán)為基礎(chǔ)。專利權(quán)和物權(quán)都有同源性，在屬性上有相似性，因而專利權(quán)私權(quán)化與物權(quán)私權(quán)屬性有密切的聯(lián)系，通過對物權(quán)私權(quán)制度的研究可以更好的發(fā)現(xiàn)專利權(quán)私權(quán)化的路徑，達到對專利權(quán)私權(quán)化的深入探究。

專利權(quán)私權(quán)化同物權(quán)私權(quán)化一樣都是經(jīng)歷了先產(chǎn)權(quán)化后私權(quán)化的進程。同物權(quán)私權(quán)化相比，專利技術(shù)的人身依附性要強，其獨立性相對要弱。通過對物權(quán)私權(quán)化和專利權(quán)私權(quán)化的比較，可知兩者在影響因素上基本相同。專利權(quán)作為一項絕對權(quán)，和物權(quán)具有相通性，對專利權(quán)私權(quán)化的研究，從專利屬性的角度為專利制度的研究提供新的研究方向，對專利制度的發(fā)展和完善有著重要的啟發(fā)。

五、小結(jié)

對專利權(quán)私權(quán)化的研究，通過對其實現(xiàn)路徑的探討，發(fā)現(xiàn)專利權(quán)私權(quán)的意義和本質(zhì)屬性，加強專利技術(shù)的保護，對人類智力成果的認可和保障做出了貢獻。對其歷史地位和屬性的探究，使專利權(quán)私權(quán)化路徑更清晰，更深刻的了解了專利權(quán)制度。

參考文獻：

[1]劉春田.中國知識產(chǎn)權(quán)評論[M].商務(wù)印書館，2002

第4篇：商業(yè)分析發(fā)展路徑范文

關(guān)鍵詞：民營銀行；發(fā)展路徑；比較研究

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-0-01

一、民營銀行發(fā)展路徑概述

（一）增量發(fā)展路徑。從理論上講，增量發(fā)展民營銀行的模式，可以促進銀行業(yè)的競爭，督促國有銀行改善管理，推動國有銀行的產(chǎn)權(quán)改革。新組建民營銀行有許多優(yōu)點。第一，一張白紙，沒有負擔(dān)。沒有那些不合理的制度約束，沒有既得利益集團的鉗制。第二，比較容易通過市場來選擇經(jīng)理人員。第三，沒有不良貸款的歷史包袱。

（二）存量發(fā)展路徑。從世界許多發(fā)展中國家的情況看，開放民營銀行的風(fēng)險是很高的。許多國家，在沒有相應(yīng)的政治、經(jīng)濟和法律配套體系的情況下開放民營金融，都造成了嚴重的金融混亂。從我國國情看，上個世紀90年代初盲目發(fā)展城市信用社、信托投資公司，結(jié)果造成這些機構(gòu)短期行為嚴重，經(jīng)營管理混亂，最后只好進行撤銷、關(guān)閉、兼并和重組，國家和地方政府為此付出了巨大代價。因此，金融改革必須要有一個底線，即在控制風(fēng)險的前提下改革，這是我國漸進式改革道路成功的精髓所在。中國銀行業(yè)的市場化改革，需要由現(xiàn)有銀行的市場化和引進民間資本進入兩個輪子推動。

（三）混合發(fā)展路徑。一些學(xué)者認為，構(gòu)建民營銀行不能急于求成，應(yīng)該采取漸進式的發(fā)展戰(zhàn)略，有三種模式可供選擇：一是對國有銀行實行股份制改造，注入民營成分；二是吸引民間資本入股現(xiàn)有的中小銀行，逐步實現(xiàn)中小銀行民營化；三是在條件成熟時設(shè)立完全以民營資本投資入股、按市場機制經(jīng)營的民營銀行。

二、民營銀行發(fā)展路徑的比較研究

（一）增量發(fā)展路徑評價。增量發(fā)展民營銀行有許多優(yōu)點，如可以增加金融領(lǐng)域的競爭活力，在一定程度上解決國有商業(yè)銀行貸款管理權(quán)限上收、資金外流和中小企業(yè)，特別是民營企業(yè)融資難的問題。但是，我們更應(yīng)看到，新組建民營銀行，不僅在市場準入方面有著高昂的代價，還有可能重蹈過去隨意辦金融而引發(fā)慘痛教訓(xùn)的覆轍，更主要的是中小金融機構(gòu)風(fēng)險這個我國金融改革應(yīng)首先考慮的問題依然存在。

1.增量發(fā)展民營銀行并不能啟動銀行業(yè)的競爭機制。對于一般企業(yè)來說，改革中的增量部分是一種可以自我調(diào)節(jié)的有機整體。發(fā)展過程中優(yōu)勝劣汰，適者生存。生存下來的民營企業(yè)都極富生命力，在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，從而帶動國有企業(yè)改革。而銀行業(yè)則不同，我國目前銀行是進難退更難，退出就意味著巨大的金融風(fēng)險。

2.增量發(fā)展民營銀行并不能從根本上減輕國有銀行的歷史包袱。對于一般國有企業(yè)來說，改革主要的障礙是人員負擔(dān)。發(fā)展民營企業(yè)，不僅增加了就業(yè)機會，而且隨著非國有經(jīng)濟的迅速發(fā)展，國有企業(yè)中的職工會主動離開，將減輕國有企業(yè)的改革壓力。而銀行業(yè)改革主要的障礙是沉重的不良資產(chǎn)包袱，它不會因為民營銀行的發(fā)展而減少。

3.增量發(fā)展民營銀行將加大整體金融風(fēng)險。銀行的風(fēng)險不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來的風(fēng)險。銀行如果經(jīng)營管理不善，導(dǎo)致支付問題，將直接影響社會的穩(wěn)定。如果是一般企業(yè)，死一批，再發(fā)展一批，有利于市場的優(yōu)勝劣汰，保持生命活力。但對銀行業(yè)來說，完全的市場競爭法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發(fā)整個銀行業(yè)的信譽風(fēng)險和金融危機。

4.增量發(fā)展民營銀行的經(jīng)營成本高昂。從成本核算的角度看，以重新募集資本的形式成立商業(yè)銀行，按照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，其資本金必須達到十億元人民幣。這個數(shù)額，對于經(jīng)濟發(fā)達的東部地區(qū)來說，或許不是問題，但在經(jīng)濟落后的中西部，就成為其市場準入的一大難題。另外成立一家銀行，還需要相應(yīng)的人員、網(wǎng)點、機具設(shè)備等，這是一筆昂貴的費用。再者，其營業(yè)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、規(guī)章制度的建立和完善及機構(gòu)運轉(zhuǎn)的磨合更需時日，這些都提高了新設(shè)立的民營銀行的經(jīng)營管理成本。由此可見，新成立民營商業(yè)銀行不具普遍性。

（二）存量發(fā)展路徑評價。采用存量發(fā)展路徑，從改造現(xiàn)有城市商業(yè)銀行、城信社入手，具有可操作性最強、成本較低、能有效避免可能出現(xiàn)大的金融風(fēng)險等優(yōu)點。國有企業(yè)改革攻堅的成功經(jīng)驗表明，相當(dāng)部分中小國有企業(yè)通過轉(zhuǎn)讓實現(xiàn)了民營化。我國資本市場上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優(yōu)勢最終完成重組上市，順利實現(xiàn)扭虧為盈。對國有銀行的存量改造，可以借鑒國有企業(yè)民營化的經(jīng)驗。但存量發(fā)展路徑也有缺陷：

1.所有者缺位的問題。從總體來看，民間資本的積極參與明顯成為主流。但民企參股農(nóng)村商業(yè)銀行所能掌控的股權(quán)比較少。為防止一股獨大，使農(nóng)商行成為某一家或幾家企業(yè)的小金庫，農(nóng)商行對企業(yè)參股比例做了嚴格的限制。但由此又帶來另外一個問題。由于單個企業(yè)所占股份比較少，沒有一個相對控股的股東，使得股東普遍對農(nóng)商行發(fā)展缺乏關(guān)注。所有者缺位，雖然改制成商業(yè)銀行，但和過去信用社時一樣，一切仍舊是行長說了算，缺乏內(nèi)控機制，積聚了潛在的經(jīng)營風(fēng)險。

2.存量改造延續(xù)的是一種“搭配銷售”的策略。這種策略對于劣質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者是一種占優(yōu)策略，但對于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費者不公平，只不過是強制消費者以更高的價格滿足其效用。而產(chǎn)權(quán)的“搭配銷售”則可能使總體效用銳減為零。

三、結(jié)語

從上述分析可以看出，無論是增量發(fā)展路徑還是存量發(fā)展路徑，都存在自身的優(yōu)勢和劣勢。關(guān)鍵在于哪種方式的成本和風(fēng)險最小、收益和效率最高。民營銀行的發(fā)展路徑選擇應(yīng)遵循自下而上、自小而大、符合經(jīng)濟發(fā)展自身規(guī)律要求的原則，其發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)側(cè)重以小求大、以點求面、以穩(wěn)求進。其發(fā)展必須考慮我國經(jīng)濟的現(xiàn)實發(fā)展階段，必須考慮我國金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管能力和監(jiān)管水平，循序漸進、依次推進，過度、過快開放都將對金融體系和實體經(jīng)濟造成巨大的損害。當(dāng)前的民營經(jīng)濟大部分從事的是競爭性產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展初期，管理不夠規(guī)范；容易產(chǎn)生政策與制度疏漏，加之民營資本的逐利和擴張動機強烈，極易出現(xiàn)生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品的現(xiàn)象，從而大大損害民營企業(yè)的聲譽與形象。而銀行在放貸時，借款人的信譽往往是最主要的一個因素。如果民營企業(yè)的聲譽不提高，民營銀行市場定位選擇便很可能偏離民營企業(yè)，而民營銀行的市場定位必然影響其發(fā)展路徑的選擇。因此，民營銀行的發(fā)展路徑應(yīng)是多元化和混合型的，混合發(fā)展路徑的優(yōu)勢自然就凸顯出來了。民營銀行試點以存量改革為主，兼顧增量改革，民營銀行進入成長期后，則以增量改革為先導(dǎo)帶動存量改革的漸進式改革是民營銀行發(fā)展的現(xiàn)實選擇。

參考文獻：

[1]姜應(yīng)祥.中小金融機構(gòu)的風(fēng)險成因及解決對策[J].中國金融，2001.

[2]周浩明.民營銀行的比較優(yōu)勢及發(fā)展路徑探析[J].江西社會科學(xué)，2002.

第5篇：商業(yè)分析發(fā)展路徑范文

關(guān)鍵詞：金融，利率市場化，路徑依賴

 

一、利率市場化改革中路徑依賴的形成

經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，而金融在其長期發(fā)展與演進過程中又形成了一種慣性的路徑依賴，這種路徑依賴在它產(chǎn)生的當(dāng)初往往與當(dāng)時的經(jīng)濟環(huán)境是相容的，因而能支持經(jīng)濟的發(fā)展，而當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展到一定層次后，依賴型的路徑往往又成為經(jīng)濟發(fā)展的阻礙因素，要想維持可持續(xù)發(fā)展，必須打破這種舊的路徑，或結(jié)合新的經(jīng)濟發(fā)展特點對舊路徑進行改造。當(dāng)前我國進行的利率市場化改革就面臨著既有路徑依賴的阻礙作用，如何解決這一問題，對穩(wěn)步推進利率市場化及整個金融業(yè)的改革都至關(guān)重要。

我國建國后計劃體制下大一統(tǒng)的以銀行為中心的金融體系，在初期為迅速組織有限的資源，投入到重點建設(shè)中是十分有益的，但在經(jīng)濟建設(shè)的總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生明顯變化后，這種銀行主導(dǎo)的金融體制顯然已無法適應(yīng)經(jīng)濟增長的需要，更不用說金融對經(jīng)濟發(fā)展的促進和引導(dǎo)作用了。其后雖經(jīng)過幾次較大的改革，到目前為止仍然是以四大國有商業(yè)銀行為核心的銀行主導(dǎo)型金融體制，股票、債券等金融工具及其他金融市場雖有發(fā)展，但仍處于配角地位，對國民經(jīng)濟的影響作用仍相當(dāng)有限。而根據(jù)發(fā)展中國家近幾十年的經(jīng)驗來看，金融發(fā)展與經(jīng)濟增長無一不是互為因果、相互促進的。對發(fā)展中國家而言，調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，提高非銀行金融的比例對經(jīng)濟增長至關(guān)重要，并且能分散經(jīng)濟增長中的風(fēng)險。以銀行為主導(dǎo)的金融發(fā)展模式一旦確立，就會沿著既定的軌跡和路徑一直演化下去，并產(chǎn)生不斷自我強化的趨勢，即使有更好的改革方案，也會因為昂貴的沉淀成本及其學(xué)習(xí)效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)以及適應(yīng)性預(yù)期等造成的收益遞增效應(yīng)，使既定的路徑難以發(fā)生改變，形成路徑鎖定效應(yīng)，并成為阻礙制度框架變革的保守力量。當(dāng)前的利率市場化改革，面對的問題正是在這種以銀行為主導(dǎo)的既定金融體制下，既要維持經(jīng)濟增長，又要使銀行不致因利率市場化改革而遭受損失。然而一項成功的改革，不僅取決于目標選擇是否正確，還依賴于初始時選擇的路徑，一旦路徑出現(xiàn)偏差，有可能導(dǎo)致無效率的路徑依賴發(fā)生(彭興鈞，2002)，最終導(dǎo)致失敗，并且金融行業(yè)改革失敗往往意味著更大的風(fēng)險。那么，利率市場化的路徑何在?

二、過去的金融改革未能改變原有路徑

1.銀行貸款在融資中的比例有增強趨勢。金融改革20多年來，盡管股票、債券從無到有，其他融資途徑也逐漸增加，單一的銀行融資模式被打破，但這種有利于金融改革的趨勢并未能有效地持續(xù)，尤其是在最近幾年，形勢出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，從可統(tǒng)計的融資渠道來看，銀行融資的比例反而有增強的趨勢，出現(xiàn)這種情況，主要是前幾年進入通貨緊縮期后，經(jīng)濟增長放緩，為此，國家實行了積極的財政政策、穩(wěn)健的貨幣政策，國債發(fā)行量加大，而資本市場卻自2000年開始萎縮，為維持經(jīng)濟增長，銀行在體制；蕊策、短期行為等多種原因下發(fā)放了大量的貸款。

第6篇：商業(yè)分析發(fā)展路徑范文

一、商業(yè)模式驅(qū)動：引導(dǎo)創(chuàng)新機制的構(gòu)建

商業(yè)模式的概念有多種定義，綜合國內(nèi)外的研究成果，我們可以獲知商業(yè)模式的概念基本包含了經(jīng)濟、運營和戰(zhàn)略三重含義。其中，經(jīng)濟含義是指“如何賺錢”的利潤產(chǎn)生邏輯，即企業(yè)商業(yè)模式以贏利為根本目標；運營含義則關(guān)注于企業(yè)內(nèi)部流程及構(gòu)造，包括產(chǎn)品或服務(wù)的交付方式、生產(chǎn)運作流程、知識管理等；戰(zhàn)略含義主要是指企業(yè)的市場定位、組織邊界及競爭優(yōu)勢的獲取與保持。同時，企業(yè)商業(yè)模式的概念還具有如下兩個鮮明特點：一是企業(yè)商業(yè)模式的概念注重描述企業(yè)的整體性和系統(tǒng)性；二是企業(yè)商業(yè)模式包含了價值創(chuàng)造和價值獲取兩種機制。企業(yè)商業(yè)模式是一個綜合性的概念，它將價值創(chuàng)造與價值獲取有機地結(jié)合起來，從而實現(xiàn)兩種機制在企業(yè)內(nèi)部的平衡。兩種機制的統(tǒng)一進一步強調(diào)了企業(yè)商業(yè)模式的經(jīng)濟和戰(zhàn)略意義。

從商業(yè)模式定義的多種含義出發(fā)觀察商業(yè)模式的整體運行，同時用系統(tǒng)論的觀點思考，可以將商業(yè)模式的整體運行看成一個輸入到輸出的過程。商業(yè)模式可以看成一個“黑匣子”，輸入的是各種資源，輸出的是各類價值。要進行商業(yè)模式創(chuàng)新，可以單獨從輸入、單獨從輸出，或者同時從輸入、輸出尋求路徑。從輸入方面，我們可以聚合不同的資源，驅(qū)動產(chǎn)生一個新的商業(yè)模式。這里資源含義很多，包括：數(shù)據(jù)、財力、技術(shù)、人員、現(xiàn)有的商業(yè)模式，等等。從輸出方面，我們可以滿足不同客戶需求，創(chuàng)造各類價值，引導(dǎo)建立一個新的商業(yè)模式。這里的價值含義也很多，包括：實現(xiàn)新功能、滿足新需求、擴展新邊界，等等。我們也可以同時從輸入、輸出兩方面來考慮，尋求新的商業(yè)模式，即既充分利用現(xiàn)有資源，又盡量滿足客戶需求。因此，本文根據(jù)這種設(shè)想，構(gòu)建了商業(yè)模式創(chuàng)新的驅(qū)動-引導(dǎo)機制，以此創(chuàng)新機制為分析基礎(chǔ)，探討商業(yè)模式模仿創(chuàng)新戰(zhàn)略。

二、商業(yè)模式模仿創(chuàng)新戰(zhàn)略的理論來源

從商業(yè)模式的驅(qū)動-引導(dǎo)創(chuàng)新機制來看，商業(yè)模式的創(chuàng)新是一個復(fù)雜工程，它涉及企業(yè)的研發(fā)、生產(chǎn)、制造與銷售等流程，也涉及企業(yè)的資金、人才、品牌等資源，同時還要考慮為客戶提供的產(chǎn)品、服務(wù)、體驗的價值性。因此，要為商業(yè)模式創(chuàng)新確定一個唯一的戰(zhàn)略與路徑是不可取的。我們只能從某幾種理論出發(fā)，尋求商業(yè)模式創(chuàng)新的一種可用戰(zhàn)略與路徑。商業(yè)模式模仿創(chuàng)新戰(zhàn)略的提出，也是基于對現(xiàn)有幾種理論的認識基礎(chǔ)上的。

模仿創(chuàng)新理論認為，模仿創(chuàng)新是指企業(yè)以率先創(chuàng)新者的創(chuàng)新思路和創(chuàng)新行為為榜樣，并以其創(chuàng)新產(chǎn)品為示范，跟隨率先者的足跡，充分吸取率先者成功的經(jīng)驗和失敗的教訓(xùn)，通過引進購買、反求破譯或吸引投資等手段吸收和掌握率先創(chuàng)新的核心技術(shù)秘密，并在此基礎(chǔ)上對率先創(chuàng)新進行改進和完善，進一步開發(fā)和生產(chǎn)富有競爭力的產(chǎn)品，參與競爭的一種漸進性創(chuàng)新活動。簡單地說，模仿創(chuàng)新是后發(fā)者的創(chuàng)新。從這個定義來看，前人學(xué)者對于模仿創(chuàng)新的認識都基于產(chǎn)品的層面，認為模仿創(chuàng)新僅僅是技術(shù)創(chuàng)新中的一個基本類型。本文認為，模仿創(chuàng)新的內(nèi)涵應(yīng)該更加廣泛，不僅包括模仿率先創(chuàng)新者的產(chǎn)品，還包括模仿率先創(chuàng)新者的商業(yè)模式。

藍海戰(zhàn)略理論要求我們從企業(yè)邊界尋找機會，也就是從不同產(chǎn)業(yè)的結(jié)合部分，從其他企業(yè)尚未關(guān)注的部分進行業(yè)務(wù)的開拓。其實，藍海戰(zhàn)略的這一思想，并不是要求企業(yè)一定要有全新的創(chuàng)造。企業(yè)可以結(jié)合兩類或更多產(chǎn)業(yè)不同的商業(yè)模式，也就是模仿這些商業(yè)模式的最有價值部分來構(gòu)建自己的商業(yè)模式。藍海戰(zhàn)略強調(diào)價值創(chuàng)新，對于商業(yè)模式創(chuàng)新而言，也就是要求我們關(guān)注商業(yè)模式的輸出一端，客戶真正需要的是什么，我們就在商業(yè)模式中構(gòu)建滿足這種需求的相關(guān)部分。這也是商業(yè)模式創(chuàng)新中企業(yè)必需樹立模仿創(chuàng)新戰(zhàn)略的一個理論支持。

三、商業(yè)模式模仿創(chuàng)新戰(zhàn)略的現(xiàn)實基礎(chǔ)

任何一件事物的出現(xiàn)都有其現(xiàn)實基礎(chǔ)。商業(yè)模式模仿創(chuàng)新戰(zhàn)略也是根基于一定的現(xiàn)實條件而提出的。首先，我們的社會已經(jīng)進入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，各種信息、資源都在網(wǎng)絡(luò)上大量、快速地出現(xiàn)與交流。企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)獲取較之傳統(tǒng)經(jīng)濟下難以得到的情報，這里就包括最新商業(yè)模式的相關(guān)信息。對于新出現(xiàn)的商業(yè)模式，企業(yè)就可以對其分析，找出與自身條件匹配的進行模仿。其次，商業(yè)模式是一種無形的思想，創(chuàng)造者對于商業(yè)模式向外的傳播難以控制。同時，目前的法律也沒有將商業(yè)模式納入知識產(chǎn)權(quán)的保護范疇，創(chuàng)造者不能像對待實體下的產(chǎn)品，和作為商業(yè)秘密的技術(shù)一樣為商業(yè)模式申請知識產(chǎn)權(quán)保護。因此，其他企業(yè)可以對商業(yè)模式進行模仿而避免觸及知識產(chǎn)權(quán)保護法律條款。第三，目前的企業(yè)競爭已經(jīng)不是產(chǎn)品層次的競爭，而是商業(yè)模式層次的競爭。隨著大規(guī)模制造技術(shù)的發(fā)展，代工企業(yè)的出現(xiàn)，產(chǎn)品更易制造。企業(yè)采用一個新的商業(yè)模式時，不需要自己的廠房就能制造出產(chǎn)品。企業(yè)需要發(fā)展，就要以最有效的商業(yè)模式為客戶提供價值。企業(yè)內(nèi)在發(fā)展動力的驅(qū)使，使企業(yè)不斷地去尋找更有效的商業(yè)模式。商業(yè)模式模仿創(chuàng)新的道路也成為許多企業(yè)首選的一種商業(yè)模式創(chuàng)新路徑。

作為發(fā)展中國家的中國企業(yè)，面臨著創(chuàng)新資金不足、整體創(chuàng)新水平低下的現(xiàn)實困難，一味追求原始創(chuàng)新，隔絕外來先進的思想與模式是不可取的。根據(jù)錢納里和庫茨涅茨等人的研究，以及對美、日、韓和歐洲一些國家的發(fā)展經(jīng)驗的研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟發(fā)展的不同階段對科學(xué)技術(shù)的需求是不同的。一般來說，一個國家經(jīng)濟越發(fā)達，就會越需要、越重視科學(xué)技術(shù)，也更有可能從人力、資金和設(shè)備上支持科技的發(fā)展。我國目前還處于經(jīng)濟發(fā)展的不發(fā)達階段，我們需要不斷地學(xué)習(xí)。因此，對于發(fā)達國家新出現(xiàn)的商業(yè)模式，我們的企業(yè)應(yīng)思考如何最富成效地實施模仿創(chuàng)新，而不是要不要實施模仿創(chuàng)新戰(zhàn)略的問題。

四、商業(yè)模式模仿創(chuàng)新戰(zhàn)略的核心理念與路徑

通過以上的理論與現(xiàn)實探討，本文提出商業(yè)模式模仿創(chuàng)新戰(zhàn)略的概念。商業(yè)模式模仿創(chuàng)新戰(zhàn)略根基于商業(yè)模式驅(qū)動-引導(dǎo)創(chuàng)新機制，用模仿創(chuàng)新的思路來考慮商業(yè)模式的創(chuàng)新問題。商業(yè)模式模仿創(chuàng)新戰(zhàn)略的核心理念就是率先模仿、不斷創(chuàng)新。率先模仿就是對于外界的、先動創(chuàng)新者的成熟商業(yè)模式，企業(yè)應(yīng)該積極去發(fā)現(xiàn)，并根據(jù)自身資源的條件決定是否模仿。不斷創(chuàng)新就是對于模仿的商業(yè)模式，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自身資源的優(yōu)勢，從滿足客戶價值出發(fā)，對現(xiàn)有商業(yè)模式不斷進行創(chuàng)新。

根據(jù)商業(yè)模式的驅(qū)動-創(chuàng)新機制，我們可以描繪出商業(yè)模式模仿創(chuàng)新戰(zhàn)略的模仿路徑。首先，企業(yè)應(yīng)該尋找商業(yè)模式示范人；第二，企業(yè)進行資源匹配，分析自己的資源優(yōu)劣勢，對模仿所缺的資源進行補足；第三，企業(yè)就應(yīng)找出示范人商業(yè)模式中的有價值部分，并對其模仿；同時，企業(yè)也應(yīng)對客戶價值未滿足部分進行創(chuàng)新，并在自己的商業(yè)模式中體現(xiàn)；最后，企業(yè)可以綜合以上構(gòu)建自己全新的商業(yè)模式。

本文提出的商業(yè)模式模仿創(chuàng)新戰(zhàn)略雖是以模仿為基礎(chǔ)，但并不強調(diào)單純、機械性的模仿與復(fù)制。從本質(zhì)上看，模仿創(chuàng)新應(yīng)屬于一種創(chuàng)新活動。對于很多弱小企業(yè)來說，率先模仿就是創(chuàng)新，模仿不是單一式，模仿的過程是一個學(xué)習(xí)、研究、消化、與自身實際情況結(jié)合的過程，一個企業(yè)的發(fā)展首先要去學(xué)習(xí)、模仿，在學(xué)習(xí)（模仿）的過程中，根據(jù)自己的特點和市場的特點，再進行創(chuàng)新。首先要找世界上最好的葫蘆畫瓢，先把這個葫蘆畫下來，一定會有不太符合自身實際的情況，故就得修改，這個修改過程就是現(xiàn)實化過程、創(chuàng)新過程。對于商業(yè)模式模仿創(chuàng)新戰(zhàn)略而言，模仿是現(xiàn)階段、短期要做的，創(chuàng)新是任何階段、長期都要進行的。

第7篇：商業(yè)分析發(fā)展路徑范文

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；生存空間；發(fā)展

一、我國中小商業(yè)銀行生存空間現(xiàn)狀

中小商業(yè)銀行是針對大型銀行的一種稱呼，是在我國五大商業(yè)銀行以外的銀行，這些銀行統(tǒng)稱中小商業(yè)銀行。在我國經(jīng)濟的發(fā)展過程當(dāng)中，中小商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)構(gòu)，也是優(yōu)化銀行管理體系，推進金融改革的重要前提條件。我國中小商業(yè)銀行經(jīng)歷了一段時間發(fā)展過程，逐步形成了自身的管理體系。目前我國中小商業(yè)銀行生存空間并不樂觀，根據(jù)有關(guān)金融機構(gòu)統(tǒng)計，截至2015年12月末，中小商業(yè)銀行不良貸款“雙升”，不良貸款率為1.33%，較年初上升0.15個百分點，不良貸款余額為720億元，較年初增加156億元。數(shù)據(jù)表明，中小商業(yè)銀行凈利潤增速放緩，信用風(fēng)險持續(xù)上升。另外隨著我國金融改革的進一步深入，國外大型金融機構(gòu)紛紛進入我國，這樣進一步加劇了金融行業(yè)的競爭，使中小商業(yè)銀行的生存空間更加狹小。

二、我國中小商業(yè)銀行生存發(fā)展中存在的問題

（一）發(fā)展不均衡，受國家政策干預(yù)較大

中小商業(yè)銀行目前在實際的發(fā)展過程當(dāng)中發(fā)展不均衡，受國家政策干預(yù)較大。發(fā)展不均衡主要體現(xiàn)在兩個方面，第一個是實力的均衡，在中小商業(yè)銀行的發(fā)展過程當(dāng)中，與大型銀行無論是在規(guī)模還是在盈利，管理上還存在較大的差距。第二個是地區(qū)發(fā)展不均衡。在中小銀行的發(fā)展過程當(dāng)中，經(jīng)濟發(fā)展地區(qū)往往發(fā)展較好，經(jīng)濟落后地區(qū)往往發(fā)展較差。另外在中小商業(yè)銀行的發(fā)展過程當(dāng)中容易受到國家政策的干預(yù)，特別是利率的影響，對中小商業(yè)銀行盈利空間有較大的影響。

（二）金融產(chǎn)品單調(diào)，利潤空間較小

中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單調(diào)，利潤空間較小。中小商業(yè)銀行由于受到自身的條件的限制，在業(yè)務(wù)的發(fā)展過程當(dāng)中產(chǎn)品比較單一，針對的客戶也較為單一。經(jīng)營范圍較為狹窄，金融服務(wù)尚未完全貼近中小企業(yè)和居民個人，而且作為一個盈利性機構(gòu)，它的中間業(yè)務(wù)收入低，失衡較為嚴重，不利于它的發(fā)展。

（三）風(fēng)險管理問題突出

中小商業(yè)銀行風(fēng)險管理問題突出。風(fēng)險問題主要表現(xiàn)在由于中小商業(yè)銀行競爭力較低，因此在實際的管理當(dāng)中，將重點放在業(yè)務(wù)的拓展上，而忽視了風(fēng)險管理。主要表現(xiàn)在中小商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不完善，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，這使得董事會權(quán)力弱化，監(jiān)事會難以發(fā)揮作用，經(jīng)營班子的權(quán)益和責(zé)任不對稱，風(fēng)險意識薄弱。

三、提高中小商業(yè)銀行生存能力的具體措施

（一）完善中小商業(yè)銀行管理政策，規(guī)劃其發(fā)展路徑

完善中小商業(yè)銀行管理政策，規(guī)劃其發(fā)展路徑。在中小銀行的發(fā)展過程當(dāng)中國家需要進一步完善對中小銀行的支持政策，對具有發(fā)展?jié)摿Φ你y行要在多方面進行支持。另外在發(fā)展模式上，中小銀行需要進行多方面的規(guī)劃管理，縮小與大型銀行的差距。中小商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機構(gòu)和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組，中小商業(yè)銀行不僅能擴大自身的規(guī)模，提高抗風(fēng)險能力，還能減少不良資產(chǎn)的比例，增加資產(chǎn)實力。

（二）加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身盈利能力

中小商業(yè)銀行要加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身盈利能力。中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單調(diào)，利潤空間較小。中小商業(yè)銀行由于受到自身的條件的限制，在業(yè)務(wù)的發(fā)展過程當(dāng)中產(chǎn)品比較單一，針對的客戶也較為單一。因此在實際的管理過程當(dāng)中中小商業(yè)銀行要打破過去單一的產(chǎn)品渠道，深入分析市場需求，采取多方面的營銷模式。注重中問業(yè)務(wù)整體推進。充分利用自身在信息、網(wǎng)點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強自身的競爭能力。

（三）加強內(nèi)部風(fēng)險管理能力

中小商業(yè)銀行要加強內(nèi)部風(fēng)險管理能力中小商業(yè)銀行風(fēng)險管理問題突出。風(fēng)險問題主要表現(xiàn)在由于中小商業(yè)銀行競爭力較低，因此在實際的管理當(dāng)中，將重點放在業(yè)務(wù)的拓展上，而忽視了風(fēng)險管理。因此在實際的管理過程當(dāng)中，切實加強金融監(jiān)管，防范和化解中小商業(yè)銀行的風(fēng)險；研究建立存款保險制度，完善金融安全網(wǎng)功能，確保整個銀行體系的穩(wěn)定。

四、結(jié)語

從以上的分析可以看出，中小商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，中小商業(yè)銀行在推動我國金融發(fā)展，優(yōu)化金融市場發(fā)揮著重要的作用。在我國經(jīng)濟的發(fā)展過程當(dāng)中，中小商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)構(gòu)，也是優(yōu)化銀行管理體系，推進金融改革的重要前提條件。當(dāng)前我國中小商業(yè)銀行生存發(fā)展中存在的問題，這些問題主要包括：發(fā)展不均衡，受國家政策干預(yù)較大；金融產(chǎn)品單調(diào)，利潤空間較小；風(fēng)險管理問題突出。因此必須完善中小商業(yè)銀行管理政策，規(guī)劃其發(fā)展路徑；加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身盈利能力；加強內(nèi)部風(fēng)險管理能力的具體措施，提高中小商業(yè)銀行實際管理水平。

參考文獻：

[1]李濤.我國中小商業(yè)銀行規(guī)模擴張行為分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，02：128-129.

[2]劉爽.國內(nèi)中小商業(yè)銀行生存空間探討[J].經(jīng)營管理者，2016，06：37-38.

第8篇：商業(yè)分析發(fā)展路徑范文

關(guān)鍵詞：金融，利率市場化，路徑依賴

一、利率市場化改革中路徑依賴的形成

經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，而金融在其長期發(fā)展與演進過程中又形成了一種慣性的路徑依賴，這種路徑依賴在它產(chǎn)生的當(dāng)初往往與當(dāng)時的經(jīng)濟環(huán)境是相容的，因而能支持經(jīng)濟的發(fā)展，而當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展到一定層次后，依賴型的路徑往往又成為經(jīng)濟發(fā)展的阻礙因素，要想維持可持續(xù)發(fā)展，必須打破這種舊的路徑，或結(jié)合新的經(jīng)濟發(fā)展特點對舊路徑進行改造。當(dāng)前我國進行的利率市場化改革就面臨著既有路徑依賴的阻礙作用，如何解決這一問題，對穩(wěn)步推進利率市場化及整個金融業(yè)的改革都至關(guān)重要。

我國建國后計劃體制下大一統(tǒng)的以銀行為中心的金融體系，在初期為迅速組織有限的資源，投入到重點建設(shè)中是十分有益的，但在經(jīng)濟建設(shè)的總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生明顯變化后，這種銀行主導(dǎo)的金融體制顯然已無法適應(yīng)經(jīng)濟增長的需要，更不用說金融對經(jīng)濟發(fā)展的促進和引導(dǎo)作用了。其后雖經(jīng)過幾次較大的改革，到目前為止仍然是以四大國有商業(yè)銀行為核心的銀行主導(dǎo)型金融體制，股票、債券等金融工具及其他金融市場雖有發(fā)展，但仍處于配角地位，對國民經(jīng)濟的影響作用仍相當(dāng)有限。而根據(jù)發(fā)展中國家近幾十年的經(jīng)驗來看，金融發(fā)展與經(jīng)濟增長無一不是互為因果、相互促進的。對發(fā)展中國家而言，調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，提高非銀行金融的比例對經(jīng)濟增長至關(guān)重要，并且能分散經(jīng)濟增長中的風(fēng)險。以銀行為主導(dǎo)的金融發(fā)展模式一旦確立，就會沿著既定的軌跡和路徑一直演化下去，并產(chǎn)生不斷自我強化的趨勢，即使有更好的改革方案，也會因為昂貴的沉淀成本及其學(xué)習(xí)效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)以及適應(yīng)性預(yù)期等造成的收益遞增效應(yīng)，使既定的路徑難以發(fā)生改變，形成路徑鎖定效應(yīng)，并成為阻礙制度框架變革的保守力量。當(dāng)前的利率市場化改革，面對的問題正是在這種以銀行為主導(dǎo)的既定金融體制下，既要維持經(jīng)濟增長，又要使銀行不致因利率市場化改革而遭受損失。然而一項成功的改革，不僅取決于目標選擇是否正確，還依賴于初始時選擇的路徑，一旦路徑出現(xiàn)偏差，有可能導(dǎo)致無效率的路徑依賴發(fā)生(彭興鈞，2002)，最終導(dǎo)致失敗，并且金融行業(yè)改革失敗往往意味著更大的風(fēng)險。那么，利率市場化的路徑何在?

二、過去的金融改革未能改變原有路徑

1.銀行貸款在融資中的比例有增強趨勢。金融改革20多年來，盡管股票、債券從無到有，其他融資途徑也逐漸增加，單一的銀行融資模式被打破，但這種有利于金融改革的趨勢并未能有效地持續(xù)，尤其是在最近幾年，形勢出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，從可統(tǒng)計的融資渠道來看，銀行融資的比例反而有增強的趨勢，出現(xiàn)這種情況，主要是前幾年進入通貨緊縮期后，經(jīng)濟增長放緩，為此，國家實行了積極的財政政策、穩(wěn)健的貨幣政策，國債發(fā)行量加大，而資本市場卻自2000年開始萎縮，為維持經(jīng)濟增長，銀行在體制；蕊策、短期行為等多種原因下發(fā)放了大量的貸款。

2.銀行存貸款利差加大。利率市場化改革，最終目標是消除金融壓抑和管制，讓市場力量決定存貸款利率水平，那么，銀行存貸款利差必然會逐漸縮小，但我國近年來的實際情況卻是存貸款利差不斷擴大，并有進一步增強趨勢。上世紀90年代中期以前的一些年份，存款利率為負，有明顯的金融壓抑。考慮到近幾年改革中“先貸款、后存款”的利率市場化政策，實際上商業(yè)銀行和一些試點的城市商業(yè)銀行、信用社在發(fā)放貸款時利率一般會上浮，而存款利率基本不動，則實際利差會更大，這是建立在壓低存款利率基礎(chǔ)上的。

3.金融相關(guān)比率(FIR)的提高并非金融深化的表現(xiàn)。自戈德史密斯(1969)提出金融相關(guān)比率(FIR)這一重要概念以來，不少學(xué)者將這一指標的高低作為金融深化的重要標志，然而，一些國家，尤其是中國近年來遠遠高于發(fā)達國家的FIR的數(shù)值又令人困惑，中國過高并繼續(xù)攀升的FIR值是代表金融深化還是金融抑制?筆者認為這一偏離常態(tài)的高值代表金融改革中出現(xiàn)的新的金融抑制，原因如下：首先，計算公式選擇上的問題。戈氏的FIR計算公式為金融資產(chǎn)總額與國民財富之比，由于金融資產(chǎn)總額的范圍難以界定和統(tǒng)計，一般用M2代替，分母則用GDP代替。由于M2是一個籠統(tǒng)的概念，它只反映總量上的增減而不能反映金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化。其次，由于我國在住房、養(yǎng)老、子女教育、失業(yè)等方面因體制不完善，居民普遍存在巨大的壓力，從而為此被迫高儲蓄積累，而除銀行以外的其他金融市場不發(fā)達，還迫使居民不得不主要選擇銀行，從而強化了以銀行為主導(dǎo)的金融體制，由此導(dǎo)致M2每年較大的增幅，故M2／GDP逐年走高。這種由于制度的不合理，使居民被迫增加儲蓄使M2增加，從而使FIR上升就是金融壓制而不是金融深化和發(fā)展。進一步比較也可以發(fā)現(xiàn)，在FIR位居前列的國家?guī)艓缀醵际且糟y行為主導(dǎo)的金融體制，如中國、日本、韓國等；而即使同一國家，盡管FIR的總體趨勢是升高，但在其FIR偏離正常趨勢異常走高的時期，也幾乎是該國資本市場低迷而銀行處于強勢地位的時期。

4.非正規(guī)金融活動加強。金融發(fā)展的另一個表現(xiàn)是非正規(guī)金融的融資利率與銀行的法定貸款利率的差別逐漸縮小，活動邊界也逐漸模糊。即使金融發(fā)達的國家，也有大量的非正規(guī)金融存在，并普遍遵循這一規(guī)律。而我國非正規(guī)金融近幾年的實際情況表現(xiàn)為：一是活動范圍加大，影響擴大。由于政府的宏觀調(diào)控及銀行風(fēng)險意識的轉(zhuǎn)變，相當(dāng)一部分融資需求轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融。二是融資利率升高。最近一兩年來，江浙一帶民營經(jīng)濟從非正規(guī)渠道的融資利率一般在12%～20%左右，有些甚至達到30%左右，而在1998～2000年間，需求量沒有這么大，平均利率也在10%以下，而那時正規(guī)金融的法定利率要較現(xiàn)階段的高，這一升一降的雙向差幅，顯著地表明正規(guī)金融與非正規(guī)金融利差的擴大。非正規(guī)金融的加強及利率的升高，表明了正規(guī)金融的改革滯后，或者說是金融壓抑。在每一輪宏觀調(diào)控銀根緊縮時，最先受影響的都是民營企業(yè)，迫使它們轉(zhuǎn)而求助于非正規(guī)金融。

三、路徑依賴對利率市場化的阻礙

1.金融市場和融資渠道不發(fā)達的阻礙作用。我國利率市場化建設(shè)的目標是建立以中央銀行基準利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求關(guān)系決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場體系。為了實現(xiàn)這一目標，改革的突破口將是貨幣市場利率的市場化。現(xiàn)階段雖然已建立了銀行同業(yè)拆借市場，但這一市場的利率并不具備權(quán)威性。首先，這是一個被分割的市場，不具有廣泛的代表性。對進場主體資格和融資額度的限制，剝奪了一大批中小銀行和其他金融機構(gòu)參與這一市場的機會，它們往往是最需要通過市場融通解決資金矛盾的，而以四大國有商業(yè)銀行為代表的一批實力雄厚的機構(gòu)，資金量相對充裕，理論上說是沒有多大資金融通需求的，卻最有資格參與這一市場，因而這一市場利率反映的只是一個在資金向來較充裕的、以大中型銀行為主的半封閉市場的、低于市場真實水平的利率。其次，正因為它的分割性，它割裂了貨幣市場與資本市場的聯(lián)系。現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，利率和資本市場的關(guān)系是必須正視和值得研究的問題。

每個細分的金融市場功能不同，服務(wù)的對象也有很大的差別。銀行信貸市場是一個相對穩(wěn)健保守的市場，它只能支持那些技術(shù)上已比較成熟定型的產(chǎn)業(yè)，對那些引領(lǐng)科技創(chuàng)新和進步的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，卻因風(fēng)險過高，且一般沒有多少有形資產(chǎn)可供抵押，不合銀行貸款要求而望而卻步，而后者正是資本市場的專長，我國因資本市場不發(fā)達，缺少相應(yīng)的金融支持，在科技創(chuàng)新和風(fēng)險投資方面一直處于劣勢，不利于，高新技術(shù)的發(fā)展，也不利于加速產(chǎn)業(yè)升級換代，與趕超型的金融發(fā)展戰(zhàn)略不符，結(jié)果只能尾隨發(fā)達國家，用銀行信貸市場持續(xù)不斷地支持那些從發(fā)達國家轉(zhuǎn)移出來的成熟、甚至落后過時的產(chǎn)業(yè)，最終淪為世界經(jīng)濟的加工廠，還易固化這種金融發(fā)展、經(jīng)濟增長的路徑。

2.存貸款利差過大的阻礙作用。從最近幾年銀行的業(yè)務(wù)和盈利結(jié)構(gòu)看，以存貸款業(yè)務(wù)為主，賺取利差，大約有85%的利潤來自于存貸利差，中間業(yè)務(wù)和其他收費業(yè)務(wù)盈利太少，不足15%；而國際銀行業(yè)中來自存貸款利差的利潤一般不到50%。按已設(shè)定的利率市場化路徑，貸款利率保下限，可上浮70%～100%左右；而被人為壓低的存款利率卻基本不動，最多可小幅上浮，在目前CPI指數(shù)已達5%左右的情況下，存款實際利率為負，致使銀行實際平均存貸款利差不斷擴大，有的甚至高達七八個百分點，而國際銀行業(yè)的平均利差一般只有1%左右。我國銀行業(yè)如此高額的存貸款利差，足以使銀行喪失創(chuàng)新的動力而更加專注存貸款業(yè)務(wù)，并想方設(shè)法將一切社會剩余金融資源“拉”進銀行，既始終難以改變業(yè)務(wù)單一落后的局面，又不利于金融資源分流，抑制資本市場等其他金融業(yè)的發(fā)展，加劇了銀行業(yè)在整個金融業(yè)中壟斷獨大的局面。高額利差還使得銀行有倒逼政府的動機。

政府的初衷可能是好的，讓利于國有銀行，讓其通過高額的利差消化一部分不良資產(chǎn)造成的損失，但結(jié)局是造成了過分保護銀行、導(dǎo)致銀行業(yè)份額過大的落后金融業(yè)局面。同時這種被鎖定的金融路徑依賴還使得居民沒有多大的資產(chǎn)選擇余地，只能將資金存人銀行，持續(xù)不斷的新增儲蓄又維持了銀行的清償力和流動性，銀行的安全性建立在廣大資金存人者的利息損失上，并足以使銀行對流動性、盈利性、安全性喪失應(yīng)有的警惕，反過來又自我強化了這種銀行主導(dǎo)的金融發(fā)展路徑依賴。

3.產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向形成的倒逼阻礙作用。許多發(fā)展中國家往往以為利率市場化就是放開利率，提高利率，結(jié)果導(dǎo)致了高通脹及留下金融危機的后遺癥，如南美及部分亞洲國家。由于擔(dān)心高負債的企業(yè)在利率升高的情況下負擔(dān)加重，我國政府對貸款利率的放開采取了較謹慎的態(tài)度，這雖避免了惡性通脹的后果，但對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整卻不利，并形成強大的倒逼機制，阻礙利率市場化。低利率有利于資本密集型、勞動密集型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這些產(chǎn)業(yè)多為技術(shù)含量不高的制造業(yè)等，盈利空間有限，但就業(yè)容量大，很符合政府短期內(nèi)求穩(wěn)定的愿望，但不利于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也不利于國民經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。為滿足低層次產(chǎn)業(yè)的正常運作，維持就業(yè)，政府不得不在利率政策上權(quán)衡，盡量維持低利率。

4.政府作用不當(dāng)?shù)淖璧K作用。不同的初始條件決定了金融發(fā)展可能存在不同的路徑依賴，Patrick(1966)區(qū)分為“供給引導(dǎo)型”和“需求引導(dǎo)型”兩大類。發(fā)展中國家在經(jīng)濟發(fā)展的早期，供給引導(dǎo)型的金融發(fā)展居主導(dǎo)地位。它們實行趕超戰(zhàn)略的心情越迫切，就越會以政府的力量來推動供給引導(dǎo)型金融的發(fā)展，這為利用有限的資源支持那些國家急需的項目和更有效的技術(shù)創(chuàng)新確實提供了可能，一旦經(jīng)濟發(fā)展進程轉(zhuǎn)為穩(wěn)態(tài)增長階段后，需求尾隨型的金融發(fā)展會居主導(dǎo)地位，但政府在金融活動中的作用應(yīng)及時淡出，讓市場引導(dǎo)需求，否則會阻礙需求尾隨型金融的產(chǎn)生，形成新的金融抑制。

我國現(xiàn)階段仍然是以銀行為主的、政府主導(dǎo)的供給引導(dǎo)型金融發(fā)展路徑，由于金融體系以銀行為主，因而作為商業(yè)銀行，本身既要控制信貸規(guī)模，又要貫徹執(zhí)行貨幣政策，還得經(jīng)常接受行政命令性的宏觀調(diào)控，并且還要保證企業(yè)存活，保證貸款到期時能按時收回來，可見難度之大。這種路徑缺乏創(chuàng)新的動力和微觀基礎(chǔ)，只能靠國家扶持和強迫。由于政府對經(jīng)濟金融仍管得過多，抑制了需求型金融的自發(fā)產(chǎn)生，那么經(jīng)濟越發(fā)展，就反倒越離不開供給引導(dǎo)型金融了，相反，若短期內(nèi)迅速放棄供給引導(dǎo)型金融，則經(jīng)濟可能會出現(xiàn)大的衰退，轉(zhuǎn)軌成本會很高。

四、破除利率市場化改革中路徑依賴的措施

在金融發(fā)展的路徑依賴下進行利率市場化，理論上有三種方式可選擇：一是打破舊路徑，另建新路徑；二是直接在舊路徑下進行利率市場化；三是在舊路徑中邊發(fā)展，邊改造。第一種情況因成本過高幾乎不可能，第二種的很多弊端已在上文論述，只會進一步形成路徑鎖定，那么較理想的選擇就只有第三種方式，并盡可能通過修正改造舊路徑來打破其束縛，以增量破除對舊路徑的依賴。具體可從以下幾方面人手：

1.改善微觀基礎(chǔ)。利率市場化的微觀基礎(chǔ)是廣大的企業(yè)和居民個人，應(yīng)充分考慮他們的承受和適應(yīng)能力，但不能遷就。最近幾年，個人投融資業(yè)務(wù)逐漸興起，他們對利率變化的彈性較大，風(fēng)險自我控制能力較強。而企業(yè)則不一樣，在強大的資金需求壓力下，對利率變化的彈性較小，對銀行而言，風(fēng)險較大。在三類企業(yè)當(dāng)中，尤以國有企業(yè)的風(fēng)險自我控制能力最差，銀行的不良資產(chǎn)也主要集中在此。當(dāng)前國有企業(yè)改革中，一個誤區(qū)是國有企業(yè)盡量退出市場，越快越好，于是國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓退出甚為流行。其實不然，諾思等人認為，路徑依賴理論比傳統(tǒng)的產(chǎn)權(quán)理論在探索制度安排和持續(xù)發(fā)展的動態(tài)問題上提供一個更有用的理論基礎(chǔ)，短期內(nèi)強行改變產(chǎn)權(quán)，打斷國有企業(yè)的生存路徑依賴，有可能給社會造成極大的損失。因此，應(yīng)是國家退出市場，而不是國有企業(yè)退出市場，國有企業(yè)的產(chǎn)權(quán)也不需要改變，要改變的是政府管理國有企業(yè)的方式。

2.大力發(fā)展資本市場。目前資本市場存在的問題根源主要有兩點：一是上市公司缺乏誠信導(dǎo)致投資者對市場缺乏誠信；二是國有股與流通股股權(quán)分割、分置造成的一系列后果，這就是典型的初始路徑選擇失誤導(dǎo)致的路徑鎖定及當(dāng)今改革難度巨大的例證，以至于當(dāng)前雖然認識到了這一弊端，但在新股發(fā)行時還不得不循舊例，而一旦觸及.國有股全流通，則市場全面恐慌。發(fā)展資本市場，擴大直接融資比例，讓資本市場自行甄別項目風(fēng)險，合理配置社會剩余的金融資源，促進高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動整個社會的科技進步，加快產(chǎn)業(yè)升級換代，最終形成資本市場主導(dǎo)型的公司治理機制和資本市場引導(dǎo)型的金融體系，用增量金融破解舊路徑，則利率市場化的基礎(chǔ)更廣泛、更靈活，阻力也減小。

3.政府淡出。就目前經(jīng)濟金融的情況來看，已躍過了“貧困陷阱”，完成經(jīng)濟發(fā)展的起飛階段，并逐漸走向成熟階段，已有相當(dāng)?shù)淖晕页掷m(xù)發(fā)展和約束能力，政府應(yīng)及早退出市場，放棄行政干預(yù)，運用經(jīng)濟和法律手段調(diào)控，弱化行政與企業(yè)和銀行等金融機構(gòu)過于緊密的聯(lián)系，建立現(xiàn)代企業(yè)的公司治理機制，關(guān)鍵在于取消國有企業(yè)(含金融企業(yè))負責(zé)人的官本位制度，改黨政任命為市場競爭選擇職業(yè)經(jīng)理人，依靠市場的力量、完善的制度的優(yōu)勢來增強企業(yè)的長期發(fā)展競爭力，而不是靠組織部門選出的一兩個能人來治理企業(yè)。

第9篇：商業(yè)分析發(fā)展路徑范文

關(guān)鍵詞： 商業(yè)地產(chǎn)；網(wǎng)絡(luò)消費；雙渠道消費行為

中圖分類號：F299.23 文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031（2015）03-0035-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.07

一、引言

商業(yè)地產(chǎn)具備商業(yè)消費和房地產(chǎn)的雙重屬性，市場的風(fēng)險判斷和趨勢把握比住宅市場更為復(fù)雜。現(xiàn)階段商業(yè)地產(chǎn)的泡沫化恐慌仍源于扭曲的供求關(guān)系：一方面，供給非理性放大，地方政府的超前商業(yè)夢想和房地產(chǎn)企業(yè)扎堆開發(fā)相互交織；另一方面，不限購帶來的投機空間逐漸壓縮，價格虛高的擔(dān)憂壓制非理性的新購買方介入。網(wǎng)絡(luò)消費的出現(xiàn)，恰逢其時的加速了這一問題的暴露進程。同時，商業(yè)地產(chǎn)存在自我優(yōu)化機制，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會和傳統(tǒng)商業(yè)地產(chǎn)運營模式相融合，不同商業(yè)地產(chǎn)業(yè)態(tài)會在差異化網(wǎng)絡(luò)消費產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性特征下出現(xiàn)差異化發(fā)展道路。挖掘并識別這種行業(yè)趨勢發(fā)展方向，能夠提升我們對商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)本質(zhì)的理解。本文擬從消費者行為角度著手，分析網(wǎng)絡(luò)消費影響下商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展趨勢，鑒別能分享網(wǎng)絡(luò)消費發(fā)展趨勢的商業(yè)地產(chǎn)類型及特征。

二、網(wǎng)絡(luò)消費對商業(yè)地產(chǎn)長期作用機理分析

隨著中國電子商務(wù)領(lǐng)域的興起，網(wǎng)絡(luò)消費正從商業(yè)消費層面對商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)形成沖擊。這種沖擊不是住宅市場的簡單供需關(guān)系失衡，而是形成網(wǎng)絡(luò)消費――終端消費者――零售商――商業(yè)地產(chǎn)的間接影響路徑。相比于短期市場供需關(guān)系失衡，網(wǎng)絡(luò)消費所帶來的消費模式轉(zhuǎn)變對商業(yè)地產(chǎn)的影響著眼于中長期市場發(fā)展趨勢，以重塑商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)運營理念改變行業(yè)發(fā)展態(tài)勢。網(wǎng)絡(luò)消費具有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟兩大特征：提升信息透明度和降低交易成本。前者全方位的體現(xiàn)在產(chǎn)品屬性、價格比較和配套服務(wù)方面，增強消費者選擇權(quán)，激發(fā)其潛在消費欲望；后者能夠降低消費者和商家之間的交流成本，減少交易環(huán)節(jié)，提高消費者單位成本滿意度。在這兩種因素影響下，網(wǎng)絡(luò)消費行為普及能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)消費市場總體規(guī)模擴大和商業(yè)地產(chǎn)需求總量上升。我們認為，網(wǎng)絡(luò)消費行為能夠提升行業(yè)發(fā)展質(zhì)量和結(jié)構(gòu)，中長期利好商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)。

從空間維度看，網(wǎng)絡(luò)消費在壓縮傳統(tǒng)同質(zhì)化商業(yè)地產(chǎn)規(guī)模同時能形成多元化新增商業(yè)地產(chǎn)需求。一是網(wǎng)絡(luò)消費形成新增消費需求。網(wǎng)絡(luò)消費渠道能夠發(fā)揮“做大蛋糕”的邊際效用，為消費者在區(qū)域性實體零售商無法滿足消費需求情況下提供更為便捷的消費渠道[1]。這種擴大零售業(yè)需求，激發(fā)消費潛力的效應(yīng)在三、四線城市表現(xiàn)得更為明顯。據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)絡(luò)消費中有39%消費規(guī)模為電子商務(wù)產(chǎn)生的全新新增消費（見圖1）。二是網(wǎng)絡(luò)消費形成全新商業(yè)運營模式，產(chǎn)業(yè)鏈上下游產(chǎn)生大量配套商業(yè)地產(chǎn)需求。網(wǎng)絡(luò)消費涉及商品體驗展示、物流配送、倉儲等多個環(huán)節(jié)，不同階段參與企業(yè)存在內(nèi)生商業(yè)地產(chǎn)需求。如網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)需要購買/租用寫字樓作為辦公場所；物流配送企業(yè)在業(yè)務(wù)規(guī)模擴大同時會新增物流倉儲地產(chǎn)需求。此類商用配套和物流倉儲需求會隨著網(wǎng)絡(luò)消費行為固化持續(xù)產(chǎn)生，非商業(yè)地產(chǎn)領(lǐng)域能夠保持長期繁榮發(fā)展。

從時間維度看，商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展新態(tài)勢逐漸顯現(xiàn)，同質(zhì)化低端競爭會被O2O模式和線上線下差異化競爭模式所取代，行業(yè)發(fā)展趨勢更為健康、持久。未來購物將不再是商業(yè)地產(chǎn)最重要的功能，集消費、休閑、文化、體驗、服務(wù)和參與于一體的商業(yè)模式會在網(wǎng)絡(luò)消費沖擊下被迫形成，將傳統(tǒng)零售商業(yè)地產(chǎn)塑造成為消費者帶來全新的消費概念和生活體驗的真正意義上的“一站式”目的地體驗式消費中心。網(wǎng)絡(luò)消費和實體消費存在顯著差異，兩者不可能完全相互替代，也并非絕對相互排斥（見表1）。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下，消費的碎片化和場景化會促進商業(yè)地產(chǎn)和網(wǎng)絡(luò)消費重新界定邊界，并在重疊領(lǐng)域互相融合。這種不斷碰撞和試錯的階段可能會持續(xù)較長時間，為商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)模式提供升級空間。

三、雙渠道消費行為下商業(yè)地產(chǎn)差異化發(fā)展路徑討論

商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)的興衰取決于消費者購買行為過程中對相關(guān)商業(yè)地產(chǎn)服務(wù)的需求程度。本文假設(shè)網(wǎng)絡(luò)渠道和實體店鋪渠道一并構(gòu)成消費者購買商品/服務(wù)的主要途徑，形成雙渠道共存的消費模式；同時假設(shè)消費行為分為信息搜索和產(chǎn)品購買兩階段。網(wǎng)絡(luò)渠道和實體渠道具有不同的特征屬性，在客戶消費行為過程中呈現(xiàn)一定的差異性優(yōu)勢。產(chǎn)品購買階段，實體渠道能夠帶給消費者較高的安全性、較低的交貨延遲和評估努力等正向感知。在不同的消費行為階段，消費者采取差異化的渠道獲得所需決策信息，最終形成四類雙渠道選擇行為（見圖2）。

消費者購買階段實體渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道的替代互補關(guān)系是剖析互聯(lián)網(wǎng)時代消費行為變化對商業(yè)地產(chǎn)影響的本質(zhì)分析框架。我們認為，網(wǎng)絡(luò)消費行為對商業(yè)地產(chǎn)的影響大小聚焦于雙渠道消費行為下網(wǎng)絡(luò)渠道購買對實體渠道購買的替代程度，雙渠道消費行為模式對商業(yè)地產(chǎn)形成差異化影響。消費者在不同購買決策階段會對不同渠道產(chǎn)生差異性偏好，消費者的渠道選擇行為具有替代關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)消費行為對商業(yè)地產(chǎn)的影響體現(xiàn)于在消費者購買行為階段網(wǎng)絡(luò)渠道對實體渠道的替代和擠出效應(yīng)的大小，形成四種差異化影響路徑。多樣化的消費行為模式導(dǎo)致不同類型商業(yè)地產(chǎn)呈現(xiàn)差異化的發(fā)展趨勢。

（一） “實體搜索+網(wǎng)絡(luò)購買”消費模式

1.作用機制。該消費模式中實體渠道對特定商品消費無法形成渠道轉(zhuǎn)換門檻，負向渠道間擴散機制大渠道內(nèi)于鎖定機制。網(wǎng)絡(luò)消費時代，消費者對信息如饑似渴，對價格及其敏感，青睞于借助網(wǎng)絡(luò)和移動技術(shù)掌握消費的主動性。

2.產(chǎn)品/服務(wù)特性。該消費模式中目標產(chǎn)品/服務(wù)具有市場消費頻率高、中間環(huán)節(jié)成本高的商品屬性，以日用百貨、普通服飾、美容化妝品為代表。如服裝類商品，其具有小批量、多款式的特點，行業(yè)管道層級多、費用高，中低端服裝品牌能夠利用網(wǎng)絡(luò)管道以價格讓利和備送貨便捷的優(yōu)勢形成巨大的網(wǎng)絡(luò)消費市場。此類產(chǎn)品單價較低、產(chǎn)品同質(zhì)性{，網(wǎng)絡(luò)購物渠道能在不顯著影響消費質(zhì)量的前提下大幅降低消費者支出成本。

3.商業(yè)地產(chǎn)分化。（1）消極影響：傳統(tǒng)多中間環(huán)節(jié)類商業(yè)地產(chǎn)會受到顯著的負面沖擊，以百貨商店、普通服裝店、大型超市等業(yè)態(tài)為代表。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低交易成本的優(yōu)勢在本消費模式中得以充分體現(xiàn)。一旦網(wǎng)絡(luò)消費渠道能夠在不降低商品適用性、安全性前提下給消費者帶來成本降低等優(yōu)勢，消費者將會傾向于通過網(wǎng)絡(luò)渠道實現(xiàn)購買行為，而無視信息搜索階段的渠道來源[2]。近年來，百貨商店逐漸淪為“試衣間”正是這種實體渠道無法對特定商品消費形成路徑鎖定的表現(xiàn)。（2）積極影響：兩類商業(yè)地產(chǎn)業(yè)態(tài)將會從“實體搜索+網(wǎng)絡(luò)購買”消費模式中受益。一類是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，選擇線上線下模式融合的領(lǐng)先零售地產(chǎn)，以產(chǎn)品/服務(wù)展示、體驗中心為代表，承擔(dān)展示、體驗、互動的功能。這種互融在不同零售物業(yè)載體上呈現(xiàn)差異化的呈現(xiàn)方式。對服裝等單一化產(chǎn)品銷售商業(yè)體而言，線上線下需各有側(cè)重，形成“線下高端大氣上檔次，在線低調(diào)潘坑心諍”的經(jīng)營模式。如品牌服裝以實體門店銷售流行新款，作為品牌展示方式和聚客手段；以網(wǎng)上商城銷售過氣庫存，實現(xiàn)現(xiàn)金流優(yōu)化。對百貨超市等多樣化產(chǎn)品銷售商業(yè)體而言，利用實體門店比較優(yōu)勢加強體驗消費模式，吸引新增消費群體分享互聯(lián)網(wǎng)紅利。另一類是基于網(wǎng)絡(luò)消費的衍生配套商業(yè)地產(chǎn)，以辦公用房、倉儲物流用房為代表。網(wǎng)絡(luò)購物渠道擴大全社會商品/服務(wù)消費規(guī)模，諸多“網(wǎng)絡(luò)賣家”會加大普通辦公用房需求，客觀上倉儲物流用房會隨著物流行業(yè)的急速發(fā)展面臨新的發(fā)展機遇。

（二） “網(wǎng)絡(luò)搜索+網(wǎng)絡(luò)購買”消費模式

1.作用機制。該消費模式中，網(wǎng)絡(luò)渠道在特定情境下對商品消費擁有排他性，產(chǎn)生顯著渠道鎖定效應(yīng)，對實體渠道影響較為深遠。相對實體店鋪渠道搜集信息的繁瑣性，網(wǎng)絡(luò)渠道能夠提供消費者更高的搜索感知便捷性和愉悅感，增加其利用網(wǎng)絡(luò)渠道購買的需求。

2.產(chǎn)品/服務(wù)特性。該消費模式中目標產(chǎn)品/服務(wù)具有標準化程度高、易配送的商品屬性，以數(shù)碼、圖書音像、家電、零售金融為代表。信息搜索階段消費者在網(wǎng)絡(luò)渠道不用花費太多的時間和精力就能獲得產(chǎn)品的價格和規(guī)格信息，降低購買階段網(wǎng)絡(luò)渠道購買風(fēng)險，獲取較低價格等其它相對優(yōu)惠。以3C產(chǎn)品為例，現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)消費能夠?qū)崿F(xiàn)幾乎所有類型、品牌的電子產(chǎn)品購買，且發(fā)送貨物流體系完備。該類商品作為標準化產(chǎn)品對購物體驗要求較低，消費者通過網(wǎng)絡(luò)渠道實行購買行為，能夠獲取性價比高、售后服務(wù)好的同質(zhì)商品。

3.商業(yè)地產(chǎn)分化。（1）消極影響：傳統(tǒng)標準化商業(yè)地產(chǎn)會受到顯著的負面沖擊，以3C數(shù)碼商城、書店、大型家電賣場等業(yè)態(tài)為代表。網(wǎng)絡(luò)消費能夠為消費者提供便捷的信息搜集方式，大型網(wǎng)絡(luò)購物平臺能夠為消費者提供安全可靠的商品配送服務(wù)。根據(jù)渠道鎖定機制，在同一渠道內(nèi)消費者對特定渠道的信息搜索意愿越強，其對該渠道的產(chǎn)品購買意愿也越強，傳統(tǒng)實體店面毫無競爭優(yōu)勢。（2）積極影響：同“實體搜索+網(wǎng)絡(luò)購買”消費模式類似，“網(wǎng)絡(luò)搜索+網(wǎng)絡(luò)購買”消費模式能夠為商業(yè)地產(chǎn)形成兩個全新深耕領(lǐng)域。一是網(wǎng)絡(luò)消費所形成的各類售后服務(wù)類商業(yè)地產(chǎn)。通過實體店面解決面對面的售后服務(wù)需求是互聯(lián)網(wǎng)銷售行業(yè)得以持久發(fā)展的重要保障因素。二是基于網(wǎng)絡(luò)消費的衍生配套商業(yè)地產(chǎn)，以辦公用房、倉儲物流用房為代表。

（三） “實體搜索+實體購買”消費模式

1.作用機制。這種消費模式存在兩種作用機制。一類是強化信息搜索階段和購買階段的路徑鎖定機制，聚焦于實體渠道信息搜索的轉(zhuǎn)化效率。利用有效的促銷手段和商品展示平臺，提示或激起消費者尚未滿足的消費需求，利用沖動消費和體驗消費的方式直接將消費欲望轉(zhuǎn)化成消費行為[3]。一類是強化消費者對實體渠道購買路徑的依賴和信任，形成直接的路徑依賴，為消費者帶來安全感和享受感。

2.產(chǎn)品/服務(wù)特性。該消費模式中目標產(chǎn)品/服務(wù)具有消費者購買決策依賴主觀價值判斷的商業(yè)屬性，可體現(xiàn)于兩方面與作用機制相對應(yīng)。一是消費頻率高的低價值產(chǎn)品/服務(wù)，容易通過實物接觸激發(fā)消費者產(chǎn)生即時沖動消費行為。二是商品價值高、含有個人審美觀的高端產(chǎn)品/服務(wù)。如在奢飾品消費和小眾個性化制定行業(yè)，商業(yè)地產(chǎn)能夠憑借核心的商業(yè)位置和吸引眼球的展示效果提升特定消費群體忠誠感。

3.商業(yè)地產(chǎn)分化。“實體搜索+實體購買”消費模式中，網(wǎng)絡(luò)消費行為并未直接對相關(guān)商業(yè)地產(chǎn)領(lǐng)域產(chǎn)生直接影響。能否保持差異化競爭優(yōu)勢，隔離網(wǎng)絡(luò)消費潛在影響，取決于相應(yīng)商業(yè)地產(chǎn)業(yè)態(tài)能否以獨特的商品屬性和銷售模式影響消費者行為，形成較強的渠道內(nèi)鎖定效應(yīng)。

（四） “網(wǎng)絡(luò)搜索+實體購買”消費模式

1.作用機制。實體渠道發(fā)揮正向渠道擴散機制，利用網(wǎng)絡(luò)搜索渠道形成搭便車效應(yīng)。實體渠道如能夠通過服務(wù)水平、購物環(huán)境等因素形成“過程溢價”，滿足客戶消費安全感需求，將可彌補銷售成本高于網(wǎng)絡(luò)渠道的弊端，形成“網(wǎng)絡(luò)渠道搜索信息+實體渠道購買”的消費路徑。

2.產(chǎn)品/服務(wù)特性。該消費模式中目標產(chǎn)品/服務(wù)具有兩類商品屬性。一是具有渠道壟斷特性，只能通過實體渠道產(chǎn)生消費，以餐飲、娛樂為代表。二是具有體驗消費特征，難以配送的商品/服務(wù)。消費者需要通過近距離體驗所購商品的性能和款式，降低購買過程中的不確定性，實現(xiàn)在休閑體驗中滿足個性化消費的心理需求。

3.商業(yè)地產(chǎn)分化。此類消費模式對商業(yè)地產(chǎn)能夠產(chǎn)生顯著的積極影響。網(wǎng)絡(luò)渠道的出現(xiàn)使市場之間的搜尋成本急劇降低，消費者能夠在信息搜索階段獲得更為豐富的商品信息，提高消費能力，形成更為龐大的潛在消費需求[4]。餐飲服務(wù)和文化娛樂在商業(yè)地產(chǎn)中的重要性將會逐漸高于零售購物，休閑娛樂體驗性消費能夠帶來包括各類服務(wù)供應(yīng)店鋪在內(nèi)的商業(yè)地產(chǎn)的蓬勃發(fā)展。

通過以上四種消費行為路徑影響分析，我們可以得出：網(wǎng)絡(luò)消費對商業(yè)地產(chǎn)的影響具有多元化復(fù)雜屬性，不同的消費渠道和行為階段的組合產(chǎn)生多樣性效果（見表2）。利用差異化的情景因素和商品/產(chǎn)品特性，房地產(chǎn)開發(fā)商能夠選擇性聚焦不同類型商業(yè)地產(chǎn)業(yè)態(tài)，規(guī)避網(wǎng)絡(luò)消費對實體商業(yè)形態(tài)負面影響，享受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟紅利。基于消費者行為路徑的分析和判斷，有助于我們對商業(yè)地產(chǎn)分化方向和程度進行判斷，尋找優(yōu)質(zhì)商業(yè)地產(chǎn)項目。

四、未來零售地產(chǎn)業(yè)態(tài)分化趨勢判斷

商業(yè)地產(chǎn)是實體消費的核心載體，在網(wǎng)絡(luò)消費沖擊下，商業(yè)地產(chǎn)實施藍海戰(zhàn)略，必定要能形成差異性競爭優(yōu)勢，保持顧客購買意愿的持續(xù)建立。我們認為未來商業(yè)地產(chǎn)會在網(wǎng)絡(luò)消費的影響下形成明顯的商業(yè)形態(tài)分化，持續(xù)看好以下四類商業(yè)地產(chǎn)。

（一）體驗經(jīng)濟式商業(yè)地產(chǎn)

該類地產(chǎn)具有差異競爭力的服務(wù)性體驗業(yè)態(tài)特征，以餐飲、影院等娛樂休閑商業(yè)地產(chǎn)模式為代表。消費者最終消費體驗一定要通過實體渠道完成，實體商業(yè)地產(chǎn)在產(chǎn)品/服務(wù)購買階段具有天然壟斷優(yōu)勢。服務(wù)性體驗業(yè)態(tài)能夠有效聚集人氣，具備開放性、注重消費情景、體驗及交流功能，通過差異化消費路徑回避網(wǎng)絡(luò)消費負面沖擊。網(wǎng)絡(luò)消費行為不僅不會抑制此類商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展，還會帶來兩大促進作用。一是擴大消費客戶群體，提升商業(yè)地產(chǎn)需求。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下，閑暇時間的消費活動重要性加大，以外出購物為目標的行動演變成休閑、放松、社交等一種全新生活方式。休閑體驗式消費規(guī)模會進一步擴大。二是提高消費者決策效率，改變商業(yè)地產(chǎn)區(qū)域分布結(jié)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)渠道為潛在消費者提供了便捷的信息搜索渠道，產(chǎn)品/服務(wù)提供商無需過度依賴通過商業(yè)地產(chǎn)地段、樓層等外在資源吸引客戶。體驗經(jīng)濟商業(yè)地產(chǎn)的產(chǎn)品/服務(wù)質(zhì)量和消費環(huán)境成為地產(chǎn)項目好壞的首要判斷標準，區(qū)域地段選擇重要性有所降低。

（二）具有核心競爭力的購物式商業(yè)地產(chǎn)

傳統(tǒng)零售地產(chǎn)受到網(wǎng)絡(luò)消費行為的較大程度負面沖擊，但并未意味著此類商業(yè)地產(chǎn)失去發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)渠道不會完全替代傳統(tǒng)實體渠道，兩者并存的狀態(tài)將會長期存在，具有核心競爭力的購物式商業(yè)地產(chǎn)會在優(yōu)勝劣汰后獲得更為堅實的發(fā)展基礎(chǔ)。這種競爭力的核心在于建立傳統(tǒng)實體銷售的差異化競爭優(yōu)勢，利用增值服務(wù)產(chǎn)生超越商品價值本身的溢價空間。零售業(yè)態(tài)可利用兩種方式實現(xiàn)O2O互動，滿足不同層次消費需求。一類走“高大上”路線，聚焦高端消費，將“小而美”作為發(fā)展方向。精品百貨以及時尚主題購物將是可行的商業(yè)地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)業(yè)態(tài)，通過精選商品類別、甄選品牌、定位高端時尚的體驗式購物。放棄長尾做大而全，做到“有所為、有所不為”。一類走“小清新”路線，以名品折扣店業(yè)態(tài)為代表。知名品牌商品直銷和價格適中的地產(chǎn)經(jīng)營模式，能削弱網(wǎng)絡(luò)消費“價廉”比較優(yōu)勢吸引力度，增加實體渠道“物美”優(yōu)勢，進而降低網(wǎng)絡(luò)渠道購物的擴散效應(yīng)。此類優(yōu)質(zhì)的地產(chǎn)項目往往將零售、娛樂和餐飲這三種元素相互交織，形成全人群、全天候一站式購物消費氛圍，通過豐富完善傳統(tǒng)購物中心功能，增強面對面營銷和現(xiàn)場實時消費種類，增加客戶實體渠道購買行為粘性。

（三）社區(qū)式商業(yè)地產(chǎn)

網(wǎng)絡(luò)消費具有明顯的時效困境，無法滿足消費者即時性、臨時性消費需求。社區(qū)式商業(yè)地產(chǎn)能夠充分發(fā)揮便民性易接觸性特征，降低消費過程中的時間成本。社區(qū)式商業(yè)地產(chǎn)業(yè)態(tài)以便利店為代表，毗鄰居住區(qū)，根據(jù)人口密度自然生成合適的生存空間。便民式商業(yè)地產(chǎn)往往鑲嵌入小區(qū)，利用住宅小區(qū)為依托進行的配套開發(fā)，能夠有效滿足周邊穩(wěn)定客戶的沖動性購買和急需性購買需求[5]。除常規(guī)商品銷售外，便利店還能形成信息傳遞中樞平臺，提供各類增值服務(wù)，這是網(wǎng)絡(luò)消費無法實現(xiàn)的增值功能。開發(fā)方式上多采用小區(qū)商鋪或交通設(shè)施商鋪方式，利用其中部分地面建設(shè)商業(yè)地產(chǎn)配套，滿足特定范圍內(nèi)潛在客戶的便捷性需求和沖動型需求。由于消費者總體數(shù)量有限，不可能形成過大面積的單一商業(yè)門店，小型化單體商業(yè)獨立體更容易被零售商所認可，形成多元化的商業(yè)環(huán)境，滿足多品種個性化需求。

（四）具有電商屬性的非零售商業(yè)地產(chǎn)

網(wǎng)絡(luò)消費趨勢必然帶來新的商業(yè)模式，新增新型商業(yè)地產(chǎn)需求，改變整個商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)需求結(jié)構(gòu)。享受網(wǎng)絡(luò)消費正向影響的商業(yè)地產(chǎn)主要可包括兩類：一類是“網(wǎng)絡(luò)虛擬賣家”經(jīng)營管理形成的辦公需求，以電商創(chuàng)業(yè)園等寫字樓類商業(yè)地產(chǎn)為代表。一類是網(wǎng)絡(luò)消費配送環(huán)節(jié)形成的物流倉儲需求，以現(xiàn)代化規(guī)模型倉儲物流地產(chǎn)為代表。聚焦于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)集群或?qū)I(yè)市場周邊的此類商業(yè)地產(chǎn)能夠形成實體貿(mào)易和互聯(lián)網(wǎng)渠道運營間的無縫對接，發(fā)展?jié)摿Ω鼮橥怀觥?/p>

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