財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

關(guān)鍵詞：行為導(dǎo)向；教學(xué)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；效果

中圖分類號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2016）10-0168-02

行為導(dǎo)向是上世紀(jì)80年代以來(lái)，世界教育教學(xué)論中出現(xiàn)的一種新的思潮，是為適應(yīng)時(shí)展要求而提出的一種現(xiàn)代教育思想。由于行為導(dǎo)向教學(xué)對(duì)于培養(yǎng)人的全面素質(zhì)和綜合能力方面起著十分重要和有效的作用，所以日益被世界各國(guó)教育界與勞動(dòng)界的專家所推崇。本世紀(jì)初期，我國(guó)引入“行為導(dǎo)向教學(xué)法”，各領(lǐng)域都進(jìn)行了“行為導(dǎo)向教學(xué)法”的試點(diǎn)工作，也取得了實(shí)質(zhì)性的成果，給我國(guó)教育教學(xué)注入了新的活力。

保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)快速發(fā)展的朝陽(yáng)行業(yè)之一，對(duì)保險(xiǎn)教育提出了較高的要求，如何培養(yǎng)出具有時(shí)代特征、滿足現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)發(fā)展需要的專業(yè)人才顯得尤為重要。《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》是保險(xiǎn)專業(yè)教育的主干課程之一，本文力圖通過(guò)研究在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)教學(xué)中如何引進(jìn)行為導(dǎo)向，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)該課程的理解和掌握，提升學(xué)生的實(shí)踐運(yùn)用能力，實(shí)現(xiàn)從課堂到工作的實(shí)時(shí)無(wú)縫對(duì)接。

一、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)中應(yīng)用行為導(dǎo)向的原因

行為導(dǎo)向教學(xué)模式是一種“能力本位”的教學(xué)理念，強(qiáng)調(diào)通過(guò)學(xué)生自己的實(shí)踐或行動(dòng)來(lái)培養(yǎng)和提高專業(yè)能力。它提出了教學(xué)應(yīng)從理論培養(yǎng)向?qū)嵺`性教學(xué)轉(zhuǎn)化，從示范性教學(xué)向應(yīng)用性教學(xué)轉(zhuǎn)化的觀念。行為導(dǎo)向教學(xué)模式可簡(jiǎn)單概括為在設(shè)計(jì)教學(xué)時(shí)充分考慮學(xué)生學(xué)習(xí)目標(biāo)的明確性、學(xué)習(xí)活動(dòng)的自主性、學(xué)習(xí)過(guò)程的交互性、學(xué)習(xí)成果的建構(gòu)性。學(xué)生在完成一個(gè)既定任務(wù)的過(guò)程中，在教師的幫助下，通過(guò)自主活動(dòng)和小組分工協(xié)作，構(gòu)建自身新的知識(shí)體系，獲得各種能力。教學(xué)目標(biāo)也從單一認(rèn)知轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)和跨專業(yè)的認(rèn)知、合作的情感體驗(yàn)、克服難題的意志力訓(xùn)練和動(dòng)手操作訓(xùn)練并舉的教學(xué)綜合目標(biāo)，滿足了學(xué)習(xí)和教學(xué)的不同方面的要求。

《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要》明確提出高等教育要“重點(diǎn)擴(kuò)大應(yīng)用型、復(fù)合型、技能型人才培養(yǎng)規(guī)?！保⑻岢觥皬?qiáng)化實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)”是提高人才培養(yǎng)質(zhì)量的重要手段。

保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)是一門實(shí)踐性、應(yīng)用性極強(qiáng)的學(xué)科，集經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)、社會(huì)學(xué)、災(zāi)害學(xué)、醫(yī)學(xué)、工程學(xué)、數(shù)學(xué)和信息科學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域?yàn)橐惑w，體現(xiàn)出多學(xué)科相互滲透、交叉發(fā)展的邊緣性特點(diǎn)。這就決定了在保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的教學(xué)別強(qiáng)調(diào)理論聯(lián)系實(shí)際，讓學(xué)生在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，通過(guò)實(shí)際問(wèn)題的研究和解決來(lái)培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)素養(yǎng)。事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，正處于快速擴(kuò)張過(guò)程中?，F(xiàn)階段急需即有扎實(shí)的理論功底，同時(shí)具備業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、管理等較強(qiáng)的實(shí)踐能力的人才，特別是擅長(zhǎng)在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題的復(fù)合型應(yīng)用人才。

《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》是保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的專業(yè)主干課程之一。通過(guò)該課程的學(xué)習(xí)，同學(xué)們需掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的基本規(guī)律、把握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系及產(chǎn)品的主要特點(diǎn)、設(shè)計(jì)原理及營(yíng)運(yùn)基礎(chǔ)，為今后從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營(yíng)運(yùn)管理及產(chǎn)品設(shè)計(jì)打下基礎(chǔ)。因此，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)較之其他專業(yè)基礎(chǔ)課顯示出更強(qiáng)的實(shí)踐性特點(diǎn)，在教學(xué)中引入行為導(dǎo)向法具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)中行為導(dǎo)向的方式方法

行為導(dǎo)向作為一種教學(xué)方法，包括模擬教學(xué)、案例教學(xué)、項(xiàng)目教學(xué)和角色扮演等方法，我們?cè)凇敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)中分別采用了以上各種方法。

1.模擬教學(xué)法。在一種人造的情境或環(huán)境里學(xué)習(xí)某職業(yè)所需的知識(shí)、技能和能力。模擬訓(xùn)練給人一種身臨其境的感覺(jué)，更重要的是提供了許多重復(fù)的機(jī)會(huì)和隨時(shí)進(jìn)行過(guò)程評(píng)價(jià)的可能性，且成本較低。在教學(xué)中我們主要采用了以下兩種模擬教學(xué)法：

第一，模擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)。將同學(xué)進(jìn)行分組，分別代表不同業(yè)務(wù)部門、行政職能部門及投保人，分別以不同的標(biāo)的物模擬投保、承保、客戶服務(wù)及理賠等環(huán)節(jié)。通過(guò)保險(xiǎn)公司模擬營(yíng)運(yùn)，學(xué)生基本掌握了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司前臺(tái)營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)及后臺(tái)支持系統(tǒng)的組成，對(duì)保險(xiǎn)公司各部門的職能有明確的認(rèn)識(shí)和了解。

第二，我校目前建有多個(gè)金融實(shí)驗(yàn)室，如國(guó)泰安模擬交易所、股指期貨套利系統(tǒng)等，經(jīng)過(guò)我們的申請(qǐng)及到其他高校考察借鑒，目前已初步建成保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)。這兩種方法在教學(xué)中相合配合交叉使用，作為學(xué)生模擬的檢驗(yàn)或示范，通過(guò)這種訓(xùn)練使學(xué)生對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的組成有了全面準(zhǔn)確的把握。

2.案例教學(xué)法。案例教學(xué)法即根據(jù)實(shí)際能力培養(yǎng)的需要，教師從實(shí)際工作中尋找恰當(dāng)案例，并引導(dǎo)學(xué)生通過(guò)案例分析和研究，達(dá)到為今后職業(yè)做準(zhǔn)備的目的。在分析過(guò)程中，學(xué)生自己提出問(wèn)題，并自己找出解決問(wèn)題的途徑和手段，從而培養(yǎng)獨(dú)立分析問(wèn)題、處理問(wèn)題的能力。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有很多具體的業(yè)務(wù)類別，在實(shí)踐中呈現(xiàn)特殊性、發(fā)展性的特點(diǎn)。我們積極主動(dòng)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，收集整理了一系列針對(duì)性強(qiáng)、有代表性意義的真實(shí)案例，將之穿插運(yùn)用于教學(xué)中，通過(guò)學(xué)生的反饋進(jìn)一步凝煉，最后形成了與教材相配套的案例集。

3.項(xiàng)目教學(xué)法。將一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的項(xiàng)目，交由學(xué)生自己處理。信息的收集、方案的設(shè)計(jì)、項(xiàng)目的實(shí)施及最終的評(píng)價(jià)，都由學(xué)生自己負(fù)責(zé)。學(xué)生通過(guò)該項(xiàng)目的進(jìn)行，了解并把握整個(gè)過(guò)程及每一環(huán)節(jié)中的基本要求。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，每一張保單都可以看作是一個(gè)項(xiàng)目，特別是復(fù)雜的非標(biāo)準(zhǔn)體的保單。在教學(xué)中，每講授完一個(gè)單元，就讓學(xué)生自己獨(dú)立設(shè)計(jì)一款保單或者根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)一個(gè)保險(xiǎn)方案，比如在介紹完所有的業(yè)務(wù)種類，讓學(xué)生為學(xué)校設(shè)計(jì)一保險(xiǎn)方案；學(xué)完家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，讓學(xué)生設(shè)計(jì)一款大學(xué)生宿舍保險(xiǎn)等。然后同學(xué)們?cè)傧嗷ビ懻?，不斷完善產(chǎn)品或方案。

4.角色扮演法。學(xué)生通過(guò)扮演不同角色，體驗(yàn)自身角色的內(nèi)涵活動(dòng)，又體驗(yàn)對(duì)方角色的心理，從而充分展現(xiàn)出現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種角色的“為”和“位”，達(dá)到培養(yǎng)社會(huì)能力和交際能力的目的。角色扮演法屬情景教學(xué)，創(chuàng)設(shè)一個(gè)“身臨其境”的感官效應(yīng)，能提高學(xué)生專業(yè)能力、方法能力與社會(huì)能力。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)涉及到多方主體，讓學(xué)生分別選定不同的角色，如投保人、核保人、理賠員、客戶服務(wù)人員、事故第三方等，由其主導(dǎo)設(shè)計(jì)一保險(xiǎn)場(chǎng)景并進(jìn)行演練。

5.大腦風(fēng)暴教學(xué)法?！按竽X風(fēng)暴”教學(xué)法是教師引導(dǎo)學(xué)生就某一問(wèn)題自由發(fā)表意見，而對(duì)其意見的正確性或準(zhǔn)確性教師不進(jìn)行任何評(píng)價(jià)的方法。這種方法是一種能在最短的時(shí)間里，獲得最多的思想和觀點(diǎn)的方法。通過(guò)鼓勵(lì)學(xué)生發(fā)現(xiàn)并提出問(wèn)題，給他們以成就感，激發(fā)其學(xué)習(xí)的強(qiáng)大動(dòng)力。

該方法主要在前面幾種方法中同步使用，也可以在理論教學(xué)中使用，老師針對(duì)學(xué)生的案例分析、項(xiàng)目實(shí)施、角色演練進(jìn)行即時(shí)的、隨機(jī)的、針對(duì)性的提問(wèn)，啟發(fā)學(xué)生進(jìn)行多維度思考，鍛煉學(xué)生快速反應(yīng)的能力。

三、行為導(dǎo)向法在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)中的效果評(píng)析

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)專業(yè)課，教學(xué)重點(diǎn)是各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及其運(yùn)行的內(nèi)在規(guī)律，傳統(tǒng)的教學(xué)方法側(cè)重于通過(guò)現(xiàn)行產(chǎn)品解讀，讓學(xué)生把握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)及與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)區(qū)別，由于缺乏感性認(rèn)識(shí)，學(xué)生會(huì)感覺(jué)比較枯燥，教學(xué)效果大打折扣，而行為導(dǎo)向法立足于引導(dǎo)學(xué)生、啟發(fā)學(xué)生、調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性和主動(dòng)性。教學(xué)效果得到了極大提升。

1.增強(qiáng)了學(xué)生學(xué)習(xí)積極性和主動(dòng)性：這種教學(xué)方法容易激起學(xué)生的好奇心，產(chǎn)生強(qiáng)烈的學(xué)習(xí)愿望，積極參與教學(xué)過(guò)程。課堂上學(xué)生積極思考，與教師產(chǎn)生互動(dòng)，充分調(diào)動(dòng)了課堂氣氛。

2.提高了學(xué)生創(chuàng)新及應(yīng)用能力：案例式教學(xué)、項(xiàng)目教學(xué)等方法的引入，大大開闊了學(xué)生的視野，不再是以前保險(xiǎn)條款的閱讀和復(fù)述，而是自由地發(fā)揮，激發(fā)了學(xué)生的潛能，其創(chuàng)新能力及應(yīng)用能力也得到大大提高。

3.有助于學(xué)生個(gè)性的發(fā)展：多樣化的教學(xué)方法，如頭腦風(fēng)暴、角色扮演、項(xiàng)目教學(xué)可以使學(xué)生的社交能力、應(yīng)變能力、協(xié)同工作的能力得到有效的訓(xùn)練，有利于學(xué)生的個(gè)性發(fā)展，從而為今后的學(xué)習(xí)和工作打下良好的基礎(chǔ)。

4.對(duì)教師提出了更高的要求：該法對(duì)教師的教學(xué)能力和專業(yè)素質(zhì)提出更高要求。每一種行為導(dǎo)向法，都需要在教師的引導(dǎo)下，學(xué)生參與收集信息、制訂計(jì)劃、選擇方案、實(shí)施目標(biāo)、反饋信息到成果評(píng)價(jià)的全過(guò)程，讓學(xué)生既了解總體，又清楚每一個(gè)具體環(huán)節(jié)的運(yùn)作，并從中得到關(guān)鍵能力的提高。

總之，通過(guò)近兩年的嘗試，行為導(dǎo)向法在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)中的運(yùn)用，使學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性、主動(dòng)性得到很大提高，學(xué)習(xí)熱情也高漲，理論教學(xué)再加上一系列行業(yè)導(dǎo)向教學(xué)法使學(xué)生對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論知識(shí)及應(yīng)用有了扎實(shí)的認(rèn)識(shí)和理解，也對(duì)其后續(xù)專業(yè)課的學(xué)習(xí)打下了良好的基礎(chǔ)，提升了學(xué)生在就業(yè)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙愛(ài)威，溫寶陽(yáng).行為導(dǎo)向教學(xué)法實(shí)施探究[J].教學(xué)與管理，2009，（8）：121-122.

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；案例教學(xué)；專業(yè)外語(yǔ)；上機(jī)教學(xué)；課程設(shè)計(jì)

中圖分類號(hào)：G71 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-0118（2012）-06-0-02

沈陽(yáng)航空航天大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)是全國(guó)首個(gè)工科類保險(xiǎn)，也是全國(guó)唯一一個(gè)授予工學(xué)學(xué)士學(xué)位的保險(xiǎn)專業(yè)。因此對(duì)于學(xué)校而言，如何讓本專業(yè)在社會(huì)上被充分的認(rèn)可，如何使學(xué)生能夠不同于金融專業(yè)的學(xué)生，如何培養(yǎng)出適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求的專業(yè)性人才，是保險(xiǎn)專業(yè)在前進(jìn)中需要解決的問(wèn)題。作為專業(yè)基礎(chǔ)課的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如何在教學(xué)方法和手段上進(jìn)行創(chuàng)新，從而進(jìn)一步夯實(shí)專業(yè)基礎(chǔ)和特色就顯得尤為重要。本文將從案例教學(xué)、專業(yè)外語(yǔ)教學(xué)、啟示教學(xué)、上機(jī)教學(xué)、課程設(shè)計(jì)教學(xué)這五個(gè)方面來(lái)分析在培養(yǎng)工科類新型保險(xiǎn)專業(yè)人才方面采取的教學(xué)方法和手段上的創(chuàng)新。

一、案例教學(xué)是理論教學(xué)的形象注釋

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善以及科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，案例教學(xué)成為了讓學(xué)生與時(shí)俱進(jìn)，跟進(jìn)時(shí)代的橋梁。

（一）以教師為主體的案例教學(xué)模式

案例作為案例教學(xué)的基本材料，其質(zhì)量對(duì)教學(xué)效果的影響至關(guān)重要，因此積極對(duì)案例精心選編非常之重要。對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)來(lái)說(shuō)，案例對(duì)學(xué)生在理論學(xué)習(xí)過(guò)程中的理解起到了至關(guān)重要的作用。案例的選編要在于案例的精、案例的實(shí)、案例的新、案例的深。為了能使學(xué)生更好的觸及和及時(shí)的了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化，對(duì)各大保險(xiǎn)公司的最新的發(fā)展有一個(gè)好的認(rèn)識(shí)，為學(xué)生以后的選擇奠定良好的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生在上課期間采用教師案例講解的教學(xué)方案。對(duì)于案例的選編要從多方面來(lái)考慮。首先要有針對(duì)性，對(duì)于《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)》課程來(lái)說(shuō)，學(xué)生學(xué)習(xí)的時(shí)間有限，因此抓住課程中的難點(diǎn)、重點(diǎn)、基本的理論和原理來(lái)選擇案例。課堂中通過(guò)最新最精的保險(xiǎn)公司的案例講解，能夠有效的帶動(dòng)學(xué)生的思維，培養(yǎng)學(xué)生思考問(wèn)題的方向。其次案例要有一定的典型性，即應(yīng)選用那些在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中帶有全局性，能體現(xiàn)保險(xiǎn)公司發(fā)展的案例，能夠用一般原理去分析特殊案例，再由特殊案例去認(rèn)識(shí)一般事物，這種案例的教學(xué)有助于學(xué)生認(rèn)識(shí)客觀事物，對(duì)學(xué)生在實(shí)際工作中有舉一反三的示范作用，能有效的將理論的知識(shí)及時(shí)的運(yùn)用到保險(xiǎn)公司的實(shí)際案例來(lái)。最后我們選擇的案例是針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題。選編一些能揭示事物本質(zhì)、涉及改革和發(fā)展中的深層次問(wèn)題的案例，以促使學(xué)生積極思考，深入的探討研究，理解問(wèn)題的實(shí)質(zhì)。適當(dāng)選編這些案例，通過(guò)探討，靈活運(yùn)用《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)》基本原理，去創(chuàng)造性地解決新問(wèn)題，以培養(yǎng)學(xué)生在今后工作中運(yùn)用所學(xué)知識(shí)去不斷分析、觖決問(wèn)題的能力。

（二）以學(xué)生為主體的案例教學(xué)方式

一節(jié)45分鐘的課堂，學(xué)生應(yīng)該是整個(gè)課堂的主體，老師在課堂中只是起引導(dǎo)作用，更多的時(shí)間應(yīng)該交給學(xué)生自由的發(fā)揮和理解。因此在教學(xué)中，采取課堂學(xué)生講解案例方式。學(xué)生需要在課后的時(shí)間里，收集些最新、最切的案例，運(yùn)用《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)》的相關(guān)理論知識(shí)，自己分析和解決問(wèn)題。在課堂中與同學(xué)分享交流，通過(guò)自己理解的方式陳述，學(xué)生可以自由的發(fā)言，對(duì)該學(xué)生的案例是否有自己的看法提出意見。學(xué)生通過(guò)這種方式，可以鍛煉學(xué)生的語(yǔ)言表達(dá)能力，能使學(xué)生更深入的對(duì)理論知識(shí)的掌握。其次，通過(guò)這種方式能使學(xué)生有自己對(duì)案例分析的能力，也就是說(shuō)能夠培養(yǎng)學(xué)生在實(shí)際問(wèn)題中有自己的想法和處理方式，以及在實(shí)際問(wèn)題中應(yīng)考慮哪些因素。這種靈活式的教學(xué)，極大的增加了學(xué)生的活躍性和積極性，推動(dòng)了學(xué)生理解理論知識(shí)與解決問(wèn)題的局限性。

二、專業(yè)外語(yǔ)教學(xué)拓寬了理論教學(xué)的渠道

目前，經(jīng)濟(jì)文化全球化進(jìn)程加快，保險(xiǎn)市場(chǎng)也在逐步進(jìn)入到國(guó)際化的舞臺(tái)，這就要求學(xué)校應(yīng)培養(yǎng)出適應(yīng)球化發(fā)展的專業(yè)精良、外語(yǔ)精通的復(fù)合型人才。

保險(xiǎn)專業(yè)不同于其它學(xué)科，在許多的方面它有自己獨(dú)特的詞匯，獨(dú)特的句型。因此基于這一點(diǎn)，采取專業(yè)詞匯與保險(xiǎn)條款相結(jié)合的方式教學(xué)。首先是專業(yè)詞匯，課前由一或兩名學(xué)生寫出課程本單元的專業(yè)詞匯，一般為10至20個(gè)。這些專業(yè)詞匯不給解釋和翻譯，因?yàn)閷W(xué)生通過(guò)對(duì)本單元的學(xué)習(xí)，已非常了解該單元內(nèi)容的重點(diǎn)，解釋和翻譯純屬多余，還不利于學(xué)生掌握這些詞匯。學(xué)生可以通過(guò)對(duì)照學(xué)習(xí)，輔之老師的講解，在課堂中就能及時(shí)的記住這些專業(yè)詞匯。例如：claim(索賠)、claim adjustment(核賠)、claim rejected(拒賠)這三個(gè)專業(yè)詞匯，有很大的相同點(diǎn)，通過(guò)這種連帶方式可以讓學(xué)生更容易對(duì)這些詞匯的記憶。其次是英文保險(xiǎn)條款的學(xué)習(xí)，在課程安排中條款的學(xué)習(xí)是必不可少的，它是聯(lián)系理論與實(shí)際的橋梁。前面的論述可知，學(xué)生先是在專業(yè)詞匯上下了功夫，在充分理解的基礎(chǔ)上，集中學(xué)習(xí)英文條款，這樣一來(lái)就能將學(xué)習(xí)的詞匯運(yùn)用到文章中，再加之對(duì)文章的理解，同時(shí)老師要求學(xué)生需熟練的對(duì)文章進(jìn)行背讀，這樣達(dá)到專業(yè)外語(yǔ)學(xué)習(xí)的目的。例如：paying the necessary cost of repairing or restoring the damaged property to its nearest condition immediately preceding the damage or(修理、恢復(fù)受損財(cái)產(chǎn)，使之達(dá)到與同類財(cái)產(chǎn)基本一致的狀況。)從這個(gè)條款中可以看出，專業(yè)詞匯在其中的作用，學(xué)生的理解和運(yùn)用就能很快。

三、啟示教學(xué)激發(fā)了學(xué)生的思維

所謂的啟示教學(xué)就是啟發(fā)和提示教學(xué)。保險(xiǎn)專業(yè)是一個(gè)服務(wù)性的行業(yè)，在教學(xué)中給學(xué)生一個(gè)思維的模式和一個(gè)研究的方向是很重要的。為此，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)》這門課程，我們采用啟示教學(xué)。首先是啟發(fā)，對(duì)于學(xué)生而言，接觸的都是新鮮的事物，很多學(xué)生剛開始都會(huì)摸不清頭腦和把握不住方向，在思考問(wèn)題時(shí)容易出現(xiàn)偏差，這就要求老師在教學(xué)時(shí)通過(guò)最簡(jiǎn)單的方式去給學(xué)生一個(gè)方向。在保險(xiǎn)中，為何有些屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，有些不屬于，其中的區(qū)別在哪兒。這就要老師給以解釋幫助學(xué)生去理解。其次是提示，學(xué)生在解決某些問(wèn)題時(shí)很容易出現(xiàn)鉆牛角尖的現(xiàn)象，這時(shí)只要老師給予一定的提示，學(xué)生就很容易擺脫這種困境。這樣一來(lái)既讓學(xué)生打開了思維，同時(shí)也讓學(xué)生在解決問(wèn)題時(shí)有諸多的方向。通過(guò)這種方法的教學(xué)，提升了學(xué)生與老師的溝通，促進(jìn)了學(xué)生對(duì)問(wèn)題的理解。

四、上機(jī)教學(xué)是理論教學(xué)的實(shí)際踐行

理論的知識(shí)在很多方面只是很膚淺的，學(xué)生沒(méi)有實(shí)際的認(rèn)知能力，因此學(xué)生在步入崗位時(shí)會(huì)有些吃緊。我校保險(xiǎn)專業(yè)采取上機(jī)教學(xué)的方式，每學(xué)期的最后幾個(gè)學(xué)時(shí)，學(xué)生可以通過(guò)實(shí)驗(yàn)室去了解保險(xiǎn)公司的運(yùn)作情況。

在安全工程學(xué)院，設(shè)置了專門的保險(xiǎn)教學(xué)實(shí)驗(yàn)室。整個(gè)實(shí)驗(yàn)室的布置是一個(gè)濃縮版的保險(xiǎn)公司，從保險(xiǎn)公司的展業(yè)到最終的理賠，都會(huì)在這個(gè)實(shí)驗(yàn)室中體現(xiàn)。學(xué)生在這個(gè)實(shí)驗(yàn)室中可以充分的感受到自己未來(lái)的工作環(huán)境，從公司的領(lǐng)導(dǎo)到職員，每個(gè)人的不同崗位，不同的工作性質(zhì)都會(huì)讓學(xué)生切身體會(huì)。這種教學(xué)的方式，促使學(xué)生有更大的學(xué)習(xí)動(dòng)力，以及面對(duì)自己的未來(lái)選擇有一個(gè)好的規(guī)劃，真實(shí)的模擬讓學(xué)生的思維，考慮問(wèn)題的方向提供了認(rèn)識(shí)。對(duì)于《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)》，課程中的許多問(wèn)題需要更加實(shí)際的環(huán)境，例如保險(xiǎn)公司在對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保，通過(guò)這個(gè)實(shí)驗(yàn)室，學(xué)生就能從對(duì)企業(yè)投保時(shí)的出單到最終發(fā)生保險(xiǎn)事故的理賠，有一個(gè)很好的體驗(yàn)。這對(duì)于現(xiàn)在多樣化的社會(huì)來(lái)說(shuō)，培養(yǎng)學(xué)生的這種能力無(wú)疑起到了非常大的作用。

同時(shí)，作為工科類保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生，主要針對(duì)的是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的核賠，所以在對(duì)學(xué)生培養(yǎng)方面，提供一套核賠的程序在上機(jī)教學(xué)中起了很大的作用。學(xué)生通過(guò)計(jì)算機(jī)軟件的操作，可以真實(shí)的體驗(yàn)到在核賠過(guò)程中需要的理論知識(shí)和操作方法。這樣可以讓學(xué)生對(duì)知識(shí)的掌握和在未來(lái)崗位中，能夠很容易的融合。

五、課程設(shè)計(jì)是對(duì)理論教學(xué)的深入與拓展

對(duì)于學(xué)校而言，檢驗(yàn)學(xué)生學(xué)業(yè)合格的手段不僅是學(xué)習(xí)成績(jī)，更重要的在于學(xué)生的課程設(shè)計(jì)?！敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)》這門課程同樣需要學(xué)生課程設(shè)計(jì)，這門課程的課程設(shè)計(jì)主要是讓學(xué)生對(duì)企業(yè)、公司、大型公共產(chǎn)所、購(gòu)物中心等地方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和提出解決方法，以及設(shè)計(jì)出具體的保險(xiǎn)方案，從保險(xiǎn)公司和企業(yè)的角度進(jìn)行深入的分析。目的在于讓學(xué)生對(duì)社會(huì)上一些存在安全隱患的提出自己的建議，使學(xué)習(xí)的理論知識(shí)運(yùn)用到實(shí)際中來(lái)。同時(shí)，通過(guò)對(duì)這些場(chǎng)所的實(shí)際考察，讓學(xué)生對(duì)自己的保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，既培養(yǎng)了學(xué)生實(shí)際運(yùn)用的思維模式，也使學(xué)生在未來(lái)工作中具有獨(dú)立思考、研究問(wèn)題的方向。

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第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；家財(cái)險(xiǎn)；保險(xiǎn)品種

中圖分類號(hào)：F840.65 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-01

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)含義

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)）是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。凡存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址，屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于安定居民生活，保障社會(huì)穩(wěn)定。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低

保險(xiǎn)公司不注重從業(yè)人員的選拔、培養(yǎng)和考核。據(jù)了解，一個(gè)市區(qū)壽險(xiǎn)公司正常情況下有幾千營(yíng)銷人員，但卻只有幾十個(gè)做家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員。另一方面是因?yàn)閳?bào)酬太少，家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)只有保額的千分之一到千分之二，人做成一筆業(yè)務(wù)的傭金是保費(fèi)的千分之幾，很多優(yōu)秀的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員都不愿意做家財(cái)險(xiǎn)。事實(shí)上，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)崗位雖不如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)崗位重要，但每項(xiàng)工作都與客戶打交道，都會(huì)讓客戶對(duì)企業(yè)形象有一個(gè)重新的認(rèn)識(shí)，就此來(lái)發(fā)展客源也是一個(gè)很好的手段。

（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

目前家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)單一，保險(xiǎn)標(biāo)的范圍過(guò)于狹窄，在保險(xiǎn)責(zé)任等的設(shè)計(jì)上有很大的局限性，可供居民選擇的范圍很小，而對(duì)一些新的需求，如單保家庭裝修、單保盜竊、短期外出臨時(shí)投保等問(wèn)題，目前的條款和險(xiǎn)種設(shè)置均不能解決。

（三）宣傳力度不到位

當(dāng)前，保險(xiǎn)公司宣傳的工作重心仍放在媒體對(duì)企業(yè)形象的宣傳，而對(duì)產(chǎn)品深入細(xì)致的推介則減少，居民不能透徹的了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的具體保障作用及條款內(nèi)容，進(jìn)而不會(huì)進(jìn)行投保。一般家庭購(gòu)買保險(xiǎn)與否，除家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)外，還取決于其對(duì)如何轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)方法的了解和認(rèn)同，保險(xiǎn)宣傳就是喚起億萬(wàn)家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確意識(shí)，了解轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)方法的手段之一。但是，保險(xiǎn)公司很少對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，一般居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不了解，部分居民存在僥幸心理，認(rèn)為家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率很小。因此，薄弱的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)導(dǎo)致了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率低。

（四）家財(cái)險(xiǎn)配套服務(wù)不夠

保險(xiǎn)公司優(yōu)良的客戶服務(wù)可以有效維系投保人，提高續(xù)保率，進(jìn)一步提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。家財(cái)險(xiǎn)配套客戶服務(wù)項(xiàng)目幾乎為零，而且家財(cái)險(xiǎn)承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會(huì)影響大，承保理賠時(shí)效要求高，而目前在保戶出險(xiǎn)后需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當(dāng)受損財(cái)產(chǎn)需要評(píng)估時(shí)必須由具備資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具損失財(cái)產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法已經(jīng)不能滿足客戶的服務(wù)需求，配套服務(wù)不足，承保理賠手續(xù)的繁瑣都制約了家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的解決對(duì)策

（一）提高從業(yè)人員的整w素質(zhì)

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司必須重視人才教育培養(yǎng)，建立多層次、多渠道、多形式的教育培訓(xùn)體系。促進(jìn)高等院校和科研院所保險(xiǎn)人才培養(yǎng)基地建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)職業(yè)教育，建立保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)教育制度。結(jié)合家財(cái)險(xiǎn)的特點(diǎn)培養(yǎng)專業(yè)的營(yíng)銷人才和產(chǎn)品設(shè)計(jì)人才。對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)崗位從業(yè)人員做有關(guān)方面的知識(shí)培訓(xùn)，強(qiáng)化整體素質(zhì)，以適應(yīng)工作需要。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員必須具備敬業(yè)精神，既要能夠提供對(duì)家庭的上門服務(wù)，又要能夠通過(guò)開報(bào)告會(huì)、聯(lián)系團(tuán)體與單位等方式發(fā)展業(yè)務(wù)。

（二）積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

可借鑒美國(guó)的屋主保險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大綜合保險(xiǎn)的承保范圍和保障程度。另外，保險(xiǎn)公司可從附加險(xiǎn)中挑出一些針對(duì)性強(qiáng)、責(zé)任獨(dú)立的險(xiǎn)種，如盜搶險(xiǎn)，作為專項(xiàng)保險(xiǎn)承保。同時(shí)，開發(fā)投資型產(chǎn)品。投資型家財(cái)險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障、投資理財(cái)雙重功能，迎合了我國(guó)居民防范家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保值增值的雙重需要，也有利于財(cái)險(xiǎn)公司聚集一部分社會(huì)閑置資金，提高巨災(zāi)的償付能力，但此類保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作有著比較高的要求。還要探索衍生型產(chǎn)品。如指數(shù)聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)等。指數(shù)聯(lián)動(dòng)型產(chǎn)品能使保戶分享到指數(shù)上升所帶來(lái)的好處，也要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，可滿足風(fēng)險(xiǎn)偏好家庭投資理財(cái)?shù)男枨?。此類產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力也有非常高的要求。

（三）提高宣傳推廣的力度

通過(guò)全方位、多角度的宣傳增加居民對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和了解，讓居民意識(shí)到家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，理解家財(cái)險(xiǎn)和政府救災(zāi)的區(qū)別，意識(shí)到購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是必要的。宣傳推廣的手段應(yīng)多樣化，如在大災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)召開理賠現(xiàn)場(chǎng)會(huì)。通過(guò)新聞媒體報(bào)道理賠案例，開辦家財(cái)險(xiǎn)知識(shí)講座，節(jié)假日在市區(qū)開展宣傳活動(dòng)，舉辦家財(cái)險(xiǎn)知識(shí)有獎(jiǎng)競(jìng)猜，柜臺(tái)和保險(xiǎn)銷售人員散發(fā)家財(cái)險(xiǎn)宣傳單，建立保險(xiǎn)知識(shí)網(wǎng)站等。提高居民保險(xiǎn)意識(shí)不是短期就能實(shí)現(xiàn)的，因此，宣傳應(yīng)長(zhǎng)期進(jìn)行，持之以恒，逐步滲透。首先，家財(cái)險(xiǎn)的營(yíng)銷可以采用壽代產(chǎn)的交叉銷售模式，產(chǎn)險(xiǎn)公司可利用本集團(tuán)公司內(nèi)部壽險(xiǎn)公司龐大的營(yíng)銷隊(duì)伍，現(xiàn)有的家庭客戶資源，交叉銷售家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，充分利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)。家財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷不僅可以方便居民在任何時(shí)間、地點(diǎn)在網(wǎng)上進(jìn)行投保，也可以降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。最后不斷完善和拓展銷售渠道。一是完善現(xiàn)有的銀行、郵局銷售渠道、保險(xiǎn)公司應(yīng)擴(kuò)大與銀行業(yè)務(wù)合作的廣度和深度；二是努力尋找新的渠道，利用商場(chǎng)、超市、社區(qū)服務(wù)中心等業(yè)務(wù)，在這些居民經(jīng)常光顧的地方設(shè)點(diǎn)，開展家財(cái)險(xiǎn)的宣傳和推銷活動(dòng)。

（四）服務(wù)創(chuàng)新，提高粘性

在服務(wù)流程上，如開通微信二維碼投保，取消理賠時(shí)提供暴雨等事故證明及盜搶3個(gè)月或90天偵查期等，簡(jiǎn)化流程，提高服務(wù)效率。在服務(wù)內(nèi)容上，如為投保高保額的現(xiàn)金、金銀珠寶的客戶提供保管箱服務(wù)，為投保管道破裂及水漬保險(xiǎn)的客戶提供管道疏通服務(wù)，為集體投保客戶提供家庭風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢，甚至為城區(qū)家庭提供開鎖、清潔、維修等各類家政服務(wù)。在服務(wù)方式上，采取發(fā)放配套服務(wù)券、服務(wù)卡的方式進(jìn)行，也可以對(duì)承諾的服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行定額、定時(shí)、定量的費(fèi)用補(bǔ)貼。在操作方式上，可以采購(gòu)家庭類公共服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)資源，使保險(xiǎn)公司與中間部門之間由傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單委托關(guān)系升級(jí)為資源共享、深度合作關(guān)系，提升家庭客戶的忠誠(chéng)度和粘性。

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第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

（一）授課工具多借助板書或多媒體講授《保險(xiǎn)學(xué)》的老師，年紀(jì)大的老師教學(xué)經(jīng)驗(yàn)豐富，基礎(chǔ)知識(shí)扎實(shí)，融會(huì)貫通，深入淺出，但是對(duì)于現(xiàn)代教學(xué)工具使用方面不是很擅長(zhǎng)，很多老教師還是采取板書的方式講課，因?yàn)檎?jié)課沒(méi)有視覺(jué)的變化，容易使學(xué)生產(chǎn)生疲勞。中青年教師多采用多媒體工具，教課時(shí)加入視頻、聲音、圖片、色彩的變化等元素，增強(qiáng)了課堂的吸引力，但是仍以教師為主導(dǎo)，學(xué)生參與度有限。

（二）講課方法多采用案例教學(xué)法現(xiàn)在大多老師都采用案例教學(xué)法講課，恰當(dāng)?shù)陌咐趲椭鷮W(xué)生理解教材內(nèi)容方面確實(shí)有很好的效果，尤其在《保險(xiǎn)學(xué)》基礎(chǔ)理論篇，對(duì)于保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)的基本原則的理解和應(yīng)用方面非常有幫助，但還是以老師為主導(dǎo)。如果整個(gè)學(xué)期都用這種方法也缺乏靈活性，對(duì)于實(shí)務(wù)知識(shí)，更好的方法是讓學(xué)生參與其中。

（三）實(shí)踐教學(xué)方法運(yùn)用困難《保險(xiǎn)學(xué)》是專業(yè)基礎(chǔ)課程，所以保險(xiǎn)專業(yè)和金融專業(yè)一般會(huì)在大二、大三陸續(xù)開課，學(xué)生在這個(gè)時(shí)間主要是在校學(xué)習(xí)理論知識(shí)，離開學(xué)校去實(shí)習(xí)不現(xiàn)實(shí)，并且學(xué)校在學(xué)生管理，保障學(xué)生人身安全方面也存在困難。保險(xiǎn)公司也不愿意接受短期的實(shí)習(xí)生。雖然學(xué)校安排學(xué)生在大四出去實(shí)習(xí)，但學(xué)生不一定是在保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)，所學(xué)的知識(shí)并沒(méi)有被應(yīng)用，對(duì)在大二大三學(xué)習(xí)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)并沒(méi)有起到加固加深的作用。

（四）對(duì)學(xué)生采用傳統(tǒng)指標(biāo)進(jìn)行考核對(duì)于學(xué)生的考核方面，很多學(xué)校仍停留在考試、出勤及作業(yè)等傳統(tǒng)評(píng)價(jià)手段上面，為了取得高分，學(xué)生會(huì)把更多的精力放在書本上面，但這些指標(biāo)卻不能對(duì)學(xué)生進(jìn)行全面的考核，學(xué)生在成績(jī)之外的一些優(yōu)點(diǎn)不能得到認(rèn)可，而這些優(yōu)點(diǎn)卻對(duì)學(xué)生將來(lái)的發(fā)展有很大的幫助。

二、模擬實(shí)踐教學(xué)方法在《保險(xiǎn)學(xué)》課程的具體設(shè)計(jì)模擬

實(shí)踐教學(xué)方法相對(duì)于傳統(tǒng)教學(xué)方法是一種創(chuàng)新，在某些方面可以克服傳統(tǒng)教學(xué)方法的缺陷和不足，使學(xué)生在學(xué)校就可以接觸到保險(xiǎn)工作的具體內(nèi)容，理論聯(lián)系實(shí)際，學(xué)以致用；在對(duì)學(xué)生進(jìn)行考核時(shí)加入模擬實(shí)踐的成績(jī)，可以考核學(xué)生對(duì)理論知識(shí)的應(yīng)用水平和動(dòng)手能力，提高學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。

（一）教學(xué)目標(biāo)設(shè)計(jì)在《保險(xiǎn)學(xué)》課程中進(jìn)行模擬實(shí)踐教學(xué)，首先需要確定的是要培養(yǎng)什么樣的人才，達(dá)到什么樣的教學(xué)目標(biāo)這個(gè)問(wèn)題，作為保險(xiǎn)專業(yè)、金融專業(yè)的學(xué)生，除了要掌握保險(xiǎn)學(xué)的基本概念、原理、原則，基本知識(shí)這些基礎(chǔ)理論以外，還要對(duì)從客戶開始投保，保險(xiǎn)公司初審、復(fù)核、制單到客戶拿到保單整個(gè)流程有所了解，讓學(xué)生通過(guò)扮演不同角色親自操作，對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)有更直觀的了解，能初步將這些知識(shí)運(yùn)用于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的實(shí)踐中。

（二）模擬實(shí)踐時(shí)間安排模擬實(shí)踐課程的開展需要學(xué)生有一定的理論基礎(chǔ)做指導(dǎo)，建議教師進(jìn)入《保險(xiǎn)學(xué)》實(shí)務(wù)部分的講授時(shí)采用模擬實(shí)踐教學(xué)，講授完財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理論課，可進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的模擬實(shí)踐，講授完人身保險(xiǎn)理論課程，可進(jìn)行人身財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的模擬實(shí)踐。雖然模擬軟件系統(tǒng)里面還有責(zé)任保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的模擬實(shí)踐，但不建議在講授《保險(xiǎn)學(xué)》課程期間全部開展，原因之一是受教學(xué)時(shí)間的制約，分給模擬實(shí)踐的課時(shí)是有限的，另外一個(gè)原因是保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的學(xué)生還要開專門的《責(zé)任保險(xiǎn)》、《再保險(xiǎn)》課程，模擬實(shí)踐可以在學(xué)習(xí)這些專業(yè)課的時(shí)候開展。而對(duì)于金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生，這兩大類保險(xiǎn)模擬實(shí)踐可以滿足對(duì)他們的教學(xué)要求。

（三）硬件、軟件準(zhǔn)備我校有專門的金融實(shí)驗(yàn)室，實(shí)驗(yàn)室配備有足夠的電腦，使每位學(xué)生都有機(jī)會(huì)可以親自操作，講臺(tái)上有投影儀和電腦，保險(xiǎn)操作軟件不像證券投資軟件那樣廣泛，學(xué)生可以在真實(shí)的證券市場(chǎng)操作，保險(xiǎn)卻不可以，所以學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)操作軟件一般很陌生，需要老師在講臺(tái)上通過(guò)投影儀對(duì)軟件操作進(jìn)行演示，告訴學(xué)生們要做什么，系統(tǒng)里的各種選項(xiàng)代表的含義，比如點(diǎn)擊“保存”還可以修改答案，點(diǎn)擊“提交”就不能再修改答案了。我校使用的是上海某家公司研發(fā)的人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)教學(xué)軟件，老師可以在軟件中選擇任務(wù)并把任務(wù)分給選擇的班級(jí)，學(xué)生上課用賬號(hào)進(jìn)入自己的界面可以看到已分配的任務(wù)，然后扮演不同的角色完成每一頁(yè)面的任務(wù)，最后以實(shí)驗(yàn)報(bào)告的形式把學(xué)生的操作詳情反映出來(lái)。如果學(xué)校開有專門的模擬實(shí)踐課程，除了可在系統(tǒng)中選擇已有的業(yè)務(wù)，教師還可以根據(jù)想要考核的內(nèi)容，搜集資料，自己編輯業(yè)務(wù)放在系統(tǒng)里面，讓學(xué)生根據(jù)既定要求完成任務(wù)，這樣可以了解學(xué)生對(duì)于考核內(nèi)容的掌握程度。

（四）具體操作過(guò)程以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，教師課下登錄系統(tǒng)，選擇家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（也可選擇企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)），選擇即將上課的班級(jí)，并把任務(wù)分配給這個(gè)班級(jí)，學(xué)生上課登錄界面就可以看到分配的任務(wù)，并可以看到完成任務(wù)所需要的客戶、銀行、保險(xiǎn)公司等相關(guān)資料，學(xué)生可根據(jù)這些資料，模擬顧客、保險(xiǎn)公司投保、承保流程，并繕制相關(guān)單證。比如學(xué)生首先要扮演客戶填寫投保單，然后扮演業(yè)務(wù)人員接受投保單并填寫相關(guān)資料，扮演財(cái)務(wù)人員打印轉(zhuǎn)賬回執(zhí)單等，整個(gè)業(yè)務(wù)辦理下來(lái)需要二十個(gè)左右的頁(yè)面，需要不同角色來(lái)完成，學(xué)生完成之后，提交才可查看正確答案，提示哪些地方做錯(cuò)了，最后形成一份實(shí)驗(yàn)報(bào)告，教師由報(bào)告可知學(xué)生分?jǐn)?shù)和學(xué)生的詳細(xì)操作記錄。

三、模擬實(shí)踐教學(xué)的效果

（一）學(xué)以致用，加深了對(duì)理論知識(shí)的理解這些業(yè)務(wù)都是保險(xiǎn)公司真實(shí)的業(yè)務(wù)，流程也是保險(xiǎn)公司真實(shí)的流程，讓學(xué)生在教室學(xué)完相關(guān)理論知識(shí)之后，立即就能在實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行操作，對(duì)于書中抽象的概念，在操作中可見到它的應(yīng)用，比如，客戶在填寫投保單時(shí)，表格中有投保人姓名、被保險(xiǎn)人姓名和受益人姓名，學(xué)生需要從給定的資料中判斷并填寫，學(xué)生只有理解了投保人、被保險(xiǎn)人和收益人三個(gè)概念，才能做出正確的選擇。查閱投保單中的“風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)資料”，讓學(xué)生知道“告知”義務(wù)是如何在實(shí)際中體現(xiàn)的。通過(guò)模擬實(shí)踐，使得學(xué)生對(duì)《保險(xiǎn)學(xué)》理論知識(shí)理解的更為透徹。

（二）提高了學(xué)生動(dòng)手能力，增強(qiáng)了學(xué)習(xí)的積極性在模擬實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)，平時(shí)在班里成績(jī)非常好的學(xué)生，在實(shí)驗(yàn)課上縮手縮腳，不敢輕易操作，整個(gè)任務(wù)完成下來(lái)需要的時(shí)間較長(zhǎng)。而平時(shí)在班里表現(xiàn)不突出的學(xué)生在操作的時(shí)候動(dòng)手能力特別強(qiáng)，各種操作都大膽嘗試，很快就熟悉了軟件系統(tǒng)并開始操作，任務(wù)完成需要的時(shí)間短，正確率高，完成了自己的任務(wù)還主動(dòng)去幫助處在摸索階段的學(xué)生，甚至還幫助老師解決操作中的一些問(wèn)題。通過(guò)模擬實(shí)踐，使成績(jī)好的學(xué)生認(rèn)識(shí)到自己的不足之處，成績(jī)一般的學(xué)生優(yōu)點(diǎn)得到展現(xiàn)。在期末考核中，把實(shí)驗(yàn)成績(jī)按一定比例計(jì)入總成績(jī)，對(duì)學(xué)生的考核更全面，學(xué)生也由被動(dòng)學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)學(xué)習(xí)，提高了學(xué)習(xí)《保險(xiǎn)學(xué)》的積極性。

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

[關(guān)鍵詞]海上保險(xiǎn)；保險(xiǎn)案例；案例類型分析歸納

[中圖分類號(hào)]D922.284 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2013）38-0122-02

在我國(guó)海上保險(xiǎn)案件中，典型的有爭(zhēng)議的案件大致可以歸納為法律適用方面的案例，如保險(xiǎn)利益的認(rèn)定問(wèn)題，未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)的主觀心態(tài)認(rèn)定問(wèn)題等，同時(shí)也有事實(shí)認(rèn)定方面的案例，如船舶是否適航的認(rèn)定問(wèn)題，因果關(guān)系的認(rèn)定問(wèn)題等，還有訴訟程序方面的案件。本文對(duì)以上案例將做歸納總結(jié)。

1適用法律方面

1.1保險(xiǎn)利益的認(rèn)定問(wèn)題

海上保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益往往存在較多爭(zhēng)議。在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)案例中，保險(xiǎn)利益屬于爭(zhēng)議最多的問(wèn)題；在船舶保險(xiǎn)案例中，保險(xiǎn)利益的爭(zhēng)議率也名列前茅。為什么保險(xiǎn)利益問(wèn)題在海上保險(xiǎn)合同糾紛中爭(zhēng)議如此多呢？本文著重從法律制定層面分析如下：

2009年10月1日生效的新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（本文稱新《保險(xiǎn)法》）第十二條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。這說(shuō)明，新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益區(qū)別情況進(jìn)行了規(guī)定，即根據(jù)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)合同，明確了何人何時(shí)應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。首先，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

1.2未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)的主觀心態(tài)認(rèn)定問(wèn)題

本文樣本案例中涉及履行如實(shí)告知義務(wù)的案件有 “浙普漁油31”船船員證書與船舶適航爭(zhēng)議案、“閩連運(yùn)9503”輪船載貨物保險(xiǎn)糾紛案等。上述案件的難點(diǎn)不在于確定當(dāng)事人是否具有如實(shí)告知義務(wù)，而在于認(rèn)定當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知而未告知的主觀心態(tài)。

新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，從而排除了投保人在無(wú)過(guò)失和一般過(guò)失情況下未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人即享有法定合同解除權(quán)的情況。而《海商法》第223條對(duì)于被保險(xiǎn)人未如實(shí)履行告知義務(wù)的主觀心態(tài)僅僅區(qū)分為故意與非故意，而籠統(tǒng)的“非故意”三個(gè)字不能說(shuō)明當(dāng)事人是否存在過(guò)失，也不能說(shuō)明過(guò)失的嚴(yán)重程度。因此，若法院僅僅依據(jù)故意與非故意來(lái)確定當(dāng)事人的主觀心態(tài)，那么難免發(fā)生顯失公平的情況。

1.3“倉(cāng)至倉(cāng)”條款與我國(guó)保險(xiǎn)利益確定原則沖突的問(wèn)題

在“東華8”船保險(xiǎn)責(zé)任期間爭(zhēng)議再審重審案、“楠德瑞蒂”輪海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同糾紛案中，都涉及“倉(cāng)至倉(cāng)”條款。之所以“倉(cāng)至倉(cāng)”條款會(huì)幾度成為爭(zhēng)議焦點(diǎn)，根本原因在于“倉(cāng)至倉(cāng)”條款本身與我國(guó)保險(xiǎn)利益界定原則之間的沖突。具體來(lái)說(shuō)，分為以下幾種情形。

FOB即轉(zhuǎn)運(yùn)港船上交貨。貨物在裝船時(shí)越過(guò)船舷，風(fēng)險(xiǎn)即由賣方轉(zhuǎn)移至買方。由此可見，若在FOB貿(mào)易術(shù)語(yǔ)下，買方投保“倉(cāng)至倉(cāng)”條款的一切保險(xiǎn)，貨物在越過(guò)船舷之前發(fā)生意外，且該意外在保險(xiǎn)人承保范圍內(nèi)，此時(shí)，如何界定保險(xiǎn)利益從而向保險(xiǎn)人索賠就陷入麻煩了。因?yàn)?，?duì)賣方來(lái)說(shuō)，貨物越過(guò)船舷之前，雖然貨物風(fēng)險(xiǎn)未轉(zhuǎn)移，其擁有保險(xiǎn)利益，但是他卻不是保單的合法持有人，從而無(wú)法向保險(xiǎn)人追償；而對(duì)買方來(lái)說(shuō)，他是保單的合法持有人，但卻不具有保險(xiǎn)利益，依然無(wú)從追償。同樣的，在CFR術(shù)語(yǔ)下，也需要買方投保。因此，若貨物在裝運(yùn)港越過(guò)船舷之前發(fā)生承保范圍內(nèi)的損失，那么買賣雙方將面臨和在FOB貿(mào)易術(shù)語(yǔ)下同樣的困境。

在CIF貿(mào)易術(shù)語(yǔ)下，需要由賣方投保。那么，無(wú)論貨物在越過(guò)船舷之前還是之后發(fā)生承保范圍內(nèi)的損失，賣方均有充分的理由請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償。此時(shí)，一般認(rèn)為，CIF條件下的“倉(cāng)至倉(cāng)”條款才是真正意義上的“倉(cāng)至倉(cāng)”。

1.4間接碰撞的責(zé)任問(wèn)題

本文采用的樣本案例中，許多涉及間接碰撞責(zé)任問(wèn)題的案件，例如，巴拿馬浮山航運(yùn)有限公司訴中國(guó)人民保險(xiǎn)公司青島市分公司船舶保險(xiǎn)合同糾紛案；“振興”輪船舶碰撞責(zé)任保險(xiǎn)賠償爭(zhēng)議案等。本文將其高爭(zhēng)議率的原因歸結(jié)如下：

我國(guó)法律僅規(guī)定了船舶碰撞的概念，沒(méi)有規(guī)定船舶保險(xiǎn)條款中碰撞責(zé)任條款的含義，故對(duì)碰撞責(zé)任條款的解釋沒(méi)有直接使用的法律，應(yīng)依據(jù)《保險(xiǎn)法》所規(guī)定的保險(xiǎn)條款解釋原則里解釋其含義。

2事實(shí)方面

2.1船舶是否適航的認(rèn)定問(wèn)題

本文的樣本案例中，較典型的涉及船舶適航性的案件有：“閩連運(yùn)9503”輪船載貨物保險(xiǎn)糾紛案涉及適貨問(wèn)題；青島霸奇船務(wù)工程有限公司訴中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青島分公司船舶保險(xiǎn)合同糾紛案涉及適船和船員資格問(wèn)題；上海中福輪船公司訴中國(guó)人民保險(xiǎn)公司案涉及適船問(wèn)題；“莞中運(yùn)225”輪保險(xiǎn)糾紛案涉及行船資格問(wèn)題。

2.2因果關(guān)系的認(rèn)定問(wèn)題

最高人民法院《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)征求意見稿》）第19條規(guī)定：“人民法院對(duì)保險(xiǎn)人提出的其賠償責(zé)任限于以承保風(fēng)險(xiǎn)為近因造成的損失的主張應(yīng)當(dāng)支持。近因是指造成承保損失起決定性、有效性的原因?！庇纱丝磥?lái)，保險(xiǎn)人所承保危險(xiǎn)責(zé)任的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間是否存在因果關(guān)系直接影響保險(xiǎn)人應(yīng)否賠付。

根據(jù)對(duì)樣本案例的總結(jié)，可以發(fā)現(xiàn)，法院在審理涉及該類因果關(guān)系的案件時(shí)，大多遵循《保險(xiǎn)征求意見稿》中所述的近因原則。例如，在“上海中福輪船公司訴中國(guó)人民保險(xiǎn)公司案件”中，吳淞海事局已經(jīng)認(rèn)定“仲宇”輪系觸碰水下障礙物而沉沒(méi)，雖然船長(zhǎng)或船員在航行中有“瞭望疏忽，對(duì)流壓估計(jì)不足及操縱不當(dāng)”的過(guò)失，但這些均與船舶不適航無(wú)關(guān)。因此，雖然能夠充分地證明船舶確屬不適航，但船舶不適航不是造成損害結(jié)果發(fā)生的原因，保險(xiǎn)人仍應(yīng)對(duì)損害結(jié)果承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，在船舶適航性糾紛案件中，如果保險(xiǎn)人以不適航理由拒賠，還須證明船舶不適航與損害后果有因果關(guān)系。

2.3貨損數(shù)額的確定問(wèn)題

“莞中運(yùn)225”船沿海船舶價(jià)值確定糾紛案中，爭(zhēng)議焦點(diǎn)涉及船舶造價(jià)的問(wèn)題。分析該案件，并結(jié)合本文樣本案例其他類似案件以及汪鵬南教授的評(píng)論，可以得出結(jié)論：雖然我國(guó)相關(guān)保險(xiǎn)條款對(duì)船舶價(jià)值和賠償金額方面曾做出過(guò)規(guī)定，且經(jīng)過(guò)兩番修改，但仍有諸多不合理之處，例如：在保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)碰撞、觸碰責(zé)任項(xiàng)下的賠償總額不得超過(guò)保險(xiǎn)金額；舊船（不包括漁船）的部分損失，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)新船重量?jī)r(jià)格（以高者為準(zhǔn)）的比例賠償；部分損失的累計(jì)賠償額在保險(xiǎn)期內(nèi)不超過(guò)保險(xiǎn)金額等。

3結(jié)論

通過(guò)對(duì)案例的分析，有助于解決我國(guó)海上保險(xiǎn)法律理論和實(shí)務(wù)中面臨的疑難案件，從而使得我國(guó)海上保險(xiǎn)法律更加完善，為我國(guó)建設(shè)世界航運(yùn)強(qiáng)國(guó)保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)：

[1]汪鵬南.中國(guó)海上保險(xiǎn)案例摘要及評(píng)論[M].1版.大連：大連海事大學(xué)出版社，2003：53.

[2]賈林青.新《保險(xiǎn)法》適用環(huán)境下中國(guó)海上保險(xiǎn)制度的完善[J].中國(guó)海商法年刊，2010（21）.

第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

    近年來(lái),眾多掛靠或沒(méi)有辦理所有權(quán)過(guò)戶登記的機(jī)動(dòng)車在發(fā)生保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人以投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益為由拒絕賠付。法院受理了大量的因投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致的糾紛案件,此類案件不僅涉及到掛靠經(jīng)營(yíng)及未過(guò)戶的車輛的所有權(quán)歸屬問(wèn)題,還與保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益原則等有緊密的聯(lián)系,投保人對(duì)該機(jī)動(dòng)車是否具有保險(xiǎn)利益,成為案件爭(zhēng)議的焦點(diǎn),本文擬從兩則案例進(jìn)行一些有益探討。

    案例一

    車牌號(hào)為xxx號(hào)的小車原系潘某所有并掛靠于車隊(duì)從事運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)。潘某于2001年12月12日為該車向保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn),第三者責(zé)任險(xiǎn)等;保險(xiǎn)期限自2001年12月13日0時(shí)起至2002年12月12日24時(shí)止。保險(xiǎn)期限內(nèi)潘某將該車轉(zhuǎn)賣給黃某,但雙方?jīng)]有到有關(guān)部門辦理機(jī)動(dòng)車輛買賣過(guò)戶手續(xù),亦未告知保險(xiǎn)公司該車輛轉(zhuǎn)讓事宜并辦理相關(guān)的保險(xiǎn)變更批改手續(xù)。黃某又與王某合伙經(jīng)營(yíng)該車,并雇用駕駛員張某。2002年5月10日晚,張某駕駛該車發(fā)生了兩車碰撞的重大交通事故,造成對(duì)方車輛駕駛員死亡及車輛損壞的后果。該事故經(jīng)交警認(rèn)定,張某應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。為此,黃某、王某要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以黃某、王某不具有訴權(quán)和保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)條款等為由而拒絕支付賠償。原告黃某、王某于2004年3月2日訴至法院,請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金。

    一審法院認(rèn)為:投保人潘某與保險(xiǎn)公司簽訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同后,已按合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi),雙方簽訂的合同已依法成立生效并已實(shí)際履行。在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi),潘某已將該保險(xiǎn)車輛及其保險(xiǎn)單證等有償轉(zhuǎn)讓給二原告合伙經(jīng)營(yíng),雖因雙方未辦理車輛過(guò)戶手續(xù)和未履行轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車輛的告知和變更義務(wù),發(fā)生了合同履行程序瑕疵,但這并不影響保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行或加重被告的保險(xiǎn)責(zé)任。鑒于保險(xiǎn)車輛已由原告實(shí)際支配營(yíng)運(yùn),且經(jīng)人民法院生效判決確認(rèn)由二原告作為該保險(xiǎn)車輛實(shí)際車主直接對(duì)保險(xiǎn)合同的第三人承擔(dān)了交通事故損害賠償責(zé)任,又保險(xiǎn)公司已明示不對(duì)原投保人、被保險(xiǎn)人潘某理賠,因此該保險(xiǎn)合同的賠償請(qǐng)求權(quán)依法可由二原告直接行使。故保險(xiǎn)公司既不向保險(xiǎn)車輛法律上的車主潘某理賠,又拒絕二原告作為事實(shí)上的車主的賠償請(qǐng)求,于法于理不合,二原告的賠償請(qǐng)求依法有據(jù),判決保險(xiǎn)公司應(yīng)支付給原告黃某、王某保險(xiǎn)賠償金。

    經(jīng)上訴,二審法院認(rèn)為:該機(jī)動(dòng)車輛在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)發(fā)生交通事故,造成車損及第三者死亡等后果,損失已客觀存在,作為保險(xiǎn)公司自然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠義務(wù)。潘某將保險(xiǎn)車輛及其保險(xiǎn)單證有償轉(zhuǎn)讓給被上訴人合伙經(jīng)營(yíng),雖因雙方未辦理車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)和未履行保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓的告知和變更義務(wù),在合同履行程序方面存在瑕疵,但不足以影響合同的繼續(xù)履行或加重保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)車輛已由黃某、王某實(shí)際支配營(yíng)運(yùn)收益,且經(jīng)人民法院生效判決確認(rèn)黃某、王某為實(shí)際車主直接對(duì)保險(xiǎn)合同的第三人承擔(dān)了交通事故的損害賠償責(zé)任,保險(xiǎn)公司也明確表示不對(duì)原投保人潘某理賠。因此該保險(xiǎn)合同的賠償請(qǐng)求權(quán)依法可由黃某、王某直接行使,判決駁回上訴,維持原判。

    案例二

    2004年8月1 6日,陳某為車牌號(hào)為粵xxxx的汽車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)(全部損失和部分損失)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)(車上乘員)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等,保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)單上顯示:被保險(xiǎn)人、聯(lián)系人、索賠權(quán)益人均是陳某,行駛證車主是xx公司,車牌號(hào)是粵xxxx,新車購(gòu)置價(jià)是580000元,實(shí)際價(jià)值是270000元。保險(xiǎn)期限白2004年8月17日0時(shí)至2005年8月17日O時(shí)止。2005年7月17日,陳某駕駛被保險(xiǎn)車輛到某市洽談生意業(yè)務(wù),將該車停放在一小區(qū)商鋪前,在當(dāng)晚21點(diǎn)取車時(shí)發(fā)現(xiàn)該車不在,遂報(bào)警,但該案至今未破。后陳某向保險(xiǎn)公司就車輛被盜請(qǐng)求理賠,保險(xiǎn)公司以陳某不是車輛的所有權(quán)人,對(duì)車輛不具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同無(wú)效為由拒賠,陳某不服,向法院提起訴訟,要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金人民幣270000元。

    一審法院認(rèn)為:根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十條第二款的規(guī)定:“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。”保險(xiǎn)單以及支付保險(xiǎn)費(fèi)的發(fā)票上顯示,與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)單和支付保險(xiǎn)費(fèi)的人均是陳某,故投保人應(yīng)認(rèn)定是陳某。又根據(jù)《保險(xiǎn)法))第十二條的規(guī)定: “投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！币虬干姹ｋU(xiǎn)標(biāo)的——車牌號(hào)為粵xxxx汽車的所有權(quán)人是xx公司,而不是投保人即陳某,故陳某對(duì)保險(xiǎn)車輛不具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。但保險(xiǎn)單上明確顯示行駛證車主是xx公司,支付保險(xiǎn)費(fèi)的人和被保險(xiǎn)人均是陳某,可以推斷保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是知道陳某對(duì)保險(xiǎn)車輛不具有保險(xiǎn)利益,而保險(xiǎn)公司仍舊與陳某訂立保險(xiǎn)合同,并收取保險(xiǎn)費(fèi),故保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同無(wú)效具有過(guò)錯(cuò),應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。陳某不能舉證證明是受保險(xiǎn)公司欺詐、脅迫而訂立的保險(xiǎn)合同,亦存在過(guò)錯(cuò)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第五十六條和五十八條的規(guī)定,無(wú)效的合同自始沒(méi)有法律約束力,且合同無(wú)效后因該合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)予以返還,雙方都有過(guò)錯(cuò)應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。基于以上分析和公平原則,保險(xiǎn)公司在承保期間對(duì)保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故已賠付金額不作退回,且應(yīng)當(dāng)退還陳某保險(xiǎn)費(fèi),而陳某的訴訟請(qǐng)求原審法院不予支持。一審法院判決保險(xiǎn)公司向陳某退還保險(xiǎn)費(fèi)。

    經(jīng)上訴,二審法院認(rèn)為,保險(xiǎn)單即是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的保險(xiǎn)合同,依保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)法律關(guān)系當(dāng)然在投保人與保險(xiǎn)人之間,本案保險(xiǎn)單是陳某與保險(xiǎn)公司簽訂的,該保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體當(dāng)然是陳某與保險(xiǎn)公司。根據(jù)《保險(xiǎn)法))第十二條的規(guī)定: “投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！倍景冈V爭(zhēng)丟失的車輛的所有權(quán)不是陳某的,那么陳某即投保人對(duì)本案訴爭(zhēng)的車輛就沒(méi)有保險(xiǎn)利益,依據(jù)上述保險(xiǎn)法的規(guī)定投保人即陳某對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效,因合同無(wú)效,陳某即投保人不能依據(jù)無(wú)效合同請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償,陳某請(qǐng)求保險(xiǎn)公司理賠丟失車輛的訴請(qǐng)應(yīng)予以駁回。二審法院判決,駁回上訴,維持原判。

    通過(guò)以上兩則案例對(duì)比,我們可以看出不同的法院對(duì)保險(xiǎn)利益有著不同的理解,作出的判決也存在著巨大才差異,要正確解決這個(gè)問(wèn)題,就必須正確理解作為保險(xiǎn)法的基本原則之一的保險(xiǎn)利益原則,它不僅涉及到保險(xiǎn)金額,更決定保險(xiǎn)合同的效力、履行、解除、終止及保險(xiǎn)人補(bǔ)償義務(wù)的履行。那么什么是保險(xiǎn)利益?《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》第五條第二款對(duì)海上保險(xiǎn)利益問(wèn)題做出了一個(gè)定義,很有參考價(jià)值:“當(dāng)一個(gè)人與某項(xiàng)海上冒險(xiǎn)有利益關(guān)系,即因與在冒險(xiǎn)中面臨風(fēng)險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)具有某種合法的或合理的關(guān)系,并因可保財(cái)產(chǎn)完好無(wú)損如期到達(dá)而受益,或因這些財(cái)產(chǎn)的滅失、損壞或被扣押而利益上受到損失,或因之而負(fù)有責(zé)任,則此人對(duì)此項(xiàng)海上冒險(xiǎn)就具有可保利益?！雹?我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無(wú)效?！?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上的損失,故保險(xiǎn)利益必然是一種經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系,是一種可以確定的利益和合法的利益。

    對(duì)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益的人可以分為以下四類:一是財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)所有人因其所有的財(cái)產(chǎn)一旦損失就會(huì)給自己帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失而具有保險(xiǎn)利益,他可以對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保,如汽車所有人為自己的汽車投保;二是財(cái)產(chǎn)的合法占有人、經(jīng)營(yíng)人對(duì)他們所占有、經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益,這些人雖然沒(méi)有所有權(quán),但如果財(cái)產(chǎn)遭受損失,同樣會(huì)給他們帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失,因而也具有保險(xiǎn)利益;三是財(cái)產(chǎn)保管人、承租人、承包人對(duì)他們所保管、租用、承包的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益;四是抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人對(duì)他們所抵押物、質(zhì)押物、留置物具有保險(xiǎn)利益。汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓標(biāo)志著保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移,出賣人不再享有汽車所有權(quán),也就喪失了對(duì)汽車的保險(xiǎn)利益。雖然汽車的買受人取得了對(duì)汽車的所有權(quán),對(duì)汽車具有保險(xiǎn)利益,但是因出賣人沒(méi)有辦理保險(xiǎn)合同主體變更,故買受人不是保險(xiǎn)合同中的當(dāng)事人,不能享有相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定:“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。但是,貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！?故其應(yīng)當(dāng)履行通知的義務(wù),并向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理保單批改手續(xù)。對(duì)于車輛過(guò)戶登記與保單批改手續(xù),北京市高級(jí)人民法院《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(試行)》, 第40條作出了明確規(guī)定:“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移過(guò)程中,誰(shuí)為被保險(xiǎn)人的情形: 1)保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付,但尚未完成過(guò)戶手續(xù),保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的,新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人;(2)保險(xiǎn)車輛尚未交付,但已經(jīng)完成過(guò)戶手續(xù),保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的,新車主是被保險(xiǎn)人;(3)保險(xiǎn)車輛尚未交付,且未完成過(guò)戶手續(xù),保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的,新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人;(4)保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付,過(guò)戶手續(xù)已經(jīng)完成,并已向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請(qǐng)的,新車主是被保險(xiǎn)人。(5)保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付,過(guò)戶手續(xù)已經(jīng)完成,但未向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請(qǐng)的,新、舊車主都不是被保險(xiǎn)人?！?/p>

    案例一中黃某、王某作為xxx號(hào)小車的買受人,其駕駛員張某駕車外出時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故致小車被盜,因買受人沒(méi)有辦理車輛的變更登記,既不是小車的登記車主,又不是小車的投保人,其不能作為保險(xiǎn)合同的主體,他無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠,也無(wú)權(quán)獲得保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受損失的賠償,法院在審理中沒(méi)有考慮到保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)合同的影響,沒(méi)有正確理會(huì)保險(xiǎn)法,而受讓人并沒(méi)有參與原來(lái)保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程,卻被法院強(qiáng)制執(zhí)行原來(lái)的保險(xiǎn)合同,不僅不符合保險(xiǎn)的基本原理也違背了合同法意思自治的基本原則;案例二中陳某作為投保人,但不是粵xxx汽車的所有權(quán)人,他對(duì)該車不具有保險(xiǎn)利益,不具備合同的主體資格,那么他與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同根據(jù)法律規(guī)定是無(wú)效的。法院雖然對(duì)保險(xiǎn)利益原則有著正確的理解,判定合同無(wú)效,但是法院認(rèn)為可以推定保險(xiǎn)公司知道陳某對(duì)投保的車輛不具有保險(xiǎn)利益,具有過(guò)錯(cuò),應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。在保險(xiǎn)實(shí)踐中,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人在投保的時(shí)候是不是對(duì)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)人并不進(jìn)行審查,保險(xiǎn)人只是關(guān)注財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在出險(xiǎn)時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益,這也是符合對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的審查要求和保險(xiǎn)行業(yè)慣例的。

第7篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)金；受益權(quán)；性質(zhì)；歸屬

一、問(wèn)題的提出

2007年8月20日，甲在乙保險(xiǎn)公司分別為自己和妻子丙各投保一份終身壽險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額各位10萬(wàn)元，指定其不滿周歲的兒子丁為受益人。同時(shí)，甲又為其子丁投保了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)合同。上述三份壽險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)采用20年分期交納的方式，首期共交付保險(xiǎn)費(fèi)17326元。甲于同年新購(gòu)貨車一輛，價(jià)值10萬(wàn)元，同時(shí)在乙保險(xiǎn)公司投保車損險(xiǎn)。

2008年2月5日，甲與其妻丙開貨車外出購(gòu)貨時(shí)遭遇車禍，車毀人亡。受益人丁的法定人提出索賠后，乙保險(xiǎn)公司確認(rèn)上述壽險(xiǎn)、車損險(xiǎn)合同的效力，并且準(zhǔn)備支付20萬(wàn)元死亡保險(xiǎn)金和9.5萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金。但是，乙保險(xiǎn)公司卻收到某法院送達(dá)的協(xié)助執(zhí)行通知書，要求停止支付該筆死亡保險(xiǎn)金。原因是甲生前開辦的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)拖欠戊信用社貸款30萬(wàn)元。戊信用社提起了追償債務(wù)的訴訟，并申請(qǐng)?jiān)V訟保全。

筆者認(rèn)為本案爭(zhēng)論的實(shí)質(zhì)為保險(xiǎn)金是否屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，誰(shuí)有權(quán)領(lǐng)取。

二、保險(xiǎn)金的性質(zhì)

（一） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金性質(zhì)

從《保險(xiǎn)法》第22條第3款可以看出，《保險(xiǎn)法》中的受益人特指人身保險(xiǎn)合同中的受益人?！侗ｋU(xiǎn)法》第64條規(guī)定了保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的三種情況，把這一規(guī)定放在“人身保險(xiǎn)合同”一節(jié)，而沒(méi)有放在“一般規(guī)定”一節(jié)中，從立法原意來(lái)說(shuō)，這一規(guī)定只針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言。

最高人民法院在《關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》中指出：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不存在指定受益人的問(wèn)題。因而，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。”因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金的性質(zhì)為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。

（二）人身保險(xiǎn)金性質(zhì)

人身保險(xiǎn)金的性質(zhì)要區(qū)別情況對(duì)待。

1、人身保險(xiǎn)合同中指定了受益人的，這種情況下，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。此時(shí)，涉及到受益人的受益權(quán)問(wèn)題。

受益權(quán)與繼承權(quán)有著本質(zhì)的不同。受益權(quán)是由于被保險(xiǎn)人的指定而享有的保險(xiǎn)金賠償請(qǐng)求權(quán)。人身保險(xiǎn)的目的和功能常在于為他人利益之保險(xiǎn)。因此，受益人雖然來(lái)源于被保險(xiǎn)人的指定，但受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)并非從被保險(xiǎn)人處繼受而來(lái)，而是根據(jù)人身保險(xiǎn)合同的本質(zhì)和約定而生的固有權(quán)利。繼承權(quán)只能在清償了被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)后才能行使，繼承權(quán)不能對(duì)抗債權(quán)人對(duì)遺產(chǎn)行使的請(qǐng)求權(quán)。而受益權(quán)可以對(duì)抗債權(quán)。

2、人身保險(xiǎn)合同中沒(méi)有指定受益人的，筆者贊同“法定受益人”之觀點(diǎn)。

假設(shè)甲并未在壽險(xiǎn)合同中明確指定丁為受益人，那么戊對(duì)這筆保險(xiǎn)金是否有請(qǐng)求權(quán)？按前文所述《保險(xiǎn)法》第64條的規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)金應(yīng)作為甲的遺產(chǎn)，理應(yīng)先清償生前所欠債務(wù)，但也有學(xué)者對(duì)此解釋為對(duì)法定受益人的規(guī)定，即在投保人、被保險(xiǎn)人未指定受益人或者指定的受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或者喪失受益權(quán)、放棄受益權(quán)時(shí)，由法律推定的享有領(lǐng)取保險(xiǎn)金權(quán)利的人。因此，保險(xiǎn)金究竟由被保險(xiǎn)人的繼承人按遺產(chǎn)繼承還是由法定受益人直接領(lǐng)取，與債權(quán)人的債權(quán)能否實(shí)現(xiàn)利益攸關(guān)。

筆者贊同后一種觀點(diǎn)。第一，從人壽保險(xiǎn)的理論上來(lái)講，死亡保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)不是遺產(chǎn)，而是保險(xiǎn)金受益人固有的財(cái)產(chǎn)權(quán)，它的取得是原始取得，不是通過(guò)繼承而取得，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有指定受益人，也應(yīng)由法律推定的受益人取得；第二，按照繼承法的限定繼承原則，遺產(chǎn)在繳納了稅金、清償了債務(wù)之后，繼承人最終能得多少保險(xiǎn)金，無(wú)不令人擔(dān)憂，這樣難免與人壽保險(xiǎn)的初衷相悖；第三，遺產(chǎn)系公民死亡時(shí)遺留的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)，而死亡賠償金于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)方為給付，若將其歸于遺產(chǎn)范圍似與遺產(chǎn)的性質(zhì)不符，既非遺產(chǎn)又如何按遺產(chǎn)繼承；第四，將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)作為遺產(chǎn)的做法，在大陸法系國(guó)家中很少見到。如日本《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款規(guī)定，如果沒(méi)有指定保險(xiǎn)金受益人，可以將保險(xiǎn)金支付給被保險(xiǎn)人的法定繼承人。所以，宜將該條理解為對(duì)法定受益人的規(guī)定，在被保險(xiǎn)人沒(méi)有指定受益人時(shí)，保險(xiǎn)金由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取，當(dāng)然在分配保險(xiǎn)金的方式值得探討，但其受益權(quán)與指定繼承人的受益權(quán)并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，亦可對(duì)抗債權(quán)人的債權(quán)。因此，本案中，如果甲未指定其子為受益人，那么死亡保險(xiǎn)金也應(yīng)由甲、丙的法定受益人丁領(lǐng)取，戊對(duì)此同樣沒(méi)有請(qǐng)求權(quán)。

三、保險(xiǎn)金歸屬：受益權(quán)優(yōu)先亦或債權(quán)優(yōu)先

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金歸屬：債權(quán)優(yōu)先

一般而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人領(lǐng)取，被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金前死亡的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。

本案中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金是甲的遺產(chǎn)，甲的繼承人丁應(yīng)當(dāng)將所得的9.5萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金用于清償甲的債務(wù)。

（二）人身保險(xiǎn)金歸屬：受益權(quán)優(yōu)先

本案中，死亡保險(xiǎn)賠償金究竟是屬于甲的遺產(chǎn)還是丁受益權(quán)的內(nèi)容？這是決定甲丙生前債權(quán)人能否追索這筆賠償金的關(guān)鍵。

首先，從前文所述《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定可以看出，只要被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中明確指定了受益人，保險(xiǎn)金就應(yīng)由受益人領(lǐng)取，不能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，因而也就不能用于償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，保險(xiǎn)受益人的受益權(quán)不因保險(xiǎn)人的債權(quán)人的追索而消滅。

其次，從比較法視角來(lái)看，英美法系國(guó)家對(duì)受益權(quán)的保護(hù)更加完善。如果一人以自己的性命投保人壽保險(xiǎn)并指定其直系親屬為受益人的，被保險(xiǎn)人的債權(quán)人不僅在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)金無(wú)請(qǐng)求權(quán)，而且在被保險(xiǎn)人生存期間，債權(quán)人對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值的請(qǐng)求權(quán)也受到排斥。

最后，從保險(xiǎn)功能上講，保險(xiǎn)最終的目的是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，與單純的儲(chǔ)蓄式截然不同。當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同，旨在抵御未來(lái)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)以及由此給被保險(xiǎn)人造成的損失，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人均無(wú)獲得利益或遭受損失的問(wèn)題?！霸诒ｋU(xiǎn)事故發(fā)生前，賦被保險(xiǎn)人或受益人以安全感。于保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在實(shí)際損失之限度內(nèi)，填補(bǔ)損害，使其回復(fù)至原來(lái)狀況，具有安定社會(huì)之功能。”1 而且投保人在生存期間繳納保險(xiǎn)費(fèi)是為了維持合同效力應(yīng)盡的義務(wù)，而不是一種可任意支配的財(cái)產(chǎn)。從這個(gè)角度看，債權(quán)人也不可能通過(guò)要求受益人退保、追索保單解約的現(xiàn)金價(jià)值。

因此，在本案壽險(xiǎn)合同中，甲既然明確指定其子丁為唯一的受益人，那么20萬(wàn)的死亡保險(xiǎn)金屬于丁受益權(quán)的內(nèi)容，而不是甲的遺產(chǎn)，自不必清償甲生前所欠債務(wù)。此時(shí)，債權(quán)人戊對(duì)乙保險(xiǎn)公司也不存在利害關(guān)系，不能對(duì)乙提出給付20萬(wàn)元的請(qǐng)求。這樣做才符合《保險(xiǎn)法》的規(guī)定和保險(xiǎn)學(xué)的原理，也實(shí)現(xiàn)了壽險(xiǎn)合同為受益人的生存和發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)保障的根本目的。

四、小結(jié)

保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)以及保險(xiǎn)金的歸屬應(yīng)視情況而定。由于保險(xiǎn)的保障性等功能，我國(guó)立法上對(duì)受益人受益權(quán)的保護(hù)有其傾斜性規(guī)定。 （作者單位：中國(guó)青年政治學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]江潮國(guó)：《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論》，中國(guó)政法出版社，2002年版；

[2]溫世揚(yáng)主編：《保險(xiǎn)法》，法律出版社，2008年版；

[3]周玉華：《保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)索賠理賠》，人民法院出版社，2000年版；

[4]周玉華：《最新保險(xiǎn)法釋義與適用》，法律出版社，2009年版；

第8篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

Masao介紹說(shuō)，2003年，通常都被認(rèn)為是日本企業(yè)社會(huì)責(zé)任新時(shí)代的開始，從這時(shí)起，很多日本公司開始了企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告。

根據(jù)世界著名調(diào)研咨詢機(jī)構(gòu)KPMG(畢馬威)的報(bào)告，MaSa0比較了各國(guó)前100家企業(yè)(按規(guī)模排列)的CSR報(bào)告(含環(huán)境或可持續(xù)發(fā)展報(bào)告)狀況，發(fā)現(xiàn)大約99％的日本企業(yè)都了CSR報(bào)告，現(xiàn)在大概有1100個(gè)日本企業(yè)都已經(jīng)在CSR報(bào)告。

Masao認(rèn)為，日本企業(yè)CSR報(bào)告有兩個(gè)趨勢(shì)：第一個(gè)是綜合報(bào)告。即把企業(yè)的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)的信息都在一個(gè)報(bào)告里整合地展示出來(lái)，當(dāng)然并不是兩種信息的完全的機(jī)械整合，而是將CSR嵌入整個(gè)公司的核心價(jià)值觀、戰(zhàn)略和日常的運(yùn)營(yíng)當(dāng)中。Masao認(rèn)為，雖然現(xiàn)在日本只有很少的幾家企業(yè)，比如武田制藥在發(fā)綜合性的CSR報(bào)告，但是這會(huì)帶來(lái)日本CSR領(lǐng)域的革命，并且這個(gè)趨勢(shì)會(huì)越來(lái)越強(qiáng)。

第二個(gè)趨勢(shì)是CSR報(bào)告要整合全球和本地的需求。在日本，很多公司不僅僅全球的CSR報(bào)告，還本地CSR報(bào)告。比如索尼、松下等公司已經(jīng)了中國(guó)區(qū)CSR報(bào)告、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也了中國(guó)的CSR報(bào)告，這是關(guān)于他們?cè)谥袊?guó)運(yùn)營(yíng)的可持續(xù)性發(fā)展的，和中國(guó)整個(gè)戰(zhàn)略框架是一致的。Masao認(rèn)為，這也是一個(gè)日本公司關(guān)注的焦點(diǎn)。

34％的日本企業(yè)已在運(yùn)用ISO 26000

ISO 26000在2010年11月份以后，很多日本公司都已經(jīng)開始運(yùn)用了。根據(jù)日本咨詢公司去年的調(diào)查，34％的日本公司早已經(jīng)用不同的方式在運(yùn)用ISO 26000，還有66％的公司還沒(méi)有運(yùn)用。Masao認(rèn)為，這66％的企業(yè)中，很多也都把運(yùn)用ISO 26000提到了議事日程上了。

JISZ 26000：和ISO 26000一致的日本企業(yè)社會(huì)責(zé)任國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)

Masao介紹了日本參照ISO 26000，創(chuàng)造出了一個(gè)新的日本企業(yè)社會(huì)責(zé)任國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)：JISZ 26000。它和ISO 26000是完全一致的，在2012年3月份正式。除了與ISO26000一致的內(nèi)容外，JISZ 26000還有四個(gè)日本特定的倡議，比如說(shuō)像委員會(huì)的章程和公司的行為等等，這是日本特定的，而且它還增加了13頁(yè)。

4月17日，JISZ 26000的正式會(huì)在東京舉行，Masao是會(huì)議的發(fā)言嘉賓。大概有200人參會(huì)，進(jìn)行了非常詳細(xì)的討論，Masao認(rèn)為JISZ 26000會(huì)增進(jìn)日本CSR的推進(jìn)?！霸谌毡?，顯而易見，最后ISO 26000和JISZ 26000都會(huì)得到應(yīng)用”。

日本地震保險(xiǎn)體系作用凸顯

Masao特別提到了日本的地震保險(xiǎn)體系：2011年3月11日，日本發(fā)生舉世震驚的海嘯和地震，日本企業(yè)在震后安撫上起到了重要的作用。大部分的公司迅速提供了現(xiàn)金捐款、員工捐款和員工參與救援。

作為日本保險(xiǎn)市場(chǎng)的引領(lǐng)者，日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將地震保險(xiǎn)支付作為最高優(yōu)先級(jí)的事件對(duì)待，以最快的速度建立了地震應(yīng)對(duì)的辦公室，為遭受地震痛苦的人員支付了保險(xiǎn)。3個(gè)月中，日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有90％的保單都已經(jīng)付清，而日本整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，已經(jīng)付清了約98％的保單，涉及約70萬(wàn)案例、1.2兆日元(大約相當(dāng)于15億美金)，這在日本保險(xiǎn)賠付史上是空前的紀(jì)錄。

第9篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例范文

(一)保險(xiǎn)公司勝訴的案例

原告與被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某支公司(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司)的保險(xiǎn)合同糾紛一案，經(jīng)興化市法院受理后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。原告的法定人及其委托人、被告保險(xiǎn)公司的委托人均到庭參加了訴訟。該案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告訴稱，2003年9月1日，原告投保了保險(xiǎn)公司的美好人身保險(xiǎn)。2004年7月3日，原告在張家港市乘車途中發(fā)生車禍，住院治療后，共支出醫(yī)療費(fèi)221699.39元。經(jīng)評(píng)定為一級(jí)傷殘。交通事故發(fā)生后，原告向被告申請(qǐng)理賠，被告只賠付了意外傷害保險(xiǎn)金6000元，而對(duì)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的住院醫(yī)療保險(xiǎn)金額拒絕理賠。依據(jù)法律規(guī)定，為維護(hù)原告的合法權(quán)益，特請(qǐng)求判令被告履行保險(xiǎn)合同，支付醫(yī)療保險(xiǎn)金60000元，并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。

被告保險(xiǎn)公司辯稱，原告實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)221699.39元，已由致害方全額支付。原告并無(wú)住院醫(yī)療費(fèi)用的損失，而按約定，被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)理賠時(shí)，要提供醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)。故請(qǐng)求駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

經(jīng)審理查明，2004年7月3日，原告在乘坐蘇MC1355江淮大客車去昆山市途經(jīng)張家港市時(shí)發(fā)生交通事故，致原告受傷。原告在張家港市第一人民醫(yī)院住院治療時(shí)，共支出住院醫(yī)療費(fèi)用221699.39元。后原告評(píng)定為一級(jí)傷殘。經(jīng)張家港市公安局交通巡邏警察大隊(duì)調(diào)解處理，肇事車輛方賠償原告醫(yī)療費(fèi)、傷殘補(bǔ)助費(fèi)、傷殘護(hù)理費(fèi)、今后醫(yī)療費(fèi)等計(jì)751699.39元。

另查明，原告所就讀的學(xué)校于2003年9月1日，集體向被告保險(xiǎn)公司辦理了美好人身保險(xiǎn)。每人繳保險(xiǎn)費(fèi)40元，保險(xiǎn)期限為一年，自2003年9月1日零時(shí)起。保險(xiǎn)項(xiàng)目包括：意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額6000元、意外醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額4000元、特別約定，保險(xiǎn)金額60000元。其別約定的內(nèi)容為：在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人在縣級(jí)以上醫(yī)院或者本公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療，其支出的合理醫(yī)療費(fèi)用，超過(guò)人民幣100元以上部分，本公司按規(guī)定分級(jí)累進(jìn)、比例給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，醫(yī)療費(fèi)用30000元以上部分，給付比例90%。保險(xiǎn)卡中注意事項(xiàng)第三條還規(guī)定：被保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付醫(yī)療費(fèi)用時(shí)所需資料，由被保險(xiǎn)人或其監(jiān)護(hù)人作為申請(qǐng)人，填寫給付申請(qǐng)書，并提供保險(xiǎn)卡、申請(qǐng)人戶籍證明、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、診斷證明及其他證明資料。就特別約定保險(xiǎn)金60000元，原告法定監(jiān)護(hù)人持醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)的復(fù)印件向被告保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金60000元。被告以未能提供原始醫(yī)療憑證不予理賠。由此，雙方發(fā)生糾紛，原告即訴至該院，庭審中，原、被雙方各執(zhí)己見，致本案調(diào)解未果。

以上事實(shí)，有原告提供的美好人身保險(xiǎn)卡、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)復(fù)印件及原、被告的陳述等在卷佐證。

該院認(rèn)為，原告所在學(xué)校集體代辦的美好人身保險(xiǎn)卡，是原、被告雙方形成的人身保險(xiǎn)合同關(guān)系，美好人身保險(xiǎn)卡中的特別約定條款，是保險(xiǎn)期內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用賠償作出的特別約定，是相對(duì)于基本條款而言的，基本條款是法律規(guī)定合同的基本內(nèi)容，而特別約定的條款是在法律的基本條款之外，當(dāng)事人約定的承認(rèn)履行特定義務(wù)的條款。

該案中，被告所提供的保險(xiǎn)卡注意事項(xiàng)第三條中的規(guī)定，被保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付醫(yī)療費(fèi)時(shí)，需填寫給付申請(qǐng)書，并提供保險(xiǎn)卡、申請(qǐng)人的戶籍證明、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、診斷證明及其他證明材料。這是履行特別約定的前提條件。

而原告的住院醫(yī)療費(fèi)收據(jù)，已由肇事車輛所投保的保險(xiǎn)公司支付入賬，該筆醫(yī)療費(fèi)用為肇事車輛所投保的保險(xiǎn)公司給予了全額賠償，原告訴請(qǐng)理賠缺乏相應(yīng)證明和資料，對(duì)于人身保險(xiǎn)關(guān)系醫(yī)療費(fèi)用的賠償屬于補(bǔ)償性質(zhì)，僅用于補(bǔ)償當(dāng)事人已發(fā)生的費(fèi)用，原告的住院醫(yī)療費(fèi)用既然已從致害方如數(shù)獲得足夠補(bǔ)償，就不能以參加美好人身保險(xiǎn)為理由再向保險(xiǎn)公司索要醫(yī)療費(fèi)用，被告保險(xiǎn)公司按照美好人身保險(xiǎn)卡約定賠付原告意外傷害保險(xiǎn)金6000元并無(wú)不當(dāng)。

綜上，對(duì)原告的訴訟請(qǐng)求，本院不予支持。依據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百二十八條、《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十條、第二十三第一款之規(guī)定，判決如下：駁回原告毛某的訴訟請(qǐng)求。

(二)保險(xiǎn)公司敗訴的案例

原告訴被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某支公司(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司)保險(xiǎn)合同糾紛一案，漣水縣人民法院于2006年12月28日受理后，依據(jù)由審判員孫志富適用簡(jiǎn)易程序公開開庭進(jìn)行了審理。原告的委托人，被告保險(xiǎn)公司委托人均到庭參加訴訟。該案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告訴稱，原告在學(xué)校于2005年2月17日投保了被告的《學(xué)生、幼兒意外傷害保險(xiǎn)》、《附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》、《附加學(xué)生、幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)》。保險(xiǎn)期限自2005年2月17日起至2006年2月16日24時(shí)止。2005年11月18日11時(shí)30分左右，原告在所在小學(xué)校園內(nèi)被他人駕駛的摩托車撞倒，致左腿骨骨折，先后兩次入院治療，醫(yī)療費(fèi)用6553.90元，為此，原告人向被告索賠未果，請(qǐng)求法院判令被告賠付原告醫(yī)療費(fèi)用6553.90元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。被告稱，原告在索賠時(shí)沒(méi)有提供醫(yī)藥費(fèi)原件，且原告已得到其他保險(xiǎn)公司的賠償，因此，被告不同意再行賠償。

經(jīng)審理查明，原告系在校學(xué)生，于2005年2月17日在學(xué)校投保了被告的《學(xué)生、幼兒意外傷害保險(xiǎn)》、《附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》、《附加學(xué)生、幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)》，繳納保費(fèi)26元；保險(xiǎn)金額分別為4000元、500元、66000元，保險(xiǎn)期間自2005年2月17日零時(shí)起，無(wú)截止日期。被告交給原告一份學(xué)生、幼兒保險(xiǎn)通知單，保險(xiǎn)通知單背面附有學(xué)生、幼兒保險(xiǎn)簡(jiǎn)介及保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定。

2005年11月18日11時(shí)30分左右，原告在校園內(nèi)被他人駕駛的摩托車撞倒，致左腿骨骨折，先后兩次人院治療；2006年6月1日、10月21日本院以非道路交通事故人身?yè)p害兩次判決中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司某支公司賠償給原告第三者責(zé)任險(xiǎn)醫(yī)藥費(fèi)合計(jì)6553.90元，其中醫(yī)療費(fèi)95元，住院醫(yī)療費(fèi)6458.90元，嗣后，原告以學(xué)生、幼兒意外傷害住院醫(yī)療保險(xiǎn)合同向被告索賠未果，遂訴至該院。

該院認(rèn)為，原、被告雙方簽訂的學(xué)生、幼兒意外傷害，附加意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療保險(xiǎn)合同意思表示真實(shí)，不違反國(guó)家有關(guān)法律和行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，屬有效合同。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。原告在中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司某支公司獲得的醫(yī)療賠償，是依據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》得到的賠償，屬于民事侵權(quán)賠償，本案保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是自然人的生命和健康，是人身保險(xiǎn)合同，兩者不是同一法律關(guān)系，我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法律、法規(guī)規(guī)定人身保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償原則，在人身保險(xiǎn)合同約定的因第三者的行為發(fā)生保險(xiǎn)事故和事件后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金后，對(duì)致保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生應(yīng)負(fù)責(zé)的第三人，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。換言之，由于第三者侵權(quán)行為造成被保險(xiǎn)人受傷，第三者依法承擔(dān)民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人仍按照人身保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金。根據(jù)原、被告雙方對(duì)附加意外傷害醫(yī)療、附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)金賠付時(shí)按分級(jí)累進(jìn)、比例的約定計(jì)算。

因此，原告的醫(yī)藥費(fèi)原件已交由中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，被告可根據(jù)人民法院生效文書認(rèn)定的相關(guān)事實(shí)進(jìn)行賠付。對(duì)被告稱其原告已得到其他保險(xiǎn)公司的賠償，不再獲賠以及要求按公費(fèi)醫(yī)療的用藥范圍確定醫(yī)療費(fèi)的賠償數(shù)額無(wú)事實(shí)和法律依據(jù)，且意外傷害醫(yī)藥費(fèi)未超當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的用藥范圍，附加住院醫(yī)療費(fèi)用亦系合理的必要醫(yī)療費(fèi)用，所以，被告的辯解意見，該院不予采信。

依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條、第六十八條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百二十八條之規(guī)定，判決被告保險(xiǎn)公司敗訴，并且在判決生效后十日內(nèi)給付原告莊某保險(xiǎn)金3907.23元。

二、對(duì)于上述兩個(gè)案例的評(píng)價(jià)

從以上兩個(gè)案例法院的判決來(lái)看，《醫(yī)療保險(xiǎn)》是否適用“補(bǔ)償原則”在法律界還存在著爭(zhēng)議。但我個(gè)人認(rèn)為，《意外傷害險(xiǎn)》項(xiàng)下的附加《醫(yī)療保險(xiǎn)》應(yīng)適用“補(bǔ)償原則”，理由如下：

第一，保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別在于：風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不會(huì)使任何人獲利。

如果保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠支持多份重復(fù)賠付的話，人們將會(huì)以較少的保費(fèi)去購(gòu)買較高保險(xiǎn)金額的醫(yī)療保險(xiǎn)，并可能“故意”制造或利用一些事故，用所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)來(lái)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)多倍的醫(yī)療保險(xiǎn)金賠付，這違背了保險(xiǎn)的真實(shí)本質(zhì)和功能。

第二，人身意外傷害保險(xiǎn)與意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)適用的賠償原則是不同的。

因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的標(biāo)的是人不是物，人的生命和身體無(wú)法用金錢來(lái)衡量，無(wú)論被保險(xiǎn)人從責(zé)任方獲得了多少賠償，都不能說(shuō)已經(jīng)獲得了充分的補(bǔ)償。所以，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是定額給付和無(wú)限責(zé)任的，即由當(dāng)事人先約定保額，在發(fā)生事故時(shí)，由保險(xiǎn)人依照約定承擔(dān)給付責(zé)任。但是，醫(yī)療保險(xiǎn)所承保的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外事故而花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，是一種費(fèi)用損失保險(xiǎn)，實(shí)際上屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，是有限責(zé)任。因意外傷害所造成的醫(yī)療費(fèi)用是可以用金錢計(jì)算和衡量的，是可以充分補(bǔ)償?shù)?。根?jù)其性質(zhì)，保險(xiǎn)人只能以被保險(xiǎn)人實(shí)際的花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)且不超過(guò)保險(xiǎn)金額為最高賠償限額，不能額外受益。

第三，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金的重復(fù)給付，會(huì)造成極大的“負(fù)面示范效應(yīng)”。

如果社會(huì)“支持”這種賠償原則，那么在可預(yù)見的未來(lái)，類似的“不當(dāng)?shù)美毙袨楹汀暗赖嘛L(fēng)險(xiǎn)”將會(huì)大大上升。我們可以借助上圖來(lái)闡釋：該“不當(dāng)?shù)美毙袨榈纳仙瑢?dǎo)致該險(xiǎn)種的賠付率大大上升，那么作為“自負(fù)盈虧”的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)為了彌補(bǔ)“虧損”，只能提高保險(xiǎn)費(fèi)率，結(jié)果“逆向選擇”出現(xiàn)，即出現(xiàn)率較低的保戶全部退出，而出現(xiàn)率很高的(甚至是故意制造出險(xiǎn)事故)的保戶仍然選擇投保，這必將給保險(xiǎn)公司帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)，這又進(jìn)一步導(dǎo)致賠付率上升，賠付率的進(jìn)一步上升又會(huì)使保險(xiǎn)公司進(jìn)一步抬高費(fèi)率，這樣保險(xiǎn)公司也就陷入了惡性循環(huán)，這在經(jīng)濟(jì)學(xué)上被稱之為“貧困性陷阱”。

通過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析視角，我們不難發(fā)現(xiàn)：由于該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率不斷提高，導(dǎo)致該險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)不斷萎縮，這必將導(dǎo)致真正需要得到該類保障的人因無(wú)力承擔(dān)高昂的保險(xiǎn)費(fèi)而無(wú)法得到保障，保險(xiǎn)公司的該項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也無(wú)法為社會(huì)起到應(yīng)有的保障作用。

綜上所述，我認(rèn)為《醫(yī)療保險(xiǎn)》應(yīng)適用“補(bǔ)償原則”。但是，我們?cè)趯?duì)該險(xiǎn)種使用“補(bǔ)償原則”的同時(shí)，也應(yīng)該注意到如何處理一個(gè)保戶同時(shí)投保兩家保險(xiǎn)公司，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，兩家保險(xiǎn)公司賠償?shù)拇涡蚝徒痤~的問(wèn)題。