個(gè)人理財(cái)與家庭理財(cái)?shù)年P(guān)系精選(九篇)

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第1篇：個(gè)人理財(cái)與家庭理財(cái)?shù)年P(guān)系范文

2007年起由次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融風(fēng)暴，無(wú)論政府、金融機(jī)構(gòu)還是個(gè)人都面臨考驗(yàn)。繼冰島等國(guó)家破產(chǎn)，雷曼兄弟倒閉，美林、美國(guó)國(guó)際集團(tuán)、匯豐、花旗等公司均爆危機(jī)。個(gè)人同樣難逃厄運(yùn)。投資理財(cái)虧損，未來(lái)生活堪憂。據(jù)美國(guó)國(guó)會(huì)預(yù)算局預(yù)計(jì)，金融風(fēng)暴已經(jīng)使美國(guó)人的退休金賬戶縮水2萬(wàn)多億美元。

保險(xiǎn)，作為一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障安全的有效工具，是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可缺少的環(huán)節(jié)。安排一個(gè)合理的安全保障規(guī)劃，借助其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹匾δ?，可以確保個(gè)人或家庭具有合理的經(jīng)濟(jì)安全和財(cái)務(wù)自由。面對(duì)后危機(jī)時(shí)代，必須有效控制風(fēng)險(xiǎn)，掌握自己的命運(yùn)，而建立一個(gè)安全保障規(guī)劃，是完全符合個(gè)人和家庭理財(cái)目標(biāo)的。

個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)需求增長(zhǎng)產(chǎn)品豐富

收入水平不斷提高，保險(xiǎn)理財(cái)需求日漸增長(zhǎng)　2009年我國(guó)全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入已達(dá)到17175元，需求水平增長(zhǎng)，使人們的購(gòu)買力增強(qiáng)，消費(fèi)結(jié)構(gòu)的快速升級(jí)，使人們的保險(xiǎn)需求進(jìn)一步擴(kuò)大。隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，購(gòu)買保險(xiǎn)已成為人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需求中一項(xiàng)必備支出了。而收入水平的不斷提高，又為人們進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)提供了購(gòu)買力的保障。

保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)。保險(xiǎn)理財(cái)觀念漸入人心　當(dāng)今隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，特別是隨著國(guó)家醫(yī)療、養(yǎng)老、住房、教育等各項(xiàng)制度的改革與不斷深入，促使城鎮(zhèn)居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了新的認(rèn)識(shí)，尤其對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老有較強(qiáng)的保險(xiǎn)愿望和需求。許多居民希望通過(guò)積極參與商業(yè)保險(xiǎn)，重新制訂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，以尋求自身的保障，人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)需求呈不斷增長(zhǎng)的勢(shì)頭。

產(chǎn)品創(chuàng)新活躍，選擇空間增大　從產(chǎn)品供給者保險(xiǎn)公司來(lái)看，經(jīng)過(guò)近些年的發(fā)展，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的主動(dòng)性和積極性日益增強(qiáng)，創(chuàng)新能力不斷提高，產(chǎn)品種類較為豐富，涉及養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、儲(chǔ)蓄、分紅、投連等多個(gè)險(xiǎn)種，個(gè)性化產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)或修改完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量逐年增加，每年均在2000個(gè)以上。這些層出不窮的新產(chǎn)品，在一定程度上滿足了不同消費(fèi)者的不同層次的理財(cái)需求，為居民制訂保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃提供了較大的選擇空間。個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)存在幾個(gè)誤區(qū)

雖然目前我國(guó)個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌l(fā)展有著許多有利因素，但從保險(xiǎn)理財(cái)主體即投保人角度來(lái)看，其保險(xiǎn)理財(cái)行為和觀念，仍存在不少誤區(qū)，直接影響其整體理財(cái)規(guī)劃的完善和科學(xué)。

將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較的錯(cuò)誤觀念　保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄無(wú)論在行為性質(zhì)、資金支配還是資金回報(bào)諸方面，都存在本質(zhì)上的區(qū)別。保險(xiǎn)的行為性質(zhì)是互助合作，每個(gè)投保人可能是幫助別人的人，也可能成為被別人幫助的人。而儲(chǔ)蓄完全是一種個(gè)人行為，存款人對(duì)其存款具有完全的資金支配權(quán)，保險(xiǎn)則不允許投保人隨意支取已經(jīng)交納的保費(fèi)。儲(chǔ)蓄是為未來(lái)確定事件，如教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等確定事件的準(zhǔn)備，而保險(xiǎn)則恰好是防范未來(lái)不確定事件而作出的財(cái)務(wù)安排。儲(chǔ)蓄到期只能收獲本息，而保險(xiǎn)則可以小額的保費(fèi)支出，換回大額的保險(xiǎn)保障。有些人總是習(xí)慣將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄對(duì)比，并根據(jù)所謂的收益率作出投資選擇，這種觀念顯然是不正確的。

重投資輕保障的錯(cuò)誤觀念　誠(chéng)如前述，購(gòu)買保險(xiǎn)的目的，首要是獲得保障，其次才是投資收益。這里保障的含義是：消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)以后，無(wú)論其保費(fèi)交費(fèi)期限是短期還是十幾年、幾十年，甚至是終身，也不論投保人已經(jīng)交納了幾年的保費(fèi)，被保險(xiǎn)人只要是在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭遇意外事故、疾病或身故，就可從保險(xiǎn)公司獲得合同約定的保險(xiǎn)金，甚至未交納的若干年的保費(fèi)，還可以免于繳納。保險(xiǎn)的這個(gè)保障功能，是其他理財(cái)方式不可替代的。保障功能對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是最關(guān)鍵的消費(fèi)目的，但在實(shí)際中卻往往被人們所忽視。

保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)注重安全穩(wěn)健

理財(cái)是為了追求特定的財(cái)務(wù)目標(biāo)而進(jìn)行的一系列規(guī)劃，安全穩(wěn)健應(yīng)成為人們的首要追求。高額的保障和穩(wěn)健的收益，是保險(xiǎn)區(qū)別于其他理財(cái)工具的最大特點(diǎn)。

保險(xiǎn)在家庭現(xiàn)金流管理中起著重要作用　個(gè)人理財(cái)是個(gè)人財(cái)產(chǎn)管理安排的活動(dòng)。理財(cái)是理財(cái)師通過(guò)收集整理客戶的收入資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，按照顧客的愿望、要求、目標(biāo)等，為顧客制訂投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶施行的過(guò)程。理財(cái)?shù)膭?dòng)因在于資本要素的稀缺性，理財(cái)?shù)哪康脑谟谔岣哔Y本要素的配置效率，平衡現(xiàn)在和未來(lái)的收支，使家庭財(cái)務(wù)經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)。因此，現(xiàn)金流的管理，成為家庭理財(cái)?shù)暮诵摹?/p>

保險(xiǎn)理財(cái)是合理避稅的有效途徑　居民個(gè)人交納的“四險(xiǎn)一金”法定社會(huì)保險(xiǎn)等費(fèi)用，是稅前扣除的，而對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)之外投保的商業(yè)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)，目前國(guó)家并沒(méi)有規(guī)定可以在稅前扣除，但在國(guó)外，這種商業(yè)人壽保險(xiǎn)費(fèi)是可以在稅前扣除的。我國(guó)稅法規(guī)定，企業(yè)或個(gè)體工商戶投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等保險(xiǎn)費(fèi)，是可以在稅前扣除的。對(duì)于人壽保險(xiǎn)給付，實(shí)際操作中，居民個(gè)人所獲得的壽險(xiǎn)給付不必交納個(gè)人所得稅。保險(xiǎn)受益人得到的保險(xiǎn)金，也不屬于遺產(chǎn)稅的納稅范疇，這是受國(guó)家法律保護(hù)的，也是保險(xiǎn)的本質(zhì)決定的。

保險(xiǎn)理財(cái)可以規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)，兼具保值增值的雙重功能　投資理財(cái)是現(xiàn)代家庭財(cái)富積累的重要手段，我國(guó)目前投資渠道極為廣闊，人們可以選擇存款、債券、股票、房地產(chǎn)、外匯等多種投資方式。但這些投資方式，易受通貨膨脹及利率波動(dòng)的影響，而保險(xiǎn)產(chǎn)品則具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)本身就是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)行為，其預(yù)定利率具有前瞻性，且一般對(duì)國(guó)家的利率變化并不特別敏感，能幫助投資者在不斷變化的資本市場(chǎng)中，順利實(shí)現(xiàn)其理財(cái)需求。

保險(xiǎn)可為投保人提供融資渠道，具有經(jīng)濟(jì)附加值功能　保險(xiǎn)，尤其是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，可為投保人提供臨時(shí)的融資功能，比如保單質(zhì)押貸款，一旦投保人有突發(fā)的現(xiàn)金需求而又無(wú)其他途徑可籌資金時(shí)，可憑保單到保險(xiǎn)公司抵押貸款。此種貸款額度以保單的現(xiàn)金價(jià)值為限，且貸款利率一般較市場(chǎng)利率略低，屬于保險(xiǎn)的一種附加值服務(wù)，無(wú)須提供其他抵押與信用擔(dān)保，就可獲得短期融資。

后危機(jī)時(shí)代百姓如何理財(cái)

面對(duì)后金融危機(jī)時(shí)代，我們百姓如何理財(cái)?應(yīng)身處危機(jī)看危機(jī)，最重要的就是保持平和的心態(tài)，不要把所謂的經(jīng)濟(jì)危機(jī)、經(jīng)濟(jì)蕭條看得太嚴(yán)重。家庭理財(cái)?shù)氖滓稽c(diǎn)，就是財(cái)務(wù)安全，可通過(guò)保險(xiǎn)、證券、基金、信托等多元化投資渠道，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來(lái)可以用的錢。家庭理財(cái)應(yīng)遵循“三三制”原則，即三分之一用于保險(xiǎn)，獲得風(fēng)險(xiǎn)保障；三分之一通過(guò)中等風(fēng)險(xiǎn)投資，達(dá)成理財(cái)目標(biāo)；其余三分之一用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，實(shí)現(xiàn)未來(lái)財(cái)富人生。各類保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中必不可少的塔基，真正的投資策略，應(yīng)該做到進(jìn)可攻、退可守。

個(gè)人理財(cái)應(yīng)該遵循的原則首先，必須在觀念上對(duì)理財(cái)有科學(xué)的認(rèn)識(shí)，樹立正確的理財(cái)觀念，明確理財(cái)?shù)母灸繕?biāo)在于個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，同時(shí)要注意個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，為個(gè)人及家庭的經(jīng)常開(kāi)支和意外開(kāi)支做好準(zhǔn)備，要安排好中長(zhǎng)期投資和短期投資的比例，為經(jīng)常開(kāi)支和臨時(shí)性開(kāi)支留出一定的空間。

其次，在投資品種的選擇上，要密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，在綜合分析二者之間關(guān)系的前提下，盡可能地選擇低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資品種。但是從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，這幾乎是不可能的。一般而言，高收益相對(duì)于較高的風(fēng)險(xiǎn)水平。但是為了有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可以采取選擇多種投資方式，實(shí)現(xiàn)短期投資與長(zhǎng)期投資相結(jié)合，高風(fēng)險(xiǎn)投資與普通投資相結(jié)合，這也是目前人們常用的可以有效化解投資風(fēng)險(xiǎn)的一種理財(cái)方式。

第2篇：個(gè)人理財(cái)與家庭理財(cái)?shù)年P(guān)系范文

摘要：理財(cái)是指為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值而對(duì)財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行管理。理財(cái)可分為多種，如公司理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、個(gè)人和家庭理財(cái)?shù)?。人類的生存及日常生活的物質(zhì)基礎(chǔ)離不開(kāi)理財(cái)。由于理財(cái)?shù)闹黧w廣泛多樣，針對(duì)不同主體的理財(cái)有不同的側(cè)重點(diǎn)。大學(xué)生理財(cái)是個(gè)人理財(cái)?shù)囊环N，即在遵循經(jīng)濟(jì)學(xué)追求利潤(rùn)最大化的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的生活和投資計(jì)劃，調(diào)整自己的財(cái)產(chǎn)分配并評(píng)估自己的投資和承受能力，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益的最大化。大學(xué)生理財(cái)既包括以增加經(jīng)濟(jì)收入為目的的投資規(guī)劃，也包括以控制經(jīng)濟(jì)支出為目的的消費(fèi)規(guī)劃。

關(guān)鍵詞：理財(cái)觀念、理財(cái)方式、科學(xué)理財(cái)

一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

大學(xué)生作為未來(lái)社會(huì)的中流砥柱，其理財(cái)觀念將會(huì)影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，通過(guò)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題，對(duì)傳播理財(cái)知識(shí)，改變大學(xué)生的理財(cái)觀念，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)技能，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新具有重要意義。大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀：一、大學(xué)生的收入主要來(lái)自于父母供給，些獎(jiǎng)助學(xué)金、校內(nèi)校外兼職、勤工儉學(xué)，部分學(xué)生的收入還來(lái)自于一些股票、小買賣等。二、大學(xué)生消費(fèi)日趨合理，理財(cái)需求增加。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，居民的收入不斷增加，對(duì)教育的重視力度也不斷提高，大學(xué)生的消費(fèi)趨向不再是“月光”而是有所選擇，開(kāi)源的同時(shí)重視節(jié)流。盡管如今大學(xué)生消費(fèi)日趨合理，理財(cái)需求有所增加，但是對(duì)于自身理財(cái)?shù)哪芰Γ麄冞€不能很好地評(píng)估。三、大學(xué)生的理財(cái)觀念和行為日益完善，但理財(cái)方式匱乏。大學(xué)生對(duì)于來(lái)自父母的生活費(fèi)用有了更好的支配，并意識(shí)到對(duì)其合理分配，理財(cái)觀念日趨強(qiáng)烈，在理財(cái)觀念的指引下規(guī)劃怎樣花錢、賺錢、護(hù)錢、保錢。但是，對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來(lái)說(shuō)，由于理財(cái)教育的缺失及家庭理財(cái)灌輸?shù)牟蛔悖麄兊睦碡?cái)偏好存在偏差。

二、大W生理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）大學(xué)生個(gè)人理財(cái)意識(shí)淡薄。當(dāng)前的大學(xué)生大部分都是“90 后”的一代，并且絕大多數(shù)為獨(dú)生子女，并不知道金錢的來(lái)之不易，對(duì)于來(lái)自父母的生活費(fèi)并不能合理規(guī)劃、合理支配，當(dāng)代大學(xué)生普遍存在著憑感覺(jué)消費(fèi)的問(wèn)題，想吃什么買什么，想用什么買什么，沖動(dòng)消費(fèi)、透支消費(fèi)屢見(jiàn)不鮮。除了在規(guī)劃消費(fèi)方面存在不足之外，大學(xué)生的維權(quán)意識(shí)也比較淡薄，作為消費(fèi)者在出現(xiàn)問(wèn)題之后不能合法保護(hù)自己的消費(fèi)權(quán)益，在現(xiàn)實(shí)生活中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身的局限性使得以次充好，真正的市場(chǎng)缺失，利潤(rùn)高的現(xiàn)象增多，由于這個(gè)原因，許多大學(xué)生消費(fèi)頻頻遇到商業(yè)欺詐的現(xiàn)象。

（二）面向大學(xué)生的理財(cái)模式單一。適合大學(xué)生的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品匱乏，如象銀行的理財(cái)機(jī)構(gòu)，大學(xué)生并不是其主要客戶。銀行對(duì)大學(xué)生除了提供有限的創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款外便幾乎沒(méi)有其他理財(cái)、金融產(chǎn)品提供。對(duì)于其他理財(cái)工具和產(chǎn)品，諸如國(guó)債、股票、基金、保險(xiǎn)等，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，在流通性、獲利性、安全性方面都存在著各種問(wèn)題。

（三）家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育較少。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是獨(dú)生子女，在這個(gè)整體環(huán)境下，孩子是家庭的重點(diǎn)培育和照顧對(duì)象，特別是父母一代大多對(duì)孩子寄予厚望，望子成龍，望女成鳳，當(dāng)子女考上大學(xué)之后，家長(zhǎng)更是為之驕傲，對(duì)子女的消費(fèi)基本上是在有條件的情況下盡量滿足，在沒(méi)有條件的情況下也是盡量削減其他方面的開(kāi)支保障孩子在教育方面的支出，這種在教育上無(wú)條件被滿足使大學(xué)生根本不了解父母的艱辛，也不知道金錢的來(lái)之不易，這也造成了大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的淡薄和理財(cái)知識(shí)的匱乏，在一定程度上助長(zhǎng)了拜金、奢靡等不良作風(fēng)，大學(xué)生的消費(fèi)心理受到不正確的價(jià)值取向和市場(chǎng)引導(dǎo)的影響較深。

（四）學(xué)校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育力度不足。大多數(shù)學(xué)校特別重視對(duì)學(xué)生知識(shí)能力的培養(yǎng)，但卻忽視了對(duì)學(xué)生的消費(fèi)教育和理財(cái)教育。高校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育重視不夠，開(kāi)設(shè)的關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程較少，甚至沒(méi)有開(kāi)設(shè)這方面的課程，有的高校即使開(kāi)設(shè)了有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼n程也僅僅是形式主義，大學(xué)生并不能從中學(xué)到實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容。理財(cái)觀的專題教育沒(méi)有充分開(kāi)展、教學(xué)脫離學(xué)生實(shí)際，理財(cái)教育對(duì)于絕大多數(shù)高等院校來(lái)說(shuō)是空白的。

三、促進(jìn)大學(xué)生科學(xué)理財(cái)?shù)膶?duì)策

（一）學(xué)校突出理財(cái)教育課程，提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)。第一，加強(qiáng)學(xué)生的思想教育，提高思想道德修養(yǎng)課的金融教育。思想道德修養(yǎng)課可以提高大學(xué)生的思想覺(jué)悟，幫助其樹立正確的金錢觀，從而自覺(jué)抵制享樂(lè)主義，拜金主義等不良習(xí)氣。第二，加強(qiáng)學(xué)校的文化建設(shè)，構(gòu)建和諧校園。學(xué)?？梢越M織學(xué)生討論一些金融現(xiàn)象，或開(kāi)展金融倫理和金融競(jìng)賽，為大學(xué)生主動(dòng)接受教育融資和投資提供良好的平臺(tái)。第三，充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙等大眾媒體的傳播宣傳，形成一個(gè)科學(xué)、合理、健康的財(cái)務(wù)管理的氛圍，使其在接受金融教育同時(shí)，應(yīng)注意教育實(shí)踐。

（二）家庭成員重視理財(cái)，構(gòu)建良好的家庭理財(cái)環(huán)境。加強(qiáng)家庭對(duì)大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣的教育，大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)膽B(tài)度和家庭財(cái)務(wù)管理概念和父母有著密切的關(guān)系，父母對(duì)他們的孩子有潛移默化的影響。因此，學(xué)校當(dāng)局應(yīng)該強(qiáng)調(diào)父母合作，做計(jì)劃，供給學(xué)生的費(fèi)用遵循適度原則，避免提供額外費(fèi)用助長(zhǎng)大學(xué)生的不良消費(fèi)風(fēng)氣。

（三）大學(xué)生自身擺正心態(tài)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。大學(xué)生應(yīng)該身體力行，艱苦奮斗，踐行勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀，樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會(huì)理財(cái)。一是合理安排個(gè)人的收入。對(duì)于來(lái)自于父母的生活費(fèi)用合理規(guī)劃，對(duì)各項(xiàng)支出合理分配，對(duì)于自己得到的獎(jiǎng)助學(xué)金、勤工儉學(xué)的收入進(jìn)行儲(chǔ)蓄或者投資。二是學(xué)會(huì)記賬，明晰各項(xiàng)花銷的去向。記賬一直是理財(cái)?shù)乃蟹椒ㄖ凶罨径易钣行У姆椒?，記賬可以使大學(xué)生明確自己的花銷方向以及收支明細(xì)。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：個(gè)人理財(cái)與家庭理財(cái)?shù)年P(guān)系范文

關(guān)鍵詞：中低收入家庭 家庭理財(cái) 理財(cái)策略

家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是要根據(jù)家庭的資產(chǎn)狀況和未來(lái)的收益預(yù)期確立階段性的理財(cái)管理目標(biāo)、設(shè)計(jì)方案以調(diào)整資產(chǎn)布局與投資安排，在獲取必要財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)收益最大化，并最終滿足家庭價(jià)值目標(biāo)的訴求。對(duì)于家庭價(jià)值目標(biāo)不僅多而且較迫切的中低收入者來(lái)說(shuō)，他們的家庭理財(cái)策略至關(guān)重要。

1 中低收入家庭的消費(fèi)策略

1.1 合理記賬，開(kāi)源節(jié)流

財(cái)務(wù)狀況數(shù)字化、表格化。美國(guó)理財(cái)專家科特?康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧困?！睂?duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，家庭資產(chǎn)本來(lái)就不是特別充裕，通過(guò)記賬可以掌握一段時(shí)間的消費(fèi)情況，隨時(shí)了解可用資金數(shù)目，分析月度、年度收支對(duì)比，以此來(lái)合理計(jì)劃支出，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)中存在的問(wèn)題，有助于遏制不合理消費(fèi)。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，使用一些節(jié)能、節(jié)水設(shè)施等，都有利于自身消費(fèi)的減少。還可以關(guān)注超市打折信息、做菜市場(chǎng)的?？?、掌握小型維修技術(shù)等方法減少日常消費(fèi)；在人情消費(fèi)方面，應(yīng)當(dāng)遵照適當(dāng)、適量、適度原則。

1.2 購(gòu)房兼顧投資價(jià)值

中低收入家庭在購(gòu)買住房時(shí)應(yīng)優(yōu)先爭(zhēng)取經(jīng)濟(jì)適用住房，成本大大低于普通商品房，并且優(yōu)先享受銀行信貸。購(gòu)買住房時(shí)，充分利用公積金貸款，不足部分再利用商業(yè)性住房貸款，可降低貸款成本。

1.3 適當(dāng)?shù)呢?fù)債

償債率是衡量一個(gè)家庭負(fù)債壓力的重要指標(biāo)，即一個(gè)家庭每月有多少凈收入需要用來(lái)償還債務(wù)，一般認(rèn)為不應(yīng)該超過(guò)40%，合理運(yùn)用債務(wù)能夠改善家庭的財(cái)務(wù)狀況，但要避免高成本的負(fù)債。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不斷學(xué)習(xí)，提升賺錢能力和賺錢的再生能力

賺錢能力決定消費(fèi)水平，在如今的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，資本和知識(shí)決定一個(gè)人創(chuàng)造財(cái)富、創(chuàng)造價(jià)值的能力。學(xué)歷和能力是升職加薪的重要考慮因素，中低收入家庭的家庭成員專業(yè)知識(shí)和技能水平有限，就業(yè)初期一般是從事簡(jiǎn)單的勞動(dòng)。因此要增加收入，就需要不斷充電、加強(qiáng)專業(yè)學(xué)習(xí)、多參加技能培訓(xùn)，以適應(yīng)工作和社會(huì)的需要。

2.2 兼職增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要試著開(kāi)創(chuàng)收入來(lái)源，增加月收入。在不影響主業(yè)的前提下從事其他工作，如假日兼職促銷員、向報(bào)社投稿、投資開(kāi)店，這些兼職不僅可以增加額外收入，在過(guò)程中不斷提升個(gè)人能力，還減少了不必要的娛樂(lè)消費(fèi)，充實(shí)了生活。

3 中低收入家庭的投資策略

3.1 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)

在中國(guó)，由于受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響和制約，把錢存入銀行是普通中低收入家庭的習(xí)慣性做法。近年來(lái)，隨著CPI的不斷上漲，通貨膨脹壓力逐漸增大，利息收入很低，甚至出現(xiàn)了負(fù)利率。在這種情況下，對(duì)于普通中低收入家庭來(lái)說(shuō)，在銀行的存款只要留存3-6個(gè)月的家庭開(kāi)支，用于應(yīng)對(duì)收入意外中斷。在風(fēng)險(xiǎn)承受能力方面，由于中低收入家庭比較低，高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于這些家庭來(lái)說(shuō)往往不適合，對(duì)于貨幣基金、基金定投和銀行短期的理財(cái)產(chǎn)品等比較適合。普通中低收入家庭需要結(jié)合自身的實(shí)際情況構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合，比如：按照3：5：2的比例投資貨幣基金、債券型基金和平衡性基金，這種投資組合通常情況下比較穩(wěn)健。另外，基金定投作為一種長(zhǎng)期有效的投資手段，一方面可以攤薄成本，淡化選時(shí)難點(diǎn)，另一方面節(jié)省時(shí)間，對(duì)于工作繁忙、無(wú)專業(yè)理財(cái)知識(shí)的中低收入投資者比較適合。值得注意的是，對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，需要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)投資組合進(jìn)行優(yōu)化配置，進(jìn)而在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于自己不熟悉、不了解的投資領(lǐng)域，需要向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢，然后進(jìn)行相應(yīng)的投資，避免出現(xiàn)投資的盲目性。

3.2 注重財(cái)產(chǎn)保全，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)

理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠郑?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一部分，所謂財(cái)產(chǎn)保全，是指家庭在投資理財(cái)時(shí)要盡可能的保證原有資金不受損失。因?yàn)橐馔夂苋菀鬃尫e累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗，影響原有生活質(zhì)量。所以中低收入家庭在理財(cái)時(shí)一定要注重理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位，在家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上妥善安排教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等各項(xiàng)事宜。在滿足基本財(cái)產(chǎn)保全后資產(chǎn)仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的形形的金融投資理財(cái)工具進(jìn)行增值計(jì)劃。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了“貨幣時(shí)代”向“經(jīng)濟(jì)時(shí)代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)賺取最大利益，是中低收入家庭在投資時(shí)需要著重考慮的因素。

3.3 堅(jiān)持科學(xué)理財(cái)，正視投資風(fēng)險(xiǎn)

一些中低收入者往往持有“有錢人才有資格談投資理財(cái)”的觀念，認(rèn)為每月工資收入應(yīng)付日常生活開(kāi)銷就差不多了，沒(méi)有余財(cái)可理。其實(shí)，對(duì)于那些沒(méi)有錢的人來(lái)說(shuō)，越應(yīng)該注重理財(cái)，否則，在家庭中，即使出現(xiàn)較小的意外，在一定程度上也會(huì)惡化家庭的財(cái)務(wù)狀況。在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，需要注意理財(cái)?shù)目茖W(xué)性和合理性：一是計(jì)劃性。對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，需要制定相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃，進(jìn)而在一定程度上使家庭處于一個(gè)比較寬松的財(cái)政環(huán)境下，明確理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)，例如：避險(xiǎn)性投資，尤其是健康投資和子女教育投資；同時(shí)，需要兼顧其他方面的投資，防止家庭出現(xiàn)財(cái)政危機(jī)，進(jìn)而在一定程度是使家庭處于穩(wěn)健的財(cái)務(wù)環(huán)境中。二是相關(guān)性。開(kāi)展家庭理財(cái)時(shí)，理財(cái)?shù)母鱾€(gè)環(huán)節(jié)是相互制約、相互影響的。對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，理財(cái)需要考慮因素之間的相關(guān)性，主要表現(xiàn)為：自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、知識(shí)面及職業(yè)特征，投資要謹(jǐn)慎。通常情況下，首先消費(fèi)要適度，然后考慮投資，生活質(zhì)量不要受投資的影響。三是多元性。隨著金融投資項(xiàng)目的增加和創(chuàng)新，投資形式出現(xiàn)多元化。對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，在選擇投資渠道或投資項(xiàng)目時(shí)，主要集中在風(fēng)險(xiǎn)較小、獲利較高的投資，例如債券、保險(xiǎn)、基金、實(shí)業(yè)投資及集藏等。四是實(shí)用性。對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，進(jìn)行家庭理財(cái)時(shí)，需要保持理性，對(duì)于流行的購(gòu)買汽車、調(diào)換面積大的住房等追潮投資對(duì)于普通中低收入家庭是不適合的，通常情況下也沒(méi)有必要，同時(shí)也不是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。沒(méi)有投資就不成為理財(cái)，而投資都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，哪怕是儲(chǔ)蓄存款也會(huì)面臨銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于股票、基金、房地來(lái)說(shuō)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，中低收入家庭進(jìn)行理財(cái)時(shí)需要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，當(dāng)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)將加大時(shí)，需要對(duì)理財(cái)方案做出及時(shí)的調(diào)整，盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)就是通過(guò)有效管理家庭財(cái)產(chǎn)的收入和支出，從而確保家庭財(cái)產(chǎn)保值增值的過(guò)程。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景下，中低收入者的家庭理財(cái)顯得十分必要。中低收入家庭應(yīng)遵循科學(xué)、合理、務(wù)實(shí)的理財(cái)理念，堅(jiān)持轉(zhuǎn)變觀念與逐漸累積相結(jié)合、投資分散化與適度集中化相結(jié)合、量入為出與量出為入相結(jié)合的投資原則，處理好家庭消費(fèi)與收入和投資的關(guān)系，在現(xiàn)狀分析、確定目標(biāo)后做出規(guī)劃，執(zhí)行并及時(shí)反饋修正，一步步學(xué)習(xí)實(shí)踐，改善生活質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：個(gè)人理財(cái)與家庭理財(cái)?shù)年P(guān)系范文

[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生個(gè)人理財(cái)消費(fèi)道德

一、當(dāng)代大學(xué)生開(kāi)展個(gè)人理財(cái)教育和消費(fèi)道德引導(dǎo)的必要性

1.大學(xué)生的諸多不良消費(fèi)行為發(fā)人深思

大學(xué)生是中國(guó)社會(huì)的一個(gè)特殊群體，他們是中國(guó)“應(yīng)試”教育的勝出者，有“天之驕子”的美稱。但是大學(xué)生心理承受能力脆弱，辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒(méi)有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷。應(yīng)該說(shuō)相當(dāng)一部分大學(xué)生還是理性地、有計(jì)劃地在消費(fèi)，但是也有不少大學(xué)生的不良消費(fèi)行為值得重視，比如：盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、浪費(fèi)消費(fèi)以及消費(fèi)高科技化等，這些不良消費(fèi)行為很多是因?yàn)榇髮W(xué)生的消費(fèi)欲望沖動(dòng)和浮躁心理而導(dǎo)致的。不良消費(fèi)行為嚴(yán)重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂(lè)主義思想的滋生，導(dǎo)致大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠。

2.大學(xué)生不良消費(fèi)行為凸現(xiàn)我國(guó)理財(cái)教育的匱乏

(1)中國(guó)傳統(tǒng)觀念的束縛導(dǎo)致大學(xué)生缺乏合乎社會(huì)規(guī)范的理財(cái)教育。

中國(guó)的傳統(tǒng)觀念是“君子言義，小人言利”。古代王安石進(jìn)行政治體制改革時(shí)，反對(duì)變法的人說(shuō)王安石是小人，因?yàn)樗诳诼暵曊f(shuō)要理財(cái)、要聚財(cái)。反對(duì)派搬出了孔子的語(yǔ)錄“君子喻于義，小人喻于利”，義利之辯就是君子小人之辯，言義者就是君子，重利者必是小人。所以，中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念是“談錢色變”，自己的言行舉止離金錢越遠(yuǎn)越好。家長(zhǎng)在教育自己的子女時(shí)，也就有意識(shí)地讓他們遠(yuǎn)離金錢，以為這樣就可以培養(yǎng)孩子高尚的人格。但是這種逃避的態(tài)度并沒(méi)有起到純潔孩子心靈的效果，大學(xué)生表現(xiàn)出的種種炫耀消費(fèi)、攀比消費(fèi)、戀愛(ài)消費(fèi)、人情消費(fèi)等現(xiàn)象，正好和家長(zhǎng)的初衷相反。

(2)“應(yīng)試”教育盛行，忽略了理財(cái)?shù)然旧婕寄艿呐囵B(yǎng)。

自從中國(guó)1978年恢復(fù)高考制度以來(lái)，“應(yīng)試”教育愈演愈烈。從小學(xué)到初中，從初中到高中，大家都忙著應(yīng)付考試，要不然家庭將為之付出高額的“擇校費(fèi)”。一旦“晉級(jí)”成功，家長(zhǎng)往往是各式各樣的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，大學(xué)生的高消費(fèi)行為也多源于此。在這種情形下，大學(xué)生一旦踏入社會(huì)將很不適應(yīng)?！霸鹿庾濉本驼f(shuō)明這個(gè)問(wèn)題，沒(méi)有理財(cái)觀念學(xué)生很難適應(yīng)社會(huì)，更難取得成功。

(3)我國(guó)的基礎(chǔ)教育不太注重實(shí)用性，與世界上發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的理財(cái)教育相當(dāng)落后，對(duì)少年兒童來(lái)說(shuō)幾乎是一片空白。

和中國(guó)的理財(cái)教育相比，美國(guó)的理財(cái)教育積累了成功的經(jīng)驗(yàn)。他們的教育方式方法清晰地依據(jù)少兒生理和心理的自然發(fā)展規(guī)律，體現(xiàn)出取材生動(dòng)、由淺入深、循序漸進(jìn)的鮮明特點(diǎn)。3歲能夠辨認(rèn)硬幣和紙幣。4歲知道每枚硬幣是多少美分，到把認(rèn)識(shí)的商品買回家。5歲知道硬幣的等價(jià)物，知道錢是怎么來(lái)的。照此循序漸進(jìn)，直到17歲能比較各種儲(chǔ)蓄和投資方式的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)，比較年利率，以便決定把錢存在哪里，從誰(shuí)那里借錢。嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動(dòng)以及商務(wù)、打工等賺錢實(shí)踐。與此同時(shí)，還注意培養(yǎng)孩子的勞動(dòng)意識(shí)，使他們懂得勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富的道理，從而知道賺錢的正當(dāng)途徑。這種教育更為重要，因?yàn)闆](méi)有這種教育，孩子就不會(huì)明白財(cái)富與勞動(dòng)之間的關(guān)系，就有可能只會(huì)花錢而不知道錢從何來(lái)，甚至?xí)圆徽?dāng)手段去撈取金錢。

3.把大學(xué)生個(gè)人理財(cái)教育和消費(fèi)道德引導(dǎo)結(jié)合起來(lái)

上海交通大學(xué)人文學(xué)院副院長(zhǎng)姚儉建教授提出：“中國(guó)青少年理財(cái)教育應(yīng)包括三個(gè)基本方面：理財(cái)價(jià)值觀的教育，涉及對(duì)金錢、人生意義的正確理解和價(jià)值認(rèn)同；理財(cái)基本知識(shí)的傳授，包括經(jīng)濟(jì)金融常識(shí)及個(gè)人家庭理財(cái)技能和方式；理財(cái)基本技能的培養(yǎng)?！笨梢?jiàn)，在個(gè)人理財(cái)教育中，首要的是進(jìn)行理財(cái)價(jià)值觀的教育，這說(shuō)明理財(cái)教育也是一種道德素質(zhì)教育，應(yīng)該在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)教育的同時(shí)，積極開(kāi)展消費(fèi)道德的引導(dǎo)。

消費(fèi)道德是指人們?cè)谙M(fèi)中形成的指導(dǎo)人們消費(fèi)活動(dòng)、調(diào)整人際消費(fèi)關(guān)系的行為規(guī)范總和。一定的科學(xué)文化素質(zhì)、正確的消費(fèi)觀念以及良好的消費(fèi)道德意識(shí)并非消費(fèi)者與生俱有，它往往需要適當(dāng)?shù)耐緩綇耐饨鐚?duì)消費(fèi)者施加影響和引導(dǎo)。大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們正處在人生觀形成和個(gè)體社會(huì)化的重要年齡階段，樂(lè)于接受各種新的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式，喜歡追趕消費(fèi)潮流。然而，我國(guó)高校長(zhǎng)期忽視消費(fèi)教育，消費(fèi)教育始終未能走進(jìn)大學(xué)課堂，針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)教育理論研究嚴(yán)重滯后。因此，加強(qiáng)高校消費(fèi)道德教育具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、當(dāng)代大學(xué)生個(gè)人理財(cái)教育和消費(fèi)道德引導(dǎo)的目標(biāo)和內(nèi)容

1.認(rèn)識(shí)金錢

如果理財(cái)教育僅僅是教會(huì)用金錢來(lái)衡量一切的話，那就不是真正的理財(cái)教育，而是拜金主義的教育。通過(guò)理財(cái)教育要認(rèn)識(shí)到金錢本身是中性的，雖然金錢在我們的生活中占有舉足輕重的地位，但是金錢本身并不帶有任何價(jià)值色彩；金錢也是精神、文化的一部分，如何樹立正確的金錢觀，是擁有健康人生的必要條件。對(duì)理財(cái)教育的重視，并不意味著裸的追求金錢，人們?nèi)鄙俚牟皇墙疱X而是觀念；金錢不等于富足，最重要的是首先要在人格上建立起巨大的財(cái)富，有了這個(gè)資本，才能建立起金錢的財(cái)富，應(yīng)該體會(huì)到財(cái)富的心理根源，而不是只看到紙幣。

2.學(xué)會(huì)攢錢

智者常常能夠儲(chǔ)存好的東西，而愚者則揮霍所擁有的一切。通過(guò)理財(cái)教育要使學(xué)生明白：他們所掙的錢不是泉水，可以用之不盡取之不竭，如果不注意積蓄，就顯示不出它的力量。同時(shí)，鼓勵(lì)學(xué)生打工并不在于增加家庭收入，而在于在打工過(guò)程中能夠?qū)W到書本上無(wú)法學(xué)到的東西。在打工過(guò)程中還可以加深對(duì)金錢的認(rèn)識(shí)，明白金錢并不僅僅是能夠買到東西的一種物質(zhì)，還意味著勞動(dòng)、付出和收獲。這樣的認(rèn)識(shí)對(duì)于理財(cái)教育是非常有現(xiàn)實(shí)意義的。但是，在儲(chǔ)蓄教育的同時(shí)，有一點(diǎn)必須加以提醒，儲(chǔ)蓄只是起到攢錢的作用，不能指望儲(chǔ)蓄能夠致富。長(zhǎng)期而言，儲(chǔ)蓄的收益率很難戰(zhàn)勝通貨膨脹。所以，致富不能依賴“積少成多”的儲(chǔ)蓄途徑，而是要靠具有“幾何級(jí)數(shù)、加速成長(zhǎng)”的復(fù)利效果的投資。

3.讓錢增值

通貨膨脹無(wú)處不在，金錢會(huì)隨著時(shí)間的推移而貶值，而且貶值的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存進(jìn)銀行所獲的利息。因此，以為把錢存進(jìn)銀行就能夠高枕無(wú)憂是錯(cuò)誤的。為了保障在通貨膨脹之下減低金錢貶值所帶來(lái)的損失，投資計(jì)劃更加顯得重要。投資的收獲是金錢和心理的雙重收獲，投資者在理性地權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收獲的關(guān)系后，犧牲目前的一些利益以在將來(lái)獲得更大的利益。

4.理財(cái)素質(zhì)

理財(cái)?shù)赖潞退刭|(zhì)的培養(yǎng)決定受教育者將來(lái)能否獲得金錢以及能否通過(guò)正確的途徑獲得金錢。第一，理財(cái)教育不可忽視誠(chéng)實(shí)，這決定受教育者一生的金錢觀是否正確。中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到現(xiàn)在，對(duì)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和生命線這樣一個(gè)觀念的認(rèn)識(shí)依然非常淡漠。信用觀念的培養(yǎng)，是理財(cái)教育與品德養(yǎng)成共同關(guān)注的人的重要素質(zhì)，是素質(zhì)教育的一個(gè)重要組成部分。第二，理財(cái)教育應(yīng)重視勤儉教育，財(cái)富是在不斷努力創(chuàng)造和精打細(xì)算的基礎(chǔ)上逐漸積聚起來(lái)的。通過(guò)理財(cái)教育創(chuàng)立一種節(jié)約消費(fèi)的準(zhǔn)則，讓金錢道德化。第三，理財(cái)教育要注重樂(lè)于助人，也就是把自己的財(cái)富無(wú)私捐助給需要的人。通過(guò)理財(cái)教育，受教育者不僅要學(xué)會(huì)積極創(chuàng)造財(cái)富，還要在自己創(chuàng)業(yè)過(guò)程中不斷給予別人幫助，尤其是那些在社會(huì)中處于劣勢(shì)的人。此外，理財(cái)素質(zhì)的教育還包括：強(qiáng)烈的服務(wù)意識(shí)、獨(dú)立性、遠(yuǎn)大的理想、堅(jiān)忍不拔的毅力、積極的心態(tài)和克制沖動(dòng)學(xué)會(huì)忍耐等等。

5.消費(fèi)道德

高校消費(fèi)道德教育的主要目標(biāo)是培養(yǎng)“有道德的消費(fèi)者”。對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，做一個(gè)“有道德的消費(fèi)者”應(yīng)該具備以下幾方面素質(zhì)：第一，具有價(jià)值判斷能力，即對(duì)消費(fèi)品對(duì)人的生存和發(fā)展的作用做出理性判斷。第二，具有對(duì)支付水平的分析能力，根據(jù)自己的支付能力有計(jì)劃、合理地進(jìn)行消費(fèi)，盡可能減少家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。第三，具有自主性，在商業(yè)廣告的誘惑面前，不盲目跟隨，不盲目攀比。第四，具有相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任感，對(duì)自身消費(fèi)行為對(duì)自然環(huán)境和社會(huì)之間的相互作用及其產(chǎn)生的后果有充分的認(rèn)識(shí)，以此明確一個(gè)消費(fèi)者的社會(huì)責(zé)任：即在消費(fèi)過(guò)程中是否會(huì)造成資源浪費(fèi)，是否會(huì)破壞自然環(huán)境，是否會(huì)產(chǎn)生不良的社會(huì)后果，是否對(duì)人的全面發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

6.創(chuàng)業(yè)致富

《富爸爸，窮爸爸》一書的作者羅伯特?T?清崎認(rèn)為做企業(yè)主掙錢是最明智的。許多學(xué)生在學(xué)校成績(jī)很好，尋找到了高薪工作，但是因?yàn)樗麄儾欢萌绾巫屽X為他們工作，結(jié)果為錢辛苦工作并陷入長(zhǎng)期債務(wù)。在生活中，許多擁有碩士或者博士學(xué)位的人同樣陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。在中國(guó)，對(duì)許多出生在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的父母來(lái)說(shuō)，他們依靠國(guó)家和單位生存已經(jīng)習(xí)慣了，社會(huì)的發(fā)展要求改變這種觀念。

大學(xué)生理財(cái)教育應(yīng)傳授的創(chuàng)業(yè)基本素質(zhì)包括：第一，經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的積累對(duì)一個(gè)人的創(chuàng)業(yè)歷程是非常重要的，甚至比單純的賺錢還重要；第二，一個(gè)人很喜歡自己的工作，那就全心投入，以期獲得更大的發(fā)展。如果一個(gè)人在畢業(yè)的時(shí)候隨意找一份工作，缺乏興趣和熱情，工作經(jīng)常完成得不好或者沒(méi)有完成，這樣就更談不上創(chuàng)業(yè)了；第三，運(yùn)籌能力，人生的機(jī)會(huì)是很多的，關(guān)鍵是能否抓住，在面對(duì)種種機(jī)會(huì)時(shí)，做出怎樣的選擇是一個(gè)很重要的方面。此外，創(chuàng)業(yè)的基本素質(zhì)還包括冒險(xiǎn)精神、善于溝通、發(fā)揮創(chuàng)造力等等。

三、開(kāi)展大學(xué)生個(gè)人理財(cái)教育和消費(fèi)道德引導(dǎo)的合理途徑

1.延伸課堂教育

課堂教育是大學(xué)生獲取知識(shí)和接受思想的主要渠道，目前高校開(kāi)設(shè)的必修課和選修課中有不少都屬于經(jīng)濟(jì)類課程。對(duì)于大多數(shù)非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，由于經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)薄弱、社會(huì)閱歷匱乏，經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)接受起來(lái)很困難。高校教師在給學(xué)生講授經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)的時(shí)候，要由淺入深、循循善誘，結(jié)合身邊的各種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，適當(dāng)?shù)赜镁唧w事例講解理財(cái)知識(shí)，這樣學(xué)生才能領(lǐng)會(huì)并且學(xué)以致用。同時(shí)，教師在開(kāi)展理財(cái)教育的同時(shí)，自己也要接受新觀念、新思想，要首先說(shuō)服自己，這樣才能達(dá)到預(yù)計(jì)效果。

高校思想道德修養(yǎng)課是對(duì)大學(xué)生進(jìn)行道德教育的專門課程，也是對(duì)大學(xué)生進(jìn)行道德教育的主渠道。將消費(fèi)道德教育的內(nèi)容納入到思想道德修養(yǎng)課中，既可以充分利用思想道德修養(yǎng)課的主陣地進(jìn)行消費(fèi)道德教育，使消費(fèi)道德教育有了正規(guī)的渠道和途徑。又能將消費(fèi)道德教育與大學(xué)生生活實(shí)際和思想實(shí)際密切相聯(lián)，強(qiáng)化教學(xué)的針對(duì)性。

2.豐富課外教育

大學(xué)生課外活動(dòng)豐富多彩，各類社團(tuán)、各種組織活動(dòng)多種多樣，通過(guò)這些課外活動(dòng)，也是開(kāi)展大學(xué)生理財(cái)知識(shí)和消費(fèi)道德教育的有效方法之一。例如可以開(kāi)展以“大學(xué)生如何科學(xué)理財(cái)”為主題的班團(tuán)活動(dòng)，以“如何看待校園浪費(fèi)現(xiàn)象”為主題的征文或演講比賽，舉行“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)理財(cái)”大賽，舉辦自立自強(qiáng)的優(yōu)秀大學(xué)生事跡報(bào)告會(huì)等。通過(guò)這些活動(dòng)的開(kāi)展，將理財(cái)知識(shí)和消費(fèi)道德的教育貫穿其中，從而在大學(xué)校園中形成一種崇尚勤儉理財(cái)、抵制不良消費(fèi)的好風(fēng)氣。

3.開(kāi)設(shè)新課教育

目前高校每年都新開(kāi)設(shè)選修課，《理財(cái)學(xué)》、《創(chuàng)業(yè)常識(shí)》、《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《消費(fèi)倫理學(xué)》這些課程既有一定的知識(shí)性又有實(shí)用性，應(yīng)該是受到學(xué)生歡迎的?？梢酝ㄟ^(guò)這些選修課的開(kāi)設(shè)，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德的理論知識(shí)，全面提升學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德的理論認(rèn)識(shí)。

第5篇：個(gè)人理財(cái)與家庭理財(cái)?shù)年P(guān)系范文

一、形成同業(yè)聯(lián)盟，加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作，出臺(tái)統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和浮動(dòng)范圍，克服中間業(yè)務(wù)收費(fèi)難的問(wèn)題。就目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還是處于從屬地位，中間業(yè)務(wù)只是作為吸收存款和競(jìng)爭(zhēng)客戶的手段。各行為了爭(zhēng)業(yè)務(wù)，競(jìng)相壓價(jià)，不收和少收手續(xù)費(fèi)，如信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換、代收代付等業(yè)務(wù)多數(shù)是無(wú)償服務(wù)。同業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)內(nèi)習(xí)慣的影響，中間業(yè)務(wù)收入大量流失，收費(fèi)難成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大重癥。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想保持國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的份額，必須強(qiáng)化成本意識(shí)，不斷壯大自身的綜合實(shí)力，趁這幾年的喘息期，努力拓展和穩(wěn)定中間業(yè)務(wù)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，優(yōu)化資源配置，增加科技和資本投入，提高中間業(yè)務(wù)的盈利水平，提升服務(wù)層次和質(zhì)量；同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳和營(yíng)銷，取得社會(huì)公眾的理解，達(dá)成中間業(yè)務(wù)有償服務(wù)的共識(shí)，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)發(fā)展的良好社會(huì)氛圍。就我國(guó)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)來(lái)看，大致可分為九大類，200多個(gè)品種，而其中的結(jié)算類、銀行卡類、業(yè)務(wù)等，各行的產(chǎn)品功能差別不大。各行可以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，根據(jù)業(yè)務(wù)成本、客戶情況和差別化服務(wù)需求制定一個(gè)統(tǒng)一的收費(fèi)浮動(dòng)范圍，設(shè)立統(tǒng)一的底限，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

二、設(shè)立專門職能部門，形成內(nèi)部營(yíng)銷聯(lián)盟，促進(jìn)內(nèi)部協(xié)作，建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核體系。中間業(yè)務(wù)的職能管理一直分散在其他的業(yè)務(wù)部門，缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效的協(xié)調(diào)，因而中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷意識(shí)淡薄，經(jīng)營(yíng)扭曲錯(cuò)位。在實(shí)踐執(zhí)行中，有消極應(yīng)付的，自己花錢買保險(xiǎn)、基金；也有極力推銷的，夸大了收益率，忽略了安全提示，引起客戶的反感；也有因忽視了業(yè)務(wù)量、貢獻(xiàn)度與基層考核和效益的掛鉤，導(dǎo)致員工學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)和辦理中間業(yè)務(wù)的積極性不高。要使中間業(yè)務(wù)步入正常的發(fā)展渠道，一要設(shè)立專門職能部門，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理、指導(dǎo)、組織和協(xié)調(diào)，使決策層、各部門和基層網(wǎng)點(diǎn)，形成上下左右互動(dòng)，及時(shí)知曉和解決中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的問(wèn)題；組織和策劃中間業(yè)務(wù)的對(duì)外營(yíng)銷宣傳，加強(qiáng)與外部合作單位的溝通和信息反饋，維護(hù)系統(tǒng)性客戶。二是將中間業(yè)務(wù)納入我行正常的營(yíng)銷渠道，增加中間業(yè)務(wù)考核權(quán)重，完善利益分配機(jī)制，使中間業(yè)務(wù)的效益體現(xiàn)在員工收入分配上，對(duì)基層辦理中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費(fèi)收入落實(shí)按比例兌現(xiàn)，充分調(diào)動(dòng)員工開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性，形成全員營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)的局面。三要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。根據(jù)不同時(shí)期推出的各類中間業(yè)務(wù)，及時(shí)將知識(shí)和操作流程傳授給相關(guān)人員，提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

三、與合作單位形成營(yíng)銷聯(lián)盟，注重聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷。（1）加強(qiáng)銀保、銀證、銀基之間的合作。抓好保險(xiǎn)、證券資金清算和各類基金代銷和托管業(yè)務(wù)，既可提高中間業(yè)務(wù)的收入，增加業(yè)務(wù)品種，又可提升我行的形象，帶動(dòng)其他中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，與銀保、銀證、銀基合作進(jìn)行聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，維護(hù)共同的客戶，真正形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享，擴(kuò)大客戶源。（2）加強(qiáng)與電力、煙草、電信、移動(dòng)、聯(lián)通等系統(tǒng)性單位的合作和溝通，爭(zhēng)取合作方的支持，共同做好客戶宣傳和營(yíng)銷，使客戶真正接受我們的產(chǎn)品和服務(wù)，減少業(yè)務(wù)運(yùn)作中的磨擦，提高工作效率，形成銀行、委托單位、服務(wù)對(duì)象三者之間形成不可分割的、牢固的依存業(yè)務(wù)關(guān)系。

四、形成科技協(xié)作聯(lián)盟，加強(qiáng)內(nèi)、外科技支撐，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新。在產(chǎn)品同質(zhì)化、功能差別少的今天，如何將資源集中到自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力中，開(kāi)發(fā)出使對(duì)對(duì)手難以模仿和復(fù)制的產(chǎn)品，主要是：（1）增加科技投入，充分發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)的領(lǐng)先技術(shù)，在網(wǎng)上銀行、電話銀行、現(xiàn)金管理、信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和外匯買賣等中間業(yè)務(wù)上附加高技術(shù)含量，增強(qiáng)客戶對(duì)產(chǎn)品的依賴性。（2）引進(jìn)和培養(yǎng)各種復(fù)合型的人才。新興的中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，需要更多的復(fù)合型人才的加盟。在對(duì)外引進(jìn)人才的同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部員工的培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們參加注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)律師、注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師、保險(xiǎn)人、證券從業(yè)資格等考試，培養(yǎng)各方面的人才。（3）加強(qiáng)科技開(kāi)發(fā)人員與前臺(tái)的信息交流，一方面可以進(jìn)一步優(yōu)化中間業(yè)務(wù)運(yùn)行軟硬件環(huán)境，減少中間業(yè)務(wù)辦理中的出錯(cuò)現(xiàn)象。另一面可以防止盲目開(kāi)發(fā)，使開(kāi)發(fā)出的新產(chǎn)品更加迎合客戶需求，具有超前的優(yōu)勢(shì)。

五、形成內(nèi)部管理協(xié)作聯(lián)盟[！]，共同防范中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。1、在內(nèi)部形成有效的監(jiān)管反饋機(jī)制，并進(jìn)行嚴(yán)密科學(xué)的崗位分工，明確各崗位的工作職責(zé)和權(quán)限，使操作、監(jiān)督分離；統(tǒng)一表外會(huì)計(jì)核算標(biāo)準(zhǔn)，使表外業(yè)務(wù)透明化，對(duì)各類不同的中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)成本效益分析，密切關(guān)注中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況。2、計(jì)財(cái)部門、客戶部門、國(guó)際業(yè)務(wù)部門、銀行卡等各部門要共同關(guān)注

第6篇：個(gè)人理財(cái)與家庭理財(cái)?shù)年P(guān)系范文

關(guān)鍵詞：銀保合作；銀行；保險(xiǎn)

銀行保險(xiǎn)最初被解釋為“借助銀行賣保險(xiǎn)”，是保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)銀行銷售到銀行客戶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。但隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，銀保合作有了更豐富的內(nèi)涵，表現(xiàn)為銀行與保險(xiǎn)公司的更深層次的合作。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。在中國(guó)“銀保合作”熱潮則是在1999年開(kāi)始涌現(xiàn)的。起步雖晚，但發(fā)展迅速，到2010年上半年，全國(guó)保費(fèi)收入接近8 000億元，其中銀保的表現(xiàn)尤為突出，銀保業(yè)務(wù)占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重超過(guò)50%。

一、銀保合作對(duì)參與主體的影響

作為金融資源整合的需要，銀行和保險(xiǎn)公司之間有著密切的合作關(guān)系。

銀行看重保險(xiǎn)代銷所得的穩(wěn)定、安全的中間手續(xù)收入，有利于改善其收入結(jié)構(gòu)；同時(shí)有利于增加銀行資本數(shù)量、提高資金準(zhǔn)備率。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行更需要與保險(xiǎn)公司合作。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司激烈，這種競(jìng)爭(zhēng)不僅是同行業(yè)的，而且是跨行業(yè)的，突出的反映即是金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對(duì)客戶的爭(zhēng)奪上，開(kāi)展銀保合作有利于銀行為客戶提供終身的金融服務(wù)。

銀保合作渠道對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一條捷徑，保險(xiǎn)公司可以利用銀行遍布全國(guó)范圍的銷售網(wǎng)絡(luò)，銀行渠道的公眾信任度以及銀行所擁有的龐大的客戶信息源。只要保險(xiǎn)公司能設(shè)計(jì)出適合銀行推銷的產(chǎn)品，確實(shí)比傳統(tǒng)渠道更有優(yōu)勢(shì)。

保險(xiǎn)公司和銀行合作，各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)為客戶提供無(wú)論在價(jià)格還是設(shè)計(jì)上，都更適合客戶的產(chǎn)品?？蛻羧プ鲢y行理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候，就像進(jìn)入金融超市，由專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)為其提供“一站式服務(wù)”，一次性可得到一攬子的投資理財(cái)計(jì)劃，其中包括保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種方式顯然比銀行電話推銷更容易被客戶接受。當(dāng)然這也給金融理財(cái)人員提出比較高的要求，需要理財(cái)人員具有全方位的金融知識(shí)為客戶提供合理的理財(cái)建議意見(jiàn)。

二、銀保合作存在的突出問(wèn)題

1.從業(yè)人員保險(xiǎn)理念不足

大多數(shù)客戶經(jīng)理將自己定位為銷售人員，缺乏豐富的理財(cái)知識(shí)，沒(méi)有為客戶提供真正的保障計(jì)劃服務(wù)。銀行員工對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度不夠，同時(shí)員工保險(xiǎn)知識(shí)也不足。這就造成了儲(chǔ)戶對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任，無(wú)法真正理解、接受這些產(chǎn)品。因此銀保產(chǎn)品面臨銷售困難、退保率的雙重困難。

2.產(chǎn)品種類趨同

現(xiàn)有的銀保產(chǎn)品多為缺乏與銀行業(yè)務(wù)深度結(jié)合的產(chǎn)品，主要是一些適合柜臺(tái)銷售的意外險(xiǎn)產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲(chǔ)蓄分紅型產(chǎn)品。這一方面是因?yàn)殂y行封閉式的柜臺(tái)銷售，產(chǎn)品不宜復(fù)雜；另一方面保險(xiǎn)公司為減少“道德風(fēng)險(xiǎn)”，產(chǎn)品的保障功能較弱。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)長(zhǎng)期、期交、保障型產(chǎn)品，能吸引銀行客戶。

3.營(yíng)銷模式單一

銀行保險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司在銀行的柜臺(tái)上銷售保單這樣一種單一模式，尚未發(fā)掘銀保合作的潛力。通過(guò)銀行理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行銷售的方式未被充分利用，保險(xiǎn)公司忽視了對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和激勵(lì)，沒(méi)有調(diào)動(dòng)其積極性。同時(shí)，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄，加上有些保險(xiǎn)公司或人在經(jīng)營(yíng)上尚欠規(guī)范以及輿論不適當(dāng)傳播，導(dǎo)致了國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的不信任。顯然，國(guó)民在觀念上的偏見(jiàn)以及對(duì)保險(xiǎn)不了解、不信任、也不想了解的原因，導(dǎo)致國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄。

4.保險(xiǎn)法規(guī)尚不完善

中國(guó)自1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，其后相繼公布了《保險(xiǎn)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)紀(jì)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》。但仍未形成保險(xiǎn)法律法規(guī)體系；管理規(guī)定不完備。從而使保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險(xiǎn)行為。另外，由于銀行和保險(xiǎn)公司分別隸屬于不同的監(jiān)管部門，在處理銀行保險(xiǎn)糾紛時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)責(zé)任無(wú)法明確的難題。

三、銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

1.提升理財(cái)專員的服務(wù)水平

目前各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)均配有理財(cái)顧問(wèn)，理財(cái)顧問(wèn)為不同的客戶設(shè)計(jì)資產(chǎn)配置方案時(shí)，應(yīng)引入家庭理財(cái)概念和銷售模式，不僅僅局限于以往的單個(gè)公司，單個(gè)產(chǎn)品的銷售層面，而是逐漸向由理財(cái)顧問(wèn)向個(gè)人或家庭提供資產(chǎn)配置計(jì)劃或建議方向發(fā)展。重點(diǎn)提升保險(xiǎn)公司銀保員的專業(yè)水平，實(shí)現(xiàn)他們從推銷保險(xiǎn)向理財(cái)顧問(wèn)方向的轉(zhuǎn)變，多學(xué)習(xí)了解個(gè)人理財(cái)、家庭理財(cái)及企業(yè)理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)。從而成為為銀行理財(cái)顧問(wèn)提供保險(xiǎn)方面咨詢的專業(yè)人員。加強(qiáng)銀保專員誠(chéng)信教育，銀保服務(wù)專員明明白白賣保險(xiǎn)，客戶明明白白買保險(xiǎn)，降低銀保單的退單率，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)、客戶三贏的局面。

2.積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品

目前，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以儲(chǔ)蓄分紅型為主，主要強(qiáng)調(diào)投資分紅，消費(fèi)者缺乏選擇。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的溝通，以便有效了解市場(chǎng)變化、產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品策略。考慮到銀行柜臺(tái)銷售的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極改進(jìn)適于直銷和個(gè)人銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品形式簡(jiǎn)單、操作方便，柜臺(tái)投保方式必須簡(jiǎn)化到使顧客在短時(shí)間內(nèi)了解產(chǎn)品并作出是否購(gòu)買的決定，設(shè)計(jì)出更具有保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性的金融產(chǎn)品，不僅限于意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，提供給客戶更好的全套的金融服務(wù)。

3.實(shí)現(xiàn)雙贏型營(yíng)銷策略

要達(dá)到銀保雙贏的目標(biāo)，需要首先增進(jìn)銀行和保險(xiǎn)公司雙方員工的認(rèn)同感，通過(guò)開(kāi)展咨詢活動(dòng)和相關(guān)宣傳來(lái)促進(jìn)和加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司員工之間的溝通和認(rèn)同。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立有效的激勵(lì)機(jī)制，不僅要認(rèn)真對(duì)待銀行網(wǎng)點(diǎn)人員的培訓(xùn)和宣傳，同時(shí)需要從銀保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)中拿出一部分資金獎(jiǎng)勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)十分突出的銀行員工，并給予購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)惠等措施來(lái)激勵(lì)銀行及其員上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

4.加強(qiáng)對(duì)銀保合作的監(jiān)管

銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行投資入股保險(xiǎn)公司的試點(diǎn)方案由監(jiān)管部門報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)確定，每家商業(yè)銀行只能投資一家保險(xiǎn)公司。而保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》則規(guī)定了保險(xiǎn)公司投資商業(yè)銀行股權(quán)的比例限制。這些規(guī)定及辦法表明，相關(guān)監(jiān)管部門開(kāi)始放寬對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，但在銀保合作向金融控股集團(tuán)模式的轉(zhuǎn)變上，監(jiān)管部門仍需及時(shí)調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，加大監(jiān)管力度，加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)調(diào)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

銀行及保險(xiǎn)公司應(yīng)在合作過(guò)程中秉承真實(shí)、誠(chéng)信原則，不能一味追求業(yè)績(jī)而忽視了對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，否則不僅客戶的利益存在很大風(fēng)險(xiǎn)，銀行及保險(xiǎn)公司亦不免坐上被告席。

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Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance

（1.Dezhou Branch of Agricultural Bank of China，Dezhou 253000，China；2.Qishang Bank，Zibo 255025，China）

Abstract： Under the environment that financial mixed-business management，the cooperation between bank and insurance company has got rapidly developed，but there appeared a lot of problems.The cooperation has difference influences for its participation (Bank，Insurance and customs).The existing prominent problems like low service level of relevant person and single product，put forward and so on.The Suggestions for its development like develop the service level of finance； make new products and so on.

第7篇：個(gè)人理財(cái)與家庭理財(cái)?shù)年P(guān)系范文

不想抓藥，想開(kāi)方

萬(wàn)婷出身金融專業(yè)，畢業(yè)后進(jìn)入銀行對(duì)私理財(cái)崗也理所當(dāng)然。溫文爾雅的她想要跳槽，不是因?yàn)榫髲?qiáng)的性格，而是理智地離開(kāi)。她用心去體會(huì)自己的每一個(gè)感受，終于明白是遇上了職業(yè)瓶頸，可能已經(jīng)不太適合在銀行工作了?！拔蚁虢o自己的客戶一個(gè)純粹的理財(cái)藥方，而不想老是待在藥房里賣藥。”萬(wàn)婷這樣解釋當(dāng)時(shí)的選擇，“也許翹華投資選擇在中國(guó)做第三方理財(cái)?shù)脑?，就是我?dāng)時(shí)選擇它的原因。”翹華投資作為第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，具有“私人銀行”的性質(zhì)，為客戶推薦投資機(jī)會(huì)和產(chǎn)品，以協(xié)助其進(jìn)行各項(xiàng)資產(chǎn)配置，達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的。在中國(guó)，有一個(gè)階層在過(guò)去20年中，完成了資產(chǎn)的原始累積，形成了“富一階層”，他們的共通點(diǎn)是沒(méi)有足夠的金融知識(shí)去打理自己的財(cái)富，并且現(xiàn)金資產(chǎn)的持有比例遠(yuǎn)高于其他國(guó)家的同等階層。 隨著各類金融產(chǎn)品供應(yīng)的增加，富裕階層的膨脹，對(duì)金融知識(shí)及金融產(chǎn)品的需求日益上升，嚴(yán)重的通脹及低息造成資產(chǎn)越來(lái)越貶值，金融資產(chǎn)的增值保值成了這個(gè)階層最為關(guān)心的問(wèn)題。

“雖然是一個(gè)新企業(yè)，但作為獨(dú)立的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，翹華不依附于任何銀行、保險(xiǎn)、基金、券商等金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)專業(yè)的研發(fā)體系、職業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，本著中立的態(tài)度，客觀詳實(shí)地分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，并從客戶的角度出發(fā)，判斷客戶所需的投資工具，進(jìn)而提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，改善客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)所提供信息不對(duì)稱狀況。這一理念很吸引我，我愿意與翹華共同成長(zhǎng)?！比f(wàn)婷至今態(tài)度依然堅(jiān)定。

理財(cái)要平衡穩(wěn)健

理財(cái)師這個(gè)行業(yè)正在興起，部分金融從業(yè)者為了趕時(shí)髦將這個(gè)頭銜印在了名片上。其實(shí)，真正的理財(cái)師要求為客戶提供全方位服務(wù)，掌握涵蓋各種金融工具及相關(guān)法律法規(guī)等相關(guān)理論，精通如何為客戶量身訂制適合的理財(cái)方案，滿足客戶長(zhǎng)期的、不斷變化的財(cái)務(wù)需求。這些知識(shí)和能力，從在“東方華爾金融教育”選擇職業(yè)提升的專業(yè)課程后，得到充分的補(bǔ)充。

記者有幸分享到萬(wàn)婷的工作真經(jīng)。首先是理財(cái)師要與客戶建立充分信任的關(guān)系。只有這樣，才能收集到客戶家庭的詳細(xì)財(cái)務(wù)訊息，有利于理財(cái)規(guī)劃的順利展開(kāi)。設(shè)定理財(cái)目標(biāo)和期望。透過(guò)訊息收集，了解客戶的理財(cái)目標(biāo)和期望，重要的是理財(cái)價(jià)值觀或理財(cái)目標(biāo)的順序。其次是評(píng)估分析客戶家庭的財(cái)務(wù)狀況。透過(guò)數(shù)據(jù)分析和診斷，了解客戶當(dāng)前家庭財(cái)務(wù)缺失，模擬未來(lái)生涯及家庭狀況改變的仿真，做情境分析。接下來(lái)制作理財(cái)規(guī)劃書。編列家庭預(yù)算，并向客戶說(shuō)明溝通。然后是協(xié)助客戶堅(jiān)持理財(cái)規(guī)劃進(jìn)度、執(zhí)行理財(cái)方案，并要求客戶每天記賬。掌握理財(cái)執(zhí)行進(jìn)度并定期檢視監(jiān)督，分析差異并與客戶討論檢討修正。

在談及萬(wàn)婷在第三方理財(cái)?shù)墓ぷ鞲惺軙r(shí)她提到：“其實(shí)在投資管理公司做理財(cái)師和在其他金融機(jī)構(gòu)做理財(cái)師的工作目標(biāo)是一致的，都是財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，但是操作起來(lái)可能就不太一樣?！痹谕顿Y管理公司，理財(cái)師可以專注于客戶的各方面財(cái)務(wù)需求，而為其量身定制出合理的理財(cái)規(guī)劃，這種中立性、客觀性、專業(yè)性是其他任何機(jī)構(gòu)所比不了的。證券、保險(xiǎn)業(yè)、銀行的理財(cái)師本身均隸屬于自己的機(jī)構(gòu)，因此在其制訂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃時(shí)，難免會(huì)有從所處行業(yè)利益出發(fā)之嫌，誠(chéng)信原則可能會(huì)受到客戶的質(zhì)疑?！捌鋵?shí)說(shuō)得直白一點(diǎn)，第三方理財(cái)?shù)睦碡?cái)師考核機(jī)制是完全取決于客戶的資產(chǎn)狀況，而不是某一產(chǎn)品的銷量，有了這樣的機(jī)制約束才能造就純粹的理財(cái)師，授人以漁而非授人以魚。因?yàn)槲覀儧](méi)有產(chǎn)品，只有服務(wù)，我們的職責(zé)只有給投資者灌輸平衡穩(wěn)健的投資理念，以應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

授人以魚不如授人以漁

授人以漁，萬(wàn)婷信手拈來(lái)，幾年的實(shí)務(wù)規(guī)劃經(jīng)驗(yàn)，讓她揮灑自如，11張表格脫口而出。

資產(chǎn)負(fù)債表是一個(gè)時(shí)點(diǎn)的存量記錄，要確定是以月底、季底或年底資料編制。一般都是以年底資料編制。家庭收支儲(chǔ)蓄表是一段時(shí)期的流量記錄，通常按月結(jié)算。在制作理財(cái)規(guī)劃書，一般編制的都是年收支儲(chǔ)蓄表?，F(xiàn)金流量表體現(xiàn)客戶目前家庭整體現(xiàn)金收入及支出的流量分列，有生活現(xiàn)金流量，投資現(xiàn)金流量，借貸現(xiàn)金流量及保障現(xiàn)金流量。家庭月可支配收入表記錄客戶家庭的工作收入，稅前工資扣除三險(xiǎn)一金再減去應(yīng)交的稅金之后剩余金額就是月可支配收入。財(cái)務(wù)分析表相當(dāng)重要，就像到醫(yī)院看病抽血檢驗(yàn)一樣，醫(yī)生根據(jù)檢驗(yàn)出來(lái)的數(shù)值做診斷，所以這部分分析出的數(shù)值及代表著家庭財(cái)務(wù)狀況的多項(xiàng)指標(biāo)，例如財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率、負(fù)債比率、財(cái)務(wù)自由度等，分析到位精確，可提供理財(cái)師對(duì)家庭財(cái)務(wù)做出比較詳細(xì)的診斷，依此診斷做出相對(duì)應(yīng)的調(diào)整，讓客戶家庭財(cái)務(wù)趨向于健康的狀態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)表按客戶家庭就業(yè)狀況、家庭負(fù)擔(dān)、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資知識(shí)評(píng)測(cè)出客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，再按客戶投資首要考慮、認(rèn)賠動(dòng)作、賠錢心理投資的最重要特性及避免投資的工具評(píng)測(cè)出客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度。根據(jù)上兩項(xiàng)評(píng)測(cè)幫客戶找出投資標(biāo)的的相應(yīng)比率及平均投資報(bào)酬率。每個(gè)家庭對(duì)未來(lái)都有一些期待和希望，家庭理財(cái)目標(biāo)順序表通過(guò)理財(cái)目標(biāo)順序表，能讓客戶更清楚自己家庭未來(lái)有哪些理財(cái)目標(biāo)，是清楚說(shuō)明家庭未來(lái)理財(cái)規(guī)劃的時(shí)間表。理財(cái)目標(biāo)測(cè)算表按照教育、養(yǎng)親、購(gòu)房、購(gòu)車、旅游等目標(biāo)一一呈現(xiàn)。為了保證目標(biāo)能夠如期實(shí)現(xiàn)，在實(shí)現(xiàn)之前如果有任何疾病或意外的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)規(guī)劃表相當(dāng)重要，產(chǎn)品的保額、保費(fèi)、保障內(nèi)容、保障年限等，都應(yīng)該利用此表做詳盡的說(shuō)明和規(guī)劃。

資產(chǎn)配置表是所有的理財(cái)目標(biāo)測(cè)算完成之后，資產(chǎn)的配置一覽表。規(guī)劃后收支儲(chǔ)蓄表和資產(chǎn)負(fù)債表一樣，規(guī)劃完成后收支儲(chǔ)蓄表也會(huì)和規(guī)劃前不同，收入并無(wú)明顯變化，但理財(cái)支出會(huì)隨著貸款利息和保費(fèi)的支出而增加，儲(chǔ)蓄也隨著投資配置、貸款本金還款而變化。理財(cái)規(guī)劃完成后會(huì)產(chǎn)生和規(guī)劃前不同的變化。為了更精確執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃來(lái)達(dá)成未來(lái)的理財(cái)目標(biāo)，家庭的預(yù)算執(zhí)行是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃達(dá)成的第一步。預(yù)算差異表當(dāng)然必不可少，在合理科學(xué)的原則下，劃定客戶可接受的范圍內(nèi)并做相應(yīng)的調(diào)整。“我一般定期3～6個(gè)月會(huì)做一次調(diào)整，以便能精準(zhǔn)的執(zhí)行整個(gè)理財(cái)方案，協(xié)助客戶達(dá)成規(guī)劃后的家庭理財(cái)目標(biāo)?！比f(wàn)婷這樣介紹。

第8篇：個(gè)人理財(cái)與家庭理財(cái)?shù)年P(guān)系范文

【關(guān)鍵詞】投資理財(cái) 理財(cái)市場(chǎng) 理財(cái)觀念 理財(cái)規(guī)劃

伴隨著改革開(kāi)放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財(cái)觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從過(guò)去傳統(tǒng)單一的儲(chǔ)蓄方式到尋求謹(jǐn)慎而多元化的理財(cái)渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或?qū)?lái)的生活品質(zhì)。

一、我國(guó)居民理財(cái)現(xiàn)狀

（一）儲(chǔ)蓄依然是居民理財(cái)首選

據(jù)報(bào)道，盡管儲(chǔ)蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲(chǔ)蓄比例達(dá)到六成以上，其次便是國(guó)債，相對(duì)于儲(chǔ)蓄，其優(yōu)勢(shì)在于收益更大，相對(duì)于股票，其風(fēng)險(xiǎn)更小。如今股票市場(chǎng)更是波動(dòng)太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對(duì)與十年前，基本上沒(méi)有任何增值，導(dǎo)致居民對(duì)股票的投資意愿進(jìn)一步降低。

（二）理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一

目前金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領(lǐng)域各個(gè)行業(yè)的監(jiān)管部門有所不同，而監(jiān)管部門的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又沒(méi)有達(dá)成統(tǒng)一，這就造成了各個(gè)部門不能公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會(huì)造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在矛盾區(qū)域。另外，理財(cái)市場(chǎng)上一些相關(guān)法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒(méi)有明確法律地位等。

二、投資理財(cái)?shù)漠?dāng)今趨勢(shì)

（一）個(gè)人持有的理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇購(gòu)買保險(xiǎn)的超過(guò)30%，選擇持有黃金的達(dá)到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲(chǔ)蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個(gè)百分點(diǎn)，比調(diào)查以來(lái)的平均水平（66.8%）低 4.0個(gè)百分點(diǎn)。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲(chǔ)戶規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)增強(qiáng)，以持有產(chǎn)品的多樣化來(lái)盡可能的磨平風(fēng)險(xiǎn)。在金融理財(cái)市場(chǎng)上，理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長(zhǎng)，證券、保險(xiǎn)和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時(shí)投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲(chǔ)戶投資理財(cái)多樣化的需求，構(gòu)建出更大更豐富的理財(cái)平臺(tái)。

（二）從生活理財(cái)和單純投資趨向投資理財(cái)

生活理財(cái)?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個(gè)人的消費(fèi)性資源狀況和消費(fèi)偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)，其關(guān)心的是如何對(duì)現(xiàn)有財(cái)富資源進(jìn)行整合梳理，以達(dá)到合理消費(fèi)的目的，在這個(gè)“負(fù)利率”時(shí)代，僅僅依靠個(gè)人收入，不僅達(dá)不到財(cái)產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財(cái)富縮水，尤其是面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊，工薪階層簡(jiǎn)單的生活積累往往不堪一擊。這時(shí)，投資理財(cái)就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)有效投資，以使財(cái)富保值、增值的開(kāi)放理財(cái)方式，能夠有效抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，是一種主動(dòng)行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對(duì)家庭財(cái)富的穩(wěn)定和保障并不關(guān)心，而高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端?，F(xiàn)如今，社會(huì)中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤手（較為極端的會(huì)把自身全部資產(chǎn)壓在個(gè)別股上），結(jié)果多數(shù)為兩種，財(cái)富暴漲，身價(jià)千萬(wàn)；股市套牢，血本無(wú)歸，而這也與股市高收益高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個(gè)人和家庭的發(fā)展。這時(shí)就應(yīng)當(dāng)把單純投資向投資理財(cái)靠攏，跟多的關(guān)注現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理，使收益和風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點(diǎn)。

（三）定投、長(zhǎng)期持有

定投有兩大優(yōu)勢(shì)：第一，成本攤薄，分散風(fēng)險(xiǎn)。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長(zhǎng)期平均下來(lái)較低，最大限度地分散了投資風(fēng)險(xiǎn)；第二，復(fù)利效果。由于復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過(guò)利滾利的效果，配合長(zhǎng)期持有，復(fù)利效果明顯。對(duì)于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進(jìn)退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時(shí)由于其穩(wěn)定性，對(duì)于整個(gè)人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場(chǎng)環(huán)境的因素，還考慮了個(gè)人及家庭多方面的因素，包括生活目標(biāo)（買房買車）、財(cái)務(wù)需求（給孩子教育費(fèi)用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來(lái)選擇期限，從而更好地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

三、家庭理財(cái)與金融投資規(guī)劃

金融投資規(guī)劃是根據(jù)個(gè)人或家庭的投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。首先，應(yīng)當(dāng)確立投資目標(biāo)，圍繞之一目標(biāo)來(lái)安排投資的具體操作計(jì)劃。其次，投資組合的構(gòu)建受制于投資者的自身?xiàng)l件，一方面是投資者可投入的財(cái)務(wù)資源數(shù)量，另一方面是投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

（一）投資規(guī)劃流程

投資規(guī)劃一般包括以下五個(gè)流程：

1.確定投資政策。首先應(yīng)當(dāng)獲取投資產(chǎn)品的相關(guān)信息以便設(shè)定投資目標(biāo)，投資目標(biāo)一般要切合實(shí)際、明確、可以衡量，例如某某日對(duì)某只股票投資額度達(dá)到某數(shù)額。由于風(fēng)險(xiǎn)與收益總是密切相關(guān)，因此也要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，不同的投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風(fēng)險(xiǎn)容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來(lái)制定合理的投資政策。

2.進(jìn)行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價(jià)格形成機(jī)制、影響其價(jià)格波動(dòng)的各種因素及作用機(jī)制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價(jià)格偏離其價(jià)值的品種?？偟膩?lái)說(shuō)，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過(guò)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)的動(dòng)態(tài)及一般經(jīng)濟(jì)情況的分析，進(jìn)而研究投資品的價(jià)值，即解決“購(gòu)買什么”的問(wèn)題，其實(shí)質(zhì)是考量?jī)r(jià)格是否偏離價(jià)值，從而評(píng)估投資品種的價(jià)值是高估還是低估。

技術(shù)分析，其目的是預(yù)測(cè)投資品價(jià)格的漲跌趨勢(shì)，即解決“何時(shí)購(gòu)買”的問(wèn)題，其實(shí)質(zhì)是通過(guò)分析過(guò)去的價(jià)格變動(dòng)和供求關(guān)系，來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)的價(jià)格變動(dòng)。

3.構(gòu)建投資組合。構(gòu)建投資組合可以說(shuō)是投機(jī)規(guī)劃最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，是以風(fēng)險(xiǎn)一定組合收益最大化，收益一定組合風(fēng)險(xiǎn)最小化為原則，來(lái)確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個(gè)方面。投資組合設(shè)計(jì)的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關(guān)或負(fù)相關(guān)，這樣就會(huì)把投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4.調(diào)整投資組合。市場(chǎng)是不斷變化的，隨著時(shí)間的推移，一方面投資者的投資目的會(huì)有所改變，如儲(chǔ)蓄、盈利、保險(xiǎn)，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會(huì)吸引投資者，這時(shí)投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉就的投資品種而購(gòu)買一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評(píng)估投資組合的績(jī)效。每隔一段時(shí)間，投資者都應(yīng)該定期評(píng)價(jià)投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問(wèn)題，能否進(jìn)行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報(bào)率，還有投資者所承受的風(fēng)險(xiǎn)，需要結(jié)合收益和風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)估投資的業(yè)績(jī)，主要考慮兩個(gè)方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來(lái)多大貢獻(xiàn)；而是對(duì)把握市場(chǎng)時(shí)機(jī)的能力進(jìn)行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動(dòng)性，是一種比較基礎(chǔ)和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過(guò)程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當(dāng)股票上漲，相當(dāng)于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過(guò)多種金融工具的對(duì)比來(lái)決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風(fēng)險(xiǎn)（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過(guò)程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進(jìn)行各股票的買賣。

4.耶魯投資計(jì)劃。這一策略其實(shí)是一種浮動(dòng)比例投資法，而浮動(dòng)的比例是根據(jù)市場(chǎng)波動(dòng)變化的，其特點(diǎn)是將市場(chǎng)因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風(fēng)險(xiǎn)。

5.杠鈴?fù)顿Y法。這一策略主要集中于短期長(zhǎng)期兩種工具上，通過(guò)對(duì)未來(lái)市場(chǎng)利率走勢(shì)判斷，來(lái)不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當(dāng)預(yù)計(jì)長(zhǎng)期利率上漲，長(zhǎng)期品種價(jià)格趨于下降時(shí)，出售長(zhǎng)期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關(guān)專業(yè)知識(shí)和技能，對(duì)小投資者風(fēng)險(xiǎn)較大。

四、結(jié)語(yǔ)

第9篇：個(gè)人理財(cái)與家庭理財(cái)?shù)年P(guān)系范文

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

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