個人理財學習報告精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的個人理財學習報告主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：個人理財學習報告范文

[關鍵詞] 中職學校 實訓項目 個人理財 項目開發

一、項目開發的依據

個人理財實訓項目的開發，建立在對于個人理財工作的理解基礎上的。正確理財觀念的建立、理財意識的增強、理財能力的提高，就成為理財實訓項目開發的出發點和歸宿。

二、實訓項目開發的要求

實訓項目開發，是從學生的認知能力出發，將工作過程轉化成為一系列的學習任務。這些任務應該符合以下幾點：1.對于以后工作的有用性是直接的；2.在教師的指導下，學生通過自己的努力，是能夠按時完成的；3.任務完成的效果是可以展示和評價的；4.項目實施的條件是學校已經具備的或者將能具備的。

對于一個具體的實訓項目來說，其開發需要考慮以下因素：1.實訓項目的名稱。也就是通過實訓需要完成的任務；2.實訓的地點和時間安排。就是要保證實訓條件的安排到位；3.實訓的目的。就是實訓要實現的目標，或者取得的效果；4.實訓的方式和步驟：就是實訓過程以何種形式開展，要做工作的主要環節及其順序；5.實訓效果及其評價。就是實訓效果的體現形式，評價標準和實訓成績的評定。

三、個人理財實訓項目開發案例

現結合我們在個人理財實訓項目中如何具體體現上述認識舉例加以說明。

案例一 宏觀經濟運行狀況判斷

項目開發的依據：宏觀經濟運行狀況，對于理財的配置有著根本性的影響。對其作出正確的判斷，從而采取不同的資產配置組合策略，無論對于個人的理財還是幫助個人做好理財的銀行理財工作人員，都是一項基本功，是必須要做的經常性工作。

實訓班級：2010級金融1班

實訓地點：實訓樓6層理財實訓室

實訓時間：2012年3月14日

實訓課時：2

實訓目的：通過對經濟運行狀況的正確判斷，提出合理的理財配置建議。

實訓的方式：采用3人一組的團隊學習形式。

實施步驟為：1.通過網絡搜尋近期宏觀經濟數據進行對比，作出經濟運行狀況上行、平穩運行、下行的初步判斷；2.通過閱讀相關文章印證自己的判斷，并形成支持自己判斷結論的理由；3.根據判斷的結論，提出自己的理財配置建議。

實訓效果及其評價標準：實訓結果以實訓報告的形式體現。其效果主要看過程中合作情況及實訓報告的質量。根據團隊合作的有效性和對經濟運行狀況判斷的正確性、提出理財配置建議的合理性，實訓成績確定為優、良、中、合格、不合格五檔。

在中職實訓項目的開發實踐中，我們更傾向于項目的小型。

案例二 制作下學期個人理財簡單方案

項目開發依據：個人理財課程學習的目標不是單純的學習一些理財知識和方法，更重要的是將學習的知識和方法，在實際生活中能夠運用，從而提高生活的質量。所以，從自己現在的學習生活著手，制作自己一個階段的理財簡單方案，并加以實施，不但是對學習的理財知識和方法的綜合運用，也為自己人生規劃一個階段性目標。以后要替別人理好財，現在先為自己理好財。

實訓班級：2010級金融1班

實訓地點：實訓樓6層理財實訓室

實訓時間：2012年5月25日

實訓課時：4

實訓目的：根據所學知識和方法，結合自己的實際，制作下學期個人理財簡單方案。

實訓的方式：采用3人一組的團隊學習形式，在初步方案形成后征詢家長意見，做到家長參與。

實施步驟為：1.確定自己的發展和生活方向（下學期是繼續在校學習，準備參加單招考試以繼續深造，還是進入實習階段。準備參加哪些資格證的考試）；2.根據三個學期的情況結合以后的打算，對自己下學期的支出做整體和分項目的概算；3.根據家庭可能提供的條件對自己的支出項目和支出標準進行調整；4.方案與家長見面，征詢家長意見；5.與家長溝通，調整自己的理財方案；6.確定自己的理財方案。

實訓效果及其評價標準：實訓結果以理財方案的形式體現。其效果主要看過程中合作情況、家長參與情況以及方案的完整性、前瞻性和可行性。根據這些情況綜合評定實訓成績，確定為優、良、中、合格、不合格五檔。

四、實訓項目開發中需要注意的問題

1.項目的開發要以課程的性質為依據，避免跟風式和應付式開發

一些課程就是讓學生掌握一些基本的知識。有一些課程的實務性很強，需要大量的實訓項目進行訓練，由于實訓項目開發的工作量大，也沒有報酬。這樣，就會產生以教材（非實訓性）的章節名稱作為實訓項目的現象，這顯然是一種應付式開發。

2.項目多少、大小與課程課時的匹配

在實訓項目的開發中，一方面要做到項目多少的適度，另一方面對于大的項目盡可能化小，盡量避免一個項目占用很多課時。這樣，讓學生完成起來心理壓力較小，有完成項目任務的動力，也會增強學生的成就感。

3.項目內容要與學習進度相銜接

不能為實訓而實訓。要注意項目編排與該課程的理論學習相銜接。有了相關知識、方法的鋪墊，實訓項目任務的操作才便于順利進行。要避免在實訓課中，過多地進行理論補課。

最后，在項目實施時成績評定要注意完成性與成長性的結合。

參考文獻：

[1]王娟.以學生為中心的高職院校實訓課程開發淺探[J].牡丹江教育學院學報，2009，5：155-156.

[2]張旺軍.個人理財規劃[M].北京：科學出版社，2012：20-38.

[3]李仲偉.校內生產性實訓典型實訓項目的開發[J].教育教學論壇，2011，27：10-11.

第2篇：個人理財學習報告范文

【關鍵詞】銀行 個人理財 對策

一、概述

商業銀行個人理財業務是指商業銀行根據客戶的收入狀況、資產結構和理財需求，利用自身優勢，運用多種金融手段為個人客戶提供財務分析、理財規劃、投資顧問、資產管理等綜合性的專業服務，為客戶實現資產的保值增值。

隨著我國國民經濟的發展，一方面個人可支配收入不斷增加，而另一方面把儲蓄作為居民資產保值增值的這種方式在負利率時代已經不能滿足居民的需要了。同時，2011年又逢股市大跌、金市動蕩、樓市遇冷，于是居民紛紛選擇“跑贏CPI”的銀行理財產品作為資產保值增值的“靈丹妙藥”。因此，從2011年以來，我國商業銀行的個人理財業務開始迅猛發展起來。這一年，銀行個人理財產品發行量從10215款狂飆到21251，漲幅達到108.04%；收益率創下歷年之最，收益超過5%的產品比比皆是，在整年投資市場都不景氣的大背景下可謂異常奪目。

雖然2012年銀行個人理財產品發行量增速較前一年明顯放緩，理財產品的收益率也呈下滑趨勢，但居民投資理財行為日漸趨于理性，未來居民理財需求依然旺盛，商業銀行應該抓住機遇，審視現存問題、找出發展對策。

二、存在的問題

（一）缺乏獨立的運作系統

個人理財業務涉及面廣，幾乎涵蓋了銀行的三大業務，需要依靠銀行前后臺業務協調配合才能順利開展，而這些業務又分別被各不同的部門管理，因而造成業務條塊分割，前后臺業務無法有效整合，不能形成相對獨立的運作系統，無法給客戶提供一站式的服務。

（二）產品同質化，缺乏品牌效應

銀行只是對現有的幾種投資產品進行簡單的重新整合，不能針對不同客戶群的需求進行市場細分，沒有為不同的客戶定制個性化的產品，無法提供差異化服務。因此，產品同質化非常明顯。另外，面對激烈的市場競爭，個人理財產品在各商業銀行間不斷復制，忽視品牌競爭力。

（三）缺乏高素質的專業理財人員

理財業務是一項綜合性的業務，對從事該項業務的人員素質要求很高，除了要精通相關專業知識外，還要具備靈活運用各類金融工具的能力和經驗，以及人際交往能力和組織協調能力。

目前銀行理財經理主要通過三種途徑：原來的柜員、個人客戶經理轉型以及從新分配的高校畢業生中選拔。雖然經過嚴格培訓，但理論知識不全面，實戰經驗不豐富的現象依然普遍存在。而目前國內高端個人客戶日益增多，需要理財人員具有豐富的專業知識，能處理復雜的金融業務，為他們提供私人銀行服務。但國內銀行在延攬這類型客戶的能力明顯不足。

同時，目前國內許多理財人員缺乏職業道德，為了個人業績的提高，只注重宣傳產品的預期收益，而對客戶的風險提示采取回避弱化的態度。

（四）營銷渠道單一，技術落后

目前，國內商業銀行技術服務手段落后，許多銀行還只能通過網銀和柜臺進行理財產品銷售，營銷渠道單一；并且在對客戶做理財分析和規劃時，大多數銀行還在以宣傳圖表、計算器等簡單的工具為主，缺乏專門為客戶設計的計算機應用軟件和市場資訊查詢服務系統，因此不能真正為客戶提供有針對性的理財方案。

（五）缺乏風險意識，風險防控能力差

由于銀行間激烈的競爭，個人理財業務會出現因缺乏長遠戰略性的決策和謹慎的意識，以及在市場風險監控、識別計量市場風險和產品定價方面能力弱，而造成在產品設計上的決策風險；以及因內控機制不完善而造成的操作風險。

其次，在產品營銷過程中因對外過分宣傳收益，而忽視風險提示，當產品出現虧損時而造成的道德風險和信譽信用風險。

同時部分商業銀行尚未建立和運用客戶資料庫分析系統，客戶投訴處理機制不完善，缺乏應急處理能力等。

三、發展對策

（一）構建良好的運行體系

以“市場為導向”進行銀行內部資源配置，對各部門的現有業務重新整合，建立專職機構。同時，建立和完善相關的各項規章制度。

（二）加大產品的開發與創新，建立品牌效應

商業銀行應從戰略發展的角度，由總行開始對不同客戶群的需求進行全面調查分析，并進行市場細分，選擇目標市場。這里我們可以學習和借鑒一下美國商業銀行的經驗，將市場細分為三層，一般消費者客戶、富裕消費者客戶、私人銀行客戶。商業銀行針對不同的目標客戶，根據他們的風險偏好和承受能力，提供差異化的理財服務。此外，商業銀行應堅持自主創新，開發一些具有個性的理財產品，樹立自身的品牌形象。

商業銀行還可以與其他金融機構進行跨行業合作，通過多種手段，豐富產品內涵，合作開發更多有市場特色、差異化且有效益的新產品，真正為客戶提供綜合性的金融服務。

（三）培養和選拔一批高素質的專業理財人員

商業銀行應該積極選拔一批業務能力強、有良好職業道德的精英，制定系統的理財人員培訓計劃，進行強化培訓。加強與證券、保險、信托等行業建立橫向聯合培訓機制。同時也可與境外機構積極合作，引進國際經驗建立和完善金融理財執業人員的行業標準、職業道德，建立一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，培養一批高素質高道德水平的理財人員。還要建立一套相應的考核評價管理制度，制定工作目標，將其個人職責、工作成績與考核獎懲緊密聯系起來，規范理財業務。

（四）拓寬營銷渠道，加強科技開發

商業銀行應積極拓寬對理財產品的認購渠道，完善網上銀行、手機銀行、電話銀行、電視銀行等多種交易渠道。同時，充分利用現有的以計算機和互聯網為基礎的網絡體系和技術平臺，加大信息系統投入，開發相關軟件，整合客戶信息，為理財業務提供系統支持。

（五）加強風險管理

商業銀行對個人理財的風險防控可以從以下入手：一是加強與第三方專業金融機構合作，進行定期和不定期的報告和備案，同時對理財產品做出相應的風險壓力測試報告和信用評級報告；二是引進國外先進的風險管理方法和系統；三是建立和完善信息披露機制，保證客戶對產品的知情權，從風險提示到產品設計再到收益說明，都向客戶充分說明職業；四是加強從業人員職業道德和誠信教育，將理財人員的職業道德和誠信納入員工考核制度中。

參考文獻

[1]李銘.商業銀行個人理財業務的問題與對策.《科技信息》.2010.12.

第3篇：個人理財學習報告范文

關鍵詞：商業銀行 個人理財產品 問題 對策

一、我國商業銀行開展個人理財產品的現狀

（一）個人理財產品需求現狀

隨著我國經濟的持續穩定增長，我國居民的財富不斷增加。2009年城鄉居民人民幣儲蓄存款余額260772億元，同比增長19.7%；2010年城鄉居民人民幣儲蓄存款余額303302億元，同比增長16.3%。同時伴隨著通貨膨脹的影響，居民實現個人資產保值的想法日益強烈。因此，許多人將目光放在了個人理財產品上，經濟行為從單純的儲蓄發展到信貸、外匯、保險和證券投資等方面。

未來10年里，我國個人理財市場將以年均30%的速度高速增長，至2015年我國中高端消費者人數約為850萬。由于客戶對理財服務、保險產品的需求各有不同，正確劃分客戶群，選擇真正適合的產品與服務，將更有效滿足客戶需求，幫助客戶順利實現人生規劃。可以看出雖然中國的專業理財服務仍處于起步階段但需求潛力巨大。

（二）個人理財產品供給現狀

我國商業銀行個人理財產品的發展時間雖然短，但是增長迅速，市場規模不斷擴大。2010年度共有102家商業銀行發行個人理財產品10215款，發行總數較2009年度增長幅度超40%，發行規模超過7萬億元，同比增幅同樣高達30%。2011年發行量迅速增加到21251款。2012年，針對個人發行的銀行理財產品數量達28239款，而發行規模更是達到24.71萬億元人民幣，較2011年增長45.44%。

隨著數量的增多，個人理財產品種類也日益豐富，投資范圍更加廣泛。理財產品發展初期，資金投放主要集中于國債、央票、金融債等渠道，理財產品同質化明顯。隨著時間的推移，市場競爭日趨激烈，各家銀行開始重視在不同市場上的理財產品開發，突出產品差異化，理財產品種類日益豐富。當前商業銀行理財產品的投資對象大致可分為股票類、債券類、利率類、票據類、信貸資產類、匯率類、商品類及其他等八類，投資范圍涵蓋信貸市場、債券市場、股票市場、商品、公司股權等多個領域。其中，債券類、利率類和票據類占據主要地位。

近幾年，個人理財產品市場的競爭日益激烈。不僅因為存貸款的利差逐漸縮小，來源于貸款的利潤占銀行營運比例不斷縮減，商業銀行需要個人理財產品作為其增加利潤的支撐點。而且，外資銀行的不斷涌入也加劇了銀行業的競爭。外資銀行的中間業務相對比較發達，而存貸款業務不存在優勢，使得商業銀行與外資銀行的競爭主要集中在中間業務上。從西方發達國家商業銀行的運作經驗來看，個人理財業務必將成為商業銀行的主營業務之一。

二、目前我國商業銀行個人理財產品存在的問題

（一）個人理財產品同質化現象嚴重，缺乏創新

雖然目前我國商業銀行推出的個人理財產品名目眾多，但各家銀行的產品實質上大同小異，具有很強的同質性。具體表現在：1、門檻起點基本相同。2、資金投向基本相同。3、投資期限大體相同，趨于短期。因為理財產品具有很強的模仿性，新的產品一經推出，雖在發行工作中搶占了先機，但是很快就會被其他銀行所效仿，從而失去領先優勢，甚至后期由于各種問題造成客戶的流失。

我國的個人理財產品多數是對原有的存、貸款產品和原有的中間產品的包裝和組合，或者服務上做一些提升，很少有實質性的突破[1]。這除了我國市場、體制等方面的原因外，商業銀行自身創新能力不足也是一個因素。外資銀行在個人理財產品設計等方面發展較快，我國商業銀行則會在其發行產品后紛紛模仿，無法真正促使個人理財產品的創新。

（二）個人理財產品的信息披露不充分

目前我國個人理財產品市場上信息披露不充分、信息不對稱的現象十分嚴重。對于客戶來說，理財產品說明書是投資者了解產品的唯一書面資料。但是現在的說明書一般內容比較簡單，投資者能獲取的信息極為有限，多數是依靠與業務人員的交流。而銀行的銷售人員在介紹產品時往往避重就輕，著重強調產品的本金相對安全和預期收益率的穩定，而忽略了對產品風險和最終收益可能為零的提示，在一定程度上有誤導投資者的傾向。然而，一旦產品到期時無法按照預期收益支付，就容易與客戶產生糾紛。《商業銀行個人理財業務風險管理指引》中規定商業銀行應向客戶說明投資風險，不能有所保留。應將投資過程中的所有可能發生的情形及其可能導致的結果加以說明，在說明的過程中應使用簡明易懂的語言，做到充分的信息披露[2]。但是目前我國商業銀行普遍存在產品說明書中信息披露不完善，一般客戶無法完全理解的問題，同時銷售人員服務不到位，沒有及時針對客戶對產品的掌握情況進行適當的解釋。

（三）個人理財產品針對的客戶群體不明確

目前我國個人理財產品的投資起始金額大致相同，也可以說是產品針對的客戶群體不明確。個人理財新規出臺后，銀行理財產品的門檻提高至人民幣五萬元以上，外幣在五千美元以上。門檻提高，客戶在銀行的賬戶余額超過這一金額方可獲得銀行的這項服務，使得那些有需求，而又不符合這一準入條件的居民望而卻步。由于客戶細分程度不夠，因而產品在市場定位方面也就缺乏差別化。

（四）專業理財人員的從業素質和數量有待提高

近年來，不少銀行在各大城市都設立了理財中心，但是為客戶提供個人理財服務是對知識含量和技術含量要求很高的專門業務，要求理財人員具備廣博的金融知識及分析問題和解決問題的能力，也要具備良好的與客戶溝通打交道的能力，還要具備較好的心理素質和道德品質。雖然我國也于2005年引入了國際的金融理財師認證制度，但是目前我國金融理財師的數量仍然無法與龐大的理財市場相匹配。縱觀美國商業銀行，絕大多數的理財師都具備專業的知識和良好的壓力承受能力。反觀國內，大部分理財人員都不是科班出身，而且很多人自身就不相信投資的權威性，這也制約了銀行為客戶提出有效地理財建議與策略。

三、我國商業銀行個人理財產品發展中的對策探索

（一）加快我國商業銀行向混業經營的轉變

我國商業銀行現階段實行的是分業經營體制，即銀行、證券、保險這幾個行業是嚴格分開經營的，三個市場處于相對分隔的狀態，商業銀行的理財產品的操作也無法利用證券、保險實現增值。這種方式削弱了這幾個市場之間的相互合作的能力，阻礙了個人理財產品的創新，不利于商業銀行個人理財產品的發展。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，這在很大程度上制約了個人理財業務的發展。混業經營是當今西方商業銀行普遍采用的一種經營模式，國內商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。

（二）加大個人理財產品設計與創新的力度

目前國內商業銀行個人理財產品的同質性很強，缺乏創新性的產品，嚴重制約了個人理財業務的發展，也無法滿足投資者的理財需求。國內商業銀行可以從以下三個方面提高商品的自主創新能力：首先，隨著中國金融業的全面放開，外資銀行紛紛采取各種方式進入中國市場。在這個過程中，國內的商業銀行不僅可以學習先進的管理和技術，而且可以借鑒外資銀行的理財產品進行創新。二是通過自主研發和借鑒同業經驗，對產品的設計、研發、銷售等一系列的過程進行完善，增強銀行的產品創新能力。以服務客戶為核心，對個人理財產品進行全方面的改進，比如收益率、產品期限、投資方向等。同時，為了提升客戶對銀行個人理財產品的信任度和依賴度，銀行可以打造特色的市場形象。比如低收益、高風險等。三是可以發展網絡理財的服務。通過網上銀行這種高度自助化的平臺，將個人理財產品借助網絡銷售，將在一定程度上決定著銀行服務水平的高低和競爭的成敗。

（三）建立完善的產品信息披露機制

商業銀行在發售個人理財產品時，應全面詳細地告知投資者關于該產品的投資方向及相關的投資風險的信息。可通過產品說明書和理財人員的介紹相結合的方式，尤其應以產品說明書為主，這就要求商業銀行對發行的產品的說明書進行信息的完善，充分介紹產品的相關信息；商業銀行要根據實際情況向投資者披露該產品當前的投資表現、風險等級等必要信息，有助于投資者對是否決定繼續投資作出判斷；發生收益的重大波動、產品的重大贖回、產品提前終止和多名客戶投訴等情況時，各商業銀行要及時向銀監會或其派出機構進行報告[3]。其次，可以引入第三方專業機構對產品的投資和收益情況進行定期和不定期的報告，同時對理財產品做出相應的風險和信用評級報告。商業銀行要真正建立起理財業務風險控制機制、理財業務的服務及投訴受理機制、理財業務的信息披露機制。

（四）實行差別化、個性化服務

提供個性化的理財服務，是一種適合我國商業銀行提高核心競爭力的方法。個人理財產品主要就是針對不同的客戶提供個性化的服務，以滿足客戶的個性化需求。因為不同的人在人生的不同階段對于理財的要求不一樣的，對風險的偏好程度也不同，所以應該根據每個客戶不同的投資偏好和投資需求來進行個性化的服務。同時，提供差別化的理財服務。商業銀行在提供個人理財服務時，不能只服務于高端客戶，也要重視中低層次的客戶，細分市場和提高個人理財產品的針對性，樹立良好的品牌形象，提供差別化的品牌服務。

（五）積極培養具有專業知識的理財人員

銀行的理財人員不僅是理財產品的營銷者，還是與客戶進行直接交流的銀行形象代言人，在整個個人理財業務中占有舉足輕重的地位。銀行業應該加強對個人理財從業人員和業務營銷人才的培養，以適應個人理財業務的發展。我國已經成立了中國金融理財師標準委員會（FPSCC），也實施了兩級金融理財規劃師資格培訓與認證制度，即金融理財師（AFP）和國際金融理財師（CFP）認證制度。首先可以擬定培養專業理財人員的一系列計劃，同時挑選具備一定專業理財知識、文化水平高、有過理財產品銷售經驗的內部員工作為備選人員。然后，讓這些備選人員盡快熟悉銀行的各類業務，并且能夠獨立地進行銀行業務的操作。最后，理財候選人員還應全面掌握各類投資市場知識，并通過實踐鍛煉，提高其為客戶進行專業理財的能力。

參考文獻：

[1]郭賽君.我國商業銀行金融產品創新策略探討.[J].海南金融，2011，（4）：77-79

第4篇：個人理財學習報告范文

【關鍵詞】商業銀行；個人理財；思考

根據2005年9月出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，銀行個人理財業務被定義為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”。究其特征，是個性化、組合化、綜合化，即針對特定客戶群體個性化的金融需求，通過多種金融工具與交易方式的組合與創新，實現銀行服務方式與經營模式的綜合化。

進入2011年以來，我國商業銀行理財業務更是爆發式增長。數據表明，我國銀行理財產品發行數量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產品發行規模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。但是由于起步比較晚、市場環境和制度法規不健全，現在發展速度又過快、過猛，導致銀行目前所開展的業務存在諸多不盡如人意之處。

一、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

1、專業人才匱乏，理財思路欠缺

當前商業銀行個人理財產品的消費者大多為非金融專業人士，也不可能讓他們先經過一番培訓和學習再走進某家銀行享受金融服務，這就需要銀行理財顧問來擔當起引導的責任。首先，理財顧問應充分了解客戶的財務狀況、投資經驗、投資目的，以及客戶的價值取向來確定其理財策略；其次，根據該理財策略結合客戶投資意愿和風險承受能力，推薦相應的理財產品。但是當前很多銀行的一線理財人員由于專業知識不足，對產品的性質、風險收益及市場發展狀況不甚明了，這樣就極有可能背離了客戶原有的理財目標，缺少針對性理財方案和理財建議。

2、風險責任不清，信息披露不完善。

銀行在發售理財產品的時候，理財顧問向客戶更多的是傳達預期收益率能達到多少，但產品到期后實際實現的收益率是多少往往沒有披露，不利于客戶對產品的完整理解。部分商業銀行在編寫有關產品介紹和宣傳材料時，風險提示不充分，對一些掛鉤較為復雜的產品的理財業務，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在將有關市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件時，未能在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式做出明確的解釋。

3、產品缺乏創新，同質化現象嚴重

目前各個銀行的理財產品普遍存在產品單一、相似或雷同，產品設計缺乏新意，真正具有獨創性的理財產品很少，主要表現為：一是僅就現有業務進行重新整合，缺乏更為細致的客戶分層，投資產品缺乏廣度和深度，無法為客戶提供切合需求的個性化服務；二是銀行基礎金融產品在同業之間相差無幾，理財產品的市場定位和定價無法展示出各商業銀行的產品特色，同質產品的競爭完全體現為市場價格的激烈比拼。

4、缺少溝通，理財服務意識不強

很多銀行理財人士沒有擺正自己的位置，沒有端正自己的態度，缺少足夠的耐心傾聽客戶的咨詢，服務意識和責任感不強。理財顧問同客戶的溝通不同于一般銀行業務的咨詢，當客戶有意要求了解或購買有關理財產品時，理財人員通過與客戶的有效溝通，可發現客戶投資意識、收益預期和風險偏好，可根據不同客戶的風險偏好推薦不同風險類別的理財產品。良好服務意識和有效溝通是銀行拓展個人理財發展空間的關鍵。

二、我國商業銀行發展個人理財業務的對策

1、提高專業素質，強化理財職業培訓

隨著金融改革的深化和混業經營全球化的沖擊，組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。高素質的理財顧問并非是通過單一途徑就可以造就的，而必須在具備自身良好素質的基礎上經過專業性、系統性的培訓。首先，需制定系統的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為理財候選人才，而且必須同證券、信托和保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制；其次，需對理財候選人員進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業務，能夠進行銀行業務的獨立操作。

2、規范理財產品，加大信息披露

銀行理財產品是有風險的，那么這個風險由誰承擔？從銀行理財產品的本質講，銀行理財業務是受托理財，是客戶理財投資，從制度設計上投資風險應由客戶承擔，這源于國內外銀行理財業務多年的發展實踐。為此，銀行在業務拓展中要樹立理財產品的風險意識，加強對投資者的教育，增強投資風險意識和投資風險識別能力；銀行要合理設計產品，進一步規范理財產品銷售；加強銷售人員培訓，避免不當銷售和誤導客戶投資，加大產品信息披露，提高透明度。

3、產品合理定位，加快理財業務創新

理財產品設計、定位和創新是銀行理財業務發展的關鍵，各商業銀行的新產品開發小組、技術指導、業務職能等部門應共同參與，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎上，加快理財產品創新。要依托高科技電子網絡將現有產品以銀行卡、網上銀行、電話銀行為載體進行整合提升，做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業務，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現客戶資產的保值增值；積極尋找與國外銀行在理財服務上的差距，加大金融創新力度，提升跨行業合作的深度和廣度；整合銀行、證券、保險、基金、信托等金融業務，提供一站式綜合服務。

4、提高理財服務意識，實現有效溝通

作為理財專業人士，應該明白服務意識是一種雙向的交流，而雙向交流又是最有效的溝通。有時做一個好的傾聽者比做一個好的宣講者更重要，只有當我們耐心、細致地聽完客戶的提問之后才會真正了解對方的需求和目的，才能進一步實施“客戶分層”；如果不顧客戶的想法和反應而只是自己一味的獨白，那就不是溝通而是一種自我宣泄。良好的服務意識，必須做到態度恰到好處，準備恰如其分，用語簡單有效，這樣才能實現與客戶的有效溝通。

參考文獻

[1]2011-2012銀行理財市場報告[R/OL].普益財富網,2012(03).

[2]丁建秋.商業銀行個人理財業務發展對策[J].企業研究,2012(02).

第5篇：個人理財學習報告范文

(一)商業銀行理財業務發展迅速

根據中國社科院理財研究所報告,在2004年13家商業銀行發行79款理財產品后,2005年和2006年各有26家商業銀行發行理財產品和籌集資金分別為593款、1158款和2000億、4000億,2007年78家商業銀行共發行人民幣產品1302只,外幣理財產品1760只,理財產品額度達到8190億元,2008年各主要商業銀行累計發售7799期理財產品,新募集資金約合人民幣23055億元。而2008年保險理財產品、信托理財產品、公募基金和券商集合理財產品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。

(二)商業銀行理財產品特點

從2006年以來發行的產品數量和類型看,普通類產品為主,占整個理財商品市場的90%,但比重在不斷下降,而結構類產品數量和比重不斷加大,其基礎資產以股票、商品掛鉤為主,而且產品設計創新不斷;從發行主體看中資銀行除了打新股和股票掛鉤結構類產品外多發普通類理財產品,外資銀行仍以發結構性產品見長;從產品的投資期限看,普通類理財產品以短期為主,期限在6個月以下的占到60%以上,期限在一年以下的占到近90%;從收益率看,到期產品平均到期收益率大多高于基準利率和CPI漲幅和股票市場的表現;新股產品和信用類產品大多是通過和信托公司合作進行,在這兩類產品的發行方面,銀行比較依賴與信托公司的合作,銀行與信托公司之間的合作加強。

二、我國商業銀行理財發展存在的問題

(一)客戶分層服務,理財門檻過高導致現實需求不足

從現有理財品牌看,各商業銀行都設定了較高的個人理財的金額起點,部分銀行財富管理帳戶準入標準更高,最低的建設銀行要求500萬元。國家統計局最新統計表明2008年我國全年城鎮居民人均可支配收入15781元,農村居民人均純收入4761元,占商業銀行80%的客戶仍然屬于大眾客戶。目前商業銀行客戶細分的主要目的是區分出負效客戶、大眾客戶、貴賓客戶和私人銀行客戶,并對中高端客戶進行理財服務,無形中排除了對大眾客戶進行合適的理財服務獲取更多的利潤,導致大眾理財服務滯后。

(二)銀行理財產品實際收益率低于預期收益率

從目前到期理財產品收益率看大多高于基準利率、CPI漲幅和股票市場的表現,但部分尤其是基礎資產類理財產品和上市股份制銀行產品實際到期收益率普遍低于預期收益率,甚至出現較多零負收益產品。而理財產品出現的低收益表現是由于研發能力缺失,主要體現在理財產品設計上基礎資產選擇、市場時機和結構選擇三方面的決策能力不足,還受到不穩定市場環境的影響。

(三)客戶風險評估、產品風險揭示和信息披露制度不健全

目前中國各商業銀行沒有統一的風險評估體系,各自為政,有些商業銀行風險評估過于簡單,評估工作通常流于形式,沒有做到準確了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗以及風險認知和承受能力,甚至出現各商業銀行對同一客戶風險評估結果大相徑庭;對理財產品的風險揭示不足,產品介紹過于復雜,片面宣傳產品的最高和預期收益率,沒有評估最低收益率和出現的相關風險;部分商業銀行未能及時通過有效渠道和方式向客戶告知產品相關情況,特別是在理財產品存續期內,未能很好地向客戶提供方便、及時、準確的資產變動、期末資產估值等重要信息。在理財計劃存續期內,部分商業銀行也未向客戶提供其所持有的所有相關資產對賬單,賬單應列明資產變動、期末資產估值等情況。

(四)在產品開發、營銷、人員考核等方面創新能力不足

我國商業銀行理財產品大多是從外資銀行引進一個結構,或是加以模仿設計,品種單一,電子化程度低,造成產品同質性強,易于復制和模仿,缺乏競爭力,無法滿足市場需求;在營銷上以外部廣告宣傳等推銷為主,忽視員工內部的培訓和引導,產品銷售時忽視了對客戶針對性個性化理財服務和動態跟蹤服務;員工考核以當期產品銷售額為主,不能形成長效的培養和考核機制,增加了風險,減少了收益。

三、發展對策

(一)根據客戶細分進行客戶分流,改變贏利模式

根據客戶細分標準將客戶進行一次分流,引導高端客戶進入個性化或半個性化的理財服務,對于大眾客戶可提供大眾化的理財服務。大眾客戶因其家庭收入居中等以下到較低水平,銀行存款平均數額不高,對金融產品的認知有限,因此實際需求很有限。針對大眾客戶,商業銀行可采取加大銀行帳戶,住房抵押貸款,汽車貸款,信用卡這四類主體業務的產品縱深,增加每類產品規格的辦法,提供不同的銀行服務,以更好地適應他們的個人理財需要。另外還可以開創新的盈利模式,利用銀行網點的優勢,借鑒第三方理財機構的中立性和獨立性,在商業銀行營業網點個人理財中心,統一有銀行客戶經理專門進行非銀行理財產品銷售和理財服務。商業銀行個人理財中心可以讓保險、證券、基金等金融產品在中心上架,由理財中心收取上架費并統一由理財中心客戶經理針對客戶制定理財規劃方案,讓客戶自行選擇理財產品購買。

(二)加強理財產品開發、設計和創新,提升我國個人理財產品的品牌形象,提高商業銀行收益率

進一步完善產品設計開發流程,在快速學習、吸收同業經驗的同時,加強自主創新,從滿足客戶的需求出發,在理財產品的結構、期限、流動性、安全性、收益率等方面不斷創新,打造個人理財產品低風險、高收益、高品質的市場形象,同時理財產品在設計時,應采用更加合適的方式說明理財產品的收益,以及對理財產品的風險進行量化說明,提升客戶對個人理財產品的信賴度和品牌的忠誠度。

(三)完善客戶風險評估、產品風險揭示和信息披露制度

從事理財業務的商業銀行在發售產品時,應向投資者全面詳細告知投資計劃、產品特征及相關風險;商業銀行要在產品銷售時將產品的預期收益率以及最不利的各種情況告知客戶并得到客戶的確認;商業銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現、風險狀況等信息。發生重大收益波動、異常風險事件、重大產品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況,各商業銀行要及時報告銀監會或其派出機構。

(四)創新營銷和考核機制

第6篇：個人理財學習報告范文

一、扎實的業務知識，為個人理財工作打下堅實基礎

在200年7月，北京市分行進入dcc上線前的最后準備階段。由于我大學畢業后一直從事一線工作，加上工作認真細致、表現出色，我被派往上海學習dcc業務。在上海學習期間，我克服時間短任務重等困難，認真學習、刻苦鉆研，在很短的時間內就熟練的掌握了系統的操作和管理，為上線后vip客戶的服務打下了堅實的基礎。回行后我作為小教員，對全北京市分行一線柜員進行了為期三個月的dcc個人業務操作培訓，為我行dcc系統的成功上線，做出了自己的貢獻。通過這次培訓我不僅和許多一線網點的所長柜員加強了聯系，而且對我行目前網點資源和現狀有了更加深入地了解和認識。客戶經常會夸獎我不僅產品知識豐富，而且對網點情況和辦理業務時會遇到的問題也是心中有數，處理起來游刃有余，買我推薦的產品心里踏實。

二、網點營銷凸顯個人能力，個人理財帶動存款增長

dcc上線后，由于我對個人理財工作的熱愛和我個人的要求，我來到世紀城儲蓄所，擔任了我行第一任大堂經理。當時的世紀城儲蓄所剛成立不久，在世紀城小區影響還不是很大，特別是周邊早已有中行、農行、光大等銀行，存款形式并不是很好。針對這種情況，我通過對周邊的調查研究發現，世紀城小區是一個新興的高檔社區，有潛力的優質客戶較多。于是我決定從存款源頭入手，大力發展vip客戶。首先我在網點內制作張貼了樂當家理財的宣傳海報，介紹了成為我行vip客戶可享受到的差別化服務。同時，我積極與小區物業聯系協商，在每棟樓的固定宣傳欄里張貼我行最新的產品宣傳海報。并在去年年初的時候在世紀城中心位置，聯合出納、卡部、房信等部門搞了一次大型的社區營銷活動，反響熱烈。通過這些措施，建行理財在世紀城迅速擴大了影響，樹立了形象。隨之而來的是存款業務量激增。

我在高興之余又在考慮新的問題。現在客戶有了，如何留住客戶？只有*提高服務質量。我在和所長商量后決定在所里開展爭做明星柜員活動，在大堂懸掛起“社區銀行，您的銀行”橫幅，大力開展家園文化建設，使每個來網點辦業務的客戶都有一種回到家的感覺。工作中我以身作則，對客戶總是面帶微笑，熱情服務，對客戶的問題耐心講解，百問不厭。對待vip客戶服務細致入微，站在客戶的角度講解產品的特點及功能，深受客戶的好評，和許多vip大客戶建立了深厚的友誼。通過我的不懈努力，世紀城儲蓄所的vip數量和存款余額有了較大幅度的增長。我去的第一個季度里，vip客戶新增49人，人民幣儲蓄存款新增4277萬元，外幣儲蓄存款新增203萬美元。當年世紀城儲蓄所網點綜合貢獻度分行排名第二，并獲得青年文明號和北京市先進班組稱號，成為分行系統內的明星網點。我也多次獲得領導和客戶的表揚，并調入支行理財中心任客戶經理。

三、縱觀全局，積累知識，個人魅力吸引高端客戶

在理財中心工作之初，為做到心中有數，我對我行十五個營業網點進行了實地調查研究，并結合我的實際工作經驗，撰寫了一份關于我行現有網點資源、狀況及大堂經理設置的調研報告。從網點的位置、周邊資源、員工狀況、客戶層次及業務量等多個角度，分析了每個網點目前的經營狀況并提出了自己的建議。為我行后期大堂經理崗位的設置及網點改造提供了第一手資料，受到了領導的表揚。

在擔任客戶經理的過程中，我更加體會到較強的理論知識對一名客戶經理來說十分重要。于是我加強了對理論知識的學習，利用業余時間大量閱讀了關于經濟學、心理學等對我工作有幫助的書籍，報考了基金、保險等從業資格考試，并在自學cfp（注冊理財策劃師）的相關課程。通過我理論知識的不斷加深，我給客戶介紹起產品來更加專業，更加游刃有余了。客戶對我也更加信賴，經常會有客戶稱我為專家，并介紹朋友來向我咨詢產品，聽取我的意見。我的形象也就代表著理財中心的形象，隨著慕名而來的客戶越來越多，理財中心的影響也越來越大，甚至曾聽建行系統外的同行稱贊我行的理財中心如何專業。雖然有了一點點成績，但我并沒有因此而滿足。因為我知道學海無涯，不進則退的道理。我會將理論知識的學習堅持下去。

去年我參加并參與策劃、組織了多次大型營銷活動。如三次大型高檔社區營銷活動、在梅地亞會議中心舉辦的8.18大型客戶答謝會等。我還多次深入一些高薪企業，進行理財講座。在這些活動中我通過對建行理財理念的宣傳和產品的營銷提高了我行樂當家理財品牌的知名度，擴大了影響。特別是在8.18大客戶答謝會上，我題為“建行理財助您成功”的主題演講，反響熱烈。會后有多家企業的領導前來咨詢我行的理財產品和服務，并推薦了多名優質客戶成為了我行忠實的vip客戶。

四、客戶維護重方法，小投入大產出成效顯著

在維護大客戶方面，我以感情為紐帶，產品為工具，十分注意客戶關系的維護。凡事都從客戶的角度考慮問題，注意細節。一次偶然的機會，當我得知一名vip客戶的父親病重的情況后，主動前去看望并多次打電話問候。客戶很感動，在她父親去世后，將父親近100萬元的遺產全部轉存在了我行。像這樣的事情還有很多。到目前為止，我負責維護的vip客戶超過500人，其中存款500萬以上的客戶十余人，存款過億。

第7篇：個人理財學習報告范文

關鍵詞：財經類；非財經類；理財能力；差異分析

中圖分類號：G64 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）21-0288-03

俗語道：你不理財，財不理你。隨著中國經濟的高速發展，理財的概念也日益深入人心。但是，有很多人認為理財是富人的專利，對普通大學生根本沒財可理，實際上這是一種誤區。理財是指通過自己對財富的管理從而提高其效能，也可從廣義上理解為使用外界資金使自己的財富增值。大學期間是學習投資理財的黃金時間，也是大學生形成正確消費觀念和習慣的重要階段。大學生將來要面臨走入社會后的結婚、買房、子女教育、養老等現實問題，因此，掌握必要的理財工具，對大學生來說，不亞于掌握一門專業本領。

一、調查樣本的基本情況

本次調查采取分層抽樣和重點調查方式，以大一至大四學生為調查對象，發放問卷100份，有效收回100份，有效率達100%。在問卷的設計上，將學生專業分為財經類和非財經類，在調查時較為平等地抽取了這兩類學生，因此該調查有著可比性和分析價值。同時，本次調查由于受到人力物力等限制，存在樣本容量不大的限制，但仍滿足本次分析研究的需要。

問卷從我校學生的消費情況、理財狀況、理財意向和理財態度四個方面獲取信息。

表1 調查對象的專業分布情況

二、理財習慣

古語有云：凡事預則立，大學生如果希望能夠做自己財務上的主人，那么至少應該對自己平時的消費或是投資方面有所規劃。

（一）理財習慣

請問平時花銷是否有計劃？ A. 總是有 B.偶爾有 C.無

結果顯示，財經類有計劃的占92.2%，而非財經類有計劃的占81.3%。財經類學生比非財經類的更有計劃。

請問你平時記日記賬或是做預算嗎？原因是什么？

無 有

A.基本不透支 A.鍛煉理財能力

B.父母會接濟 B.投資需要

C.太麻煩 　C.個人習慣與愛好

結果發現財經類的學生做預算的有63.5%，而非財經類的學生這么做的只有21%。

可以看出，財經類學生做預算的占參與調查人數的該專業的63.5%，而非財經類的比例只有21%。主要原因可能是財經類學生做預算去投資更有助于專業知識的學習。

（二）理財意識

針對這一問題的調查，筆者設計了這樣的題目：請問你如果月后有結余，你會怎樣處理？

A.留手頭備用 B.存銀行 C.交父母打理 D.消費掉 E.其他投資

根據分析，有37%的人每月沒有結余，當然沒有資金進行投資。有結余的學生每月結余的金額不多，34%的人選擇留手頭備用，19%的人選擇存銀行，13%的人選擇交父母打理，幾乎沒有人選擇做其他投資。財經類和非財經類在這個問題上的答案差別不大，說明我校學生普遍缺乏理財意識或理財意識較差。

進一步調查得知，部分學生曾經有過理財經歷。其中，財經類學生75%表示有過理財經歷，而非財經類的只有35%。財經類56%選擇存儲，38%選擇炒股和其他投資方式，還有少數人選擇買保險。非財經類選擇存儲方式的高達94%，極少數選擇其他投資方式。

三、理財知識的了解及風險偏好

近年來，社會各界越來越關注大學生財商，所以我們也調查了學生理財觀念與投資意識，問卷通過假設場景來考察學生對理財產品的偏好及風險偏好。

（一）理財基礎能力及理財產品了解途徑

考慮到專業水平參差不齊，問卷僅涉及到學生了解多少理財產品。調查發現：了解最多的是儲蓄。因為儲蓄最簡單，學生接觸最多,所需專業知識最少。其次財經類學生較多的依次是股票、保險、國債、基金；非財經類由多到少依次是保險、股票、國債、基金。對基金財經類和非財經類學生了解都較少。此外非財經類學生有更多的人對理財產品完全不了解。可能要歸因于專業不同，因為80%的財經類學生了解理財產品是通過專業課學習。

調查還發現，財經類學生和非財經類學生大多通過與父母交流、網絡電視節目書籍等方式獲取理財知識。

（二）風險態度調查

你覺得個人可以進行投資的最高金額是多少？

A.2 000元內 B.2 000元～1萬元 C.1萬元～10萬元 D.10萬元以上

情況（如表4所示）：

非財經類選擇區間最多的是2 000元以內，而財經類選擇最多的是2 000元～1萬元。這很可能由于理財工具有較高的進入門檻，作為尚未工作的學生來說，由于積蓄不多，不能承受投資帶來的潛在風險。

有關風險態度的另一問題是：

如果進行投資，你一般會選擇

A.低風險，收益穩定的理財產品

B.風險和收益適中的理財產品

C.高風險，高收益的理財產品

財經類學生對低風險收益穩定理財產品的選擇比非財經類少，對風險收益適中理財產品的選擇比例高。但總體上，我校學生風險偏好程度較低，投資較謹慎。

四、促進學生提高理財能力的對策建議

從本次調查可知，我校財經類和非財經類學生理財差異并不顯著，說明專業并不是造成理財差異的最主要原因，差異是受家庭、學校、社會、個人習慣等多方面綜合影響的。但是綜合來講學生理財意識較差，能力不足，理財缺乏規劃性。

（一）開設理財課程

民辦高校可開設《個人理財學》、《投資學》、《創業與理財》等選修課，系統向學生介紹個人理財的理論知識，全面提升學生對個人理財和合理消費的理論認識，幫助學生樹立正確的價值觀和理財觀，養成良好的理財習慣，加強理財意識。

（二）豐富學生課外理財教育

學校可以通過課外活動，加強對他們理財知識和消費道德的教育。例如可以開展以“大學生如何科學理財”為主題的民主生活會，以“如何看待校園浪費現象”為主題的征文或演講比賽，舉行“大學生創業理財”設計大賽，舉辦自立自強的優秀大學生事跡報告會等。通過這些活動的開展，將理財知識和消費道德的教育貫穿其中，從而在大學校園中形成一種崇尚勤儉理財、抵制不良消費的好風氣。

（三）強化實踐教育

個人理財教育和消費道德引導都是具有實踐性的教育內容，在開展相關的教育時，要走出去，請進來。一方面，進行以個人理財和消費道德教育為主題的參觀、勤工助學、社會實踐等活動，讓大學生們走出校門，親臨社會，在分析和解決實際問題的過程中提高自身的理財和消費道德實踐能力。另一方面，請有關專家走進大學校園，開展個人理財和消費道德教育講座，通過各種各樣的實踐環節，讓學生在社會實踐中升華對理論知識的認識。

（四）開發適合學生的理財軟件

筆者認為，如果有這樣一種理財產品，廣泛使用一些高科技的電子信息技術，如校園一卡通，銀行卡等，通過綁定個人的所有電子卡，編輯成理財軟件。使用者可以隨時方便的查詢到自己的相關消費信息，必要時會給出一些建議使用者理性消費的提示信息和好的理財建議。不僅大學生，其他人也可以使用。

參考文獻：

[1] 劉偉.個人理財:第2版[M].上海:上海財經出版社,2009:334-349.

[2] 柯寶紅,王珍義,李瑾.大學生投資理財方式研究——基于武漢高校的實證[J].經濟研究導刊,2010,(24):271-273.

第8篇：個人理財學習報告范文

二擴張期

戰后。經濟的復蘇和社會財富的積累無疑使美國個人財務規劃業進入了起飛階段。社會，經濟環境的變化逐漸使富裕階層和普通消費者無法憑借個人的知識和技能。運用各種財務資源實現自己短期和長期的生活、財務目標。具體體現在以下幾個方面：第一，日益暢行的超前消費觀念。使很多人擔心缺乏足夠的個人存款以應付日益增長的個人債務，來保證今后生活的財務安全和自主。于是出于為子女將來讀書而儲蓄、為買房或重新購房按揭貸款，或進行債務管理或建立應急基金對付突發事件的需要，消費者日益意識到對自己未來生活進行財務規劃和保障的必要。但是由于精力和專業的限制。他們希望根據獨有的生活方式、價值觀，家庭狀況、職業狀況以及迅速變化的經濟環境等因素，尋找那些有能力來量身定制人生規劃的專家。

第二，政府社會保障和公共福利政策的改變，使消費者必須通過自己的努力過上無憂的退休生活。像世界上大多數國家的政府一樣，美國政府也曾為公民提供保健、退休金和其他公共福利。可是在戰后情況發生了急劇變化。由于人口出生率逐年下降，社會老齡化的問題目益嚴峻，單純由政府提供的各式員工福利和養老金已經遠遠不能滿足個人的退休需要，大部分只能轉由雇主和個人分別或共同承擔。這一時期，各種復雜的員工福利和退休計劃應運而生。例如：現金平衡養老金計劃、員工股票紅利計劃、利潤共享計劃和稅收遞延年金等等。這些計劃涉及雇主與雇員的不同義務分擔、對雇員年齡和服務期限的不同要求以及不同的稅收遞延規定。加之受到美國《雇員退休收入保障法案》和勞工部相關法規的監管。并且在交易時還要符合受托義務、禁止交易和報告制度的相關規定，一般消費者很難進行明智的選擇。

第三。盡管社會富裕程度在提高，但相應的法律環境并不具備，很多人不知如何處理已繹或者即將繼承的大筆遺產。面對繁復的各州有關遺產、遺贈、信托及其稅收法律法規，人們往往不知所措。除了專業的理財人員和遺產規劃專家以外，很多律師也加入了為客戶提供咨詢的行列。從而推動了個人財務規劃業的發展。

第四，美國個人稅收制度的空前復雜。造成消費者的無所適從。在美國，不僅聯邦政府和大部分州政府都征收個人所得稅，有時一些地方政府也會酌情征收。盡管聯邦的稅法規定了統一的個人累進稅率，但是由于使用不同的納稅身份單身、戶主、已婚<聯合申報>、已婚<分別申報>便會擁有不同的年收入起征點、不同的應稅所得扣除項目、不同的稅額減免優惠；還有交叉納稅的稅額扣除等問題。

在州法的層面上，各州往往根據公民收入來源的不同結構制定不同所得稅法。有的側重于向收入征稅，有的側重于向資產征稅，如果從不同的州獲得收入，如何合法避稅也是一個不可忽視的問題。另外，一般消費者連保證正確填表、合法納稅都成問題。更不用說考慮投資于貨幣市場、證券市場。購買動產、不動產，購買保險產品或參加員工福利和養老金計劃時的稅收規劃問題。因此，面對這些高深而又復雜的專業知識，消費者迫切需要稱職的專業人員對其生活中的所有稅收問題進行合理的籌劃。

第五，美國乃至全球金融市場的變革，是消費者日益需要專業理財人員進行投資策劃的重要原因。據不完全統計。在戰后近30年中，基于包括獲得稅收優勢、降低交易成本、降低費用、重新分配風險、增加流動性規避法律法規產生的影響平滑利率波動性造成的負面影響、平滑價格波動性造成的不利影響、獲得會計方面的好處、受到學術研究的啟發和技術進步的推動等11種動因，在金融市場上發生了規模浩大的金融創新。主要表現在貨幣市場工具的創新、證券市場工具的創新、金融過程的創新以及金融投資策略和解決方案的創新等。使消費者面臨著越來越難以理解的金融產品和服務。

正是上述原因。使得消費者開始主動尋求稱職的、客觀公允的、以追求客戶利益最大化為己任的、講職業道德的、專業個人財務規劃人員的咨詢服務。

這一時期。美國個人財務規劃業獲得了加速發展，業務需求不斷擴大。從業人員不斷增加。但是。隨之出現了嚴重的市場混同現象，幾乎所有提供金融服務的專業人員都稱自己是提供個人財務規劃服務或使用個人財務規劃師這個稱呼。美國CFPCertifiedFinancialPlanrer標準委員會的一份報告對美國跟個人理財相關或類似服務的專業人員進行了歸類：第一類為專業提供個人財務咨詢服務的人員；第二類為保險專業人員：第三類為證券和投資咨詢業專業人員；第四類為不動產經紀人；第五類為遺產規劃師；第六類為傳統上提供專業咨詢服務的人員秉會計和律師等等。另外，在美國有一小部分律師專業提供有關遺產規劃、稅務規劃和小型企業綜合策劃方面的個人金融服務。

可見，在美國個人財務規劃從業者中，有直接出售證券產品的注冊銷售代表；有推薦特定金融產品的投資顧問，還有保險經紀人或不動產經紀人。

三成熟、穩定發展期

盡管有了消費者旺盛的需求及從業人員迅速擴張的有利因素。但是。美國個人財務規劃業的發展一直不夠穩定，像行業性質、職業性質和業務性質等核心問題一直沒有得到很好的解決，具體表現在第一。個人財務規劃業是一個獨立的金融服務行業。還是從屬于某個具體金融服務行業7它是不是金融咨詢業的一個部分7第二，個人財務規劃師是否能夠成為類似律師和會計師的專業技術人員？第三，個人財務規劃師的主要業務到底是銷售金融產品及服務，還是提供一個規范的個人財務規劃服務流程以幫助客戶實現既定的生活和財務目標等。

在美國，與個人財務規劃行業相關的資格證書、專業執照名目繁多。根據美國CFP標準委員會的一份報告。主要包括以下幾類有影響力的資格證書，第一類是個人財務規劃的專業證書，第二類是有關員工福利和退休計劃的專業證書；第三類是有關遺產規劃的專業證書；第四類是與個人理財有關的稅務專業證書；第五類是與個人理財有關的保險專業證書，第六類是與個人理財有關的證券投資、投資咨詢專業證書，第七類是與個人理財有關的會計專業證書。本篇論文是由3COME文檔頻道的網友為您在網絡上收集整理餅投稿至本站的，論文版權屬原作者，請不要用于商業用途或者抄襲，僅供參考學習之用，否者后果自負，如果此文侵犯您的合法權益，請聯系我們。在眾多與個人財務規劃相關的資格認證體系中。CFP資格認證制度對美國乃至全球個人財務規劃行業的發展起到關鍵性的推動作用。與個人理財業的其他資格認證制度相比，CFP制度的最大特點是。它倡導從業者在提供理財服務時。幫助客戶制定個長期的可執行計劃，而不是推銷特定產品。要把客戶的利益和需要放在第一位。對所有執業者的職業道德要求是正直誠信、客觀、勝任、公正保密、專業和勤奮的原則。按照CFP這認證制度的有關標準。個人理財規劃師在執業時必須遵循六個步驟：一是包括建立和界定理財師與客戶的關系；二是收集包括客戶生活和財務目標在內的所有信息；三是分析和評估客戶的財務狀況和特殊需求；四是擬定及向客戶提出個人財務策劃書；五是執行個人財務策劃建議；六是監控個人財務策劃建議的執行。美國CFP標準委員會為這個程序專門制定了一個完整的《個人財務策劃執業操作標準》，并向國際標準化組織提出申請將該規范流程注冊成為一個ISO9000質量管理體系。以方便其作為一個可度量的國際通用標準在全球的推行。從而保障公眾的利益。

可見在CFP認證制度發展過程中，美國的個人理財業逐漸發展成為一個獨立的金融服務行業，不再從屬于任何傳統金融行業，出現了以客觀，公允為執業標準的專業技術人員——個人財務策劃師，他們的主要業務不再是從銷售金融產品及服務中獲取傭金，而是為幫助客戶實現其生活和財務目標進行專業咨詢服務。并通過一個規范的個人理財服務流程來實施理財建議從而防止客戶利益受到侵害。同時。客戶在得到個人財務規劃標準流程的增值服務時。不僅僅體現在一個產品上。而是極有可能使短期客戶變成長期客戶。

對CFP資格認證標準中體現的理財程序，美林、美國運通和匯豐銀行等主要的金融服務公司都看到了為客戶帶來的益處。因此，這些機構都鼓勵或要求他們的服務代表獲取CFP資格證書。

第9篇：個人理財學習報告范文

一、新時期大學生的理財現狀調查

本次調查以在校生總體為樣本，隨機發放問卷800份，收回有效問卷736份，有效率為92%。其中男生381名，比例為51.8%，女生355名，比例為48.2%；工科的學生為239人，占被調查者總數的32.5%，農科的學生為265人，占被調查者總數的36.0%，文科的學生為232人，占被調查者總數的31.5%。在進行問卷調查的同時，還采用訪談、查閱資料等方式，以彌補問卷的不足，使所得結論更加客觀、全面。

（一）收入與支出

大學生收入包括家長供給、兼職、勤工儉學、各類助學金、獎學金等。在接受調查的學生中，40%受調查的學生每月的平均收入500元以下，43%受調查的學生每月的平均收入500―800元，17%受調查的學生每月的平均收入800元以上。

大學生的消費包括伙食費、服飾、學習資料、通訊、交友、旅游、電子產品等。在接受調查的學生中，生活必需品（伙食費、服飾）的消費占總額的60%，個人發展（購買學習資料）的消費占總額的15%，社交（通訊、交友）的消費占總額的19%，其它的消費占總額的6%。

（二）理財意識

大多數學生認為理財就是少花錢，這是片面的。準確的說，個人理財是指根據財務狀況，建立合理的個人財務規劃，并適當參與投資活動。

在調查中，38%受調查的學生對生活費的支出是有計劃的，62%受調查的學生對生活費的支出是沒有計劃的。對于專業化的理財咨詢和服務的需求，有20%受調查的學生認為不需要，有71%受調查的學生認為有興趣但從未接觸過，有9%受調查的學生開始涉及。

（三）理財能力

通過訪談得知大部分學生對自己的理財能力不滿意，不能說出自己每月收支的詳細情況。對于節余的錢，調查結果顯示，35%受調查的學生會存入銀行，9%受調查的學生會投資小本買賣、股票、基金、保險等，20%受調查的學生會用于其它消費，還有36%受調查的學生無節余。

二、新時期大學生的理財特點

（一）收入有限卻盲目消費

受調查的所有學生中都依靠家庭供給為主要收入來源，每月可支配的資金有限，但是在日常生活的消費中，通訊、交友等社交型消費所占比例偏高，大多數學生沒有消費規劃，盲目采用新的消費方式，比如網上購物、刷卡購物等。甚至，少數學生受攀比心理的影響養成購買名牌服飾、化妝品及數碼設備的不良消費習慣，因此校園內出現“月光族”、“負翁負婆”的現象。

（二）理財意識淡薄，缺乏理財習慣

作為新時期的大學生，許多學生從小就生活在一個優裕的環境中，過著衣來伸手飯來張口的生活，缺乏應有的理財意識，很多學生對自己的零花錢沒有合理的分配，每月消費超支，沒有堅持記賬的習慣，處于無計劃狀態。

（三）理財知識匱乏，理財教育不足

大多數受訪者不清楚理財的概念，對理財方式、理財產品知之甚少。調查顯示，只有9％受調查的學生經常去圖書館查詢相關理財書籍，38％受調查的學生從來沒有去圖書館查詢相關理財書籍。上述提到70%受調查的學生表示樂意接受理財方面的教育，但是社會、學校、家庭在理財教育方面卻沒有為學生提供良好的機會。

三、新時期大學生的理財影響因素

（一）家庭因素

隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，家長易遷就、嬌慣、溺愛子女，不及時了解子女在校的學習、生活情況，對子女的高消費不約束，忽略了對孩子消費、理財的培養。

（二）學校因素

學校在教育學生學習專業知識的同時，卻忽略了教他們怎樣理財。許多家長和教育工作者認為學生還不適宜涉足理財，或者認為學生步入社會后自己會學會，所以學校開設的理財方面公共選修課少，開展的活動少，學生的興趣不大，沒有形成良好的學習理財的氛圍。

（三）社會因素

社會上拜金主義、享樂主義思潮的泛濫，校園外娛樂場所的存在等，往往對學生的思想有一定的腐蝕作用。現在的學校和社會聯系越來越緊密，學生們受到社會潮流的影響，為了追求時尚，不惜花完零用錢，甚至向同學借錢。

（四）自身因素

大學生的分辨能力不強、自我約束力不夠、缺少主見、攀比心強，消費需求旺盛，經濟上卻不能獨立，消費受到很大的制約，但大多數學生并沒有通過勤工儉學或是自主創業來增加自己的收入。

四、學校教學管理方面的對策

（一）高校應開展理財素質教育，培養大學生的理財意識

理財素質教育應作為一項系統工程，納入到學校的日常教學中。同時教學形式應靈活多變，實現多學科交叉滲透。如以選修課的形式開設投資學、財務管理、理財學等課程，系統地向學生介紹個人理財的理論知識。同時，還可以邀請相關專家、權威機構做一些學術報告，拓寬學生的視野，幫助他們樹立正確的價值觀和理財觀。

（二）加強大學生“兩課”教育，為“兩課”教育注入理財元素

“兩課”是高等學校對學生進行思想政治教育的重要組成部分，新時期大學生在思想方面表現出多元性，這就為“兩課”教學提出了新的要求。把大學生思想教育與理財教育有機結合起來是一個有效途徑。我們應清醒的認識到理財問題不僅是一個經濟問題，更是一個思想問題。通過“兩課”教學，在提高學生思想認識的同時，也幫助他們樹立了正確的金錢觀和價值觀。

（三）豐富大學生第二課堂，舉辦理財教育活動

大學生課余文化活動豐富多彩。通過這些活動滲透理財知識是理財教育的有效形式。例如可以開展“模擬企業投資和理財”的競賽活動，培養學生的理財興趣；開展“如何科學合理理財”的演講比賽，激發學生的理財熱情；舉辦“如何看待大學校園浪費現象”的公益活動，號召學生們養成科學理財的習慣。

（四）高校還應盡量多地為大學生提供勤工助學的機會和崗位

采取理論和實踐相結合、教育和引導相結合的方法，積極引導大學生參與勤工助學和社會實踐，提高自強自立的能力。同時，還應大力提倡自主創業，對大學生進行創業技能訓練，培養創業意識、提高創業技能。

（五）高校還應與政府合作，優化大學生消費的社會環境