金融公司發展前景精選(九篇)
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第1篇：金融公司發展前景范文
>> 淺議我國消費金融公司 我國消費金融公司的風險管理分析 淺議我國消費金融公司的發展 淺析我國消費金融公司的法律規制 刺激我國農村消費增長的金融思考 我國金融控股公司監管中引入預先承諾制的探討 我國消費金融公司發展問題淺析 我國消費金融公司發展問題探析 我國消費金融公司發展現狀研究 我國銀行系消費金融公司發展研究 對于我國引入外國公司上市的思考 我國高速鐵路公司引入戰略成本管理的思考 我國引入公司型基金之份額贖回的困境思考 消費金融公司在我國的發展前景分析 淺析我國消費金融公司面臨的問題和發展對策 對我國成立消費金融公司的探討 我國消費金融公司發展的制約因素與對策研究 我國消費金融公司發展的困境與出路 消費金融公司在我國進一步發展的對策研究 我國消費金融公司發展存在的問題及對策分析 常見問題解答 當前所在位置：l.
③ 《消費金融公司試點管理辦法》第6條：出資人最近1年年末總資產不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；且不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；第7條：金融機構還應具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機構還應具備凈資產率不低于30%的條件；第8條規定：消費金融公司的注冊資本應為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
④ 企業的公共化是指國家或公共團體自行經營各種經濟的、生產的事業或者對于放任私人經營的事業須經國家批準后才能經營。對于這類經營活動，國家進行特別監督，并使經營者對國家負種種公法上的義務。[日]美濃部達吉.公法與私法[M].黃馮明，譯.北京：中國政法大學出版社，2003：240-245.
⑤ 《消費金融公司試點管理辦法》第18條規定：消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。
參考文獻：
第2篇：金融公司發展前景范文
【關鍵詞】消費金融公司;金融創新;擴大消費;風險控制
引言
中國銀監會在2009年8月13日正式公布了《消費金融公司試點管理辦法》,允許成都、北京、上海和天津四地符合條件的股東發起成立消費金融公司。2010年3月初,北京首家消費金融公司已經正式亮相開始營業。所謂的消費金融公司,是為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。其貸款不涉及房貸、車貸,其經營方式的核心標志,就是要滿足短期、小額、無擔保、無抵押的條件。
這種新的金融機構出現將有利于完善我國金融體系,有利于我國從投資主導型向消費主導型轉變,通過增加消費、擴大內需,帶動我國經濟的發展,增加了一個新的金融機構品種,有利于完善我們國家金融組織體系,能夠為商業銀行無法惠及的客戶提供金融服務,但由于我國的信用體系不完善,且不需要抵押和擔保,消費金融公司將面臨非常大的信用風險。
一、消費金融公司的優勢
1.消費金融公司或將成為中國城鎮化和消費升級的重要支撐
目前,我國已經進入中等收入國家行列,并進入城市化快速推進期,這必將帶來消費結構的升級。城鎮化與消費升級將產生巨大的耐用消費品需求和發展型消費需求,從而產生強烈的消費信貸需求。消費金融公司的成立可謂正當其時,其小額消費貸款將為我國城鎮化提供消費信貸支持,將對改變我國居民消費模式、推動居民消費產生積極作用。短期來看,消費金融公司提供的耐用品消費信貸或許對政府推出的“家電下鄉”產生積極支持作用。農村居民對家電的需求體現為有購買力的需要。農民務工和農副業收入有明顯季節性,在儲蓄不足以支付大額支出情況下,農村居民對短期消費信貸的需求十分強烈。因此,設立消費金融公司,大力發展耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款將能逐漸滿足農村居民的消費信貸需求,改善流動性約束,推動家用電器在農村地區的普及,并逐步推進消費升級。
2.促進我國經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要
中國消費水平一向很低。按照國際慣例,一國人均GDP超過2000美元,消費將進入快速增長期。但中國在2007年人均GDP達到2456美元,最終消費率仍然遠遠低于世界平均水平。這當然與中國人的傳統觀念有關,與中國社保體系的不完善有關,但是與中國的消費渠道消費方式以及與支持消費的手段不足,也有一定關系。
另外,與發達國家相比,中國目前從事消費信貸服務的金融機構類型很少,只有商業銀行、汽車金融公司兩類機構,消費貸款占貸款總額的比例不到12%,且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業務為主。有人以為消費金融公司只是一個新的金融品種,不見得可以擴大消費。但根據蘇寧電器的部分零售網點在2009年4月份的調查統計,因有消費信貸的支持而銷量增加了40%。可見消費金融公司這個新的金融品種是能夠促進消費的。因此通過設立消費金融公司可以促進個人消費的增長,從而推動制造商和零售商產銷量增長,并帶動相關產業的需求,改變GDP對出口和固定資產投資的過度依賴。
3.有利于完善我國的金融體系
隨著我國金融消費者消費行為的日益成熟和內需不足條件下金融產品買方市場的形成,金融消費者強烈呼喚著個性化、差異化的消費金融服務。消費金融公司在滿足消費者需求多樣性、提高消費者生活水平等方面發揮著積極的推動作用,這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家,消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢,廣受不同消費群體歡迎。我國目前消費貸款占貸款總額的比例不到12%,而且消費信貸業務品種主要限于房屋和汽車,消費金融公司的成立對于豐富我國的金融機構類型、促進金融產品創新、完善金融體系具有非常重要的現實意義。
消費金融公司的設立,對于金融市場的發展來說無疑是好事,既豐富了我國金融機構的類型,打破了商業銀行集體壟斷,而且屬于金融產品創新的范疇,有利于提高金融業的整體服務水平。
然而,我們不得不面對一個事實,消費金融公司在中國還是一個新鮮事物,發育起來要面臨一系列問題,下面本文將具體分析。
二、成立消費金融公司可能存在的問題
1.國內消費環境難以支撐消費金融公司的未來發展
從趨勢上看,中國的消費金融無疑具有良好的發展前景。但是,國內居民“高儲蓄、低消費”傳統文化決定了消費金融發展的空間比較有限,這與西方發達國家的消費習慣正好相反。特別是,在社會保障體系不完善的國情下,為應付醫療、養老和子女教育,居民即使有錢也不敢花,要求國內消費者進行較大規模的主動負債來消費更是缺乏現實性。在我國,大多數消費者通常是盡可能選擇即時支付和一次性支付,以避免利息支出,這導致消費信貸嚴重滯后于消費需求的增長。以汽車信貸為例,近年我國私家車以每年20%的速度增長,但利用銀行信貸的比例不足10%。發達國家貸款購車的比例一般在70%左右,美國更高達80%以上。就信用卡而言,雖然越來越多的國人擁有一張或幾張信用卡,但大多數人只是把它當作一種支付手段而已。因此,消費金融公司經營發展的環境并不十分理想。
2.消費金融公司的業務范圍狹小,其發展空間非常有限
《辦法》對消費金融公司的業務范圍進行嚴格限制,把個人消費貸款的最大的兩個業務,即個人住房消費貸款和汽車消費貸款均排除在外,消費金融公司僅僅是對除這兩部分業務之外的消費貸款進行“補缺”,其范圍主要包括個人耐用消費品、婚慶、教育、旅游等消費貸款。客觀地講,“補缺”部分具有一定潛在需求,但現實需求不大。具體來看,消費金融公司的目標客戶一般是有穩定收入的中低端個人客戶,包括年輕人群、年輕家庭或家用電器需要更新換代的家庭。盡管年輕人有著旺盛的消費意愿,并且對于新型便捷的消費模式有著強烈的嘗試意愿,但從短期來看,這些潛在需求是否能夠被有效地激發還有待觀察,特別是對于目標客戶群體是否真的具有強烈意愿通過消費金融公司渠道進行像婚慶、旅游之類的消費,還存在著很大的變數。因為,小額信貸公司已有的發展經驗為我們提供了一個較好的參照。與消費金融公司比,小額貸款公司的業務范圍更加廣泛,但當前我國小額信貸公司發展非常緩慢,幾乎沒有起到成立之初預期的作用。
3.由于我國的信用體系不完善,導致消費金融公司的風險控制非常困難
在我國信用體系尚未完善的情況下,消費金融公司的小額信用貸款由于沒有抵押和擔保,實際上面臨很大的風險,這對消費金融公司是一大挑戰。首先,消費金融公司的風險定價可能面臨兩難。一方面,可能由于其高貸款利率嚇退誠實的消費者,而抑制貸款需求;另一方面,如果貸款利率過低,消費金融公司難以覆蓋巨大的風險,埋下風險隱患。其次,缺乏有效的信用評估系統。由于對個人信用狀況缺乏完善的信用體系,在客戶選擇和審批流程上,消費金融公司必須建立科學的客戶信用評分系統,以有效控制信用風險。基于現有的體制安排,消費金融公司只能借助央行征信系統對客戶的風險進行識別。但是,由于大多數客戶從未涉足商業銀行信貸,信用記錄難以查詢,因此,消費金融公司評估客戶信用以及審批貸款的成本較高,面臨的信用風險也比較大。第三,缺乏完善的催收貸款體系。《辦法》規定,催收貸款不得采取威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。在西方發達國家有非常正規的應收賬款催收公司,因此應收賬款的處理成本較低。而我國目前還沒有這類的合法的專門公司,當客戶違約時,其所能夠采取的最好的清收辦法只能是上門挨戶索要。這種方法成本太高,風險也比較大。
4.大型商業銀行對成立消費金融公司可能缺乏足夠的興趣
目前國內對成立消費金融公司的主流看法是:長期看好,但短期很難樂觀。商業銀行尤其是大型商業銀行對其積極作用表示質疑。一些商業銀行認為,目前銀行已經可以開展消費金融業務,而且有了相應的消費金融產品,不一定非要成立消費金融公司。消費金融公司在我國屬于一個新生事物,它所需專業化的體制、流程都需要在實踐中不斷探索,當前適合消費金融公司的生存和發展環境也不十分成熟,商業銀行不會積極進行嘗試。國際經驗也表明,商業銀行很少介入或者直接設立消費金融公司,消費金融公司主要是由商家來做的。例如,全球最大的工業巨頭通用電器公司旗下的通用電氣消費金融公司目前已經成為消費金融領域的巨頭,它成功的重要秘訣是它在工業消費品及個人消費品領域與眾多消費者形成的廣泛而緊密的商業關系,這是其相對于商業銀行的一個比較優勢,有利于獲得與消費金融有關的客戶群體和開展更為直接便利的消費金融服務。
另外,消費金融公司的業務屬性和特征并不適合商業銀行直接來做。從機會成本來看,《辦法》規定設立一家消費金融公司需投入3億元資本金,對比設立一家商業銀行10億元、設立一家分行1億元的注冊門檻,3億元資本金的注冊門檻的確不能算低。如果商業銀行將相應資金投入銀行傳統分支機構的建設,那么,相應資金可以建設3家分行,30家支行。而且,根據商業銀行機構建設的規律,新建機構在一年半左右就可以實現盈利。因此,兩者相比,從盈利方面看,投資建設傳統的分支機構對商業銀行更加有利,設立消費金融在經濟方面考慮是不劃算的。
5.消費者對消費金融公司也不一定認可
消費金融公司最大的客戶群應該主要是年輕人,但現在年輕人大多數已經變成了信用卡一族,消費金融公司能否獲得消費者青睞難度極大。有些消費者就明確表示,“信用卡同樣可以辦理分期付款,只需交一筆手續費就可以,為什么要通過專業消費金融公司呢?”因此如何吸引消費者通過消費金融公司貸款的方式來消費,也是消費金融公司面臨的一大難題。
三、結論及建議
總之,從目前我國的消費文化、市場環境和商業銀行的經營現實看,消費金融公司的發展前景不是很樂觀,對其啟動和促進國內消費的作用也不能高估。為了最大限度地發揮消費金融公司的作用,筆者提出以下建議:
1.盡快完善個人用戶的信用體系
如果要求消費金融公司的經營無擔保、無抵押,從金融風險控制的技術上,就要求有足夠完善的個人用戶的信用體系。一方面,政府要統一規劃和指導信用體系建設。在部門建設的基礎上,負責縱向和橫向聯網,使我國的信用體系建設達到起點高、步伐快、全面、準確、快速的目的,真正起到促進市場經濟健康有序發展的作用。另一方面,實行市場化運作。這方面可以借鑒國外的運作模式,在美國普遍使用以商業征信公司為基礎的社會信用管理方式,遍布美國的個人征信公司、追賬公司等向社會提供有償服務,包括資信調查、資信評級、資信咨詢、商賬追收等,完全實行市場化運作。
2.盡快出臺消費金融公司業務操作細則
消費金融公司在我國屬于一個新生事物,它所需專業化的體制和流程。因此銀監會等政府部門要會同商業銀行等機構一道設計出符合消費金融公司業務運作的流程及操作細則,這方面美國和日本等發達國家有非常豐富的經驗,我們國家可以根據我國的國情適當參考。
3.加大宣傳力度,消除人們認為成立消費金融公司可能出現美國次貸危機的想法
由于美國的次貸危機對美國及其全球造成的巨大影響,人們一談到消費金融公司,就會聯想到,成立消費金融公司,可能會產生類似美國次貸危機的問題。美國次貸危機的發生原因是一個非常復雜的問題,當然比較直接的原因是金融機構為了自身的利益放松了對信用狀況不佳的低收入者審查的力度。因此,我國消費金融公司為了避免類似的問題發生,要加大審查力度,不能因為快捷,而放松審查。要絕對避免消費金融貸款成為中國版“次貸”。當然由于銀監會對資本充足率、資產損失準備充足率及同業拆入資金比的較高要求,將有助于消費金融公司的健康運行。
參考文獻
[1]張奎.簡析消費金融公司對信用卡業務的影響[J].中國信用卡,2009,6.
[2]孟思奇.時評:消費金融公司能給百姓帶來什么?[N].中國經濟時報,2009-8-25.
[3]勞佳迪.上海消費金融公司雛形已現[N].上海商報,2009-8-19.
第3篇：金融公司發展前景范文
【關鍵詞】發展問題 汽車金融業 策略研究
改革開放以來，我國的經濟取得了進一步發展，人們的生活水平得到不斷改善，并處于不斷提高階段，與此同時，各大類型的汽車產品開始走進人們的生活，并成為了生活消費當中的一個重要內容。隨著汽車產品使用力度的不斷加大，一系列與汽車相關聯的服務開始推出，汽車金融業也是眾多汽車服務行業之一。當前，國內汽車金融業正處于起步發展階段，大部分汽車金融結構都處于萌芽階段，金融服務技術和水平與國外發達國家仍然存在著一定的差距。因此，在市場競爭日益激烈的今天，國內汽車金融業如何謀求發展，已成為相關聯企業、公司、機構面臨的一大重要課題。本文就關于國內汽車金融業的發展問題展開研究與分析。
一、汽車金融業的定義概述
汽車金融業指的是在汽車的流通工作提供相關性的金融服務活動，其是一個綜合化的組織機構，由多種不同的汽車服務機構工作建構而成，包括有：汽車金融企業、保險公司、商業銀行等。汽車金融業是汽車行業與金融行業的整合物，在國外發達國家地區，金融行業的發展能在一定程度上推動汽車業的發展，對汽車的消費市場起著重要的影響作用。金融業的發展之所以能推動汽車業的前進，與其所持有的服務方式是分不開的。一個健全的汽車金融服務體系必須具備以下三大功能，才能推動汽車行業的發展：一是汽車金融業能夠為汽車制造廠家提供融資服務，為汽車制造企業提供一定的貸款資金支持;二是汽車金融業能夠為汽車銷售商家提供建設性銷售策略，提高商家所需的消費市場信息，優化營銷策略;三是汽車金融業能為汽車用戶提供信貸業務、租賃融資、汽車保險等。
二、國內汽車金融業發展現狀
(一)汽車消費用戶信貸不足。
(二)汽車金融公司服務能力低下。
現階段，國內汽車金融業正處于起步發展階段，絕大部分的汽車金融公司所投入的注冊資金不高;融資渠道不明確，缺乏了長期穩定、合作有效的低成本融資渠道;再加上，由于部分汽車金融業根基尚未站穩，在經濟市場中的地位不突出，這就使得其在發行公司債券的時候加大了難度。可見，在影響國內汽車金融業發展的因素中，缺乏融資渠道、融資難是當中的關鍵因素。
(三)汽車金融的法律政策有待完善。
目前，我國尚未針對汽車金融業設立一套規范系統的政策法規，雖已初步建立了與汽車金融業服務相關的部門機構與規章制度，但相關配套法規尚未完善，缺乏規范性和系統性。直到2008新修訂的《汽車金融公司管理方法》出臺，才真正明確了汽車金融業的服務方向和方式。然而，由于該管理方法過于呆板，已無法適應21世紀的發展需要。這是因為多數城市地區的當地政府只具備了一些原則性文件，而沒有科學合理、細致性的經濟法規，使得當地汽車金融業相關的政策法規欠缺完善，嚴重影響了汽車金融業務工作的開展。
三、國內汽車金融業發展前景預測與應對策略分析
立足國內汽車金融市場發展現狀，我國的汽車金融行業確實存在一系列需要解決的難題。但是我們仍然相信，隨著國內汽車金融市場的不斷發展，以及國外先進融資技術的不斷引進，國內汽車金融業的服務質量和水平必將得到進一步提高，我國的汽車金融行業也能向專業化、規范化、合法化轉型發展。
(一)汽車金融業的發展前景。
目前國內汽車消費群體主要集中在經濟發達地區，如：上海、廣州、北京等，而且汽車購買者近年來有著年輕化的勢頭。我國汽車信貸滲透率與國外發達國家的距離逐漸縮短。尤其是在近幾年，人們為了滿足出行需要，開始配置了私家車，私家車的普及率大幅度提高，貸款購車一詞正逐步走進群眾的視野。另外，《汽車金融公司管理辦法》的公布，體現了國家對汽車金融行業的關注力度，日后定會逐步出臺更加規范化的汽車金融法規政策，規范汽車金融行業，拓展汽車金融業融資渠道，進而長遠地保證汽車金融行業健康穩定地發展。
(二)汽車金融業發展應對策略。
1、建立符合我國特殊國情的經營模式
在探討有利于國內汽車金融業發展的經營服務模式時，我們應該從我國特殊國情出發，立足國內經濟發展實際，畢竟相比于經濟發達的國家來說，我國與他們仍然存在著比較明顯的差距。首先，我國是一個擁有高達十四億人口的大國，各地區經濟發展極不平衡，經濟水平相差較大，無論是在人均資源的占有率上，還是在人均消費的比例上，都與發達國家存在一定的差距。其次，目前國內交通狀況并不樂觀，交通事故發生率較高且大城市擁堵嚴重，再加上在法律政策上的制約，國內汽車市場雖然發展速度飛快，但是仍然無法跟上國民經濟發展步伐，難以滿足國內市場的發展需要。此外，國內汽車金融經營規模較小，服務水平一般、缺乏了自身產品品牌，再加上國內汽車市場競爭日益激烈，相對于國內汽車生產廠家的資金投入和產出來講，大部分汽車金融企業是難以額外支付如此大金額的融資資金。故此，國內汽車金融業經營模式的發展必須立足我國特殊國情，符合實際，而不能一味地追求發達國家的發展模式。
2、建立具有多元化的服務模式
由于受到我國特殊國情的制約與當前國內汽車工業發展現狀的影響，再加上當前國內汽車金融業經營所沿用的模式具備了不同的優勢與劣勢，且都具有特定的適用范圍和消費群體，這也同時決定了國內汽車金融業不能建立單一的服務模式，而是要根據市場發展動態，結合汽車產品的特點和消費群體，建立多元化汽車服務模式，以適用消費大眾多種不同的需求。
3、健全社會和個人信用保障體系
汽車金融業要想得到發展，就必須依靠健全、完善的社會信用體制，在此背景下，汽車消費信貸得以健康發展的核心在于建立完善的個人信用保障體系。故此，必須要從社會和個人信用保障體系入手，加大完善力度。一方面，應以公正公開、客觀全面為原則，培育企業和個人信用調查的評價機構，搭建信用橋梁，建立起個人與企業共同所有的信用檔案。另一方面，應把相關信息集中起來，建立一個向社會公開的共享資信體系，并由專門的信用評價機構對客戶進行信用等價評估。
4、銀企合作，拓寬融資渠道
部分汽車金融企業由于缺乏長期穩定的融資渠道，而影響了自身產業的可持續發展。故此，相關汽車金融企業應從融資入手，在開展融資工作的過程中，以國家相關法規政策為基礎，在不脫離國家政策法規的范圍內，制定可行的融資計劃，加強與商業銀行的合作，合理利用銀行相關服務，共同發展汽車金融業。在此過程中，汽車金融相關企業可以采用長期貸款和短期貸款并存的方式，脫離過往的單一中長期貸款方式，實施三者并存籌資方式。譬如說，企業在支付大金額資金的時候可以以中長期貸款方式為主，而對數目較少的資金支付時可以實施短期貸款，那么，只要資金可以進行周轉，就可以立刻把短期貸款歸還銀行，倘若企業資金周轉不過來，無法準時償還短期貸款，也可以將短期貸款轉為中期或者長期貸款方式，形成短、中、長并存的多層次貸款結構，以保持自身企業的信用度。
四、結語
汽車金融業作為汽車市場的新興行業之一，有關行業只有立足當前國內汽車金融業現狀，對其發展前景及其發展策略進行分析，才能緊握時展脈搏，與時俱進，進而找準發展渠道，促進汽車金融業的可持續發展。
參考文獻：
第4篇：金融公司發展前景范文
口碑指數中的30個品牌，覆蓋了90%的消費者，共分為四類：第一大類是銀行系，主要是銀行和銀行資本為主要股東的消費金融公司；第二大類是產業系，資方是一些產業公司，比如海爾消費金融公司；第三大類是電商系，如螞蟻花唄、京東白條，市場份額可觀；第四大類是P2P系，主要資金來源是以P2P融資為主的平臺。
面對萬億級市場的大蛋糕，四大派系各自爭搶不同部位，最終表現各具特色：30個品牌中，占據半數席位的P2P公司在綜合指數排名榜上并不搶眼，絕大多數在榜單的后半段；電商系僅有螞蟻花唄和京東白條兩家，均名列前茅；以蘇寧消費金融為代表的7家產業系品牌，基本位于綜合排名的前半段；6家傳統銀行的表現差異明顯，興業和中行綜合排名靠前，另4家表現則居中或中下。
三大問題也隨之產生。首先，風控能力不一。年輕群體已經非常適應先消費后支付，與此同時，20%的90后完全不知道所選消費金融平臺的利率，容易成為真人版“楊白勞”。校園貸的惱寺示癰卟幌攏個別的超過100%。
其次，網上層出不窮的提現攻略，正利用各方漏洞來給平臺方造成損失。
再次，平臺安全問題頻現。超過兩成消費者在使用時曾被泄露信息，同時也有近兩成消費者遭遇賬號被盜、密碼篡改、信息被修改等。在各系平臺中，消費者對P2P系消費金融的安全指標滿意度相對較低，銀行系認證的安全性則高于其他三系。
與電商行業一樣，對消費金融行業而言，“好評”關乎生死。口碑指數表明：消費者的評價直接影響忠誠度，指數中的公司獲得正向的言論較多，市場表現不佳的往往也有更多的負面輿情。知名品牌諸如螞蟻花唄、京東白條等擁有更高的客戶忠誠度。
有些P2P公司廣告足，用戶數流量大，但留存率很低，在缺乏好產品和服務的情況下，消費者沒有忠誠度可言。
第5篇：金融公司發展前景范文
1月15日至17日，國內首單汽車貸款資產證券化產品在銀行間市場完成發行，定名通元。
這一產品由上汽通用汽車金融有限公司（下稱上汽通用金融）發起，華寶信托為受托人。2008年第一期個人汽車抵押貸款證券化信托產品（下稱通元一期），資產池由上汽通用金融發放的32947筆個人汽車貸款組成，總金額為19.93億元。
通元一期產品分為優先級19.01億元和次級0.92億元，次級部分由上汽通用金融全額持有。而優先級資產支持證券亦分兩個等級，規模分別為A級16.66億元和B級2.35億元，預期加權平均期限分別為0.84年、2.14年，經大公國際資信評估有限公司評估，信用評級分別為AAA級和A級。
截至2007年末，銀監會共批準成立九家汽車金融公司，資產證券化將為其提供新的融資渠道。中國人民銀行金融市場司副司長沈炳熙亦表示，通元一期的成功發行，標志著國內資產證券化試點正向縱深發展：信貸資產證券化的基礎資產，從住房抵押貸款和一般信貸資產擴展到個人汽車抵押貸款，試點機構也從銀行類金融機構擴展到非銀行金融機構。
但是，各種資產證券化產品仍面臨市場狹窄的局限。根據目前監管政策，證券類、保險類及社保類資金尚無法購買資產證券化產品。業內人士指出，銀行本應是信貸資產證券化產品的主要賣方，但此前多單銀行類資產證券化產品普遍存在自買自賣、彼此捧場的情形，不符資產證券化產品發展的初衷，無法達到風險分散的目的。
「融資瓶頸
作為首單汽車貸款資產證券化產品的發起人，上汽通用金融也是銀監會核準開業的第一家汽車金融公司。公司成立于2004年8月18日，由通用汽車金融服務公司、上海汽車集團財務有限責任公司、上海通用汽車有限公司發起設立，分別持股40％、40％、20％。
上汽通用金融初始注冊資本為5億元，后增資到15億元。其主要業務包括為個人及公司客戶提供購車貸款、為汽車經銷商提供采購車輛貸款和營運設備貸款等。借鑒外方股東國外相關業務經驗，上汽通用金融的汽車抵押貸款業務有嚴格的貸前征信檢查和審批，貸后亦對資產實施五級分類管理。
截至2006年12月31日，上汽通用金融資產總額68.63億元，資本充足率16.91％，不良貸款率0.06％。截至2007年末，銀監會共批準成立九家汽車金融公司。已開業的八家公司資產總額為285億元，其貸款余額255億元，不良貸款率0.26％。
有關人士介紹，截至2007年11月底，上汽通用金融已與547家汽車經銷商展開合作，并在國內143個城市開展個人汽車抵押貸款業務。2007年11月底，上汽通用金融發放在外的個人汽車抵押貸款的未償本金余額超過65億元，累計發放個人汽車抵押貸款94672筆。
雖然發展前景頗為樂觀，公司亦早在2005年就實現盈利，但資金來源受限始終是公司的一大困擾。
“注冊資本金只有15億元，這遠遠不能滿足上汽通用的汽車貸款需求。”中信證券一位人士介紹。按監管要求，中國的汽車金融公司此前的資金來源僅包括：境內股東單位3個月以上期限的存款、轉讓和出售汽車貸款應收款業務和向金融機構借款。
2007年下半年，在銀行收緊信貸的背景下，汽車金融公司開始尋找對策。上汽通用金融則希望借ABS獲得資金，增強流動性，繼續擴展業務。
2007年底，通元一期的發行獲得相關監管部門許可。此次發行融得的19億元緩解了公司的資金緊張，亦為更多汽車金融公司開辟了新的融資渠道。
「三級信用結構
《財經金融實務》記者獲得的資料顯示，通元一期近20億元資產池中，資產分別來自深圳、上海、北京、廣州、青島、沈陽、東莞、成都、蘇州等26個城市，涵蓋了通用汽車下屬的別克、雪佛蘭、凱迪拉克和薩博四款車型。
申銀萬國證券研究所對通元一期ABS 的定價分析顯示：優先層A檔的發行規模為16.66億元，加權平均回收期限為0.84年；中間層B檔評級為A級，發行規模為2.35億元，加權平均回收期限為2.14年。A檔和B檔都是浮動利率，付息頻率為月度，本金為過手式償還。
1月16日，華寶信托公告稱，通元一期優先A級產品基本利差為1.55個百分點，發行利率5.69％；優先B級產品基本利差為2.5個百分點，發行利率6.64％。
按照大公國際資信評估有限公司的評定，通元一期A級產品信用級別為AAA，B級產品信用級別為A級。這一分級是按償還次序來劃分的。
為了給信用增級，通元一期采用了由上汽通用承攬全部0.92億元次級資產支持證券的方式。
大公國際報告顯示，通元一期A級產品獲得B級證券和次級證券16.42％的信用支撐，B級產品獲得次級產品4.62％的信用支撐。這意味著，只有在A級產品本利分別得到償付后，B級資產支持證券方可獲得分配；在優先級資產支持證券收益未完全實現之前，次級資產支持證券不得參與信托財產收益的分配。
由于次級產品由上汽通用金融包攬，如出現違約情況，公司將承擔主要損失。此外，公司亦設置了各類準備金賬戶，并用超額利差對優先級證券本金提供支持，進一步完善了增級措施。
上述信用支持結構并不意味著通元一期完全沒有風險。信用評級報告指出，“如果該汽車制造商在未來由于汽車質量問題導致車輛召回或其他問題的出現，則可能直接對汽車抵押貸款的按期償付產生不利影響。”
「市場渠道待拓
通元一期獲批發行，意味著非銀行金融機構資產證券化取得了突破性進展。對于缺乏融資渠道的汽車金融公司而言，不啻為一劑融資良方。
然而，目前資產證券化產品的交易市場空間仍然狹小，ABS、MBS的發展都受到了嚴重的挑戰。此前銀行發行的資產證券化項目，買家都是商業銀行；本次通元一期項目，仍是由銀行類金融機構支撐起來整個交易。
發行后的結果顯示，通元一期的認購倍數為1.18倍，僅略高于實際認購量。據了解，通元一期的主要買家仍為商業銀行。知情人士透露，在通元一期中，缺乏多元投資渠道的小型金融機構和資金充裕的大銀行成為主要買家，股份制銀行因資金緊張購買很少，而非銀行金融機構則不見蹤影。
“由于市場參與主體過少，證券類、保險類以及社保類資金由于行業管制，無法直接投資到資產證券化項目中來，導致資產證券化這一項目因為缺少買家而無法形成足夠大的交易市場。”一位債券交易員介紹。
第6篇：金融公司發展前景范文
[關鍵詞] 汽車金融 信貸 消費信貸法
一、汽車金融的定義
汽車金融是主要在汽車的生產、流通、購買與消費環節中融通資金的金融活動，包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、證券發行和交易，以及相關保險、投資活動，具有資金量大、周轉期長、資金運動相對穩定和價值增值性等特點。它是汽車制造、流通業、服務維修與金融業相互結合滲透的必然結果。
二、汽車信貸市場的現狀分析以及《消費信貸法》的出臺
1.汽車信貸市場面臨的困境
近幾年,汽車消費成為國內消費需求的一大亮點。然而，因汽車價格過高、稅費負擔較重、金融服務滯后、銀行緊縮銀羹、個人信用制度不健全等因素影響，汽車消費規模與汽車業發展規模不相適應,與發達國家個人汽車消費水平相比,差距更大。為擴大內需,我國政府需提高個人汽車消費需求規模與水平,拓展中國汽車產業市場的發展空間,同時提高汽車產業在發展經濟中的貢獻份額。
(1)無法有效控制信貸風險。2007年前，國內汽車消費信貸市場的迅猛發展和波動升溫，在很大程度上得益于保險公司推出的車貸履約險，該險種使銀行將車貸風險轉嫁到了保險公司身上。沒有了風險，銀行便不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件。但由于我國社會信用制度缺失、作為抵押物品的汽車價格不斷下降，又較難保全等原因，高賠付率使得保險公司于2003年撤出了汽車消費貸款保證保險領域，這樣，車貸風險又回到銀行的頭上，壞賬也只能由銀行來解決。
(2)幾大汽車金融公司業務開展困難。雖然《汽車貸款管理辦法》允許國外汽車金融公司開展車貸業務,但同時也設置了種種限制,國外汽車金融公司的業務規模受到了很大的限制。加上我國銀行對貸款的依賴程度比較大,銀行還是比較看中車貸這塊蛋糕的。而且目前車貸市場絕大部分的份額仍握在銀行手中,銀行在車貸方面憑借網點、利率等綜合服務的優勢依然占據壟斷地位,國外汽車金融公司無法跟銀行叫板。
2.制定《消費信貸法》
(1)制定《消費信貸法》的目的。制定《消費信貸法》，是充分發揮消費信貸正面社會效應、限制其負面效應的需要;是保護消費者權益的需要;同時更是汽車產業發展的需要。
制定《消費信貸法》源于消費信貸的社會效應。消費信貸的社會效應,可以說是一把“雙刃劍”。一方面,我們不難發現,運用商業，特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費信貸,對完成消費者的購買決定是相當有益的;消費信貸對消費者提供的明顯好處是:在他自己存夠錢之前,他就可以使用商品或享受服務;大多數消費者通過采用適合自己財力的消費信貸規模,適度消費;在提高生活質量的同時,提高自己創造社會財富的能力,形成良性循環,促使社會經濟健康有序地運行。這就是消費信貸的正態社會效應。另一方面,我們也應該看到消費信貸的缺陷,消費者可能招致超過他的財力的債務。消費者特別是中等收入階層的消費者,可能遭受某些風險，減弱或剝奪了消費者按合同履行債務的能力,帶來一定的社會問題。發揮消費信貸的正態效應,抑制消費信貸的負面效應,是消費信貸立法的重要目標。
(2)制定《消費信貸法》的必然性。消費信貸需要法律規范和調整。用法律手段調控消費信貸,是非常必要的:第一,這是充分發揮消費信貸正態社會效應、限制其負面效應的需要。消費信貸法對信貸保險的規定,對“冷卻期”或撤回權的規定等等,都有利于發揮消費信貸的正態社會效應。第二,這是保護消費者權益的需要。消費信貸的以下有關問題,都必須由法律予以規范,保護消費者免受消費信貸框架內的不公平合同條款如違約金條款的制約;在高利貸情況下,對消費者予以幫助;保護消費者免受欺騙性廣告、不公平市場、非真實承諾的損害,等等。第三,這是同消費信貸領域中的非法行為作斗爭的需要。消費信貸領域常常出現非法行為，如債務人使用過多的化名;信貸經紀業和債務收取中常有害群之馬,等等。此類非法現象,都必須通過制定消費信貸法律予以明文禁止。
目前,我國僅能從《民法通則》、《合同法》、《擔保法》的一般性規定中找到分期付款銷售的法律依據，這些條款相互之間并不配套,甚至有矛盾之處。另外,雖然汽車和住房同屬于大額消費品,但是汽車屬于動產,汽車信貸消費在所有權轉移、抵押和擔保等方面較其他信貸品種有其需要區別的地方。所以,汽車分期付款銷售的法律環境亟待加強。在部分擁有成熟汽車信貸消費市場的國家里,一般存在有完善的相關法律配套設施。我國目前既缺乏相關的配套法律，也沒有專門的分期付款銷售法。而社會個人征信體系短期內不可能建立起來,目前的法律制度體系又不完善,要靠相關的配套法律來規范汽車分期付款銷售不太現實,因此,建議我國制定專門的消費信貸法。
綜上所述,制定一部消費信貸法勢在必行。只有通過國家強制力,從大方向上控制和平衡汽車市場中消費貸款這一部分所出現的買賣,借貸雙方的諸多問題,才能從根本上讓汽車金融市場健康成長。
參考書目：
[1]《金融法概論》(第四版)北京大學出版社
第7篇：金融公司發展前景范文
目前，銀行業金融機構正處于劇烈變革時期，其中為數眾多的城市商業銀行處境則尤為險惡。前有四大國有商業銀行的打壓及股份制商業銀行的“側擊”，后有轟轟烈烈改革中的農信社做“追兵”，加之外資銀行蓄謀已久的虎視眈眈，城市商業銀行可謂前景堪憂。各銀行間全方位的多重競爭使城市商業銀行作為地方性的小銀行，其先天的劣勢與不足明顯暴露出來。
“慶父不除，魯難未已”。究竟該如何從根源上解決提升城市商業銀行核心競爭力和防控風險能力的問題？現今之計，惟有選擇聯手、合作之路，方能以“抱團”的姿態增加自身市場博弈砝碼，取得更為有利的競爭地位和生存空間。
城商行當前之劣勢
人才匱乏。市場競爭歸根結底是人才的競爭。城市商業銀行的員工絕大部分來自于原城市信用社，少數來自央行和國有商業銀行，人員整體素質偏低成為掣肘業務發展和經營管理水平提高的主要因素。隨著業務的發展以及金融市場化、國際化進一步加深，激烈的同業競爭、金融業務創新加速與人員素質相對落后、高級管理和專業技術人才嚴重缺乏的矛盾將更加突出。
城市商業銀行作為區域性的小銀行，很難吸引高素質的人才，即使聘請到高素質的管理人員和專門技術人員，也無法保證他們的忠誠度；從另一個角度來說，如果無法為他們提供施展才華的更大舞臺，那么即使擁有高素質的管理人才也無疑是一種資源浪費。因此，人才匱乏、人才儲備的不足，是城市商業銀行必須面臨的一個重要問題。
IT瓶頸。強有力的IT系統將是構成銀行市場競爭力的基礎平臺，而目前各城市商業銀行自成體系，各自擁有一套綜合業務系統，這些自成體系的操作系統又難以實現各城市商業銀行之間的業務互通，給更大范圍內的業務合作制造了人為的障礙。開發一套先進的具有較強綜合能力的IT基礎平臺，需要投入大量的資金，城市商業銀行數量有限的網點很難攤薄如此高昂的成本，沉重的財務負擔使單個城市商業銀行很難依靠自身的力量獨立開發和建設完成較為完善的IT基礎平臺。
計算機系統既是金融創新平臺，又是風險控制平臺。計算機系統作為風險控制平臺，對城市商業銀行更重要的制約集中表現在災備問題上。目前大多數城市商業銀行已經完成系統升級改造，實現了數據集中，應用范圍也正在逐步拓展。但是災難性數據丟失和系統癱瘓已經成為城市商業銀行信息系統管理的一大隱患。災難備份最主要的要求就是遠距離異地備份，而城市商業銀行經營區域的狹隘決定了只能采取毫無實際作用的本地備份，因此真正意義上的災難備份對于城市商業銀行來說可望而不可及。
創新不足。在管理、服務、產品等方面能否自我創新、持續創新，決定著城市商業銀行能否形成核心競爭力，能否持續發展。城市商業銀行的發展經歷和人員素質決定了城市商業銀行的創新大多是“拿來主義”，本應“胡服騎射”，卻始終在“邯鄲學步”，這既是必然也是無奈。隨著金融競爭的加劇，競爭層次的提高，這種低水平的復制式翻新不可能形成核心競爭力。
創新能力不足是限制城市商業銀行發展的主要因素，其原因包括三個方面：一是沒有專業技術人才和高水平的IT技術，自身研發能力薄弱；二是因城市商業銀行的業務規模相對較小，較大型的新產品開發基本需要采取外包專業公司的方式，單位開發成本高，一旦新產品的市場未達到預想的規模，就會出現較大的新產品開發風險，造成城市商業銀行在產品創新方面的畏首畏尾；三是信息來源渠道受限。運營區域的狹小決定了城市商業銀行自身收集信息的不暢和市場調研范圍的局限，導致城市商業銀行的產品創新猶如無源之水，常常陷入閉門造車的尷尬境地。
功能不全。對于銀、證、保相互融合的金融產品，跨資本市場、外匯市場、貨幣市場的高端金融交易，連通國內外的匯劃網絡等業務，城市商業銀行作為區域性小銀行所能提供的功能有限。城市商業銀行作為區域性的商業銀行，其本身就有一定的局限性，業務輻射面小，僅限于城市區域內經營，既給客戶帶來極大不便，也使銀行失去了一大批優質客戶。從監管的角度來看，城市商業銀行受其自身資本規模限制，很多新產品、新功能的推廣很難通過監管部門的批準，其準入受到嚴格的限制，導致城市商業銀行的業務功能不足，市場競爭力缺乏。
目前，各城市商業銀行跨區域業務交流缺乏，無法實現異地通存通兌的“柜面通”，不能滿足客戶在這方面的實際需求，給客戶帶來了極大的不便。城市商業銀行與外資銀行和國內其他大銀行之間缺乏信息溝通、互換機制，不了解國際上的流行產品，同時也缺乏先進的管理理念，嚴重地制約了城市商業銀行與國際金融發展主流接軌的步伐。
城市商業銀行在資金運用上還存在幾個問題，一是資金自求平衡，存款貸款間存在時空差異。目前我國商業銀行的利潤主要是存貸款的利率差，城市商業銀行在某一段時間是存款增長的高峰期，但是貸款卻不能隨之而增長，從而導致了貸款壓力的增大。二是城市商業銀行的資金使用受限，無法完全參與國內資金市場的交流和融通，徘徊于資金市場的邊緣。三是資金運用渠道單一，城市商業銀行是以傳統業務為主導，無法涉及內容較豐富的資本市場以及其他一些可望而不可及的業務領域。
重組與合作模式的分析
面對上述一系列問題，城市商業銀行該何去何從？目前徽商銀行、江蘇銀行等實行的方式是城市商業銀行的重組；一些南方城市商業銀行采取的是橫向業務合作方式，旨在提升服務功能。那么這兩種形式究竟哪種更適合城市商業銀行的發展，更能提升城市商業銀行的市場競爭力呢？
重組。城市商業銀行的重組是為滿足“資本充足率”這個硬性監管指標的要求下進行的，更多的是一種被動性的行為，這就不可避免要損害經營發展等其他目標，同時城市商業銀行的重組也是在政府主導下進行的一種資本聯合，最終形成的是區域性的省級股份制商業銀行，其優點是降低了資本約束力；省級行政區內解決了功能受限的問題。
重組后商業銀行的思路仍然是做大做強，能否實現真正的資源優化配置尚存疑慮，而且行政手段干預下的重組結果往往是大而不強，因為重組本身就存在缺點，一是各城市商業銀行發展不平衡，按市場原則，重組在技術上和操作上具有一定難度，且不是短時間可以實現的；二是各家商業銀行發展水平不一致，導致重組后的質量不會太好；三是資產質量問題、行政干預問題、公司治理問題仍然得不到有效解決，資源依然沒有得到優化配置；四是削弱了城市商業銀行原有的因小而靈活、因小而高效、因小而精干的體制性優勢；五是重組后的城市商業銀行與現有的管理體制相沖突，造成各級政府間相互博弈的局面。六是城市商業銀行治理結構優勢和貼緊市場的決策優勢被重組沒了，扁平化管理難以實現。
合作。合作是各城市商業銀行以會員制形式，在保持各行法人地位和體制優勢的基礎上，通過業務的合作，使城市商業銀行達到較好的服務能力和水準，實現一定區域內柜面業務的互通。這種業務合作方式完善了城市商業銀行的功能，降低成本，提高效率，使跨區域柜面通成為現實。但這種合作本身又是松散的，無法有效協調各會員單位的行動，對各會員單位不同的經營舉止缺乏約束力，在IT技術的統一上也難以操作，更主要的是對資源優化配置和產品創新方面無所作為，沒有真正以各自的強勢形成組合，面對巨大的外力沖擊時，難保不會一觸即潰。
通過對城市商業銀行重組與合作的分析，可以看出這兩種方式雖然都有著各自的優勢，但同時弊端也都是明顯且無法消弭的。那么，除此之外是否存在其他途徑可以實現城商行的橫向攜手呢？作為研討和商榷，我們探索性地提出了另一種全新解決途徑――城市商業銀行的聯合。
新的解決之道――城商行的聯合
聯合的形式。聯合是維持現有城市商業銀行的法人地位不變，由各行以發起人和出資人的身份等額出資組建股份制的非營業性金融公司，該公司實行董事長領導下的總經理負責制，各成員行在此權力均等，消除了城市商業銀行個體優勢和不足，都有相同的話語權，克服了不愿被人管，都想說了算等不利于聯合的主觀臆斷。該公司服務于各成員行，其主要職能包括五個方面，一是服務職能，負責承建IT建設、產品研發等；二是維權職能，作為各成員行的代言人，負責協調各方面的關系，維護各成員行的合法權益；三是調研職能，負責調研工作，總結經驗教訓，減少不必要的損失；四是培訓職能，負責培訓各成員行的工作人員；五是職能，負責牽頭與更大區域內機構進行產品、商務合作談判。
城市商業銀行的聯合既符合城市商業銀行的市場定位，保持體制優勢，又能集中資源提升服務功能，并能促進小銀行的深入合作。同時，這種模式在技術上也是可行的，且與現行行政及經濟管理體制較為吻合，可以充分發揮城市商業銀行的地緣優勢，且能得到地方政府的支持。
非營業性金融公司的功能。作為城市商業銀行聯合的橋梁，非營業性金融公司所應承擔的是如何解決城市商業銀行目前已經顯現的和未來可以預見的問題，針對這一目的，其工作內容主要包括以下幾方面。
建立區域性的IT平臺，解決IT瓶頸。由非營業性金融公司研發并建立一套區域性的具有較強綜合能力的基礎性的IT平臺和災備系統，解決各成員行存在的IT瓶頸問題，消除了各成員行自建系統造成的浪費、質量低下和更新換代難等問題。其資金由各成員行按自身資產量和網點數量進行加權分擔。
新產品的研發。根據各成員行的要求和自身運作的需要開發新產品，新產品的成本按各單位的銷售量計算。過去各行分頭開發新產品，而且各行采用不同公司開發的不同產品，給以后的互聯互通又帶來障礙。為此，城市商業銀行通過非營業性金融公司做新產品的聯合開發就存在非常大的合理性和必要性。第一，可以降低新產品的程序開發費用。通過金融公司的開發資源、科技人才資源，可以降低開發成本。第二，方便聯網互通。由于采取共同開發策略，這就使各城市商業銀行采取相對標準統一的業務程序，為新業務的互聯互通打下基礎。第三，各成員行在不同的城市不存在市場競爭，可以相互間交換信息，共享產品資源。
完善業務功能。通過各城市商業銀行的聯合，解決因區域限制導致的業務功能受限的問題，使城市商業銀行面向客戶的一線支行能與大銀行分支機構一樣，提供等質的產品和服務，甚至于品種更全、效率更高、價格更優。
解決各行的國際業務結算。非營業性金融組織可以成立一個單證中心，集中各行單證經驗豐富的人員，進行集中操作，如集中審單、集中開證，以提高效率，防控風險，減少成本。在開證方面，可以共享行資源，如在某一地區無行的商業銀行可委托已建立行的商業銀行開證。同時，先期開辦外匯業務的銀行可利用其相對優勢，協助其他銀行辦理一些較為復雜的國際結算業務。
資金運營功能。在這個金融公司中成立資金運營部，資金運營部按市場化進行資金調劑，使各成員行的資金能夠得到合理化的運用。同時由金融公司根據各成員行的呈報組織銀團貸款，解決各成員行資金流動性過剩問題。
投資理財功能。從發展前景看，我國個人理財的市場潛力巨大。但城市商業銀行在個人理財市場基本屬于空白，為彌補這一缺陷，由非營業性金融公司加強與保險公司、證券公司、基金公司、信托投資公司等非銀行金融機構的合作，來優化理財的工具，增加了銀行理財的品種，并以此進行綜合性經營嘗試。
維權職能。非營業性金融公司作為各成員行的代言人，要肩負起代表和維護各成員行合法權益的職責，主動聯系成員行協調各方面的關系，積極維護各成員行的合法權益。
人員培訓。非營業性金融公司應建立一套科學的人員培訓機制，有計劃地做好各成員行的人員培訓工作。最終要通過不間斷培訓，來提高各成員行人員的技術和業務水平，讓各成員行擁有高素質的管理和技術人才，同時憑借培訓機制提高對高素質人才的吸引力，因為優秀人才的加盟對城市商業銀行更新理念、拓展業務、提高經營管理水平能起到積極的推動作用。
第8篇：金融公司發展前景范文
【關鍵詞】內部審計；全面風險管理；互聯網金融
1引言
互聯網+金融的創新組合給企業的全面風險管理水平提出了更高的要求。風險管理與內部審計各有側重、相互支撐。一方面，企業內審工作的推進可以不斷完善企業的風險管理。另一方面，企業的風險管理也不斷地帶動內審工作的
不斷進步革新。因此，本文著重探討互聯網金融企業存在的風險，研究互聯網金融企業內部審計發揮作用的具體路徑，為企業更加有效地進行風險防范與管控提出優化措施，以便幫助企業實現價值增值。
2互聯網金融相關概念
2.1理論基礎
在我國的金融發展歷史上，互聯網+金融的組合實屬創新之舉。它的理論依據有KMRW聲譽模型、互聯網經濟學理論、梅特卡夫定律和長尾理論等。其中，長尾理論由安德森在2004年首次提出，此理論認為在商品的需求曲線上，這些尾部的商品呈現出一條長長的尾巴模樣，盡管這些尾部的商品零散，但是由于數量巨大，累計之后的份額卻不可忽視，甚至可以超過主流市場的商品價值。這個發現使得人們越來越重視尾部客戶，不再像以往一樣只是爭取大客戶。這個思路的轉變使得原本這些無人問津的商品現在進入了消費者的視野。在長尾理論中，快速發展的互聯網使得信息傳播加快，準入門檻變低，商品的生產成本和流通成本得以下降，消費者開始重視這些本被人忽視的商品，進行買賣交易。
2.2主要特征
2.2.1低成本普惠金融發展的局限性是成本和收益的不一致，而互聯網金融則可以彌補這一點，完善普惠金融的發展短板。互聯網金融可以將中小微企業和普通個人客戶攬入金融市場之內，重新進行金融資源分配，通過互聯網平臺可以降低相關的運營與交易成本，最大限度地進行資源整合，打破傳統金融的束縛，從而形成規模優勢，獲得效益。
2.2.2高效率互聯網金融不受空間地點與時間的約束，可以全天候、全方位地進行運營。只需要保障相應的大數據與云計算的正常工作即可，中間環節的減少，使得業務運轉效益高效。
2.2.3重體驗互聯網金融使得客戶在獲得服務之后可以立即反饋服務的效果，實現高效溝通，互聯網企業在接到反饋以后可以進行服務改進，從而實現雙向互動式的溝通和交叉鏈接的體驗。同時，客戶可以通過平臺購買機票、預定酒店、代交交通罰款等，方便快捷。
2.2.4多風險大數據與云計算是互聯網有效運行的技術支持，這些現代通信技術在給予高效便利的同時也帶來信息技術風險，如黑客與木馬會盜取客戶的密碼，造成資金安全隱患。
3互聯網金融企業內部審計實施風險管理的必要性
3.1促進互聯網金融企業發展
信息技術的飛速發展意味著企業在獲得有效信息以后可以立即反應，采取相對應的措施，保持市場靈敏度，這同時也意味著各個企業獲得信息的時間差不斷縮小，競爭更加的激烈。此時，內部審計在企業防范風險的作用就由于企業經營權和所有權的兩權分離而逐漸重要。面對各種潛在的信息安全風險、業務風險、法律合規風險等，內部審計不能再向之前僅僅提交合規性檢查報告給企業的管理層或董事會就萬事大吉了，而是應當及時轉變，適應時展，不再拘束傳統的監察職能，而是審時度勢，為風險管理進行服務，提高風險管理水平，監督、防范、減少各類風險的發生和危害，變以往的事后風險管理為主動地進行事前、事中管理，重視風險評級的作用，有針對性地應對各種風險的發生，最終實現企業的價值增值。
3.2維護個人投資者的合法權益
互聯網金融的飛速發展契合了普惠金融的發展戰略，給人民群眾的生活帶來了極大的便利，例如，不用去銀行柜臺，就可以輕松在手機客戶端實現基金投資、個人存款等操作。金融的互聯網與互聯網的金融化的交互發展，使得可以更多地服務于廣大群眾，突破了傳統金融服務的深度與廣度。據不完全統計，截至2020年上半年，我國的互聯網普及率達到了64.5%，這個數據完全可以印證前文提到的長尾理論。越來越多的網民匯聚在一起，給數字經濟的發展打下了堅實的用戶基礎。然而，互聯網金融通過大數據與云計算等互聯網技術分析客戶的消費偏好，獲得顧客的消費數據，這樣客戶的隱私就得以暴露。但是目前還沒有明確的法律法規來認定其中的合理界限。因此，這就需要內部審計部門在風險管理的過程之中，有的放矢，抓大放小，在保證風險可控的情況之下，尊重消費者隱私，維護廣大網民的合法權益，也給廣大的投資者創造良好的投資環境。
3.3加強對互聯網金融行業的監管
與傳統金融行業相比，互聯網金融企業吸取2種行業的優勢，取其精華，再加以利用，大大擴展了金融服務行業的職能廣度，挖掘了普惠金融的深度。但是我國目前的互聯網金融行業仍然處于起步階段，由于結合了2種高風險的行業，互聯網金融行業的風險也急劇增高。我國針對互聯網金融行業相關的法律法規還亟待完善，整個行業缺乏清晰的監管標準、明確的監管分工、科學的監管方式等，導致互聯網金融行業急需有效的管理條例，來實現合理與效率的平衡，主個體之間的協調，實現技術與創新的突破，實現事前、事中的引導。在此背景之下，內部審計就可以對一些合規合法的問題進行針對性的解決，明確企業經營的邊界，掃除“灰色地帶”，防范各類風險，如此一來，就可以促進互聯網行業的監管，發揮內部審計的防范風險的重要作用。
4互聯網金融企業面對的風險
4.1監管環境發生變化
互聯網金融公司常常利用自身平臺和大數據優勢，使自己成為整個信用創造體系中的關鍵橋梁。相較于傳統的建立在銀行資產負債表之上的監管體系，互聯網金融公司在聯合貸款模式之中，利用信貸分工的手段，使自己處于監管的灰色地帶不受監管，讓銀行承擔金融監管職責和信貸的風險。例如，在消費信貸余額中，多數信貸由銀行提供，但是銀行并不能控制這部分資金的潛在風險。這種聯合貸款模式巧妙地使互聯網金融公司不在傳統的金融監管體系的范圍之內，如此一來，便使得互聯網金融公司不受有力的監管，有監管失效的可能性。銀保監會聯合中國人民銀行等部門在2020年11月公布了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》（簡稱“網絡小貸新規”），目的是加強對互聯網金融公司小額貸款業務的監管。此次新規的，宣布了新監管時代的到來，因為其對互聯網金融公司的盈利模式、經營模式等都作了更加具體的規定，會使得其更加規范的運營。例如，其第二十條要求，同一投資人及其關聯方、一致行動人作為主要股東參股跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的數量不得超過2家，或控股跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的數量不得超過1家。這就明確了互聯網金融公司不能再像以往一樣同時運營多個小額貸款公司，而是應當在經營管理模式上需要對自己旗下的多家小貸公司進行重組，退出之前的灰色地帶，在陽光下嚴格按照新規當中對小貸款公司的準入條件、業務范圍進行發展。
4.2市場競爭愈加激烈
由于互聯網進入快速發展階段，互聯網金融業也進入一個全新的階段。除了傳統的金融機構，如銀行、保險公司等，越來越多的公司在看到互聯網金融企業廣闊的發展前景與豐厚的利潤之后，也紛紛加入。在網貸市場里，除了互聯網金融科技的先驅螞蟻集團之外，平安、騰訊、京東、小米、美團等也紛紛加入，越來越多的企業紛紛追隨螞蟻進行放貸業務。另外，在長尾理論之下，盡管中小微客戶資金量小，但是匯聚起來的用戶數量巨大，下沉市場潛力巨大。互聯網金融公司依賴中小微企業和普通個人客戶，利用低凈值用戶的規模化來不斷挖掘下沉市場，提高交易效率，獲得巨大收益，長尾效應更加明顯。
4.3內部控制制度不完善
企業若想在激烈的市場環境之中平穩運營，完善的內部控制是必不可少的條件之一。內部控制如果存在缺陷，便會牽一發而動全身，引發內外部的各種風險，如業務風險、法律風險等。鑒于我國的互聯網金融企業盡管發展勢頭較猛，但是發展歷史較短，各個企業都普遍存在內部控制制度不完善、內控意識不強的問題。例如，許多互聯網金融企業存在股東權利過大的問題，往往利用子公司與母公司的關聯方交易來進行利益輸送，同時股東權利過大，會嚴重削弱監事會的獨立性。因為監事會的成員大多就是本公司內部工作人員，盡管監督長擁有核查權與決策權，但是由于其直接對董事會負責，最終導致權利形同虛設，不具有實際效力，架空的權利與職能并不會進行有效的監督。
4.4內審人員素質亟待提高
互聯網金融企業由于結合了2種高風險的行業，其風險不言而喻。傳統的審計方法利用財務報表分析手段處理數據，找出企業經營方面存在的問題，顯然無法有效地應用于互聯網金融企業。因為在互聯網金融企業中，其所有的交易記錄、用戶數據等都是利用計算機及時處理，保存電子憑證、賬簿等。同時，互聯網金融企業內部往往運用風險導向審計模式來防范和控制風險，這就要求內部審計人員在龐大的交易數據面前，不僅需要具備專業的審計知識，還需要精通計算機網絡，熟悉互聯網金融流程，根據系統識別出的各種風險，進行數據處理，尋找隱蔽線索，找出漏洞。
5建議與啟示
5.1加強風險的預測和預防
互聯網金融風險復雜多變且具有隱蔽性，因此，更需要內部審計發揮在金融監管中的核心中堅力量，進行事前、事中的風險管理與控制。具體來說，在內部預測時，互聯網金融公司應當注意內部控制結構是否合理有效，觀察業務模式是否合規，檢查資金流向是否健康，分析是否與社會福利相悖，應當面面俱到，考慮風險的可能發生情況，有針對性地進行合理防范。完善的內部控制是企業良好運行必不可少的條件之一，它除了可以幫助企業盡快適應資本市場的監管，進行穩步發展，還可以幫助企業提升自身的經營水平，樹立企業形象。在外部預防中，要隨時警惕互聯網對金融業的影響，不斷提高技術水平，更新區塊鏈等新興技術的運用。總而言之，應當科學利用互聯網技術，從戰略的角度出發，對互聯網金融企業的風險進行早預測、早預防，及時地控制風險會使企業更加平穩地經營發展。
5.2提高市場競爭力，加強業務風險的管理
盡管長尾效應顯著，可以積少成多，最后累積起來龐大的用戶群體，具有廣闊的消費市場。但是，這些利用長尾理論累積起來的大量資金同時也帶給企業信用風險和流動性風險。具體來說，就是企業在投資過程中，謹記不要將雞蛋放在同一個籃子之中，應當將匯集的大量資金投入風險低、收益高的貨幣基金，遵循分散性原則，不僅要爭取最大的收益，還得保證安全性，不斷優化自身的資金配置。同時，還要在公司內部設立合理的準備金率，以便在經營的過程中發生擠兌事件或者遭遇基礎利率變化而產生的流動性短缺，不至于讓企業落入流動性風險和信用風險。
5.3找準市場定位，回歸金融科技本質
互聯網金融公司往往傾向于強調其是技術驅動的金融科技公司，原因之一是如果試圖擺脫身上的“金融”影子，科技公司可以在資本市場拿到更高估值；另一個原因就是科技行業相比于金融行業監管較松。然而，在如今監管大環境變化的趨勢之下，互聯網金融公司更應當找好自己的市場地位，拋棄打擦邊球的想法，認識到監管大環境的改變對自己今后發展的限制，回歸金融科技的本質，盡快適應新監管時代的到來，從而更加穩妥地進行市場活動。
5.4建設高素質內部審計隊伍
互聯網金融企業內部審計工作的順利展開，離不開審計人員的專業能力。高素質的人才培養離不開企業的精心栽培。對審計人員應當進行綜合性的培訓，同時學習審計、金融、法律、計算機知識等，提高專業知識和業務能力，打造復合型人才，還可以邀請經驗豐富的專家來對本企業的內審人員進行技能培訓，開闊視野，以便幫助內審人員更好地在信息化高速發展的社會里適應節奏。
6結語
第9篇：金融公司發展前景范文
【關鍵詞】金融 消費 支持 對策
【中圖分類號】F83 【文獻標識碼】A
研究背景
我國GDP增長貢獻率分析。近年來，在拉動經濟增長的三駕馬車中，投資和出口的貢獻率一直很高，而消費相對不足。出口和消費規模過大，帶來了一系列的負面作用，因此，要想經濟持續穩定增長，必須增加消費在三駕馬車中的份額。
近十年來，我國居民最終消費在GDP中的貢獻率不斷上升，由2003年的35.8%升至2012年的55%，投資由2003年的63.3%降至2012年的47.1%，雖然2009年投資出現了大幅度上升，那是由于2008年美國金融海嘯影響造成的短暫現象。消費貢獻率的不斷上升、投資貢獻率的不斷下降，得益于近年來我國持續出臺的刺激消費的政策措施。但是從橫向來看，我國消費對于經濟增長的貢獻率依舊偏低，與美國超過70%的消費貢獻率相比，還是有較大差距。
我國GDP增長中的問題。經濟增長過度依賴投資和出口，引起了很多問題，如不改變這種模式，我國經濟不可能持續、穩定、健康發展下去。
高投資困境。近年來我國嚴重依賴投資來刺激經濟增長，已經付出了資源和環境的沉重代價。我國每年消耗全球60%的水泥和50%的鋼材，高比例數字的背后是我國資源的過度浪費和自然環境的破壞。
中國能源消費缺口不斷擴大，2010年能源缺口總額為28023萬噸標準煤，是2001年6531萬噸標準煤缺口的1.76倍。我國不但能源消耗量大，能源加工轉換率還偏低。能源加工轉換率是指一定時期內能源經過加工、轉換后，產出的各種能源產品的數量與同期內投入加工轉換的各種能源數量的比率。它是觀察能源加工轉換裝置和生產工藝先進與落后、管理水平高低等的重要指標。2000年，我國加工轉換總效率為69.04%，2009年為72.01%，十年僅提高2.97%。
高投資拉動不但帶來環境和資源的代價，還使得政府債務增加，尤其是地方政府債務。據估計，我國地方債總額約為20億元，跟高房價一起，成為影響我國經濟穩定發展的重要隱患，因此，今后不可能再進行大規模的投資刺激政策，要想使經濟健康穩定發展，以往的高投入、高消耗、高污染、高債務模式必須結束，取而代之的是增加國民消費，通過刺激消費來拉動經濟增長。
高出口困境。我國經濟的高速發展還得益于近年來出口的持續快速增長。巨額的貿易順差，帶來了我國巨額的外匯儲備，截止到2014年5月，我國的外匯儲備額已達3.94萬億美元。在我國目前的匯率制度下，央行需要用大量的人民幣來買外匯，也就是進行大量基礎貨幣的投放，因此，很可能導致國內的通貨膨脹。在人民幣不斷升值、美元相對貶值的情況下，持有巨額外匯儲備也是極大的浪費，美元每貶值1%，中國就損失將近400億美元。另一方面，由于貿易伙伴國處于逆差，又引起了不斷發生的貿易摩擦和反傾銷、反補貼調查，影響我國國外商品市場的開拓。
通過以上分析，我國原來的高投資、高出口拉動經濟增長模式已經不可持續，必須尋求更好的解決方式。解決這一問題的最好方法就是擴大內需，也就是刺激消費，增加國內市場的有效需求。
制約我國消費能力的因素分析
我國消費貢獻率偏低，原因是多方面的，如居民收入水平、社會保障體系、金融歧視、近年來的高房價、高學費、高醫療費等等，這些因素加起來，制約了我國消費水平的提高。
居民收入水平不高。我國城鎮居民人均可支配收入近年來有了較大幅度的增長，城鎮居民恩格爾系數也下降到了30%～40%，農村居民的恩格爾系數首次低于40%，這說明隨著我國經濟的快速發展，居民收入水平逐步提高。但是與其它國家相比，還是有較大差距。早在20世紀90年代，美國的恩格爾系數就在20%以下，達到16%；歐洲、日本、加拿大，也一般在20～30%之間，因此，我國還有很長的路要走。特別是近年來的高房價、高學費、高醫療費，使得居民的實際收入大大縮水，嚴重影響居民的消費水平。
社會保障水平有限。近年來我國的社會保障體系建設有了很大的改善，保障水平也在逐年提高。2013年，全國城鄉居民的基本養老保險（即五項社會保險：養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險）基金收入合計35253億元，比上年增長4514億元，增長率為14.7%。基金支出合計27916億元，比上年增長4585億元，增長率為19.7%①。但目前我國存在著繳費偏高的狀況。清華大學教授白重恩說，根據有關研究統計，中國五項社會保險法定繳費率之和相當于工資水平的40%，這一比例超過了大多數國家。另外，在我國居民總體收入水平不高，恩格爾系數又約40%的情況下，這就意味著居民僅僅食品支出，就占用了將近40%的份額，再加上高比例的社保繳費率，居民用于其他消費的資金就顯得少了很多。我國社會保障還有一個問題，那就是保障水平低，在面臨失業、醫療、養老等問題時，社保資金能夠給予的保障不足，我國居民的儲蓄率居高不下，跟這個有很大的關系，因為我國居民的儲蓄大多是保障性儲蓄。
金融歧視的存在。目前我國金融機構種類繁多，主要包括銀行類和非銀行類金融機構，銀行類金融機構又包括中央銀行、商業銀行、政策性銀行，非銀行類金融機構包括證券公司、保險公司、信托公司等等多種業態。但是在諸多的金融機構中，愿意給居民個人提供消費金融服務的并不多，這在一定程度上制約了我國消費在經濟增長中的作用發揮。因此，必須探索金融支持消費的體制機制，改變以往的金融歧視，增加消費的GDP貢獻率，才能為我國經濟持續穩定健康發展提供保障。
我國金融支持消費現狀分析
關于金融支持消費的含義，目前并沒有一個規范的定義，筆者認為，金融支持消費是消費者個人享受的、以商業銀行為主體的金融機構向消費者個人提供的用于消費目的的金融產品和服務。它對于補充居民消費資金的不足、提升消費在經濟增長中的地位具有重要意義。我國的金融消費正處于不斷發展之中，雖然進行了一定的探索，但跟巨大的需求相比，仍有不小的差距。主要呈現以下特點：
商業銀行是金融支持消費的主體。目前，提供金融消費產品和服務的金融機構主要是商業銀行。商業銀行是最重要的一類金融機構，它的業務主要包括負債類、資產類、中間業務類，能夠提供的金融服務也最齊全，有“金融百貨公司”之美譽。在提供金融消費產品和服務的過程中，商業銀行也是充當了主力軍。商業銀行提供的金融消費以各類消費貸款為主，并提供一些咨詢、服務類的中間業務。
商業銀行提供的消費貸款目前主要以房貸為主，其次是汽車貸款，另外，還有一些商業銀行提供較為細分化的消費貸款，但是基本上業務量很小。住房貸款嚴格意義上來講，不能算是純粹的消費貸款，相反，它對于居民的其它消費還具有很強的“擠出效應”。因為房價居高不下，尤其是大城市的房價到了令人咂舌的地步，一套房子就把夫妻雙方三代人的積蓄搜刮干凈，勢必會影響到消費的支出額度。現在的房價已經出現了泡沫現象，各銀行目前紛紛減少住房貸款。汽車消費也是一種主要的金融消費方式，但目前以年輕人為主，年長者一般不接受汽車貸款，但從長遠來看，還是有很大的發展空間，因為一方面越來越多的年輕人對私家車有需求，另一方面還有之前的私家車主面臨汽車的更新換代問題，也會形成較大的消費需求。近年來有些商業銀行開始嘗試其它消費貸款形式，但只是處于起步階段，業務量比較小，還需要大力拓展。
商業銀行的中間業務是指通過提供服務等手段來獲取利潤的業務，不需要占用自己的資金，是我國商業銀行今后發展的方向。在金融支持消費服務的提供中，以前主要是咨詢類，現在各商業銀行大力發展個人理財、網絡支付等服務，業務范圍大大拓寬，但是跟國外商業銀行及實際需求相比，還有很長的路要走。
保險公司對消費的保障開始顯現。保險在金融支持消費中也扮演著重要角色。因為很多銀行不愿意提供消費類貸款，一是因為目前社會資金需求大，商業銀行愿意發放經營性貸款，該類貸款的資金成本低，規模經濟優勢明顯；二是因為個人消費貸款相對來講風險較大，個人缺少可以抵押的資產，信用貸款風險較大。因此，如果有保險公司的加入情況就會好很多，保險對于消費信貸的拉動作用不可小覷。我國也有一些保險公司開展了房貸險、車貸險，在一定程度上促進了我國消費市場的發展，尤其在北京等一些大城市，比較受歡迎。但是從近幾年的實踐情況來看，業務開展的并不順利，有些保險公司又陸陸續續取消了房貸險、車貸險等。
專業性金融機構欠缺。在金融市場比較發達的國家和地區，提供金融消費的專業性金融機構很多，如金融消費公司、汽車消費公司等專業性貸款公司，市場規模也很大。但是我國的專業性金融公司處于剛剛起步階段，雖然也成立了一些消費金融公司、汽車金融公司，但是從目前的情況來看，業務量不大，額度小，抵押、保證等手續比較復雜，貸款成本也比較高，風險相對較大。
提高我國金融支持消費水平的對策
針對我國目前金融消費水平較低的現狀，我們應該從多方面入手，提高居民的消費水平和消費能力。一方面要提高居民收入水平，完善社會保障體系，解決居民消費的后顧之憂；另一方面，銀行等金融機構也要大力提供金融消費服務，創新金融消費產品，從資金上解決居民消費能力不足的瓶頸。
增強商業銀行支持消費的力度。雖然目前我國金融支持消費的主力軍已經是商業銀行，但是跟實際需求相比，尤顯不足。目前只有少數的商業銀行愿意提供除住房貸款外的消費信貸。原因可能是多方面的，一是目前商業銀行并不缺少客戶，商業銀行的可貸資金有大量的優質客戶爭奪，商業銀行一直以來提供的經營性貸款相對來講風險較低，貸款成本也能享受規模經濟的好處，因此，商業銀行愿意提供貸款給自己熟悉的、能夠提供抵押擔保的工商業客戶。二是目前我國個人信用記錄沒有完全建立起來，很有可能出現拿到消費貸款后改變資金用途的情況，也存在取得貸款的個人因無力償還跑路的現象，因此商業銀行發放消費貸款非常慎重。
要使絕大多數商業銀行愿意提供消費類貸款，以上方面的問題一定要解決。從近幾年的情況看，越來越多的商業銀行開始意識到個人消費信貸對于銀行長遠發展的重要意義，開始加入到消費信貸中來，這是一個很好的跡象。今后國家也要出臺相關的政策措施，支持和鼓勵商業銀行發放消費貸款，在商業銀行指標考核上予以照顧，增加商業銀行支持消費的動力，只有這樣，居民消費資金不足的問題才能得到一定程度的緩解，才能在經濟增長中起到很好的拉動作用。個人信用記錄也要盡快地建立起來，這已經成為制約我國經濟發展的一大阻礙，很多領域的發展都受制于個人信用記錄不健全。
商業銀行支持消費的具體形式還要進行創新。從貸款方面看，除了住房貸款，商業銀行還可以在多種領域參與到消費支持中來，如開展住房裝修貸款、家電家具消費貸款、旅游貸款、個人綜合消費貸款等。目前雖然有一些銀行開展了這些業務，但在我國，并沒有像住房貸款、汽車貸款那樣全面推開，主要原因是這些貸款的需求沒有那么迫切，在居民的消費理念中，屬于可貸可不貸之列，但是對于買完房子之后手頭較緊的年輕人來講，還是有較大的吸引力，應該加大宣傳力度。商業銀行除了提供各種消費貸款，還可以通過開展個人理財服務、信息咨詢服務、互聯網支付服務等方式支持居民消費。信息咨詢服務主要拉近個人與銀行的關系，個人理財服務可以提高居民長遠的消費能力，互聯網支付能夠更加方便地促使消費行為的發生。
提升保險對消費的支持力度。保險對于消費的支持主要來自于對各種風險的分擔。一是居民個人的各種保障性保險，它能有效地解決居民消費的后顧之憂，減少居民的預防性儲蓄，從而提高居民的消費能力。我國目前居民個人的商業保險密度和深度都遠遠不足，保險意識較強的浙江省，保險密度和深度也不及發達國家的1/2，其它地市情況更不容樂觀，因此，應大力發展保險市場，從而間接地支持消費水平提高。二是保險跟銀行等金融機構合作，將消費信貸與保險結合起來。商業銀行不愿意發放消費信貸的原因之一就是風險問題，如果能將兩者有機結合，將會大大促進消費信用的發展。目前也已經有保險公司跟商業銀行進行消費信貸合作，但只是處于試水階段，合作模式、風險分擔、利潤分享等很多問題都在摸索之中，將來會有很好的發展前景。
發展新型消費金融機構。以商業銀行為主體的、傳統的金融機構對于消費的支持，目前來看顯得有點單薄，需要發展新型的消費金融機構。從國外的情況來看，金融在支持消費方面，機構設置非常具體，消費信貸市場細分化很到位，有專門的住房貸款銀行、汽車金融公司、小額消費貸款公司、旅游貸款公司等等，覆蓋居民個人消費的全領域。我國近幾年也涌現了一些汽車金融公司和消費金融公司，銀監會網站上公布的汽車金融公司有16家，消費金融公司4家，與巨大的市場需求相比，顯然不足。小額消費貸款主要是指額度小、期限短、用于購買市場價值不太高的消費品的貸款，這一部分的市場需求也很大，小額消費貸款公司可以解決這一部分需求，但是我國目前開展這項業務的金融機構很少，專業的小額消費貸款公司幾乎空白。發展這類消費金融公司應注意風險的控制。旅游貸款公司也屬于新興的消費金融機構，目的是解決旅游資金的不足，從目前情況來看，大城市的年輕人群體是這類消費的主體。
出臺對金融機構的傾斜政策。消費是我國經濟發展的長遠動力，對于支持消費的金融機構，政府應該出臺相應的激勵措施，從財政、稅收、金融等方面加以傾斜。因為消費金融畢竟存在一定的風險性，金融對消費的支持就是對我國經濟發展的支持，目前在各金融機構都追求利潤的情況下，通過政策引導，將一部分信貸資金引入消費領域，對于我國經濟的轉型升級具有重要意義。在央行對各金融機構進行指標考核時，也可以考慮將用于消費的信貸部分進行技術處理，降低金融機構的存貸比，使商業銀行切實得到一定的利益。
（作者單位：中國石化財務有限責任公司山東分公司）
【注釋】
