財產保險的起源精選(九篇)

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第1篇：財產保險的起源范文

一、保險利益的概念及我國《保險法》對保險利益的定義

保險利益起源于海上保險，最早以成文法形式規(guī)定保險利益的是英國1746年《海上保險法》。但保險利益的概念在世界范圍內也沒有一個統(tǒng)一的界定，各國出現(xiàn)過不同的稱謂。比如，英國在其海上保險法中稱其為"可保利益"(insurable interest)；德國商法稱為"被保險的利害關系"；日本商法稱為"被保險利益"。理論界對保險利益有多種解釋。有人認為, 保險利益是指投保人或被保險人對于保險標的所具有的利害關系, 即投保人或被保險人因為保險事故的發(fā)生, 以致保險標的不安全而受損, 或者因為保險事故的不發(fā)生而受益的利益關系；也有人認為, 財產上的保險利益是指投保人對于特定財產所具有的實際和法律上的利益, 人身保險的保險利益對于投保人本人為其主觀價值, 對于第三人則為投保人和第三人之間的相互關系。英國學者約翰· 斯蒂爾認為保險利益是產生于被保險人與保險標的的具有的為法律所認可的利益關聯(lián)關系, 并為法律所承認, 可以投保的一種法定權利?？傊? 投保人被保險人對保險標的具有為法律所認可的利益關聯(lián)關系即保險利益?！?】

我國《保險法》第12 條規(guī)定："保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。"這個規(guī)定是一個涵蓋財產和人身保險利益的概括定義。但是，人身保險的保險利益與財產保險的保險利益有很大的不同。財產保險中的保險利益強調的是保險利益的經濟性，如果投保人沒有這種經濟上的利害關系，則對保險標的沒有保險利益。人身保險的保險利益，是指投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強調投保人與被保險人之間是否具有法律所規(guī)定的親屬關系、信賴關系或者其他利害關系。我國學者李玉泉認為："財產保險的保險利益，是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經濟利益。人身保險的保險利益，是指投保人對于被保險人的生命或身體所具有的利害關系。"【2】可見，我們可以把財產保險利益定義為：投保人或被保險人對作為保險標的的財產及其有關利益所具有的法律上承認的利益。

二、我國財產保險之保險利益的認定

保險法明確了財產保險利益的主體和時間，卻沒有明確其種類和范圍，我們要對財產保險利益的種類和范圍加以明確，首先必須了解財產保險利益的性質，然后進行認定，了解哪些利益可歸入保險利益的范圍。

一般認為，財產保險利益具有以下性質:

1．財產保險利益須為合法的利益，即其利益不得違反強行法規(guī)或公序良俗。例如，竊賊就贓物以及貨主就違禁物而言，均為不法利益，即不能以該物作為財產保險合同的標的。

2．財產保險利益須為經濟上的利益，即可以用貨幣、金錢估算或估價的利益。其范圍比較廣泛，包括由所有權、債權、擔保物權等在法律上產生的利益，由純經濟關系或基于某種責任而存在的利益等，都可視為有經濟上的利益。

3．財產保險利益須為確定的利益，它包括經濟利益關系已經確定和能夠確定兩種情況。前者為現(xiàn)有利益，如投保人的某件財產；后者為期待利益，即基于現(xiàn)有的財產權，依其正常用途及方法經營或操作，所可以期待的利益，如工廠正常運營產生的收益?！?】

從性質上看，財產保險利益主要可分為現(xiàn)有利益、期待利益和責任利益三類

具體如下：

1、現(xiàn)有利益?，F(xiàn)有利益，是指投保人或者被保險人依法對保險標的所享有的現(xiàn)存利益，包括但不限于投保人或者被保險人對保險標的的所有權利益、占有利益、用益物權利益以及擔保物權利益等。例如，房屋的所有人對其投保的房屋具有保險利益。一般而言，下列情形產生保險利益：(1)投保人或者被保險人對于特定財產有法律上的權利；(2)投保人或者被保險人對于特定財產有實際而合法的利益；(3)投保人或者被保險人對于特定財產有運送的義務或者留置的權利；(4)投保人或者被保險人對于特定財產為現(xiàn)占有人：(5)投保人或者被保險人對于特定財產雖無現(xiàn)有權利或者利益，但依其法律關系，法律上確定的權利就因其損失而喪失。

2、期待利益。期待利益，是指投?；蛘弑槐ｋU人在訂立保險合同時對保險標的的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權利而未來可獲得的利益，包括預期的利潤、租金收入、運費收入、耕種收入等利益。期待利益因現(xiàn)有利益而產生。沒有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因為具有法律上的權利或者利益而發(fā)生，受法律保護，屬于財產利益的一種。因合同而產生的利益，為期待利益的一種。我國臺灣地區(qū)《保險法》第20條規(guī)定，凡基于有效契約所產生之利益，亦得為保險利益。但是，期待利益還有因為事實原因而產生的利益，它不以法律權利或者責任為基礎，這在美國稱之為"事實上的期待利益"。例如，業(yè)主經營的將來利潤所得因為營業(yè)中斷(并無他人應對此負責)而所可能發(fā)生的損失，構成事實上的期待利益。事實上的期待利益，構成業(yè)務中斷保險的保險利益。

3、責任利益。責任利益，是指投保人或者被保險人對于保險標的所承擔的合同上的責任、侵權損害賠償責任以及其他依法應當承擔的責任。責任利益，屬于法律上的責任，一般以民事賠償責任為限，非法律上的責任，不能稱之為責任利益。依通常的見解，民事賠償責任產生于侵權行為和違反合同的行為。民事賠償責任，還可以因為法律規(guī)定而發(fā)生。因此，可以稱之為保險利益的法律責任，應當以被保險人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎，可因侵權行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因為法律的規(guī)定而發(fā)生?？傊?，投保人或者被保險人有承擔民事責任的可能時，對其可能承擔的責任具有保險利益。【4】例如，我國目前開辦的機動車輛第三者責任保險、產品責任保險、雇主責任保險等，都是以投保人的責任利益為保險利益的險種。產品責任、雇主責任等，均可產生保險利益。

三、我國財產保險之保險利益立法中存在的現(xiàn)實問題和完善建議

根據(jù)我國《保險法》第12 條的規(guī)定可知，我國保險法采取的是保險利益概括主義的立法體例, 沒有對各種保險的保險利益作具體規(guī)定。而在保險法的解釋中亦沒有對"保險利益"尤其是"財產保險利益"做出闡釋。"保險利益"是個比較抽象的法律術語，在我國這種法律文化程度不高的情況下，讓當事人清楚地了解"保險利益"的種類和范圍以及要求投保人和被保險人澄清自己的保險利益是什么是很有必要的，而且可以避免很多不必要的糾紛。在現(xiàn)存的很多保險合同中，大部分保險合同都是通過"投保人"、"被保險人"、"標的物"、"賠償項目"條款來確定保險利益的范圍，有的保險合同會寫上一句"請你確認你對投保財產的保險利益：你對投保的財產必須具有法律上規(guī)定的保險利益，否則合同自始無效。"在合同的其他地方很少用"保險利益"這個概念。這樣不僅使得保險利益的功能不能實現(xiàn)而且在保險合同的履行過程中也會出現(xiàn)問題。例如：一個倉儲人本來的意思是訂立一個倉儲責任保險合同，如果在保險合同中沒有明確何為保險利益，只是向保險人聲稱自己是為倉儲物投保，保險人如果不再進一步深查，就很有可能以倉儲物為標的訂立一個保險合同。這種合同很有可能引發(fā)糾紛。【5】

因此，我們必須進一步完善保險法中關于保險利益的規(guī)定，解決實際操作中的各種問題，更好的發(fā)揮保險法的作用。

1、在保險法或者其解釋中明確規(guī)定財產保險利益的種類和范圍。

總結第二部分的分析，我們可以嘗試來確定財產保險利益的種類和范圍，具體可以包括：（1）物權，包括所有權、用益物權和擔保物權。所有權人對其所有物享有保險利益, 用益物權人和擔保物權人在其權利范圍內享有保險利益。（2）債權。在當事人所締結的合同中, 如是以某種財產為履行的對象, 則該財產的毀損滅失勢必影響當事人一方因合同而產生的利益, 因此, 該當事人可就該財產上的債權投保危險。（3） 股權。公司財產是由股東投資形成的全部法人財產權,因此, 從公司的產權結構及其獨立人格來看, 公司依法對公司財產具有保險利益, 當然，公司股東對公司的財產亦享有保險利益亦屬。（4）占有。我國保險法尚未確定占有人對占有物的保險利益, 但保險實務中, 合法的占有可以投保。（5）法律責任。民事賠償責任產生的依據(jù)主要是合同行為和侵權行為。在產生民事賠償責任時, 公民或法人的利益要蒙受損失, 因此, 對其依法應承擔的賠償責任即具有保險利益, 保險人對保險標的所承擔的保險責任, 也具有保險利益?！?】對于不勝枚舉的其他財產權利采用概括的方式制定出具體的界定標準，即規(guī)定："被保險人對于法律允許的其他財產權利視為具有保險利益。"另外，鑒于保險合同法屬于民商法的范疇，本著"當事人意思自治原則"和"法無明文禁止即自由"原則，應當允許當事人之間約定是否具有保險利益，對于當事人約定的不違反法律禁止性規(guī)定的利益可以在維護被保險人與保險人利益平衡、公平正義及維護交易的穩(wěn)定的基礎上予以判定具有保險利益。【7】

2、在保險法中明確規(guī)定保險利益告知義務條款。

保險利益原則在保險法中舉足輕重，嚴重影響著投保人和被保險人權利義務的實現(xiàn)。在訂立合同時，對保險法術語的理解上投保人和被保險人處于弱勢地位。對保險利益的定位的不準確將會給投保人和被保險人帶來損失，而保險人的保險費不會有絲毫損傷。在這種情況下很有可能會出現(xiàn)保險人沒有得到投保人對保險利益的闡釋和投保人簽訂保險合同，在此基礎上的保險合同很可能引發(fā)糾紛。這種糾紛的解決結果也最終會是投保人沒有保險利益而使得自己蒙受損失，保險人則一方面得到了保險費，另一方面避免了賠償損失。如果把保險人的保險利益告知設置為合同締約時的義務，投保人與保險人簽訂保險合同時， 保險人可以針對被保險人是否對保險標的享有保險利益的有關情況進行詢問,本著最大誠信原則，投保人也應該履行如實告知義務。那么，投保人在因故意或者重大過失未履行如實告知義務時，就應當承擔相應的不利后果。同樣，保險人也會因自己沒有履行告知義務而承擔責任。如此一來，不僅使得保險合同各方有明確的法律依據(jù)，并且據(jù)此判斷是否具有保險利益，平衡被保險人與保險人之間的利益關系，而且有利于保證社會公共利益的實現(xiàn)，督促保險人對保險利益的關注，最終可以實現(xiàn)社會公平。

參考文獻

【1】周硯.論財產保險合同中保險利益原則的適用[J].法學論壇,2006.

【2】 唐瑜.我國新《保險法》對保險利益的修改辨析[J]. 法制與社會,2010.6.

【3】史衛(wèi)進編著.保險法案例教程[M].北京：北京大學出版社，2010.4.

【4】樊啟榮主編.保險法論[M].北京：中國法制出版社,2001年第1版.

【5】張虹薇,姜建華:"財產保險利益"立法淺議[J].民族學院學報(哲學社會科學版).2010.

【6】許崇苗,李利著.中國保險法原理與適用[M].北京：法律出版社,2006年第1版.

第2篇：財產保險的起源范文

關鍵詞：損失補償原則；人身保險；代位求償原則；醫(yī)療保險

         一、損失補償原則的保險學原理分析

        首先，在保險實踐中運用損失補償原則的原因可以追溯到海上保險的產生?，F(xiàn)代意義上的保險發(fā)源于近代的意大利的海上保險，當時意大利商人通過簽訂一張船舶承保單，約定如果船舶安全到達目的地，則合同無效；如中途發(fā)生損失，則合同成立，該損失就由合同的另一方（保險人）承擔，因此在近代海上保險中，保險人的基本職責就是當被被保險人發(fā)生經濟損失時，按照合同約定來進行相關的賠償事宜。海上保險被人們公認為是現(xiàn)代保險的萌芽，因此人們也普遍接受保險產生的主要原因就是為了解決被保險人難以預測和控制的風險及損失。在世界各國學者對如何定義保險的相關研究成果中，損失學說也就占到了相當大的比例。損失學說將保險看做是一種經濟上的制度安排，由保險人來承擔被保險人由于未來特定的、偶然的、不可預測的事故而遭受的財產損失，因此在賠償中應該遵守如下規(guī)定：“有損失，則賠償；無損失，不賠償；損失多，賠償多；損失少，賠償少”。所以，根據(jù)以上分析，可以說損失補償原則是貫穿于保險業(yè)務的產生與發(fā)展的歷史進程的始終。

        其次，根據(jù)對保險基本職能分析也可以得出在保險實踐中必須堅持損失補償原則的結論。保險職能是保險內在的固有職能，它主要由保險的本質和內容所決定的。根據(jù)前文對保險產生及起源的分析，保險產生后其發(fā)揮的最基本的功能和作用就是分擔風險和補償損失。這兩個職能時相輔相成的，補償損失是保險的最終目的，分擔風險是保險處理事故時的技術方法。保險損失補償職能主要目的是，被保險人或保險標的在獲得保險賠償中能夠最大限度地恢復到保險事故發(fā)生前的經濟狀態(tài)或物理使用價值，因此保險只是對社會財富進行的再分配，而其并沒有增加社會財富。被保險人也就不應該因保險賠償?shù)墨@得而實現(xiàn)價值增值、財富增加或者是額外的收益。

        損失補償原則是保險的本質特征與內在要求，保險的產生和發(fā)展的最終目標都是為了滿足補償災害事故損失的需要。堅持損失補償原則是保險理賠實踐中的基本要求。在保險理賠中堅持損失補償原則可以維護保險雙方的正當權益，真正發(fā)揮保險的經濟補償職能。若被保險人發(fā)生了保險責任范圍內的經濟損失而不能得到賠償，則違背了保險的職能，侵害了被保險人的合法利益；但是反過來，若被保險人因同一損失從保險人處獲得的賠償總額超過了自身實際損失，被保險人就會獲得超過損失的額外收益，如果在保險實踐中對被保險人這種行為不加以限制，則會導致道德風險的發(fā)生，從而造成被保險人故意制造損失或欺詐保險，給保險人的正常經營帶來影響。所以損失補償原則是對保險當事人雙方的共同約束及其合法利益的保障。

        二、損失補償原則的派生原理

        （一）重復保險的分攤原則

        重復保險的分攤原則是損失補償原則的一個派生原則，它是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，通過采用適當?shù)姆謹偡椒ǎ诟鞅ｋU人之間分攤其賠償責任和賠償金額，從而使被保險人既能獲得充分賠償?shù)且膊荒艹^其實際損失。

        （二）代位求償原則

        代位求償原則是在保險標的遭受保險責任事故造成損失時，依法應當由第三者承擔賠償責任時，如果保險人按照合同的約定履行了賠償責任后，依法就取得了對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。與此同時，被保險人就失去了相對應的相關權利。若沒有代位求償原則的約束，被保險人就有可能從第三者和保險人處同時獲得了賠償，即雙重賠償，倘若這雙重賠償?shù)慕痤~超過了被保險人的實際損失，那么被保險人就可能獲利，這與保險的補償性原則相違背。

        （三）委付原則

        委付是被保險人在發(fā)生保險事故早場保險標的推定全損時，將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)予以賠付的行為。委付是被保險人放棄物權的法律行為，在海上保險中經常采用。

        三、損失補償原則在人身保險中的適用性分析

第3篇：財產保險的起源范文

一、代位原則的概念

代位求償?shù)姆芍贫绕鹪从诹_馬。代位權的依據(jù)是民法中的補償原則和公平原則，債權人一方不能因某一民事法律行為的的發(fā)生而獲得雙重補償，即獲得額外收益。代位原則在民法中的應用是十分廣泛的。比如在保證法律關系中，保證人如果替?zhèn)鶆杖寺男辛藗鶆?，則保證人就會因此而獲得了向債務人追償?shù)臋嗬?/p>

損失補償原則有兩個重要的派生原則，其中一個就是代位原則，代位原則是指在保險合同的有效期內當保險標的發(fā)生了保險責任范圍內的保險事故造成保險標全部毀滅或被推認定為全部滅失的，或者保險標的的損失是由第三方造成的，那么保險公司在履行了自己的賠償責任以后，便依法獲得了保險標的的所有權連同其應該承擔的義務或依法享有對第三者的求償權。

二、代位原則的適用范圍

代位原則的正確使用情形如下：

（一）因為人身保險的保險標的是人的生命和健康，而人的生命和健康是無法用貨幣的多少來衡量的，故不存在額外收益這一說法，故人身保險的被保險人在保險合同的有效期內發(fā)生了保險事故可以同時得到保險公司給付的保險金和負有責任的第三者的賠償金，也就是說代位原則不可以在人身保險合同中使用。

（二）因為被保險人的家人往往與被保險人具有一致的經濟利益，也就是當家庭成員或組成人員的利益受到損失也就意味著被保險人的利益同樣受損了，所以在財產保險中，代位原則不適合在被保險人的家人之間使用，除非保險事故是由其家人的故意行為造成的。

除非保險事故是由其家人的故意行為造成的。

三、 代位原則的主要內容

代位原則的主要內容包括權利代位和物上代位。

（一）權利代位

權利代位是指在財產保險中，如果保險標的損失是由第三者的責任導致的，保險人在完全履行了自己的賠償責任之后，便依法獲得向第三方的追償權。代位追償權制定的目的就是避免被保險人因保險事故的發(fā)生而獲得額外收益，這樣有利于防止道德風險的發(fā)生，同時也保障了保險人的利益，與此同時，保險人也不能因代位行使追償權而獲得額外收益，從而損害被保人利益；假如保險公司在履行了自己的賠償義務后不足以使被保險人的損失得到完全補償，那么此時被保險人可以就未得到的賠償部分向第三者繼續(xù)請求賠償。

保險人行使代位求償權必須同時滿足以下幾個條件：

1. 受損的標的和受損的原因均屬于保險責任范圍內的，保險公司應該承擔賠償義務；

2. 由第三方直接導致了保險事故的發(fā)生，依照民法第三方應該承擔民事?lián)p害賠償責任，且被保險人尚未向第三方行使自己的請求賠償權；

3.保險人在完全執(zhí)行了自己的賠償責任以后，才有權取得代位追償權。

（二）物上代位

物上代位是指保險標的在遭受保險責任范圍內的保險事故發(fā)生了全損或被推定為全損，保險人按保險金額全額賠付后，依法取得對保險標的的所有權。

保險人的物上代位權是通過被保險人的委付實現(xiàn)的，委付是一種放棄物權的法律行為，在海上保險中經常用到。委付的成立應該同時滿足下面的四個條件：

1. 委付應該由被保險人以書面的形式向保險人提出，即由被保險人首先提出委付申請；

2. 當保險標的不具有可分性時，委付申請必須就保險標的整體提出，以此避免在理賠的過程中產生糾紛；

3.《海商法》第二百四十九條第二款明確規(guī)定：委付不得附帶任何條件；

4. 委付的成立必須得經過保險人的同意才行，保險人已經接受委付，即宣告委付成立，保險雙方都不能撤銷。

四、代位原則的案例分析

某年7月12日，一加工廠將其擁有的汽車向某保險公司投保了車輛損失險，保期為一年，保險金額為15萬元。同年12月的一天，該保險車輛在馬路上行駛時，與某食品公司的東風牌汽車相撞，此次交通事故造成該保險車輛嚴重受損。經當?shù)毓步煌ü芾聿块T認定駕駛東風牌汽車的司機郭某承擔著全責。事故發(fā)生后，加工廠第一時間向保險公司報告了相關情況，保險公司提出，造成加工廠損失的全責在肇事司機郭某，于是要求加工廠及時向肇事司機郭某及食品廠要求賠償，由于當時受到加工廠實際情況的限制，故保險公司和加工廠經協(xié)商決定，由保險公司先代位行使加工廠向第三責任方索賠的權利，追償之后再由保險公司向加工廠支付保險金。于是，保險公司持加工廠出具的權益轉讓書向食品廠進行索賠，但食品廠并未同意保險公司的索賠請求。

于是第二年年初，保險公司以行使代位求償權為由向當?shù)厝嗣穹ㄔ哼M行起訴，要求食品廠賠償實際損失共16萬元整。

此案例中，問題之一：保險公司是否具有代位追償權？顯然，保險人不滿足行使權利代位的第三個條件，也就是說保險人在沒有賠償保險金之前是無法依法取得代位求償?shù)臋嗬?，故此案例中的保險人是不具有代位求償?shù)臋嗬模粏栴}之二：保險公司向食品廠索賠的實際損失16萬元整，法院會給予支持嗎？由損失補償原則可知在此案例中保險公司給予加工廠的賠償金額不會超過15萬元整，而保險人行使自己的代位求償權必須是在賠償責任范圍內，其追償所得不得大于自己的實際賠償金額，所以保險公司要求食品廠賠償實際損失16萬元整的訴訟請求法院是不會予以支持的。

第4篇：財產保險的起源范文

【關鍵詞】電話營銷 網絡營銷 保險營銷模式 轉變與發(fā)展

在保險公司都使竭盡全力的搶占中國這塊保險市場的時候，我們不得不對保險公司的營銷模式進行一定的思考與研究了，隨著科技的發(fā)展，電話營銷和網絡營銷日益成為了很多保險公司在營銷中的重要手段。

電話銷售和網絡銷售的發(fā)展

電話銷售這種模式起源于美國，到2010年我國的保險公司中，據(jù)不完全統(tǒng)計已經有20家開展了電話營銷的銷售模式，其中部分保險公司的電話營銷業(yè)務在當時就已經有了一定的規(guī)模。20世紀90年代以后發(fā)展起來的電子信息技術和互聯(lián)網技術，給世界帶來巨大變化，在傳統(tǒng)的金融業(yè)也興起了一場革命，保險行業(yè)出現(xiàn)電子化、全能化、虛擬化的趨勢，保險業(yè)和互聯(lián)網進行了融合，也就出現(xiàn)了網絡營銷的模式。保險公司不僅利用網絡進行營銷，還利用網絡對公司內部進行管理，對員工進行培訓，也充分的利用網絡的優(yōu)勢加深公司股東、保險的監(jiān)督機構和人之間在信息上的交流與溝通。在2007年的調查顯示中，全球保險的電子商務是2085.4億的收入，但是中國僅僅占了14%，所以說中國的保險在網絡營銷上還存在著很大的空間?，F(xiàn)在人們對于網絡熟悉度已經是越來越高了，網購消費者數(shù)量也一直在增加，由此可見網絡營銷的方式會在未來發(fā)展的越來越好，保險在中國的網絡營銷市場中也有著巨大的發(fā)展空間。電話、手機是現(xiàn)在人經常用到的信息工具，這就給保險的電話營銷帶來了很大的市場，這種電話營銷的方式，一方面能夠有效的篩選出意向客戶，節(jié)約了時間；另一方面上，在這樣一個快節(jié)奏的時代里，客戶參保太繁瑣不利于交易程序的進行，在電話線上為客戶辦理保險業(yè)務就可以讓客戶足不出戶就能辦理，這樣的方式利于吸引更多的客戶。尤其是車輛的保險和財產保險上，通過電話營銷的這種方式，對于車主來說是給愛車多加了一份保障；傳統(tǒng)的營銷模式中財產保險加入的時候是比較的繁瑣的，但是通過電話或者網絡的這種方式，就減少了很多的麻煩。

二、電話銷售和網絡銷售的關系

電話銷售和網絡銷售是有很多的共同點的，兩者都是現(xiàn)在科技進步的產物，并且都能把交易變得簡單化，同時都能夠減少運營的成本。美國制定過一個法案，讓那些不想接受電話銷售的人，可以去網上登陸確認不再接受這樣的電話銷售。這種方式就首先使得那些不愿意接受電話銷售這種模式的人，首先排除在外了，這種方式就有效地提高了電話銷售的工作效率。網絡營銷的這種模式和電話營銷相比，它可以全天的進行工作，與客戶進行介紹與交流，這種方式能夠使得客戶與保險公司之間減少距離，隨時保持著溝通與交流，另外電話營銷一般都是針對國內的局部地區(qū)展開的，并且電話費用受到行政區(qū)影響較大，但是網絡營銷就不用考慮地域上的限制了。從客戶利益的角度上來分析，消費者可以對保險公司做詳細的了解，對產品進行了解，可以通過報表比較的方式來選擇一個最適合自己的產品。并且客戶在任何時候，都能夠聯(lián)系保險公司進行索賠。網絡營銷的方式能夠更好的挖掘潛在的客戶群，在保險的電話營銷渠道中人或者是保險公司更加注重的是自身的利益，他們只是注重大客戶、老客戶，但是新客戶和小客戶就被忽略掉了。在網絡的保險營銷中就能比較好的解決這樣的問題，網絡的營銷中保險公司能接觸到更多的業(yè)務，更多的人群，“大數(shù)法則”體現(xiàn)的會更為明顯。隨著科技的日新月異，在將來，網絡營銷模式占領的市場可能遠遠的大于電話營銷模式。雖然電話投保在壽險市場上更具有優(yōu)勢，但是在車輛保險和財產保險上，還是網絡保險更為有優(yōu)勢一些。但是網絡營銷也有其缺點，對于那些風險系數(shù)比較大、技術含量比較高、保險金額大的保單，需要做到對投保人具體情況進行詢問，但是這都是網絡在線核保所不能做到的。兩種營銷方式各有利弊，但是能在一定的程度上彌補對方的缺陷。在我國如果能將兩種營銷模式進行結合運用，能進一步的促進保險的發(fā)展。并且車險和財險一般都是沒有猶豫期的，這兩種營銷方式直接就在線辦理了，不存在時間上的拖延等問題。

三、我國保險行業(yè)營銷模式上的創(chuàng)新

之前的保險公司一般采用的是上門推銷的方式或者是緣故的方式，上門推銷的這種方式可能在最初的時候還可以，但是隨著社會發(fā)展，人們對于這種推銷的方式十分反感。一方面現(xiàn)在的小區(qū)有很多都是封閉式的，給保險的業(yè)務人員帶來了很大的阻礙，再就是這種方式會浪費很多的時間，不如新的銷售方式更符合“大數(shù)法則”的原則，另一方面當有推銷員上門進行推銷的時候，客戶沒有意向參加，但是不好意思拒絕，最終浪費的時間是雙方的。緣故的方式在保險行業(yè)剛剛開始大力發(fā)展的時候取得了良好的效果，現(xiàn)在也有保險公司沿用著這樣的營銷模式，但是這種方式自身也是有著缺陷的，這種方式中人接觸的人群是很有限的。所以說電話營銷和網絡營銷應該會是我國保險行業(yè)最近一段時期內，最為先進的營銷模式，兩者相結合的營銷方式能更好的促進保險行業(yè)的發(fā)展與進步。針對國內保險市場上營銷模式的現(xiàn)狀以及存在的問題，保險公司在營銷模式上進行創(chuàng)新能夠促進自己企業(yè)在行業(yè)內的大力發(fā)展。

四、結語

由于我國缺乏有效的管理機制和缺乏健全的法律，保險公司在降低成本，爭取市場的過程中，把營銷環(huán)節(jié)進行省略，以最大保費為目的，卻忽視了消費者的權益。在營銷模式走向多元化的今天，應該盡量的避免這樣的問題，一定要最大限度的保障客戶的權益。保險業(yè)才能健康、快速的發(fā)展?，F(xiàn)在車輛越來越多，車險的市場也就越來越大，財險也是一樣的再快速的被人們所認可，這兩類險種在電話和網絡營銷模式上將會發(fā)展的更快。

參考文獻：

[1]黃雷.城市居民保險消費分析[J].財經界，2009，（10）.

第5篇：財產保險的起源范文

【關鍵詞】環(huán)境污染強制責任保險 難點 獎懲系統(tǒng) 定位

一、引言

對一個事物的分析，往往可以從它的基本概念入手。環(huán)境污染責任保險就是指以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害依法應承擔的賠償責任為標的的保險。它是一種特殊的責任保險，是在二戰(zhàn)以后經濟迅速發(fā)展、環(huán)境問題日益突出的背景下誕生的。具體來說，排污單位作為投保人，依據(jù)保險合同按一定的費率向保險公司預先交納保險費，就可能發(fā)生的環(huán)境風險事故在保險公司投保，一旦發(fā)生污染事故，由保險公司負責對污染受害者進行一定金額的賠償。這就涉及兩個重要的主體：一是投保方，即企業(yè)。企業(yè)在生產過程中會面臨污染賠償責任，在理性經濟人的假定下，企業(yè)以盈利為目的，會想設法少賠償甚至不賠償受害人的損失。在權衡利弊后，高污染企業(yè)會由于高費率而不選擇投保責任險，致使受害人的損失賠償風險暴露出來；二是保險人，即保險公司。因為環(huán)境污染責任保險比一般的財產保險風險大，在技術管理上對保險公司的要求較高，而且環(huán)境責任保險在我國整體上處于起步階段， 相關體制并未規(guī)范地建立起來， 所以，開展此項保險的成本很高， 長期從事傳統(tǒng)財產保險的保險公司缺乏開辦此類保險的積極性。除此之外，還涉及到地方政府盲目追求政績，不顧環(huán)境代價，袒護企業(yè)污染行為；環(huán)境糾紛解決機制的不完善也打擊了企業(yè)的投保積極性。

由此可見，探索以強制責任保險的形式推行環(huán)境污染責任制度有一定的必要性。環(huán)境污染責任保險具有自身的特點也決定了實行強制形式的必要性，如承保條件嚴格，承保責任范圍受到限制；個別確定保險費率，具有特定性；經營風險較大，需要政府支持等。

二、國外的相關實踐情況

美國的環(huán)境污染責任保險又稱污染法律責任保險，包括兩類：一是環(huán)境損害責任保險，以約定的限額承擔被保險人因其污染環(huán)境，造成鄰近土地上的任何第三人的人身損害或財產損失而發(fā)生的賠償責任；二是自有場地治理責任保險，以約定的限額為基礎，承擔被保險人因其污染自有或者使用的場地而依法支出的治理費用。美國的保險人一般只對非故意的、突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的人身、財產損害承擔保險責任，對企業(yè)正常、累積的排污行為所致的污染損害也可予以特別承保。美國針對有毒物質和廢棄物的處理所可能引發(fā)的損害賠償責任實行強制保險制度。

德國環(huán)境污染責任保險采取強制責任保險與財務保證或擔保相結合的制度。德國《環(huán)境責任法》規(guī)定，存在重大環(huán)境責任風險的“特定設施”的所有人，必須采取一定的預先保障義務履行的措施，包括與保險公司簽訂損害賠償責任保險合同，或由州、聯(lián)邦政府和金融機構提供財務保證或擔保。該法直接以附件方式列舉了“特定設施”名錄。名錄覆蓋了關系國計民生的所有行業(yè)，對于高環(huán)境風險的“特定設施”，不管規(guī)模和容量如何，都要求其所有者投保環(huán)境責任保險。

法國和英國的環(huán)境污染責任保險是以自愿保險為主、強制保險為輔。一般由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境污染責任投保，但法律規(guī)定必須投保的則強制投保。

可見，國外對環(huán)境污染責任處理的共同點是對風險進行了分類，對于高污染的風險，必須進行保險，而一般風險企業(yè)則可以自愿選擇投保責任險。

三、我國環(huán)境污染強制責任保險推行的難點

哲學上講，矛盾具有特殊性，要具體問題具體分析。同樣地，企業(yè)的環(huán)境污染等級也有高低之分，高污染的企業(yè)由于高費率更加缺乏投保的積極性，同時僥幸心理的存在促使他們選擇不投保，而一旦發(fā)生環(huán)境污染事故，終因賠償不了巨額賠款而破產，受害人的損失也面臨得不到賠償?shù)娘L險。因此，首先要在某些特殊行業(yè)實行強制保險制。我國的環(huán)境污染強制責任保險在實踐的開始階段還面臨著其他一些難題。

（1）對環(huán)境污染強制保險制度的范圍界定，即應對高度危險行業(yè)、易發(fā)生環(huán)境侵權的行業(yè)和突發(fā)性的環(huán)境污染事故頻發(fā)企業(yè)的具體含義進行解釋或通過環(huán)境保護法等相關法律采用列舉式及概括式的方式明示那些行業(yè)屬于該范圍。這樣，增強了環(huán)境污染強制性保險的可操作性，也是與我國成文法制度相統(tǒng)一的。這就涉及到環(huán)境污染方面的法律以及專業(yè)的機構設置問題，用以明確責任主體和相應的處罰措施，確保受害人的損失得到補償。

（2）損失厘定的高技術要求使保險公司經營不順利。環(huán)境污染保險具有損失巨大且不確定性強的特點，再加上我國歷史數(shù)據(jù)的缺乏，使得保費厘定工作困難，保費過高會對企業(yè)造成負擔，保費過低又會使保險公司可能出現(xiàn)償付能力危機。環(huán)境污染又具有長尾性的特點，界定企業(yè)的責任又是一個難題，即追償責任的認定。

（3）企業(yè)的投保意識不強。有些企業(yè)本身已經負債累累，額外的保費負擔會打消它生產的積極性，甚至它會選擇以次充好，運用不合理的手段降低成本，或提高產品價格，有失社會公平。

（4）保險是一種事后補償措施，不會減少風險，因此，為了保護環(huán)境，可以參考車險引入獎懲系統(tǒng)，鼓勵企業(yè)增強環(huán)保責任，采取環(huán)保措施，而不是僅僅采取對受害人進行補償?shù)拇胧?，被動接受污染的后果?/p>

四、結論

環(huán)境問題的愈發(fā)凸顯使得環(huán)境污染強制責任保險的實行尤為必要，強制的實行方式可以保證環(huán)境責任保險制度發(fā)揮出它最大限度地分散企業(yè)風險，保護受害者利益的作用，有利于社會的和諧穩(wěn)定。而實施過程中面臨著數(shù)據(jù)缺乏，技術不足的難題也是客觀存在的，這需要保險公司和政府的合力，結合國外實踐，探索中國的環(huán)境污染強制責任保險推行之路。

參考文獻：

[1]任東.淺析環(huán)境污染強制責任保險制度實施面臨的困境[J].時代金融，2013，（7）.

第6篇：財產保險的起源范文

［關鍵詞］電話營銷；現(xiàn)狀；優(yōu)勢；障礙

［中圖分類號］F842 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）13-0040-02

1 保險電話營銷市場的現(xiàn)狀

在海外,電話營銷起源于20世紀70年代的美國,一經問世,即以其高效率、低成本、廣覆蓋的優(yōu)勢在成熟市場快速發(fā)展,到目前這一營銷渠道已經成為不少國際知名保險公司的主要銷售渠道之一。

在國內,各家保險公司積極開展保險電話營銷業(yè)務,部分公司的電話營銷業(yè)務已具規(guī)模。在財產險方面,電話營銷業(yè)務開展的主要是車險業(yè)務。從2007年平安率先獲得保監(jiān)會批準開始銷售電銷產品,平安電銷車險連續(xù)四年超過100%的增長,2009年電話營銷車險保費規(guī)模超過42億元,2010年平安電銷車險保費規(guī)模達100億元。中國人保在2009年實現(xiàn)電話營銷集中銷售以來,先后組織了兩個電銷呼叫中心職場,近1500坐席,2010年人保電銷車險保費規(guī)模達40億元。目前,平安、人保、太平洋、大地財險、渤海財險、天平、國壽財險、陽光、安邦、民安、中銀、華泰等十多家財產保險公司已逐步開始了全國范圍或局部的銷售；在壽險方面,早在2002年友邦保險就在中國嘗試電話營銷,2003年招商信諾、中美大都會等也相繼涉足電銷領域,到目前為止,中國人壽、中英人壽、中美大都會、太平人壽、海爾紐約人壽等保險公司電話營銷業(yè)務已初具規(guī)模。

2 保險電話營銷發(fā)展優(yōu)勢

2.1 政策法規(guī)的建立健全,為保險電話營銷發(fā)展提供了法律保障

近年來,我國政府對保險行業(yè)信息化及保險電子商務的發(fā)展給予了高度重視,先后制定了《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》、《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃信息化重點專項規(guī)劃》、《電子簽名法》等,電子商務相關政策、法規(guī)環(huán)境不斷健全。2007年9月,保監(jiān)委《關于財產保險公司電話營銷專用產品開發(fā)與管理的通知》明確了電話營銷渠道和銷售方式的合法性，使得電銷產品具有了明顯的價格優(yōu)勢。

2.2 通信、汽車等行業(yè)高速發(fā)展,為保險電話營銷發(fā)展創(chuàng)造了良好契機

手機已經成為人們生活中不可或缺的溝通工具,因此,利用手機進行銷售就是一種生產力決定生產關系的必然。據(jù)工信部《2009年全國電信業(yè)統(tǒng)計公報》,截至2009年,全國電話用戶總數(shù)達到106107.2萬戶,其中移動電話用戶達到74738.4萬戶,移動電話普及率達到56.3部/百人；固定電話用戶達到31368.8萬戶,固定電話普及率達到23.6部/百人。國家統(tǒng)計局《2009年全國國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示,2009年年末全國機動車保有量約為1.86億輛,全國民用汽車保有量達到7619萬輛(包括三輪汽車和低速貨車1331萬輛),比2008年年末增長17.8%,其中私人汽車保有量5218萬輛。全國機動車駕駛人為近2億,其中汽車駕駛人約為1.38億人。通信、汽車行業(yè)的高速發(fā)展,給保險電話營銷渠道業(yè)務的發(fā)展提供了契機。

2.3 電話營銷自身優(yōu)勢,為保險電話營銷發(fā)展提供了發(fā)展空間

(1)電話營銷地域、服務人群覆蓋面廣泛

與傳統(tǒng)的保險營銷方式不同,保險電話營銷可以通過集中的電話呼叫中心向不同地區(qū),甚至不同國家的消費者提供保險產品和保險服務。電話營銷具有地域覆蓋面廣泛,服務人群可迅速觸及社會各階層的特殊優(yōu)勢,因而備受各保險公司的關注。

(2)電話營銷成本低,效率高,利于消費者

保險公司通過電話與客戶直接接觸,大大縮小了公司與客戶在時間和空間上的距離,而且電話銷售人員在與客戶交流時,省卻了上門拜訪的時間,大大提高了工作效率。對客戶來說,借助電話可以大大節(jié)省時間,方便快捷,并且省錢。

(3)電話營銷過程具有標準化和可控性

在產品銷售方面,電話營銷過程可以做到全程監(jiān)控,有錄音記錄,語言基本統(tǒng)一,能有效防范誤導行為,且對違規(guī)行為查處起來更容易。

(4)電話營銷客戶資料公司化

在傳統(tǒng)的保險營銷模式下,客戶資料掌握在營銷員手中,不屬于公司所有。但是在電話營銷中,客戶資源掌握在公司手中,是公司的一項資產。

3 保險電話營銷發(fā)展的障礙

3.1 電話營銷與傳統(tǒng)銷售存在一定程度的渠道沖突

電話營銷的快速發(fā)展既有可能給公司帶來新增客戶,也有可能把傳統(tǒng)渠道的客戶轉移到電銷渠道上來,這樣就形成了電話營銷對傳統(tǒng)渠道的擠出效應,會損害到原有保險人的利益。目前,由于電話營銷渠道與傳統(tǒng)渠道各自運行缺乏整合,在實踐中出現(xiàn)了一些相互矛盾和抵觸的問題,這些都阻礙著電話營銷渠道的可持續(xù)發(fā)展。

3.2 消費者對電話營銷心存疑慮,認可度不高

在媒體和公眾的一再質疑當中,2010年11月11日,保監(jiān)會出臺了《關于進一步加強財產保險公司電話營銷專用產品管理的通知》,12月7日,保監(jiān)會又出臺了《關于進一步規(guī)范人身保險電話營銷和電話約訪行為的通知》,對產、壽險電話營銷業(yè)務提出規(guī)范要求。保監(jiān)會一系列舉措說明：雖然經過這幾年電話營銷業(yè)務的發(fā)展,已有一部分人認可了電話銷售這種方式,但絕大部分人仍對這一方式心存疑慮。消費者的這種疑慮出于幾方面：一是部分保險銷售人在銷售過程中采取“蠻纏”的方式,致使很多消費者認為電話營銷方式打擾了個人生活；二是一些不法分子利用電話銷售進行詐騙造成的負面影響,客戶對電話銷售模式有一定的戒備心理和抵觸情況；三是部分消費者認為電話營銷這種方式侵犯了個人隱私,不安全。

3.3 外呼客戶信息難以收集,準確性不高

我國保險公司電話營銷業(yè)務現(xiàn)在主要是呼入業(yè)務為主,呼出業(yè)務占比很少,究其原因：一是呼入營銷比呼出營銷成功概率要大得多；二是呼出營銷的效率是由所利用的客戶數(shù)據(jù)的精準度決定的。而保險公司的客戶信息數(shù)據(jù)來源主要有兩個：一種是自身積累的老客戶數(shù)據(jù),另一種是從外部收集和獲取的數(shù)據(jù)。很多保險公司客戶信息大多掌握在業(yè)務員手中,無法利用。而外部數(shù)據(jù)的收集需要花費大量的人力、財力,因此有不少的保險公司為了節(jié)約成本而不得不降低對數(shù)據(jù)質量的要求,造成外呼數(shù)據(jù)不精準,外呼營銷成功率低。

3.4 電話營銷售后服務不足,客戶品牌忠誠度差

保險電話營銷渠道對于保險公司來說雖然節(jié)約了公司銷售成本,但也有弊端：保險電話營銷中電話銷售人員只是通過電話與客戶進行交流,銷售結束后就不再與客戶聯(lián)系,保險電話營銷保單的簽收等大多是由快遞公司完成,快遞公司在遞送保單時,對客戶所提疑問不作解釋,客戶感受到的“人文關懷”不足；客戶出險后,電話銷售中心不能及時對客戶進行關懷或予以理賠幫助,導致客戶流失。

4 保險電話營銷發(fā)展對策

4.1 整合電話營銷渠道與傳統(tǒng)渠道,實現(xiàn)雙贏

電話營銷作為傳統(tǒng)渠道的補充,應揚長避短,只有將電話營銷渠道與其他渠道整合起來,才能發(fā)揮多渠道的協(xié)同效應。可以考慮把電話營銷與傳統(tǒng)營銷結合起來,電話營銷坐席利用電話篩選客戶,然后電話營銷坐席達成協(xié)議后由專業(yè)的人親自送合同給客戶,并與其再次進行有效的溝通,這樣有利于增加客戶的信任度和忠誠度。而對于產品不適合的客戶,在征得客戶同意的前提下可以委派專業(yè)的人進行跟蹤服務,為其量身定做一份保險理財計劃,通過這樣的方式來實現(xiàn)客戶資源的最大化使用,增加公司的效益。這樣也有利于增加客戶的信任度和忠誠度。

4.2 篩選細分客戶,合理應用客戶數(shù)據(jù)進行外呼

客戶數(shù)據(jù)的濫用、電話的濫呼、不做分析和選擇就聯(lián)絡客戶、騷擾客戶無疑是當前很多電話營銷業(yè)務存在的弊端。導致電話營銷業(yè)務被保監(jiān)會一再發(fā)文進行嚴管。電話營銷客戶數(shù)據(jù)質量的好壞直接關系到銷售是否成功。因此,保險公司應從數(shù)據(jù)來源和應用過程兩方面篩選細分客戶,合理應用客戶數(shù)據(jù)進行外呼。在數(shù)據(jù)來源方面,對現(xiàn)有公司歷史數(shù)據(jù),應進行篩選、分析；對公開市場購買的數(shù)據(jù),在購買時應該對數(shù)據(jù)進行“精挑細選”,選擇優(yōu)質的數(shù)據(jù)供應商并且對購買的數(shù)據(jù)進行篩選、分析。在數(shù)據(jù)應用方面,對數(shù)據(jù)進行動態(tài)管理,營銷人員在與客戶溝通的過程中得到的一些更詳細的信息,應該補充到公司數(shù)據(jù)庫中；有些失效的客戶數(shù)據(jù),應該定期銷毀,以保證整個數(shù)據(jù)庫的質量,盡可能實現(xiàn)精準銷售。

4.3 培養(yǎng)高素質的電話營銷人才,不斷提升服務質量

電話營銷實質上是一個溝通過程,因此,電話營銷要想成功,首先,要有一套完善的、專業(yè)規(guī)范的營銷話術；其次,要建立一支專業(yè)的電話營銷隊伍。同時,要加強業(yè)務培訓。只有這樣才能打造出一支高素質的電話營銷隊務,不斷提升服務質量。

4.4 切實做好電話營銷售后服務,提高客戶忠誠度

保險服務是保險公司生存發(fā)展的關鍵,電話營銷的關鍵也在于產品服務。首先應該確?？蛻粼诔斜r享受優(yōu)質服務；其次切實做好電銷客戶后期維護和服務工作,應以快速理賠和理賠關懷為重點,充分利用公司內部理賠服務平臺和外部合作網絡,切實為電話營銷客戶提供快速理賠服務。

參考文獻:

［1］李寧,鄭海燕.如何管好電話銷售團隊［M］.北京：中國社會科學出版社,2007.

第7篇：財產保險的起源范文

[關鍵詞]案例 教學 保險學

案例教學法起源于十九世紀二十年代，由美國哈佛商學院所倡導，是一種運用社會或身邊發(fā)生的事例激發(fā)學生學習興趣，說明道理，給學生的行為以啟發(fā)的教學模式。其具體操作流程是“以例激趣一以例說理一以例導行”。對傳統(tǒng)《保險學》課程的教學方式進行改革，案例教學是必然的選擇。

一、案例教學法在保險學教學中的作用

案例教學法可以有效地提高教學質量，同時也可以彌補《保險學》教材一些內容滯后于保險業(yè)發(fā)展的不足。

(一)有助于激發(fā)學生的學習興趣，培養(yǎng)學生理論聯(lián)系實際的能力。保險學課程是一門研究風險管理和風險轉移的學科，實務性極強，無論是財產保險、人身保險還是意外傷害保險，都與我們的實際生活息息相關。因此，講授保險學課程就必須理論聯(lián)系實際，進行案例教學，培養(yǎng)學生分析和解決實際問題的能力。

(二)有助于調動課堂氣氛，增進師生互動。保險的種類繁多，內容、特點各異，但在授課過程中，各險種講述的框架大同小異，如果教師授課一味地采用滿堂灌的“填鴨式”方式，則很難活躍課堂氣氛，也不利于師生互動。而案例教學法則是把案例帶到課堂中去，在教學過程中體現(xiàn)出“以學生為中心” “以自主學習為中心”，可以充分調動學生學習的積極性，并培養(yǎng)學生分析問題、解決問題的能力。

(三)有助于引導學生思考，開拓學生思維。保險學的專業(yè)術語和基本原理復雜且難以理解，案例能引導學生思考相關的原理，把理論與實務緊密聯(lián)系起來，使學生更好地掌握保險學的專業(yè)知識并能學以致用。在案例教學過程中，學生可以如“當事人”一樣，身臨其境，提出方案，處理問題。教師在引入案例時，可從多個層面給學生以引導，培養(yǎng)其發(fā)散思維能力。

二、實施寰例教學法應做的準備工作

實施案例教學，教師要做一些必要的準備工作。

(一)明確教學目標。要清楚地知道通過本案例要解決什么問題、達到什么目的。案例的選擇與編寫，以及教學環(huán)節(jié)的設計都要圍繞這一目標來進行。

(二)合理安排教學內容。一是精選教學案例。要本著典型性、理論性、及時性和多樣性的原則來選擇案例。二是要注重正面引導。教學的過程同時也是育人的過程，因此要用正面的案例對學生的人生觀、價值觀進行引導，將正、反面案例相結合。

(三)正確設計教學環(huán)節(jié)。一是引導學生展開討論。案例討論是案例教學的關鍵環(huán)節(jié)，教師要注意將問題引向深化?？刹捎梅纸M討論的形式，首先由學生在小組內進行案例分析，小組討論形成統(tǒng)一意見，全班交流、辯論，找出合適的解決辦法。二是注重點評總結。教師應及時歸納學生的不同意見和觀點，把各組討論的意見進行匯總、分析，幫助學生理清思路；然后針對所提出的問題進行總結，得出正確結論。

三、案例教學法要注意的問題

(一)案例教學法不能完全取代其他教學方法。

開展案例教學仍須堅持“理論一實踐一理論”的思維方式，它不能替代其他教學方法，如社會實踐、模擬實習等實際操作等。

1　要與理論教學相結合。不掌握理論就無法開展案例教學。因此，教師應不斷更新自己的知識結構，提高自己的理論素養(yǎng)，增強自己的科研能力，才能更好地進行理論教學。

2　要與多媒體相結合。多媒體教學具有信息量大、視覺沖擊強等優(yōu)點?？梢酝ㄟ^多媒體展示案例，加大信息輸出量，提高學生學習的積極性。

3　要合理使用教具。比如在講到保險合同時，給學生傳閱保險公司印制的投保單等單證，可以使學生很快明白保險合同的格式、作用等相關知識。

4　要開辟第二課堂。案例教學要盡可能走出教室、走出校園，把課堂搬到社會上去，讓學生親身體驗保險實務，增進學習效果。

(二)案例教學中教師應扮演好“總評者”的角色。

第8篇：財產保險的起源范文

關鍵字：第三方物流，保險，法律關系

隨著現(xiàn)代物流業(yè)的興起，第三方物流企業(yè)在為客戶提供越來越便利的一體化物流服務的同時，也承擔著越來越大的風險。隨時可能發(fā)生貨物破損、野蠻裝卸、誤時配送、偷盜滅失、變質串味等風險都可能遭致托運方提出索賠。

論文百事通面臨風險的猖狂和索賠的煩惱，第三方物流企業(yè)該如何防范？是自留還是轉嫁？世界各國的實踐告訴我們，保險不失為一種有效的風險防范機制。保險一方面體現(xiàn)了分散社會資源集中運作的優(yōu)勢，另一方面又體現(xiàn)出現(xiàn)代社會互助精神的價值。因此，現(xiàn)代物流誕生伊始，保險就得到了第三方物流企業(yè)的青睞。在我國，現(xiàn)代物流業(yè)剛剛起步，物流保險在實踐中還存在諸多的缺陷。另外，物流業(yè)對保險業(yè)的陌生又造成對保險功能的定位不清，這也是導致我國物流保險業(yè)不發(fā)達的重要原因。

一、第三方物流保險的起源-從“三足鼎立”到“雙軌并行”

近代保險制度肇始于14-16世紀的國際貿易活動，從此物流保險便開始了其長達幾個世紀的發(fā)展歷史。據(jù)資料記載，1384年在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險單。到16世紀下半葉，英國女王特許在倫敦皇家交易所內建立保險商會，專門辦理保險單的登記事宜，由此逐漸形成了海上貨物運輸保險制度。1666年，倫敦皇家面包店引燃了長達5天5夜的一場大火，大火幾乎吞噬掉這座古老的城市。1667年，英國便成立了世界上第一家火災保險公司，近代的火災保險制度誕生了。海上運輸保險和火災保險，是第三方物流保險在運輸和倉儲環(huán)節(jié)的最初起源。

到了現(xiàn)代社會，企業(yè)生產經營活動中對不特定的社會公眾造成損失的風險逐漸增加，于是保險領域又產生了公眾責任保險。所謂公眾責任保險就是保障投保人因疏忽導致第三者傷亡或財物受損的法律責任。在運輸領域，伴隨著公眾責任保險的興起產生了承運人責任保險制度。承運人責任保險承保的就是承運人在運輸貨物過程中可能產生的對托運人貨物損失在法律上應承擔的損害賠償責任。

運輸環(huán)節(jié)保險、倉儲環(huán)節(jié)保險以及承運人責任保險形成了傳統(tǒng)物流領域“三足鼎立”的保險格局。隨著現(xiàn)代物流業(yè)務的發(fā)展，在綜合性的一體化物流服務理念下，傳統(tǒng)貨物財產保險體系的不足逐漸暴露出來：

1.各環(huán)節(jié)的保險被肢解，與現(xiàn)代物流功能整合的理念背道而馳。

由于在傳統(tǒng)保險體系下，物流的各個環(huán)節(jié)被肢解，造成了托運人不得不按環(huán)節(jié)投保的現(xiàn)狀。比如，托運人要完成一項物流活動，就不得不在運輸環(huán)節(jié)投保貨物運輸險、在倉儲環(huán)節(jié)投保貨物倉儲險等。多次辦理保險手續(xù)意味著多次的保險談判、保單繕制、費用支付等。程序的復雜既延長了物流活動的時間，又增加了多環(huán)節(jié)保險的費用，給托運人帶來不便。

2.傳統(tǒng)貨物保險體系不能無縫覆蓋物流活動的各個環(huán)節(jié)，第三方物流保險存在真空。

在傳統(tǒng)貨物保險體系下，保險公司并不提供包裝、裝卸搬運、流通加工、配送等諸多物流環(huán)節(jié)的保險服務，這就使物流貨物的保險出現(xiàn)真空，被保險人的利益并不能得到充分地保障。

例如，英國倫敦保險協(xié)會所制定的“協(xié)會貨物保險條款”（InstituteCargoClauses，ICC）規(guī)定：海上貨物運輸保險責任的起訖期間遵循“倉至倉”條款（WarehouseToWarehouse）。然而，隨著現(xiàn)代物流業(yè)務的興起，在保險責任期間方面，傳統(tǒng)的ICC所提供的“倉至倉”條款越來越不能適應現(xiàn)代物流要求的“門到門”（DoorToDoor）、甚至“桌到桌”（DeskToDesk）的一站式服務。因此，在現(xiàn)有的保險體系下，“門到倉”以及“倉到門”所代表的集貨與配送環(huán)節(jié)的保險處于真空狀態(tài)之中。

3.傳統(tǒng)保險的制度設計與現(xiàn)代物流不配套。

以倉儲保險為例，傳統(tǒng)的倉儲保險是對大宗貨物在較長時間的倉儲過程中存在的風險進行投保，因此保險費率一般較高。在現(xiàn)代物流JIT生產方式以及零庫存管理理念下，倉儲則具有“短暫性”的特征。換句話說，倉儲在整個物流活動中僅僅起一種“歇歇腳”的作用，因此其保險費率一般不宜過高。實踐中，被保險人分別投保貨物運輸險和倉儲險，雖然可以基本上涵蓋物流活動的主要環(huán)節(jié)，但由此帶來的保險費用的上升卻是被保險人所不能承受的。

有鑒于此，我國一些保險公司早在1998年就開始積極探討個性化的現(xiàn)代物流保險方案。這些方案將保險責任起訖期間延長為“門到門”條款，把貨物運輸保險和短暫倉儲保險打包后低價出售。這些方案的推出，使現(xiàn)行保險體系逐漸與現(xiàn)代物流業(yè)接軌，是對現(xiàn)代物流保險的有益嘗試.2004年，中國人民保險公司正式推出了《物流貨物保險》和《物流責任保險》兩個物流保險條款，結束了傳統(tǒng)保險的“三足鼎立”局面，從而進入了物流保險的“雙軌并行”階段。

二、撲朔迷離的法律關系

根據(jù)保險標的的不同，第三方物流保險可以分為物流貨物保險與物流責任保險。所謂保險標的，就是指保險關系當事人之間權利和義務共同指向的對象。具體來說，物流貨物保險的標的是貨物的實體財產利益，物流責任保險的標的則是被保險人對于第三人依法應當承擔的損害賠償責任。賠償責任雖然可以具體化為一定數(shù)量的財產性利益，但其本身并不是基于貨物而產生的。實踐中，認清物流貨物保險與物流責任保險當事人之間的法律關系，對甄別第三方物流企業(yè)的法律責任具有非?，F(xiàn)實的意義。

（一）“雙軌并行”的物流保險基本形態(tài)及其法律關系

1.物流貨物保險

從法律上講，物流并不轉移貨物的所有權，貨物所有權仍然掌握在委托方（第一方或第二方）手中，委托方對貨物具有直接的保險利益，故其須對貨物損失的風險負責。貨物所有權在第一方和第二方之間的轉移，決定了由誰來辦理保險；但是不管委托方中的任何一方承擔保險義務，均與第三方的物流企業(yè)無關。以CFR貿易方式為例，貨物風險在買賣方之間的轉移以貨物越過船舷為界，此時為了轉嫁貨運風險，一般應由買方（表現(xiàn)為第二方）辦理保險。自始至終，第三方物流企業(yè)既不承擔貨物的保險義務，也不負責賠償貨物損失的風險。歸根到底，第三方物流企業(yè)不是物流貨物保險法律關系的當事人。

2.物流責任保險

當由于第三方物流企業(yè)的責任造成貨物損失時，按照保險法代位求償理論，貨物所有權人可以直接向保險公司索賠，保險公司賠償貨物所有權人的同時便取得代了位求償權。基于代位求償權，保險公司可以向第三方物流企業(yè)追償。因此，第三方物流企業(yè)為降低自身責任風險，一般會選擇投保物流責任險。物流

責任保險的投保人和被保險人（保險利益人）均是第三方物流企業(yè)。物流責任保險的標的不是貨物實體財產本身，貨物的所有權人自然也不是物流責任保險法律關系的當事人。

（二）物流貨物保險的特殊形態(tài)及其法律關系

1.物流貨物保險的特殊形態(tài)之一：第三方物流企業(yè)作為兼業(yè)保險人

根據(jù)中國保監(jiān)會《保險兼業(yè)管理暫行辦法》第2條規(guī)定：保險兼業(yè)人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務的同時，為保險人代辦保險業(yè)務的單位。一般而言，保險兼業(yè)人都有與其主營業(yè)務直接相關的一定規(guī)模的保險業(yè)務來源。實踐中，很多傳統(tǒng)的貨運企業(yè)、貨運企業(yè)、進出口企業(yè)擁有“保險兼業(yè)許可證書”，這些企業(yè)在向第三方物流企業(yè)轉型的過程中，繼續(xù)兼業(yè)從事保險業(yè)務。此時的保險法律關系中，投保人為貨物所有者的第一方或第二方企業(yè)，保險人為保險公司。與物流貨物保險基本形態(tài)下的法律關系有所不同，第三方物流企業(yè)作為保險公司的人，是代表保險公司的利益與投保人訂立了保險合同，保險合同的法律后果仍由保險公司承擔。

2.物流貨物保險的特殊形態(tài)之二：第三方物流企業(yè)作為貨物所有權人的受托人

這種形態(tài)的物流貨物保險起源于國際貨物買賣中的買方委托賣方辦理貨運保險的CIF、CIP等貿易方式。在國際貿易中，買賣雙方之間互相委托辦理貨運保險是經常的事情。如前所述，在CFR貿易方式下，原本由買方負責辦理貨物保險，但實踐中出于貿易的方便，買方往往委托賣方在裝船的同時為其辦理貨物保險事務，因此出現(xiàn)了CIF的貿易方式。在CIF的貿易方式下存在著兩個獨立的法律關系：首先是委托人（買方）與受托人（賣方）之間的委托合同關系，其次是以賣方為投保人、買方（或其他的保單背書持有人）為被保險人、保險公司為保險人的保險法律關系。

更進一步，實踐中又出現(xiàn)了委托第三方物流企業(yè)辦理保險的做法。例如，國際貨運企業(yè)在為貨物所有權人提供出口清關、安排運輸?shù)任锪鞣諘r，往往還代客戶進行投保。這種第三方物流企業(yè)為了被保險人的利益與保險公司之間訂立保險合同的法律關系，與保險經紀關系極其相似。委托第三方物流企業(yè)辦理保險時存在著兩個法律關系：首先是委托人（買方或賣方）與受托人（第三方）之間的委托合同關系，其次是以第三方物流企業(yè)為投保人、委托方為被保險人、保險公司為保險人的保險法律關系。第三方物流企業(yè)作為貨物所有權人的受托人，與保險公司訂立保險合同，其法律后果應由貨物所有權人承擔。

綜上所述，只有投保物流責任保險時，第三方物流企業(yè)才是保險關系中的被保險人。此時，第三方物流企業(yè)須承擔保險合同的法律后果。除此之外，投保物流貨物保險時的各種情形，包括貨物所有權人直接投保、第三方物流企業(yè)兼業(yè)保險以及其作為貨物所有權人的受托人等各種情形，第三方物流企業(yè)均不是被保險人，保險合同的法律后果亦不應由第三方物流企業(yè)承擔。明確這一點，對認清物流保險實務中的若干誤區(qū)有重要的作用。

三、第三方物流保險實踐中的認識誤區(qū)

本來，“雙軌并行”下的貨物保險與責任保險分屬于不同的保險類型，兩者各自獨立發(fā)揮其保險功能。但隨著綜合物流服務的產生，第三方物流企業(yè)辦理自身責任保險的同時，越來越多地為貨物所有權人代辦貨物保險。從投保形式上看，其與物流責任保險極為相似，因此實務中還存在諸多認識上的誤區(qū)。綜合起來主要有以下幾種：

1.誤區(qū)之一：用代收委托人的保險費投保物流責任險。

第三方物流企業(yè)向委托人收取的保險費屬于代收性質，其必須按照合同的約定履行代為投保物流貨物保險的義務。然而，很多第三方物流企業(yè)認為，投保與否以及投保哪個險種完全是自己的事情。為節(jié)省保費，他們往往只投保物流責任保險一個類型。這些企業(yè)忽視了一個重要的問題：在責任保險情況下，對于不可抗力等原因導致的貨物損失，保險公司是不負賠償責任的。此時，貨物所有權人面臨的貨損風險加大。另外，第三方物流企業(yè)的這種行為極有可能導致權利人提起違約訴訟。

2.誤區(qū)之二：第三方物流企業(yè)應承擔全部貨損責任。

按照法理，當發(fā)生除第三方物流企業(yè)責任以外的自然災害、意外事故、外來風險等不可抗力事件導致貨物損失，被保險人應該向保險公司索賠。只有發(fā)生了因第三方物流企業(yè)的責任導致的貨物損失時，被保險人才可以選擇向第三方物流企業(yè)索賠。但實踐中發(fā)生貨損時，很多第三方物流企業(yè)往往抱著息事寧人的心態(tài)，對損失的原因不加區(qū)分，直接向委托方理賠，白白造成了損失。

3.誤區(qū)之三：第三方物流企業(yè)沒有必要投保物流責任險。

很多時候，委托方直接與保險公司打交道可能更為方便，所以實踐中委托方并不一定要求第三方物流企業(yè)代其投保。在這種情況下，很多第三方物流企業(yè)認為既然委托方已自行投保，便沒有必要投保物流責任險。其實，委托方投保的僅僅是貨物財產險，對于因第三方物流企業(yè)責任造成的貨物損失，保險公司仍然可以取得向第三方物流企業(yè)追償?shù)拇粰?。因此，從有效防范風險的角度出發(fā)，即便是在委托方自行投保的情況下，第三方物流企業(yè)仍有必要投保物流責任險。

4.誤區(qū)之四：雙方行為。

在兼業(yè)保險情況下，第三方物流企業(yè)是保險人的人。為提高效率，很多物流企業(yè)受貨物所有權人的委托還代其辦理保險事務。這種操作方法，便于物流企業(yè)及時撮合交易，但其隱藏著一個巨大的法律風險：即雙方。所謂雙方，就是指同一人同時雙方當事人簽訂民事合同。為了維護被人的合法權益和確保權的合法行使，法律上禁止人從事雙方。在保險活動中，一個人如果同時充當投保人和保險人的人，難免顧此失彼，最終損害一方當事人的利益。更有甚者，一些雙方行為還構成了嚴重的刑事犯罪。其作案的慣常手法是人為地制造虛假交易，待騙取雙方被人的資金后攜款潛逃。因此，第三方物流企業(yè)雙方的行為是萬萬不可采取的。

四、第三方物流保險功能的重新定位

中國人民財產保險公司制定的《物流責任保險》第十二條規(guī)定：保險人以本保險期間內被保險人預計發(fā)生的物流業(yè)務營業(yè)收入為基礎計收預付保險費。該條款一出臺，物流界為之嘩然：年輕的中國物流業(yè)怎能承受如此高昂的保險費用！誠然，保險是分散貨物損失風險的一種有效途徑，但保險絕不是風險防范的全部內容，認為一切風險都可以轉嫁給保險公司的想法是不切實際的。這種不切實際主要表現(xiàn)為物流與保險的脫節(jié)。一方面，物流界希望的保險品種在保險界至今還是空白；另一方面，保險界推出的產品由于費用過高，卻又為物流界所不能承受。筆者認為這種脫節(jié)固然與新事物尚不成熟有關，但更重要地還在于物流界對保險功能的定位并不清晰。

一般而言，風險的估算要參考兩個指數(shù)，即發(fā)生的概率和損失的嚴重程度。發(fā)生損失的概率越高，造成損失的程度越嚴重，風險也就越大。企業(yè)應該系統(tǒng)研究面臨的不同風險類型，并采取相應的風險應對

策略。風險應對策略可以從降低風險發(fā)生的概率和減少風險造成的損失兩個方面入手，前者包括放棄和管理，后者包括自留和轉嫁?；谝陨戏治觯疚膶凑詹煌娘L險類型探討第三方物流企業(yè)具體的風險應對策略，進而給出物流保險功能的準確定位。

1.風險最小類型，即發(fā)生的概率很低，造成的損失也很小。

這種類型的風險一般很少發(fā)生。如某物流公司每天按照固定的路線為某超市供貨，由于公司沒有充分預計到高考時可能造成的車輛擁堵和臨時交通管制，結果高考當天發(fā)生配送延誤達2個小時，按照合同約定應向超市賠償單票物流費用5%的違約金。一般來說，這種風險發(fā)生的概率很低，造成的損失也不大，因此這種類型的風險不具有保險的經濟性。實踐中，大多數(shù)企業(yè)會選擇風險自留的方式。所謂風險自留，就是由企業(yè)自己來承擔風險。自留風險的可行程度，取決于損失預測的準確性和補償損失的適當安排。

2.風險較小類型，即發(fā)生的概率很高，但造成的損失很小。

這種類型的風險可以形象地概括為“大事不犯、小事不斷”?！按笫虏环浮闭f明損失一般不會太大，“小事不斷”則說明損失發(fā)生的概率很高?，F(xiàn)實中，恰恰這種類型的風險讓物流公司頗感頭痛。

由于損失發(fā)生的概率很高，保險公司便有可能無利可圖，實踐中大多數(shù)保險公司不愿提供這種類型的保險。由于造成的損失很小，因此物流公司自留風險成為可能。另外，即便一些保險公司愿意提供這種保險，其費率必定是昂貴的。因此，購買保險往往是不經濟的，物流公司也只有通過自留的方式來應對風險。實踐中，因為野蠻裝卸、內部人偷盜等行為導致的貨物損失風險就屬于這種類型。

雖然這種類型風險造成的單次損失并不大，但較高的發(fā)生概率造成的累計損失足夠物流公司難以承受，因此物流公司陷入了兩難困境。很多物流公司抱怨保險公司提供這種類型保險時索要了過高的保險費率，而保險公司卻又抱怨物流公司的管理水平差、發(fā)生風險多導致其無利可圖。

筆者認為，之所以產生這種抱怨，根源在于對保險功能的定位不清。從風險籌劃的角度來看，保險僅僅是治標不治本的權宜之策。風險是一個客觀現(xiàn)象，保險能夠分散風險發(fā)生時被保險人的損失，但不能從源頭上制止風險的發(fā)生。這種“大事不犯、小事不斷”的風險，大多屬于人為因素導致的風險，通過有效的管理完全可以降低風險發(fā)生的概率。因此，筆者建議這種類型風險的應對策略是：管理加自留，即首先通過有效的管理降低風險發(fā)生的概率，使風險的類型轉化為風險最小型，然后通過自留的方式規(guī)避風險。

3.風險較大類型，即發(fā)生的概率很低，但造成的損失很大。

這是傳統(tǒng)保險可以承保的風險類型。由于發(fā)生的概率很低，保險便具有了可行性；由于造成的損失很大，成就了保險的必要性。第三方物流企業(yè)在從事業(yè)務運營過程中，不可避免地面臨著自然災害、意外事故等不可抗力的威脅。這種風險發(fā)生的概率很低，但是一旦發(fā)生足以讓物流公司傾家蕩產。保險的功能就在于有效分散風險，最大程度的降低被保險人的損失。筆者認為，對于較大類型的風險，第三方物流企業(yè)應該采取保險的策略予以轉嫁。

4.風險最大類型，即發(fā)生的概率很高，造成的損失a也很大。

這種類型的風險一般不會發(fā)生。舉一個極端的例子，在道路狀況不良、天氣環(huán)境惡劣、司機水平不高的情況下，第三方物流企業(yè)承運一批價值連城的玻璃制藝術品時所面臨的風險就屬于這種類型。此時，理性的第三方物流企業(yè)可能會采取放棄的方法來應對風險。放棄不失為規(guī)避風險的一個有效途徑，但其機會成本卻是可能獲得的高額收益。另外，放棄固然可以避免一些風險，但難免又會遇到其他風險?？梢哉f，放棄僅僅是一種消極的風險應對策略。新晨

筆者認為，當放棄的機會成本足夠高時，物流企業(yè)總可以通過提高管理水平的方法降低貨物發(fā)生損失的概率。如前例，選擇空運、高價雇傭一名技術嫻熟的駕駛員或者給玻璃藝術品進行安全包裝等，這些管理方法足以降低損失發(fā)生的概率。因此，應對這種風險的最佳策略是管理加保險，即通過有效的管理降低損失發(fā)生的概率，使風險的類型轉化為風險較大型，然后通過保險的方式轉嫁風險。

綜上所述，本文的結論是：保險的功能主要在于分散風險和降低損失，保險并不能從根本上阻止風險的發(fā)生。對于發(fā)生損失概率很高的一些風險，企業(yè)可以先進行有效的管理降低風險，然后采取自留或者保險的方式予以防范。對于因自然災害、意外事故以及雖經有效管理但仍不能避免的因素產生的風險，則應該采取保險的方式。實踐中，輕視管理、盲目保險的做法是不經濟和不科學的。正確定位物流保險的功能，對物流業(yè)和保險業(yè)的健康發(fā)展有著重要的意義。

參考資料：

[1]孫祁祥。保險學[M].北京大學出版社。1996。

[2]黎孝先。國際貿易實務（第三版）[M].北京：對外經濟貿易大學出版社。2000。

第9篇：財產保險的起源范文

一、汽車保險的起源

(一)近現(xiàn)代保險分界的標志之一——汽車第三者責任險

汽車保險是近展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數(shù)國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標志。

(二)汽車保險的發(fā)源地——英國

1.英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當時，簽發(fā)了保費為10英鎊—100英鎊的第三者責任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責任險組簽發(fā)的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現(xiàn)在綜合責任險的條件，在上述承保的責任險范圍內，增加了碰撞、盜竊和火災。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術人員免費檢查保險車輛一次，其防災防損意識領先于其他保險大國。

2.實施第三者強制責任保險。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機動車輛的流行加重了公路運輸?shù)呢摀?，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發(fā)起了機動車輛第三者強制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強制保險條款。在實施機動車輛第三者責任強制保險的過程中，政府又針對實際情況對規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合同款式等，以期強制保險業(yè)務與法令完全吻合。強制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協(xié)議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔。當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔保險責任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現(xiàn)在是世界保險業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會統(tǒng)計，1998年在普通保險業(yè)務中，汽車保險業(yè)務首次超過了財產保險業(yè)務，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。

二、汽車保險的發(fā)展成熟

(一)汽車保險的發(fā)展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發(fā)展迅速，在短短的近百年的時間內，汽車保險業(yè)務量已居世界第一。2000年美國汽車保險保費總量為1360億美元，車險保費收入占財險保費收入的45.12%。其中，機動車輛責任保險保費收入為820億美元，占60.3%，機動車輛財產損失保險保費收入為540億美元，占39.7%。機動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費用率為26.1%。美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達的車險市場。

(二)美國汽車保險發(fā)展的四個階段

1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業(yè)務。

2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。該法實施的目的在于要求汽車駕駛人對未來發(fā)生事故產生的民事賠償責任提供經濟擔保，但是由于這種擔保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務，車禍受害者求償仍然困難重重。為了改進這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應持有汽車責任保險單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時得到經濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

3.保險公司推出未保險駕駛人保險。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責為政府過多的干預保險業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進行自發(fā)的抵制。保險公司推出了未保險駕駛人保險，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產。目前，美國大多數(shù)州保險監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛人保險。

4.無過失汽乍保險。賠償能力擔保法、強制汽車保險、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經濟補償或不能得到充分經濟補償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間的調查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對方駕駛人確有過失；(2)律師的費用和其他審查費用均來自于最后受害人補償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補其經濟損失，但嚴重的受害人得到的補償卻平均不到其經濟損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀70年代提出了將無過失責任的法律制度推及到汽車保險中。

所謂無過失責任法律制度，指無論當事人有無過失，都要承擔一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人肇事者的權利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人全面的經濟損失賠償。當然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人肇事者的權利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國車險科學的費率厘定和多元化的銷售方式

經過多年的發(fā)展，美國形成了一套復雜但又相當科學的費率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。盡管美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕大多數(shù)的州都采用161級計劃作為確定車險費率的基礎。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍?，F(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網發(fā)展車險市場的B2C模式。美國車險業(yè)務約有30%都是通過這種網絡直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費用減少了，保險費率自然就下來了，同時這也促進了保險公司的業(yè)務擴張。(2)利用電話預約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點在于成本較低，不需要大量的投入去構建網絡平臺。(3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業(yè)務人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點是省去客戶的很多時間，業(yè)務人員能夠面對面地解答客戶對于車險產品提出的問題，挖掘市場潛力。

三、其他發(fā)達國家和地區(qū)的汽車保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔部分損失——德國

與中國相似，車險業(yè)務也是德國非壽險業(yè)務的核心。2002年，德國車險保費收入219.7億歐元，占整個非壽險保費收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態(tài)。車險市場份額最大的安聯(lián)集團，2002年其保費收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團和安盛保險集團)。

德國車險營銷渠道主要靠機構。機構又可分為只為一家公司(A)和同時為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機構銷售的保單占整個保單總量的74.4%，通過B類機構銷售的保單占13.0%。A類機構銷售的保單比重較大與德國車險經營的傳統(tǒng)有關。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續(xù)保。由于德國車輛出險率很低，因此A類機構的客源比較穩(wěn)定，與保險公司合作基礎非常牢固。

德國的保險公司在理賠時實行“責任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費還實行獎優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費就會調低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進行賠償，那么次年的保險費就會上調3個檔位。而且保費的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險業(yè)的社會管理功能突出——法國

法國車險市場是個較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產品豐富，市場細分度高，產險公司管理費用率約為28%(最好的公司可以達到22%)。法國有146家財產險公司和相互保險公司經營車輛保險。2002年法國車險保費收入163億歐元，占財產險保費的44%，相當于當年法國GDP的1%。調查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責任險賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占16.8%。在責任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國法律對涉及人身傷害的第三者責任賠款不設上限的緣故。

法國汽車保險業(yè)的經營區(qū)域和范圍已經大大超越傳統(tǒng)保險的內涵，汽車保險業(yè)的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用；在重大節(jié)假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務；有的保險公司內部設立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術培訓等。

四、對中國汽車保險業(yè)的啟示

(一)車險更充分體現(xiàn)了保險的補償和保障功能

從第一份汽車保險保單第三者責任險保單到政府強制責任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責任保險，無不體現(xiàn)了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。

當然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災防損上，通過降低事故發(fā)生率來實現(xiàn)自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險公司的人性關懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業(yè)務是負利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補這一虧損的。

而中國的財產保險公司還是把車險業(yè)務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發(fā)生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責任范圍內，保險公司也酌情予以補償。

(二)車險費率厘定因素眾多而各國側重不同

通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數(shù)，駕駛人年齡、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用記錄和結婚年限等等。而各國由于國情不同，其側重點也不同。美國是一個倡導法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達2700%。

中國車險費率厘定距發(fā)達國家還有相當差距，且自2003年1月1日起實行自主費率，由于中國車險發(fā)展時間短，而各大保險公司還不能實現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會應該從各保險公司收集車險數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達國家的車險要素費率體制的經驗，并結合中國國情，制定出合理的指導價格，供各保險公司參考。

(三)車險營銷以為主以服務競爭

各發(fā)達國家車險銷售均主要依靠機構，特別是德國由機構銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網絡直銷的份額開始不斷上升，美國網絡銷售的車險保單已占到總業(yè)務的30%

發(fā)達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉到服務競爭。美國務保險公司提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當投保人出險時，向投保人提供替代車服務，給投保人最大的便利。英國保險公司最先免費為投保人檢查車輛，防災防損意識領先。而法國汽車保險業(yè)以社會管理功能突出而著稱。

中國汽車保險業(yè)應該吸取發(fā)達國家的經驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險公司應以優(yōu)質的服務來贏得市場份額。

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