金融理財(cái)入門知識(shí)精選(九篇)

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第1篇：金融理財(cái)入門知識(shí)范文

根據(jù)分析調(diào)研問卷情況以及與村民實(shí)地溝通發(fā)現(xiàn)，雖然全村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得很好，農(nóng)民的生活水平也有很大提升，但是村民的金融服務(wù)意思卻很淡薄。總結(jié)得出天馬村的金融服務(wù)存在的問題主要有以下幾點(diǎn)：

1.1金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)單一且服務(wù)態(tài)度差

長期以來，我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際上是由政府控制的，準(zhǔn)入門檻太高，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都是國有企業(yè)，缺少競爭對(duì)手，能獲得壟斷利潤。天馬村沒有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在歇馬鎮(zhèn)上也只有幾家中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等國有銀行，數(shù)量少、距離遠(yuǎn)。被調(diào)查者中有13人認(rèn)為服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，占23.41%；10人覺得金融機(jī)構(gòu)太遠(yuǎn)，占17.24%；7人覺得金融機(jī)構(gòu)服務(wù)態(tài)度差，占12.07%，這些直接導(dǎo)致村民要進(jìn)行相關(guān)的存取款或者其他理財(cái)服務(wù)都很不方便。

1.2農(nóng)村金融服務(wù)配套制度不完善，對(duì)農(nóng)村金融不重視

改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，整體的金融水平也得到了飛速的提升，但就農(nóng)村金融而言，雖然政府也陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)的一些優(yōu)惠政策，卻還不完善。國家出臺(tái)的一些針對(duì)農(nóng)民的貸款優(yōu)惠政策等也未真正使農(nóng)民得益，大多是落在了關(guān)系戶的身上，被調(diào)查農(nóng)戶中有57人未從政府獲得過金融方面的資金支持，占90.48%，僅有6人獲得過支持，占9.52%，這使得農(nóng)民不能享受到國家對(duì)農(nóng)村金融的優(yōu)惠。1.3金融服務(wù)在農(nóng)村普及程度低目前，農(nóng)村信用信息開放度不高，政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間存在高度信息不對(duì)稱現(xiàn)象，而農(nóng)民的信用意識(shí)薄弱，對(duì)金融服務(wù)了解淺顯，在對(duì)農(nóng)民熟悉的金融服務(wù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有54人熟悉存款業(yè)務(wù)，占66.67%；16人熟悉貸款業(yè)務(wù)，占19.75%；8人熟悉理財(cái)業(yè)務(wù)，占9.88%；3人熟悉支付結(jié)算業(yè)務(wù)，僅占3.70%。再加上對(duì)政府和金融機(jī)構(gòu)不信任等情況存在，農(nóng)民不敢輕易嘗試?yán)碡?cái)產(chǎn)品，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融的資源未達(dá)到優(yōu)化配置，使農(nóng)村金融的發(fā)展停滯不前。

2、改善歇馬天馬村農(nóng)村金融服務(wù)的建議

近年來，在國家多個(gè)部門以及多項(xiàng)政策的支持下，金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的力度逐漸增大，金融中涉農(nóng)的產(chǎn)品和服務(wù)也逐漸增多。農(nóng)村金融服務(wù)能否得到發(fā)展，關(guān)系到國家“三農(nóng)”政策的實(shí)施效果，從而對(duì)中國金融體系的形成做出貢獻(xiàn)。重慶是中國唯一的省級(jí)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，重慶農(nóng)村金融服務(wù)的提升，有利于帶動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距。根據(jù)以上問題，本文結(jié)合實(shí)際情況提出了改善農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)建議：

2.1加強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的重視

從調(diào)查中分析得知，45%以上的農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)認(rèn)知度不高的原因主要在于宣傳力度不夠，農(nóng)民缺少對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，自然不會(huì)進(jìn)行金融交易。而政府和金融機(jī)構(gòu)無疑是當(dāng)?shù)刈盍私廪r(nóng)村金融服務(wù)的，因此，需要加強(qiáng)他們對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的重視，政府要積極落實(shí)相關(guān)農(nóng)村金融的優(yōu)惠政策，真正做到為農(nóng)民謀福利，金融機(jī)構(gòu)需要提升服務(wù)人員的素質(zhì)，耐心為農(nóng)民講解金融知識(shí)，方便農(nóng)民更快地認(rèn)知接受農(nóng)村金融。

2.2給農(nóng)村居民提供系統(tǒng)性、全面的農(nóng)村金融服務(wù)培訓(xùn)

由村委會(huì)帶頭，在每個(gè)村建立農(nóng)村金融推廣小組，挑選全村知識(shí)文化水平較高且對(duì)金融服務(wù)了解的人作為組員。通過政府的帶領(lǐng)，邀請(qǐng)金融專業(yè)人士為小組成員進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)培訓(xùn)，并授予他們金融服務(wù)的知識(shí)和理財(cái)?shù)南嚓P(guān)技能。然后再由金融推廣組的成員專門針對(duì)全村進(jìn)行定期的金融服務(wù)知識(shí)推廣,鼓勵(lì)村民積極理財(cái)，從而帶動(dòng)全村金融的發(fā)展。

2.3設(shè)計(jì)出多樣化的農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品

目前金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)是針對(duì)城市的，理財(cái)起點(diǎn)高，需要具備較高的專業(yè)化知識(shí)以及雄厚的資金支持，雖然近幾年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了飛速發(fā)展，但是村民手中的閑置資金達(dá)不到城市理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都不適合在農(nóng)村進(jìn)行推廣。因此要想使理財(cái)在農(nóng)民中廣泛推廣，就必須針對(duì)農(nóng)村實(shí)際情況，制定出多種符合農(nóng)民實(shí)際情況的理財(cái)產(chǎn)品。

3、結(jié)論

第2篇：金融理財(cái)入門知識(shí)范文

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1671-1297（2008）08-106-02

隨著金融全球化的發(fā)展，僅僅依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)其盈利目的和增強(qiáng)競爭力的需要。近年來，伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國內(nèi)GDP、CPI等指數(shù)的不斷走高，個(gè)人財(cái)富的積聚效應(yīng)使得微觀消費(fèi)需求與投資需求迅猛增加，這為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了需求基礎(chǔ)。各家商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為奪取利潤空間的重要領(lǐng)域。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)， 主要是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。

近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行立足自身實(shí)際，在經(jīng)濟(jì)金融全球化的大趨勢(shì)下，借鑒國外銀行業(yè)的做法，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理念方面進(jìn)行了諸多突破，逐漸形成為客戶創(chuàng)造價(jià)值等理念，并在業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中所涉及的制度、人員、機(jī)構(gòu)、系統(tǒng)和設(shè)施等方面進(jìn)行了大量的探索和嘗試。

2007年我國理財(cái)市場的理財(cái)金額達(dá)到8000億元，較上年增長約70%，如果按照每年保持40―50%的速度增長，今后5年內(nèi)理財(cái)金額將達(dá)到兩萬億元。其實(shí)自2006年開始，中國理財(cái)市場就已進(jìn)入快速發(fā)展的黃金十年，理財(cái)業(yè)務(wù)成為中國市場上最具成長性的業(yè)務(wù)之一。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

與國外商業(yè)銀行相比，由于受分業(yè)經(jīng)營政策以及起步較晚等因素限制，我國商業(yè)銀行向客戶提供的理財(cái)服務(wù)仍停留在初級(jí)階段。

（一）分業(yè)經(jīng)營的金融政策制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

我國金融業(yè)目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券，無法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，因此理財(cái)服務(wù)只能停留在“建議”和“方案”上，不能實(shí)際操作。這種銀行、保險(xiǎn)、證券三大市場的分離狀態(tài)，使客戶資金只能在各自體系內(nèi)循環(huán)，不便于同時(shí)利用其它兩個(gè)市場增值。所以現(xiàn)在各大商業(yè)銀行推出的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)離客戶的要求還有不小的距離。

（二）理財(cái)產(chǎn)品種類相對(duì)單一

目前國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的品種相對(duì)單一、內(nèi)涵缺乏特色。眼下的理財(cái)許多只是將存、貸款產(chǎn)品加上部分中間業(yè)務(wù)重新整合、改善服務(wù)而己，在觀念上和實(shí)質(zhì)上有突破的很少，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同，比如招商、民生在貸款渠道上更暢通些，而外幣業(yè)務(wù)顯然中行更有優(yōu)勢(shì)。同時(shí)商業(yè)銀行主要理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對(duì)比較簡單，大部分理財(cái)產(chǎn)品投向企業(yè)短期融資券、信托、債券類，掛鉤類型產(chǎn)品較少，且偏向國內(nèi)市場。

（三）客戶關(guān)系管理能力有待提升

建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。銀行部門之間、商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)及證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能共享，有時(shí)甚至還相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)。售后服務(wù)差，通常在營銷客戶時(shí)非常投入，而不重視客戶維護(hù)和客戶增值服務(wù)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

（四）缺乏專業(yè)的理財(cái)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，因此需要有專業(yè)的高素質(zhì)的理財(cái)人員。一名合格、優(yōu)秀的理財(cái)人員要熟悉銀行業(yè)務(wù)和證券、保險(xiǎn)等其它金融業(yè)務(wù)，但長期的分業(yè)經(jīng)營使我國的銀行人才沒有在其它金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域鍛煉的機(jī)會(huì)，他們大多只精通某一個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此所提供的理財(cái)服務(wù)的科學(xué)性和合理性必然大打折扣。目前復(fù)合型金融人才在各家銀行都很缺乏，迫切需要各家銀行來培養(yǎng)自己的理財(cái)師。

（五）商業(yè)銀行重產(chǎn)品推銷，輕理財(cái)規(guī)劃

目前，各家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況很大程度上取決于其內(nèi)部的激勵(lì)約束機(jī)制，商業(yè)銀行的運(yùn)作更多地依托于基層行的銷售能力。很多客戶經(jīng)理扮演的不是理財(cái)規(guī)劃師的角色，而是銀行產(chǎn)品的高級(jí)推銷員。銀行一般會(huì)給每個(gè)客戶經(jīng)理分配一定的產(chǎn)品銷售指標(biāo)，且任務(wù)的完成與收入直接掛鉤，指標(biāo)的壓力使客戶經(jīng)理每日所做的工作僅僅局限于向高、中端客戶推銷產(chǎn)品，非根據(jù)客戶自身情況與個(gè)性化需求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）合理細(xì)分市場，分檔次應(yīng)對(duì)市場需求

合理的市場細(xì)分是更有效地為客戶創(chuàng)造價(jià)值的重要內(nèi)容。當(dāng)前，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛推出了基于客戶在本行金融資產(chǎn)總量的分級(jí)細(xì)分策略，并最終將客戶細(xì)分為鉆石、白金、黃金客戶等，然而這與一般意義上的打折促銷并無本質(zhì)區(qū)別。事實(shí)上，個(gè)人理財(cái)需求與傳統(tǒng)的個(gè)人金融需求的最大區(qū)別就在于個(gè)性化，即客戶獨(dú)特的金融需求。可行的做法之一就是對(duì)客戶獨(dú)特的金融需求進(jìn)行歸類，并以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)并分別定價(jià)，這樣，當(dāng)客戶選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行便可提供系列的理財(cái)服務(wù)供客戶自由選擇組合。對(duì)于選擇較多的投資組合，銀行可將其固化，并以此為基礎(chǔ)培養(yǎng)核心競爭力及產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，最終形成品牌。

（二）加快科技創(chuàng)新，樹立現(xiàn)代營銷理念

一方面，應(yīng)加大信息科技在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，形成綜合化、立體化銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，信息科技在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。通過賬戶整合客戶信息，在服務(wù)的各個(gè)界面實(shí)現(xiàn)信息共享。同時(shí)各商業(yè)銀行應(yīng)積極開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步完善電子銀行服務(wù)功能，可以為用戶提供更多實(shí)用的功能。另一方面，國有商業(yè)銀行在經(jīng)營理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，打造現(xiàn)代營銷模式，主動(dòng)向客戶推薦理財(cái)服務(wù)。努力打造理財(cái)品牌，培育理財(cái)文化，在廣大客戶群中形成“銀行理財(cái)”的觀念。此外，銀行要加大營銷宣傳力度，運(yùn)用人員推介、公共關(guān)系等各種營銷手段，使客戶了解本行的各種產(chǎn)品及服務(wù)特色，利用獨(dú)特的營銷渠道，挖掘并吸引高、中、低端客戶群。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才，提升理財(cái)服務(wù)質(zhì)量

目前商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、掌握一定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)技能的精英，進(jìn)行股票、債券、基金、保險(xiǎn)、稅收等相關(guān)金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，并兼具各種投資市場知識(shí)、營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)復(fù)合型理財(cái)人員梯隊(duì)，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供多樣化理財(cái)服務(wù)。為此，一是要明確理財(cái)人員的準(zhǔn)入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到理財(cái)隊(duì)伍中。二是要通過嚴(yán)格的、多方位培訓(xùn)，建立一個(gè)全面掌握銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才儲(chǔ)備庫。三是找準(zhǔn)市場定位，明確特色服務(wù)。四是要加強(qiáng)人員流動(dòng)，促進(jìn)崗位交一。

（四）打造雙贏模式，增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品透明度

理財(cái)新產(chǎn)品的推出，要兼顧銀行與客戶的雙方利益。無論是銀行自身推出的產(chǎn)品、還是代銷基金公司或者保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，都要努力打造雙贏模式，并增加產(chǎn)品在理財(cái)收益上的透明度，最終實(shí)現(xiàn)銀行盈利、客戶獲益；客戶形成“羊群效應(yīng)”、銀行產(chǎn)生規(guī)模收益的良性循環(huán)。為此，首先，商業(yè)銀行應(yīng)從自身設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品本身出發(fā)，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新流程，形成“需求采集――鉆研市場――產(chǎn)品研發(fā)――理財(cái)推介”的直通式高效流程。其次，銀行應(yīng)努力挖掘創(chuàng)新潛能，適時(shí)將國際上成熟的理財(cái)產(chǎn)品引入國內(nèi)市場，兼顧風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，盡可能提高利潤點(diǎn)差。第三，增強(qiáng)理財(cái)透明度，建立完善的產(chǎn)品庫，在產(chǎn)品推介時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)、收益、波動(dòng)率、市場影響等因素全面揭示給客戶，將有效需求與產(chǎn)品創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合。

（五）完善業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)

在銀行內(nèi)部構(gòu)建前后臺(tái)互為支持、溝通順暢的營銷服務(wù)體系。從事個(gè)人理財(cái)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，必須集中銀行、財(cái)務(wù)、投資、法律以及會(huì)計(jì)等領(lǐng)域的一大批專家，為客戶提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，從而建立針對(duì)不同層次客戶的分層服務(wù)體系。同時(shí)，銀行還要按照產(chǎn)品線和客戶線實(shí)行相對(duì)獨(dú)立的管理模式，培養(yǎng)各領(lǐng)域的專家，創(chuàng)造一流的銷售、服務(wù)、營運(yùn)和科技水平。資產(chǎn)管理部門是后臺(tái)，不同的產(chǎn)品分別由不同的團(tuán)隊(duì)去經(jīng)營，產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)造品牌。一線的營銷部門是前臺(tái)，不同的客戶分別由不同的營銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)去開發(fā)和維護(hù)，為客戶提供個(gè)性化、差別化的服務(wù)。

（六）促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)法律監(jiān)管框架下發(fā)展

一是要盡快完善理財(cái)業(yè)務(wù)的法律框架。理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展為居民提供了新的投資渠道，為銀行提供了新的利潤來源，具有廣闊的發(fā)展前景。而政策法規(guī)的不完善制約了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不利于保護(hù)投資者的利益，因而需盡快完善理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律、法規(guī)，明確理財(cái)產(chǎn)品的法律性質(zhì)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、會(huì)計(jì)處理、投資方向、信息披露等方面在政策上予以詳細(xì)規(guī)范。二是加強(qiáng)市場監(jiān)管，糾正不當(dāng)價(jià)格競爭。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)，需要規(guī)范的市場環(huán)境和金融環(huán)境。無序的價(jià)格競爭、趨同的創(chuàng)新理念、以及對(duì)新技術(shù)的監(jiān)管不到位，將造成金融機(jī)構(gòu)的惡性競爭，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的失控。因此，規(guī)范發(fā)展與加強(qiáng)監(jiān)管是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。

參考文獻(xiàn)

第3篇：金融理財(cái)入門知識(shí)范文

關(guān)鍵詞：感知風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)理財(cái) 構(gòu)面 維度 策略

中圖分類號(hào)：F803 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2017）01（c）-0105-02

1 研究背景和意義

隨著社會(huì)的進(jìn)步和居民家庭收入的提高，高中生可獲得的資金越來越多，比如日常零花錢、節(jié)假日收到的壓歲錢、紅包等，權(quán)威機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)調(diào)查表明，在北京、上海、廣州等9個(gè)城市的40萬名高中生中，8%的學(xué)生壓歲錢就高達(dá)56億元，但這些錢的流向是值得關(guān)注的話題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)了金融業(yè)的不斷改革，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為廣大消費(fèi)者提供了前所未有的便利條件，尤其是各種“寶寶”類的在線理財(cái)產(chǎn)品，以余額寶為典型代表，受到高中生的追捧，為他們提供了一個(gè)非常好的實(shí)踐機(jī)會(huì)，該文從感知風(fēng)險(xiǎn)這一角度，深入分析高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)挠绊懸蛩兀瑥亩纳苽鹘y(tǒng)的理財(cái)觀念，提高理財(cái)意識(shí)。

2 高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

（1）什么是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。隨著電子商務(wù)技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種創(chuàng)新的商業(yè)模式，顛覆了傳統(tǒng)的銀行理財(cái)模式，網(wǎng)上理財(cái)成為一種更為便利的理財(cái)方式。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是指投資者或個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財(cái)服務(wù)和金融資訊，不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的存在形態(tài)，以實(shí)現(xiàn)收益最大化的一種新型網(wǎng)上理財(cái)形式。

通過訪談方式，對(duì)筆者所在校高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)進(jìn)行調(diào)查，將近80%的高中生比較青睞被稱為“寶寶”類的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品，以余額寶為代表的在線理財(cái)以其獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，在市場上表現(xiàn)出較大的活力，主要因?yàn)橛囝~寶交易成本低，無門檻要求，隨時(shí)可以變現(xiàn)，資金流動(dòng)性遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)銀行的交易理財(cái)模式，而且還打通了網(wǎng)絡(luò)購物與理財(cái)?shù)慕缦蓿@些創(chuàng)新特點(diǎn)獲得了具有草根特質(zhì)的高中生的支持。

（2）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀。西方國家的理財(cái)教育開始很早，并把理財(cái)教育納入日常教學(xué)之中，美國從3歲就為兒童制定理財(cái)規(guī)劃等；英國的兒童從5歲就開始在學(xué)校接受“善用金錢”為主題的教育。

相比之下，我國的理財(cái)教育相對(duì)滯后，在中小學(xué)基本沒有完整系統(tǒng)的理財(cái)課程。學(xué)生投資理財(cái)觀念滯后，中學(xué)生理財(cái)教育是一項(xiàng)亟待填補(bǔ)的空白，理財(cái)素質(zhì)的匱乏是當(dāng)代高中生素質(zhì)的一大缺陷。

3 感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)挠绊懷芯?/p>

（1）感知風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論。風(fēng)險(xiǎn)意味著不確定性，在投資理財(cái)行為中，風(fēng)險(xiǎn)是指可能性的損失，主要體現(xiàn)在本金和預(yù)期收益的不可控，即投入資金的可能性損失和不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的損失。感知風(fēng)險(xiǎn)最早由Bauer在1960年提出，從心理學(xué)引入消費(fèi)者行為領(lǐng)域，他認(rèn)為在消費(fèi)者行為研究方面，消費(fèi)者的主觀感受非常重要，因?yàn)槿魏我环N消費(fèi)者行為都會(huì)產(chǎn)生結(jié)果，積極的或消極的，而結(jié)果往往無法預(yù)期，對(duì)于這種通過主觀能感受到的，卻無法控制的，可能帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)，稱之為感知風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果越消極、越不能被消費(fèi)者有效控制，感知風(fēng)險(xiǎn)越大。感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于高中生理財(cái)?shù)难芯磕壳皣鴥?nèi)外尚處于空白階段，該文主要從感知風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)面影響和感知風(fēng)險(xiǎn)的減少策略，對(duì)高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)進(jìn)行研究。

（2）感知風(fēng)險(xiǎn)的面界定及影響因素。在Bauer引入感知風(fēng)險(xiǎn)的定義時(shí)，沒有給出衡量感知風(fēng)險(xiǎn)的具體維度，在1972年，Jacoby和Kaplan在此基礎(chǔ)上，推論出衡量感知風(fēng)險(xiǎn)的5個(gè)維度：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、績效風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)、身體風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。1993年，Stone和Gr.nhaug又增加一個(gè)時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)維度，并通過實(shí)證得到驗(yàn)證，解釋率達(dá)到89%，所以，目前感知風(fēng)險(xiǎn)被大多數(shù)學(xué)者所認(rèn)可的是這6個(gè)維度。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)這一新的理財(cái)方式，消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)影響的維度，可以使用上述傳統(tǒng)意義上的6個(gè)維度，但會(huì)忽略網(wǎng)絡(luò)理財(cái)行為所獨(dú)有的一些問題，如何識(shí)別網(wǎng)絡(luò)理財(cái)消費(fèi)者的具體構(gòu)面，是非常值得深入探討和研究的，孫軍鋒2015年在這個(gè)方面，通過實(shí)證得出研究結(jié)論，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)一般不會(huì)對(duì)身體造成危害，所以身體風(fēng)險(xiǎn)在構(gòu)面中去除，增加了安全風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者擔(dān)心投資信息被黑客攔截或更改，第三方存管的管理不善，造成賬戶及密碼被盜，這些最終都會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)損失，所以將安全風(fēng)險(xiǎn)合并到財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)時(shí)，個(gè)人投資意向可能會(huì)被跟蹤、個(gè)人信息會(huì)被泄露，這些對(duì)消費(fèi)者個(gè)人隱私造成威脅，所以隱私風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)重要構(gòu)面，總之，消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)理財(cái)感知風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)面為：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、績效風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)和隱私風(fēng)險(xiǎn)。績效風(fēng)險(xiǎn)主要指理財(cái)產(chǎn)品無法滿足投資需求、享受不到專業(yè)人士的咨詢與服務(wù)，導(dǎo)致理財(cái)目標(biāo)不能實(shí)現(xiàn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要指消費(fèi)者購買決策失誤，從而受到他人的疏遠(yuǎn)和嘲笑。時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)為收集信息、做選擇和對(duì)比耗時(shí)較長，監(jiān)控資金的動(dòng)態(tài)變化也花費(fèi)較長時(shí)間，造成時(shí)間成本較高。心理風(fēng)險(xiǎn)主要是指消費(fèi)者會(huì)經(jīng)歷投資損失的精神壓力，做出錯(cuò)誤決策的挫敗感和后悔情緒的影響。

4 提高高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)知識(shí)、降低感知風(fēng)險(xiǎn)的途徑

（1）通過書籍、報(bào)紙等書面資料學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，在所有金融方向的書籍中，教材是比較推崇的，因?yàn)榻滩木庉嬕话愣己車?yán)謹(jǐn)，知識(shí)系統(tǒng)完備、合理，可以閱讀一些入門級(jí)的，再看一些大家之談，更專業(yè)和權(quán)威的書籍，由淺入深，逐漸深入系統(tǒng)地學(xué)習(xí)，比較推薦的書有王化成的《財(cái)務(wù)管理》、曼昆的《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》、邢天才的《投資學(xué)》等。

隨著我國證券業(yè)的進(jìn)一步成熟和完善，金融類的報(bào)紙發(fā)展很快，種類繁多，涉及的知識(shí)面很廣，不僅僅是理財(cái)，還包括投資方面的信息，企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，以及關(guān)于國家和民生的重大政治經(jīng)濟(jì)改革和政策變化，高中生多讀一些這樣的報(bào)紙，會(huì)增加知識(shí)面，更加理性地進(jìn)行理財(cái)和投資規(guī)劃，降低感知風(fēng)險(xiǎn)，值得翻閱的報(bào)紙有：《中國經(jīng)營報(bào)》《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》等。

（2）借助互聯(lián)網(wǎng)資源，通過理財(cái)社會(huì)實(shí)踐的親身體驗(yàn)，理解并應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)識(shí)，提高理財(cái)能力。關(guān)注行業(yè)權(quán)威的微信公眾號(hào)，如第一財(cái)經(jīng)公司行業(yè)、格上理財(cái)、央視財(cái)經(jīng)等，了解投資界及行業(yè)的最新資訊，企業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)向，國家政策改革對(duì)企業(yè)的影響等，培養(yǎng)學(xué)生的投資理財(cái)思維，開拓眼界。同時(shí)，可以下載安裝比較適合的APP應(yīng)用程序，如余額寶、壓歲寶、快樂寶、未來寶和財(cái)富寶等，這幾個(gè)APP應(yīng)用程序具有高存儲(chǔ)性、界面設(shè)計(jì)簡單，針對(duì)高中生群體設(shè)計(jì)，比較適合高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。同時(shí)也可以關(guān)注最新的推送，了解金融理財(cái)知識(shí)，掌握基本的操作流程，獲得適合的收益，積累金融理財(cái)實(shí)操經(jīng)驗(yàn)。

通過線上微信群和QQ群的交流與互動(dòng)，及時(shí)學(xué)習(xí)掌握最新網(wǎng)絡(luò)理財(cái)知識(shí)，與金融理財(cái)領(lǐng)域的權(quán)威人士、成功的企業(yè)家、投資家和行業(yè)專家交流，隨時(shí)解決理財(cái)中的問題和疑惑，迅速成長和進(jìn)步，同時(shí)還可以與線下的理財(cái)講座相結(jié)合，積極參加社區(qū)、銀行和學(xué)校舉辦的理財(cái)講座，結(jié)合自身情況向老師請(qǐng)教，有利于規(guī)避感知風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，該文針對(duì)高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)進(jìn)行研究，從感知風(fēng)險(xiǎn)的角度，研究高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)行為中感知風(fēng)險(xiǎn)的主要構(gòu)面如“財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、績效風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)和隱私風(fēng)險(xiǎn)”等，分析其影響因素，從而加強(qiáng)對(duì)高中生的投資理財(cái)教育，培養(yǎng)投資理財(cái)意識(shí)。

參考文獻(xiàn)

[1] 孫軍鋒，姜友文，王慧娟.消費(fèi)者網(wǎng)上理財(cái)感知風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)面研究[J].石家莊學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，17（2）：38-43.

第4篇：金融理財(cái)入門知識(shí)范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)和傳統(tǒng)金融理財(cái)?shù)膶?duì)比

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在逐步的顛覆傳統(tǒng)的金融理財(cái)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是與貨幣市場基金緊密相連，并主要是對(duì)同業(yè)存款、短期國債和央行票據(jù)進(jìn)行投資，這使得其所獲得利息明顯高于傳統(tǒng)存款的利率，在一定程度上那個(gè)推動(dòng)存款利率的市場化形成；而傳統(tǒng)金融理財(cái)通過銀行辦理業(yè)務(wù)，并進(jìn)行儲(chǔ)蓄理財(cái)來對(duì)資金進(jìn)行管理，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)一方面為老百姓帶來了方便也更豐富的提供了理財(cái)?shù)姆N類，但在一定程度上傳統(tǒng)金融理財(cái)在老百姓的心中占有根深蒂固的選擇地位。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分析

（一）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品，是一種全新的富有現(xiàn)代化金融理財(cái)?shù)臅r(shí)代特性的金融產(chǎn)品，對(duì)此，傳統(tǒng)所具備的金融監(jiān)管管理制度對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管內(nèi)容已經(jīng)不能與之相適應(yīng)，其中以互聯(lián)網(wǎng)普遍使用的阿里巴巴開發(fā)的余額寶，天弘基金通過支付寶設(shè)立了賬戶的余額，而支付寶銷售結(jié)算專戶和天弘基金通過在支付寶平臺(tái)所形成的基金直銷都是在證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，處于無人監(jiān)管狀態(tài)的還包括備付金的賬戶和基金結(jié)算賬戶的資金監(jiān)管。根據(jù)現(xiàn)行的中國人民銀行對(duì)第三方支付平臺(tái)的管理規(guī)定，支付寶是可以購買協(xié)議存款，但對(duì)是否可以直接購買基金并沒有明確的規(guī)定，因此從根本上而言，支付寶具有違規(guī)的嫌疑，其存在著一些不能被監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貨幣市場風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品，雖表面上看起來名目多而雜，但實(shí)際上仍是屬于貨幣基金，只是通過電商平臺(tái)與基金公司相互合作，為客戶通過借助理財(cái)產(chǎn)品來做增值服務(wù)。其所形成的收益會(huì)受到利率政策以及貨幣市場的雙重影響，但由于利率政策和貨幣市場所產(chǎn)生的變化會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益產(chǎn)生最直接的影響，一旦具有較高的收益，也就意味著同時(shí)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由于目前所存在的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)具有收益浮動(dòng)和不保本的因素，貨幣市場表現(xiàn)不景氣，就會(huì)出現(xiàn)貨幣性基金的收益會(huì)相應(yīng)的下降，最終就有可能導(dǎo)致虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)

我國目前已經(jīng)出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門的門檻條件低，出現(xiàn)很多不同的網(wǎng)絡(luò)公司和金融機(jī)構(gòu)通過推出各種高收益的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有著激烈的市場競爭。就以最為火熱的余額寶來說，它在僅僅用了半年時(shí)間就突破了5000億，這個(gè)比例占據(jù)了全國總儲(chǔ)蓄的百分之一。作為貨幣市場基金無需繳納存款準(zhǔn)備金，在如此龐大的規(guī)模之下的資金因?yàn)槿狈σ挥行У谋O(jiān)管，如果出現(xiàn)市場波動(dòng)或者投資失誤等風(fēng)險(xiǎn)問題，就會(huì)減損資金或者破產(chǎn)危機(jī)，最終容易形成系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）糾紛風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品作為投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，在進(jìn)行對(duì)外宣傳的時(shí)候讓理財(cái)客戶忽略了這種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可能產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品規(guī)模、運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)提示等信息情況都只是進(jìn)行了模糊不清的說明有些信息內(nèi)容甚至是只字未提。因此在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，在注重其帶來高收益的同時(shí)，也需要對(duì)其可能出現(xiàn)的虧損做出相應(yīng)的知悉了解，尤其是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)模式下，賬戶安全容易出現(xiàn)各種金融消費(fèi)的糾紛問題，對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益遭到侵害。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程，并完善互聯(lián)網(wǎng)的金融法律法規(guī)

要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場能夠得到可持續(xù)的健康發(fā)展，必須通過加強(qiáng)金融市場的法律法規(guī)的規(guī)范性建設(shè)。具體做法：應(yīng)加快我國針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的立法進(jìn)程，通過法律形式將互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)和法律地位都按照一定的規(guī)范法律制度進(jìn)行統(tǒng)一管理；同時(shí)，應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系的完善和補(bǔ)充，并在原來已有的法律制度的基礎(chǔ)上補(bǔ)充適應(yīng)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的新興發(fā)展形式和需要。最后，給互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場建立一個(gè)公平、平等的交易平臺(tái)，形成有序的交易規(guī)則，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易在識(shí)別數(shù)字簽名、保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人消息、保存電子交易憑證、明確交易主體的責(zé)任等多方面能有法可依、有章可循，從而保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場的健康有序發(fā)展。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)南M(fèi)者保護(hù)

隨著近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場的蓬勃快速發(fā)展，對(duì)于這種互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品也隨指有著很高的熱情，但由于這種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度快，人們對(duì)其金融知識(shí)的相關(guān)學(xué)習(xí)相對(duì)淺薄，缺乏一定的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)判斷力，因此對(duì)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)南M(fèi)者保護(hù)成為當(dāng)前重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容之一。具體保護(hù)措施首先是國家應(yīng)該頒布保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)南M(fèi)者保護(hù)法，對(duì)于這種互聯(lián)網(wǎng)的交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)分配、責(zé)任承擔(dān)、消費(fèi)者個(gè)人的信息安全保護(hù)、機(jī)構(gòu)的信息披露等問題作出明確而合理的法律規(guī)定，讓參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膮⑴c者可以在統(tǒng)一而規(guī)范的流程中進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，這樣也有利于相關(guān)監(jiān)管部門的統(tǒng)一管理。另外，為消費(fèi)者建立可以通過咨詢而得到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更好的了解的模式，對(duì)產(chǎn)品的特點(diǎn)、購買可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)存在問題的了解，盡量避免因?yàn)殡S意亂購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)象。

（三）明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展，存在著主體和監(jiān)管職責(zé)不夠明確的問題。在這種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場激烈發(fā)展的時(shí)期，如果出現(xiàn)監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)不明的情況，極容易造成監(jiān)管的缺位或者監(jiān)管主體通過鉆空子導(dǎo)致的濫用監(jiān)管權(quán)的問題，這種現(xiàn)象的發(fā)生是非常不利于當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展。對(duì)此，必須嚴(yán)格規(guī)范確立中國人民銀行的主題監(jiān)管地位，并明確具體人員的監(jiān)管職責(zé)的分配，并通過中國人民銀行指定相關(guān)的具體操作要求來規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展。

（四）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理

對(duì)于正在如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)，其發(fā)展也是變化不可控制和估量，由于針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)?shù)南嚓P(guān)法律法規(guī)有著一定的滯后性，因此監(jiān)管體系有著嚴(yán)重的監(jiān)管力度不夠和不能與這種互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的變化相適應(yīng)，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律就成為保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展的重要管理形式。首先必須建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，并通過自律管理的充分作用發(fā)揮，來維護(hù)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的共同利益與競爭秩序，并加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)之間的溝通交流，盡量避免因?yàn)閻盒愿偁帋韺?duì)公共利益的損害，努力為互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)提供一個(gè)穩(wěn)定又規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn)，并通過定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膹臉I(yè)人員進(jìn)行嚴(yán)格深入的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)操作能力和工作責(zé)任感。

（五）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌踩w系

互聯(lián)網(wǎng)本身由于信息技術(shù)的發(fā)展擴(kuò)大，就不斷出現(xiàn)著各種安全隱患，包括被病毒入侵或者安全協(xié)議密鑰不夠穩(wěn)定等問題的出現(xiàn)，這種情況下，必須通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌踩w系才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的健康安全發(fā)展。首先，必須建立安全又穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫，并通過對(duì)資金投入的增加來提高硬件設(shè)備的防攻擊、抗病毒的能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場建立一個(gè)可靠健康的外部環(huán)境；其次，通過加大對(duì)信息保密加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)，建設(shè)更為安全的監(jiān)管制度體系，從而更好的保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)交易的安全進(jìn)行。

第5篇：金融理財(cái)入門知識(shí)范文

關(guān)鍵詞：中外資銀行;私人銀行;SWOT分析

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

私人銀行業(yè)務(wù)是為擁有高凈值資產(chǎn)階層提供專屬化、個(gè)性化的高端金融服務(wù)組合[1]。具體來說，是依據(jù)客戶自身的需求，由專家顧問團(tuán)為其提供量身定做的金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及移民、企業(yè)管理、遺產(chǎn)傳承、醫(yī)療、收藏、拍賣等廣泛的領(lǐng)域，由專職財(cái)富管理顧問提供的一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合[2]。私人銀行業(yè)務(wù)在西方已有數(shù)百年歷史，在經(jīng)過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一系列相對(duì)成熟完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系。2007年中國工商銀行才首開先河，涉足私人銀行業(yè)務(wù)。在此后的七年中，十余家中資銀行陸續(xù)推出該業(yè)務(wù)。因此，如何在借鑒外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)先進(jìn)成熟的經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，將該業(yè)務(wù)本土化，如何在充分認(rèn)識(shí)自身優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的同時(shí)，揚(yáng)長避短，洞悉私人銀行發(fā)展外部環(huán)境的機(jī)會(huì)和威脅，強(qiáng)化本國的私人銀行業(yè)務(wù)，探索出適合的發(fā)展模式，追趕國際著名私人銀行，就顯得至關(guān)重要。

二、中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析

（一）我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢(shì)（Strength）

1.本土文化主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)明顯

中資商業(yè)銀行在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)時(shí)間很長，有著雄厚的客戶基礎(chǔ)，因而他們對(duì)本土市場以及本土客戶文化有著更為準(zhǔn)確的定位和理解，對(duì)能把握到高凈值群體的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)偏好，客戶的個(gè)性化服務(wù)要求能得到最大化的滿足。此外，中國人重視關(guān)系和感情的特點(diǎn)使得與外資私銀客戶經(jīng)理比較時(shí)，中資私人銀行客戶經(jīng)理更容易與國內(nèi)客戶建立深厚的感情，維系長久的個(gè)人關(guān)系。招商銀行―貝恩公司的調(diào)研顯示，85%的高凈值人士正在使用中資銀行進(jìn)行財(cái)富管理，約60%將中資銀行理財(cái)服務(wù)作為最主要使用的機(jī)構(gòu)[3]。

2.網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣

雖然外資私人銀行的國際分支網(wǎng)點(diǎn)很多，但是在中國鋪設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)卻較少，而中資銀行擁有渠道和網(wǎng)絡(luò)這兩重優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛有助于維系與客戶之間的緊密聯(lián)系，如四大國有控股銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，都超過或接近2萬個(gè)，龐大的內(nèi)地市場網(wǎng)絡(luò)為中資銀行打下了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。

3.客戶認(rèn)可度高

據(jù)2009年《銀行家》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中資銀行在全球總資產(chǎn)排名前25家的銀行中占有四個(gè)席位―工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行，且工行、建行和中行分別位列以第一、二和四位最最賺錢的銀行[4]。此外，各大中資銀行基本上都含國有股，在一定程度上被視為含有國家保障，在中國人的傳統(tǒng)觀念里，國家是最堅(jiān)實(shí)的后盾，信用度較高。

（二）我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的競爭劣勢(shì)（Weakness）

1.專業(yè)法規(guī)不完善，金融環(huán)境制約

現(xiàn)階段，國內(nèi)還沒有出臺(tái)專門針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的單獨(dú)規(guī)定。“監(jiān)管真空”和“限制過嚴(yán) ”是中資私人銀行的監(jiān)管環(huán)境的兩大矛盾。一則，現(xiàn)有的商業(yè)監(jiān)督管理法律體系仍是私人銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)的主要依據(jù)，私人銀行的特點(diǎn)沒有得以體現(xiàn)。二則，私人銀行專營機(jī)構(gòu)牌照的申請(qǐng)方式和準(zhǔn)入門檻等界定不清[5]。同時(shí)，我國現(xiàn)行的稅務(wù)制度、外匯管理政策的限制、誠信制度缺失也在一定程度上阻礙了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.管理架構(gòu)缺陷，不利于長期發(fā)展

中資私銀在組織架構(gòu)上主要有三種：一是隸屬于零售銀行部門;二是準(zhǔn)事業(yè)部制;三是僅是在零售體系下開展一些業(yè)務(wù)。大零售模式下，私人銀行往往隸屬于零售部門，然而，理財(cái)客戶往往優(yōu)先購買好的產(chǎn)品，將銷售困難的產(chǎn)品包裝后移交私人銀行部門。事業(yè)部制下，獨(dú)立核算，垂直管理是私人銀行部門的管理模式。互搶客戶資源和利潤在私人銀行部與分行，私人銀行客戶經(jīng)理與零售業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理之間頻頻發(fā)生;若缺乏分行認(rèn)可和充分協(xié)作，網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)將難以凸顯。這三種模式都沒有達(dá)到和零售銀行進(jìn)行資源整合的目的，存在著資源配置、利益分配的問題。

3.私銀業(yè)務(wù)品種單一，服務(wù)功能不健全

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理―包括銀行金融服務(wù)，非銀行金融服務(wù)和非金融服務(wù)。中資銀行主要從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計(jì)也局限在債券市場、貨幣市場和外匯市場，其提供的服務(wù)產(chǎn)品無法涵蓋證券、基金、保險(xiǎn)、拍賣等領(lǐng)域，缺乏結(jié)構(gòu)性衍生金融產(chǎn)品，產(chǎn)品單一性特征明顯。而且現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不合理，密集型中間業(yè)務(wù)占比很大。此外，各中資銀行所提供的私人銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，難以滿足高凈值群體對(duì)財(cái)富管理的多元化需求，產(chǎn)品差異化不明顯。如今中國高凈值人群的首要財(cái)富目標(biāo)從2011年的“創(chuàng)造更多財(cái)富”轉(zhuǎn)向“財(cái)富保障”，其次為“高品質(zhì)生活”和“子女教育”[6]。

4.私銀經(jīng)理匱乏，專業(yè)素質(zhì)亟待提高

國內(nèi)激增的富裕階層數(shù)量和嚴(yán)重匱乏的私銀人才已成為國內(nèi)私人銀行業(yè)的一大矛盾。私銀客戶經(jīng)理需將扎實(shí)的理論知識(shí)與豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，善于建立并維系與客戶長期友好的關(guān)系。知名國際私人銀行的客戶經(jīng)理一般都有10年以上的相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，且多數(shù)擔(dān)任過跨國銀行分行經(jīng)理。但大多數(shù)中資私人銀行客戶經(jīng)理普遍工作經(jīng)驗(yàn)不足，專業(yè)知識(shí)匱乏，綜合理財(cái)能力不足，且不能達(dá)到對(duì)市場狀況的準(zhǔn)確定位。

5.服務(wù)體系信息化程度低，缺乏效率

目前中資銀行的信息化水平較低，推銷產(chǎn)品的渠道的主要渠道仍是柜臺(tái)服務(wù)，缺乏多樣的、開放式的推銷平臺(tái)來向客戶推薦產(chǎn)品及提供專業(yè)化服務(wù);并且客戶信息分散在各個(gè)賬戶上，大多數(shù)中資銀行的信息管理系統(tǒng)普遍還處在初級(jí)階段，沒有真正開展全球性電子銀行服務(wù)，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的查找、存儲(chǔ)、和處理技術(shù)并不健全，服務(wù)效率較低。

（三）我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)會(huì)（Opportunities）

1.社會(huì)財(cái)富激增

相當(dāng)數(shù)量和高度集中的富裕人群是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。據(jù)貝恩公司的《2013中國私人財(cái)富報(bào)告》顯示，2013年中國個(gè)人持有的可投資資產(chǎn)總體規(guī)模達(dá)到92萬億人民幣，同比增長14%。就私人財(cái)富規(guī)模而言，2012年中國高凈值人群共持有27萬億人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約3100萬人民幣。近年來，中資私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)成為更多的富裕階層進(jìn)行財(cái)富管理的首選，私人銀行業(yè)務(wù)被廣泛普及，前景看好。

2.財(cái)富管理需求擴(kuò)大，財(cái)富傳承重視度提升

一方面，我國私人銀行客戶多為“第一代”或“一代半”富人，他們對(duì)資產(chǎn)保值、增值需求強(qiáng)烈。另一方面，國內(nèi)大批創(chuàng)一代將逐漸步入老年，現(xiàn)階段，中國高凈值人群的年齡層比較集中，約70%的受訪者年齡處于40-60歲之間，部分高凈值人士的子女即將成年，財(cái)富傳承和發(fā)展成為第一代富裕階層未來亟待解決的問題。調(diào)研數(shù)據(jù)表明，在全部高凈值人群中，約有三分之一的人開始考慮財(cái)富傳承，而超高凈值人群的這一比列更高，達(dá)到近50%，且隨著年齡的增長，高凈值人群對(duì)財(cái)富傳承的關(guān)注度進(jìn)一步提升[7]。在未來十年內(nèi)，財(cái)富傳承問題將顯現(xiàn)出來，為國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)注入新的發(fā)展契機(jī)。

3.高凈值人群投資理念更趨同于中資私人銀行

當(dāng)前國內(nèi)富裕階層的投資理念與金融危機(jī)前相比更加理性、理財(cái)意識(shí)更加普遍。由于外國金融市場風(fēng)險(xiǎn)較大，且外資銀行傾向于設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)較高、高收益的投資組合產(chǎn)品。全球金融危機(jī)和歐債危機(jī)導(dǎo)致國內(nèi)高凈值人群趨于穩(wěn)健的投資產(chǎn)品組合，這正同“保值、增值”的中資銀行私人銀行投資理念相吻合，這一理念的契合為中資私人銀行提供了客戶來源。

（四）我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的威脅（Threat）

1.外資銀行的入駐導(dǎo)致競爭加劇

目前，已有多家外資商業(yè)銀行將其私人銀行業(yè)務(wù)拓展到在我國多個(gè)城市，外資銀行憑借專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)與豐富的管理經(jīng)驗(yàn)可以迅速搶占我國私人銀行市場。

2.境外資產(chǎn)管理外資銀行居主導(dǎo)地位

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和中國市場的開放，離岸財(cái)富管理在未來私人銀行業(yè)務(wù)中的重要性將逐步增大。2008年，境外投資在高凈值人群可投資資產(chǎn)總量中的占比尚不足10%，2012年上升至20%左右。調(diào)查結(jié)果表明，持有境外投資的高凈值人士超過30%、超高凈值人士超過50%，且超過一半以上的高凈值人士表明會(huì)在未來進(jìn)一步增加境外投資金額[7]。但當(dāng)前在高凈值客戶的境外資產(chǎn)配置方面，仍以外資銀行為主，因?yàn)槠淙蚓W(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣和在境外市場的經(jīng)驗(yàn)豐富，能為高凈值客戶提供定制化服務(wù)和資金全球的專業(yè)化配置服務(wù)，這是短期內(nèi)中資銀行難以比擬和超越的。

3.各類財(cái)富管理機(jī)構(gòu)涉足中國私人銀行業(yè)

當(dāng)前中國涉足私人銀行業(yè)務(wù)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行的私人銀行（中外資）、券商、第三方獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)、信托公司和基金公司等。同商業(yè)銀行的私人銀行100萬美金的準(zhǔn)入門檻相比，券商、第三方獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)、信托公司和基金公司等產(chǎn)品提供商當(dāng)前的準(zhǔn)入門檻較低，使得愿意在該機(jī)構(gòu)投入兩三百萬人民幣的客戶有機(jī)會(huì)享有專屬服務(wù)，增強(qiáng)客戶對(duì)其品牌和服務(wù)的認(rèn)知，從而培養(yǎng)客戶忠誠度。

三、對(duì)中資銀行“中國化”私人銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

1.相關(guān)法律法規(guī)完善化

目前我國私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，需要健全的法律法規(guī)做其后盾：首先，出臺(tái)專門針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的法規(guī)，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展及時(shí)調(diào)整;其次，在全國范圍內(nèi)開放私人銀行牌照，私人銀行專營機(jī)構(gòu)合法化[8];最后，制定混業(yè)綜合經(jīng)營交叉地帶的相關(guān)法律，從而構(gòu)建出健康的私人銀行法制氛圍。

2.管理模式本土化

從外國私銀業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，私人銀行的事業(yè)部體制的組建尤為重要。然而以總行為行政主體和管理核心，以分支行為利益主體和利潤中心是中資銀行業(yè)管理體制的基本模式，該模式與西方銀行的運(yùn)行體制差異較大[8]。因此我國銀行不能完全照搬外資銀行組織結(jié)構(gòu)，應(yīng)依托本行發(fā)展戰(zhàn)略，充分考慮客戶需求，進(jìn)而選擇最適合本行的管理模式。對(duì)于大型銀行而言，其客戶數(shù)量較大，可采取私人銀行與零售銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合的方式。因此，一套有效的客戶轉(zhuǎn)移機(jī)制可以平衡由于客戶轉(zhuǎn)移所帶來的各部門利益的轉(zhuǎn)移。而對(duì)于中小股份制銀行，差異化定位可以作為戰(zhàn)略目標(biāo)，事業(yè)部制可實(shí)現(xiàn)私人銀行的差異化服務(wù)體系，創(chuàng)建品牌效應(yīng)。

3.私人銀行經(jīng)理團(tuán)隊(duì)高效化國內(nèi)私人銀行客戶數(shù)量與私人銀行人才嚴(yán)重失衡，導(dǎo)致客戶經(jīng)理投在每一位客戶身上的精力不足，服務(wù)質(zhì)量難以保證。中資銀行應(yīng)借鑒成熟私銀發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，建立“1+1+N”的服務(wù)團(tuán)隊(duì)模式，即由客戶經(jīng)理、財(cái)富顧問和開放式專家組成的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。首先，客戶經(jīng)理要對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、投資需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力等有充分了解，然后由財(cái)富顧問和專家團(tuán)協(xié)作，為客戶建議適合的金融市場和產(chǎn)品，制定最合理財(cái)富管理解決方案。為此，可以借助“內(nèi)培”和“外引”兩條途徑解決人才不足的問題。“內(nèi)培”即中資私人銀行通過組織專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)來提升現(xiàn)有私銀工作人員的業(yè)務(wù)水平，如金融理財(cái)顧問、金融風(fēng)險(xiǎn)管理師的培訓(xùn);聘請(qǐng)國外金融教授講解最新國際金融動(dòng)態(tài)，提升客戶經(jīng)理對(duì)國際態(tài)勢(shì)的敏銳度，提高業(yè)務(wù)能力。“外引”即充分利用各個(gè)途徑，廣泛吸納各領(lǐng)域的精英人士，構(gòu)建專業(yè)團(tuán)隊(duì)。

4.業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)及激勵(lì)機(jī)制合理化

當(dāng)前我國用來考核私人銀行機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理業(yè)績的主要指標(biāo)包括資產(chǎn)規(guī)模增長、業(yè)務(wù)收入、產(chǎn)品銷售、新客戶拓展、客戶流失率等，這些指標(biāo)造成客戶經(jīng)理的巨大壓力，極易導(dǎo)致高道德風(fēng)險(xiǎn)。一套可持續(xù)發(fā)展的業(yè)績?cè)u(píng)估體系應(yīng)平衡短期和長期經(jīng)營目標(biāo)，更強(qiáng)調(diào)長期目標(biāo)的重要性。私人銀行需要為從業(yè)人員安排與中長期績效掛鉤的激勵(lì)計(jì)劃，以鼓勵(lì)從業(yè)人員關(guān)注客戶關(guān)系維護(hù)的長期性，而非短期銷售業(yè)績。同時(shí)，定性考核在薪酬體系中舉足輕重，其能在遵守行業(yè)規(guī)定的前提下反映客戶經(jīng)理的整體業(yè)務(wù)表現(xiàn)。

5.私人銀行信息技術(shù)電子化近年來，隨著個(gè)人終端的普及，電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行服務(wù)發(fā)展迅速。為滿足客戶對(duì)多種服務(wù)方式及產(chǎn)品的需求，中資私人銀行應(yīng)加快銀行卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)和跨行異地聯(lián)網(wǎng)，提高交易成功率改善銀行卡用卡環(huán)境，加快電子化私人銀行的發(fā)展。（作者單位：北京第二外國語學(xué)院）

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第6篇：金融理財(cái)入門知識(shí)范文

一、發(fā)展業(yè)務(wù)的重要意義

從各家商業(yè)銀行發(fā)展及潤豐農(nóng)合行經(jīng)營工作實(shí)際情況看，發(fā)展包括代收付業(yè)務(wù)在內(nèi)的各類類中間業(yè)務(wù)意義重大。一是有利于搭建客戶拓展平臺(tái)。如代客理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶一旦開戶購買理財(cái)產(chǎn)品，隨著今后各期理財(cái)產(chǎn)品的推出，其賬戶業(yè)務(wù)流水就留在潤豐農(nóng)合行；再如一旦開展工資業(yè)務(wù)，其賬戶資金留存的概率就很大。二是有利于資金組織積蓄。通過開展代收付和業(yè)務(wù)，可以形成較大規(guī)模的“資金池”，各類資金進(jìn)出總有相應(yīng)的沉淀，能夠更好地促進(jìn)資金組織和負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化。如財(cái)政業(yè)務(wù)、工資業(yè)務(wù)等資金沉淀有利于擴(kuò)大存款規(guī)模、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，更好地促進(jìn)流動(dòng)性管理。三是有利于帶動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。代收代付和業(yè)務(wù)的拓展開辦，可同時(shí)帶動(dòng)銀行卡發(fā)卡、消費(fèi)貸款、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、國際業(yè)務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)的綜合營銷。四是有利于增加中間業(yè)務(wù)收入。在利率市場化、金融脫媒的新形勢(shì)下，加大中間業(yè)務(wù)收入、拓寬收入渠道，是商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略考量。大力發(fā)展包括類業(yè)務(wù)在內(nèi)的各類中間業(yè)務(wù)，有助于拓寬收入來源、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營效益水平。五是有利于提升服務(wù)形象。各類代收付和業(yè)務(wù)的開展，能夠吸引更多客戶到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，是聚人氣、樹形象的有效平臺(tái)。近年來，潤豐農(nóng)合行積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，相繼開辦了財(cái)政、黃金、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，大大提升了潤豐農(nóng)合行的社會(huì)形象，推動(dòng)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展?fàn)I銷。六是有利于增強(qiáng)市場競爭力。以潤豐農(nóng)合行正在拓展的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場流通追溯體系資金業(yè)務(wù)為例，一旦系統(tǒng)建成投入規(guī)模化運(yùn)營，所有市場業(yè)戶的發(fā)卡、開戶、結(jié)算等“一條龍”業(yè)務(wù)都將納入其中，將極大的提高該行的市場競爭力。七是有利于打破業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。國庫集中支付業(yè)務(wù)是財(cái)政資金支付管理的重要渠道，通過該項(xiàng)業(yè)務(wù)，可以打破以往很難進(jìn)入的政府機(jī)構(gòu)營銷門檻，為拓展其他涉政類金融業(yè)務(wù)提供突破口。八是有利于深化與地方政府的關(guān)系。通過代收政府非稅收入、代收稅金、發(fā)放學(xué)前教育資助金、發(fā)放各類涉農(nóng)補(bǔ)貼，可以有效落實(shí)傳導(dǎo)黨和政府的各項(xiàng)惠民政策，為政府分憂，幫百姓解難，促進(jìn)和諧環(huán)境構(gòu)建，有助于密切與地方黨政關(guān)系，營造良好的發(fā)展環(huán)境。九是有利于履行社會(huì)責(zé)任。通過代收新農(nóng)保、代收話費(fèi)以及各類政府補(bǔ)貼、家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助、保險(xiǎn)發(fā)放等業(yè)務(wù)，可以方便的參與到各項(xiàng)便民、惠民、利民等民生工程中，更好地履行金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任。

二、業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

近年來，潤豐農(nóng)合行不斷加大代收付等業(yè)務(wù)的營銷拓展力度，從公用事業(yè)收費(fèi)到財(cái)政業(yè)務(wù)、從普通的代收話費(fèi)業(yè)務(wù)到信用卡還款、從資金結(jié)算到代客戶理財(cái)?shù)龋瑯I(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，產(chǎn)品種類不斷豐富，業(yè)務(wù)步伐不斷加快，對(duì)潤豐農(nóng)合行業(yè)務(wù)發(fā)展、形象提升起到了積極的促進(jìn)作用。

（一）代收代付業(yè)務(wù)成為主體。一是工資及補(bǔ)貼業(yè)務(wù)，具體包括工資和財(cái)政補(bǔ)貼兩項(xiàng)。部分支行開辦了對(duì)公客戶的工資業(yè)務(wù)和行政機(jī)關(guān)工資統(tǒng)發(fā)，多數(shù)支行開辦了財(cái)政性的各類涉農(nóng)補(bǔ)貼、低保補(bǔ)貼等。二是代收公用事業(yè)費(fèi)，包括代扣水電費(fèi)、代收采暖費(fèi)等，目前僅在少數(shù)支行辦理。三是涉財(cái)類代收行政事業(yè)收費(fèi)項(xiàng)目，主要指國庫集中支付和代收政府非稅收入業(yè)務(wù)。四是代收電訊費(fèi)，目前主要開展的是代收聯(lián)通公司話費(fèi)業(yè)務(wù)。五是代扣代繳稅金業(yè)務(wù)，根據(jù)各稅務(wù)部門委托，通過銀稅對(duì)接系統(tǒng)代為繳納各類稅金。六是代付保險(xiǎn)賠款業(yè)務(wù)，目前僅在部分支行開辦，主要是代付中保財(cái)險(xiǎn)全省保險(xiǎn)賠款業(yè)務(wù)。七是其他代收付業(yè)務(wù)，主要包括發(fā)放學(xué)前教育資助和代繳新農(nóng)保、代扣企業(yè)養(yǎng)老金等社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)業(yè)務(wù)。

（二）業(yè)務(wù)種類進(jìn)一步豐富。一是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)過潤豐農(nóng)合行不斷努力，目前已與太平洋保險(xiǎn)、中國人壽、泰康人壽、中保財(cái)險(xiǎn)以及中華聯(lián)合保險(xiǎn)開展了業(yè)務(wù)合作，開展借意險(xiǎn)、急性病壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、家財(cái)卡、企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)等業(yè)務(wù)品種。二是貴金屬業(yè)務(wù)。與招金公司合作，銷售“前程是金”金條、金章以及銀章等實(shí)物金銀制品。三是其他業(yè)務(wù)。主要通過潤豐農(nóng)合行柜臺(tái)平安銀行（原深圳發(fā)展銀行）信用卡跨行還款業(yè)務(wù)。

（三）代客理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)突破。去年以來，潤豐農(nóng)合行加大了與監(jiān)管部門的溝通力度，通過赴股份制銀行學(xué)習(xí)交流、加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)、構(gòu)建內(nèi)部理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)劃發(fā)展平臺(tái)等措施，于今年成功推出了“富民豐盈”系列理財(cái)產(chǎn)品，逐步實(shí)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售的系列化和常態(tài)化，代客理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的突破。

從目前潤豐農(nóng)合行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來看，主要還存在以下幾個(gè)方面的不足：一是整體業(yè)務(wù)品種不夠豐富，代收費(fèi)項(xiàng)目不夠全面，基金等高端業(yè)務(wù)發(fā)展的條件還不具備；二是行業(yè)整體系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)有待發(fā)揮，在資源共享、業(yè)務(wù)協(xié)同等方面還有進(jìn)一步的發(fā)展空間；三是業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)有待完善，目前僅僅只能滿足產(chǎn)品銷售的需求，還無法滿足對(duì)業(yè)務(wù)的后續(xù)管理、日常統(tǒng)計(jì)、績效考核等方面的需求。

三、加快業(yè)務(wù)發(fā)展的措施和建議

（一）進(jìn)一步提高對(duì)業(yè)務(wù)的重視程度。各級(jí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)在營銷優(yōu)質(zhì)客戶、提高競爭實(shí)力、促進(jìn)資金組織、改善收入結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式等方面的重要作用，端正態(tài)度，提高認(rèn)識(shí)，逐步加大人力、物力、財(cái)力投入，全面推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，盡快趕上先進(jìn)銀行同業(yè)的發(fā)展步伐。

（二）以科技平臺(tái)為基礎(chǔ)，加快應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)。科技應(yīng)用平臺(tái)是各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。因此，在制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃時(shí)，應(yīng)組織各級(jí)科技部門提前介入，在業(yè)務(wù)前臺(tái)操作、動(dòng)態(tài)管理、后臺(tái)考核統(tǒng)計(jì)等方面對(duì)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)性的開發(fā)，并通過開展試點(diǎn)等工作，發(fā)現(xiàn)新的問題，從而進(jìn)一步優(yōu)化系統(tǒng)、改進(jìn)功能，有效發(fā)揮科技平臺(tái)對(duì)業(yè)務(wù)的支撐作用。一是建立代收付業(yè)務(wù)平臺(tái)。隨著工資及補(bǔ)貼、代收公用事業(yè)費(fèi)、代收行政事業(yè)費(fèi)、代收有線電視費(fèi)等代收付業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，每類業(yè)務(wù)都需要及時(shí)跟進(jìn)公關(guān)，與相關(guān)被單位做好對(duì)接，建立完善相應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并做好與現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的資源共享和系統(tǒng)整合工作，逐步形成代收付業(yè)務(wù)的綜合處理平臺(tái)。二是建立類業(yè)務(wù)平臺(tái)。從目前潤豐農(nóng)合行已開辦的保險(xiǎn)銷售、繳費(fèi)、批量代付以及貴金屬、信用卡還款等類業(yè)務(wù)來看，部分業(yè)務(wù)如貴金屬業(yè)務(wù)仍未建立相關(guān)應(yīng)用系統(tǒng)，業(yè)務(wù)辦理、銷售、統(tǒng)計(jì)還無法由業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng)輸出。下一步要盡快研發(fā)推出貴金屬業(yè)務(wù)平臺(tái)，并嵌入到現(xiàn)有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)類業(yè)務(wù)的系統(tǒng)自動(dòng)處理。三是建立代客理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)研發(fā)、銷售、管理平臺(tái)成為制約和影響理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸因素。因此，應(yīng)盡快開發(fā)符合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際的理財(cái)業(yè)務(wù)營銷管理系統(tǒng)，方便營業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)、理財(cái)產(chǎn)品銷售和統(tǒng)計(jì)分析。四是建立業(yè)務(wù)的電子銀行平臺(tái)。從目前銀行業(yè)務(wù)辦理趨勢(shì)來看，自助式、電子化、實(shí)時(shí)性的趨勢(shì)越來越明顯，廣大客戶尤其是逐步成為銀行主流客戶群體的中青年一代客戶，已經(jīng)越來越少的在實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)辦理逐步轉(zhuǎn)向自助渠道尤其是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行渠道。因此，在下一步網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行系統(tǒng)的更新完善時(shí)，優(yōu)先考慮將代收付、類以及代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)系統(tǒng)嵌入到網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便捷性和可得性，逐步打造業(yè)務(wù)的電子銀行平臺(tái)。

第7篇：金融理財(cái)入門知識(shí)范文

生活篇

《要錢還是要生活（Your Money or Your Life）》

作者調(diào)侃了“時(shí)間即金錢”的概念，鼓勵(lì)讀者以追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立為目的明確事務(wù)優(yōu)先級(jí)、裁減支出，并尋找工作外收入，本書也可以視為寫給年輕一代的生活方式指南。

《低薪一族的致富之路（Wealth on Minimal Wage）》

書中為年輕人提供了上百種避免債務(wù)纏身、增加收入、節(jié)省支出的主意。雖然有些已經(jīng)過時(shí)甚至極端，但確實(shí)有很多好的建議。

理財(cái)篇

《隔壁的百萬富翁（The Millionaire Next Door）》

作者講述了很多百萬富翁都在過著遠(yuǎn)低于自己收入水平的生活，本書是少數(shù)囊括了財(cái)富等式兩端即“開源”和“節(jié)流”的書籍。

《完全顛覆金錢（The Total Money Makeover）》

作者在25歲時(shí)資產(chǎn)達(dá)到400萬美元，之后破產(chǎn)，繼而建立起自己的金融帝國。書中詳盡描述了“債務(wù)雪球”的盈利模式，這種模式備受非議，卻又確實(shí)有效。如果你正在債務(wù)中苦苦掙扎，沒有比這本書更好的起點(diǎn)了。

投資篇

《你讀過的唯一一部投資指南（The Only Investment Guide You’ll Ever Need）》

在描述財(cái)產(chǎn)、債券及國債的同時(shí)，作者詼諧會(huì)話式的文風(fēng)會(huì)一直吸引著你，甚至開辟了一章專門講述如何掌控意外之財(cái)如彩票中獎(jiǎng)，堪稱是投資方面的優(yōu)秀入門。

《妖怪投資指南（The Bogleheads’ Guide to Investing）》

作者篩選了自己數(shù)十年的專業(yè)投資經(jīng)驗(yàn)教給我們多種應(yīng)對(duì)經(jīng)營、通貨膨脹以及資產(chǎn)配置的知識(shí)。這本書并不像表面上看起來的那樣枯燥。

成功篇

《成功50經(jīng)典（50 Success Classics）》

從成功學(xué)著作中精選了50本做成縮略版，將內(nèi)容壓縮在幾頁以內(nèi)，保留了其中的關(guān)鍵點(diǎn)。這是找到其他可讀好書的一個(gè)好辦法。

第8篇：金融理財(cái)入門知識(shí)范文

關(guān)鍵詞：黃金投資；價(jià)格波動(dòng)；投資策略

一、黃金的屬性和投資意義

黃金作為稀缺的自然資源，在金本位時(shí)代，作為貨幣存在已經(jīng)有千年的歷史。黃金具有商品和貨幣的雙重屬性，隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和百姓投資方式的豐富，黃金作為一種貴金屬投資品種，被越來越多的投資者所關(guān)注。黃金作為一種良好的投資資產(chǎn)，不涉及交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)，不成為任何人的負(fù)債，是金融市場中難得的避風(fēng)港。

投資黃金的最大意義在于對(duì)資產(chǎn)的保值與增值，黃金具有的穩(wěn)定內(nèi)在價(jià)值，購買黃金產(chǎn)品是個(gè)人抵御物價(jià)上漲、貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇。

二、我國現(xiàn)有黃金投資渠道

（1）首飾黃金。只算為消費(fèi)品，主要功能是裝飾和佩帶，非保值升值。加工和稅收費(fèi)用都比較高，所以價(jià)格比原料金價(jià)高出不少。

（2）實(shí)物金條、金幣。銷售銀行：農(nóng)業(yè)銀行（奧運(yùn)紀(jì)念幣、熊貓金幣）、工商銀行（“如意金”金條）、建設(shè)銀行（“龍鼎金”）。因?yàn)檫\(yùn)保費(fèi)、工藝費(fèi)計(jì)算入成本，所以價(jià)格比上海金交所的原料金價(jià)格高。現(xiàn)在大部分的實(shí)物金有贖回機(jī)制，但也有一些銀行如建行暫無法贖回。實(shí)物金最大的功能在于保值。

（3）紙黃金。紙黃金和紙白銀一樣，屬于個(gè)人賬戶金交易。銷售銀行：中國銀行（“黃金寶”）、建設(shè)銀行（“龍鼎金”）、工商銀行（“金行家”）。，特點(diǎn)是不提取實(shí)物黃金，投資者買入一定數(shù)額的黃金，可利用國際市場金價(jià)的波動(dòng)，賺取投資收益，變現(xiàn)能力強(qiáng)，交易費(fèi)用低，適于沒有精力關(guān)注投資的理財(cái)者。現(xiàn)在很多金融投資入門者選擇紙黃金作為投資增值方式。

（4）上海黃金交易所au（t+d）。以黃金現(xiàn)貨為基礎(chǔ)，分期付款方式買賣，交易者可以選擇合約交易日當(dāng)天交割，亦可延期交割，引入延期補(bǔ)償費(fèi)機(jī)制，平抑供求矛盾。au（t+d）最大的特點(diǎn)就是其采取與黃金期貨類似的保證金交易，10%的保證金將收益放大10倍的同時(shí)也將虧損放大了10倍。適于熱衷在金融市場上持續(xù)交易，投資獲利的理財(cái)者，不適合初入門的投資者。

（5）黃金期貨。標(biāo)準(zhǔn)化合約，采取的是保證金交易，投資者不能進(jìn)行交割時(shí)將強(qiáng)制對(duì)沖平倉。黃金期貨具有價(jià)格發(fā)現(xiàn)的功能，因而其價(jià)格的敏感度是最強(qiáng)的，也會(huì)影響到其他黃金投資產(chǎn)品的價(jià)格。因?yàn)榫邆涓軛U效應(yīng)，所以屬于高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，適宜專業(yè)人士。

三、影響黃金價(jià)格波動(dòng)的因素

（1）各國央行行為。央行吸納或增持黃金，金價(jià)會(huì)上升；相反央行出售黃金，金價(jià)就會(huì)下跌。

（2）消費(fèi)因素。經(jīng)濟(jì)環(huán)境景氣，收入增加刺激消費(fèi)，金價(jià)上升。相反，經(jīng)濟(jì)環(huán)境變差差，購買意愿下降，金價(jià)下降、回軟。

（3）工業(yè)的需求。很多產(chǎn)業(yè)如電子技術(shù)、通訊技術(shù)、宇航技術(shù)、化工技術(shù)、醫(yī)療技術(shù)等對(duì)黃金需求增大時(shí)，金價(jià)會(huì)上揚(yáng)。反之金價(jià)會(huì)偏軟。

（4）投資的需求。以上因素對(duì)黃金有利時(shí)，投資者會(huì)相繼入市，黃金價(jià)格走俏。

（5）黃金供需狀況。如果市場持續(xù)擔(dān)心美元前景，黃金的需求將上升。

（6）政治因素。如果政局緊張，戰(zhàn)云密布，黃金價(jià)格會(huì)上升。正所謂“亂世存黃金”。

（7）經(jīng)濟(jì)因素。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)黃金需求會(huì)產(chǎn)生復(fù)雜的影響，比如一旦出現(xiàn)通貨膨脹，投資者會(huì)選擇買入黃金，拉升其價(jià)格。

四、投資黃金的入門策略

1.分析方法

黃金投資的原理和股票投資一樣，都是低買高賣，要預(yù)測(cè)價(jià)格的變動(dòng)，利用價(jià)格變動(dòng)賺取差價(jià)。預(yù)測(cè)價(jià)格變動(dòng)有兩種基本的方法：基本分析和技術(shù)分析。基本分析指的是從政治、經(jīng)濟(jì)、市場等因素進(jìn)行基本面的分析，然后采取不同買賣策略的方法。技術(shù)分析指的是利用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行定量的分析討論，得出邏輯性更強(qiáng)的結(jié)論。兩者角度不同，方法不同，但在實(shí)際操作中各有各的特色，因此建議結(jié)合使用。

2.通俗易懂的投資策略

（1）根據(jù)個(gè)人情況選擇適宜的投資品種。每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)情況不同，承受風(fēng)險(xiǎn)能力也不同，所以切忌追風(fēng)，要選擇適合自己的投資渠道。中老年人承受風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，適合長期持有實(shí)物黃金和首飾金。大學(xué)畢業(yè)的工薪階層，有一定的經(jīng)

濟(jì)實(shí)力和投資愿望，可以投資紙黃金進(jìn)行投資。高知識(shí)、專業(yè)化的投資者可以投資黃金現(xiàn)貨au（t+d）或者黃金期貨。

（2）合理理財(cái)，適度投資。切忌用生活資金做為交易的資本，資金壓力過大會(huì)誤導(dǎo)投資策略，增加交易風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致錯(cuò)誤的產(chǎn)生。專家提醒投資最好是用閑散資金的三分之一，等做成功了后再逐步加入。

（3）充分掌握信息，讓交易輕松。俗話說有備無患，影響黃金價(jià)格變動(dòng)的因素很多，黃金市場的交易是24小時(shí)不間斷的，因此投資黃金對(duì)于信息的要求是非常高的。在掌握投資理論之后，掌握信息成了一項(xiàng)必做的功課。銀行網(wǎng)點(diǎn)、財(cái)經(jīng)類報(bào)紙、雜志和網(wǎng)站都有相關(guān)的信息。

（4）小心謹(jǐn)慎做好風(fēng)險(xiǎn)管理。黃金價(jià)格受國家黃金炒家的炒作，時(shí)常顯現(xiàn)大起大落，盲目進(jìn)入一樣會(huì)深度套牢，今年的中國大媽對(duì)戰(zhàn)華爾街被套牢就說明，風(fēng)險(xiǎn)管理慎之又慎！投資者要謹(jǐn)慎防范市場風(fēng)險(xiǎn)，切身保護(hù)交易過程中自身權(quán)益。應(yīng)確立可容忍的虧損范圍，善用止損交易，防止出現(xiàn)巨額虧損，虧損范圍建議設(shè)定在帳戶總額3-10%，當(dāng)虧損金額達(dá)到上限，應(yīng)立即平倉。

（5）創(chuàng)建模擬帳戶學(xué)習(xí)提高。初學(xué)者可以不開立真實(shí)交易帳戶，而可以創(chuàng)建模擬賬戶練習(xí)演練。記錄你的模擬交易數(shù)據(jù)，計(jì)算得失，分析成績。在模擬交易的學(xué)習(xí)過程中，主要目標(biāo)是發(fā)展出個(gè)人的操作策略與型態(tài)，當(dāng)獲利機(jī)率日益提高，每月獲利額逐漸提升，就可以開立真實(shí)交易帳戶進(jìn)行保證金交易了。

（6）不易過度頻繁交易。雖然黃金交易可以做短線，但大多數(shù)情況不宜在2-3元的范圍內(nèi)進(jìn)行交易，建議的范圍最少要在5元以上。也不要在虧損后急于翻本，應(yīng)該冷靜下來，仔細(xì)分析，然后再戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

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【2】王秋影.我國黃金市場投資功能研究[d].北京物資學(xué)院.2011

第9篇：金融理財(cái)入門知識(shí)范文

關(guān) 鍵 詞：金融人才；應(yīng)用型；培養(yǎng)模式

中圖分類號(hào)：G649.21 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1006－3544（2011）06－0066－05

通過十余年的專業(yè)建設(shè)和教學(xué)改革，我們逐步探索了適用于培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融專業(yè)人才的1234模式：明確一條教學(xué)主線，即以專業(yè)技術(shù)應(yīng)用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成為教學(xué)主線； 建立與專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)相適應(yīng)的兩大教學(xué)體系， 即理論教學(xué)體系和實(shí)踐教學(xué)體系，在課程體系安排上，重點(diǎn)突出應(yīng)用性和實(shí)踐性特點(diǎn)， 把實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)上升到與理論教學(xué)同等重要的地位；明確人才培養(yǎng)的三個(gè)教育階段，即專業(yè)基礎(chǔ)教育階段、專業(yè)強(qiáng)化教育階段、專業(yè)綜合提高教育階段；在教學(xué)過程中，加強(qiáng)四項(xiàng)結(jié)合，即理論與實(shí)踐結(jié)合、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、 職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合。 實(shí)踐證明，1234模式是一條培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融人才的有效模式。

一、一條教學(xué)主線：技術(shù)應(yīng)用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成

為了把學(xué)校辦成讓學(xué)生、 家長、 社會(huì)滿意的學(xué)校，我們把“應(yīng)用為本、學(xué)以致用”作為學(xué)校的“辦學(xué)理念”， 并將其貫穿于各專業(yè)人才培養(yǎng)的整個(gè)過程。因此，金融學(xué)專業(yè)從招生伊始，就開始探索如何培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的技術(shù)應(yīng)用能力和金融職業(yè)素質(zhì)的養(yǎng)成。

金融學(xué)專業(yè)涵蓋的知識(shí)內(nèi)容非常豐富，銀行、保險(xiǎn)、證券這三個(gè)方向的專業(yè)知識(shí)是其三大支柱 [1] 。因此， 我們首先要做的就是進(jìn)一步細(xì)化專業(yè)方向。目前，國內(nèi)多數(shù)高校金融學(xué)專業(yè)都是不分方向的，導(dǎo)致學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)內(nèi)容多而雜， 最終培養(yǎng)出的是一批批“樣樣通、樣樣松”的人才。雖有個(gè)別學(xué)校作了一定的改革，如將金融學(xué)專業(yè)改為保險(xiǎn)專業(yè)、國際金融等若干專業(yè)， 這樣做的結(jié)果雖然使學(xué)生對(duì)某一個(gè)金融領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)有了深入了解， 但又導(dǎo)致專業(yè)口徑太窄，使學(xué)生就業(yè)時(shí)面臨困難。針對(duì)這種狀況，我校金融系成立了專門的課題組，確定了“以就業(yè)為導(dǎo)向，以培養(yǎng)能力為本位，培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要，動(dòng)手能力強(qiáng)， 基礎(chǔ)扎實(shí)的金融領(lǐng)域第一線的高級(jí)應(yīng)用技術(shù)人才”的目標(biāo)，就金融學(xué)專業(yè)的建設(shè)提出了如下的改革方案：在大金融的平臺(tái)上，將符合市場需要的銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)某些崗位作為專業(yè)方向，構(gòu)建出“一個(gè)專業(yè)多個(gè)方向”的金融學(xué)專業(yè)，最終把金融學(xué)專業(yè)的本科學(xué)生培養(yǎng)成“一專多能”的復(fù)合型、市場急需的高級(jí)應(yīng)用型人才 [2] 。經(jīng)過多年的市場調(diào)研和專業(yè)論證， 我們認(rèn)為在大金融學(xué)的平臺(tái)上開設(shè)投資理財(cái)方向、證券期貨方向、保險(xiǎn)營銷方向是比較適時(shí)的，可作為目前首選的三個(gè)方向。

在這一大背景下， 我們進(jìn)一步提煉了金融學(xué)專業(yè)學(xué)生應(yīng)該掌握的技術(shù)應(yīng)用能力和職業(yè)素質(zhì)，認(rèn)為金融學(xué)專業(yè)學(xué)生通過4年大學(xué)生活， 應(yīng)該在基本能力、專業(yè)能力、可持續(xù)發(fā)展能力三大應(yīng)用能力和思想道德、專業(yè)業(yè)務(wù)、文化素質(zhì)、身體心理四大綜合素質(zhì)方面有較大提高。詳見表1、表2。當(dāng)然，從專業(yè)的角度來看， 專業(yè)能力的培養(yǎng)和專業(yè)業(yè)務(wù)的養(yǎng)成是應(yīng)用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成的重中之重，而且，應(yīng)該根據(jù)學(xué)生所選專業(yè)方向，有所側(cè)重。

二、兩大教學(xué)體系：理論教學(xué)體系和實(shí)踐教學(xué)體系

在課程體系安排上， 我們重點(diǎn)突出了應(yīng)用性和實(shí)踐性特點(diǎn)， 把實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)上升到與理論教學(xué)同等重要的地位，建立起了理論和實(shí)踐兩大教學(xué)體系。從理論教學(xué)體系來看，要把握好公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)課的學(xué)時(shí)比例，可以各占三分之一，也可以有所側(cè)重。同時(shí)，必須加大選修課比重，這既包括公共基礎(chǔ)課， 也包括專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)課。 如前所述，金融領(lǐng)域?qū)挿海w知識(shí)較多，因此，培養(yǎng)學(xué)生能力和素質(zhì)的最好辦法就是讓其依據(jù)自己的興趣進(jìn)行選擇。從實(shí)踐教學(xué)體系來看，要改變“重課堂、輕實(shí)踐”的傳統(tǒng)教學(xué)觀念 [3] ，所以，我們采取多種形式加大實(shí)踐學(xué)時(shí)比重， 保證實(shí)踐學(xué)時(shí)至少占到總學(xué)時(shí)的三分之一。具體說來，除采取課內(nèi)實(shí)驗(yàn)、上機(jī)等形式外，還采取了課外學(xué)時(shí)和專用周的形式。如統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)這類課程需要利用計(jì)算機(jī)及相關(guān)軟件進(jìn)行實(shí)際操作， 可以采取課內(nèi)實(shí)驗(yàn)、上機(jī)等形式，加大實(shí)踐學(xué)時(shí)比重；而證券投資學(xué)、國際金融、保險(xiǎn)學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理、金融市場營銷學(xué)、金融英語這類課程安排一定的課外學(xué)時(shí)，引導(dǎo)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際，效果更佳。但僅僅這樣還不夠，還應(yīng)該采取專業(yè)周的形式加大實(shí)踐學(xué)時(shí)，如證券投資學(xué)、國際金融等課程可以通過開設(shè)證券投資模擬實(shí)訓(xùn)、 外匯模擬交易實(shí)訓(xùn)等實(shí)踐課程。部分實(shí)踐課程安排如表3所示。

為了增強(qiáng)學(xué)生的專業(yè)方向?qū)嵺`技能， 我們?cè)黾恿藢I(yè)方向綜合實(shí)踐周， 如根據(jù)前面提到的專業(yè)方向，我們讓學(xué)生在理財(cái)規(guī)劃綜合實(shí)訓(xùn)、信貸管理綜合實(shí)訓(xùn)、保險(xiǎn)營銷綜合實(shí)訓(xùn)中選擇一個(gè)。同時(shí)，為了增強(qiáng)學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力， 我們?cè)鲈O(shè)了創(chuàng)新實(shí)踐周。創(chuàng)新實(shí)踐包括參加創(chuàng)業(yè)計(jì)劃競賽、創(chuàng)業(yè)實(shí)踐、學(xué)術(shù)講座、實(shí)驗(yàn)室開放研究項(xiàng)目、專業(yè)課題研究、學(xué)術(shù)論文、創(chuàng)新能力培訓(xùn)等，該項(xiàng)學(xué)分由學(xué)生在校期間取得。 學(xué)校可集中開設(shè)社會(huì)實(shí)踐與調(diào)查、 學(xué)年論文、創(chuàng)業(yè)專用周等實(shí)踐課程，使學(xué)生可以獲得部分創(chuàng)新實(shí)踐學(xué)分。此外，我們還鼓勵(lì)學(xué)生有意識(shí)地自己參加其他創(chuàng)新實(shí)踐， 并根據(jù)上報(bào)的材料獲得一定的創(chuàng)新學(xué)分。如利用假期參加社會(huì)實(shí)踐；公開發(fā)表專業(yè)性論文；參加證券協(xié)會(huì)、信貸協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等表現(xiàn)突出； 在各個(gè)層次的點(diǎn)鈔技能比賽、 證券模擬交易大賽、外匯模擬交易大賽等專業(yè)性比賽中獲獎(jiǎng)；取得理財(cái)規(guī)劃師、證券、銀行、保險(xiǎn)從業(yè)資格證，等等，都可以獲得創(chuàng)新學(xué)分，并且，規(guī)定學(xué)生大學(xué)期間至少要取得創(chuàng)新實(shí)踐學(xué)分10個(gè)， 多出部分可以抵扣其他實(shí)踐環(huán)節(jié)學(xué)分。見表4。

三、三個(gè)教育階段：專業(yè)基礎(chǔ)、專業(yè)強(qiáng)化和專業(yè)綜合提高教育階段

金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)可以分為三個(gè)教育階段：專業(yè)基礎(chǔ)教育階段、 專業(yè)強(qiáng)化教育階段和專業(yè)綜合提高教育階段。 專業(yè)基礎(chǔ)教育階段主要是專業(yè)基礎(chǔ)課的學(xué)習(xí)。可以這樣說：沒有政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、國際經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)這8門全國高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)類專業(yè)核心課程支撐，金融學(xué)專業(yè)就如同“無水之源，無木之本”。所以，在這個(gè)階段打好基礎(chǔ)是后續(xù)強(qiáng)化、提高專業(yè)技能的關(guān)鍵。在專業(yè)強(qiáng)化教育階段，國際金融、保險(xiǎn)學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理、 證券投資學(xué)等專業(yè)課程是學(xué)習(xí)的重點(diǎn)。在專業(yè)綜合提高教育階段，學(xué)習(xí)的重點(diǎn)應(yīng)該放在專業(yè)方向的理論課程、專業(yè)方向的綜合實(shí)訓(xùn)、畢業(yè)實(shí)習(xí)、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）等等。

如理財(cái)規(guī)劃方向理論課程我們?cè)O(shè)置了財(cái)務(wù)分析、投資分析與組合管理、理財(cái)規(guī)劃原理、理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)等課程，實(shí)踐課程設(shè)置了投資經(jīng)理實(shí)訓(xùn)、理財(cái)規(guī)劃綜合實(shí)訓(xùn)課程等； 信貸管理方向理論課程設(shè)置了銀行會(huì)計(jì)學(xué)、個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行信貸管理學(xué)等課程，實(shí)踐課程設(shè)置了銀行前臺(tái)實(shí)訓(xùn)、信貸管理綜合實(shí)訓(xùn)課程等； 保險(xiǎn)營銷方向理論課程設(shè)置了人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)學(xué)、保險(xiǎn)營銷學(xué)等課程，實(shí)踐課程設(shè)置了保單設(shè)計(jì)與銷售、 保險(xiǎn)營銷綜合實(shí)訓(xùn)課程等。最后，通過畢業(yè)實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），實(shí)現(xiàn)金融學(xué)專業(yè)人才素質(zhì)的綜合提高。需要注意的是：金融學(xué)專業(yè)還應(yīng)該加強(qiáng)畢業(yè)實(shí)習(xí)前的職業(yè)入門指導(dǎo)，所以，我們還增設(shè)了學(xué)科前沿專題講座、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、應(yīng)用文寫作、職業(yè)生涯規(guī)劃等課程。

在這里，要特別強(qiáng)調(diào)一下畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）。畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）是對(duì)學(xué)生接受高等教育階段學(xué)習(xí)成效的一個(gè)綜合考核， 所以最好將其貫穿于整個(gè)大學(xué)三個(gè)教育階段中。建議采取課題驅(qū)動(dòng)項(xiàng)目教學(xué)模式，即通過畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題形式來驅(qū)使學(xué)生分階段完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） [4] 。張五常教授認(rèn)為， 最好的學(xué)習(xí)方式是帶著明確的要解決的問題去學(xué)。所以，如果讓學(xué)生在接受高等教育階段， 帶著一個(gè)必須要解決的問題（課題）去學(xué)，分階段地解決各個(gè)階段性小問題，并分階段檢驗(yàn)其學(xué)習(xí)效果，要比單純地靠畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 檢驗(yàn)更具有現(xiàn)實(shí)意義。 課題驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式正是基于這樣一種思路提出的。它也可以分三步實(shí)施：第一步為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題論證階段，可設(shè)在大二第二學(xué)期期末實(shí)施， 因?yàn)檫@時(shí)學(xué)生有了一定的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)， 能夠較好地完成課題的論證，同時(shí)， 也有利于下一步帶著問題開始專業(yè)課的學(xué)習(xí)。 第二步為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題中期檢查階段，可設(shè)在大三第二學(xué)期末完成。經(jīng)過大三的學(xué)習(xí)，學(xué)生的專業(yè)理論課基本學(xué)完（有些院校在大四也安排專業(yè)課），具備了專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)， 且經(jīng)過長達(dá)一年的資料收集和思考，可以掌握完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的理論基礎(chǔ)與研究現(xiàn)狀， 這同時(shí)也是對(duì)學(xué)生理論基礎(chǔ)知識(shí)掌握情況的一種綜合檢驗(yàn)。 但由于這一年學(xué)生還沒有經(jīng)過實(shí)習(xí)，理論聯(lián)系實(shí)際能力還不強(qiáng)，所以還不適宜讓所有的學(xué)生在大三期間直接完成畢業(yè)論文的寫作。在大三第二學(xué)期，必須開展課題中期檢查，我們主要采取學(xué)年論文的形式。學(xué)年論文的撰寫內(nèi)容為學(xué)生所做的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的理論基礎(chǔ)與研究現(xiàn)狀綜述， 這對(duì)于提升學(xué)生畢業(yè)時(shí)的競爭力很重要。 第三步為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題結(jié)題階段。經(jīng)過大三的充分準(zhǔn)備，學(xué)生應(yīng)該在大四一年時(shí)間里，在老師的指導(dǎo)下完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的結(jié)題報(bào)告。通過結(jié)題的學(xué)生除可以得到畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）學(xué)分外，還可以得到由專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)頒發(fā)的課題結(jié)項(xiàng)證書，證明其本人（或所在團(tuán)隊(duì)）具備了一定的研究能力，成功完成了畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的研究工作。

四、四項(xiàng)結(jié)合：理論與實(shí)踐結(jié)合、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、職業(yè)資格證書與專業(yè)教育結(jié)合

在教學(xué)過程中， 加強(qiáng)四項(xiàng)結(jié)合是培養(yǎng)高素質(zhì)金融專業(yè)技術(shù)應(yīng)用性人才的有效途徑， 即理論與實(shí)踐結(jié)合、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合。

1. 理論與實(shí)踐結(jié)合。陸游曾在《冬夜讀書示子律》一詩中告誡自己的孩子：“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”。理論與實(shí)踐結(jié)合，讓學(xué)生“學(xué)中干”、“干中學(xué)”，是實(shí)現(xiàn)金融學(xué)專業(yè)素質(zhì)提升的必要路徑。這也正是我們一直強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)體系要與理論教學(xué)體系并重的主要原因。 除設(shè)置了與理論教學(xué)體系并重的實(shí)踐教學(xué)體系外， 為了保證學(xué)生關(guān)注金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題，我們還創(chuàng)辦了《金融快訊》刊物。該期刊每周發(fā)行一期，由指定教師負(fù)責(zé)指導(dǎo)、終審，由學(xué)生證券協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)行證券版面熱點(diǎn)問題的采編、初審，由學(xué)生信貸協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)行銀行版面熱點(diǎn)問題的采編、初審，由學(xué)生保險(xiǎn)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)行保險(xiǎn)版面熱點(diǎn)問題的采編、初審。這樣，既鍛煉學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)踐的能力， 也使學(xué)生的專業(yè)綜合技能得到了提升。

2. 產(chǎn)學(xué)研結(jié)合。 產(chǎn)學(xué)研結(jié)合是培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融專業(yè)人才的重要保證。從目前來看，銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融企業(yè)，都有較強(qiáng)的與高校合作的意愿。高校要抓住有利時(shí)機(jī)，建立起與金融企業(yè)深度合作的雙贏機(jī)制，采取多種形式進(jìn)行產(chǎn)學(xué)研合作，為學(xué)生創(chuàng)造實(shí)踐機(jī)會(huì)。 我校除了經(jīng)常與金融企業(yè)合作開展各種活動(dòng)之外， 還成立了一個(gè)以教師指導(dǎo)為輔、學(xué)生自己管理為主的金融服務(wù)公司。該公司按行業(yè)（也可以是按專業(yè)方向）設(shè)置服務(wù)中心，如設(shè)證券服務(wù)中心、銀行服務(wù)中心、保險(xiǎn)服務(wù)中心等。其中，證券服務(wù)中心可以幫助證券公司進(jìn)行股票開戶等服務(wù)，銀行服務(wù)中心可以幫助銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、第三方存管等，保險(xiǎn)服務(wù)中心可以進(jìn)行保單推銷、講師培訓(xùn)等。

3. 人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合。金融行業(yè)既要與錢打交道，也要與人打交道。金融從業(yè)人員如果沒有很強(qiáng)的人際交往能力和團(tuán)隊(duì)精神， 就很難發(fā)展起來；如果沒有很強(qiáng)的自律性，就很容易步入歧途。為了提高學(xué)生的綜合素質(zhì)，適應(yīng)金融企業(yè)的從業(yè)要求，我們特別開設(shè)了禮儀實(shí)訓(xùn)、演講與口才、團(tuán)隊(duì)拓展訓(xùn)練、職業(yè)教育等課程。此外，每個(gè)學(xué)期還安排專業(yè)性的辯論比賽、點(diǎn)鈔技能大賽、證券交易模擬大賽、外匯交易模擬大賽。這些比賽，由學(xué)生負(fù)責(zé)籌劃、組織、主持，老師負(fù)責(zé)指導(dǎo)、評(píng)判，較好地促進(jìn)了人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育的結(jié)合。

第四，職業(yè)資格證書與專業(yè)教育結(jié)合。金融學(xué)專業(yè)方向的設(shè)置與就業(yè)崗位相關(guān)性很強(qiáng)， 且在入職時(shí)往往要求取得相關(guān)的職業(yè)資格證書。所以，金融專業(yè)人才培養(yǎng)一定要強(qiáng)調(diào)職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合， 通過設(shè)置相關(guān)課程和專業(yè)指導(dǎo)使學(xué)生適時(shí)拿到職業(yè)資格證。如理財(cái)規(guī)劃師、銀行從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證、證券職業(yè)資格證等。以證券職業(yè)資格證為例，該證有效期為兩年，所以，可以在三年級(jí)時(shí)組織學(xué)生考證，相應(yīng)地，證券投資學(xué)等相關(guān)課程就應(yīng)該在此之前開設(shè)。在考證過程中，我們還注重發(fā)揮學(xué)生團(tuán)體的傳、幫、帶作用，并專門組織輔導(dǎo)。

金融專業(yè)應(yīng)用型人才培養(yǎng)體系的構(gòu)建是一個(gè)系統(tǒng)性工程。我們的實(shí)踐證明，“明確一條教學(xué)主線、建立兩大教學(xué)體系、 強(qiáng)調(diào)三個(gè)教育階段、 加強(qiáng)四項(xiàng)結(jié)合”的1234模式是一條培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融專業(yè)人才的有效途徑。

參考文獻(xiàn)：

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