移動(dòng)支付現(xiàn)狀精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的移動(dòng)支付現(xiàn)狀主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：移動(dòng)支付現(xiàn)狀范文

一、移動(dòng)支付的定義及分類

移動(dòng)支付是指使用手機(jī)對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種支付方式。

按照支付地點(diǎn)遠(yuǎn)近，移動(dòng)支付可分為非面對(duì)面的支付模式和面對(duì)面的支付模式。非面對(duì)面的支付模式主要滿足了客戶不用親臨現(xiàn)場(chǎng)就可進(jìn)行交易的需求。這種支付模式下，客戶不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，使用手機(jī)短信、語(yǔ)音等操作方式，就可完成日常生活中的水電煤氣、物業(yè)管理、交通罰款等公共事業(yè)繳費(fèi)，或者用于彩票購(gòu)買、手機(jī)訂票等交易。面對(duì)面的支付模式類似于人們?cè)谏虉?chǎng)內(nèi)的刷卡消費(fèi)，客戶的手機(jī)與商家的終端之間采用近距離無(wú)線通信方式，客戶只需將手機(jī)靠近終端，再輸入密碼就可以完成支付。

根據(jù)支付商品的內(nèi)容不同，非面對(duì)面移動(dòng)支付可以分為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物支付和移動(dòng)數(shù)字產(chǎn)品下載支付。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付是指利用手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)開展的非數(shù)字產(chǎn)品的商品和服務(wù)的支付，它相當(dāng)于互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)起終端從PC遷移到手機(jī)上，支付的內(nèi)容有各類普通商品。移動(dòng)數(shù)字產(chǎn)品支付是指利用手機(jī)或互聯(lián)網(wǎng)下載手機(jī)鈴聲、音樂(lè)、電子書等數(shù)字產(chǎn)品時(shí)發(fā)生的支付。

二、我國(guó)移動(dòng)支付的商業(yè)模式

（一）以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商會(huì)以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動(dòng)支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從用戶的話費(fèi)賬戶或小額賬戶中扣減。例如，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主推“手機(jī)錢包”模式，允許用戶以預(yù)存的手機(jī)話費(fèi)消費(fèi)，能方便地買車票、電影票、景點(diǎn)門票等，但其消費(fèi)額受限于用戶“話費(fèi)總額”，目前并不適合用于支付大額消費(fèi)。在以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商除了承擔(dān)著基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和內(nèi)容增值服務(wù)的角色之外，還承擔(dān)了賬戶系統(tǒng)、資金清算等金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，不需要銀行過(guò)多的參與。這種商業(yè)模式技術(shù)實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)便，但是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的角色定位不清楚，使得產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益難以保證，前景復(fù)雜。

（二）以銀聯(lián)為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

銀聯(lián)作為我國(guó)銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，所提供的移動(dòng)支付平臺(tái)接入服務(wù)是銀行卡支付服務(wù)的延伸，有別于商業(yè)銀行個(gè)性化的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。由銀聯(lián)來(lái)建立和運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)，可以避免以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的一些弊端，同時(shí)也能解決多個(gè)銀行共同開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)帶來(lái)的困擾和資源浪費(fèi)，優(yōu)化了整個(gè)產(chǎn)業(yè)，使得各方的定位更加明晰，大家能各司專長(zhǎng)，共同事業(yè)，共同發(fā)展。

（三）以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

銀行通過(guò)專線與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機(jī)賬戶建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，用戶通過(guò)銀行卡賬戶進(jìn)行移動(dòng)支付。銀行為用戶提供交易平臺(tái)和付款途徑，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為銀行和用戶提供信息通道和內(nèi)容服務(wù)，不參與支付過(guò)程。當(dāng)前我國(guó)大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行都由自己運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)。與“手機(jī)錢包”不同，銀行主推的是“手機(jī)銀行”模式，實(shí)質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，將用戶的手機(jī)號(hào)碼和銀行卡號(hào)等支付賬號(hào)綁定，通過(guò)手機(jī)短信、手機(jī)WAP上網(wǎng)等移動(dòng)通信技術(shù)傳遞支付賬號(hào)等交易信息。以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付模式，各銀行只能為本行用戶提供手機(jī)銀行服務(wù)，需要購(gòu)置自己的設(shè)備并開發(fā)自己的系統(tǒng)，因而會(huì)造成較大的資源浪費(fèi)；對(duì)終端設(shè)備的安全性要求很高。如果一部手機(jī)只能與一個(gè)銀行賬戶相對(duì)應(yīng)，那么用戶無(wú)法享受其他銀行的移動(dòng)支付服務(wù)，這會(huì)在很大程度上限制移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣。

（四）以獨(dú)立第三方服務(wù)提供商為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

移動(dòng)支付平臺(tái)服務(wù)提供商是獨(dú)立于銀行、銀聯(lián)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的第三方經(jīng)濟(jì)實(shí)體，主要是借助手機(jī)的移動(dòng)上網(wǎng)功能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的無(wú)線支付，例如支付寶推出的手機(jī)客戶端軟件，這種通過(guò)第三方構(gòu)筑的轉(zhuǎn)接平臺(tái)，具有查詢、交費(fèi)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)項(xiàng)目。以第三方交易平臺(tái)為運(yùn)營(yíng)主體提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)是：銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商以及SP之間分工明確、責(zé)任到位；平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商將銀行、運(yùn)營(yíng)商等各利益群體之間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系簡(jiǎn)單化，將多對(duì)多的關(guān)系變?yōu)槎鄬?duì)一的關(guān)系，從而大大提高了商務(wù)運(yùn)作的效率；用戶有了多種選擇，只要加入到平臺(tái)中即可實(shí)現(xiàn)跨行之間的支付交易。平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商簡(jiǎn)化了其它環(huán)節(jié)之間的關(guān)系，但在無(wú)形中為自己增加了處理各種關(guān)系的負(fù)擔(dān)。

三、市場(chǎng)規(guī)模與結(jié)構(gòu)

（一）市場(chǎng)規(guī)模保持較快增長(zhǎng)

我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)自起步到現(xiàn)在保持了較快的增長(zhǎng)。據(jù)《2010年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)投資研究報(bào)告》顯示，2009年，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)用戶數(shù)量達(dá)3964.9萬(wàn)人，相比于2008年2728.5萬(wàn)人，增幅達(dá)45.31%。從移動(dòng)支付的交易規(guī)模情況來(lái)看，2009年，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)507.2億元人民幣，較2008年增幅達(dá)41.68%，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力較大。

（二）非面對(duì)面移動(dòng)支付占比較高

受限于基礎(chǔ)設(shè)施，面對(duì)面的移動(dòng)支付難以在用戶發(fā)展上獲得快速增長(zhǎng)。因此非面對(duì)面支付業(yè)務(wù)占了移動(dòng)支付的絕大多數(shù)份額。

四、市場(chǎng)特點(diǎn)

（一）《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)大力推動(dòng)了第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面的發(fā)展

長(zhǎng)久以來(lái)，移動(dòng)支付在原則上屬于金融服務(wù)，第三方支付機(jī)構(gòu)開展移動(dòng)支付一直處于尷尬的地位。2010年6月，中國(guó)人民銀行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》指出，中國(guó)人民銀行對(duì)《支付業(yè)務(wù)許可證》不做數(shù)量限制，鼓勵(lì)所有具有資質(zhì)的非金融機(jī)構(gòu)在支付服務(wù)市場(chǎng)中平等競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)資源優(yōu)化配置，從而對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開展移動(dòng)支付營(yíng)造了良好的政策環(huán)境。

（二）移動(dòng)支付的安全性體驗(yàn)尚需提升，用戶對(duì)安全問(wèn)題的擔(dān)心較大

與所有的支付業(yè)務(wù)相同，安全問(wèn)題是影響移動(dòng)支付業(yè)務(wù)成功開展的關(guān)鍵因素之一。用戶在考慮是否采用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，考慮的首要問(wèn)題是交易的安全性。一方面需要行業(yè)參與者完善支付安全技術(shù)，建立行業(yè)規(guī)范，另一方面需要培養(yǎng)用戶的認(rèn)同感，引導(dǎo)用戶的消費(fèi)習(xí)慣。

第2篇：移動(dòng)支付現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】 江蘇??；已婚流動(dòng)育齡婦女；生殖保??；現(xiàn)狀調(diào)查

近幾年來(lái)，江蘇省流動(dòng)人口中女性流動(dòng)人口已接近到流動(dòng)人口總數(shù)的一半[1]，圍繞流動(dòng)人口計(jì)劃生育制定各種政策都要將婦女的需求作為出發(fā)點(diǎn)，因?yàn)榱鲃?dòng)人口中的女性群體由于其特殊的生理狀況，健康問(wèn)題更加突出[2]。政府應(yīng)為流動(dòng)?jì)D女在生殖保健服務(wù)中努力創(chuàng)造均等條件，使之達(dá)到比較完美的健康狀態(tài)。了解流動(dòng)育齡婦女的生殖保健情況，為實(shí)現(xiàn)流動(dòng)人口與常駐人口享有生殖健康優(yōu)質(zhì)服務(wù)的一致性，促進(jìn)我國(guó)人口素質(zhì)整體、和諧發(fā)展具有重要意義。本文對(duì)江蘇省已婚流動(dòng)育齡婦女生殖保健現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將結(jié)果報(bào)告如下。

1 對(duì)象與方法

1.1 調(diào)查對(duì)象 2010年8-9月以居住在蘇州、無(wú)錫、常州、南京、揚(yáng)州、南通、鹽城等地年齡在15-49周歲的流動(dòng)?jì)D女為調(diào)查對(duì)象，采用多階段抽樣方法，分別以各市所有的街道為抽樣框，結(jié)合各市流動(dòng)人口規(guī)模，每30萬(wàn)流動(dòng)人口抽取1個(gè)街道，共隨機(jī)抽得42個(gè)街道，每個(gè)街道隨機(jī)抽取2個(gè)社區(qū)，并在每個(gè)社區(qū)隨機(jī)抽取40名流動(dòng)?jì)D女，共發(fā)放問(wèn)卷1632份，回收有效問(wèn)卷1567份，有效回收率為96%。

1.2 調(diào)查方法及內(nèi)容 問(wèn)卷由南京人口學(xué)院課題組設(shè)計(jì)，調(diào)查項(xiàng)目為生活工作狀況、懷孕生育狀況、避孕節(jié)育狀況、生殖健康服務(wù)狀況，宣傳教育狀況等。樣本抽取及問(wèn)卷調(diào)查由當(dāng)?shù)赜?jì)劃生育局經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的專職計(jì)生工作人員實(shí)施和完成。

1.3 分析方法 調(diào)查問(wèn)卷回收后，用SPSS11.5統(tǒng)計(jì)軟件建立數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)清理和邏輯檢驗(yàn)，對(duì)調(diào)查項(xiàng)目進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析。

2 調(diào)查結(jié)果

2.1 基本情況 從年齡結(jié)構(gòu)看，調(diào)查的1567份的有效問(wèn)卷中已婚流動(dòng)育齡婦女中年齡在20-44歲者占96.6%；從文化程度來(lái)看，已婚流動(dòng)?jì)D女總體文化程度偏低，大學(xué)及以上學(xué)歷者占7.6%，初中及以下文化程度者占74.1%。從工作性質(zhì)看，產(chǎn)業(yè)工人占31.0%、批發(fā)零售人員占17.0%、餐飲服務(wù)人員占13.0%，已婚流動(dòng)育齡婦女以低層次務(wù)工為主，而且無(wú)業(yè)人員占到調(diào)查比例的12.3%。從事一定工作的流動(dòng)?jì)D女中12.4%月收入在1000元以下，在1000-2000元之間占61.8%，在2000-3000元之間占19.6%，月收入在3000元以上的僅有6.2%。本次調(diào)查中，流動(dòng)?jì)D女的流出地來(lái)自全國(guó)26個(gè)省、自治區(qū)和直轄市，但主要以江蘇本省（38.9%）、安徽（26.0%）為主，兩省合計(jì)占64.9%。她們的居住方式一般以獨(dú)立租房或借房為主占63.6%，自購(gòu)房占7.1%，僅有0.3%的人在政府集中提供居住區(qū)居住。

2.2 孕產(chǎn)期保健情況 調(diào)查的1567份的有效問(wèn)卷中有1457名婦女生過(guò)孩子或者懷孕過(guò)，在最近一次生孩子或者最近一次懷孕時(shí)，有1232名流動(dòng)?jì)D女做過(guò)產(chǎn)前檢查，占84.6%。產(chǎn)前檢查的次數(shù)在3-6次占32.7%，有50.7%的流動(dòng)?jì)D女記不清檢查的次數(shù)。在戶籍地做產(chǎn)前檢查的婦女占52.1%，在本地做產(chǎn)前檢查的婦女占31.8%，在其他地方做的產(chǎn)前檢查婦女占2.2%，沒(méi)有做過(guò)產(chǎn)前檢查的流動(dòng)?jì)D女占13.9%，問(wèn)及沒(méi)有產(chǎn)前檢查的原因：有39.9%的婦女回答沒(méi)必要做產(chǎn)前檢查，有23.9%的婦女不知道要做產(chǎn)檢，10.6%的婦女沒(méi)時(shí)間去做產(chǎn)檢。產(chǎn)前檢查的地點(diǎn)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院為主，占做過(guò)產(chǎn)前檢查婦女總數(shù)的47.1%，其次是婦幼保健院（24.9%）和綜合醫(yī)院（17.4%）。在做過(guò)產(chǎn)前檢查的婦女中，79.3%的婦女對(duì)產(chǎn)前檢查服務(wù)感到滿意、18.6%的婦女認(rèn)為一般，有0.9%的婦女感到不太滿意或不滿意。當(dāng)問(wèn)及對(duì)產(chǎn)前檢查服務(wù)最不滿意的選項(xiàng)時(shí)，有241名婦女做出回答，收費(fèi)高（27.8%）、檢查項(xiàng)目太多（15.8%）、交通不便（14.1%）、手續(xù)繁瑣（13.7%）是最不滿意的主要原因。在最近一次生孩子或者最近一次懷孕時(shí)，分別有56.7%、37.5%和46.2%的婦女吃過(guò)補(bǔ)鈣制品、補(bǔ)鐵（補(bǔ)血）制品、葉酸制品。

2.3 婦科病檢查情況 2006年以來(lái)，1567名已婚流動(dòng)育齡婦女中有80.0%的人做過(guò)婦科病檢查，在本地檢查的占76.5%，在戶籍地檢查的占19.6%，其他地方檢查占3.9%。參加?jì)D科病檢查的最主要原因是該檢查免費(fèi)組織（48%），覺(jué)得應(yīng)該定期檢查（35.7%），身體不舒服去檢查的分別是35.7%、15.9%。檢查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，47.2%婦女沒(méi)有什么問(wèn)題，分別有23.9%、14.4%患是陰道炎癥和宮頸炎。

2.4 服務(wù)需求情況 已婚流動(dòng)育齡婦女希望今后得到的服務(wù)分別是：檢查治療婦女?。?5.0%）、避孕方法的介紹（18.4%）與提供新的避孕藥具（13.8%）見表3。較為喜歡的宣傳方式有免費(fèi)發(fā)放宣傳品、培訓(xùn)講座、面對(duì)面咨詢等，分別占應(yīng)答總數(shù)的28.5%、16.4%、16.1%。

3 討 論

調(diào)查結(jié)果表明，江蘇省流動(dòng)育齡婦女的文化程度低（初中及以下占調(diào)查總體的74.1%）。從事的主要是勞動(dòng)強(qiáng)度大的務(wù)工、家政和服務(wù)性工作，月收入在1000-2000元之間（63.6%）。居住在春天潮濕、夏天悶熱、冬季陰冷的簡(jiǎn)易房（63.6%）。缺乏保健的意識(shí)，最近一次生育中有13.9%的婦女沒(méi)有進(jìn)行過(guò)產(chǎn)前檢查，回答沒(méi)有產(chǎn)前檢查的主要原因是沒(méi)必要做產(chǎn)前檢查、不知道要做產(chǎn)前檢查、沒(méi)時(shí)間去做產(chǎn)前檢查，分別占39.9%、23.9%、10.6%；2006年以來(lái)，有80.0%的人做過(guò)婦科病檢查，只有35.7%覺(jué)得應(yīng)該定期檢查，檢查的結(jié)果分別有23.9%、14.4%患有陰道炎癥和宮頸炎。已婚流動(dòng)育齡婦女作為一個(gè)特定人群，其生殖健康知識(shí)、態(tài)度和行為既受到來(lái)源地（多是不發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)）的影響，缺乏相應(yīng)的知識(shí)[3]，其年輕，文化程度低，健康意識(shí)薄弱[4]，又直接制約了她們對(duì)計(jì)劃生育、生殖健康知識(shí)的獲取和運(yùn)用。為更有效地規(guī)范和改進(jìn)流動(dòng)人口生殖保健的服務(wù)與管理工作，政府應(yīng)堅(jiān)持以人為本的原則，逐步出臺(tái)地方相應(yīng)的政策法規(guī)，推進(jìn)流動(dòng)人口市民化服務(wù)，讓流動(dòng)人口與城市人享受一樣的就業(yè)、住房、保健、醫(yī)療、教育等公共服務(wù)待遇。在生育保障方面，生育保險(xiǎn)作為一種較為全面和系統(tǒng)的生育保障制度，國(guó)家應(yīng)立法賦予流動(dòng)?jì)D女能夠真正平等地享受國(guó)家法律所規(guī)定的生育保險(xiǎn)待遇[5]，同時(shí)把為流動(dòng)?jì)D女檢查治療婦科病納入普查、普治和婦幼保健衛(wèi)生服務(wù)體系，并盡快覆蓋全部流動(dòng)人口[6]。

參考文獻(xiàn)

[1] 毛京沭，尹勤，李曉銘.江蘇省流動(dòng)?jì)D女生存現(xiàn)狀研究[J].中國(guó)婦幼保健，2010，2（13）：1820-1822.

[2] 張潔，王德文，翁金珠.流動(dòng)?jì)D女健康影響因素分析[J].南京人口學(xué)院學(xué)報(bào)，2007，23（3）：42-45.

[3] 仇葉龍，韓優(yōu)莉，李力，等.北京市某區(qū)流動(dòng)?jì)D女和兒童醫(yī)療保障現(xiàn)狀及參保意愿調(diào)查[J].中華全科醫(yī)學(xué)，2011，14（4）：1339-1342.

[4] 馮祥武.流動(dòng)?jì)D女生育保險(xiǎn)問(wèn)題新論[J].中華女子學(xué)院學(xué)報(bào)，2011，（4）：52-57.

第3篇：移動(dòng)支付現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 手機(jī)支付 移動(dòng)電子商務(wù) 發(fā)展 趨勢(shì)

一、移動(dòng)支付的概述及幾種支付方式的對(duì)比

（一）移動(dòng)支付的基本概念

移動(dòng)支付，即手機(jī)支付，是利用通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，允許用戶使用移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行支付的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)交易。

移動(dòng)支付是移動(dòng)電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)的重要環(huán)節(jié)，它依賴于貨幣電子化、支付電子化、商務(wù)電子化。貨幣電子化--電子貨幣，是指用一定金額的現(xiàn)實(shí)貨幣從發(fā)行者處兌換處代表同等金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)電子化的方法將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象實(shí)現(xiàn)商品支付。電子貨幣通常在銀行專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸。支付電子化--電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的雙方或多方，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)，使用數(shù)字化的方式進(jìn)行貨幣支付實(shí)現(xiàn)商務(wù)交易。電子支付采用先進(jìn)的通信手段，先進(jìn)技術(shù)的數(shù)字流轉(zhuǎn)技術(shù)來(lái)完成信息傳輸，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)電子商務(wù)是通過(guò)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)，利用移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)商業(yè)活動(dòng)的電子商務(wù)模式，是隨著技術(shù)發(fā)展與市場(chǎng)變化出現(xiàn)的新的商務(wù)模式。

（二）電子商務(wù)環(huán)境中幾種支付方式的比較

1、第三方平臺(tái)支付

第三方平臺(tái)支付模式下，付款者和收款者首先必須在第三方支付平臺(tái)申請(qǐng)賬戶，并提供銀行帳號(hào)。商務(wù)交易前，付款人將資金轉(zhuǎn)移到支付賬戶中。交易是，付款人發(fā)出支付請(qǐng)求，第三方平臺(tái)將付款人帳戶中的相應(yīng)資金轉(zhuǎn)移到自己的帳戶中，通知收款人發(fā)貨，到貨后付款人確認(rèn)，第三方平臺(tái)將該資金劃撥到收款人賬戶中。

2、虛擬貨幣支付

虛擬貨幣支付是商家自己發(fā)行的支付工具，用于支付自己提供的商品或服務(wù)。用戶需要通過(guò)其他支付方式購(gòu)買如現(xiàn)金、銀行卡等購(gòu)買虛擬貨幣，購(gòu)買完成后資金已經(jīng)向商家支付完成，后面的消費(fèi)只是交易的確認(rèn)。

虛擬貨幣對(duì)于商家的好處是吸引會(huì)員、吸納資金，也便于管理和調(diào)整，有效保障了商家的利益。對(duì)于用戶而言，使用虛擬貨幣可以在特定平臺(tái)上消費(fèi)和享受一定的服務(wù)，但虛擬貨幣不能兌換成現(xiàn)實(shí)貨幣，通用性差。

3、移動(dòng)支付

移動(dòng)支付比起其他支付方式，有以下優(yōu)點(diǎn)：1，使用更加方便、速度快。移動(dòng)支付是目前速度最快的支付方式，付款人可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付，移動(dòng)支付甚至比銀行卡更加便利。2，安全性好。比起計(jì)算機(jī)，手機(jī)對(duì)病毒的免疫力更強(qiáng)，使得不法分子獲取用戶帳戶信息的可能性大大降低，手機(jī)支付的安全性大于網(wǎng)上支付。但由于移動(dòng)支付技術(shù)暫時(shí)還不夠成熟，有時(shí)無(wú)法保證交易的實(shí)時(shí)性。

二、移動(dòng)支付的發(fā)展

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要條件包括規(guī)模的龐大用戶群、成熟的技術(shù)以及合理的運(yùn)營(yíng)模式。我國(guó)的手機(jī)用戶群體龐大，近年來(lái)的信息技術(shù)發(fā)展也為移動(dòng)支付提供了有力的技術(shù)支持。移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式主要有三種，一是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的商業(yè)模式，二是金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的商業(yè)模式，第三是第三方平臺(tái)提供商主導(dǎo)的商業(yè)模式。

移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)發(fā)展方面，移動(dòng)支付主要有以下幾種商業(yè)模式：1，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的商業(yè)模式。這種模式下，運(yùn)營(yíng)商常將交易費(fèi)用直接從用戶話費(fèi)中扣除，以減少與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)系。2，以金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式，用戶直接通過(guò)扣除銀行帳戶中的資金進(jìn)行移動(dòng)支付。3，以支付機(jī)構(gòu)為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式。這些支付機(jī)構(gòu)獨(dú)立于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)，以移動(dòng)支付作為其支付業(yè)務(wù)的延伸，如支付寶手機(jī)支付，利用支付寶帳戶實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。

移動(dòng)支付的發(fā)展特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：第一，發(fā)展迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)手機(jī)用戶已突破10億，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心預(yù)測(cè)，2013年我國(guó)智能手機(jī)用戶數(shù)量將超過(guò)5億。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，根據(jù)艾瑞的統(tǒng)計(jì)，近幾年移動(dòng)購(gòu)物同比增速達(dá)到400%，用戶使用移動(dòng)支付的意識(shí)也不斷上升。第二，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)技術(shù)方面，不同機(jī)構(gòu)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，如銀聯(lián)主要拓展銀行卡的使用，中國(guó)移動(dòng)則自己進(jìn)行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研發(fā)。但這種情況正在逐步改善，2012年6月，中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

三、國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付的應(yīng)用狀況

（一）國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的應(yīng)用

通過(guò)以上分析，對(duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀有了大致的了解：目前我國(guó)移動(dòng)支付的各參與主體都在積極發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的移動(dòng)支付應(yīng)用，除了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，還有移動(dòng)支付功能如網(wǎng)購(gòu)、充值等。除了遠(yuǎn)程支付，部分銀行開展了手機(jī)近場(chǎng)支付應(yīng)用。中國(guó)移動(dòng)、聯(lián)通和電信三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商對(duì)手機(jī)也積極投入近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)，部分運(yùn)營(yíng)商開始與金融機(jī)構(gòu)合作，共同實(shí)現(xiàn)金融帳戶與移動(dòng)終端結(jié)合。第三方支付也通過(guò)開發(fā)智能手機(jī)客戶端支付軟件，涉足移動(dòng)支付，如支付寶，用戶可以通過(guò)移動(dòng)客戶端使用第三方平成支付。

（二）國(guó)外兩種移動(dòng)支付發(fā)展模式的簡(jiǎn)述

1、日韓為代表的手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付發(fā)展模式

手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付發(fā)展模式的特點(diǎn)是移動(dòng)增值業(yè)務(wù)發(fā)展成熟、運(yùn)營(yíng)商地位強(qiáng)勢(shì)以及用戶有著良好的終端消費(fèi)習(xí)慣，這些因素有利于現(xiàn)場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)支付發(fā)展也依賴于豐富的應(yīng)用作為支撐，如日本NTT DoCoMo手機(jī)支付，它圍繞電子支付，不斷豐富手機(jī)支付業(yè)務(wù)，其應(yīng)用延伸到了信用卡、電子票據(jù)如機(jī)票和電影票、合作商家會(huì)員卡等功能，覆蓋了多家餐廳、便利店及自動(dòng)售貨機(jī)，帶動(dòng)了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

2、歐美為代表的發(fā)達(dá)地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展模式

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家地區(qū)主流的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以遠(yuǎn)程為主，多用于WAP（無(wú)線應(yīng)用協(xié)議）業(yè)務(wù)、電子票務(wù)等。近年來(lái)，圍繞和信用卡的直接或間接合作，歐美地區(qū)移動(dòng)支付有創(chuàng)新發(fā)展的趨勢(shì)，如Square公司，提供小額現(xiàn)場(chǎng)支付的手機(jī)刷卡產(chǎn)品，使用Square軟件可以將手機(jī)變成POS機(jī)，接受銀行卡進(jìn)行小額支付，同時(shí)還可為商家提供數(shù)據(jù)分析，每次刷卡商家可通過(guò)軟件查看對(duì)方是否自己的老客戶等信息。

綜上可發(fā)現(xiàn)各國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展結(jié)合了當(dāng)?shù)亟鹑诤彤a(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境形成了獨(dú)特的發(fā)展模式。

四、移動(dòng)支付發(fā)展的挑戰(zhàn)及展望

（一）移動(dòng)支付發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

在我國(guó)對(duì)于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商而言，移動(dòng)支付面臨幾大挑戰(zhàn)：首先是資源整合。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及多個(gè)主體，終端用戶、商戶、運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)商等，產(chǎn)業(yè)鏈極為復(fù)雜，對(duì)運(yùn)營(yíng)商的資源整合能力提出了挑戰(zhàn)。其次，運(yùn)營(yíng)商面臨著盈利模式的挑戰(zhàn)。移動(dòng)支付產(chǎn)品本身帶來(lái)的收益十分有限，以艾瑞預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)為例，到2012年中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到1000億元，而運(yùn)營(yíng)商最多能達(dá)到的總收入只有10億元，且三家運(yùn)營(yíng)商之間還需再分配，結(jié)合硬件成本與推廣費(fèi)用，運(yùn)營(yíng)商的投入與產(chǎn)出處于極度失衡狀態(tài)。第三，移動(dòng)支付的發(fā)展面臨著業(yè)務(wù)應(yīng)用模式單一的挑戰(zhàn)，以手機(jī)刷卡為例，對(duì)于用戶而言僅僅是刷銀行卡形式轉(zhuǎn)變成刷手機(jī)的形式，缺乏足夠的動(dòng)力和吸引力使用移動(dòng)業(yè)務(wù)。

（二）移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)

對(duì)應(yīng)上述分析，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)主要有三方面：首先合作模式方面，產(chǎn)業(yè)鏈各方涌現(xiàn)較多競(jìng)爭(zhēng)者，在分擔(dān)營(yíng)銷成本同時(shí)積極探索出各方共贏的商務(wù)模式，為消費(fèi)者全面提供便捷的應(yīng)用。其次在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面，最終出現(xiàn)一種主導(dǎo)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。再次在支付實(shí)現(xiàn)方式上，線上的遠(yuǎn)程支付與線下的現(xiàn)場(chǎng)支付雙重應(yīng)用整合，提供綜合化服務(wù)。最后，政策層面更加完善監(jiān)管，做到市場(chǎng)公平，推動(dòng)移動(dòng)支付更好地為國(guó)民經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張華強(qiáng)，吳道義等，我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展存在的問(wèn)題和建議，《金融實(shí)務(wù)》，2013年第三期

[2]樊鵬，移動(dòng)支付現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)淺析，《社科縱橫》，2011年第11期

[3]李尤，我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境中的電子支付方式比較分析，《企業(yè)技術(shù)開發(fā)》，2006.06

[4]中國(guó)電子商務(wù)研究中心：我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及建議，2013年05月22日

第4篇：移動(dòng)支付現(xiàn)狀范文

在斯坦福大學(xué)留學(xué)并在硅谷的科技企業(yè)工作過(guò)一段時(shí)間的唐彬，于2002年回國(guó)考察，沒(méi)想到這次回國(guó)之旅改變了他以后的人生道路。

“我們回國(guó)后發(fā)現(xiàn)支付是很大的困擾。給手機(jī)充值繳費(fèi)很麻煩，買機(jī)票還需要拿著現(xiàn)金數(shù)給人，水電煤繳費(fèi)也不不便，這就激發(fā)了我改變支付現(xiàn)狀的想法?！碧票蚋嬖V《環(huán)球企業(yè)家》。懷著用技術(shù)改變生活夢(mèng)想的唐彬遂決定回國(guó)發(fā)展。

唐彬最早想從移動(dòng)支付入手，但是經(jīng)過(guò)一年的試探，發(fā)現(xiàn)手機(jī)不智能、運(yùn)營(yíng)商不開放接口、銀行也很保守，各種現(xiàn)實(shí)的困境橫亙唐彬的創(chuàng)業(yè)之路。2004年，唐彬只得轉(zhuǎn)向了更加開放的互聯(lián)網(wǎng)，希望從互聯(lián)網(wǎng)支付上打開創(chuàng)業(yè)窗口。于是便有了后來(lái)的易寶支付。

“當(dāng)我們開始做支付的時(shí)候，支付寶已經(jīng)布局了C2C的擔(dān)保模式，我們需要尋找差異化的競(jìng)爭(zhēng)方式，于是選擇了針對(duì)B（Business）的行業(yè)支付模式?！碧票蛘f(shuō)。

目前，易寶支付已經(jīng)在數(shù)字娛樂(lè)、電信、航空、金融保險(xiǎn)、行政教育等行業(yè)深耕，產(chǎn)品也從最初無(wú)差別化的服務(wù)平臺(tái)，到現(xiàn)在針對(duì)不同行業(yè)、不同情境下的差別運(yùn)用，不斷升級(jí)換代。根據(jù)易觀國(guó)際對(duì)三季度互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)的統(tǒng)計(jì)，易寶支付的市場(chǎng)份額位列第六。

“不同行業(yè)對(duì)支付的需求是不一樣的?！碧票蚺e例說(shuō)：“比如航空公司，通常一筆交易的價(jià)格在千元左右，而且響應(yīng)時(shí)間特別快，稍慢一些，機(jī)票的價(jià)格可能就會(huì)產(chǎn)生變動(dòng)。從后臺(tái)上看，又涉及到航空公司與人之間的B2B分銷、人與人之間的交易分成等，流程較為復(fù)雜；而教育行業(yè)，大部分時(shí)間可能交易頻次非常低，但是集中報(bào)名的幾天會(huì)出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，這就需要對(duì)動(dòng)態(tài)帶寬、服務(wù)器備份等方面做好充分考量?！?/p>

在行業(yè)選擇上，唐彬有他自己的原則：“易寶支付做的行業(yè)一般有三個(gè)特點(diǎn)：一是規(guī)模足夠大，這意味著可以挖掘的利潤(rùn)空間較大；二是產(chǎn)業(yè)鏈條相對(duì)復(fù)雜，如果太簡(jiǎn)單，通常就直接演化成價(jià)格戰(zhàn)；第三，在易寶選擇的行業(yè)里，誠(chéng)信都不是大問(wèn)題?！?/p>

雖然起步較早，但易寶支付在行業(yè)支付領(lǐng)域也有不少對(duì)手，比如快錢和匯付天下。易觀國(guó)際高級(jí)分析師張萌稱：“雖然易寶支付在行業(yè)支付方面份額較大，但是第三方支付行業(yè)有一個(gè)問(wèn)題，就是保持領(lǐng)先的時(shí)間非常短。只要在某個(gè)行業(yè)中領(lǐng)先了一小步，別的支付企業(yè)可能很快就跟上來(lái)了。關(guān)鍵是要找尋自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！?/p>

在唐彬看來(lái)，行業(yè)支付并不是易寶支付發(fā)展的最終形態(tài)。唐彬?qū)ξ磥?lái)的設(shè)想是，將易寶支付打造成一個(gè)全方面快捷安全的交易平臺(tái)。“支付可以往不同的方向發(fā)展，比如做成網(wǎng)關(guān)支付，銀聯(lián)就是這類支付公司；也可以像支付寶一樣以擔(dān)保為核心；或者類似快錢，以線上線下POS清算為核心競(jìng)爭(zhēng)力；還可以像易寶支付，以交易為核心，建立基于交易的支付、營(yíng)銷和金融增值服務(wù)三位一體的交易平臺(tái)。”

而唐彬提出的支付、營(yíng)銷和金融增值服務(wù)三位一體，正是從第三方支付盈利模式創(chuàng)新的角度出發(fā)所確定的方向。

目前第三方支付的盈利模式較為單一，通常都是從交易中賺取0.5%至1%的手續(xù)費(fèi)，這就導(dǎo)致第三方支付公司陷入靠交易量博利潤(rùn)的單一盈利模式。

在唐彬看來(lái)，第三方支付的盈利模式應(yīng)該有三種可行的方法：一是每筆交易收取一定手續(xù)費(fèi)，這也是目前第三方支付公司最主要的收入來(lái)源，但問(wèn)題是利潤(rùn)很薄，同質(zhì)化嚴(yán)重；第二就是打造一個(gè)平臺(tái)，通過(guò)營(yíng)銷幫不同行業(yè)的商家?guī)?lái)一些客戶，比如把航空公司的用戶帶給電信行業(yè)，這個(gè)易寶已經(jīng)開始在嘗試，還不太成熟；第三就是發(fā)揮支付天然帶有的金融屬性。支付本質(zhì)上就是現(xiàn)金流，第三方支付公司可以考慮幫助打通供應(yīng)鏈上下游，通過(guò)基于交易的短期資金授信等方式解決用戶的現(xiàn)金流問(wèn)題，和客戶實(shí)現(xiàn)雙贏。

雖然難以斷言何種模式更好，但唐彬認(rèn)為，后兩種盈利模式為第三方支付企業(yè)提供了更多的想象空間，也成為易寶支付的發(fā)展方向。

而移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，使得唐彬又一次將視線確定在移動(dòng)支付上?！拔覀冎翱吹锰缌耍F(xiàn)在移動(dòng)支付已經(jīng)出現(xiàn)了非常廣闊的空間。”唐彬認(rèn)?為。

雖然支付寶已經(jīng)通過(guò)條碼收銀、條碼支付、搖搖支付和刷卡支付終端等在移動(dòng)支付方面提前布局，但在唐彬看來(lái)，包括支付寶在內(nèi)的所有第三方支付公司，其實(shí)都未真正找到移動(dòng)支付的發(fā)展真諦。

第5篇：移動(dòng)支付現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】電子支付；現(xiàn)狀與發(fā)展；展望

一、我國(guó)電子支付的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

總體來(lái)看，我國(guó)電子支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段，還存在著諸多問(wèn)題：大部分銀行無(wú)法提供全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的電子支付服務(wù)；在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到電子支付系統(tǒng)的改造過(guò)程中，銀行間缺乏合作，各自為政，未形成大型的支付網(wǎng)關(guān)，電子支付結(jié)算體系覆蓋面較??；電子支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)性差，數(shù)據(jù)傳輸和處理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；電子支付的法律框架亟待健全、完善等等。此外，我國(guó)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展還受到來(lái)自社會(huì)信用制度等因素的限制。信用是電子支付發(fā)展的關(guān)鍵前提之一，但從我國(guó)目前的信用制度現(xiàn)狀看，社會(huì)整體信用制度不夠健全，嚴(yán)重影響到市場(chǎng)主體對(duì)電子支付安全性的認(rèn)知程度的提升；同時(shí)，基礎(chǔ)通信設(shè)施不發(fā)達(dá)、信息化程度較低等因素的制約，電子支付系統(tǒng)的發(fā)展可謂任重而道遠(yuǎn)。從電子支付系統(tǒng)的供給者來(lái)看，目前非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融企業(yè)尚未介入，主要是一些商業(yè)銀行和中國(guó)人民銀行的下屬機(jī)構(gòu)，如銀行卡信息交換中心演變而成的中國(guó)銀聯(lián)。目前如果使用不受發(fā)卡銀行限制的電子支付系統(tǒng)，最好的選擇是中國(guó)銀聯(lián)的電子支付體系與機(jī)具，它已被全社會(huì)所普遍接受。

在我國(guó)電子支付中，銀行卡支付和網(wǎng)上支付已經(jīng)成為主流。銀行卡消費(fèi)初步實(shí)現(xiàn)了從“借記卡消費(fèi)”向“信用卡消費(fèi)”的延伸。銀行卡在人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾饔萌找嫱怀觥Ｍ瑫r(shí)，銀行業(yè)將傳統(tǒng)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)通過(guò)因特網(wǎng)延伸到了客戶的辦公室所取得的成績(jī)，反映了銀行業(yè)與第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作成果。就我國(guó)支付體系發(fā)展全局來(lái)說(shuō)，我國(guó)電子支付尚有巨大的發(fā)展空間。從我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署看，擴(kuò)大消費(fèi)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重也會(huì)拉動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展。因此，電子支付的快速發(fā)展必將成為我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)改革與發(fā)展進(jìn)程中的重要組成部分。

二、國(guó)外電子支付現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

目前，全球電子支付正處于高速發(fā)展期，具有電子支付工具層出不窮、分工日益專業(yè)化以及向綜合化發(fā)展與滲透的特點(diǎn)?？v觀國(guó)外電子支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，可以看出電子支付發(fā)展的格局與趨勢(shì)。

（一）國(guó)外電子支付現(xiàn)狀

目前國(guó)外電子支付正處于成熟的高速發(fā)展期，根據(jù)支付系統(tǒng)供應(yīng)商ACI與金融分析公司Global Insight合作的研究報(bào)告指出，目前全球電子支付年交易量達(dá)到2100億美元，2010年將翻1倍，復(fù)合增長(zhǎng)率是各地區(qū)GDP增長(zhǎng)率的4倍。根據(jù)報(bào)告中的論述，2004年至2009年，全球各種類型電子支付交易復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到12.9%，同期79個(gè)國(guó)家平均GDP增長(zhǎng)率為3.2%。同時(shí)全球電子支付也并不是均衡發(fā)展的，其中發(fā)展速度最快的是西歐和亞太地區(qū)，增長(zhǎng)率分別高達(dá)21.6%與19.2%，而北美這樣的電子支付發(fā)達(dá)地區(qū)即使基礎(chǔ)設(shè)施水平較高其增長(zhǎng)率卻只有12.3%。

世界各國(guó)電子支付在發(fā)展程度上存在較大的差距，但在發(fā)展的道路上，可以歸納出全球電子支付的共有特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：

（1）電子支付工具層出不窮

目前，電子支付技術(shù)正處于前所末有的變革洪流中，手機(jī)、生物識(shí)別、預(yù)付卡等這些層出不窮的手段似乎都在影響著末來(lái)支付方式。明天我們會(huì)應(yīng)用什么技術(shù)，今天我們無(wú)法知道。但有一點(diǎn)可以肯定的是，新興的支付工具必須更為方便、易于使用，同時(shí)比現(xiàn)有的支付工具更能節(jié)約成本。這些都將推進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)化，向更高級(jí)、更專業(yè)化、更國(guó)際化的方向發(fā)展。

（2）電子支付產(chǎn)業(yè)分工日益專業(yè)化

電子支付產(chǎn)業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。因此，隨著產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰，在每一個(gè)分工領(lǐng)域，基本都形成了壟斷競(jìng)爭(zhēng)的局面。具體說(shuō)來(lái)，這種規(guī)?；?、國(guó)際化發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)自兩個(gè)方面：一是金融服務(wù)全球化的需要；二是規(guī)模經(jīng)濟(jì)的需要。電子支付產(chǎn)業(yè)是一個(gè)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，需要大量的前期投入，而且由于技術(shù)變化的不確定性，對(duì)新的電子支付工具的投資具有較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。要從新的支付工具中獲得投資收益，需要一定規(guī)模。這促使各個(gè)產(chǎn)業(yè)主體不斷擴(kuò)大規(guī)模，走國(guó)際化發(fā)展的道路，力爭(zhēng)建立電子支付的國(guó)際品牌。

（3）電子支付趨于綜合化發(fā)展

電子支付趨于綜合化發(fā)展與滲透，發(fā)展目標(biāo)是多重性的。電子支付具有方便、快捷和安全的特征，改變了傳統(tǒng)支付方式依靠紙質(zhì)支付工具傳輸時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、效率低、差錯(cuò)率高等不足，大大提高了支付效率。電子支付還提高了經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和運(yùn)轉(zhuǎn)速度，電子支付產(chǎn)業(yè)已廣泛滲透到商業(yè)、服務(wù)業(yè)、電信業(yè)和航空旅游業(yè)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，利于降低交易成本，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)速度，提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量。同時(shí)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，電子支付可以把消費(fèi)者的信息完全無(wú)誤的反饋給生產(chǎn)企業(yè)，幫助生產(chǎn)企業(yè)改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和品種結(jié)構(gòu)，合理安排生產(chǎn)，提高生產(chǎn)使用率。電子支付產(chǎn)業(yè)也促進(jìn)電子信息制造業(yè)的發(fā)展。電子支付產(chǎn)業(yè)對(duì)電子信息產(chǎn)業(yè)、計(jì)算機(jī)及軟件產(chǎn)業(yè)、網(wǎng)絡(luò)通信產(chǎn)業(yè)、自能機(jī)械產(chǎn)業(yè)都提出了較高的要求，促進(jìn)了這些產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平的提高和規(guī)模的擴(kuò)大。

（二）國(guó)外電子支付發(fā)展趨勢(shì)

首先，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，電子支付已經(jīng)形成了明確的分工合作格局，發(fā)卡、轉(zhuǎn)接、收單等各個(gè)領(lǐng)域都有專門的參與主體各司其職，例如銀行專注于經(jīng)營(yíng)發(fā)卡業(yè)務(wù)；銀行卡組織機(jī)構(gòu)專注于發(fā)展通用的支付渠道網(wǎng)絡(luò)等等。他們?cè)诟髯缘姆止ゎI(lǐng)域進(jìn)行專業(yè)化的運(yùn)作，不斷地構(gòu)建和形成在該領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力，取得了卓著的經(jīng)營(yíng)成效。其次，由于電子支付產(chǎn)業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，在每一個(gè)分工領(lǐng)域，基本都形成了壟斷競(jìng)爭(zhēng)的局面，除網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和收單之外，在發(fā)卡領(lǐng)域這種格局也非常明顯。最后，在分工合作的同時(shí)，各參與主體又紛紛向其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行滲透和融合，以便更加維持和鞏固其原有的核心競(jìng)爭(zhēng)地位。歸納起來(lái)，電子支付的發(fā)展將呈現(xiàn)出以下趨勢(shì)：

（1）電子支付替代紙質(zhì)支付（如鈔票和票據(jù)）的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，電子支付交易量和交易金額在總體支付交易量和交易金額中所占的比重將不斷增大，電子支付在支付體系中的地位將日益重要。傳統(tǒng)落后的支付方式必定會(huì)脫離支付系統(tǒng)，新興的支付方式會(huì)具有更強(qiáng)的生命力。

（2）電子支付的形式將呈現(xiàn)出多樣化。支付工具的電子化和支付系統(tǒng)的電子化已成為電子支付的表現(xiàn)形式。同時(shí)電子支付的具體形式呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，生物識(shí)別、智能卡、移動(dòng)商務(wù)等眾多新興的出現(xiàn)，為電子支付市場(chǎng)提供了個(gè)性化的支付服務(wù)產(chǎn)品。

（3）電子支付總體上朝著安全、高效、便捷的方向發(fā)展。高效、便捷、迅速是電子支付固有的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，隨著安全認(rèn)證技術(shù)的使用和相關(guān)法規(guī)制度的完善，電子支付面臨的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)也逐步得到控制，因而整體上不斷變得安全。

三、對(duì)未來(lái)電子支付的展望

隨著手機(jī)的普及，特別是手機(jī)通訊3G時(shí)代的到來(lái)，未來(lái)利用手機(jī)或間接利用手機(jī)實(shí)行網(wǎng)上繳費(fèi)將成為可能，未來(lái)或許通過(guò)注冊(cè)捆綁銀行卡卡號(hào)、身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)碼。客戶將不是“持卡”消費(fèi)，而是“持手機(jī)”消費(fèi)。電子支付在克服其自身的弊端的同時(shí)，在日常生活中將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]張波，孟祥瑞.網(wǎng)上支付與電子銀行[M].華東理工大學(xué)出版社，2007（8）.

[2]徐明，張祥德.電子支付研究綜述[J].計(jì)算機(jī)技術(shù)與發(fā)展，2007（9）.

第6篇：移動(dòng)支付現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；安全問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：TP39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-8122（2017）06-0018-02

隨著電子商務(wù)的不斷升溫，其安全性問(wèn)題已引起各界人士和普通群眾的熱切關(guān)注，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心近幾年的調(diào)查表明，人們?cè)絹?lái)越關(guān)心電子商務(wù)的支付安全。更有數(shù)據(jù)顯示，與一般傳統(tǒng)模式的公司比起來(lái)，涉及電子商務(wù)的公司網(wǎng)站更容易遭到“黑客”的惡意襲擊，這極大地威脅了網(wǎng)上支付的安全性。

一、電子商務(wù)支付現(xiàn)狀

根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，2015年第二季度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的整體交易規(guī)模為3.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了22.1%，環(huán)比增長(zhǎng)了7.8%。3G、4G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和智能手機(jī)的成功運(yùn)用及成熟，手機(jī)購(gòu)物變得愈發(fā)便捷，也很大程度上促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展[1]。此外，團(tuán)購(gòu)、O2O、眾籌等模型對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。

作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)新的驅(qū)動(dòng)力，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的影響，從消費(fèi)領(lǐng)域蔓延到生產(chǎn)領(lǐng)域再到服務(wù)領(lǐng)域，真正的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是實(shí)現(xiàn)其深度的整合。近期，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC） 了《第37次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2015年12月，中國(guó)的網(wǎng)購(gòu)用戶規(guī)模已達(dá)4億1300萬(wàn)，同時(shí)，網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的比例已達(dá)60%。在2015年網(wǎng)購(gòu)用戶新增了5183萬(wàn)，增長(zhǎng)率為14.3%。中國(guó)的移動(dòng)電話網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，達(dá)到43.9%的增長(zhǎng)率，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的比例從42.4%上升到54.8%[2]。

二、電子商務(wù)支付存在的安全問(wèn)題

電子商務(wù)支付中存在著許多安全問(wèn)題，包括網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全、信息安全、支付系統(tǒng)協(xié)議和監(jiān)管。

1.網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題一般主要涉及下述三個(gè)方面：（1）釣魚平臺(tái)：網(wǎng)絡(luò)釣魚者通過(guò)仿冒URL地址或者向網(wǎng)民發(fā)送欺詐性電子郵件或篡改網(wǎng)站來(lái)開展活動(dòng)。通常是釣魚者將自己偽裝成知名企業(yè)或銀行，并偽建一個(gè)與真實(shí)原網(wǎng)站相似并有相同產(chǎn)品的網(wǎng)站，受騙用戶往往會(huì)在網(wǎng)頁(yè)中輸入登陸用戶名和密碼甚至?xí)孤躲y行卡賬號(hào)、密碼及口令；（2）業(yè)務(wù)拒絕：用戶合法訪問(wèn)信息或網(wǎng)絡(luò)資源會(huì)被拒絕。攻擊者會(huì)對(duì)操作系統(tǒng)的漏洞進(jìn)行利用，并且對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行非常大數(shù)量的合法或非法、根本不可能成功的訪問(wèn)請(qǐng)求，或者故意重復(fù)輸錯(cuò)支付密碼，讓系統(tǒng)負(fù)荷過(guò)量最后賬戶凍結(jié)，導(dǎo)致系統(tǒng)資源不能被合法用戶使用[3]；（3）網(wǎng)絡(luò)跟蹤：通過(guò)對(duì)用戶網(wǎng)站使用痕跡的跟蹤，利用跟蹤監(jiān)測(cè)軟件，監(jiān)測(cè)終端支付過(guò)程，用戶的登陸賬號(hào)及密碼有可能被得到，并且個(gè)人財(cái)產(chǎn)將會(huì)被盜取，肆意修改賬戶信息，破壞用戶數(shù)據(jù)，甚至病毒會(huì)被放進(jìn)其中，整個(gè)系統(tǒng)最終將會(huì)癱瘓。

2.系統(tǒng)安全問(wèn)題。系統(tǒng)安全問(wèn)題一般主要涉及下述兩個(gè)方面：（1）黑客攻擊：黑客自己編寫程序或者利用系統(tǒng)現(xiàn)有的常用工具、技術(shù)，入侵并攻擊服務(wù)器，達(dá)到破壞系統(tǒng)盜取信息的目的。黑客的攻擊方式一般有網(wǎng)絡(luò)中斷、破解密碼、竊聽等；（2）木馬、病毒入侵：傳統(tǒng)病毒通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行傳播，現(xiàn)在主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)造成病毒侵害，在網(wǎng)頁(yè)中惡意代碼，用戶在訪問(wèn)有安全問(wèn)題的網(wǎng)頁(yè)時(shí)即會(huì)被感染。木馬則是黑客的一種攻擊手段，可幫助黑客實(shí)時(shí)掌握上線用戶信息，遠(yuǎn)程監(jiān)視用戶訪問(wèn)記錄甚至控制計(jì)算機(jī)。將木馬植入在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，且不易被用戶察覺(jué)，等待外界的指令，兩者都是黑客編寫的惡意程序。

3.信息安全問(wèn)題。信息安全問(wèn)題一般主要涉及下述三個(gè)方面：（1）假冒合法用戶：有一些人利用交易雙方互不相見無(wú)法客觀判斷對(duì)方可信程度、難以有效身份驗(yàn)證識(shí)別的漏洞，采取各種不正當(dāng)手段取得合法用戶的身份信息，并將得來(lái)資料展示給網(wǎng)絡(luò)安全攔截者使之判定其為合法實(shí)體，然后不法分子冒充合法用戶進(jìn)行活動(dòng)攫取非法利益；（2）信息泄露竊?。盒畔⑿孤侗恢鱳外的人得到，網(wǎng)絡(luò)攻擊者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等各種介質(zhì)利用非法手段截取交易雙方傳輸?shù)膬?nèi)容數(shù)據(jù)來(lái)竊取用戶支付密碼等關(guān)鍵信息，或者是對(duì)信息進(jìn)行參數(shù)分析得出結(jié)果。用戶使用過(guò)于簡(jiǎn)單重復(fù)密碼，以及在各門戶網(wǎng)站設(shè)置統(tǒng)一密碼的現(xiàn)象也普遍存在，用強(qiáng)效的破解軟件即可瓦解泄露出去。攻擊者通常非法使用竊取的信息騙取信任再與他人進(jìn)行交易；（3）信息篡改破壞：攻擊者熟知網(wǎng)站結(jié)構(gòu)編寫方式，通過(guò)技術(shù)手段惡意破壞程序，刪除、修改傳輸過(guò)程中的信息，破壞交易支付過(guò)程的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。除了被攻擊之外，也可能由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身問(wèn)題而導(dǎo)致信息的丟失和錯(cuò)誤。

4.支付系統(tǒng)協(xié)議問(wèn)題。目前，網(wǎng)上支付協(xié)議SSL（安全套接層協(xié)議）和SET（安全電子交易協(xié)議）更是眾所周知的，是電子商務(wù)交易系統(tǒng)中常用的協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)體系[4]。兩者都具有顯著地優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)本身也帶有缺點(diǎn)。SSL協(xié)議在將客戶賬戶信息傳遞給商戶過(guò)程中利用加密手段建立起安全的信息通行渠道，有利于商家驗(yàn)證客戶的身份信息，使用起來(lái)相對(duì)SET要便捷，但也只是認(rèn)證服務(wù)器與客戶雙方，并不能向客戶驗(yàn)證商家的合法性，這一協(xié)議不能很好地保護(hù)客戶的利益，阻止不了商家的惡意欺瞞。SET協(xié)議則是對(duì)商家、持卡人和收支方銀行傳送資料的規(guī)范，保護(hù)數(shù)據(jù)在支付過(guò)程中更加完整和安全，這點(diǎn)已得到被國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織的認(rèn)可，但是操作復(fù)雜麻煩，不方便生疏者使用。

5.監(jiān)管問(wèn)題。我國(guó)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)缺乏專門的監(jiān)管。雖然近幾年我國(guó)的合同法和侵權(quán)行為法進(jìn)行了調(diào)整，但消費(fèi)者始終處于劣勢(shì)，難以有效維護(hù)合法權(quán)益。另外電子商務(wù)支付還缺乏監(jiān)管，例如，雙方對(duì)產(chǎn)品的監(jiān)管、稅收監(jiān)管、信用監(jiān)管和信息監(jiān)管，電子合同也是模糊網(wǎng)絡(luò)安全支付的重要問(wèn)題。

三、解決電子商務(wù)支付安全問(wèn)題的對(duì)策

電子商務(wù)支付安全的對(duì)策主要是與前文中出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題、系統(tǒng)安全問(wèn)題、信息安全問(wèn)題、支付系統(tǒng)協(xié)議和監(jiān)管問(wèn)題方面一一對(duì)應(yīng)的。

1.解決網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的對(duì)策。加強(qiáng)預(yù)防病毒，支付安全級(jí)別的上升，將推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)交易速率。而高交易率也會(huì)給病毒入侵提供很大的便利。所以要經(jīng)常對(duì)計(jì)算機(jī)進(jìn)行，清除計(jì)算機(jī)中的病毒。除了經(jīng)常檢查硬盤外，多采用先進(jìn)技術(shù)，全面封鎖病毒。

加強(qiáng)防火墻技術(shù)，防火墻是保證計(jì)算機(jī)的正常運(yùn)行，是安全運(yùn)行的重要措施之一，它能有效阻止網(wǎng)絡(luò)對(duì)邪惡的攻擊，形成一個(gè)保護(hù)屏障，相當(dāng)于提高通信的門檻，讓未授權(quán)的訪問(wèn)者不能進(jìn)入，有效的提升了網(wǎng)絡(luò)安全。

2.解決系統(tǒng)安全問(wèn)題的對(duì)策。加大對(duì)黑客的打擊力度，嚴(yán)厲打擊，加大處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)有黑客攻擊破壞他人利益就嚴(yán)加搜索，一旦逮捕必將嚴(yán)懲不貸。另外，要加強(qiáng)對(duì)青少年的思想道德素質(zhì)教育，在讓他們學(xué)好知識(shí)的同時(shí)，更多的是為社會(huì)做貢獻(xiàn)，而不是為一己之私，危害他人財(cái)產(chǎn)安全。加強(qiáng)殺毒軟件的開發(fā)與利用，最大程度上避免木馬和病毒入侵，對(duì)惡意軟件和程序進(jìn)行封殺。加強(qiáng)對(duì)工作人員的安全意識(shí)教育，如果發(fā)現(xiàn)因工作人員不負(fù)責(zé)任而造成財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)工作人員采取嚴(yán)厲的處罰措施。

3.解決信息安全問(wèn)題的對(duì)策。中國(guó)的社會(huì)信用體系依舊很不健全，有些人在電子商務(wù)中利用技術(shù)進(jìn)行商務(wù)欺詐，危害到消費(fèi)者和金融行業(yè)的利益，但是難以被發(fā)現(xiàn)仍然逍遙法外。需要加緊建立合理科學(xué)、公正而又具有權(quán)威性的一套完整社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造信息資源交流的共享平臺(tái)，逐漸形成與國(guó)際接軌又符合我國(guó)形勢(shì)的信用體系。若發(fā)現(xiàn)某些人對(duì)電子商務(wù)的安全造成了威脅，便將個(gè)人的不良行為納入其中，可以通過(guò)查詢系統(tǒng)得知個(gè)人的信用記錄。這一定程度上能阻止體動(dòng)歪念頭，遏制網(wǎng)上犯罪，對(duì)電子商務(wù)支付安全具有輔助作用。

電子商務(wù)支付的安全離不開每個(gè)人的責(zé)任認(rèn)知。我們不可輕易相信釣魚網(wǎng)站、詐騙分子的糖衣炮彈，改善不良消費(fèi)習(xí)慣，要不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，提升計(jì)算機(jī)安全技術(shù)的掌握和支付手段熟練程度以及提高電子商務(wù)的安全意識(shí)[5]。我們也應(yīng)具有良好的道德品質(zhì)，即使它只是一小部分，也要堅(jiān)持個(gè)人道德和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)秩序。

4.解決支付系統(tǒng)協(xié)議問(wèn)題的對(duì)策。由我國(guó)電子商務(wù)支付發(fā)展的現(xiàn)狀，針對(duì)我國(guó)目前在電子商務(wù)在線支付中信用卡的使用不普及，多是借記卡的特殊性，對(duì)PIN數(shù)據(jù)項(xiàng)進(jìn)行擴(kuò)展，為SET協(xié)議在我國(guó)的推廣與使用提供了一個(gè)實(shí)際且可行的方法，增強(qiáng)了SET協(xié)議在我國(guó)的適用性，這在很大程度上減小了其復(fù)雜性，變得更加好操作。另外，提高SSL的安全性能，根據(jù)消費(fèi)者的需要選擇不同安全級(jí)別和復(fù)雜程度，這樣使得安全協(xié)議有著更好的適用性。

5.解決監(jiān)管問(wèn)題的對(duì)策。政府和企業(yè)間應(yīng)該進(jìn)行合作，一起制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)。如果發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)的采取措施，并且追究負(fù)責(zé)人的責(zé)任，保證電子商務(wù)支付安全。

制定有關(guān)電子支付的法律或者行政法規(guī)，大多數(shù)問(wèn)題背后的根本問(wèn)題是監(jiān)管法律層級(jí)太低。由國(guó)務(wù)院制定的電子商務(wù)支付行政法規(guī)、法律或行政法規(guī)，對(duì)電子商務(wù)支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金的最低金額，這樣就不會(huì)違反公司法的規(guī)定。

降低準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)在虛擬互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管，始終是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須考慮到市場(chǎng)的發(fā)展需要和創(chuàng)新[6]。政府應(yīng)由注重事前轉(zhuǎn)為更加的去注重事中和事后的監(jiān)管，這對(duì)長(zhǎng)期重視事前審批、輕視事中事后監(jiān)管的當(dāng)局來(lái)講，是新的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。但具體實(shí)施情況和此前監(jiān)管部門的監(jiān)管遠(yuǎn)不如事前審批，行政審批通常是幾百次，而事后監(jiān)管的措施也不多，也缺乏經(jīng)驗(yàn)。但是相關(guān)單位必須要將人民的利益放在首位，努力提高自身的監(jiān)管水平。

四、結(jié) 語(yǔ)

盡管文中針對(duì)電子商務(wù)支付安全出現(xiàn)的問(wèn)題都提出了相應(yīng)的對(duì)策，可是計(jì)算機(jī)領(lǐng)域的不斷進(jìn)步以及不斷更新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，黑客也在不斷進(jìn)步著，他們更加聰明，發(fā)出的攻擊也更加猛烈和復(fù)雜，電子商務(wù)支付安全還是令人如履薄冰。所以，我們不能只從一方面去考慮問(wèn)題，我們需要不斷開發(fā)新的技術(shù)的同時(shí)，增強(qiáng)民眾的安全支付意識(shí)，不去破壞他人財(cái)物。另外，電子商務(wù)支付安全的相關(guān)法律也需不斷完善。每個(gè)人都有責(zé)任去保護(hù)好我們的支付環(huán)境，這樣，電子商務(wù)才能更加進(jìn)步，更好地服務(wù)大眾。

參考文獻(xiàn)：

[1] 栗李川.流數(shù)據(jù)挖掘在電子商務(wù)中的應(yīng)用與研究[D].天津工業(yè)大學(xué)，2014.

[2] 孟凡新.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)研究報(bào)告[J].互聯(lián)網(wǎng)天地，2013（6）.

[3] 薛飛.淺析網(wǎng)絡(luò)安全及常用安全技術(shù)[J].科學(xué)家，2015（9）.

[4] 高艷麗.淺析移動(dòng)支付安全[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2012（6）.

第7篇：移動(dòng)支付現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) B2B電子支付 對(duì)策

電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付的新型商業(yè)模式。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付的重要性越來(lái)越明顯，已經(jīng)成為整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)。如何實(shí)現(xiàn)完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)關(guān)鍵的問(wèn)題之一。

根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心的調(diào)查數(shù)據(jù)，B2B的交易額占到了整個(gè)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的98％，是電子商務(wù)的絕對(duì)主流。但是，B2B電子支付卻發(fā)展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務(wù)的初級(jí)階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的有效協(xié)同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務(wù)重要環(huán)節(jié)的缺失。

一、電子支付

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。

電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

二、B2B電子支付現(xiàn)狀

1.企業(yè)對(duì)B2B電子支付需求迫切

隨著B2B電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展和成熟，越來(lái)越多的企業(yè)與政府組織部門拓展電子商務(wù)以及電子政務(wù)，這些均迫切需要發(fā)展適合中大額網(wǎng)絡(luò)交易與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付手段。信用卡等小額支付結(jié)算方式面對(duì)這些業(yè)務(wù)需求有些勉為其難。企業(yè)對(duì) B2B電子支付需求也越來(lái)越迫切。

電子結(jié)算充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，只進(jìn)行信息的交換，而不進(jìn)行紙幣實(shí)質(zhì)的轉(zhuǎn)讓，令銀行與企大大節(jié)省了資源，更方便。充分利用數(shù)字簽名、隱藏簽名等安全技術(shù)來(lái)保證安全，以防抵賴、防偽造。目前很多企業(yè)間的電子商務(wù)仍采用網(wǎng)上交易、網(wǎng)下支付的方式，其實(shí)質(zhì)并不是真正意義上的電子商務(wù)，電子商務(wù)的簡(jiǎn)單形式上的呈現(xiàn)，電子商務(wù)的實(shí)時(shí)性的優(yōu)勢(shì)無(wú)從體現(xiàn)。

由于在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件， 電子支付的重要性越來(lái)越明顯，已經(jīng)成為整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)?；趶V泛互聯(lián)且完全開放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，電子支付實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率、全球性的資金流轉(zhuǎn)模式。在實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上和尋找信息的簡(jiǎn)單電子商務(wù)后，企業(yè)迫切需要在交易過(guò)程中，采用實(shí)時(shí)的在線支付方式，以極大地提高電子商務(wù)活動(dòng)的效率，減少不必要的中間環(huán)節(jié)。

2.商業(yè)銀行B2B電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行是最早的B2B電子支付服務(wù)提供方。隨著電子商務(wù)的深化和發(fā)展，各家銀行都在尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，銀行在線交易的功能成為銀行最為關(guān)注的新業(yè)務(wù)。

電子商務(wù)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)通過(guò)銀行支付網(wǎng)關(guān)與電子商務(wù)網(wǎng)站對(duì)接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務(wù)，使買家通過(guò)網(wǎng)上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實(shí)上，邁入1999年，網(wǎng)上銀行服務(wù)(Internet Banking)已成為業(yè)界不可或缺的服務(wù)，不少大銀行不但有網(wǎng)站，而且還提供網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和查詢賬戶的功能。目前銀行提供的B2B網(wǎng)上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類，即把傳統(tǒng)的信用證方式轉(zhuǎn)換成網(wǎng)上發(fā)證的方式，利用銀行信用和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬完成買賣雙方的網(wǎng)上支付。

3.供應(yīng)商的風(fēng)起云涌

第三方支付是B2B電子支付服務(wù)的新興的供給方。

所謂“第三方支付”，是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)呈現(xiàn)出勃勃的發(fā)展生機(jī)。艾瑞市場(chǎng)咨詢最新的《2007年中國(guó)網(wǎng)上支付第一季度研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2007年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)到160億元，比上一季度增長(zhǎng)了33.3%，與去年同期相比，增長(zhǎng)了4倍多。

第三方支付在C2C和B2C領(lǐng)域取得了很好的業(yè)績(jī)，開始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優(yōu)勢(shì)在于小銀行之間的跨行交易。

三、B2B電子支付存在問(wèn)題

1.B2B電子支付要求更高的安全性

網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題一直是企業(yè)和個(gè)人用戶關(guān)注的焦點(diǎn)。B2B的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算是企業(yè)對(duì)企業(yè)的大金額網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，操作較為繁復(fù)，因此交易風(fēng)險(xiǎn)較大，B2B電子商務(wù)對(duì)交易資金的安全級(jí)別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業(yè)在考慮選擇第三方支付平臺(tái)時(shí)，其非金融組織的身份，使它在企業(yè)中的可信度還不夠。

2.B2B電子支付要求更快的周轉(zhuǎn)速度

目前，很多第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)開展了在線支付、電子錢包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉(zhuǎn)入第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的賬戶或者電子錢包，然后賣方發(fā)貨。只有在賣方的貨物被買方收到并驗(yàn)貨認(rèn)可后，資金的清算才可以正式進(jìn)行，貨款由第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)給收款方，但從發(fā)貨、收貨到驗(yàn)貨有較長(zhǎng)的周期，買方的貨款被滯留在第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，這種模式的收付速度難以達(dá)到B2B電子商務(wù)的要求。尤其是規(guī)模不是很大的電子商務(wù)企業(yè)，實(shí)力較弱，對(duì)流動(dòng)資金有很高的需求，他們無(wú)法接受資金滯留。

3.B2B電子支付要求三流更高的協(xié)調(diào)性

物流、資金流和信息流是電子商務(wù)的三要素。網(wǎng)上下單、網(wǎng)上支付并在網(wǎng)上指定配送方式，才構(gòu)成一個(gè)完整統(tǒng)一的電子商務(wù)體系。企業(yè)開展B2B電子商務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)產(chǎn)生大量訂單。如何通過(guò)電子支付實(shí)現(xiàn)資金流和訂單/信息流的統(tǒng)一，從而便利收款企業(yè)的對(duì)賬發(fā)貨，也是企業(yè)非?，F(xiàn)實(shí)的需求。對(duì)于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網(wǎng)上進(jìn)行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫(kù)存、信息流等的對(duì)接。

第三方支付網(wǎng)關(guān)無(wú)法對(duì)網(wǎng)上交易的貨物進(jìn)行監(jiān)督，也就不能為買家保證貨物的安全，在資金監(jiān)管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過(guò)程中，發(fā)展將更艱難。

除此之外，電子支付相關(guān)法律法規(guī)還不健全，并且電子支付渠道不統(tǒng)一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。

四、B2B電子支付的解決對(duì)策

1.多方面提供安全保障

電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業(yè)在進(jìn)行B2B電子支付時(shí)，無(wú)需使用現(xiàn)金、支票支付稅費(fèi)，特別是對(duì)于本關(guān)區(qū)以外的企業(yè)，免去了郵寄、攜帶大額票據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)，極大地提高了企業(yè)資金管理的安全性。

但從銀行、第三方支付網(wǎng)關(guān)的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。

首先是技術(shù)上。B2B電子支付服務(wù)提供方，在電子支付的各個(gè)環(huán)節(jié)，采用先進(jìn)的安全措施。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用國(guó)際上安全性強(qiáng)的1024位非對(duì)稱密鑰算法為基礎(chǔ)的公鑰安全體系；客戶證書采用支持非對(duì)稱密鑰算法、帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為存儲(chǔ)介質(zhì)；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸方面采用國(guó)際通行的SSL協(xié)議進(jìn)行鏈路層的加密傳輸；整個(gè)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)框架上，設(shè)置多重防火墻和安全服務(wù)器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。

其次從管理上。要確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全與保密，除了對(duì)工作環(huán)境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網(wǎng)絡(luò)的各項(xiàng)內(nèi)部管理制度。根據(jù)企業(yè)資信狀況，從業(yè)務(wù)角度控制參與B2B在線支付的企業(yè)范圍?？蛻舻拿恳还P交易都將按照機(jī)密性和完整性的要求進(jìn)行記錄，作為交易的審計(jì)備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶的進(jìn)入，杜絕欺詐行為的發(fā)生，為B2B電子商務(wù)的開展?fàn)I造了一個(gè)更加安全、規(guī)范、便捷的交易環(huán)境。

再次，從信用機(jī)制上。網(wǎng)上銀行通過(guò)遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估。而第三方支付平臺(tái)通常把用戶規(guī)模、在線的時(shí)間、交易記錄、買家評(píng)價(jià)，以及信息的數(shù)目等方面都加以考核，然后對(duì)這些方面設(shè)置相應(yīng)的積分，最后根據(jù)積分為這些“網(wǎng)上店鋪”評(píng)定星級(jí)。當(dāng)一家網(wǎng)站有足夠的評(píng)價(jià)機(jī)制后，用戶根據(jù)星級(jí)狀況便可以選擇相對(duì)更為穩(wěn)妥的賣家進(jìn)行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會(huì)更大。

2.提高速度，縮短資金結(jié)算時(shí)間

通常的線下支付時(shí)間較長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜。快捷、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買賣雙方企業(yè)網(wǎng)上交易資金的實(shí)時(shí)劃撥。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)縮短了銀行之間支付指令的傳遞時(shí)間,并減少了在途資金的占?jí)骸Ｒ恍┿y行和第三方支付平臺(tái)合作，開始嘗試“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”，即將賣方尚未結(jié)算的訂單向銀行作為融資的質(zhì)押，讓資金在途和沉淀期縮短。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般分兩次向特約網(wǎng)站和收款企業(yè)實(shí)時(shí)反饋每筆電子支付指令的有關(guān)信息，以便于供貨方掌握并控制交易進(jìn)度。付款企業(yè)作為網(wǎng)上銀行客戶，可隨時(shí)登錄銀行網(wǎng)站或追蹤查詢指令處理狀態(tài)，了解支付信息。

3.利用信息技術(shù)構(gòu)建三流一體化平臺(tái)

由于信息技術(shù)的支持，企業(yè)可以采用一定規(guī)模的ERP、SCM軟件，協(xié)調(diào)整個(gè)供應(yīng)鏈的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)從客戶到供應(yīng)商的完全連通，企業(yè)的內(nèi)部流程與外部交易完全一體化；通過(guò)供應(yīng)鏈管理，保證了銷售渠道的暢通；實(shí)時(shí)進(jìn)行交易，使交易和供應(yīng)幾乎同時(shí)發(fā)生，使供應(yīng)商及時(shí)了解物料需求狀況，實(shí)現(xiàn)企業(yè)零庫(kù)存；快速、實(shí)時(shí)、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務(wù)與物流配送體制，使電子商務(wù)達(dá)到了其高級(jí)階段。

在企業(yè)實(shí)現(xiàn)物流、庫(kù)存電子化管理后，符合中國(guó)企業(yè)需求的第三方電子支付，將能夠?qū)㈦娮由虅?wù)企業(yè)交易的“信息流”與“資金流”實(shí)現(xiàn)最佳整合，并能作為B2B電子商務(wù)中企業(yè)渠道資金收付和產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)資金來(lái)往來(lái)的重要平臺(tái)。

網(wǎng)上銀行也能夠?qū)崿F(xiàn)電子商務(wù)交易的全過(guò)程、如何實(shí)現(xiàn)交易資金流與信息流的緊密綁定。實(shí)現(xiàn)訂單和資金流的統(tǒng)一，便利收款商戶對(duì)賬發(fā)貨。

4.大中小企業(yè)各取所需

一般來(lái)說(shuō)，處于產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)主導(dǎo)地位大型廠商來(lái)說(shuō)，電子支付的關(guān)鍵是安全與信譽(yù)，此時(shí)尋找商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現(xiàn)實(shí)。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)相互間安全支付。

對(duì)于中小企業(yè)，上下游客戶隨機(jī)性較強(qiáng)，第三方支付平臺(tái)能幫助其拓展客戶機(jī)會(huì)，同時(shí)也能保障相互之間的支付安全性。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，快捷、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時(shí)間較長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜。因此，這些企業(yè)適合尋找專業(yè)的第三方支付平臺(tái)搭建適合自身業(yè)務(wù)的電子支付渠道。

支付網(wǎng)關(guān)需要通過(guò)銀行進(jìn)行結(jié)算，支付商提供的服務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的延伸，二者是合作和補(bǔ)充的關(guān)系。越來(lái)越多的銀行跟第三方支付公司的聯(lián)合，為各類型企業(yè)又提供了更多的選擇。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：移動(dòng)支付現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 旅游電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 信用體系

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，將成為21世紀(jì)國(guó)際商務(wù)往來(lái)的主流和各國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國(guó)外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬(wàn)家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。預(yù)計(jì)未來(lái)一兩年內(nèi)比重還將提至30%。在線旅游服務(wù)已經(jīng)成為電子商務(wù)市場(chǎng)最大的一塊蛋糕，中國(guó)有望成為新世紀(jì)全球最大的旅游市場(chǎng)。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合從本質(zhì)上改變了中國(guó)旅游業(yè)的管理模式和行為模式。其中，網(wǎng)上支付所起的作用尤為重要。

一、旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

我們分別從旅游中介商與旅行社分析當(dāng)前中國(guó)旅游電子商務(wù)在網(wǎng)上支付方面的使用情況。

1.旅游中介商

中國(guó)的旅游電子商務(wù)領(lǐng)域，攜程和e龍兩家公司占據(jù)了相當(dāng)大的市場(chǎng)份額。按照統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，攜程和e龍兩家公司大約30％的業(yè)務(wù)量來(lái)自網(wǎng)上，70％來(lái)自于網(wǎng)下（主要是呼叫中心的電話服務(wù)）。我們以攜程為主進(jìn)行分析。

攜程的收入主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：①酒店預(yù)訂費(fèi)；②機(jī)票預(yù)訂費(fèi)；③自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；④線路預(yù)訂費(fèi)，攜程通過(guò)與其他旅行社合作，經(jīng)營(yíng)一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營(yíng)業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺(tái)支付的辦法，對(duì)于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法來(lái)鼓勵(lì)網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，攜程網(wǎng)的主要業(yè)務(wù)還是以網(wǎng)下業(yè)務(wù)為主，網(wǎng)上支付并未得到充分應(yīng)用。

2.旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國(guó)內(nèi)三大旅行社(國(guó)旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢(shì)的旅行社(如上海春秋旅行社，廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。在此，我們以上海春秋國(guó)際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國(guó)旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場(chǎng)共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場(chǎng)主要為觀光和度假游客，由于春秋國(guó)旅具有強(qiáng)大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營(yíng)業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國(guó)旅的各分社進(jìn)行購(gòu)買。但就目前的經(jīng)營(yíng)狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并不真正接受，主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？

二、旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付面臨的信用問(wèn)題

1.網(wǎng)上支付信用問(wèn)題

我國(guó)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒(méi)有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國(guó)網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問(wèn)題。

這主要是：消費(fèi)者和商家并不是面對(duì)面的交易，他們的聯(lián)系是通過(guò)虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界，這就帶來(lái)了身份、資金、商品、行為，以及信息傳遞等方面真實(shí)性確認(rèn)的問(wèn)題。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中，由于是面對(duì)面、并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們?cè)谶@種長(zhǎng)期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但在電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程，交易過(guò)程中沒(méi)有確認(rèn)過(guò)程合法存在的紙質(zhì)憑證伴隨產(chǎn)生，這就帶來(lái)了可信度的問(wèn)題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問(wèn)題集中就是信用問(wèn)題，和由此引發(fā)的一系列相互連帶的各種問(wèn)題。

當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購(gòu)被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠(chéng)信行為，更加重了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的排斥性。

網(wǎng)上支付需要建立在信用的基礎(chǔ)上。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已經(jīng)有150多年的歷史，如美國(guó)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，很大程度上依賴于發(fā)達(dá)的社會(huì)信用體系，美國(guó)幾乎所有企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為都是透明化的，即有記錄可查。企業(yè)延遲交貨或生產(chǎn)偽劣產(chǎn)品，會(huì)使其信用喪失，也就意味著喪失客戶和業(yè)務(wù)伙伴的信任，這對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)是致命的打擊，所以企業(yè)輕易不肯喪失信用。我國(guó)目前由于種種歷史上的和現(xiàn)實(shí)中的原因，造成了信用體系的不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國(guó)的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況。在中國(guó)目前這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。

由于上述等原因，國(guó)內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站主要還是停留于提供信息的初級(jí)層次。

2.網(wǎng)上支付信用保障措施現(xiàn)狀

目前我國(guó)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付對(duì)于信用方面的保障措施除了立法外，主要是采用“誠(chéng)信支付工具”，它是具有電子商務(wù)交易平臺(tái)且具備擔(dān)保功能的第三方支付網(wǎng)關(guān)。其代表作是“支付寶”和“貝寶”。

我國(guó)從1999年才開始在上海試點(diǎn)個(gè)人信用制度；2005年4月1日出臺(tái)《中華人民共和國(guó)電子簽名法》；2006年2月23日，《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信任體系建設(shè)的若干意見》（[2006]11號(hào)文件）頒布；2007年3月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》，旨在加快推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)；2008年4月，商務(wù)部就《電子商務(wù)模式規(guī)范》和《網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物服務(wù)規(guī)范》進(jìn)行網(wǎng)上征求意見。

信用缺失，對(duì)網(wǎng)上支付造成了重大影響，但同時(shí)又促生了新的機(jī)遇。越來(lái)越多的電子商務(wù)公司意識(shí)到誠(chéng)信的重要性，對(duì)信用體系開始了有效地探索。走在前列的商家涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。阿里巴巴的誠(chéng)信通及誠(chéng)信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評(píng)制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠(chéng)信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。目前市場(chǎng)主要的在線支付工具如下表：

2002年3月阿里巴巴中國(guó)網(wǎng)站正式推出誠(chéng)信通產(chǎn)品，主要用以解決貿(mào)易的信用問(wèn)題。

誠(chéng)信通會(huì)員可以通過(guò)以下5個(gè)方面來(lái)展示自己的誠(chéng)信：

＊企業(yè)身份認(rèn)證

＊證書及榮譽(yù)

＊阿里巴巴活動(dòng)記錄

＊會(huì)員評(píng)價(jià)

＊資信參考人

據(jù)調(diào)查，85%的買家、92%的賣家優(yōu)先考慮跟誠(chéng)信通會(huì)員做生意；誠(chéng)信通會(huì)員成交率為76.9%，而續(xù)約率則達(dá)到80%；誠(chéng)信通會(huì)員每1條信息，平均可以收到6～7條賣家反饋。

2007年，阿里巴巴上的四家網(wǎng)商，僅僅依靠“網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信度”，破天荒獲得了建設(shè)銀行“e貸通”的120萬(wàn)元貸款，這是國(guó)內(nèi)第一批以企業(yè)網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信度為重要依據(jù)的無(wú)抵押貸款。

支付寶是阿里巴巴公司針對(duì)網(wǎng)上交易而特別創(chuàng)辦的安全付款工具?！爸Ц秾殹背兄Z，只要在淘寶網(wǎng)使用支付寶產(chǎn)品進(jìn)行交易，如出現(xiàn)欺詐等行為，支付寶一經(jīng)核實(shí)，將為會(huì)員提供全額賠償。支付寶“你敢用，我就敢賠”的理念已經(jīng)逐漸被大眾所接受。目前，支付寶已經(jīng)成為中國(guó)所有電子商務(wù)企業(yè)提供支付服務(wù)的平臺(tái)。工商銀行、建設(shè)銀行均將其作為向企業(yè)提供信貸融資的參考依據(jù)。

在旅游電子商務(wù)領(lǐng)域，眾多企業(yè)也通過(guò)各種安全付款工具逐漸建立網(wǎng)上支付的信用保障機(jī)制。上海新峰旅行社有限公司從2003年成立后第二個(gè)月就通過(guò)支付寶成功交易了一批健瘦鞋，近1000雙鞋，總額3800元的單子。到2005年6月，公司加入阿里巴巴誠(chéng)信通會(huì)員，就已經(jīng)通過(guò)支付寶成功交易了80筆左右的訂單。截至2006年4月，上海新峰旅行社有限公司累計(jì)支付寶交易額達(dá)到60343元。

上海春秋旅游與招商銀行和環(huán)迅公司合作，開通了20多家國(guó)內(nèi)銀行人民幣信用卡的網(wǎng)上支付平臺(tái)，外幣卡主要支持了使用最廣泛的VISA信用卡和MASTERCARD。

但對(duì)于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)。網(wǎng)上支付須通過(guò)銀行系統(tǒng)，中國(guó)的銀行網(wǎng)上安全保護(hù)措施在逐步完善，系統(tǒng)不斷調(diào)整升級(jí)，只是還需要對(duì)已采取的安全措施進(jìn)行宣傳，讓廣大游客相信企業(yè)，相信銀行。相信隨著電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障制度日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會(huì)為廣大游客所接受。

三、建立旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用體系

我國(guó)誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境建設(shè)正受到各方矚目，但目前的互聯(lián)網(wǎng)信用體系尚未健全。2007年3月，互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)理事長(zhǎng)胡啟恒曾指出“中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)缺少誠(chéng)信，這已經(jīng)成為阻礙中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展的最大障礙。”

從個(gè)人角度講，我國(guó)的個(gè)人信用體系處于剛剛起步的階段，很多人都沒(méi)有真實(shí)、完整的檔案，體系還不健全。從企業(yè)角度講，我國(guó)旅游企業(yè)信用信息長(zhǎng)期以來(lái)分散在銀行、工商、稅務(wù)等政府部門，以及行業(yè)組織手中，信用信息資源整合與流動(dòng)難度大。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，為營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)信任環(huán)境，企業(yè)、個(gè)人作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)生活中的主體，都需要一套“信用檔案”，以體現(xiàn)該經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況。因此，從政府、企業(yè)、個(gè)人等不同角度共同著手建立完善的旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用體系就十分必要。

1.政府應(yīng)有所為

(1)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范

政府主管部門應(yīng)成為全國(guó)旅游電子商務(wù)應(yīng)用方面的組織者。在旅游信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、旅游信息開發(fā)等各個(gè)方面提供法律和政策的保障，制定旅游業(yè)信息化發(fā)展的全局性和長(zhǎng)遠(yuǎn)性的總體規(guī)劃、確定其法律地位，以促進(jìn)旅游信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和旅游信息開發(fā)。另外要加快制定、完善旅游電子商務(wù)相關(guān)政策和法律，如對(duì)電子商務(wù)憑證、電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變更、涂銷等行為做出相應(yīng)的法律規(guī)定，消除制約旅游電子商務(wù)發(fā)展的政策和制度瓶頸。

(2)建立和健全我國(guó)的信用體系

①建立誠(chéng)信主體的誠(chéng)信檔案，形成全社會(huì)信用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。建立企業(yè)與個(gè)人的信用狀況數(shù)據(jù)庫(kù)，包含企業(yè)與個(gè)人網(wǎng)上支付過(guò)程的完整誠(chéng)信信息，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，向社會(huì)公開披露，接受公眾監(jiān)督。

②完善我國(guó)的資信評(píng)價(jià)和登記體系。建立和完善企業(yè)的商業(yè)信用、消費(fèi)信用、銀行信用與工商登記信息關(guān)聯(lián)的企業(yè)資信評(píng)價(jià)體系；完善我國(guó)以身份證體系為基礎(chǔ)的全民資信登記與評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)基于信息網(wǎng)絡(luò)的全國(guó)范圍信息共享和信息登記；建立和完善商業(yè)信用、消費(fèi)信用和銀行信用與身份信息關(guān)聯(lián)的全民資信評(píng)價(jià)體系。

③建立健全我國(guó)的證書認(rèn)證體系。規(guī)范認(rèn)證機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，規(guī)定認(rèn)證機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、技術(shù)實(shí)力、管理水平和人員素質(zhì)；與國(guó)際接軌，規(guī)范認(rèn)證機(jī)構(gòu)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；規(guī)范和統(tǒng)一認(rèn)證流程和服務(wù)流程；明確認(rèn)證機(jī)構(gòu)的責(zé)任與義務(wù)；明確認(rèn)證機(jī)構(gòu)在認(rèn)證過(guò)程中非獲利第三方的身份，提高認(rèn)證機(jī)構(gòu)的公信力。

④完善我國(guó)的信用卡體系。國(guó)外電子商務(wù)發(fā)展的良好勢(shì)頭，與信用卡使用的普及和全國(guó)網(wǎng)絡(luò)化是密不可分的。政府應(yīng)引導(dǎo)國(guó)內(nèi)各大銀行，充分認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)的巨大利益和發(fā)展趨勢(shì)，盡早介入旅游電子商務(wù)以搶占先機(jī)，為旅游企業(yè)的網(wǎng)上營(yíng)銷提供信用擔(dān)保，提供有效、安全的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。

⑤在社會(huì)信用、認(rèn)證體系和信息安全技術(shù)的基礎(chǔ)上建立和完善網(wǎng)上安全支付協(xié)議，規(guī)范網(wǎng)上支付流程與服務(wù)，規(guī)范各實(shí)體在網(wǎng)上安全支付體系中的地位、責(zé)任和義務(wù)。

2.企業(yè)應(yīng)積極作為

(1)旅游企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須是其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購(gòu)買貨幣卡，輸入一定數(shù)目的金額，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)一個(gè)通知，將自己的資金從自己的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。

其次，安裝確實(shí)有效的防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，使上網(wǎng)人員對(duì)旅游企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全有信心，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

(2)旅游企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)旅游消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過(guò)廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展減輕阻力。

(3)旅游企業(yè)應(yīng)推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問(wèn)題，我國(guó)出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_(tái)，將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國(guó)目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢包等工具外，應(yīng)推動(dòng)“誠(chéng)信支付工具”的使用。其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺(tái)大力拓展市場(chǎng)，個(gè)人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個(gè)人網(wǎng)上交易，以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票商、酒店和旅行社分別與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺(tái)的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過(guò)商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠(chéng)信和信息的真實(shí)；二是引入類似“支付寶”的誠(chéng)信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險(xiǎn)。這種模式建立后，未來(lái)還可能在住宿環(huán)節(jié)上實(shí)現(xiàn)個(gè)人網(wǎng)上交易，讓家庭旅館也能網(wǎng)上預(yù)訂。

3.個(gè)人應(yīng)規(guī)范所為

(1)消費(fèi)者應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)付費(fèi)觀念

現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷將大量通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)運(yùn)轉(zhuǎn)資金流，消費(fèi)者應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)與付費(fèi)觀念，在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的基礎(chǔ)上逐步嘗試使用各種網(wǎng)上支付工具，享受網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的方便、快捷與便利。

(2)消費(fèi)者應(yīng)珍惜個(gè)人信用記錄

在國(guó)家逐漸建立社會(huì)信用制度的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者應(yīng)重視個(gè)人誠(chéng)信檔案的記錄，約束個(gè)人網(wǎng)上支付行為。

(3)消費(fèi)者應(yīng)多渠道使用網(wǎng)上支付工具

選擇誠(chéng)信好、評(píng)價(jià)高的旅游企業(yè)或商家，在各種網(wǎng)上支付工具中選擇適用的方式進(jìn)行操作。

網(wǎng)上支付信用體系及相關(guān)設(shè)施的不完善是導(dǎo)致我國(guó)旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。我們應(yīng)該從自己做起，建立誠(chéng)信社會(huì)，完善社會(huì)信用體系。隨著網(wǎng)上支付信用體系的構(gòu)建與成熟，必將有力促使旅游電子商務(wù)支付方式網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)一步發(fā)展，不久的將來(lái)呈現(xiàn)在旅游行業(yè)面前的將是一個(gè)快速新興發(fā)展的旅游電子商務(wù)市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]葛曉敏劉敏王少華:電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2006，(11下):120-121

[2]木子:網(wǎng)上信用推動(dòng)網(wǎng)上支付.電子商務(wù)世界[J],2007，(8):68-69

[3]支付寶和貝寶――安全可靠的第三方網(wǎng)上支付服務(wù).新電腦[J],2006，(2):154-157

[4]尹茂寶:網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)及其防范.經(jīng)濟(jì)論壇[J],2006，(16):51-53

[5]王潔李映輝許春曉:我國(guó)旅游電子商務(wù)研究評(píng)述.長(zhǎng)沙大學(xué)學(xué)報(bào)[J],2006，(11):45-48

[6]楊麗:美國(guó)旅游電子商務(wù)研究.社會(huì)科學(xué)家[J],2001，(6):47-51

[7]李華:中國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展的障礙及解決途徑，內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)[J],2007,（10）:21-22