移動支付的發展精選(九篇)

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第1篇：移動支付的發展范文

>> 我國移動支付的發展前景 淺談移動支付的應用以及發展前景 對話高層 暢談移動支付發展前景 數字移動電視的現狀與發展前景 投資型壽險的發展前景與風險防范 關于移動通訊發展前景與相關策略分析 第三方移動支付的風險與監管對策 移動支付的法律風險及其監管對策 淺析智能天線在移動通信中的應用與發展前景 移動電視的傳播特性和發展前景 移動醫療的現狀及發展前景探析 移動醫療的現狀及發展前景初探 對我國移動支付業務的發展現狀與前景分析 金融監管發展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數字水印發展的歷史與發展前景 月季的發展前景 汽車的發展前景 移動信息時代通信發展前景與技術探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規模可以看出，我國遠遠超過西方發達國家，一定程度上不僅成為引領全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創新與發展。但是，如果對其運行過程監管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發。確保我國移動支付健康、持續發展，亟待建立和完善相關監管制度和監管體系。本文就此展開研究。

二、我國移動支付迅速發展的成因

1.現代科技手段提供物質基礎

根據技術接受模型（TAM），一項技術創新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創新能感知可能為自己的生產生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現代通訊技術、互聯網技術和大數據技術的不斷突破與發展是移動支付發展的物質基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產生和被消費者迅速接受提供了物質技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變人們的生產生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產生活的方便與易用才會逐漸接受并持續使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發展，在加密技術、數字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發展態勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場強大需求的助推

根據整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現、電子商務的發展以及支付方式的多元化，要求支付系統24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統支付留下的效率空白，所以滿足了國內支付市場客觀變化的需求。與傳統支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環與周轉，提高了商家的經濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統商業銀行基于其風險最小化原則設計支付系統，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創新推動

根據創新擴散理論，創新具有相對優勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態度。尤其是相對優勢明顯的創新項目，即新技術創新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動支付是創新性應用，順應了當前我國支付清算體系創新與發展的需要。我國支付清算體系發展的關鍵在創新，創新不僅可以提升支付系統的效率和適用范圍，促使非現金支付市場發生結構性變化，更重要的是創新可以使清算體系在金融體系中發揮更重要的作用。而在一些欠發達國家和地區，由于傳統支付市場發展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發展與創新空間。在整個亞洲市場，移動支付發展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現快速發展態勢。

近幾年來國內各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發力度，不斷推出創新性產品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續使用，而且可以利用大數據分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產品與服務，既可以有效培育顧客對產品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數據加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區塊鏈和分布式總賬技術將實現整個交易系統更安全。上述創新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場秩序是一國經濟社會良性快速發展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調整與經濟發展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現代服務業發展，尤其是普惠式金融、互聯網、移動通信等新興產業的發展。而移動支付制度創新有助于加快一國普惠金融、包容性發展、微金融發展及非現金支付的發展；移動支付在加快電子商務與網絡經濟發展的同時也有助于“大眾創業、萬眾創新”，有效增加就業，進一步提升金融業服務質量與效率，更好地服務于我國實體經濟，增強我國經濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內涵向移動金融、互聯網金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創新的同時，監管機構必須對其進行合理監管，適時界定移動支付的創新邊界，推動移動支付產業健康發展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，規定自2015年6月1日起，境內符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》被稱為互聯網金融行業的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發改委了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，等等。

三、我國移動支付的發展前景

上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發展，使之不僅成為支付清算領域創新發展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發展前景非常廣闊。

1.移動支付多元化發展、業務持續性增長

移動支付產品多元化發展且業務持續性增長將成為我國移動支付市場的“新常態”。隨著現代通信技術、互聯網技術以及大數據技術的快速發展，移動支付產業在全球飛速發展，給人們生產生活帶來極大便利。目前國內移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內市場，引發華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務便捷、高效，順應社會經濟發展和支付市場發展需求的優勢，國內移動支付產品從傳統遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據Gartner的數據顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規模2017年將達到7210億美元，用戶數將超過45億。①

我國早在2013底國內手機網民已超過5億，同比增長20%左右，占總網民數的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網民總量的75%。2015年，我國大約有一半網民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據中國人民銀行2014年提供的數據顯示，全國移動支付業務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統運行總體情況》提供的數據表明，2015年我國移動支付業務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據比達數據中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數據也顯示：移動互聯網已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數發生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數占比高達91%。〔5〕

2.移動支付客戶粘性將進一步提高

從數據分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統電子支付的發展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產品或持續使用某種服務的關鍵在于其對產品或服務的滿意度。〔6〕移動支付在全球范圍的快速發展，以及通過不斷推出新產品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統電子支付的發展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統支付收益平分秋色。而在發展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。

進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統金融機構、銀行卡清算組織以及互聯網企業等參與各方適時推出了方便民眾生產生活的支付服務，如與打車、商場、醫院、旅游、餐飲等消費類行業的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統支付方式轉向移動支付方式。目前國內比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產生活的移動支付方式的迅速發展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。

3.移動支付正在成為一種全新商業模式

移動支付已經被電商、銀行和支付機構等作為新商業模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據情境理論分析，互聯網、大數據及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優點，極大地簡化了消費環節，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數據技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據大數據分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數據所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。

從發展趨勢上看，未來支付發展空間不在支付本身，更多的在于衍生業務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統商業銀行的數字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數據、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業務必然是新型金融生態體系的核心服務內容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發的“利器”。

4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰場

未來移動支付發展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業務許可證制度，首批發放27家第三方支付牌照。從每年發放牌照的數量看，2011-2015年發放的牌照數分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發放了1家牌照。隨著牌照發放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經過幾年的跑馬圈地，國內移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。

隨著國內移動支付產業的快速發展，以及支付市場格局的初步形成，國內移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內居民日常生產生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業生態圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續推出了支付寶服務。國內移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協議，雙方在移動支付、互聯網金融及O2O等業務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業務。

四、我國移動支付發展面臨的風險與挑戰

移動支付的發展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現、跨境移機套現、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規事件時有發生，使移動支付的安全與健康發展成為監管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。

1.移動支付的負外部性凸顯

負外部性主要是指某經濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產、消費等實體經濟。目前我國的移動支付機構已經不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發，可能影響整個企業集團，嚴重的可能波及其他產業或全社會。科學、合理地監管移動支付，促進其健康有序發展，不但不是背離市場在資源配置中發揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。

2.無牌照移動支付機構依然存在

支付業務順利運轉不僅是支付市場本身的內在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩定與秩序。根據感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經濟風險、心理風險與身體風險五個維度。〔9〕目前我國監管機構對支付業務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規定的機構方可獲得支付業務許可證，開展支付業務。但事實上現實中一些沒有取得支付業務許可證的機構也在開展支付業務，給移動支付市場的正常發展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監管機構的監管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發展。由于沒有監管機構對其監管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。

3.行業規范及相關法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經濟秩序，是經濟社會健康發展的重要保證。作為我國金融業的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統一的移動支付行業標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產業鏈的大規模有序拓展。而且移動支付涉及環節比較多，如支付企業、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產業鏈的道路還比較漫長。

另外，相關法律法規不健全是我國移動支付市場監管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產權、舉證權等權利無法得到有效保護。

4.客戶備付金安全事件頻發

2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

近期，監管機構根據中國人民銀行現有規定，分別注銷了部分違反備付金規定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監管機構和移動支付業界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動支付監管體系的對策建議

1.在規范中發展，在發展中規范

可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業務創新并實現產品創新以吸引更多潛在客戶。移動支付發展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發展，有可能出現各種違法違規行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發展。所以在大力鼓勵移動支付創新的同時，監管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規范發展互聯網金融，業內人士認為政府工作報告連續三年提及互聯網金融并且態度不斷轉變，由“促進發展”到“規范發展”，顯示了中央政府對發展與監管的高度重視。未來監管層在跟蹤互聯網金融發展一段時間后，應重點關注和推進行業規范發展，避免出現系統性風險或風險的大范圍傳導。

2.構建良好的監管制度，監管當局應有所作為

良好的移動支付監管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創新和發展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續發展。對于移動支付這一新業態除了應給予必要的發展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內金融穩定與發展。對此移動支付的監管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統籌協調監管職責，適當借鑒國外監管模式，細化各監管主體的監管職責，消解移動支付交叉業務的監管真空，對移動支付業務進行全面監管。其他各監管機構應充分利用大數據技術，實時連續跟蹤監測移動支付類別、業務規模、違法違規事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發展趨勢，為將來明確是否監管或如何監管提供充分的數據支撐。〔10〕

3.構建互聯網金融監管框架體系與移動支付產業統一標準

為了規范我國互聯網金融健康發展，相關法律制度已陸續出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式將互聯網金融納入監管框架，明確了各類互聯網金融活動的邊界，規定了互聯網金融主要業態的監管職能分工，從而標志著我國互聯網金融監管框架的初步形成。2015年12月又了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網貸的監管力度。

除此而外，應充分考慮我國移動支付發展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產業鏈上各環節的協調、管理、監督等。同時國家相關部門應聯合移動支付產業各參與方建立統一的產業標準。在現有監管體系架構基礎上逐漸完善行業監管，繼續加大力度指導行業有序健康發展，合理解決支付市場違規問題，營造有序健康的受理環境，進一步加快形成助推移動支付產業升級的長效法律機制。

4.強化行業自律

移動支付行業管理協會是監管部門有效監管的補充，有助于實現對移動支付的全方位監管。一般而言，一個行業進入創新活躍期后，行業協會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據行業發展程度及出現的問題，自發發揮準監管職責，制定科學、及時、有針對性的行業標準，運用市場化手段約束并規范移動支付行業的創新行為。因此，行業自律組織應利用自身信息優勢及時制定并逐步完善統一的行業標準。一旦形成統一標準，將大大減少行業發展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業自律協會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等。〔11〕

5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動支付生態環境只靠一兩家參與主體是不現實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產業，實現互利共贏。目前我國移動支付產業鏈包括芯片廠商、銀聯、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產業鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產業鏈上的每一個環節，進而利用大數據、云計算等技術優勢實現資源共享，聯手共筑安全防火墻，實現合作共贏。

〔參考文獻〕

〔1〕Dahlberg， T.， Bouwman， H.， Cerpa， N.， & Guo， J. M-Payment-How Disruptive Technologies Could Change the Payment Ecosystem〔J〕.ECIS， 2015， 0-17.

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第2篇：移動支付的發展范文

論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產業價值鏈；應用模式

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環境和政策環境的變化很重要。

1潛在的巨大國內市場

1．1巨大的手機用戶群體

gsm協會于2008年4月16日在網上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數量。

gsm協會指出全球最大的gsm市場在中國，手機用戶數量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數量必將突破6億。統計結果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發卡量超過13億張，發卡機構達到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(tpb)

根據tpb理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：

(1)個人行為態度：個人對自己行為可能出現的結果的一種看法和觀點。

(2)主觀規范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。

 

行為態度、主觀規范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付tpb模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環境等條件相關。所以本論文根據tpb理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內部因素分析

tpb認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態度傾向

個人進行移動支付的態度傾向是個體對執行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現技術主要有基于短信、wap、brew等技術，由技術原因造成的數據傳輸中的加密性和數據的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。forresterresearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。

手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統需要新的硬件設備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業鏈分工不明確，產業鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業機構、內容和服務提供商、用戶等多個環節，需要各個環節的聯合啟動推進產業發展。從而造成產業鏈協作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯來講，受制于自身的體制限制，業務創新和市場反應能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規范

移動支付的主觀規范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網絡、信息技術通常會加速移動支付的發展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環境的因素。本節以tpb理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據中國信息產業部于2008年1月28日的最新統計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據“2007中國首屆城市移動信息化創新論壇”上公布的數據，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數據更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經濟合作與發展組織(oecd)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機或網絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網，拍照等。而老年人只局限在打電話或發短信等簡單的功能。

(4)政策環境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發展階段，無論是企業還是個人，信用缺失的現象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機終端的低成本改造方案

移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業務上廣泛應用。

在手機主板上嵌入rfid模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現此功能。ic卡嵌在手機背殼上，ic卡是獨立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費或充值時。ic卡的獨立性保證了ic卡發行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數據的完整性、用戶身份的認證、驗證、數據的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數據從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環節來說明。手機支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關鍵點：敏感數據從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數據向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術安全規范。我們可以借鑒韓國sk電信公司的monet業務方案，當使用支付業務時，設置個人認證號碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規定次數，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優化的手機支付應用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機會與挑戰就在于將其現有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，并在重要的相關服務中占據著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業務的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統的銀行業務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。

對移動網絡運營商而言，應盡快開發出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業務，而只靠移動運營商來開展移動業務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。

第3篇：移動支付的發展范文

一、移動公司在移動互聯網領域的優劣分析

移動互聯網時代，最核心在于基于手機終端的互聯網已具備隨時、隨地、隨身性。所有的互聯網巨頭都瞄準了這一塊新興領域的巨大蛋糕；而在中移動的戰略中，領跑移動互聯網的重要布局毋庸置疑。但是移動互聯網有自身的游戲規則，其產品特性與以往中移動的主營業務、新業務的運營模式有巨大的差異性。移動互聯網強調個人用戶的體驗感知、互動性，強調用免費核心資源換取龐大用戶群體。例如騰訊的qq是免費的；淘寶發展初期開商鋪、購物是免費的；百度面向個人客戶的搜索引擎是免費的等。上述互聯網巨頭都用免費向個人客戶開放核心資源，換取了龐大的用戶群體，然后考慮在此基礎上實現商務模式創新，從而走向盈利。而這些互聯網公司對中移動最大的羨慕，就是在于中移動的龐大用戶群體、順暢的收費通道、無處不在的線下營業廳。但是，移動互聯網公司要求戰略調整靈活、業務發展初期需投入巨大資源等，而中國移動受到政策、企業性質、決策制度等影響，這些互聯網公司的特性恰恰是中國移動的軟肋。

二、基于移動互聯網模式下支付業務的特性分析

基于互聯網、移動互聯網的商務模式的快速涌現，直接推動了第三方支付業務的蓬勃發展。目前市場上第三方支付的主要受益點，集中在賬戶殘值、沉淀資金利息及交易手續費三個方向。其中賬戶殘值，是指部分用戶因卡丟失等原因導致無法支取不記名預付卡賬戶資金進行消費，這部分資金因后續無法退還給用戶而產生的收益；沉淀資金收益，是通過預付卡賬戶中資金沉淀、用戶延后消費而產生的大量資金沉淀的利息收益等；交易手續費是指用戶在購買商品過程中，商戶為交易支付的手續費。2010年下半年度開始，已有3批企業陸續拿到了《支付業務許可證》，而中國移動專門為支付業務成立的中移電子商務有限公司，已于2011年12月22日拿到上述許可證。

對于目前擁有龐大現金流的中國移動而言，沉淀資金利息的收益目前暫時不具備吸引力；且中國移動湖南電子商務基地領取到的《許可證》中，并沒有預付卡的資質，由此中移動做支付業務的收益點，目前只能圍繞交易手續費、用戶黏性等方面。

三、中國移動的支付業務

基于手機的支付業務，中國移動已有多種多樣的產品，例如手機支付、話費支付等。筆者覺得支付產品都必須要具備以下的要素，對用戶才會有吸引力：

（一）穩定的資金來源

支付，本質上就是用戶付錢的工具。支付工具包含現金支付、銀行卡、網銀、支付寶等等。其中，現金、與收入來源掛鉤的銀行卡，擁有穩定的資金來源；而其他任何形式的支付工具，在具備對外支付能力以前，都需要對賬戶進行充值。如果沒有穩定的資金來源，用戶為每次使用這個支付工具，都需要額外付出充值的行為，這在用戶使用習慣上已經增加了成本。

（二）便捷的支付通道

支付工具最核心的功能，是為用戶提供支付通道、為商戶提供結算通道。支付的便捷性，往往與風險是對立的：例如2011年下半年chinapay通過銀商、銀聯給出的無卡支付接口，只需要用戶提供卡號即可從銀行卡扣錢，但是前提是要求商戶承擔無條件的賠付風險。因此，一個值得推廣的支付通道，必須在合理、可控的風險下，考慮為用戶提供最大限度的便捷。

（三）友好的商品/用戶交互界面

支付，最終還是為服務或商品提供服務的。對于現場支付而言，這個不存在障礙，用戶可以直接面對商品、服務；但對于遠程支付而言，如何借助互聯網、短信、IVR、WAP、客戶端等，為用戶提供一個友好的交互界面，也是一項關鍵因素。

（四）使用該支付工具對用戶存在價值點

價值點可以有很多內涵，商品的直接折扣、省時省力、尊貴身份體現、消費積分、與眾不同的消費體驗等都可獨立或聯合成為價值點。這個價值點可以是實際的利益收獲，也可以是虛擬的心理滿足。

中國移動支付業務中，話費支付模式就是一個非常好的例子。用戶的話費賬戶永遠是有錢的，這滿足了資金來源這個第一要素；通信賬戶支付目前是通過“WWW網站+短信確認”的模式與用戶完成交易對話，這對通信賬戶支付業務的目標客戶群體而言，門檻很低；最后，通過一個短信購買一些小額的、快捷的電子商務類產品（如游戲點卡等）對部分用戶而言是非常棒的一個選擇：這部分用戶的每月話費甚至可以報銷。

因此，2002年開始，中國移動話費支付業務已證明了這種業務有它存在的價值：該業務年度自然增長保持30%以上。

但是該業務存在致命的缺陷。由于促銷因素產生的饋贈金，使得話費具有折價性，如需要將話費賬戶作為一種支付手段對用戶、商戶開放，需要理順非常復雜的成本核算、多方清算、商務模式、客戶服務等問題。舉個簡單例子：如果用戶使用話費購買某項商品，假設這項商品成本為50元，而用戶購買價格為70元；恰好中國移動做營銷活動，允許用戶充1000送500、分10個月返還；該用戶某個月話費消耗較多、用20元本金+50元饋贈金購買此商品時，移動是虧了還是賺了？

但是在支付領域，我們依然面臨龐大的用戶需求。于是我們考慮創建一些相對“簡單、純潔”的支付賬戶，為用戶提供支付通道。

基于上述，筆者對中移動的支付業務作出如下的建議，僅供參考：

1．完善運營支撐系統，繼續推廣話費支付業務：逐步完善運營支撐系統中用戶話費賬戶的資金來源判別、加強話費賬戶消費的智能管理與智能控制，在有效分析話費折價的基礎上，對基于話費支付的商品進行合理定價、對運營的合作伙伴進行合理的收益分成。

2．關注用戶遠程支付需求，以繳話費應用帶動手機支付業務發展，近期已手機號碼捆綁銀行卡模式解決資金來源問題，通過免費的自動繳話費服務大力發展無卡支付的用戶群體，建立用戶數據深度挖掘模型，對高價值、高信用度用戶逐步開放更為便捷的支付方式。

3．大力推進用戶手機號碼的實名制，加強手機支付捆綁銀行卡的無卡支付模式的風險控制。

第4篇：移動支付的發展范文

【關鍵詞】優質護理服務質量；滿意度

【中圖分類號】R473.74 【文獻標識碼】B 文章編號：1004-7484（2012）-04-0487-01

2010年舉行了全國護理會議，在會議上衛生部的馬曉偉部長明確提出：全國各級醫院系統地開展起“夯實基礎護理，提供滿意服務”的優質護理活動，根據這一要求，我院自2010年5月起在全院幾個病區先后開展了爭創“優質護理服務”試點病區的活動。今年我科正式成為我院其“優質護理服務”試點病區之一。我科本著“以患者滿意求生存，以醫療質量求發展”為目標的原則，對所有患者開展優質護理服務，以患者為治療、護理的中心，讓患者的滿意度得到有效提高［1］。通過一年多的實踐，現將筆者體會總結如下：

1.一般資料

筆者所在神經內1科室共有30張病床，共12名護理人員，1人為護士長，3人為主管護師，3人為護師，5人為護士。另有2人為護理員。為2.5：1的床護比。

2.方法

我科護士長組織全病區護理人員進行討論學習，使大家更加深入的了解開展“優質護理服務”活動的必要性。并派一些高年資護士去三甲醫院的“優質護理服務”病區參觀學習，為我科可以順利的開展優質護理服務而打好堅實的基礎。

2.1 成立質量控制小組。由護士長任組長，兩位主管護師任質控員。質控組成員全面掌握護理部下發的病區護理質量檢查標準，根據標準質控員對質控內容進行檢查。科內采取定期檢查及隨時的方法對各項內容進行指控，發現問題及時記錄。質控組每月對全科護理人員進行護理質量考核，發現問題及時解決，嚴把護理質量關。

2.2 責任到人分組包干。由科護士長統一管理，將病區分為兩個小組，兩名主管護師分別但任每組組長，每位護士分別管理3張病床，擔任小組長的人員要對整個小組的各項工作負責，對其內人員進行統一指導和協調，并監督其服務質量，小組工作包括健康教育、康復、治療、遵醫囑用藥、患者病情的觀察、基礎護理等。這樣做到人員負責制，責任到人，改變了過往的分工的模式。所有護理人員都應以患者為治療和護理的中心，讓其充滿了責任感［2-3］。

2.3 制定具體的職責要求，并要求所有人員按照要求進行各項操作。所有人員進行統一學習，并進行考核，要求所有人要對各項規章制度掌握。各項資源的調配工作由護士長全權負責，綜合考慮科里每位護理人員的工作能力、業務職稱、工作年限及學歷水平，分層使用，在確保護理質量的同時避免人力資源浪費。

2.4 改變過往護理人員扎堆在護士站工作的模式，讓護士多進行巡視工作，在患者身邊進行服務。多主動與患者進行溝通，讓其對各項治療及科室環境等有所了解，給予其提供優質護理服務，患者隨時看到責任護士，及時滿足患者的需求。過往護理人員都在護士站工作，患者有事情才去查看，這樣不利于溝通，巡視時間也相應很少，而加強交流后患者的一般情況，需要等護理人員會更加了解。

2.5 對護理文書工作進行精簡，降低工作量。現今護理文書中有很多內容都為醫生已經記錄過的內容，重復情況比較多，故在文書記錄工作上予以精簡，去除如醫囑、輔助檢查結果等記錄工作。過往進行文書記錄工作的時間很長，一些危重患者的護理記錄時間更長。如此進行精簡之后護理的工作量明顯降低，這樣可讓護理人員有更多的時間關注患者，有時間和患者進行溝通，從而為患者服好務。

2.6 提高護士個人素質優質護理服務活動在我科開展以來，每位護士整體護理素質得到提高。為了更好的為患者服務，護士不斷提升自身的內涵，例如新入院的患者，需做各項檢查，護士在給患者做檢查前后的解釋及準備工作，熟練的技術操作等，過去只由經驗豐富的高年資護士完成這類的護理工作，年輕護士只管做一些生活護理、基礎護理工作，導致年輕護士在工作中成長緩慢。自從實施責任小組、責任到人后，每位護士自身的統籌工作能力得以鍛煉和發揮，獲得患者及家屬的認可，激發每位護士的潛在能力，每個人都以主人翁的精神參與科室的管理中，為科室的發展出謀獻策。

2.7 細化基礎護理。提供主動護理服務責任護士根據每位患者的自理程度、病情、護理級別實施基礎護理內容，以切實滿足患者的需求。為了保證各級別護理的質量，我科根據患者的集體情況進行了級別的細分，按級別規定了相應的護理內容，有利于護理工作的開展及監督管理。

3.對工作的評價體系

所有工作的具體評價體系應用2010年頒布的質量萬里行優質護理檢查標準進行評價，護士長作為評價的總體負責人，其對科室內的所有工作進行評價，其評價的具體工作有健康教育覆蓋率、健康教育知曉率、患者對護理的滿意度、基礎護理工作等。以發給患者調查問卷表的形式進行資料的收集，其可以很好地體現出現患者及患者和家屬的意見，發現問題及時改正。

4.結論

通過開展優質護理服務提高患者滿意度護理工作較前更合理有序，患者由入院到出院的流程更加規范，護理服務主動貼近患者，責任小組相對固定，減少了患者治療、護理過程中的陌生感，增加了護患之間的有效交流，和諧了護患關系［4-5］。為患者提供了全面、及時、安全、高效的優質護理服務，保證了護理安全，提高了護理滿意度，減少了護理差錯的發生。

參考文獻

［1］ 董兵.全國護理工作會議在大連召開［J］.中華護理雜志，2005，10（3）：733.

［2］ 楊仕梅.臨床護理方式的改革與發展趨勢.華夏醫學，2004，17(5)：16-17.

［3］ 黃惠根，黃紅友，謝煒堅，等.層級全責一體化護理模式在臨床護理中的應用研究.護理研究，2007，21(17)：1528-1530.

第5篇：移動支付的發展范文

隨著移動支付技術的興起，無處不在的移動設備正快速代替錢包，改變我們的支付方式。在我國，移動支付產業已經發展起來，如今在衣食住行上都可以實現移動支付，盡管如此，仍處于起步階段的移動支付還面臨一些困難，包括標準、市場合作機制、商務模式等問題。因此，移動支付產業的發展還需要國家政策、資金、標準的引導與支持，以及企業的通力合作來共同推進。未來，相信在各方的積極合作下，我國移動支付產業將會蓬勃發展。

隨著科技的發展，人們的支付方式正悄然發生改變。移動支付，一種能夠克服地域、距離、網點甚至是時間的限制，便捷快速的新興支付手段的出現，正改變著我們的生活。通過手機付款、轉賬，只需要輕輕觸動一下屏幕，就能實現購物、預定酒店……隨著智能手機的不斷普及，快捷高效的移動支付形式也成為了電子支付領域的新熱點。銀行、支付公司、運營商、社交應用開發商等，都在積極布局移動支付市場。而中國銀聯（以下簡稱為銀聯）作為移動支付的主要參與方，對移動支付行業的發展起到重要的作用，同時，新興的移動支付市場更是銀聯渴望占領的高地。在接受記者的采訪中，談及移動支付未來的應用發展前景時，中國銀聯移動支付部總工程師徐晉耀表示非常看好，他指出未來移動支付的應用非常廣泛，生活中的點滴都可能成為企業思考的創新點，移動支付應用的發展將為人們的衣食住行提供更多方便快捷的服務。

進入黎明期

近日，據Gartner預計，2013年全球移動支付交易額將突破2350億美元，同比增長44%，而在今后三年半還將延續這種驚人的勢頭。在國內，移動支付行業已有了多年的沉淀和積累，2011年移動支付的交易額已高達742億元，正式開啟了我國移動支付的新元年。而在全球高速發展趨勢的帶動下，2013年我國移動支付無疑會迎來爆發式增長，未來幾年勢必進入黃金發展期。

與傳統的支付市場相比，新興產業的移動支付，橫跨金融、通信、商務、公共服務等多個領域，其市場機會之大早已被產業鏈各個環節的商家所共識。盡管各方對移動支付寄予很大的期望，但現階段，移動支付的應用仍處于普及階段，徐晉耀說：“從整體上來看，目前移動支付的應用市場還處于了解、培育、普及的過程當中。在產業方面，由于移動支付技術還處于初級階段，它的產業和相關企業都處于摸索中。而在用戶發展層面上，如銀行、運營商、電子商務還在接受過程當中，仍處于一個熟悉、起步的階段。因此，目前對于移動支付的市場發展，還是一個黎明期。”

任何事物在發展的過程當中總會碰到一些難題，正處于發展黎明期的移動支付應用，目前在技術與應用方面還存在哪些障礙？對此，徐晉耀表示，產品比較少，技術成熟度還不夠，在應用與試點的過程中時間的不充足使得初期產品不太穩定等，這些是現階段移動支付應用所面臨的問題。盡管目前移動支付仍存在著種種問題，但隨著應用推進與技術的不斷成熟，相信這些問題都將得到逐步解決。

移動支付是金融、通信、互聯網、電子商務、數字娛樂等產業融合的匯聚點，單憑任何一方的力量均不足以推動移動支付產業的快速發展。因此，在徐晉耀看來，與產業鏈合作、和主管單位聯合支持，確定標準、建設基礎環境及搭建好產品可信服務平臺，這是銀聯目前要完成的首要任務。同時，徐晉耀也指出，現階段移動支付的基礎設施建設很重要，只有夯實基礎建設，產業才能更好發展。實際上，移動支付更是一項龐大的社會系統工程，其中牽涉的利益方眾多。從產業鏈主要參與方的角度來看，金融機構、運營商、第三方支付、移動支付技術與方案提供商和設備制造商的互動與博弈將推動著這一市場發展。銀聯作為移動支付的主要參與方之一，其對基礎設施建設的重視不僅有利于推進移動支付產業的發展，更能為銀聯在移動支付市場的發展打好基礎。

移動支付 安全先行

隨著互聯網、電子商務日益發展成熟，人們的購物方式發生了改變，從線下的實體店購物到網絡購物，再從網絡購物到移動購物。而在電子商務市場模式的多元化發展下，人們的支付方式也隨之改變，如今移動支付已走進人們的生活。

移動支付雖然有便捷的優勢，但由于是“新鮮事物”，安全問題仍使得不少消費者對這種新興的支付方式不太信任。可見，在移動支付應用的普及過程中，安全問題仍是“攔路虎”。事實上，目前的移動支付在安全問題上還有一些瓶頸需要突破。在手機支付的方式中，銀行卡與手機號綁定后，很容易造成用戶的個人信息、銀行密碼等泄漏。因此，如何有力保障用戶信息的安全是移動支付產業發展中必須克服的一大難關。

在支付服務上，銀聯始終將安全問題擺在首位，并為此做了很多工作。在當前的電子支付領域，銀聯已經全面開展通過推動磁條卡向芯片卡的遷移，來解決磁條卡存在的難以實現多應用和安全性兩方面問題。銀聯始終將安全作為支付服務的“底線”，徐晉耀坦言，有些客戶會因此認為銀聯“靈活性不高”，“但安全是一切服務的基礎，只有以安全為根基我們才能走得更遠”。他表示，在移動支付方面，銀聯之所以要建設可信服務平臺、執行標準，也是基于安全問題的考慮。

安全既是移動支付技術在應用過程中的一個重要環節，更是移動支付產品發展過程中的一個必然選擇。徐晉耀說：“如果企業在研發移動支付產品時不注重安全問題，只追求產品的便捷性與消費的流暢性，那么隨著業務的增長和技術的發展，這些安全問題將會日益嚴重，勢必影響企業本身的發展。”

徐晉耀指出，隨著移動支付的迅速發展，有些企業為把握住市場商機，在推出產品和方案上一味地加快步伐，因而在安全問題上的考慮不謹慎，使產品在應用過程中存在一些安全隱患。而作為支付產品，用戶體驗尤為重要，那么要如何協調好安全問題與用戶體驗兩者之間的關系。徐晉耀表示，解決好安全問題不能以犧牲用戶的體驗為代價，移動支付的安全與用戶體驗兩者都要兼顧，不可偏廢，如何在保證用戶體驗的基礎上來解決好安全問題，這更是移動支付產業面臨的一個嚴肅問題，各方都必須認真去做好。

隨著智能手機的迅速普及，用戶數量大幅增加，為移動支付帶來了更加廣闊的市場。但實際上，隨著智能機的成熟發展，所帶來的移動支付的安全問題也越發嚴峻。“去年，我們開始做移動支付，智能手機仍屬于起步階段，比較‘干凈’，沒有過多的安全問題需要考慮。可如今來看，智能手機上面的木馬、釣魚等病毒已經很多，可以說智能手機的發展也帶動了其負面的安全隱患的發展。”徐晉耀說，“因此，在移動支付的安全問題上我們更需要有前瞻性的眼光。”在他看來，移動支付的安全問題更是一項長久性問題，更需要企業持之以恒去做好。

多方合力 促進發展

任何產業的發展都離不開政府大力支持和企業的積極參與，移動支付也是如此。在國內移動支付的推進過程中，政府扮演著重要的角色。徐晉耀說：“不管是人民銀行還是工信部等都對移動支付非常支持，實際上，政府也已經認識到移動支付、移動互聯網、移動電商是很重要的方向。”從央行對金融行業的國家標準的公布到發改委對銀聯在安全實驗室上的投建，可以看出在移動支付發展進程中，政府對這個產業的支持程度很高，而這在以前是沒有的。目前，一些地方政府也在一定程度上大力推進電子支付的應用發展，如成都、無錫、上海等地，一方面，地方政府希望本地的市場能做起來，另一方面，也吻合了國家整體的趨勢導向。在企業方面，雖然目前的移動支付產品還處于完善過程中，但是企業都看好移動支付的未來發展，相信移動支付會有較好的市場前景，所以企業都在積極尋找機會，來切入移動支付市場，甚至一些投資機構也看好了這一市場機會。

第6篇：移動支付的發展范文

移動支付迎來爆發期，各方競相入局分羹

目前移動互聯網風起云涌，而支付在這場移動浪潮中也顯現出旺盛的發展勢頭。艾瑞咨詢對移動支付的相關統計顯示，最近幾年中，移動購物同比增速達到400%。越來越多用戶希望通過手機下訂單，并用手機完成支付。中國互聯網絡信息中心(CNNIC)此前的《第31次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，2012年我國手機端電子商務類應用使用率整體上漲，手機網民使用手機進行網絡購物的比例相比2011年增長了6.6個百分點，用戶量則是上年底的2.36倍，移動終端的作用更加明顯。工信部電信研究院和中國移動相關研究預測，到2013年中國的手機支付產業鏈總規模將超過1500億元，未來幾年內將保持40%左右的年增長率。揚基集團分析師則預期，到2015年通過智能手機實現的移動支付規模將達到1萬億美元。

廣闊的市場前景引得包括金融機構、運營商、移動互聯網企業、第三方支付在內的許多企業也將目光鎖定在了移動支付領域。招商銀行與中國移動日前舉行戰略合作簽約儀式，雙方將在移動支付領域基于NFC SWP-SIM模式開展合作，實現符合央行規范的PBOC2.0等系列標準的移動支付方案，包括但不限于電子現金應用、貸記卡應用等中的一項或多項金融支付應用。

包括快錢、匯付天下等第三方支付公司都已經或即將推出自己的移動支付產品。快錢專注于商戶解決方案，支付寶則專注于用戶。在嘗試了條形碼和二維碼支付方式后，支付寶醞釀已久的“支付寶錢包”，它不僅提供聲波付錢、轉賬、掃碼、條碼支付等支付方式，還擁有收集和管理優惠券功能。用戶在手機上安裝該應用后，可以獲得類似錢包一般的功能與體驗。自2012年5月推出手機刷卡器后，拉卡拉也在2012年迅速壯大起來。2012年其成交額達到6000億元，終端POS機數10萬臺，每天峰值交易100萬筆；而到2013年，拉卡拉的終端POS機預計將達到50萬臺。拉卡拉正在移動支付領域快速地跑馬圈地。

不僅老牌企業摩拳擦掌，一些新銳企業也希望在移動支付的大蛋糕中分得一杯羹。錢袋寶、樂刷、快刷、錢方、盒子支付等十幾家同類產品相繼出現，移動支付市場呈現前所未有的繁榮。

移動支付產業發展堅冰漸融，迎來蓬勃發展利好

第三方支付的強大與日俱增，而各方的利好更是有望助其進一步推向繁榮。3G網絡的完善，促使智能終端日益大眾化，移動應用日益多樣化，移動支付產業發展環境日趨成熟。而移動電商、O2O等電商新興業態爆發式增長是移動支付的直接推動力，政策持續加碼移動支付行業，更使其如魚得水。

日前，央行發放新一批共26張非金融機構《支付業務許可證》，至此，央行已累計發放223張支付機構牌照。隨著第六批牌照的發放，中國第三方支付市場牌照格局基本穩定。困擾移動支付產業發展的堅冰也逐漸消融。在2012年年末，中國人民銀行正式中國金融移動支付系列技術標準，涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用5大類35項標準。雖然央行并未完整的技術標準全文，也未明確采用13.56MHz還是2.4GHz作為近場支付技術標準，但業內資深人士表示，銀聯主導的13.56MHz標準基本無懸念。金融移動支付系列技術標準的有效填補了該領域的空白，標志著移動支付產業發展正式進入“標準化”時代。

隨著阻礙行業起步的標準問題迎刃而解，移動支付運營服務平臺一方逐漸破題，標準確立為產業鏈中的金融機構、運營商、設備廠商、安全軟件廠商等各類企業開展跨行業合作掃清了障礙，加速促進行業上下游的發展空間。易觀國際分析師張萌表示，在移動支付市場上，隨著標準之爭逐漸從市場層面達成一致，以及移動電商帶動遠程支付的發展，手機刷卡器、二維碼支付等多種創新支付方式的引入，銀行金融機構的積極加入，將加速未來移動支付市場的發展。

移動支付有望步入良性發展軌道，仍繞不開安全問題

隨著市場管理的規范，2013年移動支付市場將步入良性發展軌道，但安全問題仍是整個產業長期發展過程中必須面對的重要問題。據中國互聯網調查社區調查顯示，網上支付用戶中，不愿使用手機在線支付的最主要的原因是“感覺不安全”，占比達到了38.2%。釣魚網站無孔不入，手機病毒不斷增多，種種因素都為移動支付的發展埋下了隱憂。在國內，僅2012年第三季度手機病毒軟件包數已經超過2011年的3倍，其中廣東省中毒手機用戶均在14%以上。

安全專家介紹，NFC作為移動支付中近場支付的代表模式已經快速發展起來，但是由于近場支付需要通過手機來完成操作，因此手機病毒與惡意軟件都會成為近場支付操作過程中的安全隱患。因此，提高個人安全意識，保護個人隱私安全成為移動支付必須解決的問題。

第7篇：移動支付的發展范文

[關鍵詞]移動支付；商業模式；選擇；構建

[中圖分類號]F270.7　[文獻標識碼]A　[文章編號]1002-736X(2012)04-0057-03

以移動通信網絡和移動終端為載體發展起來的移動電子商務是目前電子商務領域的一個熱點，移動支付則是移動電子商務發展的核心支持條件。移動支付也稱手機支付，是指用戶使用移動終端對所購買的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式，由于其可以使用戶隨時隨地進行商務活動，因而也是移動電子商務優勢得以體現的重要基礎。

移動支付是一個涉及移動運營商、支付服務商、應用提供商、設備提供商、金融機構、商家以及消費者等諸多參與主體構成的復雜系統，各因素的組合及協作關系構成了移動支付產業價值鏈，其中各方的利益分配原則及合作關系形成了移動支付的商業模式。成功的移動支付商業模式應當是在充分考慮到移動支付產業鏈中所有環節的基礎上，進行利益共享和利益平衡的模式。

一、我國移動支付的關鍵資源分析

移動支付的本質就是在客戶購買商品和服務時，應用移動終端完成資金從客戶賬戶向商戶賬戶轉移的過程，因此，客戶、商戶、賬戶、支付渠道和支付終端就構成了移動支付產業鏈的關鍵資源。對移動支付產業鏈的參與主體來說，占據主導優勢的關鍵就是部分或全部掌握或控制這些關鍵資源。

(一)客戶與商戶資源

客戶是移動支付的使用者。根據CNNIC公布的數據顯示，截至2011年5月底，全國移動電話用戶總數達到9.1億戶，手機網民用戶達3.18億戶，這構成了移動支付產業中最為重要的客戶資源。對于使用移動支付的客戶來說，通信服務是其使用手機等移動通信工具的首要需求，其次才是金融服務、商務活動和娛樂等需求，因此，客戶資源的主要擁有者為移動運營商。在使用移動支付時，客戶關注最多的是支付操作是否方便、支付是否安全等。

商戶是商品或服務的提供者，由于直接面對客戶，其是否參與移動支付和參與的領域將會直接影響客戶對于移動支付業務的選擇。各類商家一般都對支付、結算等金融服務具有較強的需求，其關注的重點在于支付服務商的價格水平、支付產品能否滿足客戶的需求、資金的到賬速度等。由于商戶群體存在很大的流動性，因此，商戶資源較為分散。目前，中國銀聯擁有的商戶資源相對集中，截至2009年底，境內聯網商戶達157萬戶，聯網POS機達241萬臺。

(二)賬戶資源

移動支付賬戶包括手機話費賬戶、銀行賬戶和專有賬戶三類。其中，手機話費賬戶是客戶以手機號碼作為賬號，在移動運營商處建立的賬戶。此類賬戶的建立、管理及資金的使用均無銀行參與，但其應用范圍也多局限于移動運營商銷售的商品或服務，其風險控制和安全管理的級別較低。銀行賬戶是客戶在銀行開立的資金賬戶，利用移動終端登錄銀行進行賬戶資金的管理和使用，資金通過開戶行、中國銀聯、移動運營商和支付服務商等進行流轉。此類賬戶的資金調動操作相對復雜，但安全性較高。專有賬戶是客戶在第三方支付機構的平臺上建立的資金賬戶，用以支付交易費用。此類賬戶的資金流轉可以與銀行、中國銀聯相關聯，也可以不經過銀行、中國銀聯以及移動運營商，這使得擁有較大規模客戶資源的第三方支付機構與銀行之間形成了既合作又競爭的關系。

(三)支付渠道和支付終端資源

在移動支付中，支付渠道包括遠程支付和近場支付兩種。在遠程支付中，客戶應用移動終端，登陸銀行網站或者登陸手機銀行，調動銀行賬戶的資金，來購買商品或服務；在近場支付中，客戶需要應用手機和專用的非接觸卡，借助射頻、紅外、藍牙等技術，實現手機與自動售貨機、POS機終端等設備之間的本地通訊。無論遠程支付還是近場支付，移動支付渠道需要移動通信網絡的支持，因而支付渠道資源主要為移動運營商所控制。

支付終端主要是客戶使用的各類移動終端設備，支付終端需要移動終端設備制造商的支持，為了適應客戶對移動電子商務的需求，移動終端設備制造商投人了大量資源來從事移動支付相關設備、軟件的開發與推廣。與此同時，為了使客戶更加簡便快捷地使用移動支付，移動運營商大力推廣定制手機，使其對客戶資源的控制力得到進一步加強。因此，對支付終端資源的控制主要由移動終端設備制造商和移動運營商共同完成。

二、我國移動支付產業鏈參與主體對關鍵資源的掌控能力分析

在移動支付產業鏈中，移動運營商、銀行、中國銀聯以及第三方支付機構等幾個主要參與主體的實力是不同的，對關鍵資源的掌控能力也有很大差別，這種差別帶來的直接結果就是各參與主體在移動支付產業鏈中的地位上的差異，由此引起產業鏈利益分配的不同，因而形成了不同的移動支付商業模式。

(一)移動運營商

擁有移動通信網絡的移動運營商首先具備開展支付活動的技術基礎，同時，其擁有龐大的客戶資源和手機話費賬戶資源，能夠直接為客戶提供支付服務，而不需要銀行的參與，因而能夠在移動支付產業鏈中獲得顯著的優勢。以移動運營商為核心，由其負責搭建支付平臺為用戶提供支付服務，并管理資金流，形成了移動運營商主導的移動支付商業模式。移動運營商以客戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，客戶所發生的移動支付交易費用全部從話費賬戶或小額賬戶中扣減，以小額支付為主。由于移動運營商不具備開展金融業務的資質，在支付過程中需要承擔金融機構的責任與風險，由于存在巨大的沉淀資金及其利息收入，基于預付費賬戶的移動支付業務將會受到金融監管。同時，移動運營商在經營移動支付業務時，為用戶提供的信用度明顯不如銀行。此外，客戶主要以短信確認、話費扣除等形式完成支付，賬戶的安全級別較低。因此在這種模式下，難以推廣大規模、大額度的移動支付活動。

(二)商業銀行

商業銀行具有在個人、企業賬戶管理和支付領域的豐富經驗，并擁有客戶的銀行賬戶資源以及長期以來積累的支付用戶群對銀行的信任。在移動支付活動中，銀行可以通過專線與移動通信網絡實現互聯，客戶利用移動終端登陸個人銀行賬戶實現移動支付，或者客戶將銀行賬戶與手機賬戶綁定，完成移動支付。這種由商業銀行為客戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商只為銀行和客戶提供信息通道而不參與支付過程的模式，就是商業銀行主導的移動支付商業模式。目前，我國大部分提供手機銀行業務的銀行都已建立了移動支付平

臺。這種支付模式的安全性較好，因而能夠獲得客戶對其較高的信任度。但是，不同的商業銀行之間移動支付業務的兼容性較低，從而提高了消費者使用移動支付業務的成本；同時，由于銀行不具備移動運營商在移動通信網絡方面的技術優勢，而且移動支付并不是銀行的主營業務，因此，商業銀行很難成為對移動支付產業的關鍵資源具有掌控能力的參與主體。

(三)中國銀聯

在移動支付產業中，中國銀聯不同于商業銀行那樣只擁有各自的支付網關，其最大優勢在于擁有連接各商業銀行的信息交換網絡，并具備多樣化的支付渠道，可以向行業客戶和重要商戶提供一攬子的支付解決方案，從而增強銀聯對商戶資源的掌控能力。但是，中國銀聯的產業定位使其無法直接掌握客戶這一關鍵資源，也無法直接控制客戶的賬戶資源，這就決定了銀聯很難直接地、大規模地將服務和商戶資源導入到其所掌握的統一支付平臺上。此外，中國銀聯主要由銀行參與組成，其資本實力、獨立運營能力、創新能力等相比商業銀行更低，因此，中國銀聯必須通過與其他參與主體的合作間接地介入移動支付產業。

(四)第三方支付機構

第三方支付機構是獨立于銀行和移動運營商的第三方經濟實體，是移動支付的中間環節。客戶可以利用移動通信網絡登陸第三方支付平臺，通過第三方支付機構管理運營的統一支付接口，進入個人的銀行賬戶，完成支付的身份認證和支付確認。由于其集成了多家銀行的內部網關，能夠使不同銀行之間的手機支付業務實現兼容，因而成為連接客戶、移動運營商、銀行和商家的橋梁及紐帶。由于這種方式對第三方支付服務提供商的資金運轉能力、市場管制能力、客戶管理能力等要求比較高，因此，目前我國移動支付行業還沒有占據絕對優勢的第三方移動支付平臺，因而對移動支付產業的關鍵資源掌控能力較弱。

綜上所述，由于移動運營商掌握著移動支付產業的關鍵資源，并具備資本實力、網點和渠道等多方面的優勢，因而成為整個產業鏈的核心和最主要的驅動力量。但是，這種核心地位并不能決定移動運營商在移動支付產業中掌握完全的支配權，其優勢是相對的，銀行處于金融業務的起點和歸宿的地位，中國銀聯擁有統一支付平臺的優勢等，也都不容忽視。因此，要實現整個產業鏈競爭力的提升，提高移動支付產業給客戶創造價值的能力，必須構建起一個開放與合作的平臺，探索移動支付商業模式的創新，使各參與主體能夠充分發揮各自的核心能力，實現資源互補。

三、我國移動支付商業模式的構建與創新

移動支付是移動通信、金融以及電子商務三大領域的結合體。由于移動運營商和銀行所掌握的關鍵資源最多且最為核心，目前移動運營商與銀行合作開展移動支付業務的模式已經得到我國移動支付行業的普遍認可。但是，由于我國商業銀行眾多，而且接口標準不同，這增加了移動運營商與銀行合作的成本。因此，最適合我國移動支付產業發展的商業模式應當是構建起由移動運營商、銀行和第三方支付機構組成的戰略聯盟，即以移動運營商和銀行緊密合作為基礎，以第三方支付機構的協助支持為推動的整合運營模式，以實現資源共享、優勢互補、多方共贏。

(一)創新商業模式

在移動支付產業戰略聯盟中，三方的合作建立在各自的核心競爭力之上，三方應明確各自的分工和責任，通過相互協作發揮各自的優勢，推動產業鏈價值增值。移動運營商負責維護移動通信網絡，在移動終端上增大定制終端的份額，引導客戶形成新的消費習慣；銀行負責解決移動支付業務的安全問題和信用問題，在技術上與移動運營商合作，提高移動支付的安全級別，同時，利用自身在風險管理的信用體系方面的經驗和優勢，為移動支付業務的安全提供保障；第三方支付機構負責推動不同運營商之間的業務進行互通，協調各個銀行之間的不同標準，推動跨行支付在技術上的實現，既可以是銀聯，也可以是其他具備較好的業務創新能力、市場反應能力以及協調能力的移動支付平臺。

(二)推動競爭合作

這種整合運營模式，一方面，需要移動運營商與銀行之間保持積極的競爭合作關系。移動運營商擁有良好的網絡基礎和手機用戶群，銀行則擁有龐大的銀行卡用戶群，在實行手機實名制后，能夠實現客戶的手機賬戶和銀行賬戶綁定進行支付，不僅能夠為客戶帶來更加便捷的支付體驗，更能夠推動移動支付由小額支付向大額支付發展。針對雙方掌握的數據庫，移動運營商擁有客戶的位置信息、業務使用習慣等數據，而銀行能夠對客戶的消費結構、消費傾向等跟蹤分析，雙方應將數據進行共享，據此為客戶制定個性化的移動支付服務。另一方面，需要移動運營商與第三方在技術方面開展積極合作，開發移動支付系統，并研發具有快捷移動支付功能的終端和各類應用軟件，增加業務內容，對消費者的使用習慣產生影響。

(三)提升客戶體驗

客戶對移動支付業務的接受與使用是促進移動支付產業發展的決定性因素。在我國，受傳統消費模式的影響，相比電子化支付，客戶更青睞現金交易的支付方式，對于移動支付，其認知和接受程度則更低。要改變這種狀況，需要以移動運營商為核心采取多項措施。首先，移動運營商應選取易于接受新鮮事物的年輕客戶作為目標群體，向其推廣移動支付應用服務，鼓勵客戶了解并嘗試使用移動支付，逐漸培養客戶的支付習慣。其次，運營商也可以通過推行以較低的資費或贈送的方式為客戶提供移動支付業務的使用機會，增加客戶體驗，鼓勵他們了解并使用移動支付。再次，移動運營商可以在適宜小額支付的行業或場所進行試點推廣，宣傳移動支付的知識，提升客戶對移動支付的認知程度。最后，移動運營商應積極與第三方支付機構合作，開發更為先進的移動支付技術，如RFID等非接觸式移動支付，為客戶提供更加簡單便捷的操作體驗，以進一步鞏固客戶對于移動支付的使用習慣。

(四)拓展應用服務

移動支付業務的擴展離不開移動電子商務市場規模的擴大。目前，受人們消費習慣的影響，客戶應用移動支付大多限于小額購買，以短信支付為主要形式，以購買電子化的商品，以電信運營商代收費為主。要改變這種狀況，不僅要培育客戶的支付習慣，更要大力開發各類移動支付應用服務。網上支付、網上繳費等可以作為移動運營商向客戶提供移動支付應用服務的起點。當客戶對移動支付有所了解之后，可以向其推廣手機錢包業務；當客戶逐漸形成支付習慣之后，移動運營商可以在餐飲店、加油站、自動售貨機等適宜進行小額支付的場所推廣移動支付業務，再逐漸向其他傳統行業，如制造業、交通運輸業等，充分拓展移動支付的業務領域，促進移動支付向傳統市場的深度滲透。

[參考文獻]

[1]李林，陳吉慧.我國移動支付商業模式發展趨勢研究[J].商業時代，2010，(30)：39-40.

第8篇：移動支付的發展范文

作為一種新的支付方式，移動支付出現在我們的生活中時間并不長，但隨著“春節紅包大戰”和諸如“APPLE PAY”等支付工具進入我國市場，移動支付逐漸走進了中國的家家戶戶，并逐漸形成了一種體系。相反，在互聯網和銀行業都十分發達的美國，移動支付的發展步伐卻相對來說比較緩慢。

中國：小紅包搶出大名堂

移動支付在早幾年前對于中國的老百姓來說還是一個陌生的詞語。然而，在智能手機逐漸普及的今天，各種社交軟件和手機APP層出不窮，為移動支付的誕生播下了種子。 對于美國人來說Apple Pay可有可無而對于中國人來說支付寶、微信支付帶來了實實在在的便捷體驗。

在馬年春節，微信紅包便開始初露鋒芒;羊年的央視春節晚會，讓中國乃至全世界看春晚的華人都認識了微信的“搖一搖”功能;接下來的猴年春節晚會，支付寶的“咻一咻”與微信激烈的紅包大戰，通過春晚這個全球收視率最高的節目，讓我們感受到了移動支付逐漸走入了中國的家家戶戶。

根據騰訊網站微信官方數據顯示，猴年春節期間，微信紅包總收發次數達321億次，共有約5億人通過紅包與親朋好友分享節日的喜悅，相較于羊年春節增長了近10倍。與此同時，支付寶公布的數據顯示，今年除夕當晚有超過1億人通過支付寶“咻一咻”搶到總值8億元的春晚紅包，紅包總參與互動次數為3245億次，是羊年春晚互動次數的29.5倍。

如此激烈的騰訊阿里“紅包大戰”所反映出來的，實際上是目前中國移動支付市場背后的角逐，其意圖便是搶占市場客戶資源和市場份額。由于搶到了“紅包”要提現則必須要綁定銀行卡，于是越來越多的中國老百姓把自己的銀行卡同各種移動支付公司進行綁定，從而加入了移動支付用戶的行列。

除此之外，隨著電商的快速發展和技術的不斷成熟，在中國這個日漸火爆的市場上，越來越多的企業和公司開始關注移動支付，各種移動支付的應用也不斷涌現，如百度錢包、微信支付（財付通）以及各大銀行所開通的網銀等等。2016年早些時候，國際巨頭美國的蘋果公司也與銀聯公司合作，將其移動支付系統“Apple Pay ”引入中國，試圖在中國市場中分一杯羹。

現在，中國的老百姓出門不用在路邊等出租車，提前用手機預約好網約車，幾分鐘過后服務優質的準新車在約定地點打著雙閃等候;去商場超市購物，看電影，在飯店吃飯，唱KTV，甚至在煎餅攤買個煎餅，在糖炒栗子店買份栗子，所有的這一切僅需在一部智能手機上點幾下，再輸入支付密碼即可完成。由此可見，移動支付已經逐漸滲透到中國老百姓衣食住行的各個角落，大大提高了生活的效率和質量。

美國：都是一張卡惹的禍

相比日漸火爆的中國市場，在銀行業和互聯網都十分發達的美國，移動支付發展的步伐卻相對緩慢。

在美國，只有在大都會城市偶爾叫個“Uber”才會用到移動支付，除此之外，在日常的衣食住行中，在大多數餐廳、酒店、超市，只接受信用卡和現金支付。事實上，美國的市場在早期是非常有利于移動支付的發展的。蘋果公司于2007年推出了蘋果手機，將真正意義上的智能手機展現給了世人，進而引起了全世界追捧蘋果的熱潮，有數據顯示，到2010年底，美國智能手機用戶接近于30%。如此大規模的占有率，應該說是十分有利于移動支付的發展的。面對有利可圖的市場局面，美國的各個公司也推出過各種移動支付服務及應用，如2011年“谷歌錢包”的誕生，隨后出現的Android Pay、三星pay，以及2014年秋季蘋果公司推出的“Apple Pay”，甚至沃爾瑪公司也推出了沃爾瑪Pay。美國的商業銀行Capital One和Chase也于近期推出了移動支付服務。

在市場經濟中，有市場才會有層出不窮的產品，但從這些服務推出的時間點上我們不難看出，在移動支付的發展步伐上，美國是落后于中國的，其原因就是美國的移動支付市場太小。這就產生了一個問題，作為擁有智能手機開山鼻祖蘋果公司的美國，為什么很難接受移動支付呢？

歸根究底就在于，美國本身就擁有一整套穩定且發展良好的支付系統。美國的銀行業一直以來十分發達，引領全球，因此建立了強大的信用卡支付體系。

對于銀行和支付公司如美國運通、萬事達來說，它們本來就可以在維持現狀中獲利，不需要再投入大規模資金去研發或引入新的支付方式。對商戶來說，消費者沒有這方面的需求，他們也不會使用移動支付來結算。以上這幾點均導致了移動支付很難進入美國市場來取代其現有的信用卡支付模式。因此，移動支付在美國的發展十分緩慢。

消費者用錢投票

如果我們將中美的移動支付進行對比，無論是在用戶規模還是用戶接受度上，中國都已經后來居上，全面超越了美國。按照互聯網科技的發展進程來說，美國怎么也不應該落后于中國。那么，究竟是什么原因導致中美的移動支付發展出現如此大的差異呢？

前已提及，美國的信用卡發展已經十分完善。完善的結果就是用卡消費已經納入了美國消費者的生活習慣，不需要一種新興的支付方式來替代。而對于中國來說，信用卡消費并未替代現金成為消費者主流的支付方式。

調查顯示，82%的美國受訪者表示，在商店用銀行卡支付是“非常簡單”或者“簡單”的，蘋果支付根本沒有必要。但是對于中國消費者來說，由于前期政策的限制以及信用卡辦理的層層審批，刷卡消費成為了某種身份的象征，只有“有錢人”才刷卡消費，對于刷卡所必需的POS機只是在某些城市某些消費場所才有，應用場所的缺失，導致中國刷卡消費發展緩慢。

而支付寶的出現，打破了這種僵局，雖然仍舊面臨著這樣那樣的阻力，但初生牛犢，拼的也是一股勁，當然它離成熟還有一些時間。對于美國人來說，Apple Pay可有可無，而對于中國人來說，支付寶、微信支付帶來了實實在在的便捷體驗。

隨著中國消費者的足跡遍布全球，中國的支付寶們也紛紛進軍海外，微信支付也在加速布局，應用場景越來越豐富，中國人越來越依賴移動支付，越來越離不開支付寶了。將中美的移動支付進行對比，無論是在用戶規模還是用戶接受度上，中國都已經后來居上，全面超越了美國。

第9篇：移動支付的發展范文

【關鍵詞】移動支付 現狀 展望

一、引言

隨著通信和信息技術的高速發展，以及互聯網在全球的迅速普及，電子支付已經不再是個陌生的名詞，甚至對于青年一代而言，“電子銀行”已不再屬于新興的銀行業務，儼然成為傳統銀行業務的一種。與此同時，第三方電子商務以及智能手機技術催生的“移動支付”逐漸成為電子銀行業務的發展方向，為個人金融體系帶來深刻的變革。2012年全球移動支付交易量超過1751億美元，預計2013年全球移動支付總交易額達到2320億歐元。在這種情況下，我國政府決策者、金融業以及廣大的相關行業工作者，必須跟上時代的步伐，關注這一領域的廣闊發展空間。

二、基本概念及發展情況

（一）移動支付及分類

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付產業鏈涵蓋眾多環節，主要包括電信運營商、銀行業、第三方服務商、終端設備制造商、商家及手機用戶等。單位或個人的支付指令將通過移動設備、互聯網或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。

移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，就是用“刷手機”的方式進行資金的劃轉，常見有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術手段；遠程支付則是指通過向銀行發送支付指令進行支付的業務，較為常見的如手機銀行客戶端。

（二）移動支付發展的有利條件

我國移動支付雖然起步較早，但發展較為緩慢，其中的主要因素有：移動支付標準不確定，制約芯片終端制造業務發展；智能手機滲透率過低，限制移動支付的應用推廣；物理網絡覆蓋率低、受理環境不佳、電子支付平臺不完善，導致移動支付實用性不高。而自2011年之后，這些阻礙國內移動支付發展的因素正在逐漸弱化。

1.近場移動支付標準基本確立及政策導向。中國人民銀行于2012年12月了金融移動支付系列技術標準，涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用五大類35項標準，并表示將推動手機支付標準應用試點及相關基礎設施的完善。截止到2013年9月，雖然尚未明確移動支付的國家標準，但自2012年6月，中國移動與中國銀聯簽署支付業務合作協議以來，國內技術標準已經日漸明朗，基本可以確立近場支付采用基于13.56MHz的NFC通信技術。同時，由于13.56MHz是國際標準，這意味著國內移動支付市場將具備迅速與國外接軌的巨大潛力。

2.智能手機用戶基礎提升。

通過對國家統計局的數據進行整理分析，可以分別得到我國2007年～2012年固定電話、移動電話用戶數量增長趨勢圖和2010～2012年我國3G移動電話用戶數變化圖，如圖1和如圖2。

數據顯示，2007～2012年以來我國電話用戶總數（包含固定電話及移動電話）不斷提高，其中固定電話用戶數不斷萎縮，平均年增長率為-5%；移動電話用戶數增長明顯，且近5年保持15%的平均年增長率。由此可知，我國通信用戶正在從使用固定電話向使用移動電話進行遷移，這無疑擴大了移動支付的用戶群基礎。

對于遠程移動支付而言，移動電話上網率是影響其發展的關鍵因素。根據CNNIC在2012年7月的《第30次中國互聯網絡發展狀況統計報告》中的數據，截至2012年6月底，中國手機網民規模已達3.88億，手機上網比例達到72.2%，已經超越臺式電腦的70.7%，成為中國網民第一大上網終端。同時，自2009年我國3G網絡開始運營，其用戶群不斷擴大，移動電話中的3G用戶占比從2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用戶滲透率已提升至25%。3G網絡用戶滲透率的飛速提升，標志著手機用戶對信息的消費需求不斷增強。伴隨著巨大的信息流，各色零售、娛樂應用不斷涌現，促使著消費者嘗試移動支付，而這恰恰是移動支付的最佳切入點。

進一步來講，用戶為了充分享受各種增值服務帶來便利，使用多種客戶端應用，如社交工具、資訊工具等，智能手機逐漸成為移動電話中的主流選擇，這為移動支付模塊的嵌入打下了技術基礎。CNNIC市場調查結果表明，智能手機網民在手機網民中占比已接近80%，用戶新購手機時智能手機選購率達到72.8%。因此，對這部分手機網民而言，“近場支付”幾乎不存在技術上的困難，而只需一個良好的受理環境和使用契機。

3.電子商務的發展及支付格局的初步形成。近幾年來，政府對電子商務的重視程度不斷提升，央行也陸續出臺一系列管理辦法及制度，不斷規范市場。2010年頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》之后，央行陸續頒發多批《支付業務許可證》，這使得第三方機構支付業務活躍度得到了極大的提升。而2013年7月最新出臺的《銀行卡收單業務管理辦法》更是將第三方支付機構納入了管理范圍內，力圖嚴格把控線上、線下收單業務風險，這一舉措從長遠來看，將有利于規范第三方支付環境，促進支付業務的健康發展。

我國目前移動支付主要托生于電子商務的發展，一些傳統的電子商務公司憑借其先天的優勢，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動支付模式，逐漸形成了優勢第三方支付機構與各銀行積極競爭、合作開拓的格局。

相比于近場支付，遠程支付方面是目前移動支付的主要應用形式，各大第三方支付機構均提供了廣泛的應用場景，而銀行則將大部分零售類基礎銀行業務搬到了移動設備上。前者擁有龐大的客戶資源和銷售渠道，后者則擁有完善的清算體系，因此前者通過對接線上商家和銀行，不斷創造更加流暢的客戶體驗形式，如快捷支付等，而后者則在提供金融服務的同時大力拓展非金融服務業務，在手機銀行客戶端嵌入電子商務模塊。

在近場支付方面，銀行和第三方支付機構的態度都較為謹慎，主要為區域試點，市場不甚成熟，但銀聯掌控有大量的線下收單業務，相信其受理環境的規模化改造較易實現。

2013年中國支付清算行業運行報告顯示，移動支付僅占我國電子支付金額比重的0.28%，具有較大可增長空間。其中我國2012年銀行機構發生移動支付5.35億筆，總金額2.31萬億元；分別比去年增長116.6%和132%；第三方機構發生移動支付21.13億筆，總金額約0.18萬億元。可以看出，目前我國移動支付交易額相對較大的業務仍由銀行端發起，第三方支付機構發生的則具有交易筆數多、金額較小的特點。

（三）小結

通過對以上問題的分析不難得到以下結論，我國移動支付領域已具備了較強的客戶源基礎，基礎建設初具規模；國家政策導向和民眾素質提高帶來的信息需求極大的促進了電子商務的發展，同時刺激了移動支付的需求；移動支付領域蘊含巨大商機，不斷吸引銀行及各支付機構大力開拓市場，進一步促進移動支付的完善和發展。

三、移動支付產業參與者的發展方向

移動支付產業參與者在產業鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵引導產業發展，商戶與用戶處于產業鏈的兩端，信息流、資金流由用戶端傳向商戶端，通信運營商、銀行或第三方支付機構構建的移動支付平臺，移動支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務的承載和支持。

目前國際上比較成熟的移動支付模式主要有四種：以日本為代表的移動運營商核心支付模式；以韓國為代表的金融機構核心支付模式；以第三方移動支付服務公司為核心的模式；以及移動運營商和銀行合作的模式。

雖然移動支付產業鏈的參與者們已經開始重視這部分業務的發展，并陸續開展了一些合作，但就目前來看，我國目前尚未形成占據絕對地位的單一產業模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對于不同的參與者，今后幾年的發展將決定未來移動支付業務這塊“大蛋糕”的分割。

（一）移動運營商

中國移動與中國銀聯進行了戰略合作，成立了聯動優勢公司，曾一時引起社會廣泛的關注。與中國銀聯合作無疑間接的加強了中國移動與各銀行之間的聯系，能夠最大限度的發揮兩者在行業中的優勢，但是同時也意味著合作基礎下的移動支付將更加傾向于形成以金融機構的結算賬戶為資金核心的支付模式，而移動運營商則僅僅成為一個通信渠道，這顯然將影響運營商在未來移動支付領域中的利益分配。在遠程支付上，通信運營商的收益將更依賴于上網產生流量產生的費用和既得市場的保持，這一點反映在近年通信運營商“套餐”費用比重逐漸向數據流量費轉移上，在不久的未來，通話費用將不再是服務收費的重點，而是成為數據流量的附屬贈品。同時，為了搶占近場支付份額，通信運營商與手機廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。

（二）銀行模式的開拓

在飛速發展的信息時代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個人零售業務方面，大量的中間業務份額被第三方支付公司占據，并且第三方支付機構仍在不斷進行創新，以求將傳統銀行業務靈活的轉變為可以簡單購買的“商品”。在這種形勢下，銀行必須加大對移動支付新領域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶為核心的結算模式，防止失去未來的廣闊市場。在這方面，銀行應轉變固有思路，積極開展創新合作，從而保持有利的優勢地位。

1.資源的有效整合。支付寶、財付通等第三方支付機構能迅速崛起的主要原因是建立了較為完備的電子商務平臺，商戶資源充足，在B端和C端有較高的知名度和使用率。而第三方支付機構之所以能夠被廣泛的應用于網絡購物過程，在于第三方支付的“擔保”作用，一定程度上減少了“貨、錢兩條線”購物模式所帶來的交易風險，從而提高了大家的使用積極性。“擔保”的概念由來已久，銀行各種業務都與此息息相關，是銀行的“看家本領”，從技術上是容易達到的。而銀行自建有良好的清算體系，且大部分網上銀行具有積分商城等功能，這些因素為銀行有效整合電子銀行、電子商務提供了有利條件。銀行應將電子銀行服務，尤其是網上銀行和移動支付，與銀行卡快捷消費、積分消費、商戶收單結算（含特約、特惠商戶）、小微商戶信貸等業務有機結合在一起，通過與大型網上商戶合作，整合多種活動資源，在移動支付領域逐步加深個人用戶及商戶對開戶行的黏性，形成以銀行賬戶為唯一支付結算方式的模式，從而賺取中間業務收入、獲取資金沉淀，提高綜合收益。

2.金融產品的銷售。雖然第三方支付機構在電商領域獲得了較快的發展，但是在金融產品方面，銀行目前仍占有絕對的優勢地位。無論是企業還是個人，都有儲蓄、貸款、理財等需求，這些業務仍將是銀行業務的基石，其發展取決于兩個因素，即“好的產品”和“好的渠道”。顯然，在“好的渠道”方面，移動支付為銀行帶來了更多的發揮空間：不但方便了新金融產品信息的全方位推送，還可以從一定程度上實現自助式購買，從而降低運營成本。2013年7月，招商銀行推出全新概念的“微信銀行”，一時成為關注熱點，而國內大多數都緊隨其后，紛紛推出相應的服務，利用微信這一幾乎風靡全球的網絡社交平臺進行各類信息的推送，甚至附加基礎賬戶服務，這不但標志著營銷陣地已經深入人們的日常生活，更為將來金融產品的快捷銷售帶來了新的發展方向。但也應該看到，將各類金融產品直接照搬到網絡或移動設備上并非一件簡單的事，監管政策和業務風險的把控將是銀行面對的主要課題。

另一方面，貸款業務目前仍掌握在銀行手中，能否將小額信貸應用于近場支付，或許是未來信用卡的發展方向。例如將個人信用卡消費拓展到公交、公共事業繳費等近場支付情景，將極大的促進信用卡的使用和擴張，增加用戶群和使用黏性，有利于客戶的培養。

3.農村市場開拓。我國金融服務和我國經濟發展一樣，呈現著嚴重的城鄉差異，銀行在發展中應注意借助信息互聯帶來的便利，加速我國農村資金的運轉，啟動其潛在消費能量。尤其是針對大量的外出務工人員，在手機較為普及的今天，移動支付以其私密性和便利性，或許可以成為他們的首選。而對于較偏遠地區，自助銀行和郵政儲蓄銀行資源相對匱乏的地方，鋪設近場支付機具的成本相對較低，如能實現與銀行賬戶小額取現業務相結合，將有一定的發展潛力。這里的主要困難點在于機具的日常維護和客戶使用習慣的培養。

（三）第三方機構整合及行業規范的建立

截至2013年9月，中國人民銀行累計發放支付業務許可證250張，第三方支付行業已形成比較完備的產業結構，支付企業多集中在上海、北京、廣東等地，其中以銀聯、支付寶、財付通等為代表的集團企業占有絕對的優勢地位，快錢、易寶、匯付等幾家獨立的第三方支付機構也獲得了一定的市場空間。這些企業在銀行卡收單、互聯網支付等領域的業務瓜分基本完畢，而移動支付無疑是他們將要著重拓展的業務領域。

由于近年我國電子商務已形成了以阿里巴巴、淘寶等電商為核心和主導的格局，因此具有先天優勢的集團性第三方支付機構在移動支付領域的創新能力和發展方向將對國內移動支付整體帶來重要影響；對于加入移動支付領域的電信運營商而言，它們具備強大的資金實力和遠程通信信道，擁有龐大的用戶群，對于移動支付領域的市場爭奪具有一定的競爭實力；而在客戶端不占據優勢的獨立第三方支付機構能否搶占到移動支付這一新興領域的份額，或將是這些企業未來的生存和發展的關鍵性因素；面對這種情況，第三方支付機構將面臨進一步整合的趨勢。

現階段，第三方支付機構在繼續完善網上支付平臺同時也在逐步將銷售（包括各種實體銷售、虛擬產品銷售、代繳費、航空票務等）推向移動設備終端，力圖使消費者隨時隨地、方便快捷的“把錢花出去”，目前大型的電子商務網站推出手機的客戶端中均整合了移動支付解決方案，另一方面，為了提高用戶體驗，部分第三方支付機構正逐步推動“快捷支付”，通過對銀行卡實名賬戶和虛擬賬戶進行綁定，簡化支付過程。在這些變革與創新中，第三方支付機構，能否以靈活多變的形式和差異化的服務特色，并嚴格把控風險，承擔起等同于金融機構的社會責任，是未來移動支付格局的重要影響因素。

其中，風險的把控能力包括建立完備的業務管理辦法和操作流程體系，建設好企業內部的管理機制和安全運行模式，嚴防敏感信息外泄、內部欺詐等事件的發生；規避可能發生的信用風險、道德風險，在落實身份認證等關鍵性安全把控環節的基礎上進行業務創新。此外，面對越發嚴格的監管環境，第三方機構需要更加大膽的進行業務創新和資源整合，突出既得優勢，擴張業務領域，做得更加專業、規范、獨特，才能逐步加強品牌效應，先行一步，從而在移動支付領域獲得更廣闊的空間。

（四）小結

綜和以上分析可知，我國移動支付未來發展的推動力量將主要來自通信運營商、銀行等金融機構以及第三方支付機構；他們將在彼此競爭與合作中，逐漸確立各自在行業中的地位，劃分其在移動支付領域的業務范圍。

四、產業鏈受益模式初探

從圖3中可以看出，產業中的收益將來源于產業鏈的兩端：（1）向客戶收取服務手續費或年服務費；（2）向商戶收取交易產生的結算手續費及平臺服務費；直接提供手機支付服務的運營者將獲得來自兩者的全部或部分收益。

（一）客戶教育和客戶培養

客戶是移動支付的使用者，受益者和消費者，在移動支付產業鏈中占有重要地位。目前我國移動支付的推廣還處于以“免手續費”，“轉賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動支付的主動性和積極性不高，享受較優質的信息及賬戶服務的“付費意識”不足。這一方面需要支付環境的進一步完善，通過前期的投入，養成用戶高頻的使用習慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統一標準，著力進行客戶教育，才能為移動支付注入經濟活力。此外，還需要通過整合商戶活動，對客戶進行差異性定價，帶動使用量的飛速提升，產生規模效益。

（二）商戶與服務商的雙贏

商戶是移動支付產業利潤的最主要創造者，在申請移動支付模式的同時需要支付年服務費、交易手續費，廣告費用等；移動支付服務商通過為商戶提供商品展示、交易結算等服務賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動支付服務商共同追求的目標。特別是在“云技術”迅速發展的大數據時代，商戶與服務商之間的合作并不局限在簡單的電子商務模式上，未來的商業、經濟及其他領域中，無論是商戶、還是支付平臺，其決策將不再是含糊的經驗或直覺。在多方合作下，強有力的數據分析使客戶定位更加精準，營銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個開始。未來是移動的——集合了信息資訊、衛星定位、社交、金融、購物、娛樂等眾多服務的移動終端，在云分析下將展現出更多的商業契機：在2012年就有報道稱“德溫特資本市場”公司利用分析人們當日的“推特”情緒預測金融市場趨勢賺錢，這一在當時被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現在的“移動的市場大融合”帶來很多啟迪，相信無論是商戶、通信運營商、銀行、第三方支付機構、數據分析平臺，在這方面都還大有可為。

五、結語與展望

通過對今年我國智能手機使用率、政策標準導向的簡要分析可知，一直以來限制移動支付的發展的客戶群基礎、標準不統一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來移動支付服務的提供者將對市場份額展開激烈的競爭；而挖掘客戶的深層次需要和有效的營銷模式，以及嚴格的內部管理和風險控制措施將是影響這場角逐的關鍵點。但無論競爭如何激烈，合作仍是大勢所趨，各行業中巨頭將在培養客戶習慣、尋找與商戶共贏的平衡點等方面強強聯手，進一步帶來金融與通訊行業的大融合，加速信息時代資金流的運轉，刺激實體經濟和虛擬經濟的協同發展。