移動(dòng)支付的方法精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的移動(dòng)支付的方法主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：移動(dòng)支付的方法范文

【關(guān)鍵詞】掙值管理 通信工程 成本管理

由于移動(dòng)通信市場(chǎng)不斷加劇著的競(jìng)爭(zhēng)，電信企業(yè)們以往粗放般的管理模式已經(jīng)無(wú)法達(dá)到市場(chǎng)的發(fā)展要求，沒(méi)有來(lái)詳細(xì)的評(píng)估工程項(xiàng)目的成本控制，并且工程造價(jià)的預(yù)算審核過(guò)于只注重形式，沒(méi)有合理的安排工程建設(shè)的進(jìn)度，或是片面的追求工程進(jìn)度，浪費(fèi)情況嚴(yán)重。怎樣才能更加有效的控制好通信工程項(xiàng)目的成本，將產(chǎn)出與投入比實(shí)現(xiàn)最大化，進(jìn)一步提升公司的競(jìng)爭(zhēng)力，這對(duì)對(duì)通信工程服務(wù)項(xiàng)目的成本研究有著極其長(zhǎng)遠(yuǎn)的意義。

一、關(guān)于項(xiàng)目掙值管理

簡(jiǎn)單的說(shuō)，項(xiàng)目掙值管理就是一種綜合的量化分析法，它可以把項(xiàng)目執(zhí)行的進(jìn)度、范圍、成本與質(zhì)量來(lái)科學(xué)的結(jié)合并綜合評(píng)價(jià)，直觀反映了項(xiàng)目執(zhí)行的狀態(tài)。項(xiàng)目掙值管理是針對(duì)各類項(xiàng)目成本進(jìn)行管理的一種科學(xué)方式，它的根本與核心便是將基準(zhǔn)計(jì)劃和實(shí)際工作的測(cè)量后的績(jī)效進(jìn)行比較，并能具體的預(yù)測(cè)出這個(gè)項(xiàng)目最后的進(jìn)度與成本，再來(lái)進(jìn)一步的使用高效的糾正措施讓項(xiàng)目控制在基準(zhǔn)范圍內(nèi)。即使項(xiàng)目的掙值管理只是一種類型比較單一的管理系統(tǒng)，但其能夠?qū)⒏鱾€(gè)層次的管理工作給出有著很高可信度、效率與時(shí)效性的數(shù)據(jù)，方便了項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)整個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行精細(xì)的管理。

二、掙值管理在通信服務(wù)工程項(xiàng)目當(dāng)中的應(yīng)用

掙值管理自身并不難理解，也不復(fù)雜，它是一個(gè)比較簡(jiǎn)單并能被人接受的事情。只需我們?nèi)プ袷仨?xiàng)目掙值管理的一些較為基礎(chǔ)的管理實(shí)踐，那么便能在所有的項(xiàng)目中，進(jìn)行掙值管理。需要注意的是，如若要在項(xiàng)目管理中進(jìn)行全方位的掙值管理，那么從開(kāi)始到結(jié)束，都要始終的遵守項(xiàng)目掙值管理的制度與規(guī)則。可從實(shí)際來(lái)看這真的是一件很困難的事情。因此，要想順利的、科學(xué)高效的在通信工程服務(wù)項(xiàng)目管理中運(yùn)用好掙值管理，就必須要達(dá)到以下幾點(diǎn)的要求：

（一）對(duì)于某一個(gè)項(xiàng)目在進(jìn)行項(xiàng)目掙值管理之前，必須要分析和研究透徹該項(xiàng)目的特點(diǎn)與性質(zhì)。使用掙值管理的項(xiàng)目必須要清晰地界定目標(biāo)、明確完成目標(biāo)的策略、勞動(dòng)含量大、具有創(chuàng)造性的工作、科學(xué)的管理結(jié)構(gòu)與成本、工程周期與限制等所有的特點(diǎn)。

（二）在進(jìn)行項(xiàng)目掙值管理之前，一定要企業(yè)的管理人員、有關(guān)部門(mén)與項(xiàng)目的主要負(fù)責(zé)人和承包商都必須接納和認(rèn)可項(xiàng)目的掙值管理所牽涉的規(guī)則與模式和該項(xiàng)目的管理模式，還一定要答應(yīng)配合好項(xiàng)目掙值管理的實(shí)施。

（三）明確合理的項(xiàng)目領(lǐng)域與有一個(gè)優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目計(jì)劃是進(jìn)行項(xiàng)目掙值管理的基本。領(lǐng)域管理是使用項(xiàng)目掙值管理的基本。項(xiàng)目工作的分化結(jié)構(gòu)在項(xiàng)目的管理當(dāng)中是很重要的一項(xiàng)任務(wù)，一旦項(xiàng)目工作的分化結(jié)構(gòu)不夠好，那么在實(shí)踐的過(guò)程當(dāng)中就必然要進(jìn)行修改，進(jìn)而很有可能會(huì)擾亂整個(gè)項(xiàng)目的進(jìn)度，使得工程返工、工期延遲，甚至成本打過(guò)預(yù)算等。因此在進(jìn)行項(xiàng)目工作的分化結(jié)構(gòu)分解的時(shí)候，不但需要遵守項(xiàng)目結(jié)構(gòu)分化工作的基本方式與原理，還要有目的的針對(duì)通信服務(wù)工程的特征，完整的考慮并覆蓋通信服務(wù)工程的重要的施工順序與步驟。

良好的項(xiàng)目計(jì)劃是項(xiàng)目掙值管理品質(zhì)好壞的的決定。工期進(jìn)程在項(xiàng)目的管理當(dāng)中不但是項(xiàng)目實(shí)施的時(shí)間表，更是控制項(xiàng)目進(jìn)度的重要根據(jù)。規(guī)劃出一個(gè)項(xiàng)目工期進(jìn)程的時(shí)候最好能將各項(xiàng)目的銷售代表、項(xiàng)目的承包人與設(shè)備供應(yīng)者、業(yè)主與企業(yè)的上級(jí)管理人員邀請(qǐng)到，讓他們參與其中，讓項(xiàng)目的參與者們對(duì)項(xiàng)目的整個(gè)規(guī)劃感到認(rèn)同，進(jìn)而能給與更多的幫助與扶持，是項(xiàng)目能更加順利的實(shí)施起來(lái)。

（四）估算項(xiàng)目的成本才能確定項(xiàng)目的總成本。項(xiàng)目的成本估算是一個(gè)近似估算，其目的是為了制定出一個(gè)能完成項(xiàng)目的各項(xiàng)活動(dòng)所必備的成本和資源。而對(duì)于通信服務(wù)工程來(lái)說(shuō)，工程費(fèi)、預(yù)備費(fèi)與工程建設(shè)其他費(fèi)這三種是進(jìn)行項(xiàng)目的成本預(yù)估時(shí)所必須包括的

（五）在編制項(xiàng)目的成本預(yù)算時(shí)，不但要考慮能否方便與項(xiàng)目的成本運(yùn)算，還要考慮能否便于掙值管理。預(yù)估項(xiàng)目的成本是為了確立測(cè)量項(xiàng)目的真實(shí)績(jī)效的基準(zhǔn)計(jì)劃，從而把全部的成本預(yù)算分配到每個(gè)工作項(xiàng)之中。項(xiàng)目活動(dòng)所提供的資金數(shù)量的公式化運(yùn)算來(lái)描述項(xiàng)目的成本預(yù)估，這是在項(xiàng)目的最初時(shí)有項(xiàng)目許可的用來(lái)支持項(xiàng)目工作完成的金額。

針對(duì)通信服務(wù)工程，項(xiàng)目的成本預(yù)估需要包括人工費(fèi)、材料費(fèi)、使用機(jī)械費(fèi)、設(shè)備及器具購(gòu)置費(fèi)以及賠償運(yùn)土費(fèi)這五種費(fèi)用低預(yù)估。

（六）如若要開(kāi)張掙值管理項(xiàng)目，就一定要編制吃詳細(xì)的、有始有終的項(xiàng)目基準(zhǔn)。項(xiàng)目基準(zhǔn)與合理的、高效的管理控制周期息息相關(guān)。在選擇管理控制的周期時(shí)要注重“便于管理”，意為管理控制周期不要太短，又要能夠“方便控制”，意為管理控制的周期時(shí)間跨度不要太久。項(xiàng)目的變化在項(xiàng)目的實(shí)行過(guò)程中是無(wú)法被忽略的。因此項(xiàng)目的變化不但要遵循工程建設(shè)項(xiàng)目的有關(guān)的管理規(guī)定，并且一定要立刻高效的施行。需要建一中具有立監(jiān)理單位、項(xiàng)目經(jīng)理、企業(yè)的主管部門(mén)這樣一系列的多層次的審核制度的項(xiàng)目變化管理規(guī)定項(xiàng)目基準(zhǔn)一旦通過(guò)了審核批準(zhǔn)，就應(yīng)馬上由項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行維護(hù)與實(shí)施，所有的項(xiàng)目變更都必須在經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)之后加到原來(lái)的項(xiàng)目基準(zhǔn)當(dāng)中。

（七）有效、精準(zhǔn)的項(xiàng)目成本核算是科學(xué)的項(xiàng)目掙值管理所必需的。項(xiàng)目的成本核算包括在了成本管理當(dāng)中，是其極為重要的一個(gè)子系統(tǒng)。想要進(jìn)行高精度高效率的項(xiàng)目成本核算，最為關(guān)鍵的便是設(shè)立一個(gè)完整健全的原始記錄制度。設(shè)立項(xiàng)目成本會(huì)計(jì)賬目與項(xiàng)目成本核算的“專職會(huì)計(jì)”計(jì)算臺(tái)賬。

而在項(xiàng)目掙值管理當(dāng)中最有難度的一部分，便是取得精準(zhǔn)的項(xiàng)目成本核算數(shù)據(jù)，并且此類困難經(jīng)常被認(rèn)為是從事項(xiàng)目的承包商其內(nèi)部的系統(tǒng)會(huì)計(jì)在實(shí)踐上出了問(wèn)題。因此，這件需要進(jìn)一步的加強(qiáng)項(xiàng)目承包商的管理力度，要求他們能更好的配合來(lái)完成項(xiàng)目成本核算的工作。

三、結(jié)論與展望

截至目前，項(xiàng)目掙值管理已經(jīng)存在了四十多年，在剛開(kāi)始的時(shí)候只大部分存在與美國(guó)國(guó)防部和能源部中。而有掙值特征并基于PC的項(xiàng)目計(jì)劃軟件的發(fā)明與使用，才讓掙值管理方法得以推廣。但是在我國(guó)掙值管理方法的研究和應(yīng)用比較少，對(duì)于掙值管理應(yīng)，并投入到建設(shè)項(xiàng)目當(dāng)中的更是少之又少。不過(guò)項(xiàng)目的掙值管理是被公認(rèn)的一種新型的適用的項(xiàng)目管理手段，并且其在項(xiàng)目實(shí)施中的應(yīng)用有其獨(dú)特的作用，由于管理水平的不斷提高和承包商對(duì)成本與進(jìn)度管理的高期望，掙值管理一定會(huì)在移動(dòng)通信服務(wù)工程當(dāng)中大放異彩。

隨著其在項(xiàng)目管理中應(yīng)用的不斷推廣，有些方面仍需更進(jìn)一步研究完善，例如技術(shù)指標(biāo)參數(shù)的引入、獨(dú)立的分析方法、掙值管理對(duì)成本和進(jìn)度的特有控制方法等。

參考文獻(xiàn)：

[1] Alan Webb著，戚安邦、熊琴琴、吳秋菊譯。項(xiàng)目經(jīng)理指南――項(xiàng)目掙值管理的應(yīng)用。天津，南開(kāi)大學(xué)出版社，2005.10

[2]戚安邦.掙值分析中項(xiàng)目完工成本預(yù)測(cè)方法的問(wèn)題與出路。預(yù)測(cè)[ J ]，2004.2：56-60

[3]孫慧《項(xiàng)目成木管理））[M]，北京：機(jī)械土業(yè)出版社，2005.

[4]簡(jiǎn)德二《項(xiàng)目管理））[M]，上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2002.

[5]成虎《土程項(xiàng)目管理》[M]，北京：中國(guó)建筑土業(yè)出版社，2002

第2篇：移動(dòng)支付的方法范文

【關(guān)鍵詞】?jī)?yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)質(zhì)量；滿意度

【中圖分類號(hào)】R473.74 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B 文章編號(hào)：1004-7484（2012）-04-0487-01

2010年舉行了全國(guó)護(hù)理會(huì)議，在會(huì)議上衛(wèi)生部的馬曉偉部長(zhǎng)明確提出：全國(guó)各級(jí)醫(yī)院系統(tǒng)地開(kāi)展起“夯實(shí)基礎(chǔ)護(hù)理，提供滿意服務(wù)”的優(yōu)質(zhì)護(hù)理活動(dòng)，根據(jù)這一要求，我院自2010年5月起在全院幾個(gè)病區(qū)先后開(kāi)展了爭(zhēng)創(chuàng)“優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)”試點(diǎn)病區(qū)的活動(dòng)。今年我科正式成為我院其“優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)”試點(diǎn)病區(qū)之一。我科本著“以患者滿意求生存，以醫(yī)療質(zhì)量求發(fā)展”為目標(biāo)的原則，對(duì)所有患者開(kāi)展優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)，以患者為治療、護(hù)理的中心，讓患者的滿意度得到有效提高［1］。通過(guò)一年多的實(shí)踐，現(xiàn)將筆者體會(huì)總結(jié)如下：

1.一般資料

筆者所在神經(jīng)內(nèi)1科室共有30張病床，共12名護(hù)理人員，1人為護(hù)士長(zhǎng)，3人為主管護(hù)師，3人為護(hù)師，5人為護(hù)士。另有2人為護(hù)理員。為2.5：1的床護(hù)比。

2.方法

我科護(hù)士長(zhǎng)組織全病區(qū)護(hù)理人員進(jìn)行討論學(xué)習(xí)，使大家更加深入的了解開(kāi)展“優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)”活動(dòng)的必要性。并派一些高年資護(hù)士去三甲醫(yī)院的“優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)”病區(qū)參觀學(xué)習(xí)，為我科可以順利的開(kāi)展優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)而打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.1 成立質(zhì)量控制小組。由護(hù)士長(zhǎng)任組長(zhǎng)，兩位主管護(hù)師任質(zhì)控員。質(zhì)控組成員全面掌握護(hù)理部下發(fā)的病區(qū)護(hù)理質(zhì)量檢查標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)控員對(duì)質(zhì)控內(nèi)容進(jìn)行檢查。科內(nèi)采取定期檢查及隨時(shí)的方法對(duì)各項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行指控，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)記錄。質(zhì)控組每月對(duì)全科護(hù)理人員進(jìn)行護(hù)理質(zhì)量考核，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決，嚴(yán)把護(hù)理質(zhì)量關(guān)。

2.2 責(zé)任到人分組包干。由科護(hù)士長(zhǎng)統(tǒng)一管理，將病區(qū)分為兩個(gè)小組，兩名主管護(hù)師分別但任每組組長(zhǎng)，每位護(hù)士分別管理3張病床，擔(dān)任小組長(zhǎng)的人員要對(duì)整個(gè)小組的各項(xiàng)工作負(fù)責(zé)，對(duì)其內(nèi)人員進(jìn)行統(tǒng)一指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，并監(jiān)督其服務(wù)質(zhì)量，小組工作包括健康教育、康復(fù)、治療、遵醫(yī)囑用藥、患者病情的觀察、基礎(chǔ)護(hù)理等。這樣做到人員負(fù)責(zé)制，責(zé)任到人，改變了過(guò)往的分工的模式。所有護(hù)理人員都應(yīng)以患者為治療和護(hù)理的中心，讓其充滿了責(zé)任感［2-3］。

2.3 制定具體的職責(zé)要求，并要求所有人員按照要求進(jìn)行各項(xiàng)操作。所有人員進(jìn)行統(tǒng)一學(xué)習(xí)，并進(jìn)行考核，要求所有人要對(duì)各項(xiàng)規(guī)章制度掌握。各項(xiàng)資源的調(diào)配工作由護(hù)士長(zhǎng)全權(quán)負(fù)責(zé)，綜合考慮科里每位護(hù)理人員的工作能力、業(yè)務(wù)職稱、工作年限及學(xué)歷水平，分層使用，在確保護(hù)理質(zhì)量的同時(shí)避免人力資源浪費(fèi)。

2.4 改變過(guò)往護(hù)理人員扎堆在護(hù)士站工作的模式，讓護(hù)士多進(jìn)行巡視工作，在患者身邊進(jìn)行服務(wù)。多主動(dòng)與患者進(jìn)行溝通，讓其對(duì)各項(xiàng)治療及科室環(huán)境等有所了解，給予其提供優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)，患者隨時(shí)看到責(zé)任護(hù)士，及時(shí)滿足患者的需求。過(guò)往護(hù)理人員都在護(hù)士站工作，患者有事情才去查看，這樣不利于溝通，巡視時(shí)間也相應(yīng)很少，而加強(qiáng)交流后患者的一般情況，需要等護(hù)理人員會(huì)更加了解。

2.5 對(duì)護(hù)理文書(shū)工作進(jìn)行精簡(jiǎn)，降低工作量。現(xiàn)今護(hù)理文書(shū)中有很多內(nèi)容都為醫(yī)生已經(jīng)記錄過(guò)的內(nèi)容，重復(fù)情況比較多，故在文書(shū)記錄工作上予以精簡(jiǎn)，去除如醫(yī)囑、輔助檢查結(jié)果等記錄工作。過(guò)往進(jìn)行文書(shū)記錄工作的時(shí)間很長(zhǎng)，一些危重患者的護(hù)理記錄時(shí)間更長(zhǎng)。如此進(jìn)行精簡(jiǎn)之后護(hù)理的工作量明顯降低，這樣可讓護(hù)理人員有更多的時(shí)間關(guān)注患者，有時(shí)間和患者進(jìn)行溝通，從而為患者服好務(wù)。

2.6 提高護(hù)士個(gè)人素質(zhì)優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)活動(dòng)在我科開(kāi)展以來(lái)，每位護(hù)士整體護(hù)理素質(zhì)得到提高。為了更好的為患者服務(wù)，護(hù)士不斷提升自身的內(nèi)涵，例如新入院的患者，需做各項(xiàng)檢查，護(hù)士在給患者做檢查前后的解釋及準(zhǔn)備工作，熟練的技術(shù)操作等，過(guò)去只由經(jīng)驗(yàn)豐富的高年資護(hù)士完成這類的護(hù)理工作，年輕護(hù)士只管做一些生活護(hù)理、基礎(chǔ)護(hù)理工作，導(dǎo)致年輕護(hù)士在工作中成長(zhǎng)緩慢。自從實(shí)施責(zé)任小組、責(zé)任到人后，每位護(hù)士自身的統(tǒng)籌工作能力得以鍛煉和發(fā)揮，獲得患者及家屬的認(rèn)可，激發(fā)每位護(hù)士的潛在能力，每個(gè)人都以主人翁的精神參與科室的管理中，為科室的發(fā)展出謀獻(xiàn)策。

2.7 細(xì)化基礎(chǔ)護(hù)理。提供主動(dòng)護(hù)理服務(wù)責(zé)任護(hù)士根據(jù)每位患者的自理程度、病情、護(hù)理級(jí)別實(shí)施基礎(chǔ)護(hù)理內(nèi)容，以切實(shí)滿足患者的需求。為了保證各級(jí)別護(hù)理的質(zhì)量，我科根據(jù)患者的集體情況進(jìn)行了級(jí)別的細(xì)分，按級(jí)別規(guī)定了相應(yīng)的護(hù)理內(nèi)容，有利于護(hù)理工作的開(kāi)展及監(jiān)督管理。

3.對(duì)工作的評(píng)價(jià)體系

所有工作的具體評(píng)價(jià)體系應(yīng)用2010年頒布的質(zhì)量萬(wàn)里行優(yōu)質(zhì)護(hù)理檢查標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，護(hù)士長(zhǎng)作為評(píng)價(jià)的總體負(fù)責(zé)人，其對(duì)科室內(nèi)的所有工作進(jìn)行評(píng)價(jià)，其評(píng)價(jià)的具體工作有健康教育覆蓋率、健康教育知曉率、患者對(duì)護(hù)理的滿意度、基礎(chǔ)護(hù)理工作等。以發(fā)給患者調(diào)查問(wèn)卷表的形式進(jìn)行資料的收集，其可以很好地體現(xiàn)出現(xiàn)患者及患者和家屬的意見(jiàn)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)改正。

4.結(jié)論

通過(guò)開(kāi)展優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)提高患者滿意度護(hù)理工作較前更合理有序，患者由入院到出院的流程更加規(guī)范，護(hù)理服務(wù)主動(dòng)貼近患者，責(zé)任小組相對(duì)固定，減少了患者治療、護(hù)理過(guò)程中的陌生感，增加了護(hù)患之間的有效交流，和諧了護(hù)患關(guān)系［4-5］。為患者提供了全面、及時(shí)、安全、高效的優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)，保證了護(hù)理安全，提高了護(hù)理滿意度，減少了護(hù)理差錯(cuò)的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)

［1］ 董兵.全國(guó)護(hù)理工作會(huì)議在大連召開(kāi)［J］.中華護(hù)理雜志，2005，10（3）：733.

［2］ 楊仕梅.臨床護(hù)理方式的改革與發(fā)展趨勢(shì).華夏醫(yī)學(xué)，2004，17(5)：16-17.

［3］ 黃惠根，黃紅友，謝煒堅(jiān)，等.層級(jí)全責(zé)一體化護(hù)理模式在臨床護(hù)理中的應(yīng)用研究.護(hù)理研究，2007，21(17)：1528-1530.

第3篇：移動(dòng)支付的方法范文

【摘要】 目的比較體外循環(huán)和非體外循環(huán)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)（OPCAB）的麻醉方法及術(shù)后恢復(fù)情況。 方法131例擇期行冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)（CABG）患者隨機(jī)分為體外循環(huán)組（on-pump組，n=45）和非體外循環(huán)組（off-pump組，n=86），比較兩組的用量，術(shù)中失血及補(bǔ)液，麻醉恢復(fù)，術(shù)后并發(fā)癥以及心肌酶變化等情況。 結(jié)果兩組患者術(shù)前資料相似。off-pump組麻醉時(shí)間較on-pump組短［（244±47）min Vs （312±59）min］（P<0.05）。on-pump組術(shù)中出血量、自體血回輸量、紅細(xì)胞、血漿及血小板用量均多于off-pump組（P<0.05）。兩組患者血管吻合支數(shù)［off-pump組（2.7±0.6） Vs on-pump組（2.9±0.7）］無(wú)顯著差異（P>0.05）。兩組患者圍術(shù)期均無(wú)死亡。與on-pump組相比，off-pump組術(shù)后蘇醒時(shí)間、呼吸機(jī)輔助時(shí)間、氣管導(dǎo)管拔出時(shí)間及ICU停留時(shí)間明顯縮短（P<0.05）。off-pump組術(shù)后腎、肺及中樞神經(jīng)系統(tǒng)并發(fā)癥發(fā)生率明顯低于on-pump組（P<0.05）。兩組CK-MB術(shù)后均升高，on-pump組明顯高于off-pump組（P<0.05）。 結(jié)論兩組患者麻醉效果滿意，OPCAB手術(shù)對(duì)麻醉要求更高。與傳統(tǒng)CABG手術(shù)相比，OPCAB術(shù)后并發(fā)癥發(fā)生率低，恢復(fù)更快。

【關(guān)鍵詞】 體外循環(huán)；非體外循環(huán)；冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)；麻醉；并發(fā)癥

Comparison of Anesthetic Management and Early Outcome withOn-Pump and Off-Pump Coronary Artery Bypass Grafting

Abstract: OBJECTIVETo compare the anesthetic management and early outcome of on-pump and off-pump CABG in a prospective randomized controlled trial. METHODS131 consecutive unselected patients referred for elective primary CABG were randomly assigned to accept either on-pump (n=45) or off-pump (n=86) CABG. The anesthetic management and clinical outcomes were compared. RESULTSThe operation time in off-pump group was significantly shorter than that in on-pump group ［（244±47）min VS.（312±59）min］(P<0.05). The bleeding and frequency of need for blood or blood products transfusion was higher in on-pump group compared with off-pump group (P<0.05). The number of grafts performed per patient［（2.7±0.6）for off-pump CABG and（2.9±0.7）for on-pump CABG ］were similar. There were no hospital deaths in either group. The incidence of perioperative complications in off-pump group was significantly lesser than that in on-pump group (P<0.05). Postoperative serum CK-MB levels increased above normal value in the two groups, but it was more pronounced in on-pump group (P<0.05). CONCLUSIONOPCAB with multiple arterial grafts is as safe as traditional CABG. The incidence of perioperative complications and the postoperative recovery of off-pump group is more satisfactory than that of on-pump group.

Key words：On-pump;Off-pump;Coronary artery bypass grafting;Anesthesia;Complication

傳統(tǒng)的冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)（CABG）是在體外循環(huán)（Extracorporeal circulation，ECC）下進(jìn)行的，術(shù)中心臟活動(dòng)停止，為術(shù)者提供了良好的手術(shù)條件，手術(shù)效果穩(wěn)定。但是，由于ECC過(guò)程中全身炎性反應(yīng)、凝血障礙、氣體和微粒栓子等原因，尤其是主動(dòng)脈壁的粥樣斑塊脫落可以栓塞到腦或其它重要臟器，引起嚴(yán)重的術(shù)后并發(fā)癥［1］。非體外循環(huán)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)（OPCAB）可以避免由于ECC而產(chǎn)生的不良反應(yīng)。隨著麻醉技術(shù)的進(jìn)步和心臟穩(wěn)定器的發(fā)明及應(yīng)用，OPCAB在近年迅速發(fā)展并取得了滿意的治療效果。本研究擬對(duì)CABG和OPCAB的麻醉方法和術(shù)后恢復(fù)情況進(jìn)行比較。

1資料與方法

1.1臨床資料

131例患者，年齡（63.8±8.2）yrs，體重（68.7±9.4）kg。其中體外循環(huán)組（on-pump組）45例，非體外循環(huán)組（off-pump組）86例。排除標(biāo)準(zhǔn)：術(shù)前凝血異常，合并有瓣膜病變，急診手術(shù)或二次手術(shù)者不入選。

1.2麻醉方法

術(shù)前30 min肌肉注射嗎啡10 mg，東莨菪堿0.3 mg。入室后監(jiān)測(cè)心電圖（ECG）、脈搏氧飽和度（SpO2）和無(wú)創(chuàng)血壓（BP）。靜脈通路建立后，在利多卡因局麻下行橈動(dòng)脈穿刺置管，測(cè)量有創(chuàng)動(dòng)脈壓。面罩吸氧去氮5 min后，依次靜注維庫(kù)溴銨0.15 mg/kg，咪達(dá)唑侖0.06 mg/kg，利多卡因 1mg/kg以及芬太尼5～10 μg/kg，3 min后經(jīng)口腔行氣管內(nèi)插管。于右側(cè)頸內(nèi)靜脈置入Edwards 六腔Swan-Ganz導(dǎo)管，以備靜脈給藥和監(jiān)測(cè)術(shù)中血流動(dòng)力學(xué)變化。

off-pump組麻醉維持采用靜吸復(fù)合的方法。術(shù)中持續(xù)吸入0.5％～1.5%異氟烷，靜脈持續(xù)泵注異丙酚1～3 mg/（kg·h），間斷追加維庫(kù)溴銨和芬太尼。在乳內(nèi)動(dòng)脈離斷前靜注肝素1 mg/kg，使ACT值>300 s。靜脈橋血管近端吻合結(jié)束后，靜滴魚(yú)精蛋白1 mg/kg以中和體內(nèi)肝素。為防止冠脈血管痙攣，術(shù)中全程靜脈泵注硝酸甘油0.8～1.5 μg/（kg·min）。

on-pump組麻醉維持采用全憑靜脈的方法。術(shù)中持續(xù)泵注異丙酚3～5 mg/（kg·h）并間斷追加維庫(kù)溴銨和芬太尼。在ECC前靜注肝素3 mg/kg，使ACT值> 480 s。經(jīng)升主動(dòng)脈和右房插管，采用進(jìn)口人工心肺機(jī)和膜式氧合器進(jìn)行ECC。ECC預(yù)充液主要為乳酸林格氏液、6％賀斯、20％人血白蛋白和5％NaHCO3。升主動(dòng)脈阻斷后，采用高鉀含血停跳液經(jīng)主動(dòng)脈根部順行灌注進(jìn)行心肌保護(hù)。ECC中的灌注流量為60～70 ml/（kg·min），灌注壓維持在60～80 mm Hg，體溫30℃～32℃。停機(jī)后，靜脈滴注魚(yú)精蛋白3 mg/kg中和體內(nèi)肝素。

1.3統(tǒng)計(jì)學(xué)處理

計(jì)量資料用均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差( ±s )表示，組間均數(shù)比較用單因素方差分析，計(jì)數(shù)資料用X2檢驗(yàn)，采用SPSS 11.5版統(tǒng)計(jì)軟件包處理，P<0.05為差異有顯著性。

2結(jié)果

2.1臨床資料兩組患者年齡、性別比、體重、病史及術(shù)前檢查結(jié)果比較，無(wú)顯著性差異（P>0.05），見(jiàn)表1。表1臨床資料( 略)

2.2麻醉用藥on-pump組與off-pump組比較，術(shù)中芬太尼［（2.68±0.64）mg Vs （1.37±0.58）mg］、異丙酚［（1283±438）mg Vs （846±215）mg］和維庫(kù)溴銨［（36.3±6.1）mg Vs （24.6±6.3）mg ］總量明顯大于off-pump組（P<0.05）；硝酸甘油［（18.2±4.9）mg Vs （25.4±6.8）mg］、多巴胺［（11.5±4.1）mg Vs （17.8±5.2）mg］及苯腎上腺素［（106±26）mg Vs（184±36）mg］的總量明顯小于off-pump組（P<0.05），咪達(dá)唑侖用量［（8.7±2.1）mg Vs （8.6±1.9）mg］兩組間無(wú)顯著性差異（P>0.05）。

2.3失血及補(bǔ)液off-pump組與on-pump組比較，術(shù)中出血量［（265±97）ml Vs （421±116）ml］，自體血回輸量［（139±68）ml Vs （356±104）ml］，紅細(xì)胞［（65±17）ml Vs （186±42）ml］、血漿［（72±26）ml Vs （106±32）ml］及血小板［（65±19）ml Vs （134±24）ml］用量明顯少于on-pump組（P<0.05），術(shù)中乳酸林格氏液［（880±140）ml Vs （820±150）ml］及賀斯［（710±120）ml Vs （740±130）ml］的用量?jī)山M間無(wú)顯著性差異（P>0.05）。

2.4麻醉及恢復(fù)off-pump組麻醉時(shí)間［（244±47）min］明顯短于on-pump組［（312±59）min］（P<0.05）。off-pump組吻合血管橋的數(shù)量少于on-pump組［（2.7±0.6） Vs （2.9±0.7）］，但無(wú)顯著性差異（P>0.05）。off-pump組與on-pump組比較，術(shù)后蘇醒時(shí)間［（94±32）min Vs （153±49）min］、呼吸機(jī)輔助時(shí)間［（132±41）min Vs （185±53）min］、氣管導(dǎo)管拔出時(shí)間［（165±47）min Vs （227±49）min］及ICU停留時(shí)間［（1.2±0.9）d Vs （1.8±1.1）d］明顯短于on-pump組（P<0.05）。

2.5術(shù)后并發(fā)癥兩組患者圍術(shù)期均無(wú)死亡。兩組術(shù)后發(fā)生房顫、傷口感染、肝功能異常、消化道出血等情況比較無(wú)顯著性差異。on-pump組術(shù)后腎、肺（痰多、肺不張、低氧血癥）功能障礙，中樞神經(jīng)系統(tǒng)功能損害（精神或意識(shí)障礙、腦出血或腦梗塞）的發(fā)生率及主動(dòng)脈內(nèi)球囊反搏（IABP）的使用率均明顯高于off-pump組（P<0.05），見(jiàn)表2。表2兩組術(shù)后并發(fā)癥比較（略）注：與off-pump組比較*P<0.05

2.6術(shù)后心肌肌酸磷酸激酶同工酶（CK-MB）的變化兩組術(shù)后CK-MB濃度均升高，但仍屬手術(shù)后正常變化范圍，on-pump組在術(shù)后各時(shí)點(diǎn)均高于off-pump組（P<0.05），見(jiàn)表3。表3術(shù)后CK-MB變化情況（略）注：與off-pump組比較*P<0.05

3討論

CABG是目前治療冠心病最有效的外科途徑。由于ECC過(guò)程引起的全身炎性反應(yīng)、中樞神經(jīng)功能損傷、血栓栓塞、凝血障礙等影響，手術(shù)后患者恢復(fù)緩慢，住院費(fèi)用昂貴［2］。OPCAB不但避免了ECC產(chǎn)生的不良反應(yīng)，且術(shù)后恢復(fù)迅速，因而手術(shù)費(fèi)用大大降低，已在近些年廣泛應(yīng)用于臨床［3］。OPCAB對(duì)麻醉技術(shù)的要求高，術(shù)中麻醉平穩(wěn)與否直接關(guān)系到手術(shù)的成敗。

OPCAB和CABG在手術(shù)方式上存在很大差別，因此麻醉方法和恢復(fù)過(guò)程也不盡相同。研究認(rèn)為［4］，異氟烷可以提高心肌細(xì)胞對(duì)缺血缺氧的耐受能力，異丙酚對(duì)心、肺、腦、腎等重要臟器均有保護(hù)作用。兩者聯(lián)合應(yīng)用時(shí)，既保護(hù)了重要臟器的功能，也可以減少各自的用量，從而減輕對(duì)心功能的抑制。芬太尼的鎮(zhèn)痛效果強(qiáng)且對(duì)循環(huán)的抑制作用輕微，適宜在CABG手術(shù)中應(yīng)用［5］。本研究中，off-pump組采用異氟烷、異丙酚和芬太尼靜吸復(fù)合麻醉，on-pump組使用異丙酚和芬太尼復(fù)合麻醉，在ECC期間持續(xù)泵注異丙酚鎮(zhèn)靜，均使得麻醉深度滿意，術(shù)中血流動(dòng)力學(xué)穩(wěn)定，且術(shù)后恢復(fù)迅速。

OPCAB術(shù)中維持心肌的氧供需平衡是防止術(shù)中心肌缺血加重的關(guān)鍵。手術(shù)中心率增快、血壓升高、外周阻力增大，使心肌的氧耗量增加。因此維持足夠的麻醉深度，減少對(duì)手術(shù)刺激的反應(yīng)就顯得非常重要。另外，針對(duì)術(shù)中循環(huán)功能改變選用β阻滯劑（艾司洛爾）控制心率，應(yīng)用壓寧定或佩爾地平控制高血壓和降低外周阻力，減輕心肌做功，同時(shí)持續(xù)泵注硝酸甘油改善心肌供血，維持心肌的氧供需平衡。特別是對(duì)于高齡患者，減少術(shù)中失血，避免長(zhǎng)時(shí)間低血壓，加強(qiáng)呼吸管理和適量補(bǔ)液對(duì)改善全身組織的氧代謝，防止酸中毒，保證心、腦、腎等重要器官血液灌注，進(jìn)而減少術(shù)后并發(fā)癥的發(fā)生有重要意義。

大量的臨床觀察結(jié)果認(rèn)為，OPCAB手術(shù)由于避免了ECC過(guò)程中的全身炎性反應(yīng)和由插管引起的損傷，在手術(shù)死亡率及術(shù)后并發(fā)癥發(fā)生率等方面優(yōu)于CABG［6-7］。因此，對(duì)于術(shù)前心梗時(shí)間短（<2周）、左主干病變、腎衰、不穩(wěn)定心絞痛、慢性阻塞性肺病或年齡大于70歲的患者，OPCAB是一個(gè)很好選擇。但考慮到術(shù)中安全的重要性，如何確定手術(shù)方式，需要外科醫(yī)師和麻醉醫(yī)師根據(jù)患者術(shù)前情況和術(shù)中變化共同決定。國(guó)外大樣本調(diào)查顯示，118 140例接受CABG手術(shù)的患者，在降低圍術(shù)期死亡率，以及術(shù)后腦栓塞、腎功能衰竭、呼吸衰竭、胸骨感染和二次開(kāi)胸止血等并發(fā)癥方面OPCAB均優(yōu)于CABG［8］。

早期CABG術(shù)中應(yīng)用大劑量芬太尼麻醉，雖然術(shù)中麻醉效果理想，但手術(shù)后恢復(fù)慢，對(duì)呼吸和循環(huán)的抑制作用明顯［9］。本研究中，on-pump組采用中等劑量的芬太尼（30～40 μg/kg）復(fù)合異丙酚進(jìn)行全靜脈麻醉，麻醉深度適宜，術(shù)中血流動(dòng)力學(xué)穩(wěn)定，麻醉恢復(fù)較快。由于選用短效鎮(zhèn)靜藥并減少了芬太尼用量，盡管所有患者在ICU均采用異丙酚持續(xù)鎮(zhèn)靜，但兩組患者在停藥后蘇醒較快，平均拔管時(shí)間均在術(shù)后6 h以內(nèi)，達(dá)到“快通道”麻醉的標(biāo)準(zhǔn)。

由于手術(shù)技術(shù)的進(jìn)步，使手術(shù)時(shí)間大大縮短，因此ECC中不需要把體溫降得很低。研究中我們應(yīng)用淺低溫體外轉(zhuǎn)流，維持體溫在30℃～32℃，心臟復(fù)蘇后心功能恢復(fù)較快。ECC中要維持足夠的循環(huán)壓力，以保證腦、腎以及全身臟器的灌注，使全身組織的氧供需平衡。術(shù)中應(yīng)用平衡超慮技術(shù)不但可以慮除ECC中的炎癥因子，還可以糾正水和電解質(zhì)失衡，減輕組織水腫，降低心臟前負(fù)荷。升主動(dòng)脈開(kāi)放后，如果心功能較差，在停機(jī)前應(yīng)安放心外膜起搏器，靜脈泵注多巴胺等正性肌力藥物輔助支持，并適當(dāng)延長(zhǎng)后并行時(shí)間。對(duì)于術(shù)前心功能甚差者，可以在停機(jī)前放置IABP輔助左心功能。

CABG術(shù)中建立體外循環(huán)需要經(jīng)主動(dòng)脈和右房插管，并用阻斷鉗橫行夾閉升主動(dòng)脈，可以使主動(dòng)脈壁的粥樣瘢塊脫落。同時(shí)ECC過(guò)程中也會(huì)有微小的氣體栓子和血栓形成，這些都是引起術(shù)后神經(jīng)系統(tǒng)并發(fā)癥的主要原因［10］。另外，ECC中低灌注壓力，也會(huì)造成術(shù)后神經(jīng)功能損傷。ECC中維持平均灌注壓 >60 mm Hg，能有效的保證腦及全身主要臟器的供氧［11］。經(jīng)顱多普勒證實(shí)，ECC使CABG的腦梗塞發(fā)生率明顯高于OPCAB，術(shù)后神經(jīng)系統(tǒng)功能損害明顯增多［12］。因?yàn)镺PCAB沒(méi)有ECC的參與，所以手術(shù)后神經(jīng)系統(tǒng)并發(fā)癥發(fā)生率較低。

對(duì)于肺功能較差的患者，術(shù)前應(yīng)加強(qiáng)呼吸功能鍛煉并積極戒煙。術(shù)中盡量保持胸膜的完整，加強(qiáng)呼吸管理，監(jiān)測(cè)脈搏氧飽和度和呼氣末二氧化碳的濃度，間斷檢查動(dòng)脈血?dú)狻ｓw外循環(huán)中，炎性反應(yīng)和血液稀釋導(dǎo)致肺水增加和間質(zhì)性滲出，而缺乏血液灌注更會(huì)引起肺組織缺氧損傷［13］。在ECC期間，維持一定的靜態(tài)膨肺壓力（5～10 cm H2O），有助于保護(hù)肺泡表面活性物質(zhì)，減輕肺水腫，防止術(shù)后肺不張。冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)后加強(qiáng)肺部的物理治療，鼓勵(lì)患者早期下床活動(dòng)，應(yīng)用有效的抗生素治療肺部感染，可以減少術(shù)后肺部并發(fā)癥［14］。

總之，OPCAB能夠避免ECC及其所致的術(shù)中和術(shù)后全身炎性反應(yīng)，縮短了術(shù)后呼吸機(jī)輔助時(shí)間和ICU停留時(shí)間，降低了術(shù)后早期并發(fā)癥發(fā)生率。對(duì)于現(xiàn)行off-pump和on-pump兩種手術(shù)方式，在麻醉方法和藥物選擇上，均宜選用短效的和對(duì)肝腎功能影響小的，并恰當(dāng)選擇麻醉性鎮(zhèn)痛藥、鎮(zhèn)靜藥以及肌松藥的用量，以滿足術(shù)后早清醒、早拔管的需求，這也是近年來(lái)心臟外科麻醉取得的重要進(jìn)展之一。另外，麻醉醫(yī)師對(duì)患者和手術(shù)過(guò)程的全面了解，與手術(shù)者的密切溝通協(xié)作，對(duì)維持術(shù)中血流動(dòng)力學(xué)平穩(wěn)，保證手術(shù)的成功具有不可忽視的作用。

【參考文獻(xiàn)】

［1］Hannan EL,Racz MJ,Walford G,et al. Long-term outcomes of coronary artery bypass grafting versus stent implantation［J］. N Engl J Med，2005，352: 2174-2183.

［2］Ascione R,Lloyd CT,Underwood MJ,et al. Inflammatory response after coronary revascularization with or without cardiopulmonary bypass［J］. Ann Thorac Surg，2000，69: 994-1402.

［3］Legare JF,Buth KJ,King S,et al. Coronary bypass surgery performed off-pump does not result in lower in-hospital morbidity than coronary artery bypass grafting performed on-pump［J］. Circulation，2004，109: 887-892.

［4］Puskas JD,Williams WH,Duke PG,et al. Off-pump coronary artery bypass grafting provides complete revascularization with reduced myocardial injury, transfusion requirements, and length of stay: a prospective randomized comparison of two hundred unselected patients undergoing off-pump versus conventional coronary artery bypass grafting［J］. J Thorac Cardiovasc Surg，2003，125: 797-808.

［5］Ascione R,Lloyd CT,Gomes WJ,et al. Beating versus arrested heart revascularization: evaluation of myocardial function in a prospective randomized study［J］. Eur J Cardiothorac Surg，1999，15: 685- 690.

［6］Khan NE,De Souza A,Mister R,et al. A randomized comparison of off-pump and on-pump multivessel coronary artery bypass surgery［J］. N Engl JMed，2004，350: 21-28.

［7］Bittner HB,Savitt MA. Off-pump coronary artery bypass grafting decreases morbidity and mortality in a selected group of high-risk patients［J］. Ann Thorac Surg，2002，74: 115-118.

［8］Mack MJ,Pfister A,Bachand D,et al. Comparison of coronary bypass surgery with and without cardiopulmonary bypass in patients with multivessel disease［J］. J Thorac Cardiovasc Surg，2004，127: 167-173.

［9］Meharwal ZS,Mishra YK,Kohli V,et al. Off-pump multivessel coronary artery surgery in high-risk patients［J］. Ann Thorac Surg，2002，74: S1353-S1357.

［10］Gaudino M,Glieca F,Alessandrini F,et al. High risk coronary artery bypass patient: incidence, surgical strategies, and results［J］. Ann Thorac Surg，2004，77: 574-580.

［11］Diegeler A,Hirsch R,Schneider F,et al. Neuromonitoring and neurocognitive outcome in off-pump versus conventional coronary bypass operation［J］. Ann Thorac Surg，2000，69: 1162-1166.

［12］Cleveland JC Jr,Shroyer AL,Chen AY,et al. Off-pump coronary artery bypass grafting decreases risk adjusted mortality and morbidity［J］. Ann Thorac Surg，2001，72: 1274-1290.

第4篇：移動(dòng)支付的方法范文

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付支付寶用戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

【中圖分類號(hào)】F224

一、引言

2015年7月31日，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》公告，對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)做出了詳細(xì)規(guī)定，其中更新了第三方支付的相關(guān)規(guī)定，包括第三方支付賬單累計(jì)支付金額上限為500元，第三方支付將無(wú)法向他人轉(zhuǎn)賬等。《管理辦法》的出臺(tái)將第三方支付平臺(tái)回歸為提供小額、快捷、便民、小微支付服務(wù)角色。自此，移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展方向?qū)?huì)更加具體明確。現(xiàn)階段，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、法律、科技、社會(huì)等方面的進(jìn)步，移動(dòng)支付也進(jìn)入了快速發(fā)展的黃金時(shí)期。2014年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額已達(dá)22.59萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)134%，發(fā)展速度相當(dāng)驚人。2015年3月召開(kāi)的兩會(huì)上提出我國(guó)將繼續(xù)大力推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。中國(guó)網(wǎng)民的爆炸式增長(zhǎng)和政府的全力支持，將為移動(dòng)支付提供不可估量的增值空間和市場(chǎng)潛力。然而，移動(dòng)支付的安全問(wèn)題卻成為移動(dòng)支付發(fā)展前途的瓶頸。

對(duì)此，本研究基于前人對(duì)于移動(dòng)支付研究成果及各風(fēng)險(xiǎn)因子相互聯(lián)系的情況，以國(guó)內(nèi)當(dāng)前發(fā)展較為成熟的支付寶為案例，利用線性回歸分析重點(diǎn)解決以下兩個(gè)問(wèn)題：

一是通過(guò)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析，構(gòu)造線性回歸方程，確定各風(fēng)險(xiǎn)因子對(duì)于移動(dòng)支付安全有多大影響；二是根據(jù)以上的風(fēng)險(xiǎn)分析，提出如何降低風(fēng)險(xiǎn)因子對(duì)安全支付的影響。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）移動(dòng)支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

移動(dòng)支付的定義既多樣又有共性，即交易雙方或其中一方應(yīng)當(dāng)使用移動(dòng)終端來(lái)進(jìn)行交易支付。移動(dòng)支付與傳統(tǒng)的支付方式相比，具有可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以電子信息支付的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。我國(guó)現(xiàn)階段移動(dòng)支付商業(yè)模式主要分為：以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以銀行為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以第三方交易平臺(tái)為主導(dǎo)的商業(yè)模式和以運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)合作為主的商業(yè)模式四種。其中，以第三方交易平臺(tái)為主導(dǎo)的第三方支付模式占領(lǐng)了移動(dòng)支付市場(chǎng)的主要份額。較其他模式而言，其主要有兩大方面的優(yōu)勢(shì)：一是第三方支付提供商為用戶、商家優(yōu)化了支付業(yè)務(wù)流程，進(jìn)而提升商家業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率；二是第三方支付提供商作為連接商家、用戶、銀行之間的業(yè)務(wù)樞紐，能夠聚合并積淀B2B、B2C資源。

阿里巴巴集團(tuán)于2004年末創(chuàng)辦支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。通過(guò)10多年的發(fā)展，憑借其龐大的用戶規(guī)模、極高的用戶黏性以及超過(guò)50%的移動(dòng)支端占比，已成為全球最大的移動(dòng)支付平臺(tái)。同時(shí)，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)環(huán)境整體較為開(kāi)放，銀行等金融機(jī)構(gòu)并未對(duì)移動(dòng)支付商業(yè)模式做出過(guò)多干涉和約束，這些環(huán)境因素都極大地促進(jìn)了支付寶的發(fā)展。

支付寶主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于平臺(tái)的鏈接樞紐作用。與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作而獲得的商業(yè)銀行信用背書(shū)，增加了用戶的信任感。同時(shí)，其用戶信用體系較為完備。支付寶實(shí)名認(rèn)證需要用戶實(shí)名身份，在支付同時(shí)核實(shí)會(huì)員身份信息和銀行賬戶信息，保證了交易的定進(jìn)行。

（二）移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析與應(yīng)對(duì)

安全性在個(gè)人移動(dòng)支付中起著極其重要的作用，隨著越來(lái)越多的移動(dòng)支付平臺(tái)的出現(xiàn)，其安全性也面臨著很大的挑戰(zhàn)。目前關(guān)于移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)因子的研究主要為下面幾個(gè)方面：

1.沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)

在第三方支付的操作流程中，由于經(jīng)歷了從充值到最終發(fā)出支付指令的時(shí)間間隔，資金通常會(huì)以風(fēng)險(xiǎn)保證金、備付金等形式在第三方支付平臺(tái)滯留一定時(shí)期。當(dāng)支付平臺(tái)的沉淀資金與經(jīng)營(yíng)資金未充分隔離時(shí)，沉淀資金便可能進(jìn)入與其安全性和流動(dòng)性不相匹配的投資領(lǐng)域。同時(shí)我國(guó)尚無(wú)專門(mén)的法律法規(guī)對(duì)沉淀資金的權(quán)屬進(jìn)行規(guī)定使得沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)嚴(yán)重。

2.信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付特別是遠(yuǎn)程支付中，消費(fèi)者無(wú)需依靠銀行卡卡片等有形介質(zhì)，僅僅依靠卡號(hào)（賬號(hào)）、有效期、驗(yàn)證碼、密碼、身份證號(hào)碼等個(gè)人信息，即可完成支付交易。導(dǎo)致私人信息和信用卡信息容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)泄露。

3.監(jiān)督體系風(fēng)險(xiǎn)

從目前我國(guó)對(duì)各相關(guān)職能部門(mén)的管理職責(zé)規(guī)定來(lái)看，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)任何對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的資格審查、第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)行管理等負(fù)有任何監(jiān)管責(zé)任。并且該支付過(guò)程涉及用戶、商戶、銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)等眾多參與主體，法律關(guān)系非常復(fù)雜監(jiān)管難度極大。

由于消費(fèi)者具有極強(qiáng)的安全性需求，國(guó)內(nèi)外學(xué)者在移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)方面研究頗多。基于不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)因子被劃分成了不同的層級(jí)。但大體都從消費(fèi)者、商家、第三方支付平臺(tái)、法律監(jiān)管等方面進(jìn)行了研究。本文將基于學(xué)者們的研究思路，對(duì)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行更加全面細(xì)致的分析。

三、研究方法

（一）研究設(shè)計(jì)

本文采用案例分析法，基于目前的多種移動(dòng)支付方式，由于支付寶所占市場(chǎng)規(guī)模更加具有代表性，因此我們決定選取支付寶作為研究案例，對(duì)現(xiàn)有支付寶用戶使用過(guò)程中存在的多種安全性問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)深入調(diào)查，了解支付寶用戶在支付過(guò)程中存在的擔(dān)憂以及操作問(wèn)題，進(jìn)而對(duì)各個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查研究，最后提出關(guān)于解決支付寶支付安全性問(wèn)題的幾點(diǎn)建議。

（二）數(shù)據(jù)搜集和描述

文中采用的數(shù)據(jù)來(lái)源于調(diào)查數(shù)據(jù)，于2016年9月和10月在南昌市開(kāi)展了調(diào)查。此次調(diào)研共發(fā)放正式調(diào)查問(wèn)卷401份，回收390份有效問(wèn)卷，最終問(wèn)卷有效率為97.26%。

被調(diào)查者中女性占51.62%，男性占48.38%。20歲及以下的所占比例最少，為7.98%；21～25歲的人數(shù)其次，為16.21%；31～40歲最多，為33.17%；26～30歲與30～40歲所占比例則分別為25.19%和17.46%。受訪對(duì)象中學(xué)歷在研究生以上所占比例最少為6.48%；高中所占比例其次為9.98%；受教育水平中大學(xué)生學(xué)歷最多，所占比例為70.07%；大專所占比例則為13.47%。

在南昌市的150位實(shí)地受訪者中，17.7%的受訪者表示從未使用或偶爾使用支付寶；82.29%的用戶表示經(jīng)常使用支付寶；其中35.8%的受訪者表示支付寶使用過(guò)程復(fù)雜，難以操作；39.78%的受訪者表示對(duì)支付寶安全性存在擔(dān)憂。由此可知，目前雖然支付寶已經(jīng)取得了很大的市場(chǎng)占有量，但很多消費(fèi)者依然對(duì)支付寶存在一定的芥蒂心理。

四、移動(dòng)支付――支付寶安全性分析

（一）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)因子指標(biāo)建立

1.從文獻(xiàn)及訪談出發(fā)預(yù)建量化指標(biāo)

根據(jù)文獻(xiàn)分析及深入南昌市商家以及各大商場(chǎng)的實(shí)地訪談，對(duì)支付寶用戶的支付流程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)建可量化的指標(biāo)，對(duì)于支付寶用戶在支付流程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)建立如下：

消費(fèi)者層面――是否清晰了解支付寶所有功能的具體操作方法、是否因錯(cuò)誤操作受到詐騙或不慎進(jìn)入病毒網(wǎng)站造成財(cái)產(chǎn)損失；

商家層面――在使用支付寶進(jìn)行商品交易過(guò)程中，是否完全信任交易賣家（商品/服務(wù)），是否遭遇不良商家賣假貨及退貨退款等售后服務(wù)的困擾、在使用支付寶進(jìn)行商品交易的過(guò)程中，是否知道該如何正確地進(jìn)行資金索賠；

第三方機(jī)構(gòu)層面――是否認(rèn)為支付寶平臺(tái)作為提供結(jié)算服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)不存在非法轉(zhuǎn)移資金（洗錢(qián)）套現(xiàn)等金融風(fēng)險(xiǎn)、是否認(rèn)為支付寶平臺(tái)中海量銀行完整客戶和賬戶信息十分安全，不存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)；

監(jiān)管層面――是否認(rèn)為支付寶的內(nèi)部監(jiān)管制度完善、外部監(jiān)管體系完備，是否認(rèn)為支付寶應(yīng)當(dāng)出臺(tái)明確說(shuō)明支付平臺(tái)發(fā)生安全問(wèn)題如何確認(rèn)其與客戶之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系以及如何對(duì)客戶的損失進(jìn)行賠償?shù)葐?wèn)題的“服務(wù)協(xié)議”；

其他層面――是否認(rèn)為支付寶采用更先進(jìn)的加密技術(shù)、是否認(rèn)為支付寶在二維碼支付過(guò)程中加入二維碼防偽功能。

2.風(fēng)險(xiǎn)因子線性回歸分析

在研究準(zhǔn)備階段，我們制作了基于“用戶感知風(fēng)險(xiǎn)視角下的安全性評(píng)估調(diào)查問(wèn)卷”。在問(wèn)卷調(diào)查中把用戶對(duì)支付寶現(xiàn)存各種風(fēng)險(xiǎn)的滿意度進(jìn)行七級(jí)評(píng)分，（即將用戶對(duì)五類風(fēng)險(xiǎn)的滿意度按照1～7進(jìn)行劃分，其中“1”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)非常不滿意；“2”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)比^不滿意；“3”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)略微不滿意；“4”代表對(duì)該種風(fēng)險(xiǎn)的滿意度沒(méi)有偏好；“5”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)比較滿意；“6”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)滿意，“7”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)非常滿意。）

在發(fā)放該問(wèn)卷前筆者首先進(jìn)行了預(yù)調(diào)查，將該問(wèn)卷首先發(fā)放給身邊各個(gè)年齡段，不同職業(yè)與不同受教育水平的30位群眾，他們普遍認(rèn)為該問(wèn)卷沒(méi)有出現(xiàn)引致性以及模糊不清的選項(xiàng)，通過(guò)預(yù)調(diào)查，我們對(duì)初始問(wèn)卷做了微調(diào)以確保問(wèn)卷的可靠性，在資料搜集的基礎(chǔ)上，對(duì)原始資料進(jìn)行匯總，利用STATA建立數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行多元回歸統(tǒng)計(jì)分析。以消費(fèi)者對(duì)支付寶用戶的綜合評(píng)價(jià)作為因變量y，以消費(fèi)者在支付寶完成一系列操作過(guò)程中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)作為自變量，對(duì)各自變量進(jìn)行因子分析，多元相關(guān)系數(shù)較大的對(duì)支付寶整體評(píng)分有較大影響，對(duì)消費(fèi)者層面的風(fēng)險(xiǎn)，商家層面的風(fēng)險(xiǎn)，第三方機(jī)構(gòu)層面的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層面的風(fēng)險(xiǎn)，以及其他層面的風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行回歸分析，分析結(jié)果如下：

通過(guò)回歸分析得到的回歸方程為y=4.416576+ 0.0916942×1+0.0661157×商家層面風(fēng)險(xiǎn)因子+ 0.131875×2+0.0490106×3-0.0961733×4

（二）支付寶安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

根據(jù)多元線性回歸分析的結(jié)果可看出，消費(fèi)者層面、商家層面、第三方機(jī)構(gòu)層面以及其他因素的風(fēng)險(xiǎn)因子系數(shù)的t檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量在95%的置信水平下均大于臨界值，可知四個(gè)層面的系數(shù)均顯著區(qū)別于0，說(shuō)明這四個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)因子的評(píng)分對(duì)支付寶的整體評(píng)分具有較為顯著的影響。然后根據(jù)每種層面風(fēng)險(xiǎn)因子的系數(shù)的大小，詳細(xì)分析了各種因素對(duì)支付寶綜合評(píng)分的影響。從分析結(jié)果看，在眾多的影響因素中，第三方機(jī)構(gòu)層面的風(fēng)險(xiǎn)因子對(duì)整體評(píng)分影響最為顯著，說(shuō)明用戶對(duì)支付寶作為第三方支付結(jié)算機(jī)構(gòu)在結(jié)算過(guò)程中存在的非法轉(zhuǎn)移資金以及個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有表示出太大擔(dān)憂；監(jiān)管層面的風(fēng)險(xiǎn)因子最不為顯著，這說(shuō)明消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管體系的有效性存在一定質(zhì)疑，用戶擔(dān)憂外部監(jiān)管未成體系以及法律方面存在的漏洞所導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)；支付寶用戶對(duì)于由于主觀原因所存在的操作風(fēng)險(xiǎn)在表示很大程度上可以接受，但不同的用戶對(duì)自己所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度存在一定的分歧，一般年齡增加，認(rèn)為自己所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)越大；支付寶用戶對(duì)于商家層面所存在的信用風(fēng)險(xiǎn)與倒閉風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有表現(xiàn)出很大憂慮，支付寶用戶目前普遍認(rèn)為支付寶關(guān)聯(lián)商家不存在信用風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)論與對(duì)策

（一）結(jié)論

本文探討了影響移動(dòng)支付安全性的風(fēng)險(xiǎn)因子并分析各風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在支付寶用戶評(píng)估其安全性中所占權(quán)重的大小，得出了以下結(jié)論：

第一，即使對(duì)于占領(lǐng)著移動(dòng)支付大部分市場(chǎng)的支付寶，用戶也并沒(méi)有表現(xiàn)出完全的信賴，倘若移動(dòng)支付走出安全風(fēng)險(xiǎn)的制約因素，憑借著已集聚的客戶資源，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈條會(huì)更加完備，步入擴(kuò)張期。

第二，支付寶平臺(tái)層面安全性在用戶評(píng)估中安全性最高，主要在于其較為完備的用戶信用體系、用戶交易記錄保存機(jī)制以及與銀行層面的合作，這可為其他移動(dòng)支付方式提供借鑒。

第三，監(jiān)管層面風(fēng)險(xiǎn)因子是影響用戶安全評(píng)判的最為重要因素，完善相關(guān)立法與修訂刻不容緩。良好的法律外部環(huán)境有利于規(guī)避商家層面的信用風(fēng)險(xiǎn)以及支付平臺(tái)層面的沉淀資金、洗錢(qián)套現(xiàn)等安全威脅。

（二）對(duì)策

1.用戶層面

其一，熟悉移動(dòng)支付交易流程，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。用戶應(yīng)知曉移動(dòng)支付基本操作步驟，避免由于操作不當(dāng)造成財(cái)物損失或個(gè)人信息泄露。其二，妥善保管私人信息，在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，不要隨意向?qū)Ψ酵嘎吨匾膫€(gè)人信息，注意刪除存留在公共場(chǎng)合網(wǎng)頁(yè)中的賬號(hào)密碼信息，防止重要信息被他人惡意使用。其三，加強(qiáng)安全支付意識(shí)，避免訪問(wèn)可疑網(wǎng)站，警惕陌生人的付款要求，借助安全軟件為支付保駕護(hù)航。

2.支付機(jī)構(gòu)層面

其一，不斷開(kāi)發(fā)升級(jí)安全技術(shù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷升級(jí)安全技術(shù)，加強(qiáng)軟硬件系統(tǒng)的建設(shè)，提高交易數(shù)據(jù)處理的安全性和用戶數(shù)據(jù)傳輸和存儲(chǔ)的安全性。其二，健全用戶信用評(píng)價(jià)體系與用戶交易記錄保存機(jī)制，提升支付雙方之間信任度，使每筆明細(xì)資金動(dòng)向有蹤可循，規(guī)避洗錢(qián)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。其三，注重員工自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，樹(shù)立員工的責(zé)任意識(shí)，定期開(kāi)展安全事故與風(fēng)險(xiǎn)防范的專題學(xué)習(xí)，形成誠(chéng)信、自律的企業(yè)文化。

3.法律監(jiān)管層面

其一，進(jìn)一步厘清交易過(guò)程中各主體的法律關(guān)系和法律責(zé)任配置。相關(guān)法律應(yīng)明確界定移動(dòng)支付各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，各自的基礎(chǔ)性權(quán)利、義務(wù)，制訂有關(guān)的支付規(guī)范性制度和體系并充分發(fā)揮《電子簽名法》的規(guī)范作用。其二，強(qiáng)化沉淀資金的管理，落實(shí)反洗錢(qián)的管控工作。有關(guān)主管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)滯留在交易平臺(tái)上的消費(fèi)者交易資金進(jìn)行確權(quán)，明確其所有權(quán)屬于用戶，可試行與證券交易保證金賬戶類似的監(jiān)管措施，要求行銀行專戶存放。其三，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，強(qiáng)化消費(fèi)者教育與保護(hù)。為移動(dòng)支付的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)建健康、有效的外部發(fā)展環(huán)境。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]李健民.基于價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的移動(dòng)支付模式研究[D].中南大學(xué)，2011.

[2]李宏濤.手機(jī)支付商業(yè)模式研究[D].北京郵電大學(xué)，2006.

[3]楊迎秋.中國(guó)移動(dòng)支付的商業(yè)模式研究[D].北京郵電大學(xué)，2013.

[4]王維東.支付寶向移動(dòng)支付突圍的策略[J].經(jīng)理人， 2014，10：44-48.

[5]程慧平.第三方支付運(yùn)營(yíng)模式及其發(fā)展研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2008，（2）：46-47.

[6]卜慧.支付寶商業(yè)模式研究[D].海南大學(xué)，2016.

[7]馬濤.我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析[J].華南金融電腦， 2005，03：9-10.

[8]王雅齡，郭宏宇.基于功能視角的第三方支付平臺(tái)監(jiān)管研究[J].北京工商大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2011，01：91-95.

[1]張春燕.第三方支付平臺(tái)沉淀資金及利息之法律權(quán)屬初探――以支付寶為樣本[J].河北法學(xué)，2011，03：78-84.

[9]康華一.移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策研究[J].金融會(huì)計(jì)， 2014，12：18-21.

[10]樊吉宏.基于感知風(fēng)險(xiǎn)的移動(dòng)支付使用行為研究[D].重慶郵電大學(xué)，2011.

第5篇：移動(dòng)支付的方法范文

作為一個(gè)新品類，移動(dòng)支付產(chǎn)品有一個(gè)難題。即使將金融服務(wù)與使消費(fèi)者能夠即時(shí)發(fā)送資金的軟件和技術(shù)完美結(jié)合，營(yíng)銷人員和消費(fèi)者同樣對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展心存疑慮。盡管移動(dòng)支付解決方案并非成本高昂，但還面臨著多重障礙，這些障礙因市場(chǎng)成熟度而異：

·固有支付行為根深蒂固——不論是現(xiàn)金、支票或信用卡支付都需要進(jìn)行變革。現(xiàn)有的解決方案并非“足夠好”。

·對(duì)移動(dòng)支付安全性的擔(dān)憂——對(duì)此，消費(fèi)者或者合理對(duì)待或者不合理對(duì)待。

·移動(dòng)設(shè)備直到近期才得以廣泛盛行。

·商戶們對(duì)亟需的變革的投資持謹(jǐn)慎態(tài)度，原因在于對(duì)新事物的ROI不夠堅(jiān)定。

·或許最重要的是，許多大公司肯定會(huì)有失有得。這視它們對(duì)未來(lái)發(fā)展預(yù)測(cè)的好壞而定。

另外，值得一提的是，盡管移動(dòng)支付的技術(shù)水平甚高，但它還是非常迅速地成為一個(gè)商品品類。

許多在消費(fèi)者眼里并未表現(xiàn)出多大差異的品牌，可能都在努力找到其獨(dú)特的、更具競(jìng)爭(zhēng)力的“賣點(diǎn)”，使它們比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更容易獲取利潤(rùn)，并改進(jìn)現(xiàn)狀。因而，移動(dòng)支付應(yīng)運(yùn)而生。

隨著營(yíng)銷人員努力推進(jìn)創(chuàng)新的方法，有許多動(dòng)態(tài)因素會(huì)發(fā)揮自己的作用。益普索InnoQuest旗下Vantis專業(yè)研究部門(mén)，研究商業(yè)模式和不同行業(yè)的突破性創(chuàng)新，在參與這種組合核心活動(dòng)方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。

審視我們以前研究過(guò)的一些品類，我們可以從其他不斷變化的品類中汲取一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。(參見(jiàn)下圖)

為了闡述跨品類研究對(duì)促進(jìn)突破性創(chuàng)新的重要性，我們僅僅審視以往研究過(guò)的眾多存在某種有趣遷移活動(dòng)的品類中的一種：?jiǎn)伪娇Х葯C(jī)。單杯式咖啡機(jī)在過(guò)去7年時(shí)間里，在美國(guó)多個(gè)市場(chǎng)急速增長(zhǎng)，而這都是在付出5至10年的增長(zhǎng)努力后才取得的。

從表面上看，這種比較或許看似很奇怪，但這一新興的亞品類卻面臨著許多與移動(dòng)支付一樣的兩難境地，其中之一便是所有各方都在揣測(cè)這個(gè)品類是否以及何時(shí)會(huì)成為其未來(lái)發(fā)揮作用的主要方法，同時(shí)等待消費(fèi)者參與其中。單杯式咖啡機(jī)創(chuàng)新與移動(dòng)支付的橫向比較，揭示出一些令人瞠目的相似性，營(yíng)銷人員應(yīng)該從中汲取到一些重要教訓(xùn)，以及明白在推廣這一新興品類時(shí)不應(yīng)該做的事情。

移動(dòng)支付產(chǎn)品的五大經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

①工作時(shí)的習(xí)慣

單杯式咖啡機(jī)風(fēng)行于美國(guó)職場(chǎng)，有助于推動(dòng)消費(fèi)者接納這種新技術(shù)所需要的態(tài)度和行為的變化。

隨著咖啡機(jī)在職場(chǎng)普遍使用，消費(fèi)者逐漸習(xí)慣于咖啡機(jī)的工作原理，并認(rèn)識(shí)到咖啡機(jī)帶來(lái)的便利。不久后，家用咖啡機(jī)也走進(jìn)尋常百姓家。移動(dòng)支付系統(tǒng)營(yíng)銷人員可以利用相同的商業(yè)模式，例如將移動(dòng)支付系統(tǒng)集成至企業(yè)系統(tǒng)中，使員工能夠處理商業(yè)費(fèi)用或兌換零用現(xiàn)金。明確移動(dòng)支付在職場(chǎng)的優(yōu)點(diǎn)，有極大的潛力促進(jìn)其被接納作個(gè)人用途。

②謹(jǐn)防對(duì)內(nèi)容下賭注

對(duì)于美國(guó)成功的Keurig Brewers和K-Cups制造商Keurig而言，其經(jīng)歷的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)是被Green Mountain Coffee Roasters收購(gòu)。

Green Mountain，不論在過(guò)去還是在現(xiàn)在，都是一家聲譽(yù)卓著的高品質(zhì)咖啡提供商，它可供應(yīng)許多品種的咖啡。Green Mountain能夠在其供應(yīng)的咖啡類型和品牌方面，賦予Keurig系統(tǒng)大量的內(nèi)容。

對(duì)于移動(dòng)支付而言，內(nèi)容就是金錢(qián)，而且已經(jīng)在一個(gè)地方，至少在發(fā)達(dá)市場(chǎng)積聚。因?yàn)殂y行擁有資金或者龐大的規(guī)模，所以很難打敗它們。這對(duì)涉足移動(dòng)支付的非銀行企業(yè)的品牌vs.白品牌策略很有意義。比如，需要采用哪種策略才會(huì)影響生態(tài)系統(tǒng)中的所有企業(yè)。

③“新常態(tài)法”或許還有很長(zhǎng)的路要走

鑒于單杯式咖啡機(jī)在消費(fèi)市場(chǎng)的巨大增長(zhǎng)，營(yíng)銷人員或許期望其成為家中咖啡制作的“新常態(tài)”。這是有可能的，但如今還尚未成為規(guī)范，如果真的成為規(guī)范，無(wú)疑需要一段時(shí)間才行。

人們對(duì)移動(dòng)支付也有著相同的期望，特別是鑒于它在消費(fèi)者學(xué)習(xí)曲線、信任擔(dān)憂、商戶接納度以及利益得失方面可能遇到的障礙，更是如此。

為支付方法增值，比為咖啡機(jī)品類增值更難做到。對(duì)于任何指定的營(yíng)銷人員，變化和產(chǎn)品ROI或許只可能存在于移動(dòng)支付的“口袋”里：特定類型的購(gòu)物場(chǎng)合或金融交易，特定類型的消費(fèi)者、特定商戶等。從投資策略意義上說(shuō)，贏家將隨著時(shí)間的推移，按照正確的口袋對(duì)付出的努力進(jìn)行多樣化。可能沒(méi)有一個(gè)(或兩個(gè)或是哪個(gè))殺手級(jí)應(yīng)用程序會(huì)推動(dòng)“新常態(tài)”的出現(xiàn)。

④設(shè)計(jì)的重要性將超乎預(yù)期

在詢問(wèn)消費(fèi)者他們?yōu)楹钨?gòu)買(mǎi)一款單杯式咖啡機(jī)時(shí)，其中一個(gè)主要原因是“它擺放在廚房里看起來(lái)很棒”。有時(shí)候，讓一種設(shè)備或解決方案具有與眾不同的功能還不夠。要想讓單杯式咖啡機(jī)令人大吃一驚，它必須有漂亮的外觀、良好的感受以及一些象征價(jià)值。

卓越的移動(dòng)支付解決方案，將在外觀和感受方面不同于以前存在的任何解決方案，并且因純粹的審美價(jià)值和經(jīng)驗(yàn)價(jià)值而引人注意。星巴克與Square合作的經(jīng)驗(yàn)(星巴克與Square Wallet合作，使其客戶能夠利用Square移動(dòng)支付應(yīng)用程序支付咖啡費(fèi)用)和PayPal解決方案的一些地理定位元素(和簡(jiǎn)化性)就是這方面的典范。它們屬于截然不同的商業(yè)交易，并強(qiáng)調(diào)優(yōu)先改善支付者和商戶之間的接口。

⑤不要過(guò)早地過(guò)度推廣

進(jìn)入單杯式咖啡機(jī)領(lǐng)域的早期產(chǎn)品，是由擁有大量營(yíng)銷資源的大品牌推出的。初期，他們?cè)谕茝V方面積極投入，但卻沒(méi)有獲得回報(bào)。究其原因是當(dāng)時(shí)并未完全領(lǐng)會(huì)上述其他經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，再加上難以要求消費(fèi)者改變根深蒂固的行為。因而，很難通過(guò)推廣誘發(fā)行為變化。

率先在這些情況下投入太多資金，是非常冒險(xiǎn)的事情。在移動(dòng)支付行業(yè)形成時(shí)期，在面對(duì)龐大營(yíng)銷支出時(shí)取得ROI方面具有優(yōu)勢(shì)的可能都是大型銀行，因?yàn)樗鼈冋瓶刂皟?nèi)容”。但是，即使銀行也必須謹(jǐn)防支出超出預(yù)算。所有這種Coin buzz是否有機(jī)會(huì)幫助改善正在走下坡路的解決方案呢？Coin可能對(duì)其ROI進(jìn)行了過(guò)度推廣。(如果成交，哪種做法更棒呢？)

第6篇：移動(dòng)支付的方法范文

關(guān)鍵詞：BK2421；移動(dòng)支付系統(tǒng)；RFID POS終端

中圖分類號(hào)：TN927-34

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-1302(2011)01-0079-03

0　引言

當(dāng)前，物聯(lián)網(wǎng)正在全球尤其是中國(guó)掀起一股產(chǎn)業(yè)化的熱潮，其中的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)更是被中國(guó)三大電信運(yùn)營(yíng)商視為殺手級(jí)業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付，也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商(MASP)和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢(qián)包，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)(或與用戶和MASP開(kāi)戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作)來(lái)完成。由于無(wú)線技術(shù)的飛速發(fā)展，現(xiàn)在移動(dòng)支付都采用非接觸式移動(dòng)支付方案，可采用博通集成電路的2.4GHz無(wú)線收發(fā)器BK2421實(shí)現(xiàn)低成本的移動(dòng)支付RFID系統(tǒng)。

1　非接觸式移動(dòng)支付系統(tǒng)組成

移動(dòng)支付包含支付開(kāi)始、支付認(rèn)證和支付確認(rèn)等相關(guān)流程。非接觸式移動(dòng)支付系統(tǒng)則由接入系統(tǒng)、認(rèn)證中心、移動(dòng)支付平臺(tái)、應(yīng)用服務(wù)提供商和無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)五部分組成，圖1所示是移動(dòng)支付系統(tǒng)框圖。

接入系統(tǒng)包括RFID標(biāo)簽、可運(yùn)行移動(dòng)支付軟件的手機(jī)以及可讀取RFID的POS終端機(jī)。其中RFID卡和RFID POS機(jī)屬于RFID子系統(tǒng)。RFIDPOS機(jī)通過(guò)RFID技術(shù)來(lái)讀取用戶信息，并利用PSTN，GPRS等方式與移動(dòng)支付平臺(tái)相聯(lián)接。手機(jī)用戶利用手機(jī)移動(dòng)支付軟件，通過(guò)GPRS網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)行信息通信，完成支付。

2　2.4GHz無(wú)線收發(fā)器BK2421

BK2421屬于2.4GHz ISM頻段的單芯片無(wú)線收發(fā)器，它采用高達(dá)2Mb／s的通信速率和獨(dú)特的通信協(xié)議，集成了無(wú)線射頻收發(fā)前端、頻率綜合器、數(shù)字調(diào)制解調(diào)器、1對(duì)6星形通信協(xié)議以及電源管理等，其內(nèi)部組成如圖2所示。相比其他2.4GHz短距離無(wú)線通信技術(shù)(如藍(lán)牙、WiFi等)，它以非常低的功耗實(shí)現(xiàn)高速率無(wú)線傳輸。接收器正常工作電流為17mA，發(fā)射器輸出功率0dBm的電流為14mA，關(guān)機(jī)狀態(tài)電流為3μA。通過(guò)優(yōu)化設(shè)計(jì)，不但使BK2421保持了2.4GHz頻段其他通信協(xié)議優(yōu)良的射頻性能，而且簡(jiǎn)化了產(chǎn)品設(shè)計(jì)，可實(shí)現(xiàn)低成本、低功耗的RFID產(chǎn)品應(yīng)用。

BK2421集成有兩種調(diào)制方式，分別為CPGF－SK調(diào)制和CPFSK調(diào)制。在抗干擾方面，BK2421集成有干擾檢測(cè)功能和異步搜索頻率等算法，進(jìn)一步降低干擾的概率。一般情況下，采用BK2421的無(wú)線產(chǎn)品能夠不受干擾的影響，完全保持通信連續(xù)性。

表1為BK2421與采用其他通信協(xié)議的產(chǎn)品基本性能比較。從表中可以看出，BK2421無(wú)線通信性能如通信速率，通信距離等與采用另外3種通信協(xié)議的產(chǎn)品性能不相上下，甚至某些性能更優(yōu)。由于BK2421采用自己獨(dú)特的通信協(xié)議，無(wú)需為了滿足特定的協(xié)議而增加額外的設(shè)計(jì)，所以它根據(jù)實(shí)際需求而優(yōu)化了整個(gè)芯片設(shè)計(jì)，降低了產(chǎn)品復(fù)雜度；另外高達(dá)2Mb／s的通信速率大大減小了每個(gè)數(shù)據(jù)包的發(fā)射時(shí)間，從而降低了功耗，同時(shí)BK2421采用低中頻接收架構(gòu)和鎖相環(huán)發(fā)射架構(gòu)，進(jìn)一步降低產(chǎn)品功耗。相比采用另外三種協(xié)議的產(chǎn)品，基于BK2421所完成的短距離無(wú)線產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單，成本低廉，功耗極低。

3　采用BK2421設(shè)計(jì)基于RF-SIM的移動(dòng)支付子系統(tǒng)

RFID子系統(tǒng)由RFID標(biāo)簽、RFID閱讀器和RFID應(yīng)用支撐軟件系統(tǒng)組成。RFID標(biāo)簽和RFID閱讀器之間的無(wú)線通信技術(shù)主要有NFC、SIMpass和RF-SIM。其中RF-SIM技術(shù)是將包括天線在內(nèi)的RFID射頻模塊與傳統(tǒng)SIM卡功能集成在一張SIM卡上，在實(shí)現(xiàn)普通SIM卡功能的同時(shí)也能通過(guò)射頻模塊完成各種移動(dòng)支付。由于RF-SIM采用2.4GHz頻段完成移動(dòng)支付的空中通信，具有傳輸速率高、頻道多、抗干擾能力強(qiáng)、通信距離遠(yuǎn)、同時(shí)支持主動(dòng)和被動(dòng)感應(yīng)、安全數(shù)據(jù)傳輸與藍(lán)牙、WiFi無(wú)沖突等優(yōu)點(diǎn)，所以基于RF-SIM的移動(dòng)支付系統(tǒng)將會(huì)得到更快的發(fā)展，未來(lái)有希望成為三大運(yùn)營(yíng)商的首選標(biāo)準(zhǔn)。

由于BK2421集成度非常高，外加簡(jiǎn)單的MCU控制芯片就可以快速設(shè)計(jì)出RFID子系統(tǒng)中的硬件系統(tǒng)，圖3即為基于BK2421的RF-SIM硬件系統(tǒng)框圖。手機(jī)SIM卡上的MCU通過(guò)SPI控制其BK2421與RFID閱讀器內(nèi)的BK2421互相通信，從而使SIM卡與RFID閱讀器可以完成安全認(rèn)證和數(shù)據(jù)交換。

4　設(shè)計(jì)注意事項(xiàng)

BK2421同時(shí)集成了1對(duì)6星型通信協(xié)議，故可簡(jiǎn)化協(xié)議和軟件設(shè)計(jì)，用戶可以發(fā)揮其軟件優(yōu)勢(shì)，根據(jù)需求開(kāi)發(fā)自己的通信協(xié)議，以固件的方式實(shí)現(xiàn)基帶控制器。該系統(tǒng)基本能夠滿足移動(dòng)支付對(duì)RFID子系統(tǒng)的各種要求，如高傳輸速率、超低功耗、抗干擾能力強(qiáng)等。但是由于實(shí)際通信時(shí)，SIM卡要求放置在各種類型手機(jī)中，不同手機(jī)型號(hào)對(duì)應(yīng)不同無(wú)線環(huán)境，SIM卡與讀卡器互聯(lián)通信距離會(huì)隨著環(huán)境不同而變化。如果設(shè)計(jì)前沒(méi)有考慮該因素，可能導(dǎo)致SIM卡與讀卡器互聯(lián)通信距離急劇縮短，甚至不能滿足產(chǎn)品要求。根據(jù)BK2421的技術(shù)文檔，可以采用下面給出幾種方法提高SIM卡在手機(jī)內(nèi)與讀卡器互聯(lián)通信的距離。

(1)優(yōu)化PCB天線設(shè)計(jì)

由于BK2421內(nèi)嵌在SIM卡中，所以其天線只能用PCB走線實(shí)現(xiàn)。一般SIM卡放置在手機(jī)中間，如果其上下存在金屬片或者大面積走線，會(huì)導(dǎo)致PCB天線的輻射效率急劇惡化并會(huì)改變天線諧振頻率。如果設(shè)計(jì)天線時(shí)沒(méi)有考慮上述因素，設(shè)計(jì)出的系統(tǒng)通信距離會(huì)顯著縮短，甚至無(wú)法通信。所以PCB天線設(shè)計(jì)要注意以下幾點(diǎn)：

①做到尺寸與波長(zhǎng)相關(guān)，在相同的環(huán)境下使其諧振在工作頻率2.4GHz內(nèi)端口易于匹配；

②減少損耗，即將天線盡量孤立于其他金屬以外預(yù)留天線匹配器件；

③由于實(shí)際天線工作環(huán)境和設(shè)計(jì)環(huán)境不一樣，實(shí)際天線諧振頻率可能會(huì)偏離設(shè)計(jì)目標(biāo)，顯然工作頻點(diǎn)不在諧振點(diǎn)上會(huì)導(dǎo)致BK2421與天線之間存在比較大反射而降低傳輸效率，從而縮短通信距離。這時(shí)需要通過(guò)調(diào)整天線匹配器件使諧振頻率重新回到設(shè)計(jì)目標(biāo)2.4GHz。

(2)優(yōu)化BK2421調(diào)制頻偏

增大調(diào)制頻偏可以提高BK2421的靈敏度。BK2421已經(jīng)根據(jù)一般應(yīng)用情況優(yōu)化調(diào)制方式和頻偏，達(dá)到最佳靈敏度，同時(shí)滿足FCC 15.247，249和ETSI 300 328對(duì)2.4GHz頻譜的規(guī)范要求。考慮到特殊情況下需要更高的靈敏度，可以通過(guò)調(diào)整調(diào)制頻偏來(lái)優(yōu)化靈敏度，進(jìn)一步提高SIM卡與讀卡器互聯(lián)通信距離。

第7篇：移動(dòng)支付的方法范文

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付；信任轉(zhuǎn)移；TAM

中圖分類號(hào)：F724，C93 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-3890（2016）05-0019-06

一、引言

電子商務(wù)在中國(guó)市場(chǎng)的突飛猛進(jìn)，帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。自中國(guó)工商銀行推出國(guó)內(nèi)第一張移動(dòng)支付雙幣信用卡以來(lái)，移動(dòng)支付市場(chǎng)逐步由萌芽期進(jìn)入發(fā)展和成熟期，消費(fèi)者新的購(gòu)物支付渠道由此產(chǎn)生。據(jù)CNNIC中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2014年6月，移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)到2.05億。在擁有大量3G用戶的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物得到越來(lái)越多消費(fèi)者的青睞。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)巨大的市場(chǎng)滲透力和強(qiáng)勁的發(fā)展?jié)摿⑼苿?dòng)全民移動(dòng)支付的穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)。

移動(dòng)支付是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商和金融機(jī)構(gòu)提供的允許消費(fèi)者使用手機(jī)、上網(wǎng)本、筆記本等移動(dòng)終端進(jìn)行商品或服務(wù)等賬務(wù)支付的一種移動(dòng)增值服務(wù)。與傳統(tǒng)的PC支付相比，移動(dòng)支付的便利性、及時(shí)性等特點(diǎn)深受消費(fèi)者青睞。然而，由于移動(dòng)終端尤其是手機(jī)保存著大量的消費(fèi)者個(gè)人隱私信息，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知和PC支付存在著很大的不同，并且受原有PC支付信任的影響。為了提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知，幫助企業(yè)更好地獲取潛在消費(fèi)者，本文借鑒TAM理論、創(chuàng)新擴(kuò)散理論等信息技術(shù)接受和使用模型，建立消費(fèi)者支付渠道信任轉(zhuǎn)移的概念模型，嘗試性探究消費(fèi)者原有的PC支付信任如何從傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)渠道轉(zhuǎn)至移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道的本質(zhì)問(wèn)題，以期對(duì)管理理論和實(shí)踐有所貢獻(xiàn)。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）信任

信任是對(duì)行為的預(yù)期[1]，是信任一方在感知上愿意相信另一方將要采取的行為是善良并誠(chéng)信的[2]。學(xué)者主要從動(dòng)態(tài)和靜態(tài)兩個(gè)方面研究信任。在動(dòng)態(tài)方面，學(xué)者認(rèn)為信任是一個(gè)過(guò)程，可以分為初始信任和持續(xù)信任兩種[3]。初始信任是指交易雙方尚未接觸，交易一方通過(guò)評(píng)價(jià)商家聲譽(yù)、網(wǎng)站安全、網(wǎng)站有用性、結(jié)構(gòu)性保障等來(lái)判斷商家的可信度；持續(xù)信任是指消費(fèi)者同商家接觸之后，通過(guò)評(píng)價(jià)商家的交易行為而形成的信任[3]。在靜態(tài)方面，學(xué)者主要將信任劃分為不同的維度進(jìn)行研究。Mcallister將信任劃分為認(rèn)知信任和情感信任兩個(gè)維度[4]；Bhattacherjee、Mayer et al將信任劃分為能力信任、友善信任和正直信任三個(gè)維度[1，5]；Gffen et al、Tan et al基于社會(huì)呈現(xiàn)理論將信任分為能力信任、友善信任、忠誠(chéng)信任和可靠性四個(gè)維度[2，6]。

（二）信任轉(zhuǎn)移

關(guān)于信任轉(zhuǎn)移，國(guó)內(nèi)外學(xué)者的觀點(diǎn)相似，他們指出：持續(xù)信任可能在可信實(shí)體和未知實(shí)體之間、熟悉環(huán)境和陌生環(huán)境之間轉(zhuǎn)移，該轉(zhuǎn)移過(guò)程表明了信任是一個(gè)認(rèn)知的過(guò)程；這種通過(guò)潛在的個(gè)人認(rèn)知實(shí)現(xiàn)信任的建立過(guò)程稱為信任轉(zhuǎn)移[7-8]。信任轉(zhuǎn)移又可進(jìn)一步分為渠道內(nèi)信任轉(zhuǎn)移和渠道間信任轉(zhuǎn)移兩種。其中，渠道內(nèi)信任轉(zhuǎn)移是指處在相同渠道中（如網(wǎng)下、網(wǎng)上或移動(dòng)）的主體對(duì)不同客體之間的信任發(fā)生轉(zhuǎn)移[8]。學(xué)者Stewart、林家寶、金玉芳 等均對(duì)此有相關(guān)探討和研究[7-9]。渠道間信任轉(zhuǎn)移是指主體對(duì)同一客體的信任在網(wǎng)下至網(wǎng)上渠道、網(wǎng)上至移動(dòng)渠道等不同渠道之間的轉(zhuǎn)移。國(guó)外學(xué)者Lee et al、Verhagen et al通過(guò)實(shí)證研究驗(yàn)證了網(wǎng)下轉(zhuǎn)至網(wǎng)上的信任轉(zhuǎn)移[10-11]，國(guó)內(nèi)學(xué)者林家寶以證券行業(yè)為例，驗(yàn)證了信任轉(zhuǎn)移是建立消費(fèi)者移動(dòng)證券服務(wù)初始信任的有效途徑[8]。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的梳理發(fā)現(xiàn)，有關(guān)消費(fèi)者傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付渠道信任向移動(dòng)支付渠道信任轉(zhuǎn)移的問(wèn)題研究成果較少。因此，本文基于信任轉(zhuǎn)移理論，通過(guò)實(shí)證研究，分析消費(fèi)者傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付渠道信任到移動(dòng)支付渠道使用意愿的形成機(jī)理。

三、研究假設(shè)

信任信號(hào)傳遞理論認(rèn)為，消費(fèi)者建立的已有信任會(huì)轉(zhuǎn)移到移動(dòng)環(huán)境下，促使初始信任的構(gòu)建。Lee et al在研究網(wǎng)絡(luò)銀行信任時(shí)發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)實(shí)體銀行的信任能夠通過(guò)感知結(jié)構(gòu)保障、感知有用性等因素影響其對(duì)網(wǎng)上銀行的信任[10]。楊水清 等的研究表明，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的初始信任會(huì)受到其傳統(tǒng)支付信任水平的影響[12]。在我國(guó)，許多商家把業(yè)務(wù)擴(kuò)建到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付在操作流程上具有很大的相似性，消費(fèi)者在熟知前者操作流程的情況下，很可能認(rèn)為移動(dòng)支付較易使用；此外，移動(dòng)終端設(shè)備使網(wǎng)絡(luò)交易可以隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)，空間限制較低，消費(fèi)者很可能認(rèn)為移動(dòng)支付有能力滿足其支付需求。這體現(xiàn)了消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)能力的信任態(tài)度。基于此，本文提出假設(shè)：

H1：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動(dòng)支付感知有用性。

H2：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動(dòng)支付感知易用性。

H3：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動(dòng)支付初始信任。

TAM理論認(rèn)為消費(fèi)者對(duì)信息技術(shù)的接受態(tài)度會(huì)受到其對(duì)信息技術(shù)有用性和易用性感知的影響，使用行為又直接受到接受態(tài)度的影響[13]。也有學(xué)者發(fā)現(xiàn)，感知有用性和感知易用性是初始信任形成的前因，且二者均與消費(fèi)者使用意愿正相關(guān)[14-16]。魏守波 等的研究發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者的感知有用性、感知易用性都會(huì)影響移動(dòng)支付信任和移動(dòng)支付使用意愿[17]。基于此，本文提出假設(shè)：

H4：移動(dòng)支付的感知有用性正向影響移動(dòng)支付初始信任。

H5：移動(dòng)支付的感知易用性正向影響移動(dòng)支付初始信任。

H6：移動(dòng)支付的感知有用性正向影響移動(dòng)支付使用意愿。

H7：移動(dòng)支付的感知易用性正向影響移動(dòng)支付使用意愿。

Zucker指出，結(jié)構(gòu)性保障是基于制度信任的結(jié)構(gòu)性變量[18]，是影響消費(fèi)者初始信任的重要指標(biāo)[3]。McKnight、李召敏 等通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)證明結(jié)構(gòu)性保障是消費(fèi)者初始信任的重要影響因素之一[19-20]。如果消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任是穩(wěn)定且持續(xù)的，其認(rèn)知就可能發(fā)生轉(zhuǎn)移，并認(rèn)為移動(dòng)支付的安全仍有保障，而消費(fèi)者這種感知良好的結(jié)構(gòu)性保障可能會(huì)進(jìn)一步影響其移動(dòng)支付初始信任的建立。基于此，本文提出假設(shè)：

H8：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動(dòng)支付的結(jié)構(gòu)性保障。

H9：結(jié)構(gòu)性保障正向影響移動(dòng)支付初始信任。

與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)支付相比，移動(dòng)支付最大的優(yōu)勢(shì)就是其無(wú)所不在性。消費(fèi)者可以使用移動(dòng)設(shè)備在任何時(shí)間和地點(diǎn)方便地完成支付。而且，移動(dòng)支付同一些移動(dòng)APP提供商的合作正在逐步擴(kuò)大移動(dòng)支付的使用范圍，提高了消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)能力的信任。基于此，本文提出假設(shè)：

H10：便捷性正向影響移動(dòng)支付初始信任。

創(chuàng)新擴(kuò)散理論認(rèn)為創(chuàng)新者和早期使用者都具有冒險(xiǎn)精神，他們?cè)敢鈬L試新事物，在信息技術(shù)發(fā)展的初期比較容易接受新事物。移動(dòng)支付是電子商務(wù)快速發(fā)展的產(chǎn)物，興起的時(shí)間還不夠長(zhǎng)，尚未得到完全普及，加之涉及到財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、隱私風(fēng)險(xiǎn)，因此移動(dòng)支付的使用對(duì)很多人來(lái)說(shuō)還是一項(xiàng)創(chuàng)新。雷晶 等的研究表明，個(gè)人創(chuàng)新性可以通過(guò)影響消費(fèi)者移動(dòng)支付的感知有用性來(lái)影響消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的使用態(tài)度[21]，對(duì)消費(fèi)者是否選擇移動(dòng)支付有著決定性的影響[22]。基于此，本文提出假設(shè)：

H11：個(gè)人創(chuàng)新性正向影響移動(dòng)支付初始信任。

H12：個(gè)人創(chuàng)新性正向影響移動(dòng)支付的感知有用性。

以TAM理論為基礎(chǔ)，學(xué)者們對(duì)影響消費(fèi)者網(wǎng)上銀行及手機(jī)網(wǎng)上銀行使用意愿的因素做了相關(guān)研究，發(fā)現(xiàn)信任對(duì)使用意愿有顯著影響[16，23-24]。在移動(dòng)支付使用中，如果消費(fèi)者建立了對(duì)移動(dòng)支付良好的初始信任，那么他就會(huì)產(chǎn)生移動(dòng)支付的使用意愿。基于此，本文提出假設(shè)：

H13：移動(dòng)支付初始信任正向影響移動(dòng)支付使用意愿。

基于以上假設(shè)，本文構(gòu)建了如圖1所示的概念模型：

四、研究設(shè)計(jì)

本研究首先對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，借鑒學(xué)者們的量表形成本研究的初始量表；其次，本研究通過(guò)專家訪談，得到了預(yù)問(wèn)卷的測(cè)試題項(xiàng)，預(yù)問(wèn)卷共包含25個(gè)測(cè)試題項(xiàng)。采用李克特5級(jí)量表設(shè)計(jì)選項(xiàng)，從1到5分別代表非常不同意到非常同意。選取68名大學(xué)生進(jìn)行預(yù)問(wèn)卷的填寫(xiě)，根據(jù)預(yù)問(wèn)卷的調(diào)查結(jié)果，修改完善問(wèn)卷，形成本研究的正式問(wèn)卷。問(wèn)卷題項(xiàng)來(lái)源如表1所示。

（一）數(shù)據(jù)收集

本研究的正式問(wèn)卷包含三部分：第一部分測(cè)試消費(fèi)者有無(wú)移動(dòng)支付使用經(jīng)驗(yàn)，有使用經(jīng)驗(yàn)的被測(cè)者直接跳過(guò)第二部分的題項(xiàng)，填寫(xiě)第三部分的基本信息；第二部分是本文相關(guān)變量的測(cè)試題項(xiàng)；第三部分是被測(cè)試者的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)變量。本研究共在網(wǎng)上和網(wǎng)下發(fā)放問(wèn)卷600份，剔除無(wú)效問(wèn)卷153份，有效問(wèn)卷為447份。之后，為了保證采集到的樣本均為熟悉傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的消費(fèi)者，再次剔除使用傳統(tǒng)支付一年以下的問(wèn)卷，最終問(wèn)卷數(shù)量為385份。樣本的基本特征如表2所示。

本研究樣本的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征表明，樣本集中在16到35歲，受教育程度集中在大專以上，本科生居多，傳統(tǒng)支付使用一般比較熟練且無(wú)移動(dòng)支付使用經(jīng)歷。

（二）信度和效度檢驗(yàn)

本文使用SPSS20.0對(duì)樣本進(jìn)行信度和效度檢驗(yàn)。如表3所示，各個(gè)指標(biāo)的Cronbach’s ？琢值均大于0.8，復(fù)合信度CR（Composite Reliability）值均大于0.7，說(shuō)明量表通過(guò)信度檢驗(yàn)。關(guān)于量表的效度，主要從三方面來(lái)測(cè)試：首先，本量表根據(jù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的成熟量表改編而來(lái)，因此，具有較好的內(nèi)容效度；其次，本問(wèn)卷整體量表的KMO值為0.812，巴特利特球形檢驗(yàn)的Sig=0.000，說(shuō)明樣本的構(gòu)建效度良好；最后，各個(gè)潛變量的相關(guān)系數(shù)和AVE值平方根都達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，說(shuō)明具有良好的區(qū)別效度。具體見(jiàn)表3、表4，說(shuō)明本研究的模型具有良好的信度和效度。

本研究利用Lisrel8.70對(duì)概念模型進(jìn)行了擬合度的檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表3所示。大部分的擬合指標(biāo)在標(biāo)準(zhǔn)范圍之內(nèi)，表明該模型的擬合度良好，適合做結(jié)構(gòu)方程分析。之后，利用結(jié)構(gòu)方程模型的方法對(duì)模型進(jìn)行了檢驗(yàn)。

（三）假設(shè)驗(yàn)證

模型檢驗(yàn)結(jié)果如表5所示，可見(jiàn)本研究提出的13個(gè)假設(shè)當(dāng)中，除了假設(shè)H5和假設(shè)H10沒(méi)有通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)以外，其他假設(shè)均得到實(shí)證支持。消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任會(huì)轉(zhuǎn)移至移動(dòng)支付的感知有用性、感知易用性、初始信任和結(jié)構(gòu)性保障，假設(shè)H1、H2、H3和H8得到支持。消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的感知有用性、結(jié)構(gòu)性保障和個(gè)人創(chuàng)新性是影響消費(fèi)者移動(dòng)支付初始信任的重要因素，假設(shè)H4、H9、H11得到支持。消費(fèi)者的個(gè)人創(chuàng)新性對(duì)感知有用性具有正效應(yīng)，假設(shè)H12得到支持。消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的感知有用性、感知易用性以及初始信任同消費(fèi)者移動(dòng)支付使用意愿具有正相關(guān)關(guān)系，假設(shè)H6、H7和H13得到實(shí)證的支持，其中初始信任對(duì)移動(dòng)支付使用意愿的影響效果最大。

五、研究結(jié)論與啟示

（一）研究結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)385個(gè)樣本進(jìn)行實(shí)證分析，得到如下具體結(jié)果：

1. 消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任能夠轉(zhuǎn)移到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付初始信任上（0.15），這種轉(zhuǎn)移也是消費(fèi)者建立移動(dòng)支付初始信任的決定性因素之一。當(dāng)消費(fèi)者未使用過(guò)移動(dòng)支付時(shí)，他們通常會(huì)根據(jù)已經(jīng)熟悉的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付來(lái)判斷移動(dòng)支付的可靠性。

2. 消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任會(huì)顯著影響其對(duì)移動(dòng)支付的感知有用性（0.26）和感知易用性（0.19）。這表明消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)熟悉并且信任時(shí)，移動(dòng)支付同傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付功能的相似性使消費(fèi)者感受到了移動(dòng)支付的易用性和有用性。但是消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的易用性感知對(duì)其移動(dòng)支付初始信任沒(méi)有顯著影響，這可能是由于本研究的調(diào)研對(duì)象偏年輕化，移動(dòng)支付的操作流程對(duì)他們來(lái)說(shuō)難度不大。

3. 傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任顯著影響移動(dòng)支付的結(jié)構(gòu)性保障。這進(jìn)一步驗(yàn)證了前人關(guān)于初始信任前因變量的研究成果[3]。移動(dòng)終端攜帶了消費(fèi)者大量的隱私信息，支付環(huán)境的安全性對(duì)消費(fèi)者使用移動(dòng)支付至關(guān)重要。如果移動(dòng)支付的安全性較低，消費(fèi)者就不會(huì)產(chǎn)生對(duì)移動(dòng)支付的信心。因此，移動(dòng)服務(wù)提供商、運(yùn)營(yíng)商以及金融服務(wù)商應(yīng)該加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全性。

4. 移動(dòng)支付的便捷性對(duì)消費(fèi)者移動(dòng)支付初始信任的假設(shè)沒(méi)有得到實(shí)證的支持。原因可能是，雖然移動(dòng)設(shè)備便于攜帶，為隨時(shí)隨地使用移動(dòng)支付提供了設(shè)備支持。但是，我國(guó)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不能充分滿足移動(dòng)終端設(shè)備高網(wǎng)速、寬覆蓋的使用條件。而且，國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商在提供移動(dòng)數(shù)據(jù)流量增值服務(wù)方面的費(fèi)用比較高，限制了移動(dòng)支付的使用。

5. 個(gè)人創(chuàng)新性對(duì)消費(fèi)者移動(dòng)支付初始信任的影響十分顯著。具有創(chuàng)新性的消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付充滿好奇心，愿意接受新事物。目前移動(dòng)支付在大型城市應(yīng)用廣泛，但是在小型城市尤其是農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用尚淺，移動(dòng)支付提供商可以通過(guò)迎合創(chuàng)新人群快節(jié)奏的生活方式，進(jìn)一步打開(kāi)市場(chǎng)。

（二）管理啟示

在擁有大量智能手機(jī)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，移動(dòng)支付必將成為未來(lái)支付的關(guān)鍵渠道之一。第一，提供移動(dòng)支付的金融機(jī)構(gòu)可以建立同傳統(tǒng)支付相類似的支付頁(yè)面、鏈接環(huán)境，最小化支付系統(tǒng)的操作難度。第二，擴(kuò)大移動(dòng)支付的可支付商品范圍，讓消費(fèi)者可以不受限制地使用移動(dòng)設(shè)備轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等；開(kāi)拓小額支付市場(chǎng)，為消費(fèi)者提供隨時(shí)隨地更為方便快捷的服務(wù)。例如LBS訂餐、打車服務(wù)等，激勵(lì)這些消費(fèi)者成為移動(dòng)支付的忠實(shí)者，為移動(dòng)支付做口碑宣傳者。第三，提高移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)質(zhì)量和網(wǎng)絡(luò)的安全穩(wěn)定性，消除消費(fèi)者隱私、財(cái)產(chǎn)丟失的隱患。第四，探索潛在創(chuàng)新消費(fèi)者，同移動(dòng)服務(wù)和商品提供商合作，為這些消費(fèi)者提供更為個(gè)性化的服務(wù)。第五，為提升移動(dòng)支付的使用量，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也需要為消費(fèi)者提供更方便的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)接入環(huán)境，使移動(dòng)支付真正實(shí)現(xiàn)便捷性。

六、研究局限和未來(lái)方向

首先，本研究的樣本主要是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用經(jīng)驗(yàn)滿一年的消費(fèi)者，樣本的代表性不夠高，未來(lái)可以在豐富樣本數(shù)量的基礎(chǔ)上再次進(jìn)行研究；其次，本研究的模型主要涉及了幾個(gè)影響初始信任的變量，未來(lái)研究中可以考慮增加其他變量來(lái)擴(kuò)展本研究的模型和假設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]BHATTACHERJEE. Individual trust in online firms：scale development and initial test[J].Journal of Management Information Systems，2002，19（1）：211-241.

[2]GEFEN D， STRAUB D W. Consumer trust in B2C e-commerce and the importance of social presence：experiments e-products and e-service[J]. Omega International Journal of Management Science，2004，8（1）：1-18.

[3]陳明亮，汪貴浦，鄧生宇，等.初始網(wǎng)絡(luò)信任和持續(xù)網(wǎng)絡(luò)信任形成與作用機(jī)制比較[J]. 科研管理，2008，29（5）：187-195.

[4]MCALLISTER D J. Affcct-and cognition-based trust as foundations for interpersonal cooperation in organizations [J]. Academy of Management Journal，1995，1（38），24-59.

[5]MAYER R C，DAVIS J H，SEHOORMAN F D. An integration model of organizational trust[J]. The Academy of Management Review，1995，20（3）：709-734.

[6]TAN，F(xiàn)ELIX B，SUTHERLAND P. Online consumer trust：a multi-dimensional model[J]. Journal of Electronic Commerce in Organizations，2004，2（3）：40-58.

[7]STEWART K J. Trust-transfer on the world wide web[J]. Organization Science.2003，14（1）：5-17.

[8]林家寶，盧耀斌，章淑婷.網(wǎng)上至移動(dòng)環(huán)境下的信任轉(zhuǎn)移模型及其實(shí)證研究[J].南開(kāi)管理評(píng)論，2010，13（3）：80-89.

[9]金玉芳，董大海，劉瑞明.消費(fèi)者品牌信任機(jī)制建立及影響因素的實(shí)證研究[J].南開(kāi)管理評(píng)論，2006，9（5）：28-35.

[10]LEE K C，KANG L，MCKNIGHT D H. Transfer from offline trust to key online perception：an empirical study[J]. IEEE Transaction on Engineering Management，2007，54（4）：729-741.

[11]VERHAGEN T，DOLEN W V. Online purchase intentions：a multi-channel store image perspective[J]. Information & Management. 2009，46（2），77-82.

[12]楊水清，魯耀斌，曹玉枝. 基于跨渠道的消費(fèi)者移動(dòng)支付采納研究[J]. 科研管理，2011（10）：79-88.

[13]DAVIS F. Perceived usefulness，perceived ease of use，and user acceptance of information technology[J]. MIS Quarterly，1989，13（3）：319-340.

[14]邵兵家，史毅飛.對(duì)企業(yè)使用網(wǎng)上銀行的意愿調(diào)查[J].統(tǒng)計(jì)與決策，2006，2（9）：87-90.

[15]KOUFARIS M，WILLIAM HAMPTON-SOSA. The development of initial trust in an online company by new customers[J]. Information & Management，2004，3（41）：377-397.

[16]SUH B. Effect of trust on customer acceptance of internet banking[J]. Electronic Commerce Research and Applications，2002，1（3）：247-263 .

[17]魏守波，程巖. 移動(dòng)支付中用戶信任的影響要素[J]. 系統(tǒng)工程，2010（11）：9-15.

[18]ZUCKER L G. Production of trust：Institutional sources of economic structure，1840-1920[J]. Research in Organazitional Behavior，1986（8）：53-111.

[19]MCKNIGHT D H，CHERVANY N L. What trust means in e-commerce customer relationships：an inter disciplinary conceptual typology[J]. International Journal of Electronic Commerce，2001，6（2）：35-59

[20]李召敏，宋光興.電子商務(wù)環(huán)境下構(gòu)建信任的制度途徑分析[J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2006，20（10）：63-66.

[21]雷晶，李霞. 基于擴(kuò)展技術(shù)接受模型的移動(dòng)支付使用意愿信度及效度研究[J]. 統(tǒng)計(jì)與決策，2014（18）：98-100.

[22]李凱，孫旭麗，嚴(yán)建援. 移動(dòng)支付系統(tǒng)使用意愿影響因素分析：基于交換理論的實(shí)證研究[J]. 管理評(píng)論，2013（3）：91-100.

第8篇：移動(dòng)支付的方法范文

關(guān)鍵詞：Apple Pay；近場(chǎng)支付；移動(dòng)支付

中圖分類號(hào)：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0073-04

一、移動(dòng)支付發(fā)展的三個(gè)階段與Apple Pay簡(jiǎn)介

（一）移動(dòng)支付發(fā)展的三個(gè)階段

隨著4G技術(shù)的快速發(fā)展和普及應(yīng)用，以微信支付、支付寶為代表的移動(dòng)支付迅速崛起。相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付與結(jié)算方式，移動(dòng)支付憑借其便捷、及時(shí)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，在線上與線下交易中廣泛普及。根據(jù)人民銀行《2015年支付體系運(yùn)行情況報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)生138.37億筆，累計(jì)交易金額108.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)205.86%和379.06%。

從發(fā)展階段看，移動(dòng)支付大致經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段。第一階段為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付，即基于移動(dòng)技術(shù)把互聯(lián)網(wǎng)PC端復(fù)制到手機(jī)客戶端，其中以支付寶手機(jī)客戶端、商業(yè)銀行網(wǎng)銀手機(jī)客戶端最為典型。第二階段為O2O電子商務(wù)支付。這也是目前互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的主要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，該類支付技術(shù)可分為二維碼掃碼支付、聲波支付、手機(jī)刷卡器支付和基于LBS技術(shù)的iBeacon。第三階段為近場(chǎng)支付。能夠?qū)崿F(xiàn)近場(chǎng)支付的包括NFC（一種近距離無(wú)線通訊技術(shù)）支付、紅外線支付、藍(lán)牙支付技術(shù)，其中又以NFC支付最為典型。相對(duì)于前兩種支付方式，近場(chǎng)支付在移動(dòng)設(shè)備硬件、交易方式等方面具有更高的安全性，且應(yīng)用場(chǎng)景所受的限制更少，使用頻率更高，且能很好適應(yīng)“小額、高頻”的移動(dòng)支付特點(diǎn)。從發(fā)展趨勢(shì)看，近場(chǎng)支付將成為未來(lái)線下移動(dòng)支付的主流趨勢(shì)。

當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)正處于由第二階段向第三階段的轉(zhuǎn)變時(shí)期，二維碼、聲波等交互技術(shù)是NFC等近場(chǎng)支付方式全面推廣完成前的過(guò)渡手段，而NFC憑借低能耗、高便捷性和更高的安全性將會(huì)成為近場(chǎng)支付的主流技術(shù)。蘋(píng)果公司推出基于NFC技術(shù)的Apple Pay，正是瞄準(zhǔn)近場(chǎng)支付市場(chǎng)的廣闊前景。

（二）Apple Pay功能特征與登陸中國(guó)市場(chǎng)后的發(fā)展情況

Apple Pay 是蘋(píng)果公司于2014年10月推出的基于 NFC技術(shù)的移動(dòng)支付手段，主要應(yīng)用于iPhone6及以上，以及ipad air2、iwatch等最新蘋(píng)果設(shè)備。具體而言，Apple Pay主要包括了NFC近場(chǎng)通信、Touch ID指紋驗(yàn)證、SE/Enclave安全芯片、銀行卡Tokenization令牌技術(shù)、Wallet卡券管理等一系列新技術(shù)集成和應(yīng)用，并具有以下特征：一是辦理流程簡(jiǎn)便。用戶僅需要在支持Apple Pay的蘋(píng)果設(shè)備上打開(kāi)Wallet應(yīng)用，并使用蘋(píng)果設(shè)備的拍照功能添加銀行卡，銀行審核完銀行卡的有效性后，即可完成銀行卡與手機(jī)綁定。在實(shí)際使用中，用戶按住Touch ID并靠近支持NFC的POS端即可完成支付。二是支持線上線下兩種模式。目前Apple Pay提供上線下兩種支付模式。在線上支付模式，用戶在手機(jī)商城選定商品后，將銀行卡與iTunes軟件和App Store相綁定，選擇使用Apple Pay，然后通過(guò)指紋即驗(yàn)證就可完成支付，不再需要輸入信用卡信息等。線下支付模式中，用戶在消費(fèi)門(mén)店完成商品選購(gòu)后，用戶按住通過(guò)Touch ID指紋驗(yàn)證并靠近支持NFC的POS端即可完成支付。

2016年2月18日，銀聯(lián)云閃付正式開(kāi)通支持Apple Pay服務(wù)，Apple Pay正式登陸中國(guó)市場(chǎng)，上線首日通過(guò)Apple Pay綁定的銀行卡數(shù)量就超過(guò)3800張。目前Apple Pay支持19家銀行，其中12家銀行已經(jīng)推出，剩余7家將在年內(nèi)推出。肯德基、麥當(dāng)勞等12家線下實(shí)體店可以通過(guò)Apple Pay結(jié)賬，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、唯品會(huì)等16家線上應(yīng)用都支持Apple Pay，還有6家線下商戶和4家線上應(yīng)用也即將加入。

二、Apple Pay與微信支付、支付寶的對(duì)比分析

（一）支付手段

傳統(tǒng)的銀行支付模式主要包括商戶、發(fā)卡行、收卡行、銀聯(lián)四部分，即通過(guò)銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算完成支付，支付機(jī)構(gòu)以商戶身份，通過(guò)收卡行或收單機(jī)構(gòu)連接進(jìn)入支付系統(tǒng)，被稱為“四方模式”。目前在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)占主導(dǎo)地位的支付寶與微信支付則是代替了收卡行與銀聯(lián)兩部分，繞開(kāi)銀聯(lián)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付形成“三方模式”。具體來(lái)看，微信支付、支付寶擁有第三方支付牌照，并建有獨(dú)立的賬戶系統(tǒng)，用戶可以存零線、轉(zhuǎn)賬收款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，在支付時(shí)可以繞開(kāi)銀聯(lián)，直接花掉銀行賬戶的金額，或者花掉支付賬戶里的金額。與微信支付、支付寶相比，Apple Pay并非第三方支付工具，而是依托在銀聯(lián)云閃付下的一種移動(dòng)支付手段，與實(shí)體銀行卡共用一個(gè)銀行賬戶，充當(dāng)商戶和用戶之間的通道角色。因此在某種程度上，Apple Pay綁定銀行卡賬戶鞏固了傳統(tǒng)“四方支付”模式，提升了發(fā)卡行、收卡行和支付終端的廠商價(jià)值（見(jiàn)表1）。此外，由于Apple Pay自之日起就被定位為一種支付終端，不涉及資金結(jié)算，Apple Pay不參與資金的流動(dòng)，自身也沒(méi)有建立賬戶和“資金池”。這就使得Apple Pay仍然受制于現(xiàn)行銀行卡轉(zhuǎn)賬限額的規(guī)定，更符合目前的監(jiān)管取向和反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范要求。

（二）安全性能

一是數(shù)據(jù)傳輸安全技術(shù)更為嚴(yán)格。Apple Pay使用Token令牌加密技術(shù)來(lái)傳輸客戶敏感信息。用戶將銀行卡與Apple Pay綁定后，其銀行卡信息并不存儲(chǔ)在手機(jī)的本地儲(chǔ)存里，也不存儲(chǔ)在手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的服務(wù)器上，而是通過(guò)復(fù)雜的Token令牌編碼加密技術(shù)，在原銀行卡真實(shí)卡號(hào)基礎(chǔ)上，隨機(jī)生成一組只能在本機(jī)上使用的16位數(shù)字新卡號(hào)，并存儲(chǔ)在手機(jī)的安全芯片中（SE/Enclave安全芯片）。用戶每次支付交易時(shí)，都需要核對(duì)隨機(jī)生成的Token令牌，并完成指紋驗(yàn)證。因此即使手機(jī)丟失，用戶也不必注銷信用卡，可通過(guò)蘋(píng)果的遠(yuǎn)程程序關(guān)閉支付功能。此外，相對(duì)于支付寶和微信支付，Apple Pay不收集、存儲(chǔ)用戶購(gòu)買(mǎi)的商品價(jià)格、數(shù)量、地址等交易信息，較好地保護(hù)了用戶隱私。二是依托強(qiáng)實(shí)名賬戶，安全性較強(qiáng)。Apple Pay運(yùn)用的NFC支付依托的是真實(shí)銀行卡，屬于強(qiáng)實(shí)名賬戶，受到銀行認(rèn)證和國(guó)家法律的保護(hù)，安全性更強(qiáng)。而微信支付、支付寶的二維碼掃碼支付，依托的是第三方支付賬號(hào)，屬于弱實(shí)名賬戶，不受國(guó)家法律保護(hù)，存在安全隱患。但微信支付、支付寶都與保險(xiǎn)公司合作，建立了賠付機(jī)制，如支付寶與眾安保險(xiǎn)聯(lián)手推出支付寶賬戶安全險(xiǎn)，微信支付也提供了相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（見(jiàn)表2）。

（三）使用便利性

用戶使用微信和支付寶支付都需要掃描二維碼。首先需要打開(kāi)APP，再點(diǎn)開(kāi)付款二維碼，最后通過(guò)指紋認(rèn)證或輸入密碼完成付款。與支付寶、微信支付的掃碼支付相比，Apple Pay的近場(chǎng)支付操作更為簡(jiǎn)捷。使用Apple Pay付款時(shí)，只需將手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備靠近支持銀聯(lián)云閃付的POS終端，同時(shí)完成Touch ID指紋驗(yàn)證即可完成支付，且整個(gè)支付過(guò)程無(wú)需接入互聯(lián)網(wǎng)，線下支付也不用打開(kāi)任何APP，甚至無(wú)需喚醒屏幕，支付完成后還有聲音或振動(dòng)反饋。總體來(lái)看，在懶人經(jīng)濟(jì)方興未艾的今天，無(wú)論操作步驟還是時(shí)間Apple Pay都更“懶”。

（四）使用群體

Apple Pay主要應(yīng)用于iPhone6及以上、以及ipad air2、iwatch等最新蘋(píng)果設(shè)備。因此，目前Apple Pay的國(guó)內(nèi)用戶群主要受制于蘋(píng)果新型號(hào)手機(jī)或相關(guān)移動(dòng)設(shè)備的持有者。而微信支付、支付寶則支持國(guó)內(nèi)大多數(shù)型號(hào)與操作系統(tǒng)的智能手機(jī)，并且使用門(mén)檻更低。總體來(lái)看，相比支付寶和微信支付，Apple Pay的用戶群體目前絕對(duì)是小眾。

三、Apple Pay在國(guó)內(nèi)發(fā)展面臨的制約因素

（一）缺乏配套交易平臺(tái)的消費(fèi)生態(tài)場(chǎng)景支撐

支付方式往往由消費(fèi)生態(tài)場(chǎng)景決定。目前在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)占主導(dǎo)地位的支付寶與微信支付已不僅僅是支付工具，而是積累了眾多用戶，并且能夠?qū)崿F(xiàn)線上線下支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、生活繳費(fèi)等多功能的“全能型”移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)，此外還滲透到商場(chǎng)、超市、便利店等日常生活場(chǎng)景。如支付寶依托淘寶網(wǎng)與天貓平臺(tái)，已經(jīng)成為數(shù)以萬(wàn)計(jì)電商的支付工具，并和國(guó)內(nèi)180多家銀行達(dá)成合作關(guān)系，微信也利用公眾號(hào)為商家提供交易平臺(tái)。Apple pay作為新的市場(chǎng)進(jìn)入者，目前僅支持消費(fèi)支付，自身沒(méi)有支付賬戶，相對(duì)于支付寶與微信支付這樣的“全能型”移動(dòng)支付平臺(tái)，不具備占據(jù)移動(dòng)市場(chǎng)主導(dǎo)地位的前提。此外又缺少像淘寶、天貓、微商這樣的消費(fèi)場(chǎng)景支撐，自身無(wú)法實(shí)現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)積累，形成交易閉環(huán)的支付服務(wù)體系，目前還只能存在于有限的銀行POS終端商戶中。

（二）消費(fèi)者支付習(xí)慣難以改變，商戶接受度有限

從2015年國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)格局看，以支付寶和微信支付為代表的掃碼支付已占據(jù)了90%以上的市場(chǎng)，百度錢(qián)包等其他第三方支付也在努力提升市場(chǎng)份額。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)賬戶O2O的使用，支付寶和微信支付還將線上用戶帶到線下，通過(guò)補(bǔ)貼優(yōu)惠鼓勵(lì)商戶和消費(fèi)者使用移動(dòng)支付方式交易，形成了各自的用戶沉淀和支付習(xí)慣養(yǎng)成。而目前Apple Pay的優(yōu)惠券、返現(xiàn)、紅包等優(yōu)惠措施以及受理端都尚未形成，想要挑戰(zhàn)消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣了的支付包、微信支付等帶來(lái)的便利和優(yōu)惠服務(wù)，改變現(xiàn)有支付習(xí)慣，還需要相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間。在商戶接受度方面，雖然蘋(píng)果公司與主要發(fā)卡銀行合作還算順利，但并非所有商戶都欣然接受Apple Pay。例如在美國(guó)，就發(fā)生過(guò)沃爾瑪、百思買(mǎi)、CVS等大型零售商場(chǎng)由于不愿意讓Apple Pay進(jìn)入自身商業(yè)生態(tài)，侵害現(xiàn)有閉環(huán)服務(wù)體系和已經(jīng)推出的客戶忠誠(chéng)度計(jì)劃，而關(guān)閉NFC功能聯(lián)合抵制Apple Pay的問(wèn)題。此外，相比NFC支付，掃碼支付更容易與商家的團(tuán)購(gòu)促銷等優(yōu)惠手段實(shí)現(xiàn)本地捆綁，這也是部分商戶接受度有限的重要原因所在。

（三）使用T檻較高，業(yè)務(wù)發(fā)展的硬件環(huán)境仍有待于完善

一是Apple Pay的國(guó)內(nèi)用戶群主要受制于蘋(píng)果新型號(hào)手機(jī)或移動(dòng)設(shè)備的持有者。Apple Pay主要應(yīng)用于iPhone6及以上、以及ipad air2、iwatch等最新蘋(píng)果設(shè)備。而且iwatch僅支持店內(nèi)支付，ipad air2及以上系列僅支持APP支付，只有iPhone6及以上設(shè)備才同時(shí)支持Apple Pay的店內(nèi)支付和APP支付功能。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國(guó)智能手機(jī)保有量約為4.5億臺(tái)，其中蘋(píng)果手機(jī)占市場(chǎng)份額為13.4%，如果考慮支持Apple Pay的機(jī)型，意味著前幾代的iPhone和ipad都無(wú)法統(tǒng)計(jì)在內(nèi)，這將大幅縮小用戶基數(shù)，極大影響Apple Pay推廣。二是Apple Pay的業(yè)務(wù)發(fā)展受制于支持NFC功能的POS終端數(shù)量限制。蘋(píng)果的NFC支付不同于掃碼支付，擁有NFC支付功能的POS終端是完成Apple Pay支付的先決條件，這就使得Apple Pay的業(yè)務(wù)發(fā)展需要銀聯(lián)對(duì)其現(xiàn)有POS終端進(jìn)行升級(jí)改造。數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)1000余萬(wàn)臺(tái)POS終端中，具有NFC支付功能的“閃付”終端僅有300萬(wàn)臺(tái)，而改造一臺(tái)符合銀聯(lián)“閃付”標(biāo)準(zhǔn)的POS終端所需成本約為1000元，因此完成全部POS終端改造所需成本約為70億元。此外，商戶還需要培訓(xùn)員工和完善后臺(tái)處理系統(tǒng)。

（四）數(shù)據(jù)安全存在隱患，Apple Pay仍存在被盜刷的可能

Apple Pay的近場(chǎng)支付采用的是Token令牌和生物指紋雙重保障技術(shù)，此外，蘋(píng)果公司還對(duì)用戶指紋信息采用了Secure Enclave進(jìn)行保護(hù)，但數(shù)據(jù)安全性仍很難確保萬(wàn)無(wú)一失。Apple Pay的本質(zhì)仍然是銀行卡支付，如果用戶不慎丟失手機(jī)或者使用Apple Pay綁定銀行卡失敗，可能會(huì)讓不法分子通過(guò)Apple ID獲得信用卡信息，進(jìn)而存在被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。特別是目前Apple Pay綁定銀行卡的程序便捷，不僅可以綁定用戶自身銀行卡，還可以綁定他人銀行卡，即使沒(méi)有銀行卡，也可以通過(guò)輸入銀行卡卡號(hào)等信息進(jìn)行綁定，使得不法分子可通過(guò)Apple Pay綁定他人銀行卡進(jìn)行盜刷。Apple Pay在國(guó)內(nèi)上線不到一周，就發(fā)生了因用戶Apple Pay綁定銀行卡失敗，導(dǎo)致銀行卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)事件。此外，根據(jù)國(guó)外媒體報(bào)道，Apple Pay上線的其他國(guó)家也曾發(fā)生過(guò)多起盜刷信用卡案件。如美國(guó)《華盛頓郵報(bào)》曾指出，2015年約有6%的Apple Pay的支付金額是盜刷他人信用卡賬戶所產(chǎn)生的金額。

（五）近場(chǎng)支付技術(shù)推廣受到制約，配套法律法規(guī)缺位

目前，國(guó)內(nèi)的NFC近場(chǎng)支付所涉及的產(chǎn)業(yè)鏈包括手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)生產(chǎn)商、手機(jī)芯片廠商、銀行、收單機(jī)構(gòu)、終端商戶等環(huán)節(jié)。由于產(chǎn)業(yè)鏈條較長(zhǎng)，各方利益難以統(tǒng)一，協(xié)調(diào)成本較高，在NFC支付過(guò)程中出現(xiàn)的數(shù)據(jù)不流暢、傳輸中斷等不佳的用戶體驗(yàn)始終難以得到有效解決。正是由于上述原因，NFC支付在國(guó)內(nèi)雖然已發(fā)展近十年，但與支付寶、微信支付發(fā)展的“如火如荼”相比，NFC則顯得“不溫不火”，2015年NFC支付只占到國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付交易量的1.6%。此外，近場(chǎng)支付雖屬于移動(dòng)支付范疇，但又不同于傳統(tǒng)的依賴互聯(lián)網(wǎng)和云端的支付技術(shù)。作為一項(xiàng)新興領(lǐng)域，當(dāng)前國(guó)內(nèi)并沒(méi)有健全相關(guān)法規(guī)與之配套。2016年7月1日起，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》正式實(shí)施，除了需要一部網(wǎng)絡(luò)支付專門(mén)立法，更需要出臺(tái)針對(duì)近場(chǎng)支付的監(jiān)管細(xì)則，以在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、交易安全、賬戶安全、內(nèi)控管理等方面予以明確規(guī)范。

四、Apple Pay對(duì)促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展的啟示

Apple Pay登陸中國(guó)后，短時(shí)間內(nèi)雖然不會(huì)改變國(guó)內(nèi)現(xiàn)有移動(dòng)支付格局，但對(duì)加速移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展，特別是近場(chǎng)支付市場(chǎng)發(fā)展意義重大，并可能催生新的移動(dòng)支付消費(fèi)生態(tài)。借助Apple Pay的推出，以云閃付為代表的銀行系移動(dòng)支付將迎來(lái)新的發(fā)展階段，Apple Pay的推出給我國(guó)移動(dòng)支付管理也帶來(lái)新的借鑒。

（一）加快組建移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟

從Apple pay的研發(fā)和推出進(jìn)程看，蘋(píng)果公司為Apple pay申請(qǐng)了多項(xiàng)專利，收購(gòu)了Token令牌、SE/Enclave安全芯片等主要關(guān)鍵技術(shù)廠商，并且與商業(yè)銀行和銀行卡組織合作中創(chuàng)新了商業(yè)模式，這些移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈上的密切合作是Apple pay表現(xiàn)出兼具安全性與便捷性的前提。當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈仍缺乏有力的整合者，建議在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，加快組建移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，以安全性、易用性整合為使命，匯聚產(chǎn)業(yè)實(shí)力，構(gòu)建出健康的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，并注重加強(qiáng)國(guó)際合作，引導(dǎo)創(chuàng)新的消費(fèi)生態(tài)模式。

（二）加大近場(chǎng)支付安全交易監(jiān)管，保障消費(fèi)者合法權(quán)益

近年來(lái)，近場(chǎng)通信技術(shù)逐漸成為網(wǎng)絡(luò)犯罪的熱點(diǎn)領(lǐng)域。為更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，應(yīng)強(qiáng)化近場(chǎng)支付安全交易監(jiān)管。一是應(yīng)對(duì)銀行IC芯片卡的讀寫(xiě)內(nèi)容或支持NFC功能手機(jī)的讀取規(guī)則逐步規(guī)范，建立手機(jī)銀行和第三方支付平臺(tái)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，保障持卡人合法權(quán)益。如嚴(yán)格規(guī)定NFC手機(jī)讀取的具體內(nèi)容，或者對(duì)未綁定手機(jī)的銀行卡的讀取內(nèi)容和已綁定手機(jī)的銀行卡讀取內(nèi)容加以區(qū)分。此外，應(yīng)不斷完善NFC手機(jī)綁定銀行卡的身份核實(shí)方法，降低銀行卡被盜刷風(fēng)險(xiǎn)。二是實(shí)現(xiàn)Apple pay在我國(guó)法律框架下的有效監(jiān)管。依據(jù)我國(guó)個(gè)人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)的要求，在涉及用戶銀行賬號(hào)、交易量等敏感信息方面，Apple Pay所使用的業(yè)務(wù)服務(wù)中心應(yīng)落地在我國(guó)境內(nèi)，且須有監(jiān)管授權(quán)以便于信息安全監(jiān)管。此外，雖然Apple Pay采用匿名方式收集交易信息，但其儲(chǔ)存的交易數(shù)據(jù)涉及民生的各個(gè)方面，因此Apple Pay架構(gòu)下的服務(wù)器也要設(shè)在我國(guó)境內(nèi)，以便于在我國(guó)法律框架下實(shí)施監(jiān)管。

（三）健全與完善相關(guān)配套制度，加強(qiáng)移動(dòng)支付行業(yè)監(jiān)管

一是完善與近場(chǎng)支付相關(guān)的配套法律法規(guī)。借鑒國(guó)外以蘋(píng)果為代表的NFC支付的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)運(yùn)行狀況，制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)備參數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并完善與NFC配套的監(jiān)管規(guī)范文件，促進(jìn)各參與機(jī)構(gòu)依法開(kāi)展NFC支付業(yè)務(wù)，并確保遵循反洗錢(qián)等監(jiān)管要求。二是建立移動(dòng)支付監(jiān)管體系。目前，歐美等國(guó)家是以央行和金融監(jiān)管局為移動(dòng)支付監(jiān)管部門(mén)，建議建立以人民銀行為主，工信、工商、銀監(jiān)、公安等部門(mén)為輔的支付監(jiān)管體系。對(duì)移動(dòng)支付清算、市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金交易等各環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，并嚴(yán)肅查處支付機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為。三是成立移動(dòng)支付行業(yè)自律管理協(xié)會(huì)，主要負(fù)責(zé)移動(dòng)支付交易協(xié)調(diào)，并促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)自律與行政監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)促進(jìn)NFC產(chǎn)業(yè)鏈條各市場(chǎng)主體融合，完善通信基礎(chǔ)設(shè)施和受理機(jī)具，優(yōu)化系統(tǒng)對(duì)接和利益職責(zé)分配，為用戶提供優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)感受。四是建立風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制，移動(dòng)支付應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，建立移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制，保障用戶在移動(dòng)支付中的資金安全。

（四）以Apple Pay登陸中國(guó)市場(chǎng)為契機(jī)，加快以中國(guó)銀聯(lián)為代表的“閃付派”的發(fā)展

Apple Pay基于手機(jī)生產(chǎn)商和銀行卡組織的合作，提供了獨(dú)特的近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)模式，為我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的借鑒。隨著Apple Pay在國(guó)內(nèi)的正式上線，會(huì)逐漸擴(kuò)大NFC支付的推廣普及度。華為和中興通訊早期了移動(dòng)支付產(chǎn)品華為Pay和中興付，近期三星公司推出了SamSung Pay，聯(lián)想和小米也在籌備移動(dòng)支付的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。應(yīng)加快引導(dǎo)國(guó)內(nèi)手機(jī)廠商推出類似Apple pay的支付功能，加快以銀聯(lián)為代表的“閃付派”的發(fā)展，最終促進(jìn)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)由二維碼、聲波、LBS等交互技術(shù)為代表的掃碼支付向以NFC等為代表的近場(chǎng)支付新階段轉(zhuǎn)型。

參考文獻(xiàn)

[1]方毅.Apple Pay進(jìn)入中國(guó)，機(jī)遇還是挑戰(zhàn)？[J].中國(guó)商論，2016，（4）：1-3。

[2]李曉楓，汪東艷.Apple Pay安全機(jī)制分析――兼論對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策啟迪[J].金融電子化，2014，（12）：24-27。

[3]屈麗麗.蘋(píng)果支付入華面臨三大痛點(diǎn)[J].中國(guó)外資， 2016，（2）：58-60。

[4]楊濤.Apple Pay“攪局”移動(dòng)支付市場(chǎng)[J].金融博覽，2016，（3）：20-21。

[5]朱傳友.三星支付和Apple Pay的比較分析及對(duì)我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)的影響[J].金融會(huì)計(jì)，2016，（2）：34-37。

第9篇：移動(dòng)支付的方法范文

關(guān)鍵詞：云閃付；移動(dòng)支付；發(fā)展建議

中圖分類號(hào)：F49

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.15.037

1移動(dòng)支付方式概述

移動(dòng)支付指允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。將用戶手機(jī)SIM卡與用戶本人的資金賬戶（銀行賬戶或第三方支付賬戶）建立一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，通過(guò)手機(jī)與收款設(shè)備之間的通信或感應(yīng)完成支付。現(xiàn)在，我國(guó)主流移動(dòng)支付方式有支付寶、財(cái)付通（微信支付）以及“云閃付”等。

2“云閃付”概述

2.1“云閃付”的定義

“云閃付”是中國(guó)銀聯(lián)推出的，以智能手機(jī)為基礎(chǔ)，基于NFC（近場(chǎng)通訊）、HCE（基于主卡的卡模擬）、TSM（可信服務(wù)管理）和Token（令牌）等技術(shù)，在銀行客戶端內(nèi)模擬一張實(shí)體銀行卡，讓手機(jī)替換銀行卡直接在非接觸POS機(jī)進(jìn)行消費(fèi)的一種支付創(chuàng)新方式。

2.2“云閃付”的支付方式

在使用“云閃付”結(jié)賬支付前，用戶只需擁有一部支持近場(chǎng)支付功能的手機(jī)，在手機(jī)銀行APP中開(kāi)通“云閃付”功能或?qū)y聯(lián)卡綁定自己的手機(jī)支付功能后，即可使用“云閃付”消費(fèi)。使用“云閃付”支付時(shí)，用戶在按亮手機(jī)屏幕后，把手機(jī)放在帶閃付功能的POS機(jī)前就能成功支付，無(wú)需聯(lián)網(wǎng)或者打開(kāi)相關(guān)APP。

以使用Apple Pay支付為例，收銀員在POS機(jī)上輸入支付信息后，消費(fèi)者只需把手機(jī)放近POS機(jī)，再按住手機(jī)HOME鍵指紋支付，聽(tīng)到提示音后即支付成功。

3支付寶概述

3.1“支付寶”的定義

支付寶是國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)巨頭之一。除提供便捷的支付、轉(zhuǎn)賬、收款等基礎(chǔ)功能外，還能快速完成各類還款、充話費(fèi)、繳水電煤費(fèi)等，是一個(gè)集支付、理財(cái)、便民服務(wù)、公益為一體的開(kāi)放平臺(tái)。

3.2“支付寶”的支付方式

（1）在手機(jī)聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下使用支付寶，注冊(cè)登錄支付寶賬號(hào)。

（2）支付寶首頁(yè)有兩個(gè)圖標(biāo)，一個(gè)是“付款碼”，一個(gè)是“掃一掃”。使用“付款碼”結(jié)賬時(shí)，顧客需向收銀員出示付款碼，收銀員用掃碼槍掃一下付款碼即可。使用“掃一掃”結(jié)賬時(shí)，顧客通過(guò)手機(jī)掃描收款方的二維碼即可。

4“云閃付”與支付寶之爭(zhēng)

在“云閃付”未推出前，以支付寶和微信支付為代表的“掃碼派”早已占領(lǐng)移動(dòng)支付市場(chǎng)。中國(guó)人民銀行支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，掃碼支付已占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)90%以上的份額，近乎形成壟斷。那么，掃碼支付和云閃付究竟有何不同？消費(fèi)者對(duì)云閃付與支付寶的選擇又是什么樣的呢？

4.1“云閃付”與支付寶的比較

4.2“云閃付”與支付寶的使用情況

為了比較“云閃付”與支付寶的使用情況，本人設(shè)置了調(diào)查問(wèn)卷，在日常移動(dòng)支付中，以多選的形式調(diào)查用戶使用的移動(dòng)支付工具，從343份有效問(wèn)卷的結(jié)果分析中可以看出，97.38%的人在日常移動(dòng)支付中選擇支付寶，只有13.99%的人使用“云閃付”。在使用過(guò)“云閃付”的用戶中，93%的使用者更喜歡支付寶支付。

在談及為何使用該種移動(dòng)支付的主要原因中，8805%的人選擇該種移動(dòng)支付是因?yàn)榉奖憧旖荩δ芊?wù)齊全，50.44%的人是因?yàn)榱?xí)慣，不了解其他支付方式，46.06%的人是因?yàn)樵摲N移動(dòng)支付方式線下商戶多，其他的原因則占較少比例。從以上數(shù)據(jù)可以看出，一種移動(dòng)支付方式想要進(jìn)入市場(chǎng)，首先是要方便快捷，這就要在支付過(guò)程中減少相應(yīng)手續(xù)，擴(kuò)大自身的適用范圍。第二點(diǎn)，支付寶較先進(jìn)入市場(chǎng)，人們已經(jīng)習(xí)慣了其程序和使用過(guò)程，這使其他支付方式難以有一席之地，“云閃付”想要發(fā)展，必須想出更好、更適合消費(fèi)者并更能讓消費(fèi)者習(xí)慣的使用方法和支付方式。“云閃付”還需與更多的商家合作，吸引更多消費(fèi)者。

在調(diào)查中，79.3%的被調(diào)查者更關(guān)注第三方支付的安全性問(wèn)題。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展如此迅猛的今天，第三方支付平臺(tái)只有通過(guò)加強(qiáng)自身實(shí)力，減少此類情況的發(fā)生，才能吸引更多消費(fèi)者。

4.3“云閃付”的優(yōu)勢(shì)

與支付寶相對(duì)比，銀聯(lián)“云閃付”的優(yōu)勢(shì)有以下幾點(diǎn)：

4.3.1“云閃付”支付更具安全性

以“掃碼派”的微信支付和“閃付派”的Apple Pay為例，微信將持卡人信息儲(chǔ)存在APP內(nèi)，而僅在用戶接受條款中表明其不會(huì)泄露用戶隱私。但若持卡人手機(jī)遭到黑客入侵，用戶信息泄露甚至被盜用的風(fēng)險(xiǎn)依舊存在。與微信支付相對(duì)比，Apple Pay不將持卡人信息儲(chǔ)存在手機(jī)上。使用者將銀行卡與Apple Pay相關(guān)聯(lián)時(shí)，會(huì)生成一個(gè)“替身卡”，即便信息泄露，也會(huì)因識(shí)別不了銀行卡號(hào)、密碼等信息得到一堆亂碼。“云閃付”通過(guò)動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證等多重安全保障，真實(shí)銀行卡號(hào)在支付時(shí)被隱藏，持卡人隱私得到有效保護(hù)。另外，銀聯(lián)現(xiàn)有“失卡保障計(jì)劃”，如果客戶將手機(jī)丟失，客戶可在銀行掛失虛擬卡，因丟失手機(jī)發(fā)生的盜刷損失可獲得與中國(guó)銀聯(lián)合作的保險(xiǎn)公司的賠付。