新興業務拓展精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的新興業務拓展主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：新興業務拓展范文
關鍵詞:政策性業務;商業性信貸;新農村建設
Abstract:Expandingcommercialcreditbusinessisaneffectivewayforagriculturaldevelopmentbankstoachievesustainabledevelopmentandsupportruraleconomy.Inviewofthis,agriculturaldevelopmentbanksarerequiredtoconductcommercialcreditbusinessinawell-orderedwayandlendsupporttonewcountrysideconstructionwhilepromotingpolicy-relatedbusiness.
Keywords:policy-relatedbusiness;commercialcredit;newcountrysideconstruction
隨著國家糧棉市場化改革的不斷深入,作為我國政策性銀行的中國農業發展銀行的業務范圍,也由單純支持糧棉流通向生產和加工轉化領域延伸,貸款對象由單純的國有糧棉企業向各種所有制糧棉經營企業拓展。農發行要實現可持續發展,除做好政策性貸款業務外,還要做好商業性貸款業務。
一、目前農發行開辦的主要商業性信貸業務品種
現階段,我國農業發展銀行開辦商業性信貸業務主要是糧油業務和棉花業務兩大類。一類是糧油類商業性貸款,主要包括:糧油流轉貸款,農業產業化龍頭企業、糧油加工企業和其他糧食企業貸款,糧食合同收購貸款,種用大豆貸款和糧食倉儲設施貸款等。再就是棉花商業性貸款,主要包括:商品棉貸款、棉花良種貸款、棉花企業技術設備改造貸款及棉花產業化龍頭企業貸款等四大類。
流轉貸款的貸款對象是在農發行開戶,自主從事糧食(含油脂)收購、調銷、進口業務的各類糧食購銷企業,包括:國有糧食購銷企業,國有糧食購銷企業改制后落實原有貸款債務、繼續從事糧食經營的購銷企業,以及依照國家有關規定取得糧食經營資格的各類所有制糧食購銷企業。其具體用途分別是用于解決借款人直接從糧食市場收購糧食的合理資金需要;用于解決借款人從其他糧食經營企業購入糧食以及糧食副產品的合理資金需要。
農業產業化龍頭企業貸款的貸款對象是經地、市級以上(含)人民政府或政府有關部門認可,以糧、棉、油的生產、流通或加工、轉化為主業的農業產業化龍頭企業。貸款用途分為收購貸款、調銷貸款、其他流動資金貸款、基建技改貸款。收購貸款和調銷貸款用于解決借款人直接收購或從糧、棉、油經營企業調入糧棉油商品的流動資金需要。其他流動資金貸款用于解決借款人與糧棉、油的生產、流通或加工、轉化過程相關且必需的其他短期流動資金需要。基建技改貸款用于解決借款人從事糧、棉、油的生產、流通或加工、轉化所需的固定資產投資性質的資金需要。
糧食加工企業貸款對象是以糧食為主要原材料的加工企業,包括糧食系統的加工企業和其他所有形式的用糧企業。具體用途分為:解決借款人直接收購糧食和從糧食經營企業購入糧食的流動資金需要;解決借款人與加工轉化糧食相關的其他原材料、費用支出等所必需的其他流動資金需要等等。
二、對政策性業務和商業性業務并存市場定位問題的認識
首先,是農發行外部政策環境變化的需要。縱觀農發行成立之后十年的具體工作實踐,我們回過頭對它的成長和發展進行重新認識,很容易得出這樣的結論:農發行建行之初,外部政策環境固定,職責任務清晰,原有的職能定位和業務范圍都是明確的。但隨著1998年國家糧棉改革政策的出臺及不斷深化,其業務范圍和階段性職能不斷作出應對式調整,原來的職能定位逐漸從模糊不清發展到現在的重新尋找,運行十年之后,好像又回到了原地,不得不對農發行的成長和發展再一次進行審視和探索。應當承認,隨著國家農業產業政策的不斷調整,糧棉改革市場化步伐的明顯加快,農發行建行之初的基本職能和業務范圍已經有所改變,政策性業務的范圍和比重越來越小,商業性業務的范圍和比重不斷擴大,外部政策環境的變化,已使農發行這一具有濃重中國特色的政策性銀行,不得不面對政策性業務和商業性業務相對獨立又相互兼容的境地,這是改革的必然。
其次,是農發行自身可持續發展的需要。國務院第57次常務會議明確指出:農發行要實行“三分、兩減、一深化”,即把政策性業務和商業性業務進行分類管理、分賬核算、分別經營,深化改革、精簡機構、減少行政色彩。其主旨是要求農發行在兩類業務并存的前提下按現代銀行的要求加強內部管理,建立嚴格的內控機制,降低成本,提高效益。同時,國務院對農發行提出的目標任務已非常明確,只有正確面對農發行既存在政策性業務,又存在商業性業務這個客觀現實,堅持農業政策性銀行的辦行方向,在發揮好農發行政策性業務這一社會功能的基礎上,毫不含糊地追求商業性業務的自身效益最大化。在積極落實國家政策,支持“三農”經濟發展的基礎上,探索和實踐在堅持政策性銀行性質不變的前提下建機制,在發展商業性業務,釋放現代銀行經營管理功能的環境中立規矩,在完成好政策性業務和商業性業務和諧發展的統一中營造環境。因此,要確保農發行自身的可持續發展,就必須去適應政策性業務和商業性業務共生共存的現狀。反過來,兩者只有共生共存才能為農發行可持續發展提供條件。農發行延伸信貸支持環節,將糧食收購、存儲和加工各環節的資金流轉全部置于農發行信貸監管范圍內,提高收購資金封閉管理的成效,有利于農發行業務的可持續發展,增強對我國農業和農村的整體服務功能。
三、農發行開辦商業性信貸業務的意義
在新的改革形式下,農發行在堅定不移地履行好政策性職能,辦好政策性貸款業務的同時,適度、審慎地開展商業性信貸業務,具有十分重要的意義。
(一)有利于國家糧棉宏觀調控。農發行商業性貸款同政策性貸款一樣,都是國家實施糧棉宏觀調控的主要工具和手段,只不過二者作用的方式和機制有所不同。隨著糧棉油市場的全面放開,糧棉油生產、流通和加工轉化已逐步呈現出產業化、集團化經營的發展趨勢,越來越多的糧棉油購銷企業通過改革、改制和資產重組,從而實現一體化、產業化經營,有的糧、棉、油產業化龍頭企業、糧食加工企業和其他糧食企業已經接受政府委托,承擔起地方糧、棉、油儲備和平衡市場供求的任務,成為國家宏觀調控的重要載體。
此間,隨著改革的推進,國家調控糧棉油市場的載體,將在繼續發揮國有糧食購銷企業和現有棉花企業主渠道作用的同時,逐步擴展到糧、棉、油產業化龍頭企業、大型糧食加工骨干企業和其他糧食營銷等企業。農發行通過發放商業性貸款對這些企業及時提供金融服務,為糧、棉、油的生產、流通、加工轉化、技術改造以及生產基地建設提供信貸支持,將在穩定糧、棉、油種植面積和產量,穩定糧、棉、油市場,確保國家糧、棉、油宏觀調控政策的落實等方面,具有十分重要的作用。
(二)有利于國家“三農”和建設社會主義新農村政策的貫徹落實。商業性貸款支持的客戶,除了依據市場狀況自主經營糧棉的購銷企業外,還包括糧、棉、油產業化龍頭企業、大型加工企業和其他企業。這些企業的業務一頭牽著糧、棉、油消費市場,一頭連著糧、棉、油生產,可以根據糧、棉、油市場需求,引導糧、棉、油作物的種植以及企業的經營規模、經營內容等狀況,直接關系到農業增效、農民增收和農村穩定。但由于這些企業的低效、弱質,決定了以利潤為主要目標的商業銀行不會大量進入,只能由農發行對其提供商業性貸款支持,支持企業延長產業鏈條和增加附加值,通過龍頭企業的帶動和示范作用,引導農民調整種植結構,分享生產和加工環節利潤,進而提高農民收入,同時,無疑為社會主義新農村建設提供了服務。
(三)有利于促進糧、棉、油等主要農產品市場的發育和完善。一是通過“扶優限劣”的信貸杠桿優化市場主體。成熟的市場是促進產業良性、健康、長效發展的前提條件,其中,市場主體是關鍵因素。在打破了對國有流通企業的壟斷局面后,通過商業性貸款擇優扶持,發揮對市場主體優勝劣汰的篩選作用,促使經營規模較大、競爭能力較強和具有發展潛力的市場主體能進一步發展壯大,對促進我國市場發育具有重要意義。同時,農發行商業性貸款對各種所有制市場主體一視同仁的信貸支持,促進各種所有制成分企業平等享有市場資金配置,有利于糧棉市場主體所有制結構的改善和優化。
二是通過對貸款的風險控制,促進市場形成價格機制更好地發揮作用。農發行對商業性貸款實行以風險控制為核心的信貸管理方式,尤其注重對市場價格風險的控制,使客戶更加尊重與關注市場,注重對市場行情與走勢的分析,逐步扭轉原國有糧食購銷企業不顧市場價格風險、盲目經營的狀況,從而最大限度地發揮市場形成價格的價格機制作用。
三是通過商業性的市場設施貸款支持,加快市場硬件建設,促進市場體系完善。
四是有利于促進糧、棉、油的產、購、銷相互銜接。目前,越來越多的糧食購銷企業與產業化龍頭企業、大型加工企業和其他企業,通過兼并、重組,實行了收購、加工、銷售一體化經營,其收購資金需求量大、季節性強,農發行給予必要的貸款支持,可及時解決企業購進糧食資金緊缺的問題,有助于糧食加工企業實現規模經營,有效促進產銷區結合,減少流通費用,節約交易成本,增強其市場競爭力。
四、農發行開辦商業性信貸業務存在和面臨的主要問題
(一)從主觀認識上來講。農發行本身作為一個相對獨立的金融主體,政策性銀行只有承擔政策性業務才是它的初衷和本來面目。現在既讓它承擔政策性業務,又讓它承擔商業性業務,勢必會走向兩種可能,要么變得似是而非,要么同化為商業銀行。政策性業務追求的是社會效益,商業性業務追求的是銀行自身效益,兩者既矛盾又對立,很難達到和諧統一。正是因為主觀認識上的左右搖擺,造成了具體工作實踐的舉步艱難。
(二)從基層行目前的具體工作實踐看。以夏糧收購為例,中央和地方儲備糧收購、由地方落實利費補貼和價差虧損的地方調控糧收購,貸款政策已非常明確,按計劃供應,足額提供貸款;糧、棉、油產業化龍頭企業的貸款支持方式,由于是重新拓展業務,貸款政策也比較明確,按風險管理的規定運作,但除此之外的中間一大塊商品流轉貸款,在實際操作中很難把握,說它是政策性,但基層行首先必須考慮市場價格因素帶來的貸款風險,對企業也提出明確的防范風險條件,要求辦理資金抵押、規定自有資金比例和風險保證金比例及信用等級程度等等,這些都應該是商業性業務的經營要求。說它是商業性業務,又沒有完全按經營性貸款的要求來操作,在具體執行中卻有許多政策性痕跡,農發行要防止出現空白點,要防止農民賣糧難,擔心糧食企業收不上糧,政府有壓力、有怨言,害怕農民因賣糧難告狀,新聞媒體曝光,農發行既想爭取自主發展的空間,又怕觸及政策風險挨板子,處于兩難境地。在糧棉市場已經全面放開的情況下,讓農發行去承擔非市場因素的政策意愿,顯然對農發行有失公允。
(三)在處理商業性業務的實際操作方面,農發行與被支持對象在觀念上產生錯位,難以對接。經調查得知:由于多年來受糧食敞開收購,農發行及時足額提供貸款,即“收多少糧棉、貸多少款”的影響,長期以來給地方政府、糧食主管部門及購銷企業產生一種錯覺,農發行成了為糧棉企業無條件提供貸款的工具,以至于在糧棉市場、價格、收購全面放開的今天,個別地方政府的市場意識沒有完全覺醒,對農民賣糧仍存有大包大攬思想,生怕糧農賣糧難,農民有意見。而對糧食購銷企業,則長年處于國家糧食政策保護之中,缺乏自我完善能力及與個體糧食經營者的競爭能力,不能及時樹立或難以樹立起必要的市場風險意識,以至于農發行在對糧食企業進行商業性貸款支持時,提出的貸款條件和貸款方式,購銷企業一時難以理解和接受,總認為貸款門檻抬得太高,再加上外部環境沒有從根本上得到改變,農發行在支持收購時往往在不自覺中接受了被告的角色,成為“代人受過”的對象。
(四)受政策環境影響過大,在完成政策性業務與商業性業務的和諧發展中,沒有自己馳騁的空間。從近十年的運行實踐得出的感觸是:農發行的成長和發展受外部政策環境影響之大,超出所有任何一個行業,既受“三農”政策大的影響,又受糧改政策的具體影響,還受國家和地方財政政策的牽制。商業銀行可以依據《商業銀行法》在營運中進行自我保護,農發行只能依據國家糧改文件和政府的意愿。從這一層面上講,農發行的發展權沒有完全掌握在自己手中。
五、相關建議
(一)進一步強化和完善信貸管理模式。逐步改變原來的政策性銀行信貸管理的老模式,真正參與到企業改制及經營當中去,實行既嚴格、統一,又靈活、全面的信貸管理手段。進一步加強對信貸資金的風險防范預警,建立和完善全程參與、堵疏結合、標本兼治的信貸管理機制,將風險關口前移,并不斷提高風險防范和調控能力。
(二)探索和建立以效益為導向的資金優化配置機制,充分發揮資金使用效益。對商業性貸款業務,依據各基層行的經營管理、風險防范能力等擇優配置,對不良貸款實現“雙降”的給予資金傾斜。同時,強化信貸資金與信貸計劃的銜接,適度加大資金調控力度,引導資金向高收益、低風險區域和優良信貸業務品種流動,達到降低資金成本、提高資金效益的目的。
(三)加強和完善信貸管理,努力防范新增貸款風險。對潛在風險較大的貸款客戶,要果斷制定和采取收貸退出措施,有效規避貸款風險。要建立貸后評價制度,定期對已發放的貸款進行檢查評價,重點對商業性貸款開展貸后評價,及時發現和解決貸款調查、審查、審批各環節存在的問題。
(四)應明確農發行兼有政策性業務和商業性業務任務,并且兩者獨立存在。這樣可以在堅持政策性銀行屬性不變的情況下,在有必要追求社會效益的基礎上,毫無顧忌地追求自身效益的最大化。同時應當認識到政、商合一混業經營并不是混淆經營,不能把政策性業務按商業性貸款的運作模式來要求,更不能把商業性業務看成是政策性業務,追求政策保護,降低貸款管理標準和風險防范標準。
第2篇：新興業務拓展范文
關鍵詞：大型商業銀行；中小企業；信貸支持
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）02-0048-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.02.11
一、我國中小企業融資現狀
當今世界，中小企業已經成為各國國民經濟的重要支柱，在繁榮經濟、推動創新、擴大出口、增加就業等方面起著不容忽視的作用。改革開放以來，我國中小企業如雨后春筍般崛起，發展迅速，占據了國民經濟的“半壁江山”。 “十一五”期間，我國國民經濟年均增長9.5%，而規模以上的工業中小企業的增加值年均增長28%①。2010年，我國中小企業數量有1023萬戶，個體工商戶3130萬家，總體占到全國企業總數的99%②，創造的產值和服務價值占國民生產總值的60%，上繳的利稅占了50%，并提供了80%的城鎮就業機會。此外，中小企業已成為技術與機制創新的主體，我國65%的發明專利、75%以上的技術創新、80%以上的新產品開發都是由中小企業完成的③。中小企業做出如此大的貢獻，卻只使用了20%的金融資源。近期中國工商聯一項調查表明，規模以下的中小企業90%沒有與金融機構發生任何的借貸關系，小微企業95%沒有從金融機構獲得過貸款④。中小企業獲得銀行貸款并不容易。據統計，2010年，我國銀行業金融機構小企業貸款余額7.27萬億元，占全部貸款余額的24.01%。2011年，銀行業金融機構小企業貸款余額10.8萬億元，同比增長25.8%，但僅占全部貸款的19.6%⑤。中小企業的融資狀況與其對經濟的貢獻率、與發展狀況明顯不匹配。資金需求旺盛、投資意愿強的中小企業很難從正常的融資渠道獲得資金。同時，由于正常融資渠道收縮，造成非正常融資的迅速膨脹，進一步加大了中小企業的融資成本，融資難問題日趨加劇。
二、我國大型商業銀行拓展中小企業業務的瓶頸
（一）中小企業自身缺陷導致商業銀行猶豫不前
當前，中小企業存在經營規模小、融資成本高、擔保抵押難落實等缺陷，成為商業銀行眼中的高風險群體，銀行對中小企業風險控制要求高、準入門檻難以降低，從而導致商業銀行在收益與風險之間猶豫不前。
1.管理風險。信息披露公允度低是造成中小企業融資難的問題之一。首先，中小企業內部管理制度不健全，管理不規范。當前，我國中小企業規模小、分布散、成立時間短，且很大一部分是家族企業，特點是家族式管理，內部治理架構嚴重缺失，法人資產與自然人資產毫無嚴格區分，小企業經營者信息的封閉和私人化導致銀行相對企業的信息掌握處于弱勢[1]。特別是銀行非常重視的財務信息，不少企業缺乏應有的財務人員、財務制度，未能依法建賬，財務報表不實，隨意性大，以單代帳、帳外帳等問題突出，造成信息不對稱，加深銀行對企業審查的難度。其次，部分中小企業信用觀念差，社會上缺乏對企業逃廢債的制約和懲罰制度，致使企業不講誠信的成本較低。
2.經營風險。我國中小企業主要集中于勞動密集型的加工制造業和服務業等競爭性領域，缺乏可持續性的核心競爭力；在信息收集、分析市場等方面投入少，受國家宏觀調控、行業變化影響大， 競爭和抵御風險的能力較弱，生命周期普遍短而脆弱， 一般平均壽命在3-4年。據有關部門統計，我國有近30%的私營小企業在2年內消失，40%～50%在4-5年內消失，中小企業承受經營風險的能力不強，具有不穩定性，因此銀行承受不良壓力較大。
3.擔保風險。雖然中小企業抵押有助于緩解信息不對稱問題，但也存在種種局限。主要表現在，中小企業貸款第二還款來源難以落實， 致使商業銀行的債權處于高風險境地。從抵押情況看，許多中小企業的土地和廠房均為租借物，設備屬于高損耗物品，高科技中小企業的有形資產更少，申請貸款時難以提供有效的抵押擔保物。第二還款來源的不確定性導致以盈利為目的的商業銀行為了規避風險無可避免地出現了 “惜貸”心理。
（二）大型商業銀行自身機制的不完善難以有效推進中小企業信貸融資
我國大型國有商業銀行多年來謹慎的信貸文化無形中影響了中小企業信貸業務發展。受傳統信貸觀念――“大銀行服務大企業”影響，在很大程度上將人力、物力、資源傾斜于實力強、規模大的大型企業、龍頭企業、上市公司等，并形成一整套以大型企業為中心的審查、營銷、服務、考核機制，但卻成為阻礙商業銀行進入中小企業市場的絆腳石。
1.準入門檻偏高，操作缺乏靈活性。
由表1、表2可以看出，我國大型商業銀行在長期支持大中型企業發展過程中， 建立了一整套包含企業經濟實力、經營業績、產品銷售增長率、利潤增長率等內容的信貸準入標準，這樣的公司類貸款常規審查模式不適用于自身規模小、財務管理不規范的中小企業， 這就從“法理”上把大多數中小企業拒之門外。
2.金融產品對中小企業需求適應性差。針對中小企業的產品設計未完全結合中小企業特點，在產品設定上更偏向于對大型企業的產品。如對信貸資金用途限制太多，對中小企業貸款一般不發放固定資產貸款，貸款只能滿足流動資金，而中小企業在粗放式管理模式下是沒有細分固定或流動資產的，今天要買原材料，明天要買生產線，后天要升級設備，目的都是為了拓展生產規模，而簡單地將生產線、設備作為固定資產對待就限制了其貸款，致使難以滿足中小企業信貸需求。
3.貸款成本高。當前，大型商業銀行對中小企業的信貸審查程序基本與大型企業一樣，忽視了由于中小企業信貸需求一般具有“急、少、短、頻”的特點，從申報到審批通過至少要一個月，多至幾個月，而這樣的效率和復雜程度不但影響中小企業經營效益，也會造成銀行的管理費用隨之升高。據統計，中小企業貸款管理的成本是大型企業的5倍左右，影響了銀行參與中小企業信貸市場的積極性。
4.風險管理機制不完善。現階段我國大型商業銀行缺乏必要的風險衡量、轉移工具、對中小企業的風險監測及風險控制能力，同時操作風險、信貸人員的道德風險都是引起不良貸款的重要原因之一。同時由于信息不對稱，銀行不能合理把握小企業的風險狀況， 對中小企業信貸風險定價能力也不夠， 不能對風險補償進行定量分析， 難以通過議價篩選優質小企業客戶。
5.商業銀行中小企業的組織機構和運作機制不完善。現階段，我國大型商業銀行組織結構是按行政區域布局的，通常包括總行、分行、二級分行（支行）等幾個層級，中小企業報務體系也是按照總分行制度（見圖1）設計，大型商業銀行管理鏈條過長和組織結構較復雜不僅使銀行在運作機制、組織結構上無法滿足中小企業“短、頻、快”的信貸需要，也增加了銀行經營管理成本，尤其在信貸審查時作為參考的中小企業“軟信息”的傳遞，因為決策者與小企業距離加長而受阻。
（三）中小企業金融服務的外部環境不完善
目前，征信體系、評估體系等不完善，制約了商業銀行對中小企業的金融支持力度。
1.征信體系不完善。日本每名客戶經理負責上百家中小企業，而我國每名客戶經理僅需服務5-6家企業，主要原因是我國的企業征信體系不完善。由于當前中小企業“信用缺失”，我國的客戶經理要將大量的精力投入到企業信用狀況調查上。雖然各商業銀行可以使用中國人民銀行的“銀行信貸登記咨詢系統”，但其對判斷企業信用比較有限，特別是僅針對在銀行系統內發生過信用的企業，對沒有在銀行發生信用的企業則無計可施了，致使部分中小企業易出現惡意逃廢債行為或其他不良行為缺失信用約束，也一定程度上降低了中小企業自我約束和自我完善。
2.對中介機構的監管機制不完善。對房地產估價事務所、擔保公司、會計師事務所等中介機構缺乏行之有效的約束監管機制， 有些中介結構還出具內容不實的審計報告或評估報告，增加金融風險[2]。
3.融資擔保體系不完善。政策性擔保資金發揮了引領社會資金投向和行業發展的作用，截至2011年底，國有控股擔保機構達1300多家，占全國擔保機構總戶數的30.23%。中小企業融資性擔保貸款余額9857億元，其中政策性引導的擔保資金達4200億元。同時，由于中央財政的引導，使2011年信用擔保達到了1.58萬億①。但中小企業信用擔保終究是一種市場行為。政府宏觀調控和社會管理的職能使其不具有解決市場問題的能力。且每年新增的企業多，因此政府不可能有足夠的財力在中小企業擔保體系中起主導性作用。
4.政策力度不夠。2010年，銀監會出臺《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》等相應政策措施，強調銀行要加大對中小企業的支持力度，逐步實施差異化監管政策、適當放寬對中小企業不良貸款比率的容忍度，以保證其實施。但沒有明確對呆、壞賬核銷、貸款貼息、稅收優惠等實質性措施，對銀行不能起到實質性的激勵作用。
三、我國大型商業銀行拓展中小企業信貸業務的路徑選擇
近幾年，我國大型商業銀行體系的信貸增速放緩，除部分商業銀行面臨存貸比等監管指標約束限制了投放量外，一個很重要的原因，是信貸需求強烈的地方政府融資平臺、房地產行業以及基礎設施建設等領域新增信貸需求受到約束。與此形成鮮明對比的是，中小企業，甚至是小微企業的金融需求受到政府的積極鼓勵。隨著利率市場化的推進，大力發展中小企業業務逐漸成為銀行業的共識，中小企業信貸業務將很有可能成為商業銀行發展的下一個“藍海”。
（一）切實轉變發展方式
大型商業銀行要進行經營轉型，改變“壘大戶”的經營模式，大力發展中小企業業務。大型商業銀行要學會做“小業務”，善于“彎下腰”，不能用形式主義的姿態對待中小企業，服務中小企業不能雷聲大、雨點小或是“只聽樓梯響，不見人下來”。更不能僅強調客戶數量，不重視客戶質量。要重視經濟效益與社會效益的統一，在支持中小企業發展的過程中，實現企業、銀行和社會的多方共贏。
（二）加大對中小企業業務的資源支持力度
在市場配置資源的基礎上，突出重點城市，重點投向民營經濟發達、中小企業活躍、各類經濟元素眾多、信用環境較好、分支行經營管理水平較高的區域[3]。
（三）制定科學的中小企業經營模式
銀行要根據中小企業的特點，制定一套與之相匹配的信貸組織體制和信貸管理機制。要適應業務“零售化”特征，建立中小企業貸款合理信用評級標準，打造中小企業“信貸工廠”經營管理模式。
1.優化大型商業銀行內部服務中小企業的組織架構。融合我國大型商業銀行傳統的總分層制與國際銀行普遍采用的垂直事業部制，建立矩陣式事業部制（見圖2），即在總行、分行、支行三個層面成立專業化經營單位，配置授信審查、金融營銷、客戶服務、產品支持以及風險控制等專業人員，建立“評級、授信、支用”三位一體的操作模式，實現中小企業金融服務的專業化、標準化集中管理。
2.建立中小企業“信貸工廠”模式。從風險定價、成本利潤核算、信貸審批、激勵約束、違約信息通報、風險管理等六個方面進行嚴格管理，制定集產品開發、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內部財務核算、信貸審批和風險管理于一體的獨立運行機制，對中小企業客戶提供從市場調研、客戶調查、方案制定、貸款審批、貸款發放、貸后管理、產品支持等“一條龍服務”。“信貸工廠”一方面將客戶營銷和信貸業務辦理分離，使客戶經理能夠騰出更多經理專注營銷，有效提高客戶經理服務客戶數量。另一方面，實行信貸業務中后臺集中處理，從受理到發放到貸后管理，實行“流水線”的批量化作業，提高辦理速度和效率。
（四）建立適合我國中小企業的信用評級體系
1.建立評級許可制度。實行政府主導的評級業務許可制度，通過法律法規明確信用評級機構的資質、市場準入、業務范圍、監管方式等內容，確保社會信用服務機構的依法經營和有序競爭，保障信息主體的合法權益，保證信用評級質量。
2.保持信用評級機構的獨立性。通過規范收入來源、制定評級收費統一標準、建立評級人員回避制度、評級職業守則的監督機制等方面，完善評級機構的制度建設，從而實現信用評級機構的真正獨立性。
3.加強信用評級機構監管。實施機構資質和從業人員執業資格認定制度，完善評級機構統計報告制度和信息披露機制，強化對評級機構執業行為的監管等措施，促使其提供真實有效的評級資產信息，保證信用評級機構的社會信譽和可信度[4]。
（五）建立中小企業信貸業務差別化授權評審機制
建立垂直的授信審批體制，根據分行的區域經濟環境、風險管理能力授予其授信審批權限，并針對中小企業“小、頻、快”的業務特點，實行差別化授權和差別化審批流程。
（六）優化業務流程，實現中小企業授信業務的標準化和電子化
1.建立標準化業務流程。具體地說，對于中小企業業務流程的構建，要體現以客戶和風險管理為核心，通過“端到端”的標準化業務流程實現“閉環”的業務架構（圖3）。業務流程從組合營銷出發至組合風險管理結束，主要環節包括授信調查、方案制定、授信審批、簽約放款、貸后管理和資產保全。
2.加快中小企業授信業務電子化進程。在網絡經濟生態環境內，大型商業銀行要建立中小企業財務分析評價系統、中小企業信用評級系統、中小企業貸款自動定價系統等，加快中小企業授信業務標準化、電子化步伐，提高信貸評審效率和質量[5]。
（七）建立有效的風險識別、預警和定價機制
1.運用客戶價值理論識與中小企業成長周期理論，建立有效風險識別。根據“二八法則”，20%的客戶創造銀行80%的利潤。因此，可以通過測算客戶貢獻度來確定目標客戶。客戶貢獻度=客戶當前價值+客戶增值潛力。
2.運用中小企業生命周期理論進行有效營銷和金融支持。根據美國Ichak Adizes《企業生命周期》，將中小企業生命周期分為兩個階段和四個時期。即成長階段、老化階段，四個時期指初創型、成長型、成熟型和衰退型。根據不同時期中小企業金融需求特點選擇不同的信貸策略，降低資產損失，保障收益。
3.建立科學合理的中小企業貸款定價機制。銀行要結合區域金融市場利率水平，根據貸款風險度、綜合效益等要求建立科學合理的中小企業信貸定價模型，將區間定價系統覆蓋全行，區間內由客戶經理與客戶進行談判調節，實現銀行與客戶的雙贏。
（八）加大中小企業金融產品創新力度
要根據不同地區、行業、客戶的特征，改變單純依靠抵、質押、第三方保證等傳統擔保方式，推出適應中小企業經營特點，涵蓋多種擔保方式的中小企業金融創新產品。如針對海南老城高新技術園區的中小企業，推出涵蓋國家重點扶持的生物制藥、環保節能等科技型創新產業，出版社、影視業、動漫業等文化產業提供以商標權、專利權、著作權等為擔保的知識產權質押貸款等金融組合產品，以核心企業為平臺，采取“1+N”模式為核心企業的產業鏈上下游企業或為政府、中央企業采購合作企業等具有優質信譽的中小企業提供無抵押或核心企業擔保的信用貸款等多種擔保方式的中小企業金融創新產品。
參考文獻：
[1]羅靜.關于大型銀行對小微企業信貸服務的思考[J].現代商業銀行導刊，2012（7）.
[2]周璋春.中小企業信貸難點與對策[J].金融經濟，2010 （11）.
[3]姚紅玲. 淺談銀行業對中小企業的金融服務與管理[J].時代金融，2011（7）.
第3篇：新興業務拓展范文
關鍵詞：煙草；供應鏈；業務拓展
中圖分類號：F252.1 文獻標識碼：A
Abstract： This paper based on the present situation of China's tobacco logistics industry for the analysis of the operation mode of the modern logistics enterprise， in the foreseeable system and policy changes within the scope of our country's tobacco logistics business to expand carries on the discussion and analysis， and points out that only through the industry logistics business development， through the development of the third party logistics and diversified management and make the tobacco industry in the modern logistics group， to finally realize China tobacco logistics industry stronger and larger.
Key words： tobacco； supply chain； business expansion
隨著現代物流業的日益發展壯大，特別是新興物流技術和運營模式的引入，煙草行業傳統的物流配送與角色定位急需改變。盡管行業內已開始逐步引入現代物流設備、現代物流運營模式，甚至個別區域已經出現了初具規模的現代煙草物流中心，但總體而言這種物流企業既少且弱，多半還只是為卷煙經營服務的、單一的銷售物流業務模式。隨著我國加入WTO，外國煙草物流企業將涌入中國市場，從可以預期的政策和制度變遷來看，煙草專賣體制的消解是大勢所趨，壟斷利潤不可能長久下去，這將給我國煙草行業的物流業帶來很大的競爭壓力。因此，控制成本會成為未來煙草行業提升競爭力的首要途徑之一，而從行業經營環節來看物流運輸成本是首先必須控制的因素，而且是可控環節。換個角度看，未來行業物流業將成為行業企業新的“利潤源”。能否在電子商務模式下完成煙草行業物流的業務拓展將直接關系到煙草行業在國際競爭中的勝敗，也會影響到行業建設網絡是否擁有競爭優勢，使其成為煙草行業未來持續發展的戰略保障和新的利潤增長點。
1 煙草行業物流業務現狀分析
煙草，是中國為數不多的仍由國家壟斷經營的行業之一，有著典型的計劃經濟特征和政企合一的性質。從全行業來看，我國卷煙商業企業目前的物流現狀是“規模小、設施全、分布散”，水平參差不齊，競爭力不足，物流業務獨立性較差，多數屬于卷煙經營的附屬品，物流技術、運營模式雖然較傳統物流有較大的改觀，但與國際先進物流公司還有不少差距，核心競爭力還亟待提升。
目前，煙草行業已形成電話訪銷、網上訂貨、電子結算和具有先進信息技術（如：GPS、RFID技術在煙草行業物流領域的應用）、先進運輸工具及高效、快捷物流系統的電子商務，基本上從傳統的商務模式過渡到電子商務模式，企業的信息化推動了商務活動的巨大變化。但是在這種新的環境和管理模式下煙草物流環節并沒有形成物流業務本身的核心競爭力與核心業務。在行業即將面臨的煙草市場的逐步開放，面對已經適應市場競爭的外國煙草企業的挑戰時，我們應該進一步思索煙草行業物流的業務拓展，提前培養行業物流業務競爭力，從而完成從傳統商業企業向現代流通企業的轉變。
2 煙草物流業務拓展模式的創新思考
要解決目前行業內煙草物流業的業務拓展問題，首要回答的是我們的行業需要什么樣的物流、什么樣的經濟增長點，也就是行業未來物流發展的定位問題。從目前全國范圍內物流業逐步趨于市場化的整體發展趨勢來看，行業內的物流業務應該以市場為導向，從傳統的物流業務向現代物流業務轉型，形成現代化的物流組織形式，樹立現代物流觀念，引入現代物流技術，使用現代物流運營模式，為迎接國外煙草物流企業進入中國市場做好理論武裝及技術武裝準備。就目前行業物流的發展現狀來看，首選的業務拓展嘗試模式應該以第三方物流與多元化經營發展模式為最佳；同時考慮到卷煙商品的特殊性，在“非煙”物資方面首選的拓展業務應該以快速消費品和快遞業務為主。從而實現由向生產領域要效益到向流通領域要效益的轉變。
2.1 第三方物流發展模式探索
（1）第三方物流的概念
所謂第三方物流是指制造業、工商企業為集中精力搞好主業，把原來由自己處理的企業內部或外延的物流活動，以合同方式委托給專業物流服務企業，同時通過信息系統與物流服務企業保持密切聯系，從而對物流進行全程管理和控制的一種物流運作管理方式。本文提到的煙草行業第三方物流并不是指煙草行業將物流業務外包給第三方物流企業，而是由行業內發展第三方物流業務，從而承攬工商企業的物流業務，形成新的利潤點。
（2）煙草第三方物流發展模式業務定位
在企業定位上。煙草發展第三方物流模式應更多地定位于為煙草供應鏈一體化物流服務提供方。它是原輔材料供應商與工業企業、工業企業與商業企業、商業企業與零售戶之間商業交易過程中的第三方物流服務提供商，并在全面整合行業內外物流資源的基礎上逐步面向社會提供綜合性物流服務。
（3）為煙草工商企業提供第三方供應鏈管理
煙草供應鏈是指圍繞卷煙產品生產和銷售的各相關利益主體組成的集合，是從原輔料供應商、設備供應商，到工業企業、到運輸環節、到商業企業、到零售戶、到消費者的戰略聯盟。從整個供應鏈來看，煙草行業第三方物流業務模式就是針對整個煙草供應鏈，從上游的煙葉管理，工業企業的生產物流、倉儲環節直到供應鏈的末端消費者之間的各個環節提供相關的全部物流服務，包括銷售終端的信息收集。從戰略高度提升全行業物流服務水平，降低物流成本，同時從供應鏈的角度打造煙草行業服務品牌，實現行業物流的核心競爭力，打造不可替代的煙草物流系統。
2.2 煙草物流業務多元化發展模式探索
（1）“快消品”物流配送業務拓展
卷煙消費市場在中國加入世貿時就已做出會逐步放開的承諾，當外來卷煙形成強大攻勢對我國卷煙市場發起沖擊時，我國的卷煙消費市場很有可能會出現萎縮，市場占有率將進一步下降，所以進行“非煙業務”的拓展，尋找新的“利潤源”就成為人們首先考慮的問題。
之所以選擇快速消費品作為行業物流業務拓展多元化發展的首選涉足領域，主要是由于快速消費品客戶群的廣度是其他行業難以比擬的，其分銷管理在中國市場具有獨特的重要性。同時，快消品的物流領域進入門檻低，其產品特性與卷煙非常相似，只要包裝規范，非生、鮮類需冷鏈物流的產品均可以作為煙草行業物流業務拓展的對象。
以上海海煙物流為例，海煙物流中心始建于2001年12月，2005年1月正式運行，截止到2007年，海煙物流當年的“非煙”銷售額達到15個億，其中毛利1個億，首次超過卷煙產品。換個角度來看，海煙成功案例其象征意義遠大于經濟效益。
（2）快遞業務服務模式的探索
隨著像淘寶商城、京東商城、卓越亞馬遜等一大批電子商務網上商城的發展，給中國物流的快遞業務帶來了新的經濟增長點。而相對于目前全國范圍內的快遞公司來講，煙草物流的競爭優勢是不言而喻的。換言之，煙草物流的銷售網絡、配送網絡是全國范圍內任何一家快遞物流公司無法比擬的，上至地市，下至鄉、鎮、村均覆蓋著中國煙草的物流配送網絡；同時，單純就市內快遞業務來看，煙草物流的配送線路在任何一個地市級行政區域內的覆蓋率也是獨一無二的。針對上門取貨，上門送貨的市內快遞業務來看，從訂單接收、處理訂單、取貨送至目標客戶，煙草物流的平均送貨響應時間應該不超過一天，從而實現“門到門”一天送達服務。所以，在如此大的資源優勢下，煙草物流發展快遞業務的條件也是得天獨厚的。
3 煙草行業物流業務拓展步驟
就目前煙草行業物流業務的發展現狀來看，行業物流業務的拓展至少要經過三個步驟：第一，資源整合；第二，業務多元化的拓展；第三，物流體制的轉變。
3.1 資源整合階段
各地應打破現有的行政區域，在相鄰的區域內整合內部及外部資源，形成大區域內的物流配送系統，而該系統的服務范圍應輻射大區域內所有的工業及商業企業，提供覆蓋供應鏈全部環節的物流服務，從而產生品牌效應。
3.2 業務多元化的拓展
利用行業的資源優勢加速業務拓展，提升非煙營業額占總銷售總額的比重，彌補卷煙市場可能性萎縮帶來的效益損失。打造物流業務在地區內的壟斷地位，保障多元經營利潤，使物流業務收入成為煙草行業新的利潤增長點。
3.3 物流體制的轉變
通過資源整合、多元化經營的開展，行業物流已經初具競爭力，同時通過適當的兼并、收購等活動，進一步壯大行業物流力量與覆蓋范圍，如果在制度允許的前提下可以形成煙草行業大規模的物流集團，打造行業物流的核心競爭力和不可替代性，更好地應對外來挑戰。
4 煙草行業物流業務拓展的優勢
4.1 資源優勢
首先，煙草行業擁有著國內目前覆蓋范圍最廣的配送網絡，上至各省市，下至鄉、鎮、村均分布著煙草行業的營業網點，在這點上煙草物流比郵政物流、EMS更具有競爭力和便利性；其次，煙草行業的客戶資源是全國范圍內首屈一指的巨頭，通過最廣泛的客戶資源可以保障穩定的客戶群體。同時，客戶之間業務往來的物流環節將為煙草行業物流業務拓展提供較好的業務資源。
4.2 信息優勢
首先，煙草行業廣泛的客戶資源為行業物流發展提供了較為全面的市場信息；其次，行業2012年以來對于物流科技的高度重視，使各種先進科技成果應用行業物流領域，使行業物流管理的信息化水平有了較大幅度的提高，同時也為行業物流業務的拓展、行業管理模式的創新提供了較好技術基礎。
4.3 物流基礎扎實
通過多年來煙草行業對于現代物流體系的建設，行業內物流管理已經形成了管理規范、技術先進、高效率、低成本的經營模式，基礎較好，為后續的各項業務拓展和體制改革奠定了良好的基礎。
5 結束語
在國內市場即將放開、壟斷地位受到國際市場沖擊的大環境下，中國煙草物流業務的拓展似乎是必經之路。面對龐大的中國市場，在行業放開后進行各種改革嘗試遠遠不如在行業專賣體制的保護下、在政府宏觀調控下，通過適當和有序的競爭提前完成煙草行業物流業務的拓展。但是無論是在哪種環境下進行改革，擁有行業核心競爭力才是可持續發展的根本保證。
參考文獻：
[1] 石頭. 中國煙草物流向何處去――由海煙物流發展引發的猜想[J]. 營銷界（煙草），2009（8）：18.
第4篇：新興業務拓展范文
導語:從3月份公年報的銀行看,業績各有看點。比如2009年工商銀行的理財產品銷售額再創歷史新高,達到了3.32萬億元,同比增長87.8%;中國銀行非利息收入占營業收入的比重為31.70%,在國內商業銀行中是最高的;深發展理財業務手續費收入同比增長812%;華夏銀行實現中間業務收入6971萬元,增長127.59%。
從2月26日開始,上市銀行開始陸續披露年報。受益于規模增長和結構改善等因素,銀行2009年度業績出現快速增長,其中非息差收入的增速尤其引人注目。
工行理財銷售額創新高
3月26日,工商銀行2009年年報顯示,傳統的信貸業務之外,工行積極推進負債結構轉型,實現了存款業務與理財業務協調互動發展。
工行行長楊凱生說:“2009年工商銀行的理財產品銷售額再創歷史新高,達到了3.32萬億元,同比增長87.8%,既較好地滿足了客戶多樣化的理財服務需求,又有力地推動了工商銀行負債業務在轉型中的低成本發展。”
截至2009年末,工商銀行的境內機構總數為1.6萬家,其中財富管理中心和貴賓理財中心同比增加了35.5%和25.2%,分別為149家和3488家,網點的綜合服務能力進一步提高。
此外,通過加快金融創新和經營轉型,工行在信用卡、投資銀行、資產托管、養老金、現金管理和貴金屬等絕大多數新興業務領域進一步確立了市場領先優勢,新興業務對全行利潤的貢獻度持續提升。2009年,工行的手續費及傭金凈收入為551億元,同比增長25.3%,對營業收入的貢獻率為17.82%,比2008年年末提高了3.63個百分點。
中行非利息收入最高
2009年,中國銀行集團實現非利息收入733.17億元人民幣,較上年增加79.65億元人民幣,增幅12.19%。其中,集團實現手續費及傭金凈收入460.13億元人民幣,較上年增加60.66億元人民幣,增幅15.19%。中行行長李禮輝說:“中國銀行非利息收入占營業收入的比重為31.70%,在國內商業銀行中是最高的。”
中行年報顯示,截至2009年末,中國銀行累計建成理財中心700余家,財富管理中心70余家。私人銀行已完成全國15個重點地區的業務發展布局,客戶增長率達到88.9%,客戶資產規模超過1500億元人民幣。
中行行長李禮輝表示:“個人金融業務著力提升服務品質,以中高端客戶為重點大力拓展客戶基礎,實現快速發展,境內行人民幣個人貸款新增3250.78億元,儲蓄存款新增3870.31億元,中高端客戶增長30.30%。”
深發展零售業務成中堅
3月12日,在深圳發展銀行大廈召開的深發展2009年業績報告會上,除了熱門話題平深戀的后續發展走向,零售業務的增長也是投資者關注的話題。
“我們今后的發展會注重公司業務與零售業務的共同增長,讓他們成為深發展的中堅力量。”深發展董事長紐曼表示。
2009年,理財產品銷售規模和收入呈現出穩定增長的態勢:理財產品銷售量達到289億元,較去年增長64.3%,理財業務手續費收入同比增長812%。
保險銷售量達到8億元,同比增長451%,實現收入同比增長288%;開放式基金銷售量達到47億元,同比增長47%,實現收入同比增長23%。
“在2009年我行零售貸款業務保持適度的放量,受到政策環境的影響,我們也適時調整我們零售貸款的經營策略,以保持自身經營的穩定,以更好優化貸款結構;通過進行風險定價與嚴格執行國家房貸相關政策等去降低貸款風險。”深發展零售貸款總監柳博表示。
華夏中間業務翻倍
據華夏銀行3月26日披露的2009年年度報告,該行去年委托理財業務取得良好業績,累計發行創盈、卓越、慧盈、增盈等理財產品254期,總發行規模659億元,實現中間業務收入6971萬元,比上年增加3908萬元,增長127.59%。
年報顯示,除理財業務外,華夏銀行資產托管業務也出現較快增長,基金代銷和托管業務取得了較好業績。一是托管規模保持持續較快發展,總托管規模達到283億元,實現托管費收入3558萬元,比上年增加496萬元,增長16%;二是公司基金代銷規模增加,共代銷產品245只,比年初增加112只,增長84%;基金代銷額51億元,實現基金代銷收入3374萬元。
第5篇：新興業務拓展范文
【關鍵詞】商業銀行 中間業務
一、我國商業銀行中間業務發展的現狀
隨著我國金融業的全面開放,國有商業銀行所面臨經濟和金融挑戰愈趨嚴峻,經濟全球化和金融混業化成為當今世界經濟和金融的發展潮流。國有商業銀行若想在競爭中站穩腳跟,必須從傳統的資產、負債業務為主要經營渠道的模式調整到以中間業務為重點的發展方向上來。目前,中間業務在銀行業中越來越占據重要的地位,中間業務是銀行業發展的大趨勢。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚,發展滯后,尤其是企業債券市場。目前企業融資中的80%來自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業融資主要依靠商業銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業務利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發展,企業融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業務勢必受到沖擊,轉向中間業務經營,這是商業銀行難以回避的現實問題。
二、我國商業銀行中間業務開展中的突出問題
1.對中間業務的發展存在經營理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約,我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務,對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展壓力認識不足,對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視,影響了中間業務的發展。長期以來,我國商業銀行將資產業務和負債業務作為經營的重心,雖然也辦理中間業務,但認為那是“副業”,辦理的目的只為資產負債業務服務,而不是為增加收入。
2.金融創新應用不足。金融創新是擺脫目前經營困境、拓展生存空間的必經之途,而我國商業銀行存在很多的不足之處急需進行創新,但我國商業銀行的內外機制制約了我國商業銀行中間業務的業務創新。最直接的表現形式就是我國商業銀行中間業務的金融創新不足的問題。我國商業銀行前幾年中間業務創新情況有以下三個特點:中間業務創新仍以傳統的結算業務為主,新興業務創新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關的業務剛剛起步,雖然有所發展,業務規模、收益水平、制度創新尚處在低級階段,結構也不合理。主要表現在中間業務的業務范圍狹窄,品種單調,缺乏特色,層次較低。中間業務主要集中在日常操作簡單的結算和類等傳統的勞動密集型產品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業務發展緩慢,有些甚至還沒有正式開發和推廣。
3.低水平的同質化競爭。有關中間業務的管理和會計制度不健全,且大多數中間業務品種層次較低,導致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場,展開惡性競爭。從監管的角度分析,由于中間業務屬于新興業務,有關收費等相關的管理規定跟進不及時,商業銀行缺乏明確的收費依據,導致各商業銀行為爭奪中間業務而不收費或少收費。
三、發展中間業務的策略選擇
1.切實轉變經營理念,提高認識。正確認識傳統業務與中間業務的關系,以傳統業務優勢帶動中間業務的發展,反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展。要從戰略高度,把中間業務作為銀行的一項主要業務高度重視,要像抓存款、貸款一樣來抓好。隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入,我國商業銀行依靠傳統的資產負債業務獲利的壓力越來越大,這促使商業銀行不得不轉變觀念,把培植開發中間業務作為商業銀行未來獲利重點。因此必須從中間業務的產品開發和創新上下功夫,各商業銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產品的研發力度,開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種。商業銀行在選擇中間業務目標市場時應該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費群進行市場細分,提供客戶真正需要的金融產品。
2.加強我國商業銀行中間業務的創新。外資銀行與中資銀行的業務競爭主要表現在外匯業務、人民幣業務、網上支付業務和信用卡業務上。我國商業銀行中間業務的優勢的情況下,而我國發達地區或中等發達地區的經濟比較發達,對于中間業務的需求要求較高。根據財富增長理論,我國商業銀行中間業務勢必進行業務創新。發展我國商業銀行中間業務的業務創新,應重點從傳統業務功能、組合創新等方面著手。加快結算業務的功能創新。隨著現代商業銀行新興業務的發展,結算業務的功能也在發生深刻的變化:既在國家金融和企業行業政策許可的情況下,全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢,以市場為導向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。以電子銀行為依托加速結算業務的電子化進程。
第6篇：新興業務拓展范文
【關鍵詞】 利率市場化 商業銀行 轉型
黨的十八屆三中全會對金融領域在內的改革進行了全面部署，作為金融領域改革的重要環節，利率市場化改革將加快推進并進入最后攻堅階段。利率市場化將對商業銀行業務發展、盈利模式和經營管理等諸多方面產生深遠影響。同時，金融脫媒化及互聯網金融的快速崛起也給商業銀行帶來了前所未有的壓力。為此，商業銀行需加快推進發展模式轉型、經營轉型和管理轉型，持續提升核心競爭力和可持續發展能力。
一、利率市場化改革回顧及展望
我國利率市場化改革自1996年啟動以來穩步推進。到目前為止，銀行間拆借、外幣貸款和外幣大額存款（單筆業務等值300萬美元或以上）、人民幣同業存款和協議存款已實現市場化定價。本外幣存款和人民幣貸款利率浮動仍控制在一定范圍內，其中人民幣存款利率下限已放開、上限不高于人行基準利率的1.1倍；外幣小額存款除美元、歐元、港元和日元一年期內（含）利率實行上限管理外，其他幣種、期限存款利率已放開；人民幣非住房貸款利率已放開，住房貸款利率不低于人行基準利率的0.7倍。
黨的十八屆三中全會強調市場在資源配置中的“決定性作用”，其中利率市場化是金融領域改革的重要環節。隨著存款保險制度、金融機構退出等配套措施陸續出臺，利率市場化在未來幾年將進入實質性實施階段。一是進一步完善和健全Shibor及貸款基礎利率（簡稱LPR，在9家代表性商業銀行最優惠利率報價基礎上確定）等金融市場基準利率體系。二是擇機放開個人住房貸款利率下限，人民銀行不再法定貸款基準利率、改由LPR代替。三是在同業大額定期存單試點基礎上推出單位及個人大額定期存單。四是逐步擴大存款利率上浮幅度，簡化存款基準利率檔次，并在實施存款保險制度及健全存款類金融機構退出機制后，將存款利率上限放開，徹底實現存款利率市場化。
二、利率市場化對商業銀行的影響
1、存款競爭更趨激烈，吸存成本持續上升
存款利率允許上浮后，存款競爭除原來的拼服務、拼關系外，又增加了價格手段，競爭更趨激烈。各商業銀行存款掛牌利率或實際執行利率在央行基準利率的基礎上普遍上浮甚至一浮到頂。此外，已完全實現市場化定價的理財產品在銀行存款中所占比重不斷提高，而且大量低成本活期存款在互聯網金融快速崛起的背景下通過貨幣市場基金轉化為高成本的同業存款回流到銀行體系，進一步抬升了銀行的資金成本。隨著存款利率上浮幅度逐步擴大直至完全放開，商業銀行綜合付息成本勢必持續攀升。
2、利差空間收窄，盈利增速放緩
目前，利差收入仍是國內商業銀行利潤的主要來源，2013年16家上市銀行凈利息收入在營業收入中占比仍高達76.9%。但這種依賴高利差和規模擴張為主的盈利模式將難以為繼，一方面，存貸利差空間逐步壓縮。由于貸款利率相對于存款市場化時間更早、程度更深，目前貸款利率已基本處于均衡水平，而存款利率的升幅會大于貸款利率升幅，導致存貸利差收窄。從國外經驗來看也是如此，比如美國自1980年完全利率市場化以后，1980―1985年美國銀行業的存貸款平均利差為2.17%，而1986―1990年的平均利差為1.63%，縮小了54個bps。日本的情況與此類似，在利率市場化之前的1960―1976年期間，其銀行業平均利差為2.29%；而在利率完全市場化后的1995―2010年期間，其銀行業平均利差則降至1.72%。在可預見的未來，隨著利率市場化的深化，存貸利差將進一步收窄，對銀行傳統信貸業務的盈利水平產生明顯的負面影響。另一方面，金融脫媒化制約著存貸款規模的擴張。隨著多層次資本市場的快速發展，本外幣貸款占社會融資總量的比重已明顯下降，資本約束的不斷強化也制約了貸款增長的速度。據人民銀行統計數據顯示，2002年銀行貸款在社會融資規模中所占比重為95.5%，但2013年所占比重已經下降到54.8%，下降了40.7個百分點。此外，客戶資金理財化以及互聯網金融的興起，加速了銀行存款的“脫媒”。受存貸利差收窄及存貸規模擴張受限雙重因素制約，商業銀行凈利息收入受到沖擊，盈利增速將逐步放緩。
3、經營風險加大，風險管理能力面臨挑戰
伴隨著利率市場化改革，商業銀行的經營風險會逐漸加大。一是信用風險可能惡化。為保持盈利增長，商業銀行將傾向于投放更多高收益、高風險的貸款，導致信用風險上升。如果風險管理能力沒有同步提升，資產質量下降的隱患很大。二是利率風險逐步上升。存貸款利率市場化后，利率波動性將顯著增加，導致商業銀行經營成本和收益的不確定性增加，利率風險由此加大。三是流動性風險更加突出。銀行間存款利率水平不同將導致一般性存款在各行之間的流動速度加快、規模擴大，加大了流動性風險的管理難度。
4、中間業務發展壓力加大，金融創新動力提升
存貸利差收窄后，商業銀行必須進一步加大中間業務發展力度，實現非利息收入的大幅提升，以此彌補利率市場化帶來的利差損失，分散主營業務風險。除此之外，為避免單純的價格競爭，銀行需通過產品創新和服務提升來提高內生競爭力，提升客戶業務粘性和綜合貢獻。
三、利率市場化背景下商業銀行轉型發展策略
1、加快發展模式轉型，實現由外延擴張向集約發展的轉變
在利率市場化逐步推進的過程中，在信貸增速放緩、存款面臨分流以及資本約束的背景下，銀行之前以拼貸款、拉存款、鋪網點為主要特征、偏重規模和速度的外延擴張型發展方式將難以為繼。為此，商業銀行應以提升可持續經營能力為宗旨，強化“以效益為中心”的經營理念，降低業績增長對傳統規模擴張和高資本消耗業務的依賴度，實現從粗放經營向更加注重質量和效益的內涵集約型發展方式轉變。
2、加快經營轉型，在日趨激烈的同業競爭中掌握主動權
（1）資產業務轉型。一是樹立“大資產”理念，逐步推動資產結構從表內信貸業務為主向表內信貸業務與綜合性融資業務并重轉變，實現從“資金提供者”向“資金組織者”轉型。除做好傳統信貸融資以外，通過整合傳統商業銀行、投資銀行、金融租賃、信托理財、產業基金等綜合化融資平臺，大力發展債券融資類、信托融資類、基金融資類、跨境融資類等多項表外融資產品，滿足客戶多元化融資需求。二是存量、增量資產并重。在科學安排新增貸款投放的同時，充分利用龐大的存量回收再貸資源，將低收益或高風險的貸款通過提前回收、訴訟保全、資產證券化或打包轉讓等方式予以盤活，不斷推進資產結構優化。
（2）負債業務轉型。一是順應存款脫媒趨勢，從抓客戶存款向抓客戶全量資金轉變，實現從“資金保管者”向“財富管理者”轉型，做好存款、理財、基金、保險、貴金屬等產品的相互銜接，實現客戶資金的體內循環和沉淀。二是提升存款穩定性，不斷夯實客戶基礎，扎實做好基礎管理，實現存款逐日、逐月穩定增長。三是積極研發市場化新型負債產品，拓展多元化負債來源。
（3）盈利模式轉型。積極推進綜合化、多元化經營，持續擴大非利差收入來源，使盈利模式從主要依靠存貸息差向息差收入與投資性、交易性、手續費收入均衡增長轉型。一是傳統與新興業務并重。在抓好支付結算、借記卡、造價咨詢等傳統業務的同時，大力拓展投行、保險、信托、基金等綜合化業務，提升金融市場、投資理財、托管、資產管理、私人銀行、電子銀行等新興業務的收入占比。二是加大融智增值型產品創新。著力提升融智增值型業務收入所占比重，減少對利差轉換依賴性。
（4）客戶結構轉型。抓大不放小，從主要依賴和維護大客戶和高端客戶向大中小客戶并重、大眾客戶和高端客戶并重發展轉變。進一步做深、做透重點客戶業務，提升在大型優質客戶中的業務占比和產品覆蓋率。推動中小客戶數量和業務占比穩步增長，重點發展高成長性中小企業，推動客戶結構優化。對個人客戶，在積極維護和拓展中高端客戶的同時，努力改善大眾客戶體驗，穩定大眾客戶，減少互聯網金融沖擊的影響。
3、深入推進管理轉型，確保經營轉型順利實施
（1）以綜合服務能力提升引領轉型發展。一是加強營銷協同。逐步建立完善“以客戶為中心”的跨條線、跨部門、跨行際甚至跨同業的協作營銷服務體系，實現單兵作戰向聯合作戰的轉變。二是加強產品協同。有效整合傳統業務資源和非傳統業務資源，實現由傳統的存貸款融資中介向“為客戶提供多元化、個性化金融服務方案”的全能中介轉型。三是加強渠道協同。強化客戶經理拓展和維系客戶的作用，統籌物理網點、自助渠道和電子渠道的協同發展，構建立體化的服務網絡。
（2）以綜合定價能力提升助力轉型發展。一是優化定價模型和參數。完善定價模型，提高轉移價格、運營成本、違約概率、經濟資本等各項定價參數計量的準確性，充分發揮其對存貸款等定價的支持作用。二是持續推動市場化利率的應用。加大貸款基礎利率（LPR）及Shibor在定價中的推廣應用力度，培育市場化定價能力。三是逐步實行客戶綜合定價。從客戶維度出發，綜合配置產品組合并實行綜合定價，改變過去逐筆定價和單個產品各自定價的局面。
（3）以加強風險防控保障轉型發展。穩定是轉型的前提和基礎，商業銀行應建立全員、全程、全方位的風險防控體系，滿足利率市場化及轉型要求。一是優化信用風險管理政策和工具。隨著高風險資產業務比重的提升，在繼續做好大中客戶風險管控的同時，基于小微客戶的風險特征建立專門的信用等級評價體系，研究制定差別化的信貸政策、信貸流程、風險補償機制、激勵約束機制和客戶退出機制。二是提升利率風險管理能力。綜合運用缺口、久期、敏感性分析、凈利息收益模擬及壓力測試等計量工具，形成規范的利率風險計量、報告和風險防范體系，加強對長期限固定利率等重點產品的利率風險監控。三是有效識別和監測新興業務風險。加強對表內外新興業務風險的監測，密切關注各類風險的趨勢性、方向性變化，做到風險早發現、早防范、早處置。
（4）以改革創新驅動轉型發展。堅持改革創新，不斷激發經營活力。一是深化各項體制機制改革。包括加快推進“部門銀行”向“流程銀行”轉變，強化后臺作業體系集約化處理等等，向改革要效益、要紅利。二是持續開展產品和服務創新。牢牢把握政策和市場變化的新機遇，圍繞實體經濟需求、監管政策導向、新興科技運用、經濟金融熱點、地方經濟特色等領域，積極借鑒成熟市場和國內同業經驗，持續做好融資、存款、結算、投資理財等方面的產品和服務創新，樹立差異化技術優勢、滿足客戶多元化個性化需求，降低價格競爭成本，提高客戶忠誠度。
【參考文獻】
[1] 郭建偉：利率市場化與利率定價機制[J].中國金融，2013（22）.
第7篇：新興業務拓展范文
隨著我國經濟體制改革的日益深化和對外開放的進一步擴大，我國資產評估服務領域日益拓寬，資產評估新業務不斷涌現。《通知》是中評協加強市場建設，推動資產評估行業更好地服務于經濟社會發展的具體措施，主要內容包括三方面：
首先，明確了新業務及報備范圍。《通知》明確，資產評估新業務是指隨著評估新技術、新方法的應用，以及新的經濟行為和新的資產類型出現而出現的新的評估、評價、調查和管理咨詢業務，主要包括傳統評估領域中的延伸業務，以及傳統評估領域之外的新興業務。中評協將實時公布新業務報備參考目錄，引導資產評估機構進行新業務報備和市場開發。
其次，建立了完備的新業務報備程序。程序主要包括三點。一是明確了新業務報備主體。地方資產評估協會負責組織開展地區內具有非證券期貨相關業務評估資格的資產評估機構的新業務報備工作，具有證券期貨相關業務評估資格的資產評估機構直接向中評協報備。二是申請報備的新業務經過認定方可確認為新業務。中評協將成立新業務認定專家組，對申請報備的新業務進行認定；對于請求技術支持和重要緊急的實時報備業務，可根據具體情況適時認定。三是建立新業務激勵機制。對報備工作中表現突出的地方協會和資產評估機構給予獎勵，分別授予新業務組織獎和新業務推薦獎；對具體承擔新業務且創新能力突出的專業人員予以鼓勵，授予新業務開拓獎，并授予專業新銳或專業精英稱號；調動各方進行市場拓展和業務創新的積極性和創造性，形成資產評估新業務開發的合力。
第8篇：新興業務拓展范文
【摘要】中間業務是不構成商業銀行表內資產、表內負債,形成銀行非利息收入的業務。在辦理這類業務時,銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業務活動。目前,西方國家商業銀行的中間業務已經成為與銀行傳統的資產業務和負債業務并駕齊驅的三大業務之一,拓展中間業務已成為當今世界銀行業的共同發展趨勢。
【關鍵詞】商業銀行中間業務
一、我國商業銀行中間業務發展的現狀
隨著我國金融業的全面開放,國有商業銀行所面臨經濟和金融挑戰愈趨嚴峻,經濟全球化和金融混業化成為當今世界經濟和金融的發展潮流。國有商業銀行若想在競爭中站穩腳跟,必須從傳統的資產、負債業務為主要經營渠道的模式調整到以中間業務為重點的發展方向上來。目前,中間業務在銀行業中越來越占據重要的地位,中間業務是銀行業發展的大趨勢。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚,發展滯后,尤其是企業債券市場。目前企業融資中的80%來自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業融資主要依靠商業銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業務利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發展,企業融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業務勢必受到沖擊,轉向中間業務經營,這是商業銀行難以回避的現實問題。
二、我國商業銀行中間業務開展中的突出問題
1.對中間業務的發展存在經營理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約,我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務,對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展壓力認識不足,對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視,影響了中間業務的發展。長期以來,我國商業銀行將資產業務和負債業務作為經營的重心,雖然也辦理中間業務,但認為那是“副業”,辦理的目的只為資產負債業務服務,而不是為增加收入。
2.金融創新應用不足。金融創新是擺脫目前經營困境、拓展生存空間的必經之途,而我國商業銀行存在很多的不足之處急需進行創新,但我國商業銀行的內外機制制約了我國商業銀行中間業務的業務創新。最直接的表現形式就是我國商業銀行中間業務的金融創新不足的問題。我國商業銀行前幾年中間業務創新情況有以下三個特點:中間業務創新仍以傳統的結算業務為主,新興業務創新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關的業務剛剛起步,雖然有所發展,業務規模、收益水平、制度創新尚處在低級階段,結構也不合理。主要表現在中間業務的業務范圍狹窄,品種單調,缺乏特色,層次較低。中間業務主要集中在日常操作簡單的結算和類等傳統的勞動密集型產品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業務發展緩慢,有些甚至還沒有正式開發和推廣。
3.低水平的同質化競爭。有關中間業務的管理和會計制度不健全,且大多數中間業務品種層次較低,導致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場,展開惡性競爭。從監管的角度分析,由于中間業務屬于新興業務,有關收費等相關的管理規定跟進不及時,商業銀行缺乏明確的收費依據,導致各商業銀行為爭奪中間業務而不收費或少收費。
三、發展中間業務的策略選擇
1.切實轉變經營理念,提高認識。正確認識傳統業務與中間業務的關系,以傳統業務優勢帶動中間業務的發展,反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展。要從戰略高度,把中間業務作為銀行的一項主要業務高度重視,要像抓存款、貸款一樣來抓好。隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入,我國商業銀行依靠傳統的資產負債業務獲利的壓力越來越大,這促使商業銀行不得不轉變觀念,把培植開發中間業務作為商業銀行未來獲利重點。因此必須從中間業務的產品開發和創新上下功夫,各商業銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產品的研發力度,開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種。商業銀行在選擇中間業務目標市場時應該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費群進行市場細分,提供客戶真正需要的金融產品。
2.加強我國商業銀行中間業務的創新。外資銀行與中資銀行的業務競爭主要表現在外匯業務、人民幣業務、網上支付業務和信用卡業務上。我國商業銀行中間業務的優勢的情況下,而我國發達地區或中等發達地區的經濟比較發達,對于中間業務的需求要求較高。根據財富增長理論,我國商業銀行中間業務勢必進行業務創新。發展我國商業銀行中間業務的業務創新,應重點從傳統業務功能、組合創新等方面著手。加快結算業務的功能創新。隨著現代商業銀行新興業務的發展,結算業務的功能也在發生深刻的變化:既在國家金融和企業行業政策許可的情況下,全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢,以市場為導向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。以電子銀行為依托加速結算業務的電子化進程。
第9篇：新興業務拓展范文
跨境電子商務作為降低進出口成本、提高貿易效率的新興業態，正成為產業發展的熱點。伴隨跨境貿易的迅猛發展，企業和消費者對跨境支付的需求也呈幾何級數增長。跨境支付作為連通國際貿易資金往來的便捷渠道也迎來廣闊的“藍海”。
據海關統計，2015年跨境電商進出口總額約5萬億元，增長超30%。相較于2015年疲弱的進出口市場，跨境電商業務的逆勢發展凸顯了中國經濟轉型的新趨勢。
新興跨境支付成為第三方支付機構新的增長點
隨著中國出口商在全球，及區域性的電商平臺的銷售份額不斷提升，以及分享經濟在全球的蓬勃發展，跨境收款需求日趨強烈。一方面，隨著國民收入的不斷增加，中國民眾對跨境電商、出境旅游、留學等跨境業務的需求也不斷增加；另一方面，政府相關部門針對第三方支付機構開展跨境支付業務放寬了監管要求，將跨境外匯支付試點業務拓展到全國，為第三方支付機構開展跨境支付業務創造了便利條件。
來自中泰證券的調研稱，新興跨境場景以跨境電商、跨境旅游、留學等為代表，規模增速在10-30%，交易內容多呈現小額高頻特征，2020年新興跨境支付市場規模將達到18萬億左右，為第三方跨境支付服務行業提供了廣闊前景。
傳統跨境支付主要有銀行電匯、提現和地下錢莊等形式，具有較高操作成本、個人結匯上限和法律限制等特點。
新興跨境支付前端收單、中端國際貨幣分發、后端結匯+發單產業鏈條清晰。
支付機構深挖跨境貿易結匯痛點
隨著跨境業務的興起，中國商品覆蓋全球，國際電商針對中國商戶的匯兌分發結算需求巨大。然而通過銀行結匯的傳統方式流程長、手續繁瑣，這一痛點引發了支付機構的關注。
連連支付副總經理徐鵬表示，跨境電商的競爭需要依靠支付便捷、數據分析、精準營銷等各個角度。同時，國外商品進入中國也需要從物流、支付各個角度來優化。
徐鵬指出，在跨境貿易的產業聚集區，有非常明確、迫切的結匯需求。因為所有的企業都需要更快的企業資金流動，也不想承擔匯率波動風險，但以前通過國內銀行與國外銀行結匯，手續繁瑣、流程長、審核要求不確定性高，這使得很多商家無法承擔。更有甚者，選擇地下錢莊等灰色不合法的渠道結匯，承擔巨大的資金及合規風險。并且，當前國際貿易碎片化、小單化的趨勢越發明顯，而大量中小商家往往依賴多個全球電商平臺開展交易，傳統匯兌服務的用戶體驗與廣大中小商家快速、穩定的結匯需求存在不小的差距。而全球知名電商平臺或者金融機構的電子交易記錄可追溯、易保存、可信度高，也為適當簡化匯兌申報流程創造了可能。
鏈接
跨境支付政策逐漸放寬
政府相關部門針對第三方支付機構開展跨境支付業務放寬了監管要求，將跨境外匯支付試點業務拓展到全國，為第三方支付機構開展跨境支付業務創造了便利條件，
2013年
2月，支付寶與萬事達展開合作。
7月16日，世貿組織裁定中國銀聯存在部分壟斷，中國面臨開放國內電子支付服務市場的巨大壓力。
10月，正式下發了《關于開展跨境電子商務外匯支付業務試點的批復》，批準17家第三方支付機構開展跨境電子商務外匯支付業務試點。
2014年
2月18日，央行上海分行下發《關于上海市支付機構開展跨境人民幣支付業務的實施意見》，上海銀聯、通聯、東方電子、快錢、盛付通5家第三方支付機構取得了首批跨境人民幣支付業務資格。
