財產保險的發展精選(九篇)

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第1篇：財產保險的發展范文

關鍵詞：家庭財產保險、現狀、發展策略

家庭財產保險是我國恢復國內保險業務以來，開展業務較早，發展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數億個家庭，市場潛力巨大。據了解，世界發達國家家庭財產保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關、企事業單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務上，大多數保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經濟發展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產保險越來越具有發展潛力。

但是，家庭財產保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續費，銷售的手續費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產保險業務何去何從，是值得認真研究的課題。

一、家庭財產保險的發展狀況及特點

1．國內業務恢復初期，家庭財產保險與其它業務一起高速增長

恢復國內保險業務初期，家庭財產保險與其他業務一樣發展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關，得到了當地人民政府的支持，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產保險保費收入7．41億元，其中家庭財產保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產保險業務保費收入絕對數雖然不大，但發展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產險總量的8．43％，業務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產險業務總量的8．05％，承保總戶數超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產保險的最高峰。

表1 人保江蘇省分公司家財險發展表 年份 承保戶數

(萬戶) 保費收入

(萬元) 占保費

比重(％) 賠付率(％)

1980 0．1730 0．3    23．33

1981 40．9 100 1 5．00

1982 64．8 159 2 19．49

1983 107．3 262 3 29．00

1984 333．1 962 7 14．86

1985 504．0 1623 7 31．48

1986 693．4 2267 6 55．22

1990 686．0 4061 4 124．94

1995 661．9 7501 3．79 57．4

2．財產保險業務穩步發展時期，家庭財產保險業務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢

1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發生，世界保險業受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產保險業務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

表2 人保徐州市分公司家庭財產保險業務統計表

年份 財險業務總收入

(萬元) 家財險

保費收入數(萬元) 同比增減(％) 賠付率(％) 占業務比重(％)

1996 10634 856．00 11．00 54．20 8．05

1997 11500 700．00 —17．44 41．43 6．09

1998 12195 481．60 —31．22 47．65 3．95

1999 12185 318．00 —34．0 28．30 3．00

2000 11952 276．90 0．91 30．84 2．32

3．改革深入發展期，家庭財產保險業務徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數城鎮居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產保險新的發展契機。家庭財產保險理應進入較好的發展階段。但是，到目前為止，這項業務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業務發展狀況就是例證。

二、家庭財產保險發展中的主要問題和原因

家庭財產保險由快速發展到急劇下降，目前業務發展比較困難，舉步維艱；業務下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產保險業務的2．41％。比重也在下降；產險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業務僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158％。家庭財產保險業務存在著較嚴重的問題。

分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應市場需求；四是途徑不穩定，機構、人員不能正常開展業務；五是在經濟調整時期，鄉鎮農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

第2篇：財產保險的發展范文

家庭財產保險在居民生活中，離居民比較近，但在投保率上，卻比不上機動車輛保險和人壽保險等業務。家庭財產保險業務在近幾年的發展過程中出現了發展規模不大、同期占比不高、居民投保率較低等問題。以2012年家庭財產保險業務為例，我國財險保險市場保費規模為5331億元，家財險保費規模僅28.47億元，保費占比僅0.53%。為什么和國民生活息息相關的家庭財產保險竟受到如此待遇，筆者認為如下：

第一，保險公司缺乏對家財險發展的重視程度，在政策上給予的優惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機制，缺乏經營的積極性，沒有將家財險歸入到整體業務范疇里。比如同是個人業務，家庭財產保險的保單費用不到車險的保費十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經營成本相對其他財產保險來說比較高，家財險費率低，保費少，賠付率又高，因此一些財產保險公司發展家財險積極性不高，也是情理之中。

第二，保險公司缺乏對家財險市場變化的調研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財產結構存在很大的區別，針對家庭的不同狀況，家財險產品理應當多樣化。但家庭財險的保險標的范圍比較狹窄，仍停留在傳統范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產品設置不盡合理。險種結構不盡完善；保險公司提供險別與客戶需求相脫節等，尤其是針對不同建筑類型、社區服務水平費率差異度不高。保險的產品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。

第三，家財險銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應市場需求。家財險在保險公司的眾多險種當中僅是一個小險種，整體業務比重不足1%，不是公司主推的險種。銷售渠道不暢家財險每單保費金額小，提成少，營銷員主動推銷家財險的熱情不高，家財險的銷售渠道很不通暢，這在相當程度上制約了我國家財險的發展。

第四，展業手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高。家財險配套服務不足，服務不夠，跟不上時代的發展。家財險承保戶數多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財險配套客戶服務項目幾乎為零。如客戶在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關部門出具事故證明材料，當客戶受損財產需要評估時，由評估機構出具損失財產技術鑒定書等做法，已經遠遠不能滿足客戶的服務需求，且承保理賠手續的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業務發展。

第五，保險公司對家財險宣傳不夠到位，家庭財產保險的展業力度不夠。家庭財產保險數額分散，據有關部門統計，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產保險應投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調整時期，鄉鎮農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

二、我國家財險改變目前被動現狀的對策建議

（一）更新觀念，開拓思路

適應市場需求保險公司要有戰略眼光，提高對家財險的認識，加大資源整合力度，大膽創新，利用新的技術和方法來處理業務工作。對職工管理引入競爭機制，進行人事制度改革。實行工資制度改革，個人收入一律與個人業績掛鉤，實行多勞多得，不勞不得，以便促進家庭財產保險業務的發展。

（二）不斷進行家庭財險產品創新

迎合家庭財險需求通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險公司應認真分析本地的風險狀況和客戶的需求，研發出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財險產品。保險公司在設計和推出家庭財險險種時，通過對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費需求，讓家庭財產保險這一險種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。

（三）制定合理費率

開發投資型產品保險的風險大小，與保險費率成正比例關系，風險越大，費率越高，交納的保費就越多，制定出適合保險市場的費率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災年度的償付能力。

（四）渠道創新，打開銷路網絡營銷交互性強

節省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險公司的經營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網銷是非常適合于分散型家財險銷售的渠道。

（五）提高家庭保險從業人員素質

加強保險工作力度家庭保險從業人員素質高低代表保險公司的形象。加強從業人員的思想觀念轉變，引入市場競爭機制，跟上市場的發展變化。對家庭保險從業人員加強培訓學習，加強形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發展。

（六）加大宣傳推廣的力度

第3篇：財產保險的發展范文

關鍵詞:財產保險;保險業;產險營銷;保險監管體制;保險經營體制

中圖分類號:F840文獻標識碼:A文章編號:1009-2374(2009)10-0079-02

保險(僅指商業保險)是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。保險是以契約形式確立雙方經濟關系,以繳納保險費建立起來的保險基金,對保險合同規定范圍內的災害事故所造成的損失,進行經濟補償或給付的一種經濟形式。

一、財產保險的發展沿革

保險業作為金融業的三駕馬車之一,在我國經濟快速發展、人民收入快速提高的今天,受到越來越多的重視。隨著我國社會體制的進步,保險業的發展也體現出了類似的發展步伐。縱觀我國保險行業的發展歷程可以深刻體會出國內在不同國情及保險行業發展狀況下對于保險的接受程度。

1995年10月頒布的《保險法》規定:實行分業經營,同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務。此后我國批設的保險公司均按分業經營的原則設立。但在此之前,已有中國人民保險公司、中國太平洋保險公司、中國平安保險公司、新疆兵團保險公司等四家綜合性保險公司。1996年,人保率先實行分業經營。此后,兵保將原有壽險業務消化后,成為專營財險業務的新疆兵團財產保險公司。2001年,太平洋保險公司以中國太平洋保險(集團)公司全資控股中國太平洋產險股份有限公司和中國太平洋壽險股份有限公司的模式,完成產、壽險分業經營體制改革。

自國內保險業恢復以來,產險的起步與發展在相當長時期內一直走在壽險的前面。但自1996年產壽險分業經營之后,相對于壽險業的飛速發展,產險卻似乎一下子失去了其強勁發展的勢頭而陷入困境,其經營中所暴露出來的問題也越來越多。產壽險發展出現反差的重要原因之一是壽險業新近采用的營銷體制較為成功。如何正確認識產險面臨的形勢,特別是有關產險營銷的若干問題,關系著產險今后能否長期穩定地發展,能否擺脫其目前的徘徊局面而躍上一個新臺階。

二、財產保險業存在的問題

隨著我國經濟的發展,對外開放程度的不斷擴大,我國加入WTO后,保險市場對內、對外進一步放開,大量的外資保險機構涌入我國,對我國的內資保險公司也產生了相當大的影響。如何面對這些挑戰,彌補在發展中存在的不足,跨越影響產業進一步發展的障礙,是我國保險企業,特別是財產保險企業現在的首要任務。本文從以下幾個方面探討我國財產保險在發展中存在的一些問題:

(一)營銷模式

營銷即展業,產險營銷就是指保險業務的拓展、保險市場的開發以及保單的推銷。和其他的保險產品一樣,各種財產保險都是商品,也存在著如何進入社會、如何被社會認可以及如何被大眾接受的營銷問題,特別是在當今保險商品激烈競爭的環境下,營銷是能夠控制保險企業命運的重要活動,關系著保險公司的興亡。

首先產險營銷是一種經營活動,它不僅僅局限于促銷或推銷環節,而應是貫穿于保險服務全過程的一種行為。其次,現代產險營銷也是一門文化品味頗高的藝術與技巧,并非一個單純的經濟交易行為。再次,營銷的內涵豐富多樣,是一個龐大的系統工程,從市場調研、整體策劃、保單設計,信息與傳遞到宣傳咨詢、選擇保險標的、簽發保單以及理賠總結等,環環相扣,相互影響,每一環節又各有特色,變化萬千。這就要產險從業人員要有較高的素質、修養和能力,能針對不同的對象,使用不同的方法。同時產險營銷人員與部門要向客戶提供全方位、全過程的規范服務,對營銷方式的選擇也要多種多樣,具備相當的彈性與應變能力。

作為整個保險業運行的第一步,營銷是保險商品走向市場的必由之路,也是相互間競爭的主要領域和方式之一。產險營銷是否順利,直接關系著保險企業的生存與發展,規模與效益,以及經營管理的好壞。

(二)體制改革

首先要深化經營體制改革,建立符合現代企業制度的經營機制。比起國外完備的保險經營體制,我國的保險業還處于剛剛起步的階段,國家還應給予保險產業政策上的扶持,例如適當調低保險企業稅率,進一步放寬保險資金運用渠道,提高保險資金投資收益率,支持國有商業保險公司進行股份制改造,促進國有商業保險公司責任準備金加速積累和保險償付能力穩步增強,使國有商業保險公司快速、健康發展,不斷壯大我國保險業的實力。

其次國家還應支持國有商業保險公司的人事制度和工資制度改革,建立新型的、與現階段我國保險市場發展狀況相適應的、適應市場經濟體制的、“激勵與約束相容”的現代經營機制,徹底改革在計劃經濟體制下國有商業保險公司的行政設置,以《公司法》為依據,按照現代商業企業經營管理的要求,使保險公司真正成為自主經營、自負盈虧的法人實體和市場主體。

(三)監管模式

我國保險監管體制中長期存在著監管對象不完全、信息披露機制不健全等弊端。在我國,保險市場正日益趨于成熟,提供各類保險服務的市場主體齊備,消費者的保險意識和產品鑒別能力也在不斷增強,這就要求保險市場形成一個較為嚴密的監管法律體系。受世界經濟自由化和一體化趨勢的影響和帶動,近些年西方保險市場呈現了放寬監管的趨勢。目前,西方國家監管模式呈現出從市場行為監管向償付能力監管轉變、從機構監管向功能監管轉變、從分業監管向混業監管轉變、從嚴格監管向松散監管轉變,以及保險信息公開化、保險監管法制化等趨勢,這些很值得我們學習和借鑒。但要從根本上完善我國保險業的監管體制,就必須要徹底明晰保險公司產權、進一步放開保險費率管制、完善償付能力監管機制、完善信息傳導機制、并探索功能性協調監管模式。

三、財產保險業的未來發展方向

(一)實施人才戰略

建立有利于吸引人才、留住人才的用人機制,做到人盡其才、才盡其能、能有所酬,要善于發現和發掘人才,加大人才的培訓與培養力度,提高現有員工的整體素質,尤其要加強中高級管理人員的培訓,為提高公司經營管理水平奠定堅實的基礎。

(二)實施產品開發戰略

不同行業,不同區域,不同的人群對保險的需求程度是不同的,這就要求保險企業有針對性的研究不同人群的保險需求及收入水平,開發出適合不同行業特征,不同地區發展水平,不同人群需求及經濟承受能力的保險產品,做到人無我有、人有我優、人優我新。

(三)實施創新戰略

面對新的發展形勢,創新的重點要在經營決策、市場企劃以及服務和管理方面有所突破。用戰略眼光、世界眼光、戰略思維,研究新事物、新問題,用前瞻性思維方式來創新和決策。

(四)建立專屬自保公司

建立專屬自保公司,是增加保險市場供給主體的現實選擇。自保公司是隸屬于一個本身并不從事保險業務的公司或集團公司、主要為其母公司提供保險服務的保險機構。自保公司可以直接對其母公司承保或通過母公司或子公司所在地的直接保險公司辦理再保險的形式為母公司承保。因此,自保公司通常行使的是再保險公司的職能。我國有比較好的建立專屬自保公司的條件,可以在條件比較成熟的行業或大型企業集團進行試點,比如航空、鐵路、郵電、航運、石化集團、糧油系統等,待取得經驗后再推廣開來。

財產保險業作為一個雖然發展迅速,但是也在發展中遇到重重障礙的行業,必然會經歷一個不斷解決舊問題,不斷面對新問題的階段。當前激烈的競爭環境,是推動財產保險業健康發展的重要因素。國內財產保險企業只要牢牢抓住這一難得的歷史契機,利用好有利的政治與經濟環境,就一定能夠迎頭趕上和超過同行業的世界領先企業,成為國內金融產業中不可或缺的重要力量。

參考文獻

[1]康鵬.中國財產保險公司效率及其影響因素的實證研究[D].暨南大學學位論文,2006.

[2]蘭虹.我國財產保險發展問題探討[J].財經科學,2000,(5).

第4篇：財產保險的發展范文

關于全縣中藥材產業轉型升級發展的協商報告

2019年4月份，由分管副主席牽頭，農業與環境資源委員會組織農業、經濟界委員和相關企業負責人，在深入祁家廟鎮官路村中藥材種植基地、圣源藥業等加工企業和江能中藥材專業市場調研，赴岷縣學習考察中藥材產業發展的基礎上，就促進全縣中藥材產業轉型升級發展召開委員界別協商座談會，與會委員和企業負責人分別發言，從不同角度、不同環節各有側重地分析了中藥材產業發展的現狀、存在的困難和問題，提出了一些富有建設性的意見建議，相關部門的負責人聽取了委員發言。現將協商情況報告如下：

一、發展現狀

近年來，縣上圍繞建設“全國知名的中藥材產業基地”目標，，按照建設國家中藥材產業發展綜合試驗區定西先行先試的要求推進發展，依托全縣中藥材道地、地產特性，發揮種植規模優勢、適宜倉儲優勢、加工增值優勢以及區位市場優勢，緊扣脫貧攻堅，加大資金扶持力度，著力構筑集中藥材生產、加工、研發、銷售和服務為一體的產業化發展格局，中藥材產業已成為我縣脫貧攻堅和鄉村振興戰略的主導產業。

一是藥源基地建設形成規模。全縣中藥材年種植面積穩定在40萬畝左右，年產干藥8萬多噸。由企業、合作社帶動，建成以會川、祁家廟、上灣、田家河、峽城等鄉鎮為主的南部高寒陰濕區當歸種植基地；以新寨鎮為中心，輻射慶坪、北寨、大安、秦祁等鄉鎮的北部黃土梁峁溝壑干旱區白條黨參種植基地；以蓮峰鎮為中心，輻射路園、清源等鄉鎮中部淺山河谷川（塬）區黃芪種植基地，形成了地域特色顯明、布局合理、具有一定規模的大宗中藥材種植基地。2018年建檔立卡貧困戶中藥材種植面積10萬畝，戶均3畝以上，發放獎補資金1051萬元，戶均1550元。鑫磊藥業有限責任公司實施1000萬元的中藥材產業扶貧項目，在新寨大坪、會川本廟、蓮峰團結分別建成了較高水平的黨參、當歸、黃芪種植及育苗基地。

二是加工企業（合作社）不斷壯大。縣上制定和落實優惠政策，不斷加大招商引資力度，鼓勵和扶持中藥材加工企業、合作社，延伸產業鏈條，提高附加值。在渭源工業園、會川工業園引進和發展中藥材加工企業73家，其中通過GMP認證的企業30家，在主產區不斷發展壯大家庭作坊式的加工企業、合作社，達800多家，建成中藥材熱風烘干房180座，全縣中藥材年初加工能力達到7萬噸。其中引進甘肅佛慈、天津紅日藥業建設的中藥配方顆粒及精制飲片項目投資規模較大、生產工藝和設備先進，建成投產后對全縣中藥材加工業具有帶動示范效應，對中藥材產業轉型升級發展起到積極推動作用。

三是市場交易體系不斷完善。投資3.1億元建設的會川江能中藥材交易市場投入運營，全縣形成了以渭水源中藥材市場為中心，會川、蓮峰、新寨三個中藥材產地市場帶動發展的中藥材營銷網絡體系，年交易量10萬噸，交易額16億元。有福建、山東、安徽、四川等十多個省市的中藥材客商常年在渭從事藥材購銷生意，縣內從事藥材販運3000多人，建成中藥材類電商網點 530家，年交易額5000多萬元，中藥材市場交易體系日趨完善。   

四是科技服務保障能力不斷增強。縣中藥材產業發展中心及縣內的一些企業（合作社）與省中醫藥大學、省農科院、甘肅農業大學等建立了科技合作關系,推廣的富硒黃芪栽培技術獲得國家發明專利,當歸膜側斜植栽培技術經省科技廳鑒定達到國內先進生產水平,每年組織中藥材無公害種苗繁育、栽培、田間管理等技術培訓達3萬多人次。完成了無公害中藥材(黨參)產地和白條黨參原產地地理標記認證，“渭源白條黨參”被認定為中國馳名商標，我縣被國家質檢總局評為國家級出口農產品（黨參、黃芪、當歸）質量安全示范區。一些企業、合作社申請注冊了自己的商標和品牌。不斷引進推廣中藥材種植、采收機械，降低勞動強度和成本，為中藥材產業持續發展創造了條件。如祁家廟鎮農民康玉林發明的“向上官路”牌中藥材覆膜機2018年獲得國家“實用型技術專利”，一定程度上解決了中藥材栽植覆膜勞動力強度大的問題。

二、存在的問題和困難

（一）無公害標準化藥源生產基地建設水平需提高。近年來，培育的渭黨1號、2號，隴芪1號、2號等良種繁育基地很小，生產量較小，主要以群眾自繁自育循環生產，當歸種苗以漳縣、岷縣、宕昌等地引進為主；在黨參、當歸、黃芪大宗藥材種植基地，存在未按照標準化、規范化技術規程種植的現象，農家肥用量越來越少，主要以二銨、尿素為主，連續多年重茬栽植，多數耕地土壤遭到了嚴重的污染，地力下降，病蟲害易發多發，產量、質量下降；遮陽網黨參育苗和膜側種植當歸、黨參等實用技術推廣應用普及率不高；尚未建立健全道地藥材追溯體系和保護措施，外地貨源大量涌入，對地產藥材市場占有率造成較大的沖擊，未形成優質優價機制。

（二）加工率較低，產業鏈條短，整體層次需提升。我縣中藥材缺乏上檔次、大規模、高水平的精深加工龍頭企業，渭源工業園、會川園引進建成的中藥材加工企業由于資金不足、配套設施不全、達不到環保要求等諸多因素，大多數處于停產、半停產狀態，未達到設計生產能力，產品主要為中藥材飲片等初加工，且全縣道地藥材在縣內加工為飲片銷售的不足30%，大多以原藥出售，附加值不高。個別商販依然運用硫磺超標熏蒸貯存，嚴重影響著中藥材的品質。中藥材主推品牌效應尚未完全凸顯，沒有深入挖掘產品的地域特色和文化內涵,未打造出高端產品，市場競爭力不強。中藥材種植、儲藏的自然條件優勢尚未轉化為經濟優勢。（三）交易市場配套設施落后，服務功能需完善。與周邊縣市的中藥材交易市場相比，我縣的渭水源、江能交易市場規模較小，缺乏大型、智能的貯存庫房，靜態倉儲能力不高，物流配送能力不足，快速的品質檢測設備、人員尚未配備齊全，市場的信息準確性、時效性較差，市場輻射區域有限。同時，服務意識有待增強、管理水平較低、服務能力不強。   (四)協同發展保障要素薄弱，推動合力需加強。一是科研力量薄弱，技術人員缺乏，縣直業務部門、鄉鎮農技推廣、加工企業、合作社缺乏從事種植、加工技術研發、推廣中藥學專業技術人員和產業工人，人才保障跟不上中藥材產業發展需要；二是部分合作社組織運營不規范，管理水平低，對產業開發的帶動作用得不到充分發揮；三是企業、合作社融資難的問題依然存在，嚴重制約著一些企業的正常運營和作用發揮；四是縣中藥材產業發展中心專業技術人員少。

三、對策和建議

（一）著力推進無公害標準化種植，確保道地中藥材的品質優良。要以引進大型制藥企業及縣內中藥材加工經銷企業在我縣建立藥源基地為突破口，規范和提升農民中藥材種植合作社經營服務的能力和水平，加快農村“三變”改革進程，在不同區域建設規模化、規范化、標準化的黨參、當歸、黃芪道地大宗的藥材種植基地，建立推進標準的藥材規范種植技術規程，傾斜安排實施灌溉設施配套、土壤改良、地力提升等方面的項目，改善立地條件，加大農家肥、有機肥用量，進行休耕、輪作倒茬栽植，減少化肥用量，禁止使用高毒高殘留農藥，研究和探索推廣運用病蟲害生物防治技術措施，建立農產品質量安全追溯管理體系，打造無公害農產品的品牌，實現優質高價，形成良性循環。同時，農業技術部門要高度重視種子、種苗繁育研究及推廣工作，以實施中藥材產業發展扶持項目為抓手，真正做好中藥材品種選育和“渭黨”、“岷歸”、“隴芪”系列良種的選育和種苗繁育，擴大規模，提高市場供給能力；重視牧兒山秦艽等知名野生中藥材資源保護、馴化和利用。

（二）著力提升加工的能力和水平，實現資源優勢轉化為經濟優勢。全縣上下要把做大做強中藥材加工、擴大規模、延長產業鏈、提高附加值作為促進中藥材產業轉型升級發展的突破口，積極推進。縣上相關單位要盡快配套完善工業園區供熱、供氣、排污等基礎設施；要進一步落實好中小企業扶持發展政策，在招商引資、證照辦理、融資、引進管理和技術人才等方面出實招、見實效；要繼續謀劃引進國內外大型中藥材生產企業的同時，支持和動員現有中藥材加工企業達產達標，加強中藥材保健品與醫藥產品的研發，培育一批具有一定技術含量的中藥材拳頭產品，形成產地初級加工、中藥材有效成分提取、配方顆粒等高端產品和飲片同步發展，不斷擴大生產規模，道地藥材的加工率持續提升，將資源優勢轉化為經濟優勢。相關業務部門要向省市反映并爭取出臺甘肅省中藥材飲片規格地方標準；充分利用國家將我縣大宗道地藥材黨參、當歸、黃芪納入藥食同源管理的先機，有關企業及早做好申報批復等前期工作。

第5篇：財產保險的發展范文

關鍵詞：重慶市財產保險；需求；影響因素；實證研究

一、引言

自1997年直轄以來重慶市經濟發展迅猛，與此同時財產保險市場也迎來了快速發展。然而與全國平均水平相比，重慶市的財產保險市場仍存在著較大的滯后性。從近5年的數據來看，重慶市的財產保險市場的保險密度和保險深度都明顯低于全國財產保險市場平均水平，其中財產保險深度在2011年低于全國平均水平的16.73%，而保險密度更是低于全國平均水平的20%。因此，對重慶市的財產保險市場進行實證研究，分析影響其財產保險需求的因素，對于加快重慶財產保險市場發展和重慶經濟發展都具有重要的現實意義。

二、理論綜述

（一）國外綜述

20世紀80年代以來，國外對于保險需求進行了大量實證研究。SzPiro和Outrevilie認為教育程度越高，其對風險的厭惡程度越低，因為一個人認知能力提高后可以更好的評估風險、承受風險，大多學者認為可以將一個地區內完成初等教育的人口的比例作為風險厭惡程度的替代變量，從而來表示人們的風險意識。Outreville利用1983年55個國家的截面數據對財產保險的需求進行研究表明，收入與金融發展程度與財產保險需求呈正相關關系，而價格與財產險需求呈不顯著的負相關關系。Eshoetal采用44個發達國家及發展中國家1984-1998年的時間序列數據，對財產保險需求問題進行研究，結果表明，收入、財產所有權保護、損失概率與財產保險需求顯著正相關。

（二）國內綜述

國內學者研究較晚，可歸結為兩方面：一是單一因素研究。殷延輝通過對我國財產保險市場出現低增長局面的原因進行分析，指出通貨緊縮會使消費者和大企業的支付和償付出現困難，企業和消費者的保險需求也會發生顯著的變化。林寶清、洪錫熙、吳江鳴研究表明我國財產保險需求的收入彈性系數值有大于1的傾向，其穩定性較強，并且可信度較高。肖文和謝文武研究中發現保費收入與國內生產總值（GDP）存在著顯著的正相關關系，并且GDP的增長對保險業的超常規發展具有決定性作用；二是多重影響因素研究。黃澤勇使用1997-2006年的保險市場數據進行實證研究，發現人均GDP對財產保險保費收入的影響顯著。固定資產投資的增加和市場結構改善對促進財產保險保費收入的增長的作用不明顯，但保險補償功能的實現與財產保險保費收入呈正相關關系。嚴敏選取2007年東部地區財產保險市場的截面數據對我國財產保險市場發展不平衡的問題進行分析，結果表明，保險意識、前期賠付支出和經濟發展水平與東部地區財產保險需求呈現顯著的正相關的關系，而且前期賠付支出對財產保險需求影響最大。夏益國運用1985-2005年的相關數據對非壽險需求的影響因素進行研究顯示：　消費者的保險意識、風險水平和經濟增長對非壽險需求的影響顯著，但是非壽險市場的供給因素和非壽險價格對非壽險需求的影響并不明顯。

三、影響財產保險需求因素的選擇

根據目前國內外學者實證研究的成果來看，影響財產需求的因素主要是經濟因素和社會因素。經濟因素主要包括：經濟賠償、固定資產投資、收入水平、產品價格、市場競爭等；社會因素主要包括：人們的風險意識、人口結構、法律和政策變化等。

（一）人均可支配收入（Income）

人均可支配收入是反映一個地區經濟和生活水平變化的最為重要的指標。它是人們實際上可以使用和控制的經濟資源。在西方經濟學的消費理論中，它對居民消費水平起決定性作用，同時由需求理論可知居民或者企業的消費都要受到可支配收入的預算線的制約。

（二）　固定資產投資水平（Investment）

財產保險是以財產和第三方責任為保險標的保險。固定資產投資水平越高則該地區實體資產量越大，在其他條件不變的情況，該地區的風險資產越多，出于風險因素的考慮，財產保險的需求也就越大，預期兩者成正相關關系。

（三）市場競爭（competition）

市場競爭的程度是由市場結構決定的，而市場結構是由市場買賣雙方的相對數量和力量決定的。財產保險市場激烈競爭的結果使財產保險產品的價格降低，對財產保險的需求也會增大。因而，本文中用財產保險機構數的數量來量化財產保險市場的競爭水平，并預期財產保險機構數與其需求呈正相關關系。

（四）保險賠付額（Claim）

一是當財產保險賠付額較高時，它會增強人們對于財產保險保障的預期，從而增大對財產保險的需求；二是財產保險大多是短期的，其定價方式較為靈活，財產保險公司屬于營利性組織，其趨利性會驅使在調高財產保險產品的價格，從而導致財產保險的需求減小。

（五）教育水平（Education）

某一地區的教育水平越高，人們防范風險的意識較強，則對財產保險的需求越大。

四、模型的建立和數據收集

本文選取人均可支配收入（Income）、固定資產投資水平（Investment）、市場競爭（Competition）、保險賠付額（Claim）、教育水平（Education）5個變量作為解釋變量，并與大多數研究一樣以財產保險保費收入表示財產保險需求為被解釋變量。根據已有的研究成果發現，多元對數線性需求函數模型比單方程多元線性需求函數模型回歸效果更好，且對數線性模型更能反應自變量的微弱變化對因變量的影響。本文數據來由1997-2011年《重慶統計年鑒》、《中國統計年鑒》、《2011年重慶市統計公報》、《2011年政府工作報告》年及中國保監會統計數據收集整理計算得到。模型設定如下：

lnprenmium=β0+β1lnEducatian+β2lnInvestment+β3lnCampetitian+β4lnIncome+β5lnClaim+μ

五、實證結果分析

（一）模型估計結果

運用OLS原理對財產保險需求進回歸分析，經過運行Eviews6.0得出以下計算結果，如表1所示。

從表1回歸結果看出，原R2值為0.998792，調整后的R2值為0.997929，說明回歸方程的擬合度較高，F檢驗的零系數概率接近為0說明回歸方程的系數總體顯著。F統計量為1157.3遠大于臨界值，5個解釋變量系數的T統計量絕對值都大于臨界值2，且x1、x3的回歸系數在5%顯著性水平下顯著，x2、x4、x5的回歸系數在1%顯著性水平下顯著。實證結果顯示：教育水平、人均可支配收入和保險賠付額與財產保險需要呈正方向的關系，與預期相同；固定資產投資和人均可支配收入與財產保險需要呈反方向的關系，與預期不同。

（二）實證結果檢驗

1.多重共線性檢驗。由表可知判定系數　R2值較高，而所有5個參數的顯著性t檢驗都比較顯著，這表明該回歸模型的多重共線性程度很低，模型通過多重共線性檢驗。

2.異方差檢驗。本文采用White檢驗來對建立的多元回歸模型進行異方差檢驗，不考慮變量的交叉項，構建輔助回歸模型為：

e2=α0+β1lnEducatian+α2lnInvestment+α3lnCampetitian+α4lnIncome+α5lnClaim+α6（lnEducatian）2+α7（lnInvestment）2+α8（lnCampetitian）2+α9（lnIncome）2+α10（lnClaim）2+ξ

對輔助回歸模型進行OLS估計，得到White檢驗的統計量Obs*R-squared值的為6.55遠小于χ20.05（10）＝18.37，因此該模型不存在異方差。

3.自相關檢驗。本文采用LM檢驗法（亦稱BG檢驗）來對模型殘差序列進行二階自相關檢驗，　LM統計量Obs*R-squared的伴隨概率為0.0204，小于χ20.05（2）＝0.1，故認為該模型中不存在二階自相關。從以上的檢驗結果來看，模型通過各項檢驗，因此可以確定最終的模型為：

lnPrenmium＝-0.749593+0.48lnEducatian-0.51lnInvestment-1.39lnCampetitian+1.84lnIncome+0.47lnClaim

六、結論及啟示

（一）教育經費支出與重慶財產保險需求呈正相關關系

當重慶市教育經費增加1%其財產保險保費收入增加0.48%，表明教育經費支出與財產保險需求呈顯著的正相關關系。重慶市應該繼續增加都對教育事業的投入，加大初高等教育普及的力度，保險監管部門和各保險公司應該注重保險的宣傳，提升人們的保險意識。

（二）重慶固定資產投資與財產保險需求為負相關關系

重慶市固定資產投資與財產保險需求呈較顯著的負相關關系，這表明重慶市的財產保險市場還具有巨大的發展空間。針對這一特殊情況，重慶市應該加大財產保險市場發展的力度，努力完善財產保險市場體系，開拓創新財產保險業務以適應不斷發展的經濟市場，努力使固定投資資產的增加成為推動重慶市財產保險市場發展的外在動力。

（三）市場競爭與重慶財產保險需求呈負相關關系

當重慶市保險公司數目增加1%時，實證結果顯示財產保險保費收入反而降低1.39%，與預期不符。同時也表明，過度的市場競爭是阻礙重慶市財產保險市場發展的主要因素。各公司在提升自身的競爭優勢時應更多注重于財產保險業務的開發，注重提高服務質量，保險監管部門應該制定符合保險市場發展需要的法律規范，規范保險市場主體的行為，嚴厲打擊不正當競爭的活動。

（四）人均可支配收入與重慶財產保險需求呈正相關關系

人均可支配收入每增加1%，重慶市財產保險保費收入增加1.84%，是重慶市財產保險保費收入增加的最重要的因素，這與以往實證結果一致。隨著經濟的持續發展，重慶市人均可支配收入將進一步增加，這也意味著重慶市財產保險需求將進一步擴大。政府應該注重良好經濟環境的培養和經濟建設，為重慶市財產保險市場的發展提供外在和內在的需求支持。

（五）保險賠付額與重慶財產保險需求呈正相關關系

保險賠付額對重慶市財產保險保費收入的彈性小于1，為0.47%。其原因主要是由于保險賠付額增加，人們對于保險公司更加信賴，更多人為了規避風險選擇購買保險。因此，保險公司應該更加注重對于風險事故進行經濟補償的職能，加強內部管理，降低其運行成本，以更有效率的方式提供服務。

總之，教育經費支出、人均可支配收入和保險賠付額的增加都能夠促進重慶市財產保險市場的發展。而固定資產投資水平和市場競爭與財產保險市場需求呈顯著的負相關關系，重慶市應該努力完善其保險市場體系，規范競爭行為，開發新的財產保險業務，滿足不同的保險需求，注重內部管理和保險服務質量的提高，實現重慶財產保險市場的又好又快發展。

參考文獻：

1.林寶清，洪錫熙，吳江鳴.我國財產險需求收入彈性系數實證分析[J].金融研究，2004（7）.

2.肖文，謝文武.經濟增長與政策因素對保險業發展的影響及其內在傳導機制分析[J].浙江社會科學，2001（3）.

3.黃澤勇.影響我國財產保險保費收入因素的實證研究[J].中國管理信息化，2009（12）.

4.嚴敏.論我國東部地區財產保險需求的影響因素[J].企業導報，2010（5）.

5.夏益國.我國非壽險需求影響因素的實證分析[J].技術經濟，2007（3）.

第6篇：財產保險的發展范文

論文關鍵詞 財產保險臺同 保險利益 完善

隨著我國經濟發展和社會進步，保險市場也不斷發展完善，人們的保險意識不斷增強，保險領域的法律問題也日益增多，其中財產保險利益案件不斷增長，這與我國財產保險利益立法的不完善密切相關。我國《保險法》對財產保險利益相關問題進行了相應規定并作出了修訂，逐步適應我國保險行業的發展，但仍存在不少的問題，引發了較多爭議，有必要深入研究我國財產保險利益制度，完善我國保險立法。

一、財產保險利益的基本理論

財產保險利益制度是財產保險制度的核心問題，法學界和保險學界對保險利益的探討從沒有停止過，但一直沒有形成統一的觀點。不同歷史時期不同國家對保險利益的規定有所差異，認清保險利益的本質和功能，有利于探討財產保險利益法律制度的作用和不足，完善財產保險立法規定。本文主要從大陸法系以及我國對財產保險利益的理論著手進行分析。

大陸法系中關于財產保險利益的理論研究主要表現在一般性保險利益學說、技術性保險利益學說和經濟性保險利益學說。一般性保險利益學說將保險利益局限在保險標的的所有權上，并以保險利益為標準區分保險和賭博兩種行為，這對保險法的發展有重要意義，當然該理論將保險利益局限在所有權上是存在問題的，這是其逐漸被取代的重要原因。技術性保險利益學說將保險利益分為直接保險利益和間接保險利益，并將保險區分為定額保險和損害保險，明確保險利益僅適用于損害保險中適用。該理論從民法體系中闡述保險利益，豐富了保險利益的理論，但同時該理論將保險利益局限在民法規定中，認為在規定之外就沒有保險利益，不利于投保人利益保護和保險損失補償。經濟性保險利益學說突破了技術性利益的形式局限，將保險利益界定為實際的經濟利益，受到大多數學者的認可，其缺陷主要在于僅從經濟性的角度考慮保險利益，而經濟利益判斷標準不統一，容易被濫用。

我國大陸地區保險業起步較晚，理論界關注保險利益也較晚，早起研究成果較少，但是今年來隨著保險行業的快速發展，學界和實務界對保險利益關注加強，相關理論研究成果也較多，就保險利益而言，主要有“適法利益說”、“利害關系說”和“折衷主義”三種學說。通常認為，財產保險利益的功能體現在避免賭博行為的發生、防止道德風險的發生和限制損失補償的程度三個方面。我國現行《保險法》對保險利益以適法利益說為理論基礎，認為保險利盞是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，即在保險事故發生時，可能的損失或失去的利益。從我國保險法的規定來看我國財產保險利益主要是指被保險人對保險標的所具有的不為法律所禁止的可確定的經濟利益，其主體是被保險人，標的是經濟利益，該利益為法律所不禁止的，且該利益是可以被確定下來的。

二、我國財產保險利益的法律規定的進步性表現

我國現行的《保險法》對財產保險利益規定的進步性主要體現在以下三個方面：

一是財產保險利益主體規定的進步性。現行《保險法》區分開了人身保險和財產保險，規定了兩者各自的主體：前者的主體為投保人、后者的主體為被保險人。現行保險法將財產保險利益的主體規定為被保險人而非投保人，這是最明顯的進步之處，這具有非常重要的意義。財產保險利益歸于被保險人有利于實現分散分先、填補損害的保險目的，被保險人是保險標的的直接利害人，在保險標的出現約定情況時，損害的是被保險人，受益的當然也應當是被保險人，這能保障財產保險經濟保障功能的充分發揮。確定保險利益主體為被保險人還能推動投保人和被保險人之間的互助行為，拓寬保險業務范圍，推進保險事業的發展。將保險利益歸于被保險人，可以有效防止道德風險行為和賭博行為，促進社會穩定。

二是財產保險利益時效規定的進步性。現行《保險法》對對財產保險利益時效作出了明確的規定，當保險事故發生時被保險人應對保險標的具有保險利益才能主張賠償。強調在保險事故發生時具有保險利益而不是自保險合同簽訂時起對保險標的具有保險利益對于拓寬財產保險業務范圍和促進財產保險發展大有裨益；這一時效規定能充分發揮財產保險分散風險和填補損害的保障功能，促進商事交易活動進行和社會經濟發展。另外我國現行《保險法》對財產保險利益轉移的規定的進步性也有重要意義，保險標的轉移后，保險合同的利益歸為受讓人，有利于維護被保險人對保險標的的轉讓權利，節約交易成本，只要被保險人或受讓人做到通知義務，保險人人在一定條件下就應當繼續承保保險標的，尊重契約自由，促進保險業的發展。

三、我國財產保險利益現有法律規定的不足

不可否認的是我國現行《保險法》在財產保險利益規定方面仍存在較多的不足，下文將簡要進行論述。

首先，對于財產保險利益的范圍規定不具有可操作性。《保險法》將財產保險利益規定為“投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益”，該定義具有原則性和模糊性，操作性不強。何為“法律上承認的利益”，不同的人對此理解可能都存在差異，如果認為是“法律明文規定的”，將使得財產保險利益過分狹窄，在社會保險業務不斷發展變化的今天肯定是不適應的，經濟發展將會不斷產生未被我國現有法律明確規定但是又不違反法律規定的新利益，此種理解將使得新產生的利益不受法律規定，這顯然與我國保險法的初衷違背。此外“法律上承認的利益”，并不是所有被法律承認的利益都是保險利益范圍的，利益有精神利益和物質利益之分，只有物質上的利益才可能屬于財產保險利益范圍而精神利益應當不屬于財產保險利益的范圍。法律具有先天的滯后性，隨著社會發展和技術的進步，總是會出現新的未被現有法律認可的利益，按此規定，新出現的利益將不受保險法規定，這樣過于片面，束縛保險業的發展和保險法分散風險的功能。

其次，我國現行《保險法》對財產保險利益的范圍僅作了概括性規定，而未作例舉式等具體規定。當前國外關于財產保險利益范圍的確定有三種立法例：利益主義原則、同意主義原則、利益主義和同意主義兼顧原則。無論何種立法例，都對財產保險利益作出了例舉式規定，將實際中常遇到的利益予以明確規定，并用兜底條款進行范圍周延。準確、合理地明確財產保險利益的范圍能有效避免保險合同爭議的發生，提高保險的目的性和功能發揮。

最后，現行《保險法》對財產保險利益消滅規定存在不合理。財產保險利益的消滅主要是保險利益享有者在保險合同有效期內喪失保險利益，保險利益消滅將導致被保險人對保險標的的經濟利益歸于消滅，保險合同效力自然終止。另外如果因保險事故外的原因造成保險標的消滅，保險人的保險利益也將消滅，保險合同效力也會終止。我國保險法對保險利益消滅沒有做出規定，存在立法缺陷，亟需完善。

四、完善我國財產保險利益法律的建議

（一）重新界定財產保險利益

完善我國保險法對財產保險利益的規定，首先要改變財產保險利益概念界定過于模糊和籠統的問題，未被具體規定的概念在實踐中缺乏操作性。根據上文關于財產保險利益界定存在的問題，我們可以講財產保險利益界定為被保險人對保險標的所具有的不為法律所禁止的可確定的經濟利益。這一明確概念將財產保險利益的主體明確規定為被保險人，當保險標的發生保險事故產生經濟損失時，被保險人依據其與保險人簽訂的財產保險合同請求其賠償損失。需要注意的是，被保險人對保險標的具有利益請求權，有可能誘發道德風險，在確定被保險人時法律應予以具體限制，防范道德風險發生。“不為法律所禁止”的利益可以是已經為法律明確認可的利益，也可以是法律制定后隨著經濟發展和社會進步新產生的符合法律精神的利益，這有利于拓寬保險保障業務的范圍。“可確定的經濟利益”是應保險填補損害功能出現的，保險標的發生保險事故時，應對保險標的的損失程度進行準確評估，確定被保險人的損失金額。這一概念簡潔扼要，也能完整、準確表達財產保險利益的內涵。

（二）增設財產保險利益的范圍規定

針對我國現行《保險法》對財產保險利益規定較為籠統和財產保險利益范圍未明確劃定的問題，在明確財產保險利益概念的基礎之上，應當增設財產保險利益的范圍規定。首先必須要確認財產保險利益范圍的認定原則，一般來說，確定財產保險利益的范圍應遵循合理的經濟利益原則、兼顧公平與效率原則、意思自治原則等三原則，在這些原則下采用概括例舉式規定方式明確我國財產保險利益范圍。合理的經濟利益原則是基于保險標的安全產生的經濟利益或者是由于保險標的毀損滅失而產生的經濟損失，保險的目的在于分散風險、填補損失。公平原則要求保險實現保險人和被保險人之間的公平，對被保險人利益的保護不能無所限制；公平原則要求在保險合同雙方當事人之間實現公平，正確認定保險利益，兼顧公平與效率原則。意思自治原則要求認定保險利益范圍時應當在具體規定上具有一定的靈活性，不違反法律的禁止規定，保險利益范圍為大眾所認可。在財產保險利益范圍的分類上，為大多數學者所接受的是將財產保險利益分為現有利益、期待利益和責任利益。現有利益是被保險人對保險標的享有的現實利益，如所有權、用益物權和擔保物權；期待利益是指由保險合同確定的保險標的在合同有效期內基于現有權力而獲得的未來可確定的利益，如租金、利息，期待利益產生可以是基于法律規定、可以是基于合同約定，也可是基于一定的事實產生。

第7篇：財產保險的發展范文

家庭財產保險雖是我國開發較早的財產保險之一，但其發展狀況卻始終不容樂觀，長期以來存在從業人才匱乏、產品結構單一及營銷渠道不暢等問題。文章在剖析我國家庭財產保險發展現狀的前提下，以長尾理論為基礎指出其發展過程中存在的問題，并從創新的理念出發為家庭財產保險未來的發展提出建議。

［關鍵詞］

家庭財產保險;長尾理論;發展

1家庭財產保險的發展現狀

進入21世紀以來，我國財產保險市場獲得了持續快速的發展，我國的財產保險的發展趨勢呈直線上升，保費逐年增加。截至2016年，我國財產保險保費總額高達8724.50億元。但作為“老三險”之一的家庭財產保險發展卻相對停滯，我國家庭財產保險業務的收入經歷了上升與下降兩個階段，2002年，我國家庭財產保險保費為24億元，之后四年連續下降至2006年的11億元;2008年以來，我國家庭財產保險保費雖獲得持續增長，由2008年的13億元上升至2014年的33.70億元。然而，從家庭財產保險保費在財產保險保費中的占比可以看出，我國進入21世紀以來，家庭財產保險業務的市場規模大幅下降，投保率顯著降低，2002年，我國家庭財產保險規模最大，其保費占財產保險費用的3.08%，2003年開始持續下降，截至2014年，家庭財產保險保費占財產保險費用的0.42%。由此可知，我國的家庭財產保險的發展情況不容樂觀，存在著較為嚴重的問題。

2長尾理論概述

長尾理論由美國的克里斯•安德森提出，“長尾”可具體化為統計學中冪律和帕累托分布的特征。長尾理論認為，受成本和效率的影響人們只關注重要的人或事，如果用正態分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到關注。［1］延長銷售曲線的“尾部”可以通過生產工具的普及降低企業的生產成本，依靠廉價的生產實現更多種類產品的生產;而銷售曲線“尾部”的加厚要借助某些為大眾所熟悉的傳播工具降低企業的營銷成本，增加客戶獲得尾部產品的途徑。同時，利用強大的搜索引擎連接企業的供給和消費者的需求，提升客戶找到適合自己的產品的效率。

3基于長尾理論分析我國家庭財產保險的問題

通過長尾理論可知，家庭財產保險是屬于“尾部”的非熱門險種，投保率很低，既不受投保人的重視也不受保險公司的重視，而使家庭財產陷入該困境的原因有如下幾點。

3.1從業人員素質偏低，專業人才匱乏

家庭財產保險作為一款“雞肋”型的財產保險業務，企業為了規避風險，提高承保利潤，不愿承保風險較大的保險標的，這導致保險機構不加重視對該保險的業務人才的培養。同時，從事家庭財產保險業務人員的報酬較低，其保費為保額的千分之一到千分之二，人完成一筆業務的傭金是保費的千分之幾。激勵機制的缺乏，導致家庭財產保險業內工作人員缺乏工作熱情與效率低下，從而嚴重制約著家庭財產保險業務的發展。

3.2承保范圍狹窄，產品結構單一

我國家庭財產保險的承保范圍限于自有居住的房屋，室內裝修、裝飾及附屬設施和室內財產等，這在居民生活水平不高時的確能滿足投保需求。［2］但隨著人民生活水平的提高，財產結構變化巨大，更需要迫切保護是的類似于珠寶、古玩、文件、有價證券等貴重物品，而這些又恰恰不在大多數保險公司的保險范圍內。目前，我國家庭財產保險產品結構單一，在保險責任方面存在較大局限性，對于單保家庭裝修、盜竊以及短期臨時投保等需求均不被滿足。［3］根據“尾部理論”可知，由于家庭財產保險業務的產品種類較少，造成其銷售曲線的尾部不夠長，這將導致家庭財產保險發展停滯。

3.3宣傳力度較小，營銷渠道不暢

與醫療保險與養老保險相比，家庭財產保險被人們所知度極低，很大一部分原因在于其宣傳不到位，缺少國家政策的傾斜和廣大媒體的宣傳，不能深入到廣大人民群眾，正是因為人們缺少對家庭財產保險的認知，導致家庭財產保險不受重視而投保率不足。家庭財產保險的銷售渠道主要有直銷渠道、個人和兼業三種，缺乏新時代的營銷渠道，與這個高速發達的網絡時代并不匹配。營銷渠道的不暢直接導致人們獲得家庭財產保險的信息渠道堵塞，銷售曲線的“尾部”得不到加厚，這也是家庭財產保險得不到快速發展的又一大原因。

4基于長尾理論的具體建議

4.1注重保險從業人員的培養，提高服務質量

保險機構要重視人才的培養，制定相應的激勵政策，提高從業人員的工作積極性，同時不僅加大了吸引廣大高校的專業人才的可能性，在一定程度上也將吸引國外保險機構的優秀人才加入到我國的保險隊伍。重視對保險從業人員的教育與培養，通過培訓與交流提高保險從業人員的專業技能與綜合素質。在服務質量方面，應充分考慮廣大群眾的根本利益，了解人們的家庭財產保險的真正需要，與構建和諧社會結合起來。

4.2積極進行保險產品的創新，改變單一結構

在保險產品創新方面，要注重保險型產品的完善，以客戶為中心，實現客戶自主選擇保險標的物的形式。隨著金融投資業的發展，家庭財產保險機構應開發投資型產品，這不僅能迎合新時期人民的投保需要，也能為保險機構聚集社會閑置的資金。除此之外，保險機構應當將產品結構擴展到衍生型家庭財產保險新領域去發掘新盈利熱點。最后，保險機構應對市場需求進行調研，科學的區分各類保險標的，改變單一的產品結構，通過研發人才與研發資金的投入，制定出性能齊全的產品組合。

4.3加大家庭財產保險的宣傳力度，進行渠道創新

加大對家庭財產保險宣傳工作的資金支持，重視與新聞媒體的合作，同時深入廣大群眾，可通過問卷、走訪、大型的宣講會形式，擴大家庭財產保險宣傳的社會效應，讓全社會對家庭財產保險在保障家庭財產方面不可或缺的作用有認識，從而增加人們對家庭財產保險的投保率。由長尾理論可知，長尾效應在互聯網領域較為顯著。因此，在創新營銷渠道時應充分利用網絡營銷的低成本高效率等優勢建立網絡銷售平臺。同時，也可創新家庭財產保險的業務，通過銀行、社區服務中心、電視、廣播等收費系統，加強人們對家庭財產報銷的了解。

5結論

由長尾理論的內容可知，對于家庭財產保險來說，龐大的家庭數量給它帶來了巨大的潛在需求，由此可見，家庭財產保險銷售曲線的“尾部”將足夠長。通過注重保險人員的培養，產品結構和營銷渠道的創新三方面的建議，目的在于提高人們對家庭財產保險業務的投保率。而在提高業務服務質量的初始階段，雖然家庭財產保險可能仍在銷售曲線的“尾部”，但隨著人們對家庭財產保險業務的投保率的提高，將會使其業務的銷量逐漸提升至曲線的“頭部”。同時，產品結構的創新將進一步刺激人們的潛在需求，銷售曲線的“尾部”便逐漸加厚，保險機構所獲保費將增加。最后，營銷渠道的創新和豐富多樣化，會是財產保險的銷售曲線變得更加平坦，由于選擇的多樣性和便利性，車險、企業財產保險等熱門產品的流行度會相對降低，家庭財產保險等“尾部”產品將會受到更多客戶的喜愛，從而使得尾部的家庭財產保險銷售量變得厚且長，最終將會使家庭財產保險這一業務得到全面迅速的發展。

參考文獻:

［1］克里斯•安德森.長尾理論［M］．喬江濤，譯.北京:中信出版社，2006:12－14.

［2］孫素英.我國家庭財產保險發展現狀與對策建議［J］．管理觀察，2014(1):66－68.

第8篇：財產保險的發展范文

關鍵詞：資產負債管理；資金運用；投資匹配

一、財產保險公司資產負債的特點

由于我國財產保險公司只允許經營財產保險業務、短期意外險和短期健康險業務，業務范圍和保險的特性，決定了財產保險公司資產負債具有如下特點：

(一)資金來源的廣泛性

財產保險公司的資金主要來源于保費和資本金。由于我國國土面積廣闊，人口眾多，經濟增長速度快，促進了我國財產保險業的快速發展，保費規模的迅速擴大，保險資金越來越多，且來源廣泛，涉及社會的各個層面。保險資金不僅來自于國有企業、外資企業，而且大量的保險資金來自于個人；從產業來說，財產保險資金來自于第一產業、第二產業、第三產業。從構成來看，保險資金主要由資本金、責任準備金(包括未到期責任準備金、未決賠款準備金等)、總準備金、保險儲金以及未分配盈余等構成。

(二)資金性質的負債性

《中華人民共和國保險法》將保險定義為：“保險，是指投保人根據保險合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故，因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。”從保險的定義可以看出，保險公司的資金主要是來自保費收入，收取保費在前，承擔保險責任在后。即保險公司在保險合同生效后，根據未來保險事故發生與否，決定了是否承擔賠付責任。由此可以看出，保費資金具有明顯的負債性特點。從保險資金的構成來看，除資本金和總準備金外，其他都屬于負債。

(三)對外負債的短期性

從經營范圍可以看出，財產保險公司除工程險等少數險種有可能保險期限較長之外，其他險種的保險期限都不超過一年；與此同時，財產保險公司可能的支出將在保險期限內完全明確。由于財產保險公司的險種的責任期限一般不超過一年，這就決定了財產保險公司的負債大部分在一年內，具有明顯的短期性特征。

(四)保險資產的流動性

財產保險公司風險發生的不確定性、成本支出時間的滯后性和金額的不確定性，及負債的短期性，決定了財產保險公司負債支出的時間的不確定性。為保證保險責任的及時承擔，保護投保人(被保險人)的利益，財產保險公司必須保持資產的高流動性，以防止債務產生的財務“黑洞”導致公司無法繼續經營或破產。

二、財產保險公司資產負債管理的重要性

從以上財產保險公司資產負債的特點可以看出，財產保險公司經營的風險不僅來自于經營的保險業務本身，同時與保險公司的自身管理水平密切相關。在當前財產保險行業發展迅速，競爭程度較高的情況下，保險公司內部管理水平將直接決定公司經營的成敗與否。因此，保險公司應該加強自身資產負債管理，提高資產的盈利能力和流動性，保證各項債務按時支付。

(一)資產負債管理的概念

資產負債管理，從狹義的角度理解，為針對某類負債產品的特點形成的資產結構，實行業務條塊上的匹配；從廣義的角度理解，資產負債管理屬于風險管理的范疇，它從整個企業的目標和戰略出發，考慮償付能力、流動性和法律約束等外部條件為前提，以一整套完善的組織體系和技術，動態地解決資產和負債的價值匹配問題以及企業層面的財務控制，以保證企業運行的安全性、盈利性及流動性的實現。

從以上定義可以看出，資產負債管理是通過了解保險公司的業務特點為出發點，進而合理分析其資產、負債，并合理安排資產負債的匹配關系，以保證企業運行的安全、提高公司的盈利能力和資金的流動性，促進企業健康發展。

(二)財產保險公司實行資產負債管理的重要意義

財產保險風險發生的時點的不確定性和賠付金額的不確定性，導致了財產保險公司負債發生的時間的不確定性和支付金額的不確定性。這就要求財產保險公司利用資產負債管理，加強自身資產負債的管理，以合理化解這些不確定性帶來的風險。從資產負債管理的角度來看，財產險公司經營的好壞，不僅取決于公司業務發展的好壞，更重要的是取決于資產負債管理的好壞。只有資產負債管理做好了，財產保險公司才能保護股東及廣大投保人的利益，才能保證國家金融的安全和社會的穩定。因此，財產保險公司的資產負債管理對公司、行業、社會均具有深遠的意義。

1.資產負債管理是財產保險公司保護投保人(被保險人)利益的需要

保險，是一種風險預防和轉移的工具，它將投保人或被保險人的風險轉移給保險人，一旦發生保險合同約定的意外損失或約定事件，保險人按約定補償被保險人的損失或給付相應的保險金額。保險公司財務狀況的好壞，在一定程度上決定了投保人(被保險人)保險風險轉移的成功與否。目前，財產保險市場競爭非常激烈，承保利潤不斷下降，有的險種甚至出現了全行業的虧損，在這種情況下，財產保險公司要想充分發揮保險風險轉嫁的作用，就必須通過做好資產負債管理，提高資產的盈利能力，以滿足廣大投保人利益的需要。

2.資產負債管理是財產保險公司主動適應保險監管的需要

近年來，我國保險監管由市場行為監管逐步向償付能力監管和市場行為監管并重的方向發展，并將最終轉變為償付能力監管。償付能力的監管，就是要求保險公司有足夠的償還債務的能力，其外在表現為保險公司的實際償付能力高于保險監管機構要求的最低償付能力，而實際償付能力等于認可凈資產，認可凈資產等于認可資產減認可負債。根據目前保監會的償付能力監管的規定，公司負債全部為認可負債，而資產則根據資產的風險狀況和變現能力按比例認可，保險公司要想提高認可凈資產的比例，就必須在實際經營中提高資產的認可率。因此，財產保險公司可以利用資產負債管理，通過將資產配置到認可率高的資產上，提高公司的實際償付能力，滿足監管機構對償付能力的要求。

3.資產負債管理是財產保險公司降低財務風險的需要

財產保險公司積累的資金主要來源是資本金和責任準備金。責任準備金是保險公司為保證被保險人的利益，保證未來能夠及時償付，而從保費收入中提取的準備金。由于保險公司作為經營風險的公司，風險存在具有普遍性，同時風險發生具有不確定性，這決定了保險公司賠付時間具有較大的不確定性，為保險公司資產和負債的安排帶來了較大的不確定性，提高了財產保險公司的財務風險。為此，財產保險公司有必要通過改造管理流程，加強資產負債管理，合理提高保險資產的安全性和流動性，降低公司的財務風險，保證公司的健康運行。

4.資產負債管理是財產保險公司改善保險企業經營成果的需要

隨著保險經營主體的不斷增加，保險行業的競爭越來越激烈，財產保險公司的承保利潤在不斷下降，甚至有的險種出現了全行業的虧損。如何合理提高公司盈利水平，已經成為財產保險公司面臨的最大難題。這就要求財產保險公司提高資產負債管理水平，合理使用和安排資產，提高資產的使用效率和資產收益率，最大限度發揮資產運用的作用，改善公司的經營結果，提高公司競爭實力和企業價值。

三、財產保險公司資產負債管理的模式及原則

(一)財產保險公司資產負債管理模式的選擇

資產負債管理包括以負債為主導和以資產為主導兩種模式。以負債為主導的資產負債管理模式，強調的是從負債的觀點看待二者之間的關系，即根據負債的特點安排資產的期限、結構比例等，針對不同保險產品的負債要求，包括期限、風險、出險頻率、流動性等的要求，制定相應的資產投資組合。以資產為主導的資產負債模式，強調的是從資產的觀點看待二者之間的關系，根據資金運用的情況調整負債結構，也就是針對不同的資產組合，調整產品銷售的品種、規模等。

由于目前我國財產保險行業處于快速發展的階段，每家保險公司業務增長速度較快，保險的特性決定了保險公司成本具有明顯的滯后性，成本的滯后意味著資金的滯留，為保險公司的資金運用提供了可能。同時，由于保險公司主要是經營風險的企業，在保險處于快速發展期的我國，保險公司應更加關注主營保險業務的快速發展，原則上要求資金運用滿足保險發展和保險負債的要求。因此，在目前階段，我國財產保險公司應采取負債為主的資產管理模式，根據保險產品或保險業務的整體風險狀況來決定資產配置情況。

(二)財產保險公司資產負債管理的原則

根據保險公司資產的特點，充分考慮財產保險公司資產、負債的實際情況，財產保險公司的資產負債管理不僅要遵循資產負債管理的基本原則，而且要充分考慮財產保險行業的特點。

1.財產保險公司資產負債管理的基本原則

財產保險公司與其他很多公司一樣，在資產負債管理中必須遵循以下基本原則。

(1)總量平衡的原則。就是要求資金的來源與資金運用在規模上的相對平衡和對稱，保持資產與負債總量上的相對平衡，這里要求的平衡是資產負債總量的動態平衡。

(2)結構對稱原則。結構對稱是一種動態的資產結構與負債結構的相互對稱與統一平衡，即根據資產負債的期限差異進行布局，長期負債用于長期資產的投資，短期負債用于短期資產的投資，而短期負債中的長期穩定部分也可以用于長期資產的投資，并根據外部經濟條件和內部經營情況的變化進行動態的資產結構調整。

(3)償還期對稱的原則。償還期對稱的原則又稱資產分配原則或速度對稱原則，其主要內容為：資金運用應根據資金來源的流通速度來決定，即資產與負債的償還期應保持一定程度的對稱關系，最好是能保證資產和負債的期限完全一致。

(4)目標替代，總體效用平衡的原則。資產負債管理要求資產實現安全性、流動性和盈利性的目標，但這三個目標之間是相互矛盾的，安全性越高往往伴隨著盈利能力的下降，流動性較高往往盈利能力較弱，但安全性較高。目標替代原則是指在安全性、流動性、盈利性三個經營目標或方針上進行合理選擇和組合，相互替代，盡可能實現三者的均衡，而使總效用最優。這里的總效用是由安全性、流動性、盈利性三方面效用綜合構成的。

2.財產保險公司資產負債管理需要考慮的特殊因素

由于財產保險公司的經營范圍為財產保險及意外健康險業務，保險期限較短，保險事故發生較為頻繁，使財產保險公司在資產負債管理方面需要考慮如下特殊因素：

(1)財產保險公司負債的特點。財產保險公司的經營范圍決定了財產保險公司的負債以短期負債為主，為保證投保人(被保險人)的利益，財產保險公司的資產必須具備較高的流動性。

(2)險種結構及不同業務的現金凈流量。目前，我國財產保險公司經營范圍為財產保險業務、短期意外險和短期健康險業務。在具體險種上包括財產保險、車輛保險、責任險、建工險等，不同險種由于保險標的和責任范圍不同，其風險狀況、出險頻率及損失可能產生的金額大小也不一樣，對賠付資金的需求也不同。如車輛險業務對賠付資金的要求相對其他財產險業務高，因為車輛屬于移動的標的，事故發生較為頻繁，出險的頻率較高，導致賠付的頻率也高，對資金的流動性要求高。而普通的財產保險業務的出險頻率低，但由于保險金額大，一旦發生保險事故，要求的賠償金額大。因此，財產保險公司在資產負債管理過程中，必須充分考慮公司的業務結構、險種類別，以保證償付責任的及時兌現。

(3)公司償付能力充足率。中國保監會通過認可凈資產與要求的最低償付能力的比較結果，來判斷保險公司償付能力是否充足。由于保險公司在不同的發展階段，償付能力水平高低不同，對資產的認可率的要求也不同，公司對資產的選擇也是不一樣的。因此，財產保險公司在資產負債管理過程中，要充分考慮償付能力的要求，以保證公司的償付能力能夠滿足監管的需要。四、財產保險公司資產的組成及投資的重要性

從產業性質來看，財產保險公司屬于金融服務企業，也就是說保險公司屬于第三產業，同時屬于金融企業。第三產業從資產結構上看，具有固定資產占比相對小的特點，財產保險公司也一樣，固定資產在總資產中的占比也不高。同時，財產保險公司又屬于金融企業，金融業的特點決定了財產保險公司積聚了大量的保費收入，對資金運用的要求較高。

從表1可以看出，我國財產保險公司投資性資產(銀行存款 投資)占總資產的比例分別為：人保60.49%，太平洋 77.32%，大地74.34%，太平65.78%。從以上數據可以看出，我國財產保險公司可用于投資的資產所占的比重高，資金運用的需求旺盛。資金運用已經成為財產保險公司中與保險業務經營同樣重要的經營活動，客觀要求保險公司不斷提高資金運用水平，加強投資資產的管理，關注其安全性、盈利性和流動性，為財產保險公司及財產保險行業整體實力提升做出貢獻。

五、財產保險公司的資金運用與資產負債管理

目前，我國財產保險公司保費規模增長快，但由于保險主體的增加，競爭特別激烈，承保利潤率在不斷下降，有的險種甚至出現了全行業的虧損；同時，保險公司是經營風險的公司，本身對公司實力的要求高。財產保險公司實力的提高，取決于保險業務經營和資金運用兩方面，且兩者是相互促進的，這也是符合國際財產保險行業發展規律的。在國外，財產保險公司承保業務的賠付率均接近100%，利潤主要來自保費資金運用產生的投資收益。因此，我國財產保險公司應加強資金運用方面的研究，合理、有效地提高資金運用的效率和效益，充分發揮保險資金對公司的貢獻，提高經濟實力。為使財產保險公司的資金運用滿足資產負債管理的要求，財產保險公司應對公司負債進行深入的分析，緊密聯系公司業務發展情況，合理安排投資的期限、品種等。

(一)根據負債的特點配置投資的久期

財產保險公司是典型的負債經營的公司，且其保費資金大部分屬于短期負債資金。因此，財產保險公司在安排投資前，應根據保費資金在公司總資產中所占的比重，合理安排投資的期限。在考慮負債資金占比的同時，財產保險公司應預測公司盈利能力，并根據盈利能力的不同及發展的不同階段，安排不同的投資組合和投資期限。當預測財產保險公司的保險業務經營具有盈利能力時，意味著公司在經營過程中基本不會動用資本金，公司應將資本金配置到期限較長，收益較高的投資上去；同時根據預測公司的盈利能力和現金凈流量，將盈利積累的資金也配置到期限較長的投資中去，以提高公司的盈利能力；而將日常經營過程中需要使用的資金，配置在期限短、流動性強的資金上，以保證公司履行保險責任的及時性。

(二)充分分析公司的業務結構，根據不同產品的風險狀況、出險頻率配置投資

如前所述，由于財產保險公司的產品種類多，且不同種類的保險產品具有不同的風險特點、出險頻率及對賠付金額的要求等特點，因此，同一收入規模的公司對投資組合的要求差異較大。如以車險經營為主的公司，要求投資的流動性高；以財產險業務為主的公司，對資金的流動性要求相對較低，但對金額的要求可能較大，一旦保險事故發生，對資金總量要求較大，要求投資的整體變現能力強。因此，財產保險公司應根據產品的特點配置投資，合理確定投資組合及投資期限。

財產保險公司應根據大數法則的要求，充分考慮不同險種的出險概率和平均償付金額，合理分析單一險種債務平均償還期，進而計算出公司險種所要求的整體保險業務負債的償還期，并根據償還期對稱的原則的要求，配置投資資產的償還期限。可以通過計算平均流動率來判斷投資配置是否合理，平均流動率等于資產的平均到期日和負債的平均到期日的比值，如果平均流動率大于1，則表示資產的運用過度，應根據負債的具體類別，縮短投資的期限；反之，則說明資產運用不足，應適當提高長期資產的比重，以保證平均流動率維持在1的水平。但在使用平均流動率時，最好對時間進行分段處理，如將期限分為3個月、6個月、1年等，分段越多，計算結果的運用越合理，資產期限與負債期限越匹配。

(三)根據公司不同發展階段對償付能力的要求，選擇不同認可率的投資組合

根據中國保監會對財產保險公司償付能力監管的要求，不同資產的認可比率是不一樣的，認可比率的不同，對公司實際償付能力的影響較大。同時，由于法定的償付能力要求與公司的業務規模緊密聯系在一起，因此，財產保險公司在業務發展的不同階段，對公司投資資產的認可率要求也是不一樣的。如在公司業務的起步階段，由于公司資本金充足，基本不需要考慮公司資產的認可率，可以只考慮流動性、盈利能力等因素的影響去配置投資。但當公司業務規模較大，資本金處于不十分充足的時候，就必須將投資配置在認可率高的資產上。因此，財產保險公司的投資配置需要充分考慮公司的發展階段，及不同階段對償付能力的要求。

第9篇：財產保險的發展范文

家庭財產保險是我國恢復國內保險業務以來，開展業務較早，發展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數億個家庭，市場潛力巨大。據了解，世界發達國家家庭財產保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關、企事業單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務上，大多數保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經濟發展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產保險越來越具有發展潛力。

但是，家庭財產保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續費，銷售的手續費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產保險業務何去何從，是值得認真研究的課題。

一、家庭財產保險的發展狀況及特點

1．國內業務恢復初期，家庭財產保險與其它業務一起高速增長

恢復國內保險業務初期，家庭財產保險與其他業務一樣發展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關，得到了當地人民政府的支持，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產保險保費收入7．41億元，其中家庭財產保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產保險業務保費收入絕對數雖然不大，但發展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產險總量的8．43％，業務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產險業務總量的8．05％，承保總戶數超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產保險的最高峰。

表1人保江蘇省分公司家財險發展表年份承保戶數

(萬戶)保費收入

(萬元)占保費

比重(％)賠付率(％)

19800．17300．323．33

198140．910015．00

198264．8159219．49

1983107．3262329．00

1984333．1962714．86

1985504．01623731．48

1986693．42267655．22

1990686．040614124．94

1995661．975013．7957．4

2．財產保險業務穩步發展時期，家庭財產保險業務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢

1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發生，世界保險業受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產保險業務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

表2人保徐州市分公司家庭財產保險業務統計表

年份財險業務總收入

(萬元)家財險

保費收入數(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業務比重(％)

199610634856．0011．0054．208．05

199711500700．00—17．4441．436．09

199812195481．60—31．2247．653．95

199912185318．00—34．028．303．00

200011952276．900．9130．842．32

3．改革深入發展期，家庭財產保險業務徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數城鎮居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產保險新的發展契機。家庭財產保險理應進入較好的發展階段。但是，到目前為止，這項業務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業務發展狀況就是例證。

二、家庭財產保險發展中的主要問題和原因

家庭財產保險由快速發展到急劇下降，目前業務發展比較困難，舉步維艱；業務下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產保險業務的2．41％。比重也在下降；產險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業務僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158％。家庭財產保險業務存在著較嚴重的問題。

分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應市場需求；四是途徑不穩定，機構、人員不能正常開展業務；五是在經濟調整時期，鄉鎮農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。版權所有

三、家庭財產保險的發展思路和對策

為了適應經濟改革、發展的形勢，滿足城鄉居民家庭財產安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當前發展家庭財產保險業務的對策。

1．適應市場需求，設計出適應性較強的條款。一是積極開展市場調研，區別不同情況，對不同保險標的進行科學分類，比如按城鎮、農村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標的范圍。有的保險公司已將第三者責任保險納入家庭財產保險系列，應是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農村而言，江南農村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀”行動，蘇北農村年內將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內。大中城市居民住房可按高級住宅區、安全小區、普通住宅區等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應分別給予一定比例的安全獎。

2．調整展業力量和展業方式，搞好新業務拓展。一是加強保險宣傳，特別是條款中主要保險責任、除外責任等要宣講明白。可利用保險宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進行深入宣傳。二是適當調整展業力量，加強展業力度。隨著保險公司經營機制改革的深入，認真進行分配制度的改革，按照保費收入多少，業務質量好壞，確定業務人員的工資、獎金分配水平，以調動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務質量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強與保戶溝通，提高續保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業成本。比如利用銀行、商場、社區服務中心、有線電視收費系統等業務，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區支公司利用銀行房屋保險業務，年收取保費逾百萬元。