人壽保險經濟學精選(九篇)

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第1篇：人壽保險經濟學范文

論文關鍵詞 人壽保險 私人銀行 擔保公司 現金工廠 戰略金庫

一般來說，資產保全的概念就是讓企業主自己所創造的財富保值增值，而資產傳承的含義不僅僅是企業主本人財富保值增值，而且按照這種方式一輩一輩地傳下去，成就一個富貴的家族。這就需要有切實可行的方法并配備強大的工具才行。我們舉例說明。某企業主王女士56歲，在準備將自己的企業逐步交付給兒子經營之際，為自己投保了一份兩全人壽保險，年繳保費200萬元，五年繳費，累積繳費1千萬元。到98歲滿期給付1000萬元+累計分紅2400萬元+累計生存保險金993萬元。共計可獲得收益4393萬元（以上是保險公司給客戶提供的利益演示表上的數據）。列表顯示，這款人壽保險保單具有儲蓄功能，可以使該客戶為自己積攢一些養老金。現在我們關注的是，為什么就為這么一點蒼頭小利這位企業家還要投以重金購買？我們用現實生活中的實例來說明人們投保保險的目的的不同。貝克漢姆出戰2006年德國世界杯前，為自己的黃金雙腳購買了一份意外傷害保險，保額高達3100萬英鎊，約合3.4億元人民幣，他的保單和一個普通客戶投保一份保額為2萬的意外傷害保險的內容幾乎是一樣的，保單上的保險責任是，如果因意外事故造成雙腳傷害（貝克漢姆是限制在比賽中因意外事故造成雙腳傷害），保險公司按保單上的保額給以理賠。就是說保險公司給付了理賠金后，保險責任就已經完成了。那會產生什么樣的效果呢？普通客戶保2萬的目的是萬一傷了雙腳，保險公司要賠償2萬元治雙腳，他投保的目的是為了獲得醫療費；而貝克漢姆是雙腳傷了要保險公司理賠3.4個億。至于治不治雙腳，怎樣治療等等就統統和保險公司無關了。很明顯，他投保的目的并不是為了保雙腳，也不是獲得醫療費，而是為了錢。僅僅只是保額上的差別，就造成了保單功能的巨大差別。同理，企業家要的也絕不是他購買的這份保單所帶來的這一點點紅利，而是保單賬戶的強大功能。企業主在企業的經營過程中恰當的運用這些功能，可以大大增強企業的綜合實力和競爭力。

一、人壽保險的第一大功能：私人銀行

我們都知道，銀行為企業提供最基本的支持就是提供貸款。本案例就是利用一個五年計劃，建立了一家專為本企業服務的專用銀行，這家私人銀行可以為本企業提供如下支持。

1.終身貸款。從保單生效之日開始，直到98歲，可貸款期間為42年。繳費期滿后貸款額度在本金的40-70%之間，也就是400-700萬，額度從低到高呈不斷上漲趨勢。

2.低息貸款。按銀行同期6個月貸款利率略有浮動，而不是按42年的期間核定利率。

3.無條件貸款。貸款的期限和利率等都是保險合同里規定的，所以是無條件的。

4.救命貸款。這家私人銀行所提供的貸款與銀行提供的貸款有根本性質的不同。銀行貸款用的是銀行的錢，企業經營情況好的時候可以正常提供，一旦形勢不妙最先撤梯的就是銀行；而這家私人銀行的貸款不同，錢是自己家的，正常的時候和銀行貸款所起的作用是一樣的，當企業遇到困難的時候，可能所有的貸款全部撤離了，只有這家私人銀行的貸款是永遠不會撤的，他會和企業同生死共患難，是可以真正幫助企業渡過難關的那種。

總之，根據企業獲得周轉資金方式的不同，可以將企業分為三種類型：第一類企業很難得到銀行的貸款，資金周轉發生困難時只好借高利貸，在解決了資金周轉問題的同時，也給企業戴上了一條沉重的枷鎖，這一類企業最不穩定，風險也最大；第二類企業能夠獲得銀行的支持，可以正常經營；第三類企業不僅有銀行的支持，還有自己的私人銀行做后盾，是最穩健的一種。

二、人壽保險的第二大功能：擔保公司

擔保公司屬于非金融機構，具有借款擔保、票據證券擔保和交易履約擔保等功能。在上面的例子中，當王女士的保單生效后就有了此項功能。繳費期滿后即可提供1千萬元的擔保，隨著保單價值的提高還可以不斷增加擔保的額度。它可以為企業增加投資渠道，拓寬財路；可以增加企業的信譽度，使經營更加穩??；企業危難之時可抵押貸款，幫助企業渡過難關。

為什么大額人壽保單能夠成為為企業主公認的資信呢？首先，大額人壽保單的客戶一般都選擇實力強、信譽好的大型保險公司；其次，人壽保險公司對于大額的人壽保單的審核都比較謹慎，比如，高保障型的人壽保單通常體檢會比較嚴格，高保額的人壽保單的契約調查很嚴。能夠擁有高額人壽保單的客戶應該就是三證齊全了：醫院的健康診斷書、誠信評估機構的品牌證書和代表責任和價值的愛心證書。

用人壽保單所做的擔保或抵押具有明顯的優勢：第一，他不需要反擔保，風險是最低的。第二，也是他最奇妙的地方是：可分可合、可攻可守，分散風險、化解危機。

人壽保單都可以擔保什么呢？第一就是保企業。在企業正常經營的時候，人壽保單可以增加企業的信譽度，使企業的經營更加穩健；如果感到前景不好隨時可以出手的，小到一個門頭的出兌、出賣，大到集團公司的兼并、重組，只要錢給到位了就行，但是人壽保單作為核心資產應當是永久保留的。巴菲特的伯克希爾哈撒韋公司的核心資產就是保險，核心的核心是再保險。第二就是保被保險人自己，只要保單價值足夠大，無論發生什么風險都可以保證被保險人和他的家人榮華富貴。

三、人壽保險的第三大功能：現金工廠

老板是保單的被保險人，員工是保險公司資產管理團隊的投資專家，一般都是國際一流的投資高手。經營管理由保險公司負責，按法律規定所賺得的利潤至少70%歸被保險人所有。產品是免稅保值的專屬貨幣（真金白銀）。經營模式是年復利滾動增長，經過若干年的積累后，創造大量的免稅現金。

但是這種復利大部分客戶是拿不到的，為什么呢？復利實現利潤最大化的條件有兩個：一是雪球要足夠大；二是時間要足夠長。首先這里就有一個從量變到質變的問題，保費足夠多、雪球足夠大才能稱之為錢工廠，復利對于路邊賣茶蛋的小攤就沒有很大的利益。其次這個現金企業和我們正常公司的經營不同，使的是兩路勁，公司經營賺的是快錢，錢來的快，走的也快，這個錢工廠經營的是慢錢，是先慢后快，賺的是很長時間以后才用的錢，比如養老的錢。本案是按3%復利演示的，投入的是一千萬資金，產出的是四千四百萬的利潤，有的保險公司的紅利演示表是按6%進行演示的，產出的就是幾個億的利潤。

這家現金工廠的成果是免稅倍增的。其現金的計算方法與普通賬戶的計算方法不同：本賬戶的1元收益相當于普通賬戶中的2元。因為無論是遺產稅法還是個人所得稅法采用的都是超額累進稅制，在個人所得稅稅率表一（工資、薪金所得適用）中，超過10萬元以上的部分稅率是45%，在個人所得稅率表二（個體工商戶的生產、經營所得和對事業單位的承保經營、承租經營所得適用）中，超過5萬元的部分稅率是35%，在遺產稅草案中，超過1千萬以上部分稅率是50%。如果按照遺產稅法，本賬戶中的4500萬元的價值就差不多相當于其他方式所得9000萬元的價值，這就是人壽保單賬戶和其他賬戶的根本區別。

同樣的保單在普通客戶手里就是個存折，可是在一個大企業家手里他就成了一家金融企業的營業執照，保單雖然是在我們自己手里，可是保單里的錢可是一點兒也沒閑著，在保險公司為我們雇用的專家團隊手里運作著。

四、人壽保險的第四大功能：防火墻

防火墻功能是人壽保險保單最基本的功能，這個防火墻有以下作用。

1.免稅功能。世界上幾乎所有的國家都對保險收益金免稅。因為保險最大的受益者是國家。保險是經濟的穩定器和助推器。遇到重大災害，強大的社會保障體系還以大大減輕政府的負擔。

2.避債功能。人壽保險體現的是生命的價值，是不能用于還債的。我們再從法律角度看，我國大陸居民的私人財產有5種：不動產、動產儲蓄、投資及其收益、繼承權。這些財產都小于債權，一旦欠債，所有這些財產就都是還債的材料，在這里唯一大于債權的是保單的受益權。因此，也有人說壽險保單是財富的天然守門員。而在我國60多家人壽保險公司的幾千個險種當中，具有避債功能的險種并不多，只有選對險種才能避債。

3.防受益人。前面第二項功能中，用保單做抵押擔保最安全，因為所有權沒有發生轉移，如用諸如房屋、股票、黃金、古董等恐有節外生枝，被牽制裹挾之憂可能還需要反擔保。

投入防火墻資金的比例應當是多少呢？投入企業主個人人壽保險的錢，比例不能太高，也不能太低。太高就削弱了投資的力度，太低則起不到防御的作用，一般為占總資產的10-20%。

五、人壽保險的第五大功能：身價單

1.從企業資產配置的角度來看，企業的價值和企業家的價值是不同的

企業的價值和企業家的價值是兩個截然不同的概念。但在一個健康的、穩定經營的企業中，企業價值和企業家價值這兩者的比例一定是平衡的。一個值錢的企業家領導的不值錢企業可以打敗一個不值錢的企業家領導的值錢企業，一個一流的企業家率領的三流企業可以打敗一個三流的企業家率領的一流企業。企業的價值是用貨幣來衡量的，可以是港幣、人民幣或者是美元等，而作為企業家借助了人壽保險這個金融工具，能夠把這種強大的金融工具成功地運用到企業的經營中。

2.從家庭資產配置的角度來看，家庭的核心資產是人壽保單，而不是那些個消費品、日用品和現金。如果把日用品、消費品和現金等都看成是財富，人壽保單就是財富的來源之一，并且隨著時間的推移，它將成為家庭財富的最主要來源。

3.從經濟學的角度來說，有的人是資產，有的人就是負債。人是有高低貴賤之分的，當人和財富合二而一的時候，人本身就是資產，就是財富。如果利用人壽保單把所有的家庭成員都都變成了資產，而且是優良資產，那這個家庭從此就會從小到大、從弱到強，直到繁衍出一個強大的家族。

六、人壽保險的第六大功能：戰略金庫

從宏觀上看，人壽保險保單賬戶可以用做人生乃至整個家族的戰略調節金庫。人壽保單用做整個家族的戰略調節金庫需具備兩個條件。

第2篇：人壽保險經濟學范文

工商管理是市場經濟中最常見的一種管理專業，一般指工商企業管理。工商管理是研究工商企業經濟管理基本理論和一般方法的學科，主要包括企業的經營戰略制定和內部行為管理兩個方面。工商管理專業的應用性很強，它的目標是依據管理學、經濟學、會計學等基本理論，通過運用現代管理的方法和手段來進行有效的企業管理和經營決策，保證企業的生存和發展。隨著知識經濟時代的來臨，企業對專業工商管理人才越發顯示出強勁的需求。通過對于專業企業的調查，有助于我們的學習發展。

（二）實踐內容

我于2020年8月1日對中國人壽財產保險股份有限公司楚雄州中心支公司進行了專業調查?？偨浝聿唐较蛭医榻B了中國人壽財產保險股份有限公司福州中心支公司的招聘、錄用及培訓，員工的福利等情況。人力資源的高敏媛高老師用PPT給我們展示了福州州中心支公司《員工手冊》并進行講解之后對公司的人力資源相關內容進行介紹。

（一）就業方向

工商管理作為管理學的重要分支，是一門應用性很強的學科。它依據管理學、經濟學的基本理論，研究如何運用現代管理的方法和手段來進行有效的企業管理和經營決策。廣義的工商管理包含的領域很多，相關專業有人力資源管理，財務管理，市場營銷，旅游管理，會計專業等。

一是國家和省市各級經濟綜合管理部門或行業管理部門；

二是以大中型工商企業為主的內資企業；

三是外資或涉外經營的工商企業，以及國際著名的會計師事務所和其他類型的咨詢服務等中介企業；

四是銀行、證券公司等各類金融機構；

五 是在國內院校繼續攻讀碩士、博士學位或到國外高校 深造學習。

（三）實踐結果分析

經過三年的專業學習，我們已經基本掌握了現代經營管理的基礎理論知識。為了能夠把所學的知識運用到實際生活當中，大三結束后參加學校組織的社會實踐，據所學的有關工商管理及企業人力資源管理的知識，選擇了中國人壽財產保險股份有限公司楚雄州中心支公司為調查對象，通過走訪該企業的總經理蔡平和人力資源部經理，查閱企業的《員工手冊》及公司的人力資源管理章程，寫了這篇調查報告。

通過此次社會實踐，使我更深刻地認識到人力資源管理在企業中的重要性：企業只有重視人力資源的管理，才能有一支高素質的員工隊伍，才能取得良好的效益。由于所學知識有限，只能對工商管理專業學生在企業的就業情況和企業人力資源的部分進行分析，因而無法做到全面的、深層次的分析。

（一）實習企業簡介

中國人壽財產保險股份有限公司楚雄州中心支公司，現地址為云南省楚雄彝族自治州楚雄市彝人古鎮南街C52幢。這個公司是中國人壽的分公司，其主要業務涉及的是財產的保險。2008楚雄的中國人壽公司將其經營業務細化，其從中國人壽保險公司中分離出來，并于之后幾年搬至現在的地址。其企業愿景：建設國際一流金融保險集團；企業精神：特別能吃苦，特別能戰斗，特別能協作，特別能奉獻，特別守紀律；品牌口號：相知多年，值得托付，要投就投中國人壽。

（二）調查經過

1、調查結果

在此次的調查過程中，經過查閱其《員工手冊》以及經過人力資源部的工作人員的介紹，可以對中國人壽保險股份有限公司的人力資源的基本管理制度總結如下：

（1）中國人壽保險公司對員工的招聘主要有校園招聘、內部員工自薦、廣告招聘、獵頭公司幾種形式；

（2）中國人壽保險公司對員工的培訓形式主要有三種: 短期培訓、學歷培訓、定向培養。短期培訓主要是針對公司管理或業務中出現的問題，或者是新的險種、新知識、新技術的推廣和應用而開展。學歷培訓主要是針對在職員工，以解決這部分員工的學歷層次，全面提高綜合素質為目的的教育形式。定向培養主要是針對企業管理和業務的需求，有計劃地選送基礎好、有培養前途的骨干員工到大專院校進行短期的脫產學習。

（3）中國人壽的薪酬計算公式為: 員工薪酬=基礎工資+績效工資+獎金+福利?；竟べY主要是根據員工從業年限、學歷、職稱等因素確定?？冃ЧべY主要指員工根據績效管理，履行和完成崗位任務情況。員工的獎金項隧主要包括:胃度任務完成獎、季度獎、半年獎、年終獎、勞動競賽獎、分片包干獎等。獎金的發放主要根據當期公司經營業績和目標責任的完成情況，并由總經理確定發放總額。

（4）中國人壽保險公司的績效考核主要有試用考核、平時考核和年度考核三種，考核內容包括各項業務發展指標完成情況、險種效益情況、賠付率、員工工作量、工作態度、領導能力、團隊合作精神、黨風廉政情況等方面。

2、調查后見解

通過對中國人壽保險公司人力資源管理制度以及對真實情況的走訪的分析和對企業的高層管理者，基層員工及人力資源部都進行的走訪詢問，并重點對工商管理的一個重要分支人力資源管理進行了總結和分析，對組織的構建過程中的人力資源管理相關方面提出了一些見解。

（1）企業組織結構構建

在對組織架構進行構建，首先要確定組織架構構建的依要對據，使得公司的人力資源管理能夠適應公司的治理結構，并在人力資源管理中真正有效可行。在構建的過程要遵循實質重于形式、穩定與靈活相結合、分工協作等原則。公司組織架 構的劃分、設置、運作必須以公司的戰略為導向，以提高公司的整體管理效率為目標。

（2）企業人力資源管理培訓體系的構建

公司應當立足于公司實際，根據市場發展的需要，結合公司戰略目標，形成有效的培訓約束機制和激勵機制，為培訓活動的開展創造 良好的環境，為員工參加教育培訓提供有力的政策支持，為大量潛在人才的迅速成長提供更多機會。

（3）企業人力資源管理績效考核體系構建

企業在進行人力資源管理績效考核體系的構建過程中必須遵守科學性、量化、差異化等原則。從工作實際出發，設置科學的考核項目和考核指標，明確考核內容和考核程序，以工作實績為重點的考核評價體系。

（4）企業文化的構建

在對企業文化進行構建的過程中我們要做好企業文化實施總體規劃，對企業文化進行廣泛面深入的宣傳。在公司內部進行企業文化的教育和普及，充分利用大眾媒介，宣傳我們的文化理念，倡導符合時展的價值觀，樹立獨特的公司企業文化形象。文化戰略的實施和發揮作用不可能是一蹴而就，它只能是循序漸進，按照文化的邏輯展開，過程不能少。喚起員工強烈的參與意識，為公司發展盡心盡力，形成團 結互助的團隊精神，形成一種“企業與員工利益與共”的價值觀。

（三）調查總結

隨著現代經濟的快速發展，企業單位人力資源管理問題逐漸凸顯，種種現實情況均對機關事業單位的人力資源管理提出了更高的要求。新的形勢之下，作為機關事業單位管理當中較為重要的環節，人力資源面臨了許許多多的挑戰，面對這些挑戰，事業單位人力資源管理人員必須嚴陣以待，重新結合我國企業單位的實際情況，認真探索和研究。堅持與時俱進，科學地從“思想、組織、制度”等等人才管理息息相關的方面進行創新，構建高效、創新、有素質的人才團隊，為人力資源管理工作的可持續發展奠定良好的基礎。

（四）實踐體會

第3篇：人壽保險經濟學范文

市場集中度緩慢下降壽險市場集中度的情況，是反映保險市場結構的重要構成要素，同時也反映了壽險市場壟斷程度的高低，市場結構分析的是市場壟斷和競爭關系的概念，競爭的狀態和市場壟斷狀況又直接影響了壽險資源的配置效率。2008年以來中國壽險市場上份額最高的中國人壽占市場份額的比例從39%下降到31%；除去國壽、平安、太保、泰康、新華5家壽險公司，其他中資壽險公司份額從17%上升到22%；外資壽險公司份額從5%上升到6%。外資壽險公司及規模較小的或新成立的壽險公司也逐步摸索走出一條較適應中國市場特點的經營道路，市場集中度得到改善。監管日益完善隨著壽險業的快速發展，壽險監管也在不斷進步和完善。全球金融危機帶來的經濟衰退必然影響政府對壽險市場監管環境的更嚴格。2008年下半年，人身保險業全面啟動了壽險公司法人機構分類監管工作，從2009年新《保險法》的實施，到《人身意外傷害保險業務經營標準》、《人身保險新型產品信息披露管理辦法》、《保險公司管理規定》、《關于加強銀行壽險業務結構調整促進銀行壽險業務健康發展的通知》、《關于人身保險公司定期報送產品總結報告的通知》、《中國保險監督管理委員會行政處罰程序規定》、《人身保險業務基本服務規定》、《保險公司信息披露管理辦法》、《關于加強非壽險精算工作有關問題的通知》、《人身保險公司全面風險管理實施指引》）等等，在法律和實踐層面都加大了監管力度。

我國人壽保險業務結構分析

所謂保險結構，這里比照經濟學界較為認同的金融結構的概念將其定義為一國現存的保險工具、保險機構和保險市場的總和，反映出各種現存的保險工具、保險機構和保險市場的性質、種類、絕對數量、相對規模、經營特征、經營方式和集中化程度，以及保險機構組織和保險交易的方式、范圍、規則、慣例收益分配和有效性。它體現著保險要素的組合配置與運行狀態，反映了保險業的發展程度及其在國民經濟中的地位。國壽股份、平安人壽、太保壽險、泰康人壽和新華人壽在我國壽險市場的地位突出，市場份額在70%以上，這里選取這5家公司，對保險產品結構進行分析。（一）產品結構分析可以看出，我國壽險保險公司的壽險、意外傷害險、健康險業務在2009年都有增加（圖5），其中人壽保險業務占業務總額的90%以上。在壽險業務里除投資連結險之外均有增長。投資連結險受金融危機的影響較大，并且各公司和監管機構均有意識控制投資連結險的增長（如制定《關于進一步加強投資連結保險銷售管理的通知》，出臺《品質管理條例（試行）》等）。5家公司業務側重各有不同（圖6），太保壽險的傳統普通壽險比例較高，新華人壽主要精力在分紅壽險上，而平安壽險則萬能壽險比例大一些?？傮w來看5家公司都是以分紅產品為主的儲蓄型產品的發展勢頭稍高于保障型的產品，占壽險業務總額的71%（圖7）。（二）銷售渠道分析從表3可以看出，各公司銷售渠道相對穩定，公司直銷份額有所下降，但過分依賴個人和銀郵（投資型保險產品主要依靠銀行銷售渠道實現了爆發式增長），而在國外發達保險市場上占絕對比重的保險專業方式在我國保險產品銷售渠道中所占比例還不足0.5%。個人的社會成本上升、職業道德欠缺、人員流動性大，銀郵合作關系脆弱、業務競爭激烈、展業成本大等是我們不得不面對的問題。（三）繳費結構分析2008年我國壽險市場積極推動保險業結構調整，以消費者需求為導向，開發更多內含價值較高的保障型產品和期交產品，注重發展長期型業務，增強保險保障功能；建立健全投連和萬能產品銷售資格和銷售行為管理制度，引導公司加大力度發展長期業務、期交業務。2010年人身險業務結構調整穩步推進，新單期交保費增速比躉交高7.2個百分點，銀保渠道新單期交業務比躉交業務增速高33.5個百分點。

影響我國壽險業結構的因素分析

（一）外部因素1.利率。傳統保障型的壽險產品一個主要的特點就是預定利率固定，預定利率的高低，極大地影響產品的價格和投資功能。央行多次、連續變動商業銀行人民幣存貸款利率，一年期存款利率，影響給我國壽險產品的需求。傳統固定利率壽險產品因其經營存在的內在矛盾，已日漸不適應市場和壽險業發展的需要，為扭轉這種不利狀況，各保險公司紛紛從傳統業務之外尋找解決問題的辦法，一些新型壽險產品應運而生。2.經濟環境。經濟上的波動頻率及幅度越來越大，這樣人們對保險的靈活性提出了更高的要求。保險消費者參加保險，不單純是尋求保險保障，更多的是把保險當作投資理財的工具，尋求壽險產品的投資功能是壽險需求出現的新趨勢。3.經濟發展水平。國內外的研究都表明，國內生產總值（GDP）或人均GDP是決定壽險經濟需求的一個顯著變量且與壽險發展規模成正相關的關系。從銀行存款的結構可以看出，20%的人口擁有80%的存款，而80%的人則僅擁有20%的存款。20%的高收入人群對商業保險的需求則不僅僅是尋求簡單的保險保障，而是追求既能提供保險保障，又能分享公司的經營成果的壽險險種。隨著收入的增加，購買投資型險種的人群比例逐漸提高。4.制度因素。社會制度、經濟運行模式也是影響我國保險結構的重要原因。社會制度和經濟體制實質上是對一國經濟運行的基本原則、運行方式和資源配置的一種規定。我國目前處于社會主義初級階段，生產力落后，使得保險改革很難像西方發達國家那樣經歷上百年的發育成熟過程，致使保險結構不盡如人意。（二）保險業發展水平保險業發展水平決定著保險結構的層次和水平。在我國，壽險結構在一定程度上取決于我國保險業的發展水平。由于目前我國保險業發展水平較低，仍處于起步時期，使得以此為基礎的壽險結構受到了相當程度的制約。

第4篇：人壽保險經濟學范文

[關鍵詞]銀行保險，行為經濟學，銀保模式

在全球金融日益融合發展的背景下，銀行保險已成為金融業特別是保險業發展的重要推動力，一些處于先鋒地位的金融機構甚至把銀行保險作為主要的業務領域。因此，運用行為經濟學的最新理論和方法，正確把握國際上銀行保險發展的特點和趨勢，深刻揭示其發展的根本原因，深入探討我國銀行保險的發展模式，對于促進銀行保險的健康發展具有重大的理論意義和現實意義。

一、國際上銀行保險發展模式的特點和趨勢

銀行與保險同屬于金融范疇，銀行與保險業處于一國國民經濟發展的核心，是國家間經濟競爭的戰略制高點。在國際金融混業經營的背景下，銀行保險作為一種制度，在其30多年的發展歷程中，規模不斷擴大，模式不斷創新，新的銀保產品不斷呈現，處在不斷的變化發展中。從國際經驗看，銀行保險發展的總態勢是：銀行和保險雙方由最初的松散協作，發展為緊密協作的戰略聯盟階段，并逐漸向銀行保險的高級階段，即更緊密的金融控股集團化的形式發展和演化。

文獻中關于銀行保險定義的分歧較多。在limra′s保險字典中，銀行保險被定義為“由銀行或基金組織提供的人壽保險服務”；喬治，斯通認為，銀行保險有狹義與廣義之分，狹義的銀行保險是指人壽保險公司通過銀行這一銷售渠道來銷售人壽、年金以及投資類產品，而廣義的概念則包括了其他不同的形式，如保險銀行；童金林認為，狹義的銀行保險可定義為“銀行通過以各種方式提供保險產品及服務或提供和保險相關的金融產品及服務進入保險領域”；鄭偉、孫祁祥認為，銀行保險（又稱銀保融通）是銀行和保險公司之間達成的一種金融服務一體化的安排，其中保險公司主要負責產品的制造，銀行主要負責產品的銷售；肖文認為，銀行保險狹義上可概括為保險公司通過銀行這一銷售渠道來銷售保險產品，而廣義上包括銀行通過其保險分公司向其客戶出售保險產品，保險公司通過其銀行分公司向其客戶出售銀行產品。筆者認為，銀行保險（banc assurance）、保險銀行（assurfinance）或全能金融，在最本質的意義上是指銀行與保險公司相互間在產品、銷售渠道、組織形式、經營戰略幾方面的交叉滲透、相互整合、互為補充、共同發展，即銀行與保險的混業經營。

銀行保險的融合對傳統的金融理念產生了強烈的沖擊，也使全球金融業發生了深刻的變革。銀行保險是保險公司或銀行在業務拓展中一系列銀行保險經營管理文化理念的發展與演化的結果，是銀行業和保險業在物質技術、組織制度和文化意識（文化、心理和道德等）等層面全方位的合作與創新。

全球銀行保險的發展以美國1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》和1999年的《金融服務現代化法案》為標志，可以分為三個時期：

（一）萌芽的銀行保險期（1980年以前）

銀行保險還僅僅局限于銀行充當保險公司的中介人（insurance broker），嚴格意義上的銀行保險還沒有真正出現。這也是我國目前普遍采用的方式。

（二）銀行保險發展的成長期（20世紀80年代）

在這一階段，銀行開發出一些與銀行傳統業務差別很大的金融產品，開始全面介入保險領域，這被認為是銀行保險的真正開始。

（三）金融混業經營背景下的快速發展期（從20世紀80年代末至今）

這一階段是銀行保險發展的關鍵時期，銀行保險作為一種制度創新獲得了長足的發展。這個時期新出現的銀行保險的組織形式有成立合資企業、購并、銀行獨資新建一家保險公司或保險公司獨資新建一家銀行三種。如英國的國民西敏寺銀行于1999年10月成功收購了l&g保險公司，成為英國第三大金融集團，開始全方位介入保險業。

目前，在西方成熟的保險市場上銀行保險呈迅速發展之勢。西歐國家的保險公司大多通過銀行、郵政儲蓄的網點來推銷保險產品，如意大利、德國、英國等。法國是銀行保險開展最為成功的國家，1998年有60%的保費是通過銀行和郵政網點來實現的，該國最大的壽險公司cnp有80%的保費收入是通過銀行和郵政網絡實現的。unisys的專家預計未來銀行保險業的五大趨勢是：銀行業和保險業的競爭對手之間將有更多合作，銀保合作將由簡單的初級方式轉向深層合作，銀行銷售銀保產品的模式可能發生變化；業務轉型工具作為實行并購的策略將得到進一步發展，銀行保險產品范圍將進一步拓展，包括與銀行主業關聯業務產品以及全方位服務類產品；隨著罪犯越來越多地利用電子方式犯罪，產業化、無國界的欺詐行為將增加；跨國界銀行活動將繼續增加，主要是在歐洲以及墨西哥和美國之間進行；全球和本地金融機構在大中華區和拉丁美洲地區將有更多的銀行和保險業發展機遇，而技術將在其中起到推動作用。

在我國以銀行業為主體的金融體系下，雖然銀行、保險、證券仍然是分業監管狀態，但銀行保險的融合已取得了不小進展。首先，銀行保險業務的保費收入已經超過團體直銷業務，成為人身保險銷售的三大支柱之一，2002年全國銀行壽險保費收入388.5億元，占人身保險保費收入的17.1%，2004年全國銀行壽險保費收入795億元，占人身保險保費收入的25%，2006年壽險業銀行保險業務實現保費收入1175.5億元，占人身保險保費收入的32.7%.其次，銀保合作的模式有簡單的協議，也有金融控股集團模式，從1996年開始，一些新設立的保險公司與北京商業銀行、中國工商銀行等簽訂了銀保協議，如光大集團成為一家集銀行、證券、保險為一身的金融集團，中國工商銀行利用其控股的工商亞洲收購太平保險24.9%的股份等。再次，在保險業全面開放的條件下，花旗、匯豐、渣打、東亞等外資銀行在我國市場上正積極拓展銀保業務，如匯豐聯姻中國平安等，一些外資保險公司的銀保業務也發展迅速。

二、銀行保險產生和發展的行為經濟學分析

銀行保險的發展和銀保模式的創新是經濟全球化、市場化的必然產物，是金融混業發展的結果。從外部環境看，銀行、保險公司面臨著越來越激烈的市場競爭，銀行涉足銀行保險可以增加收入來源，提高客戶忠誠度和降低經營成本，保險公司開展銀行保險能夠穩定經營、挖掘客戶并節約成本。同時，個人也面臨著越來越大的收入不確定性和養老問題，oecd在1992年做了一項預測，到2030年，歐盟國家的dr指數（the dependency ratio，指退休人口與工作人口的比例）將從21%上升到37%，創新性的分紅險、投資連結保險等成為消費者追捧的投資工具。此外，各國政府都放松了對銀行保險混業經營的管制。到目前為止，德國、英國、法國、比利時、丹麥、意大利、荷蘭和奧地利都允許銀行與保險公司相互100%控股。這些外部條件的改變對于銀行保險的發展起到了重要的推動作用。

行為經濟學是當今經濟學和風險管理理論發展的最新成果，其代表人物已多次獲得諾貝爾經濟學獎，如斯蒂格里茨、阿克洛夫、卡尼曼等。行為經濟學范式的基本邏輯不同于基于斯密傳統的新古典主義范式，它強調由于經濟和金融活動主體是具有理智和情感等完整心智結構的現實“行為人”，每個人既是自利的，又是利他的，因而就可能不一定追求自身利益的最大化；個體在市場活動中會產生各種心理和行為偏差，人們的行為不一定符合市場規律的要求，使得“看不見的手”的作用不能有效發揮，即所謂的市場失靈。換句話說，行為經濟學的基本觀點是：風險是普遍存在的，而人的非理性則驅動了風險。因此，運用行為經濟學分析范式分析銀行保險的產生、發展和可選擇模式可以從三個維度來說明，即風險管理、非理性經濟人、制度變遷。

（一）風險管理的視角

由于金融市場上風險的普遍性和必然性，作為風險管理工具的銀行或保險就具有融合的客觀基礎。阿羅（1971）認為，保險是一種風險轉移和管理行為。巴塞爾委員會（1999）認為，銀行必須對其面臨的信用風險、市場風險、操作風險等進行管理。銀行作為風險管理機構也是建立在所謂大數定理以及大量存款人的取款行為是相互獨立的基礎上。20世紀80～90年代，美國有超過1000家的單一從事信貸業務的銀行破產，因此，美國學者本森（1990）強調，銀行保險合作可以更加有效地分散和管理風險。雖然銀行或保險等金融機構的組織形式不同，但銀行保險作為一種金融產品或業務，往往是幾個金融功能的組合體，可以將包含幾個金融功能的銀保產品和業務流程的不同環節和職能加以分解，由具有不同成本優勢的銀行保險機構分別承擔。這種銀行保險功能配置方式的變化會導致不同金融機構同時參與一個風險管理過程，形成金融機構之間業務交叉，甚至形成包含全部金融業務的全能金融集團，這揭示了銀行保險發展的目標模式。

（二）非理性經濟人的視角

從非理性經濟人的視角看，由于受到心理和行為因素的影響，決策者會出現各種行為偏差，如過度自信、反應偏差、處置效應、從眾行為等，經濟主體的非理性行為對于銀行保險的發展和效率有重大影響。風險管理最重要的一條準則就是風險分散，俗稱“不要將雞蛋放在同一個籃子里”。對于消費者來說，從單一的保險消費到將保險作為一種理財工具，形成包括多種理財方式的完整理財規劃；對于銀行或保險公司來說，從單一的信貸或保險產品，到提供“一攬子”以分散風險、保值增值的理財服務為核心的多樣化金融保險產品組合；對于監管者來說，從分業監管到混業監管的過渡，這些經濟主體的消費意識、經營思想、監管理念均體現了銀行保險的意識層面由非理性到理性的變遷和發展，即銀行保險產生和發展的根本動因是人的非理性行為演化的結果。

（三）金融制度變遷的視角

由于經濟主體的非理性和機會主義行為導致了交易費用的存在（科斯定理），進而影響了經濟金融運行的效率。銀行保險作為一種制度創新，其基本功能在于節約交易費用，從嚴格分業經營制度背景下松散的協作，到混業制度背景下銀行保險雙方緊密的戰略聯盟，再到股權參與或設立子公司的組織制度層面的演化，從本質上反映了基于節約交易費用的銀保制度變遷的基本規律。

三、我國銀行保險可選擇的發展模式

我國的銀行保險自1995年開展業務以來有了很大發展，但銀行保險的發展還處在較低水平，其中最為關鍵的是銀行保險合作的模式還不夠成熟，嚴重影響了銀行保險主體的積極性和效率。借鑒國際經驗教訓、探索銀行保險的可選擇模式已成為一個重大的理論和實踐課題。

從國際經驗看，按照銀行和保險融合程度的不同，可以將銀行保險的經營模式或形態劃分為分銷協議、戰略聯盟、合資企業和金融集團四種。分銷協議是銀行和保險公司進行合作最為簡便易行，成本相對較低的模式；戰略聯盟為銀行和保險雙方進一步深入合作的過渡模式；在合資企業中，股權紐帶使銀行和保險雙方結成了真正的利益共同體；金融集團可以采取完全一體化、全能銀行、銀行或保險母公司、控股公司安排等不同的組織結構。從這四種模式的實踐來看，銀行保險發展較快的國家往往采取較為高級的模式，發展較慢的國家則采取較為低級的模式?？梢姡y行保險的合作模式是與銀行保險發展的階段和趨勢相一致的。從全球看，20世紀90年代以后，通過金融控股集團化的形式進行銀行保險經營成為多數國家銀行保險業發展的新形式，如1997年的美國花旗銀行和旅行者集團的合并；1997年香港匯豐銀行成立和整合匯豐人壽與恒生人壽保險公司；2001年德國安聯保險對德累斯頓銀行的兼并等。

1933年《格拉斯—斯蒂格爾法》頒布后，美國金融監管當局對銀行或保險公司的經營業務進行了嚴格限制，1999年7月1日，美國眾議院通過了《金融現代化法案》，允許銀行保險交叉經營，從而結束了美國近70年分業經營的歷史。我國的金融改革則與美國金融混業發展的歷史相反，是在向分業經營模式不斷靠攏。從1993年下半年開始，國務院決定對金融業進行治理整頓，提出了分業經營的思路，1995年的《商業銀行法》把這一思路上升為國家法律。到1999年底，中國的分業經營制度基本確立起來。目前我國金融監管機構開始對金融混業經營的限制有所松動，如2006年6月15日，國務院《關于保險業改革發展的若干意見》，支持保險資金參股商業銀行。這對于我國銀行保險的融合發展以及金融控股公司模式的創新具有重要意義。

由于約束條件的不同，不同國家會選擇不同的銀行保險發展模式，甚至同一個國家在不同的歷史時期也會選擇不同的銀保模式。針對我國銀行保險的發展狀況，借鑒國際經驗，我國銀行保險發展的模式和最終形態必然會采取金融控股公司的模式。金融控股集團是一種中央集權式的企業經營管理組織，一般以一個金融企業或非金融企業為控股母公司，全資或控股擁有專門從事某些具體業務（如商業銀行、投資銀行、保險）的各個子公司，這些子公司都具有獨立法人資格。金融控股集團公司通過子公司可以從事銀行、保險等多樣化經營業務。1999年，巴塞爾委員會、證監會國際組織和國際保險監管協會聯合的《多元化金融集團監管的最終文件》認為，金融控股公司是指“在同一控制權下，完全或主要在銀行業、證券業、保險業中至少兩個不同的金融行業大規模地提供服務的金融集團公司。”2003年9月18日，中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會召開的金融監管第一次聯席會議通過的《在金融監管方面分工合作的備忘錄》引用了該定義。金融控股公司的模式又可細分為：完全融合全能銀行模式、德國全能銀行模式（銀行業務+證券業務）、英國全能銀行模式（集中經營商業銀行業務，而證券、保險等相關業務則設立子公司）、美國金融控股公司模式（通過設立一個金融控股公司，在此公司下面設立不同的子公司）。在金融一體化日益興盛的背景下，從銀行保險制度變遷和效率的角度看，英國全能銀行模式和美國金融控股公司模式應該是我國銀行保險發展比較現實的選擇。

第5篇：人壽保險經濟學范文

關鍵詞：城鎮家庭；壽險需求；實證研究

中圖分類號：F83 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）31-0069-04

引言

（一）研究目的及意義

自1982年恢復國內壽險業務，通過近三十年的發展，中國壽險業已成為國民經濟中增長較快、吸引力較強的行業。但與發達國家相比，仍有較大差距。以壽險密度 ① 和壽險深度兩個指標為衡量標準為例，到2010年12月，中國的壽險保費收入達到9 679.5億元，② 壽險密度和壽險深度分別為722.5元和2.41%。與世界平均水平的差距雖較2006年有所下降，但仍有明顯差距而與發達國家相比差距甚遠。

壽險業作為一個社會的穩定器，為了使其發揮最大作用，不斷擴大壽險密度和深度，研究壽險需求就顯得十分必要。只有了解影響消費者的保險需求的因素，才能有針對的開發出合適的產品，為居民提供合適的保險服務。

（二）文獻綜述

國內對于壽險需求的研究多從社會經濟、人口結構等宏觀層面出發。鄧宬泓（2008）[1]采用多元回歸分析方法構建了老齡化趨勢下的人壽保險需求模型，以人均壽險保費作為被解釋變量，老年撫養比、收入水平、受教育程度作為解釋變量對人壽保險需求變動進行分析，得出結論：社會的老年撫養比水平、收入水平、受教育程度與人們對人壽保險需求正相關。劉翰林（2010）[3]認為影響人身保險需求的因素有：文化、社會和政治因素、人口因素、保險替代因素、經濟因素和保費費率。文中指出由于受傳統文化影響，國人選擇保險大多屬于被動防御，人口老齡化趨勢也使得養老保險需求增加。經濟發展，個人可支配收入增加正向影響保險需求。高永標（2007）[4]認為，影響保險需求的宏觀因素主要有經濟因素、社會和文化因素兩個方面。文章選取北京人身保費收入作為被解釋變量，分析經濟發展水平、利率和通貨膨脹、文化教育水平、人口家庭結構、人口的出生率和死亡率以及社會保障水平等因素對人身保險需求的影響。胡密飛（2005）[5] 在微觀層面的保險需求理論基礎之上，著重研究收入對保險需求的影響。而對美國、日本、中國這三個國家的保險需求的分析和比較，則是著重于宏觀的層面。魏華林和楊霞（2007）[6]從家庭金融資產這一微觀視角，探討家庭金融資產與保險消費需求之間的相互關系。但其研究方法也僅僅是做了定性分析，認為隨著家庭金融資產總量的不斷增加，安全資產等家庭金融資產，在整個家庭金融資產中的比重會不斷下降，而保險和退休金等家庭金融資產，在整個家庭金融資產中的比重則逐步上升。

通過上述文獻不難發現，對影響中國壽險需求因素的實證研究，多從宏觀層面進行分析。微觀層面的研究則多偏重于描述性分析，實證研究幾乎沒有。本文在上述研究基礎上，采用CHIP數據，運用多元回歸分析的方法對影響城鎮居民壽險需求的因素進行分析，探求各因素對城鎮居民壽險需求影響的方向和程度。

一、模型和數據

（一）解釋變量的選取

經濟學上對需求的定義是指：一種商品在一定時期各種可能的價格水平下，消費者愿意而且能夠購買的該商品的數量。一種商品的需求，往往是由多種因素共同決定的，如該商品的價格，消費者的收入水平，相關產品的價格，消費者的偏好等等。人壽保險作為一種特殊的金融產品，其需求也受很多因素的影響。 （1）儲蓄。儲蓄作為一種安全資產，對于保險需求的影響可以從兩方面來看。一方面，儲蓄本身是用來應對未來的不確定性支出的，是風險自留的一種表現。一個家庭的儲蓄額很大，那么其應對風險的能力自然較強，進而對壽險的需求相對減少。另一方面，儲蓄資產高的家庭相對來說更具有購買力，它可以更容易使潛在壽險需求變為有效需求，從而對壽險需求產生正向影響。（2）收入。由于壽險不是劣等品或吉芬商品，因此，壽險需求的收入彈性大于零，即對于壽險的需求應該與消費者收入呈現正向變動，隨著消費者收入的增加，其對于壽險的需求也應該增大。（3）年齡。年齡對于壽險需求有正負兩個方向的影響。其一，消費者年齡會在一定程度上影響他對壽險的接受程度。一般情況下，年齡在30~50歲之間的人，對壽險接受程度應該高于其他年齡段，而年齡在50歲以上的人，對于壽險的認可程度不高。其二，年齡段不同的人對于保險的需求程度不同。對于年齡越大的人，由于養老問題的臨近，他們對壽險需求比較強烈。因此，年齡對于保險需求的影響要看兩者的合力。（4）受教育程度。受教育程度對保險需求的影響也是雙向的。一方面，人們隨著其所受教育程度的提高，其保險意識也會提高，進而影響他對壽險的需求及購買決策。另一方面，受教育程度越高其本身抵抗風險的能力也相應增強。而隨著現代金融行業的發展，投資渠道的多樣化，可替代產品繁多，且其收益率可能遠高于保險產品，這也會使得受過高等教育的人群，更傾向于選擇其他的金融產品而非壽險，從而對壽險需求產生負向的影響。同時，如果家庭戶主及其配偶都為高等教育者，其中一人喪失勞動力或死亡對另一方的生計影響從經濟角度看不會太大，這也在一定程度上對其保險需求產生負效應。因此，受教育程度對城鎮居民的壽險需求的影響方向，要看這兩方面的影響程度。（5）地區。首先，一般情況下東部地區的居民經濟實力要比中部和西部地區強，居民收入水平比中、西部地區高。這使得其對壽險的消費能力較其他兩個地區更強。其次，東部地區保險公司較為集中，展業范圍廣泛，壽險種類繁多，使人們各種保險需求都能找到相應的產品，這也在一定程度上刺激了人們的潛在需求向有效需求轉化。最后，東部地區居民壽險意識較強，這也會使得人們的壽險需求增加。因此，預期東部地區城鎮居民的壽險需求會大于中西部地區。

根據以上分析，本文從家庭視角研究人壽保險的有效需求，采用家庭壽險保費支出①為被解釋變量。本文選取的解釋變量是：家庭儲蓄②、家庭年收入③、年齡、受教育程度④、和東、中西部地區差異（東部取1，中西部取0）⑤。受教育程度設兩個虛擬變量，教育1（戶主及其配偶都為大專以上文化程度取1，其他取0）和教育2（戶主或配偶只有一人為大專以上時取1，其他取0）。其目的在于研究戶主及其配偶只有一方受過高等教育的家庭與戶主及其配偶都受過高等教育的家庭對壽險需求是否存在顯著的差異。

（二）數據來源

本文以CHIP數據作為研究對象，該數據是由中國社會科學院經濟研究所與國家統計局于2003年2月發起的調查，主要針對2002年全國范圍內城鎮居民的收入情況，共獲得6 835個城鎮家庭樣本戶，以及20 632個個人樣本戶的抽樣調查數據。涵蓋了北京、山西、遼寧、江蘇、安徽、河南、湖北、廣東、重慶、四川、云南和甘肅等12個省、市。本研究在刪除了家庭信息不完整的樣本后，有效樣本包含了分布在以上12個省的1 111個家庭在2002年的有關信息。

（三）模型建立

被解釋變量“家庭壽險保費支出（pre）”分別與解釋變量“家庭儲蓄（dep）”、“戶主及其配偶平均年齡（age）”、“家庭收入（inc）”做散點圖，通過散點圖可以發現，“家庭壽險保費支出”與 “家庭儲蓄”、“戶主及其配偶平均年齡”、“家庭收入”不是線性關系，散點集中分布在“家庭壽險保費支出”所在的縱軸底端，因此應考慮對“家庭壽險保費支出（pre）”取對數的模型。考慮三種模型：

模型一：對數——線性模型

log（pre）=γ1+γ2Dep+γ3Inc+γ4Age+γ5Edu1+γ6Edu2+γ7area+ε

模型二：雙對數模型

log（pre）=β1+β2log（Dep）+β3log（Inc）+β4Age+β5Edu1+

β6Edu2+β7area+ε

模型三：含交互項的對數模型

log（pre）=λ1+λ2Dep+λ3Inc+λ4Inc2+λ5Inc*Age+λ6Inc*Area+λ7Inc*Dep+λ8Inc*Edu1+λ9Inc*Edu2+λ10Area+λ11Area*Age+

λ12Area*Dep+λ13Dep2+λ14Dep*Edu1+λ15Dep*Edu2+λ16Age+

λ17Edu1+λ18Edu2+ε

根據前文分析，地區和收入對壽險保費支出呈正相關，因此預期模型一中的γ7、γ3和模型二中的β7、β3為正值；由于對 “家庭壽險保費支出”取對數后其與 “家庭收入”和“家庭存款”的散點圖呈現開口向下的趨勢，因此預期模型三中的λ4、λ16為負值，λ2和λ3為正值。

二、分析和結果

用Eviews軟件估計三個模型的回歸方程，回歸結果（見表2）。

將模型二與模型一比較，模型二的R2和R2都大于模型一，不存在明顯的異方差，且大多解釋變量統計顯著，因此模型二優于模型一。

與模型二相比，模型三雖然調整R2為0.154，但有多個變量不顯著，且大部分交互項不顯著。我們通過懷特檢驗發現模型中并沒有明顯的異方差現象。那么出現這樣的結果可能是由于模型本身選取的不好。通過模型二和三的回歸結果中F的比較我們也可以看出，模型二的F=32.68遠大于模型三的12.93。所以從整體來看我們認為模型二擬合更好，各變量更能有效解釋儲蓄保費支出。并且由對解釋和被解釋變量取對數后的散點圖可以看出，雙對數模型比模型一和三的擬合效果都要好。因此選取模型二作為回歸模型。

模型二的回歸方程如下：

[log（pre）]　=-3.460+0.1203log（Dep）+0.8188log（Inc）+0.0032Age+

（1.0118） （0.0462） *** （0.1111） *** （0.0049）

0.2810 Edu1+0.2166Edu2+0.2797area

（0.1247） ** （0.1141） * （0.1116） **

n=11109 R2=0.1510 R2=0.1463 SR=2 605.409 F=31.0064

地區、家庭儲蓄的對數、教育1和家庭收入的對數系數的p值都遠小于0.05，意味著在5%的顯著性水平下，地區、家庭儲蓄的對數、教育、家庭收入的對數對被解釋變量的影響都是非常顯著的。教育2系數的p值接近0.05，說明教育2對被解釋變量的影響也比較顯著。年齡的系數p值為0.5104，對被解釋變量的影響非常不顯著。

在對回歸方程的顯著性檢驗中，F檢驗的統計量為31.0064，p值約等于零，說明我們建立的多元回歸方程高度顯著。調整后的為R2為0.1463，這對于截面數據而言已經可以代表了很好的擬合了。

地區和家庭收入對數的系數為正值，與第二部分的預期相同。年齡的系數為0.0032，說明在其他變量不變的情況下，年齡每增加1歲，家庭壽險保費支出將平均增加0.032個百分比，但由于年齡的系數p值很大，年齡對被解釋變量的影響并不顯著，即可以認為年齡對家庭壽險保費支出沒有影響?！凹彝π畹膶怠钡南禂档暮x為：在其他變量不變的情況下，家庭儲蓄每增加1%，壽險保費支出將平均增加0.1203%?！凹彝ナ杖氲膶怠钡南禂档暮x為：在其他變量不變的情況下，家庭收入每增加1%，壽險保費支出將平均增加0.8188%，說明家庭收入對壽險保費支出的影響非常大（由于家庭收入的基數很大，家庭收入即使只變動1%，在絕對值上也有很大變化，因此會壽險保費支出有很大影響）。地區、教育1和教育2都是虛擬變量，其系數的含義與其他解釋變量有所不同。由回歸方程可以看出，其他變量保持不變時，與位于中西部地區的家庭相比，位于東部地區的家庭壽險保費支出平均高出27.97%，說明地區對壽險保費支出的影響很大。教育方面，當其他變量保持不變時，雙方有一方為大專以上文化程度的家庭的壽險保費支出平均高于戶主及配偶都是大專以下文化程的家庭21.66%；而雙方都為大專以上文化程度的家庭的壽險保費支出平均高于戶主及配偶都是大專以下文化程的家庭28.10%。這充分說明了教育對于壽險需求的影響比較大，受教育程度越高，壽險需求越大。

由以上分析可以看出，模型二回歸方程的各解釋變量都顯著，對所有解釋變量的系數進行聯合檢驗，F值較大，R2和調整R2較高，因此模型二是較好的擬合模型。但由于受數據可得性的限制，本文采用的是截面數據，可能會有遺留變量偏差。如家庭人口結構可能會影響城鎮家庭壽險保費支出，子女多的家庭可能對壽險的需求較少，即若以子女數作為解釋變量，其系數可能為負值，而子女數與年齡可能存在正相關（由于過去不實行計劃生育，一般年齡大的人子女比較多），會造成對年齡系數估計的負偏差，即過小地估計了年齡對被解釋變量的影響。家庭壽險保費支出很（下轉99頁）（上接71頁）大程度上也取決于人們從事的職業，高危險的職業人群對壽險（主要指死亡險）需求大，即若加入高危險職業這一解釋變量，其系數可能為正值，而教育與高危險職業可能呈負相關（從事高危職業的人群大多教育水平比較低），從而造成對教育系數估計的負偏差，過小地估計了教育對被解釋變量的影響。且如果已知家庭人口數我們用平均收入來解釋壽險保費支出會更有說服力。因此，不足之處有待我們日后進一步研究加以完善。

結論及建議

以上實證分析表明：地區和家庭收入的對數的系數為正值，與之前預期相同。家庭收入和儲蓄家庭越多，壽險需求越大，尤其是家庭收入對壽險需求的影響非常大，所以提高城鎮家庭收入和儲蓄更能促進城鎮家庭對壽險的需求；年齡對壽險需求的影響不顯著，與預期有一定偏差，一方面可能是由于隨著經濟的發展，保險意識的增強，不同年齡段的城鎮居民對壽險的認可程度都比較高，使年齡對壽險需求的影響減小，另一方面也可能是遺留變量偏差造成的；東部地區城鎮家庭的壽險需求大于中西部地區城鎮家庭的壽險需求，這主要由于東部地區經濟發達，保險公司分布集中，且東部地區城鎮居民的保險意識更強，所以縮小東部及中西部地區的差距能促進中西部地區的壽險需求；戶主及其配偶只有一方受過高等教育和雙方都受過高等教育的城鎮家庭對壽險的需求都高于雙方都沒有受過高等教育的家庭，且雙方都受過高等教育對壽險需求的促進作用大于只有一方受過高等教育，這說明提高居民的教育水平，可以促進城鎮家庭對壽險的需求。

由于缺乏微觀數據，本文只采用2002年的數據，進行了截面數據分析。以后的研究者可以嘗試進行面板數據分析，以克服截面數據的遺留變量偏差問題，得到更為準確的回歸結果。

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[4] 高永標.中國保險需求決定因素的實證分析[D].北京：對外經濟貿易大學,2007.

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[8] 葉浩然.中國保險市場需求的實證分析[D].廈門:廈門大學,2007.

第6篇：人壽保險經濟學范文

摘要：中國壽險公司從2010年在公司年報中加入了公司風險管理信息報告，本文通過對隨機挑選的五家中小壽險公司2013年的風險管理狀況信息對比分析，從保險公司的風險評估與風險控制角度評析我國中小壽險公司的全面風險管理現狀。

關鍵詞：中小壽險公司；風險識別；現狀

引言

大型保險集團公司如中國人壽、中國平安等，不僅擁有保險業務，還更多的涉及資產管理、信托公司、銀行業務等，其全面風險管理工作會更復雜，所以本文隨機挑選五家中小型保險公司，分別是信誠人壽、農銀人壽、天安人壽、?？等藟酆凸ゃy安盛人壽等分析它們所面臨的市場風險、保險風險和戰略風險。

1.1市場風險

1.1.1市場風險現狀

各保險公司對市場風險披露信息相對于其他風險更為具體，分別都披露了利率風險、匯率風險、價格風險，并了敏感性測試和壓力情景測試的結果。各家保險公司的壓力情景測試結果顯示，匯率風險對保險公司的影響很小，主要是各保險公司持有的外幣資產相對較少，其外幣資產多是由于國外股東投資產生。

通過對各家公司利率壓力測試結果的觀察可知，利率的變化會對各家保險公司的償付能力產生較大的影響，主要原因在于利率的波動會對公司持有的固定收益類證券造成影響。利率風險可以通過資產負債缺口和凸性缺口監控觀測到，各家保險公司對利率風險較為關注。天安人壽、信誠人壽、?？等藟蹖Y產負債匹配情況進行了披露。由于在目前的法規和市場環境下，沒有期限足夠長的資產可供投資，以與保險合同責任的期限相匹配。天安保險的資產負債久期缺口達到-41%，由此可見其資產負債匹配是有較大風險的。另外兩家保險公司沒有資產負債匹配的相關信息披露，可見對于具體市場風險的信息披露尚不夠詳細，有待進一步完善。

權益價格風險源于權益資產價格的波動，與資產市場的波動密切相關，各公司通過VaR、條件尾部期望和壓力測試法，評估公司的權益價格風險水平。保險公司在投資連結保險類產品的獨立賬戶中權益資產類投資較多，但由于獨立賬戶中的價格風險由投保人承擔，其風險相對來說非常小。在考察的五家公司中，傳統賬戶的投資股票，基金等權益類資產的有限，權益資產占比一般都小于5%。

1.1.2市場風險應對策略分析

對于市場風險的處理，五家保險公司中信誠人壽、海康人壽、天安人壽披露了較為詳細的風險應對策略。設定與內部管理要求相適應的風險可接受水平，建立相應的風險報告制度，定期提供投資監控報告。增加固定收入資產的久期與負債相匹配進而降低資產負債匹配缺口。加大持有至到期債券投資，來控制利率風險。在國家法律法規規定范圍內，積極主動配置股指期貨、融資融券等新型衍生工具投資，積極管理權益價格風險。

2.2保險風險

2.2.1保險風險現狀

五家公司中天安人壽和?？等藟蹖ΡｋU風險進行了詳細披露。天安人壽對過去一年公司的退保率、保費繼續率死亡偏差率、重疾發生率進行了詳細披露，并進行了壓力情景測試。天安人壽和?？等藟凵弦荒甓韧吮Ｂ瘦^高，將來面臨退保風險較大。退保原因是公司產品結構和投資收益率低的市場環境的影響。?？等藟蹖τ谥饕ｋU風險進行的壓力情景測試顯示死亡率、退保率、費用率、疾病發生率增加10%，會對公司的預期利潤產生重大的不利影響。工銀安盛、農銀保險兩家公司沒有進行詳細的保險風險披露，僅僅是在報告中指出上一年度其相應的精算假設好于預期，保險風險處于公司的所能承受的安全范圍之內。上述兩家保險公司的保險風險信息披露不充分，不能使投資者，董事會及高層管理人員對公司的保險風險形成充分的認識，也不利于該公司的保險風險控制，因此應努力擴大風險信息的披露范圍。

2.2.2保險風險應對策略分析

保險風險是各家公司風險管理的主要目標之一，五家公司中除農銀人壽外均披露了積極的風險管理策略。為防范退保風險，各公司對關鍵風險指標進行監測，當退保率超出公司假設或可承受說平時，作出分析報告并對分公司提示預警，督促其展開整改措施。對賠付風險較高的產品，加強核保以降低逆向選擇風險，并通過再保險方案，轉移一部分公司不能承受的風險。天安人壽在費用風險管理方面引入戰略、預算、考核相銜接的閉環式管控，從機構的開設策略、產品銷售策略、公司費用政策方面采取風險控制策略。

3.3.1戰略風險現狀

公司的戰略風險主要包括經營模式風險、同業競爭風險和政策風險。五家中小保險公司中海康人壽和工銀安盛對戰略風險進行了分類識別，認為戰略風險是其面臨的主要風險之一。沒有單獨分類識別戰略風險的其余三家保險公司，則不認為是其面臨的主要風險之一?，F階段宏觀經濟狀況比較困難，保險公司同業競爭越來越激烈，保費收入增速減慢，經營模式風險、同業競爭風險和政策風險對中小保險公司的影響是不可忽略的，因此忽視戰略風險對中小保險公司會形成不利影響。

3.3.2戰略風險應對策略分析

各公司對戰略風險的重視程度不是很高，海康人壽和工銀人壽雖然將戰略風險單獨識別，但并未披露相關的戰略風險信息，其戰略風險的方法措施也十分簡略。因此，說明中小保險公司戰略風險管理不到位。各公司需要不斷完事法人治理結構，定期召開股東會董事會，研究制定公司發展戰略和執行情況，及時發現戰略風險。研究本公司戰略定位的有效性，控制公司經營風險。提高服務品質，與同業機構形成差異化競爭，控制競爭風險。

第7篇：人壽保險經濟學范文

一、擴張型資本運營模式

資本擴張是指在現有的資本結構下，通過內部積累、追加投資、吸納外部資源即兼并和收購等方式，使企業實現資本規模的擴大。根據產權流動的不同軌道可以將資本擴張分為三種類型：

1、橫向型資本擴張

橫向型資本擴張是指交易雙方屬于同一產業或部門，產品相同或相似，為了實現規模經營而進行的產權交易。橫向型資本擴張不僅減少了競爭者的數量，增強了企業的市場支配能力，而且改善了行業的結構，解決了市場有限性與行業整體生產能力不斷擴大的矛盾。青島啤酒集團的擴張就是橫向型資本擴張的典型例子。近年來，青啤集團公司抓住國內啤酒行業競爭加劇，一批地方啤酒生產企業效益下滑，地方政府積極幫助企業尋找“大樹”求生的有利時機，按照集團公司總體戰略和規劃布局，以開發潛在和區域市場為目標，實施了以兼并收購為主要方式的低成本擴張。幾年來，青啤集團依靠自身的品牌資本優勢，先后斥資6.6億元，收購資產12.3億元，兼并收購了省內外14家啤酒企業。不僅擴大了市場規模，提高了市場占有率，壯大了青啤的實力，而且帶動了一批國企脫困。2003年，青啤產銷量達260萬噸，躋身世界啤酒十強，利稅總額也上升到全國行業首位，初步實現了做“大”做“強”的目標。

2、縱向型資本擴張

處于生產經營不同階段的企業或者不同行業部門之間，有直接投入產出關系的企業之間的交易稱為縱向資本擴張。縱向資本擴張將關鍵性的投入產出關系納入自身控制范圍，通過對原料和銷售渠道及對用戶的控制來提高企業對市場的控制力。

格林柯爾集團是全球第三大無氟制冷劑供應商，處于制冷行業的上游。收購下游的冰箱企業，既有利于發揮其制冷技術優勢，同時也能直接面對更廣大的消費群體。從2002年開始，格林柯爾先后收購了包括科龍、美菱等冰箱巨頭在內的五家企業及生產線。通過這一系列的并購活動，格林柯爾已擁有900萬臺的冰箱產能，居世界第二、亞洲第一，具備了打造國際制冷家電航母的基礎。格林柯爾集團縱向產業鏈的構筑，大大提高了其自身的競爭能力和抗風險能力。

3、混合型資本擴張

兩個或兩個以上相互之間沒有直接投入產出關系和技術經濟聯系的企業之間進行的產權交易稱之為混合資本擴張?；旌腺Y本擴張適應了現代企業集團多元化經營戰略的要求，跨越技術經濟聯系密切的部門之間的交易。它的優點在于分散風險，提高企業的經營環境適應能力。擁有105億資產的美的集團一直是我國白色家電業的巨頭，2003年的銷售額達175億元。在20年的發展歷程中，美的從來沒有偏離過家電這一主線。專業化的路線使美的風扇做到了全國最大，使空調、壓縮機、電飯鍋等產品做到了全國前三名，巨大的規模造就了明顯的規模優勢。然而，隨著家電行業競爭形勢的日益嚴峻，進軍其它行業、培養新的利潤增長點成為美的集團的現實選擇。與此同時，美的在資本、品牌、市場渠道、管理和人才優勢等方面也積累到了具備多元化經營、資本化運作的能力。審時度勢之后，美的毅然作出了從相對單一的專業化經營轉向相關多元化發展的戰略決策。2003年8月和10月美的先后收購了云南客車和湖南三湘客車，正式進入汽車業。此后不久，又收購了安徽天潤集團，進軍化工行業。在未來的幾年中，美的將以家電制造為基礎平臺，以美的既有的資源優勢為依托，以內部重組和外部并購為手段，通過對現有產業的調整和新產業的擴張，實現多產業經營發展的格局，使美的最終發展成為多產品、跨行業、擁有不同領域核心競爭能力和資源優勢的大型國際性綜合制造企業。

二、收縮型資本運營模式

收縮性資本運營是指企業把自己擁有的一部分資產、子公司、內部某一部門或分支機構轉移到公司之外,從而縮小公司的規模。它是對公司總規?；蛑鳡I業務范圍而進行的重組,其根本目的是為了追求企業價值最大以及提高企業的運行效率。收縮性資本運營通常是放棄規模小且貢獻小的業務,放棄與公司核心業務沒有協同或很少協同的業務,宗旨是支持核心業務的發展。當一部分業務被收縮掉后,原來支持這部分業務的資源就相應轉移到剩余的重點發展的業務,使母公司可以集中力量開發核心業務,有利于主流核心業務的發展。收縮性資本運營是擴張性資本運營的逆操作,其主要實現形式有:

1、資產剝離

資產剝離是指把企業所屬的一部分不適合企業發展戰略目標的資產出售給第三方,這些資產可以是固定資產、流動資產,也可以是整個子公司或分公司。資產剝離主要適用于以下幾種情況:(1)不良資產的存在惡化了公司財務狀況；(2)某些資產明顯干擾了其它業務組合的運行；(3)行業競爭激烈,公司急需收縮產業戰線。

中國人壽在上市之前，就進行了大量的資產剝離。2003年8月，原中國人壽保險公司一分為三：中國人壽保險（集團）公司、中國人壽保險股份有限公司和中國人壽資產管理公司。超過6000萬張的1999年以前的舊保單全部被撥歸給母公司——中國人壽保險(集團)公司，而2000萬張左右1999年以后簽訂的保單，則以注資的形式被納入新成立的股份公司。通過資產剝離，母公司——中國人壽保險(集團)公司承擔了1700多億元的利差損失，但這為中國人壽保險股份有限公司于2003年12月在美國和香港兩地同時上市鋪平了道路。

2、公司分立

公司分立是指公司將其擁有的某一子公司的全部股份,按比例分配給母公司的股東,從而在法律和組織上將子公司的經營從母公司的經營中分離出去。通過這種資本運營方式,形成一個與母公司有著相同股東和股權結構的新公司。在分立過程中,不存在股權和控制權向第三方轉移的情況,母公司的價值實際上沒有改變,但子公司卻有機會單獨面對市場,有了自己的獨立的價值判斷。公司分立通常可分為標準式分立、換股式分立和解散式分立。

3、分拆上市

指一個母公司通過將其在子公司中所擁有的股份，按比例分配給現有母公司的股東，從而在法律上和組織上將子公司的經營從母公司的經營中分離出去。分拆上市有廣義和狹義之分，廣義的分拆包括已上市公司或者未上市公司將部分業務從母公司獨立出來單獨上市；狹義的分拆指的是已上市公司將其部分業務或者某個子公司獨立出來，另行公開招股上市。分拆上市后，原母公司的股東雖然在持股比例和絕對持股數量上沒有任何變化，但是可以按照持股比例享有被投資企業的凈利潤分成，而且最為重要的是，子公司分拆上市成功后，母公司將獲得超額的投資收益。

2000年，聯想集團實施了有史以來最大規模的戰略調整，對其核心業務進行拆分，分別成立新的“聯想集團”和“神州數碼”。2001年6月1日，神州數碼股票在香港上市。神州數碼從聯想中分拆出來具有一箭雙雕的作用。分拆不但解決了事業部層次上的激勵機制問題，而且由于神州數碼獨立上市，聯想集團、神州數碼的股權結構大大改變，公司層次上的激勵機制也得到了進一步的解決。

4、股份回購　股份回購是指股份有限公司通過一定途徑購買本公司發行在外的股份,適時、合理地進行股本收縮的內部資產重組行為。通過股份回購,股份有限公司達到縮小股本規?；蚋淖冑Y本結構的目的。股份公司進行股份回購，一般基于以下原因：一是保持公司的控制權；二是提高股票市價，改善公司形象；三是提高股票內在價值；四是保證公司高級管理人員認股制度的實施；五是改善公司資本結構。股份回購與股份擴張一樣，都是股份公司在公司發展的不同階段和不同環境下采取的經營戰略。因此，股份回購取決于股份公司對自身經營環境的判斷。一般來說，一個處于成熟或衰退期的、已超過一定的規模經營要求的公司，可以選擇股份回購的方式收縮經營戰線或轉移投資重點，開辟新的利潤增長點。

1999年，申能股份有限公司以協議回購方式向國有法人股股東申能（集團）有限公司回購并注銷股份10億股國有法人股，占總股本的37．98％，共計動用資金25．1億元。國有法人股股東控股比例由原來的80．25％下降到68．16％，公司的法人治理結構和決策機制得到進一步完善?；刭復瓿珊?，公司的業績由98年每股收益0.306元提高到99年每股收益0.508元，而到2000年，每股收益達到了0.933元。這為申能股份的長遠發展奠定良好的基礎，并進一步提升了其在上市公司中的績優股地位。

三、資本運營創新模式的探索

1、TCL集團—整體上市模式

2004年1月，TCL集團的“阿波羅計劃”正式得以實施。即TCL集團吸收合并其旗下上市公司TCL通訊，實現整體上市。原TCL通訊注銷法人資格并退市，TCL集團向TCL通訊全體流通股股東換股并同時發行TCL集團人民幣普通股，TCL通訊的全部資產、負債及權益并入TCL集團。整體上市為TCL集團籌資25.13億元，這將給公司帶來產業擴張的新契機，也為其帶來一個新的資本運作平臺。這是企業集團資本運營的一個里程碑。集團整體上市將給集團以更大的運作平臺。企業要面對全球化競爭，要做大做強，這都需要資金，金融資本集資是最有效的方式，集團上市后無疑可以讓集團更加有效地通過集資發展。而在行業整合、產業重組方面，讓大集團完全靠現金收購來進行產業重組顯然不大現實，整體上市可以讓大集團通過股權收購實現更有效的擴張，這對藍籌大集團來講極具意義。

2、德隆集團—行業整合模式

一個產業規模很大、很分散，怎么整合？德隆的選擇是，把資本經營作為產業整合的手段。通過資本經營，收購同行業中最優秀的企業，然后通過這個最優秀的企業去整合和提升整個行業。

德隆把資本經營與產業整合相結合、二級市場與一級市場相結合。德隆現在控股5家上市公司，他們的做法是，把證券市場作為企業整合的一個手段。德隆一般不孤立投資一個項目，其投資某個項目，是為了整合整個行業。例如為了整合新疆水泥行業，首先控股屯河70％以上，然后把屯河的水泥生產能力賣給天山，用所賣得的錢買天山集團對上市公司的控股股權，從而控股天山，通過天山整合整個新疆的水泥業。而屯河做紅色產業，在國外與亨氏合作，進入歐洲的蕃茄醬市場，變成亞洲最大番茄醬生產和出口企業；在國內控股匯源果汁公司，迅速打開國內飲料市場。

3、海爾集團--產融資本結合模式

當產業資本發展到一定階段時,由于對資本需求的不斷擴大,就會開始不斷向金融資本滲透；而金融資本發展到一定階段時,也必須要尋找產業資本支持,以此作為金融產業發展的物質基礎。于是,產業資本與金融資本的融合就成為市場經濟發展的必然趨勢。

第8篇：人壽保險經濟學范文

馬哲明檔案

學歷指數

從業經驗

41歲，蘇格蘭人，擁有經濟學碩士學位，同時也是英國皇家保險學院準院士?，F任金盛人壽保險公司總裁兼首席執行官。自1998年至2005年，馬哲明先生在安盛集團亞洲區域總部下屬各區域分公司任職；并于2005年8月被任命為金盛保險總裁及首席執行官。

2009年，金盛保險迎來十周年。在這個仍在金融危機下籠罩的不同尋常的2009年，對于目標定位于“首選公司”的金盛而言，這個十周年有著更深的意義。就在這一刻，金盛在上海宣布了正式啟動全新的品牌形象――“重新定義、引領標準”。金盛保險總裁及首席執行官馬哲明(Jamie McCarry)表示此舉意義重大?！?009年將是金盛保險載入史冊的一年，這一年，我們不但迎來了十歲生日，更是將我們的品牌精神及企業定位推向另一個新高度的轉折點。在現在的大環境下，有一種危機在不斷蔓延，那不只是金融危機，更是信任危機。我們非常希望通過‘重新定義、引領標準’這一全新的品牌形象，以及付諸實踐的證明行動，提升客戶對我們的信任感，徹底改變目前的局面，這是我們希望在中國市場打造首選品牌的決心。”

欲變世界　先變其身

B：“重新定義，引領標準”，這是一個什么樣的概念，能否描述一下?

M：“重新定義”代表金盛保險對客戶所做的重要承諾，它意味著，金盛保險要根據客戶的需求標準重新定義金盛的一切產品、服務和業務運營，并致力于不斷改善和提升全方位的品質?！耙I標準”代表金盛保險一切行動的新標準，即“說到做到”，在別人做出承諾時，金盛將會通過實際行動為客戶兌現諾言，提升在客戶心目中值得信賴的財務保障的專家形象。

B：為什么會有這樣的重新定位?

M：此品牌形象的定位是基于AXA(安盛集團)近兩年在全球對近十萬人所進行的深入調查及金盛保險在中國本土市場的多項調研所提出的。這些調查結果顯示，在保險和金融服務行業中，“首選”和“信任”緊密相聯。但如今市場中，多數消費者對保險公司的信任度仍然很薄弱，大多數人認為保險公司只是做出承諾，而很少有真正提供關心客戶需求、讓客戶安心、對客戶貼心的產品和服務。要成為客戶的首選，必須徹底改變這樣的局面，以“關心、安心、貼心”的態度去重新定義所有的產品及服務領域，為客戶建立起“說到做到”、以信任為基石的新標準，徹底扭轉消費者的不信任感。

B：如何做到從“做出承諾”到“兌現承諾”，這是一個怎樣的挑戰?

M：我們必須從客戶的角度來看看他們眼中的保險公司。調查顯示，客戶眼中的保險公司只是“做出承諾”。到處充斥著承諾，卻沒有實際的差別。我們還應面對來自兩方面的挑戰：一是客戶信任度薄弱的固有局面，這是因為與客戶缺少定期、清晰的溝通；二是充滿挑戰的全球形勢。某些金融機構引發的全球金融危機導致經濟衰退，使客戶更加不信任受到波及的保險和資產管理行業。如何兌現我們的承諾，“差異化”是一個關鍵詞。我們如何實現差異化，是我們突破“做出承諾”的關鍵。作為行業引領者，我們如何在當前形式下把握機遇，從競爭中脫穎而出?我們必須在財務保障領域為客戶提供差異化服務。實現差異化的途徑就是走出擁擠同質化的同類市場。實現差異化，需要以客戶為中心，員工參與度，缺一不可。從我們自己開始，“欲變世界，先變其身”。我們希望我們的品牌能體現我們是誰，我們做些什么，而不僅僅是一個名字，品牌應該正是體現我們企業的價值和文化。

專業“個人理財需求分析”證明行動

B：在這場證明行動中，金盛將如何發揮自己的優勢，通過什么工具去實現這種“安心、關心、貼心”?

M：在中國的發展，金盛走過了十年的歷程。但坦白來講，比起其他一些規模很大的保險公司，金盛并不算很大，為什么會一直提出“行業首選公司”的目標，還有如今的重新定義、引領標準，這基于我們專業理財服務?？蛻舻脑u價才是最有力的證明。一位北京客戶這樣評價：使用專業財務需求分析工具的都是大公司，但像金盛這種專業化水平這么高的公司卻很少。的確，在這場證明行動中，我們將運用金盛100％的個人理財需求分析，在中國率先推出了解客戶的真實需求，陪客戶一起將關于未來的規劃藍圖一步步變成現實。

B：金盛的“個人理財需求分析”已經證明了它的專業性和優秀。重新定義的兌現承諾行動中，如何體現它新的變化?

M：從2009年5月1日起，金盛保險的個人業務銷售人員都將會使用專業的“個人理財需求分析”為客戶提供真正以需求為導向的財富規劃解決方案和建議。為了保證銷售員的專業理財需求分析能力，銷售人員還將經過循序漸進、不斷升級的系統性培訓和多個階段的嚴格考核，不斷提升品質服務。此外，客戶還將享有年度個人需求回顧，根據客戶需求和市場狀況對其理財規劃進行有效調整。

100％的保費退還承諾

B：在如今的這樣一個經濟環境下，人們最迫切需求和關心的是什么?

M：我們知道，在經濟衰退期，中國人可能更加關心生活的必需品而不是他們的保障需求。在失業的環境中，他們可能更加關心的是他們的財務穩健。為了提供高質量的財務規劃，我們認為，現在比以往任何時候都應該為客戶提供在財務上的保障。疾病、殘疾及過早死亡并不取決于市場周期的影響，這些在任何時候都會對客戶進行打擊，并使他們陷入財務困境。在金盛，我們理解我們客戶的需求和擔憂。我們希望我們的客戶能夠安心，尤其是在這樣一種經濟環境下。我們可能不能夠保證工人們都能夠就業，但我們相信我們能夠成為在危機到來時，沒有忘記人們保險和財務計劃需求的一分子。我們相信我們能夠通過我們的人壽產品給客戶提供一種創新的解決方案。

B：對此所帶來的失業危機。金盛大膽推出了100％的保費退還承諾。這是一種真正的兌現承諾的表現。這是怎樣的一個承諾?

M：金盛保險發現，擔心失業是當前形勢下造成多數中國消費者放棄或中斷長期規劃的一大絆腳石。因此，金盛保險特別推出“100％保費退還承諾”，從現在起，凡購買保單的消費者，若一年內發生經濟性失業，希望退保以獲得資金流動性，金盛保證全額退還所交保費，以實際行動幫助消費者排除市場環境干擾，安心進行長期規劃。這是金盛保險又一個以客戶需求為出發點的證明行動。

鏈接?金盛人壽保險

由法國AXA(安盛集團)和中國五礦集團公司兩大世界500強集團合資組建，是中國第一家中法合資的保險公司，亦是中國保監會成立后批準的首家壽險公司，

于1999年6月在上海正式成立，總部設于上海。金盛保險以成為“首選公司”為愿景，以上海、廣州、北京三個城市為區域中心，業務經營范圍已覆蓋華東、南方和北方等重要城市，并繼續有計劃地向全國性保險公司的規模進行拓展。

AXA(安盛集團)

創始于1816年的AXA(安盛集團)，是世界首屈一指的金融保障及資產管理機構，在2008年美國《財富》雜志評選的全球500強企業排行榜中位居第15位，全球人壽健康類保險公司中排名第一。2008年被評為《商業周刊》“世界最有價值品牌100強”。AXA安盛為全國社?；饡x擇的全球(美國除外)股票積極型產品投資管理人之一。

中國五礦集團公司

成立于1950年，是以金屬、礦產品和機電產品的生產和經營為主，兼具金融、房地產、貨運、招標、承包工程和投資業務，實行跨國經營的大型企業集團。2008年被《財富》雜志評選為世界500強企業。

相關?保險業勁刮重塑風國泰人壽

4月1日，國泰人壽宣布啟用新的企業標識。新標識由穩定的三角形與黃色、橙色與咖啡色的溫暖色塊構成，體現公司以人為本的經營理念和以客為尊的服務理念，象征著產品與服務的安全與可靠性，國泰人壽的品牌重塑工程標志著其第二個“五年計劃”的正式啟動，公司將進一步加快全國機構布局?！捌放菩蜗笫且环N戰略要求，新標識則是公司發展新階段的外在表現。國泰人壽負責人表示，國泰人壽將適時調整，在不斷加強消費者保險觀念的同時，進一步加快在大陸市場的戰略布局。

友邦保險

友邦保險的品牌重塑可謂一波三折。剛啟用的全新品牌標識因為“獨立宣言”宣告“流產”。已經印上全新品牌標識的宣傳單頁、文件、名片都在進行重新設計、印刷。

2008年9月1日，友邦保險宣布啟動全新的品牌標識。新標識不僅傳承了友邦保險悠久的傳統，還將友邦保險與美國國際集團(AIG)組合在一起。然而，隨著AIG在金融危機的泥潭中越陷越深，友邦保險于今年3月3日發表“獨立宣言”稱，將脫離AIG成為獨立營運機構。因此，原先為了凸顯AIG而設計的品牌標識自然不能再用。

第9篇：人壽保險經濟學范文

關鍵詞：商業保險公司；社會醫療保險；管理模式

Abstract：Establishing and perfecting the medical insurance is a development plan which is related with the national economy and social welfare and it has very important significance in promoting social development. At present，the target of universal medical insurance has been basically realized. The management model of commercial insurance companies’participating in social medical insurance has become one of the development models for the next phase. Meanwhile，his development model is faced with some predicaments due to the influence of various factors. This paper mainly analyzes the theoretical basis of commercial insurance companies’participating in social medical insurance management，management model of commercial insurance companies participating in social medical insurance in typical areas，and puts forward corresponding promotion measures.

Key Words：commercial insurance companies，social medical insurance，management model

中圖分類號：F840.625 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）11-0076-04

收稿日期：2013-10-15

基金項目：本文得到江蘇省高校優勢學科建設工程資助項目審計科學與技術預研究課題（YSXKKT14）、江蘇省高校哲學社會科學重點研究基地金融風險管理研究中心（蘇教社政[2010]9號）資助。

作者簡介：張杰（1984-），湖南湘潭人，助理研究員，經濟學碩士，南京審計學院金融學院教師，研究方向為財務與金融創新。

一、我國商業保險公司與社會醫療保險的現狀

近年來，隨著我國國民經濟的發展以及改革開放的深入，建立并完善醫療保險成為關乎國計民生的發展計劃，對于保障我國居民的生活穩定、促進社會發展有著十分重要的意義。

目前，我國很多地區開始進行商業保險公司參與社會醫療保險管理的有關實踐，就現階段來看，在全國范圍內已經形成4種具有代表性的保險運作形式，包括湛江模式、新鄉模式、江陰模式以及廈門模式。

（一）湛江模式

為了提高基本醫療保障體系的覆蓋率，2008年7月，湛江市政府文件，將城鎮居民醫療保險與新農合合并為“城鄉居民醫療保險”，在該種運作體系中，由政府與人保健康同時參與運作，這就基本實現城鎮居民、農村居民、公務員的統一參保，覆蓋人群已經超過湛江市人口的85%。湛江市城鄉居民醫療保險實施的是一種“個人繳費聯合政府補貼”的形式，其保險基金包括家庭賬戶和統籌賬戶兩個部分，統籌賬戶中部分支付業務由人保健康進行管理。其繳費的30%用于直接購買大額醫療補助保險，其余的70%則用于購買基本醫療保險?？紤]到商業保險機制具有風險控制的特征，因此，其保險限額也提升至2萬元。根據湛江市參保檔次進行計算，居民每年只需要繳納20—50元的費用，社保局就可以提取其中的6—15元來購買人保健康的補充醫療保險。湛江模式有效地提升了公共服務和行政效率水平，讓有限的醫療資源得到最大限度的應用，基本實現公司、社保部門、定點醫院之間的優勢互補，因此，湛江模式也是商業保險公司參與社會醫療保險管理模式的成功典范。

（二）新鄉模式

新鄉模式于2004年4月正式啟動，該種模式由新鄉政府與中國人壽保險股份有限公司合作完成，市政府設置新型農村合作醫療小組，負責轄區內部醫療的宣傳、組織領導以及發動工作。中國人壽保險股份有限公司則負責基金的運營和管理，包括新型農村合作醫療基金清單的審核、醫療專用賬卡的建立、支付手續的編審、補助的審核、基金的管理等，并為各個縣、市、鄉、鎮提供補助支付窗口，為居民提供相應的醫療保險服務。其運行模式為：政府出資委托保險公司負責醫療基金管理和支付的業務，保險公司則負責案件審核、理賠和支付服務。這種直接利用保險公司管理平臺和服務網點的模式降低了政府經營管理的成本，減輕了政府辦公機構的壓力，縮短了案件的審核時間，改善了結算工作流程，減輕了居民的負擔。該種模式已經得到了當地政府和居民的認可，截止到2012年底，新鄉市新農合參保率已經超過99%，取得了良好的效益。

（三）江陰模式

江陰模式最早源于2001年，在當時，江陰市政府就在全市范圍內啟動新型農村合作醫療制度，建立了一種政府推動、保險機構運作、行政部門監控、覆蓋城鄉的農村醫療保障體系，承保方為太平洋人壽保險公司江陰分公司，制度實施當年，參保覆蓋率已經超過85%。該種模式的運作思路為：商業保險公司與政府部門簽訂契約，其中，商業保險公司負責醫療保險業務的運營，政府部門則負責整個醫療基金的征收，并對醫療制度各個當事者進行規范和監管。實際上，這種制度的本質就是新型農村醫療商業保險公司的一種受托管理模式。該種模式的基金實行的是一種兩條線收支和管理的模式，保險公司可以充分地發揮出其專業優勢，對補償標準進行科學的測算，并成立業務管理中心，對整個基金的運作實施全面的領導。整個基金的運作模式實施的是一種“單獨立戶、封閉運作、專款專用”的形式，保險公司不享受基金收益，也不需要承擔基金風險，其管理費用也主要由財政支付。

就現階段來看，江陰模式參保對象已經擴大至外來務工人員，保障功能也由醫療保障全面擴大至健康保障，同時，保險公司也以農民的需求為出發點，實施門診補償和返還制度，完善了關于大病的補償制度。在這種模式下，保險公司的管理水平也得到了全面的提升，硬件設施和軟件功能得到了不斷的完善，居民滿意度得到有效的提高。

（四）廈門模式

廈門是全國范圍內首次實施社會保險與商業保險結合的醫療保障模式的城市。早在1997年，廈門市政府就出臺了《廈門市職工醫療保險試行規定》，商業保險部分由太平洋人壽保險公司廈門分公司承保。廈門模式的職工補充醫療保險以一種“集體參?！钡哪Ｊ綄嵭校龅牟糠钟商窖笕藟郾ｋU公司承擔，保險公司則根據“社會化管理及商業化運作”的方式實施保障。具體的方式為：太平洋人壽保險公司廈門分公司負責商業補充保險部分，職工醫療保險中心為投保人，為居民參保，居民醫療花費在4萬元以內，由專項資金負責，超過4萬元以上則由商業保險公司支付90%、個人支付10%。實質上，廈門模式實行的是一種“征、管、監”三權分離的運作模式，保險資金由政府部門征收和籌集，在勞動部門、衛生局和社會保障局的監督下，保險公司為居民提供一種第三方的管理服務，這就在很大程度上提升了保險資金的利用效率。在近年來全民醫保工作的推進下，為了提供更加完善的服務，保險公司也不斷地加強信息化服務體系的建設，目前，已經全面實行網上審核報銷流程，理賠時間也大幅縮短，取得了良好的成效。

二、幾種典型商業保險參與社會醫療保險管理模式的比較

湛江模式、新鄉模式、江陰模式以及廈門模式之所以取得巨大的成功，究其根本原因，是這幾種模式將政府和市場主體的優勢充分地發揮出來，這不僅可以降低政府的成本、提高基金安全性，也能夠提高居民的滿意度，下面就綜合幾種模式的特征進行深入分析。

（一）商業保險公司參與社會醫療保險業務類別的劃分

1. 商業保險參與城鎮居民新農合醫療保險。在以上幾種模式之中，廈門模式的覆蓋面更加廣泛，而江陰模式與新鄉模式的運作效果更加顯著，這兩種模式的差別不大，均為政府主導監督和檢查，保險公司提供服務，在這兩種模式下，保險公司并不需要承擔虧損的風險。其實質就是由政府購買保險公司服務來實現為居民提供專業的一種過程，與傳統的模式相比，這種新型模式具有一種顯而易見的優勢。湛江模式即將居民醫療保險與新農合合并運行的模式，保險公司同時參與到整個運作過程中，這就實現了城鎮居民、農村居民、公務員、城鎮職工統一參保的目標。湛江模式是繼廈門模式后又一個成功的運營模式。

2. 商業保險公司參與基本醫療和補充醫療保險。廈門模式與湛江模式是一種典型的通過基金管理進行運作的模式，兩者相比而言有一些不同。在廈門模式中，商業保險公司承擔補充醫療保險的業務，從1997年起，廈門市就在不同的居民中推廣了這種保險模式，到2012年底，廈門市城鎮職工、城鄉居民補充保險已經全部由平安保險廈門分公司承擔。在湛江模式中，已經建立了以基本醫療保險為主，大額醫療補助為輔的一種全民醫療保障體系，人保公司湛江分公司同時參與基本醫療和補充醫療保險的服務。

（二）商業保險公司參與社會醫療保險方式的劃分

1. 基金管理型?；鸸芾硇鸵卜Q之為委托管理型，該種模式即政府將保險業務委托至保險公司，與保險公司簽訂協議，由保險公司為居民提供服務。在基金管理模式下，保險公司不需要承擔風險，只要按照政府部門的規定進行報銷、結算、審核即可，保險基金的透支風險和基金赤字均由政府承擔。新鄉模式、湛江模式均屬于基金管理型。

2. 保險合同型。保險合同型也稱之為社會再保險型，即政府使用籌集的資金為參保人投保的一種形式，在賠付比例、保險責任以及賠付限額協商完成后，政府與保險公司簽訂正式協議，保險公司即可按照協議規定為投保人提供服務，在這種模式下，基金的透支風險需要由保險公司自行承擔。江陰模式就是典型的保險合同型。

3. 混合型。混合型的方式是一種介于保險合同與基金管理方式之間的新型模式，保險公司負責保險基金的運作，并收取一些費用，在這種模式下，基金的風險由保險公司和政府按照相應的比例進行分攤，保險公司與地方政府共同承擔基金的投資風險。廈門模式就是典型的混合型模式。

三、我國商業保險公司參與社會醫療保險機制的設計

結合國內外的經驗可以得出，使用保險合同合作形式承辦大病醫療補充保險，使用基金管理合作形式來承辦居民基本醫療保險是一種理想的保險機制。

（一）保險合同型承辦大病醫療補充保險

1. 政府需要承擔的責任。首先，為了全面推進商業保險公司參與社會醫療保險的模式，政府必須建立有效的競爭機制，同時要完善保險公司的準入和退出機制。良好的競爭機制能夠促進社會保險的發展，也能夠提升保險公司的危機感和競爭意識，這樣才能夠為居民提供更加完善的服務。此外，政府部門也要加強與保險公司的協商和溝通，明確好雙方的責任以及保費的數額，并劃分好社會保險和商業保險的具體保障范圍。在范圍的劃分方面，可以借鑒湛江模式和廈門模式，但是具體的金額則要根據當地的經濟發展水平，由政府部門和保險公司共同商定。在委托的過程中，政府要發揮主導地位，維護好參保的政策，保持好財政專戶管理體制。

2. 政府要為保險公司的承保做好后續的宣傳工作。如果保險公司只需要承擔大病醫療保險，政府可以為其提供專項服務窗口和工作人員；如果保險公司醫療保險基金，政府可以為其提供統一的辦公場所。同時，政府在平時的工作過程中也要幫助保險公司做好宣傳工作，幫助保險公司拓展業務。此外，政府還要建立一種信息管理披露制度，將商業保險的賬目公開，同時對醫療服務機構建立一種統一的測評標準，這樣既可提升保險的透明度，也能夠提高保險公司的服務質量。

3. 保險公司需要承擔的責任。在與政府進行合作的過程中，保險公司需要派出專業的服務人員辦理相關的業務，為居民答疑解惑，糾正醫療服務方的不法行為，同時也要發揮對醫療服務的定價權，選擇適宜的醫療服務機構。就現階段來看，我國醫療服務機構包括三級醫療機構、二級醫療機構和鄉鎮、社區醫療機構幾種，保險公司可以根據實際情況與不同的醫療機構簽約，這樣就可以為居民提供一種優質便捷、價格合理的服務。

（二）基金管理模式參與城鄉醫療保險

城鄉居民基本醫療保險制度是一種典型的福利事業，因此，該種保險不適宜由保險公司來承保，加上基本醫療保險制度具有強制性的特征，保險公司也難以達到這種要求，將基金管理模式應用在其中就能夠很好地解決這一問題，這種模式具體運行的注意事項包括：

1. 政府需要承擔的責任。在該種模式中，政府要建立完善的競爭機制和保險公司準入、退出機制。目前我國參與社會醫療保險的保險公司數量很少，考慮到以后的發展，政府必須鼓勵更多的公司進入這一市場中，將選擇的權利交給居民。同時，政府也要建立完善的信息管理制度，擬定好管理費用。

2. 保險公司需要承擔的責任。在基金管理模式中，保險公司僅需要負責支付和案件審核服務，在基金安全方面，保險公司需要進行詳細的測算，定期為醫療機構報告基金的變動情況，這樣就能夠幫助政府及時地調整相關的政策。

四、促進商業保險公司參與社會醫療保險管理配套政策研究

（一）保險公司參與的積極性

目前，國外發達國家已經制定了一系列的措施來促進商業保險公司參與社會醫療保險，但是我國相關的政策還不夠完善，為此，在下一階段可以制定如下的措施：

1. 采取稅收激勵政策。政府可以降低商業保險公司營業稅的稅率，對于承辦的社會保險部分可以免征營業稅，為了鼓勵企業為員工購買醫療保險，可以對企業采取稅費優惠的方式，提高企業主動參保的積極性，也能夠保證企業員工的福利。

2. 改進醫療費用支付模式。就現階段而言，我國多數地區仍然實行的是按項目付費的形式，雖然這種方式較為簡便，但是難以適應社會的發展。實際上，醫療費用支付的形式直接影響著合作模式下商業保險公司的收益，因此，在下一階段，必須要尋找出一種適宜的醫療費用支付模式。

（二）加強監管與扶持

1. 加強政府監管，進行科學考核。在下一階段，政府可以對保險公司實施一種績效考核的方式，通過定性和定量的指標進行監管，同時，根據指標數據對保險公司進行打分，根據考核的結果選擇是否與保險公司繼續合作。

2. 加強對保險公司的扶持。為了促進保險公司參與社會醫療保險，政府要建立完善的激勵和約束機制，提升保險公司的服務能力。此外，政府要促進保險公司之間的良性競爭，建立準入和退出機制，提高保險公司的保障水平。

3. 建立完善的績效評估體系。商業保險公司參與社會醫療保險會導致社會保險制度產生一定的變化，對基金管理也會產生一些影響，為了分析這些影響，需要將這些指標進行量化處理，這樣就能夠幫助政府部門及時地發現和解決商業保險參與社會醫療保險中存在的問題，并及時制定處理措施，為居民提供更加完善的保障。

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