金融扶貧的基本特征精選(九篇)

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第1篇：金融扶貧的基本特征范文

內(nèi)容摘要:合作組織在農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設(shè)中的作用,在不同區(qū)域因市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度不同而呈現(xiàn)很大差異性。本文分析了合作組織在西部農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀,由于西部廣大農(nóng)村人口居住分散、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育遲緩等原因,故合作組織功效微弱,使其不能成為現(xiàn)階段農(nóng)民增收的主要途徑,以及推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的力量。本文進(jìn)而對(duì)全國的合作組織進(jìn)行橫向比較,以找出西部合作組織發(fā)展中存在的問題,并對(duì)此提出加強(qiáng)西部合作組織發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞:西部農(nóng)村 合作組織 適用性 功能思考

2008年和2009年的中央1號(hào)文件均提出要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織(以下簡稱合作組織),這說明合作組織在以農(nóng)民增收為核心的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與新農(nóng)村建設(shè)工作中的地位日趨重要。為此,西部各地方政府也相繼出臺(tái)了發(fā)展規(guī)劃方案與相關(guān)政策,并提出硬性指標(biāo)和時(shí)間表。但筆者認(rèn)為,西部地方政府關(guān)于合作組織的認(rèn)識(shí)和現(xiàn)行政策措施值得商榷與探討,而這一切皆以合作組織的適用性與功能定位為基礎(chǔ)。

合作組織在西部農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀

盡管學(xué)界有人認(rèn)為富裕和貧窮兩極狀態(tài)都較易產(chǎn)生合作需求,且貧窮較富裕有更強(qiáng)的合作沖動(dòng)和愿望,更需要發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)組織(王軍鋒,2006),但該觀點(diǎn)并未得到學(xué)界與政界的普遍認(rèn)可。筆者通過對(duì)甘肅六十多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實(shí)地調(diào)研認(rèn)為:合作組織的產(chǎn)生與發(fā)展均受制于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,它并非是任何地區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必需的組織形式。在自然經(jīng)濟(jì)條件下,盡管農(nóng)(牧)民希望有自己的“組織”來保障其權(quán)利不受或少受外部侵犯,但那種“組織”根本不可能是現(xiàn)代意義上的以產(chǎn)品交換為根本目的、以規(guī)模經(jīng)營為基本特征的“合作組織”?？傮w而言,農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)土壤缺失使西部廣大農(nóng)村目前尚不具備發(fā)展合作組織的前提條件。

合作組織是黨和政府指導(dǎo)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的重要渠道,發(fā)展合作組織,有利于促進(jìn)農(nóng)民增收和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),它在建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和增加農(nóng)民收入、構(gòu)建和諧社會(huì)中發(fā)揮了重要作用,發(fā)展合作組織是今后“三農(nóng)”工作方向性和全局性的大事,這是西部地方政府的普遍性認(rèn)識(shí)。不能否認(rèn),東部市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的合作組織在農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設(shè)中具有舉足輕重的作用。調(diào)研情況表明,即使業(yè)已產(chǎn)生合作組織的西部農(nóng)村,它也并非農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設(shè)的主要途徑。

以甘肅為例,不同區(qū)域的合作組織的增收功能存在較大差異:農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高、人口密度越大、交通越便利的地區(qū),這種功能越強(qiáng),增收功能與區(qū)域經(jīng)濟(jì)(特別是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì))市場(chǎng)化程度呈明顯的正相關(guān)性。即使在合作組織比較發(fā)達(dá)的地方,它也不是這些地方多數(shù)農(nóng)民增收的主要途徑,農(nóng)業(yè)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于外出打工收入。2006年,甘肅省創(chuàng)勞務(wù)收入151.2億元,人均收入2823.53元,而甘肅省2005-2007年農(nóng)村居民每戶純收入分別為1980.00元、2134.00元和2328.92元。

合作組織在全國的橫向比較

從數(shù)據(jù)上看,西部合作組織的發(fā)展?fàn)顩r在全國處于中上位置,這實(shí)際上是認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,西部地區(qū)合作組織數(shù)量在全國31個(gè)省市區(qū)中居于前位,在2007年底數(shù)據(jù)的13個(gè)省市區(qū)中,西部的陜西位居第1,即使甘肅也位居第8,排在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的廣東、北京、福建等省市前面;在截止2006年底數(shù)據(jù)的12個(gè)省市區(qū)中,西部的四川、重慶、內(nèi)蒙和云南,也分別處于第2-5位,同樣排在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的上海市之前。

全國合作組織密度(即每萬人擁有的合作組織的數(shù)量)處于前十位的省份中,西部省市區(qū)就占了5個(gè),而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的廣東處于倒數(shù)第1位,浙江和江蘇也只排在12和14位。

從合作組織規(guī)模(每個(gè)合作組織擁有的戶數(shù))上看,西部的四川處于第2位,新疆為第4位,青海、內(nèi)蒙、甘肅分別排在第7、11、12位,而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的廣東、山東等省卻位居20、23位。

這三組數(shù)據(jù)均反映出西部合作組織在全國均處于領(lǐng)先和比較領(lǐng)先地位,這似乎印證了“貧窮較富裕有更強(qiáng)的合作沖動(dòng)和愿望,更需要發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)組織”的觀點(diǎn)。但由于數(shù)據(jù)不完整(如截止時(shí)間不同等)、統(tǒng)計(jì)口徑不統(tǒng)一和數(shù)據(jù)水分比較大等原因,不具有客觀上的可比性。甘肅的合作組織中,許多是由政府職能部門演變而來。以甘肅某縣數(shù)據(jù)為例,該縣登記注冊(cè)的合作組織10個(gè)中真正由農(nóng)民組成、由農(nóng)民管理的只有1個(gè)。實(shí)際上這種情況在甘肅其他地方普遍存在,在西部具有一定的代表性。

筆者針對(duì)甘肅不同區(qū)域的60個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)已加入合作組織的農(nóng)戶,從十個(gè)方面對(duì)合作組織的功能進(jìn)行調(diào)研,借以反映調(diào)研對(duì)象對(duì)合作組織的認(rèn)知度、信任度、重視度。匯總情況反映,除產(chǎn)品銷售上認(rèn)為合作組織發(fā)揮的功能比較大(63%)外,其余諸如生產(chǎn)經(jīng)營資金問題、生產(chǎn)計(jì)劃安排、生產(chǎn)經(jīng)營信息獲取、良種化肥等農(nóng)資來源、技術(shù)問題以及增收等方面數(shù)值均低,其比例分別為0%、7%、12%、17%、8%和36%,在維護(hù)會(huì)員權(quán)利上選擇 “能”和“基本能”的兩項(xiàng)合計(jì)只有8%,在會(huì)員的滿意度上,“滿意”和“基本滿意”的兩項(xiàng)合計(jì)僅為35%?？梢?合作組織在甘肅農(nóng)村的認(rèn)知度、信任度、重視度均比較低。并且,越是在落后地區(qū),這種現(xiàn)象就越嚴(yán)重。

筆者的基本結(jié)論是:甘肅多數(shù)地方的合作組織仍處于較低的層次,大多數(shù)農(nóng)村的合作組織尚處于萌芽狀態(tài),這在西部具有普遍代表性。

上述認(rèn)識(shí)上的局限性,導(dǎo)致地方政府有關(guān)政策或方案普遍具有以指標(biāo)化為顯著特征的 一刀切現(xiàn)象。這種忽視各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際和事物發(fā)展規(guī)律的揠苗助長行為,從根本上扭曲了政府農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作和新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展進(jìn)程。

加強(qiáng)西部合作組織發(fā)展的政策建議

(一)政府要因地制宜發(fā)展合作組織

甘肅等西部合作組織發(fā)展滯后,是由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下,土地等生產(chǎn)要素價(jià)格低廉(甚至無價(jià)),農(nóng)民居住分散,生產(chǎn)規(guī)模狹小等諸多因素決定的。西部地方政府要根據(jù)當(dāng)?shù)刈匀慌c社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,研究制定不同的合作組織發(fā)展規(guī)劃,以避免指標(biāo)化與一刀切的現(xiàn)象。對(duì)于具備或基本具備合作組織產(chǎn)生條件的地方,政府要積極引導(dǎo),但不能作為政治任務(wù)指標(biāo)下達(dá),在不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間、縣域之間不能搞不切實(shí)際的評(píng)比,合作組織的數(shù)量和規(guī)模不能作為政府評(píng)價(jià)不同地區(qū)官員的指標(biāo),應(yīng)杜絕層層驗(yàn)收、達(dá)標(biāo)升級(jí)、弄虛作假和勞民傷財(cái)事情發(fā)生。

(二)引導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)村人口集中

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展首先需要人口的有效集中,否則,以交換為目的的農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就缺乏基本前提,與規(guī)模化經(jīng)營相聯(lián)系的合作組織就更無從談起。無論從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度還是從社會(huì)學(xué)、政治學(xué)角度分析,加速人口集中意義重大而深遠(yuǎn)。

比較切實(shí)可行的辦法是,與目前政府的“村村通”工程和“整體遷移扶貧”工程相結(jié)合,在住房與安家補(bǔ)貼、土地補(bǔ)償?shù)确矫?出臺(tái)相應(yīng)政策積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村人口實(shí)行有效集中。通過自然村搬遷合并,向自然承載力較強(qiáng)、交通比較便利、人口比較密集的中心村鎮(zhèn)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)集中,借以促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)體系形成和壯大,為合作組織產(chǎn)生與發(fā)展提供必要條件。如2008年甘肅省明確提出,今后5年甘肅的城鎮(zhèn)化率由31.6%提高到36%以上,農(nóng)村戶籍人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移120萬人以上。這種做法值得西部省市區(qū)推廣,中央政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)支持性政策和措施,以提高甘肅等西部農(nóng)村人口集中的速度和規(guī)模。

(三)加大對(duì)現(xiàn)有合作組織的金融支持力度

對(duì)于業(yè)已具備合作組織產(chǎn)生與發(fā)展條件、且已有相當(dāng)組織規(guī)模的地方,政府應(yīng)首先加大金融方面的支持力度,這是確保業(yè)已產(chǎn)生并已具備一定規(guī)模的合作組織生存與發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。這也是2009年中央1號(hào)文件“開展示范社建設(shè)活動(dòng)”的基本要求,建議政府一方面出臺(tái)政府擔(dān)保政策措施,簡化受信管理制度程序,適當(dāng)擴(kuò)大貸款額度,提供一定政府貼息以真正降低合作組織的利息負(fù)擔(dān);另一方面政府建立扶持合作組織財(cái)政專項(xiàng)基金,對(duì)具備一定規(guī)模且有發(fā)展前途的合作組織予以直補(bǔ),將中央的“示范社建設(shè)活動(dòng)”落到實(shí)處;另外,出臺(tái)政策允許合作組織內(nèi)成員之間以及合作組織之間的民間融資,以彌補(bǔ)政府金融支持之不足。

(四)創(chuàng)新扶貧方式以支持合作組織發(fā)展

增加農(nóng)民收入是政府支持合作組織發(fā)展的重要目標(biāo)之一,但扶貧政策也是目前國家支持甘肅等西部農(nóng)民增收的主要政策。合作組織作為甘肅等西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要項(xiàng)目,國家在項(xiàng)目扶貧中應(yīng)將其作為重點(diǎn)項(xiàng)目列入。2008年,甘肅省政府提出的“智力扶貧”、“教育移民”、“ 生態(tài)移民”和“易地扶貧”等,實(shí)際上是基于長遠(yuǎn)戰(zhàn)略考慮的扶貧方式創(chuàng)新,客觀上有利于合作組織發(fā)展,建議中央政府通過扶貧渠道,在項(xiàng)目和資金等方面支持甘肅等西部地區(qū)農(nóng)村合作組織發(fā)展。此外,甘肅等西部地方政府也應(yīng)創(chuàng)新扶貧方式,將合作組織納入扶貧項(xiàng)目范圍予以扶持。

(五)出臺(tái)招商引智政策以發(fā)展農(nóng)村“能人經(jīng)濟(jì)”

“能人經(jīng)濟(jì)”在學(xué)界和政府界均無統(tǒng)一規(guī)范的概念,本文可以簡單理解為“能人主導(dǎo)下的經(jīng)濟(jì)”。其基本特征為:有號(hào)召力、凝聚力、敢于冒險(xiǎn),善于撲捉市場(chǎng)商機(jī)。十年西部大開發(fā)的最大功效,是由于國家資本投入增加使西部的硬件設(shè)施得以改進(jìn)、東西部經(jīng)濟(jì)差距縮小(劉生龍等,2009),但以吸引人才為代表的軟環(huán)境卻依然嚴(yán)峻,西部可持續(xù)發(fā)展能力低下且有不斷下降之趨勢(shì),與資金等其它生產(chǎn)要素比較,西部更加需要能人。甘肅等西部農(nóng)村發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能人奇缺,中央和地方政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策(如稅收減免、土地使用、生活待遇等)吸引外部能人,實(shí)踐證明“能人經(jīng)濟(jì)”是發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的一條有效途徑。如安徽臨泉縣政府明確表示把扶植經(jīng)濟(jì)能人、培育“能人經(jīng)濟(jì)”作為發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì),幫助農(nóng)民增收致富的有效著力點(diǎn)來抓,發(fā)展農(nóng)村“能人經(jīng)濟(jì)”,既是催生甘肅等西部農(nóng)村合作組織的必要條件,也是西部農(nóng)村發(fā)展合作組織的必要途徑。

(六)借鑒外部經(jīng)驗(yàn)創(chuàng)新土地承包與流轉(zhuǎn)政策

土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)是農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的前提,也是合作組織發(fā)展壯大的必要條件。但如果沒有政府政策引導(dǎo)與扶持,西部農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)難以推進(jìn)。

東部發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)值得西部借鑒。以浙江湖州市為例,該市首先出臺(tái)了《扶持糧田適度規(guī)模經(jīng)營若干政策》、《關(guān)于大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的若干意見》等政策文件,通過財(cái)政扶持、貸款擔(dān)保、金融支持、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面,扶持土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營發(fā)展,其管轄的各縣區(qū)也出臺(tái)了推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)的相關(guān)扶持政策,按照流轉(zhuǎn)規(guī)模分別給予每畝50元至500元不等扶持;其次,為了確保土地流轉(zhuǎn)后的相對(duì)穩(wěn)定,還探索建立了土地流轉(zhuǎn)價(jià)格逐年增長和隨物價(jià)變動(dòng)機(jī)制,切實(shí)保護(hù)農(nóng)民利益,充分調(diào)動(dòng)了土地流轉(zhuǎn)雙方的積極性;第三,構(gòu)建以縣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)為依托、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心為主體、以村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站為基礎(chǔ)的三級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò),確保土地流轉(zhuǎn)供求信息有效對(duì)接;第四,通過政府對(duì)農(nóng)民培訓(xùn),以離土流轉(zhuǎn)方式加快勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移,為加快推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造有利條件;第五,培育經(jīng)營主體、提升土地流轉(zhuǎn);第六,強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè),助推土地流轉(zhuǎn);第七,完善社保體系,保障土地流轉(zhuǎn)。將離土流轉(zhuǎn)與人口集中和整體遷移扶貧三者有效結(jié)合,是西部農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)政策創(chuàng)新的方向。

參考文獻(xiàn):

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第2篇：金融扶貧的基本特征范文

關(guān)鍵詞:小額信貸覆蓋面可持續(xù)性

小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直致力于為低收入階層提供金融服務(wù)，通過提供金融服務(wù)來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)機(jī)會(huì)。發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時(shí)間，但是發(fā)展迅速，在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就，實(shí)現(xiàn)了重大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，但是我國小額信貸還不盡完善，在實(shí)施過程中，還存在一些問題。

一、小額信貸的相關(guān)概念

從國際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。

二、我國小額信貸的現(xiàn)狀及問題

我國小額信貸組織主要分三類，即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)或國內(nèi)公益組織開辦的小額信貸項(xiàng)目；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)；試點(diǎn)的商業(yè)性小額貸款公司。本文主要比較非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和試點(diǎn)的小額貸款公司這兩種組織形式。因此在發(fā)展小額信貸運(yùn)作思路上，主要按照獨(dú)立的小額信貸機(jī)構(gòu)來設(shè)計(jì)，而不涉及正規(guī)商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)組織設(shè)計(jì)問題?？傮w上，我國小額信貸現(xiàn)狀存在制度主義與福利主義的矛盾，也就是覆蓋率與可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。

（一）非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)覆蓋面廣，但是不能可持續(xù)運(yùn)營

我國的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和國內(nèi)公益組織的小額信貸項(xiàng)目基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著重強(qiáng)調(diào)小額信貸為低收入的貧困人口服務(wù)，注重對(duì)這些人的收入和福利的改善，不少機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。在這方面，這些機(jī)構(gòu)的小額信貸確實(shí)給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。在我國，這類小額信貸機(jī)構(gòu)約有300家，但是現(xiàn)在仍然存在的約有100家，能夠經(jīng)營的約有50家，能夠可持續(xù)經(jīng)營的不足10家。它們不但經(jīng)營狀況不理想，而且市場(chǎng)份額很小，約10億元人民幣。根據(jù)中國人民銀行2003年對(duì)非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)普查數(shù)據(jù)顯示，非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)整體上處于虧損狀態(tài)，虧損比例超過50%。

（二）試點(diǎn)的商業(yè)化的小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但是覆蓋面難以顧及

小額貸款公司試點(diǎn)的初衷是解決農(nóng)民特別是貧困地區(qū)農(nóng)民融資難的問題，探索民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域的新路子。其經(jīng)營原則是為在農(nóng)村的自然人和微小企業(yè)提供小額度的貸款服務(wù)。2005年12月27日，山西平遙晉源泰和日升隆小額貸款有限公司掛牌成立。在經(jīng)營一年后，小額信貸公司遵循商業(yè)化的運(yùn)作模式，平均貸款利率為20%左右，運(yùn)轉(zhuǎn)良好，公司基本都實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營性可持續(xù)發(fā)展。但從05至06年成立的7家貸款公司的貸款方式和貸款對(duì)象可以看出，大多數(shù)公司的貸款方式依舊采取抵押和擔(dān)保形式，貸款條件過于嚴(yán)格，單筆貸款額度過大，貸款對(duì)象傾向于回報(bào)較大的微小企業(yè)和經(jīng)濟(jì)能力比較好的農(nóng)戶，在可持續(xù)發(fā)展的背后，貧困者真正從中獲益的較少。

三、我國小額信貸的發(fā)展之路

（一）小額信貸的雙重目標(biāo)

小額信貸通過向貧困人口提供金融服務(wù)，成為農(nóng)村扶貧的一種有效工具，但其在本質(zhì)上是一種金融活動(dòng)，若只注重社會(huì)及扶貧效益，必然導(dǎo)致自身難以生存和持續(xù)下去。反之，如果沒有扶貧理念，社會(huì)責(zé)任感缺失，純商業(yè)化的經(jīng)營會(huì)帶來機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，但是不可能真正為貧困人口提供金融服務(wù)。在這個(gè)意義上，完善的小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)以為真正的窮人提供資金支持和追求機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為雙重發(fā)展目標(biāo)，兼顧覆蓋面和可持續(xù)性。而且，扶貧和小額信貸的可持續(xù)性目標(biāo)是不矛盾的，二者是相輔相成的。從國際小額信貸的實(shí)踐來看，小額信貸可以兼顧消除貧困和持續(xù)地?cái)U(kuò)展金融服務(wù)的雙重目標(biāo)。如孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴(kuò)大商業(yè)銀行持續(xù)性為其主要目標(biāo)，但殊途同歸，最后都實(shí)現(xiàn)了扶貧和持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。

（二）具體的制度設(shè)計(jì)建立覆蓋面和可持續(xù)并重的小額信貸模式

1．在良好的宏觀政策環(huán)境下，提供法律和制度的保障

首先，要完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。我國從整體上尚未完全建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，貧困地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育情況更為緩慢，因此，我國目前尚不存在小額貸款運(yùn)作的市場(chǎng)載體，小額貸款的扶貧效果在市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育不完善情況下，必定大打折扣。其次，政府應(yīng)充分肯定小額信貸機(jī)構(gòu)在扶貧和金融創(chuàng)新領(lǐng)域的作用，給予其合法經(jīng)營權(quán)。對(duì)于那些有一定規(guī)模和實(shí)力、經(jīng)營歷史達(dá)到一定年限并具有優(yōu)良業(yè)績的機(jī)構(gòu)，給與一定金融業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營權(quán)，并在中央銀行的指導(dǎo)下，通過行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管。

2．具有社會(huì)責(zé)任感扶貧的目標(biāo)

首先，確定目標(biāo)對(duì)象，把低收入的貧困人口作為服務(wù)對(duì)象。這要有一套有效的識(shí)別目標(biāo)群體的作法。對(duì)農(nóng)民的土地、收入和家庭成員的職業(yè)狀況進(jìn)行分析做出基本判斷，區(qū)分貧困人口。其次，提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款，設(shè)計(jì)符合貧困者需要的信貸產(chǎn)品，建立完善的貸款和還款機(jī)制。小額信貸應(yīng)根據(jù)貧困戶的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)特點(diǎn)，合理設(shè)計(jì)一套有利于改善對(duì)貧困戶的信貸服務(wù)，使得貧困戶隨時(shí)可以根據(jù)自己的情況選擇金融產(chǎn)品。

3．具備可持續(xù)發(fā)展能力

首先，實(shí)施真正意義上的商業(yè)化經(jīng)營。在利率方面，政府應(yīng)放松對(duì)利率的管制，允許小額信貸機(jī)構(gòu)按照合理的市場(chǎng)利率開展經(jīng)營活動(dòng)。制定激勵(lì)貸款人按時(shí)還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧的利率政策。在資金來源方面，除了接受捐助外，還應(yīng)獲得優(yōu)惠貸款，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款。另外，還可借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)立一個(gè)總部機(jī)構(gòu)或批發(fā)式資金形式。其次，完善管理體系，提高自身運(yùn)營能力。建立有效的運(yùn)作機(jī)構(gòu)，完善各種規(guī)章制度和財(cái)務(wù)管理體系，提高人員素質(zhì)，有效運(yùn)作資金，保證信貸活動(dòng)正常進(jìn)行。

總的來說，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)還是試點(diǎn)的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個(gè)方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，多解決可持續(xù)發(fā)展的問題，而試點(diǎn)的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)上，多注意其社會(huì)責(zé)任感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側(cè)重某方面的同時(shí)，適時(shí)兼顧另一方面，發(fā)揮出組織自身的特色。只有實(shí)現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標(biāo)，小額信貸機(jī)構(gòu)才會(huì)實(shí)現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國小額信貸機(jī)構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國外模式，而應(yīng)根據(jù)我國金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國國情的小額信貸發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)

第3篇：金融扶貧的基本特征范文

小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直致力于為低收入階層提供金融服務(wù)，通過提供金融服務(wù)來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)機(jī)會(huì)。發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明：小額信貸是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式。從國際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸是指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點(diǎn)分為兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。

我國小額信貸的歷史雖然只有十幾年時(shí)間，但是發(fā)展迅速，在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村等方面取得了令人矚目的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。僅以寧夏為例，自2006年開始實(shí)施小額貸款公司試點(diǎn)，目前已成立90家小額貸款公司，截至2011年2月末，寧夏72家小額貸款公司共發(fā)放“三農(nóng)”貸款72.3億元，占全部發(fā)放貸款金額的71.4％，有效增加了“三農(nóng)”的資金投入，有力緩解了寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金需求，在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為等方面發(fā)揮了積極的作用。然而我國小額信貸的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，面對(duì)城鄉(xiāng)差距的日益擴(kuò)大化，小額信貸還不能完全改善農(nóng)村貧困的面貌，通過金融手段反貧困的道路任重道遠(yuǎn)。

一、我國小額信貸存在的問題

我國小額信貸組織主要分三類，即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)或國內(nèi)公益組織開辦的小額信貸項(xiàng)目；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)；試點(diǎn)的商業(yè)性小額貸款公司。作為一種扶貧方式，在產(chǎn)生良好經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響的同時(shí)，小額信貸在運(yùn)作中也出現(xiàn)了不少問題，主要表現(xiàn)在：

（一）貸款門檻高,資金需求難以保證。由于弱勢(shì)農(nóng)戶大多數(shù)從事傳統(tǒng)的單一種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn),經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差,致富技能匱乏,根據(jù)有關(guān)行業(yè)政策,部分基層信用社在小額信貸推廣過程中存在“嫌貧愛富”、“抓大放小”的思想,以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)為由,降低弱勢(shì)農(nóng)戶的信用等級(jí)和授信額度,抑制了農(nóng)戶貸款有效需求。

（二）小額信貸資金的回籠缺乏可靠的保障機(jī)制。一方面小額信貸資金的回收,依靠農(nóng)戶的收益,如果項(xiàng)目沒有選好,或者市場(chǎng)的原因,導(dǎo)致原來的計(jì)劃不能實(shí)現(xiàn),造成了損失,農(nóng)戶也就沒有辦法如期償還貸款。另一個(gè)就是自然災(zāi)害,導(dǎo)致農(nóng)戶造成巨大的損失,同樣是農(nóng)戶難以承受的損失,小額信貸資金的回籠也就難以保證。

（三）小額信貸資金的使用缺乏有效的約束機(jī)制。一方面小額信貸資金的發(fā)放面向千家萬戶,資金數(shù)額較小,可管理的難度是相當(dāng)大，也存在任意信貸和人情信貸的問題。另一方面,有相當(dāng)一部分農(nóng)戶把小額信貸資金,當(dāng)作無償?shù)姆鲐毧铍S意挪作他用,對(duì)如何利用小額信貸資金缺乏技術(shù)上的支持和信心。

（四）小額信貸的運(yùn)作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制。在我國小額信貸的在扶貧中的利率受到嚴(yán)格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的利率,這種低利率又和小額信貸制度的較高的管理成本和呆壞帳成本不相適應(yīng),所以小額信貸運(yùn)作難以有效的補(bǔ)償。

（五）小額信貸項(xiàng)目管理缺乏嚴(yán)格的責(zé)任管理,有相當(dāng)一部分是由地方政府基層組織提出項(xiàng)目并組織實(shí)施的。可是，信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)并不是由他們承擔(dān),而是農(nóng)戶。

（六）小額信貸主體法律地位不明確，導(dǎo)致小額信貸組織資金來源、使用、償還等一系列問題突出體現(xiàn)，影響了反貧困的目標(biāo)。

二、我國小額信貸的發(fā)展建議

（一）完善小額信貸的雙重目標(biāo)

小額信貸通過向貧困人口提供金融服務(wù)，成為農(nóng)村扶貧的一種有效工具，但其在本質(zhì)上是一種金融活動(dòng)，若只注重社會(huì)及扶貧效益，必然導(dǎo)致自身難以生存和持續(xù)下去。反之，如果沒有扶貧理念，社會(huì)責(zé)任感缺失，純商業(yè)化的經(jīng)營會(huì)帶來機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，但是不可能真正為貧困人口提供金融服務(wù)。在這個(gè)意義上，完善的小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)以為真正的窮人提供資金支持和追求機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為雙重發(fā)展目標(biāo)，兼顧覆蓋面和可持續(xù)性。而且，扶貧和小額信貸的可持續(xù)性目標(biāo)是不矛盾的，二者是相輔相成的。從國際小額信貸的實(shí)踐來看，小額信貸可以兼顧消除貧困和持續(xù)地?cái)U(kuò)展金融服務(wù)的雙重目標(biāo)。如孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼的人民銀行盡管分別以扶貧和擴(kuò)大商業(yè)銀行持續(xù)性為其主要目標(biāo)，但殊途同歸，最后都實(shí)現(xiàn)了扶貧和持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。

（二）建立覆蓋面和可持續(xù)并重的小額信貸模式

首先，在良好的宏觀政策環(huán)境下，提供法律和制度的保障。政府應(yīng)充分肯定小額信貸機(jī)構(gòu)在扶貧和金融創(chuàng)新領(lǐng)域的作用，給予其合法經(jīng)營權(quán)。對(duì)于那些有一定規(guī)模和實(shí)力、經(jīng)營歷史達(dá)到一定年限并具有優(yōu)良業(yè)績的機(jī)構(gòu)，給予一定金融業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營權(quán)，并在中央銀行的指導(dǎo)下，通過行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管。其次，確立具有社會(huì)責(zé)任感反貧困的目標(biāo)。把低收入的貧困人口作為服務(wù)對(duì)象，提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款，設(shè)計(jì)符合貧困者需要的信貸產(chǎn)品，建立完善的貸款和還款機(jī)制。小額信貸應(yīng)根據(jù)貧困戶的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)特點(diǎn)，合理設(shè)計(jì)一套有利于改善對(duì)貧困戶的信貸服務(wù)，使得貧困戶隨時(shí)可以根據(jù)自己的情況選擇金融產(chǎn)品。第三，實(shí)施真正意義上的商業(yè)化經(jīng)營。在利率方面，政府應(yīng)放松對(duì)利率的管制，允許小額信貸機(jī)構(gòu)按照合理的市場(chǎng)利率開展經(jīng)營活動(dòng)。制定激勵(lì)貸款人按時(shí)還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧的利率政策。在資金來源方面，除了接受捐助外，還應(yīng)獲得優(yōu)惠貸款，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款。第四，完善管理體系，提高自身運(yùn)營能力。小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有效的運(yùn)作機(jī)構(gòu)，完善各種規(guī)章制度和財(cái)務(wù)管理體系，提高人員素質(zhì)，有效運(yùn)作資金，保證信貸活動(dòng)正常進(jìn)行。

（三）制定《小額信貸管理辦法》

小額信貸在國外和國內(nèi)的理論與實(shí)踐都表明其具有頑強(qiáng)的生命力,通過進(jìn)一步規(guī)范，小額信貸是能夠較好地解決農(nóng)民由于手里沒有錢，又貸不到款而無法進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營這一問題，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展。因此，目前首要的任務(wù)就是如何規(guī)范小額信貸組織的運(yùn)作，用法律規(guī)范小額信貸組織促進(jìn)其健康發(fā)展。

（四）建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系

小額信貸主要被用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，該領(lǐng)域由于自身的特點(diǎn)，受到自然中資源、氣候等因素的多重制約，決定了小額農(nóng)貸蘊(yùn)藏著巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制，具體措施有：一是小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)引入現(xiàn)代企業(yè)管理體制；二是建立健全扶貧資金監(jiān)控體系；三是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)，將本由小額信貸機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到由小額信貸和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，降低損失；四是加快農(nóng)村誠信體系的建設(shè)；五是建立農(nóng)業(yè)重大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

（五）明晰小額信貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧

第4篇：金融扶貧的基本特征范文

基本情況

鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸服務(wù)中心成立于1996年，是一家由國外援助資金（德國愛德基金會(huì)）資助成立、在地方民政部門注冊(cè)的非政府性質(zhì)、非營利性的小額信貸組織。目前，該小額信貸中心的信貸業(yè)務(wù)已覆蓋鹽池縣4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)17個(gè)行政村的64個(gè)自然村，貸款農(nóng)戶1400余戶。

組織結(jié)構(gòu)

鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)是小額信貸服務(wù)中心的管理部門，理事會(huì)是最高決策部門，小額信貸服務(wù)中心是它的具體辦事機(jī)構(gòu)。小額信貸服務(wù)中心設(shè)主任一名，協(xié)調(diào)員兩名（這三名工作人員分別來自政府有關(guān)職能部門），負(fù)責(zé)該中心的日常管理工作。中心以下業(yè)務(wù)目前有5位推廣員承擔(dān)（推廣員由熱心于小額信貸事業(yè)、威望高、人緣熟的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民擔(dān)任），每位推廣員負(fù)責(zé)10～12個(gè)自然村的業(yè)務(wù)。依據(jù)自然村大小的不同，每個(gè)自然村有3～11個(gè)信貸小組，并經(jīng)民主選舉產(chǎn)生一位村大組長和一名記錄員，分別承擔(dān)信貸小組的貸款申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)保證金的收取、召集各類活動(dòng)等工作。每個(gè)信貸小組由4～7戶農(nóng)村婦女自愿組成，除要求直系親屬不能結(jié)組外，小組成員均可自由相互選擇。組織結(jié)構(gòu)及監(jiān)督管理體系如圖1所示。

資本構(gòu)成

1996年，德國愛德基金會(huì)提供援助資金4萬元，由鹽池縣沙地資源開發(fā)協(xié)會(huì)管理使用，借助于“促進(jìn)婦女參與的扶貧與環(huán)境改造”項(xiàng)目，開始實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。通過3年的運(yùn)行，該項(xiàng)目取得了初步成功。1999年起愛德基金會(huì)開始追加投資，成立了愛德鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸服務(wù)中心，至2007年3月末，小額信貸服務(wù)中心的資本金共計(jì)310萬元，其中，愛德基金會(huì)提供援助資金138萬元；地方財(cái)政等部門提供的用于扶貧項(xiàng)目的信貸基金61萬元；風(fēng)險(xiǎn)保證金68萬元；其他來源43萬元。

業(yè)務(wù)流程

受資金規(guī)模的限制，鹽池縣小額信貸服務(wù)中心采取每半年一個(gè)貸款輪回，貸戶第一輪貸款金額最高1000元，以后每輪增加500元，最高不超過3000元（貸戶經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大后可申請(qǐng)發(fā)展性貸款，最高5000元）。該中心在貸款發(fā)放方式上采取集中發(fā)放方式，即以自然村為單位，批量發(fā)放各信貸小組所需貸款，貸款到期日確定在貸款6個(gè)月后的一個(gè)村民活動(dòng)日，以便集中收取貸款本息并決定是否提供下一輪貸款申請(qǐng)。同時(shí)，小額信貸服務(wù)中心要求所有貸款戶自貸款后的第二個(gè)月起每半月按貸款額1％繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金，每輪貸款到期后需繳足貸款額的10％。如若續(xù)貸，這些保證金不予退付，由小額信貸服務(wù)中心按6‰給付利息，直至該貸戶退出互助組。

財(cái)務(wù)狀況

小額信貸服務(wù)中心的貸款采取本息一次性清收的辦法，月息10‰，其中80%作為小額信貸服務(wù)中心的業(yè)務(wù)收入，用以支付交通費(fèi)、差旅費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)以及由社會(huì)聘用的推廣員的工資和中心辦公費(fèi)用；20%作為村民活動(dòng)經(jīng)費(fèi)返還村大組使用。目前，該中心在主任和協(xié)調(diào)員的工資由其原單位支付、64個(gè)村大組長和記錄員未支付任何勞務(wù)費(fèi)用的情況下，運(yùn)管費(fèi)收入基本滿足推廣員工資及中心正常運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用。至2006年，小額信貸服務(wù)中心利息收入共計(jì)81.1萬元，年均6.8萬元，僅能滿足5位推廣員的工資支出和車輛租賃、出差補(bǔ)助和對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)費(fèi)用。隨著小額信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其運(yùn)行成本逐年升高，2006年，該中心推廣員工資、中心辦公費(fèi)用、交通費(fèi)用、培訓(xùn)費(fèi)用共計(jì)22.3萬元，占其當(dāng)年利息收入的90.5%。

發(fā)展情況

經(jīng)過十余年的探索發(fā)展，鹽池縣小額信貸服務(wù)中心在農(nóng)村貧困地區(qū)運(yùn)用小額信貸資金廣泛開展扶貧工作，既保持了信貸資金的循環(huán)使用和保值功能，又實(shí)現(xiàn)了貸款農(nóng)戶家庭生活的改善和經(jīng)營能力的提高。為難以取得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款支持的貧困農(nóng)民解決了資金困難，幫助他們通過發(fā)展實(shí)現(xiàn)了脫貧。與此同時(shí)，小額信貸服務(wù)中心自身也取得了長足發(fā)展，信貸資金由最初的4萬元發(fā)展到310萬元，服務(wù)農(nóng)戶也由1996年的20戶發(fā)展到1400余戶（見圖2）。

經(jīng)營特點(diǎn)

扎根農(nóng)村，充分發(fā)揮小額信貸的“拾遺補(bǔ)缺”作用。隨著金融體制改革的不斷深入，農(nóng)村信用社資金供給壓力急劇增大。在這一背景下，鹽池縣小額信貸服務(wù)中心以其獨(dú)有的組織形式和經(jīng)營模式，緊緊圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心，積極引進(jìn)外部資金，努力為貧困農(nóng)民解決資金困難，重點(diǎn)幫助他們通過發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)實(shí)現(xiàn)脫貧，彌補(bǔ)正規(guī)金融信貸不足。2006年，小額信貸中心業(yè)務(wù)輻射4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)17個(gè)行政村的64個(gè)自然村，貸款農(nóng)戶1400余戶，占比15%；累計(jì)發(fā)放小額信貸1886.2萬元，受益農(nóng)村貧困婦女11022戶(次)，占比近30%。

創(chuàng)新經(jīng)營理念，始終以貧困農(nóng)村婦女為貸款對(duì)象。小額信貸服務(wù)中心始終堅(jiān)持以貧困的農(nóng)村婦女為扶持對(duì)象，它們認(rèn)為，婦女在農(nóng)村地區(qū)是弱勢(shì)群體，需要更多支持；婦女常年在家，已經(jīng)成為農(nóng)村家庭經(jīng)營的主體力量；婦女非常關(guān)心家庭日常開支，少有惡習(xí)，能夠根據(jù)實(shí)際需要申請(qǐng)小額貸款。許多參加小額信貸組的農(nóng)村婦女已經(jīng)成為當(dāng)?shù)刂赂荒苁帧Ｐ☆~信貸服務(wù)中心也被親切地稱為幫助貧困婦女脫貧致富的“好娘家”。在150戶樣本農(nóng)戶中，有60%的農(nóng)戶在家庭生產(chǎn)出現(xiàn)資金困難時(shí)首先選擇到小額信貸服務(wù)中心申請(qǐng)貸款。無抵押放款，充分利用“熟人機(jī)制”防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。鹽池縣小額信貸服務(wù)中心受到廣大貧困農(nóng)村婦女歡迎的重要原因是其提供的貸款手續(xù)簡便和不需要任何抵押。在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范方面，該中心的貸款對(duì)象是以自然村常住戶為結(jié)組對(duì)象，每4～7戶家庭婦女組成一個(gè)信貸小組，在小組成員之間的家庭情況、信用狀況和勞動(dòng)生產(chǎn)能力互相知情的情況下實(shí)現(xiàn)互助互信，共同承擔(dān)資金使用風(fēng)險(xiǎn)，充分利用“熟人機(jī)制”防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，較好地破解了貧困農(nóng)戶在完全沒有資產(chǎn)抵押的現(xiàn)實(shí)條件下獲取貸款這一難題。該中心運(yùn)行十余年來，除1997年和1998年四筆貸款因借款人死亡造成4000元逾期外，其余貸款均順利回收，回收率達(dá)到99.9％。培養(yǎng)了農(nóng)民有償使用資金意識(shí)和誠信意識(shí)。上個(gè)世紀(jì)80年代以來，鹽池縣每年近千萬元的扶貧資金雖然解決了當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)民生產(chǎn)生活中的困難，但也滋生了部分農(nóng)民“等靠要”的不良思想，影響了扶貧資金的實(shí)際功效。小額信貸以其有償使用的方式進(jìn)入農(nóng)村以后，逐步培養(yǎng)了農(nóng)民有償使用資金的意識(shí)，使得農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營或者生活發(fā)生困難時(shí)不再向政府“伸手”，而是積極尋求以支付利息的方式外借資金緩解困難和發(fā)展生產(chǎn)。

以技能培訓(xùn)和文體活動(dòng)為載體，豐富農(nóng)村精神文化生活。當(dāng)調(diào)查問到“當(dāng)前農(nóng)民脫貧致富中最缺的是什么”時(shí)，除了資金外，有近32%的農(nóng)戶選擇了“缺乏技術(shù)信息和有銷路可賺錢的產(chǎn)品信息”；有36%的農(nóng)戶迫切希望得到技術(shù)咨詢服務(wù)和掌握市場(chǎng)信息。小額信貸服務(wù)中心堅(jiān)持農(nóng)閑時(shí)每月兩次、農(nóng)忙時(shí)每月一次的村民活動(dòng)，一方面掌握了解信貸資金的使用情況，另一方面不斷加強(qiáng)對(duì)貸款農(nóng)戶的種養(yǎng)殖業(yè)、市場(chǎng)預(yù)測(cè)技能培訓(xùn)，同時(shí)開展多種多樣的鄉(xiāng)村文化體育活動(dòng)。充分利用冬春農(nóng)閑時(shí)間邀請(qǐng)農(nóng)技專家和科技人員到農(nóng)村開展家畜圈養(yǎng)技術(shù)、大棚蔬菜種植技術(shù)和病蟲災(zāi)害防治技術(shù)。2006年，該中心貸款所覆蓋的自然村平均每村舉辦了5場(chǎng)（次）農(nóng)技培訓(xùn)或?qū)ｎ}講座。1996年以來，參加小額信貸的64個(gè)自然村都建立了婦女掃盲班，200多名婦女通過掃盲學(xué)習(xí)掌握了常用漢字，一些人不但能讀報(bào)寫信，還主動(dòng)幫助別人學(xué)習(xí)脫盲。為幫助農(nóng)民提高生產(chǎn)能力，小額信貸服務(wù)中心在64個(gè)自然村建有專門的村民活動(dòng)中心，定期開展文化體育活動(dòng)。

透過富裕戶到達(dá)貧困戶，協(xié)助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織整合資源。小額信貸服務(wù)中心結(jié)合各自然村生產(chǎn)資源的實(shí)際，發(fā)動(dòng)一些通過小額信貸扶植后家庭經(jīng)營能力比較好的農(nóng)戶創(chuàng)辦農(nóng)村經(jīng)濟(jì)行業(yè)協(xié)會(huì)，吸納當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)殖專業(yè)戶廣泛參加，讓小額信貸的幫扶理念透過富裕戶到達(dá)貧困戶，逐步實(shí)現(xiàn)共同富裕。在創(chuàng)建行業(yè)協(xié)會(huì)的過程中，小額信貸服務(wù)中心以貸款的方式提供啟動(dòng)資金，貸款利息收入結(jié)算后全部返還給行業(yè)協(xié)會(huì)作為活動(dòng)經(jīng)費(fèi)。到2006年末，小額信貸服務(wù)中心幫助創(chuàng)立了9個(gè)農(nóng)村行業(yè)協(xié)會(huì)，如陳記壕村的柳編協(xié)會(huì)、龍記灣村的養(yǎng)豬協(xié)會(huì)等。行業(yè)協(xié)會(huì)在搜集和市場(chǎng)信息、統(tǒng)一市場(chǎng)價(jià)格、統(tǒng)一銷售渠道等方面發(fā)揮積極作用，有效降低了農(nóng)民經(jīng)營中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

存在問題

資金規(guī)模過小，限制了小額信貸的長足發(fā)展。資金規(guī)模過小限制了小額信貸這種倍受當(dāng)?shù)剞r(nóng)民歡迎的組織形式的發(fā)展，乘數(shù)效應(yīng)難以進(jìn)一步發(fā)揮。鹽池縣小額信貸服務(wù)中心僅有的310萬元信貸資金，只能解決鹽池縣極少部分貧困農(nóng)戶的資金困難，所能涉及的家庭不足1500戶（2007年3月的數(shù)據(jù)），難以進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)面。參加問卷調(diào)查的農(nóng)民中有93%的人急切盼望小額信貸擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，讓更多的貧困農(nóng)民通過小額信貸的幫助實(shí)現(xiàn)脫貧。財(cái)務(wù)收益難以保證可持續(xù)發(fā)展。雖然小額信貸服務(wù)中心有很多人員是在無償勞動(dòng)，但運(yùn)行過程中的高成本仍然使其財(cái)務(wù)上捉襟見肘，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。運(yùn)行多年來，其利息收入僅能滿足推廣員的工資支出、車輛租賃、出差補(bǔ)助和對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)費(fèi)用，中心3名工作人員的工資福利全部由其所在單位支付，64位村大組長全部義務(wù)出工，沒有任何補(bǔ)助，一些自然村經(jīng)常更換村組長，使日常聯(lián)系和貸后管理工作不時(shí)脫節(jié)，影響了小額信貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不夠健全。運(yùn)行多年來極低的逾期率，讓小額信貸服務(wù)中心對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)僅限于借款人的信用意識(shí)而忽略了其他風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害、病蟲災(zāi)害以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，財(cái)務(wù)上沒有提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，資金管理上實(shí)行滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)等，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。

政策建議

盡快明確小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位。發(fā)展小額信貸組織是健全農(nóng)村新型金融體系的必要補(bǔ)充，有助于解決當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重不足的問題。首先，地方政府應(yīng)積極申請(qǐng)，使小額信貸服務(wù)中心成為小額信貸試點(diǎn)單位，在現(xiàn)有法律框架內(nèi)給小額信貸服務(wù)中心這樣的非正規(guī)金融組織以相應(yīng)的法律地位，使其在資金規(guī)模和服務(wù)宗旨允許的范圍內(nèi)更加廣泛地開展針對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)的信貸活動(dòng)。其次，在注冊(cè)方面允許公益性小額信貸組織在民政部門注冊(cè)，商業(yè)性小額信貸組織在工商部門注冊(cè)，鼓勵(lì)小額信貸組織在堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮聚資、補(bǔ)遺、扶弱、救急等作用，運(yùn)用信貸模式推動(dòng)貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第5篇：金融扶貧的基本特征范文

>> 新農(nóng)村建設(shè)中河南省農(nóng)村金融體系研究 新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融體系的改革研究 新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融體系 農(nóng)村金融體系支持新農(nóng)村建設(shè)績效測(cè)定研究 河北省新農(nóng)村建設(shè)中金融體系的阻力 新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融體系的改革 重構(gòu)適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體系 構(gòu)建適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體系 在新農(nóng)村建設(shè)中完善金融體系建設(shè) 完善農(nóng)村金融體系推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè) 重構(gòu)農(nóng)村金融體系　加快新農(nóng)村建設(shè) 新農(nóng)村建設(shè)需要改革和完善農(nóng)村金融體系 支持新農(nóng)村建設(shè)的金融體系構(gòu)建 論在建設(shè)新農(nóng)村過程中的農(nóng)村金融體系重建 新農(nóng)村建設(shè)下我國農(nóng)村金融體系存在的問題與改革對(duì)策 新農(nóng)村建設(shè)中貴州農(nóng)村金融服務(wù)研究 農(nóng)村金融體系建設(shè)研究 新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融改革設(shè)想 甘肅新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融體制創(chuàng)新 新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融問題探索 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l，2007：1-22.。農(nóng)民從正式金融機(jī)構(gòu)得到的貸款占其借款總額的比重從1985年以前的約40%下降到了1999年的24.4%。農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)村信用社貸款的比重1990年為46.2%，2000年下降到34.2%。謝淑娟，對(duì)重塑農(nóng)村金融體系的若干認(rèn)識(shí)[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2006（16）：282- 284.有70%以上的農(nóng)戶是依靠民間借貸來解決資金需求的，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門借貸無門，而轉(zhuǎn)向社會(huì)集資和民間借貸。

二、進(jìn)一步完善我國農(nóng)村金融體系的建議

新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金的強(qiáng)力支持，因投資于國家主導(dǎo)的新農(nóng)村建設(shè)將會(huì)享受到更多的政策優(yōu)惠，帶來穩(wěn)定的回報(bào)，因此，農(nóng)村金融帶來了歷史機(jī)遇。為滿足新農(nóng)村建設(shè)提出的新要求，必須進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。

（一）構(gòu)建多層次、功能完善、相互補(bǔ)充和競(jìng)爭合作的農(nóng)村金融體系

其一，深化農(nóng)村金融改革，拓展其農(nóng)村服務(wù)的深度和廣度。從其他國家的經(jīng)驗(yàn)來看，一個(gè)開放的、多元化和多主體競(jìng)爭性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融保障?；谡?guī)金融機(jī)構(gòu)掌握著70%以上的信貸資源，應(yīng)通過法律法規(guī)或政策措施誘導(dǎo)其服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，無論農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，還是各商業(yè)銀行，作為信貸市場(chǎng)主體，應(yīng)尊重其市場(chǎng)競(jìng)爭和生存發(fā)展的權(quán)利和地位，同時(shí)又都具有服務(wù)小農(nóng)村、公社的責(zé)任和義務(wù)。

其二，基于農(nóng)村多樣化需求的多元產(chǎn)品開發(fā)。在發(fā)展和重構(gòu)銀行金融機(jī)構(gòu)之時(shí)，也要適度發(fā)展農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)需要啟動(dòng)并適度創(chuàng)新保險(xiǎn)、信托、信用擔(dān)保、咨詢、有價(jià)證券發(fā)行與買賣、資本運(yùn)營、外匯等服務(wù)，其中包括組織機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、市場(chǎng)等金融形態(tài)及其內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)村擔(dān)保體系，加快農(nóng)村小額信貸組織的建立與發(fā)展

擔(dān)保難是近年來農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款中的主要問題，因此，加快構(gòu)筑農(nóng)村擔(dān)保體系成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)重要任務(wù)。首先，政府要出資成立擔(dān)保基金，資金來源于財(cái)政扶貧資金，可與金融機(jī)構(gòu)合作，實(shí)行比例擔(dān)保。同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村，開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，還要引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村擔(dān)保領(lǐng)域。其次，針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新?lián)７绞?，精簡程序，增?qiáng)可操作性。最后，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，大力推廣和改進(jìn)聯(lián)保貸款。

（三）加快農(nóng)村保險(xiǎn)制度的完善，為農(nóng)村金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)提供保障

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一，也是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。首先，建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門機(jī)構(gòu)，專門辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)運(yùn)輸險(xiǎn)，并采取強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，國家給予必要的政策扶持，使農(nóng)民遇到風(fēng)險(xiǎn)，仍能迅速恢復(fù)生產(chǎn)。其次，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)，針對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司制定相應(yīng)的資金、稅收和再保險(xiǎn)等方面的優(yōu)惠政策。再次，保險(xiǎn)公司要針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)村和農(nóng)民的特殊需求，探索建立新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既要在農(nóng)村合作醫(yī)療改革中發(fā)揮作用，又可以嘗試推出農(nóng)村獨(dú)生子女意外險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保障險(xiǎn)、大額貸款人意外險(xiǎn)等，增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，加大宣傳動(dòng)員力量，提高廣大農(nóng)民參保的積極性。最后，還要建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制，為各類從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為農(nóng)村金融服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)營造良好的體制環(huán)境。お

參考文獻(xiàn)：

[1]宋磊，王家傳.創(chuàng)新農(nóng)村金融體制促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新農(nóng)村建設(shè)[J].新農(nóng)村建設(shè)，2007(9).

[2]張姣芳.我國農(nóng)村金融制度變遷的基本特征及創(chuàng)新的路徑選擇[J].經(jīng)濟(jì)師，2009，11.

第6篇：金融扶貧的基本特征范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范；政策；市場(chǎng)

中圖分類號(hào)：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏多元化

成立之初，國務(wù)院確定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍十個(gè)方面。之后又將加工、扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)小型技改等貸款業(yè)務(wù)剝離，專施收購資金封閉運(yùn)行。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格界定，它不能象商業(yè)銀行那樣，遵循資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的原則要求，通過負(fù)債和資產(chǎn)的多元化來最大限度地規(guī)避、分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。貸款對(duì)象的無選擇性和貸款種類單一性等原因，使得農(nóng)發(fā)行只能將資金集中投放在糧棉這一特定的企業(yè)，不可避免地面臨產(chǎn)業(yè)和企業(yè)集中帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）扶持的產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)，產(chǎn)品市場(chǎng)缺乏穩(wěn)定性

農(nóng)發(fā)行是通過流通中介履行扶持農(nóng)業(yè)這一政策目標(biāo)的。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，糧棉油生產(chǎn)受自然條件影響，豐歉難定。糧棉油又是關(guān)系國計(jì)民生的特殊產(chǎn)品，現(xiàn)階段其需求還難以替代，特別是糧食，關(guān)系國家安全問題。這種生產(chǎn)的不確定和消費(fèi)需求的一定剛性，決定了糧棉油流通市場(chǎng)不穩(wěn)定性。流通市場(chǎng)上，經(jīng)營者面臨著既有生產(chǎn)不足價(jià)格上漲，又有生產(chǎn)過剩價(jià)格下跌的種種風(fēng)險(xiǎn)，糧棉企業(yè)面臨的這種風(fēng)險(xiǎn)無疑與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行緊緊相連。

（三）糧棉經(jīng)營非市場(chǎng)化運(yùn)作，企業(yè)經(jīng)營缺乏風(fēng)險(xiǎn)約束

由于改革不到位，一方面，政府指導(dǎo)糧棉經(jīng)營不能按市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律辦事，往往片面強(qiáng)調(diào)保護(hù)農(nóng)民的利益而犧牲企業(yè)的利益。另一方面企業(yè)對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)缺乏約束，不計(jì)成本，不講核算，形成巨額虧損。與此同時(shí)，通過各種手段，大量擠占資金用于其他。銀行信貸資金被大量的虧損擠占、挪用擠占，這種外部環(huán)境加劇了農(nóng)發(fā)行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）機(jī)制不完善，自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

資本金上，財(cái)政對(duì)農(nóng)發(fā)行資本金補(bǔ)充緩慢，農(nóng)發(fā)行資本金與信貸資產(chǎn)總量及其增長變化情況不相適應(yīng)；財(cái)務(wù)收益上，農(nóng)發(fā)行實(shí)際營運(yùn)中的虧損狀況，難以形成財(cái)務(wù)收益的積累；資金來源上，主要依靠再貸款維持，缺乏籌資的多渠道;資金運(yùn)用上，組建初期即接收了商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，形成了高比例的不良資產(chǎn)占比，資產(chǎn)流動(dòng)性不足。這種機(jī)制上的弊端，造成了農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)防范更為艱難。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型及特征

（一）政策風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)剛性

政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于各級(jí)政府財(cái)政政策不完善，致使農(nóng)發(fā)行執(zhí)行政策后出現(xiàn)信貸損失沒能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，從而造成的貸款本息部分或全額損失的風(fēng)險(xiǎn)。他是政策性銀行的基本特征。主觀上看，是各級(jí)政府對(duì)政策的嚴(yán)肅性缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，客觀上看，主要是地方財(cái)政困難對(duì)農(nóng)發(fā)行的倒逼。目前農(nóng)發(fā)行政策風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為:

增量貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)逐年下降

隨著糧食收購市場(chǎng)全面放開，對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼政策的實(shí)施農(nóng)發(fā)行貸款供應(yīng)的剛性降低，政策性貸款逐年減少，政策風(fēng)險(xiǎn)逐年下降。

政策風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)個(gè)性化、區(qū)域化和多樣化趨勢(shì)

自2001年7月國務(wù)院決定實(shí)施“放開銷區(qū)、保護(hù)產(chǎn)區(qū)、省長負(fù)責(zé)、加強(qiáng)調(diào)控”的政策以來，糧食問題基本上形成了分省決策、一省一策的格局，由于各省情況不同，政策風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)個(gè)性化、區(qū)域化和多樣化。

存量貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)突現(xiàn)

隨著第三次糧食財(cái)務(wù)掛帳的清理、認(rèn)定和剝離，存最貸款的政策性風(fēng)險(xiǎn)基本鎖定，并即將進(jìn)人本金的消化期。過去沒有認(rèn)定或今后新發(fā)生的政策性貸款風(fēng)險(xiǎn)極有可能轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)發(fā)行。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)呈集約性

信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是一種道德風(fēng)險(xiǎn)，是指為謀求自身利益最大化的同時(shí)損害其他人利益的行為。農(nóng)發(fā)行的信用風(fēng)險(xiǎn)通常表現(xiàn)為：

貸款風(fēng)險(xiǎn)集中

受業(yè)務(wù)范圍的限制，農(nóng)發(fā)行的貸款客戶被嚴(yán)格限制在農(nóng)業(yè)相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)，對(duì)客戶的選擇性差。同時(shí)，由于歷史和政策性原因，個(gè)別基層行的貸款集中在少數(shù)政策性企業(yè)，而且往往這些企業(yè)歷史包袱又特別重，風(fēng)險(xiǎn)難以釋放。

營風(fēng)險(xiǎn)比較大

由于我行支持的是與農(nóng)業(yè)相關(guān)的企業(yè)，項(xiàng)目多屬收益低、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)大的弱質(zhì)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力差。

存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)

我行現(xiàn)有企業(yè)多是國有企業(yè)或由國有企業(yè)改制過來的企業(yè)，深深烙上計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的烙印，在企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革和經(jīng)營管理中，很容易受到行政干預(yù)，存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)呈膨脹性

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是一種價(jià)差風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)、金融的市場(chǎng)化使得信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)膨脹擴(kuò)大趨勢(shì)。一是糧棉市場(chǎng)化，糧棉企業(yè)經(jīng)營的市場(chǎng)加大，導(dǎo)致我行信貸風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。二是隨著金融體制改革的深人，利率市場(chǎng)化和放松匯率管制的步伐逐步加快，整個(gè)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在擴(kuò)大。三是職能調(diào)整后農(nóng)發(fā)行貸款范圍拓寬，籌資渠道增加，資產(chǎn)負(fù)債多元化，將面臨著更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

（一）樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系

“發(fā)展是硬道理”，沒有發(fā)展是最大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著糧棉市場(chǎng)化的推進(jìn)、政策掛帳的剝離，以糧棉油政策性收購資金供應(yīng)為主的信貸業(yè)務(wù)將必然萎縮，農(nóng)發(fā)行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須發(fā)展新業(yè)務(wù)，尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，這是擺在農(nóng)發(fā)行面前的一個(gè)最緊迫、最現(xiàn)實(shí)的課題。發(fā)展新業(yè)務(wù)已經(jīng)不只是一個(gè)關(guān)系農(nóng)發(fā)行的發(fā)展問題，同時(shí)也一個(gè)關(guān)系到農(nóng)發(fā)行的生存問題。發(fā)展新業(yè)務(wù)就必定要增加新的風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)矛盾的統(tǒng)一體，相互依存，缺一不可。

因此我們要從國家支持保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民利益的長期需要出發(fā)，確立農(nóng)發(fā)行在職能轉(zhuǎn)型期的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略:在繼續(xù)支持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)該兼顧存量貸款風(fēng)險(xiǎn)的化解和增量貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，實(shí)行適度從緊，有條件退出的政策；對(duì)新業(yè)務(wù)的開辦要在可行性論證的基礎(chǔ)上穩(wěn)步推進(jìn)。以科學(xué)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略為基礎(chǔ)，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

（二）建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

要認(rèn)真落實(shí)包括風(fēng)險(xiǎn)保證金、利息備付金制度在內(nèi)的貸款補(bǔ)償機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償重點(diǎn)從建立貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金、規(guī)范糧食企業(yè)有效資產(chǎn)抵押擔(dān)保兩方面予以解決。建立不良貸款償還承諾保證制度，要求糧食購銷企業(yè)與農(nóng)發(fā)行簽訂承諾保證書，用經(jīng)營利潤消化一定比例的不良貸款本息，并以此作為農(nóng)發(fā)行貸款支持的必要條件。對(duì)于地方儲(chǔ)備糧食、棉花、煙葉、化肥等貸款，要切實(shí)落實(shí)地方政府的補(bǔ)貼政策的承諾。

（三）界定政策目標(biāo)，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)種類

當(dāng)前，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)生著新變化，特別是加入WTO以后，農(nóng)業(yè)的發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，需要對(duì)農(nóng)業(yè)給予更大的扶持。政府的農(nóng)業(yè)政策金融目標(biāo)應(yīng)當(dāng)由通過流通間接扶持向通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的直接扶持轉(zhuǎn)化，并且要加大扶持的力度。因此，農(nóng)發(fā)行要在鞏固收購資金封閉運(yùn)行成果的基礎(chǔ)上，對(duì)業(yè)務(wù)職能進(jìn)行重新拓展。

支持逐步形成由國家掌握的糧棉油儲(chǔ)備體系建設(shè)，以確保國家安全。

支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，培育以龍頭企業(yè)為重點(diǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭主體。

支持農(nóng)村節(jié)水灌溉、人畜飲水、草場(chǎng)圍欄、農(nóng)田改造、鄉(xiāng)村道路、小集鎮(zhèn)等，建設(shè)形成農(nóng)村發(fā)展必須的公共基礎(chǔ)設(shè)施。

據(jù)此職能，把農(nóng)業(yè)政策金融的信貸業(yè)務(wù)集中在農(nóng)產(chǎn)品安全儲(chǔ)備貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專項(xiàng)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款三大類上，并在以中央銀行再貸款、財(cái)政撥補(bǔ)款為主的基礎(chǔ)上，用更多渠道籌集資金來源，形成貸款多種類，資金來源多渠道，從而完善農(nóng)業(yè)政策銀行功能，防范政策風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)內(nèi)部管理

1、是完善“三權(quán)分立”，集體審批制度

堅(jiān)持貸款調(diào)查、審查、審批“三權(quán)分立”原則，客戶部門要把好信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作部門要貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)，全面分析和評(píng)估，確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，確定是否能夠貸款。審批環(huán)節(jié)增加專業(yè)人員，減少行政人員。通過有效的崗位分立措施，使審貸之間真正做到相互獨(dú)立、相互制約，提高審貸質(zhì)量。

落實(shí)貸款責(zé)任

貸款調(diào)查評(píng)估人員，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任;貸款審查、決策人員承擔(dān)審查、決策失誤的責(zé)任，貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的督查和清收，承擔(dān)督查失誤、清收不力的責(zé)任。

完善貸款管理制度，改進(jìn)信貸管理手段

要根據(jù)信貸政策和貸款業(yè)務(wù)種類的變化，以及計(jì)算機(jī)手段的使用，重組業(yè)務(wù)操作流程，完善基本管理制度，加強(qiáng)管理信息系統(tǒng)的建設(shè)。

強(qiáng)化考核獎(jiǎng)懲機(jī)制

根據(jù)信貸人員的崗位和職責(zé)，針對(duì)不同崗位分別選擇相應(yīng)的考核指標(biāo)，建立科學(xué)合理的績效考核制度，加大收人與工作成效的掛鉤力度。

參考文獻(xiàn)

[1]余迪.新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2012.18.

第7篇：金融扶貧的基本特征范文

解決“三農(nóng)”問題難點(diǎn)分析

我們認(rèn)為，解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題的根本難點(diǎn)在于制度瓶頸。

一是長期城鄉(xiāng)二元分割。導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展陷入惡性路徑依賴。路徑依賴(path dependence)是指某種經(jīng)濟(jì)狀態(tài)一旦形成，它的既定方向會(huì)在以后的發(fā)展中得到自我強(qiáng)化。當(dāng)收益遞增普遍發(fā)生時(shí)，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入良性路徑依賴；當(dāng)收益遞增不能普遍發(fā)生時(shí)，經(jīng)濟(jì)陷入惡性路徑依賴。

上世紀(jì)50年代初以來，我國開始實(shí)行城鄉(xiāng)二元分割體制，其基本特征是在戶籍制度的基礎(chǔ)上把城鄉(xiāng)發(fā)展分割開來，實(shí)行區(qū)別對(duì)待的經(jīng)濟(jì)政策和社會(huì)政策。這一體制帶來的直接后果是城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大，1985—，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均純收入之比已經(jīng)由1.86：1擴(kuò)大到3.21：1，城鄉(xiāng)收入差距已經(jīng)連續(xù)3年保持在3倍以上，城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)性支出差距連續(xù)4年保持在3倍以上。長期城鄉(xiāng)二元分割導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展陷入惡性路徑依賴，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行陷入僵化、停滯、封閉狀態(tài)的根本原因。首先，農(nóng)村資金被大量抽走用于工業(yè)發(fā)展；其次，國家對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展缺乏穩(wěn)定的政策和有效的措施，難以使農(nóng)民形成良性預(yù)期(近幾年因國家高度重視“三農(nóng)”問題，情況有一定改觀)。因?yàn)槿狈Y金，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)保持簡單再生產(chǎn)，無法進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)；因?yàn)槿狈︻A(yù)期，農(nóng)業(yè)投資尤其是長期投資沒有動(dòng)力，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資源開發(fā)利用陷入“過度放牧”的惡性循環(huán)。

二是農(nóng)業(yè)投資機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)投資嚴(yán)重不足。我國對(duì)農(nóng)業(yè)的投資長期處于“缺血”狀態(tài)，農(nóng)業(yè)缺乏有效的投資機(jī)制。一是投資量嚴(yán)重不足。全國農(nóng)業(yè)財(cái)政支出占財(cái)政總支出的比重從1980年以前的平均10.3％下降到的7.2％；全國農(nóng)業(yè)基本建設(shè)投資占全國比重從1980年以前的11.16％下降到的4．8％。二是投資結(jié)構(gòu)不盡合理。沒有把農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施放在優(yōu)先發(fā)展的地位，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施長期不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要。三是農(nóng)業(yè)投資決策科學(xué)性、規(guī)范性不足。

三是資源分配體制效率低下，支農(nóng)資金分散。國務(wù)院發(fā)展研究中心的調(diào)查表明，我國財(cái)政支農(nóng)資金中有70％左右用在了農(nóng)業(yè)行政事業(yè)單位上，而沒有用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身。支農(nóng)資金所支持的項(xiàng)目繁多，都要單獨(dú)立項(xiàng)，項(xiàng)目存在一些交叉和重復(fù)。一個(gè)縣要編制各種規(guī)劃、計(jì)劃、預(yù)算，進(jìn)行多種統(tǒng)計(jì)，這就不可避免地存在著分散投資、分頭治理、分別管理的弊端，造成規(guī)劃重復(fù)、投資重復(fù)、建設(shè)項(xiàng)目重復(fù)，乃至造成浪費(fèi)。

四是農(nóng)戶分散的、小規(guī)模的經(jīng)營方式，導(dǎo)致交易費(fèi)用較高。交易費(fèi)用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中運(yùn)用價(jià)格機(jī)制必須付出的成本，包括獲得市場(chǎng)信息的成本和談判與履約的成本，交易費(fèi)用直接影響交易方的收益和選擇。我國農(nóng)業(yè)人口眾多(約為9億人)，農(nóng)民占全國總?cè)丝诘?0％以上，占全世界農(nóng)業(yè)人口的40％，而人均耕地面積很少(約為0.13公頃)，僅為世界人均耕地水平的1／4，美國的1／27，農(nóng)村人多地少的資源缺陷是農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營的先決約束條件。由于我國農(nóng)業(yè)的經(jīng)營方式以為基礎(chǔ)，農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小、市場(chǎng)組織化程度低，獲取市場(chǎng)信息的成本較高，在市場(chǎng)談判中也總是處于一種不利的交易地位。交易費(fèi)用較高不僅制約著農(nóng)業(yè)技術(shù)的采用和推廣，更直接制約著農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高。

發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)支持新農(nóng)村建設(shè)國家開發(fā)銀行一直倡導(dǎo)和實(shí)踐開發(fā)性金融，充分發(fā)揮開發(fā)性金融的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)調(diào)促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展要“授以漁”而非僅僅“授以魚”。我們按照總行黨委有關(guān)戰(zhàn)略部署，積極支持新農(nóng)村建設(shè)，近年來累計(jì)發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)及縣域貸款96.89億元(其中農(nóng)村道路70.8億元、飲水供電0.84億元、水利3.96億元、垃圾和污水處理0.14億元、教育10.46億元、文體衛(wèi)生2.33億元、其他基礎(chǔ)設(shè)施3.33億元、農(nóng)產(chǎn)品加工及農(nóng)村商品流通5.03億元)，當(dāng)年發(fā)放了19.77億元，為建設(shè)新農(nóng)村、構(gòu)建和諧社會(huì)做出了富有成效的貢獻(xiàn)。

，為更好地開展支持新農(nóng)村建設(shè)的有關(guān)工作，云南分行黨委響應(yīng)云南省委、省政府和總行黨委的號(hào)召，創(chuàng)造性地提出在處級(jí)以上干部中開展“三個(gè)一”工程，即處以上干部每人負(fù)責(zé)“聯(lián)系一個(gè)貧困縣、開發(fā)一個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目、支持一個(gè)希望工程”。截至底，分行已與云南省129個(gè)縣(市)建立對(duì)口聯(lián)系，并完成調(diào)研工作；對(duì)27個(gè)項(xiàng)目發(fā)放貸款3.96億元；累計(jì)接受捐助的學(xué)生達(dá)多人，總金額32萬元。在運(yùn)用開發(fā)性金融的實(shí)踐中，我們的著眼點(diǎn)主要在四個(gè)方面。

一是結(jié)合國家信用和市場(chǎng)建設(shè)，打破農(nóng)村發(fā)展的惡性路徑依賴。開發(fā)性金融身兼政府和市場(chǎng)雙重特性，在通過市場(chǎng)運(yùn)作打破農(nóng)村發(fā)展的惡性路徑依賴上具有其他金融方式無法比擬的優(yōu)勢(shì)。

首先，在加大支農(nóng)投入方面，開發(fā)銀行貸款相較財(cái)政

資金到位早，資金的時(shí)間價(jià)值較高。在支持農(nóng)村道路、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，云南分行累計(jì)發(fā)放貸款91.86億元，有關(guān)項(xiàng)目發(fā)揮了良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。在支持貧困地區(qū)的教育基礎(chǔ)設(shè)施方面，云南分行對(duì)麗江市寧蒗彝族自治縣(國家級(jí)貧困縣)第一重點(diǎn)中學(xué)寧蒗一中提供貸款1000萬元，支持學(xué)校及時(shí)建成了教學(xué)樓和學(xué)生宿舍。

其次，在促進(jìn)良好預(yù)期的形成方面，開發(fā)銀行更是具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。因享有準(zhǔn)級(jí)國家信用，在引導(dǎo)資金流向、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面有較強(qiáng)的引導(dǎo)、示范和增強(qiáng)信心的作用。按照《關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場(chǎng)供應(yīng)的意見》，云南分行與易門縣政府、正大集團(tuán)合作，采用政府建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)戶承租、企業(yè)收購的模式，貸款3000萬元支持易門縣生豬生產(chǎn)項(xiàng)目，在全縣建設(shè)150個(gè)生豬家禽養(yǎng)殖小區(qū)，引領(lǐng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶走集約化、規(guī)?；酿B(yǎng)殖生產(chǎn)道路。最終實(shí)現(xiàn)政府產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、農(nóng)戶致富、企業(yè)發(fā)展的多贏效果。云南分行正在積極開發(fā)德宏傣族景頗族自治州奶水牛項(xiàng)目，支持地方大力發(fā)展以奶農(nóng)為基礎(chǔ)、基地為依托、企業(yè)為龍頭的奶業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，形成以奶業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為主的各環(huán)節(jié)相互促進(jìn)、共同發(fā)展的合作模式，引導(dǎo)企業(yè)和農(nóng)戶向科學(xué)化、集約化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)邁進(jìn)。

二是發(fā)揮應(yīng)對(duì)大額長期風(fēng)險(xiǎn)的制度優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)投資機(jī)制建設(shè)。從宏觀上說，我國農(nóng)業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)是大額長期風(fēng)險(xiǎn)。開發(fā)性金融獨(dú)特的體制優(yōu)勢(shì)有助于有效地應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)：通過組織增信和市場(chǎng)建設(shè)防范和化解體制性缺損的風(fēng)險(xiǎn)；通過把開發(fā)性金融和政府協(xié)調(diào)、宏觀調(diào)控的有機(jī)結(jié)合藉以防范和化解經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；通過風(fēng)險(xiǎn)投資大數(shù)法則防范和化解項(xiàng)目失敗風(fēng)險(xiǎn)。云南分行貸款2900萬元支持了覆蓋臨滄市5個(gè)縣區(qū)的南華晶瑩糖業(yè)有限公司甘蔗種植支農(nóng)貸款項(xiàng)目，蔗區(qū)輻射41個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，6萬余戶蔗農(nóng)。通過充分發(fā)揮應(yīng)對(duì)大額長期風(fēng)險(xiǎn)的制度優(yōu)勢(shì)，云南分行大力支持臨滄的重要支柱產(chǎn)業(yè)蔗糖產(chǎn)業(yè)，對(duì)于加快臨滄市的農(nóng)民增收、財(cái)政增長、社會(huì)發(fā)展、民族團(tuán)結(jié)和邊疆穩(wěn)定起到了很好的效果。

三是發(fā)揮組織增信優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)支農(nóng)資金整合。云南分行的實(shí)踐證明，通過組織增信，能夠有效地把有限的資源整合在一起，發(fā)揮最大的作用。在新農(nóng)村建設(shè)中，開發(fā)性金融作為制度建設(shè)的推動(dòng)力量和外部監(jiān)管力量，有利于建設(shè)一個(gè)高效的資源分配體制，通過有目的、有計(jì)劃地建立和完善相關(guān)制度，防止資金在各個(gè)環(huán)節(jié)的分散和無效，促進(jìn)其實(shí)實(shí)在在地發(fā)揮支農(nóng)作用。云南分行通過省政府組織增信向云南省國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司等融資平臺(tái)發(fā)放貸款80.0l億元，通過州(市)政府組織增信向紅河哈尼族彝族自治州開發(fā)投資有限責(zé)任公司、大理白族自治州國有資產(chǎn)經(jīng)營投資有限責(zé)任公司等融資平臺(tái)發(fā)放貸款4.7l億元，支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有效集聚并釋放了政府信用資源，促進(jìn)了政府支農(nóng)資金的整合。

四是發(fā)揮平臺(tái)建設(shè)優(yōu)勢(shì)，降低交易費(fèi)用。亞洲國家的經(jīng)驗(yàn)表明，通過平臺(tái)支持農(nóng)村建設(shè)是降低交易費(fèi)用的有效途徑。20世紀(jì)初，受西歐合作社理論的影響，日本出現(xiàn)了官辦性質(zhì)很強(qiáng)的農(nóng)協(xié)，在農(nóng)村建設(shè)中起到了極大的促進(jìn)作用。其他發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)也表明，農(nóng)民通過參加合作組織能夠有效改善交易地位，這是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下降低交易費(fèi)用的有效途徑。開發(fā)銀行積極探索通過平臺(tái)運(yùn)作支持新農(nóng)村建設(shè)的途徑，積累了比較豐富的經(jīng)驗(yàn)，一直在嘗試通過農(nóng)村合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)主管部門等平臺(tái)支持新農(nóng)村建設(shè)，以有效降低交易費(fèi)用。如：云南分行以大理州中小企業(yè)投資咨詢有限責(zé)任公司作為借款平臺(tái)、以祥云縣塑業(yè)有限公司作為農(nóng)戶統(tǒng)一承借平臺(tái)，貸款200萬元支持農(nóng)戶建設(shè)了約10000個(gè)農(nóng)村沼氣池，項(xiàng)目的實(shí)施推動(dòng)了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和生態(tài)環(huán)境的改善。云南分行以云南花卉產(chǎn)業(yè)聯(lián)合會(huì)作為平臺(tái)，對(duì)花卉產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展給予資金支持(貸款600萬元支持楊月季項(xiàng)目)，帶動(dòng)了云南省花卉產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和升級(jí)。

目前云南分行與云南地方政府已合作建立了9個(gè)省級(jí)融資平臺(tái)、l6個(gè)州(市)級(jí)融資平臺(tái)和22個(gè)縣級(jí)融資平臺(tái)，為引導(dǎo)各方資金支持新農(nóng)村建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

繼續(xù)支持新農(nóng)村建設(shè)的基本思路

第8篇：金融扶貧的基本特征范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額信貸；績效；功能缺陷；創(chuàng)新

文章編號(hào)：L003―4625(2007)01－0060－04

中圖分類號(hào)：F830．58

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)產(chǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營長期面臨內(nèi)源融資不足，外源可獲資本匱乏的困境。如何確保農(nóng)村資金流向數(shù)以億計(jì)的農(nóng)戶家庭，以緩解我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融供給抑制，實(shí)現(xiàn)供需平衡一直是我國農(nóng)村金融最為關(guān)注的問題。小額信貸作為金融服務(wù)的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新，為中低收入者提供了進(jìn)入信貸市場(chǎng)的平等機(jī)會(huì)，具有促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展和改善中低收入者福利和收入的潛力(孫若梅，2006)。為此，世紀(jì)之交，中國人民銀行相繼制定并頒布《農(nóng)村信用社農(nóng)產(chǎn)小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》等一系列政策法規(guī)，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)產(chǎn)小額信貸，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。那么在全國范圍內(nèi)轟轟烈烈進(jìn)行中的農(nóng)村信用社農(nóng)產(chǎn)小額信貸是否真正增進(jìn)農(nóng)戶獲得貸款的機(jī)會(huì)?績效如何?哪類農(nóng)戶更能從中受益?不同收入水平農(nóng)戶間是否存在受益級(jí)差，其原因又是什么?本文將根據(jù)對(duì)河南太康縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸開展情況的實(shí)地調(diào)查，結(jié)合當(dāng)展經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理，試圖回答并解決這些問題。

一、調(diào)查方法和被調(diào)查區(qū)域

(一)調(diào)查方法與設(shè)計(jì)

在社會(huì)研究中，技術(shù)性指標(biāo)的信度和效度存在沖突，使用多種方法測(cè)量可以有效應(yīng)付這種兩難(巴比，2000)，對(duì)于情況十分復(fù)雜的農(nóng)村金融而言，訪談方式效度較高，問卷方式則會(huì)提高信度(周立，2005)。因而本次調(diào)查采用調(diào)查問卷和訪談相結(jié)合的方式。在調(diào)查地點(diǎn)抽樣上，本次調(diào)查分別選取太康縣所轄的3個(gè)村莊：軒莊、小菜園村和東賈村。他們分別代表當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的三個(gè)層次，能夠基本反映太康縣農(nóng)產(chǎn)小額信貸開展全貌；同時(shí)由于軒莊和東賈村的地理位置十分相似，都位于310國道沿線，而軒莊和小菜園村均為該縣的生態(tài)文明示范村和信用村，三者之間具有一定的可比性和代表性。在調(diào)查時(shí)間上，盡管太康縣農(nóng)村信用社早于2000年已開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，但是在這幾個(gè)村莊全面推進(jìn)始于2005年末，因而調(diào)查選取的時(shí)間段為2004年至2006年6月。本次調(diào)查共完成調(diào)查問卷85份，其中有效問卷82份。

(二)被調(diào)查區(qū)域基本特征

軒莊位于太康縣西部，是3個(gè)被調(diào)查村莊中經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)最好的一個(gè)村莊。全村耕地面積1210畝，人口1100人，精品農(nóng)業(yè)耕地400畝，養(yǎng)殖大戶25戶，年人均收入達(dá)4500元。另外，該村領(lǐng)導(dǎo)班子團(tuán)結(jié)，有過外出經(jīng)商經(jīng)驗(yàn)的村長早在上世紀(jì)80年代就帶領(lǐng)全村村民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展果苗、果樹等特色農(nóng)業(yè)，鼓勵(lì)有頭腦的農(nóng)民外出打工。如今，特色精品農(nóng)業(yè)已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的一項(xiàng)可觀收入；而當(dāng)年外出打工的一部分農(nóng)民也已回鄉(xiāng)搞建設(shè)，當(dāng)?shù)匾患页蹙咭?guī)模的水晶珍珠加工廠吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)村剩余勞動(dòng)力200余人，年純利潤達(dá)20余萬元，并且該工廠在我們調(diào)查時(shí)仍在擴(kuò)建之中。小菜園村隸屬板橋鎮(zhèn)，全村耕地面積1760畝，以種植棉花、玉米為主，人口1256人，目前該村中壯年大多常年外出打工，年人均收入約為2383元。東賈村隸屬清集鄉(xiāng)，全村耕地面積1880畝，2004年前以種植棉花為主，2005年開始，主要種植玉米、西瓜和大豆；人口1387人，40歲以下的村民大多外出打工；年人均收入約為1942元，是3個(gè)被調(diào)查村莊中經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)最為薄弱的一個(gè)村莊，而且貧富差距十分嚴(yán)重。

二、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸：功能績效顯著

(一)小額信貸增進(jìn)農(nóng)戶貸款機(jī)會(huì)，增強(qiáng)農(nóng)戶利用貸款信心

從農(nóng)戶近年來貸款的可獲情況來看，通過農(nóng)村信用社農(nóng)產(chǎn)小額信貸的開展，增加了對(duì)農(nóng)戶的信貸投入，使得農(nóng)戶貸款的可獲狀況大為改觀。在所有82戶農(nóng)產(chǎn)的調(diào)查樣本中，2004年至2006年6月間借款實(shí)際發(fā)生總筆數(shù)出現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)，2004年為18筆，2005年為21筆，而2006年僅上半年就發(fā)生28筆。借款總額由2004年的8．33萬元上升到2006年上半年的22．05萬元。

從農(nóng)戶獲得的借款來源來看，農(nóng)戶小額信貸對(duì)農(nóng)戶貸款可獲得性的貢獻(xiàn)越來越大。被調(diào)查地區(qū)農(nóng)戶的借貸途徑主要有3條，私人無息借貸、私人有息借貸和農(nóng)村信用社農(nóng)產(chǎn)小額信貸。雖然私人無息借貸仍是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶借貸最為重要的途徑，但是兩年半間農(nóng)戶小額信貸發(fā)生筆數(shù)卻占到總借款發(fā)生筆數(shù)的40．30％，并且這一比例逐年提高，2004年小額信貸發(fā)生筆數(shù)僅占當(dāng)年總借款發(fā)生筆數(shù)的16．7％，2005年上升為28．6％，而2006年上半年，這一比例高達(dá)64．3％。

從農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的來源來看，小額信貸已成為其重要來源，有效緩解了農(nóng)村信貸市場(chǎng)中生產(chǎn)性貸款的約束，有助于改善農(nóng)村信貸市場(chǎng)運(yùn)作低效率的局面。根據(jù)調(diào)查，小額信貸生產(chǎn)性貸款占總樣本農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的55．9％，占小額信貸貸款的90％以上。

從農(nóng)戶參與信貸市場(chǎng)的信心來看，越來越多的農(nóng)產(chǎn)對(duì)當(dāng)前和未來的農(nóng)村信貸市場(chǎng)充滿希望。在關(guān)于“小額信貸是否使您的借款更方便”的回答中，有68．29％的農(nóng)戶選擇“是”，有17．07％的農(nóng)戶選擇“不是”，另外還有14．64％的農(nóng)戶對(duì)此持保留意見。由此在一定程度上反映出農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)同。

(二)小額信貸改善農(nóng)戶收入狀況，力顯社會(huì)保障功能

小額信貸對(duì)農(nóng)戶收入的影響是通過貸款實(shí)現(xiàn)的。農(nóng)戶小額信貸一方面是對(duì)現(xiàn)有家庭生產(chǎn)函數(shù)的一種修正，可以被認(rèn)為在不改變經(jīng)營方式的前提下，通過資本要素和其他要素配置結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)函數(shù)的全面上升從而增加產(chǎn)出和收入水平；另一方面它實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶家庭經(jīng)營所需資本要素投入的追加，在一定程度上改善了農(nóng)產(chǎn)家庭經(jīng)營的要素稟賦，緩解了農(nóng)戶對(duì)資金需求的缺口，有利于農(nóng)戶對(duì)家庭經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)定位調(diào)整和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換(王永龍，2004)。上述兩方面在我們的調(diào)查中得到印證。在所有發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶中，有些農(nóng)戶借款是為原有的生產(chǎn)追加投資，而有些則是為抓住轉(zhuǎn)瞬即逝的市場(chǎng)機(jī)遇，在新的領(lǐng)域拓展新的產(chǎn)業(yè)。這一點(diǎn)對(duì)2006年生產(chǎn)性貸款占總樣本生產(chǎn)性貸款90％以上的軒莊農(nóng)戶來說表現(xiàn)得尤為明顯。小額信貸激發(fā)了該村村民的生產(chǎn)投資熱情。有些農(nóng)戶利用小額信貸專營精品農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)或高效農(nóng)業(yè)；有些農(nóng)戶購買農(nóng)用機(jī)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供服務(wù)；有些農(nóng)戶搞運(yùn)輸，將本地農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)往全國各

地，保證了產(chǎn)銷環(huán)節(jié)的暢通；還有些回鄉(xiāng)建設(shè)的農(nóng)戶辦起加工工廠，就地吸收剩余勞動(dòng)力。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，生產(chǎn)布局的合理，專業(yè)化的經(jīng)營使該村村民的收入在原有基礎(chǔ)上更上一個(gè)臺(tái)階，預(yù)計(jì)2006年年人均收入可達(dá)4800元左右。

小額信貸除了對(duì)農(nóng)戶的收入產(chǎn)生顯著影響之外，它還起到了社會(huì)保障、替代或補(bǔ)充私人無息借貸的功能。由于我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村社會(huì)保障體系匱乏，對(duì)于收入低且生存問題尚未解決的借款農(nóng)戶來說，小額信貸的借貸行為并非典型的信貸需求，還包含基本社會(huì)保障需求的成分。多達(dá)66．34％的被調(diào)查農(nóng)戶認(rèn)為，小額信貸的真正意義在于它所具有的類似保險(xiǎn)的功能，可以備不時(shí)之需。因此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶更是形象地將農(nóng)產(chǎn)小額信貸比作自己手頭上的一張“活期存折”。雖然目前私人無息借貸仍為農(nóng)戶借貸的主要途徑，但其卻受到人情成本、面子成本(張杰，2001)和借款最高額度等因素的限制。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在兩個(gè)信用證發(fā)放率高達(dá)90％以上的信用村，有46．5％的農(nóng)戶在農(nóng)村信用社推進(jìn)小額信貸前后借貸意愿發(fā)生了變化，從之前選擇私人無息借貸轉(zhuǎn)變選擇農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸；有18．3％的農(nóng)戶無法做出判斷，理由是沒有借貸經(jīng)歷或?qū)r(nóng)戶小額信貸仍持觀望態(tài)度；另外，有23．9％的農(nóng)戶則是根據(jù)所需貸款的金額大小、期限長短做出選擇。一般來講，借貸期限短、金額小的借款仍會(huì)選擇親戚朋友間的友情借貸，反之，則傾向于農(nóng)戶小額信貸；其余的農(nóng)產(chǎn)則沒有發(fā)生變化。

三、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸：功能缺陷突出

(一)小額信貸實(shí)際供給的差異性分析

1．供給的收入性歧視

除了關(guān)注農(nóng)產(chǎn)小額信貸總量供給是否增加，農(nóng)戶小額信貸到底服務(wù)于什么水平的農(nóng)產(chǎn)更是理論和實(shí)踐者們所關(guān)注的焦點(diǎn)。為了揭示出農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸瞄準(zhǔn)的主要收入群體，本文利用2005年農(nóng)產(chǎn)收入數(shù)據(jù)將總樣本進(jìn)行三分位分組，得到相對(duì)應(yīng)的三分位點(diǎn)的家庭人均純收入值將農(nóng)戶分為富裕、中等和貧困三個(gè)收入層次，然后分別計(jì)算出位于各收入段的小額信貸借款戶數(shù)占有小額信貸借款總戶數(shù)的百分比和位于各收入段的借款戶數(shù)占總借款戶數(shù)的百分比。

上表可見，小額信貸最終受益農(nóng)戶是收入水平較高的農(nóng)戶，這部分農(nóng)產(chǎn)占到所現(xiàn)有及有過小額信貸借款總戶數(shù)的一半。另外，從上述兩組數(shù)據(jù)的對(duì)比變化中可以看出，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸并沒有起到改變信貸失衡的作用，相反加劇了這種不平衡。該結(jié)論剛好和孫若梅根據(jù)扶貧社經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)對(duì)信貸平衡問題進(jìn)行分析得出的結(jié)論相反。這可能是調(diào)查樣本中，收入水平普遍高于其他兩個(gè)調(diào)查村莊的軒莊農(nóng)戶的小額信貸借款戶數(shù)達(dá)到了小額信貸總借款戶數(shù)的50％以上從而影響最終的結(jié)論；也有可能與農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的服務(wù)群體定位、農(nóng)村信用社的經(jīng)營目標(biāo)、企業(yè)性質(zhì)有關(guān)。

2．供給的區(qū)域性歧視

根據(jù)2005年印發(fā)的《周口市農(nóng)村信用社信用村戶等級(jí)評(píng)定管理辦法》，由于自身?xiàng)l件限制，東賈村沒能評(píng)上信用村，自然沒能享受到針對(duì)信用村的資金傾斜、重點(diǎn)扶持等相關(guān)權(quán)益。盡管該村的小額信貸業(yè)務(wù)也從2004年起穩(wěn)步推進(jìn)，但到目前為止只評(píng)定信用戶25戶；僅有的一名信貸員還承擔(dān)著包括東賈村在內(nèi)的4個(gè)村莊的信貸業(yè)務(wù)，信貸服務(wù)的深度和廣度可想而知：這對(duì)該區(qū)域內(nèi)有貸款償還能力、并有正當(dāng)貸款需求的農(nóng)戶來說顯然是不公平的，這無疑會(huì)增加他們獲得貸款的難度和交易成本。

(二)小額信貸實(shí)際利用效率差異性分析

1．農(nóng)戶利用小額信貸意愿的差異性分析

由于我國農(nóng)村信用社發(fā)放的信用證可以“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”，農(nóng)戶擁有信用證從某種程度上說等同于在規(guī)定額度內(nèi)可以隨時(shí)獲得貸款。因而對(duì)于軒莊和小菜園村這兩個(gè)信用村，我們可以近似假設(shè)其實(shí)際借貸發(fā)生情況等同于農(nóng)戶的借貸意愿，且不存在信貸供給不足的情況。下表直觀地反映了2個(gè)信用村2004年至2006年6月農(nóng)戶基本借貸的用途及來源。

表2中顯示的調(diào)查結(jié)果令筆者感到十分驚訝。前兩年，被調(diào)查的軒莊農(nóng)戶借貸需求并不旺盛，主要是向親戚朋友借貸的生活性借款。但自該村從2005年末被評(píng)為信用村，90％以上的農(nóng)戶被評(píng)為信用戶以來，該村農(nóng)戶無論在借款用途還是在借款途徑方面都發(fā)生了質(zhì)的變化。2006年上半年，該村發(fā)生的所有16筆借款中，僅有一筆私人無息生活性借款，其余均為農(nóng)戶到農(nóng)村信用社柜臺(tái)辦理的生產(chǎn)性貸款。而同期成為信用村的小菜園村不僅在所有調(diào)查村莊中借貸發(fā)生率為最低，并且在小額信貸開展前后借貸需求也基本沒有變化。那么，出現(xiàn)這種“變”和“不變”的原因到底是什么?

農(nóng)戶是生產(chǎn)經(jīng)營的決策主體和實(shí)施主體，因此，對(duì)于農(nóng)戶金融行為和農(nóng)村金融績效的分析當(dāng)然離不開農(nóng)戶這個(gè)農(nóng)村中最為基本的單位。小菜園村可以說是我國傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)縮影。這里的農(nóng)戶經(jīng)營著世代相傳的土地，在這塊達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的土地上，農(nóng)戶追求的并不是產(chǎn)出最大化，而是溫飽無憂。在這種情況下，小農(nóng)家庭的最優(yōu)選擇取決于自身的消費(fèi)滿足和勞動(dòng)辛苦程度之間的均衡，而不是成本收益間的比較(蔡亞諾夫，1925)，而近年來，該村村民大規(guī)模的外出打工，非但沒有弱化傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，反而在很大程度上支持了它。收入微薄的家庭依靠農(nóng)業(yè)外收入就業(yè)增加了收入，反而使他們對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)更加依賴，因?yàn)榉寝r(nóng)收入的增加在很大程度上增強(qiáng)家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營的持續(xù)性和穩(wěn)定性(張杰，2004)。而這種情況雖然很大程度上解決了農(nóng)戶不斷增長著的多元化的生活需求，但是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)終究無法孕育出市場(chǎng)因素激發(fā)下的生產(chǎn)投資行為，農(nóng)戶大都傾向于自給自足、輕不言債，從而抑制了生產(chǎn)性借貸的需求，陷入低收入均衡的陷阱。而軒莊農(nóng)戶經(jīng)過多年的特色農(nóng)業(yè)收入和打工收入的財(cái)富積累，嘗試著小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營化轉(zhuǎn)型和小農(nóng)家庭的個(gè)人主義取向，開始具備提出正常金融需求從而有能力利用現(xiàn)代金融制度的條件和能力。對(duì)他們而言，傳統(tǒng)的友情借貸已無法滿足他們的現(xiàn)實(shí)信貸需求，而建立在市場(chǎng)基礎(chǔ)上的現(xiàn)代金融正是他們所需要的。并且長久以來，他們的這種需求由于沒有相應(yīng)的金融服務(wù)載體而被人為地抑制，所以不難理解，農(nóng)戶小額信貸的出現(xiàn)激發(fā)起軒莊而非小菜園村農(nóng)戶的生產(chǎn)性借貸需求，改變其借款選擇途徑。

2．農(nóng)戶利用小額信貸能力的差異性分析

對(duì)農(nóng)戶小額信貸的績效研究一直是小額信貸學(xué)者們研究的一個(gè)焦點(diǎn)。Pitt和Khandker利用對(duì)孟加拉國87個(gè)參加GB．BRAC和BRDB小額信貸項(xiàng)目的鄉(xiāng)村調(diào)研得到的數(shù)據(jù)，評(píng)估男女勞動(dòng)力供給狀況、子女受教育程度、家庭消費(fèi)支出及財(cái)產(chǎn)對(duì)小額信貸績效的影響，并運(yùn)用Quasi-experiment的調(diào)查設(shè)計(jì)，排除個(gè)人、家庭、村落三個(gè)層次不可觀察的因素，得出了孟加拉小額信貸對(duì)貧困家庭福利狀況改善有重要影響的結(jié)論，并且認(rèn)為這種影響對(duì)女性參與者更為明顯。Chowdhury采用了主觀問卷和客觀數(shù)據(jù)分析的方法對(duì)GB小額信貸項(xiàng)目在減輕家庭貧困，

增加家庭收入方面進(jìn)行評(píng)估。他認(rèn)為不參加小額信貸項(xiàng)目的家庭處于貧窮的可能性要比參加此項(xiàng)目的家庭高出47％。

筆者也完全同意上述觀點(diǎn)。但是，這些結(jié)論并不意味著小額信貸對(duì)不同農(nóng)戶收入的影響在程度和持續(xù)性方面是一致的。如果假設(shè)借款者的經(jīng)營能力和努力程度是同質(zhì)的話，那么實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的平均凈收益率便主要受其所在不同產(chǎn)業(yè)增值收益率的影響。根據(jù)我國目前不同產(chǎn)業(yè)的收益率看，收益率由高到低的次序依次是第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)、第一產(chǎn)業(yè)，與其他產(chǎn)業(yè)相比，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)收益低、風(fēng)險(xiǎn)高，表現(xiàn)出了明顯的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特征(高曉紅，2003)。因此本文根據(jù)農(nóng)戶投資項(xiàng)目所屬的不同產(chǎn)業(yè)性質(zhì)來代表其投資項(xiàng)目收益回報(bào)率的高低，并假設(shè)第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)、第一產(chǎn)業(yè)的投資收益率依次遞減：表3反映的是發(fā)生小額信貸借貸行為的不同收入水平農(nóng)戶的不同投資項(xiàng)目所占比。

雖然經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整后的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)會(huì)改變農(nóng)業(yè)的實(shí)際投資回報(bào)率，按三大產(chǎn)業(yè)來確定投資回報(bào)率的高低顯然會(huì)存在一定的誤差，但是由于軒莊農(nóng)戶生產(chǎn)性借款大多發(fā)生在2006年初，投資收益尚未顯現(xiàn)，因此按照經(jīng)驗(yàn)來判斷投資回報(bào)率的高低也能從一定程度上反映出農(nóng)戶投資項(xiàng)目對(duì)農(nóng)戶收入增加幅度的影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，選擇投資第二、第三產(chǎn)業(yè)的往往是收入水平比較高的農(nóng)戶。越是貧窮的農(nóng)戶，就越容易受到其人力資本、凈資產(chǎn)等家庭初始生產(chǎn)要素稟賦的制約和約束，過著安分守己的窮日子，而且，經(jīng)過幾千年的制度化積淀，這些農(nóng)戶家庭似乎已經(jīng)習(xí)慣和接受了這種生活。因此他們既沒有投資高收益回報(bào)項(xiàng)目的能力，更沒有投資其他產(chǎn)業(yè)的勇氣和激情。這不僅影響了農(nóng)戶的收益情況，而且還影響到農(nóng)戶小額信貸的最終績效及發(fā)展前景。

四、新時(shí)期我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸制度再創(chuàng)新：改革思路

(一)同時(shí)理順農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的內(nèi)外部政策環(huán)境

利率對(duì)借貸雙方的預(yù)期收益均有著直接影響，是農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間談判空間和簽約空間的決定性因素。然而在我國目前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)中，利率制度尚未完全市場(chǎng)化。其表現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，國家對(duì)貸款利率仍進(jìn)行著廣泛而嚴(yán)格的控制。作為正式金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社必須遵循國家的利率水平規(guī)定，其農(nóng)產(chǎn)小額信貸的利率最高上浮和下浮幅度均為法定基準(zhǔn)利率的30％。第二，長期習(xí)慣于利率管制的金融機(jī)構(gòu)缺乏有效利用利率這個(gè)變量的能力，往往采取“一刀切”的做法，使借貸雙方實(shí)際上只有關(guān)于貸款金額一個(gè)變量的談判與決策，從一定程度上降低了交易的可能性，限制了交易的群體。因此，今后應(yīng)從兩方面做出努力。首先，國家應(yīng)進(jìn)一步放寬對(duì)利率的限制，給予金融機(jī)構(gòu)更多的自和創(chuàng)新空間；其次，農(nóng)村信用社應(yīng)本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率。

另外，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度，確保農(nóng)村信用社農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)控制與保障能力。一方面積極推動(dòng)專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的建立，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位；另一方面，農(nóng)村信用社可與同貸款農(nóng)戶有經(jīng)濟(jì)關(guān)系的企業(yè)聯(lián)合成立擔(dān)保公司，這將有助于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享。

(二)堅(jiān)持“三個(gè)結(jié)合”，實(shí)現(xiàn)信貸脫貧致富的長期戰(zhàn)略

小額信貸增收作用的發(fā)揮及提升是一個(gè)系統(tǒng)工程。小額信貸只是農(nóng)產(chǎn)增收的必要條件，但非充分條件。小額信貸對(duì)農(nóng)戶收入的最終影響不僅跟獲得小額信貸的資金成本、交易成本有關(guān)，而且還與農(nóng)戶家庭的初始要素稟賦有關(guān)。因此，要充分發(fā)揮小額信貸幫助農(nóng)戶脫貧致富的功能，提高小額信貸功能績效，就應(yīng)該從堅(jiān)持以下“三個(gè)結(jié)合”做起。一是利用社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)契機(jī)，將小額信貸的發(fā)展與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)結(jié)合在一起，解決農(nóng)村道路、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施方面的問題，為農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)提供便利條件；二是重視技術(shù)培訓(xùn)，將小額信貸與科技培訓(xùn)相結(jié)合，不斷提高農(nóng)戶科技素質(zhì)和科技意識(shí)，突破原有生產(chǎn)可能性邊界，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)出增加，收入提高；三是憑借農(nóng)村信用社的信息優(yōu)勢(shì)，一方面為小額信貸客戶及時(shí)提供市場(chǎng)信息，避免了單個(gè)農(nóng)戶的信息劣勢(shì)，另一方面通過對(duì)貸款用途的審核，對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的重復(fù)、低水平投資設(shè)定門檻，避免農(nóng)戶之間的盲目競(jìng)爭。

(三)允許我國農(nóng)村存在多種模式的農(nóng)戶小額信貸

我國農(nóng)村特有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)決定著農(nóng)村社會(huì)特有的經(jīng)濟(jì)資源分布狀態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)分布狀態(tài)與農(nóng)村居民特有的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、支付能力和談判能力，也決定著農(nóng)村社會(huì)特有的金融服務(wù)需求。我國廣大農(nóng)村特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)需要多種模式、多種金融服務(wù)工具才能滿足其需求。實(shí)踐表明，農(nóng)村信用社小額信貸實(shí)現(xiàn)了效率基礎(chǔ)上的公平，它最終只適用于中等及以上收入的農(nóng)戶群體。由于最貧困農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所產(chǎn)生的資金流量和經(jīng)濟(jì)效益很難支撐起商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行，因而作為一家獨(dú)立經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)，最先搶占市場(chǎng)中的最優(yōu)質(zhì)客戶便是理性選擇的結(jié)果。所以要實(shí)現(xiàn)向貧困面大、貧困發(fā)生率高、貧困程度深的廣大低收入群體提供所需的信貸服務(wù)，則還需不斷培育、創(chuàng)新金融服務(wù)模式。

第9篇：金融扶貧的基本特征范文

一、縣域經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵及其基本特征

縣域經(jīng)濟(jì)是以縣級(jí)區(qū)劃內(nèi)的國土為載體，以縣城為中心，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為網(wǎng)絡(luò)，以縣級(jí)政府為調(diào)控主體，在全縣范圍內(nèi)優(yōu)化配置資源，在更大區(qū)域的分工協(xié)作中獲得比較優(yōu)勢(shì)的經(jīng)濟(jì)體系。它既是宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)的結(jié)合部，又是工業(yè)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的銜接點(diǎn)，是縣域中各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和。與其他經(jīng)濟(jì)體系相比，縣域經(jīng)濟(jì)有以下基本特征：地域性、綜合性、農(nóng)業(yè)性、自主性、開放性。

二、西部地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的制約因素

目前，西部地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展普遍存在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理、總量小、層次低、缺乏活力、發(fā)展能力和競(jìng)爭能力較弱、農(nóng)民增收困難等突出問題，與東部地區(qū)的差距正越拉越大。面對(duì)如此突出的差距，筆者認(rèn)為原因是多方面的，主要因素有以下幾個(gè)方面：

（一）思想觀念的制約

長期以來，由于受自然環(huán)境、歷史文化、社會(huì)傳統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)條件等眾多因素的影響，西部縣域小農(nóng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)嚴(yán)重，思想封閉、觀念保守，與國內(nèi)外的各種經(jīng)濟(jì)文化交流不充分，干部群眾普遍缺乏接受新事物的愿望和能力，創(chuàng)新意識(shí)和競(jìng)爭意識(shí)不足，缺乏對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的全面認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)確把握，因而缺少發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的新思路和新舉措，嚴(yán)重制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）環(huán)境設(shè)施的制約

西部地區(qū)因其獨(dú)特的地理及氣候條件，生態(tài)環(huán)境較為脆弱，生存發(fā)展條件相對(duì)惡劣。由于長期以來對(duì)土地資源的不合理開發(fā)、利用以及工業(yè)發(fā)展過程中對(duì)污染控制力度不夠，目前西部縣域的環(huán)境問題極為嚴(yán)重，植被破壞、水土流失、礦區(qū)污染、水資源短缺、沙漠化、自然災(zāi)害頻繁等對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展造成很大威脅。同時(shí)，由于地處高原山區(qū)，地形復(fù)雜，縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后，尤其廣大農(nóng)村地區(qū)，交通運(yùn)輸、郵電通訊、水利電力、廣播電視等設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重不足，功能不全，城鎮(zhèn)化率低，缺乏產(chǎn)業(yè)、人口聚集的吸引力和凝聚力，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重制約。

（三）市場(chǎng)發(fā)育的制約

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，縣域市場(chǎng)的發(fā)育是縣域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的關(guān)鍵，然而長期以來，由于西部縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢，政府重視不夠等影響，市場(chǎng)化改革進(jìn)程較慢，市場(chǎng)發(fā)育水平較低，市場(chǎng)機(jī)制在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的調(diào)節(jié)作用遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出來。一方面是市場(chǎng)主體發(fā)育遲緩，縣域各類企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，技術(shù)水平低，經(jīng)營管理不善，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭力，難以將縣域的資源優(yōu)勢(shì)有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。另一方面是各種專業(yè)市場(chǎng)數(shù)量少、規(guī)模小，缺乏活力，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的輻射、帶動(dòng)作用較弱，難以培育縣域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)及支柱產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，由于市場(chǎng)化水平低，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營也很難有效推行，農(nóng)民增收難度較大，也影響到縣域經(jīng)濟(jì)的整體運(yùn)行質(zhì)量。

（四）資金短缺的制約

眾所周知，資金投入與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在密切關(guān)系，資金投入水平在很大程度上決定了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。然而從總體上看，西部縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展都普遍受到資金短缺的困擾。一方面西部縣域因經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，財(cái)源有限，財(cái)政收入較少，尤其是農(nóng)村義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)和縣鄉(xiāng)行政冗員給財(cái)政背上了沉重包袱。另一方面，金融體制改革對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響也較為嚴(yán)重。

（五）科教水平的制約

受社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、自然地理?xiàng)l件及教育投入不足的影響，西部縣域教育事業(yè)發(fā)展普遍落后，基礎(chǔ)教育及職業(yè)教育水平較低，導(dǎo)致縣域人口素質(zhì)整體偏低，制約了各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展，因而也很難吸引和留住人才。由于各種專業(yè)技術(shù)人才、經(jīng)營管理人才奇缺，很難將先進(jìn)技術(shù)和生產(chǎn)方式在縣域推廣應(yīng)用，難以通過提高科技含量及加快制度創(chuàng)新來提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和增加農(nóng)民收入，縣域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量難以提升。文化素質(zhì)的低下也影響了農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移。

（六）管理體制的制約

改革開放以來，由于國家實(shí)施了優(yōu)先發(fā)展東部地區(qū)和大城市的戰(zhàn)略，制度供給長期向以上地區(qū)傾斜，西部許多縣不僅沒有很好地享受過國家政策及資金的支持，相反還為上述地區(qū)的發(fā)展提供了大量資金積累（稅利上繳和存款上劃）和廉價(jià)資源，自身的發(fā)展基礎(chǔ)受到削弱。另外，由于受管理體制不健全及其他相關(guān)因素的長期影響，縣域干部隊(duì)伍素質(zhì)偏低，許多縣域政府沒有從提供公共物品和公共服務(wù)的角度去思考轉(zhuǎn)變自己的職能，往往用行政手段代替經(jīng)濟(jì)和法律手段直接干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，導(dǎo)致縣域人治色彩濃厚，法制程度低，政府機(jī)構(gòu)膨脹、職能重疊，冗員過多、官僚作風(fēng)盛行，辦事效率低下，經(jīng)濟(jì)資源不能得到優(yōu)化配置，加大了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成本。

三、加快發(fā)展西部縣域經(jīng)濟(jì)的對(duì)策建議

（一）積極發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，鞏固農(nóng)業(yè)在縣域經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位

其根本措施是首先要轉(zhuǎn)變思想，強(qiáng)化改革發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭的觀念，積極按照市場(chǎng)需求調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步推廣農(nóng)業(yè)適用新科技，積極發(fā)展高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、綠色農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品的商品率和競(jìng)爭力，促進(jìn)農(nóng)民增收。其次要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，必須把農(nóng)業(yè)作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有機(jī)結(jié)合起來，立足于本地資源優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化配置各種生產(chǎn)要素，形成區(qū)域性的支柱產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后諸環(huán)節(jié)通過各種利益機(jī)制和組織形式聯(lián)結(jié)為一個(gè)完整的系統(tǒng)，把增加農(nóng)民收入和促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的二次創(chuàng)業(yè)有機(jī)統(tǒng)一起來，延長產(chǎn)業(yè)鏈，從而實(shí)現(xiàn)種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，促進(jìn)縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提高。

（二）立足各地資源優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和特色經(jīng)濟(jì)

努力培植優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)資源優(yōu)勢(shì)向產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化，是增強(qiáng)西部縣域自我發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、改善群眾生活的根本出路。各縣應(yīng)當(dāng)依據(jù)自身的自然條件、資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，以企業(yè)為主體、市場(chǎng)為導(dǎo)向、效益為中心、先進(jìn)適用技術(shù)為支撐、保護(hù)環(huán)境為前提，選擇具有特色的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，重點(diǎn)扶持一批把潛在特色資源轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)增長點(diǎn)的項(xiàng)目、把傳統(tǒng)工藝發(fā)展為特色產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目、立足市場(chǎng)導(dǎo)向發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目，切實(shí)防止盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)，構(gòu)建具有競(jìng)爭力的特色產(chǎn)業(yè)，探索適合西部縣域的新型工業(yè)化和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路，提高縣域經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量和規(guī)模效益。

（三）創(chuàng)新體制，大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)

民營經(jīng)濟(jì)是西部縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向和根本出路。首先，各地應(yīng)抓住縣域國有企業(yè)改革的機(jī)遇，支持和鼓勵(lì)私營、個(gè)體經(jīng)濟(jì)和外資參與國有經(jīng)濟(jì)重組，把發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)同國企改革結(jié)合起來，走低成本擴(kuò)張之路，發(fā)展壯大民營經(jīng)濟(jì)。其次，應(yīng)制定優(yōu)惠政策，采取積極措施，大力支持發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，引導(dǎo)私營、個(gè)體企業(yè)，尤其是科技型民營企業(yè)快速發(fā)展，在工商登記、市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金融通、技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)開拓、人才培訓(xùn)、信息咨詢等方面為民營經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，加速民營經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)化、投資社會(huì)化的進(jìn)程。

（四）加快市場(chǎng)培育步伐，努力完善基礎(chǔ)設(shè)施

市場(chǎng)發(fā)育和投資環(huán)境的完善是西部縣域發(fā)展的關(guān)鍵。首先要根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y源產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)供需狀況培育發(fā)展和完善以縣城、建制鎮(zhèn)和基地區(qū)為依托的專業(yè)市場(chǎng)、特色市場(chǎng)和要素市場(chǎng)體系，并重視發(fā)展市場(chǎng)中介，搞好市場(chǎng)配套建設(shè)。其次要加速培育多元化的市場(chǎng)主體，要把廣大農(nóng)民組織引導(dǎo)成市場(chǎng)主體，把民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大為市場(chǎng)主體，把各類公有制企業(yè)真正改造為市場(chǎng)主體，加強(qiáng)監(jiān)管，搞好服務(wù)，依靠市場(chǎng)的公平競(jìng)爭實(shí)現(xiàn)共同繁榮，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)真正按照市場(chǎng)化的方向加快發(fā)展。同時(shí)，要加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投資建設(shè)力度，重點(diǎn)要抓好農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、交通建設(shè)、能源建設(shè)、信息化建設(shè)，探索創(chuàng)新投融資體制，改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

（五）制定實(shí)施科教興縣戰(zhàn)略，促進(jìn)人力資源的有效開發(fā)利用

首先要采取切實(shí)有效措施，加大教育投入，切實(shí)解決西部縣域尤其是邊遠(yuǎn)山區(qū)的教育資金缺乏和師資力量不足的問題，使九年義務(wù)教育得到真正實(shí)施，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展打牢智力資源基礎(chǔ)。其次要加強(qiáng)與有關(guān)院校的合作，積極發(fā)展職業(yè)教育和成人教育，大力提高青壯年勞動(dòng)者的素質(zhì)，為當(dāng)?shù)嘏囵B(yǎng)一大批留得住、用得上的本土化人才。再次要通過制度創(chuàng)新建立一個(gè)能有效吸引人才并留住人才的體制，充分發(fā)揮各類人才的潛力，尤其要注重培養(yǎng)一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)家群體，以此帶動(dòng)地區(qū)的發(fā)展。同時(shí)，要加強(qiáng)科技的創(chuàng)新和推廣普及工作，用現(xiàn)代科技改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，把新型適用科技成果積極運(yùn)用于縣域經(jīng)濟(jì)的開發(fā)領(lǐng)域，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力。