電子支付的優(yōu)勢精選(九篇)

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第1篇：電子支付的優(yōu)勢范文

 

關(guān)健詞:電子政務(wù)　政府管理創(chuàng)新　信息化

信息化程度是衡量一個國家、地區(qū)現(xiàn)代化水平和綜合實力的重要標(biāo)志，信息化建設(shè)、信息化程度的提高，信息傳輸和應(yīng)用條件的優(yōu)化，將極大地改善一個地區(qū)的社會、經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。政府作為國家的職能部門，對國家的社會、經(jīng)濟建設(shè)起著重要的作用。將信息技術(shù)合理地運用到政府部門的工作之中，無疑能大大提高政府工作效率，并更好地促進(jìn)國家的建設(shè)和發(fā)展。

1.電子政務(wù)發(fā)展的必要性

    所謂電子政務(wù)是指政府運用現(xiàn)代電腦和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將其承擔(dān)的公共管理和服務(wù)職能轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，同時實現(xiàn)政府組織結(jié)構(gòu)和工作流程的重組優(yōu)化，超越時間、空間和部門分隔的制約，向社會提供高效優(yōu)質(zhì)、規(guī)范透明和全方位的管理與服務(wù)。電子政務(wù)的實施使得政府事務(wù)變得公開、高效、透明、廉潔。從20世紀(jì)90年代以來，以美國、歐洲各國、日本為代表的發(fā)達(dá)國家先后通過各種會議將推進(jìn)信息化注人到國家意志中去，并率先跨人了信息時代，帶動綜合國力迅速增長。進(jìn)人新的世紀(jì)，越來越多的國家將信息化放在了首要位置，將信息化作為實現(xiàn)國民經(jīng)濟騰飛的契機。

1.1電子化的政府是高效的政府

    電子化的政府能加快信息傳遞，提高行政運作效率。政府部門可以通過信息網(wǎng)絡(luò)政府的文件、通知等，使公眾迅速地得到政府信息。另一方面，通過采用安全可靠的加密技術(shù)，也可以將政府內(nèi)部的信息在網(wǎng)上傳輸，下級政府或組織傳送或反饋信息。

    電子化政府可以簡化行政運作環(huán)節(jié)和程序。在傳統(tǒng)方式下，人們到政府部門辦事，必須要到各部門的所在地去，如果涉及到各個不同部門，要蓋不同的章，更是非常麻煩。實行電子政務(wù)后，雖然有些手續(xù)仍然需要有實物證明，但文件資料電子化中心可以把各種證明或文件電子化。如果是涉及不同部門的文件，可以在此中心備案后，其他各部門都以此為參照傳送辦理。這樣一來縮減甚至取消了中間管理層，簡化了行政運作  的環(huán)節(jié)和程序。

    電子化政府降低了行政運作成本。信息技術(shù)的應(yīng)用縮短了辦事時間，節(jié)省了人力物力，優(yōu)化了行政管理的組織結(jié)構(gòu)，而且提高了行政人員  的素質(zhì)和信息傳遞的速度和效率，這些都促使了行政運作成本的減少。如:廣州市工商局啟用的企業(yè)電子執(zhí)照，可以訪問廣州工商網(wǎng)上綜合服務(wù)平臺，辦理注冊登記、信息查詢、年檢、投訴、法律法規(guī)咨詢、工表格下載多種業(yè)務(wù).辦事效率大大提高。

1.2電子化的政府是廉潔的政府

    電子政務(wù)的實行公開了政府的機構(gòu)、職能和辦事程序等，這樣提高度和辦事效率，便于公眾行使對政府工作的監(jiān)督權(quán)力，有利于廉政和勤政建設(shè)，并以此為契機進(jìn)一步深化政府職能轉(zhuǎn)變，建立高效、透明、公開與法制化的政府。公眾也可以通過信息網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督政府的運作，了解政府的工作進(jìn)程和工作業(yè)績，從而對政府的工作做出比較準(zhǔn)確的評價，達(dá)到改進(jìn)政府工作的目的。實施電子政務(wù)可以防止下級政府或組織利用“信息壟斷權(quán)、知情權(quán)”搞“黑箱’，操作，防范下級政府或組織違背上級決策精神而肆意妄為，從而在更大的程度上保證下級政府或組織更好地執(zhí)行上級政府或組織的決策，切實地保證政府決策的順利執(zhí)行?？梢暬慕⒖墒估习傩张c政府的關(guān)系由以往的“迂回溝通”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸苯訙贤?’，從而形成真正的魚水關(guān)系。

1.3電子化的政府是服務(wù)性的政府

    傳統(tǒng)政府服務(wù)是整齊劃一的單向供給型服務(wù)，加上政府服務(wù)本身的壟斷性質(zhì)，人們不能自主選擇，只得接受，更無法提出更高的服務(wù)要求。而電子政府將打破原有的政府辦公管理方式，促使政府行政管理加速轉(zhuǎn)化為服務(wù)管理型，加強政府與民眾之間的交流口。一方面，政府的各項服務(wù)可以通過電子化方式進(jìn)行，人們只要打開聯(lián)網(wǎng)的電腦，就可以在網(wǎng)上找到自己所需要和所偏好的服務(wù)種類和服務(wù)方式。另一方面，通過信息網(wǎng)絡(luò)，降低了政府辦事的“門檻”，人們沒有必要再擔(dān)心“門難進(jìn)、話難聽、事難辦”的官僚主義作鳳。

    只要是規(guī)定的服務(wù)，具備資格和條件的公眾可以在網(wǎng)絡(luò)上享受全心全意“為人民服務(wù)式”的服務(wù)。隨著電子政務(wù)的實施，政府工作人員的觀念不斷轉(zhuǎn)變，政府工作人員綜合素質(zhì)將不斷提高，從而促進(jìn)政府服務(wù)質(zhì)量和水平的提高?？傊?，電子政務(wù)使政府信息在應(yīng)用上有一個新的服務(wù)平臺，完善后可以滿足、服務(wù)政府部門宏觀調(diào)控的需求，提高對突發(fā)重大問題的快速反應(yīng)能力，增強和改善政府與民眾的聯(lián)系，加強政府服務(wù)于民眾的意識。

    由此可見，電子政務(wù)的發(fā)展勢在必行，但同時我們還要認(rèn)識到在其發(fā)展過程中還有一些問題需要去不斷的研究和探索，因此我們應(yīng)該隨著電子商務(wù)發(fā)展的趨勢來不斷進(jìn)步。

2電子政務(wù)發(fā)展的趨勢

從目前我國電子政務(wù)的建設(shè)來看，其發(fā)展整體上呈以下趨勢:

    (1)行政體制改革的深人和行政審批制度改革引發(fā)了政府轉(zhuǎn)型，為行政流程和業(yè)務(wù)模式的重構(gòu)提供條件。其中國家重點業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)(如金稅、金關(guān)、金財、金審、金盾等工程)建設(shè)取得的成效將進(jìn)一步促進(jìn)電子政務(wù)的發(fā)展。

    (2)電子政務(wù)建設(shè)中的有效組織和管理將受到高度重視，更多的有資質(zhì)、會監(jiān)管的電子政務(wù)項目監(jiān)管機構(gòu)將出現(xiàn)。同時，在繼續(xù)內(nèi)網(wǎng)建設(shè)的同時，電子政務(wù)的重點將轉(zhuǎn)向外網(wǎng)，構(gòu)建統(tǒng)一門戶網(wǎng)站將被提到重要議事日程。電話與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合及公共服務(wù)管理系統(tǒng)將在為企業(yè)、公眾的服務(wù)中發(fā)揮更大的作用。

  (3)在電子政務(wù)的建設(shè)中，有關(guān)信息資源的開發(fā)、利用以及信息資源的共享將被重視。對于以往構(gòu)建的應(yīng)用系統(tǒng)的整合力度將進(jìn)一步加強，并由部門和行業(yè)內(nèi)部發(fā)展、擴散到地區(qū)。

    (4)電子政務(wù)的外部環(huán)境建設(shè)將有較大進(jìn)展，特別是有關(guān)電子政務(wù)的立法將有實質(zhì)性進(jìn)展，比如:信息公開條例、電子簽名、電子簽章等方面的相關(guān)法律、法規(guī)都相應(yīng)出臺。

(5)電子政務(wù)的培訓(xùn)將全面展開，各方將更加重視對廣大黨政干部、事業(yè)單位等相關(guān)人員的電子政務(wù)知識和技能的培訓(xùn)。

3發(fā)展電子政務(wù)的對策

    電子政務(wù)的發(fā)展是社會發(fā)展的必然趨勢，其建設(shè)是一個長期的過程，也是一個可持續(xù)發(fā)展的過程，因此應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行:

第2篇：電子支付的優(yōu)勢范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū);電子支付;發(fā)展;研究

電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。近幾年來，隨著計算機和通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，我國電子支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，從2005年到2013年，電子支付呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，交易額增長連年翻番，給百姓生活帶來了極大的便利。電子支付的高效性和不受時空限制等特點，恰好彌補農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)不足的現(xiàn)狀，當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)具有重要的現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，在中國人民銀行的統(tǒng)一部署下，各金融機構(gòu)積極開展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作，進(jìn)一步擴大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋范圍，大力推廣支付工具應(yīng)用，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到有效改善，其中電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境起到了重要作用。

（一）電子支付配套設(shè)施不斷完善

據(jù)統(tǒng)計，2010年到2013年，河北省農(nóng)村地區(qū)人均持卡量由0.58張上升至1.3張，截至2013年底，全省開辦銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點5.7萬個，覆蓋4.06萬個行政村，占河北省行政村總數(shù)的90.9%，有效的提升了農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)水平，使農(nóng)戶真正體驗到“足不出村能取現(xiàn)、能消費”的便捷支付服務(wù)。與此同時，各金融機構(gòu)不斷加大農(nóng)村地區(qū)電子支付配套設(shè)施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100臺ATM， 68126臺POS，發(fā)展141148個特約商戶，方便了農(nóng)民用卡，為電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

（二）電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

隨著國家“三農(nóng)”政策的不斷深入和各地支農(nóng)惠農(nóng)政策的相繼出臺，農(nóng)民支付需求逐漸旺盛，電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。以河北省為例，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，河北省農(nóng)村地區(qū)開通個人網(wǎng)上銀行13，436，102戶，手機銀行4，542，923戶，電話銀行4，962，849戶。電子支付交易實現(xiàn)了爆發(fā)式增長，其中個人網(wǎng)上支付5，125，097.75萬筆、金額217，794，892.64萬元，手機支付518，292.24萬筆、5，759，263.33萬元，電話支付584，776.67萬筆、4，958，405.22萬元。電子支付用戶增長情況見圖1。

圖1

（三）電子支付業(yè)務(wù)占比相對較低

電子支付業(yè)務(wù)雖然在農(nóng)村地區(qū)取得了迅猛發(fā)展，但是，尚不能完全滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展需要和百姓的資金支付服務(wù)需求。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式相對單一，支付結(jié)算服務(wù)手段尚顯陳舊，非現(xiàn)金支付比重較低的情況依然存在。據(jù)統(tǒng)計，2013年全省農(nóng)村地區(qū)電子支付交易金額僅占非現(xiàn)金支付交易金額的五分之一，占同期全省電子支付交易金額十分之一，電子支付優(yōu)勢在農(nóng)村地區(qū)尚未得到充分發(fā)揮，一定程度上制約農(nóng)村資金的有效配置，不利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付的優(yōu)勢

電子支付依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其推廣成本和難度與傳統(tǒng)的金融服務(wù)設(shè)施相比較小，更易推廣。在農(nóng)村地區(qū)推廣電子支付具有以下優(yōu)勢：一是電子支付不受地理空間限制的優(yōu)點可以有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點少、覆蓋能力有限的缺點。電子支付是利用有線或無線通信技術(shù)進(jìn)行支付數(shù)據(jù)交互的，不受地理環(huán)境限制，可以為用戶提供7×24小時的支付服務(wù)，有利于提高資金使用效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。二是推廣電子支付低廉的成本可以減輕金融機構(gòu)和支付機構(gòu)開拓農(nóng)村市場的資金投入。電子支付大大節(jié)省了金融機構(gòu)開設(shè)農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，提供柜臺支付服務(wù)的費用，也為支付機構(gòu)進(jìn)軍農(nóng)村市場提供了新的、低成本的途徑，同時，還節(jié)省了農(nóng)民到銀行網(wǎng)點辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的時間和人力。三是電子支付的高效性提高了農(nóng)村資金的使用效率。傳統(tǒng)的農(nóng)村資金支付結(jié)算采用現(xiàn)金方式，通過一手交錢、一手交貨完成交易。使用電子支付只需攜帶銀行卡，通過POS機等支付終端完成交易，甚至可以在家通過網(wǎng)上支付、手機支付的形式進(jìn)行資金結(jié)算，避免了現(xiàn)金交易找零、假幣等相關(guān)風(fēng)險。

三、阻礙農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展因素分析

（一）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對較弱

完善和高效的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施是電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，目前農(nóng)村地區(qū)的這些基礎(chǔ)設(shè)施相對較弱，通訊速度和資費水平難以適應(yīng)當(dāng)前電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。甚至有些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)山大溝深，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋受到限制，個別地區(qū)都沒有手機信號，嚴(yán)重阻礙了電子支付的發(fā)展。同時，商業(yè)銀行出于逐利性目的，致使銀行機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)資金投入不足，電子支付基礎(chǔ)設(shè)施不到位，致使電子支付在農(nóng)村地區(qū)難以普及。

（二）電子支付安全性有待加強

電子支付是在無紙環(huán)境下進(jìn)行，交易雙方的身份不透明，使得電子支付的風(fēng)險增加。同時，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題一直在存在，影響了電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。特別是手機支付，目前主要采用銀行卡與手機號綁定的模式進(jìn)行手機支付，由于受手機卡技術(shù)的限制，所發(fā)送的信息全為明碼，短信信息通過公網(wǎng)傳輸，沒有加密功能，因此，手機號碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取，給用戶帶來直接的經(jīng)濟損失。因此，如何保護(hù)用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，確保數(shù)據(jù)傳輸和用戶信息的安全性是電子支付發(fā)展面臨的關(guān)鍵問題。

（三）利用電子支付進(jìn)行詐騙日益猖獗

隨著電子支付的快速發(fā)展，各類支付欺詐日趨增多，手段日趨高明，不法分子通過冒充銀行發(fā)郵件和短信、制作假銀行網(wǎng)站等手段進(jìn)行詐騙，導(dǎo)致客戶電子支付賬戶資金被盜的詐騙案件時有發(fā)生。近期更呈現(xiàn)出了專業(yè)化和智能化趨勢，甚至有些不法分子利用一些電子支付業(yè)務(wù)流程不完善的漏洞進(jìn)行犯罪，給客戶帶來直接的資金損失。農(nóng)村居民知識層次較低，支付安全意識較弱，防風(fēng)險能力較低，更是不法分子實施犯罪的首選地區(qū)。

（四）農(nóng)村居民支付習(xí)慣難于改變

隨著社會發(fā)展農(nóng)村地區(qū)青壯年外出打工，目前留守農(nóng)村的大部分為婦女、老人和兒童，這些人知識層次較低，對新型的科技“不感冒”，接受新鮮事物能力差，存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問題，影響了電子支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。同時，現(xiàn)金使用習(xí)慣根深蒂固，對于大部分農(nóng)民而言手機支付會比現(xiàn)金交易更麻煩，感覺還不安全，很多人寧肯多跑幾十公里路去縣城銀行匯款也不在家通過電子支付進(jìn)行結(jié)算。

四、農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣建議

（一）加強政策引導(dǎo)，完善電子支付環(huán)境

政府部門應(yīng)整合各種資源加以有效利用，進(jìn)一步增加農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通訊硬件設(shè)施的財政補貼力度，加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。同時，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施布放力度，通過利益激勵機制鼓勵金融機構(gòu)在農(nóng)村超市、集市布放ATM、POS等機具，便利農(nóng)民資金支付，為電子支付發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。此外，政府還要加大農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣在政策和制度上的扶持力度，用切切實實的經(jīng)濟效益鼓勵銀行機構(gòu)及支付機構(gòu)充分利用電子支付快捷、便利、自助服務(wù)管理等特點，研究開發(fā)貼近農(nóng)村、農(nóng)民的電子支付產(chǎn)品。進(jìn)一步提升電子支付在農(nóng)村地區(qū)的適應(yīng)度，吸引農(nóng)民更多的使用電子支付，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟更好發(fā)展。

（二）提升技術(shù)防范能力，確保電子支付安全

提供電子支付服務(wù)的銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)要加強支付技術(shù)上的攻關(guān)力度，提高電子支付的安全保障，要不斷的更新和采用新的安全技術(shù)，加強電子支付在信息輸入、認(rèn)證、傳輸、結(jié)算等過程中的加密和防泄露等安全技術(shù)工作，有效防止黑客對交易信息的竊取、非法訪問和干擾等問題的出現(xiàn)，從而確保電子支付的安全性和可靠性。

（三）提高農(nóng)民的安全意識，創(chuàng)建安全支付環(huán)境

一方面，要通過宣傳、培訓(xùn)等多種途徑，不斷提高農(nóng)民的電子支付的相關(guān)安全意識。引導(dǎo)其在電子支付過程中，及時的加強和更新自己的銀行卡信息、身份證號碼以及聯(lián)系方式等個人信息，尤其是注意對支付網(wǎng)站真實性的辨識，堅決不在不熟悉的網(wǎng)站進(jìn)行電子支付，從而不給不法分子提供可乘之機。另一方面，公安等有關(guān)部門，要建立健全農(nóng)村地區(qū)電子支付風(fēng)險防范和打擊犯罪的長效機制，及時通報各類風(fēng)險和犯罪信息信息，迅速發(fā)現(xiàn)、處置、管控風(fēng)險和不法行為，適時對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算領(lǐng)域的犯罪活動開展集中打擊，營造安全的支付服務(wù)環(huán)境。

（四）加大宣傳培訓(xùn)力度，鼓勵農(nóng)民使用電子支付

銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)應(yīng)充分借助多樣化宣傳渠道，加大農(nóng)村地區(qū)電子支付的日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現(xiàn)場體驗式宣傳。宣傳活動應(yīng)采取農(nóng)村居民喜聞樂見的方式如大喇叭廣播、流動宣傳車等方式，要注意提高宣傳的針對性與有效性，讓農(nóng)民直觀感受電子支付的便捷性，提高農(nóng)民使用電子支付積極性。同時，還應(yīng)注意電子支付安全知識的宣傳和培訓(xùn)，使安全支付理念和意識深入人心，進(jìn)一步提高其操作水平，確保農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)能夠便利、快捷、安全的開展。

參考文獻(xiàn)

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第3篇：電子支付的優(yōu)勢范文

【關(guān)鍵詞】第三方電子支付；支付風(fēng)險；立法

一、第三方電子支付及其支付風(fēng)險

（一）第三方電子支付的的概念和特點

第三方電子支付是一種小額電子資金劃撥。所謂“第三方”，是區(qū)別于銀行和客戶的支付清算組織，該類組織通過提供銀行網(wǎng)關(guān)接口或虛擬賬戶等中介服務(wù)，來滿足客戶收付款的需要。

第三方電子支付具有兩個顯著特點：一是技術(shù)性。第三方電子支付屬于電子支付的范疇，支付指令以數(shù)據(jù)電文形式通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行實時傳遞，具有無可比擬的高效性，適應(yīng)了電子商務(wù)的現(xiàn)實需要。二是消費性。第三方電子支付的服務(wù)對象主要是消費性電子商務(wù)的客戶與小型商戶，為他們之間的交易代收款和代付款。第三方電子支付機構(gòu)憑借其資金、技術(shù)和管理上的優(yōu)勢地位，往往通過格式合同確立對己方有利的支付服務(wù)規(guī)則。因此，通過立法在一定程度上打破合同的相對性，保障第三方電子支付客戶利益勢在必行。

（二）第三方電子支付中的支付風(fēng)險

第三方電子支付中的支付風(fēng)險，即第三方電子支付機構(gòu)的支付服務(wù)存在瑕疵，包括支付錯誤、支付遲延或支付失敗等情形。根據(jù)具體來源的不同，支付風(fēng)險分為四種：一是第三方電子支付機構(gòu)及其內(nèi)部工作人員過錯而造成的風(fēng)險；二是第三方電子支付機構(gòu)客觀必要的原因而造成的風(fēng)險，例如由于系統(tǒng)停機維護(hù)而暫停支付服務(wù)；三是第三方電子支付機構(gòu)以外的機構(gòu)或個人原因而造成的風(fēng)險，例如供電部門突發(fā)停電、黑客入侵計算機系統(tǒng)等；四是不可抗力造成的風(fēng)險，例如火災(zāi)、地震等造成計算機系統(tǒng)癱瘓。

對于上述支付風(fēng)險，是否應(yīng)該賠償、如何歸責(zé)、如何賠償?shù)葐栴}，深刻影響著第三方電子支付及其客戶的利益。

二、第三方電子支付中支付風(fēng)險的合同調(diào)整現(xiàn)狀

（一）第三方電子支付中支付風(fēng)險的分配——以支付寶為例

對于第三方電子支付的支付風(fēng)險，目前尚無專門法進(jìn)行規(guī)范，該領(lǐng)域主要由第三方電子支付機構(gòu)和客戶之間的合同來調(diào)整，而且往往是第三方電子支付機構(gòu)單方擬定的格式合同。第三方電子支付機構(gòu)憑借其優(yōu)勢地位，一般會在合同中規(guī)避或減輕己方在支付風(fēng)險方面所承擔(dān)的責(zé)任。

《支付寶服務(wù)協(xié)議》對于支付風(fēng)險的規(guī)定有以下幾方面：第一，支付寶公司不保證其支付服務(wù)不受干擾、及時提供以及免于出錯。①支付服務(wù)受干擾，往往與第三方有關(guān)；而及時提供支付與免于支付出錯應(yīng)是第三方電子支付機構(gòu)的主要義務(wù)。此類支付服務(wù)保證的免除，意味著遲延支付和支付錯誤不構(gòu)成違約。第二，由于系統(tǒng)中斷或故障，造成客戶無法使用各種服務(wù)時，支付寶公司不承擔(dān)損害賠償責(zé)任。系統(tǒng)中斷或故障來源于系統(tǒng)停機維護(hù)、電信設(shè)備故障、不可抗力，以及黑客攻擊、電信部門、網(wǎng)站、銀行等各方原因。②第三，從賠償范圍來看，支付寶公司不對任何間接的、懲罰性的、特殊的、派生的損失負(fù)責(zé)。不論損失如何產(chǎn)生，不論損失源于違約還是侵權(quán)，也不論是否事先被告知此種損失的可能性。第四，支付寶公司的違約賠償責(zé)任總額不超過向客戶收取的當(dāng)次服務(wù)費用總額。由于目前支付寶公司對普通消費者提供的是免費服務(wù)，也就不存在違約賠償?shù)目赡堋?/p>

（二）我國第三方電子支付中支付風(fēng)險合同調(diào)整的主要問題

支付寶公司的上述支付風(fēng)險分配條款在第三方電子支付行業(yè)中頗具代表性，其實質(zhì)是將絕大部分支付風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁于客戶，具體表現(xiàn)為：其一，違約責(zé)任范圍窄。第三方電子支付的支付受干擾、支付不及時和支付出錯不構(gòu)成違約，這意味著，只有當(dāng)?shù)谌诫娮又Ц稒C構(gòu)由于自身原因完全不履行支付義務(wù)時才承擔(dān)違約責(zé)任，在支付存在瑕疵的情形下只能追究第三方電子支付機構(gòu)的損害賠償責(zé)任。其二，免責(zé)范圍寬。對由于系統(tǒng)中斷或故障造成的支付風(fēng)險，第三方電子支付機構(gòu)不僅不需承擔(dān)違約責(zé)任，還不需承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。也就是說，第三方電子支付機構(gòu)只對由于該機構(gòu)及其內(nèi)部工作人員過錯而造成的損失承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。其三，客戶救濟存在嚴(yán)重障礙。由于第三方電子支付數(shù)額較小，而且客戶在資金、技術(shù)和信息上處于劣勢，舉證相對困難，較高的訴訟成本阻礙著客戶尋求救濟，不利于客戶追究第三方電子支付機構(gòu)的法律責(zé)任。其四，第三方電子支付機構(gòu)的賠償范圍。支付服務(wù)協(xié)議完全排除了第三方電子支付機構(gòu)的間接損害賠償責(zé)任，即使事先已知曉間接損失的可能。另外，違約賠償責(zé)任僅僅限于服務(wù)費用總額之內(nèi)。這往往無法彌補客戶的損失。

三、第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的立法構(gòu)建

第三方電子支付中，支付機構(gòu)與客戶之間實力對比存在天然的差異，若任由支付機構(gòu)通過單方擬定的格式條款來分配支付風(fēng)險，客戶利益難以得到保障，因此應(yīng)進(jìn)行專門的法律規(guī)定。

（一）第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的歸責(zé)原則

對于第三方電子支付中的支付風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)確立無過錯責(zé)任原則，即不管第三方電子支付機構(gòu)是否存在過錯，都應(yīng)對其支付失敗、支付遲延、支付錯誤等承擔(dān)賠償責(zé)任。無過錯責(zé)任原則的確立，更多地是基于效益與公正、個體利益與社會發(fā)展之間的考量。[1]王澤鑒先生認(rèn)為，在對產(chǎn)品設(shè)立無過錯原則時，應(yīng)考慮侵權(quán)行為法之體系、消費者保護(hù)之必要性、商品制造人及其他責(zé)任主體之負(fù)擔(dān)能力及社會經(jīng)濟利益四個因素。[2]以下依此來分析。第一，根據(jù)《民法通則》第122條的規(guī)定，因產(chǎn)品缺陷而致人損害的責(zé)任屬無過錯責(zé)任。而《產(chǎn)品質(zhì)量法》第2條第2款規(guī)定，產(chǎn)品是指經(jīng)過加工、制作，用于銷售的產(chǎn)品。電子支付雖不屬于目前法律意義上的產(chǎn)品，但從性質(zhì)來看，可視為第三方支付機構(gòu)“制作”并“銷售”給用戶的一類特殊的“電子產(chǎn)品”，若存在“缺陷”而給消費者造成損害，也應(yīng)當(dāng)適用無過錯責(zé)任原則。第二，第三方電子支付的服務(wù)對象是不確定且不可預(yù)知，支付風(fēng)險所帶來的損失，涉及面可能非常巨大。對第三方電子支付機構(gòu)的支付服務(wù)實行無過錯責(zé)任原則，符合消費者權(quán)益保護(hù)的趨勢。第三，依據(jù)無過錯責(zé)任原則所承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，會使第三方電子支付機構(gòu)面臨巨大的與其服務(wù)收益不相稱的風(fēng)險。但此類經(jīng)營風(fēng)險可以通過其它方式進(jìn)行分散或轉(zhuǎn)移，例如建立風(fēng)險基金、購買責(zé)任保險等等。第四，從第三方支付產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，無過錯原則的確立會形成一種立法導(dǎo)向，促使第三方電子支付機構(gòu)提高支付服務(wù)的安全性和可適用性，增強企業(yè)信譽和市場競爭力，進(jìn)而推動電子商務(wù)的發(fā)展繁榮。

（二）第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的免責(zé)條件

誠然，無過錯責(zé)任給第三方支付機構(gòu)施以壓力，促其改善支付服務(wù)，降低支付風(fēng)險；但若壓力過度，有可能窒息其生機和創(chuàng)新力。為了遏制無過錯責(zé)任所帶來的消極影響，為第三方電子支付機構(gòu)提供適度法律保護(hù)，有必要排除第三方電子支付機構(gòu)在以下情況下的風(fēng)險責(zé)任：第一，第三方支付服務(wù)輔助機構(gòu)或相關(guān)業(yè)務(wù)機構(gòu)所導(dǎo)致的支付風(fēng)險，例如電信部門的技術(shù)調(diào)整或設(shè)備故障、網(wǎng)站系統(tǒng)升級或維護(hù)、銀行服務(wù)暫停等；第二，黑客襲擊第三方電子支付系統(tǒng)所導(dǎo)致的支付風(fēng)險；第三，第三方支付系統(tǒng)維護(hù)所導(dǎo)致的支付服務(wù)暫停，但系統(tǒng)維護(hù)應(yīng)當(dāng)具有必要性，且提前履行信息披露；第四，不可抗力造成的支付服務(wù)遲延、中斷或失敗。

（三）第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的賠償范圍

當(dāng)發(fā)生支付風(fēng)險，給第三方電子支付客戶造成損失時，損失往往來自兩個層面，一是直接損失，即客戶的支付款項及其利息損失；二是支付遲延、支付錯誤或者支付失敗所帶來的間接損失，例如違約損失、可期待利益的損失等等。間接損失與直接損失相比，往往數(shù)額更大，而且具有不可預(yù)知性。若要第三方電子支付機構(gòu)為小額的支付服務(wù)費（甚至免費支付服務(wù)）而承擔(dān)不確定的間接損害賠償，風(fēng)險和收益的失衡會嚴(yán)重制約第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。筆者認(rèn)為，第三方電子支付機構(gòu)只須對支付風(fēng)險所造成的直接損失負(fù)責(zé)，除非支付協(xié)議另有規(guī)定。

注釋：

①參見《支付寶服務(wù)協(xié)議》第八條。

②參見《支付寶服務(wù)協(xié)議》第八條。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉穎，孫志煜.論電子認(rèn)證機構(gòu)民事責(zé)任的歸責(zé)原則[J].暨南學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2007（6）.

[2]王澤鑒.民法學(xué)說與判例研究（三）[M].北京：中國政法大學(xué)出版社，2005：181-182.

第4篇：電子支付的優(yōu)勢范文

關(guān)鍵詞：關(guān)稅；電子支付系統(tǒng)；法人卡；電子簽約

中圖分類號：TP271 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-3044（2012）35-8581-01

1　海關(guān)稅費電子支付系統(tǒng)的概念

電子支付系統(tǒng)是由海關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、中國電子口岸系統(tǒng)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)等四部分組成的進(jìn)出口環(huán)節(jié)稅費繳納的信息化系統(tǒng)。進(jìn)出口企業(yè)通過電子支付系統(tǒng)可以繳納進(jìn)出口關(guān)稅、反傾銷稅、反補貼稅、進(jìn)口環(huán)節(jié)代征稅、緩稅利息、滯納金、保證金和滯報金。較網(wǎng)上支付只能支付稅款，功能有很大完善；而且是以稅費為單位進(jìn)行支付，改變網(wǎng)上支付以報關(guān)單為單位的支付方式。

海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行與海關(guān)合作推出的以電子支付平臺為基礎(chǔ)的全新海關(guān)稅費電子支付系統(tǒng)，與原有的海關(guān)稅費網(wǎng)上支付系統(tǒng)相比，具有增加稅費支付種類、簡化海關(guān)稅單流轉(zhuǎn)、完善擔(dān)保支付的優(yōu)點，為企業(yè)提供了一條快速、低成本的報關(guān)交稅通道，也提高了海關(guān)資金入庫和通關(guān)服務(wù)效率。實現(xiàn)了銀行、海關(guān)、企業(yè)的多方共贏。商業(yè)銀行通過創(chuàng)新產(chǎn)品和電子銀行服務(wù)，為進(jìn)出口企業(yè)在國際結(jié)算、國內(nèi)結(jié)算、網(wǎng)上報關(guān)、電子商務(wù)等方面提供安全、便捷、高效的金融服務(wù)。通過海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行還可以為廣大進(jìn)出口企業(yè)提供跨境匯款、境內(nèi)外幣匯劃、外幣結(jié)匯、商業(yè)銀行理財、國際結(jié)算單證服務(wù)、跨境集團(tuán)服務(wù)、全球現(xiàn)金管理等電子銀行服務(wù)。電子支付系統(tǒng)的特點：功能更全、性能更好、服務(wù)更好、覆蓋面更廣。

2　海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的優(yōu)點

1）與傳統(tǒng)柜臺支付相比，海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供全天候電子支付業(yè)務(wù)服務(wù)，實現(xiàn)了一周七天每天24小時的電子支付服務(wù)，避免了受海關(guān)、銀行工作時間的限制，極大地方便了進(jìn)出口企業(yè)；該支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)與海關(guān)稅費信息同步，企業(yè)可及時查詢了解需支付的稅單記錄。

2）海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)是原來網(wǎng)上付稅的進(jìn)一步優(yōu)化，是電子支付業(yè)務(wù)的銀行、進(jìn)出口企業(yè)和第三方支付公司高度融合的產(chǎn)物。引入了第三方服務(wù)的理念，簡化和改變了稅單流轉(zhuǎn)方式，該系統(tǒng)與原來網(wǎng)上付稅相比更加安全、快捷。企業(yè)通關(guān)時可直接在海關(guān)現(xiàn)場取得稅單，提升了客戶在辦理稅費抵扣業(yè)務(wù)上的資金使用效率。通過海關(guān)注冊十位編碼的企業(yè)可以網(wǎng)上在線申請開通電子支付，電子簽約，簽約流程更加簡化。稅費支付種類增加，基本涵蓋了海關(guān)通關(guān)所需增收的絕對多數(shù)稅費種類；支付企業(yè)范圍擴大，海關(guān)稅費電子支付系統(tǒng)默認(rèn)報關(guān)單上經(jīng)營單位、收貨單位、申報單位三類企業(yè)之一，均可在支付平臺上查詢到屬于該企業(yè)的稅單，并進(jìn)行電子支付。

3）該系統(tǒng)以稅單為單位進(jìn)行支付，不在以報關(guān)單為支付單位，企業(yè)可選擇不同的支付方式，支付靈活性更強。企業(yè)可在海關(guān)現(xiàn)場領(lǐng)取稅單，系統(tǒng)大大減少了稅單的流轉(zhuǎn)時間。尤為重要的是企業(yè)可以通過法人卡對操作員卡的不同授權(quán)實現(xiàn)財務(wù)、關(guān)務(wù)的獨立控制。企業(yè)可授予關(guān)務(wù)操作員卡的查詢權(quán)限，方便關(guān)務(wù)操作員查詢相應(yīng)的稅費信息，并通知財務(wù)；授予財務(wù)操作員卡查詢和支付權(quán)限，由財務(wù)直接進(jìn)行支付。

4）海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)增加了支付功能，企業(yè)可通過法人卡授權(quán)給第四方企業(yè)代為繳納相應(yīng)稅費，企業(yè)能直接查詢到委托單位的稅費單，并進(jìn)行電子支付；系統(tǒng)在電子擔(dān)保業(yè)務(wù)中增加了提前還款功能，企業(yè)可以自主選擇在稅款到期前提前支付。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：電子支付的優(yōu)勢范文

網(wǎng)上銀行電子支付概述

所謂電子支付(electronicpayment)，是指以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的一種支付方式。

電子支付的實現(xiàn)方式有三種。

一為信用卡支付。該方式可以在現(xiàn)實世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時，它可以在各個銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷地實現(xiàn)電子支付，是電干支付中最常用的方法之一。

二為電干貨幣。電子貨幣是以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲存、支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，具有支付適立性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付最為重要的載體。

三為電子支票。電子支票是指將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。用電子支票支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。

現(xiàn)階段我國網(wǎng)上銀行電子支付存在的法律問題

(一)我國的電子支付法律體系和法律環(huán)境不完備。

電子貨幣的使用可能帶來多種風(fēng)險。比如，貨幣使用者因為電子貨幣所具有的匿名性和不可追蹤性，在丟失電子貨幣后無法掛失止付；電子貨幣的發(fā)行者在破產(chǎn)或發(fā)生危機時，其發(fā)行的電子貨幣也會產(chǎn)生信用危機；違法犯罪帶來的安全風(fēng)險、電子貨幣本身存在的技術(shù)風(fēng)險等。

目前，我國對電子貨幣的法律地位還未充分明確，包括電子票據(jù)、電子現(xiàn)金和銀行卡等多種形式的電子貨幣的相關(guān)法律還不完善，電子貨幣的發(fā)行和監(jiān)管也還需探討。雖然我國目前禁止除中國人民銀行之外的企業(yè)和機構(gòu)發(fā)行電子貨幣，但由于電子貨幣本身的定義和地位尚不明確，使得很多現(xiàn)實情況難以被認(rèn)定和規(guī)范。這些法律方面的欠缺阻礙了我國網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(二)網(wǎng)上現(xiàn)金與票據(jù)清算規(guī)則不明晰。

我國傳統(tǒng)的法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適宜網(wǎng)上支付，支付損害的認(rèn)定及其賠償范圍及責(zé)任在我國也尚無相應(yīng)的法律規(guī)定。在我國現(xiàn)有的(調(diào)整后的)有關(guān)銀行卡用以網(wǎng)上支付的法律中，沒有區(qū)分經(jīng)過授權(quán)的支付和未經(jīng)授權(quán)的支付，持卡人必須自己承擔(dān)未經(jīng)其授權(quán)的電子支付的損失。比如對掛失前因卡及密碼丟失造成的損失，由持卡人自行全部承擔(dān)。

同時，我國的現(xiàn)行法律對消費者的利益考慮不是很多，對于保護(hù)消費者與鼓勵高新技術(shù)發(fā)展兩者之間的平衡也把握得不是很好。因為網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)及其相關(guān)技術(shù)仍然屬于比較新的技術(shù)，在對技術(shù)的把握上服務(wù)提供者、銀行、認(rèn)證機構(gòu)等具有一定的優(yōu)勢，而普通企業(yè)和消費者在支付命令出現(xiàn)錯誤時很難證明過錯是由誰導(dǎo)致的。而新興技術(shù)本身具有風(fēng)險性，如果讓技術(shù)的提供和推廣者完全承擔(dān)由于這些未知的風(fēng)險因素導(dǎo)致的責(zé)任，也會影響目前網(wǎng)上支付的發(fā)展和推廣。在這個兩難境地中，我國法律的制定者傾向于鼓勵新技術(shù)的應(yīng)用，即對銀行等技術(shù)提供和推廣者課以較少的舉證責(zé)任，這樣必然就會對消費者的利益保障不夠。在這一方面，國外尤其是美國的法律規(guī)定值得我們借鑒。

(三)我國法律對于網(wǎng)上銀行和認(rèn)證機構(gòu)的監(jiān)管還很不夠。

目前，有關(guān)權(quán)威部門亟需對網(wǎng)上銀行和認(rèn)證機構(gòu)作出一系列的規(guī)定、規(guī)范，并進(jìn)行有效的監(jiān)管，包括其經(jīng)營條件、信譽、實力和擔(dān)保能力，市場準(zhǔn)入與退出機制，業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)開發(fā)與報批，安全技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)，軟硬件支持系統(tǒng)的可靠性、安全性，管理人員素質(zhì)和管理制度以及安全程序等?！峨娮雍灻ā冯m然規(guī)定了一些認(rèn)證機構(gòu)監(jiān)管方面的內(nèi)容，但仍不夠具體，對安全流程、認(rèn)證服務(wù)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、實現(xiàn)交叉認(rèn)證、細(xì)化電子認(rèn)證，以及政府和企業(yè)在法律實施中應(yīng)該充當(dāng)什么樣的角色等，缺乏詳細(xì)的規(guī)定和描述。

應(yīng)對網(wǎng)上銀行電子支付相關(guān)問題的法律對策

從法律的角度應(yīng)對網(wǎng)上銀行電子支付存在的問題，目前可主要采取如下幾種方法。

(一)完善電子支付的法律體系。

面對電子商務(wù)的浪潮，法律明顯表現(xiàn)出了滯后性，這從客觀上制約了電子支付業(yè)務(wù)的迅速開展。國家應(yīng)組織力量進(jìn)行相關(guān)的法律研究，制定新的法律以填補空白點，修改與之沖突的舊法律條文以適應(yīng)新情況。例如，修訂《票據(jù)法》已是當(dāng)務(wù)之急。因為我國《票據(jù)法》的嚴(yán)格規(guī)定已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進(jìn)行，承認(rèn)電子文本的效力，承認(rèn)電子簽名的合法性是必需明確的。

(二)統(tǒng)一電子支付的行業(yè)規(guī)范。

電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付方式帶來了強有力的沖擊，同時也給金融業(yè)帶來了“重新洗牌”的極大機遇和挑戰(zhàn)。面對新的情況，我國金融機構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進(jìn)的國際規(guī)范與慣例，制定符合中國國情的統(tǒng)一的網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以減少支付標(biāo)準(zhǔn)不一樣帶來的風(fēng)險；同時必須兼顧消費者的利益，在制定規(guī)范的過程中切實為消費者考慮。

(三)加強對電子支付的法律監(jiān)管。

在加快制定電子貨幣流通法規(guī)的基礎(chǔ)上，對于金融機構(gòu)的監(jiān)管，主要是從兩方面進(jìn)行。一方面，要通過對其進(jìn)入和退出金融市場進(jìn)行審核，確保只有具有良好信用度和雄厚資金實力的機構(gòu)才能進(jìn)入電子支付系統(tǒng)，以防網(wǎng)絡(luò)欺詐；另一方面，要加大對金融機構(gòu)電子貨幣的發(fā)行資格、電子貨幣流通過程中安全支付標(biāo)準(zhǔn)的審查和監(jiān)督，重視對電子貨幣風(fēng)險系統(tǒng)控制的監(jiān)管。

(四)加強電子支付的安全保障。

第6篇：電子支付的優(yōu)勢范文

金融危機使全球經(jīng)濟遭受沉重的打擊，特別是歐美等國家的金融機構(gòu)更是受到前所未有的重創(chuàng)，成為金融危機的重災(zāi)區(qū)。除雷曼兄弟和貝爾斯登外，目前已經(jīng)有AIG集團(tuán)、美聯(lián)銀行，華盛頓互惠等多家華爾街知名金融機構(gòu)被收購或接管，而富通集團(tuán)、巴克萊、瑞銀、萊斯銀行和蘇格蘭皇家等歐洲老牌金融機構(gòu)也都處于風(fēng)雨飄搖之中。

在全球經(jīng)濟持續(xù)低迷期間，在中國的金融大環(huán)境里，第三方支付市場卻呈現(xiàn)出逆市增長的奇景。2008年第四季度，第三方電子支付總交易規(guī)模達(dá)到851.7億元，環(huán)比增長了29％；2009年第一季度中國第三方支付市場交易規(guī)模達(dá)到1092.7億元，首次突破千億大關(guān)，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)1039.6億元，環(huán)比增長28％；第三方手機支付達(dá)50.1億元，環(huán)比增長26％，第三方電話支付達(dá)3億元，環(huán)比增長24％。

在這個快速增長的市場中，政策、市場形勢、經(jīng)濟背景正悄然發(fā)生變化。第三方支付行業(yè)正在從單純的網(wǎng)購工具蛻變成一個相對獨立的產(chǎn)業(yè)，即將迎來行業(yè)真正意義上的噴發(fā)。然而，暗流涌動的安全隱患、支付廠商之間的惡性競爭、整體產(chǎn)業(yè)鏈的不完善等，以及一直高懸的“牌照”利劍，都給第三方電子支付市場增添了許多不確定因素。有人說金融危機既帶來了“?！币矌砹恕皺C”，至少對于第三方電子支付市場而言確實如此。那么當(dāng)二者同時降臨的時候，中國的第三方支付是將保留原有格局繼續(xù)前行，還是以一場顛覆性的變革換取一次“井噴”?

在和銀行的競爭與合作中構(gòu)建差異化服務(wù)

金融危機誘發(fā)了電子商務(wù)市場份額的增長，第三方電子支付運營商的豐富，網(wǎng)民人數(shù)的激增等跡象表明，隨著各類物種的不斷發(fā)展壯大，第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)正在悄然走向成熟。這種成熟被一些人視為是對商業(yè)銀行的威脅，其實不然。

網(wǎng)購的迅速發(fā)展，在改變?nèi)藗兿M方式的同時也給網(wǎng)絡(luò)支付帶來了巨大的市場。各商業(yè)銀行紛紛加強網(wǎng)銀、信用卡以及網(wǎng)絡(luò)商城的建設(shè)。在這個過程中，依附于銀行業(yè)務(wù)的第三方支付平臺應(yīng)運而生。網(wǎng)購市場之外，第三方支付在B2B領(lǐng)域也同樣倚重企業(yè)網(wǎng)銀。也就是說，第三方支付的生存和發(fā)展仍要依托銀行。

從銀行角度來看，在電子化進(jìn)程中，借助第三方支付的服務(wù)功能，是事半功倍的選擇。商業(yè)銀行主流業(yè)務(wù)在于商業(yè)貸款產(chǎn)生的利息，轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)的手續(xù)費只是九牛一毛，銀行更重要的是儲蓄和借貸功能；第三方支付則不同，它為交易的支付過程服務(wù)。第三方支付為銀行帶來的大量的收單量以及良好的風(fēng)險控制體系，比銀行本身更具優(yōu)勢，換句話說，銀行的電子化進(jìn)程，第三方支付正在扮演助推器的角色。

雙方有了共贏互利的基礎(chǔ)，由此可見，銀行與第三方支付之間的關(guān)系，合作的成分遠(yuǎn)高于競爭。二者的合作，首先是對客戶服務(wù)理念的創(chuàng)新與升級。以環(huán)迅支付為例，作為第三方支付廠商，服務(wù)的是企業(yè)用戶，為企業(yè)用戶量身定制資金流的解決方案，同時為客戶解決網(wǎng)上支付的風(fēng)險控制，這些服務(wù)對銀行來說，起到引進(jìn)新客戶及維系老客戶的作用。其次，銀行對于用戶多方位的需求顯然無法一一滿足，而第三方支付憑借優(yōu)質(zhì)的渠道和服務(wù)，與銀行合作開發(fā)更豐富多樣的產(chǎn)品，這對銀行的業(yè)務(wù)無疑是強有力的支持。

因此，如何將企業(yè)信息化與資金流信息化結(jié)合起來，和商業(yè)銀行進(jìn)行合作，與之互利發(fā)展才是第三方支付更應(yīng)關(guān)注的話題。目前網(wǎng)上金融產(chǎn)品匱乏與客戶多元化的需求存在矛盾、產(chǎn)品無差異化與市場對產(chǎn)品多元化的需求存在矛盾。而在銀行強有力的產(chǎn)品支持基礎(chǔ)上，第三方支付如果能充分發(fā)揮自身渠道和服務(wù)的優(yōu)勢，憑借差異化的服務(wù)與金融機構(gòu)、商戶、消費者一并參與到支付價值鏈中，勢必構(gòu)建起一個更加豐富的金融生態(tài)體系。這樣既提升了自身價值，也促進(jìn)了價值鏈中相關(guān)各方的利益形成。環(huán)迅支付的定位是充當(dāng)一個各方資源整合者的角色，運用適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式，將消費者、商戶和金融機構(gòu)連接在一起，促進(jìn)各方進(jìn)行交易，最大程度地實現(xiàn)各方利益。

第三方電子支付平臺將各金融機構(gòu)的網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行整合，一方面促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的開展，另一方面為銀行創(chuàng)收，實現(xiàn)第三方電子支付平臺和金融機構(gòu)的共贏。

B端電子商務(wù)應(yīng)用漸成第三方支付重鎮(zhèn)

網(wǎng)絡(luò)購物曾經(jīng)是中國電子支付賴以生存的土壤，但在依賴c端用戶擺脫了曾經(jīng)的委靡之后，隨著各行業(yè)信息化的推進(jìn)，電子商務(wù)應(yīng)用如今已滲透到了經(jīng)貿(mào)體系的各個環(huán)節(jié)，在這個過程中，第三方支付的金融工具屬性也得到了凸顯，其業(yè)務(wù)范圍也開始向B2C、B2B，以及傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域延伸。

金融危機帶熱了B2B電子商務(wù)的應(yīng)用，2008年中國B2B電子商務(wù)市場交易規(guī)模達(dá)2.96萬億元，年同比增長39.4％，呈現(xiàn)井噴式增長，整體交易額占到了整個中國電子商務(wù)市場的98％，是電子商務(wù)的絕對主流。2009年，B2B仍將是電子商務(wù)的主角，并將保持20％以上的增速。在它的帶動下，第三方支付也將迎來快速發(fā)展期。在市場重心由c端轉(zhuǎn)向B端后，B2B和B2C領(lǐng)域的支付需求增長將成為第三方支付的新的增長點。

第三方支付作為電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈融合的環(huán)節(jié)，決定了其特殊的地位。在這里它提供了兩個價值：營銷和信用的價值。通過用戶交易的數(shù)據(jù)我們可以看到用戶和商家的交易模式和行為，進(jìn)行更有效的數(shù)據(jù)庫營銷?？梢愿鶕?jù)交易數(shù)據(jù)的積累，來進(jìn)行信用數(shù)據(jù)庫的積累，互聯(lián)網(wǎng)由信息的平臺演變?yōu)橹Ц督灰椎钠脚_，支付好比信息一樣重要。商戶是產(chǎn)業(yè)鏈中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務(wù)的購買者，多數(shù)中小型商戶沒有自建支付平臺的能力，通常會選擇成本較低的第三方電子支付平臺。不同行業(yè)對電子支付的需求程度不同，一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實物交易，無須物流，它們對電子支付的依賴度更高。沒有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。

當(dāng)然，交易信息的安全問題仍將是眾多企業(yè)的首要顧慮。目前，造成B2B交易過程中的安全風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一是B2B交易平臺本身的安全性；二是交易信息在商家與B2B平臺之間傳遞的安全性。B2B交易中暴露出來的安全風(fēng)險問題，是當(dāng)前難以根治的如網(wǎng)銀欺詐、非法套現(xiàn)等問題的主要原因之一。這些問題對第三方支付平臺而言也是絕對的挑戰(zhàn)。

第三方支付搶攻B2B領(lǐng)域的愿望顯然很迫切，但實際情況卻是各廠商相應(yīng)的軟硬件配置參差不齊，并不是都能滿足B端用戶的需求。環(huán)迅支付在B2B交易平臺上的優(yōu)勢顯得相對突出。環(huán)迅支付針對不同領(lǐng)域的B端用戶，推出多個B2B支付管理系統(tǒng)。這其中不僅包括了對原有基礎(chǔ)收款產(chǎn)品的升級，還有在此基礎(chǔ)上新增的，具有專有渠道、多樣化應(yīng)用的，包含周期性支付、(預(yù))授權(quán)支付、信用支付、大額支付等多種特色支付業(yè)務(wù)。此外，在新的B端支付產(chǎn)品線中還有

包含多種出款方式的高自動化付款產(chǎn)品和用以提高資金使用效率、協(xié)助商戶靈活調(diào)配資金的“資金管理產(chǎn)品”等。在風(fēng)險控制方面，除原有風(fēng)險控制體系外，環(huán)迅支付又獨家推出“現(xiàn)場審核”機制，這項機制是希望在源頭上幫助商戶解決風(fēng)險控制的難題，同時寄望于此對不良商戶引入起到根本性的遏制作用，保障B2B交易的安全性。另外環(huán)迅支付還即將推出一個具備國際水準(zhǔn)的更高級別的安全系統(tǒng)――AFS系統(tǒng)(神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型)，即反欺詐監(jiān)控系統(tǒng)。

規(guī)范行業(yè)把市場蛋糕做成“立體”

除向B端遷移外，目前第三方支付市場重心開始從航空、旅游、教育轉(zhuǎn)向物流、零售、醫(yī)藥、基金、保險等傳統(tǒng)行業(yè)。但這似乎只是趨勢，盡管交易規(guī)模激增，但電子支付在應(yīng)用領(lǐng)域拓展方面卻略顯遲緩，這其中一個重要原因就在于傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域的用戶對第三方支付安全隱患的擔(dān)心。而在這些新市場里電子支付產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)環(huán)境的缺乏更加劇了這一問題。

事實上，安全隱患、惡性競爭、產(chǎn)業(yè)鏈不完善等問題的根源，在于市場尚未規(guī)范。從第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展伊始，牌照問題就一直困擾著各個支付公司?！盁o照經(jīng)營”就像“黑戶口”，不說現(xiàn)在多數(shù)支付廠商還在虧損，就算賺了錢心里也不踏實。當(dāng)前激烈的市場競爭、你死我活式地?fù)寠Z地盤都與牌照有著莫大關(guān)系。很多支付企業(yè)不惜以虧損經(jīng)營為代價的價格戰(zhàn)做大市場規(guī)模和用戶基數(shù)，就是希望憑借這兩方面力量來和監(jiān)管層博弈，獲得牌照。

在國內(nèi)目前的經(jīng)濟體制下，政府頒發(fā)的牌照不僅攸關(guān)企業(yè)的生死，更是市場格局變化的關(guān)鍵所在。獲得牌照的企業(yè)就將成為第三方支付的正規(guī)軍，沒有牌照的企業(yè)就只能選擇退出或被并購。

毫無疑問，央行對監(jiān)管的態(tài)度非常謹(jǐn)慎。先是意見稿的征稿，再進(jìn)行登記，再審核。不久前，央行、銀監(jiān)會、公安部和國家工商總局聯(lián)合的《關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》的出臺。被業(yè)內(nèi)視為是在為牌照發(fā)放預(yù)熱。這似乎預(yù)示著國家監(jiān)管部門開始加強對于第三方支付企業(yè)的監(jiān)管力度。政府選擇在全球金融危機背景下，強化監(jiān)管力度也絕非偶然。在全球經(jīng)濟不景氣的時候，中國的電子商務(wù)市場得到了絕佳的機會去提升自己的地位，而電子商務(wù)的發(fā)展離不開第三方支付的支持?；谶@兩點，市場需要第三方支付企業(yè)的發(fā)展，這對整個國民經(jīng)濟十分有利。此外，國家選在這個時候出臺《關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》是因為監(jiān)管部門覺得市場已經(jīng)成熟。2008年，第三方支付企業(yè)的沉淀資金和收單量高達(dá)幾百億。在這個過程中，必然需要政府監(jiān)管，因為巨大的市場不能在一個無序的環(huán)境下發(fā)展。

第7篇：電子支付的優(yōu)勢范文

    關(guān)鍵詞:電子支付;網(wǎng)上銀行;網(wǎng)絡(luò)交易安全

    0引言

    根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2010年前三季度,中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場(即線上交易)總規(guī)模達(dá)到了7255億元。許多人實現(xiàn)了足不出戶便能完成購物、交費等行為。但是,電子支付的迅猛發(fā)展也帶來了許多安全隱患。因此,如何保障電子支付中的安全問題,成為商家、用戶、政府乃至學(xué)者們重點關(guān)注的問題[1]。

    1電子支付概述

    電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令,實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。2010年6月,為了規(guī)范金融體系、加強金融監(jiān)管、穩(wěn)定金融秩序,央行了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》),《辦法》規(guī)定“未經(jīng)央行批準(zhǔn),任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)”。這意味著從此第三方支付平臺將納入國家金融管理秩序之中。2010年4月,在央行報備的第三方支付企業(yè)有130多家,根據(jù)央行最新公告信息,最終進(jìn)入央行首批名單的只有17家。

    2電子支付的安全問題

    2.1電子支付的高效性與安全性相比于傳統(tǒng)的支付方式,電子支付具有成本低、效率高的優(yōu)勢,因此被許多企業(yè)和個人接納并得到世界各國的大力發(fā)展。有關(guān)研究顯示,銀行卡支付的成本只有紙基支付的1/3到1/2,如果一個國家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付,節(jié)約的總成本至少相當(dāng)于GDP的1%,并且支付周期將大大縮短。但是,電子支付對安全性的要求比傳統(tǒng)支付方式更高。這是因為信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給支付帶來便利的同時也帶來了高度危險性。首先,資金在公網(wǎng)中流轉(zhuǎn),存在著權(quán)益人無法控制的時間差,還有眾多的病毒、木馬等程序竊取用戶的銀行帳號和密碼。

    其次,在電子支付中,雙方無法互相了解對方的支付能力,這也帶來一定風(fēng)險。同時,電子支付平臺也成為犯罪分子套現(xiàn)或洗錢的“幫手”。從經(jīng)濟學(xué)角度分析,電子支付的安全性必須計算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽視安全,電子支付發(fā)展之路必定不會長遠(yuǎn)。在社會生活中,資金的安全直接關(guān)系到人們的切身經(jīng)濟利益,因此公眾對支付的安全性尤為關(guān)心。

    2.2法律層面上的電子支付安全風(fēng)險從廣義上看,電子支付安全包括兩個層面:技術(shù)安全與法律安全。技術(shù)安全是指從技術(shù)角度能夠保證指令人對資金的劃撥安全地到達(dá)收款人的賬戶。這種安全僅指電子支付的瞬間動態(tài)安全。法律安全,則是指指令人能夠完全控制和支配賬戶內(nèi)的資金,不受外來因素的影響。這種安全是一種穩(wěn)定的權(quán)益保障的狀態(tài)。電子支付發(fā)展到今天,包括銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺在內(nèi),在技術(shù)上并沒有出現(xiàn)安全問題。

    當(dāng)前電子支付中存在的法律安全危險主要有如下3種。

    2.2.1外來攻擊

    外來的種種攻擊行為,使指令人失去了對賬戶的控制,主要有釣魚式欺詐、計算機病毒及電腦黑客三種。

    1)釣魚式欺詐。這在我國已經(jīng)發(fā)生多起,通常表現(xiàn)為利用仿冒的電子郵件和網(wǎng)站——例如仿造一個網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——欺騙用戶登陸并留下銀行卡帳號和密碼,然后通過真正的網(wǎng)上銀行劃撥用戶資金。

    2)計算機病毒。2005年以來,全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專門針對網(wǎng)上銀行服務(wù)的計算機病毒。該類病毒常駐用戶電腦,當(dāng)用戶使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的時候,能夠自動記錄賬號、密碼等信息并發(fā)送出去,造成用戶的網(wǎng)上銀行資料被盜。

    3)電腦黑客。世界上沒有絕對安全的物理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫,直接將用戶的資金劃走。

    這種行為一旦發(fā)生,將給網(wǎng)上銀行和用戶造成巨額損失。

    2.2.2網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺的破產(chǎn)與其他經(jīng)濟危機網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺遭遇破產(chǎn)或者其他嚴(yán)重危機時,用戶的資金賬戶可能脫離用戶的控制,安全面臨極大威脅。相比之下,我國網(wǎng)上銀行幾乎都由傳統(tǒng)金融機構(gòu)開設(shè),此種風(fēng)險較小。而第三方支付平臺卻如雨后春筍般一擁而上,現(xiàn)在已達(dá)到一百多家,在缺乏嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機制下,公司規(guī)模大小參差不齊,隨著市場競爭的加劇,不少企業(yè)面臨破產(chǎn)危險,用戶存放在其賬戶內(nèi)的資金安全問題便尤為突出?？上驳氖?央行于2010年6月了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,規(guī)定經(jīng)營第三方支付平臺業(yè)務(wù)須申領(lǐng)許可證,并設(shè)定了相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻,如注冊資本最低要求為3000萬元人民幣、連續(xù)兩年盈利等,2011年我國境內(nèi)第三方支付平臺將重新洗牌。

    2.2.3盜竊、詐騙等違法犯罪行為傳統(tǒng)的盜竊、詐騙等違法犯罪活動已將用戶的電子貨幣作為新的目標(biāo)。不少犯罪分子利用電子支付的便捷性,將盜竊與詐騙等行為的目標(biāo)瞄準(zhǔn)到用戶網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶內(nèi)的資金。近幾年頻繁發(fā)生****網(wǎng)上銀行帳號后轉(zhuǎn)移用戶賬號資金的案件;利用短信詐騙,利用銀行提供的ATM自動柜員機轉(zhuǎn)賬的便利,誘導(dǎo)用戶使用轉(zhuǎn)賬,使得不少用戶上當(dāng)受騙。

    3電子支付信息網(wǎng)絡(luò)安全的法律應(yīng)對措施3.1規(guī)范第三方支付平臺的發(fā)展第三方支付平臺與用戶之間的關(guān)系,應(yīng)當(dāng)是一種民事上的合同關(guān)系。亦即,用戶與第三方支付平臺達(dá)成協(xié)議,使用該平臺來支付,第三方支付平臺根據(jù)用戶指令完成相關(guān)行為。因此,根據(jù)契約自由這一合同法上的基本理念,同時為了促進(jìn)電子支付的發(fā)展,應(yīng)當(dāng)允許銀行之外的第三方支付平臺從事電子支付業(yè)務(wù)。但是,第三方支付平臺所提供的服務(wù)會涉及用戶資金的大量往來和一定時期的代管,這些都類似于金融業(yè)務(wù),如果不加以監(jiān)管,資金的安全將會大受威脅。據(jù)此,對第三方支付平臺的電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范,其要求在某些方面應(yīng)當(dāng)比銀行更加嚴(yán)苛。

    首先,應(yīng)當(dāng)提高第三方支付平臺的市場準(zhǔn)入條件。對于第三方支付平臺的市場準(zhǔn)入不能以普通公司注冊,而是應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個較高的注冊資本門檻,保證其信用度;同時履行特定的審批程序,由專門的機構(gòu)來主管,可以由人民銀行以類似于金融機構(gòu)的方式進(jìn)行管理。這樣有利于避免第三方支付平臺因注冊資本太低、抵抗市場經(jīng)營風(fēng)險的能力太小而出現(xiàn)的破產(chǎn)或其他經(jīng)濟危機,造成用戶資金的不安全。

    其次,應(yīng)當(dāng)提高對第三方支付平臺的規(guī)范要求。從事電子支付業(yè)務(wù)的第三方支付平臺與銀行相似,均關(guān)系到用戶的資金安全,如果行為不當(dāng),可能給用戶造成重大損失。因此,在允許第三方支付平臺從事電子支付業(yè)務(wù)的同時,必須加強業(yè)務(wù)規(guī)范。

    為配合2010年6月21日頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)的實施,中國人民銀行于2010年12月1日制定并頒布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》。

    《辦法》和細(xì)則對非金融機構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)(即第三方支付服務(wù))主體資格的申請和批準(zhǔn)、經(jīng)營活動的監(jiān)督和管理作了詳細(xì)的規(guī)定:1)準(zhǔn)入制度《辦法》實施前對已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu),應(yīng)該在2011年9月1日前申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》,沒有取得許可證的,將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

    2)嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻

    非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備的條件主要包括:(1)商業(yè)存在。申請人必須是在我國依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司,且為非金融機構(gòu)法人。(2)資本實力。申請人申請在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊資本至少為1億元;申請在同一省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊資本至少為3千萬元人民幣,且均須為實繳貨幣資本。(3)主要出資人要求。申請人的主要出資人(包括擁有其實際控制權(quán)和10%以上股權(quán)的出資人)均應(yīng)符合關(guān)于公司制企業(yè)法人性質(zhì)、相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗、一定盈利能力等相關(guān)資質(zhì)的要求(。4)反洗錢措施。申請人應(yīng)具備國家反洗錢法律法規(guī)規(guī)定的反洗錢措施,并于申請時提交相應(yīng)的驗收材料。(5)支付業(yè)務(wù)設(shè)施。

    申請人應(yīng)在申請時提交必要支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明。(6)資信要求。申請人及其高管人員和主要出資人應(yīng)具備良好的資信狀況,并出具相應(yīng)的無犯罪證明材料。

    3)限定服務(wù)范圍

    根據(jù)《辦法》,非金融機構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指非金融機構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為,包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等;預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值,包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單是指通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

    4)嚴(yán)格貨幣資金管理

    支付機構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理,不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

    對于備付金,支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。

    禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例,不得低于10%。

    5)退出機制

第8篇：電子支付的優(yōu)勢范文

關(guān)鍵詞: 電子支付;網(wǎng)絡(luò)支付;移動支付

電子支付實質(zhì)上并不是一個新名詞,我們常用的信用卡支付就是一種電子支付,電子商務(wù)興起后,人們所說的電子支付往往指從事商務(wù)交易的各方,包括消費者、廠商和金融機構(gòu),通過internet網(wǎng)絡(luò)或者無線網(wǎng)絡(luò),使用現(xiàn)代的資金信息流等信息傳輸手段,采用數(shù)字信息流轉(zhuǎn)的方式而非傳統(tǒng)的面對面的方式進(jìn)行的資金的支付或資金的轉(zhuǎn)移。電子支付的形式有網(wǎng)絡(luò)支付、固定電話支付、移動電話或終端支付、自動柜員機交易和其它電子支付等。電子支付是采用先進(jìn)的計算機、網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的安全技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成資金信息傳輸?shù)?其各種具體方式都是通過數(shù)字信息流進(jìn)行款項支付的,不同于傳統(tǒng)的支付方式的通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付。電子支付具有方便、高效的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機或者終端,便可不攜帶現(xiàn)金,通過網(wǎng)絡(luò)支付或無線終端支付需付的款項。

我們這里所探討的電子支付,主要包括人們進(jìn)行電子商務(wù)活動時所選用的支付方式。這樣一來,人們所常用的銷售點終端交易、自動柜員機支付就不是我們的討論范圍了。

現(xiàn)在我們所說的常用的電子支付方式只要指通過Internet網(wǎng)絡(luò)或無線網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的。網(wǎng)絡(luò)支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,而實現(xiàn)從買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程。通過無線網(wǎng)絡(luò)支付主要有電話支付和移動支付,電話支付是電子支付的一種線下實現(xiàn)形式,是指消費者使用電話(固定電話、手機、小靈通)或其他類似電話的終端設(shè)備,通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。移動支付是使用移動設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。

目前常見的有電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票、智能卡、移動支付等。下面對這幾種形式進(jìn)行比較。

(1) 電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值,用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。 我們很多人都擁有的銀行卡,如果銀行提供這種服務(wù),我們開通這類服務(wù)后,就可以算是擁有電子現(xiàn)金了。通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易時,傳遞的是信息流。

(2) 電子錢包

人們在網(wǎng)上購物時,另外一種常用的支付工具就是電子錢包,多見于個人小額購物,目前多用于B2C。 電子錢包表現(xiàn)上是一種小軟件,起到錢包管理的作用。 電子錢包是實現(xiàn)全球電子化交易和因特網(wǎng)交易的一種重要工具,全球已有很多國家正在建立電子錢包系統(tǒng)以便取代現(xiàn)金交易的模式。目前,我國也正在開發(fā)和研制電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。要使用電子錢包購物,通常在金融機構(gòu)或?qū)ｉT機構(gòu)認(rèn)可的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中才能進(jìn)行。現(xiàn)在常用的電子錢包的軟件大多數(shù)都是免費的,用戶可以直接使用與自己銀行帳號相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)的電子錢包軟件,也可以從互聯(lián)網(wǎng)上直接調(diào)出來使用。這類軟件提供的是圖形用戶界面,持卡人可在電子錢包中方便地申請電子證書、管理自己的信用卡和查詢網(wǎng)上交易信息。多見于小額支付。

(3) 電子支票

電子支票不同于前面的兩種工具,借鑒了傳統(tǒng)的紙張支票的形式,把傳統(tǒng)的紙張支票的相關(guān)信息用數(shù)字化表示,存儲的是支票上的號碼、持有人信息以及金額等,而且能夠通過這些信息在互聯(lián)網(wǎng)上的傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到需要的另一個賬戶。當(dāng)然這種形式需要銀行系統(tǒng)的支持,需要專門的認(rèn)證中心,對商家和消費者的身份、信用狀況、資金進(jìn)行認(rèn)證。在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)臅r候,和前面的形式一樣,都是以密碼的形式傳輸?shù)?以保證安全,而且還需要數(shù)字簽名。這種形式的支付額往往相對較大。

(4) 智能卡

智能卡是在法國問世的。20世紀(jì)70年代中期,法國Roland Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲器芯片的方法,率先開發(fā)成功IC存儲卡。智能卡類似于信用卡,但卡上不是磁條而是存儲芯片,可存儲消費者的身份和資金信息,因為卡上有應(yīng)用程序接口,可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。

(5) 移動支付

第9篇：電子支付的優(yōu)勢范文

品牌影響力：品牌本身在市場上的影響力。主要來源于品牌活動的投入及頻繁度、品牌知名度。滿分55分；

市場認(rèn)可度：包括兩部分，一是用戶對該支付產(chǎn)品的興趣和認(rèn)可程度，包括產(chǎn)品主觀評價，訪問量、訪問頻繁度，二是指市場占有率等。主要來源于用戶問卷調(diào)查、市場公開數(shù)據(jù)(公司財報，市場份額研究報告，年交易額)。滿分45分。

點評：

經(jīng)過近10年的發(fā)展，中國第三方支付市場年交易規(guī)模接近6000億元。其中電子支付占據(jù)一半以上的份額。與此同時，國內(nèi)主要第三方支付廠商之間競爭激烈，品牌結(jié)盟力度加大。如支付寶與東方航空達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議；快錢與14家保險企業(yè)開通支付服務(wù)，繼續(xù)深耕保險市場：環(huán)迅支付與國內(nèi)最大的電信運營商之一的中國聯(lián)通展開業(yè)務(wù)合作等等。

本期《電子支付影響力排行榜》，支付寶以較強的綜合實力排在首位。支付寶作為信用中介模式的代表，在推動中國電子支付市場發(fā)展方面有著重要的貢獻(xiàn)。不久前，阿里集團(tuán)連續(xù)進(jìn)行公司架構(gòu)大變革，增強了支付寶的管理團(tuán)隊，并且以各子公司輔助的方式。通過大淘寶戰(zhàn)略將打通“制造――批發(fā)――零售――服務(wù)”，使得網(wǎng)商在網(wǎng)絡(luò)平臺上的營銷、支付，物流以及技術(shù)問題順暢解決。針對個人用戶，支付寶公開了個人版的后臺系統(tǒng)，欲加強個人用戶與用戶之間的聯(lián)系，以此打造“生活支付圈”模式。

業(yè)界分析人士稱，如今的電子支付已經(jīng)不再滿足做一個支付工具。它正在染指更多的領(lǐng)域，并企圖憑借支付中樞組織更強的網(wǎng)絡(luò)，更深刻地融入日常生活。例如，財付通火車票專區(qū)近日正式上線運營，目前已可訂購上海駛往全國各地的火車票。類似這樣的支付服務(wù)已滲入到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€領(lǐng)域。用戶不僅可以上網(wǎng)查詢余額，賬戶管理，還能購物付款、手機游戲充值、話費充值，支持水電煤通信等公共事業(yè)繳費。