電子支付的弊端精選(九篇)
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第1篇：電子支付的弊端范文
[關鍵詞] 電子支付 發展 挑戰
一、引言
電子支付是指通過電子信息化的手段使資金從交易中的一方流向另一方的過程，英文表示為e-Payment。電子支付實際上是把交易中使用的貨幣及各種單據用特定格式的數據流來表示，因此，電子支付過程本質上是這些數據信息的交換和處理。它是電子商務發展的必然產物，是伴隨著商務活動電子化而形成的支付流程電子化，是電子商務中最為核心和復雜的環節。
二、我國電子支付的發展
近幾年來，隨著Internet和電子商務的迅速發展，特別是信息安全技術的進步，電子支付技術也不斷發展，支付手段越來越多。西方發達國家在電子支付工具的研發和推廣方面投入巨大，大都建成了覆蓋全國的電子金融結算網絡，如美國的FEDWIRE、國際上的SWIFT與CHIPS資金支付結算網絡等，為電子支付提供了良好的支撐環境。這些國家的電子支付已基本普及，為網絡時代電子商務的發展奠定了基礎。例如，以美、日為代表的發達國家在20世紀80年代就已經普及了信用卡。
我國的電子支付建設起步較晚，發展水平同發達國家存在很大差距。但我國近年來推廣電子支付的力度較大，自20世紀90年代以來實施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中國國家現代化支付系統的建設，為電子支付的應用提供了很好的基礎。經過多年努力，我國也建成了多個電子支付結算系統。
1.銀行卡系統
20世紀90年代前后，我國的商業銀行就先后建立了各自的全國性或地區性的銀行卡支付系統，但銀行卡只能在本行進行支付結算。從1993年起，政府就開始進行銀行卡垮行信息交換中心的建設，并于1997年開通運行。2002年3月份，中國銀聯股份公司成立，這標志著我國銀行卡垮區域的互聯互通確立了統一標準。通過銀聯卡可方便快捷地進行垮行操作。同時，各銀行發行的銀行卡都已經開通了在線電子支付功能。
2.電子匯兌系統
電子匯兌系統是用電子手段處理資金匯兌業務的系統，可以提高匯兌效率。目前的電子匯兌系統主要在銀行專用網上運行。
電子匯兌系統一般采用多級結構，由全國、省級、城市和縣級處理中心構成。銀行營業點接受客戶的匯兌請求后，將相關票據以電子方式發送給相應的處理中心，再由當地的銀行營業點面向客戶辦理取款手續。目前，三分之二以上的異地支付業務都通過電子匯兌系統來完成。
3.網絡銀行系統
我國的網絡銀行是從20世紀90年代后期開始發展的。當時，隨著Internet和電子商務的發展，我國的銀行開始通過Web頁面向用戶提供銀行業務。目前，網絡銀行提供的業務主要有在線電子支付、賬戶余額查詢、轉賬、網上證券、投資理財等。到目前為止，已經有招商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行等銀行建立了自己的網絡銀行系統。
4.中國國家現代化支付系統
中國國家現代化支付系統（英文縮寫為CNAPS）把商業銀行（如中國建設銀行）為客戶提供的支付服務系統和中央銀行為商業銀行提供的清算服務系統二者整合在一起，通過這個統一平臺，可以提供支付、清算、金融經營管理和貨幣政策等多種功能，該系統是我國全面實現金融電子化的奠基石。
5.郵政金融系統
郵政擁有遍布全國城鎮、農村的營業網點，因此它開辦金融業務有著得天獨厚的優勢。郵政金融系統主要面向個人客戶，提供儲蓄、匯兌、支付等多種金融業務。郵政金融系統也加入了銀聯組織，發行的郵政綠卡可以在任何一個銀聯網點辦理業務。
三、我國電子支付面臨的挑戰
近些年來，我國的電子支付建設取得了很大的進步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網絡支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰和問題。
1.網上支付硬件設施落后
用于開展電子支付業務的硬件設備、系統軟件、網絡通訊及銀行前端等基礎設施建設與發達地區相比還顯落后。近年來我國網絡發展速度增快，但發展不均衡，與國際先進水平以及國內網絡應用需求相比仍有較大的差距。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金、設備的影響，普及銀行電子化還存在相當大的難度。此外，普遍存在的網絡帶寬較窄、速度緩慢的問題，也嚴重影響了運行效率和支付質量。
2.電子支付業務的支撐系統存在安全隱患
一是信息泄漏。電子支付業務是主要應用互聯網進行交易、清算和信息的系統。網絡存在安全漏洞，無法保證網絡中信息的隱秘性。例如：電信從業人員可能利用工作之便，很容易地獲取網絡中傳輸的信息；網絡攻擊者也可以通過搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信。互聯網提供了靈活的數據交換機制，但同時也給假冒通信以可乘之機。網絡外的用戶，只要將他的設備配置成與網絡內的設備相同，就可能欺騙總部，與其進行通信；如果網絡外的用戶將他的設備配置得與總部的設備相同，并采取一些措施將總部的設備阻塞，他就可以假冒總部，欺騙網絡內的所有網點。三是假冒信息。攻擊者竊取了網絡中傳輸的信息后，采用一些并不復雜的技術，尤其是在內部人員的配合下，就能進行信息的假冒。例如，重復進行一些本已完成的業務等。這都是電子支付中的安全隱患，如果解決不好，將會給消費者、企業、銀行各方帶來重大損失。
3.信用風險的惡性循環會危及銀行業
開展電子支付業務的整個過程幾乎全部在網上完成，這種支付方式的“虛擬性”，一方面推動銀行業跨越時間和地域的限制，另一方面也使交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。電子支付指令未被廣泛接受使得電子銀行比傳統銀行具有更大的信用風險。強大的負面公眾輿論將導致銀行資金或客戶的嚴重流失。由于銀行本身信息技術水平的限制，它們往往會依靠第三方的服務供應商(即提供高科技的專業技術服務公司)來承擔銀行的外包業務。這一領域僅由少數幾個技術服務供應商來控制，一旦他們中的任何一個出現了問題，就會有很多銀行連帶受損。
4.技術規范和實施標準缺乏統一規劃
對于身份認證的權威性和獨立性、數據加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等電子支付業務的核心技術等關系行際互聯的技術參數，都沒有制定相應的國家標準。目前各家銀行各行其是，互不兼容。更有甚者，商業銀行系統內部也不統一，省級分行自行開發運行電子支付業務，自己建立CA身份認證中心。這種狀況弊端很多。首先，各行網上銀行業務標準不一，技術各異，對以后的互相合作、互相聯合非常不利；其次，重復投資，造成資源的巨大浪費。同時，商業銀行自建CA認證中心，自己為客戶頒發數字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發生法律糾紛，商業銀行將處于被動局面。
5.相關法律法規缺乏
迄今為止，我國銀行開展電子支付業務已經有7年多了，但國內法律法規還不能給電子支付業務發展提供充分的保障，涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后，缺乏保障網上銀行和電子商務活動有效開展的法律框架體系。一些基礎性法律尚未出臺，而《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行的業務。目前除了《安全法》、《保密法》外，僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在可能與客戶發生的糾紛中處于無法可依的尷尬境地。此外，對傳統交易方式中具有法律效力的合同等如何在電子介質中應用，電子記錄如何作為證據等問題均無明確規定。
6.監管措施不完善帶來風險
首先，電子支付的業務都是通過網絡來進行，沒有了以往的簽字、蓋章及紙質憑證。其次，客戶、銀行都沒有各種密碼和相應的保護措施，使監管當局無法收集到相關的資料進行調查。再次，銀行業務的各種賬目和業務記錄都可以不留痕跡地修改，監管部門看到的數據不能正確地反映銀行狀況。電子支付業務不僅易于誘發網絡犯罪，還容易產生各種業務風險。電子支付業務的這些特點，給金融監管部門帶來了新的課題。巴塞爾委員會及各國銀行監管當局正密切關注網絡銀行的發展并進行研究，我國電子支付監管方面的法規更是空白。
7.誠信度太低和認知缺失
據調查，電子支付工具的用戶群一般定于20歲～35歲，因為使用互聯網的用戶主要集中在這一年齡段，他們上網并嘗試網絡消費，有一定知識水平和消費能力。目前信用體系尚不完善，他們最擔心的是支付后獲得的服務以及產品非網絡購買時當初所想，商品質量問題使用戶心理不安全。很多從業人員認為，中國電子支付與國外相比存在很大差距，一是電子支付的應用開發不全面。另一個是國內使用銀行卡的人很少，使用電子支付的人就更少了。目前阻礙電子支付發展的一個重要的因素是網絡教育不全面。很多人根本沒有機會接觸到電子支付。另外，支付公司并未真正地用商品價值和服務來吸引用戶，并且引導用戶來定購。
8.第三方支付平臺的發展問題
由于市場集中度比較低。第三方支付平臺之間競爭激烈，同時與銀行既有合作又有競爭的關系，在網上銀行不斷發展的情況下，第三方支付平臺的發展受到銀行的競爭，因此往往打出低價策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手續費最低只有交易額的0.5%。激烈的價格戰和免手續費支付形式的存在使得國內支付公司很難盈利。
9.國內計算機技術水平低影響網絡銀行的進程
目前，網絡銀行的發展潮流勢不可擋。國內所有銀行都在因特網上建立了自己的網站，制作了自己的主頁，已經推出了或正在推出自己的網絡銀行或網絡銀行業務與服務。但這些網絡銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務還有很大實質性的差距，還需要不斷改進和發展。我國的幾大商業銀行雖然都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。但是，對于我國銀行系統，網絡銀行從技術層面來說是一套全新的集成技術，我國的計算機水平低下直接影響到網絡銀行的技術革新和發展。國內網絡銀行的設計及安裝都是國外工程師完成的，主動權完全掌握在外國人手中，這對我國網絡銀行的安全提出了嚴峻的挑戰。只有我國的計算機技術的發展具有相當的水平，關鍵的技術及設備都為自己掌握和制造時，我國的網絡銀行才會有較大的發展。
10.觀念和習慣問題
長時間以來，人們已經習慣于“一手交錢，一手交貨”的交易習慣。而電子支付徹底改變了傳統支付方式，可能輕點幾下鼠標就花出去成千上萬的錢，而且交易方看起來只是幾張虛擬的網頁。要改變消費者和企業使用多年的支付習慣，需要相關各部門做出長期、大量的工作。
四、結語
電子商務在我國經濟發展中的地位將越發重要，而解決好電子支付這個瓶頸迫在眉睫。現存的這些問題，有些可以在短期內解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發展水平的整體提高來逐步解決。鑒于我國的具體國情，當前急待解決的問題并非如何推動支付技術的進步和探討具體的模式，而應是如何培育市場與構建和完善支撐環境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優化電子商務相關法律環境和配套設施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發出電子支付市場的熱度，最終探索出適合我國電子商務發展的電子支付模式。
參考文獻:
[1]張 磊等:電子支付與安全[M].北京:人民郵電出版社，2006,8
第2篇：電子支付的弊端范文
在斯德哥爾摩的菲拉德爾菲亞教堂，信眾可以通過“Kollektomat”刷卡繳納捐款，這座教堂收到的捐款中僅有15%為現金。
前阿巴樂隊成員比約恩?烏爾維烏斯在阿巴博物館說：“我們可不想落后于時代，現金已經快淘汰了。”阿巴樂隊是瑞典的流行組合，成立于1973年，成員包括比約恩?奧瓦爾斯、本尼?安德森、阿格妮莎?福斯克格、安妮?弗瑞德?林斯塔德。1974年他們憑借一曲《Waterloo》登上英國流行歌曲排行榜冠軍，之后又有多首熱門單曲。阿巴是歐美的搖滾樂隊中一支很優秀的單曲樂隊，在他們活躍在歌壇的那一段時間里，他們創作演唱的每一首歌曲都會紅得不得了，并會風靡整個歐洲并且在世界各地廣為流傳。比約恩?烏爾維烏斯利用樂隊留下的傳奇建立了一個龐大的商業帝國，其中包括這座博物館。
烏爾維烏斯這樣的無現金倡導者以人身安全為由，鼓勵國家應該不再用現金。自從數年前他兒子在斯德哥爾摩的公寓兩次被盜后，烏爾維烏斯就只用卡或電子付款了。“當時有種不安全的感覺。”現在已經完全不攜帶現金的烏爾維烏斯說，“這讓我想到：如果這是一個無現金社會，而劫匪無法銷贓，那會怎么樣？”
現在使用紙幣和硬幣交易只占了瑞典經濟的2%，而在美國有7.7%，歐元區有10%。根據歐睿信息咨詢公司的數據，今年瑞典所有的消費付款只有1/5使用現金，反觀在世界其他地區平均有75%以現金付款。
各種卡在瑞典仍然是主要交易工具――在2013年有近24億次信用卡和儲蓄卡交易，15年前只有2.13億次。不過，銀行卡也面臨競爭，因為越來越多的瑞典人在日常交易中使用移動應用。瑞典的幾大銀行，包括瑞典北歐斯安銀行、瑞典銀行、北歐聯合銀行等，有半數以上的分行不存現金，也不接受現金存款。他們說這顯著節省了保安成本，因為劫匪搶劫銀行的誘因不存在了。
根據國際清算銀行稱，2015年瑞典銀行金庫大約存著36億瑞典克朗的紙幣和硬幣，而2010年有87億。由瑞典銀行財團控制的取款機有數百臺將被拆除，尤其是在農村地區。
政府沒有試圖阻止無現金潮流。事實上由于稅款收集的效率提高，它還是個受益者，因為電子交易會留下痕跡；而在仍大量使用現金的希臘和意大利等國，偷稅漏稅仍然是一個大問題。
瑞典銀行家協會官員雷夫?特羅根承認，銀行從無現金化革命中能獲得可觀的費用收入。特羅根說，由于銀行和企業用現金開展交易是有成本的，減少現金的使用在財務上是合理的。現金當然還沒有死，瑞典央行瑞典國家銀行預計現金流通量將下降得很快，但未來20年仍然會流通。瑞典國家銀行近日剛剛推出硬幣和紙幣的新設計。但是，對于越來越多的消費者來說，現金付款已不再是消費習慣。
在哥德堡大學就學的學生說，他們幾乎只用卡和電子支付。“我們不使用現金了。”23歲的漢娜?耶克說，“我覺得我們這一代人可以不用現金了。”她承認缺點是很容易不假思索就花錢了。“我花得更多了。”耶克說，“如果我有一張500克朗紙幣（約合371元人民幣），我花錢會三思而后行。”
連瑞典經濟中最意想不到的角落，都在被這種轉變影響著。65歲的斯特凡?維克貝格作為IT技術人員，失業后曾有4年無家可歸。他現在有住的地方，而且為慈善組織“斯德哥爾摩情勢”出售雜志。他發現幾乎沒有人攜帶現金后，就開始利用移動刷卡機收款。維克貝格說：“現在人們沒借口了。”他有一個牌子，上面寫著他接受維薩卡、萬事達卡和美國運通卡。“當他們說‘我沒有零錢’時，我告訴他們可以用卡甚至用短信支付。”自兩年前使用刷卡機收款后，他的銷售增長了30%。
雖然方便，但即使一些支持無現金社會的人也看見了弊端。
IZettle是著名的移動支付公司，為用戶提供個人到個人、個人到商戶間的移動支付服務，手機或平板插入其迷你刷卡機后，用戶可以隨時隨地接受他人刷卡消費或支付。其創始人之一雅各布?德吉爾說：“瑞典一直走在技術的最前沿，所以很容易接受電子支付，但如果你購買東西只用電子付款，有人可能將掌握你的一舉一動。”
并不是每個人都響應電子支付。電子支付在瑞典的普及已經令消費者組織和批評人士心生警惕。他們警告侵犯隱私的威脅會上升，也會令高水平的網絡犯罪更加猖狂。根據瑞典司法部數據，2015年電子欺詐案件數量激增至14萬件，相比10年前增加了一倍。
第3篇：電子支付的弊端范文
財務監督是企業和政府部門掌握財力資源的最有力抓手，財務業務處理情況直接決定著一個經濟主體的發展前景。財務監督就是給財務業務操作定一個標準，規范流程和程序，也是給財務人員劃一個范圍，規定財務管理的權力和職責。
（一）財務監督具有制約作用
通過對財務項目多樣，內容繁雜的財務活動的監督審查，有效的財務監督能夠保證業務活動符合規定要求。既可以及時的檢查出財務活動尤其是核算時出現的紕漏，保證財務數據和資金報表的準確性，又可以發現業務人員操作中違反規定的處理，減少違紀違規現象，還能揪出財務部門的弄虛作假和損失浪費的行為，凈化財務管理隊伍。
（二）財務監督具有促進作用
財務監督的作用不僅在于檢查錯誤，還可以鼓勵先進促進發展。定期的財務監督能夠及時發現在經費流動整個過程中的薄弱環節，指出其不合理、低效率的地方，為改正操作方法提出合理的建議和方法，積累起豐富的實踐經驗，這對整個財務組織和工作全局都具有重要推動作用。尤其在政府部門，有效的財務監督也是績效考察的重要手段，對于人員的任免和單位工作情況的判定都是很好的反映。這為提高經費使用效益創造了很好的競爭環境，也為建立績效考核指標體系創造了條件。
二、財務監督的一般方法
（一）制度制約
制度是行動的指南，合理的制度才能規范財務業務活動。很長時間以來，財務監督已經在財務制度中發揮了重要作用，例如不相容崗位的人員分離制度，經費使用的聯審制度，經費結算報銷制度都是通過對于業務組織和操作的具體規定，規避了在財務活動中可能發生的作弊行為，消除了經費使用的潛在安全隱患。我國《中華人民共和國會計法》和《企業會計準則》等財經法準則規范也是對財經活動在法律層次的制度規定，目的也是通過制度制約強化財務監督的效果。
（二）指標鑒定
對于財務監督而言，指標鑒定是另一個常用手段。通過對以往大量財務處理和資金流動的數據進行統計和分析，制定出合理的指標體系，并依據這個指標體系對之后的財務業務進行監督檢查。這是利用定量分析的技術手段，分析出財務業務一般規律，以便及時發現異常。另外對于企業在選人用人或者政府在考察各部門各單位情況時，也會通過一些既定的硬性指標進行考察，這也是財務監督使用指標鑒定手段的體現。
（三）人為審核
審計工作是隨著財務活動不斷發展而發展起來的，審計也是財務監督的一種重要手段。目前審計工作主要是審計人員對被審計單位的財務狀況和資金報表進行細致的檢查，對財務部門的人員配備，制度落實和工作流程進行檢查。人為的檢查能夠靈活的掌握財務業務的實際狀況，也利于形成比較詳實的審計報告。但是人為的審計難以避免人的主觀因素，這也是采用人為審核手段進行財務監督存在的問題。
三、信息技術手段的應用
不難看出，財務監督工作是財務工作的重中之重，對于一個經濟主體的資金安全和使用效益具有決定性的作用。但是目前為止，財務監督手段還停留在比較落后的階段，尤其是在信息技術快速發展的當今社會，充分利用先進技術簡化財務監督的工作流程，推進財務監督工作的完善，解決財務工作的潛在問題已經迫在眉睫。以下是在財務監督領域應用信息技術手段的具體實例，，也是信息技術手段在財務監督過程中的應用的發展方向。
（一）應用OA系統強化監督
財務業務操作從以往的手工作業，改變為利用OA系統即辦公自動化系統（OfficeAutomationSystem），采用面向組織的日常財務操作和管理的應用系統。通過系統集成的方法，將財務業務所需的種類繁多的軟件系統集成到統一的辦公系統中來，建立統一的工作平臺。統一的工作平臺為財務工作與其他業務系統銜接提供了一致的環境，也能為財務監督工作提供更加直接的手段。使用辦公自動化系統，能將包括財務業務在內的各種業務的具體情況迅速記錄并反饋給管理層，一方面便于決策層對全盤工作的掌控，另一方面也利于財務監督人員及時發現財務業務處理中存在的問題。辦公自動化系統還能利用現代的信息傳輸技術，解除以往財務業務操作對于實體介質的依賴，這有利于減少弄虛作假的現象，促進財務監督的效果。
（二）B/S構架的財務信息系統
對于現代的財務業務會在短時間內產生大量的財務數據，而在信息即是財富的信息時代，保證數據信息的安全可靠顯得更加重要。建立B/S構架即瀏覽器/服務器構架的財務信息系統，可以實現財務業務操作實現網絡化操作，減少人為操作的隨意性，在更大程度上減少財務違規違法行為。另外，B/S構架的財務信息系統可以依靠先進的分布式存儲技術，解決財務業務大量數據的存儲瓶頸問題。財務數據的異地存儲不僅能保證財務數據信息的存儲問題，保證海量數據的完整性，還可以通過防火墻和身份認證技術徹底隔絕財務業務處理人員與財務業務歷史數據的聯系，有效保證財務數據信息的安全性和可靠性，財務數據的存儲是財務監督發揮作用的一條有效途徑，通過對財務數據的分析能夠更快速更準確地發現問題。
（三）電子支付為基礎的集中支付
以往的財務資金流動常常以現金交易為主要手段，但是現金的通用性使現金交易出現明顯的弊端。現金的實際支付金額、對象都難以準確掌握，這就成了滋生腐敗的源頭。如今銀行業快速的快速發展，電子支付手段已經越來越成熟，由于電子支付手段具有以往一般現金支付所不具有的特性，在財務業務的處理過程中廣泛應用電子支付手段能夠實現更好的財務監督效果。通過信息傳輸技術的電子支付，能夠詳細記錄資金的交易時間、金額、去向，這就讓資金的流動更加清晰透明，便于監督檢查。利用電子支付還可以實現集中支付，不必依靠以往的資金劃撥和報銷制度，隔絕操作人員與資金的直接接觸，從最初大程度上減少財務業務作弊行為。
（四）信息化決策監督輔助系統
第4篇：電子支付的弊端范文
當前，市場定位與競爭格局已經逐步變化，在這種競爭環境之下如何提高企業的競爭力成為了研究的重點課題。企業管理信息化是企業參與國際競爭與國際分工的必要手段，而企業管理信息化的核心就是財務管理信息化。財務管理工作在企業管理中有著非常重要的作用，實現財務管理的信息化能夠為企業創造更多的經濟效益。
關鍵詞：
市場定位；企業管理；財務管理
一、電子商務環境下的企業財務管理內容方面的創新
從內容的角度看，財務管理在電子商務環境下的主要特點為：傳統企業想要在競爭激烈的市場中有所發展，便需要構建起健全強大的供應鏈體系。所以，企業在進行財務方面管理的過程中，對產銷體系中每一項資產的投資以及收益份額更加關注，同時，也不能忽略收益周期，三者之間的合理性關系到企業的財務能否正常發展。而在電子商務的環境下，企業是否具備強大的營業能力主要依托于企業內部切實掌握的知識產權、信息化程度、人才資源、商業信譽等相對無形的資產。從企業實體生產與產品配送的角度看，在電子商務的環境下，企業需要運用對資源的整合能力，以專業化的相關代工企業以及物流公司為主要依托，來實現企業產品線下的高效運行。所以說，企業對無形資產的優化與整合是在電子商務環境下實現財務管理高效運行的核心。
二、電子商務環境下的企業財務管理功能實現方面的創新
電子商務模式沖破了傳統商業模式的桎梏，在財務管理功能的實現上，很多方面都發生了很大的變化，具體來講，主要體現在以下幾點：
（一）財務管理工具方面的創新。工具方面創新的主要核心便是構建起健全合理的信息系統。在對其進行設計的過程中，需要進行流程方面的再造，并在此基礎之上，重視融合現代化的電子商務交易系統，對信息的需求模式進行合理分配，主要包括核算、控制以及決策等三方面導向，還需要在這個過程中找到三方面導向與企業現代化信息技術信息化、電算化以及智能化之間的相互支持聯系。
（二）財務管理支付模式的創新。在信息化不斷發展的今天，所有人都在尋找一種更加快捷方便的生活方式，對于支付方式而言，在電子商務的環境下，也產生了一種新型的以電子形式為主的支付方式。電子支付模式主要指的是進行電子交易的雙方，運用相對安全穩定的電子方式，以網絡為基本媒介，進行貨幣的支付或者資金的轉賬。在當前的電子商務系統中，電子支付扮演著非常重要的角色。從根本上講，電子支付主要依托于電子商務而發展壯大，能夠使上網購物的速度有效提升，更加方便消費者進行網上購物。發展到現在，很多考試報名費的支付以及企業工資的發放也都會采取電子支付的方式，以提升工作效率。電子支付的主要形式有以下三種：其一，電子貨幣，這是一種以數字化形式存在的商品，與現金一樣，能夠體現出商品的實際價值，在現實生活中，很多消費者也拿電子貨幣作為一種網絡上財富的象征，主要包含電子現金、電子錢包等形式。其二，電子支票，傳統意義上，支票通常在買賣過程中用于金額交割，使買賣雙方避免攜帶大量先進，以保障交易的相對安全。但支票也有其弊端，紙質的形式不利于保存，支票上的簽名也很容易被模仿。而電子支票則不同，它可以將支票所承載的內容運用電子的形式表現出來，其保存過程也相對便捷，只要計算機服務器的安全能夠得到保證，電子支票的安全便沒有問題。即便計算機的服務器出現故障，通常情況下主站也會對其進行備份，電子支票上的信息不會丟失。
三、電子商務環境下的企業財務理念方面的創新
（一）電子商務環境下的“零”理念。所謂的“零”理念主要包括兩方面，分別為“零存貨”與“零營運資本”。在傳統的企業經營中，非常重視對企業存貨的控制，如果過多便會造成貨品的積壓，在一定程度上對貨品質量產生影響，也會占用不必要的企業資金，而過少則可能會因此失去客戶，對銷售量產生影響。而電子商務環境下的網絡平臺具有很強的及時性，省去了很多多余的中間環節，使買賣雙方能夠將供需狀態共享，從而減少企業存貨，降低企業對貨物管理的成本，這便是所謂的“零存貨”。而傳統的企業運營中，營運資本是其實際可利用的資本數額，基本上等同于企業資本減去企業短期負債。對企業營運資本的控制也非常關鍵，過低或過高都有可能導致企業運營風險的增加。但在電子商務環境下，企業的管理者可以在一定程度上放棄上述控制，追求“零營運資本”，能夠將企業的流動性比率持續穩定的控制在1左右，是企業資本的利用率實現最大化，加速企業的發展。
（二）電子商務環境下的競爭合作理念。在競爭激烈的市場環境中，有機遇便必將面臨挑戰，兩者之間有一定的統一性。而想要在市場中持續穩定的發展壯大，便必須要擁有競爭合作的理念。在電子商務環境下，競爭者之間并不單單存在競爭關系，電子商務環境要求競爭者能夠順應市場的大潮流，積極調整競爭關系，在一定條件下，還需要放棄原本的競爭理念，轉為合作，以此來實現共贏。在市場大環境發生巨大轉變時，原本擁有合作關系的企業也可以掙脫合作關系的束縛，利用自身優勢與有利環境打擊競爭者，快速占領市場。競爭與合作并不是絕對的，在一定條件下，可以相互轉化，以應對競爭市場中存在的機遇與挑戰。
四、電子商務環境下企業籌資渠道方面的創新
銀行與企業之間存在的信息不對等的問題，這就導致中小企業在進行貸款的過程中不夠暢通，而銀行在貸款發放的過程中不敢輕易放貸。當前，我國中小企業數量占我國企業總數的90%以上，商業銀行的發展必須依賴中小企業，將中小企業作為了貸款額提升的重點對象。因此，銀行與中小企業之間需要建立透明的信息對等溝通渠道，互聯網是最合適的溝通渠道建立媒介。因此，電子商務網商融資應運而生。網商融資是銀行與電子商務聯手推出的創新貸款方式，企業只需要依據網絡信用就能夠進行貸款。
銀行依據企業的網上信用記錄進行貸款發放審核，而這些信用記錄都是消費者、供應商、政府、競爭對手等給予的評價及企業自身的經營動向信息。在電子商務環境下，企業能夠在網絡中尋找資金的提供方，借助互聯網與其他企業之間進行交流與溝通，實現供需雙方信息的對等與準確。在電子商務背景下，企業能夠進行急需籌資，互聯網中為企業籌資提供了大量的溝通平臺與信息檢索渠道，能夠降低企業與資金提供方在路途及信息尋找方面的時間消耗，實現企業籌資速度的加快，幫助企業在電子商務環境下解決資金急需的困境。資金需求方的選擇范圍得到了擴展，互聯網中有著更為廣泛的資金提供者，而且不受地域等因素的限制。通過互聯網平臺，企業能夠對資金提供方進行選擇，從而實現自身籌資資本的降低。
參考文獻：
[1]陳紹宇.電子商務環境下企業財務管理模式研析--以中小企業為例[J].湖北經濟學院學報(人文社會科學版),2013,12(54):60-61.
第5篇：電子支付的弊端范文
【關鍵詞】小額貨幣硬幣化；利弊分析；對策思考
近幾年，隨著社會經濟發展水平的不斷提高，對小面額貨幣的需求量越來越大。與紙幣相比，小面額硬幣具有磨損小、使用時間長、流通成本低的優點。同時，硬幣整潔干凈，對于維護人民幣信譽有重要作用。不過與非現金支付手段相比，硬幣便顯得優勢不足。因此，如何既滿足小面額貨幣流通的社會需求、又順應非現金支付手段的飛速發展，同時還能減少貨幣發行成本、社會使用成本以及銀行現金營運成本，是我們面臨的重要課題。
一、小面額貨幣硬幣化的發展現狀
由于紙幣攜帶方便，并且防偽功能好，因此大面額貨幣通常采用紙幣。硬幣具有磨損小、便于機讀等特點，小面額貨幣通常采用硬幣。世界各國小面額貨幣都以硬幣為主要流通方式的情況下，我國在小面額貨幣上仍以紙幣為主，只有部分地區真正實現硬幣流通。這與我國在人民幣印制的能力和結構有直接關系，我國在硬幣的制作能力上存在明顯不足，人民銀行發行基金調運能力難以適應。因此，為了滿足社會對小面額貨幣的需求，我國小面額貨幣仍然以紙幣為主。
但是硬幣成本小、可機讀、使用時間長等優勢，我國大力推進小面額貨幣硬幣化的發展進程。小面額貨幣硬幣化是指一元以內的小面額貨幣硬幣化。1996年，將上海作為小面額貨幣硬幣化的試點，到目前為止，上海已經基本實現小面額貨幣硬幣化。2001年，中國人民銀行在上廣州、深圳、江蘇以及浙江等地推行小面額紙幣硬幣化。在2016年1月份，中國人民銀行濟南分行通知：自1月1日起，山東省在青島、棗莊、濟寧、臨沂和日照五個地區，推行一元貨幣硬幣化工程試點，并且明令禁止向商業銀行投放紙幣，選擇硬幣代替。小面額貨幣硬幣化在我國正在逐步開展當中。
二、小面額貨幣硬幣化的利弊分析
1.小面額貨幣硬幣化的好處
小面額貨幣硬幣化為世界貨幣發展主流，實現小面額貨幣硬幣化有如下好處：
第一，小面額貨幣的流通量較大，就成本而言，硬幣不僅在制作成本上比紙幣低，同時流通壽命要遠超與紙幣。硬幣后期處理的費用低，紙幣可使用周期短，一旦被磨損，很難實現再利用，回籠處理不僅工藝復雜而起效率低，相比之下，雖從短期來看，硬幣耗費的印制生產費用高，通常是同面額紙幣的多倍，不過從長遠來看，硬幣使用周期長，相同周期內，硬幣回籠量很小，在保障相同小面額貨幣市場流通的基礎上，硬幣印制成本整體遠超同面額紙幣，還可以直接通過機器進行挑殘、清洗、消毒，然后重新投入市場，這樣也有利于凈化現金的流通環境，減少病菌傳播。另外，小面額貨幣硬幣化能進一步完善我國貨幣流通體制，促其與國際貨幣流通機制體系成功接。
第二，小面額貨幣硬幣化除了具有良好的經濟效益外，同時還有良好的社會效益。1元的硬幣更方便于投放自動售貨機、停車場自動收費機、地鐵和公交自動售票機等，同時也有利于這些售貨收費機的推廣和應用。將貨幣硬幣化，可以節約自然資源，制作紙鈔，需要大量的木材、棉花以及淡水資源。而硬幣作為一種金屬，在幾十年后，仍然可以回收重鑄，它原有的價值損失并不會太多。使用硬幣，有利于提高貨幣的整潔度。
2.小面額貨幣硬幣化的弊端
首先，與紙幣相比，硬幣不方便運輸，硬幣在運輸方面耗費大量人力物力。其次，在假幣的問題上，硬幣假鈔真偽很難分辨，不像紙幣，有防偽標識、水印等多處可以辨別真偽的地方。有相關調查表明，某銀行網點的銀行職員在給公交公司清單零鈔時，出現大量假幣，1元的假硬幣對社會的危害很大，因其面值很少有人會在意，很容易在社會上流通；同時，還可以根據驗鈔機去檢驗紙幣的真偽，在檢驗硬幣真偽方面尚處一片空白。最后，硬幣不好存放，極易丟失。
三、小面額貨幣硬幣化的面臨的挑戰
1.來自人們生活習慣的制約
自從我國建國以來，一直都是以紙幣流通為主，人們已經習慣紙幣，曾經在江蘇推廣硬幣的時候，曾經遭到人們的抵制。其次，在北方冬天天氣寒冷，硬幣又是用金屬制作的，攜帶不方便。
2.硬幣運輸機械化程度低
硬幣是金屬材質，1箱1元硬幣的重量是1箱紙幣重量的7倍。硬幣在運輸的過程中使用的剛塑的包裝，因此箱子的外層會比較滑，在搬運的過程中，一旦滑落傷人。在湖北某家銀行對于硬幣的搬運都是通過人工搬運，然后在勞動力投入非常大。由于硬幣比較重，硬幣的長途運輸是需要耗費大量人工。因此，出于對運輸距離以及運輸的成本考慮，硬幣通常是自產自銷，然而在我國主要有三大造幣廠，上海造幣廠、南京造幣廠及沈陽造幣廠，造幣廠有限，這也是阻礙小面額貨幣硬幣化的主要原因。
3.電子支付的沖擊
隨著電子支付的發展，尤其是微信和支付寶為首的支付手段，已經流行開來。隨著科學技術的不斷發展，相關業內人士表明，小面額支付通采用IC交易并非沒有可能。與硬幣相比，通過電子支付方式發行成本更低，同時解決了保存零錢和找零的問題。
4.硬幣流通率低
在我國，硬幣流通市場有待打開，因缺乏良好的適合硬幣流通的環境，所以硬幣流通職能作用受限。如我國現有的社會服務設施不配套，包括投幣電話、投幣機、投幣購貨機等，這從一定程度上也會對硬幣流通造成影響。
四、針對小面額貨幣硬幣化的建議
對人民群眾推廣使用硬幣加大宣傳和引導。憑借金融機構分布范圍廣的優點，加強對硬幣推廣工作的宣傳與引導工作，讓人民群眾接納硬幣，為硬幣的推廣打下良好的社會基礎，并從如下幾點著手促小面額貨幣硬幣化：
第一，增設大型造幣廠，使其均勻的分布在全國各個地區，目前我國有四大造幣廠，上海造幣廠、沈陽造幣廠、南京造幣廠及深圳造幣廠，主要分布在南方地區，導致我國造幣廠區域分布不均勻。因而，需進一步在北方地區增設大型造幣廠，保持南北造幣廠的均勻分布，盡快實現小面額貨幣硬幣化。同時，需對硬幣包裝的材質進行改良，提高硬幣搬運的機械化水平。
第二，雖現今電子支付手段發展迅猛，不過依舊不可能完全取代小面額貨幣在社會上的流通。因此，央行應鼓勵和支持以微信支付、支付寶支付等為主的現代電子支付手段的發展。同時，央行還要控制好小額硬幣的發行量，避免小額硬幣發行量供大于求。
第三，目前我國在硬幣防偽技術的宣傳與使用上不夠到位，群眾不了解，所以對硬幣的真偽辨別能力較差。而市場上已經出現一元假幣的現象，隨著小面額貨幣硬幣化的推廣，硬幣的造假問題一定會越來越嚴重，因此，需進一步提高硬幣防偽技術的宣傳力度，通過短信、微信等方式為群眾發送與硬幣防偽措施有關的知識，增強群眾的硬幣防偽意識和能力，如此對小額貨幣硬幣化的實施也更有利。
第四，世界不少國家均已先后推出了小面額貨幣硬幣化的全面改革，部分發達國家小面額貨幣已基本完全采用了硬幣。不過在我國當下所流通硬幣的最高面值為1元，諸如2元、5元、10元類的小面額紙幣還沒有實現硬幣化，小面額貨幣仍以紙幣硬幣混合流通的模式為主。所以現今我國依舊保留了印制便捷、運輸效率低的紙幣。因而建議國家政府加快小面額紙幣和硬幣混合流通的情況，盡早實現2元、5元、10元類小面額紙幣的硬幣化，實現硬幣流通、發行、自助交易等多方面的全面改革。
第五，需在家各級政府的統一指導下，以交通、醫療、銀行、電信等為依托，加強利于硬幣流通的基礎設施建設，如投幣電話、醫院投幣掛號機、銀行硬幣兌換機、公交無人售票機等，為小面額硬幣流通創造良好環境，有效解決硬幣兌換難、找零難問題，使硬幣在金融結構、企業與群眾間正常流通，增強硬幣流通職能作用，有效解決硬幣沉淀現象。
五、結論
與紙幣相比，小面額硬幣具有突出的優點，使用周期長，耐磨損，流通成本低。因此，小面額硬幣取代紙幣勢在必行。盡管電子支付發展勢頭迅猛，但是在短期內，并不可能完全取代小面額硬幣，因此小面額貨幣硬幣化是十分必要的。就目前形勢來看，小面額貨幣貨幣硬幣化還存在一定的阻礙。因此，央行應加大小面額硬幣的推廣，控制好小面額硬幣的發行量，提高防偽技術。
參考文獻：
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第6篇：電子支付的弊端范文
2010年6月21日，中國人民銀行制定并出臺《非金融機構支付服務管理辦法》以規范非金融機構支付業務，將于2010年9月1日起施行。同日，公安部披露，世界杯期間，犯罪分子頻繁借第三方支付工具進行網絡。至此，長期處于潛伏狀態的第三方支付慢慢浮出水面。所謂第三方支付，是指基于互聯網，提供線上（互聯網）和線下（電話及手機）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統計等系列過程的一種支付交易方式。“購買者并非使用者，使用者并非最大的受益者，真正的受益者并非決策者”是第三方買單的邏輯。
“政策真空”下野蠻成長
第三方支付公司的誕生是為了銜接各大銀行推出的網上銀行系統與電子商務，從而實現電子貨幣的流通，最早可追溯到1999年3月開始運行的“首信易支付”。從某種意義來說，第三方支付是基于互聯網參與金融服務業務的一個創新行業，因此，初期的第三方支付公司大多以技術見長。
正因為此，除了2005年6月央行公布的《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》，第三方支付行業幾乎處于政策監管的真空狀態。中國銀行業協會在《2009年中國信用卡產業發展藍皮書》中也承認，由于政策法規滯后和社會信用缺失等原因，第三方網絡支付行業較長時間處于網絡運營和金融業務交叉監管的“灰色地帶”。
然而，這并不影響第三方支付行業蓬勃發展。如今，第三方支付不僅帶動了電子商務的快速發展，而且早已和人們的日常生活息息相關，如繳納水電費、繳納考試報名費等等。艾瑞咨詢的監測數據顯示，到2010年1季度，網民對網絡支付服務的訪問已穩定在每個季度8億次。在交易規模上，更是迅猛膨脹。易觀國際2010年2月的統計數據顯示，2009年中國第三方支付交易規模達5808.4億元；2010年1季度國內第三方支付市場規模達2081.6億元。而第三方支付中發展最為迅速的網上支付，更是發展形勢喜人。艾瑞咨詢數據顯示，1季度中國網上支付市場交易規模達2121億元，環比上漲17.8%，同比上漲93.5%。
第三方支付交易規模的擴大迅速催生了如PayPal（易趣公司產品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網易寶（網易旗下）、環迅支付、匯付天下等多種第三方支付產品。截至2009年7月，市場占有率最大的支付寶用戶已超過2億，單日交易額達12億元。
相關機構初步估計，預計到2012年，第三方支付市場的規模有望達到1.2萬億元。憑借龐大的市場規模和良好的發展前景，第三方支付已經逐漸滲入各項生產生活，成為影響國民經濟的重要元素。
行業高度集中與差異化優勢將并存
由于之前一直處于“政策真空”狀態，迅猛發展的第三方支付無章可循，滋生了諸多行業弊端，如洗錢、套現、賭博、欺詐等非法活動以及大量沉淀資金帶來的風險等。2010年6月，因為賭博網站提供支付服務從中獲利，快錢被公安部通報。由此，《辦法》的出臺不僅將為第三方支付企業，尤其是為民營第三方支付企業正名，而且將使第三方支付的業務范疇、監管等有章可循。易寶支付副總裁余晨稱：“現在管理辦法出臺，有了牌照之后我們的業務開展就更加名正言順，有一個合法身份可以跟國家隊平起平坐展開競爭了。”
更為關鍵的是，這同時也奠定了第三方支付未來 “高行業集中度與差異化優勢并存” 的行業格局。與其他新興行業不同，中國的第三方支付是一個以網上支付為主打業務的高度集中行業。艾瑞咨詢的統計數據顯示，2010年1季度，支付寶和財付通分別依托淘寶和拍拍，在市場中保持絕對領先的地位，其中支付寶占據行業頭把交椅，市場份額達到47.1%，財付通緊隨其后，市場份額為20.4%，二者市場份額之和超過60%。中國電子商務研究中心的數據也表明，截至2010年6月底，中國第三方網上支付企業數量達到320家，排名前8位的企業占據九成以上的市場份額，而其他企業僅占7.8%。
此外，《辦法》中提及，“注冊資本最低3000萬”、“第三方支付企業申請人的主要出資人必須連續盈利2年以上”、“申請人及其高級管理人員最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰”，這些相關規定將支撐第三方支付“行業高度集中”這一特性。
首先，市場份額少于0.1%的第三方支付企業要么被兼并，要么因無法申請到《支付業務許可證》這一“準生證”而不得不退出第三方支付行業。并且，《辦法》還規定，從2010年9月1日起，已從事支付業務的非金融機構有一年時間申請許可證，這相當于給了企業一個過渡期，如一年后還無法達標，就只能退出。目前全國有300多家第三方支付企業，其中向央行報備的企業共約130多家。這也意味著，《辦法》出臺以后，至少將有100多家第三方支付企業被清洗出局。相反，處于行業中第一梯隊的支付寶與財付通則斬獲最豐，不僅可以正名獲得更大發展，而且可以抓住整合機會進一步增強自身核心競爭力，由此形成“優勝劣汰、強者更強”的行業生態。
與此同時，位列第二梯隊的ChinaPay、快錢、環迅支付、易寶、首信易和網銀在線等均在細分市場上頗有積淀與建樹，如在電話支付領域領先的匯付天下。電話支付是目前最方便的離線電子支付方式，一定程度上彌補了網上支付單一或是消費者必須去營業網點現場刷卡的不足。另一方面，使用電話支付時，電話中心坐席不參與付款過程的信息錄入，所有支付環節是用戶根據提示音通過電話鍵盤自行操作，所有個人信息在交易中均是加密傳輸，信息傳遞也僅限于專用網絡，支付鏈各方的交易安全得到了可靠保證。所以和其他支付方式相比，使用電話付款方式能更好地保護用戶的個人隱私和付款信息。作為電話支付領域的領先者，匯付天下已成功應用于國航、南航、東航、上航、山航等國內主要航空公司。《辦法》的實施能讓這些第二梯隊第三方支付企業原有的差異化優勢更加明顯，并以此為契機將其主打產品推廣到更多行業。2010年7月，匯付天下與聯想簽約，進軍計算機行業。
既有盈利模式面臨變革
由無序競爭到有章可循，帶來的不僅僅是行業的整合，更為重要的將第三方支付行業的競爭引向了良性發展的軌道。中國人民銀行2009年12月正式啟動的第二代支付系統建設更是加劇了第三方支付行業的競爭，使得第三方支付行業向縱深方向發展。將于2011年建成的第二代支付系統將實現網上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務組織接入、跨境人民幣結算等諸多功能。用戶將可以通過任意一家接入二代系統的商業銀行網銀，將資金在各銀行之間自由快捷地轉入轉出，真正實現資金自由流通。網上支付跨行清算系統，將可實現各商業銀行網銀系統的互聯互通，為網上簽約、跨行網銀支付、跨行賬戶查詢等提供基礎設施支持。顯然，第二代支付系統將規范以及優化國內支付基礎設施與環境，給國內在線支付的發展帶來重大的影響。
面對這一發展機會，各大銀行紛紛進入第三方支付領域。中國工商銀行、招商銀行、興業銀行、廣發銀行等都已經在網上電子支付大規模投入。除此之外，央行核準的15家外資銀行已經被批準在中國開辦網上銀行。與此同時，中國銀聯旗下銀聯電子支付也開始發力第三方支付。
第7篇：電子支付的弊端范文
通過不斷完善支付電子化業務流程、制度體系和系統建設，國庫集中支付電子化管理試點工作順利實施。全省省級2270家預算單位、11家銀行，直接支付、授權支付和實撥業務全部實現電子化管理。本刊記者專訪了河北省財政廳副廳長趙文海，探討河北國庫集中支付電子化管理的做法和改革方向。
《新理財》：河北財政國庫集中支付電子化試點是在什么樣的背景下展開的？
趙文海：2003年，我省正式啟動國庫集中支付制度改革。十年來，我省國庫集中支付制度基本確立，從根本上解決了財政資金多層次撥付、多戶頭存放的弊端，提高了財政資金的運行效率，強化了預算執行的科學性、有效性、規范性。
但是，隨著經濟社會快速發展，財政收支規模迅速擴大，財政收支項目日趨細化，財政、人行、銀行和預算單位辦理國庫支付業務的工作量大幅增長，以紙質單據為主、電子數據為輔的半手工運行方式，難以適應國庫集中支付改革發展的實際需要。大幅增長的支付業務超出人工操作的極限，財政國庫大量支付憑證需要打印蓋章，人行國庫大量清算業務需要手工處理，銀行需要頻繁跑單送單，預算單位排隊等候現象日趨嚴重。此外，鄉鎮國庫集中支付銀行網點缺位、人工清算工作量過大等現象，制約了鄉鎮國庫改革的推進。從財政改革和發展的全局考慮，要以國庫集中收付系統為主體，構建覆蓋全流程的完整業務生產系統。形勢的發展，推進國庫集中支付電子化管理，勢在必行。
《新理財》：在試點過程中，主要從哪些方面著手？
趙文海：按照財政部國庫集中支付電子化管理試點的統一部署，我省勇挑重擔，大膽創新，強化協調，不斷加大推進力度，確保省級支付電子化全面盡早上線。
一是優化業務流程。為滿足支付電子化管理的需要，根據有關制度規定，反復梳理、優化國庫集中支付業務流程。將傳統支付模式下，各個相對獨立的分散控制通過流程再造，整合成一個完整的管理鏈條，實現“環環相扣、互相牽制、有始有終”的內控機制，使任何人都無法單獨完成財政資金支付業務，每一個人的業務操作都留下痕跡，每一筆支付業務都有完整的記錄。
二是研發支付系統。在財政部國庫司的指導下，在人總行國庫局、公安部信息安全主管部門的幫助下，我省大膽嘗試，研發全新的國庫支付系統，按照統一標準規范與電子化安全支撐控件（電子憑證庫）實現有效銜接，打造了集財政、人行、銀行、預算單位四方指標流、資金流、業務流、信息流同步運行、安全高效的高速通道，既保證了財政資金的安全性，又提高了支付效率。
三是建立制度體系。實施支付電子化管理，要建立相應的實施辦法和規章制度。在現行國庫集中支付制度框架內，依照《中華人民共和國電子簽名法》和有關規定，結合河北實際，研究制定了《省級財政、人行國庫收支業務電子簽名確認協議》、《省財政廳國庫支付業務電子印章內部管理規定》、《省財政廳國庫集中支付電子化管理應急預案》、《省財政廳電子憑證庫內部管理規定》等制度規范，編印了《河北財政國庫集中支付電子化管理業務指導手冊》，確保支付電子化試點工作有章可循、規范運作。
《新理財》：從試點來看，已經取得了怎樣的效果？
趙文海：從河北試點情況看，支付電子化不僅實現了資金安全、效率提高、成本降低的基本目標，還帶來了傳統觀念更新，國庫管理業務水平、信息化水平全面提升，并為進一步深化鄉鎮國庫制度改革創造了有利條件。
一是確保了國庫資金安全。試點以來，我省按照國家信息安全管理制度要求，強化安全等級建設，通過了公安部信息系統等級保護安全測評。電子簽名、電子印章、電子審計等安全設施齊備，電子憑證“保險柜”已經建立，電子憑證的真實性、完整性和保密性進一步提升。未經授權的工作人員“進不來、看不到、改不了”，經過授權的工作人員“丟不了、拿不錯、賴不掉”。業務辦理一環套一環，相互制約，形成閉環，確保國庫資金安全。
二是顛覆了簽字畫押的傳統觀念。支付電子化后，財政、人行、銀行和預算單位，取消紙質憑證和單據流轉，依據電子指令辦理財政資金支付及清算業務，依據電子支付規章和流程進行支付業務操作，利用電子簽章動用真金白銀，把領導在紙質撥款申請上簽字蓋章撥付資金，變成點鼠標電子簽章撥付資金；支付數據信息從以紙質單據為主電子數據為輔，變為以電子數據為準，改變了國人幾千年簽字畫押的傳統觀念，建立了新的安全信任體系。
三是提升了資金支付效率。與傳統資金支付方式相比，取消紙質憑證流轉，不再需要人工跑單；加蓋電子印章，不再進行人工蓋章；通過電子校驗，不再進行電子信息與紙質單據的人工核單；通過自動對賬，及時發現問題。國庫局1至8月電子支付資金610多億元，電子憑證75萬張，減少使用紙質單據14.1萬張，減少人工簽字65.6萬個。據粗略估計，省本級因電子化而節省的打印紙張耗材等費用就達300多萬元。特別值得一提的是，預算單位通過“自助柜面”，足不出戶，利用財政專網辦理撥款業務，省去了填寫支票、往來銀行、排隊等候等環節，以前半天才能完成的業務，現在半個多小時就能完成。
四是為縣鄉國庫改革創造條件。開展縣鄉支付電子化試點，支付與清算通過網絡實現，省去人工跑單，延長支付清算時間，可以有效解決縣鄉國庫改革中遇到的金融機構不健全、運行效率低、人手短缺、資金安全基礎薄弱等問題，打造縣鄉財政國庫業務高速路網。
實施國庫集中支付電子化管理，財政國庫信息化水平全面提升，國庫集中收付系統主體地位逐步確立，為財政邁向信息化時代奠定了堅實基礎。
《新理財》：下一步將如何推進支付電子化工作？
趙文海：我省作為財政部第一個支付電子化試點省，試點過程中得到了財政部國庫司的直接指導和幫助。盡管我省支付電子化管理試點工作開展的最早，也走在了全國前列，下一步還有許多工作要做。
一是全方位深化支付電子化改革。加快省級網絡擴容，逐步擴大省級自助柜面應用范圍，讓基層預算單位能盡早享受到支付電子管理帶來的改革實惠，實現支付電子化管理預算單位不留死角。推進支付電子化全業務管理，將全部財政專戶資金和財政財會信息管理平臺納入支付電子化管理，實現支付電子化全業務不留死角。
二是加快市縣試點工作。逐漸擴大試點范圍，積極推進邯鄲市、廊坊市和涉縣開展支付電子化試點。年內實現兩市一縣聯調測試，啟動雙軌試運行；明年1月1日，支付電子化正式上線運行。同時，其它9設區市和辛集、定州2市以及部分條件成熟的縣在2014年納入試點，并雙軌試運行。
第8篇：電子支付的弊端范文
據悉,截至2010年6月,我國網絡購物用戶規模達到1.42億,半年用戶凈增3396萬,網上支付市場交易額規模達到4500億元。在網絡購物用戶數急劇增長的過程中,第三方支付的魅力也凸顯出來。越來越多的人選擇可以規避交易風險的第三方支付方式;第三方支付業務整合了產業鏈上下游各環節,其資金周轉效率遠高于傳統支付方式,支付寶、財付通、塊錢、各種銀聯的電子支付讓網購一族、B2C和C2C商家都享有更多安全的金融交易選擇。事實上,還不只是規避交易的金融風險,第三方支付給人們帶來更多的是生活的快捷和便利,人們不用再去銀行或者交易大廳擁擠排隊,而是擁有一個賬戶通過輕輕點擊就可以享受購物、繳費等一站式服務。或者說,第三方支付已經成為網絡生活的重要組成部分。
網絡的普及、電子商務的火熱讓第三方支付成為熱點,一度極大地推動了社會生產、流通和消費等各個領域的發展。但是隨著越來越多的非金融機構進入第三方支付領域,第三方支付領域的競爭也開始激烈起來,從而也開始暴露出一系列風險。
由于網絡交易的匿名性、隱蔽性,第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向,讓資金的非法轉移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。如何保障客戶備付金的權益?如何處置受理中的違規?如何杜絕洗錢和非法套現?如何保證支付服務相關信息安全?第三方支付的監管始終是業界輿論的風口浪尖。就目前而言,第三方支付的監管標準也是一種法律風險,相關爭議解決缺乏公信力。
如何應對這些風險?常理之舉是設定相應的監管機構,比如保監會、銀監會、證監會等相應職能,央行顯然力擔重擔。雖然央行一再重申非金融機構支付服務準入不對民營資本設限、不對許可證作數量限制等,新規定還是被認為是不公平的,尤其是規定注冊門檻必需超過1億,更把許多創新型小金融機構攔在第三方支付的門外。“羅馬不是一日建成”,現在資本過億的阿里巴巴旗下支付寶也并非一日成功,它也是從小企業慢慢成長,而小企業創新成長正是互聯網時代神話的締結者,央行此舉無疑讓互聯網經濟有所缺失,某種程度上削弱了第三方支付發展的活力,給予VISA等國外金融機構超級利好。
第9篇：電子支付的弊端范文
關鍵詞：商業銀行；第三方支付；合作博弈；比較優勢
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）05-0-02
一、商業銀行與第三方支付平臺合作博弈的內涵
“理性經濟人”是經濟學中通常采用的假設，即認為博弈方都是以個體利益最大化為目標，且有準確的判選擇能力，以此為基礎的博弈稱之為“非合作博弈”。但事實上，非合作博弈所達到的納什均衡往往是無效率甚至是低效率的，囚徒困境，伯特蘭德寡頭模型，古諾寡頭模型等就是典型的例子。但如果我們允許博弈中存在“有約束力的協議”，使得博弈方按照集體理性來決策，采取符合集體利益最大化而不符合個體利益最大化的行為，這種博弈稱為“合作博弈”。①
商業銀行與第三方支付平臺的合作博弈就是在參與競爭的對手中確定合作者和競爭者以及他們的合作、競爭情形，采取積極的競爭性策略，在各個業務或技術領域集中自身優勢資源和能力，主動出擊，在合作競爭中占據主動地位。②
合作博弈要求現行支付行業博弈各方意識到盲目追求個體理性的弊端，對自身的策略和行為進行多方的組織、協調和制約，通過合作達到優勢互補，資源互用，互惠互利。避免出現同質化競爭和價格戰，實現高效率的帕累托最優意義上的多贏結果。
二、第三方支付平臺對商業銀行影響和挑戰
第三方支付又稱非金融機構支付服務，主要包括網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單等。經過短短十年的發展，第三方支付無論在業務運營模式、業務整體規模，還是業務發展范圍方面都發生了巨大的變化。根據iResearch艾瑞咨詢的統計數據顯示，2012年中國第三方支付業務交易規模達12.9萬億，同比增長54.2%。預計到2016年，整體市場交易規模將突破50萬億。截至2013年1月8日，已有223家非金融機構獲取央行頒發的《支付業務許可證》。
第三方支付平臺借助互聯網、移動通信等技術廣泛參與各類支付服務，從提供簡單的資金結算，發展到可連接產業鏈各環節和行業上下游的多元化資源整合機構，以其低廉的收費，人性化多元化靈活的服務模式迅速吸引了大量客戶群體，對銀行中間業務、電子銀行業務、銀行存款、中小企業信貸業務多方面構成挑戰。二者最初達成的“銀行做大商戶，支付公司做小商戶”的默契已逐漸被打破。
1.第三方支付平臺對銀行中間業務形成了替代
商業銀行中間業務是指銀行以中間人和人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動，其中作為傳統媒介的支付結算業務是最重要的部分。而今，第三方支付企業通過各類產品與業務創新，替代了大量銀行的支付結算中間業務。
首先，第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務。商業銀行支付服務收費項目五花八門，種類繁多，存在收費設置不合理或重復收費現象。第三方支付平臺為搶占市場，在幾類交叉重疊的業務上采取低費率甚至免費的策略。支付寶、財付通、易寶支付和快錢等能為個人客戶提供信用卡免費跨行異地還款、轉賬匯款、保險續費、生活繳費等支付服務。以手機銀行跨行轉賬業務為例，四大行中的工行和建行分別以轉賬金額一定比例收取手續費；而農行和中行的手機銀行跨行轉賬業務由于在推廣期而對客戶實行免費③。支付寶手機客戶端2013年4月8日推出轉賬到銀行卡功能，目前免費轉賬額度為單筆或每天5萬元，這個免費額度足以滿足普通用戶日常的轉賬需求，雖然仍有部分銀行對這一業務實行免費，但是客戶通過第三方支付平臺可以方便接通各家銀行，而不必為了享受轉賬免費而專門到部分銀行去新開賬戶。
其次，第三方支付平臺填補了以銀行現有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求。改革開放以來，隨著經濟的發展，我國支付零售體系正經歷著許多根本性的變革：支付工具在從紙幣急劇性地轉為電子貨幣；支付過程在經歷殘酷的技術性變革；支付風險也在發生變化；市場結構不斷變化，集中程度越來越高；支付成本上升并逐步成為輿論焦點。④
第三方支付機構順應形勢，與時代的技術進步同步，探索與物流，移動通信相關機構的合作，為廣大用戶提供了多樣化的終端產品和服務。作為國內最大的線下第三方支付公司，“拉卡拉”于2012年5月推出了拉卡拉手機刷卡器——一款革命性的個人支付產品，持卡人無需開通網銀和綁定銀行卡就可以通過手機進行查詢、轉賬、還款還貸、手機充值等二十多項金融服務內容。突破了傳統網點的限制，使用戶在任何時間，任何地點都可以享受金融服務。反觀國內商業銀行，一直沒有提出一個好的系統解決方案，使得日益增長的便捷支付需求沒有相應的由銀行提供的基礎設施接應，因此錯失了良機。
最后，第三方支付平臺以其高市場敏感度拓展了一系列創新金融業務。網上支付的內涵是金融衍生品，第三方支付公司憑借其日益加深的對金融業務的理解，對電子商務的理解以及服務客戶的能力和開拓市場的能力，已不滿足只做銀行網關支付平臺，開始逐步涉足綜合電子支付，并嘗試在商貿及制造類等二十幾類行業的衍生領域不斷滲透，隨著民間金融的活躍和規范發展，介入小額信貸或財富管理等銀行的傳統領域，提供“保理”、“墊付”等貿易融資便利，為不同行業的企業提供流動資金管理解決方案，既包括通常意義上零售端的電子支付，同時也根據企業鏈條現結、賒銷、預付不同業務模式特點，量身定做個性化的支付結算方式，提供快速回籠資金的融資便利方案。⑤
這種以支付結算服務為基礎，以泛金融服務的方式提升資金流轉效率將是支付企業發展的重要方向，也是用戶的核心訴求。
2.第三方支付平臺對商業銀行存貸款形成了分流
第三方支付在電子商務過程中承擔資金流轉和債務債權清算等職能，將在事實上保留相當的沉淀資金，在一定條件下可以產生貨幣創造效應。沉淀資金又稱為客戶備付金，央行對此界定是：支付機構持有的客戶預存或留存的貨幣資金，以及由支付機構代收或代付的貨幣資金。第三方支付機構利用這些沉淀資金進行放貸或投資可以看作是貸款和自營業務，這樣，第三方支付機構就具有了銀行業最基礎的存貸款業務。
以支付寶為例，目前消費者50%以上的消費是用信用卡支付，有些如招商銀行、交通銀行的用戶70%以上用信用卡支付，有些銀行用戶在淘寶上的消費甚至90%都是刷信用卡。從買家刷卡到最后資金到達賣家賬戶，資金一般會在第三方支付機構沉淀一周。這筆資金實際形成了對銀行款項的占用，第三方支付公司不僅不付給銀行任何墊付資金的成本，或者是交易手續費，反而從銀行領取存款利息。各行反饋的數據，支付寶網上支付每天占用銀行資金達1.6億元，按照現費標準和日息計算，相當于銀行每天損失取現手續費、日息達163.8萬元，每年損失近6億元。⑥
隨著政策開閘，助力傳統金融電商化，監管部門逐步向第三方支付企業開放傳統金融領域支付結算業務，如國內7大主流第三方支付巨頭已悉數獲得基金支付結算許可。政策的放行一方面有助于突破傳統金融產品銷售渠道瓶頸、降低運營成本、提升客戶黏性和品牌專業形象，加速傳統金融行業電商化進程，為第三方支付企業拓展新的市場空間和盈利空間，穩固市場份額及其市場地位；另一方面也將對銀行的定期存款形成強有力的競爭和分流。
3.第三方支付平臺動搖了商業銀行的客戶基礎
首先，相比第三方支付企業的方便、快捷和人性化的服務。以經營風險為主，風險控制文化已通過厚重的歷史積淀滲透到體制和機制的各個角落中，用戶體驗方面努力往往存在不足的銀行業在客戶流失方面面臨巨大挑戰。
根據艾瑞咨詢近期的《2012-2013年中國互聯網支付用戶調研報告》中的調研數據顯示，2012年61.3%的中國網民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網上銀行直接支付；而在使用第三方支付時，用戶最常使用的第三方支付方式為快捷支付，用戶占比23.6%；且超過一半的快捷支付用戶堅決表示會繼續使用快捷支付。⑦快捷支付省去了事先簽約的步驟，用戶也無需開通網銀，可以直接通過輸入卡面信息快速完成支付。對比之下，網上銀行繁雜的注冊認證過程、各種控件的安裝提示、U盾等安全工具的復雜使用流程，使一些不熟悉電腦操作的用戶無法順利完成整個支付流程，造成大量客戶的流失。網上銀行為了安全而犧牲了便捷，隨著快捷支付的普及，這種安全、快捷的工具必然會成為主流的消費付款方式。
其次，第三方支付企業出現后，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂為兩個看起來毫無聯系的交易，由于支付中介賬戶的存在，即使兩筆交易發生在同一銀行系統或者跨行系統，銀行也無法判斷兩者的因果關系。從這個意義上，第三方企業屏蔽了銀行對資金流向的識別。由此導致商業銀行無法掌握精確到個體的客戶信息。于此同時，第三方支付平臺通過網上注冊、交易記錄等信息掌握了大量用戶的交易信息，通過數據掌握消費者特點如客戶購買習慣、經濟狀況和財務管理手段，據此準確預測顧客未來的需求變化趨勢，開發適合各類消費習慣的支付方式，提升客戶粘性，又可以防止交易數據泄露的風險。也預示著支付企業可以在法律允許的范圍內利用其信息優勢，將支付服務進一步向信息服務拓展。據統計，支付寶快捷支付已接入160家銀行，積累了超過1.2億客戶的實名、賬戶資料，其規模不亞于任何一家國內大型銀行。⑧
三、商業銀行與第三方支付平臺合作博弈的策略
金融服務發展至今，面對互聯網對生活日益深刻的影響和用戶對開放式金融平臺服務的訴求，銀行與支付機構傳統的競爭或者簡單關系已不能適應新時代的要求。雙方應一起探索互利共贏的業務發展模式，發揮各自的比較優勢，不斷開拓新的市場，做好行業細分，打造在博弈中求合作的發展新局面。商業銀行可以采取如下應對策略：
1.加大金融創新力度，拓展業務的廣度和深度。電子商務蓬勃發展，互聯網支付規模穩步提升，而且傳統制造業企業和金融行業越來越重視電子商務，人們對支付模式和行為習慣的改變，新領域的拓展也會提升對新興金融產品的需求。①開發推廣以移動支付為代表的快捷支付模式，提高支付效率。移動支付以其便捷快速等特點符合廣大消費者的訴求，市場潛力不可忽視，商業銀行在資金賬戶介質、終端受理布局、金融風險控制、資本實力以及商戶和用戶群體數量方面具有先天優勢，因此在近端支付領域更具優勢。②借跨境支付，拓展國際市場。首先，網絡經濟高速增長的刺激下，全球網上購物市場的迅猛發展，消費者跨境網購需求日益強烈。其次，相較于境內支付業務，跨境支付利潤更高。③深入了解行業特點，研發針對性的流動資金解決方案。同時，提供以信貸和供應鏈融資為代表的金融增值服務，創造新的利潤增長點。
2.發揮比較優勢，將第三方支付平臺作為自身服務觸角的延伸。①可考慮適時入股第三方支付機構。第三方支付平臺實際上已經承擔了部分金融職能，商業銀行入股第三方支付機構，彌補了平臺普遍缺乏的資金管理能力，提升了支付平臺的信用等級，同時也拓展了服務半徑，實現客戶資源共享和業務發展的互補。⑨而第三方支付在未來幾年內將迎來洗牌期，行內1/3的企業將會退出或者被兼并。⑩這為銀行提供了兼并的契機。②借力第三方支付平臺，推動傳統金融電商化。網絡理財逐漸改變國內消費者的投資模式，由被動的線下被推銷，轉為上網主動購買，反客為主的網絡理財模式無疑給金融業帶來了機會、改變甚至沖擊。保險、基金、信托過去依賴的線下渠道，也開始將重心移到網絡平臺。⑾商業銀行在網絡平臺提供服務的專業性明顯不足，因此可以在淘寶為主的第三方平臺開設直店或通過第三方理財機構平臺代銷，同時積累經驗發展自己的官網直銷。
四、結語
隨著技術進步、金融市場不斷發展與對外開放、金融管制不斷放松及社會環境的變化，銀行除了面對日益激烈的銀行同業競爭外，還不得不面對第三方支付平臺等新進人者的競爭；此外銀行產品的可替代性越來越強，資金的大量“脫媒”形成對銀行業務資金分流的壓力；競爭環境的惡化使得利潤不斷降低，迫使銀行不得不尋找新的利潤增長點，積極開拓其它業務領域。⑿
在電子支付鏈中，第三方支付廠商所提供的網關服務十分關鍵，其在前臺提供給客戶個性化的需求解決方案，注重用戶體驗，服務貼近市場，這一方面較之銀行更有優勢。但銀行與第三方支付平臺的關系如同大動脈與毛細血管。支付公司的自由資金池中的資金短缺，不管是信貸還是工業鏈金融，最終還是要選擇和銀行合作、提供資金服務。
合作競爭是我國商業銀行應對復雜多變的金融形勢與競爭環境的重要戰略選擇。當前， 我國銀行業存在的主要問題是壟斷所導致的競爭與市場激勵不足，經營效益低下。國內商業銀行應樹立危機意識，通過學習第三方支付企業業務拓展能力與速度，提高創新能力和市場拓展能力，藉此擴大自身的核心經營能力，從而不斷提升企業競爭力。
注釋：
①謝識予.經濟博弈論[M].上海：復旦大學出版社，2002（1）：36.
②孫利輝，徐寅峰，李純青.合作競爭博弈模型及其應用[J].系統工程學報，2002，7（3）：211-215.
③徐可奇.第三方支付搶食手機跨行轉賬業務[J].青年報，2013（4）.
④楊濤.第三方支付在撼動銀行地位[J].長江商報，2013（3）.
⑤龔萱.銀行暗戰移動支付：第三方支付染指泛金融業務[J].華夏時報，2013（2）.
⑥吳琪.銀行業與第三方支付的博弈困境[J].三聯生活周刊，2010（9）.
⑦2012-2013年中國互聯網支付用戶調研報告[OL].，艾瑞網， http：///.
⑧董俊峰.競合謀變：銀行與第三方支付的前世今生[N].第一財經日報，2013（3）.
⑨陳寧.商業銀行與第三方支付的博弈[N].大眾證券報，2011（9）.
⑩第三方支付將迎洗牌潮 業界預測三分之一或出局[N].證券日報，2012（12）.
