合理的理財方案精選(九篇)
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第1篇：合理的理財方案范文
關鍵詞：教學管理；人才；培養方案；建議
這幾年，在教育部領導的正確指引下，通過全國本科院校師生的共同努力，各個院校的教學條件明顯改善，教學水平不斷提高，學生的學習態度有了明顯的改善，專業結構和布局日趨合理，應用型人才的培養模式更加完善，創新型人才培養取得了初步成效，教師的教學水平和學生的學習質量得到了顯著的提高。
1、關于本科教學管理工作的幾點建議
本科院校應該從以下幾個方面完善教學管理工作：健全本科教學管理制度,實現規范化、信息化的管理目標；完善本科教學管理科學化體系,提升本科教學管理工作水平；提高本科教學管理隊伍的素質；加強本科教學環節和實踐環節的管理工作，改革質量監控體系和教學評估體系；以本科教學評估指標體系為標準，全面提升本科教學管理的層次。
1.1 本科院校的辦學規模
考慮到近年本科院校人均培養成本大約在12000元～15000元之間以及各個院校的師資隊伍和現有教學資源的情況下，本科院校在校生的數量應大體控制在2萬人左右，個別規模較大以及師資隊伍較強的本科院校，本科在校生的數量應大體控制在3萬人左右。這樣，既能維持本科院校的正常運營，又能較好地提高本科院校的教學質量。
1.2 本科院校的專業建設
專業建設是本科院校內涵建設的一個重要組成部分,是提高應用型本科院校教學質量和辦學效益的一項重要舉措。本科院校應根據教育部出臺的本科專業目錄，全面優化學科和專業的布局，完善傳統專業、增強優勢專業、突出特色專業。在經過充分市場調研的基礎上，適當增設就業前景良好的新專業，對部分不適應現代信息社會的傳統學科以及過時陳舊的傳統專業進行橫向和縱向的整合，適當增加熱門專業。此外，從現有的本科專業中，篩選出就業相對比較容易的若干專業進行重點扶持，創建本科院校自身的品牌專業以及特色專業，使它們成為各個本科院校亮麗的名片。
1.3 本科院校的課程建設
課程建設是實現本科院校教育教學目標的基礎工程,是各項教育改革的出發點和重點。本科院校應經常修訂和完善本科人才培養方案，形成與時俱進的符合應用型人才培養模式的專業培養方案。優化課程建設體系，創建特色課程。以此為基礎，創建省級精品課、國家精品課。如果條件許可，還可以適當創建一些符合本科院校自身的雙語教學課。
1.4 本科院校的評估標準
近年來，教育部批準了很多專科學校升格為本科院校，一些本科院校在辦學定位上出現盲目性、攀比性等問題，特別是專科院校長期形成的辦學模式，使其在各個方面無法適應本科教學管理工作，因此，本科院校要繼續完善教學質量評估標準，合理規范課堂教學、課程考核、實踐教學、畢業論文各個教學環節，全面推進網上評教，加強領導評教、專家評教、教師相互聽課，檢查教案、檢查試卷等相關工作。
1.5 本科院校的團隊建設
本科院校團隊建設中通常存在的一些問題:重申報,輕建設，評選標準不夠合理，缺乏優勝劣汰的競爭機制，團隊成員協作意識不強。解決上述問題的辦法:建設有利于團隊建設的制度環境，遴選德才兼備的教學帶頭人，明確團隊建設的目標與任務，構建有利于團隊合作的評價機制。此外，要借助團隊集體的力量，指引青年教師，推出一批教學改革成果，培育一批教學骨干，增強教師的業務能力，向國家級教學團隊和省級教學團隊沖刺。
1.6 本科院校的教學改革
加強課程體系、教學內容、教學方法和教學手段的改革與建設工作，在盡可能的范圍內加大實踐教學的比例，推廣網絡教學，普及多媒體教學，推動教學模式從“以教為中心”向“以學為中心”的人才培養模式的轉變，逐步推進產學聯合培養應用型本科生的人才培養模式。
1.7 本科院校的就業與創業
提高本科畢業生的就業率，是確保本科院校能否持續發展的百年大計。在本科生畢業前，開設一些以就業和創業為導向的主題講座，為大學生即將面臨的就業問題以及創業問題，提供支持和服務。
2、本科人才培養方案的幾點建議
為了適應社會發展和地方經濟對本科人才的需要，為了機動靈活地配置教育教學資源，本科人才培養方案必須有針對性和實用性地發展與變革，創建特色鮮明的人才培養體系，盡快建成深受社會好評的合格本科院校。
2.1 本科院校人才培養的指導思想
樹立人才培養工作在本科教學工作中的中心地位，改革人才培養體制，更新人才培養觀念，創新人才培養模式，深化課程體系、教學內容和教學方法的改革，完善教學質量，積極培養品德優良、知識豐富、技能過硬的應用型人才。依照質量興校、人才立校的辦學思想，吸收國內外先進的教育管理模式和人才培養模式，把他們的成功經驗，充實到人才培養方案和教育管理過程中，促進本科教學質量再上一個新的臺階。
2.2 本科院校的人才培養模式
深入研究教改過程中存在的困難和問題，完善應用型人才培養模式，探索本科人才培養的新模式，盡量體現個性培養、特色教育，把人文教育、科學教育與生態教育融入到人才培養的全過程，促進學科交叉、文理融合的培養體系。鼓勵探索和試驗，培養具有創新精神的應用型人才，全面提升本科生的綜合素質。
2.3 本科院校的人才培養目標
圍繞提高就業率的戰略需要，根據辦學條件和師資力量，遵循重點突出、兼顧一般的原則，培養能吃苦、肯適應、能創造、樂奉獻的應用型人才。
2.4 本科院校的人才培養后盾
把提高教學質量作為人才培養的堅強后盾，嚴格執行教學規范，加強教學環節的有機管理，鼓勵教師啟發式、討論式和案例式教學方法的改革與嘗試，鼓勵教研活動的各種新模式，推進教研活動的制度化和經常化。此外，為了擴大本科生的視野，積極開展各種主題的教學講座，邀請知名學者和教學名師作報告，開展青年教師教學比賽和教學技能大賽等活動，更新教學觀念，促進教學改革。只有教學工作的水平得到有效地提高之后，人才培養的目標才能腳踏實地的實現。
2.5 本科院校人才培養的質量監控
進一步完善教學質量保障體系，充分發揮“學評教”等評價機制的作用，改進學院的教學評估標準，建立科學、規范的評估制度，加強對專業水平、課程質量的評估，加強學生對教學工作的反饋信息的收集與整理工作。
2.6 本科院校的人才培養資源
把優化課程體系、豐富課程資源、提升課程質量作為人才培養的重點工作。依照本科學生的個性化需求，新開一批特色鮮明的課程。建立科學合理的課程模塊和課程庫，從人才培養方案入手，突破跨專業選課的障礙，拓寬學生選課的范圍，為學生個性化的發展自我創造有利條件。
2.7 本科院校的人才培養改革。
建立與市場經濟和社會發展相適應的課程體系，改變陳舊的課程設置狀況，避免課程脫節和不必要的重復課程。要優化課程結構，讓必修課和選修課有機地結合起來，構建學科交叉與文理融合的課程體系。要處理好課堂教學與課外教學的關系，在條件許可的情況下，減少課堂學時，加強課外指導，使課內與課外、校內與校外的教學活動形成有機的整體。適當降低必修課比例，加大選修課比例，增加學生自主學習的選擇，促進學生的個性發展，培養學生自主學習的能力。
2.8 本科院校的人才培養實踐環節。
實踐是對理論知識的驗證、補充和拓展，旨在培養學生的知識應用能力和創新能力。加強本科院校實驗室以及校外實習基地的建設，鼓勵學生參與科學研究和技能訓練，適當增加實踐的比例。實踐安排應詳細與充實，并要有相應的技術支持。加強就業指導服務以及創業教育，啟動本科院校與科研院所、對口企業聯合培養人才的機制。努力開拓產學研結合的渠道，積極推進校內外的實踐基地建設，積極開辟本科學生實踐鍛煉與服務社會的新渠道，豐富實踐教學的方式和途徑。
結語
教學管理和人才培養在本科院校的日常工作中占有重要的地位，各個部門的教學管理工作都要以人才培養為中心，默契配合，協調發展，真正落實“教書育人、服務育人、管理育人”的目標。
第2篇：合理的理財方案范文
關鍵詞：混凝土路面改性瀝青混合料修補
1、概況
隨著廠區生產任務的不斷加重，在廠區道路使用過程中出現一系列的問題，其中混凝土路面出現裂縫是較常見的一種。路面裂縫的出現不僅影響了混凝土道路的正常使用，而且也會降低其使用壽命，因而引起工程技術人員的關注。本文作者結合多年從事廠區道路施工及維修的經驗，根據裂縫出現的原因及改性瀝青的技術性能，探析采用改性瀝青修補混凝土路面的維修方案。
2 、混凝土路面裂縫的危害
混凝土路面從力學性能上講為剛性路面，對于車輛在行駛過程中產生的振動和沖擊不容易吸收，再加上兩塊路面之間的接縫如果處理不當可能會出現小的臺階，這就使得路面在使用過程中出現不均勻的磨損，車輛在出現不均勻磨損的路面行駛時就會對道路產生更大的振動和沖擊。其中已經出現斷裂的路面就可能在其裂縫處斷裂成板塊，導致路面的整體性受到破壞，進而降低混凝土路面承受振動和沖擊的能力，久而久之使得混凝土板與道路基層之間出現相對位移。基于這種情況，當混凝土路面出現裂縫時應及時進行處理，避免混凝土路面更大范圍的破壞，造成混凝土路面自身所具有功能的進一步喪失。
3、 混凝土路面裂縫出現的原因分析
混凝土路面在使用過程中，由于受到外界靜載和動載的作用容易出現裂縫，因路面的不均勻沉降以及溫度的影響也會導致變形裂縫的產生。這里所說的裂縫一般是可以只憑肉眼就能觀測到的裂縫，通常有施工裂縫、溫度裂縫、干縮裂縫、荷載裂縫以及沉降裂縫等類型。下面僅對混凝土路面裂縫出現的原因進行簡要分析。
3.1 沉降作用產生裂縫
造成混凝土路面產生沉降裂縫的原因主要有以下兩種：第一種是在混凝土路面澆筑結束以后，由于混凝土出現自身沉降而導致混凝土路面產生裂縫；第二種是由于路基未處理好而產生不均勻沉降，進而導致路面出現裂縫。而在實際工作中第二種裂縫比較常見，他對道路的影響也是最大的。在混凝土路面完成澆筑施工作業后，混凝土中的骨料和水泥就會出現下沉。若骨料和水泥在下沉的過程中受到預埋件、鋼筋的阻礙使得基礎出現沉降、混凝土模板產生移動等情況，就會使路面內部出現剪應力和拉應力，從而使路面出現沉降裂縫。
3.2 溫度作用產生裂縫
混凝土路面完成澆筑作業后會發生凝結硬化反應。凝結硬化反應進行時將會產生大量的水化熱，導致混凝土內部溫度逐漸升高，混凝土在受熱膨脹作用下就會在表面產生拉應力。隨著時間的推移，混凝土內部的溫度會逐漸降低，這時因受到既有混凝土或者路基的約束，會導致內部混凝土受到拉應力的作用。在當外部氣溫發生變化時，也有可能在混凝土表面產生拉應力。當混凝土所具有的抗拉強度低于溫度作用產生的拉應力時，就會在混凝土表面和其內部產生溫度裂縫。
3.3 干縮作用產生裂縫
在混凝土路面澆筑作業結束后，混凝土就開始進入硬化階段。而混凝土發生凝結硬化后所產生的物質其體積要小于原材料的原有體積，在水泥水化作用過程中所產生的凝膠體會隨著混凝土內部游離水的蒸發而出現緊縮現象，這就導致混凝土路面出現體積收縮，進而使混凝土內部和表面受到拉應力的作用，當混凝土的抗拉強度小于體積收縮所產生的拉應力時，就會在混凝土內部和其表面產生干縮裂縫。
3.4 荷載作用產生裂縫
隨著生產任務的增加以及快節奏的生產頻率，廠區道路上行駛的車輛也在不斷的增多，載重量比較大的特種運輸車輛也在相應的增加，此時在廠區道路上行駛的車輛所產生的荷載勢必要大于道路最初的設計載荷。因此，在混凝土道路使用期間出現的裂縫與道路荷載的增加有著密切的關系，也正因如此，由于荷載產生的裂縫也成了不可避免的實際情況。
4、改性瀝青的技術性能
利用改性瀝青修補混凝土路面，首先必須先了解其技術性能，為合理使用改性瀝青做好技術準備工作。
4.1黏滯性
改性瀝青的黏滯性是反映材料內部阻礙其相對流動的一種特性，是劃分瀝青牌號的主要性能指標。
工程中多采用針入度來表示瀝青的黏滯性，其數值越小，表明黏度越大，瀝青越硬。
4.2塑性
塑性是指瀝青受外力作用時產生變形而不破壞，除去外力后仍保持變形后的形狀性質，它是瀝青的主要性能之一。
瀝青的塑性用延度表示。延度越大，塑性越好，柔性和斷裂性越好。
4.3溫度穩定性
溫度穩定性是指瀝青的黏滯性和塑性隨溫度的升降而變化的性能，是瀝青的重要指標之一。
工程中使用的瀝青，要求有較好的溫度穩定性。溫度穩定性通常用軟化點來表示，瀝青的軟化點不能太低，否則夏季易融化發軟；但也不能太高，否則不易施工，冬季也易發生脆裂現象。
4.4大氣穩定性
大氣穩定性是指瀝青在熱、陽光、氧氣和潮濕等因素的長期綜合作用下抵抗老化的性能。
瀝青的大氣穩定性常以蒸發損失和蒸發后針入度比來評定。蒸發損失百分數越小和蒸發后針入度比越大，則表示大氣穩定性越高，老化越慢。
5、采用改性瀝青為介質的維修方案
5.1材料的選擇
瀝青混合料是由礦料與瀝青結合料拌和而成的混合料的總稱。通過瀝青改性，在普通瀝青中摻入丁苯橡膠及抗剝落劑，增加瀝青的延度，提高瀝青與石料的粘結力，從而達到高溫穩定和低溫抗裂的效果。另外，瀝青混合料的選擇還要根據破損路面裂縫的寬度和深度進行礦料的選擇。
5.2施工要點5.2.1處理破碎板：將原路面嚴重破碎板、裂縫、板角斷裂等破碎板塊挖除。 5.2.2利用壓縮空氣將碎板、裂縫及板角斷裂等破損處殘余的碎渣吹掃干凈。
5.2.3用粗粒式改性瀝青填補，灑橡膠瀝青粘接油，粘貼50cm寬土工布，搭接≥30cm，最后在土工布上灑粘層油0.5-0.8／。5.2.4在粘層上加鋪瀝青混凝土面層，一般分為二層，下面層較厚（一般4～8cm），采用熱穩定性較好的級配粗粒式或中粒式改性瀝青碎石或改性瀝青混凝土，上面層較薄（一般厚2～5cm），采用防水性能較好的密級配細粒式或中粒式瀝青混凝土。
5.3改性瀝青運輸時的質量要求
5.3.1運輸時，貯存車箱底板及周壁應涂一薄層柴油與水的混合液，防止瀝青粘車。
5.3.2運輸過程中要盡量避免急剎車，減少混合料的離析。
5.3.3運輸過程中應考慮溫度影響，并適時采取保溫措施。
5.3.4做好瀝青拌和與攤鋪兩道工序的連接工作。
5.4改性瀝青的攤鋪工藝要求
攤鋪工作進行前，應先檢查攤鋪機的熨平板寬度和高度是否適當，并調好攤鋪機的自動找平裝置，根據路面寬度，盡可能的采取整幅攤鋪工藝。攤鋪時應注意：混合料的溫度、松鋪系數、施工氣溫、攤鋪機的速度以及接茬處的處理等各方面因素對攤鋪效果的影響。
5.5改性瀝青的碾壓工藝施工要點
5.5.1改性瀝青的碾壓方式包括：初壓、復壓和終壓。
5.5.2碾壓過程中應注意：①碾壓工作必須在能獲得最大密實度的溫度條件下連續不間斷作業；②碾壓開始位置和終止位置不能處于同一斷面。③在碾壓區域不得隨便調頭、轉向和停機；④切忌對向碾壓。⑤碾壓彎道應從內測向外側，高處向低處依次碾壓。⑥碾壓縱坡路段時，不論是上坡還是下坡均應朝向低坡方向碾壓，避免混合料產生滑移。
5.5.3接茬處的碾壓
接茬處的處理質量是評定路面質量的一項重要指標，它的好壞直接影響到路面的平整度和使用壽命，根據廠區道路的具體情況，對于接茬的處理如下：①提前將接茬處做好清理，并用壓縮空氣吹掃。②充分加熱熨平板，確定好攤鋪厚度，調整好熨平板的仰角，打開攤鋪機震動均勻攤鋪，均勻加速。③采用壓路機先橫壓后順壓，壓路機在新鋪的路面，由10-20cm，逐漸橫移直到整個滾輪進入新鋪層上，然后再順壓，先靜壓后振動，隨時用尺子檢測平整度，超出標準部分宜采用噴燈加熱，進行填料或清除多余的混合料。
6 結束語
對于混凝土路面來說，由于受到外界增大荷載作用、溫度作用、干縮作用以及沉降作用的影響而出現裂縫已成為不可避免的實際情況，為了避免裂縫對混凝土路面的使用造成不可挽回的損失，作為工程技術人員應該在路面出現輕微裂縫時就采取適當的措施進行處理，避免裂縫加寬加大，以便延長廠區道路的使用壽命。
參考文獻：
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第3篇：合理的理財方案范文
關鍵詞：理財；哲學；戰略
與一般的充滿各種理論、公式、算法、數字讓人們看得暈頭轉向、而看完之后依然迷惑無助的大多數理財書籍不同，美國著名理財顧問卡爾?理查茲根據自己20年的理財顧問經驗寫成的《99%的人一看就會的理財書》通過簡單的經驗規則和財務捷徑，給讀者提供了12個明晰的理財步驟，使理財問題變得非常簡單。讀罷此書，筆者深深感受到看似很務實的理財問題原來也是一個很務虛的哲學問題。所謂“哲學問題”，就是最基本的三個問題：我是誰？我從哪里來？我到哪里去？事實上，理財就是回答這三個哲學問題的制定戰略的過程。
一、我是誰？我從哪里來？
我們每個人都是一個熟悉的陌生人，我們并不清楚我們到底是誰？我們是怎樣對待金錢的？我們是怎樣分配我們的時間、金錢和精力的？要搞清楚這些就要向后看我們過去的行為蹤跡和行為檔案，抽身出來看過去的自己到底是一個什么樣的人？到底干了些什么？這樣做的目的就是發現自己過去分配時間、金錢和精力等資源時所犯的致命錯誤。比如，理財師可以問你或你自己可以問自己平時是怎樣花錢的？這是一個不問不知道，一問嚇一跳的問題。你如果有保留購物清單和賬單的習慣，當你仔細看一看你的購物清單和賬單就會發現，你把很多時間和金錢其實都花在了不太重要的事物上，反而忽略了那些真正重要的事物。比如，女士們不妨打開你們的衣柜算一算，那些塞滿了衣柜的衣服加起來總價值是多少？想一想你現在買的衣服是不是幾年以后還有價值！面對過去的一個有效方法就是給五年前、十年前的自己寫一封信，在寫這封信之前要看清楚自己五年前、十年前到底是什么樣的？你那時操心的、關心的、希望的到底是什么？對在哪里？錯在哪里？我們面對未來可以不清楚，但是面對過去可以做一個合格的諸葛亮。我們不能改變過去，但是可以通過反省過去讓自己變得更加明智，這種明智有助于我們更加清醒地面對未來。
二、我到哪里去？
就像一個真正的醫生要先仔細詢問病人的身體狀況，對病人的各種癥狀進行認真檢測和診斷后才開處方一樣，在制定一份合理的理財方案之前要先找到未來自己真正的理財目標，否則面對一堆錢，面對理財師給你的各種理財方案你常常會左右搖擺、無所適從，剛要選定這個，又發現那個可能更好，原因就是你心里各種理財目標在混戰，選定了一種方案，就意味著選定了一種目標，而那些被舍棄的目標會時不時地浮現在你的腦海里。有一個非常簡單實用的方法就是在制定理財方案前理財師連續問你或你自己連續問自己五個“為什么”，第一個問題是“錢為什么對你很重要？”，你給出的答案可能是淺薄的，但順著這個淺薄的答案一直往前追蹤的過程其實就是一個對答案層層過濾的過程，這個觸及內心的過程也許讓你不舒服，但是往往能揭示出你內心的渴望與恐懼，使你認識到什么對你來說是真正重要的、死而無憾的目標，找到了這個答案，才有可能找到一個不會讓自己后悔的理財方案，這是做出與自己的價值觀相一致的理財決定的第一步。比如，你第一個問題的答案是“錢能帶來自由”，那接下來的問題就是“自由意味著什么？”，你可能會回答“自由意味著靈活性”，那接下來會問你“靈活性的本質是什么？”，你可能會回答“靈活性的本質時更多的時間”，那最后一個問題就是“你有更多的時間會做什么？”在日常生活中，一方面因為沒有認真記錄和反省，你做的事情越多，就越會把重要的事情埋沒其中，或者做了真正重要的事情，卻沒有意識到那些是真正重要的事情；另一方面，對于真正重要或真正值得做的事，你往往是退縮的，這是人性的普遍弱點，所以當面對很多事情時，就會避重就輕，如果長期堅持這種做事原則，你的時間、金錢和精力就會用在不重要的事情上，因為不重要，所以不困y，因為不困難，所以優先做，因此重要的事情就排在了最后，甚至徹底遺忘。但是最重要的事情不會因為你的回避而不存在，除非你較早地意識到自己的理財目標，否則當你最后不得不面對這個問題時，答案已經不重要，因為時間和機會不可逆轉，當你用一生的時光和代價得出一個痛心的領悟時，你已經無財可理了。因此，選擇一種理財方案實際上是在選擇一種理財目標。面對未來的一個有效方法就是想象自己二三十年后，甚至是已經走到生命盡頭時給現在的自己寫一封信，給出忠告和提醒，使現在的自己少走彎路。
第4篇：合理的理財方案范文
理財就是理人生
理財，到底是什么？中國的文字充滿了智慧，“財”――“貝”是有形的資源，“才”是無形的資源，如健康、人脈、知識、能力等。理財就是利用無形的資源提升自己的競爭力，通過有形資源實現人生夢想、進行資產配置，在財務安全、財務獨立基礎上達到財務自由。
“我不再擔心突發事件，沒有足夠的現金應急。”
“我不再擔心罹患疾病，社保報銷有限，自己還要承擔很多費用。”
“我不再擔心退休之后，拿到的退休金無法讓我保持現有的生活品質。”
“我不再擔心百年之后，留下的不是遺產而是紛爭。”
所有這些問題的解決，全都有賴于科學、合理的財務規劃。試想，如果我們在辛勤工作的同時，可以借由一些科學合理的資產配置，達到一種“福雖未至，禍已遠離”的狀態，那我們的生活將會多么的從容、淡定。
其實，人生就好比一次漫長的旅游，財務規劃貫穿始終，財務規劃也不像想象中那么復雜：
（1）我在哪兒――對現狀的分析（收支表、資產負債表）。
（2）我要去哪兒――設立財務目標（包括短期、中期、長期目標）。
（3）我該怎么去――制定財務規劃方案。在家庭財務規劃中，有一個最重要的原則就是“以終為始”，我們確立財務目標之后，再根據不同目標的不同屬性，在專業顧問的協助下，運用相匹配的理財工具，實現人生夢想。
（4）開始旅行――方案的執行。優秀的人關注的是重要但不緊急的事，而財務規劃就是重要不緊急的事情。
實現從容圓滿的人生
下面就拿出我自己家庭的真實案例，希望可以給讀者一些啟發。
基本情況與現狀分析
張先生（31歲），魯女士（本人，27歲），新婚，婚前雙方有一定積蓄，加上父母給了一些婚姻獎勵，婚后男方開始創業，女方從事理財顧問工作，目前收入穩定，成長性好。雙方均是獨生子女，父母收入狀況良好。
設定財務目標，生活夢想
（1）每年帶父母外出游玩一次，費用10萬元左右。（2）雙方各建立100萬元醫療基金，不給父母增加財務負擔。（3）建立子女教育基金、養老基金。
制定財務規劃方案
我的家庭財富管理，如上圖所示。
這套方案強調“以人為本，財富為生活服務”。
達到的生活狀態：（1）不用工作，每年提供10萬元現金收入帶父母品質出游。 （2）如果得病，可以享受真正的品質醫療，額度達到100萬元。（3）遇有緊急，可在3天之內拿出70萬元應急現金，且不占用單獨預算。
120萬元預算：（1）安全、穩健的年金，通過3、5或10年逐步建立。（2）100萬元短期、中高收益的信托產品，我們可以找到10%～12%的穩健產品。每年10萬元的現金收益。（3）避債、避稅，綜合性的功能賬戶。
第5篇：合理的理財方案范文
調查地點：網絡調查
調查內容：投資理財觀念
調查方式：全球投資者調查
x月x日，全球知名投資管理公司富蘭克林鄧普頓的全球投資者調查結果顯示，中國投資者認為今年以及未來2019年內，中國將提供最好的股票和固定收益投資機會，美國和加拿大排名第二。中國投資者預計今年股市將觸底反彈，68%的投資者認為，經歷了讓人失望的2019年后，今年市場將會呈現上漲趨勢，這一數據遠遠高于去年的11%。43%的中國投資者認為，今年以及今后2019年內，中國將提供最好的股票投資機會。
不過，仍然有72%的中國投資者對于A股表現出擔憂。他們認為，房地產泡沫破裂和出口下滑將是市場最大的威脅，其次是經濟放緩的風險。
“盡管中國經濟增長放緩，但中國經濟展現出的穩固基本面和樂觀的長期增長前景，這是投資者提高預期的主要原因。隨著中國資本市場進一步改革，我們將會看到一個更加健康發展和增長的市場。”富蘭克林鄧普頓投資北京代表處首席代表王一文表示。
調查顯示，x3%的中國投資者計劃在20xx年采取更為保守的投資策略，4x%計劃采取更加激進的投資策略。大多數中國投資者計劃20xx年將投資重點同時鎖定在股票和固定收益產品。其中，持有最大資產規模的投資者在股票投資方面擁有最強烈的投資意愿。而貴金屬、房地產、股票被認為在20xx年以及未來2019年將擁有前三名的表現，非金屬類大宗商品緊隨其后。
本次調查還發現，中國投資者目前將他們74%的資產投資國內市場。這一比例預計在未來2019年將有所下降。在談及未來2019年間計劃時，投資者預計會將67%的資產投資于國內市場，并計劃將33%的資產投入到發達國家和新興市場。對境外市場缺乏了解是中國投資者不愿意投資海外市場的首要原因，其次的原因分別為匯率對投資回報的沖銷，以及監管門檻對境外投資的限制。
王一文表示：“調查顯示，對于剛剛開始涉足海外市場的中國投資者而言，他們還是更愿意把錢放在離自己更近的地方，但投資者已經開始關注更豐富的資產類別及海外市場，以更好地防范風險。”
調查顯示，中國投資者在投資方面愈加成熟，對于多元化投資產品的興趣也日益上升。共同基金受到了投資者的諸多關注。73%的中國投資者目前擁有共同基金投資，此外，還有一部分投資者計劃x年內投資共同基金。他們預計，在未來x年內會在資產組合中配置更多的共同基金。
中國投資者理財觀念的調查報告二一、內容摘要
當今社會，在技術以及信息的快速發展下，人們的生活方式以及生生活水平都有了明顯的改變，人們的理財觀念也發生了改變，同時，選擇怎樣的理財方式也是他們考慮的一個重要點；而對于現在的大學生而言，理財對他們以后的發展和生活也有一定的影響。因此，我采用了調查問卷的形式對大學生的理財過情況進行了調查研究，本文就是基于調查問卷的結果進行分析。
二、調查背景和目的
1、調查背景
大學期間我們參加了網絡營銷能力秀的活動，在這個活動中我們是以諸葛理財”平臺出發對相關內容進行了在線數據調查，設計調查問卷，并根據有效調查數據撰寫調查分析報告以此來對大學生的網絡營銷能力進行評比。
2、調查目的
通過此次的調查，一方面了解一下大學生在理財方面的理財意識、理財觀念及理財行為，同時也了解一下大學生對于諸葛理財的了解有多少。發現在校大學生在理財過程中存在的問題、分析問題，針對問題提出相應的解決方案或建議，讓大學生能夠更合理的規劃自己的理財生活。
三、調查基本信息
1．2019年4月1日—2019年5月11日
2．調查對象：在校大學生
四、問卷調查分析
1、問卷題目設計思路
（1）題目
關于你是否成為理財大師的問卷調查
（2）設計思路
對在校大學生群體進行問卷調查，通過此問卷分析以此來了解在校大學生投資理財的經濟現狀以及對諸葛理財的認識。
2、調查數據結果統計分析
（1）通過調查我們發現有50%的大學生對于個人理財業務的了解程度一般，32%的人是不了解，9%的人的了解；
（2）34%的人的理財目的是合理安排收支，23%的人是提高生活質量，還有其他的占了33%；
（3）68%的人對于諸葛理財不了解，只有5%的人對諸葛理財有了解，27%的人是有一定的了解；
（4）通過調查問卷統計，21%的人選擇用銀行存款的投資方式，16%使用理財，炒股和購買基金國債分別占了13%。可以看出，大部分人最偏好最首選的理財方式就是儲蓄；
（5）35%的人認為風險太大是影響他們理財的重要因素，26%的人認為影響他們理財的原因是對理財產品不了解，23%的人則是認為理財的收益率低，16%的人認為影響他們理財的原因是缺乏專業知識；
（6）在調查中發現68%的人不會選擇諸葛理財進行理財；
4、問題及解決方法
（1）此次問卷調查中大多數學生對于諸葛理財了解不多
解決方法：通過正當的方法對諸葛理財進行宣傳，提高影響力，同時從自身出發，多做出一些對理財者有利的方案，擴大理財用戶數量。
（2）大多數人的消費不理性以及消費結構不合理，消費結構單一
解決方法：有些人的錢都花費在一些不合理的地方，且對錢的消費安排不合理，所以我建議大學生應該制定合理的消費觀念和消費習慣。
（3）大多數人對于理財知識欠缺、理財技能缺乏。
解決方法：首先大學生自己平時應該多注意一些這方面的知識，同時學校應加大理財知識相關的宣傳力度，使學生們了解怎樣理性消費和理性的理財，要養成良好的理財習慣和消費習慣，用所了解的知識去指導自己消費理財。
五、總結
1、成就
此次調查的對象大多都是我身邊的同學朋友，讓我了解了她們投資理財的一些看法。同時，在這個過程中自己也學到了不少的關于理財方面的知識，我們也會經常溝通，相互討論、探討對于投資理財的一些想法觀點，共同學習，互相進步。
2、不足
調查問卷設計的問題不夠全面，有些不合理，還有就是調查的人數有點偏少，且是自己第一次做調查問卷，很多方面都做得不夠完美。
第6篇：合理的理財方案范文
[關鍵詞]顧客感知價值 專業理財團隊
一、顧客感知價值的測度
顧客感知價值就是顧客所能感知到的利益與其在獲取產品或服務時所付出的成本進行權衡后對產品或服務效用的總體評價。它體現在整個過程的每個服務接觸點，即“真實瞬間”上。
本文將從技術質量和功能質量兩個方面來分析專業理財團隊對顧客感知價值的影響，通俗的說即“顧客得到什么服務”和“顧客是如何得到服務的”。技術質量是顧客在服務過程結束后的“所得”，涉及的主要是技術方面的有形內容，在證券業主要是指理財產品的收益性，理財方案的專業性。功能質量是指顧客接受服務的方式及其在服務生產和服務消費過程中的體驗，比如服務的便捷性、被尊重感和安全性等。這類質量一般無法用客觀的標準來衡量，顧客通常會采用主觀的方式來感知功能質量。
二、專業理財團隊如何帶動顧客感知價值騰飛
專業理財團隊是由一批責任心強、業務熟練、具有專業素質的精英組成的團隊，它包括前臺的客戶經理、培訓咨詢人員和后臺的產品研發組、報告專刊編輯組。能夠為為客戶提供高收益產品、一攬子理財培訓咨詢和一站式財富管理全程服務。
(一)專業理財團隊對技術質量的提升
技術質量即顧客在服務過程結束后的“所得”。具有專業素養的理財團隊能為客戶提供高收益產品，提高顧客的投資收益。
1、專業的理財團隊可以研發出好的產品：一方面，專業的產品研發人員具備銀行、證券等全面知識和準確把握理財市場風向的前瞻性。他們能夠通過整理相關市場信息，參考和綜合行業研究、公司研究、數量分析等研究成果，結合國內金融市場條件，開發出適應市場環境、高收益的理財產品。另一方面，通過主動與客戶溝通，分析客戶實際需求，研究所負責產品的新業務，能形成能不斷提升產品先進性的解決方案。
2、專業的理財團隊能夠為客戶制定適合他的理財方案：專業的理財經理能夠幫助客戶回顧自己的資產狀況并基于此設定合理的理財目標，從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。然后憑借其業務經驗，弄清客戶的風險偏好。在充分熟悉產品業務和深入分析客戶需求的前提下，為客戶量身訂制理財方案，使客戶的資產在投資中合理配置，獲得較為穩定的收益。
(二)專業理財團隊對功能質量的提升
功能質量是顧客接受服務的方式及其在服務產生和服務消費過程中的體驗。專業的理財團隊能夠為客戶提供一攬子理財培訓咨詢和一站式財富管理全程服務，為客戶帶來更滿意的服務過程體驗。
1、專業的服務人員：首先具有專業水平的理財經理具備一定的心理學知識和營銷技巧，能夠在和客戶的溝通中把握客戶的心里，洞察客戶的需求并盡量滿足，讓客戶充分感受到證券公司的關懷和人性化。其次，理財經理的專業素養和工作經驗能夠保證其準確可靠的執行所承諾的服務，在客戶需要幫助時，能夠迅速的了解問題并找到解決問題的方法，提升了服務的可靠性和響應性。而服務人員優異的專業知識、工作能力和職業精神又講贏得顧客的信任，進而提高服務的安全性。
2、專業的服務體系：專業的理財團隊可以提供更加合理、全面的服務內容，包括客服熱線、營業部多渠道咨詢服務，客戶能隨時隨地享受專家的指導幫助；開辦“股民學堂”給投資者提供解宏觀政治經濟環境、學習基本的投資分析技巧、提高素質的機會提供《股民指南》專刊和行業、公司、股價分析報告，具有深度和真實性的分析報告，能夠幫助客戶深入了解行情。這一系列專業的增值服務都能夠幫助顧客更好的投資，為顧客帶來更滿意的服務體驗。
三、構建專業理財團隊，站在競爭的制高點
在證券市場這個同質化程度相當高的市場，要想從眾多競爭者中脫穎而出，券商必須有自己的比較優勢，構建專業理財團隊是一個很好的選擇。
(一)合理完善的人員結構
建立并完善專業理財團隊是我國證券業務發展的大趨勢，是提升證券公司核心競爭力的關鍵之一。
首先，券商應根據自身發展情況及公司戰略，確定人力資源的數量需求。其次，要為團隊的各類人才設置合理的人數并嚴格控制人員的素質，可以通過適宜的篩選和考核體系，以確保企業人力資源的質量。此外，還應該合理設置他們的層級，以確保管理的效率和組織的有序運轉。
(二)建立長期培訓機制，構建一支學習型團隊
一直團隊必須通過不斷注入新鮮血液才能保持優秀的辦事效率和服務水平。因此，在我們構建專業理財團隊的過程中，建立長期的培訓機制是不可避免的。券商對公司人員的培訓應著重以下四個方面，一是專業知識的學習；二是服務素養和營銷技的培訓；三是如何利用研究部門提供的咨詢平臺；四是培養理財師的團隊協作精神。
(三)留住自有人才并廣納賢士
眼下券商之間的競爭已經逐漸轉變為人才的競爭，尤其是研究產品的人才，因為研究業務不僅僅是一個重要的利潤來源，更是券商各項業務的基礎支持。因此券商應該采取積極措施留在自有人才并廣納賢士。券商可以積極與國內金融機構和境外金融機構合作，這樣不僅可以引進國際經驗，建立和完善金融理財執業人員管理模式，增強員工的企業歸屬感，還可以吸收國內外的優秀人才，充實企業的人才之源。
總而言之，通過組建專業理財團隊，券商可以為顧客提供更滿意的產品和服務，提高顧客忠誠度，以建立與顧客建立長期的、互利互惠關系。在提升顧客感知價值的同時，強化自己的比較優勢，獲得更大的利潤并樹立起自己的品牌形象。
參考文獻
[1]劉增學．券商競爭與發展研究[J]．金融理論與實踐．2002．(01)
第7篇：合理的理財方案范文
摘 要 伴隨著我國社會經濟的持續健康發展和居民收入的不斷增加，人們可支配的財富比重不斷提高，對金融理財服務的需求在與日俱增的同時也呈現多樣化、差異化。與人們日益增長的理財需求相比，我國金融理財市場的發展就明顯滯后。本文將通過闡述中國金融理財市場的現狀，分析發展中存在的問題，以此來對我國金融市場的發展前景進行探究。
關鍵詞 金融理財市場 資產 財富
在經濟全球化的背景下，我國居民的財富不斷增加，根據中信銀行和中央財經大學聯合的《2012年中國私人銀行發展報告》指出：可投資資產在1000萬人民幣以上的中國高凈值人群數量近年來迅猛增長，人數總量由2006年的36.1萬人增長到2011年的118.5萬人，持有的可投資資產超過30萬億元，預計在2015年，人數總量將達到219.3萬人，持有的可投資資產總數將增加到77.2萬億元，占高凈值人群收入總數的34.5%。高凈值人群的大規模增長和財富的高度集中，為我國金融理財市場的發展提供了很好的市場機遇。與此同時，在通貨膨脹持續走高的經濟環境下，人民對于資產貶值的憂慮也在不斷加重，而一般的銀行儲蓄無法滿足民眾對于資產保值和增值的需求，在雙重因素的影響下，人們對于理財市場的需求越來越迫切。
一、金融理財的定義
中國金融理財標準委員會對金融理財的定義是：金融理財是一種綜合金融服務。專業理財人員通過分析和評估客戶生活各方面的財務狀況、明確客戶的理財目標、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，達至人生在財務上的自由、自主和自在。
從金融理財的的定義我們可以看出：金融理財是一個評估客戶各方面需要的綜合服務過程。它不僅限于某種單一的金融產品，而是針對客戶綜合需要量身定制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶不同人生階段財務需求的金融綜合服務，它是一種全方位、分層次、有個性的服務。一般而言，金融理財包括以下幾個內容：
第一、金融理財是針對客戶整個一生而不是某個人生階段的規劃，它包括家庭財務分析與預算、家庭信用和債務管理、退休規劃、居住規劃、教育規劃、投資規劃、個人風險管理與保險規劃、個人稅務籌劃及遺產規劃等各方面。
第二、金融理財應該是一個標準化的程序，它包括六個方面：建立和界定與客戶的關系、收集客戶的數據并判斷客戶的目標與期望、分析客戶當前的財務狀況、提出理財方案、執行理財方案、監督理財方案執行。
第三、金融理財由于其從事的業務的特殊性，導致其對從事金融理財工作的從業人員的要求非常高，它不僅要求從業人員受過嚴格培訓、掌握專業知識并取得相應水平證書，還要遵守一定的職業道德準則，金融理財師的職業道德水平也是評價其專業水平的一個重要因素。
二、我國金融理財市場的發展現狀
與國外發達國家的理財業相比，我國的理財業雖然起步較晚，還處在興起階段，但發展前景十分廣闊。據美國波士頓咨詢公司2010年底的中國財富管理市場報告，中國大陸企業及個人擁有的財富正在成幾何級數增長，2010年中國一千萬以上資產的人已經達到96萬，并且每年正以9.7%的速度增長，金融資產在10萬美元以上的中國家庭可能已經超過200萬戶，是全球財富增長最快的市場之一。中國已經成為世界財富管理業務增長速度最快、發展潛力最大的理財市場，不少專家預測，金融市場理財業務將是未來十年中國市場上最具成長性的業務。
在國民經濟穩步向前，理財市場不斷擴大和理財業務蓬勃發展的大環境下，我國金融理財市場的競爭日趨激烈，為了在理財市場的競爭中搶占有利地位、增強自身競爭力和綜合實力，各金融機構紛紛打破傳統，積極開發新產品，拓寬金融理財范圍，金融機構推出的理財產品不再局限于單一的財富增長上，他們在財富安全、子女教育，養老保障等業務上也有所突破。像建設銀行“樂當家理財”、農業銀行“金鑰匙理財”、光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花理財”、中信銀行“中信理財”、浦發銀行“卓信理財”、廣發銀行“真情理財”等，正以各自領域的獨特優勢和特色服務吸引著各個不同層次的客戶源。根據西南財大信托與理財研究所和普益財富聯合《2011年度銀行理財能力排名報告》顯示，2011年我國銀行理財產品的發行有明顯提速跡象。全年發行數量為22441款，較2010年上漲100.58%；發行規模為16.99萬億元人民幣，較2010年增長140.99%。無論是產品發行數量還是產品發行規模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。金融機構對理財市場的高度重視和密切關注，促使他們不斷加強對理財產品的研發、增設投資渠道、拓寬金融理財業務，這對推動我國金融市場發展有著極大的促進作用。
總的來說，金融理財的發展是適應了居民財富水平迅速提高、財富集中度不斷上升、居民支出結構逐步演化的客觀需要，有利于個人和家庭實現資產的保值、積累和增值，實現理財收入的增加。預計未來十年，我國理財市場還將以年均30%的幅度快速增長，大約40%的私人客戶將持有4種或更多的金融理財產品。金融理財市場的飛速發展還將加強了金融機構之間、金融機構與其他產業之間的合作和互動，有利于我國財富資源的有序流動和合理分配，為推動我國社會經濟的持續發展提供動力。
三、中國金融理財市場存在的問題
近年來，隨著金融市場的全面開放，各類理財業務和理財產品不斷推入市場，但是總體而言，我國金融理財水平還是不高，金融理財行業發展不夠理想，這主要是由于我國法律制度不完善、理財觀念落后、市場機制不夠完善、專業理財人員的匱乏和理財產品單一等因素造成的。
（一）法律制度不夠完善
面對我國日益增多的資產管理業務，不同類型的金融機構紛紛介入理財領域。在此過程中，由于各部門分頭監管，缺乏統一的監管政策和制度，制度的層次和效力不一，市場準入門檻不一，使得我國金融理財市場出現了一定程度的混亂局面和不正當競爭，加劇了理財風險。比如：2012年我國信托資產規模已達55382.2億元，遠超證券、基金行業資產規模，接近并可能超越保險業成為我國第二大金融子行業之勢頭強勁。但2012年9月17日，我國一行三會等金融監管機構的《金融業發展和改革"十二五"規劃》對銀行業、證券業和保險業都作出了較明確的規定，卻對信托只字未提。由此可見，我國金融法律制度與金融理財市場的發展現狀是不協調的，金融法律制度的不完善，將給我國金融市場的發展帶來重大影響。
（二）金融理財觀念落后
首先，民眾對金融理財的概念及內涵還比較陌生，對金融理財產品的了解也不全面，大多數居民的資產保值方式就是銀行儲蓄，平時與理財產品接觸得較少，在各種理財產品中，只偶爾購買一些債券、股票，對信托之類的產品就知之甚少了。其次，中國人的“不露富”傳統觀念，也是影響我國金融理財市場發展的原因之一。一般而言，客戶都不會向理財經理透露自己的真實資產狀況，只會表明自己愿意拿出多少資金來投資。這樣一來，理財經理根本無法了解客戶真實的財務狀況，更無法按照理財本應該遵循的步驟，通過分析客戶財務狀況來為客戶量身設計理財方案了。甚至有些客戶認為，金融理財的對象就只是針對高收入人群，金融理財業的門檻高，只有“富人”才能購買理財產品，這就使得我國理財市場無形中就失去了一部分客戶群。
（三）分業經營政策的制約
目前，我國金融業仍然實行的是銀行業、證券業、保險業和信托業分業經營、分業管理，這一分業模式下，銀行不能直接投資證券、保險等直接投資領域，彼此處于割裂狀態，而理財服務涉及銀行、證券、保險、信托、外匯等多個市場，資金、客戶信息等需要在多個市場之間得到充分的整合和循環，但受分業經營體制的影響，金融機構無法對客戶的信息進行有效整合，只能售賣自家理財產品，不能對客戶的資產做到真正的合理配置；客戶經理無法拓展產品的創新范圍和創新深度，只能在單獨的領域內為客戶設計理財方案，不能滿足客戶的多層次需求及進行業務拓展；客戶的資金無法進行有序流動，只能在獨立的領域內循環，不能利用其他市場實現理財增值。由此可見，“分業經營”限制了金融機構的理財業務活動，削弱了金融機構之間的聯系和合作，阻礙了金融資產的優化配置，制約了金融理財市場的發展壯大。
（四）專業理財人員的匱乏
在影響金融理財市場發展的因素中，人才是其中的一個主要原因，我國缺乏專業的理財人員，尤其缺乏精通各種金融業務、綜合素質高的復合型人才，這主要是由我國金融業的市場特點造成的。一方面，在我國金融業的分業經營模式下，從事理財業務的專業人員只能在自己所屬的金融領域內活動，只能在本行業業務范疇內為設計理財方案，不能利用其他金融領域在理財市場中的資源和信息，導致我國理財人員都只是掌握某一類金融理財業務，而嚴重匱乏精通各種金融業務的綜合型人才，極大地阻礙了理財業務的發展。另一方面，我國大多數金融機構的理財人員往往是由一線營銷人員兼任，擔任客戶經理的甚至是些信貸員、外勤人員、柜臺人員等，這些人員由于缺乏專業系統的金融知識，沒有分析國內外經濟形式和各項經濟指標的能力，他們甚至對自己售賣的理財產品也不甚了解，更無法為客戶制訂個性化理財規劃，再加上政策與法律的制約，很難跟上日益專業化、復雜化金融理財市場發展步伐。此外，道德缺失也是影響理財人員專業水平的一個重要因素。在我國從事金融理財業務的專業人員中，有些理財師一味的追求高報酬和高業績，千方百計的提高理財產品的銷售量，不顧客戶的財務狀況和抗風險能力，在推薦理財產品和設計理財方案中有所缺失，提高客戶的理財風險，給客戶帶來不必要的經濟損失。理財不是單一的為了保值增值，理財規劃還是一個標準化的程序，從建立客戶關系到提出理財方案，并監督這個方案的執行，整個工作流程都要按照標準運行，這就要求從事個人金融理財工作的從業人員受過嚴格的培訓，并取得相應水平證書。專業理財師的專業水平和職業道德水準，是金融理財市場健康持續發展不容忽視的問題，我們應引起重視。
（五）金融理財產品單一
由于我國金融體制和法律政策等各方面的限制，我國理財產品的創新與發展受到了極大的阻礙，導致中國金融機構缺乏對理財產品的研究和開發能力，金融理財產品過于單一，缺乏差異性和多樣性。從金融機構的角度看，他們在設計理財方案、開發理財產品時，只是把現有的業務進行重新整合，并沒有根據目標客戶的需求進行有效地區分，更沒有針對不同客戶群體采取個性化、差異化的理財模式，并且大多數金融機構推出的理財產品都是以貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，理財產品的附加值較低，對客戶的吸引力明顯減弱。從理財師的角度看，部分理財師對缺乏從事理財業務應有的專業水平和職業道德，在銷售金融理財產品時往往重銷售、輕規劃，不會將客戶人群進行細分，對不同特點的客戶提供的理財服務往往是大同小異的，更不會針對客戶的真實情況和需要來為客戶量身設計理財方案，我們應清醒的認識到單一的金融理財產品不能滿足客戶的理財需要，也不能適應理財市場的發展。
四、中國理財業發展前景探究
針對上述問題，我們應及時消除各種制約因素，健全我國金融理財法律體系、加強理財意識宣傳、改變金融業現有的分業經營模式、提高理財人員的專業素質、加快金融理財產品的開發與創新，以推動中國金融理財市場的蓬勃發展。
（一）健全我國金融理財法律體系
建立一套規范、完整、清晰的理財法律制度框架體系對于促進我國理財市場健康有序發展具有重要意義。金融理財業務與人們的切身利益密切相關，只有受到法律的充分保護，才能讓人們對理財業務產生信任感和安全感，完善的金融理財體系還能有效的防止金融機構之間的無序競爭。因而，我國通過不斷健全金融法律體系，根據市場變化完善制度，及時堵塞制度漏洞，為中國金融業健康發展、為金融改革和金融創新創造良好的法律環境和制度基礎。
（二）加強金融理財觀念宣傳
在當前中國經濟飛速發展的背景下，居民收入水平的不斷提高，民眾的理財熱情和理財需求日益迫切，我們應當從改變民眾傳統守舊的觀念入手，加強對社會金融理財觀念的宣傳。首先，要加強民眾對金融理財意識的宣傳。讓民眾了解到，金融理財是一種綜合金融理財服務，而不僅僅是購買一種理財產品的行為，讓普通百姓都樹立起“你不理財，才不理你”的觀念，對金融理財有更加具體全面的認識，從而產生更多的理財需求。其次，要加強民眾理財知識的教育。通過對民眾理財知識的宣傳教育，在改變消除中國人長期以來存在的害怕露財的思想、讓老百姓走出傳統理財誤區的同時，也對理財方案、投資計劃有了更多的了解，讓民眾知道如何利用現代的金融理財工具為自己的財富實現增值和保值，從而讓更多的人將閑余資金投入到理財規劃中來，進一步壯大我國的金融理財市場。
（三）改變金融業分業經營模式
面對我國金融理財市場中存在的問題，首先要盡快改變現有的金融業分業經營的模式，加快我國金融業混業經營模式的改革和推廣，促進居民資產在證券、保險、基金等投資領域的優化配置和合理流動，為金融服務的綜合發展創造良好的空間，使得銀行、證券公司、保險公司等金融機構的理財業務互相滲透、交叉，有效的整合資源，提高客戶信息的利用率，從整體上提高金融業運行的效率。其次，我國有關部門應逐步完善我國現有的金融法規體系，制定符合金融發展和開放要求的金融法規。再次，金融監管部門要切實轉變監管模式，因為隨著金融市場不斷發展，金融機構的理財業務會逐漸走向融合，彼此之間的聯系和依賴程度顯然會不斷提高，在這種形勢下，就需要各監管機構的相互配合。我們必須要在推行的分業經營、分業監管制度下探索出一條適應未來金融理財市場發展方向的監管方式，為金融理財業務的健康發展提供制度保證。
（四）提高理財人員專業素質
金融理財是一項綜合性很強、高智力的中介服務，涉及到市場、金融、投資、貿易等多個領域，它對理財人員的專業素質要求極高。它不僅要求理財人員具備利率、匯率、保險、股票、基金、稅收和退休保障等廣泛而系統的金融知識，還要能靈活運用各種金融工具和投資工具，能對國內外經濟形勢、金融理財市場進行精確分析。根據國外的經驗，金融理財師是在滿足了各國標準委員會確定的教育、考試、從業經驗和職業道德四大標準以后所取得的專業水平的資格證書。因此這也需要我們銀行的理財師，首先知識面要擴大，同時要將保險、證券、信托、基金等第三方機構有機的聯系起來，為客戶量身定做全方位的理財方案。此外，金融理財師的道德準則是一個非常重要的要求，金融理財師為客戶服務的質量不僅直接關系到客戶的財富安全，甚至可以改變客戶未來的生活，因此對金融理財師而言，不僅僅要具備理財師應有的知識水平，還要具有高尚的職業道德。理財經理應更多的為客戶考慮，嚴格按照規則制度辦事。要深刻的意識到，一旦成為一名客戶的理財師，也就成為客戶家庭的一份子，要全心全意的從客戶的角度來想問題，辦事情。只有這樣，才能為客戶提供更貼心的服務，才能留住客戶。
（五）加快金融理財產品創新
要實現理財產品的多樣化和差異性，就要重視對理財產品的研發與創新。首先，在現有理財產品的基礎上，強化整合，提升應用效率，把握市場契機，增強與客戶的聯系和溝通，針對不同的高、中、低收入客戶群，為客戶設計和提供適合的產品與服務，吸引不同層次的客戶群，拓展和延伸現有的理財業務，盡快形成覆蓋面廣、多層次的金融理財產品體系。其次，要加強對理財產品的研究、開發和銷售，加強業務創新，提升金融理財服務層次，發揮好資源配置和價值創造功能，最大限度地滿足金融理財市場的發展需要，不斷開發出具有市場前景和行業競爭力的新型理財產品，并逐步建立自己的理財產品及服務品牌，提升客戶的滿意度。最后要全面強化自己理財品牌獨特的文化內涵，建立合理的理財品牌結構，培養良好的理財產品創新意識。
“十二五”時期，預期我國金融服務業增加值增速將高于國內生產總值增速，金融服務業增加值占國內生產總值比重將保持在 5%左右。國際經驗表明，我國金融服務業增加值占國內生產總值比重呈緩慢增長態勢。我國應該抓住市場機遇，借鑒國外成熟的金融理財市場經驗，立足于中國經濟發展現狀，積極探索出一條適合中國金融理財業發展的道路，促進我國金融理財市場不斷完善和成熟。
參考文獻：
[1]金融理財原理.中信出版社.
[2]王漢鳴.論我國金融理財業務的發展.法制與社會.2008.08（上）.
第8篇：合理的理財方案范文
（湖南涉外經濟學院商學院，湖南 長沙 410205）
摘 要：當前，隨著我國經濟的迅速發展，金融業也蓬勃發展起來，人們對金融業也越來越關注，對金融產品等理財工具有了更深入的了解，理財觀念也隨之發生了翻天覆地的變化。文章在對我國中低收入家庭理財現狀分析的基礎上，對中低收入家庭金融理財存在的問題，提出了一些可性性的建議。
關鍵詞 ：中低收入；金融理財；投資決策
中圖分類號：F832.5 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）05-0052-02
收稿日期：2015-02-04
作者簡介：李靖(1982-)，男，湖南津市人，碩士，教師，中級。研究方向：金融學。
隨著我國經濟的迅速發展，金融業也蓬勃發展起來，人們對金融業越來越關注，對基金、證券、股票、債券、保險等理財工具亦有了更深入的了解，理財觀念也隨之發生了變化。金融產品種類、數量的增加，居民理財意識作用的增強，使得人們的金融需求不斷增強，作為我國經濟發展重要組成部分的中低收入家庭，當然也不例外。
一、我國中低收入家庭金融理財現狀分析
當前，理財成為人們生活中必不可少的一部分，無論是個人理財還是家庭理財，都日益受到關注。以家庭為單位進行理財是中國式家庭財產管理的普遍特點，尤其是對于中低收入家庭而言更是一門必修課的。不同收入的家庭投資理財需求與實際情況各有不同的，高收入家庭的整體收入偏高，抗風險能力自然也較強，
在進行家庭投資理財的時候會選擇一些收益相對高些卻要承擔較大風險的理財產品。相對于高收入家庭而言，中低收入家庭的抗風險能力較弱，而且各個持有不同理財觀念的家庭選擇的理財方式、理財產品自然也是不同的，對各類產品的需求也不一樣，因此選擇金融理財產品也各有不同。就目前來看，中低收入家庭主要選擇的理財產品有以下幾種：銀行儲蓄理財，保險理財，證券投資理財。銀行儲蓄是最基本的理財方式，也是最為保守的方式。很多中低收入家庭對于理財方面的知識匱乏，能想到的就只是將少有的積蓄存入銀行，選擇一些儲蓄組合，結合定期存款、通知存款和部分活期存款結合進行理財。保險理財最大的特點在于風險轉移，投保人為了獲得風險屏障，家庭經濟和生活穩定，避免由于突發狀況給家庭經濟帶來危機，因此選擇購買保險來進行風險轉移，在突況發生時通過保險公司提供的解決方案來渡過困難期，或者是獲得一定的補償。相對于前面兩種理財方式而言，證券投資的風險明顯更大，收益也更多。股票、債券等投資產品未來收益的不確定性讓處于理財初期的家庭決策者不敢盲目進行選擇，使得中低收入的投資者更傾向于基金、國債等風險較低的投資工具進行家庭理財。
二、我國金融理財產品發展與家庭理財策略的選擇
1.我國主要金融產品
隨著居民理財需求增加，我國各金融機構提供的金融理財產品也日新月異，不斷創新。一般來說，金融理財產品有基礎金融產品、中間業務產品、 金融衍生工具。基礎金融產品，從定義上來說是指能直接形成金融資產或金融負債的合約，主要是存、貸業務，國內金融企業的傳統業務是以銀行為中介的存貸款業務，這類業務是國內金融企業的立足之本，也是多數銀行客戶目前最多的業務。中間業務產品是指不夠成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行的非利息收入的業務，主要包括交易業務、清算業務、銀行卡業務、業務、托管業務等。中間業務所提供的是銀行為客戶的服務，基本不占用銀行的資源，資金風險也較小。另一方面，銀行企業可以充分利用人力、網點、渠道等優勢。金融衍生工具，即衍生金融資產，是與基礎金融產品相對應的一個概念，只建立在基礎產品或基礎變量上，其價格隨金融產品的價格或數值變動的派生金融產品。衍生產品市場逐漸擴大，但對于金融知識缺乏的中地收入家庭投資者而言并不是一個很好的選擇。
2.金融產品多元化趨勢分析
隨著人們理財意識的增強，對金融產品的需求也日趨多樣化，因此產生了金融產品多元化的趨勢，需求多元化引發了金融企業對金融產品的不斷創新，以獲得更多客戶。當前，金融業內競爭激勵，各大商業銀行，投資機構不斷對金融產品進行改革創新，逐漸趨于簡單化、短期化，以獲得更多大眾化客戶的青睞。前幾年金融危機的爆發，讓更多人意識到了投資的風險性，但金融產品的創新卻沒有停滯不前，銀行等金融企業也深深認識到金融產品創新與風險控制的重要性。為了降低風險，銀行推出了一些組合類的理財產品，組合產品的推出不僅減低了投資者的風險，也為銀行創新減少了成本，優化資源配置，實現了技術與資源的共享。
3.家庭金融理財產品創新
在金融產品趨于多元化發展的現狀下，不論是個人理財產品還是家庭理財產品的創新都是值得關注的。然而金融機構作為理財產品的主要供給方，了解產品的需求并為提供更合適的金融產品是首要任務。結合目前的經濟發展形勢，金融機構對產品的創新主要以組合化產品和網絡產品為主，對于家庭理財投資者而言，這兩類產品確實是比較合適的。組合化產品創新是金融機構針對家庭的收入高低、可承擔風險大小、理財目標不同提供了不同的產品組合，為家庭投資者降低風險或增加投資收益，吸引更多客戶。網絡產品的理財業務大多以銀行或其他金融機構、理財軟件的平臺上進行，這些平臺都是以網絡為基礎的，所以理財更適合在網絡平臺進行，網絡金融產品的創新也層出不窮。從銀行推出網銀業務開始，網上理財就已經開始融入我們的生活。除銀行提供的網絡理財平臺外，其他機構也提供了各種理財平臺，如各證券公司的股票操作平臺、基金、期貨的交易平臺等，這些平臺的出現也為網絡金融產品的創新提供的更大的空間。許多金融機構在網上為家庭投資者制定理財計劃并通過網絡完成理財服務，提供各種網絡理財產品。
三、我國中低收入家庭金融理財的建議
1.樹立正確的家庭理財觀念
對于中低收入家庭而已，相對較低的收入會對家庭金融理財有所限制，但不代表不能通過理財去獲得額外的收益，只要正確的認識到家庭理財的重要性，并配合合理的理財方法，中低收入家庭其實是可以將理財作為第二職業去經營的。在進行家庭理財之前，投資者必須對理財的相關知識有所了解，并且要提高風險防范意識，不要盲目輕信陷阱和誘惑，謹慎投資，既不要過于擔憂投資失利帶來損失，也不可期望太高，抱著僥幸心態去期盼不切實際的高收益。理財，就是要樹立一種樂觀向上、著眼于未來的消費態度和思維模式。
2.合理確定理財目標
學習需要目標，生活也需要目標，而理財作為生活的重要部分，更是要有明確且可實現的目標。要確立恰當的理財目標，首先要明確想要的到底是什么，希望通過理財獲得的收益是多少，想要用這筆收益去做什么，或是積攢多年后買房，或是用于創業。設立明確的目標對于理財的家庭而言都是非常重要的，中低收入家庭亦不例外。根據不同家庭的不同情況，結合自身想要得到的理財結果確立一個可以實現的目標，給予家庭投資強大的動力。
3.合理分配家庭資產
選擇合理的理財方式首先要對家庭資產進行合理配置，在對家庭資產進行合理配置后才能根據所確立的目標正確選擇理財方式。對于不同階段、不同結構的家庭而言，理財需求也是不同，所選擇的理財方案也各有不同。家庭成員需根據家庭的不同的階段和不同結構選擇合理的理財方案，合理配置家庭資產。
參考文獻：
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[4]尚潔,林予宇.網絡金融產品及其策略述評[J].金融在線,2013(3):41-43.
第9篇：合理的理財方案范文
正規理財合同范文1甲方：
代表人：
地址：
電話：
傳真：
電子信箱：
乙方：
地址
電話：
傳真：
鑒于：
(1)甲方 (以下簡稱“甲方”)系依據中華人民共和國法律成立并依法存續的金融機構，為客戶提供專業理財規劃服務;
(2)乙方 (以下簡稱“乙方”)擬基于其自身財務現狀委托甲方幫助理財;
(3)甲方同意接受乙方的委托，并指派專門的理財規劃具體承辦乙方委托的事務。
因此，基于前述，雙方達成合同如下：
第一條 委托事項
雙方約定，甲方基于乙方的財務狀況為乙方制定理財方案，協助乙方執行理財方案，并在執行過程中根據具體情況對理財方案進行必要的調整。
第二條 理財服務費用
1、雙方約定，乙方就甲方提供的理財服務向甲方支付理財服務費 元人民幣，并按照下列步驟分期支付：
(1)本協議簽署之日，乙方向甲方支付 元人民幣;
(2)甲方向乙方交付書面理財方案之日，乙方向甲方支付 元人民幣。
2、甲方為乙方制定理財方案、協助乙方執行理財方案的過程中所發生的差旅費、交通費或查詢
第三條 陳述與保證
1、甲方聲明與保證如下：
(1)甲方是依據中華人民共和國法律成立并有效存續的金融機構，有資格提供理財規劃服務;
(2)甲方所指定的具體承羅理財規劃業務的理財規劃具有相應的勝任能力，已經通過國家理財
(3)甲方及甲方指定的理財規劃師勤勉盡責，以合理的謹慎處理乙方委托的事務;
(4)甲方及其指派的理財規劃師保證對在業務過程中知悉的乙方的隱私或商業秘密不向任何個
(5)甲方及其指派的理財規劃師與在理財方案中所推薦的金融產品或服務的提供機構無雇傭關
2、乙方聲明與保證如下：
(1)乙方按照本合同的約定及時交納理財服務費;
(2)乙方向甲方提供與理財方案的制定有關的一切信息，并保證該信息真實準確;
(3)乙方為甲方協助其執行理財方案提供一切便利。
第四條 權利與義務
1、甲方享有下列權利：
(1)收取理財服務費;
(2)甲方對其制定的理財方案擁有知識產權，除乙方自己使用外，未經甲方許可，不得許可給
(3)有權要求乙方提供真實信息。
2、甲方負有如下義務：
(1)制定和向乙方交付書面理財方案;
(2)協助乙方執行理財方案;
(3)就理財方案的執行進行跟蹤，并根據具體情況適時加以改進;
(4)保守乙方的隱私和商業秘密;
(5)如實向乙方披露已經存在的或在業務過程中產生的沖突利益。
3、乙方享有下列權利：
(1)取得書面理財方案的權利;
(2)要求甲方協助執行理財方案的權利;
(3)要求甲方根據實際執行情況改進理財方案的權利;
(4)要求甲方保守隱私和商業秘密的權利;
(5)要求甲方披露沖突利益的權利。
4、乙方負有下列義務：
(1)依據合同約定及時交納理財服務費的義務;
(2)向甲方提供真實信息的義務;
(3)為甲方協助其執行理財方案提供便利的義務。
第五條 違約責任
1、甲方的下列行為視為違約，乙方有權追究甲方的違約責任：
(1)甲方未按照本合同的約定交付書面理財方案的，經乙方催告后五個工作日內仍未交付的，
(2)如甲方未按照本合同約定協助乙方執行理財方案，則乙方可以宣告解除合同，并有權拒絕
(3)如甲方違反本合同約定的保密義務，乙方有權宣告解除合同，甲方應全部退還所收取的理
(4)如甲方在存在利益沖突的情況下未及時向乙方披露，則乙方可宣告解除本合同，已經交納
2、乙方的下列行為視為違約，甲方有權追究乙方的違約責任：
(1)如乙方未按照本合同約定交納其他任何一期理財服務費，則甲方有權拒絕履行約定的協助執行理財方案的義務;
(2)如乙方未按照本合同約定交納其他任何一期理財服務費，則甲方有權拒絕履行約定的協助執行理財方案的義務;
(3)如乙方不提供真實信息或不提供其他協助，則甲方有權拒絕制定并交付理財方案，并有權拒絕協助執行理財方案。
第六條 爭議解決
凡因本合同或本合同的履行發生任何爭議，均應通過友好協商予以解決，如通過協商仍不能解決，則按照下列方式之一解決：
(1)向北京仲裁委員會提請仲裁;
(2)向甲方所在地法院提起訴訟。
第七條 特別提示與聲明
1、甲方特別提示，甲方提供的僅僅是咨詢服務，對乙方投資任何金融或實業工具均不做任何收
2、乙方特別聲明，本合同內容系雙方逐一協商、談判而達成，并非任何一方提出的格式合同。
3、乙方特別聲明，乙方完全知悉并理解甲方提供的僅僅是咨詢服務，對理財方案中建議的投資方式和投資工具不做任何收益保證或其他類似性質的承諾，如承辦的理財規劃師做出該種保證或承諾，則不信賴該保證或承諾，如信賴該保證或承諾因此而造成損失，或因市場變化等原因造成投資損失，均不追究甲方任何責任。
第八條 其他
1、本協議一式兩份，雙方各持一份，具有同等法律效力;
2、本協議自雙方簽署之日起生效。
甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________
法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
正規理財合同范文2甲方：
乙方：
甲乙雙方經友好協商，本著利益共享的原則，根據中華人民共和國有關法律法規，就乙方投資甲方相關事宜達成如下協議：
第一條：乙方自愿將自有資金以理財方式投資 元(大寫： )到甲方，為期 (自 年 月 日至 年 月 日止)，乙方應于簽訂本協議當日內將款項全額付至甲方指定賬戶。
第二條：甲方的權利義務
1、 甲方有權支配乙方投資的人民幣資金從事各種經營活動。
2、 投資到期時，按照雙方約定的年收益率%，甲方返還乙方本金及收益共計元(大寫： )。
第三條：乙方的權利義務
1、 甲方投資經營過程中，各種原因造成的經濟損失，乙方不予承擔。
2、 甲方投資經營過程中，若觸犯國家法律法規，乙方不承擔任何法律責任。
3、 乙方必須按照合同的約定，不得提前支取所投資的資金。 第四條：違約責任
1、 甲方因特殊原因不能到期返還乙方本金時，根據事實情況可以支付本金的2%作為滯納金予以補償，并于到期日起一個月內還清乙方。
2、 乙方因特殊原因需提前支取所投資金的，需提前一個月通知甲方，甲方扣除本金的2%作為違約金。未盡事宜由甲乙雙方協商解決，如協商不能解決的事宜，應向甲方所在地人民法院提起訴訟。 本協議一式兩份，甲乙雙方各執一份。本協議自乙方投資全額劃入甲方指定賬戶之日并雙方簽字蓋章起生效。
甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________
法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
正規理財合同范文3出借人(以下簡稱甲方)： 見證人：
借款人(以下簡稱乙方)：
一、甲乙雙方茲因借款事宜，特訂立本合同，條款如下：元整(小寫： 元整)，于訂立本約之同時，由甲方給付乙方，具體以實際到賬金額和日期為準。
二、借款期限 (天、月、年)，自 年 月 日 至 年 月 日。
三.利息為月息 %，借貸期限屆滿時連本帶利一并付與甲方，不得拖欠。
四、借款方應按協議使用貸款，用于投資經營，不得轉移用途。
五、借款方如不能按要求時間還本金和利息，或有其他違約行為，可要求借款方提前還本付息。貸款方有權從借款方在任何銀行開立的賬戶內扣收。
六、如借款人不履行或者完全不履行還款義務，乙方自愿接愛法院強制執行。
七、本合同未盡事宜，可由雙方簽訂補充合同，補充合同與本合同具有同等法律效力，合同未做約定的，按照有關法律法規的規定執行。
八、本合同甲 乙雙方簽章或捺手印且乙方收到甲方出借款之日起生效。
九、本合同一式兩份，甲乙雙方各執一份，具有同等法律效力。
十、合同簽訂地點：
甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________
